北京农业职业学院学报 2014 年 第 5 期 互联网金融时代金融消费者教育研究 林小玲 广东财经大学金融学院 广东 广州 510320 摘 要 互联网金融时代 金融消费者面临巨大风险 保护消费者权益十分重要 金融教育对保护消费者权益有 重要意义 我国金融教育相对落后 制约因素很多 美英澳三国的金融消费者教育经验应当借鉴 我国金融消费者教 育应该加强政府立法 成立专门监管机构 投入专项资金建立完整的国民教育体系 重视青少年金融教育 金融人才 培养和农村金融教育 关键词 金融消费者教育 互联网 建议 中图分类号 F832.0 文章标识码 B 文章编号 1671-7252 2014 05-0086-05 近年 互联网金融随着 余额宝 的诞生 限的 互联网金融存在信息不对称与信息透明 而崛起 与此同时 互联网金融也频频爆发金 度问题 消费者容易被金融机构蒙蔽以致上当 融消费者遭遇各种侵权和资金损失事件 究其 受骗 原因 这与互联网金融面临的风险有关 我国 如何降低风险 促使互联网金融稳健发展 的互联网金融面临以下风险 1 法律风险 我 互联网金融企业要以金融消费者为中心 既开 国互联网金融处于起步阶段 目前没有明确的 发出更多产品来满足消费者的潜在需求 也要 监管与法律约束 整个行业处于无门槛 无标 在金融服务和营销过程中保障金融消费者权利 准 无监管的三无状态 个别公司违规经营 由此可见 加强金融消费者权益保护已成为中 大搞线下业务 违规发行理财产品 甚至 非 国金融监管的当务之急 金融消费者教育作为 法集资 2 技术风险 互联网金融企业处于 一种预防性措施 被摆在金融消费权益保护框 开放式的网络通信系统中 由于保密技术不完 架体系中的首位 善 很容易遭受计算机病毒以及网络黑客的攻 金融消费者教育主要是对消费者进行金融 击 3 个人信息被泄露 滥用风险 互联网 知识教育 培养其金融技能 提高消费者自我 金融上的个人信用信息由于技术漏洞容易泄露 的防范能力和风险能力 掌握金融消费投诉维 被滥用 4 信息不对称风险 经济上假设市 权知识 只有让全体社会公众更好地了解金融 场信息完全透明 消费者是理性的 从谋求自 运用金融 享受金融 有效防范风险 人们才 己最大利益出发进行交易 但实际上 消费者 会更放心 更积极地参与各种合法金融活动 在消费决策方面是非理性的 认知能力是有局 推动中国金融业的理性发展 收稿日期 2014-07-04 作者简介 林小玲 1980- 女 广东陆丰人 广东财经大学金融学院硕士研究生 研究方向 金融学 86
一 我 国 金 融 消 费 者 教 育 现 状 及 制 约 因 素 ( 一 ) 我 国 金 融 消 费 者 教 育 现 状 我 国 金 融 消 费 者 教 育 在 近 些 年 取 得 一 定 的 成 绩 我 国 消 费 者 权 益 保 护 法 第 十 三 条 明 确 规 定 : 消 费 者 享 有 获 得 有 关 消 费 和 消 费 者 权 益 保 护 方 面 的 知 识 的 权 利 消 费 者 应 当 努 力 掌 握 所 需 商 品 或 者 服 务 的 知 识 和 使 用 技 能, 正 确 使 用 商 品, 提 高 自 我 保 护 意 识 保 监 会 的 关 于 做 好 保 险 消 费 者 权 益 保 护 工 作 的 通 知 明 确 规 定 : 要 建 立 保 险 监 管 机 构 保 险 行 业 协 会 保 险 公 司 和 社 会 各 界 多 方 参 与 的 保 险 消 费 者 教 育 工 作 机 制, 不 断 丰 富 消 费 者 教 育 的 内 容 和 形 式, 以 保 险 基 础 知 识 普 及 消 费 维 权 教 育 政 策 法 规 解 读 为 主 要 内 容, 通 过 短 片 专 栏 访 谈 公 益 广 告 和 有 奖 征 文 等 形 式, 引 导 消 费 者 科 学 消 费 理 性 消 费 人 民 银 行 与 银 监 会 证 监 会 保 监 会 共 同 研 制 的 中 国 金 融 教 育 国 家 战 略 明 确 了 我 国 金 融 教 育 的 治 理 机 制 工 作 目 标 及 