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1 2013 ISSUE 宜 信 公 司 内 部 刊 物 2013 年 月 合 刊 第 18 期 硅 谷 对 话 北 京 国 际 视 野 下 的 金 融 创 新 16 唐 宁 对 话 陈 超 美 : 纵 论 P2P 国 内 外 实 践 19 大 数 据 时 代 下 的 信 用 创 新 如 何 做? 20 移 动 支 付 : 提 升 客 户 消 费 体 验 21 虚 拟 货 币 能 否 撼 动 法 定 货 币? 23 大 数 据 的 金 融 应 用 : 发 掘 油 田 24 在 圣 塔 克 拉 拉 谷 体 验 创 新 科 尔 沁 草 原 牧 民 的 新 日 子 吕 博 士 : 漫 谈 资 产 流 动 性 客 户 保 护 藏 于 点 滴

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3 EDITORIAL 卷 首 硅 谷 归 来 话 宜 信 在 很 多 国 人 的 心 目 中, 美 国 硅 谷 是 和 技 术 创 新 划 等 号 的 近 几 十 年, 硅 谷 一 直 在 引 领 世 界 创 新 的 潮 流, 可 以 说, 互 联 网 时 代 滋 生 出 的 很 多 新 生 事 作, 现 在 也 正 准 备 在 非 结 构 化 数 据 方 面 大 展 身 手, 如 何 利 用 电 话 征 信 的 数 据 社 交 网 络 的 数 据 都 是 下 一 阶 段 的 攻 关 课 题 物, 以 及 由 此 导 致 的 生 活 方 式 的 改 变, 其 最 初 的 发 端 都 是 硅 谷 在 硅 谷, 我 还 发 现 另 一 个 很 有 意 思 的 现 象, 创 新 型 企 业 自 动 化 程 度 相 当 高 通 过 大 面 积 使 用 IT 系 半 个 多 月 前, 我 和 几 位 管 理 团 队 同 事 前 往 硅 谷, 参 观 访 问 了 数 十 家 互 联 网 金 融 领 域 最 具 代 表 性 的 企 业, 和 当 地 创 业 者 协 会 进 行 了 几 次 座 谈, 收 获 统 优 化 再 造 流 程, 促 使 运 营 成 本 降 低, 效 率 提 高, 让 人 觉 得 非 常 不 可 思 议 宜 信 下 一 阶 段 也 要 在 IT 自 动 化 方 面 下 功 夫 颇 丰 硅 谷 游 学 的 最 后 一 天, 传 奇 女 性 登 山 家 西 点 一 路 上, 同 事 们 不 停 地 摆 弄 手 机, 拍 照 发 微 博 或 微 信 美 国 的 年 轻 人 也 是 如 此 大 家 都 强 烈 地 感 觉 到, 移 动 互 联 网 应 用 已 经 是 金 融 创 新 的 大 热 门 雅 虎 等 多 家 公 司 对 此 都 志 在 必 得, 纷 纷 投 入 重 兵 去 尝 试 探 索 这 一 领 域 杀 手 级 的 应 用 军 校 培 训 师 埃 里 森 给 我 们 分 享 了 她 的 极 限 运 动 体 验, 大 家 都 各 有 一 些 感 触 对 我 的 启 发 就 是 做 企 业 如 登 山, 行 于 所 当 行, 止 于 所 当 止 珠 穆 朗 玛 不 是 一 天 就 能 上 去 的, 要 制 定 阶 段 性 目 标, 要 时 刻 牢 记 爬 到 山 顶 并 不 是 最 重 要 的, 成 功 回 来 才 是 就 宜 信 来 说, 就 是 要 在 合 法 合 规 的 范 围 内 进 行 普 惠 金 的 确, 对 年 轻 一 代 及 未 来 几 代 人 而 言, 移 融 业 务 的 创 新, 要 稳 扎 稳 打 管 理 好 风 险 动 都 会 是 其 行 为 关 键 词, 从 一 定 程 度 上 讲, 抓 住 移 动 也 就 是 抓 住 了 未 来 不 同 于 众 多 论 资 排 辈 的 老 行 业, 移 动 互 联 网 是 一 个 全 新 的 领 域, 大 家 起 步 都 差 不 多, 发 展 机 会 也 比 较 均 等 最 近, 宜 信 也 推 出 了 一 些 基 于 移 动 互 联 技 术 的 应 用, 后 续 我 们 还 要 再 接 再 厉 在 宜 信, 我 们 一 直 在 提 倡 建 设 学 习 型 组 织, 意 在 通 过 各 种 途 径 为 同 事 们 提 供 学 习 提 升 的 机 会 读 万 卷 书, 行 万 里 路, 游 学, 不 失 为 自 我 充 电 的 一 种 好 方 式 紧 接 着, 我 们 还 把 美 国 的 专 家 邀 请 到 北 京 来, 做 了 一 场 硅 谷 对 话 北 京 的 金 融 创 新 论 坛, 希 望 智 慧 的 火 花 能 够 给 同 事 们 朋 至 于 互 联 网 金 融, 数 据 是 无 法 绕 开 的 话 友 们 带 来 更 多 深 入 的 思 考 宜 信 公 司 CEO 唐 宁 题 羡 慕 美 国 良 好 的 信 用 体 系 和 丰 富 的 数 据 是 没 有 用 的, 我 们 能 做 的 就 是 在 思 考 如 何 使 用 数 据 的 同 时, 想 方 设 法 去 寻 找 数 据 源, 或 者 干 脆 去 自 己 生 成 数 据 宜 信 之 前 在 结 构 化 数 据 领 域 已 经 做 了 很 多 工 2013 年 11 月 宜 人 宜 己 信 用 中 国 1

4 目 录 CONTENTS 封 面 硅 谷 对 话 北 京 国 际 视 野 下 的 金 融 创 新 12 众 议 亲 历 14 王 巍 : 互 联 网 金 融, 要 做 而 行, 不 要 纸 上 谈 兵 15 廖 理 :Kabbage 如 何 让 客 户 7 分 钟 拿 到 借 款? 16 唐 宁 对 话 陈 超 美 : 纵 论 P2P 国 内 外 实 践 19 大 数 据 时 代 下 的 信 用 创 新 : 如 何 做? 24 在 圣 塔 克 拉 拉 谷 体 验 创 新 26 陈 欢 : 硅 谷 关 键 词 27 郭 震 洲 : 悟 道, 登 山 与 风 控 28 陈 越 越 : 探 寻, 企 业 长 青 的 奥 秘 29 王 豪 : 聚 焦 创 新, 为 什 么 是 硅 谷? 20 移 动 支 付 : 提 升 客 户 消 费 体 验 21 虚 拟 货 币 : 能 否 撼 动 法 定 货 币? 22 传 统 金 融 的 创 新 与 挑 战 : 企 业 不 能 是 社 会 盲 肠 23 大 数 据 的 金 融 应 用 : 发 掘 油 田 25

5 宜 信 月 刊 视 窗 04 客 户 微 语 06 公 司 新 闻 10 宏 观 政 策 11 行 业 动 态 普 惠 金 融 36 创 新 : 宜 信 普 惠 布 局 小 微 融 资 租 赁 业 务 37 客 户 故 事 : 科 尔 沁 草 原 牧 民 的 新 日 子 39 调 查 者 说 : 令 人 刮 目 相 看 的 小 额 信 贷 助 农 41 服 务 小 微 : 小 微 企 业 管 理 咨 询 对 抗 赛 财 富 管 理 44 吕 博 士 讲 理 财 : 漫 谈 资 产 流 动 性 45 高 端 对 话 : 对 话 龙 永 图 : 财 富 积 累 的 目 的 是 为 了 好 的 生 活 质 量 47 他 山 之 石 : 提 前 退 休? 不 是 不 可 能 信 用 生 金 50 信 用 课 堂 : 首 期 人 民 大 学 - 宜 信 高 级 信 用 管 理 师 研 修 班 开 课 54 践 约 还 款 : 弯 路 风 景 客 户 小 张 的 故 事 第 三 方 56 体 验 : 安 于 现 状 比 贫 穷 更 可 怕 57 体 验 : 无 论 富 贵 贫 穷, 金 融 服 务 都 是 必 需 品 60 媒 体 聚 焦 : 宜 信 : 创 新 实 现 普 惠 金 融 我 们 64 宜 信 人 : 宜 信 之 星 胡 明 明 : 在 好 组 织 中 学 本 事 68 各 抒 己 见 : 到 对 岸 去, 与 客 户 同 行 70 宜 信 大 学 : 寻 找 Benchmark 71 名 校 实 习 生 : 客 户 保 护 藏 于 点 滴 互 动 74 答 疑 解 惑 : 实 行 风 险 定 价, 服 务 更 多 的 人 76 客 户 来 信 : 选 择 宜 信, 倍 感 欣 喜 专 栏 77 学 术 : 中 国 农 村 小 额 信 贷 发 展 得 失 78 悦 读 : 打 破 窘 境, 让 创 新 不 再 痛 80 我 与 宜 信 : 一 封 特 殊 的 来 信 主 办 宜 信 公 司 Organizer CreditEase 出 版 日 期 2013 年 11 月 总 编 辑 : 唐 宁 General Editor-in-chief: Ning Tang 副 总 编 辑 : 刘 大 伟 吕 海 燕 李 玉 瑛 Vice Editor-in-chief: Dawei Liu Haiyan Lv Yuying Li 主 编 : 宋 合 营 Chief Editor: Heying Song 编 辑 : 陈 燕 杨 洁 卫 琴 韦 冬 燕 高 臻 鲍 頔 Editors: Yan Chen Jie Yang Qin Wei Dongyan Wei Zhen Gao Di Bao 设 计 统 筹 : 陈 陶 Chief Designer: Tao Chen 设 计 师 : 马 士 文 Vision Art Designer: Shiwen Ma 摄 影 : 田 贺 Photographer: He Tian 编 辑 部 : 市 场 与 公 关 部 Editorial Office: Marketing & PR Department 投 稿 邮 箱 / voice@creditease.cn 地 址 : 北 京 朝 阳 区 建 国 路 88 号 SOHO 现 代 城 C 座 801 Address: 801,Tower C, SOHO New Town, 88 Jianguo Road, Chaoyang District, Beijing 邮 编 /Post Code 承 印 : 北 京 雅 昌 彩 色 印 刷 有 限 公 司 Printing: Beijing Artron Colour Printing Co., LTD.

6 视 窗 > 客 户 微 语 幸 福, 因 为 有 你 幸 福 = 与 所 爱 相 依 作 为 一 名 老 股 民, 我 很 早 就 有 了 风 险 投 资 的 意 识 从 2006 父 母 的 安 心 是 我 最 大 的 幸 福 小 时 候, 家 里 条 件 并 不 是 特 别 好, 父 母 总 是 把 最 好 最 便 利 的 条 件 提 供 给 我 毕 业 后, 我 有 了 稳 定 的 工 作 可 观 的 收 入, 但 是 总 也 不 知 道 用 什 么 方 式 报 答 父 母 让 他 们 开 心 衣 服 保 养 品, 每 次 买 回 家, 妈 妈 总 说 把 钱 存 着, 爸 妈 什 么 都 有 无 意 间 获 知 宜 信 财 富 有 一 项 服 务 是 补 充 养 老 计 划, 可 以 按 月 补 贴 爸 妈 的 退 休 金 我 进 行 了 尝 试, 爸 妈 非 常 开 心, 还 介 绍 给 了 自 己 的 朋 友 看 到 爸 妈 的 笑 容, 我 觉 得, 自 己 的 一 切 辛 苦 都 是 值 得 的 客 户 : 潘 女 士 房 地 产 所 在 地 : 沈 阳 年 的 牛 市 再 到 后 来 的 熊 市, 财 富 管 理 带 给 我 的 是 资 产 的 大 起 大 落 我 很 喜 欢 资 产 在 自 己 手 中 升 值 的 感 觉, 但 是 我 的 家 庭 又 需 要 一 份 稳 定 的 理 财 宜 信 财 富 的 出 现 十 分 及 时, 决 定 之 前, 我 进 行 了 大 量 调 研, 并 从 小 额 度 开 始, 稳 步 增 加 投 资 额 现 在, 可 观 的 收 入 让 家 里 的 生 活 环 境 大 变 样, 个 人 也 非 常 有 成 就 感 幸 福 是 什 么? 有 爱 的 人 在 身 边, 并 且 能 够 给 她 很 好 的 生 活 宜 信 财 富 帮 我 做 到 了 幸 福 就 是 安 享 天 伦 客 户 : 刘 先 生 私 企 业 主 所 在 地 : 西 安 我 是 一 名 普 通 的 国 有 企 业 退 休 员 工, 认 识 宜 信 财 富 前 幸 福 是, 给 你 一 个 家 大 学 毕 业 后, 我 就 留 在 了 这 个 陌 生 城 市 一 个 人 拼 搏 努 力 工 作, 认 真 生 活, 只 是 一 个 人 很 孤 单, 直 到 遇 到 现 在 的 女 朋 友 我 很 渴 望 能 有 一 个 自 己 的 家, 无 奈 资 金 不 足 后 来, 我 开 始 接 受 宜 信 财 富 的 服 务 看 着 财 富 不 断 地 稳 步 上 升, 我 知 道 自 己 的 梦 想 在 一 步 步 实 现 明 年, 我 就 要 买 房 结 婚 了 以 后, 我 还 将 一 如 既 往 地 选 择 宜 信 财 富, 在 这 里 完 成 人 生 财 富 的 更 高 级 跳 跃 我 还 在 为 了 帮 助 儿 子 成 家 立 业 打 零 工 赚 钱, 贴 补 家 用 俗 话 说, 老 有 所 养, 老 有 所 依, 儿 子 对 我 出 去 打 工 非 常 心 疼, 也 不 同 意 可 现 今 的 高 房 价 和 物 价, 让 我 们 两 代 人 一 起 都 供 不 起 房 在 朋 友 的 介 绍 下, 我 接 受 了 宜 信 财 富 的 服 务 宜 信 宝 让 我 每 个 月 有 了 一 笔 固 定 的 额 外 收 入, 而 且 远 远 超 过 我 打 零 工 赚 的 钱 我 们 一 家 人 都 很 高 兴, 等 儿 子 结 婚, 我 就 可 以 安 享 晚 年 了 客 户 : 王 女 士 国 有 企 业 所 在 地 : 成 都 客 户 : 秦 先 生 媒 体 所 在 地 : 武 汉 4 宜 人 宜 己 信 用 中 国

