健 康 保 險 招 攬 作 業 注 意 事 項 逢 甲 大 學 風 險 管 理 與 保 險 學 系 講 師 呂 廣 盛 先 生 壹 健 康 保 險 招 攬 人 員 的 角 色 依 據 2008 年 度 行 政 院 金 融 監 督 管 理 委 員 會 保 險 局 及 財 團 法 人 保 險 事 業 發 展 中 心 受 理 之 申 訴 案 件 的 險 種 占 率 統 計 ( 表 一 ): 傷 害 保 險 在 財 產 保 險 的 理 賠 申 訴 為 22.31%, 非 理 賠 申 訴 為 27.94%, 居 全 部 財 產 保 險 險 種 申 訴 的 第 二 位 ; 在 人 身 保 險 中, 傷 害 保 險 的 理 賠 申 訴 為 26.13%, 非 理 賠 申 訴 為 2.29%, 健 康 保 險 的 理 賠 申 訴 則 為 54.12%, 非 理 賠 申 訴 為 9.55%, 分 居 全 部 人 身 保 險 險 種 理 賠 申 訴 的 第 二 一 位 表 一 申 訴 案 件 之 險 種 占 率 統 計 (2009 年 度 ) 財 產 保 險 汽 車 保 險 傷 害 保 險 意 外 及 其 他 保 險 火 災 保 險 海 上 保 險 理 賠 68.46% 22.31% 8.07% 0% 1.15% 非 理 賠 63.24% 27.94% 5.88% 2.94% 0% 人 身 保 險 人 壽 保 險 健 康 保 險 傷 害 保 險 團 體 保 險 投 資 保 險 年 金 保 險 理 賠 5.86% 54.12% 26.13% 12.86% 0.93% 0.10% 非 理 賠 48.73% 9.55% 2.29% 2.04% 36.8% 0.59% 資 料 來 源 : 行 政 院 金 融 監 督 管 理 委 員 會 保 險 局 及 財 團 法 人 保 險 事 業 發 展 中 心 由 表 一 可 顯 見 以 人 身 為 保 險 標 的 之 傷 害 險 及 健 康 險 之 經 營 常 與 投 保 投 大 眾 的 購 買 預 期 有 很 大 的 落 差, 以 致 保 險 公 司 在 經 營 上 常 容 易 招 致 投 保 者 的 申 訴 而 就 人 身 保 險 的 申 訴 類 型 分 析, 可 以 發 現 違 反 告 知 義 務 居 全 部 爭 議 類 型 的 第 四 位 ( 表 二 )
表 二 2009 年 度 人 身 保 險 理 賠 申 訴 之 爭 議 類 型 分 析 ( 依 名 次 排 序 ) 名 次 1 2 3 4 5 類 别 承 保 範 圍 18.69% 事 故 原 因 12.46% 殘 級 等 級 11.51% 違 反 告 知 10.03% 理 賠 金 認 定 10.45% 資 料 來 源 : 行 政 院 金 融 監 督 管 理 委 員 會 保 險 局 及 財 團 法 人 保 險 事 業 發 展 中 心 由 表 二 的 理 賠 申 訴 爭 議 類 型 分 析 可 知, 如 果 業 務 人 員 能 在 招 攬 過 程 中, 特 別 是 以 人 身 為 保 險 標 的 之 健 康 險 或 傷 害 險 之 中, 做 好 商 品 的 說 明 及 告 知 的 正 確 引 導, 將 能 避 免 未 來 可 能 的 申 訴 換 言 之, 招 攬 人 員 在 新 契 約 招 攬 過 程 中, 能 直 接 間 接 與 投 保 者 接 觸, 對 其 一 般 狀 況 既 往 症 職 業 家 族 資 料 生 活 方 式 投 保 動 機 及 其 他 契 約 上 的 重 要 事 項 等 了 解 最 清 楚 因 此, 如 能 慎 重 地 收 集 要 保 人 ( 準 被 保 險 人 ) 的 有 關 訊 息, 並 做 正 確 的 報 告, 即 可 達 到 有 效 的 危 險 