实 施 措 施 随 着 互 联 网 金 融 的 发 展, 金 融 机 构 为 了 加 强 金 融 产 品 的 宣 传, 也 为 了 拓 展 潜 在 的 客 户, 经 常 开 展 金 融 教 育 目 前, 金 融 机 构 主 要 通 过 金 融 知 识 宣 传 册 金 融 讲 座 金 融 教 育 产 品 社 区 理 财 俱 乐 部 网 络 理 财 培 训 课 程 等 金 融 工 具, 以 理 财 课 程 传 授 游 戏 或 生 活 实 践 等 方 式, 开 发 了 一 系 列 的 金 融 服 务 项 目, 比 如 校 园 理 财 俱 乐 部 校 园 理 财 智 慧 卡 社 区 理 财 俱 乐 部 网 络 理 财 教 育 培 训 课 程 等, 通 过 引 导 学 生 理 财 实 践, 养 成 良 好 的 理 财 习 惯 除 此 之 外, 某 些 金 融 研 究 机 构 对 消 费 者 金 融 教 育 进 行 各 方 面 研 究 2011 年, 平 安 大 华 基 金 对 北 京 广 州 深 圳 等 10 座 城 市 的 中 等 收 入 家 庭 理 财 状 况 进 行 调 查, 发 布 2011 年 中 国 家 庭 理 财 状 况 调 查 报 告, 指 出 金 融 教 育 影 响 居 民 的 投 资 行 为 以 及 投 资 盈 利 2008 年 10 月 28 日, 清 华 大 学 中 国 金 融 研 究 中 心 设 立 清 华 花 旗 金 融 教 育 与 研 究 项 目, 主 要 从 多 个 渠 道 推 动 并 开 展 消 费 者 的 金 融 教 育, 对 消 费 者 的 财 务 行 为 和 相 关 金 融 问 题 进 行 调 研 当 然, 比 起 欧 美 发 达 国 家, 我 国 在 金 融 教 育 方 面 的 研 究 和 行 动 相 形 见 绌 目 前, 我 国 金 融 教 育 还 处 于 摸 索 阶 段, 相 关 金 融 教 育 机 构 正 在 对 此 进 行 调 研, 很 多 金 融 教 育 措 施 也 只 是 零 零 星 星, 没 有 国 家 的 相 关 立 法 和 专 管 机 构, 没 有 规 范 的 金 融 教 育 体 系, 存 在 城 乡 差 异 和 群 体 差 异 很 多 金 融 机 构 在 金 融 教 育 上 过 多 地 放 在 对 理 财 产 品 的 推 销 上, 甚 至 传 达 误 导 信 息 ( 二 ) 制 约 因 素 1. 传 统 文 化 所 谓 金 融 文 化 环 境 ( 杨 涤,2011), 是 一 个 国 家 在 金 融 实 践 中 形 成 的, 并 对 国 家 的 货 币 政 策 金 融 机 构 的 经 营 管 理 活 动 以 及 金 融 发 展 等 产 生 持 久 影 响 力 的 文 化 集 合, 包 括 金 融 领 域 中 的 金 融 观 念 和 金 融 意 识 金 融 思 想 金 融 习 惯 金 融 知 识 等 要 素 中 国 在 封 建 社 会 统 治 下, 长 期 是 自 给 自 足 的 小 农 社 会, 缺 少 商 业 经 济 ; 新 中 国 成 立 后, 受 前 苏 联 计 划 经 济 模 式 影 响, 采 取 计 划 金 融 机 制, 导 致 计 划 经 济 的 金 融 文 化 我 国 金 融 文 化 缺 乏, 造 成 居 民 理 财 意 识 薄 弱 理 财 知 识 匮 乏, 金 融 风 险 承 受 能 力 较 差, 抑 制 了 个 人 金 融 投 资 行 为 居 民 不 能 合 理 估 计 风 险 与 收 益, 对 未 来 可 能 存 在 的 利 率 风 险 通 货 膨 胀 风 险 商 业 风 险 等 缺 乏 合 理 预 期, 对 证 券 产 品 缺 乏 系 统 了 解 2. 