7 宜 信 月 刊 我 要 的 幸 福 助 人 益 己, 人 生 乐 事 还 记 得 刚 参 加 工 作 时 由 于 高 额 的 培 训 费, 我 只 能 对 学 习 班 望 而 却 步, 所 有 的 经 验 都 靠 自 己 慢 慢 积 累, 那 真 是 一 个 漫 长 的 幸 福 就 是 涨 收 入 长 见 识 结 识 宜 信 财 富 已 经 很 多 年 了, 还 记 得 最 初 选 择 的 理 由, 只 是 为 了 高 收 益 慢 慢 地, 也 会 在 客 户 经 理 的 邀 请 下, 参 加 宜 信 财 富 举 办 的 金 融 知 识 讲 座, 丰 富 的 世 界 经 济 走 势 分 析 最 新 的 理 财 知 识, 让 忙 于 工 作 两 耳 不 闻 窗 外 事 的 我 有 醍 醐 灌 顶 之 感 我 很 喜 欢 这 种 生 活 方 式, 在 宜 信 财 富 的 规 划 下, 不 仅 财 富 稳 步 升 值, 自 己 的 深 度 也 在 增 加 客 户 : 王 女 士 公 务 员 所 在 地 : 北 京 过 程 现 在, 我 事 业 有 成, 也 有 了 丰 厚 的 收 入, 除 了 买 房 外, 把 多 余 的 资 金 用 来 理 财, 获 得 的 收 益 解 决 了 我 每 月 的 房 贷 而 且 这 笔 钱, 可 以 以 宜 信 为 平 台 帮 助 很 多 像 我 当 初 一 样 的 年 轻 人, 让 他 们 获 得 参 加 培 训 的 机 会, 有 更 高 的 事 业 起 点 我 想, 这 就 是 幸 福 吧 合 理 理 财, 井 然 有 序 客 户 : 胡 女 士 金 融 服 务 所 在 地 : 烟 台 我 是 一 名 普 通 的 上 班 族, 对 理 财 知 识 的 不 熟 悉 让 我 总 是 没 有 办 法 好 好 地 规 划 财 富 后 来, 有 了 宜 信 财 富 的 客 户 经 理 细 心 专 业 的 服 务, 我 的 资 产 不 断 增 值 我 很 开 心 看 到 自 己 的 生 幸 福 来 源 于 家 人 般 的 信 赖 感 最 初 接 触 宜 信 财 富 还 是 在 2010 年, 那 时 的 我 完 全 没 有 想 到 它 会 在 3 年 内 发 展 成 为 中 国 领 先 的 财 富 管 理 机 构, 并 且 还 在 不 断 前 行 在 现 今 不 断 变 化 的 经 济 形 势 下, 理 财 是 一 件 很 冒 风 险 的 事 可 是 宜 信 财 富 总 能 给 我 安 全 感, 那 是 一 种 类 似 于 家 人 的 信 赖 感 我 可 以 放 心 享 受 他 们 带 来 的 服 务, 而 他 们, 从 不 曾 让 我 失 望 活 因 为 合 理 的 理 财 而 井 然 有 序, 生 活 目 标 不 断 实 现 现 在, 我 正 准 备 换 一 套 大 房 子, 也 让 孩 子 接 受 更 好 的 教 育 很 感 谢 宜 信 财 富 的 理 财 服 务, 这 让 我 合 理 规 划 财 富 的 同 时 生 出 一 种 由 衷 的 幸 福 感 客 户 : 张 先 生 IT 业 所 在 地 : 杭 州 客 户 : 徐 先 生 金 融 业 所 在 地 : 北 京 宜 人 宜 己 信 用 中 国 5

8 视 窗 > 公 司 新 闻 CEO 唐 宁 参 加 莫 干 山 会 议 为 金 融 体 制 改 革 和 互 联 网 金 融 发 展 献 策 宜 信 深 度 参 与 2013 年 中 国 新 型 城 镇 化 市 长 论 坛 9 月 7 日 至 9 日, 由 国 家 发 改 委 国 际 合 作 中 心 和 财 政 部 财 政 科 学 研 究 所 联 合 主 办 的 中 青 年 改 革 开 放 论 坛 于 浙 江 莫 干 山 召 开, 会 议 围 绕 财 税 金 融 体 制 改 革 问 题, 为 中 国 新 一 轮 的 改 革 开 放 伟 大 事 业 提 供 有 价 值 的 新 思 路 新 方 案 国 家 发 展 和 改 革 委 员 会 副 主 任 张 晓 强 财 政 部 副 部 长 王 保 安 中 国 经 济 体 制 改 革 研 究 会 会 长 宋 晓 梧 国 务 院 发 展 研 究 中 心 原 副 主 任 侯 云 春 等 官 方 智 库 学 者 参 会 宜 信 公 司 创 始 人 CEO 唐 宁 应 邀 出 席 会 议, 并 就 财 税 金 融 体 制 改 革 的 方 向 和 难 点 互 联 网 金 融 业 发 展 及 政 策 建 议 等 做 专 题 发 言 唐 宁 认 为, 目 前 的 经 济 体 大 多 依 靠 政 府 的 信 用 以 及 企 业 和 个 人 基 于 抵 押 担 保 的 信 用 运 作, 效 率 较 低 他 提 出 了 弯 下 腰 来 做 小 微 趴 在 地 上 做 小 微 把 手 弄 脏 做 小 微 的 理 念, 并 指 出 通 过 信 贷 技 术 创 新 和 互 联 网 移 动 互 联 网 等 科 技 创 新, 可 以 创 造 性 地 解 决 中 国 信 用 体 系 建 立 的 问 题 10 月 19 日 下 午, 由 新 华 社 瞭 望 周 刊 社 旗 下 财 经 国 家 周 刊 主 办 的 2013 年 中 国 新 型 城 镇 化 市 长 论 坛 在 新 华 社 大 礼 堂 召 开 两 院 院 士 全 国 人 大 常 委 会 原 副 委 员 长 路 甬 祥, 全 国 政 协 经 济 委 员 会 副 主 任 工 信 部 原 副 部 长 李 毅 中, 著 名 经 济 学 家 周 其 仁 以 及 各 地 市 领 导 企 业 家 代 表 等 300 余 人 齐 聚 一 堂, 共 同 探 讨 实 现 可 持 续 发 展, 推 动 中 国 城 市 化 进 程, 创 建 现 代 科 学 城 市 话 题 宜 信 总 裁 助 理 刘 大 伟 代 表 宜 信 出 席 会 议, 在 城 镇 化 的 金 融 杠 杆 圆 桌 讨 论 环 节 与 来 自 多 个 城 市 的 金 融 业 专 家 展 开 了 讨 论 他 强 调, 中 国 有 6000 万 小 微 企 业, 很 多 是 从 农 村 进 入 城 市 之 中, 如 何 给 他 们 提 供 更 多 的 金 融 服 务, 支 持 他 们 的 发 展, 这 是 城 市 化 当 中 非 常 重 要 的 问 题 鉴 于 宜 信 在 以 创 新 金 融 推 动 中 国 城 市 发 展 中 所 起 到 的 突 出 作 用, 宜 信 被 组 委 会 授 予 中 国 城 市 发 展 诚 信 金 融 企 业 荣 誉 6 宜 人 宜 己 信 用 中 国

9 宜 信 月 刊 IDG 资 本 携 手 宜 信 共 同 设 立 金 融 创 新 基 金 2013 财 经 宜 信 财 富 中 国 财 富 管 理 系 列 论 坛 济 南 站 举 行 9 月 27 日,IDG 资 本 和 宜 信 公 司 在 北 京 举 办 新 闻 发 布 会, 宣 布 共 同 设 立 IDG 宜 信 金 融 创 新 基 金, 首 期 投 资 规 模 为 1 亿 美 元 中 国 的 互 联 网 正 在 进 入 交 易 时 代, 作 为 形 成 交 易 的 基 础 设 施, 金 融 是 其 中 最 重 要 的 部 分 国 内 外 大 小 金 融 机 构 电 商 和 创 投 均 对 这 一 行 业 给 予 了 前 所 未 有 的 关 注 和 投 资, IDG 宜 信 金 融 创 新 基 金 也 应 运 而 生 IDG 宜 信 金 融 创 新 基 金 关 注 在 硅 谷 及 中 国 国 内 金 融 创 新 领 域 具 有 成 长 为 伟 大 公 司 基 因 的 优 秀 公 司, 并 重 点 关 注 小 微 金 融 和 信 贷 信 用 机 制 创 新 风 控 技 术 创 新 支 付 创 新 等 领 域 宜 信 公 司 创 始 人 CEO 唐 宁 表 示, 宜 信 在 成 长 过 程 中 得 到 了 各 方 面 的 帮 助, 包 括 来 自 IDG 作 为 投 资 伙 伴 的 帮 助, 心 怀 感 激 的 同 时, 也 希 望 通 过 成 立 基 金 的 方 式 为 金 融 创 新 做 更 大 的 贡 献, 帮 助 更 多 的 企 业 和 创 业 者 10 月 13 日, 宜 信 财 富 联 手 财 经 杂 志 举 办 的 2013 财 经 宜 信 财 富 中 国 财 富 管 理 系 列 论 坛 国 际 模 式 本 土 智 慧 济 南 站 在 济 南 市 喜 来 登 酒 店 举 行 山 东 省 金 融 办 主 任 李 永 健 银 河 证 券 战 略 研 究 部 总 经 理 杜 书 明 新 加 坡 商 米 若 雅 咨 询 集 团 (MCG) 董 事 总 经 理 周 美 慧 财 经 杂 志 高 级 观 察 员 兼 副 总 经 理 张 燕 冬 宜 信 公 司 CEO 唐 宁 宜 信 公 司 首 席 品 牌 官 吕 海 燕 宜 信 财 富 投 资 理 财 部 总 监 詹 德 隆 等 出 席 会 议,230 余 名 宜 信 财 富 客 户 代 表 参 加 了 论 坛 宜 信 CEO 唐 宁 指 出, 随 着 山 东 的 率 先 发 动, 金 融 改 革 已 经 成 为 未 来 的 必 然 趋 势 在 这 样 的 大 环 境 下, 金 融 服 务 机 构 及 相 关 行 业 企 业 应 该 如 何 求 变, 是 当 前 面 临 的 重 大 考 验 过 去, 金 融 机 构 大 多 作 为 大 型 企 业 机 构 的 服 务 者 而 存 在 相 信 在 中 国 金 融 服 务 行 业 发 展 的 未 来, 应 该 更 多 的 是 通 过 改 革 创 新, 提 供 普 通 大 众 能 够 享 受 得 到 的 金 融 服 务 宜 人 宜 己 信 用 中 国 7

10 视 窗 > 公 司 新 闻 2013 中 国 品 牌 价 值 论 坛 闭 幕 宜 信 财 富 独 揽 两 项 大 奖 宜 信 编 著 图 书 小 微 企 业 生 存 之 道 出 版 发 行 10 月 日, 由 全 球 最 大 品 牌 咨 询 机 构 Interbrand 和 21 世 纪 经 济 报 道 联 合 举 办 的 2013 中 国 品 牌 价 值 论 坛 在 上 海 星 河 湾 酒 店 隆 重 开 幕 宜 信 财 富 一 举 揽 获 2013 年 中 国 最 佳 品 牌 建 设 案 例 优 秀 奖 和 2013 年 最 佳 广 告 片 两 项 重 量 级 大 奖 宜 信 首 席 品 牌 官 吕 海 燕 表 示, 宜 信 财 富 从 品 牌 建 立 之 初 就 进 行 了 精 准 的 品 牌 定 位, 我 们 的 定 位 是 中 国 大 众 富 裕 阶 层 的 财 富 管 家, 所 面 对 的 客 户 群 体 是 过 去 并 未 得 到 充 分 金 融 服 务 的 大 众 富 裕 阶 层 通 过 我 们 和 福 布 斯 杂 志 一 起 发 布 的 调 研 结 果 显 示, 这 个 群 体 在 中 国 已 经 超 过 了 1200 万 人, 巨 大 的 市 场 空 间, 使 得 我 们 的 品 牌 有 着 旺 盛 的 生 命 力, 每 年 实 现 了 超 过 300% 的 增 长 作 为 一 家 创 新 型 的 财 富 管 理 机 构, 宜 信 财 富 的 品 牌 案 例 在 300 余 家 参 评 品 牌 中 脱 颖 而 出, 得 到 了 大 会 组 委 会 众 多 专 家 评 委 的 高 度 关 注 10 月, 由 中 信 出 版 社 携 手 宜 信 联 合 推 出 的 小 微 企 业 生 存 之 道 一 书 出 版 发 行 国 务 院 参 事 友 成 基 金 会 常 务 副 理 事 长 汤 敏, 工 业 和 信 息 部 中 小 企 业 发 展 促 进 中 心 主 任 秦 志 辉, 清 华 大 学 经 济 管 理 学 院 教 授 杨 德 林 3 位 专 家 向 广 大 读 者 倾 力 推 荐 此 书 小 微 企 业 生 存 之 道 是 宜 信 针 对 小 微 企 业 主 推 出 的 第 一 本 专 著, 主 要 面 向 创 业 正 在 起 步 或 已 经 拥 有 自 己 的 小 微 企 业 的 读 者 书 中 囊 括 产 品 客 户 营 销 人 才 财 务 法 律 和 企 业 主 素 质 等 7 个 领 域 的 所 有 策 略, 为 小 微 企 业 主 在 创 业 过 程 中 遇 到 的 经 营 管 理 难 题 提 供 切 实 可 行 的 解 决 方 案 目 前, 该 书 已 经 开 始 在 亚 马 逊 当 当 京 东 等 网 上 商 城 售 卖, 在 北 京 机 场 T3 航 站 楼 的 中 信 书 店 也 可 看 到 本 书 的 灯 箱 广 告 小 微 企 业 生 存 之 道 的 发 行 与 推 广 是 宜 信 普 惠 品 牌 整 合 传 播 的 内 容 之 一, 凸 显 了 宜 信 普 惠 : 中 国 小 微 企 业 成 长 伙 伴 的 品 牌 诉 求 8 宜 人 宜 己 信 用 中 国

11 宜 信 月 刊 宜 人 贷 推 出 国 内 首 款 借 款 服 务 手 机 APP 应 用 宜 信 保 险 服 务 开 通 网 上 销 售 平 台 六 款 险 种 可 在 线 购 买 9 月 11 日, 宜 人 贷 推 出 国 内 首 款 专 业 借 款 服 务 手 机 APP 应 用, 这 款 针 对 Android 系 统 用 户 开 发 的 手 机 应 用 在 宜 人 贷 网 站 页 面 基 础 上, 进 行 大 胆 改 进 和 创 新, 有 借 款 需 求 的 客 户 只 需 下 载 APP 并 提 交 申 请 资 料, 便 可 轻 松 拿 到 所 需 借 款 这 一 APP 应 用 的 发 布, 宣 告 中 国 P2P 借 贷 开 始 进 入 移 动 互 联 网 时 代 宜 人 贷 借 款 APP 产 品 页 面 风 格 沿 袭 宜 人 贷 网 站 的 蓝 色 基 调, 简 洁 明 快 ; 用 户 体 验 设 计 体 贴 入 微, 借 款 流 程 图 置 于 页 面 最 上 方, 用 户 可 以 随 时 掌 握 申 请 流 程 进 度 ; 根 据 用 户 不 同 的 借 款 金 额, 系 统 自 动 按 等 额 本 息 的 还 款 方 式 显 示 每 月 还 款 额 度 和 总 还 款 金 额 ; 在 图 片 资 料 上 传 页 面, 用 户 可 直 接 调 取 手 机 摄 像 头 拍 摄 资 料, 也 可 读 取 相 册 中 已 有 的 照 片 并 上 传 ; 从 申 请 借 款 到 资 料 提 交 审 核, 整 个 流 程 不 到 10 分 钟 即 可 完 成 10 月, 宜 信 保 险 服 务 网 上 销 售 平 台 已 正 式 上 线! 自 10 月 16 日 起, 客 户 和 宜 信 同 事 可 以 在 网 上 购 买 少 儿 健 康 险 ( 淘 淘 乐 少 儿 重 疾 ) 成 人 健 康 险 ( 康 乐 无 忧 成 人 重 疾 ) 以 及 综 合 意 外 自 驾 车 意 外 旅 游 意 外 交 通 工 具 意 外 等 6 款 保 险 2013 年, 宜 信 博 诚 保 险 获 得 了 中 国 保 监 会 的 全 国 网 销 资 质 为 进 一 步 满 足 客 户 需 求, 宜 信 博 诚 联 手 互 联 网 部 开 通 了 宜 信 保 险 网 销 模 块, 通 过 网 上 直 销 节 省 中 间 费 用, 仅 少 儿 健 康 险 一 项 就 能 节 省 客 户 10%-15% 的 保 险 费 而 且, 线 上 购 买 方 式 采 用 在 线 投 保 自 动 核 保 网 银 支 付 的 方 式, 只 需 十 几 分 钟 即 可 完 成 整 个 投 保 流 程, 比 传 统 业 务 缩 短 了 5-7 天 客 户 受 理 范 围 也 从 原 来 的 宜 信 博 诚 保 险 各 省 市 分 支 机 构 地 区 扩 展 到 全 国 地 区 ( 除 港 澳 台 西 藏 青 海 ) 宜 人 宜 己 信 用 中 国 9