選 擇, 避 免 逆 選 擇 與 保 險 申 訴 的 發 生, 精 進 契 約 的 品 質 如 何 教 育 招 攬 人 員 在 行 銷 商 品 的 過 程 之 中 扮 演 好 契 約 品 質 的 關 鍵 角 色, 將 是 保 險 公 司 在 經 營 上 不 可 迴 避 的 重 要 課 題 貳 健 康 保 險 招 攬 的 要 領 業 務 員 既 為 第 一 線 危 險 選 擇 的 人 員, 對 於 健 康 保 險 的 招 攬, 首 先 必 須 要 清 楚 有 關 要 保 書 告 知 問 項 的 內 容 在 現 行 健 康 保 險 告 知 事 項 之 內 容, 依 法 不 論 是 採 附 加 於 人 壽 保 險 主 契 約 或 單 獨 以 主 契 約 方 式 銷 售, 原 則 上 須 依 人 壽 保 險 要 保 書 之 規 定 辦 理 (96.8.29. 金 管 保 二 字 第 09602523644 號 令 修 正 人 身 保 險 要 保 書 示 範 內 容 及 注 意 事 項 第 五 點 ) 因 此, 對 於 如 人 壽 保 險 下 列 概 括 式 的 問 項 內 容 : ( 四 ) 最 近 二 個 月 內 是 否 曾 因 受 傷 或 生 病 接 受 醫 師 治 療 診 療 或 用 藥? 或 ( 八 ) 過 去 五 年 內 是 否 曾 因 受 傷 或 生 病 住 院 治 療 七 日 以 上? 應 如 何 判 斷 明 瞭 正 確 地 引 導 要 保 人 與 被 保 險 人 做 正 確 地 告 知 實 關 乎 契 約 品 質 的 關 鍵 性 角 色 通 常 對 於 被 保 險 人 過 去 或 目 前 正 在 罹 患 疾 病 的 判 斷, 業 務 員 可 掌 握 以 下 要 領 : ( 一 ) 問 : 詢 問 過 去 或 現 在 身 體 健 康 狀 況 有 無 自 覺 不 適 的 現 象? 有 無 因 此 就 醫? 在 哪 裡 就
醫? 醫 師 如 何 處 置 治 療? 目 前 身 體 恢 復 的 狀 況 如 何? ( 二 ) 聞 : 聽 其 言 再 須 聞 看 看 被 保 險 人 身 體 有 無 何 體 味 氣 味 ( 三 ) 望 : 仔 細 觀 察 被 保 險 人 的 五 官 面 相 ( 臉 色 ) 及 體 相 ( 肢 體 活 動 ) 等 是 否 有 違 常 理 的 行 動 或 臉 色 ( 四 ) 切 : 有 必 要 時, 可 伺 機 輕 拍 或 輕 觸 被 保 險 人 的 異 常 部 位, 藉 由 肢 體 的 接 觸 了 解 其 異 常 的 程 度 常 見 可 由 四 肢 五 官 顯 現 的 疾 病 分 敘 如 下 : 一 染 色 體 疾 病 : 染 色 體 疾 病 為 先 天 性 疾 病, 但 依 財 政 部 93 年 1 月 29 日 台 財 保 字 第 0930002305 號 函 的 解 釋 令 : 先 天 性 疾 病, 保 險 人 須 舉 證 被 保 險 人 於 訂 立 契 約 前 曾 有 發 病 事 實, 否 則 仍 應 依 契 約 約 定 給 付 保 險 金 因 此, 在 被 保 險 人 投 保 時, 業 務 員 必 須 特 別 仔 細 觀 察 其 體 況 並 詢 問 其 過 去 的 病 史, 以 免 因 招 攬 時 的 失 察 而 招 致 公 司 未 來 過 高 的 理 賠 頻 率 與 幅 度 ( 一 ) 苯 酮 尿 症 : 肝 臟 合 成 的 苯 丙 氨 酸 酶, 外 觀 常 會 顯 現 智 能 低 下 頭 髮 細 黃 皮 膚 色 淺 驚 厥 尿 味 發 霉 ( 鼠 尿 味 ) 肌 張 力 高 易 患 濕 疹 ( 二 ) 亨 汀 頓 氏 舞 蹈 症 (Huntington's chorea): 是 一 種 家 族 顯 性 