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1 理 財 與 人 生 主 講 人 : 邱 良 弼

2 還 不 完 的 卡 債, 提 早 預 約 貧 窮 Smart 智 富 月 刊 2005/09/21 卡 債 惡 化, 突 顯 台 灣 國 民 理 財 教 育 的 不 足 趕 緊 做 好 理 財 教 育 的 紮 根 動 作, 在 各 類 信 用 工 具 的 推 波 助 瀾 之 下, 類 似 的 社 會 事 件 未 來 就 會 在 你 我 身 邊 上 演

3 30 歲 以 下 年 輕 人, 愛 用 信 用 卡 消 費 借 錢 根 據 金 管 會 統 計, 台 灣 2004 年 信 用 卡 循 環 信 用 餘 額 ( 即 未 償 卡 債 ) 和 現 金 卡 放 款 餘 額 合 計 達 6,700 多 億 元, 占 國 民 生 產 毛 額 的 6%,, 且 仍 在 持 續 升 高 中 2005 年 上 半 年 (1~6( 月 ) 已 經 增 加 至 7,659 億 元 另 外, 全 台 信 用 卡 發 卡 量 累 計 達 4,538 萬 張, 超 過 4 成 的 持 卡 人 每 月 需 拿 五 分 之 一 的 薪 水 去 償 還 卡 債 再 從 東 方 線 上 行 銷 資 料 庫 於 2004 年 進 行 的 信 用 卡 行 為 分 析, 可 以 看 出 年 齡 介 於 20~30 歲 的 年 輕 人, 使 用 信 用 卡 最 普 遍 而 在 信 用 卡 預 借 現 金 方 面,20, 20~2424 歲 年 輕 人 使 用 的 比 例 最 高, 達 22.7%; ; 而 動 用 到 循 環 信 用 的 持 卡 人, 也 以 25~29 29 歲 族 群 居 首, 有 38.7% 比 例 曾 經 使 用 過 如 果 再 以 區 域 職 業 別 及 月 收 入 來 作 交 叉 分 析, 會 發 現 住 在 北 部 從 事 服 務 業 月 收 入 在 3~4 萬 元 的 人, 是 使 用 信 用 卡 預 借 現 金 與 循 環 信 用 的 最 大 宗 族 群

4 6 7 年 級 生 vs 8 年 級 生, 兩 代 父 母 兩 樣 情 現 在 6 年 級 後 段 班 以 後 年 齡 在 30 歲 以 下 的 新 世 代, 從 小 生 長 環 境 優 渥, 主 要 是 父 母 經 歷 了 台 灣 年 代 經 濟 快 速 起 飛, 及 股 房 市 大 漲 過 程, 財 富 快 速 累 積, 因 此 都 希 望 給 孩 子 更 好 更 充 裕 的 未 來 不 過 這 些 具 經 濟 實 力 的 父 母, 卻 可 能 教 養 出 何 不 食 肉 糜 的 下 一 代 從 小 衣 食 無 缺 的 新 世 代 很 難 想 像 : 錢 會 有 不 夠 用 的 一 天, 當 然 也 無 法 培 養 出 對 經 濟 或 財 務 的 憂 患 意 識 許 多 出 了 社 會 的 年 輕 人 還 是 選 擇 住 在 家 裡 讓 父 母 養, 自 己 賺 錢 自 己 花, 如 果 不 夠 花, 還 情 商 父 母 救 急 至 於 8 年 級 生 的 孩 子, 他 們 的 父 母 雖 然 也 想 給 他 們 最 好 的 未 來, 但 經 濟 實 力 卻 大 不 如 前 這 是 因 為 台 灣 正 步 入 已 開 發 國 家, 經 濟 成 長 力 道 趨 緩, 加 上 不 景 氣 讓 企 業 凍 薪, 許 多 父 母 關 心 的 是 如 何 保 住 飯 碗, 不 敢 奢 望 升 官 加 薪, 或 是 靠 房 地 產 股 票 大 賺 一 筆 這 些 被 房 貸 孩 子 教 育 費 壓 得 喘 不 過 氣 來 的 父 母, 根 本 無 法 像 上 一 代 父 母 一 樣 快 速 累 積 財 富

5 投 資 理 財 的 定 義 而 投 資 也 可 區 分 為 直 接 的 投 資 及 間 接 的 投 資, 直 接 的 投 資 係 指 此 項 投 資 支 出 的 增 加 不 但 增 加 了 對 於 財 貨 及 勞 務 的 需 求, 而 且 就 供 給 面 而 言 也 提 高 了 生 產 力, 使 得 經 濟 得 以 成 長 ; 而 一 般 我 們 所 謂 投 資 係 指 間 接 性 的 投 資, 也 就 是 在 現 代 化 企 業 的 發 展 下, 龐 大 的 資 金 需 求 是 其 重 要 的 特 質 之 一, 而 投 資 大 眾 藉 由 投 資 此 間 企 業, 待 該 企 業 獲 利 後, 進 而 產 生 報 酬 ~ 摘 自 ;e; 周 網 : 投 資 的 意 義 與 目 的 ( )

6 投 資 理 財 的 定 義 因 此 投 資 理 財 首 重 開 源 節 流 及 投 資 理 財 正 確 的 觀 念 的 建 立, 而 且 必 需 謹 記 善 用 錢 財, 勿 為 錢 財 所 用, 透 過 一 些 適 當 的 投 資, 及 隨 時 隨 地 充 實 新 知, 以 更 積 極 的 方 式 去 看 待 金 錢 的 管 理, 如 此 一 來, 將 可 幫 助 你 自 己 善 用 各 種 投 資 工 具, 去 完 成 夢 想 ~ 摘 自 ;e; 周 網 : 投 資 的 意 義 與 目 的 ( )

