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1 聘 -- 创 业 天 下 杂 志 英 雄 招 募 贴 我 们 现 在 急 需 : 采 编 战 将 1-2 名 如 果 您 新 闻 采 编 经 验 丰 富, 尤 其 是 在 创 业 投 资 互 联 网 金 融 消 费 等 相 关 领 域 久 经 沙 场, 那 么 您 可 能 会 有 先 发 优 势 如 果 无 此 也 无 妨, 只 要 您 能 证 明 您 有 新 闻 报 道 的 兴 趣, 且 有 志 于 此, 机 会 的 大 门 随 时 敞 开 简 历 投 寄 邮 箱 :lxw@vip.qq.com

2 目 录 CONTENTS 沸 点 本 期 策 划 / COVER STORY 文 / 本 刊 记 者 贾 昆 采 访 / 贾 昆 摄 影 / 苏 丹 08 故 事 易 通 贷 康 文 :P2P 混 战 期 的 别 样 风 情 2013 年 以 末, 仿 若 一 夜 之 间,P2P 网 站 遍 地 开 花, 国 资 系 银 行 系 基 金 系 电 商 系 各 种 P2P 平 台 层 出 不 穷 根 据 第 三 方 数 据 显 示, 截 止 2014 年 11 月 初, 目 前 全 国 正 在 运 营 的 网 贷 平 台 共 计 约 1474 家 在 易 通 贷 CEO 康 文 眼 中, 这 是 P2P 的 乱 战 期 作 为 局 中 人, 安 静 前 行 的 易 通 贷 似 乎 成 了 一 道 亮 丽 的 风 景 对 话 对 话 康 文 : P2P 平 台 没 有 跑 路 的 必 要 和 动 机 评 论 先 行 者 不 要 沦 为 先 烈 06 BRIEFING 资 讯 22 NEW FINANCE 新 金 融 股 权 众 筹 试 点 倒 计 时 企 业 争 抢 首 批 资 格 宝 驾 租 车 获 3000 万 美 元 投 资 额 度 成 行 业 最 大 2015 年, 是 P2P 的 坟 墓 还 是 机 遇? 但 当 股 市 向 好, 资 金 大 规 模 撤 出 P2P 流 向 股 市 时, 都 会 被 放 大 数 倍, 轻 则 流 失 用 户, 重 则 资 金 链 断 裂 而 如 何 在 牛 市 中 存 活 和 发 展 下 去, 应 该 是 P2P 从 业 者 在 2015 年 前 思 考 的 问 题 龚 海 燕 二 次 创 业 失 败 91 外 教 网 CEO 离 职 艺 术 文 化 新 玩 法 首 家 艺 人 O2O 平 台 人 人 拍 上 线 26 网 贷 价 值 链 中 的 机 会 32 芝 麻 金 融 的 社 交 金 融 梦 you+ 获 雷 军 亿 元 投 资 谋 建 创 业 者 社 区 平 台 30 微 信 金 融 过 招 P2P 36 懒 人 P2P, 小 白 理 财 经

3 目 录 CONTENTS 40 NEW MODEL 新 模 式 电 商 代 运 营 : 京 东 外 围 的 生 意 经 电 商 代 运 营 虽 是 一 个 年 轻 的 行 业, 但 随 着 电 子 商 务 的 快 速 发 展, 天 猫 淘 宝 平 台 的 代 运 营 服 务 商 已 呈 现 出 饱 和 的 状 态, 因 此 不 少 代 运 营 服 务 商 也 逐 渐 将 眼 光 投 向 快 速 增 长 的 京 东 开 放 平 台 42 INDUSTRY 产 业 跨 境 电 商 的 2015: 白 刀 子 进, 红 刀 子 出 网 络 购 物 现 在 越 来 越 走 入 寻 常 百 姓 家, 尤 其 是 双 十 一 双 十 二, 更 成 为 电 商 狂 欢 日 而 在 电 商 火 热 的 背 后, 跨 境 电 商 作 为 电 商 行 业 的 一 个 细 分 领 域, 已 由 逐 渐 崭 露 头 角 演 变 为 井 喷 之 势, 许 多 新 老 电 商 纷 纷 杀 入, 如 洋 码 头 兰 亭 集 势 Ebay 亚 马 逊 京 东 淘 宝 速 卖 通 海 淘 网 蜜 淘 全 球 购 蜜 芽 宝 贝 等 46 农 村 信 息 化 : 新 资 本 洼 地? 前 海 7 月 底, 银 监 会 正 式 批 复 了 3 家 试 点 民 营 银 行 的 筹 建 工 作, 其 中 腾 讯 顺 利 获 批, 阿 里 意 外 出 局 令 人 奇 怪 的 是, 就 在 今 年 3 月, 银 监 会 选 择 的 5 家 试 点 民 营 银 行 中, 阿 里 还 在 其 中 阿 里 巴 巴 这 么 就 被 银 监 会 抛 弃 的 原 因 何 在 呢? 难 道 真 的 是 马 云 银 行 不 改 变 那 我 们 就 改 变 银 行 的 豪 言 把 银 行 们 吓 坏 了 50 ENTREPRENEUR S SPACE 创 客 厅 窝 头 徐 茂 栋 : 创 业 者 + 天 使 投 资 人 的 折 腾 人 生 在 团 购 行 业, 不 乏 美 团 王 兴 大 众 点 评 张 涛 等 这 些 互 联 网 土 著, 窝 窝 商 城 的 窝 头 徐 茂 栋, 则 是 从 传 统 商 业 抄 道 互 联 网, 是 行 业 中 有 多 次 成 功 跨 界 创 业 经 历 曲 折, 因 鲜 明 个 性 常 备 受 质 疑 的 一 个 另 类 54 热 酷 游 戏 CEO 刘 勇 : 创 业 的 激 情 与 梦 想 获 得 人 生 第 一 桶 金 的 刘 勇 迷 茫 了, 摆 在 他 面 前 的 同 样 是 两 条 职 业 选 择, 是 做 VC, 还 是 继 续 创 业 58 盛 世 铸 成 陈 业 军 : 创 业 赌 上 全 部 身 家 NFC( 近 场 支 付 ) 技 术 到 2014 年 已 经 12 年 了, 在 日 本 的 应 用 最 普 通,92% 的 日 本 人 都 是 刷 手 机 消 费 韩 国 的 普 及 率 也 非 常 高, 约 87% 的 人 都 是 用 手 机 刷 零 用 钱 中 国 虽 然 才 刚 起 步, 但 前 景 非 常 广 阔 业 内 专 家 预 测, 2016 年 移 动 支 付 市 场 规 模 会 达 到 1.6 万 亿 60 CAPITAL POWER 资 本 魔 方 给 天 使 投 资 人 和 创 业 者 的 建 议 电 商 代 运 营 虽 是 一 个 年 轻 的 行 业, 但 随 着 电 子 商 务 的 快 速 发 展, 天 猫 淘 宝 平 台 的 代 运 营 服 务 商 已 呈 现 出 饱 和 的 状 态, 因 此 不 少 代 运 营 服 务 商 也 逐 渐 将 眼 光 投 向 快 速 增 长 的 京 东 开 放 平 台 62 退 还 是 不 退? 理 性 地 讲, 出 售 这 个 决 策 可 以 贯 穿 在 企 业 生 命 周 期 中 的 任 何 一 个 阶 段 64 SPECIAL COLUMN 猎 梦 者 说 Apple Pay 带 来 了 真 正 的 科 技 金 融 Apple Pay 让 许 多 原 教 旨 银 行 家 改 变 了 对 电 子 钱 包 的 看 法, 原 先 他 们 需 要 管 理 繁 多 的 银 行 卡, 但 是 现 在 他 们 只 需 要 将 手 机 贴 近 POS 机, 再 按 下 指 纹 就 可 以 支 付 成 功

4 ENTREPRENEUR'S WORLD 支 持 机 构 中 国 青 年 创 业 国 际 计 划 YOUTH BUSINESS CHINA 台 湾 青 年 创 业 协 会 总 会 总 顾 问 荣 誉 顾 问 北 顾 问 南 理 事 会 理 事 长 国 副 理 事 长 常 务 理 事 主 管 主 办 编 辑 出 版 董 事 长 董 事 总 经 理 党 支 部 书 记 副 总 经 理 主 编 执 行 主 编 中 执 行 副 主 编 中 北 京 新 闻 中 心 采 编 美 术 编 辑 邮 发 代 号 刊 号 定 零 价 总 期 数 70 总 发 行 订 阅 零 售 营 销 热 线 广 告 总 代 理 广 告 运 营 总 监 大 电 话 广 告 经 营 许 可 证 广 告 监 督 电 话 本 刊 法 律 顾 问 北 京 新 闻 中 心 电 话 地 投 稿 邮 箱 人 福 州 编 辑 部 分

5 卷 首 语 EDITOR'S NOTES 我 们 的 光 荣 与 梦 想 来 了! 我 们 来 了! 重 装 登 场, 我 们 终 于 来 了! 人, 因 梦 想 而 奋 进 去 旧 迎 新 时 光 飞 逝, 遥 望 远 方, 我 们 的 光 荣 与 梦 想 何 在? 如 何 抵 达 心 中 的 彼 岸? 国 务 院 总 理 李 克 强 在 2014 年 夏 季 达 沃 斯 论 坛 上 说, 要 在 960 万 平 方 公 里 土 地 上 掀 起 大 众 创 业 执 行 副 主 编 罗 小 卫 草 根 创 业 新 浪 潮 我 们 有 幸 得 创 业 之 名, 为 创 业 者 服 务, 提 供 力 所 能 及 的 帮 助, 这 就 是 我 们 的 希 冀 与 责 任 只 要 您 心 怀 创 业 之 梦 想, 只 要 您 试 图 不 断 进 取, 我 们 就 是 您 前 行 的 桨 帆, 无 论 您 是 高 富 帅, 还 是 一 介 布 衣, 甚 至 后 者 更 是 我 们 的 偏 爱 这 就 是 我 们 的 光 荣 与 梦 想! 重 装 亮 相, 新 金 融 新 消 费 新 模 式 将 是 我 们 前 行 的 三 条 主 线 近 年 来, 金 融 创 新 一 直 是 我 国 政 府 力 推 的 一 项 重 要 工 作, 国 家 相 关 部 门 为 此 多 次 发 文, 互 联 网 金 融 在 此 背 景 下 应 运 而 生 尤 其 从 2013 年 下 半 年 开 始, 这 一 领 域 涌 现 出 不 少 创 业 先 锋, 当 然 摸 索 中 的 新 金 融 可 能 并 不 仅 限 于 此, 无 论 是 互 联 网 金 融 还 是 被 称 为 的 金 融 互 联 网, 抑 或 其 他 形 式 的 新 金 融 创 新, 都 是 我 们 关 注 的 重 点 再 看 新 消 费, 中 国 改 革 开 放 三 十 多 年, 如 今 人 们 的 生 活 水 平 日 益 提 高, 温 饱 问 题 已 成 往 事 在 当 前 城 镇 化 大 趋 势 下, 人 们 衣 食 住 行 玩 的 升 级 方 向 何 在? 教 育 医 疗 健 康 信 息 消 费 的 新 趋 势 是 什 么? 诸 如 此 类 的 动 向 是 我 们 新 消 费 的 关 注 点 还 是 在 2014 年 夏 季 达 沃 斯 论 坛 上, 李 总 理 认 为, 中 国 经 济 每 一 回 破 茧 成 蝶 靠 的 都 是 创 新, 创 新 不 单 是 技 术 创 新, 更 包 括 体 制 机 制 创 新 管 理 创 新 模 式 创 新 我 们 关 注 的 新 模 式 其 本 质 就 是 一 种 创 新 举 动 如 果 您 的 创 业 方 向 您 的 公 司 在 市 场 存 在 与 众 不 同 的 业 务 模 式 创 新 领 域 管 理 方 式 等 等, 这 些 都 可 能 是 我 们 关 注 的 重 点 文 无 定 法, 成 自 有 道 我 们 相 信, 只 要 不 甘 平 庸 不 墨 守 常 规, 创 新 之 事, 无 论 过 去 现 在 还 是 未 来, 一 定 存 在 您 在 创 业, 其 实 我 们 也 在 创 业 面 对 急 剧 变 化 的 国 内 外 环 境, 我 们 的 思 考 也 许 有 失 偏 颇 也 许 存 在 挂 一 漏 万 之 处, 因 此 我 们 希 望, 同 行 的 您 也 给 我 们 多 提 意 见 与 建 议, 而 我 们 更 会 随 时 反 思 与 总 结, 修 正 我 们 前 行 的 步 伐 我 们 深 信, 只 要 您 我 一 起 携 手, 一 起 努 力, 不 懈 奋 斗, 一 定 会 找 到 属 于 我 们 大 家 的 光 荣 与 梦 想!

6 2015JAN 6 1 股 权 众 筹 试 点 倒 计 时 企 业 争 抢 首 批 资 格 3 龚 海 燕 二 次 创 业 失 败 91 外 教 网 CEO 离 职 2014 年 12 月 10 日 有 消 息 称, 股 权 众 筹 试 点 即 将 开 展, 而 股 权 众 筹 管 理 办 法 有 望 于 2015 年 6 月 正 式 出 台 为 此, 天 使 会 原 始 会 上 海 众 牛 等 多 家 众 筹 机 构 正 在 积 极 筹 备 股 权 众 筹 的 管 理 办 法 逐 渐 明 晰 与 高 层 步 步 推 动 密 不 可 分 11 月 19 日, 国 务 院 总 理 李 克 强 主 持 召 开 国 务 院 常 务 会 议, 明 确 指 出 要 建 立 资 本 市 场 小 额 再 融 资 快 速 机 制, 开 展 股 权 众 筹 融 资 试 点 随 后 证 监 会 透 露 股 权 众 筹 监 管 办 法 目 前 已 形 成 初 稿, 拟 将 股 权 众 筹 纳 入 中 国 证 券 业 协 会 自 律 管 理 范 畴, 并 实 施 备 案 管 理, 对 中 介 机 构 将 不 设 过 高 准 入 门 槛, 但 拟 实 施 投 资 者 适 当 性 管 理 制 度 有 业 界 人 士 分 析, 股 权 众 筹 作 为 支 持 微 小 企 业 通 过 互 联 网 平 台 创 新 投 融 资 方 式 与 模 式, 目 前 在 国 内 仍 处 于 草 创 实 践 阶 段, 通 过 正 确 引 导 大 力 扶 持 和 规 范 监 管, 必 将 成 为 具 有 强 大 生 命 力 的 新 兴 股 权 投 融 资 市 场 2014 年 12 月 5 日 消 息, 记 者 从 多 处 渠 道 获 悉, 继 世 纪 佳 缘 后 龚 海 燕 二 次 项 目 91 外 教 发 生 重 大 变 动, CEO 郑 金 礼 或 将 离 职, 网 易 将 接 手 91 外 教 据 悉, 龚 海 燕 在 9 月 份 回 归 后, 两 人 意 见 出 现 不 合, 这 或 许 是 郑 金 礼 出 走 的 主 因 91 外 教 成 立 于 2013 年 初, 是 龚 海 燕 在 在 线 教 育 行 业 的 第 一 个 项 目, 并 获 得 了 网 易 资 本 400 万 美 元 的 A 轮 投 资 后 来, 龚 海 燕 转 将 重 心 放 在 了 2013 年 11 月 底 创 办 的 梯 子 网, 希 望 做 成 面 向 老 师 学 生 家 长 三 方 的 K12 教 育 平 台 2014 年 7 月 24 日, 龚 海 燕 又 推 出 了 那 好 网, 以 直 播 互 动 为 主 打 形 式, 涵 盖 K12 在 线 教 育 领 域 的 学 业 课 程 与 素 质 教 育 课 程 不 过,9 月 份, 龚 海 燕 意 识 到 二 次 创 业 过 于 冒 进, 决 定 收 缩 战 线, 关 闭 了 那 好 网, 将 重 心 放 在 91 外 教 2 宝 驾 租 车 获 3000 万 美 元 投 资 额 度 成 行 业 最 大 4 艺 术 文 化 新 玩 法 首 家 艺 人 O2O 平 台 人 人 拍 上 线 2014 年 12 月 9 日, 分 时 租 车 应 用 宝 驾 租 车 宣 布 获 得 3000 万 美 元 A 轮 投 资 该 轮 融 资 由 中 国 平 安 和 启 明 创 投 联 合 领 投,58 同 城 跟 投 这 是 汽 车 共 享 租 车 行 业 至 今 为 止 最 大 规 模 的 A 轮 融 资, 融 资 额 度 超 过 了 汽 车 共 享 租 车 行 业 其 他 几 家 公 司 A 轮 融 资 额 度 的 总 和 宝 驾 租 车 由 学 大 教 育 创 始 人 兼 董 事 长 李 如 彬 于 2015 年 3 月 创 办 并 担 任 CEO,5 月 在 汽 车 共 享 租 车 行 业 首 家 获 得 了 500 万 美 元 的 天 使 融 资 天 使 投 资 人 包 括 58 同 城 创 始 人 兼 CEO 姚 劲 波 爱 卡 汽 车 创 始 人 兼 CEO 张 京 秋 等 李 如 彬 表 示, 未 来 宝 驾 租 车 将 充 分 利 用 平 安 创 投 所 属 的 平 安 集 团 旗 下 的 车 险 二 手 车 业 务 板 块 及 58 同 城 的 本 地 生 活 服 务 等 方 面 的 资 源 优 势, 在 汽 车 共 享 租 车 保 险 征 信 以 及 本 地 化 车 源 拓 展 等 方 面 展 开 深 度 协 作 201 年 12 月 1 日, 中 国 艺 人 产 业 首 家 O2O 平 台 人 人 拍 正 式 上 线 人 人 拍 CEO 伍 伯 华 表 示, 人 人 拍 是 中 国 新 星 推 荐 平 台, 就 是 为 成 千 上 万 从 事 艺 术 行 业 的 学 员 新 生 代 艺 人 和 创 作 人 员 等 提 供 一 个 公 开 公 正 的 平 台, 避 免 不 必 要 的 挫 折, 可 以 更 直 接 更 广 泛 更 有 效 的 创 造 工 作 机 会 据 悉, 人 人 拍 近 期 将 推 出 自 制 的 网 络 剧 微 电 影, 以 及 老 同 学 音 乐 会 等 项 目, 以 此 来 为 平 台 上 的 艺 人 创 造 更 多 展 示 的 机 会, 提 升 平 台 的 影 响 力 为 实 现 与 注 册 用 户 的 互 动, 人 人 拍 每 个 季 度 会 从 注 册 用 户 分 享 的 故 事 中 选 出 最 佳 故 事, 免 费 为 这 个 用 户 改 编 成 剧 本, 实 现 用 户 和 专 业 艺 人 主 创 的 合 作, 一 起 拍 摄 制 作 成 3 分 钟 微 视 频 作 品 随 着 线 上 线 下 业 务 的 相 互 渗 透 互 联 网 产 业 与 艺

