目 录 CONTENTS 封 面 宜 信 出 书 : 小 额 信 贷 管 理 实 务 为 行 业 写 书, 为 自 己 代 言 19 公 司 里 的 写 书 人 21 思 利 及 人 宜 信 传 递 正 能 量 新 书 抢 先 读 22 小 额 信 贷 的 信 用 风 险 政 策 影 像

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1 EDITORIAL 卷 首 多 重 防 线, 立 体 保 障 资 金 安 全 普 惠 金 融 服 务 的 目 标 客 户 群 主 要 是 需 要 周 转 资 金 的 小 微 企 业 主 个 体 工 商 户 以 及 急 需 用 钱 的 中 低 收 入 人 群, 这 些 客 户 通 常 无 法 提 供 抵 押 品, 因 此 服 务 风 险 较 一 般 银 行 目 标 客 户 群 要 高 为 了 更 好 地 控 制 风 险, 提 供 更 专 业 的 服 务, 宜 信 多 个 部 门 联 动, 在 业 务 覆 盖 到 的 各 个 省 区 组 建 了 专 门 的 团 队, 由 专 职 工 作 人 员 在 当 地 开 展 信 用 审 核 面 谈 审 查 并 协 助 催 收 我 们 吸 收 借 鉴 了 国 际 领 先 的 信 用 管 理 体 系 与 金 融 实 践 经 验, 将 其 与 宜 信 专 业 的 风 险 控 制 流 程 和 高 效 集 中 的 运 营 平 台 优 势 相 结 合, 逐 渐 摸 索 出 一 套 独 具 宜 信 特 色 的 多 防 线 风 险 控 制 机 制 : 第 一 道 防 线 是 营 业 网 点 宜 信 的 营 业 网 点 严 格 实 施 前 后 线 分 离 零 现 金 管 理, 也 就 是 说 销 售 营 销 门 店 审 查 集 中 审 批 3 个 环 节 相 分 离 营 业 网 点 零 现 金 的 财 务 管 理 模 式 可 以 保 证 货 币 资 本 的 安 全 与 有 效, 保 证 交 易 的 便 捷 与 及 时 公 司 在 销 售 环 节 设 定 了 一 系 列 操 作 规 范, 一 旦 发 现 销 售 人 员 违 规 操 作, 会 对 其 进 行 严 厉 处 罚 与 此 同 时, 操 作 规 范 还 要 求 营 业 部 的 服 务 经 理 们 仔 细 核 查 客 户 的 身 份 证 件 银 行 流 水 及 工 作 证 明 等 相 关 材 料, 与 客 户 当 面 进 行 深 入 交 谈, 了 解 客 户 的 最 新 情 况, 适 时 提 醒 他 们 履 约 还 款, 以 帮 助 客 户 养 成 良 好 的 习 惯 第 二 道 防 线 是 我 们 的 信 用 管 理 中 枢 信 用 管 理 中 心 这 个 部 门 的 基 本 职 责 是, 根 据 相 关 政 策 集 中 对 客 户 进 行 风 险 评 估 和 筛 选, 决 定 是 否 通 过 并 推 荐 给 潜 在 出 借 方 ; 对 可 能 产 生 逾 期 的 客 户 进 行 还 款 提 醒 ; 对 已 促 成 交 易 的 客 户 进 行 抽 检, 以 确 保 审 批 质 量, 识 别 欺 诈 这 道 防 线 就 像 一 道 标 准 化 操 作 的 流 水 线, 更 好 地 控 制 风 险, 支 持 业 务 增 长 第 三 道 防 线 是 由 跨 部 门 风 险 管 理 专 家 组 成 的 风 险 小 组 小 组 里 的 专 家 们 会 定 期 开 会 制 定 风 险 策 略, 并 对 客 户 质 量 的 逾 期 变 化 进 行 日 常 动 态 监 控 和 分 析 一 旦 外 部 环 境 及 平 台 上 不 同 产 品 的 表 现 发 生 变 化, 专 家 们 便 会 重 新 检 视 和 修 订 政 策, 努 力 预 知 系 统 性 风 险 发 生 的 概 率, 并 通 过 调 整 评 分 卡 参 数 设 置 改 变 对 不 同 客 户 的 审 批 策 略 等 措 施, 将 收 益 及 风 控 最 优 化 除 了 这 三 道 防 线, 宜 信 还 与 国 际 领 先 的 分 析 和 决 策 管 理 技 术 的 领 导 者 费 埃 哲 (FICO) 达 成 合 作 基 于 长 期 的 客 户 信 用 数 据 积 累, 我 们 利 用 FICO 模 型 构 建 技 术 建 立 了 基 于 客 户 信 用 进 行 评 分 的 评 分 卡 模 型 在 2012 年 国 内 经 济 增 长 放 缓 的 不 利 局 面 下, 宜 信 充 分 利 用 评 分 卡 的 优 势, 提 高 新 获 客 户 的 信 用 质 量, 有 效 降 低 了 潜 在 的 坏 账 风 险 7 年 耕 耘, 我 们 收 获 的 不 仅 仅 是 信 用 技 术 上 的 突 破, 更 可 贵 的 是 客 户 们 经 由 我 们 的 服 务, 得 到 了 实 实 在 在 的 生 产 生 活 帮 助 小 微 创 业 客 户 李 先 生 在 国 企 里 工 作 多 年, 收 入 中 等, 生 活 过 得 不 局 促, 也 没 有 大 的 突 破 他 一 直 都 有 创 业 的 想 法, 却 苦 于 没 有 启 动 资 金 2012 年 1 月, 李 先 生 通 过 客 户 经 理 了 解 到 宜 信 的 服 务, 终 于 将 梦 想 变 成 了 现 实 经 过 长 达 两 个 月 的 筹 划, 他 敲 定 了 一 个 开 干 洗 店 的 项 目, 自 己 继 续 在 单 位 上 班, 由 赋 闲 在 家 的 妻 子 专 门 打 理 干 洗 店 事 务 备 齐 资 料 后, 他 和 妻 子 来 到 宜 信 设 在 深 圳 的 门 店 办 理 申 请, 我 们 的 信 用 审 核 同 事 详 查 申 请 资 料 后, 当 天 进 行 了 批 复 考 虑 到 李 先 生 的 妻 子 没 有 经 营 管 理 经 验, 客 户 经 理 还 帮 她 申 请 到 一 个 网 络 学 习 名 额 在 宜 信, 我 们 不 仅 为 小 微 企 业 提 供 资 金 融 通 服 务, 而 且 还 送 上 马, 扶 一 程, 通 过 信 翼 小 微 企 业 服 务 平 台 为 小 微 创 业 者 提 供 财 务 管 理 市 场 营 销 人 力 资 源 等 技 能 培 训 一 个 月 后, 李 先 生 的 洗 衣 店 顺 利 开 张, 他 很 激 动 地 打 电 话 感 谢 我 们 : 是 你 们 帮 我 实 现 了 梦 想! 散 落 在 各 个 角 落 里 的 个 体 工 商 户 小 微 企 业 主 大 学 毕 业 生 创 业 农 户 兼 职 创 业 的 工 薪 人 士, 也 许 他 们 很 难 找 到 抵 押 品 和 各 种 担 保, 但 他 们 对 金 融 服 务 的 需 求 与 大 企 业 大 财 团 一 样 强 烈 一 想 到 能 通 过 自 己 的 努 力 帮 到 他 们, 我 和 我 的 同 事 就 感 到 特 别 有 成 就 感 宜 人 宜 己 信 用 中 国 1

2 目 录 CONTENTS 封 面 宜 信 出 书 : 小 额 信 贷 管 理 实 务 为 行 业 写 书, 为 自 己 代 言 19 公 司 里 的 写 书 人 21 思 利 及 人 宜 信 传 递 正 能 量 新 书 抢 先 读 22 小 额 信 贷 的 信 用 风 险 政 策 影 像 重 遇 李 金 24

3 宜 信 月 刊 视 窗 04 客 户 微 语 06 公 司 新 闻 11 宏 观 政 策 12 行 业 动 态 13 权 威 声 音 普 惠 金 融 32 观 点 : 以 金 融 创 新 支 持 中 国 农 村 未 来 发 展 35 客 户 故 事 : 不 当 家 不 知 柴 米 贵 36 前 沿 : 国 外 小 额 信 贷 发 展 之 道 财 富 管 理 38 吕 博 士 讲 理 财 : 不 同 年 龄 阶 段, 不 同 资 产 配 置 40 他 山 之 石 : 在 美 国, 如 何 挑 选 合 适 的 理 财 顾 问? 42 客 户 故 事 : 宜 信 财 富 拉 近 了 我 和 家 人 的 感 情 信 用 生 金 46 践 约 还 款 : 信 用, 另 一 张 身 份 证 47 践 约 还 款 : 守 约 还 款, 撑 起 半 边 天 48 信 用 课 堂 : 宜 信 风 险 管 理 专 家 获 邀 前 往 中 国 人 民 大 学 授 课 52 信 用 箴 言 : 诚 信 : 当 今 社 会 的 价 值 引 领 第 三 方 54 体 验 : 走 近 微 金 融, 助 力 小 微 企 业 55 体 验 : 脚 踏 实 地, 从 小 微 入 手 57 媒 体 聚 焦 : 唐 宁 : 普 惠 金 融 梦 的 守 望 者 我 们 64 宜 信 人 : 精 益 六 西 格 玛 黑 带 大 师 操 刀 流 程 管 理 68 宜 信 发 布 : 让 信 用 创 造 共 享 价 值 70 活 动 : 高 考 现 场 的 一 抹 亮 互 动 72 答 疑 解 惑 : 大 众 富 裕 阶 层 如 何 进 行 资 产 配 置? 74 客 户 来 信 : 在 这 里, 收 获 财 富 与 安 心 专 栏 75 学 术 : 深 入 了 解 你 的 客 户 76 商 学 院 : 把 工 作 变 成 游 戏 78 悦 读 : 学 习, 原 来 如 此 简 单 80 我 与 宜 信 : 巨 人 肩 膀 主 办 宜 信 公 司 Organizer CreditEase 出 版 日 期 2013 年 7 月 总 编 辑 : 唐 宁 General Editor-in-chief: Ning Tang 副 总 编 辑 : 刘 大 伟 吕 海 燕 李 玉 瑛 Vice Editor-in-chief: Dawei Liu Haiyan Lv Yuying Li 主 编 : 宋 合 营 Chief Editor: Heying Song 编 辑 : 杨 洁 卫 琴 韦 冬 燕 高 臻 鲍 迪 陈 燕 Editors: Jie Yang Qin Wei Dongyan Wei Zhen Gao Di Bao Yan Chen 设 计 : 马 士 文 徐 婧 Vision Art Designer: Shiwen Ma Seven Xu 摄 影 : 田 贺 Photographer: He Tian 编 辑 部 : 市 场 与 公 关 部 Editorial Office: Marketing & PR Department 投 稿 邮 箱 / [email protected] 地 址 : 北 京 朝 阳 区 建 国 路 88 号 SOHO 现 代 城 C 座 801 Address: 801,Tower C, SOHO New Town, 88 Jianguo Road, Chaoyang District, Beijing 邮 编 /Post Code:

4 专 业 理 财 方 案 助 力 财 富 增 值 认 识 宜 信 财 富 已 近 3 年 了, 很 庆 幸 当 初 听 从 朋 友 的 建 议 选 择 了 宜 信 财 富, 也 希 望 未 来 能 有 更 多 的 朋 友 像 我 一 样 通 过 宜 信 财 富 专 业 化 的 理 财 方 案 达 到 资 产 的 稳 健 增 值 祝 愿 宜 信 在 未 来 的 日 子 里 稳 步 向 前, 将 宜 人 宜 己, 信 用 中 国 的 理 念 贯 彻 到 底! 客 户 : 何 女 士 - 私 营 企 业 主 所 在 地 : 上 海 从 物 质 到 精 神 的 升 华 作 为 客 户, 我 想 说 宜 信 财 富 特 别 棒, 既 能 让 我 们 投 资 者 得 到 满 意 的 收 益, 又 能 让 我 们 体 会 到 帮 助 别 人 的 乐 趣, 这 种 物 质 和 精 神 上 的 双 重 满 足, 让 我 感 到 非 常 幸 福 希 望 宜 信 财 富 能 在 未 来 健 康 发 展, 并 给 投 资 者 带 来 更 多 的 惊 喜 搭 建 投 资 与 理 财 的 桥 梁 和 贵 公 司 打 交 道 很 久 了, 非 常 认 同 宜 信 公 司 宜 人 宜 己, 信 用 中 国 的 理 念 希 望 你 们 的 事 业 蒸 蒸 日 上, 为 更 多 急 用 钱 的 人 解 决 融 资 渠 道 问 题, 为 更 多 需 要 理 财 的 人 打 开 财 富 之 门, 继 续 为 社 会 创 造 财 富 价 值 客 户 : 胡 女 士 - 个 体 户 所 在 地 : 广 东 东 莞 客 户 : 陈 先 生 - 私 营 企 业 主 所 在 地 : 江 西 九 江 大 众 富 裕 阶 层 的 财 富 掌 舵 人 很 感 谢 宜 信 财 富 为 我 们 大 众 富 裕 阶 层 提 供 的 财 富 管 理 服 务, 让 我 们 的 财 富 得 以 保 值 增 值 在 这 里 我 祝 福 宜 信 财 富 在 未 来 的 发 展 道 路 上 越 来 越 好, 也 希 望 宜 信 财 富 成 为 同 行 业 的 雏 鹰, 为 我 们 老 百 姓 提 供 更 加 科 学 的 理 财 规 划 和 财 富 管 理 信 用 市 场 的 先 行 者 很 感 谢 宜 信 将 国 际 上 先 进 的 信 用 管 理 理 念 和 模 式 带 到 中 国 希 望 宜 信 能 进 一 步 助 力 中 国 诚 信 环 境 的 构 建, 促 进 中 国 广 大 城 市 及 农 村 地 区 个 人 信 用 市 场 的 发 展, 为 千 千 万 万 的 消 费 者 提 供 创 新 型 高 质 量 的 信 用 产 品 和 服 务 客 户 : 赵 女 士 - 国 企 高 层 所 在 地 : 安 徽 芜 湖 客 户 : 袁 女 士 - 事 业 单 位 所 在 地 : 湖 北 武 汉

5 宜 信 普 惠 助 我 收 获 爱 情 成 家 立 业 是 人 生 的 大 事, 为 了 能 给 女 朋 友 一 个 满 意 的 婚 礼, 我 倾 其 所 有 买 了 一 栋 房 子, 但 却 没 有 钱 进 行 装 修, 全 靠 了 宜 信 普 惠 的 帮 助, 现 在 新 房 已 经 快 装 好 了, 婚 礼 马 上 也 要 举 办 了 在 成 就 别 人 的 同 时 成 就 自 己, 宜 信 普 惠 真 的 做 到 了, 祝 宜 信 普 惠 以 后 的 路 越 走 越 宽 广, 得 到 更 多 人 的 认 可 客 户 : 沈 先 生 - 私 企 员 工 所 在 地 : 江 苏 无 锡 宜 信 普 惠, 小 微 企 业 真 正 的 朋 友 宜 信 普 惠 好 样 的, 当 企 业 淋 雨 的 时 候 你 送 来 雨 伞, 当 企 业 寒 冷 的 时 候 你 送 来 火 炉, 当 企 业 落 水 的 时 候 你 送 来 救 生 圈, 你 是 企 业 真 正 的 朋 友, 有 你 企 业 的 明 天 会 更 美 好 在 这 里, 我 衷 心 祝 愿 宜 信 普 惠 的 明 天 更 加 强 大, 前 面 的 路 更 加 宽 广 客 户 : 钱 先 生 - 私 营 企 业 主 所 在 地 : 天 津 祝 宜 信 普 惠 遍 地 开 花 一 直 想 开 创 第 二 职 业, 但 却 总 是 凑 不 够 启 动 资 金, 感 谢 宜 信 普 惠 的 帮 助, 我 的 事 业 终 于 可 以 启 航 了 作 为 宜 信 普 惠 的 受 益 人, 我 想 送 上 我 最 真 诚 的 祝 福 : 愿 宜 信 普 惠 遍 地 开 花, 硕 果 累 累, 为 我 们 这 些 需 要 资 金 的 人 提 供 更 多 的 帮 助! 乘 风 破 浪 会 有 时 去 年 7 月, 我 的 服 装 店 遇 到 了 生 死 攸 关 的 考 验, 是 宜 信 普 惠 帮 我 帮 我 全 家 渡 过 了 难 关, 现 在 店 铺 重 新 开 张, 每 月 营 业 额 将 近 60 万 感 谢 宜 信 普 惠 帮 了 我 们 的 大 忙 人 人 有 信 用, 信 用 有 价 值 我 相 信 宜 信 普 惠 可 以 做 得 更 大 更 强, 从 而 更 多 地 帮 助 到 我 们 这 种 小 微 企 业 客 户 : 刘 先 生 - 事 业 单 位 所 在 地 : 山 东 滨 州 客 户 : 张 先 生 - 私 营 企 业 主 所 在 地 : 福 建 泉 州 愿 普 惠 春 风 席 卷 神 州 信 用 应 该 是 做 人 的 基 本 原 则, 现 代 社 会 之 所 以 很 多 人 不 讲 信 用, 是 因 为 很 少 人 能 明 白 信 用 的 价 值 感 谢 宜 信 普 惠 能 让 我 的 信 用 变 成 价 值, 帮 我 渡 过 了 生 意 上 的 难 关 在 这 里, 我 祝 愿 宜 信 普 惠 的 春 风 可 以 席 卷 中 华 大 地, 让 更 多 人 知 道 信 用 的 价 值! 客 户 : 季 先 生 - 事 业 单 位 所 在 地 : 江 苏 徐 州 祝 宜 信 普 惠 明 天 更 美 好 千 帆 竞 发 勇 争 先, 在 充 满 希 望 的 2013 年, 希 望 宜 信 普 惠 能 再 接 再 励, 策 马 扬 帆, 日 益 壮 大, 遍 布 中 国 每 个 角 落, 帮 助 到 更 多 像 我 这 样 的 人 相 信 以 宜 信 人 特 有 的 热 情 和 努 力 拼 搏 的 决 心, 一 定 能 开 辟 出 一 片 新 天 地 客 户 : 高 先 生 - 私 企 员 工 所 在 地 : 福 建 厦 门

6 视 窗 > 读 图 1 与 宜 信 财 富 首 席 管 理 专 家 吕 骐 博 士 聊 起 财 富 管 理 相 关 话 题, 经 济 学 家 林 毅 夫 教 授 笑 容 满 面 4 月 23 日, 宜 信 财 富 杭 州 分 公 司 联 合 北 大 国 际 (BIMBA) 在 杭 州 举 办 求 稳 与 谋 变 习 李 经 济 新 政 下 的 大 众 富 裕 阶 层 财 富 管 理 之 道 高 层 论 坛, 北 京 大 学 国 家 发 展 研 究 院 教 授 林 毅 夫 出 席, 与 大 家 分 享 他 对 国 内 外 经 济 形 势 的 判 断 吕 骐 博 士 重 点 分 享 了 宜 信 财 富 联 合 福 布 斯 中 文 版 新 近 发 布 的 2013 中 国 大 众 富 裕 阶 层 财 富 白 皮 书, 并 表 示 中 国 未 来 经 济 形 势 和 人 口 结 构 的 变 化 呼 唤 专 业 的 财 富 管 理 机 构 提 供 真 正 以 客 户 为 中 心 的 财 富 管 理 服 务 2 林 毅 夫 教 授 出 席 论 坛 1 3 吕 骐 博 士 与 到 会 专 家 交 流 财 富 管 理 话 题 宜 人 宜 己 信 用 中 国

7 宜 信 月 刊 1 销 售 创 新 中 心 无 锡 分 中 心 魏 海 泉 为 大 家 分 享 宜 车 贷 创 新 营 销 方 案 6 月 19 日, 宜 信 第 一 届 超 级 碗 宜 车 贷 营 销 大 赛 颁 奖 典 礼 在 北 京 举 行, 入 围 超 级 碗 决 赛 阶 段 的 8 大 赛 区 代 表 与 到 场 同 事 分 享 了 他 们 各 自 成 功 的 创 新 营 销 经 验 2 魏 海 泉 代 表 销 售 创 新 中 心 无 锡 分 中 心 捧 起 超 级 碗 冠 军 奖 杯 3 个 贷 营 销 中 心 昆 明 分 中 心 王 海 涛 为 大 家 分 享 创 新 营 销 方 案 当 晚, 他 所 在 的 团 队 获 得 超 级 碗 亚 军 宜 人 宜 己 信 用 中 国 7

8 视 窗 > 公 司 新 闻 宜 信 年 社 会 责 任 报 告 在 京 发 布 宜 信 成 为 金 蜜 蜂 中 国 企 业 社 会 责 任 理 事 6 月 20 日, 信 用 创 造 共 享 价 值 宜 信 公 司 社 会 责 任 报 告 发 布 会 暨 专 家 研 讨 会 在 北 京 举 办 信 用 创 造 共 享 价 值 宜 信 年 社 会 责 任 报 告 是 宜 信 的 第 二 份 社 会 责 任 报 告, 展 示 了 宜 信 公 司 过 去 两 年 在 CSR 领 域 取 得 的 绩 效 和 成 绩 国 务 院 参 事 友 成 基 金 会 常 务 副 理 事 长 汤 敏 博 士, 北 京 大 学 金 融 信 息 化 研 究 中 心 副 主 任 周 伟 民, 哈 佛 商 业 评 论 中 文 版 主 编 何 刚, 商 道 纵 横 总 经 理 郭 沛 源 博 士, 宜 信 公 司 CEO 唐 宁 等 嘉 宾 出 席 了 报 告 的 发 布 会, 唐 宁 发 表 致 辞 并 就 信 用 创 造 共 享 价 值 话 题 与 各 位 专 家 展 开 了 热 烈 的 探 讨 为 了 吸 引 更 多 人 关 注 和 了 解 企 业 社 会 责 任 工 作, 宜 信 公 司 创 新 报 告 形 式, 在 发 布 传 统 纸 质 报 告 的 同 时, 也 推 出 了 网 页 版 电 子 动 画 社 会 责 任 报 告 网 页 版 报 告 以 生 动 形 象 并 更 容 易 传 播 的 方 式, 向 社 会 公 众 阐 释 信 用 创 造 共 享 价 值 的 理 念 6 月 5 日, 第 八 届 中 国 企 业 社 会 责 任 国 际 论 坛 暨 2012 金 蜜 蜂 企 业 社 会 责 任 中 国 榜 发 布 典 礼 在 北 京 举 行 作 为 金 蜜 蜂 2020 倡 议 的 新 发 起 方, 宜 信 公 司 在 论 坛 上 首 次 提 出 了 主 题 为 普 惠 信 用 的 倡 议, 并 受 邀 成 为 金 蜜 蜂 中 国 企 业 社 会 责 任 理 事 今 年 的 论 坛 主 题 为 责 任 共 筑 中 国 梦, 国 内 外 关 注 社 会 责 任 与 可 持 续 发 展 问 题 的 许 多 专 业 人 士 出 席 了 活 动 总 裁 助 理 刘 大 伟 代 表 宜 信, 与 其 他 发 起 方 参 与 方 共 同 发 出 了 金 蜜 蜂 2020 倡 议 刘 大 伟 在 向 与 会 者 阐 述 倡 议 时 表 示, 社 会 信 用 体 系 和 普 惠 金 融 工 作 需 要 全 社 会 共 同 的 关 注 和 推 动, 宜 信 愿 意 以 此 倡 议 为 契 机, 与 各 方 继 续 沟 通 互 动, 共 同 推 动 中 国 普 惠 信 用 事 业 的 发 展, 实 现 中 国 梦 想 8 宜 人 宜 己 信 用 中 国

9 宜 信 月 刊 CEO 唐 宁 出 席 哈 佛 中 国 消 费 新 动 力 主 题 论 坛 新 浪 财 经 转 发 宜 信 CEO 唐 宁 7 周 年 邮 件 成 都 全 球 财 富 论 坛 前 夜, 受 哈 佛 商 业 评 论 中 文 版 和 哈 佛 北 京 校 友 会 邀 请, 宜 信 CEO 唐 宁 出 席 了 哈 佛 中 国 消 费 新 动 力 主 题 论 坛 6 月 5 日,200 余 名 来 自 IT 金 融 等 行 业 的 资 深 人 士 以 及 哈 佛 商 学 院 的 校 友 们 共 聚 四 川 大 学 商 学 院, 一 起 讨 论 拉 动 中 国 经 济 的 消 费 新 动 力 唐 宁 受 邀 出 席 并 参 与 圆 桌 论 坛, 围 绕 如 何 推 动 和 实 现 消 费 行 业 的 快 速 增 长 这 一 话 题 与 北 京 大 学 政 府 管 理 学 院 常 务 副 院 长 傅 军 福 莱 中 国 区 总 裁 李 宏 东 方 电 气 股 份 有 限 公 司 董 事 长 斯 泽 夫 TCL 总 裁 助 理 兼 CMO 梁 启 春 李 宁 公 司 CMO 邓 晓 华 进 行 了 探 讨 唐 宁 表 示, 信 用 也 是 推 动 消 费 的 生 产 力 之 一 他 以 宜 信 成 立 7 年 来 的 信 用 实 践 向 嘉 宾 们 说 明, 部 分 宜 信 客 户 依 靠 个 人 信 用 获 得 借 款, 去 读 书 深 造 或 发 展 事 业, 既 达 成 了 消 费 能 力, 又 完 成 了 消 费 意 愿, 推 动 了 消 费 资 金 流 动, 提 高 了 消 费 者 自 身 的 价 值 创 造 5 月 28 日 上 午, 在 CEO 唐 宁 向 公 司 全 体 同 事 发 出 7 周 年 祝 福 不 久, 新 浪 网 财 经 频 道 即 做 了 独 家 新 闻 报 道 该 报 道 以 宜 信 已 为 数 十 万 客 户 提 供 普 惠 金 融 和 财 富 管 理 服 务 为 标 题, 重 点 提 及 宜 信 创 立 7 年 来 所 取 得 的 业 绩, 从 金 融 脱 媒 创 新 的 角 度 说, 宜 信 已 经 是 世 界 上 最 大 的 P2P 公 司 唐 宁 在 邮 件 里 写 道 : 宜 信 的 崛 起 吸 引 了 很 多 的 目 光, 随 着 越 来 越 多 的 认 可 和 效 仿 者, 宜 信 的 两 大 核 心 业 务, 以 及 以 客 户 为 中 心 风 险 充 分 分 散 的 资 产 配 置 策 略 也 不 再 被 认 为 是 初 出 茅 庐 的 大 胆 尝 试, 而 是 逐 步 成 为 主 流 智 慧 的 模 式, 被 认 可 和 追 随 宜 信 将 坚 定 普 惠 金 融 和 财 富 管 理 的 道 路, 不 断 通 过 模 式 创 新 技 术 创 新 和 服 务 创 新 等 为 社 会 大 众 提 供 更 好 的 金 融 服 务, 不 断 推 动 普 惠 金 融 与 财 富 管 理, 让 金 融 更 好 地 发 挥 资 源 配 置 和 创 造 财 富 的 作 用, 推 动 经 济 发 展 与 社 会 进 步 宜 人 宜 己 信 用 中 国 9

10 视 窗 > 公 司 新 闻 中 国 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 首 次 颁 发 宜 信 信 用 管 理 实 践 奖 学 金 宜 信 志 愿 者 协 会 为 灾 区 500 名 儿 童 赠 送 六 一 节 日 礼 品 包 5 月 29 日, 中 国 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 宜 信 信 用 实 践 奖 学 金 颁 奖 仪 式 暨 财 政 金 融 学 院 就 业 指 导 教 师 受 聘 仪 式 在 人 民 大 学 明 德 主 楼 举 行 财 政 金 融 学 院 党 委 书 记 王 宏 伟 教 授, 信 用 管 理 研 究 中 心 主 任 吴 晶 妹 教 授, 宜 信 公 司 总 裁 助 理 刘 大 伟 先 生, 宜 信 风 险 管 理 委 员 会 委 员 资 深 信 用 管 理 专 家 郭 震 洲 博 士 等 出 席 了 活 动 作 为 中 国 最 早 从 事 信 用 管 理 理 论 与 实 务 研 究 的 学 者 之 一, 吴 晶 妹 教 授 期 望 未 来 可 以 有 更 多 人 民 大 学 信 用 管 理 专 业 的 同 学 到 宜 信 参 与 实 践, 希 望 人 民 大 学 信 用 管 理 专 业 与 宜 信 共 同 推 动 中 国 普 惠 信 用 普 惠 金 融 事 业 的 发 展, 帮 助 更 多 人 建 立 信 用, 让 信 用 释 放 价 值 就 业 指 导 教 师 受 聘 仪 式 上, 郭 震 洲 博 士 被 聘 任 为 中 国 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 信 用 管 理 专 业 就 业 指 导 顾 问, 吴 晶 妹 教 授 为 其 颁 发 了 聘 书 随 后, 嘉 宾 们 为 获 奖 学 生 颁 发 了 奖 学 金 5 月 31 日, 宜 信 志 愿 者 协 会 代 表 一 行 4 人 来 到 四 川 省 雅 安 市 宝 兴 县 灵 关 镇 小 学, 代 表 宜 信 公 司 全 体 同 事 向 暂 时 在 板 房 教 室 里 上 课 的 近 500 名 小 学 生 们 捐 赠 了 六 一 节 日 礼 品 包, 并 向 当 地 公 益 组 织 一 天 公 益 捐 赠 图 书 2000 本, 用 于 在 该 小 学 建 立 图 书 室 此 次 宜 信 志 愿 者 协 会 向 小 朋 友 们 捐 赠 的 节 日 礼 品 包 除 了 有 印 有 宜 信 志 愿 者 协 会 logo 的 背 包 之 外, 还 有 水 杯 文 具 儿 童 双 面 画 板 一 位 收 到 礼 包 的 小 朋 友 还 在 爱 心 祝 福 卡 上 写 下 手 牵 手, 永 远 是 朋 友 有 了 你 们 的 关 爱, 我 们 会 更 茁 壮 地 成 长, 请 工 作 人 员 带 给 宜 信 的 叔 叔 阿 姨 们 地 震 发 生 后, 宜 信 志 愿 者 协 会 第 一 时 间 发 出 心 系 雅 安, 爱 在 宜 信 微 爱 行 动 倡 议 书, 各 地 同 事 陆 续 展 开 捐 款 捐 物 等 行 动 截 至 6 月 2 日, 已 收 到 同 事 们 自 发 捐 款 万 元 10 宜 人 宜 己 信 用 中 国

11 中 央 视 窗 > 宏 观 政 策 国 务 院 加 快 和 规 范 发 展 民 营 金 融 机 构 央 行 渐 进 方 式 推 进 利 率 市 场 化 改 革 今 年 5 月, 国 务 院 批 转 了 发 展 改 革 委 关 于 2013 年 深 化 经 济 体 制 改 革 重 点 工 作 的 意 见, 批 准 了 央 行 关 于 稳 步 推 进 利 率 市 场 化 改 革 的 提 议 要 求 逐 步 扩 大 存 贷 款 利 率 浮 动 幅 度, 建 立 健 全 市 场 基 准 利 率 体 系 同 时, 批 转 中 要 求 建 立 健 全 银 行 业 金 融 机 构 经 营 失 败 风 险 补 偿 和 分 担 机 制, 形 成 有 效 的 风 险 处 置 和 市 场 退 出 机 制 加 快 和 规 范 发 展 民 营 金 融 机 构 和 面 向 小 微 企 业 三 农 的 中 小 金 融 机 构 6 月 7 日, 中 国 人 民 银 行 发 布 的 2013 年 中 国 金 融 稳 定 报 告 指 出, 从 国 际 上 的 成 功 经 验 看, 我 国 的 利 率 市 场 化 改 革 必 须 立 足 国 情, 采 取 渐 进 的 方 式 加 以 推 进 报 告 指 出, 以 渐 进 方 式 推 进 改 革 将 有 利 于 防 范 和 化 解 金 融 风 险, 保 持 金 融 体 系 稳 定, 促 进 经 济 健 康 发 展 央 行 表 示, 将 在 综 合 考 虑 改 革 所 需 各 项 基 础 条 件 的 成 熟 程 度, 全 面 评 估 和 权 衡 推 进 改 革 的 宏 观 收 益 与 风 险 的 基 础 上, 与 存 款 保 险 制 度 能 源 资 源 价 格 改 革 等 相 关 经 济 金 融 改 革 的 推 进 进 程 相 协 调, 有 规 划 有 步 骤 地 推 进 利 率 市 场 化 银 监 会 促 进 小 微 企 业 金 融 服 务 转 型 升 级 2013 年, 银 监 会 发 布 了 关 于 深 化 小 微 企 业 金 融 服 务 的 意 见, 要 求 以 始 终 坚 持 服 务 小 微 企 业 支 持 实 体 经 济 健 康 发 展 为 指 导 思 想, 以 提 高 小 微 企 业 贷 款 可 获 得 性 拓 宽 小 微 企 业 金 融 服 务 覆 盖 面 为 工 作 目 标 同 时, 意 见 中 还 提 出 了 完 善 服 务 体 系, 引 导 差 异 化 竞 争 的 理 念, 旨 在 完 善 多 层 次 的 小 微 企 业 金 融 服 务 体 系, 并 在 差 异 化 竞 争 中 提 高 小 微 企 业 金 融 服 务 水 平 小 微 企 业 证 监 会 基 金 销 售 机 构 可 根 据 自 身 服 务 差 异 化 收 费 6 月 7 日, 证 监 会 在 联 合 行 业 协 会 市 场 主 体 等 机 构 进 行 广 泛 调 查 研 究 后, 修 改 并 发 布 了 开 放 式 证 券 投 资 基 金 销 售 费 用 管 理 规 定 为 了 能 够 促 进 市 场 化 差 异 化 销 售 费 率 机 制 的 金 融 服 务 形 成, 费 用 规 定 中 明 确 指 出, 基 金 管 理 公 司 可 以 在 产 品 设 计 时 自 主 采 用 多 种 收 费 模 式 和 收 费 水 平, 基 金 销 售 机 构 可 以 根 据 自 身 服 务 进 行 差 异 化 收 费, 鼓 励 各 类 市 场 参 与 主 体 市 场 化 竞 争 费 用 规 定 将 于 2013 年 8 月 1 日 起 正 式 施 行 宜 人 宜 己 信 用 中 国 11

12 视 窗 > 行 业 动 态 陕 西 完 善 小 微 企 业 信 贷 服 务 体 系 地 方 广 东 企 业 及 农 户 信 用 信 息 将 整 理 入 库 日 前, 陕 西 省 咸 阳 市 人 民 政 府 转 发 了 人 民 银 行 咸 阳 市 中 心 支 行 制 定 的 2013 年 咸 阳 市 货 币 信 贷 增 长 指 导 意 见 的 通 知, 提 出 两 点 要 求 : 一 是 把 握 农 业 基 础 地 位, 加 大 信 贷 支 农 力 度, 要 重 点 支 持 现 代 农 业 创 新 发 展, 加 大 金 融 产 品 和 服 务 方 式 创 新, 多 元 化 满 足 农 业 科 技 企 业 和 农 户 的 资 金 需 求, 支 持 小 微 企 业 稳 健 发 展, 完 善 小 微 企 业 信 贷 服 务 体 系 ; 二 是 坚 持 把 为 小 微 企 业 提 供 信 贷 服 务, 作 为 增 加 市 场 份 额 提 高 竞 争 力 的 重 要 途 径, 重 点 支 持 科 技 型 服 务 型 和 劳 动 密 集 型 小 企 业 的 发 展 6 月 25 日, 广 东 省 河 源 市 征 信 中 心 建 成 揭 牌 该 中 心 由 河 源 市 政 府 统 筹 建 设, 主 要 涉 及 农 户 信 用 信 息 系 统 企 业 信 用 信 息 基 础 数 据 库 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 等 内 容 据 媒 体 报 道, 农 户 信 用 信 息 管 理 系 统 将 收 录 全 市 所 有 农 户 的 资 产 收 支 状 况 等 基 本 信 息, 并 进 行 信 用 评 分 目 前, 河 源 市 各 县 区 已 有 43 个 示 范 点 9000 多 户 农 户 的 信 用 信 息 征 集 工 作 基 本 完 成, 部 分 数 据 已 跟 省 信 息 库 对 接 到 今 年 底, 全 市 将 完 成 40% 的 农 户 信 用 信 息 建 设 工 作 河 南 将 推 进 小 额 贷 款 公 司 重 组 内 蒙 古 小 额 贷 款 公 司 必 须 建 立 风 险 拨 备 制 度 近 日, 河 南 省 工 信 厅 透 露, 为 进 一 步 提 升 小 额 贷 款 公 司 资 本 实 力, 提 高 风 险 防 范 能 力, 河 南 省 将 推 进 全 省 小 额 贷 款 公 司 重 组, 促 使 其 做 大 做 强 实 现 平 稳 发 展 据 悉, 此 次 推 进 重 组, 同 时 符 合 三 种 情 形 的 小 额 贷 款 公 司 将 被 纳 入 重 组 范 围 : 一 是 注 册 资 本 金 不 足 5000 万 元 ; 二 是 缺 少 法 人 股 东 ( 主 发 起 人 ), 或 法 人 股 东 实 力 较 弱, 不 符 合 有 关 要 求 的 ; 三 是 公 司 法 人 代 表 董 事 长 和 总 经 理 同 时 变 更, 或 有 60% 以 上 高 管 同 时 变 更 的 在 重 组 方 式 上, 河 南 将 鼓 励 省 内 外 国 有 大 型 骨 干 企 业 行 业 龙 头 民 营 企 业 其 他 战 略 投 资 者 通 过 股 权 投 资 进 入 现 有 小 额 贷 款 公 司 重 组 后 的 小 贷 公 司 采 用 有 限 责 任 公 司 形 式 的, 注 册 资 本 金 不 低 于 1 亿 元 ; 采 用 股 份 有 限 公 司 形 式 的 注 册 资 本 金 不 低 于 2 亿 元 近 日, 内 蒙 古 自 治 区 金 融 工 作 办 公 室 出 台 相 关 规 定, 要 求 辖 区 内 开 业 的 小 额 贷 款 公 司 必 须 建 立 风 险 拨 备 制 度, 并 按 规 定 计 提 风 险 拨 备 金 内 蒙 古 金 融 办 小 额 贷 款 公 司 监 管 处 长 申 秀 文 说, 按 照 实 施 细 则, 在 内 蒙 古 自 治 区 内 开 业 的 小 贷 公 司 要 比 照 银 行 对 贷 款 分 级 的 做 法, 按 照 贷 款 本 金 或 利 息 的 逾 期 天 数, 把 贷 款 分 为 正 常 关 注 次 级 可 疑 损 失 五 级 她 表 示, 实 行 贷 款 风 险 分 级 和 风 险 拨 备 制 度, 既 可 以 有 效 防 控 贷 款 风 险, 又 可 以 增 强 小 额 贷 款 公 司 的 风 险 防 控 意 识, 提 高 经 营 和 管 理 水 平 数 据 央 行 再 贴 现 120 亿, 力 挺 金 融 业 扩 大 实 体 经 济 投 放 甘 肃 发 放 妇 女 小 额 贷 款 逾 279 亿, 连 续 四 年 居 全 国 第 一 截 至 今 年 4 月 底, 甘 肃 省 金 融 机 构 人 民 币 妇 女 小 额 担 保 贷 款 余 额 为 亿 元, 累 计 发 放 亿 元, 扶 持 万 城 乡 妇 女 创 业 就 业, 其 中 农 村 妇 女 占 94.46%, 放 贷 规 模 连 续 四 年 位 居 全 国 第 一 位 妇 女 小 额 担 保 贷 款, 已 成 为 推 动 当 地 妇 女 创 业 就 业 的 有 力 载 体 7 月 1 日, 央 行 宣 布 对 部 分 支 行 安 排 增 加 再 贴 现 额 度 120 亿 元, 支 持 金 融 机 构 扩 大 对 小 微 企 业 和 三 农 的 信 贷 投 放 至 此, 中 国 自 5 月 底 以 来 的 钱 荒 逐 渐 进 入 尾 声 央 行 行 长 周 小 川 表 示, 此 次 货 币 市 场 利 率 的 波 动, 其 积 极 意 义 在 于 提 示 银 行, 需 要 对 自 己 的 资 产 业 务 作 出 调 整 再 贴 现 是 央 行 提 供 流 动 性 引 导 金 融 机 构 信 贷 投 向 促 进 信 贷 结 构 调 整 的 货 币 政 策 工 具 央 行 通 过 买 进 商 业 银 行 持 有 的 已 贴 现 但 尚 未 到 期 的 商 业 汇 票, 向 商 业 银 行 提 供 融 资 支 持 12 宜 人 宜 己 信 用 中 国

