RFC 認證財務顧問師結訓案例報告經理人理財規劃實例目錄壹前言貳案例說明一客戶背景介紹二財務目標設定三家庭財務資料收集四財務資料分析診斷與評估五擬定財務規劃建議書六執行計畫七追蹤結果八後續服務參結語提案人 : 游靜怡現職 : 中國人壽資深業務經理

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仓喻
5 years ago
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1 RFC 認證財務顧問師結訓案例報告經理人理財規劃實例目錄壹前言貳案例說明一客戶背景介紹二財務目標設定三家庭財務資料收集四財務資料分析診斷與評估五擬定財務規劃建議書六執行計畫七追蹤結果八後續服務參結語提案人 : 游靜怡現職 : 中國人壽資深業務經理

2 壹前言一現在由過去造成, 而未來要靠現在創造財務顧問可以協助客戶實現人生夢想, 設定短中長期財務目標, 並將期待的結果數字化, 提供確實可行的理財方案在做財務規劃時, 除了評估目前的資源及未來的能力外, 也須思考到實現財務目標過程中可能發生的風險並做財務目標價值排序, 合理且確實的協助客戶實現美滿人生二鄧先生是我從事壽險業之後經由轉介紹認識的客戶, 過去經營科技公司, 現在任職於中華電信擔任經理職位鄧先生過去經營公司過程中, 歷經結婚生子過程, 並積極投資股市及房市, 目前擁有兩棟房產均無貸款, 市值約 3600 萬 ; 後來因為市場變化及生涯規劃轉任中華電信會選擇鄧先生作為規劃實例, 原因在於鄧先生年輕有為, 目前為滿巢期責任重大, 對生涯規劃有確實的想法, 且願意協助提供資訊作為規劃實例, 非常感謝鄧先生以下為就鄧先生所提供資訊做出的財務報告貳案例說明 : 一客戶背景介紹 : 家庭基本資料 : 客戶年齡婚姻工作內容年收入鄧爸爸 ( 父 ) 62 歲已婚退休理財收入 30 萬鄧媽媽 ( 母 ) 62 歲已婚退休房租收入 30 萬鄧先生 35 歲已婚中華電信經理 300 萬鄧太太 35 歲已婚家管無鄧小妹 ( 女兒 ) 7 歲未婚學生無家庭基本財務資料 : 不動產擁有兩間位於台北市的不動產, 市值各約 1800 萬 ( 上下樓 ), 總市值約 3600 萬, 無房貸, 屋齡約兩年車子今年購進那智捷 (Luxgen) 汽車投資經驗 : 鄧先生熟悉一般金融工具, 投資績效多來自股票及不動產

3 二財務目標設定 : 1. 財務規劃引導 : 2. 財務目標的排序 : 財務規劃退休養老子女教育理財儲蓄稅務規劃風險管理身故保障重大疾病健康照顧人生財務需求優先順序重大疾病 : 罹患重大疾病時的休養費用 2 身故保障 : 身故後的安家費用 1 健康照顧 : 疾病傷殘或失能後所需的醫療費用 3 退休養老 : 安養獨立自主的退休生活基金 5 子女教育 : 充足的子女教育基金 4 理財儲蓄 : 圓夢清償負債等之理財儲蓄 6 節稅規劃 : 妥善的節稅規劃 7

4 3. 財務目標設定鄧先生在先前已規劃了全家壽險及醫療險, 但尚未就子女教育及退休金準備作明確的規劃, 所以財務目標目前是以兒教及退休為主軸 (1) 子女教育 : 女兒目前就讀立人國小, 如果孩子能讀, 盡其所能栽培至研究所畢業 (2) 退休規劃 : 希望在 55 歲退休, 夫妻兩人每個月至少有 10 萬元可以運用

