目 录 前 言... 1 第 一 章 温 州 个 人 信 用 评 估 体 系 建 设 现 状 基 础... 3 一 温 州 社 会 信 用 体 系 建 设 现 状... 3 二 个 人 信 用 评 估 体 系 载 体 选 择... 5 第 二 章 国 内 外 个 人 信 用 评 估 模 式 指 标

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1 以 市 民 卡 为 载 体 的 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 研 究 与 应 用 温 州 市 信 用 信 息 中 心 温 州 市 经 济 建 设 规 划 院 二 零 一 四 年 七 月

2 目 录 前 言... 1 第 一 章 温 州 个 人 信 用 评 估 体 系 建 设 现 状 基 础... 3 一 温 州 社 会 信 用 体 系 建 设 现 状... 3 二 个 人 信 用 评 估 体 系 载 体 选 择... 5 第 二 章 国 内 外 个 人 信 用 评 估 模 式 指 标 体 系 与 方 法 综 述... 8 一 国 外 个 人 信 用 评 估 模 式... 8 二 国 内 个 人 信 用 评 估 模 式 三 国 内 外 个 人 信 用 评 估 指 标 体 系 四 国 内 外 个 人 信 用 评 估 方 法 五 启 示 第 三 章 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 建 设...20 一 评 估 指 标 选 择 原 则 二 指 标 选 取 标 准 三 个 人 信 用 评 估 指 标 体 系 构 建 四 个 人 信 用 评 估 指 标 权 重 确 立 第 四 章 温 州 市 个 人 信 用 评 估 结 果 应 用...54 一 对 信 用 等 级 高 的 市 民 进 行 激 励 二 对 信 用 等 级 低 的 市 民 进 行 约 束 三 市 民 卡 领 域 应 用... 55

3 四 信 用 温 州 宣 传 载 体 五 其 他 领 域 应 用 六 个 人 信 用 报 告 个 人 信 用 档 案 第 五 章 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 管 理 一 个 人 信 用 评 估 数 据 管 理 二 个 人 信 用 评 估 结 果 查 询 管 理 三 个 人 信 用 评 估 结 果 异 议 处 理 四 个 人 信 用 修 复 第 六 章 改 善 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 的 相 关 措 施 与 建 议...65 一 加 强 组 织 管 理 二 强 化 政 策 保 障 三 加 快 推 进 市 民 卡 功 能 扩 展 四 加 大 个 人 信 用 建 设 资 金 投 入 五 加 大 个 人 信 用 宣 传 力 度 专 题 1: 个 人 信 用 评 估 方 法 选 择...67 专 题 2: 个 人 信 用 评 估 体 系 指 标 权 重 确 定...74 参 考 文 献...85

4 前 言 2014 年 全 国 两 会 政 府 工 作 报 告 明 确 指 出, 加 快 社 会 信 用 体 系 建 设, 推 进 政 府 信 息 共 享, 推 动 建 立 自 然 人 法 人 统 一 代 码, 对 违 背 市 场 竞 争 原 则 和 侵 害 消 费 者 权 益 的 企 业 建 立 黑 名 单 制 度, 让 失 信 者 寸 步 难 行, 让 守 信 者 一 路 畅 通 2014 年 6 月 14 日, 国 务 院 印 发 社 会 信 用 体 系 建 设 规 划 纲 要 ( 年 ), 部 署 加 快 建 设 社 会 信 用 体 系 构 筑 诚 实 守 信 的 经 济 社 会 环 境 规 划 明 确 指 出 要 强 化 自 然 人 信 用 建 设, 突 出 自 然 人 信 用 建 设 在 社 会 信 用 体 系 建 设 中 的 基 础 性 作 用, 依 托 国 家 人 口 信 息 资 源 库, 建 立 完 善 自 然 人 在 经 济 社 会 活 动 中 的 信 用 记 录, 实 现 全 国 范 围 内 自 然 人 信 用 记 录 全 覆 盖 温 州 曾 经 因 信 用 而 骄 傲 自 豪, 也 因 失 信 经 受 过 惨 痛 教 训 过 去, 温 州 人 的 身 份 证 就 是 走 出 去 的 金 字 招 牌, 然 而 2011 年 局 部 金 融 风 波 引 发 部 分 温 州 老 板 跑 路 事 件, 给 温 州 信 用 招 牌 蒙 上 了 一 层 阴 影 信 用 重 建 是 温 州 当 前 面 临 的 一 个 艰 巨 的 任 务 加 强 社 会 信 用 体 系 建 设 是 国 务 院 批 准 实 施 的 温 州 金 融 改 革 十 二 项 主 要 任 务 之 一 目 前, 我 市 上 下 正 全 力 推 进 社 会 信 用 体 系 建 设, 争 创 全 国 社 会 信 用 体 系 示 范 城 市, 重 铸 信 用 温 州 形 象, 树 立 温 州 诚 信 新 地 标 根 据 2005 年 颁 布 的 温 州 市 建 设 现 代 社 会 信 用 体 系 规 划 方 案, 我 市 现 代 社 会 信 用 体 系 建 设 主 要 包 括 8 个 子 系 统 : 政 府 守 信 监 督 机 制 企 业 征 信 体 系 个 人 征 信 系 统 行 业 协 会 信 用 服 务 系 统 失 信 惩 罚 机 制 联 合 征 信 平 台 信 用 评 估 体 系 和 诚 信 教 育 工 程 等 目 前, 我 1

5 市 企 业 信 用 信 息 系 统 建 设 已 初 见 成 效, 全 市 企 业 信 用 信 息 平 台 ( 二 期 ) 已 顺 利 建 成 并 投 入 运 行, 实 现 与 省 企 业 信 用 信 息 系 统 的 对 接 共 享 个 人 信 用 信 息 系 统 于 2011 年 启 动 建 设, 目 前 处 于 研 究 完 善 阶 段 为 了 更 好 地 促 进 我 市 个 人 信 用 信 息 系 统 建 设, 特 就 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 的 建 设 和 应 用 开 展 专 题 研 究, 本 研 究 选 用 市 民 卡 作 为 研 究 载 体 由 于 我 市 市 民 卡 工 程 建 设 已 取 得 一 定 成 效, 市 民 卡 作 为 承 载 400 多 万 市 民 的 个 人 基 本 信 息 的 载 体, 兼 具 记 录 大 量 市 民 消 费 行 为 的 功 能, 对 于 研 究 温 州 市 个 人 信 用 具 有 较 大 意 义 前 言 国 外 个 人 信 用 评 估 模 式 市 场 主 导 模 式 -- 美 国 中 央 银 行 主 导 模 式 -- 欧 洲 模 式 行 业 协 会 经 营 模 式 -- 日 本 国 内 个 人 信 用 评 估 模 式 全 国 个 人 征 信 系 统 地 方 个 人 征 信 系 统 农 村 信 用 体 系 建 设 温 州 社 会 信 用 体 系 建 设 现 状 个 人 信 用 评 估 指 标 体 系 建 立 个 人 信 用 评 估 指 标 权 重 确 立 温 州 个 人 信 用 评 估 体 系 建 设 现 状 基 础 国 内 外 个 人 信 用 评 估 模 式 指 标 体 系 与 方 法 综 述 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 建 设 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 应 用 个 人 信 用 评 估 体 系 建 设 载 体 选 择 国 内 外 个 人 信 用 评 估 指 标 体 系 美 国 的 FICO 信 用 分 商 业 银 行 个 人 信 用 评 体 系 国 内 外 个 人 信 用 评 估 方 法 判 别 分 析 法 回 归 分 析 法 分 类 树 法 层 次 分 析 法 神 经 网 络 法 个 人 信 用 评 估 评 分 表 建 立 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 管 理 改 善 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 的 相 关 措 施 与 建 议 技 术 路 线 图 2

6 第 一 章 温 州 个 人 信 用 评 估 体 系 建 设 现 状 基 础 一 温 州 社 会 信 用 体 系 建 设 现 状 自 2002 年 温 州 市 委 市 政 府 作 出 建 设 信 用 温 州 的 战 略 规 划 以 来, 我 市 社 会 信 用 体 系 建 设 取 得 了 显 著 成 效 政 府 企 业 个 人 的 信 用 意 识 以 及 社 会 诚 信 氛 围 都 有 了 较 大 程 度 的 改 善, 为 经 济 社 会 又 好 又 快 发 展 提 供 了 良 好 的 信 用 环 境 根 据 2011 年 温 州 市 社 会 信 用 状 况 调 查 报 告 结 果 显 示, 温 州 诚 信 建 设 开 展 10 年 来, 有 75.4% 的 受 访 者 认 为, 温 州 社 会 诚 信 水 平 整 体 好 转 ;76.9% 的 受 访 者 认 为 本 单 位 或 者 本 企 业 的 社 会 诚 信 意 识 较 强 ; 开 展 诚 信 建 设 的 重 要 性 则 被 95.6% 的 受 访 者 认 可 ( 一 ) 社 会 信 用 宣 传 力 度 不 断 加 大 我 市 以 诚 信 日 为 载 体, 不 断 加 大 社 会 信 用 宣 传 力 度 2002 年, 温 州 市 人 大 常 委 会 确 定 8 月 8 日 为 温 州 诚 信 日, 我 市 在 之 后 每 年 的 8 月 8 日 前 后, 通 过 集 中 组 织 系 列 活 动, 不 断 提 高 政 府 企 业 和 个 人 的 诚 信 意 识, 倡 导 诚 实 守 信 的 社 会 风 尚 随 着 诚 信 日 活 动 规 模 和 影 响 力 的 逐 年 扩 大, 吸 引 了 越 来 越 多 的 企 业 公 众 等 社 会 各 界 的 广 泛 参 与, 取 得 了 较 好 的 宣 传 效 果 专 栏 1: 部 分 年 份 温 州 信 用 日 活 动 一 览 表 2002 年 信 用 温 州 建 设 万 人 签 名 活 动 2006 年 中 国 企 业 信 用 论 坛 走 进 温 州 系 列 活 动 2007 年 信 用 温 州, 品 牌 强 市 温 州 民 营 企 业 大 型 主 题 活 动 2009 年 真 心 服 务, 共 铸 诚 信 广 场 主 题 活 动 2011 年 诚 信 温 商 杰 出 代 表 评 选 活 动 和 信 用 温 州 建 设 十 年 诚 信 火 炬 接 力 活 动 2013 年 重 铸 信 用, 再 创 辉 煌 主 题 活 动 3

7 ( 二 ) 社 会 信 用 建 设 规 章 制 度 不 断 完 善 为 建 立 社 会 信 用 体 系 建 设 工 作 长 效 机 制, 我 市 制 定 了 信 用 建 设 规 划 并 出 台 了 多 项 相 关 规 章 制 度 规 划 的 制 定 明 确 了 我 市 社 会 信 用 建 设 的 目 标 工 作 重 点 以 及 各 阶 段 任 务, 为 我 市 社 会 信 用 体 系 建 设 指 明 了 方 向 各 项 相 关 规 章 制 度 的 出 台 为 协 调 社 会 信 用 体 系 建 设 相 关 部 门 通 力 合 作 互 相 配 合 提 供 保 证 我 市 社 会 信 用 体 系 建 设 的 制 度 环 境 不 断 优 化 专 栏 二 :2002 年 以 来 我 市 制 定 出 台 的 社 会 信 用 体 系 建 设 相 关 规 划 政 策 制 度 温 州 市 现 代 社 会 信 用 体 系 建 设 规 划 方 案 (2005 年 ) 温 州 市 企 业 信 用 信 息 征 集 使 用 管 理 办 法 (2004 年 ) 企 业 信 用 信 息 目 录 (?) 关 于 开 展 行 业 协 会 信 用 建 设 试 点 的 通 知 (2010 年 ) 规 范 市 个 人 信 用 信 息 数 据 报 送 的 通 知 (?) 温 州 市 个 人 信 用 信 息 系 统 查 询 使 用 管 理 办 法 ( 试 行 ) (?) 关 于 进 一 步 深 化 社 会 信 用 体 系 建 设 的 意 见 (2012 年 ) 温 州 市 信 用 城 市 创 建 实 施 方 案 (2013 年 ) 2014 年 温 州 市 社 会 信 用 体 系 建 设 工 作 要 点 (2014 年 ) 关 于 在 行 政 管 理 事 项 中 使 用 信 记 录 和 信 用 报 告 的 通 知 (2014 年 ) ( 三 ) 社 会 信 用 重 点 领 域 建 设 取 得 较 好 成 效 我 市 政 府 企 业 个 人 三 大 重 点 领 域 信 用 建 设 取 得 了 较 好 成 效 政 府 信 用 方 面, 政 策 透 明 性 稳 定 性, 政 府 向 社 会 承 诺 的 事 项 跟 进 效 率 以 及 行 政 部 门 行 政 执 法 规 范 性 都 有 了 较 大 程 度 的 提 升 企 业 方 面, 我 市 于 2004 年 启 动 建 设 企 业 信 用 信 息 交 换 平 台, 于 2006 年 建 成 一 期, 2013 年 建 成 二 期 目 前, 已 实 现 工 商 税 务 质 监 社 保 等 19 个 部 门 和 单 位 的 信 息 交 换 共 享 该 交 换 平 台 汇 集 了 全 市 10 万 多 家 企 业 的 基 础 登 记 信 息, 近 300 万 条 企 业 信 用 信 息,11000 多 条 行 政 处 罚 信 息 个 人 信 用 方 面, 我 市 个 人 信 用 信 息 系 统 于 2011 年 8 月 建 成, 已 汇 集 4

8 法 院 国 税 计 生 交 警 等 16 家 单 位 个 人 信 用 信 息 数 据 180 万 条 2010 年, 我 市 启 动 了 行 业 协 会 ( 商 会 ) 信 用 建 设 试 点 工 作 目 前, 服 装 律 师 等 7 家 行 业 协 会 个 人 信 用 信 息 建 设 试 点 工 作 进 展 顺 利 十 年 的 社 会 信 用 体 系 建 设 为 我 市 深 化 个 人 信 用 体 系 建 设 奠 定 了 坚 实 基 础 首 先, 随 着 我 市 社 会 信 用 体 系 建 设 宣 传 力 度 的 不 断 加 大, 市 民 对 个 人 信 用 的 重 视 程 度 不 断 提 高, 这 为 我 市 深 化 个 人 信 用 体 系 建 设 提 供 了 良 好 的 群 众 基 础 ; 其 次, 众 多 发 展 规 划 规 章 制 度 的 制 定 与 出 台 为 我 市 深 化 个 人 信 用 体 系 建 设 构 建 了 稳 定 的 政 策 环 境 ; 最 后, 企 业 信 用 体 系 建 设 尤 其 是 行 业 协 会 信 用 建 设 试 点 的 尝 试 为 我 市 深 化 个 人 信 用 体 系 提 供 了 经 验 借 鉴 深 化 个 人 信 用 体 系 的 首 要 任 务 是 建 立 科 学 的 个 人 信 用 评 估 体 系 只 有 在 此 基 础 上, 才 能 制 定 和 实 施 后 续 的 守 信 激 励 机 制 和 失 信 惩 罚 机 制, 进 而 提 高 市 民 诚 信 意 识 规 范 市 民 各 项 行 为 二 个 人 信 用 评 估 体 系 载 体 选 择 建 立 科 学 的 个 人 信 用 评 估 体 系 需 要 合 适 的 载 体, 一 方 面 需 要 承 接 个 人 信 用 信 息 的 输 入 来 源, 另 一 方 面 需 要 承 担 个 人 信 用 评 估 结 果 应 用 的 输 出 媒 介 经 过 综 合 考 虑, 本 研 究 选 取 市 民 卡 作 为 建 立 个 人 信 用 评 估 体 系 的 载 体 具 体 理 由 如 下 : ( 一 ) 市 民 卡 涵 盖 范 围 广 温 州 市 社 会 保 障 市 民 卡 ( 简 称 市 民 卡 ) 是 经 温 州 市 政 府 授 权 发 放 给 市 民 用 于 办 理 个 人 有 关 事 务 和 享 受 公 共 服 务 的 多 功 能 IC 卡 截 至 2013 年 年 底, 全 市 共 计 发 放 市 民 卡 万 张, 其 中 2013 年 5

