2013 ISSUE 10-11 宜 信 公 司 内 部 刊 物 2013 年 10-11 月 合 刊 第 18 期 硅 谷 对 话 北 京 国 际 视 野 下 的 金 融 创 新 16 唐 宁 对 话 陈 超 美 : 纵 论 P2P 国 内 外 实 践 19 大 数 据 时 代 下 的 信 用 创 新 如 何 做? 20 移 动 支 付 : 提 升 客 户 消 费 体 验 21 虚 拟 货 币 能 否 撼 动 法 定 货 币? 23 大 数 据 的 金 融 应 用 : 发 掘 油 田 24 在 圣 塔 克 拉 拉 谷 体 验 创 新 37 44 71 科 尔 沁 草 原 牧 民 的 新 日 子 吕 博 士 : 漫 谈 资 产 流 动 性 客 户 保 护 藏 于 点 滴

EDITORIAL 卷 首 硅 谷 归 来 话 宜 信 在 很 多 国 人 的 心 目 中, 美 国 硅 谷 是 和 技 术 创 新 划 等 号 的 近 几 十 年, 硅 谷 一 直 在 引 领 世 界 创 新 的 潮 流, 可 以 说, 互 联 网 时 代 滋 生 出 的 很 多 新 生 事 作, 现 在 也 正 准 备 在 非 结 构 化 数 据 方 面 大 展 身 手, 如 何 利 用 电 话 征 信 的 数 据 社 交 网 络 的 数 据 都 是 下 一 阶 段 的 攻 关 课 题 物, 以 及 由 此 导 致 的 生 活 方 式 的 改 变, 其 最 初 的 发 端 都 是 硅 谷 在 硅 谷, 我 还 发 现 另 一 个 很 有 意 思 的 现 象, 创 新 型 企 业 自 动 化 程 度 相 当 高 通 过 大 面 积 使 用 IT 系 半 个 多 月 前, 我 和 几 位 管 理 团 队 同 事 前 往 硅 谷, 参 观 访 问 了 数 十 家 互 联 网 金 融 领 域 最 具 代 表 性 的 企 业, 和 当 地 创 业 者 协 会 进 行 了 几 次 座 谈, 收 获 统 优 化 再 造 流 程, 促 使 运 营 成 本 降 低, 效 率 提 高, 让 人 觉 得 非 常 不 可 思 议 宜 信 下 一 阶 段 也 要 在 IT 自 动 化 方 面 下 功 夫 颇 丰 硅 谷 游 学 的 最 后 一 天, 传 奇 女 性 登 山 家 西 点 一 路 上, 同 事 们 不 停 地 摆 弄 手 机, 拍 照 发 微 博 或 微 信 美 国 的 年 轻 人 也 是 如 此 大 家 都 强 烈 地 感 觉 到, 移 动 互 联 网 应 用 已 经 是 金 融 创 新 的 大 热 门 雅 虎 等 多 家 公 司 对 此 都 志 在 必 得, 纷 纷 投 入 重 兵 去 尝 试 探 索 这 一 领 域 杀 手 级 的 应 用 军 校 培 训 师 埃 里 森 给 我 们 分 享 了 她 的 极 限 运 动 体 验, 大 家 都 各 有 一 些 感 触 对 我 的 启 发 就 是 做 企 业 如 登 山, 行 于 所 当 行, 止 于 所 当 止 珠 穆 朗 玛 不 是 一 天 就 能 上 去 的, 要 制 定 阶 段 性 目 标, 要 时 刻 牢 记 爬 到 山 顶 并 不 是 最 重 要 的, 成 功 回 来 才 是 就 宜 信 来 说, 就 是 要 在 合 法 合 规 的 范 围 内 进 行 普 惠 金 的 确, 对 年 轻 一 代 及 未 来 几 代 人 而 言, 移 融 业 务 的 创 新, 要 稳 扎 稳 打 管 理 好 风 险 动 都 会 是 其 行 为 关 键 词, 从 一 定 程 度 上 讲, 抓 住 移 动 也 就 是 抓 住 了 未 来 不 同 于 众 多 论 资 排 辈 的 老 行 业, 移 动 互 联 网 是 一 个 全 新 的 领 域, 大 家 起 步 都 差 不 多, 发 展 机 会 也 比 较 均 等 最 近, 宜 信 也 推 出 了 一 些 基 于 移 动 互 联 技 术 的 应 用, 后 续 我 们 还 要 再 接 再 厉 在 宜 信, 我 们 一 直 在 提 倡 建 设 学 习 型 组 织, 意 在 通 过 各 种 途 径 为 同 事 们 提 供 学 习 提 升 的 机 会 读 万 卷 书, 行 万 里 路, 游 学, 不 失 为 自 我 充 电 的 一 种 好 方 式 紧 接 着, 我 们 还 把 美 国 的 专 家 邀 请 到 北 京 来, 做 了 一 场 硅 谷 对 话 北 京 的 金 融 创 新 论 坛, 希 望 智 慧 的 火 花 能 够 给 同 事 们 朋 至 于 互 联 网 金 融, 数 据 是 无 法 绕 开 的 话 友 们 带 来 更 多 深 入 的 思 考 宜 信 公 司 CEO 唐 宁 题 羡 慕 美 国 良 好 的 信 用 体 系 和 丰 富 的 数 据 是 没 有 用 的, 我 们 能 做 的 就 是 在 思 考 如 何 使 用 数 据 的 同 时, 想 方 设 法 去 寻 找 数 据 源, 或 者 干 脆 去 自 己 生 成 数 据 宜 信 之 前 在 结 构 化 数 据 领 域 已 经 做 了 很 多 工 2013 年 11 月 宜 人 宜 己 信 用 中 国 1

目 录 CONTENTS 封 面 硅 谷 对 话 北 京 国 际 视 野 下 的 金 融 创 新 12 众 议 亲 历 14 王 巍 : 互 联 网 金 融, 要 做 而 行, 不 要 纸 上 谈 兵 15 廖 理 :Kabbage 如 何 让 客 户 7 分 钟 拿 到 借 款? 16 唐 宁 对 话 陈 超 美 : 纵 论 P2P 国 内 外 实 践 19 大 数 据 时 代 下 的 信 用 创 新 : 如 何 做? 24 在 圣 塔 克 拉 拉 谷 体 验 创 新 26 陈 欢 : 硅 谷 关 键 词 27 郭 震 洲 : 悟 道, 登 山 与 风 控 28 陈 越 越 : 探 寻, 企 业 长 青 的 奥 秘 29 王 豪 : 聚 焦 创 新, 为 什 么 是 硅 谷? 20 移 动 支 付 : 提 升 客 户 消 费 体 验 21 虚 拟 货 币 : 能 否 撼 动 法 定 货 币? 22 传 统 金 融 的 创 新 与 挑 战 : 企 业 不 能 是 社 会 盲 肠 23 大 数 据 的 金 融 应 用 : 发 掘 油 田 25

宜 信 月 刊 07 38 55 视 窗 04 客 户 微 语 06 公 司 新 闻 10 宏 观 政 策 11 行 业 动 态 普 惠 金 融 36 创 新 : 宜 信 普 惠 布 局 小 微 融 资 租 赁 业 务 37 客 户 故 事 : 科 尔 沁 草 原 牧 民 的 新 日 子 39 调 查 者 说 : 令 人 刮 目 相 看 的 小 额 信 贷 助 农 41 服 务 小 微 : 小 微 企 业 管 理 咨 询 对 抗 赛 财 富 管 理 44 吕 博 士 讲 理 财 : 漫 谈 资 产 流 动 性 45 高 端 对 话 : 对 话 龙 永 图 : 财 富 积 累 的 目 的 是 为 了 好 的 生 活 质 量 47 他 山 之 石 : 提 前 退 休? 不 是 不 可 能 信 用 生 金 50 信 用 课 堂 : 首 期 人 民 大 学 - 宜 信 高 级 信 用 管 理 师 研 修 班 开 课 54 践 约 还 款 : 弯 路 风 景 客 户 小 张 的 故 事 第 三 方 56 体 验 : 安 于 现 状 比 贫 穷 更 可 怕 57 体 验 : 无 论 富 贵 贫 穷, 金 融 服 务 都 是 必 需 品 60 媒 体 聚 焦 : 宜 信 : 创 新 实 现 普 惠 金 融 我 们 64 宜 信 人 : 宜 信 之 星 胡 明 明 : 在 好 组 织 中 学 本 事 68 各 抒 己 见 : 到 对 岸 去, 与 客 户 同 行 70 宜 信 大 学 : 寻 找 Benchmark 71 名 校 实 习 生 : 客 户 保 护 藏 于 点 滴 互 动 74 答 疑 解 惑 : 实 行 风 险 定 价, 服 务 更 多 的 人 76 客 户 来 信 : 选 择 宜 信, 倍 感 欣 喜 专 栏 77 学 术 : 中 国 农 村 小 额 信 贷 发 展 得 失 78 悦 读 : 打 破 窘 境, 让 创 新 不 再 痛 80 我 与 宜 信 : 一 封 特 殊 的 来 信 主 办 宜 信 公 司 Organizer CreditEase 出 版 日 期 2013 年 11 月 总 编 辑 : 唐 宁 General Editor-in-chief: Ning Tang 副 总 编 辑 : 刘 大 伟 吕 海 燕 李 玉 瑛 Vice Editor-in-chief: Dawei Liu Haiyan Lv Yuying Li 主 编 : 宋 合 营 Chief Editor: Heying Song 编 辑 : 陈 燕 杨 洁 卫 琴 韦 冬 燕 高 臻 鲍 頔 Editors: Yan Chen Jie Yang Qin Wei Dongyan Wei Zhen Gao Di Bao 设 计 统 筹 : 陈 陶 Chief Designer: Tao Chen 设 计 师 : 马 士 文 Vision Art Designer: Shiwen Ma 摄 影 : 田 贺 Photographer: He Tian 编 辑 部 : 市 场 与 公 关 部 Editorial Office: Marketing & PR Department 投 稿 邮 箱 /E-mail: voice@creditease.cn 地 址 : 北 京 朝 阳 区 建 国 路 88 号 SOHO 现 代 城 C 座 801 Address: 801,Tower C, SOHO New Town, 88 Jianguo Road, Chaoyang District, Beijing 邮 编 /Post Code 100022 承 印 : 北 京 雅 昌 彩 色 印 刷 有 限 公 司 Printing: Beijing Artron Colour Printing Co., LTD.

视 窗 > 客 户 微 语 幸 福, 因 为 有 你 幸 福 = 与 所 爱 相 依 作 为 一 名 老 股 民, 我 很 早 就 有 了 风 险 投 资 的 意 识 从 2006 父 母 的 安 心 是 我 最 大 的 幸 福 小 时 候, 家 里 条 件 并 不 是 特 别 好, 父 母 总 是 把 最 好 最 便 利 的 条 件 提 供 给 我 毕 业 后, 我 有 了 稳 定 的 工 作 可 观 的 收 入, 但 是 总 也 不 知 道 用 什 么 方 式 报 答 父 母 让 他 们 开 心 衣 服 保 养 品, 每 次 买 回 家, 妈 妈 总 说 把 钱 存 着, 爸 妈 什 么 都 有 无 意 间 获 知 宜 信 财 富 有 一 项 服 务 是 补 充 养 老 计 划, 可 以 按 月 补 贴 爸 妈 的 退 休 金 我 进 行 了 尝 试, 爸 妈 非 常 开 心, 还 介 绍 给 了 自 己 的 朋 友 看 到 爸 妈 的 笑 容, 我 觉 得, 自 己 的 一 切 辛 苦 都 是 值 得 的 客 户 : 潘 女 士 房 地 产 所 在 地 : 沈 阳 年 的 牛 市 再 到 后 来 的 熊 市, 财 富 管 理 带 给 我 的 是 资 产 的 大 起 大 落 我 很 喜 欢 资 产 在 自 己 手 中 升 值 的 感 觉, 但 是 我 的 家 庭 又 需 要 一 份 稳 定 的 理 财 宜 信 财 富 的 出 现 十 分 及 时, 决 定 之 前, 我 进 行 了 大 量 调 研, 并 从 小 额 度 开 始, 稳 步 增 加 投 资 额 现 在, 可 观 的 收 入 让 家 里 的 生 活 环 境 大 变 样, 个 人 也 非 常 有 成 就 感 幸 福 是 什 么? 有 爱 的 人 在 身 边, 并 且 能 够 给 她 很 好 的 生 活 宜 信 财 富 帮 我 做 到 了 幸 福 就 是 安 享 天 伦 客 户 : 刘 先 生 私 企 业 主 所 在 地 : 西 安 我 是 一 名 普 通 的 国 有 企 业 退 休 员 工, 认 识 宜 信 财 富 前 幸 福 是, 给 你 一 个 家 大 学 毕 业 后, 我 就 留 在 了 这 个 陌 生 城 市 一 个 人 拼 搏 努 力 工 作, 认 真 生 活, 只 是 一 个 人 很 孤 单, 直 到 遇 到 现 在 的 女 朋 友 我 很 渴 望 能 有 一 个 自 己 的 家, 无 奈 资 金 不 足 后 来, 我 开 始 接 受 宜 信 财 富 的 服 务 看 着 财 富 不 断 地 稳 步 上 升, 我 知 道 自 己 的 梦 想 在 一 步 步 实 现 明 年, 我 就 要 买 房 结 婚 了 以 后, 我 还 将 一 如 既 往 地 选 择 宜 信 财 富, 在 这 里 完 成 人 生 财 富 的 更 高 级 跳 跃 我 还 在 为 了 帮 助 儿 子 成 家 立 业 打 零 工 赚 钱, 贴 补 家 用 俗 话 说, 老 有 所 养, 老 有 所 依, 儿 子 对 我 出 去 打 工 非 常 心 疼, 也 不 同 意 可 现 今 的 高 房 价 和 物 价, 让 我 们 两 代 人 一 起 都 供 不 起 房 在 朋 友 的 介 绍 下, 我 接 受 了 宜 信 财 富 的 服 务 宜 信 宝 让 我 每 个 月 有 了 一 笔 固 定 的 额 外 收 入, 而 且 远 远 超 过 我 打 零 工 赚 的 钱 我 们 一 家 人 都 很 高 兴, 等 儿 子 结 婚, 我 就 可 以 安 享 晚 年 了 客 户 : 王 女 士 国 有 企 业 所 在 地 : 成 都 客 户 : 秦 先 生 媒 体 所 在 地 : 武 汉 4 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 我 要 的 幸 福 助 人 益 己, 人 生 乐 事 还 记 得 刚 参 加 工 作 时 由 于 高 额 的 培 训 费, 我 只 能 对 学 习 班 望 而 却 步, 所 有 的 经 验 都 靠 自 己 慢 慢 积 累, 那 真 是 一 个 漫 长 的 幸 福 就 是 涨 收 入 长 见 识 结 识 宜 信 财 富 已 经 很 多 年 了, 还 记 得 最 初 选 择 的 理 由, 只 是 为 了 高 收 益 慢 慢 地, 也 会 在 客 户 经 理 的 邀 请 下, 参 加 宜 信 财 富 举 办 的 金 融 知 识 讲 座, 丰 富 的 世 界 经 济 走 势 分 析 最 新 的 理 财 知 识, 让 忙 于 工 作 两 耳 不 闻 窗 外 事 的 我 有 醍 醐 灌 顶 之 感 我 很 喜 欢 这 种 生 活 方 式, 在 宜 信 财 富 的 规 划 下, 不 仅 财 富 稳 步 升 值, 自 己 的 深 度 也 在 增 加 客 户 : 王 女 士 公 务 员 所 在 地 : 北 京 过 程 现 在, 我 事 业 有 成, 也 有 了 丰 厚 的 收 入, 除 了 买 房 外, 把 多 余 的 资 金 用 来 理 财, 获 得 的 收 益 解 决 了 我 每 月 的 房 贷 而 且 这 笔 钱, 可 以 以 宜 信 为 平 台 帮 助 很 多 像 我 当 初 一 样 的 年 轻 人, 让 他 们 获 得 参 加 培 训 的 机 会, 有 更 高 的 事 业 起 点 我 想, 这 就 是 幸 福 吧 合 理 理 财, 井 然 有 序 客 户 : 胡 女 士 金 融 服 务 所 在 地 : 烟 台 我 是 一 名 普 通 的 上 班 族, 对 理 财 知 识 的 不 熟 悉 让 我 总 是 没 有 办 法 好 好 地 规 划 财 富 后 来, 有 了 宜 信 财 富 的 客 户 经 理 细 心 专 业 的 服 务, 我 的 资 产 不 断 增 值 我 很 开 心 看 到 自 己 的 生 幸 福 来 源 于 家 人 般 的 信 赖 感 最 初 接 触 宜 信 财 富 还 是 在 2010 年, 那 时 的 我 完 全 没 有 想 到 它 会 在 3 年 内 发 展 成 为 中 国 领 先 的 财 富 管 理 机 构, 并 且 还 在 不 断 前 行 在 现 今 不 断 变 化 的 经 济 形 势 下, 理 财 是 一 件 很 冒 风 险 的 事 可 是 宜 信 财 富 总 能 给 我 安 全 感, 那 是 一 种 类 似 于 家 人 的 信 赖 感 我 可 以 放 心 享 受 他 们 带 来 的 服 务, 而 他 们, 从 不 曾 让 我 失 望 活 因 为 合 理 的 理 财 而 井 然 有 序, 生 活 目 标 不 断 实 现 现 在, 我 正 准 备 换 一 套 大 房 子, 也 让 孩 子 接 受 更 好 的 教 育 很 感 谢 宜 信 财 富 的 理 财 服 务, 这 让 我 合 理 规 划 财 富 的 同 时 生 出 一 种 由 衷 的 幸 福 感 客 户 : 张 先 生 IT 业 所 在 地 : 杭 州 客 户 : 徐 先 生 金 融 业 所 在 地 : 北 京 宜 人 宜 己 信 用 中 国 5

视 窗 > 公 司 新 闻 CEO 唐 宁 参 加 莫 干 山 会 议 为 金 融 体 制 改 革 和 互 联 网 金 融 发 展 献 策 宜 信 深 度 参 与 2013 年 中 国 新 型 城 镇 化 市 长 论 坛 9 月 7 日 至 9 日, 由 国 家 发 改 委 国 际 合 作 中 心 和 财 政 部 财 政 科 学 研 究 所 联 合 主 办 的 中 青 年 改 革 开 放 论 坛 于 浙 江 莫 干 山 召 开, 会 议 围 绕 财 税 金 融 体 制 改 革 问 题, 为 中 国 新 一 轮 的 改 革 开 放 伟 大 事 业 提 供 有 价 值 的 新 思 路 新 方 案 国 家 发 展 和 改 革 委 员 会 副 主 任 张 晓 强 财 政 部 副 部 长 王 保 安 中 国 经 济 体 制 改 革 研 究 会 会 长 宋 晓 梧 国 务 院 发 展 研 究 中 心 原 副 主 任 侯 云 春 等 官 方 智 库 学 者 参 会 宜 信 公 司 创 始 人 CEO 唐 宁 应 邀 出 席 会 议, 并 就 财 税 金 融 体 制 改 革 的 方 向 和 难 点 互 联 网 金 融 业 发 展 及 政 策 建 议 等 做 专 题 发 言 唐 宁 认 为, 目 前 的 经 济 体 大 多 依 靠 政 府 的 信 用 以 及 企 业 和 个 人 基 于 抵 押 担 保 的 信 用 运 作, 效 率 较 低 他 提 出 了 弯 下 腰 来 做 小 微 趴 在 地 上 做 小 微 把 手 弄 脏 做 小 微 的 理 念, 并 指 出 通 过 信 贷 技 术 创 新 和 互 联 网 移 动 互 联 网 等 科 技 创 新, 可 以 创 造 性 地 解 决 中 国 信 用 体 系 建 立 的 问 题 10 月 19 日 下 午, 由 新 华 社 瞭 望 周 刊 社 旗 下 财 经 国 家 周 刊 主 办 的 2013 年 中 国 新 型 城 镇 化 市 长 论 坛 在 新 华 社 大 礼 堂 召 开 两 院 院 士 全 国 人 大 常 委 会 原 副 委 员 长 路 甬 祥, 全 国 政 协 经 济 委 员 会 副 主 任 工 信 部 原 副 部 长 李 毅 中, 著 名 经 济 学 家 周 其 仁 以 及 各 地 市 领 导 企 业 家 代 表 等 300 余 人 齐 聚 一 堂, 共 同 探 讨 实 现 可 持 续 发 展, 推 动 中 国 城 市 化 进 程, 创 建 现 代 科 学 城 市 话 题 宜 信 总 裁 助 理 刘 大 伟 代 表 宜 信 出 席 会 议, 在 城 镇 化 的 金 融 杠 杆 圆 桌 讨 论 环 节 与 来 自 多 个 城 市 的 金 融 业 专 家 展 开 了 讨 论 他 强 调, 中 国 有 6000 万 小 微 企 业, 很 多 是 从 农 村 进 入 城 市 之 中, 如 何 给 他 们 提 供 更 多 的 金 融 服 务, 支 持 他 们 的 发 展, 这 是 城 市 化 当 中 非 常 重 要 的 问 题 鉴 于 宜 信 在 以 创 新 金 融 推 动 中 国 城 市 发 展 中 所 起 到 的 突 出 作 用, 宜 信 被 组 委 会 授 予 中 国 城 市 发 展 诚 信 金 融 企 业 荣 誉 6 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 IDG 资 本 携 手 宜 信 共 同 设 立 金 融 创 新 基 金 2013 财 经 宜 信 财 富 中 国 财 富 管 理 系 列 论 坛 济 南 站 举 行 9 月 27 日,IDG 资 本 和 宜 信 公 司 在 北 京 举 办 新 闻 发 布 会, 宣 布 共 同 设 立 IDG 宜 信 金 融 创 新 基 金, 首 期 投 资 规 模 为 1 亿 美 元 中 国 的 互 联 网 正 在 进 入 交 易 时 代, 作 为 形 成 交 易 的 基 础 设 施, 金 融 是 其 中 最 重 要 的 部 分 国 内 外 大 小 金 融 机 构 电 商 和 创 投 均 对 这 一 行 业 给 予 了 前 所 未 有 的 关 注 和 投 资, IDG 宜 信 金 融 创 新 基 金 也 应 运 而 生 IDG 宜 信 金 融 创 新 基 金 关 注 在 硅 谷 及 中 国 国 内 金 融 创 新 领 域 具 有 成 长 为 伟 大 公 司 基 因 的 优 秀 公 司, 并 重 点 关 注 小 微 金 融 和 信 贷 信 用 机 制 创 新 风 控 技 术 创 新 支 付 创 新 等 领 域 宜 信 公 司 创 始 人 CEO 唐 宁 表 示, 宜 信 在 成 长 过 程 中 得 到 了 各 方 面 的 帮 助, 包 括 来 自 IDG 作 为 投 资 伙 伴 的 帮 助, 心 怀 感 激 的 同 时, 也 希 望 通 过 成 立 基 金 的 方 式 为 金 融 创 新 做 更 大 的 贡 献, 帮 助 更 多 的 企 业 和 创 业 者 10 月 13 日, 宜 信 财 富 联 手 财 经 杂 志 举 办 的 2013 财 经 宜 信 财 富 中 国 财 富 管 理 系 列 论 坛 国 际 模 式 本 土 智 慧 济 南 站 在 济 南 市 喜 来 登 酒 店 举 行 山 东 省 金 融 办 主 任 李 永 健 银 河 证 券 战 略 研 究 部 总 经 理 杜 书 明 新 加 坡 商 米 若 雅 咨 询 集 团 (MCG) 董 事 总 经 理 周 美 慧 财 经 杂 志 高 级 观 察 员 兼 副 总 经 理 张 燕 冬 宜 信 公 司 CEO 唐 宁 宜 信 公 司 首 席 品 牌 官 吕 海 燕 宜 信 财 富 投 资 理 财 部 总 监 詹 德 隆 等 出 席 会 议,230 余 名 宜 信 财 富 客 户 代 表 参 加 了 论 坛 宜 信 CEO 唐 宁 指 出, 随 着 山 东 的 率 先 发 动, 金 融 改 革 已 经 成 为 未 来 的 必 然 趋 势 在 这 样 的 大 环 境 下, 金 融 服 务 机 构 及 相 关 行 业 企 业 应 该 如 何 求 变, 是 当 前 面 临 的 重 大 考 验 过 去, 金 融 机 构 大 多 作 为 大 型 企 业 机 构 的 服 务 者 而 存 在 相 信 在 中 国 金 融 服 务 行 业 发 展 的 未 来, 应 该 更 多 的 是 通 过 改 革 创 新, 提 供 普 通 大 众 能 够 享 受 得 到 的 金 融 服 务 宜 人 宜 己 信 用 中 国 7

视 窗 > 公 司 新 闻 2013 中 国 品 牌 价 值 论 坛 闭 幕 宜 信 财 富 独 揽 两 项 大 奖 宜 信 编 著 图 书 小 微 企 业 生 存 之 道 出 版 发 行 10 月 23-24 日, 由 全 球 最 大 品 牌 咨 询 机 构 Interbrand 和 21 世 纪 经 济 报 道 联 合 举 办 的 2013 中 国 品 牌 价 值 论 坛 在 上 海 星 河 湾 酒 店 隆 重 开 幕 宜 信 财 富 一 举 揽 获 2013 年 中 国 最 佳 品 牌 建 设 案 例 优 秀 奖 和 2013 年 最 佳 广 告 片 两 项 重 量 级 大 奖 宜 信 首 席 品 牌 官 吕 海 燕 表 示, 宜 信 财 富 从 品 牌 建 立 之 初 就 进 行 了 精 准 的 品 牌 定 位, 我 们 的 定 位 是 中 国 大 众 富 裕 阶 层 的 财 富 管 家, 所 面 对 的 客 户 群 体 是 过 去 并 未 得 到 充 分 金 融 服 务 的 大 众 富 裕 阶 层 通 过 我 们 和 福 布 斯 杂 志 一 起 发 布 的 调 研 结 果 显 示, 这 个 群 体 在 中 国 已 经 超 过 了 1200 万 人, 巨 大 的 市 场 空 间, 使 得 我 们 的 品 牌 有 着 旺 盛 的 生 命 力, 每 年 实 现 了 超 过 300% 的 增 长 作 为 一 家 创 新 型 的 财 富 管 理 机 构, 宜 信 财 富 的 品 牌 案 例 在 300 余 家 参 评 品 牌 中 脱 颖 而 出, 得 到 了 大 会 组 委 会 众 多 专 家 评 委 的 高 度 关 注 10 月, 由 中 信 出 版 社 携 手 宜 信 联 合 推 出 的 小 微 企 业 生 存 之 道 一 书 出 版 发 行 国 务 院 参 事 友 成 基 金 会 常 务 副 理 事 长 汤 敏, 工 业 和 信 息 部 中 小 企 业 发 展 促 进 中 心 主 任 秦 志 辉, 清 华 大 学 经 济 管 理 学 院 教 授 杨 德 林 3 位 专 家 向 广 大 读 者 倾 力 推 荐 此 书 小 微 企 业 生 存 之 道 是 宜 信 针 对 小 微 企 业 主 推 出 的 第 一 本 专 著, 主 要 面 向 创 业 正 在 起 步 或 已 经 拥 有 自 己 的 小 微 企 业 的 读 者 书 中 囊 括 产 品 客 户 营 销 人 才 财 务 法 律 和 企 业 主 素 质 等 7 个 领 域 的 所 有 策 略, 为 小 微 企 业 主 在 创 业 过 程 中 遇 到 的 经 营 管 理 难 题 提 供 切 实 可 行 的 解 决 方 案 目 前, 该 书 已 经 开 始 在 亚 马 逊 当 当 京 东 等 网 上 商 城 售 卖, 在 北 京 机 场 T3 航 站 楼 的 中 信 书 店 也 可 看 到 本 书 的 灯 箱 广 告 小 微 企 业 生 存 之 道 的 发 行 与 推 广 是 宜 信 普 惠 品 牌 整 合 传 播 的 内 容 之 一, 凸 显 了 宜 信 普 惠 : 中 国 小 微 企 业 成 长 伙 伴 的 品 牌 诉 求 8 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 宜 人 贷 推 出 国 内 首 款 借 款 服 务 手 机 APP 应 用 宜 信 保 险 服 务 开 通 网 上 销 售 平 台 六 款 险 种 可 在 线 购 买 9 月 11 日, 宜 人 贷 推 出 国 内 首 款 专 业 借 款 服 务 手 机 APP 应 用, 这 款 针 对 Android 系 统 用 户 开 发 的 手 机 应 用 在 宜 人 贷 网 站 页 面 基 础 上, 进 行 大 胆 改 进 和 创 新, 有 借 款 需 求 的 客 户 只 需 下 载 APP 并 提 交 申 请 资 料, 便 可 轻 松 拿 到 所 需 借 款 这 一 APP 应 用 的 发 布, 宣 告 中 国 P2P 借 贷 开 始 进 入 移 动 互 联 网 时 代 宜 人 贷 借 款 APP 产 品 页 面 风 格 沿 袭 宜 人 贷 网 站 的 蓝 色 基 调, 简 洁 明 快 ; 用 户 体 验 设 计 体 贴 入 微, 借 款 流 程 图 置 于 页 面 最 上 方, 用 户 可 以 随 时 掌 握 申 请 流 程 进 度 ; 根 据 用 户 不 同 的 借 款 金 额, 系 统 自 动 按 等 额 本 息 的 还 款 方 式 显 示 每 月 还 款 额 度 和 总 还 款 金 额 ; 在 图 片 资 料 上 传 页 面, 用 户 可 直 接 调 取 手 机 摄 像 头 拍 摄 资 料, 也 可 读 取 相 册 中 已 有 的 照 片 并 上 传 ; 从 申 请 借 款 到 资 料 提 交 审 核, 整 个 流 程 不 到 10 分 钟 即 可 完 成 10 月, 宜 信 保 险 服 务 网 上 销 售 平 台 已 正 式 上 线! 自 10 月 16 日 起, 客 户 和 宜 信 同 事 可 以 在 网 上 购 买 少 儿 健 康 险 ( 淘 淘 乐 少 儿 重 疾 ) 成 人 健 康 险 ( 康 乐 无 忧 成 人 重 疾 ) 以 及 综 合 意 外 自 驾 车 意 外 旅 游 意 外 交 通 工 具 意 外 等 6 款 保 险 2013 年, 宜 信 博 诚 保 险 获 得 了 中 国 保 监 会 的 全 国 网 销 资 质 为 进 一 步 满 足 客 户 需 求, 宜 信 博 诚 联 手 互 联 网 部 开 通 了 宜 信 保 险 网 销 模 块, 通 过 网 上 直 销 节 省 中 间 费 用, 仅 少 儿 健 康 险 一 项 就 能 节 省 客 户 10%-15% 的 保 险 费 而 且, 线 上 购 买 方 式 采 用 在 线 投 保 自 动 核 保 网 银 支 付 的 方 式, 只 需 十 几 分 钟 即 可 完 成 整 个 投 保 流 程, 比 传 统 业 务 缩 短 了 5-7 天 客 户 受 理 范 围 也 从 原 来 的 宜 信 博 诚 保 险 各 省 市 分 支 机 构 地 区 扩 展 到 全 国 地 区 ( 除 港 澳 台 西 藏 青 海 ) 宜 人 宜 己 信 用 中 国 9

视 窗 > 宏 观 政 策 中 央 国 务 院 加 快 丰 富 和 创 新 小 微 企 业 金 融 服 务 方 式 日 前, 国 务 院 办 公 厅 发 布 关 于 金 融 支 持 小 微 企 业 发 展 的 实 施 意 见, 要 求 进 一 步 做 好 小 微 企 业 金 融 服 务 工 作, 全 力 支 持 小 微 企 业 良 性 发 展 实 施 意 见 从 8 个 方 面 对 金 融 支 持 小 微 企 业 发 展 做 出 具 体 要 求, 包 括 : 确 保 实 现 小 微 企 业 贷 款 增 速 和 增 量 两 个 不 低 于 的 目 标 加 快 丰 富 和 创 新 小 微 企 业 金 融 服 务 方 式 着 力 强 化 对 小 微 企 业 的 增 信 服 务 和 信 息 服 务 积 极 发 展 小 型 金 融 机 构 大 力 拓 展 小 微 企 业 直 接 融 资 渠 道 切 实 降 低 小 微 企 业 融 资 成 本 尽 快 启 动 上 市 小 微 企 业 再 融 资 加 大 对 小 微 企 业 金 融 服 务 的 政 策 支 持 力 度 以 及 全 面 营 造 良 好 的 小 微 金 融 发 展 环 境 杨 再 平 中 国 银 行 业 协 会 专 职 副 会 长 互 联 网 金 融 更 能 做 到 普 惠 金 融 10 月 17 日, 银 行 业 协 会 副 会 长 杨 再 平 撰 文 指 出, 互 联 网 金 融 的 出 现 及 发 展 是 一 次 金 融 革 命, 不 妨 称 之 为 互 联 网 金 融 革 命 其 革 命 对 象 无 疑 即 传 统 金 融 业 诚 如 比 尔 盖 茨 上 世 纪 中 后 期 所 预 言 的 : 21 世 纪 传 统 商 业 银 行 将 成 为 一 群 灭 绝 的 恐 龙 何 以 如 此? 杨 再 平 分 析 原 因 在 于, 其 一, 互 联 网 之 虚 拟 网 点 网 络 可 很 央 行 拟 探 索 搭 建 互 联 网 金 融 监 管 框 架 10 月 中 旬, 由 央 行 副 行 长 刘 士 余 领 衔 的 互 联 网 金 融 发 展 与 监 管 研 究 小 组 在 广 东 对 互 联 网 金 融 企 业 进 行 年 内 第 二 次 调 研, 除 了 鼓 励 创 新, 调 研 小 组 还 关 注 行 业 快 速 发 展 中 的 潜 在 隐 患, 并 拟 探 索 搭 建 新 型 监 管 框 架 上 一 次 的 调 研 于 8 月 份 在 杭 州 和 上 海 进 行 业 内 分 析 人 士 称, 此 次 调 研 目 的 与 8 月 份 的 调 研 相 似, 一 方 面 深 入 了 解 互 联 网 金 融 行 业, 另 一 方 面 为 制 定 出 台 互 联 网 金 融 政 策 法 规 做 准 备 银 监 会 中 小 金 融 机 构 须 完 善 进 城 务 工 人 员 信 用 档 案 银 监 会 近 日 印 发 关 于 改 进 农 民 工 金 融 服 务 工 作 的 通 知, 要 求 银 行 业 金 融 机 构 认 真 总 结 经 验, 持 续 改 进 城 镇 化 过 程 中 面 向 进 城 务 工 人 员 的 金 融 服 务, 提 高 金 融 服 务 的 匹 配 度 和 适 应 性 大 程 度 替 代 银 行 之 物 理 网 点 网 络 ; 其 二, 互 联 网 金 融 更 能 突 破 时 空 局 限, 可 在 任 何 时 间 任 何 地 点 更 灵 活 地 服 务 更 广 大 时 空 范 围 的 消 费 者 ; 其 三, 互 联 网 金 融 还 可 大 幅 降 低 业 务 成 本 ; 其 四, 互 联 网 之 大 数 据 信 息 集 散 处 理 将 大 大 提 升 金 融 业 服 务 与 风 险 管 控 之 能 效 ; 其 五, 开 放 平 等 协 作 分 享 的 互 联 网 精 神 融 入 金 融 业, 同 时 充 分 利 用 互 联 网 技 术 平 台, 或 将 造 就 新 的 金 融 业 态 杨 再 平 说, 上 述 因 素 共 同 决 定, 互 联 网 金 融 更 能 做 到 普 惠 金 融 由 于 其 可 突 破 时 空 局 限 可 大 大 降 低 成 本 有 大 数 据 云 计 算 信 息 集 散 处 理 优 势 以 及 开 放 平 等 协 作 分 享 之 精 神, 因 偏 远 分 散 信 息 太 少 成 本 居 高 风 险 较 大 而 很 难 得 到 金 融 服 务 的 弱 势 群 体, 或 能 从 互 联 网 金 融 得 到 有 效 而 可 持 续 的 金 融 服 务 我 们 一 直 追 求 的 普 惠 金 融 梦 想, 或 能 通 过 互 联 网 金 融 而 得 以 实 现 声 音 通 知 指 出, 农 村 中 小 金 融 机 构 要 完 善 进 城 务 工 人 员 金 融 服 务 信 用 档 案, 建 立 健 全 与 村 委 会 社 区 服 务 中 心 和 用 工 单 位 的 信 息 沟 通 与 共 享 机 制, 力 争 实 现 进 城 务 工 人 员 信 用 档 案 建 档 全 覆 盖 要 充 分 利 用 个 人 品 行 收 入 能 力 和 资 信 状 况 等 各 类 软 信 息, 推 广 实 施 社 会 公 开 授 信 评 议, 动 态 调 整 信 用 等 级 和 授 信 额 度, 有 效 解 决 信 息 不 对 称 等 问 题 10 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 地 方 九 省 市 : 个 人 信 用 报 告 网 上 可 查 广 西 南 宁 : 实 名 曝 光 企 业 商 家 失 信 记 录 10 月 28 日 起, 继 江 苏 四 川 重 庆 3 省 份 试 点 之 后, 央 行 个 人 信 用 报 告 网 上 查 询 服 务 试 点 扩 至 9 省 份, 增 加 北 京 山 东 辽 宁 湖 南 广 西 广 东 6 个 试 点 省 份 通 过 平 台 可 查 到 三 方 面 的 信 用 记 录 : 个 人 信 用 信 息 提 示 个 人 信 用 信 息 概 要 以 及 个 人 信 用 报 告 个 人 信 用 信 息 提 示 是 注 册 用 户 在 个 人 征 信 系 统 中 是 否 有 逾 期 记 录 的 提 示 性 信 息, 比 如 是 否 有 最 近 5 年 内 的 贷 款 贷 记 卡 逾 期 记 录, 以 及 准 贷 记 卡 透 支 超 过 60 天 的 记 录 个 人 信 用 信 息 概 要 为 注 册 用 户 提 供 其 在 个 人 征 信 系 统 中 信 贷 记 录 公 共 记 录 和 查 询 记 录 的 汇 总 信 息, 个 人 信 用 报 告 则 涵 盖 明 细 信 息 公 共 记 录 包 括 欠 税 记 录 强 制 执 行 记 录 民 事 判 决 记 录 行 政 处 罚 记 录 及 电 信 欠 费 记 录 等 当 日 查 询, 次 日 反 馈 查 询 结 果 今 年 9 月, 南 宁 日 报 连 续 三 天 公 布 了 一 批 失 信 行 为 记 录, 引 发 了 市 民 的 热 烈 反 响 不 少 市 民 表 示, 现 在 违 反 交 通 法 规 跨 门 槛 经 营 违 反 环 保 法 律 法 规 等 行 为 再 不 是 扣 分 罚 钱 的 小 事, 这 些 都 要 记 到 个 人 的 信 用 档 案, 今 后 要 多 注 意 自 身 行 为, 以 免 被 列 入 信 用 黑 名 单 后 办 事 会 处 处 碰 壁 据 了 解, 此 举 是 南 宁 市 开 展 信 用 体 系 建 设 维 护 城 市 秩 序 的 举 措 之 一, 同 期 开 通 的 还 有 南 宁 现 代 信 用 网, 一 批 存 有 失 信 行 为 的 当 地 企 业 商 家 实 名 曝 光 数 字 北 京 海 淀 : 拟 建 核 心 区 信 用 评 级 平 台 10 月 10 日, 北 京 市 海 淀 区 发 布 核 心 区 中 小 微 企 业 助 力 计 划 (2013-2015), 计 划 通 过 搭 建 投 融 资 信 息 化 管 理 营 销 推 广 协 同 创 新 育 成 孵 化 五 大 体 系, 破 解 困 扰 中 小 微 企 业 发 展 中 的 融 资 难 内 部 规 范 管 理 和 运 营 难 市 场 拓 展 难 研 发 创 新 难 孵 化 服 务 获 取 难 等 问 题 据 北 京 海 淀 区 经 济 和 信 息 化 办 公 室 主 任 何 建 吾 介 绍, 计 划 将 依 托 海 淀 区 的 产 业 优 势, 利 用 源 于 大 数 据 基 础 上 的 信 用 评 级 手 段, 建 设 目 前 为 止 最 全 面 最 贴 近 实 际 的 信 用 评 级 平 台 ; 与 此 同 时, 还 将 充 分 调 动 社 会 资 源 的 活 力, 突 出 以 中 介 机 构 产 业 联 盟 等 社 会 组 织 为 代 表 的 第 三 方 的 能 动 性, 为 中 小 微 企 业 提 供 专 业 化 综 合 服 务 浙 江 宁 波 : 将 出 重 拳 依 法 打 击 逃 废 金 融 债 务 行 为 9 月 5 日 上 午, 浙 江 省 宁 波 市 委 市 政 府 召 开 全 市 保 障 金 融 债 权 安 全 维 护 金 融 生 态 环 境 视 频 会 议, 研 究 部 署 保 障 金 融 债 权 安 全 维 护 金 融 生 态 环 境 各 项 任 务 宁 波 市 委 副 书 记 王 勇 要 求, 各 地 各 部 门 要 把 保 障 金 融 债 权 安 全 维 护 金 融 生 态 环 境 与 优 化 区 域 金 融 服 务 改 善 企 业 融 资 环 境 有 机 结 合 起 来, 主 动 有 为, 综 合 施 策 对 广 大 企 业 尤 其 是 困 难 企 业 要 落 实 系 列 帮 扶 措 施, 加 大 政 策 引 导 和 金 融 支 持 力 度 ; 对 涉 嫌 重 大 逃 废 金 融 债 务 案 件, 要 综 合 采 取 司 法 行 政 舆 论 等 举 措 依 法 打 击, 强 力 震 慑 要 按 照 市 县 联 动 部 门 协 同 原 则, 统 筹 落 实 防 风 险 与 促 发 展 各 项 工 作, 努 力 为 宁 波 经 济 社 会 发 展 营 造 更 加 宽 松 和 谐 的 金 融 生 态 环 境 小 微 企 业 贷 款 增 速 上 升, 人 民 币 各 项 贷 款 余 额 70.28 万 亿 元 中 国 人 民 银 行 发 布 的 2013 年 三 季 度 金 融 机 构 贷 款 投 向 统 计 报 告 显 示, 初 步 统 计,9 月 末 金 融 机 构 人 民 币 各 项 贷 款 余 额 70.28 万 亿 元, 同 比 增 长 14.3%, 增 速 比 上 季 末 高 0.1 个 百 分 点 ;1 至 9 月 增 加 7.28 万 亿 元, 同 比 多 增 5570 亿 元 从 报 告 可 以 看 出, 小 微 企 业 贷 款 增 速 上 升, 占 比 继 续 提 高 1 至 9 月 人 民 币 企 业 贷 款 增 加 3.7 万 亿 元, 其 中 小 微 企 业 贷 款 增 加 1.61 万 亿 元, 占 同 期 全 部 企 业 贷 款 增 量 的 43.4%, 比 去 年 同 期 占 比 高 8.4 个 百 分 点 IDG 携 手 宜 信 设 立 金 融 创 新 基 金 首 期 规 模 1 亿 美 元 9 月 27 日,IDG 资 本 和 宜 信 公 司 宣 布 发 起 成 立 IDG 宜 信 金 融 创 新 基 金, 首 期 投 资 规 模 1 亿 美 元, 重 点 关 注 在 硅 谷 及 中 国 国 内 金 融 创 新 领 域 具 有 成 长 为 伟 大 公 司 基 因 的 优 秀 公 司, 同 时 关 注 小 微 金 融 和 信 贷 信 用 机 制 创 新 风 控 技 术 创 新 支 付 创 新 等 领 域, 在 相 关 公 司 的 中 早 期 阶 段 甚 至 种 子 期 阶 段, 给 予 单 个 公 司 单 次 从 几 十 万 至 一 百 万 人 民 币 不 等 的 投 资, 或 者 如 需 要 也 可 以 扩 大 到 1 亿 人 民 币 的 规 模, 以 推 动 互 联 网 金 融 在 中 国 的 发 展 据 悉, 个 人 记 账 理 财 应 用 挖 财 现 已 获 得 IDG 宜 信 金 融 创 新 基 金 千 万 美 元 级 的 投 资 运 用 这 笔 投 资, 挖 财 将 重 点 投 入 到 产 品 研 发 团 队 成 员 扩 张 扩 大 服 务 合 作 等 方 面, 同 时 加 快 在 互 联 网 金 融 产 品 领 域 的 探 索 步 伐 宜 人 宜 己 信 用 中 国 11

封 面 COVER STORY 走 出 去 请 进 来 国 际 视 野 下 的 金 融 创 新 文 杨 洁 最 近 宜 信 与 硅 谷 交 流 频 繁, 前 脚 走 出 去 游 学, 后 脚 又 把 美 国 专 家 请 进 来 对 话 无 论 是 游 学 还 是 对 话, 关 注 的 核 心 都 是 互 联 网 金 融 的 实 操 性, 目 的 都 是 将 中 国 互 联 网 金 融 的 发 展 推 向 一 个 新 高 度 纸 上 得 来 终 觉 浅, 绝 知 此 事 要 躬 行 硅 谷 游 学 之 前, 互 联 网 移 动 互 联 网 大 数 据 对 于 很 多 人 来 说 都 只 是 一 堆 冷 冰 冰 的 充 满 科 技 色 彩 的 名 词 走 进 硅 谷, 深 入 一 个 个 高 速 成 长 的 独 具 特 色 的 企 业, 你 会 发 现 这 些 名 词 后 面 是 很 多 抱 负 远 大 的 公 司 怀 揣 梦 想 充 满 激 情 的 人, 他 们 为 这 些 名 词 赋 义 设 计 操 作 细 节 天 才 的 想 法 富 有 想 象 力 的 解 决 方 案, 硅 谷 为 世 界 描 绘 未 来, 不 亲 自 来 一 趟, 又 怎 么 能 体 会 清 楚? 得 益 于 相 对 完 善 的 信 用 评 级 体 系 和 完 善 的 利 率 市 场 化 机 制, 美 国 的 互 联 网 金 融 发 展 很 快, 这 点 国 内 有 先 天 不 足, 急 不 得 但 硅 谷 利 用 新 技 术 所 做 的 模 式 创 新 和 技 术 创 新, 却 能 给 我 们 很 多 启 发 虚 心 学 习, 取 人 之 长, 补 己 之 短 硅 谷 对 话 北 京 是 互 联 网 金 融 领 域 内 的 一 次 华 山 论 剑, 中 美 最 具 行 业 代 表 性 的 企 业 家 就 技 术 商 业 模 式 等 问 题 进 行 了 深 入 切 磋 讨 论 之 深 入 实 操 性 之 强, 让 与 会 大 大 小 小 的 圈 内 企 业 高 管 大 呼 过 瘾, 但 也 让 主 持 人 着 急, 不 得 不 请 求 在 座 的 媒 体 人 士 能 对 此 次 对 话 内 容 进 行 通 俗 化 加 工, 让 对 行 业 有 所 隔 膜 的 人 也 能 很 好 地 理 解 会 议 内 容 本 专 题 摘 取 嘉 宾 的 部 分 发 言 内 容 为 读 者 呈 现 论 坛 盛 况 走 出 去 请 进 来, 这 么 做 的 不 只 是 宜 信, 还 有 行 业 本 身 互 联 网 金 融 领 域 一 些 最 新 的 成 果 开 始 采 用 开 源 代 码 的 形 式, 欢 迎 任 何 人 从 源 码 中 汲 取 知 识, 也 可 对 其 修 改 开 放 共 享 协 作 必 将 促 使 行 业 走 向 新 的 高 度

硅 谷 对 话 北 京 王 巍 : 互 联 网 金 融, 要 做 而 行, 不 要 纸 上 谈 兵 廖 理 :Kabbage 如 何 让 客 户 7 分 钟 拿 到 借 款? 唐 宁 对 话 陈 超 美 : 纵 论 P2P 国 内 外 实 践 大 数 据 时 代 下 的 信 用 创 新 : 如 何 做? 移 动 支 付 : 提 升 客 户 消 费 体 验 虚 拟 货 币 : 能 否 撼 动 法 定 货 币? 传 统 金 融 的 创 新 与 挑 战 : 企 业 不 能 是 社 会 盲 肠 大 数 据 的 金 融 应 用 : 发 掘 油 田 在 圣 塔 克 拉 拉 谷 体 验 创 新 陈 欢 : 硅 谷 关 键 词 郭 震 洲 : 悟 道, 登 山 与 风 控 陈 越 越 : 探 寻, 企 业 长 青 的 奥 秘 王 豪 : 聚 焦 创 新, 为 什 么 是 硅 谷?