5 三家庭財務資料收集 : 鄧先生目前資產負債及家庭收支整理如下 : 財務資源檢視年收入 : 3,000,000 平均月支出 : 186,000 月收入 300,000 消費性支出 : 126,000 理財性支出 : 60,000 飲食交際 20,000 定存 / 跟會治裝美容 ( 髮 ) 3,000 儲蓄險工資收入 200,000 房租 / 房貸收租屋貸款薪資 150,000 水電 / 瓦斯 / 管理費 10,000 投資預存獎金 50,000 房地產稅股票 20,000 交通 / 加油 3,000 基金 20,000 非工資收入 50,000 燃料稅 / 牌照稅 15,000 股利 25,000 電話 / 網路 5,000 基金收益 25,000 學習進修保險還本金家用金 30,000 保障性支出 : 20,000 退休金子女教養金 20,000 人身保險 20,000 事業系統父母孝養金 20,000 產物保險醫療費用資產 : 41,000,000 負債 : 活儲 2,000,000 基金 1,000,000 房貸 ( 自用 ) 房貸定存車貸信貸外幣股票 2,000,000 學貸房地產 ( 自用 ) 36,000,000 融資房地產信用卡

6 家庭風險保障 : 客戶壽險意外險住院日額重大疾病癌症日額保費鄧爸爸 ( 父 ) 100 萬 100 萬 3,000 元 30 萬 10,000 $52000 鄧媽媽 ( 母 ) 100 萬 100 萬 3,000 元 30 萬 10,000 $43000 鄧先生 800 萬 100 萬 3,000 元 30 萬 10,000 $86000 鄧太太 100 萬 100 萬 3,000 元 30 萬 10,000 $36000 鄧小妹 ( 女兒 ) 100 萬 100 萬 3,000 元 30 萬 10,000 $ 財富自由度 : (41,000,000 2%) 2,232,000=37%<1 2. 理財成就率 : 41,000,000 (480, 年 )=430%>1 3. 相對收支率 : ( 768,000 1,278,278)/ (2,232, ,747) =26%<1 ( 以 101 年度台北市平均每戶家庭年收入表為依據 ) 四財務資料分析診斷與評估 : 1. 說明理財規劃流程圖 : 短期認識自己投資性格夢分析自己目前狀況長期購屋頭款退休規劃換車計畫設定財務目標並將其金錢化子女教育旅遊計畫房貸還款離目標年數期待報酬率屆時需求額每月收入 - 每月儲蓄額 = 每月支出預算

7 協助鄧先生瞭解自己的投資性格 : 風險屬性分析測驗題目 1. 如果繼承了一大筆錢, 我寧可將錢存入銀行, 也不願意投資有風險性的資產 2. 我覺得安全保本比追求資產增值來的重要 3. 即使該投資長期績效佳, 我仍不願接受其二年內的短期虧損 4. 我喜歡穩定獲利的投資, 避免資產激烈的上下波動, 即使它長期的獲利較低 5. 我認為低報酬低風險的投資標的, 比高報酬高風險的投資標的更適合我非常同意同意普通不同意很不同意 v 合計總分 :17 分 v v v v 總分風險屬性類型透過以下屬性說明, 您可選擇最適合的保險計畫! 風險屬性屬性說明 5~10 保守型您是保守型的投資人, 投資風險承受度很低, 一切以安全保本為優先 11~15 穩健型您是謹慎型的投資人, 可以容忍低度投資風險, 不追求高報酬, 但希望財富能隨時間穩健成長, 目標著重於安全性與穩定的收益 16~20 成長型您可以容忍中度投資風險, 期望投資組合能攻守兼具, 資產增值與收益並重, 追求長期的穩定增值潛力 21~25 積極型您可以容忍中高度投資風險, 並接受較大投資的波動幅度, 以獲取較高的投資利潤

8 2. 財務目標實際試算 : 鄧先生 20 歲即入社會工作,27 歲結婚,28 歲生女兒 ; 先前與朋友合開科技公司, 曾經年收入破千萬, 累積了不少財富, 擁有兩間房產, 市值約 3,600 萬, 因正值滿巢期, 太太沒有上班, 上有高堂, 下有幼女, 建議提高壽險保障及規劃子女教育, 並對退休開始進行劃財務目標估算 : 財務規劃內容財務目標試算備註 1. 家庭責任約再提高 1,200 萬保障階段性高保障 2. 子女教育 ( 至研究所 ) 約萬假設栽培至博士班 3. 退休規劃 (55 歲 ) 年領 90 萬 + 收租 30 萬每月 10 萬 / 兩人 (1) 家庭責任 : 約萬 ( 目前鄧先生已有 800 萬保障, 尚缺約 1200 萬 ) (1) 對父母的責任 ( 奉養金 ) : 父母現今均為 62 歲, 因均有其他收入, 目前奉養金為每月一萬, 如果平均餘命均設定為 85 歲, 尚須準備 276 萬 (85 歲 -62 歲 =23 年, 23 年 12 個月 1 萬 =276 萬 ) (2) 對配偶的責任 ( 安家費 ) : 目前一個月給太太 3 萬, 一年 36 萬, 目前鄧先生與太太均為 35 歲, 離鄧先生退休 55 歲尚有 20 年, 尚須準備 1080 萬 (55 歲 -35 歲 =20 年, 20 年 12 個月 3 萬 =1,080 萬 ) (3) 對小孩的責任 ( 教養金 ): 蔡小妹目前 7 歲, 依據鄧先生的期待, 如果孩子讀到博士班, 至少仍須準備教養費 : 萬

