人口統計 (Demography) 授課教師 : 余清祥教授日期 :2016 年 6 月 8 日第八講 : 臺灣的未來 http://csyue.nccu.edu.tw
二十一世紀趨勢 : 老化 移民 因為壽命大幅延長 加上生育率的降低, 臺灣地區和已開發國家類似, 正面臨人口老化的危機 人口老化的原因有二 死亡率的降低 出生率的降低 出生數較少使得勞動人力不足, 加上人口老化引發人力需求, 移民變成二十一世紀的人口新趨勢 ( 包括 : 婚姻 投資 技術等移民 )
臺灣人口高齡化的趨勢 65 歲以上占總人口比率將在民國 107 年進入高齡社會 (14%), 114 年成為超高齡社會 (20%), 民國 149 年 65 歲以上人口所占比率將超過 40%
老化比例將更加明顯!
勞動人口比例將逐年下降
老年人口比例將逐年上升
台灣未來老年人口推估 ( 經建會 2010 年 ) 年別 總人口 ( 萬人 ) 65 歲以上高齡人口 ( 萬人 ) 合計 65-79 歲 80 歲以上 2010 2,316.5 248.6 188.0 60.6 2020 2,343.7 381.3 291.8 89.5 2030 2,330.1 568.3 438.1 130.2 2060 1,883.8 784.3 439.4 344.9 年別 65 歲以上人口占總人口比率 (%) 占 65 歲以上高齡人口比率 (%) 2010 10.7 100.0 75.6 24.4 2020 16.3 100.0 76.5 23.5 2030 24.4 100.0 77.1 22.9 2060 41.6 100.0 56.0 44.0 8
臺灣地區居民的壽命延長 平均每年延長 0.2 歲至 0.3 歲的平均壽命, 死亡率逐年降低, 大約與聯合國的研 究每年延長 0.25 歲的結果相當 主要死因由傳染病, 轉變為中老年疾病與慢性疾病, 除了醫療需求外, 照護及後續療養也成為必要考量
1935 年台灣地區五大主要死因 順序 1 2 3 4 5 主要死因 肺炎 腹瀉腸炎 其他傳染病與寄生蟲病 呼吸器官結核 先天性弱質 佔總死亡 21.1% 12.2% 7.1% 6.8% 6.0% 人數比例 2010 年台灣地區五大主要死因 順序 1 2 3 4 5 主要死因惡性腫瘤腦血管疾病 心臟疾病 肺炎 糖尿病 佔總死亡 28.4% 10.8% 7.0% 6.2% 5.7% 人數比例 資料來源 : 台灣的人口變遷與社會變遷 與衛生福利部網頁
臺灣地區居民的主要死因 國人的死因已由急性傳染病 先天不足等原因, 轉變為中老年及慢性疾病 癌症蟬聯死因之首已超過三十年, 而且影響程度逐漸增加, 意外死亡等原因的影響則下降 除了意外死亡及肝硬化, 主要死因的平均死亡年齡都在 65 歲以上, 照護與醫療都扮演重要角色
男性十大死因除外對零歲平均餘命的影響 男性 項目別 零歲平均餘命 淨增加 死亡人數比例 平均死亡年齡 臺灣地區國民生命表 75.97 特定死因除外國民生命表 惡性腫瘤 80.13 4.17 29% 67.09 心臟疾病 77.34 1.38 10% 71.10 事故傷害 77.05 1.08 6% 50.95 腦血管疾病 76.85 0.88 7% 71.92 肺炎 76.67 0.71 6% 76.15 糖尿病 76.62 0.66 5% 74.00 慢性肝病及肝硬化 76.60 0.64 4% 56.02 慢性下呼吸道疾病 76.49 0.53 4% 79.89 蓄意自我傷害 ( 自殺 ) 76.39 0.43 3% 65.14 腎炎 腎病症候群及腎病變 76.30 0.34 2% 73.93 12
女性十大死因除外對零歲平均餘命的影響 女性 項目別 零歲平均餘命 淨增加 死亡人數比例 平均死亡年齡 臺灣地區國民生命表 82.32 特定死因除外國民生命表 惡性腫瘤 85.20 2.88 26% 67.62 心臟疾病 83.43 1.11 11% 78.27 腦血管疾病 83.05 0.73 7% 77.16 糖尿病 82.98 0.66 7% 77.57 肺炎 82.95 0.63 6% 79.56 事故傷害 82.80 0.48 3% 57.20 腎炎 腎病症候群及腎病變 82.66 0.34 4% 77.10 蓄意自我傷害 ( 自殺 ) 82.65 0.33 3% 73.39 慢性肝病及肝硬化 82.58 0.26 2% 69.18 慢性下呼吸道疾病 82.55 0.23 2% 81.40 13
