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凶锭杨
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1 高职高专汽车类教学改革规划教材汽车保险与理赔 ( 第二版 ) 王富饶尤佳主编周宇卢荡副主编

2 内容简介本书根据高职教育人才培养要求, 主要介绍了汽车保险与理赔的相关知识, 注重业务操作, 从实用角度出发, 理论联系实际, 主要内容包括汽车保险概述汽车保险合同汽车保险原则机动车交通事故责任强制保险汽车商业保险汽车保险承担汽车保险理赔汽车保险事故损失确定汽车保险赔款理算汽车保险典型案例分析, 详细阐述了险种费率现场查勘定损核赔等实用的汽车保险与理赔知识本书可作为高职院校保险类汽车类汽车营销类专业的教学用书, 也可作为财产保险公司保险公估公司汽车销售与维修公司从事汽车保险与理赔工作的相关岗位人员的培训用书本书封面贴有清华大学出版社防伪标签, 无标签者不得销售版权所有, 侵权必究侵权举报电话 : 图书在版编目 (CIP) 数据汽车保险与理赔 / 王富饶, 尤佳主编. 2 版. 北京 : 清华大学出版社,2017 ( 高职高专汽车类教学改革规划教材 ) ISBN Ⅰ. 1 汽 Ⅱ. 1 王 2 尤 Ⅲ. 1 汽车保险理赔中国高等职业教育教材 Ⅳ. 1F 中国版本图书馆 CIP 数据核字 (2017) 第号责任编辑 : 施猛王旭阳封面设计 : 常雪影版式设计 : 方加青责任校对 : 曹阳责任印制 : 沈露出版发行 : 清华大学出版社网址 : 地址 : 北京清华大学学研大厦 A 座邮编 : 社总机 : 邮购 : 投稿与读者服务 : ,c-service@tup.tsinghua.edu.cn 质量反馈 : ,zhiliang@tup.tsinghua.edu.cn 课件下载 : 印装者 : 北京密云胶印厂经销 : 全国新华书店开本 :185mm 260mm 印张 :14.5 字数 :282 千字版次 :2012 年 11 月第 1 版 2017 年 9 月第 2 版印次 :2017 年 9 月第 1 次印刷印数 :1 ~ 3000 定价 :29.00 元产品编号 :

3 前言 ( 第二版 ) 随着汽车保有量的持续增长, 道路交通事故也时有发生, 会造成人身伤亡和财产损失防范和化解交通事故损失风险的有效措施就是投保汽车保险, 因此, 汽车保险市场将会越来越庞大, 对从业人员的要求也会越来越规范为了适应汽车保险行业对保险人才的需要, 许多高职院校相继设置了保险专业, 但在深化专业建设和课程建设的过程中, 普遍存在缺乏配套专业教材的问题本书结合了参编人员多年的教学经验和实践心得, 并充分考虑了我国的具体国情文化背景和高职教育的特点, 主要介绍了汽车保险与理赔的相关知识, 注重业务操作, 从实用角度出发, 理论联系实际, 主要内容包括汽车保险概述汽车保险合同汽车保险原则机动车交通事故责任强制保险汽车商业保险汽车保险承保汽车保险理赔汽车保险事故损失确定汽车保险赔款理算汽车保险典型案例分析, 详细阐述了险种费率现场查勘定损核赔等实用的汽车保险与理赔知识本书是省级精品课程汽车信贷与保险建设成果之一, 配有教学课件随着保险行业的发展, 尤其是 2016 年全国各地逐步进行了汽车商业保险条款的修订, 本书第一版的内容已滞后, 与汽车保险行业的现状不符因此, 本书为了与最新修订的汽车商业保险条款的内容保持一致, 与汽车保险发展现状同步, 进行了改版本书由辽宁省交通高等专科学校王富饶辽宁省交通高等专科学校尤佳担任主编, 辽宁省交通高等专科学校周宇卢荡担任副主编全书由王富饶统稿本书在编写过程中, 参考和借鉴了国内出版的教材论著报刊, 在此对原作者和编译者表示衷心的感谢! 同时也感谢清华大学出版社的支持和帮助由于时间仓促, 参与编写人员的水平和资料有限, 书中可能存在疏漏和差错, 敬请专家读者批评指正, 以便今后改进和完善反馈邮箱 :wkservice@vip.163.com 编者 2017 年 4 月