封 面 > 众 议 < 众 议 > 王 巍 : 互 联 网 金 融, 要 做 而 行, 不 要 纸 上 谈 兵 王 巍 中 国 金 融 博 物 馆 理 事 长, 中 国 并 购 公 会 会 长 互 联 网 金 融 大 家 谈 的 是 体 用 工 具 之 争, 模 式 是 非 常 重 要 的, 但 大 家 要 做 而 行, 不 要 纸 上 谈 兵, 一 定 要 操 作 互 联 网 金 融 首 先 是 金 融 互 联 网, 金 融 利 用 互 联 网 平 台 做 事 情, 叫 做 工 具 创 新, 即 便 利 化 低 成 本, 没 有 什 么 太 多 革 命 性 东 西 其 次 是 互 联 网 走 到 金 融 圈, 这 在 全 世 界 没 有 什 么, 互 联 网 本 身 提 供 便 利, 在 中 国 则 变 成 革 命 因 为 中 国 金 融 是 垄 断 的 互 联 网 行 业 打 造 金 融 群, 实 际 上 对 金 融 制 度 产 生 巨 大 冲 击 所 以 今 天 谈 互 联 网 革 命, 更 多 是 一 种 体 制 的 批 判, 是 打 破 垄 断 包 括 支 付 宝 在 内 的 许 多 渗 透 到 金 融 领 域 的 创 新, 更 多 是 反 映 业 界 普 遍 对 金 融 垄 断 的 不 满 和 对 现 有 体 制 的 批 判 国 人 们 把 金 融 看 得 特 别 复 杂, 政 治 化 体 制 化 制 度 化, 我 认 为 金 融 就 是 渠 道 和 成 本, 能 不 能 把 渠 道 做 得 足 够 丰 富, 把 成 本 做 得 足 够 低, 这 就 是 金 融 互 联 网 金 融 大 家 谈 的 是 体 用 工 具 之 争, 模 式 是 非 常 重 要 的, 但 大 家 要 做 而 行, 不 要 纸 上 谈 兵, 一 定 要 操 作 另 一 方 面, 仅 仅 是 工 具 型 操 作 还 不 够, 一 定 要 在 整 个 大 格 局 上 进 行 反 思 到 底 我 们 怎 么 看 待 今 天 的 生 态 改 变? 无 论 是 学 术 专 家 还 是 监 管 机 构, 在 讨 论 和 呼 唤 互 联 网 金 融 创 新 方 面 已 经 表 达 极 大 勇 气, 这 很 少 见, 意 义 非 常 不 错 监 管 更 多 还 是 求 稳, 为 了 降 低 市 场 风 险 在 市 场 操 作 上 维 稳 是 分 散 配 置, 越 多 元 越 基 础 才 能 稳, 这 是 两 种 完 全 不 同 的 思 路 什 么 样 的 思 路 出 台 什 么 样 的 监 管 政 策, 影 响 到 我 们 今 天 整 个 互 联 网 金 融 大 平 台 的 发 展 金 融 确 实 要 讲 安 全 性 流 动 性 和 收 益 性 但 是 一 谈 到 互 联 网 就 谈 到 安 全 问 题, 让 我 想 起 上 世 纪 80 年 代 初 中 国 所 有 餐 馆 都 是 国 营, 没 有 私 人 餐 馆 为 什 么 私 人 不 能 开 餐 馆? 特 别 在 北 京, 防 止 有 人 下 毒, 万 一 民 间 餐 馆 有 人 下 毒 怎 么 办? 这 个 理 由 使 得 民 间 餐 馆 没 有 执 照, 餐 馆 只 有 国 营 来 办 在 互 联 网 时 代 下, 要 有 这 样 一 种 心 态, 把 金 融 机 构 做 成 餐 馆 一 样, 提 供 服 务 刚 才 唐 宁 的 故 事 很 感 人, 哪 里 有 需 求 哪 里 就 有 服 务 互 联 网 金 融 是 80 后 的 时 代, 未 来 社 会 是 他 们 的 时 代, 行 业 政 策 和 区 域 管 理 应 该 由 80 后 主 导 制 造, 才 能 产 生 真 正 的 互 联 网 金 融 的 生 存 空 间 今 天 有 机 会 能 够 为 年 轻 人 铺 路, 为 他 们 减 少 阻 力, 通 过 中 国 并 购 公 会, 推 动 大 家 改 变 这 个 概 念, 这 需 要 金 融 启 蒙, 需 要 互 联 网 金 融 启 蒙, 需 要 整 个 社 会 生 态 改 变 的 启 蒙 接 下 来 我 谈 谈 P2P 这 些 公 司 完 全 脱 离 和 超 越 金 融 平 台, 整 个 过 程 中 不 存 在 金 融, 但 他 们 自 己 制 造 金 融, 这 种 彻 底 的 脱 媒 才 叫 做 一 次 革 命 我 认 为 这 是 一 次 生 态 革 命, 不 仅 仅 是 金 融 界 的 巨 大 变 化, 整 个 生 存 的 社 会 生 态 正 在 被 改 变 今 天 唐 宁 先 生 提 到 信 用, 信 用 是 无 形 的 社 会 资 本, 有 价 值, 而 且 可 以 流 通, 可 以 支 付, 可 以 储 存, 可 以 定 价, 信 用 已 经 成 为 货 币 了 什 么 是 金 融? 由 于 特 殊 环 境, 在 中 > 王 巍 14 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 < 众 议 > 廖 理 : Kabbage 如 何 让 客 户 7 分 钟 拿 到 借 款? 廖 理 清 华 大 学 五 道 口 金 融 学 院 常 务 副 院 长 这 些 数 据 怎 样 体 现 在 一 个 评 分 体 系 中 呢? 根 据 其 评 分 专 利 的 描 述, 它 把 FICO 评 分 投 射 到 500 到 1000 的 分 数 范 围 ; 把 网 上 评 论 货 物 是 否 容 易 出 售 也 分 别 投 射 到 0 到 1000 分 数 范 围, 并 分 别 对 此 赋 予 不 同 的 权 重, 最 后 加 权 得 出 一 个 总 评 分 比 如 说 一 家 网 商 的 最 终 评 分 是 670, 超 过 预 先 设 置 的 数 据, 那 么 就 给 垫 款, 否 则 就 不 给 所 有 数 据 的 计 算 速 度 非 常 快, 确 保 它 能 在 7 分 钟 之 内 给 网 商 放 贷 说 到 数 据, 就 不 得 不 提 UPS 的 战 略 投 资, 这 使 它 能 够 轻 易 获 取 网 商 的 发 货 信 > 廖 理 这 两 年 互 联 网 金 融 大 热, 什 么 是 互 联 网 金 融 也 是 圈 内 的 热 门 话 题 其 实 早 在 几 年 前, 国 内 已 经 开 始 了 对 互 联 网 金 融 的 探 索 记 得 2008 2009 年 时, 我 就 邀 请 过 唐 宁 在 课 堂 上 和 同 学 们 分 享 他 利 用 互 联 网 开 展 P2P 业 务 的 一 些 实 践 下 面 以 Kabbage 为 例, 探 讨 一 下 互 联 网 金 融 的 商 业 模 式 问 题 Kabbage 成 立 于 2008 年, 是 一 家 主 要 面 向 网 商 的 数 据 驱 动 型 贷 款 公 司 从 资 金 来 源 讲, 它 既 有 股 权 融 资 又 有 债 权 融 资 ; 从 资 金 用 途 讲, 主 要 是 向 网 商 提 供 融 资 支 持, 其 提 供 的 服 务 叫 Kabbage Advance, 不 是 借 款 而 是 垫 款 最 长 垫 款 期 限 6 个 月, 金 额 从 5000 到 5 万 美 金 不 等, 平 均 年 化 利 息 是 20% 到 30% 这 家 公 司 的 网 站 有 个 非 常 吸 引 人 的 口 号 7 分 钟 拿 到 借 款 它 是 怎 么 做 到 的? 在 中 国 做 互 联 网 金 融 天 生 就 有 短 板, 不 像 美 国 有 完 善 的 个 人 信 用 评 分 体 系, 但 Kabbage 的 探 索 还 是 给 我 们 留 下 了 很 多 值 得 思 考 和 借 鉴 的 地 方 Kabbage 主 要 是 基 于 数 据 分 析 开 展 业 务, 和 它 对 接 的 平 台 既 有 规 模 很 大 的 ebay Etsy Shopify, 也 有 Quick Boooks 这 样 的 第 三 方 小 企 业 记 账 平 台 它 的 数 据 结 构 第 一 是 个 人 FICO 评 分 信 息, 第 二 是 交 易 平 台 信 息, 包 括 网 商 好 评 所 处 的 位 置, 以 及 产 品 是 否 容 易 出 售 等 息, 而 发 货 信 息 是 网 商 企 业 经 营 状 况 的 重 要 表 现 另 外, 和 Quick Boooks 的 合 作 又 在 很 大 程 度 上 帮 助 它 获 取 客 户 的 资 金 信 息 在 数 据 使 用 方 面 还 有 一 件 很 有 意 思 的 事 情,Kabbage 专 门 开 发 了 一 个 可 以 把 网 商 账 户 和 Facebook 推 特 发 生 关 联 的 小 工 具, 帮 助 它 从 海 量 的 社 交 信 息 中 挖 掘 信 用 数 据 这 些 都 为 它 利 用 数 据 做 信 用 判 断 提 供 了 有 力 支 持 Kabbage 的 业 务 发 展 很 快, 去 年 一 年 就 有 超 过 3 万 家 网 商 从 这 里 拿 到 了 借 款, 预 计 今 年 的 业 务 还 会 有 巨 额 增 加 目 前 它 已 经 拿 到 三 轮 股 权 融 资, 两 轮 债 权 融 资 一 个 创 业 企 业 在 完 全 没 有 盈 利 情 况 下, 能 够 拿 到 债 权 融 资, 这 本 身 就 是 市 场 认 可 的 一 种 表 现 在 中 国 做 互 联 网 金 融 天 生 就 有 短 板, 不 像 美 国 有 完 善 的 个 人 信 用 评 分 体 系, 但 Kabbage 的 探 索 还 是 给 我 们 留 下 了 很 多 值 得 思 考 和 借 鉴 的 地 方 宜 人 宜 己 信 用 中 国 15

封 面 > 众 议 < 互 动 论 坛 > 唐 宁 对 话 陈 超 美 : 纵 论 P2P 国 内 外 实 践 专 场 主 持 人 : 李 丰 IDG 资 本 合 伙 人 嘉 宾 : 陈 超 美 Lending Club 首 席 风 险 官 唐 宁 宜 信 CEO 什 么 样 的 人 会 通 过 我 们 1 话 题 中 美 P2P 运 营 模 式 差 异 来 借 款? 我 们 会 告 诉 借 款 人, 如 果 认 为 自 己 信 用 评 分 比 较 低 且 低 于 多 少 分, 我 们 这 个 平 台 上 没 有 业 务, 借 款 人 自 己 走 掉 借 款 人 年 收 入 在 7 万 美 金 左 右, 贷 款 额 度 平 均 不 到 1.5 万 美 金 为 什 么 要 借 款? 主 要 是 把 信 用 卡 需 要 分 期 付 款 不 需 要 一 次 付 清 的 钱 放 在 一 起, 这 样 信 用 卡 空 出 来 可 以 继 续 买 东 西, 比 较 方 便 另 外 就 是 大 的 开 销, 像 装 修 房 子 或 结 婚, 甚 至 家 庭 购 车 再 来 看 看 我 们 的 投 资 人, 刚 开 始 百 分 之 百 是 普 普 通 通 的 个 人 随 着 业 绩 发 展 和 信 用 包 括 回 报 稳 定 性 凸 显, 更 多 的 投 资 者 包 括 家 庭, 还 有 一 些 投 资 银 行 > 唐 宁 > 陈 超 美 陈 超 美 :Lending Club 借 款 给 优 质 的 信 用 客 户 陈 超 美 :Lending Club 做 的 是 3 年 或 者 5 年 的 贷 款, 每 个 月 付 款, 不 是 信 用 卡, 也 不 是 高 额, 最 高 的 额 度 是 3.5 万 美 金 通 过 技 术 平 台 和 信 用 风 险 评 估, 给 投 资 人 一 个 机 会 直 接 放 贷, 也 给 借 款 人 一 个 机 会 不 需 要 走 入 银 行 而 直 接 在 网 上 借 贷 资 金 链 的 一 端 是 普 通 消 费 者, 另 一 端 是 普 通 消 费 者 或 投 资 人 借 款 人 承 担 平 均 4.5% 的 费 用, 投 资 人 承 担 1% 的 费 用 信 用 风 险 从 借 款 人 手 里 转 移 到 投 资 人 手 里, 我 们 不 承 担 信 用 风 险, 这 是 新 颖 的 地 方 之 一 巴 塞 尔 协 议 对 银 行 的 准 备 金 有 很 多 要 求, 我 们 操 作 更 便 利 一 些, 运 营 和 收 入 用 中 国 话 讲 就 是 雁 过 拔 毛, 投 资 者 越 多 越 好 如 果 信 用 评 估 有 很 大 的 差 异, 投 资 者 没 有 信 心, 就 很 难 继 续 投 资, 这 是 双 方 的 问 题 Lending Club 是 一 个 像 媒 婆 一 样 的 平 台, 把 两 边 连 在 一 起 大 的 美 国 信 用 卡 公 司 或 者 信 贷 机 构 的 运 营 费 用 基 本 在 5~7% 左 右, Lending Club 由 于 在 网 上 操 作, 费 用 是 传 统 银 行 的 一 半 也 参 与 进 来 现 在 平 台 上 25~30% 是 个 人 投 资 者 唐 宁 : 宜 信 的 创 新 是 被 逼 出 来 的 唐 宁 : 就 我 们 的 经 历 谈 一 谈 互 联 网 金 融 以 及 所 有 的 金 融 创 新 都 面 临 的 落 地 问 题, 在 中 国 主 要 解 决 模 式 创 新 和 技 术 创 新 两 个 问 题 说 到 模 式 创 新 如 何 理 解?P2P 在 中 国 要 不 是 逼 出 来 的, 要 不 是 抄 过 来 的, 大 多 是 这 两 个 来 源 抄 过 来 的 更 多 16 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 是 看 到 Zopa Prosper Lending Club 这 样 的 一 系 列 企 业 在 国 外 发 生 发 展, 宜 信 P2P 是 逼 出 来 的 早 年 我 和 IDG 有 合 作, 我 一 直 是 天 使 投 资 人 积 极 扶 持 早 期 企 业, 和 IDG 合 作 投 资 的 一 家 企 业 今 天 已 经 成 为 IT 培 训 领 域 旗 舰, 当 时 很 小 有 越 来 越 多 学 生 和 学 生 家 长 跟 我 们 提 出 能 不 能 边 培 训 边 付 款, 我 觉 得 机 会 来 了 这 样 一 群 人 是 好 信 用, 愿 意 多 上 学, 同 时 学 到 了 好 的 技 能, 能 够 找 到 好 的 工 作, 还 款 能 力 也 更 强 了 但 当 时 我 为 了 解 决 这 个 问 题, 最 直 接 的 想 法 就 是 去 找 金 融 机 构 我 找 了 所 有 的 在 它 的 网 站 和 介 绍 宣 传 册 上 有 创 新 字 样 金 融 机 构, 其 中 包 括 在 座 的 一 些 金 融 机 构 我 说 这 是 一 群 多 么 好 的 人 群, 又 有 还 款 的 意 愿 又 有 还 款 的 能 力, 是 好 信 用, 请 你 们 帮 助 他 们 无 论 是 国 际 还 是 国 内 机 构, 当 时 都 说 不 靠 谱 我 说 那 我 们 机 构 增 信 一 下, 他 们 说 你 这 个 机 构 更 不 靠 谱 所 以 没 办 法, 我 就 拿 出 自 己 的 钱, 借 给 100 多 位 学 生 结 果 效 果 很 好, 当 然 我 也 做 了 前 期 功 课, 也 做 信 用 风 险 控 制 之 后 那 些 培 训 机 构 的 领 导 老 师 感 兴 趣 了, 我 们 做 风 控 的 同 事 和 其 他 同 事 也 感 兴 趣 了, 越 来 越 多 人 参 与 到 其 中, 这 个 模 式 就 这 么 做 起 来 了 那 时 候 我 们 不 知 道 国 外 有 叫 P2P 模 式, 大 概 一 两 年 之 后 我 们 知 道 原 来 在 英 美 还 有 这 样 的 机 构, 后 来 就 建 立 了 联 系 所 以 我 说 模 式 创 新 有 的 是 抄 出 来, 有 的 是 逼 出 来, 但 无 论 如 何 你 想 解 决 传 统 金 融 体 系 所 未 能 解 决 问 题, 要 通 过 模 式 创 新, 否 则 的 话 很 难 合 法 合 规 地 去 服 务 这 群 人 由 于 中 国 市 场 更 大 机 会 更 多, 基 于 此 我 们 规 模 大 概 是 Lending Club 两 到 三 倍 从 借 款 人 来 看, 中 国 小 微 企 业 和 工 薪 阶 层 随 着 自 身 发 展 消 费 需 求 增 加, 以 及 经 济 上 活 跃 农 户 去 从 事 小 项 目, 从 需 求 来 讲 全 国 各 地 都 很 相 似, 也 说 明 全 民 创 业 热 情 高 涨 女 性 信 用 在 各 个 地 方 都 比 男 性 要 好, 不 论 渠 道, 不 论 地 域, 这 是 很 有 趣 的 验 证 还 有 中 国 农 村 经 济 上 活 跃 的 农 户 信 用 比 城 市 人 只 好 不 差, 这 是 我 们 过 去 几 年 的 经 验 另 外 我 们 发 现 河 南 人 的 信 用 没 有 问 题 从 出 借 人 角 度 来 讲, 通 过 互 联 网 去 从 事 这 种 标 准 化 更 强 的 出 借 行 为 的 人 群 还 是 在 东 部 沿 海 互 联 网 文 化 基 础 比 较 好 的 地 区 更 多 一 些, 但 是 如 果 从 综 合 财 富 管 理 投 资 理 财 方 面 来 讲, 二 线 城 市 也 是 不 错 的 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 李 丰 陈 超 美 唐 宁 2 话 题 如 何 做 好 风 险 控 制? 陈 超 美 : 管 好 了 风 险 就 管 好 了 生 意 陈 超 美 : 根 据 信 用 统 计 局 资 料, 包 括 个 人 报 上 来 的 其 它 资 料, 我 们 有 自 己 创 造 的 评 分 标 准 平 台 上 年 回 报 率 在 8~10% 之 间, 投 资 人 可 以 自 己 调 配 额 度 来 决 定 承 担 多 大 的 风 险, 所 有 都 是 透 明 的 投 资 者 可 以 自 己 选 择 借 款 人, 选 择 投 一 部 分 或 者 全 部 的 资 金 多 数 人 都 会 平 摊 额 度, 这 样 对 风 险 来 说 更 平 摊 一 些 风 险 管 理 最 基 本 的 实 际 上 是 一 样 的, 从 寻 求 借 款 的 人, 寻 求 客 户, 然 后 分 析 决 定 要 给 哪 个 客 户 发 贷, 到 最 后 售 后 服 务, 包 括 追 账 整 个 过 程 都 是 一 样 的 作 为 一 个 行 业 来 说 最 主 要 就 是 经 营 模 式 是 什 么 样, 有 的 公 司 趋 向 于 数 据 技 术, 有 的 公 司 趋 向 于 和 客 户 的 直 接 来 往 对 我 们 来 说, 不 管 是 通 过 线 上 还 是 线 下 寻 求 客 户, 最 后 评 估 一 定 都 是 在 网 上 根 据 公 司 的 理 念 长 项 和 能 够 利 用 的 资 源 来 决 定 怎 么 样 运 营 和 操 作, 各 国 有 不 同 国 情 和 法 律 框 架, 这 个 框 架 决 定 怎 么 运 营 再 看 一 下 Lending Club 都 用 了 什 么 样 的 数 据 来 评 估 信 用 除 了 用 信 用 统 计 局 的 数 据, 还 宜 人 宜 己 信 用 中 国 17

封 面 > 众 议 问 借 款 人 拿 到 很 多 数 据, 包 括 为 什 么 要 借 贷, 希 望 额 度, 还 包 括 教 育 背 景 和 职 业 用 很 多 防 欺 诈 和 第 三 方 评 分 手 段, 包 括 邮 件 电 话 号 码 和 住 址 电 脑 IP 地 址 都 会 用 于 网 上 的 最 后 测 评 中 不 管 信 用 风 险 还 是 欺 诈 风 险 放 在 一 起, 对 我 们 来 说 核 实 都 是 很 重 要 一 部 分 这 部 分 我 们 手 工 操 作 积 累 很 多 经 验, 逐 步 进 行 自 动 化 传 统 方 式 和 网 上 方 式 区 别 归 结 到 一 条, 因 为 在 网 上 实 际 都 是 和 大 数 据 打 交 道, 量 大 速 度 快 数 据 来 源 丰 富, 怎 么 通 过 这 些 信 息 找 到 需 要 的 最 基 本 的 能 够 预 测 预 警 欺 诈 和 信 用 风 险 的 信 息 才 是 关 键 正 是 通 过 多 年 的 经 验 积 累, 以 及 很 快 速 地 调 整 数 据 和 模 型, 使 我 们 真 正 地 提 升 了 公 司 价 值 和 投 资 人 回 报 需 要 强 调 的 是, 在 这 个 产 业 里 风 险 的 管 理 和 控 制 是 最 主 要 的, 管 好 了 风 险 就 管 好 了 生 意 唐 宁 : 风 险 控 制 技 术 和 信 贷 技 术 同 等 重 要, 但 通 常 被 忽 视 唐 宁 : 大 家 谈 技 术 通 常 谈 到 互 联 网 高 科 技 移 动 互 联 网, 这 些 重 要 不 重 要? 非 常 重 要 对 于 互 联 网 金 融 来 讲 同 样 重 要 的 是 风 险 控 制 技 术 和 信 贷 技 术, 这 方 面 通 常 被 忽 视 为 什 么? 是 不 是 因 为 互 联 网 想 见 即 所 得, 或 者 信 贷 比 较 枯 燥, 不 能 够 很 直 观 地 了 解 但 是 我 想 跟 大 家 讲 在 硅 谷 发 生 的 这 些 金 融 创 新, 都 是 依 托 强 大 信 贷 技 术 创 新 在 中 国 过 去 几 年 真 正 解 决 小 微 企 业 和 贫 困 农 户 融 资 难 问 题, 也 得 益 于 在 信 贷 技 术 创 新 方 面 取 得 突 破 如 何 能 够 以 信 贷 工 厂 模 式, 信 贷 员 模 式, 五 户 联 保 模 式 以 及 大 数 据 叠 加, 把 财 务 数 据 和 行 为 数 据 有 机 结 合 在 一 起 评 估 借 款 人 个 人 的 信 用? 基 于 这 样 的 创 新 才 使 得 我 们 好 想 法 落 地 所 以 在 技 术 创 新 层 面, 高 科 技 的 互 联 网 移 动 互 联 网 技 术 与 信 贷 技 术 是 同 等 重 要 的 至 于 说 哪 个 更 重 要? 信 贷 技 术 更 重 要 当 然 信 贷 技 术 创 新 也 得 益 于 移 动 互 联 网 时 代 到 来, 所 以 它 们 是 相 辅 相 成 的, 不 是 割 裂 的 正 如 专 家 所 说, 在 中 国 做 信 用 工 作 是 比 较 厚 重 的, 一 个 体 现 就 是 人 会 多 一 些 我 们 在 信 用 管 理 和 风 险 控 制 方 面 有 一 支 700 多 人 团 队, 其 中 负 责 信 用 审 核 和 催 收 的 分 别 都 有 几 百 人 规 模 另 外 也 有 做 战 略 做 政 策 做 反 欺 诈 策 略 等 工 作 的 同 事, 相 对 精 干 一 些 3 话 题 行 业 前 景 预 测 陈 超 美 : 把 竞 争 对 手 踢 出 去 没 好 处 陈 超 美 : 对 比 Prosper 和 Lending Club 的 发 展 历 程, 可 以 看 出 政 府 的 干 预 管 制 是 必 要 的, 而 且 是 很 严 格 的, 跳 不 出 去 的 作 为 一 个 互 联 网 形 式 的 新 兴 产 业, 在 刚 开 始 起 家 没 有 任 何 监 控 的 时 候, 把 Prosper 和 Lending Club 分 出 的 第 一 个 分 水 岭 就 是 Lending Club 当 时 停 下 来, 和 美 国 监 控 机 构 SEC 商 量 看 怎 么 注 册 上 去, 也 是 蛮 艰 难 地 把 这 事 情 做 起 来, 速 度 因 此 慢 了 一 点 Lending Club 做 好 以 后,Prosper 最 后 还 是 收 到 牌 子 也 要 去 做, 他 们 在 后 期 花 了 更 长 时 间 去 做 这 事 另 外 一 点, 我 觉 得 Prosper 最 早 的 理 念 就 是 free market,lending Club 则 注 重 打 分, 从 最 传 统 的 信 用 打 分 机 制 建 立, 希 望 投 资 者 刚 开 始 的 投 资 比 较 谨 慎, 这 种 做 法 的 优 点 在 2007 2008 年 显 现 出 来 我 很 尊 重 Prosper, 我 觉 得 都 是 早 期 在 这 个 行 业 里 摸 爬 滚 打 很 不 容 易, 而 且 现 在 做 的 每 一 步 从 过 去 几 个 月 看 还 是 很 稳 的 我 希 望 这 个 行 业 能 够 健 康 地 成 长, 绝 对 不 是 由 于 竞 争 把 谁 踢 出 去, 这 对 谁 都 没 有 好 处 唐 宁 : 互 联 网 金 融 需 注 重 本 土 化 唐 宁 :P2P 模 式 帮 助 中 国 解 决 未 被 传 统 金 融 覆 盖 的 人 群 获 取 资 金 建 立 信 用 的 问 题, 通 过 科 技 创 新 信 贷 技 术 创 新 和 模 式 创 新 去 解 决, 和 通 常 讲 的 实 体 经 济 是 一 脉 相 承 的, 所 以 仅 仅 讲 模 式, 手 段 和 工 具 是 不 够 的 就 目 的 而 言, 我 们 注 意 到 在 数 据 方 面 缺 失 非 常 多, 在 个 人 信 用 环 境 方 面 还 很 落 后, 许 许 多 多 的 重 要 组 成 部 分 都 需 要 通 过 内 生 或 者 外 部 获 取 内 生 需 要 有 人 才 有 体 系, 外 部 来 讲 也 需 要 方 方 面 面 有 建 设 社 会 诚 信 体 系 的 共 识, 在 数 据 开 放 和 监 管 环 境 等 方 面 需 要 很 多 外 部 环 境 促 成 做 好 信 用 问 题 并 通 过 创 新 模 式, 包 括 P2P, 解 决 50% 以 上 的 人 建 立 信 用 获 取 资 金, 在 这 方 面 中 国 市 场 机 遇 比 美 国 更 大 之 所 以 是 市 场 机 遇 是 因 为 咱 们 落 后, 而 且 落 后 很 远 但 是 有 了 互 联 网 移 动 互 联 网 和 信 贷 技 术 创 新, 从 机 会 上 从 可 能 性 上 是 有 的 但 饭 是 一 口 一 口 吃 的, 路 是 一 步 一 步 走 的, 不 可 能 通 过 互 联 网 金 融 的 一 个 概 念, 实 现 落 后 几 十 年 的 赶 超 机 遇 可 能 有, 但 是 实 事 也 要 做, 在 做 的 过 程 之 中 可 能 通 过 技 术 的 方 式 更 加 有 效 地 加 速 地 做, 但 该 做 的 实 事 必 须 要 做, 该 练 的 内 功 必 须 要 练, 这 是 我 们 认 为 本 土 化 的 实 质 18 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 < 互 动 论 坛 > 大 数 据 时 代 下 的 信 用 创 新 : 如 何 做? 专 场 主 持 人 : 蒋 韬 杭 州 同 盾 有 限 公 司 CEO 嘉 宾 : 李 彤 ebay 前 Senior Director Jerry Ying 益 佰 利 中 国,General Manager of Decision Analytics 顾 晨 炜 挖 财 网 络 技 术 有 限 公 司 总 裁 令 ), 利 用 手 机 短 信 来 做 验 证, 但 如 果 手 机 被 盗 就 比 较 麻 烦, 现 在 也 有 了 更 新 的 东 西, 比 如 苹 果 5S 手 机 的 指 纹 验 证 今 天 的 互 联 网 上 信 息 非 常 多, 同 时 我 们 也 有 很 多 工 具 移 动 互 联 网 数 据 更 加 广 泛, 比 如 Facebook 推 特 微 博 都 能 给 我 们 丰 富 的 信 息, 从 信 用 金 融 角 度 来 看 机 会 更 大 话 题 讨 论 : 在 中 国, 如 何 做 信 用 创 新? Jerry Ying: 从 整 个 信 用 环 境 来 考 虑, 美 国 跟 中 国 大 陆 相 比 很 不 同, 美 国 有 信 用 局 实 际 上, 中 国 大 陆 有 良 好 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 蒋 韬 李 彤 Jerry Ying 顾 晨 炜 李 彤 : 线 上 信 用 建 设 因 公 司 而 异 我 觉 得 要 从 两 方 面 看 线 上 信 用, 一 个 是 战 略 方 面, 另 一 个 是 战 术 方 面 战 略 方 面, 首 先 要 有 一 个 明 确 的 定 位 在 不 同 企 业 的 不 同 发 展 阶 段, 不 见 得 是 马 上 需 要 的 比 如 说 ebay 从 1995 年 开 始 做 网 站, 但 到 了 2002 年, 才 开 始 招 人 真 正 做 风 险 管 理 因 为 它 是 做 商 务 网 站 的, 一 开 始 要 解 决 的 是 发 展 问 题 到 了 一 定 规 模 的 时 候 就 要 解 决 风 险 问 题, 这 要 看 时 机 相 反, PayPal 发 展 的 同 期 有 一 批 硅 谷 的 支 付 公 司 都 倒 掉 了, 为 什 么 PayPal 能 火 起 来? 因 为 它 早 期 就 非 常 看 重 欺 诈 管 理 利 用 线 上 信 用 解 决 问 题 要 有 一 个 量 的 变 化, 很 多 淘 宝 卖 家 在 量 很 大 的 时 候 没 法 手 工 解 决 ; 也 有 质 的 变 化, 不 同 卖 家 有 不 同 质 量 区 别 ; 同 时 还 有 一 个 用 户 参 与 度 的 问 题 量 很 大 质 很 杂 需 要 很 高 用 户 参 与 度 的 情 况 下, 用 线 上 信 用 做 识 别 武 器 是 很 有 用 的 所 以, 我 觉 得 不 能 泛 泛 地 让 大 家 都 做 一 样 的 事 情, 而 是 要 根 据 每 个 人 每 个 企 业 不 一 样 的 情 况 有 不 同 的 切 入 点, 解 决 方 式 也 不 一 样 战 略 上 定 好 位 了 以 后, 做 什 么 事 情 什 么 时 候 做 怎 么 做 就 是 战 术 问 题 顾 晨 炜 : 移 动 互 联 网 带 来 更 多 信 用 数 据 在 加 拿 大 银 行 工 作 时, 我 们 推 出 了 OTP(One-time Password, 动 态 口 的 数 据 库 应 该 收 集 不 同 的 数 据, 分 不 同 人 来 做 不 同 的 评 级, 然 后 考 虑 怎 样 建 立 共 享 体 系 李 彤 : 数 据 是 突 破 口 为 什 么 说 大 数 据 重 要? 通 过 大 数 据 技 术 分 析, 让 人 更 简 捷 精 准 地 理 解, 获 得 想 要 的 信 息 数 据 相 关 性 也 很 重 要, 可 以 通 过 对 一 个 领 域 相 关 性 的 研 究 做 一 些 技 术 创 新 顾 晨 炜 : 我 觉 得 信 用 创 新 要 从 三 个 角 度 来 看 第 一, 采 集 什 么? 第 二, 判 断 什 么 行 为? 第 三, 用 什 么 手 段 采 集? 现 在 数 据 采 集 量 非 常 大, 要 选 择 采 集 哪 方 面 的 数 据 传 统 金 融 行 为 判 断 的 是 借 款 人 的 还 款 意 愿 和 能 力, 包 括 他 的 朋 友 性 格, 可 能 对 判 断 他 的 信 用 理 财 风 格 有 帮 助 另 外, 现 在 采 集 手 段 很 多, 也 许 不 是 百 分 之 百 精 准, 但 要 保 证 很 快, 而 且 还 要 联 系 方 方 面 面 宜 人 宜 己 信 用 中 国 19

封 面 > 众 议 < 互 动 论 坛 > 移 动 支 付 : 提 升 客 户 消 费 体 验 专 场 主 持 人 : 任 衡 掌 上 汇 通 副 总 经 理 嘉 宾 : 邬 宏 兵 American Express 技 术 副 总 裁 王 伟 钊 谷 歌 支 付 资 深 工 程 师 王 伟 平 安 付 公 司 副 总 裁 使 用 电 脑 的 条 件, 那 么 移 动 支 付 只 需 要 一 个 手 机, 而 且 其 操 作 难 度 也 大 大 降 低, 几 乎 不 需 要 经 验, 一 般 来 说 初 次 使 用 即 可 独 立 完 成 3. 空 间 的 拓 展 性 在 移 动 支 付 出 现 之 前, 所 有 交 易 环 节 的 最 终 完 成 都 需 要 一 个 地 理 环 境 或 者 电 脑 PC 端 但 是 移 动 支 付 和 智 能 手 机 的 出 现 让 交 易 脱 离 了 场 所 化, 更 加 便 利 但 是 这 些 便 利 也 带 来 了 一 定 的 问 题, 如 何 保 证 手 机 的 安 全,SIM 卡 的 安 全 从 而 保 证 账 户 的 安 全 这 也 是 移 动 支 付 需 要 重 点 努 力 的 方 向 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 任 衡 王 伟 邬 宏 兵 王 伟 钊 王 伟 : 寻 找 支 付 过 程 中 的 市 场 空 白 地 带 王 伟 钊 : 移 动 支 付, 让 消 费 体 验 更 加 完 美 作 为 一 种 完 全 现 代 的 支 付 方 式, 移 动 支 付 最 大 的 亮 点 在 于 跨 越 性, 它 打 通 了 两 个 相 对 崭 新 的 产 业 链, 一 个 是 垂 直 的 线 上 运 营 支 付 线 下 产 品 营 销 之 间 的 ; 一 个 是 水 平 的 从 营 销 支 付 到 客 户 忠 诚 度 提 高 之 间 的 以 谷 歌 钱 包 为 例, 在 使 用 过 程 中, 用 户 只 需 在 谷 歌 钱 包 中 存 入 个 人 信 用 卡 信 息, 就 可 以 通 过 谷 歌 团 购 收 到 商 家 的 各 种 折 扣 券, 购 物 时 只 需 拿 着 手 机 在 收 费 终 端 一 晃, 就 可 移 动 完 成 支 付 和 打 折 随 后 还 会 收 到 购 物 收 据 和 自 动 存 储 购 物 积 分 这 种 支 付 方 式 在 便 利 的 同 时 带 来 了 顾 客 满 意 度, 最 大 可 能 地 保 证 了 客 户 黏 性, 而 这 些, 都 是 传 统 的 线 下 支 付 所 不 能 比 拟 的 邬 宏 兵 : 移 动 支 付 比 互 联 网 支 付 操 作 难 度 低 1. 支 付 手 段 的 延 展 性 不 同 于 现 金 银 行 卡 等 传 统 支 付 方 式 的 局 限 性 固 定 性, 多 种 技 术 手 段 的 运 用 使 得 移 动 支 付 的 支 付 方 式 非 常 灵 活 化, 甚 至 部 分 移 动 支 付 会 和 固 定 的 操 作 系 统 合 作 形 成 指 纹 验 证 支 付 等 方 式 2. 受 众 群 体 的 普 遍 化 如 果 说 互 联 网 支 付 还 需 要 操 作 者 具 有 使 用 电 脑 的 技 巧 和 作 为 创 新 型 金 融 公 司, 如 何 寻 找 移 动 支 付 的 市 场 空 白 点? 不 妨 从 以 下 两 个 角 度 下 手 : 横 轴 上 看, 可 以 将 移 动 支 付 放 眼 国 际, 和 国 外 成 功 的 案 例 比 较, 考 虑 移 动 支 付 在 市 场 制 度 准 入 政 策 的 变 化 下 会 有 哪 些 可 突 破 点 ; 纵 轴 的 方 向 看, 金 融 公 司 可 以 将 眼 光 放 在 支 付 活 动 的 全 过 程 中, 支 付 前 支 付 后 支 付 中, 都 有 哪 些 差 异 化 的 空 白 地 带 可 以 研 究 发 展 产 品, 并 且 寻 找 有 效 的 时 机 在 此 基 础 上, 寻 找 到 一 定 的 数 据 支 撑, 并 注 意 把 控 风 险 20 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 < 互 动 论 坛 > 虚 拟 货 币 : 能 否 撼 动 法 定 货 币? 专 场 主 持 人 : 王 浩 虚 拟 货 币 创 业 项 目, 创 始 人 嘉 宾 : 黄 宇 浩 Ripple CN, 创 始 人 蒋 长 浩 国 内 某 虚 拟 货 币 创 业 公 司, 创 始 人 刘 永 延 Facebook Payment Platform, Engineer Manager 话 题 一 : 如 何 看 待 虚 拟 货 币 的 现 状 和 未 来? 刘 永 延 : 虚 拟 货 币 是 一 个 非 常 宽 泛 的 概 念 无 论 是 Facebook Credits Ripple 还 是 比 特 币, 它 们 是 在 不 同 的 领 域 发 挥 不 同 的 作 用 黄 宇 浩 : 从 数 学 和 密 码 学 的 角 度 来 看, 虚 拟 货 币 交 易 里 的 转 账 都 是 不 可 逆 的, 这 一 特 点 既 是 优 势 也 是 挑 战 优 势 在 于, 用 户 用 比 特 币 或 者 Ripple 网 络 货 币 支 付, 不 会 有 不 认 账 的 现 象 发 生 ; 挑 战 则 在 于, 不 可 逆 支 付 让 客 户 服 务 做 起 来 比 较 困 难 面 对 这 个 问 题, 随 着 网 络 的 发 展, 今 后 会 出 现 一 些 中 间 的 机 构 给 商 家 进 行 评 级 蒋 长 浩 : 比 特 币 交 易 不 可 逆, 这 是 比 特 币 协 议 的 一 个 特 点, 它 可 以 降 低 交 易 成 本 这 种 交 易 方 式 不 能 说 是 会 在 所 有 的 交 易 场 景 里 取 代 信 用 卡 支 付, 但 在 一 些 不 需 要 拒 付 的 交 易 场 景 里, 有 它 的 用 武 之 地 刘 永 延 : 在 国 内 大 家 经 常 会 一 窝 蜂 去 干 同 一 件 事 情 我 觉 得 虚 拟 货 币 特 别 是 比 特 币 Ripple 这 些 新 的 东 西, 都 有 很 长 远 的 历 史 价 值 和 经 济 价 值 我 希 望 国 内 的 创 业 者 们 能 够 把 眼 光 放 远 一 点, 真 正 花 时 间 做 一 些 对 社 会 有 意 义, 对 老 百 姓 有 意 义 的 事 情 蒋 长 浩 : 硅 谷 的 创 业 者 非 常 追 求 创 新, 想 去 做 一 些 标 新 立 异 很 酷 很 炫 从 来 没 有 人 做 过 的 东 西 国 内 的 创 业 者 生 存 压 力 更 大 一 些, 所 以 可 能 会 做 一 些 相 对 更 急 功 近 利 的 事 情, 对 创 新 这 方 面 强 调 得 不 够 话 题 三 : 比 特 币 是 否 会 成 为 未 来 全 球 统 一 性 的 货 币? 蒋 长 浩 : 我 个 人 觉 得 短 期 内 的 可 能 性 不 大 比 特 币 的 目 标 并 不 是 要 取 代 现 有 的 国 家 法 币, 它 只 是 在 社 会 经 济 某 些 方 面 有 一 些 优 势 但 是 现 在 的 这 种 经 济 秩 序, 现 在 的 商 业 行 为, 是 经 过 几 百 年 的 历 史 形 成 的 我 觉 得 比 特 币 能 够 占 到 整 个 社 会 经 济 总 量 的 个 位 数 的 百 分 点, 就 已 经 很 了 不 起 了 刘 永 延 : 我 不 知 道 取 代 全 球 所 有 货 币 是 不 是 比 特 币 发 明 者 的 一 个 目 标, 但 我 觉 得 这 不 现 实, 各 个 国 家 还 是 会 有 自 己 的 货 币, 这 里 面 有 很 多 政 治 原 因 经 济 原 因 但 我 觉 得 比 特 币 会 在 整 个 经 济 中 发 挥 自 己 应 该 有 的 作 用 黄 宇 浩 : 比 特 币 作 为 虚 拟 货 币 的 第 一 步 尝 试, 它 是 很 大 的 创 新, 也 可 能 有 很 大 局 限 性, 随 着 时 间 的 发 展 我 们 会 逐 渐 把 这 些 问 题 看 清 我 相 信 我 们 还 远 远 没 有 到 达 终 点, 谈 论 任 何 程 度 的 全 球 货 币 都 为 时 尚 早 话 题 二 : 硅 谷 和 北 京 的 创 业 者 对 虚 拟 货 币 有 什 么 不 同 看 法? 黄 宇 浩 : 硅 谷 的 创 业 者 更 开 放 一 点, 他 们 愿 意 花 很 多 时 间 和 精 力 去 做 一 些 表 面 上 看 上 去 很 没 有 意 义 的 事 儿, 只 是 因 为 它 是 一 个 新 东 西, 很 酷, 所 以 大 家 愿 意 参 与 但 是 如 果 跟 国 内 的 人 讨 论 比 特 币, 大 家 脑 子 里 还 是 会 把 它 转 换 成 人 民 币, 会 去 想 一 个 比 特 币 值 多 少 钱, 做 个 乘 除 法 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 王 浩 黄 宇 浩 刘 永 延 蒋 长 浩 宜 人 宜 己 信 用 中 国 21

