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熟鳗云
7 years ago
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1 黃程裕 (RFC) 南山人壽展新通訊處業務主任

2 一前言二客戶背景介紹三財務目標設定四家庭財務資料收集五財務資料分析財務資料分析診斷與評估六擬定財務規劃建議書七執行計劃八追蹤結果與後追蹤結果與後續服務九結語

3 一前言當前國際經濟景氣動盪不安, 如何透過安全穩健之資產配置規劃, 來完成人生各階段之夢想, 是合格之國際認證財務規劃師之課題 ; 且一份完整之財務規劃書, 是需要一面加強本身專業能力, 一面取得客戶之信任完成規劃, 缺一不可經由幾個月的 IARFC 密集課程訓練, 讓我初步瞭解應如何進行全方位的財務規劃, 於是邀請一位我剛進南山人壽時, 便非常支持我的客戶夫婦蔡先生夫婦, 來當我第一份國際認證財務規劃書之主角 ; 另也希望藉由自身之專業能力來幫助蔡先生夫婦家庭完成其各階段之人生財務規劃目標二客戶背景介紹 1 蔡先生:48 歲, 新竹科學園區某半導體上市公司副理, 熱愛工作, 假日亦重視休閒生活, 因家庭背景父親為銀行家, 故從小有著廣泛地投資理財觀念, 關心台灣股市及長期持續投資定期定額基金, 投資屬性為穩健型之理財族 2 蔡太太 :43 歲, 某公家機關簡任級主管, 注重小孩教育及品德, 假日喜愛踏青陪小孩子騎單車遊玩, 對未來的退休生活有著環遊世界景點之構想與憧憬, 理財觀念以保守並兼穩健為主, 平時亦重視保健養生之資訊 3 蔡哥哥 :15 歲, 某公立國中三年級學生, 個性敦厚, 學業成績在班上列於前三名, 數理成績尤為出色, 平日喜愛棋藝思考性遊戲 4 蔡弟弟 :10 歲, 某公立小學三年級學生, 個性活潑好動天真可愛, 喜愛與媽媽撒嬌表一 : 基本資料稱謂姓名性別年齡職業 / 職位案主蔡先生男 48 半導體公司副理配偶蔡太太女 43 公家機關簡任級主管子女蔡哥哥男 15 國中三年級子女蔡弟弟男 10 國小三年級

4 三財務目標設定表二 : 家庭經濟狀況表人員蔡先生蔡太太經濟狀況月薪 :10 萬獎金 :2 個月年終獎金 :3 個月公寓一間 : 價值 2000 萬, 目前自住股票 :200 萬國內外基金 :100 萬車子一輛 : 市值 80 萬勞保 :198 萬 ( 未來值 ) 退休金 :500 萬 ( 未來值 ) 月薪 :7 萬 5 仟獎金 :1 個月年終獎金 :1.5 個月現金及定存 :200 萬外幣 :2 萬美金公保 :160 萬 ( 未來值 ) 退休金 :350 萬 ( 未來值 ) 表三 : 理財需求一覽表項次目標設定需求時間目標歸類 1 大兒子大學教育基金 :100 萬 5 年後中期目標 2 大兒子研究所教育基金 :50 萬 9 年後中期目標 3 小兒子大學教育基金 :100 萬 10 年後中期目標 4 小兒子研究所教育基金 :50 萬 14 年後中期目標 5 緊急預備金 :100 萬立即短期目標 6 退休生活準備金 :2,400 萬 (8 萬 / 月 12 月 25 年 ) 15 年後長期目標 7 退休旅遊基金 :20 萬 / 年 15 年後長期目標

5 四家庭財務資料收集財務規劃的完整及可信度, 取決於客戶提供資料之正確性和詳細度在與蔡先生夫婦多次溝通中, 客戶清楚感受到我的熱忱及努力, 相對地蔡先生夫婦也將家庭收入及支出相關資訊完整的提供出來, 我想一個完美的圓夢規劃書, 的確是需要多方面之配合及協助來共同完成以下便是蔡先生家庭財務資料表 :

