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1 社 會 新 鮮 人 理 財 的 第 一 堂 課 主 講 : 張 翔 傑

2 送 走 99 年, 你 留 下

3 等 在 你 前 方 的 是 什 麼?

4 百 年 一 遇, 在 100 年 之 後.

5 我 們 為 什 麼 要 理 財?

6 金 額 收 入 曲 線 儲 蓄 理 財? 進 修 學 習 旅 遊 娛 樂 =? 車 貸 支 出 房 貸 支 出 醫 療 照 護 支 出 曲 線 0 父 母 養 育 期 養 育 教 育 醫 護 等 支 出 生 活 支 出 子 女 教 育 父 母 孝 養 奉 獻 退 休 安 養 25 歲 60 歲 85 歲 工 作 自 給 期 退 休 空 巢 期 年 齡

7 現 代 人 的 五 大 財 務 惡 夢 一 生 活 支 出 名 目 百 出 負 擔 日 益 沈 重 二 薪 資 調 幅 跟 不 上 支 出 的 增 加 ( 百 年 薪 資 斷 層 來 臨 ) 三 銀 行 利 率 比 不 上 物 價 上 漲 四 各 項 稅 目 降 低 了 可 支 配 餘 額 五 醫 療 保 健 長 期 看 護 費 用 日 益 昂 貴 (DRGs) 六 戰 後 嬰 兒 潮 可 能 引 爆 的 下 一 個 金 融 海 嘯 9 Confiential Copyright 2010 Chang Hsiang-Chieh all rights reserved.

8 全 世 界 都 面 臨 的 問 題 台 灣 總 生 育 率 - 世 界 最 低

9 台 灣 人 口 結 構 - 倒 金 字 塔 Confidential Copyright 2010 Chang Hsiang-Chieh all rights

10 國 民 平 均 壽 命 延 長 人 愈 活 愈 久, 到 底 是 好 事 還 是 壞 事?! 2004 年 - 男 性 平 均 壽 命 為 73.6 歲 女 性 平 均 壽 命 為 79.4 歲 2051 年 - 男 性 平 均 壽 命 為 81.5 歲 女 性 平 均 壽 命 為 88.5 歲 90 歲 數 平 均 餘 命 越 來 越 長 男 女 資 料 來 源 : 經 建 會 臺 閩 地 區 人 口 變 動 率 及 0 歲 平 均 餘 命 假 設 - 中 推 計

11 人 愈 活 愈 久 假 設 消 費 狀 況 為 : 所 需 要 的 錢 愈 來 愈 多 退 休 年 齡 55 歲 每 個 月 花 費 約 需 10,000 元 通 膨 率 為 0% 在 1960 年 代 $10000 X 12 ( 月 ) X 10 ( 年 ; 退 休 後 之 餘 命 ) 到 了 2005 年 $10000 X 12 ( 月 ) X 25( 年 ; 退 休 後 之 餘 命 ) 您 可 能 只 需 $1,200,000 就 已 足 夠 區 區 $3,000,000 可 能 就 沒 辦 法 滿 足 您 了

12 薪 資 負 成 長 消 費 節 節 升, 荷 包 難 兩 全 物 價 漲 翻 天, 薪 水 成 長 了 嗎? 去 年 實 質 薪 資 年 成 長 率 各 業 比 較 圖 製 造 業 礦 業 水 電 燃 氣 業 營 造 業 批 發 及 零 售 業 住 宿 及 餐 飲 業 運 輸 倉 儲 通 信 業 金 融 與 保 險 業 不 動 產 及 期 貨 業 專 業 科 學 及 技 術 服 務 業 醫 療 保 健 服 務 業 文 化 運 動 及 休 閒 服 務 業 其 他 -4.77% -4.49% -3.90% -0.98% -0.89% -2.54% -0.56% -1.80% -1.93% 0.51% 0.53% 1.74% 1.55% -6.00% -5.00% -4.00% -3.00% -2.00% -1.00% 0.00% 1.00% 2.00% 3.00% 領 固 定 薪 水 的 我 們, 該 怎 麼 辦?