封 面 > 众 议 < 互 动 论 坛 > 传 统 金 融 的 创 新 与 挑 战 : 企 业 不 能 是 社 会 盲 肠 专 场 主 持 人 : 牛 奎 光 IDG 资 本 副 总 裁 嘉 宾 : 王 强 富 国 银 行 高 级 副 总 裁 刘 加 隆 招 商 银 行 信 用 卡 中 心 总 经 理 其 实 东 方 财 富 网 创 始 人 冀 俊 玲 Union Bank,Quantitative Analyst 网 金 融 它 的 中 介 作 用 让 社 会 的 交 易 成 本 降 低 了 外 部 的 技 术 在 变 化, 社 会 在 变 化, 这 种 成 本 这 种 做 法 也 在 发 生 变 化, 传 统 金 融 业 需 要 与 时 俱 进 王 强 : 技 术 创 新 的 目 的 是 要 给 顾 客 非 常 好 的 体 验 富 国 银 行 给 自 己 的 定 位 不 是 一 个 科 技 创 新 的 公 司, 而 是 一 个 科 技 创 新 的 银 行 这 有 很 大 差 别 在 1998 年 之 前, 富 国 银 行 还 名 不 见 经 传, 业 务 主 要 还 在 加 州, 那 时 大 家 实 实 在 在 地 做 了 很 多 技 术 创 新 但 是 却 因 此 赔 了 很 多 钱, 后 来 被 美 国 的 西 北 银 行 收 购 所 以, 富 国 银 行 决 定 未 来 对 技 术 创 新 要 冷 静 观 察, 取 我 所 需, 在 科 技 领 域 内 不 一 定 要 领 头, 但 是 一 定 要 领 先 行 业 内 的 竞 争 者 技 术 创 新 对 整 个 银 行 业 都 有 冲 击, 也 许 能 引 发 非 常 重 大 的 改 变 互 联 网 时 代 大 家 都 强 调, 要 通 过 技 术 创 新 给 客 户 一 个 美 好 的 体 验, 让 他 满 意 另 外 还 要 给 客 户 一 个 骄 傲 的 理 由, 这 个 很 重 要 总 的 来 说, 技 术 创 新 的 目 的 就 是 要 给 顾 客 非 常 好 的 体 验 刘 加 隆 : 互 联 网 金 融 让 社 会 交 易 成 本 降 低 为 什 么 会 有 互 联 网 金 融 这 个 行 业? 因 为 在 传 统 的 技 术 结 构 和 社 会 结 构 下, 互 联 按 照 德 鲁 克 的 话 来 说, 企 业 就 像 是 一 个 社 会 的 器 官, 它 不 能 是 盲 肠, 否 则 就 会 被 割 掉 只 要 你 有 办 法 有 效 率 地 为 社 会 创 造 价 值 和 存 在 服 务, 这 个 企 业 就 不 是 盲 肠, 就 可 以 发 展 壮 大 其 实 : 不 要 觉 得 现 在 是 零 起 步 我 记 得 去 年 东 方 财 富 网 拿 到 互 联 网 金 融 的 牌 照 时, 全 年 交 易 销 售 量 只 有 7000 万, 当 时 很 多 基 金 公 司, 包 括 外 界 都 不 看 好, 他 们 觉 得 第 三 方 理 财 在 互 联 网 上 没 有 市 场 但 今 年 我 们 一 季 度 的 销 售 数 据 是 4.5 亿, 一 个 季 度 超 过 去 年 一 年 的 几 倍, 市 场 反 应 非 常 强 烈 所 以, 互 联 网 金 融 尤 其 在 理 财 领 域 有 非 常 大 的 机 会, 不 要 觉 得 现 在 是 零 起 步, 因 为 国 内 的 理 财 需 求 是 非 常 巨 大 的 冀 俊 玲 : 在 美 国 创 新 金 融 与 传 统 金 融 都 要 进 行 严 格 监 管 美 国 的 监 管 体 制 比 较 详 细 严 格, 比 方 说 信 用 卡 账 单 利 率 拼 写 的 大 小, 甚 至 还 包 括 字 体, 监 管 部 门 都 有 一 些 非 常 具 体 细 致 的 规 定 再 比 如 企 业 贷 款 的 内 部 评 级 法 要 求 对 不 同 贷 款 人 的 信 用 风 险 做 量 化 估 计, 去 看 违 约 概 率 和 相 应 的 损 失 率, 然 后 再 计 算 银 行 的 储 备 资 金 对 美 国 一 些 大 银 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 牛 奎 光 刘 加 隆 其 实 冀 俊 玲 王 强 行 来 讲, 这 些 详 细 的 规 定 都 必 须 遵 守 22 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 < 互 动 论 坛 > 大 数 据 的 金 融 应 用 : 发 掘 油 田 专 场 主 持 人 : 苏 萌 北 大 光 华 学 院 教 授, 百 分 点 科 技 创 始 人 嘉 宾 : 陆 杰 讯 Paypal 美 国,Global Head & Senior Director, Risk Management Product Development 潘 巍 Thasos Group,Co-founder 龙 白 滔 通 联 数 据 首 席 战 略 官 熊 辉 Vice ChairAssociate Professor,Rutgers, the State University of New Jersey 数 据 企 业 的 增 多, 获 取 某 些 数 据 的 难 度 在 增 加, 这 时 传 统 企 业 会 逐 渐 意 识 到 自 家 油 田 的 价 值 他 们 会 愿 意 把 这 些 自 己 没 有 能 力 处 理 的 数 据 出 售 共 享 给 新 兴 的 数 据 公 司, 由 此 产 生 的 利 润, 可 能 会 超 过 或 者 跟 他 们 原 有 商 业 模 式 近 似 的 利 润 规 模 熊 辉 : 大 数 据 在 金 融 业 应 用 空 间 广 阔 在 金 融 业 的 各 个 环 节 都 有 大 数 据 应 用 陆 杰 讯 : 来 自 星 巴 克 和 公 共 图 书 馆 的 IP 登 陆 地 址, 意 想 不 到 的 大 数 据 发 现 我 之 前 是 做 信 用 卡 风 控 的,2005 年, 我 服 务 的 一 家 银 行 的 主 风 险 官 本 能 地 觉 得 有 些 事 情 不 对 劲, 但 看 报 表 又 发 现 不 了 问 题, 于 是 就 让 我 带 领 的 一 个 团 队 从 数 据 的 角 度 看 看 能 否 发 现 点 信 号 当 时 我 们 没 有 预 设 任 何 游 戏 规 则, 就 是 让 大 家 随 便 看 看, 结 果 从 用 户 IP 地 址 变 化 上 发 现 了 问 题 所 在 2005 年 之 前, 用 户 的 IP 地 址 非 常 规 律, 周 一 到 周 五 一 般 通 过 公 司 IP 登 录 2006 年 以 后, 一 些 用 户 工 作 日 登 录 的 IP 地 址 很 混 乱, 有 公 共 图 书 馆 的, 有 星 巴 克 的, 还 有 政 府 再 就 业 培 训 中 心 的 后 来 经 过 分 析, 发 现 这 些 人 全 是 失 业 或 者 半 失 业 一 切 数 据 中 皆 蕴 藏 着 丰 富 的 信 息, 可 能 从 意 想 不 到 的 角 度 给 你 发 出 信 号 > 对 话 嘉 宾 从 左 至 右 : 苏 萌 陆 杰 讯 潘 巍 龙 白 滔 熊 辉 租 了 十 几 辆 装 有 摄 像 头 的 车 在 纽 约 市 转 来 转 的 发 挥 空 间 就 前 端 来 说, 我 们 可 以 利 去, 干 什 么 呢? 就 是 专 门 拍 一 些 经 过 此 地 的 车 用 大 数 据 来 做 客 户 相 关 性 分 析, 帮 助 企 业 牌, 看 看 哪 些 车 牌 经 过 此 地, 在 什 么 时 间 经 过 用 创 新 的 方 式 获 取 客 户 管 理 客 户 ; 在 中 此 地, 这 就 是 一 个 创 新 的 数 据 收 集 模 式 端, 大 数 据 可 以 帮 助 金 融 企 业 优 化 业 务 流 龙 白 滔 : 能 搜 集 到 的 信 息 均 可 为 金 融 所 用 你 所 能 想 象 到 的 所 有 可 以 搜 集 到 的 信 息 都 可 以 为 金 融 所 用, 关 键 是 怎 么 收 集 在 美 国 有 一 家 公 司 做 了 一 件 很 简 单 的 事 情, 它 潘 巍 : 大 数 据 是 新 时 代 的 宝 贵 石 油 在 去 年 的 经 济 论 坛 上, 有 人 提 出 了 一 个 观 点, 即 数 据 是 新 时 代 的 石 油, 非 常 宝 贵 传 统 行 业 如 金 融 等 的 利 润 率 会 越 来 越 低, 但 他 们 保 存 了 丰 富 的 数 据, 随 着 做 大 程 ; 在 后 端, 可 以 利 用 大 数 据 做 很 多 风 险 控 制 风 险 管 理 工 作, 这 方 面 的 应 用 已 经 很 多 了 此 外, 我 们 还 可 以 根 据 大 数 据 做 商 业 模 式 创 新, 这 点 有 很 多 很 多 的 机 会, 比 如 Lending Club 和 宜 信, 我 们 就 可 以 去 研 究 他 们 的 金 融 过 程, 进 而 创 造 出 更 好 的 商 业 模 式 宜 人 宜 己 信 用 中 国 23

封 面 > 亲 历 在 圣 塔 克 拉 拉 谷 体 验 创 新 图 陈 欢 孔 繁 顺 Santa Clara 美 国 的 金 融 创 新 企 业 长 啥 样? 有 哪 些 经 验 可 供 宜 信 参 考 借 鉴? 中 秋 节 前 后,CEO 唐 宁 与 部 门 管 理 团 队 成 员 一 起 飞 往 大 洋 彼 岸 高 科 技 事 业 云 集 的 美 国 硅 谷 无 论 是 全 球 最 大 的 互 联 网 公 司 Google 最 大 社 交 媒 体 Facebook, 还 是 新 兴 起 的 虚 拟 货 币 探 路 者 OpenCoin 人 力 资 源 搜 索 引 擎 SimplyHired, 创 新 是 这 次 硅 谷 游 学 之 旅 最 重 要 的 关 注 点 从 国 内 领 先 到 全 球 领 先, 道 路 还 有 多 远? 在 美 丽 的 金 门 大 桥 下, 宜 信 管 理 团 队 成 员 们 留 下 了 深 深 的 思 索 01 1 2 3 宜 信 同 事 听 硅 谷 创 业 大 师 Chris Larsen 介 绍 虚 拟 货 币 Ripple 西 点 军 校 培 训 师 Alison Levine 向 宜 信 同 事 讲 述 她 颇 富 传 奇 色 彩 的 登 山 故 事 CEO 唐 宁 及 部 分 管 理 团 队 成 员 与 在 硅 谷 的 华 人 金 融 创 新 精 英 交 流 02 03 24 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 04 05 4 美 国 消 费 金 融 公 司 Capital One 的 线 下 实 体 店, 顾 客 可 以 一 边 喝 咖 啡, 一 边 办 理 存 贷 款 宜 信 同 事 在 金 门 大 桥 边 合 影 留 念 5 宜 人 宜 己 信 用 中 国 25

封 面 > 亲 历 硅 谷 关 键 词 文 陈 欢 ( 宜 信 首 席 战 略 官 ) > 陈 欢 谷 在 每 一 个 互 联 网 和 移 动 互 联 网 的 从 业 者 的 心 目 硅 中, 或 许 都 可 以 算 是 一 个 圣 地 作 为 长 期 关 注 并 从 事 互 联 网 相 关 工 作 的 一 员, 这 次 有 幸 跟 随 CEO 唐 宁 及 同 事 们 走 进 硅 谷, 最 直 接 地 感 受 硅 谷 企 业 的 创 新 意 识 和 创 新 氛 围, 了 解 最 前 沿 的 创 新 产 品, 获 得 了 很 多 启 发 和 收 益 我 们 在 硅 谷 拜 访 的 企 业, 除 了 有 大 家 所 熟 知 的 互 联 网 知 名 企 业 Google Facebook Yahoo LinkedIn 等, 也 有 Lending Club 这 样 发 展 较 成 熟 的 互 联 网 金 融 企 业, 还 有 OpenCoin(Ripple) 等 互 联 网 金 融 的 创 业 企 业 不 过 无 论 是 规 模 多 大 的 企 业, 我 们 在 走 访 公 司 以 及 与 公 司 员 工 交 流 的 过 程 中, 每 一 次 都 强 烈 地 感 受 到 创 新 大 数 据 和 移 动 这 些 关 键 词 创 新 可 以 说 在 这 些 公 司 和 员 工 的 血 液 中, 每 个 人 都 在 想 着 做 一 些 与 众 不 同 的 事 暂 且 不 说 OpenCoin 这 样 希 望 颠 覆 全 球 货 币 体 系 的 堂 吉 诃 德 式 的 创 新, 从 几 个 小 例 子 中 就 可 以 看 出 硅 谷 的 创 新 氛 围 比 如 雅 虎 著 名 的 Hackathon( 编 程 马 拉 松 ) 活 动, 让 工 程 师 在 几 天 的 时 间 里 进 行 集 中 编 程, 创 造 出 自 己 的 应 用, 尽 管 参 加 这 些 活 动 获 得 的 大 部 分 只 是 精 神 奖 励, 但 却 是 工 程 师 们 展 示 自 己 创 造 力 和 能 力 的 舞 台, 因 此 每 次 的 竞 争 也 都 非 常 激 烈, 雅 虎 的 CEO 也 会 亲 自 参 加 评 选 活 动 再 比 如, 我 们 遇 到 的 几 位 Facebook 的 华 人 工 程 师, 就 利 用 业 余 时 间 从 Lending Club 上 获 得 借 贷 及 信 用 等 级 的 数 据, 他 们 希 望 用 自 己 的 方 式 来 构 建 比 Lending Club 的 信 用 等 级 算 法 更 牛 的 算 法 大 数 据 是 近 年 来 IT 界 最 火 的 一 个 词, 我 们 遇 到 的 每 一 家 硅 谷 企 业 几 乎 都 在 做 着 大 数 据 方 面 的 工 作 金 融 作 为 一 种 主 要 在 数 据 基 础 上 运 作 的 行 业, 其 与 数 据 天 然 的 密 切 联 系, 使 大 数 据 在 金 融 领 域 具 有 最 广 阔 的 应 用 前 景 在 美 国 有 大 量 希 望 利 用 大 数 据 进 行 市 场 营 销 与 客 户 获 取, 或 者 是 进 行 风 险 管 理 的 企 业, 例 如 ZestFinance 的 首 页 上 就 有 一 句 话 所 有 的 数 据 都 是 信 用 数 据 传 统 的 信 用 数 据 只 考 虑 个 人 的 人 口 特 征 数 据 以 及 与 交 易 相 关 的 数 据, 而 ZestFinance 的 数 据 采 集 维 度 则 要 大 得 多, 甚 至 在 他 们 的 网 站 上 填 写 借 款 申 请 表 时, 你 的 名 字 是 大 写 还 是 小 写, 你 在 填 每 个 字 段 的 时 候 用 了 多 长 时 间, 都 会 成 为 他 们 在 进 行 风 险 评 估 上 的 数 据 点, 每 个 借 款 申 请 人 会 有 成 千 上 万 个 数 据 点, 通 过 机 器 学 习 等 算 法 来 进 行 信 用 判 断 而 像 WealthFront 这 样 的 新 兴 在 线 财 富 管 理 服 务 网 站, 也 在 使 用 大 量 的 数 据 算 法, 来 为 客 户 提 供 资 产 配 置 建 议 和 服 务 如 果 说 大 数 据 已 经 逐 渐 成 为 现 代 企 业 的 标 准 配 置 的 话, 那 么 移 动 就 成 了 各 企 业 的 兵 家 必 争 之 地 Yahoo 的 新 CEO 玛 丽 莎 梅 耶 尔 上 任 后, 移 动 应 用 开 发 就 成 为 压 倒 一 切 的 战 略, 除 了 进 行 一 系 列 的 收 购 之 外, 也 在 不 断 将 雅 虎 拥 有 优 势 的 媒 体 资 产 向 移 动 平 台 转 移, 在 她 的 带 领 下, 雅 虎 从 之 前 的 毫 无 生 机 变 得 又 恢 复 了 活 力, 有 许 多 从 雅 虎 离 开 的 同 事 又 纷 纷 回 到 了 雅 虎, 这 其 中 移 动 应 用 的 作 用 不 可 或 缺 移 动 也 是 宜 信 非 常 重 视 和 重 点 发 展 的 领 域, 不 仅 有 面 向 用 户 的 贷 款 助 手 宜 人 贷 借 款 申 请 等 APP, 也 有 二 手 车 评 估 理 财 展 业 APP 等 优 化 内 部 流 程 的 移 动 应 用, 相 信 移 动 应 用 会 进 入 到 我 们 越 来 越 多 的 业 务 之 中 去 创 新 一 直 是 宜 信 的 文 化 基 因 之 一, 硅 谷 这 些 优 秀 的 创 新 企 业 更 让 我 们 相 信, 只 有 创 新 才 能 够 保 持 企 业 的 长 青 26 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 谷 之 行 收 获 颇 多, 许 多 画 面 至 今 历 历 在 目, 其 中 硅 尤 其 令 我 印 象 深 刻 的 是 与 西 点 军 校 培 训 师 埃 里 森 女 士 的 沟 通 交 流 她 通 过 登 珠 穆 朗 玛 峰 的 经 历 向 我 们 阐 释 了 如 何 应 对 风 险 登 山 是 在 极 端 的 环 境 里 面 的 冒 险 体 验, 本 身 就 蕴 含 着 很 多 风 险, 为 了 达 到 最 终 目 的, 又 不 能 不 承 受 这 些 风 险 联 想 到 做 风 控, 因 为 是 从 事 金 融 服 务, 要 对 客 户 的 投 资 负 责, 本 身 就 是 一 个 风 险 比 较 高 的 事 业, 就 是 要 通 过 管 理 控 制 风 险 来 达 到 目 的 我 觉 得 这 点 和 埃 里 森 所 谓 Mission( 使 命 ) 非 常 一 致, 通 过 管 理 风 险 达 到 最 终 目 的 埃 里 森 说 的 一 句 话 对 我 非 常 有 启 发 : 你 要 随 时 保 持 一 种 警 惕 的 状 态, 任 何 步 骤 和 阶 段 都 不 能 感 到 很 放 松 > 左 : 埃 里 森 右 : 郭 震 洲 悟 道, 登 山 与 风 控 口 述 郭 震 洲 ( 宜 信 风 险 管 理 委 员 会 委 员 ) 整 理 陈 燕 层 面, 这 次 到 硅 谷 我 发 现 已 经 开 始 大 面 积 地 应 用 在 一 些 商 业 和 高 科 技 的 网 络 公 司 中 反 观 中 国, 市 场 风 险 定 价 做 得 比 较 初 级, 因 为 整 个 金 融 市 场 处 在 一 个 初 期 阶 段, 大 家 并 不 认 为 风 险 定 价 和 效 率 在 中 国 市 场 扮 演 重 要 角 色 但 今 后 在 金 融 改 革 创 新 和 利 率 市 场 化 的 进 程 中 风 险 定 价 会 越 来 越 重 要 宜 信 在 这 方 面 也 会 加 大 力 度, 通 过 过 去 的 数 据 积 累, 把 风 险 定 价 做 得 越 来 越 细 并 引 领 中 国 市 场 风 险 定 价 造 访 Lending Club 经 历 同 样 令 我 印 象 深 刻 我 和 因 为 风 险 是 一 个 接 一 个 的, 而 且 不 知 道 在 哪 里, 不 确 定 性 非 常 大 好 比 如 果 在 城 市, 不 确 定 性 就 会 小 一 点, 但 是 到 了 珠 穆 朗 玛 峰 附 近, 不 一 定 哪 里 就 有 风 险, 雪 崩 暴 风 雨, 艰 难 险 阻 不 断 受 到 她 的 启 发, 我 现 在 心 态 比 以 往 更 谨 慎, 时 刻 做 好 准 备, 因 为 风 险 不 一 定 什 么 时 候 到 来, 以 什 么 方 式 到 来 另 外 埃 里 森 对 风 险 一 旦 来 了 以 后 如 何 应 对 做 了 充 分 的 预 估 准 备 和 训 练, 打 法 很 有 章 法, 把 风 险 定 价 做 到 极 致, 不 至 于 待 风 险 真 正 来 临 时 措 手 不 及, 这 对 我 也 有 启 发 我 现 在 做 的 风 控, 从 工 具 模 型 监 测 到 整 个 体 系 的 建 设 和 优 化, 这 些 都 需 要 准 备 好 以 应 付 突 发 事 件 我 们 要 降 低 包 括 心 理 上 应 对 手 段 上 的 突 然 性 这 次 硅 谷 之 行 让 我 感 到 非 常 震 撼 的 还 有 数 据 化 90 年 代 我 在 美 国 是 做 决 策 科 学 和 数 据 挖 掘 的, 当 时 工 具 也 好 数 据 也 好, 实 际 上 停 留 在 一 个 传 统 统 计 学 的 层 面, Machine Learning 非 线 性 的 东 西 更 多 停 留 在 一 个 研 究 的 Lending Club 首 席 风 险 官 陈 超 美 女 士 曾 是 美 国 银 行 的 同 事, 算 是 师 出 同 门 在 我 看 来,Lending Club 的 风 险 管 理 控 制 是 一 套 体 系 化 的 东 西, 而 且 这 个 体 系 很 透 明, 从 数 据 模 型 监 控 到 动 态 调 整, 非 常 朴 素 科 学 化 的 一 个 体 系, 作 为 一 个 坚 实 的 基 石 保 护 公 司 不 受 金 融 风 暴 或 外 部 因 素 的 影 响, 而 打 造 体 系 化 风 控 措 施 亦 是 宜 信 现 在 每 天 都 在 做 的 事 情 唯 一 不 同 的 是 美 国 的 数 据 来 源 丰 富, 比 较 透 明, 而 且 对 第 三 方 评 估 用 得 比 较 多, 比 如 整 个 市 场 都 在 用 FICO Score Lending Club 更 关 注 如 何 使 用 信 息, 依 靠 信 息 和 评 分 卡 来 设 计 并 调 整 策 略, 而 且 他 们 非 常 精 确 地 知 道 如 何 调 整 策 略 宜 信 也 把 大 数 据 作 为 重 点 之 一 现 在 电 话 审 核 环 节 的 一 些 宝 贵 信 息 都 没 有 记 录 下 来, 明 年 工 作 的 一 个 重 点, 就 是 把 这 些 信 息 数 据 化 并 加 以 分 析, 变 成 评 分 与 决 策 的 依 据 通 过 科 技 的 手 段, 把 本 来 不 可 能 数 据 化 的 东 西 数 据 化, 非 结 构 性 的 东 西 结 构 化 信 用 管 理 中 心 研 发 的 催 收 保 姆 催 收 机 器 人 已 投 入 使 用, 效 果 还 不 错 宜 人 宜 己 信 用 中 国 27

封 面 > 亲 历 探 寻, 企 业 长 青 的 奥 秘 口 述 丨 陈 越 越 ( 房 贷 综 合 管 理 部 副 总 监 ) 整 理 丨 杨 洁 > 左 : 陈 越 越 右 : 唐 宁 动 辙 百 年 历 史 的 奢 侈 品 品 牌 相 比, 与 互 联 网 行 业 新 理 念 新 技 术 层 出 不 穷, 大 批 创 新 型 公 司 更 是 潮 水 般 涌 现 但 在 如 此 激 烈 的 竞 争 环 境 中, 依 然 有 一 些 公 司 能 站 在 互 联 网 时 代 的 潮 头 浪 尖 上, 引 领 着 行 业 的 发 展 他 们 是 怎 么 做 到 的? 硅 谷 之 行, 我 试 着 去 寻 求 答 案, 揭 开 企 业 长 青 的 面 纱 牛 人 赋 予 企 业 持 久 的 生 命 力 雅 虎, 看 到 这 个 名 字 人 们 很 容 易 联 想 到 它 Logo 后 面 大 大 的 惊 叹 号 的 确, 这 个 老 牌 的 互 联 网 企 业 最 近 几 年 跌 宕 起 伏, 从 独 领 风 骚 到 几 近 被 收 购, 再 到 随 着 一 个 行 业 牛 人 的 加 入 重 新 焕 发 生 机 梅 耶 尔 这 个 被 雅 虎 员 工 津 津 乐 道 的 新 CEO, 带 给 雅 虎 太 多 的 改 变, 免 费 的 午 餐 更 加 舒 适 的 工 作 环 境 更 亲 民 的 领 导 风 格 新 的 公 司 定 位 等 等 2012 年 以 前, 她 是 Google 副 总 裁, 是 整 个 硅 谷 最 令 人 激 动 的 战 略 家 之 一 13 年 Google 生 涯, 她 积 累 了 丰 富 的 移 动 互 联 网 经 验, 这 也 是 在 该 领 域 一 再 错 失 良 机 的 雅 虎 选 中 她 的 重 要 原 因 她 也 不 负 众 望, 铁 腕 改 造 雅 虎, 经 过 重 新 梳 理 的 三 大 产 品 体 系 牢 牢 抓 住 了 移 动 互 联 网 的 脉 搏 雅 虎 铁 娘 子 正 在 主 导 一 场 凤 凰 涅 槃 的 大 戏 文 化 产 生 强 大 的 内 驱 力 2011 年,Google 联 合 创 始 人 拉 里 佩 吉 接 替 任 职 10 年 的 埃 里 克 施 密 特 成 为 公 司 新 一 任 CEO 和 前 任 相 比, 拉 里 显 然 更 鼓 励 创 新 他 致 力 于 在 公 司 内 部 创 建 一 种 与 高 手 过 招 互 相 分 享 快 速 迭 代 的 创 新 文 化 在 这 种 文 化 熏 陶 下, 创 新 因 子 已 经 融 入 Google 每 一 位 员 工 的 血 液 和 细 胞 里, 他 们 会 有 意 无 意 地 琢 磨 有 没 有 可 能 做 一 些 更 新 鲜 的 事 儿, 也 会 主 动 利 用 自 己 的 私 人 时 间 开 发 新 产 品 在 Google, 创 新 已 经 是 最 根 本 的 特 色, 你 一 天 不 琢 磨, 就 可 能 会 落 后 于 他 人 和 组 织 的 发 展 Google 搜 索 业 务 领 域 的 高 级 总 监 Chuck 将 科 技 公 司 分 为 两 类, 一 类 是 科 技 驱 动 公 司, 一 类 是 科 技 应 用 公 司 Google 对 自 己 的 定 位 是 前 者, 也 正 是 这 种 文 化 内 驱 力, 让 Google 能 不 断 突 破 自 己, 领 先 行 业 发 展 专 注 带 来 成 功 硅 谷 之 行, 互 联 网 移 动 互 联 网 大 数 据 都 是 与 企 业 交 流 时 的 热 门 话 题 全 球 最 大 的 职 业 社 交 网 站 Linkedin 开 发 了 基 于 IOS 和 Android 平 台 的 移 动 应 用, 雅 虎 公 司 正 在 借 助 移 动 互 联 网 重 生, 全 球 最 大 的 职 位 搜 索 引 擎 Simply Hired 把 自 己 定 位 成 一 家 数 据 公 司 正 是 抓 住 了 时 代 发 展 脉 搏 中 最 重 要 的 几 个 关 键 词, 并 专 注 其 上, 这 些 公 司 才 得 以 走 在 时 代 前 列 在 宜 信,CEO 唐 宁 先 生 也 经 常 和 我 们 说, 咱 们 做 工 作, 要 有 能 力 识 别 并 准 确 抓 住 最 重 要 的 牵 动 整 个 神 经 脉 络 的 两 三 件 事, 把 这 两 三 件 事 做 成 了, 整 个 大 局 就 已 经 成 功 了 80% 未 来 一 段 时 间 以 来, 宜 信 将 继 续 重 点 着 眼 于 大 数 据 移 动 互 联 网 高 科 技 平 台, 这 是 相 当 战 略 的 关 键 的 撬 动 全 局 的 3 件 事 儿, 这 也 将 引 领 公 司 未 来 的 发 展! 7 年 宜 信, 我 们 秉 承 创 新 推 动 发 展 的 理 念, 在 不 同 阶 段 聚 焦 不 同 的 业 务 重 心, 也 正 是 这 种 理 念 和 策 略 让 宜 信 得 以 长 期 保 持 竞 争 优 势, 成 为 中 国 P2P 行 业 的 领 军 者 在 最 近 参 加 的 一 次 宜 信 - 人 大 信 用 管 理 师 培 训 中 期 汇 报 会 上, 我 更 是 惊 喜 于 同 事 们 非 常 棒 的 创 新 思 想 和 方 案 我 由 衷 地 认 识 到, 在 宜 信, 创 新 已 经 不 仅 仅 局 限 在 管 理 层 层 面, 而 是 每 一 个 员 工 的 共 识 这 也 让 我 们 有 理 由 相 信, 未 来 的 宜 信, 一 定 是 行 业 中 的 持 续 领 先 者! 28 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 聚 焦 创 新, 为 什 么 是 硅 谷? 口 述 丨 王 豪 ( 企 业 合 作 部 总 监 ) 整 理 丨 杨 洁 > 王 豪 过 去, 很 多 人 都 应 该 用 电 驴 下 载 过 东 西, 其 原 理 就 是 把 所 有 的 电 脑 都 连 在 一 起 资 源 共 享, 这 是 最 早 的 分 享 互 联 网 资 源 的 P2P Ripple 沿 袭 了 这 一 思 路, 每 一 个 使 用 者 都 相 当 于 一 个 小 小 的 钱 庄, 都 可 以 经 营 这 种 货 币, 也 都 会 开 放 自 己 的 网 关, 这 样 每 个 人 都 会 成 为 一 个 外 汇 交 易 商 谷 游 学 归 来, 突 然 想 起 朋 友 的 一 段 硅 感 概 : 因 为 生 意 的 缘 故, 他 去 了 趟 瑞 士, 归 来 后 总 想 着 移 民, 觉 得 那 里 太 漂 亮 了, 要 死 在 那 里 ; 后 来 他 又 去 了 趟 美 国, 觉 得 不 想 死 了, 因 为 每 天 都 有 那 么 多 有 意 思 的 事 发 生 雅 虎 Google 苹 果 Facebook Lending Club 这 里 精 彩 纷 呈, 为 什 么 是 硅 谷? 我 们 带 着 这 个 疑 问 开 始 了 美 国 硅 谷 游 学 之 旅 短 短 几 天, 我 们 参 观 了 很 多 公 司, 也 去 拜 访 了 当 地 著 名 的 学 府, 最 初 的 疑 问 也 慢 慢 有 了 答 案 真 的 很 敢 想 这 是 一 家 很 小 的 公 司, 看 上 去 只 有 五 六 个 人, 连 个 门 卫 都 没 有, 但 他 们 想 要 颠 覆 现 行 世 界 的 货 币 兑 换 体 系, 甚 至 成 为 未 来 金 融 世 界 的 央 行, 对 此 你 怎 么 看, 真 的 很 疯 狂? 这 家 公 司 叫 OpenCoin, 两 个 创 始 人 Chris Larsen 和 Jed McCaleb 皆 非 等 闲 之 辈 前 者 在 网 络 金 融 领 域 摸 爬 滚 打 十 多 年, 是 著 名 互 联 网 银 行 E-Loan 和 P2P 信 贷 公 司 Prosper 的 创 始 人 ; 后 者 则 是 最 大 的 比 特 币 交 易 平 台 Mt.Gox 的 开 发 者, 同 时 也 是 著 名 P2P 网 络 ( 电 驴 ) 的 开 发 者 二 人 身 上 都 有 着 显 著 的 互 联 网 精 神 开 发 协 助 共 享 去 中 心 化 Ripple 是 由 OpenCoin 开 发 运 行 并 维 护 的 P2P 网 络 虚 拟 货 币 网 络, 相 对 比 特 币 而 言, 其 在 线 交 易 的 钱 称 为 XRP 简 单 来 理 解 一 下 其 运 作 原 理 : 比 如 一 个 美 国 人 想 换 印 度 卢 比, 过 去 要 通 过 银 行 进 行 外 汇 兑 换, 要 卖 出 买 入, 每 转 手 一 次 钱 就 会 少 一 些, 因 为 银 行 要 收 手 续 费 而 通 过 Ripple 的 网 络, 以 XRP 作 为 交 换 资 源, 就 可 直 接 省 略 掉 中 间 环 节, 直 接 以 P2P 的 形 式 兑 换 相 应 的 货 币 整 个 交 易 过 程 可 在 几 秒 钟 内 完 成, 而 且 费 用 几 乎 为 零 目 前,Ripple 已 经 获 得 了 包 括 IDG 资 本 Google Venture 以 及 Peter Thiel 所 在 的 Founders Fund Angel 等 基 金 的 投 资 虽 然 它 现 在 做 得 还 不 够 大, 但 是 如 果 有 一 天 它 真 的 做 大 了, 是 会 对 整 个 外 汇 体 系 产 生 冲 击 的 新 玩 意 的 成 长 机 制 Google 是 此 行 的 重 要 一 站, 作 为 一 家 众 所 公 认 的 最 具 创 新 能 力 的 公 司, 它 是 如 何 从 制 度 层 面 保 持 这 种 永 不 停 歇 的 创 新 精 神 的? 接 待 我 们 的 工 程 师 安 吉 尔 是 做 智 能 手 机 应 用 的, 他 讲 了 一 些 自 己 做 新 项 目 的 经 历 和 体 会, 可 以 帮 我 们 了 解 一 些 Google 的 创 新 机 制 在 Google 做 一 个 新 玩 意 之 前 要 先 进 行 销 售, 把 你 的 想 法 销 售 给 自 己 的 老 板, 给 老 板 讲 这 个 东 西 是 什 么, 它 有 什 么 用 处 因 此 即 便 对 一 个 工 程 师 来 说, 销 售 能 力 也 非 常 重 要 如 果 老 板 被 说 服 了, 他 宜 人 宜 己 信 用 中 国 29

封 面 > 亲 历 会 同 意 你 开 始 设 计, 但 刚 开 始 的 时 候 只 能 用 私 人 时 间 进 行, 不 能 耽 误 正 常 工 作 等 事 情 有 了 一 些 推 进 后, 再 给 老 板 看 一 下, 如 果 老 板 觉 得 不 错, 会 找 几 个 人 帮 你 评 估 一 下 这 个 项 目 的 价 值, 并 给 你 一 些 资 源 支 持 随 着 项 目 的 进 展, 好 的 想 法 会 获 得 更 多 的 资 源 和 关 注 如 果 这 个 APP 项 目 能 最 终 完 成, 还 可 用 开 发 者 的 名 字 命 名, 基 于 Google 这 种 大 平 台, 做 出 来 的 东 西 全 世 界 的 人 都 可 能 用 到, 这 种 成 就 感 以 及 荣 誉 感, 会 使 开 发 者 内 心 得 到 很 大 程 度 的 满 足 这 种 精 神 激 励 以 及 随 之 而 来 的 物 质 奖 励, 让 每 一 位 工 程 师 都 能 以 创 新 为 己 任 这 种 基 于 公 司 平 台 的 创 新 机 制, 在 硅 谷 公 司 中 普 遍 比 较 完 善 老 牌 的 互 联 网 公 司 雅 虎, 每 周 四 下 午 的 CEO 见 面 会, 以 及 免 费 午 餐 计 划, 也 在 试 图 向 这 个 多 少 有 点 江 河 日 下 的 互 联 网 巨 头 注 入 创 新 活 力 宽 松 的 工 作 氛 围 富 有 创 意 的 工 作 环 境, 无 一 不 在 刺 激 着 人 们 的 创 新 神 经 此 外, 硅 谷 还 有 完 善 的 初 创 企 业 融 资 体 系, 据 统 计 这 里 每 年 吸 引 到 的 风 险 资 金 占 全 美 的 35%, 充 裕 的 资 金 富 有 远 见 的 耐 心 的 投 资 人, 确 保 大 量 的 创 新 思 考 有 可 能 进 入 实 践 阶 段 达 到 1.9 亿 美 元 85% 的 收 入 来 自 于 服 务 费, 这 点 跟 宜 信 有 点 相 似 但 它 目 前 只 有 284 名 员 工, 运 营 成 本 非 常 低, 只 有 2% Lending Club 在 营 销 模 式 方 面 并 没 有 太 多 的 创 新, 最 主 要 的 就 是 用 直 邮 的 方 式 来 获 取 客 户, 就 是 用 最 最 传 统 的 寄 平 信 的 方 式, 向 目 标 客 户 宣 传 自 己 的 借 款 业 务 之 前, 我 一 直 以 为 Lending Club 是 做 次 级 客 户 的, 像 我 们 一 样, 主 要 做 银 行 不 做 的 高 风 险 小 微 客 户, 但 其 实 不 是, 他 们 做 的 是 FICO 评 分 在 700 以 上 的 优 等 客 户, 所 以 利 率 反 而 低 于 主 流 的 美 国 金 融 机 构 不 到 300 名 员 工,2% 的 运 营 成 本, NO.2 强 大 的 IT 能 力 值 得 称 道 类 似 的 企 业 还 有 很 多,WealthFront 是 一 个 20 多 人 的 在 线 理 财 公 司, 管 理 的 资 产 规 模 是 3 亿 美 金 正 像 唐 宁 所 说, IT 系 统 的 使 用, 造 就 了 流 程 优 化, 造 就 了 低 运 营 成 本 高 营 运 效 率, 下 一 阶 段, 宜 信 也 要 在 IT 自 动 化 方 面 下 更 大 的 功 夫 宜 信, 做 创 新 推 动 型 公 司 创 新 有 两 种 方 式 : 大 创 新, 做 一 个 像 Google 雅 虎 Facebook 那 样 的 原 本 没 有 的 东 西 来, 开 创 很 大 的 平 台 ; 微 创 新, 开 辟 一 个 细 分 市 场, 在 大 公 司 顾 及 不 到 的 地 方 施 展 才 华 做 过 Zest Finance 的 顾 凌 云 (Turbo Financial Group 首 席 风 险 官 ) 说, 美 国 大 银 行 效 率 差 流 程 慢, 这 和 中 国 的 情 况 一 样 所 有 大 机 构 都 有 服 务 不 够 细 致, 客 户 分 层 不 够 的 地 方, 当 业 务 遍 及 上 千 万 的 客 户 时, 分 得 太 细 也 是 不 可 能 的 对 他 们 来 讲 几 百 万 的 客 户 是 可 以 忽 略 不 计 的, 但 对 另 外 一 些 公 司 而 言, 几 百 万 客 户 这 就 是 一 个 非 常 大 的 蓝 海 进 攻 者 和 防 守 者 之 间 永 远 有 这 样 一 种 差 异, 他 看 到 的 是 大 的 面, 你 看 到 的 是 小 的 点, 具 体 那 个 点 能 不 能 扩 成 大 的 面, 就 要 看 你 的 创 新 实 力 宜 信 也 是 从 小 的 创 新 开 始 做 成 大 的 创 新 格 局 的 创 新 一 直 是 宜 信 的 首 要 竞 争 力, 而 今 面 对 众 多 的 效 仿 者, 宜 信 要 做 的 就 是 持 续 贯 彻 创 新 推 动 发 展 的 理 念, 从 技 术 架 构 制 度 等 各 个 方 面 去 学 习 先 进 的 经 验 为 己 所 用 TOP TWO 面 对 面 从 交 易 促 成 额 度 来 讲, 目 前 宜 信 排 名 全 球 第 一,Lending Club 位 居 第 二, 行 业 TOP TWO 的 对 话 非 常 让 人 期 待, 看 看 大 洋 彼 岸 的 同 行 在 做 什 么? 怎 么 做? 有 没 有 可 以 C2C(Copy to China) 的 地 方? 负 责 接 待 我 们 的 是 机 构 与 战 略 部 的 总 监, 他 主 要 从 数 字 的 角 度 做 了 一 份 介 绍 Lending Club 累 积 出 借 金 额 达 到 24 亿 美 元, 截 止 到 2013 年 8 月 份, 当 月 出 借 额 > 雅 虎 开 放 餐 厅, 也 是 员 工 进 行 头 脑 风 暴 的 好 地 方 30 宜 人 宜 己 信 用 中 国

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普 惠 金 融 INCLUSIVE FINANCE 39 甘 肃 平 凉 2000 余 户 农 民 受 益 农 村 信 贷 37 科 尔 沁 草 原 牧 民 的 新 日 子 41 小 微 企 业 管 理 咨 询 对 抗 赛

普 惠 金 融 > 创 新 普 及 到 真 正 的 小 微 企 业 人 群 中 去 比 如 宜 信 租 赁 所 涉 及 的 农 机 具 城 市 美 容 服 务 机 构 和 洗 车 服 务 等 行 业, 分 别 对 应 的 正 是 需 要 现 代 化 农 业 装 备 的 农 户 家 庭 农 场, 需 要 高 端 自 动 化 服 务 设 备 的 城 市 中 小 微 企 业 主 等 具 有 典 型 特 征 的 相 关 人 群 正 是 这 一 群 中 间 人 群, 长 期 以 来 缺 少 现 代 金 融 服 务 的 支 持 但 又 是 这 样 的 行 业 最 能 吸 纳 社 会 就 业, 同 时 能 直 接 提 升 中 国 的 农 业 现 代 化 和 城 市 现 代 服 务 业 发 展 水 平 从 蹒 跚 而 行 到 破 茧 重 生, 经 历 了 30 多 宜 信 普 惠 布 局 小 微 融 资 租 赁 业 务 文 宁 国 强 ( 市 场 与 公 关 部 ) 年 的 曲 折 发 展, 中 国 的 融 资 租 赁 业 现 已 逐 步 踏 上 一 条 快 速 发 展 的 轨 道 从 增 长 率 来 看, 中 国 融 资 租 赁 业 的 发 展 非 常 惊 人, 公 司 规 模 业 务 总 量 呈 几 何 式 增 长 而 宜 信 普 惠 正 是 选 择 了 服 务 小 微 这 个 突 破 口, 力 争 在 融 资 租 赁 业 务 中 走 出 一 条 自 己 的 路 近 期, 宜 信 普 惠 旗 下 融 资 租 赁 公 司 成 立, 准 备 在 融 资 租 赁 行 业 大 展 拳 脚 与 传 统 金 融 租 赁 公 司 的 定 位 不 同, 宜 信 普 惠 的 融 资 租 赁 服 务 专 注 于 小 微 企 业 人 群, 用 同 事 们 自 己 的 话 说 叫 做 小 微 租 赁 服 务 小 微 到 底 有 没 有 市 场? 市 场 对 于 服 务 于 小 微 的 金 融 租 赁 业 务 反 馈 究 竟 如 何? 这 一 业 务 又 将 给 宜 信 的 业 务 布 局 带 来 什 么 样 的 改 变 呢? 融 资 租 赁 布 局 小 微 近 年 来, 融 资 租 赁 行 业 的 发 展 满 足 了 承 租 人 融 资 和 融 物 的 需 求, 有 利 于 实 体 经 济 的 发 展, 已 成 为 更 新 设 备 的 主 要 融 资 手 段 之 一 截 至 2012 年 底, 中 国 融 资 租 赁 合 同 余 额 已 过 1.5 万 亿 元, 比 5 年 前 的 240 亿 元 增 长 了 63 倍 融 资 租 赁 公 司 总 数 由 2007 年 底 的 93 家 增 长 到 2012 年 底 的 约 560 家 民 生 金 融 租 赁 股 份 有 限 公 司 总 裁 周 巍 曾 大 胆 预 计, 再 过 5 年 行 业 规 模 有 望 达 到 10 万 亿 元, 未 来 5 到 8 年, 融 资 租 赁 业 的 资 产 规 模 超 过 10 万 亿 不 是 问 题, 也 许 5 年 左 右 就 会 达 到 这 一 规 模 宜 信 普 惠 面 向 小 微 的 融 资 租 赁 服 务 开 展 于 2012 年, 是 首 家 全 国 范 围 内 为 小 微 企 业 主 和 个 人 消 费 者 提 供 融 资 租 赁 服 务 的 专 业 机 构 服 务 范 围 覆 盖 农 业 机 械 汽 车 连 锁 消 费 等 多 个 行 业 及 全 产 业 链 融 资 解 决 方 案 经 过 一 年 的 探 索 与 实 践, 宜 信 普 惠 融 资 租 赁 在 市 场 接 受 度 方 面 取 得 了 不 错 的 成 绩 宜 信 CEO 唐 宁 在 谈 到 这 个 定 位 时 说, 小 微 企 业 主 最 需 要 的 是 两 大 方 面 的 帮 扶 : 一 方 面 是 资 金 的 获 取 ; 另 一 方 面 是 能 力 建 设 小 微 融 资 租 赁 是 宜 信 普 惠 帮 扶 小 微 的 众 多 手 段 之 一 小 微 融 资 租 赁 业 务, 对 于 租 赁 行 业 也 是 一 种 创 新, 相 比 较 飞 机 轮 船 等 大 的 租 赁 来 看, 小 微 租 赁 主 要 在 农 机 具, 城 市 中 一 些 特 许 加 盟 的 美 容 服 务 机 构 洗 车 服 务 等 方 面 的 租 赁 需 求 等, 这 些 需 求 相 比 传 统 融 资 租 赁 来 说 要 小 得 多 两 路 并 举 深 入 小 微 宜 信 租 赁 业 务 开 展 的 情 况 显 示, 以 租 赁 方 式 服 务 小 微 企 业 目 前 有 两 条 思 路 主 线, 一 条 是 帮 扶 农 业 现 代 化, 一 条 是 帮 扶 现 代 服 务 业 前 者 主 要 在 农 村, 后 者 主 要 在 城 市, 通 过 城 乡 结 合, 把 融 资 租 赁 服 务 创 新 思 路 帮 扶 小 微 今 年 8 月 国 务 院 总 理 李 克 强 到 兰 州 考 察 李 克 强 总 理 指 出, 成 千 成 万 的 中 小 微 企 业 是 就 业 的 主 要 吸 纳 器, 支 持 他 们 发 展 就 是 创 造 社 会 就 业 岗 位 小 微 企 业 发 展 好 了, 员 工 能 增 加 收 入, 社 会 能 增 添 财 富 7 月 份 以 来, 国 务 院 办 公 厅 两 次 下 发 金 融 支 持 小 微 企 业 发 展 的 意 见, 根 据 国 务 院 的 相 关 意 见, 为 小 微 企 业 提 供 融 资 结 算 理 财 咨 询 等 综 合 性 金 融 服 务 的 小 微 金 融 机 构 是 此 次 政 策 红 利 的 集 中 点 帮 扶 小 微, 在 中 国 实 现 普 惠 金 融, 是 宜 信 普 惠 一 直 以 来 的 目 标 自 2006 年 成 立 之 初, 宜 信 普 惠 就 坚 持 走 金 融 创 新 之 路, 率 先 提 出 人 人 有 信 用, 信 用 有 价 值 普 惠 信 用 等 领 先 理 念, 推 动 普 惠 金 融 业 务 在 国 内 的 开 展 此 次, 宜 信 普 惠 针 对 小 微 企 业 的 实 际 需 求, 拓 展 融 资 的 创 新 思 路, 帮 助 他 们 建 立 信 用, 采 取 灵 活 多 样 的 帮 扶 手 段, 通 过 信 用 借 款 抵 押 借 款 和 融 资 租 赁 等 多 种 融 资 方 式 获 取 所 需 资 金, 真 正 对 接 到 这 些 高 成 长 性 人 群, 帮 助 他 们 持 续 发 展 扩 大 经 营 壮 大 实 力 36 宜 人 宜 己 信 用 中 国

