許家瑜 Profile 職稱 : 遠見保險經紀人處經理入行年資 : 三年學經歷 : 彰化女中 嘉義大學微生物免疫生醫藥學系畢業專業證照 :IARFC 國際認證財務顧問 投資型資格測驗合格 外幣資格測驗合格 產險資格測驗合格 壽險資格測驗合格得獎紀錄 : * 二 一六年已達成二 一七年國際龍獎 IDA

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1 Advisers 智庫 RFC 顧問團 一份理想的財務規劃方案新婚夫妻 4 大財務目標實現法 整理 國際編輯部 一次朋友聚會中因朋友的介紹, 遠見在保險經紀人處經理許家瑜在二 一三年認識了范先生與陳小姐, 二 一四年年初陳小姐成了范太太 由於新婚的兩人對於家庭財務狀況, 仍然無法全面掌控, 希望重新統整帳戶資金, 並討論未來可進行的財務規劃, 期待擁有完善計畫且幸福的婚姻生活 執行 8 計畫 第一次與范先生 范太太談論財務規劃時, 夫妻倆都很喜歡這樣的模式, 覺得能對自己的資產更加瞭解 未來的規劃更容易按部就班地完成, 所以相當樂意提供財務資料, 協助許家瑜完成所有的財務報表 經過了多次的深入互動, 針對家庭財務健檢報告及所發現問題進行討論後, 夫妻倆決定接受許家瑜所提出的建議, 重新分配財務與投資, 期望透過專業且完整的財務規劃, 逐步實現理財目標, 成就幸福家庭生活 執行計畫如下 : 1. 養成每日記帳的習慣 : 讓收支記錄能 更加完整 2. 重新檢視所有開銷 : 找出不必要的開銷, 以利資產的累積 3. 將流動性資產重新調整配置 : 將活存的資產依需要重新配置, 加強對抗通膨能力 4. 增加理財收入 : 調整手頭上閒置的資金, 將其做更有效益的運用 5. 專款專用 : 依目標設定所需的金額, 定時定額的將資金存入專用的戶頭, 以利完成所有目標設定 6. 風險規劃 : 補足保險規劃, 將風險轉嫁至保險公司 7. 季檢視 : 每季定期檢視執行計畫, 包括收支結構 資產配置狀況 保單狀況 投資績效地更新與檢討 8. 年檢視 : 每年進行週年檢視, 針對理財目標的追蹤及設定, 重新做確認及釐清 結果夫妻倆對於此次財務規劃感到非常新鮮且有幫助, 也開始對家庭支出做更審慎地控管, 調整過往的消費行為, 且開始養成 128 Advisers 財務顧問 第 325 期

2 許家瑜 Profile 職稱 : 遠見保險經紀人處經理入行年資 : 三年學經歷 : 彰化女中 嘉義大學微生物免疫生醫藥學系畢業專業證照 :IARFC 國際認證財務顧問 投資型資格測驗合格 外幣資格測驗合格 產險資格測驗合格 壽險資格測驗合格得獎紀錄 : * 二 一六年已達成二 一七年國際龍獎 IDA 傑出業務銅龍獎獲獎標準 * 二 一五年北京榮譽會資格 * 二 一四年捷克高峰會觀摩團資格 每日記帳的習慣, 此次經過財務健檢後太太於某外商公司擔任經理職務, 年資才對家庭財務全貌有真正的瞭解, 目前八年, 月薪 9 萬 4,000 元 夫妻倆開始計的財務規劃還在持續進行中 畫生育 2 個孩子, 期望近期內成為爸媽 兩夫妻現與父母同住, 暫時無房貸壓 新婚夫妻財務目標 范先生目前於中部某公司擔任經理職務, 年資七年, 月薪 8 萬 6,000 元 ; 范表一 : 客戶家庭背景資料 家庭成員 年齡 關係 職業 背景摘要說明 范先生 32 夫 科技產業業務經理 月收入 8 萬 6,000 元 范太太 32 妻 外商業務經理 月收入 9 萬 4,000 元 范伯父 66 夫之父 務農退休 目前身體狀況良好 范伯母 60 夫之母 務農退休 目前身體狀況良好 力, 父母已經退休, 因長年理財得當, 生活花費無虞 范先生每月固定給父母 1 萬元以盡孝道 經過與范先生和 范太太深入面談討論其需求後, 歸納出以下不同時期的財務目標 ( 如表二 ) Advisers 財務顧問 第 325 期 129