13 不 久 的 未 來 沒 有 小 孩 的 麥 當 勞 等 不 到 產 婦 的 婦 產 科 醫 師 關 門 的 幼 稚 園 招 不 滿 學 生 的 國 小 拿 不 到 教 鞭 的 教 師 結 束 營 業 的 嬰 幼 兒 用 品 店 Confidential Copyright 2010 Chang Hsiang-Chieh all rights

14 扶 養 比 增 加 老 不 起 的 個 人 現 在 民 國 115 年 民 國 140 年 7.6 人 3.3 人 1.4 人 退 不 了 休 的 未 來 出 生 率 屢 創 新 低, 平 均 壽 命 延 長, 未 來 有 不 少 人 老 了 了 之 後, 不 但 得 自 己 面 對 經 濟 負 擔, 甚 至 工 作 到 七 八 十 歲 才 能 退 休 Confidential Copyright 2010 Chang Hsiang-Chieh all rights

15 養 不 起 的 未 來 養 不 起 的 下 一 代 55 歲 退 休, 不 計 算 通 膨, 維 持 現 在 每 月 5 萬 的 生 活 水 準, 男 性 最 少 需 要 1,080 萬, 女 性 最 低 需 要 1,380 萬 學 齡 前 到 研 究 所, 養 個 孩 子 500 萬 跑 不 掉 (Smartnet 雜 誌 統 計, 不 計 入 通 貨 膨 脹 ) 房 屋 汽 車 生 活 旅 遊 育 樂 醫 療 老 年 安 養, 生 命 總 有 樣 東 西 少 不 了! 17 Confiential Copyright 2010 Chang Hsiang-Chieh all rights reserved.

16 現 在 不 做 未 來 一 定 會 後 悔 的 終 身 大 事 金 錢 不 是 萬 能, 但 是 世 界 好 像 愈 來 愈 以 金 錢 為 中 心? 尊 嚴 不 是 僅 來 自 於 金 錢 ~ 而 是 選 擇 權 自 主 權 與 實 質 支 配 權

17 65 歲 以 上 老 人 主 要 經 濟 來 源 政 府 救 助 或 津 貼 社 會 親 友 救 助 0.56 依 靠 子 女 奉 養 自 己 工 作 所 得 自 己 退 休 金 撫 卹 金 保 險 給 付 自 己 儲 蓄 投 資 所 得 參 考 資 料 : 內 政 部 2007 年 統 計 單 位 : 重 要 度 =(1 主 要 的 比 率 +1/2 次 要 的 比 率 ) 100

18 人 生 最 後 悔 的 是 什 麼? 一 36% 的 人 後 悔 年 輕 時 努 力 不 夠, 以 致 事 業 無 成 - 沒 錢 ~~ 二 23% 的 人 後 悔 年 輕 時 錯 誤 地 選 擇 了 職 業 三 17% 的 人 後 悔 子 女 教 育 不 夠 或 方 法 不 當 四 11% 的 人 後 悔 沒 有 好 好 珍 惜 自 己 的 伴 侶 五 7% 的 人 後 悔 鍛 鍊 身 體 不 足 4% 的 人 後 悔 沒 有 賺 到 更 多 的 錢 20

19 資 產 累 積 的 四 個 基 礎 個 人 資 產 事 業 資 產 人 壽 保 險 社 會 保 險 我 們 的 資 產 我 們 能 擁 有 多 少?

20 資產累積的兩大缺口 個人資產 事業資產 人壽保險 社會保險 生存時 死亡時 通貨膨脹 課稅 不當投資 失去工作能力 消費缺乏自律 家人生活費 清償債務 (房貸) 子女教育費用 應急費用 喪葬費用 遺產稅 我們真正擁有多少呢

21 理 財 可 分 為 兩 個 區 塊 : 防 禦 目 的, 萬 一 發 生 不 可 預 知 的 情 況 身 邊 的 資 金 是 否 可 以 應 付?! 有 計 畫 的 將 階 段 性 財 務 目 標 完 成!

