長期保險考試之研習資料手冊

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1 保 險 中 介 人 素 質 保 證 計 劃 長 期 保 險 考 試 研 習 資 料 手 冊 2011 年 版

2 序 言 本 研 習 資 料 手 冊 是 根 據 長 期 保 險 考 試 的 範 圍 對 各 章 節 的 不 同 要 求 所 編 寫 的 而 考 試 也 將 以 這 些 材 料 為 基 礎 進 行 我 們 在 每 一 章 結 束 處, 都 有 一 些 模 擬 試 題, 從 而 給 您 提 供 更 深 入 的 指 導 對 長 期 保 險 實 務 的 某 幾 方 面 作 出 描 述 之 後, 轉 載 了 一 些 真 實 的 長 期 保 險 賠 案 它 們 的 作 用 主 要 是 協 助 大 家 對 本 課 題 的 理 解, 並 加 深 學 習 的 興 趣 在 個 案 中 的 決 定 或 判 決 是 基 於 特 定 事 實 而 作 出 的, 包 括 有 關 保 險 單 中 實 際 採 用 的 措 詞 這 些 個 案 均 經 保 險 索 償 投 訴 局 ( 投 訴 局 ) 判 決 值 得 留 意 的 是 : 屬 於 投 訴 局 的 保 險 索 償 投 訴 委 員 會 ( 投 訴 委 員 會 ) 獲 投 訴 局 的 公 司 章 程 賦 予 權 力, 裁 決 時 毋 須 死 硬 詮 釋 保 單 條 款 而 且, 投 訴 委 員 會 在 界 定 何 謂 優 良 保 險 慣 例 時, 會 重 點 參 照 承 保 商 專 業 守 則 所 列 舉 的 預 期 水 平, 尤 以 第 三 章 : 索 償 為 主 但 須 指 出 的 是, 單 靠 本 研 習 資 料 手 冊 並 不 能 使 你 成 為 一 名 合 資 格 的 保 險 從 業 員 或 保 險 專 家 它 只 是 對 長 期 保 險 這 個 課 題 作 一 個 初 步 的 介 紹, 並 作 為 保 險 中 介 人 資 格 考 試 的 練 習 我 們 希 望 本 研 習 資 料 手 冊 能 成 為 幫 助 考 生 準 備 考 試 的 一 份 值 得 信 賴 的 參 考 資 料 雖 然 我 們 在 編 寫 時 已 力 求 完 美, 但 錯 誤 與 疏 忽 仍 是 難 免 的 所 以 在 必 要 時, 你 還 須 參 閱 相 關 法 例 或 向 專 業 人 士 諮 詢 有 關 意 見 今 後 我 們 將 重 版 這 研 習 資 料 手 冊 以 提 高 其 內 容 的 質 量, 我 們 很 希 望 得 到 您 的 反 饋 意 見, 以 便 在 再 版 時 對 該 手 冊 加 以 修 繕 初 版 : 1999 年 10 月 第 二 版 :2001 年 6 月 第 三 版 :2005 年 1 月 第 四 版 :2007 年 6 月 第 五 版 :2011 年 6 月 保 險 業 監 理 處 1999 年,2001 年,2005 年,2007 年,2011 年 未 經 保 險 業 監 理 處 許 可, 本 研 習 資 料 手 冊 的 任 何 部 分 均 不 得 被 翻 印 作 出 售 或 其 他 牟 利 之 用 i

3 目 錄 章 次 頁 次 1 人 壽 保 險 簡 介 1/1 1.1 壽 險 定 義 1/ 壽 險 的 需 求 1.2 壽 險 原 則 1/ 可 保 權 益 披 露 責 任 其 他 保 險 原 則 1.3 壽 險 保 費 的 計 算 1/ 保 費 a. 死 亡 率 利 息 及 開 支 b. 其 他 因 素 自 然 及 均 衡 保 費 ( 釐 定 ) 制 度 a. 自 然 保 費 ( 釐 定 ) 制 度 b. 均 衡 保 費 ( 釐 定 ) 制 度 2 人 壽 保 險 及 年 金 的 種 類 2/1 2.1 傳 統 的 人 壽 保 險 類 別 2/ 定 期 壽 險 a. 定 額 / 遞 減 / 遞 增 定 期 壽 險 b. 可 續 保 / 可 轉 換 定 期 壽 險 ii

4 2.1.2 儲 蓄 壽 險 終 身 壽 險 2.2 非 傳 統 的 人 壽 保 險 類 別 2/ 萬 用 壽 險 單 位 相 連 長 期 保 單 2.3 年 金 及 退 休 金 2/ 年 金 退 休 金 2.4 團 體 及 個 人 保 險 計 劃 2/10 3 保 險 利 益 附 約 及 其 他 產 品 3/1 3.1 殘 疾 保 險 利 益 3/ 豁 免 保 費 殘 疾 收 入 保 險 利 益 3.2 意 外 保 險 利 益 3/ 意 外 死 亡 及 喪 失 肢 體 其 他 意 外 保 險 利 益 3.3 提 前 支 付 死 亡 保 險 利 益 3/ 危 疾 保 險 利 益 長 期 護 理 3.4 醫 療 保 險 利 益 3/9 iii

5 3.5 可 保 權 利 益 3/ 保 證 可 保 選 擇 3.6 通 貨 膨 脹 調 整 3/ 生 活 指 數 調 整 4 闡 釋 人 壽 保 險 單 4/1 4.1 完 整 合 約 條 款 4/1 4.2 不 可 異 議 條 款 4/1 4.3 寬 限 期 4/3 4.4 受 益 人 的 指 定 4/4 4.5 不 能 作 廢 條 款 4/4 4.6 保 單 抵 押 貸 款 4/5 4.7 復 效 4/6 4.8 誤 報 年 齡 或 性 別 4/6 4.9 轉 讓 4/ 紅 利 選 擇 4/ 賠 付 選 擇 4/ 自 殺 除 外 責 任 4/9 iv

6 5 人 壽 保 險 程 序 5/1 5.1 公 司 運 作 5/ 典 型 公 司 運 作 結 構 5.2 投 保 5/ 投 保 手 續 收 據 及 保 單 生 效 顧 客 服 務 方 針 及 標 準 a. 顧 客 服 務 的 重 要 性 b. 怎 樣 達 致 高 素 質 的 顧 客 服 務 冷 靜 期 轉 保 ( 投 資 ) 相 連 與 非 ( 投 資 ) 相 連 保 單 的 銷 售 說 明 書 a. 相 連 保 單 退 保 說 明 文 件 b. 非 ( 投 資 ) 相 連 保 單 銷 售 說 明 書 c. 萬 用 壽 險 ( 非 相 連 ) 保 單 銷 售 說 明 書 派 發 保 單 紅 利 a. 派 發 紅 利 的 基 本 原 則 b. 派 發 紅 利 的 方 式 c. 分 紅 保 單 的 好 處 d. 人 壽 保 險 人 在 紅 利 方 面 的 透 明 度 5.3 核 保 5/ 考 慮 因 素 醫 療 報 告 次 標 準 人 壽 及 核 保 措 施 v

7 5.4 簽 發 保 單 5/ 交 付 保 單 5.5 售 後 服 務 5/ 更 改 保 單 5.6 理 賠 5/ 期 滿 索 償 死 亡 索 償 退 保 附 件 A. 客 戶 保 障 聲 明 書 及 客 戶 保 障 聲 明 書 註 釋 6/1 B. 投 資 相 連 保 單 退 保 説 明 文 件 須 披 露 的 資 料 6/7 C. 非 投 資 成 分 壽 險 利 益 說 明 6/8 D. 非 投 資 成 分 萬 用 壽 險 利 益 說 明 6/9 術 語 解 釋 (i) - (xxvii) 辭 彙 表 ( 按 漢 字 筆 畫 排 序 ) ( 一 )- ( 八 ) ( 按 英 文 字 母 排 序 ) (1) - (8) 模 擬 試 題 答 案 - o - o - o- vi

8 應 考 須 知 除 非 獲 得 豁 免, 否 則 如 果 你 在 保 險 中 介 人 資 格 考 試 中 選 考 本 科 目 的 同 時 也 須 選 考 保 險 原 理 及 實 務 一 科 雖 然 考 試 規 則 並 沒 有 要 求 你 先 參 加 該 科 目 的 考 試, 但 這 種 安 排 卻 明 顯 是 合 理 的 該 科 目 提 供 一 項 進 修 的 基 礎, 其 中 很 多 專 有 名 詞 及 概 念, 屬 於 本 科 目 假 設 已 可 掌 握 的 知 識 應 考 人 士 宜 熟 讀 研 習 資 料 手 冊 各 章 現 列 明 各 章 在 考 試 中 的 比 重, 以 便 參 考 章 次 比 重 1 10% 2 20% 3 24% 4 24% 5 22% 總 計 100% vii

9 1 人 壽 保 險 簡 介 1.1 壽 險 定 義 美 國 壽 險 管 理 學 會 (Life Office Management Association Inc. (LOMA)) 出 版 了 一 系 列 優 秀 的 教 科 書, 並 在 其 第 一 冊 中, 將 人 壽 保 險 (life insurance) 定 義 爲 : 保 險 公 司 承 諾 當 被 保 險 人 死 亡 時 支 付 保 險 金 的 保 險 任 何 人, 只 要 對 人 壽 保 險 有 所 認 識, 都 會 說 是 的, 不 過... 換 句 話 說, 對 於 一 種 既 提 供 死 亡 賠 償, 又 提 供 各 種 非 常 複 雜 的 儲 蓄 及 投 資 產 品 的 金 融 服 務 來 說, 這 樣 的 解 釋 當 然 過 於 簡 單 不 過, 對 於 人 壽 保 險 的 初 學 者 來 講, 這 定 義 作 為 第 一 課 的 內 容 是 很 合 適 的 上 述 定 義 指 出 了 人 壽 保 險 的 最 初 及 最 基 本 目 的 : 即 在 被 保 險 人 ( 或 稱 受 保 人 ) 去 世 後 ( 尤 其 在 早 逝 的 情 況 下 即 如 於 某 時 刻 去 世 的 話, 很 大 可 能 會 給 受 養 人 帶 來 經 濟 困 難 ), 向 被 保 險 人 的 家 人 或 其 他 人 提 供 幫 助 最 初, 保 險 單 ( 簡 稱 保 單 ) 有 效 期 較 短, 只 為 暫 時 性 的 風 險 情 況 (temporary risk situations) 提 供 保 障 ( 例 如 : 海 上 航 行 ) 隨 著 人 壽 保 險 的 逐 步 完 善, 人 們 意 識 到, 在 許 多 情 況 下 人 壽 保 險 都 是 一 種 非 常 有 用 的 工 具 這 些 情 況 包 括 : (a) (b) (c) (d) 暫 時 需 要 / 威 脅 (Temporary needs/threats): 儘 管 獲 得 死 亡 賠 償 是 人 壽 保 險 最 基 本 的 目 的 ; 財 產 規 劃 (estate planning) 亦 是 購 買 人 壽 保 險 的 重 要 考 慮 元 素, 但 有 許 多 問 題 諸 如 子 女 教 育 經 費 等, 往 往 也 是 富 有 責 任 心 的 人 所 要 考 慮 的 事 情 儲 蓄 (Savings): 隨 著 社 會 從 部 落 氏 族 家 庭 化 社 群 演 變 至 現 今 相 對 富 裕 的 獨 立 個 體 的 社 會, 為 家 人 及 自 己 提 供 長 期 的 生 活 保 障 這 個 任 務 亦 變 得 越 來 越 重 要 投 資 (Investment): 投 資 是 一 個 為 了 預 期 利 益 而 放 棄 現 有 的 資 源 的 交 換 過 程 隨 著 生 活 水 平 的 提 高, 財 富 的 累 積 以 及 保 護 財 富 免 受 通 貨 膨 脹 的 影 響 成 為 現 實 的 目 標 退 休 (Retirement): 在 不 斷 變 化 的 文 化 和 社 會 環 境 中, 爲 自 己 晚 年 生 活 做 好 準 備 也 變 得 越 來 越 有 必 要 1/1

10 因 此, 研 習 本 課 題 的 目 的, 並 非 只 是 爲 了 牢 記 某 些 事 實, 而 是 希 望 大 家 能 理 解 長 期 保 險 的 一 些 基 本 知 識, 同 時 正 確 評 價 它 在 現 代 社 會 中 的 作 用 壽 險 的 需 求 在 本 手 冊 的 1.1 中 已 經 指 出 了 人 們 逐 漸 意 識 到 人 壽 保 險 的 種 種 用 途 現 代 觀 點 則 傾 向 從 人 壽 保 險 如 何 滿 足 各 種 需 求 的 角 度 去 了 解 現 有 的 人 壽 保 險 産 品 我 們 可 以 考 慮 將 這 些 不 同 的 需 求 概 括 如 下 : (a) 個 人 需 求 (Personal Needs): (i) 受 養 人 的 生 活 開 支 ; (ii) 善 終 ( 生 命 完 結 ) 開 支 ; (iii) 教 育 經 費 ; (iv) 退 休 收 入 ; (v) 償 還 按 揭 資 金 ; (vi) 應 急 資 金 ( 通 常 用 來 應 付 突 發 的 開 支 ); (vii) 殘 疾 收 入 (b) 業 務 需 求 (Business Needs): (i) 關 鍵 人 物 ; (ii) 企 業 擁 有 人 ; (iii) 合 夥 人 ; (iv) 僱 員 福 利 1.2 壽 險 原 則 在 本 保 險 中 介 人 素 質 保 證 計 劃 的 核 心 科 目 保 險 原 理 及 實 務 中, 我 們 已 經 詳 細 研 究 了 保 險 的 原 則, 這 裏 不 再 作 詳 細 論 述 現 再 一 次 提 醒 大 家, 這 些 原 則 包 括 : 1/2

11 (a) 可 保 權 益 (Insurable Interest): 投 保 的 合 法 權 益 ; (b) 最 高 誠 信 (Utmost Good Faith): 申 報 重 要 事 實 的 要 求 ; (c) 近 因 (Proximate Cause): 確 定 損 失 的 主 要 有 效 原 因 ; (d) 彌 償 (Indemnity): 提 供 精 確 的 財 務 補 償 ; (e) (f) 分 擔 (Contribution): 保 險 人 ( 或 稱 保 險 公 司 承 保 人 承 保 商 ) 分 擔 彌 償 付 款 ; 代 位 權 (Subrogation) : 保 險 人 獲 得 向 第 三 者 提 出 索 償 的 代 位 求 償 權 可 保 權 益 (Insurable Interest) 簡 單 地 說, 可 保 權 益 就 是 與 保 險 標 的 ( 或 稱 保 險 標 的 物 ) (subject matter of insurance)( 在 人 壽 保 險 中 指 與 某 人 的 生 命 ) 之 間 的 關 係 這 種 關 係 獲 法 律 認 可, 並 且 被 賦 予 法 定 權 利 可 就 該 人 物 的 生 命 購 買 保 險 這 是 一 個 已 經 應 用 了 兩 個 世 紀 以 上 明 顯 是 源 自 常 識 的 法 律 概 念 如 果 你 與 那 個 人 沒 有 任 何 關 係, 那 麽, 你 憑 什 麽 就 他 的 生 命 購 買 保 險, 並 可 以 因 爲 他 的 死 亡 而 獲 得 利 益 呢? 關 於 這 個 原 則, 我 們 應 該 注 意 以 下 幾 點 : (a) (b) (c) (d) 法 定 要 求 (statutory requirement): 在 人 壽 保 險 中, 可 保 權 益 的 法 律 規 定 源 自 保 險 公 司 條 例 (Insurance Companies Ordinance) 第 64B 條 缺 乏 可 保 權 益 的 後 果 : 如 果 訂 立 的 保 險 合 約 是 為 某 人 的 使 用 或 利 益, 或 為 某 人 而 訂 立, 而 該 某 人 並 無 權 益 的 話, 根 據 第 64B 條, 該 個 合 約 則 屬 無 效 對 自 己 及 配 偶 的 可 保 權 益 (insurable interest in oneself and in spouse): 我 們 都 對 自 己 的 生 命 具 有 無 限 金 額 的 可 保 權 益 另 外, 有 一 假 設 是, 任 何 人 對 其 配 偶 具 有 無 限 金 額 的 可 保 權 益, 因 此 不 必 證 明 具 有 這 麽 的 權 利 對 其 他 人 的 可 保 權 益 (insurable interest in others): 如 要 對 其 他 人 ( 即 本 身 及 其 配 偶 以 外 的 人 ) 擁 有 可 保 權 益, 法 律 要 求 兩 者 之 間 必 須 存 在 某 種 財 務 關 係 而 這 種 關 係 可 能 會 因 爲 其 中 一 人 的 死 亡 而 使 另 一 方 蒙 受 損 失 常 見 的 例 子 有 : (i) 債 務 人 : 如 果 某 人 欠 你 錢, 你 可 以 就 他 的 生 命 購 買 保 險, 保 額 爲 貸 款 金 額 另 加 應 付 未 付 利 息 ; 1/3

12 (ii) (iii) 生 意 合 夥 人 : 尤 其 是 涉 及 個 人 服 務 的 時 候, 例 如 : 表 演 者 音 樂 家 等 ; 合 約 關 係 : 如 果 其 中 一 個 人 ( 演 唱 會 的 歌 手 職 業 運 動 員 等 ) 正 以 合 約 形 式 提 供 服 務, 該 人 的 死 亡 可 能 會 使 合 約 的 另 一 方 蒙 受 財 務 損 失 這 種 潛 在 損 失 也 是 可 保 的 註 : 在 這 個 題 目 中 也 可 以 包 括 另 一 種 常 見 的 人 壽 保 險 産 品, 即 關 鍵 人 物 人 壽 保 險 (Key Person Life Insurance)( 或 稱 關 鍵 僱 員 人 壽 保 險 (Key Employee Life Insurance)) 在 這 種 保 險 中, 僱 主 就 某 重 要 僱 員 的 生 命 購 買 保 險, 以 補 償 公 司 由 於 該 僱 員 的 死 亡 而 帶 來 的 損 失 (e) (f) 血 緣 關 係 和 家 庭 成 員 : 在 某 些 國 家 ( 例 如 美 國 大 多 數 的 司 法 管 轄 區 ), 家 庭 關 係 ( 兄 弟 姐 妹 父 母 子 女 祖 父 母 孫 等 ) 本 身 已 足 夠 構 成 可 保 權 益 這 在 香 港 並 不 適 用, 在 香 港, 血 緣 關 係 本 身 在 法 律 上 並 不 構 成 可 保 權 益 可 保 權 益 的 法 定 延 伸 : 根 據 保 險 公 司 條 例 第 64A 條, 未 成 年 人 ( 未 滿 18 歲 的 人 ) 的 父 母 或 監 護 人 就 該 年 輕 人 享 有 可 保 權 益 這 是 在 上 述 (e) 項 所 述 的 一 般 規 則 以 外 的 重 要 例 外 情 況 這 也 表 明, 上 述 這 類 關 係 ( 未 成 年 人 的 父 母 / 監 護 人 ) 就 是 在 配 偶 關 係 以 外, 唯 一 可 以 具 有 可 保 權 益 的 血 緣 和 家 庭 關 係 任 何 基 於 其 他 血 緣 和 家 庭 關 係 所 訂 立 的 保 險 在 技 術 上 都 是 無 效 的 ( 見 上 述 (b) 項 ) (g) 保 險 公 司 條 例 第 64C 及 64D 條 : 包 括 另 外 兩 項 重 要 條 文 : (i) 對 受 保 生 命 具 有 權 益 的 人 有 關 合 約 是 為 其 使 用 或 利 益 而 訂 立 的 人 或 有 關 合 約 是 為 其 訂 立 的 人 的 名 字 必 須 寫 在 該 合 約 中 ; ( 實 際 上, 這 項 條 文 的 範 圍 不 曾 被 廣 泛 理 解 為 包 括 所 有 那 些 保 單 所 有 人 有 意 讓 其 藉 着 收 取 保 單 收 益 而 受 惠 的 人 因 此, 如 果 某 份 人 壽 保 險 單 把 保 單 所 有 人 的 遺 囑 執 行 人 定 為 收 款 人 的 話, 沒 有 人 會 理 會 該 名 遺 囑 執 行 人 及 預 定 的 遺 囑 受 益 人 的 名 字 會 不 會 在 保 單 上 出 現 ) (ii) 可 根 據 該 合 約 追 討 的 數 額, 不 得 超 逾 被 保 險 人 對 受 保 生 命 的 權 益 的 數 額 [ 這 條 文 只 於 有 關 的 人 壽 保 險 是 以 彌 償 方 式 訂 立 的 情 況 下 才 有 意 義, 信 用 壽 險 是 例 子 之 一 ( 見 2.1.1a(b)(i)) ] 1/4

13 (h) 何 時 需 要 可 保 權 益 : 這 是 一 個 關 鍵 問 題, 而 且 一 連 串 非 常 重 要 的 後 果 由 此 産 生 答 案 是 : 只 有 在 合 約 開 始 時 才 需 要 可 保 權 益, 之 後 可 保 權 益 不 再 相 干 這 會 有 什 麼 ( 法 律 ) 後 果 呢? 部 分 例 子 如 下 : (i) (ii) (iii) 離 婚 : 夫 妻 中 任 何 一 方 爲 其 配 偶 的 生 命 投 保, 其 後 兩 人 離 婚, 投 保 人 可 以 維 持 保 單 的 有 效 性, 而 且 完 全 有 權 在 適 當 時 候 收 取 利 益 ( 或 稱 權 益 ) 債 務 : 法 律 上, 你 可 以 就 你 的 債 務 人 的 生 命 投 保, 在 債 務 得 到 償 還 後, 仍 然 維 持 該 保 單 的 有 效 性, 並 在 適 當 時 候 再 次 得 到 償 付 轉 讓 (Assignment): 在 不 是 為 了 繞 過 可 保 權 益 的 要 求 的 前 提 下, 保 單 所 有 人 可 以 把 正 當 地 安 排 的 人 壽 保 險 合 約 轉 讓 給 第 三 者, 即 使 該 第 三 者 對 受 保 生 命 缺 乏 可 保 權 益 為 了 繞 過 可 保 權 益 的 規 定 而 作 出 的 行 為 是 無 效 的, 因 為 其 目 的 是 要 妨 礙 某 項 法 規 的 宗 旨 ; 其 實 該 合 約 從 起 保 日 開 始 便 屬 無 效, 因 為 事 實 上 的 被 保 險 人 ( 即 預 定 承 讓 人 ) 缺 乏 所 需 的 可 保 權 益 因 此, 重 要 的 是 保 單 所 有 人 在 買 保 單 時 的 意 圖 買 保 單 時 具 有 籠 統 的 意 圖 把 它 轉 讓 是 合 法 的, 但 要 是 有 意 把 它 轉 讓 給 一 個 對 受 保 生 命 不 具 有 可 保 權 益 的 指 定 的 人 的 話 就 是 另 外 一 回 事 了 披 露 責 任 ( 或 稱 申 報 實 情 責 任 )(Duty of Disclosure) 這 涉 及 另 一 項 重 要 的 保 險 原 則 最 高 誠 信 (utmost good faith) 簡 單 地 說, 最 高 誠 信 要 求 投 保 人 披 露 所 有 重 要 事 實 (material facts), 不 管 保 險 人 有 沒 有 提 出 要 求 在 訂 定 保 費 或 決 定 是 否 承 擔 風 險 方 面 會 影 響 一 名 審 慎 的 保 險 人 的 判 斷 的 任 何 情 況, 即 屬 於 重 要 事 實 我 們 應 該 注 意 以 下 幾 點 : (a) 披 露 甚 麽 : 顯 然, 保 險 人 希 望 瞭 解 所 有 重 要 事 實, 但 是, 他 不 能 期 望 你 披 露 你 有 理 由 不 可 能 知 道 的 情 況 例 如 : 有 些 疾 病 對 合 資 格 醫 生 而 言 可 能 很 容 易 察 覺, 但 是 不 能 期 望 一 般 人 也 能 夠 進 行 自 我 診 斷 並 作 披 露 個 案 一 法 律 規 定 投 保 人 必 須 向 保 險 人 披 露 重 要 事 實 保 單 所 有 人 在 廣 東 省 開 設 貿 易 公 司, 買 了 人 壽 保 險 單 三 個 月 後 接 連 發 熱 超 過 兩 個 月, 其 後 更 因 癌 病 去 世 保 險 人 從 某 家 國 內 醫 院 發 出 的 醫 療 報 告 中 發 現, 死 者 在 年 前 曾 向 有 關 醫 院 1/5

14 表 示 感 到 疲 勞 過 度 和 體 力 不 支, 但 是 他 在 投 保 申 請 書 上 就 以 下 問 題 : 在 過 去 三 個 月 內 有 否 感 到 疲 勞 過 度 等 癥 狀 超 過 一 星 期? 所 填 報 的 答 案 是 沒 有, 保 險 人 因 此 以 投 保 人 沒 有 披 露 重 要 事 實 為 理 由 拒 絕 其 給 付 要 求 保 險 索 償 投 訴 局 的 保 險 索 償 投 訴 委 員 會 ( 或 稱 投 訴 委 員 會 ) 認 為 一 般 來 說, 保 險 人 極 少 在 投 保 申 請 書 上 提 問 投 保 人 在 過 去 三 個 月 內 有 否 感 到 疲 勞 過 度 等 癥 狀 超 過 一 星 期 等 問 題, 並 認 為 保 單 所 有 人 雖 然 沒 有 披 露 有 關 疲 勞 過 度 和 體 力 不 支 的 病 癥, 卻 不 足 以 構 成 保 險 人 可 以 沒 有 披 露 事 實 為 理 由 拒 絕 其 給 付 要 求 評 論 : 投 訴 委 員 會 的 判 決 明 顯 是 基 於 下 列 兩 項 法 則 的 第 一 投 保 人 所 要 披 露 的 限 於 重 要 事 實, 並 非 任 何 被 問 及 的 事 實 ; 第 二 重 要 事 實 " 的 範 圍 受 某 項 客 觀 準 則 所 規 限, 因 此 一 項 只 被 特 定 保 險 人 視 爲 重 要 的 事 實, 不 能 真 正 構 成 重 要 事 實 以 讓 該 名 保 險 人 援 引 最 高 誠 信 原 則 個 案 二 法 律 規 定 投 保 人 必 須 主 動 地 向 保 險 人 披 露 其 知 悉 或 應 知 悉 的 重 要 事 實 保 單 所 有 人 在 購 買 了 保 單 九 個 月 後 被 診 斷 患 上 結 腸 癌, 因 此 提 出 給 付 危 疾 保 險 和 豁 免 保 費 利 益 的 要 求, 但 遭 保 險 人 拒 絕, 理 由 是 他 在 投 保 時 沒 有 披 露 梗 阻 性 睡 眠 窒 息 的 病 歷 醫 療 報 告 顯 示 保 單 所 有 人 早 在 投 保 前 12 年, 因 為 嚴 重 打 鼾 求 診, 經 過 睡 眠 檢 查 後, 首 次 被 診 斷 患 上 梗 阻 性 睡 眠 窒 息 症, 翌 年 更 先 後 五 次 接 受 跟 進 治 療, 醫 生 建 議 保 單 所 有 人 進 行 連 續 性 正 壓 呼 吸 道 治 療, 但 他 不 接 受, 此 後 他 再 沒 有 接 受 任 何 跟 進 治 療 保 單 所 有 人 在 投 保 前 一 年 再 次 被 轉 介 接 受 睡 眠 檢 查, 結 果 顯 示 他 仍 有 打 鼾 和 日 間 非 常 昏 昏 欲 睡 的 症 狀, 因 此 醫 生 安 排 他 接 受 進 一 步 的 睡 眠 檢 查, 但 他 並 沒 有 去 覆 診 保 單 所 有 人 承 認 患 上 梗 阻 性 睡 眠 窒 息 症 已 有 一 段 長 時 間, 但 是 這 症 狀 與 他 所 患 的 結 腸 癌 完 全 無 關, 他 並 強 調 自 己 已 任 職 巴 士 司 機 達 20 年, 期 間 這 病 症 從 沒 影 響 他 的 工 作, 他 更 通 過 了 巴 士 公 司 每 年 例 行 的 身 體 檢 查 投 訴 委 員 會 從 保 險 人 的 核 保 手 冊 中 得 悉, 保 單 所 有 人 患 梗 阻 1/6

15 性 睡 眠 窒 息 症 的 嚴 重 程 度, 及 有 否 同 時 患 相 關 疾 病, 均 會 影 響 保 險 人 對 危 疾 保 障 和 豁 免 保 費 保 障 的 核 保 決 定 由 於 保 單 所 有 人 沒 有 接 受 詳 細 的 睡 眠 檢 查, 以 評 定 所 患 梗 阻 性 睡 眠 窒 息 症 的 嚴 重 性, 令 保 險 人 無 從 評 估 風 險 投 訴 委 員 會 相 信 如 果 保 險 人 在 保 單 所 有 人 投 保 時 得 悉 他 患 上 該 病, 定 會 索 取 更 多 相 關 資 料, 或 者 在 承 擔 風 險 之 前, 安 排 保 單 所 有 人 接 受 進 一 步 的 身 體 檢 查 由 於 保 單 所 有 人 所 沒 有 披 露 的 疾 病 誠 為 重 要, 足 以 影 響 保 險 人 的 核 保 決 定, 投 訴 委 員 會 贊 同 保 險 人 拒 絕 給 付 的 決 定 評 論 : 面 對 保 險 人 以 不 披 露 為 理 由 拒 絕 賠 付, 索 償 人 頗 經 常 提 出 有 關 損 失 與 ( 聲 稱 ) 不 獲 披 露 的 事 實 扯 不 上 關 係, 但 他 們 不 知 道 這 種 關 係 的 存 在 不 屬 於 援 引 最 高 誠 信 原 則 的 先 決 條 件 個 案 三 法 律 規 定 投 保 人 必 須 向 保 險 人 披 露 重 要 事 實 受 保 生 命 死 於 舌 癌 保 險 人 發 現 死 者 長 期 酗 酒, 每 天 飲 用 十 罐 啤 酒, 卻 在 回 答 投 保 申 請 書 的 問 題 : 你 曾 否 有 吸 煙 服 食 藥 物 吸 毒 或 喝 酒 的 習 慣? 時, 填 報 沒 有 ; 保 險 人 因 此 以 沒 有 披 露 事 實 為 理 由, 拒 絕 給 付 死 亡 保 險 利 益 死 者 的 兒 子 堅 稱 父 親 並 非 酗 酒, 只 在 特 別 的 場 合 中 喝 酒, 並 指 出 更 重 要 的 是, 喝 酒 與 舌 癌 扯 不 上 直 接 關 係 投 訴 委 員 會 留 意 到 兩 家 醫 院 的 醫 療 報 告, 均 指 死 者 在 過 去 30 年 來 習 慣 每 天 飲 用 數 罐 啤 酒, 因 此 相 信 死 者 長 期 酗 酒 由 於 這 項 沒 有 披 露 的 資 料 足 以 影 響 保 險 人 的 承 保 決 定, 投 訴 委 員 會 贊 同 保 險 人 決 定 拒 絕 給 付 利 益 評 論 : 如 前 所 述, 面 對 保 險 人 以 不 披 露 為 理 由 拒 絕 賠 付, 索 償 人 頗 經 常 提 出 有 關 損 失 與 ( 聲 稱 ) 不 獲 披 露 的 事 實 扯 不 上 關 係, 但 他 們 不 知 道 這 種 關 係 的 存 在 不 屬 於 援 引 最 高 誠 信 原 則 的 先 決 條 件 (b) 免 體 檢 的 投 保 (Non-medical application): 如 果 保 險 人 並 沒 有 要 求 投 保 人 作 身 體 檢 查, 保 險 人 將 很 難 指 稱 投 保 人 之 沒 有 披 露 投 保 單 ( 或 稱 投 保 申 請 書 ) 內 的 問 題 或 個 人 體 檢 表 格 內 沒 有 問 及 的 事 情, 構 成 了 不 披 露 重 要 事 實 1/7

16 (c) 要 體 檢 的 投 保 (Medical application): 如 果 保 險 人 要 求 投 保 人 作 身 體 檢 查, 那 麽, 保 險 人 不 能 因 爲 有 關 的 合 資 格 的 醫 療 人 員 的 疏 忽 遺 漏 或 診 斷 錯 誤 而 爲 難 投 保 人 個 案 四 法 律 規 定 投 保 人 必 須 主 動 向 保 險 人 披 露 重 要 事 實 保 單 所 有 人 投 買 人 壽 保 單, 並 在 保 險 人 指 定 的 診 所 接 受 身 體 檢 查, 保 險 人 在 投 保 人 同 意 支 付 額 外 保 費 後 接 納 其 保 險 申 請 後 來, 保 單 所 有 人 因 主 動 脈 瘤 破 裂 和 肺 炎 去 世 保 險 人 撤 銷 保 單, 原 因 是 超 聲 心 動 描 記 圖 顯 示, 保 單 所 有 人 在 申 請 保 險 兩 年 前 已 患 上 心 動 快 速 異 位 心 臟 搏 動 和 局 部 缺 血 等 疾 病 投 訴 委 員 會 認 為 即 使 保 險 人 已 對 保 單 所 有 人 進 行 身 體 檢 驗, 保 單 所 有 人 仍 然 有 責 任 披 露 其 病 歷, 因 此 同 意 保 險 人 決 定 拒 絕 給 付 保 險 利 益 評 論 : 投 保 人 應 保 險 人 的 要 求 讓 對 方 進 行 身 體 檢 查, 可 能 不 構 成 向 保 險 人 充 分 披 露 本 身 的 病 歷 和 健 康 狀 況, 除 非 該 種 身 體 檢 查 的 性 質 足 以 揭 露 該 等 資 料 (d) (e) 身 體 檢 查 (Medical tests): 保 險 人 可 以 要 求 投 保 人 作 合 理 的 身 體 檢 查 或 測 試 以 補 充 口 頭 提 供 的 資 料, 但 必 須 特 別 留 意, 不 可 違 反 個 人 資 料 ( 私 隱 ) 條 例 (Personal Data (Privacy) Ordinance) 該 條 例 要 求 保 險 人 在 進 行 任 何 測 試 之 前 解 釋 其 要 求 該 類 資 料 的 原 因 根 據 該 條 例, 接 受 身 體 檢 查 的 人 也 有 權 瞭 解 有 關 的 結 果 保 單 所 有 人 違 反 責 任 : 在 法 律 上, 一 旦 保 單 所 有 人 違 反 了 最 高 誠 信, 保 險 人 有 權 推 翻 合 約 但 是, 在 香 港 大 多 數 的 人 壽 保 單 都 包 括 了 不 可 異 議 條 款 (Incontestability Provision)( 見 4.2) 該 條 款 指 出, 除 非 欺 騙 已 獲 證 明 屬 實, 否 則, 在 保 單 生 效 了 一 段 時 間 ( 可 異 議 期 contestable period) 之 後, 保 單 的 有 效 性 是 不 容 異 議 的 其 他 保 險 原 則 (a) 近 因 (Proximate Cause): 這 原 則 涉 及 識 別 索 償 個 案 中 造 成 損 失 的 主 要 和 有 效 原 因 這 原 則 當 然 適 用 於 所 有 保 險 種 類, 但 是 它 對 人 壽 保 險 的 重 要 性 可 能 並 不 顯 著, 這 在 一 定 程 度 上 與 因 為 人 壽 保 險 極 少 採 用 除 外 責 任 有 關 近 因 原 則 的 應 用 與 不 同 類 型 的 危 險 (perils)( 即 造 成 損 失 的 原 因 ) 關 係 密 切 : (i) 受 保 危 險 (Insured Perils): 保 單 承 保 的 危 險 非 人 壽 保 單 可 能 指 明 承 保 的 危 險, 其 中 之 一 必 須 是 造 成 損 失 的 近 1/8

17 因 在 人 壽 保 險 中, 除 非 在 自 殺 除 外 責 任 條 款 或 意 外 死 亡 保 險 利 益 附 約 適 用 的 情 況 下, 否 則, 死 亡 的 原 因 並 不 十 分 重 要 (ii) 除 外 危 險 (Excepted (or Excluded) Perils): 非 人 壽 保 險 中, 所 有 保 單 都 會 包 含 某 些 除 外 責 任 (exclusions) 如 果 索 償 涉 及 除 外 責 任, 保 險 人 無 須 負 責 人 壽 保 險 保 單 中 甚 少 包 含 除 外 責 任 ( 但 請 參 閱 下 文 註 1) (iii) 不 保 危 險 (Uninsured Perils): 這 些 造 成 損 失 的 原 因 既 沒 有 在 保 單 中 被 列 明 為 受 保 危 險, 也 沒 有 被 列 明 爲 除 外 危 險, 例 如 : 火 災 保 險 中 由 水 造 成 的 損 失 如 果 財 産 被 水 損 壞 ( 例 如 : 下 雨 ), 而 且 不 涉 及 其 他 原 因, 損 失 便 不 受 保 障 但 是, 如 果 損 失 主 要 由 受 保 危 險 引 起, 如 消 防 員 用 水 喉 救 火, 這 樣, 水 造 成 的 損 失 也 是 受 保 的 人 壽 保 險 索 償 案 中, 不 可 能 出 現 這 類 複 雜 的 情 況 註 : 1 一 般 來 說, 除 外 責 任 在 人 壽 保 險 中 並 不 常 見, 但 自 殺 (Suicide) 屬 例 外 因 此, 近 因 原 則 在 確 定 死 亡 是 否 因 自 殺 而 導 致 死 亡 時 非 常 重 要 然 而, 即 使 在 這 裡, 這 原 則 也 發 揮 不 了 十 足 效 力, 因 爲 自 殺 僅 於 一 段 期 限 ( 自 殺 免 責 期 ) 內 構 成 除 外 責 任 ( 見 4.12) 2 我 們 可 以 得 出 這 樣 的 結 論 : 保 險 原 理 尤 其 是 與 索 償 (claims) 有 關 的 原 理 在 人 壽 保 險 中 比 在 非 人 壽 保 險 中 的 應 用 是 比 較 有 限 的 (b) 彌 償 (Indemnity): 指 對 所 蒙 受 損 失 提 供 精 確 的 財 務 補 償, 這 對 大 多 數 一 般 保 險 保 單 來 說 非 常 重 要 然 而, 就 人 壽 保 險 來 說 : (i) (ii) 非 常 明 顯, 保 險 收 益 絕 不 可 能 構 成 人 命 的 精 確 財 務 補 償 這 就 是 爲 什 麽 人 壽 保 險 亦 稱 爲 利 益 保 單 (Benefit Policies), 而 非 彌 償 保 險 的 原 因 ; 不 可 能 超 額 賠 償 可 保 權 益 ( 與 彌 償 密 切 相 關 ) 在 許 多 情 況 下 是 無 限 的 ( 見 1.2.1(c)); (c) 彌 償 的 引 伸 (Indemnity corollaries): 引 伸 是 一 個 次 原 則 彌 償 有 兩 個 引 伸, 即 分 擔 及 代 位 權 (i) 分 擔 (Contribution): 在 大 多 數 一 般 保 險 類 別 中, 如 果 某 人 偶 然 就 同 一 損 失 擁 有 多 於 一 份 保 單, 他 不 會 收 到 重 複 賠 償 每 份 保 單 會 按 比 例 分 擔 損 失 另 一 方 面, 如 果 他 擁 有 多 於 一 份 保 單 並 非 出 於 偶 然, 機 警 的 理 賠 人 員 可 能 視 之 為 欺 騙 的 跡 象! 1/9

18 人 壽 保 險 一 般 不 受 彌 償 原 則 所 規 限, 因 此, 一 個 人 擁 有 多 於 一 份 人 壽 保 單 是 很 正 常 的 而 且, 在 受 保 事 件 發 生 後, 每 份 保 單 都 必 須 全 額 賠 償 (ii) 代 位 權 (Subrogation): 這 涉 及 保 險 人 的 法 律 權 利 保 險 人 提 供 賠 償 後 獲 得 被 保 險 人 向 第 三 者 提 出 索 償 的 權 利, 以 彌 補 他 向 保 單 持 有 人 ( policyholder 這 個 英 式 詞 彙 等 同 於 美 式 詞 彙 policyowner ( 保 單 所 有 人 )) 所 提 供 的 賠 償 但 這 一 點 並 不 適 用 於 人 壽 保 險 例 如 : 如 果 某 人 的 汽 車 被 第 三 者 疏 忽 地 損 壞 了, 那 人 的 汽 車 保 險 人 必 須 賠 償 有 關 損 失 ( 假 設 他 所 購 的 是 綜 合 保 障 ( 俗 稱 全 保 )) 但 保 險 人 可 以 嘗 試 向 造 成 汽 車 損 害 的 第 三 者 追 討 賠 償 在 同 一 次 意 外 中, 如 果 車 上 有 無 辜 受 害 人 死 亡, 該 受 害 人 的 人 壽 保 險 人 必 須 支 付 死 亡 保 險 金, 但 是 該 人 壽 保 險 人 卻 無 權 向 第 三 者 追 討 損 失 1.3 壽 險 保 費 的 計 算 計 算 某 個 人 的 個 別 保 險 費 (premium)( 簡 稱 保 費 ) 時 可 能 須 要 考 慮 一 些 個 別 因 素, 這 些 因 素 可 能 使 這 個 人 的 風 險 比 同 一 年 齡 和 性 別 的 人 的 平 均 風 險 較 高 或 較 低 不 過, 這 實 質 上 屬 於 核 保 問 題, 我 們 將 在 5.3 中 詳 細 討 論 人 壽 保 險 的 費 率 (premium rates), 作 爲 針 對 不 同 年 齡 和 性 別 的 正 常 保 費 或 標 準 保 費, 它 們 都 有 一 些 共 同 的 特 性 關 於 這 方 面 我 們 可 作 以 下 的 分 析 討 論 : 保 費 釐 定 人 壽 保 險 保 費 的 傳 統 標 準 應 該 是 : (a) (b) 充 足 的 (adequate): 使 保 險 人 有 金 錢 支 付 保 險 利 益 及 履 行 合 約 中 的 其 他 責 任 ; 及 公 平 ( 公 正 ) 的 (equitable/fair): 每 位 保 單 所 有 人 繳 納 的 保 費 須 反 映 有 關 的 風 險 及 約 定 利 益 要 達 到 這 些 標 準, 須 要 考 慮 許 多 因 素 1/10

19 1.3.1a 死 亡 率 利 息 及 開 支 (a) 死 亡 率 (Mortality) : 指 受 保 生 命 的 預 計 死 亡 比 率 (Rate of Mortality) 這 聽 起 來 很 可 怕, 但 顯 然, 這 絕 對 是 計 算 人 壽 保 險 保 費 的 核 心 能 夠 預 計 受 保 生 命 平 均 將 於 何 時 去 世 是 收 取 正 確 保 費 的 關 鍵 因 素 當 然, 個 別 的 人 的 壽 命 可 能 比 平 均 壽 命 較 長 或 較 短, 但 是, 按 照 平 均 法 則 (law of averages)( 有 時 稱 大 數 法 則 (law of large numbers)), 我 們 可 以 進 行 合 理 的 預 測 與 計 算 使 用 死 亡 表 ( 或 稱 生 命 表 )(mortality tables) 非 常 有 幫 助, 這 是 顯 示 不 同 年 齡 的 預 期 死 亡 比 率 的 計 算 表, 在 保 險 行 業 中 十 分 通 用 正 如 上 面 所 述, 個 別 風 險 可 能 需 要 特 別 的 受 保 條 件 和 考 慮, 但 那 屬 核 保 (underwriting) 問 題 利 用 死 亡 表 釐 定 費 率, 只 是 應 付 正 常 風 險 和 正 常 預 期 (b) 利 息 (Interest): 簡 單 來 說, 人 壽 保 險 涉 及 現 在 及 每 隔 一 段 指 明 時 間 向 被 保 險 人 收 取 保 費, 使 得 在 未 來 某 時 候 或 某 種 情 況 下, 能 夠 支 付 保 險 利 益 按 照 這 個 定 義, 我 們 擁 有 一 定 的 時 間, 而 老 生 常 談 亦 有 謂 時 間 就 是 金 錢! 我 們 擁 有 多 少 時 間, 一 般 來 說, 主 要 取 決 於 上 述 (a) 項 所 討 論 的 死 亡 率 我 們 擁 有 一 定 的 時 間 這 個 事 實, 意 味 著 我 們 有 機 會 進 行 投 資 (investment) 從 保 費 的 投 資 所 賺 取 的 收 入 及 之 前 的 利 息 所 得, 是 釐 定 保 險 費 率 的 另 一 個 重 要 因 素 如 果 預 期 的 投 資 回 報 較 好, 保 險 人 可 以 收 取 比 競 爭 對 手 較 低 的 保 費, 及 / 或 爲 其 股 東 賺 取 更 高 的 利 潤 註 : 將 上 述 兩 種 因 素 結 合 起 來 就 會 産 生 所 謂 淨 保 費 (net premium)( 有 時 稱 爲 純 保 險 費 (pure premium)), 即 在 正 常 統 計 預 期 下 足 夠 支 付 死 亡 索 償 所 須 向 保 單 所 有 人 收 取 的 金 額, 但 是, 還 有 更 多 因 素 須 要 考 慮 (c) 開 支 (Expenses): 淨 保 費 (net premium) 外 還 須 加 上 附 加 保 費 (loading)( 額 外 或 附 加 費 用 ), 以 應 付 所 有 預 期 及 可 能 的 營 運 開 支, 包 括 所 有 內 部 營 運 成 本 佣 金 稅 款 以 及 經 營 任 何 業 務 都 需 要 的 通 常 開 支 人 壽 保 險 中, 可 能 還 必 須 包 括 爲 應 付 某 種 新 疾 病 或 其 他 災 難 ( 即 使 可 能 性 極 少 ) 所 引 起 的 異 常 死 亡 率 而 産 生 的 費 用 既 定 的 保 費 一 旦 釐 定, 就 不 能 增 加 以 應 付 變 化 了 的 情 況, 所 以 在 淨 保 費 上 附 加 保 費 會 包 括 一 筆 應 付 這 種 緊 急 可 能 性 的 金 額 1/11

20 註 : 附 加 保 費 加 上 淨 保 費 就 成 為 了 毛 保 費 (gross premium), 它 考 慮 了 上 述 提 到 的 三 種 基 本 因 素 1.3.1b 其 他 因 素 正 如 我 們 已 經 提 到 的, 現 有 保 單 的 既 定 保 費 不 能 更 改 而 人 壽 保 險 又 是 一 種 長 期 業 務 (long term business), 這 就 是 說, 合 約 不 僅 可 能 持 續 多 年, 而 且, 如 果 沒 有 保 單 所 有 人 的 同 意, 保 險 人 不 能 取 消 或 修 訂 合 約 因 此, 不 時 出 現 的 其 他 因 素 只 會 影 響 新 保 單 的 保 費 這 些 可 能 影 響 人 壽 保 險 費 率 的 釐 定 的 因 素 包 括 : (a) 分 紅 或 不 分 紅 (PAR or NON-PAR): 這 一 點 極 爲 重 要 人 壽 保 險 的 一 個 獨 有 特 點 是 保 單 所 有 人 可 以 在 合 約 開 始 時 選 擇 分 紅 或 不 分 紅 的 (participating or non-participating)(par or NON-PAR) 保 單 分 紅 保 單 的 所 有 人 可 以 收 取 一 部 分 ( 參 與 分 享 ) 保 險 人 的 可 分 配 盈 餘 (divisible surplus)( 如 有 的 話 ), 它 以 紅 利 (dividends) 形 式 派 發 很 自 然, 分 紅 保 單 的 保 險 費 率 會 比 不 分 紅 保 單 的 為 高 註 : 1 美 國 的 保 險 人 談 及 分 紅 (PAR) 和 不 分 紅 (NON-PAR) 保 單 及 紅 利, 英 國 保 險 人 則 簽 發 有 利 潤 (With-Profit) 和 無 利 潤 (Without-Profit) 保 單 及 宣 布 英 式 紅 利 / 紅 利 (bonuses) 概 念 是 一 致 的, 但 區 別 總 是 存 在 英 式 紅 利 通 常 是 復 歸 的 / 期 末 的 (reversionary)( 即 只 於 保 單 利 益 支 付 時 一 起 支 付 ), 而 美 式 紅 利 則 於 週 年 宣 布 時 支 付 話 雖 如 此, 復 歸 的 英 式 紅 利 可 以 在 不 終 止 保 單 的 情 況 下 折 為 現 金 支 付 ( 關 於 退 保 價 值, 見 1.3.2b(c)(i)) 假 設 一 份 終 身 壽 險 保 單 已 賺 取 5,000 英 鎊 的 累 積 復 歸 紅 利, 保 單 所 有 人 有 權 立 即 從 這 價 值 獲 支 付, 但 須 先 作 折 減 ; 再 假 設 按 照 保 險 人 基 於 受 保 生 命 的 現 時 年 歲 和 預 期 利 率 等 因 素 所 作 的 計 算, 為 數 5,000 英 鎊 的 未 來 英 式 紅 利 相 等 於 1,000 英 鎊 的 即 時 支 付 退 保 價 值 如 果 保 單 所 有 人 把 累 積 英 式 紅 利 價 值 的 一 半 折 為 現 金 的 話, 可 立 即 獲 支 付 500 英 鎊 2 並 非 所 有 人 壽 保 險 都 劃 分 為 分 紅 或 不 分 紅 的 定 期 壽 險 計 劃 ( 見 2.1.1) 一 般 是 不 分 紅 的 3 保 單 紅 利 的 派 發, 見 /12

21 (b) 競 爭 : 沒 有 任 何 保 險 人 可 以 壟 斷 市 場 在 釐 定 保 費 時, 不 可 忽 視 市 場 通 常 的 收 費 標 準 (c) 經 濟 變 化 : 持 續 的 經 濟 繁 榮 或 衰 退, 毫 無 疑 問 都 會 影 響 各 種 産 品 的 價 格, 包 括 保 險 産 品 (d) 公 衆 健 康 : 計 算 保 費 時, 這 方 面 的 異 常 發 展 ( 例 如 : 愛 滋 病 流 行 ) 也 不 容 忽 視 (e) (f) 財 政 變 化 : 持 續 上 升 的 稅 收 水 平 必 定 會 使 保 險 費 率 也 相 應 提 高 ( 儘 管 只 適 用 於 新 客 戶 ) 公 司 目 標 和 巿 場 行 銷 策 略 : 如 果 公 司 決 定 增 大 市 場 佔 有 率, 釐 定 具 競 爭 力 的 費 率 顯 然 是 一 個 可 能 的 巿 場 行 銷 策 略 自 然 及 均 衡 保 費 ( 釐 定 ) 制 度 這 兩 種 計 算 人 壽 保 險 保 費 的 制 度, 可 以 分 別 被 形 容 為 傳 統 和 現 代, 而 箇 中 原 因 很 快 便 會 清 楚 1.3.2a 自 然 保 費 ( 釐 定 ) 制 度 (Natural Premium (Pricing) System) 自 然 保 費 制 度 ( 或 自 然 保 費 釐 定 制 度 ) 為 部 分 人 壽 保 險 人 在 早 期 所 採 用 它 很 切 合 邏 輯, 但 注 定 要 失 敗 因 爲 實 際 上, 這 制 度 的 特 性 令 它 無 法 長 期 可 行 其 特 性 包 括 : (a) 保 費 : 保 單 有 效 期 內 保 費 並 非 固 定, 而 是 於 每 個 保 單 週 年 日 獨 立 計 算, 以 準 確 反 映 在 每 個 續 保 期 內 受 保 生 命 的 自 然 風 險 (natural risk) 狀 況 ( 例 如 年 齡 等 ) (b) 短 期 後 果 : 隨 著 年 齡 的 增 長, 死 亡 風 險 亦 增 加, 因 此, 現 有 保 單 的 保 費 也 會 每 年 增 加 (c) 較 長 期 後 果 : 這 些 後 果 事 後 想 來 都 是 可 預 料 的, 其 中 包 括 : (i) (ii) 保 費 隨 著 年 齡 的 增 長 而 增 加, 但 保 單 所 有 人 的 可 動 用 資 源 或 賺 錢 能 力 在 比 較 年 老 時 卻 漸 漸 減 少, 這 經 常 在 續 保 時 帶 來 沉 重 負 擔 的 問 題 ; 該 制 度 易 受 逆 選 擇 (anti-selection)( 或 稱 不 利 於 保 險 人 的 選 擇 (selection against the insurer)) 影 響 : 當 保 費 漸 漸 變 得 昂 貴 時, 低 風 險 的 人 ( 健 康 1/13

