第 004 期 CONTENTS 目 录 003 中 国 渔 业 互 助 保 险 行 业 期 刊 中 国 渔 业 互 助 保 险 CHINA FISHERY MUTUAL INSURANCE 第 004 期 特 约 撰 稿 06 对 农 业 保 险 的 再 认 识 了

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1 EDITORIAL 卷首语 001 风好正扬帆 伴随着渔业的改革开放和农业保险的跌宕起伏 作为一个产生在基层 植 根于渔民 生长在渔区的群众保险事业 渔业互助保险走过了二十年艰难而又 辉煌的发展历程 二十年沐风栉雨 二十年砥砺前行 二十年来 全体渔保战 线的同志们戮力同心 渔业互助保险从一个蹒跚学步的孩童成长为健壮的青 年 在应对风险与挑战过程中不断走向成熟 曾记否 创业初期举步维艰 回想中国渔业互保协会成立之初 缺资金 少人员 没有办公场所 早期参加渔保工作的老同志 不辞辛苦 不计报酬 栖 身于借用的办公室中 靠自行车往返于各部委开展工作 成立后 他们又日复 一日深入一线为基层培训渔保工作队伍 向渔民宣传互助保险这一新生事物 凭着一颗 献身渔业 服务渔民 的心打开了工作局面 他们以 创业者 精神 开启了渔业互助保险的新时代 曾记否 业务拓展奋勇争先 不断壮大的渔保版图 到处都凝聚着智慧和 汗水 一次次的调查研究 实地考察 会议讨论 专题汇报 组织协调和行业 呼吁 渔保的业务险种从近海到远洋 从捕捞到养殖 不断丰富 服务范围从 沿海到内陆 从大陆到港澳台 逐步扩大 保费规模从1995年的1800余万元 递增到2013年的14亿元 稳步增长 政策扶持 从农业部到地方政府 多点开 花 一代代渔保人用辛勤的双手不断开辟发展的新篇章 二十年 渔业互助保险已成为国家现代渔业建设的重要内容 并且在我国 农业保险历史上书写了浓墨重彩的一笔 二十年 又一个起点 又一轮朝阳 今天 渔业互助保险正面临前所未有的发展机遇 既有中央一号文件 扶 持发展渔业互助保险 的支持 又有 农业保险条例 对互助保险法律地位的 保障 发展前景广阔 同时 渔业互助保险还面临着巨大的挑战 在社会变革 中充满了制度等不确定性因素的影响 需要不断做出选择并长期努力 潮平两岸阔 风正一帆悬 唯愿扬帆远航的渔业互助保险继续一路前行 一路高歌 文 刘国磊

2 第 004 期 CONTENTS 目 录 003 中 国 渔 业 互 助 保 险 行 业 期 刊 中 国 渔 业 互 助 保 险 CHINA FISHERY MUTUAL INSURANCE 第 004 期 特 约 撰 稿 06 对 农 业 保 险 的 再 认 识 了 解 更 多 渔 保 资 讯, 请 关 注 中 国 渔 业 互 助 保 险 官 方 微 信 编 辑 委 员 会 顾 问 Consultant 庹 国 柱 罗 帅 民 主 编 Editor in chief 陈 剑 峰 副 主 编 Associate editor 杨 斌 编 委 :( 按 姓 氏 笔 划 ) 王 冲 王 丽 王 守 文 石 挺 白 芦 立 刘 志 忠 许 华 李 昀 李 水 根 李 志 宏 沈 鼎 达 张 小 梅 张 建 刚 张 建 林 张 建 国 张 福 生 陈 世 钦 陈 会 克 陈 军 民 陈 耀 中 周 瑞 怀 闵 正 东 袁 野 夏 克 立 海 沙 尔 阿 那 斯 符 文 海 彭 福 斌 主 办 Host 中 国 编 辑 出 版 Editing and publishing 中 国 政 策 信 息 部 地 址 Address 北 京 市 西 城 区 富 力 摩 根 中 心 D 座 8 层 邮 政 编 码 Postal code 电 话 Telephone 传 真 Fax 电 子 邮 箱 Electronic mailbox cfmizxb@126.com 网 址 Website 责 任 编 辑 Editor 文 字 编 辑 Text editing 设 计 制 作 Art editor 田 丽 娟 闫 双 刘 国 磊 杨 丽 臻 王 岩 凯 广 传 媒 特 别 关 注 视 点 聚 焦 理 论 研 究 农 业 保 险 产 品 创 新 : 天 气 指 数 保 险 浅 谈 天 气 指 数 保 险 的 定 价 方 法 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 研 究 农 业 保 险 自 身 要 提 质 增 效 国 内 首 个 渔 业 互 助 保 险 立 法 在 宁 波 市 诞 生 全 国 第 一 个 有 关 渔 业 互 助 保 险 的 立 法 宁 波 市 渔 业 互 助 保 险 管 理 办 法, 日 前 通 过 宁 波 市 政 府 第 5 0 次 常 务 会 议 审 议, 并 以 政 府 令 第 214 号 发 布, 该 办 法 自 今 年 11 月 1 日 起 施 行 对 农 业 保 险 的 再 认 识 2004 年 以 来, 连 续 10 个 中 央 一 号 文 件 对 发 展 农 业 保 险 ( 政 策 性 农 业 保 险 ) 提 出 明 确 要 求,2014 年 的 一 号 文 件 还 将 农 业 保 险 有 关 政 策 单 独 列 出 ; 在 去 年 召 开 的 中 央 农 村 工 作 会 议 上, 习 近 平 总 书 记 讲 话 时 专 门 强 调 : 农 业 保 险 一 定 要 搞 好 28 渔 业 互 助 保 险 事 业 面 临 的 国 内 首 个 渔 业 互 助 保 险 立 法 机 遇 和 挑 战 在 宁 波 市 诞 生

3 004 CONTENTS 目录 第004期 第001期 关注 Pay attention to 前沿视点 对农业保险的再认识 渔保足迹 24 国内首个渔业互助保险立法在宁波市诞生 57 协会年轮 大数据时代的保险思考 年渔业保险发展报告 调查报告 62 广西渔业互保发展纪实 年渔业保险发展报告 渔保之窗 环球农险 66 安徽水产养殖互保使渔民更有信心 44 法国农业保险考察报告 信息集锦 实务经纬 渔保沙龙 49 近因原则在渔船保险中的适用方法 关于完善通融赔付机制的思考 图书推荐 资讯博览 70 中国文化中的鱼情结 风险社会 提起广西 人们会想起祖国南疆边陲 想起名甲天下 的桂林山水 婀娜多姿的自然风光 秀丽宜人的蓝 天白云 耳畔响起歌仙刘三姐撩人心扉的山歌 然 而 广西还拥有一组颇让人振奋的数字 2013年 广西全区参保渔民50488人 参保渔船2577艘 提 供风险保障75.5亿元 分别是2005年的10.2倍 2.5倍和23倍 62 广西渔业互保 发展纪实 CONTENTS 目录 005

4 006 SPECIAL 特 约 撰 稿 第 004 期 007 球 农 业 一 体 化 的 大 背 景 下, 农 业 稳 增 长 将 面 临 更 大 的 不 确 定 性 作 为 保 障 粮 食 等 主 要 农 产 品 市 场 供 应 的 重 要 举 措, 农 业 保 险 作 用 日 益 凸 显, 不 断 提 高 三 大 粮 食 品 种 和 油 料 作 物 保 险 的 覆 盖 面 和 保 障 水 平, 对 于 保 障 粮 食 安 全 乃 至 社 会 安 全 国 家 安 全 意 义 重 大 ( 二 ) 农 业 保 险 是 化 解 风 险 社 会 的 重 要 保 障 2 0 世 纪 8 0 年 代, 德 国 著 名 社 会 学 家 乌 尔 里 希 贝 克 提 出 风 险 社 会 的 概 念 和 理 论, 要 我 们 感 知 现 代 社 会 带 来 的 种 种 风 险 现 代 社 会 不 仅 仅 是 科 学 技 术 的 现 代 化 和 物 质 的 极 大 丰 富, 也 是 风 险 社 会 危 机 社 会, 其 表 现 为 社 会 风 险 总 量 增 大 风 险 类 型 繁 多 风 险 结 构 复 杂 复 旦 大 学 邓 正 来 教 授 指 出, 风 险 社 会 不 是 一 种 事 物, 而 是 一 种 社 会 建 构, 一 种 社 会 定 义 汪 洋 同 志 在 广 东 主 政 期 间 曾 向 领 导 干 部 推 荐 郑 永 年 写 的 保 卫 社 会, 并 提 出 培 育 社 会 的 理 念 因 此, 我 们 可 以 认 为, 建 立 完 善 的 农 业 保 险 制 度 是 化 解 风 险 社 会 的 重 要 保 障 ( 三 ) 农 业 保 险 是 公 共 服 务 的 重 要 体 现 当 前, 我 国 正 在 探 索 由 全 能 型 政 府 向 有 限 型 政 府 和 服 务 型 政 府 的 职 能 转 变 开 展 政 策 性 农 业 保 险 符 合 政 府 职 能 转 变 的 需 要, 是 政 府 管 理 社 会 公 共 事 务 的 权 力 与 责 任 在 农 业 上 的 具 体 体 现 政 府 通 过 财 政 补 贴 税 收 优 惠 等 形 式 支 持 农 业 保 险 发 展, 以 工 业 反 哺 农 业, 缩 小 城 乡 之 间 工 农 之 间 的 日 益 扩 大 的 发 展 差 距 促 进 农 业 稳 定 发 展 和 农 民 收 入 稳 定 增 长, 实 现 社 会 分 配 公 平, 是 政 府 的 职 责 所 在 同 时, 做 好 农 业 保 险 也 是 政 府 构 建 能 动 社 会 的 重 要 路 径, 社 会 至 上 社 会 驾 驭 市 场, 以 民 生 为 第 一 要 义, 才 是 社 会 主 义 的 本 义 农 业 保 险 的 介 入 使 农 民 权 益 得 到 保 障, 农 业 生 产 能 够 正 常 进 行, 农 产 品 的 供 求 状 况 实 现 平 衡, 进 而 影 响 社 会 各 个 阶 层 的 正 常 生 活 ( 四 ) 农 业 保 险 是 民 生 工 程 的 重 要 内 容 民 生 工 程 是 政 府 坚 持 以 人 为 本, 贯 彻 落 实 科 学 发 展 观, 切 实 保 障 公 民 基 本 权 利, 提 高 生 活 水 平, 重 点 关 心 弱 势 群 体 而 采 取 的 一 系 列 积 极 政 策 举 措, 农 业 保 险 是 民 生 工 程 的 重 要 组 成 部 分 一 方 面, 在 当 前 农 村 社 会 保 障 体 系 不 健 全 的 情 况 下, 农 业 保 险 通 过 保 障 农 业 生 产 稳 定 农 民 收 入, 一 定 程 度 上 可 以 起 到 社 会 保 障 的 功 能, 这 在 贫 困 地 区 特 殊 行 业 更 显 重 要 ; 另 一 方 面, 政 府 把 农 业 保 险 作 为 服 务 三 农 的 重 要 抓 手, 参 与 到 农 业 的 生 产 防 灾 销 售 等 各 个 环 节 的 全 过 程 中, 进 行 风 险 管 理 和 灾 后 的 经 济 补 偿 管 理, 把 服 务 三 农 举 措 送 到 田 间 地 头, 也 进 一 步 密 切 了 基 层 政 府 和 农 民 之 间 的 关 系, 促 进 农 村 社 会 和 谐 稳 定 总 之, 要 跳 出 农 业 保 险 看 农 业 保 险, 从 经 济 学 社 会 学 政 治 学 角 度 进 一 步 深 化 对 农 业 保 险 的 认 识, 提 高 农 业 保 险 的 位 势, 才 能 进 一 步 做 好 农 业 保 险 工 作 程, 是 公 民 社 会 和 能 动 社 会 建 设 的 重 要 内 容 和 途 径, 更 是 政 府 公 共 管 理 和 公 共 服 务 的 具 体 体 现 政 策 性 农 业 保 险 理 应 得 到 政 府 所 有 部 门 和 整 个 社 会 的 共 同 认 可 政 策 性 农 业 保 险 不 是 公 共 投 资, 不 是 为 了 单 纯 地 拉 动 保 费 增 长 的 工 具, 而 是 中 央 强 农 惠 农 政 策 的 重 要 组 成 部 分, 本 质 上 是 一 项 重 要 的 农 业 政 策 更 确 切 地 说, 政 策 性 农 业 保 险 是 利 用 农 业 保 险 的 外 壳 注 入 政 府 支 持 农 业 的 内 容, 是 农 业 政 策 和 财 政 政 策 的 有 机 结 合, 不 是 金 融 政 策, 更 不 是 金 融 杠 杆 按 照 事 权 属 性 来 说, 农 业 保 险 是 农 业 属 性, 应 由 农 业 部 主 导, 农 业 部 最 熟 悉 农 业 生 产 最 了 解 农 民, 对 农 民 也 最 有 感 情 ; 保 监 会 负 责 风 险 监 管, 保 障 农 业 保 险 经 营 机 构 规 范 运 营 ; 财 政 部 负 责 保 费 补 贴 资 金 的 管 理 当 然, 政 策 性 农 业 保 险 也 不 能 全 部 由 财 政 承 担, 应 该 是 政 府 企 业 社 会 组 织 公 民 共 同 为 社 会 稳 定 和 谐 所 承 担 的 一 份 责 任 和 义 务 从 财 政 补 贴 角 度 说, 政 策 性 农 业 保 险 是 财 政 制 度 的 一 种 协 调 和 安 排, 也 可 称 之 为 保 险 产 品 财 政, 保 险 财 政 过 程 并 不 必 然 导 致 财 政 风 险, 一 是 保 险 产 品 创 新 效 应 贡 献 增 长 率 高 于 保 险 偿 付 风 险 速 率 时, 危 机 因 素 会 被 大 量 吸 收 ; 二 是 财 政 资 本 与 保 险 产 品 创 新 结 合 程 度 越 高, 化 解 风 险 的 能 力 就 越 强 从 经 济 学 ( 政 治 经 济 学 制 度 经 济 学 福 利 经 济 学 ) 社 会 学 政 治 学 角 度 看 三 农, 农 业 是 经 济 领 域 和 层 面 的 问 题, 农 村 是 社 会 领 域 和 层 面 的 问 题, 农 民 是 政 治 领 域 和 层 面 的 问 题, 单 纯 的 农 业 政 策 不 可 能 解 决 这 三 个 不 同 领 域 和 层 面 的 问 题, 而 政 策 性 农 业 保 险 则 完 全 可 以 在 这 三 个 不 同 领 域 和 层 面 发 挥 重 要 作 用 对 农 业 保 险 的 再 认 识 文 _ 王 朝 华 近 年 来, 党 和 国 家 将 农 业 保 险 作 为 梦, 我 们 还 要 对 农 业 保 险 有 更 高 更 全 面 的 认 识 即 : 我 们 不 但 要 从 经 济 学 的 角 度 研 究 农 业 保 险, 还 要 从 社 会 学 和 政 治 学 的 角 度 认 识 和 分 析 农 业 保 险, 这 恰 恰 是 我 们 所 欠 缺 的 因 为, 农 业 保 险 不 仅 是 稳 定 农 业 生 产 保 障 农 民 利 益 管 理 农 业 风 险 的 重 要 手 段 和 工 具, 更 是 国 家 安 全 社 会 建 设 公 共 服 务 民 生 工 程 的 重 要 内 容 和 实 现 途 径 ( 一 ) 农 业 保 险 事 关 粮 食 安 全 粮 食 安 全 直 接 关 系 到 国 家 安 全, 关 系 到 经 济 和 社 会 稳 定 尽 管 我 国 自 年 起 粮 食 产 量 实 现 十 连 增, 但 粮 食 安 全 问 题 依 然 存 在, 甚 至 比 以 往 更 加 严 峻 我 国 粮 食 对 外 依 存 度 越 来 越 高, 切 实 保 障 国 家 粮 食 安 全 已 经 上 升 为 国 家 一 号 战 略 日 趋 严 重 的 自 然 灾 害 风 险 严 重 制 约 了 农 业 的 稳 定 发 展, 特 别 是 在 全 中 央 强 农 惠 农 政 策 的 重 要 组 成 部 分, 作 为 支 持 和 促 进 农 村 经 济 发 展 的 重 要 手 段, 对 农 业 保 险 的 重 视 程 度 日 益 提 高 2004 年 以 来, 连 续 10 个 中 央 一 号 文 件 对 发 展 农 业 保 险 ( 政 策 性 农 业 保 险 ) 提 出 明 确 要 求,2014 年 的 一 号 文 件 还 将 农 业 保 险 有 关 政 策 单 独 列 出 ; 在 去 年 召 开 的 中 央 农 村 工 作 会 议 上, 习 近 平 总 书 记 讲 话 时 专 门 强 调 : 农 业 保 险 一 定 要 搞 好 在 党 中 央 国 务 院 各 级 政 府 的 高 度 重 视 下, 农 业 保 险 实 现 了 快 速 发 展, 政 策 支 持 力 度 不 断 加 大, 广 度 和 深 度 大 幅 提 升, 服 务 三 农 的 功 能 作 用 得 到 较 好 地 发 挥 但 是, 要 实 现 习 近 平 总 书 记 提 出 的 中 国 要 强, 农 业 必 须 要 强 ; 中 国 要 美, 农 村 必 须 要 美 ; 中 国 要 富, 农 民 必 须 要 富 的 宏 大 目 标, 助 力 实 现 中 国 农 业 保 险 的 性 质 和 政 策 定 位 年 3 月 起 正 式 施 行 的 农 业 保 险 条 例 规 定, 国 家 支 持 发 展 多 种 形 式 的 农 业 保 险, 健 全 政 策 性 农 业 保 险 制 度 农 业 保 险 条 例 虽 然 把 政 策 性 农 业 保 险 写 了 进 去, 但 是 政 策 性 农 业 保 险 在 有 关 部 门 和 领 域 还 没 有 被 完 全 认 同 和 接 受 应 该 说, 农 业 ( 渔 业 畜 牧 林 业 等 ) 保 险 服 务 于 三 农 事 业 发 展, 关 乎 国 家 安 全 粮 食 安 全 社 会 安 全 海 洋 主 权 农 民 权 益 国 民 健 康 经 济 发 展 社 会 进 步, 兼 具 公 益 事 业 风 险 保 障 社 会 保 障 和 民 生 保 障 功 能 的 工