7 7 术 文 化 产 业 的 相 互 跨 界, 未 来 将 没 有 严 格 意 义 上 的 传 统 产 业 和 互 联 网 产 业 之 边 界 人 人 拍 平 台, 顺 应 互 联 网 发 展 所 带 来 的 产 业 变 化 和 用 户 变 化 O2O 模 式 将 成 为 艺 术 文 化 产 业 发 展 的 重 要 趋 势 声 音 如 果 创 业 的 话 就 要 像 狼 一 样, 组 建 一 个 具 有 狼 性 的 团 队 狼 极 其 具 有 团 队 精 神, 每 当 它 们 获 得 猎 物 之 后, 力 求 保 证 团 队 每 头 狼 都 至 少 吃 一 点, 哪 怕 只 打 到 一 只 兔 子 在 利 益 均 分 的 同 时, 可 以 保 持 团 队 的 完 整 与 活 力 而 狮 子, 虽 然 也 是 团 队 狩 猎, 但 获 得 猎 物 后, 彼 此 会 互 相 争 抢 新 东 方 董 事 长 兼 CEO 俞 敏 洪 企 业 融 资 金 额 多 多 少 少 都 有 一 些 被 夸 大 的, 这 个 是 特 别 需 要 防 范 的 一 种 心 态, 做 一 家 企 业 还 是 应 该 抱 着 百 年 老 店 的 想 法 走 的 太 快, 拔 苗 助 长, 往 往 会 给 这 个 公 司 发 展 留 下 一 些 阴 影, 留 下 一 些 潜 在 的 课 需 要 去 补 5 you+ 获 雷 军 亿 元 投 资 谋 建 创 业 者 社 区 平 台 红 杉 资 本 中 国 基 金 创 始 及 执 行 合 伙 人 沈 南 鹏 创 业 一 定 是 一 个 社 会 中 少 数 人 的 事, 而 且 它 应 该 是 2014 年 11 月 底,you+ 国 际 青 年 公 寓 获 得 雷 军 1 亿 元 的 天 使 投 资 据 了 解, 定 位 于 一 个 年 轻 人 的 社 交 平 台 和 创 业 基 地 的 you+ 出 发 点 在 于 社 交, 这 也 是 吸 引 雷 军 投 资 的 主 要 原 因 雷 军 称 : 我 也 在 北 京 的 地 下 室 漂 过,you+ 做 的 是 能 给 漂 泊 中 创 业 中 的 年 轻 人, 互 帮 互 助, 正 能 量, 有 温 度 的 梦 想 家, 这 是 个 1000 亿 美 金 的 公 司, 一 个 做 不 完 的 事 业! 如 果 不 是 因 为 承 诺 小 米 其 他 合 伙 人, 小 米 是 我 最 后 一 个 创 业 项 目, 我 就 一 定 要 加 入 you+, 跟 他 们 一 起 去 改 变 一 代 年 轻 人! you+ 的 下 一 步 重 点 规 划 是 打 造 一 个 线 下 的 创 业 者 社 区 平 台 我 们 目 前 的 重 心 是 想 把 正 在 运 营 的 店 服 务 做 到 最 优, 体 验 做 到 极 致 ; 另 一 个 重 心 就 是 明 年 即 将 开 业 的 北 京 创 业 社 区, 希 望 能 把 北 京 的 创 业 社 区 做 成 一 个 创 业 孵 化 基 地, 从 而 带 动 中 国 创 业 的 大 浪 潮, 全 国 各 地 都 有 一 大 批 创 业 者, 他 们 都 需 要 这 样 一 个 有 温 度 有 亲 情 有 支 持 的 社 区 来 帮 助 支 持 他 们, 希 望 有 识 之 士 和 各 级 政 府 能 与 you+ 一 起 共 同 搭 建 这 样 一 个 创 业 者 的 平 台 you+ 创 始 人 兼 CEO 刘 洋 表 示 只 适 合 于 少 数 人 的 事 如 果 全 民 创 业, 一 定 是 国 家 的 悲 哀, 说 明 社 会 没 有 提 供 一 个 好 的 选 择 机 会 和 社 会 保 障 长 软 银 亚 洲 信 息 基 础 投 资 基 金 CEO 阎 焱 除 了 创 业 精 神, 我 们 还 比 较 关 注 一 个 创 业 者 是 否 同 时 具 有 格 局 的 高 度, 又 能 够 有 执 行 力 ; 既 有 比 较 独 特 的 观 点, 又 有 空 杯 心 态 去 听 取 别 人 的 意 见, 学 习 别 人 的 长 处 ; 既 有 乐 观 精 神, 又 有 危 机 意 识 梅 花 天 使 创 投 创 始 合 伙 人 吴 世 春 我 年 轻 张 狂, 我 有 个 性, 说 了 很 多 年 轻 人 想 说 的 话 我 为 很 多 创 业 者 报 不 平, 今 天 我 能 挺 住, 但 很 多 创 业 者 有 类 似 遭 遇 却 很 受 伤 对 任 何 创 业 者, 媒 体 不 应 该 去 捧 不 应 杀, 应 该 公 正 客 观 对 待 超 级 课 程 表 创 始 人 兼 CEO 余 佳 文

8 易 通 贷 康 P2P 混 战 期 COVER STORY 8 故 事 沸 点 本 期 策 划

9 9 COVER PSTORY 本 期 策 划 2013 年 以 来, 仿 若 一 夜 之 间,P2P 网 站 遍 地 开 花, 国 资 系 银 行 系 基 金 系 电 商 系 各 种 P2P 平 台 层 出 不 穷 根 据 第 三 方 数 据 显 示, 截 止 2014 年 11 月 初, 目 前 全 国 正 在 运 营 的 网 贷 平 台 共 计 约 1474 家 在 易 通 贷 CEO 康 文 眼 中, 这 是 P2P 的 乱 战 期 作 为 局 中 人, 安 静 前 行 的 易 通 贷 似 乎 成 了 一 道 亮 丽 的 风 景 文 : 不 谋 万 世 者, 不 足 谋 一 时 ; 不 谋 全 局 者, 不 足 谋 一 域 在 浮 躁 与 机 会 并 存 的 互 联 网 金 融 时 代, 几 乎 所 有 P2P 平 台 都 选 择 了 快 速 扩 张, 只 有 易 通 贷 反 其 道 而 求 稳, 集 中 的 别 样 风 情 力 量 做 安 全 做 风 控, 而 自 律 正 是 我 们 稳 健 发 展 的 基 础 在 易 通 贷 CEO 康 文 看 来, 总 裁 王 岩 说 的 这 句 话 某 种 意 义 上 代 表 了 易 通 贷 发 展 的 基 调, 也 是 易 通 贷 贯 彻 的 理 念 文 / 本 刊 记 者 采 访 / 贾 昆 摄 影 / 苏 丹 易 通 贷 成 立 于 2011 年 3 月, 是 基 于 互 联 网 技 术 为 中 小 微 企 业 和 投 资 人 提 供 投 融 资 对 接 服 务 的 P2P 平 台, 注 册 资 金 1 亿 元 人 民 币, 居 行 业 前 茅 作 为 早 期 进 入 P2P 行 业 的 从 业 者, 易 通 贷 已 经 颇 具 规 模, 发 展 至 今, 投 资 用 户 规 模 突 破 25 万, 交 易 额 接 近 10 个 亿 此 外, 易 通 贷 在 国 内 首 创 了 产 融 结 合 模 式, 首 创 并

10 10 COVER STORY 沸 点 本 期 策 划 故 事 建 立 了 投 资 者 保 护 委 员 会, 同 时 也 是 首 个 发 布 自 律 制 度 的 P2P 平 台 ;7 月 份, 又 推 出 了 业 内 首 份 信 息 披 露 制 度, 这 些 都 给 一 味 追 求 野 蛮 增 长 的 P2P 行 业 带 来 了 一 抹 亮 色 2013 年 被 称 为 互 联 网 金 融 元 年, 仿 若 一 夜 之 间,P2P 网 站 遍 地 开 花, 国 资 系 银 行 系 基 金 系 电 商 系 等 各 种 P2P 平 台 层 出 不 穷 根 据 第 三 方 数 据 显 示, 截 止 2014 年 11 月 初, 全 国 正 在 运 营 的 网 贷 平 台 共 计 约 1474 家 在 易 通 贷 CEO 康 文 眼 中, 这 是 P2P 的 乱 战 期 作 为 入 局 者, 安 静 前 行 的 易 通 贷 似 乎 成 了 一 道 亮 丽 的 风 景 2014 年 12 月 2 日, 在 易 通 贷 总 部, 康 文 对 创 业 天 下 杂 志 记 者 独 家 揭 秘 易 通 贷 的 别 样 风 情 邂 逅 易 通 贷 47 岁 的 康 文 加 入 易 通 贷 之 前, 已 经 有 二 十 余 年 的 互 联 网 从 业 经 验, 而 互 联 网 在 80 年 代 末 进 入 中 国, 他 几 乎 见 证 了 中 国 互 联 网 的 发 展 历 程 1991 年, 康 文 从 北 京 科 技 大 学 物 理 系 毕 业 后, 随 即 进 入 通 讯 行 业, 当 时 这 种 拨 号 连 接 模 式 是 中 国 接 入 互 联 网 的 最 早 雏 形 他 从 普 通 程 序 员 开 始 做 起, 然 后 做 产 品 经 理, 之 后 做 项 目 经 理, 一 路 做 到 运 营 副 总 监 总 监 这 些 一 直 有 关 技 术 的 职 业 历 程 让 康 文 获 益 匪 浅, 也 为 他 做 易 通 贷 打 下 了 坚 实 的 基 础 易 通 贷 是 一 家 P2P 网 贷 平 台, 首 先 就 需 要 对 互 联 网 有 一 定 了 解, 不 然 根 本 运 营 不 了 这 个 平 台 多 年 的 通 讯 网 络 经 历, 可 以 让 我 轻 松 应 对 P2P 平 台 的 运 行 和 维 护 问 题, 即 使 出 现 突 发 情 况 也 可 以 运 用 自 己 的 经 验 及 时 掌 控 住 康 文 对 记 者 表 示 从 2010 年 开 始, 爱 好 投 资 的 康 文 开 始 接 触 到 P2P, 收 获 了 许 多 有 关 P2P 的 宝 贵 经 验 在 其 开 始 接 触 互 联 网 金 融 时, 他 发 现 了 这 种 金 融 业 态 的 意 义, 他 相 信 这 种 模 式 会 对 现 有 的 借 贷 行 业 产 生 很 大 的 影 响, 也 蕴 含 着 巨 大 的 机 会, 于 是 决 定 长 期 跟 踪 除 了 亲 身 参 与 互 联 网 金 融 的 运 营 外, 康 文 也 有 了 更 多 关 于 网 贷 的 想 法 我 觉 得 与 其 他 领 域 从 业 不 同, 这 次 不 仅 能 专 心 做 自 己 喜 欢 的 事 情, 还 能 获 得 更 多 的 成 就 感, 更 能 全 身 心 地 投 入 其 中, 于 是 就 在 2012 年 加 盟 了 初 创 期 的 易 通 贷 P2P 网 贷 的 本 质 是 金 融, 但 作 为 非 金 融 出 身 的 网 贷 平 台 CEO, 康 文 从 未 感 到 迷 惘, 他 有 足 够 的 自 信 由 于 我 具 有 二 十 多 年 的 互 联 网 从 业 经 验, 所 以 一 开 始 在 担 任 易 通 贷 CEO 时 我 就 对 平 台 的 技 术 和 运 营 这 方 面 比 较 有 优 势 可 以 自 信 地 说, 我 对 平 台 所 有 岗 位 都 了 如 指 掌 而 且 我 认 为 这 个 行 业 就 像 当 初 的 互 联 网, 在 未 来 将 成 为 一 种 主 流 趋 势 我 一 直 是 个 目 标 明 确 的 人, 可 以 自 信 地 说 到 目 前 为 止 还 没 有 过 迷 茫 的 时 期 这 和 境 遇 没 关 系, 关 键 在 于 个 人 眼 光 有 人 把 眼 下 的 困 难 放 得 很 大, 就 遮 盖 了 背 后 的 目 标, 这 样 就 会 迷 茫 可 有 些 人 很 明 确 最 终 的 目 标, 就 不 会 在 乎 当 前 的 这 点 困 难, 只 要 做 到 这 一 点, 就 不 会 感 到 迷 茫 而 我, 恰 好 就 是 后 者 康 文 认 为 易 通 贷 给 了 他 一 个 更 好 的 成 长 的 机 会, 角 色 的 转 换 也 是 跟 公 司 的 发 展 同 步 不 是 刻 意 地 去 转 换 从 业 经 历 也 一 样, 根 据 行 业 的 发 展 逐 步 来 做 因 为 一 开 始 进 入 互 联 网 金 融 行 业 的 人, 两 类 人 最 多, 第 一 类 做 技 术 出 身, 第 二 类 海 归 特 别 多 不 过, 康 文 也 坦 言, 他 始 终 对 这 个 行 业 有 着 敬 畏 之 心, 互 联 网 金 融 行 业 他 越 做 胆 子 越 小, 他 希 望 易 通 贷 能 稳 步 健 康 地 向 前 发 展 安 静 前 行 金 融 业 有 撑 死 的, 很 少 有 饿 死 的 做 互 联 网 金 融 只 要 你 有 特 点, 就 能 占 据 一 块 市 场, 就 能 活 得 很 好 互 联 网 金 融 跟 别 的 行 业 不 一 样, 别 的 行 业 可 能 会 大 而 不 倒, 互 联 网 金 融 不 是 我 们 一 直 是 做 特 色, 在 做 特 色 的 同 时, 能 够 大 我 们 就 大 这 是 康 文 做 易 通 贷 的 感 悟 据 康 文 介 绍, 与 传 统 的 P2P 网 贷 个 人 对 个 人 点 对 点 不 同, 易 通 贷 在 国 内 首 创 了 产 融 结 合 模 式, 借 款 方 锁 定 了 国 内 新 兴 产 业 下 的 优 质 企 业, 因 为 这 些 企 业 有 良 好 的 实 体 经 营 和 有 发 展 前 景 的 项 目, 能 提 供 固 定 资 产 抵 押, 同 时 有 借 款 需 求 以 促 进 自 己 的 高 速 发 展 我 们 的 产 融 结 合 模 式 到 目 前 为 止, 大 方 向 没 有 变 过, 只 进 行 过 细 节 性 的 局 部 调 整 2012 年 之 前, 易 通 贷 在 整 个 的 P2P 行 业 模 式 做 过 几 种 探 索 康 文 介 绍, 产 融 结 合 模 式 主 要 是 引 导 个 人 闲 置 资 金 流 向 新 兴 产 业 优 质 中 小 企 业 我 们 认 为, 金 融 业 不 直 接 产 生 价 值, 金 融 业 是 金 钱 的 搬 运 工