22 狀 況 良 好, 預 期 壽 命 較 長 ) 就 會 退 出 計 劃 ; 而 高 風 險 的 人 顯 然 會 決 定 續 保 這 就 産 生 了 風 險 不 平 衡 現 象, 後 果 是 可 預 料 的 (d) 目 前 : 至 少 就 真 正 的 長 期 保 單 而 言, 現 在 已 沒 有 保 險 人 實 行 自 然 保 費 制 度 註 : 我 們 可 能 會 看 不 起 現 在 看 似 諸 多 缺 點 的 自 然 保 費 制 度, 但 是, 問 題 和 缺 點 往 往 只 有 在 實 踐 中 才 會 被 發 現 得 到 1.3.2b 均 衡 保 費 ( 釐 定 ) 制 度 (Level Premium (Pricing) System) 均 衡 保 費 制 度 ( 或 稱 均 衡 保 費 釐 定 制 度 ) 是 目 前 的 一 般 做 法, 其 特 點 如 下 : (a) 基 本 概 念 : 通 過 審 慎 地 使 用 死 亡 表 (mortality tables) 以 及 精 算 學 的 計 算, 人 們 意 識 到 按 照 年 齡 性 別 及 準 受 保 生 命 的 個 別 承 保 特 性, 制 定 一 套 在 合 約 有 效 期 內 保 持 平 衡 ( 不 變 ) 的 保 費 是 可 能 做 到 的 這 當 然 要 假 設 死 亡 保 險 金 (death benefit) 不 變 與 自 然 保 費 制 度 繁 瑣 的 及 令 人 不 滿 的 特 性 相 比, 這 種 制 度 的 優 點 和 吸 引 之 處 是 顯 而 易 見 的 它 迅 速 地 取 代 了 舊 有 的 制 度 (b) 短 期 後 果 : 顯 然, 均 衡 保 費 制 度 考 慮 到 壽 險 屬 於 長 期 合 約, 不 變 的 年 保 費 實 際 上 會 在 整 個 受 保 期 內 有 效 地 達 致 平 均 換 句 話 說, 早 年 保 費 相 對 風 險 而 言 可 能 太 高, 而 晚 年 保 費 相 對 風 險 而 言 則 可 能 太 低 當 然, 以 上 分 析 未 免 過 於 太 簡 化, 但 並 非 不 準 確 根 據 這 個 概 念, 我 們 可 能 會 發 現, 一 旦 消 化 吸 收 了 最 初 設 立 保 單 時 的 各 項 有 關 開 支 及 成 本, 早 期 的 超 額 保 費 及 其 隨 後 的 利 息 收 入 將 形 成 一 個 基 金 或 儲 備 (reserve), 以 應 付 未 來 的 責 任 其 他 險 種 的 保 費 是 每 年 計 算 的, 而 到 每 年 年 底, 保 費 便 被 視 作 已 完 全 賺 取 (fully earned) 了 而 均 衡 保 費 制 度 下 的 人 壽 保 單, 很 快 便 開 始 爲 保 單 所 有 人 累 積 現 金 價 值 (cash value)) (c) 較 長 期 後 果 : 上 述 (b) 項 的 某 些 影 響 及 相 關 的 産 品 會 在 第 4 章 中 詳 細 討 論 這 裏 我 們 可 以 簡 述 一 下 均 衡 保 費 制 度 下 由 早 期 盈 餘 保 費 發 展 而 來 的 特 性 : 1/14

23 (i) 現 金 價 值 (cash value) 及 退 保 價 值 (surrender value): 保 險 人 不 能 取 消 一 張 人 壽 保 單, 但 保 單 所 有 人 卻 可 以 當 保 單 已 經 生 效 了 一 段 時 間 足 以 讓 保 費 收 入 還 清 最 初 爲 設 立 保 單 而 招 致 的 成 本, 並 扣 除 了 這 段 時 間 內 應 收 的 風 險 保 費 後, 還 有 剩 餘, 那 麼, 這 項 名 為 現 金 價 值 的 剩 餘 金 額 是 保 險 人 還 未 賺 取 的 保 費 因 此, 當 保 單 所 有 人 取 消 一 張 帶 有 現 金 價 值 的 保 單 時, 應 該 有 一 筆 相 等 於 保 險 人 當 時 還 未 賺 取 的 並 名 為 退 保 價 值 的 保 費 退 還 給 保 單 所 有 人 退 保 價 值 等 於 現 金 價 值 減 退 保 費 用 ; 而 退 保 費 用 是 為 索 取 現 金 價 值 而 退 保 時, 或 特 定 保 險 計 劃 調 低 死 亡 利 益 金 額 時 應 繳 的 費 用 註 : 這 並 不 適 用 於 定 期 壽 險 ( 見 2.1.1), 定 期 壽 險 保 費 只 按 某 個 指 定 保 險 期 內 的 死 亡 風 險 釐 定, 這 類 保 單 並 沒 有 現 金 價 值 (ii) 保 單 抵 押 貸 款 (Policy Loan): 就 一 項 貸 款 而 言, 現 金 價 值 是 很 好 的 擔 保 / 抵 押 物 (collateral security) 目 前, 按 照 現 代 保 單 條 款, 用 現 金 價 值 作 爲 抵 押 向 保 險 人 借 錢 是 一 種 權 利 (iii) 不 能 作 廢 (Nonforfeiture): 在 沒 有 特 定 相 反 的 保 單 條 款 的 情 況 下, 如 不 繳 付 續 保 保 費 (renewal premiums), 保 單 便 會 失 效 (lapse) 然 而 根 據 壽 險 保 單 的 條 款, 可 隨 保 單 所 有 人 的 意 願, 甚 至 有 時 是 自 動 地 利 用 現 金 價 值 使 保 單 維 持 有 效 ( 見 4.5) (iv) 清 繳 保 險 (Paid-up insurance): 如 果 保 單 所 有 人 不 能 或 不 願 再 繳 付 任 何 保 費, 除 退 保 外, 他 可 選 擇 擁 有 一 張 完 全 清 繳 的 保 單 (fully paid policy) 即 是 他 毋 須 再 繳 付 保 費, 而 保 單 可 維 持 如 之 前 一 樣 有 效 ( 因 此 保 單 如 果 是 分 紅 的, 便 可 繼 續 享 有 紅 利 ), 只 是 保 額 (sum insured/face amount) 會 按 淨 現 金 價 值 (net cash value) 和 省 下 來 的 保 費 而 下 調 能 夠 有 這 樣 的 安 排, 主 要 是 因 爲 在 保 單 生 效 初 期, 保 險 人 還 沒 有 完 全 賺 取 有 關 保 費 - o - o - o - 1/15

24 模 擬 試 題 甲 類 問 題 1 保 險 公 司 承 諾 當 被 保 險 人 死 亡 時 支 付 保 險 金 的 保 險 這 段 引 述 是 : (a) 完 全 不 正 確 ;... (b) 完 全 描 述 了 所 有 人 壽 保 險 合 約 ;... (c) 未 能 完 全 描 述 所 有 人 壽 保 險 合 約 ;... (d) 令 人 完 全 誤 解 並 且 內 容 不 實... 2 下 列 哪 項 屬 於 人 壽 保 險 中 的 合 法 可 保 權 益? [ 答 案 請 參 閱 1.1] (a) 就 自 己 的 生 命 購 買 保 險 ;... (b) 就 自 己 配 偶 的 生 命 購 買 保 險 ;... (c) 就 自 己 10 歲 兒 子 的 生 命 購 買 保 險 ;... (d) 上 述 各 項 皆 是... 乙 類 問 題 3 下 列 哪 兩 項 是 正 確 的? [ 答 案 請 參 閱 1.2.1] (i) 利 益 保 單 與 彌 償 保 單 相 同 (ii) 大 多 數 而 非 所 有 人 壽 保 單 均 受 彌 償 原 則 所 約 束 (iii) 人 壽 保 險 合 約 一 般 不 受 彌 償 原 則 所 約 束 (iv) 彌 償 原 則 一 般 不 適 用 於 普 遍 為 利 益 保 單 的 人 壽 保 險 (a) (i) 及 (ii);... (b) (i) 及 (iii);... (c) (ii) 及 (iii);... (d) (iii) 及 (iv)... [ 答 案 請 參 閱 1.2.3] 1/16

25 4 下 述 哪 三 項 是 計 算 人 壽 保 險 保 費 時 應 考 慮 的 因 素? (i) 利 息 (ii) 開 支 (iii) 死 亡 率 (iv) 發 病 率 (a) (i), (ii) 及 (iii);... (b) (i), (ii) 及 (iv);... (c) (i), (iii) 及 (iv);... (d) (ii), (iii) 及 (iv)... [ 答 案 請 參 閱 1.3.1a] 註 : 若 翻 閱 本 章 內 容, 以 上 問 題 不 難 回 答 如 有 需 要, 答 案 可 於 本 研 習 資 料 手 冊 最 後 一 頁 找 到 1/17

26 2 人 壽 保 險 及 年 金 的 種 類 對 公 衆 以 及 可 能 還 沒 有 經 驗 的 保 險 中 介 人 而 言, 人 壽 保 險 合 約 的 種 類 似 乎 多 得 令 人 眼 花 繚 亂 顯 然, 這 是 一 個 多 元 化 及 發 展 完 善 的 市 場, 但 一 些 基 本 的 指 引 / 規 則, 應 能 幫 助 大 家 認 識 人 壽 保 險 合 約 的 種 類 : (a) 基 本 功 能 (Basic functions): 將 人 壽 保 險 人 提 供 的 各 種 産 品, 按 産 品 的 不 同 功 能 來 加 以 區 分 同 時 也 可 以 用 另 一 種 方 式 來 考 慮, 就 是 問 : 在 甚 麽 情 況 下 可 以 支 付 利 益 (benefit(s))? 部 分 基 本 形 式 應 該 包 括 : (i) 只 就 指 定 時 期 內 發 生 的 死 亡 支 付 保 險 利 益 ; (ii) 就 任 何 時 候 發 生 的 死 亡 都 支 付 保 險 利 益 ; (iii) 在 某 一 特 定 日 期 或 在 那 日 期 前 發 生 的 死 亡 支 付 保 險 利 益 (b) 基 本 變 數 (Basic variables): 一 些 附 加 於 / 修 正 上 述 基 本 形 式 的 方 式 包 括 : (i) (ii) (iii) (iv) 保 單 類 型 ( 稱 爲 計 劃 (plan)) 是 可 轉 換 的 (convertible), 即 保 單 所 有 人 有 權 選 擇 將 它 轉 換 (convert) 為 另 一 個 不 同 的 計 劃 ; 可 續 保 的 (renewable): 如 果 最 初 只 投 保 一 段 有 限 時 間 ( 例 如 五 年 ); 分 紅 或 不 分 紅 (Par or Non-par): 見 1.3.1b(a); 可 在 保 單 中 加 入 各 種 附 加 條 款 / 附 約 (Riders), 即 批 註 (endorsements), 以 提 供 額 外 保 障 或 設 置 某 些 限 制 性 條 款 (c) 基 本 問 題 (Basic questions): 如 果 保 險 人 及 保 險 中 介 人 清 晰 地 向 準 保 單 所 有 人 提 出 以 下 兩 個 問 題 ( 當 然, 保 險 人 以 及 保 險 中 介 人 也 根 據 答 案 行 動 ), 那 麽, 在 整 個 人 壽 保 險 銷 售 過 程 中, 可 以 避 免 許 多 令 人 痛 心 及 誤 解 的 情 況 : (i) 你 希 望 壽 險 爲 你 做 些 甚 麽?, 即 購 買 壽 險 的 目 的 是 甚 麽? (ii) 你 能 夠 並 且 願 意 支 付 多 少 保 費?, 即 你 能 負 擔 多 少? 註 : 另 一 個 基 本 問 題 : 你 需 要 多 少 人 壽 保 險 保 障? 當 然 也 很 重 要 不 過, 這 個 問 題 通 常 會 由 保 險 中 介 人 去 回 答, 而 非 投 保 人 2/1

27 有 了 這 些 重 要 的 基 本 知 識 之 後, 現 在 可 以 考 慮 保 單 類 型 了, 但 是, 我 們 應 該 指 出 我 們 只 會 介 紹 各 種 保 障 的 概 要, 以 幫 助 大 家 識 別 與 概 括 地 區 分 出 各 種 現 有 的 計 劃 類 型 要 具 備 這 方 面 的 專 業 技 巧 和 辨 別 能 力, 還 須 從 經 驗 中 取 得 2.1 傳 統 的 人 壽 保 險 類 別 儘 管 不 同 的 壽 險 計 劃 可 以 有 許 多 可 能 的 變 化 與 組 合, 但 是, 如 上 文 (a) 項 中 提 到, 基 本 的 形 式 有 三 種 我 們 將 研 究 的 主 要 傳 統 類 別 如 下 : 定 期 壽 險 (Term Insurance) 這 類 保 單 計 劃 僅 爲 某 一 特 定 期 間 或 時 期 提 供 保 障, 因 此 也 可 稱 爲 短 期 人 壽 保 險 (temporary life insurance) 這 種 保 單 只 有 在 下 述 情 況 下, 才 可 以 支 付 保 單 利 益 : (a) 受 保 生 命 在 特 定 期 間 或 時 期 內 死 亡 ; 及 (b) 死 亡 發 生 時 保 單 是 有 效 的 在 大 多 數 情 況 下, 定 期 壽 險 計 劃 到 期 時 仍 沒 有 出 現 索 償 有 鑒 於 此, 它 是 現 有 最 便 宜 的 保 障 形 式 ( 當 然 也 要 明 白 它 的 局 限 性 ) 理 論 上, 保 險 期 (term) 可 長 可 短, 甚 至 可 以 是 幾 個 小 時 ( 例 如 : 保 障 一 次 飛 行 旅 程 ) 實 際 上, 短 於 一 年 的 定 期 壽 險 並 不 多 見 2.1.1a (a) 定 額 / 遞 減 / 遞 增 定 期 壽 險 定 額 定 期 壽 險 (Level term insurance): 這 種 保 單 計 劃 可 能 是 最 流 行 的 定 期 壽 險 在 整 個 保 險 期 內, 死 亡 保 險 金 均 維 持 定 額 ( 不 變 ) 如 果 受 保 生 命 在 保 險 期 內 死 亡, 可 以 獲 得 按 保 單 的 保 額 支 付 的 保 險 利 益 在 整 個 保 險 期 內, 年 保 費 的 水 平 通 常 維 持 不 變 這 種 壽 險 之 所 以 流 行, 是 因 爲 它 非 常 簡 單 它 通 常 是 解 決 短 暫 的 保 障 需 求 的 有 效 方 法, 而 這 種 需 求 在 相 關 期 間 內 不 會 有 任 何 顯 著 的 增 加 或 減 少 ( 例 如 : 一 項 不 以 分 期 付 款 形 式 償 還 的 貸 款 ) (b) 遞 減 定 期 壽 險 (Decreasing term insurance): 按 照 這 種 計 劃, 死 亡 保 險 金 按 年 或 其 他 特 定 周 期 遞 減 在 整 個 2/2

28 保 險 期 內, 年 保 費 的 水 平 通 常 維 持 不 變 由 於 保 險 利 益 不 斷 地 遞 減 並 且 只 有 在 保 險 期 內 死 亡 方 可 獲 得 支 付, 因 此 它 是 現 有 人 壽 保 險 種 類 中 最 便 宜 的 它 特 別 適 合 於 逐 漸 減 少 的 短 暫 保 障 需 求 一 些 典 型 實 例 包 括 : (i) (ii) (iii) 信 用 壽 險 (Credit life insurance): 如 果 借 款 人 在 未 完 全 償 還 欠 款 之 前 死 亡, 信 用 壽 險 直 接 向 貸 款 人 支 付 貸 款 餘 額 這 種 計 劃 通 常 以 集 體 的 形 式 賣 給 貸 款 機 構, 就 借 款 人 的 生 命 提 供 保 險 家 庭 收 入 壽 險 (Family income insurance): 家 庭 收 入 計 劃 也 許 會 與 其 他 於 死 亡 時 提 供 一 筆 過 付 款 的 保 單 計 劃 互 相 結 合 的 它 在 指 定 期 限 的 剩 餘 部 份 內, 每 月 向 受 益 人 支 付 指 定 金 額 的 死 亡 保 險 金 ( 總 支 付 金 額 ( 即 每 月 保 險 利 益 x 支 付 次 數 ) 按 時 遞 減 ) 假 設 一 個 家 庭 收 入 計 劃 為 期 5 年, 毎 月 利 益 1,000 元, 如 果 受 保 生 命 於 第 4 年 的 年 底 死 亡, 計 劃 會 向 受 益 人 作 12 次 按 月 付 款, 毎 次 1,000 元, 總 數 為 12,000 元 ; 另 一 方 面, 如 果 死 亡 在 第 50 個 月 的 月 底 發 生, 按 月 付 款 次 數 將 為 10, 毎 次 付 1,000 元, 總 數 為 10,000 元 抵 押 贖 回 保 險 (Mortgage redemption insurance) 或 抵 押 保 障 保 險 (Mortgage protection insurance): 典 型 的 抵 押 貸 款 是 通 過 按 月 或 其 他 周 期 付 款 的 形 式 使 貸 款 金 額 逐 步 減 少 的 抵 押 贖 回 保 險 是 一 種 遞 減 定 期 保 險, 目 的 是 提 供 一 筆 與 一 項 抵 押 貸 款 的 遞 減 餘 額 相 符 的 死 亡 保 險 金 ; 更 具 體 地 說, 開 始 時 的 保 額 和 其 後 的 遞 減 額, 是 在 投 保 時 按 照 償 還 的 計 劃 而 設 定 的 這 樣 的 計 劃 可 以 用 聯 合 壽 險 方 式 (joint-life basis) 訂 立 ( 如 夫 婦 ), 利 益 將 於 首 名 受 保 生 命 死 亡 時 支 付 ( 抵 押 贖 回 保 險 和 信 用 壽 險 的 主 要 區 別 是 :(a) 前 者 保 按 揭 人 的 權 益 ( 承 按 人 有 時 候 可 能 要 求 按 揭 人 把 它 指 名 為 受 益 人 ), 而 後 者 則 保 貸 款 人 的 權 益 ;(b) 前 者 是 利 益 保 險, 因 此, 儘 管 於 死 亡 時, 債 項 已 被 清 還, 保 單 仍 須 賠 付, 但 後 者 則 通 常 是 彌 償 保 險 ) 註 : 千 萬 不 要 將 上 述 保 障 形 式 與 按 揭 彌 償 保 險 (Mortgage Indemnity Insurance) 混 為 一 談 按 揭 彌 償 保 險 是 很 不 同 的, 它 是 爲 銀 行 及 類 似 貸 款 機 構 而 設 的 保 險 它 保 障 不 能 償 還 按 揭 貸 款 的 可 能 性, 例 如 當 某 銀 行 必 須 因 此 將 按 揭 物 業 在 逆 市 時 出 售, 將 導 致 該 銀 行 遭 受 一 定 的 損 失, 按 揭 彌 償 保 險 就 是 爲 賠 償 這 種 類 型 的 損 失 而 設 定 的 2/3

29 (c) 遞 增 定 期 壽 險 (Increasing term insurance): 顧 名 思 義, 這 種 計 劃 的 死 亡 保 險 金 按 年 或 按 其 他 相 隔 期 間 遞 增 : 可 以 按 固 定 百 分 比 增 加, 也 可 按 某 個 約 定 的 指 數 ( 例 如 : 消 費 者 物 價 指 數 ) 增 加 其 基 本 概 念 是 使 保 險 利 益 與 貨 幣 價 值 保 持 一 致, 尤 其 是 在 通 貨 膨 脹 的 情 況 下 保 費 通 常 按 利 益 水 平 的 增 加 的 比 例 增 加 2.1.1b 可 續 保 / 可 轉 換 定 期 壽 險 (a) 可 續 保 定 期 壽 險 (Renewable term insurance): 初 步 看 來, 這 似 乎 很 矛 盾, 因 爲 定 期 壽 險 的 保 險 期 是 固 定 的, 而 這 種 保 險 卻 延 展 了 保 險 期 但 是 關 鍵 在 於 投 保 人 有 續 保 的 權 利 而 毋 須 提 交 可 保 性 (insurability)( 健 康 ) 證 明, 未 來 的 保 費 亦 將 會 隨 受 保 生 命 的 年 齡 的 增 長 而 增 加 ( 新 保 費 是 按 照 到 達 年 齡 (attained age) 來 計 算 的 ) 由 於 這 類 計 劃 可 能 涉 及 逆 選 擇 (anti-selection)( 見 1.3.2a(c)(ii)), 因 此 會 加 上 一 些 限 制, 例 如 : (i) 續 保 保 額 只 可 等 於 或 少 於 原 來 的 保 額 ; (ii) 可 能 限 制 允 許 的 續 保 次 數 ( 例 如.. 三 次 ); (iii) 保 險 費 率 可 能 高 於 不 可 續 保 保 單 的 費 率 不 論 是 按 照 基 本 保 單 條 款 或 附 加 條 款, 一 年 定 期 保 單 通 常 都 是 可 續 保 的 一 般 可 稱 他 們 為 每 年 可 續 保 定 期 壽 險 (Yearly Renewable Term (YRT) insurance 或 Annually Renewable Term (ART) insurance) (b) 可 轉 換 定 期 壽 險 (Convertible term insurance): 這 類 計 劃 包 含 一 個 轉 換 特 權 (conversion privilege), 它 賦 予 保 單 所 有 人 在 毋 須 提 供 可 保 性 ( 健 康 ) 證 明 的 情 況 下, 將 保 單 轉 換 (convert)( 改 變 ) 為 永 久 計 劃 的 權 利 如 果 行 使 這 特 權, 範 圍 較 廣 的 計 劃 的 保 費 必 須 以 該 類 計 劃 適 用 於 受 保 生 命 的 到 達 年 齡 (attained age) 的 標 準 保 險 費 率 計 算 由 於 這 些 計 劃 也 可 能 導 致 逆 選 擇 的 出 現, 因 此 也 會 有 些 限 制 : (i) 超 過 某 一 年 齡 ( 如 55 或 65 歲 ) 之 後, 可 能 不 能 轉 換 ; 2/4

30 (ii) 保 單 生 效 一 段 時 期 之 後, 例 如 過 了 指 定 保 險 期 的 一 半 ( 或 某 一 指 定 年 數 ) 之 後, 可 能 不 能 轉 換 ; (iii) 新 計 劃 ( 永 久 保 險 (Permanent Insurance)) 保 額 的 上 限 爲 定 期 壽 險 的 保 額 ( 如 定 期 保 單 已 生 效 一 段 時 間 後, 其 保 額 可 能 更 低 ) 儲 蓄 壽 險 (Endowment Insurance) 一 份 儲 蓄 壽 險 計 劃 在 指 定 保 險 期 (term) 結 束 或 受 保 生 命 早 逝 時, 支 付 保 額 賠 償 如 果 受 保 生 命 在 保 險 期 屆 滿 時, 仍 然 生 存, 我 們 稱 該 保 單 已 期 滿 (mature) 因 此, 這 類 計 劃 下, 在 死 亡 或 在 期 滿 (maturity) 時, 均 可 提 出 索 償 如 同 定 期 壽 險 一 樣, 儲 蓄 壽 險 保 單 的 內 容 必 須 包 括 有 關 保 險 期 的 年 數, 例 如 : 一 份 20 年 期 的 儲 蓄 壽 險 在 20 年 ( 期 滿 ) 之 後, 或 者 受 保 生 命 早 逝 時, 提 供 保 額 作 賠 償 關 於 這 種 計 劃, 應 注 意 以 下 特 點 : (a) (b) (c) (d) 保 費 : 並 不 便 宜, 因 為 在 正 常 情 況 下, 索 償 必 定 不 會 遲 於 指 定 的 未 來 年 數 ; 保 費 是 維 持 於 固 定 水 平 的 一 般 按 年 繳 付, 儘 管 也 可 以 是 整 付 保 費 儲 蓄 壽 險 (single premium endowments) 技 術 上 : 這 種 計 劃 是 一 份 定 期 壽 險 與 一 份 相 同 金 額 的 純 生 存 保 險 (pure endowment) 的 結 合 ( 純 生 存 保 險 是 一 種 只 在 受 保 生 命 在 保 險 期 結 束 時 仍 然 生 存 的 情 況 下, 才 支 付 保 險 利 益 的 合 約 ); 分 紅 或 不 分 紅 : 這 類 計 劃 分 分 紅 ( 或 有 利 潤 (with-profit)) 及 不 分 紅 ( 或 無 利 潤 (without-profit)) 兩 類, 保 費 則 須 適 當 地 釐 定 ; 流 行 性 : 原 則 上, 這 類 計 劃 提 供 了 兩 全 其 美 的 保 障 ( 爲 受 保 生 命 提 供 早 逝 保 障 及 保 單 期 滿 的 個 人 儲 蓄 ), 因 此 計 劃 表 面 上 很 有 吸 引 力 然 而, 也 許 是 因 爲 其 保 費 較 高, 故 目 前 這 類 計 劃 在 香 港 或 其 他 市 場 並 不 流 行 終 身 壽 險 (Whole Life Insurance) 一 如 字 義, 這 類 計 劃 的 保 單 是 終 身 有 效 ( 因 此 也 稱 為 whole of life insurance) 其 基 本 特 性 是, 任 何 時 候 受 保 生 命 去 世, 即 支 付 保 額, 但 在 他 去 世 之 前 絕 不 會 支 付 因 此, 這 類 保 單 可 能 存 在 許 多 年, 甚 至 數 十 年 須 注 意 的 特 點 包 括 : 2/5

31 (a) 保 費 : 是 維 持 於 固 定 水 平 的, 但 可 根 據 不 同 條 款 而 定, 包 括 : (i) (ii) 須 終 身 繳 付 保 費 (payable throughout life): 在 這 種 情 況 下, 保 單 可 以 稱 爲 純 粹 壽 險 (straight life insurance), 或 連 續 繳 費 終 身 壽 險 單 (continuous premium whole life policy); 於 限 定 期 間 (limited period) 內 繳 付 保 費 : 保 單 可 能 指 明 在 指 定 年 數 之 後, 毋 須 再 繳 付 保 費, 儘 管 保 險 利 益 要 到 受 保 生 命 去 世 後 才 會 支 付 ; (iii) 與 年 齡 有 關 的 限 制 (age-related limitation): 該 保 單 不 是 指 定 繳 費 年 數, 而 是 指 定 到 達 某 個 年 齡, 例 如 65 歲 之 後 毋 須 再 繳 保 費 與 上 述 (ii) 相 同, 如 果 在 指 定 的 年 數 / 年 齡 之 前 去 世, 毋 須 再 繳 保 費 ; (b) 分 紅 或 不 分 紅 : 兩 者 均 可 ; (c) 變 化 : 可 以 有 許 多 變 化, 例 如 : 在 保 單 有 效 期 內 的 指 定 時 間, 可 增 加 保 費 或 改 變 保 額, 以 滿 足 隨 時 間 變 化 的 不 同 需 要 其 中 一 種 變 化 稱 爲 等 級 保 費 保 險 (graded-premium policy), 其 保 費 ( 相 對 於 一 個 固 定 的 保 額 ) 定 期 ( 例 如 每 三 年 ) 增 加 一 次, 直 至 保 費 達 致 餘 下 保 險 期 的 均 衡 保 費 的 水 平 為 止 2.2 非 傳 統 的 人 壽 保 險 類 別 壽 險 已 經 以 類 似 目 前 的 形 式 實 行 了 將 近 400 年 在 這 段 期 間, 基 本 的 保 單 形 式 已 變 得 非 常 完 善, 而 且 在 提 供 重 要 保 障 的 形 式 方 面, 仍 然 顯 得 非 常 實 用 然 而, 經 濟 模 式 以 及 社 會 生 活 模 式 並 非 一 成 不 變, 新 產 品 不 斷 湧 現, 並 且 往 往 提 供 了 更 加 靈 活 的 壽 險 保 障 及 相 關 的 投 資 讓 我 們 看 一 看 兩 個 這 樣 的 例 子 萬 用 壽 險 (Universal Life) 開 發 這 種 產 品 是 為 了 向 消 費 者 提 供 更 多 選 擇 和 靈 活 性 它 是 一 種 具 有 以 下 特 徵 的 壽 險 合 約 : (a) 根 據 靈 活 的 保 費 而 定 ; (b) 可 調 整 的 保 險 利 益 ; 2/6

32 (c) 具 有 分 別 列 示 各 定 價 因 素 的 定 價 結 構 ( unbundled pricing structure); 及 (d) 累 積 現 金 價 值 讓 我 們 來 研 究 一 下 這 種 新 産 品 的 的 種 種 特 點.. (a) (b) (c) 靈 活 保 費 (Flexible premium): 在 不 抵 觸 某 些 條 件 限 制 的 情 況 下, 保 單 所 有 人 從 第 二 年 開 始 可 以 於 某 一 年 繳 付 高 於 或 低 於 協 定 的 保 險 費, 他 甚 至 可 以 選 擇 於 某 一 年 完 全 不 繳 付 保 險 費 ( 當 然 亦 會 受 某 些 條 件 約 束 ) 當 然, 保 障 和 現 金 價 值 的 金 額 乃 視 乎 支 付 多 少 保 費 而 定 可 調 整 的 保 險 利 益 : 在 不 抵 觸 某 些 條 件 限 制 的 情 況 下, 可 要 求 增 加 或 減 少 死 亡 保 險 金 (death benefit), 但 就 任 何 增 加 保 險 利 益 的 情 況 都 可 能 須 要 提 供 可 保 性 證 明 分 別 列 示 各 定 價 因 素 的 定 價 ( Unbundled pricing): 保 單 和 年 報 ( 見 下 文 (f) 項 ), 分 別 並 且 獨 立 地 向 保 單 所 有 人 披 露 合 約 的 三 個 定 價 元 素, 即 是 : (i) (ii) 保 障 的 純 成 本 (pure cost of protection)( 對 死 亡 風 險 的 保 障 ); 利 息 ; 及 (iii) 開 支 ( 人 壽 保 費 的 計 算 包 括 了 為 開 支 而 設 的 附 加 保 費 ( 見 1.3.1a(c)) 通 常 是 不 向 保 單 所 有 人 披 露 的, 但 在 萬 用 壽 險 中, 開 支 及 其 他 費 用 這 因 素 是 向 購 買 者 具 體 披 露 的 ) (d) 現 金 價 值 : 保 單 的 原 意 就 是 要 令 現 金 價 值 不 斷 增 加 當 然 這 主 要 與 保 單 所 有 人 繳 付 的 保 險 費 的 多 少 關 係 密 切 繳 付 第 一 次 保 費 之 後, 可 在 任 何 時 候 繳 付 更 多 額 外 的 保 費 ( 以 不 超 過 個 別 限 制 為 準 ) 隨 後 繳 付 的 保 費 以 及 利 息 收 益, 在 扣 除 下 列 款 項 之 後, 會 加 入 現 金 價 值 之 內 : (i) 指 定 百 分 比 的 營 運 開 支 收 費 (expense charge); 及 (ii) 保 險 的 純 成 本 (pure cost of protection)( 每 月 扣 除 ) (e) (f) 死 亡 保 險 金 (Death benefit): 按 照 保 單 所 有 人 選 擇 的 計 劃, 這 可 能 是 保 額 加 現 金 價 值, 或 只 有 保 額 在 固 定 了 保 額 和 保 費 金 額 後, 前 選 擇 意 味 著 比 較 低 的 現 金 價 值 累 積 速 率 ; 因 為 保 險 人 須 就 冒 上 了 支 付 筆 比 較 高 的 死 亡 保 險 金 金 額 的 風 險 獲 取 補 償 年 報 (Annual report): 保 單 所 有 人 每 年 均 會 收 到 一 份 說 明 保 單 狀 況 的 報 告 提 供 的 資 料 包 括 : 2/7

33 (i) 選 定 的 死 亡 保 險 金 選 擇 ( 見 上 文 (e) 項 ); (ii) 指 定 的 有 效 保 額 ; (iii) 該 年 支 付 的 保 險 費 ; (iv) 該 年 扣 除 的 開 支 ; (v) 就 現 金 價 值 賺 取 的 保 證 利 息 (guaranteed interest) 以 及 額 外 利 息 (excess interest); (vi) 已 扣 除 的 保 險 純 成 本 ; (vii) 未 償 還 的 保 單 貸 款 ; (viii) 現 金 價 值 的 提 取 ; 及 (ix) 現 金 價 值 的 餘 額 這 似 乎 是 一 種 非 常 複 雜 的 產 品, 它 為 保 單 所 有 人 提 供 極 大 的 自 由 度, 讓 他 可 以 按 照 不 同 時 候 的 需 求 和 財 務 資 源 來 調 節 他 的 保 險 保 險 中 介 人 應 該 請 教 保 險 人 以 確 定 這 種 較 新 的 保 險 計 劃 在 本 地 的 形 式 單 位 相 連 長 期 保 單 (Unit-Linked Long Term Policy) 單 位 相 連 長 期 保 單 也 稱 為 相 連 長 期 保 單 ( linked long term policy ) 和 投 資 相 連 長 期 保 單 ( investment-linked long term policy ), 其 價 值 直 接 與 利 用 已 支 付 的 保 費 購 買 的 投 資 的 表 現 相 連, 或 直 接 反 映 該 表 現 方 法 可 以 是 將 保 單 價 值 與 一 種 由 有 關 人 壽 保 險 人 經 營 的 特 殊 單 位 化 基 金 (unitised fund) 的 單 位 (units) 正 式 掛 鈎, 或 與 單 位 信 託 (unit trust) 的 單 位 掛 鈎 單 位 的 價 值 與 組 成 基 金 或 單 位 信 託 基 金 的 資 産 的 價 值 有 直 接 關 連 因 為 這 相 連, 保 單 價 值 很 自 然 會 隨 著 這 些 資 產 的 總 值 的 移 動 而 波 動 這 種 複 雜 金 融 産 品 的 詳 細 研 究 已 超 出 本 科 學 習 的 範 圍, 並 已 被 納 入 投 資 相 連 長 期 保 險 考 試 的 範 圍 下 列 有 關 這 產 品 的 特 點 對 你 們 目 前 的 學 習 已 經 足 夠.. (a) 共 同 原 則 : 單 位 相 連 保 單 可 以 各 種 形 式 出 現, 但 是, 它 們 皆 擁 有 一 個 共 同 的 特 點 : 全 部 或 部 分 保 費 將 以 當 時 的 基 金 價 格, 購 入 基 金 單 位, 而 保 單 的 價 值 將 因 此 隨 所 掛 鈎 的 基 金 單 位 的 價 值 變 動 而 波 動 2/8

34 (b) 基 金 類 型 : 可 以 與 許 多 類 型 的 基 金 掛 鈎, 包 括 股 票 (equities) ( 普 通 股 (ordinary shares)), 固 定 利 息 投 資 (fixed interest investments) 以 及 各 種 現 金 和 其 他 資 產 類 型 的 基 金 (c) 保 單 類 型 : 理 論 上, 任 何 類 型 的 壽 險 産 品 都 可 以 是 單 位 相 連 的 實 際 上, 最 常 見 的 是 終 身 壽 險 和 儲 蓄 壽 險 雖 然 單 位 價 格 可 能 會 改 變, 但 它 們 有 時 也 會 列 明 一 個 保 證 的 最 低 價 值 那 些 實 際 上 屬 於 投 資 的 保 險 產 品 須 特 別 小 心 處 理, 以 確 保 消 費 者 意 識 到 其 價 值 可 能 會 上 升 或 下 跌 會 就 這 方 面 作 進 一 步 研 究 2.3 年 金 及 退 休 金 通 常 兩 者 皆 指 為 退 休 或 年 老 而 準 備 的 收 入 或 其 他 財 務 準 備 其 定 義 如 下 : (a) (b) 年 金 (Annuity): 根 據 年 金 合 約, 保 險 人 為 得 到 由 合 約 持 有 人 ( 或 年 金 購 買 人 ) 預 繳 的 一 筆 過 付 款 或 一 連 串 付 款 ( 稱 為 年 金 代 價 ), 承 諾 在 某 人 ( 稱 為 年 金 標 的 人 ( annuitant ) 生 前 或 一 約 定 期 限 內, 向 一 指 定 個 人 ( 稱 為 收 款 人 ( payee )) 週 期 性 地 支 付 一 連 串 款 項 ( 稱 為 年 金 利 益 款 項 ( annuity benefit payments )) 很 多 時 候, 該 收 款 人 年 金 標 的 人 和 合 約 持 有 人 均 是 同 一 個 人 退 休 金 (Pension) : 這 個 計 劃 按 月 ( 或 其 他 周 期 ) 向 一 名 已 退 休 的 人 提 供 收 入 利 益, 直 至 該 人 去 世 它 可 以 包 含 年 金 年 金 (Annuities) 按 照 簡 單 的 年 金 計 劃, 如 果 年 金 標 的 人 在 年 金 代 價 用 盡 以 前 死 亡, 便 會 失 去 已 繳 年 金 代 價 的 餘 額 這 對 公 眾 的 吸 引 力 很 小, 尤 其 是 在 香 港, 因 此, 實 際 上 年 金 並 不 常 見 但 年 金 亦 有 他 們 的 用 途, 尤 其 是 對 於 擁 有 相 當 數 量 資 金 而 又 沒 有 人 需 要 贍 養 或 沒 有 近 親 的 老 年 人 而 言 在 這 類 情 況 下, 能 夠 獲 得 終 身 的 保 證 收 入 仍 可 能 具 有 其 吸 引 之 處, 尤 其 鑑 於 它 消 除 了 過 快 花 掉 該 筆 資 金 的 誘 惑 須 注 意 的 年 金 特 點 包 括 : (a) 即 期 年 金 (Immediate annuity): 通 常 以 整 付 ( 躉 繳 ) (single payment) 方 式 購 買, 年 金 利 益 於 年 金 購 買 後 的 第 2/9

35 一 個 年 金 期 間 ( 一 次 付 款 與 下 一 次 付 款 之 間 的 時 間 距 離, 如 一 個 月 ) 完 結 時 支 付 (b) (c) (d) 延 期 年 金 (Deferred annuity): 從 某 個 特 定 時 間 或 年 金 標 的 人 到 達 某 個 特 定 年 齡 後 才 開 始 支 付 年 金 利 益 變 化 : 年 金 可 以 有 多 種 變 化 有 一 種 僅 於 規 定 年 期 內 定 期 支 付 年 金 利 益 ( 不 論 年 金 標 的 人 在 此 期 間 是 否 已 死 亡 稱 爲 確 定 年 金 (annuity certain) ) 終 身 年 金 (life annuity) 則 於 年 金 標 的 人 在 世 時 甚 至 死 後 提 供 週 期 性 保 險 利 益 付 款 作 為 終 身 年 金 其 中 的 一 類, 確 定 期 間 終 身 年 金 (life income annuity with period certain)( 或 稱 保 證 年 金 (guaranteed annuity)) 的 給 付 期 不 短 於 指 定 的 年 數, 不 論 年 金 標 的 人 是 否 已 於 有 關 期 間 內 死 亡 ; 如 果 年 金 標 的 人 在 指 定 年 數 後 仍 然 在 生, 年 金 便 會 終 身 支 付 核 保 (Underwriting): 實 際 上 核 保 年 金 背 後 的 道 理 與 核 保 傳 統 人 壽 保 險 的 道 理 完 全 背 道 而 馳 就 傳 統 人 壽 保 險 而 言, 保 費 從 一 開 始 就 隨 年 齡 增 加, 而 且 相 同 年 齡 男 性 的 保 費 高 於 女 性 就 年 金 而 言, 年 金 利 益 付 款 開 始 時 的 年 齡 越 高, 毎 一 期 年 金 利 益 付 款 便 越 高, 男 性 收 取 的 定 期 年 金 高 於 相 同 年 齡 的 女 性 簡 單 來 說, 人 壽 保 險 以 死 亡 率 爲 基 礎, 而 年 金 則 以 生 存 率 為 基 礎! 退 休 金 (Pensions) 在 香 港, 退 休 金 通 常 被 視 為 只 惠 及 政 府 機 構 ( 例 如 : 爲 公 務 員 而 設 ) 私 人 機 構 往 往 採 用 公 積 金 計 劃 (Provident Fund Schemes), 在 退 休 或 其 他 指 定 的 時 間, 一 次 過 支 付 一 筆 利 益, 而 並 非 提 供 一 種 收 入 自 2000 年 12 月 開 始 實 行 的 強 制 性 公 積 金 制 度 正 在 這 方 面 產 生 深 遠 影 響 2.4 團 體 及 個 人 保 險 計 劃 直 至 目 前 為 止, 我 們 考 慮 的 計 劃 大 多 數 都 是 涉 及 為 個 人 投 保 : 爲 自 己 或 其 他 個 人 購 買 保 險 這 仍 然 是 壽 險 的 一 個 重 要 元 素 然 而, 團 體 保 險 (group insurance) 亦 扮 演 著 一 個 越 來 越 重 要 的 角 色, 其 中 最 明 顯 的 是 僱 員 福 利 計 劃 (employee benefit plans), 僱 主 可 透 過 這 類 計 劃 向 員 工 提 供 某 種 形 式 的 人 壽 保 險, 通 常 作 為 薪 金 及 工 資 之 外 的 附 加 福 利 這 也 是 一 個 非 常 複 雜 的 環 節, 不 過 我 們 可 以 注 意 某 些 特 點 : (a) 基 本 差 異 : 個 人 與 團 體 保 險 之 間 最 明 顯 的 差 異 是 後 者 在 一 份 保 單 中 保 障 許 多 人 這 種 保 單 有 時 也 被 稱 爲 總 團 體 保 險 合 約 (master group insurance contract) 2/10

36 (b) (c) (d) (e) (f) (g) (h) 合 約 各 方 : 包 括 保 險 人 和 團 體 保 單 持 有 人 (group policyholder), 後 者 通 常 為 僱 主, 但 也 可 能 是 會 所 或 其 他 為 其 成 員 購 買 保 險 的 機 構 團 體 內 受 有 關 保 險 保 障 的 人 可 以 稱 為 團 體 被 保 險 人 (group insured), 有 時 也 可 稱 為 團 體 受 保 生 命 或 受 保 人 (group life insured or persons insured) 不 同 計 劃 : 可 以 是 供 款 計 劃 (contributory)( 僱 員 或 其 他 受 保 人 須 分 擔 保 費 供 款 ) 或 非 供 款 計 劃 (non-contributory plans)( 成 員 個 人 毋 須 為 保 費 供 款 ) 合 資 格 團 體 : 團 體 保 險 通 常 涉 及 單 一 僱 主 (single employer) 為 其 僱 員 ( 稱 為 團 體 ) 投 保, 但 不 是 為 了 買 保 險 而 成 立 的 組 織 團 體 ( 會 所 工 會 體 育 協 會 等 ) 的 會 員 同 樣 會 被 界 定 為 合 資 格 受 保 另 外, 多 個 僱 主 的 團 體 (multiple-employer groups), 即 由 不 同 公 司 的 僱 員 組 成 的 團 體, 也 可 以 參 加 同 一 計 劃 核 保 : 集 體 核 保 意 味 著 本 來 適 用 於 審 核 個 人 保 險 的 高 度 注 意 力, 既 不 可 能 也 不 必 要 了 團 體 計 劃 通 常 不 會 要 求 詳 細 的 個 人 資 料 個 人 的 合 格 性 : 是 否 合 資 格 通 常 由 僱 主 決 定, 但 參 加 團 體 保 險 的 一 般 資 格 稱 爲 在 職 工 作 條 款 (actively-at-work provision) 指 保 險 生 效 時, 每 個 獨 立 被 保 險 人 不 僅 要 是 受 僱 的, 而 且 還 要 是 在 職 的 ( 沒 有 生 病 或 休 假 ) 拒 絕 參 與 保 險 計 劃 : 一 個 合 資 格 的 人 ( 尤 其 是 在 供 款 計 劃 中 ) 也 許 在 開 始 時 拒 絕 參 與 保 險 計 劃 如 果 該 人 日 後 改 變 主 意, 可 能 被 要 求 提 供 可 保 性 證 明 ( 以 抵 消 逆 選 擇 的 出 現 ) 終 止 保 險 : 對 於 個 別 受 保 人, 其 保 障 可 能 會 在 其 不 再 合 資 格 ( 離 開 僱 主 或 團 體 ) 或 未 能 繳 付 所 需 保 費 時 終 止 某 些 計 劃 允 許 個 人 從 團 體 保 險 保 單 轉 爲 個 人 保 險 保 單, 並 且 通 常 不 會 要 求 提 供 可 保 性 證 明, 但 一 般 只 限 於 指 定 時 期 內 轉 換 - o - o - o - 2/11

37 甲 類 問 題 模 擬 試 題 l 信 譽 良 好 的 保 險 中 介 人 通 常 會 就 任 何 有 關 人 壽 保 險 的 查 詢, 提 出 兩 個 基 本 的 問 題 其 一 是 你 希 望 保 險 爲 你 做 些 甚 麽?, 另 一 個 是 : (a) 你 有 多 少 錢?... (b) 我 的 佣 金 率 是 多 少?... (c) 你 確 實 認 爲 自 己 需 要 這 種 保 險 嗎?... (d) 你 能 夠 並 且 願 意 支 付 多 少 保 費?... 2 遞 減 定 期 壽 險 的 含 意 是 : 乙 類 問 題 [ 答 案 請 參 閱 2] (a) 死 亡 保 險 金 每 年 遞 減 ;... (b) 保 費 每 年 遞 減 ;... (c) 死 亡 保 險 金 與 保 費 每 年 遞 減 ;... (d) 支 付 給 代 理 人 的 佣 金 每 年 遞 減... [ 答 案 請 參 閱 2.1.1a] 3 可 轉 換 定 期 壽 險 可 能 會 導 致 逆 選 擇 下 列 哪 項 是 爲 抵 制 逆 選 擇 而 設? (i) 例 如 55 歲 之 後 不 准 轉 換 (ii) 永 久 保 險 保 額 必 須 高 於 目 前 保 單 (iii) 保 單 實 施 若 干 年 後, 不 可 轉 換 (iv) 永 久 保 險 保 額 不 可 高 於 目 前 保 單 (a) (i) 及 (ii);... (b) (i), (iii) 及 (iv);... (c) (ii), (iii) 及 (iv);... (d) (i), (ii) 及 (iv)... [ 答 案 請 參 閱 2.1.1b] 2/12

38 4 關 於 終 身 壽 險, 下 述 哪 三 項 不 正 確? (i) 可 支 付 的 死 亡 保 險 金 每 年 遞 減 (ii) 只 有 在 受 保 生 命 去 世 時, 才 可 支 付 死 亡 保 險 金 (iii) 只 有 經 過 固 定 年 數 之 後, 才 可 支 付 死 亡 保 險 金 (iv) 經 過 固 定 年 數 或 者 早 逝 的 時 候, 便 支 付 死 亡 保 險 金 (a) (i), (ii) 及 (iii);... (b) (i), (ii) 及 (iv);... (c) (i), (iii) 及 (iv);... (d) (ii), (iii) 及 (iv)... [ 答 案 請 參 閱 2.1.3] [ 如 有 需 要, 答 案 可 於 本 研 習 資 料 手 冊 最 後 一 頁 找 到 ] 2/13

39 3 保 險 利 益 附 約 及 其 他 產 品 註 : 讀 者 會 在 本 章 中 見 到 受 保 保 單 所 有 人 ( policyowner-insured ) 一 詞, 這 是 指 受 保 生 命 (life insured) 和 保 單 所 有 人 (policyowner), 是 同 一 人 的 情 況 大 部 分 壽 險 保 單 都 是 簽 發 給 同 時 身 為 受 保 生 命 (life insured/life assured) 的 保 單 所 有 人 然 而, 讀 者 必 須 明 白.. 當 某 人 就 他 人 的 生 命 購 買 保 險 ( 有 關 保 單 稱 為 第 三 者 保 單 ), 購 買 保 險 者 是 保 單 所 有 人, 生 命 受 保 障 的 人 是 受 保 生 命 3.1 殘 疾 保 險 利 益 附 約 ( 或 稱 附 加 條 款 )(rider) 是 保 單 的 一 個 批 註 (endorsement), 它 提 供 某 些 附 加 利 益 或 作 出 某 些 特 定 的 規 定 我 們 會 考 慮 在 受 保 保 單 所 有 人 遇 到 某 種 形 式 的 身 體 殘 疾 時 適 用 的 兩 種 附 約 豁 免 保 費 (Waiver of Premium)( 即 豁 免 保 費 附 約 (WP Benefit Rider)) 豁 免 意 味 著 放 棄 某 種 形 式 的 法 律 上 的 權 利 就 本 節 課 文 中, 它 指 保 險 人 在 受 保 保 單 所 有 人 完 全 傷 殘 時 放 棄 收 取 保 費 的 權 利 這 並 不 代 表 保 單 被 終 止, 保 單 依 然 有 效, 保 險 利 益 仍 在 累 積 ( 實 際 上 這 相 等 於 保 險 人 繳 付 保 費 ) 豁 免 保 費 附 約 可 附 加 於 幾 乎 所 有 類 型 的 人 壽 保 險 單 個 案 五 就 人 壽 保 險 單 的 意 外 附 約 而 言 完 全 及 永 久 傷 殘 的 定 義 被 保 險 人 是 一 位 消 防 員, 在 1998 年 初 患 上 慢 性 背 痛 及 膝 蓋 兩 側 痛 楚,X 光 片 顯 示 腰 脊 骨 有 退 化 現 象 由 於 消 防 處 的 醫 務 委 員 會 已 評 定 他 不 適 合 繼 續 當 消 防 員, 處 方 在 1999 年 7 月 終 止 了 他 的 聘 用 合 約 被 保 險 人 認 為 自 己 的 情 況 符 合 保 單 內 完 全 傷 殘 的 定 義, 於 是 申 請 豁 免 保 費 根 據 保 單 的 定 義, 完 全 及 永 久 傷 殘 是 指 : 受 保 生 命 因 疾 病 或 受 傷 導 致 不 能 從 事 任 何 有 報 酬 的 職 業 保 險 人 拒 絕 他 的 豁 免 保 費 申 請, 原 因 是 已 有 醫 療 報 告 指 出 他 毋 須 倚 賴 輔 助 器 材 也 能 工 作 和 走 動, 功 能 沒 有 任 何 障 礙 ; 又 消 防 處 也 證 實 了 已 經 將 他 的 個 人 資 料 送 往 其 他 政 府 部 門 傳 閱, 為 他 物 色 另 一 份 工 作 投 訴 委 員 會 留 意 到 上 述 情 況 後, 認 為 雖 然 受 保 生 命 由 於 傷 殘 而 無 法 繼 續 當 消 防 員, 但 是 其 傷 殘 卻 沒 有 妨 礙 他 從 事 其 3/1

40 他 有 報 酬 的 職 業 ; 因 此 投 訴 委 員 會 贊 同 保 險 人 的 決 定, 拒 絕 豁 免 其 保 費 評 論 : 有 關 保 單 為 其 豁 免 保 費 附 約 中 的 完 全 及 永 久 傷 殘 一 詞 下 了 局 限 性 頗 強 的 定 義, 儘 管 較 寬 鬆 的 定 義 是 存 在 的 一 般 限 制 如 下 : (a) 等 候 期 (Waiting Period): 從 受 保 保 單 所 有 人 遭 受 到 殘 疾 之 時 計 起, 直 至 保 費 開 始 被 豁 免, 通 常 有 爲 期 三 個 月 或 六 個 月 的 等 候 期 這 樣 做 最 初 的 想 法 是, 大 部 分 人 至 少 在 遭 受 殘 疾 之 後 的 短 時 期 內 仍 可 領 取 工 資, 並 仍 然 有 能 力 繳 付 保 費 但 實 際 上, 如 果 殘 疾 情 況 在 等 候 期 之 後 仍 然 持 續, 有 些 保 險 人 會 退 還 投 保 人 在 等 候 期 內 繳 付 的 保 費 ( 技 術 上, 它 成 為 了 一 種 起 賠 期 限 ( 或 起 賠 期 間 )( time franchise ) )( 起 賠 期 限 的 實 例, 可 以 在 保 險 原 理 及 實 務 的 研 習 資 料 手 冊 第 3 章 找 到 ) (b) 年 齡 限 制 : 受 保 保 單 所 有 人 的 年 齡 須 介 乎 15 至 65 歲 之 間, 才 可 獲 准 豁 免 保 費 ( 不 同 的 保 險 人 對 限 制 的 年 齡 範 圍 有 不 同 的 規 定 ) (c) 保 險 費 繳 付 頻 率 (Premium frequency): 當 保 費 正 被 豁 免 時, 就 付 保 費 的 模 式, 實 務 上 有 不 同 的 假 設 例 如, 假 使 已 經 開 始 了 按 月 豁 免 保 費, 而 受 保 人 在 保 費 被 豁 免 了 25 天 後 復 元, 他 須 在 下 一 個 月 恢 復 支 付 保 費 另 一 方 面, 如 果 已 經 開 始 了 按 年 豁 免 保 費, 而 他 在 兩 個 月 以 後 便 康 復, 除 非 作 出 某 些 調 整, 否 則, 雖 然 已 經 康 復, 他 仍 可 額 外 獲 得 10 個 月 的 保 費 豁 免 有 見 及 此, 有 保 單 規 定, 就 豁 免 保 費 而 言, 每 年 支 付 保 費 模 式 會 自 動 轉 換 為 每 月 支 付 模 式 另 一 做 法 是 明 確 規 定 不 得 在 殘 疾 期 間 變 更 支 付 保 費 的 頻 率 (d) 除 外 責 任 (Exclusions): 這 種 附 約 所 提 供 的 保 障 與 人 身 意 外 保 險 或 醫 療 保 險 相 似, 因 而 通 常 包 含 一 些 相 似 的 除 外 責 任, 例 如 : (i) 蓄 意 傷 害 自 己 身 體 造 成 的 殘 疾 ; (ii) 在 從 事 違 法 活 動 時 導 致 的 殘 疾 ; (iii) 保 單 生 效 前 已 患 的 疾 病 (pre-existing conditions) (iv) 戰 爭 時 服 兵 役 導 致 的 殘 疾 3/2