3 Advisers 智庫 RFC 顧問團 表二 : 短 中 長期財務目標 時程 目標 預計達成時間 金額 ( 現值 ) 財務目標說明 短期目標 購買新車 一年 180 萬元 目前的車為父親的中古車, 由於車齡較長, 想換部全新的休旅車, 希望家人能夠在乘坐上更加舒適 中期目標 購買房子 五年 1,000 萬元 夫妻倆渴望早日擁有屬於自己的房子, 目前看中的房價約 1,000 萬元 父母承諾提供 200 萬元頭期款, 其餘由夫妻倆自行負擔, 然而頭期款與裝潢費用目前仍不足, 因此夫妻倆希望藉著與父母同住, 降低生活花費的同時, 累積更多的資金, 減輕未來購買房子後的房貸負擔 中長期目標 長期目標 子女教育準備金 退休金準備 二十年 三十三年 300 萬元 1,440 萬元 夫妻倆非常重視孩子的教育, 希望能在孩子就讀國內大學及大學畢業後的國外短期遊學, 都能夠有充分的資金準備 以目前大學每年學雜費及住宿生活費, 每年預計花費 23 萬元, 出國短期進修預計花費 60 萬元,2 名子女完成學業, 估計需準備 300 萬元 夫妻倆相當重視生活品質, 希望能在 65 歲退休, 兩人的月退休金能各有 3 萬元, 以維持優渥的生活品質 兩人希望能一起活到 85 歲, 圓滿走完人生 收入總計 : 夫妻倆月收入合計約 18 萬元, 含年終獎金 36 萬元, 其家庭年收入約 252 萬元 支出總計 : 年度收入約 252 萬元, 支出約 138 萬元, 可支配餘額約 114 萬元 財務資料分析 診斷與評估 從所掌握的范先生家庭財務數據, 細部分析診斷後, 內容如下 : A. 沒有理財收入 : 表示夫妻倆過度依賴工作所得, 未來萬一失去工作能力, 其生活必定大受影響, 建議夫妻倆應考慮重新配置現有資產, 提高理財收入 B. 生活週轉金部位較高 : 建議將 45 萬元 ( 約六個月的支出金額 ) 轉入定存, 作為緊急預備金 ; 其餘金額, 建議選擇合適的理財工具以創造理財收入 C. 財務自由度過低 : 夫妻倆的流動性資產大多存於銀行活儲, 獲利相當低, 建議存款部位可以重新配置, 將部分比重配置於固定收益工具或年金還本型商品上, 不僅能對抗通膨並能分散財務風險 D. 風險控管仍有 4 大缺口 :1. 缺乏實支實付的醫療險規劃 就醫時遇到龐大的自費金額時, 家庭的資金水位必然會受到影響 2. 缺乏失能照護保障 遇到失去工作能力需長期在家療養時, 不僅失去收入, 還要面臨龐大的醫療及照護費用, 130 Advisers 財務顧問 第 325 期