12 视 窗 > 宏 观 政 策 中 央 国 务 院 加 快 丰 富 和 创 新 小 微 企 业 金 融 服 务 方 式 日 前, 国 务 院 办 公 厅 发 布 关 于 金 融 支 持 小 微 企 业 发 展 的 实 施 意 见, 要 求 进 一 步 做 好 小 微 企 业 金 融 服 务 工 作, 全 力 支 持 小 微 企 业 良 性 发 展 实 施 意 见 从 8 个 方 面 对 金 融 支 持 小 微 企 业 发 展 做 出 具 体 要 求, 包 括 : 确 保 实 现 小 微 企 业 贷 款 增 速 和 增 量 两 个 不 低 于 的 目 标 加 快 丰 富 和 创 新 小 微 企 业 金 融 服 务 方 式 着 力 强 化 对 小 微 企 业 的 增 信 服 务 和 信 息 服 务 积 极 发 展 小 型 金 融 机 构 大 力 拓 展 小 微 企 业 直 接 融 资 渠 道 切 实 降 低 小 微 企 业 融 资 成 本 尽 快 启 动 上 市 小 微 企 业 再 融 资 加 大 对 小 微 企 业 金 融 服 务 的 政 策 支 持 力 度 以 及 全 面 营 造 良 好 的 小 微 金 融 发 展 环 境 杨 再 平 中 国 银 行 业 协 会 专 职 副 会 长 互 联 网 金 融 更 能 做 到 普 惠 金 融 10 月 17 日, 银 行 业 协 会 副 会 长 杨 再 平 撰 文 指 出, 互 联 网 金 融 的 出 现 及 发 展 是 一 次 金 融 革 命, 不 妨 称 之 为 互 联 网 金 融 革 命 其 革 命 对 象 无 疑 即 传 统 金 融 业 诚 如 比 尔 盖 茨 上 世 纪 中 后 期 所 预 言 的 : 21 世 纪 传 统 商 业 银 行 将 成 为 一 群 灭 绝 的 恐 龙 何 以 如 此? 杨 再 平 分 析 原 因 在 于, 其 一, 互 联 网 之 虚 拟 网 点 网 络 可 很 央 行 拟 探 索 搭 建 互 联 网 金 融 监 管 框 架 10 月 中 旬, 由 央 行 副 行 长 刘 士 余 领 衔 的 互 联 网 金 融 发 展 与 监 管 研 究 小 组 在 广 东 对 互 联 网 金 融 企 业 进 行 年 内 第 二 次 调 研, 除 了 鼓 励 创 新, 调 研 小 组 还 关 注 行 业 快 速 发 展 中 的 潜 在 隐 患, 并 拟 探 索 搭 建 新 型 监 管 框 架 上 一 次 的 调 研 于 8 月 份 在 杭 州 和 上 海 进 行 业 内 分 析 人 士 称, 此 次 调 研 目 的 与 8 月 份 的 调 研 相 似, 一 方 面 深 入 了 解 互 联 网 金 融 行 业, 另 一 方 面 为 制 定 出 台 互 联 网 金 融 政 策 法 规 做 准 备 银 监 会 中 小 金 融 机 构 须 完 善 进 城 务 工 人 员 信 用 档 案 银 监 会 近 日 印 发 关 于 改 进 农 民 工 金 融 服 务 工 作 的 通 知, 要 求 银 行 业 金 融 机 构 认 真 总 结 经 验, 持 续 改 进 城 镇 化 过 程 中 面 向 进 城 务 工 人 员 的 金 融 服 务, 提 高 金 融 服 务 的 匹 配 度 和 适 应 性 大 程 度 替 代 银 行 之 物 理 网 点 网 络 ; 其 二, 互 联 网 金 融 更 能 突 破 时 空 局 限, 可 在 任 何 时 间 任 何 地 点 更 灵 活 地 服 务 更 广 大 时 空 范 围 的 消 费 者 ; 其 三, 互 联 网 金 融 还 可 大 幅 降 低 业 务 成 本 ; 其 四, 互 联 网 之 大 数 据 信 息 集 散 处 理 将 大 大 提 升 金 融 业 服 务 与 风 险 管 控 之 能 效 ; 其 五, 开 放 平 等 协 作 分 享 的 互 联 网 精 神 融 入 金 融 业, 同 时 充 分 利 用 互 联 网 技 术 平 台, 或 将 造 就 新 的 金 融 业 态 杨 再 平 说, 上 述 因 素 共 同 决 定, 互 联 网 金 融 更 能 做 到 普 惠 金 融 由 于 其 可 突 破 时 空 局 限 可 大 大 降 低 成 本 有 大 数 据 云 计 算 信 息 集 散 处 理 优 势 以 及 开 放 平 等 协 作 分 享 之 精 神, 因 偏 远 分 散 信 息 太 少 成 本 居 高 风 险 较 大 而 很 难 得 到 金 融 服 务 的 弱 势 群 体, 或 能 从 互 联 网 金 融 得 到 有 效 而 可 持 续 的 金 融 服 务 我 们 一 直 追 求 的 普 惠 金 融 梦 想, 或 能 通 过 互 联 网 金 融 而 得 以 实 现 声 音 通 知 指 出, 农 村 中 小 金 融 机 构 要 完 善 进 城 务 工 人 员 金 融 服 务 信 用 档 案, 建 立 健 全 与 村 委 会 社 区 服 务 中 心 和 用 工 单 位 的 信 息 沟 通 与 共 享 机 制, 力 争 实 现 进 城 务 工 人 员 信 用 档 案 建 档 全 覆 盖 要 充 分 利 用 个 人 品 行 收 入 能 力 和 资 信 状 况 等 各 类 软 信 息, 推 广 实 施 社 会 公 开 授 信 评 议, 动 态 调 整 信 用 等 级 和 授 信 额 度, 有 效 解 决 信 息 不 对 称 等 问 题 10 宜 人 宜 己 信 用 中 国

13 宜 信 月 刊 地 方 九 省 市 : 个 人 信 用 报 告 网 上 可 查 广 西 南 宁 : 实 名 曝 光 企 业 商 家 失 信 记 录 10 月 28 日 起, 继 江 苏 四 川 重 庆 3 省 份 试 点 之 后, 央 行 个 人 信 用 报 告 网 上 查 询 服 务 试 点 扩 至 9 省 份, 增 加 北 京 山 东 辽 宁 湖 南 广 西 广 东 6 个 试 点 省 份 通 过 平 台 可 查 到 三 方 面 的 信 用 记 录 : 个 人 信 用 信 息 提 示 个 人 信 用 信 息 概 要 以 及 个 人 信 用 报 告 个 人 信 用 信 息 提 示 是 注 册 用 户 在 个 人 征 信 系 统 中 是 否 有 逾 期 记 录 的 提 示 性 信 息, 比 如 是 否 有 最 近 5 年 内 的 贷 款 贷 记 卡 逾 期 记 录, 以 及 准 贷 记 卡 透 支 超 过 60 天 的 记 录 个 人 信 用 信 息 概 要 为 注 册 用 户 提 供 其 在 个 人 征 信 系 统 中 信 贷 记 录 公 共 记 录 和 查 询 记 录 的 汇 总 信 息, 个 人 信 用 报 告 则 涵 盖 明 细 信 息 公 共 记 录 包 括 欠 税 记 录 强 制 执 行 记 录 民 事 判 决 记 录 行 政 处 罚 记 录 及 电 信 欠 费 记 录 等 当 日 查 询, 次 日 反 馈 查 询 结 果 今 年 9 月, 南 宁 日 报 连 续 三 天 公 布 了 一 批 失 信 行 为 记 录, 引 发 了 市 民 的 热 烈 反 响 不 少 市 民 表 示, 现 在 违 反 交 通 法 规 跨 门 槛 经 营 违 反 环 保 法 律 法 规 等 行 为 再 不 是 扣 分 罚 钱 的 小 事, 这 些 都 要 记 到 个 人 的 信 用 档 案, 今 后 要 多 注 意 自 身 行 为, 以 免 被 列 入 信 用 黑 名 单 后 办 事 会 处 处 碰 壁 据 了 解, 此 举 是 南 宁 市 开 展 信 用 体 系 建 设 维 护 城 市 秩 序 的 举 措 之 一, 同 期 开 通 的 还 有 南 宁 现 代 信 用 网, 一 批 存 有 失 信 行 为 的 当 地 企 业 商 家 实 名 曝 光 数 字 北 京 海 淀 : 拟 建 核 心 区 信 用 评 级 平 台 10 月 10 日, 北 京 市 海 淀 区 发 布 核 心 区 中 小 微 企 业 助 力 计 划 ( ), 计 划 通 过 搭 建 投 融 资 信 息 化 管 理 营 销 推 广 协 同 创 新 育 成 孵 化 五 大 体 系, 破 解 困 扰 中 小 微 企 业 发 展 中 的 融 资 难 内 部 规 范 管 理 和 运 营 难 市 场 拓 展 难 研 发 创 新 难 孵 化 服 务 获 取 难 等 问 题 据 北 京 海 淀 区 经 济 和 信 息 化 办 公 室 主 任 何 建 吾 介 绍, 计 划 将 依 托 海 淀 区 的 产 业 优 势, 利 用 源 于 大 数 据 基 础 上 的 信 用 评 级 手 段, 建 设 目 前 为 止 最 全 面 最 贴 近 实 际 的 信 用 评 级 平 台 ; 与 此 同 时, 还 将 充 分 调 动 社 会 资 源 的 活 力, 突 出 以 中 介 机 构 产 业 联 盟 等 社 会 组 织 为 代 表 的 第 三 方 的 能 动 性, 为 中 小 微 企 业 提 供 专 业 化 综 合 服 务 浙 江 宁 波 : 将 出 重 拳 依 法 打 击 逃 废 金 融 债 务 行 为 9 月 5 日 上 午, 浙 江 省 宁 波 市 委 市 政 府 召 开 全 市 保 障 金 融 债 权 安 全 维 护 金 融 生 态 环 境 视 频 会 议, 研 究 部 署 保 障 金 融 债 权 安 全 维 护 金 融 生 态 环 境 各 项 任 务 宁 波 市 委 副 书 记 王 勇 要 求, 各 地 各 部 门 要 把 保 障 金 融 债 权 安 全 维 护 金 融 生 态 环 境 与 优 化 区 域 金 融 服 务 改 善 企 业 融 资 环 境 有 机 结 合 起 来, 主 动 有 为, 综 合 施 策 对 广 大 企 业 尤 其 是 困 难 企 业 要 落 实 系 列 帮 扶 措 施, 加 大 政 策 引 导 和 金 融 支 持 力 度 ; 对 涉 嫌 重 大 逃 废 金 融 债 务 案 件, 要 综 合 采 取 司 法 行 政 舆 论 等 举 措 依 法 打 击, 强 力 震 慑 要 按 照 市 县 联 动 部 门 协 同 原 则, 统 筹 落 实 防 风 险 与 促 发 展 各 项 工 作, 努 力 为 宁 波 经 济 社 会 发 展 营 造 更 加 宽 松 和 谐 的 金 融 生 态 环 境 小 微 企 业 贷 款 增 速 上 升, 人 民 币 各 项 贷 款 余 额 万 亿 元 中 国 人 民 银 行 发 布 的 2013 年 三 季 度 金 融 机 构 贷 款 投 向 统 计 报 告 显 示, 初 步 统 计,9 月 末 金 融 机 构 人 民 币 各 项 贷 款 余 额 万 亿 元, 同 比 增 长 14.3%, 增 速 比 上 季 末 高 0.1 个 百 分 点 ;1 至 9 月 增 加 7.28 万 亿 元, 同 比 多 增 5570 亿 元 从 报 告 可 以 看 出, 小 微 企 业 贷 款 增 速 上 升, 占 比 继 续 提 高 1 至 9 月 人 民 币 企 业 贷 款 增 加 3.7 万 亿 元, 其 中 小 微 企 业 贷 款 增 加 1.61 万 亿 元, 占 同 期 全 部 企 业 贷 款 增 量 的 43.4%, 比 去 年 同 期 占 比 高 8.4 个 百 分 点 IDG 携 手 宜 信 设 立 金 融 创 新 基 金 首 期 规 模 1 亿 美 元 9 月 27 日,IDG 资 本 和 宜 信 公 司 宣 布 发 起 成 立 IDG 宜 信 金 融 创 新 基 金, 首 期 投 资 规 模 1 亿 美 元, 重 点 关 注 在 硅 谷 及 中 国 国 内 金 融 创 新 领 域 具 有 成 长 为 伟 大 公 司 基 因 的 优 秀 公 司, 同 时 关 注 小 微 金 融 和 信 贷 信 用 机 制 创 新 风 控 技 术 创 新 支 付 创 新 等 领 域, 在 相 关 公 司 的 中 早 期 阶 段 甚 至 种 子 期 阶 段, 给 予 单 个 公 司 单 次 从 几 十 万 至 一 百 万 人 民 币 不 等 的 投 资, 或 者 如 需 要 也 可 以 扩 大 到 1 亿 人 民 币 的 规 模, 以 推 动 互 联 网 金 融 在 中 国 的 发 展 据 悉, 个 人 记 账 理 财 应 用 挖 财 现 已 获 得 IDG 宜 信 金 融 创 新 基 金 千 万 美 元 级 的 投 资 运 用 这 笔 投 资, 挖 财 将 重 点 投 入 到 产 品 研 发 团 队 成 员 扩 张 扩 大 服 务 合 作 等 方 面, 同 时 加 快 在 互 联 网 金 融 产 品 领 域 的 探 索 步 伐 宜 人 宜 己 信 用 中 国 11

14 封 面 COVER STORY 走 出 去 请 进 来 国 际 视 野 下 的 金 融 创 新 文 杨 洁 最 近 宜 信 与 硅 谷 交 流 频 繁, 前 脚 走 出 去 游 学, 后 脚 又 把 美 国 专 家 请 进 来 对 话 无 论 是 游 学 还 是 对 话, 关 注 的 核 心 都 是 互 联 网 金 融 的 实 操 性, 目 的 都 是 将 中 国 互 联 网 金 融 的 发 展 推 向 一 个 新 高 度 纸 上 得 来 终 觉 浅, 绝 知 此 事 要 躬 行 硅 谷 游 学 之 前, 互 联 网 移 动 互 联 网 大 数 据 对 于 很 多 人 来 说 都 只 是 一 堆 冷 冰 冰 的 充 满 科 技 色 彩 的 名 词 走 进 硅 谷, 深 入 一 个 个 高 速 成 长 的 独 具 特 色 的 企 业, 你 会 发 现 这 些 名 词 后 面 是 很 多 抱 负 远 大 的 公 司 怀 揣 梦 想 充 满 激 情 的 人, 他 们 为 这 些 名 词 赋 义 设 计 操 作 细 节 天 才 的 想 法 富 有 想 象 力 的 解 决 方 案, 硅 谷 为 世 界 描 绘 未 来, 不 亲 自 来 一 趟, 又 怎 么 能 体 会 清 楚? 得 益 于 相 对 完 善 的 信 用 评 级 体 系 和 完 善 的 利 率 市 场 化 机 制, 美 国 的 互 联 网 金 融 发 展 很 快, 这 点 国 内 有 先 天 不 足, 急 不 得 但 硅 谷 利 用 新 技 术 所 做 的 模 式 创 新 和 技 术 创 新, 却 能 给 我 们 很 多 启 发 虚 心 学 习, 取 人 之 长, 补 己 之 短 硅 谷 对 话 北 京 是 互 联 网 金 融 领 域 内 的 一 次 华 山 论 剑, 中 美 最 具 行 业 代 表 性 的 企 业 家 就 技 术 商 业 模 式 等 问 题 进 行 了 深 入 切 磋 讨 论 之 深 入 实 操 性 之 强, 让 与 会 大 大 小 小 的 圈 内 企 业 高 管 大 呼 过 瘾, 但 也 让 主 持 人 着 急, 不 得 不 请 求 在 座 的 媒 体 人 士 能 对 此 次 对 话 内 容 进 行 通 俗 化 加 工, 让 对 行 业 有 所 隔 膜 的 人 也 能 很 好 地 理 解 会 议 内 容 本 专 题 摘 取 嘉 宾 的 部 分 发 言 内 容 为 读 者 呈 现 论 坛 盛 况 走 出 去 请 进 来, 这 么 做 的 不 只 是 宜 信, 还 有 行 业 本 身 互 联 网 金 融 领 域 一 些 最 新 的 成 果 开 始 采 用 开 源 代 码 的 形 式, 欢 迎 任 何 人 从 源 码 中 汲 取 知 识, 也 可 对 其 修 改 开 放 共 享 协 作 必 将 促 使 行 业 走 向 新 的 高 度

15 硅 谷 对 话 北 京 王 巍 : 互 联 网 金 融, 要 做 而 行, 不 要 纸 上 谈 兵 廖 理 :Kabbage 如 何 让 客 户 7 分 钟 拿 到 借 款? 唐 宁 对 话 陈 超 美 : 纵 论 P2P 国 内 外 实 践 大 数 据 时 代 下 的 信 用 创 新 : 如 何 做? 移 动 支 付 : 提 升 客 户 消 费 体 验 虚 拟 货 币 : 能 否 撼 动 法 定 货 币? 传 统 金 融 的 创 新 与 挑 战 : 企 业 不 能 是 社 会 盲 肠 大 数 据 的 金 融 应 用 : 发 掘 油 田 在 圣 塔 克 拉 拉 谷 体 验 创 新 陈 欢 : 硅 谷 关 键 词 郭 震 洲 : 悟 道, 登 山 与 风 控 陈 越 越 : 探 寻, 企 业 长 青 的 奥 秘 王 豪 : 聚 焦 创 新, 为 什 么 是 硅 谷?