9 新 发 放 市 民 卡 万 张 由 于 市 民 卡 和 社 保 卡 二 卡 合 一 的 特 殊 性 质, 我 市 400 多 万 市 民 的 姓 名 身 份 证 号 等 个 人 基 本 信 息 在 市 民 卡 中 得 到 了 详 细 记 录 在 当 前 公 安 部 门 数 据 无 法 共 享 的 背 景 下, 市 民 卡 庞 大 的 个 人 信 息 数 据 库 为 我 市 建 立 个 人 信 用 评 估 体 系 提 供 了 数 据 支 撑 ( 二 ) 市 民 卡 应 用 范 围 广 温 州 市 民 卡 目 前 已 开 通 功 能 20 多 项, 涵 盖 政 府 公 共 管 理 社 会 保 障 服 务 公 用 事 业 服 务 小 额 支 付 身 份 识 别 电 子 凭 证 信 息 查 询 等 电 子 钱 包 的 小 额 支 付 功 能 发 展 迅 速 截 至 2013 年 年 底, 全 市 已 有 超 过 19 万 的 市 民 卡 持 有 者 开 通 了 电 子 钱 包 功 能, 全 年 通 过 市 民 卡 消 费 的 累 计 金 额 超 过 一 亿 元, 其 中, 公 共 交 通 超 市 消 费 汽 车 加 油 为 电 子 钱 包 的 三 大 主 要 应 用 领 域 随 着 市 民 卡 应 用 领 域 的 不 断 拓 展, 市 民 卡 在 市 民 生 活 中 起 到 的 作 用 也 越 来 越 大 更 为 重 要 的 是, 市 民 的 各 种 社 会 行 为 和 消 费 行 为 在 市 民 卡 中 得 到 了 充 分 反 映, 而 这 些 记 录 将 成 为 个 人 信 用 评 估 体 系 建 立 的 数 据 基 础 图 1-1:2013 年 温 州 市 市 民 卡 1 月 -11 月 每 月 消 费 结 算 数 据 数 据 来 源 : 温 州 市 民 卡 官 方 网 站 : ( 三 ) 市 民 卡 功 能 扩 展 空 间 大 6

10 据 其 他 城 市 市 民 卡 发 展 经 验 来 看, 我 市 市 民 卡 的 功 能 还 存 在 较 大 的 拓 展 空 间 除 目 前 已 经 在 进 行 试 点 的 买 菜 刷 市 民 卡 外, 电 子 钱 包 的 应 用 可 以 拓 展 到 水 电 煤 气 电 话 费 网 费 景 区 门 票 等 领 域, 甚 至 还 可 以 开 发 电 子 钱 包 的 小 额 透 支 功 能 等 市 民 卡 功 能 的 拓 展 将 使 其 与 市 民 的 日 常 生 活 联 系 更 加 紧 密 一 方 面 市 民 卡 将 记 录 更 多 的 市 民 行 为 信 息, 为 我 市 个 人 信 用 信 息 系 统 提 供 更 多 数 据 ; 另 一 方 面, 市 民 卡 也 将 成 为 个 人 信 用 评 估 结 果 应 用 鼓 励 守 信 者 惩 罚 失 信 者 的 有 效 载 体 7

11 第 二 章 国 内 外 个 人 信 用 评 估 模 式 指 标 体 系 与 方 法 综 述 一 国 外 个 人 信 用 评 估 模 式 西 方 发 达 国 家 的 征 信 体 系 基 本 上 可 分 为 三 种 模 式 : 市 场 主 导 模 式 中 央 银 行 主 导 模 式 行 业 协 会 经 营 模 式 ( 一 ) 市 场 主 导 模 式 美 国 1 征 信 体 系 市 场 经 济 高 度 发 达 的 美 国 采 用 的 是 市 场 主 导 模 式, 征 信 机 构 以 商 业 运 作 的 方 式 进 行, 对 信 贷 机 构 提 供 完 整 时 效 性 强 的 信 用 信 息, 运 作 效 率 和 商 业 化 程 度 都 非 常 高 而 政 府 作 为 监 督 管 理 机 构, 出 台 相 关 的 信 用 管 理 法 律 法 规, 将 征 信 产 品 全 过 程 都 用 法 律 的 形 式 加 以 规 范 目 前, 美 国 最 大 的 三 家 个 人 信 用 评 估 机 构 为 环 联 (Trans Union) 艾 克 发 (Equifax) 和 益 百 利 (Experian), 这 三 大 征 信 局 及 其 分 支 机 构 占 据 美 国 个 人 征 信 市 场 的 绝 大 部 分 份 额 2 信 用 监 管 美 国 拥 有 较 为 完 整 的 信 用 管 理 法 律 体 系, 与 信 用 管 理 直 接 相 关 的 法 律 共 有 公 平 信 用 报 告 法 (Fair Credit Report Act) 平 等 信 用 机 会 法 (Equal Credit Opportunity Act) 公 平 债 务 催 收 作 业 法 (Fair Debt Collection Practice Act) 公 平 信 用 结 账 法 (Fair Credit Billing Act) 信 用 恢 复 机 构 法 (Credit Repair Organization Act) 等 16 部 这 些 法 律 法 规 直 接 规 范 的 目 标 都 集 中 在 规 范 授 信 平 等 授 信 和 保 护 个 人 隐 私 以 及 保 障 信 息 公 开 等 方 面, 因 此, 金 融 机 构 个 人 征 信 机 构 以 及 政 8

12 府 部 门 等 都 受 到 了 直 接 和 明 确 的 法 律 约 束, 这 对 社 会 信 用 关 系 的 正 常 运 转 起 着 重 要 的 作 用, 成 为 美 国 国 家 信 用 管 理 体 系 的 法 律 基 础 政 府 在 个 人 信 用 系 统 中 主 要 扮 演 的 是 监 管 的 角 色 政 府 监 管 部 门 主 要 功 能 为 : 第 一, 允 许 征 信 机 构 在 法 定 期 限 内, 长 期 保 存 并 传 播 失 信 人 的 原 始 不 良 信 用 记 录 ; 第 二, 对 有 违 规 行 为 的 征 信 机 构 进 行 监 督 和 处 罚 ; 第 三, 制 定 执 行 法 案 的 具 体 规 则 ; 第 四, 根 据 法 律, 对 不 讲 信 用 的 责 任 人 进 行 适 当 的 惩 处 ; 第 五, 教 育 全 民 在 对 失 信 责 任 人 的 惩 罚 期 内, 不 要 对 其 进 行 任 何 形 式 的 授 信 ( 二 ) 中 央 银 行 主 导 模 式 欧 洲 中 央 银 行 主 导 模 式 主 要 被 欧 洲 大 陆 一 些 国 家 ( 如 德 国 法 国 比 利 时 ) 和 拉 美 等 国 家 采 用 这 种 模 式 以 政 府 和 中 央 银 行 为 主 导, 政 府 通 过 建 立 公 共 的 个 人 信 用 评 估 机 构, 强 制 性 要 求 企 业 和 个 人 向 这 些 机 构 提 供 个 人 信 用 信 息, 并 立 法 保 证 这 些 数 据 的 真 实 性 公 用 征 信 机 构 成 立 的 目 的 主 要 是 给 商 业 银 行 中 央 银 行 和 其 他 金 融 监 管 机 构 提 供 有 关 个 人 债 务 状 况 的 信 息, 以 便 加 强 监 管 控 制 防 范 金 融 风 险 ( 三 ) 行 业 协 会 经 营 模 式 日 本 采 用 行 业 协 会 经 营 模 式 的 国 家 主 要 是 日 本 日 本 征 信 行 业 采 用 的 是 会 员 制 模 式, 协 会 的 会 员 包 括 银 行 信 用 卡 公 司 担 保 公 司 其 他 金 融 机 构 商 业 公 司 以 及 零 售 商 店 等 目 前, 日 本 个 人 征 信 产 业 呈 现 三 足 鼎 立 局 面, 即 个 人 信 用 信 息 中 心 日 本 信 用 信 息 中 心 和 信 用 信 息 中 心 这 三 家 个 人 征 信 机 构 分 别 由 日 本 银 行 协 会 日 本 信 用 信 息 中 心 联 合 会 日 本 消 费 者 信 用 协 会 成 9

13 立 三 家 个 人 征 信 机 构 通 过 CRIN(Credit Information Network) 系 统 实 现 个 人 信 用 信 息 共 享 三 家 个 人 征 信 机 构 都 采 用 会 员 制, 信 息 的 采 集 和 来 源 都 限 于 会 员 单 位, 要 求 会 员 定 期 向 各 信 息 中 心 报 送 客 户 信 息, 信 息 只 在 会 员 单 位 之 间 共 享, 保 密 度 较 高 二 国 内 个 人 信 用 评 估 模 式 由 于 消 费 信 贷 业 务 开 展 时 间 较 晚, 我 国 直 到 上 个 世 纪 90 年 代 中 后 期 才 开 始 逐 渐 借 鉴 和 采 用 国 外 有 关 个 人 信 用 评 分 的 做 法 从 总 体 上 看, 我 国 目 前 采 用 的 是 以 政 府 主 导 的 评 估 模 式 政 府 直 接 出 资 建 立 以 央 行 为 主 导 的 公 用 的 征 信 机 构, 并 由 央 行 对 其 进 行 直 接 控 制 管 理 ( 一 ) 全 国 个 人 征 信 系 统 2003 年 11 月, 国 务 院 批 准 在 中 国 人 民 银 行 成 立 征 信 管 理 局, 在 分 行 和 省 会 城 市 中 心 支 行 也 相 应 成 立 了 征 信 管 理 处 同 年, 上 海 北 京 广 东 等 地 率 先 启 动 区 域 社 会 征 信 业 发 展 试 点 2004 年, 中 国 人 民 银 行 加 快 了 个 人 征 信 系 统 的 建 设, 建 成 了 全 国 集 中 统 一 的 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库, 实 现 了 15 家 全 国 性 商 业 银 行 和 8 家 城 市 商 业 银 行 在 北 京 重 庆 深 圳 西 安 南 宁 绵 阳 湖 州 等 7 个 城 市 的 联 网 运 行 2005 年 8 月 完 成 与 全 国 所 有 商 业 银 行 和 部 分 有 条 件 的 农 村 信 用 社 的 联 网 运 行 2006 年 6 月 正 式 宣 布 全 国 联 网 运 行, 提 供 查 询 服 务 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 是 各 商 业 银 行 的 信 用 信 息 共 享 平 台, 主 要 采 集 和 保 存 个 人 在 商 业 银 行 的 借 还 款 信 用 卡 担 保 等 信 用 信 息, 以 及 相 关 的 身 份 识 别 信 息, 并 向 商 业 银 行 提 供 个 人 信 用 信 息 联 网 服 务, 满 足 商 业 银 行 防 范 和 管 理 信 用 风 险 的 需 求, 同 时 也 服 务 于 货 币 政 10

14 策 和 金 融 监 管 截 至 2012 年 底, 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 为 8.2 亿 自 然 人 建 立 了 信 用 档 案, 收 录 的 自 然 人 信 息 数 量 居 世 界 各 征 信 机 构 之 首 中 国 人 民 银 行 继 续 加 强 与 政 府 其 他 部 门 和 机 构 的 协 商 合 作, 继 续 完 善 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库, 逐 步 扩 大 信 息 的 采 集 范 围, 将 采 集 的 个 人 信 贷 信 息 和 社 保 住 房 公 积 金 税 务 教 育 法 院 公 用 事 业 等 单 位 的 相 关 个 人 信 用 信 息 进 行 整 合, 将 分 散 的 个 人 信 用 信 息 变 成 个 人 的 财 富 和 生 产 力 指 标, 更 好 地 提 升 信 用 信 息 平 台 功 能 图 年 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 收 入 的 自 然 人 数 量 数 据 来 源 :2013 年 全 国 征 信 业 报 告 2012 年 12 月 26 日, 国 务 院 第 228 次 常 务 会 议 审 议 通 过 征 信 业 管 理 条 例, 并 于 2013 年 3 月 15 日 起 正 式 实 施 征 信 业 管 理 条 例 解 决 了 征 信 业 发 展 中 无 法 可 依 的 问 题, 有 利 于 征 信 市 场 管 理, 规 范 征 信 机 构 信 息 提 供 者 和 信 息 使 用 者 行 为, 保 护 信 息 主 体 权 益 ; 有 利 于 发 挥 市 场 机 制 作 用, 推 进 社 会 信 用 体 系 建 设 ( 二 ) 地 方 个 人 征 信 系 统 1999 年, 经 中 国 人 民 银 行 批 准, 上 海 地 区 15 家 商 业 银 行 共 同 牵 11

15 手, 在 上 海 市 信 息 办 和 中 国 人 民 银 行 上 海 分 行 主 持 参 与 下, 由 上 海 市 信 息 投 资 股 份 有 限 公 司 上 海 市 信 息 中 心 上 海 中 汇 金 融 外 汇 咨 询 有 限 公 司 上 海 隶 平 实 业 有 限 公 司 等 联 合 投 资 组 建 的 上 海 资 信 有 限 公 司 成 立 上 海 资 信 有 限 公 司 是 中 国 首 家 开 展 个 人 信 用 联 合 征 信 的 专 业 资 信 机 构, 承 担 上 海 市 个 人 信 用 档 案 信 息 数 据 中 心 的 建 设 和 管 理, 开 展 个 人 信 用 信 息 查 询 资 质 认 证 和 风 险 评 估 业 务 2000 年 7 月, 上 海 市 率 先 建 立 个 人 信 用 联 合 征 信 服 务 系 统 该 系 统 与 各 大 银 行 相 连, 把 分 散 在 各 商 业 银 行 和 社 会 相 关 方 面 的 个 人 信 用 信 息 汇 集 在 一 起, 经 过 加 工 和 储 存, 提 供 给 金 融 机 构, 可 以 全 面 客 观 地 反 应 个 人 的 真 实 信 用 状 况 目 前, 上 海 资 信 公 司 得 到 的 个 人 信 用 信 息 包 括 : 个 人 基 本 情 况 ( 姓 名 出 生 年 月 地 址 身 份 证 号 码 等 ); 从 各 家 商 业 银 行 采 集 的 个 人 贷 款 和 偿 还 记 录, 信 用 卡 透 支 及 付 款 情 况 记 录, 个 人 在 银 行 发 生 不 良 信 用 特 别 记 录, 公 安 机 关 采 集 的 身 份 证 信 息 和 个 人 信 用 有 关 的 处 罚 记 录 以 及 移 动 联 通 社 保 和 住 房 公 积 金 等 方 面 的 数 据 ( 三 ) 农 村 信 用 体 系 建 设 2009 年, 中 国 人 民 银 行 协 调 相 关 部 门, 通 过 建 设 农 村 信 用 体 系 试 验 区 建 立 农 户 电 子 信 用 档 案 开 展 农 户 信 用 评 价 开 展 信 用 户 信 用 村 信 用 乡 ( 镇 ) 创 建 活 动 等 形 式 推 进 农 村 信 用 体 系 建 设 截 至 2012 年 底, 全 国 共 为 1.28 亿 农 户 建 立 了 信 用 档 案, 并 对 其 中 9784 万 农 户 进 行 了 信 用 评 定 我 国 农 村 信 用 体 系 建 设 在 改 善 农 村 信 用 环 境 创 新 农 村 信 用 管 理 方 面 取 得 显 著 成 效 农 村 居 民 信 用 意 识 明 显 提 高, 农 村 信 用 环 境 不 断 12