41 3.1.2 殘 疾 收 入 保 險 利 益 (Disability Income Benefit) 豁 免 保 費 附 約 減 輕 了 受 保 保 單 所 有 人 在 完 全 殘 疾 (total disability) 時 的 支 出, 殘 疾 收 入 保 險 利 益 附 約 (disability income benefit rider)( 如 名 稱 所 示 ) 則 在 殘 疾 期 間 提 供 收 入 同 樣, 這 附 約 可 以 附 加 於 幾 乎 所 有 類 型 的 人 壽 保 險 與 此 附 約 有 關 的 常 用 條 款 包 括 : (a) 定 義 : 這 個 附 約 中 的 完 全 殘 疾 ( total disablement ) 可 定 義 為 : 受 保 保 單 所 有 人 沒 有 能 力 履 行 他 的 固 定 職 業 中 的 主 要 任 務 (essential acts), 一 個 比 較 嚴 格 的 替 代 要 求 可 以 是 : 受 保 保 單 所 有 人 不 能 從 事 任 何 按 照 其 以 往 所 受 教 育 訓 練 及 經 驗 在 合 理 程 度 上 勝 任 的 職 業 (b) 收 入 保 險 利 益 : 按 指 定 的 金 額 每 月 支 付 (c) (d) 等 候 期 : 與 豁 免 保 費 附 約 (WP rider) 的 等 候 期 的 概 念 相 似, 但 這 個 等 候 期 由 一 個 月 至 六 個 月 不 等 並 非 貸 款 或 預 繳 : 殘 疾 期 間, 保 險 單 依 然 完 全 有 效 ; 如 果 受 保 保 單 所 有 人 在 殘 疾 期 間 內 死 亡, 可 獲 得 全 部 保 額, 即 是 說, 已 收 取 的 收 入 保 險 利 益 不 會 從 死 亡 保 險 金 中 扣 除 3.2 意 外 保 險 利 益 意 外 保 險 利 益 (accident benefits) 通 常 附 加 於 與 意 外 死 亡 及 喪 失 肢 體 有 關 的 任 何 種 類 的 壽 險 保 單 它 們 通 常 被 歸 納 爲 一 個 單 一 的 附 約 (rider), 稱 之 爲 意 外 死 亡 及 喪 失 肢 體 (AD&D) 附 約 (Accidental Death and Dismemberment(AD&D)Rider) 意 外 死 亡 及 喪 失 肢 體 (Accidental Death and Dismemberment) 雖 然 它 們 通 常 被 歸 納 在 一 起, 但 亦 可 分 開 來 研 究 : (a) 意 外 死 亡 保 險 利 益 (Accidental death benefit (ADB)): 若 死 亡 由 意 外 導 致, 在 正 常 情 況 下 須 額 外 支 付 一 筆 與 保 單 保 額 相 等 的 保 險 利 益, 作 為 額 外 的 補 償 常 規 條 款 有 : (i) 死 亡 必 須 是 由 意 外 身 體 受 傷 而 直 接 引 起 的, 並 且 與 所 有 其 他 原 因 無 關 ; 3/3

42 (ii) 人 身 意 外 保 險 的 常 規 除 外 責 任 (exclusions) 均 適 用, 包 括 : (1) 蓄 意 傷 害 自 己 身 體 造 成 的 傷 殘 ( 例 如 因 自 殺 所 致 ); (2) 與 戰 爭 有 關 的 傷 殘 ; (3) 從 事 違 法 活 動 時 造 成 的 傷 殘 ; (4) 航 空 傷 殘 ( 作 爲 購 票 乘 客 則 屬 例 外 ); (iii) 因 受 傷 而 導 致 的 死 亡 必 須 在 指 定 期 間 內 發 生, 一 般 為 三 個 月 或 90 日 這 樣 規 定 是 爲 確 保 死 亡 是 意 外 事 故 的 結 果 ( 當 然 某 些 情 況 如 : 意 外 受 害 者 死 前 的 持 續 昏 迷 等, 往 往 值 得 體 恤 並 理 應 得 到 賠 償 ) 註 : 1 這 種 保 險 利 益 經 常 被 稱 爲 雙 倍 賠 償 利 益 (Double Indemnity Benefit) 正 如 我 們 前 面 學 過 的 ( 見 1.2.3(b)), 在 這 裏 使 用 Indemnity ( 字 面 意 思 為 彌 償 ") 一 詞, 技 術 上 並 不 準 確, 因 爲 人 壽 保 險 不 受 彌 償 原 則 (principle of indemnity) 所 限 制 2 參 考 上 述 於 1.2.3(a) 研 究 的 內 容, 近 因 (proximate cause) 對 這 種 附 約 顯 得 非 常 重 要 ( 就 基 本 的 人 壽 保 險 計 劃 而 言, 在 大 部 分 的 情 況 下, 死 亡 的 原 因 是 無 關 的 ) (b) 喪 失 肢 體 (Dismemberment): 喪 失 肢 體 從 詞 義 上 看 是 指 喪 失 一 個 或 多 個 肢 體 ( 四 肢 ), 但 在 意 外 死 亡 及 喪 失 肢 體 附 約 中, 喪 失 肢 體 包 括 喪 失 肢 體 及 喪 失 視 力 的 意 思 一 般 的 條 款 有 : (i) (ii) 基 本 保 障 : 在 正 常 情 況 下, 若 受 保 生 命 在 意 外 事 故 中 喪 失 任 何 兩 肢 或 雙 目 失 明, 則 會 支 付 一 筆 與 死 亡 保 險 金 (death benefit) 相 等 的 款 項 經 修 改 的 保 障 : 若 意 外 事 故 導 致 受 保 生 命 喪 失 單 肢 或 單 目 失 明, 通 常 會 支 付 死 亡 保 險 金 的 一 半 (iii) 定 義 : 喪 失 一 肢 可 以 描 述 爲 實 際 喪 失 肢 體 ( 由 手 腕 / 足 踝 關 節 或 以 上 完 全 斷 離 ), 或 喪 失 該 肢 體 的 功 能 (iv) 組 合 : 一 般 來 說, 保 單 會 規 定 : 在 同 一 次 意 外 事 故 同 時 引 致 喪 失 肢 體 和 死 亡 的 情 況 下, 保 單 只 須 支 付 喪 失 肢 體 保 險 利 益 或 死 亡 保 險 利 益, 而 非 同 時 支 付 兩 項 利 益 3/4

43 3.2.2 其 他 意 外 保 險 利 益 不 同 的 保 險 人 會 提 供 不 同 形 式 的 保 障, 但 一 個 典 型 提 供 其 他 意 外 保 險 的 附 約 皆 具 有 以 下 特 點 : (a) 利 益 給 付 表 (Benefit schedule): 保 障 範 圍 包 括 意 外 身 體 損 傷 引 起 的 傷 殘 它 以 表 格 的 形 式 列 出 指 定 的 傷 殘 情 況 及 相 應 的 保 險 利 益 金 額 該 表 格 的 內 容 通 常 包 括 : (i) 死 亡 - 一 般 的 賠 償 額 爲 100,000 美 元 ; (ii) 喪 失 兩 肢 - 一 般 爲 100,000 美 元 ; (iii) 完 全 失 明 - 一 般 爲 100,000 美 元 ; (iv) 喪 失 單 肢 及 單 目 失 明 - 一 般 爲 100,000 美 元 ; (v) 喪 失 單 肢 或 單 目 失 明 - 一 般 爲 50,000 美 元 ; (vi) 各 種 指 定 程 度 較 輕 的 傷 殘 - 如 下 所 示 程 度 較 輕 的 傷 殘 : 包 含 所 有 可 能 的 傷 殘 狀 況 的 細 表, 範 圍 從 嚴 重 受 損 ( 例 如 : 失 去 大 姆 指 或 食 指 ) 到 相 對 較 輕 的 受 損 ( 例 如 : 失 去 一 個 手 指 關 節 ) 按 上 述 比 例, 就 程 度 較 輕 的 傷 殘 提 供 的 利 益 金 額 可 介 乎 3,000 美 元 至 25,000 美 元 不 等 (b) 其 他 利 益 : 可 以 包 括 下 列 一 項 或 多 項 保 障 : (i) 嚴 重 燒 傷 - 第 三 級 或 以 上 程 度 燒 傷 可 獲 支 付 100,000 美 元 ; (ii) 每 周 津 貼 - 在 傷 殘 期 間 可 獲 給 支 付 1,000 美 元 ( 最 長 爲 52 周 ); (iii) 住 院 津 貼 - 每 日 津 貼 爲 100 美 元 ( 最 多 津 貼 1,000 日 ); (iv) 雙 倍 賠 償 - 如 果 傷 殘 是 由 於 乘 一 般 公 共 交 通 工 具 引 起, 或 在 某 些 公 共 場 所 ( 如 電 影 院 ) 的 火 災 所 引 起, 所 有 利 益 / 津 貼 ( 住 院 津 貼 除 外 ) 可 獲 加 倍 (c) 除 外 責 任 (Exclusions): 在 此 適 用, 並 一 般 在 人 身 意 外 保 險 中 可 以 找 到 的 除 外 責 任, 包 括 : 3/5

44 (i) 蓄 意 傷 害 自 己 身 體 造 成 的 傷 殘 ( 包 括 任 何 時 候 的 自 殺 ); (ii) 戰 爭 引 起 的 傷 殘 ; (iii) 參 與 違 法 活 動 時 造 成 的 傷 殘 ; (iv) 疾 病 ( 除 非 由 意 外 事 故 引 起 ); (v) 生 育 及 懷 孕 引 起 的 傷 殘 ; (vi) 參 與 危 險 運 動 時 造 成 的 傷 殘 定 義 按 照 個 別 運 動 項 目 的 3.3 提 前 支 付 死 亡 保 險 利 益 提 前 支 付 死 亡 保 險 利 益 (accelerated death benefits) 是 指 : 在 某 些 嚴 重 的 情 況 下, 儘 管 受 保 生 命 仍 然 在 生, 但 保 單 所 列 明 的 全 部 或 部 分 死 亡 保 險 金 已 經 可 以 支 付 給 受 保 保 單 所 有 人 這 方 面 的 條 款 包 含 在 提 前 支 付 死 亡 保 險 利 益 附 約 (accelerated death benefit riders) 之 內, 也 稱 爲 生 前 支 付 保 險 利 益 附 約 (living benefit riders) 不 同 的 提 前 支 付 附 約 皆 有 相 同 的 特 徵 : (a) (b) (c) (d) (e) 基 本 原 因 : 在 極 度 精 神 緊 張 悲 哀 和 生 命 受 威 脅 的 情 況 下 發 放 這 些 保 險 利 益, 可 以 幫 助 當 事 人 應 付 有 關 開 支, 並 至 少 為 已 經 非 常 悲 傷 的 當 事 人 提 供 部 分 援 助 以 解 決 新 增 的 財 務 困 擾 合 資 格 計 劃 : 這 種 附 約 往 往 只 准 附 加 於 保 額 相 當 大 的 保 單, 即 保 額 相 當 於 100,000 美 元 或 以 上 的 大 額 保 單 受 益 人 : 由 於 向 受 保 保 單 所 有 人 提 前 發 放 保 險 利 益 會 對 保 單 內 指 定 的 受 益 人 的 期 望 造 成 一 定 的 影 響, 因 此 受 益 人 通 常 須 簽 署 一 份 棄 權 聲 明 (release)( 或 稱 解 除 責 任 憑 證 ), 同 意 提 前 支 付 的 保 險 利 益 數 額 會 從 將 來 的 死 亡 保 險 金 中 扣 除 承 讓 人 : 對 於 承 讓 人, 也 有 與 上 述 (c) 項 相 似 的 考 慮, 他 們 也 必 須 簽 署 同 樣 的 棄 權 聲 明 保 險 利 益 的 類 型 : 我 們 將 考 慮 兩 種 提 前 支 付 死 亡 保 險 利 益, 分 別 是 危 疾 和 長 期 護 理 保 險 利 益 3/6

45 3.3.1 危 疾 保 險 利 益 (Critical Illness Benefit) 這 類 附 約 的 基 本 特 點 如 下 : (a) 含 義 : 受 保 保 單 所 有 人 將 獲 給 付 死 亡 保 險 金 的 載 明 部 分, 條 件 是 : (i) 他 被 診 斷 患 上 指 明 疾 病 ; (ii) 他 被 診 斷 患 上 終 末 疾 病 並 只 有 12 個 月 或 更 短 的 壽 命 ; 或 (iii) 他 有 必 要 接 受 指 明 的 醫 療 程 序 ; (b) 指 明 疾 病 : 儘 管 不 是 所 有 保 險 人 都 是 保 同 一 範 圍 的 疾 病, 一 切 受 保 疾 病 均 可 分 類 為 : (i) 癌 症 (ii) 心 臟 相 關 疾 病 ; (iii) 傷 殘 ; (iv) 重 要 器 官 相 關 疾 病 ; (v) 神 經 系 統 相 關 疾 病 ; (vi) 免 疫 系 統 相 關 疾 病 ; (vii) 其 他 這 類 附 約 的 基 本 特 點 有 : (c) (d) 醫 學 證 據 : 必 須 有 主 診 醫 生 發 出 的 報 告, 以 確 認 患 者 的 健 康 狀 況 和 ( 如 屬 終 末 疾 病 ) 其 評 估 的 預 期 壽 命 利 益 的 金 額 : 每 家 保 險 公 司 支 付 的 金 額 不 同 有 些 允 許 全 額 支 付 死 亡 保 險 金 危 疾 利 益 往 往 是 一 次 性 給 付 的 (e) 限 制 : 同 樣, 並 非 所 有 保 險 人 設 定 的 限 制 都 是 一 樣 的, 但 一 般 包 括 下 列 幾 項 : 3/7

46 (i) 危 疾 保 障 僅 適 用 於 某 歲 數 ( 如 80 歲 ) 或 以 下 的 人 ; (ii) 危 疾 保 障 僅 適 用 於 標 準 風 險 ; (iii) 多 重 疾 病 和 復 發 性 的 疾 病 可 能 不 會 獲 得 給 付 ; (iv) 等 候 期 : 上 面 (a) 項 中 所 指 的 診 斷 須 於 附 約 生 效 了 某 指 明 期 間 ( 如 90 天 ) 後 作 出 的 (f) 豁 免 保 費 : 有 些 保 險 人 可 承 諾 在 支 付 了 危 疾 保 險 利 益 之 後, 豁 免 所 有 續 保 保 費 註 : 香 港 的 保 險 人 已 經 開 始 了 提 供 包 含 了 共 用 同 一 個 保 額 的 死 亡 保 障 和 危 疾 保 障 在 内 的 一 籃 子 保 單 長 期 護 理 (Long-Term Care (LTC)) 這 種 產 品 目 前 在 香 港 並 不 常 見, 但 這 個 附 約 的 基 本 特 點 是 : (a) 含 義 : 因 某 些 疾 病 而 須 接 受 長 期 護 理 的 受 保 保 單 所 有 人, 可 獲 支 付 預 先 定 下 的 一 部 分 死 亡 保 險 金 (b) 護 理 類 型 : 會 在 附 約 中 加 以 說 明, 例 如 : 在 認 可 的 護 理 院 (approved nursing home) 接 受 護 理 或 在 受 保 保 單 所 有 人 的 家 中 由 正 式 註 冊 的 護 理 員 護 理 (c) 醫 學 證 據 : 附 約 通 常 會 規 定 : 相 關 的 護 理 在 醫 學 上 是 必 需 的 要 證 實 這 點 並 不 容 易, 有 時 出 示 受 保 保 單 所 有 人 的 醫 生 所 發 出 的 證 明 即 可, 但 是, 許 多 保 險 人 都 會 要 求 受 保 保 單 所 有 人 必 須 是 已 失 去 某 些 日 常 起 居 活 動 能 力 (activities of daily living (ADLs)) 的, 才 會 承 認 長 期 護 理 的 要 求 是 必 要 的 ( 日 常 起 居 活 動 能 力 包 括 人 類 的 基 本 需 要 和 功 能, 諸 如 洗 澡 穿 衣 和 走 動 ) (d) (e) 利 益 的 金 額 : 一 般 來 說, 每 月 在 護 理 院 護 理 的 利 益 為 死 亡 保 險 金 的 2%, 每 月 在 家 中 由 正 式 註 冊 的 護 理 員 護 理 的 利 益 爲 死 亡 保 險 金 的 1% 最 高 支 付 總 額 介 乎 死 亡 保 險 金 的 50% 至 100% 之 間 等 候 期 : 通 常 在 給 付 長 期 護 理 保 險 利 益 之 前 有 一 個 為 期 90 日 的 等 候 期 同 時, 也 有 些 保 險 人 會 要 求, 保 險 單 必 須 已 生 效 一 年 或 以 上, 才 有 資 格 獲 得 長 期 護 理 保 險 利 益 3/8

47 (f) 豁 免 保 費 (Premium waiver): 受 保 保 單 所 有 人 在 接 受 上 述 利 益 的 期 間, 通 常 都 會 獲 得 豁 免 保 費 包 括 附 約 的 保 費 及 基 本 保 險 計 劃 的 保 費 3.4 醫 療 保 險 利 益 在 早 期, 壽 險 保 單 並 不 提 供 醫 療 保 險 利 益 (medical benefits) 這 類 保 障 被 認 為 是 意 外 ( Accident ) ( 人 身 意 外 (Personal Accident)) 保 險 組 合 的 一 部 分 在 近 期, 各 類 保 險 業 務 的 界 限 變 得 越 來 越 模 糊, 因 此, 人 壽 保 險 人 常 常 將 醫 療 保 險 當 作 他 們 有 關 人 身 保 險 ( insurances of the person ) 產 品 系 列 的 一 部 分 所 提 供 的 保 障 可 能 以 人 壽 保 險 附 約 的 形 式 提 供, 或 單 獨 作 爲 一 張 一 般 保 險 保 單 ( 保 險 人 當 然 必 須 獲 得 經 營 有 關 險 種 的 授 權 ) 目 前 在 香 港, 一 份 典 型 的 醫 療 保 險, 通 常 包 括 大 部 分 以 下 的 特 點 : (a) 基 本 計 劃 (Basic plan): 是 為 了 支 付 與 醫 療 及 住 院 有 關 的 費 用, 基 本 計 劃 具 有 很 多 保 障 範 圍 的 名 目, 一 般 有.. (i) (ii) (iii) 住 院 費 用 : 根 據 所 選 擇 的 保 障 類 型 及 所 繳 付 的 保 費, 通 常 可 分 爲 三 類 : 私 家 病 房 半 私 家 病 房 或 大 房 病 床 保 障 範 圍 包 括 住 宿 與 膳 食 醫 院 服 務 雜 費 及 深 切 治 療 的 津 貼 私 人 護 理 : 同 樣 可 分 為 三 類 : 包 括 註 冊 護 士 的 家 庭 護 理 或 住 院 護 理 或 主 診 醫 生 推 薦 的 護 理 外 科 醫 生 麻 醉 師 及 手 術 室 費 用 : 最 高 利 益 保 障 金 額 根 據 這 三 個 類 別 及 所 涉 及 手 術 的 嚴 重 程 度 而 設 定 (iv) 住 院 病 人 內 科 醫 生 費 : 用 於 非 外 科 手 術 的 項 目 (v) 住 院 病 人 專 科 醫 生 費 : 用 於 治 療 諮 詢 顧 問 意 見 等 費 用 (vi) 門 診 病 人 的 跟 進 護 理 : 限 於 出 院 後 的 六 周 內 (vii) 免 費 全 球 性 支 援 : 爲 協 助 在 外 地 遇 上 緊 急 醫 療 救 助 的 情 況 而 提 供 的 各 種 利 益 和 保 障, 範 圍 從 即 時 透 過 電 話 提 供 援 助 至 運 回 死 者 遺 骸 等 (b) 自 選 醫 療 計 劃 (Optional medical plan): 各 類 自 選 計 劃 的 名 目 很 多, 但 都 要 繳 付 額 外 的 保 費 其 基 本 目 的 是 為 基 本 計 劃 中 各 種 保 障 提 供 更 高 的 保 障 限 額 3/9

48 (c) 主 要 除 外 責 任 : 基 本 計 劃 及 其 他 計 劃 的 各 類 保 險 利 益 的 給 付 在 時 間 上 均 有 一 些 限 制, 但 這 些 限 制 都 在 受 保 範 圍 中 清 楚 列 明 指 定 的 除 外 責 任 通 常 包 括 以 下 各 項 : (i) 保 單 生 效 前 已 患 的 疾 病 (Pre-existing conditions); (ii) 與 懷 孕 和 生 育 有 關 的 開 支 ; (iii) 涉 及 吸 毒 或 其 他 濫 用 藥 物 蓄 意 傷 害 自 己 身 體 和 透 過 性 接 觸 傳 染 的 疾 病 ; (iv) 與 愛 滋 病 或 免 疫 力 缺 乏 症 有 關 的 症 狀 ( 有 時 只 在 保 險 的 首 五 年 列 為 除 外 責 任 ); (v) 先 天 性 畸 形 的 治 療 3.5 可 保 權 利 益 (Insurability Benefits) 顧 名 思 義, 可 保 性 (Insurability) 是 指 按 照 正 常 的 核 保 和 商 業 準 則, 某 一 風 險 是 可 以 受 保 的 影 響 可 保 性 的 常 見 因 素, 當 然 是 準 受 保 生 命 的 健 康 狀 況 檢 查 一 個 人 是 否 具 有 可 保 性 是 核 保 過 程 的 基 本 因 素 ( 見 5.3) 不 過, 現 有 客 戶 有 時 也 會 出 現 可 保 性 的 問 題 ( 例 如 在 保 單 復 效 時 見 4.7 或 在 其 他 情 況 ) 但 如 果 保 單 是 根 據 保 證 可 保 利 益 (Guaranteed Insurability (GI) Benefit) 訂 立 的, 便 可 以 避 免 這 問 題 保 證 可 保 選 擇 保 證 可 保 (GI) 利 益 有 時 被 稱 為 保 證 可 保 選 擇 (Guaranteed Insurability Option (GIO)) 這 個 附 約 的 基 本 特 點 如 下 : (a) (b) (c) (d) 含 義 : 保 單 所 有 人 有 權 在 指 定 的 備 擇 日 期 ( 或 稱 行 權 日 期 (option dates)) 購 買 增 額 保 險 ( 當 然 要 繳 付 額 外 保 費 ), 而 毋 須 提 供 可 保 證 明 限 制 : 增 額 保 險 的 金 額 可 能 有 一 定 的 限 制 ( 限 於 原 有 保 單 的 面 額 或 更 少 ) 該 項 權 利 也 可 能 限 於 在 受 保 生 命 達 到 某 一 年 齡 ( 一 般 爲 40 歲 ) 之 前 才 可 行 使 非 自 動 獲 得 : 如 果 保 單 所 有 人 在 約 定 的 備 擇 日 期 沒 有 作 出 購 買 增 額 保 障 的 選 擇, 就 會 喪 失 該 項 約 定 的 權 利, 但 是 他 可 以 在 下 一 個 備 擇 日 期 ( 如 有 的 話 ) 行 使 同 樣 的 權 利 備 擇 日 期 : 在 附 約 中 會 明 確 指 定, 通 常 是 特 定 的 日 子 或 特 定 的 事 件 ( 例 如 結 婚, 或 子 女 的 出 生 ) 3/10

49 (e) (f) 暫 時 的 保 障 : 部 分 保 險 人 在 受 保 保 單 所 有 人 有 權 行 使 購 買 增 額 保 險 選 擇 權 的 期 間, 自 動 提 供 定 期 壽 險 如 果 後 者 在 完 成 有 關 行 權 手 續 前 死 亡, 也 可 以 得 到 額 外 的 保 障 加 有 豁 免 保 費 (WP) 附 約 的 保 單 : 若 該 保 險 本 身 已 加 有 豁 免 保 費 附 約 ( 見 3.1.1), 而 受 保 保 單 所 有 人 在 可 以 行 使 購 買 增 額 保 險 選 擇 權 時 遭 致 傷 殘, 他 便 可 自 動 獲 得 該 額 外 保 障 豁 免 保 費 (WP) 附 約 也 規 定 可 以 豁 免 所 有 保 費, 直 至 受 保 保 單 所 有 人 康 復 或 死 亡 爲 止 3.6 通 貨 膨 脹 調 整 通 貨 膨 脹 (Inflation) 降 低 了 貨 幣 的 購 買 力, 因 此, 它 是 任 何 指 定 保 額 的 長 期 保 險 必 須 考 慮 的 一 個 重 要 因 素 保 單 在 可 以 給 付 保 險 利 益 前 可 能 會 延 續 許 多 年, 或 者 數 十 年 以 實 際 購 買 力 來 衡 量, 一 筆 本 來 是 相 當 可 觀 的 數 目, 可 能 因 爲 通 脹 的 原 故 而 變 得 很 小, 甚 至 微 不 足 道 顯 然, 這 是 所 有 人 壽 保 險 計 劃 都 要 密 切 注 意 的 問 題 在 保 險 利 益 附 約 這 一 章 中, 殘 疾 收 入 附 加 保 險 利 益 中 有 關 通 脹 的 規 定 如 下 : 生 活 指 數 調 整 (Cost of Living Adjustment (COLA)) 這 項 附 約 或 保 單 條 款 是 為 遭 致 殘 疾 的 受 保 保 單 所 有 人 提 供 定 期 增 加 的 殘 疾 收 入 保 險 利 益 就 如 名 稱 所 示, 增 加 的 數 目 是 與 認 可 的 獨 立 指 數 掛 鈎 的, 例 如 消 費 者 物 價 指 數 (Consumer Price Index) - o - o - o - 3/11

50 模 擬 試 題 甲 類 問 題 1 豁 免 保 費 (WP) 附 約 中 的 等 候 期 是 指 : (a) 保 費 被 豁 免 的 時 期 ;... (b) 允 許 保 單 所 有 人 繳 付 保 費 的 限 期 ;... (c) 該 附 約 還 未 適 用 於 有 關 保 險 單 之 前 的 一 段 時 期 ;... (d) 殘 疾 時 保 費 被 豁 免 前 的 一 段 時 期... [ 答 案 請 參 閱 3.1.1] 2 人 壽 保 險 單 中 的 雙 倍 賠 償 (Double Indemnity) 條 款 是 一 個 不 正 確 的 名 稱, 因 爲 : (a) 人 壽 保 險 單 不 受 彌 償 (Indemnity) 限 制 ;... (b) 支 付 的 數 額 並 不 一 定 是 保 額 的 雙 倍 ;... (c) 它 僅 在 因 意 外 導 致 死 亡 的 情 況 下 給 付 ;... (d) 受 益 人 因 為 同 一 事 件 收 取 兩 次 利 益 付 款 是 違 法 的... 乙 類 問 題 [ 答 案 請 參 閱 3.2.1] 3 下 述 那 項 與 意 外 死 亡 及 喪 失 肢 體 (AD&D) 附 約 有 關 的 評 論 是 正 確 的? (i) 喪 失 肢 體 可 解 釋 爲 實 際 失 去 一 肢 體, 或 失 去 其 功 能 (ii) 喪 失 一 肢, 則 支 付 相 當 於 死 亡 保 險 金 的 款 項 (iii) 喪 失 兩 肢, 則 支 付 相 當 於 死 亡 保 險 金 的 款 項 (iv) 喪 失 肢 體 利 益 也 適 用 於 意 外 事 故 引 致 的 失 明 (a) 只 有 (i) 及 (ii);... (b) 只 有 (i) 及 (iii);... (c) (i), (iii) 及 (iv);... (d) (ii), (iii) 及 (iv)... [ 答 案 請 參 閱 3.2.1] 3/12

51 4 下 列 哪 三 項 是 危 疾 附 約 通 常 包 括 的 受 保 事 件? (i) 傷 殘 (ii) 免 疫 系 統 相 關 疾 病 (iii) 感 冒 (iv) 癌 症 (a) (i), (ii) 及 (iii);... (b) (i), (ii) 及 (iv);... (c) (i), (iii) 及 (iv);... (d) (ii), (iii) 及 (iv)... [ 如 有 需 要, 答 案 可 於 本 研 習 資 料 手 冊 最 後 一 頁 找 到 ] [ 答 案 請 參 閱 3.3.1] 3/13

52 4 闡 釋 人 壽 保 險 單 在 進 入 本 章 正 題 之 前, 我 們 必 須 指 出 的 是 香 港 人 壽 保 險 市 場 傾 向 採 用 美 國 及 北 美 常 見 的 保 單 用 語 另 一 方 面, 一 般 保 險 市 場 則 主 要 採 用 源 自 英 國 的 保 單 方 式 就 這 次 學 習 人 壽 保 險 保 單 而 言, 我 們 將 依 照 比 較 普 及 的 美 式 保 險 條 款, 至 於 個 別 本 地 保 險 人 採 用 英 式 人 壽 保 險 保 單 用 語 時 可 能 存 在 差 異 的 地 方, 我 們 會 作 出 適 當 註 釋 4.1 完 整 合 約 條 款 (Entire Contract Provision) 人 壽 保 險 保 單 是 一 份 極 爲 重 要 的 文 件 該 合 約 是 長 期 有 效 的, 即 可 以 持 續 許 多 年, 也 許 數 十 年 與 大 多 數 其 他 類 型 的 保 險 業 務 不 同, 人 壽 保 險 在 索 償 時 必 須 出 示 保 單 的 正 本 完 整 合 約 條 款 ( entire contract provisions) 因 此 是 非 常 重 要 的 這 些 條 款 有 以 下 規 定 : (a) 完 整 的 合 約 包 括 保 險 單 以 及 夾 附 的 投 保 單 (application) 的 複 印 本 ; (b) 只 有 保 險 公 司 中 某 些 指 定 的 高 級 職 員 才 有 權 更 改 保 險 合 約 ; (c) 除 非 得 到 保 單 所 有 人 的 同 意, 否 則 不 能 對 保 險 合 約 作 出 任 何 修 改 4.2 不 可 異 議 條 款 (Incontestability Provision) 按 照 這 些 條 款 的 規 定, 保 險 人 不 能 對 保 險 合 約 的 有 效 性 (validity) 提 出 異 議 ( 質 疑 ) 保 險 人 可 能 會 以 懷 疑 投 保 人 違 反 最 高 誠 信 原 則 為 理 由 ( 即 投 保 人 不 披 露 (omitted) 某 些 重 要 事 實, 或 就 這 些 事 實 作 失 實 陳 述 (misrepresented)), 而 對 保 險 合 約 的 有 效 性 提 出 異 議 (a) (b) (c) 不 可 異 議 條 款 (Incontestability Provision or Incontestable Clause) 說 明 : 保 險 合 約 生 效 兩 年 之 後, 保 險 人 不 能 ( 指 在 一 般 情 況 下 見 下 文 說 明 ) 對 合 約 的 有 效 性 提 出 爭 議 ; 而 該 最 短 兩 年 期 間 是 指 受 保 生 命 在 生 前 的 兩 年 ( 如 果 省 略 了 受 保 生 命 在 生 前 這 個 詞 組, 而 受 保 生 命 於 可 異 議 期 (contestable period) 內 死 亡, 受 益 人 有 可 能 延 遲 索 償 直 至 這 期 間 完 結, 並 尋 求 這 條 文 的 保 障 ) 根 據 香 港 法 律, 若 證 實 索 償 人 或 被 保 險 人 存 在 欺 詐 行 爲 (fraud), 他 們 便 不 能 依 據 本 條 款 而 去 反 對 任 何 針 對 保 險 合 約 的 有 效 性 所 提 出 的 質 疑 不 論 合 約 的 內 容 如 何, 香 港 法 律 是 不 容 許 欺 詐 行 爲 的 4/1

53 [ 舉 例 : 假 設 一 份 人 壽 保 險 是 單 依 賴 受 保 保 單 所 有 人 所 申 報 的 健 康 及 其 他 資 料 而 安 排 的, 他 沒 有 披 露 某 些 重 要 資 料, 而 這 些 資 料 可 能 會 導 致 保 險 人 根 本 不 會 爲 他 提 供 保 險 三 年 之 後, 這 男 子 死 亡 按 照 最 高 誠 信 的 一 般 規 則, 保 險 人 有 權 推 翻 該 保 險 合 約 但 因 爲 不 可 異 議 條 款 的 凌 駕 效 力, 保 險 人 不 可 以 這 樣 做 但 是, 如 果 證 實 了 保 單 所 有 人 的 欺 詐 行 為, 而 應 用 的 是 香 港 法 律, 保 險 人 有 權 不 理 會 這 條 文 而 推 翻 該 合 約 ] 個 案 六 面 對 保 險 人 嘗 試 以 違 反 最 高 誠 信 責 任 為 理 由 拒 絕 賠 付, 往 往 可 以 利 用 不 可 異 議 條 款 作 爲 有 效 的 招 架 工 具 保 單 所 有 人 在 人 壽 保 單 生 效 三 年 後 死 於 鼻 咽 癌, 案 情 透 露 保 單 所 有 人 在 簽 署 了 投 保 申 請 書 後 的 第 四 天 早 上, 到 保 險 人 的 醫 生 醫 務 所 接 受 身 體 檢 查 ; 並 於 同 日 下 午, 因 為 一 個 月 來 右 頸 腺 腫 和 後 中 鼻 膈 出 血 而 向 私 家 醫 生 求 診, 被 診 斷 患 上 鼻 咽 癌, 儘 管 如 此 保 單 所 有 人 沒 有 在 投 保 申 請 書 上 或 在 接 受 身 體 檢 查 時 披 露 上 述 任 何 病 徵, 因 此 保 險 人 拒 絕 給 付 死 亡 保 險 利 益, 理 據 是 保 單 所 有 人 沒 有 披 露 重 要 事 實 保 單 所 有 人 的 妻 子 強 調 她 的 丈 夫 只 是 因 為 當 日 下 午 感 到 身 體 不 適, 才 向 私 家 醫 生 求 診, 事 前 沒 有 預 約 由 於 保 單 所 有 人 多 個 月 前 經 常 患 傷 風 感 冒, 而 他 的 病 徵 又 跟 傷 風 感 冒 非 常 相 似, 加 上 他 本 身 不 是 醫 學 專 家, 所 以 只 以 為 是 再 次 患 傷 風 感 冒 此 外, 保 單 所 有 人 在 投 保 申 請 書 上 有 披 露 曾 患 傷 風 感 冒, 服 藥 後 已 經 復 原, 此 舉 足 證 他 投 保 時 已 經 盡 其 所 知 全 面 披 露 所 有 病 歷 資 料 投 訴 委 員 會 留 意 到 投 保 申 請 書 上 有 數 條 關 於 聲 稱 沒 有 披 露 事 實 的 問 題, 清 楚 問 及 保 單 所 有 人 患 上 或 接 受 治 療 的 病 症 雖 然 保 單 所 有 人 披 露 自 己 有 某 些 徵 狀, 但 是 並 無 證 據 顯 示 保 單 所 有 人 沒 有 在 投 保 申 請 書 上 披 露 已 知 或 已 被 診 斷 的 病 症, 投 訴 委 員 會 因 此 相 信 保 單 所 有 人 已 經 如 實 填 寫 投 保 申 請 書 再 者, 投 訴 委 員 會 發 現 投 保 申 請 書 上 沒 有 警 告 字 句, 規 定 保 單 所 有 人 必 須 向 保 險 人 披 露 健 康 狀 況 在 簽 署 投 保 申 請 書 後 但 在 保 險 合 約 生 效 前 出 現 的 變 化, 而 在 這 宗 個 案 中, 保 單 所 有 人 的 健 康 狀 況 在 簽 署 了 投 保 申 請 書 後 不 久 便 惡 化 更 重 要 的 是, 為 期 兩 年 的 可 爭 議 期 適 用 於 人 壽 保 單, 除 非 證 實 被 保 人 欺 詐, 否 則 兩 年 後 保 險 人 便 不 能 撤 銷 保 險 合 約 保 單 所 有 人 在 保 單 生 效 兩 年 多 後 才 去 世, 由 於 沒 有 證 據 證 明 涉 4/2

54 及 欺 詐, 因 此 投 訴 委 員 會 裁 定 應 該 引 用 不 可 爭 議 條 款 基 於 上 述 理 由, 投 訴 委 員 會 裁 定 索 償 人 得 直, 獲 給 付 死 亡 保 險 利 益 評 論 : 索 償 人 得 直 是 基 於 兩 個 主 要 原 因 的, 而 任 何 一 個 的 效 力 都 是 足 夠 的 第 一 投 訴 委 員 會 斷 定 保 單 所 有 人 沒 有 違 反 最 高 誠 信 責 任 法 律 規 定 投 保 人 只 須 披 露 其 實 際 上 知 道 的 或 應 當 知 道 的 重 要 事 實 投 訴 委 員 會 明 顯 認 爲 保 單 所 有 人 在 簽 署 投 保 申 請 書 或 接 受 身 體 檢 查 時 已 存 在 的 病 徵 不 會 構 成 他 實 際 上 知 道 的 或 應 當 知 道 的 重 要 事 實 再 者, 除 非 通 過 私 人 協 議 加 以 修 改, 否 則, 保 險 合 約 一 訂 立 時, 披 露 責 任 就 終 止 投 訴 委 員 會 明 顯 認 爲 案 中 的 保 險 合 約 在 簽 署 投 保 申 請 書 時 而 非 在 保 單 簽 發 時 訂 立, 因 此, 在 該 關 鍵 時 刻 過 了 不 久 後 的 診 斷, 就 算 屬 於 重 要 事 實, 也 不 必 向 保 險 人 披 露 第 二 就 算 確 定 了 保 單 所 有 人 已 經 違 反 了 最 高 誠 信 責 任, 也 應 容 許 他 享 用 不 可 異 議 條 款, 除 非 能 證 明 他 有 欺 詐 行 爲 (d) 這 樣 的 條 款 不 具 防 止 保 險 人 提 出 合 約 非 法 的 效 力 (e) 英 格 蘭 法 院 曾 經 判 定 某 項 不 可 爭 議 條 款 (Indisputable Clause)( 等 同 於 不 可 異 議 條 款 的 英 式 條 款 ) 不 可 防 止 保 險 人 以 被 保 險 人 疏 忽 的 失 實 陳 述 為 理 由 而 拒 絕 賠 付, 除 非 該 項 條 款 明 文 述 及 疏 忽, 或 除 非 要 不 然 該 項 條 款 便 不 能 理 解 4.3 寬 限 期 英 式 保 單 中, 寬 限 期 (Grace Period) 又 稱 爲 寬 限 日 期 (Days of Grace) 基 本 上, 它 指 保 費 到 期 日 之 後 保 險 保 障 仍 然 維 持 有 效 的 一 段 時 間 若 不 是 因 為 這 寬 限 期 條 文, 如 果 過 了 繳 費 到 期 日 還 沒 繳 清 保 費, 保 單 會 失 效 (lapse)( 終 止 (terminate)) 因 此, 它 容 許 過 期 繳 付 保 費 而 不 受 處 罰 這 些 條 款 的 特 點 是 : (a) 寬 限 期 一 般 為 期 至 少 30 或 31 日 ; (b) 寬 限 期 不 適 用 於 保 單 的 首 期 保 費 ; (c) 寬 限 期 內 繳 付 的 保 費 被 視 作 準 時 繳 付 ; (d) 這 並 非 免 費 保 險 期 ; 4/3

55 舉 例 來 說 : (i) 如 果 受 保 生 命 在 寬 限 期 內 死 亡 而 保 費 還 沒 繳 清, 保 險 人 雖 會 賠 付, 但 會 從 應 付 死 亡 保 險 金 中 扣 除 應 繳 而 又 未 繳 清 的 保 費 ; (ii) 如 果 在 寬 限 期 結 束 時 仍 未 繳 清 保 費 ( 除 非 有 其 他 保 單 條 款, 如 不 能 作 廢 條 款 另 作 規 定 外, 見 下 文 4.5), 保 單 就 會 在 保 費 到 期 之 日 開 始 失 效 註 : 如 果 沒 有 在 寬 限 期 結 束 之 前 繳 清 應 繳 保 費, 保 單 確 實 在 何 時 失 效 呢? 按 照 英 式 的 處 理 方 法, 如 果 沒 有 在 寬 限 期 內 繳 清 保 費, 保 單 會 在 保 費 到 期 日 失 效 而 按 照 美 式 的 制 度, 保 單 則 會 在 寬 限 期 屆 滿 時 失 效 (e) 對 於 非 傳 統 的 保 單 種 類 ( 例 如 萬 用 壽 險 ), 可 能 會 有 特 殊 的 條 款 4.4 受 益 人 的 指 定 (Beneficiary Designation) 人 壽 保 單 的 保 單 所 有 人 指 示 保 險 人 於 死 亡 保 險 金 應 付 之 時 把 它 支 付 給 稱 為 受 益 人 (beneficiary) 的 一 人 或 一 方 一 個 付 款 的 基 本 條 件 是 : 受 益 人 在 受 保 生 命 去 世 時 必 須 生 存 著 的 實 務 上, 指 定 方 式 和 受 益 人 的 種 類 是 多 樣 化 的.. (a) (b) (c) 保 單 一 般 會 指 名 受 益 人 的, 另 一 方 法 是 概 括 式 指 定 (class designation)( 即 指 定 一 組 人 為 受 益 人 ), 例 如.. 我 的 子 女 和 我 的 兄 弟 姊 妹 當 應 付 保 單 收 益 時, 由 第 一 順 位 受 益 人 (primary beneficiary)( 或 第 一 受 益 人 (first beneficiary)) 收 取 該 收 益 ( 如 果 被 指 定 者 超 過 一 人, 每 人 所 得 金 額 將 相 等, 除 非 保 單 另 外 指 明 ) 以 防 所 有 第 一 順 位 受 益 人 在 受 保 生 命 去 世 時 已 經 去 世, 除 第 一 順 位 受 益 人 以 外, 還 可 以 指 定 次 順 位 受 益 人 (contingent beneficiaries) 人 壽 保 單 通 常 允 許 保 單 所 有 人 在 保 單 有 效 時 變 更 受 益 人 的 指 定, 在 這 情 況 下, 該 指 定 受 益 人 稱 為 可 撤 換 受 益 人 (revocable beneficiary) 其 他 辦 法 是 在 保 單 中 加 入 條 文, 規 定 有 關 指 定 受 益 人 不 可 撤 換, 即 變 更 受 益 人 以 前 取 得 現 有 受 益 人 的 書 面 同 意 4.5 不 能 作 廢 條 款 (Nonforfeiture Benefits) 大 多 數 傳 統 人 壽 保 險 計 劃 ( 定 期 壽 險 計 劃 除 外 ) 生 效 一 段 時 間 之 後, 便 開 始 獲 得 現 金 價 值, 基 於 種 種 原 因 ( 在 本 研 習 資 料 手 冊 的 其 他 部 分 已 經 討 論 過 ), 現 金 價 值 是 非 常 重 要 的, 而 且 與 不 能 作 廢 (nonforfeiture) 問 題 的 關 係 非 常 密 切 如 果 說 一 樣 事 物 已 經 作 廢, 這 代 表 它 已 經 失 去 4/4

56 或 對 它 的 擁 有 權 被 剝 奪, 因 此, 不 能 作 廢 指 : 在 某 些 情 況 下, 不 會 失 去 該 項 權 利, 在 這 裏 則 指 在 中 斷 繳 付 保 費 的 情 況 下, 保 單 仍 然 有 效 如 果 沒 有 相 反 規 定 的 特 定 條 款, 那 麼 在 寬 限 期 完 結 前 仍 不 繳 付 保 費 的 話, 保 單 便 會 失 效 (lapse) 而 常 規 的 不 能 作 廢 條 款 則 規 定 : (a) 保 單 不 會 因 為 中 斷 繳 付 保 費 而 失 效 除 非 收 到 相 反 指 示, 否 則 保 單 的 現 金 價 值 會 被 用 作 支 付 保 費 直 至 用 完 爲 止, 以 保 持 保 單 全 額 有 效 註 : 部 分 保 險 人 並 不 認 為 這 是 不 能 作 廢 條 款, 他 們 視 之 為 一 個 獨 立 的 保 單 條 款, 並 稱 之 為 自 動 保 費 貸 款 條 款 ( 或 稱 保 費 自 動 墊 繳 條 款 ) (automatic premium loan (APL) provision) (b) 如 果 具 有 現 金 價 值 的 保 單 的 持 有 人 決 定 不 再 爲 保 單 繳 付 任 何 保 費, 他 有 權 選 擇 收 取 : (i) (ii) 退 保 現 金 價 值 (cash surrender value)( 或 稱 退 保 價 值 (surrender value)): 保 單 所 有 人 終 止 保 單 時 獲 支 付 退 保 現 金 價 值 ; 減 額 清 繳 保 險 (reduced paid-up insurance): 利 用 淨 現 金 價 值 作 為 整 付 保 費 (single premium), 購 買 與 原 保 單 所 提 供 的 計 劃 相 同 的 人 壽 保 險 ( 但 保 額 比 原 保 單 低 ); (iii) 展 期 保 險 (extended term insurance): 利 用 淨 現 金 價 值 (net cash value) 作 為 整 付 保 費, 購 買 與 原 保 額 相 同 的 定 期 壽 險, 定 期 壽 險 的 保 險 期 則 取 決 於 該 淨 現 金 價 值 有 多 少 註 : 只 有 在 保 單 所 有 人 明 確 地 通 知 保 險 人 有 關 他 要 中 斷 繳 付 保 費 的 決 定 的 情 況 下, 才 可 按 上 述 各 項 作 出 選 擇 如 果 保 單 所 有 人 只 是 中 斷 繳 付 保 費, 而 沒 有 任 何 通 知, 上 述 (a) 項 中 的 自 動 條 款 便 起 作 用 如 果 保 單 內 沒 有 列 明 這 類 選 擇 條 款, 或 保 單 所 有 人 沒 有 作 出 選 擇, 許 多 保 單 會 自 動 採 用 上 述 (b) (iii) 項 的 安 排 4.6 保 單 抵 押 貸 款 這 是 另 一 個 直 接 源 自 保 單 現 金 價 值 的 特 點 : 保 單 持 有 人 可 以 利 用 現 金 價 值 作 爲 抵 押, 向 保 險 人 借 入 款 項 這 個 概 念 與 上 述 4.5(a) 項 提 到 的 自 動 保 費 貸 款 條 款 一 脈 相 承, 而 常 規 的 保 單 抵 押 貸 款 (Policy Loan) 條 款 包 括 : (a) 保 單 所 有 人 有 權 向 保 險 人 借 入 款 項 ; (b) 貸 款 用 途 無 任 何 限 制 ; 4/5

57 (c) 貸 款 金 額 的 上 限 為 保 單 現 金 價 值 ( 扣 除 一 年 的 貸 款 利 息 ); (d) 貸 款 唯 一 需 要 的 抵 押 就 是 保 單 現 金 價 值 ; (e) 隨 保 單 所 有 人 決 定, 貸 款 可 於 任 何 時 間 償 還, 或 不 償 還 ; (f) 如 果 不 償 還, 貸 款 金 額 以 及 任 何 未 繳 清 的 利 息 會 在 支 付 保 險 利 益 時 扣 除 4.7 復 效 按 照 英 式 人 壽 保 險 慣 例, 復 效 (reinstatement) 也 稱 爲 保 單 復 效 ( Policy Revival ) 其 概 念 是 : 在 某 些 情 況 下, 已 經 失 效 ( 已 死 ) 的 保 單 可 以 重 獲 生 命 在 保 險 人 與 保 單 所 有 人 雙 方 同 意 的 情 況 下, 這 固 然 是 可 行 的 不 過, 復 效 一 詞 通 常 意 味 著 保 單 所 有 人 擁 有 使 已 失 效 的 保 單 重 新 生 效 的 權 利 適 用 的 常 見 保 單 條 款 包 括 : (a) 須 於 規 定 期 間 內 提 出 復 效 的 要 求 ; (b) 有 關 期 限 可 能 因 保 險 公 司 而 異, 但 一 般 爲 5 年 ; (c) 這 種 權 利 一 般 只 適 用 於 已 失 效 (lapsed) 的 ( 而 非 已 退 保 的 (surrendered)) 保 單 ; (d) 復 效 可 能 受 下 列 條 件 限 制 : (i) 提 供 持 續 可 保 性 ( 健 康 狀 況 良 好 ) 的 證 明 ; (ii) 繳 付 任 何 未 繳 清 的 貸 款 及 利 息 ; (iii) 補 付 已 到 期 但 未 繳 清 的 保 費 及 利 息 ; (iv) 繳 付 一 筆 復 效 費 ; (v) 從 復 效 日 計 起 的 另 一 段 可 異 議 期 (contestable period)( 見 4.2); (vi) 從 復 效 日 計 起 的 另 一 段 自 殺 免 責 期 (suicide exclusion period)( 見 4.12) 4.8 誤 報 年 齡 或 性 別 (Misstatement of Age/Sex) 請 注 意, 這 是 指 錯 誤 申 報 年 齡 或 性 別 若 現 有 的 受 保 生 命 進 行 自 願 變 性 手 術 時, 應 請 教 有 關 保 險 人 的 意 見 4/6

58 顯 然, 若 事 實 與 安 排 保 險 時 所 說 明 的 年 齡 或 性 別 不 相 同, 這 可 能 對 保 費 及 / 或 保 險 利 益 產 生 顯 著 影 響 這 些 情 況 下 的 常 規 條 款 是 : (a) 如 果 在 賠 案 ( 或 稱 索 償 ) 發 生 之 後 才 發 現 錯 誤 : 須 ( 向 上 或 向 下 ) 調 整 保 險 利 益 的 金 額, 以 反 映 在 根 據 正 確 的 年 齡 / 性 別 及 已 繳 付 的 同 等 的 保 費, 應 該 能 獲 得 的 利 益 金 額 註 : 如 果 保 險 人 在 這 項 目 上 採 用 最 常 見 的 英 式 做 法, 那 麽 保 險 金 額 只 能 向 下 調 整 如 果 誤 報 的 年 齡 / 性 別 顯 示 已 繳 付 的 保 費 過 高, 保 險 人 會 退 還 超 額 繳 付 的 保 費 ( 不 包 括 利 息 ) 這 一 點 必 須 與 採 用 英 式 保 單 的 保 險 人 查 清 楚 (b) 如 果 在 提 出 索 償 之 前 已 發 現 錯 誤 : 保 單 所 有 人 通 常 可 以 選 擇 : (i) (ii) 保 持 保 額 不 變, 同 時 在 計 算 了 應 付 的 正 確 保 費 之 後, 收 取 或 支 付 經 調 整 後 的 保 費 差 額 ; 或 調 整 保 單 保 額, 以 反 映 與 受 保 生 命 實 際 年 齡 / 性 別 及 已 繳 付 保 費 相 符 的 正 確 保 額 註 : 關 於 這 點, 英 式 慣 例 是 相 同 的 4.9 轉 讓 人 壽 保 險 是 保 單 所 有 人 的 財 産 保 單 所 有 人 在 這 財 產 的 權 益 是 復 歸 的, 即 是 說, 即 使 他 對 這 財 產 的 權 利 毫 無 疑 問 地 獲 承 認, 財 產 的 享 用 將 延 遲 至 未 來 某 日 或 某 事 發 生 時 因 此, 跟 擁 有 其 他 財 産 一 樣, 保 單 所 有 人 現 已 有 權 將 該 財 産 轉 讓 (assign/transfer) 給 其 他 人 ( 以 某 價 錢 出 售, 或 作 爲 禮 物 贈 送 ) 如 果 進 行 轉 讓 (assignment), 保 單 所 有 人 就 是 轉 讓 人 (assignor), 而 另 一 方 就 是 承 讓 人 (assignee) 括 : 我 們 應 該 注 意 某 些 由 保 單 條 款 及 其 他 方 面 産 生 有 關 轉 讓 的 特 點, 包 (a) 轉 讓 通 知 (notice of assignment): 在 沒 有 意 圖 阻 止 轉 讓 的 情 況 下, 保 單 說 明 在 收 到 正 式 通 知 之 前, 保 險 人 沒 有 義 務 按 照 有 關 轉 讓 行 事 有 關 通 知 必 須 採 用 書 面 形 式 ( 保 單 上 通 常 也 會 明 文 要 求 轉 讓 文 件 的 複 印 本 ) (b) (c) 轉 讓 的 有 效 性 : 保 險 人 對 轉 讓 的 有 效 性 卸 棄 責 任, 這 暗 喻 轉 讓 人 應 就 有 效 轉 讓 所 需 的 正 式 手 續 尋 求 獨 立 的 法 律 意 見 承 讓 人 的 權 利 : 就 保 單 的 收 益 而 言, 承 讓 人 的 權 利 居 於 保 險 人 之 下 換 言 之, 在 作 出 任 何 支 付 之 前, 保 險 人 會 扣 除 任 何 過 期 未 繳 的 4/7