新殺手 代謝症候群 代謝症候群為腰圍粗 ( 男性腰圍超過 90 公分 女性腰圍超過 80 公分 ) 血壓偏高 空腹血糖偏高 三酸甘油脂偏高 高密度膽固醇偏低等,5 項中若有 1 項就是代謝症候群高危險族群 台灣 20 歲以上代謝症候群盛行率 19.7% 2013 年國人十大死因心臟病 腦血管疾病 糖尿病 高血壓疾病 腎臟病五者的總和 (31%), 已超越癌症 (29%)
第九 ~ 十次生命表主因死因除外對零歲平均餘命的影響 男女項目別第十次第九次第十次第九次臺灣地區國民生命表 75.97 73.79 82.32 79.63 特定死因除外國民生命表 惡性腫瘤 4.17 3.93 2.88 2.68 心臟疾病 1.38 1.08 1.11 0.96 事故傷害 1.08 1.69 0.73 0.80 腦血管疾病 0.88 1.28 0.66 1.28 肺炎 0.71 0.34 0.63 0.24 糖尿病 0.66 0.74 0.48 1.36 慢性肝病及肝硬化 0.64 0.65 0.34 0.35 慢性下呼吸道疾病 0.53 0.33 蓄意自我傷害 ( 自殺 ) 0.43 0.32 0.26 0.18 腎炎 腎病症候群及腎病變 0.34 0.30 0.23 0.42 15
壽命延長對國家的影響 壽命延長使得財政陷入危機, 不少國家採取因應機制以改善問題 因為戰後嬰兒朝的退休, 美國社會安全保險制度 ( 尤其是 Medicare) 瀕臨破產 歐盟 30 國中有 13 個國家採取修正的 DB 制, 大致可分為四種修正方向 : 直接採行 DC 制 國家帳戶 (National account) 調整每月給付金額 規定全額月退的額外條件, 增加個人分擔壽命延長的比例
各國個人的壽命延長風險負擔比例
關於臺灣的社會保險制度 臺灣的社會保險 ( 例如 : 全民健保 國民年金 ) 大多採取隨收隨付制 (Pay-as-you-go), 隨著人口老化 ( 或勞動人口比例下降 ), 未來年輕世代負擔將加重 2060 年勞動人口 (15~64 歲 ) 與被扶養人口 (14 歲以下 65 歲以上 ) 總數接近 預期 2017 年實施的長期照護保險將採完全準備制 (Full-Funded) 註 : 臺灣為低賦稅國家 ( 接近 14%), 有別於中賦稅的日本 高賦稅的西北歐國家
壽命延長對個人的影響 死亡率降低與壽命延長對生活規劃有重大影響, 可大略分為以下三個層面 : (1) 經濟生活 養兒防老 經濟來源 ( 反向房貸 ) (2) 健康醫療 醫療使用 老人聯合門診 ( 重大傷病 ) (3) 退休生活 身心健康 起居安排 ( 長期照護 / 看護 )
錯估死亡率的風險 伴隨人口老化, 生存型商品成為保險市場主流, 高估未來死亡率將會造成保費收取不足 以臺灣男性為例, 假設利率為 3% 65 歲開始領取的終身年金 若以現行的年金生命表, 或是其他死亡率模型計算保費, 純保費差異可達 30% 以上, 此與英國的計算結果類似
來源 :Richard Willets Mortality Update
編算生命表面對的挑戰 傳統的生命表編算多半探討 : 選擇修勻方法及參數 過去經驗或實證資料何者為重 現代的生命表還需考慮 : 蒐集相關資料 合併類似資料庫 ( 包括不同或類似母體 ) 推估未來死亡率 延伸最高年齡組
World Health Organization (1984)
老人的醫療需求較高 老年人口醫療需求高於非老年人口! 70~79 歲的醫療費用, 是 40~49 歲的 6 倍 30~39 歲的 10 倍 (2009 年 ); 65 歲以上老人的醫療費用佔全體的 29.1% 隨著人口老化, 為了不增加民眾負擔, 必須控制全民健保支出的成長 (5.12% 4.91%), 佔全國醫療支出的比例逐年下降 註 : 自費比例逐漸提高? 臺灣醫療僅佔 GDP 的 6.6%(2011), 遠低於歐美各國 ( 至少 10%).