5 前言 ( 第一版 ) 随着我国汽车工业的迅猛发展和政府促进汽车消费政策的逐步实施, 以及我国居民购买力水平的持续提高, 我国汽车保有量大幅上升, 汽车进入家庭已从梦想变成现实据中国汽车工业协会统计,2010 年, 我国汽车产量为万辆, 同比增长 32.44%, 销量为万辆, 同比增长 32.37%, 蝉联世界第一汽车市场桂冠随着汽车保有量的持续增长, 道路交通事故也时有发生, 造成人身伤亡和财产损失防范和化解交通事故损失风险的有效措施就是投保汽车保险, 因此, 汽车保险市场将会越来越庞大, 对从业人员的要求也会越来越规范本书在编写过程中结合了参编人员多年的教学经验和实践心得, 并充分考虑了我国的具体国情文化背景和高职教育的特点, 主要介绍了汽车保险与理赔的相关知识, 注重业务操作, 从实用角度出发, 理论联系实际, 主要内容包括汽车保险概述汽车保险合同汽车保险原则汽车保险条款汽车保险理赔实务汽车保险事故损失确定汽车保险赔款理算汽车保险典型案例分析等, 详细阐述了险种费率现场查勘定损核赔等实用的汽车保险与理赔知识本书为省级精品课程汽车信贷与保险建设研究成果之一, 配有教学课件本书由辽宁省交通高等专科学校王富饶大连职业技术学院杨连福担任主编, 辽宁省交通高等专科学校周宇卢荡担任副主编全书共十章, 编写分工如下 : 王富饶编写第三章第六章和第七章, 杨连福编写第四章和第十章, 周宇编写第一章和第五章, 卢荡编写第八章和第九章, 辽宁省交通高等专科学校孙晓芳编写第二章全书由王富饶统稿本书在编写过程中, 参考和借鉴了国内出版的教材论著报刊, 在此对原作者和编译者表示衷心的感谢! 同时也感谢清华大学出版社的支持和帮助由于时间仓促, 参与编写人员的水平和资料有限, 书中可能存在疏漏和差错, 敬请专家读者批评指正, 以便今后改进和完善反馈邮箱 :hskj@vip.sina.com 编者 2012 年 6 月

7 目录第一章汽车保险概述 1 第一节风险与保险 2 一风险 2 二风险管理 3 三保险 7 第二节汽车保险的含义特征与作用 11 一汽车保险的含义 11 二汽车保险的特征 11 三汽车保险的作用 13 第三节汽车保险的起源和发展 14 一汽车保险的起源 15 二汽车保险在国外的发展 15 三我国汽车保险的发展进程 16 复习思考题 17 第二章汽车保险合同 18 第一节汽车保险合同的特征和内容 19 一汽车保险合同的概念 20 二汽车保险合同的特征 20 三汽车保险合同的内容 22 四汽车保险合同的形式 24 第二节汽车保险合同的订立与效力 29 一保险合同的订立 29 二保险合同的生效 31 三保险合同主体及其权利和义务 31 第三节汽车保险合同的变更转让和终止 36 一保险合同的变更 36 二保险合同的转让 36 三保险合同的终止 38 第四节汽车保险合同的解释与争议处理 38 一保险合同条款的解释原则 38 二保险合同的争议处理 40 复习思考题 43 第三章汽车保险原则 44 第一节最大诚信原则 45 一最大诚信原则的含义 45 二规定最大诚信原则的原因 46 三最大诚信原则的内容 47 四违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 53 第二节保险利益原则 54 一保险利益及其确立条件 54 二保险利益原则及其对保险经营的意义 56

8 VI 汽车保险与理赔 ( 第二版 ) 三保险利益原则在保险实务中的应用 56 第三节损失补偿原则 58 一损失补偿原则及其意义 58 二影响保险补偿的因素 61 三损失补偿原则的派生原则 62 四损失补偿原则的例外情况 67 第四节近因原则 67 一近因及近因原则 67 二近因原则的应用 68 复习思考题 71 第四章机动车交通事故责任强制保险 73 第一节国外汽车责任强制保险概述 74 一产生背景 74 二强制汽车责任保险的特征 75 三强制汽车责任保险的实施方式 76 第二节我国交强险条款和费率 77 一定义 77 二保险责任 77 三垫付与追偿 78 四除外责任 78 五赔偿处理 79 六交强险费率 79 复习思考题 85 第五章汽车商业保险 86 第一节机动车商业保险概述 87 一机动车商业保险条款管理规定 87 二现行机动车保险险种介绍 88 三车险条款的内容构成 88 第二节机动车损失保险 89 一保险标的 89 二保险责任 89 三除外责任 92 四免赔率 97 五保险金额 97 六赔偿处理 98 第三节机动车第三者责任保险 100 一保险标的 100 二保险责任 100 三除外责任 101 四免赔率 102 五责任限额 102 六赔偿处理 103 第四节机动车车上人员责任保险 103 第五节机动车全车盗抢险 105 一保险责任 105 二除外责任 105 三保险金额 105 四免赔率 105 五赔偿处理 106 第六节机动车保险附加险 106 一玻璃单独破碎险 106 二车身划痕损失险 107 三不计免赔率特约条款 107 四自燃损失险 108 五新增加设备损失保险 109 六发动机涉水损失险 109 七修理期间费用补偿险 110 八车上货物责任险 111

