Practice Discussion 柴洪峰 当前 在电子商务交易中使用 国内外主要网络支付方式 电子支付的人越来越多 支付方式主 为了更好地实现对于网络支付个 要有银行卡支付 电子支票支付以及 人结算账户的研究 本文先对国内外 电子货币支付等 其中 银行卡账户 网络支付的现状进行研究 对网络支 支付是目前在国内网上购物实现在线 付的需求 方法和方式进行描述 从 支付的主要手段 近年来 电子商 而为后面提出的网络支付银行个人结 务逐渐发展成熟 第三方网络支付 算账户模式 提供具体的应用场景 平台也得到了长足发展 支付宝 财富通 快钱 易宝支付等以其迅 国内主要方式 目前国内主要存在三种网络支付 猛的发展势头占领了国内市场 根 方式 其中包括 第三方支付 网银 据iResearch艾瑞咨询的统计数据显 在线支付 账号快速支付 下面对各 示 2011年第三季度中国支付行业 种支付方式及主要代表企业进行简要 网上支付业务交易规模达到6197亿 介绍 元 同比增长130.7% 环比增幅达 一是第三方支付平台 第三方平 到34.8% 互联网支付业务交易规模 台支付是当前国内服务商数量最多的 呈现高速增长 支付模式 第三方在线支付平台指基 中国网上支付市场正在爆发性地 于互联网 提供线上 互联网 和线 增长 具有极大的发展空间 但同时 下 电话 手机和邮政汇款等 支付 网络支付的安全风险也日渐突出 本 渠道 完成从用户到商户的在线货币 文将对国内外网上支付方式以及国内 支付 资金清算 查询统计等过程的 外银行帐户管理情况进行实证研究 非银行金融机构 是一些和产品所在 从而探索出适用于网络支付个人结算 国家以及国外各大银行签约 并具备 账户的商业模式 一定实力和信誉保障的第三方独立机 摘要 目前我国网上支付市场正在爆发性地增长 国内存在着第三方支付 网银在线支付 账号快 速支付等网络支付方式 国际银行卡组织也有相应的在线支付服务 在这样的背景下 网络支付的安 全问题日渐突出 本文从银行账户管理的角度 分析了分离于储蓄账户的网络支付个人结算账户在小 额支付方面安全快捷的特点 并通过对比国内外的主要网络支付方式 对网络支付个人结算账户的商 业模式进行了探究 网络支付个人结算账户 商业模式研究 实务探讨 作者为中国银联执行副总裁 VOL.04 2012.08 中国支付清算 71
实务探讨 Practice Discussion 构提供的交易支持平台 第三方支付一般 地保障了用户的权益 这种支付方式主要 的运行模式为 买方选购商品后 使用第 在国内应用 三方平台提供的账户进行货款支付 第三 三是账号支付 账号支付是新型网 方在收到代为保管的货款后 通知卖家货 上支付方式 持有储蓄账户(含卡 折)或 款到账 要求商家发货 买方收到货物 信用卡账户的客户 无需开通网上银行 检验商品并确认后 通知第三方付款 第 输入银行账号和手机短信验证码 即可进 三方将其款项转划至卖家账户上 这一交 行每账户单笔和日累计为1000元以下的 易完成过程的实质是一种提供结算信用担 小额支付 具体流程 输入账号 输入网 保的中介服务方式 这有效地解决了买卖 站验证码 输入手机号后四位 输入手机 双方互不信任的问题 降低了交易风险 短信接收到的验证码 确认支付 该功能 满足了网上交易的需要 目前国内外主要 的特点是客户无需开通网上银行 支付流 的第三方支付机构有 支付宝 程明显简化 网银8步 而账号支付只需3 二是网银支付 网上银行又称网络 步 因此支付门槛大大降低 为广大客 银行 在线银行 是指银行利用互联网技 户提供了更加便捷的支付方式 适应了电 术 通过互联网向客户提供开户 销户 子商务发展需要 但是同时帐号支付的安 查询 对账 行内转账 跨行转账 信 全性的问题也随之而来 支付的人根本不 贷 投资理财等传统服务项目 可以说 需要知道姓名 密码 