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几甄
7 years ago
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1 家庭財務醫生的理財規劃建議目錄一背景介紹二財務目標設定三家庭財務資料收集四財務資料分析診斷與評估五擬定財務規劃建議書六執行計劃七追蹤結果八後續服務九結語提案人卓佩霖 ( 冠鋆保險經紀人 ) 1

2 一背景介紹邱先生現年 30 歲, 邱太太 30 歲, 各別任職於新竹科學園區晶豪科技股份有限公司及冠鋆保險經紀人股份有限公司邱先生夫婦目前並無小孩, 且雙方父母都還健在邱先生夫婦年收入有 120 萬, 擁有一部轎車邱先生的公司因有團體保險且邱太太也涵蓋在內, 加上邱先生和邱太太都在早期已有購買些許商業保險, 故建議邱先生夫婦可透過本人, 協助邱先生夫婦做完保單健診, 檢視保單是否該做適當的調整理財方面, 本身有存款及邱先生公司發放的股票, 其家庭背景資料如表一所示表一邱先生家庭成員及背景資料成員邱先生邱太太年齡 30 歲 30 歲學歷成大電機系碩士南台科大國企系學士職稱高級主管董事長特別助理年收入 80 萬 42 萬工作年資 4 年 3 年身體狀況非常良好非常良好家庭保障壽險健康險勞健保壽險健康險勞健保父母健在 ( 父 / 母 50/50 歲 ) 健在 ( 父 / 母 50/47 歲 ) 特殊專業 IC 設計數位類比保險專業規劃興趣打籃球登山閱讀登山琴藝逛街唱歌邱先生有個願望, 希望在退休時, 能自己開一家餐飲店, 享受休閒的退休生活, 不用像青年及壯年時期, 為自己的事業打拼, 悠閒自在地生活可在退休時, 約親戚家人一起來店裡閒聊敘敘舊關心彼此近況邱太太則希望在退休時, 能當個小小音樂家, 偶爾彈彈琴開個小班制的音樂班, 無拘無束地過著像仙境般的愉快生活等到邱先生夫婦退休時, 小孩也都大了, 各自都有獨立的經濟能力, 到時會考慮是否要買棟房子, 當個包租公包租婆, 透過每個月能用租金收入的錢, 幫助一些經濟有困難或是一些在醫院裡幼小的癌症病患, 幫助家屬定期捐款 2

3 邱先生最後的願望, 想在退休時, 能去醫院當義工, 幫助一些需要幫助的人 ; 因為原本考大學時, 沒去考醫學院 ; 希望自己在退休時, 也能到醫院裡, 和義工們一起盡一份心力二財務目標設定經過與邱先生夫婦討論商議後, 有以下財務目標的期望 1 短期目標 ( 三至五年 ) 短期目標有近三年內將貸款全數還清, 爾後開始有真正屬於自己的存款 ; 邱先生近五年內預計考上保險經紀人執照, 可將牌照以每個月肆仟到陸阡不等的收入, 替自己另外加碼到定期定額的基金上邱太太預計在五年內, 將信託執照考到, 在後續的專業保險生涯裡, 可用信託保險金來協助客戶, 做好最安全的財富規劃共須準備 30 萬元 2 中期目標 ( 十年內 ) 預計十年內, 存足小孩的教育基金, 高中及大學會讓小孩去留學, 充實小孩的國際觀, 以及英文的提昇, 讓未來小孩就業時, 能夠有十足的準備與經驗須準備留學基金壹佰萬元 3 長期目標 ( 退休後十年內的資金運用 ) (1) 買一棟屬於自己名下的房子, 預計須存款達陸佰萬元 ( 現值 ) (2) 退休時, 希望生活水準達每個月七萬元 ( 現值 ), 預計存活三十年以上表二邱先生夫婦財務目標目標說明金額短期目標貸款全額清還三十萬元中期目標小孩教育留學基金壹佰萬元長期目標購屋專款 / 退休金準備陸佰萬元 / 預計每月七萬元 3

4 三家庭財務資料收集在邱先生夫婦的協助下, 完成家庭收支表及家庭資產負債表, 歸納出相關的家庭財務狀況, 詳細數據資料如下 1 家庭收支表邱先生夫婦的家庭收支表, 如表三所示家庭年度收入約 120 萬元支出約 74 萬元, 可支配餘額約 46 萬元表三家庭收支表家庭收入項目每月每年小計 1. 工作收入. 薪資 83, ,000. 獎金 77,000. 年終獎金 108,000. 其他 17,000 1,198, 理財收入. 利息 ( 免稅 ) 2,000 2,000 家庭收入合計 1,200,000 家庭支出項目每月每年小計基本支出 1. 食 9, , , 衣 3,000 36,000 36, 住水電瓦斯電話 1,400 16,800 房屋修繕費 10,000 26, 行車險 16,977 油料費 1,300 15,600 保養修理費 3,000 牌照 / 燃料稅 11,100 85,197 停車費 250 3,000 交通費 ,520 其他費用 2,000 24,000 4

