14 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 相 关 由 于 金 融 风 险 显 著 的 外 溢 特 征 和 负 外 部 性 效 应, 以 及 现 代 经 济 发 展 对 金 融 提 出 的 普 惠 要 求, 完 全 依 靠 市 场

2015 年 第 10 期 13 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 孙 世 重 刘 长 霞 刘 太 海 赵 进 王 希 1 摘 要 : 银 行 网 点 的 布 局 和 功 能 与 金 融 消 费 者 的 切 身 利 益 息 息 相 关, 而 完 全 依 靠 市 场 调 节 的 网 点 布 局 和 服 务 供 给, 难 以 实 现 均 衡 配 置 和 有 效 平 衡, 客 观 上 需 要 行 政 许 可 和 监 管 介 入 但 在 当 前 的 监 管 实 践 中, 对 银 行 网 点 的 审 批 往 往 局 限 于 材 料 要 件 和 形 式 上 的 审 核, 对 于 其 实 质 内 容 则 疏 于 研 究, 从 而 造 成 本 末 倒 置 为 此, 本 文 从 银 行 监 管 机 构 维 护 金 融 稳 定 和 公 众 利 益 的 角 度 出 发, 从 设 多 少 和 谁 来 设 两 个 层 面 考 虑 银 行 网 点 的 审 批 依 据, 构 建 了 区 域 网 点 容 量 和 网 点 设 立 主 体 两 套 评 价 指 标 体 系, 并 进 行 了 实 证 分 析, 以 期 为 监 管 准 入 决 策 提 供 科 学 可 行 的 依 据 关 键 词 : 银 行 网 点 ; 区 域 容 量 ; 主 体 结 构 安 排 一 引 言 2 银 行 网 点 作 为 银 行 销 售 系 统 与 服 务 网 络 中 的 枢 纽 和 结 点, 是 商 业 银 行 面 向 社 会 公 众 的 经 营 依 托 销 售 渠 道 服 务 平 台 形 象 窗 口 乃 至 信 誉 标 志 其 市 场 布 局 与 服 务 水 准 不 仅 关 系 到 银 行 的 经 营 业 绩 和 竞 争 能 力, 也 关 系 到 社 会 服 务 功 能 的 完 善, 与 广 大 金 融 消 费 者 的 切 身 利 益 息 息 1 孙 世 重, 经 济 学 硕 士, 高 级 经 济 师 ; 刘 长 霞, 经 济 学 博 士, 高 级 经 济 师 ; 刘 太 海, 经 济 学 硕 士 ; 赵 进, 经 济 学 硕 士 ; 王 希, 经 济 学 硕 士, 以 上 作 者 均 供 职 于 中 国 银 监 会 山 东 监 管 局 作 者 感 谢 匿 名 审 稿 人 的 意 见, 文 责 自 负 本 文 为 作 者 学 术 思 考, 不 代 表 所 在 单 位 观 点 2 银 行 网 点 按 照 经 营 形 式 可 以 分 为 有 固 定 营 业 场 所 的 实 体 网 点 和 利 用 网 络 及 通 讯 技 术 搭 建 的 虚 拟 网 点 其 中 实 体 网 点 按 照 服 务 方 式 又 可 以 分 为 以 人 工 服 务 为 主 的 物 理 网 点 和 完 全 电 子 设 备 服 务 的 自 助 银 行 长 期 以 来, 物 理 网 点 以 其 特 定 的 优 势 承 担 了 银 行 的 主 要 销 售 和 服 务 职 能, 即 使 是 在 可 以 预 见 的 全 渠 道 经 营 时 代, 物 理 网 点 仍 将 因 其 安 全 性 体 验 感 和 可 信 度 成 为 重 要 的 服 务 和 销 售 渠 道 同 时, 由 于 对 自 助 银 行 的 行 政 许 可 已 经 取 消, 本 文 将 研 究 对 象 锁 定 为 物 理 网 点, 即 商 业 银 行 设 立 的 具 有 固 定 营 业 场 所 及 统 一 标 准 化 外 观, 以 柜 台 及 人 工 服 务 为 基 础, 向 金 融 消 费 者 提 供 面 对 面 金 融 服 务 的 分 行 支 行 ( 含 ) 及 以 下 实 体 营 业 网 点 为 研 究 便 利, 本 文 将 各 网 点 的 功 能 假 定 为 无 差 异

14 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 相 关 由 于 金 融 风 险 显 著 的 外 溢 特 征 和 负 外 部 性 效 应, 以 及 现 代 经 济 发 展 对 金 融 提 出 的 普 惠 要 求, 完 全 依 靠 市 场 竞 争 和 价 格 调 节 的 网 点 布 局 和 服 务 供 给, 难 以 实 现 金 融 资 源 的 均 衡 配 置 和 社 会 供 需 的 有 效 平 衡, 客 观 上 需 要 行 政 许 可 和 监 管 介 入 据 此, 中 华 人 民 共 和 国 银 行 业 监 督 管 理 法 明 确 规 定, 国 务 院 银 行 业 监 督 管 理 机 构 依 照 法 律 行 政 法 规 规 定 的 条 件 和 程 序, 审 查 批 准 银 行 业 金 融 机 构 的 设 立 变 更 终 止 以 及 业 务 范 围, 从 而 以 法 律 形 式 赋 予 了 银 行 监 管 机 构 对 以 银 行 网 点 为 主 的 机 构 设 置 进 行 审 批 的 行 政 许 可 权 目 前 在 监 管 实 务 中, 监 管 机 构 审 批 银 行 网 点 的 主 要 依 据, 是 法 律 法 规 规 定 的 由 商 业 银 行 提 供 的 行 政 许 可 申 请 材 料, 包 括 申 请 书 总 行 或 总 行 授 权 机 构 同 意 设 立 的 有 效 书 面 文 件 可 行 性 研 究 报 告 申 请 人 的 内 控 情 况 申 请 人 最 近 一 年 新 设 机 构 的 经 营 管 理 情 况 筹 建 方 案 等 我 们 在 进 行 大 量 对 比 分 析 后 发 现, 银 行 提 供 的 申 请 材 料 存 在 以 下 问 题 : 一 是 可 行 性 研 究 报 告 中 虽 然 包 括 拟 设 地 经 济 金 融 情 况 同 业 状 况 等 宏 观 要 素, 但 主 要 是 笼 统 的 描 述, 并 且 大 多 是 从 单 一 银 行 机 构 角 度 进 行 的 盈 利 性 和 市 场 前 景 分 析, 而 基 于 区 域 视 角 的 整 体 性 综 合 性 依 据 不 足, 对 于 区 域 内 银 行 服 务 的 充 分 性 和 满 足 度 分 析 较 少 ; 二 是 对 设 立 主 体 的 资 格 审 查 主 要 着 眼 于 内 部 管 理 和 风 险 控 制 要 素, 对 于 银 行 的 服 务 功 能 和 服 务 质 量 鲜 有 考 量 ; 三 是 银 行 在 进 行 可 行 性 研 究 时, 多 是 一 般 性 情 况 罗 列, 针 对 性 研 究 不 足, 且 难 以 对 各 项 分 析 要 素 进 行 综 合 评 估 和 有 效 判 断 造 成 上 述 问 题 的 主 要 原 因 是, 一 方 面, 银 行 提 供 的 可 行 性 研 究 的 科 学 性 和 可 操 作 性 明 显 不 足 ; 另 一 方 面, 银 监 会 已 经 出 台 的 要 求 与 准 入 相 挂 钩 的 诸 多 政 策 措 施, 在 准 入 实 践 中 未 能 得 到 有 效 落 实, 使 当 前 的 准 入 许 可 缺 乏 科 学 决 策 的 依 据, 在 很 大 程 度 上 仅 局 限 于 材 料 要 件 和 形 式 上 的 审 核, 对 于 其 实 质 内 容 则 疏 于 深 究, 从 而 造 成 本 末 倒 置 现 有 文 献 很 少 从 监 管 视 角 出 发 研 究 银 行 机 构 准 入 的 科 学 依 据 国 内 较 多 的 是 从 商 业 利 益 角 度 出 发 研 究 商 业 银 行 网 点 规 划 布 局 的 合 理 性 ( 如 王 元 林,2003; 徐 增 标 郑 垂 勇 和 刘 卫 国,2008; 宋 根 节 和 娄 燕 强,2010; 李 峰 和 薛 耀 文,2011; 陈 华,2012; 张 强 陶 江 和 吴 敏, 2012), 国 外 更 多 的 是 从 普 惠 金 融 视 角 考 察 金 融 机 构 网 点 密 度 的 合 理 水 平 ( 如 Beck 等,2009; Arora,2010;Ardic,2013;Kumar 等,2014) 本 文 从 银 行 监 管 机 构 维 护 金 融 稳 定 和 公 众 利 益 的 角 度 出 发, 从 设 多 少 和 谁 来 设 两 个 层 面 考 察 银 行 网 点 的 审 批 依 据 : 一 是 确 定 区 域 容 量, 即 某 个 区 域 ( 如 省 市 县 等 ) 范 围 内