只要拿到卡号和手 网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台 机就可以进行每天1000元的支付 目前支 为了安全起见 中国工商银行有U盾 中 持帐号支付的主要有 中国建设银行 国农业银行有KEY 宝等 大约是像移 动U盘那样 里面一 般装有数字证书 基本的流程为用户 第三方支付这一交易完成过程的实质是一种提供结 算信用担保的中介服务方式 这有效地解决了买卖 双方互不信任的问题 降低了交易风险 满足了网 上交易的需要 通过网站提供的接 72 口 将购买物品的费用直接转入商家对应 国外主要支付方式 银行的账户完成支付 在成功转入银行账 一是国际第三方支付 PayPal是在 户后 将确认信息通过email或者电话的方 国际贸易中广泛使用的第三方支付工具 式与商家取得联系 确认信息正确后 商 PayPal本身作为第三方支付平台 可以付 家将用户购买的商品发送给用户 此类方 钱给任何有Email的人 主要用于个人之 式没有担保机制 但如采用信用卡支付 间的网上交易 只要拥有一个电子邮件地 在信用机制内 可对交易进行取消 适当 址 付款人就可以登录开设PayPal账户 中国支付清算 2012.08 VOL.04
通 过 验 证 成 为 其 用 户, 并 提 供 信 用 卡 或 者 相 关 银 行 资 料, 增 加 账 户 金 额, 将 一 定 数 额 的 款 项 从 其 开 户 时 登 记 的 银 行 卡 转 移 至 PayPal 账 户 下 二 是 Visa 验 证 Visa 是 全 球 知 名 的 支 付 品 牌 之 一, 其 全 球 电 子 支 付 网 络 VisaNet 是 世 界 上 覆 盖 面 最 广 功 能 最 强 和 最 先 进 的 消 费 支 付 处 理 系 统 Visa 提 供 的 Visa 验 证 服 务 (Verified by VISA) 是 Visa 为 提 高 银 行 卡 网 上 支 付 的 安 全 性, 保 障 客 户 网 上 支 付 安 全, 维 护 客 户 利 益 而 推 出 的 一 项 安 全 验 证 服 务 持 卡 人 需 要 登 陆 Visa 发 卡 银 行 Visa 验 证 服 务 的 注 册 网 页 ( 或 者 到 发 卡 银 行 柜 台 登 记 ), 按 指 示 输 入 Visa 卡 资 料 ( 卡 号 有 效 日 期 等 ), 设 定 密 码 和 个 人 保 障 信 息, 作 为 对 身 份 的 确 认 注 册 记 录 将 传 递 到 发 卡 行 的 ACS 服 务 器 ( 访 问 控 制 服 务 器 ), 为 以 后 的 身 份 验 证 做 准 备 在 进 行 网 上 交 易 时, 持 卡 人 从 网 上 购 物 平 台 进 入 付 款 页 面, 输 入 Visa 卡 卡 号 后, 网 上 购 物 平 台 将 与 发 卡 银 行 建 立 联 系, 验 证 注 册 信 息 验 证 成 功 后, 发 卡 银 行 将 在 客 户 计 算 机 屏 幕 上 开 启 Visa 验 证 服 务 窗 口, 提 示 持 卡 人 输 入 预 先 设 置 的 个 人 身 份 识 别 密 码 与 保 障 信 息 以 进 行 身 份 认 证, 认 证 过 程 在 后 台 完 成 正 确 输 入 相 关 信 息 后, 即 可 完 成 交 易 手 续 三 是 万 事 达 卡 安 全 码 作 为 全 球 第 二 大 信 用 卡 国 际 组 织 的 MasterCard, 也 提 出 了 网 上 支 付 安 全 认 证 方 案 万 事 达 卡 安 全 码 是 一 种 为 全 球 互 联 网 零 售 商 及 金 融 机 构 设 计 的 安 全 解 决 方 案 万 事 达 卡 安 全 码 安 装 在 零 售 商 的 网 站 上, 并 在 持 卡 人 