的 腦 部 退 化 的 遺 傳 疾 病, 好 發 於 30~50 歲 之 間 伴 有 情 緒 障 礙 心 智 減 退 無 法 控 制 的 肢 體 搖 晃, 因 併 發 哽 塞 或 感 染 而 死 二 感 覺 系 統 疾 病 : 感 覺 系 統 是 人 體 對 外 界 刺 激 的 接 受 與 反 應 器, 因 此, 也 可 由 對 外 觀 的 觀 察 及 反 應 而 發 覺 可 疑 的 感 覺 系 統 疾 病 ( 一 ) 愛 娜 妲 奴 症 候 群 (Ehlers-Danlos 症 候 群 I 型 ): 皮 膚 的 過 度 伸 展 柔 軟 脆 弱, 受 傷 後 癒 合 差, 會 形 成 瘢 痕, 並 伴 有 關 節 可 過 度 伸 展, 而 使 髖 肩 膝 鎖 骨 等 處 的 關 節 容 脫 位, 併 發 心 臟 二 尖 瓣 三 尖 瓣 脫 垂, 所 以 又 稱 為 橡 皮 人 症 候 群 ( 二 ) 視 網 膜 母 細 胞 瘤 : 嬰 幼 兒 中 最 常 見 的 惡 性 腫 瘤, 約 占 兒 童 惡 性 腫 瘤 的 3%, 會 繼 發 青 光 眼 與 眼 盲, 佔 盲 童 人 數 的 5%, 此 病 的 外 觀 為 瞳 孔 出 現 黃 白 色 反 射, 如 貓 眼 一 般 ( 三 ) 唇 額 裂 ( 兔 唇 ): 唇 顎 裂 為 臉 部 最 常 見 的 先 天 性 畸 型 病 症, 因 患 者 的 唇 形 很 像
兔 子 的 嘴 唇 而 得 名 兔 唇 發 生 的 原 因 與 遺 傳 病 毒 感 染 ( 例 如 : 德 國 麻 疹 ) 藥 用 ( 例 如 : 類 固 醇 抗 癲 癇 抗 癌 藥 物 等 ) X 光 線 照 射 營 養 不 均 衡 等 因 素 有 關, 基 因 問 題 只 是 其 中 的 一 部 份 ; 一 般 而 言, 如 果 父 母 一 方 有 兔 唇 的 情 形 下, 其 子 女 發 生 的 機 率 約 為 4%, 如 果 父 母 雙 方 都 有, 則 發 生 的 機 率 就 會 高 達 35% 左 右 三 骨 骼 系 統 疾 病 : 骨 骼 系 統 是 人 體 的 支 架, 發 生 病 變 時 將 對 人 體 的 活 動 造 成 限 制 ( 一 ) 痛 風 : 是 人 體 內 尿 酸 新 陳 代 謝 異 常 所 引 起 的 急 性 關 節 炎, 發 作 時 的 主 要 症 狀, 剛 開 始 是 在 腳 部 的 關 節 ( 大 拇 趾 占 70%) 局 部 發 生 急 性 紅 腫 熱 痛 的 情 形, 疼 痛 的 嚴 重 程 度 會 讓 人 無 法 走 路 無 法 穿 鞋 若 不 治 控 制, 長 期 發 展 下 去, 將 會 使 尿 酸 結 晶 沈 積 在 人 體 各 關 節 的 部 位, 形 成 痛 風 石 的 情 形 ( 二 ) 類 風 濕 性 關 節 炎 : 病 因 目 前 尚 未 完 全 明 白, 推 測 可 能 是 自 體 免 疫 不 全 所 致 是 一 種 對 人 體 是 最 兇 猛 的 一 種 慢 性 發 炎 性 關 節 炎 主 要 侵 犯 小 關 節 的 結 締 組 織 ( 特 別 是 手 部 ), 並 累 及 對 稱 的 周 圍 關 節, 使 滑 膜 囊 及 關 節 周 邊 腫 脹 軟 骨 侵 蝕 及 相 關 的 肌 肉 耗 竭 此 病 在 女 性 比 男 性 普 遍, 約 為 男 性 的 3~5 倍, 並 且 好 發 於 25~ 50 歲 之 間, 發 病 率 隨 年 齡 增 高 而 增 加 四 肌 肉 系 統 疾 病 : 肌 肉 系 統 關 乎 人 體 的 活 動 能 力, 若 發 生 病 變 時, 在 外 觀 上 將 顯 現 活 動 力 的 受 限 ( 一 ) 重 症 肌 無 力 : 為 骨 