Guizhou Province,

Size: px

Start display at page:

Download "Guizhou Province,"

蛙允温
5 years ago
Views:

技术援助专家报告项目号码 :35412 2005 年 8 月贵州铜仁地区及其县域经济金融环境分析亚行技术援助专家何广文 This consultant s report does not necessarily

1 技术援助专家报告项目号码 : 年 8 月贵州铜仁地区及其县域经济金融环境分析亚行技术援助专家何广文 This consultant s report does not necessarily reflect the views of ADB or the Government concerned, and ADB and the Government cannot be held liable for its contents.

2 本报告是亚洲开发银行对中国农村金融改革提供的技术援助项目 TA PRC 4430 的研究成果项目管理者是亚洲开发银行高级金融专家钱鹰先生报告由中国农业大学经济管理学院教授农村金融与投资研究中心主任何广文博士调研并起草在调研过程中, 得到人民银行成都分行金融稳定处田径博士人民银行贵阳中心支行副行长胡家吉先生贵阳中心支行研究处孙涌博士人民银行铜仁中心支行行长田向富先生和张忠学科长陈静科长人民银行江口支行潘明行长和吴邦荣科长的大力支持, 在此对他们表示感谢更多信息 1

3 目录摘要引言研究方法及资料说明铜仁地区及样本县的区域经济资源及地理特征铜仁地区铜仁在贵州的位置及铜仁地区各县市的分布铜仁地区各县基本情况的比较调研样本县基本情况铜仁市江口县玉屏侗族自治县石阡县铜仁地区县域经济金融发展的主要特征江口县农村金融市场发展特征简要结论...28 参考文献

4 图表目录表 1:2003 年铜仁地区各县基本要素比较...10 表 2:2003 年铜仁地区各县人均 GDP 是全国人均 GDP 的 %...12 表 3:2003 年底铜仁地区各县居民人均储蓄存款比较表...14 表 4:2003 年铜仁地区各县市人均固定资产投资额...15 表 5:2003 年铜仁地区各县各类规模以上企业个数...16 表 6:2003 年铜仁地区各县农户人均纯收入中现金纯收入所占比例...17 表 7:2003 年铜仁地区各县总产值三个产业部门所占比重 %...19 表 8:2003 年铜仁地区各县农户经营总收入的产业来源构成...20 表 9:2003 年铜仁地区各县农户家庭经营费用支出的产业投向分布...20 表 10:2004 年底农村信用社在铜仁地区金融市场上的市场份额 %...21 表 11:2005 年 5 月底铜仁地区各县农村信用社存贷比...21 表 12: 铜仁地区各县金融机构多样化状况...21 表 13:2003 年底铜仁地区各县的金融深化比率 FIR...22 表 14: 年底江口金融机构信贷结构...24 表 15: 年底江口各金融机构的存款市场份额 %...25 表 16: 年底江口各金融机构的贷款市场份额 %...26 表 17:2004 年底江口农村信用社对农户信用状况的评估面及评估结果...27 表 18: 江口农村信用社对不同信用等级农户的信用贷款额度 ( 元 )...27 图 1: 铜仁市规划公示栏及生存在铜仁的珍稀动物金丝猴...7 图 2: 铜仁在贵州的位置...8 图 3: 铜仁地区各县市的分布...9 图 4:2003 年铜仁地区各县人均 GDP 与全国人均 GDP 比较图...12 图 5:2003 年铜仁地区各县市地方财政收入占支出的 %...13 图 6: 年底铜仁地区城乡居民储蓄存款增长趋势图...14 图 7:2003 年底铜仁地区各县城乡居民人均储蓄存款余额比较...15 图 8: 铜仁地区农村居民年人均纯收入增长趋势图 ( )...17 图 9: 铜仁地区每百户城乡居民家庭拥有的耐用消费品数量对比图...17 图 10:2003 年铜仁地区各县农村居民 Engle Coefficient 比较图...18 图 11:2003 年铜仁地区三个产业部门总产值构成图...19 图 12: 年江口金融机构存贷款总余额发展趋势...24 图 13: 农村信用社在农村金融领域具有重要作用的宣传广告...25 图 14: 江口农村信用社的存贷市场份额 %...26 图 15: 农村信用社在对农户信用评级的基础上发给农户的贷款证和资信卡

5 摘要已有的理论研究表明, 区域金融发展与经济增长之间呈现正相关关系因此, 促进金融深化层次的提高, 就需要在深入了解区域经济金融发展状况的基础上, 按照经济发展的需要, 创新金融制度安排本报告就是在基于这种认识的基础上, 对贵州铜仁地区经济金融状况考察和研究的成果本报告由六个部分构成, 第一部分阐明了研究的目的和意义何在, 第二部分是对研究方法及资料的说明, 第三部分是对铜仁地区及各县域经济资源及地理特征的概要性描述, 并对铜仁市江口县石阡县和玉屏县的区域经济进一步进行了诠释, 第四部分对铜仁地区县域经济金融发展的主要特征进行了归纳, 第五部分是对江口县农村金市场发展特征的分析, 第六部分是对研究结论的总结在分析研究的基础上, 我们得出结论认为 : 1. 铜仁地区是一个经济资源相对丰富的地区, 但是, 目前经济上还不发达, 社会固定资产投资能力较弱, 人均 GDP 较低和人均财力较弱, 地方财政收支缺口较大,75% 的财政支出需要靠上级政府的财政转移支付来实现 2. 铜仁地区城乡居民储蓄增长较快, 不过, 其城乡居民人均储蓄差异较大, 且铜仁地区城乡居民人均储蓄大大低于全国的平均水平 3. 铜仁地区产业多样性发展严重不足, 对传统产业 ( 第一产业 ) 的依赖性程度较高 4. 铜仁地区金融机构多样化严重不足, 因而农村信用社是农村金融市场主力军, 但是农村信用社在县域金融市场上的份额不高, 资金严重短缺, 超负荷运行, 贷款占存款的比例严重超过资产负债比例管理的要求 5. 畜牧业和私营企业是铜仁地区经济增长的新亮点 6. 江口县信贷市场表现出明显的农业导向性特征, 农业贷款占贷款总余额的比重较高 ; 农村信用社是农户和农村微型企业信贷市场上唯一的正规金融机构, 但农村信用社资金实力有限, 难以满足农户和中小型企业发展的资金需要同时, 当地农村民间借贷较为活跃关键词 : 铜仁江口农村金融市场县域经济金融发展 4