9 目录 VII 九精神损害抚慰金责任险 111 十机动车损失保险无法找到第三方特约险 113 十一指定专修厂特约条款 113 复习思考题 113 第六章汽车保险承保 115 第一节投保实务 116 一投保条件 116 二投保选择 117 三投保人投保时应注意的事项 119 四投保单的内容 121 第二节核保实务 126 一核保原理 127 二核保运作 130 第三节缮制和签发单证 135 一出具单证 135 二单证的清分与归档 137 三单证管理与统计 138 第四节续保与批改 140 一续保 140 二批改 141 复习思考题 142 第七章汽车保险理赔 144 第一节车险理赔要求 145 一汽车保险理赔的原则 146 二汽车保险理赔的意义和作用 148 三汽车保险理赔人员的条件要求 148 第二节车险理赔的程序与监督 150 一汽车保险理赔的程序 150 二汽车保险理赔工作的监督 153 第三节现场查勘的内容与方法 156 一现场查勘的意义要求及目的 156 二现场查勘的主要内容 159 三现场查勘的方法 161 四现场查勘工作的实施 161 复习思考题 166 第八章汽车保险事故损失确定 168 第一节确定车辆损失 169 一定损人员应具备的素质 169 二车辆损失确定的程序 170 三车辆定损时应注意的问题 171 四车辆损失费用的组成 172 第二节确定人身伤亡的费用 172 一人身伤亡费用的赔偿范围 172 二人身损害赔偿费用计算标准 175 三确定人身伤亡费用时应注意的问题 176 第三节其他保险事故的损失确定 177 一汽车火灾损失确定 177 二汽车水灾损失确定 178 三车辆盗抢损失确定 179 第四节确定施救费用和其他财产损失 179 一施救费用的确定 180 二其他财产损失的赔偿 180 复习思考题 182 第九章汽车保险赔款理算 184 第一节交强险赔款理算 185

10 VIII 汽车保险与理赔 ( 第二版 ) 一交强险的赔偿方式和赔款理算的注意事项 185 二交强险理算实例 187 第二节机动车损失保险赔款理算 189 一投保时按照被保险机动车新车购置价确定保险金额的车损险赔款理算 189 二投保时按机动车实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的车损险赔款理算 191 第三节第三者责任保险赔款理算 193 第四节附加险赔款理算 194 第五节赔款理算实例 197 一混合责任的交强险赔款理算 197 二车辆商业保险赔款理算 200 复习思考题 202 第十章汽车保险典型案例分析 203 案例分析第二节车辆损失保险案例 206 案例分析案例分析第三节第三者责任保险案例 209 案例分析案例分析案例分析第四节盗抢险案例 212 案例分析第五节自燃损失险案例 215 案例分析第六节其他案例 216 案例分析案例分析案例分析参考文献 220 第一节交强险案例 204 案例分析

11 第一章汽车保险概述学习目标能够理解风险构成要素及各要素之间的关系能力目标能够分清在不同分类标准下保险的种类能够理解汽车保险与普通财产保险的区别掌握风险的含义及其构成要素掌握保险的含义及其分类知识目标掌握汽车保险的含义及其特征掌握汽车保险的作用了解汽车保险发展的历程

12 2 汽车保险与理赔 ( 第二版 ) 引导案例中国每年发生的交通事故约 50 万起, 因交通事故死亡的人数均超过 10 万人统计数据表明, 每 5 分钟就有一人丧生车轮下, 每 1 分钟就会有一人因交通事故而伤残每年, 交通事故所造成的经济损失达数百亿元要解决交通事故引发的问题, 除了加强道路建设和安全管理设施建设优化交通工具总体构成提高我国现有公路质量, 还要增强人们的交通安全意识, 加强道路交通风险事故的宣传, 大力发展汽车保险业在本章的学习中, 我们将从了解风险开始, 介绍有效转移风险损失的一种方法保险的相关内容, 并主要学习汽车保险的基本知识第一节风险与保险一风险 ( 一 ) 风险的含义风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性, 而可能引起的后果与预定目标发生的偏离这种偏离既有负偏离, 也有正偏离负偏离是指出现的损失, 正偏离是指带来的收益风险是一种客观存在, 是不以人的意志为转移的, 它的存在与客观环境及一定的时空条件有关, 并伴随人类活动的开展而存在如果没有人类的活动, 也就不存在风险 ( 二 ) 风险的构成要素风险的构成要素包括风险因素风险事故和风险损失 1. 风险因素风险因素是指引起或促使风险事故发生, 以及风险事故发生时致使损失增加扩大的条件风险因素是风险事故发生的潜在条件, 一般称其为风险条件风险因素通

13 第一章汽车保险概述 3 常有以下三种类型 (1) 实质风险因素它属于有形的因素, 是指对某一标的增加风险发生机会或严重程度的直接条件如汽车的制动系统失灵是汽车发生意外事故的实质风险因素 ; 环境污染是影响人们健康的实质风险因素 (2) 道德风险因素道德风险因素是与人的品德修养有关的无形因素它是指由于个人的恶意行为或不轨企图, 促使风险事故发生, 以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件如欺诈纵火等 (3) 心理风险因素心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素它是指由于人们主观上的疏忽或过失, 以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素如仓库值班人员未尽职守, 增加了发生偷窃风险的可能性 ; 锅炉工未及时给锅炉加水, 增加了发生爆炸的可能性 2. 风险事故风险事故是指造成人身伤亡或财产损失的偶然事件, 是造成风险损失直接的外在的原因, 也是风险因素所诱发的结果风险事故使发生风险的可能性转化为现实, 即风险的发生如刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡, 其中, 刹车系统失灵是风险因素, 车祸是风险事故, 人员伤亡是损失如果仅有刹车系统失灵, 而未导致车祸, 则不会造成人员伤亡 3. 风险损失风险损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念, 是指非故意的非预期的和非计划的经济价值的减少显然, 风险管理中的损失包括两个方面的条件 : 一为非故意的非预期的和非计划的 ; 二为经济价值的减少, 即损失必须能用货币来衡量, 两者缺一不可如某人因病引起智力下降, 虽然符合第一个条件, 但不符合第二个条件, 因此不能把智力下降定为损失风险由以上三个要素构成, 其关系可概括为 : 风险因素引起风险事故, 风险事故导致风险损失二风险管理 ( 一 ) 风险管理的含义风险管理是指经济单位通过对风险的认识衡量和分析, 选择最有效的方式, 主动