和 发 卡 行 之 间 进 行 信 息 传 输 当 顾 客 与 从 事 电 子 商 务 的 商 户 结 账 时, 会 出 现 一 个 窗 口, 要 求 客 户 输 入 一 个 已 在 银 行 注 册 过 的 个 人 专 有 密 码 银 行 对 持 卡 人 进 行 身 份 验 证 后 会 向 电 子 商 务 零 售 商 提 供 在 线 购 买 证 明 万 事 达 卡 安 全 码 是 一 种 为 全 球 互 联 网 零 售 商 及 金 融 机 构 设 计 的 安 全 解 决 方 案 万 事 达 卡 安 全 码 安 装 在 零 售 商 的 网 站 上, 并 在 持 卡 人 和 发 卡 行 之 间 进 行 信 息 传 输 国 内 外 银 行 帐 户 管 理 情 况 在 分 析 过 国 内 外 主 要 的 网 络 支 付 方 式 及 其 大 致 的 内 容 后, 本 文 对 国 内 外 银 行 账 户 的 管 理 情 况 进 行 研 究 目 的 是 通 过 对 账 户 管 理 的 分 析, 发 现 在 账 户 管 理 方 面 能 够 进 一 步 改 进 并 使 网 络 支 付 更 加 安 全 的 方 法 国 内 情 况 2003 年 9 月, 人 民 银 行 颁 布 实 施 人 民 币 银 行 结 算 账 户 管 理 办 法, 将 个 人 银 行 结 算 账 户 单 独 设 立, 并 将 其 定 义 为 : 自 然 人 因 投 资 消 费 结 算 等 需 要 而 开 立 的 可 办 理 支 付 结 算 业 务 的 存 款 账 户 个 人 银 行 结 算 账 户 有 三 大 功 能 : 一 是 活 期 储 蓄 功 能 : 可 以 通 过 个 人 结 算 账 户 办 理 存 取 款 VOL.04 2012.08 中 国 支 付 清 算 73
实务探讨 Practice Discussion 业务 二是普通转账结算功能 通过开立 二是支票保证卡 Cheque Guarantee 个人银行结算账户 办理汇款 支付水 Card 在使用支票时出示 以作为支付 电 话 气等基本日常费用 代发工资等 保证 支票保证卡上会被注明担保的金额 转账结算服务 三是通过个人银行结算账 即持卡人每次可以开具支票的最高额度 户使用支票 信用卡等信用支付工具 三是借记卡 主要作用是帮助持卡人 国外情况 澳大利亚 以西太平洋银行公司为例 在商场里刷卡消费 费用通过银行结算系 澳大利亚对银行账户的种类和性质不 英国银行对以上三种卡会采取合并 作特殊的规定 对存款人开立银行账户的 的形式 将上述的功能统一到一张卡上方 数量也不作特别限制 完全由商业银行自 便客户的使用 统直接从相应银行帐户上扣除 我规范 澳大利亚通过立法规定 开立银 四是信用卡 主要用于透支消费 行账户时 银行除要认真核对申请人提交 五是现金帐户 Current Account 的护照 出生证 驾驶执照 教育经历记 用于存取日常开支的活期现金帐户 帐户 录 社会保障卡 有长期业务往来的第三 利息很低或没有利息 方金融实体或客户的签字证明等有效证件 六是存款帐户 用来存款 利息较 或记录外 还实行 百分检查 制度 有 高 可以支付支票 如果需要提取现金需 效地遏制了伪造身份证明 提供虚假证明 要和银行提前预约 文件的现象 其银行 账户大致分为三种 一是结算户 存款人 可以使用票据 借贷 记卡等支付信用工具 办理各种结算业务 澳大利亚通过立法规定 开立银行账户时 银行除 要认真核对申请人提交的护照 出生证 驾驶执 照 教育经历记录 社会保障卡 有长期业务往来 的第三方金融实体或客户的签字证明等有效证件或 记录外 还实行 百分检查 制度 二是存折户 存款人 只能到开户银行的柜台办理转账结算和支 美国 取现金 三是投资户 存款人的定期或理 美国的银行帐户主要分两种 支票帐 财存款 澳洲人很少使用大量的现金 借 户和储蓄帐户 支票帐户一般会对应一张 记卡 信用卡和个人支票非常普及 Debit Card 储蓄帐户可以与支票帐户做 英国 连接 当支票帐户发生透支时连接帐户可 英国的银行帐户一般有以下几类 以自动划款 另外 一般银行还会有定期 一是现金卡 Cash Card 主要作用 存款帐户 Certificates of Deposit 利 是帮助持卡人在银行或ATM机上存取现金 74 中国支付清算 2012.08 VOL.04 息相对较高