5 008 SPECIAL 特 约 撰 稿 第 004 期 009 ( 注 : 德 国 著 名 思 想 家 政 治 理 论 代 社 会 任 何 事 务 都 不 可 能 由 单 一 行 业 和 部 门 完 成, 而 必 须 是 社 会 化 的 协 作, 需 要 不 同 行 业 和 部 门 的 共 识 和 整 体 合 力 农 业 保 险 应 是 市 场 政 府 和 社 会 的 有 机 结 合, 是 政 府 + 保 险 组 织 + 法 制 的 混 合 体 二 是 农 业 保 险 和 涉 农 保 险 的 误 区 首 先, 农 业 保 险 应 该 涵 盖 农 业 的 所 有 领 域, 这 也 是 农 业 现 代 化 和 社 会 化 协 作 的 一 个 需 要 发 达 国 家 只 有 农 业 问 题, 而 我 国 则 是 三 农 ( 农 业 农 民 农 村 ) 问 题, 需 要 整 个 社 会 的 支 持 与 协 作 对 农 业 保 险 内 涵 的 界 定, 不 仅 需 要 充 分 考 虑 我 国 的 现 实 情 况, 也 应 当 随 着 社 会 的 进 步 和 经 济 的 发 展 不 断 赋 予 其 新 的 内 容 农 业 保 险 应 该 是 三 农 最 需 要 的 保 险 机 构 能 承 受 的, 要 考 虑 不 同 行 业 的 特 殊 性, 将 国 家 的 需 求 愿 望 和 能 力 结 合 起 来, 而 不 应 人 为 地 区 别 农 业 保 险 和 涉 农 保 险 农 业 保 险 的 发 展 需 要 建 立 在 需 求 能 力 和 经 验 形 成 一 个 平 衡 态 的 基 础 之 上, 也 应 有 一 个 渐 进 的 过 程 其 次, 大 型 的 农 业 机 械 不 是 单 一 的 财 产 概 念, 而 是 农 业 现 代 化 之 基 础, 是 机 械 的 生 产 资 料, 现 代 化 的 农 业 机 械 不 仅 是 农 民 脱 贫 的 重 要 手 段, 也 是 国 家 粮 食 安 全 的 重 要 保 障 渔 船 则 更 是 一 种 特 殊 的 生 产 资 料, 如 果 说 农 业 机 械 还 有 租 用 一 说, 而 渔 船 则 完 全 是 渔 业 生 产 者 或 直 接 投 资 或 贷 款 或 集 资 而 建 造, 渔 船 不 仅 是 生 产 工 具, 还 是 捍 卫 我 国 海 权 的 重 要 力 量 因 此, 农 业 机 械 和 渔 船 理 应 成 为 农 业 保 险 的 重 要 对 象 最 后, 农 业 保 险 应 该 在 服 务 三 农 中 有 更 大 的 空 间 三 是 农 业 保 险 不 能 仅 仅 是 指 种 植 业, 而 应 是 包 含 了 渔 业 畜 牧 业 林 业 等 在 内 的 一 个 大 农 业 的 概 念 诚 然, 种 植 业 在 大 农 业 中 占 据 着 重 要 的 地 位, 是 人 类 社 会 得 以 存 在 和 发 展 的 基 础, 但 是 渔 业 畜 牧 业 林 业 的 功 能 和 作 用 同 样 不 可 或 缺 目 前, 在 大 农 业 中, 种 植 业 畜 牧 业 林 业 相 继 被 纳 入 中 央 财 政 保 费 补 贴 范 围, 唯 独 渔 业 始 终 游 离 在 外 事 实 上, 作 为 大 农 业 的 重 要 组 成 部 分, 渔 业 在 改 善 国 民 的 膳 食 结 构 ( 提 供 优 质 的 蛋 白 质 ) 提 高 国 民 身 体 素 质 保 卫 国 家 粮 食 安 全 调 整 农 业 产 业 结 构 促 进 农 业 经 济 增 长 和 捍 卫 国 家 海 权 等 方 面 发 挥 了 积 极 重 要 的 作 用 作 为 强 农 惠 农 政 策 的 中 央 财 政 保 费 补 贴 理 应 将 渔 业 保 险 纳 入 其 中 四 是 农 业 保 险 的 规 则 不 要 一 刀 切, 要 根 据 各 地 经 济 状 况 文 化 环 境 以 及 农 民 ( 渔 民 ) 的 承 受 能 力 和 认 可 程 度 来 制 定, 要 有 一 定 的 弹 性 农 业 保 险 是 一 个 多 元 的 复 合 的 相 互 依 托 形 成 合 力 的 社 会 保 障 力 量 在 政 策 制 定 上, 应 该 根 据 行 业 地 域 特 点 制 定 扶 持 政 策 渔 业 对 于 大 农 业 来 说 是 个 小 行 业, 但 它 又 是 一 个 特 殊 的 行 业, 除 了 具 有 工 农 交 叉 城 乡 交 叉 的 特 殊 性 以 外, 它 的 国 际 性 和 政 治 性 特 征 非 常 突 出, 就 是 说 海 洋 渔 业 还 承 担 着 捍 卫 国 家 海 洋 主 权 的 责 任 和 义 务 以 及 建 设 海 洋 强 国 的 重 要 使 命 此 外, 不 同 地 域 的 保 险 保 障 程 度 也 有 很 大 的 差 异, 主 要 由 于 当 地 的 地 理 环 境 经 济 状 况 文 化 生 产 方 式 生 产 工 具 所 决 定 在 监 管 措 施 上, 应 该 将 商 业 保 险 和 互 助 保 险 作 区 分, 不 能 用 商 业 保 险 的 监 管 规 则 监 管 互 助 保 险 互 助 保 险 是 在 商 业 保 险 公 司 退 出 渔 业 保 险 市 场, 参 考 日 本 韩 国 渔 业 保 险 经 验 选 择 开 办 的 一 种 保 险 形 式, 应 给 予 支 持 最 后, 农 业 保 险 不 仅 要 遵 循 保 险 的 特 性 和 规 律, 还 要 遵 循 农 业 不 同 行 业 的 特 性 和 规 律, 把 保 险 特 性 和 行 业 特 性 有 机 结 合 起 来, 才 能 保 障 农 业 保 险 的 可 持 续 发 展 的 重 要 组 成 部 分 事 业 的 发 展, 也 是 我 们 国 家 现 代 渔 业 建 设 的 重 要 内 容, 是 三 农 事 业 发 展 的 重 要 组 成 部 分, 在 渔 业 实 现 现 代 化 过 程 中 起 到 了 社 会 稳 定 器 和 政 府 好 帮 手 的 作 用 牛 盾 副 部 长 总 结 的 一 番 话 是 对 渔 业 互 助 保 险 多 年 探 索 实 践 的 最 大 肯 定 再 进 一 步 看, 我 国 社 会 组 织 蓬 勃 发 展, 在 社 会 治 理 体 系 中 将 发 挥 越 来 越 重 要 的 作 用 随 着 市 场 经 济 体 制 的 建 立, 过 去 许 多 由 政 府 管 理 的 公 共 事 务 正 越 来 越 多 地 转 由 社 会 通 过 各 种 行 业 协 会 事 业 单 位 非 营 利 组 织 等 依 法 管 理 这 些 行 业 协 会 事 业 单 位 非 营 利 组 织 等 管 理 公 共 事 务 的 活 动, 与 一 般 民 事 活 动 不 同, 而 与 行 政 活 动 具 有 更 多 的 相 似 性, 不 应 由 民 法 调 整 而 应 由 行 政 法 调 整 很 多 中 外 学 者 也 对 公 民 社 会 能 动 社 会 第 三 部 门 非 政 府 组 织 治 理 与 善 治 等 问 题 做 过 系 统 的 论 述, 他 们 的 结 论 就 是 : 一 个 成 熟 的 现 代 社 会, 是 政 府 企 业 和 社 会 组 织 三 种 力 量 实 现 基 本 均 衡 的 社 会, 在 社 会 发 展 中, 三 足 鼎 立 有 助 于 形 成 和 谐 稳 定 和 持 续 的 发 展 格 局 ( 注 : 如 何 定 位 中 国 渔 业 互 保 协 会, 首 先, 它 是 一 个 全 国 性 的 社 会 组 织, 一 个 非 营 利 的 社 会 保 障 机 构 ; 其 次, 它 是 一 个 全 国 性 的 专 业 协 会 专 门 从 事 渔 业 互 助 保 险 的 枢 纽 型 协 会 或 者 联 合 会 ; 再 次, 它 是 一 个 全 国 性 的 金 融 保 险 机 构 ; 最 后, 它 表 达 公 共 利 益, 提 供 公 共 服 务, 包 括 提 供 互 助 救 济 金 融 保 险 安 全 生 产 以 及 生 活 福 利 等 服 务 ) 的 责 任 和 义 务, 政 府 不 仅 仅 是 制 度 的 设 计 者, 还 应 该 是 直 接 参 与 者 政 府 的 责 任 和 义 务 主 要 体 现 在 四 个 方 面 : 一 是 制 度 构 建 政 府 要 做 好 顶 层 设 计, 制 订 规 则, 提 供 公 平 的 竞 争 环 境 目 前, 需 要 在 农 业 保 险 条 例 的 基 础 上, 制 订 出 台 实 施 细 则 和 配 套 文 件, 进 一 步 厘 清 政 府 和 市 场 之 间 的 关 系, 明 晰 政 府 各 部 门 的 职 责 分 工, 防 止 乱 作 为 和 不 作 为 的 现 象, 同 时 还 要 与 时 俱 进 完 善 保 险 经 营 机 构 的 管 理 规 定, 确 保 依 法 合 规 经 营 二 是 培 育 市 场 政 府 要 培 育 扶 持 不 同 类 型 的 保 险 组 织, 承 担 完 成 农 业 保 险 的 服 务 任 务, 尽 管 政 府 是 公 共 产 品 的 主 要 提 供 者, 但 政 府 不 能 包 办 全 部 具 体 事 务, 还 应 该 通 过 公 私 合 作 的 方 式, 发 挥 保 险 组 织 在 具 体 经 办 业 务 上 的 积 极 性 和 创 造 性, 完 成 公 共 服 务 的 职 责 三 是 政 策 支 持 政 策 支 持 主 要 包 括 : 一 是 对 关 系 国 计 民 生, 对 农 业 和 农 村 经 济 社 会 有 重 要 意 义 的 农 业 保 险 产 品 提 供 保 险 保 费 支 持 ; 二 是 对 农 业 保 险 经 营 机 构 给 予 税 收 等 方 面 优 惠 政 策 ; 三 是 鼓 励 农 业 保 险 经 营 机 构 创 新 农 业 保 险 险 种 ; 四 是 建 立 国 家 统 一 的 大 灾 风 险 分 散 机 制, 引 导 农 业 保 险 通 过 再 保 险 和 资 本 市 场 分 散 风 险 四 是 基 础 服 务 政 府 和 农 业 服 务 体 系 ( 农 经 部 门 技 术 推 广 部 门 等 ) 不 仅 仅 是 农 业 保 险 的 间 接 服 务 者, 也 是 农 业 保 险 的 直 接 参 与 者 农 业 服 务 体 系 在 提 供 基 础 数 据 强 化 科 技 服 务 指 导 科 学 生 产 参 与 防 灾 减 灾 以 及 化 解 保 险 自 身 风 险 等 方 面 发 挥 着 重 要 作 用, 农 业 保 险 的 发 展 离 不 开 农 业 服 务 体 系 的 技 术 支 持 ( 作 者 系 中 国 理 事 长 ) 家 汉 娜 阿 伦 特 认 为 : 政 治 领 域 应 遵 从 自 由 平 等 原 则, 社 会 领 域 应 遵 从 差 别 原 则, 私 人 领 域 应 遵 从 独 特 性 原 则, 三 者 不 可 相 互 僭 越 由 此 视 角 来 看 三 农 问 题, 既 要 从 经 济 学 ( 政 治 经 济 学 制 度 经 济 学 福 利 经 济 学 等 ) 角 度 来 认 识, 还 要 从 社 会 学 ( 工 业 社 会 商 业 社 会 消 费 社 会 大 众 社 会 风 险 社 会 ) 政 治 学 ( 公 民 社 会 能 动 社 会 公 平 正 义 公 共 服 务 民 生 工 程 新 安 全 观 等 ) 角 度 作 研 究 因 此, 农 业 属 于 经 济 问 题, 应 遵 循 经 济 规 律 生 产 力 发 展 规 律 科 学 技 术 规 律 市 场 运 行 规 则 以 及 经 济 利 益 的 公 平 分 配 原 则 ; 农 村 属 于 社 会 问 题, 应 遵 循 差 别 原 则 和 人 们 之 间 的 平 等 和 谐 关 系 ; 农 民 属 于 政 治 问 题, 应 遵 循 自 由 平 等 公 平 正 义 原 则 这 是 三 个 不 同 领 域 不 同 层 面 的 问 题, 不 能 祈 望 一 个 政 策 解 决 所 有 三 农 问 题 ) 互 助 保 险 组 织 在 农 业 保 险 中 应 发 挥 更 大 的 作 用 目 前, 我 国 农 业 保 险 经 营 主 体 分 为 商 业 保 险 公 司 和 社 会 组 织 两 类, 前 者 主 要 集 中 在 种 植 业 和 养 殖 业 领 域, 包 括 人 保 财 险 中 华 联 合 等 2 0 余 家 商 业 保 险 公 司 ; 后 者 主 要 集 中 在 渔 业 农 机 等 领 域, 包 括 中 国 地 方 渔 业 互 保 协 会 和 陕 西 湖 北 等 地 农 机 安 全 协 会 等 10 余 家 协 会 在 农 业 保 险 模 式 的 选 择 中, 商 业 保 险 与 互 助 保 险 有 所 不 同 由 于 商 业 保 险 公 司 在 我 国 保 险 市 场 份 额 较 大, 因 此 话 语 权 也 很 大 相 比 之 下, 互 助 保 险 的 声 音 则 显 弱 小 实 际 上, 不 同 农 业 保 险 经 营 模 式 各 有 利 弊, 世 上 没 有 十 全 十 美, 只 有 缺 陷 相 对 较 小 著 名 的 管 理 学 大 师 彼 得 德 鲁 克 指 出 : 企 业 不 是 单 纯 的 经 济 单 位, 企 业 的 目 的 存 在 于 社 会 责 任 之 中, 利 润 是 企 业 能 否 有 效 履 行 社 会 责 任 的 一 个 结 果 对 于 一 个 社 会 组 织 或 者 企 业 来 讲, 其 优 劣 评 价 标 准 应 该 看 其 承 担 的 社 会 责 任 或 为 社 会 做 出 的 贡 献 其 实, 搞 好 农 业 保 险 的 顶 层 设 计, 应 该 让 互 助 保 险 组 织 在 农 业 保 险 中 发 挥 更 大 的 作 用, 与 商 业 保 险 公 司 形 成 相 互 依 托 优 势 互 补, 形 成 整 体 合 力, 共 同 为 发 展 农 业 保 险 贡 献 力 量 渔 业 互 助 保 险 已 有 20 年 的 发 展 历 史 20 年 来, 渔 业 互 助 保 险 坚 持 为 渔 民 渔 民 服 务 商 业 保 险 公 司 在 渔 业 保 险 市 场 上 进 得 来, 也 出 得 去, 而 渔 业 互 助 保 险 必 须 选 择 将 这 份 事 业 做 好, 承 担 起 护 渔 的 责 任 农 业 部 牛 盾 副 部 长 在 2009 年 底 调 研 中 国 后 指 出 : 的 工 作 是 国 家 保 险 事 业 对 于 政 策 性 农 业 保 险, 要 正 确 认 识, 走 出 几 个 误 区 一 是 过 度 依 赖 市 场 的 误 区 过 度 市 场 化, 必 然 导 致 经 济 和 社 会 的 失 衡 在 我 国 经 济 社 会 双 重 转 型 的 关 键 时 期, 我 们 不 能 简 单 地 把 经 济 领 域 和 社 会 领 域 混 同 起 来, 简 单 地 把 经 济 政 策 应 用 到 社 会 领 域 因 此, 在 提 供 公 共 服 务 方 面 必 须 遏 制 市 场 原 教 旨 主 义 倾 向 公 共 服 务 的 概 念, 来 自 于 政 府 提 供 公 共 物 品 的 理 论 公 共 物 品 具 有 非 竞 争 性 非 派 他 性 和 外 部 性, 公 共 服 务 也 必 然 具 有 上 述 三 性, 而 市 场 行 为 则 是 与 此 背 道 而 驰 的 农 业 保 险 必 须 处 理 好 公 共 服 务 与 市 场 竞 争 的 关 系, 不 能 一 讲 市 场 就 是 自 由 和 竞 争, 或 者 就 是 减 少 政 府 干 预, 放 弃 政 府 的 责 任 和 义 务 现 政 府 在 农 业 保 险 中 的 责 任 与 义 务 应 该 明 确 政 府 在 农 业 保 险 管 理 中

6 010 ESPECIALLY 特别关注 第004期 011 受灾 有的地区遭受灾害 却因未达到 指数要求而得不到赔偿 基差风险可 能会影响到农户购买天气指数保险产 品的心态 多数农户难以面对理赔款低 农业保险产品创新 天气指数保险 于损失金额的现实 第二 开发天气指数保险对气象 基础数据要求较为苛刻 存在数据瓶 颈 一是观测站点覆盖地域和观测完 文_政策信息部 整程度要满足天气指数保险需求 一 般来讲 观测站要保证平均20平方公里 内一个 才能为建立灾害强度与损失模 型提供完整的数据 二是气象数据完 虽 然 天 气 指 数保 险 具 有诸 多 优 天气指数保险的概念最早出现在 根据现实天气指数和约定天气指数之 20世纪90年代后期 它是指将一个或 间的偏差作为标准进行统一的赔付 因 几个气候条件(如气温 降水 风速等) 此 在同一农业保险风险区划内 所有 其一是存在 基差风险 Basis 对农作物损害程度指数化 每个指数都 的投保人以同样的费率购买保险 当灾 risk 即参保者得到的保险赔偿不足 有对应的农作物产量和损益 保险合同 害发生时获得相同的赔付 额外的损失 以弥补其灾害损失 反之亦然 由于指 第三 数据处理难度大 综合性指 以这种指数为基础 当指数达到一定 责任由被保险人自己承担 这种严格规 数保险的指数是按照区域单产或某地 数模型难以建立 针对单一灾害的天气 气候条件复杂多变 再考虑到部分地 即不同投保人之间的受灾程度是不一 水平并对农产品造成一定影响时 投保 范的赔付标准极大地解决了信息不对 区气候条件 降雨量等总体水平来设定 指数保险较为简单 即指数只选取单一 区的小气候的存在和我国气象技术的 样的 这样就有可能会出现这样一种 人就可以获得相应标准的赔偿 称问题 进而解决了逆选择和道德风险 的 所以很可能出现某 农户确实受灾 指标 如降雨量 温度 但是单一指标 有限性 在大空间上确定与农业损失 状况 有的农户没有受灾 也会得到赔 问题 了 但并没有获得赔偿的情况 当然也 往往难以反映多重灾害的复杂情况 准确相关的气象指数难度很大 小范 偿 有的受灾很严重 但得到的赔偿不 会出现该农户没有受灾 但却得到保险 各指标之间的耦合反应 相互作用 再 围内气象指数较易确定但开发成本较 足以弥补其灾害损失 怎么处理好农户 赔付的情况 加之农作物本身作为生命体对气象指 大 应 在风险区 划的基 础上 确定合 在基差风险上的心态问题 也是需要 天气指数保险的优势和不足 二是天气指数保险的管理成本较 低 天气指数保险管理成本远远低于 点 但也存在不足之处 整性要满足天气指数保险需求 农业 天气指数保险一般需以30年的气象数 据为基础 以及期间峰值灾害和与之关 联的损失作为数据基础 国内外的研究学者一致认为 天气 传统的农业保险 主要源于以下三方面 其二是天气指数保险的实施效果 标的反应不尽相同 使得建立起更逼近 理的空间并在此基础上选定合理的天 重视的 事先的宣传工作必不可少 事 指数保险按实际天气事件(如降雨指数 原因 第一 天气指数保险合同是标准 取决于农户与该地区总体水平的相关 灾害对农作物影响的综合性指数模型 气指数 二是逐步提高气象指数保险 后也要有相应的预案 引导投保人正确 低于约定指数的偏差)支付 由于保单 化合约 无需根据投保人的变化来调整 度 因为指数保险反应的是天气指数与 的难度较大 模 型构建 水平 可以采 取气象部门和 认识天气指数保险存在的不足 最后还 利益的依据是客观独立的气象指标与 合同内容 第二 天气指数保险不需要 该地区总体水平的关系 所以说农户与 最后 天气指数保险作为一种新生 保险机构合作的方式共同开发气象指 要根据实践反过来校队天气指数模型 约定承保指标 保险权益的标准化程 对单个农产品进行监督 第三 一旦发 该地区总体水平相关度越大 或者说相 事物 如何让公众接受和认可也是值得 数保险 确保费率厘定准确合理 三是 和费率 度非常高 生保险责任损失 保险公司并不需要复 似度越大 则 基差风险 越小 购买 考虑的问题 科学设计的天气指数触 发值 使得保 第三 并非所有地区都适合开展天 与传统的农业保险相比 天气指 杂的理赔技术和程序 只需从气象部门 指数保险对该农户的保障效果越好 险机构既能够在这个触发值上可持续 气指数保险 某些高风险的地域 因为 数保险优势较为突出 体现在以下几个 获取气象数据 被保险人即可直接按照 反之购买指数保险则对该农户的保障 的开展 业务 又能吸引公众 认可购买 那里的风险不具有可保性 或者说用保 方面 公布的指数领取赔偿金 效果就很差 天气指数保险 险的方式不经济 天气指数保险也不 一是天气指数保险克服了信息不 三是天气指数保险合同的标准化 对称问题 有利于减少逆选择 防范道 使得其易于在二级市场上流通 这不仅 德风险 逆选择和道德风险问题的根 方便了农户获取保单 而且使得其定价 源往往是信息不对称 尽管投保人相 过程更为遵循市场供求规律 此外 较 对于保险人更了解自己的农作物状况 强的流动性有利于在条件成熟时将其 但天气指数保险并不以个别生产者所 实现的产量作为保险赔付的标准 而是 天气指数保险运营中需要注 意的几个问题 第二 天气指数保险的公平性需 适用于某种耕作方式或某种作物 例 第一 需提高天气指数的制定技 要保证 赔付的根据是现实天气指数 如某些受天气风险影响很小且灌溉系 术 一是在合理的空间范围内确定合 和约定天气指数之间的偏差 因此 在 统十分发达的地域 因为那里作物的产 理的天气指数 天气指数是这种保险 同一农业保险风险区划内 所有的投保 量变化与天气指数变化的关联度很小 第一 无论在国内还是国外 开发 进行赔付所依据的标准 其准确与否 人以同样的费率购买保险 当灾害发生 人工干预可能效果会更好 引入资本市场 利用强大的资本市场来 天气指数保险都会面临基差风险的难 与保险公司的费率确定及盈余亏损息 时投保人获得相同的赔付 但即使是 分散农业风险 题 即有的地区达到指数要求却并未 息 相关 我国幅员辽阔 自然环 境 和 遭到同样的灾害 基差风险就会存在 开发天气指数保险产品面临 的主要难点 中国渔业互保协会政策信息部根 据相关材料编写