7 人 不 理 財, 財 不 理 人 及 早 做 財 務 規 劃 定 期 檢 視 自 己 的 財 務 狀 況 理 財 有 規 劃, 人 生 是 有 意 義 的 理 財 無 規 劃, 人 生 是 精 采 的

8 勤 與 儉 大 富 由 天 小 富 由 儉 開 源 靠 勤, 節 流 要 儉 唯 有 勤 與 儉, 方 有 財 可 理

9 蔡 萬 霖 留 下 經 典 名 句 記 者 葉 慧 心 / 經 濟 日 報 /A4 版 / 金 融 新 聞 只 要 有 心 做 好, 鐵 也 會 變 黃 金 ; 賺 錢 是 徒 弟, 存 錢 是 師 父 ; 頭 殼 空 空, 人 生 就 不 會 成 功 ; 人 無 艱 苦 過, 難 得 世 間 財... 台 灣 首 富 的 名 言 錄, 讓 國 泰 人 至 今 仍 津 津 樂 道

10 量 入 為 出 不 擴 張 信 用 當 收 入 > 支 出... 儲 蓄 (Credit) 當 收 入 < 支 出... 負 債 (Debit)

11 雞 蛋 是 否 要 放 在 同 一 籃 子? 什 麼 是 風 險? 風 險 容 忍 度 (Risk tolerate) 投 資 報 酬 率 投 資 報 酬 率 投 資 報 酬 率 風 險 風 險 風 險 分 散 風 險 或 孤 注 一 擲

12 什 麼 是 投 資 風 險? 友 邦 生 活 理 財 網 輕 鬆 分 散 您 的 投 資 風 險 - 如 何 活 用 投 資 學 的 理 論? 依 據 投 資 學 的 定 義, 所 謂 風 險 是 指 對 於 未 來 的 不 確 定 性, 其 實 不 確 定 性 可 以 是 獲 利 也 可 以 是 損 失, 因 此, 不 確 定 性 並 不 一 定 不 好, 但 在 謎 底 揭 曉 前 卻 必 須 承 受 一 定 的 壓 力, 由 於 大 部 分 的 投 資 人 並 不 希 望 忍 受 不 確 定 性 所 帶 來 的 壓 力, 因 此, 通 常 未 來 的 不 確 定 性 愈 高 時 一 般 人 所 要 求 的 補 償 也 就 愈 高, 所 以 導 致 投 資 人 在 面 對 高 投 資 風 險 時 會 要 求 較 高 的 投 資 報 酬

13 投 資 風 險 可 分 為 哪 兩 大 類? 友 邦 生 活 理 財 網 輕 鬆 分 散 您 的 投 資 風 險 - 如 何 活 用 投 資 學 的 理 論? 投 資 風 險 可 分 為 兩 大 類 : 第 一 大 類 稱 為 特 有 風 險, 又 稱 為 可 分 散 風 險 或 非 系 統 風 險 ; 第 二 大 類 稱 為 市 場 風 險, 又 稱 為 不 可 分 散 風 險 或 市 場 風 險 特 有 風 險 : 屬 於 個 別 股 票 的 風 險 投 資 人 可 以 經 由 增 加 持 有 股 票 的 種 類 來 分 散 屬 於 公 司 特 有 的 風 險, 舉 例 來 說, 今 年 A 公 司 接 單 順 利 產 能 滿 載,B, 公 司 卻 度 日 如 年 朝 不 保 夕, 但 明 年 A 公 司 與 B 公 司 的 狀 況 可 能 剛 好 相 反, 此 時, 只 要 同 時 持 有 A 公 司 及 B 公 司 的 股 票 即 可 消 除 因 個 別 公 司 每 年 大 起 大 落 所 產 生 的 風 險, 理 論 上 持 有 的 股 票 種 類 愈 多 可 以 分 散 愈 多 的 特 有 風 險, 但 實 務 上 通 常 約 持 有 30 種 股 票 即 可 分 散 大 部 分 的 特 有 風 險 市 場 風 險 : 指 整 個 市 場 的 風 險 雖 然 投 資 的 股 票 種 類 增 加, 但 由 於 都 是 處 在 同 一 個 市 場, 因 此, 並 無 法 藉 由 單 一 市 場 的 投 資 組 合 來 分 散 市 場 風 險

14 風 險 特 有 風 險 ( 非 系 統 風 險 ) 市 場 風 險 ( 系 統 風 險 ) 支 不 同 股 票 股 票 種 類

15 如 何 規 避 不 必 要 的 風 險? 友 邦 生 活 理 財 網 輕 鬆 分 散 您 的 投 資 風 險 - 如 何 活 用 投 資 學 的 理 論? 除 非 是 屬 於 風 險 的 愛 好 者, 否 則 正 常 來 說 一 般 人 並 不 喜 歡 風 險, 因 此, 如 何 適 度 規 避 風 險 便 成 為 投 資 人 最 關 心 的 課 題 就 實 務 操 作 而 言, 投 資 人 當 然 可 以 自 行 買 賣 股 票, 藉 由 自 行 規 劃 投 資 組 合 來 分 散 投 資 風 險, 然 而 有 多 少 人 可 以 同 時 兼 顧 30 檔 股 票? 但 是 透 過 共 同 基 金 卻 可 以 輕 鬆 達 到 分 散 投 資 風 險 的 目 的, 為 什 麼? 一 般 來 說 由 於 共 同 基 金 在 投 資 股 票 時 會 有 最 高 持 股 上 限 的 規 定, 因 此, 通 常 會 持 有 約 檔 股 票, 符 合 分 散 特 定 投 資 風 險 的 原 則, 不 失 為 一 項 既 簡 單 又 符 合 投 資 理 論 的 投 資 法, 當 然 對 於 較 偏 好 風 險 的 投 資 人 或 許 會 認 為 自 己 買 股 票 比 投 資 共 同 基 金 刺 激, 但 對 於 一 般 沒 有 時 間 關 心 股 市 卻 想 要 投 資 的 投 資 人 而 言, 共 同 基 金 其 實 是 一 項 不 錯 的 投 資 工 具

