销售人员销售行为指引手册（2011版）最终版.doc

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灸巫
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1 人身保险公司销售人员销售行为指引手册序人身保险销售人员依法合规地开展保险营销活动, 能切实保护投保人和被保险人的合法权益, 有助于维护保险市场经营秩序为便于人身保险销售人员了解掌握销售各环节相关规定, 提高销售人员职业道德和法律素质, 进一步规范经营行为, 我局整理了保险法保险公司管理规定保险营销员管理规定等法律法规的相关规定, 并在汇总日常监管中发现的违法违规问题的基础上, 组织编写了人身保险销售人员销售行为指引手册 ( 以下简称指引手册 ) 本指引手册对销售各环节中容易出现的典型性问题进行了法规解释和说明, 分为两个部分 : 第一部分是法律法规汇编部分, 其中整理编录了保险法保险公司管理规定保险营销员管理规定保险营销员诚信记录管理办法等相关法律法规中有关销售人员资格销售行为信息披露售后回访等环节的规定, 便于使用者查阅对照第二部分是案例汇编部分, 其中整理编录了几个典型案例, 包括案例发生相关处罚及法律法规依据, 便于使用者更具体地了解掌握相关法律法规的规定和适用范围 1

2 我们希望指引手册的编写对保险公司管理人员在日常经营培训各层级销售人员依法合规地开展业务等方面有所帮助 2

3 目录第一部分相关法律法规汇编...5 Ⅰ 销售人员职业道德与诚信记录管理篇...5 一. 保险代理从业人员职业道德规定...5 二. 保险营销员诚信记录管理规定...7 Ⅱ 销售人员资格管理篇...9 一. 保险营销员资格管理规定...9 二. 银代渠道销售人员资格管理规定...10 三. 关于保险营销员展业备案的规定...11 Ⅲ 销售行为管理篇...12 一. 规范保险营销人员展业行为规定...12 二. 关于新型产品销售行为的规定...17 ( 一 ) 关于分红产品销售行为的规定...19 ( 二 ) 关于万能产品销售行为的规定...20 ( 三 ) 关于投连产品销售行为的规定...21 三. 关于健康险销售行为的规定...21 四. 关于投保提示制度的规定...22 五. 关于规范银代业务销售行为的规定...28 六. 关于规范团体业务销售行为的规定...29 七. 关于宣传资料使用的规定...29 八. 关于收付费管理的规定...31 九. 关于开办农村人身保险的规定...32 Ⅳ 客户服务管理篇...32 一. 关于客户回访的规定

4 二. 关于新型产品年度报告书的规定...37 ( 一 ) 关于分红保险产品...37 ( 二 ) 关于万能保险产品...37 ( 三 ) 关于投连保险产品...38 Ⅴ 违法违规的处罚规定篇...39 第二部分案例汇编...43 案例 1: 替他人考取营销员资格证书的处置...43 案例 2: 销售人员销售行为违规的处置...44 案例 3: 销售人员使用自制宣传材料的处置...46 案例 4: 销售人员挪用投保人保费的处置...47 案例 5: 销售人员涉嫌合同诈骗的处置

5 第一部分相关法律法规汇编 Ⅰ 销售人员职业道德与诚信记录管理篇一. 保险代理从业人员职业道德规定保险代理从业人员职业道德指引 ( 保监发号 ) 保险代理从业人员在执业活动中应当做到 : 守法遵规诚实信用专业胜任客户至上勤勉尽责公平竞争保守秘密 ( 一 ) 守法遵规以中华人民共和国保险法为行为准绳, 遵守有关法律和行政法规, 遵守社会公德遵守保险监管部门的相关规章和规范性文件, 服从保险监管部门的监督与管理遵守保险行业自律组织的规则遵守所属机构的管理规定 ( 二 ) 诚实信用在执业活动的各个方面和各个环节中恪守诚实信用原则在执业活动中主动出示法定执业证件并将本人或所属机构与保险公司的关系如实告知客户客观全面地向客户介绍有关保险产品与服务的信息, 不误导客户 ; 如实告知所属机构与投保有关的客户信息 5

6 向客户推荐的保险产品应符合客户的需求, 不强迫或诱骗客户购买保险产品当客户拟购买的保险产品不适合客户需要时, 应主动提示并给予适当的建议 ( 三 ) 专业胜任执业前取得法定资格并具备足够的专业知识与能力在执业活动中加强业务学习, 不断提高业务技能参加保险监管部门保险行业自律组织和所属机构组织的考试和继续教育, 使自身能够不断适应保险市场的发展 ( 四 ) 客户至上为客户提供热情周到和优质的专业服务不影响客户的正常生活和工作, 言谈举止文明礼貌, 时刻维护职业形象在执业活动中主动避免利益冲突不能避免时, 应向客户或所属机构作出说明, 并确保客户和所属机构的利益不受损害 ( 五 ) 勤勉尽职秉持勤勉的工作态度, 努力避免执业活动中的失误忠诚服务, 不侵害所属机构利益 ; 切实履行对所属机构的责任和义务, 接受所属机构的管理不挪用侵占保费, 不擅自超越代理合同的代理权限或所属机构授权 6

7 ( 六 ) 公平竞争尊重竞争对手, 不诋毁贬低或负面评价保险公司其他保险中介机构及其从业人员依靠专业技能和服务质量展开竞争, 竞争手段正当合规合法, 不借助行政力量或其他非正当手段开展业务, 不向客户给予或承诺给予保险合同以外的经济利益加强同业人员间的交流与合作, 实现优势互补共同进步 ( 七 ) 保守秘密对客户和所属机构负有保密义务二. 保险营销员诚信记录管理规定保险营销员的诚信记录通过保险营销员监管信息系统实现该系统由中国保监会组织开发并推广, 具备资格证书展业备案继续教育诚信记录和电子档案等营销员管理功能系统采用全国数据大集中的方式, 资格证书一经取得, 即可在全国使用, 公众均可查询保险营销员的资格证展业证诚信记录等信息保险营销员诚信记录管理办法 ( 保监发号 ) 规定了保险营销员表彰奖励记录违法违规记录和投诉记录的相关具体内容 7