7 012 ESPECIALLY 特别关注 第004期 体地讲 保险人在获得历史 比如说40 定价法的部分缺点 那就是仅使用历 确定合理的定价方法对于天气指 年 气温数据后 计算在当前保单触发 史经验数据以及没有考虑气候条件随 数保险具有重要意义 一方面 可以合 条件下 保险公司每年的盈利情况 时间的趋势性变动 理指导产品设计 通过研究不同地区的 天气情况 设计出特定的产品方案 并 该方法简单直观地回答了 如果 浅谈天气指数保险的定价方法 40年一直承保该业务 那么至今为止盈 动态建模法 且确定触发条件 免赔额等保单条款 另一方面 有助于厘定公平合理的价 利状况如何 的问题 因此许多保险人 文_李晓翾 李 皞 013 喜欢使用它 当然 该方法的缺点也比 动态建模法突破了前两种方法的 格 防范由于费率不足给保险公司带来 较明显 一是仅使用了历史经验数据 思路 通过直接对原始气温数据进行动 的经营性风险 当然 定价只是天气指 可用的数据量较少 二是历史的气温数 态建模并预测未来的气温变化 进而用 数产品的设计环节之一 设计出一款成 近日 众安财险推出的一款 高温 定价较为简单 而多因素产品虽然设计 据有限 无法考虑所有极端天气情况 于天气指数保险定价 通常需要将原始 功的指数产品 需要综合考虑气候 被 险 着实吸引了大家的眼球 该产品根据 更为复杂 但具有更广的保障范围 从 三是没有考虑气候条件随时间的趋势 气温序列数据拆分为趋势成份和随机成 保险标的等多方面因素 以减小基差风 所投保城市的高温天数确定赔付金额 算 国外天气指数保险的发展情况来看 与 性变动 历史的经验数据可能并不能很 份 对于趋势成份 采用最小二乘法拟合 险 提高市场认可程度 是一种扎根于互联网的保险创新 严格 温度相关的产品发展最为成熟 目前 好地代表未来 带趋势项和周期项的趋势方程 而对于 我国保险监管机构曾多次发文鼓 地讲 高温险 属于天气指数保险的一 超过82%的天气衍生品都是与气温相 随机成份 则采用时间序列技术对相邻 励市场加大保险产品创新力度 积极研 种 所谓天气指数保险 是指以特定区域 关 因此本文以气温指数保险为例 时期内的气温相关性进行建模 究包括天气指数保险在内的新型产品 的实际天气事件(如降雨 气温 风速等) 讨论其定价方法 分布拟合法 当整个模型搭建完毕并且拟合效 满足社会日益增长的多方面保险需求 指数与预期指数的偏差为理赔标准 由保 根据保险人所使用的定价数据 作为对经验定价法的改进 分布拟 果良好后 可以用来预测未来一段时间 面对新型产品创新 保险机构一定要在 险公司向投保者提供赔偿的一种保险 天气指数保险的定价方法可以分为三 合法对以往经验损失数据拟合分布曲 的气温变化情况 例如 采用随机模拟 对产品风险进行充分分析的基础上 在 天气指数保险作为一种新兴险种 在农业 类 经验定价法 分布拟合法以及动态 线 并以统计分布均值作为天气指数保 技术模拟出一系列未来的温度序列 做好风险管理的同时 积极探索创新方 保险 意外健康险以及能源险等领域都 建模法 险的纯保费价格 相比于经验定价法 用来确定下一年度各种可能的保险赔 式 开发符合中国市场实情并具有中国 分布拟合法引入了统计分布的概念 因 付状况 而赔付的均值就是天气指数 特色的新型保险产品 推动我国保险 此可以借此评估历史经验数据之外的 保险的纯保费价格 动态建模法充分利 业健康持续发展 极端损失事件的发生概率大小 用了历史的气温数据信息 同时考虑到 (作者 李晓翾 中国财产再保险股 具有广阔的应用前景 天气指数保险的赔偿金额通常与 经验定价法 指数偏差挂钩 因此从产品形态上看 天气指数保险本质上是一种天气衍生 经验定价法是天气指数保险最传 此外 根据统计理论还可以计算 了气候条件的趋势性变动 可以较好地 份有限公司精算部总经理助理 中国精 品 依据所挂钩的指数多少 天气指数 统的定价方法 它通过收集天气指数保 出均值的置信区间 区间越宽 则定价 预测未来 但是 该方法对数据质量的 算师 英国和北美精算师(FIA/FCAS) 保险又有单因素保险产品与多因素保 险以往若干年的损失经验 并以损失 的波动性越高 保险人可以据此确定保 要求较高 而建模过程的复杂性及参 李皞 中国财产再保险股份有限公司精 险产品之分 单因素指数产品的设计和 的均值作为天气指数保险的价格 更具 费的风险附加大小 该方法继承了经验 数的不确定性可能会影响其实用性 算部精算主管

8 014 ESPECIALLY 特 别 关 注 第 004 期 015 合 的 办 法 也 能 将 其 危 害 保 持 在 可 控 范 围 ; 苗 源 问 题 至 关 重 要, 也 能 通 过 严 格 采 购 采 集 标 准 和 细 化 自 育 流 程 管 控 保 证 其 质 量 ; 操 作 管 理 更 是 人 为 可 控 的 因 素 但 是, 气 象 环 境 和 水 文 条 件 的 活 动 和 变 化 规 律 很 难 精 准 摸 清, 例 如, 大 风 容 易 使 底 播 的 海 产 品 在 风 浪 的 搅 动 下 被 上 浮 挤 压 或 者 堆 积 导 致 死 亡, 而 且 大 风 所 激 起 的 海 浪 也 容 易 将 底 播 产 品 直 接 打 到 岸 边 造 成 死 亡 另 外, 北 黄 海 冷 水 团 等 水 文 气 象 条 件 会 造 成 所 经 增 殖 区 内 日 温 度 较 差 波 动 幅 度 较 大, 对 区 域 海 产 品 成 活 带 来 重 大 影 响 可 见, 大 风 水 温 等 气 象 水 文 条 件 都 是 影 响 獐 子 岛 集 团 海 珍 品 增 养 殖 的 主 要 因 素, 原 则 上 都 可 以 作 为 保 险 责 任 2. 选 定 参 照 指 数 确 定 了 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 所 关 注 的 保 险 责 任 ( 即 特 定 的 气 象 灾 害 ) 之 后, 产 品 设 计 的 重 点 转 向 参 照 指 数 的 选 取 为 使 选 取 的 参 照 指 数 能 较 好 反 映 与 水 产 养 殖 产 量 变 化 直 接 相 关 的 气 象 因 素 变 化, 并 且 能 够 最 大 程 度 的 为 保 险 方 案 设 计 提 供 便 利, 参 照 指 数 选 取 要 满 足 以 下 条 件 : 一 要 有 科 学 敏 感 性, 要 能 够 科 学 测 度, 并 能 够 灵 敏 地 跟 进 气 象 条 件 变 化 二 要 有 客 观 独 立 性, 要 由 独 立 第 三 方 权 威 机 构 发 布, 不 受 保 险 人 被 保 险 人 等 利 益 相 关 方 影 响 三 要 有 公 开 透 明 性, 要 是 公 开 发 布 的 公 共 信 息, 社 会 公 众 都 能 够 从 正 常 渠 道 获 得 相 关 信 息 四 要 有 及 时 有 效 性, 要 能 在 气 象 灾 害 发 生 后 的 第 一 时 间 及 时 公 布, 并 且 尽 可 能 无 需 进 行 后 期 修 正 五 要 有 连 续 可 分 性, 要 有 比 较 长 期 的 历 史 数 据 积 累, 并 能 够 实 现 按 地 区 进 行 细 分 正 是 在 上 述 条 件 的 指 引 下, 对 影 响 獐 子 岛 集 团 增 养 殖 的 主 要 气 象 水 文 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 研 究 文 _ 王 建 国 一 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 及 其 特 点 勘 定 损 工 作, 降 低 了 成 本, 缩 短 了 理 赔 周 期, 提 高 了 保 险 服 务 能 力 而 且, 有 效 规 避 了 道 德 风 险 和 逆 向 选 择 问 题 三 是 风 险 分 散 更 加 便 利 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 作 为 与 水 产 养 殖 产 量 高 度 相 关 但 又 不 依 赖 于 实 际 产 量 的 金 融 产 品, 其 较 好 的 客 观 性 和 透 明 性 决 定 了 较 高 的 标 准 化 程 度, 更 易 于 被 再 保 方 接 受, 易 于 进 行 再 保 险 安 排 气 象 灾 害 查 勘 定 损 实 际 损 失 理 算 核 赔 保 险 赔 付 传 统 型 三 维 理 赔 模 式 气 象 灾 害 表 达 指 数 基 于 历 史 数 据 分 析 参 照 指 数 赔 付 方 案 保 险 赔 付 指 数 型 二 维 理 赔 模 式 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险, 就 是 基 于 气 象 指 数 来 设 计 水 产 养 殖 保 险 方 案, 是 把 一 个 或 若 干 个 气 象 条 件 变 化 对 水 产 养 殖 物 的 生 产 所 造 成 的 损 害 程 度 指 数 化, 构 建 单 一 指 数 值 或 多 元 指 数 模 型 值 与 水 产 养 殖 物 产 量 的 对 应 关 系, 当 单 一 指 数 值 或 多 元 指 数 模 型 值 ( 可 统 称 为 参 照 指 数 ) 达 到 保 险 合 同 约 定 的 赔 付 触 发 水 平 时, 即 认 为 气 象 条 件 的 变 化 对 水 产 养 殖 生 产 造 成 了 实 际 损 失, 保 险 人 就 要 根 据 保 险 合 同 约 定 的 赔 付 方 案 对 被 保 险 人 进 行 赔 付 相 较 于 传 统 的 农 业 保 险 产 品 及 一 般 意 义 上 的 水 产 养 殖 保 险 产 品, 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 具 有 独 特 的 功 能 特 点 一 是 保 险 设 计 更 加 优 化 保 险 人 不 必 区 别 单 个 投 保 人 的 风 险 情 况 并 进 行 风 险 分 类, 费 率 厘 定 和 风 险 区 域 规 划 涉 及 到 的 信 息 相 对 简 明 而 且, 基 于 保 险 区 域 的 条 款 和 费 率 确 定 相 比 于 基 于 区 域 内 投 保 个 体 的 情 况, 更 加 符 合 大 数 法 则 的 运 行 规 则 二 是 市 场 运 行 更 加 高 效 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 实 现 了 由 三 维 理 赔 模 式 向 二 维 理 赔 模 式 的 转 变 ( 见 图 1), 过 点 即 赔 的 运 行 准 则 省 去 了 一 般 农 业 保 险 产 品 繁 琐 的 查 图 1 传 统 型 及 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 理 赔 模 式 对 比 品 的 前 提 是 对 保 险 标 的 所 面 临 的 风 险 情 况 特 别 是 气 象 灾 害 有 全 面 的 认 识, 并 在 此 基 础 上 分 析 不 同 角 度 下 的 关 注 重 点, 以 便 为 被 保 险 人 及 保 险 标 的 确 定 合 理 的 保 险 责 任 一 是 基 于 气 象 实 际 的 层 面 一 方 面 分 析 区 域 水 产 养 殖 物 的 总 体 损 失 情 况 与 区 域 气 象 条 件 变 化 的 关 系, 从 宏 观 上 分 析 影 响 该 区 域 水 产 养 殖 的 主 要 气 象 灾 害 ; 另 一 方 面 研 究 具 体 水 产 养 殖 物 的 养 殖 过 程 与 气 象 条 件 变 化 的 关 系, 分 析 不 同 品 种 的 水 产 养 殖 物 对 不 同 气 象 条 件 变 化 的 反 应 根 据 区 域 水 产 养 殖 物 及 具 体 水 产 养 殖 品 种 与 气 象 条 件 变 化 的 关 系, 确 定 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 保 险 责 任 二 是 基 于 客 户 需 求 的 层 面 世 界 银 行 对 气 象 指 数 保 险 应 用 于 三 种 不 同 对 象 时 有 不 同 的 界 定 : 当 服 务 于 以 个 人 和 家 庭 为 主 的 微 观 对 象 时, 气 象 指 数 通 常 是 在 距 离 农 户 较 近 的 具 有 代 表 性 的 单 一 气 象 站 测 量 ; 当 服 务 于 以 企 业 或 金 融 机 构 为 主 的 中 观 对 象 时, 气 象 指 数 保 险 主 要 用 来 保 护 气 象 灾 害 造 成 的 水 产 养 殖 业 价 值 链 损 失, 其 指 数 测 量 需 要 在 若 干 个 气 象 站 进 行 ; 当 服 务 于 一 个 岛 屿 或 是 一 个 省 等 整 个 区 域 的 宏 观 对 象 时, 指 数 可 能 会 参 照 多 个 气 象 站 测 量 的 结 果, 也 可 能 会 使 用 主 要 天 气 风 险 的 测 量 结 果, 特 别 是 针 对 一 个 地 区 的 台 风 灾 害 也 就 是 说, 根 据 不 同 服 务 对 象 的 需 求 特 点, 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 保 险 责 任 的 确 定 及 其 指 数 测 定 方 式 有 所 不 同 獐 子 岛 集 团 风 力 指 数 保 险 是 专 门 为 獐 子 岛 集 团 服 务 的 中 观 层 面 的 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 从 獐 子 岛 集 团 采 用 的 野 生 野 长 底 播 增 殖 方 式 的 实 际 来 看, 影 响 产 品 亩 产 的 主 要 因 素 包 括 气 象 环 境 ( 风 力 风 向 等 ) 水 文 条 件 ( 水 深 水 温 流 速 等 ) 底 质 敌 害 苗 源 操 作 管 理 等 因 素 其 中, 底 质 不 同 会 导 致 产 出 能 力 出 现 差 异, 但 通 过 海 域 分 类 等 精 细 化 管 理 措 施 能 最 大 限 度 规 避 其 影 响 ; 敌 害 问 题 在 海 洋 牧 场 中 长 期 存 在, 但 通 过 采 捕 与 防 空 相 结 二 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 开 发 设 计 及 运 营 风 险 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 在 全 球 范 围 来 看 并 不 多 见, 中 国 先 期 尝 试 的 代 表 是 2013 年 8 月 中 国 人 保 财 险 与 大 连 獐 子 岛 集 团 签 订 的 獐 子 岛 集 团 风 力 指 数 保 险 本 文 主 要 通 过 梳 理 獐 子 岛 集 团 风 力 指 数 保 险 的 研 发 过 程 和 实 际 运 营, 来 总 结 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 产 品 的 开 发 设 计 及 运 营 的 核 心 要 件 ( 一 ) 产 品 的 设 计 流 程 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 产 品 设 计 分 为 分 析 气 象 风 险 选 定 参 照 指 数 厘 定 条 件 费 率 设 计 赔 付 方 案 安 排 要 约 承 诺 等 五 个 基 本 步 骤 : 1. 分 析 气 象 风 险 设 计 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 产

9 016 ESPECIALLY 特 别 关 注 第 004 期 017 情 况 进 行 了 分 析 和 梳 理, 发 现 从 现 有 资 料 的 齐 全 程 度 以 及 基 础 设 施 的 完 备 程 度 看, 只 有 以 大 风 作 为 主 要 保 险 责 任 才 能 够 筛 选 出 最 大 程 度 接 近 上 述 条 件 的 气 象 指 数 事 实 上, 獐 子 岛 集 团 风 力 指 数 保 险 就 是 选 取 了 由 国 家 气 象 部 门 实 时 公 布 的 日 最 大 风 速 及 日 最 大 风 速 所 对 应 的 风 级 作 为 风 灾 气 象 的 参 照 指 数 3. 厘 定 条 件 费 率 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 要 在 合 理 的 承 保 条 件 下 进 行 科 学 的 定 价 一 是 设 定 承 保 条 件 考 察 有 投 保 意 愿 的 水 产 养 殖 户 的 生 产 经 营 情 况, 通 过 苗 种 投 放 捕 捞 季 节 的 产 量 等 详 细 台 账 记 录 来 了 解 投 保 人 的 资 质 另 外, 海 水 养 殖 保 险 的 承 保 条 件 一 般 要 求 养 殖 区 水 质 良 好 无 污 染 最 近 两 三 年 没 有 发 生 赤 潮 避 风 条 件 好 养 殖 管 理 正 常 等 通 过 设 定 承 保 条 件 将 不 具 备 相 应 条 件 的 一 些 拟 承 保 对 象 加 以 剔 除, 是 维 护 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 稳 健 经 营 的 有 效 手 段 二 是 进 行 产 品 定 价 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 产 品 的 定 价 也 可 以 用 公 式 形 式 简 要 地 表 述 为 : 毛 费 率 = 纯 风 险 损 失 率 (1+ 安 全 系 数 ) (1+ 营 业 费 用 系 数 ) (1+ 利 润 率 ), 虽 然 从 形 式 上 看 与 一 般 的 传 统 水 产 养 殖 保 险 产 品 定 价 并 无 两 样, 但 显 然 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 费 率 厘 定 公 式 中 的 营 业 费 用 系 数 不 再 需 要 考 虑 控 制 逆 向 选 择 和 道 德 风 险 及 查 勘 定 损 的 成 本 等 内 容 獐 子 岛 集 团 是 国 内 最 大 的 海 珍 品 养 殖 企 业 和 农 业 产 业 化 国 家 重 点 龙 头 企 业, 拥 有 约 平 方 公 里 国 家 一 类 清 洁 海 域, 具 备 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 承 保 条 件 獐 子 岛 集 团 风 力 指 数 保 险 保 险 费 率 确 定 为 5%, 仅 在 纯 风 险 损 失 率 的 基 础 上 增 加 了 少 许 安 全 系 数, 几 乎 没 有 考 虑 营 业 费 用 利 润 率 等 附 加 因 子 在 产 品 营 销 上, 中 国 人 保 财 险 也 是 与 獐 子 岛 集 团 进 行 了 长 达 一 年 多 的 直 接 沟 通, 在 充 分 介 绍 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 原 理 及 赔 付 方 案 后 才 达 成 协 议 4. 设 计 赔 付 方 案 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 方 案 的 关 键 是 赔 付 方 案, 核 心 内 容 包 括 气 象 指 数 与 损 失 情 况 的 相 关 性 分 析 赔 付 触 发 点 的 确 定 以 及 具 体 赔 付 方 案 的 设 计 一 要 根 据 保 险 标 的 物 历 年 损 失 情 况 的 历 史 记 录, 测 算 相 应 年 份 参 照 指 数 与 实 际 损 失 之 间 的 相 关 性, 较 高 的 相 关 系 数 是 以 该 参 照 指 数 为 基 础 设 计 赔 付 方 案 的 基 本 前 提 例 如 表 1 列 出 了 某 地 1984 ~ 2007 年 间 有 记 录 的 29 次 台 风 期 间 的 最 大 日 最 大 风 速 ( MMW) 最 大 日 降 水 ( MP) 以 及 造 成 直 接 经 济 损 失 ( 表 1 某 地 台 风 气 象 观 测 资 料 及 灾 情 记 录 ( 1984~2007) 年 份 台 风 编 号 剔 除 价 格 因 素 的 损 失 ( 百 万 ) 最 大 日 最 大 风 速 (m/s) 最 大 日 降 水 (mm) 年 份 台 风 编 号 剔 除 价 格 因 素 的 损 失 ( 百 万 ) 最 大 日 最 大 风 速 (m/s) 最 大 日 降 水 (mm) 资 料 来 源 : 尹 宜 舟.Marco GEMMER. 苏 布 达. 罗 勇. 王 岩. 王 润. 台 风 灾 害 气 象 指 数 保 险 相 关 技 术 方 法 初 探. 自 然 灾 害 学 报 [J].2012.(3) 赔 付 触 发 点 固 定 赔 付 区 间 浮 动 赔 付 区 间 最 高 赔 付 区 间 参 照 指 数 图 2 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 赔 付 方 案 的 一 般 情 况 剔 除 价 格 因 素,LOSS /CPI) 情 况 测 算 变 量 之 间 的 相 关 系 数 可 得 : ρ( LOSS/CPI,MMW) = ρ( LOSS/CPI,M) = ρ( LOSS/CPI,f( MMW,M) ) = 可 见, 三 类 组 合 都 表 现 出 比 较 好 的 相 关 关 系, 但 以 相 关 系 数 更 高 的 MMW 及 MP 组 合 来 确 定 赔 付 方 案 显 然 更 能 够 符 合 损 失 的 实 际 情 况 二 要 根 据 参 照 指 数 与 实 际 损 失 历 史 记 录 的 对 应 情 况 确 定 赔 付 触 发 条 件 和 达 到 触 发 水 平 后 随 参 照 指 数 的 变 化 相 应 的 赔 付 程 度 变 化 情 况 例 如 表 1 中, 如 果 以 与 直 接 损 失 的 相 关 系 数 更 高 的 MMW 及 MP 指 数 组 合 设 计 赔 付 方 案, 则 根 据 两 类 指 数 的 散 点 分 布 及 对 应 的 直 接 损 失 能 直 观 的 得 到 启 动 赔 付

