第1章基本知识

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进赴朱
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1 第二部分核心讲义

3 第二部分核心讲义第一章个人理财概述考查内容本章的主要考查内容有以下几点 (1) 个人理财投资管理财富管理的基本概念 ; (2) 个人理财业务的相关主体 ; (3) 银行个人理财业务的分类以及划分范围 ; (4) 国内外个人理财业务的发展历程及特点 ; (5) 理财师队伍的发展及其职业特征 ; (6) 理财师执业资格的认证标准 ; (7) 合格理财师的衡量标准 ; (8) 理财师的社会责任体现备考方法本章知识点以记忆为主, 难度不大, 且考点集中考生要对个人理财相关的定义及其发展历史原因有大致的了解, 要熟练掌握理财师的职业特征及有关要求, 了解如何才能成为一名合格的理财师 ; 对银行个人理财业务的几种类别要对比记忆并深刻理解考生可通过大量的真题练习来巩固知识点框架结构个人理财相关定义个人理财投资或投资管理财富管理个人理财概述个人理财业务的相关主体银行个人理财业务的分类个人理财业务的发展与状况理财师的队伍状况和职业特征个人客户商业银行非银行金融机构监管机构国外国内理财师的执业资格要求合格理财师的标准及理财师的社会责任 17

4 个人理财 ( 初级 ) 过关必备 ( 名师讲义 + 历年真题 + 考前预测 ) 核心讲义一个人理财相关定义个人理财业务中, 需要区分个人理财投资财富管理等的定义 1. 个人理财个人理财是指在了解分析客户情况的基础上, 根据其人生财务目标和风险偏好, 通过综合有效地管理其资产债务收入和支出, 实现理财目标的过程 2. 投资或投资管理投资或投资管理是为了实现资产保值增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程 3. 财富管理财富管理包含的范围比较广泛, 除资产配置外, 财富管理还包含财富积累财富保障和财富分配等内容因此, 财富管理包含投资管理二个人理财业务的相关主体个人理财业务的相关主体包括个人客户商业银行非银行金融机构以及监管机构等, 这些主体在个人理财业务活动中具有不同的地位 1. 个人客户个人客户是个人理财业务的需求方, 也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象 2. 商业银行商业银行是个人理财业务的供给方, 是个人理财服务的提供商之一商业银行一般利用自身的渠道向个人客户提供个人理财服务 3. 非银行金融机构除银行外, 证券公司基金公司信托公司保险公司以及一些独立的投资理财公司 ( 如第三方理财公司 ) 等其他金融机构, 也能为个人客户提供理财服务非银行金融机构除了通过自身渠道外, 还可利用商业银行渠道, 向客户提供个人理财服务例 1.1 单选题下列国内机构中, 无法提供理财服务的是 ( ) A. 基金公司 B. 保险公司 C. 信托公司 D. 律师事务所答案 D 解析除银行外, 证券公司基金公司信托公司保险公司以及一些独立的投资 18

5 第二部分核心讲义理财公司 ( 如第三方理财公司 ) 等其他金融机构也能为个人客户提供理财服务 D 项, 律师事务所不属于金融机构, 而是金融市场上的服务中介, 不提供理财服务 4. 监管机构监管机构负责制定理财业务的行业规范, 对业务主体以及业务活动进行监管, 以促进个人理财业务健康有序发展个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会国家外汇管理局等三银行个人理财业务的分类依照不同的标准, 银行个人理财业务有不同的分类 1. 按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理分类可将个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务 1) 理财顾问服务理财顾问服务, 是指商业银行向客户提供财务分析与规划投资建议个人投资产品推介等专业化服务 2) 综合理财服务 (1) 含义综合理财服务, 是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上, 接受客户的委托和授权, 按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动 (2) 分类 1 理财计划, 是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务 ; 2 私人银行业务, 服务对象主要是高净值客户, 涉及的业务范围更加广泛 2. 按客户类型 ( 主要是资产规模 ) 分类可将个人理财业务分为理财业务财富管理业务和私人银行业务 1) 理财业务理财业务是面向所有客户提供的基础性服务, 客户范围相对较广, 但服务种类相对较窄 2) 财富管理业务财富管理业务是面向中高端客户提供的服务, 客户等级和服务种类居中 3) 私人银行业务 (1) 含义私人银行业务是仅面向高端客户提供的服务, 它不仅为客户提供投资理财产品, 还为客户进行个人理财, 同时也提供与个人理财相关的一系列专业顾问服务, 服务内容最全面 (2) 特征 1 准入门槛高 ;2 综合化服务 ;3 重视客户关系例 1.2 单选题商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和 ( ) 两类 [2013 年下半年真题 ] A. 综合理财服务 B. 理财咨询服务 19