2015 年 第 10 期 15 可 以 设 立 多 少 家 银 行 网 点, 或 者 说 该 区 域 可 能 容 纳 的 银 行 网 点 的 总 体 数 量, 以 确 保 银 行 网 点 布 局 的 科 学 合 理 市 场 竞 争 的 公 平 有 序 和 服 务 供 给 与 需 求 的 基 本 均 衡 ; 二 是 明 确 设 立 主 体, 即 由 哪 家 或 哪 些 商 业 银 行 机 构 设 立 银 行 网 点, 以 确 保 金 融 风 险 得 到 有 效 管 控, 并 为 经 济 发 展 和 人 民 生 活 提 供 高 质 量 和 高 水 平 的 金 融 服 务 据 此, 本 文 构 建 了 区 域 网 点 容 量 和 网 点 设 立 主 体 两 套 评 价 指 标 体 系, 以 期 为 监 管 准 入 决 策 提 供 科 学 可 行 的 依 据 后 文 结 构 安 排 如 下 : 第 二 部 分 提 供 了 一 个 区 域 网 点 容 量 评 价 指 标 体 系, 主 要 从 需 求 竞 争 风 险 秩 序 等 方 面 评 估 区 域 合 理 网 点 容 量 及 金 融 服 务 的 充 分 性 第 三 部 分 是 网 点 设 立 主 体 的 评 价 指 标 体 系, 从 风 险 控 制 和 服 务 能 力 两 个 维 度 评 估 单 一 银 行 是 否 具 备 网 点 设 立 的 主 体 资 格 其 中, 对 风 险 的 评 估 除 对 法 人 机 构 评 估 外, 还 从 资 产 质 量 重 点 风 险 管 控 经 营 业 绩 监 管 执 行 等 方 面 对 分 支 机 构 进 行 考 察 ; 对 服 务 的 评 估 则 主 要 是 从 网 点 提 供 金 融 服 务 这 一 本 质 属 性 和 基 础 功 能 出 发, 从 服 务 的 合 规 性 充 分 性 与 满 足 度 等 方 面 进 行 考 量 第 四 部 分 对 山 东 银 监 局 辖 内 银 行 网 点 布 局 的 现 状 进 行 了 实 证 研 究, 重 点 是 利 用 区 域 网 点 评 价 指 标 体 系 做 出 实 际 测 算 评 估 和 比 较 第 五 部 分 是 对 评 价 指 标 体 系 在 准 入 监 管 中 的 实 际 运 用 给 出 建 议 二 区 域 银 行 网 点 容 量 测 算 区 域 银 行 网 点 容 量 测 算 是 指 依 据 影 响 银 行 网 点 布 局 的 主 要 因 素, 评 估 某 区 域 内 可 容 纳 的 银 行 网 点 数 量 的 合 理 值 银 行 网 点 的 设 立 不 仅 由 经 济 金 融 等 因 素 直 接 决 定, 也 与 市 场 主 体 人 口 信 用 环 境 地 理 交 通 等 多 种 因 素 密 切 相 关 为 此, 本 文 构 建 了 一 套 综 合 性 评 价 指 标 体 系, 用 以 对 区 域 银 行 网 点 容 量 进 行 测 算 ( 一 ) 指 标 体 系 在 综 合 考 虑 指 标 的 代 表 性 实 用 性 及 数 据 可 得 性 的 基 础 上, 本 文 以 宏 观 经 济 因 素 微 观 市 场 主 体 因 素 金 融 因 素 人 口 因 素 信 用 环 境 因 素 交 通 地 理 因 素 为 一 级 指 标, 并 从 各 一 级 指 标 中 选 取 有 代 表 性 的 指 标 作 为 二 级 指 标, 对 银 行 网 点 容 量 进 行 测 算 1. 宏 观 经 济 因 素 一 个 地 区 的 经 济 发 展 水 平 与 银 行 网 点 容 量 密 切 相 关, 地 区 的 经 济 越 发 达, 金 融 服 务 需 求 就 越 旺 盛, 该 地 区 银 行 网 点 容 量 相 应 也 越 大 本 文 选 取 GDP 总 量 及 增 长 率 固 定 资 产 投 资 及 增

16 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 长 率 社 会 消 费 品 零 售 总 额 进 出 口 总 额 等 作 为 宏 观 经 济 因 素 的 代 表 性 指 标 2. 微 观 市 场 主 体 因 素 作 为 银 行 网 点 直 接 服 务 的 重 要 对 象, 地 区 市 场 主 体 数 量 的 多 少 和 增 长 情 况 直 接 影 响 着 区 域 内 银 行 网 点 容 量 的 大 小 在 众 多 市 场 主 体 中, 规 模 以 上 工 业 企 业 是 银 行 业 竞 相 服 务 的 对 象, 其 数 量 和 收 入 情 况 也 对 区 域 网 点 容 量 具 有 重 要 影 响 本 文 选 取 市 场 主 体 数 量 及 增 长 率 规 模 以 上 工 业 企 业 个 数 规 模 以 上 工 业 企 业 主 营 业 务 收 入 作 为 微 观 市 场 主 体 因 素 的 代 表 性 指 标 3. 金 融 因 素 地 区 金 融 发 展 水 平 越 高 金 融 服 务 需 求 就 越 旺 盛, 区 域 的 银 行 网 点 容 量 也 就 越 大 金 融 机 构 本 外 币 贷 款 余 额 及 增 长 率 金 融 机 构 本 外 币 存 款 余 额 及 增 长 率 等 金 融 因 素, 能 够 直 观 反 映 一 个 地 区 金 融 规 模 和 增 长 情 况, 影 响 区 域 内 银 行 网 点 的 合 理 数 量 本 文 选 取 上 述 指 标 作 为 金 融 因 素 的 代 表 性 指 标 4. 人 口 因 素 银 行 网 点 的 经 营 与 服 务 对 象 是 金 融 消 费 者, 本 文 选 取 地 区 总 人 口 人 口 自 然 增 长 率 人 口 密 度 和 城 镇 登 记 失 业 率 作 为 人 口 因 素 的 代 表 性 指 标 5. 信 用 环 境 因 素 区 域 信 用 环 境 是 影 响 银 行 网 点 可 持 续 发 展 的 重 要 因 素, 信 用 环 境 越 好, 银 行 网 点 容 量 越 高 不 良 贷 款 率 直 接 反 映 一 个 地 区 的 贷 款 客 户 信 用 状 况, 地 方 财 政 收 入 城 乡 居 民 收 入 水 平 则 是 地 方 政 府 城 乡 居 民 信 用 能 力 和 抗 风 险 能 力 的 重 要 表 现 本 文 选 取 不 良 贷 款 率 公 共 财 政 预 算 收 入 城 镇 居 民 年 人 均 可 支 配 收 入 农 村 居 民 家 庭 年 均 纯 收 入 作 为 信 用 环 境 的 代 表 性 指 标 6. 交 通 地 理 因 素 地 区 的 客 运 量 越 大 通 车 里 程 越 长, 说 明 该 地 区 人 口 流 动 和 货 物 交 易 越 频 繁, 对 资 金 的 需 求 和 对 银 行 网 点 的 需 求 也 越 大 ; 土 地 面 积 的 大 小 意 味 着 一 个 地 区 的 资 源 所 能 承 载 的 经 济 活 动 和 人 口 的 多 少, 从 而 会 影 响 区 域 内 银 行 网 点 的 合 理 数 量 ; 乡 镇 级 单 位 ( 包 括 街 道 办 事 处 乡 镇 ) 数 量 的 多 少, 从 行 政 区 划 的 角 度 影 响 着 区 域 的 银 行 网 点 容 量 本 文 选 取 客 运 量 公 路 通 车 里 程 土 地 面 积 乡 镇 级 单 位 数 作 为 交 通 地 理 因 素 的 代 表 性 指 标 本 文 对 上 述 一 级 指 标 和 二 级 指 标 赋 予 相 应 的 权 重 ( 见 表 1)

2015 年 第 10 期 17 表 1: 区 域 银 行 网 点 容 量 测 算 指 标 一 级 指 标 权 重 二 级 指 标 权 重 GDP 总 量 ( 亿 元 ) 45% GDP 增 长 率 (%) 10% 宏 观 经 济 因 素 20% 社 会 消 费 品 零 售 总 额 ( 亿 元 ) 15% 固 定 资 产 投 资 总 额 ( 亿 元 ) 15% 进 出 口 总 额 ( 亿 美 元 ) 15% 市 场 主 体 数 量 ( 户 ) 55% 市 场 主 体 因 素 15% 市 场 主 体 数 量 增 长 率 (%) 5% 规 模 以 上 工 业 企 业 个 数 ( 个 ) 30% 规 模 以 上 工 业 企 业 主 营 业 务 收 入 ( 亿 元 ) 10% 金 融 机 构 本 外 币 贷 款 余 额 ( 亿 元 ) 45% 金 融 因 素 15% 金 融 机 构 本 外 币 贷 款 增 长 率 (%) 5% 金 融 机 构 本 外 币 存 款 余 额 ( 亿 元 ) 45% 金 融 机 构 本 外 币 存 款 增 长 率 (%) 5% 总 人 口 ( 万 人 ) 80% 人 口 因 素 30% 人 口 自 然 增 长 率 ( ) 5% 人 口 密 度 ( 人 / 平 方 公 里 ) 10% 城 镇 登 记 失 业 率 (%) 5% 不 良 贷 款 率 (%) 40% 信 用 环 境 因 素 10% 公 共 财 政 预 算 收 入 ( 亿 元 ) 30% 城 镇 居 民 人 均 年 可 支 配 收 入 ( 元 ) 15% 农 村 居 民 家 庭 人 均 年 纯 收 入 ( 元 ) 15% 客 运 量 ( 万 人 ) 40% 交 通 地 理 因 素 10% 公 路 通 车 里 程 ( 公 里 ) 10% 土 地 面 积 ( 平 方 公 里 ) 10% 乡 镇 级 单 位 数 ( 个 ) 40% 注 :1. 市 场 主 体 采 用 国 家 工 商 总 局 的 统 计 口 径, 包 括 内 资 企 业 外 商 投 资 企 业 个 体 工 商 户 和 农 民 专 业 合 作 社 ;2.GDP 增 长 率 金 融 机 构 本 外 币 存 贷 款 增 长 率 人 口 自 然 增 长 率 不 良 贷 款 率 均 为 近 三 年 平 均 值 ;3. 客 运 量 为 公 路 和 水 运 客 运 量 之 和 ;4. 乡 镇 级 单 位 数 包 括 街 道 办 事 处 乡 镇 ;5. 除 不 良 贷 款 率 和 市 场 主 体 有 关 指 标 外, 其 他 指 标 均 为 山 东 省 统 计 年 鉴 口 径