10 018 ESPECIALLY 特 别 关 注 第 004 期 019 的 触 发 条 件 为 MMW = 10m/s 及 MP = 40mm, 即 当 MMW 和 MP 至 少 有 一 个 达 到 或 超 过 触 发 条 件 就 进 行 赔 付 具 体 的 赔 付 方 案 设 计, 一 般 都 将 发 生 概 率 较 大 且 造 成 损 失 相 对 较 小 的 情 况 纳 入 固 定 赔 付 区 间, 将 发 生 概 率 相 对 较 小 并 呈 单 调 减 少 分 布 的 情 况 纳 入 浮 动 赔 付 期 间, 且 超 过 触 发 点 的 参 照 指 数 的 值 越 大, 即 认 为 造 成 损 失 越 严 重, 赔 付 额 越 大, 将 参 数 指 数 达 到 一 定 水 平 的 情 况 纳 入 最 高 赔 付 期 间 当 然, 并 不 是 所 有 的 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 都 包 括 固 定 赔 付 区 间, 而 且 不 同 情 况 下 浮 动 赔 付 区 间 的 趋 势 也 可 能 表 现 出 一 次 函 数 二 次 函 数 甚 至 散 点 关 系 ( 见 图 2), 但 达 到 最 高 赔 付 额 的 最 高 赔 付 区 间 是 必 然 存 在 的 需 要 特 别 指 出 的 是, 触 发 条 件 的 确 定 和 实 际 赔 付 的 程 度 需 要 与 水 产 养 殖 保 险 标 的 的 生 命 周 期 及 成 长 规 律 紧 密 的 结 合 起 来, 例 如, 因 为 水 产 养 殖 物 处 于 苗 种 期 幼 年 期 壮 年 期 成 熟 期 等 生 长 阶 段 的 不 同, 有 的 时 间 段 大 风 对 其 造 成 的 伤 害 可 能 还 不 如 另 一 时 间 段 较 小 的 风 带 来 的 损 失, 因 此, 触 发 条 件 和 实 际 赔 付 的 设 计 要 在 充 分 研 究 标 的 物 生 物 特 征 及 规 律 的 基 础 上 完 成 獐 子 岛 集 团 风 力 指 数 保 险 的 赔 付 设 计 就 是 按 照 上 述 两 个 步 骤 来 进 行 的 : 首 先 是 分 析 2000~2010 年 十 年 间 给 獐 子 岛 集 团 海 珍 品 增 养 殖 生 产 带 来 直 接 损 失 的 大 风 灾 害 对 应 的 风 速 数 据 与 直 接 损 失 数 据 之 间 的 相 关 关 系, 确 定 了 日 最 大 风 速 超 过 19. 5m/s 的 8 级 风 为 赔 付 的 触 发 条 件 在 具 体 的 赔 付 方 案 的 设 计 上, 采 用 了 浮 动 赔 付 区 间 与 最 高 赔 付 区 间 相 结 合 的 模 式 ( 表 1), 浮 动 区 间 为 超 过 19. 5m/s 的 8 级 大 风 至 15 级 大 风, 每 一 个 风 级 的 赔 付 水 平 根 据 历 史 记 录 的 分 布 特 征 利 用 信 息 扩 散 技 术 及 弹 性 分 析 技 术 逐 个 获 得 值 得 指 出 的 是, 鉴 于 风 级 等 次 的 有 限 性, 这 里 采 用 的 是 单 个 分 析 而 非 宏 观 趋 势 分 析 法, 保 证 了 赔 付 水 平 与 实 际 损 失 的 匹 配 性, 最 高 赔 付 区 间 为 16 级 及 以 上 级 别 的 大 风, 赔 付 水 平 为 最 高 赔 付 额, 即 保 险 金 额 5. 安 排 要 约 承 诺 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 产 品 设 计 和 运 营 最 终 要 落 实 到 保 险 合 同, 以 要 约 承 诺 的 方 式 订 立 的 合 同, 不 仅 要 确 定 保 险 标 的 保 险 责 任 保 险 金 额 保 险 期 间 等 基 本 内 容, 更 重 要 的 是 安 排 好 保 险 人 和 被 保 险 人 的 权 利 义 务, 协 商 好 赔 偿 处 理 争 议 处 理 等 具 体 事 项, 确 保 各 方 的 利 益 受 到 法 律 保 护 ( 二 ) 产 品 的 风 险 及 局 限 通 过 对 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 产 品 的 设 计 及 运 营 流 程 梳 理, 能 够 反 映 出 产 品 开 发 中 容 易 遇 到 的 问 题 及 产 品 本 身 的 局 限, 需 要 在 实 践 中 注 意 并 采 取 措 施 予 以 避 免 一 是 基 差 风 险 问 题 如 果 保 险 人 通 过 基 于 参 照 指 数 的 赔 付 方 案 支 付 给 被 保 险 人 的 赔 款 与 该 保 险 人 实 际 遭 受 到 的 损 失 不 完 全 匹 配, 就 出 现 了 基 差 风 险 问 题 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 由 于 采 用 参 照 指 数 代 理 机 制, 导 致 出 现 基 差 风 险 的 可 能 性 更 大 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 基 差 风 险 的 实 际 存 在 与 否 及 大 小 程 度 取 决 于 参 照 指 数 气 象 事 件 及 实 际 损 失 之 间 的 关 系, 相 关 性 越 弱, 基 差 风 险 越 大 因 此, 对 于 一 些 复 杂 的 很 难 将 损 失 归 因 于 某 一 个 特 定 的 变 量 气 象 事 件, 几 乎 不 可 能 构 建 规 避 基 差 风 险 的 参 照 指 数, 不 太 适 合 开 发 针 对 其 的 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 二 是 产 权 风 险 问 题 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 产 品 表 现 出 两 个 突 出 的 特 点 : 第 一, 成 本 前 置 发 展 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 成 本 主 要 集 中 在 前 期 投 入, 包 括 可 行 性 研 究 风 险 评 估 产 品 设 计 能 力 建 设 法 规 审 核 等 方 面 ; 第 二, 可 复 制 性 强 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 产 品 的 核 心 和 关 键 在 于 设 计, 最 后 的 产 品 简 单 易 理 解, 复 制 门 槛 低 这 两 点 意 味 着, 如 果 没 有 产 权 保 护 等 排 他 性 制 度 约 束, 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 设 计 主 体 极 有 可 能 承 担 了 全 部 的 设 计 成 本, 却 因 为 市 场 竞 争 者 的 产 品 复 制 而 得 不 到 相 应 的 产 品 研 发 收 益 三 是 法 律 风 险 问 题 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 产 品 表 现 为 简 单 标 准 且 具 透 明 度 的 形 式, 这 对 明 确 产 权 合 约 的 法 律 框 架 提 出 了 更 高 的 要 求, 该 问 题 在 缺 乏 标 准 化 文 件 的 金 融 工 具 方 面 尤 其 突 出 如 果 保 险 条 款 触 发 机 制 定 义 和 赔 付 方 式 没 有 在 合 同 里 清 楚 界 定, 将 使 得 保 险 人 和 被 保 险 人 都 面 临 法 律 风 险 合 同 的 标 准 化 是 减 小 法 律 风 险 的 关 键 步 骤 1, 特 别 是 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 这 种 指 数 连 结 合 约, 其 参 照 指 数 必 须 由 独 立 的 第 三 方 按 照 严 格 的 完 整 性 标 准 提 供 以 便 避 免 法 律 风 险 实 现 途 径 二 要 积 极 谋 划 将 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 尽 快 纳 入 到 农 业 保 险 保 费 补 贴 的 范 围 三 要 加 强 宣 传, 提 高 水 产 养 殖 户 和 水 产 养 殖 生 产 经 营 组 织 的 保 险 意 识 ( 二 ) 产 品 开 发 上, 要 做 好 基 础 准 备 工 作 一 要 充 分 发 挥 政 府 相 关 部 门 的 气 象 数 据 及 技 术 专 家 优 势, 建 立 数 量 合 理 且 配 置 齐 全 的 气 象 观 测 站 点 并 推 动 数 据 实 现 有 条 件 共 享, 引 导 气 象 渔 业 等 实 际 工 作 部 门 的 专 家 直 接 参 与 到 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 产 品 开 发 工 作 二 要 充 分 发 挥 高 校 科 研 院 所 的 基 础 理 论 及 人 才 培 养 优 势, 重 点 分 析 相 关 气 象 参 照 指 数 与 水 产 养 殖 物 产 量 质 量 波 动 之 间 的 关 联 度, 着 力 研 发 基 于 参 照 指 数 的 保 险 赔 付 框 架, 并 大 力 培 养 相 关 人 才 ( 三 ) 营 销 推 广 上, 要 内 外 结 合 双 轮 驱 动 一 要 建 立 适 应 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 业 务 发 展 需 要 的 基 层 服 务 体 系, 奠 定 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 产 品 营 销 推 广 的 渠 道 基 础 二 要 积 极 推 动 保 险 企 业 与 其 他 金 融 机 构 合 作 与 现 有 农 村 发 展 项 目 对 接 与 其 他 金 融 机 构 的 战 略 合 作 以 银 保 模 式 为 典 型, 通 过 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 与 水 产 养 殖 贷 款 的 相 互 认 可, 推 动 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 业 务 的 发 展 与 现 有 农 村 发 展 项 目 的 对 接 则 体 现 在 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 发 展 要 符 合 农 业 产 业 化 等 现 代 农 业 发 展 要 求, 要 满 足 水 产 养 殖 大 户 家 庭 农 场 专 业 合 作 社 等 新 型 主 体 的 风 险 管 理 需 求 ( 四 ) 市 场 运 营 上, 要 保 护 先 行 主 体 权 益 一 要 以 经 营 资 质 发 展 规 划 等 情 况 为 基 础 进 行 研 发 招 标, 授 权 中 标 企 业 独 家 经 营 二 要 对 积 极 进 行 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 产 品 研 发 并 先 行 投 入 市 场 的 保 险 企 业 进 行 一 定 的 资 金 奖 励, 对 先 行 保 险 企 业 进 行 适 当 的 税 收 减 免 三 要 根 据 水 产 养 殖 实 际 将 全 国 划 分 为 若 干 区 域, 推 进 区 域 独 家 试 点 经 营 权 另 外, 要 特 别 注 意 集 中 时 间 段 支 付 大 额 赔 款 而 给 先 行 保 险 企 业 带 来 三 中 国 发 展 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 思 考 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 在 产 品 特 点 及 功 能 定 位 上 具 有 明 显 的 理 论 优 势, 但 在 市 场 实 践 上 还 存 在 一 些 亟 待 解 决 的 约 束 性 问 题, 需 要 在 政 府 引 导 下, 充 分 发 挥 企 业 高 校 科 研 机 构 的 合 力 ( 一 ) 发 展 模 式 上, 要 注 重 政 府 引 导 作 用 一 要 充 分 认 识 发 展 气 象 指 数 型 水 产 养 殖 保 险 的 重 要 意 义, 将 之 作 为 国 家 支 持 发 展 多 种 形 式 的 农 业 保 险, 健 全 政 策 性 农 业 保 险 制 度 的 战 略 举 措 和

11 020 ESPECIALLY 第004期 021 的财务风险 相关 链接 (五) 风险转移上 要构建多元分 散途径 一要在做好气象指数型水产养殖 链接 政策支持 保险再保险安排的同时 引导双方合作 进一步深入 尝试进行气象指数型水 产养殖保险的联合研发 将再保险方 獐子岛风力指数保险 国发 号 的诉求直接嵌 入产品开发阶段 二要 通过制度创新积极探索多元风险转移 2013年8月7日 人保财险与大连獐子岛集团正式签署战略合作 渠道 建立健全巨灾风险保障基金制 协议 协议标明 风力指数保险为獐子岛集团在大连长海 山东荣成 度 进行保险对接融入多层次资本市场 和山东长岛的海珍品增养殖海域 约2000平方公里 提供4亿元的风 的制度安排 险保障 首年签单保费2000万元 截至2014年8月份 大连獐子岛 参保海水养殖场共发生8级以上暴风灾害近20次 已决赔款逾2840 四 结语 国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见 余万元 风力指数型海水养殖保险产品兼具 渔业保险 和 指数保 发布时间 2014年8月10日 内容摘要 开展农产品目标价格保险试点 探索天气指 数保险等新兴产品和服务 丰富农业保险风险管理工具 试点情况 2007年 上海安信农业保险公司在上海市部分区县试点 西瓜气象指数保险 根据西瓜不同种植方式以及生长过程中 对雨水的敏感程度 以累计降雨量作为指数 2009年 安徽国元农业保险公司在安徽省长丰县试点首 款农作物旱灾指数保险产品 根据干旱对水稻生长的影响 选择降雨量和高温差作为指数 国务院办公厅关于金融服务 三农 发展的若干意 见 (国办发 号) 发布时间 2014年4月22日 2009年 人保财险海南分公司承保海胶集团风力指数保 险 在森林保险领域引入风灾指数 发生保险责任事故损失 时 保险人根据气象部门发布的风力数据进行赔付 气象指数型水产养殖保险以气象 险 双重属性 一是保障内容符合实际 对以底播 浮伐形式增养殖 内容摘要 创新农业保险产品 稳步开展主要粮食作 2011年 人保财险广东分公司在修改橡胶和甘蔗种植风灾 指数变化替代实际损失查勘确定保险 的虾夷扇贝 鲍鱼 刺参等海珍品提供风险保障 将8至17级风力对 物 生猪和蔬菜价格保险试点 鼓励各地区因地制宜开展特 保险条款时引入风力指数 发生保险责任事故损失时 保险人 赔付的特点 赋予了其优化保险设计 投保标的损害程度指数化 当指数达到一定水平并对投保标的造成 色优势农产品保险试点 创新研发天气指数 农村小额信贷 根据热带风暴或台风的平均风力及阵风等级为依据计算赔款 提升保险效率 分散保险风险的独特 影响时 被保险人就可以获得相应标准的赔偿 二是理赔标准清晰 保证保险等新型险种 优势 决定了其发展不仅是水产养殖保 易判 产品实现了由传统 普通非典型风险因子 标的损失 保险 险的积极探索 更是农业保险的重大创 理赔 向新型 关键典型性风险因子 标的损失 保险理赔 的保 新 当前 政府对渔业和指数保险的高 险模式转变 以气象部门提供的风力气象数据作为保险理赔的主要 度重视 先期条件的积累及相关探索 依据 较好解决了保额确定难 定损理赔难 减少了理赔纠纷 三是 发布时间 2013年6月4日 殖风力指数保险 通过引入风力指数将保险标的所遭受的损 都为我国发展气象指数型水产养殖保 工作效率明显提升 产品核保透明 克服了信息不对称问题 排除了 内容摘要 鼓励产品创新 满足不同层次的保险保障 失指数化 当保险期间内发生8级以上大 台 风时 按照约定 险提供了良好的机 遇 开发气象指数 人为因素影响 有利于减少逆选择 防范道德风险 理赔手续简便 需求 鼓励各公司积极研究开发天气指数保险 价格指数保 型水产养殖保险产品要处理好气象风 容易形成标准化的实务操作规范 能够迅速结案支付赔款 节约费 险 产量保险 收入保险 农产品质量保险 农村小额信贷 2014年 太平洋保险公司开发的气温指数水产养殖保险 险分析 参照指数选取 赔付方案设计 率空间 出险后保险公司无需委托公估机构查勘定损 保证保险等新型产品 不断满足农民日益增长的风险保障需 为主要大闸蟹养殖户设计 通过投保该产品 大闸蟹可获得 要 对新型产品 保监会将开辟绿色通道 优先接受报备 高温保险保障 如果连续3天或3天以上每日最高气温值均不 及宣传营销推广等几个基本问题 同时 要把握好基差 产权及法律等方面的 2011年 人保财险江西分公司试点南丰蜜桔低温冻害气 象指数保险 当达到预先设定的低温指数时 根据事先约定 中国保监会关于进一步贯彻落实<农业保险条例>做 好农业保险工作的通知 保监发 号 的理赔标准给予赔付 2013年 人保财险大连分公司承保大连獐子岛海珍品增养 进行理赔 低于37.5 养殖户将直接获得保险理赔 潜在风险 推动中国气象指数型水产 2014年 上海安信农业保险公司推出 露地种植绿叶 养殖保险发展的关键是要在充分发挥 蔬菜气象指数保险 该保险以 夏淡 期间生产的青菜 鸡 政府 高校 科研机构职能的基础上 毛菜为保险标的 保险期间内 采用绿叶蔬菜整个生长期内 调动保险企业的积极性和主动性 形成 的平均气温和累计降水量作为理赔依据 一旦达到保单约定 官 产 学 研 良性互动 共同 起赔点 即按照相应的赔偿标准进行理赔 促进的局面 2014年 人保财险威海分公司在山东省率先推出风力指 数型保险 与荣成成山集团旗下荣成成山鸿源水产有限公司 作者单 位 中国人民 财产保 险 和荣成海之宝水产养殖有限公司分别签署1.2亿元和0.8亿元 股份有限公司农业保险事业部/三农保 的海水养殖风力指数保险合同 为两家公司海带 裙带菜 险部 龙须菜等养殖项目提供风险保障