16 風 險 和 投 資 報 酬 率 之 關 係 千 金 難 買 早 知 道 萬 般 無 奈 想 不 到 高 風 險 高 報 酬 低 風 險 低 報 酬

17 理 財 秘 訣 : 戒 貪 用 忍 記 者 盧 志 高 / 專 訪 2005/01/28 民 生 理 財 專 家 投 資 高 手 真 正 的 致 勝 要 訣 是 什 麼? 如 果 要 華 南 永 昌 投 信 副 總 邱 顯 誠 告 訴 你, 答 案 肯 定 只 有 一 個, 那 就 是 風 險 控 管 作 得 好 邱 顯 誠 說,, 貪 跟 貧 兩 個 字, 不 過 是 一 點 一 撇 之 差! 投 資 的 成 敗, 往 往 也 僅 是 取 決 於 一 念 之 差 而 已 事 實 上, 功 夫 高 手 的 馬 步 一 定 站 得 穩 理 財 也 是 如 此, 作 好 風 險 控 管, 成 績 自 然 也 不 會 差 邱 顯 誠 歲 才 開 始 存 錢 理 財, 由 於 房 貸 負 擔 不 輕, 孩 子 年 幼, 他 不 敢 期 待 一 夕 之 間 練 就 九 陽 神 功 九 陰 真 功, 而 是 只 要 求 自 己 確 確 實 實 比 別 人 更 用 心 的 紮 好 馬 步

18 理 財 秘 訣 : 戒 貪 用 忍 記 者 盧 志 高 / 專 訪 2005/01/28 民 生 可 是, 理 財 的 馬 步 該 怎 麼 紮? 邱 顯 誠 認 為 很 簡 單, 因 為 答 案 就 是 不 要 貪 忍 得 住 因 為 只 要 如 此, 自 然 就 不 會 心 浮 氣 燥, 就 算 有 人 刻 意 騙 你, 也 不 會 上 當 邱 顯 誠 指 出, 一 個 人 一 生 能 夠 遇 到 穩 賺 不 賠 的 機 會, 其 實 不 多, 許 多 賠 了 大 錢, 甚 至 從 此 一 敗 塗 地 的 人, 就 是 因 為 太 相 信 自 己 每 次 都 可 以 穩 賺 不 賠, 甚 至 舉 債 投 資, 但 結 果 卻 偏 偏 不 是 如 此 他 表 示, 參 考 國 內 外 理 財 專 家 投 資 高 手 的 做 法, 就 是 要 能 有 效 cover cover 自 己 的 風 險 如 果 作 不 到, 即 使 有 99% 的 機 會 穩 賺 不 賠, 也 絕 不 動 心 他 也 終 生 將 此 奉 為 圭 臬 邱 顯 誠 說, 什 麼 人 不 想 投 資 賺 大 錢? 可 是, 有 幾 個 人 能 夠 成 為 最 後 的 贏 家? 說 穿 了, 如 果 不 能 克 服 貪, 不 論 什 麼 理 財 竅 門, 最 後 可 能 還 是 白 搭!

19 投 資 國 際 化 台 灣 進 入 WTO 後 投 資 標 的 國 際 化 瞭 解 匯 率 走 向 分 散 風 險 且 創 造 更 高 投 資 報 酬 率

20 人 生 階 段 與 理 財 策 略 財 富 青 年 期 成 熟 期 穩 定 期 退 休 期 風 險 承 受 度 高 風 險 承 受 度 中 高 風 險 承 受 度 中 等 風 險 承 受 度 低 子 曰 : 0 期 待 高 獲 利 十 五 而 有 志 於 學 投 資 態 度 積 極 三 十 而 立 期 待 中 高 獲 利 四 十 而 不 惑 五 十 而 知 天 命 長 期 資 金 投 資 態 度 轉 趨 穩 健 投 資 態 度 保 守 穩 定 安 全 資 金 七 十 而 從 心 所 欲 不 踰 矩 ? 年 紀

21 財 富 累 積 階 段 友 邦 生 活 理 財 網 -- 如 何 省 錢? 如 何 存 錢? 如 何 賺 錢? - 淺 談 個 人 資 產 規 劃 依 據 您 年 紀 的 大 小 可 以 區 分 為 四 個 階 段 : 累 積 階 段 : 剛 開 始 工 作 的 前 年 由 於 可 投 資 時 限 長, 雖 然 有 房 貸 及 子 女 學 費 等 固 定 支 出, 但 仍 有 本 錢 可 做 高 風 險 高 獲 利 的 投 資 整 合 階 段 : 已 工 作 約 年 至 退 休 前 由 於 可 投 資 時 限 仍 長, 但 此 時 固 定 收 入 高 於 支 出, 仍 可 做 高 風 險 高 獲 利 的 資 本 利 得 性 投 資, 但 退 休 前 5 年 宜 降 低 投 資 風 險, 選 擇 投 資 風 險 較 低 的 投 資 工 具 花 費 階 段 : 固 定 支 出 高 於 收 入, 不 足 的 部 分 可 由 過 去 的 投 資 彌 補, 雖 然 年 紀 漸 長 但 可 投 資 時 限 仍 長, 投 資 目 標 主 要 在 於 維 持 過 去 的 生 活 水 準, 以 及 保 護 退 休 基 金 的 實 際 價 值 抵 抗 通 貨 膨 脹 率 贈 與 階 段 : 最 後 的 階 段 此 時 資 產 遠 大 於 日 常 所 需, 贈 與 稅 及 遺 產 稅 的 節 稅 為 重 要 的 考 量 投 資 目 標 主 要 在 維 持 良 好 的 生 活 水 準 並 考 慮 遺 產 接 受 者 的 財 務 需 求