学 校 课 程 金 融 能 力 是 逐 步 具 备 的, 青 少 年 是 金 融 教 育 的 关 键 时 期 正 如 教 育 要 从 娃 娃 抓 起, 培 养 财 商 也 要 从 孩 子 的 儿 童 时 代 开 始, 未 雨 绸 缪 对 于 成 长 中 的 青 少 年 来 说, 理 财 是 21 世 纪 生 存 的 必 备 技 能, 金 融 教 育 是 一 门 不 容 忽 视 的 大 学 问 对 于 国 家 来 说, 金 融 教 育 关 系 到 如 何 培 养 驾 驭 未 来 经 济 的 人 才, 适 应 未 来 经 济 生 活 的 需 要 可 是 在 高 考 制 度 下, 应 试 教 育 盛 行, 金 融 教 育 往 往 让 位 于 高 考 规 定 的 文 化 课 程, 难 以 在 学 校 得 到 有 效 开 展 目 前, 金 融 教 育 一 方 面 研 究 的 系 统 性 和 严 谨 性 不 够, 没 有 完 整 的 理 财 教 育 课 程 体 系 ; 另 一 方 面 不 能 很 好 地 把 握 理 财 教 育 的 内 涵, 培 养 模 式 单 一, 不 符 合 孩 子 身 心 发 育 的 87
特 点 而 且 各 部 门 的 活 动 和 资 源 也 未 进 行 有 机 的 整 合, 难 以 形 成 完 善 科 学 的 体 系 3. 城 乡 差 异 我 国 城 乡 居 民 之 间 存 在 很 大 的 收 入 差 距 改 革 开 放 的 不 断 深 入, 有 一 部 分 地 区 一 部 分 人 先 富 起 来, 造 就 了 一 批 中 等 富 裕 人 士 这 部 分 资 金 充 盈 的 中 等 富 裕 阶 层 已 成 为 各 大 金 融 机 构 争 夺 的 主 要 对 象, 但 是 金 融 机 构 往 往 忽 视 底 层 的 金 融 理 财 市 场 金 融 市 场 不 能 全 方 位 铺 开, 导 致 贫 困 地 区 的 金 融 发 展 愈 加 落 后, 社 会 底 层 的 理 财 能 力 匮 乏, 恶 性 循 环 与 钱 生 钱 的 财 富 效 应, 将 会 加 剧 贫 富 差 距 程 度, 导 致 社 会 不 和 谐, 最 终 影 响 我 国 宏 观 经 济 发 展 另 外, 由 于 得 不 到 金 融 知 识 指 导, 非 法 集 资 在 金 融 意 识 淡 薄 的 农 村 长 期 存 在, 应 把 农 村 和 农 民 作 为 重 点, 既 兼 顾 城 乡, 又 突 出 重 点 4. 其 它 因 素 对 比 西 方 发 达 国 家 的 金 融 教 育, 我 国 还 存 在 以 下 不 足 之 处 首 先, 政 府 相 关 部 门 不 重 视 金 融 教 育, 体 现 在 没 有 对 金 融 教 育 进 行 立 法, 没 有 成 立 主 管 部 门 负 责, 没 有 固 定 的 财 政 投 入 第 二, 金 融 机 构 对 于 公 众 的 金 融 教 育 投 入 太 少, 过 多 的 是 对 金 融 产 品 的 推 销, 相 比 美 英 澳 等 国 巨 大 资 金 投 入 差 距 甚 远 第 三, 理 财 信 息 来 源 的 渠 道 缺 乏, 我 国 居 民 很 容 易 被 道 听 途 说 的 信 息 误 导, 特 别 是 互 联 网 金 融 信 息 真 假 难 辨 第 四, 我 国 金 融 业 发 展 起 步 晚, 滞 后 于 发 达 国 家, 金 融 创 新 产 品 不 可 避 免 的 存 在 风 险 金 融 机 构 出 于 利 益 的 追 求, 滥 发 理 财 产 品, 向 客 户 推 销 理 财 产 品 不 讲 道 德, 夸 大 收 益 而 忽 视 风 险 第 五, 金 融 业 缺 乏 德 才 兼 备 的 专 业 金 融 人 才 我 国 金 融 业 缺 少 复 合 型 金 融 理 财 人 才, 与 金 融 理 财 市 场 的 快 速 发 展 之 间 的 矛 盾 日 益 突 出, 要 想 构 建 一 流 的 金 融 制 度, 就 必 须 积 累 和 聚 集 一 流 的 金 融 人 才 金 融 人 才 的 形 成 积 累 与 教 育 制 度 金 融 制 度 环 境 密 切 相 关, 若 没 有 适 应 社 会 需 求 的 金 融 教 育 体 制 和 有 效 的 金 融 制 度, 难 以 培 训 出 高 水 平 的 人 力 资 源 ; 反 过 来, 金 融 人 才 的 缺 乏 也 