5 5. 育 - 進修費用 250 3,000 3, 樂娛樂休閒 1,000 12,000 觀光旅遊 10,000 22, 保險費社會保險 3,232 38,784 人壽保險 11, , , 個人所得稅所得稅 ( 繳納 ) 124, , 儲蓄 300, ,000 其他支出醫療費用 1,000 捐獻 2,000 奉養金 20, , ,000 年節紅包 20,000 家庭支出合計 1,138 38,781 家庭可支配餘額項目每月每年可支出餘額 5,102 61,219 圖 1 家庭各類支出佔個人所得稅 9% 育 0% 樂 2% 其他支出 20% 保險費 13% 衣 3% 行 6% 住 2% 食 8% 儲蓄 37% 5

6 2 家庭資產負債表邱先生夫婦的家庭資產負債表, 如表四所示總資產金額約為 238 萬元, 總資產淨值約為 212 萬元表四家庭資產負債表資產負債項目金額比重項目金額比重 1. 流動性資產 1. 短期負債儲蓄存款 500,000 消費性貸款 0 42% 壽險現金價值 500,000 一般借貸分期付款 0 0% 2. 流動性投資保單貸款 0 股票 480,000 20% 2. 長期負債 3. 其他資產車貸 120,000 黃金 100,000 自用不動產抵押貸款 2,000, % 38% 汽車 800,000 投資性不動產抵押貸款 0 資產合計 2,380, % 負債合計 2,120, % 財富淨值項目金額財富淨值 (= 資產合計 - 負債合計 ) 260,000 負債比重項目比重 1. 短期負債 0 % 2. 長期負債 100 % Total 100 % 資產分類比重項目比重 1. 流動性資產 42 % 2. 流動性投資 20 % 3. 其他資產 38 % Total 100 % 6

7 表五保障需求分析一覽表家庭保障需求醫療失能保障需求財產責任保障需求 1. 負債 0 1. 一般住院 3,500/ 日住宅火險 2,500, 子女育成金 2,000, 意外住院 3,500/ 日地震險 1,200, 奉養金 60, 癌症住院 12,000/ 日車損險 500, 急用金 500, 意外門診第三人 30,000/ 次 ( 實支實付 ) 責任險 6,000, 喪葬費用 400, 失能保障竊盜損失 30,000/ 月 ( 月領 ) 險 ( 車體險 ) 720, 其他 ( 房貸 ) 2,000, 其他公共意外萬 ( 意外險 ) 責任險合計 4,960,000 表六現有保障彙整一覽表被保險人壽險意外險重大疾病醫療險 ( 定額 / 實支 ) 癌症險意外失能險邱先生 360 萬 100 萬 0 萬 1750/ 日 2 萬 12,000/ 日 30,000/ 月邱太太 350 萬 100 萬 0 萬 1750/ 日 3 萬 12,000/ 日 60,000/ 月備註邱先生有一張儲蓄險, 於民國 105 年 ( 邱先生 35 歲 ) 時, 可領回 30 萬元滿期金表七財務需求分析一覽表子女教育基金退休金購屋預備金留學費用預計栽培至大學 1. 預計六十歲退休 2. 每月各 3.5 萬元生活費, 可供邱先生與邱太太的旅遊基金預計退休時, 購置一棟房子, 市值約陸佰萬元預計存足壹佰萬元, 可供小孩留學用優先順序 1. 子女教育基金 2. 小孩留學費用 3. 購屋 4. 退休金 5. 其他旅遊基金 ( 含國內外 ) 現有投資投資型保單定期定額, 每月邱先生夫婦共 8,000 元現有負債房貸 2,376,000( 與弟妹共三人, 共同分擔清償 ), 預計五年內還清車貸 120,000, 預計 1.5 年內還清就學貸款 220,000, 預計 6 年內還清 7