12 022 VIEW FOCUSING 视 点 聚 焦 第 004 期 023 其 中 财 政 政 策 包 括 对 于 14 类 农 作 物 和 5 类 家 畜 的 保 险 给 予 保 险 费 补 贴, 这 种 补 贴 主 要 由 中 央 和 省 两 级 政 府 担 负, 同 时 地 县 政 府 也 负 担 一 部 分 税 收 政 策 主 要 是 免 除 农 业 保 险 的 营 业 税 和 部 分 所 得 税 第 四, 在 财 政 支 持 下, 建 立 多 层 次 的 大 灾 风 险 分 散 制 度, 以 保 证 农 业 保 险 制 度 的 可 持 续 性 第 五, 以 保 监 会 和 财 政 部 为 主 对 农 业 保 险 的 经 营 活 动 进 行 监 管 第 六, 相 关 政 府 部 门, 中 央 和 地 方 多 层 级 政 府 共 同 协 助 推 进 农 业 保 险 业 务 10 年 多 的 实 践 证 明, 这 个 制 度 设 计 和 相 配 套 的 政 策 体 系 是 符 合 农 业 保 险 发 展 规 律 的, 也 是 符 合 中 国 农 业 和 农 村 经 济 发 展 实 际 的 在 农 业 风 险 管 理 和 经 济 补 偿 制 度 建 设 方 面 发 挥 了 很 大 的 效 益 和 效 应 粮 食 生 产 大 县 难 以 落 实, 这 对 提 高 农 业 保 险 的 覆 盖 面 都 造 成 不 利 影 响 特 别 是 中 央 从 年 以 来 连 续 8 年 的 一 号 文 件 强 调 的 巨 灾 风 险 分 散 制 度 建 设 依 然 进 展 缓 慢, 也 实 际 上 影 响 着 保 险 经 营 机 构 拓 展 农 业 保 险 业 务 的 积 极 性 另 一 类 是 市 场 和 经 营 方 面 的 问 题 本 来, 利 用 现 成 的 市 场 组 织 和 市 场 机 制 在 政 府 支 持 下 开 展 农 业 保 险 是 我 国 农 业 保 险 制 度 的 一 大 特 色, 但 实 践 中 我 们 还 没 有 找 到 让 市 场 机 制 更 有 效 发 挥 配 置 农 业 保 险 资 源 作 用 的 途 径, 而 事 实 上 由 于 还 没 有 找 到 更 好 的 竞 争 合 作 机 制, 在 那 些 供 给 主 体 较 多 的 地 方, 市 场 竞 争 有 些 混 乱, 出 现 的 问 题 也 比 较 多, 既 增 加 了 监 管 的 难 度, 也 浪 费 了 不 少 宝 贵 的 市 场 资 源 在 微 观 层 面, 部 分 经 营 机 构 服 务 体 系 不 健 全, 业 务 经 营 不 大 规 范, 留 下 了 不 少 管 理 漏 洞, 不 仅 其 业 务 质 量 不 能 保 证, 也 使 宝 贵 的 公 共 财 政 资 源 白 白 流 失, 给 权 力 寻 租 和 腐 败 留 下 了 空 间, 更 重 要 的 是 这 些 地 方 农 民 的 利 益 受 到 较 大 损 害 而 由 于 监 管 资 源 不 足, 同 时 现 行 监 管 资 源 配 置 方 式 与 农 业 保 险 经 营 活 动 不 匹 配, 也 无 法 适 应 农 业 保 险 的 迅 速 发 展 显 然, 这 些 问 题 的 存 在, 极 大 影 响 着 我 国 农 业 保 险 经 营 的 质 量 发 展 水 平 和 实 施 效 果 识, 政 府 或 政 府 部 门 可 以 出 台 相 应 的 支 持 农 业 保 险 的 政 策, 并 加 强 对 农 业 保 险 活 动 的 监 管, 也 需 要 在 教 育 宣 传 组 织 等 方 面 协 助 保 险 机 构 推 进 保 险 业 务 的 发 展, 但 不 可 以 越 俎 代 庖, 靠 行 政 权 力 来 分 配 市 场 资 源, 代 保 险 企 业 做 经 营 决 策 和 管 理, 或 者 为 企 业 的 违 反 保 险 合 同 的 行 为 提 供 行 政 支 持, 通 过 协 议 赔 付 封 顶 赔 付 等 手 段 损 害 投 保 农 民 的 利 益 当 然 政 府 也 需 要 在 实 践 中 逐 步 总 结 经 验, 引 导 和 加 强 农 业 保 险 市 场 的 规 范 化 建 设 这 是 我 们 农 业 保 险 市 场 建 设 之 必 须 也 是 农 业 保 险 生 命 力 之 所 在 对 于 农 业 保 险 来 说, 最 重 要 的 政 策 是 财 政 政 策 因 此, 新 国 十 条 专 门 提 出 要 完 善 对 农 业 保 险 的 财 政 补 贴 政 策 加 大 农 业 保 险 支 持 力 度, 提 高 中 央 省 级 财 政 对 主 要 粮 食 作 物 的 保 费 补 贴, 减 少 或 取 消 产 粮 大 县 三 大 粮 食 作 物 保 险 县 级 财 政 保 费 补 贴 建 立 财 政 支 持 的 农 业 保 险 大 灾 风 险 分 散 机 制 如 果 这 两 方 面 的 政 策 落 实 了, 农 业 保 险 的 稳 定 发 展 就 有 了 基 本 的 政 策 保 障 农 业 保 险 需 要 创 新, 特 别 是 产 品 和 服 务 创 新, 新 国 十 条 特 别 提 出 要 开 展 农 产 品 目 标 价 格 保 险 试 点, 探 索 天 气 指 数 保 险 等 新 兴 产 品 和 服 务 还 要 将 农 业 保 险 产 品 向 三 农 保 险 拓 展, 支 持 保 险 机 构 提 供 保 障 适 度 保 费 低 廉 保 单 通 俗 的 三 农 保 险 产 品 积 极 发 展 农 村 小 额 信 贷 保 险 农 房 保 险 农 机 保 险 农 业 基 础 设 施 保 险 森 林 保 险, 以 及 农 民 养 老 健 康 保 险 农 村 小 额 人 身 保 险 等 普 惠 保 险 业 务 这 样, 我 们 农 业 保 险 的 发 展 思 路 将 会 进 一 步 打 开 农 业 保 险 的 意 义 将 进 一 步 向 深 度 和 广 度 扩 展 当 然, 这 些 普 惠 保 险 业 务 同 样 需 要 政 府 政 策 的 支 持 ( 作 者 单 位 : 首 都 经 济 贸 易 大 学 ) 农 业 保 险 自 身 要 提 质 增 效 文 _ 庹 国 柱 编 者 按 8 月 13 日, 国 务 院 发 布 了 关 于 加 快 发 展 现 代 保 险 服 务 业 的 若 干 意 见 ( 俗 称 新 国 十 条 ), 标 志 着 党 中 央 国 务 院 把 发 展 现 代 保 险 服 务 业 放 在 经 济 社 会 工 作 整 体 布 局 中 统 筹 考 虑, 开 创 了 保 险 业 在 更 广 领 域 和 更 深 层 面 服 务 经 济 社 会 全 局 的 战 略 机 遇, 翻 开 了 加 快 发 展 现 代 保 险 服 务 业 的 新 篇 章 新 国 十 条 提 出 : 大 力 发 展 三 农 保 险, 创 新 支 农 惠 农 方 式 积 极 发 展 农 业 保 险 按 照 中 央 支 持 保 大 宗 保 成 本, 地 方 支 持 保 特 色 保 产 量, 有 条 件 的 保 价 格 保 收 入 的 原 则, 鼓 励 农 民 和 各 类 新 型 农 业 经 营 主 体 自 愿 参 保, 扩 大 农 业 保 险 覆 盖 面, 提 高 农 业 保 险 保 障 程 度 开 展 农 产 品 目 标 价 格 保 险 试 点, 探 索 天 气 指 数 保 险 等 新 兴 产 品 和 服 务, 丰 富 农 业 保 险 风 险 管 理 工 具 落 实 农 业 保 险 大 灾 风 险 准 备 金 制 度 健 全 农 业 保 险 服 务 体 系, 鼓 励 开 展 多 种 形 式 的 互 助 合 作 保 险 健 全 保 险 经 营 机 构 与 灾 害 预 报 部 门 农 业 主 管 部 门 的 合 作 机 制 怎 样 理 解 和 认 识 新 国 十 条 发 展 三 农 保 险 的 要 求? 农 业 保 险 如 何 发 挥 更 大 的 作 用? 为 此, 编 者 将 我 国 著 名 农 业 保 险 专 家 中 国 战 略 发 展 顾 问 庹 国 柱 教 授 的 文 章 刊 出, 以 供 学 习 参 考 制 度 和 政 策 还 需 要 继 续 完 善 但 是 随 着 农 业 保 险 实 践 的 发 展 也 不 断 暴 露 出 一 些 问 题, 主 要 是 : 一 类 是 宏 观 管 理 方 面, 政 府 和 市 场 的 边 界 不 是 非 常 清 晰 我 国 选 择 采 用 了 政 府 市 场 合 作 模 式, 政 府 制 定 政 策, 补 贴 保 险 费, 同 时 进 行 监 管, 还 要 帮 忙 宣 传 组 织 农 户 投 保, 协 助 展 业 定 损 理 赔 等, 但 是, 有 的 地 方 政 府 还 直 接 插 手 保 险 经 营 活 动, 发 生 灾 损, 由 政 府 决 定 赔 多 少, 怎 么 赔, 甚 至 政 府 部 门 与 保 险 中 介 联 手 来 分 配 农 业 保 险 市 场 资 源 而 该 监 管 的 又 有 监 管 不 到 的 地 方 ( 例 如 基 层 政 府 的 不 规 范 作 为, 就 没 有 人 管 ) 财 政 补 贴 政 策 也 需 要 进 一 步 调 整, 由 于 强 调 保 成 本, 各 地 的 产 品 保 险 保 障 水 平 普 遍 太 低, 实 际 上 只 能 保 障 部 分 物 质 成 本, 对 农 民 缺 乏 吸 引 力, 加 之 地 方 政 府 配 套 补 贴 资 金 在 有 些 地 区, 特 别 是 新 国 十 条 中 关 于 发 展 农 业 保 险 的 意 见, 具 有 很 强 的 针 对 性, 对 于 若 干 已 经 形 成 的 关 于 农 业 保 险 发 展 政 策 指 导 意 见 集 中 进 行 强 调 和 发 挥, 期 望 农 业 保 险 制 度 建 设 和 农 业 保 险 广 泛 地 发 展, 更 好 地 担 当 农 业 风 险 管 理 的 主 要 工 具, 成 为 促 进 农 业 提 质 增 效 升 级 的 高 效 引 擎 要 达 到 这 些 目 的, 农 业 保 险 自 身 需 要 完 善 制 度, 创 新 发 展, 提 质 增 效 国 农 业 保 险 的 制 度 政 策 和 指 导 意 见 这 些 制 度 政 策 和 指 导 意 见, 通 过 中 共 中 央 和 国 务 院 2014 年 一 号 文 件 和 农 业 保 险 条 例 等 得 到 确 认 和 实 施, 并 不 断 得 到 发 展 和 完 善, 它 们 主 要 包 括 以 下 几 个 方 面 : 第 一, 建 立 农 业 保 险 制 度 的 目 标 是 为 农 业 提 供 风 险 保 障, 稳 定 农 业 发 展, 特 别 是 保 障 粮 食 生 产 的 安 全, 同 时 保 障 以 农 业 收 入 为 主 要 来 源 的 农 户 的 基 本 收 入 第 二, 在 政 府 政 策 的 支 持 和 引 导 下, 用 商 业 性 保 险 机 构 和 合 作 保 险 组 织 根 据 市 场 机 制 来 运 作 农 业 保 险 第 三, 支 持 政 策 主 要 是 财 政 和 税 收 政 策 在 新 国 十 条 指 引 下 提 质 增 效 农 业 保 险 虽 然 主 要 不 是 商 业 保 险 业 农 业 保 险 政 策 的 形 成 要 点 务, 但 总 的 来 说, 农 业 保 险 需 要 在 新 国 十 条 的 指 引 下, 寻 求 充 分 发 挥 市 场 在 配 置 资 源 中 的 决 定 性 作 用 的 同 时 更 好 发 挥 政 府 作 用 的 良 好 途 径, 不 断 提 质 增 效 贯 彻 新 国 十 条, 就 要 强 化 市 场 意 从 年 以 来 的 11 年 中, 在 各 地 试 验 基 础 上, 中 央 逐 步 制 定 了 一 套 发 展 我

13 024 VIEW FOCUSING 视点聚焦 第004期 025 宁波市渔业互助保险管理办法 第一条 为了规范渔业互助保险行为 保护渔业互助保 第七条 互保组织按照 社会团体登记管理条例 农 险活动当事人的合法权益 提高渔业生产抗风险能力 促进 业保险条例 设定的条件和程序 经社会团体登记管理部门 渔业互助保险事业的健康发展 根据 中华人民共和国农业 登记后 按照有关规定开展渔业互助保险业务 并接受保险 法 农业保险条例 等有关法律法规 结合本市实际 制 监督管理机构的监督管理 定本办法 国内首个渔业互助保险立法 在宁波市诞生 文_宁波市海洋渔业局 全国第一个有关渔业互助保险的立法 宁波市渔 恢复再生产 甚至因灾致贫状况有很大改变 在保障渔区社会 业互助保险管理办法 日前通过宁波市政府第50次常务会 稳定 提高渔业防灾抗灾能力等方面 发挥了不可替代的作 议审议 并以政府令第214号发布 该 办法 自今年11月1日 用 与此同时 渔业互助保险事业的发展大大促进了渔业安全 起施行 生产工作的开展 安全管理状况大为改观 安全生产基础性工 海洋渔业受海况 天气等环境因素影响较大 是一个高 作大为改善 据统计 宁波市协会已累计出资补助救生筏2000 投入 高风险的行业 一旦遭受一场大的海损事件 就有可 余只 免费发放救生衣7万余件 投入防灾资金900余万元 为 能使船东倾家荡产 为此 宁波市于1996年9月成立渔业互保 加强防灾基础建设 推进老旧渔船的防火安全改装 已安排防 协会 开始组织渔船船东参加互助保险 实现渔民自我保障 火改装渔船110余艘 补贴改装资金250万余元 从2013年8月开 和服务 成为全国首批成立地方渔业互保协会的城市之一 始实施海上抢险救助奖励办法 对抢险救灾的有功人员和船 从1997年到2013年 参加互保的渔船数量从65艘增加到5861 只给予奖励 目前已救助30余人 发放奖金35万元 艘 参保渔民人身安全险的人数从507人增加到2.36万人 基 即将实施的 办法 对政府职责 有关部门职责 享有财 本做到了全覆盖 目前 宁波市渔业互保累计为广大渔民提 政补贴互保险种及其补贴比例的确定 互保组织内部治理 供了683.33亿元的风险保障 累计支付赔款2.21亿元 2010年 互保组织及投保人的权利义务 互保理赔时限 互保资产的 起 宁波市协会又在全省率先推行水产养殖政策性互助保 使用和监督管理等方面进行了全方位的规定 是今后互保组 险 为水产养殖业撑起保护伞 织开展活动的法律依据 该 办法 的出台结束了宁波市渔 18年来 宁波市渔业互保的创立和发展解决了政府想解 决而无力解决的灾后救助问题 使捕捞渔民因事故 灾害难以 业互保业务无法可依的现状 将使宁波市渔业互助保险走上 依法开展业务并规范管理的轨道 第二条 本市行政区域内渔业互助保险活动及其监督管 理 适用本办法 第八条 互保组织应当依照相关法律 法规的规定 建 立健全组织管理机构 按照章程开展活动 前款所称章程 是指互保组织按照 社会团体登记管理 第三条 本办法所称的渔业互助保险 是指从事渔业生 条例 和相关保险法律 法规规定的程序和内容 制定的关 产的企业或者个人 通过与渔业互助保险组织订立合同成为 于渔业互保组织规程和办事规则的文书 是互保组织纲领性 会员并交纳互助保险费 由渔业互助保险组织对被保险的会 的规章制度 员在渔业生产活动中因保险标的遭受自然灾害 意外事故 参加渔业互助保险的会员按照章程的规定和渔业互 疫病 疾病等保险事故所造成的财产损失 或者对在渔业生 助保险合同 以下简称互保合同 的约定 享受权利 承担 产活动中因意外事故造成死亡 伤残或者疾病的会员 根据 义务 合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险活动 第九条 互保组织可以根据渔业互助保险业务的需要 本办法所称渔业互助保险组织 以下简称互保组织 设立县 市 区 镇 乡 渔业互助保险分支机构 为会员投保 是指由从事渔业生产的企业或者个人自愿组成 经依法登记 或者理赔提供方便 分支机构在互保组织授权范围内开展活 和批准 不以营利为目的 以互助方式为其会员提供保险服 动 不具有法人资格 务的保险人 第四条 开展渔业互助保险实行政府引导 会员互助 自主自愿 财政扶持 自主经营的原则 第十条 互保组织应当按照保险监督管理机构核定的业 务范围 坚持会员制 封闭性原则 在核定的经营区域或者 特定的风险群体中开展保险业务 第五条 市和县 市 区人民政府领导 组织 协调本行 第十一条 市渔业行政主管部门应当会同发展改革 财 政区域内渔业互助保险工作 建立健全推进渔业生产发展的 政 农业等行政主管部门 根据国家和省有关规定 结合当 工作机制 并按照有关规定对渔业互助保险实施财政补贴 地经济发展水平 产业发展规划 财力状况和渔业互助保险 镇 乡 人民政府 街道办事处应当支持 配合相关部门 发展情况 拟定涉及财政补贴的渔业互助保险险种目录 提 和互保组织建立渔业互助保险基层服务网络 第六条 市和县 市 区渔业行政主管部门负责本行政 区域内渔业互助保险活动的推进 管理 宣传和服务工作 发展改革 财政 农业 民政 审计 金融管理等有关行 政主管部门按照各自职责协同推进实施本办法 出具体的财政补贴比例建议 涉及财政补贴的渔业互助保险险种目录 经市人民政府 批准后 由市渔业行政主管部门向社会公布 第十二条 互保组织应当按照国家和省有关规定 公平 合理地拟订或者修订渔业互助保险条款和保险费率 依法

14 026 VIEW FOCUSING 视点聚焦 报经保险监督管理机构批准或者备案 拟订或者修订保险条款和保险费率时 应当组织专家论 证 充分听取渔业 农业等行政主管部门 互保组织会员代 表的意见 涉及财政补贴的 还应当征求发展改革 财政 审 计等行政主管部门的意见 第十三条 本市渔业船舶所有人 经营人以及其他从事 渔业生产活动的企业或者个人可以自行投保渔业互助保险 也可以为其雇工投保 鼓励从事渔业生产活动并聘有雇工的渔业船舶所有人 或者经营人投保渔业互助雇主责任险 第十四条 渔业互助保险双方当事人应当订立互保合同 由投保人与互保组织约定渔业互助保险的相关权利义务 互保组织应当向投保人详细说明互保合同的条款内容 第004期 互保组织接到发生保险事故的通知后 应当及时组织人 员进行现场查勘 会同投保人 被保险人或者受益人在互保 合同约定的期限内核定保险标的受损情况 互保组织可以按照互保合同的约定 采取抽样方式或 者其他方式核定保险标的损失程度 采取抽样方式核定损 失程度的 应当符合有关部门规定的抽样技术规范 第十七条 法律 法规 规章规定受损的保险标的应当 进行无害化处理的 投保人 被保险人申请理赔时应当出具 已经依法进行无害化处理的证据或者证明材料 第十八条 互保组织应当在与被保险人达成赔偿协议后 10日内 将赔偿的保险金支付给被保险人 互保合同对支付 赔偿保险金的期限另有约定的 由互保组织按照约定履行赔 偿保险金义务 履行免责条款提示义务 并向投保人签发符合法律规定的 第十九条 发生保险事故后 投保人 被保险人为防止或 保险凭证 保险凭证应当载明保险标的 保险责任和责任免 者减少保险标的损失所支付的必要的 合理的救助 打捞费 除 保险期间和保险责任开始时间 保险金额 互助保险费 用 由互保组织承担 经投保人 被保险人提供相关证据 互 以及支付办法 保险金赔偿或者给付办法 违约责任和争议 保组织所承担的费用数额在保险标的的损失赔偿或者给付 处理等主要内容 的保险金额以外另行计算 但最高不超过保险金额的数额 投保人应当履行向互保组织交纳互助保险费和如实告 知保险标的真实情况的义务 在渔业互助保险之外 投保人就同一标的 同一保险利 益 同一保险事故重复保险的 投保人应当将重复保险的有 关情况告知互保组织 重复保险的各保险人赔偿或者给付 保险金总和不得超过保险价值 除互保合同另有约定外 互 保组织按比例承担赔偿或者给付保险金责任 第十五条 投保人 被保险人应当遵守有关渔业安全生 产的规定 维护保险标的安全 互保组织及其分支机构可以根据互保合同的约定 对保 险标的的安全状况进行检查 向投保人 被保险人 受益人 提出消除不安全因素和隐患的意见和建议 第十六条 保险事故发生后 投保人 被保险人或者受 益人应当及时 如实地向互保组织告知保险事故发生的时 间 地点和相关情况 第二十条 发生理赔纠纷时 渔业互助保险任何一方当 互保组织应当建立健全渔业互助保险信息数据库 并及 时动态更新数据库信息 互保组织应当通过适当方式与市和县 市 区发展改 革 财政 农业 渔业 税务 金融管理等行政主管部门共享 渔业互助保险数据库信息 第二十三条 互保组织应当遵循安全性原则 审慎运作 积累的资产 制定中长期资产运作计划 合理经营资产 互保组织对外进行投资的 仅限于银行存款 国债 低 风险固定收益类产品和经保险监督管理机构认可的其他投 资形式 任何单位和个人不得挪用 截留 侵占 私分互保组织的 资产 第二十四条 互保组织应当依法足额提取和管理各项责 027 第二十九条 任何单位和个人不得以下列方式或者其他 任何方式骗取渔业互助保险的保险费财政补贴 一 虚构或者虚增保险标的或者以同一保险标的进行 多次投保 二 以虚假理赔 虚列费用 虚假退保或者截留 挪用 保险金 挪用经营费用等方式冲销投保人交纳的互助保险费 或者财政给予的补贴 第三十条 违反本办法的规定 法律 法规已有处罚规 定的 从其规定 第三十一条 违反本办法的规定 互保组织有下列情形 之一的 由渔业行政主管部门责令限期改正 一 未按规定妥善保存渔业互助保险查勘定损的原始 资料的 任准备金 完善再保险和防控大灾风险措施 分散渔业互助 二 未建立或者未执行渔业互助保险信息披露制度的 保险风险 健全风险应对预案 三 未建立内部审计制度的 第二十五条 互保组织应当按照有关规定妥善保存渔业 互助保险查勘定损的原始资料 任何单位和个人不得涂改 伪造 隐匿或者违反规定销 毁有关查勘定损的原始资料 第三十二条 违反本办法的规定 市和县 市 区人民 政府有关部门及其工作人员不履行管理职责 或者有滥用职 权 玩忽职守行为的 由其所在单位或者上级主管机关责令 改正 对直接负责的主管人员和其他直接责任人予以通报批 事人可以向市和县 市 区渔业行政主管部门 镇 乡 人民 第二十六条 互保组织应当建立信息披露制度 定期向 政府或者村 居 基层调解组织申请调解 或者依法提起民 会员真实 准确 完整地披露产品 财务 组织治理 资产配 事诉讼 置 对外投资 风险状况 偿付能力 重大关联交易及重大事 第三十三条 本办法所称下列用语含义 项等信息 切实保障会员的知情权 并将有关信息及时向渔 一 被保险人 是指其财产利益或者人身受渔业互助 互保合同约定仲裁条款的 渔业互助保险任何一方当事 人可以向有管辖权的仲裁机构申请仲裁 业 财政 农业 审计 民政等行政主管部门通报 评 造成后果的 依法给予处分 构成犯罪的 依法追究刑事 责任 保险合同保障 享有保险金请求权的企业或者个人 第二十一条 互保组织可以委托基层渔业技术推广机构 第二十七条 互保组织应当建立健全内部审计制度 聘 二 投保人 是指与互保组织订立互保合同 并按照 协助办理水产养殖渔业互助保险查勘定损等业务 互保组织 请外部审计机构进行年度审计 定期向会员或者会员代表大 合同约定负有交纳互助保险费义务的企业或者个人 投保人 应当与被委托单位签订书面合同 明确双方权利义务 约定 会报告内部审计情况 并通报渔业 财政 农业 审计 民政 可以为被保险人 费用支付方式 等行政主管部门 第二十二条 互保组织应当按照章程规定 加强内部管 渔业 财政 农业 审计 民政等行政主管部门依法实施 理 建立完善内部控制制度 并按照有关规定建立财务管理 监督检查时 互保组织及其工作人员应当如实提供与渔业互 制度 助保险有关的资料 不得拒绝检查或者谎报 瞒报 互保组织管理人员的任职资格应当符合有关保险监督 管理规定 第二十八条 互保组织开展渔业互助保险业务依法享受 国家 省 市有关农业保险的优惠扶持政策 三 受益人 是指互保合同中由被保险人或者投保人 指定的享有保险金请求权的人 投保人 被保险人可以为受 益人 四 渔业船舶 是指持有合法有效渔船证书证件的捕 捞船 水产运销船 冷藏加工船和油船 第三十四条 本办法自2014年11月1日起施行