16 改 善 金 融 机 构 信 贷 决 策 速 度 加 快, 支 农 力 度 加 大, 农 村 地 区 有 效 贷 款 需 求 进 一 步 得 到 满 足 同 时, 农 村 社 会 风 气 得 到 了 改 善 三 国 内 外 个 人 信 用 评 估 指 标 体 系 ( 一 ) 美 国 的 FICO 信 用 分 美 国 是 世 界 上 个 人 信 用 评 分 体 系 最 发 达 的 国 家 之 一, 其 个 人 信 用 评 估 方 法 的 核 心 是 信 用 分 的 评 定, 即 信 用 评 分 信 用 评 分 所 依 据 的 信 息 由 最 初 的 主 观 评 价, 之 后 发 展 到 3C 评 价 原 则 ( 品 德 Character 能 力 Capacity 担 保 Collateral) 到 目 前 的 5C 和 1S 评 价 原 则, 即 特 征 (Character) 能 力 (Capacity) 资 本 (Capital) 抵 押 担 保 (Collateral) 生 活 状 况 (Stability) 三 大 机 构 采 用 的 评 分 方 法 都 为 FICO 评 分 方 法 1956 年, 工 程 师 Bill Fair 和 数 学 家 Earl Isaac 利 用 判 别 分 析 法 共 同 发 明 了 著 名 的 FICO 评 分 方 法 FICO 信 用 评 分 模 型 利 用 大 量 的 样 本 数 据, 首 先 确 定 能 够 较 全 面 刻 画 消 费 者 的 一 系 列 指 标, 再 把 各 指 标 分 为 若 干 各 档 次 并 列 出 各 档 次 的 得 分, 然 后 对 这 些 指 标 计 算 加 权, 从 而 最 后 得 到 每 个 客 户 的 总 得 分 FICO 评 分 指 标 体 系 中 最 关 键 的 要 素 有 五 类 : 支 付 历 史 (Payment History) 占 评 分 比 重 的 35% 使 用 的 信 用 账 户 (Outstanding Debt) 占 评 分 比 重 的 30%, 信 用 记 录 的 时 间 长 短 (Length of Time You've Had Credit) 占 评 分 比 重 的 15%, 新 的 信 用 申 请 (New Credit) 占 评 分 比 重 的 10%, 正 在 使 用 的 信 用 类 型 (Types of Credit You Currently Have) 占 评 分 比 重 的 10% 1 支 付 历 史 客 户 的 支 付 历 史 情 况 主 要 包 括 各 种 账 户 ( 信 用 卡 13

17 零 售 商 账 户 分 期 付 款 财 务 公 司 及 抵 押 贷 款 ) 的 支 付 信 息 ; 负 面 公 用 记 录 以 及 诸 如 破 产 抵 押 诉 讼 留 臵 等 报 告 事 项, 账 户 及 应 付 款 的 违 约 情 况 以 及 公 用 记 录 的 细 节 ; 支 付 账 户 未 出 现 延 期 的 天 数 等 一 旦 存 在 延 迟 支 付 的 账 单 被 催 款 以 及 破 产 记 录 等 信 息, 都 会 影 响 评 分 不 良 记 录 发 生 时 间 越 近, 对 总 分 的 影 响 越 大 2 使 用 的 信 用 账 户 包 括 仍 需 偿 还 的 信 用 账 户 总 数 信 用 账 户 的 余 额 等 客 户 已 拥 有 的 循 环 信 用 账 户 的 数 目 相 关 数 据 表 明 如 果 客 户 己 经 拥 有 过 多 的 循 环 信 用 账 户, 预 示 着 该 客 户 可 能 已 存 在 较 大 数 额 的 贷 方 余 额, 以 作 为 一 项 重 要 的 评 价 因 素 在 考 虑 此 因 素 对 客 户 信 用 分 数 的 影 响 时, 一 般 还 要 结 合 客 户 的 收 入 情 况 和 所 要 申 请 的 信 用 额 度 等 具 体 情 况 来 评 判 3 信 用 记 录 的 时 间 长 短 客 户 建 立 国 内 记 录 时 间 的 长 短 通 常 拥 有 较 长 的 信 用 历 史 会 提 高 客 户 的 信 用 分 数 但 在 考 虑 信 用 历 史 时 间 长 短 的 同 时 还 要 结 合 其 他 参 考 因 素, 如 客 户 以 往 的 信 用 状 况 己 使 用 的 信 用 额 度 以 及 客 户 申 请 的 信 用 种 类 等 在 评 价 这 一 因 素 时 可 使 用 历 史 最 久 的 信 用 账 户 作 为 参 考, 也 可 使 用 平 均 信 用 账 户 年 限 作 为 评 价 依 据 4 新 的 信 用 申 请 在 最 近 一 段 时 间 是 否 已 申 请 了 过 多 的 信 用 账 户 客 户 在 短 时 间 内 申 请 了 过 多 的 信 用 账 户, 一 方 面 说 明 客 户 在 未 来 可 能 会 有 较 大 的 负 债 消 费, 另 一 方 面, 参 考 客 户 的 收 入 状 况 和 信 用 历 史, 以 确 定 客 户 是 否 有 恶 意 透 支 的 倾 向 5 正 在 使 用 的 信 用 类 型 该 项 因 素 考 查 客 户 是 否 具 有 一 个 健 康 的 信 用 组 合 其 中, 其 他 非 银 行 信 用 使 用 状 况 最 为 重 要 其 他 非 银 行 14

18 信 用 使 用 状 况 主 要 是 指 客 户 在 发 卡 银 行 发 放 的 信 用 以 外 的 消 费 信 用 分 期 付 款 方 式 的 借 贷 项 目 其 他 财 务 公 司 借 款 以 及 抵 押 贷 款 等 其 他 信 用 的 使 用 情 况 ( 二 ) 商 业 银 行 个 人 信 用 评 体 系 20 世 纪 90 年 代 中 后 期, 我 国 各 金 融 机 构 开 始 借 鉴 和 应 用 国 外 有 关 个 人 信 用 评 分 的 成 熟 经 验, 并 结 合 我 国 实 际 情 况 进 行 调 整, 设 计 出 适 合 自 身 需 要 的 个 人 信 用 评 估 方 法 1999 年 下 半 年, 中 国 建 设 银 行 济 南 分 行 出 台 的 个 人 信 用 等 级 评 定 办 法 将 借 款 人 年 龄 学 历 职 业 家 庭 收 入 和 家 庭 资 产 等 信 息 汇 集 起 来, 形 成 了 十 大 指 标 体 系 目 前, 我 国 商 业 银 行 中 用 于 个 人 信 用 评 分 的 指 标 体 系 并 没 有 固 定 标 准, 发 放 消 费 贷 款 的 商 业 银 行 都 根 据 自 己 的 准 则 来 对 借 款 人 进 行 审 查 表 2-1 我 国 部 分 商 业 银 行 个 人 信 用 评 估 指 标 体 系 银 行 指 标 体 系 年 龄 性 别 婚 姻 教 育 程 度 户 籍 单 位 类 型 行 业 情 况 职 位 在 本 职 位 时 间 职 称 收 入 家 庭 平 均 收 入 中 国 建 设 银 行 在 本 银 行 的 账 户 储 蓄 账 户 余 额 与 银 行 的 业 务 往 来 是 否 银 行 职 员 是 否 有 其 他 贷 款 年 龄 性 别 文 化 程 度 婚 姻 供 养 人 口 单 位 性 质 行 中 国 农 业 银 行 业 类 别 职 务 职 称 工 作 年 限 个 人 年 收 入 家 庭 人 均 年 收 入 住 房 年 龄 婚 姻 学 历 所 在 单 位 住 房 工 作 年 限 职 务 中 国 银 行 职 称 月 收 入 保 障 金 与 银 行 关 系 住 房 个 人 收 入 从 业 情 况 在 当 前 住 址 时 间 婚 姻 户 招 商 银 行 籍 文 化 程 度 年 龄 失 信 情 况 年 龄 性 别 婚 姻 教 育 程 度 户 籍 单 位 类 型 行 业 情 中 信 银 行 况 职 位 在 本 职 位 时 间 职 称 收 入 家 庭 平 均 收 入 家 庭 净 收 入 其 他 资 产 保 险 是 否 有 其 他 贷 款 年 龄 教 育 程 度 户 籍 单 位 类 型 职 位 收 入 家 庭 净 民 生 银 行 收 入 金 融 资 产 其 他 资 产 保 险 在 本 银 行 账 户 是 否 有 不 良 信 用 记 录 卡 消 费 积 分 年 龄 性 别 婚 姻 健 康 状 况 户 籍 单 位 类 型 职 位 华 夏 银 行 在 本 职 位 时 间 职 称 收 入 家 庭 平 均 收 入 金 融 资 产 其 他 资 产 在 本 银 行 账 户 与 本 银 行 的 业 务 往 来 资 料 来 源 : 各 商 业 银 行 网 站 整 理 15

19 国 内 的 商 业 银 行 对 年 龄 户 籍 职 位 在 岗 位 工 作 时 间 收 入 等 变 量 的 认 同 程 度 较 高 对 是 否 为 银 行 职 员 保 险 与 本 银 行 的 业 务 往 来 卡 消 费 积 分 这 些 变 量 在 选 择 上 则 有 较 大 差 异 我 国 商 业 银 行 使 用 的 评 分 指 标 体 系 在 很 大 程 度 上 反 应 了 中 国 特 色, 如 户 籍 和 职 称 这 两 个 指 标 能 够 很 好 的 反 应 中 国 公 民 的 流 动 性 和 还 款 能 力, 因 此 常 作 为 授 信 的 重 要 依 据 与 国 外 的 商 业 银 行 相 比, 国 内 商 业 银 行 更 加 关 注 反 应 个 人 还 款 能 力 和 稳 定 性 的 变 量, 而 较 少 关 注 能 够 反 应 个 人 ( 及 其 家 庭 ) 还 款 意 愿 的 变 量 四 国 内 外 个 人 信 用 评 估 方 法 个 人 信 用 评 分 在 国 外 已 经 经 历 了 较 长 时 间 的 发 展 历 程, 特 别 是 部 分 发 达 国 家, 已 经 形 成 了 较 为 成 熟 的 个 人 信 用 评 分 模 型 目 前, 较 为 通 用 的 个 人 信 用 评 分 模 型 主 要 有 两 大 类 八 种 模 型 其 中 判 别 分 析 回 归 分 析 分 类 树 法 层 次 分 析 和 神 经 网 络 分 析 应 用 最 为 广 泛 信 用 评 估 方 法 数 理 统 计 方 法 人 工 智 能 方 法 判 别 分 析 回 归 分 析 规 划 分 析 法 分 类 树 法 层 次 分 析 神 经 网 络 遗 传 学 算 法 最 近 邻 法 图 2-2 个 人 信 用 评 估 主 要 方 法 1 判 别 分 析 法 该 方 法 假 设 信 用 申 请 者 总 体 ( 用 A 表 示 ) 由 好 客 户 ( 用 G 表 16

20 示 ) 和 坏 客 户 ( 用 B 表 示 ) 两 部 分 组 成 判 别 的 目 的 是 将 A 分 成 两 个 部 分 A G 和 A B, 在 A G 是 所 谓 的 好 客 户, 而 将 坏 客 户 划 分 到 A B 中, 并 且 希 望 错 分 的 可 能 性 尽 可 能 小 为 了 减 小 错 分 的 可 能 性, 考 虑 最 小 化 期 望 的 损 失 2 回 归 分 析 法 回 归 分 析 方 法 包 括 线 性 回 归 分 析 probit 回 归 和 logistic 回 归, 其 中 logistic 回 归 最 为 常 用 回 归 分 析 的 目 的 是 从 样 本 变 量 中 提 取 若 干 指 标 作 为 特 征 向 量, 然 后 找 到 特 征 向 量 的 一 个 最 优 线 性 组 合 来 解 释 客 户 违 约 的 概 率 3 分 类 树 法 该 方 法 的 基 本 思 路 是 按 照 某 个 特 征 变 量 的 取 值 将 客 户 总 体 分 成 两 个 子 组, 使 得 在 同 一 组 内 客 户 的 违 约 率 尽 量 一 致, 而 不 同 组 之 间 客 户 的 违 约 概 率 差 距 尽 量 的 大 然 后 再 将 这 些 子 组 进 行 划 分, 并 不 断 重 复 这 一 过 程 直 到 群 体 变 得 很 小, 以 致 如 果 再 分, 统 计 上 已 经 没 有 意 义 或 新 产 生 的 两 个 子 类 在 统 计 上 没 有 显 著 的 差 别 当 停 止 拆 分 后, 将 剩 下 的 群 体 根 据 这 个 群 体 的 大 多 数 个 体 的 特 点 定 义 为 好 的 或 坏 的 群 体 4 层 次 分 析 法 层 次 分 析 法 是 一 种 综 合 运 用 定 量 和 定 性 分 析 的 有 效 的 决 策 方 法 其 基 本 思 路 是 将 影 响 个 人 信 用 的 众 多 指 标 进 行 归 类 建 立 递 阶 层 次 结 构, 然 后 根 据 专 家 打 分 建 立 判 断 矩 阵, 在 经 过 一 致 性 检 验 的 基 础 上, 通 过 数 学 方 法 计 算 求 得 各 指 标 的 权 重 其 优 点 是 将 专 家 的 经 验 和 数 学 方 法 结 合 起 来, 在 矩 阵 中 直 接 使 用 两 两 比 较 法, 可 在 一 定 程 度 上 降 低 17

21 不 确 定 因 素 的 影 响 由 于 层 次 分 析 法 构 造 一 致 性 判 别 矩 阵 的 工 作 量 大, 当 判 断 矩 阵 不 能 通 过 一 致 性 检 验 时, 需 要 不 断 地 调 整 判 断 矩 阵 内 的 元 素, 经 过 一 次 次 的 调 整 - 检 验 - 再 调 整 - 再 检 验, 直 至 满 足 一 致 性 要 求 为 解 决 该 问 题, 有 专 家 将 模 糊 理 论 中 模 糊 一 致 矩 阵 的 概 念 引 入 层 次 分 析 法 中, 构 建 了 模 糊 层 次 分 析 法 5 神 经 网 络 法 神 经 网 络 算 法 是 一 种 人 工 智 能 的 方 法, 其 原 理 来 自 于 模 拟 人 脑 对 信 息 的 传 递 和 处 理 过 程 以 BP 神 经 网 络 法 为 例, 该 网 络 分 为 输 入 层 隐 含 层 和 输 出 层 授 信 申 请 人 的 个 人 信 用 信 息 经 过 输 入 层 输 入 系 统 后, 传 送 到 隐 含 层, 经 过 函 数 作 用 后, 再 由 隐 含 层 传 送 到 输 出 层 综 合 分 析 以 上 指 标, 可 以 得 出 判 别 分 析 法 回 归 分 析 法 分 类 树 分 析 法 以 及 神 经 网 络 分 析 法 都 是 建 立 在 较 大 规 模 样 本 数 据 的 基 础 上, 运 用 样 本 数 据 的 分 析 结 果 预 测 新 样 本 的 信 用 情 况 而 层 次 分 析 和 模 糊 层 次 分 析 则 是 建 立 在 专 家 经 验 打 分 的 基 础 上, 因 此 对 样 本 数 据 要 求 较 弱 ( 具 体 详 见 专 题 1) 五 启 示 ( 一 ) 在 征 信 模 式 上, 通 过 国 内 外 个 人 信 用 评 估 模 式 的 研 究, 结 合 我 市 实 际 情 况, 研 究 认 为 近 期 我 市 个 人 信 用 评 估 体 系 建 设 可 采 取 政 府 为 主 导 整 合 人 民 银 行 工 商 税 务 司 法 交 通 等 相 关 部 门 资 源, 行 业 协 会 发 挥 重 要 作 用, 企 业 和 个 人 广 泛 参 与 的 模 式 近 期 我 市 个 人 信 用 评 估 的 目 的 是 履 行 政 府 职 能, 规 范 社 会 管 理, 争 创 全 国 社 会 信 用 18