6 1. 引言学界对于金融发展与经济增长之间的关系的关注, 已经较多不论是 Goldsmith(1969) Mckinnon(1973) Shaw(1973) Stiglitz(1985) Mayer(1990) King 和 Levine(1993a, b) Levine(1997) 等从理论角度的研究结论, 还是 Levine 和 Sara,1997;Rajan 和 Zingales,1998b;Rousseau 和 Wachtel, ; Levine Loayza 和 Becker,2000a 2000b;Wurgler,2000 等的跨国别的实证研究结论, 均认为, 在金融发展水平与经济发展和经济增长之间存在着显著的正相关关系, 即一国的金融发展水平越高, 对该国经济发展的各个方面 ( 如人均 GDP 增长固定资本形成和储蓄率高低 ) 也就越有利, 金融市场特别是银行在经济发展中起着关键的作用 Patrick(1966) 在强调金融服务的供给方对于经济的促进作用的基础上, 还提出了供给领先 (supply-leading) 模式认为在经济发展的早期阶段, 或经济欠发达地区, 供给领先型金融居于主导地位因此, 在促进中国区域经济特别是欠发达地区经济发展过程中, 也必须注重金融在经济发展中的作用孙涌 1 (2003) 对贵州省金融与经济增长关系的实证研究结果表明, 贵州省 GDP 与金融深化呈正相关关系, 金融深化每增加 1 个百分点, 累计对经济增长贡献个百分点亚洲开发银行也充分认识到这一点,2004 年 9 月, 决定对贵州省的农村金融改革提供技术支持, 以推动农村金融机构的多元化为目的, 选择以铜仁地区江口县为中心, 通过国际招标的方式, 扶持一家私营性只贷不存的小额信贷机构 (credit-only microfinance institution) 但是, 铜仁地区的经济金融环境如何? 金融市场发展的金融深化程度怎样? 农村金融供给状况怎样? 农村金融需求的满足程度有多大? 正规金融机构留下的市场空间有多大? 小额贷款机构应该如何寻找定位市场? 等等, 均是值得深入探讨的为此, 我们从宏观经济金融环境角度和农村金融需求角度进行了研究本报告就是 2005 年 6 月对铜仁地区宏观经济金融环境及江口县金融市场考察的结果农村金融需求角度的研究, 是在对农户金融需求调研基础上做出的, 是一种微观层次的分析, 将在铜仁地区农户金融需求分析报告中体现 1 孙涌博士是中国人民银行贵阳中心支行研究处处长 5

7 2. 研究方法及资料说明研究的方法主要采取了小组访谈与讨论个体访谈两种方式小组访谈与讨论的参加人员主要涉及人民银行成都分行专家, 贵州省农村信用社联社主要领导业务部门负责人, 人民银行贵阳中心支行业务负责人, 铜仁地区人民银行主要领导和业务部门负责人, 江口县人民银行领导和业务部门负责人江口县农业银行领导江口县人民政府领导江口县财政局江口县统计局江口县扶贫办业务领导江口县农村信用社联社领导及基层信用社领导个体访谈对象主要涉及贵州省农村信用社联社铜仁办事处业务主管江口县官和乡农村信用社主任江口县太平乡农村信用社主任及业务人员讨论的内容主要涉及对当地农村经济发展状况的评价农村金融机构金融业务发展状况农村居民经济活动及其信贷需求状况基本数据来源主要有 : 1. 贵州省农村信用社联社提供的有关农村信用社业务发展状况资料, 铜仁地区统计局提供的有关年份铜仁社会经济统计年鉴 ; 2. 铜仁地区统计局, 铜仁地区 2004 年国民经济和社会发展统计公报, 铜仁日报 2005 年 4 月 4 日 3. 江口县统计局提供的江口县社会经济统计年鉴, 以及铜仁地区人民银行江口县人民银行江口县农业银行江口县人民政府江口县财政局江口县扶贫办江口县农村信用社联社江口县官和乡农村信用社江口县太平乡农村信用社提供的有关资料 3. 铜仁地区及样本县的区域经济资源及地理特征 3.1 铜仁地区铜仁地区位于贵州省东北部, 东邻湖南湘西自治州, 北靠重庆市, 西接遵义, 南交黔东南自治州, 地处东径 , 北纬 , 国土总面积平方公里, 占贵州省总面积的 10.2% 2004 年底, 全区总人口万人, 居住着苗侗土家仡佬回布依蒙古等 29 个民族少数民族人口占总人口的 54% 铜仁地区行政公署驻铜仁市内, 下辖铜仁市江口县思南县德江县松桃苗族自治县玉屏侗族自治县印江土家族苗族自治县 6

沿河土家族自治县和万山特区图 1: 铜仁市规划公示栏及生存在铜仁的珍稀动物金丝猴佛教名山梵净山, 是铜仁的象征这里有十多亿年前的古老地层, 有同纬度目前保存最完好最典型的原始森林, 全区有林地 65 万多公顷 ; 有野生植物 3000

5 ; 年平均降雨量为 1100--1400 毫米 ; 无霜期 200--300 天日均温 10, 积温 3000--5700 年日照数 1085--1324 小时, 占可照时数的 25~30% 河网密度大, 河流坡降陡, 水能资源丰富

33 亿立方米水能资源理论蕴藏量 203 万千瓦, 可开发量 149 万千瓦因而润育了丰富的自然资源, 全区境内有农作物品种 60 余种 2004 年, 以水稻玉米为主的粮食种植业, 以猪牛羊为主的畜牧业, 以烤烟油菜花生