骼 肌 神 經 與 肌 肉 接 連 處 的 興 奮 傳 導 發 生 障 礙, 使 受 累 的 肌 群 容 易 發 生 疲 勞 與 勞 累 的 現 象, 而 有 言 語 不 暢, 呼 吸 停 止 的 情 形 ( 二 ) 肥 大 性 肌 營 養 不 良 症 : 自 5~25 歲 開 始 緩 緩 發 病, 最 後 終 需 以 輪 椅 代 步 ( 平 均 年 齡 約 27 歲 ), 並 出 現 翼 狀 肩 的 特 徵 此 病 的 平 均 餘 命 約 為 42 歲 左 右, 大 都 伴 隨 心 肌 病 變 而 亡 五 心 血 管 系 統 疾 病 : 心 血 管 系 統 雖 是 人 體 體 內 的 臟 器, 但 某 些 特 定 的 疾 病 仍 能 在 外 觀 上 顯 現 出 特 殊 的 身 體 特 徵, 足 供 業 務 員 在 招 攬 時 加 以 判 別 ( 一 ) 馬 方 氏 症 候 群 (Marfan s Syndrome): 為 人 體 第 15 號 染 色 體 的 突 變 所 致, 人 體 外 觀 會 顯 現 身 材 高 瘦 四 肢 細 長 手 指 細 長 如 蜘 蛛 般 的 蜘 蛛 指 近 視 眼 睛 晶 體 脫 位 肌 張 力 不 足, 並 伴 有 心 臟 二 尖 瓣 脫 垂 與 心 血 管 病 變 的 現 象, 平 均 死 亡 年 齡 約 為 40 歲
( 二 ) 法 洛 氏 四 聯 症 (Follot Tetralogy): 即 心 臟 結 構 的 下 列 四 重 畸 形 : 心 室 中 膈 缺 損 肺 動 脈 瓣 狹 窄 主 動 脈 由 左 心 室 至 右 心 室 升 起 ( 跨 於 心 室 中 膈 上 ) 及 右 心 室 肥 大 外 觀 會 顯 現 手 指 頭 如 鼓 槌 狀 突 起 的 現 象 ( 三 ) 多 發 性 黑 痣 症 : 病 因 不 明, 也 稱 為 : 心 臟 皮 膚 症 候 群 (cardiocutaneous syndrome) 主 要 呈 現 有 七 個 症 狀 : 多 發 性 黑 ( 雀 ) 斑 (lentigines); 心 電 圖 傳 導 異 常 (electrocardiog-raphic conduction defects); 眼 距 過 寬 (ocular hypertelorism); 肺 動 脈 狹 窄 (pulmonary stenosis); 生 殖 器 異 常 (abnor-malities of genita-lia); 生 長 遲 緩 (retardation); 感 音 性 耳 聾 (deafness) 取 此 七 個 主 症 的 詞 首 英 文 字 母 組 成 的 縮 略 詞 LEOPARD, 恰 好 組 成 豹 皮 (Leopard) 而 且 形 象 地 形 容 了 本 症 的 皮 膚 特 徵, 因 而 命 名 為 豹 皮 症 候 群 (leopard syndrome) 六 血 液 系 統 疾 病 : 常 見 的 血 液 疾 病 在 外 觀 的 顯 現 上 有 : ( 一 ) 貧 血 : 紅 血 球 數 目 血 色 素 含 量 以 及 每 一 百 毫 升 血 液 中 所 含 濃 縮 的 紅 血 球 容 積 均 減 至 正 常 值 以 下, 即 稱 為 貧 血 通 常 在 外 觀 上 常 會 顯 現 皮 膚 色 蒼 白 無 血 色 軟 弱 乏 力 的 現 象 ( 二 ) 紫 斑 症 : 是 一 種 皮 下 出 血 或 嚴 重 地 從 組 織 內 層 發 生 少 量 血 球 外 滲 到 組 織 與 粘 膜 的 一 種 出 血 現 象, 加 壓 於 出 血 點 並 不 會 消 失, 是 一 種 血 小 板 疾 病 所 併 發 的 症 狀, 常 會 併 發 貧 血 七 消 化 系 統 