22 体 系 示 范 城 市, 重 铸 信 用 温 州 形 象 远 期 待 我 市 征 信 行 业 发 展 较 为 成 熟, 可 将 个 人 信 用 评 估 委 托 给 征 信 机 构 选 择 的 评 估 机 构 应 经 人 民 银 行 总 行 审 批, 并 接 受 人 民 银 行 温 州 市 支 行 在 日 常 经 营 过 程 中 的 监 督 ( 二 ) 在 评 估 指 标 选 择 上, 坚 持 以 提 升 公 民 信 用 意 识 为 主 要 目 的, 以 个 人 诚 信 程 度 和 个 人 对 社 会 贡 献 度 为 评 估 主 要 标 准, 注 重 个 人 社 会 行 为 指 标 的 选 取 ( 三 ) 在 评 估 方 法 选 择 上, 针 对 当 前 我 市 个 人 信 用 数 据 缺 乏 的 现 状, 层 次 分 析 和 模 糊 层 次 分 析 相 较 于 其 他 评 估 方 法 适 用 性 较 强 模 糊 层 次 分 析 法 与 层 次 分 析 法 相 比, 简 化 了 复 杂 反 复 的 验 证 调 整 过 程, 使 得 分 析 更 加 简 便 有 效 因 此, 本 研 究 选 用 模 糊 层 次 分 析 法 作 为 计 算 温 州 市 个 人 信 用 评 估 指 标 体 系 各 指 标 权 重 的 方 法 19

23 第 三 章 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 建 设 一 评 估 指 标 选 择 原 则 ( 一 ) 合 法 性 原 则 个 人 信 用 评 分 指 标 体 系 的 建 立 应 以 相 关 法 律 法 规 为 准 绳, 遵 循 国 家 相 关 政 策 选 取 个 人 信 用 信 息 指 标 时 应 避 开 法 律 法 规 禁 止 采 集 的 信 息, 避 免 侵 犯 个 人 的 合 法 权 利, 特 别 是 隐 私 权 ( 二 ) 系 统 性 原 则 影 响 个 人 信 用 水 平 的 因 素 是 多 方 面 的, 十 分 复 杂 个 人 信 用 评 分 指 标 体 系 应 该 系 统 全 面 地 考 察 对 个 人 信 用 状 况 有 影 响 的 各 方 面 指 标, 不 仅 要 包 括 定 性 指 标, 而 且 要 包 括 定 量 指 标 个 人 信 用 评 分 指 标 的 整 体 功 能 应 该 超 过 各 指 标 的 简 单 求 和, 能 够 反 应 个 人 信 用 状 态 的 整 体 情 况 且 结 构 清 晰 层 次 分 明 相 互 关 联 协 调 一 致 ( 三 ) 可 操 作 性 原 则 个 人 信 用 评 分 指 标 体 系 所 选 取 的 指 标 必 须 有 明 确 的 含 义, 便 于 理 解, 容 易 收 集, 有 充 分 的 数 据 来 源, 有 能 够 提 供 相 关 信 息 的 机 构 或 部 门 选 取 信 息 采 集 不 到 或 者 采 集 十 分 困 难 将 会 给 后 续 工 作 带 来 很 大 的 难 度 因 此, 整 个 指 标 体 系 应 该 尽 量 简 单 精 炼, 突 出 重 点, 既 能 全 面 反 映 个 人 的 信 用 水 平, 又 便 于 操 作 二 指 标 选 取 标 准 广 义 的 信 用 包 含 了 伦 理 道 德 经 济 以 及 法 律 等 多 方 面 的 含 义 从 伦 理 道 德 层 面, 信 用 主 要 是 指 参 与 社 会 和 经 济 活 动 的 当 事 人 之 间 所 建 20

24 立 起 来 的 以 诚 实 守 信 为 道 德 基 础 的 践 约 行 为 ; 从 经 济 层 面 上, 信 用 是 指 一 种 建 立 在 授 信 人 对 受 信 人 偿 付 信 任 的 基 础 上, 使 后 者 无 须 付 现 即 可 获 取 商 品 服 务 或 货 币 的 能 力 ; 从 法 律 层 面 上, 中 华 人 民 共 和 国 民 法 通 则 第 一 章 基 本 原 则 第 四 条 规 定 : 民 事 活 动 应 当 遵 循 自 愿 公 平 等 价 有 偿 诚 实 信 用 的 原 则 中 华 人 民 共 和 国 合 同 法 第 一 章 一 般 规 定 第 六 条 规 定 : 当 事 人 行 使 权 利 履 行 义 务 应 当 遵 循 诚 实 信 用 原 则 信 用 归 根 到 底 就 是 个 人 对 责 任 义 务 契 约 承 诺 兑 现 的 可 靠 程 度 因 此, 可 以 从 以 下 三 个 方 面 判 断 个 人 是 否 有 好 的 信 用 : ( 一 ) 诚 实 无 欺 信 用 好 的 人 应 该 说 老 实 话 办 老 实 事 不 弄 虚 作 假 不 隐 瞒 欺 骗 表 里 如 一 ( 二 ) 信 守 承 诺 信 用 好 的 人 应 该 能 够 履 行 对 他 人 的 承 诺, 做 到 言 而 有 信 日 常 生 活 中 的 承 诺 主 要 包 括 赊 销 过 程 中 的 按 时 付 款 承 诺 合 同 签 订 时 履 行 合 同 的 承 诺 等 以 及 履 行 各 种 社 会 义 务 如 赡 养 老 人 抚 养 子 女 等 承 诺 ( 三 ) 遵 守 规 则 信 用 好 的 人 应 该 在 遵 守 社 会 基 本 规 则, 即 实 现 个 体 利 益 时, 不 以 损 害 他 人 利 益 和 公 共 利 益 为 代 价 社 会 规 则 的 具 体 形 式 为 各 种 法 律 法 规 等 三 个 人 信 用 评 估 指 标 体 系 构 建 本 研 究 主 要 将 个 人 信 用 评 估 指 标 体 系 分 为 以 下 三 大 部 分 : 个 人 基 本 信 息 ( 身 份 识 别 ) 个 人 失 信 行 为 指 标 ( 减 分 指 标 ) 个 人 守 信 行 为 指 标 ( 加 分 指 标 ) ( 一 ) 个 人 基 本 信 息 ( 身 份 识 别 ) 21

25 主 要 包 括 个 人 姓 名 性 别 身 份 证 号 码 就 业 状 况 学 历 婚 姻 状 况 从 业 资 格 等 身 份 识 别 信 息 与 职 业 信 息 个 人 基 本 信 息 的 主 要 功 能 在 于 身 份 识 别, 不 列 入 个 人 信 用 评 分 该 部 分 信 息 主 要 由 社 保 中 心 提 供 全 国 征 信 管 理 条 例 规 定 以 下 个 人 信 息 为 禁 止 采 集 信 息 : 民 族 家 庭 出 身 宗 教 信 仰 所 属 党 派 ; 身 体 形 态 基 因 指 纹 血 型 疾 病 和 病 史 ; 收 入 数 额 存 款 有 价 证 券 不 动 产 ; 纳 税 数 额 ; 法 律 行 政 法 规 禁 止 收 集 的 其 他 信 息 因 此 个 人 基 本 信 息 采 集 时, 应 该 避 开 以 上 禁 止 采 集 的 信 息 ( 二 ) 失 信 指 标 选 取 ( 减 分 指 标 ) 诚 实 无 欺 信 守 承 诺 遵 守 规 则 为 守 信 公 民 的 判 断 标 准, 因 此, 违 反 三 个 标 准 中 的 任 何 一 个 都 有 损 个 人 信 用 基 于 以 上 标 准, 本 研 究 选 取 了 商 务 领 域 社 会 服 务 领 域 治 安 管 理 领 域 交 通 管 理 领 域 税 务 管 理 领 域 司 法 领 域 和 重 点 人 群 等 七 大 领 域 的 一 百 余 项 个 人 失 信 行 为 指 标 22

26 商 务 领 域 中 的 失 信 行 为 社 会 服 务 领 域 中 的 失 信 行 为 表 3-1 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 ( 失 信 行 为 指 标 ) 违 背 标 准 项 目 类 别 说 明 诚 实 无 欺 信 守 承 诺 遵 守 规 则 房 贷 逾 期 不 还 车 贷 逾 期 不 还 银 行 信 贷 失 信 助 学 贷 款 逾 期 不 还 其 他 商 业 贷 款 逾 期 不 还 信 用 卡 使 用 失 信 信 用 卡 透 支 逾 期 不 还 社 会 担 保 失 信 担 保 违 约 民 间 借 贷 失 信 合 约 履 行 失 信 公 用 事 业 缴 费 失 信 民 间 借 贷 债 务 违 约 非 法 集 资 违 法 放 贷 以 欺 诈 胁 迫 恶 意 串 通 等 手 段 订 立 履 行 合 同 的 行 为 借 款 合 同 租 赁 合 同 买 卖 合 同 劳 动 就 业 合 同 保 险 合 同 等 违 约 行 为 拖 欠 社 会 保 险 费 用 拖 欠 水 费 拖 欠 电 费 拖 欠 燃 气 费 用 拖 欠 有 线 电 视 费 用 拖 欠 网 络 费 用 拖 欠 通 讯 费 用 拖 欠 物 业 费 拖 欠 其 他 公 共 事 业 费 用 恶 意 拖 欠 停 车 费 用 23

27 违 背 标 准 项 目 类 别 说 明 诚 实 无 欺 信 守 承 诺 遵 守 规 则 社 会 福 利 申 请 失 信 公 共 资 源 使 用 失 信 扰 乱 公 共 秩 序 的 失 信 行 为 治 安 管 理 中 的 失 信 行 为 侵 犯 他 人 权 利 财 产 权 利 的 失 信 行 为 骗 取 养 老 生 育 工 伤 等 保 险 待 遇 骗 取 其 他 社 会 福 利 公 共 自 行 车 图 书 馆 图 书 等 公 共 资 源 严 重 逾 期 不 还 非 法 盗 用 水 电 等 公 用 资 源 散 布 谣 言, 谎 报 险 情 疫 情 警 情 或 者 以 其 他 方 法 故 意 扰 乱 公 共 秩 序 投 放 虚 假 的 爆 炸 性 毒 害 性 放 射 性 腐 蚀 性 物 质 或 者 传 染 病 病 原 体 等 危 险 物 质 扰 乱 公 共 秩 序 扬 言 实 施 放 火 爆 炸 投 放 危 险 物 质 扰 乱 公 共 秩 序 组 织 教 唆 胁 迫 诱 骗 煽 动 他 人 从 事 邪 教 会 道 门 活 动 或 者 利 用 邪 教 会 道 门 迷 信 活 动, 扰 乱 社 会 秩 序 损 害 他 人 身 体 健 康 冒 用 宗 教 气 功 名 义 进 行 扰 乱 社 会 秩 序 损 害 他 人 身 体 健 康 活 动 破 坏 公 共 卫 生 污 染 环 境 破 坏 公 私 财 物 等 的 违 法 行 为 违 反 公 共 场 所 控 烟 管 理 写 恐 吓 信 或 者 以 其 他 方 法 威 胁 他 人 人 身 安 全 公 然 侮 辱 他 人 或 者 捏 造 事 实 诽 谤 他 人 捏 造 事 实 诬 告 陷 害 他 人, 企 图 使 他 人 受 到 刑 事 追 究 或 者 受 到 治 安 管 理 处 罚 对 证 人 及 其 近 亲 属 进 行 威 胁 侮 辱 殴 打 或 者 打 击 报 复 的 多 次 发 送 淫 秽 侮 辱 恐 吓 或 者 其 他 信 息, 干 扰 他 人 正 常 生 活 偷 窥 偷 拍 窃 听 散 布 他 人 隐 私 结 伙 殴 打 伤 害 他 人 虐 待 家 庭 成 员 遗 弃 没 有 独 立 生 活 能 力 的 被 扶 养 人 冒 领 隐 匿 毁 弃 私 自 开 拆 或 者 非 法 检 查 他 人 邮 件 24

28 项 目 类 别 说 明 违 背 标 准 诚 实 无 欺 信 守 承 诺 遵 守 规 则 盗 窃 诈 骗 哄 抢 抢 夺 敲 诈 勒 索 或 者 故 意 损 毁 公 私 财 物 冒 充 国 家 机 关 工 作 人 员 或 者 以 其 他 虚 假 身 份 招 摇 撞 骗 伪 造 变 造 或 者 买 卖 国 家 机 关 人 民 团 体 企 业 事 业 单 位 或 者 其 他 组 织 的 公 文 证 件 证 明 文 件 印 章 的 买 卖 或 者 使 用 伪 造 变 造 的 国 家 机 关 人 民 团 体 企 业 事 业 单 位 或 者 其 他 组 织 的 公 文 证 件 证 明 文 件 的 妨 害 社 会 管 理 的 失 信 行 为 交 通 管 理 中 的 失 涉 证 失 信 行 为 信 行 为 ( 详 见 附 件 1) 伪 造 变 造 倒 卖 车 票 船 票 航 空 客 票 文 艺 演 出 票 体 育 比 赛 入 场 券 或 者 其 他 有 价 票 证 凭 证 的 无 票 乘 车 持 伪 造 涂 改 车 票 乘 车 不 按 照 票 面 规 定 乘 车 违 反 铁 路 公 路 航 空 运 输 相 关 条 例 隐 藏 转 移 变 卖 或 者 损 毁 行 政 执 法 机 关 依 法 扣 押 查 封 冻 结 的 财 物 伪 造 隐 匿 毁 灭 证 据 或 者 提 供 虚 假 证 言 谎 报 案 情, 影 响 行 政 执 法 机 关 依 法 办 案 以 营 利 为 目 的, 为 赌 博 提 供 条 件 的, 或 者 参 与 赌 博 赌 资 较 大 吸 食 注 射 毒 品 教 唆 引 诱 欺 骗 他 人 吸 食 注 射 毒 品 以 欺 骗 贿 赂 手 段 取 得 机 动 车 牌 证 驾 驶 证 以 及 补 领 机 动 车 驾 驶 证 的 以 欺 骗 贿 赂 等 不 正 当 手 段 办 理 补 换 领 机 动 车 登 记 证 书 号 牌 行 驶 证 和 检 查 合 格 证 书 标 志 等 业 务 使 用 伪 造 变 造 的 机 动 车 保 险 标 志 机 动 车 登 记 证 书 机 动 车 号 牌 机 动 车 驾 驶 证 机 动 车 检 验 合 格 标 志 机 动 车 行 驶 证 伪 造 变 造 机 动 车 保 险 标 志 机 动 车 登 记 证 书 机 动 车 号 牌 机 动 车 驾 驶 证 机 动 车 检 验 合 格 标 志 机 动 车 行 驶 证 25

