业人数 人, 新型农村金融机构营业网点从 业人数 605 人 一 甘肃省农村金融市场发展现状分析 以下根据 2005 年至 2013 年甘肃省金融机 北京农业职业学院学报 2016 年第 5 期 存贷款总量与 GDP 的比值反映金融机构发展规模状况 从表 1 可看出甘肃省农村存贷款余额和

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1 第 30 卷第 5 期 2016 年 9 月 北京农业职业学院学报 Journal of Beijing Vocational College of Agriculture Vol.30 No.5 Sep 宋跃峰 ( 西北民族大学经济学院, 甘肃兰州 ) 摘要 甘肃省位于我国西北地区, 其农村金融机构发展状况直接反映着我国 三农 政策对西北农村地区的影响 通过对甘肃省农村金融存贷款基本状况 农村金融发展规模 农村金融效率 农村金融 系统性负投资 四个方面进行分析, 总结出甘肃省农村金融市场整体发展水平低 供给主体单一 金融服务产品不齐全 金融生态环境差的问题 针对这些存在的问题, 提出相关建议 关键词 农村金融; 金融市场 ; 农村存贷款 ; 甘肃省 中图分类号 F320.2 文献标识码 B 文章编号 (2016) 引言自 2004 年 三农 政策实施以来, 中央一号文件曾多次鼓励发展农村金融机构, 如 鼓励有条件的地方, 在严格监管 有效防范金融风险的前提下, 通过吸引社会资本和外资, 积极兴办直接为 三农 服务的多种所有制金融组织, 在县域内设立多种所有制的社区金融机构 对于农村金融机构发展中存在的问题, 我国学者也做了相关研究, 如李玮 (2000) 认为 农村金融资源 非农化 趋势加剧, 农业信贷投入不足 李海峰 (2011) 认为 我国农村金融组织存在动员资金方面规模不足 配置资金能力有限和提供多样化金融服务能力有限 甘肃省是一个农业大省, 全省人口 万人, 其中农业人口 万人, 占全省人 口的 63.88% 自 2004 年 三农 政策实施以来, 甘肃省农村金融快速发展, 农村合作金融机构股份制改革成效显著,1 家农村信用社 2 家农村合作银行改制成为农村商业银行, 新设村镇银行 1 家, 全省新型农村金融机构达到 21 家 涉农贷款, 明显提高, 如中国农业银行甘肃省分行 70 家县级 三农 金融事业部对农贷款同比增长 28%, 涉农贷款占各项贷款的 76.5% 信用体系上, 征集甘肃省农村地区小微企业信用信息 4.2 万户, 建立农户信用档案 万户 金融服务环境上, 全省累计设立银行卡助农取款服务点 个, 在全省 个乡镇全覆盖, 设立村一级金融便民服务点 2.1 万个 从业人数上,2013 年末, 甘肃省小型农村金融机构营业网点从业人数 人, 邮政储蓄营业网点从 基金项目 西北民族大学 2015 年中央高校基本科研业务费专项资金资助研究生科研创新项目 (YXM ) 收稿日期 作者简介 宋跃峰(1991 ), 男, 安徽砀山人, 西北民族大学经济学院 2015 级金融专业硕士研究生 研究方向 : 金融机构管理 49

2 业人数 人, 新型农村金融机构营业网点从 业人数 605 人 一 甘肃省农村金融市场发展现状分析 以下根据 2005 年至 2013 年甘肃省金融机 北京农业职业学院学报 2016 年第 5 期 存贷款总量与 GDP 的比值反映金融机构发展规模状况 从表 1 可看出甘肃省农村存贷款余额和农 林 牧 渔业总产值都呈增长状态, 同时存贷款总额在农 林 牧 渔业总产值中 构农村存贷款余额的数据, 在不考虑通货膨胀的比重不断增加 农村存贷款总和由 2005 年的率的情况下, 以 2005 年数据为基数, 从甘肃省 万元增长到 2013 年的 万元, 农村金融存贷款基本状况 甘肃省农村金融发增长 5.66 倍 ; 农林牧渔业总产值由 2005 年的展规模 甘肃省农村金融效率 甘肃省农村金 万元增长到 2013 年的 万元, 融 系统性负投资 四个方面分析其农村金融增长 2.58 倍 农村存贷款与农 林 牧 渔业市场发展现状 总产值的比值由 2005 年的 0.90 增长到 2013 年 的 1.98 金融机构存贷款余额反映该地区资金的总 量实力 