22 有 哪 些 財 務 需 求 有 哪 些 財 務 需 求? 友 邦 生 活 理 財 網 -- 如 何 省 錢? 如 何 存 錢? 如 何 賺 錢? - 淺 談 個 人 資 產 規 劃 依 據 財 務 需 求 的 優 先 性 您 可 將 財 務 需 求 區 分 為 以 下 幾 種 : 近 期 高 優 先 : 財 務 需 求 優 先 性 非 常 高, 且 短 期 間 內 就 必 須 面 對 的 財 務 需 求, 例 如 : 教 育 費 用 每 月 房 貸 及 一 般 日 常 開 銷 等, 此 時 必 須 將 重 點 放 在 投 資 的 安 全 性, 因 此 以 固 定 收 益 的 投 資 工 具 為 主 ( 如 : 存 款 債 券 型 基 金 等 ) 遠 期 高 優 先 : 財 務 需 求 優 先 性 非 常 高 但 期 間 較 長, 例 如 : 子 女 教 育 基 金 退 休 基 金 等 時 限 較 長 者, 投 資 工 具 以 成 長 性 為 主 ( 如 : 定 期 定 額 或 不 定 額 投 資 股 票 型 基 金 年 金 保 險 等 ) 低 優 先 : 財 務 需 求 優 先 性 較 低, 例 如 : 度 假 基 金 慈 善 捐 款 等, 投 資 工 具 可 較 投 機, 反 正 夏 威 夷 去 不 成 去 墾 丁 也 不 錯 ( 如 : 高 科 技 股 票 型 基 金 股 票 期 貨 選 擇 權 等 )

23 投 資 分 配 原 則 不 要 把 全 部 雞 蛋 同 時 放 在 停 一 個 籃 子 ( 分 散 風 險 ) 自 己 風 險 承 受 度 和 自 己 所 要 求 的 投 資 報 酬 率 不 同 人 生 階 段, 不 同 財 務 投 資 規 劃 年 輕 老 年 衝 衝 衝 ( 積 極 ) 保 守 保 值 自 己 所 適 用 之 稅 率 投 資 組 合 分 成 長 期 投 資 與 短 期 投 資 隨 時 關 心 經 貿 時 事, 視 總 體 經 濟 狀 況 而 定

24 一 生 的 理 財 規 劃 四 歲 不 早 六 十 歲 不 遲 本 文 摘 錄 自 聯 經 1999 年 出 版 一 生 的 理 財 規 劃 人 生 之 旅, 是 包 括 幾 個 不 同 的 階 段, 每 十 年 都 是 一 個 大 轉 折 在 此 期 間, 我 們 的 角 色 也 會 隨 之 發 生 轉 變.. 由 父 母 的 孩 子, 變 成 孩 子 的 父 母 ; 從 養 育 者, 變 成 被 贍 養 的 老 人 不 僅 如 此, 我 們 還 將 面 對 各 階 段 的 各 樣 複 雜 的 心 理 人 際 關 係 職 業 和 財 務 的 變 化 與 挑 戰 21 世 紀 的 現 代 人 相 對 比 過 去 更 長 壽 了, 因 此 每 個 人 有 可 能 在 世 間 生 活 100 年 為 了 更 好 地 享 受 人 生 創 造 和 保 留 你 的 財 富, 你 需 要 了 解 各 階 段 最 為 關 鍵 的 投 資 策 略 根 據 美 國 生 涯 規 劃 專 家 雪 莉 博 士 (Kay R. Shirley, Ph. D.) 在 其 名 著 開 創 你 生 涯 各 階 段 的 財 富 策 略 (Wealth Building Strategies for Every Stage of Your Life) 中 的 建 議, 個 人 的 理 財 生 涯 規 劃 應 該 是 : 四 歲 開 始 不 早 六 十 歲 開 始 也 不 遲

25 一 生 的 理 財 規 劃 四 歲 不 早 六 十 歲 不 遲 本 文 摘 錄 自 聯 經 1999 年 出 版 一 生 的 理 財 規 劃 4 至 9 歲 學 習 掌 握 理 財 的 最 基 本 知 識 包 括 消 費 儲 蓄 給 予, 並 進 行 嘗 試 10 至 19 歲 學 習 掌 握 並 開 始 逐 漸 養 成 良 好 的 理 財 習 慣 除 了 上 一 階 段 的 消 費 儲 蓄 給 予 之 外, 還 增 加 了 學 習 使 用 信 用 卡 和 借 款 的 課 題 20 至 29 歲 建 立 並 實 踐 成 人 的 理 財 方 式 除 了 消 費 儲 蓄 給 予 之 外, 你 可 能 準 備 購 買 第 一 輛 汽 車 第 一 所 房 子 與 家 具 你 應 該 開 始 把 收 入 的 4% 節 省 下 來, 為 養 老 金 投 資 假 如 你 的 公 司 能 提 供 投 資 計 畫, 你 最 好 選 擇 非 免 稅 性 的 增 長 型 投 資 項 目 如 果 你 已 經 結 婚 並 育 有 小 寶 寶, 你 需 要 購 買 人 壽 保 險, 並 開 始 為 孩 子 的 教 育 費 用 進 行 投 資 此 外, 還 需 立 一 項 遺 囑 你 或 許 會 考 慮 向 孩 子 傳 授 理 財 的 基 本 知 識 30 至 39 歲 可 能 準 備 購 買 一 套 更 大 的 住 房 一 輛 高 級 轎 車 與 舒 適 的 家 具 繼 續 為 子 女 的 教 育 費 投 資, 同 時 把 收 入 的 10% 節 省 下 來, 為 養 老 金 投 資 假 如 你 的 公 司 能 提 供 一 項 投 資 計 畫, 你 最 好 選 擇 非 免 稅 與 增 長 型 投 資 項 目 別 忘 記 購 買 人 壽 保 險, 並 向 孩 子 傳 授 理 財 的 知 識