29 项 目 类 别 说 明 违 背 标 准 诚 实 无 欺 信 守 承 诺 遵 守 规 则 车 辆 不 按 规 定 让 行 超 车 跟 车 变 更 车 道 转 弯 按 道 通 行 掉 头 倒 车 严 重 超 速 超 载 税 务 管 理 中 的 失 信 行 为 司 法 领 域 的 失 信 行 为 社 会 管 理 领 域 中 的 其 他 失 信 行 为 违 反 重 要 安 全 通 行 规 定 ( 详 见 附 件 2) 偷 税 漏 税 行 为 造 成 交 通 事 故 后 逃 逸 驾 驶 有 安 全 隐 患 的 车 上 路 酒 后 驾 车 无 证 驾 驶 其 他 欠 税 偷 税 漏 税 逃 税 抗 税 转 借 转 让 代 开 发 票, 倒 卖 发 票 发 票 监 制 章 和 发 票 防 伪 专 用 品 民 事 处 罚 因 失 信 行 为 承 担 民 事 责 任 刑 事 处 罚 受 到 刑 事 处 罚 司 法 领 域 的 其 他 失 信 行 为 户 籍 管 理 中 的 失 信 行 为 人 事 考 试 中 的 失 信 行 为 司 法 调 查 过 程 中 弄 虚 作 假 拒 不 履 行 生 效 判 决 结 果 假 报 户 口 故 意 隐 瞒 真 实 情 况 伪 造 涂 改 转 让 出 借 出 卖 户 口 证 件 冒 名 顶 替 他 人 户 口 的 恶 意 注 册 报 名 信 息, 扰 乱 报 名 秩 序 的 违 反 规 定 夹 带 翻 阅 参 考 资 料, 或 使 用 手 机 等 规 定 以 外 工 具 的 持 假 证 件 参 加 考 试 的 26

30 项 目 类 别 说 明 违 背 标 准 诚 实 无 欺 信 守 承 诺 遵 守 规 则 抄 袭 协 助 抄 袭 的 互 相 交 换 试 卷 答 题 卡 ( 纸 ) 草 稿 纸 等 的 伪 造 涂 改 证 件 或 以 其 他 不 正 当 手 段 获 取 考 试 资 格 行 为 的 让 他 人 冒 名 顶 替 或 代 替 他 人 参 加 考 试 的 使 用 手 机 等 工 具 接 听 接 收 或 发 送 考 试 信 息 的 与 工 作 人 员 串 通 作 弊 或 参 与 有 组 织 作 弊 的 重 点 人 群 失 信 行 为 其 他 严 重 违 纪 违 规 行 为 违 反 计 划 生 育 政 策 生 育 在 各 类 职 务 荣 誉 申 请 中 弄 虚 作 假 其 他 失 信 行 为 简 历 造 假 伪 造 学 历 假 冒 专 利 玩 忽 职 守 贻 误 工 作 弄 虚 作 假 误 导 欺 骗 领 导 和 公 众 造 成 不 良 后 果 有 贪 污 索 贿 受 贿 行 贿 介 绍 贿 赂 挪 用 公 款 利 用 职 务 之 便 为 自 己 或 他 人 谋 取 私 利 重 点 人 群 执 业 过 巨 额 财 产 来 源 不 明 程 中 的 失 信 行 为 违 反 财 政 纪 律, 挥 霍 浪 费 国 家 资 财 公 务 员 滥 用 职 权 侵 害 公 民 法 人 或 其 他 组 织 合 法 权 益 泄 露 国 际 秘 密 工 作 秘 密 或 因 泄 露 因 履 行 职 责 掌 握 的 商 业 秘 密 个 人 隐 私 造 成 不 良 后 果 其 他 职 业 失 信 行 为 重 点 人 群 执 业 过 因 执 业 不 尽 责 不 诚 信 不 规 范 等 行 为 受 到 律 师 事 务 所 批 评 教 育 或 者 受 到 27

31 违 背 标 准 项 目 类 别 说 明 诚 实 无 欺 信 守 承 诺 遵 守 规 则 程 中 的 失 信 行 为 法 律 从 业 人 员 重 点 人 群 执 业 过 程 中 的 失 信 行 为 公 证 员 重 点 人 群 执 业 过 程 中 的 失 信 行 为 -- 会 计 审 计 资 产 评 估 从 业 人 员 当 事 人 投 诉 被 查 实 因 执 业 违 法 违 规 行 为 受 到 司 法 行 政 机 关 警 告 罚 款 没 收 违 法 所 得 行 政 处 罚 或 受 到 律 师 协 会 训 诫 通 报 批 评 行 业 处 分 参 加 执 业 年 度 考 核 有 弄 虚 作 假 行 为 或 者 拒 不 参 加 执 业 年 度 考 核 违 反 其 他 法 律 法 规 和 规 章 规 定 的 要 求 为 本 人 及 近 亲 属 办 理 公 证 或 者 办 理 与 本 人 及 近 亲 属 有 利 害 关 系 的 公 证 私 自 出 具 公 证 书 为 不 真 实 不 合 法 的 事 项 出 具 公 证 书 侵 占 挪 用 公 证 费 或 者 侵 占 盗 窃 公 证 专 用 物 品 毁 损 篡 改 公 证 文 书 或 者 公 证 档 案 泄 露 在 执 业 活 动 中 知 悉 的 国 家 秘 密 商 业 秘 密 或 者 个 人 隐 私 法 律 法 规 和 司 法 部 规 定 禁 止 的 其 他 行 为 由 于 经 济 利 益 自 我 评 价 关 联 关 系 和 外 界 压 力 等 因 素 导 致 违 反 独 立 性 要 求 宣 称 自 己 具 有 事 实 上 不 具 备 的 专 业 知 识 技 能 经 验 或 资 质 泄 漏 客 户 商 业 秘 密 或 利 用 客 户 商 业 秘 密 为 自 身 或 他 人 谋 取 利 益 泄 漏 执 业 中 获 取 的 证 券 交 易 内 幕 信 息 或 利 用 内 幕 信 息 为 自 身 或 他 人 谋 取 利 益 未 以 应 有 的 职 业 谨 慎 计 划 和 执 行 审 计 业 务 未 获 取 充 分 适 当 的 审 计 证 据 支 持 审 计 结 论 因 过 失 出 具 不 恰 当 审 计 报 告 隐 瞒 审 计 中 发 现 的 问 题, 出 具 不 实 审 计 报 告 与 客 户 通 同 作 弊, 故 意 出 具 虚 假 审 计 报 告 企 业 会 计 做 假 账 等 舞 弊 行 为 28

32 项 目 类 别 说 明 违 背 标 准 诚 实 无 欺 信 守 承 诺 遵 守 规 则 为 注 册 申 请 人 出 具 虚 假 证 明 的 会 计 审 计 评 估 中 的 其 他 失 信 行 为 以 个 人 名 义 承 接 业 务 的 重 点 人 群 执 业 过 程 中 的 失 信 行 为 注 册 工 程 师 重 点 人 群 执 业 过 程 中 的 失 信 行 为 医 务 人 员 重 点 人 群 执 业 过 程 中 的 失 信 行 为 教 学 科 研 人 员 重 点 人 群 执 业 过 程 中 的 失 信 行 为 企 业 法 人 涂 改 出 租 出 借 或 者 以 形 式 非 法 转 让 注 册 证 书 或 者 执 业 印 章 的 泄 露 执 业 中 应 当 保 守 的 秘 密 并 造 成 严 重 后 果 的 超 出 本 专 业 规 定 范 围 或 者 聘 用 单 位 业 务 范 围 从 事 执 业 活 动 的 弄 虚 作 假 提 供 执 业 活 动 成 果 的 徇 私 舞 弊, 给 他 人 出 具 虚 假 医 疗 证 明 或 虚 假 检 查 报 告 收 受 或 索 要 红 包 回 扣 行 为 按 有 关 规 定 应 该 上 报 或 请 示 的 重 大 事 项, 未 及 时 上 报 知 情 不 报 或 故 意 隐 瞒 开 大 处 方, 做 不 合 理 检 查, 给 病 员 造 成 不 必 要 负 担 或 造 成 医 疗 卫 生 资 源 浪 费 违 反 医 疗 规 定 的 其 他 失 信 行 为 在 招 生 考 试 考 核 评 价 职 务 评 审 教 研 科 研 中 弄 虚 作 假 营 私 舞 弊 的 体 罚 学 生 的 和 以 侮 辱 歧 视 等 方 式 变 相 体 罚 学 生, 造 成 学 生 身 心 伤 害 的 对 学 生 实 施 性 骚 扰 或 者 与 学 生 发 生 不 正 当 关 系 的 索 要 或 者 违 反 规 定 收 受 家 长 学 生 财 物 的 在 科 研 工 作 中 弄 虚 作 假 抄 袭 剽 窃, 侵 占 他 人 成 果 其 他 严 重 违 反 职 业 道 德 的 行 为 应 当 给 予 相 应 处 分 的 骗 取 贷 款 出 口 退 税 以 及 非 法 集 资 担 保 逃 避 履 行 法 定 义 务 或 者 合 同 义 务 故 意 低 价 或 者 无 偿 转 让 转 移 财 产, 逃 避 履 行 债 务 欺 骗 诱 导 消 费 者 或 者 其 他 经 营 者 与 其 进 行 交 易 行 政 机 关 具 有 行 政 管 理 职 能 的 组 织 依 法 实 施 监 督 检 查 时, 拒 绝 提 供 有 关 材 29

33 项 目 类 别 说 明 违 背 标 准 诚 实 无 欺 信 守 承 诺 遵 守 规 则 料 或 者 提 供 的 材 料 不 真 实 不 完 整 以 及 转 移 隐 匿 相 关 证 据 违 法 用 工 或 者 拖 欠 员 工 工 资 不 依 法 申 报 和 缴 纳 社 会 保 险 费 诉 讼 活 动 中 提 供 虚 假 证 据 转 移 财 产 或 者 规 避 逃 避 执 行 等 行 为, 以 及 不 履 行 生 效 法 律 文 书 确 定 义 务 未 通 过 行 政 机 关 具 有 行 政 管 理 职 能 的 组 织 依 法 进 行 的 专 项 或 者 定 期 检 验 生 产 经 营 服 务 中 的 其 他 违 法 违 约 行 为 个 体 工 商 户 提 交 虚 假 材 料 骗 取 注 册 登 记, 或 者 伪 造 涂 改 出 租 出 借 转 让 营 业 执 照 生 产 销 售 伪 劣 产 品, 生 产 者 销 售 者 故 意 在 产 品 中 掺 杂 掺 假, 以 次 充 好 以 假 充 真 或 者 以 不 合 格 产 品 冒 充 合 格 产 品 生 产 销 售 假 药, 生 产 者 销 售 者 违 反 国 家 药 品 管 理 法 规, 明 知 是 假 药 而 进 行 生 产 和 销 售 生 产 销 售 不 符 合 卫 生 标 准 的 食 品, 生 产 者 销 售 者 违 反 国 家 食 品 卫 生 管 理 法 规, 生 产 销 售 不 符 合 食 品 安 全 标 准 的 食 品 重 点 人 群 执 业 过 生 产 销 售 有 毒 有 害 食 品, 生 产 者 销 售 者 违 反 国 家 食 品 安 全 管 理 法 规, 故 程 中 的 失 信 行 为 意 在 生 产 销 售 的 食 品 中 掺 入 有 毒 有 害 的 非 食 品 原 料 的, 或 销 售 明 知 掺 有 个 体 工 商 户 有 毒 有 害 的 非 食 品 原 料 生 产 销 售 不 符 合 卫 生 标 准 的 产 品, 违 反 国 家 的 产 品 质 量 法 规, 生 产 不 符 合 保 障 人 身 财 产 安 全 的 国 家 标 准 行 业 标 准 的 电 器 压 力 容 器 易 燃 易 爆 产 品 或 者 其 他 不 符 合 保 障 人 身 财 产 安 全 的 国 家 标 准 行 业 标 准 的 产 品, 销 售 明 知 是 以 上 不 符 合 保 障 人 身 财 产 安 全 的 国 家 标 准 行 业 标 准 的 产 品 未 按 规 定 缴 纳 登 记 费 和 管 理 费 拖 欠 雇 佣 员 工 的 工 资 福 利 违 反 卫 生 交 通 城 建 公 安 等 部 门 规 章 的 行 为 30

34 项 目 类 别 说 明 违 背 标 准 诚 实 无 欺 信 守 承 诺 遵 守 规 则 虚 假 广 告 传 销 商 业 欺 诈 其 他 失 信 行 为 重 点 人 群 的 失 信 行 为 中 共 党 员 受 到 党 纪 处 分 31

35 ( 三 ) 个 人 守 信 及 对 社 会 贡 献 指 标 选 取 ( 加 分 指 标 ) 为 表 彰 守 信 公 民 和 对 社 会 做 出 巨 大 贡 献 的 公 民, 本 研 究 选 定 了 社 会 公 益 和 社 会 贡 献 两 大 类 共 10 个 指 标 作 为 加 分 指 标 表 3-2 温 州 市 个 人 信 用 评 估 体 系 ( 守 信 行 为 指 标 ) 项 目 类 别 内 容 说 明 无 偿 献 血 无 偿 献 血 体 现 了 公 民 无 私 奉 献 和 对 社 会 的 高 度 责 任 感 为 残 疾 人 孤 寡 老 人 孤 儿 提 志 愿 服 务 供 志 愿 服 务 参 与 社 会 公 共 活 动, 如 运 动 会 体 现 了 个 人 的 爱 心 和 社 会 责 任 感 等 的 志 愿 服 务 工 作 资 助 贫 困 学 生 社 会 公 益 灾 民 重 大 疾 病 患 者 等 人 群 赞 助 运 动 会 老 年 健 康 体 检 等 体 现 了 个 人 的 爱 心 赞 助 社 会 公 益 社 会 公 益 性 活 动 以 及 赞 助 志 愿 体 现 了 个 人 的 爱 心 和 社 会 责 性 活 动 者 协 会 等 社 会 公 益 开 展 公 益 活 任 感 动 好 人 好 事 被 媒 体 宣 扬 或 群 众 体 现 了 个 人 较 高 的 思 想 品 德 赞 扬 的 参 与 其 他 社 会 拥 军 体 现 了 个 人 的 爱 心 和 社 会 责 公 益 行 为 其 他 公 益 行 为 任 感 见 义 勇 为 重 大 立 功 表 现 拾 金 不 昧 维 护 国 家 集 体 利 益 体 现 了 个 人 较 高 的 思 想 品 德 其 他 立 功 行 为 区 县 级 奖 励 社 会 贡 献 受 各 级 政 府 表 彰 市 级 奖 励 省 级 奖 励 国 家 级 奖 励 体 现 了 个 人 对 社 会 做 出 的 贡 献 国 际 级 奖 励 为 社 会 就 业 做 出 贡 献 其 他 对 社 会 做 为 社 会 提 供 大 量 就 业 岗 位 举 办 再 就 业 培 训 健 康 培 训 技 术 培 训 等 公 益 性 培 训 等 体 现 了 个 人 对 社 会 做 出 的 贡 献 出 贡 献 的 行 为 32