13 视 窗 > 权 威 声 音 声 音 李 克 强 国 务 院 总 理 大 力 发 展 服 务 业, 稳 增 长 保 就 业 张 高 丽 国 务 院 副 总 理 金 融 改 革 将 继 续 深 化 5 月 29 日, 第 二 届 京 交 会 暨 全 球 服 务 论 坛 北 京 峰 会 在 人 民 大 会 堂 举 行, 国 务 院 总 理 李 克 强 出 席 并 发 表 了 把 服 务 业 打 造 成 经 济 社 会 可 持 续 发 展 的 新 引 擎 的 主 旨 演 讲 他 强 调, 要 围 绕 经 济 社 会 发 展 需 要, 特 别 是 协 调 推 进 新 四 化, 发 展 和 提 升 服 务 业, 促 进 工 业 化 和 信 息 化 深 度 融 合 新 型 城 镇 化 和 农 业 现 代 化 相 辅 相 成 李 克 强 指 出, 大 力 发 展 服 务 业, 既 是 当 前 稳 增 长 保 就 业 的 重 要 举 措, 也 是 调 整 优 化 结 构 打 造 中 国 经 济 升 级 版 的 战 略 选 择 他 说, 农 业 要 现 代 化, 工 业 要 信 息 化, 新 增 就 业 主 要 靠 服 务 业 来 吸 收 大 力 发 展 服 务 业, 有 利 于 实 现 有 就 业 更 环 保 可 持 续 的 增 长 6 月 6 日 晚,2013 成 都 财 富 全 球 论 坛 拉 开 帷 幕, 国 务 院 副 总 理 张 高 丽 出 席 开 幕 晚 宴 并 发 表 了 演 讲 他 介 绍 了 中 国 未 来 的 发 展 思 路, 我 们 清 醒 认 识 到, 国 际 金 融 危 机 的 深 层 次 影 响 短 期 难 以 消 除, 世 界 经 济 不 稳 定 不 确 定 因 素 增 多, 中 国 自 身 也 面 临 跨 越 中 等 收 入 陷 阱 和 如 何 化 解 长 期 粗 放 增 长 积 累 矛 盾 的 严 峻 考 验 在 谈 及 深 化 改 革 开 放 时, 张 高 丽 重 点 提 及 金 融 改 革 和 市 场 体 系 建 设 他 说, 我 们 将 着 力 形 成 全 国 统 一 的 市 场 体 系, 创 造 公 平 公 正 公 开 的 市 场 规 则 和 环 境, 促 进 各 种 所 有 制 企 业 在 竞 争 中 优 胜 劣 汰, 深 化 行 政 体 制 财 税 金 融 投 资 国 企 价 格 等 方 面 改 革, 使 各 方 面 制 度 更 加 成 熟, 更 加 定 型 同 时, 李 克 强 还 提 出 要 求, 要 最 大 限 度 地 为 服 务 业 发 展 松 绑, 进 一 步 扩 大 服 务 业 对 外 开 放, 探 索 建 立 自 由 贸 易 试 验 区 先 行 先 试 张 旭 阳 光 大 银 行 资 管 部 总 经 理 汤 敏 友 成 基 金 会 常 务 副 理 事 长 小 微 企 业 将 是 未 来 主 要 的 企 业 形 式 6 月 20 日, 信 用 创 造 共 享 价 值 宜 信 公 司 社 会 责 任 报 告 发 布 会 暨 专 家 研 讨 会 在 北 京 举 办 在 讨 论 中, 国 务 院 参 事 友 成 基 金 会 常 务 副 理 事 长 汤 敏 表 示, 目 前 我 们 正 处 于 第 三 次 工 业 革 命 进 程 中, 在 这 样 的 背 景 下, 我 们 需 要 重 新 审 视 小 微 企 业 在 经 济 体 系 中 的 战 略 意 义 小 微 企 业 将 是 未 来 主 要 的 企 业 形 式, 这 意 味 着 工 业 主 体 已 在 变 革, 传 统 的 金 融 体 系 也 将 随 之 而 变, 未 来 小 额 信 贷 行 业 将 不 再 是 传 统 金 融 的 补 充 形 式, 而 将 逐 渐 成 为 主 流 商 业 银 行 面 临 多 元 化 市 场 竞 争 今 后, 银 行 可 能 要 面 临 更 多 此 类 从 地 缝 里 冒 出 来 的 金 融 机 构 和 金 融 产 品 最 早 的 竞 争 是 银 行 与 银 行 之 间 的 竞 争, 现 在 银 行 要 去 跟 基 金 保 险 券 商 竞 争 5 月 中 旬 刚 走 马 上 任 的 光 大 银 行 资 产 管 理 部 总 经 理 张 旭 阳 在 接 受 媒 体 采 访 时 表 示, 各 类 新 政 的 出 台, 监 管 的 放 开 将 进 一 步 加 剧 银 行 业 务 的 竞 争 局 面 比 方 说 去 年 证 监 会 的 新 政 规 定, 基 金 公 司 的 子 公 司 可 以 做 贷 款, 券 商 可 以 通 过 资 管 做 贷 款, 信 托 2008 年 就 可 通 过 银 信 合 作 做 贷 款, 再 过 几 天 银 行 的 竞 争 对 手 还 不 止 这 些, 可 能 是 人 人 贷 宜 信 淘 宝 张 旭 阳 认 为, 商 业 银 行 要 避 免 没 落 贵 族 式 的 命 运, 必 须 转 型, 要 有 更 多 元 化 的 市 场 业 务, 去 跟 其 他 金 融 机 构 竞 争 宜 人 宜 己 信 用 中 国 13

14 封 面 COVER STORY 宜 信 出 书 : 小 额 信 贷 管 理 实 务 在 小 额 信 贷 书 籍 的 出 版 市 场 上, 有 学 者 出 书, 有 机 构 出 书, 而 今 企 业 也 有 了 自 己 的 声 音 为 了 带 动 整 个 行 业 信 用 管 理 标 准 的 提 升, 共 同 实 现 普 惠 金 融 普 惠 信 用 的 梦 想, 宜 信 作 为 行 业 的 领 军 者 编 纂 了 这 本 小 额 信 贷 管 理 书 籍, 并 希 望 利 用 这 本 书 增 进 与 社 会 各 界, 特 别 是 小 额 信 贷 同 行 及 研 究 机 构 的 技 术 交 流, 推 动 行 业 健 康 快 速 发 展

15 为 行 业 写 书, 为 自 己 代 言 公 司 里 的 写 书 人 思 利 及 人 宜 信 传 递 正 能 量 新 书 抢 先 读 小 额 信 贷 的 信 用 风 险 政 策

16 封 面 > 事 件 能 对 公 司 成 立 7 年 来 取 得 的 经 验 进 行 总 结, 又 能 鼓 励 和 帮 助 更 多 同 行 沿 着 这 条 兼 具 市 场 价 值 和 社 会 意 义 的 道 路 奋 力 狂 飙? 交 流 推 广 宜 信 经 验 在 出 版 市 场 上, 企 业 要 有 自 己 的 声 音 作 为 小 额 信 贷 管 理 实 务 的 统 筹, 宜 信 信 用 管 理 中 心 高 级 经 理 谭 永 智 直 截 了 当 地 说 出 了 这 本 书 的 出 版 初 衷 他 是 中 国 市 场 信 用 学 术 委 员 会 的 学 术 委 员, 之 前 独 立 出 版 过 企 业 信 用 管 理 实 务 信 用 管 理 师 基 础 知 识 教 程 等 专 业 书 籍 他 深 知 书 籍 对 于 知 识 传 播 的 重 要 性, 不 同 于 网 上 零 星 的 碎 片 式 的 知 识, 它 提 供 的 是 系 统 化 的 体 系 化 的 知 识, 它 能 帮 助 我 们 快 速 了 解 行 业 脉 络, 并 建 立 起 知 识 框 架 市 场 上 有 一 些 讲 小 额 信 贷 理 论 的 书, 也 有 一 些 讲 政 策 的 书, 而 我 们 这 本 书 要 讲 的 是 实 操, 讲 的 是 有 7 年 小 额 信 贷 运 作 经 验 的 宜 信 是 如 何 开 展 业 务 的, 以 及 它 所 遵 循 的 流 程 和 操 作 细 节 是 怎 样 的 谭 永 智 说 作 为 一 家 集 财 富 管 理 信 用 风 险 评 估 与 管 理 信 用 数 据 整 合 服 务 小 微 借 款 咨 询 服 务 与 交 易 促 成 公 益 理 财 助 农 平 台 服 务 等 业 务 于 一 体 的 综 合 性 现 代 服 > 谭 永 智 信 用 管 理 中 心 为 行 业 写 书, 为 自 己 代 言 文 杨 洁 在 馆 藏 总 量 2500 万 册 的 中 国 国 家 图 书 馆 里 检 索 小 额 信 贷 相 关 图 书, 目 前 仅 能 找 到 17 本 去 当 当 网 和 亚 马 逊, 能 够 找 到 的 也 不 超 过 20 本 与 之 形 成 鲜 明 对 比 的 是, 国 内 小 额 信 贷 市 场 日 渐 蓬 勃, 无 论 是 传 统 金 融 机 构 公 益 组 织, 还 是 新 兴 的 市 场 参 与 者, 似 乎 都 在 逐 渐 加 大 人 力 物 力 投 入 根 据 央 行 的 统 计, 截 至 今 年 一 季 度 末 : 从 事 小 额 信 贷 的 机 构 数 量 有 近 7000 家, 从 业 人 员 近 8 万 人 旺 盛 的 阅 读 需 求 如 何 得 到 满 足? 仅 仅 倚 靠 学 者 和 研 究 机 构 的 理 论 探 讨, 显 然 还 不 够 我 们 的 宜 信 同 事 在 自 感 不 解 渴 的 同 时, 突 发 奇 想 何 不 自 己 拿 起 笔 来 写 一 本 书, 既 务 业 企 业, 宜 信 已 经 在 小 额 信 贷 领 域 探 索 了 7 年, 并 在 全 国 100 多 个 城 市 和 20 多 个 农 村 地 区 建 立 起 了 强 大 的 全 国 协 同 服 务 网 络, 对 小 额 信 贷 的 风 险 把 控 运 营 管 理 技 术 和 数 据 支 持 已 经 有 了 比 较 多 的 经 验 积 累 近 年 来, 随 着 经 营 规 模 和 社 会 影 响 力 的 不 断 扩 大, 宜 信 吸 引 了 众 多 有 多 年 海 外 背 景, 或 多 年 同 业 经 验 的 资 深 高 级 管 理 者 加 盟 将 国 际 领 先 的 小 额 信 贷 风 控 和 管 理 技 术 与 多 年 积 累 的 本 土 服 务 经 验 相 结 合, 宜 信 建 立 起 了 一 套 较 为 完 善 的 信 用 管 理 体 系 16 宜 人 宜 己 信 用 中 国

17 宜 信 月 刊 务 领 域 的 黄 埔 军 校 这 几 年, 每 逢 暑 假, 宜 信 的 办 公 室 里 都 会 迎 来 许 多 青 春 逼 人 的 年 轻 面 孔 他 们 是 来 自 全 国 各 地 不 同 高 校 的 大 学 生, 经 由 同 学 或 老 师 介 绍 到 宜 信 来 学 习 现 代 金 融 服 务 知 识 还 有 一 些 远 道 而 来 的, 如 来 自 香 港 地 区 和 海 外 高 校 的 大 学 生 们 我 对 这 个 行 业 很 感 兴 趣, 也 希 望 自 己 能 在 这 个 行 业 有 更 好 的 发 展, 因 此 获 取 行 业 知 识 对 我 来 说 很 重 要, 来 自 美 国 南 加 州 大 学 的 实 习 生 刘 思 凡 说 > 信 用 管 理 中 心 胡 立 市 为 了 带 动 整 个 行 业 信 用 管 理 标 准 的 提 升, 共 同 实 现 普 惠 金 融 普 惠 信 用 的 梦 想, 我 们 觉 得 宜 信 是 时 候 以 行 业 领 军 者 的 身 份 写 一 本 信 贷 管 理 书 籍 了 谭 永 智 说, 我 们 希 望 能 利 用 本 书 增 进 与 社 会 各 界, 特 别 是 小 额 信 贷 同 行 及 管 理 机 构 的 技 术 交 流, 推 动 行 业 健 康 快 速 发 展 勾 勒 宜 信 信 用 管 理 全 貌 小 额 信 贷 的 服 务 对 象 主 要 是 农 户 城 市 个 体 户 和 微 型 企 业 等 传 统 金 融 体 系 较 少 覆 盖 的 群 体 作 为 新 型 融 资 渠 道, 它 不 要 求 抵 押 和 担 保, 仅 凭 个 人 信 用 进 行 融 资, 但 这 同 时 也 意 味 着 服 务 风 险 比 银 行 的 目 标 客 户 要 高 一 些 如 何 既 有 效 满 足 客 户 的 服 务 需 求, 又 巧 妙 地 防 范 化 解 甚 至 规 避 风 险? 宜 信 CEO 唐 宁 认 为, 解 决 小 额 信 贷 的 风 险 问 题, 关 键 要 素 包 括 个 人 征 信 体 系 的 完 善 小 额 信 贷 评 级 制 度 和 信 用 风 险 监 测 体 系 的 完 善 等 早 在 2011 年 7 月, 宜 信 与 国 际 领 先 的 分 析 和 决 策 管 理 技 术 的 领 导 者 费 埃 哲 (FICO) 签 署 战 略 合 作 协 议 时, 唐 宁 就 指 出, 个 人 征 信 体 系 的 建 设 和 完 善 是 一 个 长 期 的 过 程, 小 额 信 贷 服 务 机 构 的 信 用 管 理 制 度 就 成 为 解 决 小 额 信 贷 信 用 风 险 问 题 > 信 用 管 理 中 心 姚 水 仙 的 重 中 之 重 小 额 信 贷 管 理 实 务 对 宜 信 7 年 来 在 信 用 管 理 制 度 上 的 探 索 进 行 了 盘 点 和 总 结, 全 书 从 信 用 管 理 政 策 和 数 据 分 析 入 手, 结 合 对 客 户 申 请 人 工 审 查 模 型 评 估 复 核 见 证 签 约 放 款 协 助 归 档, 以 及 后 续 的 循 环 贷 服 务 等 一 系 列 流 程 的 描 述, 基 本 勾 勒 出 了 宜 信 在 信 用 管 理 领 域 的 经 验 全 貌 风 险 控 制 更 是 这 本 书 论 述 的 重 中 之 重, 从 小 额 信 贷 风 险 管 理 的 一 般 原 则 到 具 体 策 略 流 程 防 范 与 控 制 等 各 个 方 面, 小 额 信 贷 管 理 实 务 对 小 额 信 贷 的 风 险 管 理 进 行 了 360 度 介 绍 谭 永 智 说 : 宜 信 在 信 用 管 理 和 风 险 控 制 这 一 块 的 实 力 非 常 强 大, 很 多 部 门 负 责 人 都 是 这 一 领 域 的 顶 尖 级 人 才, 书 中 提 到 的 很 多 内 容 都 是 宜 信 一 点 点 实 践 过 的, 或 者 是 即 将 付 诸 实 施 的 宜 信 把 它 写 出 来, 不 管 对 宜 信 自 身 还 是 对 整 个 行 业, 都 是 一 笔 巨 大 的 财 富 黄 埔 军 校 和 教 科 书 不 知 道 从 什 么 时 候 开 始, 拥 有 近 2 万 员 工 的 宜 信 获 得 了 一 个 别 称 小 额 信 贷 服 宜 信 信 用 管 理 中 心 同 事 闫 明 星 给 这 些 实 习 生 的 建 议 是, 除 了 凡 事 多 向 资 深 同 事 请 教 外, 还 可 以 经 常 去 行 业 论 坛 逛 逛, 因 为 那 里 比 较 接 地 气 毕 竟 金 融 创 新 行 业 的 图 书 资 料 很 难 找, 有 限 的 能 够 找 到 的 几 本 又 过 于 学 术 理 论 化 不 过, 去 论 坛 查 资 料 也 挺 痛 苦 的, 像 大 海 捞 针, 需 要 有 大 浪 淘 沙 般 的 耐 心 才 能 找 到 有 用 的 东 西 做 一 本 既 严 谨 规 范 又 接 地 气 的 书, 也 是 小 额 信 贷 管 理 实 务 的 创 作 初 衷 谭 永 智 说, 在 组 稿 过 程 中, 参 与 本 书 编 纂 的 各 位 作 者 都 在 不 断 提 醒 自 己 : 不 要 为 写 书 而 写 书, 一 定 要 写 出 一 本 不 一 样 > 技 术 部 邓 金 凤 宜 人 宜 己 信 用 中 国 17

18 封 面 > 事 件 > 信 用 管 理 中 心 高 思 宇 > 战 略 支 持 中 心 代 琴 的 书, 写 出 一 本 实 践 参 考 书 为 了 更 多 更 好 地 吸 收 培 养 专 业 人 才, 宜 信 与 许 多 重 点 院 校 建 立 起 了 合 作 关 系, 先 后 成 为 北 大 光 华 管 理 学 院 北 京 师 范 大 学 中 央 财 经 大 学 对 外 经 贸 大 学 中 国 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 等 院 校 的 实 习 基 地 今 年, 宜 信 与 中 国 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 的 合 作 中 还 增 加 了 一 项, 即 从 事 一 线 信 用 管 理 工 作 的 宜 信 内 部 专 家 直 接 走 进 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 的 课 堂, 为 该 校 信 用 管 理 专 业 本 科 生 开 设 授 信 风 险 管 理 机 制 课 程 小 额 信 贷 管 理 实 务 出 版 后, 也 将 成 为 这 些 在 校 大 学 生 们 的 参 考 读 物 之 一 领 头 羊 的 社 会 担 当 一 本 书, 很 难 说 能 对 行 业 发 展 起 到 多 大 的 作 用, 但 这 起 码 体 现 了 宜 信 一 贯 的 态 度, 那 就 是 对 行 业 的 呵 护 尽 自 己 所 能, 推 动 行 业 的 良 性 发 展 作 为 国 内 普 惠 金 融 行 业 的 领 军 企 业, 宜 信 深 谙, 普 惠 金 融 是 一 个 巨 大 的 市 场, 在 这 个 市 场 里 合 作 要 远 远 大 于 竞 争, 机 遇 要 远 远 多 过 挑 战 小 额 信 贷 作 为 一 个 金 融 创 新 的 舶 来 品, 来 到 中 国 的 时 间 并 不 长, 国 外 很 多 前 沿 的 探 索 和 成 功 的 经 验 给 中 国 小 额 信 贷 提 供 了 许 多 可 借 鉴 的 东 西 宜 信 非 常 重 视 与 全 球 同 行 的 交 流 与 沟 通, 多 次 派 代 表 参 加 小 额 信 贷 行 业 的 国 际 会 议, 出 去 考 察 交 流, 学 习 最 佳 实 践, 力 求 把 世 界 上 最 先 进 的 信 用 理 念 和 模 式 带 到 中 国, 促 进 国 内 普 惠 金 融 的 发 展 近 年 来, 小 额 信 贷 市 场 蓬 勃 发 展, 企 业 资 质 良 莠 不 齐 为 了 行 业 的 健 康 运 行 和 发 展, 并 引 导 社 会 对 行 业 的 正 确 认 知, 营 造 有 利 于 行 业 良 性 发 展 的 生 态 圈, 宜 信 联 合 同 行 业 的 贷 帮 人 人 贷, 于 2011 年 成 立 了 中 国 小 额 信 贷 服 务 中 介 机 构 联 席 会, 并 签 署 了 小 额 信 贷 服 务 中 介 机 构 行 业 自 律 公 约 小 额 信 贷 行 业 是 金 融 创 新 的 一 个 侧 面, 其 目 的 是 为 了 创 造 更 和 谐 更 美 好 的 社 会, 宜 信 作 为 行 业 的 一 员, 一 直 在 寻 找 企 业 自 身 发 展 与 行 业 社 会 承 担 的 完 美 平 衡 点 2011 年 8 月 4 日, 宜 信 在 京 举 办 了 小 额 信 贷 社 会 责 任 论 坛 暨 宜 信 年 社 会 责 任 报 告 发 布 会, 这 份 国 内 小 额 信 贷 行 业 的 第 一 份 企 业 社 会 责 任 报 告, 全 面 展 现 了 宜 信 对 国 家 行 业 客 户 合 作 伙 伴 员 工 等 不 同 层 面 的 责 任 担 当, 为 小 额 信 贷 行 业 树 立 了 标 杆 2013 年 6 月 20 日, 宜 信 发 布 了 第 二 份 社 会 责 任 报 告 信 用 创 造 共 享 价 值 宜 信 年 社 会 责 任 报 告 在 发 布 会 上, 唐 宁 表 示, 宜 信 两 大 支 柱 业 务 普 惠 金 融 和 财 富 管 理 与 企 业 社 会 责 任 的 承 担 相 辅 相 成 普 惠 金 融 帮 助 高 成 长 性 人 群 建 立 信 用 释 放 信 用 价 值, 财 富 管 理 为 大 众 富 裕 人 群 实 现 财 富 的 保 值 增 值, 二 者 都 是 具 有 丰 富 社 会 意 义 和 社 会 内 涵 的 工 作 这 是 对 宜 信 企 业 社 会 责 任 的 阐 释, 也 是 对 整 个 普 惠 金 融 行 业 重 要 性 的 揭 示 这 两 份 小 额 信 贷 行 业 的 社 会 责 任 报 告, 在 帮 助 小 额 信 贷 行 业 更 好 地 融 入 社 会 方 面 起 到 了 积 极 的 作 用 宜 信 CEO 唐 宁 表 示, 未 来 将 把 更 多 精 力 放 到 推 动 行 业 发 展 的 工 作 中 来 7 年 来, 宜 信 在 求 得 自 身 高 速 发 展 的 同 时, 也 为 整 个 行 业 的 可 持 续 发 展 贡 献 了 很 多 不 仅 仅 是 行 业 自 律 方 面, 也 不 仅 仅 是 先 进 的 信 用 理 念 传 播, 还 有 金 融 创 新 技 术 创 新, 以 及 行 业 人 才 的 培 养 等 18 宜 人 宜 己 信 用 中 国

19 宜 信 月 刊 公 司 里 的 写 书 人 文 杨 洁 宜 人 宜 己 信 用 中 国 19

20 封 面 > 人 物 立 起 来 陪 伴 着 技 术 部 一 步 步 走 来, 郝 晶 对 宜 信 信 审 系 统 了 如 指 掌 宜 信 在 开 始 做 这 个 系 统 的 时 候, 理 念 就 很 超 前, 信 审 1.0 就 已 经 是 行 业 领 先 了, 到 信 审 4.0, 宜 信 已 经 远 远 走 在 了 同 行 前 面 说 起 自 己 的 工 作, 郝 晶 非 常 自 信 可 以 说, 在 整 个 小 额 信 贷 领 域, 宜 信 的 系 统 建 设 都 称 得 上 一 骑 绝 尘 但 如 何 把 自 己 天 天 做 的 系 统 用 清 晰 的 文 字 逻 辑 展 现 出 来, 一 度 让 他 很 犯 难 因 为 系 统 本 身 是 业 务 规 则 的 沉 淀, 在 写 作 的 过 程 中 怎 么 把 系 统 和 业 务 区 分 开 来, 这 是 一 个 难 题 他 试 图 寻 找 一 本 类 似 的 书 籍 作 为 写 作 手 法 的 参 考, 但 遗 憾 的 是 现 有 的 书 籍 资 料 中, 几 乎 没 有 一 本 专 著 对 这 一 块 进 行 过 系 统 论 述, 甚 至 是 提 及 相 关 内 容 的 章 节 都 很 少 再 者, 作 为 系 统 本 身, 它 的 发 展 速 度 是 非 常 快 的, 为 了 使 要 写 的 知 识 更 具 有 参 阅 价 值, 他 需 要 在 前 瞻 性 方 面 多 下 功 夫, 这 就 要 求 他 跳 出 日 常 的 工 作 内 容, 去 接 触 更 多 的 行 业 动 态 没 有 书 籍, 就 去 大 学 查 资 料, 凭 着 MBA 在 读 的 身 份, 他 可 以 登 录 学 校 的 数 字 图 书 馆, 于 是 就 经 常 去 下 载 资 料, 前 前 后 后 大 概 看 了 几 十 G 的 论 文 郝 晶 > 技 术 部 郝 晶 郝 晶 : 这 是 一 件 很 棒 的 事 情 从 2010 年 开 始 做 宜 信 自 己 的 信 审 阳 错, 酷 爱 编 程 的 他, 大 学 却 没 能 入 读 自 1.0 系 统, 到 现 在 信 审 4.0 系 统 上 线, 平 己 最 喜 欢 的 专 业, 而 是 学 了 一 个 和 兴 趣 及 时 做 这 些 工 作 是 只 在 此 山 中, 觉 得 以 后 的 工 作 都 没 有 什 么 关 系 的 热 能 专 业 每 天 做 的 这 点 事 情 真 是 再 平 常 不 过 了, 谈 及 这 段 经 历 的 时 候, 他 说, 可 能 是 编 不 过 现 在 回 过 头 想 一 下, 发 现 这 么 多 年 程 占 用 了 太 多 的 精 力, 投 入 在 备 考 上 的 精 自 己 确 实 在 做 一 件 很 棒 的 事 情 宜 信 力 有 限 但 是 上 大 学 后, 大 部 分 精 力 还 是 技 术 部 同 事 郝 晶 谈 起 这 段 写 书 的 经 历, 放 在 计 算 机 方 面 不 禁 有 些 兴 奋 身 为 热 能 专 业 毕 业 的 计 算 机 高 手, 郝 有 着 10 多 年 软 件 开 发 经 验 的 他, 是 个 晶 一 直 在 软 件 领 域 工 作 2010 年, 他 加 盟 颇 有 天 赋 的 人 在 大 部 分 人 还 不 知 道 电 脑 宜 信, 从 事 普 惠 金 融 业 务 系 统 的 设 计 规 划 为 何 物 的 上 世 纪 90 年 代 初, 他 就 开 始 接 触 工 作 当 时 的 技 术 部 才 有 十 来 个 人, 信 用 电 脑, 尝 试 编 程, 高 中 时 候 就 开 始 参 加 编 审 核 还 都 是 纸 质 版 的, 后 来 做 信 审 1.0 程 大 赛, 也 获 得 过 一 些 不 错 的 成 绩 阴 差 2.0, 宜 信 的 线 上 审 核 系 统 才 一 步 步 建 说, 如 果 不 是 为 了 写 书, 很 难 有 机 会 去 专 门 看 这 些 资 料, 自 己 的 收 获 也 真 的 很 大 不 光 光 是 写 作 技 能, 还 有 对 行 业 的 认 识 在 进 行 了 充 分 的 前 期 准 备 后, 他 开 始 着 手 写 作 考 虑 到 此 书 读 者 群 的 特 征, 他 最 后 决 定 用 业 务 的 语 言 去 讲 系 统, 这 样 比 较 通 俗 易 懂 如 今, 书 的 写 作 已 经 临 近 尾 声, 郝 晶 用 了 两 个 词 来 形 容 自 己 现 在 的 心 情 : 兴 奋 和 惶 恐 不 论 是 横 向 比 较, 还 是 纵 向 比 较, 宜 信 的 系 统 建 设 确 实 是 很 牛 的, 但 我 的 写 作 是 否 有 言 不 达 意 的 地 方 呢? 从 小 处 说, 读 者 能 否 通 过 小 额 信 贷 信 息 系 统 建 设 这 一 章 节 的 阅 读 获 得 一 些 启 发? 从 大 里 说, 本 章 能 否 对 行 业 系 统 建 设 有 所 促 进 呢? 郝 晶 的 话 里 透 着 对 本 职 工 作 的 自 信 和 对 写 书 的 不 太 自 信 20 宜 人 宜 己 信 用 中 国

21 宜 信 月 刊 思 利 及 人 宜 信 传 递 正 能 量 文 苏 亦 ( 中 信 出 版 社 图 书 营 销 编 辑 ) 承 担 小 额 信 贷 管 理 实 务 一 书 的 策 划 工 作 对 我 而 言 可 以 说 是 一 次 感 受 非 凡 的 旅 程 起 初, 对 宜 信 的 关 注 仅 停 留 在 了 解 它 的 主 营 领 域, 但 随 着 交 往 的 深 入, 特 别 是 在 与 宜 信 员 工 就 出 版 事 宜 进 行 沟 通 后, 我 深 刻 体 会 到 了 宜 信 不 仅 是 致 力 于 为 社 会 服 务 的 倡 导 者, 更 是 将 自 身 成 长 经 验 回 馈 社 会 的 坚 守 者 从 书 籍 撰 写 细 节 到 宣 传 活 动 规 划, 宜 信 的 员 工 都 以 十 足 的 热 情, 身 体 力 行 投 入 到 工 作 的 各 个 环 节, 这 深 深 地 打 动 了 我 面 对 一 个 如 此 富 有 企 业 文 化 和 众 多 实 力 员 工 的 企 业, 如 何 为 它 策 划 好 这 本 小 额 信 贷 管 理 实 务 确 实 成 为 了 一 件 难 事 第 一 次 在 中 信 与 来 自 宜 信 的 朋 友 商 谈 新 书 营 销 工 作 是 在 愉 快 的 气 氛 中 进 行 的 大 家 对 小 额 信 贷 管 理 实 务 一 书 的 营 销 灵 感 不 断, 时 常 出 现 相 互 认 同 的 情 况 同 时, 我 也 惊 讶 地 发 现, 虽 然 图 书 营 销 策 划 并 不 是 宜 信 员 工 的 专 长, 但 是 在 交 谈 中, 他 们 却 没 有 给 我 一 点 圈 外 人 的 感 觉, 反 倒 提 出 了 很 多 切 实 可 行 的 建 设 性 意 见 > 苏 亦 在 我 看 来, 宜 信 是 一 家 专 业 为 没 有 被 传 统 金 融 体 系 所 覆 盖 的 高 成 长 性 人 群 提 供 普 惠 金 融 服 务 的 新 兴 企 业 在 短 短 不 到 十 年 间, 宜 信 就 为 数 百 万 没 有 充 分 享 受 过 优 秀 财 富 管 理 服 务 的 大 众 富 裕 阶 层 提 供 过 财 富 管 理 服 务, 帮 助 他 们 实 现 财 富 的 增 值 和 生 活 品 质 的 提 升 ; 并 创 立 了 新 型 可 持 续 发 展 的 公 益 助 农 平 台 宜 农 贷 这 些 在 我 这 个 外 行 人 看 来, 简 直 是 天 方 夜 谭 可 是, 宜 信 不 仅 做 到 了, 而 且 做 得 非 常 出 色, 并 成 为 同 行 业 的 领 跑 者 除 了 在 普 惠 金 融 财 富 管 理 等 主 要 业 务 上 勇 于 突 破, 不 断 进 取 外, 宜 信 也 很 注 重 对 企 业 文 化 发 展 经 验 的 传 播 分 享 此 次 宜 信 推 出 小 额 信 贷 管 理 实 务 一 书, 就 是 最 好 的 例 证 我 们 知 道, 业 绩 是 评 判 一 个 企 业 成 功 与 否 的 重 要 标 志, 然 而, 良 好 的 品 牌 形 象 及 敢 于 承 担 所 肩 负 的 社 会 责 任 亦 是 一 个 成 功 企 业 必 不 可 缺 的 重 要 环 节 众 所 周 知 的 国 际 大 企 业, 如 大 名 鼎 鼎 的 可 口 可 乐 三 星 等 公 司, 经 常 会 通 过 各 种 媒 体 渠 道 宣 传 自 己, 将 自 己 的 企 业 理 念 经 营 经 验 传 授 给 公 众 这 并 非 泄 露 了 一 些 所 谓 的 商 业 机 密, 反 而 通 过 其 宣 传 的 可 口 可 乐 营 销 模 式 三 星 全 球 策 略 等 管 理 营 销 实 务, 成 就 了 这 些 公 司 大 型 跨 国 集 团 的 商 业 地 位, 铸 就 了 其 富 可 敌 国 的 财 富 因 此, 在 我 看 来, 宜 信 推 出 小 额 信 贷 管 理 实 务 一 书, 正 是 一 家 成 功 企 业 推 广 扩 大 宣 传 企 业 内 涵 的 重 要 战 略 决 策 可 以 预 见, 该 书 一 经 推 出, 将 会 成 为 小 额 信 贷 管 理 业 界 重 要 的 实 务 规 范 文 本, 同 时, 也 将 为 宜 信 领 跑 普 惠 金 融 服 务 行 业 增 添 新 动 力 宜 人 宜 己 信 用 中 国 21

22 封 面 > 新 书 抢 先 读 小 额 信 贷 的 信 用 风 险 政 策 小 额 信 贷 管 理 实 务 第 八 章 内 容 摘 编 信 用 风 险, 可 定 义 为 借 款 人 或 交 易 对 象 不 能 按 事 先 达 成 的 协 议 履 行 义 务 的 潜 在 可 能 性 由 于 小 额 信 贷 的 特 点 是 无 抵 押 无 担 保, 再 加 上 市 场 的 逆 向 选 择, 客 户 群 的 风 险 较 商 业 银 行 更 高, 一 旦 发 生 违 约, 客 户 的 偿 债 能 力 更 显 薄 弱, 因 此 信 用 风 险 管 理 对 于 小 额 信 贷 行 业 就 显 得 尤 为 重 要 小 额 信 贷 的 信 用 风 险 政 策 按 照 业 务 流 程 来 划 分, 可 分 为 贷 前 的 审 批 政 策 贷 中 的 控 制 政 策, 以 及 贷 后 的 催 收 政 策 小 额 信 贷 的 贷 前 政 策 小 额 信 贷 的 贷 前 政 策, 也 就 是 审 批 政 策, 主 要 包 含 三 个 方 面 : 客 户 资 料 收 集 征 信 与 核 实 授 信 决 策 一 资 料 收 集 小 额 信 贷 的 贷 前 资 料 收 集 环 节 可 以 看 成 是 客 户 填 写 申 请 表 并 提 交 申 请 资 料 的 环 节 贷 前 的 资 料 收 集 政 策 主 要 是 规 定 申 请 表 填 写 项 提 交 哪 些 纸 质 申 请 资 料 填 写 要 点 等 等 的 规 范 一 般 来 说, 为 了 信 息 的 正 确 收 集, 在 填 写 申 请 表 时 有 以 下 几 点 注 意 事 项 : 必 须 由 客 户 本 人 如 实 填 写, 销 售 或 者 客 服 可 以 指 导, 但 不 能 诱 导 客 户 提 交 虚 假 资 料 ; 申 请 表 不 得 有 涂 改 痕 迹, 以 免 有 篡 改 之 嫌 ; 申 请 表 上 必 须 有 明 确 的 度 量 衡, 不 得 随 意 更 改, 如 涉 及 到 金 额 的 单 位 是 元, 时 间 的 单 位 是 月 ; 各 种 可 枚 举 信 息 建 议 选 择 勾 选 的 方 式, 如 学 历 性 别 婚 姻 状 况 职 业 行 业 等 ; 按 审 批 要 求, 设 定 必 填 项, 客 户 如 需 填 写 房 产 法 人 注 册 企 业 等 额 外 信 息 时, 需 同 时 提 交 资 质 证 明 文 件 二 征 信 与 核 查 征 信 与 核 查 指 的 是 进 入 审 批 环 节 后, 初 级 审 批 人 员 对 客 户 进 行 第 三 方 资 信 的 采 录, 并 对 客 户 提 交 的 资 质 进 行 调 查 核 实 对 于 不 同 的 产 品, 需 要 进 行 征 信 的 内 容 也 会 有 一 定 的 差 异 一 般 来 说, 中 国 人 民 银 行 的 信 用 报 告 为 必 查 项, 这 是 一 个 操 作 方 便 成 本 较 低 的 征 信 渠 道 而 对 于 其 他 信 息, 可 以 根 据 自 身 优 势 进 行 选 择, 比 如 对 于 机 动 车 相 关 的 贷 款, 交 通 违 章 记 录 就 是 一 个 重 要 的 参 考 信 息 对 客 户 进 行 资 信 核 查 时, 在 审 查 内 容 上, 需 要 明 确 是 客 户 本 人 提 出 借 款, 同 时 对 客 户 的 联 系 方 式 工 作 信 息 联 系 人 联 系 方 式 进 行 通 话 确 认, 并 对 客 户 的 收 入 进 行 验 证 ; 在 审 查 方 式 上, 授 信 额 度 在 10 万 元 以 上 的, 建 议 进 行 实 地 征 信 ; 在 审 查 流 程 上, 建 议 启 用 逐 级 筛 选, 以 节 约 审 批 成 本, 即 如 果 客 户 是 黑 名 单 客 户, 或 者 信 用 记 录 恶 劣 的 客 户, 则 直 接 拒 贷, 不 进 入 下 一 步 操 作 ; 在 审 核 体 制 上, 还 应 启 用 双 人 复 核 体 制, 如 目 前 主 流 的 审 核 员 和 审 批 员 两 级 复 核 三 授 信 决 策 授 信 决 策 是 审 批 的 核 心, 它 是 从 客 户 的 层 面, 决 定 每 一 笔 贷 款 准 入 标 准 授 信 额 度 授 信 期 限 的 政 策, 是 每 个 小 额 信 贷 企 业 的 核 心 机 密 1 准 入 标 准 准 入 标 准 一 般 都 是 否 定 性 的 标 准, 明 确 哪 些 客 户 不 能 授 信 由 于 授 信 最 主 要 衡 量 的 是 客 户 的 还 款 能 力 和 还 款 意 愿, 所 以 准 入 标 准 主 要 是 否 定 那 些 还 款 能 力 存 疑 还 款 意 愿 不 足 综 合 风 险 太 高 的 客 户 其 中 还 款 能 力 存 疑 主 要 参 考 以 下 几 点 : 无 稳 定 收 入 或 者 收 入 太 低, 无 稳 定 工 作 或 者 无 法 核 实 工 作 信 息, 外 部 负 债 过 高 等 ; 还 款 意 愿 不 足 主 要 是 从 客 户 的 历 史 表 现 和 当 前 调 查 的 配 合 度 来 考 察 : 历 史 借 款 不 良 记 录 信 用 卡 不 良 记 录 不 提 供 有 效 联 系 人 不 提 供 有 效 联 系 方 式 不 提 供 明 确 要 求 的 资 质 文 件 等 ; 综 合 风 险 高 是 从 客 户 整 体 情 况 或 者 客 户 的 工 作 情 况 来 判 断 : 申 请 评 分 不 满 足 最 低 要 求, 高 危 职 业, 有 赌 博 吸 毒 等 不 良 嗜 好, 提 供 虚 假 资 料 等 2 授 信 额 度 小 额 信 贷 额 度 普 遍 较 小, 一 般 都 是 50 万 元 以 下, 甚 至 是 15 万 元 10 万 元 以 下 的 小 额 信 贷 产 品, 遵 从 小 额 多 笔 分 散 的 原 则 3 授 信 期 限 小 额 信 贷 的 授 信 期 限 一 般 在 1 期 到 36 期 之 间, 也 有 部 分 48 期 的 特 例 一 般 来 说, 期 限 越 长, 不 确 定 性 越 高, 风 险 也 较 高 但 同 时, 期 限 越 长, 客 户 缴 还 的 利 息 也 越 多, 单 笔 业 务 的 收 入 也 越 高 如 何 控 制 期 限, 从 而 通 过 审 批 的 引 导 获 得 更 高 的 风 险 收 益, 就 成 为 了 授 信 政 策 需 要 回 答 的 问 题 对 不 同 风 险 级 别 的 客 户, 分 别 观 察 该 类 型 客 户 的 短 期 产 品 和 中 高 期 产 品 的 最 终 风 险 调 整 收 益 率 为 多 少, 进 而 制 定 不 同 级 别 客 户 的 期 限 指 引 政 策 具 体 可 参 考 公 式 : 风 险 调 整 收 益 率 =( 利 息 收 入 + 费 用 收 入 - 运 营 成 本 - 风 险 损 失 )/ 放 款 金 额 小 额 信 贷 贷 中 控 制 政 策 小 额 信 贷 的 贷 中 政 策 也 即 组 合 管 理 政 策, 是 审 批 政 策 的 重 要 补 充 审 批 政 策 更 多 的 是 从 单 一 客 户 层 面 来 衡 量 授 信, 贷 中 政 策 更 多 的 是 从 组 合 的 角 度 来 考 量 信 贷 资 22 宜 人 宜 己 信 用 中 国