18 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 ( 二 ) 测 算 方 法 按 照 对 区 域 网 点 总 量 的 影 响 效 应, 将 二 级 指 标 细 分 为 负 影 响 指 标 和 正 影 响 指 标, 赋 予 一 级 指 标 和 二 级 指 标 相 应 权 重, 得 出 区 域 银 行 网 点 容 量 分 值 测 算 公 式 具 体 方 法 如 下 : 1. 负 影 响 二 级 指 标 的 得 分 计 算 城 镇 登 记 失 业 率 不 良 贷 款 率 均 为 负 影 响 指 标 得 分 计 算 公 式 如 下 : Dji =[1-(Aji-0)/(MAXji-0)] 100 (1) 式 (1) 中,A ji 为 第 j 项 一 级 指 标 下 第 i 项 二 级 指 标 的 实 际 观 测 值 ;MAX ji 为 第 j 项 一 级 指 标 下 第 i 项 二 级 指 标 的 最 大 观 测 样 本 值 观 测 样 本 为 山 东 辖 内 16 个 地 市 2. 正 影 响 二 级 指 标 的 得 分 计 算 除 负 影 响 指 标 外 的 其 他 二 级 指 标 均 为 正 影 响 指 标 得 分 计 算 公 式 如 下 : D ji =[(A ji -0)/(MAX ji -0)] 100 (2) 式 (2) 中,A ji 为 第 j 项 一 级 指 标 下 第 i 项 二 级 指 标 的 实 际 观 测 值 ;MAX ji 为 第 j 项 一 级 指 标 下 第 i 项 二 级 指 标 的 最 大 观 测 样 本 值 观 测 样 本 为 山 东 辖 内 16 个 地 市 3. 区 域 银 行 网 点 容 量 得 分 计 算 结 合 所 有 一 级 指 标 和 二 级 指 标 赋 予 相 应 的 权 重, 得 出 区 域 网 点 容 量 总 得 分 P 计 算 公 式 如 下 : P= [W j (D ji W ji )] (3) 式 (3) 中,W j 为 第 j 项 一 级 指 标 的 权 重 ;D ji 为 第 j 项 一 级 指 标 下 第 i 项 二 级 指 标 的 分 值 ; W ji 为 第 j 项 一 级 指 标 下 第 i 项 二 级 指 标 的 权 重 需 要 说 明 的 是, 区 域 银 行 网 点 容 量 分 值 测 算 是 一 种 动 态 测 算, 即 随 着 区 域 各 项 指 标 的 不 断 变 化, 银 行 网 点 的 容 量 也 会 随 之 不 断 变 化 ( 三 ) 应 用 方 法 运 用 回 归 方 法 分 析 区 域 银 行 网 点 容 量 和 实 际 网 点 数 量 的 偏 离 关 系, 选 取 区 域 银 行 网 点 容 量 得 分 作 为 解 释 变 量, 区 域 实 际 网 点 数 量 作 为 被 解 释 变 量, 构 建 回 归 方 程 :Y=a+bX, 以 山 东 辖 区 16 个 地 市 为 样 本, 得 出 具 体 回 归 方 程 式, 以 及 两 个 变 量 的 散 点 图 及 回 归 线 根 据 实 际 网 点 数 量 和 区 域 网 点 回 归 值 的 偏 离 程 度, 将 辖 区 16 地 市 划 分 为 三 级 区 域 : 一 级

2015 年 第 10 期 19 区 域 是 既 有 银 行 网 点 数 量 高 于 回 归 值 110% 的 地 市, 应 限 制 银 行 机 构 盲 目 到 该 地 新 设 网 点, 注 重 优 化 网 点 结 构, 并 建 议 对 部 分 评 级 较 低 的 银 行 机 构 网 点 采 取 退 出 措 施 ; 二 级 区 域 是 既 有 银 行 网 点 数 量 位 于 回 归 值 的 90% 110% 区 间 内 的 地 市, 其 网 点 总 量 较 为 合 理, 应 适 当 控 制 银 行 机 构 到 该 地 新 设 网 点 ; 三 级 区 域 是 既 有 银 行 网 点 数 量 低 于 回 归 值 90% 的 地 市, 应 鼓 励 银 行 机 构 到 该 地 新 设 网 点 三 网 点 设 立 主 体 评 价 银 行 网 点 作 为 经 济 发 展 的 基 本 经 济 单 元, 安 全 性 和 服 务 性 是 主 要 的 衡 量 标 准 本 文 在 对 其 设 立 主 体 进 行 评 价 时, 不 仅 包 括 对 风 险 水 平 及 风 险 控 制 能 力 的 评 价, 还 尝 试 对 银 行 机 构 服 务 质 量 进 行 评 价, 以 此 形 成 综 合 评 价 结 果 作 为 网 点 准 入 的 依 据 ( 一 ) 风 险 水 平 评 价 经 过 多 年 的 监 管 实 践, 分 别 针 对 法 人 机 构 和 分 支 机 构 的 银 行 风 险 评 级 已 经 趋 于 成 熟 和 完 善 本 文 认 为, 衡 量 一 家 发 起 设 立 网 点 的 银 行 机 构 的 风 险 水 平, 应 同 时 考 虑 总 行 及 其 分 支 机 构 的 情 况, 借 鉴 现 有 监 管 指 标 体 系, 结 合 近 年 监 管 实 践 的 新 发 展, 构 建 以 下 风 险 评 价 体 系 1. 法 人 机 构 方 面 为 便 于 操 作, 评 价 法 人 机 构 风 险 可 以 直 接 使 用 法 人 风 险 评 级 结 果, 其 得 分 占 最 新 年 度 风 险 评 级 得 分 的 40% 需 要 指 出 的 是, 当 申 请 机 构 为 法 人 时, 权 重 为 100%, 得 分 即 为 最 新 年 度 法 人 风 险 评 级 得 分 2. 分 支 机 构 方 面 (1) 风 险 管 理 风 险 管 理 评 价 重 点 在 于 评 价 商 业 银 行 分 行 识 别 衡 量 监 测 和 控 制 各 类 风 险 的 能 力, 评 价 商 业 银 行 分 行 风 险 管 理 政 策 程 序 人 员 和 控 制 体 系 的 有 效 性 主 要 指 标 包 括 :1 单 位 资 产 经 济 资 本 占 用, 用 于 评 价 资 本 管 理 情 况 ;2 不 良 贷 款 率, 用 于 评 价 信 用 风 险 管 理 情 况 ;3 日 均 存 贷 比, 用 于 评 价 流 动 性 风 险 管 理 情 况 ;4 案 件 风 险 率, 用 于 评 价 案 件 风 险 防 控 情 况, 该 指 标 等 于 案 件 风 险 金 额 与 资 产 余 额 之 比 ;5 声 誉 风 险 发 生 及 处 置 情 况, 用 于 评 价 声 誉 风 险 管 理 (2) 营 运 控 制

20 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 营 运 控 制 评 价 重 点 在 于 确 定 分 行 各 项 业 务 操 作 是 否 均 按 照 总 行 或 分 行 内 部 的 指 引 规 章 和 政 策 规 定 进 行, 以 及 风 险 管 理 的 内 部 控 制 环 境 是 否 良 好 主 要 指 标 包 括 :1 从 业 人 员 违 规 比 例, 即 评 价 期 内 从 业 人 员 违 规 人 数 与 在 岗 职 工 平 均 数 之 比, 相 关 数 据 可 从 银 行 业 从 业 人 员 违 规 信 息 库 中 获 取 ; 数 据 质 量 情 况, 可 根 据 良 好 数 据 质 量 评 估 结 果 及 数 据 报 送 情 况 进 行 评 估 ;2 信 息 科 技 管 理 情 况, 由 于 分 支 机 构 信 息 科 技 系 统 主 要 依 赖 总 行, 此 部 分 评 估 时 可 综 合 考 虑 其 总 行 信 息 科 技 风 险 评 级 及 其 自 身 信 息 科 技 风 险 情 况 (3) 合 规 性 合 规 性 评 价 重 点 在 于 银 行 经 营 行 为 是 否 符 合 各 项 法 律 法 规 要 求, 是 否 能 够 有 效 配 合 监 管 部 门 工 作 主 要 指 标 包 括 :1 现 场 检 查 发 现 问 题 金 额 占 资 产 总 额 的 比 例 ;2 监 管 意 见 整 改 率, 即 监 管 周 期 内 现 场 检 查 和 非 现 场 监 管 中 所 有 提 出 问 题 的 整 改 率 (4) 资 产 质 量 资 产 质 量 评 价 重 点 在 于 从 定 量 因 素 的 角 度 考 察 银 行 的 信 贷 资 产 和 非 信 贷 资 产 管 理 情 况 主 要 指 标 包 括 : 评 价 期 新 发 放 贷 款 不 良 率 正 常 贷 款 迁 徙 率 非 应 计 贷 款 和 不 良 贷 款 比 在 评 估 过 程 中, 应 坚 持 以 下 评 价 原 则 : 第 一, 不 同 类 型 银 行 机 构 之 间 差 异 较 大, 指 标 在 运 用 时 以 上 级 行 设 定 的 控 制 指 标 或 同 类 型 机 构 的 平 均 值 为 标 准, 视 实 际 情 况 赋 予 分 值 ; 每 个 要 素 满 分 为 100 分 ; 综 合 评 估 不 是 各 要 素 评 估 结 果 的 简 单 算 术 平 均, 要 综 合 考 虑 各 要 素 等 级 和 相 互 关 系 第 二, 对 于 银 行 分 行 而 言, 风 险 管 理 和 营 运 控 制 的 重 要 性 高 于 其 他 要 素, 因 而 综 合 评 估 等 级 不 能 高 于 其 风 险 管 理 和 营 运 控 制 的 评 估 等 级 ; 综 合 评 估 等 级 也 不 能 高 过 合 规 性 和 资 产 质 量 的 等 级 第 三, 根 据 监 管 实 际 情 况, 对 于 案 件 风 险 发 生 情 况 实 行 一 票 否 决 制, 出 现 大 案 要 案 的, 其 风 险 评 级 不 能 超 过 75 分 ; 若 涉 案 金 额 较 大 或 社 会 影 响 恶 劣, 风 险 评 级 不 能 超 过 60 分 具 体 评 价 指 标 及 其 权 重 见 表 2 表 2: 银 行 分 支 机 构 评 价 指 标 组 成 部 分 评 价 因 素 具 体 指 标 法 人 机 构 方 面 (40%) - 法 人 风 险 评 级 分 值