11 11 现 在 人 们 普 遍 认 为 P2P 平 台 未 来 将 死 掉 九 成 以 上, 我 认 为 死 亡 率 并 没 有 那 么 高, 只 要 把 业 务 做 到 足 够 规 范, 很 多 平 台 还 是 有 生 存 空 间 的 所 谓 的 价 值 一 定 产 生 于 实 体 产 业 在 中 国, 过 去 所 有 的 产 业 都 是 自 我 滚 动 发 展, 得 到 金 融 的 支 持 比 较 少 而 产 融 结 合, 并 不 是 简 简 单 单 把 钱 投 到 某 个 企 业, 而 是 用 金 融 资 本 促 进 产 业 资 本 的 发 展, 这 种 模 式 我 们 称 之 为 产 融 结 合 康 文 告 诉 记 者 他 透 露, 目 前 国 内 中 小 微 企 业 想 做 金 融 服 务 的 不 足 6%, 实 际 上 产 融 结 合 就 是 易 通 贷 利 用 新 的 互 联 网 技 术 包 括 一 些 金 融 手 段, 奖 励 行 业 中 的 优 等 生 大 乱 而 治 是 伪 命 题 众 所 周 知, 互 联 网 界 存 在 一 定 的 寡 头 规 则, 即 某 个 热 门 行 业, 在 互 联 网 的 冲 击 下, 一 定 会 经 过 野 蛮 生 长 群 雄 割 据, 然 后 大 乱 而 治, 形 成 一 家 通 吃 或 几 家 通 吃 的 垄 断 格 局 比 如 2010 年 左 右, 团 购 大 热, 所 有 网 站 都 在 团 购 市 场 烧 钱, 三 年 之 后, 一 千 多 家 团 购 网 站 只 剩 下 美 团 大 众 点 评 糯 米 等 几 家, 其 余 基 本 死 掉 那 么 P2P 行 业 会 不 会 也 是 如 此 呢? 在 康 文 看 来, 这 个 行 业 不 会 形 成 这 样 的 格 局, 因 为 互 联 网 金 融 的 本 质 是 金 融, 互 联 网 只 是 提 供 技 术 和 载 体, 两 者 在 属 性 上 是 完 全 区 别 开 的, 金 融 行 业 的 个 性 化 非 常 强, 差 别 化 竞 争 明 显 现 在 人 们 普 遍 认 为 P2P 平 台 未 来 将 死 掉 九 成 以 上, 我 认 为 死 亡 率 并 没 有 那 么 高, 只 要 把 业 务 做 到 足 够 规 范, 很 多 平 台 还 是 有 生 存 空 间 的 康 文 对 整 个 P2P 市 场 曾 经 有 过 这 样 一 个 判 断 : 第 一 个 五 年 (2011 年 年 ) 行 业 会 形 成 群 雄 割 据, 全 国 会 出 现 很 多 家 平 台, 每 家 都 有 每 家 的 特 色 在 这 个 五 年 之 后,P2P 行 业 会 依 托 不 同 的 区 域 和 风 险 特 征, 形 成 多 层 次 的 市 场, 平 台 模 式 之 间 略 有 差 异 值 得 注 意 的 是, 中 国 有 一 个 很 明 显 的 特 征, 就 是 地 广 人 多, 因 此 会 形 成 很 多 地 区 性 的 平 台, 并 不 会 出 现 像 团 购 一 样 几 家 通 吃 的 情 况 有 数 据 显 示, 目 前 全 国 共 有 P2P 平 台 1400 多 家, 加 上 统 计 外 的 平 台 大 概 2000 家 左 右, 而 平 均 到 各 省 后 就 没 有 很 多 家 了,

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13 13 因 此 康 文 认 为 只 要 是 规 范 运 营 的 平 台, 就 都 有 生 存 的 空 间 他 认 为,P2P 行 业 如 果 复 制 了 当 年 的 团 购, 后 果 极 其 可 怕 因 为 团 购 当 时 用 了 风 投 的 钱 给 了 普 通 老 百 姓, 即 使 团 购 网 站 陆 续 倒 闭, 消 费 者 并 没 有 什 么 损 失 但 是 在 P2P 行 业 则 完 全 不 一 样, 平 台 中 流 动 的 资 金 不 只 有 风 投 的 钱, 还 有 众 多 投 资 者 的 资 金, 一 旦 出 现 了 群 体 倒 闭 潮, 将 会 对 整 个 社 会 造 成 非 常 严 重 的 后 果 主 动 把 自 己 关 进 笼 子 易 通 贷 不 追 求 盲 目 扩 张, 我 们 把 风 控 放 在 第 一 位, 以 资 金 安 全 为 首 要 任 务, 以 此 来 形 成 优 势 从 而 进 行 长 久 发 展 康 文 表 示 他 介 绍 称, 自 2011 年 初 创 立 伊 始, 易 通 贷 就 一 直 坚 持 以 投 资 人 利 益 为 首 要 考 虑, 主 动 管 控 风 险 规 范 平 台 经 营, 在 保 障 投 资 人 资 金 安 全 道 路 上 不 断 前 行 记 者 了 解 到, 在 风 控 体 系 方 面, 易 通 贷 实 行 四 级 审 批 制 度 : 一 是 明 用 途 进 行 贷 前 调 查, 明 确 资 金 使 用 用 途, 关 注 借 贷 资 金 是 否 能 够 解 决 贷 款 企 业 的 问 题 ; 二 是 评 风 险 进 行 贷 前 评 估, 评 判 项 目 失 败 可 能 会 出 现 的 损 失 ; 三 是 控 流 向 进 行 贷 中 监 控, 确 保 专 款 专 用, 规 避 投 资 风 险 ; 四 是 降 风 险 做 好 贷 后 处 置 工 作, 以 及 贷 款 延 期 的 后 续 准 备 措 施 康 文 透 露, 易 通 贷 已 成 立 投 资 者 保 护 委 员 会 设 立 银 行 监 管 账 户 设 立 风 险 准 备 金 账 户 等 多 项 举 措 规 范 自 身 发 展 此 外, 易 通 贷 积 极 跟 随 行 业 脚 步, 目 前 已 加 入 了 中 国 互 联 网 金 融 行 业 协 会 中 国 互 联 网 协 会 互 联 网 金 融 工 作 委 员 会, 自 愿 接 受 行 业 协 会 的 监 督 2014 年 7 月, 易 通 贷 发 布 了 北 京 易 通 贷 网 络 科 技 有 限 公 司 信 息 披 露 制 度, 成 为 P2P 行 业 首 家 发 布 信 息 披 露 制 度 的 平 台, 希 望 将 信 息 披 露 制 度 化, 并 落 实 启 动 的 P2P 网 贷 平 台, 以 自 律 和 规 范 化 的 举 措 引 导 行 业 驶 进 良 性 发 展 的 轨 道 此 外, 易 通 贷 的 团 队 整 体 有 着 丰 富 的 金 融 行 业 经 验, 平 台 首 创 的 产 融 结 合 的 P2P 模 式 也 对 风 控 有 很 大 帮 助 这 种 模 式 引 导 个 人 闲 置 资 金 向 优 质 中 小 企 业 新 兴 产 业 ( 易 通 贷 重 点 考 察 的 项 目 集 中 在 能 源 产 环 保 文 化 创 意 医 疗 科 技 等 具 有 高 速 发 展 的 产 业 及 领 域 ) 方 面 投 资, 这 种 模 式 的 特 点 是 债 权 单 子 较 大, 风 控 更 优 于 投 资 个 人 的 项 目 继 首 创 产 融 结 合 模 式 P2P 平 台 首 创 投 资 者 保 护 委 员 会 之 后, 易 通 贷 又 在 年 初 提 出 北 京 易 通 贷 网 络 科 技 有 限 公 司 自 律 制 度, 这 不 仅 将 加 强 平 台 自 律 合 规, 确 保 长 期 稳 健 发 展, 也 无 疑 将 为 同 类 企 业 发 展 做 出 榜 样 在 保 障 平 台 资 金 流 转 的 安 全 问 题 上, 易 通 贷 委 托 专 门 开 发 银 行 交 易 系 统 的 专 业 研 发 公 司 帮 助 研 发 其 交 易 系 统 和 网 银 系 统, 采 用 国 际 标 准 SSL 安 全 加 密 技 术, 同 时 委 托 专 业 的 安 全 防 护 公 司 提 供 安 全 防 范 方 案, 来 进 行 系 统 安 全 方 面 的 保 障 与 检 测 有 了 行 业 标 准 以 后, 我 们 还 要 制 订 相 应 的 企 业 标 准, 企 业 标 准 要 高 于 行 业 的 标 准 易 通 贷 在 今 年 成 立 了 投 资 者 保 护 委 员 会 2014 年 5 月, 易 通 贷 就 已 全 面 启 用 第 三 方 监 管 账 户, 在 9 月 新 官 网 上 线 后, 投 资 人 和 借 款 人 的 资 金 交 易, 都 通 过 第 三 方 支 付 来 实 现, 把 资 金 和 公 司 内 部 账 户 隔 开 7 月 份, 我 们 正 式 对 外 发 布 了 信 息 披 露 制 度, 信 息 披 露 制 度 既 保 护 了 投 资 人 的 利 益, 也 保 护 借 款 人 的 隐 私 目 前 行 业 有 很 多 不 正 常 的 现 象, 很 多 投 资 人 要 求 项 目 和 借 款 人 信 息 完 全 透 明, 可 作 为 平 台 不 仅 对 接 投 资 人, 也 要 对 接 借 款 人, 那 么 借 款 人 的 隐 私 如 何 保 护? 在 易 通 贷 信 息 披 露 制 度 中, 将 信 息 平 台 分 为 六 级, 对 项 目 的 审 核 和 风 控 分 为 七 类, 总 共 归 结 出 80 项 涉 及 到 这 80 项 内 容 的 信 息 将 分 别 针 对 监 管 机 构 行 业 协 会 易 通 贷 投 资 者 保 护 委 员 会 开 放 日 活 动 投 资 人 第 三 方 机 构 考 察 来 访 等 不 同 对 象, 进 行 不 同 程 度 的 有 效 披 露 的 信 息 内 容 康 文 表 示 除 了 在 模 式 和 系 统 方 面 提 供 安 全 保 障 外, 易 通 贷 还 通 过 与 第 三 方 小 额 贷 款 公 司 第 三 方 担 保 公 司 律 师 以 及 银 行 机 构 合 作, 并 通 过 征 信 公 司 对 借 款 者 进 行 系 列 的 信 用 审 核 康 文 认 为,P2P 平 台 的 生 命 在 于 投 资 人 的 信 赖, 易 通 贷 一 系 列 的 风 险 控 制 措 施 可 以 为 用 户 提 供 真 正 的 安 全 需 求 只 有 我 们 主 动 把 自 己 关 进 笼 子 里, 才 能 让 投 资 人 对 平 台 有 信 心, 对 P2P 有 信 心

14 14 COVER STORY 沸 点 本 期 策 划 对 话 对 话 康 文 :P2P 平 台 没 有 跑 路 的 必 要 和 动 机 文 / 本 刊 记 者 贾 昆 摄 影 / 苏 丹 康 文 认 为 P2P 行 业 如 果 复 制 了 当 年 的 团 购 遭 遇, 将 是 非 常 可 怕 的 一 件 事, 因 为 团 购 当 时 用 了 风 投 的 钱 给 了 普 通 老 百 姓, 即 使 团 购 网 站 陆 续 倒 闭, 消 费 者 并 没 有 什 么 损 失 但 是 在 P2P 行 业 则 完 全 不 一 样, 平 台 中 流 动 的 资 金 不 只 有 风 投 的 钱, 还 有 众 多 投 资 者 的 资 金, 一 旦 出 现 了 群 体 倒 闭 潮, 将 会 对 整 个 社 会 造 成 非 常 严 重 的 后 果 角 色 转 换 背 后 创 业 天 下 : 做 P2P 对 金 融 方 面 应 该 是 要 求 比 较 高 的, 而 您 不 是 传 统 金 融 出 身, 当 初 是 如 何 被 选 中 出 任 易 通 贷 CEO 的? 您 觉 得 自 己 如 何 胜 任? 康 文 : 由 于 我 有 多 年 的 互 联 网 从 业 经 验, 互 联 网 中 的 各 方 面 知 识 我 都 很 来 了 解, 加 上 又 在 某 知 名 P2P 公 司 做 过 管 理 摸 爬 滚 打 了 好 几 年, 对 互 联 网 金 融 这 个 新 兴 行 业 理 解 相 对 较 为 深 入, 且 做 得 都 很 成 功, 这 些 因 素 可 能 促 成 了 我 被 选 中 出 任 易 通 贷 的 CEO 创 业 天 下 : 做 易 通 贷 前 后, 您 个 人 角 色 的 转 换, 反 差 还 是 比 较 大 的, 对 您 来 说 意 味 着 什 么, 最 大 的 挑 战 是 什 么? 康 文 : 做 了 CEO 后, 所 要 承 担 的 责 任 比 以 前 多 很 多, 看 问 题 的 高 度 也 要 比 以 前 更 高, 这 之 中 最 大 的 挑 战 莫 过 于 要 带 领 易 通 贷 这 个 年 轻 的 平 台, 在 P2P 这 个 年 轻 的 行 业 中 摸 索 出 一 条 适 合 自 己 的 道 路, 当 中 的 未 知 和 困 难 很 多, 但 这 更 激 起 了 我 的 决 心 创 业 天 下 : 角 色 转 换 中 有 哪 些 起 初 就 适 应 的, 哪 些 是 一 直 还 在 适 应 的? 期 间 经 历 过 那 些 挣 扎 和 纠 结? 康 文 : 我 出 身 于 互 联 网 技 术, 所 以 一 开 始 在 担 任 易 通 贷 CEO 时 我 就 对 平 台 的 技 术 和 运 营 这 方 面 比 较 有 优 势 但 之 后 随 着 P2P 行 业 的 发 展, 我 发 现 很 多 平 台 为 了 快 速 获 益 降 低 成 本, 盲 目 追 求 高 利 率 和 大 标, 这 导 致 了 不 少 平 台 风 控 力 度 降 低, 从 而 出 现 风 险 被 迫 倒 闭 或 者 跑 路 这 种 现 象 把 整 个 P2P 行 业 都 搞 臭 了, 让 人 们 难 以 分 辨, 我 只 能 期 待 监 管 层 能 尽 快 出 台 监 管 细 则, 好 整 治 这 种 情 况 的 发 生 创 业 天 下 : 您 最 迷 茫 的 是 哪 个 时 期, 当 时 所 思 所 想 是 什 么? 康 文 : 说 到 迷 茫, 我 一 直 是 个 目 标 明 确 的 人, 可 以 自 信 地 说 到 目 前 为 止 还 没 有 过 迷 茫 的 时 期 这 和 境 遇 没 关 系, 关 键 在 于 个 人 眼 光 有 人 把 眼 下 的 困 难 放 得 很 大, 遮 盖 了 背 后 的 目 标, 这 样 就 会 迷 茫 可 有 些 人 很 明 确 最 终 的 目 标, 不 会 在 乎 当 前 的 这 点 困 难, 只 要 做 到 这 一 点, 就 不 会 感 到 迷 茫 而 我, 恰 好 就 是 后 者 创 业 天 下 : 您 现 在 的 生 活 状 态 是 怎 样 的? 生 活 中 有 哪 些 爱 好? 康 文 : 充 实 饱 满 积 极 向 上, 每 一 天 醒 来 都 有 不 断 的 活 力, 这 样 使 我 看 起 来 更 加 年 轻 我 平 时 爱 好 就 是 远 足 爬 山, 因 为 这 样 的 运 动 既 能 锻 炼 身 体, 又 能 接 触 大 自 然, 我 一 直 向 公 司 员 工 强 调 平 时 多 锻 炼, 因 为 健 康 才 是 人 最 重 要 的 财 富 只 有 身 心 保 持 健