普 惠 金 融 > 客 户 故 事 科 尔 沁 草 原 牧 民 的 新 日 子 文 吴 楠 ( 市 场 与 公 关 部 ) > 牧 民 丁 柱 对 于 逐 草 而 居 的 牧 民 来 说,8 月 末, 就 意 味 着 要 开 始 收 割 粮 食 和 牧 草, 好 在 第 一 场 雪 来 临 之 前, 抢 到 一 个 好 收 成 生 活 在 内 蒙 古 科 尔 沁 大 草 原 上 的 牧 民 丁 柱, 就 早 早 开 始 做 起 了 收 割 工 作 年 过 五 旬 的 他 作 为 家 里 的 顶 梁 柱, 肩 负 着 一 家 五 口 人 的 生 活 除 了 收 割 自 家 的 庄 稼 和 牧 草, 还 要 想 办 法 多 接 一 些 活 儿, 好 让 家 人 的 日 子 过 得 富 裕 殷 实 些 丁 柱 给 我 们 算 了 笔 账, 买 一 台 打 捆 机, 按 照 每 捆 2 元 一 分 钟 打 5 捆 一 天 劳 作 10 小 时 计 算, 除 去 成 本, 牧 民 一 年 打 草 的 收 入 基 本 上 是 20 万 元 可 是 买 一 台 机 器 就 得 20 万 丁 柱 说, 俺 们 现 在 拿 不 出 来 这 些 钱, 借 也 不 好 借, 身 边 亲 戚 朋 友 都 是 缺 钱 的 时 候, 去 银 行 贷 款 还 得 有 抵 押 品, 信 用 社 联 保 最 多 只 能 贷 款 3 万, 实 在 是 没 办 法 为 了 解 决 难 题, 丁 柱 决 定 通 过 宜 信 普 惠 小 微 租 赁 购 买 一 台 打 捆 机, 尝 试 一 把 用 机 器 收, 比 人 力 快 多 了 他 说, 今 年 收 成 好, 我 想 赶 在 第 一 场 雪 之 前 多 抢 收 一 些 牧 草, 多 赚 一 些 钱, 让 全 家 人 过 个 好 年 事 实 证 明 丁 柱 的 想 法 是 行 得 通 的, 周 围 的 牧 民 也 纷 纷 效 仿 起 来 在 丁 柱 看 来, 人, 总 是 有 梦 想 的, 农 民 也 有 梦 想, 农 民 的 梦 想 就 是 发 家 致 富, 过 上 好 日 子 但 是, 要 实 现 梦 想, 总 要 不 断 尝 试 宜 信 普 惠 小 微 租 赁 服 务 模 式, 就 是 要 帮 助 农 民 实 现 他 们 的 想 法, 过 上 富 裕 日 子 宜 信 普 惠 的 小 微 租 赁, 不 仅 对 中 国 小 微 群 体 来 说 是 一 种 创 新, 在 租 赁 行 业 本 身 也 是 一 种 前 所 未 有 的 创 新 与 飞 机 轮 船 等 大 型 租 赁 不 同, 小 微 租 赁 业 务 主 要 集 中 在 农 机 具 城 市 中 特 许 加 盟 的 美 容 服 务 机 构 洗 车 服 务 等 方 面 缺 乏 资 金 的 他 们 可 以 通 过 宜 信 普 惠 获 得 借 款, 购 买 所 需 机 械, 边 使 用 边 付 租 金, 一 定 时 期 后, 便 可 拥 有 机 械 的 所 有 权 这 些 需 求 相 对 于 传 统 融 资 租 赁 来 说, 要 小 得 多 宜 信 普 惠 小 微 租 赁 业 务, 实 实 在 在 帮 助 了 那 些 未 被 传 统 金 融 覆 盖 的 草 根 人 群, 通 过 创 新 金 融 模 式 逐 步 消 除 贫 困 苟 日 新, 日 日 新, 又 日 新 越 来 越 多 像 丁 柱 这 样 的 农 牧 民 通 过 农 机 耕 种, 用 自 己 的 勤 劳 和 勇 气 改 变 自 己 和 下 一 代 的 命 运 采 访 快 结 束 的 时 候, 科 尔 沁 大 草 原 的 雨 停 了, 蓝 天 白 云 下 的 草 原, 又 是 另 外 一 番 情 境 在 这 片 醇 厚 的 土 地 上, 不 仅 养 育 着 一 代 代 同 样 淳 朴 的 人, 还 孕 育 着 一 个 个 朴 实 无 华 的 梦 想 宜 人 宜 己 信 用 中 国 37

普 惠 金 融 > 客 户 故 事 新 生 代 农 民 的 幸 福 生 活 文 吴 楠 ( 市 场 与 公 关 部 ) > 嘎 拉 嘎 和 她 的 丈 夫 9 月, 科 尔 沁 草 原 迎 来 金 秋 最 美 的 时 节, 嘎 拉 嘎 一 家 也 进 入 了 最 忙 碌 的 时 候 他 们 是 当 地 有 名 的 农 机 手, 收 割 完 自 家 的 玉 米 后, 还 要 出 去 找 活, 帮 人 收 割 庄 稼 来 赚 钱 85 后 的 嘎 拉 嘎 已 经 是 两 个 孩 子 的 母 亲, 她 和 丈 夫 大 伟, 是 这 个 六 口 之 家 的 主 要 劳 动 力 每 天 早 晨 8 点, 两 人 准 时 来 到 玉 米 地, 和 雇 佣 的 工 人 换 班, 驾 驶 着 玉 米 收 割 机 开 始 劳 作 出 于 安 全 考 虑, 嘎 拉 嘎 和 大 伟 有 明 确 的 分 工 大 伟 驾 驶 收 割 机, 嘎 拉 嘎 负 责 清 粮 仓, 同 时 将 收 获 的 玉 米 装 上 拖 拉 机 拉 回 自 家 院 子 为 了 赶 在 第 一 场 雪 之 前 收 完 地, 抢 时 间 大 面 积 收 割 24 小 时 不 间 断 机 械 作 业 成 了 收 割 季 节 农 机 手 们 一 门 心 思 想 的 事 情 去 年 提 前 下 了 一 场 雪, 靠 人 工 根 本 收 不 完, 所 有 的 玉 米 都 褥 在 地 里, 农 民 损 失 老 惨 了 嘎 拉 嘎 说, 如 果 有 个 收 割 机, 那 就 不 差 事 儿 了 俺 家 200 亩 地, 原 来 靠 人 工 得 收 半 个 月, 有 了 收 割 机 两 天 就 能 收 完, 剩 下 的 时 间 还 能 帮 别 人 收, 挣 外 快 嘎 拉 嘎 这 样 的 新 生 代 农 民 更 具 备 接 受 新 事 物 的 勇 气, 不 再 像 父 辈 那 样, 做 面 朝 黄 土 背 朝 天 的 苦 行 僧, 他 们 愿 意 运 用 学 习 到 的 新 知 识 去 改 变 现 状, 创 造 更 好 的 生 活 嘎 拉 嘎 家 通 过 宜 信 普 惠 小 额 租 赁 的 服 务 模 式, 提 前 用 上 了 造 价 不 菲 的 大 型 收 割 机 今 年 是 丰 收 年, 老 天 爷 赏 饭 吃, 再 加 上 俺 们 抢 收, 一 定 会 有 个 好 收 成 说 这 话 时, 嘎 拉 嘎 的 脸 上 洋 溢 着 发 自 内 心 的 笑 容 有 别 于 传 统 租 赁 模 式, 宜 信 普 惠 小 微 租 赁 业 务 的 服 务 对 象, 要 微 小 得 多 如 何 通 过 创 新 的 模 式 去 服 务 这 些 人, 让 资 金 以 最 有 效 的 方 式 到 达 社 会 的 神 经 末 梢, 到 达 那 些 最 需 要 资 金 最 能 用 资 金 创 造 价 值 的 人 群 中 去, 是 宜 信 普 惠 实 践 出 真 知 的 探 索 在 这 片 草 原 上, 有 很 多 像 嘎 拉 嘎 这 样 的 新 生 代 农 民, 正 在 用 自 己 的 双 手 和 现 代 化 机 械 播 种 着 自 己 的 明 天 38 宜 人 宜 己 信 用 中 国

普 惠 金 融 > 调 查 者 说 内 蒙 赤 峰 令 人 刮 目 相 看 的 小 额 信 贷 助 农 文 朱 晓 菲 ( 标 准 人 寿 资 产 管 理 公 司 ) 6 年 前, 在 为 农 行 上 市 做 市 场 调 查 时, 展, 常 与 业 界 人 士 交 流, 也 曾 同 一 些 外 国 我 无 意 中 听 到 小 额 信 贷 理 念 看 到 孟 加 拉 非 政 府 机 构 去 非 洲 促 进 当 地 农 村 对 小 额 信 格 莱 珉 银 行 利 用 小 额 信 贷 成 功 帮 助 许 多 本 贷 的 适 应 力 今 年 年 初, 我 读 完 研 回 国 获 地 人 走 出 贫 困 生 活, 我 对 小 额 信 贷 充 满 好 知 了 宜 农 贷, 原 来 它 已 达 到 5000 万 余 额 奇 与 期 望 之 前, 我 一 直 以 为 捐 款 是 唯 一 之 前 我 与 一 些 国 外 小 额 信 贷 机 构 谈 到 在 中 缓 解 贫 困 地 区 经 济 难 题 的 方 法, 比 如 通 过 国 发 展 时, 他 们 总 是 对 国 内 基 层 群 众 的 信 美 国 红 十 字 协 会 或 英 国 乐 施 会 捐 款 资 助 生 用 怀 有 疑 问, 他 们 并 不 了 解 中 国 的 小 额 信 活 艰 难 的 农 民 但 这 种 方 式 没 有 持 久 性, 贷 发 展 状 况 所 以 宜 农 贷 让 我 又 惊 又 喜, 时 间 长 了, 受 益 者 很 可 能 会 产 生 依 赖 性 我 马 上 与 之 取 得 联 系 希 望 有 更 多 了 解 更 重 要 的 是 受 助 者 没 有 动 力 去 依 靠 努 力 自 己 谋 生, 最 明 显 的 例 子 是 美 国 几 十 年 的 援 8 月 底, 我 有 幸 参 加 了 宜 信 宜 农 贷 组 织 助 也 未 能 换 来 非 洲 村 民 自 力 更 生 的 能 力 的 宜 农 万 里 行 活 动, 到 内 蒙 赤 峰 市 的 小 额 信 贷 的 成 功 案 例 给 公 益 界 带 来 了 希 巴 林 右 旗 探 访 小 额 信 贷 用 户 这 令 我 大 开 望, 它 不 仅 能 为 贫 困 地 区 提 供 资 金, 还 能 眼 界, 我 们 走 进 了 贫 困 的 农 村, 很 多 用 户 教 育 农 民 努 力 获 得 自 己 谋 生 的 本 领 只 靠 养 牛 羊 支 撑 家 庭 他 们 没 有 学 历, 但 都 是 小 额 信 贷 的 老 用 户, 对 怎 么 利 用 借 这 几 年, 我 一 直 在 关 注 小 额 信 贷 的 进 款 改 善 生 活 了 如 指 掌 他 们 把 家 业 打 理 得 有 条 有 理, 如 果 我 们 的 对 话 不 是 发 生 在 牛 羊 圈 旁, 我 甚 至 会 产 生 错 觉 把 他 们 当 作 从 某 个 小 市 区 来 做 买 卖 的 人 这 种 出 人 预 料 的 状 况 证 明 了 本 地 信 贷 员 的 力 量, 无 论 刮 风 下 雨 他 们 每 周 都 坚 持 跑 几 百 里 路 调 查 及 教 导 小 额 信 贷 的 用 户 经 过 近 10 年 的 奔 波 努 力, 上 千 家 巴 林 右 旗 的 农 户 慢 慢 走 出 贫 穷, 在 小 额 信 贷 帮 助 下 自 力 更 生, 不 再 依 靠 政 府 补 助 更 令 人 刮 目 相 看 的 是, 近 几 年 巴 林 右 旗 的 小 额 信 贷 还 款 率 几 乎 是 百 分 之 百 这 个 还 款 目 标 在 一 般 的 小 额 信 贷 项 目 里 很 难 达 到, 即 使 是 在 一 些 城 市 银 行 也 是 令 人 羡 慕 的 这 次 赤 峰 行 让 我 对 国 内 小 额 信 贷 组 织 有 了 新 的 认 识, 我 可 以 非 常 骄 傲 地 告 诉 那 些 对 中 国 中 低 收 入 人 群 的 信 用 有 疑 问 的 人, 他 们 错 了 虽 然 小 额 信 贷 在 中 国 的 发 展 还 属 早 期, 但 有 着 适 度 的 政 府 支 持 和 像 宜 农 贷 这 种 高 尚 的 精 神 与 勇 气, 相 信 小 额 信 贷 将 会 成 为 我 国 最 重 要 的 有 持 续 性 的 扶 贫 工 具 甘 肃 平 凉 2000 余 户 农 民 受 益 农 村 信 贷 文 沈 兴 国 ( 甘 肃 省 政 协 办 公 厅 ) 6 月 中 旬, 我 利 用 周 末 时 间 到 甘 肃 省 平 有 益 补 充, 是 破 解 农 村 贷 款 难 融 资 难 的 凉 市, 对 宜 信 普 惠 信 息 咨 询 ( 北 京 ) 有 限 有 效 途 径 之 一 公 司 面 向 该 市 六 县 一 区 农 村 开 展 小 额 信 用 借 款 咨 询 服 务 情 况 进 行 了 实 地 调 研 总 的 宜 信 普 惠 在 平 凉 市 的 主 要 做 法 认 识 是 : 小 额 信 用 借 款 咨 询 服 务 是 属 于 民 宜 信 普 惠 信 息 咨 询 ( 北 京 ) 有 限 公 司 间 借 贷 性 质 的 金 融 服 务 创 新 模 式, 这 种 模 式 有 利 于 增 强 三 农 和 小 微 企 业 的 金 融 于 2011 年 6 月 在 平 凉 市 崇 信 县 注 册 分 支 服 务 能 力, 是 多 层 次 农 村 金 融 服 务 体 系 的 机 构, 试 点 开 展 小 额 信 用 借 款 信 息 咨 询 服 务, 至 目 前 已 在 平 凉 市 六 县 一 区 全 面 推 开 两 年 来, 宜 信 普 惠 为 平 凉 地 区 2072 户 农 民 及 创 业 家 庭 获 取 了 7499 万 余 元 小 额 信 用 借 款, 他 们 的 主 要 做 法 是 : 1. 深 入 宣 传 宜 信 工 作 人 员 深 入 乡 村 第 一 线, 通 过 上 门 走 访 等 多 种 有 效 营 销 方 式, 向 农 村 群 众 介 绍 小 额 信 用 借 款 及 咨 询 服 务 的 程 序 特 征 借 款 人 基 本 条 件 是 有 本 地 户 籍 有 固 定 住 址 的 20 58 周 岁 信 用 良 好 居 民, 且 要 求 至 少 一 名 担 保 人 符 合 上 述 条 件 可 帮 助 获 得 1 年 期 信 用 借 款, 无 抵 押, 额 度 上 限 6 万 元, 月 息 加 服 务 费 用 后 费 率 为 1.25%, 借 款 后 从 3 个 月 起 分 10 期 等 额 本 息 还 款 宜 人 宜 己 信 用 中 国 39

普 惠 金 融 > 调 查 者 说 2. 借 前 审 核 专 业 团 队 上 门 对 借 款 人 担 保 人 进 行 家 庭 职 业 资 产 收 入 资 金 用 途 经 营 能 力 和 信 用 等 全 面 调 查, 并 进 行 家 庭 现 金 流 分 析 用 款 项 目 及 行 业 调 研, 主 要 判 断 借 款 人 的 还 款 意 愿 还 款 能 力, 量 身 设 计 最 优 的 借 款 解 决 及 信 用 管 理 方 案 3. 促 成 交 易 宜 信 普 惠 信 息 咨 询 ( 北 京 ) 有 限 公 司 经 审 核 将 符 合 条 件 的 借 款 申 请 人 推 荐 给 宜 信 公 司 的 出 借 人, 出 借 人 了 解 借 款 人 的 身 份 信 息 信 用 资 质, 信 用 级 别 高 的 借 款 人 优 先 获 得 资 金, 一 对 一 地 与 借 款 人 签 署 借 款 合 同 从 借 款 人 提 出 申 请 借 前 审 核 到 签 约 拿 到 借 款 最 多 只 需 6 天 时 间 宜 信 公 司 对 接 的 出 借 人 全 部 来 自 甘 肃 省 外, 大 部 分 分 布 在 东 部 沿 海 地 区, 不 吸 纳 当 地 公 众 存 款 4. 风 险 管 理 借 款 期 间, 根 据 出 借 人 授 权 委 托 进 行 客 户 回 访, 了 解 客 户 信 息 的 有 效 性 资 金 使 用 情 况 客 户 家 庭 资 产 与 收 入 的 变 化, 督 促 客 户 按 时 还 款 维 护 其 良 好 信 用 通 过 及 时 有 效 的 追 踪 和 监 控, 对 可 能 发 生 的 风 险 进 行 预 判 和 处 置, 并 建 立 完 善 的 信 息 管 理 制 度 引 入 先 进 的 网 络 接 入 技 术 执 行 严 谨 的 数 据 备 份 策 略, 全 面 保 障 客 户 信 息 的 完 整 性 和 保 密 性 5. 公 益 服 务 宜 信 普 惠 配 合 平 凉 各 县 ( 区 ) 妇 联 农 牧 局 科 技 局 等 机 构, 共 为 当 地 妇 女 创 业 者 进 行 创 业 农 业 技 术 和 金 融 知 识 培 训 10 余 场, 使 当 地 千 余 名 农 村 妇 女 在 创 业 农 业 技 能 上 得 到 提 升 为 崇 信 静 宁 两 县 多 所 小 学 创 建 了 图 书 角, 捐 赠 书 籍 数 千 册 同 时 与 多 家 公 益 机 构 展 开 合 作, 为 两 县 小 学 生 捐 献 了 新 鞋 4000 余 双 今 年 高 考 期 间 还 在 全 市 开 展 了 为 学 生 和 家 长 免 费 送 水 等 温 馨 服 务 活 动, 体 现 了 企 业 的 社 会 责 任 感 宜 信 普 惠 在 平 凉 市 帮 助 的 2072 多 名 借 款 农 户 中, 种 植 养 殖 业 的 客 户 占 41 %, 从 事 餐 饮 运 输 小 型 加 工 业 的 占 43%, 另 外 用 于 建 房 结 婚 看 病 的 占 16% 由 于 借 款 门 槛 低, 利 率 也 比 其 他 小 额 信 贷 公 司 低, 选 择 宜 信 普 惠 小 额 信 用 借 款 咨 询 服 务 的 群 体 在 不 断 扩 大 从 实 地 走 访 农 户 可 以 看 出, 宜 信 普 惠 在 平 凉 市 的 推 广 产 生 了 显 著 成 效 和 影 响 一 是 帮 助 农 民 发 展 了 种 植 养 殖 业, 增 加 了 农 民 收 入 ; 二 是 鼓 励 农 村 青 年 创 办 小 微 企 业, 拓 宽 了 就 业 或 致 富 途 径 ; 三 是 及 时 解 决 了 农 村 一 些 贫 困 群 体 的 民 生 问 题, 缓 解 了 资 金 急 需 压 力 ; 四 是 促 进 了 小 额 信 贷 金 融 服 务 的 市 场 竞 争, 增 强 了 农 民 信 用 意 识 几 点 建 议 1 加 快 促 进 完 善 农 村 金 融 服 务 体 系 贷 款 难 融 资 难 已 成 为 制 约 农 村 经 济 社 会 发 展 的 主 要 瓶 颈, 要 破 解 这 一 难 题, 必 须 大 力 培 育 和 发 展 具 有 多 样 性 竞 争 性 高 效 率 的 多 层 次 金 融 服 务 体 系, 为 此 应 放 宽 农 村 金 融 市 场 准 入 限 制, 鼓 励 发 展 多 类 型 小 额 信 贷 服 务 组 织, 为 农 村 发 展 引 入 充 裕 稳 定 优 惠 的 金 融 资 金 根 据 平 凉 市 宜 信 普 惠 的 实 践 效 果, 甘 肃 省 其 他 市 州 应 积 极 支 持 和 推 广 宜 信 普 惠 发 展 小 额 信 用 借 款 咨 询 服 务 惠 农 业 务 2 加 快 完 善 民 间 借 贷 法 规 制 度 建 设 尽 快 出 台 民 间 借 贷 管 理 办 法, 健 全 和 完 善 备 案 注 册 制 度, 引 导 和 规 范 民 间 融 资 健 康 发 展 金 融 管 理 部 门 应 将 宜 信 普 惠 纳 入 行 业 监 管 体 系 之 中, 进 行 指 导 促 进 行 业 自 律, 规 范 同 业 竞 争 行 为 3 加 强 民 间 借 贷 组 织 自 身 建 设 宜 信 普 惠 要 立 足 甘 肃 农 村 金 融 的 特 点, 进 一 步 完 善 自 我, 不 断 创 新 金 融 产 品, 提 高 服 务 质 量, 健 全 风 险 控 制 和 服 务 体 系, 提 升 效 能, 打 造 品 牌, 更 好 地 服 务 于 我 省 农 村 经 济 社 会 发 展 对 5 万 元 以 下 的 小 额 信 用 借 款 可 实 行 免 担 保 直 接 授 信 借 款 4 营 造 良 好 的 农 村 金 融 发 展 环 境 深 入 普 及 农 村 群 众 金 融 知 识 教 育, 加 强 农 村 信 用 体 系 建 设, 逐 步 实 现 农 村 区 域 信 用 征 集 信 息 共 享 尤 其 是 在 催 收 不 良 信 用 借 款 等 方 面 给 予 民 间 借 贷 服 务 组 织 积 极 协 助, 依 法 保 护 企 业 及 客 户 合 法 权 益, 共 建 诚 信 社 会 40 宜 人 宜 己 信 用 中 国

普 惠 金 融 > 服 务 小 微 清 华 MBA- 宜 信 小 微 企 业 助 力 计 划 小 微 企 业 管 理 咨 询 对 抗 赛 文 武 允 清 ( 企 业 发 展 部 高 校 合 作 团 队 ) 的 帮 扶 多 集 中 于 财 政 方 面, 在 企 业 经 营 过 程 中, 许 多 小 微 企 业 面 临 管 理 短 板, 只 有 弥 补 这 些 短 板, 企 业 才 有 可 能 在 市 场 中 走 得 更 长 远 清 华 经 济 管 理 学 院 仝 允 桓 教 授 表 示, 与 宜 信 联 手 开 展 小 微 企 业 助 力 计 划, 不 仅 可 以 让 MBA 学 生 全 面 了 解 小 微 企 业 发 展 中 的 实 际 问 题, 帮 助 他 们 走 出 去, 更 重 要 的 是 让 同 学 们 学 以 致 > 入 学 导 向 13 队 正 在 企 业 调 研 用, 通 过 实 践 让 管 理 思 想 落 地 9 月 11 日, 清 华 MBA- 宜 信 小 微 企 业 助 力 计 划 : 小 微 企 业 管 理 咨 询 对 抗 赛 决 赛 在 清 华 大 学 举 行, 由 400 多 位 清 华 MBA 组 成 的 20 支 代 表 队 汇 报 了 各 自 的 管 理 咨 询 方 案, 并 与 专 家 和 小 微 企 业 主 进 行 了 互 动 交 流 经 过 激 烈 角 逐, 入 学 导 向 13 队 获 得 总 冠 军 该 项 目 由 清 华 大 学 经 济 管 理 学 院 和 宜 信 公 司 共 同 主 办, 是 宜 信 公 司 第 5 次 携 手 清 华 经 管 参 与 入 学 导 向 活 动 此 前, 项 目 组 面 向 社 会 招 募 小 微 企 业, 共 收 到 76 家 企 业 报 名 根 据 企 业 的 所 处 行 业 规 模 经 营 问 题 等, 最 终 挑 选 出 20 家 企 业, 行 业 涉 及 IT 公 关 食 品 艺 术 物 联 网 环 保 节 能 NGO NPO 等 领 域 两 周 的 时 间 内,20 支 MBA 队 伍 与 20 家 小 微 企 业 亲 密 接 触, 通 过 调 研 讨 论 等 方 式 充 分 了 解 企 业 问 题, 为 企 业 提 供 一 份 切 实 有 效 的 管 理 咨 询 报 告 小 微 企 业 是 国 民 经 济 的 重 要 组 成 部 分, 数 量 众 多, 业 态 多 样, 在 就 业 富 民 中 发 挥 着 不 可 替 代 的 作 用 如 何 让 小 微 企 业 在 市 场 中 实 现 更 好 更 快 的 发 展, 一 直 是 社 会 各 界 关 注 的 焦 点 议 题 清 华 大 学 经 济 管 理 学 院 前 党 委 书 记 副 院 长 陈 章 武 教 授 在 点 评 中 指 出, 当 下 政 府 对 于 小 微 企 业 自 成 立 以 来, 宜 信 普 惠 一 直 致 力 于 为 小 微 企 业 提 供 优 质 服 务, 通 过 融 资 教 育 培 训 管 理 咨 询 等 多 种 方 式 服 务 小 微 企 业 一 方 面 用 创 新 的 信 贷 技 术 帮 助 他 们 建 立 信 用 获 取 资 金 ; 另 一 方 面 在 咨 询 培 训 信 息 获 取 方 面 予 以 小 微 企 业 全 方 位 的 帮 助 比 赛 结 束 后, 工 信 部 中 小 企 业 发 展 促 进 中 心 秦 志 辉 主 任 说 : 宜 信 公 司 与 清 华 经 管 学 院 共 同 举 办 的 这 次 活 动, 很 好 地 将 MBA 同 学 的 智 力 资 源 与 小 微 企 业 对 接, 形 式 生 动 活 泼, 能 够 让 MBA 同 学 学 以 致 用, 对 于 小 微 企 业 的 健 康 发 展 也 非 常 有 意 义 有 价 值 他 希 望 今 后 结 合 工 信 部 中 小 企 业 发 展 促 进 中 心 的 综 合 资 源 平 台, 将 这 种 创 新 的 帮 扶 小 微 企 业 模 式 推 广 到 更 多 高 校 更 多 地 区, 帮 助 更 多 小 微 企 业 宜 人 宜 己 信 用 中 国 41

普 惠 金 融 > 服 务 小 微 冠 军 案 例 建 立 精 准 营 销 模 式, 打 造 艺 术 培 训 领 域 的 新 东 方 北 京 睿 酷 时 代 音 乐 有 限 公 司 是 一 家 艺 术 培 训 服 务 行 业 的 新 企 业, 创 建 于 今 年 5 月, 目 前 主 要 有 三 类 培 训 服 务 产 品, 分 别 是 声 乐 服 务 器 乐 服 务 及 舞 蹈 培 训 主 要 客 户 是 基 于 网 络 广 告 ( 百 度 360 58 同 城 三 家 网 站 ) 来 的 散 客 零 基 础 的 初 学 爱 好 者 等 睿 酷 的 困 惑 : 公 司 成 立 时 间 较 短, 业 务 模 式 与 品 牌 树 立 都 处 于 摸 索 阶 段, 缺 乏 有 效 的 规 划 与 管 理, 知 名 度 较 低, 客 流 较 少, 尚 处 于 起 步 阶 段 睿 酷 的 愿 景 : 期 望 得 到 一 份 精 准 有 效 的 营 销 方 案, 提 升 公 司 的 品 牌 知 名 度, 带 来 客 流, 实 现 收 支 平 衡 近 期 目 标 : 开 业 第 10 个 月 实 现 收 支 平 衡, 明 年 开 设 第 二 家 分 店 远 期 目 标 : 用 3-5 年 时 间, 在 北 京 开 10-20 个 分 店, 形 成 自 己 的 培 训 品 牌 调 研 过 程 通 过 对 公 司 的 运 营 情 况 分 析 竞 争 对 手 调 研 客 户 市 场 调 研 SWOT 分 析 等, 得 到 整 个 艺 术 培 训 市 场 潜 力 巨 大, 暂 无 龙 头 企 业, 但 竞 争 也 异 常 激 烈, 需 要 强 化 内 功 的 结 论, 并 将 客 户 群 目 标 锁 定 在 70 后 到 80 后 的 白 领 和 公 务 员 群 体, 将 客 户 群 分 类 为 稳 定 型 ( 紧 紧 抓 住 ) 潜 力 型 ( 积 极 影 响 ) 培 育 型 ( 努 力 引 导 ), 以 钢 琴 K 歌 培 训 国 标 舞 吉 他 四 条 主 产 品 线 为 目 标, 努 力 提 升 师 资 力 量 及 教 学 水 平 关 注 服 务 态 度 和 授 课 质 量 入 学 导 向 13 队 的 方 案 千 里 之 行, 始 于 足 下, 未 来 路 还 长, 先 做 强 自 己 建 议 公 司 拍 摄 一 部 高 质 量 的 宣 传 视 频, 内 含 公 司 介 绍 及 优 秀 学 员 学 习 成 果 对 比, 用 于 品 牌 宣 传 ; 同 时, 引 入 简 单 的 客 户 关 系 管 理 技 术 (CRM) 物 料 管 理 系 统 (MTL) 及 机 会 点 管 理 概 念 及 方 法, 利 用 Excel 等 工 具, 每 周 刷 新 客 户 信 息 市 场 机 会 点 动 态, 并 积 极 跟 踪 每 次 品 牌 推 广 活 动, 强 大 后 续 效 应 ; 建 立 完 善 正 规 的 财 务 制 度, 保 证 公 司 内 部 账 务 的 完 整 性, 并 对 资 金 流 动 进 行 监 控 建 立 推 广 战 略 目 标, 塑 造 品 牌 认 知 度 将 企 业 的 近 期 与 远 期 目 标 细 化 为 :2013 年 第 四 季 度, 实 现 公 司 盈 利 客 户 数 增 长 100%, 并 逐 步 扩 大 品 牌 知 名 度 ;2014 年 第 四 季 度, 开 设 中 关 村 连 锁 店, 客 户 累 计 增 长 300%, 逐 步 扩 大 品 牌 美 誉 度, 口 碑 不 断 提 升 ;2016 年 第 四 季 度, 实 现 全 市 开 张 5-10 家 连 锁 店 的 目 标, 并 能 够 培 养 草 根 艺 人, 进 行 商 业 演 出, 成 为 普 通 人 圆 梦 和 造 星 的 梦 工 厂 为 实 现 以 上 目 标, 可 通 过 策 划 明 星 签 约 普 通 学 员 拜 师 仪 式 等 活 动, 利 用 门 户 网 站 论 坛 传 播 深 度 造 势, 推 广 普 通 人 也 可 以 圆 梦 艺 术 舞 台 的 概 念 制 作 睿 酷 年 会 舞 蹈 速 成 系 列 视 频, 在 土 豆 优 酷 微 博 微 信 圈 进 行 传 播, 培 养 广 泛 群 众 基 础 结 合 知 名 企 业 的 年 会 和 高 端 聚 会 活 动 进 入 白 领 视 线, 利 用 知 名 企 业 供 应 商 的 身 份 为 自 己 的 品 牌 加 分 作 为 小 微 企 业, 不 可 能 与 大 企 业 的 品 牌 投 入 成 本 相 提 并 论, 但 可 充 分 利 用 网 络 平 台, 以 及 当 下 流 行 的 自 媒 体 营 销 模 式, 用 最 小 的 成 本 积 极 推 广 品 牌, 以 达 到 最 优 的 传 播 效 果 42 宜 人 宜 己 信 用 中 国

财 富 管 理 WEALTH MANAGEMENT 建 立 精 准 营 销 模 式, 打 造 艺 术 培 训 领 域 的 新 东 方 45 宜 信 财 富 对 话 龙 永 图 : 财 富 积 累 的 目 的 是 为 了 好 的 生 活 质 量 44 吕 博 士 讲 理 财 漫 谈 资 产 流 动 性 47 想 提 前 退 休? 不 是 不 可 能 宜 人 宜 己 信 用 中 国 43

财 富 管 理 > 课 堂 吕 博 士 讲 理 财 漫 谈 资 产 流 动 性 文 吕 骐 博 士 ( 宜 信 财 富 首 席 财 富 管 理 专 家 ) 流 动 性 是 什 么? 有 一 种 不 甚 准 确 的 理 解 把 它 和 期 限 性 混 淆, 认 为 期 限 越 短 流 动 性 就 越 好 基 于 此 看 法, 银 行 存 款 银 行 短 期 理 财 产 品 属 于 流 动 性 好 的 产 品 诚 然, 期 限 越 短, 需 要 持 有 的 时 间 越 短, 但 期 限 长 的 投 资 在 金 融 市 场 的 帮 助 下 也 可 以 较 快 地 变 现, 比 如 说 股 票 债 券 公 募 基 金 有 市 场 可 以 交 易, 流 动 性 就 好 吗? 不 完 全 如 此 如 果 市 场 上 买 入 卖 出 价 相 差 甚 远, 你 会 不 会 不 舍 得 割 肉 兑 现 呢? 资 产 流 动 性 的 高 低 关 键 在 于 变 现 能 力, 并 且 是 以 合 理 的 价 格 变 现 的 能 力, 它 是 一 种 所 投 资 的 时 间 尺 度 ( 卖 出 它 所 需 多 长 时 间 ) 和 价 格 尺 度 ( 与 公 平 市 场 价 格 相 比 的 折 扣 ) 之 间 的 关 系 一 个 资 产 的 市 场 交 易 越 频 繁, 买 家 和 卖 家 越 多, 流 动 性 就 可 能 越 好 当 然, 如 果 有 一 个 stand-by 交 易 对 手, 比 如 银 行 ( 对 存 款 ), 流 动 性 就 更 好 了 粗 略 来 讲, 常 见 资 产 里 流 动 性 优 良 有 下 列 排 序 : 现 金 > 活 期 存 款 > 短 期 优 质 债 券 > 蓝 筹 股 > 一 般 股 票 / 可 交 易 长 期 债 > 私 募 债 / 信 托 > 房 地 产 等 实 物 投 资 我 想, 仅 仅 知 道 这 些 还 远 远 不 够 如 果 其 它 因 素 都 不 变, 多 数 投 资 人 都 性? 该 如 何 衡 量 流 动 性 的 价 值? 我 们 可 以 用 以 下 几 个 例 子 来 观 察 1. 目 前, 银 行 定 期 存 款 一 年 期 利 息 为 3%, 两 年 期 为 3.75%, 三 年 期 为 4.25% 前 段 时 间 发 行 的 一 年 期 信 托 产 品 平 均 预 期 收 益 率 为 7.8%, 两 年 期 平 均 预 期 收 益 率 为 8.7% 这 些 都 说 明 了 投 资 期 限 造 成 的 流 动 性 区 别 以 及 市 场 如 何 定 价 流 动 性 2. 在 欧 美 资 本 市 场 中, 有 一 种 常 见 的 金 融 产 品 叫 REITs(Real Estate Investment Trusts, 即 房 地 产 投 资 信 托 基 金 ), 通 俗 地 讲, 它 就 是 把 一 揽 子 的 房 地 产 资 产 打 包 上 市, 使 得 它 可 以 在 股 票 市 场 上 交 易 历 史 数 据 表 明, 众 多 REITs 的 平 均 市 场 价 值 是 它 们 对 应 的 资 产 净 值 的 130% 换 一 个 更 直 观 的 说 法, 用 100 亿 美 元 在 市 场 上 买 一 堆 楼, 打 包 上 市 就 可 以 溢 价 30% 卖 出 去 为 什 么 呢? 把 资 产 ( 楼 ) 从 私 有 市 场 (Private market) 证 券 化 后 推 到 公 共 市 场 (Public market), 方 便 了 交 易, 改 善 了 流 动 性, 这 个 溢 价 就 反 映 了 这 个 流 动 性 提 高 的 价 值 当 然, 这 个 溢 价 会 上 下 浮 动, 一 个 老 练 的 投 资 人 会 根 据 溢 价 的 幅 度 决 定 自 己 的 投 资 策 略 比 如 不 仅 没 有 溢 价 反 而 有 折 扣, 那 就 是 从 实 物 资 产 转 向 REITs 的 好 机 会 而 2011 年 很 多 REITs 相 对 资 产 净 值 的 溢 价 超 过 50%, 那 就 是 减 持 REITs 买 入 不 动 产 的 信 号 了 3. 封 闭 式 基 金 是 一 种 特 殊 的 公 共 基 金 不 同 于 开 放 式 基 金, 投 资 人 不 能 从 基 金 管 理 方 那 里 要 求 赎 回 基 金 投 资 如 果 投 资 人 需 要 兑 现, 他 必 须 在 交 易 市 场 上 寻 找 买 家 去 接 受 他 的 份 额 这 就 好 像 是 在 银 行 存 款, 但 不 能 到 银 行 提 现, 只 能 在 交 易 所 转 让 存 款 一 样 当 然, 封 闭 式 基 金 的 流 动 性 不 如 开 放 式 基 金 好 眼 下, 美 国 市 场 上 601 只 封 闭 式 基 金 市 场 交 易 价 格 对 比 基 金 净 值 平 均 折 扣 率 为 6.61% 这 就 是 流 动 性 看 得 见 摸 得 着 的 价 值 同 样, 这 个 价 值 会 随 时 间 波 动, 一 个 有 经 验 的 投 资 人 会 抓 住 时 机 通 过 买 入 卖 出 交 易 流 动 性 所 以, 不 仅 大 家 熟 悉 的 那 些 产 品 是 可 投 资 资 产, 像 这 些 抽 象 的 概 念, 如 流 动 性 (Liquidity) 波 动 性 (Volatility), 也 都 是 有 价 值 并 可 以 投 资 及 交 易 的 控 制 好 流 动 性, 有 利 于 减 低 投 资 风 险 利 用 好 流 动 性, 还 可 以 帮 你 提 高 投 资 收 益 和 流 动 性 交 朋 友, 你 喜 欢 好 的 流 动 性 那 么 什 么 是 好 的 流 动 2008 年 金 融 危 机 时,REITs 对 比 资 产 净 值 的 投 资 理 财 征 途 会 更 成 功 44 宜 人 宜 己 信 用 中 国

财 富 管 理 > 高 端 对 话 宜 信 财 富 对 话 龙 永 图 财 富 积 累 的 目 的 是 为 了 好 的 生 活 质 量 整 理 韦 冬 燕 10 月 12 日, 宜 信 财 富 对 话 龙 永 图 : 改 革 中 国 逻 辑 与 机 遇 高 峰 论 坛 在 浙 江 宁 波 开 启 原 国 家 外 经 贸 部 副 部 长 中 国 入 世 谈 判 首 席 代 表 原 博 鳌 亚 洲 论 坛 秘 书 长 龙 永 图 出 席 论 坛, 并 与 宜 信 公 司 风 险 管 理 委 员 会 委 员 郭 震 洲 博 士 展 开 对 话, 共 同 探 讨 中 国 经 济 转 型 以 及 中 国 经 济 发 展 新 格 局 下 的 财 富 管 理 等 话 题 龙 永 图 在 主 题 发 言 中 阐 述 了 对 中 国 经 济 和 世 界 经 济 未 来 改 革 的 独 到 见 解 他 认 为, 金 融 改 革 对 中 国 的 经 济 转 型 至 关 重 要, 无 论 是 金 融 产 业 还 是 金 融 改 革, 它 的 核 心 问 题 还 是 落 实 到 是 不 是 为 实 体 经 济 特 别 是 其 中 的 小 微 企 业 服 务 这 是 经 济 转 型 的 一 个 基 础, 也 是 一 个 基 本 的 服 务 对 象 郭 震 洲 博 士 则 指 出, 新 的 经 济 格 局 很 可 能 也 将 是 财 富 管 理 行 业 的 黄 金 十 年, 创 新 力 决 定 竞 争 力, 宜 信 财 富 将 继 续 用 技 术 服 务 创 新, 为 国 内 大 众 富 裕 阶 层 提 供 最 优 质 的 财 富 管 理 服 务, 助 推 实 体 经 济 发 展 本 文 摘 取 龙 永 图 和 郭 震 洲 博 士 的 部 分 发 言 内 容, 为 读 者 呈 现 在 中 国 经 济 发 展 最 前 沿 展 开 的 思 想 碰 撞, 直 面 中 国 经 济 体 制 改 革 所 带 来 的 种 种 问 题 和 影 响, 以 期 探 寻 在 当 前 复 杂 时 代 背 景 下 大 众 富 裕 阶 层 未 来 的 发 展 之 路 话 题 一 : 关 于 金 融 体 制 改 革 和 实 体 经 济 龙 永 图 : 扩 大 中 小 微 金 融 银 行 和 金 融 企 业, 金 融 生 态 环 境 才 会 更 好 中 国 目 前 的 金 融 体 制 改 革 确 实 要 提 到 日 程 上 来 了, 首 先 要 解 决 的 就 是 中 国 的 金 融 生 态 问 题 因 为 历 史 的 原 因, 在 中 国 的 银 行 业 中, 几 大 银 行 占 到 了 80% 90% 以 上 的 份 额, 小 微 银 行 很 少, 所 以 中 国 要 进 行 金 融 体 制 改 革, 就 是 要 使 大 中 小 微 型 的 银 行 和 金 融 机 构 并 存, 形 成 良 好 的 金 融 生 态 银 行 大 了 固 然 好, 它 的 抗 风 险 能 力 强, 但 是 太 大 也 会 产 生 问 题, 有 时 候 会 绑 架 国 家 金 融 产 业 因 此, 正 如 大 自 然 中 多 物 种 的 并 存 才 是 一 个 良 好 的 生 态, 扩 大 中 小 微 金 融 银 行 和 金 融 企 业, 我 们 的 金 融 生 态 环 境 才 会 更 好 另 外, 国 有 银 行 民 营 银 行 外 资 银 行 所 有 制 银 行 等 等 也 要 形 成 一 个 良 好 的 金 融 生 态 环 境 通 过 上 海 自 贸 区 的 实 验, 外 资 银 行 慢 慢 发 展 起 来, 对 混 合 制 是 一 种 鼓 励 经 过 这 样 的 努 力, 对 多 元 化 有 很 好 的 促 进, 对 金 融 环 境 也 有 很 大 好 处 国 有 银 行 民 营 银 行 所 有 制 银 行 平 衡 发 展, 这 是 我 们 希 望 看 到 的, 但 不 是 我 们 的 最 终 目 的, 最 终 目 的 是 更 好 地 为 我 们 的 金 融 服 务 但 是, 大 型 国 有 银 行 很 难 为 小 微 企 业 提 供 服 务, 所 以 发 展 民 营 银 行 也 好, 金 融 机 构 也 好, 对 中 国 整 个 经 济 体 制 改 革 都 是 很 大 的 推 动 力 量 只 有 小 微 发 展 了 实 体 经 济 发 展 了, 我 们 才 能 解 决 就 业 的 问 题 稳 定 的 问 题 民 生 的 问 题, 这 是 我 们 整 个 经 济 体 制 改 革 的 重 要 目 标, 也 是 为 什 么 当 前 的 金 融 体 制 改 革 如 此 重 要 的 原 因 郭 震 洲 : 改 革 要 包 括 利 率 市 场 化, 使 风 险 定 价 更 精 准 为 了 支 持 中 小 企 业 的 发 展, 从 而 实 现 经 济 的 转 型 和 持 续 发 展, 金 融 改 革 和 创 新 确 实 是 不 得 不 做 的 前 一 阶 段 因 为 金 融 业 的 监 管 和 市 场 化 比 较 严 格, 市 场 化 程 度 不 足 以 支 撑 各 行 各 业 各 企 业 的 发 展, 导 致 过 多 的 金 融 资 源 投 向 了 国 企 等 大 企 业 但 是, 国 有 银 行 确 实 不 适 合 做 小 微 企 业 为 主 的 业 务, 所 以 我 认 为, 要 鼓 励 多 元 化 经 营, 不 仅 是 民 间 资 本 的 问 题, 更 要 专 门 成 立 一 些 为 中 小 微 企 业 服 务 的 金 融 公 司 宜 人 宜 己 信 用 中 国 45