23 宜 信 月 刊 产 的 收 益 和 风 险 水 平, 以 确 保 整 体 资 产 组 合 的 健 康 和 盈 利 小 额 信 贷 的 贷 中 政 策 主 要 体 现 在 两 个 方 面, 集 中 度 管 理 与 限 额 管 理 政 策 存 量 客 户 管 理 政 策 一 集 中 度 管 理 与 限 额 管 理 政 策 集 中 度 管 理 和 限 额 管 理 是 为 了 达 到 战 略 和 风 险 管 理 的 目 的, 合 理 确 定 单 一 客 户 余 额 产 品 信 贷 资 产 余 额 行 业 信 贷 资 产 余 额 区 域 信 贷 资 产 余 额, 以 及 其 在 信 贷 总 资 产 中 的 比 例, 通 过 降 低 集 中 度 风 险, 实 现 经 济 资 本 占 用 的 优 化 从 政 策 层 面 来 讲, 集 中 度 管 理 与 限 额 政 策 就 是 在 某 一 维 度 下, 根 据 不 同 客 户 的 风 险 等 级, 限 定 批 贷 金 额 和 贷 款 余 额 在 各 水 平 的 分 布, 以 控 制 整 体 资 产 组 合 的 风 险 比 如 基 于 季 节 性 因 素 或 者 经 济 周 期 因 素 而 做 出 的 严 格 限 定 政 策, 如 春 节 前 1 个 月 的 工 薪 阶 层 批 贷 情 况 中, 非 本 地 人 ( 或 者 本 地 无 房 产 ) 的 人 员 批 贷 金 额 不 超 过 总 工 薪 阶 层 批 贷 金 额 比 例 的 *%, 单 一 贷 款 批 贷 金 额 不 超 过 * 万 元, 等 等 类 似 的 政 策 二 存 量 客 户 管 理 政 策 存 量 客 户 管 理 主 要 是 通 过 使 用 风 险 计 量 工 具, 识 别 和 监 测 信 贷 风 险 的 表 现 形 式, 并 有 针 对 性 地 提 出 策 略, 指 导 业 务 良 性 发 展 目 前 小 额 信 贷 的 存 量 客 户 管 理 政 策 包 含 两 方 面 : 一 是 早 期 预 警, 二 是 存 量 客 户 交 叉 销 售 早 期 预 警 是 建 立 在 对 地 区 行 业 政 策 等 相 关 因 素 的 监 测 基 础 上, 在 发 现 风 险 驱 动 因 素 出 现 或 者 变 动 时, 提 前 发 出 风 险 预 警 信 号, 并 在 审 批 中 进 行 风 险 回 避, 在 贷 款 回 收 中 采 取 提 前 回 收 等 政 策 比 如 近 年 来 国 内 出 现 了 很 多 影 响 信 贷 风 险 的 政 治 或 者 经 济 事 件, 如 欧 美 经 济 衰 退 导 致 的 中 小 企 业 外 贸 订 单 减 少 江 浙 一 带 的 地 下 钱 庄 断 链 钓 鱼 岛 事 件 导 致 的 中 日 贸 易 骤 降 欧 盟 双 反 导 致 的 国 内 光 伏 产 业 萧 条 等 等 事 件, 需 要 及 时 对 该 类 型 事 件 相 关 的 交 易 对 象 进 行 调 查 跟 进, 评 判 是 否 需 要 提 前 回 收 借 款 并 付 诸 行 动 存 量 客 户 交 叉 销 售 是 建 立 在 对 存 量 客 户 内 部 还 款 行 为 的 评 估 上, 对 于 还 款 表 现 较 好 的 账 户, 通 过 交 叉 销 售 或 者 再 销 的 方 式, 提 高 其 贷 款 余 额, 从 而 降 低 整 体 资 产 组 合 的 风 险 水 平 目 前 小 额 信 贷 机 构 对 有 一 定 还 款 表 现 期 并 且 表 现 良 好 的 客 户, 都 会 进 行 借 新 还 旧 追 加 授 信 结 清 再 贷 等 多 种 形 式 主 动 营 销, 并 通 过 降 低 定 价 提 高 额 度 等 多 种 优 惠 吸 引 好 客 户 继 续 贷 款, 维 护 客 户 关 系, 建 立 双 赢 的 长 期 合 作 关 系 小 额 信 贷 贷 后 催 收 政 策 小 额 信 贷 机 构 的 贷 后 管 理 集 中 体 现 为 贷 后 催 收, 贷 后 催 收 的 职 能 包 括 逾 期 客 户 催 收 债 务 重 组 管 理 催 收 外 包 管 理 法 律 催 收 管 理 所 以, 小 额 信 贷 的 贷 后 政 策 主 要 包 括 逾 期 催 收 政 策 债 务 重 组 政 策 催 收 外 包 政 策 和 法 律 催 收 政 策 一 逾 期 催 收 政 策 逾 期 催 收 政 策 是 针 对 客 户 出 现 逾 期 行 为 后, 如 何 组 织 进 行 催 收 的 政 策 逾 期 催 收 政 策 从 组 织 结 构 上 会 依 据 客 户 的 逾 期 恶 劣 程 度 分 为 : 初 期 催 收 中 期 催 收 高 期 催 收 一 般 初 期 催 收 是 在 逾 期 30 天 以 内 或 者 逾 期 1 期 以 内 时 的 催 收 ; 中 期 催 收 按 照 不 同 企 业 的 风 险 管 控 措 施, 会 分 为 逾 期 或 者 逾 期 两 种 情 况 ; 高 期 催 收 则 是 对 逾 期 情 况 比 中 期 更 恶 劣 的 客 户 的 催 收 以 上 三 期 催 收 在 催 收 方 式 上 都 是 以 电 话 催 收 为 主, 在 不 同 阶 段 辅 以 短 信 催 收 信 函 催 收 上 门 催 收 等 多 种 形 式 一 般 在 客 户 逾 期 1 天 的 时 候 采 取 短 信 催 收, 节 约 工 作 量 和 催 收 成 本, 并 能 提 高 客 户 的 满 意 度 客 户 逾 期 3 天 或 者 5 天 时 开 始 电 话 催 收, 在 连 续 催 收 未 果 并 且 不 能 与 借 款 人 进 行 有 效 沟 通 的 情 况 下, 后 续 采 取 信 函 催 收 和 上 门 催 收 的 方 式, 确 保 催 收 的 力 度 和 成 效 催 收 时 在 话 术 上 给 借 款 人 的 压 力, 需 要 随 着 借 款 人 逾 期 天 数 的 增 加 而 逐 渐 加 强, 但 同 时 也 需 要 保 证 行 为 合 规 二 债 务 重 组 政 策 对 于 确 实 因 经 济 情 况 变 化 导 致 后 续 无 法 足 额 还 款, 但 是 还 款 意 愿 及 信 用 记 录 较 好 的 客 户, 进 行 债 务 重 组, 改 变 客 户 的 还 款 计 划, 保 证 贷 款 的 有 效 回 收 小 额 信 贷 机 构 的 债 务 重 组 主 要 采 取 两 种 形 式, 一 种 是 以 非 现 金 资 产 清 偿 债 务, 另 一 种 是 通 过 债 务 重 新 安 排 改 变 月 还 款 计 划 并 继 续 以 现 金 的 方 式 偿 债 第 一 种 涉 及 到 公 允 价 值 评 估, 需 要 第 三 方 加 入 并 且 花 费 额 外 的 成 本, 较 少 被 采 用 在 进 行 第 二 种 方 式 的 债 务 重 组 时, 需 要 将 原 来 的 欠 款 金 额 转 为 新 计 划 的 本 金, 并 通 过 拉 长 还 款 期 限, 降 低 月 还 款 额 的 方 式 来 实 现 三 催 收 外 包 政 策 当 客 户 进 入 较 高 的 逾 期 状 态 或 者 表 内 核 销 时, 小 额 信 贷 机 构 更 多 采 取 的 是 将 这 些 不 良 资 产 打 包 给 外 包 机 构 进 行 催 收 在 外 包 机 构 签 订 外 包 催 收 协 议 时, 需 要 明 确 规 定 催 收 的 费 用 计 算 外 包 服 务 的 存 续 期 禁 止 的 催 收 方 式 一 般 一 个 小 额 信 贷 企 业 会 同 时 选 择 几 家 催 收 外 包 机 构, 将 催 收 未 果 的 不 良 资 产 在 存 续 期 结 束 后 可 以 在 不 同 机 构 中 进 行 轮 换, 并 且 根 据 不 同 机 构 的 特 点, 分 配 对 应 类 型 的 借 款 人, 以 期 实 现 净 回 收 现 值 最 大 化 四 法 律 催 收 政 策 当 遇 到 客 户 有 还 款 能 力 却 恶 意 拖 欠 借 款 的 时 候, 小 额 信 贷 机 构 一 般 会 采 取 法 律 催 收 的 途 径, 起 诉 借 款 人, 通 过 法 院 的 判 决 执 行 来 维 护 自 己 的 权 益 考 虑 到 法 律 催 收 的 成 本, 应 先 评 估 客 户 是 否 具 有 法 律 催 收 的 价 值 : 一 是 通 过 调 查 客 户 的 固 定 资 产 企 业 股 权 等 确 定 客 户 确 实 有 还 款 能 力 ; 二 是 客 户 欠 款 金 额 在 4 万 元 以 上 在 确 定 客 户 满 足 法 律 催 收 的 条 件 后, 准 备 相 关 的 起 诉 资 料, 对 客 户 进 行 起 诉, 以 期 回 收 贷 款 宜 人 宜 己 信 用 中 国 23

24 影 像 IMAGES 重 遇 李 金 图 文 田 贺 在 宜 信 宜 农 贷 的 明 信 片 里, 有 一 张 小 女 孩 的 照 片, 她 那 清 澈 的 双 眸 曾 经 打 动 了 很 多 人 小 女 孩 名 叫 李 金, 是 我 在 2011 年 出 差 宁 夏 同 心 县 时 偶 然 遇 到 的 由 于 小 女 孩 的 害 羞 和 语 言 不 通, 我 给 这 张 照 片 附 上 的 说 明 只 有 简 单 的 一 句 话 : 李 金,9 岁, 她 生 活 的 宁 夏 黄 土 高 原 地 区 干 旱 少 雨, 由 于 水 资 源 短 缺, 李 金 和 其 他 孩 子 都 很 少 洗 脸, 虽 然 她 的 脸 不 是 很 干 净, 但 是 她 清 澈 的 瞳 孔 代 表 着 她 纯 净 的 内 心 和 对 未 来 美 好 生 活 的 渴 望 两 年 后 的 2013 年 3 月, 我 跟 随 宜 农 贷 团 队 再 次 来 到 了 宁 夏 同 心 县, 我 终 于 有 机 会 再 见 到 李 金 了! 在 拿 着 那 张 大 眼 睛 照 片 四 处 打 听 下, 我 找 到 了 她 的 家, 看 到 的 却 只 是 一 面 瓦 房, 两 面 土 房 李 金 的 父 亲 在 外 面 打 工, 把 她 和 弟 弟 留 在 家 跟 爷 爷 奶 奶 过 邻 居 告 诉 我, 父 亲 娶 了 后 妈, 李 金 受 了 刺 激, 现 在 大 脑 反 应 有 些 慢, 也 不 上 学 了 在 邻 居 的 叫 声 下, 李 金 应 声 从 屋 里 走 了 出 来, 手 里 拿 着 一 本 二 年 级 的 教 科 书 她 变 了 一 些, 但 看 我 的 眼 神 依 旧 明 亮 你 还 认 识 我 吗? 我 问 李 金 害 羞 地 点 点 头 我 给 你 送 照 片 来 了! 她 接 过 照 片, 仔 细 地 看 了 一 眼, 然 后 用 力 地 抚 摸 了 一 下 我 永 远 记 住 了 这 个 细 节, 因 为 从 来 没 有 人 这 么 用 心 地 对 待 我 的 照 片 为 什 么 不 上 学 了? 我 轻 轻 地 问 她 却 不 吭 声 李 金 的 奶 奶 告 诉 我, 学 校 都 在 镇 上, 离 家 太 远 爷 爷 已 经 70 多 岁 了, 只 能 骑 自 行 车 带 一 个 孩 子 上 学, 所 以 只 能 送 她 的 弟 弟 去 想 不 想 上 学? 想! 那 我 们 出 学 费 让 你 去 上 学 好 不 好? 不 去! 我 要 照 顾 爷 爷 奶 奶 屋 子 里 一 度 很 安 静, 因 为 我 不 知 道 该 说 些 什 么 我 能 做 的, 只 是 给 李 金 多 拍 几 张 照 片, 让 更 多 的 人 知 道 她 和 她 的 故 事 离 开 的 时 候, 李 金 送 我 出 门 走 了 好 远, 她 还 站 在 原 地 看 着 我, 那 渴 望 的 眼 神 至 今 让 我 无 法 忘 怀 回 北 京 后, 我 时 常 能 想 起 李 金 倚 在 门 边 上 看 书 的 情 景 她 的 弟 弟 读 二 年 级, 她 辍 学 的 时 候 也 在 二 年 级, 平 时 除 了 帮 爷 爷 奶 奶 做 家 务, 李 金 做 得 最 多 的 事, 就 是 看 弟 弟 的 课 本 也 许 在 她 心 里, 仍 然 憧 憬 有 一 天 能 够 重 返 学 堂, 但 如 今 她 唯 一 能 做 的, 也 只 是 用 小 小 的 肩 膀, 撑 起 自 己 的 一 片 天

25 李 金 很 珍 惜 我 给 她 的 照 片, 一 直 握 在 手 里 不 停 地 看 着 李 金 的 眼 睛 里 已 经 没 有 了 两 年 前 的 清 澈 和 单 纯, 平 添 了 很 多 复 杂 的 味 道

26 影 像 故 事 李 金 干 裂 的 手 李 金 的 家 深 处 黄 土 高 原 腹 地, 干 旱 缺 水, 她 的 衣 服 已 经 发 黑, 好 久 没 有 更 换 李 金 身 上 有 两 点 最 让 我 无 法 忘 却 : 一 是 她 清 澈 的 眼 神, 二 是 她 干 裂 的 双 手 2 李 金 一 家 人 3 李 金 和 弟 弟 4 在 所 有 的 照 片 里, 我 最 想 拍 好 的 是 这 张 李 金 捧 着 课 本 的 一 张 简 单 肖 像 简 单, 但 又 是 那 么 的 沉 重 当 一 个 人 带 着 期 望 注 视 着 你 的 时 候, 你 肯 定 永 远 都 无 法 释 怀 26 宜 人 宜 己 信 用 中 国

27 宜 人 宜 己 信 用 中 国 27

28 光 影 很 美, 但 现 实 却 总 是 那 么 残 酷 28 宜 人 宜 己 信 用 中 国

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30 李 金 的 卧 室, 同 时 也 是 家 里 的 厨 房 坐 在 床 沿 手 捧 书 本 的 她, 眼 神 明 亮 但 茫 然 宁 夏 同 心 县 地 处 黄 土 高 原 腹 地, 干 旱 少 雨 被 联 合 国 教 科 文 组 织 认 定 为 最 不 适 合 人 类 生 存 的 地 区 之 一

31 普 惠 金 融 INCLUSIVE FINANCE 32 以 金 融 创 新 支 持 中 国 农 村 未 来 发 展 CEO 唐 宁 出 席 成 都 财 富 全 球 论 坛 发 言 35 不 当 家 不 知 柴 米 贵 36 国 外 小 额 信 贷 发 展 之 道

32 普 惠 金 融 > 观 点 > 唐 宁 在 中 国 农 村 新 未 来 分 论 坛 上 发 言 以 金 融 创 新 支 持 中 国 农 村 未 来 发 展 CEO 唐 宁 出 席 成 都 财 富 全 球 论 坛 发 言 整 理 卫 琴 6 月 6 日 至 8 日,2013 财 富 全 球 论 坛 在 中 国 成 都 盛 大 开 幕, 来 自 全 球 的 政 府 官 员 跨 国 公 司 CEO 经 济 学 者 齐 聚 一 堂, 聚 焦 中 国 国 内 经 济 的 演 变 中 国 西 部 地 区 的 发 展 以 及 中 国 在 全 球 视 野 中 所 扮 演 的 新 兴 角 色 宜 信 CEO 唐 宁 应 主 办 方 邀 请, 出 席 论 坛 并 参 与 中 国 农 村 的 新 未 来 环 节 圆 桌 讨 论, 他 从 信 用 和 金 融 创 新 角 度 为 中 国 农 村 的 未 来 发 展 建 言 献 策 以 下 是 唐 宁 在 当 天 的 发 言 内 容 让 最 需 要 钱 的 人 得 到 资 金 支 持 在 宜 信 几 年 的 实 践 中, 我 们 发 现, 农 户 需 要 的 资 金 其 实 很 少 几 万 元, 甚 至 几 千 元, 就 可 以 帮 助 他 们 找 到 发 展 机 会 但 实 践 上, 如 何 让 钱 真 正 到 达 有 需 要 的 人 手 上, 到 达 经 济 体 的 神 经 末 梢? 这 直 接 决 定 了 咱 们 的 金 融 体 系 是 不 是 有 效 率 钱 为 什 么 到 不 了 有 需 要 的 农 户 手 中? 有 以 下 几 个 原 因 过 去 几 年, 清 华 大 学 和 几 个 主 流 的 金 融 机 构 做 过 一 个 研 究, 发 现 了 这 样 一 个 问 题 : 低 成 本 甚 至 零 成 本 的 资 金, 抵 达 农 村 后 通 常 都 被 有 头 有 脸 的 人 拿 走 了, 到 不 了 真 正 需 要 发 展 资 金 的 农 户 手 里 另 外, 农 户 没 有 实 物 资 产 和 担 保 人 有 些 机 构 要 求 借 款 户 必 须 找 公 务 员 作 担 保 人, 但 大 部 分 农 户 是 不 可 能 实 现 这 点 的, 怎 么 办? 就 必 须 依 靠 他 个 人 的 信 用, 而 如 果 没 有 信 用 体 系 和 技 术, 农 户 获 取 资 金 的 难 度 就 非 常 大 解 决 农 村 金 融 问 题 需 要 创 新 通 过 信 贷 技 术 融 资 渠 道 的 创 新, 解 决 针 对 无 抵 押 无 担 保 农 户 的 信 用 评 估 问 题, 为 他 们 打 开 更 多 资 金 来 源 这 些 都 是 我 们 解 决 农 村 新 未 来 农 村 金 融 农 村 金 融 改 革 等 一 系 列 问 题 的 关 键 点 帮 扶 农 户, 关 键 在 于 创 新 怎 样 通 过 信 贷 技 术 的 创 新, 帮 助 小 微 企 业 主 实 现 发 展? 宜 信 一 直 在 这 方 面 寻 求 着 突 破 比 如 一 个 开 餐 厅 的 小 微 企 业 主 想 要 扩 大 生 意, 我 们 怎 么 做? 宜 信 的 信 贷 员 会 到 他 的 餐 厅 去, 和 他 聊 上 两 三 个 小 时, 从 不 同 角 度 询 问 他 的 32 宜 人 宜 己 信 用 中 国

33 普 惠 金 融 > 观 点 业 务 财 务 等 问 题, 以 确 保 获 得 的 信 息 是 真 实 的 了 解 了 他 业 务 的 实 际 情 况 后, 我 们 会 基 于 他 的 财 务 报 表 和 现 金 流 情 况, 进 行 信 用 评 估 这 样 的 技 术 在 宜 信 已 经 比 较 成 熟 了, 现 在 我 们 正 在 农 村 进 行 大 规 模 推 广 我 们 已 经 有 十 几 个 网 点, 未 来 将 会 有 几 十 个 几 百 个 通 过 这 样 基 于 现 金 流 的 信 贷 技 术, 可 以 为 无 抵 押 无 担 保 的 农 村 小 微 企 业 主 解 决 资 金 获 取 问 题 也 有 人 说, 这 种 信 贷 员 模 式 不 经 济, 无 法 规 模 化 实 施, 对 大 量 还 没 有 创 业 的 农 村 需 求 者 来 说, 并 不 实 际 这 种 情 况 下, 我 们 就 用 国 际 上 已 经 很 成 熟 的 五 户 联 保 模 式 把 同 村 里 五 个 想 要 有 所 发 展 的 贫 困 农 户 结 成 一 组, 互 相 担 保 这 样, 就 可 以 释 放 他 们 在 社 交 网 络 中 的 价 值 事 实 证 明, 他 们 通 过 彼 此 帮 助 的 方 式, 能 够 保 证 近 乎 百 分 之 百 的 项 目 成 功 率, 以 及 近 乎 百 分 之 百 的 还 款 率 通 过 信 贷 技 术 的 创 新, 可 以 帮 助 贫 困 农 户 获 得 资 金 在 资 金 来 源 方 面, 过 去 都 是 单 纯 依 赖 借 款 机 构 近 几 年, 国 内 国 际 都 涌 现 出 了 个 人 对 个 人 的 创 新 模 式 城 市 之 中 有 闲 余 资 金 的 个 人, 可 以 把 自 己 的 资 金 以 小 额 的 方 式, 借 给 需 要 资 金 的 农 户 美 国 有 一 个 互 联 网 平 台 叫 Kiva, 在 这 一 平 台 上, 城 市 里 有 闲 余 资 金 的 人 可 以 把 钱 借 给 一 个 远 在 非 洲 的 贫 困 妇 女 去 从 事 小 产 业, 最 低 25 美 元 这 样 的 模 式 就 与 传 统 的 借 款 机 构 形 成 了 互 补 在 这 种 创 新 模 式 中, 由 于 单 笔 交 易 额 比 较 小, 用 传 统 的 运 作 方 式 就 会 不 经 济, 所 以 互 联 网 无 线 互 联 网 等 技 术 也 开 始 参 与 进 来, 这 些 交 易 虽 小, 但 是 通 过 技 术 创 新, 也 可 以 变 得 很 经 济 移 动 互 联 网 能 够 做 什 么, 移 动 终 端 能 够 做 什 么? 以 前 你 要 到 农 户 那 里 收 取 费 用, 是 难 度 非 常 大 的 事 情, 因 为 收 取 的 资 金 很 小 额, 而 成 本 却 是 比 较 大 的 目 前 中 国 还 没 有 很 好 的 小 额 保 险 服 务, 假 定 有 这 样 的 服 务, 农 户 每 月 缴 3 元 钱, 而 去 收 取 这 笔 钱 的 成 本 却 远 高 于 3 元 钱 但 对 于 农 村 经 济 体 来 说, 这 些 服 务 是 需 要 的, 也 是 有 广 阔 市 场 的, 怎 么 做 这 个 业 务? 移 动 支 付 微 支 付 等 模 式 就 应 运 而 生 了, 这 在 中 国 未 来 也 会 非 常 有 前 景 所 以 通 过 信 贷 技 术 的 创 新 和 高 科 技 的 引 进, 能 够 很 好 地 解 决 农 村 金 融 的 一 些 瓶 颈 问 题 农 户 需 要 的 不 止 是 钱 宜 信 在 农 村 已 经 有 4 年 的 经 验, 希 望 通 过 信 贷 技 术 和 模 式 的 创 新 结 合 高 科 技 满 足 农 村 几 亿 农 户 的 需 求, 促 成 他 们 获 得 无 抵 押 无 担 保 的 资 金 实 践 中 我 们 发 现, 在 中 国, 农 村 经 济 活 跃 体 对 中 国 梦 的 追 求 激 情 不 比 城 市 小 我 们 要 做 的, 就 是 用 创 新 金 融 帮 助 他 们 成 就 机 会 同 时, 中 国 农 村 的 金 融 服 务 需 求 与 供 给 十 分 不 匹 配, 信 贷 保 险 支 付 甚 至 理 财 服 务, 都 不 完 善 对 于 那 些 从 农 村 来 到 城 市, 想 要 通 过 创 业 改 变 命 运 的 农 户 来 说, 需 要 的 服 务 就 更 多 了 他 们 可 能 对 城 市 并 不 了 解, 不 知 道 如 何 在 城 市 创 业 这 种 情 况 下, 就 需 要 相 匹 配 的 增 值 服 务 了 政 府 也 会 有 相 当 的 作 用, 类 似 于 美 国 的 中 小 企 业 局, 给 小 微 企 业 主 提 供 相 当 长 时 间 的 创 业 培 训 等 服 务 宜 信 也 在 这 方 面 不 遗 余 力 地 努 力 着, 但 我 们 是 把 它 作 为 企 业 社 会 责 任 项 目 来 运 作 的 想 要 作 为 商 业 项 目 来 运 作 则 不 甚 现 实, 难 度 大 而 且 风 险 高, 这 是 个 社 会 问 题, 还 需 要 社 会 力 量 共 同 解 决 > 论 坛 间 歇, 唐 宁 接 受 媒 体 采 访

34 普 惠 金 融 > 客 户 故 事 梦 想 的 颜 色 文 张 涛 ( 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 ) 朝 九 晚 五, 上 班 做 事 下 班 打 牌, 这 看 起 来 是 不 是 很 像 一 个 中 老 年 人 的 生 活 状 态? 但 其 实 丁 先 生 还 是 一 个 仅 有 25 岁 的 年 轻 人 作 为 攀 钢 集 团 的 一 名 工 人, 他 总 是 抱 怨 之 前 的 生 活 太 过 平 静, 20 岁 的 青 春 过 出 了 50 岁 的 味 道, 人 生 平 静 得 像 一 潭 湖 水, 清 风 激 不 起 半 点 涟 漪 他 进 攀 钢 也 有 一 段 时 间 了, 最 初 对 工 作 的 新 鲜 感 已 经 过 去, 剩 下 的 似 乎 就 是 日 复 一 日 地 重 复 自 我 拿 着 不 多 不 少 的 工 资, 做 着 没 有 激 情 的 工 作, 难 道 这 就 是 我 下 半 辈 子 的 生 活 吗? 丁 先 生 不 停 地 问 自 己 年 轻 人 不 喜 欢 安 于 现 状, 或 多 或 少 都 有 一 颗 躁 动 的 心, 丁 先 生 也 不 例 外 平 静 的 日 子 过 得 有 些 厌 倦 了, 就 盘 算 着 能 不 能 做 点 什 么 生 意 在 一 次 聚 会 上, 他 就 和 朋 友 聊 起 了 这 个 想 法, 大 家 七 嘴 八 舌 地 给 了 很 多 建 议, 可 是 不 靠 谱 的 居 多 一 个 朋 友 关 于 开 小 吃 店 的 建 议 引 起 了 他 的 兴 趣, 技 术 门 槛 低, 投 资 也 不 太 高, 做 得 好 的 话 还 可 以 开 发 其 他 产 品 只 要 选 址 合 适, 客 户 群 基 本 能 得 到 保 障 说 干 就 干, 他 马 上 就 启 动 了 准 备 工 作 经 过 一 番 考 察, 找 到 了 不 错 的 铺 面 可 是 他 和 店 主 谈 了 后 才 发 现, 租 金 额 度 远 远 超 过 了 他 的 预 算 但 他 对 这 个 店 铺 太 满 意 了, 于 是 咬 咬 牙, 还 是 签 署 了 租 赁 协 议 令 人 头 疼 的 问 题 接 踵 而 至, 房 租 超 支, 后 期 运 作 资 金 没 有 了 着 落, 他 面 对 的 是 将 近 一 万 元 的 资 金 缺 口 店 面 迟 迟 开 不 起 来, 可 租 金 却 已 经 开 始 付 了, 损 失 是 双 重 的 接 下 来 的 几 天, 他 东 奔 西 跑, 四 处 借 钱, 但 结 果 却 不 尽 如 人 意 一 次 路 过 广 场, 他 碰 到 了 正 在 展 业 的 宜 信 普 惠 工 作 人 员, 被 宣 传 板 上 的 无 抵 押 无 担 保 几 个 大 字 打 动, 他 便 走 上 前 去 咨 询 了 相 关 问 题 宜 信 普 惠 的 工 作 人 员 耐 心 地 解 答 了 他 的 疑 问, 并 为 他 推 荐 了 最 合 适 的 模 式 时 间 紧 急, 没 有 别 的 方 法, 他 决 定 试 一 下 按 照 宜 信 普 惠 工 作 人 员 的 要 求, 他 迅 速 准 备 好 了 相 关 资 料, 并 填 写 了 借 款 申 请 表 很 快, 就 收 到 了 回 访 电 话, 他 也 积 极 地 配 合 完 成 了 信 用 审 核 等 流 程 两 天 后, 他 成 功 获 得 1 万 元 借 款, 梦 想 得 以 续 航 如 今, 小 吃 店 的 运 营 进 入 了 稳 定 状 态, 每 月 都 有 不 错 的 营 > 客 户 丁 先 生 业 额 他 很 感 谢 宜 信 普 惠 的 雪 中 送 炭 之 举, 每 个 月 的 还 款 都 非 常 准 时, 从 未 出 过 差 错 丁 先 生 现 在 每 天 都 忙 得 不 亦 乐 乎, 要 处 理 大 大 小 小 一 堆 事 务, 但 是 他 很 享 受 这 种 状 态 丁 先 生 说, 人 生 因 为 梦 想 而 不 同, 我 的 梦 想 虽 然 很 小, 但 是 却 能 把 我 的 人 生 引 向 精 彩 提 到 宜 信 普 惠, 丁 先 生 总 会 想 到 四 个 字 梦 想, 感 谢 梦 想 有 大 小, 但 对 梦 想 实 现 途 中 那 些 伸 出 援 手 的 人 的 感 谢 却 是 由 心 而 生, 发 自 肺 腑 的 34 宜 人 宜 己 信 用 中 国

35 宜 信 月 刊 > 客 户 陈 学 奇 不 当 家 不 知 柴 米 贵 文 陈 学 奇 ( 宜 信 普 惠 杭 州 客 户 ) 都 说 创 业 容 易 守 业 难, 以 前 我 还 不 相 信, 总 觉 得 第 一 步 走 出 去 了, 往 后 还 不 是 兵 来 将 挡, 水 来 土 掩 的 事 儿 嘛 2008 年, 我 终 于 结 束 打 工 生 活, 在 杭 州 创 办 了 自 己 的 公 司, 做 外 贸 生 意, 主 要 产 品 是 护 栏 不 当 家 不 知 柴 米 贵, 做 了 老 板 我 才 知 道, 开 公 司 一 点 也 不 比 打 工 轻 松, 每 天 都 要 面 对 各 种 问 题, 最 可 怕 的, 就 是 缺 钱 2012 年 底, 公 司 急 需 购 买 一 批 原 材 料, 但 当 时 我 在 银 行 有 一 笔 贷 款 刚 到 期, 因 为 政 策 原 因, 续 贷 没 成 功 我 最 怵 的 问 题 终 于 还 是 发 生 了, 资 金 链 出 现 缺 口, 供 应 商 又 坚 持 交 付 定 金 才 能 发 货 在 我 们 这 行, 年 底 是 生 意 最 好 的 时 候, 原 材 料 跟 不 上, 不 仅 会 给 公 司 造 成 资 金 上 的 损 失, 连 信 誉 也 很 难 保 住 了, 一 些 长 期 合 作 的 客 户 很 有 可 能 就 此 流 失 一 时 间, 我 心 急 如 焚, 咨 询 了 好 几 家 银 行, 都 因 为 没 有 什 么 抵 押 品 而 失 败 这 时 候 一 个 朋 友 和 我 谈 起 了 信 用 借 款, 他 曾 从 宜 信 普 惠 得 到 过 借 款, 推 荐 我 也 试 试 我 是 做 实 体 的, 对 信 用 借 款 半 信 半 疑, 之 前 从 未 尝 试 过 但 自 己 开 公 司 后, 我 的 胆 子 大 了 很 多, 对 于 一 些 新 兴 的 事 物 也 不 会 全 然 拒 绝 了 朋 友 推 荐 了 宜 信 普 惠 的 一 位 客 户 经 理, 我 联 系 后 觉 得 服 务 还 挺 好, 就 提 交 了 申 请 表 和 需 要 的 资 料 其 实 当 时 我 还 联 系 了 其 他 两 三 家 公 司, 但 宜 信 普 惠 是 最 快 的 提 交 申 请 那 天 下 午, 我 就 接 到 通 知 说 审 核 通 过 了 第 二 天, 我 带 着 资 料 原 件 去 公 司 签 约, 中 午 就 拿 到 了 钱 6 万 的 额 度 虽 然 不 高, 但 也 可 以 暂 时 帮 我 度 过 难 关 了 关 键 时 刻, 宜 信 普 惠 的 帮 助 很 及 时, 我 能 说 的, 就 是 感 谢 后 来 我 一 直 跟 那 位 客 户 经 理 保 持 联 络, 也 听 说 了 宜 信 在 帮 助 小 微 企 业 主 上 的 很 多 努 力, 包 括 提 供 一 些 增 值 服 务 什 么 的 我 自 己 就 是 小 微 企 业 主 的 一 员, 深 知 这 个 群 体 需 要 更 多 人 的 关 注, 也 蕴 含 很 大 的 市 场 希 望 宜 信 普 惠 能 继 续 关 注 我 们, 用 专 业 的 精 神 为 我 们 提 供 更 好 的 服 务, 这 是 我 的 期 许 宜 人 宜 己 信 用 中 国 35

36 普 惠 金 融 > 前 沿 国 外 小 额 信 贷 发 展 之 道 整 理 韦 冬 燕 小 额 信 贷 的 根 源 可 以 追 溯 到 300 年 前 18 世 纪 70 年 代, 爱 尔 兰 贷 款 基 金 系 统 成 立, 向 没 有 抵 押 物 的 贫 困 农 户 提 供 小 额 贷 款 现 代 小 额 信 贷 在 20 世 纪 70 年 代 初 诞 生, 以 孟 加 拉 乡 村 银 行 (Grameen Bank) 拉 美 的 行 动 国 际 (ACCION International) 和 印 度 的 自 我 就 业 妇 女 协 会 银 行 (SEWA Bank) 等 为 先 驱 者 代 表 现 在, 小 额 信 贷 已 经 在 发 展 中 国 家 得 到 广 泛 使 用, 被 认 为 是 有 巨 大 潜 力 的 消 除 贫 穷 手 段 中 国 小 额 信 贷 也 已 经 有 近 20 年 的 历 史, 经 历 了 从 国 际 捐 助 政 府 补 贴 到 商 业 化 运 作 的 过 程, 已 颇 具 规 模 今 年 初, MIT- 清 华 China Lab 宜 信 项 目 正 式 启 动,4 名 项 目 组 同 学 在 调 研 中 国 小 微 企 业 信 贷 行 业 的 同 时, 也 探 索 了 日 本 韩 国 巴 西 等 6 个 国 家 的 最 佳 实 践 案 例, 其 中 也 有 一 些 特 点 值 得 中 国 的 小 额 信 贷 公 司 借 鉴 商 业 化 可 持 续 运 作 2008 年 成 立 的 Smile Microcredit Bank 是 一 家 由 韩 国 政 府 成 立 的 提 供 无 抵 押 贷 款 的 银 行, 致 力 于 帮 助 被 传 统 金 融 体 系 排 除 在 外 的 个 人 创 业, 为 小 微 企 业 主 提 供 资 金 支 持 但 他 们 并 不 是 扶 贫 机 构, 不 承 担 改 变 低 收 入 群 体 命 运 的 责 任, 而 是 瞄 准 有 经 济 发 展 能 力 的 群 体, 形 成 资 金 的 良 性 循 环 小 额 信 贷 的 最 终 目 的 是 帮 助 就 业 消 除 贫 困, 其 服 务 对 象 多 是 贫 困 者 这 些 人 覆 盖 面 广 分 布 不 集 中, 且 需 要 的 资 金 不 会 太 多, 这 就 造 成 小 额 信 贷 机 构 的 运 作 成 本 比 较 高 国 外 大 部 分 小 额 信 贷 机 构 都 以 独 立 银 行 的 模 式 运 作, 通 过 市 场 化 经 营 实 现 可 持 续 发 展 它 们 运 用 各 种 风 险 管 理 工 具 提 高 运 营 水 平, 部 分 乡 村 银 行 还 开 发 迎 合 市 场 需 要 的 金 融 产 品, 如 教 育 贷 款 等, 以 减 少 金 融 风 险, 实 现 可 持 续 发 展 口 碑 传 播, 便 民 服 务 对 小 额 信 贷 公 司 而 言, 分 布 广 泛 的 分 支 机 构 非 常 重 要 以 巴 西 的 Banco do Nordeste 为 例, 这 家 地 区 发 展 银 行 成 立 于 1952 年, 致 力 于 减 轻 巴 西 东 北 部 地 区 和 其 他 地 区 的 社 会 经 济 不 平 等 1998 年,Banco do Nordeste 启 动 了 一 个 名 为 Crediamigo 的 小 额 信 贷 项 目, 截 至 2011 年, 它 已 经 在 巴 西 的 13 个 地 区 成 立 了 380 个 分 支 机 构 而 这 些 机 构 有 一 个 很 大 的 特 点 规 模 较 小 每 个 分 支 只 配 备 了 3 至 4 名 工 作 人 员, 并 且 都 非 常 靠 近 小 微 企 业 或 者 社 区 调 研 得 知, 这 样 的 选 址 有 许 多 优 势 : 它 能 让 借 款 人 觉 得 亲 近, 便 于 建 立 企 业 和 客 户 之 间 的 联 系, 而 这 样 的 联 系 可 以 让 借 款 人 对 企 业 产 生 更 多 的 信 任 感, 乐 于 保 持 良 好 的 信 用 记 录 此 外, 它 更 利 于 口 碑 营 销, 相 较 于 大 规 模 的 广 告 宣 传, 小 额 信 贷 需 求 者 更 相 信 口 口 相 传 的 口 碑 政 府 支 持 政 府 支 持 是 小 额 信 贷 获 得 成 功 的 前 提, 孟 加 拉 国 印 尼 玻 利 维 亚 等 国 家 均 采 取 一 系 列 措 施, 在 态 度 上 宽 容 并 支 持 其 发 展, 在 法 律 和 资 金 上 给 予 相 应 的 支 持 在 国 外 的 小 额 信 贷 行 业 中, 政 府 扮 演 了 非 常 重 要 的 角 色, 许 多 小 额 信 贷 项 目 都 是 由 政 府 或 者 银 行 参 与 运 作 或 赞 助 的, 所 以 这 些 企 业 和 我 国 小 额 信 贷 机 构 的 法 人 资 质 会 有 所 不 同, 也 就 决 定 了 中 国 民 间 经 营 的 小 额 信 贷 公 司 不 能 直 接 复 制 国 外 的 经 营 模 式, 但 从 政 府 监 管 的 角 度 来 说, 也 为 中 国 小 额 信 贷 的 发 展 提 供 了 一 些 新 的 思 路 > 项 目 组 成 员 ( 左 起 ) 衡 珊 Mark Leggate 林 子 轩 Pedro Almeida 36 宜 人 宜 己 信 用 中 国

37 财 富 管 理 WEALTH MANAGEMENT 38 不 同 年 龄 阶 段, 不 同 资 产 配 置 40 在 美 国, 如 何 挑 选 合 适 的 理 财 顾 问? 42 宜 信 财 富 拉 近 了 我 和 家 人 的 感 情 宜 人 宜 己 信 用 中 国 37

38 财 富 管 理 > 课 堂 吕 博 士 讲 理 财 不 同 年 龄 阶 段, 不 同 资 产 配 置 文 吕 骐 ( 宜 信 财 富 首 席 财 富 管 理 专 家 ) 吕 骐 博 士 宜 信 财 富 首 席 财 富 管 理 专 家 CreditEase Chief Wealth Management Officer 吕 骐 博 士 于 2011 年 底 加 盟 宜 信, 作 为 宜 信 财 富 首 席 财 富 管 理 专 家, 负 责 财 富 管 理 业 务 中 多 样 化 产 品 的 分 析 研 究 制 定 投 资 策 略 等 工 作, 为 客 户 提 供 宏 观 经 济 和 微 观 资 产 配 置 方 面 的 咨 询 建 议 加 盟 宜 信 前, 吕 骐 博 士 在 美 国 从 事 投 资 与 财 富 管 理 工 作 多 年, 曾 担 任 总 部 位 于 美 国 纽 约 的 Altfest 财 富 管 理 机 构 资 深 策 略 师, 带 领 投 研 团 队 为 遍 布 全 美 的 理 财 客 户 提 供 财 富 管 理 和 资 产 配 置 服 务 吕 骐 博 士 毕 业 于 北 京 大 学 数 学 系, 后 赴 美 深 造, 获 康 内 尔 大 学 数 学 硕 士 学 位 和 西 北 大 学 凯 洛 格 商 学 院 金 融 学 博 士 学 位 不 要 把 鸡 蛋 摆 在 一 个 篮 子 里, 绝 大 多 数 投 资 者 都 上 过 这 理 财 规 划 入 门 的 第 一 堂 课 投 资 者 除 了 要 关 注 某 一 时 间 点 上 通 过 不 同 资 产 类 别 的 组 合 配 置 来 分 散 风 险 以 外, 也 应 该 关 注 每 一 个 鸡 蛋 要 摆 多 久, 即 不 同 的 市 场 环 境 和 个 人 年 龄 阶 段 下 投 资 品 的 期 限 如 何 配 置 时 间 对 于 投 资 理 财 之 所 以 重 要, 是 因 为 资 本 是 有 时 间 价 值 的 在 复 利 的 作 用 下, 通 过 长 期 限 的 投 资, 不 断 地 将 前 期 收 益 再 投 资, 从 而 将 收 益 不 断 放 大 金 融 学 上 有 所 谓 72 法 则, 用 于 估 计 将 投 资 倍 增 或 减 半 所 需 的 时 间, 反 映 复 利 的 结 果 计 算 时, 用 72 除 以 预 期 增 长 率 即 可 例 如, 假 设 投 资 初 始 金 额 为 100 元, 复 利 年 利 率 为 12%, 将 72 除 以 12, 得 6, 即 经 过 大 约 6 年 时 间, 初 始 投 资 的 100 元 能 变 成 200 元 随 着 金 融 市 场 的 发 展 特 别 是 资 本 市 场 的 活 跃, 我 国 居 民 和 企 业 部 门 的 资 产 选 择 行 为 和 投 资 偏 好 也 在 逐 渐 改 变, 但 总 的 来 说, 偏 好 的 投 资 期 限 还 比 较 短, 由 此 导 致 信 用 风 险 定 价 和 流 动 性 风 险 定 价 比 较 高 比 如 信 托 产 品,1 年 期 产 品 和 2 年 期 产 品 差 价 很 大, 在 国 外 30 年 的 债 券 和 5 年 的 债 券 利 差 只 有 2%, 但 是 在 中 国,1 年 期 的 产 品 和 3 年 期 的 产 品 就 有 2% 的 利 差 ; 又 如 股 权 类 投 资, 国 外 私 募 股 权 投 资 基 金 的 投 资 封 闭 期 在 7 至 10 年 之 间 乃 至 更 长, 而 国 内 PE 的 封 闭 期 普 遍 在 3 至 5 年 左 右, 多 半 以 38 宜 人 宜 己 信 用 中 国