8 第六条本办法所指表彰奖励记录是指保险营销员受到保险监管机构相关行业组织保险公司省级及省级以上机构和其他政府部门表彰奖励情况的记录第十二条本办法所指的违法违规记录, 包括有以下情形之一的记录 : ( 一 ) 因故意犯罪被判处刑罚的 ; ( 二 ) 因违反中华人民共和国证券法中华人民共和国商业银行法中华人民共和国信托法或者中华人民共和国外汇管理条例等相关经济法律法规, 受到行政处罚的 ; ( 三 ) 因违反中华人民共和国保险法保险营销员管理规定等保险监管法律法规和规章受到保险监管机构行政处罚的 ; ( 四 ) 受到相关行业组织处分的 ; ( 五 ) 因不诚信行为, 受到保险公司或者保险中介机构除名处分的 ; ( 六 ) 担任破产清算的公司企业的董事或者厂长经理, 并对公司企业的破产负有个人责任的 ; ( 七 ) 担任因违法被吊销营业执照责令关闭的公司企业的法定代表人, 并负有个人责任的 ; ( 八 ) 个人所负数额较大的债务到期未清偿的 ; ( 九 ) 其他金融或经济不诚信行为或记录 8

9 第十九条本办法的投诉记录是指保险监管机构保险行业组织或者保险公司受理的有关单位或者有关当事人投诉保险营销员在保险营销活动中存在违法违规行为, 或者损害投保人和被保险人利益的, 或者涉及其他不诚信行为的记录 Ⅱ 销售人员资格管理篇一. 保险营销员资格管理规定保险法 ( 国家主席令号,2009 年 10 月 1 日施行 ) 第一百二十二条个人保险代理人保险代理机构的代理从业人员保险经纪人的经纪从业人员, 应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件, 取得保险监督管理机构颁发的资格证书第一百二十五条个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时, 不得同时接受两个以上保险人的委托保险营销员管理规定 ( 保监会令号 ) 第六条从事保险营销活动的人员应当通过中国保监会组织的保险代理从业人员资格考试, 取得保险代理从业人员资格证书 9

10 第十二条资格证书有效期 3 年, 自颁发之日起计算持有人应当在资格证书有效期届满 30 日前申请换发第十三条申请换发资格证书, 持有人应当具备下列条件 : ( 一 ) 每年接受后续教育时间累计不少于 36 小时, 其中接受保险法律知识职业道德和诚信教育时间累计不少于 12 小时 ; ( 二 ) 前 3 年内未因欺诈和严重金融保险违法违规行为受刑事或者行政处罚 ; ( 三 ) 无故意不履行数额较大个人债务的行为第十九条资格证书持有人应当取得所属保险公司发放的保险营销员展业证, 方可从事保险营销活动关于授予农村保险营销员从业资格的通知 ( 宁保监中号 ) 和宁夏农村保险营销员资格授予工作办法农村保险营销员展业证持有人只能在户籍所属乡镇及以下农村地区从事保险产品销售及相关服务工作二. 银代渠道销售人员资格管理规定关于规范银行代理保险业务的通知 ( 保监发

11 70 号 ) 2006 年 10 月 31 日以后, 销售投资连结类产品万能产品, 以及监管机构指定的其他类产品的银行代理销售人员, 必须通过保险代理从业人员资格考试, 取得保险代理从业人员资格证书银保专管员由保险公司正式员工担任, 必须通过保险代理从业人员资格考试, 取得保险代理从业人员资格证书关于深入贯彻落实关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发展的通知的通知 ( 宁保监发号 ) 各保险公司要加强对包括银行柜员银行客户经理保险公司银保专管员在内的银行代理寿险业务销售人员的培训, 切实提高销售人员的专业素质服务质量和工作效率银行代理寿险业务销售人员必须取得保险代理从业人员资格证书三. 关于保险营销员展业备案的规定保险营销员管理规定 ( 保监会令号 ) 第十九条资格证书持有人应当取得所属保险公司发放的保险营销员展业证, 方可从事保险营销活动第二十一条展业证由中国保监会监制保险公司向资格证书持有人发放展业证前, 应当向当地保险行业协会办理该持有人展业证的登记注册 11

12 第二十二条保险公司只能向取得资格证书且经保险行业协会登记注册的人员发放展业证第三十条保险营销员从事保险营销活动, 应当出示展业证关于实行全区保险营销员挂牌展业的通知 ( 宁保监发号 ) 从 2007 年 1 月 1 日起, 宁夏辖区内凡持有保险代理从业人员资格证书农村保险营销员资格证书 ( 以下简称资格证书 ), 并经宁夏保险行业协会注册的保险营销员, 在展业过程中必须佩挂新版展业证 Ⅲ 销售行为管理篇一. 规范保险营销人员展业行为规定保险法 ( 国家主席令号,2009 年 10 月 1 日施行 ) 第一百一十六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为 : ( 一 ) 欺骗投保人被保险人或者受益人 ; ( 二 ) 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况 ; ( 三 ) 阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务, 或者 12

13 诱导其不履行本法规定的如实告知义务 ; ( 四 ) 给予或者承诺给予投保人被保险人受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益 ; ( 五 ) 拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务 ; ( 六 ) 故意编造未曾发生的保险事故虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔, 骗取保险金或者牟取其他不正当利益 ; ( 七 ) 挪用截留侵占保险费 ; ( 八 ) 委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动 ; ( 九 ) 利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益 ; ( 十 ) 利用保险代理人保险经纪人或者保险评估机构, 从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动 ; ( 十一 ) 以捏造散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉, 或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序 ; ( 十二 ) 泄露在业务活动中知悉的投保人被保险人的商业秘密 ; ( 十三 ) 违反法律行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为 13

14 人身保险业务基本服务规定 ( 保监会令号 ) 第六条保险销售人员通过面对面的方式销售保险产品的, 应当出示工作证或者展业证等证件保险销售人员通过电话销售保险产品的, 应当将姓名及工号告知投保人保险销售人员是指从事保险销售的下列人员 : ( 一 ) 保险公司的工作人员 ; ( 二 ) 保险代理机构的从业人员 ; ( 三 ) 保险营销员第八条通过电话渠道销售保险产品的, 保险销售人员应当告知投保人查询保险合同条款的有效途径第九条保险销售人员向投保人提供投保单时应当附保险合同条款保险销售人员应当提醒投保人在投保单上填写准确的通讯地址联系电话等信息保险公司管理规定 ( 保监会令号 ) 第四十六条保险机构对保险合同中有关免除保险公司责任退保费用扣除现金价值和犹豫期等事项, 应当依照保险法和中国保监会的规定向投保人作出提示第四十八条保险机构不得将其保险条款保险费率与 14