财 富 管 理 > 高 端 对 话 从 金 融 产 品 的 角 度 来 看, 正 是 由 于 我 们 监 管 的 严 格 和 古 板, 导 致 了 金 融 产 品 的 风 险 和 收 益 不 匹 配 不 同 的 风 险 应 该 是 有 不 同 收 益 的 比 如 不 良 率, 个 体 户 可 能 达 到 30%, 它 承 受 的 资 金 价 格 应 该 不 同, 也 应 该 完 全 反 映 这 种 风 险, 但 在 中 国 这 种 匹 配 度 做 得 不 是 很 到 位 所 以 改 革 要 包 括 利 率 市 场 化, 其 实 就 是 要 使 风 险 定 价 更 精 准 话 题 二 : 关 于 推 动 宁 波 中 小 企 业 的 发 展 龙 永 图 : 走 专 业 化 道 路, 将 进 出 口 有 机 结 合 在 实 现 以 内 需 为 主 导 的 经 济 增 长 方 式 过 程 中, 我 们 的 外 贸 进 出 口 会 产 生 很 重 要 的 作 用, 这 一 点 必 须 要 强 调 另 外, 别 人 认 为 我 们 的 劳 动 成 本 增 加, 所 以 竞 争 能 力 下 降 了, 这 是 一 个 误 解 其 实 我 们 还 有 很 大 的 优 势, 比 如 很 强 的 制 造 业 网 络 配 套 系 统, 高 效 的 物 流 体 系, 再 加 上 劳 工 的 素 质 也 有 了 很 大 的 提 高, 这 几 个 优 势 加 起 来, 我 觉 得 我 们 的 进 出 口 能 力 还 是 非 常 好 的 我 建 议 我 们 的 外 贸 企 业 和 中 小 企 业 走 专 业 化 道 路, 把 进 口 和 出 口 有 机 结 合 起 来, 因 为 进 口 会 成 为 外 贸 当 中 非 常 重 要 的 一 个 部 分 习 主 席 最 近 宣 布, 近 几 年 我 们 要 进 口 10 万 亿 以 上 的 量, 所 以 要 尽 快 转 型 成 为 国 际 进 出 口 贸 易, 既 要 进 口 也 要 出 口 这 对 于 改 善 整 个 进 出 口 的 平 衡, 改 善 国 际 贸 易 环 境 有 很 大 作 用 在 宁 波 从 事 外 贸 的 中 小 微 企 业 要 坚 定 信 心, 外 贸 是 一 个 大 有 作 为 的 行 业, 希 望 大 家 坚 守 这 个 行 业 郭 震 洲 : 用 高 效 率 把 资 金 送 到 中 小 企 业 手 里 宜 信 这 几 年 在 产 品 创 新 和 小 额 信 贷 这 一 类 资 产 方 面 做 出 了 很 好 的 实 践, 我 们 也 预 测 今 后 这 个 市 场 会 更 快 速 地 发 展, 在 利 率 上, 中 小 企 业 都 承 受 得 比 较 高, 我 很 赞 同 这 个 观 点 我 认 为, 解 决 的 根 本 办 法 还 是 市 场 化, 鼓 励 资 金 往 这 个 方 向 涌 入, 改 善 供 需 关 系, 以 比 较 高 的 效 率 来 把 资 金 送 到 需 要 资 金 的 中 小 企 业 手 里 宜 信 在 这 方 面 要 继 续 起 到 一 个 引 领 作 用 话 题 三 : 关 于 房 地 产 投 资 龙 永 图 : 让 市 场 调 控 商 品 房 价 格 政 府 不 要 干 预 房 地 产 的 价 格 政 府 应 该 集 中 精 力 做 保 障 房, 按 老 百 姓 的 住 房 需 求 来 盖 房 子, 商 品 房 可 以 让 市 场 调 控 如 果 这 些 需 求 都 落 到 实 处, 那 么 大 家 对 于 房 地 产 的 发 展 会 更 有 信 心, 有 信 心 以 后 整 个 房 地 产 市 场 就 会 稳 定 下 来 只 要 这 样, 我 们 的 房 地 产 就 会 走 到 一 个 非 常 快 速 健 康 发 展 的 阶 段 因 为 中 国 城 镇 化 的 发 展, 以 及 老 百 姓 改 善 生 活 质 量 的 需 求 都 是 刚 性 需 求, 刚 性 需 求 会 促 使 产 业 的 繁 荣 郭 震 洲 : 不 建 议 把 更 多 的 钱 放 在 房 地 产 上 我 要 强 调 资 产 配 置, 像 股 票 固 定 收 益 类 的 理 财 产 品 P2P 等 我 不 建 议 把 更 多 的 钱 放 到 房 地 产 上, 因 为 有 房 产 税 等 等 当 然, 我 是 说 降 低 一 些 投 资 在 房 地 产 上 的 比 例, 把 一 部 分 资 产 拿 出 来 转 到 股 市 像 美 国 股 市 就 不 错, 欧 洲 也 渡 过 了 难 关, 大 家 可 以 考 虑 通 过 一 些 专 业 的 服 务 机 构 参 与 海 外 市 场, 我 觉 得 这 是 投 资 分 散 的 一 个 组 成 部 分 我 还 建 议 大 家 找 专 业 的 水 平 比 较 高 的 理 财 顾 问 分 析 一 下 目 前 自 己 资 产 的 组 合 情 况, 看 看 有 没 有 优 化 的 可 能 话 题 四 : 关 于 财 富 的 积 累 龙 永 图 : 财 富 积 累 的 目 的 是 为 了 好 的 生 活 质 量 中 国 家 庭 的 财 富 积 累 已 经 成 为 全 球 第 三, 这 是 美 好 的 前 景 但 是 财 富 的 积 累 不 是 唯 一 的 目 的, 甚 至 不 是 最 重 要 的 目 的, 更 重 要 的 目 的 是 享 受 一 个 好 的 生 活 质 量, 为 孩 子 提 供 一 个 好 的 教 育 服 务, 为 家 人 提 供 一 个 好 的 医 疗 服 务, 使 他 们 能 呼 吸 到 新 鲜 的 空 气 喝 到 干 净 的 水 吃 到 放 心 的 食 品 我 们 的 经 济 转 型 已 经 在 这 些 问 题 上 聚 集 人 心 积 累 共 识, 使 中 国 经 济 的 改 革 得 到 更 多 人 的 支 持 可 以 说 由 于 这 些 问 题 的 出 现, 由 于 这 个 把 生 活 质 量 经 济 质 量 放 在 第 一 位 的 经 济 转 型 目 标, 使 得 千 千 万 万 的 中 国 人 站 在 体 制 改 革 之 下 支 持 经 济 转 型, 我 认 为 这 是 非 常 伟 大 的 一 件 事 情 郭 震 洲 : 财 富 管 理 要 综 合 考 虑 人 力 资 本 和 财 务 资 本 财 富 的 增 长, 实 际 上 不 是 一 个 数 字 的 游 戏, 最 终 是 要 提 高 生 活 的 质 量, 我 非 常 赞 同 所 以, 人 的 财 富 要 综 合 考 虑 人 力 资 本 和 财 务 资 本 这 两 个 因 素 财 富 的 增 加 实 际 上 是 为 了 增 强 生 活 质 量, 减 缓 人 力 资 本 的 下 降, 或 者 为 了 防 止 一 旦 人 力 资 本 出 现 问 题 的 时 候, 怎 么 能 够 对 它 的 损 失 做 出 补 偿 财 富 管 理 首 先 要 保 证 人 力 资 本 的 稳 定 性 人 的 一 生 中, 随 着 年 龄 的 增 加, 所 拥 有 的 财 富 实 际 上 是 呈 现 一 个 上 升 趋 势 的, 但 是 人 力 资 本 呈 现 的 却 是 下 降 趋 势 同 时 从 健 康 角 度 来 看, 人 在 未 来 现 金 流 剩 余 的 年 限 是 呈 下 降 趋 势 的 这 两 点 在 财 富 管 理 上 应 该 综 合 考 虑, 而 不 是 只 注 重 财 富 的 最 大 化 46 宜 人 宜 己 信 用 中 国

财 富 管 理 > 他 山 之 石 了 通 过 有 意 识 地 规 划 自 己 的 消 费, 他 已 经 存 了 足 够 的 钱 让 他 可 以 除 了 已 有 的 房 子 外, 还 能 购 买 两 处 房 产 用 于 出 租 据 Farrelly 说,4 年 后 这 两 套 房 的 租 金 已 经 足 够 支 持 他 们 夫 妻 俩 的 生 活 此 外, 他 们 的 日 常 开 销 都 用 现 金 支 付, 以 避 免 不 必 要 的 浪 费 想 提 前 退 休? 不 是 不 可 能 文 章 来 源 CNBC 作 者 Matt Krantz 编 译 韦 冬 燕 赵 轩 提 前 退 休 的 三 大 原 则 提 前 退 休 并 非 节 约 就 够 了 一 些 实 现 了 提 前 退 休 的 人 坚 持 信 奉 以 下 原 则 : 对 大 多 数 人 来 说, 提 前 退 休 即 意 味 着 55 岁 退 休 但 是 对 Jason Fieber 来 说,55 岁 有 点 儿 等 不 及 了 现 在 Fieber 做 的 所 有 事 情, 都 是 为 了 实 现 一 个 目 的 :40 岁 退 休 Fieber 在 位 于 美 国 佛 罗 里 达 州 西 部 的 萨 拉 索 塔 担 任 某 汽 车 经 销 商 的 维 修 顾 问, 今 年 30 岁 他 从 家 乡 密 歇 根 州 搬 到 这 个 被 称 为 阳 光 州 的 佛 罗 里 达, 只 因 为 在 那 里 大 部 分 时 候 不 需 要 缴 纳 所 得 税 而 且 对 他 来 说, 阳 光 明 媚 的 天 气 还 有 一 个 附 加 值, 就 是 无 论 去 哪 儿, 乘 坐 公 交 都 比 自 己 开 车 更 舒 适 Fieber 的 年 薪 是 5 万 美 元 勤 俭 节 约 的 他 每 年 都 能 把 净 收 入 的 60% 存 起 来, 短 短 3 年 就 存 了 10 多 万 美 元 他 想 这 样 下 去, 在 他 35 岁 的 时 候, 银 行 里 的 储 蓄 应 该 能 超 过 40 万 美 元 他 觉 得 这 笔 钱 足 够 支 持 他 的 退 休 生 活 了, 因 为 他 现 在 每 年 只 消 费 1.5 万 美 元 Fieber 在 一 个 博 客 上 写 下 了 他 想 在 40 岁 前 退 休 的 计 划, 并 记 录 了 整 个 过 程 他 写 道, 对 我 来 说, 不 可 能 一 直 过 着 朝 九 晚 五 的 工 作 直 到 65 岁 要 实 现 提 前 退 休 的 目 标, 我 必 须 从 工 薪 阶 层 转 变 为 投 资 阶 层 钱 的 挣 钱 能 力 比 我 强 多 了 65 岁 退 休 已 经 落 伍 了 在 过 去, 办 公 室 生 活 的 标 志 就 是 公 文 包 文 具 袋 和 丰 盛 午 餐 但 现 在, 年 轻 一 批 的 企 业 员 工 把 65 岁 再 退 休 也 归 到 这 一 类, 并 认 为 这 样 的 想 法 相 当 落 伍 一 些 野 心 勃 勃 的 人, 基 本 上 会 在 他 们 30 岁 的 时 候 ( 也 有 可 能 在 40 岁 出 头 或 者 20 岁 时 ), 改 变 他 们 脑 海 中 对 退 休 这 一 概 念 的 传 统 看 法 他 们 拒 绝 认 同 一 个 人 必 须 苦 干 几 十 年 直 到 65 岁 甚 至 更 长 于 是 一 些 渴 望 提 前 退 休 的 人 开 始 寻 找 能 帮 助 他 们 做 出 谨 慎 投 资 决 定 的 方 法, 这 样 他 们 在 40 岁 或 更 年 轻 的 时 候, 就 有 足 够 的 资 金 储 备 实 现 自 由 对 于 这 样 的 人 来 说, 甚 至 连 退 休 一 词 都 已 经 过 时, 因 为 它 听 起 来 就 像 有 人 在 某 个 高 尔 夫 球 场 工 作 了 40 年 后 被 开 除 了 对 于 有 希 望 实 现 提 前 退 休 的 人 来 说, 首 要 的 目 标 就 是 尽 可 能 早 地 实 现 经 济 独 立 我 只 是 想 用 最 好 的 办 法 完 成 这 场 比 赛, 是 为 了 实 现 经 济 独 立, 而 不 是 仅 仅 退 休 来 自 纽 约 史 丹 顿 岛 的 Ryan Farrelly 说 他 今 年 31 岁, 计 划 在 35 岁 之 前 实 现 经 济 独 立 与 其 他 立 志 提 前 退 休 的 人 一 样, Farrelly 的 计 划 几 年 前 就 已 经 开 始 实 行 坚 持 养 老 金 的 存 取 原 则 在 提 前 退 休 计 划 中 有 两 条 简 单 易 懂 的 重 要 原 则 : 第 一, 任 何 一 个 做 出 了 正 确 选 择 的 人, 都 有 可 能 获 得 更 大 的 提 前 退 休 机 会, 并 且 更 有 可 能 从 投 资 组 合 中 获 益, 这 也 是 爱 因 斯 坦 曾 经 说 的 宇 宙 中 的 最 强 大 力 量 : 复 利 运 用 复 利 的 力 量, 从 数 据 上 可 以 看 到, 一 个 节 约 的 人 如 果 趁 年 轻 时 存 了 10 万 美 元, 将 来 它 的 价 值 将 会 远 远 大 于 50 岁 时 才 来 做 这 个 储 蓄 当 其 他 30 岁 的 同 龄 人 正 在 为 昂 贵 的 收 费 电 视 套 餐 和 高 价 的 智 能 手 机 掏 腰 包 时, 你 的 储 蓄 行 为 可 以 加 快 你 的 退 休 速 度 第 二, 信 奉 所 谓 的 4% 原 则, 即 如 果 退 休 的 人 第 一 年 从 养 老 金 中 取 出 4%, 随 后 每 年 提 取 的 金 额 较 上 年 的 金 额 增 长 4%, 以 适 应 通 胀, 这 样 养 老 金 可 以 持 续 使 用 几 十 年 或 更 长 也 有 一 些 人 据 此 原 则 稍 作 调 整, 即 无 论 发 生 什 么 事 情, 每 年 在 他 们 的 投 资 组 合 中 提 取 的 金 额 都 不 能 超 过 4% 据 了 解, 执 行 了 如 此 严 格 的 计 划 的 人, 如 果 他 的 养 老 金 储 蓄 25 倍 于 每 年 的 开 支, 那 么 这 笔 钱 就 足 够 支 持 退 休 生 活 了 严 格 执 行 开 支 的 优 先 顺 序 提 前 退 休 的 人 会 避 开 商 家 竞 争 的 陷 阱, 避 免 花 冤 枉 钱 他 们 没 有 冲 动 去 购 买 大 房 子 昂 贵 的 新 车 或 者 闪 耀 的 智 能 手 机 大 多 数 美 国 人 会 花 掉 比 收 入 还 多 的 钱, 其 中 还 包 括 宜 人 宜 己 信 用 中 国 47

财 富 管 理 > 他 山 之 石 他 们 日 益 累 积 的 债 务 来 自 西 雅 图 的 John Greaney 说 他 今 年 57 岁, 却 在 38 岁 时 实 现 了 退 休 曾 经 在 一 家 石 油 和 天 然 气 公 司 担 任 工 程 师 的 他, 正 是 做 到 了 把 收 入 的 大 部 分 存 进 了 银 行 这 些 提 前 退 休 的 人 把 他 们 不 需 要 的 或 者 昂 贵 的 东 西, 都 看 成 是 阻 止 他 们 在 提 前 退 休 这 条 道 路 上 前 进 的 障 碍 在 买 房 这 件 事 上, 很 多 人 都 会 超 支 Greaney 说 37 岁 的 Patrick Meninga 则 表 示, 不 花 冤 枉 钱 仅 仅 是 个 开 始 Meninga 来 自 美 国 密 歇 根 州 卡 拉 马 祖 市, 两 年 前 刚 刚 辞 去 了 治 疗 中 心 的 工 作 Meninga 说 他 现 在 每 个 月 的 开 销 还 不 到 1 千 美 元, 这 个 成 果 就 是 通 过 避 免 在 一 些 只 是 其 他 人 觉 得 很 有 必 要 的 地 方 上 花 钱 实 现 的, 比 如 他 不 会 购 买 昂 贵 的 电 视 机 手 机 套 餐 和 电 影 服 务 而 且 据 他 所 说, 他 还 可 以 花 得 更 少 Meninga 觉 得 他 能 轻 松 地 依 靠 投 资 在 股 市 里 的 18 万 美 元 过 活 他 每 年 只 需 要 花 1.2 万 美 元, 只 要 每 年 提 取 不 超 过 3%, 加 上 他 为 好 玩 而 运 营 起 来 的 一 个 网 站 上 的 广 告 收 入 补 上 剩 下 的 差 额 虽 然 有 些 人 会 认 为 避 免 过 奢 侈 的 生 活 是 一 种 牺 牲, 但 是 对 另 一 些 人 来 说, 想 办 法 不 要 工 作 到 65 岁 才 退 休, 可 以 让 生 活 变 得 更 有 乐 趣 这 其 中 的 关 键 是, 始 终 像 当 你 还 是 学 生 的 时 候 那 样 生 活 45 岁 的 Rich Ligato 说 道 他 现 在 住 在 美 国 圣 地 亚 哥, 还 没 有 完 全 实 现 经 济 独 立, 但 是 他 和 他 的 妻 子 Amanda 在 十 多 年 前 就 双 双 辞 去 了 各 自 稳 定 的 工 作 他 们 的 目 标 是 找 一 份 传 统 的 工 作 做 3 年, 存 够 了 钱, 然 后 辞 职 旅 行 1 年, 例 如 在 印 度 生 活 或 者 在 美 国 西 海 岸 骑 行 1 年 后 他 们 再 回 到 圣 地 亚 哥, 找 一 份 和 以 前 完 全 不 一 样 的 工 作 Ligato 现 在 的 工 作 是 一 个 教 授 自 行 车 课 程 的 老 师, 并 同 时 管 理 着 一 间 公 寓 而 Amanda 则 是 瑜 伽 教 练 我 们 做 的 事 情 不 在 于 钱, 而 在 于 自 由 他 说, 如 果 你 做 每 一 件 事 都 想 有 把 握 保 证 安 全 性, 这 意 味 着 什 么? 对 我 而 言 就 是 失 去 生 活 乐 趣 了, 我 不 想 过 这 样 的 生 活 投 资 一 个 低 成 本 多 元 化 的 资 产 投 资 组 合 提 早 退 休 的 人 对 养 老 金 的 管 理 一 定 是 非 常 精 通 的 如 果 他 们 太 过 激 进, 或 者 犯 了 一 个 大 错, 比 如 在 股 票 熊 市 中 感 到 恐 慌 或 者 抛 售 股 票, 他 们 的 投 资 可 能 就 会 毁 于 一 旦 但 是 如 果 他 们 过 于 保 守, 就 无 法 有 足 够 的 收 益 来 保 证 他 的 投 资 组 合 维 持 60 年 乃 至 更 长 今 年 就 有 一 些 提 早 退 休 的 人 在 这 一 轮 行 情 中 获 益 但 是, 想 要 提 前 退 休 同 样 需 要 有 独 到 的 投 资 眼 光 不 像 其 他 人 那 样 选 择 低 成 本 低 风 险 的 投 资 产 品 ( 如 国 债 ), Greaney 的 投 资 组 合 中 有 85% 投 在 了 股 市 里,15% 投 资 在 固 定 收 益 类 产 品 他 的 秘 诀 在 于 将 赌 注 压 在 了 低 成 本 的 投 资 中, 不 在 熊 市 中 恐 慌 抛 售 提 前 退 休 计 划 要 考 虑 所 有 可 能 因 素 传 统 理 财 顾 问 对 于 提 早 退 休 的 好 处 有 所 怀 疑 是 正 常 的 来 自 PNC 金 融 服 务 集 团 的 理 财 顾 问 Cary Guffey 提 出, 那 些 成 功 实 现 提 前 退 休 的 人 可 能 忽 略 了 一 些 隐 藏 的 风 险 他 说 他 知 道 一 些 人 成 功 地 在 55 岁 上 下 退 休, 但 通 常 都 是 在 养 老 金 计 划 * 的 帮 助 下 实 现 这 个 目 的 的 但 是 大 多 数 年 轻 的 企 业 员 工 并 没 有 这 样 的 计 划 他 同 样 提 醒 年 轻 的 投 资 者 注 意 高 成 本 的 医 疗 保 险, 以 及 在 大 病 重 病 发 生 时 同 时 到 来 的 财 务 风 险 他 还 进 一 步 指 出, 如 果 投 资 者 的 投 资 组 合 并 没 有 像 期 待 的 那 样 持 续 了 足 够 长 的 时 间, 那 么 他 们 可 能 就 必 须 回 去 工 作, 那 时 候 他 们 的 工 作 技 能 可 能 已 经 过 时 了, 而 且 在 他 们 的 求 职 简 历 上 会 有 一 段 空 白 来 自 T. Rowe Price 金 融 集 团 的 理 财 顾 问 Christine Fahlund 说,4% 的 养 老 金 提 取 率 被 设 计 出 来 的 初 衷, 是 为 了 让 人 在 退 休 后 的 很 长 一 段 时 间 内 能 有 一 个 可 靠 的 收 入 来 源, 但 是 这 段 时 间 设 计 的 是 30 年, 而 不 是 70 年 尽 管 如 此, 那 些 追 求 提 前 退 休 的 人 还 是 坚 称 他 们 已 经 考 虑 了 所 有 可 能 的 因 素 Greaney 认 为, 医 保 福 利 的 变 化 让 实 现 提 前 退 休 变 得 更 容 易 而 Fieber 说, 虽 然 他 目 前 没 有 购 买 人 身 保 险, 但 是 现 在 市 场 上 已 经 有 一 些 颇 具 成 本 效 益 的 HD 保 险 计 划 ( 适 用 于 美 国 ) 而 为 了 不 让 工 作 技 能 过 时,Greaney 通 过 一 些 继 续 教 育 课 程 的 学 习 来 保 证 他 的 工 程 师 执 照 持 续 有 效 他 提 前 退 休 的 原 因 并 不 是 因 为 他 不 喜 欢 那 份 工 作, 而 是 他 不 喜 欢 办 公 室 政 治 我 喜 欢 做 工 程 师, 但 是 我 厌 倦 了 没 完 没 了 的 会 议 也 许 只 有 经 过 时 间 的 验 证, 才 能 让 我 们 看 清 对 提 前 退 休 这 一 观 点 持 支 持 和 反 对 的 双 方 孰 对 孰 错, 但 是 目 前 对 双 方 观 点 的 讨 论 非 常 火 热 一 个 名 叫 Mr. Money Mustache Web 网 站 的 运 营 商 Pete, 对 提 前 退 休 持 支 持 态 度 今 年 38 岁 的 他 表 示, 在 用 9 年 的 时 间 存 了 60 多 万 美 元 后, 他 就 选 择 退 休 了, 现 在 他 有 了 更 多 的 时 间 可 以 陪 伴 他 的 儿 子 但 是 他 也 透 露, 自 己 受 到 了 许 多 坚 持 工 作 到 65 岁 才 退 休 的 人 的 质 疑 这 就 像 一 场 和 社 会 进 行 的 辩 论 会 他 说 * 指 在 美 国 社 会 保 障 体 系 之 外, 企 业 给 其 中 高 层 人 员 另 外 附 加 的 养 老 金 储 蓄 计 划, 由 公 司 出 钱 到 员 工 的 养 老 金 账 户 中, 交 给 专 业 的 资 产 管 理 公 司 管 理 48 宜 人 宜 己 信 用 中 国

信 用 生 金 GOLDEN CREDIT 50 首 期 中 国 人 民 大 学 - 宜 信 高 级 信 用 管 理 师 研 修 班 开 课 54 弯 路 风 景 客 户 小 张 的 故 事 宜 人 宜 己 信 用 中 国 49

首 期 中 国 人 民 大 学 - 宜 信 高 级 信 用 管 理 师 研 修 班 开 课 信 用 生 金 > 践 约 还 款 8 月 24 日, 由 中 国 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 和 宜 信 共 同 举 办 的 首 期 人 大 - 宜 信 高 级 信 用 管 理 师 研 修 班 正 式 开 课, 近 80 位 信 用 管 理 骨 干 同 事 走 进 中 国 人 民 大 学, 开 始 高 级 信 用 管 理 师 的 研 修 课 程 本 次 研 修 班 将 持 续 5 个 月, 学 员 们 将 在 信 用 管 理 理 论 与 实 务 企 业 征 信 风 险 管 理 金 融 创 新 金 融 发 展 5 大 模 块 开 展 9 个 重 点 课 程 共 80 个 课 时 的 学 习 开 展 高 级 信 用 管 理 师 研 修 班 课 程, 既 是 宜 信 重 视 人 才 培 养, 努 力 建 设 学 习 型 组 织 的 表 现, 也 对 进 一 步 丰 富 中 国 信 用 管 理 行 业 的 人 才 队 伍 和 实 践 水 平, 真 正 把 中 国 的 信 用 管 理 水 平 信 用 体 系 建 设 推 向 新 高 度 具 有 重 要 意 义 人 大 财 政 金 融 学 院 信 用 管 理 专 业 一 直 是 引 领 国 内 信 用 管 理 学 科 建 设 和 人 才 教 育 的 学 术 圣 地, 此 次 人 大 - 宜 信 研 修 班 邀 请 了 吴 晶 妹 教 授 陈 忠 阳 教 授 林 钧 跃 教 授 周 虹 副 教 授 等 一 大 批 信 用 管 理 领 域 的 优 秀 专 家 和 学 者, 研 修 班 内 容 涵 盖 中 国 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 精 品 课 程, 以 信 用 管 理 研 究 生 课 程 为 本 源, 在 确 保 科 学 性 与 学 术 性 的 基 础 上, 突 出 了 实 用 性 新 颖 性 和 前 沿 性 三 维 信 用 论 : 多 维 度 客 户 授 信 方 式 探 索 文 马 斌 斌 ( 信 用 管 理 中 心 ) 张 小 明 ( 企 业 合 作 部 ) 在 社 会 信 用 体 系 原 理 与 实 务 这 门 课 上, 吴 晶 妹 老 师 讲 了 一 个 故 事 : 她 90 后 的 女 儿 最 近 进 入 恋 爱 期, 连 续 带 回 家 几 个 小 伙 子 难 得 端 回 家 长 架 子 的 她 就 和 女 儿 有 了 一 番 关 于 择 偶 对 象 的 讨 论, 选 择 男 朋 友 的 标 准 是 什 么? 宠 着 你, 让 你 有 安 全 感, 有 能 力 或 者 其 他? 吴 老 师 站 在 家 长 的 角 度 对 未 来 女 婿 有 一 番 设 想, 她 女 儿 站 在 自 己 的 立 场 对 男 朋 友 又 别 有 一 番 想 法, 双 方 立 场 不 同, 最 终 讨 论 无 果 这 引 发 了 我 们 对 什 么 是 好 的 客 户 这 一 问 题 的 思 考 无 疑, 诚 信 忠 实 的 客 户 就 是 宜 信 的 好 客 户 但 这 不 具 备 操 作 指 导 性, 因 为 宜 信 大 部 分 客 户 都 是 初 次 借 款, 这 时 怎 么 判 断 他 们 是 不 是 好 客 户? 销 售 信 审 产 品 客 服 基 于 不 同 立 场 对 这 一 问 题 也 会 有 不 同 认 知 对 信 审 而 言, 低 风 险 的 客 户 就 是 好 客 户, 比 如 精 英 贷 的 客 户 群 对 销 售 而 言, 能 够 带 来 业 绩 的 客 户 就 是 好 客 户, 比 如 那 些 配 合 度 高 的 客 户 一 千 个 人 眼 中 有 一 千 个 哈 姆 雷 特 随 着 小 额 信 贷 业 务 的 不 断 发 展, 客 户 的 复 杂 程 度 和 市 场 定 位 已 经 开 始 细 化 宜 信 寻 找 的 是 什 么 样 的 客 户 已 经 成 为 迫 在 眉 睫 不 可 回 避 的 话 题 对 于 风 险 管 理 团 队 而 言, 从 客 户 的 履 约 率 考 虑 无 可 厚 非, 自 然 偏 向 履 约 率 较 好 的 精 英 人 群 但 是 从 公 司 运 营 角 度 考 虑, 真 正 利 润 的 贡 献 者 未 必 是 那 些 所 谓 的 好 客 户, 而 恰 恰 是 那 些 风 险 度 颇 高 的 次 级 贷 人 群 从 诚 信 度 而 言, 提 供 虚 假 信 息 的 客 户, 也 未 必 就 是 还 款 履 约 不 佳 的 客 户 再 从 普 惠 金 融 普 惠 信 用 的 角 度 看, 如 何 让 更 多 的 社 50 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 会 群 体, 中 低 收 入 者 和 高 成 长 性 人 群 得 到 更 大 范 围 的 覆 盖, 与 客 户 的 诚 信 履 约 率 也 有 一 定 的 偏 差 通 过 多 维 度 信 用 评 估 衡 量 多 客 户 群 共 同 开 发 覆 盖 不 同 价 值 取 向 同 步 推 进, 既 可 以 实 现 利 润 增 长, 也 能 覆 盖 更 多 客 户 群 体, 同 时 还 可 对 不 同 资 产 质 量 的 客 户 进 行 搭 配 目 前 国 内 跑 马 圈 地 的 信 贷 市 场 现 状, 也 要 求 宜 信 必 须 这 么 做 另 外 在 业 务 开 展 过 程 中, 不 同 业 务 发 展 战 略 配 合 公 司 整 体 战 略, 实 现 全 方 位 的 产 品 组 合, 统 一 价 值 理 念 也 非 常 关 键 Wu's 三 维 信 用 论 及 其 应 用 在 普 惠 金 融 小 额 信 贷 实 践 领 域, 常 用 的 信 审 依 据 还 是 客 户 过 往 的 信 用 记 录, 具 体 包 括 FICO 评 分 以 及 行 业 常 用 的 审 核 理 念 和 方 法, 大 多 从 客 户 践 约 度 的 方 向 考 虑 而 对 于 客 户 合 规 度 和 诚 信 度 方 面 考 虑 较 少 这 时 来 学 习 吴 老 师 的 三 维 信 用 理 论, 颇 受 启 发 三 维 信 用 论 是 吴 老 师 最 新 的, 也 是 较 为 深 入 的 信 用 管 理 理 论 研 究 成 果 它 通 过 诚 信 度 践 约 度 合 规 度 来 分 析 客 户, 通 过 不 同 象 限 的 划 分 综 合 衡 量 客 户 的 信 用 状 况 1 诚 信 度 它 体 现 的 是 信 用 主 体 的 信 用 价 值 取 向, 是 意 识 形 态 层 面 的 概 念 如 果 我 们 可 以 准 确 评 估 信 用 主 体 的 诚 信 度, 无 疑 可 以 大 大 降 低 授 信 风 险, 但 在 实 际 的 信 用 管 理 与 信 用 评 估 工 作 中, 诚 信 度 是 很 难 评 估 量 化 的, 这 又 如 何 解 决 呢? 反 其 道 而 行 之 既 然 独 立 信 用 主 体 的 诚 信 度 很 难 评 估, 那 么 是 不 是 可 以 通 过 积 累 众 多 信 用 主 体 的 违 约 数 据, 再 利 用 这 些 数 据 与 信 用 主 体 基 本 特 征 ( 如 年 龄 性 别 婚 姻 状 况 等 ) 匹 配, 只 要 数 据 量 足 够 大, 就 可 建 立 概 率 模 型, 进 而 评 估 每 一 位 新 申 请 信 用 主 体 的 诚 信 度? 宜 信 目 前 采 用 的 申 请 评 分 卡 即 是 对 这 一 指 标 相 对 比 较 好 的 理 解 与 应 用, 而 且 通 过 实 际 的 效 果 来 看, 申 请 评 分 的 作 用 也 日 益 突 出 2 合 规 度 它 体 现 的 是 信 用 主 体 在 社 会 活 动 中 的 信 用 价 值 取 向 与 信 用 责 任 相 对 于 诚 信 度, 合 规 度 更 容 易 评 估 与 量 化, 因 为 诚 信 度 存 在 于 人 们 的 内 心 世 界, 而 合 规 度 可 以 通 过 信 用 主 体 一 般 行 为 表 现 出 来 宜 信 目 前 对 于 合 规 度 的 评 估, 主 要 集 中 在 信 用 主 体 背 景 调 查 ( 了 解 其 有 无 不 良 嗜 好 如 赌 博 吸 毒 习 惯 性 欠 债 不 还 等 ) 人 法 网 ( 可 查 询 全 国 法 院 被 执 行 人 信 息 ) 被 执 行 情 况 等 等, 但 目 前 我 们 对 于 信 用 主 体 合 规 度 的 评 估 还 有 待 进 一 步 加 强 随 着 我 国 征 信 体 系 的 进 一 步 完 善 与 开 放, 诸 如 信 用 主 体 的 交 通 违 章 情 况 电 信 欠 费 情 况 甚 至 违 法 犯 罪 记 录 等 信 息 进 一 步 披 露, 我 们 对 合 规 度 的 评 估 必 将 更 加 准 确 3 践 约 度 它 体 现 的 是 信 用 主 体 在 经 济 活 动 中 的 信 用 价 值 取 向 与 社 会 责 任, 在 三 维 信 用 中 最 容 易 被 度 量 比 如 信 用 卡 还 款 情 况 贷 款 还 款 记 录 ( 包 括 房 贷 车 贷 及 其 他 经 营 性 贷 款 ) 等 都 非 常 容 易 查 询 对 宜 信 来 说, 循 环 申 请 客 户 还 可 以 查 看 其 历 史 还 款 情 况 另 外, 通 过 对 大 量 信 用 主 体 践 约 表 现 数 据 的 收 集, 还 可 制 作 信 用 主 体 的 行 为 评 分 卡, 进 一 步 量 化 信 用 主 体 的 践 约 能 力 信 用 管 理 任 重 道 远 目 前 信 用 评 估 机 构 大 多 仅 凭 践 约 度 一 个 指 标 来 评 估 信 用 主 体, 这 既 不 客 观 也 不 全 面 信 用 主 体 的 践 约 表 现 受 诸 多 因 素 的 影 响, 可 能 是 由 于 信 用 主 体 的 践 约 意 愿 不 强, 也 可 能 是 由 于 信 用 主 体 的 践 约 能 力 不 足, 我 们 需 要 区 别 对 待 合 理 分 析 三 维 信 用 对 于 信 用 主 体 的 衡 量 分 为 三 个 层 次 : 一 级 度 量, 即 信 用 主 体 的 诚 信 度, 主 要 涉 及 信 用 主 体 的 信 用 意 愿 ; 二 级 度 量, 即 衡 量 信 用 主 体 的 合 规 度, 主 要 涉 及 信 用 主 体 的 意 愿 与 能 力 ; 三 级 度 量, 即 衡 量 信 用 主 体 在 经 济 交 易 中 的 履 约 能 力, 主 要 涉 及 信 用 主 体 的 能 力 也 就 是 说, 三 维 信 用 论 根 本 上 还 是 评 估 信 用 主 体 的 履 约 意 愿 与 履 约 能 力, 是 对 目 前 信 用 评 估 体 系 的 理 论 概 括 三 维 信 用 论 也 存 在 一 定 的 不 足, 这 主 要 是 由 于 我 们 很 难 非 常 准 确 评 估 一 个 信 用 主 体 的 诚 信 度 合 规 度 与 践 约 度, 那 么 对 于 一 些 未 能 准 确 评 估 的 信 用 主 体 的 后 期 违 约 又 如 何 处 理 呢? 对 信 用 主 体 稳 定 性 的 评 估 可 能 会 在 一 定 程 度 上 降 低 信 用 主 体 的 违 约 意 愿 因 为 当 违 约 成 本 大 于 违 约 收 益 时, 一 个 理 性 的 信 用 主 体 很 有 可 能 选 择 履 约, 反 之 亦 然 而 稳 定 性 较 高 的 信 用 主 体 其 违 约 成 本 也 必 然 高, 但 我 们 又 如 何 评 估 一 个 信 用 主 体 的 稳 定 性 呢? 除 了 目 前 比 较 普 遍 的 评 估 工 作 稳 定 性 家 庭 稳 定 性 之 外, 是 否 还 有 更 合 适 的 指 标? 对 信 用 管 理 从 业 者 来 说, 探 索 刚 刚 开 始 吴 晶 妹 中 国 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 教 授, 博 士 生 导 师, 信 用 管 理 专 业 学 科 带 头 人 ; 哲 学 社 会 科 学 百 人 工 程 学 者 ; 中 国 市 场 信 用 学 术 委 员 会 副 主 任 我 国 最 早 从 事 信 用 管 理 理 论 与 实 务 研 究 的 学 者 之 一, 代 表 著 作 现 代 信 用 学 资 信 评 估 三 维 信 用 论 宜 人 宜 己 信 用 中 国 51

信 用 生 金 > 信 用 课 堂 金 融 长 尾 与 普 惠 金 融 文 周 颖 ( 战 略 支 持 中 心 ) 大 数 据 时 代 的 金 融 管 理 课 程 上, 周 虹 老 师 不 经 意 间 提 到 的 长 尾 原 则 让 我 感 触 颇 深 提 起 长 尾 原 则, 有 人 可 能 会 一 头 雾 水, 但 提 起 二 八 法 则 就 无 人 不 晓 了 20% 的 人 占 有 80% 的 社 会 财 富 ;20% 的 品 牌 占 领 了 80% 的 市 场 ; 企 业 80% 的 利 润 是 由 20% 的 产 品 创 造 作 为 传 统 经 济 中 一 项 重 要 法 则, 二 八 法 则 也 成 为 企 业 提 高 效 率 实 现 管 理 制 胜 的 重 要 手 段 互 联 网 金 融 的 目 标 客 户 是 二 八 法 则 里 80% 的 长 尾 客 户 基 数 大 业 务 可 持 续 性 强 那 么 二 者 之 间 有 什 么 关 系 呢? 长 尾 原 则 又 被 称 为 反 向 二 八 法 则 克 里 斯 安 德 森 最 早 提 出 这 个 理 论, 用 它 来 描 述 诸 如 亚 马 逊 Google 之 类 基 于 互 联 网 的 商 业 和 经 济 模 式 他 认 为 由 于 成 本 和 效 率 的 因 素, 过 去 人 们 只 能 关 注 重 要 的 人 或 重 要 的 事, 如 果 用 正 态 分 布 曲 线 来 描 绘 这 些 人 或 事, 人 们 只 能 关 注 曲 线 的 头 部, 而 将 处 于 曲 线 尾 部 需 要 更 多 的 精 力 和 成 本 才 能 关 注 到 的 大 多 数 人 或 事 忽 略 在 网 络 时 代, 由 于 关 注 的 成 本 大 大 降 低, 人 们 有 可 能 以 很 低 的 成 本 关 注 正 态 分 布 曲 线 的 尾 部, 尾 部 价 值 开 始 显 现 传 统 银 行 服 务 的 大 客 户 属 于 二 八 法 则 里 头 部 的 20% 安 德 森 认 为, 网 络 时 代 是 关 注 长 尾 发 挥 长 尾 效 应 的 时 代 比 如 亚 马 逊 排 名 前 十 万 名 的 书 籍 每 一 季 度 至 少 卖 出 一 本 ;itunes 网 上 音 乐 店 100 万 首 歌 曲 每 首 都 至 少 卖 过 一 次 传 统 银 行 长 尾 客 户 的 商 业 化 拿 普 惠 金 融 来 说, 宜 信 普 惠 的 主 要 客 户 群 是 月 收 入 4000 元 以 下 的 中 低 收 入 者 传 统 银 行 服 务 的 大 客 户 属 于 二 八 法 则 里 20% 的 头 部, 这 20% 的 VIP 占 有 80% 的 金 融 需 求 量, 而 互 联 网 金 融 争 取 的 小 微 客 户 属 于 二 八 法 则 里 80% 的 长 尾, 人 多 钱 少 务 的 机 会, 是 金 融 在 普 惠 道 路 上 的 大 踏 步 前 进 宜 信 系 统 化 的 强 大 的 信 用 评 价 体 系 风 控 管 理 制 度, 也 从 制 度 上 保 证 了 长 尾 商 业 化 的 可 能 性 金 融 长 尾 是 一 块 巨 大 的 市 场 蛋 糕, 虽 然 单 笔 额 度 都 不 高, 但 是 基 数 大, 最 终 也 能 达 到 小 钱 赚 大 钱 的 效 果 对 宜 信 来 说, 做 大 市 场, 也 是 能 够 做 强 做 牛 的 一 个 思 路 单 个 企 业 的 长 尾 困 境 itunes 网 上 音 乐 店 100 万 首 歌 曲 每 首 都 至 少 卖 过 一 次 这 部 分 客 户 信 用 覆 盖 率 低, 处 于 市 场 资 源 配 置 的 底 部 区 域, 他 们 微 不 足 道 的 需 求 长 期 被 传 统 金 融 机 构 忽 视 宜 信 普 惠 对 该 市 场 的 关 注 意 味 着 这 些 人 也 开 始 拥 有 获 取 金 融 服 对 于 一 个 新 兴 行 业 来 说, 在 竞 争 对 手 尚 未 广 泛 铺 开 的 时 期, 业 务 会 有 较 顺 畅 的 发 展 和 增 长 随 着 越 来 越 多 追 随 者 的 进 入, 模 式 会 被 模 仿, 市 场 将 被 52 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 宜 信 是 世 界 上 最 大 的 P2P 平 台 宜 信 在 信 用 评 级 能 力 上 绝 对 处 于 行 业 领 先 的 水 平, 目 前 已 经 开 发 出 了 基 于 产 品 特 性 的 进 件 评 分 行 为 评 分 和 催 收 评 分, 朝 着 自 动 化 决 策 迈 进 了 一 大 步 并 且 宜 信 拥 有 一 群 富 有 多 年 经 验 的 信 审 团 队, 组 成 了 信 贷 工 厂 的 中 坚 力 量, 为 长 尾 客 户 部 分 的 风 控 把 好 了 关 在 服 务 模 式 上, 宜 信 普 惠 也 力 求 提 供 更 卓 越 的 服 务, 用 贵 宾 式 的 礼 遇 让 客 户 感 受 到 绝 对 的 尊 重, 让 客 户 体 会 到 存 在 感 和 成 就 感, 让 借 钱 不 再 是 一 件 难 堪 事 周 虹 中 国 人 民 大 学 财 政 金 融 学 院 副 教 授 ; 中 国 人 民 银 行 现 代 化 支 付 系 统 专 家 主 讲 课 程 有 电 子 支 付 与 网 络 银 行 金 融 创 新 与 信 息 技 术 等, 代 表 著 作 电 子 货 币 论 电 子 支 付 与 结 算 电 子 支 付 与 网 络 银 行 20% 的 VIP 占 有 80% 的 金 融 需 求 量 互 联 网 激 活 长 尾 如 何 降 低 单 位 成 本, 获 取 规 模 效 益 是 激 活 金 融 长 尾 的 关 键, 而 互 联 网 恰 好 在 这 方 面 具 有 得 天 独 厚 的 优 势 互 联 网 技 术 和 物 流 业 的 快 速 发 展, 降 低 了 宣 传 和 流 通 的 成 本, 使 原 本 因 流 通 渠 道 不 畅 而 导 致 的 需 求 不 旺 销 量 不 佳 的 产 品 可 以 获 得 更 大 的 市 场 份 额, 甚 至 可 以 和 少 量 热 卖 品 的 市 场 份 额 相 当 或 者 更 大 抢 占 因 此 对 单 个 企 业 来 说, 为 了 扩 大 市 场, 可 能 会 面 临 更 大 的 逆 向 选 择 风 险 因 此, 宜 信 普 惠 现 在 不 能 单 单 只 是 单 纯 的 粗 放 式 扩 张 规 模 要 扩 张, 但 更 要 有 精 细 化 的 打 算 于 是 有 两 个 问 题 我 们 将 无 法 逃 避 第 一 个 就 是 信 用 评 价 的 能 力, 我 们 做 的 不 是 单 纯 的 穷 人, 而 是 有 信 用 的 穷 人, 由 此 信 用 评 价 的 能 力 至 关 重 要 ; 其 次 就 是 竞 争 优 势, 为 什 么 一 个 客 户 选 择 宜 信, 而 不 选 择 其 他 的 公 司? 我 想, 价 格 很 重 要, 但 还 不 是 最 主 要 的 因 素, 价 格 战 可 以 用 于 初 期 抢 占 市 场, 但 是 宜 信 有 着 7 年 的 经 营 经 验 和 行 业 口 碑, 我 们 拼 的 应 该 是 服 务 作 为 互 联 网 金 融 的 先 行 者, 宜 信 CEO 唐 宁 也 不 止 一 次 提 到 运 用 互 联 网 覆 盖 更 多 小 微 客 户 的 想 法, 宜 信 是 世 界 上 最 大 的 P2P 平 台 ( 而 且 这 只 是 我 们 业 务 的 一 部 分 ), 同 时 我 们 也 正 在 打 造 世 界 上 最 大 的 基 于 互 联 网 的 P2P 平 台, 通 过 客 户 获 取 客 户 服 务 风 险 管 理 的 在 线 化 数 据 化, 为 宜 信 公 司 注 入 了 强 大 的 互 联 网 基 因 尽 管 每 个 小 微 客 户 的 油 水 都 很 少, 但 互 联 网 技 术 的 出 现 使 得 服 务 单 个 客 户 的 成 本 降 到 极 低, 业 务 依 然 有 利 可 图, 这 也 使 得 对 于 小 微 客 户 的 服 务 具 有 可 持 续 性, 而 不 是 赔 本 赚 吆 喝 宜 人 宜 己 信 用 中 国 53

信 用 生 金 > 践 约 还 款 弯 路 风 景 客 户 小 张 的 故 事 文 郭 超 ( 信 用 管 理 中 心 ) > 郭 超 店 开 张 后, 小 张 怕 前 期 盈 利 不 能 保 证, 就 没 敢 辞 去 制 衣 厂 的 工 作, 服 装 店 的 生 意 全 权 交 由 男 朋 友 打 理 不 知 道 是 不 是 男 士 做 导 购 不 容 易 吸 引 客 户 的 原 因, 服 装 店 的 经 营 状 况 并 不 理 想 所 幸 小 张 还 有 工 资 收 入, 尚 能 坚 持 履 约 逢 年 过 节, 总 会 收 到 一 些 陌 生 号 码 发 来 的 短 信, 今 年 也 不 例 外 谢 谢 你 帮 我 卸 下 灵 魂 中 那 份 最 重 的 行 囊, 使 我 未 来 的 日 子 依 然 可 以 轻 装 上 阵 祝 你 节 日 快 乐! 看 到 署 名, 才 知 道 这 是 最 近 接 触 过 的 一 个 客 户 那 是 小 张 的 首 次 逾 期, 电 话 通 知 了 几 次, 都 表 示 会 马 上 还 钱 由 于 她 每 次 都 答 应 得 很 爽 快, 所 以 沟 通 一 直 没 能 深 入, 也 不 知 道 具 体 的 逾 期 原 因 遭 遇 几 次 爽 约 后, 我 终 于 忍 不 住 问 了 一 句, 难 道 信 用 于 你, 真 的 无 足 轻 重 吗? 电 话 那 头 的 语 气 一 下 子 变 轻 了, 一 声 不 是 后 就 开 始 沉 默 我 感 受 到 了 这 种 变 化, 也 听 出 了 她 的 无 奈, 就 告 诉 她 有 困 难 不 怕, 你 说 出 来 大 家 一 起 想 办 法 小 张 之 前 在 一 家 制 衣 厂 工 作, 年 轻 的 她 不 甘 心 在 流 水 线 上 消 耗 自 己 的 青 春, 就 和 男 朋 友 商 量 准 备 两 人 合 开 一 家 服 装 店 拿 出 自 己 的 全 部 积 蓄, 又 向 亲 戚 朋 友 东 拼 西 凑 了 一 圈, 还 差 一 两 万 块 钱, 就 向 宜 信 普 惠 申 请 了 借 钱 因 为 小 张 每 月 有 3000 元 左 右 的 工 资 收 入, 所 以 她 的 申 请 顺 利 获 批 了 还 款 今 年 服 装 生 意 不 景 气, 各 品 牌 都 面 临 去 库 存 的 巨 大 压 力, 连 带 服 装 加 工 业 也 受 到 影 响, 小 张 被 裁 员 了 更 不 幸 的 是, 男 朋 友 也 另 有 所 爱, 服 装 店 的 资 金 几 近 被 掏 空, 留 给 小 张 的 是 一 堆 债 务 由 于 所 有 的 借 款 都 是 以 她 的 名 义 进 行 的, 这 时 她 也 只 有 选 择 坚 强 面 对 裁 员 后 的 第 一 个 月, 她 一 边 努 力 找 工 作 一 边 想 办 法 凑 钱 还 款, 没 有 出 现 逾 期 问 题 想 着 有 制 衣 经 验, 在 老 本 行 应 该 更 容 易 找 到 工 作, 但 行 业 整 体 不 景 气, 用 工 数 量 持 续 萎 缩, 她 一 直 没 有 找 到 工 作, 逾 期 不 可 避 免 地 出 现 了 失 业 男 朋 友 背 叛 不 想 让 父 母 担 心, 独 自 承 受 着 这 一 切, 她 说 着 说 着 就 哭 了 替 她 难 过 的 同 时, 我 也 感 受 到 了 她 对 我 的 信 任 就 和 她 聊 起 了 重 新 找 工 作 的 事 情, 我 建 议 她 视 野 放 宽 一 点, 可 以 看 看 服 装 销 售 和 导 购 类 的 工 作, 毕 竟 她 在 服 装 加 工 厂 工 作 了 那 么 久, 对 服 装 款 式 面 料 等 都 比 较 了 解 她 也 有 点 恍 然 大 悟 的 感 觉, 语 气 又 重 新 变 得 自 信 起 来 几 天 后, 我 接 到 她 的 电 话 说 找 到 了 一 份 商 场 导 购 的 工 作, 有 收 入 后 我 再 也 不 会 逾 期 了 以 后 每 隔 几 天 她 都 会 打 电 话 和 我 聊 一 下 工 作 情 况, 销 售 量 很 不 错, 是 店 里 的 冠 军, 这 个 月 工 资 发 的 比 较 晚, 能 两 期 一 起 还 吗? 而 我 凭 直 觉 也 相 信 了 她 服 装 销 售 这 份 工 作 她 做 起 来 得 心 应 手, 当 月 领 了 近 一 万 元 的 工 资, 也 兑 现 了 当 月 唯 一 的 一 次 还 款 承 诺 存 了 两 期 的 欠 款 打 电 话 告 诉 我 时, 她 又 哭 了, 我 知 道 她 这 次 的 眼 泪 是 开 心 的 眼 泪 此 后, 她 再 也 没 有 逾 期 过 每 隔 一 段 时 间, 总 会 接 到 她 的 电 话, 聊 一 下 工 作, 聊 一 下 收 入 每 月 能 拿 七 八 千 块 钱, 工 作 环 境 比 制 衣 厂 好 多 了, 心 情 也 好 多 了 看 到 她 度 过 阴 霾, 我 也 由 衷 地 为 她 感 到 高 兴 54 宜 人 宜 己 信 用 中 国