4 此時家庭的資金水位必定會受到劇烈影響 3. 開始規劃生育孩子 其家庭責任必當更重, 其壽險還有意外身故金明顯不足 4. 家族有癌症病史 夫妻倆對於防癌險更加重視, 其防癌險規劃上仍算完整, 可是罹癌一次給付的缺口仍未補足 財務配置規劃 由於范先生的父母曾經在投資市場大虧損過, 所以對於投資部位相當排斥, 可是范太太對於投資抱持著較大的興趣, 與夫妻倆討論過後, 依他們所提出的需求予以建議, 細部說明如下 : 1. 緊急預備金 : 以六個月的生活費 45 萬元作為支應緊急需求的資金, 並將此資金轉入定存 2. 創造部分理財收入 : 由於范太太想獲得更高的報酬, 在透過填寫風險評估問卷, 得到投資屬性分析為穩健型 在利用基智網及 Morning Star 評估後, 精選 4 支基金讓范太太選擇, 並介紹每一支基金的操作與績效, 希望年報酬率為 6% 以上 深入詳談後, 建議夫妻倆將 20 萬元的閒置資金投入共同基金 3. 購車資金 : a. 預計明年底購買 180 萬元的新車, 並備有自備款 100 萬元, 為避免帳戶資金 混淆, 建議先將 100 萬元轉入定存 b. 購車計畫試算 ( 如表三 ) 表三 : 購車試算表 目前預計購買房車自備款 180 萬元 預計幾年後買房車 一年 新房車未來值 185 萬 4,000 元 新房車未來自備款 111 萬 2,400 元 現有房車市價 ( 現值 ) 5 萬元 現有房車於換車時預估價 ( 未來值 ) 4 萬元 已有準備金 ( 單筆 ) 100 萬元 已有準備金 ( 單筆 )( 未來值 ) 102 萬元 換購車準備金資金缺口 ( 未來值 ) 5 萬 2,400 元 現在一次存入 5 萬 1,373 元 每年應存 5 萬 2,400 元 每月應存 4,327 元 備註 : 預計貸款成數為 4 成 假設條件 : 通貨膨脹率 3.0% 投資報酬率 2.0% 二手車折舊率 20.0% 4. 購屋資金 : a. 計畫五年後買房, 房價約 1,000 萬元 b. 范先生的父母承諾會提供 200 萬元協助子女成家 c. 於二 一三年規劃的養老保險會在五年後到期, 200 萬元的滿期金為房子頭期的自備款 Advisers 財務顧問 第 325 期 131

5 Advisers 智庫 RFC 顧問團 d. 購屋試算 ( 如表四 ) b. 子女教育金試算 ( 如表五 ) 表四 : 購屋試算表 距離預計置換屋時間 ( 年 ) 欲購房屋市價 ( 現值 ) 欲購房屋市價 ( 未來值 ) 欲購房屋未來自備款 五年 1,000 萬元 1,159 萬 2,741 元 579 萬 6,370 元 現有房屋市價 ( 現值 ) 0 現有住宅於換屋時預估價 ( 未來值 ) 0 賣掉現有房屋淨值 0 需準備的換購屋金額 已有準備單筆資金 ( 現值 ) 已有準備單筆資金 ( 未來值 ) 購換屋準備金資金缺口 ( 未來值 ) 579 萬 6,370 元 400 萬元 463 萬 7,096 元 115 萬 9,274 元 現在一次存入 104 萬 9,990 元 每年應存 22 萬 2,764 元 每月應存 1 萬 8,387 元 備註 : 預計貸款成數為 5 成 假設條件 : 通貨膨脹率 3.0% 年投資報酬率 2.0% 欲購屋房價成長率 3.0% 現有屋房價成長率 ( 扣除折舊率 ) 2.0% 5. 子女教育金準備 : a. 夫妻倆計畫兩年內生育, 並期望能生 2 個小孩 夫妻倆非常重視孩子的教育, 希望事先準備國內大學及的國外短期遊學的資金, 以目前大學每年學雜費及住宿生活費, 每年預計花費 23 萬元, 出國短期進修預計花費 60 萬元,2 名子女完成學業, 需準備 300 萬元 表五 : 子女教育金試算表 距離預估上大學時間 二十年 目前上大學所須金額 ( 每年 ) 75 萬元 未來值 ( 每年 ) 135 萬 4,583 元 預估子女大學可能要讀幾年 四年 子女教育金需求總額 585 萬 436 元 子女教育金單筆已備資金 ( 現值 ) 0 子女教育金單筆已備資金 ( 未來值 ) 0 子女教育準備金資金缺口 ( 未來值 ) 585 萬 436 元 現在一次存入 272 萬 1,932 元 每年應存 19 萬 8,515 元 每月應存 1 萬 6,131 元 假設條件 : 通貨膨脹率 ( 學費年成長率 ) 3.00% 準備期間投資報酬率 4.00% 就學期間投資報酬率 0.00% 6. 退休準備金 : a. 夫妻倆相當重視生活品質, 希望能在 65 歲退休, 兩人的月退休金能各有 3 萬元, 以維持優渥的生活品質, 兩人希望能一起活到 85 歲, 圓滿走完人生 b. 退休金試算 ( 如表六 ) 7. 保障缺口的補足范先生和范太太對於未來的家庭責任會愈來愈重, 做好自益保單的準備為當務之急, 在未來發生事故時, 才不會拖垮整個家庭, 因此建議夫妻倆執行下 132 Advisers 財務顧問 第 325 期