疾 病 : 消 化 系 統 疾 病 在 外 觀 上 顯 現 的 常 見 疾 病 有 : ( 一 ) 黃 疸 : 皮 膚 黏 膜 以 及 其 他 組 織 被 血 中 過 多 的 膽 紅 素 ( 紅 血 球 死 亡 後, 被 分 解 的 物 質, 稱 為 膽 紅 素 ) 染 成 黃 色 的 一 種 症 狀, 臨 床 上 依 肉 眼 所 見, 或 血 清 膽 紅 素 逾 2 mg/dl 以 上, 稱 之 依 泛 黃 的 程 度 區 分 : 若 呈 黃 紅 色 沈 著, 表 示 肝 原 性 傷 害 ; 若 呈 黃 綠 色, 則 是 膽 汁 鬱 積 ; 若 呈 石 榴 黃, 則 暗 示 為 溶 血 ; 若 為 暗 綠 黃 到 黃 黑 色 之 間, 則 可 能 為 肝 外 膽 管 堵 塞 ( 二 ) 肝 豆 狀 核 變 性 ( 威 爾 遜 氏 病 ): 人 體 的 銅 質 代 謝 異 常 沈 積 ( 特 別 是 在 大 腦 及 肝 臟 處 ), 影 響 到 腎 臟 紅 血 球 及 其 他 組 織 功 能 的 先 天 性 病 變 此 病 的 病 程 緩 慢, 在 十 幾 歲 廿 幾 歲 時, 即 有 面 具 式 臉 孔 震 顫 運 動 失 調 ( 步 履 不 穩 手 足 徐 動 ) 口 齒 區 不 清 等 表 現 出 來, 典 型 的 特 徵 為 金 棕 色 的 色 素 沈 積 於 眼 睛 虹 膜 而 呈 現 綠
環, 並 伴 有 黃 疸 肝 腫 大 肝 硬 化 腎 功 能 減 退 及 神 經 或 精 神 疾 病 等 的 臨 床 表 徵 八 泌 尿 生 殖 系 統 疾 病 : 常 見 的 泌 尿 生 殖 系 統 疾 病 在 外 觀 的 顯 現 上 有 : ( 一 ) 愛 滋 病 : 人 體 免 疫 不 全 濾 過 性 病 毒 (HIV) 侵 犯 所 致, 發 病 初 期 通 常 沒 有 任 何 症 狀, 但 隨 著 病 情 的 惡 化, 會 產 生 貧 血 皮 膚 黏 膜 出 現 卡 波 西 氏 肉 瘤 及 各 種 伺 機 性 的 感 染 ( 如 : 卡 氏 肺 囊 蟲 肺 炎, 口 腔 及 食 道 的 白 色 念 珠 菌 感 染 等 ) ( 二 ) 梅 毒 : 由 梅 毒 螺 旋 菌 所 引 發 的 性 傳 染 疾 病, 是 性 病 中 最 嚴 重 的 一 種 依 病 情 的 進 展 而 有 顯 現 不 同 的 症 狀 : 第 一 期 會 在 性 器 組 織 上 出 現 單 一 堅 硬 如 鈕 扣 般 的 丘 疹, 有 時 此 丘 疹 會 發 生 靡 爛 而 成 淺 潰 瘍 ( 下 疳 ) 第 二 期 則 在 皮 膚 會 發 疹, 發 燒, 伴 有 淋 巴 腺 病 變, 體 重 減 輕, 貧 血 等 現 象 第 三 期 則 已 侵 犯 至 心 臟 血 管 骨 髓 中 樞 神 經 等 系 統, 並 在 臉 部 舌 腳 部 產 生 潰 瘍 九 神 經 系 統 疾 病 : 常 見 外 觀 顯 現 的 疾 病 有 : ( 一 ) 結 節 性 硬 化 症 : 一 種 小 血 管 纖 維 瘤, 在 面 頰 鼻 唇 溝 產 生 小 丘 疹, 毛 細 血 管 擴 張, 皮 膚 有 黃 色 鯊 革 樣 斑 片, 在 腦 眼 肺 腎 併 發 腫 瘤 同 時 引 起 相 應 症 狀, 並 伴 發 智 能 低 下 癲 癇 ( 二 ) 神 經 纖 維 瘤 : 皮 膚 神 經 先 天 的 發 育 不 良, 發 病 初 期 會 在 身 體 各 處 產 生 牛 奶 咖 啡 斑, 瘤 體 深 部 會 造 成 組 織 壓 迫 或 破 壞 性 的 改 變 十 內 分 泌 系 統 疾 病 : 常 見 外 觀 顯 現 的 疾 病 有 : ( 一 ) 甲 狀 腺 機 能 亢 進 : 甲 狀 腺 