16 封 面 > 众 议 < 众 议 > 王 巍 : 互 联 网 金 融, 要 做 而 行, 不 要 纸 上 谈 兵 王 巍 中 国 金 融 博 物 馆 理 事 长, 中 国 并 购 公 会 会 长 互 联 网 金 融 大 家 谈 的 是 体 用 工 具 之 争, 模 式 是 非 常 重 要 的, 但 大 家 要 做 而 行, 不 要 纸 上 谈 兵, 一 定 要 操 作 互 联 网 金 融 首 先 是 金 融 互 联 网, 金 融 利 用 互 联 网 平 台 做 事 情, 叫 做 工 具 创 新, 即 便 利 化 低 成 本, 没 有 什 么 太 多 革 命 性 东 西 其 次 是 互 联 网 走 到 金 融 圈, 这 在 全 世 界 没 有 什 么, 互 联 网 本 身 提 供 便 利, 在 中 国 则 变 成 革 命 因 为 中 国 金 融 是 垄 断 的 互 联 网 行 业 打 造 金 融 群, 实 际 上 对 金 融 制 度 产 生 巨 大 冲 击 所 以 今 天 谈 互 联 网 革 命, 更 多 是 一 种 体 制 的 批 判, 是 打 破 垄 断 包 括 支 付 宝 在 内 的 许 多 渗 透 到 金 融 领 域 的 创 新, 更 多 是 反 映 业 界 普 遍 对 金 融 垄 断 的 不 满 和 对 现 有 体 制 的 批 判 国 人 们 把 金 融 看 得 特 别 复 杂, 政 治 化 体 制 化 制 度 化, 我 认 为 金 融 就 是 渠 道 和 成 本, 能 不 能 把 渠 道 做 得 足 够 丰 富, 把 成 本 做 得 足 够 低, 这 就 是 金 融 互 联 网 金 融 大 家 谈 的 是 体 用 工 具 之 争, 模 式 是 非 常 重 要 的, 但 大 家 要 做 而 行, 不 要 纸 上 谈 兵, 一 定 要 操 作 另 一 方 面, 仅 仅 是 工 具 型 操 作 还 不 够, 一 定 要 在 整 个 大 格 局 上 进 行 反 思 到 底 我 们 怎 么 看 待 今 天 的 生 态 改 变? 无 论 是 学 术 专 家 还 是 监 管 机 构, 在 讨 论 和 呼 唤 互 联 网 金 融 创 新 方 面 已 经 表 达 极 大 勇 气, 这 很 少 见, 意 义 非 常 不 错 监 管 更 多 还 是 求 稳, 为 了 降 低 市 场 风 险 在 市 场 操 作 上 维 稳 是 分 散 配 置, 越 多 元 越 基 础 才 能 稳, 这 是 两 种 完 全 不 同 的 思 路 什 么 样 的 思 路 出 台 什 么 样 的 监 管 政 策, 影 响 到 我 们 今 天 整 个 互 联 网 金 融 大 平 台 的 发 展 金 融 确 实 要 讲 安 全 性 流 动 性 和 收 益 性 但 是 一 谈 到 互 联 网 就 谈 到 安 全 问 题, 让 我 想 起 上 世 纪 80 年 代 初 中 国 所 有 餐 馆 都 是 国 营, 没 有 私 人 餐 馆 为 什 么 私 人 不 能 开 餐 馆? 特 别 在 北 京, 防 止 有 人 下 毒, 万 一 民 间 餐 馆 有 人 下 毒 怎 么 办? 这 个 理 由 使 得 民 间 餐 馆 没 有 执 照, 餐 馆 只 有 国 营 来 办 在 互 联 网 时 代 下, 要 有 这 样 一 种 心 态, 把 金 融 机 构 做 成 餐 馆 一 样, 提 供 服 务 刚 才 唐 宁 的 故 事 很 感 人, 哪 里 有 需 求 哪 里 就 有 服 务 互 联 网 金 融 是 80 后 的 时 代, 未 来 社 会 是 他 们 的 时 代, 行 业 政 策 和 区 域 管 理 应 该 由 80 后 主 导 制 造, 才 能 产 生 真 正 的 互 联 网 金 融 的 生 存 空 间 今 天 有 机 会 能 够 为 年 轻 人 铺 路, 为 他 们 减 少 阻 力, 通 过 中 国 并 购 公 会, 推 动 大 家 改 变 这 个 概 念, 这 需 要 金 融 启 蒙, 需 要 互 联 网 金 融 启 蒙, 需 要 整 个 社 会 生 态 改 变 的 启 蒙 接 下 来 我 谈 谈 P2P 这 些 公 司 完 全 脱 离 和 超 越 金 融 平 台, 整 个 过 程 中 不 存 在 金 融, 但 他 们 自 己 制 造 金 融, 这 种 彻 底 的 脱 媒 才 叫 做 一 次 革 命 我 认 为 这 是 一 次 生 态 革 命, 不 仅 仅 是 金 融 界 的 巨 大 变 化, 整 个 生 存 的 社 会 生 态 正 在 被 改 变 今 天 唐 宁 先 生 提 到 信 用, 信 用 是 无 形 的 社 会 资 本, 有 价 值, 而 且 可 以 流 通, 可 以 支 付, 可 以 储 存, 可 以 定 价, 信 用 已 经 成 为 货 币 了 什 么 是 金 融? 由 于 特 殊 环 境, 在 中 > 王 巍 14 宜 人 宜 己 信 用 中 国

17 宜 信 月 刊 < 众 议 > 廖 理 : Kabbage 如 何 让 客 户 7 分 钟 拿 到 借 款? 廖 理 清 华 大 学 五 道 口 金 融 学 院 常 务 副 院 长 这 些 数 据 怎 样 体 现 在 一 个 评 分 体 系 中 呢? 根 据 其 评 分 专 利 的 描 述, 它 把 FICO 评 分 投 射 到 500 到 1000 的 分 数 范 围 ; 把 网 上 评 论 货 物 是 否 容 易 出 售 也 分 别 投 射 到 0 到 1000 分 数 范 围, 并 分 别 对 此 赋 予 不 同 的 权 重, 最 后 加 权 得 出 一 个 总 评 分 比 如 说 一 家 网 商 的 最 终 评 分 是 670, 超 过 预 先 设 置 的 数 据, 那 么 就 给 垫 款, 否 则 就 不 给 所 有 数 据 的 计 算 速 度 非 常 快, 确 保 它 能 在 7 分 钟 之 内 给 网 商 放 贷 说 到 数 据, 就 不 得 不 提 UPS 的 战 略 投 资, 这 使 它 能 够 轻 易 获 取 网 商 的 发 货 信 > 廖 理 这 两 年 互 联 网 金 融 大 热, 什 么 是 互 联 网 金 融 也 是 圈 内 的 热 门 话 题 其 实 早 在 几 年 前, 国 内 已 经 开 始 了 对 互 联 网 金 融 的 探 索 记 得 年 时, 我 就 邀 请 过 唐 宁 在 课 堂 上 和 同 学 们 分 享 他 利 用 互 联 网 开 展 P2P 业 务 的 一 些 实 践 下 面 以 Kabbage 为 例, 探 讨 一 下 互 联 网 金 融 的 商 业 模 式 问 题 Kabbage 成 立 于 2008 年, 是 一 家 主 要 面 向 网 商 的 数 据 驱 动 型 贷 款 公 司 从 资 金 来 源 讲, 它 既 有 股 权 融 资 又 有 债 权 融 资 ; 从 资 金 用 途 讲, 主 要 是 向 网 商 提 供 融 资 支 持, 其 提 供 的 服 务 叫 Kabbage Advance, 不 是 借 款 而 是 垫 款 最 长 垫 款 期 限 6 个 月, 金 额 从 5000 到 5 万 美 金 不 等, 平 均 年 化 利 息 是 20% 到 30% 这 家 公 司 的 网 站 有 个 非 常 吸 引 人 的 口 号 7 分 钟 拿 到 借 款 它 是 怎 么 做 到 的? 在 中 国 做 互 联 网 金 融 天 生 就 有 短 板, 不 像 美 国 有 完 善 的 个 人 信 用 评 分 体 系, 但 Kabbage 的 探 索 还 是 给 我 们 留 下 了 很 多 值 得 思 考 和 借 鉴 的 地 方 Kabbage 主 要 是 基 于 数 据 分 析 开 展 业 务, 和 它 对 接 的 平 台 既 有 规 模 很 大 的 ebay Etsy Shopify, 也 有 Quick Boooks 这 样 的 第 三 方 小 企 业 记 账 平 台 它 的 数 据 结 构 第 一 是 个 人 FICO 评 分 信 息, 第 二 是 交 易 平 台 信 息, 包 括 网 商 好 评 所 处 的 位 置, 以 及 产 品 是 否 容 易 出 售 等 息, 而 发 货 信 息 是 网 商 企 业 经 营 状 况 的 重 要 表 现 另 外, 和 Quick Boooks 的 合 作 又 在 很 大 程 度 上 帮 助 它 获 取 客 户 的 资 金 信 息 在 数 据 使 用 方 面 还 有 一 件 很 有 意 思 的 事 情,Kabbage 专 门 开 发 了 一 个 可 以 把 网 商 账 户 和 Facebook 推 特 发 生 关 联 的 小 工 具, 帮 助 它 从 海 量 的 社 交 信 息 中 挖 掘 信 用 数 据 这 些 都 为 它 利 用 数 据 做 信 用 判 断 提 供 了 有 力 支 持 Kabbage 的 业 务 发 展 很 快, 去 年 一 年 就 有 超 过 3 万 家 网 商 从 这 里 拿 到 了 借 款, 预 计 今 年 的 业 务 还 会 有 巨 额 增 加 目 前 它 已 经 拿 到 三 轮 股 权 融 资, 两 轮 债 权 融 资 一 个 创 业 企 业 在 完 全 没 有 盈 利 情 况 下, 能 够 拿 到 债 权 融 资, 这 本 身 就 是 市 场 认 可 的 一 种 表 现 在 中 国 做 互 联 网 金 融 天 生 就 有 短 板, 不 像 美 国 有 完 善 的 个 人 信 用 评 分 体 系, 但 Kabbage 的 探 索 还 是 给 我 们 留 下 了 很 多 值 得 思 考 和 借 鉴 的 地 方 宜 人 宜 己 信 用 中 国 15

18 封 面 > 众 议 < 互 动 论 坛 > 唐 宁 对 话 陈 超 美 : 纵 论 P2P 国 内 外 实 践 专 场 主 持 人 : 李 丰 IDG 资 本 合 伙 人 嘉 宾 : 陈 超 美 Lending Club 首 席 风 险 官 唐 宁 宜 信 CEO 什 么 样 的 人 会 通 过 我 们 1 话 题 中 美 P2P 运 营 模 式 差 异 来 借 款? 我 们 会 告 诉 借 款 人, 如 果 认 为 自 己 信 用 评 分 比 较 低 且 低 于 多 少 分, 我 们 这 个 平 台 上 没 有 业 务, 借 款 人 自 己 走 掉 借 款 人 年 收 入 在 7 万 美 金 左 右, 贷 款 额 度 平 均 不 到 1.5 万 美 金 为 什 么 要 借 款? 主 要 是 把 信 用 卡 需 要 分 期 付 款 不 需 要 一 次 付 清 的 钱 放 在 一 起, 这 样 信 用 卡 空 出 来 可 以 继 续 买 东 西, 比 较 方 便 另 外 就 是 大 的 开 销, 像 装 修 房 子 或 结 婚, 甚 至 家 庭 购 车 再 来 看 看 我 们 的 投 资 人, 刚 开 始 百 分 之 百 是 普 普 通 通 的 个 人 随 着 业 绩 发 展 和 信 用 包 括 回 报 稳 定 性 凸 显, 更 多 的 投 资 者 包 括 家 庭, 还 有 一 些 投 资 银 行 > 唐 宁 > 陈 超 美 陈 超 美 :Lending Club 借 款 给 优 质 的 信 用 客 户 陈 超 美 :Lending Club 做 的 是 3 年 或 者 5 年 的 贷 款, 每 个 月 付 款, 不 是 信 用 卡, 也 不 是 高 额, 最 高 的 额 度 是 3.5 万 美 金 通 过 技 术 平 台 和 信 用 风 险 评 估, 给 投 资 人 一 个 机 会 直 接 放 贷, 也 给 借 款 人 一 个 机 会 不 需 要 走 入 银 行 而 直 接 在 网 上 借 贷 资 金 链 的 一 端 是 普 通 消 费 者, 另 一 端 是 普 通 消 费 者 或 投 资 人 借 款 人 承 担 平 均 4.5% 的 费 用, 投 资 人 承 担 1% 的 费 用 信 用 风 险 从 借 款 人 手 里 转 移 到 投 资 人 手 里, 我 们 不 承 担 信 用 风 险, 这 是 新 颖 的 地 方 之 一 巴 塞 尔 协 议 对 银 行 的 准 备 金 有 很 多 要 求, 我 们 操 作 更 便 利 一 些, 运 营 和 收 入 用 中 国 话 讲 就 是 雁 过 拔 毛, 投 资 者 越 多 越 好 如 果 信 用 评 估 有 很 大 的 差 异, 投 资 者 没 有 信 心, 就 很 难 继 续 投 资, 这 是 双 方 的 问 题 Lending Club 是 一 个 像 媒 婆 一 样 的 平 台, 把 两 边 连 在 一 起 大 的 美 国 信 用 卡 公 司 或 者 信 贷 机 构 的 运 营 费 用 基 本 在 5~7% 左 右, Lending Club 由 于 在 网 上 操 作, 费 用 是 传 统 银 行 的 一 半 也 参 与 进 来 现 在 平 台 上 25~30% 是 个 人 投 资 者 唐 宁 : 宜 信 的 创 新 是 被 逼 出 来 的 唐 宁 : 就 我 们 的 经 历 谈 一 谈 互 联 网 金 融 以 及 所 有 的 金 融 创 新 都 面 临 的 落 地 问 题, 在 中 国 主 要 解 决 模 式 创 新 和 技 术 创 新 两 个 问 题 说 到 模 式 创 新 如 何 理 解?P2P 在 中 国 要 不 是 逼 出 来 的, 要 不 是 抄 过 来 的, 大 多 是 这 两 个 来 源 抄 过 来 的 更 多 16 宜 人 宜 己 信 用 中 国