15 15 与 其 说 易 通 贷 将 来 会 面 临 的 挑 战 是 哪 方 面, 不 如 说 自 己 就 是 一 个 挑 战, 只 有 自 己 自 律 起 来, 自 我 管 控 做 得 好 才 不 会 遇 到 那 么 多 的 挑 战, 即 使 遇 到 了 也 不 会 轻 易 被 击 倒, 这 也 是 人 们 所 说 的 战 胜 自 己 就 是 战 胜 一 切 吧 康 活 力, 家 庭 工 作 才 会 进 步 愉 快 筑 造 放 心 平 台 创 业 天 下 : 易 通 贷 注 册 资 本 是 一 个 亿, 相 当 高 您 觉 得 这 么 高 的 注 册 资 本 意 味 着 什 么? 康 文 : 易 通 贷 高 达 1 亿 元 人 民 币 的 注 册 资 金, 除 了 保 证 较 强 的 偿 债 能 力, 还 保 证 了 企 业 的 研 发 投 入 按 照 银 行 交 易 系 统 标 准 研 发 出 易 通 贷 的 交 易 系 统 同 时 在 风 险 管 理 数 据 分 析 和 人 才 引 进 等 方 面 加 强 了 投 入 虽 然 注 册 资 金 高, 不 能 说 是 一 个 P2P 网 贷 平 台 制 胜 的 决 定 性 因 素, 但 却 是 保 证 投 资 人 资 金 的 重 要 因 素 创 业 天 下 : 易 通 贷 从 创 办 到 如 今, 经 受 的 最 大 困 难 和 挫 折 是 什 么? 您 觉 得 易 通 贷 将 来 可 能 面 临 的 挑 战 在 哪 些 方 面? 康 文 : 在 P2P 行 业 发 展 历 程 当 中, 行 业 中 出 现 的 问 题 不 少, 困 难 有 许 多, 但 由 于 我 们 易 通 贷 前 期 的 基 础 打 得 比 较 好, 风 控 做 得 到 位, 因 此 自 从 创 办 至 今 还 没 有 发 现 什 么 困 难 和 挫 折 我 认 为 与 其 说 易 通 贷 将 来 会 面 临 的 挑 战 是 哪 方 面, 不 如 说 自 己 就 是 一 个 挑 战, 只 有 自 己 自 律 起 来, 自 我 管 控 做 得 好 才 不 会 遇 到 那 么 多 的 挑 战, 即 使 遇 到 了 也 不 会 轻 易 被 击 倒, 这 也 是 人 们 所 说 的 战 胜 自 己 就 是 战 胜 一 切 吧 创 业 天 下 : 在 一 些 关 键 的 点, 风 控 管 理 用 户 体 验 以 及 技 术 安 全 这 些 方 面 易 通 贷 都 是 如 何 做 的? 康 文 : 我 觉 得 风 险 控 制 的 根 本 在 于 对 借 款 方 的 信 息 资 料 和 抵 押 物 的 资 质 审 核 上, 在 源 头 上 把 问 题 拦 截 住, 到 最 后 才 不 会 出 现 一 系 列 的 风 险 风 控 管 理 我 们 是 通 过 线 上 线 下 相 结 合 的 方 式, 线 上 借 款 方 的 相 关 资 料 的 审 核 评 估, 线 下 是 风 控 人 员 的 实 地 考 察, 符 合 一 定 标 准 才 可 批 准 不 仅 如 此, 平 台 的 资 金 全 部 都 有 第 三 方 做 监 管, 并 且 与 第 三 方 担 保 公 司 进 行 合 作, 最 大 程 度 保 障 投 资 人 资 金 安 全 用 户 体 验 这 块 我 们 从 各 方 面 来 加 强 和 完 善, 易 通 贷 专 门 设 立 了 投 资 者 关 系 部 以 及 时 了 解 投 资 者 的 体 验 过 程 中 的 感 受 和 意 见, 同 时 有 专 业 的 产 品 部 门 来 根 据 用 户 的 使 用 习 惯 人 性 化 地 对 平 台 进 行 调 整 和 优 化

16 COVER STORY 16 对 话 沸 点 本 期 策 划 当 年 的 团 购 行 业 很 火, 但 也 是 出 现 了 一 些 泡 沫 而 导 致 了 最 后 许 多 团 购 网 站 纷 纷 退 出,P2P 与 其 在 某 些 方 面 可 以 说 很 相 似, 泡 沫 的 问 题 现 在 也 涌 现 出 来, 被 淘 汰 的 平 台 也 不 少, 但 今 后 P2P 的 未 来 会 趋 向 回 归 理 性 的 局 面, 会 更 加 正 规 和 规 范 化

17 17 技 术 安 全 方 面, 我 们 的 新 系 统 网 站 采 用 国 际 标 准 SSL 加 密 保 护 技 术 保 障 数 据 信 息 安 全, 投 资 人 和 借 款 人 的 资 金 交 易, 都 通 过 第 三 方 支 付 来 实 现, 这 保 障 了 投 资 人 资 金 安 全 创 业 天 下 : 对 易 通 贷 未 来 的 发 展 方 向 有 哪 些 规 划? 互 联 网 金 融 竞 争 越 发 激 烈, 互 联 网 巨 头 电 商 巨 头 和 各 大 相 关 联 的 企 业 都 纷 纷 布 局 P2P, 易 通 贷 如 何 与 他 们 竞 争, 未 来 的 路 在 哪 里? 康 文 : 未 来 还 是 以 稳 扎 稳 打 为 主, 在 此 基 础 上 力 争 要 坐 P2P 行 业 最 前 端 的 位 置 现 在 行 业 竞 争 是 很 大, 有 的 电 商 巨 头 大 佬 们 都 来 做 P2P, 风 投 注 资 也 进 入, 但 我 们 坚 持 要 做 好 风 控, 以 资 金 安 全 为 主 要 任 务, 以 此 来 形 成 优 势 从 而 进 行 长 久 发 展 创 业 天 下 : 现 在 出 现 坏 账 和 跑 路 的 P2P 平 台 非 常 多, 易 通 贷 如 何 筑 造 让 投 资 人 放 心 的 P2P 网 贷 平 台? 康 文 : 出 现 跑 路 和 坏 账 的 原 因 有 很 多, 除 了 一 开 始 就 是 想 骗 钱 的, 其 他 归 根 结 底 都 是 风 控 上 出 了 问 题, 有 些 平 台 盲 目 追 求 高 利 率 低 成 本, 这 使 得 风 控 力 度 相 对 就 松 了 我 们 易 通 贷 在 风 控 的 各 方 面 都 有 着 严 格 的 制 度, 从 借 款 方 的 项 目 资 料 严 格 审 核, 平 台 资 金 由 第 三 方 做 全 程 监 管, 到 平 台 技 术 安 全 检 验, 以 及 我 们 的 信 息 披 露 制 度, 可 以 说 从 硬 件 到 软 件 都 做 到 了 全 面 保 障 投 资 人 的 资 金 安 全 第 一 我 们 资 本 金 很 高 ; 第 二 我 们 所 有 的 债 权 的 时 间 非 常 短, 三 个 月 之 内, 这 个 本 身 因 为 你 时 间 越 短, 你 的 风 险 越 小, 这 也 给 我 们 投 资 人 增 加 了 流 动 性 ; 第 三 我 们 还 有 五 级 风 控 保 障, 合 作 伙 伴 准 入, 风 险 保 证 金 合 规 双 重 信 审 等 等 我 们 对 整 个 平 台 的 合 规 建 设 系 统 投 入 都 非 常 大, 我 们 追 求 长 远 的 效 果 创 业 天 下 : 如 何 看 现 在 的 P2P 行 业, 行 业 现 状 是 怎 样 的, 这 个 市 场 存 在 哪 些 泡 沫? 康 文 :P2P 行 业 现 在 处 于 发 展 的 初 始 阶 段, 但 发 展 的 速 度 有 些 快, 因 此 也 就 出 现 了 一 些 泡 沫 化 迹 象 泡 沫 化 迹 象 是 P2P 行 业 发 展 所 必 须 经 历 的 现 在 的 P2P 主 要 有 专 家 投 资 人 媒 体 等 泡 沫 化 迹 象 存 在 我 说 这 个 行 业 有 泡 沫 化 的 隐 忧, 现 在 有 泡 沫 化 的 迹 象, 但 现 在 这 个 行 业 还 没 有 整 体 泡 沫 化 其 实 这 个 行 业 是 很 高 运 营 门 槛 的 行 业, 进 入 门 槛 非 常 低, 运 营 门 槛 非 常 高 创 业 天 下 : 您 觉 得 这 个 行 业 发 展 的 健 康 吗? 康 文 : 目 前 来 说 比 较 乱, 健 康 不 健 康, 因 为 我 作 为 行 业 从 业 者, 我 不 太 好 发 表 评 论, 目 前 来 说 是 比 较 乱, 我 们 叫 乱 战 期, 或 者 野 蛮 生 长 期 跑 路 这 个 词 跟 P2P 无 关 创 业 天 下 : 有 人 说 它 很 像 之 前 的 团 购 行 业, 盛 极 而 衰, 将 有 很 大 一 批 P2P 企 业 会 死 掉, 怎 么 看 它 未 来 的 走 向? 康 文 : 当 年 的 团 购 行 业 很 火, 但 也 是 出 现 了 一 些 泡 沫 而 导 致 了 最 后 许 多 团 购 网 站 纷 纷 退 出,P2P 与 其 在 某 些 方 面 可 以 说 很 相 似, 泡 沫 的 问 题 现 在 也 涌 现 出 来, 被 淘 汰 的 平 台 也 不 少, 但 今 后 P2P 的 未 来 会 趋 向 回 归 理 性 的 局 面, 会 更 加 正 规 和 规 范 化 我 觉 得 未 来 这 个 行 业 是 一 个 发 展 潜 力 非 常 大 的 行 业, 因 为 第 一 市 场 需 求 在 那 第 二, 大 家 现 在 还 在 做 模 式 探 索, 这 个 行 业 最 后 具 体 什 么 样, 还 不 太 清 楚 而 且 目 前 来 说 很 多 国 字 头 背 景 的 企 业 也 都 进 来 了, 更 说 明 从 方 向 上 来 说, 这 个 行 业 有 很 大 的 发 展 前 景, 包 括 风 投 也 多, 风 投 我 没 说 泡 沫 化, 因 为 风 投 对 行 业 看 好, 才 会 投 资, 行 业 投 资 已 经 接 近 十 个 亿 都 有 了, 上 亿 美 金 的 也 有 了, 融 资 几 千 万 美 金 起 的 也 很 多, 风 险 投 资 看 好 这 个 行 业, 这 仍 旧 是 行 业 发 展 的 初 期 做 金 融 业 只 要 你 有 特 点, 占 住 了 一 块 市 场, 你 可 以 活 得 很 好, 往 往 出 事 的 企 业 都 是 为 了 求 大 出 事 的 互 联 网 金 融 行 业 跟 别 的 行 业 不 一 样, 别 的 行 业 可 能 会 大 而 不 倒, 互 联 网 金 融 不 是 创 业 天 下 : 从 行 业 来 说, 现 在 这 么 多 跑 路 的 P2P 平 台, 您 觉 得 怎 么 规 避 这 个 风 险?

18 COVER STORY 18 对 话 沸 点 本 期 策 划 康 文 : 跑 路 事 件 的 发 生 还 是 由 于 开 设 平 台 时 的 各 项 条 件 与 运 营 模 式 出 现 了 问 题, 因 此, 我 认 为 一 是 要 让 平 台 加 强 自 我 管 理 制 度, 要 对 资 金 的 流 转 做 到 合 理 管 控, 比 如 通 过 第 三 方 进 行 资 金 监 管 等, 还 要 加 强 团 队 人 员 的 各 方 面 业 务 培 养 ; 第 二 就 是 P2P 行 业 的 监 管 层 对 平 台 开 设 可 以 有 一 定 标 准, 如 注 册 资 金 核 心 人 员 的 经 验 经 营 范 围 等, 这 样 也 可 以 使 许 多 不 合 格 平 台 被 淘 汰 掉 实 际 上 跑 路 这 个 词 跟 P2P 无 关, 很 多 跑 路 的 P2P 企 业, 不 属 于 P2P 可 能 有 个 别 的, 是 自 己 没 有 做 好 但 是 严 格 按 照 合 规 来 说, P2P 企 业 根 本 就 没 有 跑 路 的 必 要 和 动 机, 跑 路 的 都 是 伪 P2P 企 业, 大 都 带 有 诈 骗 性 质, 这 也 是 我 说 这 个 行 业 不 需 要 出 新 的 法 律 来 规 避 风 险 和 监 管 的 原 因, 现 有 的 法 律 法 规 都 能 够 惩 治 这 些 跑 路 的 企 业 对 于 投 资 人 来 说 一 定 要 注 意 两 点 第 一, 理 性 投 资, 投 资 有 风 险 ; 第 二, 考 察 平 台, 你 要 对 这 个 行 业 有 一 定 的 了 解, 对 你 所 投 的 平 台 有 一 定 了 解, 这 样 才 去 投, 不 是 盲 目 创 业 天 下 : 现 在 有 说 P2P 去 担 保 化 是 一 种 趋 势, 您 对 此 怎 么 看? 康 文 : 去 担 保 化 是 对 的, 对 此 我 认 为 P2P 本 身 的 角 色 就 是 做 金 融 居 间 服 务 的, 确 切 的 说 应 该 是 一 种 信 息 中 介, 而 不 是 信 用 中 介, 因 此 去 担 保 化 是 P2P 的 良 好 发 展 趋 势 之 一 创 业 天 下 : 从 整 个 行 业 健 康 良 性 发 展 的 角 度 上 考 虑, 对 于 P2P 行 业 监 管 您 有 何 建 议, 您 觉 得 应 该 从 哪 个 方 面 下 手? 康 文 :P2P 行 业 本 质 是 金 融 居 间 服 务, 但 现 在 有 的 平 台 容 易 发 生 自 融 设 资 金 池 等 现 象, 因 此 应 该 首 先 应 该 在 资 金 监 管 这 方 面 下 手, 可 以 让 平 台 资 金 有 一 定 第 三 方 做 监 管, 监 督 投 资 人 资 金 的 去 向, 然 后 要 求 平 台 做 到 真 实 及 时 的 信 息 披 露, 让 投 资 人 能 够 了 解 到 投 资 情 况 还 有 就 是 平 台 网 站 的 安 全 上, 所 有 的 交 易 全 在 网 上, 因 此 需 要 有 一 定 安 全 标 准 的 P2P 网 站 才 能 保 障 投 资 人 安 全 地 进 行 投 资 创 业 天 下 : 对 广 大 投 资 人 来 讲, 如 何 挑 选 靠 谱 的 P2P 平 台? 您 作 为 一 个 从 业 人 员 有 何 建 议? 康 文 : 我 觉 得 要 看 一 个 平 台 是 否 靠 谱, 首 先 要 看 风 控 做 得 如 何, 因 为 P2P 本 质 还 是 金 融, 风 控 是 核 心, 钱 的 安 全 才 是 首 要 位 置, 比 如 平 台 的 风 控 团 队 人 员 的 资 历 背 景, 项 目 是 否 有 抵 押, 信 息 披 露 做 得 怎 样 都 得 考 虑 进 去 还 有 就 是 基 本 条 件 是 否 完 善, 比 如 注 册 资 金 多 少,P2P 网 站 的 页 面 设 计 漏 洞 多 少, 这 些 都 是 制 约 一 个 平 台 安 全 稳 定 的 因 素 创 业 天 下 : 互 联 网 金 融 为 何 现 在 受 到 大 家 如 此 重 视? 互 联 网 金 融 近 年 来 蓬 勃 发 展 对 整 个 行 业 最 大 的 贡 献 是 什 么? 存 在 哪 些 问 题 或 是 隐 患? 康 文 : 首 先 比 起 传 统 金 融 业, 在 快 捷 方 便 程 度 上 有 着 较 大 的 优 势, 因 为 它 是 通 过 互 联 网 来 完 成 的, 再 有 他 也 弥 补 了 传 统 金 融 所 触 及 不 到 的 地 方, 让 金 融 的 便 利 得 以 走 进 千 家 万 户 互 联 网 金 融 的 最 大 贡 献 就 是 带 动 了 许 多 实 体 产 业 的 发 展, 让 更 多 的 人 得 到 了 更 多 的 投 资 渠 道, 促 进 了 整 体 经 济 发 展 目 前 互 联 网 金 融 还 是 存 在 各 种 各 样 问 题, 比 如 媒 体 报 道 的 泡 沫 化, 平 台 出 现 的 跑 路 或 倒 闭 等 事 件, 这 些 都 是 行 业 中 不 可 忽 视 的 问 题, 只 有 通 过 平 台 自 律 加 上 行 业 监 管 才 能 根 本 性 地 改 善 这 些 问 题 创 业 天 下 : 对 整 个 互 联 网 金 融 市 场 有 怎 样 的 期 待? 希 望 易 通 贷 充 当 什 么 样 的 角 色 和 承 担 怎 样 的 使 命? 康 文 : 我 认 为 互 联 网 金 融 市 场 是 个 朝 阳 产 业, 在 互 联 网 走 进 千 家 万 户 的 时 代, 一 切 与 之 相 关 的 行 业 都 会 更 加 旺 盛, 互 联 网 金 融 这 个 作 为 传 统 金 融 补 充 的 新 型 产 业 势 必 会 有 更 加 宽 广 的 道 路, 我 希 望 易 通 贷 在 这 里 会 成 为 这 个 行 业 的 先 驱, 为 普 惠 金 融 和 拉 动 整 体 经 济 的 发 展 做 出 卓 越 的 贡 献