6 个人理财 ( 初级 ) 过关必备 ( 名师讲义 + 历年真题 + 考前预测 ) C. 专业理财服务 D. 理财规划服务答案 A 解析按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理, 理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务四个人理财业务的发展与状况国外个人理财业务与国内个人理财业务在发展历程上呈现出了不同的特点 1. 国外个人理财业务发展与状况个人理财业务最早兴起于美国, 并首先在美国发展成熟, 其发展大致经历了萌芽形成与发展成熟三个时期 1) 萌芽时期 (1) 此阶段个人理财业务的概念尚未明确界定, 个人理财业务的主要形式为保险产品和基金产品的销售服务 (2) 个人金融服务重心放在了共同基金和保险产品的销售上, 全面理财规划服务的观念尚未形成 2) 形成与发展时期 (1) 起步阶段年, 国际理财规划师协会 (International Association for Financial Planning,IAFP) 的成立标志着个人理财业务开始向专业化发展 ; 2 理财业务以销售产品为主要目标, 外加帮助客户合理避税 (2) 扩张阶段 1 金融资产占个人资产比重加大, 人们对理财的需求加大 ; 2 20 世纪 70 年代到 80 年代初期, 个人理财业务的主要内容是合理避税提供年金系列产品参与有限合伙以及投资于另类投资产品 (3) 发展阶段到 1986 年, 个人理财行业开始全面和广泛地从整体角度考虑客户的理财需求, 向个性化和多样化发展 3) 成熟时期 (1) 业务模式已从以销售金融产品获取佣金为主转变成帮助客户实现其生活财务目标, 为他们做专业的咨询服务并获得咨询佣金的方式 (2) 各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加, 理财服务趋向专业化专业协会资格认证组织纷纷成立, 理财专业人员的收入也大幅增加, 开始向专业化发展例 1.3 多选题个人理财业务成熟时期, 其开始向专业化发展的表现有 ( ) A. 各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加 B. 专业协会纷纷成立 C. 资格认证组织纷纷成立 D. 理财专业人员的收入大幅增加 20

7 第二部分核心讲义 E. 理财专业人员的数量大幅增加答案 ABCD 解析各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加, 理财服务趋向专业化, 专业协会资格认证组织纷纷成立, 理财专业人员的收入也大幅增加, 这些都标志着个人理财业务开始向专业化发展 2. 国内个人理财业务发展与状况与发达国家的个人理财业务发展历史相比, 我国商业银行个人理财业务起步较晚, 发展历程较短, 先后经历了萌芽形成迅速拓展三个阶段具体内容如表 1-1 所示表 1-1 国内个人理财业务的发展阶段时期萌芽时期形成时期迅速拓展时期说明商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务, 但大多数居民还没有理财意识和概念 1 理财产品理财环境理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步 ; 年 9 月, 银监会发布了商业银行个人理财业务管理暂行办法, 同时下发了商业银行个人理财业务风险管理指引 1 理财需求日益增长, 产品销售规模和品种种类都迅速增加 ; 2 银行在产品创新品牌建设等方面做出了积极地努力, 个人理财产品从最初的传统理财产品不断延伸至其他领域, 形成了诸如股票基金期货外汇黄金及衍生品等较为丰富的产品体系 ; 3 银监会的相关规章制度不断完善推动国内个人理财业务迅速发展的原因有 :1 居民财富积累 ;2 居民理财需求上升 ; 3 居民理财技能欠缺 ;4 投资理财工具日趋丰富 ;5 金融机构转型的客观需要例 1.4 多选题下列属于国内个人理财业务迅速发展原因的有 ( ) A. 居民财富积累 B. 居民理财需求上升 C. 居民理财技能提高 D. 投资理财工具日趋丰富 E. 金融机构转型的客观需要答案 ABDE 解析个人理财业务在我国的兴起和迅速发展有多方面的原因, 主要因素概括为以下几方面 :1 居民财富积累 ;2 居民理财需求上升 ;3 居民理财技能欠缺 ;4 投资理财工具日趋丰富 ;5 金融机构转型的客观需要五理财师的队伍状况和职业特征理财师队伍在近年虽然扩张迅速, 但理财师素质水平参差不齐, 市场认可度也有待提高理财师的职业特征包括顾问性专业性综合性规范性长期性和动态性 21