22 替 自 己 植 入 成 功 的 DNA

23 理 財 規 劃 與 投 資 工 具 的 運 用 主 講 : 張 翔 傑 je5821@ms63.hinet.net

24 億 萬 富 翁 不 欲 人 知 的 賺 錢 智 慧 控 制 消 費 強 迫 儲 蓄 收 入 支 出 = 儲 蓄 收 入 儲 蓄 = 支 出 時 間 與 資 產 配 置 就 是 決 勝 的 關 鍵

25 5. 娛 樂 享 受 收 入 減 必 要 支 出 = 可 支 配 所 得 4. 投 資 帳 戶 3. 奉 獻 2. 應 急 / 準 備 帳 戶 小 小 安 全 帳 戶 之 功 能 : 1. 收 入 保 護 帳 戶 1. 在 因 為 不 可 避 免 而 導 致 失 去 工 作 能 力, 少 了 收 入 ( 約 25 歲 ~60 歲 ) 時, 可 以 立 即 啟 動 照 顧 我 們 的 家 庭, 我 們 所 深 愛 的 家 人! 2. 如 果 在 25 歲 ~60 歲 之 間 天 父 賜 福 我 們 均 安 然 無 恙 時, 也 可 以 用 來 當 退 休 金!!

26 同 班 同 學 對 存 錢 的 選 擇 差 異!! 假 設 投 資 報 酬 率 每 年 15%, 請 問, 經 過 二 十 年 後,A 同 學 或 B 同 學, 誰 存 的 錢 多 呢? A 同 學 = 6,309,264 B 同 學 = 5,471,750 A 同 學 B 同 學 1 100, , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,000

27 寧 可 小 賺, 不 要 大 賠! 年 A 30% 50% -30% 30% -40% 30% 50% -40% 20% 20% 100 萬 B 9% 9% 9% 9% 9% 9% 9% 9% 9% 9% 100 萬 差 48.8 萬 投 資 這 件 事, 寧 可 小 賺 不 要 大 賠! 不 貪 心 會 賺 更 多! 更 重 要 的 是 10 年 中, B 賺 到 了 更 多 的 時 間 和 穩 定 的 心 情 善 用 複 利 效 果, 穩 健 理 財 愈 早 愈 好

28 關 鍵 是 時 間 愛 因 斯 坦 曾 說 : 複 利 的 威 力 比 原 子 彈 還 要 強 大 投 資 和 收 藏 一 樣, 都 因 為 時 間 的 持 續 孕 育, 而 創 造 出 最 大 的 價 值

29 投 資? 理 財? 到 底 那 一 個 風 險 比 較 高? 我 喜 歡 存 定 存 不 買 基 金, 因 為 定 存 每 年 到 期 領 回 而 且 沒 有 風 險 我 喜 歡 買 股 票 和 基 金, 定 存 利 率 太 低 了 我 投 資 房 地 產, 其 它 投 資 的 報 酬 都 太 低 了 31

30 從 投 資 決 策 談 投 資 理 財 的 風 險 與 報 酬 32

31 理 財 不 只 是 工 具 的 選 擇 帶 來 什 麼 效 益? 解 決 什 麼 問 題? 安 心 嗎? 33 資 金 運 用 期 間? 產 生 什 麼 影 響?

32 投 資 理 財 一 定 要 考 量 的 4 個 參 數 1. 投 資 期 限 ( 目 標 完 成 期 限 ) - 決 定 使 用 何 種 投 資 工 具 2. 目 標 優 先 順 序 ( 釐 清 需 要 或 想 要 ) - 先 別 急 著 吃 棉 花 糖, 用 現 在 跟 未 來 做 交 換 3. 投 資 目 標 的 量 化 ( 千 萬 不 要 好 高 騖 遠 ) - 考 量 現 有 存 量 ( 儲 蓄 ) 及 未 來 現 金 流 量 ( 薪 資 成 長 性 ) 4. 個 人 背 景 概 況 - 年 齡 工 作 穩 定 性 投 資 組 合 規 模 所 得 稅 率 級 距 必 要 報 酬 率 風 險 承 受 程 度