36 四 个 人 信 用 评 估 指 标 权 重 确 立 ( 一 ) 模 糊 层 次 分 析 法 模 糊 层 次 分 析 法 是 将 模 糊 理 论 与 层 次 分 析 法 结 合 起 来 构 造 的 一 种 新 方 法, 它 将 影 响 个 人 信 用 的 各 因 素 分 解 出 来, 建 立 递 阶 层 次 结 构, 通 过 分 析 各 因 素 之 间 的 相 互 关 系 以 及 对 个 人 信 用 的 影 响 程 度 的 大 小 赋 予 重 要 性 分 值, 构 造 模 糊 判 断 矩 阵 在 对 判 断 矩 阵 进 行 模 糊 一 致 性 检 验 的 基 础 上, 最 终 确 定 各 因 素 对 总 目 标 的 影 响 权 重 具 体 计 算 步 骤 为 : 1 建 立 递 阶 层 次 结 构 模 糊 层 次 分 析 首 先 将 复 杂 的 问 题 分 别 成 目 标 层 准 则 层 指 标 层, 子 指 标 层, 通 过 分 析 各 影 响 因 素 之 间 的 关 系 建 立 递 阶 层 次 结 构 2 建 立 模 糊 判 断 矩 阵 建 立 递 阶 层 次 结 构 后, 通 过 对 不 同 层 次 及 同 一 层 次 内 部 指 标 进 行 两 两 比 较 确 定 一 个 重 要 性 比 值, 填 入 矩 阵 标 度 含 义 0.5 表 示 两 个 因 素 相 比, 具 有 同 样 的 重 要 性 0.6 表 示 两 个 因 素 相 比, 一 个 因 素 比 另 一 个 因 素 稍 微 重 要 0.7 表 示 两 个 因 素 相 比, 一 个 因 素 比 另 一 个 因 素 明 显 重 要 0.8 表 示 两 个 因 素 相 比, 一 个 因 素 比 另 一 个 因 素 重 要 得 多 0.9 表 示 两 个 因 素 相 比, 一 个 因 素 比 另 一 个 因 素 极 端 重 要 0.1,0.2,0.3,0.4 因 素 i 和 j 比 较 得 分 值 b ij, 则 因 素 j 与 i 比 较 得 分 值 b ji =1-b ij 3 一 致 性 检 验 : 对 于 因 素 i, 得 出 重 要 性 分 值 i1 用 bi 1, bi 2, bi 3 in b, b i2, i3 b 直 至 in b, b 分 别 减 去 各 行 的 对 应 元 素, 若 得 出 减 去 某 行 各 个 元 素 的 差 为 常 数, 则 不 需 要 对 该 行 进 行 调 整 如 若 不 然, 就 要 对 该 行 元 素 进 行 调 整 4 层 次 单 排 序 求 某 一 层 次 各 指 标 对 上 一 层 次 指 标 的 重 要 性 权 重 具 体 计 算 方 法 为 : 首 先 计 算 判 断 矩 阵 每 一 行 元 素 的 和 33

37 n j 1 b, i 1,2 ij n ; 设 参 数, n 1 满 足 ; 利 用 因 素 个 数 n, 参 数, 2 n 以 及 每 一 行 元 素 的 和 bij, i 1,2 n, 求 相 对 重 要 性 权 重, 即 : j 1 n b ij j wi, i 1,2, n n n 2 5 层 次 总 排 序 在 层 次 单 排 序 的 基 础 上, 计 算 指 标 层 各 因 素 相 对 于 目 标 层 的 相 对 重 要 性 权 重 权 重 值 为 各 指 标 相 对 于 所 属 准 则 层 的 权 重 与 所 属 准 则 层 相 对 于 目 标 层 的 权 重 之 积 ( 二 ) 个 人 信 用 评 分 表 建 立 温 州 市 个 人 信 用 评 估 指 标 体 系 可 分 为 失 信 指 标 和 守 信 指 标 两 大 类 1 失 信 指 标 的 减 分 标 准 失 信 行 为 包 括 商 务 领 域 失 信 行 为 社 会 服 务 领 域 失 信 行 为 治 安 管 理 领 域 失 信 行 为 交 通 管 理 领 域 失 信 行 为 税 务 管 理 领 域 失 信 行 为 司 法 领 域 失 信 行 为 以 及 重 点 人 群 失 信 行 等 其 中, 重 点 人 群 是 指 公 务 员 法 律 执 业 人 员 公 证 员 企 业 法 人 个 体 工 商 户 会 计 审 计 资 产 评 估 从 业 人 员 医 务 人 员 教 学 科 研 人 员 注 册 工 程 师 中 共 党 员 等 社 会 重 要 领 域 的 工 作 人 员 重 点 人 群 的 失 信 行 为 是 特 殊 人 群 的 失 信 行 为, 不 具 有 普 遍 性, 为 了 保 证 评 分 体 系 的 普 遍 适 用 性, 该 领 域 的 失 信 指 标 只 进 行 记 录, 不 进 行 评 分 因 此, 失 信 指 标 对 应 的 减 分 项 包 括 商 务 领 域 社 会 服 务 领 域 治 安 管 理 领 域 交 通 管 理 领 域 税 务 管 理 领 域 司 法 领 域 六 大 领 域 的 22 个 指 标 34

38 表 3-3 温 州 市 个 人 信 用 评 估 失 信 指 标 递 阶 层 次 结 构 目 标 层 准 则 层 指 标 层 商 务 领 域 中 的 失 信 行 为 (U 1 ) 银 行 信 贷 失 信 (U 11 ) 信 用 卡 使 用 失 信 (U 12 ) 社 会 担 保 失 信 (U 13 ) 民 间 借 贷 失 信 (U 14 ) 合 约 履 行 失 信 (U 15 ) 社 会 服 务 领 域 中 的 失 信 行 为 (U 2 ) 社 会 保 险 缴 费 失 信 (U 21 ) 公 用 事 业 缴 费 失 信 (U 22 ) 社 会 福 利 申 请 失 信 (U 23 ) 公 共 资 源 使 用 失 信 (U 24 ) 个 人 失 信 指 标 治 安 管 理 中 的 失 信 行 为 (U 3 ) 扰 乱 公 共 秩 序 的 失 信 行 为 (U 31 ) 侵 犯 他 人 权 利 财 产 权 利 的 失 信 行 为 (U 32 ) 妨 害 社 会 管 理 的 失 信 行 为 (U 33 ) 交 通 管 理 中 的 失 信 行 为 (U 4 ) 涉 证 失 信 行 为 (U 41 ) 违 反 重 要 安 全 通 行 规 定 (U 42 ) 税 务 管 理 中 的 失 信 行 为 (U 5 ) 偷 税 漏 税 行 为 (U 51 ) 司 法 领 域 的 失 信 行 为 (U 6 ) 民 事 处 罚 (U 61 ) 刑 事 处 罚 (U 62 ) 司 法 调 查 中 的 失 信 行 为 (U 63 ) 司 法 执 行 中 的 失 信 行 为 (U 64 ) 社 会 管 理 领 域 中 的 其 他 失 信 行 为 (U 7 ) 户 籍 管 理 中 的 失 信 行 为 (U 71 ) 人 事 考 试 中 的 失 信 行 为 (U 72 ) 其 他 失 信 行 为 (U 73 ) 本 研 究 邀 请 了 温 州 市 咨 询 金 融 等 行 业 专 家 根 据 各 指 标 的 重 要 性 进 行 打 分, 构 建 判 断 矩 阵 由 于 二 级 指 标 数 量 较 少, 因 此 为 了 更 加 准 确, 本 研 究 采 用 直 接 对 二 级 指 标 建 立 模 糊 判 断 矩 阵 在 通 过 一 致 性 检 验 的 基 础 上, 计 算 各 指 标 的 权 重 将 各 指 标 权 重 乘 以 基 础 分, 再 进 行 微 调 得 到 基 础 通 用 项 的 评 分 表 3-4( 具 体 计 算 见 附 件 2): 35

39 表 3-4 温 州 市 个 人 信 用 评 估 失 信 指 标 评 分 表 指 标 权 重 分 值 银 行 信 贷 失 信 信 用 卡 使 用 失 信 社 会 担 保 失 信 民 间 借 贷 失 信 合 约 履 行 失 信 社 会 保 险 缴 费 失 信 公 用 事 业 缴 费 失 信 社 会 福 利 申 请 失 信 公 共 资 源 使 用 失 信 扰 乱 公 共 秩 序 的 失 信 行 为 侵 犯 他 人 权 利 财 产 权 利 的 失 信 行 为 妨 害 社 会 管 理 的 失 信 行 为 涉 证 失 信 行 为 违 反 重 要 安 全 通 行 规 定 偷 税 漏 税 行 为 民 事 处 罚 刑 事 处 罚 司 法 调 查 中 的 失 信 行 为 司 法 执 行 中 的 失 信 行 为 户 籍 管 理 中 的 失 信 行 为 人 事 考 试 中 的 失 信 行 为 其 他 失 信 行 为 合 计

40 表 3-5 温 州 市 个 人 信 用 评 估 失 信 指 标 评 分 标 准 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 房 贷 逾 期 不 还 银 行 信 贷 失 信 (45 分 ) 车 贷 逾 期 不 还 有 一 次 还 贷 拖 欠 记 录 的, 扣 20 分 ; 助 学 贷 款 逾 期 不 还 有 两 次 及 以 上 还 贷 拖 欠 记 录 的, 扣 45 分 其 他 商 业 贷 款 逾 期 不 还 信 用 卡 使 用 失 信 (45 分 ) 信 用 卡 透 支 逾 期 不 还 有 一 次 透 支 逾 期 未 还 记 录 的, 扣 20 分 ; 有 两 次 及 以 上 透 支 逾 期 未 还 记 录 的, 扣 45 分 商 务 领 域 中 社 会 担 保 失 信 (45 分 ) 担 保 违 约 有 担 保 违 约 行 为 的, 扣 45 分 的 失 信 行 为 民 间 借 贷 债 务 违 约 有 一 次 债 务 违 约 记 录 的, 扣 20 分 ; 民 间 借 贷 失 信 (45 分 ) 有 两 次 及 以 上 债 务 违 约 记 录 的, 扣 45 分 ; 非 法 集 资 违 法 放 贷 非 法 集 资 违 法 放 贷 被 查 处 的, 扣 45 分 以 欺 诈 胁 迫 恶 意 串 通 等 手 段 订 立 履 行 合 同 合 约 履 行 失 信 (45 分 ) 因 合 约 履 行 失 信 被 群 众 举 报 的, 一 次 扣 20 分 ; 的 行 为 因 合 约 履 行 失 信 被 群 众 举 报 的, 两 次 及 以 上 扣 45 分 ; 借 款 合 同 租 赁 合 同 买 卖 合 同 劳 动 就 业 合 同 因 合 约 履 行 失 信 被 起 诉 并 被 判 决 违 约 的, 扣 45 分 保 险 合 同 等 违 约 行 为 社 会 保 险 缴 费 失 信 (45 分 ) 拖 欠 社 会 保 险 费 用 有 一 次 恶 意 拖 欠 记 录 的, 扣 20 分 ; 有 两 次 及 以 上 恶 意 拖 欠 记 录 的, 扣 45 分 社 会 服 务 领 域 中 的 失 信 行 为 公 用 事 业 缴 费 失 信 (30 分 ) 拖 欠 水 费 拖 欠 电 费 拖 欠 燃 气 费 用 拖 欠 有 线 电 视 费 用 拖 欠 网 络 费 用 恶 意 拖 欠 公 用 事 业 费 用 3 个 月 以 上 发 生 一 次 的, 扣 20 分 ; 恶 意 拖 欠 公 用 事 业 费 用 3 个 月 以 上 发 生 两 次 及 以 上 的, 扣 30 分 拖 欠 通 讯 费 用 37

41 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 拖 欠 物 业 费 拖 欠 其 他 公 共 事 业 费 用 恶 意 拖 欠 停 车 费 用 社 会 福 利 申 请 失 信 (30 分 ) 骗 取 养 老 生 育 工 伤 等 保 险 待 遇 骗 取 其 他 社 会 福 利 有 骗 取 养 老 生 育 工 伤 等 保 险 待 遇 以 及 低 保 户 等 其 他 福 利 待 遇 行 为 的, 扣 30 分 公 共 自 行 车 图 书 馆 图 书 等 公 共 资 源 严 重 逾 期 不 还 公 共 自 行 车 图 书 馆 图 书 等 公 共 资 源 严 重 逾 期 不 还 一 次 的, 扣 20 分 ; 公 共 资 源 使 用 失 信 (30 分 ) 公 共 自 行 车 图 书 馆 图 书 等 公 共 资 源 严 重 逾 期 不 还 两 次 及 非 法 盗 用 水 电 等 公 用 资 源 以 上 的, 扣 30 分 ; 盗 用 水 电 等 公 用 资 源 的, 扣 30 分 散 布 谣 言, 谎 报 险 情 疫 情 警 情 或 者 以 其 他 方 法 故 意 扰 乱 公 共 秩 序 投 放 虚 假 的 爆 炸 性 毒 害 性 放 射 性 腐 蚀 性 物 质 或 者 传 染 病 病 原 体 等 危 险 物 质 扰 乱 公 共 秩 序 扬 言 实 施 放 火 爆 炸 投 放 危 险 物 质 扰 乱 公 共 秩 治 安 管 理 中 的 失 信 行 为 扰 乱 公 共 秩 序 的 失 信 行 为 (55 分 ) 序 组 织 教 唆 胁 迫 诱 骗 煽 动 他 人 从 事 邪 教 会 道 门 活 动 或 者 利 用 邪 教 会 道 门 迷 信 活 动, 被 处 以 警 告 或 者 低 限 罚 款 的, 扣 35 分 ; 被 处 以 较 重 罚 款 的, 扣 45 分 ; 被 处 以 行 政 拘 留 的, 扣 55 分 扰 乱 社 会 秩 序 损 害 他 人 身 体 健 康 冒 用 宗 教 气 功 名 义 进 行 扰 乱 社 会 秩 序 损 害 他 人 身 体 健 康 活 动 破 坏 公 共 卫 生 污 染 环 境 破 坏 公 私 财 物 等 的 违 法 行 为 38

42 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 违 反 公 共 场 所 控 烟 管 理 写 恐 吓 信 或 者 以 其 他 方 法 威 胁 他 人 人 身 安 全 公 然 侮 辱 他 人 或 者 捏 造 事 实 诽 谤 他 人 侵 犯 他 人 权 利 财 产 权 利 的 失 信 行 为 (55 分 ) 捏 造 事 实 诬 告 陷 害 他 人, 企 图 使 他 人 受 到 刑 事 追 究 或 者 受 到 治 安 管 理 处 罚 对 证 人 及 其 近 亲 属 进 行 威 胁 侮 辱 殴 打 或 者 打 击 报 复 的 多 次 发 送 淫 秽 侮 辱 恐 吓 或 者 其 他 信 息, 干 扰 他 人 正 常 生 活 偷 窥 偷 拍 窃 听 散 布 他 人 隐 私 结 伙 殴 打 伤 害 他 人 虐 待 家 庭 成 员 遗 弃 没 有 独 立 生 活 能 力 的 被 扶 养 人 被 处 以 警 告 或 者 低 限 罚 款 的, 扣 35 分 ; 被 处 以 较 重 罚 款 的, 扣 45 分 ; 被 处 以 行 政 拘 留 的, 扣 55 分 冒 领 隐 匿 毁 弃 私 自 开 拆 或 者 非 法 检 查 他 人 邮 件 盗 窃 诈 骗 哄 抢 抢 夺 敲 诈 勒 索 或 者 故 意 损 毁 公 私 财 物 冒 充 国 家 机 关 工 作 人 员 或 者 以 其 他 虚 假 身 份 招 摇 撞 骗 被 处 以 警 告 或 者 低 限 罚 款 的, 扣 35 分 ; 妨 害 社 会 管 理 的 失 信 行 为 (55 分 ) 伪 造 变 造 或 者 买 卖 国 家 机 关 人 民 团 体 企 业 事 业 单 位 或 者 其 他 组 织 的 公 文 证 件 证 明 文 件 印 章 的 被 处 以 较 重 罚 款 的, 扣 45 分 ; 被 处 以 行 政 拘 留 的, 扣 55 分 39