15 其它保险公司的类似保险条款保险费率或者金融机构的存款利率等进行片面比较第四十九条保险机构不得以捏造散布虚假事实等方式损害其他保险机构的信誉保险机构不得利用政府及其所属部门垄断性企业或者组织, 排挤阻碍其他保险机构开展保险业务第五十条保险机构不得劝说或者诱导投保人解除与其他保险机构的保险合同第五十一条保险机构不得给予或者承诺给予投保人被保险人受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益保险营销员管理规定 ( 保监会令号 ) 第三十一条保险营销员应当客观全面准确地向客户披露有关保险产品与服务的信息, 应当向客户明确说明保险合同中责任免除犹豫期健康保险产品等待期退保等重要信息第三十二条保险营销员销售分红保险投资连结保险万能保险等保险新型产品的, 应当明确告知客户此类产品的费用扣除情况, 并提示购买此类产品的投资风险第三十三条保险营销员应当将保险单据等重要文件交由投保人或者被保险人本人签名确认 15

16 第三十六条保险营销员从事保险营销活动, 不得有下列行为 : ( 一 ) 做虚假或者误导性说明宣传 ; ( 二 ) 擅自印制发放传播保险产品宣传材料 ; ( 三 ) 对不同保险产品内容做不公平或者不完全比较 ; ( 四 ) 隐瞒与保险合同有关的重要情况 ; ( 五 ) 对保险产品的红利盈余分配或者未来不确定收益作出超出合同保证的承诺 ; ( 六 ) 对保险公司的财务状况和偿付能力作出虚假或者误导性陈述 ; ( 七 ) 利用行政处罚结果或者捏造散布虚假事实, 诋毁其他保险公司保险中介机构或者个人的信誉 ; ( 八 ) 利用行政权力行业优势地位或者职业便利以及其他不正当手段强迫引诱或者限制投保人订立保险合同 ; ( 九 ) 给予或者承诺给予投保人被保险人或者受益人保险合同规定以外的其他利益 ; ( 十 ) 向投保人被保险人或者受益人收取保险费以外的费用 ; ( 十一 ) 阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务 ; ( 十二 ) 未经保险公司同意或者授权擅自变更保险条款和保险费率 ; 16

17 ( 十三 ) 未经保险合同当事人同意或者授权擅自填写更改保险合同及其文件内容 ; ( 十四 ) 未经投保人或者被保险人同意, 代替或者唆使他人代替投保人被保险人签署保险单证及相关重要文件 ; ( 十五 ) 诱导唆使投保人终止放弃有效的保险合同, 购买新的保险产品, 且损害投保人利益 ; ( 十六 ) 泄露投保人被保险人受益人保险公司的商业秘密或者个人隐私 ; ( 十七 ) 超出展业证载明的业务范围销售区域从事保险营销活动 ; ( 十八 ) 挪用截留侵占保险费保险赔款或者保险金 ; ( 十九 ) 串通投保人被保险人或者受益人骗取保险金或者保险赔款 ; ( 二十 ) 伪造变造转让资格证书或者展业证 ; ( 二十一 ) 私自印制伪造变造倒买倒卖隐匿销毁保险单证 ; ( 二十二 ) 中国保监会规定的其他扰乱保险市场秩序的行为二. 关于新型产品销售行为的规定人身保险新型产品信息披露管理暂行办法 ( 保监会 17

18 令号 ) 第二条本办法所称人身保险新型产品, 是指投资连结保险万能保险分红保险以及中国保险监督管理委员会认定的其他产品第五条新型产品的信息披露, 应当采用通俗易懂的语言, 准确描述与产品相关的信息保险公司应当对信息披露的客观性真实性负责, 无重大遗漏, 不得对投保人被保险人受益人及社会公众进行欺骗误导和隐瞒第八条保险公司及其代理人进行新型产品的信息披露, 不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄基金国债等进行简单对比, 也不得对投保人被保险人受益人及社会公众作引人误解的宣传或者虚假宣传关于执行人身保险新型产品信息披露管理办法有关事项的通知 ( 保监发号 ) 保险公司在产品说明书和其他宣传材料中演示保单利益时, 用于利益演示的分红保险的高中低三档假设投资回报率分别不得高于 6% 4.5% 和 3%, 现金红利累积年利率不得高于 3%; 用于利益演示的投资连结保险的高中低三档假设投资回报率分别不得高于 7% 4.5% 1%; 用于利益演示的万能保险高中低三档假设结算利率分别不得高于 6% 4.5 和最低保证利率其中, 用于利益演示的分红保险的假 18

19 设投资回报率是指用于计算分红保险红利分配的实际投资收益率假设, 用于利益演示的投资连结保险的假设投资回报率是指投资连结保险对应资产扣除资产管理费后的净投资回报率保险公司管理规定 ( 保监会令号 ) 第四十五条保险机构应当按照中国保监会的规定披露有关信息保险机构不得利用广告或者其他宣传方式, 对其保险条款内容和服务质量等做引人误解的宣传第四十八条保险机构不得将其保险条款保险费率与其它保险公司的类似保险条款保险费率或者金融机构的存款利率等进行片面比较保险营销员管理规定 ( 保监会令号 ) 第三十二条保险营销员销售分红保险投资连结保险万能保险等保险新型产品的, 应当明确告知客户此类产品的费用扣除情况, 并提示购买此类产品的投资风险 ( 一 ) 关于分红产品销售行为的规定人身保险新型产品信息披露管理暂行办法 ( 保监会令号 ) 第三十一条保险公司不得使用分红率投资回报率等 19

20 比率性指标描述分红保险的红利分配情况第三十二条保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份红利通知书除向投保人提供红利通知书外, 保险公司不得向公众披露或者宣传分红保险的经营成果或者分红水平分红保险管理暂行办法 ( 保监发号 ) 第九条分红保险的销售人员应当具备以下条件 : 一参加过分红保险专门培训且合格 ; 二有一年以上寿险产品销售经验, 且业绩良好 ; 三没有严重违规行为和欺诈行为第十三条分红保险保单应当附带产品说明书, 用非专业性语言说明该产品的性质特征费用率红利及红利分配方式保单持有人承担的风险等事项 ( 二 ) 关于万能产品销售行为的规定人身保险新型产品信息披露管理暂行办法 ( 保监会令号 ) 第二十八条保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份保单状态报告保单状态报告不得用于销售宣传等其他目的 20