59 保 費 及 / 或 貸 款 和 利 息 承 讓 人 只 能 收 取 保 單 的 淨 保 單 收 益 (net policy proceeds) (d) 轉 讓 限 制 : 有 關 轉 讓 (i) 不 得 侵 犯 任 何 受 益 人 ( 尤 其 是 任 何 不 可 撤 換 受 益 人 (irrevocable beneficiary) 即 在 沒 有 其 同 意 的 情 況 下 不 能 撤 換 的 受 益 人 ) 的 任 何 既 得 權 利 (vested right); (ii) 不 能 為 非 法 目 的 而 安 排 轉 讓 ( 如 洗 黑 錢 ); (iii) 可 能 規 定 只 能 以 一 次 過 / 整 筆 保 險 利 益 支 付 承 讓 人, 亦 即 不 能 選 其 他 賠 付 選 擇 (settlement options) 作 為 給 付 的 形 式 (e) 轉 讓 類 型 : 共 有 兩 種 : (i) (ii) 絕 對 轉 讓 (absolute assignment): 轉 讓 是 永 久 性 的, 承 讓 人 成 為 新 的 保 單 所 有 人 ; 抵 押 轉 讓 (collateral assignment): 轉 讓 是 暫 時 性 的, 通 常 以 保 單 作 爲 貸 款 ( 並 非 向 保 險 人 借 入 的 款 項 ) 的 抵 押 品 (collateral security) 在 這 種 情 況 下, 承 讓 人 的 利 益 僅 限 於 貸 款 金 額 及 利 息 在 通 知 保 險 人 抵 押 轉 讓 生 效 之 後, 保 單 所 有 人 不 能 進 行 保 單 抵 押 貸 款 或 退 保 4.10 紅 利 選 擇 分 紅 (Participating) 保 單 於 適 當 時 候 分 發 紅 利 (dividends), 方 法 有 三 種, 即 現 金 紅 利 復 歸 紅 利 和 期 終 額 外 紅 利 現 金 紅 利 是 即 時 應 付 給 保 單 所 有 人 的, 但 保 單 通 常 就 現 金 紅 利 提 供 以 下 選 擇 (dividend options): (a) 立 即 以 現 金 方 式 支 付 ; (b) 用 以 繳 付 保 單 的 未 來 保 費 ; (c) 存 放 在 保 險 人 處 以 賺 取 利 息 ; (d) 用 以 購 買 增 額 清 繳 保 險 (paid-up additional insurance); (e) 用 以 購 買 爲 期 一 年 的 定 期 壽 險 註 : 如 果 保 單 所 有 人 沒 有 從 上 述 各 項 中 作 出 選 擇, 大 多 數 保 單 會 採 用 一 種 被 稱 為 自 動 紅 利 選 擇 (automatic dividend option) 的 方 式 在 香 港 普 遍 的 做 法 似 乎 因 保 險 人 而 異, 較 常 見 的 有 : (i) 採 用 上 述 (c) 項 選 擇, 將 紅 利 存 放 在 保 險 人 處 以 賺 取 利 息 ; 或 4/8

60 (ii) 採 用 上 述 (d) 項 選 擇, 購 買 一 份 增 額 清 繳 保 險 保 險 中 介 人 應 向 保 險 人 (insurers) 查 詢 4.11 賠 付 選 擇 給 付 保 單 利 益 時, 受 益 人 及 / 或 保 單 所 有 人 有 許 多 不 同 的 賠 付 選 擇 (settlement options), 包 括 : (a) 整 筆 支 付 (lump-sum settlement): 一 次 性 付 款, 以 完 成 整 份 保 險 合 約 ; (b) (c) (d) 利 息 選 擇 : 保 單 收 益 保 存 於 保 險 人 處, 而 保 險 人 則 每 年 或 按 其 他 約 定 的 更 短 周 期 支 付 利 息 ; 定 期 支 付 選 擇 : 在 約 定 的 時 期 內, 分 期 支 付 保 單 收 益 ( 及 利 息 ) 實 際 上, 這 是 以 該 項 保 單 收 益 作 為 整 付 保 費, 購 買 一 份 確 定 年 金 ; 定 額 支 付 選 擇 : 分 期 給 付 約 定 金 額 的 保 單 收 益 ( 及 利 息 ), 直 至 付 完 所 有 保 險 金 為 止 ; (e) 終 身 收 益 選 擇 : 向 指 定 的 人 終 身 分 期 支 付 約 定 的 保 單 收 益 ( 及 利 息 ) 這 實 際 上 是 以 該 項 保 單 收 益 作 為 整 付 保 費, 購 買 一 份 終 身 年 金 (life annuity)( 見 2.3.1(c)) 4.12 自 殺 除 外 責 任 (Suicide Exclusion) 人 壽 保 險 其 中 一 個 特 點 是, 即 使 索 償 是 由 受 保 生 命 本 身 的 蓄 意 行 為 引 起, 保 險 人 也 可 能 須 要 支 付 保 險 利 益 這 是 因 為 人 壽 保 險 的 原 意 就 是 爲 受 贍 養 的 人 提 供 保 障, 而 並 非 讓 受 保 生 命 本 身 得 益 在 受 保 生 命 自 尋 短 見 這 不 幸 的 情 況 下, 人 壽 保 險 作 為 一 份 長 期 合 約, 如 因 此 而 懲 罰 其 家 人 是 不 公 平 的 另 一 方 面, 為 防 止 有 人 藉 自 殺 來 取 得 保 險 金 賠 償, 保 險 人 採 取 一 些 防 範 措 施, 也 絕 對 是 合 理 的 一 般 的 自 殺 條 款 (suicide clause) 包 括 : (a) 保 單 生 效 初 期, 自 殺 被 列 爲 除 外 責 任 ; (b) 自 殺 免 責 期 長 短 可 能 因 不 同 保 險 人 而 異, 但 通 常 為 期 一 年 ; (c) 如 果 受 保 生 命 在 該 免 責 期 之 後 自 殺, 保 險 人 仍 須 支 付 死 亡 保 險 金 ; 4/9

61 (d) 如 果 受 保 生 命 在 該 免 責 期 內 自 殺, 保 險 人 無 須 支 付 死 亡 保 險 金 但 保 單 通 常 會 列 明 已 繳 付 的 保 費 ( 減 去 任 何 未 繳 清 的 貸 款 及 利 息 ) 將 被 退 還 註 : 1 作 為 保 單 的 除 外 責 任 (exclusion), 證 明 死 亡 是 由 自 殺 引 起 的 舉 證 責 任 便 落 在 保 險 人 身 上, 這 往 往 並 非 一 件 容 易 的 事 2 不 要 忘 記 列 自 殺 為 除 外 責 任 的 目 的 ( 是 爲 了 要 避 免 爲 有 計 劃 的 自 殺 提 供 保 險 ) 曾 經 亦 有 個 別 案 例, 因 為 有 理 由 假 設 已 被 證 實 的 自 殺 是 由 保 單 生 效 後 的 事 件 引 起 的 ( 否 則 屬 於 除 外 責 任 ), 結 果 保 險 人 也 作 出 了 賠 償 當 然, 這 僅 屬 於 通 融 賠 付 (ex gratia payment)( 即 法 律 上 並 非 必 要 的 ), 而 有 關 的 情 況 也 可 能 是 頗 特 殊 的 3 自 殺 曾 經 屬 刑 事 罪 行 但 現 在 已 不 再 是 - o - o - o - 4/10

62 模 擬 試 題 甲 類 問 題 1 按 照 完 整 合 約 條 款, 合 約 的 更 改 : (a) 完 全 不 可 能 ;... (b) 只 有 在 保 單 所 有 人 同 意 的 情 況 下 才 可 進 行 ;... (c) 如 果 保 單 所 有 人 要 求 的 話, 可 以 進 行 ;... (d) 如 果 保 險 人 的 高 級 職 員 批 准 便 可 進 行... 2 寬 限 期 又 稱 : [ 答 案 請 參 閱 4.1] (a) 寬 限 日 期 ;... (b) 冷 靜 期 ;... (c) 不 能 作 廢 條 款 ;... (d) 保 險 利 益 支 付 期... 乙 類 問 題 3 下 述 哪 些 是 不 能 作 廢 條 款 下 的 選 擇? (i) 退 保 現 金 價 值 (ii) 整 筆 支 付 (iii) 展 期 保 險 (iv) 減 額 清 繳 保 險 [ 答 案 請 參 閱 4.3] (a) 只 有 (i) 及 (ii);... (b) 只 有 (i), (ii) 及 (iii);... (c) 只 有 (i), (iii) 及 (iv);... (d) (i), (ii), (iii) 及 (iv)... [ 答 案 請 參 閱 4.5] 4/11

63 4 下 述 哪 些 是 紅 利 選 擇? (i) 現 金 支 付 (ii) 存 放 在 保 險 人 處 以 賺 取 利 息 (iii) 用 以 購 買 增 額 清 繳 保 險 (iv) 用 以 購 買 為 期 一 年 之 定 期 壽 險 (a) 只 有 (i), (ii) 及 (iii);... (b) 只 有 (i), (iii) 及 (iv);... (c) 只 有 (ii), (iii) 及 (iv);... (d) (i), (ii), (iii) 及 (iv)... [ 如 有 需 要, 答 案 可 於 本 研 習 資 料 手 冊 最 後 一 頁 找 到 ] [ 答 案 請 參 閱 4.10] 4/12

64 5 人 壽 保 險 程 序 5.1 公 司 運 作 保 險 公 司 的 運 作 方 式 由 公 司 自 己 決 定, 並 沒 有 任 何 規 定 的 固 定 模 式 或 正 式 架 構, 因 此, 以 下 介 紹 的 只 是 一 間 典 型 保 險 公 司 的 運 作 例 子 但 是, 在 我 們 研 究 一 間 有 代 表 性 的 人 壽 保 險 公 司 的 內 部 組 織 之 前, 應 先 簡 單 介 紹 兩 大 類 按 結 構 而 劃 分 的 保 險 公 司 : (a) 相 互 保 險 公 司 (Mutual insurance companies): 相 互 保 險 公 司 沒 有 股 東 (shareholders) 從 法 律 上 來 說, 公 司 由 分 紅 保 單 持 有 人 (participating policyholders)( 即 分 紅 保 單 的 擁 有 人 ( 見 1.3.1b(a))) 擁 有, 儘 管 實 際 上 公 司 是 由 董 事 局 及 高 級 管 理 層 控 制 相 互 公 司 有 其 一 定 的 優 點, 尤 其 是 對 保 單 持 有 人 而 言, 他 們 不 用 與 股 東 分 享 公 司 的 利 潤 然 而, 它 也 有 一 定 的 缺 點, 特 別 是 須 要 籌 集 新 資 本 時 註 : 即 使 一 間 保 險 公 司 的 名 稱 含 有 相 互 的 字 眼, 也 不 能 肯 定 它 就 是 如 上 文 所 指 的 相 互 公 司 儘 管 如 此, 所 有 名 稱 中 含 有 相 互 這 個 詞 的 公 司 在 成 立 時 無 疑 都 是 沒 有 股 東 的 相 互 公 司, 只 是 世 界 各 地 的 相 互 公 司 都 陸 續 進 行 股 份 化 (de-mutualised) 的 轉 變, 並 將 其 法 定 地 位 變 成 了 下 述 的 形 式 (b) 營 利 公 司 ( 或 稱 合 資 股 份 公 司 )(Proprietary 或 joint-stock companies): 這 是 更 普 遍 的 公 司 結 構, 是 由 股 東 共 同 擁 有 的 股 份 有 限 責 任 (limited liability) 公 司 有 限 責 任 指 : 一 旦 股 東 完 全 清 繳 他 所 擁 有 的 股 票 (fully paid-up shares) 的 價 值, 便 不 必 再 爲 公 司 的 虧 損 或 資 本 需 求 提 供 任 何 額 外 的 資 金 典 型 公 司 運 作 結 構 由 於 保 險 公 司 各 部 門 之 間 包 括 了 許 多 互 相 牽 連 的 活 動, 而 且 沒 有 固 定 模 式 可 依, 所 以, 我 們 只 能 簡 單 地 介 紹 一 下 公 司 各 部 門 或 功 能, 並 按 照 它 們 的 英 文 名 稱, 以 字 母 順 序 排 列 如 下 : (a) 會 計 部 (Accounts department): 按 照 公 司 的 政 策 與 結 構, 會 計 部 在 簿 記 與 財 務 記 錄, 以 及 管 理 會 計 方 面 可 能 扮 演 著 較 為 例 行 ( 但 重 要 ) 的 角 色, 但 在 財 政 預 算 與 投 資 等 關 鍵 項 目 上 則 背 負 著 重 大 的 責 任 會 計 部 的 標 準 功 能 包 括 : (i) 收 入 : 監 管 並 記 錄 公 司 因 保 費 再 保 險 貸 款 償 還 等 情 況 下 應 收 的 所 有 款 項 5/1

65 (ii) 支 出 : 監 管 並 記 錄 所 有 由 公 司 支 付 的 到 期 款 項, 包 括 理 賠 薪 金 代 理 人 佣 金 購 物 費 用 等 (iii) 財 務 報 告 : 保 險 公 司 條 例 要 求, 所 有 保 險 人 每 年 都 必 須 提 交 經 審 核 的 財 務 報 告 這 是 會 計 部 的 一 個 主 要 功 能 和 責 任 (b) 精 算 部 (Actuarial department): 如 前 文 提 到, 人 壽 保 險 涉 及 精 密 的 數 學 計 算 和 預 測, 因 此, 精 算 部 在 保 險 公 司 運 作 中 發 揮 關 鍵 的 作 用, 其 任 務 包 括 : (i) (ii) 産 品 定 價 : 就 公 司 所 提 供 的 各 種 主 要 産 品 類 型 分 類 定 價 ( 例 如 : 個 人 壽 險 團 體 壽 險 健 康 保 險 人 身 意 外 及 退 休 保 障 ) 估 值 (Valuation): 這 是 法 律 要 求 的 核 心 功 能 這 包 括 資 産 與 負 債 價 值 的 計 算 估 值 的 方 法 重 大 地 影 響 公 司 的 償 付 準 備 金 (solvency margin) 和 可 分 配 盈 餘 的 金 額 這 是 紅 利 (dividends)( 或 英 式 紅 利 (bonuses)) 的 來 源 ( 宣 布 派 多 少 紅 利 或 英 式 紅 利 實 際 上 均 由 董 事 局 決 定 ) (iii) 理 賠 (Claims) 及 再 保 險 (reinsurance): 有 關 這 些 儲 備 與 需 求 的 計 算 及 預 測 顯 然 非 常 重 要 (iv) 管 理 報 告 : 這 也 可 以 由 公 司 的 會 計 人 員 去 完 成, 但 不 論 是 誰 完 成 這 項 任 務, 它 都 是 一 項 重 要 的 工 作 公 司 高 層 管 理 者 必 須 得 到 關 於 儲 備 盈 餘 以 及 其 他 關 鍵 事 項 的 可 靠 資 料, 否 則 公 司 根 本 不 能 運 作 ( 至 少 不 能 有 效 地 運 作, 這 也 就 可 能 意 味 著 公 司 將 難 以 長 久!) (c) 代 理 人 的 培 訓 與 管 理 (Agency training and control): 大 部 分 的 個 人 人 壽 保 險 合 約 是 通 過 保 險 代 理 人 售 出 的 同 時, 他 們 幾 乎 成 為 了 公 司 的 命 脈, 因 此 公 司 須 對 他 們 的 委 任 培 訓 及 紀 律 負 責 相 關 的 細 節 會 在 本 手 冊 的 其 他 部 分 及 其 他 研 習 資 料 手 冊 中 列 出, 這 方 面 的 重 要 事 項 包 括 : (i) 培 訓 計 劃 : 有 關 培 訓 事 務 的 安 排 組 織 及 管 理, 包 括 所 涉 及 所 有 後 勤 及 人 事 資 料 等 各 方 面 的 細 節 (ii) 考 試 : 令 準 保 險 代 理 人 成 為 合 資 格 保 險 中 介 人 ( 例 如 : 本 保 險 中 介 人 素 質 保 證 計 劃 (Insurance Intermediaries Quality Assurance Scheme)) 的 資 格 考 試 及 考 取 其 他 專 業 資 格 (iii) 資 源 與 設 施 : 為 中 介 人 的 培 訓 及 事 業 發 展 提 供 適 當 的 資 料 場 地 及 機 會, 顯 然 也 是 十 分 重 要 的 5/2

66 (d) 理 賠 (Claims): 唯 有 索 償 的 出 現, 我 們 才 會 有 生 意! 這 樣 說 也 許 過 於 簡 單, 不 過 這 是 事 實 這 個 重 要 範 圍 包 括 : (i) (ii) 日 常 行 政 : 所 有 必 需 的 調 查 核 對 以 及 一 般 監 管, 以 確 保 每 一 項 細 節 均 正 確 無 誤 各 種 類 型 的 索 償 : 如 死 亡 索 償 期 滿 以 及 退 保, 這 些 問 題 都 可 能 需 要 不 同 類 型 的 專 業 知 識 (iii) 調 查 工 作 : 有 時 須 要 進 行 詳 細 的 科 學 鑑 證 或 其 他 調 查, 以 核 實 索 償 的 有 效 性 (e) 顧 客 服 務 (Client service):( 又 稱 保 單 所 有 人 服 務 (Policyowner Service): 見 5.5): 這 包 括 許 多 功 能 : (i) 更 改 保 單 : 可 能 涉 及 與 財 務 有 關 或 與 財 務 無 關 的 更 改 這 對 公 司 的 整 體 效 率 都 很 重 要 (ii) 通 訊 : 包 括 書 面 與 電 話 / 上 門 查 詢 及 接 受 任 何 投 訴 (iii) 文 件 整 理 : 處 理 保 單 複 印 本 ( 包 括 所 有 相 應 的 查 核 及 調 查 ) 及 其 他 要 求 文 件 的 申 請 (iv) 保 單 續 保 : 與 保 留 業 務 有 關 的 重 要 過 程 (f) 市 場 行 銷 (Marketing): 這 個 常 用 的 名 稱, 泛 指 許 多 事 物 一 般 包 括 : (i) 產 品 研 究 : 及 開 發 新 產 品 (ii) 促 銷 / 宣 傳 : 製 作 有 關 的 材 料 並 切 實 跟 進 有 關 的 物 流 ( 後 勤 事 務 ) 和 其 他 細 節 (iii) 廣 告 : 與 (ii) 項 關 係 密 切, 但 亦 具 其 特 性 ( 例 如 : 傳 媒 的 參 與 及 贊 助 活 動 ) (iv) 公 共 關 係 : 例 如 : 新 聞 發 佈 會 傳 媒 訪 問 公 開 講 座 及 研 討 會 (v) 市 場 調 查 : 研 究 市 場 潛 在 需 求 及 營 銷 成 效 (g) 核 保 (Underwriting): 作 爲 一 項 技 術 活 動, 在 下 述 5.3 另 有 詳 細 分 析, 但 是, 作 爲 公 司 運 作 的 基 本 部 分, 這 個 部 門 的 功 能 包 括 : (i) 風 險 評 估 (risk assessment): 風 險 的 選 擇 評 級 以 及 按 需 要 附 加 限 制 條 款 等 技 術 性 問 題 5/3

67 (ii) 體 檢 要 求 : 安 排 並 監 督 身 體 檢 查 及 需 要 的 相 關 文 件 (iii) 再 保 險 (Reinsurance): 決 定 所 需 的 再 保 險 程 度 並 針 對 個 別 風 險 情 況, 作 出 適 當 的 再 保 險 安 排 註 : 正 如 前 文 提 到, 上 述 部 門 僅 具 一 般 的 代 表 性 它 們 並 不 構 成 一 張 完 整 的 部 門 清 單, 亦 不 刻 意 代 表 任 何 特 定 保 險 人 的 運 作 結 構 5.2 投 保 (Application) 有 些 保 險 人 可 能 將 `application'( 投 保 ) 稱 為 `proposal 在 香 港 市 場, 兩 種 名 稱 都 有 人 使 用, 不 過 `application 可 能 比 較 普 遍 兩 者 均 指 有 意 投 保 的 人 所 提 出 的 保 險 保 障 要 求 這 重 要 事 項 涉 及 許 多 重 大 問 題 及 需 要 考 慮 的 地 方 同 時, 由 於 人 壽 保 險 一 旦 生 效, 保 險 人 便 不 能 把 它 取 消, 因 此 顯 得 更 重 要 投 保 手 續 同 業 競 爭 以 及 對 提 高 效 率 的 需 求 已 經 令 投 保 單 中 向 投 保 人 詢 問 的 問 題 減 至 最 少 而 問 題 的 措 辭 也 形 成 了 一 定 的 格 式, 通 常 如 果 答 案 填 否 的, 代 表 在 該 問 題 上 毋 須 作 進 一 步 提 問, 而 答 案 填 是 的, 則 可 能 須 要 提 供 更 多 資 料 或 作 進 一 步 調 查 (a) 投 保 手 續 的 一 般 規 則 : 投 保 單 是 主 要 的 ( 有 時 實 際 上 是 唯 一 的 ) 核 保 所 需 的 資 料 來 源, 因 此, 在 填 寫 投 保 單 時, 保 險 中 介 人 應 該 特 別 留 意 自 己 對 客 戶 所 提 供 的 建 議 和 幫 助, 並 注 意 以 下 問 題 : (i) (ii) 必 須 提 供 所 有 重 要 事 實 (material facts) 如 果 與 健 康 有 關 及 其 他 ( 重 要 問 題 上 所 填 的 答 案 爲 是, 則 必 須 附 上 詳 細 解 釋, 包 括 任 何 有 關 的 日 期 ( 見 :1.2.2) 通 常, 投 保 人 須 親 自 填 寫 投 保 單 有 時 保 險 中 介 人 會 被 要 求 按 照 客 戶 的 口 述 幫 客 戶 填 寫 這 時 應 該 非 常 小 心, 必 須 確 保 客 戶 認 識 到 投 保 單 是 他 的 聲 明, 而 答 案 也 是 他 的 回 答 (iii) 如 可 能 的 話, 應 儘 量 避 免 改 動 及 修 正 投 保 單 否 則, 有 關 改 動 及 修 正 必 須 非 常 清 晰 任 何 不 正 確 的 地 方 必 須 清 楚 地 刪 除, 同 時 經 修 正 之 處 應 由 投 保 人 簽 名 並 註 明 日 期 ( 大 部 分 情 況 下, 可 建 議 以 另 一 份 表 格 代 替 原 表 ) 5/4

68 (iv) 應 該 全 面 地 回 答 所 有 的 問 題 否 則, 只 會 引 致 投 保 手 續 被 延 誤 人 壽 保 險 所 需 的 資 料 非 常 重 要, 因 此 不 能 豁 免 (b) 須 考 慮 的 重 點 : 部 分 須 要 特 別 注 意 的 地 方 包 括 : (i) (ii) 應 該 清 楚 註 明 所 需 的 生 效 日 期 保 險 人 通 常 允 許 保 單 回 溯 一 段 時 期 ( 不 同 保 險 人 可 能 有 所 不 同 ) 證 實 投 保 人 以 及 受 保 生 命 的 身 份 非 常 重 要 任 何 現 有 的 身 份 證 明 文 件 ( 或 同 等 識 別 文 件 ) 都 應 由 代 理 人 仔 細 驗 證 ( 部 分 保 險 人 要 求 投 保 單 附 上 身 份 證 明 文 件 的 複 印 本 ) (iii) 下 一 個 ( 有 時 是 前 一 個 ) 生 日 年 齡 (Age next/last birthday) 是 影 響 保 費 的 一 個 重 要 因 素 在 香 港, 要 確 定 這 點 有 時 可 能 並 不 容 易 只 知 道 出 生 年 份 但 不 清 楚 具 體 日 期 的 情 況 非 常 普 遍 在 這 種 情 況 下, 保 險 人 可 能 會 以 該 年 的 1 月 1 日 作 爲 出 生 日 期 (iv) (v) 其 他 個 人 資 料, 包 括 職 業 住 址 及 家 族 病 歷 都 非 常 重 要, 這 是 很 明 顯 的 必 須 獲 得 投 保 人 與 受 保 生 命 ( 如 果 不 是 同 一 人 的 話 ) 的 簽 署 如 果 其 中 一 名 須 簽 名 的 人 不 會 寫 字, 適 當 的 符 號 或 圖 章 亦 可 接 受, 但 必 須 得 到 兩 個 人 ( 其 中 一 人 可 以 是 保 險 中 介 人 ) 的 見 證 (c) 補 充 要 求 (Supplementary requirements): 這 可 能 包 括 許 多 問 題, 保 險 人 會 就 這 方 面 提 供 詳 細 指 引 不 過, 很 可 能 包 括 以 下 問 題 : (i) 壽 險 代 理 人 報 告 (Life underwriter s report): 由 保 險 中 介 人 簽 名, 內 容 包 括 購 買 原 因 和 與 客 戶 相 識 多 久 (ii) 繳 付 保 費 方 式 : 是 否 採 用 自 動 轉 帳 機 制 (iii) 可 保 性 證 明 : 確 立 可 保 權 益 (iv) 核 保 問 卷 : 如 果 對 某 些 疾 病 或 其 他 事 項 的 問 題 ( 例 如 : 危 險 運 動 ) 的 答 案 爲 是, 則 須 填 寫 附 加 問 卷 收 據 及 保 單 生 效 我 們 再 次 強 調 一 個 重 要 原 則 : 即 人 壽 保 險 保 單 一 旦 開 始 生 效, 保 險 人 就 不 能 將 其 取 消 以 保 險 人 簽 發 的 收 據 爲 例, 在 非 人 壽 保 險 中, 收 據 只 是 證 明 已 經 收 到 某 筆 款 項 的 通 知 書, 與 保 險 的 開 始 5/5

69 日 期 ( 或 稱 起 保 日 期 )(inception date) 未 必 有 任 何 關 連, 該 起 保 日 期 可 以 是 以 前 的 某 個 日 期, 也 可 以 是 預 期 生 效 的 某 個 將 來 日 期 此 外, 即 使 ( 非 人 壽 ) 保 單 已 經 生 效, 一 般 也 有 一 項 保 單 條 件, 容 許 在 必 要 時 可 將 其 取 消 人 壽 保 險 則 並 非 如 此 人 壽 保 險 中, 保 費 收 據 (premium receipt) 是 一 份 承 認 保 險 人 收 到 投 保 人 提 交 投 保 單 並 繳 付 首 期 保 費 的 書 面 證 明 文 件 常 用 的 保 費 收 據 共 有 兩 種 : (a) 附 條 件 保 費 收 據 (Conditional premium receipt): 按 照 這 類 保 費 收 據, 保 險 人 同 意 保 險 於 投 保 時 即 開 始 生 效, 但 是, 必 須 在 事 後 能 確 定 投 保 人 在 投 保 時 乃 屬 按 照 標 準 條 款 (standard terms) 具 有 可 保 性 才 有 效, 因 此, 存 在 兩 個 問 題 : (i) (ii) 如 果 確 定 投 保 人 具 有 的 可 保 性 只 適 用 於 另 一 個 不 同 的 保 險 計 劃, 與 原 來 提 交 的 保 險 合 約 有 著 不 同 的 保 費 或 不 同 的 保 額, 那 麽, 已 提 交 的 那 份 保 險 合 約 就 不 是 由 投 保 當 日 開 始 生 效 了 技 術 上, 我 們 可 以 說 要 約 並 沒 有 按 其 原 訂 條 款 獲 得 接 受, 因 此, 在 投 保 雙 方 達 成 任 何 修 訂 條 款 之 前, 已 提 交 的 那 份 保 險 合 約 並 未 生 效 ; 如 果 投 保 人 於 投 保 之 後 變 得 不 可 保 甚 至 死 亡, 只 要 能 確 定 他 在 投 保 當 時 是 可 保 的, 仍 會 獲 得 保 障 (b) 立 約 保 費 收 據 (Binding premium receipt): 也 可 能 有 其 他 名 稱, 如 臨 時 保 險 協 議 (Temporary Insurance Agreement (TIA)) 或 不 附 條 件 保 費 收 據 (Unconditional Premium Receipt) 不 論 用 甚 麼 名 稱, 這 類 收 據 的 基 本 特 點 都 是 : (i) (ii) 收 據 本 身 是 一 份 合 約, 獨 立 於 其 後 任 何 可 能 簽 發 的 保 險 保 單 ; 保 障 由 投 保 人 簽 署 投 保 單 並 繳 清 有 關 保 費 之 日 開 始 生 效 ; (iii) 保 障 並 不 以 事 後 能 否 證 明 投 保 人 可 保 或 已 經 具 有 可 保 性 爲 條 件 ; 但 是, (iv) 保 障 期 最 長 只 限 於 指 定 的 日 數 ( 例 如 : 六 十 或 九 十 天 ); (v) 保 障 可 以 在 指 定 期 的 最 後 一 天 前 提 前 終 止 : (1) 由 保 險 人 退 還 保 費 的 日 期 終 止 ; (2) 向 申 請 人 寄 出 終 止 通 知 書 之 後 的 指 定 日 數 起 終 止 ; (3) 由 已 簽 發 保 單 的 保 障 生 效 日 起 終 止 5/6

70 註 : 在 非 人 壽 保 險 中, 亦 有 類 似 文 件 以 提 供 暫 時 性 不 附 帶 條 件 但 可 取 消 的 保 障 稱 爲 暫 保 單 (Cover Note) 暫 保 單 通 常 只 保 障 三 十 天, 並 且 未 必 受 是 否 繳 付 保 費 影 響 顧 客 服 務 方 針 及 標 準 顧 客 服 務 指 公 司 為 使 其 客 戶 滿 意 的 各 種 活 動 5.2.3a 顧 客 服 務 (Client Service) 的 重 要 性 這 裏 有 許 多 重 要 的 考 慮 因 素, 包 括 : (a) (b) (c) 5.2.3b 客 戶 忠 誠 度 (Customer loyalty): 對 你 滿 意 的 顧 客 一 般 不 會 離 開 你 人 壽 保 險 中 業 務 的 持 續 與 保 留 (conservation) 是 非 常 重 要 的, 因 大 部 分 的 成 本 和 開 支 都 在 開 始 時 支 付 的 ( 保 單 首 次 被 安 排 時 ) 客 戶 拓 展 (customer prospecting ): 可 以 形 容 爲 找 尋 新 客 戶 如 果 現 有 客 戶 對 你 的 服 務 滿 意, 他 們 便 立 即 在 其 朋 友 及 家 人 的 圈 子 中 成 為 你 的 免 費 推 廣 人 生 產 力 / 盈 利 能 力 : 高 素 質 的 服 務 產 生 相 對 較 少 的 錯 誤 和 投 訴 這 一 點 已 說 明 了 應 該 將 精 力 集 中 於 提 高 效 率 的 活 動, 這 必 然 對 盈 利 産 生 影 響 怎 樣 達 致 高 素 質 的 顧 客 服 務 關 於 這 一 點, 沒 有 簡 單 的 答 案 不 過, 下 述 各 方 面 肯 定 有 助 於 達 到 理 想 目 標 : (a) 公 司 文 化 : 應 該 盡 量 做 到 以 客 戶 為 本 (b) 權 力 下 放 : 給 前 線 僱 員 足 夠 和 恰 當 的 權 力 和 責 任 (c) 系 統 : 應 該 建 立 監 察 客 戶 滿 意 程 度 的 系 統 (d) 培 訓 : 應 該 提 供 實 現 這 些 目 標 的 培 訓 及 技 術 註 : 上 述 建 議 基 本 上 適 用 於 保 險 人, 但 背 後 之 重 要 原 則 可 略 為 修 改 並 使 之 適 用 於 保 險 中 介 人 冷 靜 期 (Cooling-Off Period) 公 衆 普 遍 存 在 一 種 觀 念, 而 且 肯 定 也 是 最 多 人 擔 心 的 一 個 問 題 : 人 壽 保 險 推 銷 員 在 銷 售 時 可 能 太 過 急 進, 甚 至 帶 有 壓 迫 感 結 果, 人 們 可 能 受 壓 力 下 購 買 他 們 實 際 上 並 不 想 要 或 者 根 本 負 擔 不 起 的 人 壽 保 險, 這 是 可 以 理 解 的 5/7

71 為 避 免 這 種 情 況 發 生, 香 港 保 險 業 聯 會 (Hong Kong Federation of Insurers)( 簡 稱 保 聯 ) 發 出 了 一 項 名 為 冷 靜 期 的 守 則, 讓 其 人 壽 保 險 會 員 ( 壽 險 會 員 ) 遵 守 其 主 要 條 文 如 下 : (a) 爲 保 單 持 有 人 提 供 一 段 時 間 ( 稱 為 冷 靜 期 ( cooling-off period )), 讓 他 們 可 以 再 詳 細 考 慮, 並 按 自 身 的 意 願 就 新 購 買 或 已 申 請 的 人 壽 保 險 保 單 改 變 主 意 (b) 此 類 權 利 適 用 於 新 買 的 個 人 人 壽 保 險 單, 不 論 其 屬 於 投 資 相 連 或 非 投 資 相 連 保 單 為 清 晰 起 見, 某 些 交 易 載 明 不 適 用 冷 靜 期 的, 比 如 在 現 有 壽 險 保 單 加 入 新 的 附 約, 及 轉 換 人 壽 保 險 計 劃 (c) 冷 靜 期 的 時 段 為 將 保 單 交 付, 或 將 通 知 書 ( 見 下 面 (d) 項 ) 發 予 保 單 持 有 人 或 其 代 表 後, 起 計 的 21 天, 以 較 先 者 為 準 (d) 通 知 書 必 須 通 知 保 單 持 有 人 保 單 已 經 可 以 領 取, 及 冷 靜 期 的 屆 滿 日 通 知 書 應 提 醒 保 單 持 有 人, 他 / 她 有 權 再 三 考 慮 購 買 人 壽 保 險 產 品 的 決 定, 及 如 在 冷 靜 期 內 取 消 保 單, 可 獲 發 還 已 繳 保 費 通 知 書 也 應 提 醒 保 單 持 有 人, 在 通 知 書 簽 發 日 期 後 9 天 內, 假 如 仍 未 收 到 保 單, 便 應 直 接 聯 絡 保 險 人 的 客 户 服 務 部 ( 提 供 客 户 服 務 熱 線 號 碼 ) (e) 壽 險 會 員 必 須 保 留 通 知 書 副 本 或 確 認 保 單 已 送 出 的 收 據, 並 於 遇 上 爭 議 或 合 理 投 訴 時 提 供 通 知 書 或 保 單 已 送 出 的 證 明 文 件 (f) 建 議 壽 險 會 員 : (i) 在 中 介 人 培 訓 資 料 和 內 部 指 引 訂 明 : a. 保 險 中 介 人 必 須 於 準 保 單 持 有 人 簽 署 投 保 申 請 書 時, 向 他 們 說 明 他 們 將 享 有 冷 靜 期 權 益 和 冷 靜 期 的 屆 滿 日 ; 並 b. 如 果 保 險 中 介 人 負 責 代 表 保 險 人 派 發 保 單, 則 必 須 盡 力 於 保 單 簽 發 後, 並 符 合 上 面 (d) 項 及 下 面 (f)(ii) 項 規 定 的 合 理 時 間 內, 將 保 單 交 付 保 單 持 有 人 5/8

72 (ii) 制 定 內 部 監 控 措 施 以 確 保 和 證 明 a. 保 單 在 簽 發 後 9 天 內 成 功 交 付 ; 或 b. 在 保 單 簽 發 後 9 天 內, 給 保 單 持 有 人 發 出 通 知 書, 說 明 保 單 已 經 可 以 領 取 及 冷 靜 期 的 屆 滿 日 ; 及 (iii) 遇 到 客 戶 於 冷 靜 期 過 後 要 求 退 還 保 費 而 遭 保 險 人 拒 絕 者, 保 存 有 關 投 訴 或 爭 議 紀 錄, 以 備 在 保 聯 要 求 時, 提 供 該 等 紀 錄 (g) 在 符 合 下 列 條 文 的 規 定 下, 保 單 持 有 人 有 權 在 冷 靜 期 內 取 消 新 保 單, 並 取 回 已 繳 保 費 : (i) 除 了 非 投 資 相 連 整 付 保 費 保 單 外, 所 有 非 投 資 相 連 保 單, 均 可 獲 得 退 還 全 數 已 繳 保 費 (ii) 但 凡 是 投 資 相 連 和 非 投 資 相 連 整 付 保 費 保 單, 保 險 人 於 退 還 保 費 時, 有 權 在 已 繳 保 費 中 扣 除 市 值 調 整 (market value adjustment (MVA)) (iii) 市 值 調 整 只 可 用 來 計 算 保 險 人 於 兌 現 資 產 時 可 能 出 現 的 虧 損, 而 該 等 資 產 是 保 險 人 按 有 關 壽 險 保 單 的 保 費 所 作 出 的 投 資 ; 因 此, 保 險 人 簽 發 保 單 時 支 出 的 費 用 或 佣 金, 不 得 計 算 在 市 值 調 整 之 內 (iv) 如 果 是 投 資 相 連 保 單, 保 險 人 必 須 在 壽 險 計 劃 銷 售 說 明 書 內 披 露 其 引 用 市 值 調 整 的 權 利, 並 必 須 準 備 資 料 說 明 計 算 市 值 調 整 的 基 準, 以 供 準 保 單 持 有 人 填 寫 投 保 申 請 書 前 參 閱 (v) 至 於 非 投 資 相 連 整 付 保 費 保 單, 保 險 人 必 須 在 準 保 單 持 有 人 簽 署 投 保 申 請 書 前, 在 函 件 或 在 產 品 推 銷 刊 物 中 提 醒 準 保 單 持 有 人, 保 險 人 有 權 引 用 市 值 調 整 (h) 投 保 申 請 書 簽 署 欄 的 正 上 方 必 須 印 上 一 項 聲 明, 以 宣 告 賦 予 冷 靜 期 權 益 5/9

73 (i) 於 保 單 簽 發 時, 保 單 持 有 人 必 須 再 獲 提 醒 保 單 附 帶 的 冷 靜 期 權 益 保 險 人 可 以 直 接 致 函 通 知 保 單 持 有 人, 或 將 聲 明 列 印 或 以 標 籤 形 式 張 貼 在 保 單 封 套 / 封 面 上 轉 保 (Policy Switching) 保 險 業 市 場 充 滿 競 爭 及 創 新, 保 險 中 介 人 當 然 可 以 真 誠 且 正 當 地 建 議 客 戶 將 目 前 人 壽 保 險 保 單 改 變 為 另 一 份 提 供 更 優 惠 的 條 款 或 前 景 更 好 的 保 單 這 樣 的 活 動 會 獲 得 所 有 無 偏 見 者 的 認 同, 並 且 不 會 給 監 管 者 帶 來 問 題 但 不 按 照 上 述 準 則 進 行 的 轉 保 則 是 一 個 極 須 密 切 關 注 的 問 題 就 這 關 注, 香 港 保 險 業 聯 會 發 出 了 壽 險 轉 保 守 則 (Code of Practice for Life Insurance Replacement)( 簡 稱 守 則 ), 防 止 保 險 代 理 人 保 險 經 紀 他 們 的 負 責 人 / 行 政 總 裁 和 業 務 代 表 進 行 誘 導 轉 保 ; 大 家 須 予 以 學 習 (a) 誘 導 轉 保 (Twisting) 的 定 義 : 守 則 把 誘 導 轉 保 定 義 為 : 作 出 不 正 確 或 有 誤 導 成 分 的 言 論 或 比 較, 誘 使 保 單 持 有 人 以 其 他 壽 險 保 單 取 代 現 有 保 單, 令 保 單 持 有 人 蒙 受 損 失 (b) 轉 保 (Replacement): 有 別 於 誘 導 轉 保, 轉 保 是 一 個 中 性 詞 彙, 在 守 則 中 被 這 樣 定 義 : 任 何 交 易 出 現 以 下 情 況, 均 會 被 視 為 轉 保 : 在 新 購 壽 險 保 單 #( 下 稱 新 保 單 ) 生 效 前 後 十 二 個 月 內 : (a) 客 戶 原 有 的 壽 險 保 單 #( 下 稱 現 有 保 單 ) 或 其 基 本 壽 險 保 障 的 大 部 分 * 保 額 : 或 (i) 已 失 效 / 將 失 效 ; 或 (ii) 已 被 退 保 / 將 被 退 保 ; 或 (iii) 根 據 保 單 的 不 能 作 廢 條 款, 已 轉 爲 / 將 轉 爲 減 額 繳 清 或 展 期 保 單 ; (b) 現 有 保 單 内 大 部 分 * 的 保 證 現 金 價 值 已 被 減 少 / 將 被 減 少, 包 括 : 大 部 分 * 的 保 證 現 金 價 值 已 被 提 取 / 將 被 提 取 作 爲 保 單 借 貸 (# 壽 險 保 單 包 括 所 有 類 型 的 傳 統 壽 險 年 金 及 其 他 非 傳 統 壽 險 保 單 ) 5/10

74 (* 大 部 分 指 50% 或 以 上 ) 內 部 轉 保, 即 現 有 及 新 保 單 均 由 同 一 個 保 險 人 簽 發, 也 適 用 守 則 有 關 保 險 人 必 須 制 定 內 部 監 管 機 制 及 措 施, 確 保 全 面 履 行 守 則 內 訂 明 銷 售 保 單 及 非 銷 售 保 單 的 保 險 人 必 須 承 擔 的 責 任 但 如 根 據 現 有 壽 險 保 單 的 保 單 條 文, 將 定 期 壽 險 轉 為 終 身 壽 險 ( 或 某 些 形 式 的 永 久 壽 險 ) 不 會 被 視 為 轉 保 (c) 客 戶 保 障 聲 明 書 (Customer Protection Declaration (CPD) Form): 這 是 一 份 極 為 重 要 的 文 件, 保 險 中 介 人 必 須 在 申 請 人 同 意 購 買 或 決 定 購 買 一 份 新 的 壽 險 保 單 之 前 協 助 申 請 人 填 妥 一 份 客 戶 保 障 聲 明 書 與 客 戶 保 障 聲 明 書 一 起 發 出 的 客 戶 保 障 聲 明 書 註 釋 " 詳 細 解 釋 保 險 中 介 人 就 填 寫 客 戶 保 障 聲 明 書 的 責 任 和 填 寫 方 法 ( 見 附 件 A) 守 則 要 求 壽 險 會 員 提 供 培 訓 協 助 其 保 險 代 理 了 解 聲 明 書 的 內 容 聲 明 書 的 最 重 要 特 點 如 下 : (i) 聲 明 書 是 要 揭 露 是 否 有 人 建 議 客 戶 轉 保 (ii) 如 涉 及 轉 保, 保 險 中 介 人 必 須 詳 細 向 申 請 人 解 釋 及 商 討 轉 保 為 其 在 下 列 幾 方 面 帶 來 的 所 有 影 響 除 非 另 有 指 示, 否 則 保 險 中 介 人 必 須 按 聲 明 書 的 要 求, 在 所 有 指 定 的 地 方, 書 面 詳 盡 交 代 原 因 及 / 或 理 據 (1) 財 務 影 響 : 估 計 損 失 : (a) 客 戶 保 障 聲 明 書 說 明, 限 於 參 考 之 用, 開 立 保 單 費 用 一 般 是 已 被 取 代 或 將 會 被 取 代 的 基 本 壽 險 保 單 的 兩 年 保 費 或 整 付 保 費 的 10% 如 保 險 中 介 人 填 寫 的 估 計 損 失 等 同 或 高 於 參 考 金 額, 則 保 險 中 介 人 毋 須 交 代 原 因 ; 保 險 中 介 人 可 以 用 其 他 方 法 計 算 財 務 損 失, 但 必 須 有 合 理 理 據 支 持 其 估 計 損 失 如 果 他 指 出 該 轉 保 不 會 造 成 任 何 財 務 損 失 或 估 計 損 失 少 於 兩 年 保 費 或 整 付 保 費 的 10%, 則 必 須 在 預 留 的 空 格 上 交 代 原 因 及 理 據 年 付 保 費 : (b) 保 險 中 介 人 必 須 寫 明 在 相 同 保 額 的 情 況 下 新 保 單 的 年 付 保 費 是 否 比 較 高 昂, 如 否, 原 因 何 在 5/11

75 保 證 現 金 價 值 : (c) 另 外, 申 請 人 必 須 注 意 新 壽 險 保 單 的 預 計 未 來 價 值 或 會 較 現 有 壽 險 保 單 為 高, 但 預 計 價 值 往 往 受 保 險 公 司 的 業 績 表 現 所 影 響, 而 且 或 非 受 保 證 另 一 方 面, 保 險 中 介 人 必 須 填 寫 現 有 壽 險 保 單 和 新 壽 險 保 單 於 申 請 人 剛 年 滿 65 歲 的 保 單 周 年 日 時 的 各 自 保 證 現 金 價 值 但 如 果 任 何 當 中 的 保 單 在 此 年 齡 前 期 滿, 填 寫 保 單 周 年 日 的 各 自 保 證 現 金 價 值 則 以 最 先 期 滿 的 保 單 的 期 滿 年 度 為 準 (2) 對 受 保 資 格 的 影 響 : 新 保 險 人 / 公 司 可 能 會 覆 核 受 保 生 命 目 前 的 健 康 狀 況 職 業 生 活 習 慣 / 嗜 好 及 參 與 的 康 樂 活 動 如 果 發 生 任 何 顯 著 變 化, 保 險 公 司 可 能 會 拒 絕 提 供 某 些 保 障 或 釐 定 較 高 的 保 費 這 些 影 響 必 須 向 客 戶 解 釋 (3) 對 索 償 資 格 的 影 響 : 自 殺 條 款 及 可 爭 議 期 : (a) 新 壽 險 保 單 可 能 有 不 同 的 保 單 條 款, 而 且 可 能 導 致 有 關 的 自 殺 條 款 (suicide clause) 的 期 限 和 有 關 的 可 爭 議 期 (contestability period) 須 重 新 計 算, 因 此, 本 可 在 現 有 壽 險 保 單 下 獲 得 給 付 的 要 求, 轉 保 後 可 能 會 被 拒 絕 保 險 中 介 人 必 須 協 助 申 請 人 填 寫 現 有 壽 險 保 單 和 新 壽 險 保 單 各 自 的 自 殺 免 責 期 限 和 可 爭 議 期 的 屆 滿 日 期 除 非 申 請 人 在 聲 明 書 上 聲 明 不 願 意 披 露 現 有 壽 險 保 單 的 自 殺 條 款 期 限 和 可 爭 議 期 的 屆 滿 日 期, 否 則 保 險 中 介 人 必 須 向 申 請 人 索 取 該 等 資 料 (b) 保 險 中 介 人 必 須 向 申 請 人 解 釋 : 假 如 誘 導 轉 保 發 生 後 他 選 擇 恢 復 其 現 有 保 單 的 效 力 ( 見 下 文 5.2.5(e)(i)(4)), 在 現 有 保 單 因 轉 保 而 失 效 或 被 退 保 後 所 發 生 的 索 償, 應 由 新 的 保 險 人 而 非 現 有 的 保 險 人 按 照 新 保 單 的 條 款 及 條 件 負 責 作 出 給 付 (4) 其 他 考 慮 因 素 保 險 中 介 人 也 必 須 協 助 申 請 人 : 5/12

76 (a) (b) (c) 詳 列 現 有 壽 險 保 單 下 享 有 而 新 壽 險 保 單 卻 沒 有 提 供 的 附 加 保 障 利 益 (riders / supplementary benefits) 除 非 申 請 人 在 客 戶 保 障 聲 明 書 上 聲 名 不 願 意 披 露 現 有 壽 險 保 單 下 享 有 的 附 加 保 障 利 益, 否 則 保 險 中 介 人 必 須 向 申 請 人 索 取 該 等 資 料 ; 詳 述 新 壽 險 保 單 較 為 切 合 申 請 人 的 原 因, 除 非 申 請 人 在 客 戶 保 障 聲 明 書 上 聲 明 不 介 意 新 保 單 是 否 切 合 其 需 要 ; 回 答 保 險 中 介 人 有 否 告 知 申 請 人, 除 了 取 代 現 有 壽 險 保 單 以 外, 是 否 還 有 其 他 選 擇 的 這 個 問 題 (iii) 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 (selling office) 應 保 留 聲 明 書 的 正 本, 一 份 複 印 本 須 隨 保 單 發 給 客 戶 ( 不 論 其 是 否 香 港 居 民 ), 另 一 份 複 印 本 則 須 在 新 保 單 簽 發 日 起 計 七 個 工 作 天 内 發 給 非 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 ( 即 其 保 單 正 在 被 取 代 的 那 位 獲 授 權 長 期 保 險 人 ) 註 : 1 以 上 就 客 戶 保 障 聲 明 書 所 指 的 保 險 中 介 人 均 包 括 保 險 代 理 人, 保 險 經 紀 及 其 負 責 人 / 行 政 總 裁 和 業 務 代 表, 視 何 者 適 用 而 定 2 可 以 在 附 件 A 找 到 該 聲 明 書 的 樣 本 和 相 關 註 釋 作 參 考 之 用 (d) 確 定 誘 導 轉 保 的 發 生 : 這 可 以 從 很 多 方 面 入 手 : (i) 由 客 戶 發 現 : 如 果 客 戶 對 懷 疑 的 誘 導 轉 保 進 行 投 訴, (1) 香 港 保 險 業 聯 會 或 其 他 相 關 機 構 接 獲 投 訴 後, 必 須 轉 交 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 ; (2) 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 必 須 進 行 調 查, 所 依 程 序 一 如 它 本 身 發 現 懷 疑 誘 導 轉 保 或 確 實 發 生 的 誘 導 轉 保 ( 見 下 面 (ii)); 及 向 客 戶 書 面 確 認 已 接 獲 投 訴, 並 承 諾 在 接 獲 投 訴 後 的 30 天 內 通 知 客 戶 其 調 查 結 果 和 建 議 安 排 (ii) 由 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 發 現 : 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 如 在 按 照 守 則 的 規 定 審 查 聲 明 書 及 其 內 部 監 管 措 施 的 過 程 中 發 現 懷 疑 誘 導 轉 保 事 件, 或 有 證 據 證 明 現 有 保 單 持 有 人 可 能 因 其 保 險 代 理 人 / 保 險 經 紀 的 誘 導 轉 保 而 蒙 受 損 失, 必 須 進 行 調 查 和 採 取 行 動 ( 見 下 文 (e)) 5/13

77 (iii) 由 非 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 發 現 : 如 有 保 險 公 司 有 證 據 證 明 其 現 有 或 前 保 單 持 有 人 因 其 他 保 險 公 司 的 代 理 人 或 保 險 經 紀 的 誘 導 轉 保 而 蒙 受 損 失, 必 須 進 行 調 查 並 採 取 行 動 ( 見 下 面 (e) 項 ) (e) 跟 進 行 動 : 一 旦 確 認 誘 導 轉 保 可 能 屬 實, 涉 案 保 險 公 司 應 該 嘗 試 達 成 協 議, 並 且 有 責 任 確 保 客 戶 的 權 益 是 先 決 考 慮, 又 必 須 通 知 客 戶 任 何 可 能 影 響 其 權 益 的 重 要 事 實 或 安 排 涉 案 的 保 險 公 司 必 須 在 確 認 誘 導 轉 保 後 三 十 天 內 盡 速 達 成 協 議, 並 於 隨 後 十 五 天 ( 即 前 後 合 共 四 十 五 天 ) 內 完 成 所 有 跟 進 工 作 或 影 響 客 戶 權 益 的 安 排 (i) 如 果 同 意 誘 導 轉 保 已 發 生, 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 必 須 立 即 : (1) 向 保 險 代 理 登 記 委 員 會 (Insurance Agents Registration Board) 舉 報 該 名 保 險 代 理 人 ; 或 向 有 關 經 紀 團 體 或 保 險 業 監 督 舉 報 該 名 保 險 經 紀, 視 何 者 適 用 而 定 ; (2) 暫 停 該 名 保 險 代 理 人 繼 續 銷 售 新 壽 險 的 職 務 ; 或 暫 停 接 受 該 家 保 險 經 紀 中 作 出 有 關 誘 導 轉 保 行 爲 的 那 位 行 政 總 裁 / 業 務 代 表 所 銷 售 的 新 壽 險 ; (3) 收 回 ( 追 討 ) 就 該 ( 等 ) 新 保 單 已 支 付 的 佣 金 ; 及 (4) 書 面 通 知 客 戶, 可 能 有 人 曾 以 不 專 業 手 法 向 他 銷 售 保 單, 他 可 以 要 求 終 止 這 些 安 排, 並 取 囘 一 切 已 就 新 保 單 支 付 的 保 費 及 恢 復 現 有 保 單 的 効 力 客 戶 有 三 十 天 的 時 間 作 出 決 定 客 戶 並 須 獲 通 知 : 有 關 的 保 險 代 理 人 已 被 暫 停 職 務 並 再 無 權 代 表 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 銷 售 新 壽 險, 或 者 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 已 暫 停 接 受 該 家 保 險 經 紀 中 作 出 有 關 誘 導 轉 保 行 爲 的 那 位 行 政 總 裁 / 業 務 代 表 所 銷 售 的 新 壽 險 非 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 必 須 因 應 客 戶 的 意 願, 為 恢 復 現 有 保 單 的 效 力 而 擬 定 條 款, 務 求 盡 可 能 讓 客 戶 的 權 益 狀 況 回 復 舊 觀, 如 同 不 曾 轉 保 一 樣 如 上 面 的 5.2.5(c)(ii)(3)(b) 所 述 : 假 如 保 單 持 有 人 選 擇 恢 復 其 現 有 保 單 的 效 力, 在 現 有 保 單 因 轉 保 而 失 效 或 被 退 保 後 所 發 生 的 索 償, 應 由 新 的 保 險 人 而 非 現 有 保 險 人 按 照 新 保 單 的 條 款 負 責 作 出 給 付 5/14