33 瞭 解 自 己 的 生 涯 階 段 及 投 資 規 劃 1 青 年 期 :25~34: 歲 青 年 守 則 1 離 退 休 時 間 長, 可 選 擇 性 高 青 年 守 則 2 可 承 受 較 大 的 波 動 風 險 青 年 守 則 3 若 結 餘 不 多, 建 議 以 定 期 定 額 投 資 為 主 生 涯 狀 況 財 務 能 力 投 資 屬 性 風 險 承 受 投 資 建 議 社 會 新 鮮 人, 事 業 剛 起 步, 單 身 或 新 婚 薪 水 較 低, 儲 蓄 能 力 與 可 投 資 金 額 也 較 低 積 極 主 動, 追 求 資 產 增 值 與 成 長 可 承 受 較 高 風 險 與 波 動 率 股 票 或 股 票 型 基 金, 另 搭 配 健 康 醫 療 險 2 壯 年 期 :35~44: 歲 壯 年 守 則 1 需 要 穩 健 的 資 產 配 置 壯 年 守 則 2 可 用 子 女 名 義 每 月 定 期 定 額 投 資 基 金 壯 年 守 則 3 每 月 至 少 需 提 撥 1 萬 元 進 行 投 資

34 瞭 解 自 己 的 生 涯 階 段 及 投 資 屬 性 生 涯 狀 況 財 務 能 力 投 資 屬 性 風 險 承 受 投 資 建 議 社 會 中 堅 者, 已 婚 或 育 有 小 孩 薪 水 中 高, 儲 蓄 能 力 提 高 家 計 負 擔 也 增 加 穩 健, 追 求 資 產 的 穩 定 增 值 可 承 受 中 等 風 險 與 波 動 率 股 票 型 基 金 或 組 合 型 基 金 3 中 年 期 :45~55: 歲 中 年 守 則 1 逐 步 降 低 高 風 險 產 品 比 重 中 年 守 則 2 嚴 守 投 資 紀 律 中 年 守 則 3 保 本 與 節 稅 同 樣 重 要 生 涯 狀 況 財 務 能 力 投 資 屬 性 風 險 承 受 投 資 建 議 社 會 資 深 人 士, 事 業 有 成, 已 婚 育 有 子 女 薪 水 較 高, 儲 蓄 能 力 高, 可 投 資 金 額 也 高 保 守, 追 求 資 產 的 保 值 與 守 成 只 可 承 受 較 低 的 風 險 與 波 動 率 債 券 等 固 定 收 益 型 商 品 或 組 合 型 基 金

35 世 界 上 最 有 名 且 投 資 績 效 最 好 的 投 資 專 家 華 倫 巴 菲 特 的 賺 錢 哲 學 成 功 就 會 伴 隨 而 來 簡 單 歸 納 就 是 選 好 標 的, 資 產 配 置, 長 期 持 有

36 決 定 長 期 投 資 績 效 的 不 是 選 股 不 是 進 出 場 時 機, 而 是 資 產 配 置 何 謂 資 產 配 置 : 投 資 的 地 區 分 散 到 全 世 界 投 資 的 產 業 分 散 到 各 產 業 投 資 的 商 品 考 量 股 債 平 衡 投 資 的 時 間 分 散, 採 用 定 時 定 額 的 投 資 別 以 為 這 些 考 慮 會 花 大 錢, 投 資 型 保 險 共 同 基 金 都 有 這 些 功 能! 只 是 你 必 須 找 一 位 專 業 的 理 財 壽 險 顧 問, 耐 心 的 規 劃!