8 沿河土家族自治县和万山特区图 1: 铜仁市规划公示栏及生存在铜仁的珍稀动物金丝猴佛教名山梵净山, 是铜仁的象征这里有十多亿年前的古老地层, 有同纬度目前保存最完好最典型的原始森林, 全区有林地 65 万多公顷 ; 有野生植物 3000 多种, 珙侗钟萼木莲香鹅掌揪等属国家重点保护树种 ; 有野生动物 400 多种, 黔金丝猴华南虎熊猴等属国家一级保护动物乌江锦江贯穿全地区铜仁地区位于云贵高源东部斜坡地带, 气候温和, 雨量充沛, 年平均气温为 ; 年平均降雨量为毫米 ; 无霜期天日均温 10, 积温年日照数小时, 占可照时数的 25~30% 河网密度大, 河流坡降陡, 水能资源丰富全区多年平均自然降水 220 亿立方米, 年径流总量亿立方米全区河长 10 公里以上, 流域面积 20 平方公里以上的河流有 221 条地下水总储量亿立方米水能资源理论蕴藏量 203 万千瓦, 可开发量 149 万千瓦因而润育了丰富的自然资源, 全区境内有农作物品种 60 余种 2004 年, 以水稻玉米为主的粮食种植业, 以猪牛羊为主的畜牧业, 以烤烟油菜花生中药材为主的经济作物, 以桑果竹茶为主的经济林木都已形成一定的规模, 花生油桐油菜籽在全省占有重要地位已开采的矿产资源 40 余种, 其中储量较大的有煤汞锰铅锌硫铁矿含钾页岩重晶石大理石白云石矿磷矿等, 稀有金属钨锡钼钡硒钽和稀土等矿产也多有分布有富含微量元素的矿泉水资源 43 处, 储量 33 7

22 万伏变电输电线路的国家电网, 拥有 100 万千瓦的乌江思林水电站和 120 万千瓦的铜仁火电厂 11 万伏输变电线路覆盖全区各县市 2004 年, 全地区国内生产总值 101.07 亿元, 粮食总产量达 146.47 万吨, 财政总收入 10.

9 亿立方米其中汞的储量及产量居全国第一位, 锰矿工业储量为 6000 万吨, 占全国总储量的八分之一, 铜仁大兴机场于 2001 年 7 月正式通航, 湘黔复线铁路贯穿玉屏县境内, 设有玉屏大龙两个火车站,2004 年建成通车的渝怀铁路贯穿铜仁江口松桃三个县市, 设有 10 个站铜仁至各县均有高等级公路峻工通车,320 国道高速公路横穿境内是贵州东部重要的物资集散地和交通枢纽光缆通讯线路覆盖全区, 已经开通国内国际程控电话移动电话, 信息传送迅速较便捷全区电力富足, 拥有 50 万伏和 22 万伏变电输电线路的国家电网, 拥有 100 万千瓦的乌江思林水电站和 120 万千瓦的铜仁火电厂 11 万伏输变电线路覆盖全区各县市 2004 年, 全地区国内生产总值亿元, 粮食总产量达万吨, 财政总收入亿元, 地方财政收入 6.36 亿元, 财政支出亿元, 农村居民年人均纯收入 1582 元, 城镇居民年人均可支配收入 5953 元全年旅游人次达万人 3.2 铜仁在贵州的位置及铜仁地区各县市的分布图 2: 铜仁在贵州的位置 8

图 3: 铜仁地区各县市的分布 3.4 铜仁地区各县基本情况的比较 2003 年底, 铜仁地区共有 168 个乡镇, 总人口 386.34 万元, 非农业人口占比仅 8.

10 图 3: 铜仁地区各县市的分布 3.4 铜仁地区各县基本情况的比较 2003 年底, 铜仁地区共有 168 个乡镇, 总人口万元, 非农业人口占比仅 8.8% 一般情况下, 以非农业人口占比反映城镇化水平, 如果以此指标评价铜仁地区的城镇化水平, 可以得出结论认为, 铜仁地区的城市化水平是较低的, 除铜仁市万山和玉屏外, 其余各县的城市化水平均低于 10% 不过, 以非农业人口占比反映城镇化水平, 显然低于以居住在城镇的人口所占比例反映的城镇化水平, 在当地政府有关材料上表明的城镇化水平为 18% 9

11 就人均 GDP 而言, 较高的是玉屏和铜仁市, 分别达到元元石阡县人均 GDP 最低, 为元 ( 表 1), 仅为玉屏人均 GDP 的 30.8% 表 1:2003 年铜仁地区各县基本要素比较乡镇人口密度总人口万非农业人人均 GDP: 元 2 人 / 公里口占 % 铜仁地区总计铜仁市江口县玉屏县石阡县思南县印江县德江县沿河县松桃县万山特区资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理 3.3 调研样本县基本情况铜仁市铜仁市是铜仁地区的政治经济文化信息中心, 是以发展商贸轻工业及旅游服务为主的山水园林城市铜仁市位于贵州省东北边沿, 地理坐标为 : 东径北纬之间, 处在贵州高原向湘西山地丘陵过渡的斜坡地带, 属中亚热带季风温润气候, 雨量充沛, 全年降雨量为 mm, 国土总面积 1515 平方公里农业主产水稻小麦玉米等粮食和羽绒白鹅等, 盛产花生铜仁及其卫星城万山特区境内的汞矿资源非常丰富, 开发历史悠久, 储量和产量均位居中国首位发源于梵净山的锦江从市区南部穿流而过, 河边六龙山中的九龙洞是一组溶岩洞穴, 内有中国第一高石柱, 为著名风景区全市辖四个办事处五个建制镇七个乡, 总人口 34 万人, 城镇化水平 35% 城市规划区范围 150 平方公里, 现有城市人口 15 万人, 规划预测到 2020 年城市 10