反映金融机构对该地区经济发展的支金融机构存贷比是指银行的贷款余额与存持程度 从表 1 可以看出, 甘肃省农村存款余款余额的比值, 它是衡量银行盈利水平的重要指额和贷款余额从 2005 年到 2013 年都呈梯度性标 存贷比越高, 意味着银行的收入越多, 资增长 2013 年甘肃省农村存款余额是 2005 年存金成本越低, 银行的盈利能力越好 相反, 存款余额的 6.54 倍 ;2013 年甘肃省农村贷款余额贷比越低, 意味着银行的收入越少, 资金成本是 2005 年贷款余额的 4.68 倍, 存款余额增长率越高, 银行的盈利能力越差 通过表 1 可以看出, 大于贷款余额增长率 甘肃省农村金融机构的存贷比由 2005 年的 0.88 涉农贷款指标反映该地区农村对资金的需降到 2013 年的 0.63 求, 涉农贷款增加, 一方面体现出农村地区农业 项目发展对资金的需求增加, 农村地区愿意将美国学者博特赖特 (2002) 认为, 系统性负更多的资金用于农业生产发展建设上, 另一方投资 是指银行或其他金融机构从一个地区的面体现在金融政策上, 金融机构对农村经济发居民中获得储蓄, 而没有以相应比例向该地区展的扶持, 将更多的资金投资于农村项目 根发放贷款, 也即我国学者李玮 (2000) 所谓的农村据 2015 年 wind 咨询最新统计,2010 年至 2014 金融资源 非农化 现象 通过甘肃省农村金年间甘肃省涉农贷款余额保持着 24% 以上的增融机构存贷差分析, 在一定程度上能够反映甘长速度 肃省农村金融组织 系统性负投资 的现状 表 年甘肃省金融机构农村存贷款余额比较 ( 单位 : 万元 ) 年份 农村存款 农村贷款 存贷比 存贷差 农村存贷款农 林 牧 农村存贷款与农 林 总和渔业总产值牧 渔业总产值的比值 资料来源 : 甘肃省发展年鉴 甘肃省统计年鉴 甘肃农村年鉴 50

3 宋跃峰 : 甘肃省农村金融市场存在的问题及对策研究 二 甘肃省农村金融市场发展中存在的问题 甘肃省农村金融市场的发展受到地理区位 年末, 甘肃省各项贷款额为 亿元 其中, 发放农户贷款 亿元, 农户贷款占各类贷款的 11.31% 中国农业发展银行作为国家规定的政策性 宗教文化 金融服务体系不健全等因素的影响, 金融服务机构, 其功能主要表现在代理财政性其发展面临着以下问题 支农资金的拨付 自 2010 年以来, 中国农业 发展银行在服务 三农 上对各地区的贷款额从甘肃省农村金融存贷款基本状况 甘肃省的绝对量都有所增加 甘肃省 2010 年的政策农村金融发展规模 甘肃省农村金融效率 甘性贷款余额为 亿元, 占同年贷款总额的肃省农村金融 系统性负投资 四个方面对甘 1.898%,2014 年为 亿元, 占同年贷款肃省农村金融市场发展现状进行分析 可以看总额的 1.767%( 其中,2010 年 2014 年中国农出, 自 2005 年来, 甘肃省农村地区经济快速发业发展银行全年贷款额分别为 亿元 展, 甘肃省农村金融存款余额增速大于贷款余 亿元 ) 虽然, 中国农业发展银行对甘额增速 尽管 2009 年后, 央行曾多次降息, 金肃省 三农 贷款额绝对量上明显提高, 但其融机构实行低利率政策, 甘肃省农村地区存款贷款占比有所减少 通过甘肃省政策性银行支余额仍居高不下, 存在这一现状的主要原因可农情况分析, 甘肃省农村地区在国家政策性贷归为 : 甘肃省农村地区经济的快速发展, 农户收款方面支持力度欠缺, 每年的政策性贷款还不入增多 甘肃省农村金融市场 系统性负投资 足 2%, 另外, 中国农业发展银行支持农村经济严重, 农村金融机构更趋向于城市投资 甘肃发展的作用是非常有限的, 其主要业务仅局限于省农村金融市场金融机构少, 金融机构功能弱, 粮 棉 油的收购和储备方面, 在农业的基本建金融产品单一, 农户投资渠道受限等 除此之设 农业综合开发等政策性贷款业务功能上表外, 由于国有的 五大行 业务重点不在农村, 现缺失 而立足农村金融市场的农村信用社 农村商业 银行以及其他新设银行整体实力弱, 使得甘肃 省农村地区金融从业人员专业素质低, 金融产甘肃省支持 三农 的金融产品主要表现品创新能力不足 为农村信用社对农村进行的贷款以及小型 新 建金融机构对农的少量贷款, 农村金融市场担根据是否为营利性金融机构, 可把农村金保体系 存款保险体系缺失 