19 19 目 前 互 联 网 金 融 还 是 存 在 各 种 各 样 问 题, 比 如 媒 体 报 道 的 泡 沫 化, 平 台 出 现 的 跑 路 或 倒 闭 等 事 件, 这 些 都 是 行 业 中 不 可 忽 视 的 问 题, 只 有 通 过 平 台 自 律 加 上 行 业 监 管 才 能 根 本 性 地 改 善 这 些 问 题

20 20 COVER STORY 沸 点 本 期 策 划 评 论 先 行 者 不 要 沦 为 先 烈 文 / 本 刊 记 者 贾 昆 历 史 总 有 惊 人 的 相 似, 如 今 的 P2P 平 台 数 量 已 高 达 上 千 家, 鱼 龙 混 杂 良 莠 不 齐, 投 机 者 不 在 少 数 倒 闭 跑 路 资 金 链 断 裂 死 亡 似 乎 成 了 这 个 行 业 的 关 键 词, 甚 至 很 多 成 立 较 早 的 P2P 平 台 也 被 曝 出 严 重 问 题 对 于 整 个 P2P 行 业 而 言, 注 册 资 本 高 达 1 亿 元, 成 立 于 2011 年 的 易 通 贷 是 以 先 行 者 的 姿 态 出 现 的 但 无 数 事 实 告 诉 我 们, 先 行 者 不 一 定 能 分 享 最 终 胜 利 的 果 实, 很 可 能 沦 为 前 人 栽 树, 后 人 乘 凉 的 炮 灰, 牺 牲 成 为 先 烈 历 史 总 有 惊 人 的 相 似, 如 今 的 P2P 平 台 数 量 已 高 达 上 千 家, 鱼 龙 混 杂 良 莠 不 齐, 投 机 者 不 在 少 数 倒 闭 跑 路 资 金 链 断 裂 死 亡 似 乎 成 了 这 个 行 业 的 关 键 词, 甚 至 很 多 成 立 较 早 的 P2P 平 台 也 被 曝 出 过 严 重 问 题 比 如 国 内 最 早 的 P2P 平 台 之 一 翼 龙 贷 在 今 年 上 半 年 就 爆 出 了 亿 元 坏 账, 这 对 外 界 造 成 了 恶 劣 的 影 响, 也 给 整 个 行 业 敲 响 了 警 钟 对 行 业 的 先 行 者 而 言, 他 们 一 般 占 据 天 时 地 利, 已 在 行 业 初 具 规 模, 他 们 的 问 题, 归 根 结 底 是 由 于 对 浮 躁 的 市 场 缺 乏 清 醒 的 认 识, 面 对 竞 争 对 手 乱 了 阵 脚, 盲 目 追 求 流 量 数 据 夸 大 宣 传 引 进 资 本 易 通 贷 貌 似 是 个 例 外, 我 们 看 到 的 是 它 的 独 特 模 式 出 色 风 控 和 稳 健 前 行 易 通 贷 在 国 内 首 创 了 产 融 结 合 模 式, 并 计 划 用 三 年 时 间 来 检 验 平 台 的 业 务 模 式, 不 急 于 寻 找 资 本 注 资 康 文 认 为 如 果 这 个 时 候 风 投 进 来 就 会 在 一 定 程 度 上 影 响 到 平 台 的 运 营, 只 有 符 合 他 们 理 念 的 风 投 才 是 被 欢 迎 的 据 康 文 透 露, 与 其 他 的 P2P 平 台 不 同, 易 通 贷 一 直 在 人 为 地 控 制 自 身 的 发 展 速 度, 只 做 自 律 合 规 合 法 的 P2P 平 台, 不 会 游 走 于 灰 色 地 带 资 本 对 平 台 发 展 可 能 很 重 要, 但 绝 对 不 会 是 决 定 因 素, 真 正 还 是 要 看 平 台 的 业 务 模 式 是 否 成 熟 规 范, 是 否 拥 有 自 己 的 核 心 竞 争 力 对 易 通 贷 来 说, 风 控 是 第 一 标 准, 稳 健 发 展 是 整 个 企 业 的 核 心 价 值 自 2011 年 初 创 立 伊 始, 易 通 贷 就 一 直 坚 持 以 投 资 人 利 益 为 首 要 考 虑, 主 动 管 控 风 险 规 范 平 台 经 营 此 前, 易 通 贷 已 完 善 投 资 者 保 护 委 员 会 设 立 银 行 监 管 账 户 设 立 风 险 准 备 金 账 户 等 多 项 举 措 规 范 自 身 发 展 此 外, 易 通 贷 积 极 跟 随 行 业 脚 步, 目

21 21 对 于 整 个 P2P 行 业 而 言, 如 果 赢 家 通 吃 和 跑 路 是 伪 命 题, 那 么 较 早 的 进 入 者 就 要 保 持 清 醒, 不 要 被 行 业 浮 躁 的 表 象 乱 了 阵 脚 前 已 加 入 了 中 国 互 联 网 金 融 行 业 协 会 中 国 互 联 网 协 会 互 联 网 金 融 工 作 委 员 会, 自 愿 接 受 行 业 协 会 的 监 督 作 为 易 通 贷 CEO, 康 文 对 整 个 P2P 行 业 有 足 够 清 醒 和 深 刻 的 认 知 他 的 两 个 观 点 给 笔 者 留 下 了 深 刻 的 印 象 一 是 P2P 行 业 未 来 将 会 百 花 齐 放 有 特 色 者 生 存, 不 存 在 赢 家 通 吃 ; 二 是 跑 路 其 实 与 P2P 无 关, 跑 路 的 企 业 是 伪 P2P 企 业 众 所 周 知, 互 联 网 界 存 在 一 定 的 寡 头 规 则, 即 某 个 热 门 行 业, 在 互 联 网 的 冲 击 下, 一 定 会 经 过 野 蛮 生 长 群 雄 割 据, 然 后 大 乱 而 治, 形 成 一 家 通 吃 或 几 家 通 吃 的 垄 断 格 局 但 P2P 这 个 行 业 或 许 是 个 例 外, 因 为 互 联 网 金 融 的 本 质 是 金 融, 与 互 联 网 的 属 性 有 一 定 区 别 的, 金 融 行 业 的 个 性 化 非 常 强, 差 别 化 竞 争 明 显 P2P 企 业 跑 路 的 原 因 五 花 八 门, 经 营 不 善 运 营 模 式 出 现 问 题 而 引 起 的 倒 闭 者 甚 少, 他 们 并 不 是 合 规 的 P2P 企 业, 也 就 是 说 大 多 跑 路 的 都 是 伪 P2P 企 业, 从 法 律 监 管 的 角 度 看, 现 有 的 法 律 法 规 都 能 够 惩 治 这 些 企 业 从 监 管 意 义 上 来 讲, 甚 至 可 以 说 这 个 行 业 不 需 要 出 台 新 的 法 律 来 规 避 风 险 和 监 管 另 外, 从 正 规 的 P2P 平 台 本 质 属 性 上 来 看, 说 白 了, 它 就 是 一 个 信 息 中 介 平 台, 一 个 中 间 渠 道 商, 根 本 不 存 在 跑 路 的 必 要 和 动 机 对 于 整 个 P2P 行 业 而 言, 如 果 赢 家 通 吃 和 跑 路 是 伪 命 题, 那 么 较 早 的 进 入 者 就 要 保 持 清 醒, 不 要 被 行 业 浮 躁 的 表 象 乱 了 阵 脚 金 融 业 的 发 展 并 非 一 朝 一 夕, 金 融 业 只 有 撑 死 的 没 有 饿 死 的, 唯 有 打 好 根 基 夯 实 自 己 做 好 风 控, 形 成 自 己 的 核 心 竞 争 力 才 能 长 久 发 展

22 2015JAN 年, 是 P2P 的 坟 墓 还 是 机 遇? 文 / 王 端 端 但 当 股 市 向 好, 资 金 大 规 模 撤 出 P2P 流 向 股 市 时, 都 会 被 放 大 数 倍, 轻 则 流 失 用 户, 重 则 资 金 链 断 裂 而 如 何 在 牛 市 中 存 活 和 发 展 下 去, 应 该 是 P2P 从 业 者 在 2015 年 前 思 考 的 问 题 北 京 刚 刚 经 历 了 一 个 无 比 寒 冷 的 周 末, 肆 虐 的 西 北 风 终 于 带 来 了 冬 天 的 感 觉 与 此 相 反, 股 票 市 场 一 点 都 不 冷 清,12 月 1 日, 上 证 指 数 继 续 刷 新 着 本 轮 反 弹 的 高 点, 分 析 师 中 已 经 有 人 喊 出 了 卖 房 进 股 市 的 口 号, 明 年 的 股 票 市 场 出 现 一 轮 牛 市 几 乎 是 板 上 钉 钉 的 事 情 了 P2P 现 状 和 股 票 市 场 一 样 火 热 的 还 有 P2P, 尽 管 跑 路 平 台 不 断, 但 整 个 行 业 目 前 似 乎 丝 毫 不 见 寒 冬 的 影 子 即 将 过 去 的 2014 年, 有 超 过 20 家 平 台 获 得 了 总 额 超 过 30 亿 人 民 币 的 融 资, 似 乎 大 家 都 觉 得 自 己 一 定 是 那 个 能 走 到 最 后 的 1% 我 曾 经 在 金 融 机 构 供 职, 至 今 还 记 得 上 一 轮 牛 市 中, 所 有 跟 股 票 沾 边 的 金 融 产 品 都 热 得 发 烫, 而 固 定 收 益 类 产 品 乏 人 问 津 的 情 景 如 今 作 为 P2P 从 业 者, 我 无 意 讨 论 明 年 股 票 市 场 涨 不 涨, 只 想 说 说 假 如 牛 市 来 了,P2P 们, 乃 至 于 互 联 网 金 融 的 弄 潮 儿 们 是 不 是 做 好 准 备 过 冬 了 在 股 市 惨 谈, 楼 市 低 迷 的 这 几 年,P2P 平 台 通 过 保 本 保 息 的 高 收 益, 吸 引 了 大 量 的 用 户 但 这 也 积 累 下 了 不 少 问 题 : 非 标 资 产 增 加 为 了 提 供 足 够 多 的 债 权, 不 少 平 台 开 始 背 离 小 额 分 散 的 个 人 借 款, 选 择 直 接 对 接 了 急 需 融 资 的 企 业, 这 些 企 业 很 多 属 于 从 正 规 渠 道 难 以 获 得 借 款 的 高 危 行 业, 又 通 过 P2P 平 台 对 接 了 不 符 合 合 格 投 资 者 要 求 的 个 人, 潜 在 风 险 巨 大 标 的 金 额 增 高 与 上 一 条 相 对 应 的, 就 是 单 个 融 资 项 目 的 金 额 也 随 之 增 高, 上 千 万 乃 至 上 亿 的 标 的 已 经 屡 见 不 鲜 伴 随 而 来 的 则 是 期

23 NEW FINANCE Entrepreneur's world 23 限错配与资金错配 为了让筹资过 而如何在牛市中存活和发展下 发展 一部分券商开始改变了玩法 程不那么艰难 这类标的很自然地 去 应该是 P2P 从业者在 2015 年 以下观点部分来自海通证券非银 被拆散成短期 / 小额标的 进一步 前思考的问题 行金融分析师丁文韬先生的研究报 构成资金池 短期标的增加 P2P 行业的门 告 互联网券商的新玩法 互联网金融对于传统的证券行 得券商可以获取到新的用户 而通 引用户 大量持续地推出短期借款 业已经带来过不小冲击了 从 2013 过与互联网巨头合作导入流量 并 标的 1 个月甚至短于 1 个月的标 年到现在 大批券商主动或被动地 提供极低的佣金率可以留住用户 的对于用户虽然有吸引力 但是蕴 触网 研究和参考证券行业与 通过增值业务和其他理财产品获取 含了潜在的资金错配风险 互联网的结合 能够为我们提供一 收益 这是国金证券为代表的券商 些不错的思路 选择的道路 外界对于其与腾讯的 当股市向好 资金大规模撤出 P2P 传统的券商以经纪和自营业务 流向股市时 都会被放大数倍 轻 为主 强调线下营业部网点拓展 对于 P2P 而言 这种模式几乎 则流失用户 重则资金链断裂 而随着政策的放松和互联网金融的 是可以拿来就用的 P2P 的用户具 创业天下 创刊号内页.indd 23 助理王端端做过的一 些 用 户 调 查 和 分 析 P2P 平台的用户是很 网上开户 通过网上开户 使 槛越来越高 一些新平台为了能吸 这些问题在现在并不明显 但 根据人人贷平台 coo 合作也是最为看好 复 杂 的 既 有 风 险 偏 好 极 高 股 票 等 高 风 险资产占比很大的用 户 也 有 只 投 余 额 宝 和 P2P 的 风 险 厌 恶 型用户 这里要说明 的 是 这 类 用 户 事 实 上 对 于 P2P 的 风 险 认知是有错误的 在 股 市 上 涨 甚 至 成 为 牛 市 的 背 景 下 要 弄 明白不同用户的需求 不是件容易的事情 2014/12/19 14:25:08