14 4 汽车保险与理赔 ( 第二版 ) 地有目的地有计划地处理风险, 以最小的成本, 争取获得最大的安全保障的方法对于风险管理的含义, 应注意以下几点 (1) 风险管理的主体是经济单位, 即个人家庭企业或政府单位 ; (2) 风险管理通过对风险的认识衡量和分析, 以最有效的方式, 即最佳的风险管理技术为中心 ; (3) 对风险管理技术的选择及对风险的处理, 是经济单位处在主动的地位有目的有计划地进行的 ; (4) 风险管理的目标是以最小的成本争取获得最大的安全保障 ( 二 ) 风险管理的程序风险管理的基本程序分为风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节 1. 风险识别风险识别是风险管理的第一步, 它是指对企业家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断归类和对风险性质进行鉴定的过程即对尚未发生的潜在的和客观存在的各种风险, 系统地连续地进行识别和归类, 并分析产生风险事故的原因风险识别主要包括感知风险和分析风险两个方面存在于企业家庭或个人周围的风险多种多样错综复杂, 有潜在的, 也有实际存在的 ; 有静态的, 也有动态的 ; 有内部的, 也有外部的所有这些风险在一定时期和某一特定条件下是否客观存在, 存在的条件是什么, 以及损害发生的可能性等, 都是风险识别阶段应予解决的问题 2. 风险估测风险估测是在风险识别的基础上, 通过对所收集的大量资料进行分析, 利用概率统计理论, 估计和预测风险发生的概率和损失程度风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上, 而且使风险分析定量化, 为风险管理者进行风险决策选择最佳管理技术提供了科学依据 3. 风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上, 对风险发生的概率损失程度, 结合其他因素进行全面考虑, 评估发生风险的可能性及其危害程度, 并与公认的安全指标相比较, 以衡量风险程度, 并决定是否需要采取相应的措施处理风险, 需要一定费用, 费用与风险损失之间的比例管理直接影响风险管理的效益通过对风险的定

15 第一章汽车保险概述 5 性分析定量分析和比较处理风险所支出的费用, 来确定风险是否需要处理和处理程度, 以判定为处理风险所支出的费用是否有效益 4. 选择风险管理技术根据风险评价结果, 为实现风险管理目标, 选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节风险管理技术分为控制型和财务型两大类前者的目的是降低损失频率和减少损失幅度, 重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件 ; 后者的目的是以提供基金的方式, 对无法控制的风险做财务上的安排 5. 评估风险管理效果评估风险管理效果是指对风险管理技术的适应性及收益性情况的分析检查修正和评估风险管理效益的大小, 取决于是否能以最小的风险成本取得最大的安全保障同时, 在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致, 是否具有具体实施的可能性可操作性和有效性风险处理对策是否最佳, 可通过评估风险管理的效益来判断 ( 三 ) 风险管理的手段 1. 风险控制对策中的手段 (1) 损失回避这是一种对付风险的最彻底的手段, 有效的损失回避可以完全解除某一特定风险可能造成的损失但它又是最消极的手段, 因为它主要通过放弃或不再进行某项活动以消除风险源, 同时也使获利的可能性降为零, 何况并非所有的风险均能回避, 避免了某一种风险可能又会面临另一种新的风险因此, 只有在迫不得已的情况下, 人们才会使用损失回避手段 (2) 损失控制即通过减少损失发生的机会, 或通过降低所发生损失的严重性, 来处理那些不愿回避或转移的风险, 它是一种被普遍采用的风险管理手段根据损失控制的目的, 它可以分为损失预防和损失减轻两种前者试图减少或消除损失发生的机会, 后者则主要为了降低损失的严重程度 (3) 风险隔离即对所面临的风险单位进行空间与时间的分离, 这样便可达到减轻风险损失的目的风险隔离相应增加了所要控制的单独风险单位的数量, 如果其他情况不变, 根据大数定律, 显然会减少风险损失, 当然可能会增加一定的管理费用 (4) 风险结合它与风险隔离正好相对应, 是从另一个方面进行管理, 即通过增加风险单位的数量来从整体上提高预防未来损失的能力, 这在市场波动大竞争激烈的现实中是极为有效的