78 (ii) 如 有 關 保 險 公 司 未 能 就 誘 導 轉 保 是 否 發 生 達 成 共 識, 作 出 投 訴 的 客 戶 / 保 險 公 司 可 將 個 案 提 交 給 保 險 代 理 登 記 委 員 會 有 關 經 紀 團 體 或 保 險 業 監 督 ( 視 何 者 適 用 而 定 ) 以 作 裁 決 如 證 明 誘 導 轉 保 屬 實, 後 者 會 決 定 應 對 有 關 保 險 代 理 人 或 保 險 經 紀 採 取 何 種 適 當 的 紀 律 處 分, 並 通 知 客 戶 他 有 權 要 求 恢 復 現 有 保 單 的 效 力 和 取 回 一 切 曾 就 新 保 單 支 付 的 保 費 (iii) 如 果 壽 險 總 會 發 現 有 保 險 公 司 違 反 上 述 程 序, 它 會 : (1) 要 求 該 ( 等 ) 保 險 公 司 合 作 ; (2) 盡 力 調 停 有 關 各 方 ; 及 / 或 (3) 如 果 有 實 質 證 據 證 明 保 險 公 司 違 反 本 守 則, 將 有 關 個 案 轉 交 保 監 處 理 ( 投 資 ) 相 連 與 非 ( 投 資 ) 相 連 保 單 的 銷 售 說 明 書 5.2.6a 相 連 保 單 退 保 說 明 文 件 (Linked Policy Illustration Document) 證 券 及 期 貨 事 務 監 察 委 員 會 (Securities and Future Commission)( 簡 稱 證 監 會, SFC) 要 求 所 有 獲 認 可 投 資 相 連 保 險 計 劃 必 須 向 各 準 參 與 者 發 出 一 份 切 合 近 期 發 展 的 主 要 推 銷 刊 物 (Principal Brochure), 其 中 所 刊 載 的 資 料, 應 足 以 令 他 們 就 建 議 的 投 資 作 出 有 根 據 的 決 定 ; 並 須 按 照 證 監 會 的 與 投 資 有 關 的 人 壽 保 險 計 劃 守 則 中 的 指 引 發 出 退 保 說 明 文 件 ( Illustration Document ), 以 下 是 它 們 的 撮 要 ( 退 保 說 明 文 件 的 式 樣 可 於 附 件 B 找 到 ): (a) 最 低 要 求 : 在 說 明 文 件 中, 必 須 包 括 以 下 資 料 : (i) 退 保 價 值 (Surrender Values) ( 或 在 證 監 會 文 件 中 稱 為 退 保 發 還 金 額 : 保 險 公 司 必 須 說 明, 如 果 保 單 持 有 人 在 合 約 首 5 年 的 每 年 年 終, 及 其 後 直 至 該 計 劃 屆 滿 的 期 間, 在 每 個 第 5 年 贖 回 其 投 資, 則 在 扣 除 所 有 有 關 費 用 後, 投 資 者 可 期 望 取 得 的 金 額 保 險 公 司 須 基 於 至 少 兩 個 不 同 的 假 設 回 報 率 ( 目 前 分 別 設 定 為 低 者 不 高 於 每 年 5% 及 高 者 不 高 於 每 年 9%) 計 算 出 退 保 發 還 金 額 ( 證 監 會 可 在 諮 詢 業 界 意 見 後 修 改 上 述 回 報 率 ) (ii) 規 定 聲 明 (Prescribed Statements): 下 述 聲 明 必 須 載 於 説 明 文 件 : 5/15

79 以 下 假 設 的 比 率 僅 作 說 明 之 用, 並 非 一 項 保 證 或 按 照 過 往 業 績 為 基 礎, 因 此 與 實 際 的 回 報 率 可 能 有 所 差 異 注 意 : 下 文 僅 概 括 說 明 ( 產 品 名 稱 ) 的 退 保 發 還 金 額, 旨 在 根 據 下 述 的 假 設 顯 示 出 有 關 的 費 用 和 收 費 如 何 影 響 退 保 發 還 金 額, 然 而 卻 絶 不 影 響 保 單 所 訂 明 的 條 款 及 條 件 在 投 資 者 簽 署 欄 上 方, 應 清 楚 載 有 下 述 聲 明 : 警 告 : 除 非 你 有 意 就 已 選 擇 的 保 險 計 劃 年 期 支 付 全 期 保 險 費, 否 則 不 應 投 資 於 本 産 品 如 果 你 提 早 終 止 投 資 於 本 産 品, 則 可 能 會 蒙 受 重 大 損 失 聲 明 : 我 確 認 已 閱 讀 及 明 白 本 退 保 說 明 文 件 所 提 供 的 資 料, 並 已 收 到 本 計 劃 的 主 要 推 銷 刊 物 (b) (c) 5.2.6b 按 客 戶 需 要 修 訂 (Company Customisation): 保 險 公 司 如 獲 證 監 會 允 許, 可 按 客 戶 需 要 在 文 件 中 加 添 額 外 資 料, 但 這 些 額 外 資 料 不 可 具 有 誤 導 成 分, 亦 不 可 在 其 他 方 面 減 損 根 據 上 述 的 最 低 要 求 所 披 露 的 資 料 擬 備 說 明 : 保 險 公 司 必 須 為 每 位 准 計 劃 參 與 者 就 每 項 建 議 投 資 擬 備 退 保 說 明 文 件, 並 在 其 簽 署 申 請 表 以 前 向 其 提 供 該 文 件 以 供 審 查 及 簽 署 之 用 非 ( 投 資 ) 相 連 保 單 銷 售 說 明 書 (Non-Linked Policy Sales Illustration) 香 港 保 險 業 聯 會 的 壽 險 總 會 已 制 定 非 投 資 成 分 壽 險 利 益 說 明, 目 的 是 確 保 所 有 購 買 非 投 資 性 壽 險 ( 萬 用 壽 險 除 外 ) 的 準 保 單 持 有 人, 均 得 到 一 份 說 明 摘 要, 並 清 楚 了 解 除 純 死 亡 賠 償 外 之 其 他 保 障 利 益 故 此, 定 期 壽 險 不 受 影 響 這 標 準 說 明 借 不 同 應 繳 保 費 的 比 較, 列 出 保 證 可 得 金 額 及 預 期 可 得 金 額 這 說 明 文 件 已 清 楚 說 明 這 個 目 的 及 下 列 各 項 : (a) 最 低 要 求 : 以 樣 本 形 式 說 明, 樣 本 可 向 香 港 保 險 業 聯 會 或 保 險 人 索 取 5/16

80 該 說 明 文 件 強 調 : (i) 本 說 明 只 作 所 建 議 保 單 的 主 要 保 險 利 益 摘 要 之 用, 並 不 影 響 保 單 條 款 ; (ii) 本 說 明 只 顯 示 基 本 計 劃 ( 並 不 包 括 任 何 附 約 和 附 加 保 險 利 益 ), 且 假 設 已 全 數 支 付 到 期 應 繳 的 保 費 ; (iii) 必 須 列 明 保 單 首 5 年 的 每 年 年 終, 及 在 此 之 後 直 至 保 單 持 有 人 年 屆 65 歲 或 保 單 期 滿 為 止 ( 以 較 早 日 期 為 準 ), 其 間 每 個 第 5 年 年 終, 投 保 人 可 得 死 亡 保 險 金 ( 或 身 故 賠 償 )( 包 括 保 證 可 得 金 額 和 預 期 可 得 金 額 ) 現 金 價 值 ( 包 括 保 證 可 得 金 額 和 預 期 可 得 金 額 ) 及 有 關 應 繳 的 總 保 費 ; (iv) 由 於 須 要 將 金 額 調 整 為 整 數, 所 顯 示 的 保 費 總 額 或 會 與 應 繳 保 費 總 額 稍 有 出 入 ( 這 一 項 說 明 由 保 險 人 決 定 是 否 列 出 ); (v) 預 期 紅 利 金 額 乃 根 據 保 險 人 現 時 之 紅 利 分 配 加 以 預 測 而 是 沒 有 保 證 的 實 際 紅 利 或 會 有 偏 差 ; (vi) 預 期 紅 利 與 現 金 款 項 ( 現 金 支 付 ) 可 以 存 放 在 保 險 人 處 以 賺 取 利 息, 息 率 在 說 明 文 件 中 有 寫 明, 但 此 息 率 是 沒 有 保 證 的 ; 文 件 亦 註 明 可 以 以 現 金 形 式 提 取 預 期 紅 利 ; (vii) 根 據 所 假 設 的 利 率 和 紅 利 率, 保 單 持 有 人 可 以 在 指 定 的 某 個 保 單 年 度 開 始, 利 用 紅 利 等 支 付 基 本 計 劃 的 未 來 保 費 然 而, 這 是 沒 有 保 證 的, 實 際 情 況 將 隨 利 率 或 紅 利 分 配 比 例 更 改 而 變 動 屆 時, 保 單 持 有 人 或 須 額 外 繳 付 保 費, 以 維 持 基 本 計 劃 的 效 力 (b) 按 客 戶 需 要 修 訂 : 公 司 可 按 客 戶 需 要 修 定 說 明 文 件, 但 附 加 的 資 料 必 須 不 帶 誤 導 成 份, 並 且 不 改 變 最 低 要 求 中 所 披 露 的 資 料, 不 得 用 上 一 張 以 上 A4 紙 張, 如 文 件 有 必 要 印 在 一 紙 雙 頁 上, 則 必 須 在 第 一 頁 紙 上 清 楚 注 明 這 點 (c) (d) 息 率 / 價 值 : 這 必 須 是 公 司 目 前 所 採 用 的, 否 則, 必 須 清 楚 說 明 獲 委 任 的 精 算 師 (Appointed Actuary) 必 須 採 取 合 理 措 施, 以 確 保 新 的 保 單 持 有 人 的 期 望 不 被 誤 導 擬 備 說 明 文 件 : 公 司 必 須 爲 每 份 即 將 簽 發 的 保 單 擬 定 說 明 文 件 這 點 非 常 重 要, 並 受 以 下 規 定 約 束 : 5/17

81 (i) 可 以 在 準 保 單 持 有 人 簽 署 投 保 單 前, 供 他 參 閱 ; (ii) 準 保 單 持 有 人 在 參 閱 文 件 後, 須 就 此 說 明 文 件 簽 署 一 份 聲 明, 確 認 他 明 白 所 獲 提 供 的 資 料 ; (iii) 如 果 沒 有 簽 署 聲 明, 則 必 須 在 交 付 保 單 時 或 通 知 客 戶 有 關 冷 靜 期 權 益 的 條 款 時, 同 時 發 出 說 明 文 件 (e) 語 言 (Language): 如 果 在 簽 署 投 保 單 之 前 已 簽 署 聲 明, 該 說 明 文 件 則 必 須 採 用 與 公 司 發 出 的 其 他 銷 售 資 料 相 同 的 語 言 否 則, 必 須 與 簽 發 保 單 時 其 他 通 訊 所 用 的 語 言 相 同 (f) 投 訴 或 爭 議 (Complaints/disputes): 公 司 必 須 保 存 有 關 說 明 文 件 方 面 的 投 訴 或 爭 議 的 記 錄 這 些 記 錄, 一 經 要 求, 必 須 遞 交 給 香 港 保 險 業 聯 會 註 : 銷 售 說 明 書 的 式 樣 可 以 在 附 件 C 找 到 5.2.6c 萬 用 壽 險 ( 非 相 連 ) 保 單 銷 售 說 明 書 (Universal Life (Non-Linked)Policy Sales Illustration) 上 面 5.2.6b 項 中 所 述 銷 售 說 明 書, 特 別 說 明 不 包 括 萬 用 壽 險 產 品 在 內, 因 此, 由 壽 險 總 會 制 定 的 非 投 資 成 分 萬 用 壽 險 利 益 說 明 用 一 個 非 常 相 似 的 說 明 文 件 來 完 成 這 項 工 作 這 說 明 文 件 的 目 的 是 向 每 一 位 準 保 單 持 有 人 提 供 有 關 萬 用 壽 險 ( 非 相 連 ) 保 單 的 基 本 利 益 摘 要 這 說 明 文 件 已 清 楚 說 明 這 個 目 的 及 下 列 各 項 : (a) 最 低 要 求 : 均 以 樣 本 形 式 說 明, 樣 本 可 向 香 港 保 險 業 聯 會 或 保 險 公 司 索 取 該 說 明 文 件 強 調 : (i) 本 說 明 只 作 所 建 議 保 單 的 主 要 保 險 利 益 摘 要 之 用, 並 不 影 響 保 單 條 款 ; (ii) 本 說 明 只 顯 示 基 本 計 劃 ( 即 不 包 括 附 約 和 附 加 保 險 利 益 ), 且 假 設 從 未 有 間 斷 支 付 全 數 預 定 保 費, 而 投 保 人 也 沒 有 行 使 暫 停 繳 付 保 費 的 權 利 ( 對 於 收 費 是 否 根 據 現 時 收 費 另 有 獨 立 註 明 ); 5/18

82 (iii) 由 於 須 要 將 金 額 調 整 為 整 數, 所 顯 示 的 保 費 總 額 或 會 與 應 繳 保 費 總 額 稍 有 出 入 ( 這 一 項 說 明 由 保 險 人 決 定 是 否 列 出 ); (iv) 現 金 價 值 總 額 及 死 亡 保 險 金 總 額 是 以 假 設 派 息 率 在 保 單 有 效 期 内 一 直 不 變 爲 基 礎 而 計 算 的 ; (v) 必 須 列 明 保 單 首 5 年 的 每 年 年 終, 及 在 此 之 後 直 至 受 保 生 命 年 屆 65 歲 為 止, 其 間 每 個 第 5 年 年 終, 投 保 人 按 每 一 個 假 設 派 息 率 可 得 的 現 金 價 值 總 額 死 亡 保 險 金 總 額 及 保 證 死 亡 保 險 金 (guaranteed death benefit) 及 有 關 應 繳 的 總 保 費 ; (vi) 將 來 息 率 並 不 保 證 等 於 公 司 已 宣 布 的 現 時 息 率 (b) 按 客 戶 需 要 修 訂 : 與 5.2.6b(b) 項 的 說 明 類 似 (c) (d) 費 用 / 回 報 率 : 與 5.2.6b(c) 項 的 說 明 類 似 另 外, 保 險 公 司 的 預 測 須 基 於 兩 個 或 以 上 不 同 的 假 設 派 息 率 ( 不 包 括 費 用 ) 進 行, 低 者 不 高 於 每 年 5% 及 高 者 不 高 於 每 年 9% 如 有 適 合 的 話, 應 盡 量 輔 以 基 於 現 時 已 宣 布 利 率 計 算 作 為 額 外 說 明 擬 備 說 明 文 件 : 這 項 非 常 重 要, 與 5.2.6b(d) 項 的 說 明 類 似 (e) 語 言 : 與 5.2.6b(e) 項 的 說 明 類 似 (f) 投 訴 或 爭 議 : 與 5.2.6b(f) 項 的 說 明 類 似 註 : 銷 售 說 明 的 式 樣 可 以 在 附 件 D 找 到 派 發 保 單 紅 利 5.2.7a 派 發 紅 利 的 基 本 原 理 也 在 本 手 冊 的 其 他 部 分 進 行 討 論 ( 見 1.3.1b(a) 及 4.10) 的 分 紅 保 單, 是 帶 着 獲 得 保 單 紅 利 這 類 回 報 的 期 望 而 購 買 的, 它 一 般 也 會 產 生 現 金 價 值 的 一 般 來 説, 所 宣 佈 及 派 發 的 紅 利 金 額 與 相 關 的 分 紅 保 單 的 匯 集 基 金 的 業 績 情 況 有 直 接 的 關 係 的 ( 所 謂 匯 集 基 金 "(pooled fund) 是 指 相 關 的 保 險 人 隨 着 提 供 了 分 紅 保 單 而 在 其 資 產 負 債 表 上 顯 示 出 來 的 資 產 的 全 部, 而 之 後 保 險 人 須 爲 這 些 保 單 管 理 該 等 資 產 ) 匯 集 基 金 在 特 定 期 間 的 業 績 情 況 與 其 在 同 一 段 期 間 的 投 資 收 益 費 用 賠 付 金 等 因 素 有 密 切 的 關 係 一 般 而 言, 滙 集 基 金 的 投 資 回 報 對 紅 利 額 有 最 大 的 影 響, 但 和 保 險 人 的 整 體 業 績 就 不 一 定 一 致 一 個 謹 慎 的 保 險 人 只 會 在 得 知 了 5/19

83 實 際 的 業 績 情 況 比 其 之 前 所 作 的 精 算 和 財 務 假 設 更 有 利 後 才 宣 佈 保 單 紅 利 的 如 前 所 說, 紅 利 金 額 視 乎 匯 集 基 金 的 業 績 情 況 而 定 的 也 值 得 注 意, 保 險 人 一 般 保 留 釐 定 紅 利 金 額 的 權 利 實 務 上, 紅 利 金 額 是 基 於 各 自 的 獲 委 任 精 算 師 的 意 見, 並 經 各 自 的 董 事 會 批 准 而 釐 定 的 在 制 定 建 議 時, 精 算 師 會 考 慮 匯 集 基 金 的 業 績 情 況 經 濟 展 望 及 如 何 公 平 的 對 待 匯 集 基 金 内 並 存 的 各 類 保 單 持 有 人 及 在 不 同 時 間 投 保 的 保 單 持 有 人 而 且, 保 險 人 一 般 會 將 紅 利 平 均 派 發, 以 減 低 短 期 大 幅 波 動 平 均 派 發 的 形 式 各 有 不 同, 各 保 險 人 可 因 應 相 關 保 險 合 約 的 條 款 及 自 身 的 政 策 決 定 平 均 派 發 的 方 法 5.2.7b 派 發 紅 利 的 方 式 在 香 港, 保 單 紅 利 一 般 是 透 過 三 種 方 式 派 發 的 : (a) 派 發 現 金 紅 利 : 許 多 保 單 持 有 人 選 擇 把 紅 利 存 放 於 其 保 險 人 那 裏 (b) 派 發 復 歸 紅 利 : 保 單 利 益 會 跟 隨 所 宣 佈 的 金 額 而 不 斷 增 加 的 ( 見 1.3.1b(a)) (c) 派 發 期 終 額 外 紅 利 : 即 按 照 基 本 資 產 的 總 回 報, 派 發 的 紅 利 價 值 通 常 會 與 基 金 的 資 產 股 值 相 若 ( 即 保 單 持 有 人 的 假 設 分 紅 股 值 ) 現 金 紅 利 和 復 歸 紅 利 通 常 每 年 都 宣 佈 的, 而 期 終 額 外 紅 利 則 通 常 於 保 單 期 滿 或 保 單 生 效 了 一 段 特 定 期 間 後 才 宣 佈 的 在 香 港, 大 部 分 保 險 人 都 採 用 方 法 (a), 少 部 分 採 用 方 法 (b), 而 方 法 (c) 則 可 以 與 (a) 及 (b) 同 時 補 足 使 用 雖 然 上 文 所 述 屬 於 典 型 的 分 紅 方 法, 但 須 注 意, 每 個 保 險 人 所 採 用 的 分 紅 方 法 都 有 所 不 同 保 聯 的 會 員 都 在 網 上 公 布 各 自 的 分 紅 方 法 5.2.7c 分 紅 保 單 的 好 處 分 紅 保 單 的 主 要 優 點 在 於 除 了 有 保 證 現 金 價 值 和 保 證 死 亡 利 益 之 外, 保 單 持 有 人 還 可 以 以 收 取 紅 利 的 方 式 受 惠 於 匯 集 基 金 比 該 等 保 證 更 佳 的 業 績 情 況 第 二 項 優 點 是 : 由 於 上 述 保 證 的 緣 故, 保 單 持 有 人 的 回 報 所 面 臨 的 風 險 比 投 資 相 連 保 單 為 低 投 資 相 連 保 單 的 情 況 是 這 樣 的 : 由 於 保 單 持 有 人 自 行 決 定 投 資 基 金 的 組 5/20

84 合, 而 保 單 一 般 沒 有 回 報 保 證 的, 所 以 投 資 回 報 是 好 是 壞, 都 要 他 自 己 一 力 承 擔 分 紅 保 單 的 回 報 一 般 是 平 均 派 發 則 是 另 一 優 點 5.2.7d 人 壽 保 險 人 在 紅 利 方 面 的 透 明 度 保 險 人 爲 了 協 助 保 單 持 有 人 進 一 步 了 解 分 紅 保 單 派 發 紅 利 的 情 況 而 採 用 的 方 法 如 下 : (a) 銷 售 利 益 說 明 文 件 : 於 銷 售 保 單 時 及 其 後 在 客 戶 提 出 要 求 時, 保 險 人 向 客 戶 提 交 保 單 利 益 說 明 文 件, 分 別 列 出 保 證 及 非 保 證 的 保 單 利 益 在 保 險 業 監 理 處 的 鼓 勵 和 支 持 下, 香 港 精 算 學 會 已 制 定 了 有 關 說 明 文 件 的 指 引 AGN5 : Principles of Life Insurance Policy Illustrations, 旨 在 提 出 說 明 文 件 的 標 準 和 原 則 大 多 數 保 險 人 的 銷 售 說 明 文 件 均 假 設 客 戶 會 將 獲 發 的 現 金 紅 利 積 存 於 戶 口 內 滾 存 生 息, 紅 利 積 存 利 率 則 沒 有 保 證, 而 是 因 應 市 場 利 率 的 波 動 相 應 浮 動 的 說 明 文 件 清 晰 地 指 出 這 些 假 設 再 者, 保 險 人 要 求 申 請 人 簽 署 銷 售 說 明 文 件, 以 確 保 客 戶 已 閱 讀 說 明 文 件 及 清 楚 了 解 其 內 容 作 爲 銷 售 說 明 文 件 相 關 的 優 良 手 法, 保 聯 建 議 會 員 於 說 明 文 件 中 加 入 以 下 註 解 : (i) 上 述 預 期 可 得 紅 利 金 額 乃 本 公 司 根 據 現 時 之 紅 利 分 配 而 預 測 得 來 的, 紅 利 金 額 不 獲 保 證 實 際 獲 發 之 紅 利 金 額 可 能 會 有 出 入, 其 實 際 價 值 或 會 高 出 或 低 於 上 述 預 期 另 有 最 少 一 家 保 險 公 司 採 用 以 下 註 解 : 當 業 績 比 現 况 差 或 預 期 比 現 况 差 時, 紅 利 或 會 减 少, 反 之 亦 然 (ii) 如 上 表 所 示, 閣 下 可 將 上 述 預 期 可 得 紅 利 積 存 於 本 公 司 生 息, 有 關 息 率 將 不 時 調 整 上 表 用 以 計 算 積 存 金 額 之 年 利 率 現 時 為 x%, 但 此 息 率 並 非 保 證 閣 下 亦 可 選 擇 提 取 全 數 或 部 分 預 期 可 得 紅 利 ; 此 舉 並 不 會 影 響 保 障 額, 惟 上 述 現 金 價 值 將 會 相 應 調 低 (iii) 假 如 利 率 及 預 期 紅 利 分 配 於 保 單 有 效 期 內 維 持 5/21

85 不 變, 閣 下 可 於 第 x 個 保 單 年 度 開 始, 利 用 積 存 紅 利 ( 及 現 金 給 付 ) 支 付 基 本 計 劃 的 未 來 保 費 然 而, 這 是 不 獲 保 證 的, 假 如 利 率 或 預 期 紅 利 分 配 比 例 改 變, 閣 下 或 需 額 外 繳 付 保 費, 以 維 持 基 本 計 劃 的 效 力 (iv) 於 利 益 說 明 文 件 首 頁 加 上 註 解 如 下 : 紅 利 的 金 額 多 寡, 視 乎 基 金 在 投 資 回 報 支 出 費 用 及 理 賠 等 的 表 現 而 定 為 使 準 保 單 持 有 人 更 清 楚 明 白 及 評 估 投 資 回 報 率 的 改 變 所 帶 來 的 影 響, 部 分 保 險 人 於 銷 售 利 益 說 明 文 件 中, 根 據 不 同 紅 利 分 配 及 / 或 積 存 利 率 來 預 期 日 後 的 保 單 利 益, 其 他 保 險 公 司 則 應 客 戶 的 要 求 提 供 類 似 的 說 明 然 而, 有 些 保 險 人 則 選 擇 只 向 客 戶 提 供 採 用 了 某 個 方 法 而 得 出 的 最 理 想 的 未 來 投 資 回 報 預 測, 並 附 加 說 明 紅 利 金 額 會 視 乎 實 際 市 場 回 報 而 有 所 增 減 的 (b) 保 單 年 結 報 告 : 部 分 保 險 公 司 在 發 給 客 戶 的 保 單 年 結 報 告 內, 註 明 保 單 持 有 人 所 得 的 保 單 紅 利 的 變 動, 並 粗 略 的 解 釋 變 動 的 原 因 保 聯 的 會 員 會 應 客 戶 的 要 求, 根 據 當 時 的 紅 利 利 率 來 修 訂 說 明 文 件 的 內 容, 並 提 供 修 訂 後 的 說 明 文 件 (c) 保 費 抵 銷 : 保 險 計 劃 建 議 書 或 會 預 期 : 假 設 所 有 預 期 的 現 金 紅 利 存 放 於 保 險 人 那 裏, 當 付 了 指 定 年 期 的 保 費 後, 這 些 紅 利 加 上 所 生 利 息 將 足 以 抵 銷 一 切 未 來 的 保 費 開 支, 這 就 讓 保 單 持 有 人 有 權 選 擇 停 止 繳 付 保 費, 而 保 單 的 有 效 性 和 延 續 性 卻 不 受 影 響 ; 這 種 做 法 稱 為 保 費 抵 銷 不 錯, 此 項 選 擇 對 某 些 客 戶 來 説 是 具 吸 引 力 的, 但 必 須 注 意 : 任 何 時 候, 當 一 位 客 戶 作 出 了 這 麽 的 選 擇 後, 利 率 水 平 可 以 下 降 的, 到 時 客 戶 須 要 恢 復 掏 錢 付 保 費, 否 則 可 能 導 致 保 單 失 效 或 利 益 額 降 低 面 對 這 個 可 能 性, 作 爲 優 良 的 手 法, 保 險 人 應 該 在 銷 售 保 單 時 向 客 戶 詳 細 解 釋, 讓 客 戶 充 分 了 解 其 保 單 的 狀 況 後 才 作 決 定 (d) 有 關 紅 利 的 一 般 資 料 : 由 保 聯 的 壽 險 總 會 在 2009 年 發 出 的 名 為 分 紅 保 單 的 保 單 持 有 人 紅 利 及 分 紅 披 露 的 文 件, 就 分 紅 保 單 提 供 基 本 資 料 除 此 以 外, 保 聯 要 求 其 會 員 在 它 們 的 網 頁 上 解 釋 各 自 的 派 發 保 單 紅 利 的 理 念 5/22

86 5.3 核 保 核 保 (Underwriting) 可 以 簡 單 地 描 述 爲 : 為 了 提 供 保 險 或 決 定 採 用 甚 麼 保 險 條 款 而 進 行 的 風 險 評 估 另 一 種 描 述 是 : 它 乃 是 要 確 定 被 建 議 風 險 的 可 保 性 由 於 人 壽 保 險 涉 及 保 險 人 不 能 取 消 的 長 期 合 約, 因 此, 通 常 人 壽 保 險 對 個 別 風 險 的 核 保 只 能 進 行 一 次 所 以, 第 一 次 就 對 風 險 進 行 正 確 的 評 核 是 非 常 重 要 的 考 慮 因 素 核 保 分 為 兩 階 段 : (a) 確 定 風 險 程 度 : 人 壽 保 險 核 保 人 憑 經 驗 可 以 確 定 投 保 的 風 險 程 度, 通 常 根 據 兩 大 主 題 : (i) 實 質 危 險 (Physical hazard): 這 主 要 考 慮 到 可 能 增 加 受 保 事 件 ( 死 亡 ) 發 生 率 的 客 觀 因 素 它 們 具 有 一 些 明 顯 特 點, 如 已 知 的 健 康 危 險, 包 括 : (1) 明 顯 超 重 ; (2) 煙 吸 得 多 的 人 ; (3) 濫 用 物 質 ( 如 酒 精 毒 品 等 ); (4) 高 危 職 業 或 消 閒 活 動 ; (5) 家 族 有 不 良 遺 傳 病 歷 或 個 人 不 良 病 歷 (ii) 道 德 危 險 (Moral hazard): 這 涉 及 一 些 較 主 觀 的 因 素, 環 繞 準 被 保 險 人 的 基 本 誠 信 或 正 直 意 向 自 殺 通 常 並 不 是 一 個 潛 在 的 問 題 ( 在 某 種 程 度 上 這 問 題 可 以 透 過 保 單 條 款 解 決 ( 見 4.12)), 有 一 些 其 他 的 因 素 卻 值 得 考 慮 舉 例 來 說, 某 人 可 能 刻 意 隱 瞞 某 些 重 要 資 料 或 提 交 虛 假 資 料 以 求 受 保 當 然, 與 實 質 危 險 相 比, 這 些 都 更 難 以 確 定 (b) 將 建 議 風 險 分 類 : 將 建 議 風 險 分 成 適 當 的 類 別, 以 便 保 險 人 能 夠 確 定 公 平 的 保 費 保 險 人 一 般 將 風 險 分 爲 以 下 四 類 : (i) 標 準 風 險 (Standard risks): 標 準 風 險 沒 有 異 常 特 點, 完 全 可 以 按 照 適 用 於 與 投 保 人 的 年 齡 和 性 別 相 同 的 人 所 設 應 繳 的 保 費 而 接 受 投 保 5/23

87 (ii) (iii) (iv) 次 標 準 風 險 (Sub-standard risks): 由 於 這 名 稱 比 較 負 面, 有 些 保 險 人 稱 之 為 特 殊 風 險 (special class risks) 兩 者 均 指 在 正 常 條 款 下 不 能 接 受 的 風 險, 但 是 經 過 某 些 特 定 考 慮 之 後, 這 些 風 險 仍 是 可 保 的 在 下 文 另 作 討 論 拒 保 風 險 (Declined risks): 正 如 其 名 稱 所 示, 這 類 風 險 是 某 特 定 保 險 人 發 覺 不 可 接 受 的 保 險 人 一 般 會 在 可 能 情 況 下 試 圖 提 供 保 障, 但 是, 仍 然 會 有 一 些 投 保 人 由 於 其 健 康 或 其 他 因 素 使 這 些 投 保 不 可 能 被 接 受 優 良 風 險 (Preferred risks): 並 非 所 有 保 險 人 都 採 用 這 個 類 別, 這 類 風 險 指 一 項 比 平 均 風 險 優 良 的 投 保, 應 享 有 折 扣 或 其 他 有 利 條 款 這 包 括 經 證 實 的 非 吸 煙 人 或 在 其 他 方 面 顯 示 在 未 來 一 段 較 長 時 間 內 相 當 可 能 不 會 提 出 索 償 的 個 別 人 士 註 : 上 述 各 項 均 屬 於 技 術 性 核 保 (technical underwriting), 主 要 是 對 個 別 風 險 的 潛 在 危 險 及 預 期 危 險 進 行 評 估 我 們 還 應 該 注 意 被 稱 爲 財 務 性 核 保 (Financial Underwriting) 的 內 容 財 務 性 核 保 涉 及 對 投 保 金 額 作 出 的 評 估, 這 與 許 多 問 題 有 關, 包 括 : 1 預 期 保 單 所 有 人 履 行 繳 付 保 費 責 任 的 能 力 ; 2 所 顯 示 的 風 險 程 度 ( 這 又 帶 出 日 後 作 出 再 保 險 安 排 是 否 明 智 之 舉 以 及 市 場 有 否 提 供 有 關 再 保 險 等 問 題 ); 3 就 同 一 受 保 生 命 已 累 積 購 買 的 保 單 計 劃 ; 4 保 額 是 否 超 出 與 投 保 人 的 年 齡 和 一 般 情 況 類 似 的 人 的 通 常 水 平 我 們 不 能 說 哪 一 份 壽 險 的 保 額 太 高, 但 如 果 該 金 額 明 顯 高 於 通 常 標 準, 保 險 人 應 作 進 一 步 調 查 醫 療 報 告 (Medical Reports) 5.3.2a 免 體 檢 業 務 許 多 人 壽 保 險 計 劃 是 以 免 體 檢 方 式 安 排 的 換 言 之, 投 保 單 上 所 提 供 的 資 料 以 及 其 他 有 關 投 保 單 的 情 況 ( 年 齡 表 面 健 康 狀 況 保 額 等 ), 容 許 核 保 人 (underwriter) 在 毋 須 作 進 一 步 調 查 的 情 況 下 即 可 進 行 核 保 5.3.2b 要 體 檢 業 務 然 而, 有 時 候 合 資 格 醫 務 人 員 所 提 供 的 進 一 步 資 料 是 有 必 要 的 這 類 調 查 的 來 源 可 以 是 主 診 醫 生 (attending 5/24

88 physician)( 指 通 常 或 曾 經 向 投 保 人 提 供 醫 療 護 理 的 醫 生 或 其 他 合 資 格 的 醫 務 人 員 ), 或 體 檢 醫 生 (examining physician)( 指 在 保 險 人 的 要 求 下 為 投 保 人 進 行 身 體 檢 查 的 醫 生, 費 用 由 保 險 人 支 付 ) 關 於 這 點, 須 考 慮 幾 個 因 素 : (a) 敏 感 問 題 : 一 想 到 身 體 檢 查 就 會 緊 張 乃 人 之 常 情 但 這 也 是 很 不 合 邏 輯 的, 因 爲 知 道 真 相 對 個 人 有 好 處, 可 是, 大 部 分 人 卻 不 會 這 樣 想 保 險 人 通 常 會 意 識 到 這 個 問 題, 只 有 確 定 體 檢 為 非 常 有 必 要 時 才 會 要 求 健 康 資 料 另 外, 在 處 理 這 類 資 料 的 時 候 亦 必 須 非 常 小 心, 以 免 違 反 有 關 保 護 個 人 私 隱 的 任 何 法 定 條 文 (b) 主 診 醫 生 報 告 (Attending Physician s Statement [APS]): 這 是 最 通 常 要 求 的 醫 療 報 告, 要 求 的 理 由 一 般 如 下 : (i) 須 進 一 步 調 查 投 保 單 中 所 披 露 的 某 些 健 康 資 料 ; (ii) 要 求 的 保 險 金 額 很 高 ; (iii) 投 保 人 年 齡 較 高 ( 例 如 : 超 過 50 歲 ) (c) 特 殊 醫 療 問 卷 : 保 險 人 可 能 會 向 投 保 人 的 檢 查 ( 或 主 診 ) 醫 生 發 出 一 份 特 別 設 計 的 問 卷, 以 求 獲 得 投 保 人 的 某 些 疾 病 或 身 體 狀 況 的 資 料 作 進 一 步 了 解 這 可 能 與 許 多 狀 況 有 關, 只 要 保 險 人 認 爲 有 必 要 就 投 保 人 在 投 保 單 上 填 寫 的 狀 況 作 進 一 步 的 了 解, 範 圍 從 高 血 壓 到 癌 症 (d) 保 密 : 健 康 資 料 屬 個 人 私 隱, 獲 得 的 資 料 必 須 按 最 高 機 密 原 則 處 理 然 而, 當 投 保 人 真 的 被 建 議 進 行 身 體 檢 查 時, 投 保 人 有 權 知 道 要 進 行 甚 麽 檢 查, 需 要 有 關 資 料 的 目 的, 及 ( 如 果 他 想 知 道 的 話 ) 任 何 檢 查 的 結 果 次 標 準 人 壽 及 核 保 措 施 (Sub-Standard Life and Underwriting Measures) 通 常 因 為 健 康 理 由, 但 有 時 也 可 能 由 於 其 他 理 由, 證 實 個 別 投 保 人 的 風 險 低 於 標 準 而 不 能 以 正 常 保 費 率 接 受 投 保 針 對 這 種 情 況, 可 以 採 取 的 核 保 措 施 包 括 : (a) (b) 拒 絕 提 供 保 險 : 有 時 稱 為 拒 保 (declinature), 這 是 保 險 人 會 盡 量 避 免 的 一 種 激 烈 措 施 大 部 分 人 壽 投 保 都 是 可 以 酌 情 接 納 的, 儘 管 有 時 候 保 險 的 條 款 可 能 會 非 常 嚴 厲 的 附 加 保 費 : 增 加 保 費 是 處 理 次 標 準 風 險 的 通 常 處 理 方 法 根 據 不 同 情 況, 額 外 的 保 費 金 額 可 能 相 當 溫 和 或 相 當 高, 其 作 用 乃 為 保 險 的 原 故 將 異 常 情 況 標 準 化 5/25

89 (c) 其 他 選 擇 : 上 述 兩 種 反 應 是 最 常 見 的, 但 是, 還 有 許 多 可 能 性, 可 能 包 括 下 述 一 種 或 多 種 : (i) 保 單 負 債 ( debt on policy), 按 年 遞 減 直 至 一 個 指 定 日 期 便 完 全 消 失 ; [ 保 單 負 債 是 與 計 分 形 式 費 率 釐 定 制 度 (numerical system of rating) 有 關 的 核 保 措 施 的 其 中 一 項 按 照 這 制 度, 核 保 人 給 正 常 平 均 健 康 的 生 命 打 100 分, 有 不 良 特 點 ( 例 如 體 重 過 高 ) 的 加 分, 有 優 良 特 點 ( 如 不 抽 煙 ) 的 減 分, 最 後 的 死 亡 分 數 當 中 超 過 100 分 的 那 部 份 稱 為 過 高 死 亡 分 數, 這 分 數 將 變 換 成 附 加 保 費 或 減 低 保 額 的 負 債 最 常 用 的 負 債 種 類 是 遞 減 負 債 假 設 一 份 保 額 400,000 元, 年 期 20 年 的 儲 蓄 壽 險 單 於 起 保 時 的 負 債 是 190,000 元, 如 果 死 亡 於 保 障 的 第 一 年 發 生, 保 單 收 益 將 是 210,000 元 ( 即 400,000 元 減 190,000 元 ) 於 保 障 的 首 19 年 的 每 個 年 底, 負 債 會 降 低 10,000 元, 所 以 實 質 保 障 會 增 加 10,000 元, 因 此, 保 單 最 後 一 年 的 保 障 為 400,000 元 註 : 英 式 紅 利 是 按 照 保 額 的 全 數 ( 即 票 面 保 障 金 額 ) 分 配 的 ] (ii) 指 定 除 外 責 任 (specific exclusions), 可 能 就 某 一 類 非 常 危 險 的 消 閒 活 動 或 追 求 娛 樂 時 引 致 的 死 亡 提 出 除 外 責 任 條 款 ( 這 是 很 少 見 的, 這 樣 做 便 可 能 破 壞 了 投 保 的 原 意 ); (iii) 提 供 不 同 計 劃 (different plan): 當 醫 療 證 據 顯 示 非 常 長 期 的 保 險 可 能 有 問 題 時, 可 以 嘗 試 提 供 短 期 保 險 ; (iv) 拒 絕 在 目 前 受 保, 例 如 : 如 果 投 保 人 身 體 正 嚴 重 受 傷 或 處 於 ( 希 望 是 ) 暫 時 不 利 的 健 康 狀 況, 便 將 是 否 提 供 保 險 的 決 定 延 遲 (defer decision) 至 投 保 人 從 這 些 狀 況 中 康 復 過 來 的 時 候 5.4 簽 發 保 單 一 旦 核 保 過 程 完 成 及 保 險 獲 得 批 准 後, 便 可 以 準 備 保 單 然 後 交 付 給 保 單 所 有 人 在 此 須 再 次 提 醒 一 個 重 要 事 實 : 簽 發 保 單 (policy issuance) 之 後, 沒 有 保 單 所 有 人 的 同 意 是 不 能 取 消 或 修 改 保 單 的 對 保 險 人 而 言, 保 單 的 簽 發 與 交 付 幾 乎 可 被 視 爲 欲 罷 不 能 的 境 地, 因 此, 在 此 之 前 須 對 保 單 進 行 仔 細 的 查 核 與 確 認 的 程 序 5/26

90 5.4.1 交 付 保 單 (Policy Delivery) 這 可 與 簽 發 保 單 一 齊 考 慮, 因 爲 他 們 兩 者 密 切 相 關 現 代 科 技 能 夠 以 極 快 的 速 度 及 極 高 的 準 確 度 製 造 保 單 文 件 機 構 的 內 部 系 統 應 該 建 立 客 戶 記 錄 並 查 證 是 否 已 經 收 到 首 期 保 費 保 單 大 多 數 都 是 根 據 有 關 類 別 和 計 劃 以 標 準 形 式 印 製 的, 因 此, 只 有 影 響 個 別 客 戶 的 那 些 不 同 之 處 才 須 更 改 標 準 的 格 式 這 一 切 都 可 以 由 自 動 系 統 處 理 在 這 個 過 程 中 應 該 注 意 以 下 細 微 的 差 別 : (a) 個 人 保 單 保 險 ( 包 括 年 金 ): 印 製 與 交 付 是 很 簡 單 的, 通 常 由 保 險 代 理 人 ( 或 稱 銷 售 代 理 人 (marketer)) 負 責 交 付 (b) 團 體 保 單 保 險 : 這 個 過 程 涉 及 為 每 個 僱 員 ( 或 其 他 團 體 成 員 ) 進 行 登 記, 因 此, 技 術 系 統 必 須 不 僅 提 供 總 保 單 (master policy), 還 要 爲 每 位 受 保 人 提 供 保 險 憑 證 (certificate), 也 許 還 有 成 員 登 記 卡 (enrolment card) 每 位 受 保 人 將 得 到 一 份 保 險 憑 證 並 須 填 寫 登 記 卡, 這 過 程 通 常 由 保 險 中 介 人 或 該 團 體 保 險 部 代 表 監 察 5.5 售 後 服 務 有 關 保 留 現 有 業 務 的 問 題 已 經 在 前 文 ( 見 5.2.3a(a)) 提 過 正 如 前 文 所 述 原 因, 這 是 非 常 重 要 的 在 這 方 面, 售 後 服 務 (after-sales service) 的 素 質 是 一 個 很 重 要 的 因 素 這 類 服 務 屬 於 顧 客 服 務 人 員 的 責 任 ( 見 上 述 5.1.1(e)), 他 們 所 屬 的 部 門 現 在 可 能 稱 爲 保 單 所 有 人 ( 或 稱 客 戶 ) 服 務 部, 或 Policyowner Service (POS) 下 面 提 醒 大 家,POS 的 職 責 包 括 : (a) 通 訊 : 信 件 及 與 客 戶 的 其 他 溝 通 (b) 文 件 整 理 : 複 印 保 單 退 保 文 件 換 約 文 件 等 (c) 收 取 保 費 : 處 理 這 方 面 的 所 有 事 宜 (d) 保 險 權 益 管 理 : 現 金 價 值 貸 款 及 紅 利 (e) 更 改 保 單 : 見 下 述 內 容 更 改 保 單 (Policy Changes) 這 些 更 改 的 項 目 可 以 是 相 當 瑣 碎 的 只 修 改 某 些 行 政 細 節 的 或 對 合 約 條 款 有 顯 著 影 響 的 通 常 要 求 更 改 的 項 目 包 括 : (a) 保 險 保 障 種 類 : 顯 然 極 具 重 要 性 ; 5/27

91 (b) 地 址 : 如 保 單 所 有 人 或 受 益 人 的 地 址 ; (c) 受 益 人 : 這 必 須 是 合 約 條 款 允 許 的 更 改 ; (d) 保 額 : 必 須 經 過 慎 重 的 核 保 考 慮 ; (e) 保 單 持 有 人 : 另 一 個 顯 然 非 常 重 要 的 更 改 註 : 必 須 小 心 處 理 所 有 更 改 所 要 求 的 更 改 看 起 來 可 能 很 簡 單, 但 實 際 上 可 能 涉 及 法 律 或 其 他 問 題, 包 括 核 保 或 再 保 險 事 宜, 甚 至 可 能 是 有 意 圖 的 欺 詐 行 爲 ( 如 洗 黑 錢 (money laundering) 等 ) 5.6 理 賠 就 非 人 壽 保 險 而 言, 可 以 預 期 只 是 少 部 分 保 單 將 出 現 索 償 的 情 況 在 那 些 保 單 中, 保 險 是 爲 以 防 萬 一 的 一 般 而 言, 任 何 一 方 都 不 希 望 索 償 的 情 況 發 生 這 說 法 在 某 些 方 面 適 用 於 人 壽 保 險 ; 但 是, 如 果 保 單 持 續 有 效, 索 償 ( 定 期 保 險 的 索 償 除 外 ) 就 是 不 可 避 免 的 事 實 上, 由 於 大 部 分 的 人 壽 保 險 合 約 都 帶 有 儲 蓄 成 分, 保 單 所 有 人 通 常 都 會 期 望 進 行 索 償 索 償 可 以 分 爲 以 下 三 類 : 期 滿 索 償 (Maturity Claims) 主 要 和 儲 蓄 壽 險 (endowment insurance) 有 關, 這 涉 及 受 保 生 命 仍 然 生 存 並 且 ( 如 果 同 時 是 受 益 人 的 話 ) 能 夠 親 自 收 取 保 險 金 的 情 況 關 於 這 點, 與 本 章 涉 及 的 其 他 所 有 程 序 一 樣, 每 個 保 險 人 可 能 都 有 他 們 自 己 的 做 法, 但 是 關 於 期 滿 索 償 一 般 須 考 慮 下 列 因 素 : (a) 接 近 到 期 日 : 到 期 日 之 前 一 個 月 左 右, 保 險 人 須 發 信 給 保 單 所 有 人, 目 的 是 爲 : (i) 提 醒 他 期 滿 的 日 期 ; (ii) 說 明 應 支 付 的 金 額 ; (iii) 列 出 支 付 保 險 金 的 條 件 ; (iv) 附 上 適 當 形 式 的 解 除 責 任 憑 證 (release) (b) 索 償 權 利 : 保 險 人 接 受 的 索 賠 人 只 能 是 享 有 收 取 保 險 金 的 權 利 的 人, 他 們 可 以 是 保 單 所 有 人 本 人 承 讓 人 ( 如 保 單 已 遭 轉 讓 ) 或 受 托 人 ( 如 保 單 已 成 爲 信 托 財 產 ) 同 時, 還 會 要 求 出 示 保 單 ; 只 有 獲 正 式 記 錄 的 轉 讓 才 獲 認 可 至 於 保 單 的 遺 失, 這 雖 帶 來 不 便, 但 不 會 十 分 重 要, 因 為 保 單 本 身 不 是 合 約, 而 只 是 合 約 的 証 據 但 是, 因 為 不 能 出 示 保 單 可 能 會 對 保 險 人 來 說, 在 法 律 上 構 成 知 悉 另 一 人 對 有 關 保 單 具 有 權 益 5/28

92 ( 所 謂 法 律 構 定 的 知 悉 (constructive notice) 是 指 : 只 要 保 險 人 作 出 在 相 同 情 況 下 慣 常 作 出 的 調 查, 便 可 獲 得 的 認 識 ), 所 以 審 慎 的 保 險 人 會 要 求 適 當 的 搜 尋 還 找 不 到 的 話, 保 險 人 會 要 求 索 償 人 就 該 遺 失 進 行 宣 誓, 及 書 面 承 諾 保 險 人, 就 保 險 人 在 索 償 人 沒 有 出 示 保 單 的 情 況 下 賠 付 所 招 致 的 損 失 作 出 彌 償 (c) 調 整 : 支 付 的 金 額 可 能 須 要 扣 除 任 何 未 繳 清 的 項 目, 例 如 : 貸 款 未 繳 清 的 保 費 及 尚 欠 的 利 息 當 然, 必 須 尊 重 並 妥 善 處 理 任 何 涉 及 第 三 者 權 益 的 事 項 (d) (e) 年 齡 證 明 (Proof of age): 如 果 保 單 上 註 明 年 齡 未 獲 承 認 (age not admitted), 這 是 指 在 保 單 開 始 時 沒 有 提 供 年 齡 的 正 式 證 明 如 果 保 單 已 到 期 滿 之 時, 某 些 保 險 人 可 能 不 會 要 求 證 實 年 齡, 但 是 由 於 誤 報 年 齡 可 能 會 對 保 險 金 造 成 影 響 ( 見 4.8), 所 以 要 求 證 實 年 齡 是 應 該 的 未 支 付 的 期 滿 保 險 金 : 對 於 所 有 已 屆 期 滿 的 保 單 而 保 單 所 有 人 又 沒 有 對 (a) 項 作 出 回 應 的 個 案, 都 應 該 設 有 適 當 的 監 察 及 跟 進 程 序 死 亡 索 償 (Death Claims) 期 滿 索 償 通 常 是 在 愉 快 的 氣 氛 下 進 行 的, 原 因 顯 而 易 見 另 一 方 面, 死 亡 索 償 無 可 避 免 地 會 在 嚴 肅 甚 至 有 時 是 悲 慘 的 情 況 下 進 行 保 險 人 及 保 險 中 介 人 應 該 對 這 種 情 況 寄 予 同 情 及 理 解, 但 不 能 因 此 過 分 干 擾 處 理 索 償 的 專 業 過 程 關 於 這 類 索 償, 應 特 別 注 意 以 下 事 項 : (a) 索 賠 權 : 可 能 有 權 獲 取 保 單 的 死 亡 利 益 的 人 包 括 : 第 三 者 保 單 的 尚 存 保 單 所 有 人, 受 保 保 單 所 有 人 的 遺 產 代 理 人, 承 讓 人 及 受 托 人 如 果 一 張 既 不 屬 於 信 托 財 產 又 未 經 轉 讓 的 保 單, 明 示 將 向 某 位 不 論 是 指 名 或 非 指 名 的 第 三 者 作 出 給 付 的 話, 那 麽 這 位 第 三 者 在 正 常 的 情 況 下 並 無 權 按 照 合 約 提 起 訴 訟, 而 保 單 所 有 人 的 業 權 承 繼 人 則 可 以 執 行 該 合 約 不 過, 如 果 進 一 步 假 設 向 該 名 第 三 者 給 付 保 單 利 益 屬 於 該 合 約 的 重 要 條 款, 向 他 給 付 保 單 利 益 會 讓 保 險 人 解 除 保 單 責 任, 結 果 是 就 算 第 三 者 在 某 種 情 況 下 須 向 保 單 所 有 人 的 遺 產 代 理 人 交 待 將 與 保 險 人 無 關 至 於 丟 失 保 單 的 相 關 程 序, 請 閲 上 面 的 5.6.1(b) 5/29

93 (b) (c) (d) 死 亡 日 期 : 必 須 確 定 此 日 期, 因 爲 它 會 影 響 如 遞 減 定 期 壽 險 的 支 付 金 額, 及 任 何 紅 利 / 英 式 紅 利 的 計 算 就 定 期 保 險 而 言, 保 單 甚 至 可 能 是 已 經 過 了 期 死 亡 證 明 (Proof of death): 一 般 而 言, 這 不 難 得 到, 尤 其 在 具 有 死 亡 證 明 書 的 情 況 下 ( 必 須 出 示 正 本 ) 然 而, 當 受 保 生 命 在 外 地 死 亡 或 報 稱 他 已 在 外 地 死 亡 的 情 況, 則 也 可 能 會 出 現 一 些 有 關 死 亡 證 明 問 題 這 往 往 是 容 易 發 生 欺 詐 行 為 的 環 節 死 因 (Cause of death): 這 會 在 死 亡 證 明 上 註 明, 基 於 以 下 種 種 原 因, 它 可 能 是 很 重 要 的 : (i) 自 殺 : 發 生 於 自 殺 免 責 期 ( 見 上 述 4.12); (ii) 意 外 : 保 單 可 能 附 加 了 意 外 死 亡 保 險 利 益 附 約 (ADB rider)( 見 上 述 3.2.1(a)); (iii) 可 疑 或 令 人 驚 訝 : 如 果 保 單 簽 發 後 不 久 便 死 亡, 或 者 死 亡 的 原 因 通 常 須 持 續 一 段 比 該 保 單 已 生 效 的 時 間 還 要 長 的 時 間 才 會 引 致 死 亡, 這 些 情 況 會 軀 使 保 險 人 應 就 這 些 情 況 作 進 一 步 的 調 查, 欺 詐 肯 定 是 其 中 的 一 種 可 能 即 使 沒 有 欺 詐 成 分, 保 單 也 可 能 未 過 可 異 議 期 (contestable period)( 見 上 述 4.2); (iv) 謀 殺 : 在 大 部 分 情 況 下, 這 並 不 影 響 索 償 的 有 效 性, 可 是, 如 果 證 實 殺 人 犯 是 受 益 人 的 話, 法 律 ( 公 共 政 策 (public policy)) 是 不 會 容 許 殺 人 犯 本 人 獲 益 的 (e) 推 定 死 亡 (Presumption of death): 在 不 能 簽 發 死 亡 證 明 書, 但 可 以 推 定 受 保 生 命 已 經 死 亡 的 情 況, 可 能 須 由 法 庭 裁 決 (f) 年 齡 證 明 (Proof of age): 見 上 述 5.6.1(d) 說 明 一 般 而 言, 年 齡 證 明 不 難 取 得, 如 出 示 死 者 的 出 生 證 明 書 身 份 證 明 文 件 或 護 照 即 可 退 保 (Surrender) 由 於 索 償 人 仍 然 在 生, 因 此 處 理 期 滿 索 償 (maturity claims) 時 所 須 要 考 慮 的 大 部 分 問 題 都 與 退 保 索 償 (surrender claims) 有 關 特 別 值 得 注 意 的 地 方 是 : (a) 所 有 權 證 明 (proof of title): 可 能 有 權 收 取 現 金 價 值 的 人 包 括 : 保 單 所 有 人 承 讓 人 和 受 托 人 ( 或 破 產 管 理 人 ) 至 於 丟 失 保 單 " 的 相 關 程 序, 請 閲 上 面 的 5.6.1(b) 5/30