26 一 生 的 理 財 規 劃 四 歲 不 早 六 十 歲 不 遲 本 文 摘 錄 自 聯 經 1999 年 出 版 一 生 的 理 財 規 劃 40 至 49 歲 實 行 把 收 入 的 12%~30% 節 省 下 來 為 養 老 金 投 資 假 如 你 的 公 司 能 提 供 投 資 計 畫, 你 最 好 繼 續 選 擇 非 免 稅 與 增 長 型 投 資 項 目 你 的 孩 子 可 能 已 經 進 入 大 學, 正 在 使 用 你 們 儲 蓄 的 教 育 費 你 可 能 開 始 更 多 地 關 心 你 年 老 的 父 母, 也 可 能 發 現 有 必 要 修 改 一 下 遺 囑 50 至 59 歲 切 實 把 收 入 的 15%~50% 50% 節 省 下 來 為 養 老 金 投 資 假 如 你 的 公 司 能 提 供 一 項 投 資 計 畫, 你 最 好 繼 續 選 擇 非 免 稅 與 增 長 型 投 資 項 目 你 可 能 開 始 更 多 地 關 心 你 的 年 老 父 母, 開 始 認 真 為 退 休 做 進 一 步 決 策 如 果 有 必 要, 修 改 你 的 遺 囑 60 歲 之 後 向 保 本 項 目 收 益 型 和 增 長 型 的 項 目 投 資 充 分 享 受 你 的 財 富 和 生 活, 與 你 的 家 人 朋 友 分 享 你 的 幸 福 你 可 能 會 從 事 非 全 日 制 工 作, 可 能 繼 續 尋 找 學 習 充 實 自 己 的 機 會 請 記 住, 健 康 和 長 壽 也 是 最 珍 貴 的 財 富

27 草 莓 族 理 財 敢 作 敢 當 中 年 人 不 敢 擔 風 險 記 者 盧 志 高 / 報 導 2005/04/05 民 生 年 齡 愈 輕 愈 能 承 受 風 險? 根 據 一 項 調 查 顯 示,20, 至 29 歲 階 層 的 草 莓 族 最 能 承 受 虧 損 風 險, 而 50 至 59 歲 的 人 則 是 最 不 會 眼 高 手 低 相 較 之 下,40, 至 49 歲 階 層 在 獲 利 期 待 及 風 險 承 擔 上, 反 而 最 不 切 實 際 許 多 人 都 熟 知 獲 利 的 背 後 就 是 風 險, 要 求 高 獲 利, 自 然 就 必 須 承 擔 較 高 的 風 險 不 過, 根 據 摩 根 富 林 明 投 顧 一 項 針 對 1017 位 已 成 年 投 資 人 的 調 查 顯 示, 不 論 那 種 年 齡 階 層, 似 乎 仍 很 難 克 服 希 望 賺 得 多 賠 得 少 的 人 性 比 如 年 齡 最 低 的 20 至 29 歲 草 莓 族, 在 獲 利 上 的 企 圖 心 明 顯 最 強, 希 望 年 報 酬 率 逾 30% 的 比 率 最 高, 達 到 35.7%; ; 其 次 則 是 40 至 49 歲 的 階 層, 也 有 30.7% 希 望 1 年 可 以 賺 3 成 ; 而 60 歲 以 上 階 層 對 於 獲 利 的 胃 口 最 小, 只 有 17.3% 會 期 待 達 到 30% 的 年 報 酬 率

28 草 莓 族 理 財 敢 作 敢 當 中 年 人 不 敢 擔 風 險 記 者 盧 志 高 / 報 導 2005/04/05 民 生 不 過, 如 果 把 願 意 承 擔 的 虧 損 一 併 考 量 進 去,20, 至 29 歲 草 莓 族 固 然 讓 人 感 覺 有 點 不 知 道 天 高 地 厚, 但 草 莓 族 願 意 承 擔 逾 30% 虧 損 的 比 率 也 最 高, 達 到 20.4%,, 展 現 出 初 生 之 犢 不 畏 虎 的 精 神 但 似 乎 也 不 是 年 齡 愈 高, 就 愈 不 敢 承 擔 虧 損 的 風 險 就 以 50 至 59 歲 階 層 為 例, 願 意 承 擔 逾 3 成 虧 損 的 比 率 就 有 17.8%,, 超 過 30 至 39 歲 的 16.5% 及 40 至 49 歲 的 11.4%,, 而 60 歲 以 上 階 層 願 意 承 擔 逾 3 成 虧 損 的 比 率 也 有 11.7%,, 還 超 過 40 至 49 歲 階 層 顯 示 通 常 是 家 庭 經 濟 支 柱 的 30 至 49 歲 中 年 階 層, 反 而 最 為 保 守 若 再 進 一 步 分 析, 各 年 齡 階 層 的 獲 利 偏 好 及 風 險 承 擔 差 異,50, 至 59 歲 階 層 面 對 獲 利 虧 損 都 超 過 3 成 的 比 率 最 相 當, 也 就 是 最 不 會 眼 高 手 低 倒 是 40 至 49 歲 階 層, 反 而 最 不 敢 作 敢 當, 甚 至 還 不 如 20 至 29 歲 的 草 莓 族 實 際