网上支付方式和银行账户设置方 式的对比分析 户管理时 应专门针对个人网络支付业务 通过对网上支付方式和银行账户设置 帐户 并在此帐户上实行限额支付的管理 方式的对比研究可以看出 国内外的网络 方法 下面本文将就此账户从设立过程 支付方式和国内外银行账户管理上都有很 商业模式和价值发现的层面进行详细阐 大的不同 但从保障交易安全性的角度去 述 设立与储蓄帐户分离的网络支付个人结算 看 相比国外的网络支付方式 国内的网 络支付方式从技术层面上来看比国外主流 网络支付个人结算账户的设立 支付方式安全 但是 安全性和便利性是 按照上一节对比分析的结果 为保障 一对具有相对矛盾特点的概念 而另一方 网络支付安全 银行可对个人储蓄账户开 面 从银行账户管理的角度来看 相比国 设专用网络支付个人结算账户 当发生小 内帐户功能的相对模糊 国外一些国家在 额支付时 可以用此账户直接进行支付 帐户分类 功能设置等方面不仅更加清晰 不需要登录个人网上银行 合理 用户办理银行卡用途更加明确 使 用更为便利 国外的这种管理模式为网络 注册流程 用户可以申请专用网络支付个人结 支付帐户安全添加了一层屏障 这也是目 算账户 小额网络支付账户 设置交易密 前国内较为缺失的一块 对我国应对网络 码 单次和单日支付上限 账户最高余额 支付帐户风险有很大的借鉴意义 等账户安全信息 从国内外对比不难发现 我国目前安 全隐患比较突出的一点是 银行个人结算 转账流程 用户可通过柜台 电话 网络银行等 帐户兼具储蓄与支付功能 而且几乎无明 渠道从银行卡账户中转出一定金额至网络 确的分界定义 这意味着一旦在网络支付 支付个人结算账户 转账金额不能超过设 发生信息盗窃 整个银行卡的帐户资金就 定的支付账户上限 如有需要 用户也可 处于暴露状态 支付风险加大 鉴于我国 将网络支付个人结算账户中的资金转回至 网络支付所面临的风险现状 在银行的账 银行卡账户中 网上商城选购 并提交订单 选择银行卡 支付 选择网上支付的银行 支付成功 输入结算账户卡号 及支付密码 选择网络个人 结算账户支付 图1 网络支付个人结算账户支付流程 VOL.04 2012.08 中国支付清算 75
实务探讨 Practice Discussion 支付流程 内信用体系并不完善 网上交易中 买方 用户在网上商城购物并提交订单后 担心给钱之后收不到货 卖方担心发货之 选择银行卡支付方式进行支付 选择用户 后收不到钱 这严重阻碍了电子商务的发 持卡银行 进入银行支付网关 此时选择 展 以支付宝为代表的第三方支付平台很 使用网络支付个人结算账户支付 输入账 好地解决了这一问题 在信息流方面 它 号及密码 即可完成支付 此过程无需登 们使用即时通讯工具 方便买卖双方交流 录个人网上银行 能有效保证网银信息及 商品信息 并且沟通买卖双方 在买方付 资金的安全性 款后通知卖方发货并在卖方发货后提醒买 方及时收货 在物流方 信息流 物流 资金流的整合有效地促进了电 子商务和网络支付的发展 目前 第三方支付 高速发展 再加上传统行业的大规模电子化 第三方支付平台有行业垂直化的趋势 面 它们整合国内主要的 物流公司 以较低价格实 现覆盖全国大部分区域的 配送服务 而在资金流方 面 虚拟账户的设置很好 网络支付个人结算账户商业模式 探析 金并不会立即转至卖方账户 而是在买方 