24 2015JAN 24 P2P 自 身 就 是 这 几 年 最 红 火 的 金 融 产 品, 尽 管 尚 未 获 得 明 确 监 管 认 可, 但 其 存 在 和 发 展 应 该 是 确 定 的 事 实 对 于 规 范 化 的 P2P 而 言, 随 着 政 策 明 朗, 与 传 统 金 融 机 构 合 作 的 可 能 性 将 大 大 提 高, 优 秀 的 风 控 和 产 品 会 带 来 新 的 机 会 与 券 商 的 深 度 合 作 中, 将 P2P 自 身 的 理 财 端 产 品 及 借 款 端 产 品 提 供 给 券 商, 未 尝 不 是 一 条 可 行 之 路 有 比 较 明 确 的 理 财 意 愿, 且 对 于 互 联 网 体 验 接 受 度 高, 但 单 纯 的 导 流 量 开 户 上,P2P 并 没 有 额 外 的 优 势, 即 使 是 行 业 巨 头, 其 用 户 规 模 与 互 联 网 巨 头 相 比 也 只 是 个 零 头 理 财 产 品 和 融 资 产 品 在 导 入 流 量 后, 券 商 们 通 过 理 财 和 融 资 业 务 获 得 增 值 服 务 收 益 而 这 将 是 区 分 券 商 综 合 实 力 的 要 点, 谁 能 更 好 地 满 足 用 户 多 样 化 需 求, 谁 就 有 可 能 获 得 成 功 P2P 自 身 就 是 这 几 年 最 红 火 的 金 融 产 品, 尽 管 尚 未 获 得 明 确 监 管 认 可, 但 其 存 在 和 发 展 应 该 是 确 定 的 事 实 对 于 规 范 化 的 P2P 而 言, 随 着 政 策 明 朗, 与 传 统 金 融 机 构 合 作 的 可 能 性 将 大 大 提 高, 优 秀 的 风 控 和 产 品 会 带 来 新 的 机 会 与 券 商 的 深 度 合 作 中, 将 P2P 自 身 的 理 财 端 产 品 及 借 款 端 产 品 提 供 给 券 商, 未 尝 不 是 一 条 可 行 之 路 用 户 需 要 什 么 根 据 我 本 人 在 人 人 贷 平 台 做 过 的 一 些 用 户 调 查 和 分 析,P2P 平 台 的 用 户 是 很 复 杂 的, 既 有 风 险 偏 好 极 高, 股 票 等 高 风 险 资 产 占 比 很 大 的 用 户, 也 有 只 投 余 额 宝 和 P2P 的 风 险 厌 恶 型 用 户 ( 这 里 要 说 明 的 是, 这 类 用 户 事 实 上 对 于 P2P 的 风 险 认 知 是 有 错 误 的 ) 在 股 市 上 涨, 甚 至 成 为 牛 市 的 背 景 下, 要 弄 明 白 不 同 用 户 的 需 求 不 是 件 容 易 的 事 情 笔 者 抛 砖 引 玉 谈 谈 自 己 观 点 : 大 多 数 用 户 对 于 自 己 投 了 什 么 更 关 注 还 是 对 于 所 投 产 品 的 收 益 更 关 注 呢? 我 认 为 是 资 产, 资 产 影 响 了 用 户 的 收 益 预 期 虽 然 看 起 来 很 多 用 户 是 一 种 我 并 不 在 于 投 资 什 么, 只 要 保 本 保 收 益 就 好 的 态 度, 但 仔 细 分 析 下 来, 这 实 际 上 是 用 户 风 险 偏 好 的 一 种 表 现, 而 不 是 收 益 偏 好 的 表 现 早 期 P2P 平 台 利 息 很 高, 但 提 高 利 息 与 用 户 增 长 的 关 系 并 不 是 线 性 的, 单 纯 依 靠 提 高 预 期 回 报 并 不 能 抵 消 掉 用 户 对 于 标 的 资 产 的 不 信 任, 当 担 保 手 段 不 足 以 支 撑 用 户 预 期 时, 再 高 的 利 息 回 报 也 难 以 带 来 更 多 的 用 户 了 当 用 户 投 资 股 票 时, 他 对 于 股 票 这 种 资 产 的 回 报 预 期 是 不 同 于 其 他 资 产 的, 如 果 让 用 户 自 己 做 选 择 : 同 样 是 年 化 6% 的 回 报, 一 个 投 资 于 股 票 的 产 品 和 一 个 投 资 于 债 券 或

25 25 银 行 理 财 的 产 品, 用 户 是 无 法 接 受 股 票 如 此 之 低 的 回 报 预 期 的 因 此, 给 用 户 什 么 收 益, 就 应 该 匹 配 对 应 的 资 产, 我 个 人 非 常 反 对 不 透 明 的 产 品 设 计, 这 会 对 你 判 断 用 户 真 实 需 求 带 来 极 大 障 碍, 到 头 来 是 妨 碍 了 对 于 用 户 需 求 分 析 的 互 联 网 金 融 本 就 是 新 事 物, 对 用 户 来 说 其 需 求 也 是 模 糊 的, 不 明 确 的 我 国 理 财 市 场 长 期 以 来 受 累 于 刚 性 兑 付, 用 户 真 实 风 险 偏 好 难 以 把 握 我 做 过 的 调 查 显 示, 用 户 的 预 期 收 益 率 极 大 程 度 与 为 他 赚 过 钱 的 资 产 相 关, 用 户 很 容 易 把 过 去 的 收 益 作 为 未 来 的 收 益 预 期 在 这 种 前 提 下, 以 用 户 现 时 的 需 求 为 依 据 提 供 未 来 产 品 是 很 危 险 的 一 件 事 情 按 照 用 户 的 需 求, 得 出 来 的 可 能 会 是 一 个 期 限 更 短, 利 率 更 高, 担 保 更 可 靠 的 产 品, 而 这 种 需 求 是 没 有 止 境 的 可 能 的 思 路 一 方 面 是 从 用 户 理 财 的 目 的 入 手, 让 用 户 有 更 清 晰 的 理 财 目 标, 将 用 户 对 于 收 益 率 的 需 求 转 化 为 实 际 消 费 需 求 要 点 在 于 对 用 户 的 终 端 需 求 有 更 清 晰 地 理 解, 但 实 际 上 很 多 用 户 自 己 也 不 清 楚 理 财 的 目 标 是 什 么, 多 数 时 候 理 财 只 是 为 了 理 财, 帮 助 用 户 找 到 需 求 就 成 为 产 品 的 亮 点 另 一 方 面, 从 用 户 理 财 的 过 程 入 手, 突 出 产 品 自 身 特 色, 这 可 能 是 标 的 资 产 很 特 别, 也 可 能 是 产 品 结 构 很 新 颖 让 用 户 感 知 到 理 财 过 程 中 这 种 有 特 色 的 体 验, 这 种 体 验 包 括 但 不 限 于 前 端 体 验 在 这 个 过 程 中, 帮 助 用 户 发 现 自 身 的 风 险 偏 好, 让 用 户 的 需 求 变 得 更 真 实 丰 满 P2P 和 股 票 的 结 合 点 除 了 上 述 参 考 互 联 网 券 商 模 式 中 提 到 的 导 流 和 提 供 现 有 产 品 模 式, 其 实 P2P 有 更 多 可 做 的 事 情 P2P 理 财 端 的 用 户 中 一 定 有 股 票 投 资 需 求, 而 这 部 分 需 求 能 不 能 由 平 台 来 满 足 呢? 很 多 经 历 过 上 一 轮 熊 市 的 用 户, 对 于 股 票 市 场 和 基 金 已 经 有 了 莫 大 的 不 信 任, 目 前 一 些 平 台 已 经 有 销 售 公 募 基 金 的 尝 试, 但 效 果 并 不 理 想, 将 平 台 自 身 作 为 导 流 渠 道 也 是 附 加 值 比 较 低 下 的 一 种 思 路 如 果 从 产 品 层 面, 能 更 好 地 将 P2P 资 产 与 股 票 资 产 结 合, 再 通 过 为 不 同 类 型 用 户 定 制 的 标 准 化 风 险 偏 好 模 型, 将 两 者 有 机 地 结 合 起 来, 分 级 基 金 其 实 就 是 一 个 很 好 的 范 例 而 另 一 部 分 年 轻 用 户, 没 有 经 历 过 股 票 市 场 洗 礼, 但 投 资 知 识 严 重 缺 乏, 想 投 股 票 却 又 不 知 道 如 何 入 手,P2P 是 不 是 能 提 供 点 什 么 呢? 大 而 全 的 股 票 资 讯 网 站 早 已 是 红 海 市 场, 但 针 对 用 户 特 定 需 求 分 析 后 的 知 识 和 资 讯 并 没 有 很 好 的 获 取 渠 道, 雪 球 网 通 过 社 交 方 式 做 了 很 好 的 尝 试, 但 我 相 信 还 有 更 多 模 式 可 以 为 这 部 分 用 户 提 供 价 值 抛 弃 销 售 产 品 的 思 路, 而 贯 彻 一 种 向 用 户 提 供 价 值 和 服 务 的 态 度, 是 我 们 可 以 做 得 更 好 的 地 方 潜 在 政 策 风 险 尽 管 上 面 提 到 了 很 多 设 想, 但 在 现 有 监 管 格 局 中 实 际 操 作 起 来 颇 有 难 度, 证 监 会 对 于 代 客 理 财, 基 金 销 售, 账 户 体 系 等 关 键 点 的 监 管 方 式 和 力 度 是 比 较 强 硬 的 以 一 个 证 券 开 户 为 例, 尽 管 现 在 有 了 网 上 开 户 的 许 可, 但 开 户 的 操 作, 流 程 必 须 严 格 按 照 证 监 会 的 要 求, 在 券 商 的 相 应 网 页 上 完 成 用 户 的 券 商 账 户 信 息 更 是 不 可 能 提 供 给 平 台 方, 在 平 台 嵌 入 相 应 交 易 模 块 的 资 格 也 是 难 以 获 取 且 代 价 高 昂 这 两 年 很 火 的 Motif( 股 票 主 题 投 资 组 合 ) 虽 然 看 起 来 很 美, 但 在 国 内 无 法 落 地 的 一 步 就 是 最 后 跟 单 的 实 际 交 易 操 作 无 法 与 券 商 打 通 账 户, 因 此 不 能 在 网 站 上 完 成 以 P2P 目 前 的 地 位, 在 未 来 是 存 在 得 到 监 管 机 构 认 可 与 金 融 机 构 正 式 合 作 可 能 的 但 即 便 如 此, 想 提 供 如 余 额 宝 般 体 验 的 产 品, 仍 然 是 艰 巨 的 任 务 这 需 要 从 业 者 不 断 地 探 索, 以 及 与 合 作 机 构 相 互 间 深 层 的 信 任 与 了 解 希 望 2015 年 可 能 的 牛 市, 成 为 P2P 行 业 发 展 壮 大 的 跳 板, 而 不 是 更 大 一 波 跑 路 潮 的 导 火 索

26 2015JAN 26 网 贷 价 值 链 中 的 机 会 文 / 黄 席 盛 网 贷 行 业 的 意 义, 就 在 于, 通 过 互 联 网 的 手 段, 让 所 有 中 产 阶 级 参 与 到 民 间 借 贷 的 资 金 供 给 中, 从 而 降 低 小 微 企 业 融 资 的 成 本 网 贷 这 个 词 是 从 2014 年 5 月 份 起 才 渐 渐 走 入 世 人 的 视 线, 在 一 年 前, 网 贷 还 只 是 一 些 民 间 放 贷 人 玩 的 游 戏 从 5 月 份 开 始, 千 帆 竞 发, 上 市 公 司 集 团 资 本 互 联 网 浪 潮 开 始 如 洪 流 一 般 涌 入 网 贷 一 开 始 是 拥 有 大 量 债 权 资 源 的 金 融 集 团 投 资 布 局, 尝 试 将 网 贷 作 为 一 种 新 的 融 资 端 口, 这 个 时 候 还 在 偷 偷 摸 摸 做, 不 和 母 公 司 缠 上 关 系 ; 银 行 开 始 试 水 网 贷, 这 个 时 候 招 商 银 行 的 小 企 业 e 家 和 平 安 银 行 的 陆 金 所 打 着 网 贷 的 名 义, 利 率 却 和 理 财 产 品 不 相 上 下 他 们 只 是 将 网 贷 作 为 一 种 新 型 的 资 管 打 包 方 式 和 营 销 方 案, 本 质 上 解 决 的 不 是 网 贷 的 问 题 ; 由 于 银 行 的 示 范 效 应, 集 团 公 司 开 始 大 量 进 入 网 贷 ; 一 些 需 要 盈 利 的 上 市 公 司 也 进 入 了 这 个 领 域 ; 随 着 一 级 市 场 的 风 投 开 始 升 温, 蝗 虫 一 样 的 互 联 网 创 业 者 开 始 进 入 行 业 搅 局 于 是 网 贷 的 定 义 改 了, 从 民 间 借 贷 线 上 化 变 成 了 金 融 脱 媒 普 惠 金 融, 从 屌 丝 人 群 一 下 跃 升 于 高 富 帅 群 体 昔 日 的 客 服 晋 升 总 裁, 频 频 在 各 大 媒 体 出 头 露 面 ; 昔 日 的 小 贷 老 总 投 身 互 联 网, 与 央 行 领 导 把 酒 言 欢 很 多 老 投 资 人 不 可 思 议, 我 们 瞒 着 家 人, 偷 偷 投 资 了 两 三 年 的 东 西 怎 么 这 么 高 大 上 了 网 贷 行 业 向 好, 长 期 机 会 网 贷 能 够 被 多 方 看 好, 不 是 没 有 原 因 目 前 国 内 有 两 个 资 金 借 贷 市 场 : 一 个 是 银 行 做 主 导 的, 给 大 型 企 业 ( 主 要 是 国 企 ) 提 供 服 务 的 金 融 市 场 但 是 由 于 银 行 利 率 的 管 制, 且 由 于 管 理 体 制 原 因 缺 乏 催 收 能 力 和 小 额 借 款 的 风 控 能 力, 民 间 的 借 贷 市 场 应 运 而 生 民 间 借 贷 市 场 很 明 显 的 一 个 特 征, 就 是 供 小 于 求, 供 求 关 系 导 致 利 率 水 平 的 无 限 提 高 对 于 庞 大 数 量 的 小 微 企 业 借 款 人 来 说, 资 金 是 刚 需 而 资 金 的 供 给 方 呢? 大 型 的 资 本 有 足 够 的 渠 道 去 分 享 国 家 变 革 的 红 利, 投 入 民 间 借 贷 政 策 风 险 和 道 德 风 险 太 大 ; 民 间 的 零 散 资 本 却 又 缺 乏 理 财 意 识, 长 期 处 于 被 银 行 剥 削 的 地 位, 得 了 5% 的 余 额 宝 利 息 便 欢 天 喜 地 因 此, 传 统 的 民 间 借 贷 真 正 的 资 金 供 给 方, 实 际 只 有 为 数 不 多 的 一 些 地 方 性 的 民 间 资 本 网 贷 行 业 的 意 义, 就 在 于, 通 过 互 联 网 的 手 段, 让 所 有 中 产 阶 级 参 与 到 民 间 借 贷 的 资 金 供 给 中, 从 而 降 低 小 微 企 业 融 资 的 成 本 在 网 贷 发 展 的 早 期, 我 做 了 个 小 小 的 调 查, 一 个 200 人 的 网 贷 qq 群 里, 接 近 有 150 人 拥 有 股 市 投 资 经 历 2013 年 年 末, 网 贷 市 场 基 本 都 是 余 额 宝 引 进 的 用 户, 故 而 每 一 个 平 台 的 宣 传 文 案 都 写 着, 我 们 是 余 额 宝 利 率 的 XX 倍 而 到 了 今 天, 伴 随 着 线 上 和 线 下 同 时 烧 钱 的 推 广,