19 宜 信 月 刊 是 看 到 Zopa Prosper Lending Club 这 样 的 一 系 列 企 业 在 国 外 发 生 发 展, 宜 信 P2P 是 逼 出 来 的 早 年 我 和 IDG 有 合 作, 我 一 直 是 天 使 投 资 人 积 极 扶 持 早 期 企 业, 和 IDG 合 作 投 资 的 一 家 企 业 今 天 已 经 成 为 IT 培 训 领 域 旗 舰, 当 时 很 小 有 越 来 越 多 学 生 和 学 生 家 长 跟 我 们 提 出 能 不 能 边 培 训 边 付 款, 我 觉 得 机 会 来 了 这 样 一 群 人 是 好 信 用, 愿 意 多 上 学, 同 时 学 到 了 好 的 技 能, 能 够 找 到 好 的 工 作, 还 款 能 力 也 更 强 了 但 当 时 我 为 了 解 决 这 个 问 题, 最 直 接 的 想 法 就 是 去 找 金 融 机 构 我 找 了 所 有 的 在 它 的 网 站 和 介 绍 宣 传 册 上 有 创 新 字 样 金 融 机 构, 其 中 包 括 在 座 的 一 些 金 融 机 构 我 说 这 是 一 群 多 么 好 的 人 群, 又 有 还 款 的 意 愿 又 有 还 款 的 能 力, 是 好 信 用, 请 你 们 帮 助 他 们 无 论 是 国 际 还 是 国 内 机 构, 当 时 都 说 不 靠 谱 我 说 那 我 们 机 构 增 信 一 下, 他 们 说 你 这 个 机 构 更 不 靠 谱 所 以 没 办 法, 我 就 拿 出 自 己 的 钱, 借 给 100 多 位 学 生 结 果 效 果 很 好, 当 然 我 也 做 了 前 期 功 课, 也 做 信 用 风 险 控 制 之 后 那 些 培 训 机 构 的 领 导 老 师 感 兴 趣 了, 我 们 做 风 控 的 同 事 和 其 他 同 事 也 感 兴 趣 了, 越 来 越 多 人 参 与 到 其 中, 这 个 模 式 就 这 么 做 起 来 了 那 时 候 我 们 不 知 道 国 外 有 叫 P2P 模 式, 大 概 一 两 年 之 后 我 们 知 道 原 来 在 英 美 还 有 这 样 的 机 构, 后 来 就 建 立 了 联 系 所 以 我 说 模 式 创 新 有 的 是 抄 出 来, 有 的 是 逼 出 来, 但 无 论 如 何 你 想 解 决 传 统 金 融 体 系 所 未 能 解 决 问 题, 要 通 过 模 式 创 新, 否 则 的 话 很 难 合 法 合 规 地 去 服 务 这 群 人 由 于 中 国 市 场 更 大 机 会 更 多, 基 于 此 我 们 规 模 大 概 是 Lending Club 两 到 三 倍 从 借 款 人 来 看, 中 国 小 微 企 业 和 工 薪 阶 层 随 着 自 身 发 展 消 费 需 求 增 加, 以 及 经 济 上 活 跃 农 户 去 从 事 小 项 目, 从 需 求 来 讲 全 国 各 地 都 很 相 似, 也 说 明 全 民 创 业 热 情 高 涨 女 性 信 用 在 各 个 地 方 都 比 男 性 要 好, 不 论 渠 道, 不 论 地 域, 这 是 很 有 趣 的 验 证 还 有 中 国 农 村 经 济 上 活 跃 的 农 户 信 用 比 城 市 人 只 好 不 差, 这 是 我 们 过 去 几 年 的 经 验 另 外 我 们 发 现 河 南 人 的 信 用 没 有 问 题 从 出 借 人 角 度 来 讲, 通 过 互 联 网 去 从 事 这 种 标 准 化 更 强 的 出 借 行 为 的 人 群 还 是 在 东 部 沿 海 互 联 网 文 化 基 础 比 较 好 的 地 区 更 多 一 些, 但 是 如 果 从 综 合 财 富 管 理 投 资 理 财 方 面 来 讲, 二 线 城 市 也 是 不 错 的 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 李 丰 陈 超 美 唐 宁 2 话 题 如 何 做 好 风 险 控 制? 陈 超 美 : 管 好 了 风 险 就 管 好 了 生 意 陈 超 美 : 根 据 信 用 统 计 局 资 料, 包 括 个 人 报 上 来 的 其 它 资 料, 我 们 有 自 己 创 造 的 评 分 标 准 平 台 上 年 回 报 率 在 8~10% 之 间, 投 资 人 可 以 自 己 调 配 额 度 来 决 定 承 担 多 大 的 风 险, 所 有 都 是 透 明 的 投 资 者 可 以 自 己 选 择 借 款 人, 选 择 投 一 部 分 或 者 全 部 的 资 金 多 数 人 都 会 平 摊 额 度, 这 样 对 风 险 来 说 更 平 摊 一 些 风 险 管 理 最 基 本 的 实 际 上 是 一 样 的, 从 寻 求 借 款 的 人, 寻 求 客 户, 然 后 分 析 决 定 要 给 哪 个 客 户 发 贷, 到 最 后 售 后 服 务, 包 括 追 账 整 个 过 程 都 是 一 样 的 作 为 一 个 行 业 来 说 最 主 要 就 是 经 营 模 式 是 什 么 样, 有 的 公 司 趋 向 于 数 据 技 术, 有 的 公 司 趋 向 于 和 客 户 的 直 接 来 往 对 我 们 来 说, 不 管 是 通 过 线 上 还 是 线 下 寻 求 客 户, 最 后 评 估 一 定 都 是 在 网 上 根 据 公 司 的 理 念 长 项 和 能 够 利 用 的 资 源 来 决 定 怎 么 样 运 营 和 操 作, 各 国 有 不 同 国 情 和 法 律 框 架, 这 个 框 架 决 定 怎 么 运 营 再 看 一 下 Lending Club 都 用 了 什 么 样 的 数 据 来 评 估 信 用 除 了 用 信 用 统 计 局 的 数 据, 还 宜 人 宜 己 信 用 中 国 17

20 封 面 > 众 议 问 借 款 人 拿 到 很 多 数 据, 包 括 为 什 么 要 借 贷, 希 望 额 度, 还 包 括 教 育 背 景 和 职 业 用 很 多 防 欺 诈 和 第 三 方 评 分 手 段, 包 括 邮 件 电 话 号 码 和 住 址 电 脑 IP 地 址 都 会 用 于 网 上 的 最 后 测 评 中 不 管 信 用 风 险 还 是 欺 诈 风 险 放 在 一 起, 对 我 们 来 说 核 实 都 是 很 重 要 一 部 分 这 部 分 我 们 手 工 操 作 积 累 很 多 经 验, 逐 步 进 行 自 动 化 传 统 方 式 和 网 上 方 式 区 别 归 结 到 一 条, 因 为 在 网 上 实 际 都 是 和 大 数 据 打 交 道, 量 大 速 度 快 数 据 来 源 丰 富, 怎 么 通 过 这 些 信 息 找 到 需 要 的 最 基 本 的 能 够 预 测 预 警 欺 诈 和 信 用 风 险 的 信 息 才 是 关 键 正 是 通 过 多 年 的 经 验 积 累, 以 及 很 快 速 地 调 整 数 据 和 模 型, 使 我 们 真 正 地 提 升 了 公 司 价 值 和 投 资 人 回 报 需 要 强 调 的 是, 在 这 个 产 业 里 风 险 的 管 理 和 控 制 是 最 主 要 的, 管 好 了 风 险 就 管 好 了 生 意 唐 宁 : 风 险 控 制 技 术 和 信 贷 技 术 同 等 重 要, 但 通 常 被 忽 视 唐 宁 : 大 家 谈 技 术 通 常 谈 到 互 联 网 高 科 技 移 动 互 联 网, 这 些 重 要 不 重 要? 非 常 重 要 对 于 互 联 网 金 融 来 讲 同 样 重 要 的 是 风 险 控 制 技 术 和 信 贷 技 术, 这 方 面 通 常 被 忽 视 为 什 么? 是 不 是 因 为 互 联 网 想 见 即 所 得, 或 者 信 贷 比 较 枯 燥, 不 能 够 很 直 观 地 了 解 但 是 我 想 跟 大 家 讲 在 硅 谷 发 生 的 这 些 金 融 创 新, 都 是 依 托 强 大 信 贷 技 术 创 新 在 中 国 过 去 几 年 真 正 解 决 小 微 企 业 和 贫 困 农 户 融 资 难 问 题, 也 得 益 于 在 信 贷 技 术 创 新 方 面 取 得 突 破 如 何 能 够 以 信 贷 工 厂 模 式, 信 贷 员 模 式, 五 户 联 保 模 式 以 及 大 数 据 叠 加, 把 财 务 数 据 和 行 为 数 据 有 机 结 合 在 一 起 评 估 借 款 人 个 人 的 信 用? 基 于 这 样 的 创 新 才 使 得 我 们 好 想 法 落 地 所 以 在 技 术 创 新 层 面, 高 科 技 的 互 联 网 移 动 互 联 网 技 术 与 信 贷 技 术 是 同 等 重 要 的 至 于 说 哪 个 更 重 要? 信 贷 技 术 更 重 要 当 然 信 贷 技 术 创 新 也 得 益 于 移 动 互 联 网 时 代 到 来, 所 以 它 们 是 相 辅 相 成 的, 不 是 割 裂 的 正 如 专 家 所 说, 在 中 国 做 信 用 工 作 是 比 较 厚 重 的, 一 个 体 现 就 是 人 会 多 一 些 我 们 在 信 用 管 理 和 风 险 控 制 方 面 有 一 支 700 多 人 团 队, 其 中 负 责 信 用 审 核 和 催 收 的 分 别 都 有 几 百 人 规 模 另 外 也 有 做 战 略 做 政 策 做 反 欺 诈 策 略 等 工 作 的 同 事, 相 对 精 干 一 些 3 话 题 行 业 前 景 预 测 陈 超 美 : 把 竞 争 对 手 踢 出 去 没 好 处 陈 超 美 : 对 比 Prosper 和 Lending Club 的 发 展 历 程, 可 以 看 出 政 府 的 干 预 管 制 是 必 要 的, 而 且 是 很 严 格 的, 跳 不 出 去 的 作 为 一 个 互 联 网 形 式 的 新 兴 产 业, 在 刚 开 始 起 家 没 有 任 何 监 控 的 时 候, 把 Prosper 和 Lending Club 分 出 的 第 一 个 分 水 岭 就 是 Lending Club 当 时 停 下 来, 和 美 国 监 控 机 构 SEC 商 量 看 怎 么 注 册 上 去, 也 是 蛮 艰 难 地 把 这 事 情 做 起 来, 速 度 因 此 慢 了 一 点 Lending Club 做 好 以 后,Prosper 最 后 还 是 收 到 牌 子 也 要 去 做, 他 们 在 后 期 花 了 更 长 时 间 去 做 这 事 另 外 一 点, 我 觉 得 Prosper 最 早 的 理 念 就 是 free market,lending Club 则 注 重 打 分, 从 最 传 统 的 信 用 打 分 机 制 建 立, 希 望 投 资 者 刚 开 始 的 投 资 比 较 谨 慎, 这 种 做 法 的 优 点 在 年 显 现 出 来 我 很 尊 重 Prosper, 我 觉 得 都 是 早 期 在 这 个 行 业 里 摸 爬 滚 打 很 不 容 易, 而 且 现 在 做 的 每 一 步 从 过 去 几 个 月 看 还 是 很 稳 的 我 希 望 这 个 行 业 能 够 健 康 地 成 长, 绝 对 不 是 由 于 竞 争 把 谁 踢 出 去, 这 对 谁 都 没 有 好 处 唐 宁 : 互 联 网 金 融 需 注 重 本 土 化 唐 宁 :P2P 模 式 帮 助 中 国 解 决 未 被 传 统 金 融 覆 盖 的 人 群 获 取 资 金 建 立 信 用 的 问 题, 通 过 科 技 创 新 信 贷 技 术 创 新 和 模 式 创 新 去 解 决, 和 通 常 讲 的 实 体 经 济 是 一 脉 相 承 的, 所 以 仅 仅 讲 模 式, 手 段 和 工 具 是 不 够 的 就 目 的 而 言, 我 们 注 意 到 在 数 据 方 面 缺 失 非 常 多, 在 个 人 信 用 环 境 方 面 还 很 落 后, 许 许 多 多 的 重 要 组 成 部 分 都 需 要 通 过 内 生 或 者 外 部 获 取 内 生 需 要 有 人 才 有 体 系, 外 部 来 讲 也 需 要 方 方 面 面 有 建 设 社 会 诚 信 体 系 的 共 识, 在 数 据 开 放 和 监 管 环 境 等 方 面 需 要 很 多 外 部 环 境 促 成 做 好 信 用 问 题 并 通 过 创 新 模 式, 包 括 P2P, 解 决 50% 以 上 的 人 建 立 信 用 获 取 资 金, 在 这 方 面 中 国 市 场 机 遇 比 美 国 更 大 之 所 以 是 市 场 机 遇 是 因 为 咱 们 落 后, 而 且 落 后 很 远 但 是 有 了 互 联 网 移 动 互 联 网 和 信 贷 技 术 创 新, 从 机 会 上 从 可 能 性 上 是 有 的 但 饭 是 一 口 一 口 吃 的, 路 是 一 步 一 步 走 的, 不 可 能 通 过 互 联 网 金 融 的 一 个 概 念, 实 现 落 后 几 十 年 的 赶 超 机 遇 可 能 有, 但 是 实 事 也 要 做, 在 做 的 过 程 之 中 可 能 通 过 技 术 的 方 式 更 加 有 效 地 加 速 地 做, 但 该 做 的 实 事 必 须 要 做, 该 练 的 内 功 必 须 要 练, 这 是 我 们 认 为 本 土 化 的 实 质 18 宜 人 宜 己 信 用 中 国