素 分 泌 過 多, 容 易 導 致 心 情 焦 慮 和 神 經 過 敏, 心 律 加 快, 體 重 減 輕 但 食 慾 增 加, 眼 球 突 出 等 情 形 ( 二 ) 甲 狀 腺 機 能 低 下 : 甲 狀 腺 素 分 泌 不 足, 在 成 人 會 造 成 黏 液 水 腫 的 情 形, 伴 隨 著 症 狀 有 : 智 力 遲 鈍, 昏 睡, 反 應 遲 緩, 皮 膚 乾 厚 且 毛 髮 脫 落 ; 在 發 育 中 的 幼 童, 則 會 導 致 發 育 缺 陷 ( 形 成 面 貌 醜 陋 的 侏 儒 ) 及 智 能 不 足 ( 三 ) 愛 迪 生 氏 病 : 腎 上 腺 皮 質 活 動 不 足, 使 得 皮 膚 褐 色 素 沈 著 增 加, 並 伴 有 虛 弱 低 血 壓 體 重 減 輕 及 腸 胃 障 礙 等 現 象 ( 四 ) 庫 欣 氏 症 候 群 : 腎 上 腺 皮 質 活 動 過 度, 產 生 圓 形 臉 多 毛 水 牛 背 身 體 顯 著 肥 胖 水 腫 肌 肉 無 力 萎 縮 經 血 量 減 少 高 血 壓 等, 並 且 持 續 的 高 血 糖 可 能 導 致 糖 尿 病 的 發 生
十 一 免 疫 系 統 疾 病 : 常 見 外 觀 顯 現 的 疾 病 有 : ( 一 ) 全 身 性 紅 斑 性 狼 瘡 症 : 一 種 慢 性 侵 犯 多 種 系 統 的 自 體 免 疫 疾 病, 受 害 器 官 包 括 關 節 皮 膚 肺 臟 心 臟 腎 臟 及 神 經 系 統 並 在 :1. 面 頰 紅 斑 2. 盤 狀 皮 疹 3. 光 敏 感 4. 口 腔 潰 瘍 5. 非 糜 爛 性 關 節 炎 6. 漿 膜 炎 ( 肋 膜 炎 或 心 包 膜 炎 ) 7. 腎 臟 病 變 8. 神 經 病 變 9. 血 液 病 變 10. 免 疫 異 常 ( 含 陽 性 抗 雙 鏈 DNA 抗 體 抗 Sm 抗 體 抗 磷 脂 抗 體 陽 性 ), 11. 抗 核 抗 體 陽 性, 等 十 一 項 分 類 標 準 中 出 現 四 項 ( 含 ) 以 上 者, 即 可 診 斷 確 定 為 此 病 ( 二 ) 硬 皮 症 : 病 因 不 明 的 一 種 慢 性 造 成 皮 膚 及 內 部 器 官 ( 如 : 肺 心 腎 腸 胃 道 ) 廣 泛 性 纖 維 化, 皮 膚 的 發 炎 與 退 化, 血 管 異 常 等 現 象 的 疾 病 參 招 攬 人 員 的 法 律 責 任 業 務 財 務 管 理 技 術 為 保 險 公 司 經 營 的 四 大 礎 石, 而 招 攬 人 員 的 第 一 次 危 險 選 擇 更 是 決 定 業 務 品 質 的 關 鍵 地 位 有 良 好 的 業 務 品 質, 才 是 保 險 經 營 的 佳 安 全 保 障, 也 可 使 契 約 的 危 險 發 生 率 穩 定 在 預 期 的 範 圍 內, 達 到 保 險 經 營 的 穩 固 基 礎 因 此, 招 攬 人 員 在 從 事 招 攬 活 動 時, 除 了 掌 握 前 述 問 聞 望 切 的 四 大 要 領 外, 更 必 須 時 時 謹 記 千 勿 為 了 業 績 而 做 出 有 損 及 公 司 與 保 戶 之 間 權 益 的 事 情 若 招 攬 人 員 有 不 實 招 攬 的 行 為 時, 除 依 保 險 業 務 員 管 理 規 則 之 規 定 : 除 有 犯 罪 嫌 疑, 應 依 法 移 送 偵 辦 外, 其 所 屬 公 司 並 應 按 其 情 節 輕 重, 予 以 三 個 月 以 上 一 年 以 下 停 止 招 攬 行 為 或 撤 銷 其 業 務 員 登 錄 之 處 分 ; 並 且 在 登 錄 有 效 期 間 內 受 停 止 招 攬 行 為 處 分 期 間 累 計 達 