15 028 THEORY 理 论 研 究 第 004 期 029 人 企 业, 而 互 保 协 会 是 非 营 利 性 的 社 会 团 体 互 助 保 险 为 渔 民 会 员 提 供 保 险 等 专 业 化 服 务, 并 且 投 入 了 大 量 的 资 金 为 渔 民 会 员 提 供 公 益 性 防 灾 减 灾 服 务 当 互 助 保 险 准 备 金 积 累 到 一 定 程 度 后, 互 助 保 险 还 通 过 调 降 费 率 来 反 馈 会 员 渔 业 互 助 保 险 事 业 面 临 的 机 遇 与 挑 战 文 _ 杨 春 总 之, 互 助 保 险 具 有 群 众 性 互 济 性 公 益 性 灵 活 性 和 管 理 民 主 性 的 特 征, 是 符 合 中 国 特 色 的 渔 业 经 济 风 险 保 障 制 度 三 探 索 发 展 摘 要 : 本 文 回 顾 了 中 国 成 立 20 年 来, 在 渔 业 风 险 保 障 促 进 渔 业 经 济 健 康 持 续 发 展 以 及 维 护 渔 区 社 会 稳 定 方 面 所 发 挥 的 积 极 作 用, 就 渔 业 互 助 保 险 当 前 所 面 临 的 发 展 机 遇 与 挑 战 进 行 了 探 讨 关 键 词 : 互 助 保 险 ; 风 险 保 障 ; 机 遇 与 挑 战 渔 业 是 一 个 高 风 险 行 业, 面 临 着 频 繁 的 极 端 天 气 事 件 灾 致 贫 的 现 象 严 重 威 胁 着 渔 业 经 营 体 制 改 革 的 成 果, 影 响 复 杂 的 水 上 交 通 秩 序 流 动 的 从 业 人 员 淡 泊 的 安 全 意 识 着 渔 区 社 会 的 稳 定 较 弱 的 防 灾 能 力 等 问 题 所 带 来 的 各 种 风 险 而 渔 业 安 全 生 产 为 巩 固 海 洋 渔 业 生 产 经 营 体 制 改 革 成 果, 满 足 广 大 渔 船 关 系 到 广 大 渔 民 生 命 财 产 安 全, 关 系 到 渔 业 经 济 持 续 健 康 经 营 者 风 险 保 障 的 需 求, 农 业 部 经 过 充 分 调 研 论 证, 经 国 家 发 展, 关 系 到 渔 区 社 会 的 稳 定, 对 于 促 进 我 国 渔 业 健 康 可 持 民 政 部 批 准, 于 年 7 月 成 立 了 中 国 渔 船 船 东 互 保 协 会, 为 续 发 展 十 分 重 要 经 过 二 十 年 探 索 和 发 展 的 渔 业 互 助 保 险, 渔 船 船 员 生 命 财 产 损 失 提 供 经 济 补 偿, 并 为 渔 舶 安 全 管 理 符 合 现 阶 段 和 今 后 一 个 时 期 渔 业 风 险 保 障 的 基 本 需 求, 适 应 渔 船 水 上 安 全 事 故 调 查 渔 船 安 全 生 产 设 备 开 发 渔 民 公 益 了 构 建 和 谐 渔 业 平 安 渔 业 和 现 代 渔 业 的 基 本 要 求 事 业 国 外 民 间 海 事 等 方 面 提 供 服 务 一 应 时 而 生 二 适 时 定 位 改 革 开 放 带 来 的 经 济 体 制 变 革, 催 生 了 渔 业 互 助 保 险 事 明 确 宗 旨 : 互 助 的 互, 是 彼 此 互 相 的 意 思 ; 助 是 帮 助 业 1982 年, 中 国 人 民 保 险 公 司 试 办 水 产 养 殖 保 险,1983 年 12 协 同 的 意 思 ; 互 相 保 险, 旨 在 对 个 体 可 能 发 生 的 风 险 进 行 保 月 国 内 渔 船 保 险 条 款 试 行 的 制 定, 使 渔 船 保 险 在 沿 海 地 护, 共 同 分 担 属 于 会 员 的 责 任 赔 偿 渔 业 互 助 保 险 以 维 护 渔 区 逐 步 推 行 此 后, 国 家 渔 业 主 管 部 门 和 相 关 保 险 企 业 高 度 民 会 员 的 生 命 财 产 安 全 促 进 渔 业 生 产 发 展 为 核 心, 突 出 体 重 视 和 不 断 强 化 这 方 面 的 工 作, 但 因 海 洋 渔 船 生 产 经 营 风 险 现 会 员 联 合 相 互 保 障 同 共 分 担 的 风 险 保 障 体 制 大 保 险 赔 付 率 居 高 不 下, 部 分 保 险 企 业 渔 船 保 险 业 务 经 营 明 确 社 团 性 质 : 中 国 成 立 以 来, 严 格 遵 守 亏 损 严 重, 被 迫 转 变 经 营 方 向 要 么 退 出 渔 船 保 险 市 场, 要 国 家 相 关 法 律 法 规, 按 照 保 险 的 理 念 和 规 律 办 事, 依 托 各 么 大 幅 提 高 保 险 费 率, 要 么 从 严 限 制 责 任 范 围, 以 致 造 成 大 级 渔 业 行 政 执 法 机 构, 为 广 大 渔 业 生 产 者 提 供 服 务 和 保 障, 量 需 要 风 险 保 障 的 中 小 型 渔 船 经 营 者 投 保 无 门 随 着 股 份 合 实 现 了 渔 民 会 员 权 益 的 最 大 化 经 营 管 理 成 本 最 小 化 服 务 作 制 经 营 模 式 在 海 洋 渔 业 领 域 的 推 广 与 普 及, 经 营 者 的 风 险 会 员 及 时 便 捷 化, 得 到 了 渔 民 会 员 的 认 可 和 信 赖 意 识 在 灾 害 事 故 发 生 后, 因 困 顿 而 显 现 无 疑, 一 生 经 营, 一 明 确 非 营 利 性 特 点 : 商 业 保 险 企 业 一 般 都 是 营 利 性 的 法 规 模 不 断 壮 大 : 中 国 成 立 20 年 来, 成 功 探 索 了 一 条 不 断 发 展 和 完 善 的 渔 业 风 险 保 障 之 路 互 保 费 收 入 从 成 立 之 初 的 2000 万 元, 发 展 到 现 在 的 10 多 亿 元 ; 办 事 机 构 从 成 立 之 初 设 在 沿 海 重 点 渔 区, 发 展 到 现 在 遍 及 31 个 省 级 机 构 ( 海 区 省 区 市 ) 多 个 基 层 服 务 网 点 险 种 不 断 丰 富 : 中 国 在 起 步 初 期, 为 适 应 渔 民 需 求, 开 展 了 渔 民 人 身 平 安 互 保 和 渔 船 全 损 互 保 随 着 互 保 协 会 的 发 展 壮 大, 目 前, 业 务 险 种 已 基 本 覆 盖 渔 业 领 域, 包 括 开 展 了 雇 主 责 任 互 保 渔 船 综 合 险 互 保 水 产 养 殖 互 保 渔 业 系 统 行 政 执 法 和 科 研 人 员 保 障 计 划 渔 业 基 础 设 施 互 保 等 费 率 不 断 下 降 : 展 业 初 期, 渔 业 互 助 保 险 人 身 险 的 费 率 为 1%, 渔 船 险 的 费 率 因 建 造 价 格 动 力 等 不 同, 费 率 也 不 相 同 随 着 保 险 准 备 金 的 积 累, 本 着 反 哺 渔 民 会 员 的 服 务 理 念, 协 会 适 时 定 期 调 降 参 保 费 率, 渔 民 互 保 渔 船 互 保 各 险 种 费 率 相 比 展 业 之 初 降 低 了 20%-60% 不 等, 广 大 渔 民 享 受 到 了 互 助 保 险 带 来 的 实 惠 经 营 机 制 灵 活 多 样 : 成 立 初 期, 渔 业 互 助 保 险 的 经 营 机 制 单 一, 仅 在 全 国 沿 海 重 点 渔 区 设 有 办 事 机 构 随 着 渔 业 产 业 经 营 模 式 多 元 化 各 地 开 展 渔 业 保 险 政 策 差 别 化 的 需 要, 沿 海 9 个 渔 业 大 省 ( 市 ) 先 后 成 立 了 地 方 协 会 中 国 渔 业 互 保 协 会 与 地 方 协 会 商 业 保 险 公 司 采 取 合 作 共 保 形 式 分 散 风 险, 形 成 了 有 效 的 风 险 分 散 机 制 灵 活 多 样 的 经 营 机 制, 充 分 调 动 了 各 地 渔 民 参 保 的 积 极 性, 避 免 了 商 业 保 险 的 恶 性 竞 争, 使 地 方 开 展 渔 业 互 助 保 险 工 作 的 主 动 性 和 积 极 性 得 到 充 分 发 挥 保 障 功 能 日 益 凸 显 : 渔 业 互 助 保 险 最 大 的 优 势 之 一, 是 灾 后 经 济 补 偿 快 捷 到 位, 作 用 是 既 稳 定 了 渔 区 社 会 的 和 谐, 又 能 使 受 灾 渔 民 及 时 恢 复 生 产 经 营, 其 风 险 保 障 功 能 日 益 凸 显 成 立 20 年 来, 渔 业 互 保 系 统 共 为 1 万 余 名 死 亡 ( 失 踪 ) 渔 民 近 8 万 名 受 伤 渔 民 以 及 7 万 多 艘 全 损 或 部 分 损 失 的 渔 船 支 付 经 济 补 偿 金 24.4 亿 元, 成 为 我 国 渔 业 不 可 或 缺 的 风 险 保 障 模 式 四 机 遇 与 挑 战 ( 一 ) 经 营 体 制 面 临 转 型 党 的 十 八 大 后, 国 务 院 机 构 改 革 和 职 能 转 变 方 案 明 确 要 求, 行 业 协 会 要 在 2017 年 前 形 成 政 社 分 开 权 责 明 确 依 法 自 治 的 现 代 社 会 组 织 体 制 作 为 我 国 渔 业 经 济 的 重 要 组 成 部 分, 渔 业 互 助 保 险 在 渔 业 风 险 保 障 安 全 服 务 为 民 解 难 等 方 面 发 挥 着 主 导 作 用,3 年 的 时 间 内 完 成 向 自 主 经 营 自 担 风 险 自 我 约 束 自 我 发 展 的 目 标 转 型, 任 重 道 远 渔 业 互 助 保 险 业 务 主 要 依 托 各 级 渔 业 行 政 执 法 机 构, 从 业 人 员 以 兼 职 为 主, 政 社 分 开 必 然 会 遇 到 诸 如 机 构 设 置 人 才 引 进 经 营 成 本 增 加 等 难 题, 探 索 如 何 走 出 一 条 适 合 我 国 国 情 的 渔 业 风 险 保 障 之 路, 保 持 快 捷 便 民 高 效 的 服 务,

16 030 THEORY 理 论 研 究 VIEWPOINT 前 沿 视 点 031 促 使 渔 业 互 助 保 险 更 加 适 应 市 场 环 境, 应 是 今 后 一 段 时 间 最 大 的 任 务 之 一 ( 二 ) 政 策 性 补 贴 需 要 努 力 争 取 随 着 我 国 政 策 性 农 业 保 险 制 度 的 深 入 推 进, 以 水 稻 小 麦 棉 花 生 猪 为 代 表 的 主 要 种 养 业 保 险, 已 纳 入 财 政 资 金 补 贴 范 围, 而 以 海 洋 和 内 河 水 域 生 物 资 源 为 主 要 对 象 的 渔 业, 还 没 有 引 起 政 府 有 关 部 门 的 重 视, 至 今 没 有 纳 入 国 家 农 业 保 险 保 费 补 贴 范 围 渔 业 的 高 投 入 高 风 险 特 征 突 出, 渔 船 经 营 者 一 般 为 独 立 分 散 经 营, 存 在 船 舶 功 率 小 底 子 薄 抗 风 险 能 力 弱 等 特 点, 容 易 受 热 带 气 旋 ( 台 风 ) 雾 风 暴 潮 等 自 然 灾 害 影 响 相 比 其 他 行 业, 渔 业 安 全 生 产 更 易 出 现 高 事 故 率 沿 海 大 部 分 省 份 有 财 政 保 费 补 贴, 个 别 渔 业 大 省 只 有 行 业 主 管 部 门 的 专 项 经 费 保 费 补 贴 渔 业 是 农 业 范 畴, 渔 业 互 助 保 险 理 应 纳 入 大 农 业 财 政 保 费 补 贴 范 围 之 中 渔 业 互 助 保 险 从 业 者 要 进 一 步 扩 大 宣 传, 使 中 央 和 各 级 政 府 渔 民 群 众 进 一 步 了 解 渔 业 的 高 风 险 状 况, 将 渔 业 作 为 一 个 事 关 国 计 民 生 的 产 业, 让 渔 民 享 受 到 国 家 政 策 性 农 业 保 险 保 费 补 贴 ( 三 ) 渔 业 保 险 市 场 竞 争 加 剧 随 着 渔 业 互 助 保 险 事 业 的 不 断 发 展 壮 大, 商 业 保 险 经 营 者 开 始 对 渔 业 保 险 市 场 另 眼 相 看, 千 方 百 计 重 返 这 一 领 域, 欲 逐 步 蚕 食 并 占 领 渔 业 保 险 市 场 对 此, 渔 业 互 助 保 险 事 业 的 推 进 者 必 须 要 有 足 够 的 认 识, 谋 划 应 对 措 施, 提 高 自 身 素 质 逐 步 融 入 到 市 场 竞 争 之 中 诚 信 快 捷 便 民 和 高 效 的 服 务 是 渔 业 互 助 保 险 不 断 巩 固 和 拓 展 事 业 的 重 要 经 验, 要 以 市 场 化 运 作 的 发 展 理 念, 探 索 和 建 立 适 应 市 场 化 的 运 行 机 制 和 模 式 ; 通 过 拓 展 销 售 渠 道, 运 用 现 代 信 息 和 网 络 技 术 为 广 大 渔 民 提 供 服 务 ; 要 放 下 架 子 深 入 渔 村 渔 港 和 船 头, 加 强 与 渔 民 群 众 的 沟 通, 转 化 或 弱 化 一 切 可 能 出 现 的 不 利 因 素 守 住 阵 地 是 渔 业 互 助 保 险 发 展 的 前 提, 适 应 市 场 竞 争 才 是 互 助 保 险 生 命 力 的 所 在 渔 业 互 助 保 险 要 在 提 高 从 业 人 员 的 专 业 水 平 道 德 水 平 上 下 功 夫, 从 诚 信 快 捷 便 民 高 效 的 服 务 上 下 功 夫, 充 分 利 用 现 有 管 理 平 台, 发 挥 风 险 管 理 海 事 处 理 代 理 安 全 培 训 防 灾 减 损 和 应 急 处 置 等 方 面 优 势, 并 适 时 引 入 公 估 机 制, 以 适 应 市 场 经 济 条 件 下 对 现 代 保 险 业 的 要 求 ( 四 ) 风 险 准 备 金 的 运 用 与 管 理 渔 业 互 助 保 险 是 不 以 营 利 为 目 的 的 社 团 组 织, 其 积 累 的 风 险 准 备 金 应 属 于 会 员 所 有, 如 果 赔 偿 准 备 金 不 足 时, 需 向 会 员 追 加 保 费 中 国 及 地 方 协 会 的 风 险 准 备 金 的 保 障 与 投 资, 已 成 为 互 助 保 险 发 展 到 一 定 规 模 所 面 临 的 课 题 因 国 家 政 策 限 制 较 多, 大 多 数 互 助 保 险 准 备 金 存 放 在 银 行 获 取 储 蓄 利 息, 收 益 极 其 有 限, 不 利 于 维 护 会 员 的 切 身 利 益 互 助 保 险 准 备 金 保 值 增 值 的 现 有 途 径, 难 以 适 应 现 代 金 融 业 保 值 增 值 的 基 本 要 求 笔 者 认 为, 银 行 定 期 存 款 国 债 投 资 基 金 市 场 股 票 投 资 基 础 建 设 投 资 应 成 为 互 助 保 险 准 备 金 投 资 的 主 要 渠 道, 而 降 低 互 助 保 险 费 率, 向 会 员 免 费 提 供 安 全 管 理 服 务, 发 放 安 全 产 品, 已 成 为 互 助 保 险 准 备 金 管 理 的 一 个 重 要 方 式 ( 五 ) 费 率 管 理 的 科 学 化 渔 民 会 员 的 保 障 水 平 由 会 员 根 据 其 自 身 财 力 确 定, 渔 民 通 过 购 买 互 助 保 险 成 为 会 员 渔 业 互 助 保 险 的 非 营 利 性 特 点 是 对 保 费 盈 余 不 进 行 分 配, 全 部 存 入 风 险 准 备 金 中, 其 主 要 经 营 方 式 和 手 段 与 商 业 保 险 类 似 长 期 采 用 固 定 费 率, 渔 业 互 助 保 险 的 生 命 力 必 定 会 受 到 挑 战 通 过 定 期 核 算 赔 付 率, 如 尝 试 以 会 员 前 五 年 的 赔 付 率, 来 调 整 互 保 费 的 做 法, 可 以 实 现 协 会 与 渔 民 会 员 间 的 共 赢, 可 以 体 现 出 渔 业 互 助 保 险 的 互 助 性 和 非 营 利 性 的 基 本 原 则 ( 六 ) 渔 民 群 众 丰 富 的 保 险 需 求 渔 业 互 助 保 险 独 树 一 帜 日 渐 繁 荣, 但 产 品 开 发 速 度 仍 较 慢, 难 以 满 足 广 大 渔 民 日 益 多 样 化 的 保 险 需 求, 长 此 以 往 很 难 维 持 吸 引 力 若 不 是 近 年 来 的 相 关 政 策 借 力, 渔 业 互 助 保 险 形 成 良 好 的 发 展 态 势 并 不 容 易 渔 业 互 助 保 险 经 营 管 理 还 需 加 快 市 场 化 步 伐, 争 取 各 级 财 政 的 保 费 补 贴 支 持 力 度, 适 时 合 理 降 低 互 保 费 率, 扩 大 覆 盖 面, 不 仅 在 保 险 密 度 上 下 功 夫, 还 要 在 保 险 深 度 上 做 文 章, 使 渔 业 互 助 保 险 业 务 状 况 得 到 改 观 渔 业 互 助 保 险 与 渔 业 安 全 生 产 紧 密 相 连, 是 渔 业 风 险 保 障 体 系 的 核 心 内 容, 是 现 代 渔 业 建 设 的 重 要 组 成 部 分 经 过 20 年 的 发 展, 渔 业 互 助 保 险 取 得 了 辉 煌 的 成 就, 其 中 不 仅 体 现 了 党 和 政 府 的 高 度 重 视, 更 凝 聚 了 渔 业 行 政 主 管 部 门 和 广 大 渔 业 工 作 者 的 关 爱 和 支 持, 倾 注 了 渔 业 互 助 保 险 工 作 者 的 心 血 和 不 懈 努 力 在 社 会 改 革 的 大 背 景 下, 渔 业 互 助 保 险 应 抓 住 体 制 转 型 之 机, 绘 制 适 合 我 国 国 情 的 渔 业 互 助 保 险 发 展 蓝 图 相 信 渔 业 互 助 保 险 一 定 会 迎 来 更 加 辉 煌 灿 烂 的 明 天 ( 作 者 单 位 : 江 苏 渔 港 监 督 局 浏 河 分 局 ) 关 于 大 数 据 时 代 的 基 本 认 识 第 一, 大 数 据 时 代 将 呈 现 四 V 的 特 点 我 认 为 大 数 据 的 四 V 中 有 一 个 非 常 重 要 的 V 是 真 实 性, 四 V 即 数 量 速 度 多 样 性 和 真 实 性 第 二, 大 数 据 时 代 之 所 以 能 够 产 生, 很 重 要 的 原 因 是 数 据 发 展 的 三 个 领 域 : 采 集 存 储 处 理 均 发 生 了 巨 大 的 变 大 数 据 时 代 的 保 险 思 考 文 _ 王 和 有 的 时 候, 人 们 总 喜 欢 用 一 个 危 言 耸 听 的 标 题 来 吸 化, 即 数 据 采 集 的 可 能 性 极 大 的 丰 富, 数 据 存 储 的 成 本 直 线 引 眼 球, 我 也 试 试, 我 有 两 个 标 题 : 一 是 大 数 据 会 比 云 走 得 下 降, 数 据 处 理 的 速 度 急 速 的 提 升 但 面 向 未 来, 我 们 仍 面 更 快 云 走 了 很 长 的 时 间, 但 你 会 发 现 大 数 据 这 个 概 念 对 一 个 重 大 的 挑 战, 就 是 数 据 采 集 问 题 作 为 数 据 采 集 的 终 一 出 来 就 被 迅 速 地 接 受, 我 相 信 未 来 大 数 据 跟 云 相 比 端, 如 感 应 设 备 问 题, 如 何 更 好 地 解 决, 使 数 据 采 集 终 端 更 是 后 起 之 秀, 保 险 业, 乃 至 于 整 个 社 会 可 能 都 无 法 忽 视 大 数 加 丰 富, 这 很 重 要, 因 为, 你 会 发 现 传 输 存 储 和 处 理 都 不 据 时 代 的 到 来 我 曾 经 讲 过 大 数 据 是 一 个 跟 我 们 每 一 个 是 问 题, 而 问 题 在 于 数 据 前 端 的 采 集 如 果 这 些 问 题 都 解 决 人 的 生 活 都 密 切 相 关 的 概 念 第 二, 更 有 一 点 危 言 耸 听, 我 说 了, 就 会 引 发 一 个 概 念, 即 数 据 化 的 世 界 和 世 界 的 数 据 化 同 大 数 据 时 代 将 在 本 质 上 挑 战 保 险 因 为 我 们 知 道 大 数 据 时, 我 们 还 会 发 现, 我 们 可 以 量 化 一 切, 一 切 都 可 以 被 量 化 的 本 质 是 解 决 预 测 问 题, 大 数 据 的 核 心 价 值 就 在 于 预 测 我 第 三, 在 大 数 据 时 代 的 大 背 景 下, 未 来 数 据 将 呈 现 完 们 再 看 看 保 险, 保 险 业 经 营 的 核 心 也 是 基 于 预 测 所 以, 我 整 透 明 永 久 和 公 开 的 特 征 人 们 曾 经 说 : 忘 记 过 去 就 们 应 当 充 分 地 认 识 到 : 大 数 据 时 代 对 于 保 险 业 来 讲, 既 是 机 意 味 着 背 叛 但 在 大 数 据 时 代, 你 会 发 现 要 记 住 一 件 事 情 不 遇, 更 是 挑 战 难, 但 是 要 忘 记 一 件 事 情 却 不 容 易 我 们 看 一 看, 现 在 林 林 所 以, 这 个 社 会 哪 一 个 行 业 都 可 以 不 重 视 大 数 据, 但 保 总 总 的 网 络 事 件 都 告 诉 了 我 们 这 一 点 险 业 不 行! 保 险 业 在 整 个 国 民 经 济 体 系 中, 是 最 需 要 对 大 数 第 四, 在 大 数 据 时 代, 我 们 面 临 的 非 常 大 的 挑 战 是 结 构 据 以 更 多 关 注 的 保 险 公 司 是 否 关 注 大 数 据 时 代 的 到 来, 能 和 非 结 构 数 据 的 问 题 我 们 会 发 现 在 过 去 的 两 三 年 里, 结 构 否 对 于 大 数 据 时 代 有 一 个 积 极 的 应 对, 是 决 定 它 有 没 有 明 天 和 非 结 构 数 据 发 生 了 本 质 性 的 逆 转 过 去 就 整 个 社 会 来 讲, 的 关 键 因 素 这 么 说, 今 天 我 们 听 起 来 似 乎 是 重 了 一 点, 但 我 绝 大 多 数 的 数 据 是 结 构 数 据, 而 现 在 我 们 发 现 非 结 构 数 据 相 信 随 着 时 间 的 推 移, 这 个 观 念 会 被 许 许 多 多 的 事 实 验 证, 正 呈 快 速 增 长 的 趋 势, 现 在 以 及 未 来, 非 结 构 数 据 将 占 到 会 被 更 多 的 人 接 受 95%, 甚 至 更 多 给 我 们 带 来 的 课 题 是 什 么? 过 去 我 们 更 多 的 关 于 大 数 据 保 险 的 思 考, 我 想 跟 大 家 分 享 五 个 基 本 观 点 是 处 理 大 量 的 结 构 数 据, 而 未 来 我 们 需 要 处 理 大 量 的 非 结 构 数 据, 而 处 理 能 力 是 一 个 非 常 大 的 挑 战, 当 然, 也 是 非 常 大 的 机 遇 第 五, 随 着 大 数 据 时 代 的 到 来, 我 们 还 面 临 一 对 矛 盾, 就 是 数 据 公 开 和 个 人 隐 私 的 问 题 我 们 知 道, 大 数 据 时 代 的 趋 势 是 推 动 数 据 公 开, 我 们 看 到 一 些 发 达 国 家 都 在 致 力 推 动 数 据 的 公 开 但 数 据 公 开 也 面 临 着 法 律 伦 理 道 德 等 方 面 的 约 束 这 对 我 们 来 讲 是 一 个 很 大 的 挑 战, 因 为 大 数 据, 特 别 是 数 据 公 开 是 一 个 双 刃 剑, 数 据 公 开 无 疑 会 为 社 会 创 造 出