37 投 資 人 最 常 犯 的 六 個 錯 誤 一 忽 略 資 產 保 全 低 估 個 人 身 價 與 家 庭 責 任 二 自 以 為 是 專 家, 看 看 第 四 台 或 新 聞 報 導 便 即 刻 行 動, 盲 目 追 求 熱 門 股 或 產 業 三 資 訊 不 完 整, 以 及 詮 釋 資 訊 的 專 業 素 養 不 足, 解 譯 錯 誤 四 僅 著 眼 於 報 酬, 忽 略 潛 在 的 風 險 五 不 懂 得 衡 量 績 效 表 現, 忽 略 了 相 關 的 費 用 風 險 與 報 導 的 真 實 度 六 面 對 過 多 的 選 擇 而 不 知 如 何 抉 擇

38 短 期 操 作 無 法 長 期 維 持 投 資 標 的 過 多, 輪 動 快 速 買 進 賣 出 時 機 不 易 掌 握 人 為 判 斷 疏 失 資 訊 取 得 不 易, 無 充 足 時 間 研 究 短 期 操 作 增 加 投 資 成 本, 降 低 利 潤

39 投 資 理 財 的 四 不 原 則 不 要 短 線 進 出 長 期 佈 局 避 免 增 加 交 易 成 本 不 要 追 高 殺 低 評 估 風 險 屬 性, 勿 追 求 短 線 報 酬 不 要 迷 信 過 去 績 效 依 巿 場 未 來 展 望 慎 選 投 資 組 合 及 區 域 不 要 忽 略 資 產 配 置 股 債 均 衡 搭 配, 風 險 與 保 障 優 先

40 放 大 自 己 的 視 野 與 格 局 你 所 在 的 世 界 正 在 發 生 什 麼? 你 看 見 的 和 聽 見 的 是 多 少 真 像? 你 理 解 這 些 事 情 正 帶 來 什 麼 影 響 或 改 變? 你 的 生 活 未 來 會 遇 到 什 麼 挑 戰? 你 看 見 什 麼 機 會? 42

41 台 灣 人 的 世 界 地 圖 - 取 材 自 ( 不 知 道 學 園 部 落 格 ) 43

42 工 具 篇 : 外 幣 海 外 資 產 投 資 組 合 必 備 外 幣 投 資 重 要 訊 息 項 目 全 球 主 要 貨 幣 內 容 美 元 (USD) 歐 元 (EUR) 日 圓 (JPY) 加 幣 (CAD) 紐 幣 (NZD) 澳 幣 (AUD) 港 幣 (HKD) 常 見 的 外 幣 商 品 一 般 型 : 外 幣 定 存 外 幣 活 存 衍 生 型 : 衍 生 性 外 幣 存 款 商 品 外 匯 保 證 金 交 易 外 匯 期 貨 外 匯 選 擇 權 分 析 外 匯 的 工 具 基 本 經 濟 指 標 : 以 一 國 經 濟 榮 枯 判 斷 該 國 貨 幣 升 貶 經 濟 強 則 貨 幣 升, 經 濟 弱 則 貨 幣 貶 技 術 分 析 指 標 : 以 兩 國 貨 幣 匯 價 的 歷 史 資 料, 配 合 技 術 指 標, 判 斷 兩 國 匯 率 走 勢 未 來 買 賣 時 點 與 價 格 查 詢 外 匯 訊 息 來 源 各 家 銀 行 網 站 投 資 機 構

43 工 具 篇 : 股 票 高 風 險 未 必 高 獲 利 克 服 貪 婪 與 恐 懼 貪 婪 恐 懼 掌 握 基 本 的 投 資 原 則 買 進 買 進 總 體 經 濟 分 析 資 本 市 場 分 析 買 進 產 業 分 析 賣 出 個 別 企 業 分 析 上 述 例 子 僅 為 舉 例 說 明

44 工 具 篇 : 保 險 建 構 人 身 與 資 產 防 護 網 保 險 規 劃 人 身 保 險 : - 人 壽 保 險 - 傷 害 保 險 - 年 金 保 險 - 健 康 保 險 任 何 族 群 及 年 齡 層 皆 適 合, 是 投 資 組 合 中 的 安 全 防 護 網 財 產 保 險 : - 火 災 保 險 - 汽 車 保 險 - 海 上 保 險 - 工 程 保 險 - 一 般 責 任 保 險 - 專 業 責 任 保 險 - 其 他 財 產 保 險 - 信 用 保 險 - 保 證 保 險 註 : 詳 細 資 料 可 參 閱 中 華 保 險 服 務 協 會 網 站