6 表四 : 蔡先生家庭收支狀況一覽表每年每月年比重每年每月年比重 1. 工作收入基本支出薪資 2,100, ,000 70% 1. 食 360,000 30,000 18% 佣金 0% 2. 衣 72,000 6,000 4% 獎金 275,000 9% 3. 住紅利 0% 房租 0% 年終獎金 412,500 14% 房貸 0% 其他 0% 房屋保險 4,000 0% 工作收入總額 2,787, ,000 93% 水電瓦斯電話 30,000 2,500 1% 房地產稅 9,000 0% 2. 理財收入其他費用 0% 利息 ( 應稅 ) 0% 住小計 43,000 2,500 2% 利息 ( 免稅 ) 60,00 2% 4. 行股利 55,000 2% 車貸 0% 資本利得 0% 車險 2,250 0% 租金收入 0% 油料費 36,000 3,000 2% 基金收益 50,000 2% 保養修理費 15,000 1% 其他 0% 牌照 / 燃料稅 3,500 0% 理財收入總額 165,000 5% 停車費 7, % 交通費 6, % 3. 其他收入 0% 其他費用 0% 退休金 0% 行小計 69,950 4,100 3% 保險滿期金 60,000 2% 5. 子女教育學雜費 60,000 5,000 3% 跟會到期 0% 6. 樂其他 0% 娛樂休閒 96,000 8,000 5% 其他收入總額 60,000 2% 交際公關費 0% 觀光旅遊 80,000 4% 總收入 (1) 3,012, , % 樂小計 176,000 8,000 9% 7. 保險費社會保險 52,500 4,375 3% 家庭可支配餘額 = (1) - (2) 人壽保險 323,276 16% 每年結餘 961,774 保險費小計 375,776 4,375 18% 每月結餘 80, 個人所得稅 110,000 5% 收入結構比 :( 收入 / 總收入 ) 9. 其他借貸 0% 工作收入佔 93% 10. 儲蓄 ( 無風險 ) 360,000 30,000 18% 理財收入佔 5% 11. 理財支出其他收入佔 2% 定期定額投資 240,000 20,000 12% 單筆投資 0% 支出結構比 :( 支出 / 總收入 ) 理財支出小計 240,000 20,000 12% 生活支出佔 26% 基本支出總額 1,866, ,975 91% 理財支出佔 8% 其他支出儲蓄支出佔 12% 醫療費用 24,000 2,000 1% 保費支出佔 12% 捐獻 / 贊助 0% 借貸支出佔 0% 奉養金 80,000 10,000 4% 其他支出佔 6% 年節紅包 80,000 4% 其他 0% 其他支出總額 184,000 12,000 9% 總支出 (2) 2,050, , %

7 表五 : 蔡先生家庭資產負債表資產負債 1. 流動性資產金額比重 1. 短期負債金額比重支票 / 活期存款 0% 信用卡 15, % 儲蓄存款 2,000,000 7% 消費性貸款 0% 壽險現金價值 1,860,000 7% 一般借貸分期付款其他 0% 標會 ( 死會 ) 0% 流動性資產小計 3,860,000 14% 保單貸款 0% 2. 流動性投資其他 0% 股票 ( 上市櫃 ) 2,000,000 7% 短期負債小計 15, % 共同基金 1,000,000 4% 2. 長期負債會錢 ( 活會 ) 0% 車貸 0% 短期票券 0% 自用不動產抵押貸款 0% 債券 0% 投資性不動產抵押貸款 0% 期貨 0% 其他 0% 其他 ( 外幣 ) 600,000 2% 長期負債小計 0% 流動性投資小計 3,600,000 13% 流動性資產 & 投資 7,460,000 26% 負債總計 (2) 15, % 3. 非流動性投資事業股份 0% 股票 ( 未上市櫃 ) 0% 投資不動產 0% 其他 0% 非流動性投資小計 0% 4. 不動產住宅 20,000,000 71% 辦公室 0% 工廠 0% 其他 0% 不動產小計 20,000,000 71% 5. 生息資產存貨 0% 其他 0% 生息資產小計 0% 6. 其他資產汽車 / 遊艇 800,000 3% 黃金 / 珠寶 0% 收藏品 0% 其他 0% 其他資產小計 800,000 3% 資產總計 (1) 28,260, %