17 032 VIEWPOINT 前 沿 视 点 第 004 期 033 很 大 的 价 值 来, 但 是 数 据 公 开 也 对 人 们 隐 私 的 保 护 人 权 的 维 护 形 成 巨 大 的 挑 战, 这 是 我 们 在 大 数 据 时 代 需 要 考 虑 和 面 对 的 问 题 分 的, 数 据 和 结 论 才 是 客 观 的 所 以, 未 来 数 量 会 被 维 度 所 替 代, 你 会 发 现 数 量 永 远 是 相 对 有 限 的, 而 维 度 可 能 是 无 限 的 所 以, 有 限 的 精 确 和 无 限 的 模 糊, 透 过 这 两 者 之 间 的 关 系, 你 会 发 现 无 限 的 模 糊 所 带 来 的 聚 焦 成 像 会 比 有 限 的 精 确 更 准 确 这 些 结 论, 对 行 为 科 学, 乃 至 在 认 识 论 上 都 会 产 生 一 些 颠 覆 性 的 影 响, 而 这 些 东 西 与 我 们 保 险 业 是 息 息 相 关 的 尽 管 如 此, 我 还 坚 持 一 个 观 点 : 在 大 数 据 时 代, 是 什 么 固 然 很 重 要, 但 是 什 么 终 究 不 能 替 代 为 什 么 作 为 人 类 社 会 的 思 想 基 础, 我 们 还 是 需 要 对 为 什 么 的 探 索 也 许 我 们 在 现 实 社 会, 在 当 下 的 应 用 中, 回 答 是 什 么 就 够 了, 但 是 要 支 撑 我 们 向 前 走, 我 们 还 是 要 去 探 求 为 什 么 的 问 题 大 数 据 对 于 传 统 的 信 息 技 术 管 理 理 念 具 有 一 定 的 挑 战 性 : 数 据 的 数 量 比 质 量 更 重 要 即 当 你 有 一 个 海 量 数 据 的 集 合, 尽 管 数 据 质 量 存 在 一 定 问 题, 但 它 仍 然 可 以 给 你 提 供 一 些 分 析 结 果, 而 如 果 你 拥 有 一 个 相 对 少 量 的 数 据, 尽 管 数 据 质 量 很 好, 但 也 无 法 提 供 你 所 需 要 的 分 析 结 果 综 合 来 讲, 在 大 数 据 时 代, 保 险 业 可 能 要 面 临 两 大 能 力 的 挑 战 : 第 一, 整 合 内 外 部 数 据 的 能 力, 不 仅 要 整 合 内 部 数 据, 更 重 要 的 是 整 合 外 部 数 据 我 认 为, 对 保 险 业 而 言, 大 数 据 时 代 的 关 键 是 整 合 外 部 数 据 的 能 力, 谁 能 够 先 把 外 部 数 据 整 合 起 来, 谁 可 能 就 是 明 天 的 赢 家 第 二, 要 有 一 个 探 索 数 据 背 后 价 值 和 制 定 准 确 的 行 动 纲 领 的 能 力 要 能 够 探 索 数 据 背 后 的 价 值, 根 据 数 据 背 后 的 价 值 把 它 转 化 成 商 业 模 式, 并 付 诸 于 实 施 这 对 于 保 险 业 是 很 大 的 挑 战 关 于 数 据 整 合 问 题, 国 外 有 一 个 案 例, 说 的 是 一 个 父 亲 有 一 个 高 中 生 的 女 儿, 一 天 女 儿 接 到 了 一 个 促 销 广 告, 是 关 于 婴 儿 用 品 的 广 告 这 个 父 亲 勃 然 大 怒, 说 商 家 无 良, 为 了 促 销, 不 惜 向 我 高 中 生 的 女 儿 促 销 婴 儿 产 品 但 是 过 了 一 两 个 星 期, 他 感 到 非 常 的 内 疚, 他 发 现 自 己 对 商 家 的 态 度 是 错 误 的, 原 因 是 他 的 高 中 生 女 儿 确 实 怀 孕 了 那 么, 为 什 么 商 家 会 发 现 这 个 问 题? 商 家 实 际 上 就 是 通 过 对 商 场 的 一 些 数 据 挖 掘 和 比 对, 发 现 这 个 女 孩 子 曾 经 在 商 场 里 购 买 过 相 关 的 一 些 商 品, 在 有 些 相 关 的 货 架 面 前 驻 足 观 看, 且 频 度 很 高, 商 家 对 后 台 大 数 据 的 分 析, 筛 出 潜 在 客 户, 发 出 商 业 广 告 这 个 典 型 的 案 例 给 了 我 们 很 多 的 思 考, 同 样, 我 们 可 以 从 很 早 的 MBA 的 课 程 里 面 发 现 这 些 案 例, 如 啤 酒 与 尿 不 湿 的 案 例 这 些 案 例 都 告 诉 我 们 一 条 真 理, 我 们 要 更 多 地 关 注 外 部 的 一 些 数 据, 对 这 些 外 部 数 据 的 获 取 和 研 究, 是 未 来 保 险 业 非 常 重 要 的 能 力 之 一 的 认 识 到 这 一 点, 能 够 及 早 的 做 相 关 的 一 些 准 备 是 非 常 重 要 的 我 认 为, 保 险 业 需 要 一 种 大 数 据 的 思 维, 这 是 面 向 未 来 需 要 具 备 的 一 个 非 常 重 要 的 能 力 你 具 有 基 于 大 数 据 的 思 维, 能 够 全 面 的 理 解 大 数 据 时 代, 就 可 以 把 某 一 个 产 品 客 户 的 服 务 放 在 大 数 据 框 架 之 下 思 考, 这 是 非 常 重 要 的 第 二 是 人 才 问 题 大 数 据 时 代 是 得 人 才 者 得 天 下 有 一 个 研 究 表 明, 未 来 最 热 门 的 职 业 是 数 据 科 学 家 所 以, 数 据 工 作 者 数 据 工 程 师 和 数 据 科 学 家, 将 是 未 来 保 险 公 司 的 核 心 资 源 这 些 人, 已 经 不 同 于 传 统 意 义 上 的 数 据 人 才, 不 是 原 来 基 于 IT 的 数 据 库 研 究 管 理 应 用 的 人 才, 而 是 基 于 大 数 据 时 代 的 数 据 人 才 这 些 面 向 未 来 的 数 据 人 才 的 关 键 能 力 是 什 么? 是 观 察 力 和 想 象 力 他 们 能 够 观 察 到 某 一 个 社 会 现 象 背 后 的 数 据 结 构, 把 这 个 现 象 背 后 的 数 据 结 构 挖 掘 出 来 同 时, 他 们 还 需 要 具 备 想 象 力, 能 够 把 数 据 结 构 和 逻 辑 整 合 成 一 个 新 的 商 业 模 式, 创 造 一 个 新 的 商 业 机 会 第 三 是 思 维 问 题 数 据 思 维 的 能 力 很 重 要, 要 学 会 基 于 数 据 的 思 维 ; 数 据 获 取 能 力 的 培 育 也 是 关 键, 要 知 道 数 据 在 哪 里, 通 过 何 种 方 式 获 得 构 建 数 据 之 间 的 关 系, 具 备 数 据 处 理 的 能 力, 不 是 传 统 意 义 上 的 数 据 处 理, 而 是 学 会 发 现 和 处 理 数 据 之 间 的 关 系, 从 这 个 关 系 当 中 找 到 规 律 性 的 东 西, 从 规 律 性 的 背 后 发 现 商 业 模 式 未 来 保 险 业 需 要 具 备 的 能 力 有 很 多, 在 结 构 数 据 为 主 的 环 境 下, 我 们 更 多 的 是 关 注 商 业 智 能, 而 随 着 非 结 构 数 据 的 大 量 应 用, 我 们 需 要 更 多 地 处 理 非 结 构 数 据, 人 工 智 能 包 括 专 家 支 持 系 统 会 变 得 越 来 越 重 要 总 结 地 讲, 发 现 数 据 的 关 联 性, 构 建 数 据 的 商 业 模 式, 是 挖 掘 未 来 社 会 大 数 据 价 值 的 重 要 工 具 和 能 力 综 上, 我 认 为 : 1. 大 数 据 时 代 会 比 我 们 想 象 的 来 得 快 2. 大 数 据 时 代 跟 我 们 每 一 个 人 均 密 切 相 关 3. 任 何 一 个 行 业 都 可 以 忽 视 大 数 据 时 代 到 来 的 话, 但 保 险 不 行 4. 大 数 据 将 从 根 本 上 改 变 保 险 业 的 业 态, 应 对 的 不 好, 会 使 保 险 业 传 统 的 经 营 空 间 受 到 极 大 的 压 缩, 应 对 的 好, 会 为 保 险 业 开 拓 一 个 全 新 的 领 域 和 广 阔 的 空 间 5. 保 险 业 对 于 大 数 据 时 代 的 到 来 要 保 持 警 惕 有 清 醒 的 认 识 和 应 对 措 施 ( 作 者 系 人 保 财 险 执 行 副 总 裁, 本 文 节 选 自 中 国 第 七 届 保 险 业 管 理 信 息 化 高 峰 论 坛 文 章 ) 大 数 据 对 行 为 科 学 的 影 响 在 大 数 据 时 代, 最 大 的 改 变 是 什 么? 最 大 的 改 变 是 对 行 为 科 学 的 革 命, 甚 至 是 颠 覆 我 们 知 道, 过 去 在 行 为 科 学 的 研 究 过 程 中, 均 是 采 用 样 本 研 究, 即 通 过 抽 样 调 查, 实 现 对 于 某 些 行 为 规 律 的 分 析, 最 后, 得 出 一 个 结 论 保 险 业 的 经 营, 包 括 精 算 在 内, 其 实 也 是 基 于 样 本, 或 者 基 于 随 机 原 理 的 到 了 大 数 据 时 代, 你 会 发 现 它 将 实 现 从 样 本 到 全 量 的 变 化 你 很 容 易 就 能 够 得 到 全 量 的 数 据, 而 当 你 得 到 全 量 的 数 据 以 后, 对 于 行 为 科 学 的 研 究, 乃 至 对 于 一 些 规 律 性 的 研 究 均 会 发 生 一 些 本 质 的 变 化 有 人 说, 大 数 据 可 能 是 许 多 行 为 科 学 理 论, 乃 至 于 是 科 学 理 论 的 终 结 者 我 们 原 来 的 行 为 科 学 研 究, 社 会 科 学 研 究 都 已 形 成 一 整 套 的 理 论, 但 你 会 发 现 大 数 据 时 代 的 到 来, 将 终 结 这 些 理 论 因 为, 我 们 可 以 用 全 量 的 数 据 来 客 观 彻 底 和 直 接 地 获 得 结 论, 而 不 是 基 于 主 观 的 推 理 和 判 断 在 大 数 据 时 代 我 们 会 讲 一 个 观 点, 即 我 们 会 从 探 求 为 什 么, 转 变 到 探 求 是 什 么 从 寻 求 一 个 因 果, 求 证 一 个 原 因, 到 了 寻 求 一 个 关 系, 一 个 结 论, 这 将 引 发 巨 大 的 变 化 以 前, 我 们 更 多 的 是 通 过 纵 向 的 方 式, 通 过 历 史 事 实 的 堆 积, 历 史 数 据 的 积 累, 通 过 模 型 分 析, 我 们 来 回 答 事 物 产 生 一 定 结 果 的 原 因, 即 为 什 么? 我 们 更 多 的 是 探 求 事 物 内 部 的 因 果 关 系 但 是, 到 了 大 数 据 时 代, 人 们 更 多 的 是 关 注 于 是 什 么? 即 事 物 的 本 质 是 什 么? 人 们 往 往 关 心 只 要 能 够 回 答 事 物 的 本 质 就 够 了 更 多 的 是 通 过 横 向 的 相 关 性 来 验 证 事 物 本 身 是 什 么, 而 不 是 通 过 历 史 的 因 果, 来 解 释 这 些 事 物 是 什 么 从 保 险 的 角 度 来 看, 以 往 我 们 更 多 的 是 用 一 个 纵 向 的 历 史 数 据, 包 括 生 命 表, 车 险 的 历 史 数 据, 来 判 断 损 失 率 死 亡 率 是 多 少, 但 是 你 会 发 现 在 大 数 据 时 代, 你 可 以 从 横 向 的, 如 人 们 的 生 活 习 惯, 医 院 治 疗 药 物 使 用 等 数 据, 同 样 可 以 得 到 一 个 更 直 接 更 有 效 的 结 论 我 们 如 果 从 数 量 和 维 度 来 看 这 个 问 题, 也 会 发 生 一 个 质 的 变 化 以 往 我 们 对 这 些 问 题 的 思 考 更 多 的 是 追 求 数 量, 即 我 们 认 为 : 数 据 量 如 能 够 达 到 一 定 的 程 度, 模 型 就 是 稳 定 的, 结 论 就 是 正 确 的 但 是 未 来 你 会 发 现, 只 有 当 维 度 是 充 大 数 据 时 代 保 险 业 面 临 的 挑 战 这 个 题 目 非 常 大, 前 面 谈 到 大 数 据 时 代 给 我 们 带 来 的 是 什 么? 是 解 释 风 险 技 术 的 革 命 性 变 化 我 们 知 道, 保 险 的 核 心 功 能 或 者 技 能 是 解 释 风 险 但 是 大 数 据 时 代 对 于 解 释 风 险 的 技 术 将 带 来 革 命 性 变 化 这 一 点, 刚 才 已 经 谈 到, 所 以, 我 们 必 须 重 新 认 识 并 承 认 这 个 世 界 是 复 杂 的 我 们 可 以 看 到 保 险 传 统 的 经 营, 只 是 在 一 定 的 纬 度 来 看 并 解 释 风 险, 但 我 们 知 道, 这 样 的 解 释 是 不 能 充 分 地 反 映 这 个 世 界 的 复 杂 度 比 如, 现 在 的 保 险 经 营, 我 们 希 望 通 过 更 多 的 定 价 因 素 来 定 价, 但 这 只 是 在 有 限 的 范 围 内 解 释 比 如 车 险, 按 照 现 在 的 定 价 技 术, 我 们 认 为 一 个 人 的 性 别 年 龄 和 职 业 与 风 险 具 有 相 关 性, 是 定 价 的 因 素, 故 我 们 就 用 这 些 因 素 来 定 价 但 我 们 不 妨 想 想 : 这 三 个 因 素 均 相 同 的 人, 开 车 的 风 险 能 是 一 样 的 吗? 绝 对 是 不 一 样 的 大 数 据 给 了 我 们 一 个 机 会, 让 我 们 有 机 会 去 承 认, 去 认 识, 去 顺 应, 世 界 是 复 杂 的 这 么 一 个 基 本 的 事 实 保 险 业 面 临 的 挑 战 是 大 数 据 的 核 心 功 能 之 一 预 测, 而 保 险 经 营 的 核 心 也 是 基 于 预 测 因 此, 作 为 传 统 保 险 业 经 营 的 重 要 基 础, 大 数 法 则 可 能 面 临 着 颠 覆 性 的 问 题, 这 对 保 险 业 来 说 极 具 挑 战, 因 为, 保 险 原 理 之 一 就 是 大 数 法 则 如 果 我 们 顺 着 前 面 思 路 走, 我 们 会 发 现 纵 向 的 因 果 会 转 向 一 种 横 向 的 关 系 你 会 发 现 几 个 基 本 事 实 : 一 是 现 实 的 数 据 比 历 史 的 数 据 更 重 要 ; 二 是 内 部 的 数 据 固 然 重 要, 但 是 外 部 的 数 据 更 重 要 ; 三 是 关 系 固 然 重 要, 趋 势 更 重 要 保 险 业 应 未 雨 绸 缪 保 险 业 对 于 大 数 据 时 代 的 来 临, 应 当 有 一 个 未 雨 绸 缪 的 观 念, 或 者 有 这 么 一 个 未 雨 绸 缪 的 心 态 我 的 基 本 说 法 是 : 大 数 据 时 代 的 数 据 能 力 将 成 为 未 来 保 险 企 业 核 心 竞 争 力 的 核 心 要 做 到 未 雨 绸 缪, 就 要 很 好 地 解 决 好 几 个 问 题 : 第 一 是 认 识 问 题 中 国 有 一 句 古 话 叫 识 时 务 者 为 俊 杰 应 对 大 数 据 时 代 的 最 重 要 前 提 是 认 识 行 业 能 够 及 早