21 ( 三 ) 关于投连产品销售行为的规定人身保险新型产品信息披露管理暂行办法 ( 保监会令号 ) 第二十三条保险公司应当在保险合同条款中约定每年向投保人提供一份保单状态报告保单状态报告不得用于销售宣传等其他目的三. 关于健康险销售行为的规定健康保险管理办法 ( 保监会令号 ) 第二十六条保险公司销售健康保险产品, 不得有下列行为 : ( 一 ) 在医疗机构场所内销售健康保险产品 ; ( 二 ) 委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品第二十八条保险公司销售健康保险产品, 不得夸大保险保障范围, 不得隐瞒责任免除, 不得误导投保人和被保险人第二十九条保险公司销售费用补偿型医疗保险, 应当向投保人询问被保险人是否拥有公费医疗社会医疗保险和其他费用补偿型医疗保险的情况保险公司不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿性医疗保险产品 21

22 四. 关于投保提示制度的规定 2009 年 9 月宁夏保监局依照中国保监会关于推进投保提示工作的通知 ( 保监发号 ) 的要求下发了关于做好投保提示有关工作的通知 ( 宁保监寿号 ), 宁夏辖内各人身保险公司自 2009 年 10 月 1 日起按照中国保监会人身保险投保提示工作要求, 执行投保提示制度人身保险业务基本服务规定 ( 保监会令号 ) 第七条保险公司应当按照中国保监会的规定建立投保提示制度保险销售人员在销售过程中应当向投保人提示保险产品的特点和风险, 以便客户选择适合自身风险偏好和经济承受能力的保险产品关于推进投保提示工作的通知 ( 保监发号 ) 对销售人员做出如下要求 : 一关于展业行为的要求 1 在介绍公司产品前, 销售人员应主动出示保险代理从业人员展业证书 ; 保险公司各级机构应在显著的位置张贴经营保险业务许可证或保险营销服务许可证 ; 保险兼业代理机构应在显著的位置张贴保险兼业代理业务许可证销售人 22

23 员应提醒客户对有关证件进行查询验证, 并告知查询验证的方法 2 在介绍公司产品时, 销售人员应询问客户的保险需求, 已购买保险产品的相关信息, 以及投保人的经济情况, 并根据客户的背景需求现有的保障程度经济承受能力等情况推荐合适产品 3 在介绍公司产品时, 销售人员应使用保险公司统一制作的宣传资料, 不得自行手写或制作有关公司和产品的宣传资料 4 销售人员不得通过承诺给予保险费回扣或保险合同规定以外的其他利益诱导客户购买保险或替换以前购买的保险 5 在客户明确拒绝投保的情况下, 销售人员不得继续向客户推销, 干扰客户的正常工作和生活二关于对条款重点内容进行提示的要求在介绍公司产品时, 销售人员应主动提供产品条款, 主动就条款重点内容向投保人进行解释说明, 帮助投保人正确理解保险产品, 说明内容包括但不限于以下内容 : 1 应提醒投保人仔细阅读保险条款, 重点关注保险责任责任免除被保险人权利和义务免赔额或免赔率的计算申请赔款的手续退保的规定等内容, 应提醒投保人注意准备购买的产品的保障范围是否能满足自身需要 2 应提醒投保人多数人身保险产品期限较长, 如果需要分期交纳保费, 应明确告知投保人交费年期, 并请投保人充分考虑是否有足够稳定的保费支付能力, 不按时交费可能会影响投保 23

24 人的权益 3 对于保险期间为一年期以上的人身保险产品, 应提醒投保人注意产品犹豫期 ( 投保人被保险人收到保单并书面签收日起 10 日内 ) 的有关约定, 同时明确告知投保人除合同另有约定外, 犹豫期内投保人可以无条件解除保险合同, 但应退还保单, 保险公司除扣除不超过 10 元的成本费以外, 应退还全部保费并不得对此收取其他任何费用 4 应提醒投保人在犹豫期过后退保时, 投保人会有一定损失, 建议尽量避免中途退保退保时退还给投保人的金额应根据保险合同的具体约定进行确定 5 如果投保人购买分红保险投资连结保险万能保险等人身保险新型产品, 销售人员应进一步提示投保人关注下列事项 : (1) 分红保险产品 : 分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果如果实际经营成果优于定价假设, 保险公司才会将部分盈余分配给投保人如果实际经营成果差于定价假设, 保险公司可能不会派发红利产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设, 不能理解为对未来的预期, 红利分配是不确定的 (2) 投资连结保险产品 : 应向投保人详细说明投资连结保险的费用扣除情况, 包括初始费用买入卖出差价死亡风险保险费保单管理费资产管理费手续费退保费用等应将投资连结保险账户价值的详细计算方法向投保人进行解释应提醒 24

25 投保人投资连结保险产品的投资回报具有不确定性, 投资风险全部由投保人承担 ; 产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设, 不能理解为对未来的预期, 实际投资可能赢利或出现亏损提供灵活交费方式的, 还应当特别提示投保人停止交费可能产生的风险和不利后果 (3) 万能保险产品 : 应提醒投保人万能保险产品通常有最低保证利率的约定, 最低保证利率仅针对投资账户中的资金应向投保人详细说明万能保险的费用扣除情况, 包括初始费用死亡风险保险费保单管理费手续费退保费用等应将万能保险账户价值的详细计算方法向投保人进行解释应提醒投保人保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况, 不能理解为对全年的预期, 结算利率仅针对投资账户中的资金, 不针对全部保险费应提醒投保人产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设, 最低保证利率之上的投资收益是不确定的, 不能理解为对未来的预期提供灵活交费方式的, 还应当特别提示投保人停止交费可能产生的风险和不利后果 6 如果投保人在银行等兼业代理机构购买保险, 应提醒投保人注意该产品属于保险产品, 经营主体是保险公司, 投保人不宜将保险产品与银行存款国债基金等进行片面比较 7 如果投保人购买了健康保险产品, 销售人员应就条款是否有医疗费用补偿原则的约定是否有免赔额或赔付比例的约定是否有疾病观察期约定是否有保证续保的约定等内容主动 25