2015 年 第 10 期 21 分 支 机 构 自 身 方 面 (60%) 风 险 管 理 (35%) 营 运 控 制 (25%) 合 规 性 (20%) 资 产 质 量 (20%) 单 位 资 产 经 济 资 本 占 用 (20%) 不 良 贷 款 率 (20%) 日 均 存 贷 比 (20%) 案 件 风 险 率 (20%) 注 : 日 均 存 贷 比 目 前 已 由 监 管 指 标 调 整 为 监 测 指 标 声 誉 风 险 发 生 及 处 置 情 况 (20%) 从 业 人 员 违 规 比 例 (40%) 数 据 质 量 情 况 (30%) 信 息 科 技 管 理 情 况 (30%) 现 场 检 查 发 现 问 题 金 额 占 资 产 总 额 的 比 例 (50%) 监 管 意 见 整 改 率 (50%) 评 价 期 新 发 放 贷 款 不 良 率 (40%) 正 常 贷 款 迁 徙 率 (30%) 非 应 计 贷 款 与 不 良 贷 款 比 (30%) ( 二 ) 服 务 能 力 评 价 服 务 合 规 性 和 服 务 质 量 是 评 价 银 行 网 点 服 务 的 两 个 主 要 维 度 一 是 在 服 务 合 规 性 方 面, 银 行 消 费 者 权 益 保 护 工 作 贯 穿 银 行 服 务 的 各 个 环 节, 银 行 服 务 价 格 行 为 是 银 行 提 供 金 融 服 务 ( 产 品 ) 的 基 本 行 为, 二 者 都 是 银 行 服 务 合 法 合 规 程 度 的 直 接 表 现, 也 是 银 行 监 管 的 重 要 内 容 因 此, 本 文 选 取 银 行 消 费 者 权 益 保 护 情 况 和 银 行 服 务 价 格 管 理 情 况 作 为 评 价 银 行 服 务 合 规 性 的 两 个 代 表 性 指 标 二 是 在 服 务 质 量 方 面, 客 户 满 意 度 是 银 行 服 务 对 象 对 于 银 行 服 务 的 直 接 体 验 和 感 知 结 果, 是 银 行 服 务 行 为 自 律 的 重 要 目 标 和 努 力 方 向, 也 是 评 价 银 行 服 务 质 量 最 有 说 服 力 的 参 考 因 素 因 此, 本 文 选 取 银 行 服 务 客 户 满 意 度 作 为 评 价 银 行 服 务 质 量 的 代 表 性 指 标 本 文 基 于 服 务 合 规 性 和 服 务 质 量 两 个 维 度, 银 行 消 费 者 权 益 保 护 情 况 银 行 服 务 价 格 管 理 情 况 和 银 行 服 务 客 户 满 意 度 三 个 指 标, 构 建 了 银 行 服 务 评 价 体 系 1. 银 行 消 费 者 权 益 保 护 工 作 评 价 本 文 主 要 从 制 度 体 系 完 备 性 制 度 执 行 保 障 性 工 作 开 展 有 效 性 内 部 管 理 得 当 性 重 点 问 题 发 生 情 况 等 方 面 设 置 评 价 标 准, 将 考 核 评 价 结 果 直 接 纳 入 银 行 服 务 评 价, 并 赋 予 其 40%

22 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 的 权 重 1 银 行 业 消 费 者 权 益 保 护 工 作 评 价 得 分 为 :X 1 =P,P 为 监 管 部 门 对 银 行 业 金 融 机 构 消 费 者 权 益 保 护 工 作 考 核 评 价 得 分 2. 银 行 服 务 价 格 管 理 工 作 评 价 表 3: 银 行 机 构 服 务 价 格 管 理 工 作 评 价 方 法 评 价 指 标 权 重 计 分 原 则 得 分 区 间 未 制 定 价 目 名 录 的 扣 减 3 分 [-3,0] 价 目 未 按 政 府 定 价 政 府 指 导 价 和 市 场 调 节 价 三 类 分 别 梳 理 的 扣 减 1 分 [-1,0] 制 度 流 程 16% 价 目 应 逐 项 列 示 服 务 名 称 项 目 功 能 适 用 客 户 收 费 依 据 和 收 费 标 准 等 内 容, 未 列 示 部 分 列 示 的 分 别 扣 减 2 分 1 分 未 建 立 服 务 价 格 制 定 调 整 和 信 息 披 露 流 程 或 流 程 不 清 晰 的 分 别 扣 减 3 分 1 分 [-2,0] [-3,0] 未 建 立 服 务 价 格 内 部 审 批 制 度 该 制 度 不 规 范 的 分 别 扣 减 3 分 1 分 [-3,0] 分 支 机 构 不 执 行 总 行 制 定 和 调 整 的 服 务 价 格 擅 自 制 定 服 务 收 费 项 目 和 标 准 的 扣 减 4 分 [-4,0] 未 在 营 业 场 所 的 醒 目 位 置 提 供 相 关 服 务 价 格 目 录 或 说 明 手 册 的 扣 减 3 分 [-3,0] 所 设 网 站 未 在 主 页 醒 目 位 置 公 示 服 务 价 格 目 录 或 说 明 手 册 等 的 扣 减 3 分 [-3,0] 价 目 公 开 15% 服 务 价 格 信 息 涉 及 优 惠 措 施 而 未 标 注 优 惠 生 效 和 终 止 日 期 的 扣 减 3 分 [-3,0] 提 高 服 务 价 格, 未 按 照 本 规 定 至 少 提 前 3 个 月 进 行 公 示 的 扣 减 3 分 [-3,0] 设 立 新 服 务 收 费 项 目, 未 按 照 本 规 定 至 少 提 前 3 个 月 公 示 的 扣 减 3 分 [-3,0] 收 费 行 为 48% 存 在 以 贷 转 存 存 贷 挂 钩 以 贷 收 费 浮 利 分 费 借 贷 搭 售 一 浮 到 顶 转 嫁 成 本 等 问 题 的, 每 发 现 一 例 扣 减 4 分, 累 计 扣 分 不 超 过 12 分 存 在 只 收 费 不 服 务 多 收 费 少 服 务 没 有 提 供 实 质 性 服 务 而 收 费 等 问 题 的, 每 发 现 一 例 扣 减 4 分, 累 计 扣 分 不 超 过 12 分 存 在 没 有 公 示 而 收 费, 超 出 公 示 范 围 实 际 收 费 与 名 录 不 相 符, 实 际 收 费 与 公 示 价 格 不 一 致 的, 每 发 现 一 例 扣 减 4 分, 累 计 扣 分 不 超 过 12 分 对 政 府 定 价 政 府 指 导 价 的 服 务 收 费 是 否 符 合 国 家 有 关 规 定, 存 在 收 费 项 目 不 符 合 规 定 价 格 标 准 不 符 合 规 定 以 及 政 府 有 关 部 门 已 明 令 取 消 的 项 日 仍 在 收 费 的 情 形 的, 每 发 现 一 例 扣 减 4 分, 累 计 扣 分 不 超 过 12 分 [-12,0] [-12,0] [-12,0] [-12,0] 1 具 体 评 分 原 则 和 方 法 与 银 监 会 银 行 业 金 融 机 构 消 费 者 权 益 保 护 工 作 考 核 评 价 办 法 一 致

2015 年 第 10 期 23 未 在 网 站 和 营 业 网 点 公 布 服 务 价 格 举 报 投 诉 电 话 邮 件 地 址 的 扣 减 2 分 [-2,0] 未 建 立 相 应 的 投 诉 受 理 回 应 机 制 的 扣 减 3 分 [-3,0] 投 诉 机 制 12% 未 建 立 相 应 的 投 诉 自 查 机 制 的 扣 减 3 分 [-3,0] 省 局 及 辖 内 分 局 受 理 且 银 行 业 金 融 机 构 存 在 过 错 的 服 务 价 格 管 理 二 次 投 诉, 每 受 理 一 例 扣 减 1 分, 累 计 扣 分 不 超 过 4 分 [-4,0] 责 任 追 究 9% 未 建 立 价 格 行 为 违 规 的 问 责 机 制 和 内 部 处 罚 措 施 的 扣 减 3 分 [-3,0] 未 及 时 有 效 处 理 违 规 价 格 行 为 的, 每 例 扣 减 2 分, 累 计 扣 分 不 超 过 6 分 [-6,0] 注 : 本 表 中 有 关 服 务 价 格 凡 指 明 为 政 府 定 价 政 府 指 导 价 外, 均 指 实 行 市 场 调 节 价 的 价 格 本 文 主 要 从 制 度 流 程 价 目 公 开 收 费 行 为 投 诉 机 制 责 任 追 究 方 面 设 置 评 价 标 准 1 具 体 评 价 方 法 见 表 3 银 行 机 构 服 务 价 格 管 理 工 作 评 价 得 分 为 : X 2 =100+ 分 项 评 分 之 和 (4) 式 (4) 中,X 2 为 银 行 服 务 价 格 管 理 工 作 评 价 得 分, 分 项 评 分 之 和 为 负 值 3. 银 行 服 务 客 户 满 意 度 评 价 对 银 行 服 务 客 户 满 意 度 的 评 价, 原 则 上 委 托 第 三 方 市 场 调 查 公 司, 以 问 卷 调 查 的 形 式 开 展 在 问 卷 内 容 的 设 计 上, 采 用 在 服 务 业 客 户 满 意 度 测 评 领 域 应 用 广 泛 的 SERVQUAL 服 务 质 量 测 量 模 型, 从 有 形 性 可 靠 性 响 应 性 保 证 性 移 情 性 五 个 方 面 进 行 评 价 2 ( 见 表 4) 银 行 机 构 服 务 客 户 满 意 度 评 价 得 分 公 式 为 : X 3 =(100- 差 值 ni)/n (5) 式 (5) 中,X 3 为 银 行 服 务 客 户 满 意 度 评 价 得 分, 差 值 = 期 望 值 - 感 知 值,i 为 问 卷 中 的 问 题 序 号,n 为 问 卷 调 查 有 效 样 本 数 量 4. 银 行 服 务 能 力 综 合 评 价 综 合 以 上 银 行 业 消 费 者 权 益 保 护 情 况 银 行 服 务 价 格 管 理 情 况 和 银 行 服 务 客 户 满 意 度 三 个 方 面 的 评 价, 得 出 银 行 机 构 服 务 能 力 综 合 得 分 公 式 为 : V 2 =X 1 40%+X 2 30%+X 3 30% (6) 1 具 体 评 分 原 则 和 方 法 与 商 业 银 行 价 格 管 理 办 法 的 有 关 要 求 一 致 2 这 五 方 面 符 合 银 行 业 自 律 性 规 定 中 国 银 行 业 文 明 规 范 服 务 工 作 指 引 ( 试 行 ) 的 直 接 要 求