6 表六 : 退休金試算表 項目 范先生 范太太 距退休年期 三十三年 三十三年 預計退休生活年數 二十年 二十年 退休月開支 ( 現值 ) 3 萬元 3 萬元 退休月開支 ( 未來值 ) 7 萬 9,570 元 7 萬 9,570 元 退休金應備總額 ( 未來值 ) 1,740 萬 2,934 元 1,740 萬 2,934 元 已備 : 單筆金額 ( 現值 ) - - 已備 : 單筆投資金額 ( 未來值 ) - - 已備 : 每年定投金額 ( 現值 ) - - 已備 : 每年定投累積金額 ( 未來值 ) - - 已備 : 保險年金累積給付 ( 未來值 ) - - 已備 : 預估社會保險退休給付 ( 以現制估 ) 653 萬 2,320 元 653 萬 2,320 元 已備 : 預估公司退休給付 ( 未來值 ) 247 萬 6,800 元 277 萬 4,880 元 已備 : 退休金總額 ( 未來值 ) 900 萬 9,120 元 930 萬 7,200 元 退休金準備金資金缺口 ( 未來值 ) 839 元 3,814 元 809 萬 5,734 元 現在一次存入 230 萬 696 元 221 萬 8,994 元 每年應存 12 萬 6,777 元 12 萬 2,274 元 每月應存 1 萬 229 元 9,866 元 備註 : 預估社會保險退休給付 ( 現值 ) 以當前勞退制度每年可領取金額 二十年 假設條件 通貨膨脹率 3.0% 退休前年平均投資報酬率 4.0% 退休後年投資報酬率 2.0% 列人身風險規劃 1. 醫療保障 : 規劃實支實付, 避免自費額度打折, 造成的財務損失 2. 殘廢扶助 : 規劃殘扶險一次金給付 殘廢扶助金月給付 3. 身故保障 : 規劃定期壽險, 意外身故金, 拉高身故保障 4. 防癌險 : 規劃罹癌一次金給付, 避免初罹癌時, 醫療費用產生大缺口, 影響生活 表七 : 財務需求分析建議表 需求種類需求順序現在一次存入每年應存每月應存建議與理由 買車預備金 購屋預備金 子女教育基金 退休準備金 1 5 萬 1,373 元 5 萬 2,400 元 4,327 元 萬 9,990 元 22 萬 2,764 元 1 萬 8,387 元 萬 1,932 元 19 萬 8,515 元 1 萬 6,131 元 萬 9,690 元 24 萬 9,051 元 2 萬 95 元 總計 834 萬 2,985 元 72 萬 2,730 元 5 萬 8,940 元 1. 此財務目標實現時間為第 1 順位 2. 部分流動性資產投入購車頭期款準備 3. 其餘不足金額, 屆時再申請車子貸款 1. 此財務目標實現時間為第 2 順位 2. 保險滿期金及父母提供資金為購屋頭期款準備 3. 五年內, 定期定額提存, 其餘不足金額, 屆時再申請房子貸款 1. 此財務目標實現時間為第 3 順位 2. 預計小孩會在二十年後升大學, 建議定期定額提存 1. 財務目標實現時間為第 4 順位 2. 已備部分為勞保及勞退金 3. 不足部分建議定期定額提存 Advisers 財務顧問 第 325 期 133

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