16 6 汽车保险与理赔 ( 第二版 ) (5) 风险转移它是指一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式通过风险转移, 以达到降低风险发生频率和缩小其损失程度的目的风险转移可以使风险在损失承受者之间进行转移, 但不可能因此将风险消除或者减少其总量 2. 风险财务对策中的手段 (1) 财务型非保险转移这种手段主要是通过外部资金来支付可能发生的损失, 将损失的财务负担转移给非保险业中的其他人适用风险财务型非保险转移的情况 : 被转移方与转移方之间的损失可以清楚地划分, 被转移人能够且愿意承担适当的财务责任, 其成本低于采用其他手段的成本财务型非保险转移的方法很多, 常见的有以下几种 :1 通过契约或合同将某人的财务责任转移给另一个人承担, 如出租者通过租约, 可以将本来应由自己承担的租物损坏的经济责任转移给承租人 ;2 通过保证人委托人债权人三方签订保证书, 用以明确委托人对债权人履行某些明确的义务, 否则由保证人承担违约风险的财务责任 ;3 通过发行股票债券, 可以把企业经营的风险分散给众多的股东和投资者 (2) 财务型保险转移这种手段是单位或个人通过订立保险合同, 将其面临的财产风险人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术, 一般用来对付损失频率低损失程度大的风险 (3) 自我承担当某种风险不能避免控制转移或因冒该风险可能会获取较大的利润时, 可以将这种风险保留下来, 自己承担由其所致的损失这是一种较为普遍的风险管理手段, 可以与除损失回避以外的其他手段共同使用自我承担可以分为两大类 : 一类是消极的自我承担, 即没有意识到风险的存在而没有进行风险准备, 或者明知风险存在却因疏忽怠慢, 低估潜在的损失程度时, 所产生的风险自留 ; 另一类是积极的自我承担, 即明知风险存在且不可避免, 但又找不到适当的处理办法, 采用这种方法或者因为自我承担风险比其他处理方法更经济合理, 或者因为风险损失不大且企业有能力自我承担 ( 四 ) 风险管理的目标风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障风险管理的具体目标可以分为损失前目标和损失后目标前者是指通过风险管理消除和降低风险发生的可能性, 为人们提供较安全的生产生活环境 ; 后者是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施, 使受损企业的生产得以迅速恢复, 或使受损家园得以迅速重建

17 第一章汽车保险概述 7 (1) 损失前目标 :1 减小风险事故的发生机会 ;2 以经济合理的方法预防潜在损失的发生 ;3 减轻企业家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑, 为企业提供良好的生产经营环境, 为家庭提供良好的生活环境 ;4 遵守和履行社会责任和行为规范 (2) 损失后目标 :1 减轻损失的危害程度 ;2 及时提供经济补偿, 使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序, 实现良性循环三保险 ( 一 ) 保险的含义保险是指投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任, 或者当被保险人死亡伤残患病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为保险作为分散风险消化损失的一种经济补偿制度, 可以从不同的角度来理解其含义 (1) 从经济角度看, 保险是分摊意外损失提供经济保障的一种财务安排投保人缴纳保险费购买保险, 实际上是将其面临的不确定的大额损失转变为确定性的小额支出, 将未来大额的或持续的支出转变成目前的固定性支出通过保险, 提高了投保人的资金效益, 因而被认为是一种有效的财务安排人寿保险中, 保险作为一种财务安排的特性表现得尤为明显, 因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用, 具有理财的特征正是从这个意义上说, 保险公司属于金融中介机构, 保险业是金融业的一个重要组成部分 (2) 从法律角度看, 保险是一种合同行为保险合同当事人双方在法律地位平等的基础上, 签订合同, 承担各自的义务, 享受各自的权利 (3) 从风险管理角度看, 保险是风险管理的一种方法, 或风险转移的一种机制通过保险, 将众多的单位和个人结合起来, 变个体应对风险为大家共同应对风险, 从而提高对风险损失的承受能力保险的作用在于集散风险分摊损失 ( 二 ) 保险的要素 1. 可保风险可保风险是保险人可以接受承保的风险尽管保险是人们处理风险的一种方式,

18 8 汽车保险与理赔 ( 第二版 ) 它能为人们在遭受损失时提供经济补偿, 但并非所有破坏物质财富或威胁人身安全的风险, 保险人都承保可保风险有以下几个特性 : 一是风险不是投机性的 ; 二是风险必须具有不确定性, 就一个具体单独的保险标的而言, 保险当事人事先无法知道其是否发生损失发生损失的时间和发生损失的程度 ; 三是风险必须是大量标的均有遭受损失的可能 ; 四是风险必须是意外的 ; 五是风险可能导致较大损失 ; 六是在保险期限内预期的损失是可计算的, 保险人承保某一特定风险, 必须在保险合同期限内收取足够数额的保险费, 以聚集资金支付赔款, 支付各项费用开支, 并获得合理的利润 2. 多数人的同质风险的集合与分散保险的过程, 既是风险的集合过程, 又是风险的分散过程众多投保人将其所面临的风险转嫁给保险人, 保险人通过承保而将众多风险集合起来当发生保险责任范围内的损失时, 保险人又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人, 也就是通过保险的补偿行为分摊损失, 将集合的风险予以分散转移保险风险的集合与分散应具备两个前提条件 : 一是多数人的风险如果是少数或个别人的风险, 就无所谓集合与分散, 而且风险损害发生的概率难以测定, 大数法则不能有效地发挥作用 ; 二是同质风险如果风险不是同质风险, 那么风险损失发生的概率就不相同, 风险也就无法进行集合与分散此外, 由于不同质的风险损失发生的频率与幅度是有差异的, 倘若进行集合与分散, 会导致保险经营财务的不稳定, 保险人将不能提供保险供给 3. 费率的合理厘定保险在形式上是一种经济保障活动, 而实质上是一种商品交换行为因此, 厘定合理的费率, 即制定保险商品的价格, 便构成保险的基本要素保险的费率过高, 保险需求会受到限制 ; 反之, 费率厘定得过低, 保险供给得不到保障, 这都不能称为合理的费率费率的厘定应依据概率论大数法则的原理进行计算 4. 保险基金的建立保险的分摊损失与补偿损失功能是通过建立保险基金实现的保险基金是用以补偿或给付因自然灾害意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金它主要来自开业资本金和保险费收入, 就财产保险准备金而言, 表现为未到期责任准备金赔款准备金等形式 ; 就人寿保险准备金而言, 主要以未到期责任准备金的形式存在保险基金具有分散性广泛性专项性与增值性等特点, 保险基金是保险的赔偿与给付的基础