21 宜 信 月 刊 < 互 动 论 坛 > 大 数 据 时 代 下 的 信 用 创 新 : 如 何 做? 专 场 主 持 人 : 蒋 韬 杭 州 同 盾 有 限 公 司 CEO 嘉 宾 : 李 彤 ebay 前 Senior Director Jerry Ying 益 佰 利 中 国,General Manager of Decision Analytics 顾 晨 炜 挖 财 网 络 技 术 有 限 公 司 总 裁 令 ), 利 用 手 机 短 信 来 做 验 证, 但 如 果 手 机 被 盗 就 比 较 麻 烦, 现 在 也 有 了 更 新 的 东 西, 比 如 苹 果 5S 手 机 的 指 纹 验 证 今 天 的 互 联 网 上 信 息 非 常 多, 同 时 我 们 也 有 很 多 工 具 移 动 互 联 网 数 据 更 加 广 泛, 比 如 Facebook 推 特 微 博 都 能 给 我 们 丰 富 的 信 息, 从 信 用 金 融 角 度 来 看 机 会 更 大 话 题 讨 论 : 在 中 国, 如 何 做 信 用 创 新? Jerry Ying: 从 整 个 信 用 环 境 来 考 虑, 美 国 跟 中 国 大 陆 相 比 很 不 同, 美 国 有 信 用 局 实 际 上, 中 国 大 陆 有 良 好 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 蒋 韬 李 彤 Jerry Ying 顾 晨 炜 李 彤 : 线 上 信 用 建 设 因 公 司 而 异 我 觉 得 要 从 两 方 面 看 线 上 信 用, 一 个 是 战 略 方 面, 另 一 个 是 战 术 方 面 战 略 方 面, 首 先 要 有 一 个 明 确 的 定 位 在 不 同 企 业 的 不 同 发 展 阶 段, 不 见 得 是 马 上 需 要 的 比 如 说 ebay 从 1995 年 开 始 做 网 站, 但 到 了 2002 年, 才 开 始 招 人 真 正 做 风 险 管 理 因 为 它 是 做 商 务 网 站 的, 一 开 始 要 解 决 的 是 发 展 问 题 到 了 一 定 规 模 的 时 候 就 要 解 决 风 险 问 题, 这 要 看 时 机 相 反, PayPal 发 展 的 同 期 有 一 批 硅 谷 的 支 付 公 司 都 倒 掉 了, 为 什 么 PayPal 能 火 起 来? 因 为 它 早 期 就 非 常 看 重 欺 诈 管 理 利 用 线 上 信 用 解 决 问 题 要 有 一 个 量 的 变 化, 很 多 淘 宝 卖 家 在 量 很 大 的 时 候 没 法 手 工 解 决 ; 也 有 质 的 变 化, 不 同 卖 家 有 不 同 质 量 区 别 ; 同 时 还 有 一 个 用 户 参 与 度 的 问 题 量 很 大 质 很 杂 需 要 很 高 用 户 参 与 度 的 情 况 下, 用 线 上 信 用 做 识 别 武 器 是 很 有 用 的 所 以, 我 觉 得 不 能 泛 泛 地 让 大 家 都 做 一 样 的 事 情, 而 是 要 根 据 每 个 人 每 个 企 业 不 一 样 的 情 况 有 不 同 的 切 入 点, 解 决 方 式 也 不 一 样 战 略 上 定 好 位 了 以 后, 做 什 么 事 情 什 么 时 候 做 怎 么 做 就 是 战 术 问 题 顾 晨 炜 : 移 动 互 联 网 带 来 更 多 信 用 数 据 在 加 拿 大 银 行 工 作 时, 我 们 推 出 了 OTP(One-time Password, 动 态 口 的 数 据 库 应 该 收 集 不 同 的 数 据, 分 不 同 人 来 做 不 同 的 评 级, 然 后 考 虑 怎 样 建 立 共 享 体 系 李 彤 : 数 据 是 突 破 口 为 什 么 说 大 数 据 重 要? 通 过 大 数 据 技 术 分 析, 让 人 更 简 捷 精 准 地 理 解, 获 得 想 要 的 信 息 数 据 相 关 性 也 很 重 要, 可 以 通 过 对 一 个 领 域 相 关 性 的 研 究 做 一 些 技 术 创 新 顾 晨 炜 : 我 觉 得 信 用 创 新 要 从 三 个 角 度 来 看 第 一, 采 集 什 么? 第 二, 判 断 什 么 行 为? 第 三, 用 什 么 手 段 采 集? 现 在 数 据 采 集 量 非 常 大, 要 选 择 采 集 哪 方 面 的 数 据 传 统 金 融 行 为 判 断 的 是 借 款 人 的 还 款 意 愿 和 能 力, 包 括 他 的 朋 友 性 格, 可 能 对 判 断 他 的 信 用 理 财 风 格 有 帮 助 另 外, 现 在 采 集 手 段 很 多, 也 许 不 是 百 分 之 百 精 准, 但 要 保 证 很 快, 而 且 还 要 联 系 方 方 面 面 宜 人 宜 己 信 用 中 国 19

22 封 面 > 众 议 < 互 动 论 坛 > 移 动 支 付 : 提 升 客 户 消 费 体 验 专 场 主 持 人 : 任 衡 掌 上 汇 通 副 总 经 理 嘉 宾 : 邬 宏 兵 American Express 技 术 副 总 裁 王 伟 钊 谷 歌 支 付 资 深 工 程 师 王 伟 平 安 付 公 司 副 总 裁 使 用 电 脑 的 条 件, 那 么 移 动 支 付 只 需 要 一 个 手 机, 而 且 其 操 作 难 度 也 大 大 降 低, 几 乎 不 需 要 经 验, 一 般 来 说 初 次 使 用 即 可 独 立 完 成 3. 空 间 的 拓 展 性 在 移 动 支 付 出 现 之 前, 所 有 交 易 环 节 的 最 终 完 成 都 需 要 一 个 地 理 环 境 或 者 电 脑 PC 端 但 是 移 动 支 付 和 智 能 手 机 的 出 现 让 交 易 脱 离 了 场 所 化, 更 加 便 利 但 是 这 些 便 利 也 带 来 了 一 定 的 问 题, 如 何 保 证 手 机 的 安 全,SIM 卡 的 安 全 从 而 保 证 账 户 的 安 全 这 也 是 移 动 支 付 需 要 重 点 努 力 的 方 向 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 任 衡 王 伟 邬 宏 兵 王 伟 钊 王 伟 : 寻 找 支 付 过 程 中 的 市 场 空 白 地 带 王 伟 钊 : 移 动 支 付, 让 消 费 体 验 更 加 完 美 作 为 一 种 完 全 现 代 的 支 付 方 式, 移 动 支 付 最 大 的 亮 点 在 于 跨 越 性, 它 打 通 了 两 个 相 对 崭 新 的 产 业 链, 一 个 是 垂 直 的 线 上 运 营 支 付 线 下 产 品 营 销 之 间 的 ; 一 个 是 水 平 的 从 营 销 支 付 到 客 户 忠 诚 度 提 高 之 间 的 以 谷 歌 钱 包 为 例, 在 使 用 过 程 中, 用 户 只 需 在 谷 歌 钱 包 中 存 入 个 人 信 用 卡 信 息, 就 可 以 通 过 谷 歌 团 购 收 到 商 家 的 各 种 折 扣 券, 购 物 时 只 需 拿 着 手 机 在 收 费 终 端 一 晃, 就 可 移 动 完 成 支 付 和 打 折 随 后 还 会 收 到 购 物 收 据 和 自 动 存 储 购 物 积 分 这 种 支 付 方 式 在 便 利 的 同 时 带 来 了 顾 客 满 意 度, 最 大 可 能 地 保 证 了 客 户 黏 性, 而 这 些, 都 是 传 统 的 线 下 支 付 所 不 能 比 拟 的 邬 宏 兵 : 移 动 支 付 比 互 联 网 支 付 操 作 难 度 低 1. 支 付 手 段 的 延 展 性 不 同 于 现 金 银 行 卡 等 传 统 支 付 方 式 的 局 限 性 固 定 性, 多 种 技 术 手 段 的 运 用 使 得 移 动 支 付 的 支 付 方 式 非 常 灵 活 化, 甚 至 部 分 移 动 支 付 会 和 固 定 的 操 作 系 统 合 作 形 成 指 纹 验 证 支 付 等 方 式 2. 受 众 群 体 的 普 遍 化 如 果 说 互 联 网 支 付 还 需 要 操 作 者 具 有 使 用 电 脑 的 技 巧 和 作 为 创 新 型 金 融 公 司, 如 何 寻 找 移 动 支 付 的 市 场 空 白 点? 不 妨 从 以 下 两 个 角 度 下 手 : 横 轴 上 看, 可 以 将 移 动 支 付 放 眼 国 际, 和 国 外 成 功 的 案 例 比 较, 考 虑 移 动 支 付 在 市 场 制 度 准 入 政 策 的 变 化 下 会 有 哪 些 可 突 破 点 ; 纵 轴 的 方 向 看, 金 融 公 司 可 以 将 眼 光 放 在 支 付 活 动 的 全 过 程 中, 支 付 前 支 付 后 支 付 中, 都 有 哪 些 差 异 化 的 空 白 地 带 可 以 研 究 发 展 产 品, 并 且 寻 找 有 效 的 时 机 在 此 基 础 上, 寻 找 到 一 定 的 数 据 支 撑, 并 注 意 把 控 风 险 20 宜 人 宜 己 信 用 中 国

23 宜 信 月 刊 < 互 动 论 坛 > 虚 拟 货 币 : 能 否 撼 动 法 定 货 币? 专 场 主 持 人 : 王 浩 虚 拟 货 币 创 业 项 目, 创 始 人 嘉 宾 : 黄 宇 浩 Ripple CN, 创 始 人 蒋 长 浩 国 内 某 虚 拟 货 币 创 业 公 司, 创 始 人 刘 永 延 Facebook Payment Platform, Engineer Manager 话 题 一 : 如 何 看 待 虚 拟 货 币 的 现 状 和 未 来? 刘 永 延 : 虚 拟 货 币 是 一 个 非 常 宽 泛 的 概 念 无 论 是 Facebook Credits Ripple 还 是 比 特 币, 它 们 是 在 不 同 的 领 域 发 挥 不 同 的 作 用 黄 宇 浩 : 从 数 学 和 密 码 学 的 角 度 来 看, 虚 拟 货 币 交 易 里 的 转 账 都 是 不 可 逆 的, 这 一 特 点 既 是 优 势 也 是 挑 战 优 势 在 于, 用 户 用 比 特 币 或 者 Ripple 网 络 货 币 支 付, 不 会 有 不 认 账 的 现 象 发 生 ; 挑 战 则 在 于, 不 可 逆 支 付 让 客 户 服 务 做 起 来 比 较 困 难 面 对 这 个 问 题, 随 着 网 络 的 发 展, 今 后 会 出 现 一 些 中 间 的 机 构 给 商 家 进 行 评 级 蒋 长 浩 : 比 特 币 交 易 不 可 逆, 这 是 比 特 币 协 议 的 一 个 特 点, 它 可 以 降 低 交 易 成 本 这 种 交 易 方 式 不 能 说 是 会 在 所 有 的 交 易 场 景 里 取 代 信 用 卡 支 付, 但 在 一 些 不 需 要 拒 付 的 交 易 场 景 里, 有 它 的 用 武 之 地 刘 永 延 : 在 国 内 大 家 经 常 会 一 窝 蜂 去 干 同 一 件 事 情 我 觉 得 虚 拟 货 币 特 别 是 比 特 币 Ripple 这 些 新 的 东 西, 都 有 很 长 远 的 历 史 价 值 和 经 济 价 值 我 希 望 国 内 的 创 业 者 们 能 够 把 眼 光 放 远 一 点, 真 正 花 时 间 做 一 些 对 社 会 有 意 义, 对 老 百 姓 有 意 义 的 事 情 蒋 长 浩 : 硅 谷 的 创 业 者 非 常 追 求 创 新, 想 去 做 一 些 标 新 立 异 很 酷 很 炫 从 来 没 有 人 做 过 的 东 西 国 内 的 创 业 者 生 存 压 力 更 大 一 些, 所 以 可 能 会 做 一 些 相 对 更 急 功 近 利 的 事 情, 对 创 新 这 方 面 强 调 得 不 够 话 题 三 : 比 特 币 是 否 会 成 为 未 来 全 球 统 一 性 的 货 币? 蒋 长 浩 : 我 个 人 觉 得 短 期 内 的 可 能 性 不 大 比 特 币 的 目 标 并 不 是 要 取 代 现 有 的 国 家 法 币, 它 只 是 在 社 会 经 济 某 些 方 面 有 一 些 优 势 但 是 现 在 的 这 种 经 济 秩 序, 现 在 的 商 业 行 为, 是 经 过 几 百 年 的 历 史 形 成 的 我 觉 得 比 特 币 能 够 占 到 整 个 社 会 经 济 总 量 的 个 位 数 的 百 分 点, 就 已 经 很 了 不 起 了 刘 永 延 : 我 不 知 道 取 代 全 球 所 有 货 币 是 不 是 比 特 币 发 明 者 的 一 个 目 标, 但 我 觉 得 这 不 现 实, 各 个 国 家 还 是 会 有 自 己 的 货 币, 这 里 面 有 很 多 政 治 原 因 经 济 原 因 但 我 觉 得 比 特 币 会 在 整 个 经 济 中 发 挥 自 己 应 该 有 的 作 用 黄 宇 浩 : 比 特 币 作 为 虚 拟 货 币 的 第 一 步 尝 试, 它 是 很 大 的 创 新, 也 可 能 有 很 大 局 限 性, 随 着 时 间 的 发 展 我 们 会 逐 渐 把 这 些 问 题 看 清 我 相 信 我 们 还 远 远 没 有 到 达 终 点, 谈 论 任 何 程 度 的 全 球 货 币 都 为 时 尚 早 话 题 二 : 硅 谷 和 北 京 的 创 业 者 对 虚 拟 货 币 有 什 么 不 同 看 法? 黄 宇 浩 : 硅 谷 的 创 业 者 更 开 放 一 点, 他 们 愿 意 花 很 多 时 间 和 精 力 去 做 一 些 表 面 上 看 上 去 很 没 有 意 义 的 事 儿, 只 是 因 为 它 是 一 个 新 东 西, 很 酷, 所 以 大 家 愿 意 参 与 但 是 如 果 跟 国 内 的 人 讨 论 比 特 币, 大 家 脑 子 里 还 是 会 把 它 转 换 成 人 民 币, 会 去 想 一 个 比 特 币 值 多 少 钱, 做 个 乘 除 法 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 王 浩 黄 宇 浩 刘 永 延 蒋 长 浩 宜 人 宜 己 信 用 中 国 21

24 封 面 > 众 议 < 互 动 论 坛 > 传 统 金 融 的 创 新 与 挑 战 : 企 业 不 能 是 社 会 盲 肠 专 场 主 持 人 : 牛 奎 光 IDG 资 本 副 总 裁 嘉 宾 : 王 强 富 国 银 行 高 级 副 总 裁 刘 加 隆 招 商 银 行 信 用 卡 中 心 总 经 理 其 实 东 方 财 富 网 创 始 人 冀 俊 玲 Union Bank,Quantitative Analyst 网 金 融 它 的 中 介 作 用 让 社 会 的 交 易 成 本 降 低 了 外 部 的 技 术 在 变 化, 社 会 在 变 化, 这 种 成 本 这 种 做 法 也 在 发 生 变 化, 传 统 金 融 业 需 要 与 时 俱 进 王 强 : 技 术 创 新 的 目 的 是 要 给 顾 客 非 常 好 的 体 验 富 国 银 行 给 自 己 的 定 位 不 是 一 个 科 技 创 新 的 公 司, 而 是 一 个 科 技 创 新 的 银 行 这 有 很 大 差 别 在 1998 年 之 前, 富 国 银 行 还 名 不 见 经 传, 业 务 主 要 还 在 加 州, 那 时 大 家 实 实 在 在 地 做 了 很 多 技 术 创 新 但 是 却 因 此 赔 了 很 多 钱, 后 来 被 美 国 的 西 北 银 行 收 购 所 以, 富 国 银 行 决 定 未 来 对 技 术 创 新 要 冷 静 观 察, 取 我 所 需, 在 科 技 领 域 内 不 一 定 要 领 头, 但 是 一 定 要 领 先 行 业 内 的 竞 争 者 技 术 创 新 对 整 个 银 行 业 都 有 冲 击, 也 许 能 引 发 非 常 重 大 的 改 变 互 联 网 时 代 大 家 都 强 调, 要 通 过 技 术 创 新 给 客 户 一 个 美 好 的 体 验, 让 他 满 意 另 外 还 要 给 客 户 一 个 骄 傲 的 理 由, 这 个 很 重 要 总 的 来 说, 技 术 创 新 的 目 的 就 是 要 给 顾 客 非 常 好 的 体 验 刘 加 隆 : 互 联 网 金 融 让 社 会 交 易 成 本 降 低 为 什 么 会 有 互 联 网 金 融 这 个 行 业? 因 为 在 传 统 的 技 术 结 构 和 社 会 结 构 下, 互 联 按 照 德 鲁 克 的 话 来 说, 企 业 就 像 是 一 个 社 会 的 器 官, 它 不 能 是 盲 肠, 否 则 就 会 被 割 掉 只 要 你 有 办 法 有 效 率 地 为 社 会 创 造 价 值 和 存 在 服 务, 这 个 企 业 就 不 是 盲 肠, 就 可 以 发 展 壮 大 其 实 : 不 要 觉 得 现 在 是 零 起 步 我 记 得 去 年 东 方 财 富 网 拿 到 互 联 网 金 融 的 牌 照 时, 全 年 交 易 销 售 量 只 有 7000 万, 当 时 很 多 基 金 公 司, 包 括 外 界 都 不 看 好, 他 们 觉 得 第 三 方 理 财 在 互 联 网 上 没 有 市 场 但 今 年 我 们 一 季 度 的 销 售 数 据 是 4.5 亿, 一 个 季 度 超 过 去 年 一 年 的 几 倍, 市 场 反 应 非 常 强 烈 所 以, 互 联 网 金 融 尤 其 在 理 财 领 域 有 非 常 大 的 机 会, 不 要 觉 得 现 在 是 零 起 步, 因 为 国 内 的 理 财 需 求 是 非 常 巨 大 的 冀 俊 玲 : 在 美 国 创 新 金 融 与 传 统 金 融 都 要 进 行 严 格 监 管 美 国 的 监 管 体 制 比 较 详 细 严 格, 比 方 说 信 用 卡 账 单 利 率 拼 写 的 大 小, 甚 至 还 包 括 字 体, 监 管 部 门 都 有 一 些 非 常 具 体 细 致 的 规 定 再 比 如 企 业 贷 款 的 内 部 评 级 法 要 求 对 不 同 贷 款 人 的 信 用 风 险 做 量 化 估 计, 去 看 违 约 概 率 和 相 应 的 损 失 率, 然 后 再 计 算 银 行 的 储 备 资 金 对 美 国 一 些 大 银 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 牛 奎 光 刘 加 隆 其 实 冀 俊 玲 王 强 行 来 讲, 这 些 详 细 的 规 定 都 必 须 遵 守 22 宜 人 宜 己 信 用 中 国