12 人口达到 30 万人以上城市功能齐全基础设施完善, 具有较强的吸引力和辐射力江口县江口县有国土面积 1869 平方公里东与铜仁市相邻, 南与黔东南州岑巩县相连, 西与石阡县印江县接壤, 北抵松桃苗族自治县全县辖 9 个乡镇,71 个行政村,2004 年末总人口 23 万人, 其中少数民族占 51.8% 县内属亚热带大陆季风气候, 年平均气温 16.2 C, 无霜期约 289 天, 海拔高差米 ( 最高海拔米, 最低海拔 275 米 ), 年降雨量 1300 毫米左右全县以低山丘陵为主, 河谷平地居多, 有耕地面积 1.13 万公顷, 林地面积 7469 公顷, 草地面积 12.5 万公顷适宜农林牧渔业的发展江口县是进入国家级自然保护区梵净山的主要途径, 境内以梵净山为依托形成了太平河风景区县内有大小河流 30 多条, 于县城处交汇成锦江, 形成长江上游沅江水系的主要支流县内年均自然降水 20 亿立方米, 年经流量亿立方米县内已发现泉眼 283 处, 有 253 处可供开发利用县内森林覆盖率 45.5% 全县有 1200 多种植物,300 多种动物有金铜硫铁钼磷重晶石玉带石等 30 多种矿产资源玉屏侗族自治县玉屏地处云贵高原东部边缘与湘西丘陵连接的斜坡上, 属亚热湿润季风气候, 年均气温 16.8, 年均降雨量 1300mm, 全县国土总面积 517 平方公里境内舞阳河穿越而过, 沿岸景色秀丽历史悠久交通便利, 素有黔东门户之称 2004 年底, 全县下辖乡镇 6 个, 人口近 15 万县城规划区用地范围平方公里, 现有城内人口 4 万人, 规划预测到 2020 年城市人口达 10 万人玉屏是铜仁地区经济发展较快的县城石阡县石阡县位于贵州东北部, 属中亚热带区, 具有明显的中亚热带季风湿润气候特征, 雨量充沛, 水系发达, 国土总面积 2172 平方公里, 石阡县城是省级历史文化名城, 也是省级温泉群风景名胜区所在地, 县内热资源丰富, 出露点多, 平 11

13 均热泉水温 35 工业以农副产品加工和开发利用矿泉水为主, 旅游业发展较快 2004 年底, 全县下辖乡镇 18 个, 人口近 39 万县城城市规划区范围 6.4 平方公里, 现有城市人口 3 万人, 规划至 2020 年规模达到 8 万人 4. 铜仁地区县域经济金融发展的主要特征 4.1 县域经济实力较弱 2003 年, 铜仁地区人均 GDP 仅是全国平均数的 24.5%, 除了铜仁市和玉屏县人均 GDP 超过全国平均数的 50% 以外, 其余各县人均 GDP 均在全国平均数的 30% 以下, 其中沿河仅为全国平均数的 17.4%( 图 6 表 2), 县域经济实力有限 Wanshan Songtao Yanhe Dejiang Yinjiang Sinan Shiqian Yuping Jiangkou Tongren City Prefecture Average 地区平均 China 中国 yuan 资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理图 4:2003 年铜仁地区各县人均 GDP 与全国人均 GDP 比较图表 2:2003 年铜仁地区各县人均 GDP 是全国人均 GDP 的 % 人均 GDP 是全国人均 GDP 的 % 铜仁地区平均 24.5 铜仁市 51.2 江口县 24.4 玉屏县

14 石阡县 19.1 思南县 20.3 印江县 20.4 德江县 24.3 沿河县 17.4 松桃县 19.2 万山特区 27.5 资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理县域经济实力较弱, 还表现在其地方财政能力上 2003 年各县的地方财政收入, 均远远不能满足支出的需要, 地方财政收支缺口较大, 财力有限 ( 图 5) 就铜仁地区而言, 地方财政收入仅相当于其支出的 25.5% Wanshan Songtao Yanhe Dejiang Yinjiang Sinan Shiqian Yuping Jiangkou Tongren County Tongren Prefecture 地区资料来源 : 根据各年铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理图 5:2003 年铜仁地区各县市地方财政收入占支出的 % 4.2 铜仁地区城乡居民储蓄存款持续增长, 但城乡居民储蓄差异较大, 并且大大低于全国城乡居民平均储蓄水平 1997 年以来, 铜仁地区居民储蓄存款余额保持了较快的增长态势 ( 图 6), 年期间, 每年的增长率均在 20% 以上 13

15 Billion RMB Yuan Deposit Outstanding 存款余额 10 亿元 Annual Growth Rate of Deposit% 存款年增率 Grouth Rate % 资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 铜仁经济要情 2004(12) 整理图 6: 年底铜仁地区城乡居民储蓄存款增长趋势图但是, 2003 年底, 铜仁地区城市居民人均储蓄元, 而农村居民人均储蓄金为元, 前者是后者的 25 倍 ( 表 3, 图 7)!! 城乡居民储蓄存款差异太大其中松桃县城市居民人均储蓄是农村居民人均储蓄的 38 倍同时, 铜仁地区农村居民 2003 年底人均储蓄仅相当于全国农村居民人均储蓄元的 17.1% 表 3:2003 年底铜仁地区各县居民人均储蓄存款比较表城市居民农村居民城市是农村的倍数同仁地区平均铜仁市江口县玉屏县石阡县思南县印江县德江县沿河县松桃县资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理 14

16 Songtao Yanhe Dejiang Yinjiang Sinan Shiqian Yuping Jiangkou Tongren City Prefecture 地区 China 中国城市居民 City residents 农村居民 ruralresidents Yuan RBM 图 7:2003 年底铜仁地区各县城乡居民人均储蓄存款余额比较 4.3 固定资产投资能力较弱 2003 年, 以铜仁地区农业人口计算的农村私人固定资产投资人均额仅 75.3 元, 其中沿河县石阡县分别仅为 47.5 元 28.6 元 ( 表 4) 表 4:2003 年铜仁地区各县市人均固定资产投资额以农业人口计算的农村私人固定资产投资人均额 : 元同仁地区平均 75.3 铜仁市江口县玉屏县石阡县 47.5 思南县 60.3 印江县 98.8 德江县 83.5 沿河县 28.6 松桃县 64.5 万山特区资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理 4.4 具有一定规模的企业较少在现有统计资料中, 对于企业个数的统计, 仅限于对于固定资产规模达到 500 万元以上的企业的统计, 即所谓的规模以上企业从表 5 可以看出, 在铜仁地区各县, 这类企业均不多, 说明铜仁地区企业主要以小型企业为主, 规模化发 15

展不足表 5:2003 年铜仁地区各县各类规模以上企业个数规模以上工业企业个数国有企集体企股份合联营企有限责股份有限业业作制业任公司公司私营企业同仁地区 86 7 2 3 19 7 28 铜仁市 31 3 1 0 2 0 5 江口县 3 0 1 0 0 0 1 玉屏县 6 0 0 0 9 4 10 石阡县 9 0 0 1 0 0 0 思南县 10 1 0 0 0 0 1 印江县 3 0