9 ( 2 ) 子女教育 : 約萬養兒基本費用 : 食衣住行學費教育補助零用金 1~3 歲奶粉保母 25, 月 3 年 =90 萬 4~6 歲幼稚園 4,000 = 14.4 萬 30,000 2 學期 3 年 =18 萬輔導課程 8, 月 6 年 =28.8 萬 7~12 歲國小 6,000 = 43.2 萬 4,500 2 學期 6 年 =5.4 萬 13~15 歲國中 6,000 = 21.6 萬 5,000 2 學期 3 年 =3 萬 16~18 歲高中 6,000 = 21.6 萬 50,000 2 學期 3 年 =30 萬 19~22 歲大學 10,000 = 48 萬 55,000 2 學期 4 年 =44 萬安親班補習班補習班 5, 月 6 年 =36 萬月 6 年 =5.7 萬 7, 月 3 年 =27 萬 3,000 =10.8 萬 1, 月 3 年 =36 萬 7,000 =25.2 萬 10, 月 4 年 =48 萬合計萬萬萬萬合計 90 萬 61.2 萬 90.3 萬 62.4 萬萬 140 萬萬碩士 :23~24 歲食衣住行學費零用金合計月 2 年 = 28.2 萬 50,000 2 學期 2 年 = 20 萬 10, 月 2 年 = 24 萬 72.8 萬博士 :25~29 歲食衣住行學費零用金合計月 4 年 = 57.6 萬 60,000 2 學期 4 年 = 48 萬 10, 月 4 年 = 48 萬萬各級學校每學期學費範圍表 : 各級學校 2001 年每學期學費範圍表學程公立學校私立學校幼稚園 20,000~25,000 50,000~80,000 小學 1,000~2,000 35,000~50,000 國中 5,000~6,000 40,000~60,000 高中職 8,000~10,000 40,000~60,000 大學 22,000~36,000 43,000~68,000 研究所 20,000~40,000 40,000~70,000

10 國內公私立大學平均學費調幅 % 7% % 0% % 4% % 2% % 0% % 6% % 5% % 3% % 0% 平均 8.56% 3% 鄧小妹目前 7 歲, 就讀立人國小, 假設其他學成同一般人, 且不考慮通膨狀況下, 尚須準備 : 食衣住行學費教育補助零用金 7~12 歲國小 6,000 =43.2 萬學期 6 年 =60 萬 13~15 歲國中 6,000 =21.6 萬 5,000 2 學期 3 年 =3 萬 16~18 歲高中 6,000 =21.6 萬 50,000 2 學期 3 年 =30 萬 19~22 歲大學 10,000 =48 萬 55,000 2 學期 4 年 =44 萬 23~24 歲碩士月 2 年 = 28.2 萬 50,000 2 學期 2 年 = 20 萬 25~29 歲博士月 4 年 = 57.6 萬 60,000 2 學期 4 年 = 48 萬合計萬 205 萬安親班補習班補習班 5, 月 6 年 =36 萬月 6 年 =5.7 萬 7,500 =27 萬 3,000 =10.8 萬 1,000 =36 萬 7,000 =25.2 萬 99 萬 10, 月 4 年 =48 萬 10, 月 2 年 = 24 萬 10, 月 4 年 = 48 萬萬合計萬 62.4 萬萬 140 萬萬