通过甘肃省存贷融市场供给主体划分为两类 : 一是以营利为目的款发展规模分析发现甘肃省农村地区经济快速的商业银行 ; 二是政策性金融服务机构 发展, 农村地区对资金需求增大 但是, 甘肃甘肃省农村金融市场已有农村商业银行 省农村地区金融服务产品单一, 农村信用社在村镇银行 农村信用社 新型农村金融机构 邮对农金融产品的业务上限制在小额贷款和联保储银行多家商业银行 由于缺乏竞争机制, 实际贷款 由于农民无可供抵押资产, 尽管农村信上只有农村信用社 邮政银行在农村地区金融方用社在业务覆盖面 贷款适用范围 贷款额度 面发挥较大影响 因金融机构商业性特点使金融贷款期限等方面进行了积极调整, 但单一的金融机构的市场定位由农村转向城市, 业务范围以农品种满足不了甘肃省农村地区的投融资需求 业为主转变为以工商业为主, 对农支持力度减弱 三农 政策提出后, 虽然甘肃省金融机构部分甘肃省农村地区金融生态环境差除了受到业务开始倾向农村, 但甘肃省农村地区地域偏远农村金融市场担保体系 存款保险体系缺失, 且不集中, 使农村金融市场占有份额很小 2013 农业生产易受自然灾害影响, 面临的农业贷款 51

4 北京农业职业学院学报 2016 年 第 5 期 收回的风险大因素影响外, 还包括市场需求主体对金融产品认识不足 甘肃省是一个多民族聚居的地区, 农村地区地理位置封闭, 文化 信仰等方面差异明显, 使得甘肃省农村金融具有不同于其他地区农村金融的特性 如游牧地区的牧民受金融机构储蓄点少且分布不均 交通不便等 地理排斥 因素影响, 常持有现金或贵金属而不愿选择银行存储 ; 农村居民对金融产品认识不足, 对新的金融产品缺乏信任, 加之自身金融风险规避能力弱, 农民不愿意贷款, 具有明显的金融产品 营销排斥, 新入金融产品难以在农村金融市场长期发展 同样, 农村金融机构面临着农村贷款少 平均贷款成本大以及农民还不上贷款本息的信用风险, 加大了农村金融服务推进难度 三 甘肃省农村金融市场发展建议针对甘肃省农村金融市场发展中出现的问题, 提出以下建议 对于农业政策性金融机构, 应在甘肃省 精准扶贫专项贷款工程 的扶贫政策背景下, 进一步扩大其服务范围, 同时在农村地区增设政策性金融机构的服务网点或办事机构, 实行贴息贷款的优惠政策, 在支农贷款上降低贷款门槛 扩大贷款量 甘肃省作为西部地区贫困省份, 应更加侧重于 政策性支农 甘肃省农村地区金融产品单一, 是使农村存款居高不下的重要因素 农村地区土地所有权与经营权上的分离, 使土地经营者无法进行贷款抵押 通过解决农村土地使用权的确权问题, 把土地所有权赋予农户, 促进农村土地使用权的流转, 增强土地所有权的担保作用, 可以进一步增强土地使用权抵押贷款的功能 对于农村地区金融产品单一的问题, 农村金融机构应探索涉农债券, 创新农村贷款担保, 拓宽涉农融资渠道以及应用 互联网 + 服务平台创 新农村金融产品, 从根本上改变农村金融机构 系统性负投资 现象 甘肃省农村金融市场虽已有农村商业银行 村镇银行 农村信用社 邮储银行多家商业银行, 但这些金融机构在农村的发展规模相对较小, 发展速度相对较慢, 且农村金融市场担保 存款保险制度缺失, 甘肃省农村金融机构发展过程中还需要不断完善农村金融制度建设 甘肃省大部分农村地区地处偏远的山区, 金融机构的网点和业务准入的发展受到很大限制, 应引导商业银行向农村拓展金融服务 邮储银行在农村地区的网点较多, 但是其业务中支农服务功能较为欠缺, 如果新设其他金融机构, 必然增大建设成本, 应引导邮储银行充分利用其农村网点优势, 实现农村金融资源 取之于农, 用之于农 农业生产受自然灾害影响较大, 农业生产具有明显的脆弱性 这一脆弱性增大了农村地区金融机构对其投资的风险 甘肃省地理位置上深居我国内陆, 农业生产脆弱性更加明显 甘肃省经济较落后, 农村地区文化教育水平较低, 投资者对金融产品的认知能力不足, 存在金融产品 营销排斥 现象 金融机构和政府部门应加大对农村地区金融知识的宣传力度, 通过政府参与 引导, 搭建甘肃省 三农 金融服务平台, 让更多的农村地区投资者认识金融产品 除此之外, 金融机构应提高农村金融市场服务人员的专业素质, 在工作环境 薪资水平 晋升渠道上吸引人才 政府部门通过改进人才引进的方式, 吸引更多的金融人才服务于本地区农村金融市场 同时, 甘肃省地方政府应充分发挥国家对西部地区的扶贫政策, 如甘肃省 精准扶贫专项贷款工程, 通过发挥政府职能, 给予金融机构利息补贴, 税收优惠, 损失补贴等优惠, 调动各金融机构在甘肃省农村地区建设的积极性, 真正实现金融惠农 52