19 第一章汽车保险概述 9 5. 订立保险合同保险是一种经济关系, 是投保人与保险人之间的经济关系这种经济关系是通过合同的订立来确定的保险是专门对意外事故和不确定事件造成的经济损失给予赔偿, 风险是否发生, 何时发生, 其损失程度如何, 均具有较大的随机性保险的这一特性要求保险人和投保人应在确定的法律或契约关系约束下履行各自的权利与义务倘若不具备在法律上或合同上规定的各自的权利与义务, 那么保险经济关系难以成立因此, 订立保险合同是保险得以成立的基本要素, 它是保险成立的法律保证 ( 三 ) 保险的特征 1. 经济性保险是一种经济保障活动, 这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个组成部分此外, 保险体现了一种经济关系, 即商品等价交换关系, 保险经营具有商品属性 2. 互助性保险在一定条件下, 分担了个别单位和个人所不能承担的风险, 从而形成一种经济互助关系它体现了一人为众众人为一的思想, 互助性是保险的基本特性 3. 法律性保险的经济保障活动是根据合同来进行的, 因此从法律角度看, 保险又是一种法律行为 4. 科学性保险是以数理计算为依据而收取保险费保险经营的科学性是保险存在和发展的基础 ( 四 ) 保险的分类 1. 按照实施方式分类按照实施方式分类, 保险可分为强制保险和自愿保险 (1) 强制保险强制保险 ( 又称法定保险 ) 是由国家 ( 政府 ) 通过法律或行政手段强制实施的一种保险强制保险的保险关系虽然产生于投保人与保险人之间的合同行为, 但是合同的订立受制于国家或政府的法律规定, 如机动车交通事故责任强

20 10 汽车保险与理赔 ( 第二版 ) 制保险 (2) 自愿保险自愿保险是在自愿原则下, 投保人与保险人双方在平等的基础上, 通过订立保险合同而建立的保险关系自愿保险的保险关系是当事人之间自由决定彼此合意后所建立的合同关系投保人可以自由决定是否投保向谁投保中途退保等, 也可以自由选择保险金额保障范围保障程度和保险期限等保险人也可以根据情况自愿决定是否承保怎样承保等 2. 按照保险标的分类按照保险标的分类, 保险可分为财产保险和人身保险 (1) 财产保险财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险, 包括财产损失保险责任保险信用保险等保险业务财产损失保险是以各类有形财产为保险标的的财产保险其主要的业务种类有企业财产保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险和农业保险等责任保险是指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任为保险标的的保险其主要的业务种类有公众责任保险产品责任保险雇主责任保险和职业责任保险等信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险其主要的业务种类有一般商业信用保险出口信用保险合同保证保险产品保证保险和忠诚保证保险等 (2) 人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险, 包括人寿保险健康保险意外伤害保险等人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的, 以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险其主要的业务种类有定期寿险终身寿险两全寿险年金保险投资连结保险分红寿险和万能寿险等健康保险是以被保险人的身体为保险标的, 使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务其主要的业务种类有医疗保险疾病保险和收入补偿保险等意外伤害保险是指以被保险人的身体为保险标的, 以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险其主要的业务种类有普通意外伤害保险特定意外伤害保险等 3. 按照承保方式分类按照承保方式分类, 保险可分为原保险再保险重复保险和共同保险

21 第一章汽车保险概述 11 (1) 原保险原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险在原保险关系中, 保险需求者将其风险转嫁给保险人, 当保险标的遭受保险责任范围内的损失时, 保险人直接对被保险人承担赔偿责任 (2) 再保险再保险 ( 也称分保 ) 是保险人将其所承保的风险和责任的一部分, 转移给其他保险人的一种保险转让业务的是原保险人, 接受分保业务的是再保险人这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁, 即第二次风险转嫁 (3) 重复保险重复保险是指投保人以同一保险标的同一保险利益同一保险事故分别与数个保险人订立保险合同, 且保险金额总和超过保险价值的一种保险 (4) 共同保险共同保险是指投保人与两个以上保险人之间, 就同一保险利益同一风险共同缔结保险合同的一种保险在实务中, 数个保险人可能以某一保险人名义签发一张保险单, 然后每一保险人对保险事故损失按比例分担责任共同保险是直接保险的一种, 因此, 共同保险人在联合承担保险责任以后, 根据需要也可以进行再保险, 与再保险人建立起再保险关系第二节汽车保险的含义特征与作用一汽车保险的含义汽车保险, 又称机动车辆保险, 是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险它的保险客户主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人 ; 其保险标的主要是各种类型的汽车, 也包括电车电瓶车等专用车辆及摩托车等二汽车保险的特征机动车辆保险与一般意义上的财产保险有区别, 因为其保险责任包括第三者责任, 所以它是一种综合保险, 在欧美各国被列为意外保险汽车保险除了其他财产保险所具有的共性, 还具备本身独有的一些特点 ( 一 ) 机动车辆保险属于不定值保险机动车辆保险单中双方当事人不约定保险价值, 只约定保险金额作为保险人承担