94 (b) 調 整 : 必 須 計 算 未 繳 清 的 保 費 保 單 費 用 保 單 貸 款 及 利 息 ; (c) (d) 解 約 : 須 取 得 合 適 的 解 除 責 任 憑 證 (release), 並 妥 善 的 照 顧 有 關 承 讓 人 或 第 三 者 的 任 何 利 益 ; 其 他 調 查 : 保 險 人 或 保 險 中 介 人 應 該 特 別 小 心 保 單 的 退 保 申 請 明 顯 地, 保 單 所 有 人 有 權 終 止 保 險, 但 是 慎 重 而 有 禮 的 查 問 可 能 會 有 所 幫 助 及 貢 獻, 好 讓 能 看 破 可 能 是 有 意 圖 的 欺 詐 行 爲, 例 如 洗 黑 錢 有 時, 保 險 確 實 可 以 滿 足 客 戶 的 實 際 需 要, 可 是 每 當 客 戶 遇 到 意 料 之 外 的 遭 遇 時, 他 的 即 時 反 應 往 往 是 要 求 取 消 保 險 這 未 必 符 合 他 的 最 佳 利 益, 實 際 上 可 能 還 有 其 他 更 爲 合 適 的 選 擇 ( 例 如 保 單 抵 押 貸 款 利 用 不 能 作 廢 條 款 等 ) - o - o - o - 5/31

95 模 擬 試 題 甲 類 問 題 1 相 互 人 壽 保 險 公 司 指 : (a) 每 位 股 東 都 只 須 負 上 有 限 責 任 ;... (b) 公 司 由 股 東 擁 有 ;... (c) 所 有 保 單 持 有 人 平 均 分 攤 利 潤 及 紅 利 ;... (d) 公 司 在 法 律 上 由 分 紅 保 單 持 有 人 擁 有... 2 下 述 哪 項 不 大 可 能 是 人 壽 保 險 公 司 巿 場 行 銷 部 的 責 任? [ 答 案 請 參 閱 5.1] (a) 市 場 調 查 ;... (b) 產 品 研 究 ;... (c) 理 賠 給 付 ;... (d) 促 銷 / 宣 傳... [ 答 案 請 參 閱 5.1.1(f)] 乙 類 問 題 3 下 述 哪 兩 項 關 於 冷 靜 期 的 說 法 是 正 確 的? (i) 為 期 只 有 14 天 (ii) 他 與 所 有 香 港 保 險 業 聯 會 的 人 壽 保 險 成 員 有 關 (iii) 如 果 適 當 地 行 使, 可 取 消 新 保 單, 並 獲 退 還 保 費 (iv) 指 保 險 人 可 以 取 消 保 單 的 一 段 時 間 (a) (i) 及 (ii);... (b) (i) 及 (iii);... (c) (ii) 及 (iii);... (d) (iii) 及 (iv)... [ 答 案 請 參 閱 5.2.4] 5/32

96 4 下 述 哪 三 項 是 核 保 一 項 人 壽 保 險 投 保 時, 影 響 實 質 風 險 的 事 項? (i) 明 顯 超 重 (ii) 家 族 有 不 良 的 遺 傳 病 歷 (iii) 提 供 資 料 時, 申 請 人 不 誠 實 (iv) 申 請 人 過 度 依 賴 毒 品 酒 精 或 香 煙 (a) (i), (ii) 及 (iii);... (b) (i), (ii) 及 (iv);... (c) (i), (iii) 及 (iv);... (d) (ii), (iii) 及 (iv)... [ 答 案 請 參 閱 5.3.1] [ 如 有 需 要, 答 案 可 於 本 研 習 資 料 手 冊 最 後 一 頁 找 到 ] 5/33

97 客 戶 保 障 聲 明 書 附 件 A 重 要 文 件! 請 先 行 詳 細 閱 讀 方 可 簽 署! 本 聲 明 書 乃 壽 險 轉 保 守 則 ( 下 稱 守 則 ) 及 保 險 業 監 督 根 據 保 險 公 司 條 例 指 明 的 最 低 限 度 規 定 ( 下 稱 最 低 限 度 規 定 ) 的 重 要 部 分, 但 並 不 是 投 保 申 請 書 建 議 書 其 中 一 部 分 填 寫 本 聲 明 書 前, 請 先 詳 閱 註 釋 新 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 名 稱 : 投 保 申 請 書 建 議 書 編 號 : 申 請 人 投 保 人 姓 名 : 申 請 人 投 保 人 香 港 身 分 證 護 照 號 碼 : A 部 1. a) 閣 下 是 否 於 過 去 12 個 月 內 以 上 述 投 保 申 請 書 建 議 書 取 代 * 閣 下 任 何 現 有 壽 險 保 單, 或 取 代 任 何 現 有 壽 險 保 單 內 大 部 分 的 壽 險 成 分? 是 ( 請 填 妥 B 部 ) 否 ( 請 回 答 下 列 問 題 b) b) 閣 下 是 否 打 算 於 未 來 12 個 月 內 以 上 述 投 保 申 請 書 建 議 書 取 代 閣 下 任 何 現 有 壽 險 保 單, 或 取 代 任 何 現 有 壽 險 保 單 內 大 部 分 的 壽 險 成 分? 申 請 人 投 保 人 聲 明 : 是 ( 請 填 妥 B 部 ) 否 ( 只 需 詳 閱 本 部 分 的 聲 明 及 簽 署 ) 本 人 知 道 如 果 本 人 就 上 述 兩 條 問 題 都 選 擇 否, 而 事 實 上 : i) 上 列 的 投 保 申 請 書 建 議 書 卻 於 過 去 12 個 月 內, 取 代 本 人 任 何 現 有 壽 險 保 單 或 任 何 現 有 壽 險 保 單 內 大 部 分 的 壽 險 成 分 ; 或 者 ii) 本 人 現 正 打 算 於 未 來 12 個 月 內, 以 上 列 的 投 保 申 請 書 建 議 書 取 代 本 人 任 何 現 有 壽 險 保 單 或 任 何 現 有 壽 險 保 單 內 大 部 分 的 壽 險 成 分, 即 使 日 後 發 現 因 是 次 轉 保 導 致 本 人 蒙 受 損 失, 本 人 或 會 因 此 而 有 損 日 後 的 追 討 權 益 本 人 現 授 權 新 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 向 保 險 代 理 登 記 委 員 會 香 港 保 險 顧 問 聯 會 香 港 專 業 保 險 經 紀 協 會 保 險 業 監 督 香 港 保 險 業 聯 會 所 有 已 被 取 代 或 將 會 被 取 代 的 現 有 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 ( 如 適 用 者 ), 或 為 了 有 效 管 理 執 行 履 行 守 則 及 最 低 限 度 規 定 所 需 的 其 他 機 構, 提 供 本 聲 明 書 的 副 本, 以 及 任 何 有 關 紀 錄 或 資 料 申 請 人 投 保 人 簽 署 日 期 ( 日 月 年 ) * 註 : 轉 保 定 義 詳 見 於 註 釋 C 項 B 部 請 注 意 : 投 保 人 選 擇 轉 保, 特 別 是 在 現 有 壽 險 保 單 生 效 後 的 首 數 年 內, 通 常 會 蒙 受 損 失 本 聲 明 書 的 目 的 是 確 保 保 險 代 理 經 紀 已 經 向 閣 下 詳 細 解 釋 轉 保 會 帶 來 的 任 何 實 質 及 潛 在 損 失 謹 此 建 議 閣 下 填 寫 本 聲 明 書 前, 先 參 考 保 險 代 理 經 紀 向 閣 下 提 供 由 保 險 業 監 督 發 出 的 壽 險 轉 保 知 多 少 小 冊 子 6/1

98 保 險 代 理 經 紀 必 須 向 閣 下 解 釋 以 新 壽 險 保 單 取 代 現 有 壽 險 保 單 的 所 有 影 響 保 險 代 理 經 紀 必 須 協 助 閣 下 填 寫 下 列 各 項, 並 在 適 當 位 置 加 上 號 請 填 妥 已 被 取 代 或 將 會 被 取 代 的 一 份 或 多 份 現 有 壽 險 保 單 資 料, 並 填 妥 第 2 至 6 項 : 所 有 保 險 公 司 名 稱 : 所 有 保 單 編 號 : 謹 此 鄭 重 建 議 閣 下 : a) 向 現 有 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 查 詢 進 一 步 資 料 ( 請 注 意 : 本 聲 明 書 副 本 將 送 交 閣 下 在 上 列 填 寫 的 現 有 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 ); b) 不 應 在 新 壽 險 保 單 未 獲 簽 發 前 取 消 任 何 現 有 壽 險 保 單 ; 以 及 c) 如 本 聲 明 書 預 留 的 空 格 不 足, 請 附 加 紙 張, 但 切 記 要 於 其 上 簽 署, 並 要 求 保 險 代 理 經 紀 同 時 在 所 有 附 加 紙 張 上 簽 署 2. 轉 保 構 成 的 財 務 影 響 : a) 閣 下 或 會 支 付 兩 次 開 立 保 單 的 費 用 - 開 立 保 單 費 用 一 般 為 已 被 取 代 或 將 會 被 取 代 的 基 本 壽 險 保 單 的 兩 年 保 費 或 整 付 保 費 的 10% ( 兩 年 保 費 或 整 付 保 費 的 10% 只 作 參 考, 保 險 代 理 經 紀 必 須 告 知 閣 下 是 次 轉 保 的 估 計 損 失 ) 估 計 損 失 HK$: 如 無 損 失 或 估 計 損 失 少 於 已 被 取 代 或 將 會 被 取 代 的 基 本 壽 險 保 單 的 兩 年 保 費 或 整 付 保 費 的 10%, 請 詳 述 原 因 及 理 據 : b) 因 閣 下 年 齡 增 長, 閣 下 或 需 為 新 壽 險 保 單 支 付 較 高 的 保 費 就 相 同 的 保 額 而 言, 新 壽 險 保 單 的 年 付 保 費 會 否 較 為 高 昂? 會 否 如 否, 請 詳 述 原 因 : c) 新 壽 險 保 單 的 預 計 未 來 價 值 或 會 較 現 有 壽 險 保 單 為 高, 但 預 計 價 值 往 往 受 保 險 公 司 的 業 績 表 現 所 影 響, 而 且 或 非 受 保 證 於 剛 年 滿 65 歲 的 保 單 周 年 日 時 的 保 證 現 金 價 值 ( 如 果 其 中 一 份 保 單 或 所 有 保 單 於 65 歲 前 期 滿, 請 以 最 先 期 滿 的 保 單 的 期 滿 年 度 為 準, 填 寫 各 保 單 於 該 年 度 的 周 年 日 之 保 證 現 金 價 值 ): 於 年 的 保 單 周 年 日 時, 現 有 壽 險 保 單 的 保 證 現 金 價 值 HK$ : 於 上 列 填 寫 之 年 份 的 保 單 周 年 日 時, 新 壽 險 保 單 的 保 證 現 金 價 值 HK$ : 3. 轉 保 對 受 保 資 格 構 成 的 影 響 : 下 列 改 變 可 能 會 導 致 部 分 保 障 被 拒 或 需 要 支 付 的 保 費 會 被 提 高 : a) 健 康 狀 況 ; b) 職 業 ; 保 險 代 理 經 紀 是 否 已 向 閣 下 解 釋 左 列 每 項 改 變 對 是 次 轉 保 產 生 的 影 響? a) 是 否 b) 是 否 6/2

99 c) 生 活 習 慣 嗜 好, 例 如 : 吸 煙 飲 酒 ; 或 d) 參 與 的 康 樂 活 動, 例 如 : 高 危 運 動 等 4. 轉 保 對 索 償 資 格 構 成 的 影 響 : a) 如 果 受 保 人 在 壽 險 保 單 簽 發 後 某 段 時 間 內 自 殺, 索 償 或 會 被 拒 閣 下 的 新 壽 險 保 單 內 的 自 殺 條 款 期 限 或 需 重 新 計 算 b) 如 果 投 保 申 請 書 填 報 的 資 料 不 全, 索 償 或 會 被 拒 ; 但 是 如 果 資 料 不 全 並 非 在 可 爭 議 期 ( 一 般 為 兩 年 ) 內 發 現, 只 要 並 非 欺 詐, 閣 下 在 現 有 壽 險 保 單 下 會 獲 賠 償 閣 下 的 新 壽 險 保 單 內 的 可 爭 議 期 或 需 重 新 計 算 c) 是 否 d) 是 否 a) 自 殺 條 款 期 限 的 屆 滿 日 期 : 現 有 壽 險 保 單 : ( 日 月 年 ) 新 壽 險 保 單 : 由 新 壽 險 保 單 簽 發 日 起 計 的 月 數 b) 可 爭 議 期 的 屆 滿 日 期 : 現 有 壽 險 保 單 : ( 日 月 年 ) 新 壽 險 保 單 : 由 新 壽 險 保 單 簽 發 日 起 計 的 月 數 c) 如 果 閣 下 在 轉 保 後 ( 包 括 因 被 誘 導 而 轉 保 ), 並 選 擇 由 非 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 恢 復 現 有 壽 險 保 單 的 效 力, 現 有 壽 險 保 單 將 不 會 支 付 閣 下 因 轉 保 而 引 致 現 有 壽 險 保 單 失 效 或 被 退 保 期 間 出 現 的 任 何 索 償 有 關 之 索 償, 應 按 照 新 保 單 之 條 款 處 理 保 險 代 理 / 經 紀 曾 否 向 閣 下 解 釋 轉 保 對 索 償 ( 如 左 邊 所 述 之 情 况 ) 的 影 響? 是 否 5. 其 他 考 慮 因 素 : a) 詳 列 閣 下 在 現 有 壽 險 保 單 下 享 有 而 新 壽 險 保 單 卻 沒 有 提 供 的 附 加 保 障 利 益 b) 詳 列 新 壽 險 保 單 較 為 切 合 閣 下 需 要 和 目 的 之 原 因 c) 保 險 代 理 經 紀 有 否 告 知 閣 下 除 了 取 代 現 有 壽 險 保 單 以 外, 尚 有 其 他 選 擇? 有 否 6. 申 請 人 投 保 人 聲 明 : 7. 保 險 代 理 經 紀 聲 明 : 本 人 謹 此 聲 明 本 人 已 經 詳 閱 本 聲 明 書, 並 與 保 險 代 理 經 紀 討 論 有 關 項 目 的 內 容 就 保 險 代 理 經 紀 的 解 釋, 本 人 明 白 和 接 受 改 動 本 人 現 有 保 險 安 排 所 導 致 的 財 務 及 其 他 影 響 本 人 又 謹 此 聲 明 已 經 收 到 由 保 險 業 監 督 發 出 的 壽 險 轉 保 知 多 少 小 冊 子 本 人 知 道 如 果 在 沒 有 充 分 明 白 本 聲 明 書 的 情 況 下 加 以 簽 署, 即 使 日 後 發 現 因 是 次 轉 保 導 致 本 人 蒙 受 損 失, 本 人 或 會 因 此 而 有 損 日 後 的 追 討 權 益 6/3 本 人 聲 明 本 人 已 經 向 申 請 人 投 保 人 全 面 解 釋 上 述 各 項, 以 及 申 請 人 投 保 人 就 取 代 現 有 壽 險 保 單 作 出 的 決 定 對 他 她 造 成 的 有 關 影 響 ; 又 本 人 並 沒 有 作 出 任 何 不 正 確 或 有 誤 導 成 分 的 言 論 和 比 較, 或 隱 瞞 任 何 資 料, 以 致 影 響 申 請 人 投 保 人 的 決 定

100 本 人 現 授 權 新 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 向 保 險 代 理 登 記 委 員 會 香 港 保 險 顧 問 聯 會 香 港 專 業 保 險 經 紀 協 會 保 險 業 監 督 香 港 保 險 業 聯 會 所 有 已 被 取 代 或 將 會 被 取 代 的 現 有 壽 險 保 單 的 保 險 公 司, 或 為 了 有 效 管 理 執 行 履 行 守 則 及 最 低 限 度 規 定 所 需 的 其 他 機 構, 提 供 本 聲 明 書 的 副 本, 以 及 任 何 有 關 紀 錄 或 資 料 ( 忠 告 : a. 閣 下 必 須 小 心 閱 讀 所 有 項 目, 以 及 確 保 在 簽 署 前, 保 險 代 理 經 紀 已 經 在 閣 申 請 人 投 保 人 簽 署 下 面 前 填 妥 本 聲 明 書 上 所 有 資 料 b. 切 勿 簽 署 空 白 聲 明 書 或 留 空 任 何 部 分 ) 日 期 ( 日 月 年 ) 保 險 代 理 經 紀 簽 署 保 險 代 理 經 紀 姓 名 保 險 代 理 經 紀 登 記 號 碼 日 期 ( 日 月 年 ) ( 來 源.. 香 港 保 險 業 聯 會, 生 效 日 期 :2008 年 10 月 ) 6/4

101 客 戶 保 障 聲 明 書 註 釋 (A) 申 請 人 / 投 保 人 申 請 / 投 保 每 一 份 新 個 人 壽 險 保 單 時, 保 險 代 理 經 紀 必 須 協 助 申 請 人 / 投 保 人 填 寫 客 戶 保 障 聲 明 書 ( 下 稱 聲 明 書 ) 保 險 代 理 經 紀 必 須 告 知 申 請 人 投 保 人, 根 據 壽 險 轉 保 守 則 ( 下 稱 守 則 ), 新 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 (i) 會 於 保 單 獲 簽 發 後, 將 聲 明 書 的 副 本 隨 保 單 文 件 送 交 申 請 人 投 保 人,(ii) 並 會 將 聲 明 書 的 副 本 送 交 所 有 已 被 取 代 或 將 會 被 取 代 的 現 有 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 聲 明 書 所 指 的 保 險 代 理 經 紀, 均 包 括 其 負 責 人 行 政 總 裁 及 業 務 代 表 為 使 新 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 能 處 理 申 請 人 / 投 保 人 的 投 保 申 請, 申 請 人 / 投 保 人 應 與 保 險 代 理 經 紀 合 作 填 寫 聲 明 書 ; 聲 明 書 將 根 據 守 則 及 保 險 業 監 督 根 據 保 險 公 司 條 例 指 明 的 適 用 於 保 險 經 紀 的 最 低 限 度 規 定 條 文 作 為 監 管 之 用, 而 聲 明 書 的 副 本 或 會 被 轉 交 予 聲 明 書 內 申 請 人 / 投 保 人 聲 明 下 指 定 的 機 構 如 欲 查 閱 及 / 或 更 正 聲 明 書 內 資 料 ( 如 適 用 者 ), 申 請 人 / 投 保 人 可 向 查 閱 及 / 或 更 正 投 保 申 請 書 內 資 料 的 同 一 單 位 提 出 (B) 保 險 代 理 經 紀 必 須 協 助 申 請 人 投 保 人 填 寫 新 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 的 全 名 ( 保 險 公 司 可 以 於 聲 明 書 上 預 先 印 備 商 號 ) 有 關 投 保 申 請 書 建 議 書 編 號 新 壽 險 保 單 申 請 人 投 保 人 姓 名 以 及 新 壽 險 保 單 申 請 人 投 保 人 的 香 港 身 分 證 護 照 號 碼, 以 資 識 別 (C) 任 何 購 買 壽 險 的 交 易, 如 涉 及 (i) 任 何 現 有 壽 險 保 單 或 其 基 本 壽 險 保 障 的 大 部 分 保 額 已 被 終 止 或 將 被 終 止, 或 (ii) 現 有 壽 險 保 單 內 大 部 分 的 保 證 現 金 價 值 已 被 減 少 將 被 減 少, 包 括 : 大 部 分 的 保 證 現 金 價 值 已 被 提 取 將 被 提 取 作 為 保 單 借 貸, 均 會 被 視 為 轉 保 現 有 壽 險 保 單 包 括 在 新 購 壽 險 保 單 生 效 日 前 後 的 12 個 月 內, 申 請 人 投 保 人 已 經 終 止 或 將 會 終 止 的 任 何 壽 險 保 單 壽 險 保 單 包 括 所 有 類 型 的 傳 統 壽 險 年 金 及 其 他 非 傳 統 壽 險 保 單 終 止 保 單 包 括 : 讓 保 單 失 效 退 保 或 根 據 現 有 壽 險 保 單 的 不 能 作 廢 條 款, 將 保 單 轉 為 減 額 繳 清 展 期 保 單 大 部 分 指 50% 或 以 上 若 根 據 現 有 壽 險 保 單 的 保 單 條 款, 將 定 期 壽 險 保 單 轉 為 終 身 壽 險 保 單 ( 或 某 些 形 式 的 長 期 壽 險 保 單 ), 則 不 會 被 視 為 轉 保 (D) 如 果 申 請 人 投 保 人 回 答 A 部 第 1(a) 及 1(b) 項 時 都 選 擇 否, 則 只 須 詳 閱 A 部 的 聲 明 並 簽 署, 而 毋 須 填 寫 其 餘 部 分 (E) 如 何 填 寫 聲 明 書 (1) 如 果 申 請 人 投 保 人 回 答 (a) 及 (b) 項 時 都 選 擇 否, 在 申 請 人 投 保 人 簽 署 A 部 之 前, 保 險 代 理 經 紀 必 須 向 申 請 人 投 保 人 解 釋 聲 明 的 內 容 申 請 人 投 保 人 毋 須 填 寫 B 部 如 果 申 請 人 投 保 人 回 答 (a) 或 (b) 項 時 選 擇 是, 保 險 代 理 經 紀 則 必 須 協 助 申 請 人 投 保 人 填 妥 第 2 至 5 項, 並 必 須 向 申 請 人 投 保 人 解 釋 和 商 討 以 新 壽 險 保 單 取 代 任 何 現 有 壽 險 保 單, 或 取 代 任 何 現 有 壽 險 保 單 內 大 部 分 的 壽 險 成 分, 對 申 請 人 投 保 人 在 財 務 受 保 資 格 及 索 償 資 格 產 生 的 所 有 影 響, 以 及 其 他 考 慮 因 素 申 請 人 投 保 人 或 需 向 其 現 有 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 查 詢 進 一 步 資 料 申 請 人 投 保 人 毋 須 簽 署 A 部 (2a) 保 險 代 理 經 紀 必 須 協 助 申 請 人 投 保 人 填 寫 轉 保 構 成 的 估 計 損 失, 可 用 開 立 保 單 費 用 一 般 為 已 被 取 代 或 將 會 被 取 代 的 基 本 壽 險 保 單 的 兩 年 保 費 或 整 付 保 費 的 10% 作 為 參 考 如 果 保 險 代 理 經 紀 填 寫 的 估 計 損 失 等 同 或 高 於 參 考 金 額, 則 保 險 代 理 經 紀 毋 須 交 代 原 因 保 險 代 理 經 紀 可 用 其 他 方 法 計 算 財 務 損 失, 但 必 須 有 合 理 理 據 支 持 其 估 計 損 失 假 如 保 險 代 理 經 紀 認 為 轉 保 對 申 請 人 投 保 人 不 會 造 成 任 何 財 務 損 失 或 估 計 損 失 少 於 兩 年 保 費 或 整 付 保 費 的 10%, 則 必 須 交 代 原 因 及 理 據 (2b) 保 險 代 理 經 紀 必 須 協 助 申 請 人 投 保 人 以 相 同 的 保 額 來 比 較 現 有 壽 險 保 單 和 新 壽 險 保 單 的 年 付 保 費 ; 假 如 保 險 代 理 經 紀 認 為 新 壽 險 保 單 的 年 付 保 費 不 會 較 現 有 壽 險 保 單 為 高, 則 必 須 交 代 原 因 6/5

102 (2c) 保 險 代 理 經 紀 必 須 協 助 申 請 人 投 保 人 填 寫 現 有 壽 險 保 單 和 新 壽 險 保 單 於 申 請 人 投 保 人 剛 年 滿 65 歲 的 保 單 周 年 日 時 的 保 證 現 金 價 值, 或 如 果 上 述 其 中 一 份 保 單 所 有 保 單 於 65 歲 前 期 滿, 則 以 最 先 期 滿 的 保 單 的 期 滿 年 度 為 準, 填 寫 各 保 單 於 該 年 度 的 周 年 日 之 保 證 現 金 價 值 除 非 申 請 人 投 保 人 在 現 有 壽 險 保 單 的 保 證 現 金 價 值 下 預 留 的 空 格 上 書 面 聲 明 他 她 不 願 意 披 露 該 等 資 料, 否 則 保 險 代 理 經 紀 必 須 向 申 請 人 投 保 人 索 取 該 等 資 料 (3) 在 申 請 人 投 保 人 回 答 此 問 題 之 前, 保 險 代 理 經 紀 必 須 向 申 請 人 投 保 人 解 釋 健 康 狀 況 職 業 生 活 習 慣 嗜 好 及 參 與 的 康 樂 活 動 的 改 變 對 是 次 轉 保 的 影 響 (4a) 保 險 代 理 經 紀 必 須 協 助 申 請 人 投 保 人 填 寫 現 有 壽 險 保 單 和 新 壽 險 保 單 的 自 殺 條 款 期 限 的 屆 滿 日 期 新 壽 險 保 單 的 自 殺 條 款 期 限 的 屆 滿 日 期 會 是 新 壽 險 保 單 簽 發 日 後 的 月 數 除 非 申 請 人 投 保 人 在 現 有 壽 險 保 單 下 預 留 的 空 格 上 書 面 聲 明 他 她 不 願 意 披 露 該 等 資 料, 否 則 保 險 代 理 經 紀 必 須 向 申 請 人 投 保 人 索 取 該 等 資 料 (4b) 保 險 代 理 經 紀 必 須 協 助 申 請 人 投 保 人 填 寫 現 有 壽 險 保 單 和 新 壽 險 保 單 的 可 爭 議 期 的 屆 滿 日 期 新 壽 險 保 單 的 可 爭 議 期 期 限 的 屆 滿 日 期 會 是 新 壽 險 保 單 簽 發 日 後 的 月 數 除 非 申 請 人 投 保 人 在 現 有 壽 險 保 單 下 預 留 的 空 格 上 書 面 聲 明 他 她 不 願 意 披 露 該 等 資 料, 否 則 保 險 代 理 經 紀 必 須 向 申 請 人 投 保 人 索 取 該 等 資 料 (4c) 保 險 代 理 / 經 紀 必 須 向 申 請 人 / 投 保 人 解 釋, 當 保 單 持 有 人 被 誘 導 轉 保 後, 並 選 擇 由 非 銷 售 保 單 的 保 險 公 司 恢 復 原 有 保 單 的 效 力, 現 有 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 毋 須 負 責 因 轉 保 而 引 致 現 有 壽 險 保 單 失 效 或 被 退 保 期 間 出 現 的 任 何 索 償 而 銷 售 新 壽 險 保 單 的 保 險 公 司 應 按 照 新 壽 險 保 單 之 條 款 負 責 有 關 賠 償 (5a) 保 險 代 理 經 紀 必 須 協 助 申 請 人 投 保 人 詳 列 在 現 有 壽 險 保 單 下 享 有 而 新 壽 險 保 單 卻 沒 有 提 供 的 附 加 保 障 利 益, 但 毋 須 填 寫 每 項 附 加 保 障 利 益 的 細 節 除 非 申 請 人 投 保 人 在 預 留 的 空 格 上 書 面 聲 明 他 她 不 願 意 披 露 該 等 資 料, 否 則 保 險 代 理 經 紀 必 須 向 申 請 人 投 保 人 索 取 該 等 資 料 (5b) 除 非 申 請 人 投 保 人 在 預 留 的 空 格 上 書 面 聲 明 他 她 不 介 意 新 壽 險 保 單 是 否 較 為 切 合 他 她, 否 則 保 險 代 理 經 紀 必 須 協 助 申 請 人 投 保 人 詳 列 新 壽 險 保 單 較 為 切 合 申 請 人 投 保 人 之 原 因 (5c) 保 險 代 理 / 經 紀 必 須 協 助 申 請 人 投 保 人 回 答 此 問 題 (6) 在 申 請 人 投 保 人 簽 署 申 請 人 投 保 人 聲 明 之 前, 保 險 代 理 經 紀 必 須 向 申 請 人 投 保 人 解 釋 聲 明 的 內 容 (7) 保 險 代 理 經 紀 必 須 簽 署 保 險 代 理 經 紀 聲 明, 聲 明 他 她 已 經 向 申 請 人 投 保 人 全 面 解 釋 申 請 人 投 保 人 就 取 代 任 何 現 有 壽 險 保 單 作 出 的 決 定 對 申 請 人 投 保 人 造 成 的 有 關 影 響, 並 聲 明 他 她 沒 有 作 出 任 何 不 正 確 或 有 誤 導 成 分 的 言 論 和 比 較, 或 隱 瞞 任 何 資 料, 以 致 影 響 申 請 人 投 保 人 的 決 定 ( 註 : 如 果 聲 明 書 預 留 的 空 格 不 足, 請 附 加 紙 張, 但 保 險 代 理 經 紀 及 申 請 人 投 保 人 必 須 在 所 有 附 加 紙 張 上 簽 署 ) ~ 完 ~ ( 來 源.. 香 港 保 險 業 聯 會, 生 效 日 期 :2008 年 10 月 ) 6/6

103 附 件 B 退 保 說 明 文 件 須 披 露 的 資 料 根 據 以 下 資 料 作 出 的 退 保 發 還 金 額 說 明 : 產 品 名 稱 : [ 產 品 名 稱 ] 保 險 公 司 名 稱 : [ 保 險 公 司 名 稱 ] 申 請 人 名 稱 : [ 申 請 人 名 稱 ] 以 下 假 設 的 比 率 僅 作 說 明 之 用, 並 非 一 項 保 證 或 按 照 過 往 業 績 為 基 礎, 因 此 與 實 際 的 回 報 率 可 能 有 所 差 別 注 意 : 下 文 僅 概 括 說 明 [ 產 品 名 稱 ] 的 退 保 發 還 金 額, 旨 在 根 據 下 述 的 假 設 顯 示 出 有 關 的 費 用 和 收 費 如 何 影 響 退 保 發 還 金 額, 然 而 卻 絕 不 影 響 保 單 所 訂 明 的 條 款 及 條 件 合 約 年 期 : [ 實 際 合 約 年 期 ] [ 保 費 供 款 年 期 :] [( 如 有 別 於 實 際 合 約 年 期 )] 保 費 : [ 實 際 保 費 金 額 ] 回 報 率 : i 以 每 年 [9%] 及 [5%] 說 明 計 算 表 就 [ 產 品 名 稱 ][ 定 期 / 一 次 過 繳 付 ] 保 費 ( 供 款 [$XXX], 共 [XXX 期 ]) 預 計 的 退 保 發 還 金 額 XX 保 單 生 效 後 的 年 數 保 單 生 效 後 繳 付 的 保 費 總 額 假 設 淨 回 報 率 為 [ 每 年 9%], 則 退 保 發 還 金 額 為 假 設 淨 回 報 率 為 [ 每 年 5%], 則 退 保 發 還 金 額 為 警 告 : 除 非 你 有 意 就 已 選 擇 的 保 險 計 劃 年 期 支 付 全 期 保 費, 否 則 不 應 投 資 於 本 產 品 如 果 你 提 早 終 止 投 資 於 本 產 品, 則 可 能 會 蒙 受 重 大 損 失 聲 明 我 確 認 已 閱 讀 及 明 白 本 退 保 說 明 文 件 所 提 供 的 資 料, 並 已 收 到 本 計 劃 的 主 要 推 銷 刊 物 簽 署 及 日 期 : [ 申 請 人 全 名 ( 以 正 楷 填 寫 )] i 此 等 假 設 回 報 率 必 須 符 合 香 港 保 險 業 聯 會 的 壽 險 總 會 不 時 發 出 的 指 引 ( 來 源.. 證 券 及 期 貨 事 務 監 察 委 員 會 ) 6/7

104 附 件 C XYZ 人 壽 保 險 有 限 公 司 非 投 資 成 分 壽 險 利 益 說 明 重 要 事 項 : 此 乃 貴 保 單 保 險 利 益 之 說 明 摘 要, 並 不 影 響 保 單 內 所 列 的 條 款 與 規 定 xxx 計 劃 建 議 書 摘 要 1. 姓 名 : 年 齡 : 性 別 : 吸 煙 者 / 非 吸 煙 者 2. 基 本 計 劃 摘 要 ( 貨 幣 : ) 投 保 時 之 保 障 額 : 投 保 時 每 月 保 費 : 3. 基 本 計 劃 - 說 明 摘 要 ( 貨 幣 : ) 身 故 賠 償 現 金 價 值 保 單 年 度 完 結 保 證 可 得 金 額 預 期 可 得 金 額 總 額 保 證 可 得 金 額 預 期 可 得 金 額 總 額 總 保 費 歲 4. 保 障 摘 要 ( 貨 幣 : ) 保 障 項 目 投 保 時 之 保 障 額 投 保 時 每 月 保 費 基 本 計 劃 例 如 : 意 外 死 亡 保 障 雙 倍 賠 償 住 院 現 金 每 月 保 費 總 額 : 5. 說 明 : (i) 上 列 為 貴 保 單 主 要 利 益 的 說 明 摘 要, 如 欲 得 悉 更 多 資 料, 或 索 取 更 詳 盡 的 建 議 書, 請 與 本 公 司 或 閣 下 的 保 險 代 理 聯 絡 (ii) 第 三 部 份 顯 示 的 基 本 計 劃 說 明 摘 要, 並 未 將 第 四 部 份 所 列 之 附 加 或 額 外 保 障 ( 如 適 用 者 ) 計 算 在 內, 且 假 設 閣 下 已 全 數 支 付 應 繳 保 費 (iii) 由 於 需 要 將 金 額 調 整 為 整 數, 上 列 保 費 總 額 或 會 與 應 繳 保 費 總 額 稍 有 出 入 (iv) 上 列 預 期 可 得 紅 利 金 額 乃 根 據 本 公 司 現 時 之 紅 利 分 配 加 以 預 測 而 是 沒 有 保 證 的 實 際 獲 發 之 紅 利 或 會 比 上 表 所 示 者 較 高 或 較 低 (v) 如 上 表 所 示, 閣 下 可 將 上 述 預 期 可 得 金 額 存 放 於 本 公 司 生 息, 有 關 息 率 將 不 時 調 整 上 表 用 以 計 算 累 積 金 額 之 年 利 率 為 x%, 但 此 息 率 是 沒 有 保 證 的 閣 下 亦 可 選 擇 提 取 全 數 或 部 份 金 額 此 舉 並 不 會 影 響 保 障 額, 惟 上 列 現 金 價 值 將 會 相 應 調 低 (vi) 假 如 利 率 及 預 期 紅 利 分 配 於 保 單 有 效 期 內 維 持 不 變, 閣 下 可 於 第 x 個 保 單 年 度 開 始, 利 用 積 存 紅 利 ( 及 現 金 給 付 ) 支 付 基 本 計 劃 的 未 來 保 費 然 而, 這 是 沒 有 保 證 的, 實 際 情 況 將 隨 利 率 或 紅 利 分 配 比 例 更 改 而 變 動 屆 時, 閣 下 或 需 額 外 繳 付 保 費, 以 維 持 基 本 計 劃 的 效 力 6. 聲 明 : 本 人 確 認 已 細 閱 本 保 險 利 益 說 明 摘 要, 並 明 白 當 中 所 載 資 料 姓 名 : 簽 署 : 日 期 : ( 來 源.. 香 港 保 險 業 聯 會 ) 6/8

105 附 件 D ( 來 源.. 香 港 保 險 業 聯 會 ) 6/9

106 術 語 解 釋 絕 對 轉 讓 (Absolute Assignment) 保 單 所 有 人 這 是 永 久 性 的 轉 讓, 承 讓 人 成 為 新 的 4.9(e)(i) 提 前 支 付 死 亡 保 險 利 益 (Accelerated Death Benefits) 在 某 些 情 況 下 ( 例 如.. 在 生 命 受 到 威 脅 的 健 康 狀 況 下 ), 即 使 受 保 生 命 仍 然 在 生, 仍 可 以 提 前 支 付 部 分 或 全 部 壽 險 的 死 亡 保 險 金 3.3 意 外 保 險 利 益 (Accident Benefits) 通 過 意 外 死 亡 保 險 利 益 (ADB) 或 意 外 死 亡 及 喪 失 肢 體 附 約 的 形 式 附 加 於 壽 險 保 單 上 的 額 外 利 益 3.2 意 外 死 亡 及 喪 失 肢 體 附 約 (Accidental Death and Dismemberment (AD&D)Rider) 在 此 附 約 下, 獲 得 的 意 外 死 亡 利 益 與 保 單 的 保 額 相 同 ( 相 當 於 給 付 雙 倍 賠 償 ) 而 喪 失 肢 體 利 益 在 喪 失 肢 體 的 任 何 兩 肢 或 全 部 視 力 等 情 況 下 支 付 3.2 意 外 死 亡 保 險 利 益 (Accidental Death Benefit (ADB)) 壽 險 保 單 的 一 種 附 加 利 益, 當 受 保 生 命 由 於 意 外 去 世 時 提 供 雙 倍 的 保 險 利 益 3.2.1(a) 會 計 部 (Accounts Department) 保 險 公 司 的 一 個 重 要 行 政 部 門, 負 責 公 司 的 收 入 與 支 出, 並 製 作 各 種 法 例 要 求 的 財 務 報 告 5.1.1(a) 在 職 工 作 條 款 (Actively-at-Work Provision) 屬 於 團 體 人 壽 保 險 中 的 一 項 條 款, 要 求 參 與 該 保 險 計 劃 的 員 工 在 保 障 生 效 日 必 須 是 在 職 上 班 工 作 的 2.4(f) 日 常 起 居 活 動 (Activities of Daily Living (ADLs)) 人 類 的 基 本 需 要 和 功 能 ( 例 如 洗 澡 穿 衣 等 ) 無 法 進 行 這 些 活 動 的 話, 可 以 獲 得 長 期 護 理 附 約 的 付 款 3.3.2(c) 精 算 部 (Actuarial Department) 人 壽 保 險 公 司 的 一 個 極 為 重 要 的 部 門, 按 照 法 律 規 定 每 間 人 壽 保 險 公 司 都 必 須 有 一 位 委 任 精 算 師 精 算 部 在 制 定 保 險 產 品 價 格 及 進 行 法 例 規 定 的 資 產 和 負 債 進 行 估 值 方 面 具 有 顯 著 的 作 用 5.1.1(b) (i)

107 充 足 的 ( 保 費 ) (Adequate (Premiums)) 通 常 應 用 於 釐 定 壽 險 保 費 時 的 其 中 一 項 傳 統 標 準, 即 保 費 應 該 足 夠 支 付 索 償 及 履 行 合 約 中 的 其 他 責 任 1.3.1(a) 售 後 服 務 (After Sales Service) 在 保 持 與 保 單 所 有 人 之 間 的 良 好 的 溝 通 及 關 係 上 重 要 的 過 程, 有 助 公 司 保 留 現 有 的 業 務 5.5 下 一 個 ( 前 一 個 ) 生 日 年 齡 (Age Next (Last) Birthday) 獲 得 的 一 項 重 要 資 料, 對 保 費 的 釐 定 具 有 重 要 影 響 從 投 保 單 中 5.2.1(b)(iii) 與 年 齡 有 關 的 限 制 (Age-Related Limitation) 定 年 齡 之 後 就 不 用 繼 續 繳 付 保 費 的 規 定 在 終 身 壽 險 中 指 到 達 一 2.1.3(a)(iii) 代 理 人 的 培 訓 與 管 理 (Agency Training and Control) 保 險 公 司 行 政 的 一 項 重 要 內 容, 對 培 訓 數 目 龐 大 的 外 勤 銷 售 人 員 尤 其 需 要 該 部 門 主 要 負 責 培 訓 計 劃 和 安 排 專 業 考 試 事 宜 5.1.1(c) 年 報 (Annual Report) 屬 於 萬 用 壽 險 産 品 的 其 中 一 項 特 點, 保 單 所 有 人 會 每 年 收 到 的 一 份 報 告, 列 出 一 些 重 要 資 訊, 例 如 死 亡 保 險 金 選 擇, 該 年 收 到 的 保 費, 現 金 價 值 餘 額 等 2.2.1(f) 每 年 可 續 保 定 期 保 險 (Annually Renewable Term (ART) Insurance) 是 Yearly Renewable Term (YRT) Rider 的 另 一 名 稱 2.1.1b(a) 年 金 標 的 人 (Annuitant) 支 付 期 限 這 人 的 壽 命 完 全 或 部 份 決 定 一 份 年 金 的 實 際 2.3(a) 年 金 (Annuity) 根 據 年 金 合 約, 保 險 人 為 得 到 由 合 約 持 有 人 ( 或 年 金 購 買 人 ) 預 繳 的 一 筆 過 付 款 或 一 連 串 付 款 ( 稱 為 年 金 代 價 ), 承 諾 在 某 人 ( 稱 為 年 金 標 的 人 ) 生 前 或 一 約 定 期 限 內, 向 一 指 定 個 人 ( 稱 為 收 款 人 ) 週 期 性 地 支 付 一 連 串 款 項 很 多 時 候, 該 收 款 人 年 金 標 的 人 和 合 約 持 有 人 均 是 同 一 個 人 2.3 確 定 年 金 (Annuity Certain) 年 金 的 一 種 變 化, 於 規 定 年 期 內 定 期 支 付 利 益, 不 管 年 金 標 的 人 在 此 期 間 是 否 在 生 2.3.1(c) (ii)

108 逆 選 擇 (Anti-Selection) 指 不 良 風 險 可 能 續 保, 好 的 風 險 卻 不 續 保 的 情 況 這 是 自 然 保 費 制 度 固 有 的 一 種 危 險, 也 稱 爲 不 利 於 保 險 人 的 選 擇 " 1.3.2a(c)(ii) 投 保 人 (Applicant) 申 請 人 壽 保 險 的 人 (i) 投 保 單 (Application) 在 香 港 人 壽 保 險 巿 場 中, application 一 詞 比 proposal form 一 詞 常 用 ; 保 險 人 通 過 投 保 單 獲 得 準 受 保 生 命 的 一 些 基 本 資 料 5.2 認 可 護 理 院 (Approved Nursing Home) 在 長 期 護 理 附 約 中 指 定 的 護 理 院, 所 提 供 的 護 理 乃 該 附 約 的 護 理 方 式 之 一 3.3.2(b) 承 讓 人 (Assignee) 接 受 轉 讓 保 險 合 約 的 人 在 人 壽 保 險 中, 承 讓 人 毋 須 就 受 保 生 命 擁 有 可 保 權 益 4.9 轉 讓 (Assignment) 將 保 險 合 約 中 所 有 權 利 都 轉 給 第 三 者, 無 論 是 有 代 價 的 還 是 無 代 價 的 4.9 轉 讓 人 (Assignor) 將 保 單 轉 讓 給 承 讓 人 的 人 4.9 到 達 年 齡 (Attained Age) 指 保 單 生 效 或 續 保 時 受 保 生 命 的 年 齡 2.1.1b(a) 主 診 醫 生 報 告 (Attending Physician s Statement (APS)) 主 診 醫 生 " 是 曾 經 向 投 保 人 提 供 過 醫 療 服 務 的 醫 生 或 其 他 合 資 格 的 醫 護 人 員 如 果 保 險 人 認 為 投 保 人 提 供 的 資 料 需 要 更 多 健 康 資 料, 或 為 調 查 其 他 異 常 情 況 ( 例 如 投 保 人 的 年 齡 過 高 或 要 求 的 保 額 過 高 ) 時, 或 會 要 求 提 供 主 診 醫 生 報 告 5.3.2b(b) 典 據 (Authority) 意 見 一 些 法 律 上 的 主 張 的 原 因, 例 如 法 院 判 決 和 寫 作 者 的 1.2.1(i) 自 動 紅 利 選 擇 (Automatic Dividend Option) 如 果 保 單 所 有 人 沒 有 就 其 獲 得 的 紅 利 作 出 任 何 選 擇, 保 單 會 自 動 採 用 一 種 特 定 的 方 式, 通 常 是 用 紅 利 購 買 增 額 清 繳 保 險 或 存 放 在 保 險 人 處 以 賺 取 利 息 4.10 註 (iii)

109 自 動 保 費 貸 款 (Automatic Premium Loan (APL)) 在 沒 有 及 時 繳 付 到 期 保 費, 並 且 沒 有 收 到 保 單 所 有 人 的 其 他 指 示 的 情 況 下, 保 單 的 現 金 價 值 可 以 自 動 用 做 墊 付 保 費, 以 保 持 保 單 繼 續 有 效 4.5(a) 註 基 本 功 能 (Basic Functions) 人 壽 保 險 的 基 本 形 式, 例 如 就 指 定 時 期 內 發 生 的 死 亡 支 付 死 亡 利 益 就 任 何 時 候 發 生 的 死 亡 都 支 付 死 亡 利 益 在 某 一 特 定 日 期 或 之 前 發 生 的 死 亡 支 付 利 益, 及 作 為 一 筆 過 繳 付 保 費 的 回 報 每 月 支 付 保 險 利 益 2(a) 基 本 計 劃 (Basic Plan) 指 醫 療 保 險 中 保 障 的 那 些 醫 療 及 住 院 費 用 3.4(a) 基 本 問 題 (Basic Questions) 安 排 人 壽 保 險 時 應 該 提 出 的 一 些 基 本 問 題, 例 如 你 希 望 保 險 為 你 做 些 甚 麼?, 你 願 意 並 能 夠 支 付 多 少 保 險 費?, 你 需 要 多 少 人 壽 保 險 保 額? 2(c) 基 本 變 數 (Basic Variables) 指 對 人 壽 保 險 基 本 功 能 的 修 改, 例 如 可 轉 換 可 續 保 分 紅 或 不 分 紅 及 各 類 附 約 2(b) 受 益 人 (Beneficiary) 發 生 索 償 時 保 單 上 指 定 可 以 獲 得 保 險 利 益 的 人 4.4 受 益 人 的 指 定 (Beneficiary Designation) 在 保 單 文 件 中 明 確 指 定 誰 是 受 益 人 4.4 利 益 保 單 (Benefit Policies) 約 定 的 利 益 給 付 利 益 的 保 單 理 賠 時 不 按 彌 償 原 則 支 付 保 險 利 益, 但 按 1.2.3(a)(i) 保 險 利 益 附 約 (Benefit Riders) 益, 例 如 意 外 死 亡 (ADB) 附 約 壽 險 保 單 的 批 註, 提 供 各 種 額 外 利 1.2.3(b)(i) 立 約 保 費 收 據 (Binding Premium Receipt) 確 認 保 險 保 障 已 經 開 始 的 一 種 保 費 收 據, 因 此 與 一 般 保 險 中 暫 保 單 的 基 本 特 點 相 似, 該 保 障 是 暫 時 性 的, 並 容 許 保 險 人 如 果 認 為 必 要, 可 以 在 指 定 期 結 束 前 提 前 終 止 保 險 保 障 也 稱 爲 不 附 條 件 保 費 收 據 ", 或 臨 時 保 險 協 議 " 5.2.2(b) (iv)

110 英 式 紅 利 (Bonuses) 與 分 紅 保 單 的 紅 利 相 似 英 式 紅 利 是 宣 布 發 給 有 利 潤 保 單 持 有 人 通 常 是 附 加 在 最 終 支 付 的 保 單 利 益 的 復 歸 金 額 宣 布 時, 通 常 以 保 額 或 保 額 與 累 積 英 式 紅 利 之 和 的 某 個 百 分 比 顯 示 1.3.1b(a) 註 1 業 務 需 求 (Business Needs) 指 用 人 壽 保 險 合 約 去 滿 足 各 種 商 業 上 的 需 要, 例 如 爲 關 鍵 人 物 合 夥 人 僱 員 福 利 提 供 保 險 1.1.1(b) 現 金 價 值 (Cash Value) 一 張 均 衡 保 費 壽 險 保 單 前 期 的 保 費 高 於 同 期 的 死 亡 索 償 額, 差 額 會 為 保 單 所 有 人 的 利 益 而 存 蓄 及 積 累 起 來, 成 爲 現 金 價 值 現 金 價 值 可 以 退 保 價 值 的 形 式 提 走 或 用 作 保 單 貸 款 的 抵 押 1.3.2b(c)(i) 死 因 (Cause of Death) 對 死 亡 索 償 的 一 項 可 能 十 分 重 要 的 資 料, 可 能 會 影 響 索 償 的 有 效 性 和 金 額, 例 如 早 期 的 自 殺 意 外 導 致 死 亡 等 5.6.2(d) 保 險 憑 證 (Certificate) 見 成 員 登 記 卡 (Enrolment Card) 5.4.1(b) 理 賠 (Claims) 人 壽 保 險 公 司 的 一 個 核 心 部 分 理 賠 部 主 要 負 責 與 理 賠 相 關 的 調 查 處 理 理 賠 給 付 等 事 宜 5.1.1(d) 概 括 式 指 定 (Class Designation) 用 群 體 名 稱 而 非 具 體 姓 名 的 方 式 指 定 受 益 人, 例 如 我 的 子 女 我 的 兄 弟 和 姐 妹 等 4.4(a) 顧 客 服 務 (Client Service) 公 司 為 滿 足 客 戶 的 需 求 而 進 行 的 一 系 列 活 動, 包 括 顧 及 ( 以 客 為 本 的 ) 公 司 文 化 授 權 前 綫 僱 員 和 監 控 滿 足 客 戶 需 求 的 制 度 壽 險 轉 保 守 則 (Code of Practice for Life Insurance Replacement) 由 香 港 保 險 業 聯 會 制 訂 的 有 關 守 則, 介 紹 了 壽 險 保 單 轉 保 活 動 應 遵 循 的 指 引, 以 減 少 誘 導 轉 保 情 況 的 發 生 抵 押 轉 讓 (Collateral Assignment) 一 種 暫 時 性 轉 讓, 將 保 單 作 爲 貸 款 的 擔 保 抵 押 品 承 讓 人 的 利 益 限 於 貸 款 金 額 加 上 適 當 的 利 息 4.9(e)(ii) (v)

111 抵 押 品 (Collateral Security) 品, 使 原 保 單 所 有 人 獲 得 貸 款 進 行 抵 押 轉 讓 時 將 保 單 作 為 擔 保 抵 押 4.9(e)(ii) 按 客 戶 需 要 修 訂 (Company Customisation) 只 要 能 忠 於 銷 售 說 明 文 件 最 低 要 求 的 原 意, 保 險 公 司 保 單 的 銷 售 說 明 文 件 可 以 按 照 客 戶 的 需 要 進 行 適 當 的 修 訂 5.2.6a(b) 綜 合 保 障 (Comprehensive Cover) 汽 車 保 險 中 最 為 廣 泛 的 形 式, 包 括 了 第 三 者 和 自 身 損 害 保 障 私 家 車 保 單 可 能 還 承 保 其 他 項 目, 例 如 人 身 意 外 及 / 或 醫 療 費 用 保 險 1.2.3(c)(ii) 附 條 件 保 費 收 據 (Conditional Premium Receipt) 一 種 保 費 收 據 用 以 確 認 保 單 從 投 保 時 開 始 生 效, 但 要 求 在 事 後 能 確 定 受 保 生 命 在 投 保 時 按 照 標 準 條 款 乃 屬 具 有 可 保 性 才 有 效 5.2.2(a) 保 留 (Conservation) 退 保 而 採 取 的 措 施 保 險 人 保 留 現 有 的 業 務, 例 如 爲 避 免 保 單 失 效 或 5.2.3a(a) 可 異 議 期 (Contestable Period) 在 不 可 異 議 條 款 中 規 定 的 一 段 時 間, 在 此 期 間 可 就 保 單 的 有 效 性 提 出 爭 議 4.2(b) 次 順 位 受 益 人 (Contingent Beneficiary) 當 第 一 順 位 受 益 人 在 支 付 保 險 金 時 已 不 在 生, 有 權 繼 承 保 險 金 的 有 關 受 益 人 4.4(b) 連 續 繳 費 終 身 壽 險 單 (Continuous Premium Whole Life Policy) 在 受 保 生 命 整 個 生 存 期 間 都 要 繳 費 的 一 種 終 身 壽 險 2.1.3(a)(i) 分 擔 (Contribution) 一 項 保 險 原 則, 即 兩 個 或 以 上 就 同 一 損 失 提 供 保 障 的 保 險 人 按 照 各 自 的 比 例 共 同 承 擔 補 償 這 項 原 則 適 用 於 彌 償, 不 適 用 於 人 壽 保 險 被 保 險 人 擁 有 多 份 人 壽 保 單 並 不 影 響 他 從 每 個 保 險 人 處 獲 得 應 得 的 金 額 1.2(e) 供 款 ( 計 劃 ) (Contributory (Plans)) 指 明 僱 員 本 身 須 承 擔 部 分 保 費 在 團 體 保 險 或 僱 員 福 利 計 劃 中 2.4(c) 轉 換 (Convert (Conversion)) 按 照 有 關 的 保 單 條 款 或 在 保 險 人 與 保 單 持 有 人 的 雙 方 同 意 下 改 變 保 單 計 劃 2.1.1b(b) (vi)