24 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 式 (6) 中,V 2 为 银 行 服 务 评 价 得 分,X 1 为 银 行 业 消 费 者 权 益 保 护 工 作 评 价 得 分,X 2 为 银 行 服 务 价 格 管 理 工 作 评 价 得 分,X 3 为 银 行 服 务 客 户 满 意 度 评 价 得 分 ( 三 ) 综 合 评 级 在 银 行 风 险 评 价 和 服 务 评 价 的 基 础 上, 对 二 者 进 行 整 合, 形 成 综 合 评 级 综 合 评 级 公 式 为 : Z=V 1 50%+V 2 50% (7) 式 (7) 中,Z 代 表 综 合 评 价 得 分,V 1 代 表 银 行 风 险 水 平 评 价 得 分,V 2 代 表 银 行 服 务 能 力 评 价 得 分 在 综 合 评 级 结 果 的 应 用 上, 遵 循 以 下 原 则 : (1) 一 级 机 构 指 综 合 评 价 得 分 90 100 分 的 银 行 机 构 原 则 上 不 限 制 其 新 设 网 点 数 量 和 区 域, 但 鼓 励 其 到 银 行 网 点 数 低 于 其 回 归 值 90% 的 地 区 新 设 网 点 (2) 二 级 机 构 指 综 合 评 价 得 分 75 90 分 的 银 行 机 构 原 则 上 至 少 在 银 行 网 点 数 低 于 其 回 归 值 90% 的 地 区 新 设 2 家 网 点 方 可 在 其 他 区 域 新 设 1 家 网 点, 即 比 例 不 低 于 2:1 (3) 三 级 机 构 指 综 合 评 价 得 分 60 75 分 的 银 行 机 构 限 制 其 新 设 网 点 数 量 和 区 域, 原 则 上 其 新 设 网 点 区 域 限 定 在 银 行 网 点 数 低 于 其 回 归 值 90% 的 地 区 (4) 四 级 机 构 指 综 合 评 价 得 分 60 分 以 下 的 银 行 机 构 原 则 上 对 其 新 设 网 点 申 请 不 予 批 准 表 4: 银 行 机 构 服 务 客 户 满 意 度 评 价 方 法 序 号 问 题 描 述 感 知 值 期 望 值 差 值 一 有 形 性 ( 提 供 服 务 的 场 所 设 备 及 人 员 ) 1 xx 银 行 网 点 营 业 环 境 安 全 整 洁 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 2 3 xx 银 行 网 点 服 务 设 施 配 备 合 理 ( 叫 号 机 填 单 台 座 椅 排 号 显 示 器 等 ) xx 银 行 网 点 分 区 合 理 ( 咨 询 引 导 区 休 息 等 候 区 现 金 服 务 区 自 助 服 务 区 等 ) 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 4 xx 银 行 网 点 终 端 设 备 操 作 方 便 易 用 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 5 xx 银 行 网 点 服 务 人 员 着 装 仪 容 得 体 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 二 可 靠 性 ( 准 确 可 靠 地 执 行 所 承 诺 服 务 的 能 力 ) 6 xx 银 行 网 点 工 作 窗 口 数 满 足 需 求 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5

2015 年 第 10 期 25 7 xx 银 行 网 点 服 务 操 作 的 无 差 错 程 度 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 8 xx 银 行 网 点 收 费 合 理 公 开 透 明 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 9 xx 银 行 网 点 保 障 客 户 资 料 和 隐 私 安 全 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 10 xx 银 行 网 点 安 保 警 卫 系 统 良 好 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 三 响 应 性 ( 愿 意 帮 助 顾 客 并 迅 速 提 供 服 务 ) 11 xx 银 行 网 点 能 主 动 迎 接 并 询 问 客 户 需 求 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 12 xx 银 行 网 点 能 及 时 进 行 服 务 流 程 指 导 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 13 xx 银 行 网 点 业 务 办 理 等 待 时 间 合 理 (20 分 钟 以 内 ) 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 14 xx 银 行 网 点 能 及 时 帮 助 解 决 客 户 遇 到 的 问 题 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 15 xx 银 行 网 点 能 提 供 客 户 申 诉 和 表 达 意 见 的 渠 道, 并 快 速 处 理 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 四 保 证 性 ( 员 工 表 达 出 可 信 的 知 识 礼 节 和 能 力 能 使 顾 客 产 生 信 任 和 安 全 感 ) 16 xx 银 行 网 点 具 有 良 好 声 誉 及 知 名 度 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 17 xx 银 行 网 点 服 务 人 员 具 有 专 业 知 识 和 技 能, 可 以 赢 得 客 户 信 任 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 18 xx 银 行 网 点 服 务 人 员 具 有 良 好 的 亲 和 力 和 礼 貌 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 19 xx 银 行 网 点 服 务 人 员 能 够 准 确 高 效 办 理 业 务 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 20 xx 银 行 网 点 服 务 人 员 训 练 有 素, 服 务 规 范 标 准 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 五 移 情 性 ( 设 身 处 地 为 顾 客 着 想 和 对 顾 客 给 予 特 别 的 关 注 ) 21 xx 银 行 网 点 提 供 个 性 化 定 制 化 服 务 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 22 23 xx 银 行 网 点 为 特 殊 客 户 群 体 提 供 必 要 的 便 民 服 务 场 所 和 安 全 保 障 设 施 xx 银 行 网 点 为 等 候 服 务 的 客 户 提 供 书 报 读 物 及 视 听 设 施 消 遣 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 24 xx 银 行 网 点 有 方 便 客 户 的 营 业 时 间 安 排 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 25 xx 银 行 网 点 在 节 假 日 及 周 末 仍 保 持 合 理 数 量 的 工 作 窗 口 营 业 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 注 : 1 表 示 很 不 满 意 ; 2 表 示 不 满 意 ; 3 表 示 一 般 ; 4 表 示 满 意 ; 5 表 示 非 常 满 意

26 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 四 区 域 网 点 容 量 和 主 体 评 价 的 实 证 分 析 1 ( 一 ) 区 域 网 点 布 局 的 现 状 及 特 点 截 至 2014 年 10 月 末, 山 东 省 辖 内 共 有 各 类 持 证 银 行 网 点 12921 个 其 中, 政 策 性 银 行 网 点 120 个, 国 有 银 行 网 点 3876 个, 股 份 制 银 行 网 点 455 个, 城 商 行 网 点 738 个, 邮 储 银 行 网 点 2752 个, 农 村 合 作 金 融 机 构 网 点 4808 个, 村 镇 银 行 网 点 164 个, 外 资 银 行 网 点 8 个 网 点 布 局 呈 现 以 下 特 点 : 一 是 网 点 总 量 先 降 后 增 从 网 点 总 量 看,2010 年 以 前 网 点 总 量 连 续 下 降,2010 年 以 后 网 点 总 量 连 年 递 增 其 中, 农 村 合 作 金 融 机 构 网 点 总 量 自 2007 年 以 来 呈 现 连 年 递 减 走 势 ; 国 有 银 行 邮 储 银 行 与 全 辖 网 点 总 量 变 化 趋 势 保 持 一 致 ; 股 份 制 银 行 城 商 行 和 村 镇 银 行 网 点 数 量 自 2007 年 以 来 持 续 保 持 较 快 增 长 ; 政 策 性 银 行 网 点 数 量 经 历 了 2007 年 至 2009 年 连 续 三 年 递 减 后 保 持 稳 定 ; 外 资 银 行 网 点 数 量 仍 然 较 少 ( 见 图 1) 13000 12800 12600 12400 12200 12000 11800 12796 12921 12631 12539 12439 12243 12262 12125 2007 年 2008 年 2009 年 2010 年 2011 年 2012 年 2013 年 2014 年 10 月 图 1:2007 2014 年 10 月 山 东 省 辖 内 银 行 网 点 数 量 变 化 二 是 区 域 间 分 布 不 均 衡 从 网 点 总 量 看, 银 行 网 点 数 量 较 多 的 六 个 地 市, 合 计 占 全 辖 银 行 网 点 总 数 的 近 6 成 ; 从 每 平 方 公 里 银 行 网 点 数 量 看, 全 辖 平 均 为 0.087 个, 各 地 市 中 最 高 值 高 于 最 低 值 0.104 个 ; 从 每 万 人 银 行 网 点 数 看, 全 辖 平 均 为 1.448 个, 各 地 市 中 最 高 值 高 于 最 低 值 2 个 ( 见 图 2) 1 考 虑 到 银 行 网 点 数 据 的 准 确 性 有 效 性 和 可 得 性, 本 文 充 分 运 用 银 监 会 金 融 许 可 证 系 统, 分 区 域 分 机 构 类 型 选 取 有 关 银 行 数 据, 并 在 此 基 础 上 进 行 了 数 据 整 合 与 分 类 处 理