22 12 汽车保险与理赔 ( 第二版 ) 赔偿责任的最高限额发生保险事故时, 保险人的赔偿以保险金额不超过车辆损失时的实际价值为限, 超过车辆实际价值的保险金额无效 ( 二 ) 机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式普通的财产保险的赔偿主要采取货币方式, 而机动车辆损失保险业务中除机动车辆发生严重全损无法修复或被盗抢的情况下需要采取货币方式赔偿外, 部分损失情况下的赔偿主要采取修复方式 ( 三 ) 保险标的出险率较高机动车辆作为交通工具, 其经常处于运动状态, 很容易发生碰撞及其他意外事故, 造成人身伤亡或财产损失由于车辆数量的迅速增加, 一些国家交通设施及管理水平跟不上汽车的发展速度, 再加上驾驶员的疏忽过失等人为原因, 交通事故发生频繁, 汽车出险率较高 ( 四 ) 业务量大, 投保率高由于汽车出险率较高, 汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险各国政府在不断完善交通设施严格制定交通规章的同时, 为了保障受害人的利益, 对第三者责任保险实施强制保险保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要, 为被保险人提供了全面的保障, 在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上, 推出了一系列附加险, 使汽车保险成为财产保险中业务量最大投保率最高的一个险种 ( 五 ) 扩大保险利益机动车辆保险中, 针对汽车的所有者与使用者的不同特点, 机动车辆保险条款一般规定 : 不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故, 保险人要承担赔偿责任, 而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时, 也视为其对保险标的具有保险利益, 如果发生保险单上约定的事故, 保险人同样要承担事故造成的损失 ( 六 ) 被保险人自负责任与无赔款优待为了促使被保险人注意维护养护车辆, 使其保持安全行驶的技术状态, 并督促驾驶员注意安全行车, 以减少交通事故, 保险合同上一般规定 : 驾驶员在交通事

23 第一章汽车保险概述 13 故中所负责任车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率 ; 保险车辆在保险期限内无赔款, 续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待上述两项规定, 虽然分别是对被保险人的惩罚和优待, 但要达到的目的是一致的 ( 七 ) 机动车辆损失赔偿的特殊性在机动车辆保险单有效的保险期限内, 不管发生一次还是多次保险责任范围内的车辆损失索赔, 只要保险人核定的赔偿额在保险单规定的保险金额内, 保险责任继续有效至保险期限结束, 以致会在一份保险单项下出现多次赔偿额的累计高于保险单规定的保险金额的情况但是, 只要一次事故的赔偿额达到或超过保险金额, 则保险责任自然终止三汽车保险的作用我国自 1980 年保险业务恢复以来, 汽车保险业务已经取得了长足的进步, 尤其是伴随汽车进入百姓的日常生活, 汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动, 其重要性和社会性也逐步突显 ( 一 ) 促进汽车工业的发展, 扩大了对汽车的需求从目前的经济发展情况看, 汽车工业已成为我国经济健康稳定发展的重要动力之一, 汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要, 而汽车产业政策要产生社会效益和经济效益, 要成为中国经济发展的原动力, 离不开汽车保险与之配套服务汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用, 汽车保险的出现解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心, 在一定程度上提高了消费者购买汽车的欲望, 扩大了人们对汽车的需求 ( 二 ) 稳定了社会公共秩序随着我国经济的发展和人们生活水平的提高, 汽车作为重要的生产运输和代步的工具, 成为社会经济及人们生活中不可缺少的一部分, 其作用越来越重要汽车作为一种保险标的, 虽然单位保险金不是很高, 但数量多且分散, 车辆所有者既有党政部

24 14 汽车保险与理赔 ( 第二版 ) 门, 也有工商企业和个人车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险, 愿意支付一定的保险费投保, 在汽车出险后, 从保险公司获得经济补偿由此可以看出, 开展汽车保险既有利于社会稳定, 也有利于保障保险合同当事人的合法权益 ( 三 ) 促进了汽车安全性能的提高在汽车保险的经营成本中, 事故车辆的维修费用是重要的组成部分, 同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要, 除了加强自身的经营业务管理外, 必然会加大事故车辆修复工作的管理, 在一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平同时, 汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发, 联合汽车生产厂家汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析, 研究汽车安全设计新技术, 并为此投入大量的人力和财力, 从而促进了汽车安全性能的提高 ( 四 ) 汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位目前, 大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位美国汽车保险保费收入占财产保险总保费的 45% 左右, 占全部保费的 20% 左右日本和我国台湾地区汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达 58% 左右从我国情况来看, 随着积极的财政政策的实施, 道路交通建设的投入越来越多, 汽车保有量逐年递增在过去的 20 年, 汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长在我国的保险公司中, 汽车保险业务保费收入占财产保险业务总保费收入的 50% 以上, 部分公司的汽车保险业务保费收入占财产保险业务总保费收入的 60% 以上汽车保险业务已经成为财产保险公司的吃饭险种汽车保险业务经营的盈亏, 直接关系整个财产保险行业的经济效益可以说, 汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的晴雨表第三节汽车保险的起源和发展汽车保险是一种财产保险, 在财产保险领域, 汽车保险属于一个相对年轻的险种, 因为汽车保险是伴随汽车的出现和普及而产生和发展的与现代机动车辆保险不