26 告知投保人, 并将有关约定逐一进行详细解释 8 如果投保人为其未成年子女购买保险产品, 应提醒投保人因被保险人死亡给付的保险金总和应符合中国保监会的有关规定三关于在投保人投保过程中对保险公司的要求 1 在投保人填写投保单前, 销售人员应提示投保人认真阅读并亲笔签署投保提示书 2 在投保人填写投保单时, 销售人员应向投保人依次解释投保单上各项内容的意义和填写要求, 说明填写投保单的注意事项, 帮助投保人阅读并充分理解投保资料, 提醒投保人认真阅读投保须知和条款等内容 3 销售人员可以向投保人询问投保事项涉及到的有关情况, 并向投保人说明未如实告知的有关后果 ; 销售人员不得阻碍客户履行告知义务或诱导客户不如实告知 4 销售人员应提醒投保人根据自身实际情况选择交费方式, 应建议投保人使用银行划账等非现金方式交纳保费 5 销售人员应确保投保人完整填写投保单, 阅读并知晓保险合同内容, 并亲笔签名销售人员不得代替投保人填写投保资料, 不得诱导投保人在空白或未填妥的投保单上签字 6 销售人员应将投保人签署的投保资料及时交回保险公司保险公司必须妥善保管投保人填写或交付的资料, 并不得擅自将客户的个人信息对外泄漏 7 销售人员应主动告知投保人公司客户服务电话和联系方 26

27 式应提醒投保人若对条款存在疑问, 可以直接向保险公司进行咨询 8 销售人员应主动告知投保人保险公司将按照规定开展客户回访工作, 提示投保人准确完整地填写家庭住址联系方式和个人信息, 以便保险公司能够及时回访, 确保自己的利益得到切实保障提示投保人在回访中对各项问题如实答复, 不清楚的地方可以立即提出, 并要求保险公司进行详细解释 9 销售人员应提醒投保人若发现销售人员在保险销售过程中存在误导销售行为, 或认为自身权益受到侵犯, 请注意保留书面证据或其他证据, 可向保险公司反映 ( 公司投诉电话 ); 也可以向当地保监局或保险行业协会投诉 ; 必要时还可以根据合同约定, 申请仲裁或向法院起诉关于做好投保提示有关工作的通知 ( 宁保监寿号 ) 一各人身保险公司应严格按照人身保险投保提示工作要求, 建立和完善投保提示等相关制度二人身保险投保提示书基准内容适用于各保险公司通过个人代理银行代理渠道销售的一年期以上 ( 不含一年期 ) 的个人人身保险产品三各人身保险公司应明确要求销售人员在产品销售过程中以书面形式向投保人提供投保提示书投保提示书应在 27

28 投保人填写投保单之前提供给投保人, 并单独列示各人身保险公司应明确要求投保人在投保提示书上签字确认, 签字时间不得晚于投保单的签字时间各人身保险公司应对投保提示书和投保单上的投保人签字进行审查核对, 确保投保人签字真实有效四各人身保险公司应将投保人阅读签字后的投保提示书作为重要承保资料进行归档管理五各人身保险公司使用的投保提示书, 应当由总公司统一设计和管理六各人身保险公司应分别在本公司营业网点所属代理网点公示张贴人身保险投保提示书基准内容, 并告知投保人人身保险投保提示书基准内容中所规定的相关内容五. 关于规范银代业务销售行为的规定关于规范银行代理保险业务的通知 ( 保监发号 ) 保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代理手续费保险公司不得以任何名义任何形式向代理机构网点或经办人员支付合作协议规定的手续费之外的其他任何费用, 包括业务推动费以及以业务竞赛或激励名义给予的其他利益 28

29 宣传材料应当按照保险条款全面准确描述保险产品, 要在醒目位置对经营主体保险责任退保费用现金价值和费用扣除情况进行提示, 不得夸大或变相夸大保险合同利益, 不得承诺不确定收益或进行误导性演示, 不得有虚假欺骗或不正当竞争的表述销售人员在销售过程中应当客观公正地宣传银行代理保险产品, 不得进行误导或不实宣传六. 关于规范团体业务销售行为的规定关于规范团体保险经营行为有关问题的通知 ( 保监发号 ) 本通知所称团体保险, 是指投保人为其 5 人以上特定团体成员 ( 可包括成员配偶子女和父母 ) 投保, 由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险保险公司不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险特定团体的参保成员应占团体中符合参保条件成员总数的 75% 以上 ( 含 75%) 七. 关于宣传资料使用的规定人身保险新型产品信息披露管理暂行办法 ( 保监会令号 ) 第十四条新型产品的信息披露材料应当由保险公司 29

30 总公司统一负责管理保险公司省级分公司设计印刷新型产品的信息披露材料, 应当报经其总公司批准除省级分公司以外, 保险公司的其他各级分支机构均不得设计印刷和修改新型产品的信息披露材料第十五条保险公司不得授权其代理人设计印刷和变更新型产品的信息披露材料保险代理人不得设计印刷和变更其代理销售的新型产品的信息披露材料第十六条保险公司及其代理人不得使用与新型产品的保险条款产品说明书不一致的信息披露材料关于执行人身保险新型产品信息披露管理办法有关事项的通知 ( 保监发号 ) 除产品说明书以外的其他用于销售和展业的宣传材料, 包括宣传单和宣传彩页等, 可以对产品说明书的有关内容进行简化, 但至少应当包括风险提示和该保险合同的主要内容进行保单利益演示的, 应当符合办法关于利益演示的有关要求保险公司管理规定 ( 保监会令号 ) 第四十四条保险机构的业务宣传资料应当客观完整真实, 并应当载有保险机构的名称和地址 30

31 第四十五条保险机构应当按照中国保监会的规定披露有关信息保险机构不得利用广告或者其他宣传方式, 对其保险条款内容和服务质量等做引人误解的宣传第四十八条保险机构不得将其保险条款保险费率与其他保险公司的类似保险条款保险费率或者金融机构的存款利率等进行片面比较八. 关于收付费管理的规定关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知 ( 保监发号 ) ( 二 ) 除下列现金收费方式外, 保险公司应采取非现金收付费方式 : 1. 保险公司在营业场所内现金收付费 ; 2. 保险公司在营业场所外通过保险公司员工保险营销员收取现金保费, 依照保险合同单次金额不超过人民币 1000 元的 ; 3. 保险公司委托保险代理机构在保险代理机构营业场所内现金收付费 ; 4. 中国保监会规定的其他现金收付费方式 ( 三 ) 保险代理机构保险代理业务人员和保险营销员不得接受投保人委托代缴保险费代领退保金, 不得接受被保险人或受益人委托代领保险金 31