39 宜 信 月 刊 IPO 为 主 要 的 退 出 机 制 喜 欢 短 期 投 资 的 人 群 往 往 需 要 在 投 资 收 益 率 上 做 出 牺 牲, 有 时 甚 至 还 可 能 需 要 把 资 金 放 在 场 外 闲 置 所 以 在 满 足 流 动 性 需 求 的 基 础 上, 建 议 投 资 者 要 从 长 计 议 以 一 生 为 语 境, 做 好 财 富 管 理 规 划 个 人 理 财 的 本 质 是 个 人 在 生 命 周 期 内 的 长 期 资 产 配 置, 因 为 存 在 跨 期 消 费 投 资 问 题, 在 生 命 周 期 的 不 同 阶 段, 个 人 的 收 入 消 费 投 资 和 储 蓄 特 征 各 不 相 同, 所 以 需 要 综 合 考 虑 过 去 积 累 的 财 富 现 在 的 收 入 将 来 的 收 入 以 及 可 预 期 的 支 出 工 作 时 间 退 休 时 间 等 诸 多 因 素 投 资 者 应 当 掌 握 各 个 生 命 周 期 阶 段 的 特 点, 结 合 自 身 情 况 选 择 不 同 投 资 期 限 的 产 品 人 从 出 生 到 成 年 之 前, 通 常 没 有 独 立 的 经 济 来 源, 也 不 必 承 担 经 济 责 任, 而 青 年 期 中 年 期 和 老 年 期 则 是 理 财 规 划 的 重 要 时 期 进 一 步 细 分 又 可 以 分 为 单 身 期 ( 参 加 工 作 到 结 婚 ) 家 庭 形 成 期 ( 结 婚 到 新 生 儿 诞 生 ) 家 庭 成 长 期 ( 子 女 出 生 到 完 成 大 学 教 育 ) 退 休 前 期 ( 子 女 参 加 工 作 到 个 人 退 休 之 前 ) 和 退 休 期 ( 退 休 后 )5 个 时 期 比 如 单 身 期 和 家 庭 形 成 期, 对 多 数 人 来 说 是 财 富 开 始 积 累 的 阶 段, 支 出 压 力 相 对 较 小, 抗 风 险 能 力 较 强, 可 视 个 人 的 风 险 承 受 能 力 相 对 多 配 置 一 些 股 权 类 的 投 资 随 着 子 女 出 生 和 年 龄 增 长, 就 要 开 始 为 子 女 教 育 和 养 老 做 准 备 在 目 前 对 流 动 性 风 险 高 定 价 的 市 场 环 境 下, 可 以 考 虑 配 置 一 些 期 限 较 长 的 投 资 产 品, 对 于 风 险 较 高 的 股 权 类 投 资 则 要 量 力 而 行 高 流 动 性 的 投 资 产 品 虽 然 收 益 偏 低, 但 变 现 能 力 较 强, 所 以 务 必 对 家 庭 支 出 做 好 规 划, 以 备 不 时 之 需 进 入 退 休 期, 对 于 大 多 数 工 薪 家 庭 来 说 收 入 减 少, 预 期 投 资 期 限 缩 短, 不 适 宜 过 多 地 做 长 期 或 高 风 险 的 投 资 能 产 生 稳 定 现 金 流 的 产 品 可 以 满 足 支 付 生 活 所 需, 应 成 为 多 数 老 年 人 的 主 要 投 资 资 产, 而 保 险 产 品 的 重 要 性 在 这 一 阶 段 则 愈 发 显 著 简 而 言 之, 在 以 一 生 的 长 度 为 语 境 规 划 投 资 理 财 的 时 候, 投 资 标 的 的 期 限 长 短 要 考 虑 生 命 周 期 每 一 个 阶 段 的 收 入 支 出, 做 好 期 限 匹 配 如 同 硬 币 的 两 面, 期 限 错 配, 有 可 能 造 成 流 动 性 的 紧 张 就 好 像 最 近 银 行 系 统 闹 的 钱 荒, 反 之 也 有 可 能 面 临 再 投 资 风 险, 错 失 目 前 高 流 动 性 风 险 定 价 带 来 的 收 益 短 期 关 注 利 率 波 动, 长 期 关 注 市 场 趋 势 纵 观 世 界 各 地 资 本 市 场 的 发 展 演 变, 利 率 市 场 化 和 资 本 市 场 的 效 率 提 高 是 长 期 趋 势 利 率 市 场 化 意 味 着 利 率 波 动 将 更 迅 速 地 反 映 市 场 对 资 金 的 供 给 需 求 变 化, 与 经 济 运 行 周 期 息 息 相 关 如 何 根 据 利 率 波 动 管 理 长 短 线 的 投 资? 一 般 情 况 下, 当 出 现 降 息 预 期 时, 比 如 在 市 场 较 低 迷 时, 市 场 期 待 央 行 能 够 出 台 刺 激 经 济 的 货 币 政 策, 这 时 建 议 以 长 线 投 资 为 主, 尤 其 是 固 定 收 益 类 型 的 投 资, 可 以 较 好 地 锁 定 当 前 的 利 率 水 平, 一 定 程 度 上 规 避 再 投 资 时 面 临 低 利 率 环 境 的 风 险 当 预 期 未 来 利 率 将 会 上 行 时, 通 常 经 济 运 行 比 较 平 稳, 处 于 经 济 周 期 上 行 阶 段, 这 时 候 的 投 资 选 择 更 为 宽 泛, 一 般 股 票 市 场 相 比 债 券 市 场 更 能 体 现 经 济 增 长 带 来 的 红 利 利 率 波 动 是 经 济 运 行 情 况 的 一 个 重 要 信 号, 但 也 不 能 一 概 而 论, 还 需 结 合 其 他 的 宏 观 经 济 数 据 进 行 分 析 基 本 原 则 是, 必 须 时 时 关 注 经 济 运 行 周 期 所 处 阶 段, 在 3 至 5 年 乃 至 10 年 的 时 间 框 架 中 去 把 握, 而 不 是 仅 仅 限 于 短 期 的 市 场 炒 作, 盲 目 追 捧 市 场 热 点 目 前, 国 内 的 资 本 市 场 存 在 着 严 重 的 信 息 不 对 称, 以 及 制 度 性 扭 曲 带 来 的 风 险 定 价 资 源 配 置 不 合 理 等 问 题, 但 相 信 随 着 资 本 市 场 效 率 的 提 升, 超 高 的 风 险 溢 价 将 无 法 一 直 持 续 下 去 在 一 个 相 对 有 效 的 资 本 市 场, 信 息 更 加 公 开 透 明, 投 资 人 的 预 期 收 益 和 所 承 担 的 风 险 将 基 本 匹 配 市 场 将 更 加 看 重 资 本 投 入 作 用 于 经 济 实 体, 结 合 人 力 资 本 企 业 家 精 神 等 要 素 所 带 来 的 价 值 提 升 认 清 这 一 趋 势, 走 在 市 场 前 面, 对 未 来 实 现 好 的 投 资 收 益 将 不 无 裨 益 宜 人 宜 己 信 用 中 国 39

40 财 富 管 理 > 他 山 之 石 在 美 国, 如 何 挑 选 合 适 的 理 财 顾 问? 文 章 来 源 :Financial Planning Association 作 者 :Richard J. Durso 编 译 : 韦 冬 燕 赵 轩 您 可 能 还 需 要 考 虑 以 下 一 些 问 题 : 您 的 理 财 目 标 是 什 么? 您 期 望 实 现 什 么? 为 什 么 您 需 要 一 位 顾 问? > 您 聘 请 顾 问 是 不 是 为 了 特 定 目 的, 仅 需 要 占 用 他 几 个 小 时? 比 如 只 是 让 他 给 您 做 教 育 规 划 退 休 计 划 保 险 计 划 或 者 其 他 类 型 的 财 务 规 划? > 您 需 要 的 是 长 期 的 投 资 建 议, 还 是 一 次 性 的? > 您 是 否 正 在 试 着 理 清 自 己 需 要 购 买 多 少 人 身 保 险? 如 何 研 究 和 筛 选? 请 想 象 这 样 一 个 场 景 : 在 一 个 盛 夏 的 下 午, 3 点 半, 您 坐 在 位 于 费 城 郊 区 的 办 公 室 里, 对 面 站 着 一 位 销 售, 正 在 试 图 说 服 您 购 买 某 项 投 资 但 此 时 您 的 脑 海 里 却 惦 记 着 其 他 事 情, 比 如 准 备 召 开 一 个 工 作 会 议, 为 某 位 亲 戚 筹 备 一 个 生 日 会, 想 着 晚 餐 吃 什 么, 或 者 决 定 食 品 采 购 清 单 您 需 要 一 个 专 业 人 士 告 诉 您 怎 么 打 理 您 的 财 产 并 提 供 合 适 的 指 导, 但 直 觉 告 诉 您 有 些 地 方 不 对 劲, 因 为 那 位 销 售 一 直 在 劝 说 您 签 署 一 份 协 议, 并 且 当 天 就 签 支 票 您 怀 疑 这 个 人 是 不 是 想 占 便 宜 这 个 场 景 发 生 在 我 的 一 个 朋 友 身 上 幸 运 的 是, 我 的 朋 友 没 有 屈 从 于 压 力, 而 是 由 我 这 个 注 册 金 融 理 财 师 (Certified Financial Planner,CFP) 为 他 提 供 理 财 策 略 面 对 着 拥 有 许 多 头 衔 的 顾 问, 如 何 挑 选 适 合 的 一 位 呢? 应 该 选 择 理 财 规 划 师 股 票 经 纪 人 财 富 经 理 保 险 经 纪, 还 是 投 资 顾 问 呢? 一 些 顾 问 也 许 只 是 擅 长 于 某 个 特 定 领 域, 并 未 能 考 虑 您 整 体 的 财 务 状 况 最 好 的 理 财 计 划 应 该 是 持 续 的 全 面 的 CFP 标 准 委 员 会 定 义 了 如 下 的 理 财 规 划 步 骤 : > 建 立 并 明 确 客 户 和 顾 问 之 间 的 关 系 > 收 集 客 户 资 料, 了 解 理 财 目 标 > 分 析 并 评 估 财 务 状 况 > 向 客 户 提 出 理 财 规 划 建 议, 包 括 ( 或 不 包 括 ) 可 选 方 案 > 实 施 理 财 规 划 建 议 > 监 督 理 财 规 划 建 议 的 实 施 根 据 这 些 步 骤, 理 财 顾 问 制 定 的 理 财 规 划 通 常 包 括 ( 但 不 限 于 ): 储 蓄 和 投 资 策 略 退 休 计 划 风 险 管 理 房 产 规 划 纳 税 规 划 现 金 储 备 教 育 规 划 > 资 格 认 证 : 该 顾 问 是 否 有 金 融 理 财 师 从 业 资 格 证? 这 个 资 质 对 理 财 顾 问 来 说 是 一 个 金 牌 认 证, 可 表 明 他 的 职 业 道 德 水 平, 并 证 明 他 是 否 接 受 了 全 面 的 教 育 和 培 训 另 外, 该 顾 问 是 否 拥 有 其 他 学 位 或 称 号? 例 如 在 一 个 正 规 的 大 学 获 得 硕 士 学 位, 获 得 特 许 金 融 顾 问 认 证 *, 或 者 资 产 策 划 师 认 证 *? > 如 果 您 聘 请 了 注 册 投 资 顾 问, 请 确 认 他 们 是 合 法 的 受 托 人, 由 法 律 约 束 他 们 必 须 把 客 户 的 利 益 放 在 第 一 位 之 后, 可 以 考 虑 去 证 券 交 易 委 员 会 (SEC) 同 样, 向 注 册 投 资 顾 问 要 一 份 ADV 表 格 ( 该 表 格 中 列 示 出 任 何 可 能 的 利 益 冲 突 赔 偿 条 款 以 及 法 律 40 宜 人 宜 己 信 用 中 国

41 宜 信 月 刊 诉 讼 )*, 这 可 以 让 您 了 解 关 于 赔 偿 金 履 行 的 服 务 等 问 题 > 如 果 您 聘 请 了 获 得 美 国 金 融 业 监 管 局 (FINRA) 认 证 的 经 纪 人, 那 么 请 到 美 国 金 融 业 监 管 局 官 方 网 站 上 验 证 这 位 顾 问 是 否 真 实 存 在 以 及 是 否 受 到 过 处 罚 > 顾 问 的 经 验 : 他 从 事 这 个 行 业 多 长 时 间? 您 和 他 服 务 的 一 些 典 型 客 户 相 比 有 何 区 别? > 这 个 顾 问 能 提 供 怎 样 的 服 务? 这 些 服 务 是 您 正 在 寻 找 的 吗? 请 确 认 您 已 经 看 过 服 务 合 同 > 您 希 望 以 什 么 形 式 支 付 服 务 费? 您 是 否 愿 意 支 付 一 次 性 服 务 费 年 费 资 产 管 理 费, 以 及 ( 或 者 ) 手 续 费? 您 可 以 索 取 一 份 费 用 清 单 哪 些 是 服 务 费 及 其 包 括 了 哪 些 内 容? 如 果 您 寻 找 的 是 理 财 规 划 师, 是 否 要 按 小 时 付 费? 是 否 需 要 支 付 年 费? 投 资 交 易 是 否 需 要 支 付 额 外 的 费 用? 通 常 会 通 过 销 售 保 险 产 品 养 老 金 共 同 基 金 等 收 取 佣 金 根 据 他 们 提 供 的 建 议, 经 纪 人 有 可 能 会 以 高 出 平 均 售 价 和 管 理 费 用 的 价 格 销 售 投 资 产 品 3) 以 上 二 者 兼 有 的 执 业 者 这 类 执 业 者 在 提 供 建 议 时 担 任 受 托 人 的 角 色, 在 销 售 产 品 时 遵 循 适 合 了 解 客 户 标 准 等 原 则 但 他 们 在 实 际 操 作 中 具 体 遵 循 的 标 准 可 能 较 为 模 糊 下 一 步 是 什 么? > 与 理 财 顾 问 见 面, 交 流 您 的 理 财 目 标 和 需 要 的 服 务 > 向 他 提 出 一 些 问 题, 例 如 : 向 我 提 供 建 议 你 如 何 收 费? 你 是 以 一 位 经 纪 人 的 身 份 向 我 提 供 建 议, 还 是 投 资 顾 问? 你 在 财 务 规 划 方 面 取 得 了 哪 些 资 格 证? 在 给 我 提 供 建 议 时, 你 是 否 承 担 了 受 托 人 的 职 责? > 您 的 顾 问 如 何 收 费? 财 务 顾 问 有 三 种 基 本 的 收 费 方 式 在 这 里, 有 些 顾 问 是 诚 实 可 靠 的, 他 们 是 真 的 想 帮 助 他 们 的 客 户, 有 些 则 不 尽 然 您 应 该 了 解 这 些 顾 问 的 收 费 组 成 1) 一 种 理 财 顾 问 受 雇 于 注 册 的 投 资 顾 问 公 司, 他 们 必 须 遵 守 受 托 义 务 的 标 准, 仅 收 取 咨 询 顾 问 费 用 这 类 顾 问 不 会 基 于 手 续 费 的 多 少 而 向 您 提 供 理 财 策 略, 他 们 只 会 关 注 哪 种 策 略 对 客 户 来 说 是 最 好 的 这 样 的 顾 问 有 的 在 提 供 全 面 投 资 规 划 和 投 资 管 理 策 略 时 收 取 统 一 费 用, 也 可 能 按 小 时 收 费 2) 另 一 种 是 收 取 佣 金 的 经 纪 人 从 2012 年 7 月 起, 这 些 经 纪 人 也 要 遵 守 了 解 你 的 客 户 义 务 和 适 合 性 原 则 他 们 向 客 户 推 荐 的 交 易 或 者 投 资 策 略 必 须 有 合 理 的 基 础, 他 们 需 要 付 出 合 理 的 努 力 以 了 解 客 户 的 财 务 情 况 和 风 险 偏 好, 并 在 此 基 础 上 给 出 投 资 建 议 这 款 产 品 适 合 你 吗? 这 一 类 的 顾 问 > 注 意 观 察 他 们 是 否 能 够 充 分 理 解 您 的 需 要, 是 否 匹 配 您 的 需 求 > 留 意 他 们 向 您 提 的 问 题, 您 可 以 根 据 他 们 整 体 提 问 的 方 式 得 到 很 多 信 息 > 在 做 决 定 之 前, 谨 慎 地 阅 读 所 有 服 务 合 同 如 今 的 市 场 环 境 反 复 无 常, 经 济 和 税 收 充 满 了 不 确 定 性, 一 位 可 信 赖 的 有 资 质 的 理 财 顾 问 将 会 使 您 得 益 在 挑 选 顾 问 时 有 一 个 清 晰 的 思 路, 可 以 保 证 您 在 获 得 这 种 关 系 给 您 带 来 的 价 值 的 同 时, 也 能 避 免 因 为 犯 错 而 付 出 昂 贵 的 代 价 宜 人 宜 己 信 用 中 国 41

42 财 富 管 理 > 客 户 故 事 > 客 户 陈 女 士 宜 信 财 富 拉 近 了 我 和 家 人 的 感 情 文 陈 女 士 ( 宜 信 财 富 芜 湖 客 户 ) 一 个 冬 日 的 晚 上, 我 正 忙 着 给 儿 子 收 拾 书 包, 突 然 收 到 一 条 短 信, 提 醒 我 明 日 有 大 雪, 要 注 意 防 寒 等 等, 和 订 阅 的 冷 冰 冰 的 天 气 预 报 不 同, 短 信 充 满 了 关 切 像 我 这 个 年 龄 的 人, 有 父 母 有 孩 子 有 老 公, 所 有 的 精 力 都 放 在 家 庭 和 事 业 上 了, 不 知 道 从 哪 天 开 始, 生 活 中 就 没 有 了 自 己 所 以 乍 一 看 这 条 短 信, 还 是 挺 感 动 的 仔 细 一 看 署 名, 才 知 道 是 宜 信 财 富 的 工 作 人 员 小 戴 发 来 的 初 识 宜 信 财 富, 还 是 在 去 年 年 底 当 时 宜 信 邀 请 很 多 家 企 业 举 办 了 一 个 大 型 的 羽 毛 球 比 赛, 我 和 几 位 同 事 作 为 公 司 代 表 参 加 了 活 动, 当 时 我 们 的 领 队 就 是 日 后 我 在 宜 信 财 富 的 理 财 顾 问 小 戴 因 为 我 经 常 参 加 这 样 的 大 型 活 动, 所 以 对 举 办 方 是 谁 并 不 是 很 关 注, 而 且 当 时 对 宜 信 也 不 了 解, 所 以 比 赛 当 日 对 宜 信 财 富 的 工 作 人 员 也 没 有 太 留 意 只 是 记 得 领 队 陪 着 我 们 从 早 上 七 点 忙 到 晚 上 八 九 点, 计 分 递 水 报 人 员 名 单 就 餐 引 导 等 等, 服 务 非 常 贴 心 周 到 中 场 休 息 的 时 候, 我 们 也 闲 聊 了 几 句, 领 队 问 我 有 没 有 做 过 理 财, 因 为 当 时 忙 着 比 赛, 我 也 没 有 放 在 心 上 比 赛 结 束 后, 我 陆 续 收 到 小 戴 的 短 信, 一 来 二 去, 就 成 了 朋 友 当 时 我 正 好 有 一 笔 30 万 的 存 款 到 期, 在 她 的 建 议 下, 我 在 宜 信 财 富 做 了 1 年 期 收 益 可 浮 动 的 宜 信 宝 业 务 开 始, 我 对 宜 信 的 模 式 不 是 太 理 解, 也 有 过 疑 问 和 不 放 心, 但 是 我 只 要 发 一 个 短 信, 宜 信 财 富 的 工 作 人 员 就 会 马 上 打 来 电 话, 不 厌 其 烦 地 一 点 点 向 我 解 释 明 白, 排 除 我 心 中 的 疑 虑 比 如 刚 开 始 的 时 候, 我 很 难 理 解 什 么 是 分 散 出 借, 宜 信 财 富 的 工 作 人 员 除 了 在 电 话 里 给 我 作 了 详 细 解 释, 小 戴 更 亲 自 上 门 演 示 了 分 散 出 借 的 具 体 情 景 这 虽 然 是 一 件 很 小 的 事 情, 但 我 深 深 地 感 受 到 了 宜 信 财 富 负 责 任 的 态 度 随 后 我 又 陆 续 做 了 几 款 短 期 P2P 借 款, 之 后 的 日 子, 每 个 月 的 风 险 还 款 金 邮 件 都 会 准 时 发 到 我 邮 箱, 告 诉 我 资 金 的 去 向 和 还 款 明 细 半 年 过 去 了, 在 宜 信 财 富 的 帮 助 下, 资 产 升 值 幅 度 让 我 很 满 意 但 宜 信 财 富 给 我 的 远 不 止 于 此 周 末, 宜 信 财 富 举 办 的 亲 子 游 乐 旅 游 踏 青 酒 会 开 放 日 等 等 互 动 活 动, 也 拉 近 了 我 和 家 人 的 感 情, 让 家 庭 生 活 更 和 谐 宜 信 财 富 带 给 我 的 资 产 增 值 远 远 超 过 了 预 期 最 近, 我 通 过 宜 信 财 富 的 微 博 和 微 信 看 到 了 不 少 宜 农 贷 的 信 息 下 一 步, 我 打 算 尝 试 一 下 公 益 理 财 模 式, 既 能 帮 助 别 人, 又 可 以 在 收 回 本 金 的 基 础 上 获 取 一 定 收 益 42 宜 人 宜 己 信 用 中 国

43 宜 信 月 刊 存 银 行 的 钱 总 是 负 收 益 文 刘 伟 ( 宜 信 财 富 投 资 理 财 二 部 ) > 刘 伟 提 起 老 张, 大 家 首 先 会 想 到 两 个 词 勤 劳 淡 定 说 到 他 的 勤 劳, 那 是 街 坊 邻 居 都 要 竖 大 拇 指 的 他 小 时 候 家 庭 条 件 不 好, 读 书 有 限, 步 入 社 会 后, 靠 着 经 营 一 些 小 本 生 意 一 步 步 走 到 今 天 风 风 雨 雨 过 来 的 人, 知 道 财 富 来 之 不 易, 因 此 打 理 起 财 富 来 总 是 格 外 谨 慎 之 前, 他 唯 一 尝 试 过 的 理 财 方 式 就 是 银 行 储 蓄, 别 人 也 曾 和 他 说 过 买 基 金 打 新 股 之 类 的, 但 他 都 是 一 笑 置 之 靠 着 这 种 淡 定, 他 虽 然 没 像 别 人 那 样 一 夜 暴 富 过, 但 也 没 有 一 夜 回 到 解 放 前 过 有 点 收 入 就 存 到 银 行, 或 存 五 年 三 年, 或 存 半 年 一 年, 原 以 为 积 攒 到 今 天, 也 是 一 笔 数 额 不 小 的 钱 了 岂 料 通 货 膨 胀 越 来 越 厉 害, 存 银 行 的 钱 总 是 负 收 益 这 让 老 张 有 点 坐 不 住 了 股 市 暴 涨 暴 跌, 房 地 产 市 场 暴 利 不 再, 个 人 从 事 投 资 耗 费 大 量 精 力 但 收 益 有 限, 这 样 的 市 场 形 势 让 国 内 的 大 众 富 裕 阶 层 逐 步 放 弃 自 己 打 理 财 产 的 想 法, 纷 纷 转 而 选 择 与 专 业 的 财 富 管 理 机 构 合 作 老 张 身 边 的 亲 朋 好 友 们 也 开 始 尝 试 财 富 管 理 服 务, 并 且 收 获 都 还 不 错 同 样 是 省 心, 但 老 张 的 收 益 可 和 别 人 差 远 了 老 张 跑 输 了 通 货 膨 胀, 但 别 人 跑 赢 了 GDP 老 张 终 于 不 淡 定 了 他 决 定 拿 出 一 部 分 钱 来 学 学 理 财 碰 巧 有 一 天, 他 去 超 市 购 物 时 看 到 宜 信 财 富 的 宣 传 广 告, 出 于 好 奇 就 停 下 来 看 了 看 宜 信 财 富 的 工 作 人 员 看 到 他 对 此 感 兴 趣, 就 很 热 情 地 介 绍 了 公 司 的 服 务 内 容, 并 详 细 解 答 了 老 张 的 疑 问, 临 走 还 给 了 他 几 张 宣 传 单 回 到 家, 他 爱 人 看 到 宣 传 单 后 说 : 宜 信 财 富 呀, 听 说 过, 我 同 事 就 在 做, 收 益 挺 不 错 的 要 不 明 天 上 班 我 问 问 她, 要 是 行 的 话 咱 也 试 试 老 张 当 时 很 不 以 为 然, 但 为 了 表 示 自 己 是 个 从 谏 如 流 的 人, 他 也 没 有 反 对 第 二 天 晚 上, 他 爱 人 就 把 从 同 事 那 里 了 解 到 的 宜 信 财 富 的 信 息 大 致 说 了 一 下 这 时 老 张 才 开 始 往 心 里 去, 便 给 宜 信 财 富 的 工 作 人 员 打 了 个 电 话, 约 好 改 天 去 公 司 考 察 来 到 宜 信 财 富 在 当 地 的 办 公 室, 宽 敞 明 亮 的 办 公 环 境 热 情 专 业 的 工 作 人 员 都 给 他 留 下 了 深 刻 的 印 象 在 对 宜 信 财 富 的 财 富 管 理 理 念 和 理 财 模 式 有 了 一 定 的 了 解 后, 老 张 决 定 体 验 一 年 期 理 财 服 务 在 这 一 年 的 时 间 里, 宜 信 财 富 经 常 邀 请 他 参 加 理 财 说 明 会, 老 张 的 理 财 知 识 有 了 长 足 的 进 步, 对 宜 信 财 富 的 认 识 也 进 一 步 增 强 了 一 年 后, 产 品 到 期, 他 拿 到 了 本 金 和 预 期 的 收 益, 数 额 让 他 很 满 意 这 一 年 的 理 财 经 历 让 老 张 对 理 财 又 增 添 了 信 心 下 一 步, 他 打 算 请 宜 信 财 富 的 专 业 理 财 人 员 帮 他 做 一 个 全 面 的 资 产 规 划 和 配 置, 兴 许 能 提 前 挣 出 我 的 养 老 钱 呢! 老 张 期 待 地 说 宜 人 宜 己 信 用 中 国 43

44 财 富 管 理 > 客 户 关 爱 妈 妈 我 爱 您 宜 信 财 富 开 展 母 亲 节 专 题 答 谢 亲 子 活 动 文 袁 鹤 ( 宜 信 财 富 投 资 理 财 一 部 ) > 孩 子 们 和 妈 妈 合 影 妈 妈 我 爱 您! 话 音 刚 落, 一 群 孩 子 捧 着 一 束 束 康 乃 馨, 献 给 了 自 己 的 妈 妈 这 一 幕 发 生 在 由 宜 信 财 富 投 资 理 财 一 部 北 京 北 辰 财 富 营 业 部 举 办 的 妈 妈 我 爱 您 母 亲 节 专 题 答 谢 亲 子 活 动 中 5 月 12 日, 数 十 名 宜 信 客 户 和 孩 子 们 相 约 中 少 总 社 青 少 年 阅 读 大 世 界 庆 祝 母 亲 节 的 到 来 当 天, 家 长 们 在 多 功 能 厅 参 加 理 财 讲 座, 孩 子 们 则 按 年 龄 段 分 为 四 个 小 组, 或 根 据 老 师 讲 的 故 事 进 行 手 工 制 作, 或 阅 读 体 验 儿 童 剧, 寓 教 于 乐, 玩 得 不 亦 乐 乎 看 着 孩 子 的 作 品 和 表 演, 家 长 们 都 感 到 非 常 惊 喜, 而 活 动 结 束 时 收 到 孩 子 们 捧 上 的 康 乃 馨, 更 让 妈 妈 们 的 脸 上 增 添 了 幸 福 而 又 甜 蜜 的 笑 容 家 长 们 表 示, 宜 信 财 富 举 办 的 这 次 活 动 非 常 有 意 义, 家 长 们 放 心, 孩 子 们 玩 得 也 开 心 音 乐 剧 里 过 六 一 宜 信 财 富 举 办 儿 童 音 乐 剧 欢 乐 会 文 隋 鑫 ( 宜 信 财 富 投 资 理 财 二 部 ) 5 月 25 日, 北 京 东 宫 影 剧 院 弥 漫 着 浓 浓 的 欢 乐 气 氛 500 余 名 家 长 带 着 自 己 的 孩 子, 共 同 欣 赏 即 将 开 演 的 益 智 儿 童 音 乐 剧 月 光 历 险 记 这 也 是 宜 信 财 富 投 资 理 财 二 部 在 六 一 儿 童 节 到 来 之 际 精 心 策 划 的 一 场 客 户 答 谢 活 动 月 光 历 险 记 讲 述 的 是 一 个 发 生 在 童 话 世 界 里 的 故 事 三 个 小 伙 伴 在 月 光 下 无 忧 无 虑 地 唱 歌 跳 舞, 非 常 开 心 然 而, 酒 瓶 大 魔 王 却 嫉 妒 人 们 的 快 乐, 盗 走 了 三 个 小 伙 伴 的 快 乐 月 光 失 去 月 光 的 三 个 小 伙 伴 再 也 无 法 在 梦 中 快 乐, 于 是 他 们 决 定 打 败 魔 王 夺 回 月 光, 寻 找 原 来 的 快 乐 惊 险 曲 折 的 故 事 情 节, 让 现 场 的 大 小 朋 友 们 都 融 入 了 话 剧 专 业 的 小 演 员 和 现 场 众 多 孩 子 们 不 断 地 进 行 互 动 和 交 流, 孩 子 们 更 是 冲 上 舞 台, 协 助 主 人 公 打 败 魔 王, 夺 回 了 月 光 家 长 们 似 乎 也 被 孩 子 们 的 勇 气 感 染 了, 他 们 也 怀 着 一 颗 童 心, 感 受 着 现 场 童 话 的 无 穷 魅 力 音 乐 剧 落 幕 了, 现 场 的 热 情 却 并 未 消 散 在 随 后 的 宜 农 贷 环 节, 几 位 小 朋 友 受 邀 上 台, 讲 述 曾 经 帮 助 父 母 或 者 他 人 的 助 人 经 历 孩 子 们 的 童 言 稚 语 打 动 了 在 座 的 家 长 们, 纷 纷 表 示 通 过 此 次 音 乐 剧 认 识 到 了 培 养 孩 子 爱 心 的 重 要 性, 而 宜 农 贷 也 培 养 了 孩 子 们 乐 于 助 人 关 心 他 人 的 良 好 习 惯 44 宜 人 宜 己 信 用 中 国 > 宜 信 同 事 和 演 员 们 合 影 > 孩 子 们 在 舞 台 上 协 助 主 人 公 打 败 魔 王

45 信 用 生 金 GOLDEN CREDIT 46 信 用, 另 一 张 身 份 证 宜 信 风 险 管 理 专 家 获 邀 前 往 中 国 人 民 大 学 授 课 诚 信 : 当 今 社 会 的 价 值 引 领

46 信 用 生 金 > 践 约 还 款 信 用, 另 一 张 身 份 证 文 吴 献 ( 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 ) 张 燕 ( 化 名 ) 是 一 位 公 务 员, 她 爱 人 在 一 家 民 营 企 业 上 班, 两 人 结 婚 后 不 久 就 生 了 一 个 活 泼 可 爱 的 儿 子 经 济 上, 他 们 的 收 入 在 河 南 还 算 不 错 ; 生 活 上, 一 家 三 口 也 其 乐 融 融, 是 一 个 平 凡 却 幸 福 的 家 庭 然 而, 一 次 突 如 其 来 的 大 裁 员 却 打 破 了 这 个 家 庭 原 本 平 静 的 生 活, 她 丈 夫 失 业 了 一 下 子 失 去 了 生 活 的 重 心, 他 变 得 整 日 愁 眉 不 展, 烟 不 离 手 看 着 这 一 切, 张 燕 愁 在 脸 上 疼 在 心 上 她 暗 暗 下 决 心, 一 定 要 帮 老 公 找 点 事 情 做, 让 他 重 新 振 作 起 来 经 过 慎 重 考 虑, 两 人 觉 得 开 一 家 餐 饮 店 盈 利 比 较 有 保 证, 经 过 初 步 估 算, 店 面 租 金 两 人 积 蓄 多 年 的 钱 仅 够 支 付 店 面 租 金 厨 师 工 资 等 前 期 投 资 用 后 续 资 金 怎 么 办? 他 们 不 想 半 途 而 废 2010 年 11 月, 张 燕 去 超 市 购 物 时 偶 然 收 到 了 一 张 宜 信 普 惠 的 宣 传 单, 这 不 正 是 我 们 所 需 要 的 服 务 吗? 她 心 里 想 不 想 放 弃 这 个 机 会, 但 也 不 敢 轻 易 相 信 宣 传 单 上 所 说 的 一 切, 心 怀 疑 虑 的 她 拨 通 了 宣 传 单 上 的 电 话 一 番 咨 询 过 后, 她 的 疑 虑 被 打 消 了, 原 来 信 用 真 的 可 以 成 为 借 款 抵 押 物 在 和 丈 夫 商 量 后, 两 人 决 定 去 宜 信 普 惠 填 写 借 款 申 请 表, 在 还 款 能 力 得 到 确 认 后, 她 很 顺 利 地 拿 到 了 所 需 要 的 资 金, 餐 饮 店 也 得 以 顺 利 开 张 提 到 她 老 公 那 段 创 业 经 历, 张 燕 动 情 地 说, 真 的 非 常 感 谢 宜 信 普 惠, 正 是 因 为 有 了 那 笔 钱, 我 们 家 的 生 活 环 境 才 能 得 以 改 变, 我 爱 人 才 能 走 出 阴 霾 因 为 是 凭 信 用 借 的 款, 所 以 在 整 个 还 款 过 程 中, 她 都 特 别 注 意 守 时 守 信, 从 未 发 生 过 逾 期 不 还 的 情 况 2011 年 11 月, 张 燕 所 借 款 项 到 期 全 部 还 清 此 时, 他 们 家 的 餐 饮 店 已 经 越 来 越 红 火, 就 想 扩 大 经 营, 重 新 装 修 但 是 手 头 上 的 钱 有 限, 于 是 他 们 又 再 次 想 到 了 宜 信 普 惠, 而 宜 信 普 惠 也 没 有 让 她 失 望, 及 时 给 了 她 更 多 的 资 金 支 持 如 今, 张 燕 家 的 餐 饮 店 越 来 越 赚 钱 了, 她 丈 夫 的 脸 上 也 整 日 挂 满 了 笑 容, 一 家 三 口 生 活 更 和 谐 了 而 张 燕 还 是 会 像 从 前 一 样, 每 个 月 都 会 提 前 一 天 把 应 该 还 的 钱 如 数 存 进 银 行 是 信 用 的 力 量 改 变 了 我 们 的 困 境, 感 谢 宜 信 普 惠 以 后 我 也 会 时 刻 注 意 自 己 的 信 用 记 录, 这 是 另 一 张 身 份 证, 在 需 要 的 时 候 给 我 们 提 供 强 大 的 融 资 帮 助 吴 献 46 宜 人 宜 己 信 用 中 国

47 宜 信 月 刊 守 约 还 款, 撑 起 半 边 天 文 霍 巍 ( 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 ) 2010 年, 在 接 触 到 宜 信 之 前, 王 松 ( 化 名 ) 一 家 人 的 生 活 还 是 比 较 拮 据 的 作 为 一 名 人 民 医 院 的 护 士, 她 虽 然 有 着 稳 定 的 收 入, 但 也 只 能 顶 起 家 庭 开 销 的 半 边 天, 另 外 半 边 天 则 岌 岌 可 危 原 因 是 她 爱 人 经 营 的 一 家 电 子 产 品 商 铺 因 进 货 资 金 短 缺, 生 意 一 直 没 有 起 色, 抚 养 两 个 孩 子 和 赡 养 两 个 老 人 的 巨 额 经 济 支 出, 让 夫 妇 两 人 本 来 就 不 多 的 收 入 更 加 捉 襟 见 肘 一 天, 正 在 为 钱 犯 愁 的 王 松 在 下 班 的 路 上, 刚 好 碰 上 宜 信 普 惠 的 工 作 人 员 在 派 发 宣 传 单 对 于 大 街 上 发 传 单 这 种 营 销 活 动, 她 从 来 都 是 不 屑 一 顾 的, 但 这 张 宣 传 单 却 引 起 了 她 的 关 注 她 停 下 来 认 真 看 了 一 下 介 绍, 并 向 宜 信 普 惠 的 客 户 经 理 详 细 询 问 了 借 款 的 申 请 流 程 及 成 本, 在 相 互 留 下 联 系 方 式 后, 王 松 便 回 到 家 里 与 爱 人 商 议 借 款 的 事 她 爱 人 也 觉 得 这 种 方 式 比 较 好, 到 账 比 较 快, 成 本 也 可 以 承 受 于 是, 夫 妇 俩 便 立 即 着 手 准 备 相 关 资 信 材 料, 第 二 天 一 大 早 就 来 到 了 宜 信 普 惠 个 贷 大 连 分 中 心 递 交 了 资 料 办 理 期 间, 宜 信 普 惠 工 作 人 员 热 情 周 到 的 服 务 让 他 们 倍 感 温 馨, 专 业 细 致 的 产 品 介 绍 也 让 他 们 为 自 己 的 决 定 而 欣 慰 由 于 他 们 的 积 极 配 合, 再 加 上 信 审 资 料 也 很 齐 全, 不 到 三 日, 他 们 便 获 得 了 所 需 要 的 款 项 王 松 的 爱 人 很 快 充 足 了 货 源, 生 意 马 上 就 有 了 起 色, 随 后 他 们 又 扩 大 了 店 面, 生 意 越 来 越 好 了 在 不 到 一 年 的 时 间 里, 他 们 的 家 庭 收 入 更 是 几 乎 翻 了 一 番, 家 庭 经 济 条 件 也 得 以 彻 底 改 善 2011 年 的 冬 天, 王 松 夫 妇 又 一 次 联 系 到 了 宜 信 普 惠 的 客 户 经 理, 说 很 感 谢 宜 信 普 惠 在 关 键 时 刻 对 他 们 的 帮 助, 现 在 店 里 的 生 意 好 了, 想 再 开 一 家 分 店, 看 看 能 否 再 借 点 款 宜 信 普 惠 的 工 作 人 员 告 诉 他 们, 由 于 借 款 以 来 他 们 一 直 在 守 约 还 款, 信 用 记 录 非 常 好, 符 合 宜 信 普 惠 循 环 贷 的 申 请 条 件, 他 们 完 全 可 以 二 次 借 款 现 在, 他 们 的 分 店 也 开 始 营 业 了, 王 松 一 家 的 生 活 也 越 来 越 红 火 了 宜 信 普 惠 的 工 作 人 员 在 为 他 们 感 到 高 兴 的 同 时, 也 表 示 : 正 是 践 约 还 款 让 他 们 的 信 用 不 断 升 值, 是 他 们 的 信 用 为 自 己 带 来 了 更 多 的 效 益 王 松 夫 妇 也 感 慨 : 是 信 用 让 我 们 越 走 越 远, 越 走 越 好 注 : 循 环 贷 是 宜 信 普 惠 推 出 的 一 款 帮 助 客 户 提 高 信 用 级 别 的 激 励 措 施 宜 信 普 惠 客 户 通 过 按 时 足 额 还 款 累 积 个 人 信 用, 一 定 周 期 后, 其 信 用 评 级 就 能 调 高, 在 下 次 申 请 借 款 时 就 能 更 方 便 快 捷 地 获 得 所 需 资 金 霍 巍 宜 人 宜 己 信 用 中 国 47

48 信 用 生 金 > 信 用 课 堂 宜 信 风 险 管 理 专 家 获 邀 前 往 中 国 人 民 大 学 授 课 受 中 国 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 邀 请, 今 年 上 半 年, 先 后 有 4 名 宜 信 风 险 管 理 专 家 走 进 大 学 课 堂, 为 人 民 大 学 信 用 管 理 专 业 本 科 生 讲 授 授 信 风 险 管 理 机 制 课 程 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 是 国 内 信 用 管 理 专 业 领 域 的 领 先 院 系, 该 系 教 授 吴 晶 妹 对 宜 信 的 业 务 模 式 客 户 定 位 信 用 管 理 等 非 常 认 可 本 期 信 用 课 堂 摘 编 宜 信 风 险 管 理 委 员 会 委 员 郭 震 洲 博 士 和 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 高 华 勇 的 授 课 内 容, 与 大 家 一 起 学 习 风 险 控 制 知 识 现 代 企 业 风 险 管 理 要 诀 : 稳 健 而 非 赌 注 郭 震 洲 博 士 ( 宜 信 风 险 管 理 委 员 会 委 员 ) 谈 到 风 险 管 理, 我 想 用 一 幅 漫 画 来 开 篇 : 画 面 上 赫 然 显 示 的 是 风 险 管 理 专 家 门 诊, 戴 眼 镜 的 医 生 是 风 险 管 理 专 家, 而 病 人 则 是 银 行 家, 他 花 了 很 多 钱 来 挂 号, 挂 了 风 险 管 理 的 专 家 门 诊 戴 眼 镜 的 风 险 专 家 却 只 给 他 开 了 一 个 药 方, 他 就 非 常 不 满 意, 说 了 一 句 话, 说 : Be careful,all you can tell me is be careful? 因 为 医 生 开 的 药 方 是 Be careful 什 么 意 思? 银 行 家 满 心 期 待 地 来 看 病, 风 险 管 理 专 家 却 无 能 为 力, 给 出 的 诊 断 只 有 两 个 单 词, 一 句 话 Be careful, 小 心 点 以 我 17 年 走 过 这 么 多 市 场 看 过 这 么 多 金 融 危 机 的 经 验, 风 险 管 理 是 一 场 复 杂 而 且 不 断 变 化 的 拉 锯 战, 涉 及 到 的 变 量 因 素 是 巨 大 的, 有 经 济 的 也 有 政 治 的, 有 企 业 内 部 的 也 有 国 家 层 面 的, 要 具 体 针 对 企 业 的 情 况, 随 时 随 地 做 出 调 控 今 天 如 果 我 作 为 医 生, 开 了 风 险 管 理 专 家 门 诊, 也 许 同 样 拿 不 出 能 够 扭 转 乾 坤 的 灵 丹 妙 药 但 是, 如 果 能 通 过 正 确 的 风 险 分 析 风 险 控 制 以 及 风 险 管 理, 也 许 就 可 以 将 企 业 风 险 控 制 在 一 个 可 以 接 受 的 范 围 内, 这 也 是 风 险 管 理 的 目 的 接 下 来, 我 会 用 当 代 金 融 危 机 的 具 体 实 例 来 跟 大 家 谈 谈 现 今 金 融 企 业 风 险 管 理 的 相 关 问 题 风 险 管 理 可 以 应 用 到 任 何 行 业, 当 然 对 金 融 行 业 尤 其 重 要, 它 的 失 误 会 影 响 到 金 融 企 业 的 长 远 发 展, 有 时 候 甚 至 会 带 来 毁 灭 性 的 结 果 在 这 里 有 一 个 很 好 的 例 子, 我 想 说 说 我 当 时 供 职 的 AIG 公 司, 那 时 我 负 责 AIG 的 亚 太 区 风 险 管 理, 管 理 资 产 大 概 40 多 亿 美 金, 仅 仅 是 AIG 非 常 小 的 消 费 金 融 方 面 的 业 务 而 AIG 主 要 业 务 是 保 险 业, 拥 有 800 多 亿 的 资 本 金, 是 非 常 巨 大 的 数 字, 是 全 世 界 第 一 大 保 险 公 司, 但 它 的 风 险 管 理 没 有 抵 挡 住 次 贷 危 机 的 冲 击, 仅 仅 三 天, 就 化 为 乌 有 可 见 对 于 金 融 企 业 而 言, 风 险 管 理 是 多 么 的 重 要 具 体 而 言, 企 业 的 风 险 会 受 到 很 多 因 素 的 影 响, 国 别 风 险 和 行 业 风 险 是 其 中 较 为 重 要 的 一 部 分 行 业 风 险 是 指 由 于 一 些 不 确 定 因 素 的 存 在, 会 产 生 导 致 该 行 业 生 产 经 营 投 资 或 授 信 后 偏 离 预 期 结 果 而 造 成 损 失 的 可 能 性 反 映 行 业 风 险 的 因 素 包 括 周 期 性 风 险 成 长 性 风 险 产 业 关 联 度 风 险 市 场 集 中 度 风 险 行 业 壁 垒 风 险 宏 观 政 策 风 险 等 例 如 钢 铁 贸 易 行 业 和 太 阳 能 行 业, 在 行 业 发 展 势 头 良 好 的 情 况 下 产 生 了 许 多 的 亿 万 富 翁, 而 现 今 呈 现 整 体 下 滑 趋 势 另 一 类, 就 是 国 别 风 险 也 称 为 国 别 危 机, 具 体 而 言 是 指 48 宜 人 宜 己 信 用 中 国