29 理 財 要 先 理 心 作 者 : 吳 昭 怡 周 華 欣 2004,8,15 / 第 305 期 天 下 雜 誌 現 在 愈 來 愈 多 人 在 心 理 層 次 上 過 著 一 個 人 的 生 活, 可 是 想 好 好 擁 有 一 個 人 的 優 質 人 生, 卻 不 簡 單 天 下 雜 誌 2004,8,15 / 第 305 期 邱 劍 英 攝

30 由 投 資 屬 性 建 議 投 資 標 的 投 資 屬 性 保 守 型 穩 健 型 積 極 型 較 適 投 資 標 的 保 守 型 基 金 保 守 型 基 金 股 票 型 基 金 組 合 型 基 金 組 合 型 基 金 股 票 債 券 / 貨 幣 型 基 金 平 衡 型 基 金 銀 行 存 款 平 衡 型 基 金 股 票 型 基 金 股 票 房 地 產 衍 生 性 金 融 商 品 ( 期 貨 選 擇 權 等 ) 資 料 整 理 / 製 作 : 元 大 投 信

31 投 資 分 配 - 依 不 同 投 資 工 具 保 險 15% 儲 蓄 存 款 15% 共 同 基 金 20% 債 券 10% 股 票 40%

32 投 資 分 配 - 依 長 短 期 投 資 超 短 線 冒 險 10% 短 期 投 資 30% 長 期 投 資 60%

33 退 休 養 老 及 早 準 備 劉 凱 平 ( 台 灣 理 財 顧 問 認 證 協 會 秘 書 長 ) 退 休 養 老 金 的 規 劃 是 今 年 國 內 報 章 雜 誌 重 點 報 導 的 新 聞 無 獨 有 偶, 最 近 一 期 美 國 商 業 週 刊 的 封 面 專 題, 報 導 探 討 全 球 快 速 高 齡 化 的 因 應 之 道 二 次 大 戰 迄 今 60 年 間, 全 球 人 口 結 構 變 化 的 結 果 是 人 均 年 壽 不 斷 延 長 嬰 兒 潮 行 將 退 休 及 出 生 率 不 斷 下 降, 結 果 暴 露 出 世 界 各 國 現 行 老 年 經 濟 安 全 制 度, 完 全 不 足 以 照 應 老 年 人 生 活 尊 嚴 的 需 要, 使 得 各 國 政 府 無 不 手 忙 腳 亂 的 急 於 尋 求 因 應 之 道 台 灣 勞 工 退 休 金 條 例 即 將 實 施 只 說 明 了 國 內 人 口 老 化 問 題 的 嚴 重 性 而 已, 至 於 此 一 新 制 勞 工 退 休 基 金 條 例 的 實 施 成 效 如 何, 則 猶 待 國 人 對 此 一 嚴 肅 問 題 的 認 識 與 關 心 人 生 在 世 數 十 寒 暑, 不 妨 可 以 看 做 是 一 個 星 期 的 七 天 轉 眼 就 會 過 完 星 期 一 是 有 志 於 學 的 少 年 星 期 二 是 青 澀 年 華 星 期 三 是 而 立 之 年 星 期 四 是 不 惑 的 年 紀 到 了 星 期 五 就 已 知 天 命 了, 週 末 則 應 該 是 無 憂 無 慮 遊 憩 於 大 自 然 的 快 樂 時 光 重 點 是 我 們 該 從 星 期 幾 開 始 規 劃 週 末 的 節 目 呢?

34 退 休 養 老 及 早 準 備 劉 凱 平 ( 台 灣 理 財 顧 問 認 證 協 會 秘 書 長 ) 正 常 情 況 下, 多 數 人 會 在 五 天 上 班 期 間 盡 早 完 成 自 己 該 做 的 工 作, 而 不 會 把 工 作 累 積 到 星 期 五 一 次 完 成, 全 生 涯 的 理 財 規 劃 不 也 正 是 如 此? 大 家 不 妨 試 想 一 下, 自 己 辛 勤 工 作 五 天 下 來, 誰 不 期 待 能 讓 疲 憊 的 身 心 得 以 鬆 弛 享 受 居 家 生 活 樂 趣 的 週 末? 如 果 剛 好 遇 上 一 個 長 週 末 的 話, 不 就 更 應 該 及 早 做 好 規 劃 以 免 虛 度 寶 貴 長 週 末 假 期 假 如 星 期 一 二 是 少 年 輕 狂 時 期, 那 甚 麼 時 候 開 始 安 排 度 週 末 ( 退 休 養 老 ) 才 合 適 呢? 正 常 情 況, 應 該 從 星 期 三 下 午 或 者 星 期 四 早 上 開 始 準 備, 可 惜 很 多 人 會 拖 到 星 期 五 才 開 始 著 手 安 排 週 末 的 節 目 因 為 很 多 人 都 認 為 退 休 離 自 己 還 很 遙 遠, 另 外 一 些 人 則 認 為 規 劃 自 己 晚 年 歲 月 是 很 煩 的 事 這 些 人 並 沒 有 清 楚 認 識 到 週 末 並 非 像 自 己 想 像 中 的 那 麼 遙 遠, 而 提 早 規 劃 可 以 輕 鬆 地 把 事 情 做 好