8 表六 : 壽險保障需求保障需求及保單現金價值及保單現金價值分析一覽表蔡先生家庭壽險保單現金價值被保險人壽險名稱保險訂立日期已投保期間保單現金價值蔡先生安泰新限期繳費終身壽險 150 萬 90/07 10 年 614,000 蔡太太安泰新限期繳費終身壽險 150 萬 90/02 10 年 608,000 蔡哥哥郵政儲蓄壽險 50 萬 96/09 4 年 319,000 蔡弟弟郵政儲蓄壽險 50 萬 96/09 4 年 319,000 TOTAL 1,860,000 表七 : 現有保障彙整一覽表險種項目蔡先生蔡太太蔡哥哥蔡弟弟人壽險終身壽險 150 萬 150 萬定期壽險 200 萬 50 萬 50 萬意外保障 600 萬 150 萬 100 萬 100 萬意外險意外醫療 3 萬 3 萬 3 萬 3 萬意外住院 2,000 元 2,000 元 1,000 元 1,000 元病房費 ( 含膳食 ) 2,000 元 2,000 元 1,500 元 1,500 元加護病房 5,000 元 5,000 元 4,500 元 4,500 元醫療險燒燙傷病房 5,000 元 5,000 元 4,500 元 4,500 元住院雜費支出 8 萬 4 仟 8 萬 4 仟 7 萬 5 仟 7 萬 5 仟外科手術 12 萬 12 萬 8 萬 8 萬罹癌保險金 15 萬 15 萬 10 萬 10 萬住院醫療 6,000 元 6,000 元 4,000 元 4,000 元癌症手術醫療 7 萬 5 仟 7 萬 5 仟 3 萬 3 萬癌症險癌症門診醫療 2,500 元 2,500 元 1,000 元 1,000 元癌症放射線治療 2,500 元 2,500 元 2,000 元 2,000 元癌症化學治療 4,000 元 4,000 元 2,000 元 2,000 元癌症身故保險金 50 萬 50 萬 20 萬 20 萬重大疾病險 75 萬 75 萬其他

9 五財務資料分析財務資料分析診斷與評估 1 財務指標財務指標分析重要財務比率數據理想值說明與分析結果公式 = 流動性資產短期負債短期償債能力蔡先生家庭短期償債能力相當充分, 主要是家庭幾乎無負債卻有相對充足的流動性資產建議可考慮將大額的銀行存款進行基金穩健型投資負債比例公式 = 總負債總資產除每月的信用卡消費外, 蔡先生家庭幾無負債, 且資產狀況良好未來注意收支控管嚴謹, 將無後顧之憂公式 = 流動性資產每月薪資收入生活週轉金 ~6 相對收支率 1.18 >1.0 財務自由度 1.13 >1.0 一般來說, 生活週轉金大約是月所得之 6 倍, 代表只需預留 6 個月的薪資收入即可蔡先生家庭則高達 22, 顯見手中現金準備相當充裕建議在低利率時代, 減少存款增加投資公式 =( 目前的年收入區域平均收入 ) /( 目前的年支出區域平均支出 ) 台北市平均收入 :156 萬台北市平均支出 :125 萬大於理想數字 100% 且蔡先生家庭每年有 36 萬元的儲蓄支出, 若把這部分扣除, 則相對收支率可以再提升公式 =( 目前淨資產 x 投資報酬率 ) ( 目前區域平均支出 ) 預定投資報酬率 :5% 蔡先生家庭雖財務自由度大於理想值 1.0, 但仍需定期檢視其理財 / 投資的方法及模式, 以強化理財 / 投資規劃公式 = 年儲蓄額年收入淨儲蓄 11.95% >25% 累積財富之過程首重本金, 且儲蓄是累積理財資本的重要來源, 蔡先生家庭每年儲蓄 36 萬元, 是財務規劃的重要動力另建議把投資比重提高, 才能運用時間價值來創造及累積資產的速度