18 034 INVESTIGATION REPORT 调查报告 第004期 年 在中共中央国务院 一号文件 和 国务院关于促进海洋渔业持续健康发展的若干 意见 国发 号 等文件精神指引下 在农 业部 保监会和地方政府的支持 推动下 我国渔 业保险继续保持良好的发展态势 保费规模持续 增长 保障水平不断提升 服务领域日益扩大 在 防范渔业灾害风险 促进渔业产业发展 保障渔民 群众生命财产安全和维护渔区社会稳定方面做出 了重要贡献 在确保水产品有效供给和服务现代 渔业建设中发挥了积极作用 一 渔业保险发展概况 2013年 渔业保险发展报告 文_刘国磊 张伟光 田丽娟 一 市场主体结构及总体经营情况 2013年 全国经营渔业保险的保险机构主要 有13家 分别是中国渔业互保协会和广东 浙江 山东 江苏 河北 辽宁 福建 海南 宁波9个地方 渔业互保协会 互助保险组织 以及上海安信农 险 人保财险 中航安盟财险3家商业保险公司 此 外 个别保险机构也直接开展或间接参与了少量的 渔业保险业务 如安华农险在北京开展了小规模的 水产养殖保险 太平洋人寿 平安养老保险等商业 保险公司在海南以共保体的形式参与了渔民保险 的经营活动 2013年 我国渔业保险共计承保渔民988482人 次 同比增长6.36% 渔船72713艘 次 同比 增长4.29% 承保养殖水域面积近200万亩 全年渔 业保险保费总收入16亿元 为渔民提供风险保障 的总额超过2600亿元 截至2013年底 累计为8000 余名渔民 6000余艘渔船 上万亩水产养殖新产品 的投保人支付赔款6.24亿元 最大限度地减少了灾 害对渔业和渔民生产生活造成的损失[2] 根据相关统计资料测算 2013年渔业保险深度 保费收入与渔业生产总值之比 为0.8% 保险密 度 人均保费 为202.88元/人 按2012中国渔业年

19 036 INVESTIGATION REPORT 调 查 报 告 第 004 期 037 表 年 渔 业 保 险 经 营 主 体 分 类 情 况 在 沿 海 地 区, 内 陆 省 份 渔 业 保 险 业 务 仍 较 少, 但 随 着 淡 水 养 殖 保 险 的 推 进, 内 陆 地 区 对 淡 水 养 殖 保 险 潜 力 的 挖 掘 将 会 逐 渐 改 变 这 一 现 状 ( 三 ) 水 产 养 殖 保 险 发 展 情 况 2013 年, 水 产 养 殖 保 险 在 辽 宁 河 北 浙 江 江 苏 福 建 广 州 上 海 等 沿 海 省 ( 市 ) 以 及 安 徽 四 川 等 内 陆 重 点 渔 业 省 份 累 计 承 保 养 殖 水 域 面 积 近 200 万 亩, 保 费 总 收 入 1.62 亿 元, 为 养 殖 渔 民 提 供 风 险 保 障 的 总 额 超 过 20 亿 元, 截 至 2013 年 底, 各 保 险 机 构 合 计 支 付 渔 业 养 殖 保 险 赔 款 1.17 亿 元, 一 定 程 度 上 解 决 了 部 分 养 殖 渔 民 的 风 险 需 求 总 体 上 看, 在 未 考 虑 未 决 赔 款 和 未 到 期 责 任 准 备 金 的 情 况 下,2 013 年 度 渔 业 养 殖 保 险 的 简 单 赔 付 率 已 经 超 过 70%, 再 加 上 经 营 管 理 费 用, 各 保 险 机 构 的 综 合 成 本 率 均 达 到 甚 至 超 过 100% 从 保 险 标 的 看, 既 包 括 四 大 家 鱼 南 美 白 对 虾 等 传 统 品 种, 也 包 括 一 些 具 有 地 方 特 色 的 水 产 养 殖 品 种, 主 要 涉 及 鱼 类 甲 壳 类 贝 类 藻 类 等 多 个 种 类, 品 种 包 括 鲤 鱼 鲢 鱼 南 美 白 对 虾 河 蟹 梭 子 蟹 牡 蛎 贻 贝 紫 菜 海 参 等 品 种 海 水 养 殖 和 淡 水 养 殖 均 有 涉 及, 在 养 殖 模 式 上 形 成 了 以 池 塘 养 殖 为 主, 兼 顾 工 厂 化 养 殖 海 上 筏 式 养 殖 网 箱 养 殖 等 常 见 的 水 产 养 殖 方 式 从 保 险 责 任 看, 主 要 是 以 养 殖 户 普 遍 最 为 关 心 的 台 风 暴 雨 洪 水 等 极 端 气 象 灾 害 以 及 特 定 爆 发 性 疾 病 风 险 为 主, 也 有 扩 展 到 高 温 干 旱 污 染 意 外 事 故 等 风 险 责 任, 基 本 上 能 够 满 足 大 多 数 养 殖 渔 民 的 风 险 保 障 需 求 整 体 上 看, 由 于 缺 少 全 国 统 一 的 政 策 和 财 政 资 金 支 持, 水 产 养 殖 保 险 还 处 于 试 点 起 步 阶 段 目 前, 水 产 养 殖 保 险 呈 现 出 四 个 方 面 特 点 : 第 一, 保 险 模 式 以 政 策 性 保 险 为 主, 主 要 由 地 方 财 政 补 贴 保 险 费, 补 贴 比 例 均 在 50% 以 上, 成 都 市 高 达 7 7 % ; 第 二, 保 险 赔 付 率 较 高, 尤 其 在 试 点 初 期 超 赔 比 较 普 遍,2013 年 强 台 风 菲 特 单 次 事 故 造 成 浙 江 ( 包 括 宁 波 ) 福 建 水 产 养 殖 保 险 赔 付 率 高 达 700%; 第 三, 以 保 成 本 为 主, 由 于 财 政 补 贴 的 限 制, 保 障 程 度 不 能 满 足 广 大 养 殖 户 的 实 际 需 要, 如 池 塘 白 对 虾 养 殖 保 险 中, 部 分 地 区 养 殖 成 本 达 7000 元 / 亩, 而 目 前 的 保 险 金 额 仅 为 3000 元 / 亩 ; 第 四, 保 险 责 任 大 都 只 涉 及 自 然 灾 害 和 主 要 的 养 殖 病 害, 对 市 场 风 险 及 管 理 因 素 引 发 的 风 险 没 有 涉 及 ( 四 ) 渔 船 渔 民 保 险 业 务 发 展 情 况 按 照 农 业 保 险 条 例 规 定, 目 前 开 展 的 渔 船 保 险 和 渔 民 保 险 属 于 涉 农 保 险 范 畴 因 渔 船 保 险 和 渔 民 保 险 业 务 主 要 由 中 国 和 地 方 渔 业 互 保 协 会 以 互 助 保 险 的 形 式 开 展, 商 业 保 险 公 司 较 少 涉 及, 本 报 告 以 渔 业 互 助 保 险 系 统 的 业 务 情 况 为 基 础 进 行 分 析 2013 年, 全 国 沿 海 省 份 和 湖 北 安 徽 江 西 黑 龙 江 四 川 湖 南 重 庆 吉 林 内 蒙 古 河 南 新 疆 等 内 陆 省 份, 总 共 承 保 渔 船 艘 ( 次 ), 保 险 费 收 入 亿 元, 为 渔 民 群 众 提 供 风 险 保 障 亿 元, 共 处 理 理 赔 案 件 起, 其 中 渔 民 理 赔 案 件 起, 渔 船 理 赔 案 件 6912 起, 支 付 赔 款 万 元 同 2012 年 相 比,2013 年 渔 船 保 险 渔 民 保 险 实 现 保 费 收 入 亿 元, 同 比 增 长 % 其 中, 渔 船 互 助 保 险 保 费 收 入 万 元, 同 比 增 长 16.16%, 渔 民 互 助 保 险 保 费 收 入 万 元, 同 比 增 长 23.89% 从 保 险 规 模 上 看,2 013 年 全 国 共 计 承 保 渔 民 单 位 : 个 / 亿 元 机 构 类 别 数 量 保 费 收 入 涉 及 主 要 保 险 种 类 商 业 保 险 水 产 养 殖 保 险 渔 业 互 保 组 织 渔 民 保 险 渔 船 保 险 和 水 产 养 殖 保 险 表 年 渔 业 保 险 经 营 主 体 分 类 情 况 单 位 : 个 / 亿 元 水 产 养 殖 保 险 渔 船 保 险 10.13% 33.75% 图 1 不 同 保 险 种 类 保 费 占 比 图 2 不 同 区 域 保 费 收 入 占 比 2.14% 97.86% 0.06% 99.94% 15.83% 84.17% 内 陆 沿 海 表 年 渔 船 保 险 渔 民 保 险 主 要 承 保 数 据 56.12% 单 位 : 艘 / 人 / 万 元 渔 民 保 险 年 份 承 保 渔 船 承 保 渔 民 保 费 收 入 保 险 金 额 鉴 中 788 万 渔 业 专 业 从 业 人 员 计 算 ) 元 ; 渔 船 保 险 主 要 包 括 渔 船 全 损 保 险 从 保 险 覆 盖 面 上 看,2013 年 渔 业 保 险 和 渔 船 综 合 保 险 两 类, 实 现 保 费 收 入 承 保 渔 民 占 渔 业 专 业 从 业 人 员 总 数 的 亿 元 ; 渔 民 人 身 保 险 主 要 以 渔 业 互 12.5%, 承 保 渔 船 占 海 洋 机 动 渔 船 总 助 保 险 系 统 开 展 的 渔 民 人 身 平 安 保 险 数 的 25.8%, 承 保 水 产 养 殖 保 险 面 积 和 渔 船 船 东 雇 主 责 任 保 险 为 主, 同 时 附 仅 占 全 国 水 产 养 殖 面 积 的 1.5%, 与 加 有 医 疗 费 用 保 险, 实 现 保 费 收 入 年 我 国 农 业 保 险 承 保 主 要 农 作 物 亿 元 占 全 国 主 要 农 作 物 播 种 面 积 的 42% 形 从 不 同 保 险 种 类 保 费 占 比 看, 渔 民 成 鲜 明 的 对 比 整 体 上 看, 渔 业 保 险 保 险 最 高, 保 费 占 比 为 56.13%; 其 次 为 覆 盖 面 较 小, 保 障 水 平 还 不 高, 保 障 渔 船 保 险, 保 费 占 比 为 33.75%; 因 水 产 能 力 比 较 低 养 殖 保 险 整 体 上 处 于 起 步 阶 段, 保 费 占 ( 二 ) 开 展 主 要 险 种 类 比 较 低, 仅 为 10.13% 从 保 险 种 类 上 看, 年 渔 业 保 从 不 同 保 险 种 类 保 费 增 速 看, 水 险 主 要 集 中 在 水 产 养 殖 保 险 渔 船 保 产 养 殖 保 险 保 费 增 速 最 高, 从 已 有 保 险 和 渔 民 保 险 三 个 方 面 水 产 养 殖 保 险 公 司 数 据 看, 部 分 保 险 公 司 保 费 增 速 险 以 保 成 本 为 主, 承 保 的 养 殖 产 品 包 括 甚 至 达 到 1000% 以 上 ; 渔 民 人 身 保 险 经 济 鱼 虾 河 蟹 海 参 牡 蛎 紫 菜 梭 次 之, 保 费 增 速 为 23.45%; 渔 船 保 险 最 子 蟹 以 及 中 华 鳖 等 多 种 标 的 数 十 个 水 低, 保 费 增 速 为 16. 1% 产 养 殖 保 险 产 品, 实 现 保 费 收 入 1.62 亿 分 区 域 看, 渔 业 保 险 业 务 主 要 集 中 人 ( 次 ), 同 比 增 长 %, 渔 船 艘 ( 次 ), 同 比 增 长 %, 增 幅 不 大 在 保 持 投 保 数 量 相 对 均 衡 的 前 提 下, 渔 业 互 助 保 险 系 统 将 工 作 重 点 向 提 高 船 均 保 额 和 人 均 保 额 推 进,2013 年 海 洋 渔 船 的 船 均 保 额 达 到 45 万 元, 较 上 年 提 高 4.72%; 海 洋 作 业 渔 民 人 均 保 额 接 近 25 万 元, 较 上 年 提 高 33.47%, 增 幅 明 显, 从 事 海 洋 捕 捞 作 业 的 渔 民 的 保 险 成 为 拉 动 业 务 增 长 的 重 要 力 量 此 外, 为 进 一 步 提 高 远 洋 渔 业 风 险 保 障 能 力, 支 持 渔 业 走 出 去 的 发 展 战 略, 中 国 积 极 推 进 远 洋 渔 业 保 险 工 作 2013 年, 中 国 渔 业 互 保 协 会 和 中 国 远 洋 渔 业 协 会 研 究 提 出 统 筹 推 进 远 洋 渔 业 保 险 工 作 方 案, 由 两 协 会 协 调 配 合 统 一 组 织, 共 同 推 动 远 洋 渔 业 资 产 第 三 者 责 任 和 人 员 的 属 地 化 统 保 工 作, 得 到 农 业 部 渔 业 渔 政 管 理 局 的 高 度 认 可 和 肯 定 2014 年 远 洋 渔 业 保 险 工 作 正 在 成 为 渔 船 渔 民 保 险 业 务 的 一 个 新 亮 点 二 渔 业 保 险 发 展 特 点 及 存 在 的 主 要 问 题 ( 一 ) 发 展 特 点 1. 渔 业 保 险 保 持 平 稳 较 快 发 展 自 2005 年 以 来, 渔 业 互 助 保 险 中 央 和 地 方 两 级 法 人 经 营 体 制 逐 渐 成 熟 [3], 渔 业 保 险 特 别 是 渔 船 保 险 渔 民 保 险 业 务 显 示 出 强 劲 的 发 展 势 头 年 渔 船 保 险 保 费 收 入 同 比 增 长 16.16%, 渔 民 保 险 保 费 收 入 同 比 增 长 23.89% 水 产 养 殖 保 险 虽 发 展 速 度 较 快, 但 对 整 个 保 险 业 务 规 模 的 影 响 有 限

20 038 INVESTIGATION REPORT 调查报告 第004期 2.渔业保险服务领域不断拓宽 安徽省政策性水产养殖保险合作协议 动了渔业保险的发展 这一年 中国渔 随着政策导向的变化 2013年各保险 互保+商保 的水产养殖保险创新模 业互保协会在直属机构范围内开展了 经营机构纷纷加大水产养殖保险的工 式得到了农业部牛盾副部长和安徽省 理赔服务年 活动 深入渔区开展理 作力度 水产养殖保险取得重大突破 梁卫国副省长的高度认可和评价 上海 赔服务问卷调查 请渔民群众对理赔服 与此同时 中国渔业互保协会不断拓展 安信农险也引入互助合作保险机制以 务提意见 并及时根据渔民意见修订相 新的业务 领域 大力推进远洋渔业保 降低赔付率 有数据显示 2013年上海 关理赔制度 同时加强了对理赔服务的 险 也取得新的进展 综合来看 渔业 安信农险开展的南美白对虾养殖互助 监督和考核 将理赔投诉率 理赔服务 互助保险机构的工作重心由以沿海捕 合作保险 平均赔付率为52.8 低于非 满意度等指标纳入年度考核指标 理 捞业务为主 向 捕捞养殖 并举 近 互助保险赔付率11个百分点 赔服务质量显著提高 4.渔业保险政策扶持力度不断加 6.渔民保险意识不断增强 近年 大 2013年 在农业部和地方政府已有 来 渔业保险在损失补偿 灾害救助和 3.新型渔业保险合作模式逐渐成 渔船保险和渔民保险财政保费补贴的 渔业公益事业等方面发挥了积极且重 熟 针对水产养 殖保 险风险大 损 失 基础上 各保险机构积极争取渔业保 要的作用 渔民的保险意识有了显著提 重 经营难度大等 特点 互 助保险和 险政策支持 特别是争取对水产养殖保 高 在2013年 9.29西沙海难 发生后 商业保险变 竞争 为 竞合 优势互 险的支持 目前 上海 成都 安徽 宁 中国渔业互保协会立即启动了 突发重 补 合作共赢 中国渔业互保协与人保 波 江苏 浙江等省市已争取到市 省 大事件理赔应急预案 并会同广东省 财险 国元农业保险公司 中航安盟财 政府对于水产养殖保险的保费补贴政 渔业互保协会和人保财险等 在第一时 险等商业保险公司合作开创了 互保+ 策 极大地推动了当地水产养殖保险的 间深入广东台山地区协助当地政府开 商保 的合作模式 在安徽 河北等地 发展 展理赔和善后事宜 开通理赔绿色通 海远洋 兼顾的方向发展 服务领域更 加广泛 行业发展的基础更加坚实 的水产养殖保险合作取得了成功 并在 5.理赔服务质量进一步提升 2013 道 实行先行赔付 在最短时间履行保 实践中不断成熟 2013年9月 中国渔业 年 各保险经营机构不断转变经营理 险责任 并给予人道主义援助 得到台 互保协会与国元农业保险公司签署了 念 提升服务质量 提高理赔时效 推 山市委市政府及广大渔民的肯定 表3 几个地区水产养殖保险政策支持情况一览表 地区 成都市 上海市 宁波市 江苏省 浙江省 补贴 比例 77% 60% 65% 50% 35% 补贴 区域 全市 全市 试点 区域 试点 区域 试点 区域 资金 来源 政策依据 地方 财政 成都市2010年政策性特色农业保险试点工作实施方案 成农险组 号 2010 年起 市 县两级财政承担72% 农户仅承担28% 2011年起 农户承担比例进一步由28% 降至23% 地方 财政 上海市关于完善 年度农业保险补贴政策的通知 沪农委 号 淡水水产养殖保费补贴标准为60% 地方 财政 宁波市海洋与渔业局宁波市财政局关于下达2013年水产养殖政策性互助保险专项补贴 资金的通知 甬海 号 2013年宁波市安排水产养殖政策性互助保险专项补 贴资金对南美白对虾 梭子蟹和甲鱼进行补贴 宁波市级财政补助32.5% 县 市 区财政 补助32.5% 自筹 资金 江苏省渔业互助保险协会关于开展池塘河蟹养殖互助保险试点工作的通知 (苏渔保协会 [2013]37号) 2013年起 江苏省渔业互助保险协会在全省重点养殖区域(8-10个市县)开展 池塘养殖保险试点工作 自筹资金对参保池塘河蟹养殖渔民给予50%的保费补贴 关于开展水产养殖互助保险试点工作的通知 (浙渔保[2014 ]37号) 2013年浙江省渔业 互保协会开展浅海贻贝 海上网箱养鱼和浅海紫菜养殖试点工作 会员暂按保险费总额的 65%缴纳保险费 创新保险产品逐步推出 2013 协会在常熟 兴化 姜堰等地开展的气 亩 直接经济损失高达34.32亿元 强台 年 保监会印发 中国保监会关于加强 象指数型池塘养殖河蟹互助保险 保 风 菲特 也重创了各保险机构开展的 农业保险条款和费率管理的通知 保 险责任约定当发生超过起赔条件的台 水产养殖保险工作 单次事故造成浙江 监发 号 鼓励保险公司开发 风 暴雨 干旱 高温等灾害时 便给予 包括宁波 福建水产养殖保险赔款 产量保险 价格保险 指数保险等保险 相应赔偿 其中 人保财险在江苏开展 金额达1400万元 赔付率高达700% 产品 针对渔业养殖定损难的问题 各 的内塘螃蟹养殖水文指数保险产品获 特别是 近年来在全球气候变化 保险机构进行了大胆探索 尝试 和创 得了 第八届中国保险创新大奖 最佳 背景下 自然灾害风险进一步加大 自 新 开发了指数型渔业养殖保险 用一 农村保险产品奖 然灾害时空分布 损失程度和影响深度 个或几个气候 水文等影响水产养殖 二 存在的主要问题 广度出现新变化 各类灾害的突发性 生产的重要因素 将其对于渔业养殖产 1.渔业风险大 相应的巨灾风险防 异常性 难以预见性日显突出 巨灾风 量或收益的损害程度指数化 设计成水 范和分散机制尚未建立 渔业生产面 险成为影响渔业保险特别是水产养殖 产养殖指数保险产品 当指数达到约 临的台风 风暴潮 暴雨 病害等自然 保险稳健发展的首要因素 而相应的渔 定水平 击发条件 便启动对养殖户进 灾害风险 覆盖面广 破坏力强 使得渔 业巨灾风险防范和分散机制尚未真正 行经济补偿 如人保财险在大连承保 业系统性风险特征显著 其风险不易在 破题,急需从制度上建立全国统筹的巨 的獐子岛集团海珍品养殖指数保险和 时间和空间上进行分散 容易造成巨灾 灾风险管理体系 在江苏承保的内塘螃蟹养殖指数保险 风险损失 2013年10月 强台风 菲特 2.渔业保险经营难度高 专业化经 就是分别以风力和水文指数为承担保 登陆浙江 福建两省 给当地渔业带来 营水平有待提升 水产养殖保险经营难 险责任的条件 江苏省渔业互助保险 严重损失 水产养殖受灾面积近80万 度高 对各保险经营机构专业化经营水

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