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28 2015JAN 28 挖 金 矿 累 死, 卖 水 赚 钱 事 实 上, 次 生 态 并 不 只 有 社 区 一 条 路, 做 工 具, 做 媒 体, 做 tob 服 务, 都 是 不 差 的 选 择 以 下 是 网 贷 资 深 投 资 人 黄 席 盛 看 到 的 几 个 次 生 态 机 会 : 互 联 网 金 融 招 聘 ( 工 具 ) 营 销 外 包 (tob) 财 务 软 件 ( 工 具 ) 网 贷 社 区 ( 社 区 ) 互 联 网 金 融 公 众 号 杂 志 ( 媒 体 ) 网 贷 整 个 行 业 已 经 被 推 动 到 公 众 眼 前 的 风 投 的 钱 不 心 疼 互 联 网 人 也 无 据 统 计,2014 年 网 贷 用 户 人 均 奈, 这 正 是 互 联 网 的 精 髓 打 法 投 资 7 万 元, 第 一 季 度 36 万 人, 第 拿 钱 买 时 间, 只 赚 市 场 不 赚 钱 二 季 度 45 万 人, 第 三 季 度 统 计 投 资 前 几 天 某 首 屈 一 指 的 平 台 也 开 人 数 达 76 万 人 我 认 为, 网 贷 立 足 始 玩 屌 丝 打 法 : 注 册 送 10 元, 真 金 最 根 本 的 金 融 刚 需, 与 消 费 娱 乐 产 白 银, 随 时 提 现 现 在 送 钱 的 平 台 业 的 热 点 不 同, 网 贷 不 是 热 点 而 是 太 多, 以 至 于 甚 至 专 门 养 了 一 批 羊 变 革, 将 保 持 长 期 的 发 展 毛 客, 准 备 多 套 身 份 资 料, 平 均 日 赚 300 多 元 挖 金 矿 的 累 死, 卖 水 赚 钱 在 这 么 一 个 大 环 境 下, 你 是 否 从 网 贷 火 起 来 到 现 在 已 经 几 个 看 到 了 机 会? 月 了, 一 个 非 常 有 意 思 的 现 象 是, 网 贷 价 值 链 : 理 财 者 --> 线 越 是 行 业 红 火, 平 台 越 是 不 好 赚 钱 上 渠 道 ( 网 贷 行 业 垂 直 白 领 社 区 原 因 在 于, 钱 都 烧 在 渠 道 身 上 了 : SEO) 线 下 渠 道 ( 车 身 杂 志 百 度 一 个 点 击 几 十 元, 仅 次 于 医 药 ; 活 动 ) --> 网 贷 平 台 转 化 --> 线 地 铁 和 车 身 广 告, 只 做 品 牌 不 导 量, 下 放 贷 主 体 --> 借 贷 者 还 一 堆 平 台 蜂 拥 而 上 以 上 是 网 贷 的 一 个 价 值 链 条, 传 统 金 融 出 身 的 人 咬 牙 切 齿, 原 本 是 很 平 缓 的, 只 有 线 下 债 权 这 这 帮 搞 互 联 网 的 不 守 规 矩, 都 是 烧 一 级 比 较 过 剩 而 在 2014 年 第 三 季 度 的 环 境 下, 网 贷 平 台 数 目 爆 发, 带 来 的 是 上 游 的 渠 道 价 值 陡 增 2014 年 9 月, 网 贷 天 眼 获 得 君 联 千 万 美 元 A 轮, 而 同 期 的 网 贷 之 家 也 拿 到 了 不 少 投 资, 估 值 6 亿 这 两 个 垂 直 媒 体, 其 实 都 是 从 Discuz 模 板 的 论 坛 起 家 以 网 贷 之 家 为 例, 以 论 坛 模 式 做 成 的 社 区, 在 网 贷 发 展 初 期 聚 集 了 大 量 的 投 资 人 资 源 和 平 台 资 源, 通 过 平 台 广 告 位 进 行 稍 许 盈 利, 日 子 过 得 紧 巴 巴 而 如 今 他 们 流 量 的 价 格 大 约 是 一 个 ip6-10 元, 他 们 的 目 标 是 模 仿 汽 车 之 家, 走 上 IPO 之 路 如 果 网 贷 行 业 能 跻 身 成 为 国 内 金 融 行 业 的 重 要 一 环, 他 们 的 梦 想 或 许 真 的 可 以 实 现 就 在 这 两 个 月, 我 已 经 接 触 到 了 三 拨 想 创 业 网 贷 社 区 的 人 马, 有 网 贷 平 台 跳 出 来 的 高 管, 有 BAT 精 通 数 据 分 析 的 行 家, 有 积 累 了 大 量 数 据 的 开 发 公 司 按 照 3 个 月 的 开 发 流 程 来 算, 大 概 过 年 前 会 有 一 大 波 这 样 的 社 区 出 现, 在 次 生 态 的 领 域 展 开 新 一 轮 的 竞 争 挖 金 矿 累 死, 卖 水 赚 钱 事 实 上, 次 生 态 并 不 只 有 社 区 一 条 路, 做 工 具, 做 媒 体, 做 tob 服 务, 都 是 不 差 的 选 择 以 下 是 我 看 到 的 几 个 次 生 态 机 会 : 1. 互 联 网 金 融 招 聘 ( 工 具 ) 2. 营 销 外 包 (tob) 3. 财 务 软 件 ( 工 具 ) 4. 网 贷 社 区 ( 社 区 ) 5. 互 联 网 金 融 公 众 号 杂 志 ( 媒 体 ) 理 财 电 商 游 戏, 这 三 者 的 流 量 堪 称 互 联 网 中 最 贵 流 量 不 必 愁 变 现, 只 要 将 流 量 聚 合, 有 的 是

29 29 从 网 贷 火 起 来 到 现 在 已 经 几 个 月 了, 一 个 非 常 有 意 思 的 现 象 是, 越 是 行 业 红 火, 平 台 越 是 不 好 赚 钱 原 因 在 于, 钱 都 烧 在 渠 道 身 上 了 : 百 度 一 个 点 击 几 十 元, 仅 次 于 医 药 ; 地 铁 和 车 身 广 告, 只 做 品 牌 不 导 量, 还 一 堆 平 台 蜂 拥 而 上 变 现 渠 道 互 联 网 谁 都 懂, 只 拼 金 融 我 基 本 可 以 下 结 论, 网 贷 的 风 投 热 潮 已 经 结 束, 至 少 互 联 网 风 投 这 边 的 已 经 结 束, 可 能 集 团 公 司 收 购 还 在 继 续 两 个 原 因, 一 是 龙 头 已 经 基 本 被 收 购 完 毕 ; 二 是 二 级 市 场 已 经 充 分 反 映 价 值, 现 在 一 级 市 场 投 资 价 格 并 不 低 了 前 边 我 已 经 讲 到, 网 贷 行 业 有 其 内 在 价 值, 有 着 长 期 发 展 的 空 间 那 么 行 业 内 部 的 不 同 平 台 在 为 未 来 将 有 怎 样 的 分 化 呢? 对 于 初 创 平 台, 我 认 为 只 有 这 么 几 种 平 台 存 在 价 值 : 有 利 网 积 木 盒 子 人 人 贷 几 乎 目 前 市 面 上 能 看 到 的 最 大 体 量 的 网 贷 平 台 都 是 这 样 一 个 类 型, 金 融 风 控 能 力 一 般, 创 始 团 队 互 联 网 出 身, 打 法 野 蛮 一 线 城 市 的 他 们, 对 于 运 营 和 渠 道 都 非 常 熟 悉, 无 论 是 渠 道 导 量 还 是 品 牌 推 广, 他 们 都 能 花 更 少 的 钱 办 更 多 的 事 ; 年 轻 团 队 的 他 们, 员 工 都 是 年 轻 人, 非 常 能 吃 苦, 加 班 工 作 到 10 点, 产 品 快 速 迭 代 这 是 那 些 追 求 小 资 生 活 的 高 大 上 金 融 平 台 做 不 到 的 ; 不 懂 金 融 的 他 们, 不 受 风 控 思 想 的 禁 锢, 愿 意 尽 可 能 的 创 新 这 既 是 好 事 也 是 坏 事, 创 新 可 能 带 来 机 遇, 创 新 也 可 能 导 致 风 险 但 在 现 在 这 个 时 间 点, 发 展 将 掩 盖 所 有 的 风 险, 风 险 问 题 交 给 后 人 解 决 吧 ; 这 些 平 台 我 作 为 理 财 者 未 必 会 去 投 资, 但 作 为 股 权 投 资 人 是 很 喜 欢 的 而 剩 下 某 些 新 生 互 联 网 平 台, 不 过 是 用 风 投 的 钱 帮 同 行 教 育 用 户 小 白 用 户 导 流 进 来, 教 育 好 了, 然 后 用 户 流 失 到 其 他 平 台 去 投 资 另 一 部 分 有 价 值 的 平 台 是 民 间 借 贷 转 型, 几 周 前 联 想 斥 资 6 亿 收 购 收 购 翼 龙 贷, 买 的 就 是 他 的 线 下 贷 款 门 店 资 源 这 些 民 间 借 贷 由 于 已 有 放 贷 渠 道, 做 网 贷 的 成 本 很 低 而 且 由 于 线 下 的 东 西 足 够 重, 不 是 一 些 轻 型 互 联 网 公 司 模 仿 得 来 的, 因 此 具 有 很 强 的 壁 垒 这 样 的 平 台 或 许 自 己 做 不 大, 但 只 要 行 业 发 展 起 来, 它 将 产 生 很 大 的 收 购 价 值 觉 得 网 贷 会 和 团 购 打 车 一 样, 激 烈 竞 争 中 剩 下 一 两 家, 这 是 想 走 思 维 捷 径 网 贷 并 不 是 什 么 标 准 化 的 工 具, 我 们 必 须 意 识 到, 和 官 方 的 要 求 截 然 相 反, 网 贷 不 是 信 息 中 介, 它 就 是 信 用 中 介 如 果 是 信 息 中 介, 它 就 能 像 工 具 一 样, 依 靠 差 异 化 壁 垒 做 到 极 致, 做 到 排 他 如 果 是 信 息 中 介, 它 就 能 依 靠 不 断 地 砸 钱 推 广, 以 极 低 的 边 际 成 本 攻 城 掠 地 但 既 然 是 信 用 中 介, 就 要 有 风 险 隔 离 的 概 念, 有 些 业 务 可 以 做 有 些 则 不 行 放 贷 做 不 到 标 准 化, 即 便 是 宜 信 的 贷 款 工 厂 模 式 还 是 需 要 大 量 投 入 人 力 成 本 和 管 理 成 本 去 适 应 不 同 地 区 的 情 况 从 金 融 模 式 上 看, 立 足 垂 直 供 应 链 金 融 的 平 台, 和 立 足 当 地 化 的 平 台, 一 定 能 在 市 场 上 占 据 一 席 之 地 网 贷 行 业, 依 旧 烽 火 连 天 不 休

30 2015JAN 30 微 信 金 融 过 招 P2P 文 / 本 刊 记 者 王 语 一 由 于 P2P 公 司 大 部 分 都 集 中 在 北 京 上 海 深 圳 等 一 线 城 市, 因 此 也 是 P2P 首 选 战 场, 目 前 一 线 城 市 的 竞 争 已 经 非 常 激 烈, 为 了 获 取 用 户 和 知 名 度, 各 大 P2P 公 司 已 经 展 开 了 密 集 的 广 告 大 战, 而 二 三 线 城 市 相 对 人 口 更 大 拥 有 更 大 市 场 空 间 目 前, 很 多 P2P 都 是 做 大 额 贷 款, 诸 如 宜 信 拍 拍 贷 人 人 贷 等 都 是 做 3-5 万 元 的 借 款, 而 1 万 元 以 下 的 小 额 信 贷 是 市 场 上 的 空 白 比 如, 三 四 线 城 市 的 用 户 急 需 用 钱, 但 是 从 朋 友 或 周 围 亲 戚 借 1 万 元 以 下 的 金 额, 很 难 开 口 或 者 开 口 后 借 不 到 会 很 尴 尬 现 在, 他 们 可 以 通 过 掌 众 科 技 旗 下 的 闪 电 借 款 实 现 快 速 借 款, 解 决 燃 眉 之 急 然 而, 掌 众 科 技 CEO 张 敬 华 与 网 贷 结 缘, 并 非 天 降 奇 缘 半 路 出 家 早 在 1997 年 还 在 北 京 航 空 航 天 大 学 读 大 二 的 张 敬 华, 就 和 几 个 好 朋 友 做 转 包 写 书 的 项 目 赚 了 近 百 万 元, 这 对 当 时 的 学 生 来 讲 可 是 个 天 闻 数 字 2000 年, 张 敬 华 在 本 校 读 研 究 生, 他 和 几 个 朋 友 用 之 前 赚 的 钱 开 了 个 公 司, 叫 易 特 网 联, 专 门 给 别 人 做 网 站 ERP 系 统 公 司 最 多 时 有 40 个 员 工, 但 由 于 没 有 经 验, 又 根 本 不 懂 盈 利 模 式, 之 前 赚 的 钱 很 快 就 赔 了 进 去, 撑 到 2002 年 年 底, 张 敬 华 最 终 关 掉 了 公 司 硕 士 毕 业 后, 张 敬 华 发 现 自 己 还 不 具 备 创 业 基 因, 于 是 决 定 还 是 先 找 份 工 作 养 家 糊 口 他 先 是 在 一 家 外 企 开 发 石 油 软 件, 后 来 去 了 摩 托 罗 拉 做 手 机 软 件 两 年 以 后, 三 星 招 聘 软 件 工 程 师, 张 敬 华 成 为 唯 一 一 个 被 选 拔 到 韩 国 总 部 工 作 的 中 国 工 程 师 2008 年 经 济 危 机 爆 发, 韩 国 经 济 受 到 较 大 影 响 张 敬 华 深 思 熟 虑 后, 决 定 回 国 加 入 原 来 大 学 同 学 创 业 的 项 目 钱 袋 宝 在 钱 袋 宝, 张 敬 华 先 做 手 机 支 付 的 产 品 和 研 发, 后 来 又 做 销 售 和 商 务 运 营, 逐 渐 掌 握 和 了 解 了 业 务 的 各 个 环 节 2013 年 被 称 为 互 联 网 金 融 元 年, P2P 逐 渐 火 热, 老 百 姓 慢 慢 接 受 在 P2P 平 台 上 投 资 张 敬 华 发 现 了, 这 个 创 业 机 会 虽 然 只 是 半 路 出 家 进 入 P2P 行 业 里 面, 但 张 敬 华 曾 经 在 摩 托 罗 拉 三 星 工 作 多 年 对 移 动 互 联 网 有 着 很 深 刻 的 了 解, 他 很 看 好 互 联 网 金 融 行 业, 认 为 这 是 大 势 所 趋 2013 年 年 末, 钱 袋 宝 开 始 内 部 孵 化 互 联 网 金 融 公 司 掌 众 科 技 钱 袋 宝 只 是 掌 众 科 技 的 财 务 投 资 方, 张 敬 华 出 任 掌 众 科 技 CEO, 重 新 组 建 团 队 2014 年 3 月, 国 内 首 家 采 用 会 员 邀 请 制 的 借 款 平 台 闪 电 借 款 正 式 上 线 60 秒 借 款 据 张 敬 华 介 绍, 闪 电 借 款 是 用 户 与 用 户 之 间 资 金 借 贷 的 周 转 平 台, 主 要 功 能 是 提 供 短 小 精 快 的 小 额 借 款 服 务 短 是 短 贷, 只 做 21 天 以 内 的 贷 款 周 期 ; 小 是 只 借 1 万 元 以 下 的 借 款 ; 精 是 只 做 屌 丝 类 的 小 户 ; 快 是 快 速 借 款, 60 秒 种 借 到, 理 财 端 1 天 内 就 能 放 款 闪 电 借 款 名 曰 闪 电, 主 打 的 就 是 任 何 用 户 都 将 在 60 秒 内 获 得 借 款 的 服 务 注 册 信 息 完 善 之 后, 一 旦 下 单, 用 户 在 60 秒 之 内 就 能 获 得 借 款, 堪 称 业 内 最 快 而 进 入 我 要 理 财 栏 目, 放 款 人 也 能 将 闲 置 资 金 在 24 小 时 之 内 借 出, 实 现 21 天 期 限 8%-10% 的 年 化 收 益, 是 活 期 存 款 利 率 的 25 倍, 是 余 额 宝 理 财 收 益 率 的 两 倍 多 闪 电 借 款 快 如 闪 电 的 原 因, 实 际 上 是 因 为 闪 电 借 款 省 去 了 最 为 耗 时 耗 力 的 借 款 人 资 质 审 核 和 资 金 使 用 用 途 审 核 的 环 节 借 助 一 张 银 行 卡 流 水 记 录 或 者 微 博 授 权 验 证, 在 借 款 人 拿 到 借 款 时, 闪 电 借 款 就 自