17 展不足表 5:2003 年铜仁地区各县各类规模以上企业个数规模以上工业企业个数国有企集体企股份合联营企有限责股份有限业业作制业任公司公司私营企业同仁地区铜仁市江口县玉屏县石阡县思南县印江县德江县沿河县松桃县万山特区资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理 4.5 城乡居民收入及生活差距较大一是城乡居民年均纯收入差距较大 2004 年, 铜仁市城镇居民全年可支配收入 5953 元, 而农村居民人均纯收入仅 1582 元, 城镇居民全年可支配收入与农村居民人均纯收入的比值为 3.76:1, 收入差距大大高于全国总体水平 3.21:1 的比例, 城乡居民年均收入差距较大期间, 铜仁地区农村居民年人均纯收入增长趋势见图年, 铜仁地区农村居民年人均纯收入仅是全国农村居民年人均纯收入 2936 元的 53.88% 16

18 资料来源 : 根据各年铜仁社会经济统计年鉴整理图 8: 铜仁地区农村居民年人均纯收入增长趋势图 ( ) 二是农村居民拥有的耐用消费品的数量较少, 且大大低于城市居民从图 9 每百户城乡居民家庭拥有的耐用消费品数量可以看到, 铜仁地区农村居民生活差距是较大的移动电话 ( 部 )Cell Phone 城镇 City and Town 农村 Countryside 洗衣机 ( 台 )Washer 摩托车 ( 辆 )Motocycle 影碟机 ( 台 )VCD Player 电冰箱 ( 台 )Refregirator 彩色电视机 ( 台 )Color TV 资料来源 : 铜仁地区统计局, 铜仁地区 2004 年国民经济和社会发展统计公报, 铜仁日报 2005 年 4 月 4 日图 9: 铜仁地区每百户城乡居民家庭拥有的耐用消费品数量对比图三是农村居民人均纯收入中, 现金收入所占比例较低 ( 表 6) 铜仁地区农村居民年均收入本身较低, 而其纯收入中现金收入占比又较低, 表明该地区农村居民现金流量较低表 6:2003 年铜仁地区各县农户人均纯收入中现金纯收入所占比例在人均纯收入中现金纯收入占比 % 同仁地区平均 67.2 铜仁市 77.9 江口县 67.3 玉屏县 73.7 石阡县 61.5 思南县 71.4 印江县 71.9 德江县 63.3 沿河县 49.7 松桃县 66.9 万山特区

19 资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理四是 Engle coefficient 2 太高, 就铜仁地区的农村居民的生活状况而言, 仅处于一种温饱水平众所周知, 吃是人类生存的第一需要, 在收入水平较低时, 其在消费支出中必然占有重要地位随着收入的增加, 在食物需求基本满足的情况下, 消费的重心才会开始向穿用等其他方面转移因此, 一个国家或家庭生活越贫困, 恩格尔系数就越大 ; 反之, 生活越富裕, 恩格尔系数就越小国际上常常用恩格尔系数来衡量一个国家和地区人民生活水平的状况根据 FAO 提出的标准, 恩格尔系数在 59% 以上为贫困,50-59% 为温饱, 40-50% 为小康,30-40% 为富裕, 低于 30% 为最富裕就铜仁地区农村居民的 Engle Coefficient( 图 10) 平均水平为 50.7%, 铜仁市江口玉屏石阡印江农村居民的 Engle Coefficient 略低于 50% 若以 FAO 标准判断, 铜仁地区各县农村居民生活仅仅出于温饱状态 2003 年, 全国农村居民家庭恩格尔系数平均数为 47.2% 江口玉屏印江三县农村居民家庭恩格尔系数还低于全国的平均数, 并不表明这些地区的农村居民生活水平高于全国平均水平 Wanshan 59.1 Songtao 56.1 Yanhe 56.4 Dejiang 51.3 Yinjiang 46.1 Sinan 50.4 Shiqian 48.3 Yuping 46.2 Jiangkou 44.3 Tongren City 49.7 Prefecture Average 地区平均 % 资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理图 10:2003 年铜仁地区各县农村居民 Engle Coefficient 比较图年, 世界著名的德国统计学家恩思特恩格尔阐明了一个定律 : 随着家庭和个人收入增加, 收入中用于食品方面的支出比例将逐渐减小, 这一定律被称为恩格尔定律, 反映这一定律的系数被称为恩格尔系数其公式表示为 : 恩格尔系数 (%)= 食品支出总额 / 家庭或个人消费支出总额 100% 恩格尔定律主要表述的是食品支出占总消费支出的比例随收入变化而变化的一定趋势揭示了居民收入和食品支出之间的相关关系, 用食品支出占消费总支出的比例来说明经济发展收入增加对生活消费的影响程度 18

20 4.6 对传统产业 ( 第一产业 ) 的依赖较大, 二三产业发展相对滞后 (1) 社会总产值, 第一产业比重较大就全地区而言,2003 年, 第一产业占比达 51.8% 除 Tongren County 玉屏万山以外, 企业各县 GDP 中, 第一产业占比均在 50% 以上 ( 表 7 图 11) 表 7:2003 年铜仁地区各县总产值三个产业部门所占比重 % 第一产业第二产业第三产业同仁地区铜仁市江口县玉屏县石阡县思南县印江县德江县沿河县松桃县万山特区资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理第三产业 Tertiary Sector 22% 第二产业 Secondary Sector 26% 第一产业 Primary Sector 52% 图 11:2003 年铜仁地区三个产业部门总产值构成图 (2) 农户经营收入对第一产业的依赖性较强在铜仁地区农村经营总收入中, 来自第一产业的收入平均占比达到 86.4%( 表 8) 其中印江德江沿河和 19