第 三 方 THE THIRD PARTY 56 安 于 现 状 比 贫 穷 更 可 怕 58 60 唐 宁 : 为 责 任 寻 找 信 用 的 支 点 宜 信 : 创 新 实 现 普 惠 金 融 宜 人 宜 己 信 用 中 国 55

第 三 方 > 体 验 安 于 现 状 比 贫 穷 更 可 怕 文 罗 曼 (21 世 纪 网 记 者 ) 坐 在 电 脑 前, 头 顶 的 空 调 声 轰 轰 作 响, 因 为 这 响 声, 突 然 觉 得 自 己 是 幸 福 的, 我 还 能 伴 着 这 响 声, 安 然 入 梦 然 而, 在 夜 的 另 一 端, 还 有 人 会 在 这 炎 炎 夏 日 之 下, 因 担 心 电 费 过 多, 超 出 家 庭 预 算, 不 敢 吹 电 扇 此 时 的 他 们 是 否 会 轻 摇 大 蒲 扇, 渐 渐 入 睡? 这 一 次 跟 随 宜 信 公 司 和 中 大 岭 南 学 院 下 乡 做 的 广 东 省 农 村 金 融 调 研, 让 我 感 触 颇 深, 这 种 感 触 却 让 我 不 知 如 何 表 达, 我 甚 至 会 觉 得 有 些 焦 躁, 如 此 时 深 夜 一 般 缓 缓 推 进, 渐 起 波 澜 如 果 不 是 这 次 的 深 入 调 研, 或 许 我 根 本 就 不 知 道 广 东 省 还 有 如 此 贫 穷 与 落 后 的 乡 镇 对 于 经 济 发 展 的 不 平 衡, 我 也 仅 仅 只 是 停 留 在 表 面 的 层 次, 最 深 的 认 识 也 无 非 是 深 圳 一 边 在 建 的 高 楼 大 厦, 另 一 边 却 是 低 矮 破 旧 砖 壁 断 裂 的 破 民 房 ; 地 铁 通 道 里 面 随 处 可 见 奢 华 的 广 告, 但 另 一 边 却 是 伸 手 乞 讨 的 乞 丐 ; 路 上, 到 处 都 有 建 筑 工 人 的 身 影, 也 能 随 处 可 见 豪 华 跑 车 奔 驰 而 去 而 在 这 个 国 内 经 济 排 行 名 列 前 茅, 金 融 总 量 占 据 全 国 九 分 之 一 的 发 达 地 区, 顶 着 光 环 的 同 时, 背 后 也 有 光 环 照 不 见 的 阴 影 处, 他 们 贫 穷 落 后 闭 塞 而 又 安 于 现 状 26 岁 的 刘 艳, 已 是 两 个 小 孩 的 妈 妈 了, 而 肚 子 里 还 有 一 个 宝 宝 即 将 诞 生, 她 期 待 着 这 个 小 生 命 的 降 临, 但 同 时 也 在 担 忧 出 生 后 的 婴 儿 将 花 去 一 笔 不 小 的 费 用, 这 将 会 是 一 个 沉 重 的 经 济 负 担 目 前 的 一 家 五 口 人, 经 济 来 源 全 部 依 靠 在 东 莞 当 搬 运 工 的 丈 夫, 每 个 月 能 向 家 里 寄 1000-2000 元 左 右 刘 艳 告 诉 我, 每 个 月 她 的 丈 夫 都 会 寄 钱 到 家, 每 月 的 生 活 费 有 这 么 多 也 就 知 足 了, 外 加 上 自 己 种 的 蔬 菜 和 养 鸡, 基 本 可 以 过 日 子 了 小 孩 子 还 没 有 长 大, 上 学 那 是 以 后 要 考 虑 的 事, 现 在 不 想 这 么 多, 也 不 敢 想 这 么 多 刘 艳 坐 在 沙 发 上 轻 轻 抚 摸 着 自 己 的 肚 子, 说 道 : 会 向 亲 戚 或 者 朋 友 借 钱, 不 管 怎 样, 孩 子 都 是 要 生 下 来 的 周 围 邻 里 到 时 候 也 会 互 相 帮 忙 的, 等 到 生 完 孩 子, 我 就 去 东 莞 跟 丈 夫 一 起 打 工 此 时, 刘 艳 67 岁 的 婆 婆 坐 在 门 口 叠 着 假 花, 她 听 不 懂 我 说 的 话, 但 是 却 不 甘 寂 寞, 时 不 时 地 笑 着 跟 我 讲 话, 好 像 很 高 兴 家 里 有 来 客 的 样 子 刘 艳 在 旁 边 为 我 和 婆 婆 的 对 话 进 行 翻 译, 在 听 到 她 的 话 后 我 很 吃 惊, 这 位 上 了 年 纪 的 老 人, 即 使 一 天 到 晚 坐 在 那 里 为 花 厂 叠 假 花, 最 多 也 只 能 挣 8 块 钱, 而 这 也 会 作 为 家 庭 额 外 收 入 的 一 部 分, 维 持 家 用 她 那 双 布 满 皱 纹 的 手, 在 让 人 倍 感 昏 暗 的 天 气 里, 来 回 折 叠, 熟 练 而 又 麻 利 当 我 问 及 有 没 有 想 过 向 当 地 的 金 融 机 构, 例 如 信 用 社 或 者 邮 政 银 行 贷 款 做 些 生 意 维 持 家 用 时, 刘 艳 说 现 在 去 信 用 社 或 者 银 行 贷 款, 都 是 需 要 抵 押 物 的, 而 且 贷 款 手 续 也 很 麻 烦, 根 本 没 想 过 要 去 贷 款, 通 常 遇 到 急 用 钱 的 渠 道 就 是 跟 亲 朋 好 友 借, 而 且 也 没 有 利 息 像 刘 艳 这 种 家 庭, 在 整 个 蓝 塘 村 随 处 可 见 这 里 是 处 于 劳 动 力 输 出 的 状 态, 整 个 蓝 塘 村 都 是 留 守 儿 童 和 妇 女 老 人, 很 难 看 见 30 岁 左 右 的 男 人, 我 想 这 大 概 就 是 中 国 农 村 的 一 个 缩 影 一 路 随 行 的 还 有 宜 信 公 司 的 总 裁 助 理 刘 大 伟, 在 调 研 结 束 后, 刘 大 伟 在 回 来 的 路 上 说 : 这 里 资 源 条 件 并 不 差, 你 看 看 蓝 塘 镇 就 在 国 道 旁 边, 交 通 便 利, 而 且 这 里 并 不 缺 乏 林 业 资 源 但 是 为 什 么 会 贫 穷, 这 才 是 我 一 路 在 思 考 的 问 题 在 这 里 你 几 乎 看 不 到 这 些 农 民 发 展 的 意 愿, 他 们 整 天 想 到 的 就 是 如 何 去 维 持 生 计 如 何 在 外 打 工 挣 钱 养 家, 他 们 的 头 脑 里 没 有 发 展 的 概 念, 这 让 人 感 到 绝 望 他 的 话 让 我 印 象 深 刻 杜 坚 华 59 岁, 家 中 一 共 8 口 人, 经 济 条 件 在 围 背 村 还 算 是 好 的, 家 里 养 了 9 头 猪 20 只 鸡 8 只 鸭 在 我 的 采 访 中, 问 及 是 否 会 考 虑 到 向 银 行 借 贷 扩 大 家 禽 畜 牧 业 时, 杜 坚 华 却 连 连 摇 头 打 断 了 我 的 话, 反 问 说, 银 行 借 贷 需 要 还 利 息, 我 现 在 不 是 很 缺 钱, 而 且 一 家 人 都 还 过 得 去, 何 必 向 银 行 信 用 社 借 钱? 得 过 且 过, 现 在 生 活 得 挺 好, 是 他 常 常 挂 在 嘴 边 的 一 句 话 但 事 实 上, 可 能 随 便 一 个 突 如 其 来 的 病 症, 就 会 让 全 家 背 负 沉 重 的 负 担, 但 是 他 们 不 愿 意 去 考 虑 金 融 机 构 在 这 里 完 全 处 于 真 空 地 带, 信 用 社 农 行 邮 政 银 行 并 没 有 发 挥 其 向 农 户 或 者 小 微 企 业 贷 款 的 作 用, 大 家 并 不 认 可 它, 这 是 金 融 服 务 的 缺 失, 也 是 他 们 认 知 上 的 缺 乏 贷 款 渠 道 的 单 一, 信 用 体 系 的 不 够 完 善, 没 有 发 展 起 来 的 主 业, 没 有 政 府 积 极 引 导 带 动 当 地 经 济 发 展 的 项 目, 这 一 系 列 的 因 素, 都 是 造 成 贫 穷 落 后 的 原 因 但 是 我 觉 得, 与 造 成 贫 穷 的 这 些 外 在 因 素 相 比, 他 们 安 于 现 状 的 态 度, 或 许 更 可 怕, 让 人 更 感 绝 望 56 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 无 论 富 贵 贫 穷, 金 融 服 务 都 是 必 需 品 文 曾 燕 中 山 大 学 岭 南 ( 大 学 ) 学 院 风 险 管 理 与 保 险 学 系 讲 师 8 月, 在 广 东 河 源 市 紫 金 县 义 容 镇 的 实 地 金 融 调 研 和 生 活 体 验, 对 我 来 说 是 一 次 颇 为 难 得 的 机 会 作 为 本 次 下 乡 活 动 的 带 队 老 师, 同 时 也 作 为 一 个 金 融 爱 好 者, 这 让 我 有 了 一 个 更 独 特 的 视 角 来 观 察 和 体 验 农 村 金 融 的 真 实 状 况 在 我 看 来, 金 融 服 务 不 应 该 是 一 种 专 供 富 人 享 用 的 奢 侈 品, 而 更 应 该 是 无 论 富 贵 贫 穷 都 能 获 益 的 必 需 品 金 融 服 务 也 不 应 该 是 诸 如 阳 春 白 雪 之 类 的, 而 更 应 该 是 体 贴 民 情 又 接 地 气, 真 正 能 够 普 惠 于 民 的, 并 且 能 够 为 广 大 在 金 融 方 面 有 需 求 的 人 解 决 问 题 的 然 而, 在 这 些 有 需 求 的 人 中, 农 民 作 为 一 种 特 殊 的 群 体 或 者 说 是 相 对 弱 势 的 群 体, 是 不 应 该 被 忽 视 和 拒 之 门 外 的 他 们 并 不 缺 少 吃 苦 耐 劳 的 精 神, 缺 少 的 可 能 只 是 一 次 机 会 在 这 次 下 乡 过 程 中, 有 这 样 一 户 人 家 让 我 印 象 深 刻 在 周 围 的 一 栋 栋 平 房 改 建 的 楼 房 中, 有 一 家 人 还 住 着 老 式 的 土 房 走 进 这 间 不 算 大 的 土 房 我 们 发 现, 甚 至 连 个 像 样 的 灶 台 都 没 有, 就 是 几 块 砖 在 地 上 象 征 性 地 码 了 个 灶 台 勉 勉 强 强 烧 个 柴 火 做 饭 蜗 居 在 这 里 的, 是 一 对 没 有 分 家 的 亲 兄 弟, 年 轻 力 壮, 聪 明 也 有 股 子 冲 劲 儿, 弟 弟 目 前 靠 经 营 一 个 西 瓜 摊 来 维 持 生 计, 哥 哥 由 于 在 深 圳 打 工 时 意 外 受 伤, 如 今 只 能 待 业 家 中 经 过 一 番 聊 天 后 我 们 得 知, 兄 弟 俩 的 父 母 在 去 年 因 病 双 双 去 世, 治 疗 费 丧 葬 费 已 花 去 他 们 近 五 万 元 多 年 的 积 蓄 血 本 无 归, 如 今 兄 弟 二 人 只 能 勉 强 维 持 生 计 两 兄 弟 不 希 望 就 这 样 萎 靡 不 振 下 去, 他 们 决 定 做 出 改 变, 但 家 里 面 临 如 此 大 的 变 当 被 问 到 想 不 想 通 过 贷 款 改 变 命 运 的 故, 实 在 是 没 有 什 么 抵 押 物 可 以 用 来 向 银 时 候, 兄 弟 俩 几 乎 想 都 没 想 就 异 口 同 声 地 行 贷 款 的, 从 亲 朋 好 友 那 里 借 到 的 微 不 足 回 答, 想! 弟 弟 说 他 想 借 钱 做 大 生 意, 哥 道 的 钱 又 不 能 解 决 问 题, 他 们 只 能 寻 求 地 哥 说 他 不 想 将 自 己 年 轻 的 生 命 荒 废, 想 找 下 钱 庄 的 借 债, 不 得 不 承 受 高 额 的 利 息, 个 好 项 目 挣 钱 不 管 现 实 赋 予 了 他 们 什 么 至 今 仍 债 台 高 筑 痛 苦, 但 他 们 的 心 中 的 渴 望 却 没 有 因 此 而 消 逝, 这 种 渴 望 在 焕 发 着 他 们 想 要 通 过 努 在 借 到 钱 后, 弟 弟 有 了 自 己 的 小 西 瓜 力 来 改 变 命 运 的 激 情 摊, 还 在 深 圳 找 了 一 位 曾 经 一 起 打 工 的 女 朋 友, 但 两 人 办 不 起 婚 礼 的 酒 席, 只 能 领 在 我 国, 还 有 很 多 像 这 两 位 兄 弟 一 样 个 证 儿 便 草 草 结 了 婚 女 孩 很 勤 劳 朴 实, 的 充 满 理 想 和 激 情 的 年 轻 人, 他 们 是 中 国 如 今 两 人 一 起 做 着 西 瓜 买 卖, 他 在 路 边 经 济 的 未 来, 他 们 年 轻, 有 着 聪 明 的 头 卖, 她 在 镇 里 卖, 两 个 人 勤 勤 恳 恳, 共 同 脑, 还 有 一 双 勤 劳 质 朴 的 手 金 融 服 务 不 憧 憬 着 那 美 好 的 未 来, 努 力 奋 斗 着, 希 望 是 富 人 独 享 的 奢 侈 品, 请 给 那 些 还 在 奋 斗 有 一 天 能 改 变 这 穷 苦 的 命 运 的 年 轻 人 一 次 机 会 资 料 链 接 2013 年 8 月, 中 山 大 学 岭 南 ( 大 学 ) 学 院 和 宜 信 公 司 合 作 开 展 了 2013 年 广 东 金 融 生 态 调 研 项 目 此 项 目 联 合 了 广 东 省 人 民 政 府 金 融 工 作 办 公 室 珠 三 角 改 革 发 展 研 究 院 各 地 方 人 民 政 府 21 世 纪 网 等 多 方 参 与, 由 近 400 名 学 生 组 成 18 支 社 会 实 践 小 分 队 分 别 赴 粤 西 地 区 的 湛 江 吴 川 粤 北 地 区 的 清 远 连 州 粤 东 地 区 的 河 源 紫 金 展 开 了 为 期 6 天 的 调 研 活 动 此 外, 中 大 岭 院 还 委 派 了 多 名 教 授 和 老 师 参 与, 为 学 生 团 队 的 调 研 提 供 理 论 的 基 础 和 指 导 21 世 纪 网 记 者 罗 曼 就 此 次 调 研 专 访 了 宜 信 总 裁 助 理 刘 大 伟 刘 大 伟 表 示, 金 融 要 跟 经 济 和 产 业 挂 钩, 当 地 的 经 济 要 有 产 业 来 做 支 撑, 不 然 提 供 贷 款 平 台 也 就 失 去 了 意 义 希 望 当 地 政 府 能 够 积 极 引 导, 找 到 一 些 可 以 投 资 的 项 目, 让 老 百 姓 参 与 进 来, 并 且 让 当 地 的 劳 动 力 稳 定 下 来 注 : 1. 目 前, 清 远 连 州 已 经 是 宜 信 普 惠 的 业 务 覆 盖 范 围 在 粤 东 地 区 的 河 源 镇, 宜 信 普 惠 也 在 进 行 着 积 极 的 展 业 2. 文 中 提 到 的 紫 金 县 暂 时 还 没 有 被 宜 信 普 惠 的 业 务 覆 盖, 后 续 宜 信 普 惠 将 视 调 研 情 况 讨 论 为 当 地 借 款 户 提 供 服 务 的 可 能 宜 人 宜 己 信 用 中 国 57

全 球 视 野 竞 争 共 赢 第 三 方 > 媒 体 聚 焦 经 济 导 刊 唐 宁 : 为 责 任 寻 找 信 用 的 支 点 文 WTO 经 济 导 刊 2013-10 时 至 今 日, 依 然 可 以 从 唐 宁 身 上 觉 察 到 尤 努 斯 对 他 的 触 动 和 影 响 其 特 征 之 一 就 是, 他 会 在 各 种 场 合 畅 谈 信 用 的 价 值 100 块 钱 就 能 改 变 一 个 普 通 人 的 命 运, 是 他 喜 欢 的 口 头 禅 唐 宁 说 他 第 一 次 见 到 尤 努 斯, 是 在 1997 年 的 一 次 暑 假 社 会 实 践 中, 虽 然 接 触 的 时 间 短 暂 但 印 象 深 刻 : 一 个 中 年 人, 为 农 村 的 贫 困 妇 女 提 供 小 额 贷 款, 已 默 默 做 了 20 多 年 后 经 介 绍, 唐 宁 只 身 前 往 孟 加 拉 国, 学 习 尤 努 斯 在 当 地 尝 试 的 小 额 信 贷 模 式 我 们 每 天 花 的 最 多 的 时 间 就 是, 骑 着 二 八 式 自 行 车, 到 附 近 村 子 里 去 看 那 些 钱 如 何 送 到 贫 困 妇 女 的 手 中 唐 宁 回 忆 说, 那 是 他 第 一 次 近 距 离 接 触 最 底 层 农 村 的 生 活 状 态, 也 是 第 一 次 让 他 形 成 了 有 责 任 去 推 进 这 项 事 业 的 迫 切 冲 动 看 她 们 怎 么 5 人 结 成 一 个 互 助 组 签 约, 有 的 妇 女 连 名 字 都 不 会 写, 就 教 她 们 写 名 字, 教 她 们 怎 么 遵 守 信 用, 还 要 告 诉 她 们 要 喝 纯 净 水 洗 脸 毛 巾 和 其 他 毛 巾 要 分 开 等, 都 是 一 些 在 我 们 看 来 很 基 础 的 知 识 而 这 也 成 为 了 他 普 惠 信 用 责 任 传 承 意 识 的 发 端 回 国 之 后, 唐 宁 最 终 选 择 了 个 人 小 额 信 贷 作 为 个 人 创 业 的 起 点 从 孟 加 拉 回 来, 就 总 是 考 虑 这 些 问 题 他 一 手 创 立 了 现 在 的 宜 信 公 司, 目 标 是 通 过 互 联 网 等 平 台, 为 出 借 人 和 借 款 人 搭 建 一 个 个 人 信 用 借 贷 交 易 的 桥 梁 自 此, 他 开 始 宣 传 普 惠 金 融 的 理 念 和 责 任 经 营 的 实 践 宜 信 自 成 立 伊 始 便 推 崇 人 人 有 信 用, 信 用 有 价 值 的 理 念 在 今 年 6 月 20 日 宜 信 公 司 第 二 份 社 会 责 任 报 告 发 布 会 间 隙, 唐 宁 告 诉 记 者, 在 商 业 运 营 中 公 司 将 继 续 奉 行 坚 持 商 业 可 持 续 发 展 和 社 会 效 益 最 大 化 的 双 底 线 原 则, 这 些 年 宜 信 每 天 在 做 的 事, 每 位 员 工 的 一 举 一 动 一 言 一 行 都 与 社 会 责 任 紧 密 相 连 他 说, 宜 信 将 不 遗 余 力 地 促 进 中 国 信 用 社 会 的 建 设, 并 以 此 为 支 点 强 化 企 业 责 任 意 识, 提 升 企 业 履 责 水 平 要 授 人 以 渔, 更 要 赋 人 以 能 每 个 人 都 应 该 有 获 得 金 融 服 务 的 权 利, 也 只 有 每 个 人 都 拥 有 享 受 金 融 服 务 的 机 会, 才 能 有 机 会 参 与 经 济 的 发 展 和 实 现 社 会 的 共 同 富 裕, 这 是 尤 努 斯 开 展 小 额 信 贷 理 念 的 思 路 和 判 断, 也 是 唐 宁 在 创 办 宜 信 之 后 开 展 业 务 的 主 要 方 向 为 此, 宜 信 在 中 国 率 先 推 出 了 个 人 对 个 人 的 信 用 贷 款 服 务 平 台, 让 有 理 财 需 求 有 爱 心 的 社 会 精 英 人 士 可 以 通 过 这 个 新 颖 安 全 的 平 台 将 闲 散 资 金 出 借 给 有 小 额 资 金 需 求 及 还 款 能 力 的 白 领 学 生 小 企 业 主 农 民 等 这 种 凝 聚 了 唐 宁 关 于 兼 顾 责 任 与 商 业 价 值 诸 多 思 考 的 经 营 模 式, 与 尤 努 斯 不 倡 导 撒 钱 给 穷 人, 而 通 过 贷 款 方 式 帮 助 穷 人 改 变 生 活 境 遇 的 新 一 代 慈 善 概 念 不 谋 而 合 在 孟 加 拉 国 的 经 历 同 时 让 唐 宁 敏 锐 地 发 现, 尽 管 近 年 来 中 国 经 济 发 展 迅 速, 但 依 然 有 成 千 上 万 的 农 民, 尤 其 是 农 村 妇 女 生 活 较 为 贫 困 创 业 缺 乏 机 遇 与 她 们 通 常 难 以 满 足 银 行 抵 押 贷 款 条 件 相 比, 却 有 着 良 好 的 信 用 并 迫 切 地 需 要 金 融 支 持 在 经 过 调 研 和 试 点 的 基 础 上, 致 力 于 为 信 用 度 高 的 农 村 妇 女 提 供 金 融 服 务 的 宜 农 贷 便 在 2009 年 应 运 而 生 用 唐 宁 的 话 说, 宜 信 公 司 发 起 这 项 公 益 性 小 额 信 用 贷 款 计 划, 突 破 了 原 有 以 捐 赠 方 式 为 主 的 输 血 式 模 式, 以 借 贷 方 式 实 现 造 血 式 扶 贫, 真 正 实 现 了 不 仅 授 人 以 渔, 更 是 赋 人 以 能 宜 农 贷 平 台 与 公 益 性 小 额 信 贷 机 构 ( 简 称 MFI) 建 立 合 作 关 系, 这 些 多 年 从 事 扶 贫 工 作 的 MFI, 在 贫 困 地 区 用 五 户 联 保 的 模 式 为 农 村 妇 女 提 供 资 金 支 持, 农 户 的 借 款 信 息 一 旦 上 传 到 宜 农 贷 网 站 上, 城 市 里 的 爱 心 人 士 就 可 以 通 过 购 买 债 权 的 方 式, 将 自 己 的 闲 余 资 金 出 借 给 农 村 妇 女, 这 样, 既 能 提 高 MFI 的 运 营 效 率, 也 能 帮 助 更 多 的 贫 困 妇 女 而 在 运 作 过 程 中, 宜 信 公 司 坚 持 为 爱 心 人 士 做 好 爱 心 管 家 和 公 开 透 明 的 原 则, 通 过 信 用 管 理, 在 促 进 农 民 利 用 借 贷 资 金 实 现 发 展 的 同 时, 确 保 出 借 人 的 资 金 安 全, 推 动 平 台 借 贷 工 作 的 持 续 健 康 进 行 来 自 宜 农 贷 的 平 台 显 示, 截 至 2013 年 9 月 25 日, 规 模 总 量 为 5300 多 万 元, 资 助 农 户 9000 多 名 通 过 信 用 创 造 价 值 的 理 念 和 无 抵 押 贷 款 的 商 业 模 式,P2P 小 额 信 贷 在 成 功 帮 助 中 国 微 小 企 业 58 宜 人 宜 己 信 用 中 国

主 和 农 村 贫 困 妇 女 摆 脱 贫 困 的 同 时, 也 开 发 了 中 国 社 会 的 普 惠 信 用, 释 放 了 社 会 底 层 的 信 用 价 值, 不 仅 实 现 了 精 神 扶 贫 和 物 质 扶 贫 的 双 重 收 获, 而 且 实 现 了 公 益 性 和 商 业 性 的 完 美 结 合 唐 宁 认 为, 与 短 期 阶 段 性 的 捐 赠 等 公 益 模 式 不 同, 宜 信 的 宜 农 贷 项 目, 或 者 说 是 宜 信 的 CSR 理 念, 代 表 了 企 业 履 行 社 会 责 任 的 一 种 新 趋 势 : 把 CSR 与 企 业 的 商 业 模 式 核 心 能 力 相 互 结 合, 做 自 己 擅 长 的 事 情, 用 自 己 的 优 势 资 源 和 核 心 能 力, 有 针 对 性 地 选 择 CSR 项 目 只 有 这 样, 才 能 实 现 可 持 续 的 企 业 发 展 让 信 用 成 为 体 现 价 值 和 成 就 梦 想 的 载 体 如 果 说 在 孟 加 拉 国 学 习 尤 努 斯 小 额 信 贷 的 经 历 一 定 程 度 上 可 以 视 为 唐 宁 金 融 普 惠 思 想 由 来 的 话, 那 么 唐 宁 与 信 用 的 第 一 次 亲 密 接 触, 则 比 去 孟 加 拉 更 早 唐 宁 说,1995 年 从 北 大 数 学 系 转 到 美 国 求 学, 初 到 大 学 后 的 一 场 考 试 让 他 记 忆 深 刻 一 个 多 小 时 的 考 试 中, 没 有 老 师 监 考, 也 没 有 人 作 弊 结 束 时, 每 个 学 生 在 卷 子 的 空 白 处, 写 上 一 句 为 自 己 诚 信 而 负 责 的 话, 并 签 上 自 己 名 字 这 在 其 他 美 国 同 学 眼 中 是 十 分 正 常 的 事 情, 在 唐 宁 看 来 却 非 常 不 可 思 议 也 正 是 从 那 时 起, 有 关 信 用 的 诸 多 问 题 成 为 唐 宁 经 常 思 考 的 内 容 良 好 的 社 会 信 用 是 经 济 社 会 健 康 发 展 的 前 提, 这 点 已 经 毋 庸 置 疑 十 二 五 规 划 纲 要 也 提 出 要 加 快 建 立 和 完 善 政 府 企 业 个 人 信 用 体 系 建 设 及 信 用 监 管 体 系 建 设 建 设 社 会 诚 信 体 系, 普 惠 信 用, 让 信 用 产 品 和 服 务 能 够 惠 及 每 一 个 老 百 姓, 这 种 事 情 一 定 要 有 人 去 做 唐 宁 说 尤 努 斯 曾 经 的 一 句 话 让 他 记 忆 深 刻, 他 说 你 怎 样 对 待 对 方, 对 方 就 会 用 什 么 样 的 方 式 来 对 待 你 你 给 他 尊 重 尊 严 和 权 力, 他 就 会 很 好 地 回 馈 正 是 基 于 对 这 种 理 念 的 认 同, 在 宜 信, 信 用 被 视 为 每 个 人 至 关 重 要 的 社 会 资 本, 人 人 有 信 用 的 信 任 结 构 是 国 家 社 会 企 业 个 人 成 长 与 发 展 的 重 要 基 础 ; 通 过 建 立 释 放 和 传 递 信 用 价 值, 将 有 助 于 降 低 社 会 和 经 济 活 动 的 交 易 成 本 提 高 效 率, 有 助 于 获 得 发 展 所 需 的 物 质 资 本 和 社 会 资 本, 创 造 新 的 商 业 价 值 和 社 会 价 值 具 体 来 看, 宜 信 将 信 用 的 信 息 功 能 和 风 险 担 保 功 能 转 化 为 还 款 能 力 和 还 款 意 愿, 通 过 小 额 信 贷 服 务 中 介 平 台, 不 仅 在 出 借 人 和 借 款 人 之 间 建 立 了 借 贷 的 经 济 关 系, 更 是 在 两 者 之 间 建 立 了 一 种 相 互 信 任 的 社 会 关 系 对 出 借 人 而 言, 这 种 信 任 不 但 能 够 使 其 资 金 获 得 相 应 回 报, 更 让 出 借 人 获 得 成 就 他 人 的 精 神 收 获 ; 对 借 款 人 而 言, 这 种 信 任 更 加 重 要 这 不 仅 是 资 金 的 支 持, 由 此 而 生 的 自 信 自 尊 和 自 我 赋 权, 增 强 了 他 们 去 创 造 和 把 握 自 我 发 展 机 遇 的 信 心 和 热 情 作 为 延 伸, 唐 宁 将 这 种 理 念 和 技 术 上 的 创 新 应 用 到 了 小 微 企 业 融 资 的 探 索 和 实 践 中, 通 过 信 贷 技 术 创 新 和 互 联 网 移 动 互 联 网 等 科 技 创 新, 提 出 了 弯 下 腰 来 做 小 微 趴 在 地 上 做 小 微 把 手 弄 脏 做 小 微 的 理 念, 一 定 程 度 上 为 解 决 中 国 信 用 体 系 建 立 的 问 题 提 供 了 新 的 思 路 唐 宁 在 接 受 记 者 采 访 时 直 言, 宜 信 对 信 用 的 理 解 与 政 府 加 快 社 会 信 用 体 系 建 设 的 倡 导 相 吻 合, 我 们 倡 导 通 过 共 同 努 力 唤 起 社 会 对 于 大 众 信 用 价 值 的 关 注 和 认 可, 让 信 用 真 正 成 为 体 现 价 值 和 成 就 梦 想 的 载 体, 我 们 在 为 创 建 信 用 社 会 所 做 的 工 作 和 努 力, 同 样 也 将 有 助 于 美 丽 中 国 梦 的 实 现 后 记 正 是 源 于 对 信 用 和 责 任 最 初 的 坚 守, 宜 信 公 司 也 逐 渐 成 为 了 中 国 领 先 的 从 事 个 人 信 用 贷 款 咨 询 与 管 理 的 专 业 性 服 务 平 台 宜 信 为 客 户 提 供 多 种 多 样 的 金 融 服 务, 为 小 微 企 业 主 提 供 小 额 周 转 资 金 的 助 业 贷 为 工 薪 阶 层 提 供 消 费 资 金 的 新 薪 贷 为 在 校 学 生 提 供 消 费 资 金 的 学 信 通 带 有 公 益 性 质 的 宜 农 贷, 以 及 专 门 面 向 教 育 培 训 的 宜 学 贷 根 据 唐 宁 今 年 5 月 为 庆 祝 公 司 创 立 7 周 年 的 内 部 邮 件, 宜 信 公 司 已 经 是 世 界 上 最 大 的 P2P 公 司 宜 信 认 为 通 过 小 额 信 贷 服 务 中 介 平 台 建 立 的 信 任 不 仅 仅 停 留 在 借 款 人 和 出 借 人 之 间, 同 时 还 会 在 出 借 人 和 借 款 人 各 自 的 社 会 关 系 中 复 制 传 递 和 延 伸, 进 而 构 建 一 个 信 用 覆 盖 全 面 责 任 价 值 共 享 的 社 会 正 是 由 于 秉 持 着 共 同 的 发 展 理 念 和 发 展 目 标, 在 本 刊 今 年 6 月 5 日 召 开 的 第 八 届 企 业 社 会 责 任 国 际 论 坛 上, 宜 信 公 司 与 金 蜜 蜂 2020 正 式 携 手 走 到 了 一 起, 并 提 出 了 普 惠 信 用 的 新 倡 议 宜 信 公 司 自 此 成 为 继 国 家 电 网 南 方 电 网 巴 斯 夫 可 口 可 乐 英 特 尔 等 公 司 之 后 第 11 个 发 起 金 蜜 蜂 2020 倡 议 的 企 业 新 的 平 台 自 然 会 带 来 新 的 传 递, 产 生 新 的 价 值 作 为 一 家 创 新 型 服 务 业 企 业, 在 推 动 中 国 普 惠 信 用 事 业 的 发 展, 实 现 中 国 梦 想 的 过 程 中, 宜 信 正 学 会 与 合 作 伙 伴 一 道 为 了 创 造 共 享 价 值 追 求 可 持 续 发 展 而 努 力 而 作 为 唐 宁 自 己, 其 金 融 普 惠 责 任 发 展 的 理 念 也 逐 步 打 开 了 新 的 局 面 宜 人 宜 己 信 用 中 国 59

第 三 方 > 媒 体 聚 焦 宜 信 : 创 新 实 现 普 惠 金 融 文 中 华 工 商 时 报 2013-10-09 在 宜 信 CEO 唐 宁 眼 中, 宜 信 要 做 的 互 联 网 金 融, 是 互 联 网 时 代 的 普 惠 金 融, 即 通 过 创 新 实 现 金 融 惠 及 大 众, 而 普 惠 金 融 的 基 础 是 普 惠 信 用 追 溯 宜 信 7 年 的 发 展 历 程 可 以 清 晰 地 看 到, 普 惠 信 用 的 理 念, 从 宜 信 创 立 的 那 一 天 起, 就 渗 透 到 宜 信 的 每 个 细 胞 之 中, 对 所 有 宜 信 人 来 说, 宜 信 是 为 践 行 普 惠 信 用 而 生 商 业 模 式 缘 起 自 认 对 教 育 市 场 化 有 很 深 情 结 的 唐 宁, 出 国 之 前 还 曾 在 国 内 头 牌 教 育 培 训 机 构 新 东 方 任 教 近 两 年, 归 国 后 除 了 经 营 自 己 的 事 业 外, 同 时 他 还 有 另 一 个 身 份 天 使 投 资 人 唐 宁 做 了 10 多 年 的 早 期 投 资, 投 的 一 个 很 重 要 的 领 域 正 是 教 育 培 训 2005 年 2006 年 的 时 候, 培 训 机 构 的 很 多 学 生 和 家 长 问 唐 宁 能 不 能 通 过 培 训 贷 款 的 方 式, 帮 助 他 们 解 决 缺 钱 上 不 起 培 训 班 的 事 情, 这 个 时 候 他 觉 得 机 会 来 了 因 为 这 本 身 是 一 个 信 用 问 题, 对 于 培 训 机 构 来 讲 他 们 不 是 这 方 面 的 专 家, 但 是 作 为 投 资 人 可 以 试 试 首 先 他 想 找 一 些 金 融 机 构 看 能 不 能 解 决 问 题 跑 遍 了 所 有 宣 传 单 上 印 有 创 新 标 识 的 金 融 信 贷 机 构, 当 时 没 有 一 家 认 为 参 加 职 业 培 训 的 人 群 是 靠 谱 的 借 贷 对 象 而 在 唐 宁 看 来, 这 类 人 群 在 还 款 方 面 既 有 意 愿 又 有 能 力, 从 信 用 理 论 的 角 度 来 看, 是 好 的 信 用 唐 宁 试 图 说 服 银 行 但 没 有 奏 效 培 训 机 构 又 提 出 通 过 抵 押 方 式 增 信, 但 这 个 提 议 最 终 还 是 没 有 得 到 银 行 认 可 在 不 得 已 的 情 况 下, 唐 宁 做 出 了 一 个 在 今 天 大 多 数 人 看 来 还 是 有 些 疯 狂 的 举 动 : 自 己 出 钱 借 给 100 多 位 参 加 职 业 培 训 的 大 学 生 结 果 在 意 料 之 中, 也 在 意 料 之 外, 所 有 借 钱 学 生 全 部 还 款 这 次 略 带 风 险 的 尝 试, 成 了 唐 宁 经 营 普 惠 信 用 想 法 得 以 落 地 的 一 个 契 机, 也 给 了 唐 宁 和 他 早 期 的 创 业 团 队 以 及 合 作 伙 伴 很 大 的 信 心 唐 宁 一 直 认 为, 中 国 今 后 一 定 能 像 美 国 那 样 有 良 好 的 社 会 信 用 环 境 这 么 大 经 济 体 要 继 续 发 展 壮 大, 要 变 得 越 来 越 高 效, 不 可 能 还 是 通 过 抵 押 担 保 方 式 去 交 易 人 与 人 之 间 不 信 机 构 与 机 构 之 间 不 信, 交 易 成 本 多 高 啊 60 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 P2P 本 土 化 实 践 据 此 前 发 布 的 中 国 P2P 借 贷 服 务 行 业 白 皮 书 显 示,2012 年 末, 国 内 P2P 借 贷 服 务 平 台 已 超 过 200 家 就 P2P 模 式 而 言, 宜 信 一 直 在 努 力 探 索 一 条 既 适 合 国 情 又 能 服 务 大 众 的 P2P 本 土 化 之 路, 以 线 上 与 线 下 相 结 合 的 方 式 取 代 纯 线 上 业 务 模 式, 有 人 认 为 这 是 P2P 进 入 中 国 后 的 异 化 对 于 这 一 点, 上 述 白 皮 书 评 价 指 出 : 宜 信 采 用 的 这 种 P2P 模 式 是 在 中 国 的 现 实 环 境 下 做 出 的 选 择 在 欧 美 国 家, 社 会 信 用 体 系 发 展 成 熟, 征 信 机 构 的 信 息 完 善, 可 以 提 供 可 靠 的 个 人 信 用 评 分, 因 此 P2P 借 贷 可 以 采 用 在 线 的 方 式, 依 据 数 据 分 析 和 数 据 挖 掘 进 行 决 策 而 在 中 国, 由 于 征 信 信 息 不 够 完 备, 而 且 目 前 有 限 的 征 信 信 息 尚 未 对 非 银 行 机 构 开 放, 因 此 在 国 内, 希 望 依 靠 纯 粹 的 在 线 方 式 进 行 客 户 获 取 和 评 估 非 常 困 难 事 实 上, 宜 信 一 直 在 客 户 获 取 和 客 户 服 务 方 面 积 极 运 用 互 联 网 和 移 动 互 联 网 等 新 技 术 作 为 互 联 网 金 融 的 先 行 者, 唐 宁 不 止 一 次 地 指 出 : 只 要 客 户 能 够 用 互 联 网 了 解 到 宜 信, 宜 信 就 应 该 去 覆 盖 他 只 要 客 户 有 用 网 络 进 行 自 助 服 务 的 需 求, 宜 信 就 应 该 给 他 提 供 这 种 可 能 P2P 借 贷 的 核 心 是 风 险 控 制, 平 台 如 何 实 施 风 险 控 制 与 风 险 定 价 是 业 内 关 注 的 重 点 宜 信 在 信 用 风 险 管 理 实 践 中, 充 分 利 用 虚 拟 世 界 的 社 交 网 络 信 息, 以 及 个 人 行 为 记 录, 实 现 对 客 户 的 跟 踪 管 理 据 宜 信 风 险 管 理 委 员 会 委 员 郭 震 洲 博 士 介 绍, 宜 信 的 风 险 管 理 系 统 是 基 于 大 数 法 则, 用 科 学 的 风 险 量 化 手 段, 对 风 险 进 行 积 极 管 理, 以 风 险 调 整 后 的 收 益 最 大 化 为 目 标, 不 断 做 出 动 态 调 整 通 过 7 年 的 探 索 与 实 践, 信 用 管 理 和 风 险 控 制 已 经 成 为 宜 信 的 支 点 和 核 心 优 势 P2P 如 何 更 好 地 在 中 国 实 现 本 土 化? 唐 宁 有 自 己 的 理 解 : 很 多 小 微 企 业 主 和 农 户 并 不 是 传 统 意 义 上 的 互 联 网 使 用 者, 很 难 通 过 互 联 网 的 方 式 直 接 覆 盖 他 们, 在 中 国 今 天 的 信 用 环 境 下, 也 很 难 仅 依 赖 虚 拟 世 界 的 相 关 信 息 进 行 风 险 防 控 必 须 坚 持 以 客 户 为 中 心, 通 过 多 种 方 式 去 获 取 客 户, 并 且 运 用 非 常 创 新 的 信 贷 技 术 去 识 别 风 险 而 这 些 信 贷 技 术 既 包 括 基 于 互 联 网 和 移 动 互 联 网 带 来 的 大 数 据 进 行 信 用 评 估 和 风 险 控 制, 也 包 括 与 很 多 传 统 的 小 微 企 业 主 通 过 面 对 面 的 方 式 沟 通 交 流 创 新 模 式 实 践 普 惠 金 融 作 为 国 内 领 先 的 P2P 平 台, 宜 信 的 互 联 网 创 新 机 制 非 常 成 熟 2009 年, 宜 信 推 出 了 公 益 理 财 助 农 平 台 宜 农 贷 在 这 个 互 联 网 服 务 平 台 上, 出 借 人 可 以 直 接 一 对 一 地 将 富 余 资 金 出 借 给 贫 困 地 区 的 借 款 人 在 今 年 的 8 月 6 日, 宜 农 贷 平 台 的 出 借 额 已 经 突 破 5000 万 元, 其 中, 爱 心 出 借 人 超 过 了 10 万 人, 资 助 农 户 超 过 8700 户 基 于 此,9 月 11 日, 宜 人 贷 手 机 APP 也 正 式 上 线 继 宜 农 贷 之 后,2012 年 宜 信 推 出 针 对 城 市 白 领 人 群 的 网 络 借 贷 平 台 宜 人 贷, 线 上 布 局 再 落 重 子 据 悉, 宜 人 贷 上 线 以 来, 成 长 非 常 迅 速, 业 务 量 有 望 在 明 年 超 越 Lending Club 其 实, 宜 信 首 创 的 线 下 债 权 转 让 模 式 并 不 神 秘 在 业 务 操 作 实 践 中, 线 下 债 权 转 让 模 式 也 与 国 内 P2P 借 贷 服 务 的 客 户 特 点 密 切 相 关 国 内 大 部 分 客 户 的 借 款 主 要 用 于 发 展 经 营 和 投 入 生 产, 资 金 需 求 往 往 较 为 急 迫, 引 入 债 权 转 让 模 式, 可 以 优 先 满 足 借 款 人 的 时 效 性 需 求, 让 他 们 能 够 及 时 获 得 资 金 投 入 使 用 从 时 间 上 的 时 效 性 来 看, 这 种 债 权 转 让 方 式 既 方 便 了 小 微 企 业 主, 又 方 便 了 理 财 客 户, 是 为 了 交 易 便 利 而 自 然 产 生 的 一 种 模 式 唐 宁 在 此 前 接 受 媒 体 采 访 时 强 调 指 出, 债 权 转 让 模 式 一 定 是 投 资 人 从 出 借 人 那 里 买 了 一 个 已 经 生 成 的 债 权, 债 权 是 多 长 时 间 就 买 了 多 长 时 间, 每 一 次 的 款 项 都 是 完 全 一 一 对 应 的, 也 没 有 资 金 池, 所 以 理 财 客 户 经 常 都 要 等 待 合 适 的 借 款 人 与 之 匹 配 在 宜 信 7 周 年 的 讲 话 中, 唐 宁 这 样 说 : 宜 信 在 过 去 的 7 年 取 得 了 惊 人 的 业 绩 : 现 在, 在 全 国 100 多 个 城 市 和 20 多 个 农 村 地 区 建 立 了 网 点, 为 数 十 万 名 客 户 提 供 普 惠 金 融 和 财 富 管 理 服 务, 以 普 惠 信 用 为 价 值 导 向 的 战 略, 使 得 宜 信 的 客 户 可 以 借 助 金 融 工 具 获 得 生 活 品 质 的 提 升 和 财 富 的 增 值, 更 使 得 社 会 资 源 可 以 通 过 市 场 的 无 形 之 手 得 到 有 效 的 再 分 配 7 年 的 实 践 与 探 索 让 宜 信 的 普 惠 金 融 之 路 走 得 越 发 坚 定 与 踏 实, 但 开 拓 创 新 并 未 停 止 日 前, 宜 信 和 IDG 资 本 公 司 发 起 成 立 IDG 宜 信 金 融 创 新 基 金 该 基 金 首 期 投 资 规 模 为 1 亿 美 元, 将 围 绕 小 微 金 融 和 信 贷 信 用 机 制 创 新 风 控 技 术 创 新 支 付 创 新 领 域 进 行 风 险 投 资 作 为 互 联 网 金 融 的 先 行 者, 唐 宁 不 止 一 次 地 指 出 : 只 要 客 户 能 够 用 互 联 网 了 解 到 宜 信, 宜 信 就 应 该 去 覆 盖 他 宜 人 宜 己 信 用 中 国 61