商业模式分析 确认收货并同意支付后才会划转 提供了 使用网络支付个人结算账户可以在一 交易的担保 建立了良好的电子商务诚信 定程度上保障网络支付的安全 在即时支 体系 信息流 物流 资金流的整合有效 付时 客户无需登录网银 即可将资金支付 地促进了电子商务和网络支付的发展 目 至商户账户 方便快捷 并且保护主账户 前 第三方支付高速发展 再加上传统行 信息不被泄露 在目前电子商务高速发展 业的大规模电子化 第三方支付平台有行 的情况下 为没有与第三方支付平台连接 业垂直化的趋势 的电子商务应用提供了很好的支付通道 76 地起到了信用中介的作用 买方付款后资 网络支付个人结算账户是基于银行 但网络支付个人结算账户存在一定的 储蓄账户开立的专门用于网络小额支付的 局限性 它不能很好地解决在网络交易中 子账户 它将资金保留在银行内 因而 买卖双方互不信任的问题 在涉及担保服 在网络支付中 银行将控制整个资金的流 务的支付领域不能被广泛使用 难以扩展 向 电子商务平台主要负责网络交易中信 用户群 息的交互与商品流动的监控 在交易中 在电子商务中 信息流 物流 资 买方选购商品后 使用网络支付个人结算 金流一直是其重要的要素 被人们广泛重 账户进行货款支付 由平台通知卖家货款 视和研究 在电子商务发展之初 由于国 到达 进行发货 银行冻结此部分交易资 中国支付清算 2012.08 VOL.04
金 ; 买 方 检 验 物 品 后, 在 平 台 上 通 知 付 款 给 卖 家, 银 行 再 将 款 项 转 至 卖 家 账 户 使 用 网 络 支 付 个 人 结 算 账 户 与 电 子 商 务 平 台 结 合 的 支 付 方 式 时, 具 体 流 程 为 : 1. 买 方 在 购 物 网 站 选 购 商 品 并 提 交 订 单 ; 2. 转 至 支 付 页 面, 选 择 网 络 支 付 个 人 结 算 账 户 进 行 支 付 ; 3. 进 入 银 行 支 付 网 关, 输 入 账 户 账 号 及 密 码 后, 支 付 成 功 此 时, 银 行 在 网 络 支 付 个 人 结 算 账 户 中 冻 结 这 部 分 交 易 资 金, 同 时, 平 台 通 知 卖 方 发 货 ; 4. 卖 方 发 货 后, 平 台 提 醒 买 方 卖 方 已 发 货, 注 意 查 收 货 物 ; 5. 买 方 收 到 货 物 并 确 认 无 误 后, 在 平 台 上 确 认 收 货, 同 意 支 付 银 行 将 冻 结 的 交 易 资 金 转 入 卖 方 银 行 账 户 6. 若 货 物 存 在 问 题 买 方 需 要 退 换 货, 则 可 在 确 认 支 付 前 办 理, 银 行 将 继 续 冻 结 相 关 资 金, 直 至 买 方 确 认 支 付 若 买 方 在 卖 方 发 货 后 若 干 天 内 没 有 确 认 支 付, 银 行 将 自 动 划 转 冻 结 资 金 至 卖 方 账 户 若 退 换 货 办 理 过 程 较 长, 超 过 信 用 期 限, 经 买 卖 双 方 协 调 后, 可 通 知 平 台 延 长 确 认 支 付 的 时 间 资 金 的 流 向 如 下 图 : 发 卡 行 价 值 发 现 网 络 支 付 个 人 结 算 账 户 与 电 子 商 务 平 台 结 合 的 支 付 方 式, 对 于 用 户 商 户 金 融 监 管 机 构 来 说 都 具 有 一 定 的 价 值 第 一, 对 于 持 卡 人 的 价 值 发 现 用 户 开 设 网 络 支 付 个 人 结 算 账 户, 在 网 络 支 付 时 无 需 登 录 网 银, 实 现 真 正 的 快 捷 支 付, 同 时 也 保 护 了 网 银 中 个 人 信 息 及 主 账 户 中 大 额 资 金 的 安 全 相 对 于 先 将 资 金 转 入 第 三 方 支 付 平 台 的 