醫療支出逐年遞增 健保以外自付比例亦是
歷年開源節流下健保財務收支 5,000 4,500 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 1,000 85 至 97 年成長率 收入 4.34% 支出 5.33% 如不採行因應措施 收入 支出 第二次財務危機 第三次財務危機 第一次財務危機 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 費用管控 部分負擔 公益彩券 清查中斷投保與投保金額 代位求償 費率調整 菸捐 部分負擔 全面總額 軍公教全薪納保 投保金額上限 投保金額上限 軍公教全薪比率 擴大代位求償 回歸公務預 28 算 菸捐 部分負擔
65 歲以上人數及費用占率 資料來源 : 中華民國醫師公會 www.tma.tw/jkbxcw/lecture/ 簡報播放檔.pps
醫療費用成長原因 - 重大傷病 領證數占率 醫療費用占率 健保開辦的時重大傷病人數占總人口的 1.5%, 現已達 3.1%, 醫療費達 26.2% 重大傷病者健康的保障, 所需醫療花費非一般人所能負擔,
7% 現行費率已低於收支平衡費率 實際費率 6. 97% 6% 平衡費率 ( 含一個月安全準備 ) 5. 83% 6. 41% 5. 22% 5. 40% 5% 4. 32% 4. 62% 4. 56% 4. 23% 4. 67% 4. 88% 4. 89% 5. 00% 4. 99% 4% 4. 15% 4. 00% 3. 69% 保險費率 4.25% 4.55% 3% 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 保險費率 4.55%?% 資料來源 : 中華民國醫師公會 www.tma.tw/jkbxcw/lecture/ 簡報播放檔.pps
( 南韓 )
延壽與失能 (Disable) 高齡人口有較高的失能率 2000 年台灣地區 65 歲以上人口失能率為 9.12% 0-64 歲為 0.57% 也就是說高齡人口為非高齡人口的 16 倍 其中失能高齡者又需要較多的照護 例如 : 輕微失能比例在 0-64 歲為 45.2%, 但在 65 歲以上為 38.0%
空間相關性檢定結果 輕微失能嚴重失能 Moran I Geary c 0.1465 (p 值 =.000) 0.5339 (p 值 =.000) 0.0163 (p 值 =.232) 0.7700 (p 值 =.002) 輕微失能有高度的空間正相關, 也就是群聚現象 ; 嚴重失能僅有些微的正相關
社會保險 vs. 商業保險 以退休生活的經濟來源為例, 國民 勞保年金扮演最基層支撐, 再輔以個人工作相關的退休金 私人儲蓄 ( 或商業年金 ) 醫療 照護需求是否能比照辦理? 以社會保險為基礎 商業保險輔助! 先挑選全民健保的重大傷病, 設計相關的商業保險商品, 希望可彌補全民健保的不足 ( 註 : 商業保險無法替代社會保險!)
關於重大傷病 (Catastrophic Illness) 全民健保著重於全民健康保障及健康照護, 避免國人因病而貧或因貧而不能就醫 針對 特定身分 與 特定醫療 免除部分負擔的雙軌制設計, 又以 重大傷病 最為特殊, 不僅醫療費用最鉅, 同時也是超越公勞保時代健康保險之創舉 重大傷病約有 92 餘萬人 (4%), 醫療支出則佔健保總費用的 28%( 民國 102 年 )
重大傷病範圍與認定 重大傷病共分為三十大類 ( 包括癌症 洗腎 長期使用呼吸器 ), 大致符合治療時間長 總醫療費用昂貴 無濫用之虞, 且健保實施近二十年, 範圍沒有重大變化 重大傷病採疾病別認定, 經由特約醫療院所的醫師診斷, 檢具文件向健保署申請
重大傷病保險開發的原則 一 配合政府與監理機關之政策二 保險事故採用官方定義三 採用本土之資料建構發生率四 理賠依據採官方認定, 具一致性標準五 產品具創新性與獨特性六 扮演全民健康保險的補償角色 40
補償社會保險之不足 開發以社會保險補償性質之商業保險 : 1. 調整社會保險的承保範圍與對象 2. 採用與社會保險相同之傷病定義 3. 以調整後的社會保險發生率為基礎 4. 配合社會保險採取相同的理賠標準 5. 作為補償社會保險之不足 41
報告完畢, 敬請指教! 42