28 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 四 是 县 域 网 点 布 局 有 待 加 强 截 至 2013 年 末, 共 有 县 域 银 行 网 点 7251 个 其 中, 政 策 性 银 行 邮 储 银 行 农 村 合 作 金 融 机 构 和 村 镇 银 行 的 县 域 网 点 数 量 占 该 类 银 行 全 部 网 点 数 量 的 比 例 超 过 50%; 国 有 银 行 股 份 制 银 行 和 城 商 行 的 县 域 网 点 数 量 占 比 分 别 为 44.16% 25.38% 和 18.38% 从 网 点 密 度 看, 县 域 与 城 区 差 距 明 显 : 截 至 2013 年 末, 辖 区 县 域 每 万 人 拥 有 银 行 网 点 1.15 个, 相 当 于 城 区 的 53%; 辖 区 县 域 每 平 方 公 里 银 行 网 点 数 0.087 个, 仅 为 城 区 的 37%( 见 图 4) 1200 1000 800 600 400 200 0 图 4:2013 年 末 山 东 辖 区 各 地 市 银 行 网 点 在 城 区 和 县 域 的 分 布 情 况 ( 二 ) 区 域 网 点 容 量 测 算 基 于 2013 年 山 东 省 统 计 年 鉴 及 其 他 有 关 公 开 数 据, 运 用 区 域 银 行 网 点 容 量 测 算 方 法, 我 们 对 山 东 省 辖 内 16 个 地 市 的 银 行 网 点 容 量 进 行 了 测 算, 得 出 各 地 市 银 行 网 点 容 量 分 值 分 值 越 大, 说 明 区 域 网 点 的 理 论 数 量 越 多 测 算 结 果 显 示, 辖 内 16 个 地 市 银 行 网 点 容 量 分 值 差 异 明 显, 其 中, 潍 坊 临 沂 烟 台 济 南 四 市 的 银 行 网 点 容 量 分 值 均 高 于 70 分, 属 于 高 容 量 地 区 ; 济 宁 淄 博 菏 泽 三 市 的 银 行 网 点 容 量 分 值 基 本 介 于 50 60 分, 属 于 次 高 容 量 地 区 ; 聊 城 德 州 泰 安 三 市 的 银 行 网 点 容 量 分 值 介 于 40 50 分, 属 于 一 般 容 量 地 区 ; 枣 庄 威 海 滨 州 东 营 日 照 五 市 的 银 行 网 点 容 量 分 值 介 于 30 40 分, 属 于 较 低 容 量 地 区 ; 仅 莱 芜 市 的 分 值 低 于 20 分, 属 于 低 容 量 地 区 ( 见 图 5)

2015 年 第 10 期 29 80.00 70.00 60.00 50.00 40.00 30.00 20.00 10.00 0.00 70.43 51.23 36.96 34.76 70.75 73.21 60.37 44.39 36.6132.71 16.74 71.82 55.44 45.31 46.66 36.23 图 5:2013 年 末 山 东 辖 区 各 地 市 银 行 网 点 容 量 分 值 通 过 分 析 影 响 区 域 银 行 网 点 容 量 的 6 类 25 项 指 标 得 分 情 况, 发 现 各 项 指 标 评 分 总 体 呈 现 从 网 点 高 容 量 区 域 向 低 容 量 区 域 的 逐 级 递 减 趋 势, 但 各 级 区 域 内 不 同 地 市 间 的 分 项 指 标 评 分 也 呈 现 一 定 的 差 异 化 特 征 : 一 是 在 高 容 量 区 域 的 四 个 地 市 中, 潍 坊 市 各 方 面 发 展 相 对 均 衡, 市 场 主 体 发 展 水 平 优 势 明 显 ; 烟 台 市 宏 观 经 济 发 展 水 平 领 跑 辖 区 16 个 地 市, 尤 其 在 固 定 资 产 投 资 和 对 外 贸 易 方 面 优 势 明 显, 但 在 人 口 自 然 增 长 和 就 业 率 方 面 存 在 劣 势 ; 济 南 市 的 金 融 总 量 和 发 展 水 平 处 于 绝 对 领 先 位 置, 信 用 环 境 也 明 显 优 于 其 他 地 市, 但 在 市 场 主 体, 尤 其 是 规 模 以 上 工 业 企 业 的 培 育 上 则 相 对 落 后 ; 临 沂 市 在 人 口 因 素 和 交 通 地 理 方 面 具 有 明 显 优 势, 但 在 宏 观 经 济 和 金 融 发 展 方 面 需 要 加 强 二 是 在 次 高 容 量 区 域 的 三 个 地 市 中, 济 宁 市 各 项 指 标 均 处 于 次 高 范 围, 发 展 相 对 均 衡 ; 淄 博 市 在 人 口 总 量 及 自 然 增 长 方 面 存 在 一 定 劣 势, 就 业 率 方 面 也 相 对 滞 后, 其 他 方 面 均 处 于 次 高 范 围 ; 菏 泽 市 在 人 口 和 土 地 面 积 等 方 面 优 势 明 显, 宏 观 经 济 和 金 融 增 长 势 头 强 劲, 但 经 济 金 融 规 模 比 较 落 后, 尤 其 是 固 定 资 产 投 资 规 模 和 对 外 贸 易 规 模 明 显 滞 后, 信 用 环 境 也 有 待 改 善 三 是 在 一 般 容 量 区 域 的 三 个 地 市 中, 聊 城 市 除 经 济 金 融 有 待 进 一 步 发 展 外, 其 他 方 面 相 对 均 衡 ; 德 州 市 需 要 提 升 金 融 发 展 水 平, 并 改 善 信 用 环 境 ; 泰 安 市 各 项 指 标 均 处 在 一 般 范 围, 各 方 面 发 展 相 对 均 衡 四 是 在 较 低 容 量 区 域 的 五 个 地 市 中, 滨 州 市 各 项 指 标 均 处 于 较 低 范 围, 各 方 面 发 展 相 对 均 衡 ; 枣 庄 市 经 济 金 融 水 平 有 待 进 一 步 提 高 ; 日 照 市 经 济 金 融 增 长 较 快, 信 用 环 境 相 对 较 好, 但

30 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 在 市 场 主 体 培 育 方 面 有 待 提 升 ; 东 营 威 海 均 需 在 市 场 主 体 培 育 上 进 一 步 提 升, 两 市 在 人 口 方 面 也 存 在 明 显 的 劣 势, 东 营 市 的 客 运 量 和 乡 镇 级 单 位 数 也 比 较 少 此 外, 除 东 营 外 的 四 个 地 市, 土 地 面 积 相 对 较 小, 一 定 程 度 上 限 制 了 网 点 容 量 的 发 展 空 间 五 是 作 为 低 容 量 区 域 的 唯 一 地 市, 莱 芜 市 各 项 指 标 全 面 落 后 这 与 其 在 辖 区 各 地 市 中 行 政 区 划 面 积 最 小 人 口 最 少 等 客 观 因 素 密 切 相 关 未 来, 其 可 依 托 省 会 都 市 圈 济 莱 一 体 化 等 战 略 寻 求 发 展 空 间, 不 断 提 升 各 方 面 的 发 展 水 平 ( 三 ) 区 域 网 点 分 布 偏 离 度 回 归 分 析 是 确 定 两 种 或 两 种 以 上 变 量 间 定 量 关 系 的 一 种 成 熟 的 统 计 分 析 方 法 其 目 的 在 于 运 用 解 释 变 量 的 已 知 或 设 定 值, 估 计 或 预 测 被 解 释 变 量 的 均 值, 从 而 准 确 计 量 各 个 因 素 之 间 的 相 关 程 度 与 回 归 拟 合 程 度 的 高 低, 提 高 预 测 方 程 式 的 效 果, 具 有 广 泛 的 应 用 性 通 过 回 归 分 析 考 察 银 行 网 点 数 量 与 网 点 容 量 的 偏 离 关 系, 选 取 区 域 网 点 容 量 得 分 作 为 解 释 变 量, 区 域 银 行 网 点 数 量 作 为 被 解 释 变 量, 构 建 一 元 线 性 回 归 方 程 :Y=c+bX 以 辖 内 16 个 地 市 作 为 观 测 样 本, 以 2013 年 末 数 据 作 为 观 测 值, 运 用 Eviews6.0 软 件 进 行 回 归 估 计, 得 到 回 归 方 程 :Y=-235.8098+21.14412X, 并 较 好 地 通 过 了 回 归 检 验 表 5:Eviews6.0 有 关 回 归 数 据 系 数 标 准 差 T 统 计 量 P 值 C -235.8098 78.14189-3.017713 0.0092 X 21.14412 1.514316 13.96282 0.0000 可 决 系 数 0.933002 修 正 可 决 系 数 0.928216 杜 宾 - 沃 森 检 验 2.460027 在 回 归 分 析 中, 得 到 2013 年 辖 区 各 地 市 银 行 网 点 容 量 测 算 得 分 与 实 际 网 点 数 量 的 散 点 图 及 回 归 线 ( 见 图 6), 回 归 线 上 的 银 行 网 点 数 代 表 着 运 用 区 域 银 行 网 点 容 量 测 算 分 值 估 计 出 的 银 行 网 点 数 量 的 均 值 由 于 前 述 回 归 方 程 具 有 较 高 的 拟 合 优 度 ( 见 表 5), 因 此 回 归 线 上 的 银 行 网 点 数 能 够 较 好 地 代 表 由 网 点 容 量 得 分 估 计 出 的 银 行 网 点 数 量 的 均 值 通 过 观 察 图 6 中 散 点 与 回 归 线 的 关 系, 可 以 直 观 地 看 出 各 地 市 实 际 银 行 网 点 数 与 回 归 值,