8 个人理财 ( 初级 ) 过关必备 ( 名师讲义 + 历年真题 + 考前预测 ) 1. 理财师队伍状况 1) 理财师与理财从业人员理财师, 又称理财规划师或财富管理师, 一般是指经过专业资格认证, 即持有相关从业资格牌照代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士商业银行个人理财业务人员, 是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员, 以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员, 而非一般性业务咨询人员 2) 理财师队伍发展状况近年来国内理财师队伍发展状况彰显出如下几大特征 (1) 理财师队伍扩张迅速在未来相当长的时间里, 理财师队伍将迅速壮大, 理财师素质不断提高, 这主要取决于以下几个因素 :1 理财服务需求大 ;2 理财师培养工作推动 ;3 行业自理和规范管理 ; 4 收入稳定受人尊敬 ;5 合格理财师的职场选择多提升空间大 ;6 终身的职业, 越老越吃香 (2) 理财师素质水平参差不齐目前, 我国理财行业发展时间较短, 理财师水平参差不齐, 而且普遍比较年轻大部分理财师没有经历过一轮完整的经济周期变化, 对于各种经济环境下不同客户的投资理财需求及变化对策把握不准, 业务水平有待提高 (3) 市场认可度有待提高 1 现阶段理财师素质水平参差不齐, 实战经验较弱, 客户对理财师的信任度和依赖度不强 2 客户对理财观念尚存在一定的误区, 大部分人认为理财就是投资, 就是选择高收益的产品, 不需要理财师的专业指导 3 中国资本市场不健全, 投资渠道匮乏, 现有的理财市场受到一定限制, 无法满足高端客户的个性化需求, 高端客户对理财师的专业化服务接受度上升空间很大例 1.5 多选题在未来相当长的时间里理财师队伍将迅速壮大, 素质不断提高, 这主要取决于以下哪几个因素?( ) A. 理财服务需求大 B. 合格理财师的职场选择多提升空间大 C. 终身的职业, 越老越吃香 D. 行业自理和规范管理 E. 收入稳定受人尊敬答案 ABCDE 解析在未来相当长的时间里, 理财师队伍将迅速壮大, 素质不断提高, 其主要决定因素包括 :1 理财服务需求大 ;2 理财师培养工作推动 ;3 行业自理和规范管理 ;4 收入稳定受人尊敬 ;5 合格理财师的职场选择多提升空间大 ;6 终身的职业, 越老越吃香 2. 理财师的职业特征 1) 顾问性在理财规划服务中, 金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作, 只提供 22