112 可 轉 換 定 期 壽 險 (Convertible Term Insurance) 單 的 定 期 保 險, 且 毋 須 提 供 可 保 性 證 明 有 權 轉 換 成 永 久 性 保 2.1.1b(b) 冷 靜 期 (Cooling-Off Period) 屬 於 香 港 保 險 業 聯 會 的 自 我 監 管 措 施, 賦 予 客 戶 簽 定 人 壽 保 險 合 約 後, 在 規 定 的 期 限 之 內 改 變 主 意, 撤 消 該 合 約 並 獲 全 數 退 回 保 費 的 權 利, 但 在 訂 明 的 情 況 下 須 從 退 保 費 中 扣 除 市 值 調 整 冷 靜 期 (Cooling-Off Period) 由 香 港 保 險 業 聯 會 倡 議 的 冷 靜 期 權 益 下, 允 許 客 戶 就 一 項 已 經 簽 定 的 壽 險 合 約 改 變 想 法 撤 消 保 單 並 收 回 全 部 保 費, 只 要 這 項 撤 消 是 在 規 定 的 一 段 時 間 內 提 出 的 生 活 指 數 調 整 (Cost of Living Adjustment (COLA)) 周 期 地 增 加 向 殘 疾 被 保 險 人 提 供 的 殘 疾 收 入 利 益 的 一 種 附 約 有 關 的 增 幅 與 認 可 的 獨 立 指 數, 例 如 消 費 者 物 價 指 數 直 接 掛 鈎 暫 保 單 (Cover Note) 用 於 一 般 保 險 的 一 個 常 見 名 稱, 類 似 人 壽 保 險 中 的 立 約 保 費 收 據, 承 認 保 險 保 障 已 經 生 效 的 一 項 正 式 文 件 5.2.2(b) 信 用 壽 險 (Credit Life Insurance) 爲 保 障 貸 款 人 去 世 前 尚 未 還 清 的 貸 款 餘 額 的 一 種 遞 減 定 期 壽 險, 這 種 保 險 通 常 以 集 體 形 式 賣 給 貸 款 機 構 信 用 壽 險 直 接 向 貸 款 機 構 支 付 利 益 2.1.1a(b)(i) 危 疾 保 險 利 益 (Critical Illness Benefit) 這 種 生 前 支 付 保 險 利 益 附 約 承 諾 在 受 保 保 單 所 有 人 遭 遇 指 明 疾 病 或 遇 上 其 他 受 保 事 件 時, 向 他 支 付 訂 明 比 例 的 死 亡 保 險 金 客 戶 拓 展 (Customer Prospecting) 活 動 尋 找 新 的 保 險 客 戶 從 現 有 客 戶 中 或 透 過 其 他 市 場 行 銷 5.2.3a(b) 客 戶 保 障 聲 明 書 (Customer Protection Declaration (CPD) Form) 在 客 戶 同 意 或 決 定 購 買 一 份 新 的 人 壽 保 單 以 代 替 現 有 保 單 之 前, 必 須 填 妥 並 簽 署 的 一 份 重 要 文 件 目 的 在 於 提 高 保 險 業 的 職 業 道 德 和 專 業 水 準, 並 且 控 制 不 適 當 的 轉 保 活 動 5.2.5(c) 死 亡 日 期 (Date of Death) 是 壽 險 死 亡 索 償 中 必 須 確 立 的 一 項 重 點, 對 定 期 壽 險 或 遞 減 定 期 壽 險 尤 其 重 要, 或 會 影 響 索 償 的 有 效 性 和 理 賠 金 額 5.6.2(b) (vii)

113 寬 限 日 期 (Days of Grace) 見 寬 限 期 (Grace Period) 4.3 死 亡 保 險 金 (Death Benefit) 就 壽 險 受 保 生 命 死 亡 應 支 付 的 基 本 保 險 金 額 這 可 能 會 涉 及 到 一 些 附 加 因 素, 例 如 意 外 死 亡 保 險 利 益 等 2.2.1(e) 死 亡 索 償 (Death Claims) 人 壽 保 險 中 最 常 見 的 一 種 索 償 類 型, 保 險 人 須 小 心 處 理, 並 核 對 各 種 如 死 亡 日 期 死 因 死 亡 證 明 等 問 題 保 單 負 債 ( Debt on Policy) 適 用 於 次 標 準 風 險 的 一 種 核 保 措 施, 在 保 單 保 額 加 上 一 定 的 負 債 ", 以 降 低 保 單 的 理 賠 給 付 隨 著 時 間 過 去 如 果 保 單 沒 有 發 生 索 償, 該 負 債 就 逐 年 遞 減 直 至 完 全 消 失 5.3.3(c)(i) 聲 明 (Declaration) 這 位 於 投 保 單 上 準 保 單 持 有 人 簽 署 位 置 的 上 方 的 聲 明, 確 認 投 保 單 上 各 種 條 款 包 括 冷 靜 期 條 款 都 已 經 閱 讀 並 理 解 其 含 義 在 保 單 的 銷 售 說 明 文 件 中 可 能 也 包 括 類 似 的 聲 明, 確 認 已 經 理 解 文 件 所 提 供 的 所 有 銷 售 資 料 5.2.4(f) 拒 保 (Declinature) 拒 絕 就 某 一 風 險 提 供 保 險 5.3.3(a) 拒 保 風 險 (Declined Risks) 嚴 重 受 損 以 至 於 不 具 可 保 性 的 風 險 5.3.1(b)(iii) 遞 減 定 期 壽 險 (Decreasing Term Insurance) 保 額 按 年 或 其 他 特 定 周 期 的 定 期 保 險 這 乃 最 便 宜 的 壽 險 保 障, 可 以 滿 足 一 項 金 額 遞 減 的 短 暫 保 障 需 求, 例 如 在 一 段 時 間 內 分 期 償 還 的 抵 押 貸 款 2.1.1a(b) 延 遲 決 定 (Defer Decision) 在 保 險 人 核 保 過 程 中, 由 於 暫 時 性 的 狀 況 使 某 一 風 險 目 前 不 可 保 ( 例 如 意 外 受 傷 ) 但 該 風 險 並 非 永 久 不 可 保, 故 須 延 遲 一 段 時 間 再 評 定 5.3.3(c)(iv) 延 期 年 金 (Deferred Annuity) 在 某 個 規 定 的 未 來 時 間, 或 當 年 金 標 的 人 到 達 某 一 年 齡 之 後 才 開 始 分 期 支 付 的 一 種 年 金 2.3.1(b) 股 份 化 (De-mutualised) 相 互 保 險 公 司 改 變 其 相 互 保 險 的 法 律 地 位, 變 成 由 股 東 所 持 有 的 有 限 責 任 公 司 5.1(a) 註 (viii)

114 不 同 的 保 險 計 劃 (Different Plan) 對 次 標 準 風 險 的 一 項 核 保 選 擇, 當 證 實 某 項 建 議 風 險 在 所 投 保 的 計 劃 下 不 可 保, 但 是 在 另 一 種 保 險 計 劃 下 可 保 5.3.3(c)(iii) 殘 疾 收 入 保 險 利 益 (Disability Income Benefit) 這 附 約 在 受 保 人 殘 疾 期 間 提 供 收 入 喪 失 肢 體 (Dismemberment) 喪 失 一 個 或 以 上 的 肢 體, 但 在 意 外 死 亡 及 喪 失 肢 體 附 約 中, 這 還 引 伸 至 喪 失 視 力 3.2.1(b) 紅 利 選 擇 (Dividend Options) 分 紅 保 單 所 有 人 就 他 所 獲 得 的 紅 利 享 有 的 選 擇 權 包 括 收 取 現 金 紅 利 用 來 繳 付 未 來 的 續 保 保 費 存 放 在 保 險 人 處 以 賺 取 利 息 等 4.10 紅 利 (Dividends) 向 分 紅 保 單 的 持 有 人, 按 照 該 等 保 單 相 關 的 由 保 險 人 管 理 的 匯 集 基 金 的 業 績 情 況 而 宣 佈 的 金 額 通 常 以 已 繳 保 費 的 某 個 百 分 率 表 達 4.10 可 分 配 盈 餘 (Divisible Surplus) 保 險 公 司 的 盈 餘 ( 即 股 東 權 益 當 中 代 表 了 公 司 的 資 產 超 逾 其 負 債 與 資 本 的 那 部 份 ) 當 中, 可 以 紅 利 ( 或 英 式 紅 利 ) 形 式 分 配 給 其 分 紅 保 單 的 持 有 人 的 那 部 份 1.3.1b(a) 雙 倍 賠 償 利 益 (Double Indemnity Benefit) 當 被 保 險 人 意 外 死 亡 時 向 其 提 供 相 當 於 保 單 保 額 的 額 外 給 付 也 稱 爲 意 外 死 亡 保 險 利 益 3.2.1(a) 註 1 披 露 責 任 (Duty of Disclosure) 為 最 高 誠 信 保 險 原 則 的 一 種 實 際 應 用, 指 擬 訂 保 險 合 約 的 各 方 都 要 向 對 方 提 供 所 有 重 要 資 料, 不 管 是 否 被 要 求 提 供 僱 員 福 利 計 劃 (Employee Benefit Plans) 為 同 一 公 司 或 同 一 行 業 內 的 僱 員 提 供 的 團 體 壽 險 計 劃 2.4 儲 蓄 壽 險 (Endowment Insurance) 在 一 個 固 定 時 間 ( 期 滿 ) 後, 或 在 被 保 險 人 在 此 期 滿 之 前 死 亡 時, 給 付 保 額 的 一 種 人 壽 保 險 (ix)

115 成 員 登 記 卡 保 險 憑 證 (Enrolment Card and Certificate) 在 團 體 保 險 中 使 用 的 一 種 文 件 乃 向 個 別 受 保 人 提 供 他 們 已 受 保 障 的 證 據 這 是 與 總 保 單 分 開 的 文 件 5.4.1(b) 完 整 合 約 條 款 (Entire Contract Provision) 屬 於 標 準 人 壽 保 單 的 一 項 內 容, 提 及 保 單 和 投 保 單, 及 列 明 在 甚 麼 情 況 下 可 更 改 保 單 4.1 公 平 的 ( 保 費 ) (Equitable (Premiums)) 釐 定 壽 險 保 費 的 其 中 一 項 傳 統 標 準, 也 就 是 每 一 保 單 所 有 人 繳 納 的 保 費 須 反 映 有 關 的 風 險 程 度 和 約 定 的 保 險 利 益 1.3.1(b) 股 票 (Equities) 股 份 有 限 公 司 的 普 通 股, 作 為 一 種 投 資 工 具, 股 票 承 擔 的 投 資 風 險 比 某 些 投 資 種 類 相 對 較 高 但 是 長 線 而 言, 它 通 常 提 供 較 佳 的 盈 利 增 長 前 景 雖 然 投 機 成 份 較 高, 它 提 供 較 可 觀 的 收 益 ( 或 損 失!) 2.2.2(b) 財 產 規 劃 (Estate Planning) 財 產 策 劃 是 一 策 劃 的 過 程, 整 體 的 目 的 是 加 強 和 保 存 客 戶 及 其 家 人 的 財 務 穩 健 它 涉 及 財 產 的 累 積 保 存 和 分 配 1.1(a) 通 融 賠 付 (Ex Gratia Payment) 保 險 公 司 通 常 就 索 償 提 供 的 一 種 給 付, 出 於 善 意 或 恩 恤 的 目 的, 保 險 公 司 在 法 律 上 並 沒 有 義 務 就 這 些 索 償 提 供 給 付 4.12 註 2 體 檢 醫 生 (Examining Physician) 的 合 格 專 業 醫 務 人 員 代 表 保 險 人 對 投 保 人 進 行 身 體 檢 查 5.3.2b 除 外 危 險 (Excepted/Excluded Perils) 保 單 中 刻 意 排 除 的 造 成 損 失 的 危 險 儘 管 對 壽 險 保 單 而 言 除 外 危 險 並 不 多 見, 但 是 自 殺 行 爲 在 保 單 生 效 的 第 一 年 或 類 似 期 間 卻 屬 於 除 外 危 險 1.2.3(a)(ii) 額 外 利 息 (Excess Interest) 壽 險 的 年 報 中 列 出 在 保 證 利 息 之 上 獲 得 的 利 息, 必 須 在 萬 用 2.2.1(f)(v) 除 外 責 任 (Exclusions) 特 別 從 保 單 的 保 障 範 圍 中 排 除 的 風 險 或 索 償 原 因 在 人 壽 保 險 中 並 不 多 見, 但 在 附 約 中 較 常 找 到, 例 如 自 殺 就 是 意 外 死 亡 利 益 的 除 外 責 任 5.3.3(c)(ii) (x)

116 開 支 (Expenses) 在 計 算 保 費 時, 在 淨 保 費 之 上 加 上 的 附 加 保 費 用 以 彌 補 一 些 必 要 的 額 外 開 支 1.3.1a(c) 展 期 保 險 (Extended Term Insurance) 在 不 能 作 廢 條 款 下 的 一 項 選 擇, 現 金 價 值 被 用 作 整 付 保 費 以 購 買 一 項 與 原 保 額 相 同 的 定 期 壽 險, 提 供 的 保 險 期 取 決 於 現 金 價 值 的 大 小 4.5(b)(iii) 保 額 (Face Amount) 與 保 單 的 sum insured 意 義 相 同 的 一 個 名 稱 1.3.2b(c)(iv) 家 庭 收 入 壽 險 (Family Income Insurance) 遞 減 定 期 壽 險 的 一 種 變 化, 通 常 與 其 他 一 筆 過 賠 償 的 保 單 計 劃 互 相 結 合 的 指 在 被 保 險 人 去 世 後 一 段 特 定 時 期 的 剩 餘 時 間 內 按 月 給 付 保 險 利 益 2.1.1a(b)(ii) 財 務 性 核 保 (Financial Underwriting) 核 保 時 著 重 於 建 議 保 險 的 保 額 所 牽 涉 的 問 題, 例 如 保 單 所 有 人 是 否 能 按 期 繳 付 保 險 費, 是 否 須 要 安 排 再 保 險, 該 保 險 的 保 額 是 否 超 過 其 他 同 類 風 險 保 單 的 保 額 註 第 一 受 益 人 (First Beneficiary) Beneficiary) 見 第 一 順 位 受 益 人 (Primary 4.4(b) 固 定 利 息 投 資 (Fixed Interest Investments) 到 的 一 種 基 金 單 位 相 連 保 險 產 品 可 能 用 2.2.2(b) 已 完 全 賺 取 的 (Fully Earned) 表 示 繳 付 的 保 費 完 全 抵 消 了 一 段 保 險 期 內 承 受 的 風 險, 因 此 它 ( 該 已 賺 取 或 已 完 全 賺 取 的 保 費 ) 沒 有 餘 額 " 去 提 供 通 常 在 均 衡 保 費 制 度 下 的 人 壽 保 險 的 現 金 價 值 或 其 他 利 益 這 描 述 也 適 用 於 一 般 保 險 ; 就 定 期 壽 險 而 言, 也 算 得 上 適 用 1.3.2b(b) 完 全 清 繳 保 單 (Fully Paid Policy) 指 不 須 再 付 任 何 保 費 的 保 單, 這 是 不 能 作 廢 條 款 的 一 項 選 擇, 即 保 單 所 有 人 不 想 就 原 保 單 再 支 付 任 何 保 費, 在 這 種 情 況 下 該 保 單 的 保 額 將 被 削 減 至 與 其 已 繳 的 保 費 相 應 的 一 個 新 水 平 也 稱 爲 減 額 清 繳 保 險 1.3.2b(c)(iv) 完 全 清 繳 的 股 票 (Fully Paid-Up Shares) 投 資 於 獨 資 / 合 資 股 份 公 司 中 不 屬 催 繳 的 股 本, 即 已 清 繳 股 本 的 十 足 價 格 5.1(b) (xi)

117 寬 限 期 (Grace Period) 指 保 費 到 期 後 的 一 段 時 間, 可 在 這 段 時 間 內 繳 付 保 費 並 保 持 保 險 保 障 的 效 力, 且 無 須 繳 納 罰 款 也 稱 寬 限 日 期 4.3 等 級 保 費 保 險 (Graded-Premium Policy) 終 身 壽 險 的 一 種 變 化, 保 費 定 期 遞 增, 例 如 每 三 年 一 次, 但 保 額 保 持 不 變 2.1.3(c) 毛 保 費 (Gross Premium) 後 釐 定 的 壽 險 保 費 在 考 慮 過 死 亡 率 利 息 和 開 支 三 種 基 本 因 素 1.3.1a 註 團 體 保 險 (Group Insurance) 由 組 成 可 識 別 團 體 的 一 群 人 ( 如 僱 員 ) 共 同 參 與 的 人 壽 保 險 計 劃 2.4 保 證 年 金 (Guaranteed Annuity) 在 年 金 標 的 人 生 存 期 間 保 證 終 生 支 付 年 金, 或 當 其 在 一 個 指 定 時 期 內 去 世 就 在 指 定 期 內 餘 下 的 時 間 繼 續 提 供 規 定 年 限 的 年 金 也 稱 為 確 定 期 間 終 身 年 金 2.3.1(c) 保 證 可 保 選 擇 (Guaranteed Insurability Option (GIO)) 在 這 項 附 約 下, 保 單 所 有 人 有 權 在 特 定 的 備 擇 日 期 購 買 增 額 保 險, 而 毋 須 提 供 進 一 步 的 可 保 性 證 明 即 期 年 金 (Immediate Annuity) 在 繳 付 了 保 費 之 後, 在 一 段 年 金 期 間 屆 滿 之 後 就 開 始 分 期 給 付 利 益 的 一 種 年 金 2.3.1(a) 不 可 異 議 條 款 (Incontestability Provision) 壽 險 保 單 的 有 關 條 款 約 定, 在 保 單 生 效 一 段 時 間 後, 一 般 為 兩 年, 即 使 違 反 最 高 誠 信 的 保 險 原 則, 也 不 可 就 保 單 有 效 性 提 出 異 議 ( 但 是, 最 少 在 香 港 如 果 證 明 存 在 欺 詐 行 爲, 則 仍 然 可 以 提 出 異 議 ) 4.2 遞 增 定 期 壽 險 (Increasing Term Insurance) 保 費 和 保 額 都 逐 年 增 加 或 按 照 約 定 的 方 式 增 加 的 一 種 定 期 壽 險 增 加 的 金 額 與 某 個 約 定 的 指 數 掛 鈎, 例 如 消 費 者 物 價 指 數 2.1.1a(c) 彌 償 (Indemnity) 一 項 保 險 原 則, 但 通 常 不 適 用 於 人 壽 保 險 指 保 險 支 付 的 金 額 應 提 供 精 確 的 財 務 補 償, 但 對 於 人 壽 保 險 而 言, 這 是 不 可 能 的 1.2(d) (xii)

118 彌 償 引 伸 (Indemnity Corollaries) 彌 償 ( 主 原 則 ) 的 次 原 則, 即 分 擔 和 代 位 權 與 彌 償 原 則 一 樣, 它 們 不 大 可 能 適 用 於 人 壽 保 險 1.2.3(c) 個 人 保 險 (Individual Insurance) 有 別 於 團 體 壽 險 計 劃, 這 是 以 個 人 生 命 爲 標 的 的 人 壽 保 險 計 劃 2.4 通 貨 膨 脹 (Inflation) 一 項 重 要 經 濟 考 慮 因 素, 因 爲 它 會 嚴 重 減 少 持 續 多 年 的 人 壽 保 單 的 實 際 價 值, 因 此, 在 計 劃 人 壽 保 險 計 劃 的 時 候 必 須 考 慮 此 因 素 3.6 可 保 性 (Insurability) 顯 示 受 保 生 命 的 風 險 程 度 在 相 關 的 保 險 計 劃 中 屬 於 可 被 接 受 的 那 些 健 康 及 / 或 其 他 狀 況 3.5 可 保 權 利 益 (Insurability Benefits) 指 在 一 定 條 件 下, 保 證 可 享 可 保 權 的 附 約 見 保 證 可 保 選 擇 (Guaranteed Insurability Option) 3.5 可 保 權 益 (Insurable Interest) 可 就 某 人 的 生 命 購 買 保 險 的 法 律 權 利 規 定 在 保 險 生 效 的 時 候 必 須 具 有 可 保 權 益, 但 在 保 單 索 償 時 可 以 不 需 要 可 保 權 益 可 保 權 益 ( 就 自 己 而 言 ) (Insurable Interest (in Oneself)) 任 何 人 就 自 己 的 生 命 而 言 都 具 有 無 限 的 可 保 權 益, 因 此 理 論 上 可 安 排 任 何 保 額 的 保 單 在 實 際 應 用 中, 保 額 高 低 主 要 受 兩 個 因 素 的 控 制, 第 一 是 投 保 人 繳 付 保 費 的 能 力, 第 二 是 保 險 人 承 保 大 額 保 單 的 願 意 程 度 1.2.1(c) 可 保 權 益 ( 就 其 他 人 而 言 ) (Insurable Interest (in Others)) 任 何 人 對 其 配 偶 的 生 命 具 有 無 限 的 可 保 權 益 當 任 何 雙 方 之 間 存 在 財 務 上 的 關 係 時 ( 例 如 貸 款 關 係 ), 也 具 有 可 保 權 益, 但 保 額 限 於 所 涉 及 的 財 務 金 額 加 上 合 理 的 利 息 按 法 律 規 定, 在 香 港, 父 母 或 監 護 人 對 未 滿 18 歲 的 年 輕 人 具 有 可 保 權 益 1.2.1(d) 受 保 危 險 (Insured Perils) 時 的 一 項 重 要 考 慮 受 保 單 保 障 導 致 損 失 的 原 因, 是 確 立 近 因 1.2.3(a)(i) 利 息 (Interest) 在 長 期 保 險 中, 由 於 保 單 不 可 撤 消, 固 定 的 保 費 不 可 更 改, 因 此 保 費 的 預 期 回 報 ( 即 保 費 賺 取 的 利 息 ) 是 釐 定 保 費 率 的 一 項 關 鍵 因 素 1.3.1a(b) (xiii)

119 投 資 (Investment) 部 分 人 壽 保 單 所 具 有 的 一 項 功 能, 即 通 過 投 資 於 人 壽 保 單 可 以 在 將 來 獲 得 財 務 收 入, 尤 其 是 可 以 參 與 分 享 保 險 人 利 潤 的 分 紅 保 單 1.3.1a(b) 不 可 撤 換 受 益 人 (Irrevocable Beneficiary) 可 更 換 的 受 益 人 未 經 該 受 益 人 本 人 同 意 不 4.9(d)(i) 聯 合 壽 險 方 式 (Joint-life Basis) 同 時 對 兩 個 或 以 上 個 人 提 供 保 障 的 保 單, 一 旦 其 中 一 人 去 世 即 支 付 保 險 利 益 經 常 應 用 於 抵 押 贖 回 保 險 2.1.1a(b)(iii) 關 鍵 人 物 人 壽 保 險 (Key Person Life Insurance) 向 那 些 對 保 單 所 有 人 而 言 具 有 顯 著 投 資 價 值 的 個 人 提 供 保 障 的 保 險 例 如 企 業 的 重 要 員 工, 對 一 個 體 育 會 十 分 重 要 的 頭 號 專 業 運 動 員 等 1.2.1(d)(iii) 註 語 言 (Language) 保 險 銷 售 說 明 書 中 使 用 的 語 言 必 須 與 公 司 其 他 售 前 銷 售 資 料 中 使 用 的 語 言 相 同 否 則, 必 須 與 簽 發 保 單 時 其 他 通 訊 所 用 的 語 言 相 同 5.2.6b(e) 失 效 (Lapse) 由 於 保 費 沒 有 在 規 定 的 時 間 內 ( 包 括 一 段 寬 限 期 以 及 其 他 保 單 條 款 有 關 的 規 定 ) 及 時 繳 付 而 導 致 人 壽 保 單 被 終 止 1.3.2b(c)(iii) 均 衡 保 費 制 度 (Level Premium System) 這 是 一 般 釐 定 人 壽 保 險 保 費 的 方 法, 即 ( 以 相 同 的 保 額 而 言 ) 每 年 應 繳 付 的 保 費 在 保 單 開 始 時 就 規 定, 在 整 個 保 單 有 效 期 內 不 會 更 改 1.3.2b 定 額 定 期 壽 險 (Level Term Insurance) 都 不 會 更 改 的 定 期 壽 險 在 保 險 的 保 險 期 內 保 額 和 保 費 2.1.1a(a) 確 定 期 間 終 身 年 金 (Life Income Annuity With Period Certain) 證 年 金 (Guaranteed Annuity) 見 保 2.3.1(c) 人 壽 保 險 (Life Insurance) 在 受 保 生 命 死 亡 或 受 保 生 命 到 某 一 規 定 日 期 仍 然 在 生 的 情 況 提 供 保 險 利 益 的 一 種 保 險 契 約 1.1 (xiv)

120 美 國 壽 險 管 理 學 會 (Life Office Management Association Inc. (LOMA)) 美 國 人 壽 保 險 的 教 育 機 構, 以 其 人 壽 保 險 從 業 員 專 業 資 格 考 試 而 著 名 1.1 相 連 保 單 銷 售 說 明 書 (Linked Policy Sales Illustration) 相 連 保 單 或 非 相 連 保 單 均 須 擬 備 銷 售 說 明 書 香 港 證 券 及 期 貨 事 務 監 察 委 員 會 (SFC) 及 香 港 保 險 業 聯 會 (HKFI) 已 制 訂 有 關 指 引 相 連 保 單 銷 售 說 明 書 包 括 各 種 設 定 情 況 下 的 預 期 退 保 發 還 金 額 ( 現 金 價 值 ) 及 其 他 保 護 投 資 者 利 益 的 相 關 聲 明 及 資 料 5.2.6a 生 前 支 付 保 險 利 益 附 約 (Living Benefit Riders) 提 前 支 付 死 亡 保 險 利 益 (Accelerated Death Benefits) 附 約 的 另 一 名 稱 3.3 附 加 保 費 (Loading) 支 附 加 於 淨 保 費, 用 作 應 付 營 運 費 用 佣 金 等 其 他 開 1.3.1a(c) 長 期 業 務 (Long Term Business) 保 險 公 司 條 例 指 明 的 兩 大 保 險 業 務 之 一 ( 另 外 一 項 是 一 般 保 險 業 務 ) 長 期 業 務 主 要 包 括 人 壽 保 險 1.3.1b 長 期 護 理 (Long Term Care (LTC)) 按 此 附 約, 因 病 而 須 接 受 長 期 護 理 的 受 保 保 單 所 有 人, 可 獲 支 付 預 先 定 下 的 一 部 分 死 亡 保 險 金 市 值 調 整 (Market Value Adjustment (MVA)) 在 冷 靜 期 建 議 之 下, 保 險 人 可 以 對 要 退 還 給 投 保 人 的 保 費 進 行 適 當 調 整 的 權 利, 主 要 涉 及 相 連 保 單 和 非 相 連 整 付 保 費 人 壽 保 單 5.2.4(g)(ii) 市 場 行 銷 (Marketing) 人 壽 保 險 公 司 的 一 個 重 要 部 門, 主 要 負 責 産 品 研 究 廣 告 公 共 關 係 等 事 務 5.1.1(f) 總 保 單 (Master Policy) 團 體 壽 險 計 劃 中 最 主 要 的 保 險 文 件 5.4.1(b) 重 要 事 實 (Material Fact) 可 能 會 影 響 審 慎 的 核 保 人 決 定 是 否 承 保 某 項 風 險 或 決 定 以 多 少 保 費 承 保 這 項 風 險 的 那 些 事 實 期 滿 (Mature/Maturity) 在 儲 蓄 壽 險 中 可 以 給 付 保 險 利 益 的 情 況, 這 時 因 為 有 關 的 指 定 期 已 過 並 且 被 受 保 生 命 仍 然 在 生 (xv)

121 期 滿 索 償 (Maturity Claims) 儲 蓄 型 壽 險 的 索 償, 指 保 單 規 定 的 數 年 已 全 部 完 成 並 且 受 保 生 命 仍 然 在 生 要 體 檢 投 保 (Medical Application) 行 身 體 檢 查 在 這 類 投 保 中, 準 受 保 生 命 必 須 進 1.2.2(c) 醫 療 保 險 利 益 (Medical Benefits) 在 過 往 ( 或 現 在 仍 是 ) 以 一 般 保 單 形 式 提 供 的 保 險 利 益, 但 也 可 以 作 爲 人 壽 保 單 的 一 項 附 約 這 種 保 險 的 內 容 可 能 包 括 一 項 基 本 的 保 險 計 劃 自 選 醫 療 計 劃, 且 受 一 些 主 要 的 除 外 責 任 的 限 制 3.4 體 檢 報 告 (Medical Reports) 如 有 需 要 由 合 資 格 醫 務 人 員 提 供 的 檢 查 報 告, 尤 其 是 針 對 那 些 通 常 不 要 求 體 檢 的 保 險 身 體 檢 查 (Medical Tests) 這 可 能 是 人 壽 保 險 投 保 時 必 需 的 須 格 外 注 意 個 人 資 料 ( 私 隱 ) 條 例 " 中 有 關 規 定 被 檢 查 者 有 權 知 道 檢 查 的 結 果, 並 要 求 將 結 果 保 密 的 條 款 1.2.2(d) 誤 報 年 齡 / 性 別 (Misstatement of Age/Sex) 保 單 中 有 關 誤 報 這 些 資 料 條 款 大 多 數 保 單 規 定, 一 旦 發 生 這 種 情 況, 應 當 根 據 正 確 的 年 齡 / 性 別 對 保 額 進 行 適 當 的 調 整 4.8 洗 黑 錢 (Money Laundering) 通 過 某 些 商 業 手 段 或 金 融 工 具 ( 例 如 人 壽 保 險 ) 將 非 法 獲 得 的 錢 ( 例 如 販 賣 毒 品 ) 進 行 清 洗 " 的 一 種 非 法 活 動 保 險 公 司 必 須 對 此 格 外 小 心, 以 發 現 並 杜 絕 類 似 活 動 註 道 德 危 險 (Moral Hazards) 行 為 等 較 為 主 觀 的 因 素 就 一 項 風 險 而 言, 有 關 其 個 人 態 度 品 行 或 5.3.1(a)(ii) 死 亡 率 (Mortality) 釐 定 人 壽 保 險 費 率 的 一 項 重 要 考 慮 因 素 指 受 保 生 命 的 預 期 死 亡 比 率 因 此, 此 名 稱 可 更 正 確 地 表 達 為 死 亡 機 會 率 1.3.1a(a) 死 亡 表 / 生 命 表 (Mortality Tables) 指 定 年 齡 可 能 去 世 的 比 率 關 於 死 亡 率 的 公 佈 統 計 表, 列 明 在 1.3.1a(a) (xvi)

122 按 揭 彌 償 保 險 (Mortgage Indemnity Insurance) 為 銀 行 或 其 他 貸 款 機 構 而 設 的 一 種 保 險, 用 以 保 障 一 旦 貸 款 人 去 世 或 因 爲 其 他 原 因 不 能 償 還 債 務, 而 導 致 放 債 人 必 須 在 逆 市 中 出 售 抵 押 品 而 可 能 蒙 受 的 損 失 2.1.1a(b)(iii) 註 抵 押 贖 回 保 險 (Mortgage Redemption Insurance) 一 種 常 見 的 遞 減 定 期 壽 險, 以 尚 未 償 還 的 抵 押 貸 款 金 額 作 爲 保 額 通 常 以 聯 名 形 式 簽 發 保 單, 在 第 一 個 被 保 險 人 去 世 時 即 支 付 保 險 金 2.1.1a(b)(iii) 多 個 僱 主 的 團 體 (Multiple-Employer Group) 團 體 保 險 中, 可 由 多 個 僱 主 參 與 同 一 個 保 險 計 劃 爲 其 各 自 的 僱 員 提 供 保 障 2.4(d) 謀 殺 (Murder) 在 大 部 分 情 況 下, 受 保 生 命 遭 謀 殺, 在 意 外 死 亡 保 險 利 益 (ADB) 附 約 中 是 當 作 意 外 來 考 慮 的 但 是, 如 果 證 實 謀 殺 犯 是 受 益 人 本 人, 公 共 政 策 將 不 允 許 後 者 獲 得 任 何 保 單 益 5.6.2(d)(iv) 相 互 保 險 公 司 (Mutual Insurance Company) 這 是 沒 有 股 東 技 術 上 是 由 分 紅 保 單 持 有 人 ( 即 分 紅 保 單 的 擁 有 人 ) 所 擁 有 的 保 險 公 司 5.1(a) 自 然 保 費 制 度 (Natural Premium System) 保 費 隨 受 保 生 命 年 齡 的 增 長 和 其 他 特 點 影 響 而 每 年 遞 增 的 一 種 收 取 保 費 的 制 度 從 實 用 角 度 來 看 根 本 不 可 行, 只 具 有 學 術 上 的 意 義 1.3.2a 自 然 風 險 (Natural Risk) 壽 險 受 保 生 命 在 某 一 特 定 的 時 間 本 身 所 顯 示 的 風 險, 與 其 年 齡, 健 康 和 其 他 因 素 有 關 1.3.2a(a) 淨 現 金 價 值 (Net Cash Value) 就 未 清 償 保 單 貸 款 和 利 息 及 預 繳 保 費 付 款 作 出 調 整 後, 實 際 應 付 予 保 單 所 有 人 的 現 金 退 保 價 值 的 金 額 1.3.2b(c)(iv) 淨 保 單 收 益 (Net Policy Proceeds) 壽 險 保 單 承 讓 人 應 得 的 利 益, 也 即 是 承 讓 人 的 權 益 居 於 保 險 人 的 權 益 之 後, 只 有 在 保 險 人 扣 除 了 逾 期 未 繳 保 費 保 單 貸 款 以 及 應 付 利 息 之 後 的 保 單 餘 額 才 歸 承 讓 人 所 有 4.9(c) 淨 保 費 (Net Premium) 有 時 也 稱 爲 純 保 費 " 指 按 照 正 常 的 統 計 預 期, 基 本 的 保 費 正 好 彌 補 死 亡 索 償 的 成 本, 並 不 考 慮 開 支 或 利 潤 1.3.1a 註 (xvii)

123 非 供 款 ( 計 劃 ) (Non-Contributory (Plans)) 的 團 體 保 險 或 僱 員 福 利 計 劃 即 僱 員 不 須 承 擔 保 險 費 2.4(c) 不 能 作 廢 (Nonforfeiture) 由 於 採 用 均 衡 保 費 制 度, 保 單 具 有 一 定 的 現 金 價 值, 因 此 如 果 續 保 保 費 沒 有 及 時 繳 付, 該 保 單 也 不 會 失 效 ( 成 爲 作 廢 保 單 ), 因 爲 保 單 的 現 金 價 值 可 以 自 動 用 作 墊 繳 保 費 以 維 持 保 單 繼 續 有 效 4.5 不 能 作 廢 ( 選 擇 權 ) (Nonforfeiture (Options)) 在 保 單 具 有 現 金 價 值 的 情 況 下, 當 保 單 所 有 人 不 願 意 繼 續 繳 納 保 費 時 享 有 的 選 擇 權 這 些 選 擇 權 包 括 : 得 到 保 單 的 現 金 價 值 並 終 止 保 單, 接 受 一 項 減 額 清 繳 保 單, 或 者 接 受 一 份 尾 期 保 險 4.5(b) 不 能 作 廢 條 款 (Nonforfeiture Provisions) 當 保 單 具 有 現 金 價 值, 而 保 單 所 有 人 不 願 意 繼 續 繳 納 保 費, 同 時 也 不 明 確 指 示 他 的 選 擇 時, 該 條 款 規 定 不 能 作 廢 的 程 序 4.5 非 相 連 保 單 銷 售 說 明 書 (Non-Linked Policy Sales Illustration) 其 目 的 旨 在 確 保 每 位 保 單 持 有 人 都 獲 得 一 份 有 關 非 單 位 相 連 壽 險 利 益 的 說 明 摘 要, 讓 其 知 道 除 死 亡 金 之 外 還 有 其 他 形 式 的 回 報 參 見 相 連 保 單 退 保 說 明 文 件 (Linked Policy Illustration Document) 此 外, 萬 用 壽 險 ( 非 相 連 ) 保 單 設 有 另 一 款 銷 售 說 明 書 5.2.6b 免 體 檢 投 保 (Non-Medical Application) 生 命 進 行 身 體 檢 查 的 一 種 人 壽 保 險 申 請 ( 在 一 定 條 件 下 ) 不 須 對 受 保 1.2.2(b) 備 擇 日 期 / 行 權 日 期 (Option Dates) 在 保 證 可 保 選 擇 下 的 特 定 日 期, 保 險 持 有 人 不 須 提 供 進 一 步 的 可 保 性 證 明 就 可 以 購 買 增 額 的 保 險 這 些 特 定 的 日 期 通 常 與 某 些 重 要 的 事 件 有 關, 例 如 結 婚 當 日, 小 孩 出 生 日 等 3.5.1(a), (d) 自 選 醫 療 計 劃 (Optional Medical Plan) 醫 療 保 險 中 提 供 的 備 選 保 障, 通 常 包 括 為 基 本 醫 療 計 劃 的 各 種 保 障 提 供 更 高 的 限 額 的 選 擇 3.4(b) 一 籃 子 保 單 (Package Policy) 簡 單 的 說, 這 是 一 張 包 含 了 多 種 保 險 保 障 ( 如 人 身 意 外 及 疾 病 保 單 ) 的 保 單 註 (xviii)

124 清 繳 保 險 (Paid-Up Insurance) 一 項 減 額 保 單, 毋 須 再 繳 付 任 何 保 費, 該 保 險 的 各 項 條 款 與 原 保 單 完 全 相 同 這 是 均 衡 保 費 制 度 及 保 單 現 金 價 值 所 產 生 的 另 一 種 結 果, 可 以 安 排 一 項 這 樣 的 減 額 保 險 是 因 為 已 繳 付 的 保 費 並 沒 有 被 保 險 人 完 全 賺 取 1.3.2b(c)(iv) 分 紅 / 不 分 紅 (PAR/NON-PAR) 英 語 中,PAR/NON-PAR 是 分 紅 / 不 分 紅 保 單 (participating/non-participating) 的 縮 寫 形 式 1.3.1b(a) 分 紅 / 不 分 紅 (Participating/Non-Participating) 也 稱 有 利 潤 (With Profit) 或 無 利 潤 (Without Profit) 有 關 條 款 表 明 保 單 是 否 參 與 分 享 保 險 人 的 利 潤, 如 果 參 與 分 享 利 潤, 則 可 獲 得 紅 利 或 英 式 紅 利 1.3.1b(a) 分 紅 保 單 持 有 人 (Participating Policyholders) 保 單 屬 於 分 紅 ( 或 有 利 潤 ) 形 式 的 保 單 持 有 人 如 果 該 保 險 公 司 屬 於 相 互 保 險 公 司, 則 這 些 保 單 持 有 人 就 是 該 公 司 的 法 定 所 有 人 5.1(a) 退 休 金 (Pension) 按 月 或 按 其 他 規 定 的 周 期, 定 期 向 退 休 人 提 供 給 付 直 至 其 去 世 2.3 永 久 保 險 (Permanent Insurance) 這 類 人 壽 保 險 包 含 儲 蓄 成 分, 只 要 持 續 繳 付 保 費, 保 險 於 受 保 生 命 生 前 有 效 2.1.1b(b)(iii) 個 人 資 料 ( 私 隱 ) 條 例 (Personal Data (Privacy) Ordinance) 保 護 個 人 隱 私 的 一 項 法 例 於 處 理 人 壽 保 險 投 保 時 如 要 求 敏 感 的 健 康 狀 況 資 料, 必 須 特 別 小 心, 不 要 觸 犯 了 這 項 法 例 1.2.2(d) 個 人 需 要 (Personal Needs) 人 壽 保 險 能 夠 滿 足 個 人 生 活 中 的 各 種 需 要 的 重 要 功 能 例 如 為 小 孩 的 教 育 提 供 教 育 經 費, 爲 自 己 的 退 休 生 活 準 備, 當 自 己 英 年 早 逝 時 為 受 贍 養 者 提 供 生 活 來 源 等 1.1.1(a) 遺 產 代 理 人 (Personal Representative) 遺 產 管 理 人 一 份 遺 囑 的 執 行 人, 或 某 位 死 者 的 5.6.2(a) 實 質 危 險 (Physical Hazards) 可 能 增 加 受 保 事 件 發 生 比 率 的 那 些 可 度 量 的 客 觀 因 素 例 如 已 知 的 健 康 危 險, 包 括 煙 癮 嚴 重 超 重 等 5.3.1(a)(i) (xix)

125 更 改 保 單 (Policy Changes) 屬 於 保 單 所 有 人 服 務 部 (POS) 的 一 項 工 作, 範 圍 涉 及 從 對 保 單 進 行 的 細 微 改 動 如 投 保 人 住 址 的 變 動 到 保 單 轉 讓 等 重 大 改 動 交 付 保 單 (Policy Delivery) 一 旦 保 單 製 作 完 畢, 通 常 由 銷 售 人 員 送 交 保 單 給 投 保 人 對 團 體 保 險 而 言, 包 括 一 份 針 對 該 僱 主 或 該 受 保 團 體 的 總 保 單 和 針 對 每 一 受 保 人 的 保 險 憑 證 以 及 登 記 卡, 通 常 由 銷 售 人 員 或 團 體 保 險 部 派 代 表 負 責 保 單 的 交 付 工 作 簽 發 保 單 (Policy Issuance) 保 單 文 件 的 製 作 核 對 及 交 付 的 過 程 這 是 一 項 重 要 的 操 作, 因 爲 人 壽 保 單 一 旦 簽 發 就 不 能 撤 消 ( 但 能 轉 讓 ) 5.4 保 單 抵 押 貸 款 (Policy Loan) 具 有 現 金 價 值 的 保 單 通 常 向 保 單 所 有 人 提 供 這 樣 的 權 利, 持 有 人 可 以 將 保 單 的 現 金 價 值 作 爲 抵 押 向 保 險 人 借 款 該 貸 款 可 以 用 作 任 何 用 途, 直 到 保 單 到 期 之 前 都 不 須 償 還 當 給 付 保 單 利 益 時, 保 險 人 將 扣 除 應 還 的 貸 款 和 相 應 的 利 息 1.3.2b(c)(ii), 4.6 保 單 復 效 (Policy Revival) 參 見 復 效 (Reinstatement) 4.7 受 保 保 單 所 有 人 (Policyowner-insured) 當 有 關 的 保 單 所 有 人 和 受 保 生 命 是 同 一 個 人 的 時 候, 可 稱 此 人 為 受 保 保 單 所 有 人 3 註 保 單 所 有 人 服 務 部 (POS (Policyowner Service)) 即 保 險 公 司 的 顧 客 服 務 部, 主 要 負 責 保 險 相 關 文 件 的 整 理 與 客 戶 的 通 訊 以 及 保 費 的 繳 付 等 事 宜 5.1.1(e), 5.5 保 單 生 效 前 已 患 的 疾 病 (Pre-Existing Conditions) 醫 療 保 險 保 單 中 一 項 常 見 的 除 外 責 任, 在 保 單 生 效 前 就 已 經 存 在 的 健 康 問 題 引 起 的 醫 療 費 用 3.4(c)(i) 優 良 風 險 (Preferred Risks) 風 險 程 度 比 平 均 風 險 優 良 的 風 險 ( 如 健 康 極 佳, 經 證 實 為 不 吸 煙 的 人 ), 對 保 險 人 而 言 是 一 種 非 常 理 想 的 業 務 5.3.1(b)(iv) 保 費 (Premium) 由 保 單 所 有 人 為 獲 得 ( 通 常 按 年 計 ) 保 障 的 那 部 分 金 額 人 壽 保 險 的 傳 統 準 則 要 求 保 費 應 當 是 充 足 的 及 公 平 的 1.3 (xx)

126 保 費 豁 免 (Premium Waiver) 在 一 定 情 況 下, 保 險 人 將 不 會 要 求 被 保 險 人 再 繳 付 保 費 的 合 約 條 款 例 如, 在 長 期 護 理 附 約 生 效 期 間 毋 須 繳 付 保 費 3.3.1(g) 規 定 聲 明 (Prescribed Statements) 必 須 列 明 在 相 連 保 單 的 銷 售 說 明 書 的 退 保 現 金 價 值 計 算 表 之 下 的 一 項 聲 明, 提 示 投 資 者 注 意 計 算 中 用 到 的 回 報 率 僅 作 爲 說 明 之 用 同 時, 在 投 資 者 簽 署 前, 須 載 有 警 告 投 資 者 有 關 提 前 終 止 投 資 可 能 出 現 的 某 些 後 果 等 5.2.6a(a)(ii) 推 定 死 亡 (Presumption of Death) 當 無 法 取 得 死 亡 證 明 時 ( 例 如 失 蹤 ), 可 由 法 庭 裁 定 被 保 險 人 已 經 死 亡 5.6.2(e) 第 一 順 位 受 益 人 / 第 一 受 益 人 (Primary/First Beneficiary) 可 優 先 獲 得 保 單 收 益 的 人 保 單 指 定 4.4(b) 主 要 推 銷 刊 物 (Principal Brochure) 所 有 投 資 相 連 保 險 計 劃 中 必 須 發 出 的 文 件 其 中 刊 載 的 資 料 應 足 以 令 有 意 參 與 該 計 劃 的 人 就 建 議 的 投 資 作 出 有 根 據 的 決 定 5.2.6a 年 齡 證 明 (Proof of Age) 向 保 險 人 提 供 有 關 受 保 生 命 年 齡 的 文 件 或 其 他 證 據 可 以 在 任 何 時 候 提 供, 但 一 般 要 求 在 保 單 提 供 任 何 理 賠 給 付 之 前 提 供 證 明 5.6.1(d) 死 亡 證 明 (Proof of Death) 償 的 必 要 理 據 通 常 為 死 亡 證 明 書 這 很 明 顯 是 提 出 死 亡 索 5.6.2(c) 所 有 權 證 明 (Proof of Title) 所 有 權 乃 對 某 項 利 益 的 合 法 擁 有 權 利 例 如 在 退 保 索 償 要 取 得 現 金 價 值 時, 是 十 分 重 要 的 5.6.3(a) 營 利 ( 或 合 資 股 份 ) 公 司 (Proprietary (or Joint-stock) Company) 由 股 東 所 擁 有 的 公 司, 且 股 東 對 公 司 債 務 的 責 任 只 限 於 就 他 所 擁 有 的 股 票 尚 未 完 全 清 繳 的 金 額 5.1(b) 公 積 金 計 劃 (Provident Fund Scheme) 一 種 退 休 計 劃, 但 不 同 於 退 休 金 計 劃, 公 積 金 計 劃 在 被 保 險 人 退 休 時 或 在 某 一 特 定 時 間 提 供 一 次 過 支 付 的 利 益 (xxi)

127 近 因 (Proximate Cause) 確 定 損 失 的 主 要 原 因 的 保 險 原 則 在 人 壽 保 險 中 確 定 死 亡 的 原 因 可 能 很 重 要, 尤 其 是 當 保 單 提 供 額 外 的 意 外 死 亡 利 益 時 ( 或 例 如 保 單 仍 處 於 可 爭 議 期 或 自 殺 免 責 期 ) 1.2(c) 公 共 政 策 (Public Policy) 禁 止 履 行 違 背 公 共 標 準 或 公 眾 利 益 的 合 約 的 一 項 非 明 文 法 律 原 則 例 如 本 能 向 殺 害 受 保 生 命 的 殺 人 犯 給 付 壽 險 保 單 的 收 益 5.6.2(c)(iv) 純 生 存 保 險 (Pure Endowment) 一 種 罕 見 的 人 壽 保 險, 規 定 只 有 當 被 保 險 人 在 規 定 的 時 期 ( 保 險 期 ) 完 結 時 仍 然 在 生 才 能 得 到 保 險 利 益 2.1.2(b) 純 保 費 / 保 障 的 純 成 本 (Pure Premium/Pure Cost of Protection) 見 淨 保 費 (Net Premium) 1.3.1a 註 費 率 ( 人 壽 保 險 ) (Rates (Life Insurance)) 按 照 年 齡 性 別 等 因 素 的 正 常 及 標 準 的 人 壽 保 險 保 費 費 率 1.3 減 額 清 繳 保 險 (Reduced Paid-up Insurance) 在 不 能 作 廢 條 款 下 的 一 項 選 擇, 表 示 保 單 的 現 金 價 值 可 以 用 作 購 買 一 項 新 的 保 單, 該 保 單 不 要 求 再 繳 納 任 何 保 費 ( 但 保 額 將 低 於 原 來 保 單 的 保 額 ) 4.5(b)(ii) 復 效 (Reinstatement) 恢 復 已 失 效 保 單 的 十 足 效 力, 在 英 式 保 單 中 稱 爲 保 單 復 效 (Policy Revival) 保 單 條 件 提 供 的 權 利, 但 受 一 定 的 限 制, 例 如 須 於 一 段 規 定 的 時 間 內 提 出 ( 可 能 是 5 年 ), 繳 付 任 何 未 繳 清 的 保 費 及 利 息, 可 能 還 有 其 他 條 件 限 制 ( 例 如 重 新 執 行 自 殺 除 外 責 任 條 款 ) 4.7 再 保 險 (Reinsurance) 保 險 人 通 過 一 個 或 以 上 的 保 險 合 約 把 已 經 受 保 的 風 險 的 部 份 或 全 部 轉 移 給 另 一 保 險 人, 這 類 保 險 稱 為 再 保 險 在 人 壽 保 險 中 再 保 險 作 爲 一 種 核 保 的 工 具, 被 廣 泛 應 用 於 具 有 不 利 特 徵 的 個 別 風 險 中, 例 如 保 額 非 常 高 惡 劣 的 健 康 狀 況 等 5.1.1(g)(iii) 棄 權 聲 明 / 解 除 責 任 憑 證 (Release or Release Form) 一 項 由 受 益 人 簽 署 的 書 面 文 件, 聲 明 接 受 提 前 支 付 的 死 亡 保 險 利 益 金 額 會 從 死 亡 保 險 利 益 中 扣 除 此 外, 在 退 保 或 提 出 死 亡 索 償 時, 受 益 人 也 須 簽 署 一 份 解 除 保 險 人 責 任 的 聲 明 3.3(c), 5.6.3(c) (xxii)

128 可 續 保 定 期 壽 險 (Renewable Term Insurance) 保 性 證 明 就 有 權 要 求 續 保 的 定 期 壽 險 不 須 提 供 進 一 步 的 可 2.1.1b(a) 續 保 費 (Renewable Premiums) 保 險 費 首 期 保 費 付 款 後 支 付 或 應 支 付 的 人 壽 1.3.2b(c)(iii) 轉 保 活 動 (Replacement) 按 照 壽 險 轉 保 守 則 的 規 定, 轉 保 涉 及 任 何 已 失 效 保 單 已 退 保 保 單 或 轉 換 為 清 繳 保 險 的 保 單 5.2.5(b) 儲 備 金 (Reserve) 出 來 的 金 額 為 了 概 括 或 具 體 的 目 的 而 從 一 商 號 的 保 留 利 潤 中 扣 1.3.2b(b) 退 休 (Retirement) 人 壽 保 單 的 其 中 一 個 目 的, 旨 在 向 投 保 人 提 供 一 筆 一 次 過 給 付 的 利 益 ( 通 常 借 助 於 儲 蓄 保 險 ), 使 其 可 以 購 買 年 金 去 應 付 退 休 後 的 生 活 1.1(d) 復 歸 的 (Reversionary) 現 在 已 經 存 在 直 至 未 來 某 一 時 間 或 特 定 事 件 發 生 後 才 能 行 使 的 所 有 權 4.9 復 歸 或 期 末 ( 權 益 / 紅 利 ) (Reversionary ( Interest/Bonus) ) 現 在 已 經 存 在 但 卻 因 為 所 有 權 的 延 緩 而 不 能 完 全 享 用 和 獲 得 的 財 務 利 益, 直 至 未 來 某 一 時 間 或 特 定 事 件 發 生 後 才 能 完 全 得 到 例 如 有 利 潤 保 單 的 復 歸 紅 利 4.9 附 約 (Rider) 即 附 加 在 保 單 上 的 批 註, 經 常 提 供 更 進 一 步 的 保 障 ( 例 如 意 外 死 亡 利 益 ) 3.1 銷 售 說 明 書 (Sales Illustrations) 所 有 相 連 非 相 連 人 壽 保 單 及 非 相 連 萬 用 壽 險 都 必 須 發 出 銷 售 說 明 文 件 儲 蓄 (Savings) 人 壽 保 險 保 障 的 其 中 一 項 功 能, 指 保 單 所 有 人 為 未 來 財 務 上 的 需 要 作 好 儲 備, 例 如 儲 蓄 壽 險 1.1(b) 賠 付 選 擇 (Settlement Options) 當 可 以 向 保 單 所 有 人 提 供 保 單 收 益 時 的 可 能 的 賠 付 選 擇, 包 括 一 筆 過 的 付 款 將 收 益 保 留 在 保 險 人 處 以 賺 取 利 息 在 一 段 規 定 的 期 間 分 期 支 付 收 益 等 4.11 (xxiii)