43 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 买 卖 或 者 使 用 伪 造 变 造 的 国 家 机 关 人 民 团 体 企 业 事 业 单 位 或 者 其 他 组 织 的 公 文 证 件 证 明 文 件 的 伪 造 变 造 倒 卖 车 票 船 票 航 空 客 票 文 艺 演 出 票 体 育 比 赛 入 场 券 或 者 其 他 有 价 票 证 凭 证 的 无 票 乘 车 持 伪 造 涂 改 车 票 乘 车 不 按 照 票 面 规 定 乘 车 违 反 铁 路 公 路 航 空 运 输 相 关 条 例 隐 藏 转 移 变 卖 或 者 损 毁 行 政 执 法 机 关 依 法 扣 押 查 封 冻 结 的 财 物 伪 造 隐 匿 毁 灭 证 据 或 者 提 供 虚 假 证 言 谎 报 案 情, 影 响 行 政 执 法 机 关 依 法 办 案 以 营 利 为 目 的, 为 赌 博 提 供 条 件 的, 或 者 参 与 赌 博 赌 资 较 大 吸 食 注 射 毒 品 教 唆 引 诱 欺 骗 他 人 吸 食 注 射 毒 品 以 欺 骗 贿 赂 手 段 取 得 机 动 车 牌 证 驾 驶 证 以 及 补 领 机 动 车 驾 驶 证 的 以 欺 骗 贿 赂 等 不 正 当 手 段 办 理 补 换 领 机 动 车 交 通 管 理 中 的 失 信 行 为 涉 证 失 信 行 为 (35 分 ) 登 记 证 书 号 牌 行 驶 证 和 检 查 合 格 证 书 标 志 等 业 务 有 以 上 涉 证 失 信 行 为 的, 扣 35 分 使 用 伪 造 变 造 的 机 动 车 保 险 标 志 机 动 车 登 记 证 书 机 动 车 号 牌 机 动 车 驾 驶 证 机 动 车 检 验 合 格 标 志 机 动 车 行 驶 证 40

44 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 伪 造 变 造 机 动 车 保 险 标 志 机 动 车 登 记 证 书 机 动 车 号 牌 机 动 车 驾 驶 证 机 动 车 检 验 合 格 标 志 机 动 车 行 驶 证 车 辆 不 按 规 定 让 行 超 车 跟 车 变 更 车 道 转 弯 按 道 通 行 掉 头 倒 车 车 辆 不 按 规 定 让 行 超 车 跟 车 变 更 车 道 转 弯 按 道 通 严 重 超 速 超 载 造 成 交 通 事 故 后 逃 逸 行 掉 头 倒 车 一 年 内 达 到 3 次 及 以 上, 扣 30 分 ; 驾 驶 有 安 全 隐 患 的 车 上 路 严 重 超 速 超 载 一 次 扣 30 分 ; 违 反 重 要 安 全 通 行 规 定 (55 分 ) 驾 驶 有 安 全 隐 患 的 车 上 路 严 重 超 速 超 载 两 次 及 以 上 扣 驾 驶 有 安 全 隐 患 的 车 上 路 45 分 ; 酒 后 驾 车 造 成 交 通 事 故 后 逃 逸 酒 后 驾 车 在 重 大 交 通 事 故 中 负 主 无 证 驾 驶 要 责 任 的, 扣 55 分 其 他 欠 税 偷 税 欠 税, 扣 25 分 ; 漏 税 税 务 管 理 中 偷 税 漏 税 逃 税 金 额 较 少 的, 扣 35 分 ; 偷 税 漏 税 行 为 (45 分 ) 逃 税 的 失 信 行 为 偷 税 漏 税 逃 税 金 额 较 大 的, 扣 45 分 ; 抗 税 有 抗 税 行 为 的, 扣 45 分 转 借 转 让 代 开 发 票, 倒 卖 发 票 发 票 监 制 章 和 发 票 防 伪 专 用 品 民 事 处 罚 (45 分 ) 因 失 信 行 为 承 担 民 事 责 任 因 失 信 行 为 承 担 民 事 责 任, 扣 45 分 刑 事 处 罚 (70 分 ) 受 到 刑 事 处 罚 受 到 刑 事 处 罚, 扣 70 分 司 法 领 域 的 司 法 调 查 过 程 中 弄 虚 作 假 情 节 轻 微 的, 扣 35 分 ; 司 法 调 查 中 的 失 信 行 为 (45 分 ) 司 法 调 查 过 程 中 弄 虚 作 假 失 信 行 为 司 法 调 查 过 程 中 弄 虚 作 假 情 节 严 重 的, 扣 45 分 司 法 执 行 过 程 中 的 失 信 行 为 (55 分 ) 拒 不 履 行 生 效 判 决 结 果 拒 不 履 行 生 效 判 决 结 果, 扣 55 分 41

45 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 假 报 户 口 故 意 隐 瞒 真 实 情 况 假 报 户 口 故 意 隐 瞒 真 实 情 况, 扣 35 分 ; 户 籍 管 理 中 的 失 信 行 为 (35 分 ) 伪 造 涂 改 转 让 出 借 出 卖 户 口 证 件 冒 名 顶 替 他 人 户 口 的 伪 造 涂 改 转 让 出 借 出 卖 户 口 证 件, 扣 35 分 ; 冒 名 顶 替 他 人 户 口 的, 扣 35 分 恶 意 注 册 报 名 信 息, 扰 乱 报 名 秩 序 的 违 反 规 定 夹 带 翻 阅 参 考 资 料, 或 使 用 手 机 等 规 定 以 外 工 具 的 持 假 证 件 参 加 考 试 的 有 以 上 违 规 违 纪 行 为 的, 扣 20 分 抄 袭 协 助 抄 袭 的 社 会 管 理 领 域 中 的 其 他 失 信 行 为 人 事 考 试 中 的 失 信 行 为 (35 分 ) 互 相 交 换 试 卷 答 题 卡 ( 纸 ) 草 稿 纸 等 的 伪 造 涂 改 证 件 或 以 其 他 不 正 当 手 段 获 取 考 试 资 格 行 为 的 让 他 人 冒 名 顶 替 或 代 替 他 人 参 加 考 试 的 有 以 上 违 规 违 纪 行 为 的, 扣 25 分 使 用 手 机 等 工 具 接 听 接 收 或 发 送 考 试 信 息 的 与 工 作 人 员 串 通 作 弊 或 参 与 有 组 织 作 弊 的 有 以 上 违 规 违 纪 行 为 的, 扣 35 分 其 他 严 重 违 纪 违 规 行 为 违 反 计 划 生 育 政 策 生 育 在 各 类 职 务 荣 誉 申 请 中 弄 虚 作 假 违 反 计 划 生 育 政 策 生 育, 扣 20 分 ; 其 他 失 信 行 为 (55 分 ) 简 历 造 假 伪 造 学 历 在 各 类 职 务 荣 誉 申 请 中 弄 虚 作 假 简 历 造 假 伪 造 学 历 假 冒 专 利, 扣 20 分 ( 各 项 累 加, 最 高 可 扣 55 分 ) 假 冒 专 利 42

46 2 守 信 指 标 的 加 分 标 准 守 信 指 标 对 应 的 加 分 项 包 括 社 会 公 益 和 社 会 贡 献 两 大 领 域 的 10 个 指 标 由 于 守 信 指 标 数 为 10 个, 失 信 指 标 数 为 22 个, 为 保 持 守 信 指 标 与 失 信 指 标 评 分 上 的 一 致 性, 经 过 计 1 算 守 信 指 标 总 分 应 为 失 信 指 标 总 分 的 40%, 即 400 分 ( 见 脚 注 解 释 ) 表 3-6 温 州 市 个 人 信 用 评 估 守 信 指 标 递 阶 层 次 结 构 目 标 层 准 则 层 指 标 层 个 人 守 信 指 标 社 会 公 益 (W 1 ) 社 会 贡 献 (W 2 ) 无 偿 献 血 (W 11 ) 志 愿 服 务 (W 12 ) 资 助 贫 困 学 生 灾 民 重 大 疾 病 患 者 等 人 群 (W 13 ) 赞 助 社 会 公 益 性 活 动 (W 14 ) 好 人 好 事 被 媒 体 宣 扬 或 群 众 赞 扬 的 (W 15 ) 其 他 社 会 公 益 行 为 (W 16 ) 重 大 立 功 表 现 (W 21 ) 受 各 级 政 府 表 彰 (W 22 ) 为 社 会 就 业 做 出 贡 献 (W 23 ) 其 他 社 会 贡 献 行 为 (W 24 ) 对 二 级 指 标 建 立 模 糊 判 断 矩 阵 在 通 过 一 致 性 检 验 的 基 础 上, 计 算 各 指 标 的 权 重 将 各 指 标 权 重 乘 以 基 础 分, 再 进 行 微 调 得 到 基 础 通 用 项 的 评 分 表 3-7,( 具 体 计 算 见 附 件 2): 权 重 计 算 公 式 bij j wi, i 1,2, n n n 2, 失 信 指 标 的 n 为 22,α 为 10.5; 守 信 指 标 n 为 10,α 为 4.5, 经 过 1 n 计 算 守 信 指 标 的 权 重 值 约 为 失 信 指 标 的 2.5 倍 为 了 保 持 数 据 一 致 性, 守 信 指 标 的 总 分 设 为 失 信 指 标 总 分 的 40%, 即 400 分 43

47 表 3-7 温 州 市 个 人 信 用 评 估 守 信 指 标 评 分 表 指 标 权 重 分 值 无 偿 献 血 志 愿 服 务 资 助 贫 困 学 生 灾 民 重 大 疾 病 患 者 等 人 群 赞 助 社 会 公 益 性 活 动 好 人 好 事 被 媒 体 宣 扬 或 群 众 赞 扬 的 参 与 其 他 社 会 公 益 行 为 重 大 立 功 表 现 受 各 级 政 府 表 彰 为 社 会 就 业 做 出 贡 献 其 他 社 会 贡 献 合 计

48 表 3-8 温 州 市 个 人 信 用 评 估 守 信 指 标 评 分 标 准 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 无 偿 献 血 (35 分 ) 有 一 次 无 偿 献 血 的, 加 10 分 ; 有 两 次 无 偿 献 血 的, 加 20 分 ; 有 三 次 及 以 上 无 偿 献 血 的, 加 35 分 志 愿 服 务 (35 分 ) 为 残 疾 人 孤 寡 老 人 孤 儿 提 供 志 有 一 次 志 愿 服 务 的, 加 10 分 ; 愿 服 务 有 两 次 志 愿 服 务 的, 加 20 分 ; 参 与 社 会 公 共 活 动, 如 运 动 会 等 的 有 三 次 及 以 上 志 愿 服 务 的, 加 35 分 ; 志 愿 服 务 工 作 资 助 贫 困 学 生 灾 民 重 大 疾 病 患 一 年 内 累 计 资 助 金 额 在 元 以 下 的, 加 20 分 ; 社 会 公 益 (210 者 等 人 群 (35 分 ) 一 年 内 累 计 资 助 金 额 在 元 以 上 的, 加 35 分 分 ) 赞 助 运 动 会 老 年 健 康 体 检 等 社 会 赞 助 社 会 公 益 性 活 动 (35 分 ) 公 益 性 活 动 以 及 赞 助 志 愿 者 协 会 等 赞 助 社 会 公 益 活 动 的, 加 35 分 社 会 公 益 开 展 公 益 活 动 好 人 好 事 被 媒 体 宣 扬 或 群 众 赞 扬 的 (35 分 ) 好 人 好 事 被 群 众 推 荐 的, 加 10 分 ; 好 人 好 事 被 媒 体 报 道 的, 加 35 分 拥 军 参 加 其 他 社 会 公 益 活 动 一 次 的, 加 10 分 ; 参 与 其 他 社 会 公 益 行 为 (35 分 ) 参 加 其 他 社 会 公 益 活 动 两 次 的, 加 20 分 ; 其 他 公 益 行 为 参 加 其 他 社 会 公 益 活 动 三 次 及 以 上 的, 加 35 分 ; 社 会 贡 献 (190 分 ) 见 义 勇 为 重 大 立 功 表 现 (50 分 ) 拾 金 不 昧 见 义 勇 为 拾 金 不 昧 的, 加 40 分 ; 维 护 国 家 集 体 利 益 维 护 国 家 集 体 利 益 做 出 突 出 贡 献 的, 加 50 分 其 他 立 功 行 为 受 各 级 政 府 表 彰 (60 分 ) 区 县 级 奖 励 区 县 级 奖 励, 加 20 分 45

49 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 市 级 奖 励 市 级 奖 励, 加 30 分 省 级 奖 励 省 级 奖 励, 加 40 分 国 家 级 奖 励 国 家 级 奖 励, 加 50 分 国 际 级 奖 励 国 际 级 奖 励, 加 60 分 为 社 会 提 供 大 量 就 业 岗 位 为 社 会 就 业 做 出 突 出 贡 献, 加 50 分 为 社 会 就 业 做 出 贡 献 (50 分 ) 举 办 再 就 业 培 训 健 康 培 训 技 术 培 训 等 公 益 性 培 训 组 织 社 会 公 益 性 培 训 一 次 的, 加 20 分 ; 组 织 社 会 公 益 性 培 训 两 次 级 以 上 的, 加 30 分 其 他 社 会 贡 献 (30 分 ) 46

50 表 3-9 温 州 市 个 人 信 用 评 估 指 标 表 ( 总 表 ) 模 块 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 数 据 来 源 个 人 基 本 信 息 失 信 指 标 ( 减 分 项 ) 商 务 领 域 中 的 失 信 行 为 (225 分 ) 社 会 服 务 领 域 中 的 失 信 行 为 (135 分 ) 个 人 姓 名 性 别 身 份 证 号 码 就 业 状 况 身 份 识 别, 不 参 与 评 分 社 保 中 心 房 贷 逾 期 不 还 车 贷 逾 期 不 还 有 一 次 还 贷 拖 欠 记 录 的, 扣 20 分 ; 银 行 信 贷 失 信 (45 分 ) 助 学 贷 款 逾 期 不 还 有 两 次 级 以 上 还 贷 拖 欠 记 录 的, 扣 45 分 人 民 银 行 其 他 商 业 贷 款 逾 期 不 还 信 用 卡 使 用 失 信 (45 分 ) 信 用 卡 透 支 逾 期 不 还 有 一 次 透 支 逾 期 未 还 记 录 的, 扣 20 分 ; 有 两 次 级 以 上 透 支 逾 期 未 还 记 录 的, 扣 45 分 社 会 担 保 失 信 (45 分 ) 担 保 违 约 有 担 保 违 约 行 为 的, 扣 45 分 人 民 银 行 民 间 借 贷 机 构 民 间 借 贷 债 务 违 约 有 一 次 债 务 违 约 记 录 的, 扣 20 分 ; 民 间 借 贷 机 构 人 民 法 院 民 间 借 贷 失 信 (45 分 ) 有 两 次 及 以 上 债 务 违 约 记 录 的, 扣 45 分 ; 非 法 集 资 违 法 放 贷 非 法 集 资 违 法 放 贷 被 查 处 的, 扣 45 分 人 民 法 院 公 安 部 门 以 欺 诈 胁 迫 恶 意 串 通 等 手 段 订 立 履 行 合 同 的 行 为 因 合 约 履 行 失 信 被 群 众 举 报 的, 一 次 扣 20 分 ; 合 约 履 行 失 信 (45 分 ) 借 款 合 同 租 赁 合 同 买 卖 合 同 劳 动 就 业 合 同 保 险 合 同 等 违 约 行 因 合 约 履 行 失 信 被 群 众 举 报 的, 两 次 级 以 上 扣 45 分 : 人 民 法 院 社 会 人 士 举 报 为 因 合 约 履 行 失 信 被 起 诉 并 被 判 决 违 约 的, 扣 45 分 社 会 保 险 缴 费 失 信 (45 有 一 次 恶 意 拖 欠 记 录 的, 扣 20 分 ; 拖 欠 社 会 保 险 费 用 分 ) 有 两 次 及 以 上 恶 意 拖 欠 记 录 的, 扣 45 分 社 保 中 心 拖 欠 水 费 水 务 部 门 拖 欠 电 费 电 力 部 门 拖 欠 燃 气 费 用 管 道 燃 气 部 门 拖 欠 有 线 电 视 费 用 恶 意 拖 欠 公 用 事 业 费 用 3 个 月 以 上 发 生 一 次 的, 扣 20 分 : 广 播 电 视 部 门 公 用 事 业 缴 费 失 信 (30 拖 欠 网 络 费 用 恶 意 拖 欠 公 用 事 业 费 用 3 个 月 以 上 发 生 两 次 及 以 上 的, 扣 分 ) 电 信 移 动 联 通 等 运 营 商 拖 欠 通 讯 费 用 30 分 拖 欠 物 业 费 物 业 公 司 拖 欠 其 他 公 共 事 业 费 用 其 他 相 关 部 门 恶 意 拖 欠 停 车 费 用 咪 表 公 司 停 车 场 管 理 单 位 举 报 社 会 福 利 申 请 失 信 (30 骗 取 养 老 生 育 工 伤 等 保 险 待 遇 有 骗 取 养 老 生 育 工 伤 等 保 险 待 遇 以 及 低 保 户 等 其 他 福 分 ) 骗 取 其 他 社 会 福 利 利 待 遇 行 为 的, 扣 30 分 民 政 部 门 保 险 公 司 等 公 共 资 源 使 用 失 信 (30 公 共 自 行 车 图 书 馆 图 书 等 公 共 资 源 严 重 逾 期 不 还 一 次 的, 公 共 自 行 车 图 书 馆 图 书 等 公 共 资 源 严 重 逾 期 不 还 市 民 卡 中 心 图 书 馆 等 分 ) 扣 20 分 ; 47