2015 年 第 10 期 31 即 回 归 平 均 水 平 的 偏 离 程 度 潍 坊 烟 台 济 南 淄 博 德 州 威 海 滨 州 东 营 莱 芜 等 地 市 实 际 银 行 网 点 数 均 高 于 回 归 平 均 水 平 ; 临 沂 济 宁 菏 泽 聊 城 泰 安 枣 庄 日 照 等 地 市 实 际 银 行 网 点 数 低 于 回 归 平 均 水 平 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0 0.00 10.00 20.00 30.00 40.00 50.00 60.00 70.00 80.00 图 6:2013 年 山 东 辖 区 各 地 市 银 行 网 点 容 量 得 分 与 实 际 网 点 数 散 点 图 及 回 归 线 基 于 银 行 网 点 容 量 分 值 测 算 的 应 用 方 法, 通 过 运 用 回 归 方 程 Y=-235.8098+21.14412X 的 实 际 计 算, 将 辖 内 16 个 地 市 划 分 为 三 级 区 域 : 一 级 区 域 指 既 有 银 行 网 点 数 量 高 于 回 归 值 110% 的 地 市, 包 括 淄 博 德 州 莱 芜 三 市, 应 限 制 银 行 机 构 盲 目 到 该 地 新 设 网 点, 注 重 优 化 网 点 结 构, 并 对 部 分 评 级 较 低 的 银 行 机 构 网 点 建 议 退 出 二 级 区 域 指 既 有 银 行 网 点 数 量 位 于 回 归 值 90% 110% 区 间 内 的 地 市, 包 括 济 南 东 营 烟 台 潍 坊 济 宁 泰 安 威 海 临 沂 滨 州 八 市, 其 网 点 总 量 较 为 合 理, 应 适 当 控 制 银 行 机 构 到 该 地 新 设 网 点, 并 着 重 优 化 网 点 结 构, 将 新 设 网 点 指 标 重 点 投 向 县 域 三 级 区 域 指 既 有 银 行 网 点 数 量 低 于 回 归 值 90% 的 地 市, 包 括 菏 泽 聊 城 日 照 枣 庄 四 市, 应 鼓 励 银 行 机 构 到 该 地 新 设 网 点, 着 力 增 加 银 行 网 点 的 总 量 和 覆 盖 面 ( 四 ) 网 点 设 立 主 体 评 价 以 部 分 银 行 为 例 根 据 本 文 构 建 的 网 点 设 立 主 体 评 价 指 标 体 系, 我 们 选 取 辖 内 五 家 商 业 银 行 ( 分 别 以 A B

32 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 C D E 标 示 ), 从 风 险 水 平 评 价 和 服 务 能 力 评 价 两 个 维 度 进 行 实 证 分 析, 并 形 成 综 合 评 价 结 果, 以 此 说 明 网 点 设 立 主 体 评 价 指 标 体 系 的 具 体 应 用 方 法 1. 风 险 水 平 评 价 结 合 监 管 掌 握 的 风 险 指 标 数 据, 对 五 家 商 业 银 行 进 行 风 险 水 平 评 价 ( 见 表 6) 其 中, 商 业 银 行 A B D 在 风 险 管 理 营 运 控 制 合 规 性 和 资 产 质 量 等 方 面 的 指 标 数 据 表 现 良 好, 体 现 出 较 好 的 风 险 水 平 控 制 能 力 ; 商 业 银 行 C 在 除 单 位 资 产 经 济 资 本 占 用 以 外 的 风 险 管 理 指 标 及 从 业 人 员 违 规 比 例 数 据 质 量 等 营 运 控 制 指 标 数 据 上 表 现 较 差, 导 致 其 在 五 家 商 业 银 行 的 风 险 水 平 评 价 中 得 分 最 低 ; 商 业 银 行 E 的 不 良 贷 款 率 案 件 风 险 率 监 管 意 见 整 改 率 等 指 标 数 据 表 现 较 差, 对 其 最 终 风 险 水 平 评 价 分 值 造 成 了 较 大 影 响 表 6: 五 家 商 业 银 行 风 险 水 平 评 价 得 分 网 点 设 立 主 体 风 险 水 平 评 价 得 分 ( 百 分 制 ) 商 业 银 行 A 92.0 商 业 银 行 B 92.5 商 业 银 行 C 64.0 商 业 银 行 D 91.0 商 业 银 行 E 70.0 2. 服 务 能 力 评 价 根 据 上 文 构 建 的 网 点 设 立 主 体 服 务 能 力 评 价 指 标 体 系, 从 银 行 业 消 费 者 权 益 保 护 情 况 银 行 服 务 价 格 管 理 情 况 和 银 行 服 务 客 户 满 意 度 三 个 方 面, 考 察 五 家 商 业 银 行 的 服 务 能 力 (1) 银 行 业 消 费 者 权 益 保 护 工 作 评 价 根 据 监 管 对 辖 内 银 行 业 金 融 机 构 2014 年 度 消 费 者 权 益 保 护 工 作 考 核 评 价 结 果, 商 业 银 行 A B C D E 的 得 分 分 别 为 82.5 分 83 分 76.5 分 82 分 92 分 (2) 银 行 服 务 价 格 管 理 工 作 评 价 根 据 上 文 构 建 的 评 价 指 标, 结 合 监 管 对 辖 区 银 行 业 金 融 机 构 服 务 收 费 检 查 清 理 活 动, 商 业 银 行 A B C D E 的 得 分 分 别 为 96 分 92 分 96 分 96 分 90 分 (3) 银 行 服 务 客 户 满 意 度 评 价 在 五 家 商 业 银 行 中 每 家 选 取 五 个 较 大 网 点, 每 个 网 点 随 机

2015 年 第 10 期 33 选 取 50 名 客 户, 按 照 前 文 设 计 的 评 价 方 法 进 行 问 卷 调 查 剔 除 个 别 非 有 效 问 卷 后, 对 每 家 银 行 的 问 卷 得 分 求 平 均 值, 得 出 商 业 银 行 A B C D E 的 得 分 分 别 为 88.4 分 83.6 分 91.6 分 91.9 分 86.9 分 (4) 银 行 服 务 能 力 综 合 评 价 根 据 上 文 建 立 的 服 务 能 力 综 合 评 价 公 式, 可 以 得 出 商 业 银 行 A B C D E 的 服 务 能 力 综 合 得 分 ( 见 表 7) 表 7: 五 家 商 业 银 行 服 务 能 力 评 价 得 分 网 点 设 立 主 体 服 务 能 力 评 价 得 分 ( 百 分 制 ) 商 业 银 行 A 88.3 商 业 银 行 B 85.9 商 业 银 行 C 86.9 商 业 银 行 D 89.2 商 业 银 行 E 89.8 3. 综 合 评 级 根 据 上 文 构 建 的 综 合 评 级 公 式, 得 到 五 家 商 业 银 行 的 综 合 评 价 得 分 ( 见 表 8) 表 8: 五 家 商 业 银 行 综 合 评 价 得 分 网 点 设 立 主 体 综 合 评 价 得 分 ( 百 分 制 ) 商 业 银 行 A 90.2 商 业 银 行 B 89.2 商 业 银 行 C 75.5 商 业 银 行 D 90.1 商 业 银 行 E 79.9 根 据 综 合 评 价 得 分, 商 业 银 行 A D 属 于 一 级 机 构, 原 则 上 不 限 制 其 新 设 网 点 数 量 和 区 域, 但 鼓 励 其 到 银 行 网 点 数 低 于 其 回 归 值 90% 的 地 区 新 设 网 点 ; 商 业 银 行 B C E 属 于 二 级 机 构, 原 则 上 其 至 少 在 银 行 网 点 数 低 于 其 回 归 值 90% 的 地 区 新 设 2 家 网 点 方 可 在 其 他 区 域 新 设 1 家 网 点, 即 比 例 不 低 于 2:1