45 工 具 篇 : 債 券 收 益 安 穩, 大 戶 散 戶 都 喜 愛 依 發 行 機 構 區 分, 債 券 可 分 為 4 類 債 券 名 稱 政 府 公 債 公 司 債 金 融 債 券 國 際 金 融 組 織 新 台 幣 債 券 內 容 政 府 為 籌 措 施 政 或 建 設 所 需 資 金 時 發 行 的 債 券 1. 公 司 募 集 中 長 期 經 營 資 金 時 所 發 行 2. 依 債 券 是 否 可 轉 換 為 股 票, 分 為 普 通 公 司 債 與 可 轉 換 公 司 債 銀 行 供 中 長 期 使 用, 依 法 發 行 的 債 券 以 台 幣 計 價, 但 非 屬 單 一 國 家 的 跨 國 性 金 融 組 織 所 發 行 的 債 券 主 要 信 評 公 司 的 評 等 方 式 與 代 表 意 義 最 佳 高 級 投 機 劣 等 S&P AAA AA A BBB BB B CCC D Moody s Aaa Aa A Baa Ba B Caa C 中 華 信 評 twaaa twaa twa twbbb twbb twb twccc twd 意 義 還 本 付 息 能 力 最 強 還 本 付 息 能 力 尚 高 需 考 慮 發 行 公 司 還 本 付 息 能 力 發 行 公 司 還 本 付 息 能 力 堪 慮, 甚 至 已 有 違 約 危 機

46 工 具 篇 : 共 同 基 金 退 休 理 財 好 幫 手 風 險 頻 譜 上 不 同 的 基 金 商 品 股 市 景 氣 行 情 啟 動 中 間 型 產 品 債 市 低 利 率 時 代 100% 70% 30% 10% 0% 風 險 頻 譜 單 一 國 家 股 票 型 基 金 單 一 國 家 平 衡 型 基 金 短 期 債 券 基 金 貨 幣 型 基 金 產 業 股 票 型 基 金 區 域 股 票 型 基 金 全 球 平 衡 型 基 金 或 組 合 型 基 金 REITs ( 股 權 型 ) 長 期 債 券 基 金 REITs ( 債 權 型 ) 近 年, 則 有 強 調 絕 對 報 酬 的 避 險 基 金 (Hedge( Fund) ) 堀 起

47 工 具 篇 : 共 同 基 金 退 休 理 財 好 幫 手 共 同 基 金 的 報 酬 與 風 險 報 酬 資 本 利 得 匯 兌 利 得 利 息 收 入 該 怎 麼 降 低 風 險 呢? 市 場 風 險 風 險 匯 兌 風 險 利 率 風 險 Diversify Diversify 面 臨 情 況 Diversify 雞 蛋 不 要 放 在 同 一 個 籃 子 裡!

48 如 何 跨 越 長 期 投 資 的 障 礙? 長 期 投 資 就 像 跨 越 障 礙 賽 一 樣, 從 起 跑 一 直 到 終 點 的 過 程 中, 都 有 一 道 道 需 要 克 服 的 難 關, 投 資 人 必 須 要 跨 越 重 重 阻 礙, 才 能 邁 向 成 功 投 資 之 路

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104Q1_CTBC_ ( 一 ) 資 產 負 債 表 中 國 信 託 商 業 銀 行 ( 股 ) 公 司 民 國 一 四 年 三 月 三 十 一 日 一 三 年 十 二 月 三 十 一 日 及 三 月 三 十 一 日 單 位 : 新 臺 幣 千 元 資 產 104.3.31 103.12.31 103.3.31 負 債 及 權 益 104.3.31 103.12.31 103.3.31 代 碼 會 計 科 目 金 額 %

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36 2013 6 29 2012 10 24 2012 12 1 93 1998 10 25 94 95 2001 12 12 96 2007 4 15 97 (1) 200.0 50.0 100.0 500.0 98 49% 5% 20% 25% 25% 25% 25% H 598,100,000 H 59,810,000 657,910,000 H 25.0% 10 2010 9 19 5%

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