32 九. 关于开办农村人身保险的规定关于防范利用保险进行诈骗的通知 ( 保监发号 ) 凡在农村开展业务的保险机构, 必须在展业网点张贴公司重要单证收据印章等有关公司标识的真实式样或宣传页, 并对识别要点进行说明关于促进农村人身保险健康规范发展的通知 ( 保监发号 ) 保险公司应加强农村保险营销员的管理和培训, 强化其保险业务知识相关法律知识和职业道德教育, 不断提升队伍素质和服务水平 Ⅳ 客户服务管理篇一. 关于客户回访的规定人身保险业务基本服务规定 ( 保监会令号 ) 第十四条保险公司应当建立回访制度, 指定专门部门负责回访工作, 并配备必要的人员和设备第十五条保险公司应当在犹豫期内对合同期限超过 32

33 一年的人身保险新单业务进行回访, 并及时记录回访情况回访应当包括以下内容 : ( 一 ) 确认受访人是否为投保人本人 ; ( 二 ) 确认投保人是否购买了该保险产品以及投保人和被保险人是否按照要求亲笔签名 ; ( 三 ) 确认投保人是否已经阅读并理解产品说明书和投保提示的内容 ; ( 四 ) 确认投保人是否知悉保险责任责任免除和保险期间 ; ( 五 ) 确认投保人是否知悉退保可能受到的损失 ; ( 六 ) 确认投保人是否知悉犹豫期的起算时间期间以及享有的权利 ; ( 七 ) 采用期缴方式的, 确认投保人是否了解缴费期间和缴费频率人身保险新型产品的回访, 中国保监会另有规定的, 从其规定人身保险新型产品信息披露管理办法 ( 保监会令号 ) 第九条除团体保险外, 保险公司应当建立一年期以上新型产品的回访制度回访制度应当包括回记的时间方式内容成功率以及问题件的处理等内容第十条保险公司对新型产品投保人的回访应当在犹 33

34 豫期内完成回访应当首先采用电话方式, 并制作录音 ; 电话回访不成功的, 可以采用信函或者会见等方式, 但必须取得投保人签名的回执 ; 通过以上所有方式均不能成功回访的, 保险公司应当就回访情况及不能成功回访的原因等有关内容进行详细记录保险公司应当妥善保管回访的录音及其他证明材料, 保管期限自保险合同终止之日起计算, 保险期间在 1 年以下的不得少于 5 年, 保险期间超过 1 年的不得少于 10 年第二十四条对投资连结保险投保人的回访应当包括以下内容 : ( 一 ) 确认投保人是否购买了该保险产品以及投保人是否在投保单上亲笔签名 ; ( 二 ) 确认投保人是否知悉犹豫期的起算时间天数以及犹豫期享有的权利 ; ( 三 ) 确认投保人是否知悉保险责任和责任免除 ; ( 四 ) 确认投保人是否知悉投资连结保险的投资回报是不确定的, 实际投资收益可能会出现亏损 ; 宣传材料上的利益演示仅基于假定的投资收益, 不代表未来的实际收益 ; ( 五 ) 确认投保人是否知悉费用扣除项目及扣除的比例或者金额 ; ( 六 ) 确认投保人是否知悉退保可能产生的损失第二十九条对万能保险投保人的回访应当包括以下 34

35 内容 : ( 一 ) 确认投保人是否购买了该保险产品, 投保人是否在投保单上亲笔签名 ; ( 二 ) 确认投保人是否知悉犹豫期的起算时间天数以及犹豫期享有的权利 ; ( 三 ) 确认投保人是否知悉保险责任和责任免除 ; ( 四 ) 确认投保人超过最低保证利率的收益是不确定的, 取决于公司实际经营情况 ; ( 五 ) 确认投保人是否知悉费用扣除项目及扣除的比例或者金额 ; ( 六 ) 确认投保人是否知悉退保可能产生的损失第三十三条对分红保险投保人的回访应当包括以下内容 : ( 一 ) 确认投保人是否购买了该保险产品, 投保人是否在投保单上亲笔签名 ; ( 二 ) 确认投保人是否知悉犹豫期的起算时间天数以及犹豫期享有的权利 ; ( 三 ) 确认投保人是否知悉保险责任和责任免除 ; ( 四 ) 确认投保人是否知悉宣传材料上的利益演示是基于公司精算假设, 保单的红利分配是不确定的 ; ( 六 ) 确认投保人是否知悉退保可能产生的损失 35

36 健康保险管理办法 ( 保监会令号 ) 第三十二条保险公司销售费用补偿型个人医疗保险产品, 应当在犹豫期内对投保人进行回访保险公司发现投保人被误导的, 应当做好解释工作, 并明确告知投保人在犹豫期内解除保险合同的权利关于执行人身保险新型产品信息披露管理办法有关事项的通知 ( 保监发号 ) 各保险公司总公司可以按照办法要求, 对每一产品制定全国统一的回访标准话术, 应用到对全国各地投保人的回访工作之中制定全国统一回访标准话术的, 应当将回访话术作为产品备案内容统一向中国保监会备案关于促进农村人身保险健康规范发展的通知 ( 保监发号 ) 保险公司在开办农村人身保险时, 应在犹豫期内对一年期以上人身保险的投保人进行 100% 回访回访应包含责任免除退保条款和犹豫期等项内容推进人身保险条款通俗化工作指导意见 ( 保监发号 ) 寿险公司在客户回访过程中, 应提醒消费者认真阅读人 36

37 身保险条款, 了解消费者是否准确理解条款主要内容及合同双方的权利与义务, 并进行风险提示二. 关于新型产品年度报告书的规定 ( 一 ) 关于分红保险产品人身险新型产品信息披露管理办法 ( 保监会令号 ) 第三十二条保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份红利通知书红利通知书应当包含以下内容 : ( 一 ) 保险单信息, 包括保险产品名称保险单编号保险单生效日投保人姓名被保险人姓名报告期间等 ; ( 二 ) 保单各年度保险费以及至上一保单年度末该投保人已分配的红利总额 ; ( 三 ) 红利分配政策 ; ( 四 ) 本年度公司红利分配额度以及分配给投保人的红利总额 ; ( 五 ) 本年度分配给该投保人的红利除向投保人提供红利通知书外, 保险公司不得向公众披露或者宣传分红保险的经营成果或者分红水平 ( 二 ) 关于万能保险产品 37