21 万山县农户经营收入中, 来自第一产业的收入占比在 90% 以上表 8:2003 年铜仁地区各县农户经营总收入的产业来源构成第一产业 % 第二产业 % 第三产业 % 同仁地区平均铜仁市江口县玉屏县石阡县思南县印江县德江县沿河县松桃县万山特区数据来源于各县市统计局农村住户调查资料资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理 (3) 与农户收入来源对第一产业的依赖相联系, 农户家庭经营费用支出中的绝大部分也是投向了第一产业 ( 表 9), 全地区平均, 第一产业的投入比重达 90.7%, 这也是当地第二三产业不发达的重要原因表 9:2003 年铜仁地区各县农户家庭经营费用支出的产业投向分布第一产业 % 第二产业 % 第三产业 % 同仁地区平均铜仁市江口县玉屏县石阡县思南县印江县德江县沿河县松桃县万山特区数据来源于各县市统计局农村住户调查资料资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理 4.7 农村信用社是农村金融的主力军, 但是农村信用社在农村存贷款市场的份额有限 20

22 (1) 就铜仁地区而言,2004 年底, 农村信用社在存贷款市场上的份额仅为 23% 24.23%( 表 10) 表 10:2004 年底农村信用社在铜仁地区金融市场上的市场份额 % 农信社农行农发行工行建行中行邮储存款 % 贷款 % 资料来源 : 中国人民银行铜仁中心支行 (2) 农村信用社存贷比比较高, 表明农村信用社资金短缺严重, 存在过度使用资金的问题从表 11 可以看出,2005 年 5 月底, 铜仁地区农村信用社平均存贷比高达 95.1%, 其中石阡县沿河县松桃县农村信用社存贷比均超过 100% 表 11:2005 年 5 月底铜仁地区各县农村信用社存贷比存贷比 % 铜仁市 95.1 江口县 94.1 玉屏县 96.3 石阡县思南县 87.2 印江县 98.1 德江县 99.9 沿河县松桃县万山特区 90.7 同仁地区平均 96.8 资料来源 : 贵州省农村信用社联社铜仁办事处 4.8 金融机构种类较少, 多样化程度较低 ( 表 12) 除了农村信用社邮政储蓄在各县均存在以外, 国有商业银行并不是在各县均有机构其中万山的金融机构品种最少, 仅有农村信用社工商银行和邮政储蓄表 12: 铜仁地区各县金融机构多样化状况农信社农行农发行中行工行建行邮储城信社担保机构铜仁市其他银行类机构 21

23 江口县玉屏县石阡县思南县印江县德江县沿河县松桃县万山特区注 : 表示有该机构, 表示没有该机构资料来源 : 中国人民银行铜仁中心支行 4.9 金融深化度差异较大由于中国缺乏各地区金融资产和 M 2 的统计数据, 无法直接采用 Goldsmith 和 McKinnon 指标来衡量金融成长度但是中国的主要金融资产集中在银行, 而银行的最主要资产也是存款和贷款, 所以利用存贷款的数据, 基本可以揭示中国金融发展的状况计算公式为 : FIR=(S+L)/GDP 式中,FIR 表示金融相关比率 ;S 代表存款额 ;L 代表贷款额 ;GDP 为各县市的国内生产总值由此,2003 年铜仁地区各县的金融深化比率 FIR 见表 13 表 13:2003 年底铜仁地区各县的金融深化比率 FIR 金融深化比率 FIR:% 同仁地区平均铜仁市江口县玉屏县石阡县思南县 95.6 印江县德江县 72.0 沿河县松桃县 97.2 万山特区 NA. 资料来源 : 根据铜仁社会经济统计年鉴 (2004) 整理 22

24 根据 McKinnon(1973 年 ) 和 Show(1973 年 ) 3 的理论, 经济越发达, 金融越发展, 金融深化率 (FIR) 越高, 但是从表 13 可以看出, 作为不发达地区, 在铜仁地区各县,FIR 指标均相对较高, 其比较合理的解释应该是, 铜仁地区居民投资渠道和融资渠道均有限, 所以居民的金融行为较集中地体现为银行存贷款活动 4.10 畜牧业是铜仁地区农村经济增长的亮点, 是农民增收的突破口 2004 年, 铜仁地区畜牧业产值达亿元, 肉类总产量亿吨, 增长速度分别为 24.48% 和 10.27% 在 2004 年铜仁全地区农民人均纯收入增加的 148 亿元中, 有 58 元来自畜牧业 2003 年开始, 铜仁地区大力推进生态畜牧养殖模式, 实行林草畜粮草畜畜沼粮畜沼果畜沼蔬畜沼茶等, 形成畜牧业与生态环境和粮食生产的良性互动, 协调发展并大力发展生态畜牧小区畜牧大户沼气工程和人工种草项目德江印江在农业部支持下实行退耕还草, 分别投资 500 万元 400 万元, 实施 5 万亩人工饲草基地天然草场恢复与保护项目 2005 年 6 月底, 德江已引草入田 1 万亩, 人工种草 3 万亩, 改良草场 2 万亩草场建设带动畜牧养殖小区建设, 已发展养殖小区 40 个, 养殖大户 1092 户, 多数实现了放养改圈养, 从而保护了生态环境德江县复兴乡金星育肥牛场 2004 年出栏的肉牛 630 头德江县煎茶镇兴隆坡铜仁地区波尔山羊纯种繁育基地存栏的 636 只山羊, 全部实现了圈养思南县东华乡杨家坳养殖小区已经成为铜仁地区最大的商品瘦肉型猪养殖基地 2005 年 6 月底, 铜仁地区已发展生态畜牧小区 183 个, 养殖大户 1.07 万户 5. 江口县农村金融市场发展特征 5.1 江口金融市场是一个稳定发展的市场从图 12 可以看出, 年, 江口县金融机构存贷款均保持了稳定增长的势头在 2002 年以后, 存款的增长速度要明显快于贷款的增长速度 3 McKinnon,Ronald (1973). Money and Capital in Economic Development.Washington,D.C.:Brookings Institution. Shaw,E.(1973). Financial Deepening in Economic Development.New York:Oxford University Press. 23