25 宜 信 月 刊 < 互 动 论 坛 > 大 数 据 的 金 融 应 用 : 发 掘 油 田 专 场 主 持 人 : 苏 萌 北 大 光 华 学 院 教 授, 百 分 点 科 技 创 始 人 嘉 宾 : 陆 杰 讯 Paypal 美 国,Global Head & Senior Director, Risk Management Product Development 潘 巍 Thasos Group,Co-founder 龙 白 滔 通 联 数 据 首 席 战 略 官 熊 辉 Vice ChairAssociate Professor,Rutgers, the State University of New Jersey 数 据 企 业 的 增 多, 获 取 某 些 数 据 的 难 度 在 增 加, 这 时 传 统 企 业 会 逐 渐 意 识 到 自 家 油 田 的 价 值 他 们 会 愿 意 把 这 些 自 己 没 有 能 力 处 理 的 数 据 出 售 共 享 给 新 兴 的 数 据 公 司, 由 此 产 生 的 利 润, 可 能 会 超 过 或 者 跟 他 们 原 有 商 业 模 式 近 似 的 利 润 规 模 熊 辉 : 大 数 据 在 金 融 业 应 用 空 间 广 阔 在 金 融 业 的 各 个 环 节 都 有 大 数 据 应 用 陆 杰 讯 : 来 自 星 巴 克 和 公 共 图 书 馆 的 IP 登 陆 地 址, 意 想 不 到 的 大 数 据 发 现 我 之 前 是 做 信 用 卡 风 控 的,2005 年, 我 服 务 的 一 家 银 行 的 主 风 险 官 本 能 地 觉 得 有 些 事 情 不 对 劲, 但 看 报 表 又 发 现 不 了 问 题, 于 是 就 让 我 带 领 的 一 个 团 队 从 数 据 的 角 度 看 看 能 否 发 现 点 信 号 当 时 我 们 没 有 预 设 任 何 游 戏 规 则, 就 是 让 大 家 随 便 看 看, 结 果 从 用 户 IP 地 址 变 化 上 发 现 了 问 题 所 在 2005 年 之 前, 用 户 的 IP 地 址 非 常 规 律, 周 一 到 周 五 一 般 通 过 公 司 IP 登 录 2006 年 以 后, 一 些 用 户 工 作 日 登 录 的 IP 地 址 很 混 乱, 有 公 共 图 书 馆 的, 有 星 巴 克 的, 还 有 政 府 再 就 业 培 训 中 心 的 后 来 经 过 分 析, 发 现 这 些 人 全 是 失 业 或 者 半 失 业 一 切 数 据 中 皆 蕴 藏 着 丰 富 的 信 息, 可 能 从 意 想 不 到 的 角 度 给 你 发 出 信 号 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 苏 萌 陆 杰 讯 潘 巍 龙 白 滔 熊 辉 租 了 十 几 辆 装 有 摄 像 头 的 车 在 纽 约 市 转 来 转 的 发 挥 空 间 就 前 端 来 说, 我 们 可 以 利 去, 干 什 么 呢? 就 是 专 门 拍 一 些 经 过 此 地 的 车 用 大 数 据 来 做 客 户 相 关 性 分 析, 帮 助 企 业 牌, 看 看 哪 些 车 牌 经 过 此 地, 在 什 么 时 间 经 过 用 创 新 的 方 式 获 取 客 户 管 理 客 户 ; 在 中 此 地, 这 就 是 一 个 创 新 的 数 据 收 集 模 式 端, 大 数 据 可 以 帮 助 金 融 企 业 优 化 业 务 流 龙 白 滔 : 能 搜 集 到 的 信 息 均 可 为 金 融 所 用 你 所 能 想 象 到 的 所 有 可 以 搜 集 到 的 信 息 都 可 以 为 金 融 所 用, 关 键 是 怎 么 收 集 在 美 国 有 一 家 公 司 做 了 一 件 很 简 单 的 事 情, 它 潘 巍 : 大 数 据 是 新 时 代 的 宝 贵 石 油 在 去 年 的 经 济 论 坛 上, 有 人 提 出 了 一 个 观 点, 即 数 据 是 新 时 代 的 石 油, 非 常 宝 贵 传 统 行 业 如 金 融 等 的 利 润 率 会 越 来 越 低, 但 他 们 保 存 了 丰 富 的 数 据, 随 着 做 大 程 ; 在 后 端, 可 以 利 用 大 数 据 做 很 多 风 险 控 制 风 险 管 理 工 作, 这 方 面 的 应 用 已 经 很 多 了 此 外, 我 们 还 可 以 根 据 大 数 据 做 商 业 模 式 创 新, 这 点 有 很 多 很 多 的 机 会, 比 如 Lending Club 和 宜 信, 我 们 就 可 以 去 研 究 他 们 的 金 融 过 程, 进 而 创 造 出 更 好 的 商 业 模 式 宜 人 宜 己 信 用 中 国 23

26 封 面 > 亲 历 在 圣 塔 克 拉 拉 谷 体 验 创 新 图 陈 欢 孔 繁 顺 Santa Clara 美 国 的 金 融 创 新 企 业 长 啥 样? 有 哪 些 经 验 可 供 宜 信 参 考 借 鉴? 中 秋 节 前 后,CEO 唐 宁 与 部 门 管 理 团 队 成 员 一 起 飞 往 大 洋 彼 岸 高 科 技 事 业 云 集 的 美 国 硅 谷 无 论 是 全 球 最 大 的 互 联 网 公 司 Google 最 大 社 交 媒 体 Facebook, 还 是 新 兴 起 的 虚 拟 货 币 探 路 者 OpenCoin 人 力 资 源 搜 索 引 擎 SimplyHired, 创 新 是 这 次 硅 谷 游 学 之 旅 最 重 要 的 关 注 点 从 国 内 领 先 到 全 球 领 先, 道 路 还 有 多 远? 在 美 丽 的 金 门 大 桥 下, 宜 信 管 理 团 队 成 员 们 留 下 了 深 深 的 思 索 宜 信 同 事 听 硅 谷 创 业 大 师 Chris Larsen 介 绍 虚 拟 货 币 Ripple 西 点 军 校 培 训 师 Alison Levine 向 宜 信 同 事 讲 述 她 颇 富 传 奇 色 彩 的 登 山 故 事 CEO 唐 宁 及 部 分 管 理 团 队 成 员 与 在 硅 谷 的 华 人 金 融 创 新 精 英 交 流 宜 人 宜 己 信 用 中 国

27 宜 信 月 刊 美 国 消 费 金 融 公 司 Capital One 的 线 下 实 体 店, 顾 客 可 以 一 边 喝 咖 啡, 一 边 办 理 存 贷 款 宜 信 同 事 在 金 门 大 桥 边 合 影 留 念 5 宜 人 宜 己 信 用 中 国 25

28 封 面 > 亲 历 硅 谷 关 键 词 文 陈 欢 ( 宜 信 首 席 战 略 官 ) > 陈 欢 谷 在 每 一 个 互 联 网 和 移 动 互 联 网 的 从 业 者 的 心 目 硅 中, 或 许 都 可 以 算 是 一 个 圣 地 作 为 长 期 关 注 并 从 事 互 联 网 相 关 工 作 的 一 员, 这 次 有 幸 跟 随 CEO 唐 宁 及 同 事 们 走 进 硅 谷, 最 直 接 地 感 受 硅 谷 企 业 的 创 新 意 识 和 创 新 氛 围, 了 解 最 前 沿 的 创 新 产 品, 获 得 了 很 多 启 发 和 收 益 我 们 在 硅 谷 拜 访 的 企 业, 除 了 有 大 家 所 熟 知 的 互 联 网 知 名 企 业 Google Facebook Yahoo LinkedIn 等, 也 有 Lending Club 这 样 发 展 较 成 熟 的 互 联 网 金 融 企 业, 还 有 OpenCoin(Ripple) 等 互 联 网 金 融 的 创 业 企 业 不 过 无 论 是 规 模 多 大 的 企 业, 我 们 在 走 访 公 司 以 及 与 公 司 员 工 交 流 的 过 程 中, 每 一 次 都 强 烈 地 感 受 到 创 新 大 数 据 和 移 动 这 些 关 键 词 创 新 可 以 说 在 这 些 公 司 和 员 工 的 血 液 中, 每 个 人 都 在 想 着 做 一 些 与 众 不 同 的 事 暂 且 不 说 OpenCoin 这 样 希 望 颠 覆 全 球 货 币 体 系 的 堂 吉 诃 德 式 的 创 新, 从 几 个 小 例 子 中 就 可 以 看 出 硅 谷 的 创 新 氛 围 比 如 雅 虎 著 名 的 Hackathon( 编 程 马 拉 松 ) 活 动, 让 工 程 师 在 几 天 的 时 间 里 进 行 集 中 编 程, 创 造 出 自 己 的 应 用, 尽 管 参 加 这 些 活 动 获 得 的 大 部 分 只 是 精 神 奖 励, 但 却 是 工 程 师 们 展 示 自 己 创 造 力 和 能 力 的 舞 台, 因 此 每 次 的 竞 争 也 都 非 常 激 烈, 雅 虎 的 CEO 也 会 亲 自 参 加 评 选 活 动 再 比 如, 我 们 遇 到 的 几 位 Facebook 的 华 人 工 程 师, 就 利 用 业 余 时 间 从 Lending Club 上 获 得 借 贷 及 信 用 等 级 的 数 据, 他 们 希 望 用 自 己 的 方 式 来 构 建 比 Lending Club 的 信 用 等 级 算 法 更 牛 的 算 法 大 数 据 是 近 年 来 IT 界 最 火 的 一 个 词, 我 们 遇 到 的 每 一 家 硅 谷 企 业 几 乎 都 在 做 着 大 数 据 方 面 的 工 作 金 融 作 为 一 种 主 要 在 数 据 基 础 上 运 作 的 行 业, 其 与 数 据 天 然 的 密 切 联 系, 使 大 数 据 在 金 融 领 域 具 有 最 广 阔 的 应 用 前 景 在 美 国 有 大 量 希 望 利 用 大 数 据 进 行 市 场 营 销 与 客 户 获 取, 或 者 是 进 行 风 险 管 理 的 企 业, 例 如 ZestFinance 的 首 页 上 就 有 一 句 话 所 有 的 数 据 都 是 信 用 数 据 传 统 的 信 用 数 据 只 考 虑 个 人 的 人 口 特 征 数 据 以 及 与 交 易 相 关 的 数 据, 而 ZestFinance 的 数 据 采 集 维 度 则 要 大 得 多, 甚 至 在 他 们 的 网 站 上 填 写 借 款 申 请 表 时, 你 的 名 字 是 大 写 还 是 小 写, 你 在 填 每 个 字 段 的 时 候 用 了 多 长 时 间, 都 会 成 为 他 们 在 进 行 风 险 评 估 上 的 数 据 点, 每 个 借 款 申 请 人 会 有 成 千 上 万 个 数 据 点, 通 过 机 器 学 习 等 算 法 来 进 行 信 用 判 断 而 像 WealthFront 这 样 的 新 兴 在 线 财 富 管 理 服 务 网 站, 也 在 使 用 大 量 的 数 据 算 法, 来 为 客 户 提 供 资 产 配 置 建 议 和 服 务 如 果 说 大 数 据 已 经 逐 渐 成 为 现 代 企 业 的 标 准 配 置 的 话, 那 么 移 动 就 成 了 各 企 业 的 兵 家 必 争 之 地 Yahoo 的 新 CEO 玛 丽 莎 梅 耶 尔 上 任 后, 移 动 应 用 开 发 就 成 为 压 倒 一 切 的 战 略, 除 了 进 行 一 系 列 的 收 购 之 外, 也 在 不 断 将 雅 虎 拥 有 优 势 的 媒 体 资 产 向 移 动 平 台 转 移, 在 她 的 带 领 下, 雅 虎 从 之 前 的 毫 无 生 机 变 得 又 恢 复 了 活 力, 有 许 多 从 雅 虎 离 开 的 同 事 又 纷 纷 回 到 了 雅 虎, 这 其 中 移 动 应 用 的 作 用 不 可 或 缺 移 动 也 是 宜 信 非 常 重 视 和 重 点 发 展 的 领 域, 不 仅 有 面 向 用 户 的 贷 款 助 手 宜 人 贷 借 款 申 请 等 APP, 也 有 二 手 车 评 估 理 财 展 业 APP 等 优 化 内 部 流 程 的 移 动 应 用, 相 信 移 动 应 用 会 进 入 到 我 们 越 来 越 多 的 业 务 之 中 去 创 新 一 直 是 宜 信 的 文 化 基 因 之 一, 硅 谷 这 些 优 秀 的 创 新 企 业 更 让 我 们 相 信, 只 有 创 新 才 能 够 保 持 企 业 的 长 青 26 宜 人 宜 己 信 用 中 国