35 退 休 養 老 及 早 準 備 劉 凱 平 ( 台 灣 理 財 顧 問 認 證 協 會 秘 書 長 ) 主 計 處 統 計,2003, 年 台 灣 平 均 壽 命 是 76 歲 如 果 考 慮 醫 療 技 術 的 發 展 後, 相 信 不 久 人 均 壽 命 延 長 到 100 歲 將 不 是 夢 想 我 們 單 單 規 劃 星 期 六 及 星 期 天 已 經 明 顯 不 足 了, 因 為 即 將 來 到 的 將 會 是 一 個 長 週 末 最 後 一 個 讓 大 家 都 能 接 受 儘 早 作 規 劃 的 理 由 就 是 複 利 率 的 力 量, 因 為 越 早 開 始 進 行 儲 蓄 及 正 確 投 資, 複 利 率 所 創 造 的 積 累 財 富 效 益 就 越 大 最 容 易 的 規 劃 是 從 簡 單 的 步 驟 開 始, 開 始 先 把 長 期 理 財 目 標 訂 下 來, 擬 訂 能 實 現 理 財 目 的 的 儲 蓄 及 投 資 計 劃, 然 後 按 步 就 班 去 做 全 生 涯 理 財 規 劃 最 重 要 的 是 現 在 就 開 始 而 不 是 改 天 再 說, 因 為 一 星 期 七 天 當 中 並 沒 有 改 天 台 灣 理 財 顧 問 認 證 協 會 網 址 :

36 50 歲 退 休 金 500 萬 夠 用 嗎? 記 者 呂 郁 青 / 台 北 報 導 2005/04/11 經 濟 日 王 先 生 剛 滿 50 歲, 已 經 工 作 滿 25 年 了, 算 算 可 以 領 到 的 退 休 金 大 約 500 萬 元, 王 先 生 最 近 工 作 疲 憊, 興 起 提 早 退 休 的 念 頭, 不 過, 他 不 知 道 這 些 退 休 金 夠 不 夠 用? 真 的 能 退 休 嗎? 50 歲 是 許 多 人 檢 視 自 己 是 否 能 夠 退 休 的 關 鍵 期, 銀 行 最 近 就 發 現, 許 多 像 王 先 生 這 樣 年 紀 的 人 上 門, 向 銀 行 詢 問 資 金 如 何 分 配 養 老 的 建 議 聯 邦 銀 行 認 為, 以 目 前 男 性 平 均 餘 命 78 歲 來 計 算, 如 果 王 先 生 現 在 退 休, 還 有 28 年 的 快 樂 退 休 時 光, 但 是 如 果 王 先 生 完 全 沒 有 理 財, 剩 下 336 個 月, 每 個 月 平 均 只 能 花 費 1.48 萬 元 如 果 很 省 很 省,1.48, 萬 元 可 能 夠 吧?, 王 先 生 這 麼 想, 不 過, 銀 行 理 財 專 家 提 醒, 年 紀 愈 大 意 外 的 醫 療 費 用 也 愈 來 愈 高, 以 美 國 儲 蓄 教 育 協 會 的 一 項 調 查, 發 現 美 國 人 退 休 後 的 生 活 費, 竟 然 是 退 休 前 的 1.2 倍, 而 不 是 退 休 前 花 費 的 七 成 中 國 信 託 理 財 規 劃 科 主 管 黃 培 直 說, 如 果 50 歲 退 休 只 有 500 萬 元 閒 錢, 退 休 後 能 悠 閒 享 受 富 裕 的 生 活, 可 能 撐 不 到 60 歲

37 50 歲 退 休 金 500 萬 夠 用 嗎? 記 者 呂 郁 青 / 台 北 報 導 2005/04/11 經 濟 日 50 該 是 知 天 命 的 年 齡, 不 過, 這 十 年 內 退 休 的 人 都 不 好 命, 老 一 代 養 兒 防 老 的 觀 念 已 退 流 行, 早 年 戰 後 生 活 辛 苦, 好 不 容 易 將 小 孩 養 大, 現 在 又 要 為 自 己 退 休 後 可 能 十 年 20 年 的 人 生 最 後 一 個 階 段 傷 腦 筋 不 過, 遲 規 劃 總 比 不 規 劃 好, 銀 行 建 議,50, 歲 距 離 退 休 時 間 已 近 的 人, 千 萬 不 要 將 全 部 存 款 投 資 在 股 票 或 是 股 票 共 同 基 金, 讓 資 金 暴 露 在 過 大 的 風 險 中 依 照 聯 邦 銀 行 的 規 劃, 王 先 生 現 在 50 歲, 每 個 月 的 生 活 費 用 只 需 要 1.5 萬 元, 一 年 也 就 是 要 18 萬 元, 如 果 延 後 到 60 歲 退 休, 還 有 十 年 的 工 作 時 間, 依 照 目 前 通 膨 上 漲 的 速 度 粗 估, 上 漲 1.03 倍, 預 估 十 年 後 退 休 的 第 一 年 生 活 費 最 少 要 準 備 24 萬 元, 其 實 光 靠 這 500 多 萬 元 退 休, 生 活 有 太 多 意 外, 其 實 很 有 可 能 會 不 夠 用 如 果 在 50 歲 才 計 算 發 現, 存 款 可 能 不 夠 日 後 生 活 用, 理 財 專 家 建 議, 至 少 可 以 延 後 退 休, 或 是 在 退 休 後 找 些 較 為 輕 鬆 的 工 作, 並 從 現 在 開 始, 刪 減 不 必 要 的 開 支, 提 升 每 個 月 的 儲 蓄 部 位, 將 資 金 放 在 可 以 打 敗 通 貨 膨 脹 的 投 資 產 品 聯 邦 銀 行 信 託 部 理 財 中 心 襄 理 林 文 泰 建 議, 想 要 退 休 就 要 有 準 備, 擬 定 存 錢 作 戰 計 畫, 而 且 心 動 不 如 馬 上 行 動, 立 刻 召 開 會 議, 請 找 家 人 或 是 與 理 財 顧 問 擬 定 保 守 可 行 的 投 資 計 畫