25 600 Mill.Yuan 百万元 Deposits 存款 Loans 贷款资料来源 : 江口县人民银行图 12: 年江口金融机构存贷款总余额发展趋势 5.2 江口信贷市场是一个农业导向型的信贷市场, 农业贷款所占比重较大从表 14 可以看出, 从年, 江口所有金融机构的信贷余额中, 长期贷款所占比重由 27.9% 下降到了 23.2%, 而短期贷款所占比重则从 72.1% 上升到 76.8% 在短期贷款中, 农业贷款所占比重最大, 且由 2000 年底的 48.9% 上升到 2004 年底的 61.6% 从表 14 中也可以看出, 江口金融机构对于工业商业乡镇企业建筑业个体及私营企业的贷款所占比重较小, 这与江口是一个传统的农业县工商业不发达是有关的表 14: 年底江口金融机构信贷结构长期贷款 % 短期贷款 % 工业在商业短建筑业期农业贷乡镇企业 TVEs 款私营及个体企业中其它资料来源 : 江口县人民银行 24

5.3 农村信用社是江口农户和农村微型企业信贷市场上唯一的正规金融机构在江口金融市场上, 虽然还存在农业发展银行农业银行邮政储蓄三家存款型金融机构, 农业银行和农业发展银行由于受到贷款权限的制约, 不但在江口贷款较少, 且均不直接对农户和农村微型企业发放贷款, 邮政储蓄的资金直接上存, 没有直接在当地发挥作用 2005 年 4 月底, 江口农村信用社在农村贷款市场上的市场份额达到

4 农村信用社在存款市场的份额相对较低, 在贷款市场上所占份额较高在江口存款市场上, 农业银行和建设银行均占有较高且较为稳定的份额 ( 表 15), 但农业银行和建设银行在贷款市场上却逐年下降 ( 表 16) 2000 年, 江口农村信用社在存款市场和贷款市场上的份额分别为 30.7% 和 47.6%,2004 年, 分别上升到 36.4% 和 72.

26 5.3 农村信用社是江口农户和农村微型企业信贷市场上唯一的正规金融机构在江口金融市场上, 虽然还存在农业发展银行农业银行邮政储蓄三家存款型金融机构, 农业银行和农业发展银行由于受到贷款权限的制约, 不但在江口贷款较少, 且均不直接对农户和农村微型企业发放贷款, 邮政储蓄的资金直接上存, 没有直接在当地发挥作用 2005 年 4 月底, 江口农村信用社在农村贷款市场上的市场份额达到 76.3% 所以, 农村信用社在江口农村金融市场占有极其重要的地位, 被看成是农村金融的主力军, 是农民脱贫致富的好帮手, 是农村经济结构调整的起搏器, 是政府联系农民群众的金纽带 ( 图 13) 图 13: 农村信用社在农村金融领域具有重要作用的宣传广告 5.4 农村信用社在存款市场的份额相对较低, 在贷款市场上所占份额较高在江口存款市场上, 农业银行和建设银行均占有较高且较为稳定的份额 ( 表 15), 但农业银行和建设银行在贷款市场上却逐年下降 ( 表 16) 2000 年, 江口农村信用社在存款市场和贷款市场上的份额分别为 30.7% 和 47.6%,2004 年, 分别上升到 36.4% 和 72.6% 在年期间, 农村信用社在存贷款市场上均实现了较快的增长 ( 图 14) 表 15: 年底江口各金融机构的存款市场份额 % 农业银行建设银行农村信用社邮储合计资料来源 : 江口县人民银行 25

27 表 16: 年底江口各金融机构的贷款市场份额 % 农业银行建设银行农村信用社其它资料来源 : 江口县人民银行贷款 Loan% 存款 Deposit% 资料来源 : 江口县人民银行图 14: 江口农村信用社的存贷市场份额 % 5.5 中国人民银行对农村信用社有较强的支持中国人民银行对农村信用社的支持, 一是再贷款支持 ; 年底, 江口农村信用社人民银行再贷款余额分别为 800 万元 1000 万元和 1500 万元人民币, 分别占当年农村信用社资金来源总额的 7.8% 6.2% 和 7.3%; 二是人民银行给予专项票据支持 ; 在统一法人的过程中, 江口农村信用社也得到中国人民银行的专项票据, 以置换农村信用社的不良资产, 到 2005 年 4 月末, 已经得到专项票据 3.54 百万元江口农村信用社还可能得到 6.46 百万元专项票据对不良资产的置换同时农村信用社还享受税收优惠和保值储蓄利息补贴政策也正是在政府和中国人民银行的扶持下, 江口县农村信用社的资本充足率从 2004 年底的 4.49% 上升到了 2005 年 4 月底的 14.64%, 农村信用社抗风险的能力得到较大的提高 26

52% 图 15: 农村信用社在对农户信用评级的基础上发给农户的贷款证和资信卡表 17:2004 年底江口农村信用社对农户信用状况的评估面及评估结果被评估农户占总农户 % 70.7 在被评估农户中信用等级户优秀 % 6.7 较好 % 21.2 一般 % 20.3 非信用等级户 % 51.

28 5.6 农村信用社对农户进行了信用等级评定, 并进行了信用村 ( 组 ) 的建设 2001 年 12 月 10 日, 中国人民银行农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见颁布以后, 江口县农村信用社在对农户建立经济档案的基础上, 进行了等级评定到 2004 年底, 农村信用社已对全县 70.7% 的农户进行了信用等级评定, 在已经被评估的农户中, 信用等级农户占 48.2%, 非信用等级农户占 51.8%( 表 17) 并且, 评定了信用村 1 个, 评定信用组 44 个 2004 年底, 江口农村信用社农户小额信用贷款占总贷款的 44.52% 图 15: 农村信用社在对农户信用评级的基础上发给农户的贷款证和资信卡表 17:2004 年底江口农村信用社对农户信用状况的评估面及评估结果被评估农户占总农户 % 70.7 在被评估农户中信用等级户优秀 % 6.7 较好 % 21.2 一般 % 20.3 非信用等级户 % 51.8 资料来源 : 江口县农村信用社联社同时, 为满足农户日益增长的贷款需求, 江口农村信用社在年开展农户小额信用贷款的基础上, 从 2005 年开始, 提高了各信用等级农户的信用贷款额度 ( 表 18) 表 18: 江口农村信用社对不同信用等级农户的信用贷款额度 ( 元 ) 2005 年以前 : 元 2005 年开始 : 元金卡 1 万 3 万 27