29 宜 信 月 刊 谷 之 行 收 获 颇 多, 许 多 画 面 至 今 历 历 在 目, 其 中 硅 尤 其 令 我 印 象 深 刻 的 是 与 西 点 军 校 培 训 师 埃 里 森 女 士 的 沟 通 交 流 她 通 过 登 珠 穆 朗 玛 峰 的 经 历 向 我 们 阐 释 了 如 何 应 对 风 险 登 山 是 在 极 端 的 环 境 里 面 的 冒 险 体 验, 本 身 就 蕴 含 着 很 多 风 险, 为 了 达 到 最 终 目 的, 又 不 能 不 承 受 这 些 风 险 联 想 到 做 风 控, 因 为 是 从 事 金 融 服 务, 要 对 客 户 的 投 资 负 责, 本 身 就 是 一 个 风 险 比 较 高 的 事 业, 就 是 要 通 过 管 理 控 制 风 险 来 达 到 目 的 我 觉 得 这 点 和 埃 里 森 所 谓 Mission( 使 命 ) 非 常 一 致, 通 过 管 理 风 险 达 到 最 终 目 的 埃 里 森 说 的 一 句 话 对 我 非 常 有 启 发 : 你 要 随 时 保 持 一 种 警 惕 的 状 态, 任 何 步 骤 和 阶 段 都 不 能 感 到 很 放 松 > 左 : 埃 里 森 右 : 郭 震 洲 悟 道, 登 山 与 风 控 口 述 郭 震 洲 ( 宜 信 风 险 管 理 委 员 会 委 员 ) 整 理 陈 燕 层 面, 这 次 到 硅 谷 我 发 现 已 经 开 始 大 面 积 地 应 用 在 一 些 商 业 和 高 科 技 的 网 络 公 司 中 反 观 中 国, 市 场 风 险 定 价 做 得 比 较 初 级, 因 为 整 个 金 融 市 场 处 在 一 个 初 期 阶 段, 大 家 并 不 认 为 风 险 定 价 和 效 率 在 中 国 市 场 扮 演 重 要 角 色 但 今 后 在 金 融 改 革 创 新 和 利 率 市 场 化 的 进 程 中 风 险 定 价 会 越 来 越 重 要 宜 信 在 这 方 面 也 会 加 大 力 度, 通 过 过 去 的 数 据 积 累, 把 风 险 定 价 做 得 越 来 越 细 并 引 领 中 国 市 场 风 险 定 价 造 访 Lending Club 经 历 同 样 令 我 印 象 深 刻 我 和 因 为 风 险 是 一 个 接 一 个 的, 而 且 不 知 道 在 哪 里, 不 确 定 性 非 常 大 好 比 如 果 在 城 市, 不 确 定 性 就 会 小 一 点, 但 是 到 了 珠 穆 朗 玛 峰 附 近, 不 一 定 哪 里 就 有 风 险, 雪 崩 暴 风 雨, 艰 难 险 阻 不 断 受 到 她 的 启 发, 我 现 在 心 态 比 以 往 更 谨 慎, 时 刻 做 好 准 备, 因 为 风 险 不 一 定 什 么 时 候 到 来, 以 什 么 方 式 到 来 另 外 埃 里 森 对 风 险 一 旦 来 了 以 后 如 何 应 对 做 了 充 分 的 预 估 准 备 和 训 练, 打 法 很 有 章 法, 把 风 险 定 价 做 到 极 致, 不 至 于 待 风 险 真 正 来 临 时 措 手 不 及, 这 对 我 也 有 启 发 我 现 在 做 的 风 控, 从 工 具 模 型 监 测 到 整 个 体 系 的 建 设 和 优 化, 这 些 都 需 要 准 备 好 以 应 付 突 发 事 件 我 们 要 降 低 包 括 心 理 上 应 对 手 段 上 的 突 然 性 这 次 硅 谷 之 行 让 我 感 到 非 常 震 撼 的 还 有 数 据 化 90 年 代 我 在 美 国 是 做 决 策 科 学 和 数 据 挖 掘 的, 当 时 工 具 也 好 数 据 也 好, 实 际 上 停 留 在 一 个 传 统 统 计 学 的 层 面, Machine Learning 非 线 性 的 东 西 更 多 停 留 在 一 个 研 究 的 Lending Club 首 席 风 险 官 陈 超 美 女 士 曾 是 美 国 银 行 的 同 事, 算 是 师 出 同 门 在 我 看 来,Lending Club 的 风 险 管 理 控 制 是 一 套 体 系 化 的 东 西, 而 且 这 个 体 系 很 透 明, 从 数 据 模 型 监 控 到 动 态 调 整, 非 常 朴 素 科 学 化 的 一 个 体 系, 作 为 一 个 坚 实 的 基 石 保 护 公 司 不 受 金 融 风 暴 或 外 部 因 素 的 影 响, 而 打 造 体 系 化 风 控 措 施 亦 是 宜 信 现 在 每 天 都 在 做 的 事 情 唯 一 不 同 的 是 美 国 的 数 据 来 源 丰 富, 比 较 透 明, 而 且 对 第 三 方 评 估 用 得 比 较 多, 比 如 整 个 市 场 都 在 用 FICO Score Lending Club 更 关 注 如 何 使 用 信 息, 依 靠 信 息 和 评 分 卡 来 设 计 并 调 整 策 略, 而 且 他 们 非 常 精 确 地 知 道 如 何 调 整 策 略 宜 信 也 把 大 数 据 作 为 重 点 之 一 现 在 电 话 审 核 环 节 的 一 些 宝 贵 信 息 都 没 有 记 录 下 来, 明 年 工 作 的 一 个 重 点, 就 是 把 这 些 信 息 数 据 化 并 加 以 分 析, 变 成 评 分 与 决 策 的 依 据 通 过 科 技 的 手 段, 把 本 来 不 可 能 数 据 化 的 东 西 数 据 化, 非 结 构 性 的 东 西 结 构 化 信 用 管 理 中 心 研 发 的 催 收 保 姆 催 收 机 器 人 已 投 入 使 用, 效 果 还 不 错 宜 人 宜 己 信 用 中 国 27

30 封 面 > 亲 历 探 寻, 企 业 长 青 的 奥 秘 口 述 丨 陈 越 越 ( 房 贷 综 合 管 理 部 副 总 监 ) 整 理 丨 杨 洁 > 左 : 陈 越 越 右 : 唐 宁 动 辙 百 年 历 史 的 奢 侈 品 品 牌 相 比, 与 互 联 网 行 业 新 理 念 新 技 术 层 出 不 穷, 大 批 创 新 型 公 司 更 是 潮 水 般 涌 现 但 在 如 此 激 烈 的 竞 争 环 境 中, 依 然 有 一 些 公 司 能 站 在 互 联 网 时 代 的 潮 头 浪 尖 上, 引 领 着 行 业 的 发 展 他 们 是 怎 么 做 到 的? 硅 谷 之 行, 我 试 着 去 寻 求 答 案, 揭 开 企 业 长 青 的 面 纱 牛 人 赋 予 企 业 持 久 的 生 命 力 雅 虎, 看 到 这 个 名 字 人 们 很 容 易 联 想 到 它 Logo 后 面 大 大 的 惊 叹 号 的 确, 这 个 老 牌 的 互 联 网 企 业 最 近 几 年 跌 宕 起 伏, 从 独 领 风 骚 到 几 近 被 收 购, 再 到 随 着 一 个 行 业 牛 人 的 加 入 重 新 焕 发 生 机 梅 耶 尔 这 个 被 雅 虎 员 工 津 津 乐 道 的 新 CEO, 带 给 雅 虎 太 多 的 改 变, 免 费 的 午 餐 更 加 舒 适 的 工 作 环 境 更 亲 民 的 领 导 风 格 新 的 公 司 定 位 等 等 2012 年 以 前, 她 是 Google 副 总 裁, 是 整 个 硅 谷 最 令 人 激 动 的 战 略 家 之 一 13 年 Google 生 涯, 她 积 累 了 丰 富 的 移 动 互 联 网 经 验, 这 也 是 在 该 领 域 一 再 错 失 良 机 的 雅 虎 选 中 她 的 重 要 原 因 她 也 不 负 众 望, 铁 腕 改 造 雅 虎, 经 过 重 新 梳 理 的 三 大 产 品 体 系 牢 牢 抓 住 了 移 动 互 联 网 的 脉 搏 雅 虎 铁 娘 子 正 在 主 导 一 场 凤 凰 涅 槃 的 大 戏 文 化 产 生 强 大 的 内 驱 力 2011 年,Google 联 合 创 始 人 拉 里 佩 吉 接 替 任 职 10 年 的 埃 里 克 施 密 特 成 为 公 司 新 一 任 CEO 和 前 任 相 比, 拉 里 显 然 更 鼓 励 创 新 他 致 力 于 在 公 司 内 部 创 建 一 种 与 高 手 过 招 互 相 分 享 快 速 迭 代 的 创 新 文 化 在 这 种 文 化 熏 陶 下, 创 新 因 子 已 经 融 入 Google 每 一 位 员 工 的 血 液 和 细 胞 里, 他 们 会 有 意 无 意 地 琢 磨 有 没 有 可 能 做 一 些 更 新 鲜 的 事 儿, 也 会 主 动 利 用 自 己 的 私 人 时 间 开 发 新 产 品 在 Google, 创 新 已 经 是 最 根 本 的 特 色, 你 一 天 不 琢 磨, 就 可 能 会 落 后 于 他 人 和 组 织 的 发 展 Google 搜 索 业 务 领 域 的 高 级 总 监 Chuck 将 科 技 公 司 分 为 两 类, 一 类 是 科 技 驱 动 公 司, 一 类 是 科 技 应 用 公 司 Google 对 自 己 的 定 位 是 前 者, 也 正 是 这 种 文 化 内 驱 力, 让 Google 能 不 断 突 破 自 己, 领 先 行 业 发 展 专 注 带 来 成 功 硅 谷 之 行, 互 联 网 移 动 互 联 网 大 数 据 都 是 与 企 业 交 流 时 的 热 门 话 题 全 球 最 大 的 职 业 社 交 网 站 Linkedin 开 发 了 基 于 IOS 和 Android 平 台 的 移 动 应 用, 雅 虎 公 司 正 在 借 助 移 动 互 联 网 重 生, 全 球 最 大 的 职 位 搜 索 引 擎 Simply Hired 把 自 己 定 位 成 一 家 数 据 公 司 正 是 抓 住 了 时 代 发 展 脉 搏 中 最 重 要 的 几 个 关 键 词, 并 专 注 其 上, 这 些 公 司 才 得 以 走 在 时 代 前 列 在 宜 信,CEO 唐 宁 先 生 也 经 常 和 我 们 说, 咱 们 做 工 作, 要 有 能 力 识 别 并 准 确 抓 住 最 重 要 的 牵 动 整 个 神 经 脉 络 的 两 三 件 事, 把 这 两 三 件 事 做 成 了, 整 个 大 局 就 已 经 成 功 了 80% 未 来 一 段 时 间 以 来, 宜 信 将 继 续 重 点 着 眼 于 大 数 据 移 动 互 联 网 高 科 技 平 台, 这 是 相 当 战 略 的 关 键 的 撬 动 全 局 的 3 件 事 儿, 这 也 将 引 领 公 司 未 来 的 发 展! 7 年 宜 信, 我 们 秉 承 创 新 推 动 发 展 的 理 念, 在 不 同 阶 段 聚 焦 不 同 的 业 务 重 心, 也 正 是 这 种 理 念 和 策 略 让 宜 信 得 以 长 期 保 持 竞 争 优 势, 成 为 中 国 P2P 行 业 的 领 军 者 在 最 近 参 加 的 一 次 宜 信 - 人 大 信 用 管 理 师 培 训 中 期 汇 报 会 上, 我 更 是 惊 喜 于 同 事 们 非 常 棒 的 创 新 思 想 和 方 案 我 由 衷 地 认 识 到, 在 宜 信, 创 新 已 经 不 仅 仅 局 限 在 管 理 层 层 面, 而 是 每 一 个 员 工 的 共 识 这 也 让 我 们 有 理 由 相 信, 未 来 的 宜 信, 一 定 是 行 业 中 的 持 续 领 先 者! 28 宜 人 宜 己 信 用 中 国

31 宜 信 月 刊 聚 焦 创 新, 为 什 么 是 硅 谷? 口 述 丨 王 豪 ( 企 业 合 作 部 总 监 ) 整 理 丨 杨 洁 > 王 豪 过 去, 很 多 人 都 应 该 用 电 驴 下 载 过 东 西, 其 原 理 就 是 把 所 有 的 电 脑 都 连 在 一 起 资 源 共 享, 这 是 最 早 的 分 享 互 联 网 资 源 的 P2P Ripple 沿 袭 了 这 一 思 路, 每 一 个 使 用 者 都 相 当 于 一 个 小 小 的 钱 庄, 都 可 以 经 营 这 种 货 币, 也 都 会 开 放 自 己 的 网 关, 这 样 每 个 人 都 会 成 为 一 个 外 汇 交 易 商 谷 游 学 归 来, 突 然 想 起 朋 友 的 一 段 硅 感 概 : 因 为 生 意 的 缘 故, 他 去 了 趟 瑞 士, 归 来 后 总 想 着 移 民, 觉 得 那 里 太 漂 亮 了, 要 死 在 那 里 ; 后 来 他 又 去 了 趟 美 国, 觉 得 不 想 死 了, 因 为 每 天 都 有 那 么 多 有 意 思 的 事 发 生 雅 虎 Google 苹 果 Facebook Lending Club 这 里 精 彩 纷 呈, 为 什 么 是 硅 谷? 我 们 带 着 这 个 疑 问 开 始 了 美 国 硅 谷 游 学 之 旅 短 短 几 天, 我 们 参 观 了 很 多 公 司, 也 去 拜 访 了 当 地 著 名 的 学 府, 最 初 的 疑 问 也 慢 慢 有 了 答 案 真 的 很 敢 想 这 是 一 家 很 小 的 公 司, 看 上 去 只 有 五 六 个 人, 连 个 门 卫 都 没 有, 但 他 们 想 要 颠 覆 现 行 世 界 的 货 币 兑 换 体 系, 甚 至 成 为 未 来 金 融 世 界 的 央 行, 对 此 你 怎 么 看, 真 的 很 疯 狂? 这 家 公 司 叫 OpenCoin, 两 个 创 始 人 Chris Larsen 和 Jed McCaleb 皆 非 等 闲 之 辈 前 者 在 网 络 金 融 领 域 摸 爬 滚 打 十 多 年, 是 著 名 互 联 网 银 行 E-Loan 和 P2P 信 贷 公 司 Prosper 的 创 始 人 ; 后 者 则 是 最 大 的 比 特 币 交 易 平 台 Mt.Gox 的 开 发 者, 同 时 也 是 著 名 P2P 网 络 ( 电 驴 ) 的 开 发 者 二 人 身 上 都 有 着 显 著 的 互 联 网 精 神 开 发 协 助 共 享 去 中 心 化 Ripple 是 由 OpenCoin 开 发 运 行 并 维 护 的 P2P 网 络 虚 拟 货 币 网 络, 相 对 比 特 币 而 言, 其 在 线 交 易 的 钱 称 为 XRP 简 单 来 理 解 一 下 其 运 作 原 理 : 比 如 一 个 美 国 人 想 换 印 度 卢 比, 过 去 要 通 过 银 行 进 行 外 汇 兑 换, 要 卖 出 买 入, 每 转 手 一 次 钱 就 会 少 一 些, 因 为 银 行 要 收 手 续 费 而 通 过 Ripple 的 网 络, 以 XRP 作 为 交 换 资 源, 就 可 直 接 省 略 掉 中 间 环 节, 直 接 以 P2P 的 形 式 兑 换 相 应 的 货 币 整 个 交 易 过 程 可 在 几 秒 钟 内 完 成, 而 且 费 用 几 乎 为 零 目 前,Ripple 已 经 获 得 了 包 括 IDG 资 本 Google Venture 以 及 Peter Thiel 所 在 的 Founders Fund Angel 等 基 金 的 投 资 虽 然 它 现 在 做 得 还 不 够 大, 但 是 如 果 有 一 天 它 真 的 做 大 了, 是 会 对 整 个 外 汇 体 系 产 生 冲 击 的 新 玩 意 的 成 长 机 制 Google 是 此 行 的 重 要 一 站, 作 为 一 家 众 所 公 认 的 最 具 创 新 能 力 的 公 司, 它 是 如 何 从 制 度 层 面 保 持 这 种 永 不 停 歇 的 创 新 精 神 的? 接 待 我 们 的 工 程 师 安 吉 尔 是 做 智 能 手 机 应 用 的, 他 讲 了 一 些 自 己 做 新 项 目 的 经 历 和 体 会, 可 以 帮 我 们 了 解 一 些 Google 的 创 新 机 制 在 Google 做 一 个 新 玩 意 之 前 要 先 进 行 销 售, 把 你 的 想 法 销 售 给 自 己 的 老 板, 给 老 板 讲 这 个 东 西 是 什 么, 它 有 什 么 用 处 因 此 即 便 对 一 个 工 程 师 来 说, 销 售 能 力 也 非 常 重 要 如 果 老 板 被 说 服 了, 他 宜 人 宜 己 信 用 中 国 29