会 阻 碍 有 效 的 金 融 制 度 的 形 成 金 融 人 才 的 高 度 专 业 性 要 求 一 个 国 家 必 须 注 重 发 展 金 融 教 育, 并 鼓 励 金 融 机 构 建 立 各 种 层 次 的 培 训 系 统, 双 管 齐 下 共 同 完 成 金 融 人 才 的 积 累 过 程 二 国 际 金 融 消 费 者 教 育 经 验 借 鉴 面 对 我 国 金 融 教 育 现 状 及 制 约 因 素, 我 们 可 以 借 鉴 欧 美 等 发 达 国 家 的 金 融 教 育 经 验 早 在 2008 年 金 融 危 机 后, 金 融 消 费 者 教 育 问 题 就 受 到 国 际 社 会 的 高 度 关 注 G20 在 多 次 金 融 峰 会 上 把 金 融 消 费 者 教 育 作 为 重 要 议 题 进 行 讨 论, 并 呼 吁 各 成 员 国 制 定 金 融 教 育 国 家 战 略, 积 极 推 进 金 融 消 费 者 教 育 纵 观 世 界, 欧 美 等 国 对 金 融 消 费 者 教 育 早 已 先 行 一 步, 它 们 从 国 家 到 社 会 金 融 机 构 社 区 家 庭 协 力 合 作, 资 源 整 合, 拥 有 完 善 的 金 融 消 费 者 教 育 体 系, 还 有 充 裕 的 资 金 支 持 和 浓 厚 的 金 融 环 境, 使 公 民 从 小 就 在 生 活 中 学 习 和 实 践 理 财 ( 一 ) 立 法 与 监 管 应 对 金 融 消 费 权 益 保 障 问 题, 美 国 英 国 澳 大 利 亚 三 国 都 有 相 应 的 消 费 者 保 护 法 以 及 建 立 专 门 管 理 机 构 美 国 政 府 2010 年 成 立 了 消 费 者 金 融 保 护 局, 该 机 构 的 一 个 重 要 职 能 是 开 展 消 费 者 金 融 知 识 教 育 2003 年 12 月 4 日, 美 国 颁 布 公 平 准 确 的 信 用 交 易 法 案, 该 法 案 第 五 项 明 确 提 出 通 过 实 施 金 融 教 育 国 家 战 略 英 国 1998 年 颁 布 金 融 服 务 与 市 场 法, 2010 年 4 月 成 立 消 费 者 金 融 教 育 局 (CFEB), 主 要 职 责 在 于 组 织 开 展 英 国 消 费 者 教 育 工 作 澳 大 利 亚 于 1997 年 设 立 证 券 及 投 资 事 务 委 员 会, 负 责 保 护 金 融 消 费 者 权 益 这 些 机 构 通 过 多 种 方 式 对 民 众 进 行 金 融 教 育, 提 高 国 民 的 金 融 理 财 知 识 水 平, 具 体 做 法 一 是 内 设 专 门 机 构 具 体 负 责 向 消 费 者 提 供 有 关 金 融 产 品 和 服 务 的 教 育 知 识 ; 二 是 通 过 网 站 等 多 种 途 径 提 供 基 础 金 融 知 识 ; 三 是 定 期 举 办 金 融 扫 盲 运 动, 对 全 民 普 及 金 融 知 识 ( 二 ) 纳 入 中 小 学 课 程 教 育 美 国 英 国 澳 大 利 亚 三 国 为 学 校 设 置 了 一 套 比 较 完 善 的 金 融 教 育 课 程 体 系, 从 小 对 公 民 进 行 金 融 教 育 美 国 中 小 学 开 设 有 关 财 务 知 识 的 课 程, 进 行 正 规 的 个 人 金 融 教 育, 有 些 州 88
甚 至 规 定 个 人 金 融 课 程 为 必 修 课 美 国 许 多 州 立 大 学 有 消 费 经 济 学 和 个 人 金 融 的 课 程, 还 有 个 人 理 财 计 划 和 咨 询 专 业 2008 年, 英 国 将 个 人 理 财 知 识 纳 入 正 式 实 施 的 国 民 教 育 教 学 大 纲 ( 修 订 ), 要 求 中 小 学 校 必 须 进 行 金 融 知 识 教 育 澳 大 利 亚 的 金 融 教 育 体 系 相 对 完 善 l983 年 建 立 了 澳 大 利 亚 第 一 个 金 融 教 育 机 构 投 资 