9 第二部分核心讲义建议, 最终决策权在客户如果客户接受建议并实施, 因此而产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担但如果涉及代客操作, 一定要合乎有关规定例 1.6 单选题在理财顾问服务中, 商业银行不涉及客户财务资源的具体操作, 只提供建议, 最终决策权在客户这一说法体现了理财顾问服务的 ( ) 特点 [2014 年上半年真题 ] A. 综合性 B. 制度性 C. 专业性 D. 顾问性答案 D 解析理财师的职业特征包括顾问性专业性综合性规范性长期性和动态性其中, 顾问性体现在理财规划服务中, 金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作, 只提供建议, 最终决策权在客户如果客户接受建议并实施, 因此而产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担 2) 专业性理财规划服务是一项涉及业务范围广专业性很强的服务, 要求理财师或从业人员有扎实的金融基础知识和专业技能 3) 综合性理财规划服务涉及的内容非常广泛, 它包括但不仅限于财务法律投资和债务管理保险税务等, 还需兼顾客户家庭财务非财务状况以及不同时期变化的需求等 4) 规范性金融机构和理财师提供理财顾问服务, 必须熟悉和遵守相关的法律法规, 应具有标准的服务流程健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任例 1.7 判断题金融机构和理财师提供理财顾问服务应具有标准的服务流程, 这体现了理财顾问服务的专业性特点 ( ) 答案错误解析题中描述的情形体现了理财顾问服务的规范性特点 5) 长期性理财师提供理财规划, 旨在帮助客户实现包括长期甚至一生的财务和人生目标工作目标, 不能只追求短期的收益 6) 动态性理财规划服务需根据客户的财务状况理财目标宏观经济和投资市场工具等状况以及其他重要因素变化提供动态性的方案建议, 理财师必须充分了解客户, 不间断跟踪评估和修正客户的理财方案投资建议六理财师的执业资格要求国内外各类专业理财证书基本都执行 4E 认证标准, 4E 由教育 (Education) 考试 (Examination) 工作经验(Experience) 和职业道德 (Ethics) 四部分组成 1. 教育按照 4E 标准要求, 教育是理财师资格认证的首要环节获得理财师资格必须通过规定 23

10 个人理财 ( 初级 ) 过关必备 ( 名师讲义 + 历年真题 + 考前预测 ) 的基本课程的学习, 课程学习的内容包括跨行业的知识, 主要涵盖金融投资法律保险税务员工福利和社会保障遗产处置等方面 2. 考试教育的效果必须通过考试才能体现出来, 考试除了考核候选人在教育培训阶段所学的理论知识外, 还考察其熟练运用理论知识解决现实生活中客户复杂财务问题的能力 3. 工作经验理财师资格申请者需具备适当的金融理财实际从业经验理财师专业资格证书不仅仅是从业人员专业知识水平和能力的证明, 它同时表明持证人良好的从业记录和一定的工作经验 4. 职业道德 1) 重要性 (1) 职业道德是获得理财师资格认证的最后环节, 也是最重要的环节 ; (2) 职业道德要求是理财行业和理财师职业发展的有力保证 ; (3) 严格的职业道德标准要求有利于树立理财师专业人士良好品牌形象, 取得大众的信任 2) 我国职业道德的具体要求我国金融机构尤其是银行理财师的职业道德要求为 :1 遵纪守法 ;2 保守秘密 ;3 正直守信 ;4 客观公正 ;5 勤勉尽职 ;6 专业胜任例 1.8 判断题从业人员必须恪守保守秘密的职业道德准则, 确保客户信息的保密性和安全性 ( )[2013 年下半年真题 ] 答案正确解析理财师在未经客户或所在机构明确同意的情况下, 不得泄露任何客户或所在机构的相关信息, 包括客户的个人信息家庭信息资产信息等核心隐私, 以及所在机构的商业秘密特别是客户的信息, 客户出于对金融机构和理财师的信任, 为了更好地获得专业服务, 提供了个人资料和家庭财务状况, 理财师应该妥善保存, 不能为了谋取个人私利, 泄露甚至买卖客户信息 3) 国内外认证机构的一些具体职业道德规定 (1) 中国台湾理财顾问认证协会 (Financial Planning Association of Taiwan,FPAT) 要求证书申请者披露是否有过去的或现在进行中的诉讼或其他被调查的案件同时, 签署职业道德和执业准则声明文件, 同意遵守理财师委员会的相关道德准则, 并由专业人士出具推荐书 (2) 中国香港财务策划师学会 (Institute of Financial Planners of HongKong,IFPHK) 要求所有证书申请者必须同意遵守该学会的专业操守及责任专业守则 (3) 2011 年, 中国银监会颁布了银行业金融机构从业人员职业操守指引, 就尊重客户保护隐私遵纪守法廉洁从业等几方面对理财从业人员提出了明确的要求 (4) 2012 年起实施的商业银行理财产品销售管理办法, 要求销售人员必须遵循勤勉尽职诚实守信公平对待客户和专业胜任原则 24