第 三 方 > 媒 体 聚 焦 来 源 : 21 世 纪 经 济 报 道 2013-09-23 互 联 网 金 融 超 越 传 统 金 融 的 可 能 近 期, 上 海 新 金 融 研 究 院 组 织 召 开 了 互 联 网 金 融 外 滩 论 坛, 参 会 嘉 宾 包 括 宜 信 公 司 首 席 战 略 官 陈 欢,CF40 学 术 顾 问 中 国 投 资 有 限 责 任 公 司 副 总 经 理 谢 平,SFI 理 事 长 国 泰 君 安 证 券 董 事 长 万 建 华,SFI 特 邀 嘉 宾 天 云 融 创 数 据 科 技 有 限 公 司 CEO 雷 涛, 中 国 人 民 银 行 上 海 总 部 跨 境 人 民 币 业 务 部 副 主 任 施 琍 娅 等 七 十 余 位 嘉 宾, 对 互 联 网 金 融 的 理 论 基 础 实 践 经 验 与 发 展 前 景 等 展 开 深 入 讨 论 此 次 研 讨 会 由 SFI 常 务 副 院 长 王 海 明 主 持, 中 国 金 融 四 十 人 论 坛 提 供 了 学 术 支 持 陈 欢 表 示 互 联 网 金 融 有 助 于 实 现 个 人 信 用 价 值 的 再 发 现 和 重 生 他 强 调, 在 互 联 网 金 融 发 展 之 前, 个 人 的 信 用 价 值 并 没 有 得 到 很 好 的 体 现 和 挖 掘, 现 在 随 着 技 术 的 发 展 和 大 数 据 的 应 用, 个 人 信 息 和 信 用 数 据 得 到 了 充 分 的 积 累 分 析 和 流 通 来 源 : 第 一 财 经 日 报 2013-10-16 互 联 网 金 融 的 堂 吉 诃 德 10 月 16 日, 第 一 财 经 日 报 在 其 A10 金 融 前 沿 版 刊 发 了 宜 信 公 司 首 席 战 略 官 陈 欢 的 署 名 文 章 互 联 网 金 融 的 堂 吉 诃 德 全 文 一 千 余 字, 简 要 地 介 绍 了 Ripple 的 创 始 人 克 里 斯 拉 森 (Chris Larsen) 的 创 新 之 路, 重 温 了 互 联 网 金 融 的 发 展 历 程 文 章 指 出,Chris Larsen 是 互 联 网 金 融 发 展 史 上 的 一 位 重 要 人 物, 在 互 联 网 金 融 创 新 的 道 路 上,Chris Larsen 就 像 堂 吉 诃 德 一 样, 践 行 着 自 己 对 互 联 网 精 神 的 信 仰, 不 断 地 挑 战 着 传 统 的 金 融 机 构 和 金 融 体 系 Chris Larsen 曾 经 要 求 Fair Issac(FICO) 公 司 将 消 费 者 的 FICO 信 用 评 分 免 费 公 开, 通 过 互 联 网 平 台 实 现 个 人 对 个 人 的 借 贷 服 务, 向 银 行 等 金 融 机 构 发 起 挑 战 此 外, 他 还 创 建 了 Ripple 币 和 Ripple 支 付 体 系, 挑 战 了 全 球 货 币 清 算 网 络 来 源 : 中 华 工 商 时 报 2013-09-18 P2P 借 贷 进 入 移 动 互 联 时 代 日 前, 宜 信 宜 人 贷 推 出 国 内 首 款 专 业 借 款 服 务 手 机 APP 应 用 这 款 针 对 Android 系 统 用 户 开 发 的 手 机 应 用 在 宜 人 贷 网 站 页 面 基 础 上, 进 行 大 胆 改 进 和 创 新 有 借 款 需 求 的 客 户 只 需 下 载 APP 并 提 交 申 请 资 料, 便 可 轻 松 拿 到 所 需 借 款 这 一 APP 应 用 的 发 布, 宣 告 中 国 P2P 借 贷 开 始 进 入 移 动 互 联 网 时 代 宜 人 贷 借 款 APP 产 品 根 据 用 户 不 同 的 借 款 金 额, 系 统 自 动 按 等 额 本 息 的 还 款 方 式 显 示 每 月 还 款 额 度 和 总 还 款 金 额, 从 申 请 借 款 到 资 料 提 交 审 核 整 个 流 程 不 到 10 分 钟 62 宜 人 宜 己 信 用 中 国

我 们 CREDITEASE PEOPLE 67 宜 信 2013 年 中 管 理 会 议 召 开 64 71 宜 信 之 星 胡 明 明 : 在 好 组 织 中 学 本 事 客 户 保 护 藏 于 点 滴 宜 人 宜 己 信 用 中 国 63

我 们 > 宜 信 人 胡 明 明 : 在 好 组 织 中 学 本 事 文 陈 燕 记 得 08 年 在 SOHO 现 代 城 603 房 间, 我 第 一 次 走 进 唐 宁 办 公 室 面 试, 他 问 我 对 一 个 新 的 组 织 有 什 么 样 的 期 待 我 回 答 说, 希 望 组 织 有 好 的 前 途, 希 望 可 以 学 到 本 事, 希 望 有 一 个 好 的 工 作 氛 围 转 眼 间 5 年 时 间 过 去 了, 我 现 在 可 以 非 常 肯 定 地 说, 我 所 期 待 的 东 西 全 部 得 到 了 印 证 宜 信 之 星 胡 明 明 64 宜 人 宜 己 信 用 中 国 2008 年 宜 信 之 星

宜 信 月 刊 很 多 已 经 非 常 有 成 就 的 牛 人 在 换 工 作 时 往 往 考 虑 再 三 权 衡 得 失, 我 当 时 工 作 经 验 不 多, 如 果 一 家 有 发 展 前 景 的 公 司 能 让 我 去 学 习 锻 炼 和 积 累 经 验, 是 非 常 不 错 的 机 会 从 来 没 想 过 公 司 属 于 什 么 级 别, 对 于 一 个 年 轻 人 而 言, 也 不 够 资 格 选 来 选 去 没 法 跟 人 家 比 现 在 公 司 已 经 有 了 非 常 强 大 的 系 统,Excel 表 用 得 不 多 了 但 是 通 过 这 件 事 情 我 认 识 到, 自 动 化 处 理 对 于 提 升 工 作 效 率 非 常 重 要, 同 时 我 也 逐 渐 建 立 了 理 性 思 维 和 流 程 标 准 化 的 概 念, 在 此 后 工 作 中 获 益 良 多 一 身 职 业 化 的 装 扮, 青 春 中 透 着 成 熟, 戴 着 宜 信 之 星 光 环 的 胡 明 明, 待 人 接 物 沉 稳 得 体, 丝 毫 不 会 让 人 感 受 到 距 离 感 今 年 31 岁 的 她, 加 入 宜 信 已 有 5 年 时 间 现 在 是 车 贷 综 合 管 理 部 支 持 团 队 的 负 责 人, 带 领 约 10 人 左 右 的 团 队, 为 将 近 500 人 的 部 门 提 供 支 持 服 务 是 宜 信 培 养 了 我 把 公 司 的 事 当 成 自 己 的 事 刚 加 入 宜 信 的 时 候, 胡 明 明 步 入 社 会 不 久, 宜 信 是 她 服 务 的 第 二 家 公 司 与 她 一 样 年 轻 的, 是 这 家 靠 提 供 小 额 信 用 贷 款 中 介 服 务 起 家 的 公 司 成 立 刚 两 年 多 的 宜 信, 员 工 人 数 还 不 到 40 人, 正 处 于 创 业 早 期 阶 段 寻 思 换 工 作 的 胡 明 明 偶 然 遇 到 了 总 裁 助 理 侯 琳, 当 时 侯 琳 已 经 在 宜 信 担 任 重 要 职 务, 她 向 胡 明 明 详 细 介 绍 了 公 司 的 业 务 看 着 这 位 与 自 己 年 龄 相 仿 的 女 性 志 气 满 满 意 气 风 发, 胡 明 明 很 是 羡 慕 侯 琳 也 同 时 看 到 了 胡 明 明 的 潜 力, 邀 约 她 加 入 她 非 常 坦 诚 地 对 我 说, 公 司 规 模 虽 小 但 发 展 前 景 好 我 听 了 十 分 动 心, 没 有 太 多 犹 豫 就 做 了 决 定 在 普 通 人 眼 里, 大 公 司 工 作 稳 定 且 待 遇 好, 树 大 好 乘 凉 选 择 一 家 创 业 公 司 奋 斗, 没 有 太 多 坐 享 其 成 的 福 利, 并 不 讨 巧 胡 明 明 倒 是 对 自 身 资 历 看 得 很 清 楚, 这 次 跳 槽 对 胡 明 明 的 职 业 生 涯 影 响 重 大, 她 当 时 可 能 并 没 有 想 到, 来 宜 信 一 呆 就 是 5 年 的 光 阴 一 开 始, 胡 明 明 主 要 负 责 贷 前 审 查 和 数 据 核 对 等 一 些 基 础 性 工 作 那 会 儿 公 司 没 有 完 善 的 自 动 化 系 统, 很 多 数 据 都 要 靠 人 工 核 对 虽 然 数 据 不 多, 但 由 于 各 地 业 务 部 在 制 表 时 修 改 了 报 表 的 模 板 或 填 写 不 标 准, 纠 正 统 一 起 来 非 常 耗 神, 为 此 她 经 常 需 要 工 作 到 凌 晨 三 四 点 父 母 对 我 的 工 作 状 态 偶 有 抱 怨, 但 总 的 来 说 还 是 比 较 尊 重 我 的 选 择 他 们 自 身 也 都 是 非 常 勤 奋 的 人, 从 小 到 大 我 很 少 看 到 他 们 为 私 事 请 假 耽 误 工 作 长 期 耳 濡 目 染, 对 我 产 生 了 巨 大 的 影 响 胡 明 明 非 常 平 和 地 说 着 因 为 需 要 随 时 结 算, 热 恋 期 的 她 甚 至 连 约 会 都 得 随 身 背 着 电 脑 我 老 公 是 美 国 人, 笃 定 工 作 不 能 占 用 私 人 时 间, 对 我 这 种 工 作 状 态 非 常 不 解, 不 明 白 我 为 什 么 这 么 拼 可 我 一 点 儿 也 不 觉 得 苦, 就 觉 得 是 一 件 很 自 然 的 事, 把 公 司 的 事 全 然 当 成 了 自 己 的 事, 而 且 还 乐 在 其 中 在 得 知 财 务 部 总 监 赵 玫 会 做 功 能 非 常 多 的 Excel 表 后, 胡 明 明 虚 心 请 教, 还 从 赵 玫 那 儿 借 参 考 书 来 看 她 对 Excel 表 几 乎 到 了 痴 迷 的 程 度, 不 断 挖 掘 新 功 能, 也 因 此 大 大 减 少 了 在 数 据 汇 总 上 面 所 花 的 时 间 胡 明 明 独 自 设 计 了 P2P 模 式 助 学 贷 款 业 务 从 客 户 办 理, 到 还 款 跟 踪, 再 到 催 收 的 整 套 跟 进 表, 这 套 大 表 用 了 将 近 两 年 时 间, 这 令 她 倍 感 自 豪 后 来 我 听 说, 咱 们 公 司 来 了 很 多 的 表 儿 哥 表 儿 姐, 我 会 的 那 几 招 都 胡 明 明 一 再 强 调 自 己 并 不 是 特 别 突 出 和 优 秀 那 会 儿 大 家 都 很 敬 业 刚 开 始 做 借 款 端 P2P 业 务 推 广 的 时 候, 随 时 都 需 要 接 听 客 户 打 进 来 的 咨 询 电 话 当 时 有 一 个 值 班 手 机, 办 公 室 一 共 是 7 个 人, 每 人 拿 一 天, 包 括 身 为 个 人 信 用 借 款 总 负 责 人 的 俞 怡 然 自 己 都 要 拿 回 忆 起 当 初 在 中 关 村 科 贸 电 子 城 1709 房 间 ( 宜 信 早 期 办 公 场 所 之 一 ) 里 办 公 的 点 点 滴 滴, 胡 明 明 感 慨 万 分, 与 当 时 的 境 况 相 比, 现 在 工 作 条 件 和 环 境 都 好 太 多 了 但 新 加 入 的 同 事 也 因 此 缺 少 了 创 业 期 公 司 能 给 予 员 工 成 长 的 那 种 独 特 的 经 历 与 体 验, 也 不 能 像 我 们 那 会 儿 一 样 跟 共 事 的 同 事 们 建 立 这 么 深 厚 的 感 情 总 有 创 新 的 事 情 去 尝 试 2008 年 5 月, 刚 入 职 不 久 的 胡 明 明 调 岗 到 渠 道 部, 也 就 是 现 在 的 企 业 合 作 部 工 作 之 初 的 任 务 就 是 将 P2P 模 式 引 入 到 助 学 贷 款 业 务 中 助 学 贷 款 针 对 的 是 学 生 群 体, 不 能 照 搬 城 市 借 款 人 业 务 的 审 核 方 式, 这 对 于 胡 明 明 来 说, 是 一 个 很 大 的 挑 战 唐 宁 当 时 问 我, 需 要 什 么 帮 助 和 支 持? 我 说 希 望 有 专 家 可 以 指 导 一 下, 给 我 们 一 些 建 议, 或 者 可 以 找 到 相 关 书 籍 参 考 唐 宁 对 我 说, 现 在 咱 们 做 的 事 情, 是 全 中 国 都 没 有 人 做 过 的 你 如 果 把 它 做 出 来, 做 好 了, 将 来 你 就 是 专 家 这 句 话 让 我 很 震 撼, 没 有 什 么 比 这 句 话 更 能 体 现 宜 信 的 创 新 精 神 了 胡 明 明 现 所 任 职 的 车 贷 综 合 管 理 部 主 要 业 务 是 被 唐 宁 誉 为 小 巨 人 的 城 市 车 宜 人 宜 己 信 用 中 国 65

我 们 > 宜 信 人 贷 业 务 按 照 唐 宁 的 阐 释, 小 巨 人 是 指 那 些 在 市 场 领 先 性 上 规 模 上 和 战 略 定 位 上 已 经 取 得 了 长 足 发 展, 但 还 没 确 立 绝 对 优 势 没 有 形 成 相 当 规 模 的 业 务 在 过 去 短 短 几 年 时 间 里, 车 贷 经 历 了 一 个 神 奇 的 成 长 过 程 时 间 倒 退 到 3 年 前, 那 时 公 司 业 务 在 借 款 人 端 主 要 是 个 人 信 用 借 款, 没 人 接 触 过 抵 押 借 款, 更 别 提 二 手 车 抵 押 贷 款 公 司 业 务 多 元 化 发 展 时 机 已 渐 成 熟, 需 要 有 人 推 动 执 行 胡 明 明 冲 到 市 场 的 最 前 线, 参 与 推 广 新 业 务 在 企 业 发 展 部 曾 锋 和 投 资 理 财 部 总 监 尚 筱 的 项 目 指 导 下, 她 开 始 学 习 抵 押 业 务 模 式 和 流 程, 期 间 还 得 做 大 量 的 市 场 调 研, 那 时 候 几 乎 天 天 跑 花 乡 二 手 车 市 场 拓 荒 时 期 需 要 克 服 的 困 难 很 多, 胡 明 明 说, 印 象 最 深 刻 的 就 是 在 工 作 经 验 不 是 很 丰 富 和 沟 通 技 巧 欠 缺 的 情 况 下, 向 对 方 介 绍 业 务 会 显 得 捉 襟 见 肘, 常 常 找 不 到 切 入 点, 开 始 往 往 是 硬 推 你 觉 得 你 的 产 品 和 服 务 是 最 好 的, 但 怎 么 能 让 别 人 认 可, 同 时 落 地 执 行? 在 成 功 为 第 一 个 二 手 车 抵 押 客 户 办 理 借 款 服 务 后, 胡 明 明 掩 饰 不 住 内 心 的 兴 奋 和 喜 悦 我 知 道 这 事 儿 我 们 一 定 能 做, 也 一 定 能 做 得 很 好! 2011 年, 加 入 车 贷 综 合 管 理 部 之 后, 最 初 她 负 责 进 行 网 点 拓 展 的 相 关 工 作 由 于 车 辆 抵 押 登 记 是 属 地 化 管 理, 各 地 车 管 所 要 求 又 不 一 样, 让 我 们 很 头 疼 而 且 很 多 车 管 所 一 开 始 都 不 太 接 受 这 个 业 务, 有 的 甚 至 压 根 就 没 听 过 和 政 府 部 门 接 触 多 了, 慢 慢 地, 胡 明 明 也 总 结 出 了 一 些 经 验, 和 他 们 打 交 道 一 定 要 非 常 严 谨 有 一 次 在 跟 车 管 所 同 志 汇 报 沟 通 时, 他 们 根 本 不 听 我 们 介 绍, 直 接 把 公 安 部 102 号 令 机 动 车 登 记 规 定 扔 到 面 前, 说 文 件 里 没 有 这 项 规 定 我 们 赶 紧 回 去 把 公 安 部 102 号 令 全 文 下 载 下 来 逐 条 仔 细 阅 读, 圈 出 有 关 条 文 规 定, 又 去 找 他 们 解 释 说 明 车 贷 综 合 管 理 部 属 于 支 持 部 门, 并 不 承 担 具 体 销 售 任 务 对 各 地 一 线 销 售 同 事 进 行 业 务 培 训 和 宣 导, 让 他 们 接 受 新 业 务 也 是 胡 明 明 需 要 做 的 工 作 由 于 之 前 没 有 接 触 过 抵 押 类 业 务, 销 售 团 队 接 受 起 来 有 不 小 的 障 碍 随 着 业 务 的 拓 展, 车 贷 的 业 务 流 程 风 控 措 施 以 及 远 程 管 理 也 遇 到 了 大 大 小 小 的 一 些 问 题 那 段 时 间 我 心 情 很 低 落, 觉 得 遇 到 了 瓶 颈, 后 来 在 一 个 会 议 上 唐 宁 鼓 励 我 说 前 进 中 的 问 题 在 前 进 中 解 决 唐 宁 的 鼓 励 让 我 坚 持 了 下 来 我 坚 信 车 贷 对 公 司 而 言 是 非 常 具 有 战 略 意 义 的 业 务, 在 推 进 过 程 中 一 定 会 遇 到 各 种 困 难 只 要 信 念 坚 定, 方 向 正 确, 并 且 找 到 合 适 的 人, 就 一 定 会 取 得 胜 利 今 年, 为 了 优 化 业 务 流 程, 胡 明 明 特 意 参 加 了 战 略 支 持 中 心 组 织 的 精 益 六 西 格 玛 课 程 学 习, 并 将 车 贷 新 流 程 落 地 执 行 在 她 带 领 的 支 持 小 组 的 推 动 下, 车 贷 业 务 办 理 时 间 从 平 均 4.8 个 小 时 缩 短 到 1.8 个 小 时 谈 到 车 贷 流 程 优 化 的 过 程, 胡 明 明 掩 饰 不 住 兴 奋, 涉 及 到 跨 部 门 的 合 作, 大 家 都 愿 意 配 合 解 决, 不 像 一 些 大 公 司 有 大 公 司 病, 比 较 官 僚, 很 多 事 情 一 拖 就 拖 没 了 而 今, 胡 明 明 在 宜 信 已 经 度 过 了 5 年 时 间 在 人 力 资 源 管 理 者 看 来, 职 场 新 人 通 常 会 在 这 个 时 间 点 遭 遇 5 年 之 痒, 胡 明 明 却 说 她 从 没 想 过 要 离 开 宜 信, 在 这 里 总 有 新 鲜 东 西 让 你 去 学 习, 也 有 全 新 的 事 情 让 你 去 尝 试, 这 一 点 特 别 的 好 各 个 层 次 都 能 有 所 提 升 去 年 对 胡 明 明 来 说 意 义 非 凡, 升 格 为 妈 妈 的 她 生 活 发 生 了 令 人 欣 喜 的 变 化, 她 所 带 领 的 支 持 团 队 也 更 多 地 参 与 到 部 门 整 体 工 作 的 规 划 中 在 公 司 263 即 时 通 讯 上 她 的 个 性 签 名 写 着 成 熟 稳 健, 职 业 化 几 个 字 这 是 我 老 板 要 求 的, 她 笑 着 说, 从 去 年 下 半 年 到 今 年, 车 贷 业 务 迅 速 膨 胀, 部 门 也 从 只 有 几 个 人 的 团 队 发 展 到 现 在 的 将 近 500 人, 规 模 日 渐 壮 大, 业 务 不 可 能 再 像 以 前 那 种 几 个 人 撑 起 的 小 作 坊 式 地 来 操 作, 再 不 提 职 业 化 要 求, 还 像 原 来 那 么 江 湖 的 话, 问 题 会 很 多 很 乱 所 以 一 定 要 去 做 很 职 业 化 的 一 些 事 情 以 往 做 事 多 数 都 是 想 到 一 个 idea 就 立 马 实 施, 作 为 团 队 管 理 者 则 必 须 把 创 意 和 思 路 向 团 队 成 员 清 晰 地 展 现 并 和 他 们 讨 论, 并 争 取 得 到 认 可 以 前 解 决 的 问 题 属 于 救 火 型 的, 现 在 的 问 题 多 半 是 战 略 型 的, 必 须 更 有 计 划 性 和 前 瞻 性, 更 加 成 熟 稳 健 在 今 年 8 月 公 司 年 中 管 理 会 议 期 间, 与 胡 明 明 一 样 被 评 为 宜 信 之 星 的 为 数 不 多 的 几 位 优 秀 员 工 得 以 与 著 名 管 理 专 家 Russ 以 及 唐 宁 进 行 深 入 沟 通 交 流 作 为 管 理 者 如 何 不 断 提 升 自 我, 突 破 成 长 瓶 颈?Russ 给 他 们 的 建 议 是 充 分 利 用 照 镜 子 原 理, 你 觉 得 自 己 很 优 秀, 但 别 人 认 为 你 优 秀 吗?Russ 建 议 我 们 去 找 自 己 的 上 级 同 级 以 及 下 级 给 自 己 做 评 价, 然 后 就 评 价 进 行 深 入 沟 通, 沟 通 的 时 候 要 注 意 方 式 方 法 在 胡 明 明 看 来, 公 司 管 理 层 对 建 立 学 习 型 组 织 很 有 想 法 早 期 唐 宁 就 曾 亲 自 授 课 后 来 也 会 经 常 创 造 条 件 让 员 工 参 与 多 种 培 训 提 升 技 能 公 司 发 展 日 新 月 异, 如 果 我 们 这 些 早 期 加 盟 的 同 事 自 身 能 力 得 不 到 提 升 的 话, 是 没 有 办 法 跟 上 公 司 发 展 速 度 的 所 以 公 司 一 方 面 不 断 地 吸 引 人 才, 另 一 方 面 坚 持 做 已 有 人 才 的 培 养 提 升, 不 让 大 家 掉 队 对 于 如 何 帮 助 落 后 同 事 提 升, 唐 宁 自 己 总 结 了 一 句 话 : 最 好 的 学 习 是 当 老 师 放 手 让 落 后 的 同 事 去 组 织 一 些 培 训 课, 让 他 们 主 动 去 评 讲 去 思 考 一 般 管 理 者 很 难 让 落 后 同 事 去 承 担 和 担 当, 唐 宁 的 想 法 真 的 很 不 一 样 他 主 张 让 员 工 在 各 个 层 次 都 能 有 所 提 升 我 想, 这 正 是 宜 信 的 强 大 魅 力 所 在 66 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 点 燃 思 想 碰 撞 的 火 花 宜 信 2013 年 中 管 理 会 议 召 开 8 月 15 日 至 19 日, 宜 信 2013 年 中 管 理 会 议 在 北 京 通 州 召 开 300 多 位 中 高 层 管 理 岗 同 事 汇 聚 一 堂, 共 同 学 习 讨 论 宏 观 经 济 形 势 行 业 发 展 趋 势, 总 结 梳 理 各 业 务 线 成 长 路 径 为 期 3 天 的 会 议 邀 请 了 包 括 国 家 发 展 和 改 革 委 员 会 宏 观 经 济 研 究 院 副 院 长 马 晓 河 法 国 巴 黎 银 行 亚 洲 证 券 首 席 经 济 学 家 陈 兴 动 零 点 研 究 咨 询 集 团 董 事 长 袁 岳 第 一 财 经 新 金 融 中 心 主 任 柏 亮 美 国 财 富 500 强 企 业 ADP 前 高 级 副 总 裁 Russ DeLoach 等 在 内 的 众 多 专 家 学 者, 他 们 通 过 幽 默 诙 谐 的 语 言, 深 入 浅 出 的 道 理 从 不 同 角 度 解 读 分 析 了 当 前 金 融 热 点 和 宏 观 经 济 走 势, 为 大 家 带 来 了 一 场 知 识 盛 宴 学 习 之 余, 会 议 还 安 排 了 绳 圈 力 量 等 多 项 团 队 拓 展 活 动, 帮 助 同 事 们 深 化 合 作 意 识, 更 好 地 理 解 团 队 力 量 此 次 会 议 引 发 了 同 事 们 对 于 公 司 愿 景 团 队 管 理 个 人 成 长 等 诸 多 问 题 的 广 泛 思 考, 以 下 是 其 中 两 位 同 事 的 感 想 宜 人 宜 己 信 用 中 国 67

我 们 > 各 抒 己 见 到 对 岸 去, 与 客 户 同 行 文 李 玲 静 ( 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 ) > 李 玲 静 由 古 至 今, 战 争 中 都 把 军 队 组 织 严 格 的 分 为 前 线 中 端 和 后 台, 作 战 部 队 冲 锋 陷 阵 后 勤 部 队 则 负 责 一 些 粮 草 的 供 给 和 有 生 力 量 的 保 存 这 在 战 争 中 是 非 常 聪 明 的 做 法, 所 以 很 多 喜 读 兵 书 的 企 业 家 都 将 自 己 的 企 业 以 此 为 据 严 格 分 工, 销 售 端 部 门 负 责 在 商 场 上 厮 杀 赚 取 客 户, 而 职 能 端 服 务 端 部 门 只 能 隔 岸 观 火 显 然, 这 种 做 法 放 在 现 代 服 务 性 企 业 中 未 免 有 些 不 合 时 宜 CEO 唐 宁 在 年 中 管 理 会 议 上 说, 支 持 部 门 要 做 的, 是 游 到 河 对 岸 去 我 很 喜 欢 这 个 观 点 游 到 河 对 岸, 不 只 因 为 平 时 隔 绝 开 的 销 售 部 门 在 河 对 岸, 也 因 为 客 户 在 河 对 岸 作 为 一 家 服 务 性 企 业, 其 立 足 之 本 经 营 目 的 是 最 大 程 度 上 保 证 客 户 持 续 关 注 和 认 可 企 业 所 提 供 服 务 的 价 值 这 种 服 务 层 面 的 认 可 是 客 户 对 企 业 的 一 种 整 体 期 待, 也 是 企 业 的 无 形 资 产 而 支 持 部 门 要 做 的, 就 是 要 为 销 售 部 门 提 供 一 切 便 利 的 条 件 和 业 务 支 持, 最 大 可 能 帮 助 他 们 获 取 鲜 活 的 客 户 和 最 新 的 一 手 资 料, 这 里 更 多 的 是 需 要 沉 下 来 稳 下 去 走 到 对 岸 去 走 到 客 户 中, 提 出 发 展 设 想, 而 不 是 纸 上 谈 兵 我 所 在 的 个 贷 营 销 中 心 业 务 支 持 团 队 就 属 于 后 台 支 持 部 门, 如 何 更 好 服 务 一 线 同 事 和 客 户 是 我 们 的 主 要 工 作, 同 样 的, 我 们 也 亲 身 经 历 了 游 到 河 对 岸 的 过 程 团 队 刚 成 立 的 时 候, 部 门 工 作 流 程 还 是 常 规 的 坐 在 办 公 室, 通 过 邮 件 电 话 等 形 式 应 对 各 种 业 务 咨 询, 进 行 上 传 下 达 的 沟 通, 并 为 销 售 的 同 事 提 供 一 些 支 持 工 作 但 是 跨 部 门 甚 至 跨 地 区 的 邮 件 来 往 沟 通 和 不 定 期 的 办 公 室 远 程 会 议, 让 我 们 很 难 切 实 体 会 到 销 售 端 同 事 的 需 求, 也 把 不 准 客 户 的 脉 纸 上 谈 兵 和 现 实 还 是 存 在 很 大 的 差 距 几 次 会 议 后 我 们 制 定 了 沉 下 去, 走 过 去 的 计 划, 将 年 中 年 末 服 务 管 理 大 会 进 行 改 革, 每 月 选 择 一 到 两 个 大 区 开 区 域 内 的 服 务 管 理 小 会, 希 望 能 真 正 地 走 到 一 线 同 事 中 去, 充 分 发 挥 枢 纽 作 用, 将 个 贷 和 市 场 上 最 前 沿 的 经 验 通 过 会 议 与 同 事 们 传 播 分 享 并 且 深 入 客 户 与 客 户 经 理 共 同 研 究 目 前 急 需 解 决 的 如 何 压 缩 客 户 等 待 时 间 提 高 服 务 人 均 服 务 产 能 等 问 题, 不 断 根 据 实 际, 提 出 重 点, 解 决 问 题 让 服 务 变 成 一 种 习 惯, 隔 岸 观 火 变 为 走 到 河 对 岸, 我 们 正 在 路 上, 不 曾 止 步 绳 圈 力 量 文 韦 庆 岳 ( 法 律 事 务 部 ) > 韦 庆 岳 非 常 荣 幸, 能 参 加 公 司 年 中 管 理 会 议 除 了 那 些 精 彩 的 思 想 碰 撞, 会 后 的 拓 展 活 动 也 让 我 记 忆 犹 深 那 是 叫 做 绳 圈 力 量 ( 图 见 63 页 ) 的 拓 展 项 目 : 近 300 位 团 队 成 员 肩 并 肩 弓 箭 步 站 立, 双 手 与 肩 同 宽 反 向 握 牢 拉 紧 距 离 地 面 一 米 多 高 的 绳 索 并 围 圈 站 立, 形 成 绳 圈 4 名 参 与 者 将 绳 圈 均 分 为 等 长 的 四 点, 以 2 人 为 一 组 分 别 相 向 站 立 开 始 走 绳 索, 相 遇 时 跨 过 对 方 继 续 向 前 起 始 点 即 为 终 点, 走 过 一 圈 游 戏 截 止 看 着 大 家 踊 跃 地 参 与, 我 也 怀 着 忐 忑 的 心 情 站 在 了 绳 圈 上 那 是 一 种 奇 特 的 感 觉, 一 开 始 由 于 绳 索 不 好 借 力, 我 几 乎 无 法 控 制 重 心, 随 时 有 坠 落 的 危 险, 后 来 在 护 卫 人 员 的 帮 助 下, 我 才 逐 渐 找 到 游 戏 的 窍 门, 找 到 平 衡 并 开 始 稳 步 行 走, 直 至 与 同 组 同 事 顺 利 相 遇 跨 过 并 到 达 终 点 期 间, 还 多 次 获 得 全 场 掌 声 这 次 绳 圈 力 量 的 亲 身 体 验, 让 我 领 悟 到 : 任 何 一 次 成 功 的 行 动 均 离 不 开 背 后 团 队 的 集 体 协 作 和 支 持 我 之 所 以 能 够 稳 当 快 步 地 在 距 离 地 面 一 米 多 高 的 绳 索 行 走, 完 全 取 决 于 安 全 可 行 走 的 环 境, 而 这 些 是 近 300 名 同 事 同 时 用 力 由 前 往 后 将 绳 索 拉 紧 创 造 出 来 的 这 一 点, 和 公 司 的 发 展 也 很 像 我 所 属 的 法 律 事 务 部 主 要 负 责 为 公 司 产 品 研 发 与 销 售 提 供 日 常 法 律 事 务 性 支 持 与 服 务 工 作, 其 实 就 是 公 司 整 个 团 队 中 拉 绳 索 的 部 门 作 为 后 端 支 持 部 门, 我 们 在 日 常 工 作 咨 询 中 都 必 须 坚 决 杜 绝 任 何 违 法 违 规 行 为, 抵 制 会 阻 挠 公 司 向 前 运 行, 或 导 致 公 司 偏 离 脱 落 市 场 正 常 轨 道 而 掉 下 绳 索 遭 遇 市 场 淘 汰 的 行 为 为 了 拉 好 绳 索, 我 们 必 须 投 入 百 分 之 百 的 时 间 与 精 力, 为 公 司 的 经 营 活 动 严 把 法 律 关 当 然, 任 何 一 个 工 作 的 完 成 都 需 要 团 队 的 共 同 协 作, 除 了 部 门 的 内 部 团 队 分 工, 我 们 还 和 其 它 兄 弟 部 门 共 同 配 合, 分 段 分 区 域 的 管 理 好 保 卫 好 公 司 稳 步 发 展 的 绳 索 为 在 普 惠 金 融 和 财 富 管 理 方 面 研 发 和 销 售 的 部 门 提 供 一 个 正 常 安 全 的 市 场 运 营 环 境 68 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 终 身 学 习 百 炼 成 金 清 华 - 宜 信 经 理 人 高 级 研 修 班 第 三 期 启 动 9 月 27 日, 清 华 - 宜 信 经 理 人 高 级 研 修 班 第 三 期 项 目 正 式 启 动 宜 信 80 多 位 中 高 层 管 理 岗 同 事 在 6 个 月 的 研 修 时 间 里, 将 共 同 学 习 宏 观 经 济 形 势 与 农 村 金 融 创 新 金 融 营 销 管 理 战 略 人 力 资 源 管 理 服 务 质 量 管 理 战 略 决 策 与 执 行 领 导 之 道 等 课 程, 并 不 断 细 化 深 化 所 学 理 论, 切 实 提 升 知 识 技 能 扩 大 视 野 提 高 领 导 力, 完 成 一 段 学 习 提 升 之 旅 面 对 日 新 月 异 的 行 业 发 展 趋 势, 宜 信 创 新 性 地 提 出 了 打 造 学 习 型 组 织 这 一 概 念, 提 倡 终 身 学 习 与 国 际 顶 级 学 习 资 源 相 对 接 而 作 为 学 习 型 组 织 的 核 心 项 目 清 华 高 级 管 理 培 训 项 目 (EDP), 则 是 以 清 华 大 学 作 为 公 司 内 部 个 人 发 展 和 组 织 发 展 的 熔 炉, 邀 请 清 华 经 管 学 院 的 众 多 一 线 教 授 为 公 司 中 高 级 管 理 人 才 传 道 授 业 解 惑 在 连 续 两 年 成 功 开 展 的 基 础 上, 第 三 期 的 开 班 将 更 多 地 注 重 创 新 性 与 实 用 性, 让 学 员 们 能 够 学 以 致 用 百 炼 成 金 为 了 更 好 地 建 立 学 习 型 组 织, 宜 信 目 前 已 有 多 名 同 事 先 后 走 进 清 华 大 学 北 京 大 学 人 民 大 学 哈 佛 大 学 等 著 名 学 府, 真 正 做 到 带 着 工 作 问 题 进 入 学 堂, 带 着 知 识 步 入 职 场 未 来, 宜 信 还 将 为 广 大 同 事 提 供 更 多 学 习 提 升 机 会, 让 宜 信 的 发 展 与 员 工 的 发 展 稳 步 同 行 在 清 华 - 宜 信 经 理 人 高 级 研 修 班 第 三 期 项 目 中, 学 员 们 将 所 学 联 系 实 际, 广 泛 思 考, 涌 现 出 了 一 批 优 秀 的 报 告 以 下 是 部 分 分 享 宜 人 宜 己 信 用 中 国 69

我 们 > 宜 信 大 学 寻 找 Benchmark 文 孙 硕 ( 宜 信 普 惠 个 贷 营 销 中 心 ) > 孙 硕 Benchmark( 基 准 点 ) 是 标 杆 管 理 的 基 础 知 识, 该 理 论 认 为 任 何 行 业 的 发 展 都 是 在 一 定 基 准 上 稳 步 向 前, 而 其 中 的 关 键 在 于 如 何 寻 找 基 准 点 和 找 到 后 怎 样 做 授 课 中, 教 授 用 新 加 坡 一 家 医 疗 机 构 的 案 例 对 Benchmark 理 论 进 行 了 创 新 性 说 明 一 般 意 义 上, 我 们 都 会 将 Benchmark 设 定 在 本 行 业 本 类 别 范 围 内 但 这 家 机 构 将 借 鉴 发 展 的 眼 光 定 在 了 几 个 看 起 来 和 医 疗 毫 无 关 系 的 企 业 : 麦 当 劳 肯 德 基 新 加 坡 航 空 还 有 新 加 坡 野 生 动 物 园 这 听 起 来 是 匪 夷 所 思 的, 可 他 们 信 奉 优 秀 具 有 相 通 性 原 则, 认 为 学 习 借 鉴 不 应 该 固 定 拘 泥 于 自 己 所 属 行 业, 只 要 是 优 秀 的 标 杆 性 的 企 业, 只 要 它 具 备 值 得 学 习 的 地 方 特 质 都 可 以 拿 来 用, 哪 怕 它 们 是 看 起 来 毫 无 关 系 的 这 样 的 学 习 方 式 对 于 企 业 发 展 而 言, 是 非 常 有 利 的 它 可 以 帮 助 企 业 寻 找 同 行 业 内 的 缺 失 片 段 以 及 跳 脱 同 行 业 复 制 的 怪 圈, 从 而 找 出 属 于 自 己 的 推 陈 出 新 之 路 以 某 种 意 义 上 说, 这 种 跳 脱 圈 子 的 想 法 和 宜 信 发 展 中 强 调 的 游 到 河 对 岸 的 思 维 也 是 不 谋 而 合 的 在 实 际 工 作 中, 公 司 也 支 持 部 门 间 游 到 河 对 岸 去, 打 破 自 身 的 领 域 常 规 局 限, 互 相 学 习 沟 通 与 交 流 后 端 支 持 前 线 销 售 部 门 之 间 充 分 借 鉴 彼 此 优 秀 经 验, 职 能 端 业 务 端 同 事 之 间 互 相 学 习 了 解 不 同 的 工 作 内 容, 彼 此 促 进, 共 同 提 高 自 然 而 然 的, 在 自 我 发 展 的 同 时 也 完 成 了 公 司 的 稳 步 向 前 把 员 工 当 做 客 户 文 颜 健 ( 信 用 管 理 中 心 ) 商 界 有 一 个 金 科 律 令, 企 业 的 盈 利, 根 本 上 取 决 于 客 户 的 满 意 度 客 户 满 意 与 否, 市 场 占 有 率 高 低 决 定 了 企 业 的 成 败 存 亡, 对 于 服 务 型 企 业 而 言 更 是 如 此 为 了 提 高 盈 利 和 市 场 占 有 率, 很 多 企 业 的 经 营 者 都 将 终 极 目 光 牢 牢 锁 定 在 客 户 身 上, 不 断 提 出 维 系 客 户 改 善 服 务 的 种 种 措 施, 但 是 这 其 中 他 们 却 往 往 忽 略 了 提 升 客 户 服 务 的 基 石 士 气 高 昂 训 练 有 素 的 员 工 通 过 调 查 不 难 发 现, 员 工 满 意 度 职 业 认 同 感 较 高 的 企 业, 其 客 户 满 意 度 也 较 高 ; 而 员 工 满 意 度 认 同 度 低 的 企 业, 其 客 户 黏 性 牢 固 性 则 差 强 人 意 这 一 点 不 难 理 解, 如 果 说 企 业 和 客 户 是 站 在 河 流 的 两 岸, 那 么 员 工 就 是 维 系 两 者 的 桥 梁, 桥 梁 的 稳 固 是 一 切 交 流 活 动 的 基 础 在 宜 信, 我 们 始 终 强 调 给 员 工 家 一 般 的 感 觉 和 将 员 工 当 做 客 户 来 服 务, 企 业 发 展 部 每 年 要 组 织 大 量 丰 富 的 文 化 建 设 活 动, 关 心 员 工 的 工 作 生 活, 提 高 认 同 感 ; 培 训 计 划 中 每 年 也 会 对 公 司 的 中 高 层 管 理 岗 同 事 进 行 多 次 培 训, 强 调 扁 平 化 管 理 和 管 理 者 的 团 队 服 务 员 意 识 ; 各 部 门 内 部 则 会 组 织 大 量 的 培 训 与 团 队 建 设 项 目, 为 员 工 提 供 多 样 化 的 提 升 晋 升 途 径, 并 丰 富 员 工 的 业 余 生 活 这 种 切 实 的 多 种 类 的 服 务 员 工 的 项 目, 可 以 从 根 本 上 加 深 员 工 的 企 业 认 同 感 和 职 场 归 属 感, 让 员 工 感 觉 到 舒 适 和 满 意, 并 将 其 转 化 为 行 动, 发 自 真 心 地 将 对 公 司 的 情 感 和 热 爱 向 客 户 传 递 而 这 一 切, 才 是 增 强 客 户 黏 性 提 升 客 户 服 务 的 基 础, 也 是 一 家 创 新 型 企 业 始 终 需 要 坚 持 的 方 向 > 颜 健 70 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 客 户 保 护 藏 于 点 滴 文 Natalie Domond( 斯 坦 福 大 学 MBA 学 生 ) 翻 译 卫 琴 可 以 说, 来 中 国 是 我 很 长 时 间 以 来 梦 寐 以 求 的 事 情 我 在 大 学 主 修 企 业 管 理, 一 直 侧 重 研 究 国 际 经 济, 学 习 中 我 发 现 自 己 对 发 展 中 国 家 面 临 的 经 济 发 展 挑 战 非 常 感 兴 趣 毕 业 后, 我 在 西 非 进 行 了 为 期 一 年 的 学 习 和 体 验 对 我 来 说 这 段 经 历 非 常 特 别, 我 跟 那 里 的 妇 女 生 活 在 一 起 近 距 离 的 接 触 让 我 真 正 看 到, 为 这 些 从 未 有 机 会 获 得 金 融 服 务 的 人 提 供 合 适 的 产 品, 对 他 们 来 说 将 会 是 多 大 的 机 会, 将 会 带 来 多 少 改 变 后 来, 我 在 美 国 USAID(U.S. Agency for International Development, 美 国 国 际 开 发 总 署 ) 工 作 这 让 我 有 机 会 去 很 多 国 家, 但 是 一 直 有 个 遗 憾, 就 是 从 未 到 过 中 国 > Natalie Domond( 中 ) 随 农 贷 同 事 拜 访 借 款 农 户 我 绝 对 想 不 到 的 是, 进 入 斯 坦 福 大 学 攻 读 MBA 居 然 让 我 有 机 会 来 中 国 实 习 之 前 我 就 听 说 过 中 国 的 宜 信 普 惠 在 从 事 小 额 信 贷 事 业, 并 且 取 得 了 不 错 的 发 展, 我 当 然 不 会 轻 易 错 过 一 睹 真 容 的 机 会 进 入 宜 信 普 惠 农 贷 综 合 管 理 部 开 始 实 习 后, 我 的 主 要 任 务 是 : 帮 助 农 贷 形 成 更 加 明 晰 的 社 会 绩 效 管 理 体 系, 同 时 完 善 其 客 户 保 护 政 策 当 然, 我 也 相 信, 这 个 拥 有 创 新 基 因 且 发 展 迅 速 的 企 业, 能 教 会 我 很 多 社 会 绩 效 管 理 就 是 将 企 业 的 发 展 使 命 转 化 为 现 实 的 过 程, 对 普 惠 金 融 行 业 来 说, 是 体 现 企 业 社 会 责 任 感 提 升 企 业 社 会 影 响 力 的 支 点 在 企 业 发 展 过 程 中, 只 有 同 时 管 理 好 其 经 济 效 益 和 社 会 效 益, 才 能 实 现 健 康 发 展, 最 终 完 成 使 命 而 客 户 保 护, 是 社 会 绩 效 管 理 的 重 要 内 容 了 解 农 贷 的 第 一 步 从 理 解 它 的 愿 景 开 始 : 运 用 创 新 模 式, 致 力 于 服 务 三 农 普 惠 信 用, 成 为 中 国 农 村 普 惠 金 融 事 业 的 领 航 者, 以 方 便 快 捷 专 业 的 服 务 为 城 乡 广 大 客 户 提 供 获 取 生 产 生 活 所 需 资 金 的 一 站 式 解 决 方 案 这 是 农 贷 坚 持 社 会 效 益 与 经 济 效 益 共 同 发 展 的 决 心 9 月 初, 我 拥 有 了 这 趟 行 程 最 赞 的 经 历, 与 农 贷 的 同 事 一 起 去 甘 肃 平 凉 泾 川 和 崇 信 两 个 农 贷 的 分 支, 实 地 考 察 小 额 信 贷 的 操 作 我 在 北 京 听 到 的 所 有 东 西, 都 通 过 当 地 工 作 人 员 日 复 一 日 的 践 行, 真 实 地 展 现 在 了 面 前 当 地 的 工 作 人 员 都 很 热 情 又 好 学, 我 与 他 们 分 享 了 由 全 球 范 围 内 小 额 信 贷 机 构 领 导 者 发 起 的 Smart Campaign 提 出 的 客 户 保 护 七 律, 他 们 对 国 际 上 的 经 验 表 现 出 了 强 烈 的 求 知 欲 我 跟 随 工 作 人 员 一 道 去 拜 访 当 地 借 款 客 户, 全 程 听 到 最 多 的 是 他 们 对 农 贷 所 提 供 的 借 款 服 务 的 感 谢, 这 些 专 业 的 服 务 是 他 们 从 别 的 地 方 无 法 轻 易 获 得 的 同 时, 眼 见 为 实, 我 也 惊 讶 于 工 作 人 员 在 具 体 操 作 中 的 专 业 做 出 一 笔 借 款 的 审 批 决 策 前, 他 们 会 参 考 大 量 文 件, 依 靠 对 客 户 的 家 庭 和 生 意 场 所 的 实 地 调 研, 结 合 银 行 流 水 信 用 记 录 和 对 客 户 本 人 的 品 质 考 察 等 全 面 了 解 客 户 的 还 款 能 力 及 意 愿, 确 保 客 户 有 还 款 能 力, 而 不 会 因 为 借 款 造 成 过 度 负 债 出 借 时 也 会 提 供 包 含 了 借 款 协 议 和 还 款 合 同 中 重 点 信 息 的 汇 总 表, 帮 助 客 户 进 一 步 了 解 相 关 权 利 和 义 务, 让 客 户 在 信 息 充 分 的 情 况 下 做 出 借 款 决 策 我 还 在 营 业 部 看 到 了 工 作 人 员 行 为 规 范, 明 确 规 定 什 么 可 以 说, 什 么 不 可 以 说, 而 且 都 写 明 了 相 应 可 能 发 生 的 后 果 我 觉 得 这 个 非 常 好, 可 以 让 员 工 知 道 自 己 行 为 会 带 来 后 果 的 严 重 性, 更 利 于 他 们 规 范 自 己 的 言 行 这 些 做 法, 都 与 Smart Campaign 的 客 户 保 护 七 律 不 谋 而 合 其 实, 所 谓 客 户 保 护, 就 是 藏 于 这 些 与 客 户 接 触 的 点 滴 细 节 中 让 我 印 象 深 刻 的 是, 工 作 人 员 与 当 地 借 款 客 户 之 间 融 洽 的 关 系 我 听 不 懂 中 文, 全 程 需 要 翻 译, 但 是 从 信 贷 员 与 借 款 客 户 之 间 沟 通 的 语 气 和 表 情, 我 可 以 看 出 来, 他 们 像 朋 友 一 样 的 熟 悉 和 亲 密 我 想, 我 会 再 来, 不 同 于 北 京 等 大 城 市 的 魅 力, 中 国 的 农 村 有 种 令 人 窒 息 的 美 那 里 的 蓝 天 白 云 绿 草 青 青 都 深 深 吸 引 着 我 我 也 非 常 期 待 随 着 农 贷 业 务 深 入, 这 片 土 地 上 能 发 生 更 多 令 人 欣 喜 的 故 事 宜 人 宜 己 信 用 中 国 71