29 银卡万普通卡资料来源 : 江口县农村信用社联社 5.7 江口县有组织的民间借贷活动, 是农村正规金融市场的重要补充江口县有一家民间借贷组织互助储金会该组织成立于 1993 年, 以救灾扶贫互助为宗旨, 由县民政局负责指导和管理, 按行政村区划设置其组织机构设置状况为 : 互助储金会总部村互助储金会互助储金会的资金来源 : 民政补助资金农户入股资金储金会在金融机构存款的利息收入和有偿借出收入而形成的积累江口全县原有村级储金会 61 个, 在 2003 年的清理整顿中撤销了 4 个, 还剩下 57 个 2004 年底, 入会农户 9032 户, 约占全县农户总数的五分之一, 资金规模约 45 万元, 民政补助资金占 25%, 农户入股资金占 75% 同时, 江口县民间借贷市场较活跃据中国人民银行江口县支行的调查估计, 其规模从几万元到几十万元不等, 总规模在 300 万元左右民间借贷的利率安排有以下几种 :(1) 借款元,1 年付息 600 元, 即年利率 6%;(2) 借款元, 每月付息 500 元 ( 即年利率 60%), 如利息拖到第二月未付, 下月按照元的本金付息, 以此类推 ;(3) 借款 1000 元, 每天计息 20 元 ( 即年利率 720%), 10 天为一个付息段, 付息 200 元, 如果第 10 天未付利息, 那么下一个 10 天按 1200 元本金计息, 应每天付息 24 元, 以此类推辖内产生民间借贷的原因主要有二 : 一是正规金融机构的贷款供给不足, 而近年来由于农村经济的发展, 农民发展经济的资金需求又大幅度增加 ; 二是银行和信用社贷款手续繁琐, 抵押担保规范, 贷款难 ; 三是放款人为了牟取暴利而借款人为了应急用款图方便 6. 简要结论 6.1 铜仁地区是一个经济资源相对丰富的地区, 但是, 目前经济上还不发达, 社会固定资产投资能力较弱, 在一定规模以上的企业数量较少, 人均 GDP 较低和人均财力较弱, 地方财政收支缺口较大,75% 的财政支出需要靠上级政府的财政转移支付来实现 6.2 虽然铜仁地区农村居民生活还处于温饱水平, 但是, 城乡居民储蓄增长较快, 不过, 其城乡居民人均储蓄差异较大, 且铜仁地区城乡居民人均储蓄大大 28

30 低于全国的平均水平, 其主要原因在于当地城乡居民收入差异较大, 进而导致了城乡居民之间拥有的耐用消费品的数量差距较大 6.3 铜仁地区产业多样性发展严重不足, 对传统产业 ( 第一产业 ) 的依赖性程度较高, 农户家庭经营收入的主要部分来自于第一产业, 农户家庭经营费用支出中的绝大部分也是投向了第一产业 6.4 铜仁地区金融机构多样化严重不足, 因而农村信用社是农村金融市场主力军, 但是农村信用社在县域金融市场上的份额不高, 资金严重短缺, 超负荷运行, 贷款占存款的比例严重超过资产负债比例管理的要求不过, 铜仁地区的 FIR 较高, 但它并不表明铜仁地区金融深化度较高, 是当地居民投资渠道和融资渠道均有限的产物 6.5 畜牧业和私营企业是铜仁地区经济增长的新亮点, 建议银行业在贷款发放过程中应该对畜牧业和私营企业部门给予更多的关注年以来, 江口县金融市场存贷款活动保持了持续发展的趋势, 该县信贷市场的特点表现在其农业导向性, 对于农业的贷款占其贷款总余额的比重较高 ; 农村信用社虽然是当地农村金融市场的主力军, 是农户和农村微型企业信贷市场上唯一的正规金融机构, 但农村信用社在存款市场上所占有的份额较低, 因而农村信用社接受了来自中央银行的再贷款支持尽管农村信用社通过对农户评级的办法改善农户的贷款可得性, 但它的资金实力有限, 难以满足农户和中小型企业发展的资金需要, 也正是由于这一点, 当地农村民间借贷较为活跃 29

31 参考文献孙涌,2003, 贵州金融发展与经济增长关系的实证研究, 西南金融 (5),P7-11 Goldsmith, R. (1969), Financial Structure and Economic Development, New Haven: Yale University Press. King, Robert G. and Levine, Ross. Finance and Growth: Schumpeter Might Be Right, Quarterly Journal of Economics, 1993a, 108, King, Robert G. and Levine, Ross. Finance, Entrepreneurship, and Growth: Theory and Evidence, Journal of Monetary Economics, 1993b, 32, Levine, Ross. Financial Development and Economic Growth: Views and Agenda, Journal of Economic Literature, June 1997, pp Levine, Ross and Zervos, Sara. "Stock Markets, Banks, and Economic Growth," American Economic Review, June 1998, 88(3), Levine, Ross; Loayza, Norman; Beck, Thorsten. Financial Intermediation and Growth:Causality and Causes, Journal of Monetary Economics, 2000a. Levine, Ross; Loayza, Norman; Beck, Thorsten. Finance and the Sources of Growth, Journal of Financial Economics, 2000b. Mayer, C. (1990), Financial Systems, Corporate Finance and Economic Development", in G. Hubbard (ed.), Asymmetric Information, Corporate Finance and Investment Chicago: The University of Chicago Press. Mckinnon Ronald, Money and Capital in Economic Development,Washington DC:Brookings institution,1973. Patrick, Hugh T., 1966, Financial Development and Economic Growth in Underdeveloped Countries, Economic Development and Cultural Change, (2,January) Rajan R. and L. Zingales, 1998, "Financial Dependence and Growth", American Economic Review, vol 88, pp Stiglitz, Joseph E. "Credit Markets and the Control of Capital," Journal of Money, Credit and Banking, May 1985, 17(2), pp Wurgler, Jeffrey. (2000) Financial Markets and the Allocation of Capital, Journal of Financial Economics, forthcoming. 30

中国金融体系运行效率分析（提纲）

中国金融体系运行效率分析（提纲） 20 90 6 1...1 1.1...1 1.1.1...1 1.1.2...3 1.2...6 1.2.1...6 1.2.2...7 2...8 2.1...9 2.1.1...9 2.1.2...11 2.2...13 2.2.1...13 2.2.2...15 2.3...17 2.3.1...17 2.3.2...20 3...21 3.1...22 3.1.1...22 3.1.2...25