11 第二部分核心讲义七合格理财师的标准及理财师的社会责任合格理财师的标准可以概括为三点 : 品德服务和专业能力 ; 理财师的社会责任则主要体现在对相关政策法规投资理念理财风险客户需求等的传导和反馈上 1. 合格理财师的标准合格理财师的标准如表 1-2 所示表 1-2 合格理财师的标准标准品德服务专业能力内容作为代表金融机构的专业人士, 理财师的人品形象和其专业能力服务水平一样是合格成功的关键金融机构是服务行业, 服务为本服务至上理财师必须拥有较强的以客户为中心提供超预期令客户十分满意的服务意识和本领 1 了解分析客户的能力, 包括掌握接触客户取得客户信赖的方法 ; 收集整理客户信息 ; 对客户进行分类和了解分析不同客户的不同需求等工作 ; 2 投资理财产品选择组合和理财规划的能力在工作中, 理财师的关键技能体现在资产配置上国外有人把对合格理财师的综合素质要求或标准概括为 5 个方面, 用 5Cs 来表示 : 1 坚持以客户为中心 (Client);2 沟通交流能力 (Communication);3 协调能力 (Coordination); 4 专业能力 (Competence);5 高尚的职业操守 (Commitment to Ethics) 例 1.9 多选题关于合格理财师的标准, 下列说法正确的有 ( ) A. 合格理财规划师需要具备过硬的本领或职业素养 B. 符合 4E 认证标准, 一般来说, 理财从业人员就可以持证上岗成为一名理财师了 C. 只需持证就是一个合格理财规划师 D. 合格理财师的标准可以概括为三点 : 品德服务和职业操守 E. 国外有人把对合格理财师的综合素质要求或标准概括为 5 个方面, 用 5Cs 来表示答案 ABE 解析 C 项, 符合了 4E 认证标准, 一般来说, 理财从业人员就可以持证上岗成为一名理财师了, 但是, 要成为一名合格的理财师, 还需要具备过硬的本领和职业素养, 持证只是基本要求 ;D 项, 合格理财师的标准可以概括为三点 : 品德服务和专业能力 2. 理财师的社会责任理财师的社会责任主要表现在以下四个方面 (1) 理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者 ; 25

12 个人理财 ( 初级 ) 过关必备 ( 名师讲义 + 历年真题 + 考前预测 ) (2) 理财师是正确投资理念的重要宣导者 ; (3) 理财师是理财风险的揭示者 ; (4) 理财师是客户声音的反馈者过关练习一单选题 ( 下列选项中只有一项最符合题目要求 ) 1. 理财师的社会责任是 ( ) A. 引导客户树立长期投资的观念 B. 引导客户树立短期投资的观念 C. 确保客户财产的安全性 D. 以产品的收益性为唯一关注点答案 A 解析理财师的社会责任主要表现在:1 是国家金融政策和金融法规的重要传导者 ; 2 是正确的投资理念的重要宣导者 ;3 是理财风险的揭示者 ;4 是客户声音的反馈者其中, 宣传正确的投资理念时, 理财师要引导客户设立切实可行的理财目标, 不应只关注产品的收益性, 而忽视投资的风险性, 尽量弱化追求短期的收益, 树立长期投资的观念 2. 按照个人理财专业化服务的性质来讲, 个人理财业务中的综合理财服务是建立在 ( ) 关系上的银行业务, 是一种个性化综合化的服务活动 A. 业务咨询 B. 受托管理 C. 顾问服务 D. 委托代理答案 D 解析综合理财服务是指, 商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上, 接受客户的委托和授权, 按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动在综合理财服务活动中, 客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式, 进行投资和资产管理, 投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担由此可见, 综合理财服务建立在委托代理关系之上 3. 商业银行一般会根据客户的 ( ) 对客户进行分层, 以调查客户理财需求的共性 A. 年龄 B. 资产规模 C. 性别 D. 区域答案 B 解析金融机构一般会按照一定的标准, 如客户资产规模风险承受能力等, 将客户进行分类, 通过调查不同类型客户的需求, 提供个人理财服务 4. 商业银行在理财顾问服务中向客户提供的服务不包括 ( ) A. 投资建议 B. 储蓄存款产品推介 C. 财务分析 D. 财务规划答案 B 解析理财顾问服务是指, 商业银行向客户提供的财务分析与规划投资建议个人投资产品推介等专业化服务商业银行为销售储蓄存款产品信贷产品等进行的产品介绍宣传和推介等一般性业务咨询活动, 不属于理财顾问服务 5.( ) 是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务 A. 理财计划 B. 财务分析 C. 财务规划 D. 私人银行业务答案 A 解析综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类, 其中理财计划 26