虚 拟 账 户 再 进 行 支 付 的 方 式, 用 户 也 可 获 得 以 下 两 方 面 的 利 息 收 入 :(1) 无 需 提 前 将 交 易 资 金 转 出 至 第 三 方 支 付 平 台 的 虚 拟 账 户, 资 金 保 留 在 银 行 账 户 中 ;(2) 在 付 款 之 后 确 认 支 付 之 前, 交 易 资 金 冻 结 于 银 行 账 户 中, 仍 可 获 得 银 行 提 供 的 存 款 利 息 ; 第 二, 对 于 电 子 商 务 平 台 的 价 值 发 现 对 于 电 子 商 务 平 台 而 言, 在 保 障 安 全 的 前 提 下 简 化 了 客 户 付 款 的 程 序 ; 第 三, 对 于 监 管 机 构 的 价 值 发 现 从 宏 观 上 说, 使 用 网 络 支 付 个 人 结 算 账 户 相 对 于 使 用 第 三 方 支 付 平 台 的 虚 拟 账 户 余 额 支 付, 能 够 降 低 相 关 风 险, 减 少 金 融 监 管 机 构 的 压 力 主 要 包 括 : 1. 减 少 沉 淀 资 金 风 险 在 第 三 方 支 付 的 操 作 流 程 中, 由 于 经 收 单 行 转 账 主 账 户 网 络 支 付 个 人 结 算 账 户 冻 结 资 金 买 方 确 认 支 付, 划 转 资 金 商 户 账 户 VOL.04 2012.08 中 国 支 付 清 算 77
实务探讨 Practice Discussion 历了从充值到最终发出支付指令的时间间 网络攻击手段的盛行和第三方支付平 隔 资金通常会以风险保证金 备付金等 台设计上的漏洞 加剧了互联网本身的风 形式在第三方支付平台滞留一定时期 对 险 尽管数字证书 数字签名 信息加密 第三方支付平台而言 有责任保证沉淀资 等方式可以在一定程度上保障第三方支付 金的安全与流动性 但是 如果沉淀资金 的安全性 但是计算机技术和网络技术的 与经营资金未完全隔离 就会使沉淀资金 快速发展可以在相对较短的时间内使得既 面临损失与流动性不足的风险 有网络安全手段的安全性下降 2 减少虚拟货币风险 对客户而言 存入第三方支付平台的 盈利模式 银行设置网络支付个人结算账户 可 资金总是表现为另一种金融资产 正如现 以控制资金不流入电子商务支付平台虚拟 金和存款账户不能等同对待一样 客户存 账户 利用资金进行贷款等业务 增加盈 人第三方支付平台的风险保证金和备付金 利空间 也不能与客户的存款账户同样对待 相对 电子商务平台则主要靠以下方式盈 而言 客户存入第三方支付平台的风险保 利 商户接入费用 即商户接入平台时所 证金和备付金更类似于虚拟货币 存入的 缴纳的一次性费用 交易及服务手续费 货币尽管从形式上仍保留与存入货币同样 即平台根据实际交易情况及提供的服务情 的币种形式 但是在兑换时可以折扣等方 况向商家收取一定的手续费 式兑换不同于存入货币量的货币 这样 银行设立专门针对个人网络支付业 第三方支付平台便可以通过发行第三方支 务的与储蓄账户分离的网络支付个人结算 付工具创造通货 账户 并在账户上实行限额支付的管理方 3 减少网络技术风险 法 能够减少网络支付的安全风险 参考文献 1 中国第三方在线支付市场年度综合报告2011 易观国际 2 章普贤 第三方电子支付工具的比较研究[A] 中国商贸 201008 3 杨锦凤 电子支付行业的发展趋势[A] 科技和产业 201003 4 沈浩 浅析信用卡在电子支付中的安全问题 消费导刊.科教论坛 200902 5 赵军民 张翼飞 当前电子商务中的支付体系研究[A] 平顶山工学院学报 200803 6 樊兰 支付战争 CEO CIO 2010.7.5 7 王雅龄 郭宏宇 基于功能视角的第三方支付平台监管研究 北京工商大学学报(社会科学版) 201101 78 中国支付清算 2012.08 VOL.04