5 宋跃峰 : 甘肃省农村金融市场存在的问题及对策研究 参考文献 [1] 中共中央国务院关于 三农 工作的一号文件汇编 [M]. 北京 : 人民出版社,2014. [2] 李玮. 当前农村金融发展中的问题与对策 [J]. 金融与经济,2000,(7):9-11. [3] 李海峰. 农村金融发展文献简述 [J]. 理论经济学, 2011,(2): [4] 甘肃省统计局. 甘肃省 2010 年第六次全国人口普查主要数据公报 [EB/OL].( ). gansudaily.com.cn/system/2011/05/06/ shtml [5] 中国人民银行兰州中心支行.2014 年甘肃省金融运行情况 [J]. 甘肃金融,2015,(1): [6] 中国人民银行兰州中心支行.2013 年全省金融运行报告 [J]. 甘肃金融,2014,(1): [7] J.R.Boatright: Ethics in Finance,BlackwellPublisher, 中译本参见 :( 美 ) 博特赖特, 静也译 : 金融伦理学 [M]. 北京 : 北京大学出版社,2002. [8] 李小丽. 黑龙江省农村金融发展创新模式研究 [J]. 经济研究导刊,2008,(12): [9] 褚玲仙. 浙江省农村合作金融机构顾客满意度研究 以绍兴市为例 [J]. 北京农业职业学院学报, 2016,(2): [10] 戴明超. 创新农村金融机制推进城乡一体化发展 [J]. 北京农业职业学院学报,2015,(2): ( 责任编辑杨建青 ) Problems and Countermeasures Research of Rural Financial Market in Gansu Province SONG Yue-feng (Northwest University for Nationalities, Lanzhou Gansu , China) Abstract: Gansu province is located in the northwest of China, the rural financial market development directly reflects the 'three rural' policy in the northwest of our country the influence of the rural areas. The rural financial deposit and loan basic situation, the rural financial development scale, the rural financial efficiency and Gansu rural finance 'systemic negative investment' four aspects carries on the analysis, Summed up the Gansu province rural financial market overall development level is low, single supply subject, financial services products is not complete, the problem of poor financial ecological environment. On the development of problem in Gansu rural financial institutions, give related Suggestions. Key words: rural finance; financial markets; rural deposits and loans; Gansu province 53

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