49 宜 信 月 刊 由 于 某 一 国 家 或 该 地 区 经 济 政 治 社 会 变 化 及 事 件, 导 致 该 国 或 地 区 借 款 人 或 债 务 人 没 有 能 力 偿 还 或 拒 绝 偿 还 银 行 业 金 融 机 构 的 债 务, 使 得 银 行 业 金 融 机 构 在 该 国 家 或 地 区 遭 受 损 失 的 风 险 当 危 机 出 现 时, 成 熟 的 风 险 管 理 体 系 虽 然 不 能 完 全 避 免 损 失 的 产 生, 但 是 至 少 可 以 最 大 可 能 地 保 住 企 业 的 生 存 能 力 一 般 而 言, 企 业 风 险 管 理 的 基 本 办 法 主 要 有 四 类, 即 规 避 预 防 承 受 和 转 移 具 体 来 说 : 规 避 是 指 在 预 料 到 风 险 过 高 的 时 候, 停 止 投 资 的 动 作 ; 而 预 防 是 指 在 知 道 风 险 存 在 但 收 益 大 于 风 险 的 前 提 下, 构 筑 各 种 防 线 来 控 制 风 险, 在 金 融 企 业 主 要 有 一 些 系 统 评 分 卡 模 型 的 运 用, 流 程 的 改 善 等 方 法 ; 承 受 风 险, 是 指 为 了 获 得 收 益, 在 企 业 可 以 容 忍 的 范 围 内, 要 接 受 一 定 的 风 险 ; 而 转 移 风 险 则 是 在 危 险 发 生 前, 通 过 采 取 出 售 转 让 保 险 等 方 法, 将 风 险 转 移 出 去 对 金 融 企 业 内 部 而 言 风 险 管 理 是 一 个 复 杂 的 动 态 过 程, 它 是 对 于 风 险 的 提 前 预 测 操 作 时, 除 了 上 述 内 容 外 还 要 看 市 场 和 竞 争 对 手 的 变 化, 同 时 注 重 压 力 测 试, 也 就 是 假 设 某 种 情 况 下 会 发 生 什 么 情 况, 它 又 会 对 企 业 产 生 多 大 冲 击 风 险 对 于 企 业 而 言 是 事 实 存 在 的, 它 制 约 着 企 业 的 发 展, 但 同 时 很 好 地 利 用 风 险 又 有 可 能 造 成 行 业 内 重 新 洗 牌, 给 企 业 带 来 新 的 机 遇 举 例 来 说,2008 年 金 融 风 暴 之 前, 美 国 四 大 银 行 的 排 序 是 : 花 旗 银 行 美 国 银 行 摩 根 银 行 富 国 银 行 在 经 过 金 融 风 暴 之 后, 排 序 却 完 全 倒 过 来 了 这 四 大 银 行 模 型 系 统 雇 员 都 是 差 不 多 的, 同 样 优 秀 而 且 花 旗 银 行 创 新 的 能 力, 员 工 的 积 极 态 度 都 超 过 富 国 银 行, 但 在 2008 年 金 融 危 机 时, 花 旗 银 行 的 股 价 一 度 跌 到 了 1 元 以 下, 大 概 30% 的 员 工 被 解 雇, 这 是 为 什 么 呢? 原 因 很 简 单, 当 时 的 富 国 银 行 没 有 太 多 高 风 险 的 业 务, 所 有 的 盈 利 都 是 从 对 中 小 企 业 的 服 务 中 得 来 的, 没 有 衍 生 品, 没 有 投 行 业 务 而 这 些 衍 生 品 和 投 行 业 务 恰 恰 是 最 受 华 尔 街 追 捧 的, 它 在 金 融 危 机 的 考 验 下 彻 底 土 崩 瓦 解 现 今, 对 于 风 险 的 理 解 往 往 存 在 一 些 误 区, 主 要 有 以 下 几 条 第 一, 零 风 险 以 前 我 们 中 国 的 银 行 是 比 较 保 守 的, 对 风 险 的 理 解 是 零 风 险 在 我 看 来 更 多 的 应 该 是 一 个 动 态 的 风 险 管 理, 风 险 和 收 益 应 该 是 匹 配 的, 对 风 险 的 管 理 应 该 是 一 个 发 现 测 量 降 低 预 测 的 全 过 程 第 二, 过 分 强 调 高 风 险 高 回 报 和 零 风 险 一 样, 这 也 是 不 准 确 不 科 学 的, 而 且 高 风 险 未 必 有 高 回 报, 比 如 说 中 国 的 A 股 第 三, 过 分 迷 信 模 型 工 具 系 统 模 型 和 工 具 的 运 用 是 风 险 管 理 中 必 不 可 少 的 环 节, 它 只 能 在 某 些 假 设 成 立 的 情 况 下 适 用, 具 有 很 大 的 局 限 性 谈 了 那 么 多, 那 么 对 于 风 险 管 理 的 主 要 策 略 究 竟 是 什 么? 我 只 能 给 出 一 个 词 分 散 对 于 企 业 发 展 而 言, 分 散 风 险 带 来 的 成 本 就 是 你 有 可 能 会 丧 失 一 些 潜 在 增 值 的 空 间, 但 是 就 像 买 保 险 一 样, 天 下 没 有 免 费 的 午 餐, 当 你 把 鸡 蛋 都 放 在 一 个 篮 子 里 的 时 候, 同 时 也 承 受 了 更 多 的 风 险 对 于 金 融 企 业 而 言, 很 多 时 候, 那 不 仅 仅 是 获 得 一 种 回 报 率 了, 实 际 上 已 然 变 成 一 场 赌 博 上 文 根 据 郭 震 洲 在 中 国 人 民 大 学 为 信 用 管 理 系 本 科 生 授 课 内 容 整 理 以 下 是 授 课 过 程 中 郭 震 洲 博 士 与 大 学 生 部 分 交 流 内 容 : > 郭 震 洲 博 士 与 中 国 人 民 大 学 学 生 交 流 Q= 中 国 人 民 大 学 信 用 管 理 系 学 生 A= 宜 信 信 用 管 理 专 家 郭 震 洲 博 士 Q: 因 为 马 斯 垂 特 条 约, 如 果 希 腊 退 出 欧 盟, 自 行 发 行 货 币 的 话, 货 币 就 会 贬 值, 而 贬 值 之 后, 债 务 也 许 就 可 以 偿 还, 在 您 看 来 这 样 的 情 况 是 逃 债 吗? A: 你 说 的 这 种 贬 值 货 币 的 做 法, 就 是 逃 债 举 例 而 言, 如 果 我 借 你 1 元 钱, 你 贬 值 自 己 的 货 币 之 后 再 还 我 这 1 元, 这 种 贬 值 货 币 的 做 法, 就 是 逃 债 行 为 Q: 在 演 讲 中 您 说 美 元 不 会 贬 值, 我 觉 得 并 不 是 它 不 想 贬 值, 而 是 没 法 贬 值 以 美 元 现 在 的 国 际 地 位, 如 果 一 旦 贬 值, 就 会 失 去 国 际 货 币 的 地 位 对 于 这 个 问 题 您 怎 么 看? A: 我 认 为 这 是 由 很 多 因 素 共 同 导 致 的 我 刚 才 讲 的 是 它 没 有 想 贬 值, 这 是 为 了 稳 定 自 己 的 经 济 体 从 而 最 大 化 美 国 的 利 益 如 果 美 元 处 于 弱 势 地 位, 一 定 意 义 上 说, 美 国 的 所 有 财 富 都 会 瞬 间 化 为 乌 有 但 是 我 刚 才 也 说 了, 从 一 个 债 权 国 和 一 个 债 务 国 的 长 期 关 系 来 看, 美 国 债 台 高 筑, 如 果 经 济 上 没 有 快 速 增 长 点 的 话, 迟 早 还 是 会 贬 值 宜 人 宜 己 信 用 中 国 49

50 信 用 生 金 > 信 用 课 堂 做 最 牢 固 的 钻 头 严 格 金 融 企 业 风 险 控 制 机 制 高 华 勇 ( 小 微 企 业 信 贷 服 务 中 心 ) > 高 华 勇 在 中 国 人 民 大 学 课 堂 上 一 位 营 销 学 大 师 分 享 的 一 个 特 别 的 广 告 让 我 印 象 很 深 刻, 它 是 关 于 钻 头 的 从 头 到 尾 并 没 有 看 到 任 何 产 品 相 关 信 息, 只 是 在 着 力 呈 现 它 所 做 出 的 钻 孔, 就 像 一 个 个 艺 术 品, 很 漂 亮 这 是 一 种 常 见 的 产 品 宣 传 方 式, 并 不 主 打 产 品, 反 而 是 突 出 使 用 后 的 效 果 实 际 上 用 户 的 心 理 是 这 样 的, 他 只 是 在 乎 使 用 钻 头 之 后 会 获 得 什 么, 并 不 会 关 心 这 个 钻 头 的 花 样 对 于 金 融 行 业, 这 也 完 全 适 用 有 资 金 需 求 的 用 户 对 于 满 足 融 资 需 求 的 速 度 和 服 务 品 质 更 加 敏 感 在 这 里, 速 度 和 品 质 才 是 竞 争 的 砝 码 宜 信 的 优 势 正 在 于 此 我 们 可 以 给 客 户 提 供 更 加 简 洁 高 效 手 续 简 便 的 金 融 服 务, 很 好 地 呈 现 出 完 美 的 钻 孔 但 从 另 一 个 方 面 来 说, 这 样 也 对 钻 头 有 着 更 高 的 要 求, 我 们 必 须 具 备 优 秀 的 钻 头 打 造 水 平, 也 就 是 说 必 须 具 备 高 度 完 善 的 风 险 控 制 机 制 和 风 险 控 制 水 平, 将 金 融 活 动 中 可 能 出 现 的 各 种 不 确 定 因 素 的 风 险 概 率 控 制 到 最 佳 状 态 我 们 知 道 在 企 业 内 部, 经 济 活 动 的 每 个 环 节 中 都 有 可 能 会 遇 到 未 知 的 风 险, 在 这 里 我 想 用 W W H 这 三 个 英 文 字 母 来 概 括, 即 Why 为 什 么 会 有 风 险,What 会 有 什 么 风 险, 以 及 How 如 何 解 决, 下 面 我 来 详 细 解 析 一 下 第 一 个 字 母 W 即 What 目 前, 小 额 信 贷 业 务 所 面 临 的 风 险 主 要 有 : 市 场 风 险 产 品 风 险 制 度 和 策 略 风 险 系 统 和 流 程 风 险 作 业 操 作 风 险 和 欺 诈 风 险 这 几 种 而 其 中, 对 于 金 融 行 业 比 较 严 重 的 是 欺 诈 风 险, 它 分 为 : 客 户 层 面 的 外 部 欺 诈 和 员 工 层 面 的 内 部 欺 诈 外 部 欺 诈 主 要 是 以 客 户 提 交 假 证 明 假 文 件 为 主, 而 内 部 欺 诈 则 涉 及 层 面 较 广, 信 审 销 售 催 收 都 有 可 能 涉 及 它 是 企 业 内 部 风 险 控 制 的 一 个 重 要 分 支, 在 具 体 的 金 融 活 动 环 节 中, 会 遇 到 很 多 纷 繁 复 杂 的 情 况, 需 要 具 体 问 题 具 体 分 析, 在 这 里 不 再 赘 述 了 那 么 第 二 个 问 题, How 也 就 是 如 何 进 行 风 险 控 制 一 般 而 言, 风 险 管 理 控 制 可 以 分 为 内 部 控 制 环 境 风 险 识 别 和 评 估 内 部 控 制 措 施 信 息 交 流 和 反 馈 监 督 和 纠 正 等 环 节, 它 是 连 接 金 融 活 动 的 一 根 链 条, 贯 穿 于 整 个 事 件 的 始 终 下 面 我 将 对 风 险 管 理 控 制 的 各 个 相 关 环 节 做 一 下 简 略 的 介 绍 首 先, 内 部 控 制 环 境 它 包 括 内 部 控 制 政 策 和 内 部 控 制 目 标 两 个 方 面, 它 们 是 内 部 控 制 环 境 的 两 个 分 支, 缺 一 不 可 内 部 控 制 政 策 包 含 的 内 容 比 较 繁 多 和 复 杂, 细 分 下 去 主 要 有 : 产 品 政 策 销 售 操 作 规 范 信 审 标 准 催 收 标 准 和 操 作 规 范 核 销 制 度 和 规 范 而 内 控 目 标, 更 多 的 是 在 大 方 向 上 制 定 一 种 整 体 的 把 控 目 标, 具 体 制 定 操 作 中 会 参 考 包 括 产 品 销 售 信 审 催 收 核 销 在 内 的 所 有 环 节 落 实 到 实 际 工 作 中 对 于 销 售 员 待 客 时 间 的 限 制 欺 诈 率 操 作 风 险 事 件 发 生 率 信 用 风 险 水 平 等 都 会 有 严 格 的 把 控 另 外 一 个 极 富 挑 战 和 创 新 的 工 作 是 风 险 识 别 和 评 估, 它 的 灵 活 性 和 技 术 性 强, 并 且 会 用 到 数 据 模 型 信 用 评 分 风 险 定 价 等 多 项 技 术 在 实 际 操 作 中, 它 会 根 据 现 实 情 况 的 需 要 应 用 相 应 的 风 险 识 别 技 术, 并 通 过 打 包 债 权 转 让 等 多 种 措 施 来 尽 可 能 地 达 到 转 化 和 缓 释 风 险 降 低 风 险 的 目 的 除 了 上 述 的 各 种 业 务 和 技 术 的 处 理 方 式, 信 息 在 金 融 活 动 中 也 有 着 至 关 重 要 的 作 用 前 面 我 已 经 介 绍 过, 金 融 50 宜 人 宜 己 信 用 中 国

51 宜 信 月 刊 活 动 是 由 风 险 控 制 这 根 链 条 所 贯 穿 始 终 的 一 个 整 体, 任 何 操 作 的 不 当 都 会 导 致 链 条 的 震 荡, 甚 至 严 重 时 会 导 致 整 个 链 条 的 断 裂 但 是 金 融 环 节 步 骤 繁 多, 程 序 复 杂, 很 容 易 造 成 意 见 无 法 上 传 下 达 闭 门 造 车 的 情 况 在 这 里 团 队 与 团 队 之 间 的 沟 通 小 组 成 员 之 间 的 沟 通 服 务 人 员 与 客 户 之 间 的 沟 通 就 显 得 尤 为 重 要 了, 在 工 作 中 我 们 要 尽 可 能 地 将 消 息 闭 塞 的 情 况 降 至 最 低, 加 强 团 队 间 的 配 合 和 意 见 的 交 流 表 达, 尽 可 能 及 时 和 准 确 地 将 相 关 现 实 情 况 和 问 题 反 映 给 对 口 团 队, 沟 通 解 决 最 后, 我 想 介 绍 一 下 对 于 所 有 金 融 机 构 来 说, 最 后 的 十 分 重 要 的 一 个 共 同 环 节 核 销 它 要 求 操 作 员 按 照 相 关 标 准 尽 职 调 查, 尽 可 能 多 地 把 高 风 险 的 账 户 全 部 识 别 出 来, 对 其 逐 户 具 体 地 审 查 每 一 个 环 节, 最 后 完 成 责 任 认 定, 并 完 成 核 销 工 作 这 项 工 作 要 求 业 务 水 平 高, 对 于 核 销 制 度 理 解 透 彻 实 际 操 作 中, 更 多 的 是 对 于 业 务 技 术 和 核 销 规 范 的 融 合, 也 是 风 险 控 制 的 最 后 一 道 关 口, 其 重 要 性, 是 不 言 而 喻 的 一 项 完 整 的 金 融 业 务, 上 述 所 有 相 关 团 队 均 参 与 其 中, 尽 职 尽 责 信 息 整 合 交 流 反 馈, 并 接 受 风 险 团 队 的 监 督, 通 过 团 队 内 部 紧 密 合 作, 持 续 改 善 服 务 与 操 作 品 质, 把 好 风 险 监 督 每 一 道 关 口, 从 而 使 得 所 有 环 节 均 能 够 有 条 不 紊 地 进 行 如 前, 讲 解 了 关 于 金 融 活 动 中 风 险 的 问 题, 以 及 如 何 在 制 度 上 技 术 上 尽 可 能 地 规 避 它, 那 么 为 什 么 会 存 在 风 险 呢? 我 想 阐 述 一 下 本 文 的 第 三 个 关 键 字 母 W Why 任 何 事 情 都 会 存 在 风 险, 而 对 于 金 融 活 动 而 言, 它 更 是 存 在 于 其 从 萌 芽 到 发 展 的 全 过 程 中, 不 同 的 环 节 会 有 不 同 的 风 险 产 生 简 单 来 说, 产 品 的 设 计 客 户 资 料 的 真 实 性 不 同 渠 道 客 户 的 特 征 差 异 信 审 环 节 的 调 查 完 整 性 调 查 质 量 反 欺 诈 能 力 催 收 和 资 产 保 全 能 力 债 权 转 让 管 理 与 操 作 水 平 等 中 的 不 确 定 性 因 素 都 会 导 致 风 险 的 产 生, 进 而 影 响 到 整 个 资 产 的 质 量 我 们 不 可 能 遏 制 风 险 的 产 生, 如 同 不 可 能 阻 止 春 夏 秋 冬 的 自 然 交 替 所 能 做 的, 是 找 到 问 题 的 根 源, 有 效 缩 小 解 决, 或 者 说 控 制 风 险 金 融 企 业 是 一 个 复 杂 且 零 部 件 无 数 的 精 密 仪 器, 牵 一 发 而 动 全 身, 任 何 操 作 和 决 策 上 的 不 当 都 可 能 会 给 企 业 带 来 不 可 估 量 的 伤 害 而 风 险 控 制 体 系 正 是 为 了 防 止 避 免 这 类 失 误 的 发 生, 但 是 无 效 低 质 量 的 风 险 控 制 体 系 不 仅 无 法 为 企 业 保 驾 护 航, 反 而 会 误 导 企 业 经 营 决 策 因 此 我 们 更 加 需 要 建 立 体 系 化 的 风 险 度 量 和 风 险 处 置 与 缓 释 技 术, 完 善 信 用 风 险 管 理 制 度 同 时, 要 针 对 业 务 活 动 过 程 中 的 每 一 个 关 键 节 点, 设 定 风 险 值, 持 续 监 测, 根 据 其 动 态 变 化 分 级 分 类 启 动 不 同 层 次 的 预 案 措 施 从 整 体 上 计 量 监 测 风 险 状 况, 实 施 全 面 完 善 的 风 险 管 理 机 制, 让 风 险 控 制 机 制 能 够 真 正 地 做 企 业 的 保 护 伞 晴 雨 表, 为 企 业 能 够 科 学 健 康 发 展 和 社 会 价 值 创 造 提 供 技 术 保 障 上 文 据 高 华 勇 在 中 国 人 民 大 学 为 信 用 管 理 系 本 科 生 授 课 内 容 整 理 以 下 是 授 课 过 程 中 高 华 勇 与 大 学 生 部 分 交 流 内 容 Q= 中 国 人 民 大 学 信 用 管 理 系 学 生 A= 宜 信 信 用 管 理 专 家 高 华 勇 Q: 宜 信 在 风 险 管 理 控 制 上 有 什 么 样 的 内 控 目 标? A: 宜 信 将 内 控 目 标 分 为 业 务 目 标 和 管 理 目 标 就 业 务 角 度 而 言 实 际 操 作 上 对 于 包 括 销 售 信 审 催 收 等 在 内 的 每 个 环 节, 都 会 制 定 相 应 的 业 务 与 管 理 目 标 举 例 来 说, 对 于 销 售 城 市 或 销 售 渠 道 方 面, 我 们 会 制 定 和 监 控 业 务 发 展 目 标 和 风 险 控 制 目 标 在 审 核 环 节, 我 们 会 制 定 和 监 控 产 能 时 效 和 风 险 控 制 目 标, 过 高 或 过 低 都 需 要 引 起 重 视 催 收 方 面, 我 们 采 用 风 险 资 产 分 级 的 方 法, 对 于 不 同 层 级 资 产 质 量 的 变 化 都 会 设 定 管 理 目 标 通 过 将 整 体 内 控 目 标 和 各 业 务 环 节 的 目 标 分 解 相 结 合, 全 面 有 序 地 实 施 企 业 内 控 控 制 措 施 Q: 能 说 说 宜 信 的 信 用 评 分 模 型 吗, 它 和 银 行 的 信 用 评 分 有 区 别 吗? A: 宜 信 的 评 分 模 型 是 我 们 和 外 部 咨 询 公 司 一 起 合 作 开 发 的 在 此 技 术 基 础 上, 我 们 结 合 宜 信 服 务 人 群 的 具 体 特 点, 对 它 进 行 了 优 化 和 调 整 宜 信 的 客 户 信 用 评 分 模 型 在 差 异 化 客 户 服 务 策 略 中 发 挥 了 关 键 的 作 用 它 与 银 行 的 评 分 模 型 是 不 同 的 举 例 来 说, 银 行 信 用 卡 的 评 分 针 对 中 高 端 的 客 户, 客 户 差 异 性 小, 而 宜 信 客 户 差 异 性 大, 信 息 不 充 分, 评 分 难 度 高, 这 主 要 是 与 宜 信 服 务 的 客 户 群 体 复 杂 度 高 有 关 Q: 信 审 有 风 险 吗? 那 么 宜 信 如 何 规 避 在 该 环 节 出 现 的 风 险? A: 信 审 一 直 是 我 们 重 点 关 注 的, 它 可 以 说 是 风 险 管 理 最 重 要 的 一 道 防 线 信 审 环 节 非 常 关 键 我 举 一 个 例 子, 个 人 金 融 业 务 整 个 作 业 流 程 就 像 连 接 起 来 的 水 管, 而 信 审 环 节 就 是 其 中 的 一 根, 在 各 个 环 节 设 置 了 很 多 阀 门, 哪 一 块 松 一 些, 哪 一 块 紧 一 些 都 很 讲 究 太 紧 了, 客 户 进 不 来, 就 没 法 发 展 ; 而 太 松 了, 风 险 客 户 也 都 全 部 进 来, 业 务 无 法 持 续 实 际 操 作 中, 我 们 在 信 审 环 节 建 立 了 一 套 严 谨 的 标 准 化 的 风 险 识 别 能 力 强 的 审 核 流 程 和 业 务 系 统 同 时, 针 对 不 同 风 险 特 征 客 户, 不 断 优 化 和 调 整 各 个 阀 门 的 阀 值, 保 障 业 务 高 效 安 全 发 展 宜 人 宜 己 信 用 中 国 51

52 信 用 生 金 > 信 用 箴 言 诚 信 : 当 今 社 会 的 价 值 引 领 文 李 建 华 ( 中 南 大 学 公 共 管 理 学 院 名 誉 院 长 伦 理 学 与 公 共 事 务 主 编 ) 在 我 国 传 统 文 化 中, 诚 信 是 塑 造 高 尚 人 格 的 道 德 要 求, 经 过 千 百 年 的 传 承 凝 聚 为 民 族 精 神 的 重 要 组 成 部 分 当 前, 诚 信 在 我 国 社 会 建 设 和 发 展 中 发 挥 着 越 来 越 重 要 的 价 值 引 领 与 道 德 规 范 作 用, 党 的 十 八 大 报 告 中 明 确 将 其 列 为 社 会 主 义 核 心 价 值 观 之 一 规 范 经 济 秩 序 的 基 本 诉 求 时 至 今 日, 诚 信 已 经 不 仅 仅 是 人 们 所 追 求 的 道 德 品 质, 它 已 经 成 为 现 代 经 济 生 活 的 基 本 范 式 诚 信 是 充 分 发 挥 市 场 机 制 在 资 源 整 合 财 富 分 配 等 方 面 优 势 的 润 滑 剂 根 据 经 济 理 论, 市 场 信 息 越 准 确 越 充 分, 市 场 主 体 就 越 能 敏 锐 地 针 对 市 场 情 况 做 出 调 整, 从 而 提 高 经 济 效 率 一 旦 相 关 信 息 被 歪 曲 遮 蔽, 市 场 交 易 就 会 遇 到 强 大 阻 力, 最 终 降 低 市 场 效 率 我 们 已 经 进 入 了 信 用 经 济 时 代, 信 用 体 系 帮 助 人 们 跨 越 时 间 和 空 间 的 障 碍, 随 时 随 地 都 能 够 享 受 金 融 服 务, 从 房 贷 车 贷 企 业 贷 款 到 股 票 债 券 和 各 类 金 融 衍 生 品, 信 用 经 济 深 刻 影 响 着 人 们 的 生 活 质 量 和 方 式 不 可 否 认, 信 用 已 经 成 为 国 民 经 济 的 主 要 支 撑 和 人 们 生 活 的 基 本 方 式 诚 信 内 嵌 于 现 代 经 济 秩 序 之 中, 成 为 开 展 经 济 生 活 的 伦 理 前 提 连 接 社 会 成 员 的 重 要 纽 带 我 国 正 处 于 社 会 转 型 期, 社 会 结 构 和 形 态 都 发 生 了 巨 大 变 化 人 们 之 间 早 已 打 破 了 传 统 社 会 亲 缘 关 系 的 局 限, 原 本 互 不 相 识 的 人 们 在 公 共 空 间 中 建 立 各 种 联 系, 并 且 产 生 深 层 的 相 互 需 要 大 家 基 于 利 益 共 识 和 身 份 认 同 为 了 实 现 共 同 的 生 活 期 待 形 成 互 利 互 惠 的 合 作 体 系 现 代 政 治 哲 学 家 们 普 遍 认 为, 契 约 精 神 是 公 民 合 作 的 维 系 基 础 契 约 精 神 的 实 质 就 是 诚 信, 只 有 当 人 们 恪 守 相 互 承 诺 时, 合 作 体 系 才 能 得 以 延 续 诚 信 无 疑 是 连 接 社 会 成 员 的 重 要 纽 带 公 民 之 间 的 诚 信, 意 味 着 任 何 人 都 不 能 欺 骗 其 他 社 会 成 员, 或 者 以 不 道 德 的 手 段 在 社 会 生 活 中 谋 求 利 益 既 然 所 有 社 会 成 员 都 是 合 作 者, 因 此 大 家 就 不 能 只 扫 自 家 门 前 雪, 漠 视 自 己 对 于 其 他 社 会 成 员 的 责 任 当 人 们 能 够 从 社 会 合 作 中 实 现 自 我 价 值 达 到 生 活 预 期 时, 他 们 才 会 愿 意 继 续 留 在 社 会 合 作 体 系 之 内 如 果 只 有 少 数 人 或 者 一 部 分 人 从 社 会 生 活 中 受 益, 就 会 出 现 人 际 的 紧 张 和 矛 盾 就 此 而 言, 相 互 的 关 心 和 帮 助 不 单 是 高 尚 的 道 德 行 为, 更 是 公 民 身 份 的 约 定 社 会 转 型 中, 由 于 财 富 受 教 育 程 度 运 气 等 方 面 的 差 异, 社 会 群 体 逐 渐 显 示 出 多 元 化 的 特 点 冲 破 社 会 群 体 间 的 藩 篱, 在 不 同 群 体 之 间 搭 建 交 往 沟 通 的 桥 梁, 是 健 康 社 会 生 活 的 内 在 要 求 创 新 社 会 管 理 的 有 力 支 撑 诚 信 是 推 动 社 会 发 展 的 道 德 力 量 诚 信 社 会 的 建 立 将 为 创 新 社 会 管 理 创 造 良 好 的 伦 理 环 境 在 政 府 层 面, 落 实 诚 信 价 值 观 要 求 政 府 及 各 部 门 必 须 围 绕 人 民 的 根 本 利 益 制 定 公 共 政 策 提 供 公 共 服 务 和 公 共 产 品, 必 须 兑 现 公 共 承 诺, 勇 于 承 担 责 任 政 府 管 理 的 合 理 性 与 公 民 认 同 程 度 具 有 密 切 关 系, 各 级 政 府 只 有 取 信 于 民, 才 能 得 到 人 民 的 拥 护 和 认 同, 其 管 理 的 合 理 性 才 具 有 坚 实 的 基 础 在 法 律 层 面, 司 法 诚 信 能 够 提 高 法 律 体 系 的 权 威 性, 促 进 法 治 精 神 的 传 播 和 培 育 司 法 诚 信 意 味 着 必 须 建 立 公 正 的 法 律 体 系, 在 执 法 过 程 中 惩 恶 扬 善, 切 实 保 护 人 民 的 合 法 权 利 唯 有 如 此, 才 能 加 深 社 会 成 员 对 于 法 律 的 信 任 程 度, 促 使 人 们 形 成 法 律 自 觉 在 社 会 参 与 层 面, 诚 信 是 社 会 生 活 的 推 进 器 社 会 创 新 管 理 的 要 义 在 于 鼓 励 公 民 在 政 府 主 导 下 积 极 进 入 公 共 领 域, 参 与 公 共 事 务, 发 挥 主 体 作 用, 因 此, 就 必 须 建 立 大 家 对 社 会 生 活 的 信 心 公 民 对 于 社 会 生 活 的 信 任 度 越 高, 参 与 的 愿 望 就 会 更 加 强 烈, 参 与 的 过 程 也 更 为 通 畅 另 一 方 面, 社 会 诚 信 能 够 减 少 社 会 生 活 的 成 本, 降 低 社 会 生 活 的 门 槛 如 果 人 们 对 社 会 生 活 心 存 疑 虑, 就 会 把 精 力 和 资 源 大 量 消 耗 在 社 会 内 部 的 矛 盾 之 中, 增 加 社 会 参 与 的 压 力 和 成 本 原 文 刊 发 于 中 国 教 育 报 2013 年 6 月 3 日, 略 有 删 节 52 宜 人 宜 己 信 用 中 国

53 第 三 方 THE THIRD PARTY 56 小 微 企 业 主 盛 赞 小 微 企 业 生 存 之 道 走 近 微 金 融, 助 力 小 微 企 业 脚 踏 实 地, 从 小 微 入 手

54 第 三 方 > 体 验 走 近 微 金 融, 助 力 小 微 企 业 文 王 仁 武 ( 东 北 师 范 大 学 学 生 ) 读 书 十 多 年, 我 从 没 真 正 了 解 过 企 业 的 概 念, 更 不 要 说 小 微 企 业 了, 总 以 为 只 有 像 中 国 移 动 国 家 电 网 娃 哈 哈 宝 洁 等 这 些 大 企 业 才 能 算 是 真 正 有 价 值 的 企 业 然 而, 在 宜 信 的 学 习, 让 我 对 小 微 企 业 有 了 更 新 的 认 知 : 它 们 在 我 国 的 企 业 中 占 着 非 常 大 的 比 例, 为 无 数 像 我 们 这 样 的 大 学 生 提 供 了 工 作 岗 位, 为 经 济 发 展 带 来 了 动 力, 甚 至 还 可 以 说, 小 微 企 业 是 中 国 经 济 的 未 来 2012 年 10 月, 在 成 功 申 请 了 宜 信 创 行 的 专 案 项 目 后, 我 跟 着 项 目 组 的 12 名 队 员 在 长 春 市 各 大 区 域 走 访 调 研 了 80 多 家 不 同 行 业 的 小 微 企 业, 实 地 了 解 他 们 的 发 展 状 况 让 我 意 外 的 是, 虽 然 小 微 企 业 为 国 民 经 济 的 发 展 贡 献 了 很 多 力 量, 但 他 们 的 经 营 前 景 却 不 容 乐 观 : 人 才 匮 乏 产 品 单 一 企 业 规 模 小 融 资 困 难 盈 利 能 力 偏 低 抗 风 险 能 力 弱 等, 是 这 些 小 微 企 业 普 遍 存 在 的 问 题 再 加 上 企 业 之 间 的 无 序 竞 争, 致 使 小 微 企 业 的 发 展 面 临 着 生 存 的 危 机 与 挑 战 在 调 研 期 间, 有 两 件 事 情 深 深 触 动 了 我 一 是 小 微 企 业 主 们 的 文 化 水 平 普 遍 很 低 在 这 个 信 息 大 爆 炸 的 年 代, 当 电 脑 手 机 已 经 逐 渐 成 为 了 我 们 的 生 活 必 需 品, 很 多 企 业 主 竟 然 连 网 络 都 没 有 接 触 过, 更 不 知 道 什 么 是 品 牌 传 播, 只 是 简 单 地 把 它 等 同 于 做 广 告 ; 二 是 小 微 企 业 大 多 没 有 自 己 的 企 业 文 化, 加 上 福 利 薪 酬 制 度 比 较 原 始, 使 得 很 多 企 业 主 经 常 为 人 才 流 失 感 到 手 足 无 措 为 了 帮 助 他 们 改 善 企 业 经 营 状 况 提 高 财 务 知 识 和 管 理 能 力, 我 们 找 到 项 目 的 指 导 老 师 共 同 商 讨 解 决 方 案 与 此 同 时, 在 30 支 创 行 团 队 调 研 和 针 对 各 自 发 现 的 问 题 撰 写 指 导 手 册 的 基 础 上, 宜 信 公 司 编 写 了 小 微 企 业 生 存 之 道 系 列 指 导 手 册, 通 过 将 企 业 成 功 案 例 理 论 知 识 和 实 际 操 作 相 结 合, 分 别 针 对 小 微 企 业 在 产 品 客 户 营 销 财 务 人 力 资 源 法 律 企 业 主 素 质 等 7 个 领 域 遇 到 的 难 题 提 出 了 建 议 和 解 决 方 法 例 如, 创 新 营 销 赢 市 场 手 册 为 企 业 主 讲 述 了 一 些 比 较 实 用 的 营 销 方 式 和 知 识, 并 帮 助 他 们 通 过 微 博 微 信 这 些 新 媒 介 来 进 行 品 牌 传 播, 这 比 四 处 派 发 DM 广 告 更 有 效, 还 能 节 约 成 本 ; 而 知 人 善 用 留 贤 才 教 给 小 微 企 业 主 通 过 为 员 工 发 放 福 利 礼 品 举 行 小 型 活 动 来 增 添 员 工 的 快 乐 感 ; 通 过 与 家 人 员 工 一 起 头 脑 风 暴 出 一 种 理 念 作 为 企 业 文 化 让 员 工 增 添 认 同 感 ; 同 时, 还 可 以 按 照 职 位 设 立 薪 酬 级 别, 让 员 工 自 己 努 力 拼 搏 提 升 职 位 和 工 资, 从 而 带 给 他 们 成 就 感, 以 此 防 止 人 才 流 失 今 年 3 月 底, 我 们 将 编 写 好 的 小 微 企 业 生 存 之 道 系 列 指 导 手 册 免 费 向 小 微 企 业 进 行 了 推 广 对 于 文 化 程 度 不 高 的 小 微 企 业 主, 我 们 在 手 册 中 帮 他 们 划 出 重 点, 让 他 们 更 方 便 地 阅 读 ; 同 时 在 他 们 企 业 内 部 举 办 培 训 会, 帮 助 所 有 员 工 掌 握 商 务 知 识 提 高 技 能, 力 求 让 我 们 的 项 目 成 果 切 实 深 入 地 发 挥 效 用 从 调 研 到 撰 写 手 册, 再 到 宣 传 推 广, 在 这 短 暂 的 时 光 中, 我 收 获 的 不 仅 是 校 方 以 及 社 会 各 界 人 士 的 赞 许, 同 时 还 认 识 到 了 普 惠 教 育 的 重 要 性 在 帮 助 小 微 企 业 主 的 过 程 中, 我 更 收 获 了 授 人 以 鱼 不 若 授 人 以 渔 的 愉 悦! 希 望 宜 信 继 续 推 出 更 多 能 够 切 实 帮 助 小 微 企 业 解 决 生 存 发 展 问 题 的 项 目 和 服 务, 为 小 微 企 业 提 供 帮 扶, 助 力 小 微 企 业 发 展 成 长! 54 宜 人 宜 己 信 用 中 国

55 宜 信 月 刊 脚 踏 实 地, 从 小 微 入 手 文 王 培 山 ( 北 京 林 业 大 学 学 生 ) 今 年 1 月, 我 得 到 了 一 次 在 宜 信 企 业 发 展 部 企 业 文 化 与 CSR 中 心 实 习 的 机 会 实 习 期 间, 我 主 要 负 责 微 金 融 微 动 力 小 微 企 业 助 力 项 目 的 相 关 工 作, 并 参 与 了 小 微 企 业 生 存 之 道 系 列 手 册 的 撰 写 此 前, 我 对 小 微 企 业 这 一 概 念 只 是 略 有 耳 闻, 并 不 了 解 我 国 小 微 企 业 发 展 的 现 状 随 着 实 习 工 作 的 展 开 与 项 目 的 推 进, 我 对 小 微 企 业 的 认 识 与 了 解 也 不 断 增 多 它 们 并 不 只 是 一 些 小 型 企 业, 其 中 还 包 括 个 体 工 商 户 微 型 企 业, 而 宜 信 所 帮 扶 的 小 微 企 业 中 甚 至 还 包 括 大 学 生 自 主 创 业 的 公 司 农 民 的 养 殖 厂 小 卖 部 等 虽 然 在 我 看 来 并 不 起 眼, 但 它 们 却 占 了 我 国 企 业 总 数 的 99%, 是 我 国 经 济 社 会 发 展 中 的 重 要 一 环 为 了 帮 助 小 微 企 业 发 展, 宜 信 做 了 许 多 努 力 我 在 整 理 其 他 学 校 专 案 项 目 的 汇 报 时 发 现, 宜 信 与 创 行 中 国 已 经 共 同 开 展 了 许 多 小 微 企 业 帮 扶 活 动, 使 众 多 学 生 了 解 了 小 微 企 业 的 概 念 和 发 展 现 状, 鼓 励 了 近 百 支 创 行 团 队 去 探 索 了 解 和 帮 助 小 微 企 业 而 在 这 一 季 的 创 行 专 案 项 目 中, 针 对 小 微 企 业 量 身 打 造 的 小 微 企 业 生 存 之 道 系 列 手 册 问 世 了 这 7 本 手 册, 看 似 简 单, 却 注 入 了 项 目 组 无 数 的 心 血, 同 时 也 让 我 感 受 到 了 宜 信 同 事 脚 踏 实 地 的 工 作 态 度 小 微 企 业 主 中 有 各 种 各 样 的 人, 他 们 的 文 化 水 平 参 差 不 齐, 理 解 能 力 也 不 尽 相 同 举 例 来 说, 很 多 小 微 企 业 主 都 不 太 理 解 财 务 表 格 的 作 用, 不 理 解 为 何 要 做 一 个 复 杂 的 表 格 来 记 账 他 们 甚 至 不 懂 财 务 管 理, 也 不 懂 如 何 科 学 记 账, 基 本 还 停 留 在 靠 简 单 的 流 水 账 列 出 收 入 和 支 出 的 情 况, 这 导 致 他 们 在 每 个 月 查 账 的 时 候 都 要 翻 查 很 久 才 能 找 到 相 关 内 容, 浪 费 时 间 而 且 容 易 出 现 错 误 为 了 解 决 这 个 问 题, 项 目 组 在 撰 写 你 还 在 记 流 水 账 吗 手 册 时, 并 没 有 直 接 复 制 粘 贴 大 型 企 业 的 财 务 报 表, 而 是 将 这 些 枯 燥 复 杂 的 表 格 转 化 为 简 单 的 形 式, 只 列 出 支 出 收 入 时 间 三 个 项 目 的 周 表 月 表, 方 便 明 了, 一 眼 就 能 看 明 白 这 一 时 间 内 的 收 入 和 支 出 情 况 除 此 之 外, 很 多 服 务 行 业 的 小 微 企 业 主 们 甚 至 都 不 知 道 该 如 何 留 住 客 户 大 多 小 微 企 业 主 们 觉 得 自 己 的 企 业 做 得 已 经 很 不 错 了, 服 务 到 位, 客 户 满 意, 但 还 是 会 有 一 些 重 要 客 户 叛 逃 到 竞 争 企 业, 实 在 令 人 想 不 通 于 是 我 们 编 撰 了 得 客 户 者 得 天 下 手 册, 让 小 微 企 业 主 们 了 解 到, 供 与 求 的 时 代 早 已 经 结 束 了, 只 有 通 过 不 断 地 创 新 服 务 体 验 才 能 让 客 户 忠 实 于 企 业 宜 信 CEO 唐 宁 跟 我 们 说 过, 白 居 易 之 所 以 伟 大, 是 因 为 他 作 的 诗 连 老 奶 奶 都 能 听 懂 这 才 是 普 惠 的 真 谛 他 的 话 至 今 还 仿 佛 回 响 在 我 的 耳 边 所 以, 每 天 的 撰 写 工 作 结 束 后, 虽 然 总 会 听 到 很 多 同 事 诉 苦 说 脖 子 疼 眼 睛 酸, 但 是 当 想 到 我 们 的 痛 能 为 别 人 带 来 方 便 的 时 候, 反 倒 成 为 了 一 种 慰 藉, 坚 信 付 出 就 会 有 回 报 同 时, 项 目 组 经 常 召 开 会 议, 及 时 分 享 总 结 工 作 的 方 法, 使 得 每 一 位 同 事 都 能 够 踏 踏 实 实 地 去 做 工 作 而 脚 踏 实 地, 正 是 当 代 许 多 大 学 生 所 缺 乏 的, 也 是 让 我 受 益 最 多 的 地 方 直 到 今 天, 与 宜 信 成 员 一 起 辛 勤 耕 耘 的 画 面 仿 佛 还 历 历 在 目, 我 相 信 这 是 我 人 生 中 的 一 笔 财 富 在 表 达 感 谢 之 余, 我 也 衷 心 希 望 宜 信 能 够 实 现 构 建 信 用 社 会 与 助 力 小 微 企 业 腾 飞 的 愿 望! 宜 人 宜 己 信 用 中 国 55