51 模 块 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 数 据 来 源 公 共 自 行 车 图 书 馆 图 书 等 公 共 资 源 严 重 逾 期 不 还 两 次 及 非 法 盗 用 水 电 等 公 用 资 源 以 上 的, 扣 30 分 ; 盗 用 水 电 等 公 用 资 源 的, 扣 30 分 水 电 燃 气 等 公 用 资 源 主 管 部 门 散 布 谣 言, 谎 报 险 情 疫 情 警 情 或 者 以 其 他 方 法 故 意 扰 乱 公 共 秩 序 投 放 虚 假 的 爆 炸 性 毒 害 性 放 射 性 腐 蚀 性 物 质 或 者 传 染 病 病 原 体 等 危 险 物 质 扰 乱 公 共 秩 序 扰 乱 公 共 秩 序 的 失 信 行 为 (55 分 ) 扬 言 实 施 放 火 爆 炸 投 放 危 险 物 质 扰 乱 公 共 秩 序 组 织 教 唆 胁 迫 诱 骗 煽 动 他 人 从 事 邪 教 会 道 门 活 动 或 者 利 用 邪 教 会 道 门 迷 信 活 动, 扰 乱 社 会 秩 序 损 害 他 人 身 体 健 康 被 处 以 警 告 或 者 低 限 罚 款 的, 扣 35 分 ; 被 处 以 较 重 罚 款 的, 扣 45 分 : 被 处 以 行 政 拘 留 的, 扣 55 分 冒 用 宗 教 气 功 名 义 进 行 扰 乱 社 会 秩 序 损 害 他 人 身 体 健 康 活 动 破 坏 公 共 卫 生 污 染 环 境 破 坏 公 私 财 物 等 的 违 法 行 为 违 反 公 共 场 所 控 烟 管 理 写 恐 吓 信 或 者 以 其 他 方 法 威 胁 他 人 人 身 安 全 公 然 侮 辱 他 人 或 者 捏 造 事 实 诽 谤 他 人 捏 造 事 实 诬 告 陷 害 他 人, 企 图 使 他 人 受 到 刑 事 追 究 或 者 受 到 治 安 管 理 处 罚 治 安 管 理 中 的 失 信 行 为 (165 分 ) 侵 犯 他 人 权 利 财 产 权 利 的 失 信 行 为 (55 分 ) 对 证 人 及 其 近 亲 属 进 行 威 胁 侮 辱 殴 打 或 者 打 击 报 复 的 多 次 发 送 淫 秽 侮 辱 恐 吓 或 者 其 他 信 息, 干 扰 他 人 正 常 生 活 偷 窥 偷 拍 窃 听 散 布 他 人 隐 私 结 伙 殴 打 伤 害 他 人 虐 待 家 庭 成 员 遗 弃 没 有 独 立 生 活 能 力 的 被 扶 养 人 被 处 以 警 告 或 者 低 限 罚 款 的, 扣 35 分 ; 被 处 以 较 重 罚 款 的, 扣 45 分 : 被 处 以 行 政 拘 留 的, 扣 55 分 公 安 部 门 冒 领 隐 匿 毁 弃 私 自 开 拆 或 者 非 法 检 查 他 人 邮 件 盗 窃 诈 骗 哄 抢 抢 夺 敲 诈 勒 索 或 者 故 意 损 毁 公 私 财 物 冒 充 国 家 机 关 工 作 人 员 或 者 以 其 他 虚 假 身 份 招 摇 撞 骗 伪 造 变 造 或 者 买 卖 国 家 机 关 人 民 团 体 企 业 事 业 单 位 或 者 其 他 组 织 的 公 文 证 件 证 明 文 件 印 章 的 买 卖 或 者 使 用 伪 造 变 造 的 国 家 机 关 人 民 团 体 企 业 事 业 单 位 或 者 其 他 组 织 的 公 文 证 件 证 明 文 件 的 妨 害 社 会 管 理 的 失 信 行 为 (55 分 ) 伪 造 变 造 倒 卖 车 票 船 票 航 空 客 票 文 艺 演 出 票 体 育 比 赛 入 场 券 或 者 其 他 有 价 票 证 凭 证 的 无 票 乘 车 持 伪 造 涂 改 车 票 乘 车 不 按 照 票 面 规 定 乘 车 违 反 铁 路 公 路 航 空 运 输 相 关 条 例 被 处 以 警 告 或 者 低 限 罚 款 的, 扣 35 分 ; 被 处 以 较 重 罚 款 的, 扣 45 分 : 被 处 以 行 政 拘 留 的, 扣 55 分 隐 藏 转 移 变 卖 或 者 损 毁 行 政 执 法 机 关 依 法 扣 押 查 封 冻 结 的 财 物 伪 造 隐 匿 毁 灭 证 据 或 者 提 供 虚 假 证 言 谎 报 案 情, 影 响 行 政 执 法 机 关 依 法 办 案 以 营 利 为 目 的, 为 赌 博 提 供 条 件 的, 或 者 参 与 赌 博 赌 资 较 大 48

52 模 块 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 数 据 来 源 吸 食 注 射 毒 品 教 唆 引 诱 欺 骗 他 人 吸 食 注 射 毒 品 以 欺 骗 贿 赂 手 段 取 得 机 动 车 牌 证 驾 驶 证 以 及 补 领 机 动 车 驾 驶 证 的 以 欺 骗 贿 赂 等 不 正 当 手 段 办 理 补 换 领 机 动 车 登 记 证 书 号 牌 行 驶 证 和 检 查 合 格 证 书 标 志 等 业 务 涉 证 失 信 行 为 (35 分 ) 使 用 伪 造 变 造 的 机 动 车 保 险 标 志 机 动 车 登 记 证 书 机 动 车 号 牌 有 以 上 行 为 的 扣 35 分 机 动 车 驾 驶 证 机 动 车 检 验 合 格 标 志 机 动 车 行 驶 证 伪 造 变 造 机 动 车 保 险 标 志 机 动 车 登 记 证 书 机 动 车 号 牌 机 动 车 驾 驶 证 机 动 车 检 验 合 格 标 志 机 动 车 行 驶 证 交 通 管 理 中 的 失 信 行 为 ( 90 分 ) 违 反 重 要 安 全 通 行 规 定 (55 分 ) 车 辆 不 按 规 定 让 行 超 车 跟 车 变 更 车 道 转 弯 按 道 通 行 掉 头 倒 车 严 重 超 速 超 载 造 成 交 通 事 故 后 逃 逸 驾 驶 有 安 全 隐 患 的 车 上 路 酒 后 驾 车 无 证 驾 驶 其 他 车 辆 不 按 规 定 让 行 超 车 跟 车 变 更 车 道 转 弯 按 道 通 行 掉 头 倒 车 一 年 内 达 到 3 次 及 以 上 扣 30 分 ; 驾 驶 有 安 全 隐 患 的 车 上 路 严 重 超 速 超 载 一 次 扣 30 分 ; 驾 驶 有 安 全 隐 患 的 车 上 路 严 重 超 速 超 载 两 次 及 以 上 扣 45 分 ; 造 成 交 通 事 故 后 逃 逸 酒 后 驾 车 在 重 大 交 通 事 故 中 负 主 要 责 任 的, 扣 55 分 交 通 管 理 部 门 交 通 管 理 领 域 的 其 他 失 信 行 为 欠 税 税 务 管 理 中 的 失 信 行 为 ( 45 分 ) 偷 税 漏 税 行 为 (45 分 ) 偷 税 漏 税 逃 税 抗 税 欠 税, 扣 25 分 : 偷 税 漏 税 逃 税 金 额 较 少 的, 扣 35 分 : 偷 税 漏 税 逃 税 金 额 较 大 的, 扣 45 分 : 有 抗 税 行 为 的, 扣 45 分 税 务 部 门 转 借 转 让 代 开 发 票, 倒 卖 发 票 发 票 监 制 章 和 发 票 防 伪 专 用 品 民 事 处 罚 (45 分 ) 因 失 信 行 为 承 担 民 事 责 任 因 失 信 行 为 承 担 民 事 责 任, 扣 45 分 刑 事 处 罚 (70 分 ) 受 到 刑 事 处 罚 受 到 刑 事 处 罚, 扣 70 分 司 法 领 域 的 失 司 法 调 查 过 程 中 弄 虚 作 司 法 调 查 过 程 中 弄 虚 作 假 情 节 轻 微 的, 扣 35 分 ; 信 行 为 (215 分 ) 司 法 调 查 过 程 中 弄 虚 作 假 假 (45 分 ) 司 法 调 查 过 程 中 弄 虚 作 假 情 节 严 重 的, 扣 45 分 司 法 执 行 过 程 中 的 失 信 拒 不 履 行 生 效 判 决 结 果 拒 不 履 行 生 效 判 决 结 果, 扣 55 分 行 为 (55 分 ) 假 报 户 口 故 意 隐 瞒 真 实 情 况 假 报 户 口 故 意 隐 瞒 真 实 情 况, 扣 40 分 ; 社 会 管 理 领 域 户 籍 管 理 中 的 失 信 行 为 伪 造 涂 改 转 让 出 借 出 卖 户 口 证 件 伪 造 涂 改 转 让 出 借 出 卖 户 口 证 件, 扣 40 分 ; 中 的 其 他 失 信 (40 分 ) 冒 名 顶 替 他 人 户 口 的 冒 名 顶 替 他 人 户 口 的, 扣 40 分 行 为 (130 分 ) 人 事 考 试 中 的 失 信 行 为 恶 意 注 册 报 名 信 息, 扰 乱 报 名 秩 序 的 有 以 上 违 规 违 纪 行 为 的, 扣 20 分 人 民 法 院 公 安 部 门 计 生 部 门 人 事 部 门 社 会 人 士 举 报 49

53 模 块 一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标 评 分 标 准 数 据 来 源 (35 分 ) 违 反 规 定 夹 带 翻 阅 参 考 资 料, 或 使 用 手 机 等 规 定 以 外 工 具 的 持 假 证 件 参 加 考 试 的 抄 袭 协 助 抄 袭 的 互 相 交 换 试 卷 答 题 卡 ( 纸 ) 草 稿 纸 等 的 伪 造 涂 改 证 件 或 以 其 他 不 正 当 手 段 获 取 考 试 资 格 行 为 的 有 以 上 违 规 违 纪 行 为 的, 扣 25 分 让 他 人 冒 名 顶 替 或 代 替 他 人 参 加 考 试 的 使 用 手 机 等 工 具 接 听 接 收 或 发 送 考 试 信 息 的 与 工 作 人 员 串 通 作 弊 或 参 与 有 组 织 作 弊 的 有 以 上 违 规 违 纪 行 为 的, 扣 35 分 重 点 人 群 失 信 行 为 其 他 严 重 违 纪 违 规 行 为 违 反 计 划 生 育 政 策 生 育 其 他 失 信 行 为 (55 分 ) 在 各 类 职 务 荣 誉 申 请 中 弄 虚 作 假 简 历 造 假 伪 造 学 历 假 冒 专 利 违 反 计 划 生 育 政 策 生 育, 扣 20 分 ; 在 各 类 职 务 荣 誉 申 请 中 弄 虚 作 假 简 历 造 假 伪 造 学 历 假 冒 专 利, 扣 20 分 ( 各 项 累 加, 最 高 可 扣 55 分 ) 玩 忽 职 守 贻 误 工 作 弄 虚 作 假 误 导 欺 骗 领 导 和 公 众 造 成 不 良 后 果 有 贪 污 索 贿 受 贿 行 贿 介 绍 贿 赂 挪 用 公 款 利 用 职 务 之 便 为 自 己 或 他 人 谋 取 私 利 重 点 人 群 执 业 过 程 中 的 巨 额 财 产 来 源 不 明 失 信 行 为 公 务 员 违 反 财 政 纪 律, 挥 霍 浪 费 国 家 资 财 公 务 员 管 理 部 门 滥 用 职 权 侵 害 公 民 法 人 或 其 他 组 织 合 法 权 益 泄 露 国 家 秘 密 工 作 秘 密 或 因 泄 露 因 履 行 职 责 掌 握 的 商 业 秘 密 个 人 隐 私 造 成 不 良 后 果 其 他 职 业 失 信 行 为 因 执 业 不 尽 责 不 诚 信 不 规 范 等 行 为 受 到 律 师 事 务 所 批 评 教 育 或 者 受 到 当 事 人 投 诉 被 查 实 重 点 人 群 执 业 过 程 中 的 因 执 业 违 法 违 规 行 为 受 到 司 法 行 政 机 关 警 告 罚 款 没 收 违 法 所 得 记 录 失 信 行 为, 不 参 与 评 分 失 信 行 为 法 律 从 业 人 行 政 处 罚 或 受 到 律 师 协 会 训 诫 通 报 批 评 行 业 处 分 员 参 加 执 业 年 度 考 核 有 弄 虚 作 假 行 为 或 者 拒 不 参 加 执 业 年 度 考 核 市 司 法 部 门 律 师 协 会 违 反 其 他 法 律 法 规 和 规 章 规 定 的 要 求 为 本 人 及 近 亲 属 办 理 公 证 或 者 办 理 与 本 人 及 近 亲 属 有 利 害 关 系 的 公 证 私 自 出 具 公 证 书 重 点 人 群 执 业 过 程 中 的 为 不 真 实 不 合 法 的 事 项 出 具 公 证 书 失 信 行 为 公 证 员 侵 占 挪 用 公 证 费 或 者 侵 占 盗 窃 公 证 专 用 物 品 市 司 法 部 门 毁 损 篡 改 公 证 文 书 或 者 公 证 档 案 泄 露 在 执 业 活 动 中 知 悉 的 国 家 秘 密 商 业 秘 密 或 者 个 人 隐 私 法 律 法 规 和 司 法 部 规 定 禁 止 的 其 他 行 为 重 点 人 群 执 业 过 程 中 的 由 于 经 济 利 益 自 我 评 价 关 联 关 系 和 外 界 压 力 等 因 素 导 致 违 反 独 立 审 计 部 门 财 政 部 门 其 他 行 政 部 50