二 年 者, 所 屬 公 司 應 予 撤 銷 其 業 務 員 登 錄 處 分 至 於 保 險 業 務 員 在 招 攬 過 程 中, 常 見 涉 有 犯 罪 嫌 疑 而 不 知, 須 移 送 的 行 為 主 要 有 : 一 就 影 響 要 保 人 或 被 保 險 人 權 益 之 事 項 為 不 實 之 說 明 或 不 為 說 明 ( 刑 法 第 339 條 詐 欺 罪 第 342 條 背 信 罪 ) 二 唆 使 要 保 人 或 被 保 險 人 對 保 險 人 為 不 告 知 或 不 實 之 告 知 ; 或 明 知 要 保 人 或 被 保 險 人 不 告 知 或 為 不 實 之 告 知 而 故 意 隱 匿 ( 刑 法 第 339 條 詐 欺 罪 第 342 條 背 信 罪 ) 三 未 經 保 險 契 約 當 事 人 同 意 或 授 權 而 為 填 寫 簽 章 有 關 保 險 契 約 文 件 ( 刑 法 第 217 條 偽 造 印 章 印 文 或 署 押 罪 第 342 條 背 信 罪 )
四 以 不 當 之 方 法 唆 使 要 保 人 終 止 有 效 契 約 而 投 保 新 契 約 致 使 要 保 人 受 損 害 ( 刑 法 第 339 條 詐 欺 罪 第 342 條 背 信 罪 ) 五 未 經 授 權 而 代 收 保 險 費 或 經 授 權 代 收 保 險 費 而 挪 用 侵 占 所 收 保 險 費 或 代 收 保 險 費 未 依 規 定 交 付 保 險 業 開 發 之 正 式 收 據 ( 刑 法 第 335 條 侵 占 罪 第 336 條 第 2 項 業 務 侵 占 罪 第 342 條 背 信 罪 ) 六 以 不 同 保 險 契 約 內 容 作 不 公 平 或 不 完 全 之 比 較, 而 陳 述 或 散 布 足 以 損 害 其 他 公 司 營 業 信 譽 ( 刑 法 第 310 條 誹 謗 罪 或 同 法 第 313 條 妨 害 信 用 罪 ) 七 散 播 不 實 言 論 或 文 宣, 擾 亂 金 融 秩 序 ( 刑 法 第 313 條 妨 害 信 用 罪 ) 八 其 他 犯 罪 事 證 已 臻 明 確 之 行 為, 足 堪 認 定 有 損 及 保 戶 或 保 險 公 司 權 益 ( 該 當 各 具 體 法 律 規 定 之 罪 ) 肆 結 語 微 利 的 時 代, 良 好 的 危 險 選 擇 是 保 險 公 司 獲 利 的 唯 一 機 會 而 所 謂 良 好 的 危 險 選 擇, 不 是 全 部 都 不 保, 也 不 是 全 部 都 承 接 ; 而 必 須 依 據 被 保 險 人 的 體 況, 賦 予 適 當 的 承 保 條 件 適 當 承 保 條 件 的 根 據, 就 必 須 完 全 端 視 負 責 招 攬 的 第 一 線 從 業 人 員 所 提 供 的 資 訊 不 可 因 此, 透 過 良 好 的 第 一 次 招 攬 的 危 險 選 擇, 在 保 險 公 司 的 營 運 上 可 達 到 以 下 的 目 的 : 一 經 營 健 全 : 大 量 良 質 契 約 的 獲 得, 可 透 過 大 數 法 則 的 運 用, 使 損 失 發 生 率 穩 定, 達 成 被 保 險 人 間 互 助 行 為 的 公 平 性, 使 保 險 經 營 益 趨 健 全 二 拓 展 市 場 : 危 險 選 擇 良 好, 可 使 保 險 公 司 的 形 象 ( 信 譽 ) 提 高, 能 順 利 開 拓 其 他 的 保 險 市 場 三 減 少 糾 紛 : 危 險 選 擇 確 實, 可 使 保 險 事 故 在 發 生 後, 能 迅 速 確 實 地 給 付 保 險 金 能, 減 少 不 必 要 的 糾 紛 及 誤 解 發 生, 維 護 保 險 公 司 的 信 譽 與 形 象