10 2 風險保障分析在整理蔡先生家庭保單後, 發現家中成員們基本保險是有的, 但針對各成員於家庭中角色之不同, 現有保障應該作些許調整, 以符合風險控管原則 : (1) 蔡先生是個高科技人才, 收入優渥, 且現行為家庭的經濟支柱, 但顯然可見壽險保障額度不足 ( 甚至不足年收入之 5 倍 ), 且 200 萬的定期壽險再過 5 年即將到期, 建議先加強此部分 (2) 蔡太太亦是公家機關之高階主管, 收入也相當優渥穩定, 且現行也是家庭的經濟支柱, 但顯然可見壽險保障額度同樣不足 ( 甚至不足年收入之 5 倍 ), 建議先加強此部分 (3) 蔡哥哥與蔡弟弟雖非家中經濟來源, 故壽險額度只有 50 萬 ( 且是 6 年的定期儲蓄險 ), 建議可規劃一些增額還本之終身保險 ( 兼具儲蓄及壽險保障 ); 另建議全家可加強重大疾病險的保險保障額度 3 投資屬性分析綜觀蔡先生夫婦現有之流動性資產和流動性投資, 以及蔡先生之理財觀念與風險性資產下跌之承受度而言, 其屬於積極並穩健型投資者, 故基金的定期定額方式, 可讓蔡先生夫婦在分散風險下長期持續地投資, 以穩定的累積資產

11 六擬定財務規劃建議書表八 : 教育費用試算表大學教育基金試算表子女別蔡哥哥蔡弟弟現在年齡距離預估上大學時間 5 10 目前上大學所須金額大約 ( 每年 ) $250,000 $250,000 未來值 ( 每年 ) $289,819 $335,979 預估子女唸大學可能要讀幾年 4 4 子女大學教育金需求總額 $1,077,284 $1,248,867 已有準備單筆資金 ( 現值 ) $500,000 $500,000 已有準備單筆資金 ( 未來值 ) $701,276 $983,576 子女大學教育準備金資金缺口 ( 未來值 ) $376,008 $265,292 現在一次存入 $268,089 $134,861 每年應存 $65,384 $19,201 每月應存 $5,252 $1,533 假設條件 : 通貨膨脹率 ( 學費年成長率 )3% 年平均投資報酬率 7% 備註 : 已有準備單筆資金為蔡哥哥及蔡弟弟的郵局儲蓄壽險 ( 為 6 年期約到期各有 50 萬教育基金 ) 研究所教育基金試算表子女別蔡哥哥蔡弟弟現在年齡距離預估上研究所時間 9 14 目前上研究所所須金額大約 ( 每年 ) $250,000 $250,000 未來值 ( 每年 ) $326,193 $378,147 預估子女唸研究所可能要讀幾年 2 2 子女研究所教育金需求總額 $624,161 $723,574 已有準備單筆資金 ( 現值 ) $0 $0 已有準備單筆資金 ( 未來值 ) $0 $0 子女研究所教育準備金資金缺口 ( 未來值 ) $624,161 $723,574 現在一次存入 $339,502 $280,614 每年應存 $52,109 $32,087 每月應存 $4,165 $2,547 假設條件 : 通貨膨脹率 ( 學費年成長率 )3% 年平均投資報酬率 7%

12 表九 : 退休金試算表退休金試算表蔡先生蔡太太合計現在年齡預計退休年齡距退休年期預計退休生活年數退休月開支 ( 現值 ) $40,000 $40,000 $80,000 退休月開支 ( 未來值 ) $62,319 $62,319 $124,638 退休金總額 ( 未來值 ) $21,361,023 $21,361,023 $42,722,046 已有準備 ( 單筆 ) 金額 ( 現值 ) $1,000,000 $1,000,000 $2,000,000 已有準備 ( 單筆 ) 金額 ( 未來值 ) $2,759,032 $2,759,032 $5,518,064 已有準備 ( 每年 ) 金額 ( 現值 ) $60,000 $60,000 已有準備 ( 每年 ) 金額 ( 未來值 ) $1,507,741 $1,507,741 已被保險年金給付 ( 退休後領取 ) 預估社會保險退休給付 $1,980,000 $1,600,000 $3,580,000 預估公司退休給付 ( 未來值 ) $5,000,000 $3,500,000 $8,500,000 退休金準備金資金缺口 ( 未來值 ) $11,621,991 $11,994,250 $23,616,241 現在一次存入 $4,212,345 $4,347,268 $8,559,613 每年應存 $462,493 $477,307 $939,800 每月應存 $36,667 $37,841 $74,508 假設條件 : 通貨膨脹率 3% 年平均投資報酬率 7% 退休後年投資報酬率 2% 備註 : 股票 200 萬將作為已準備退休金 ( 單筆 ) 的一部分