25 第一章汽车保险概述 15 同的是, 在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险, 并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险一汽车保险的起源国外汽车保险起源于 19 世纪中后期当时, 随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展, 因交通事故而引起的意外伤害和财产损失逐渐增加尽管各国都采取了一些管制办法和措施, 汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成严重威胁, 因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注 1896 年 11 月, 由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中, 刊载了为庆祝 1896 年公路机动车辆法令的顺利通过, 而于 11 月 14 日举办伦敦至布莱顿的大规模汽车赛的消息在这份保险情报中, 还刊登了汽车保险费年率最早开发汽车保险业务的是英国的法律意外保险有限公司 1898 年, 该公司率先推出了汽车第三者责任保险, 并可附加汽车火险 1901 年, 该保险公司提供的汽车保险单, 已初步具备了现代综合责任险的条件, 保险责任也扩大到汽车的失窃二汽车保险在国外的发展 20 世纪初期, 汽车保险业在欧美国家得到了迅速发展 1903 年, 英国创立了汽车通用保险公司, 并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司 1906 年, 成立于 1901 年的汽车联盟建立了自己的汽车联盟保险公司 1913 年, 汽车保险已扩大到 20 多个国家, 汽车保险费率和承保办法基本实现了标准化 1927 年是汽车保险发展史上的一个重要时期美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车 ( 责任 ) 保险法的颁布与实施, 表明汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变此后, 汽车第三者责任法定保险很快波及世界各地第三者责任法定保险的广泛实施, 极大地推动了汽车保险的普及和发展车损险盗窃险货运险等业务也随之发展起来自 20 世纪 50 年代以来, 随着欧美日等国家汽车制造业的迅速扩张, 机动车辆保险得到了广泛的发展, 并成为各国财产保险中最重要的业务险种到 20 世纪 70 年代末期, 汽车保险的保费已占整个财产保险总保费的 50% 以上

26 16 汽车保险与理赔 ( 第二版 ) 三我国汽车保险的发展进程 ( 一 ) 萌芽时期我国汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程汽车保险进入我国是在鸦片战争以后, 由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下, 加之旧中国的工业不发达, 我国的汽车保险实质上处于萌芽状态, 其作用与地位十分有限 ( 二 ) 试办时期 1950 年, 创建不久的中国人民保险公司开办了汽车保险但是, 因宣传不够和认识的偏颇, 不久就出现对此项保险的争议, 有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿, 会导致交通事故的增加, 会对社会产生负面影响于是, 中国人民保险公司于 1955 年停止了汽车保险业务, 直到 20 世纪 70 年代中期, 为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有汽车保险的需要, 开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务 ( 三 ) 发展时期我国保险业恢复之初的 1980 年, 中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近 25 年之久的汽车保险业务, 以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要, 适应公路交通运输业迅速发展事故日益频繁的客观需要但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的 2% 随着改革开放, 社会经济和人民生活发生了巨大的变化, 机动车辆迅速得到普及和发展, 机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展 1983 年, 我国将汽车保险改为机动车辆保险, 使其具有更广泛的适应性 1988 年, 汽车保险的保费收入超过 20 亿元, 占财产保险份额的 37.6%, 第一次超过企业财产险从此以后, 汽车保险一直是财产保险的第一大险种, 并保持高增长率, 我国的汽车保险业务进入高速发展的时期与此同时, 机动车辆保险条款费率以及管理日趋完善, 尤其是中国保监会进一步完善了机动车辆保险的条款, 加大了对于费率保险单证以及保险人经营活动的监管力度, 加速建设并完善机动车辆保险中介市场, 对全面规范市场, 促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用

27 第一章汽车保险概述 17 复习思考题一简述题 1. 简述风险的含义及其构成要素 2. 简述风险管理的程序 3. 按不同分类标准划分, 保险的种类有哪些 4. 简述汽车保险的含义及特征 5. 汽车保险的作用有哪些二案例分析张先生 30 周岁, 驾龄 5 年, 居住地在黑龙江省哈尔滨市 2010 年 10 月, 张先生购买了一辆价值 10 万元的轿车, 该车的使用性质为家庭自用, 行驶区域主要在哈尔滨市内由于张先生所住的小区没有停车场, 他将车辆停放在小区周围的便道上根据上述资料, 运用所学知识, 分析张先生驾车所面临的主要风险有哪些?

图书在版编目穴 CIP 雪数据做事细节全书 / 赵彦锋编著郾北京 : 企业管理出版社, ISBN Ⅰ 郾做... Ⅱ 郾赵... Ⅲ 郾工作方法通俗读物 Ⅳ 郾 B 中国版本图书馆 CIP 数据核字 (2005) 第号书

做事细节全书赵彦锋著企业管理出版社图书在版编目穴 CIP 雪数据做事细节全书 / 赵彦锋编著郾北京 : 企业管理出版社, 2005.11 ISBN 7-80197-338-0 Ⅰ 郾做... Ⅱ 郾赵... Ⅲ 郾工作方法通俗读物 Ⅳ 郾 B026-49 中国版本图书馆 CIP 数据核字 (2005) 第 136676 号书名 : 做事细节全书作者 : 赵彦锋责任编辑 : 吴太刚