38 人身保险新型产品信息披露管理暂行办法 ( 保监会令号 ) 第二十八条保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份保单状态报告保单状态报告应当包含以下内容 : ( 一 ) 保险单信息, 包括保险产品名称保险单编号保险单生效日投保人姓名被保险人姓名报告期间等 ; ( 二 ) 报告期内本保单帐户价值变动情况 : 1 期初保单账户价值; 2 本期保单账户价值增加情况, 包括基本保险费额外保险费趸缴保险费追加保险费累计保险费初始费用 ( 扣除项 ) 保单账户结算收益持续奖金等; 3 本期保单账户价值减少情况, 包括风险保险费保单管理费部分领取等 ; 4 期末保单账户价值; ( 三 ) 报告期内各月的年化结算利率保单状态报告不得用于销售宣传等其他目的 ( 三 ) 关于投连保险产品人身保险新型产品信息披露管理暂行办法 ( 保监会令号 ) 第二十三条保险公司应当在保险合同条款中约定每 38

39 年向投保人提供一份保单状态报告保单状态报告应当包含以下内容 : ( 一 ) 保险单信息, 包括保险产品名称保险单编号保险单生效日投保人姓名被保险人姓名报告期间等 ; ( 二 ) 保单周年日 ( 若保单周年日为资产评估日 ) 或者保单周年日后第一个资产评估日 ( 若保单周年日为非资产评估日 ) 各投资帐户余额, 包括持有的单位数单位价值账户价值总额 ; ( 三 ) 报告期间保单项下各投资单位数变动情况及报告期初和期末各投资帐户余额 ; ( 四 ) 逐笔列示报告期间内发生的期缴或者趸缴保险费部分领取账户转换保单管理费死亡风险保险费追加保险费等事项 ; ( 五 ) 报告期间发生的其他需要告知投保人的重要信息保单状态报告不得用于销售宣传等其他目的 Ⅴ 违法违规的处罚规定篇保险法 ( 国家主席令号,2009 年 10 月 1 日施行 ) 第一百一十六条保险公司及其工作人员在保险业务 39

40 活动中不得有下列行为 : ( 一 ) 欺骗投保人被保险人或者受益人 ; ( 二 ) 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况 ; ( 三 ) 阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务, 或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务 ; ( 四 ) 给予或者承诺给予投保人被保险人受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益 ; ( 五 ) 拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务 ; ( 六 ) 故意编造未曾发生的保险事故虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔, 骗取保险金或者牟取其他不正当利益 ; ( 七 ) 挪用截留侵占保险费 ; ( 八 ) 委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动 ; ( 九 ) 利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益 ; ( 十 ) 利用保险代理人保险经纪人或者保险评估机构, 从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动 ; ( 十一 ) 以捏造散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉, 或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序 ; 40

41 ( 十二 ) 泄露在业务活动中知悉的投保人被保险人的商业秘密 ; ( 十三 ) 违反法律行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为第一百六十二条保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的, 由保险监督管理机构责令改正, 处五万元以上三十万元以下的罚款 ; 情节严重的, 限制其业务范围责令停止接受新业务或者吊销业务许可证第一百七十四条个人保险代理人违反本法规定的, 由保险监督管理机构给予警告, 可以并处二万元以下的罚款 ; 情节严重的, 处二万元以上十万元以下的罚款, 并可以吊销其资格证书未取得合法资格的人员从事个人保险代理活动的, 由保险监督管理机构给予警告, 可以并处二万元以下的罚款 ; 情节严重的, 处二万元以上十万元以下的罚款第一百七十八条拒绝阻碍保险监督管理机构及其工作人员依法行使监督检查调查职权, 未使用暴力威胁方法的, 依法给予治安管理处罚第一百七十九条违反法律行政法规的规定, 情节严重的, 国务院保险监督管理机构可以禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业 41

42 号 ) 人身保险业务基本服务规定 ( 保监会令第三十一条保险公司保险代理人及其从业人员违反本规定的, 由中国保监会及其派出机构责令其限期改正, 逾期不改正的, 给予警告, 对有违法所得的处违法所得 1 倍以上 3 倍以下的罚款, 但最高不得超过 3 万元, 对没有违法所得的处 1 万元以下的罚款对直接责任人员和直接负责的主管人员可以给予警告, 并处 1 万元以下的罚款人身保险新型产品信息披露管理办法 ( 中国保监会令号 ) 第三十四条保险公司未按照本办法要求及时进行回访, 或者回访不符合本办法要求的, 由中国保监会及其派出机构责令改正, 给予警告, 对有违法所得的处违法所得 1 倍以上 3 倍以下罚款, 但最高不得超过 3 万元, 对没有违法所得的处以 1 万元以下罚款对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告, 并处 1 万元以下的罚款第三十五条除本办法有关回访的规定外, 保险公司未按照本办法要求进行信息披露的, 由中国保监会及其派出机构责令其限期改正 ; 逾期不改正的, 处 1 万元以上 10 万元以下的罚款对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告, 并处 1 万元以上 3 万元以下的罚款 42

43 保险公司管理规定 ( 中国保监会令号 ) 第六十九条保险机构或者其从业人员违反本规定, 由中国保监会依照法律行政法规进行处罚 ; 法律行政法规没有规定的, 由中国保监会责令改正, 给予警告, 对有违法所得的处以违法所得 1 倍以上 3 倍以下罚款, 但最高不得超过 3 万元, 对没有违法所得的处以 1 万元以下罚款 ; 涉嫌犯罪的, 依法移交司法机关追究其刑事责任第二部分案例汇编案例 1: 替他人考取营销员资格证书的处置黄某为 A 公司业务主任, 先后于 2006 年 7 月 8 月持伪造身份证顶替其公司业务员吴某良某参加保险代理从业人员资格电子化考试并获通过黄某屡次替考舞弊, 严重违反了考试纪律和营销员诚信原则, 违反了保险营销员管理规定 ( 保监会令号 ) 第五十一条五十二条 : 参加资格考试的人员有考试舞弊扰乱考场秩序等违反考试纪律行为的, 停止其继续参加考试, 宣布其考试成绩无效, 该申请人在 3 年内不得参加资格考试 ; 构成犯罪的, 依法追究刑事责任 ; 资格证书持有人代替他人参加资格考试, 或者协助参与组织他人 43