13 表十 : 退休後出國旅遊費用試算表退休後旅遊基金試算表蔡先生蔡太太現在年齡預計退休年齡距退休年期預計退休生活年數旅遊費用年開支 ( 未來值 ) $100,000 $100,000 旅遊費用總額 ( 未來值 ) $1,741,334 $1,741,334 現在一次存入 $631,140 $631,140 每年應存 $69,296 $69,296 每月應存 $5,494 $5,494 假設條件 : 通貨膨脹率 3% 年平均投資報酬率 7% 1 再次確認財務目標之必要性及重要性審視蔡先生的家庭財務狀況, 屬於家庭成熟期階段, 薪資收入亦屬於高階, 生活花費又是節儉並具有儲蓄理財之良好觀念, 是個優質的高科技與書香氣息的公務員家庭結合, 一切朝向幸福美滿的康莊大道前進因此在協助蔡先生夫婦構築無憂的退休生活夢想時, 亦能再考量於退休前將兩個可愛的兒子的大學以及研究所之教育基金準備好, 另退休後, 蔡太太之夢想即是在兒子們可以獨立自主之際, 兩夫婦可以一同環遊世界各地, 再擴展自己的視野 ; 這種種之目標達成, 必須藉由提升理財收入比率穩健理財投資分散並注重風險建立緊急預備金等方式來協助完成對於以上資料分析與討論, 共同確認下列事項之重要順序 : 項次目標設定需求時間目標歸類重要性 1 大兒子大學教育基金 :100 萬 5 年後中期目標 2 大兒子研究所教育基金 :50 萬 9 年後中期目標 3 小兒子大學教育基金 :100 萬 10 年後中期目標 4 小兒子研究所教育基金 :50 萬 14 年後中期目標 5 緊急預備金 :100 萬立即短期目標 6 退休生活準備金 :2,400 萬 (8 萬 / 月 12 月 25 年 ) 15 年後長期目標 7 退休旅遊基金 :20 萬 / 年 15 年後長期目標

14 2 依財務目標之立即性及重要性來區分其優先性 : (1) 大小兒子大學教育基金 ( 項次 1 3): 屬於立即性且重要性高, 列為最優先規劃之項目 (2) 緊急預備金 ( 項次 5): 雖暫無立即性, 但重要性極高, 且可能影響程度大並廣, 所以列為第二優先規劃項目 (3) 大小兒子研究所教育基金 ( 項次 2 4): 蔡先生夫婦希望退休前, 皆幫兒子們規劃好, 至少完成碩士級之教育基金準備, 故列為第三優先 (4) 退休生活準備金 ( 項次 6): 因蔡先生夫婦希望, 至少看到兒子們念讀研究所, 故相較起來退休時間較無急迫性 ( 可自主決定退休時間 ), 所以優先性擺於兒子們教育基金之後 (5) 退休旅遊基金 ( 項次 7): 待退休生活基金皆無虞時, 就是規劃提升退休生活之品質逐步環遊世界各個國家之夢想, 故其急迫性及重要性皆在退休準備金之後 3 對蔡先生家庭資產配置規劃原則 : 由於蔡先生之家庭背景及生長環境, 長年累積對財經資訊國內外金融趨勢有一定程度之瞭解, 但又因工作關係, 於工作領域上需投注大量之精力, 未能定期檢視其投資之股票和基金, 故這些資產長期績效不甚理想在經與蔡先生夫婦充分溝通多次後, 取得其信任, 約定每年定期檢視其風險性資產之轉換及配置, 以提升之投資績效因此在執行財務規劃時, 同時做到改善其理財收入偏低生活周轉金過高基金配置穩健中求成長人身及財產風險轉移更穩固, 並養成定期追蹤修正之習慣配置規劃細項如下 : (1) 確保家庭成員保險保障之完整依據家庭中每個成員之角色及地位, 加強現階段該成員應具有之人身保障和額度, 並預先告知未來該成員應增加之保障如蔡先生夫婦現為家庭中經濟來源之支柱, 故壽險保額及意外險保額之加總應大於個人年收入 10 倍以上, 在此方面蔡先生及蔡太太皆不合格, 建議運用現行美金計價之壽險保單 ( 預定利率較高, 保費較便宜 ) 及部分投資型保單加強壽險額度 ; 另蔡哥哥及蔡弟弟因是學生身分, 故現行壽險額度需求較不高, 建議加強方面以醫療險 ( 含防癌險 ) 及意外險為加強重點, 再者其郵政儲蓄險於一年後將到期, 屆時將無壽險保障, 建議可利用投資型保單, 一面補足壽險額度, 一面可進行教育基金之規劃 (2) 全方位穩健之投資理財 : 在分析完蔡先生夫婦之投資風險的屬性後, 且任何投資理財首重風險管理之考量下, 首先朝向降低個人股票之投資比重, 提高國內外基金投資比重 ( 以定期定額投資法為主, 另加上適時地單筆投資方式為輔 ), 以達長期穩健之投資降低波動風險下, 獲取穩定成長之收益