129 單 一 僱 主 計 劃 (Single-Employer Plans) 員 工 的 團 體 保 險 所 有 受 保 人 都 是 同 一 個 僱 主 的 2.4(d) 整 付 保 費 儲 蓄 壽 險 (Single Premium Endowments) 保 單 開 始 時 一 次 過 繳 付 保 費, 不 管 保 險 期 有 多 長 一 種 儲 蓄 壽 險, 在 2.1.2(a) 特 殊 風 險 (Special Class Risks) Risks) 見 次 標 準 風 險 (Sub-Standard 5.3.1(b)(ii) 標 準 風 險 (Standard Risks) 的 風 險 沒 有 任 何 異 常 特 點 並 按 正 常 條 款 可 以 承 保 5.3.1(b)(i) 純 粹 壽 險 (Straight Life Insurance) 在 受 保 生 命 的 生 存 期 間 都 須 要 繳 納 保 費 的 一 種 終 身 壽 險 也 稱 爲 連 續 繳 費 終 身 壽 險 2.1.3(a)(i) 代 位 權 (Subrogation) 一 項 保 險 原 則, 允 許 保 險 人 在 給 付 了 損 失 賠 償 後, 為 了 他 自 己 的 利 益, 可 以 取 代 被 保 險 人 向 第 三 方 索 取 補 償 的 權 利 由 於 彌 償 原 則 不 適 用 於 人 壽 保 險, 所 以 這 項 彌 償 的 引 伸 也 同 樣 不 適 用 於 人 壽 保 險 1.2(f) 次 標 準 風 險 (Sub-Standard Risks) 由 於 某 些 不 利 因 素 不 能 將 其 視 爲 標 準 風 險 的 風 險 類 型, 儘 管 這 些 風 險 在 特 定 條 款 下 可 以 承 保 有 時 也 稱 爲 特 殊 風 險 5.3.1(b)(ii) 自 殺 (Suicide) 通 常 在 人 壽 保 單 生 效 的 首 年 或 類 似 期 間 列 為 除 外 危 險, 但 對 於 所 有 附 加 的 意 外 死 亡 利 益 而 言, 屬 於 永 久 性 的 除 外 責 任 1.2.3(a) 註 1 自 殺 除 外 責 任 (Suicide Exclusion) 人 壽 保 單 中 有 關 自 殺 處 理 的 條 款, 自 殺 通 常 在 保 單 的 首 年 或 類 似 期 間 屬 於 除 外 責 任, 但 隨 後 就 不 再 列 為 除 外 責 任 ( 除 非 在 保 單 復 效 時 重 新 引 入 該 項 條 款 ) 4.12 補 充 要 求 (Supplementary Requirements) 指 保 險 公 司 在 核 保 時 需 要 的 一 系 列 文 件, 包 括 壽 險 代 理 人 報 告 保 費 支 付 方 式 的 選 擇 可 保 性 證 明 等 5.2.1(c) (xxiv)

130 退 保 (Surrender) 應 保 單 所 有 人 的 要 求 終 止 保 單 儘 管 保 單 所 有 人 有 權 這 樣 做, 保 險 人 仍 須 向 保 單 所 有 人 解 釋 還 有 其 他 選 擇 可 供 參 考 退 保 價 值 (Surrender Value) 退 保 價 值 等 於 現 金 價 值 減 退 保 費 用 ; 而 退 保 費 用 是 為 索 取 現 金 價 值 而 退 保 時, 或 特 定 保 險 計 劃 調 低 死 亡 利 益 金 額 時 應 繳 的 費 用 見 現 金 價 值 (Cash Value) 1.3.2b(c)(i) 轉 保 (Switching (Policy Switching)) 將 現 有 的 人 壽 保 單 轉 換 為 另 一 份 替 代 的 保 單 這 名 稱 往 往 含 有 一 些 不 好 的 含 義, 即 保 單 持 有 人 可 能 被 引 誘 將 保 單 轉 換, 這 樣 做 可 能 更 有 利 於 保 險 代 理 人 及 新 的 保 險 人 的 利 益 而 非 保 單 持 有 人 的 利 益 這 種 手 法 通 常 稱 爲 誘 導 轉 保 "( 即 人 壽 保 險 保 單 不 適 當 的 轉 保 活 動 ) 技 術 性 核 保 (Technical Underwriting) 為 釐 定 有 關 可 保 性 和 條 款 等 方 面, 對 指 定 風 險 的 潛 在 及 預 期 的 危 險 程 度 進 行 評 價 註 臨 時 保 險 協 議 (Temporary Insurance Agreement (TIA)) 據 (Binding Premium Receipt) 見 立 約 保 費 收 5.2.2(b) 暫 時 性 風 險 情 況 (Temporary Risk Situations) 如 果 被 保 險 人 英 年 早 逝 可 能 為 家 人 帶 來 極 大 的 財 務 困 難, 因 此 有 必 要 投 保 短 期 人 壽 保 險 ( 定 期 人 壽 保 險 ) 例 如 就 尚 未 還 清 的 貸 款 或 小 孩 的 教 育 經 費 等 財 務 上 的 需 求 投 保 1.1 定 期 壽 險 (Term Insurance) 只 有 當 受 保 生 命 在 規 定 的 時 期 內 死 亡 才 支 付 保 險 利 益 的 一 種 人 壽 保 險 也 稱 爲 短 期 人 壽 保 險 (Temporary Life Insurance) 三 級 燒 傷 或 燙 傷 (Third Degree Burns) 毀 壞 可 以 定 義 為 : 皮 膚 燒 或 燙 致 全 層 3.2.2(b)(i) 第 三 者 保 單 (Third Party Policy) 的 保 單 就 投 保 人 本 人 以 外 的 生 命 購 買 壽 險 註 完 全 殘 疾 (Total Disablement) 在 殘 疾 收 入 保 險 利 益 附 約 中 定 義 為 受 保 人 不 能 履 行 他 自 己 職 業 中 的 主 要 任 務, 或 無 法 從 事 任 何 按 其 所 受 教 育 訓 練 與 經 驗 應 有 理 由 勝 任 的 職 業 的 主 要 任 務 3.1.2(a) (xxv)

131 誘 導 轉 保 (Twisting) 見 轉 保 (Switching) 5.2.5(a) 分 別 列 示 各 定 價 因 素 定 價 結 構 ( Unbundled Pricing Structure) 萬 用 壽 險 的 一 項 特 點, 即 保 險 人 將 定 價 的 三 個 因 素 分 別 披 露 : 死 亡 ( 即 保 障 的 純 成 本 ) 利 益 和 開 支 2.2.1(c) 不 附 條 件 保 費 收 據 (Unconditional Premium Receipt) 收 據 "(Premium Receipt) 參 見 立 約 保 費 5.2.2(b) 核 保 (Underwriting) 主 要 涉 及 篩 選 合 適 的 承 保 風 險 並 確 定 相 應 的 承 保 條 款, 核 保 部 涉 及 就 風 險 可 保 性 要 求 和 承 保 條 款 進 行 評 估 對 體 檢 的 要 求 以 及 確 定 再 保 險 安 排 1.3.1a(a),5.1.1(g),5.3 不 保 危 險 (Uninsured Perils) 保 單 中 既 沒 有 被 列 為 受 保 危 險, 也 沒 有 被 列 為 除 外 危 險 的 那 些 造 成 損 失 原 因 對 非 人 壽 保 險 以 及 近 因 保 險 原 則 而 言 有 重 要 的 意 義, 但 是 對 人 壽 保 險 而 言, 意 義 不 大 1.2.3(a)(iii) 單 位 相 連 長 期 保 單 (Unit-Linked Long Term Policy) 保 單 的 現 金 價 值 一 般 與 保 單 的 投 資 的 表 現 掛 鈎 的 一 種 保 險 單 也 稱 為 投 資 相 連 長 期 保 單 " (Investment-Linked Long Term Policy) 萬 用 壽 險 (Universal Life Insurance) 具 有 靈 活 保 費 可 調 整 利 益 和 分 別 列 示 各 定 價 因 素 的 定 價 結 構, 並 累 積 現 金 價 值 的 一 種 人 壽 保 險 合 約 萬 用 壽 險 ( 非 相 連 ) 保 單 銷 售 說 明 書 (Universal Life (Non-Linked) Policy Sales Illustration) 見 非 相 連 保 單 銷 售 說 明 書 (Non-Linked Policy Sales Illustration) 5.2.6c 最 高 誠 信 (Utmost Good Faith) 保 險 合 約 中 源 於 普 通 法 的 原 則, 即 保 險 合 約 的 任 何 一 方 都 必 須 向 另 一 方 披 露 所 有 重 要 事 實, 無 論 是 否 被 要 求 披 露 違 反 這 項 原 則, 通 常 可 使 合 約 無 效, 但 這 項 規 定 可 能 受 不 可 異 議 條 款 的 影 響 1.2(b) 估 值 (Valuation) 有 關 精 算 部 的 核 心 功 能, 與 公 司 的 資 產 和 負 債 的 價 值 計 算 5.1.1(a)(ii) (xxvi)

132 等 候 期 與 危 疾 附 約 有 關 的 (Waiting Period in relation to Critical Illness Rider) 如 果 診 斷 屬 於 危 疾 附 約 的 受 保 事 件 的 定 義 的 一 部 分, 它 須 於 附 約 生 效 了 某 指 明 期 間 後 作 出 的 3.3.1(e)(iv) 等 候 期 與 豁 免 保 費 附 約 有 關 的 (Waiting Period in relation to Waiver of Premium Rider) 是 享 受 豁 免 保 費 附 約 的 一 個 必 要 條 件, 指 受 保 人 遭 受 殘 疾 達 3 個 月 ( 或 6 個 月 ) 後 保 險 人 才 豁 免 被 保 險 人 的 保 費, 這 段 時 間 就 是 等 候 期 有 些 保 險 人 同 意 若 受 保 人 殘 疾 時 間 長 於 等 候 期, 還 可 以 退 還 在 等 候 期 內 繳 付 的 保 費, 而 保 費 將 被 豁 免 3.1.1(a) 豁 免 保 費 附 約 (Waiver of Premium Rider (WP Benefit Rider)) 這 是 人 壽 保 單 的 批 註, 在 受 保 人 完 全 殘 疾 時, 豁 免 本 來 應 付 的 保 費, 保 持 保 單 繼 續 有 效 終 身 壽 險 (Whole (of) Life Insurance) 不 管 在 何 時 發 生, 一 旦 被 保 險 人 死 亡, 都 給 付 保 險 利 益 的 一 種 人 壽 保 險 有 利 潤 保 單 (With-Profit Policies) 在 英 式 保 險 慣 例 中 與 分 紅 保 單 意 思 相 等 的 名 稱 1.3.1b(a) 註 1 無 利 潤 保 單 (Without-Profit Policies) 在 英 式 保 險 慣 例 中 與 不 分 紅 保 單 意 思 相 等 的 名 稱 1.3.1b(a) 註 1 每 年 可 續 保 定 期 壽 險 (Yearly Renewable Term (YRT) Insurance 又 稱 Annually Renewable Term (ART) Insurance) 這 附 約 顯 示 有 關 保 險 是 帶 有 保 證 可 保 性 續 保 條 款 的 一 年 期 定 期 保 險 2.1.1b(a) (xxvii)

133 辭 彙 表 [ 按 漢 字 筆 劃 排 序 ] 一 整 筆 款 項 Lump sum 2.1.1a(b)(ii) 一 籃 子 保 單 Package Policy 註 人 壽 保 險 Life insurance 1.1 下 一 個 ( 前 一 個 ) 生 日 年 齡 Age next (last) birthday 5.2.1(b)(iii) 已 完 全 賺 取 的 Fully earned 1.3.2b(b) 不 分 紅 保 單 Non-participating policy 1.3.1b(a) 不 可 異 議 條 款 Incontestability provision 4.2 不 可 撤 換 受 益 人 Irrevocable beneficiary 4.9(d)(i) 不 同 的 保 險 計 劃 Different plan 5.3.3(c)(iii) 不 利 於 保 險 人 的 選 擇 Selection against the insurer 1.3.2a(c)(ii) 不 附 條 件 保 費 收 據 Unconditional premium receipt 5.2.2(b) 不 保 危 險 Uninsured perils 1.2.3(a)(iii) 不 能 作 廢 Nonforfeiture 4.5 不 能 作 廢 ( 選 擇 ) Nonforfeiture (options) 4.5(b) 不 能 作 廢 條 款 Nonforfeiture provisions 4.5 公 平 的 ( 保 費 ) Equitable (premiums) 1.3.1(b) 公 共 政 策 Public policy 5.6.2(c)(iv) 公 積 金 計 劃 Provident fund scheme 分 別 列 示 各 定 價 因 素 的 定 價 結 構 Unbundled pricing structure 2.2.1(c) 分 紅 / 不 分 紅 Par/non-par 1.3.1b(a) 分 紅 / 不 分 紅 Participating/non-participating 1.3.1b(a) 分 紅 保 單 持 有 人 Participating policyholders 5.1(a) 分 擔 Contribution 1.2(e) 日 常 起 居 活 動 Activities of daily living (ADLs) 3.3.2(c) 毛 保 費 Gross premium 1.3.1a 註 主 要 推 銷 刊 物 Principal brochure 5.2.6a 主 診 醫 生 報 告 Attending physician s statement (APS) 5.3.2b(b) 代 位 權 Subrogation 1.2(f) 代 理 人 的 培 訓 與 管 理 Agency training and control 5.1.1(c) 充 足 的 ( 保 費 ) Adequate (premiums) 1.3.1(a) 可 分 配 盈 餘 Divisible surplus 1.3.1b(a) 可 保 性 Insurability 3.5 可 保 權 利 益 Insurability benefits 3.5 可 保 權 益 Insurable interest 可 保 權 益 ( 何 時 需 要 ) Insurable interest (when needed) 1.2.1(h) 可 保 權 益 ( 就 自 己 而 言 ) Insurable interest (in oneself) 1.2.1(c) ( 一 )

134 可 保 權 益 ( 就 其 他 人 而 言 ) Insurable interest (in others) 1.2.1(c) 可 異 議 期 Contestable period 4.2(b) 可 調 整 的 保 險 利 益 Adjustable benefit 2.2.1(b) 可 轉 換 定 期 壽 險 Convertible term insurance 2.1.1b(b) 可 續 保 定 期 壽 險 Renewable term insurance 2.1.1b(a) 失 效 Lapse 1.3.2b(c)(iii) 市 值 調 整 Market value adjustment (MVA) 5.2.4(g)(ii) 市 場 行 銷 Marketing 5.1.1(f) 平 均 法 則 / 大 數 法 則 Law of averages/ law of large numbers 1.3.1a(a) 永 久 保 險 Permanent insurance 2.1.1b(b)(iii) 生 前 支 付 保 險 利 益 附 約 Living benefit riders 3.3 生 活 指 數 調 整 Cost of living adjustment (COLA) 立 約 保 費 收 據 Binding premium receipt 5.2.2(b) 再 保 險 Reinsurance 5.1.1(g)(iii) 危 疾 保 險 利 益 Critical illness benefit 合 資 股 份 公 司 Joint-stock company 5.1(b) 在 職 工 作 條 款 Actively-at-work provision 2.4(f) 多 個 僱 主 的 團 體 Multiple-employer groups 2.4(d) 年 金 Annuity 2.3 年 金 期 間 Annuity period 2.3.1(a) 年 金 標 的 人 Annuitant 2.3(a) 年 報 Annual report 2.2.1(f) 年 齡 未 獲 承 認 Age not admitted 5.6.1(d) 年 齡 證 明 Proof of age 5.6.1(d) 有 利 潤 ( 保 單 ) With-profit (policies) 1.3.1b(a) 註 1 次 順 位 受 益 人 Contingent beneficiary 4.4(b) 次 標 準 風 險 Sub-standard risks 5.3.1(b)(ii) 死 亡 日 期 Date of death 5.6.2(b) 死 亡 比 率 Rate of mortality 1.3.1a(a) 死 亡 表 / 生 命 表 Mortality tables 1.3.1a(a) 死 亡 保 險 金 Death benefit 2.2.1(f) 死 亡 索 償 Death claims 死 亡 率 Mortality 1.3.1a(a) 死 亡 證 明 Proof of death 5.6.2(b) 死 因 Cause of death 5.6.2(d) 自 動 保 費 貸 款 Automatic premium loan (APL) 4.5(a) 註 自 動 紅 利 選 擇 Automatic dividend option 4.10 註 自 殺 Suicide 1.2.3(a) 註 1 自 殺 免 責 期 Suicide exclusion period 1.2.3(a) 註 1 自 殺 除 外 責 任 Suicide exclusion 4.12 自 然 保 費 制 度 Natural premium system 1.3.2a 自 然 風 險 Natural risk 1.3.2a(a) 自 選 醫 療 計 劃 Optional medical plan 3.4(b) 住 院 費 用 Hospital charges 3.4(a)(i) ( 二 )

135 估 值 Valuation 5.1.1(a)(ii) 免 體 檢 投 保 Non-medical application 1.2.2(b) 冷 靜 期 Cooling-off period 冷 靜 期 權 益 Cooling-off initiative 利 息 Interest 1.3.1a(b) 利 益 保 單 Benefit policies 1.2.3(b) (i) 即 期 年 金 Immediate annuity 2.3.1(a) 均 衡 保 費 制 度 Level premium system 1.3.2b 完 全 清 繳 的 股 票 Fully paid-up shares 5.1(b) 完 全 清 繳 保 單 Fully paid policy 1.3.2b(c)(iv) 完 全 殘 疾 Total disablement 3.1.2(a) 完 整 合 約 條 款 Entire contract provision 4.1 技 術 性 核 保 Technical underwriting 註 批 註 Endorsements 2(b)(iv) 投 保 Proposal 5.2 投 保 人 Applicant 1.2.1(i) 投 保 手 續 Application procedure 投 保 單 ( 投 保 申 請 書 ) Application 5.2.1(a) 投 訴 或 爭 議 Complaints or disputes 5.2.6b(f) 投 資 Investment 1.3.1a(b) 每 年 可 續 保 定 期 壽 險 Annually renewable term (ART) insurance, Yearly renewable term (YRT) insurance 2.1.1b(a) 私 人 護 理 Private nursing 3.4(a)(ii) 身 體 檢 查 Medical tests 1.2.2(d) 供 款 ( 計 劃 ) Contributory (plans) 2.4(c) 典 據 Authority 1.2.1(i) 到 達 年 齡 Attained age 2.1.1b(a) 受 保 生 命 Life insured 1.2.1(b) 受 保 危 險 Insured perils 1.2.3(a)(i) 受 保 事 件 Insuredevents 3.3.1(a) 受 保 保 單 所 有 人 Policyowner-insured 3 註 受 益 人 Beneficiary 4.4 受 益 人 的 指 定 Beneficiary designation 4.4 固 定 利 息 投 資 Fixed interest investments 2.2.2(b) 定 期 壽 險 Term insurance 定 額 定 期 壽 險 Level term insurance 2.1.1a(a) 延 期 年 金 Deferred annuity 2.3.1(b) 延 遲 決 定 Defer decision 5.3.3(c)(iv) 所 有 權 證 明 Proof of title 5.6.3(a) 承 讓 人 Assignee 4.9 拒 保 風 險 Declined risks 5.3.1(b)(iii) 拒 保 Declinature 5.3.3(a) 披 露 責 任 / 申 報 實 情 責 任 Duty of disclosure ( 三 )

136 抵 押 品 Collateral security 4.9(e)(ii) 按 揭 彌 償 保 險 Mortgage indemnity insurance 2.1.1a(b)(iii) 註 抵 押 轉 讓 Collateral assignment 4.9(e)(ii) 抵 押 贖 回 保 險 Mortgage redemption insurance 2.1.1a(b)(iii) 法 定 要 求 ( 可 保 權 益 ) Statutory requirement (insurable interest) 1.2.1(a) 股 份 化 De-mutualised 5.1(a) 註 股 票 Equities 2.2.2(b) 近 因 Proximate cause 1.2(c) 長 期 業 務 Long term business 1.3.1b 長 期 護 理 Long term care (LTC) 附 加 保 費 Loading 1.3.1a(c) 附 約 / 附 加 條 款 Rider 3.1 附 條 件 保 費 收 據 Conditional premium receipt 5.2.2(a) 非 ( 投 資 ) 相 連 保 單 銷 售 說 明 書 Non-linked policy sales illustration 5.2.6b 非 供 款 ( 計 劃 ) Non-contributory (plans) 2.4(c) 非 傳 統 的 人 壽 保 險 類 別 Non-traditional types of life insurance 2.2 信 用 壽 險 Credit life insurance 2.1.1a(b)(i) 保 留 Conservation 5.2.3a(a) 保 單 所 有 人 服 務 部 POS (Policyowner Service ) 5.1.1(e),5.5 保 單 抵 押 貸 款 Policy loan 1.3.2b(c)(ii),4.6 保 單 的 交 付 Policy delivery 保 單 的 更 改 Policy changes 保 單 的 簽 發 Policy issuance 5.4 保 單 負 債 Debt on policy 5.3.3(c)(i) 保 單 復 效 Policy revival 4.7 保 費 Premium 1.3 保 費 豁 免 Premium waiver 3.3.1(g) 保 障 的 純 成 本 Pure cost of protection 2.2.1(c)(i) 保 險 中 介 人 Insurance intermediary 2 保 險 公 司 條 例 Insurance Company Ordinance 1.2.1(a) 保 險 生 效 前 已 患 的 疾 病 Pre-existing conditions 3.4(c)(i) 保 險 利 益 附 約 Benefit riders 3 保 險 憑 證 Certificate 5.4.1(b) 保 額 Face amount, Sum insured 1.3.2b(c)(iv) 保 證 可 保 選 擇 Guaranteed insurability option (GIO) 保 證 年 金 Guaranteed annuity 2.3.1(c) 客 戶 忠 誠 度 Customer loyalty 5.2.3a(a) 客 戶 拓 展 Customer prospecting 5.2.3a(b) 客 戶 保 障 聲 明 書 Customer protection declaration (CPD) form 5.2.5(c) 按 客 戶 需 要 修 訂 Company customisation 5.2.6a(b) 洗 黑 錢 Money laundering 註 相 互 保 險 公 司 Mutual insurance company 5.1(a) 相 連 保 單 退 保 說 明 文 件 Linked policy illustration document 5.2.6a ( 四 )

137 紅 利 Dividends 4.10 紅 利 選 擇 Dividend options 4.10 美 國 壽 險 管 理 學 會 Life Office Management Association Inc. (LOMA) 1.1 英 式 紅 利 / 紅 利 Bonuses 1.3.1b(a) 註 1 要 體 檢 投 保 Medical application 1.2.2(c) 重 要 事 實 Material fact 風 險 評 估 Risk assessment 5.1.1(g)(i) 個 人 保 險 Individual insurance 2.4 個 人 資 料 ( 私 隱 ) 條 例 Personal Data (Privacy) Ordinance 1.2.2(d) 個 人 需 要 Personal needs 1.1.1(a) 家 庭 收 入 壽 險 Family income insurance 2.1.1a(b)(ii) 展 期 保 險 Extended term insurance 4.5(b)(iii) 核 保 Underwriting 1.3.1a(a), 5.1.1(g),5.3 特 殊 風 險 Special class risks 5.3.1(b)(ii) 純 生 存 保 險 Pure endowment 2.1.2(b) 純 保 費 Pure premium 1.3.1a 註 純 粹 壽 險 Straight life insurance 2.1.3(a)(i) 財 務 性 核 保 Financial underwriting 5.3.1(b) 財 產 規 劃 Estate planning 1.1(a) 起 保 日 期 Inception date 起 賠 期 限 / 起 賠 期 間 Time franchise 3.1.1(a) 逆 選 擇 Anti-selection 1.3.2a(c)(ii) 退 休 Retirement 1.1(d) 退 休 金 Pension 2.3 退 保 Surrender 退 保 價 值 Surrender value 1.3.2b(c)(i) 退 保 現 金 價 值 Cash surrender value 4.5(b)(i) 除 外 危 險 Excepted/excluded perils 1.2.3(a)(ii) 除 外 責 任 Exclusions 5.3.3(c)(ii) 售 後 服 務 After sales service 5.5 基 本 功 能 Basic functions 2(a) 基 本 計 劃 Basic plan 3.4(a) 基 本 問 題 Basic questions 2(c) 基 本 變 數 Basic variables 2(b) 強 制 性 公 積 金 制 度 Mandatory Provident Fund System 推 定 死 亡 Presumption of death 5.6.2(d) 棄 權 聲 明 / 解 除 責 任 憑 證 Release (or Release form) 3.3(c),5.6.3(c) 清 繳 保 險 Paid-up insurance 1.3.2b(c)(iv) 淨 保 單 收 益 Net policy proceeds 4.9(c) 淨 保 費 Net premium 1.3.1a 註 淨 現 金 價 值 Net cash value 1.3.2b(c)(iv) 理 賠 Claims 5.1.1(d) 現 金 價 值 Cash value 1.3.2b(c)(i) 第 一 受 益 人 First beneficiary 4.4(b) ( 五 )

138 第 一 順 位 受 益 人 / 第 一 受 益 人 Primary (or first) beneficiary 4.4(b) 第 三 者 保 單 Third party policy 註 終 身 年 金 Life annuity 2.3.1(c) 終 身 壽 險 Whole (of) life insurance 規 定 聲 明 Prescribed statements 5.2.6a(a)(ii) 通 貨 膨 脹 Inflation 3.6 通 融 賠 付 Ex gratia payment 4.12 註 2 連 續 繳 費 終 身 壽 險 單 Continuous premium whole life policy 2.1.3(a)(i) 備 擇 / 行 權 日 期 Option dates 3.5.1(d) 最 高 誠 信 Utmost good faith 1.2(b) 喪 失 肢 體 Dismemberment 3.2.1(b) 單 一 僱 主 ( 計 劃 ) Single employer (plans) 2.4(d) 單 位 相 連 長 期 保 單 Unit-linked long term policy 復 效 Reinstatement 4.7 復 歸 或 期 末 ( 權 益 / 紅 利 ) Reversionary (interest/bonus) 4.9 提 前 支 付 死 亡 保 險 利 益 Accelerated death benefits 3.3 期 滿 Mature (maturity) 期 滿 索 償 Maturity claims 欺 詐 行 為 Fraud 4.2(c) 殘 疾 收 入 保 險 利 益 Disability income benefit 減 額 清 繳 保 險 Reduced paid-up insurance 4.5(b)(ii) 無 利 潤 ( 保 單 ) Without-profit (policies) 1.3.1b(a) 註 1 短 期 人 壽 保 險 Temporary life insurance 等 候 期 與 危 疾 附 約 有 關 的 Waiting period in relation to 3.3.1(e)(iv) Critical Illness Rider 等 候 期 與 豁 免 保 費 附 約 有 關 的 Waiting period in relation to Waiver of Premium Rider 3.1.1(a) 等 級 保 費 保 險 單 Graded-premium policy 2.1.3(c) 絕 對 轉 讓 Absolute assignment 4.9(e)(i) 費 率 ( 人 壽 保 險 ) Rates (life insurance) 1.3 開 支 Expenses 1.3.1a(c) 傳 統 的 人 壽 保 險 類 別 Traditional types of life insurance 2.1 意 外 死 亡 及 喪 失 肢 體 附 約 Accidental death and dismemberment(ad&d)rider 3.2 意 外 死 亡 保 險 利 益 Accidental death benefit (ADB) 3.2.1(a) 意 外 保 險 利 益 Accident benefits 3.2 會 計 部 Accounts department 5.1.1(a) 業 務 需 求 Business needs 1.1.1(b) 概 括 式 指 定 Class designation 4.4(a) 萬 用 壽 險 Universal life insurance 萬 用 壽 險 ( 非 相 連 ) 保 單 銷 售 說 明 Universal life (non-linked) policy 書 sales illustration 5.2.6c 補 充 要 求 Supplementary requirements 5.2.1(c) 道 德 危 險 Moral hazards 5.3.1(a)(ii) 成 員 登 記 卡 及 保 險 憑 證 Enrolment card and Certificate 5.4.1(b) ( 六 )

139 僱 員 福 利 計 劃 Employee benefit plans 2.4 團 體 保 險 Group insurance 2.4 壽 險 代 理 人 報 告 Life underwriter s report 5.2.1(c)(i) 壽 險 總 會 Life Insurance Council 壽 險 轉 保 守 則 Code of Practice for Life Insurance Replacement 實 質 危 險 Physical hazards 5.3.1(a)(i) 精 算 部 Actuarial department 5.1.1(b) 與 年 齡 有 關 的 限 制 Age-related limitation 2.1.3(a)(iii) 語 言 Language 5.2.6b(e) 綜 合 保 障 Comprehensive cover 1.2.3(c)(ii) 誤 報 年 齡 / 性 別 Misstatement of age/sex 4.8 認 可 護 理 院 Approved nursing home 3.3.2(b) 說 明 文 件 Illustration Document 5.2.6a 誘 導 轉 保 Twisting 5.2.5(a) 遞 減 定 期 壽 險 Decreasing term insurance 2.1.1a(b) 遞 增 定 期 壽 險 Increasing term insurance 2.1.1a(c) 寬 限 日 期 Days of grace 4.3 寬 限 期 Grace period 4.3 暫 保 單 Cover note 5.2.2(b)( 註 ) 暫 時 性 風 險 情 況 Temporary risk situations 1.1 標 準 風 險 Standard risks 5.3.1(b)(i) 標 準 條 款 Standard terms 5.2.2(a) 確 定 年 金 Annuity certain 2.3.1(c) 確 定 期 間 終 身 年 金 Life income annuity with period 2.3.1(c) certain 賠 付 選 擇 Settlement options 4.11 銷 售 說 明 書 Sales illustrations 遺 產 代 理 人 Personal Representative 5.6.2(a) 整 付 保 費 儲 蓄 壽 險 Single premium endowments 2.1.2(a) 謀 殺 Murder 5.6.2(d)(iv) 優 良 風 險 Preferred risks 5.3.1(b)(iv) 儲 備 Reserve 1.3.2b(b) 儲 蓄 Savings 1.1(b) 儲 蓄 壽 險 Endowment insurance 彌 償 Indemnity 1.2(d) 彌 償 的 引 伸 Indemnity corollaries 1.2.3(c) 營 利 ( 或 合 資 股 份 ) 公 司 Proprietary (or joint-stock) company 5.1(b) 獲 委 任 的 精 算 師 Appointed actuary 5.2.6b(c) 總 保 單 Master policy 5.4.1(b) 聲 明 Declaration 5.2.4(f) 聯 合 壽 險 方 式 Joint-life basis 2.1.1a(b)(iii) 臨 時 保 險 協 議 Temporary insurance agreement (TIA) 5.2.2(b) 豁 免 保 費 附 約 Waiver of premium rider (WP benefit rider) ( 七 )

140 還 未 賺 取 的 ( 保 費 ) Unearned (premium) 1.3.2b(c)(i) 轉 保 Replacement 5.2.5(b) 轉 保 Switching (or policy switching) 轉 換 Convert (conversion) 2.1.1b(b) 轉 換 特 權 Conversion privilege 2.1.1b(b) 轉 讓 Assignment 4.9 轉 讓 人 Assignor 4.9 轉 讓 通 知 Notice of assignment 4.9(a) 醫 療 保 險 利 益 Medical benefits 3.4 雙 倍 賠 償 利 益 Double indemnity benefit 3.2.1(a) 註 1 額 外 利 息 Excess interest 2.2.1(f)(v) 關 鍵 人 物 人 壽 保 險 Key person life insurance 1.2.1(d)(iii) 註 續 保 保 費 Renewal premiums 1.3.2b(c)(iii) 顧 客 服 務 Client service 5.1.1(e) 體 檢 報 告 Medical reports 體 檢 醫 生 Examining physician 5.3.2b 靈 活 保 費 Flexible premium 2.2.1(a) ( 八 )

141 辭 彙 表 [ 按 英 文 字 母 排 序 ] Absolute assignment 絕 對 轉 讓 4.9(e)(i) Accelerated death benefits 提 前 支 付 死 亡 保 險 利 益 3.3 Accident benefits 意 外 保 險 利 益 3.2 Accidental death and dismemberment(ad&d)rider 意 外 死 亡 及 喪 失 肢 體 附 約 3.2 Accidental death benefit (ADB) 意 外 死 亡 保 險 利 益 3.2.1(a) Accounts department 會 計 部 5.1.1(a) Actively-at-work provision 在 職 工 作 條 款 2.4(f) Activities of daily living (ADLs) 日 常 起 居 活 動 3.3.2(c) Actuarial department 精 算 部 5.1.1(b) Adequate (premiums) 充 足 的 ( 保 費 ) 1.3.1(a) Adjustable benefit 可 調 整 的 保 險 利 益 2.2.1(b) After sales service 售 後 服 務 5.5 Age next (last) birthday 下 一 個 ( 前 一 個 ) 生 日 年 齡 5.2.1(b)(iii) Age not admitted 年 齡 未 獲 承 認 5.6.1(d) Age-related limitation 與 年 齡 有 關 的 限 制 2.1.3(a)(iii) Agency training and control 代 理 人 的 培 訓 與 管 理 5.1.1(c) Annual report 年 報 2.2.1(f) Annually renewable term (ART) insurance 每 年 可 續 保 定 期 保 險 2.1.1b(a) Annuitant 年 金 標 的 人 2.3(a) Annuity 年 金 2.3 Annuity certain 確 定 年 金 2.3.1(c) Annuity period 年 金 期 間 2.3.1(a) Anti-selection 逆 選 擇 1.3.2a(c)(ii) Applicant 投 保 人 1.2.1(i) Application 投 保 單 ( 投 保 申 請 書 ) 5.2.1(a) Application procedure 投 保 手 續 Appointed actuary 獲 委 任 的 精 算 師 5.2.6b(c) Approved nursing home 認 可 護 理 院 3.3.2(b) Assignee 承 讓 人 4.9 Assignment 轉 讓 4.9 Assignor 轉 讓 人 4.9 Attained age 到 達 年 齡 2.1.1b(a) Attending physician s statement (APS) 主 診 醫 生 報 告 5.3.2b(b) Authority 典 據 1.2.1(i) Automatic dividend option 自 動 紅 利 選 擇 4.10 註 Automatic premium loan (APL) 自 動 保 費 貸 款 4.5(a) 註 (1)

142 Basic functions 基 本 功 能 2(a) Basic plan 基 本 計 劃 3.4(a) Basic questions 基 本 問 題 2(c) Basic variables 基 本 變 數 2(b) Beneficiary 受 益 人 4.4 Beneficiary designation 受 益 人 的 指 定 4.4 Benefit policies 利 益 保 單 1.2.3(b) (i) Benefit riders 保 險 利 益 附 約 3 Binding premium receipt 立 約 保 費 收 據 5.2.2(b) Bonuses 英 式 紅 利 / 紅 利 1.3.1b(a) 註 1 Business needs 業 務 需 求 1.1.1(b) Cash surrender value 退 保 現 金 價 值 4.5(b)(i) Cash value 現 金 價 值 1.3.2b(c)(i) Cause of death 死 因 5.6.2(d) Certificate 保 險 憑 證 5.4.1(b) Claims 理 賠 5.1.1(d) Class designation 概 括 式 指 定 4.4(a) Client service 顧 客 服 務 5.1.1(e) Code of Practice for Life Insurance Replacement 壽 險 轉 保 守 則 Collateral assignment 抵 押 轉 讓 4.9(e)(ii) Collateral security 抵 押 品 4.9(e)(ii) Company customisation 按 客 戶 需 要 修 訂 5.2.6a(b) Complaints or disputes 投 訴 或 爭 議 5.2.6b(f) Comprehensive cover 綜 合 保 障 1.2.3(c)(ii) Conditional premium receipt 附 條 件 保 費 收 據 5.2.2(a) Conservation 保 留 5.2.3a(a) Contestable period 可 異 議 期 4.2(b) Contingent beneficiary 次 順 位 受 益 人 4.4(b) Continuous premium whole life policy 連 續 繳 費 終 身 壽 險 單 2.1.3(a)(i) Contribution 分 擔 1.2(e) Contributory (plans) 供 款 ( 計 劃 ) 2.4(c) Conversion privilege 轉 換 特 權 2.1.1b(b) Convert (conversion) 轉 換 2.1.1b(b) Convertible term insurance 可 轉 換 定 期 壽 險 2.1.1b(b) Cooling-off initiative 冷 靜 期 權 益 Cooling-off period 冷 靜 期 Cost of living adjustment (COLA) 生 活 指 數 調 整 Cover note 暫 保 單 5.2.2(b)( 註 ) Credit life insurance 信 用 壽 險 2.1.1a(b)(i) Critical illness benefit 危 疾 保 險 利 益 Customer loyalty 客 戶 忠 誠 度 5.2.3a(a) Customer prospecting 客 戶 拓 展 5.2.3a(b) Customer protection declaration 客 戶 保 障 聲 明 書 5.2.5(c) (2)

143 (CPD) form Date of death 死 亡 日 期 5.6.2(b) Days of grace 寬 限 日 期 4.3 Death benefit 死 亡 保 險 金 2.2.1(f) Death claims 死 亡 索 償 Debt on policy 保 單 負 債 5.3.3(c)(i) Declaration 聲 明 5.2.4(f) Declinature 拒 保 5.3.3(a) Declined risks 拒 保 風 險 5.3.1(b)(iii) Decreasing term insurance 遞 減 定 期 壽 險 2.1.1a(b) Defer decision 延 遲 決 定 5.3.3(c)(iv) Deferred annuity 延 期 年 金 2.3.1(b) De-mutualised 股 份 化 5.1(a) 註 Different plan 不 同 的 保 險 計 劃 5.3.3(c)(iii) Disability income benefit 殘 疾 收 入 保 險 利 益 Dismemberment 喪 失 肢 體 3.2.1(b) Dividend options 紅 利 選 擇 4.10 Dividends 紅 利 4.10 Divisible surplus 可 分 配 盈 餘 1.3.1b(a) Double indemnity benefit 雙 倍 賠 償 利 益 3.2.1(a) 註 1 Duty of disclosure 披 露 責 任 / 申 報 實 情 責 任 Employee benefit plans 僱 員 福 利 計 劃 2.4 Endorsements 批 註 2(b)(iv) Endowment insurance 儲 蓄 壽 險 Enrolment card and Certificate 成 員 登 記 卡 及 保 險 憑 證 5.4.1(b) Entire contract provision 完 整 合 約 條 款 4.1 Equitable (premiums) 公 平 的 ( 保 費 ) 1.3.1(b) Equities 股 票 2.2.2(b) Estate planning 財 產 規 劃 1.1(a) Ex gratia payment 通 融 賠 付 4.12 註 2 Examining physician 體 檢 醫 生 5.3.2b Excepted/excluded perils 除 外 危 險 1.2.3(a)(ii) Excess interest 額 外 利 息 2.2.1(f)(v) Exclusions 除 外 責 任 5.3.3(c)(ii) Expenses 開 支 1.3.1a(c) Extended term insurance 展 期 保 險 4.5(b)(iii) Face amount 保 額 1.3.2b(c)(iv) Family income insurance 家 庭 收 入 壽 險 2.1.1a(b)(ii) Financial underwriting 財 務 性 核 保 5.3.1(b) First beneficiary 第 一 受 益 人 4.4(b) Fixed interest investments 固 定 利 息 投 資 2.2.2(b) Flexible premium 靈 活 保 費 2.2.1(a) Fraud 欺 詐 行 為 4.2(c) Fully earned 已 完 全 賺 取 的 1.3.2b(b) Fully paid policy 完 全 清 繳 保 單 1.3.2b(c)(iv) (3)

144 Fully paid-up shares 完 全 清 繳 的 股 票 5.1(b) Grace period 寬 限 期 4.3 Graded-premium policy 等 級 保 費 保 險 單 2.1.3(c) Gross premium 毛 保 費 1.3.1a 註 Group insurance 團 體 保 險 2.4 Guaranteed annuity 保 證 年 金 2.3.1(c) Guaranteed insurability option (GIO) 保 證 可 保 選 擇 Hospital charges 住 院 費 用 3.4(a)(i) Illustration Document 說 明 文 件 5.2.6a Immediate annuity 即 期 年 金 2.3.1(a) Inception date 起 保 日 期 Incontestability provision 不 可 異 議 條 款 4.2 Increasing term insurance 遞 增 定 期 壽 險 2.1.1a(c) Indemnity 彌 償 1.2(d) Indemnity corollaries 彌 償 的 引 伸 1.2.3(c) Individual insurance 個 人 保 險 2.4 Inflation 通 貨 膨 脹 3.6 Insurability 可 保 性 3.5 Insurability benefits 可 保 權 利 益 3.5 Insurable interest 可 保 權 益 Insurable interest (in oneself) 可 保 權 益 ( 就 自 己 而 言 ) 1.2.1(c) Insurable interest (in others) 可 保 權 益 ( 就 其 他 人 而 言 ) 1.2.1(c) Insurable interest (when needed) 可 保 權 益 ( 何 時 需 要 ) 1.2.1(h) Insurance Company Ordinance 保 險 公 司 條 例 1.2.1(a) Insurance intermediary 保 險 中 介 人 2 Insured events 受 保 事 件 3.3.1(a) Insured perils 受 保 危 險 1.2.3(a)(i) Interest 利 息 1.3.1a(b) Investment 投 資 1.3.1a(b) Irrevocable beneficiary 不 可 撤 換 受 益 人 4.9(d)(i) Joint-life basis 聯 合 壽 險 方 式 2.1.1a(b)(iii) Joint-stock company 合 資 股 份 公 司 5.1(b) Key person life insurance 關 鍵 人 物 人 壽 保 險 1.2.1(d)(iii) 註 Language 語 言 5.2.6b(e) Lapse 失 效 1.3.2b(c)(iii) Law of averages/ law of large numbers 平 均 法 則 / 大 數 法 則 1.3.1a(a) Level premium system 均 衡 保 費 制 度 1.3.2b Level term insurance 定 額 定 期 壽 險 2.1.1a(a) Life annuity 終 身 年 金 2.3.1(c) Life income annuity with period 確 定 期 間 終 身 年 金 2.3.1(c) certain Life insurance 人 壽 保 險 1.1 Life Insurance Council 壽 險 總 會 Life insured 受 保 生 命 1.2.1(b) (4)

145 Life Office Management Association 美 國 壽 險 管 理 學 會 Inc. (LOMA) 1.1 Life underwriter s report 壽 險 代 理 人 報 告 5.2.1(c)(i) Linked policy illustration document 相 連 保 單 退 保 說 明 文 件 5.2.6a Living benefit riders 生 前 支 付 保 險 利 益 附 約 3.3 Loading 附 加 保 費 1.3.1a(c) Long term business 長 期 業 務 1.3.1b Long term care (LTC) 長 期 護 理 Lump sum 一 整 筆 款 項 2.1.1a(b)(ii) Mandatory Provident Fund System 強 制 性 公 積 金 制 度 Market value adjustment (MVA) 市 值 調 整 5.2.4(g)(ii) Marketing 市 場 行 銷 5.1.1(f) Master policy 總 保 單 5.4.1(b) Material fact 重 要 事 實 Mature (maturity) 期 滿 Maturity claims 期 滿 索 償 Medical application 要 體 檢 投 保 1.2.2(c) Medical benefits 醫 療 保 險 利 益 3.4 Medical reports 體 檢 報 告 Medical tests 身 體 檢 查 1.2.2(d) Misstatement of age/sex 誤 報 年 齡 / 性 別 4.8 Money laundering 洗 黑 錢 註 Moral hazards 道 德 危 險 5.3.1(a)(ii) Mortality 死 亡 率 1.3.1a(a) Mortality tables 死 亡 表 / 生 命 表 1.3.1a(a) Mortgage indemnity insurance 按 揭 彌 償 保 險 2.1.1a(b)(iii) 註 Mortgage redemption insurance 抵 押 贖 回 保 險 2.1.1a(b)(iii) Multiple-employer groups 多 個 僱 主 的 團 體 2.4(d) Murder 謀 殺 5.6.2(d)(iv) Mutual insurance company 相 互 保 險 公 司 5.1(a) Natural premium system 自 然 保 費 制 度 1.3.2a Natural risk 自 然 風 險 1.3.2a(a) Net cash value 淨 現 金 價 值 1.3.2b(c)(iv) Net policy proceeds 淨 保 單 收 益 4.9(c) Net premium 淨 保 費 1.3.1a 註 Non-contributory (plans) 非 供 款 ( 計 劃 ) 2.4(c) Nonforfeiture 不 能 作 廢 4.5 Nonforfeiture (options) 不 能 作 廢 ( 選 擇 ) 4.5(b) Nonforfeiture provisions 不 能 作 廢 條 款 4.5 Non-linked policy sales illustration 非 ( 投 資 ) 相 連 保 單 銷 售 說 明 書 5.2.6b Non-medical application 免 體 檢 投 保 1.2.2(b) Non-participating policy 不 分 紅 保 單 1.3.1b(a) Non-traditional types of life insurance 非 傳 統 的 人 壽 保 險 類 別 2.2 (5)

146 Notice of assignment 轉 讓 通 知 4.9(a) Option dates 備 擇 / 行 權 日 期 3.5.1(d) Optional medical plan 自 選 醫 療 計 劃 3.4(b) Package Policy 一 籃 子 保 單 註 Paid-up insurance 清 繳 保 險 1.3.2b(c)(iv) Par/non-par 分 紅 / 不 分 紅 1.3.1b(a) Participating/non-participating 分 紅 / 不 分 紅 1.3.1b(a) Participating policyholders 分 紅 保 單 持 有 人 5.1(a) Pension 退 休 金 2.3 Permanent insurance 永 久 保 險 2.1.1b(b)(iii) Personal Data (Privacy) Ordinance 個 人 資 料 ( 私 隱 ) 條 例 1.2.2(d) Personal needs 個 人 需 要 1.1.1(a) Personal Representative 遺 產 代 理 人 5.6.2(a) Physical hazards 實 質 危 險 5.3.1(a)(i) Policy changes 保 單 的 更 改 Policy delivery 保 單 的 交 付 Policy issuance 保 單 的 簽 發 5.4 Policy loan 保 單 抵 押 貸 款 1.3.2b(c)(ii),4.6 Policy revival 保 單 復 效 4.7 Policy switching 轉 保 Policyowner-insured 受 保 保 單 所 有 人 3 註 POS (Policyowner Service ) 保 單 所 有 人 服 務 部 5.1.1(e),5.5 Pre-existing conditions 保 險 生 效 前 已 患 的 疾 病 3.4(c)(i) Preferred risks 優 良 風 險 5.3.1(b)(iv) Premium 保 費 1.3 Premium waiver 保 費 豁 免 3.3.1(g) Prescribed statements 規 定 聲 明 5.2.6a(a)(ii) Presumption of death 推 定 死 亡 5.6.2(d) Primary (or first) beneficiary 第 一 順 位 受 益 人 / 第 一 受 益 人 4.4(b) Principal brochure 主 要 推 銷 刊 物 5.2.6a Private nursing 私 人 護 理 3.4(a)(ii) Proof of age 年 齡 證 明 5.6.1(d) Proof of death 死 亡 證 明 5.6.2(b) Proof of title 所 有 權 證 明 5.6.3(a) Proposal 投 保 5.2 Proprietary (or joint-stock) company 營 利 ( 或 合 資 股 份 ) 公 司 5.1(b) Provident fund scheme 公 積 金 計 劃 Proximate cause 近 因 1.2(c) Public policy 公 共 政 策 5.6.2(c)(iv) Pure cost of protection 保 障 的 純 成 本 2.2.1(c)(i) Pure endowment 純 生 存 保 險 2.1.2(b) Pure premium 純 保 費 1.3.1a 註 Rate of mortality 死 亡 比 率 1.3.1a(a) (6)

147 Rates (life insurance) 費 率 ( 人 壽 保 險 ) 1.3 Reduced paid-up insurance 減 額 清 繳 保 險 4.5(b)(ii) Reinstatement 復 效 4.7 Reinsurance 再 保 險 5.1.1(g)(iii) Release (or Release form) 棄 權 聲 明 / 解 除 責 任 憑 證 3.3(c),5.6.3(c) Renewable term insurance 可 續 保 定 期 壽 險 2.1.1b(a) Renewal premiums 續 保 保 費 1.3.2b(c)(iii) Replacement 轉 保 5.2.5(b) Reserve 儲 備 1.3.2b(b) Retirement 退 休 1.1(d) Reversionary (interest/bonus) 復 歸 或 期 末 ( 權 益 / 紅 利 ) 4.9 Rider 附 約 / 附 加 條 款 3.1 Risk assessment 風 險 評 估 5.1.1(g)(i) Sales illustrations 銷 售 說 明 書 Savings 儲 蓄 1.1(b) Selection against the insurer 不 利 於 保 險 人 的 選 擇 1.3.2a(c)(ii) Settlement options 賠 付 選 擇 4.11 Single employer (plans) 單 一 僱 主 ( 計 劃 ) 2.4(d) Single premium endowments 整 付 保 費 儲 蓄 壽 險 2.1.2(a) Special class risks 特 殊 風 險 5.3.1(b)(ii) Standard risks 標 準 風 險 5.3.1(b)(i) Standard terms 標 準 條 款 5.2.2(a) Statutory requirement (insurable interest) 法 定 要 求 ( 可 保 權 益 ) 1.2.1(a) Straight life insurance 純 粹 壽 險 2.1.3(a)(i) Subrogation 代 位 權 1.2(f) Sub-standard risks 次 標 準 風 險 5.3.1(b)(ii) Suicide 自 殺 1.2.3(a) 註 1 Suicide exclusion 自 殺 除 外 責 任 4.12 Suicide exclusion period 自 殺 免 責 期 1.2.3(a) 註 1 Sum insured 保 額 1.3.2b(c)(iv) Supplementary requirements 補 充 要 求 5.2.1(c) Surrender 退 保 Surrender value 退 保 價 值 1.3.2b(c)(i) Switching 轉 保 Technical underwriting 技 術 性 核 保 註 Temporary insurance agreement (TIA) 臨 時 保 險 協 議 5.2.2(b) Temporary life insurance 短 期 人 壽 保 險 Temporary risk situations 暫 時 性 風 險 情 況 1.1 Term insurance 定 期 壽 險 Third party policy 第 三 者 保 單 註 Time franchise 起 賠 期 限 / 起 賠 期 間 3.1.1(a) Total disablement 完 全 殘 疾 3.1.2(a) (7)

148 Traditional types of life insurance 傳 統 的 人 壽 保 險 類 別 2.1 Twisting 誘 導 轉 保 5.2.5(a) Unbundled pricing structure 分 別 列 示 各 定 價 因 素 的 2.2.1(c) 定 價 結 構 Unconditional premium receipt 不 附 條 件 保 費 收 據 5.2.2(b) Underwriting 核 保 1.3.1a(a), 5.1.1(g),5.3 Unearned (premium) 還 未 賺 取 的 ( 保 費 ) 1.3.2b(c)(i) Uninsured perils 不 保 危 險 1.2.3(a)(iii) Unit-linked long term policy 單 位 相 連 長 期 保 單 Universal life insurance 萬 用 壽 險 Universal life (non-linked) policy sales illustration 萬 用 壽 險 ( 非 相 連 ) 保 單 銷 售 說 明 書 5.2.6c Utmost good faith 最 高 誠 信 1.2(b) Valuation 估 值 5.1.1(a)(ii) Waiting Period in relation to Critical Illness Rider 等 候 期 與 危 疾 附 約 有 關 的 3.3.1(e)(iv) Waiting period in relation to Waiver of Premium Rider 等 候 期 與 豁 免 保 費 附 約 有 關 的 3.1.1(a) Whole (of) life insurance 終 身 壽 險 With-profit (policies) 有 利 潤 ( 保 單 ) 1.3.1b(a) 註 1 Without-profit (policies) 無 利 潤 ( 保 單 ) 1.3.1b(a) 註 1 Yearly renewable term (YRT) insurance 每 年 可 續 保 定 期 壽 險 2.1.1b(a) (8)

149 模 擬 試 題 答 案 試 題 章 次 (c) (d) (d) (a) 2 (d) (a) (b) (c) 3 (d) (a) (c) (b) 4 (b) (a) (c) (d) 5 (d) (c) (c) (b)

150 鳴 謝 本 研 習 資 料 手 冊 的 編 撰 工 作, 得 到 了 以 下 機 構 的 代 表 參 予, 謹 在 此 表 示 感 謝 : 1 保 險 業 監 理 處 2 香 港 保 險 業 聯 會 3 香 港 保 險 學 會 4 職 業 訓 練 局 5 保 險 業 訓 練 委 員 會 6 香 港 保 險 顧 問 聯 會 7 香 港 專 業 保 險 經 紀 協 會 8 香 港 一 般 保 險 代 理 協 會 有 限 公 司 9 香 港 人 壽 保 險 從 業 員 協 會 有 限 公 司 10 香 港 人 壽 保 險 經 理 協 會 有 限 公 司