13 第二部分核心讲义是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务二多选题 ( 下列选项中有两项或两项以上符合题目要求 ) 1. 个人理财在国外的发展大致经历了萌芽时期形成与发展时期和成熟时期下列属于萌芽时期特点的有 ( ) A. 没有出现完全独立意义上的个人理财业务 B. 几乎没有金融机构为了销售产品而专门建立一套流程来创建与客户的关系搜集数据和进行综合财务规划 C. 主要内容是合理避税提供年金系列产品参与有限合伙以及投资于硬资产 D. 理财业务融合传统的存贷款业务投资业务和咨询等业务, 开始向全面化发展 E. 个人金融服务的重心都放在了共同基金和保险产品的销售上答案 ABE 解析 20 世纪 30 年代到 60 年代, 通常被认为是个人理财业务的萌芽时期从严格意义上讲, 这个阶段个人理财业务的概念尚未明确界定, 个人理财业务主要形式为保险产品和基金产品的销售服务它的主要特征是 : 个人金融服务的重心都放在了共同基金和保险产品的销售上, 几乎没有金融机构为了销售产品而专门建立一套流程或方法来建立与客户的关系搜集数据和进行综合财务规划, 在这个时期, 专门雇用理财人员或金融企业为客户做一个全面的理财规划服务的观念尚未形成 CD 两项属于形成与发展时期的特点 2. 以下关于私人银行业务的表述, 正确的有 ( ) A. 私人银行业务的门槛比贵宾理财理财顾问更高 B. 私人银行业务已经超越了简单的银行资产负债业务, 实际属于混合业务 C. 私人银行业务不限于为客户提供理财产品, 还包括个人理财, 以及与个人理财相关的法律财务税务财产继承子女教育等专业顾问服务 D. 私人银行业务的主要任务是通过丰富理财产品满足客户的财富增值的需要 E. 私人银行业务是银行提供的一种标准化产品, 依然是以产品为中心答案 ABCD 解析私人银行业务是一种向高净值客户提供的金融服务, 它不仅为客户提供投资理财产品, 还为客户进行个人理财, 利用信托保险基金等金融工具维护客户资产在风险流动和盈利三者之间的精准平衡, 同时也提供与个人理财相关的一系列法律财务税务财产继承子女教育等专业顾问服务, 其目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问, 达到财富保值增值继承捐赠等目标私人银行业务有以下几个特征 :1 准入门槛高 ; 2 综合化服务 ;3 重视客户关系 E 项, 私人银行业务是一种向高净值客户提供的金融服务, 是差别化的服务, 满足客户对投资回报与风险的不同需求 3. 个人理财的范围包括安排和规划 ( ) A. 税收筹划 B. 投资计划 C. 日常生活的固定支出和临时支出 D. 个人和家庭成员的经常性收入和投资收入 27