15 (3) 建立家庭緊急預備金之思維蔡先生夫婦雖有一些銀行存款及現金, 但缺乏緊急預備金之全盤考量 ; 雖其固定收入相當地高, 但在意外及風險無所不在的情形下, 至少以 6 個月之月固定支出費用來準備 ( 若有能力, 用 6 個月之薪資所得來準備更佳 ), 此對未來的退休生活品質更有穩定作用七執行計劃 ( 一 ) 兒子們之教育基金 1 蔡哥哥的大學研究所教育基金蔡哥哥現 15 歲, 預計 5 年後上大學, 以目前大學教育費用 ( 含雜費 ) 一年約需 25 萬估計, 另加計學費上漲率 3%, 以複利終值計算,5 年後大學學費為 28 萬 9,819 元,4 年學費總共為 107 萬 7,284 元, 扣除父母已有準備單筆資金下, 建議利用家庭收支結餘款採定期定額方式, 每月投資 5,252 元, 來完成此目標 ( 以投資報酬率 7% 來預估 ) 至於研究所學業, 預計 9 年後開始, 以目前研究所教育費用 ( 含出國報告 ) 一年約需 25 萬估計, 另加計學費上漲率 3%, 以複利終值計算, 未來研究所學費為 32 萬 6,193 元, 2 年學費總共為 62 萬 4,161 元, 建議利用家庭收支結餘款採定期定額方式, 每月投資 4,165 元, 來完成此目標 ( 以投資報酬率 7% 來預估 ) 2 蔡弟弟的大學研究所教育基金蔡弟弟現 10 歲, 預計 10 年後上大學, 以目前大學教育費用 ( 含雜費 ) 一年約需 25 萬估計, 另加計學費上漲率 3%, 以複利終值計算,10 年後大學學費為 33 萬 5,979 元, 4 年學費總共為 124 萬 8,867 元, 扣除父母已有準備單筆資金下, 建議利用家庭收支結餘款採定期定額方式, 每月投資 1,533 元, 來完成此目標 ( 以投資報酬率 7% 來預估 ) 至於研究所學業, 預計 14 年後開始, 以目前研究所教育費用 ( 含出國報告 ) 一年約需 25 萬估計, 另加計學費上漲率 3%, 以複利終值計算, 未來研究所學費為 37 萬 8,147 元,2 年學費總共為 72 萬 3,574 元, 建議利用家庭收支結餘款採定期定額方式, 每月投資 2,547 元, 來完成此目標 ( 以投資報酬率 7% 來預估 ) ( 二 ) 緊急預備金家庭緊急預備金建議以存放於銀行之儲蓄存款 100 萬來支應, 因蔡先生家庭是有能力多準備一點的, 故用相當於 6 個月的薪資所得收入來預備 ; 也確保不會影響到其他財務規劃目標下, 以降低各種可能之風險 ( 三 ) 退休生活準備金蔡先生夫婦預計 15 年後, 兩人可以同時退休並過著自由自在之退休生活, 因此建議退休規劃必須兼顧穩健獲利和風險分散之原則以每人每月有 4 萬元退休生活金 ( 夫婦倆人共 8 萬 / 月 ) 之需求下, 並考量每年 3% 通貨膨脹率,15 年後退休生活費變為每月需要 12 萬 4,638 元, 總共 ( 退休生活 25 年 ) 需準備 4272 萬 2,046 元, 扣除已有準備金金額社會保險退休給付預計公司退休給付等, 得知尚需準備 2361 萬 6,241 元這筆費用相當於每月必須定期定額投資 7 萬 4,508 元, 且在投資報酬率 7% 的工具下, 才能在 15 年後順利擁有 2,400 萬的退休準備金這筆投資應特別注意, 每年需檢核其績效, 適時修正投資的組合配置, 以確保符合最終的規劃需求