56 第 三 方 > 体 验 部 分 小 微 企 业 主 对 小 微 企 业 生 存 之 道 的 反 馈 宁 建 飞 陕 西 杨 凌 德 尔 生 物 科 技 有 限 公 司 经 理 这 一 套 教 材 主 要 针 对 小 微 企 业 比 较 关 注 的 几 个 问 题, 对 我 来 说, 最 有 用 的 是 财 务 管 理 和 人 力 管 理, 因 为 我 们 公 司 也 遇 到 过 财 务 管 理 凌 乱 人 才 流 失 严 重 等 问 题 试 过 一 些 办 法, 但 都 不 怎 么 见 效 你 还 在 记 流 水 账 吗 反 映 了 很 多 陈 志 明 河 南 大 禾 广 告 公 司 总 经 理 在 仔 细 研 究 和 学 习 小 微 企 业 生 存 之 道 系 列 手 册 以 后, 我 在 公 司 例 会 上 把 它 分 发 给 了 公 司 的 管 理 层 员 工, 大 家 对 这 套 手 册 的 总 体 评 价 就 是 通 俗 易 懂 实 用 性 强 未 来 也 希 望 能 有 机 会 和 宜 信 这 样 愿 意 帮 助 我 们 小 微 企 业 发 展 的 企 业 合 作 刘 刚 无 锡 红 玫 瑰 婚 庆 礼 仪 经 理 这 套 小 微 企 业 生 存 之 道 系 列 手 册 对 我 们 帮 助 很 大, 特 别 是 得 客 户 者 得 天 下 这 一 本 我 们 属 于 服 务 行 业, 客 户 资 源 对 我 们 来 说 非 常 重 要, 以 往 我 们 也 流 失 过 很 多 客 户 通 过 这 本 书, 我 学 到 了 科 学 管 理 客 户 资 源 的 方 法, 随 后 我 就 安 排 了 专 门 的 工 作 人 员 与 客 户 保 持 沟 通 和 联 系, 维 护 客 户 关 系 这 样 一 来, 客 户 资 源 就 稳 固 下 来, 还 有 客 户 介 绍 其 他 客 户 过 来, 客 户 在 我 们 不 断 的 维 系 中 增 加 56 宜 人 宜 己 信 用 中 国 孙 军 天 津 晶 玉 良 缘 店 主 在 过 往 的 经 营 中, 我 店 在 产 品 价 格 定 位 上 出 现 了 很 大 漏 洞, 尤 其 是 在 新 产 品 的 定 价 上, 总 是 不 能 准 确 把 握 价 格 定 得 过 高, 在 同 行 业 没 有 竞 争 力 ; 定 得 过 低, 顾 客 又 会 怀 疑 是 不 是 值 得 买 在 宜 信 小 微 企 业 助 力 项 目 的 帮 助 下, 我 了 解 到 原 来 有 很 多 定 价 方 案 可 供 选 择 同 时, 我 也 学 到 对 于 产 品 线 也 要 及 时 更 新 换 代, 适 时 引 进 新 品 才 能 更 好 地 在 市 场 立 足 现 在, 我 店 增 加 了 两 种 类 型 的 新 品, 在 一 个 月 内 就 为 我 们 增 加 了 2000 元 收 入, 还 与 10 余 个 客 户 建 立 了 长 期 联 系 舒 迅 深 圳 新 画 面 微 影 文 化 传 播 有 限 公 司 经 理 我 来 自 新 画 面 微 影 文 化 传 播 公 司, 以 做 微 电 影 为 主 像 我 这 样 艺 术 类 专 业 毕 业 的 人, 在 企 业 管 理 方 面 能 力 比 较 弱, 不 懂 如 何 管 理 员 工 财 务 我 们 看 了 这 套 小 微 企 业 生 存 之 道 系 列 手 册 后, 感 觉 受 益 匪 浅 书 中 讲 述 了 很 多 专 业 的 管 理 知 识, 同 时 手 册 也 用 言 简 意 赅 的 方 式 简 洁 易 懂 的 语 言 告 诉 了 我 们 很 多 企 业 管 理 的 经 验, 让 我 们 非 常 受 用 小 微 企 业 财 务 管 理 的 漏 洞 与 不 足, 而 且 还 简 化 了 财 务 表 格, 对 我 们 公 司 来 说 非 常 实 用 另 外, 小 微 企 业 在 起 步 阶 段 招 人 时 问 题 就 比 较 多, 一 是 平 台 小, 很 难 招 到 优 秀 的 人, 即 使 招 来 也 很 难 留 住 知 人 善 用 留 贤 才 这 本 书 里 的 建 议 很 有 指 导 意 义, 比 如 可 以 通 过 企 业 文 化 提 高 员 工 认 同 感 通 过 礼 品 提 高 员 工 快 乐 感 来 留 住 员 工, 减 少 人 才 流 失, 这 些 实 际 内 容 能 够 帮 助 我 们 这 样 的 企 业 更 好 地 处 理 和 应 对 问 题 资 料 链 接 宜 信 - 创 行 项 目 专 案 创 行 Enactus 原 名 赛 扶, 是 始 建 于 1975 年 的 国 际 化 的 非 营 利 性 大 学 生 组 织, 赛 扶 学 生 实 施 商 业 社 会 实 践 项 目, 通 过 帮 助 社 区 获 得 更 多 的 经 济 机 会, 提 高 人 们 的 经 济 收 入, 改 善 人 们 的 生 活 质 量 以 及 生 活 环 境 2011 年, 宜 信 与 创 行 中 国 签 署 战 略 合 作 协 议, 在 两 年 中 先 后 开 展 了 两 季 微 金 融 微 动 力 小 微 企 业 助 力 计 划 项 目 致 力 于 运 用 大 学 生 在 校 所 学 知 识 提 供 智 力 帮 扶, 帮 助 小 微 企 业 解 决 生 产 和 发 展 中 存 在 的 问 题, 使 他 们 更 健 康 可 持 续 地 加 速 发 展 宜 信 企 业 文 化 与 CSR 中 心 在 工 信 部 中 小 企 业 发 展 促 进 中 心 和 清 华 大 学 经 管 学 院 的 指 导 和 支 持 下, 于 2013 年 3 月 发 布 了 小 微 企 业 生 存 之 道 系 列 指 导 手 册, 先 后 有 上 千 套 手 册 通 过 Enactus 团 队 的 推 广 活 动, 送 到 了 全 国 各 地 小 微 企 业 主 手 中

57 第 三 方 > 媒 体 聚 焦 唐 宁 : 普 惠 金 融 梦 的 守 望 者 文 李 家 宇 ( 新 领 军 者 杂 志 记 者 ) 原 文 刊 发 于 新 领 军 者 2013 年 第 6 期 身 为 宜 信 公 司 创 始 人 CEO 的 唐 宁, 早 年 曾 求 学 于 北 京 大 学 数 学 系, 后 赴 美 攻 读 经 济 学, 也 曾 任 职 于 美 国 华 尔 街 DLJ 投 资 银 行, 从 事 金 融 电 信 媒 体 及 高 科 技 类 企 业 的 上 市 发 债 和 并 购 业 务 在 他 内 心 深 处, 一 直 涌 动 着 一 股 燃 烧 着 的 激 情, 在 国 内 干 一 些 富 有 创 新 性 和 挑 战 性 的 事 情, 这 就 是 他 最 初 的 创 业 梦 想 怀 着 这 样 的 梦 想, 在 美 国 打 拼 5 年 之 后,2000 年 唐 宁 毅 然 归 国, 在 一 家 高 科 技 公 司 担 任 战 略 投 资 和 兼 并 收 购 总 监, 业 务 做 得 风 生 水 起 此 后 经 过 市 场 考 察 和 模 式 研 究, 2006 年, 唐 宁 在 北 京 创 办 了 宜 信 (CreditEase) 公 司, 开 始 了 自 己 的 创 业 之 路 信 用 有 价 值 在 美 国 学 习 期 间, 唐 宁 通 过 一 位 经 济 学 教 授 结 识 了 小 额 信 贷 之 父 尤 努 斯, 在 他 所 创 办 的 专 门 把 钱 借 给 穷 人 的 孟 加 拉 格 莱 珉 机 构 总 部, 唐 宁 被 一 组 数 据 深 深 震 撼 了, 这 些 没 有 任 何 抵 押 资 产 的 穷 人 还 款 率 竟 高 达 98%! 那 一 刻 我 第 一 次 深 刻 地 感 受 到 : 原 来 穷 人 的 信 用 并 不 比 富 人 差, 而 信 用 正 是 他 们 改 变 命 运 的 财 富 唐 宁 回 忆 道 唐 宁 告 诉 新 领 军 者 : 在 美 国 5 年 的 实 习 和 工 作 经 历, 让 我 深 深 感 受 到, 信 用 是 每 个 人 至 关 重 要 的 社 会 资 本 然 而 在 中 国, 占 社 会 绝 大 多 数 的 草 根 阶 层 并 没 有 真 正 享 受 到 他 们 本 应 拥 有 的 信 用 的 价 值 此 后, 唐 宁 在 借 鉴 国 外 P2P 小 额 信 贷 模 式 的 基 础 上, 结 合 国 内 信 用 的 实 际 情 况, 推 出 了 小 额 信 贷 服 务 中 介 模 式, 人 人 有 信 用 信 用 有 价 值 成 为 宜 信 理 念 的 基 石 如 果 说 中 国 是 一 个 造 梦 的 地 方, 那 我 的 心 里 也 有 一 个 梦 想, 那 就 是 将 国 外 先 进 的 信 用 理 念 和 模 式 引 进 中 国, 把 信 用 带 给 中 国 千 千 万 万 的 老 百 姓, 通 过 助 农 助 学 助 工 助 商 实 现 信 用 的 价 值, 助 力 建 设 中 国 的 社 会 诚 信 体 系 唐 宁 表 示 今 年 是 宜 信 成 立 的 七 周 年, 目 前 公 司 已 在 100 多 个 城 市 和 20 多 个 农 村 地 区 设 立 了 分 支 机 构, 员 工 数 量 逾 万 名, 并 由 最 初 的 P2P 信 贷 服 务 平 台, 成 长 为 一 家 集 财 富 管 理 信 用 风 险 评 估 与 管 理 信 用 数 据 整 合 服 务 小 额 信 贷 行 业 投 资 小 微 借 款 咨 询 服 务 与 交 易 促 成 小 额 信 贷 助 农 平 台 服 务 等 业 务 于 一 体 的 综 合 性 现 代 服 务 业 企 业 真 正 让 信 用 成 为 生 产 生 活 的 成 功 要 素, 人 与 人 之 间 可 信 敢 宜 人 宜 己 信 用 中 国 57

58 第 三 方 > 媒 体 聚 焦 信 能 信 愿 信, 我 始 终 坚 信 人 人 有 信 用, 信 用 有 价 值 唐 宁 表 示 普 惠 改 变 金 融 如 何 解 决 小 微 企 业 和 农 村 的 金 融 需 求? 又 如 何 让 资 本 更 有 效 地 投 入 到 经 济 发 展 中 去? 这 是 唐 宁 始 终 求 索 的 难 题, 而 问 题 的 答 案 之 一 就 是 普 惠 金 融 与 传 统 的 金 融 机 构 关 注 富 人 和 财 商 较 高 的 人 不 同, 普 惠 金 融 更 关 注 收 入 较 低 的 高 成 长 人 群, 本 质 上 是 通 过 技 术 和 营 销 创 新, 降 低 享 受 金 融 服 务 的 门 槛 唐 宁 解 释 道 截 至 2012 年 年 底, 中 国 小 微 企 业 超 过 6000 万 家, 融 资 一 直 是 摆 在 小 微 企 业 发 展 路 上 持 久 的 难 题 ; 另 一 方 面, 据 相 关 资 料 显 示,2012 年, 我 国 可 支 配 资 产 10 万 美 元 以 上 的 家 庭 数 量 超 过 300 万, 全 国 民 间 资 本 总 量 超 过 30 万 亿 元 人 民 币, 日 益 庞 大 的 大 众 富 裕 阶 层, 迫 切 渴 望 着 财 富 的 保 值 增 值 宜 信 发 展 已 有 7 年, 其 服 务 对 象 一 边 是 小 微 企 业 主 城 市 白 领 大 学 生 农 户 等, 立 足 于 实 现 他 们 的 信 用 价 值, 满 足 资 金 需 求 ; 另 一 边 则 是 提 供 资 金 来 源 的 大 众 富 裕 阶 层, 他 们 通 过 宜 信 平 台 提 供 的 服 务 将 钱 借 给 信 用 良 好 的 借 款 人, 并 获 取 一 定 的 利 息 收 益 而 宜 信 的 创 新 正 是 重 在 普 惠 唐 宁 强 调 根 据 哈 佛 商 学 院 去 年 发 布 的 中 国 P2P 借 贷 市 场 潜 力 调 研 报 告, 中 国 已 经 有 100 多 家 小 额 信 贷 服 务 中 介 平 台 从 事 普 惠 金 融, 这 样 的 小 额 信 贷 服 务 中 介 行 业, 成 为 既 不 同 于 商 业 银 行 间 接 融 资, 也 不 同 于 资 本 市 场 直 接 融 资 的 第 三 种 金 融 融 资 模 式, 被 称 为 小 额 信 贷 服 务 中 介 融 资 市 场 根 据 广 发 证 券 近 期 发 布 的 报 告, 我 国 民 间 融 资 市 场 规 模 为 3 万 亿 至 4 万 亿 元 由 此 可 以 看 出, 以 服 务 小 微 企 业 和 农 民 为 主 的 小 额 信 贷 服 务 中 介 市 场 空 间 巨 大 近 年 来, 国 内 普 惠 金 融 快 速 发 展 并 经 历 了 深 刻 的 变 革 : 普 惠 金 融 的 提 供 者 从 非 政 府 组 织 国 有 银 行 股 份 制 银 行 农 信 社 等 扩 展 到 小 额 贷 款 公 司 信 托 公 司 小 额 信 贷 服 务 中 介 平 台 社 会 民 众 等, 受 助 对 象 也 从 贫 困 低 收 入 的 农 民 扩 展 到 中 低 收 入 的 小 微 企 业 主 等 高 成 长 群 体, 服 务 内 容 从 资 金 支 持 扩 展 到 信 用 服 务 信 息 服 务 能 力 建 设 资 源 整 合 等 普 惠 金 融 的 基 础 是 普 惠 信 用 唐 宁 一 语 道 破 天 机, 市 场 经 济 就 是 信 用 经 济, 信 用 环 境 的 好 坏 直 接 影 响 经 济 的 健 康 发 展 西 方 发 达 国 家 对 小 微 企 业 和 高 成 长 人 群 的 金 融 支 持 具 有 较 高 的 运 行 效 率, 关 键 的 因 素 在 于 社 会 信 用 体 系 相 当 健 全, 但 国 内 信 用 环 境 发 展 相 对 滞 后, 这 些 更 需 要 对 金 融 体 系 进 行 更 深 层 次 的 现 代 化 和 扩 大 化 改 造, 金 融 活 动 需 要 向 所 有 人 敞 开 虽 然 P2P 模 式 创 造 出 巨 大 的 经 济 价 值 和 社 会 价 值, 引 起 各 方 持 续 关 注, 但 围 绕 行 业 贡 献 法 律 地 位 和 规 范 化 操 作 的 讨 论 一 直 不 断 唐 宁 对 此 解 释 道, 看 待 P2P 模 式, 首 先 要 抓 住 其 定 位 小 微 人 群 服 务 实 体 经 济 的 本 源, 既 不 可 舍 本 逐 末, 也 不 可 揠 苗 助 长, 以 小 额 信 贷 服 务 中 介 行 业 为 代 表 的 民 间 创 新 金 融, 通 过 服 务 小 微 企 业 农 民 等 高 成 长 群 体 可 以 很 好 地 支 持 实 体 经 济 发 展, 将 逐 步 成 为 中 国 金 融 改 革 和 金 融 创 新 的 重 要 新 兴 力 量, 未 来 将 成 为 多 层 次 金 融 体 系 的 重 要 组 成 部 分 要 理 财 也 要 公 益 不 知 道 投 资 往 哪 儿 去, 不 知 道 何 时 该 买 何 种 理 财 产 品, 不 知 道 资 产 配 置 上 存 在 着 哪 些 风 险, 这 些 都 是 大 众 富 裕 阶 层 理 财 者 们 普 遍 存 在 的 疑 惑, 这 些 让 唐 宁 不 禁 想 起 国 外 的 情 形 我 给 你 打 一 个 形 象 的 比 方, 财 富 管 理 在 美 国 十 分 普 遍, 对 客 户 而 言 就 像 家 庭 医 生, 与 之 类 似, 理 财 也 需 要 有 专 业 的 理 财 和 财 富 管 理 方 面 的 医 生 唐 宁 说, 宜 信 希 望 把 国 际 上 先 进 的 财 富 管 理 理 念 带 到 中 国, 成 为 中 国 大 众 富 裕 阶 层 在 财 富 管 理 方 面 的 家 庭 医 生, 帮 助 他 们 长 期 有 效 地 实 现 财 富 保 值 增 值 怀 着 做 国 内 大 众 富 裕 阶 层 财 富 医 生 的 梦 想, 宜 信 财 富 专 门 为 可 投 资 资 产 在 10 万 美 元 到 100 万 美 元 之 间 的 大 众 富 裕 阶 层 提 供 综 合 性 系 统 化 的 财 富 管 理 服 务 唐 宁 介 绍 说 : 宜 信 财 富 以 客 户 需 求 为 基 础, 根 据 客 户 的 风 险 偏 好 财 务 状 况 家 庭 结 构 等 因 素 量 身 定 制 理 财 规 划, 理 财 者 不 仅 可 以 获 得 稳 定 的 固 定 收 益 理 财 服 务, 同 时 还 能 拥 有 一 个 专 属 于 他 们 的 财 富 管 家 在 为 理 财 人 士 构 建 起 财 富 通 道 的 同 时, 唐 宁 也 开 始 58 宜 人 宜 己 信 用 中 国

59 宜 信 月 刊 考 虑 更 深 层 的 社 会 命 题 : 怎 样 才 能 让 财 富 真 正 带 来 幸 福? 过 去 国 人 对 财 富 管 理 的 理 解 是 让 钱 生 钱, 但 是 钱 本 身 并 不 能 带 来 幸 福 感, 财 富 管 理 不 仅 要 帮 助 客 户 赢 得 更 多 财 富, 还 要 帮 助 客 户 获 得 精 神 满 足 于 是, 唐 宁 选 择 了 公 益 理 财 作 为 从 物 质 财 富 通 往 精 神 财 富 的 突 破 口 单 纯 的 理 财 产 品 是 为 了 获 得 投 资 收 益, 单 纯 的 公 益 支 出 是 为 了 帮 助 他 人, 而 将 理 财 与 公 益 融 合 起 来 在 获 得 财 富 回 报 的 同 时 收 获 精 神 财 富, 这 就 是 公 益 理 财 的 初 衷 唐 宁 解 释 道 早 在 2009 年, 宜 信 就 推 出 了 公 益 理 财 助 农 平 台 宜 农 贷, 通 过 这 一 平 台, 投 资 者 以 2% 的 较 低 年 收 益, 将 闲 余 资 金 出 借 给 那 些 远 在 贫 困 地 区 需 要 借 款 的 农 户 去 发 展 生 产, 而 宜 农 贷 平 台 仅 收 取 1% 的 服 务 费, 不 以 营 利 为 目 的 截 至 去 年, 已 经 有 超 过 8 万 名 爱 心 人 士, 资 助 贫 困 农 户 7 千 多 人, 累 计 资 助 资 金 4200 多 万 元, 这 种 以 造 血 代 替 输 血 的 扶 贫, 实 现 了 公 益 和 商 业 的 完 美 结 合 信 用 也 是 经 济 增 长 动 力 在 过 去 的 30 年, 中 国 成 功 地 转 型 为 世 界 第 二 大 经 济 体, 即 便 是 快 速 的 城 市 化 进 程 之 后, 依 然 有 一 半 的 人 口 生 活 在 农 村, 这 是 未 来 经 济 持 续 发 展 的 关 键 因 素 ; 市 场 经 济 同 样 也 离 不 开 小 微 企 业, 中 国 现 在 有 6000 多 万 小 微 企 业 主, 是 经 济 发 展 和 社 会 稳 定 的 基 石 但 是 在 传 统 金 融 机 构 贷 款 模 式 下, 对 实 物 资 产 的 要 求 非 常 严 格, 由 于 农 户 和 小 微 企 业 往 往 不 能 提 供 规 范 的 申 请 资 料 和 实 物 资 产, 这 些 群 体 的 融 资 需 求 多 年 未 被 满 足, 于 是 出 现 缺 血 的 情 况, 农 户 融 资 渠 道 匮 乏 依 然 存 在, 小 微 企 业 融 资 难 始 终 没 解 决 解 决 几 亿 农 民 和 6000 万 小 微 企 业 主 获 取 资 金 问 题 的 核 心 在 于 普 惠 信 用 唐 宁 分 析 说, 信 用 是 每 个 人 的 天 然 无 形 资 产, 并 不 因 个 人 的 财 富 数 量 而 有 所 区 别 国 外 的 实 践 已 经 证 明, 穷 人 同 样 有 信 用, 甚 至 比 富 人 的 信 用 更 好, 但 是 我 们 还 缺 乏 一 个 释 放 信 用 价 值 的 渠 道, 这 就 对 我 国 信 用 体 系 建 设 提 出 了 很 高 的 要 求, 从 经 济 发 展 的 角 度, 信 用 体 系 不 健 全 造 成 极 高 的 交 易 成 本 ; 从 社 会 进 步 的 角 度 看, 人 与 人 之 间 缺 乏 信 任, 和 谐 社 会 的 基 础 需 要 构 建 在 信 用 体 系 尚 未 完 善 的 情 况 下, 更 好 地 帮 助 几 亿 未 被 传 统 金 融 体 系 覆 盖 的 人 群 建 立 信 用 和 筹 措 资 金, 这 就 是 宜 信 在 实 践 中 试 图 解 决 的 问 题 唐 宁 介 绍 道, 在 这 一 过 程 中, 五 户 联 保 模 式 基 于 现 金 流 的 信 贷 员 模 式 等 创 新 的 信 贷 技 术 得 以 使 用 ; 互 联 网 和 移 动 终 端 使 得 客 户 服 务 和 交 易 达 成 更 为 便 捷 ; 资 金 到 达 了 那 些 最 能 用 资 金 创 造 价 值 的 人 群 手 中, 由 此 推 动 了 实 体 经 济 的 发 展 在 我 看 来, 只 有 弯 下 腰 来 做 信 用 才 是 解 决 信 用 体 系 建 设 解 决 农 户 和 小 微 企 业 融 资 难 题 的 必 经 之 路 唐 宁 思 索 着 说, 宜 信 在 业 务 操 作 中, 就 是 要 实 地 考 察 面 对 面 地 和 客 户 接 触, 到 集 市 上 去, 到 村 里 去, 这 样 才 能 了 解 他 们 帮 助 他 们, 然 后 才 能 把 几 千 甚 至 几 万 元 的 小 额 信 用 资 金 送 到 他 们 手 上 唐 宁 幽 默 地 说 : 听 说 你 们 媒 体 记 者 都 要 求 走 基 层, 其 实 我 们 也 在 走, 只 不 过 你 们 服 务 的 是 读 者, 我 们 服 务 的 是 客 户, 但 目 标 是 一 致 的, 都 是 为 了 让 梦 想 早 日 实 现 在 被 问 到 想 建 立 信 用 体 系, 只 是 走 基 层 恐 怕 不 行 吧 时, 唐 宁 继 续 说, 我 们 还 要 结 合 数 据 化 的 分 析, 形 成 一 套 独 立 的 信 用 运 作 体 系, 帮 助 小 微 企 业 主 和 农 户 建 立 起 信 用, 他 们 也 从 没 有 意 识 到 认 识 了 信 用 的 价 值, 再 到 把 信 用 当 成 无 价 之 宝, 这 就 是 对 客 户 信 用 培 育 的 过 程, 当 然 这 不 仅 是 单 向 的 培 育, 而 是 彼 此 共 赢 式 的 相 得 益 彰 信 用 其 实 也 是 经 济 增 长 动 力 唐 宁 继 续 说, 农 户 和 小 微 企 业 得 到 了 输 血, 实 体 经 济 也 就 朝 积 极 方 向 发 展, 这 是 市 场 经 济 的 客 观 规 律, 去 年 年 初 社 会 信 用 体 系 建 设 规 划 ( ) 已 经 出 台, 这 也 会 让 信 用 更 好 地 为 实 体 经 济 服 务, 成 为 经 济 发 展 的 重 要 动 力 唐 宁 总 结 道, 对 于 未 来 的 发 展, 我 一 直 充 满 信 心, 如 果 说 宜 信 与 其 他 同 行 有 什 么 不 同 的 话, 那 就 是 我 们 是 一 家 具 有 社 会 责 任 感 的 公 司 我 们 一 直 强 调 双 底 线 价 值 观, 除 了 创 造 商 业 价 值, 更 要 创 造 社 会 价 值 打 造 诚 信 体 系, 真 正 让 信 用 成 为 每 个 人 的 成 功 要 素, 这 就 是 我 们 企 业 的 中 国 梦 宜 人 宜 己 信 用 中 国 59

60 第 三 方 > 媒 体 聚 焦 如 何 花 钱 更 重 要 文 王 俊 ( 投 资 与 理 财 社 长 ) 原 文 刊 发 于 投 资 与 理 财 2013 年 第 8 期 日 前, 国 内 理 财 机 构 宜 信 财 富 与 知 名 杂 志 福 布 斯 财 富 中 文 版 共 同 发 布 了 一 份 名 为 中 国 大 众 富 裕 阶 层 财 富 白 皮 书 的 调 研 报 告 调 研 者 把 个 人 可 投 资 资 产 在 10 万 美 元 ( 约 63 万 元 人 民 币 ) 至 100 万 美 元 ( 约 630 万 元 人 民 币 ) 之 间 的 人 群 界 定 为 中 国 大 众 富 裕 阶 层 按 照 这 个 定 义, 报 告 称 目 前 国 内 大 众 富 裕 阶 层 总 人 数 已 达 1026 万 人 小 编 们 很 兴 奋, 根 据 报 告 做 了 一 期 专 题, 着 眼 中 国 富 人 是 怎 么 聚 财 的 但 在 我 看 来, 对 今 天 中 国 的 所 谓 富 人 阶 层 而 言, 如 何 花 钱 也 许 更 为 重 要 回 高 中 母 校 参 加 百 年 校 庆, 高 兴 之 余, 我 和 几 位 同 学 提 议 在 同 一 年 级 校 友 中 找 10 位 发 起 人, 每 人 捐 资 10 万 元 在 母 校 搞 个 100 万 的 奖 学 金 我 这 个 当 年 的 老 班 长 说 干 就 干, 很 快 草 拟 了 一 个 方 案 并 对 当 年 同 班 的 三 位 同 学 进 行 了 邀 约 游 说 按 照 时 下 的 标 准, 他 们 都 是 今 天 典 型 的 中 国 富 人 结 果, 一 位 同 学 爽 快 答 应, 一 位 同 学 委 婉 拒 绝, 一 位 同 学 说 考 虑 考 虑 同 学 是 最 真 实 的 社 会 群 体 缩 影, 从 这 个 结 果 中 我 深 深 感 到,23 年 没 见 的 纯 真 同 学, 真 的 已 经 被 财 富 改 变 了 很 多 我 想, 以 他 们 的 资 产 实 力, 钱 肯 定 不 是 问 题, 但 如 何 花 钱, 已 经 有 不 同 的 价 值 观 与 路 径 选 择 中 国 随 处 可 见 的 现 实 是, 很 多 人 愿 意 花 10 万 元 买 一 个 包 包 或 者 一 件 大 衣, 但 可 能 不 愿 意 花 10 万 元 资 助 一 个 艺 术 家 或 者 一 所 学 校 世 界 旅 游 组 织 最 新 报 告 显 示,2012 年 中 国 人 在 海 外 旅 游 消 费 额 高 达 1020 亿 美 元, 创 历 史 纪 录, 已 经 超 越 美 国 成 为 世 界 第 一 大 海 外 旅 游 消 费 国 这 1020 亿 美 元 里 面, 单 笔 超 过 10 万 人 民 币 的 消 费 估 计 不 在 少 数 面 对 慈 善, 这 部 分 人 经 常 的 借 口 是, 受 助 对 象 有 问 题 不 值 得 捐 助, 我 有 更 需 要 花 钱 的 地 方, 甚 至 还 有 一 句 潜 台 词 是 我 还 不 够 富 我 想, 如 果 不 知 道 如 何 有 意 义 地 花 钱, 这 部 分 人 即 使 再 占 有 更 多 的 财 富, 恐 怕 仍 然 只 是 个 自 我 消 费 的 物 欲 狂 从 精 神 层 面 来 说, 他 们 的 确 还 不 是 富 人 几 年 前,Robert Frank 在 华 尔 街 日 报 撰 文 讨 论 中 国 富 人 如 何 花 钱 时, 援 引 胡 润 报 告 说, 中 国 富 人 大 部 分 支 出 都 是 在 房 地 产 与 家 具 饰 品 上, 北 京 的 富 人 开 奔 驰 轿 车, 通 常 还 是 顶 级 俱 乐 部 雍 福 会 的 会 员, 他 们 的 妻 子 则 加 入 兰 会 所, 戴 宝 格 丽 白 金 钻 石 手 表, 开 宝 马 跑 车 作 者 戏 谑 说, 报 告 的 结 论 听 起 来 更 像 是 某 欧 洲 奢 侈 品 杂 志 的 广 告, 而 不 是 应 该 独 具 中 国 特 色 的 中 国 富 人 的 剪 影 很 遗 憾,LOGO 堆 积 的 他 人 炫 耀 性 或 自 我 满 足 性 消 费, 的 确 还 是 目 前 中 国 富 人 花 钱 的 主 流 没 有 人 文 的 普 及 与 精 神 的 复 兴, 这 个 趋 势 很 难 扭 转 一 位 做 家 政 的 阿 姨 给 我 爱 人 讲 了 一 个 故 事 说 她 原 来 工 作 的 主 人 家 是 一 位 大 官, 住 在 北 京 北 边 的 超 大 别 墅 里, 家 里 堆 满 了 数 不 清 的 古 董 家 里 主 人 就 一 位 老 太 太, 老 太 太 的 孩 子 们 偶 尔 来 一 次 他 们 四 位 仆 人 包 括 一 个 外 国 仆 人, 就 服 侍 这 一 位 老 太 太 他 们 的 薪 资 较 高, 但 不 许 外 出, 不 许 跟 别 人 交 流, 不 许 乱 走 动, 厨 房 里 成 箱 的 水 果 烂 掉 也 不 许 他 们 吃 一 个 老 太 太 吃 饭 时, 他 们 四 人 环 绕 四 周 垂 首 伺 候, 必 须 等 老 太 太 吃 完 才 能 再 做 他 们 自 己 吃 的 饭 阿 姨 说, 有 时 老 太 太 下 午 两 点 钟 才 吃 完 饭, 她 饿 得 头 晕 眼 花 撑 不 住 了 才 跑 出 来 另 找 工 作 我 听 得 恍 恍 惚 惚, 好 像 这 是 几 千 年 前 的 故 事 场 景, 但 今 天 活 生 生 地 在 很 多 地 方 上 演 如 何 赚 钱 越 来 越 难 但 对 已 经 攫 取 了 很 多 财 富 的 中 国 富 人 来 说, 如 何 花 钱, 恐 怕 还 有 很 多 的 东 西 需 要 学 习 60 宜 人 宜 己 信 用 中 国

61 宜 信 月 刊 来 源 : 经 济 日 报 财 富 嘉 宾 热 议 中 国 农 村 未 来 : 钱 咋 来? 地 怎 种? 在 6 月 8 日 财 富 杂 志 主 办 的 2013 成 都 财 富 全 球 论 坛 中 国 农 村 新 未 来 分 论 坛 上, 宜 信 公 司 CEO 唐 宁 就 如 何 让 信 贷 资 金 低 成 本 或 零 成 本 到 农 户, 从 而 让 农 民 获 得 发 展 生 产 所 急 需 的 资 金 问 题 展 开 讨 论 他 说, 国 内 许 多 偏 远 地 区 的 农 户 需 要 资 金 并 不 多, 通 常 只 要 几 千 块 钱 就 能 找 到 发 展 机 会, 但 很 多 农 民 没 有 资 产, 没 有 担 保 人, 获 得 贷 款 的 难 度 非 常 大 钱 能 否 顺 利 到 达 神 经 末 梢, 这 是 金 融 体 系 有 无 效 率 的 体 现 唐 宁 提 出, 中 国 农 村 金 融 服 务, 需 求 供 给 不 匹 配 诸 如 信 贷 保 险 支 付 理 财 等 业 务, 在 城 市 覆 盖 没 有 问 题, 而 在 农 村 就 是 大 问 题 他 表 示, 对 于 金 融 企 业 来 说, 投 资 农 民 第 一 次 创 业 风 险 很 高, 作 为 企 业 社 会 责 任 项 目 可 以 推 进, 但 是 作 为 商 业 项 目 运 作, 难 度 大 风 险 高 他 表 示, 这 个 过 程 中 政 府 需 要 发 挥 相 当 大 的 作 用 来 源 : 中 国 经 济 时 报 财 富 管 理 应 助 力 实 体 经 济 我 们 应 当 更 多 地 推 动 资 金 流 向 实 体 经 济, 让 钱 真 正 用 于 经 济 发 展 在 6 月 22 日 举 办 的 2013 财 经 宜 信 财 富 中 国 财 富 管 理 系 列 论 坛 国 际 模 式 本 土 智 慧 苏 州 站 上, 宜 信 财 富 首 席 财 富 管 理 专 家 吕 骐 博 士 表 示, 财 富 管 理 机 构 应 该 在 杜 绝 资 金 空 转 上 起 到 应 有 的 作 用, 尽 量 把 理 财 者 的 资 产 配 置 到 实 体 经 济 中 去, 这 不 仅 能 在 很 大 程 度 上 促 进 社 会 经 济 发 展, 也 能 尽 量 降 低 理 财 者 的 投 资 风 险 吕 骐 博 士 说, 宜 信 财 富 更 倾 向 于 把 理 财 者 的 资 金 配 置 到 实 体 经 济 领 域, 尤 其 是 小 微 企 业 小 微 企 业 是 未 来 经 济 发 展 的 最 大 动 力 之 一, 与 大 中 型 企 业 不 同, 小 微 企 业 仍 有 相 对 较 高 的 利 润, 他 们 更 愿 意 用 资 金 去 扩 大 生 产, 而 不 是 投 资 理 财 产 品, 这 样 一 来, 资 金 的 风 险 就 会 降 低 很 多 来 源 : 京 华 时 报 小 微 企 业 主 抵 押 车 辆 也 可 贷 到 款 宜 车 贷 业 务 由 宜 信 普 惠 推 出, 只 要 小 微 企 业 主 名 下 有 车 辆, 均 可 以 通 过 自 有 车 辆 的 所 有 权 进 行 抵 押 在 通 过 平 台 审 批 之 后, 最 快 3-5 个 小 时 就 可 以 获 得 贷 款, 而 且 宜 车 贷 无 需 押 车, 申 请 车 贷 的 客 户 仅 需 在 抵 押 车 辆 中 安 装 GPS 定 位 系 统, 便 可 在 办 理 抵 押 手 续 后 继 续 使 用 车 辆 对 于 资 金 短 缺 的 小 微 企 业 主 而 言, 获 取 资 金 的 时 间 十 分 紧 迫 据 悉, 目 前 市 场 上 为 小 微 企 业 提 供 的 同 类 型 的 服 务, 一 般 需 要 1-3 天 资 金 才 能 到 账, 而 宜 车 贷 推 行 的 标 准 化 快 捷 服 务, 手 续 齐 全 顺 利 办 理 最 快 3-5 小 时 便 可 完 成 到 账, 借 款 额 度 最 高 可 达 评 估 额 的 90%; 借 款 期 限 和 还 款 方 式 可 以 根 据 自 身 实 际 情 况 进 行 选 择 宜 人 宜 己 信 用 中 国 61

62 第 三 方 > 媒 体 聚 焦 来 源 : 南 方 日 报 大 众 富 裕 阶 层 渴 望 非 大 众 化 财 富 管 理 随 着 我 国 经 济 持 续 高 速 增 长, 国 民 财 富 也 在 迅 速 积 累 因 此, 福 布 斯 中 文 版 联 合 宜 信 财 富, 历 经 几 个 月 的 调 研 分 析, 推 出 国 内 首 份 2013 中 国 大 众 富 裕 阶 层 财 富 白 皮 书 报 告 发 现, 中 国 私 人 财 富 快 速 增 长,2012 年 末, 中 国 个 人 可 投 资 资 产 总 额 约 83.1 万 亿 元 据 白 皮 书 分 析, 大 众 富 裕 阶 层 人 均 可 投 资 资 产 约 在 133 万 元 左 右, 他 们 有 着 强 烈 的 投 资 愿 望, 尤 其 青 睐 固 定 收 益 产 品, 他 们 重 视 教 育 钟 爱 投 资 房 产 并 且 正 在 追 求 财 务 自 由 的 道 路 上 虽 然 大 众 富 裕 阶 层 的 学 历 大 多 在 本 科 以 上, 但 是 他 们 的 投 资 经 验 仍 只 是 属 于 入 门 级, 而 且 仅 有 30.3% 的 人 选 择 专 业 理 财 机 构 代 为 管 理 其 财 富 针 对 大 众 富 裕 阶 层 的 崛 起, 财 富 管 理 公 司 通 过 提 供 专 业 化 个 性 化 的 服 务, 有 望 获 得 历 史 性 发 展 来 源 : 新 闻 晚 报 改 掉 财 富 管 理 陋 习, 可 以 帮 到 80 后 的 金 融 工 具 80 后 们 在 理 财 上 往 往 有 两 大 陋 习, 一 个 是 迷 信 传 统 中 国 人 在 投 资 理 财 上 比 较 传 统, 更 愿 意 相 信 传 统, 中 国 储 蓄 率 高 居 世 界 第 一 就 是 最 好 的 例 子 宜 信 财 富 首 席 财 富 管 理 专 家 吕 骐 博 士 在 接 受 记 者 采 访 时 表 示, 银 行 存 款 银 行 理 财 产 品 国 债 等 目 前 仍 旧 是 国 内 理 财 者 资 产 配 置 的 主 要 组 成 部 分 这 种 盲 目 迷 信 传 统 的 习 惯, 使 得 很 多 投 资 者 在 投 资 时 吃 了 大 亏 另 一 个 就 是 盲 目 追 求 看 到 别 人 赚 钱 了 就 抢 入 股 市 听 说 哪 款 银 行 理 财 产 品 卖 得 好 就 抢 着 去 买, 这 种 现 象 源 于 理 财 者 对 财 富 增 值 的 渴 望, 但 显 然 一 拥 而 上 并 不 是 一 个 好 的 方 法 一 个 成 功 的 理 财 者, 绝 不 会 是 盲 目 跟 随 的 吕 骐 总 结 自 己 多 年 的 财 富 管 理 经 验 指 出, 作 为 必 要 的 素 质, 第 一 要 有 冷 静 的 头 脑, 第 二 要 有 敢 和 羊 群 走 相 反 方 向 的 勇 气 来 源 : 参 考 消 息 北 京 参 考 城 市 白 领 成 为 网 上 理 财 主 力 宜 信 加 紧 布 局 线 上 业 务 近 日, 宜 信 公 司 继 4 年 前 推 出 宜 农 贷 之 后, 再 次 推 出 针 对 城 市 白 领 人 群 的 宜 人 贷 宜 人 贷 是 宜 信 公 司 2012 年 推 出 的 个 人 对 个 人 的 网 络 贷 款 的 服 务 平 台 大 中 城 市 中 有 稳 定 收 入 的 城 市 白 领, 要 想 仅 凭 信 用 求 助 银 行 申 请 到 非 经 营 性 个 人 大 额 贷 款 几 乎 不 可 能 而 宜 信 看 到 了 市 场 上 的 这 块 空 缺 在 宜 人 贷 平 台 上 可 以 看 到, 有 借 款 用 于 装 修 买 车 的, 也 有 用 来 度 蜜 月 读 书 深 造 的, 借 款 用 途 非 常 广 泛 而 借 款 人 只 要 符 合 年 龄 在 22 周 岁 到 55 周 岁 之 间 月 薪 税 后 在 4000 以 上, 都 可 在 这 个 平 台 上 申 请 贷 款, 最 高 额 度 可 以 达 到 50 万 元 62 宜 人 宜 己 信 用 中 国

63 我 们 CREDITEASE PEOPLE 68 让 信 用 创 造 共 享 价 值 宜 信 年 社 会 责 任 报 告 摘 编 精 益 六 西 格 玛 黑 带 大 师 操 刀 流 程 管 理 高 考 现 场 的 一 抹 亮 记 宜 信 普 惠 2013 年 高 考 送 清 凉 活 动

64 我 们 > 活 动 精 益 六 西 格 玛 黑 带 大 师 操 刀 流 程 管 理 文 卫 琴

65 我 们 > 宜 信 人 精 益 六 西 格 玛 作 为 一 种 有 效 的 项 目 管 理 方 法, 已 经 被 很 多 国 内 公 司 采 用 2012 年, 精 益 六 西 格 玛 黑 带 大 师 周 新 葵 加 入 宜 信, 这 个 看 似 深 奥 的 名 词 开 始 走 进 宜 信 员 工 的 工 作 中 精 益 六 西 格 玛 是 精 益 生 产 和 六 西 格 玛 管 理 的 结 合 精 益 生 产 源 于 20 世 纪 六 七 十 年 代 的 丰 田 生 产 体 系, 它 聚 焦 浪 费, 致 力 于 通 过 建 立 不 间 断 的, 由 客 户 拉 动 的 作 业 流 程 来 实 现 客 户 价 值 六 西 格 玛 是 衡 量 流 程 绩 效 的 一 个 指 标, 意 味 着 每 百 万 个 犯 错 机 会 中, 只 产 生 3.4 个 瑕 疵 上 世 纪 八 十 年 代, 摩 托 罗 拉 公 司 提 出 六 西 格 玛 管 理 方 法, 之 后 因 其 在 美 国 通 用 电 气 的 良 好 效 果 而 为 人 所 知 它 强 调 通 过 降 低 变 异, 为 客 户 提 供 一 以 贯 之 可 预 测 的 高 水 准 产 品 和 服 务, 而 这 些 正 是 良 好 客 户 体 验 和 强 大 品 牌 力 量 的 来 源 信 徒 的 敬 畏 周 新 葵 加 入 宜 信 前, 车 贷 已 经 形 成 了 完 整 的 流 程, 但 客 户 感 受 并 不 是 最 优 的 公 司 之 前 请 专 业 咨 询 公 司 做 了 调 研, 发 现 客 户 最 关 心 的 问 题 有 三 个 : 抵 押 方 式 借 款 额 度 和 审 批 时 间 前 两 个 问 题 更 多 关 乎 服 务 模 式 的 设 计, 而 第 三 个 问 题 则 与 流 程 密 切 挂 钩 周 新 葵 说 周 新 葵 找 相 关 同 事 了 解 了 车 贷 流 程, 确 定 了 项 目 章 程, 对 项 目 要 解 决 的 业 务 问 题 项 目 目 标 团 队 成 员 及 项 目 执 行 的 流 程 进 行 了 厘 定 精 益 六 西 格 玛 方 法 论 对 流 程 改 善 有 着 基 本 的 程 序, 包 括 定 义 测 量 分 析 改 善 控 制 五 个 步 骤 周 新 葵 说 他 是 这 套 方 法 论 的 忠 实 信 徒, 我 相 信 这 套 方 法 论 的 科 学 性, 也 特 别 愿 意 把 它 的 理 念 传 播 出 去 在 精 益 六 西 格 玛 理 念 中, 运 输 等 待 检 查 等 动 作 被 认 为 是 无 价 值 的 流 程 中 的 这 些 部 分, 也 就 是 其 改 善 机 会 在 原 先 的 车 贷 流 程 中, 周 新 葵 发 现 客 户 的 大 部 分 等 待 都 是 由 于 批 次 处 理 序 列 和 重 复 动 作 造 成 的 以 面 审 环 节 为 例, 客 户 资 料 要 多 次 填 写 誊 抄, 浪 费 时 间 也 增 加 了 出 错 率 还 有 一 个 不 太 科 学 的 地 方 是, 面 审 和 电 话 核 查 是 一 个 先 后 序 列 动 作, 这 增 加 了 客 户 的 等 待 时 间 宜 人 宜 己 信 用 中 国 65