培 训 学 院 (Investment Training College,ITC), 随 之 构 建 起 金 融 培 训 课 程 体 系 澳 大 利 亚 很 多 大 学 都 设 置 了 个 人 理 财 课 程 和 专 业 ( 三 ) 投 入 专 项 资 金 美 联 储 设 有 社 区 事 务 计 划 部 门, 专 门 负 责 金 融 知 识 宣 传 教 育 工 作 除 此 之 外, 很 多 金 融 机 构 也 对 金 融 教 育 大 力 支 持 例 如,2011 年, 美 国 匹 兹 堡 金 融 服 务 集 团 (PNC) 投 资 12 亿 于 儿 童 的 金 融 教 育, 主 要 展 开 社 区 理 财 教 育, 让 学 生 及 家 长 受 益 英 国 金 管 局 成 立 金 融 能 力 指 导 委 员 会, 专 门 负 责 制 定 实 施 国 民 金 融 素 质 培 养 总 体 规 划 英 国 对 金 融 教 育 投 入 大 量 资 金 :2004 年 5 月 通 过 金 管 局 筹 集 了 大 约 4000 万 英 镑 的 专 项 资 金,2005 年 又 设 立 10 万 英 镑 的 创 新 基 金,2006 年 末 达 到 20 万 英 镑 英 国 将 个 人 理 财 知 识 纳 入 2008 年 正 式 实 施 的 国 民 教 育 教 学 大 纲 ( 修 订 ), 要 求 中 小 学 校 必 须 进 行 金 融 知 识 教 育 同 时, 英 国 和 美 国 都 将 宣 传 普 及 对 象 的 重 点 定 位 在 相 对 弱 势 的 群 体, 采 用 实 施 教 育 发 布 信 息 提 供 咨 询 的 全 方 位 普 及 方 法 澳 大 利 亚 联 邦 银 行 ( 以 下 简 称 CBA) 实 施 金 融 教 育 扮 演 的 角 色 举 足 轻 重 CBA 于 1932 年 开 始 在 公 立 学 校 设 置 学 校 银 行 机 2003 年, CBA 为 了 实 行 青 少 年 理 财 技 能 课 程 建 立 联 邦 银 行 基 金 ;2004 年, 联 邦 银 行 基 金 与 莫 那 什 大 学 (Monash) the Ipsos-Eureka 政 策 研 究 院 合 作 测 试 澳 大 利 亚 人 的 理 财 能 力, 同 时 为 理 财 能 力 缺 乏 者 提 供 金 融 扫 盲 补 助 ;2005 年,CBA 创 造 金 融 扫 盲 评 估 (AFLA);2007 年,CBA 实 施 非 常 成 功 的 StartSmart 项 目,25 万 名 学 生 参 与 这 项 最 大 的 以 学 校 为 基 础 的 金 融 扫 盲 计 划 ;2010 年, 这 项 计 划 延 伸 到 小 学 生 三 结 论 与 建 议 从 我 国 及 欧 美 发 达 国 家 的 金 融 教 育 分 析 可 以 看 出, 我 国 的 金 融 消 费 者 教 育 远 远 落 后 于 外 国 我 们 应 该 按 照 国 情, 借 鉴 其 经 验, 探 索 中 国 特 色 的 金 融 消 费 者 教 育 之 路 ( 一 ) 普 及 全 民 金 融 教 育 一 是 制 定 金 融 消 费 者 教 育 相 关 立 法 ; 二 是 指 定 部 门 负 责 金 融 消 费 者 教 育 ; 三 是 投 入 专 项 资 金 ; 四 是 制 定 完 整 的 金 融 消 费 者 教 育 体 系 ; 五 是 定 期 开 展 全 民 金 融 教 育 银 监 会 作 为 监 管 者, 要 注 重 消 费 者 教 育 工 作, 增 加 监 管 工 作 透 明 度, 强 化 金 融 知 识 普 及 ( 二 ) 重 视 农 村 地 区 金 融 教 育 我 国 经 济 发 展 的 不 平 衡 致 使 金 融 发 展 呈 现 城 乡 差 异, 这 种 差 异 性 要 求 针 对 不 同 金 融 消 费 者 群 体, 开 展 层 次 分 明 重 点 突 出 的 金 融 消 费 者 教 育 活 动 ; 教 育 重 点 是 强 化 公 众 金 融 知 