11 3. 退休金 : 尚須準備 200 萬鄧先生和太太均現年 35 歲, 預計在 55 歲退休, 考慮通膨的狀況下, 退休後希望每月至少有 10 萬可用假設以平均餘命約 85 歲計, 至少夫妻兩人須準備 3600 萬退休金 (85 歲 -55 歲 =30 年,30 年 120 萬 =3600 萬 ) 母親有房產, 目前租金收益年約 30 萬, 加上目前名下一間房子現在供父母住, 未來若轉售預估至少有 2000 萬價值, 再加上尚有約動產價值 500 萬, 所以鄧先生僅需再準備 200 萬做退休金即可 (120 萬 -30 萬 =90 萬,90 萬 30 年 =2,700 萬,2700 萬萬 -500 萬 =200 萬 )

12 五擬定財務規劃建議書 : 伴隨著生命過程的變化, 不同的階段有不同的責任及課題財務顧問師的工作主要在於協助客戶正視生命, 勇於設定財務目標及執行, 並注意到不同階段的調整達成理財目標的方法有二種 : (1) 目標順序法 (2) 目標並進法建議鄧先生採目標並進法來完成規劃, 理由為鄧先生目前為滿巢期, 除提高保障外並規劃期間還本的儲蓄險作教育年金, 期滿後作為退休年金保費配置 10% 保障 30% 兒教 60% ~ 70% ( 退休 ) 35 歲 55 歲財務規劃內容財務目標試算建議 1. 家庭責任再提高 1,200 萬保障 ( 原 =2000 萬 ) 定期險或投資型保單 ( 立即提高階段性保障 ) 2. 子女教育 ( 至研究所 ) 再備萬期間還本型保險 ( 教育基金 ) 3. 退休規劃 (55 歲 ) 每年領回 120 萬 ( 再存 200 萬 ) 資產重配置, 將較不確定的基金股票即未來房地產轉售金額, 慢慢移轉到還本型保險 1. 壽險保障 1200 萬 : 假設以投資型保單約月繳即可設定 1200 萬壽險, 若同時作兒教及退休規劃, 並隨保單保額增額的狀況, 下降保額保費 2. 子女教育萬及退休規劃 90 萬 ( 假設另有租金收益 30 萬 ): 提供 20 年期還本終身保險作規劃, 期間還本作兒教金, 第 20 年後還本金供作退休年金

13 六執行計畫 : 與鄧先生討論後, 鄧先生認為壽險部分已足夠, 萬一身故尚留有動產 500 萬及 3600 萬不動產 ; 因鄧先生目前動產的配置多為不確定給付的部分, 建議作結構調整, 分年移轉至確定給付的還本型保單, 完成兼具保障兒教退休的計畫目前鄧先生年度可動支配結餘為 $768,000, 若包含前活存股票基金等已累積之 500 萬, 分 20 年轉存的話, 年度預算可達百萬, 目前雖無法滿足預期的兒教及退休規劃, 鄧先生仍有經常性收入, 且尚年輕, 未來收入增加機率極高, 再視狀況增加七追蹤結果 : 鄧先生正針對流動性資產作結構性的調整, 預計明年正式規劃, 持續為鄧先生做財務診斷及提供必要資訊八後續服務 : 透過與鄧先生的溝通後, 鄧先生更明白財務規劃的重要性, 預定每年會檢視鄧先生的財務狀況是否符合既定目標, 此外, 若有突發的風險危機, 再隨時進行財務檢視參結語在 97 年就報名了 RFC 的課程, 但因工作忙碌缺課, 未能取得證照 ; 這次經保銷徐巨龍經理的提醒, 下定決心完訓, 參與 RFC 課程 8 天豐富的學習, 並完成了這份學習報告感謝協會的用心及努力, 協助金融從業人員更具競爭力, 提供了完整且系統的學習課程, 收穫滿滿很多年沒考試了, 這次 RFC 考試彷彿又回到從前, 戰戰競競 ; 所幸通過考試, 就差這份結業報告的審核期待儘快取得證照, 鼓勵更多人來參與 RFC 課程的學習做完這份財務規劃書, 與鄧先生除了討倫財務規劃外, 更分享了彼此的人生觀, 感受到鄧先生對家人的愛及責任, 十分感動在這次的學習中體認到財務規劃的效益, 今後要好好的應用在工作中, 協助更多客戶創造美好人生!

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