66 我 们 > 宜 信 人 针 对 这 个 环 节, 周 新 葵 提 出 了 两 个 较 大 的 变 动 取 消 重 复 工 作, 客 户 资 料 只 录 入 电 脑 一 次, 之 后 的 使 用 都 以 此 为 基 础 ; 设 置 面 审 助 理 岗 位, 在 面 审 的 同 时 电 话 核 实 客 户 信 息 实 地 走 访 时, 周 新 葵 发 现 在 大 厅 等 待 的 客 户 总 是 不 停 地 问 : 我 前 面 还 有 几 个 人? 还 要 多 久 能 完 成? 客 户 的 表 情 会 从 茫 然 到 焦 躁, 这 种 客 户 体 验 自 然 谈 不 上 好, 有 的 部 门 甚 至 设 置 专 岗 安 抚 客 户 情 绪 针 对 这 点, 周 新 葵 提 出 了 可 视 化 管 理, 他 认 为 这 将 是 引 领 潮 流 的 管 理 方 式 简 单 来 说, 可 视 化 管 理 分 为 两 个 端 口, 客 户 在 营 业 厅 大 屏 幕 上 可 以 看 到 自 己 所 处 的 环 节 及 要 走 的 流 程 同 时, 大 堂 经 理 可 以 看 到 客 户 在 各 个 环 节 已 经 等 待 和 耗 费 的 时 间, 对 于 超 出 预 期 时 间 的 环 节, 大 堂 经 理 可 以 及 时 进 行 干 预 这 些 细 节 问 题, 是 周 新 葵 用 了 近 10 天 时 间, 到 北 京 上 海 深 圳 杭 州 四 个 城 市 的 营 业 厅 实 地 走 访 后 发 现 的 周 新 葵 说, 这 些 年 他 不 断 接 触 新 行 业, 做 的 项 目 都 数 不 清 楚 了, 随 着 经 验 的 积 累, 自 信 和 处 理 问 题 的 能 力 都 在 提 升 但 他 从 不 敢 对 一 个 流 程 轻 易 给 出 改 善 方 案, 我 害 怕 我 下 了 不 合 适 的 判 断, 面 对 任 何 流 程, 都 要 认 认 真 真 扎 扎 实 实 到 一 线 去 看 他 们 的 实 际 操 作, 这 是 一 种 敬 畏 一 次 性 做 对 新 流 程 4 月 中 旬 开 始 在 全 国 执 行, 项 目 也 进 入 了 最 后 的 监 控 及 调 试 环 节, 对 改 变 的 接 受 是 一 个 缓 慢 而 痛 苦 的 过 程 车 贷 综 合 管 理 部 的 胡 明 明 说, 经 过 集 中 的 培 训 宣 导, 大 部 分 同 事 已 经 度 过 了 不 适 应 期, 在 执 行 得 好 的 10 个 城 市, 客 户 在 店 时 间 已 经 由 4.8 个 小 时, 缩 减 到 了 2 个 小 时 以 内 当 然, 这 离 所 有 城 市 达 到 2 个 小 时 以 内 这 个 目 标 还 有 一 些 差 距, 还 需 要 进 一 步 的 现 场 指 导 和 标 准 化 执 行 如 何 在 遍 布 全 国 的 营 业 部 实 现 标 准 流 程, 周 新 葵 说 这 需 要 结 果 导 向 要 用 数 据 去 衡 量, 我 们 现 在 可 以 把 各 城 市 每 个 流 程 节 点 的 表 现 列 出 来, 如 何 调 整, 这 些 数 据 就 是 依 据 周 新 葵 在 一 开 始 设 计 新 业 务 系 统 时, 便 把 这 些 后 期 问 题 考 虑 了 进 去, 精 益 六 西 格 玛 强 调 一 次 性 做 对 周 新 葵 说, 要 一 次 性 做 对, 最 好 的 方 式 是 按 照 最 初 学 的 去 执 行, 一 个 步 骤 都 不 能 少 丰 富 的 经 验 让 人 自 信, 他 也 曾 因 想 加 快 速 度 而 省 略 过 步 骤, 但 是 做 完 了 会 发 现 还 是 有 遗 憾 的 地 方 别 人 不 会 发 现, 但 我 自 己 会 后 悔, 觉 得 还 是 应 该 一 步 一 步 来 周 新 葵 对 规 则 的 执 行 很 严 格, 由 于 之 前 长 期 的 银 行 工 作 经 验, 他 的 办 公 室 像 是 刚 完 成 装 修 还 没 人 入 驻 的, 办 公 桌 上 基 本 上 就 是 空 架 着 一 台 电 脑 只 有 一 个 物 件 能 看 出 来, 真 有 人 在 这 里 工 作 他 8 岁 的 女 儿 画 的 彩 笔 画, 上 面 写 着 爸 爸 妈 妈, 我 爱 你 们 按 照 已 有 步 骤 一 步 步 执 行 能 给 周 新 葵 一 种 安 全 感, 我 现 在 很 少 会 因 为 要 马 上 面 对 一 个 什 么 工 作 而 忧 虑, 都 是 有 步 骤 可 遵 循, 有 工 具 可 以 使 用 的 心 理 上 的 不 慌 乱 和 不 焦 躁, 是 从 事 这 个 工 作 十 多 年 对 我 的 最 大 影 响 他 常 说 的 话 是, 没 事 儿, 都 在 掌 控 中 做 些 不 一 样 的 事 情 2000 年 左 右, 中 国 少 数 企 业 开 始 推 行 精 益 六 西 格 玛 当 时 的 周 新 葵 刚 结 束 MBA 学 习, 进 入 金 光 集 团 (APP) 做 咨 询 工 作 在 这 里, 他 第 一 次 接 触 到 了 精 益 六 西 格 玛 之 后 周 新 葵 换 了 几 份 工 作, 国 内 对 于 精 益 六 西 格 玛 的 应 用, 也 经 历 了 从 生 产 到 销 售 管 理, 从 制 造 业 到 服 务 业 的 发 展 2006 年, 周 新 葵 被 当 时 供 职 的 特 灵 空 调 (Trane) 派 往 美 国, 接 受 美 国 老 牌 咨 询 公 司 SBTI 的 精 益 六 西 格 玛 黑 带 大 师 培 训 5 个 月 期 间, 周 新 葵 每 月 一 次 飞 往 美 国 集 中 学 习 一 周, 最 终 成 为 该 机 构 认 证 的 精 益 六 西 格 玛 黑 带 大 师 66 宜 人 宜 己 信 用 中 国

67 宜 信 月 刊 黑 带 大 师 这 个 词 很 多 人 并 不 陌 生, 在 跆 拳 道 中, 它 是 对 选 手 的 最 高 称 谓 在 精 益 六 西 格 玛 中, 它 是 管 理 专 家 的 最 高 级 别 在 这 之 下, 还 有 黑 带 和 绿 带 流 程 管 理 专 家 的 这 些 分 级 并 不 像 英 语 四 六 级 一 样, 可 以 通 过 统 一 的 全 国 考 试 获 得 认 证, 它 是 每 个 公 司 根 据 自 己 的 需 求 和 要 求 来 认 证 的 周 新 葵 说, 在 就 业 市 场 上, 大 家 关 注 的 是 这 个 黑 带 大 师 是 在 哪 家 公 司 取 得 认 证 的, 更 重 要 的 是 做 过 什 么 项 目 培 训 和 辅 导 有 一 种 说 法 是, 黑 带 和 绿 带 差 别 在 深 度, 黑 带 大 师 与 黑 带 的 区 别 则 在 职 责 周 新 葵 说 : 除 了 要 熟 练 地 掌 握 更 多 工 具, 黑 带 大 师 的 主 要 任 务 是 辅 导 及 培 养 黑 带 和 绿 带 直 接 参 与 项 目 的 几 率 比 较 小 了, 而 是 要 从 整 体 上 把 控 项 目 大 方 向 周 新 葵 希 望 能 最 大 限 度 发 挥 精 益 六 西 格 玛 的 作 用, 做 些 不 一 样 的 事 情 我 之 前 在 汇 丰 工 作 了 五 年, 这 种 跨 国 集 团 里 很 多 战 略 在 伦 敦 总 部 就 决 定 好 了, 不 会 因 为 某 个 国 家 的 情 况 发 生 变 化 周 新 葵 说, 这 是 他 选 择 来 宜 信 的 最 大 原 因, 他 喜 欢 宜 信 鼓 励 创 新 的 文 化 当 时 跟 CEO 唐 宁 聊 完 后, 觉 得 这 里 有 创 新 的 基 因, 敢 想 敢 干 而 且 我 们 在 关 于 怎 么 在 宜 信 推 行 精 益 六 西 格 玛 的 想 法 上 也 一 致, 就 是 希 望 能 成 为 一 种 解 决 实 际 问 题 的 方 法 宜 信 创 立 7 年 了, 在 全 国 过 百 个 城 市 都 有 分 支, 一 个 流 程 很 有 可 能 在 每 个 地 区 的 执 行 都 有 出 入, 急 需 推 行 标 准 化, 这 是 周 新 葵 来 宜 信 的 意 义, 也 是 对 他 的 挑 战 2012 年 12 月, 周 新 葵 加 入 宜 信 到 一 个 新 公 司 从 零 开 始 推 行 一 套 方 法 论, 对 周 新 葵 来 说, 也 算 是 职 业 生 涯 上 一 个 不 小 的 变 动 但 不 惑 之 年 的 他 倒 是 可 以 坦 然 处 之, 我 对 很 多 事 情 的 本 质 看 得 比 较 清 楚 了, 基 本 上 可 以 回 答 我 是 谁? 和 我 能 干 什 么? 这 两 个 问 题 了 而 且 这 位 黑 带 大 师 有 自 己 的 抉 择 哲 学, 他 说 : 在 统 计 的 世 界 里, 世 界 上 没 有 百 分 百 的 事 情, 只 有 概 率 事 件 你 可 以 分 析 一 个 决 定 的 风 险 概 率 大 小, 再 去 估 量 自 己 愿 不 愿 意 承 受 成 长 中 的 火 种 现 在, 周 新 葵 的 团 队 已 经 有 了 5 位 同 事, 开 了 很 多 新 项 目 作 为 一 名 黑 带 大 师, 他 将 把 重 心 更 多 地 移 至 项 目 规 划 指 导 和 培 训 上 了 6 月 初, 宜 信 第 一 期 精 益 六 西 格 玛 绿 带 培 训 开 班 一 周 的 时 间 里, 周 新 葵 讲 解 了 精 益 六 西 格 玛 的 重 点 知 识, 包 括 如 何 通 过 收 集 客 户 声 音 来 了 解 客 户 关 键 需 求, 从 内 外 部 客 户 需 求 着 手 优 化 流 程 设 计, 通 过 数 据 分 析 聚 焦 于 那 些 真 正 对 流 程 绩 效 变 异 构 成 影 响 的 因 子, 运 用 防 呆 设 计 构 建 稳 健 流 程 等 大 量 的 工 具 学 习 每 天 都 在 挑 战 学 员 脑 内 存 的 极 限, 可 是 课 程 结 束 后 周 新 葵 说 : 这 才 刚 开 始 培 训 结 束 后, 每 个 学 员 都 要 在 黑 带 大 师 的 指 导 下 完 成 一 个 项 目, 才 有 机 会 获 得 绿 带 认 证 周 新 葵 希 望 学 员 在 实 际 操 作 和 实 践 中, 得 到 更 深 层 次 的 学 习 在 中 国, 大 家 很 容 易 把 学 跟 做 分 开, 这 跟 我 们 从 小 到 大 的 学 习 经 验 有 关 周 新 葵 说, 很 多 同 学 上 课 的 时 候 觉 得 这 个 方 法 好, 但 不 一 定 会 在 工 作 中 用, 需 要 一 个 从 被 动 到 主 动 的 过 程 通 过 培 训 懂 得 方 法 论, 掌 握 工 具, 这 样 还 不 是 一 个 合 格 的 项 目 经 理, 还 有 很 多 软 技 能 需 要 在 实 操 中 训 练 在 黑 带 大 师 培 训 中, 有 一 个 课 程 让 周 新 葵 印 象 深 刻 机 构 请 了 教 莎 士 比 亚 戏 剧 的 老 师 来, 给 我 们 上 领 导 力 课 程 你 看, 台 上 的 演 员, 他 们 并 不 是 领 导, 但 是 能 表 演 出 领 导 范 儿 要 懂 得 怎 么 做 演 讲 主 持 会 议 管 理 变 革, 这 些 非 常 重 要 在 宜 信, 精 益 六 西 格 玛 的 推 行 并 不 是 一 个 强 制 性 的 动 作, 不 追 求 每 年 有 多 少 位 黑 带 绿 带 获 得 认 证, 完 成 多 少 项 目 这 样 的 数 字 增 加, 而 是 希 望 通 过 每 个 部 门 火 种 的 成 长 和 执 行, 将 这 套 方 法 论 真 正 成 为 大 家 解 决 问 题 做 项 目 的 支 撑 等 参 训 的 火 种 成 为 合 格 的 绿 带 甚 至 黑 带, 能 够 在 各 自 的 部 门 担 任 起 项 目 经 理 的 职 责, 将 对 公 司 完 成 每 年 的 战 略 目 标 十 分 有 益 奔 着 这 个 目 标, 第 一 期 学 员 的 培 训 和 项 目 指 导, 才 是 刚 走 出 第 一 步 宜 人 宜 己 信 用 中 国 67

68 我 们 > 宜 信 发 布 让 信 用 创 造 共 享 价 值 宜 信 年 社 会 责 任 报 告 摘 编 整 理 高 臻 6 月 20 日, 宜 信 公 司 发 布 第 二 份 CSR 报 告 信 用 创 造 共 享 价 值 宜 信 年 社 会 责 任 报 告, 展 示 了 宜 信 过 去 两 年 所 取 得 的 绩 效 和 成 绩 参 考 国 际 定 义,CSR(Corporate Social Responsibility) 报 告 又 称 企 业 社 会 责 任 报 告 可 持 续 发 展 报 告 或 永 续 发 展 报 告, 是 企 业 披 露 其 社 会 责 任 履 行 的 战 略 方 针 具 体 行 动 及 愿 景 规 划 等 非 财 务 绩 效 的 重 要 载 体, 是 企 业 与 社 会 各 方 沟 通 交 流 的 重 要 平 台 宜 信 年 社 会 责 任 报 告 建 立 了 三 级 社 会 责 任 治 理 模 型, 将 经 济 效 益 社 会 责 任 和 国 际 先 进 的 CSR 理 念 三 个 概 念 融 合 在 一 起 报 告 由 四 个 维 度 构 成 : 信 用 创 造 财 富 信 用 促 进 发 展 建 立 信 用 团 队 共 创 信 用 社 会, 展 示 宜 信 为 了 将 信 用 转 化 为 价 值 载 体 而 做 出 努 力, 让 更 多 人 建 立 信 用 释 放 信 用 传 递 信 用, 从 而 推 进 社 会 信 用 体 系 和 诚 信 社 会 建 设 的 过 程 以 下 是 报 告 中 的 部 分 内 容 信 用 创 造 财 富 报 告 显 示, 我 国 的 国 民 收 入 分 配 呈 金 字 塔 型, 塔 顶 是 迫 切 需 要 个 性 化 财 富 规 划 方 案 的 相 对 富 裕 中 产 阶 层, 他 们 期 望 实 现 财 富 保 值 增 值 和 生 活 品 质 提 升 ; 而 塔 底 则 牢 牢 盘 踞 着 包 括 农 民 学 生 工 薪 阶 层 小 微 企 业 主 等 在 内 的 低 收 入 群 体, 他 们 渴 望 自 身 的 发 展, 渴 望 通 过 个 人 努 力 和 社 会 帮 扶 获 得 高 速 成 长, 宜 信 又 将 他 们 定 义 为 高 成 长 性 人 群 与 之 不 匹 配 的 是, 中 国 金 融 服 务 体 系 尚 不 健 全, 传 统 金 融 服 务 机 构 一 方 面 偏 爱 高 净 值 人 群 和 贷 款 金 额 较 大 有 实 物 资 产 抵 押 的 客 户, 而 无 法 满 足 高 成 长 性 人 群 的 资 金 需 求 ; 另 一 方 面 也 没 有 较 为 完 善 的 金 融 服 务 体 系 为 大 众 富 裕 阶 层 提 供 完 善 的 财 富 管 理 服 务 > 宜 信 社 会 责 任 报 告 封 面 针 对 这 一 情 况, 宜 信 提 出 人 人 有 信 用, 信 用 有 价 值 的 理 念, 根 据 对 象 金 融 需 求 方 面 的 差 异, 衍 生 出 宜 信 的 两 大 产 业 普 惠 金 融 和 财 富 管 理 普 惠 金 融 方 面, 宜 信 根 据 内 部 人 员 特 点, 将 借 助 互 联 网 移 动 终 端 平 台 的 信 贷 工 厂 模 式 和 脱 离 网 络 的 线 下 信 贷 员 模 式 相 结 合, 协 助 高 成 长 性 人 群 充 分 释 放 信 用 价 值 财 富 管 理 方 面, 宜 信 定 位 于 服 务 大 众 富 裕 阶 层, 将 国 际 上 先 进 科 学 正 确 的 财 富 管 理 理 念 和 模 式 带 入 中 国, 以 客 户 需 求 为 中 心, 根 据 每 个 客 户 不 同 的 风 险 偏 好 财 务 状 况 家 庭 结 构 为 其 量 身 定 制 财 富 管 理 规 划, 致 力 于 成 为 中 国 大 众 富 裕 阶 层 的 家 庭 财 富 医 生 迄 今, 宜 信 的 普 惠 金 融 事 业 已 经 成 功 帮 助 几 十 万 名 农 民 学 生 小 微 企 业 主 工 薪 阶 层 获 得 数 百 亿 元 资 金 支 持, 实 现 了 助 农 助 学 助 商 助 工 的 巨 大 社 会 价 值 同 时, 通 过 科 学 的 资 产 配 置 将 国 内 外 优 秀 的 固 定 收 益 类 公 益 理 财 类 股 权 类 等 理 财 模 式 和 产 品 带 给 中 国 千 千 万 万 的 大 众 富 裕 阶 层, 帮 助 他 们 实 现 稳 定 安 全 的 财 富 增 值, 让 在 传 统 金 融 市 场 得 不 到 或 者 无 法 获 得 满 足 的 人 群 获 得 了 金 融 服 务 信 用 促 进 发 展 在 宜 信 看 来, 人 人 有 信 用, 信 用 有 价 值, 信 用 与 财 富 水 平 并 不 挂 钩, 它 是 每 个 人 都 拥 有 的 天 然 无 形 资 产 在 市 场 行 为 中 也 具 有 十 分 重 要 的 内 在 价 值, 它 既 具 备 信 息 功 能, 又 具 备 风 险 担 保 功 能, 也 就 是 还 款 能 力 和 还 款 意 愿 宜 信 相 信 信 用, 并 且 通 过 小 额 68 宜 人 宜 己 信 用 中 国

69 宜 信 月 刊 信 贷 服 务 中 介 平 台, 在 出 借 人 和 借 款 人 之 间 建 立 了 一 种 相 互 信 任 的 社 会 关 系, 即 借 贷 的 经 济 关 系 这 种 互 相 间 的 信 任, 不 仅 仅 停 留 在 借 款 人 和 出 借 人 之 间, 同 时 还 会 在 出 借 人 和 借 款 人 各 自 的 社 会 关 系 中 复 制 传 递 和 延 伸, 进 而 构 建 一 个 全 面 的 信 用 社 会 为 了 全 面 践 行 人 人 有 信 用, 信 用 有 价 值 这 一 理 念, 宜 信 还 提 出 了 借 贷 而 非 捐 赠 的 可 持 续 造 血 式 帮 扶 面 向 农 民 学 生 工 薪 阶 层 小 微 企 业 主 等 高 成 长 性 群 体 提 供 了 包 括 宜 农 贷 宜 学 贷 助 业 贷 在 内 的 一 系 列 普 惠 金 融 服 务, 全 面 助 力 金 字 塔 底 层 人 群 的 发 展 和 成 长 针 对 小 微 企 业, 宜 信 则 通 过 包 括 信 翼 小 微 企 业 服 务 平 台 微 金 融 微 动 力 小 微 企 业 助 力 计 划 等 在 内 的 小 微 企 业 助 力 平 台 全 面 帮 助 他 们 建 立 信 用, 并 提 供 集 融 资 咨 询 培 训 研 究 于 一 体 的 全 方 位 增 值 服 务, 全 力 支 持 小 微 企 业 的 发 展, 让 信 用 真 正 成 为 体 现 价 值 的 载 体, 促 进 个 人 之 间 企 业 之 间 城 乡 之 间 乃 至 全 社 会 普 惠 信 用 的 实 现 建 立 信 用 团 队 宜 人 宜 己, 成 就 别 人 就 是 成 就 自 己, 是 对 宜 信 企 业 文 化 最 深 刻 的 解 读 2012 年, 宜 信 培 训 的 目 标 是 整 体 打 造 合 规 职 业 专 业 的 员 工 团 队, 以 达 到 管 理 科 学 化 行 为 标 准 化 工 作 流 程 化 操 作 表 单 化 协 作 体 系 化 的 目 的 从 新 员 工 的 诚 信 培 养 开 始, 宜 信 在 日 常 管 理 中 通 过 借 助 宜 信 文 化 课 堂 宜 信 月 刊 等 多 种 内 宣 渠 道, 向 员 工 传 递 宜 信 诚 信 的 文 化 价 值 理 念, 深 化 员 工 对 诚 信 的 认 识 同 时, 制 定 员 工 行 为 准 则, 坚 持 从 基 础 做 起 从 言 行 开 始, 强 调 合 规 和 诚 信 的 重 要 性 及 迫 切 性, 并 在 全 员 营 造 人 人 合 规 事 事 合 规 时 时 合 规 的 良 好 氛 围 宜 信 相 信, 员 工 是 最 宝 贵 资 产, 宜 信 的 发 展 离 不 开 员 工 的 智 慧 和 贡 献 它 积 极 完 善 各 项 员 工 发 展 制 度, 建 立 多 元 的 管 理 培 训 体 系, 明 确 员 工 的 职 业 发 展 路 径, 满 足 员 工 的 学 习 与 职 业 生 涯 规 划 需 求, 推 动 员 工 的 个 人 成 长 与 发 展 宜 信 与 清 华 北 大 等 高 等 学 府 合 作, 开 展 经 理 人 高 级 研 修 班 钻 石 领 导 力 项 目 和 北 大 战 略 制 定 项 目, 同 时 逐 步 引 进 特 殊 人 才 培 养 的 培 训 项 目 宜 信 看 来, 诚 信 不 只 是 针 对 员 工, 更 是 为 了 践 行 对 于 客 户 的 诚 信 承 诺 宜 信 有 经 验 丰 富 技 术 过 硬 并 且 具 有 高 度 责 任 心 的 运 维 服 务 团 队, 能 够 保 障 宜 信 信 息 安 全 体 系 稳 定 运 行 宜 信 拥 有 能 够 达 到 亚 洲 最 高 安 全 等 级 (T4 级 ) 的 生 产 数 据 中 心, 对 后 台 运 维 人 员 访 问 业 务 系 统 进 行 严 格 授 权 和 实 时 监 控, 根 据 监 控 日 志 可 以 追 溯 到 具 体 责 任 人, 全 面 保 障 客 户 信 息 安 全 目 前, 宜 信 已 经 拥 有 了 一 支 安 全 严 格 的 信 用 队 伍, 在 保 障 客 户 利 益, 创 建 高 质 量 的 诚 信 团 队 的 同 时, 也 为 公 司 的 稳 健 发 展 保 驾 护 航 共 创 信 用 社 会 从 2006 年 开 始, 小 额 信 贷 中 介 服 务 行 业 如 雨 后 春 笋 般 蓬 勃 发 展, 呈 现 出 百 花 齐 放 的 繁 荣 景 象 然 而, 行 业 迅 速 扩 张 市 场 竞 争 者 良 莠 不 齐 信 用 管 理 体 系 不 健 全 等 问 题 也 随 之 凸 现 作 为 信 用 行 业 从 业 者, 宜 信 深 刻 意 识 到 行 业 自 律 势 在 必 行, 并 切 身 推 动 行 业 自 律 机 制 宜 信 积 极 参 加 政 府 有 关 部 门 工 作 会 议, 主 动 汇 报 企 业 相 关 信 息, 与 政 府 保 持 顺 畅 沟 通, 并 勇 于 利 用 自 己 的 专 长 承 担 企 业 公 民 之 责 2012 年 4 月, 宜 信 CEO 唐 宁 受 聘 为 工 信 部 中 小 企 业 政 策 咨 询 团 专 家, 助 推 金 融 政 策 完 善 与 创 新 实 践 此 外, 宜 信 发 起 的 小 额 信 贷 服 务 中 介 机 构 联 席 会 就 国 家 级 社 会 信 用 体 系 建 设 规 划 < > 的 起 草 提 出 相 关 建 议, 并 以 联 席 会 名 义 将 建 议 提 交 至 相 关 政 府 单 位 和 研 究 机 构 2011 年 10 月, 宜 信 还 联 合 贷 帮 人 人 贷 两 家 小 额 信 贷 主 要 从 业 企 业 以 及 北 京 大 学 金 融 信 息 化 研 究 中 心 和 北 京 大 学 立 法 学 研 究 中 心, 共 同 发 起 并 成 立 了 小 额 信 贷 服 务 中 介 机 构 联 席 会 联 席 会 采 取 会 员 制, 向 业 内 相 关 机 构 开 放 加 入 资 格 全 体 联 席 会 成 员 单 位 均 签 署 了 小 额 信 贷 服 务 中 介 机 构 自 律 公 约, 旨 在 加 强 从 业 企 业 自 律 及 企 业 间 互 律, 从 而 保 证 我 国 小 额 信 贷 服 务 中 介 机 构 依 法 合 规 经 营, 维 护 合 理 有 序 公 平 竞 争 的 市 场 环 境, 共 同 抵 制 行 业 内 不 正 当 竞 争 行 为, 防 范 行 业 风 险, 促 进 行 业 的 健 康 运 行 和 发 展 经 过 一 年 多 的 发 展, 目 前 该 联 席 会 已 有 近 20 个 成 员 单 位 在 宜 信 看 来, 信 用 是 每 个 人 至 关 重 要 的 社 会 资 本, 人 人 有 信 用 的 信 任 结 构 是 国 家 社 会 企 业 个 人 成 长 与 发 展 的 重 要 基 础 ; 通 过 建 立 释 放 和 传 递 信 用 价 值, 将 有 助 于 降 低 社 会 和 经 济 活 动 的 交 易 成 本 提 高 效 率, 有 助 于 获 得 发 展 所 需 的 物 质 资 本 和 社 会 资 本, 创 造 新 的 商 业 价 值 和 社 会 价 值 作 为 行 业 领 先 者, 宜 信 密 切 关 注 国 家 发 布 的 各 类 政 策 指 导 信 息, 理 解 和 消 化 政 策 新 动 态, 并 将 其 落 实 到 相 关 实 践 中 去, 以 建 造 诚 信 社 会 为 己 任, 并 不 断 推 动 国 内 外 行 业 交 流 支 持 小 微 企 业 发 展, 通 过 公 益 创 业 创 新 拉 力 赛 女 性 创 业 管 理 课 程 小 微 企 业 工 商 管 理 研 修 班 开 展 校 企 合 作 等 多 种 方 式 传 播 普 惠 理 念 共 促 普 惠 事 业 共 育 普 惠 人 才 未 来 展 望 在 对 商 业 可 持 续 发 展 和 企 业 社 会 责 任 这 一 双 底 线 的 坚 持 中, 宜 信 走 过 了 不 断 创 新 和 高 速 成 长 的 2011 与 2012 年 结 合 企 业 自 身 特 点, 今 后 宜 信 将 聚 焦 于 以 下 几 个 方 面 履 行 社 会 责 任 : 宜 信 将 继 续 沿 着 多 产 品 多 服 务 多 渠 道 的 方 向 持 续 创 新, 同 时 不 断 优 化 信 用 管 理 模 式 和 技 术, 推 进 信 用 管 理 的 标 准 化 全 面 化 和 精 细 化, 提 高 服 务 效 率, 为 客 户 提 供 快 速 灵 活 高 效 的 信 用 管 理 服 务 ; 继 续 加 强 员 工 培 训 和 关 爱 工 作, 完 善 合 规 管 理 体 系, 全 面 提 升 从 业 人 员 素 质 ; 而 在 信 用 社 会 建 设 方 面, 宜 信 将 一 如 既 往 地 响 应 政 府 政 策, 积 极 与 政 府 有 关 部 门 沟 通, 开 展 小 额 信 贷 领 域 研 究, 并 积 极 促 进 同 行 交 流, 鼎 力 支 持 小 额 信 贷 中 介 服 务 机 构 联 席 会 的 工 作, 切 实 推 动 行 业 自 律 与 发 展 未 来, 宜 信 将 不 断 坚 持 商 业 可 持 续 发 展 和 企 业 社 会 责 任 齐 头 并 进, 发 挥 行 业 先 行 者 的 作 用 围 绕 普 惠 金 融 和 财 富 管 理 两 大 事 业, 持 续 创 新 信 用 理 念 不 断 精 进 信 用 技 术 强 化 信 用 团 队 建 设 推 动 信 用 价 值 在 整 个 社 会 的 实 现, 为 中 国 全 民 信 用 体 系 建 设 和 金 融 市 场 繁 荣 贡 献 自 身 的 力 量 宜 人 宜 己 信 用 中 国 69

70 高 考 现 场 的 一 抹 亮 记 宜 信 普 惠 2013 年 高 考 送 清 凉 活 动 文 林 方 ( 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 ) 2013 年 6 月 7 日, 长 沙 的 天 空 烟 雨 朦 胧 这 一 天, 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 的 刘 昌 照 常 一 大 早 就 起 床 了 可 与 往 日 不 同 的 是, 他 今 天 不 是 出 门 后 直 奔 办 公 室, 而 是 来 到 了 长 沙 高 考 考 点 之 一 的 长 沙 市 第 二 中 学, 参 加 公 司 组 织 的 高 考 送 清 凉 活 动 半 小 时 后, 他 和 同 事 支 起 伞, 摆 放 好 矿 泉 水, 准 备 了 一 些 简 易 的 椅 子 就 这 样, 一 个 简 单 的 高 考 送 清 凉 服 务 网 点 就 搭 建 完 毕 了 上 午 8 点 多, 考 生 陆 续 进 入 考 场, 送 孩 子 的 家 长 就 站 在 考 场 的 门 外, 翘 首 以 待 刘 昌 和 他 的 同 事 们 主 动 给 家 长 们 送 伞 供 他 们 避 雨, 还 请 几 位 站 了 很 久 的 家 长 在 服 务 网 点 内 休 息 看 着 家 长 不 住 地 望 向 大 门 紧 锁 的 学 校, 刘 昌 开 始 跟 家 长 们 聊 了 起 来, 讲 讲 几 年 前 自 己 高 考 后 的 报 考 心 得, 说 说 大 学 生 活, 家 长 们 焦 虑 的 情 绪 慢 慢 被 这 种 有 说 有 笑 的 氛 围 缓 解 了 > 为 陪 考 家 长 送 水 实 际 上, 今 年 是 刘 昌 第 二 次 参 加 这 一 活 动 了 他 说 这 让 他 想 起 了 2007 年 自 己 参 加 高 考 的 场 景, 那 一 天, 骄 阳 似 火, 他 的 父 母 就 站 在 考 场 外 等 待, 像 他 今 天 服 务 过 的 考 生 家 长 一 样 后 来, 他 以 优 异 的 成 绩 考 上 了 湖 南 师 范 大 学, 再 后 来, 他 来 到 了 宜 信, 成 为 一 名 宜 信 人 他 说 他 非 常 愿 意 参 加 这 样 的 活 动, 服 务 陪 考 的 家 长, 就 像 在 慰 藉 当 年 默 默 陪 伴 自 己 度 过 难 捱 备 考 岁 月 的 父 母 一 样 这 让 他 感 受 到 了 帮 助 他 人 成 就 自 己 的 快 乐 > 农 贷 综 合 管 理 部 庄 浪 分 部 同 事 为 雨 中 等 待 的 家 长 撑 伞 6 月 7 日 和 8 日 这 两 天, 在 全 国 超 过 60 个 城 市 里, 宜 信 普 惠 通 过 个 贷 营 销 中 心 建 立 的 500 多 个 高 考 服 务 网 点, 及 农 贷 综 合 管 理 部 的 30 多 个 网 点, 为 考 生 及 家 长 提 供 服 务 有 近 3000 位 像 刘 昌 一 样 的 年 轻 同 事 加 入 活 动, 通 过 自 己 一 点 一 滴 的 行 动 向 社 会 传 递 微 小 的 能 量, 践 行 着 宜 人 宜 己 的 理 念 在 高 考 当 天 的 各 类 媒 体 报 道 中, 都 能 看 见 这 次 活 动 的 亮 色 在 竞 争 激 烈, 千 万 人 同 挤 独 木 桥 的 炙 热 氛 围 中, 洒 出 些 许 清 凉 > 正 给 家 长 派 水 的 个 贷 营 销 中 心 岳 阳 分 中 心 同 事 70 宜 人 宜 己 信 用 中 国

71 互 动 MUTUAL 72 大 众 富 裕 阶 层 如 何 进 行 资 产 配 置? 74 在 这 里, 收 获 财 富 与 安 心

72 互 动 > 答 疑 解 惑 大 众 富 裕 阶 层 如 何 进 行 资 产 配 置? 整 理 韦 冬 燕 今 年 3 月, 新 一 届 政 府 正 式 履 职 后 传 递 出 了 一 系 列 新 信 号, 提 出 改 革 和 经 济 转 型 新 举 措, 给 中 国 财 富 管 理 行 业 带 来 深 远 影 响 面 对 新 的 经 济 形 势, 大 众 的 财 富 管 理 需 求 能 否 得 到 进 一 步 满 足? 在 投 资 理 财 的 同 时 如 何 做 到 规 避 风 险 实 现 收 益 最 大 化? 为 了 解 答 以 上 问 题,5 月 22 日, 2013 财 经 宜 信 财 富 中 国 财 富 管 理 系 列 论 坛 国 际 模 式 本 土 智 慧 天 津 站 首 站 开 启 论 坛 上, 宜 信 财 富 首 席 财 富 管 理 专 家 吕 骐 博 士 对 新 经 济 时 期 的 财 富 管 理 进 行 了 解 析 吕 骐 博 士 表 示, 财 富 管 理 的 本 质 不 是 要 一 夜 暴 富, 而 是 一 个 积 累 的 过 程 当 下, 复 杂 的 经 济 和 市 场 环 境 要 求 理 财 者 寻 求 更 多 专 业 财 富 管 理 机 构 的 帮 助 本 期 答 疑 解 惑 摘 引 活 动 中 吕 骐 博 士 和 宜 信 财 富 客 户 的 互 动 交 流 内 容, 与 大 家 一 起 学 习 如 何 在 新 经 济 形 势 下 做 出 合 理 的 财 富 管 理 决 策 Q = 宜 信 财 富 客 户 A = 宜 信 财 富 首 席 财 富 管 理 专 家 吕 骐 博 士 信 用 借 款 的 关 键 是 风 险 控 制 Q: 宜 信 的 小 额 借 款 服 务 都 是 无 抵 押 无 担 保 的 吗? A: 我 们 针 对 不 同 借 款 需 求 推 出 了 多 > 宜 信 财 富 首 席 财 富 管 理 专 家 吕 骐 博 士 元 化 的 服 务 模 式, 其 中 也 有 一 些 是 基 于 抵 押 品 的 但 宜 信 一 直 有 一 个 信 念 人 人 有 信 用, 信 用 有 价 值 我 认 为 现 在 中 国 经 济 发 展 还 受 到 一 定 的 约 束, 在 某 种 程 度 上 是 因 为 金 融 系 统 没 有 完 全 释 放 信 用 的 价 值 在 国 外, 基 于 信 用 的 个 人 贷 款 是 非 常 普 遍 的, 有 良 好 的 征 信 体 系, 信 用 的 价 值 也 被 大 家 认 可 当 然, 信 用 借 款 的 关 键 是 对 风 险 的 控 制 Q: 宜 信 是 怎 么 控 制 风 险 的? A: 无 论 是 基 于 信 用 还 是 抵 押 担 保 的 借 款 服 务, 风 险 控 制 最 核 心 的 内 容 都 是 对 借 款 人 的 信 用 状 况 及 还 债 能 力 进 行 分 析 宜 信 有 一 个 专 业 的 团 队, 通 过 7 年 努 力, 不 断 完 善 这 个 体 系 我 们 可 以 看 历 史 业 绩, 在 过 去 7 年, 宜 信 所 有 的 投 资 人 都 拿 到 了 预 期 收 益 所 以 在 风 险 控 制 方 面, 宜 信 有 信 心 Q: 我 想 追 问 一 下, 如 果 一 旦 发 生 出 借 人 资 金 不 能 兑 付 的 情 况, 风 险 损 失 怎 么 承 担? A: 借 款 或 多 或 少 都 有 风 险, 这 是 个 概 率 大 小 的 问 题 我 们 通 过 自 己 的 风 险 审 核 和 控 制, 把 风 险 控 制 在 2% 以 内 ; 同 时 我 们 还 专 门 设 置 了 风 险 池, 出 现 无 法 兑 付 72 宜 人 宜 己 信 用 中 国

73 宜 信 月 刊 的 特 殊 情 况, 我 们 会 用 风 险 资 金 与 出 借 人 共 同 承 担 损 失 任 何 投 资 都 有 风 险, 应 该 给 风 险 定 价 Q: 您 觉 得 信 托 产 品 在 今 后 一 两 年 内 的 总 体 情 况 和 风 险 如 何? A: 任 何 投 资 都 是 有 风 险 的, 不 止 信 托 产 品 对 于 信 托 产 品, 业 内 之 前 总 有 一 层 不 能 捅 的 窗 户 纸, 但 现 在 可 以 说 破 了 信 托 并 没 有 实 现 刚 性 兑 付 对 于 投 资 人 来 说, 这 是 一 个 警 钟, 对 中 国 金 融 事 业 的 长 期 发 展 来 讲, 也 是 有 好 处 的 我 们 的 风 险 没 有 实 现 市 场 化, 所 以 造 成 了 资 金 和 资 金 需 求 方 之 间 的 对 接 不 是 特 别 好 如 果 风 险 市 场 化 了, 大 家 能 够 接 受 投 资 有 风 险, 明 白 风 险 和 投 资 收 益 是 相 关 联 的, 我 们 可 以 给 风 险 定 价 比 如 说, 预 期 收 益 10% 的 产 品 风 险 可 能 就 比 预 期 收 益 8% 的 高, 但 是 通 过 合 理 的 分 析 和 配 置, 就 可 以 达 到 比 较 稳 健 的 投 资 组 合 长 期 而 言, 有 些 风 险 不 是 只 有 坏 处 没 有 好 处 的 盲 目 相 信 信 托 产 品 永 远 不 会 有 兑 付 问 题, 我 觉 得 这 是 错 误 的 Q: 信 托 产 品 有 很 多 种 类, 能 麻 烦 您 按 照 风 险 层 次 介 绍 一 下 吗? A: 我 仍 然 认 为 组 合 才 是 最 安 全 的, 而 且 风 险 不 是 那 么 简 单 就 可 以 定 位 的 去 年 房 地 产 经 历 了 政 策 打 压 的 高 峰 期, 当 然 今 年 仍 然 有 后 续 的 政 策 但 是 我 们 当 时 分 析 了 一 些 房 地 产 项 目, 有 些 市 场 情 况 并 不 像 大 家 想 得 那 么 坏 具 体 回 答 您 的 问 题, 我 个 人 认 为, 第 一, 债 券 类 的 投 资 可 能 安 全 系 数 高 一 些 如 果 这 个 债 券 类 产 品 有 超 值 的 容 易 变 现 的 抵 押 物, 风 险 系 数 就 低 一 些 第 二, 上 > 吕 骐 博 士 接 受 记 者 采 访 市 公 司 的 股 权 股 票 容 易 变 现, 这 些 产 品 的 安 全 系 数 高 一 些 其 实, 无 论 是 债 券 类 产 品 还 是 股 权 类 产 品, 我 们 都 不 会 只 侧 重 一 种 在 任 何 情 况 下, 你 都 要 做 资 产 的 配 置 和 组 合 第 三, 有 一 些 房 地 产 投 资 机 会, 不 是 你 个 人 可 以 进 入 的 比 如 我 们 现 在 关 注 一 些 工 业 地 产, 它 的 年 租 金 回 报 率 可 以 达 到 10% 以 上, 但 是 它 的 投 资 金 额 比 较 大, 不 是 个 人 可 以 通 过 自 己 的 努 力 进 入 的, 只 能 通 过 金 融 机 构 或 者 金 融 产 品 才 能 进 入 所 以, 无 论 是 国 内 的 投 资 者, 还 是 国 外 的 投 资 者, 针 对 不 同 的 产 品, 通 过 金 融 市 场 或 者 私 有 市 场 等 不 同 的 切 入 点 进 入 一 个 资 产 类 别, 再 在 不 同 的 资 产 类 别 上 进 行 分 化, 这 样 可 以 达 到 更 好 的 效 果 资 产 配 置 没 有 一 刀 切 的 解 决 方 案 Q: 对 于 大 众 富 裕 阶 层 来 说, 在 做 具 体 的 资 产 配 置 时 有 没 有 一 些 原 则, 帮 助 我 们 在 锁 定 风 险 的 前 提 下 获 得 收 益? A: 这 个 要 根 据 个 人 情 况 而 言, 一 事 一 议 每 个 人 的 家 庭 结 构 收 入 情 况 从 事 的 行 业 和 宏 观 经 济 的 相 关 性 现 金 的 需 求 未 来 的 消 费 债 务 情 况 及 对 风 险 的 承 受 能 力 都 是 不 一 样 的, 所 以 没 有 一 刀 切 的 解 决 方 案 所 有 的 大 众 富 裕 阶 层 都 可 以 将 自 己 的 资 产 分 成 几 块, 然 后 投 资 固 定 的 产 品, 这 样 的 解 决 方 案 并 不 存 在, 应 该 根 据 您 自 己 的 情 况 去 设 计 一 个 有 针 对 性 的 合 理 资 产 配 置 方 案 但 是 也 有 一 个 总 的 原 则 纵 观 大 众 富 裕 阶 层, 较 多 投 资 人 是 从 股 票 开 始 接 触 金 融 市 场 的, 所 以 大 家 对 股 票 的 接 受 程 度 相 对 较 高, 自 然 地 在 股 票 市 场 的 直 接 投 资 也 较 高 而 在 西 方, 股 票 投 资 是 较 小 的 一 部 分 比 如 在 美 国, 只 有 不 到 四 分 之 一 的 家 庭 有 直 接 的 股 票 投 资, 而 且 股 票 在 他 的 整 体 资 产 配 置 中 可 能 只 占 20% 左 右 大 多 数 人 还 是 喜 欢 固 定 收 益 类 产 品, 因 为 这 是 比 较 稳 健 的 基 于 人 们 对 稳 健 投 资 回 报 的 追 求, 固 定 收 益 类 产 品 在 中 国 应 该 有 很 好 的 市 场, 但 它 在 未 来 还 会 更 好 为 什 么? 一 是 现 在 我 们 的 利 率 还 没 有 市 场 化 ; 二 是 我 们 国 人 偏 好 的 投 资 期 限 还 比 较 短, 这 就 造 成 固 定 收 益 类 产 品 的 市 场 有 效 性 非 常 低, 风 险 定 价 不 合 理 现 在 中 国 的 信 用 风 险 定 价 和 流 动 性 风 险 定 价 比 较 高, 比 如 信 托 产 品,1 年 期 产 品 和 2 年 期 产 品 差 价 很 大 在 国 外 30 年 的 债 券 和 5 年 的 债 券 利 差 只 有 2%, 而 在 中 国, 1 年 期 的 产 品 和 3 年 的 产 品 就 有 2% 的 利 差 这 种 定 价 和 价 差 不 合 理 的 地 方, 都 是 会 通 过 市 场 效 率 的 提 高 而 缩 短 的, 所 以 我 们 要 考 虑 怎 样 借 助 市 场 效 率 提 高 的 春 风 去 获 利 宜 人 宜 己 信 用 中 国 73