31 31 动 分 析 获 得 了 借 款 人 对 应 额 度 的 资 金 授 权 额 度 一 旦 借 款 人 无 法 偿 还 借 款, 闪 电 借 款 将 根 据 协 议 从 借 款 人 的 SNS 族 群 关 系 进 行 各 种 权 重 调 整, 张 敬 华 解 释 说, 尽 量 减 少 人 工 干 预, 用 技 术 手 段 和 流 程 化 管 理 保 障 每 一 笔 资 金 的 安 全, 是 闪 电 借 款 最 想 做 的 也 就 是 说, 任 何 用 户 只 要 有 互 联 网 的 SNS 行 为 数 据 授 权 提 交, 即 可 即 时 借 到 资 金, 以 解 燃 眉 之 急 举 例 说, 用 户 新 房 装 修 购 买 建 材, 但 很 多 地 方 都 是 以 现 金 交 易 不 能 刷 卡, 这 时 候 用 户 只 需 要 通 过 闪 电 借 款 下 单,60 秒 内 资 金 即 可 到 达 指 定 借 记 卡, 从 而 取 出 现 金 顺 利 购 买 建 材 这 类 需 求 也 许 在 一 线 城 市 并 不 明 显, 但 在 金 融 尚 不 发 达 的 三 四 线 城 市, 对 现 金 的 需 求 却 十 分 旺 盛 张 敬 华 称 公 司 不 会 在 一 线 城 市 开 展 业 务, 因 为 一 线 城 市 的 金 融 业 务 已 经 很 发 达 了, 他 认 为 二 三 线 城 市 更 需 要 小 微 金 融 服 务 布 局 三 四 线 城 市 据 了 解, 由 于 P2P 公 司 大 部 分 都 集 中 在 北 京 上 海 深 圳 等 一 线 城 市, 因 此 也 是 P2P 首 选 战 场, 目 前 一 线 城 市 的 竞 争 已 经 非 常 激 烈, 为 了 获 取 用 户 和 知 名 度, 各 大 P2P 公 司 已 经 展 开 了 密 集 的 广 告 大 战, 而 二 三 线 城 市 相 对 人 口 更 大 拥 有 更 大 市 场 空 间 也 正 是 基 于 这 个 判 断, 张 敬 华 提 出 这 样 的 设 想 : 一 二 线 城 市 的 用 户 薪 水 较 高 手 里 有 闲 置 资 金, 可 以 在 闪 电 借 款 充 当 出 借 人 的 角 色, 而 三 四 线 城 市 的 用 户 可 以 充 当 借 款 人 的 角 色, 这 样 凭 借 闪 电 借 款 的 渠 道, 资 金 就 能 从 一 线 城 市 流 向 三 四 线 城 市, 实 现 了 资 源 配 置 的 功 能 事 实 上, 从 闪 电 借 款 现 在 的 用 户 地 理 位 置 来 看, 用 户 群 也 正 是 这 么 分 布 的, 越 是 中 西 部 的 小 城 市 对 这 类 金 融 服 务 的 需 求 越 是 强 烈 不 过 张 敬 华 在 采 访 时 也 提 醒 说, 目 前 闪 电 借 款 的 最 高 借 款 额 度 是 一 万 元, 一 是 为 了 防 止 道 德 风 险, 毕 竟 一 万 元 并 不 值 得 严 重 违 约 ; 二 是 一 万 元 相 对 大 城 市 用 户 来 说 并 不 算 多, 但 对 于 三 四 线 城 市 的 用 户 来 说, 一 万 元 基 本 相 当 于 一 个 人 3 4 个 月 左 右 的 工 资, 平 时 生 病 住 院 抑 或 其 他 花 销, 这 也 是 一 笔 不 小 的 资 金 另 一 个 现 实 环 境 是, 民 间 借 贷 的 需 求 十 分 旺 盛, 但 借 贷 主 要 在 熟 人 之 间 发 生, 既 不 规 范 利 息 也 很 高 闪 电 借 款 的 出 现, 既 能 降 低 借 款 成 本, 又 能 减 少 熟 人 之 间 借 贷 的 尴 尬, 可 以 为 很 多 人 提 供 便 利 基 于 微 信 朋 友 圈 进 行 拓 展 的 闪 电 借 款, 更 能 将 这 类 尴 尬 化 于 无 形 而 张 敬 华 的 想 法 是 : 以 更 合 理 的 利 率 水 平 进 行 更 合 理 的 资 源 配 置, 让 天 下 人 没 有 难 借 的 款 会 员 邀 请 制 记 者 采 访 张 敬 华 时, 闪 电 借 款 还 只 是 以 微 信 公 众 号 的 形 式 存 在, 并 以 邀 请 制 的 形 式 进 行 拓 展 张 敬 华 说, 微 信 提 供 了 非 常 广 阔 的 发 展 平 台, 基 于 微 信 朋 友 圈, 闪 电 借 款 可 以 评 价 用 户 个 人 信 用, 也 通 过 一 定 的 奖 励 设 置 让 用 户 自 发 传 播, 老 用 户 推 荐 新 用 户, 实 现 用 户 数 量 滚 动 增 长 用 户 也 能 通 过 微 博 人 人 网 等 这 些 社 交 媒 体 上 的 好 友 分 享 推 荐 了 解 和 关 注 凭 借 微 信 朋 友 圈 的 朋 友 关 系, 闪 电 借 款 已 经 在 短 短 九 个 月 内 积 累 了 几 十 万 注 册 用 户, 资 金 拆 借 的 交 易 量 突 破 了 2 个 亿 未 来, 闪 电 借 款 也 会 通 过 陌 陌 京 东 商 城 淘 宝 等 用 户 量 大 的 社 交 媒 体 或 电 商 平 台 扩 展 用 户 群 同 时, 闪 电 借 款 也 根 据 用 户 在 这 些 社 交 平 台 上 留 下 的 数 据 对 用 户 的 消 费 水 平 还 款 能 力 社 交 圈 等 进 行 整 体 评 价, 授 予 用 户 不 同 的 额 度 张 敬 华 认 为, 邀 请 制 方 式 推 广 的 好 处 在 于 : 熟 人 之 掌 众 科 技 CEO 张 敬 华 与 网 贷 结 缘 并 非 天 降 奇 缘 间 具 有 天 然 的 信 任 感, 口 碑 营 销 使 得 借 款 用 户 增 长 量 很 快 截 至 目 前, 闪 电 借 款 的 用 户 有 10 万 人, 微 信 公 众 账 号 的 粉 丝 数 量 为 100 万 P2P 借 贷 中 的 风 控 是 个 人 人 关 心 的 话 题, 张 敬 华 说 掌 众 金 融 用 两 条 来 做 风 控 第 一 是 完 备 的 信 息 管 理 和 大 数 据 风 控, 借 款 者 除 了 必 须 认 证 个 人 金 融 信 息, 包 括 个 人 银 行 卡 和 信 用 卡 等, 还 会 考 察 社 交 关 系 微 信 一 般 都 是 朋 友 关 系, 做 起 风 控 来 更 容 易, 张 敬 华 认 为 以 微 信 为 依 托 的 闪 电 借 款 恰 恰 有 这 样 的 优 势, 物 以 类 聚 人 以 群 分, 朋 友 之 间 有 着 相 似 的 特 质, 相 对 容 易 能 看 出 来 一 个 人 的 信 用 张 敬 华 深 谙 中 国 的 面 子 文 化, 认 为 通 过 微 信 开 展 风 控 会 很 有 帮 助, 而 且 如 果 出 现 了 坏 账, 微 信 朋 友 圈 也 会 对 债 务 人 形 成 压 力 第 二 是 用 短 期 小 额 来 分 散 风 险, 闪 电 借 款 的 还 款 周 期 时 间 是 21 天, 额 度 也 只 有 几 千 块 钱, 他 认 为 很 少 有 人 为 了 几 千 块 钱 跑 路, 因 为 这 不 值 得

32 2015JAN 32 芝 麻 金 融 的 社 交 金 融 梦 文 / 本 刊 记 者 王 珊 珊 作 为 一 家 垂 直 细 分 领 域 的 互 联 网 P2P 理 财 平 台, 芝 麻 金 融 致 力 于 打 造 社 交 圈 子 金 融, 以 MBA 人 群 为 切 入 点, 通 过 P2P+O2O 模 式, 用 社 交 化 和 圈 子 化 降 低 交 易 双 方 的 信 息 不 对 称, 通 过 口 碑 相 传 从 而 提 高 信 任 度, 降 低 融 资 成 本 在 互 联 网 金 融 愈 演 愈 烈 的 今 天, 其 模 式 产 品 也 空 前 繁 荣, 那 么 互 联 网 金 融 究 竟 往 哪 个 方 向 发 展 才 是 良 性 循 环 互 联 网 金 融 需 要 更 专 业 更 细 分 更 贴 近 用 户 芝 麻 金 融 CEO 靳 伟 对 创 业 天 下 记 者 表 示 芝 麻 金 融 是 一 家 垂 直 细 分 领 域 的 互 联 网 P2P 理 财 平 台, 以 MBA 人 群 为 切 入 点, 打 造 社 交 金 融 圈 子 2014 年 以 来 社 交 红 利 一 直 是 互 联 网 圈 子 的 热 议 话 题, 身 在 这 个 圈 子 中 的 人 都 期 望 受 惠 于 这 波 潮 汐 带 来 的 社 交 红 利, 那 么 没 有 金 融 背 景 的 靳 伟 团 队 是 如 何 打 造 以 MBA 圈 为 代 表 的 高 信 用 高 价 值 人 群 的 社 交 传 播 链 和 社 交 红 利? 为 互 联 网 金 融 出 走 其 实, 创 业 对 于 靳 伟 来 说, 并 不 陌 生

33 33 这 个 走 在 创 业 路 上 的 70 后, 将 创 业 视 为 自 己 与 生 俱 来 的 基 因 创 业 就 像 一 次 西 行 取 经, 只 有 实 力 过 硬 信 念 坚 定 的 团 队, 才 能 走 到 最 后 靳 伟 说 2003 年 从 供 职 的 第 一 家 知 名 品 牌 公 司 离 开 之 后, 靳 伟 就 开 始 了 自 己 的 创 业 路, 那 时 候 的 他, 奔 波 于 市 场 调 研, 投 资 人, 招 聘 会, 晚 上 就 忙 自 己 的 互 联 网 创 业 策 划 案, 动 用 了 一 切 关 系 寻 找 可 以 创 业 的 机 会 和 资 源, 脑 子 里 再 也 容 不 下 别 的 事, 几 经 周 折, 最 后, 家 里 人 看 不 下 去 了, 劝 他 停 下 来 休 息 一 段 时 间 调 整 自 己, 经 历 过 一 番 互 联 网 创 业 探 索, 靳 伟 选 择 了 全 职 读 MBA 进 修, 充 实 自 己 再 出 发 MBA 毕 业 之 后, 靳 伟 进 了 一 家 令 所 有 人 都 向 往 的 单 位 某 家 央 企 从 事 艺 术 品 衍 生 品 工 作, 但 在 两 年 前, 他 就 有 了 做 互 联 网 艺 术 品 众 筹 网 站 的 想 法, 善 于 捕 捉 机 会 的 他 不 只 是 纸 上 谈 兵, 还 做 了 详 细 的 商 业 计 划 书, 想 说 服 领 导 允 许 他 开 拓 这 条 新 业 务 线, 谁 知 领 导 在 阅 览 后 直 夸 他 创 意 好, 但 他 等 来 的 结 果 却 是 : 公 司 没 有 做 这 个 的 必 要 方 案 可 以 被 雪 藏, 但 靳 伟 想 做 互 联 网 金 融 的 梦 想 却 从 未 被 浇 灭,2013 年 11 月 他 离 开 了 大 家 羡 慕 至 极 的 央 级 公 司, 直 奔 他 梦 寐 以 求 互 联 网 金 融 领 域, 带 着 这 种 想 法 靳 伟 就 去 各 种 沙 龙, 研 讨 会, 论 坛, 深 入 了 解 互 联 网 金 融, 在 这 个 过 程 中 靳 伟 就 对 P2P 模 式 产 生 了 浓 厚 的 兴 趣 此 时, 传 统 金 融 背 景 出 身 的 闫 希 利 即 是 靳 伟 多 年 的 好 友, 也 是 他 2007 年 备 考 北 大 MBA 班 的 同 学, 正 好 也 在 这 些 圈 子 里 扑 捉 一 些 创 业 的 机 会, 他 们 都 有 MBA 的 社 交 圈 基 因, 就 这 样 他 们 一 拍 即 合, 一 起 创 业 找 项 目 2013 年 是 众 筹 元 年, 当 众 筹 概 念 凶 猛 来 袭 时, 他 们 就 设 想 在 MBA 的 圈 子 里 做 众 筹 的 可 能 性 了, 经 过 一 些 了 解 后, 他 们 暂 时 放 弃 从 众 筹 切 入 互 联 网 金 融 的 念 头, 在 探 讨 中 他 们 一 致 认 为 P2P 是 创 业 起 步 的 一 个 更 好 的 一 个 切 入 点 其 实, 半 年 前 他 们 已 经 试 水 P2P 理 财 了, 积 木 盒 子, 人 人 贷, 翼 龙 贷 等 二 十 几 家 知 名 的 网 贷 平 台 他 们 都 试 投 了 靳 伟 最 早 接 触 的 网 贷 平 台 是 同 学 的 同 学 的 公 司, 通 过 熟 人 推 荐, 投 了 几 万 块 钱, 随 着 几 十 家 平 台 投 资 实 践 过 来, 他 也 是 从 一 个 小 白 客 户 的 心 态 变 成 了 一 个 有 点 专 业 投 资 人 的 心 态, 这 个 过 程 中, 我 发 现 网 贷 投 资 的 魅 力 相 当 大, 而 且 金 融 的 最 大 属 性 是 取 信 靳 伟 说, 我 是 怎 么 去 信 任 第 一 家 公 司 的 就 是 有 社 交 属 性 的 熟 人 圈 子 如 果 P2P 市 场 加 入 了 MBA 圈 子 的 社 交 属 性 这 一 特 色, 那 么 P2P 会 不 会 更 吸 引 人, 更 有 利 于 传 播, 更 有 利 于 建 立 信 任, 社 交 圈 子 的 天 然 属 性 就 是 圈 子 壁 垒, 这 比 广 告 的 传 播 获 取 信 任 度 高, 于 是 靳 伟 就 开 始 尝 试 很 早 以 前, 他 们 就 认 识 到, 互 联 网 金 融 是 互 联 网 落 地 到 金 融 上 的 接 口 几 番 实 验 后,2014 年 7 月, 靳 伟 和 合 伙 人 闫 希 利 一 起 创 办 英 途 财 富 ( 北 京 ) 投 资 顾 问 有 限 公 司, 专 注 于 MBA 及 白 领 圈 子 的 P2P 网 络 信 息 平 台 平 台 9 月 18 日 平 台 上 线, 内 测 期 就 已 在 MBA 同 学 圈 疯 传 每 天 到 公 司 探 访, 提 供 资 金 项 目 支 持 的 同 学 络 绎 不 绝 设 计 产 品 的 时 候, 靳 伟 颇 下 了 一 番 功 夫, 之 所 以 最 后 叫 芝 麻 金 融, 是 有 芝 麻 开 花 节 节 高 的 意 思, 也 有 芝 麻 开 门 的 用 意 这 个 名 字 第 一 我 们 学 了 小 米 的 粉 丝 经 济 理 论, 营 销 是 王 道, 第 二 学 了 阿 里 巴 巴, 这 些 名 字 都 是 口 熟 能 祥 的 五 谷 杂 粮 系 列, 并 且 还 有 与 财 富 联 系 起 来 的 想 象 力 最 后 把 LOGO 做 出 来 的 时 候, 才 发 现 这 就 是 我 们 想 要 的 东 西 靳 伟 悻 然 道, 芝 麻 很 小 但 却 营 养 丰 富, 馒 头 粘 上 是 麻 团, 拍 扁 了 粘 上 就 是 烧 饼, 碾 碎 了 是 芝 麻 糊, 它 生 命 力 很 顽 强, 粘 在 哪 里 都 有 意 义 MBA 梦 想 之 队 芝 麻 金 融 的 创 业 团 队 被 靳 伟 形 容 成 MBA 梦 之 队 芝 麻 金 融 的 三 个 创 始 人 分 别 拥 有 MBA,EMBA, 博 士 学 位, 都 是 第 二 次, 三 次 创 业, 且 在 互 联 网 和 金 融 行 业 有 丰 富 的 经 验 而 团 队 的 MBA 背 景, 也 极 大 地 便 利 了 他 们 的 创 业 目 前 平 台 上 的 借 款 项 目 均 来 自 经 严 格 审 核 的 优 质 MBA 中 小 企 业 和 个 人 而 投 资 方, 也 均 为 泛 MBA 人 群 及 白 领 用 户 随 着 国 家 放 开 金 融 管 制, 借 MBA 圈 子 的 助 力, 芝 麻 金 融 就 像 走 在 一 条 高 速 路 上 我 们 需 要 抓 住 机 遇, 运 用 天 时 地 利 人 和, 把 握 这 个 每 一 个 创 业 者 都 梦 寐 以 求 的 机 会 而 对 于 选 择 P2P, 我 们 也 做 了 深 入 的 分 析 创 始 团 队 中 的 三 个 人, 两 个 有 偏 互 联 网 背 景, 一 个 纯 金 融 背 景, 而 且 对 小 额 信 贷 有 比 较 深 刻 的 理 解 综 合 我 们 最 了 解 的 泛 MBA 圈 子, 我 们 找 到 了 最 佳 的 发 力 点 靳 伟 表 示 作 为 一 家 垂 直 细 分 领 域 的 互 联 网 P2P 理 财 平 台, 芝 麻 金 融 致 力 于 打 造 社 交 圈 子 金 融, 以 MBA 人 群 为 切 入 点, 通 过 P2P+O2O 模 式, 用 社 交 化 和 圈 子 化 降 低 交 易 双 方 的 信 息 不 对 称, 通 过 口 碑 相 传 从 而 提 高 信 任 度, 降 低 融 资 成 本 让 圈 子 里 人 与 人 之 间 通 过 交 流 和 互 动 增 加 信 任, 借 款 更 容 易 也 更 实 惠, 理 财 更 安 心, 让 高 信 用 的 人 群 体 现 高 价 值 靳 伟 指 出,MBA 圈 子 人 群 是 高 素 质 高 信 用 的 群 体 代 表, 那 么 MBA 信 用 价 值 更 高 这 体 现 在 两 个 圈 子 第 一 个 圈 子 是 投 资 人 的 圈 子 MBA 圈 有 200 万 以 上,