我 们 > 名 校 实 习 生 做 最 好 的 产 品, 为 大 多 数 人 服 务 文 Lauren Connolley( 斯 坦 福 大 学 MBA 学 生 ) 翻 译 韦 冬 燕 在 成 为 斯 坦 福 的 学 生 之 前, 我 已 经 在 Capital One (Capital One Financial Corp, 美 国 第 一 资 本 投 资 国 际 集 团 ) 工 作 多 年, 主 要 负 责 的 是 次 级 贷 和 信 用 卡 业 务 的 数 据 分 析 与 战 略 改 革 我 热 爱 我 的 工 作, 但 一 直 困 扰 我 的 是, 虽 然 美 国 的 金 融 市 场 已 经 日 趋 成 熟, 但 次 级 贷 的 发 展 却 不 尽 如 人 意, 许 多 产 品 都 在 走 下 坡 路 在 很 多 时 候, 面 对 越 来 越 多 的 问 题, 我 都 很 希 望 能 停 下 来, 寻 找 创 新 和 突 破 所 以, 当 得 知 有 一 个 到 中 国 实 习 的 机 会 时, 我 几 乎 立 刻 选 择 了 宜 信 不 仅 因 为 它 的 业 务 和 我 此 前 的 工 作 相 关, 更 多 的 是 认 同 它 人 人 有 信 用, 信 用 有 价 值 的 理 念, 以 及 好 奇 它 在 中 国 金 融 市 场 上 所 做 的 创 新 在 宜 信, 我 的 实 习 期 只 有 1 个 月 记 得 报 道 第 一 天, 在 和 几 位 同 事 做 了 沟 通 后, 我 就 为 自 己 定 下 了 3 个 任 务, 从 3 个 不 同 的 领 域 了 解 宜 信 的 业 务, 其 中 包 括 : 如 何 提 高 客 户 获 取 的 有 效 性 如 何 使 用 测 试 和 学 习 策 略 如 何 提 高 风 险 管 理 和 数 据 分 析 能 力 我 想, 当 把 这 些 问 题 理 清 以 后, 我 就 会 明 白 为 什 么 宜 信 可 以 在 中 国 把 个 人 信 贷 业 务 做 得 这 么 大 1 个 月 过 去 了, 我 发 现 宜 信 给 我 的 启 发 是 巨 大 的 在 Capital One 工 作 的 时 候, 我 们 内 部 流 传 着 一 句 名 言 : 在 正 确 的 时 间, 把 正 确 的 产 品 销 售 给 正 确 的 人 我 是 做 次 级 贷 和 信 用 卡 业 务 的, 产 品 的 测 试 和 创 新 是 我 的 主 要 工 作, 与 运 营 和 风 险 控 制 团 队 也 经 常 合 作 回 想 起 来, 因 为 美 国 市 场 的 成 熟, 当 新 产 品 被 研 发 出 来 后, 我 们 总 是 能 轻 易 地 获 取 客 户, 客 户 细 分 产 品 选 择 市 场 推 广 这 一 套 流 程 用 得 驾 轻 就 熟 我 们 唯 一 要 做 的 事 就 是 考 虑 如 何 把 不 同 的 产 品 推 给 不 同 的 客 户 但 到 了 宜 信 后, 我 发 现 Capital One 的 这 套 流 程 实 在 是 太 简 单 了, 因 为 我 们 能 用 征 信 局 的 数 据 对 潜 在 客 户 做 出 分 析, 了 解 他 们 的 负 债 情 况 信 用 记 录 和 目 前 所 处 的 生 活 阶 段, 我 们 只 要 针 对 细 分 客 户 选 择 产 品 就 可 以 了 但 在 宜 信, 这 却 是 两 码 事 没 有 征 信 局 提 供 的 数 据, 就 意 味 着 宜 信 每 推 出 一 款 新 的 产 品 和 服 务, 都 必 须 先 经 过 市 场 的 检 验, 才 能 够 最 终 确 定 它 的 借 款 利 率 和 额 度, 之 后 再 推 向 目 标 客 户, 整 个 流 程 变 成 了 产 品 选 择 市 场 检 验 客 户 细 分 市 场 推 广 面 对 这 样 市 场 情 况 多 变 信 用 数 据 有 限 的 情 况, 宜 信 所 做 的 工 作 仍 然 让 我 吃 惊 完 善 的 风 控 体 系 精 密 的 数 据 分 析 技 术 和 富 有 经 验 的 团 队, 让 他 们 总 是 能 做 出 正 确 的 决 策 即 使 过 程 是 复 杂 的, 但 是 宜 信 仍 然 在 努 力 寻 找 优 质 客 户 在 这 一 个 月 的 时 间 里, 宜 信 给 我 最 深 刻 的 印 象 就 是, 做 最 好 的 产 品, 为 大 多 数 人 服 务 其 实 当 初 能 来 宜 信, 我 是 怀 着 自 己 的 小 私 心 的 在 成 为 斯 坦 福 的 学 生 后, 我 有 了 很 多 机 会 游 历 不 同 的 国 家, 体 验 不 一 样 的 文 化 和 生 活 但 遗 憾 的 是, 我 从 没 来 过 亚 洲 所 以 在 很 长 的 一 段 时 间 里, 我 都 十 分 向 往 这 个 历 史 悠 久 文 化 底 蕴 深 厚 商 业 市 场 繁 荣 的 东 方 之 国 而 作 为 一 个 在 金 融 行 业 打 拼 的 人, 它 快 速 发 展 的 金 融 市 场 同 样 让 我 感 到 好 奇 我 曾 经 跟 爸 爸 说, 我 在 斯 坦 福 必 须 要 做 的 一 件 事 就 是 : 去 中 国 如 今, 我 的 梦 想 实 现 了 而 我 在 中 国 经 历 的, 我 在 宜 信 学 到 的, 都 会 是 帮 助 我 成 长 的 宝 贵 财 富 72 宜 人 宜 己 信 用 中 国

互 动 MUTUAL 74 实 行 风 险 定 价, 服 务 更 多 的 人 CEO 唐 宁 与 农 行 行 长 分 享 微 金 融 的 国 际 模 式 及 中 国 实 践 76 选 择 宜 信, 倍 感 欣 喜 宜 人 宜 己 信 用 中 国 73

实 行 风 险 定 价, 服 务 更 多 的 人 CEO 唐 宁 与 农 行 行 长 分 享 微 金 融 的 国 际 模 式 及 中 国 实 践 整 理 韦 冬 燕 7 月 5 日, 清 华 大 学 - 中 国 农 业 银 行 城 镇 化 与 金 融 服 务 高 校 专 题 培 训 班 ( 第 一 期 ) 在 清 华 经 管 学 院 舜 德 楼 开 班, 应 清 华 经 管 学 院 和 中 国 农 业 银 行 的 联 合 邀 请, 宜 信 CEO 唐 宁 为 50 位 农 行 县 域 支 行 行 长 讲 授 微 金 融 的 国 际 模 式 及 中 国 实 践 作 为 讲 师, 唐 宁 以 理 念 模 式 技 术 未 来 展 望 等 4 部 分 为 主 线 介 绍 了 微 金 融 领 域 的 国 际 模 式 和 中 国 实 践 在 介 绍 微 金 融 微 贷 普 惠 金 融 普 惠 信 用 等 概 念 的 基 础 上, 唐 宁 强 调 微 金 融 是 普 惠 金 融 的 重 要 组 成 部 分, 是 解 决 贫 穷 和 发 展 问 题 的 重 要 工 具 和 手 段 很 多 地 方 没 有 微 金 融 这 种 工 具, 所 以 我 们 要 通 过 创 新 让 这 种 工 具 成 为 可 能 课 堂 上, 农 行 学 员 们 与 唐 宁 就 格 莱 珉 模 式 宜 信 模 式 风 险 定 价 风 险 管 理 等 方 面 进 行 了 深 入 探 讨, 唐 宁 结 合 宜 信 7 年 来 的 实 践 经 验 进 行 了 回 答, 农 行 学 员 也 分 享 了 农 行 的 经 验 本 期 答 疑 解 惑 摘 选 农 行 学 员 与 唐 宁 的 互 动 内 容, 与 大 家 分 享 宜 信 与 农 行 的 微 金 融 实 践 平 台 要 尽 职 尽 责 提 供 服 务 Q: 在 P2P 模 式 中 如 何 保 证 高 还 款 率? A: 一 般 来 讲, 我 们 要 在 前 期 做 信 用 评 估, 把 借 款 人 的 情 况 了 解 清 楚, 再 推 荐 给 理 财 者 出 借 人 出 借 人 了 解 情 况 之 后, 自 行 做 出 是 否 借 款 的 决 定 一 旦 出 现 风 险 问 题, 我 们 作 为 服 务 提 供 方, 会 帮 助 出 借 人 进 行 相 关 催 收 工 作 宜 信 拥 有 大 批 经 验 丰 富 的 风 险 管 理 专 家, 既 管 前 端 信 用 评 估, 也 管 后 端 催 收 ; 我 们 也 会 到 小 微 企 业 主 所 在 的 场 所 去 看 他 遇 到 了 什 么 困 难, 应 该 怎 么 样 去 解 决 Q: 如 何 应 对 P2P 业 务 中 出 现 的 不 良 贷 款? A: 这 个 业 务 一 定 会 有 不 良 从 法 律 角 度 上 来 讲, 借 贷 关 系 是 借 贷 双 方 之 间 的 关 系 ; 从 平 台 提 供 服 务 的 角 度 上 讲, 我 们 收 取 一 定 的 服 务 费, 就 要 尽 职 尽 责 地 提 供 好 服 务, 但 平 台 不 承 担 风 险 Q: 宜 信 最 大 的 借 款 金 额 是 多 少? A: 一 般 都 是 几 千 元 几 万 元, 对 于 一 些 有 过 往 业 绩 的 小 微 企 业 主 而 言, 也 可 以 达 到 十 几 万, 甚 至 小 几 十 万 为 什 么 这 样 一 个 资 产 类 别 非 常 好 呢?2008 年 2009 年 国 际 金 融 危 机 的 时 候, 整 个 海 啸 之 下, 只 有 微 金 融 这 一 个 资 产 类 别 是 正 回 报,5% 的 正 回 报, 其 他 都 亏 钱 为 什 么? 因 为 钱 小, 而 且 它 跟 借 款 人 的 生 产 生 活 74 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 直 接 相 关, 不 是 奢 侈 性 的 消 费, 所 以 还 款 不 难, 这 是 它 很 重 要 的 特 点 与 此 同 时, 出 借 人 资 金 打 散 之 后, 即 使 有 10% 以 上 的 人 不 还 款, 他 的 本 金 也 不 会 亏 损, 剩 下 90% 的 人 以 8% 9% 10% 11% 的 回 报 给 他 利 息, 差 不 多 还 能 保 持 不 赔 不 赚 而 且 10% 的 风 险 对 于 这 个 行 业 来 说 已 经 是 非 常 大 了 对 不 同 的 人 群 要 采 用 不 同 的 信 贷 技 术 Q: 五 户 联 保 是 个 风 险 很 大 的 事 情, 在 我 们 实 践 中 已 经 淘 汰 了 宜 信 为 什 么 要 坚 持 五 户 联 保? A: 您 的 是 五 大 户 联 保, 我 们 的 是 五 小 户 联 保, 一 个 人 就 借 2000 元 具 体 来 说, 就 是 小 额 信 贷 助 农 组 织 到 了 村 里, 把 这 个 村 里 长 年 累 月 住 在 一 块 的 五 个 最 贫 困 农 户 聚 在 一 起, 有 种 蘑 菇 的 有 养 猪 的 这 可 能 跟 农 行 的 不 太 一 样, 你 们 是 把 镇 上 或 县 上 五 个 做 钢 贸 的 小 企 业 连 在 一 块, 这 样 的 商 圈 我 们 不 做 Q: 我 们 在 实 践 中 发 现, 联 保 做 起 来 以 后, 通 常 一 个 村 子 的 村 民 都 把 钱 当 扶 贫 贷 款 了 宜 信 有 没 有 这 样 的 情 况? 是 怎 么 解 决 的? A: 我 觉 得 真 正 到 村 里 开 展 业 务, 是 要 发 动 村 民 做 更 多 的 自 我 学 习 社 交, 是 要 为 村 民 讲 信 用 教 育 等 等 事 情, 而 不 是 把 钱 给 村 长, 让 村 长 按 照 他 的 想 象 判 断 村 民 的 信 用, 然 后 发 钱 如 果 这 么 做, 钱 是 到 不 了 最 需 要 的 人 手 里 的 为 什 么 NGO 组 织 会 做 得 好? 因 为 他 们 深 入 到 村 里 去, 跟 农 户 直 接 接 触, 这 是 非 常 关 键 的 Q: 五 户 联 保 可 以 互 保 吗? A: 是 的 一 开 始 是 只 能 一 个 人 借 钱, 但 逐 渐 发 展 起 来 后, 每 个 人 都 可 以 借 但 是 到 一 定 层 次 之 后, 五 户 联 保 就 不 能 再 用 了 举 例 来 说, 镇 上 一 些 需 求 比 较 高 的 小 微 企 业 主, 比 如 开 小 卖 部 的, 或 者 跑 运 输 的, 他 们 需 要 几 万 元 钱, 这 时 候 五 户 联 保 就 不 管 用 了 我 们 要 看 单 一 信 用, 信 贷 员 到 他 的 店 里 调 查, 帮 助 他 生 成 三 张 报 表, 做 出 评 估 所 以, 针 对 不 同 的 人 群 不 同 的 需 求, 我 们 要 结 合 采 用 不 同 的 信 贷 技 术 Q: 如 何 控 制 信 贷 员 的 道 德 风 险? 这 方 面 的 成 本 有 多 少? A: 信 贷 员 的 道 德 风 险 控 制, 我 们 主 要 做 以 下 几 点 : 第 一, 每 个 网 点 设 立 信 控 负 责 人, 在 审 贷 会 上 向 信 贷 员 提 好 的 问 题 ; 第 二, 我 们 坚 决 杜 绝 吃 拿 卡 要, 并 向 客 户 核 实 有 没 有 这 种 现 象 发 生 ; 第 三, 总 部 会 派 内 审 的 同 事 到 各 个 网 点 做 内 审 工 作 ; 第 四, 采 用 投 诉 互 相 监 督 等 方 式 另 外, 我 们 会 有 两 个 信 贷 员 一 起 进 行 客 户 调 查 这 样 的 成 本 并 不 低, 但 具 有 规 模 化 操 作 的 可 能 因 为 这 个 模 式 相 对 来 讲 比 较 标 准 化, 掌 握 之 后 还 是 比 较 顺 畅 的 社 会 责 任 和 经 营 效 益 并 不 矛 盾 Q: 宜 信 承 担 了 社 会 责 任, 但 同 时 要 有 一 定 的 经 营 效 益 因 为 风 险 分 散 了, 必 然 会 引 起 管 理 的 增 加, 你 们 在 社 会 责 任 和 经 营 效 益 之 间 是 否 存 在 矛 盾? A: 我 的 感 受 是, 咱 们 过 去 有 很 多 偏 颇 的 认 识, 一 提 到 助 农 扶 贫 帮 助 小 微, 就 应 该 白 给 钱, 或 者 是 低 息 的 我 不 这 么 认 为 我 认 为 应 该 实 行 风 险 定 价, 给 风 险 和 运 营 留 出 足 够 的 空 间, 给 获 利 留 出 足 够 的 空 间 与 此 同 时, 对 借 款 人 而 言, 无 论 是 小 微 企 业 主 也 好 农 户 也 好, 他 们 到 底 能 不 能 真 正 地 把 价 值 创 造 出 来? 我 觉 得 这 是 个 问 题 咱 们 应 该 支 持 那 些 能 够 创 造 百 分 之 几 十 百 分 之 百 收 益 的 边 际 收 益 很 强 的 借 款 人, 而 非 那 些 无 以 为 继 的 借 款 人 我 的 理 念 是, 要 使 能 力 强 的 人 真 正 地 把 自 己 的 能 力 释 放 出 来, 帮 助 他 们 抓 住 机 会 Q: 农 行 也 是 一 样, 对 客 户 也 是 有 所 选 择 但 是 有 一 个 矛 盾, 为 这 个 群 体 服 务 风 险 是 比 较 大 的, 但 是 提 高 利 率 又 不 可 能, 国 家 不 允 许 您 怎 么 看 待 这 个 问 题? A: 所 以 这 是 一 个 误 区, 为 什 么 不 实 行 风 险 定 价 呢? 如 果 我 们 想 服 务 更 多 的 人, 但 是 他 们 现 在 又 处 于 早 期 风 险 不 确 定 信 用 情 况 不 确 定 的 情 况, 我 们 就 要 进 行 风 险 定 价 现 在 利 率 市 场 化, 我 觉 得 就 是 要 解 决 这 个 问 题 过 去 的 双 轨 制 现 在 也 逐 渐 要 去 打 破 另 外, 我 觉 得 可 以 通 过 其 他 方 式 去 做 这 些 事, 比 如 利 用 资 金 批 发 方 式, 国 家 开 发 银 行 虽 然 没 有 网 点, 但 也 参 加 了 很 多 开 发 性 金 融 的 工 作 双 底 线 业 务 的 原 则 要 求 是 既 要 赚 钱, 又 要 产 生 社 会 价 值 其 实 金 融 并 不 是 头 一 份, 大 家 想 想, 从 教 育 角 度 上 来 讲, 一 方 面 要 赚 钱, 一 方 面 要 树 人, 不 能 误 人 子 弟 ; 从 健 康 医 疗 的 角 度 来 讲, 在 美 国, 大 夫 的 薪 酬 是 最 高 的, 他 们 一 方 面 要 赚 钱, 一 方 面 要 做 白 衣 天 使 矛 盾 总 是 有 的, 要 怎 么 去 平 衡? 我 觉 得 既 要 赚 钱, 又 要 高 尚 地 去 做 有 社 会 价 值 的 事, 这 是 完 全 可 以 兼 顾 的 现 在 哈 佛 商 学 院 最 火 的 课 程 就 是 关 于 社 会 企 业 的 课 程 社 会 企 业 并 不 是 白 给 钱 的 企 业, 而 是 通 过 很 好 的 模 式 创 新 技 术 创 新, 真 正 能 够 产 生 利 润 实 现 规 模, 与 此 同 时 还 能 解 决 社 会 问 题 的 企 业 同 学 们 都 愿 意 上, 老 师 也 愿 意 讲, 何 乐 而 不 为 呢? 一 方 面 做 好 事, 一 方 面 还 赚 钱 所 以 我 们 不 需 要 把 这 两 者 割 裂 开 来, 认 为 只 能 做 其 中 的 一 个, 大 可 不 必 宜 人 宜 己 信 用 中 国 75

互 动 > 客 户 来 信 选 择 宜 信, 倍 感 欣 喜 致 宜 信 : 求 木 之 长 者, 必 固 其 根 本 ; 欲 流 之 远 者, 必 浚 其 泉 源 ; 思 国 之 安 者, 必 积 其 德 义 摘 自 魏 征 魏 郑 公 文 集 谏 太 宗 十 思 疏 发 展 小 微 企 业 和 扩 大 内 需 是 国 家 的 根 本 经 济 良 性 发 展 的 泉 源 而 宜 信 针 对 出 借 人 和 借 款 人 两 端 开 展 的 业 务, 正 是 为 了 帮 助 小 微 企 业 发 展 壮 大, 帮 助 人 们 实 现 财 富 保 值 增 值 释 放 购 买 力 集 两 万 多 员 工 之 力, 宜 信 已 在 普 惠 金 融 的 路 上 走 了 7 年, 在 扶 助 农 工 商 学 各 个 领 域 均 有 所 作 为, 为 国 家 经 济 发 展 及 金 融 体 制 改 革 做 出 了 有 益 的 探 索 和 贡 献 用 郭 震 洲 博 士 的 话 就 是, 宜 信 做 了 一 件 有 意 义 的 事 情 两 年 前, 我 偶 遇 曾 经 在 荷 兰 银 行 的 理 财 经 理 小 周 闲 聊 了 几 句, 得 知 她 已 经 在 宜 信 财 富 任 职, 顿 时 对 这 个 略 显 陌 生 的 名 称 多 了 一 份 好 奇, 什 么 样 的 一 家 公 司 能 够 打 动 一 个 在 外 资 行 做 得 风 生 水 起 的 理 财 经 理 呢? 从 此, 对 宜 信 也 多 了 一 份 关 注 网 上 的 信 息 身 边 朋 友 的 认 可, 再 加 上 对 小 周 长 久 以 来 的 信 任, 我 终 于 决 心 尝 试 宜 信 财 富 的 服 务 确 如 广 告 宣 传 及 合 同 中 的 承 诺 那 样, 宜 信 财 富 兑 现 了 所 有 的 义 务, 投 资 收 益 令 我 满 意 独 乐 乐 不 如 众 乐 乐, 我 陆 续 把 宜 信 财 富 介 绍 给 了 很 多 同 学 朋 友 随 着 投 资 总 额 的 增 加, 我 成 了 宜 信 财 富 的 VIP 客 户, 获 得 了 SOS 国 际 救 援 医 疗 卡, 更 荣 幸 的 是 受 邀 参 加 了 今 年 7 月 在 上 海 举 办 的 宜 信 财 富 对 话 陈 志 武 长 三 角 高 端 巡 回 论 坛 在 论 坛 上, 我 结 识 了 宜 信 的 创 始 人 唐 宁, 亲 耳 听 他 讲 述 创 新 的 宜 信 业 务 对 国 家 对 社 会 金 融 改 革 的 积 极 意 义, 也 聆 听 了 陈 志 武 教 授 对 宏 观 经 济 形 势 的 讲 解 晚 宴 的 时 候, 我 恰 好 坐 在 宜 信 风 险 管 理 委 员 会 委 员 郭 震 洲 博 士 旁 边, 和 郭 博 士 交 流 了 很 多 宜 信 风 险 管 理 的 话 题 宜 信 在 风 险 管 理 上 的 投 入 可 谓 大 手 笔, 行 业 专 家 云 集 风 控 理 念 先 进 科 学, 我 对 宜 信 财 富 的 信 任 又 提 升 了 一 层 风 险 控 制 是 财 富 管 理 的 核 心 所 在, 郭 博 士 的 加 盟 无 疑 给 宜 信 的 风 险 控 制 多 加 了 一 道 保 险 作 为 宜 信 财 富 的 VIP 客 户, 我 为 能 选 择 宜 信 财 富 倍 感 欣 喜, 也 希 望 宜 信 财 富 能 居 安 思 危, 在 风 险 管 理 上 继 续 下 工 夫, 守 护 好 客 户 的 财 富 上 海 客 户 : 陈 先 生 2013 年 9 月 76 宜 人 宜 己 信 用 中 国

专 栏 > 学 术 了 巨 大 的 帮 助 但 是 存 款 指 标 永 远 是 银 行 业 务 发 展 的 一 条 生 命 线, 进 而 造 成 村 镇 银 行 在 业 务 对 象 方 面 逐 步 出 现 偏 差, 同 时 流 失 了 大 量 的 优 秀 人 才 而 村 镇 银 行 是 否 能 够 持 续 抵 抗 高 密 度 劳 动 造 成 的 高 成 本 压 力, 也 有 待 观 察 宜 信 在 农 村 的 金 融 实 践 中 国 农 村 小 额 信 贷 发 展 得 失 与 宜 信 的 农 村 金 融 实 践 文 许 超 ( 宜 信 普 惠 农 贷 业 务 负 责 人 ) 中 国 农 村 有 着 逾 10 亿 居 民, 是 世 界 上 排 名 前 列 的 农 业 人 口 大 国, 然 而 在 金 融 服 务 领 域, 一 如 交 通 通 信 互 联 网 快 销 品 等 诸 多 重 要 产 业 的 发 展 现 状, 仍 处 于 开 发 的 基 础 阶 段 中 国 农 村 金 融 市 场 的 巨 大 潜 力, 逐 渐 引 起 了 国 内 外 机 构 的 更 多 关 注, 而 以 宜 信 为 代 表 的 创 新 企 业, 也 在 农 村 市 场 进 行 了 诸 多 实 践 中 国 农 村 小 额 信 贷 的 发 展 历 程 及 瓶 颈 上 世 纪 80 年 代 末, 甘 肃 青 海 宁 夏 等 西 北 部 地 区 开 展 的 人 口 基 金 项 目 采 取 了 小 额 信 贷 方 式, 但 最 终 都 因 项 目 的 终 结 而 不 了 了 之 1994 年, 尤 努 斯 博 士 的 格 莱 珉 银 行 模 式 进 入 中 国 2003 年 起, 农 村 信 用 合 作 社 开 始 大 力 发 展 小 组 联 保 和 小 额 信 用 贷 款 业 务, 现 在 已 经 基 本 覆 盖 了 中 国 所 有 行 政 区 目 前 国 内 对 于 农 业 人 群 给 予 支 持 的 小 贷 业 务 主 要 来 自 于 农 信 社, 部 分 地 区 也 在 进 行 针 对 特 定 人 群 ( 例 如 农 村 妇 女 ) 的 政 策 性 贷 款 支 持 然 而, 很 多 国 家 的 实 践 表 明, 补 贴 型 的 低 利 率 并 不 能 有 效 为 贫 困 人 口 提 供 金 融 服 务 类 似 的 操 作 理 念 会 把 贷 款 这 一 稀 缺 资 源 转 向 经 济 条 件 较 好 的 有 权 力 或 关 系 的 借 款 人, 加 剧 贷 款 分 配 的 不 公 平 同 时 助 长 借 款 人 的 依 赖 心 理, 令 其 对 信 用 定 价 产 生 偏 差, 进 一 步 恶 化 了 当 地 的 信 用 环 境 经 办 机 构 成 功 与 否 更 多 的 是 以 贷 款 数 量, 而 不 是 财 务 效 率 作 为 衡 量 标 准, 缺 乏 监 督 贷 款 有 效 性 的 动 力, 经 营 不 可 持 续 部 分 国 内 外 扶 贫 机 构 设 立 的 NGO 小 贷 模 式 得 到 很 好 的 实 践, 在 风 控 方 面 亦 有 出 色 表 现 但 是 随 着 中 国 农 村 经 济 的 快 速 发 展, 老 百 姓 用 款 规 模 不 断 提 升, 这 些 机 构 在 资 金 方 面 的 来 源 匮 乏 让 业 务 难 以 为 继 而 且, 这 些 机 构 的 操 作 都 有 着 极 强 的 地 域 性, 跨 地 域 管 理 的 能 力 尚 需 接 受 考 验 2006 年 银 监 会 发 布 关 于 调 整 放 宽 农 村 地 区 银 行 业 金 融 机 构 准 入 政 策 更 好 支 持 社 会 主 义 新 农 村 建 设 的 若 干 意 见, 开 始 积 极 支 持 和 引 导 境 内 外 银 行 资 本 产 业 资 本 和 民 间 资 本 进 入 农 村 地 区 2009 年 起, 中 国 银 监 会 开 始 大 力 支 持 村 镇 银 行 的 设 立 和 发 展, 村 镇 银 行 一 时 间 犹 如 雨 后 春 笋, 目 前 在 全 国 各 地 已 有 数 百 家 包 括 包 商 汇 丰 中 银 富 登 等 机 构 都 建 立 了 很 好 的 村 镇 银 行 品 牌 从 服 务 对 象 业 务 实 操 和 企 业 愿 景 来 看, 村 镇 银 行 在 设 立 初 期 确 实 为 各 地 农 村 的 小 微 农 户 创 业 者 提 供 宜 信 公 司 从 创 业 之 初 便 坚 持 双 底 线 的 价 值 观, 对 于 农 村 业 务 也 给 予 了 持 续 的 关 注 2009 年, 宜 农 贷 网 络 助 农 平 台 正 式 上 线, 是 公 司 践 行 企 业 社 会 责 任 的 重 要 项 目 2011 年, 宜 信 正 式 开 启 了 农 贷 业 务, 开 始 在 甘 肃 内 蒙 云 南 等 地 区 进 行 业 务 试 点 在 业 务 设 立 之 初, 团 队 就 非 常 重 视 对 国 内 外 先 进 经 验 的 研 究 和 学 习, 并 结 合 业 务 的 发 展 进 行 了 阶 段 性 的 调 整 同 时, 在 团 队 中 引 进 了 国 际 顶 级 的 农 村 信 贷 业 务 专 家, 帮 助 实 施 战 略 落 地 工 作, 并 对 运 营 风 控 和 团 队 管 理 等 方 面 给 予 顾 问 指 导 在 风 险 控 制 方 面, 宜 信 农 贷 业 务 逐 渐 形 成 了 自 身 的 理 论 体 系 : 坚 持 服 务 小 额 微 贷 客 户, 从 客 户 单 笔 用 款 规 模 上 控 制 风 险 发 生 的 可 能 ; 对 每 笔 业 务 做 入 户 调 查 和 背 景 信 息 收 集, 确 认 客 户 的 借 款 用 途 和 还 款 意 愿 ; 对 客 户 进 行 生 产 生 活 的 现 金 流 分 析, 确 保 客 户 具 备 足 够 的 还 款 能 力, 避 免 过 度 负 债 ; 通 过 方 便 快 捷 贴 心 的 服 务, 与 客 户 建 立 起 良 好 的 个 人 关 系, 令 业 务 的 发 展 更 可 持 续 宜 信 的 农 贷 业 务 始 终 秉 承 方 便 快 捷 专 业 的 运 作 理 念, 积 极 响 应 银 监 会 国 务 院 扶 贫 办 关 于 建 设 社 会 主 义 新 农 村 的 号 召, 为 各 地 的 三 农 人 群 拓 宽 了 金 融 服 务 渠 道 相 信 以 宜 信 为 代 表 的 众 多 优 秀 企 业 的 逐 渐 进 入, 能 够 为 中 国 农 村 的 微 金 融 服 务 注 入 一 针 强 心 剂, 一 方 面 刺 激 各 方 拓 宽 服 务 渠 道 和 提 升 服 务 品 质, 另 一 方 面 通 过 市 场 化 的 运 作 方 式 为 当 地 的 信 用 体 系 建 设 提 供 有 益 的 支 持 宜 人 宜 己 信 用 中 国 77

专 栏 > 悦 读 打 破 窘 境, 让 创 新 不 再 痛 文 鲍 頔 创 新 者 的 窘 境 作 者 :[ 美 ] 克 莱 顿 克 里 斯 坦 森 出 版 社 : 江 苏 人 民 出 版 社 出 版 日 期 :2001 年 1 月 1997 年, 在 著 作 创 新 者 的 窘 境 里, 美 国 哈 佛 商 学 院 著 名 教 授 克 莱 顿 克 里 斯 坦 森 分 析 了 当 代 美 国 计 算 机 汽 车 钢 铁 等 行 业 的 创 新 模 式 他 发 现, 就 算 是 在 经 营 最 好 的 公 司 里, 都 有 可 能 被 新 产 业 所 影 响 而 导 致 失 败, 尽 管 他 们 十 分 注 意 顾 客 需 求 和 不 断 地 投 资 开 发 新 技 术 大 企 业 到 底 遇 到 了 什 么 窘 境? 问 题 出 现 在 哪 里? 为 何 大 企 业 会 陷 入 失 败 的 窘 境? 大 企 业 被 新 兴 企 业 影 响 是 一 种 偶 然 吗? 核 心 价 值 不 能 带 你 永 领 潮 流 一 个 企 业 在 某 个 行 业 越 成 功, 它 所 积 累 的 做 事 方 式 决 策 方 式 流 程 等 越 适 合 某 类 市 场, 结 果 就 可 能 越 容 易 错 过 新 市 场 大 型 企 业 往 往 比 其 他 企 业 更 具 有 先 行 优 势, 但 它 在 成 长 壮 大 的 过 程 之 中, 会 逐 渐 形 成 某 种 组 织 性 规 律 处 于 发 展 优 势 的 时 候, 组 织 性 规 律 就 是 企 业 的 方 向 舵 但 当 大 企 业 开 始 衰 败 时, 企 业 领 导 就 会 惊 讶 地 发 现, 路 走 得 越 远, 就 越 难 以 回 头 说 起 诺 基 亚, 相 信 大 家 并 不 陌 生 从 1996 年 到 2010 年, 诺 基 亚 一 直 在 创 造 着 惊 人 的 数 字 同 样, 它 的 失 败 也 令 人 惊 讶 长 久 以 来, 诺 基 亚 一 直 在 通 过 创 新 提 升 着 他 们 核 心 产 品 的 价 值, 美 国 人 用 女 士 的 首 饰 来 形 容 诺 基 亚 手 机 的 高 质 量 起 初, 诺 基 亚 与 爱 立 信 摩 托 罗 拉 等 公 司 合 作 一 起 成 立 了 塞 班 公 司 随 着 塞 班 系 统 的 不 断 强 化, 销 量 也 越 来 越 高 值 得 一 提 的 是, 系 统 每 次 升 级 都 并 非 是 闭 门 造 车, 而 是 在 一 次 次 的 客 户 回 馈 中 吸 取 教 训, 改 进 不 足, 后 期 的 塞 班 系 统 可 以 说 已 经 非 常 成 熟 当 IOS 和 Android 手 机 初 露 锋 芒 时, 诺 基 亚 像 以 前 一 样, 依 旧 选 择 在 塞 班 系 统 上 做 文 章 它 在 S60V3 的 基 础 上 推 出 了 S60V5, 诺 基 亚 手 机 在 2009 年 全 球 的 发 货 量 超 过 了 4 亿, 这 让 诺 基 亚 更 加 坚 定 地 认 为 走 上 了 正 确 的 道 路 创 新 曾 带 来 巨 大 的 收 益, 但 当 诺 基 亚 的 手 机 在 市 场 上 被 冷 落 的 时 候, 它 在 塞 班 系 统 上 花 费 的 投 资 和 时 间 已 经 让 人 难 以 回 头 诺 基 亚 的 领 导 层 认 为, 他 们 多 年 来 取 得 的 技 术 优 势 和 打 下 的 营 销 基 础 是 不 会 被 轻 易 动 摇 的, 不 能 放 弃 先 行 优 势, 要 在 市 场 中 赢 得 主 动 这 种 理 念 让 诺 基 亚 选 择 了 提 高 产 品 的 核 心 价 值, 但 对 软 件 的 选 择 却 依 旧 停 留 在 操 作 和 实 用 功 能 上, 没 有 发 现 当 今 小 众 化 消 费 时 代 需 要 的 是 提 升 客 户 使 用 价 值 如 果 一 个 大 机 构 大 企 业 的 创 新 总 是 基 于 母 体 基 于 既 有, 风 险 是 很 高 的 14 年 来, 诺 基 亚 从 技 术 创 新 中 取 得 了 丰 厚 的 回 报, 让 它 一 直 处 于 市 场 的 巅 峰, 尝 到 了 78 宜 人 宜 己 信 用 中 国

宜 信 月 刊 荐 书 01 02 03 小 微 企 业 生 存 之 道 作 者 : 宜 信 出 版 社 : 中 信 出 版 社 出 版 时 间 :2013 年 10 月 01 甜 头 的 同 时 也 渐 渐 依 赖 上 了 它 很 多 大 企 业 和 诺 基 亚 一 样, 痴 迷 于 已 经 成 功 的 核 心 业 务, 看 不 到 消 费 者 对 于 产 品 价 值 观 念 产 生 的 微 妙 变 化 这 时, 一 些 发 现 了 新 市 场 的 企 业 就 可 能 会 发 展 新 技 术 新 模 式 并 强 势 成 长, 当 大 企 业 发 现 的 时 候 可 能 已 经 再 难 改 变, 即 使 改 变 也 大 多 为 时 已 晚 机 遇 不 会 告 诉 你 它 来 了 经 历 了 惨 痛 的 失 败 后, 诺 基 亚 的 领 导 层 迫 于 现 实 的 压 力 选 择 放 弃 塞 班 系 统, 放 弃 了 它 经 营 多 年 的 先 行 优 势, 在 2011 年 投 向 了 微 软 的 Windows Phone 系 统 虽 然 有 数 据 显 示 诺 基 亚 的 Lumia 手 机 正 在 以 惊 人 的 速 度 增 长, 甚 至 已 经 开 始 有 人 预 测 它 会 反 超 IOS 和 Android 手 机, 但 巨 大 的 亏 损 还 是 没 能 让 它 改 变 被 微 软 收 购 的 命 运 那 么, 何 时 该 放 弃 看 似 有 利 可 图 的 市 场, 何 时 不 听 客 户 的 反 倒 是 对 的? 如 何 发 现 未 来 企 业 赖 以 生 存 的 市 场, 并 取 得 先 机? 如 何 解 决 这 些 问 题? 已 经 有 很 多 大 企 业 给 出 了 自 己 的 答 案 相 比 起 源 于 19 世 纪 末 的 诺 基 亚, 微 软 显 然 比 它 更 年 轻, 但 它 所 取 得 的 成 就 却 已 经 让 世 人 惊 愕, 人 们 称 它 为 微 软 帝 国 在 人 们 以 往 的 印 象 中 微 软 就 是 WIN98 WINXP 和 WIN7, 但 微 软 并 没 有 仅 仅 满 足 于 对 PC 系 统 的 开 发 MSN 虽 然 在 中 国 已 经 被 QQ 所 代 替, 但 在 欧 美 依 然 是 最 火 热 的 通 讯 软 件 之 一 ;MS Office 给 办 公 带 来 的 便 利, 已 经 众 所 周 知 ; 微 软 XBOX360 游 戏 机 已 经 成 为 了 全 世 界 玩 家 的 最 热 爱 的 游 戏 机 之 一, 是 各 大 游 戏 制 作 商 不 得 不 重 视 的 硬 件 平 台, 可 以 说 就 是 游 戏 机 中 的 iphone 2010 年 微 软 开 始 关 注 手 机 市 场, Windows Phone 系 统 应 运 而 生 新 系 统 手 机 上 市 后, 就 一 直 有 统 计 机 构 不 断 放 出 几 乎 每 天 都 在 巨 变 的 数 据 说 明 它 的 增 长 速 度 从 1975 年 创 立 至 今, 一 直 没 有 任 何 企 业 组 织 可 以 撼 动 微 软 帝 国 的 根 基 细 心 观 察 你 会 发 现, 微 软 的 企 业 结 构 中 不 仅 包 含 了 业 务 组 服 务 组 和 运 营 组, 还 设 立 了 一 个 企 业 中 的 研 究 院 (Microsoft Research) 这 个 研 究 机 构 负 责 对 今 天 或 明 天 的 IT 产 品 课 题 提 出 创 造 性 的 建 议 和 解 决 方 案 同 时, 它 还 要 负 责 为 下 一 代 的 硬 件 产 品 设 计 软 件, 改 进 软 件 设 计 流 程 和 研 究 计 算 机 科 学 的 数 学 基 础 微 软 设 立 该 机 构 的 目 的 只 有 一 个, 就 是 使 计 算 机 变 得 更 加 易 于 使 用 如 今, 已 经 有 越 来 越 多 的 老 牌 企 业 开 始 对 核 心 产 业 外 的 业 务 产 生 了 兴 趣, 在 互 联 网 高 速 发 展 的 今 天, 也 许 机 遇 就 藏 在 你 的 身 边 呢 这 是 一 本 少 有 的 引 领 小 微 企 业 创 业 守 业 的 经 典 之 作, 也 是 宜 信 针 对 小 微 企 业 推 出 的 第 一 部 专 著 国 务 院 参 事 友 成 基 金 会 常 务 副 理 事 长 汤 敏, 工 业 和 信 息 部 中 小 企 业 发 展 促 进 中 心 主 任 秦 志 辉, 清 华 经 管 学 院 教 授 杨 德 林 三 位 专 家 倾 力 推 荐 该 书 囊 括 了 产 品 客 户 营 销 人 才 财 务 法 律 和 企 业 主 素 质 等 7 个 领 域 的 所 有 策 略 勇 敢 抉 择 02 作 者 :[ 美 ] 卡 莉 菲 奥 莉 娜 出 版 社 : 中 信 出 版 社 出 版 日 期 :2013 年 9 月 在 这 本 坦 诚 动 人 的 自 传 里, 卡 莉 菲 奥 莉 娜 展 现 了 她 不 为 公 众 所 知 的 另 一 面, 与 我 们 分 享 了 她 的 成 功 与 失 败, 一 同 回 味 了 来 时 路 上 的 恐 惧 与 艰 辛 在 很 多 方 面, 卡 莉 菲 奥 莉 娜 对 于 惠 普 而 言, 不 啻 一 个 空 降 的 异 族 女 魔 头 正 如 她 所 写 的 那 样 : 在 惠 普, 时 间 是 静 止 的, 员 工 们 害 怕 改 变, 万 一 改 变 等 于 打 碎 过 去 该 怎 么 办 呢? 巴 菲 特 传 03 作 者 :[ 美 ] 罗 杰 洛 温 斯 坦 出 版 社 : 中 信 出 版 社 出 版 日 期 :2013 年 10 月 作 为 世 界 顶 尖 的 投 资 人, 巴 菲 特 的 投 资 智 慧 和 人 生 历 程 历 来 受 到 众 多 投 资 者 关 注 在 这 部 传 记 中, 作 者 以 巴 菲 特 独 有 的 投 资 风 格 和 管 理 方 式 为 焦 点, 对 他 充 满 传 奇 色 彩 的 投 资 策 略 人 生 哲 学 和 管 理 智 慧 等 进 行 了 深 入 透 彻 的 描 述 和 分 析, 并 运 用 大 量 翔 实 的 材 料 重 现 了 巴 菲 特 如 何 由 一 个 奥 马 哈 报 童 成 长 为 一 个 投 资 大 亨 宜 人 宜 己 信 用 中 国 79

专 栏 > 我 与 宜 信 一 封 特 殊 的 来 信 文 吴 晴 晴 ( 宜 信 普 惠 企 业 合 作 部 ) 今 年 8 月, 我 进 入 公 司 3 年 了 有 时 候 回 过 头 想, 当 初 进 入 公 司 更 多 是 机 缘 巧 合, 是 什 么 让 我 留 在 这 个 行 业, 留 在 了 宜 信? 这 可 能 跟 我 接 触 的 客 户 有 很 大 关 系, 他 们 的 故 事 总 能 触 动 我 2010 年 刚 进 公 司 时, 我 在 企 业 合 作 部 做 项 目 顾 问, 主 要 负 责 接 受 宜 学 贷 客 户 的 申 请 资 料 跟 客 户 沟 通 并 完 成 签 约 11 月 的 一 天, 我 像 往 常 一 样 一 大 早 就 收 到 一 封 快 递, 心 想 应 该 是 哪 个 孩 子 的 父 母 以 共 同 借 款 人 的 名 义 签 署 的 借 款 协 议 一 边 吃 早 餐, 一 边 撕 开 快 递 封 皮, 拿 出 那 份 熟 悉 的 协 议 开 始 检 查 是 否 符 合 规 范 要 求 这 时, 资 料 夹 层 中 掉 出 一 张 纸, 捡 起 来 一 看, 上 边 是 一 排 歪 歪 扭 扭 的 字 : 姑 娘, 收 到 你 寄 给 俺 的 快 递, 俺 和 孩 子 她 妈 都 很 高 兴 孩 子 的 学 费 有 着 落 了, 俺 们 这 心 里 踏 实 了 一 半 俺 按 照 你 的 要 求 把 字 都 签 好 了, 你 看 看 对 吗? 如 果 不 行 你 再 和 俺 说, 俺 重 新 给 你 弄 俺 们 家 人 打 心 底 里 谢 谢 你 们 帮 助 孩 子 了 俺 家 其 实 不 困 难, 就 是 刚 盖 了 新 房 子, 钱 上 有 点 紧 张 过 个 半 年 等 孩 子 培 训 完, 俺 一 准 儿 把 钱 全 部 给 还 回 去! 这 段 话 很 质 朴, 我 却 湿 了 眼 眶 从 字 迹 中 能 看 得 出 来, 这 位 农 村 父 亲 想 努 力 把 字 写 得 规 整 他 的 这 份 感 谢, 不 是 客 套 的 礼 节, 更 不 是 敷 衍, 而 是 发 自 内 心 的 真 诚 这 个 客 户 来 自 河 南 南 阳 一 个 农 村 家 庭, 大 学 毕 业 没 有 找 到 理 想 的 工 作, 想 通 过 技 能 培 训 提 高 自 己 之 前 我 给 他 父 亲 打 过 几 个 电 话 了 解 情 况, 刚 一 听 说 我 是 北 京 的, 要 帮 他 家 孩 子 办 学 费 借 款 这 位 父 亲 就 问 了 一 连 串 的 问 题 : 俺 家 孩 子 培 训 咋 样? 吃 的 住 的 咋 样? 老 师 讲 的 好 吗? 俨 然 把 我 当 成 孩 子 的 联 络 人 了, 最 后 还 不 忘 记 嘱 咐 我 一 句 : 孩 子 在 北 京 没 有 熟 人, 有 啥 你 多 帮 助 点 后 来, 他 也 常 在 电 话 中 主 动 和 我 聊 孩 子 的 学 习 生 活 状 态 入 职 3 年, 我 一 共 办 理 过 4351 个 学 生 借 款 服 务, 几 乎 天 天 跟 要 借 款 接 受 培 训 的 学 生 或 者 他 们 的 家 长 打 交 道 有 这 样 把 自 己 小 小 的 感 谢 写 在 纸 上 的 ; 也 有 打 来 电 话 询 问 情 况, 表 示 感 谢 的 ; 甚 至 有 一 位 孩 子 出 事 故 后, 父 亲 通 过 种 种 渠 道 找 到 我 们 来 替 孩 子 偿 还 借 款 每 一 次 面 对 这 样 殷 勤 的 父 母 和 对 未 来 充 满 希 望 不 断 提 升 自 己 的 孩 子, 我 都 会 重 新 审 视 自 己 的 工 作, 要 求 自 己 更 加 认 真 地 对 待 对 我 来 说, 这 是 日 常 工 作 的 一 个 环 节, 再 寻 常 不 过 的 一 个 单 子 对 他 们 来 说, 则 是 孩 子 未 来 前 程 的 希 望 这 或 许 就 是 让 我 坚 持 留 在 宜 信, 留 在 企 业 合 作 部 的 最 大 原 因 在 上 班 的 同 时 能 感 觉 到 快 乐 宜 学 贷 帮 助 了 千 千 万 万 怀 着 求 学 之 梦 的 培 训 学 生, 能 看 到 他 们 通 过 努 力 过 上 更 好 的 生 活, 我 和 他 们 一 样 开 心! 80 宜 人 宜 己 信 用 中 国

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