74 互 动 > 客 户 来 信 在 这 里, 收 获 财 富 与 安 心 尊 敬 的 唐 宁 先 生 宜 信 员 工 : 你 们 好! 欣 闻 贵 公 司 迎 来 了 7 周 年, 谨 向 贵 公 司 致 以 热 烈 的 祝 贺 同 时, 也 想 借 此 机 会 与 众 多 已 经 选 择 或 正 准 备 选 择 宜 信 财 富 的 朋 友 们 分 享 一 下 我 与 它 的 这 份 缘 我 是 宜 信 财 富 万 千 客 户 中 的 普 通 一 员, 我 们 的 结 识, 缘 于 一 次 偶 然 2009 年, 在 一 次 聚 会 上 我 听 朋 友 提 起 宜 信 财 富, 说 是 收 益 还 可 以 在 知 道 宜 信 财 富 之 前, 我 已 经 有 若 干 年 的 股 市 投 资 经 验 了, 也 经 历 过 股 市 的 波 澜 动 荡, 一 直 在 研 究 如 何 将 投 资 的 风 险 系 数 降 到 最 低 多 年 来, 我 养 成 了 不 轻 易 放 过 任 何 财 富 管 理 好 方 式 的 习 惯, 于 是 我 给 宜 信 财 富 打 了 咨 询 电 话 很 快, 客 户 经 理 就 给 我 回 了 电 话, 详 细 介 绍 了 公 司 的 服 务 理 念 和 模 式 平 日 里, 我 是 一 个 谨 慎 且 有 自 己 想 法 的 人 初 步 了 解 后, 我 还 是 有 一 些 顾 虑, 并 没 有 马 上 决 定 投 资 倒 是 那 位 客 户 经 理 十 分 执 着, 总 会 发 一 些 与 宜 信 财 富 相 关 的 资 讯 给 我 或 许 是 因 为 这 些 资 讯 让 我 对 宜 信 财 富 有 了 更 多 面 的 了 解, 慢 慢 地, 我 开 始 认 真 地 去 考 量 这 个 公 司 我 发 现 它 有 一 点 跟 我 素 来 对 财 富 管 理 的 追 求 很 一 致, 可 以 根 据 我 的 风 险 偏 好 财 务 状 况 家 庭 结 构 等 为 我 量 身 定 制 方 案 这 种 方 式 可 以 最 大 限 度 地 降 低 风 险, 同 时 获 得 收 益 我 选 择 了 宜 信 财 富 为 我 制 定 的 资 产 配 置 方 案, 我 的 投 资 组 合 包 括 了 债 权 类 产 品, 有 限 合 伙 类 产 品, 甚 至 信 托 类 产 品 而 这 些 年 来, 宜 信 财 富 也 没 有 辜 负 我 的 信 任, 每 一 笔 投 资 收 益 都 很 不 错 相 较 于 之 前 在 股 市 的 摸 爬 滚 打, 我 现 在 可 以 安 心 地 享 受 收 益, 再 也 不 用 每 天 提 心 吊 胆 地 盯 着 大 盘 走 向, 也 不 用 担 心 我 的 收 益 没 保 障 在 这 个 过 程 中, 我 也 见 证 了 宜 信 公 司 这 几 年 的 发 展 和 壮 大, 看 到 它 不 断 地 获 得 认 可, 无 论 是 企 业 社 会 责 任 方 面 还 是 商 业 模 式 方 面, 总 是 奖 项 不 断, 这 也 从 另 一 个 侧 面 说 明 了 我 的 选 择 是 正 确 的 最 后, 我 要 再 一 次 对 宜 信 财 富 员 工 的 付 出 表 示 感 谢, 我 也 会 一 如 既 往 地 支 持 你 们 风 起 潮 涌, 自 当 扬 帆 破 浪 ; 任 重 道 远, 更 需 策 马 扬 鞭 祝 愿 宜 信 越 来 越 好! 烟 台 客 户 : 刘 先 生 2013 年 6 月 14 日 74 宜 人 宜 己 信 用 中 国

75 专 栏 > 学 术 对 此 刘 娜 很 感 激 深 入 了 解 你 的 客 户 文 董 秋 ( 客 户 服 务 部 ) 与 客 户 神 交 就 是 要 真 正 接 近 客 户, 深 入 了 解 客 户 的 真 实 想 法 客 户 需 要 的 不 仅 仅 是 一 纸 合 同 上 的 交 易, 更 需 要 一 份 情 感 的 共 鸣, 一 种 协 力 前 行 的 伙 伴 关 系 与 客 户 神 交 就 是 要 真 正 接 近 客 户, 深 入 了 解 客 户 的 真 实 想 法 客 户 需 要 的 不 仅 仅 是 一 纸 合 同 上 的 交 易, 更 需 要 一 份 情 感 的 共 鸣, 一 种 协 力 前 行 的 伙 伴 关 系 我 们 在 刘 娜 业 务 的 发 展 期, 送 上 的 力 量 也 许 微 不 足 道, 但 却 是 一 种 寻 求 紧 密 关 系 的 信 号 在 具 体 工 作 中, 我 们 也 会 面 临 一 些 力 不 从 心 的 情 况, 比 如, 客 户 由 于 种 种 原 因 远 离 我 们 时, 我 们 应 该 怎 么 做? 具 体 的 工 作 是 复 杂 多 变 的, 流 程 和 制 度 不 可 能 渗 入 到 每 一 个 细 节 在 制 度 和 流 程 不 完 善 的 地 方, 就 需 要 用 文 化 填 补, 把 服 务 客 户 上 升 到 整 个 公 司 信 仰 的 地 步 即 便 是 与 因 为 一 些 原 因 而 暂 时 走 散 的 客 户, 也 不 能 断 交 让 客 户 享 受 到 极 致 化 的 服 务, 这 是 宜 信 客 户 服 务 部 对 所 有 员 工 的 要 求 而 极 致 化 的 客 户 服 务, 是 等 级 化 客 户 服 务 中 的 最 高 级 什 么 是 客 户 服 务 等 级 化? 不 是 将 客 户 分 等 级, 而 是 对 提 供 给 客 户 的 服 务 水 准 进 行 划 分 能 够 满 足 客 户 提 出 的 基 础 服 务 需 求, 这 是 初 级 化 客 户 服 务 ; 能 够 挖 掘 出 客 户 的 潜 在 服 务 需 求, 这 是 中 等 化 客 户 服 务 ; 能 够 提 前 揣 测 到 客 户 的 需 求, 并 付 出 行 动 将 其 实 现, 这 是 高 等 化 客 户 服 务 ; 能 够 通 过 与 客 户 深 入 的 沟 通 与 交 流, 为 客 户 做 短 中 长 期 的 服 务 计 划, 这 是 极 致 化 的 客 户 服 务 共 鸣 : 打 造 突 破 性 的 产 品 和 服 务 的 作 者 在 研 究 了 苹 果 GE 谷 歌 等 众 多 知 名 大 企 业 的 数 千 种 突 破 性 畅 销 产 品 后, 发 现 成 功 并 不 是 以 创 造 力 或 者 精 明 的 营 销 策 略 为 基 础 的, 而 是 依 靠 你 与 客 户 最 关 心 的 东 西 建 立 的 深 层 对 接, 需 要 你 停 止 靠 猜 测 去 把 握 客 户 的 需 求 书 中 提 出 要 与 顾 客 神 交, 也 就 是 要 深 入 而 发 自 内 心 地 理 解 顾 客, 对 他 们 的 了 解 深 入 到 和 他 们 对 自 己 的 了 解 一 样 与 客 户 建 立 牢 固 关 系, 通 过 各 种 方 式 让 客 户 参 与 到 企 业 的 发 展 中 来, 这 是 宜 信 的 客 户 服 务 之 道 刘 娜 ( 化 名 ) 是 宜 信 财 富 的 客 户, 家 里 有 一 片 茂 盛 的 樱 桃 园 多 年 经 营 下, 虽 稍 有 积 蓄, 但 也 还 在 事 业 发 展 期 我 们 与 刘 娜 一 直 保 持 很 好 的 沟 通 今 年 端 午 节, 她 邀 请 宜 信 客 户 服 务 团 队 的 员 工 去 她 家 樱 桃 园 采 摘 游 玩, 回 来 后, 同 事 们 都 对 刘 娜 家 的 樱 桃 赞 不 绝 口, 在 虫 子 闹 灾 的 樱 桃 市 场, 她 家 的 樱 桃 还 这 么 脆 甜, 真 是 难 得 陆 续, 客 户 服 务 团 队 向 刘 娜 定 了 20 箱 樱 桃 分 发 给 各 个 部 门 作 为 消 暑 福 利, 我 们 也 在 公 司 内 部 帮 刘 娜 家 的 樱 桃 园 做 宣 传 推 广, 客 户 孟 亮 ( 化 名 ) 在 半 年 前 退 出 了 宜 信 财 富 的 服 务, 也 不 愿 意 说 出 自 己 的 不 满 之 处 但 客 户 服 务 部 并 没 有 就 此 将 之 隔 绝, 而 是 照 原 有 节 奏 继 续 提 供 相 关 服 务 今 年 3 月, 宜 信 为 客 户 们 推 出 了 7 周 年 韩 国 邮 轮 游 活 动, 孟 亮 报 名 了 在 孟 亮 来 公 司 交 报 名 费 时, 我 与 他 面 对 面 进 行 了 沟 通, 才 了 解 到 孟 亮 的 退 出, 竟 都 是 因 为 一 些 误 会 客 户 服 务 部 持 续 不 断 的 服 务, 让 他 从 另 一 个 角 度 体 会 到 了 宜 信 的 企 业 理 念 和 服 务 质 量, 面 对 面 的 沟 通, 给 客 户 与 我 们 多 了 一 个 解 除 误 会, 冰 释 前 嫌 的 机 会, 他 重 新 燃 起 了 对 宜 信 财 富 的 信 任 无 论 是 我 们 对 客 户 的 了 解, 还 是 客 户 对 我 们 的 了 解, 都 需 要 时 间 的 积 淀 在 以 客 户 为 中 心 这 样 的 大 原 则 指 引 下, 宜 信 客 户 服 务 部 所 做 的, 就 是 运 用 一 切 可 用 之 术, 多 方 位 展 现 宜 信 的 企 业 文 化 和 企 业 理 念 坚 定 客 户 选 择 宜 信 的 信 心, 与 客 户 携 手 前 行, 让 他 们 成 为 创 造 宜 信 公 司 服 务 模 式 理 念 文 化 的 参 与 者 宜 人 宜 己 信 用 中 国 75

76 专 栏 > 商 学 院 把 工 作 变 成 游 戏 文 宋 合 营 美 国 作 家 马 克 吐 温 在 小 说 备 看 他 的 笑 话,Tom 马 上 做 了 汤 姆 索 亚 历 险 记 里 写 到 这 个 不 以 为 然 的 表 情 他 对 朋 友 样 一 则 小 故 事 说, 刷 栅 栏 并 不 是 什 么 苦 差 一 天,Tom 接 到 一 个 任 事, 而 是 一 种 自 由 装 扮 居 所 的 务, 把 Polly 姨 妈 75m 2 的 栅 栏 特 权, 这 是 姨 妈 给 我 的 一 种 奖 刷 成 白 色 这 项 工 作 听 起 来 一 励 这 活 儿 顿 时 变 得 诱 人 起 点 都 不 能 让 他 兴 奋, 生 活 对 来,Ben 问, 我 能 也 来 刷 几 他 来 说 太 乏 味 了, 活 着 仅 是 一 下 吗? 被 Tom 当 场 拒 绝, 直 种 负 担 就 在 Tom 即 将 灰 到 后 来 Ben 以 苹 果 作 为 交 换, 心 绝 望 的 时 候, 一 条 聪 明 绝 Tom 才 给 了 他 刷 栅 栏 的 机 会 伦, 妙 不 可 言 的 计 策 涌 上 了 很 快, 其 他 男 孩 也 参 与 进 来, 他 的 心 头 朋 友 Ben 跑 过 来 准 跟 Tom 和 Ben 一 起 刷 栅 栏, 把 工 作 干 完 了 从 这 则 小 故 事 里, 马 克 吐 温 总 结 出 一 条 重 要 的 生 活 常 识 : 所 谓 工 作, 就 是 一 个 人 被 迫 要 干 的 事 情, 至 于 玩 则 是 没 有 义 务 要 干 的 事 情 他 还 写 道, 在 夏 季, 英 国 有 钱 的 绅 士 每 天 驾 着 四 轮 马 车 沿 着 同 样 的 路 线 走 上 好 几 十 公 里, 因 为 对 他 们 来 说 这 是 一 种 享 受, 所 以 尽 管 需 要 花 很 多 钱, 很 多 人 也 在 所 不 惜 可 如 果 把 这 种 享 受 变 成 了 工 作, 并 因 此 付 钱 给 他 们, 很 多 人 也 许 就 会 撒 手 不 干 畅 销 书 作 者 丹 尼 尔 平 克 对 此 有 更 进 一 步 的 解 读, 他 在 驱 动 力 在 奖 励 与 惩 罚 都 已 失 效 的 当 下, 如 何 焕 发 人 的 热 情? 一 书 中 写 道, 奖 励 有 时 候 很 奇 怪, 它 就 像 对 人 的 行 为 施 了 魔 法 一 样 : 把 有 意 思 的 工 作 变 成 苦 工, 把 游 戏 变 成 工 作 胡 萝 卜 + 大 棒 为 何 失 灵 要 想 使 驴 子 朝 着 你 想 要 的 方 向 快 速 跑, 两 种 方 法 最 有 效 果 : 一 是 不 时 给 它 喂 胡 萝 卜 作 为 奖 赏, 一 是 拿 根 棒 子 在 后 面 不 断 敲 打 长 期 以 来, 胡 萝 卜 + 大 棒 政 策 被 广 泛 应 用 于 学 校 工 厂 政 党 军 队 各 种 管 理 场 合 时 至 今 日, 它 依 然 是 很 多 企 业 用 来 管 理 员 工 的 重 要 法 宝 这 种 管 理 方 式 真 的 那 么 完 美 吗? 驱 动 力 对 此 提 出 了 质 疑 被 拿 来 反 驳 的 例 证 同 样 是 生 活 中 常 见 的 小 细 节 如 果 为 了 鼓 励 孩 子 学 习 数 学, 每 写 完 一 页 作 业 就 给 他 一 些 钱 作 为 奖 励, 短 期 内 他 可 能 会 更 加 勤 奋, 但 从 长 期 来 看, 他 会 失 去 对 数 学 的 兴 趣 假 设 你 现 在 有 个 热 爱 本 职 工 作 的 勤 奋 设 计 师, 为 了 让 他 工 作 更 努 力, 你 根 据 他 设 计 的 拳 头 产 品 来 决 定 他 的 薪 资, 那 么 几 乎 可 以 肯 定, 短 期 内 他 会 疯 狂 地 工 作, 但 是 长 期 来 看 他 对 工 作 的 兴 趣 会 有 所 减 少 结 合 其 他 一 些 科 学 实 验 和 现 实 例 证, 丹 尼 尔 平 克 总 结 出 了 胡 萝 卜 + 大 棒 的 七 个 致 命 弱 点, 并 据 此 指 出 胡 萝 卜 + 大 棒 之 所 以 能 够 生 效, 需 要 一 定 的 环 境 七 大 致 命 弱 点 它 们 会 令 内 在 动 机 消 失 ; 它 们 会 令 成 绩 下 降 ; 它 们 会 扼 杀 创 造 力 ; 它 们 会 抑 制 善 行 ; 它 们 会 鼓 励 欺 诈 走 捷 径 以 及 不 道 德 行 为 ; 它 们 会 让 人 上 瘾 ; 它 们 会 滋 生 短 视 思 维 适 用 环 境 辨 析 机 械 劳 动 : 如 果 完 成 任 务 需 要 的 只 是 机 械 技 巧, 那 么 奖 金 产 生 的 效 果 就 与 他 们 预 计 的 一 样 : 奖 金 越 多, 成 绩 越 好 创 造 性 劳 动 : 如 果 完 成 任 务 需 要 思 维 技 巧, 哪 怕 是 最 基 本 的, 那 么 奖 励 越 大, 成 76 宜 人 宜 己 信 用 中 国

77 宜 信 月 刊 绩 越 差 自 我 管 理 自 我 驱 动 如 何 解 决 胡 萝 卜 + 大 棒 失 灵 后 的 企 业 管 理 问 题? 丹 尼 尔 平 克 给 出 的 解 决 方 案 是 驱 动 力 3.0 与 马 斯 洛 的 需 求 层 次 理 论 相 对 应, 驱 动 力 将 人 的 工 作 动 力 也 划 分 出 了 不 同 的 层 级 : 三 种 驱 动 力 驱 动 力 1.0: 生 物 性 驱 动 力, 例 如 食 欲 和 性 欲 驱 动 力 2.0: 来 自 于 外 在 动 机, 即 做 出 特 定 行 为 时 环 境 会 带 来 的 奖 励 或 惩 罚 驱 动 力 3.0: 内 在 奖 励, 人 类 有 发 现 新 奇 事 物 进 行 挑 战 拓 展 并 施 展 才 能 以 及 探 索 和 学 习 的 内 在 倾 向, 但 这 种 驱 动 力 比 前 两 种 更 脆 弱, 只 有 在 合 适 的 环 境 下 才 能 存 在 在 比 较 后 两 种 驱 动 力 的 不 同 之 处 时, 丹 尼 尔 平 克 毫 不 客 气 地 指 出 了 驱 动 力 2.0 背 后 的 基 本 假 设 它 假 设 我 们 每 个 人 都 像 机 器 人 那 样 追 求 利 益 最 大 化, 大 多 数 管 理 者 总 是 错 误 地 认 为, 员 工 从 骨 子 里 就 讨 厌 工 作, 不 时 需 要 管 理 者 的 鞭 策 与 指 引 然 而, 事 实 上, 不 管 是 企 业 家 还 是 普 通 员 工, 每 个 职 场 中 人 都 不 同 程 度 地 拥 有 好 奇 心 和 创 意 冲 动 2009 年, 微 软 终 止 了 长 达 15 年 的 百 科 全 书 研 发 和 服 务, 这 个 雇 佣 专 业 作 者 和 编 辑 苦 心 经 营 的 商 业 项 目, 被 维 基 百 科 数 万 网 友 不 计 报 酬 开 放 式 参 与 的 模 式 轻 轻 松 松 地 击 垮 了 在 商 业 模 式 上,2008 年 4 月, 佛 蒙 特 州 成 为 美 国 第 一 个 批 准 低 利 润 有 限 责 任 公 司 (Low profit limited liability corporation) 成 立 的 州, 这 种 企 业 被 美 国 人 简 称 为 L3C, 与 传 统 以 赚 钱 为 目 的 的 营 利 性 组 织 和 以 做 好 事 为 目 的 的 非 营 利 性 组 织 不 同, L3C 追 求 基 本 的 利 润, 但 其 主 要 目 标 是 贡 献 巨 大 的 社 会 效 益 比 如 当 地 有 家 L3C 收 购 了 州 内 废 弃 的 家 具 厂, 用 绿 色 高 科 技 对 其 设 施 进 行 改 进, 再 低 价 租 给 身 陷 困 境 的 家 具 生 产 商 这 家 企 业 当 然 也 希 望 赚 钱, 但 其 真 正 的 目 的 是 帮 助 这 个 艰 难 前 行 的 企 业 复 苏 再 比 如 诺 贝 尔 和 平 奖 得 主 穆 罕 默 德 尤 努 斯 创 造 并 命 名 的 社 会 型 企 业 (Social business), 在 筹 集 资 本 制 造 产 品 并 在 公 开 市 场 出 售 的 同 时, 却 也 在 完 成 更 大 的 社 会 使 命, 用 社 会 公 益 原 则 取 代 利 润 最 大 化 原 则 如 何 激 发 藏 在 我 们 身 体 里 的 小 宇 宙, 让 驱 动 力 3.0 真 正 飞 翔? 丹 尼 尔 平 克 的 建 议 看 似 在 写 给 管 理 者, 其 实 它 也 普 遍 地 适 用 于 每 一 位 职 场 中 人 驱 动 力 3.0 三 要 素 : 自 主 : 我 们 都 渴 望 成 为 自 治 者, 能 够 控 制 我 们 的 生 活 和 命 运, 企 业 要 让 员 工 有 选 择, 在 内 容 时 间 以 及 团 队 几 个 维 度 上 做 好 充 分 的 自 主 专 精 : 我 们 需 要 学 习, 把 想 做 的 事 情 做 得 越 来 越 好, 这 个 过 程 中 自 我 实 现 便 是 目 标, 活 动 本 身 就 是 奖 励 目 的 : 我 们 需 要 将 自 己 正 在 从 事 的 事 情 变 换 成 乐 趣, 以 兴 趣 最 大 化 原 则 为 导 向 而 非 利 润 最 大 化, 把 利 润 看 作 是 取 得 成 就 后 让 人 愉 快 的 副 产 品 让 我 们 一 起 管 好 自 己, 做 自 己 工 作 上 的 主 人 吧! ( 作 者 为 第 二 期 清 华 - 宜 信 经 理 人 高 级 研 修 班 学 员 ) 宜 人 宜 己 信 用 中 国 77

78 专 栏 > 悦 读 学 习, 原 来 如 此 简 单 文 鲍 頔 这 样 读 书 就 够 了 作 者 : 赵 周 出 版 社 : 中 央 广 播 电 视 大 学 出 版 社 出 版 日 期 :2012 年 12 月 经 济 学 家 指 出, 目 前 中 国 的 发 展 速 度 是 美 国 的 4 倍, 你 的 能 力 能 够 跟 上 中 国 飞 快 的 GDP 增 长 吗? 在 这 样 的 疯 狂 变 化 中 职 场 人 该 如 何 适 者 生 存 呢? 答 案 是 : 你 的 学 习 能 力 要 比 美 国 人 强 4 倍 你 也 许 读 过 彼 得 德 鲁 克 的 著 作, 但 你 管 理 组 织 管 理 自 己 的 技 巧 改 变 了 吗? 你 也 许 品 味 过 菲 利 普 科 特 勒 的 作 品, 但 你 营 销 产 品 营 销 自 己 的 能 力 提 升 了 吗? 你 也 许 读 过 一 些 职 场 指 导 书 籍, 但 除 了 唏 嘘 感 叹, 你 的 收 入 因 此 增 加 了 吗? 下 面, 让 我 们 一 起 学 习 这 样 读 书 就 够 了 中 职 场 人 该 具 备 的 学 习 能 力 及 方 法 学 习, 是 为 了 把 书 中 的 知 识 转 化 为 自 己 的 能 力 俗 话 说, 活 到 老, 学 到 老 在 这 个 多 元 化 信 息 大 爆 炸 的 时 代, 作 为 职 场 人, 学 习 有 着 更 加 重 要 的 意 义 但 职 场 人 在 学 习 中 往 往 有 三 大 阻 力 : 没 有 时 间 精 力 ; 对 知 识 精 华 难 以 理 解 记 忆 ; 还 有 就 是 实 在 没 有 兴 趣 坚 持 学 下 去 提 起 思 八 达, 相 信 很 多 中 小 企 业 的 创 业 者 们 都 不 陌 生 其 创 始 人 刘 一 秒, 是 一 个 没 有 接 受 过 高 等 教 育, 没 有 进 过 名 企, 甚 至 没 有 管 理 过 团 队, 且 出 身 于 乡 下 的 凡 人, 但 他 却 成 为 了 无 数 职 场 人 士 和 创 业 者 们 顶 礼 膜 拜 的 大 师, 甚 至 成 为 了 他 们 心 中 的 神 这 些 创 业 者 们 大 多 都 是 职 场 上 的 优 胜 者, 是 最 精 明 最 会 算 账 的 群 体 中 的 一 份 子 一 个 没 有 接 受 过 大 学 高 等 教 育 的 乡 下 人 怎 么 可 能 将 他 们 一 个 个 都 洗 了 脑 呢? 其 实, 刘 一 秒 并 没 有 自 己 的 理 论 基 础, 他 不 可 能 和 彼 得 德 鲁 克 这 样 的 现 代 管 理 学 之 父 比 肩 并 论, 但 刘 一 秒 有 自 己 的 办 法, 他 通 过 拿 来 主 义 的 理 念, 将 德 鲁 克 科 特 勒 这 些 大 师 的 理 论 与 国 内 企 业 家 的 实 际 情 况 相 结 合, 通 过 引 导 别 人 的 学 习 方 式, 让 接 受 培 训 的 企 业 家 们 都 如 同 着 魔 了 一 样, 听 完 还 想 接 着 听 在 我 国, 由 于 大 多 数 人 自 小 就 一 直 在 接 受 应 试 教 育, 往 往 是 依 赖 型 的 学 习 理 念, 即 为 了 学 习 而 学 习 但 是, 职 场 与 大 学 不 同, 企 业 和 组 织 往 往 是 为 了 检 验 你 的 真 实 能 力 而 考 试, 所 以 在 大 学 中 的 学 习 理 念 方 法 都 需 要 改 变, 在 没 有 讲 师, 没 有 人 督 促 你 学 习 的 时 候, 你 需 要 自 主 学 习, 即 本 书 作 者 提 倡 的 引 导 型 学 习 理 念 通 过 社 会 上 的 培 训 演 讲, 作 者 发 现, 与 思 八 达 类 似 的 大 多 数 培 训 机 构 其 实 都 是 在 引 用 或 者 借 鉴 大 师 的 理 论, 这 些 内 容 和 精 华 在 书 本 上 都 会 涵 盖, 甚 至 一 些 书 籍 的 内 容 比 花 高 价 聘 请 来 的 培 训 师 更 专 业 更 权 威 但 是 由 于 职 场 人 在 精 力 工 作 和 生 活 上 都 受 到 了 来 自 社 会 和 自 身 上 的 限 制, 让 很 多 企 业 和 个 人 都 愿 意 投 入 大 量 的 资 金 去 组 织 或 者 参 加 培 训 班, 而 不 选 择 成 本 低 廉 的 书 籍 培 训 通 过 别 人 的 引 导 让 自 己 提 升 能 力, 让 被 培 训 者 提 高 了 学 习 兴 趣, 但 成 本 往 往 很 大 所 以, 作 者 认 为, 与 其 选 择 通 过 培 训 来 引 导 自 己 学 习, 不 如 自 己 引 导 自 己 学 习, 不 仅 降 低 了 成 本 而 且 学 习 效 率 还 会 大 大 提 升 78 宜 人 宜 己 信 用 中 国

79 宜 信 月 刊 荐 书 学 习, 其 实 就 是 把 别 人 的 知 识 经 验 都 转 化 为 自 己 的 能 力 拆 书, 让 学 习 反 客 为 主 在 本 书 中, 作 者 提 到 了 职 场 人 在 自 主 学 习 中 的 三 大 核 心 环 节, 即 RIA 式 的 拆 书 方 法 R I A 分 别 代 表 着 英 文 中 的 Reading ( 阅 读 ) Interpretation( 解 析 ) 和 Appropriation( 应 用 ) 三 个 单 词, 即 阅 读 书 本 原 文 书 本 解 析 和 学 以 致 用 三 大 核 心 环 节, 其 中 引 导 分 为 自 我 引 导 和 他 人 的 引 导 作 者 认 为, 职 场 人 在 读 书 的 过 程 中 根 本 不 需 要 读 完 整 本 书, 只 读 书 中 对 自 己 最 有 实 际 意 义 的 内 容, 其 他 的 都 可 以 一 扫 而 过 因 此, 作 者 根 据 RIA 式 的 拆 书 方 法, 为 职 场 人 的 自 主 学 习 提 出 了 三 大 公 式 : 1.R= 阅 读 图 书 = 核 心 知 识 + 书 面 表 达 ; 培 训 = 核 心 知 识 + 口 头 表 达 + 图 书 解 析 + 自 我 解 析 ; 2.I= 以 学 习 者 为 中 心 + 激 活 经 验 + 促 动 参 与 + 催 化 作 用 ; 3.A= 体 验 + 反 思 在 读 书 时, 遇 到 核 心 观 点 重 要 建 议, 或 者 较 难 理 解 的 地 方, 应 该 先 判 断 是 否 有 用, 若 有 用 则 放 慢 读 速, 仔 细 品 味 在 快 速 阅 读 过 后, 职 场 人 可 以 通 过 三 张 不 同 颜 色 的 便 签 来 记 录 书 中 内 容 和 你 学 到 的 知 识 1. 便 签 I( 解 析 ): 用 自 己 的 语 言 重 述 书 中 的 内 容 在 学 习 者 完 成 R( 阅 读 原 书 ) 步 骤 后, 就 可 以 进 入 拆 书 阶 段 了, 在 拆 书 阶 段, 你 需 要 准 备 第 一 张 颜 色 的 便 签, 用 自 己 的 语 言 重 述 书 中 的 知 识, 或 者 总 结 受 到 的 启 发, 并 贴 在 相 关 的 书 页 如 果 书 中 的 知 识 浅 显 易 懂, 就 不 必 记 录 在 便 签 上 2. 便 签 A1( 学 以 致 用 ): 描 述 自 己 的 相 关 经 验 学 以 致 用 的 阶 段 分 为 两 步, 第 一 步 需 要 准 备 另 一 种 颜 色 的 便 签, 回 顾 自 己 是 否 经 历 过, 或 者 见 到 过 与 书 中 类 似 的 事 情 情 境, 记 录 下 来, 并 贴 在 相 关 书 页 3. 便 签 A2( 学 以 致 用 ): 未 来 我 该 如 何 应 用 在 最 后 一 个 环 节, 请 结 合 自 己 读 到 的 知 识 与 自 己 的 经 验, 设 想 一 下, 未 来 自 己 该 如 何 应 用 这 些 知 识 总 结 的 内 容 应 该 是 具 体 而 非 笼 统 的, 记 录 在 第 三 张 便 签 上, 贴 在 自 己 容 易 看 到 的 地 方 以 时 刻 提 醒 自 己 三 张 便 签 就 可 以 让 你 学 以 致 用, 方 便 快 捷 而 且, 拆 书 致 用 这 种 学 习 理 念 还 有 效 地 解 决 了 职 场 人 在 学 习 中 遇 到 的 三 大 阻 力, 大 大 提 升 学 习 效 率 的 同 时 也 缩 短 了 学 习 时 间 当 你 能 够 熟 练 使 用 便 签 法 来 阅 读 学 习 的 时 候, 你 就 会 成 长 为 一 名 高 级 学 习 者, 养 成 习 惯 后 就 可 以 做 到 自 己 引 导 自 己 学 习 了, 甚 至 你 也 可 以 成 为 刘 一 秒 那 样 的 培 训 大 师 尽 信 书 则 不 如 无 书 书 本 中 的 知 识 不 都 是 权 威, 关 键 还 是 学 习 者 从 书 本 中 学 到 了 什 么, 学 会 了 什 么 我 们 读 书 学 习 不 是 要 对 书 本 负 责, 而 是 对 自 己 负 责 读 书 不 是 为 了 读 书 而 读 书, 同 样, 学 习 也 不 是 为 了 学 习 而 学 习 它 们 的 最 终 目 的 都 是 要 把 别 人 的 经 验 见 识 知 识 转 化 为 自 己 的 实 际 能 力, 这 才 是 作 为 一 名 合 格 的 成 年 人 应 该 具 备 的 职 业 素 养 3D 打 印 : 从 想 象 到 现 实 作 者 :[ 美 ] 胡 迪 利 普 森 梅 尔 芭 库 曼 出 版 社 : 中 信 出 版 社 出 版 日 期 :2013 年 4 月 你 需 要 一 把 功 能 强 大 的 锤 子? 你 需 要 一 双 精 致 无 比 的 鞋 子? 跨 越 虚 拟 世 界 与 实 体 世 界 的 鸿 沟,3D 打 印 技 术 已 成 为 当 前 最 热 门 的 话 题 作 为 全 球 3D 打 印 研 究 的 权 威 专 家, 经 过 长 期 卓 有 成 效 的 研 究, 作 者 在 书 中 为 大 家 讲 述 了 3D 打 印 技 术 的 突 破 性 发 展 02 让 问 题 到 你 为 止 作 者 :[ 美 ] 博 恩 崔 西 出 版 社 : 中 信 出 版 社 出 版 日 期 :2013 年 5 月 优 秀 的 中 层 才 有 优 秀 的 员 工, 让 问 题 到 你 为 止 为 全 球 最 权 威 的 个 人 职 业 发 展 咨 询 家 演 说 家 励 志 大 师 博 恩 崔 西 的 最 新 力 作 如 何 建 立 一 个 具 有 高 度 责 任 感 的 团 队? 如 何 创 造 凝 聚 高 效 能 的 工 作 环 境? 作 者 从 企 业 中 层 的 角 度 出 发, 解 答 了 如 何 打 造 高 效 能 团 队 的 问 题 03 适 合 比 成 功 更 重 要 作 者 :[ 美 ] 布 朗 温 卢 埃 林 罗 宾 霍 尔 特 出 版 社 : 中 信 出 版 社 出 版 日 期 :2013 年 6 月 在 职 场 中, 很 多 人 迷 茫 在 我 是 谁 我 要 往 哪 里 去 的 问 题 中, 适 合 比 成 功 更 重 要 提 供 了 与 职 业 发 展 有 关 的 职 业 生 涯 体 检 表, 希 望 通 过 10 个 专 业 测 评 1 份 职 业 生 涯 体 检 表 1 本 职 业 护 照 让 读 者 了 解 自 己, 了 解 职 业 规 划 宜 人 宜 己 信 用 中 国 79

80 专 栏 > 我 与 宜 信 巨 人 肩 膀 文 高 健 ( 宜 信 普 惠 销 售 创 新 中 心 ) 2010 年 4 月 我 加 入 宜 信 普 惠 销 售 创 新 中 心 时, 部 门 只 有 7 个 人, 现 在 销 售 创 新 中 心 的 员 工 已 经 逾 千 这 几 年, 公 司 在 飞 速 发 展 着, 我 也 一 直 在 前 进 抛 开 职 位 的 上 升 和 阅 历 的 增 加 不 说, 我 觉 得 自 己 最 大 的 变 化 是 : 不 那 么 自 私 了 之 前 我 的 领 导 一 直 跟 我 说, 要 关 注 细 节, 乐 于 奉 献, 我 一 直 不 太 理 解 和 认 同 大 概 是 因 为 岗 位 的 原 因, 做 销 售 的 时 候, 我 基 本 不 去 管 别 人, 更 多 的 是 关 注 自 己 的 成 绩 即 便 是 做 了 团 队 经 理, 我 也 要 求 自 己 做 好 自 己 的 事 情, 总 觉 得 我 是 一 个 人 在 战 斗 彻 底 改 变 我 想 法 的 一 件 事 发 生 在 2011 年 的 一 天, 在 销 售 创 新 中 心 深 圳 分 中 心 组 织 的 一 次 户 外 拓 展 活 动 上 时 隔 近 两 年 再 想 起 这 件 事, 我 仍 然 深 有 感 触 那 天 我 们 做 了 很 多 拓 展 项 目, 最 后 来 到 了 毕 业 墙 前 面 这 个 项 目 也 叫 海 难 逃 生, 因 为 常 将 它 安 排 在 最 后 一 个, 所 以 也 叫 毕 业 墙 或 胜 利 墙 它 要 求 全 队 所 有 成 员 在 规 定 时 间 内 翻 越 一 堵 高 4.2 米 的 光 滑 墙, 在 此 过 程 中, 大 家 不 能 借 助 任 何 外 界 工 具, 包 括 衣 服 皮 带 绳 子 等, 不 许 用 脚 蹬 墙, 所 能 用 的 资 源 只 有 每 个 人 的 身 体 游 戏 正 式 开 始 前 大 家 可 以 沟 通 方 案, 一 旦 开 始 就 不 允 许 说 话 我 是 第 一 次 参 加 毕 业 墙 训 练, 站 在 这 堵 高 墙 前 面, 就 算 专 业 攀 岩 选 手 也 很 难 一 个 人 徒 手 翻 过, 更 别 说 是 我 们 这 样 的 非 专 业 选 手 大 家 开 始 研 究 方 案, 第 一 个 方 案 是 两 人 用 手 托 起 一 个 人, 他 上 去 后 拉 下 面 的 人, 但 因 为 需 要 不 断 换 人, 试 了 三 四 次, 总 有 人 犯 规, 失 败 告 终 就 在 这 时 候 有 人 提 议 搭 人 梯 ( 人 梯 蹲 在 下 面, 其 他 人 踩 着 上 去 ), 有 人 举 手 了, 接 着 是 第 二 个 第 三 个 第 四 个 我 没 举 手 我 安 慰 自 己 说, 人 梯 我 当 不 了, 我 太 瘦 会 被 踩 伤, 我 可 以 做 群 众, 在 旁 边 保 护 攀 爬 的 人 不 摔 下 来, 也 是 有 作 用 的 脑 子 里 闪 着 这 些 想 法 的 时 候, 已 经 有 三 个 身 影 在 底 下 成 为 了 人 梯 人 太 多, 我 看 不 清 那 三 个 人 > 同 事 脚 下, 有 你 看 不 见 的 人 梯 是 谁 这 时 候 教 官 居 然 开 始 洒 水, 我 在 想 他 是 不 是 疯 了, 气 氛 变 得 更 加 凝 重, 翻 越 过 去 就 可 以 不 被 水 洒, 不 能 再 失 败 了 当 移 动 到 人 梯 附 近 准 备 翻 越 的 时 候, 我 感 觉 有 一 个 人 梯 很 熟 悉, 很 像 总 监 不 过 他 弯 着 腰 我 看 不 清, 我 心 想 他 不 可 能 在 这 个 位 置, 这 个 位 置 不 应 该 是 员 工 包 揽 的 吗? 人 梯 的 衣 服 被 踩 的 不 知 道 有 多 脏, 我 踩 上 去 了, 我 成 功 翻 越 了, 我 不 用 被 淋 水 了! 越 来 越 多 同 事 爬 了 上 来, 还 有 10 个 人,5 个 人, 直 到 剩 下 最 后 3 个 这 时 候 我 看 清 了, 真 的 是 总 监, 我 当 时 有 种 说 不 出 来 的 感 觉, 突 然 眼 睛 有 些 湿 润, 回 看 四 周, 很 多 同 事 的 眼 眶 都 跟 我 一 样 我 想 这 种 感 觉, 只 有 亲 身 经 历 你 才 会 明 白 从 这 件 事 起, 我 重 新 认 真 思 考 了 那 句 乐 于 奉 献, 开 始 真 的 懂 了 宜 人 宜 己 以 前, 我 对 待 同 事 的 态 度, 可 以 说 是 事 不 关 己, 高 高 挂 起, 那 是 别 人 的 事 改 变 在 潜 移 默 化 中 发 生, 有 一 天 突 然 发 现 自 己 愿 意 花 费 休 息 时 间 帮 同 事 优 化 工 作 时, 我 知 道, 我 变 得 不 一 样 了 很 多 时 候, 很 多 事 情, 你 没 办 法 独 自 完 成 有 了 团 队 的 成 功 才 有 个 人 的 胜 利, 而 成 功 的 重 要 原 因 之 一 是 有 愿 意 奉 献 的 人 梯 那 些 肯 在 关 键 时 刻 弯 下 腰 做 垫 脚 石 的 人, 才 是 巨 人 80 宜 人 宜 己 信 用 中 国