16 1 理財支出中定期投資每月 2 萬元 2 儲蓄支出中定期每月再提撥 1 萬 5 仟元 3 變賣共同基金 100 萬及提撥銀行儲蓄存款 80 萬來籌措, 每月 1 萬元 4 自每月家庭收支結餘款提撥 2 萬 9,508 元 ( 四 ) 退休旅遊基金此費用屬於退休生活品質之提升, 亦是蔡先生夫婦相當期待之夢想 ; 若是 15 年後要擁有年年 20 萬元去世界各地進行旅遊 ( 假設 25 年的退休生活 ), 相當於現在起需每月定期定額投資 10,988 元的資金, 於年平均報酬率 7% 以上之投資工具, 才能順利擁有萬元的退休旅遊金建議利用家庭收支結餘款採定期定額方式, 每月投資 10,988 元, 來完成此目標八追蹤結果與後追蹤結果與後續服務身為一位合格之國際認證財務顧問師, 首先應力求加強自身的專業能力, 並且正確找出客戶們實際需求所在, 再給予解決問題之方向及規劃然而確保各項財務目標能順利達成, 需憑藉著與客戶間的信賴感, 並耐心仔細分析評估診斷各項財務資料, 最後則需時時留意國際間各項財經訊息及經濟景氣之變化, 定期地提供客戶任何諮詢, 以修正調整資產之全方位配置, 才能發揮理財投資收益的最大成效對於蔡先生夫婦而言, 我們的關係是保持暢通的溝通管道, 不只是客戶關係, 更是生活中互相信賴的好朋友 ; 由於蔡先生家庭無太多不必要之消費支出, 故先前規劃的各項財務目標達成方式, 皆無太多資金週轉的問題, 只需好好管控風險並定期檢視其投資組合配置, 未來各項目標的達成不是夢想因此與蔡先生夫婦約定每半年定期檢討一次, 共同研討內容如下 : 1 再次審視基本財務資料表( 如資產負債表收支表 ) 2 再次檢核每個財務目標, 討論內容有無調整之需求 3 再次確認每個目標之執行方式及績效成果 4 提供現行全球經濟景氣之指標數據並作解讀 5 基金配置之標的及配置比例做適當調整 6 檢視人身及財務保險保障之內容 7 提供有關遺產稅贈與稅等最新稅務資訊, 以因應未來可能新增的財務目標需求 8 若遇突發狀況, 先以電話或聚會方式來即時解決問題

17 九結語第一次完成如此有邏輯性合理性專業性之財務規劃書, 讓我雀躍欣喜, 首先感謝蔡先生家庭對我的支持與信賴, 藉由他們充分的配合及協助, 才能完成此份規劃書, 也讓我在過程中, 將課程習得的知識轉換成實際有用的財務規劃經驗再次感謝 IARFC 協會人員及講師群們, 您們無私的經驗傳承, 讓更多有理想的財務顧問師, 一點一滴的茁壯 ; 也幫我更擴展全方位理財之視野, 專業能力的成長, 也意味著責任的加重以及使命的所在, 最後希望自己藉由這些辛苦的訓練以及持續的進修, 能幫助更多人達成人生財務之自由幸福美滿之夢想

費率表

費率表 - 個人投保基本保障 - 未滿 15 足歲以下適用 5% 醫療費用限額 10% 醫療費用限額 5% 醫療費用限額 10% 醫療費用限額 5% 海外醫療費用限額 10% 海外醫療費用限額單位 : 元保險金額醫療費用海外醫療 1 日 2 日 3 日 4 日 5 日 6 日 7 日 8 日 9 日 10 日 11 日 12 日 13 日 14 日 15 日 16 日 17 日 18 日 19 日 20