44 在资格考试中作弊的, 中国保监会给予警告, 并处 1 万元以下罚款等相关规定当地保监局做出如下处理 : 取消黄某资格证书并取消其 3 年报考资格 ; 列入考试违规人员名单, 在网站上给予公布, 并处以 5000 元的罚款 ; 取消吴某良某 3 年报考资格 A 公司在当地保监局作出处罚后, 根据本公司营销员管理办法及其与代理人签订的合同条款, 做出如下处理 : 解除与黄某吴某良某的一切关系, 不再委托其开展业务或招聘其为公司员工案例 2: 销售人员销售行为违规的处置 2010 年 11 月,A 公司保险营销员王某向林先生介绍该公司万能产品时, 未向林先生出示保险营销员展业证保险条款和产品说明书等相关资料, 将万能产品扣除初始费用解释为是收取保障成本, 预计该万能产品的年收益率 8% 以上, 到林先生 100 周岁时每年缴存的 1 万元保费 (20 年缴 ) 可累计生息至 100 万元同时, 王某还许诺林先生以现金返佣作为保费折扣 (1) 王某未出示展业证, 违反了保险营销员管理规定第三十条 : 保险营销员从事保险营销活动, 应当出示展业证 ( 2 ) 未出示保险条款和产品说明书等相关资料, 44

45 违反了保险法第十七条 : 订立保险合同, 采用保险人提供的格式条款的, 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款, 保险人应当向投保人说明合同的内容 (3) 对初始费用做虚假或误导性说明, 违反了保险营销员管理规定第三十六条 : 保险营销员从事保险营销活动, 不得有下列行为 :( 一 ) 做虚假或误导性说明宣传 ( 四 ) 隐瞒与保险合同有关的重要工作 (4) 预计该万能产品的年收益率为 8%, 可累计生息至 100 万元, 违反了关于执行人身保险新型产品信息披露管理办法有关事项的通知 : 用于利益演示的万能保险高中低三档假设结算利率分别不得高于 6% 4.5% 和最低保证利率和保险营销员管理规定第三十六条的规定 : 保险营销员从事保险营销活动, 不得有下列行为 :( 一 ) 做虚假或误导性说明宣传 (5) 许诺林先生以现金返佣作为保费折扣, 违反了保险法第一百三十一条的规定 : 保险代理人保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为 :( 四 ) 给予或者承诺给予投保人被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益当地保监局做出如下处理 : 约见该公司主要负责人进行监管谈话, 责成该公司限期整改, 加强营销员职业道德及诚信教育 ; 约见王某进行监管谈话, 要求其加强自身业务及法律法规学习, 合规开展业务 ; 依据保险法或保险营销 45

46 员管理规定的相关规定, 对其处以 2 万元以下的罚款 A 公司根据本公司营销员管理办法及其与代理人签订的合同条款, 做出如下处理 : 对王某进行通报批评, 给予降级, 并扣发相关津贴案例 3: 销售人员使用自制宣传材料的处置 2010 年 6 月, 周女士在某银行网点购买理财产品时,A 公司专管员张某向其介绍该公司分红产品, 所使用的宣传材料为其销售团队自制宣传材料, 宣称该产品保证最低收益保证本金, 无风险, 无费用抵御通膨抵御降息零存整取分红型张某的行为违反了人身保险新型产品信息披露管理办法 ( 保监令号 ) 第八条 : 保险公司及其代理人进行新型产品的信息披露, 不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄基金国债等进行简单对比, 也不得对投保人被保险人受益人及社会公众作引人误解的宣传或者虚假宣传和第十四条 : 除省级分公司以外, 保险公司的其他各级分支机构均不得设计印刷和修改新型产品的信息披露材料等相关规定当地保监局在接到信访投诉后, 做出如下处理 : 约见 A 公司主要负责人进行约见谈话, 责成该公司限期整改, 加强银行代理人员职业道德及诚信教育, 并以书面形式上报整改报告 ; 约见专管员张某进行监管谈话, 要求其加强自身业务 46

47 及法律法规学习, 合规开展业务 A 公司根据本公司银行代理人员销售管理办法对专管员张某作出了相应的罚款处理案例 4: 销售人员挪用投保人保费的处置 2008 年 5 月, 林先生通过代理人孙某投保 A 公司某款少儿险, 年交保费 1 万元 2009 年 2010 年孙某利用公司自动转账支付保费授权书 ( 副本 ), 以代收续期保费为名, 收取投保人的 2 万元保费, 但并未上交 A 公司, 挪为他用, 致使林先生的保单失效孙某的行为违反了保险法第一百三十一条 : 保险代理人保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为 :( 一 ) 欺骗保险人投保人被保险人或者受益人 ; 等相关规定 A 公司发现孙某挪用保费的行为后, 立即向当地司法部门报案经过审理, 当地中院依据中华人民共和国刑法第二百七十一条第一款第七十二条第一款第七十三条第二款第三款第七十四条的规定, 裁定代理人孙某犯职务侵占罪, 判处有期徒刑一年六个月, 缓刑二年, 没收违法所得返还公司案例 5: 销售人员涉嫌合同诈骗的处置 47

48 马女士通过 A 公司营销员于某投保 A 公司万能险产品, 其间, 于某通过伪造投保人签字伪造部分领取申请书代开投保人存折做部分领取的方式, 将投保人马某所购买万能险保单中的 10 万保险金取出, 占为己有于某的行为违反了保险法第一百三十一条保险代理人保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为 :( 一 ) 欺骗保险人投保人被保险人或者受益人 ; 第一百七十四条个人保险代理人违反本法规定的, 由保险监督管理机构给予警告, 可以并处二万元以下的罚款 ; 情节严重的, 处二万元以上十万元以下的罚款, 并可以吊销其资格证书等相关规定 A 公司接到客户投诉后, 立即向当地司法部门报案 48

保险销售从业人员监管办法

保险销售从业人员监管办法保监会令 2013 年第 2 号保险销售从业人员监管办法已经 2012 年 12 月 21 日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过, 现予公布, 自 2013 年 7 月 1 日起实施主席项俊波 2013 年 1 月 6 日保险销售从业人员监管办法第一章总则第一条为了加强对保险销售从业人员的管理, 保护投保人被保险人和受益人的合法权益, 维护保险市场秩序,