34 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 五 启 示 与 建 议 ( 一 ) 独 立 进 行 监 管 评 估 和 决 策, 提 升 准 入 审 批 的 科 学 性 和 权 威 性 机 构 准 入 是 监 管 链 条 的 首 要 环 节, 也 是 监 管 政 策 传 导 的 有 效 途 径 和 重 要 抓 手 要 在 认 真 反 思 准 入 工 作 流 程 及 质 效 的 基 础 上, 进 一 步 落 实 简 政 放 权 的 核 心 精 神, 切 实 发 挥 准 入 监 管 的 审 核 和 把 关 作 用, 重 点 是 对 区 域 容 量 和 设 立 主 体 衡 量 指 标 体 系 进 行 深 入 研 究, 并 结 合 当 前 的 准 入 审 批 工 作 切 实 加 以 运 用 一 是 充 分 运 用 风 险 评 级 消 费 者 权 益 保 护 工 作 评 价 银 行 服 务 价 格 管 理 工 作 评 价 及 银 行 业 满 意 度 测 评 等 结 果, 进 行 准 入 监 管 评 价 和 决 策, 对 银 行 的 可 行 性 分 析 进 行 补 充 和 验 证, 通 过 各 项 监 管 手 段 的 联 动 形 成 合 力, 在 督 促 监 管 政 策 落 地 实 施 的 同 时 提 升 准 入 监 管 质 效 二 是 要 对 准 入 审 批 的 基 础 材 料, 即 银 行 的 申 报 材 料 进 行 认 真 评 估 和 深 入 分 析, 着 力 提 升 申 报 材 料 质 量, 特 别 是 可 行 性 研 究 的 论 证 深 度, 并 将 此 作 为 材 料 补 正 环 节 的 重 中 之 重 三 是 在 对 区 域 网 点 容 量 进 行 测 算 和 评 估 的 基 础 上, 制 定 网 点 设 立 区 域 挂 钩 等 导 向 性 政 策, 鼓 励 银 行 更 多 向 农 村 县 域 延 伸, 持 续 优 化 城 市 网 点 布 局, 实 现 网 点 资 源 的 均 衡 配 置 和 合 理 竞 争 四 是 依 据 不 同 类 别 银 行 的 组 织 架 构 市 场 定 位 及 内 控 能 力, 结 合 区 域 网 点 容 量 和 符 合 条 件 的 银 行 数 量, 通 盘 考 虑 区 域 网 点 设 置 数 量 在 各 类 银 行 及 单 个 银 行 间 的 合 理 配 置 五 是 运 用 指 标 体 系 对 存 量 银 行 网 点 的 分 布 情 况 和 服 务 能 力 进 行 实 证 分 析, 对 于 地 域 分 布 过 分 集 中 服 务 能 力 特 别 低 下 的 网 点, 建 议 银 行 优 化 重 组 或 主 动 实 施 退 出 六 是 深 入 研 究 营 业 部 分 支 行 及 其 他 网 点 之 间 辐 射 范 围 及 服 务 功 能 的 差 异, 并 对 指 标 体 系 进 一 步 细 化 修 正 和 完 善, 探 索 实 行 银 行 网 点 有 限 服 务 牌 照 制 度, 使 决 策 依 据 和 结 果 更 具 科 学 性 和 合 理 性 ( 二 ) 引 导 银 行 优 化 资 源 配 置, 提 升 服 务 质 量 和 效 果 银 行 是 网 点 的 规 划 主 体 和 建 设 主 体, 也 是 金 融 服 务 的 供 给 主 体, 因 此, 引 导 银 行 增 强 网 点 布 局 和 服 务 的 科 学 性 和 宏 观 意 识, 是 优 化 金 融 资 源 配 置 提 升 金 融 服 务 的 根 本 和 关 键 所 在 要 引 导 银 行 从 以 下 方 面 优 化 资 源 配 置 提 升 服 务 水 平 一 是 在 进 行 网 点 规 划 和 申 报 前, 对 照 评 估 指 标 体 系 进 行 评 估 和 测 算, 在 商 业 可 持 续 原 则 的 基 础 上, 按 照 评 估 结 果 规 划 网 点 设 置 ; 同 时, 新 增 网 点 要 向 重 点 区 域 和 重 点 领 域 倾 斜, 确 保 网 点 设 立 区 域 和 方 向 与 监 管 导 向 一 致 二 是 运 用 指 标 体 系 对 银 行 已 有 网 点 开 展 全 面 评 估, 摸 清 底 数 分 清 优 劣 优 化 组 合 合 理 布 局, 紧 密 结 合 区 域 发 展 战 略 及 自 身 竞 争 优 势, 实 现 网 点 资 源 的 合 理 分 布 和 内 涵 式 发 展 三 是 根 据 金 融 服 务

2015 年 第 10 期 35 需 求 波 动 和 特 点, 合 理 配 置 窗 口 柜 台 人 员 等 金 融 服 务 资 源 重 点 是 向 基 层 和 金 融 服 务 需 求 高 峰 时 段 倾 斜, 通 过 提 升 柜 面 服 务 质 量 合 理 安 排 轮 休 调 整 人 员 岗 位 结 构 等 方 法, 有 效 解 决 当 前 金 融 消 费 者 普 遍 反 映 的 排 队 时 间 长 周 末 营 业 网 点 少 金 融 服 务 不 便 利 等 问 题, 避 免 服 务 供 给 与 需 求 之 间 的 冲 突 和 错 配 四 是 切 实 承 担 消 费 者 权 益 保 护 第 一 责 任 人 的 职 责, 进 一 步 完 善 并 理 顺 消 费 者 权 益 保 护 工 作 机 制, 建 立 健 全 消 费 者 投 诉 处 理 及 问 责 制 度 和 工 作 流 程, 提 高 经 营 行 为 规 范 化 水 平, 有 效 维 护 好 银 行 业 消 费 者 合 法 权 益 ( 三 ) 加 强 基 础 设 施 建 设, 为 网 点 设 立 创 造 良 好 的 外 部 环 境 近 年 来, 各 级 地 方 政 府 越 来 越 重 视 银 行 在 地 方 经 济 中 的 辐 射 和 带 动 作 用, 特 别 是 部 分 县 域 地 区, 对 网 点 的 需 求 更 加 迫 切 基 于 网 点 的 设 立 及 健 康 发 展 需 要 具 备 经 济 金 融 及 社 会 环 境 等 必 要 的 基 础 条 件, 需 做 好 以 下 几 方 面 的 工 作 : 一 是 要 加 强 与 地 方 政 府 的 沟 通 协 调, 督 促 地 方 政 府 充 分 发 挥 社 会 公 共 资 源 最 大 掌 握 者 的 优 势, 切 实 承 担 起 社 会 公 共 品 供 给 的 职 责, 加 强 区 域 建 设 规 划, 维 护 良 好 的 治 安 秩 序, 为 网 点 建 设 创 造 良 好 的 基 础 条 件 和 社 会 环 境 二 是 推 动 地 方 政 府 发 挥 强 力 主 导 作 用, 及 时 调 动 人 力 物 力 财 力 等 各 类 资 源, 有 效 化 解 金 融 风 险 特 别 是 大 额 授 信 风 险 ; 要 依 法 打 击 非 法 逃 废 金 融 债 行 为, 协 调 司 法 等 机 关 共 同 做 好 不 良 贷 款 处 置 ; 出 台 财 政 税 收 优 惠 政 策, 成 立 担 保 风 险 基 金 等, 支 持 银 行 加 大 服 务 小 微 企 业 和 三 农 力 度, 创 造 良 好 的 信 用 环 境, 维 护 区 域 金 融 稳 定 三 是 要 联 合 相 关 部 门, 将 普 及 基 础 金 融 知 识 加 强 消 费 者 教 育 作 为 一 项 长 期 任 务 持 续 深 入 地 开 展 下 去 在 金 融 知 识 宣 传 月 等 常 规 活 动 的 基 础 上, 利 用 银 行 营 业 网 点 多 覆 盖 面 广 的 优 势, 探 索 利 用 更 具 日 常 性 持 续 性 及 消 费 者 喜 闻 乐 见 的 方 式 开 展 金 融 教 育 尤 其 要 重 视 对 小 微 三 农 等 薄 弱 领 域 和 学 生 农 民 工 等 弱 势 群 体, 开 展 有 针 对 性 的 专 项 教 育 活 动, 广 泛 宣 传 普 及 金 融 知 识, 切 实 提 高 金 融 消 费 者 的 素 质, 促 进 金 融 稳 定 和 健 康 发 展 参 考 文 献 1. 陈 华, 基 于 新 网 点 主 义 的 商 业 银 行 网 点 转 型 思 考, 金 融 和 理 论 与 实 践,2012 年 第 2 期,38-40 2. 李 峰 和 薛 耀 文, 基 于 复 杂 网 络 的 银 行 网 点 布 局 研 究, 复 杂 系 统 与 复 杂 性 科 学,2011 年 第 8 期,64-70 3. 宋 根 节 和 娄 燕 强, 基 于 熵 权 法 和 灰 色 关 联 的 商 业 银 行 网 点 选 址 分 析, 金 融 经 济,2010 年 第 6 期,

36 商 业 银 行 网 点 区 域 容 量 与 主 体 安 排 : 一 个 监 管 视 角 总 第 46 期 106-108 4. 王 元 林, 国 内 商 业 银 行 新 增 分 支 机 构 布 局 研 究, 浙 江 金 融,2003 年 第 11 期,21-29 5. 徐 增 标 郑 垂 勇 和 刘 卫 国, 商 业 银 行 网 点 规 划 经 济 评 价 研 究, 现 代 金 融,2008 年 第 3 期,11-12 6. 张 强 陶 江 和 吴 敏, 中 国 商 业 银 行 网 点 布 局 绩 效 研 究 基 于 主 要 商 业 银 行 的 比 较, 金 融 研 究,2012 年 第 5 期,123-135 7. Ardic, O., K. Imboden, and A. Latortue, Financial Access 2012 Getting to a More Comprehensive Picture, Access to Finance Forum Reports by CGAP and Its Patners, No.6, June 2013. 8. Arora, R., Measuring Financial Access, Griffith Business School Discussion Papers Economics, 2010. 9. Beck, T., A. Demirguc-Kunt, and P. Honohan, Access to Financial Services:Measurement, Impact and Policies, The Word Bank Research Observer, 2009, 24(1), 119-145. 10. Kumar, R., and C. Joseph, Comprehensive Literature Survey on Financial Inclusion, Indian Journal of Applied Research, 2014, Vol.4, 366-368. Abstract: The distribution and function of bank branches are closely linked with vital interests of financial consumers. However, it is hard to completely rely on the market mechanism to optimize the branch distribution of commercial banks, which theoretically could match the supply and demand of financial services. There is room for improvements provided the role for financial regulations and administrative licensing. However, in the practices, the authorizing process is more focusing on the procedures rather than the matter itself. To improve financial stability and protect public interests, from the supervisory perspective, this paper designed two evaluation systems to estimate the regional capacity and make scientific decisions on the branch distribution of commercial banks in terms of how many branches to set and which bank to set. The idea of system is empirically tested so that to provide a scientific indicator for branch distribution decisions. Key Words: Bank Branches; Regional Capacity; Branch Distribution; Regulatory Perspective ( 责 任 编 辑 : 孙 文 萍 )