38 退 休 老 本 存 多 少 才 夠? 黃 國 棟 2005/10/22 經 濟 日 該 存 多 少 錢, 才 能 確 保 退 休 後 的 生 活 支 出? 究 竟 是 2,000 萬 元 還 是 500 萬 元? 儘 管 每 一 個 人 的 需 求 都 不 相 同, 但 透 過 所 得 替 代 率 公 式, 將 可 為 自 己 估 算 出 合 理 足 夠 的 退 休 金 若 以 目 前 勞 退 新 制 各 自 提 撥 6% 薪 資 作 為 退 休 金, 所 得 替 代 率 僅 24.8%, 對 照 平 均 水 準 應 達 70% 的 目 標, 民 眾 必 須 要 體 認 自 行 累 積 退 休 金 的 重 要 性 所 謂 所 得 替 代 率, 是 指 退 休 給 付 與 退 休 前 薪 資 的 替 代 比 率 依 照 已 開 發 國 家 的 水 準, 所 得 替 代 率 最 高 達 80% 平 均 水 準 為 70% 最 低 50%

39 退 休 老 本 存 多 少 才 夠? 黃 國 棟 2005/10/22 經 濟 日 所 得 替 代 率, 平 均 要 70% 而 早 已 名 列 已 開 發 國 家 的 台 灣, 在 勞 退 新 制 實 行 後, 再 搭 配 老 保 老 年 給 付, 所 得 替 代 率 僅 40.8%, 不 但 沒 有 達 到 已 開 發 國 家 基 本 標 準 70%, 連 最 低 50%, 也 差 了 十 個 百 分 點 然 而, 所 得 替 代 率 的 實 質 意 義 為 何? 根 據 經 建 會 統 計, 合 理 的 所 得 歷 代 率 應 該 達 70%, 也 就 是 說 退 休 前 每 月 薪 資 的 七 成, 才 足 以 符 合 退 休 後 生 活 支 出, 也 較 能 縮 短 退 休 前 後 的 生 活 差 距 舉 例 來 說, 退 休 前 每 月 薪 資 為 4 萬 元, 依 據 所 得 替 代 率 70% 的 基 準, 表 示 退 休 後 每 個 月 的 退 休 金 要 有 2.8 萬 元, 一 旦 期 望 所 得 替 代 率 愈 高, 就 代 表 退 休 後 生 活 水 準 也 要 求 愈 高, 更 重 要 的 是, 若 活 得 愈 久 退 休 金 額 也 愈 多, 提 前 累 積 退 休 金 的 時 間 也 愈 早

40 退 休 老 本 存 多 少 才 夠? 黃 國 棟 2005/10/22 經 濟 日 自 行 累 積 退 休 金, 很 重 要 除 此 之 外, 不 少 人 都 希 望 能 在 65 歲 60 歲, 甚 至 是 55 歲 就 能 退 休 享 清 福, 但 根 據 美 國 人 口 統 計, 國 人 平 身 壽 命 在 民 國 89 年 時 是 76.3 歲, 但 到 民 國 114 年 時, 平 均 壽 命 將 延 長 至 80 歲 這 對 有 意 提 前 退 休 的 民 眾, 恐 怕 不 能 盡 如 人 意 事 實 上, 國 內 的 人 口 結 構, 如 同 壽 險 公 會 理 事 長 林 文 英 所 說, 現 在 已 經 不 是 擔 心 有 沒 有 買 保 險, 而 是 活 得 太 久 退 休 金 準 備 的 夠 不 夠 德 盛 安 聯 投 顧 顧 問 呂 忠 達 說, 想 要 如 願 的 輕 鬆 退 休, 理 財 規 劃 絕 對 不 可 或 缺, 若 只 靠 目 前 的 勞 退 新 制 與 勞 保, 未 來 恐 怕 屆 齡 65 歲 也 被 迫 要 工 作

41 理 財 規 劃 常 犯 錯 誤 欠 缺 目 標 短 視 近 利 無 財 可 理 輕 視 專 業 缺 乏 恆 心 ~ 摘 自 莫 大 斌,, 生 活 與 理 財 ",, 台 灣 金 融 研 訓 院

42 理 財 十 律 1. 勿 留 存 過 多 現 金 在 活 定 期 存 款 帳 戶 內, 以 免 錯 失 獲 利 機 會 維 持 3-6 個 月 收 入 金 額 於 定 存 帳 戶 即 足 矣 2. 平 時 就 應 注 意 建 立 個 人 信 用 條 件, 俾 能 以 最 低 的 利 息 成 本 舉 得 貸 款 3. 善 用 理 財 型 貸 款 商 品, 掌 握 投 資 景 氣 佳 時 獲 利 4. 若 能 力 所 及, 而 當 投 資 景 氣 不 佳 時, 宜 儘 快 償 清 貸 款 5. 了 解 投 資 本 質, 勿 陷 於 金 錢 遊 戲

43 理 財 十 律 6. 絕 不 借 錢 投 資 7. 建 立 持 之 以 恆 的 投 資 習 慣 8. 採 取 適 度 的 避 險 措 施 9. 提 升 賺 錢 能 力, 以 廣 闢 財 源 10. 最 重 要 的 是, 享 受 理 財 成 果, 勿 為 金 錢 所 役, 以 達 成 財 務 獨 立 自 主 的 最 終 境 界 ~ 摘 自 莫 大 斌,, 生 活 與 理 財,, 台 灣 金 融 研 訓 院

44 人 生 中 的 第 一 個 一 百 萬 How? When?

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