14 个人理财 ( 初级 ) 过关必备 ( 名师讲义 + 历年真题 + 考前预测 ) E. 因发生意外事件而导致收支失衡的风险管理答案 ABCDE 解析个人理财就是在了解分析客户情况的基础上, 根据其人生财务目标和风险偏好, 通过综合有效地管理其资产债务收入和支出, 实现理财目标的过程单项 ( 目标 ) 理财规划方案分类主要包括家庭收支或债务规划风险管理规划税收筹划投资规划退休养老规划教育投资规划财产传承规划等 4. 以下选项中属于个人理财业务相关市场的有 ( ) A. 货币市场 B. 股票市场 C. 外汇市场 D. 房地产市场 E. 债券市场答案 ABCDE 解析个人理财业务涉及的市场较为广泛, 包括货币市场债券市场股票市场金融衍生品市场外汇市场保险市场贵金属市场房地产市场收藏品市场等这些市场具有不同的运行特征, 可以满足不同客户的理财需求 5. 下列属于个人理财业务对商业银行产生积极作用的有 ( ) A. 商业银行个人理财业务的实质是商业银行现代服务方式, 有利于提高客户的忠诚度, 吸引高端客户, 改善商业银行的客户结构 B. 能够改善商业银行的资产负债结构, 有效节约资本, 使之满足资本充足率等监管要求 C. 由各种产品组合而成的理财计划使各类金融业务之间的关系更为密切, 为商业银行向多元化全能化方向发展奠定了基础 D. 有利于充分发挥商业银行现有的渠道和客户优势, 拓展商业银行的创新发展空间 E. 可以增加商业银行资产业务收入来源, 提高银行的盈利水平答案 ABCD 解析 E 项, 理财业务作为金融机构中间业务的重头戏之一, 它的快速稳健发展是促使各国银行业及跨国银行非利息收入比重提高的主要因素, 理财业务不是商业银行的资产业务, 而是商业银行的中间业务三判断题 ( 请对下列各题的描述做出判断, 正确的用 A 表示, 错误的用 B 表示 ) 1. 在制定个人理财目标时, 目标的可行性和清晰性有助于制定出详细的理财规划, 因此理财目标应该具有唯一性 ( ) 答案 B 解析理财规划服务需根据客户的财务状况理财目标宏观经济和投资市场工具等状况, 以及其他重要因素变化提供动态性的方案建议, 在这个过程中会发生诸多情况, 同时理财目标有长期中期和短期性的, 没有一成不变的 2. 商业银行个人理财业务是一种建立在债权债务关系基础上的个性化综合化的银行业务 ( ) 答案 B 解析个人理财业务是建立在委托- 代理关系基础之上的银行业务, 是一种个性化 28

15 第二部分核心讲义综合化的服务活动 3. 个人理财服务期间由于是由客户自行管理和运用资金, 所以商业银行没有任何风险 ( ) 答案 B 解析在综合理财服务活动中, 客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理, 投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担 4. 职业道德是成为合格理财师的基础, 严格的职业道德标准要求有利于树立理财师专业人士的良好品牌形象, 取得大众的信任 ( ) 答案 B 解析教育是成为合格理财师的基础职业道德是获得理财师资格认证的最后环节, 也是最重要的环节, 是理财行业和理财师职业发展的有力保证 5. 财富管理不同于投资管理, 投资管理包含财富管理 ( ) 答案 B 解析财富管理与投资管理比较而言, 投资或投资管理是为了实现资产保值增值和对当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程, 而财富管理包含的范围比较广泛, 除资产配置外, 财富管理还包含财富积累财富保障和财富分配等内容因此, 财富管理包含投资管理 29

2011_中国私人财富报告_PDF版

2011_中国私人财富报告_PDF版 211 l l l l l l l l l l 1 l l l l l 2 3 4 5 6 8 6 52 62 72 CAGR ( 8-9) 39% 16% 16% 9% 13% 16% CAGR (9-1) 19% 49% 44% 17% 26% 17% CAGR ( 1-11E ) 16% 28% 27% 26% 2% 18% 4 38 63% 21% 7% 2 19% 16% 16% 28 29

第1章 基 本 知 识

第1章基本知识