识 和 风 险 意 识 教 育, 最 紧 要 的 应 是 增 强 人 们 的 风 险 意 识 和 对 非 法 集 资 活 动 的 识 别 能 力 澳 大 利 亚 联 邦 基 金 的 金 融 扫 盲 项 目, 以 分 数 为 准 则 把 教 育 对 象 分 成 几 组 因 材 施 教, 为 我 们 提 供 了 很 好 的 可 借 鉴 方 法 ( 三 ) 加 强 对 青 少 年 的 理 财 教 育 青 少 年 理 财 教 育 意 义 深 远, 需 要 政 府 家 庭 学 校 社 会 的 重 视 政 府 应 该 制 定 理 财 教 育 的 相 关 规 章 制 度, 并 且 成 立 相 关 的 机 构 推 进 理 财 教 育 的 监 管, 把 金 融 知 识 普 及 教 育 纳 入 国 民 教 育 体 系, 高 度 重 视 义 务 教 育 阶 段 中 小 学 生 金 融 理 财 教 育 学 校 应 该 把 理 财 教 育 划 入 学 生 必 修 课 程, 制 定 完 善 的 理 财 教 育 课 程 体 系 并 严 格 推 行 从 小 学 阶 段 就 要 对 学 生 进 行 金 融 启 蒙 教 育, 在 中 学 阶 段 逐 步 增 加 有 关 金 融 知 识 课 程, 在 大 学 阶 段 把 相 关 金 融 课 程 作 为 各 专 业 必 修 的 公 共 科 目 家 庭 社 区 在 学 生 日 常 生 活 中 引 导 学 生 正 确 理 财, 让 孩 子 在 经 济 生 活 中 形 成 良 好 的 习 惯 各 级 各 类 金 融 机 构 把 青 少 年 理 财 教 育 作 为 公 司 必 须 履 行 的 社 会 责 任 和 重 要 的 社 会 公 益 活 动 纳 入 企 业 发 展 战 略 规 划 和 年 度 工 作 安 排, 89
北京农业职业学院学报 2014 年 第 5 期 在资金 人力配置等安排上给与保障 四 培养金融专业人才 金融人才的形成是学校教育与实践培训相 结合的多方面因素作用的结果 高校 金融机 构可以鼓励有能力 有条件的同学参加理财规 划师 金融特许分析师 证券从业资格考试等 各类理财职业资格考试 为将来从事金融理财 的职业作好准备 金融机构更要加强与高校合 作 应以培养好自己的基础金融人才力量为主 金融机构要定期对相关从业人员进行金融消费 者教育的知识培训 构建专业的金融消费者教 育人才队伍 五 评估实施效果 金融研究机构应建立标准化的金融消费者 [2] 陈绍辉 吕磬.2011 年中国家庭理财状况分析 [J]. 市场研究 2011,(7):15-17. [3] 中国金融业 公平对待消费者 课题组. 英国金 融消费者保护与教育实践及对我国的启示 [J]. 中国金融 2010,(12):59-60. [4] 杨涤. 金融资源配置论 [M]. 北京 中国金融出版 社 2011 231. [5] 肖经建. 消费者金融行为 消费者金融教育和消 费者福利 [J]. 经济研究 2011,( 增 1):4-16. [6] 爱德华 肖. 经济发展中的金融深化 [M]. 上海 上海三联书店 1988. [7] 李哲. 金融教育结构性缺失 对金融危机的一个 反思 [J]. 江西财经大学学报 2011,(5):15-18. [8] 周小川. 普及金融教育提高国民金融素质 [J]. 中 国金融 2007,(3):8. 教育有效性评估体系 定期对各项金融教育项 目的有效性进行跟踪调查和评价 不断改进金 融消费者教育的方式和内容 提高金融消费者 教育的实施效果 责任编辑 王瑞玲 参考文献 [1] 张丽. 美国金融消费者保护局的实践及启示 [N]. 金融时报 2013-04-22(012). 水建系师生为佛子庄乡提供地形图测绘服务 暑期 水利与建筑工程系教师焦有权 刘爱军带领多名学生 为房山区佛子庄乡 贾峪口村白海棠果园的建设提供了地形图测绘服务 测绘过程中 师生克服了坎高路陡 地形复杂 天气酷热等困难 采用电子全站 仪数据采集及 CASS 成图系统 最后测得该村 20 块果园地及 7 条沟的区域大比例尺 1:500 地形图 90