8 四財務資料分析財務資料分析評估與診斷依據上述的家庭財務資料, 分別就家庭財務收支家庭資產負債細部分析及針對家庭財務風險及需求評估並進行診斷, 詳細內容如下 1. 財務指標分析 A. 資產負債項目 (1) 目前資產淨值約 26 萬, 負債比率為 89 %, 理財成就率 87%, 小於 100%, 表示邱家資產的累積並不如理想, 未能充分支配餘額, 無具體的資產累積, 早日還清貸款, 才能增加資產的收入 (2) 流動資產佔總資產比率為 42 %, 且均集中於活儲為主, 以目前銀行利息持續創新低來看, 應考慮調整為其他更有力之投資工具 B. 收入支出項目 1. 儲蓄率 a. 目前邱先生每年儲蓄率為 5 % ( 每年結領 / 總收入 =61,219 / 1,200,000 = 5 %) b. 高於台灣地區家庭平均儲蓄率 83 % ( 主計處 97 年家庭收支調查報告, 總收入 693,139, 總支出 119,699, 可支配所得 573,440) c. 表示邱家儲蓄習慣待加強 2. 支出比率 a. 目前邱家每年支出比率為 95 % ( 總支出 / 總收入 = 1,138,781 / 1,200,000 = 95 %) 3. 消費率 a. 目前邱家每年消費率為 87% 8

9 ( 總支出 - 理財支出 ) / 總收入 =(1,138,781 96,000)/1,200,000 =87% b. 表示邱家消費支出偏高, 可調整降低 4. 財務負擔率 a. 目前邱家每年財務負擔率為 8 % ( 支出比率 - 消費率 )= 95 % - 87 % = 8 % b. 表示邱家理財支出所佔比例偏低, 可考慮調高 c. 邱太太過去之投資經驗及習慣判斷, 其投資性向屬於穩健型, 而以其目前財務狀況而言, 可考慮調整為成長型, 將可加速資產的累積及其全家財務目標的達成 C. 其他項目 ( 詳見表八相關數據資料分析表 ) 2. 風險保障分析 a. 透過保單健診, 可以了解到邱先生與邱太太現有保障 ( 詳見表六現有保障彙整一覽表 ) b. 從表五可看出 Ⅰ. 邱先生夫婦的意外險部份皆偏低, 可由公司團保作為因應外, 皆有調整增加之必要性 Ⅱ. 邱先生夫婦的醫療險方面, 邱先生與邱太太的實支實付住院醫療費用 ( 雜費 ) 有偏低的現象, 有增加的必要性重疾部份, 建議可增加 50 萬的保額 Ⅲ. 從表三 ( 家庭收支表 ) 之收入結構部份可以看出, 邱家之經濟來源主要皆是工作收入 ( 薪資獎金為主 ), 而且邱先生又是家庭之重要支柱, 建議其再增加投保失能險 ( 目前意外失能險為 30,000/ 月 ), 及重大疾病險 50 萬, 以防其於工作期間若因疾病意外, 發生事故時, 收入中斷, 薪資風險可轉嫁予保險公司 9

10 再者, 急用金明顯不足, 顯示一旦沒有收入時, 應急現金比率最好在 300% ( 每月支出的費用 3 個月 ), 以支應緊急時使用表八相關數據資料分析表項目數據理想值說明短期償債能力 ( 比率要愈高愈好 ) 公式 = 流動性資產短期負債流動性資產包括活期存款 (50 萬 ) 及壽險保單現金價值 ( 約 50 萬 ) 負債比例 ( 比率要愈低愈好 ) 公式 = 總負債總資產表示全家經濟能力待加強, 須儘早還清貸款生活週轉金 ( 比率要愈高愈好 ) 12 3~6 公式 = 流動性資產每月薪資收入表示邱先生家庭的生活週轉金充足相對收支率 ( 比率要愈高愈好 ) 0.91 >1.0 公式 =( 目前的年收入區域平均收入 )/( 目前的年支出區域平均支出 ) 區域平均收入 $950,000, 區域平均支出 $820, 表示邱先生全家收支在台灣地區家庭一般平均收支之下 2. 維持目前收支, 再透過安全之投資工具, 可提高資產累積及創造更優資生活財務自由度 ( 比率要愈高愈好 ) 0.02 >1.0 公式 =( 目前淨資產投資報酬率 ) ( 目前區域平均支出 ) 預定投資報酬率 6% 邱先生目前淨資產約 26 萬 ; 目前區域平均支出約 82 萬 ; 依公式計算 ; 財務自由度為 0.02<1, 表示家庭非常依賴工資而生活, 建議目前應做好資產保全及清還貸款之必要亦可提高家庭的收入, 增加年收入的數字, 便可運用所增加的收入, 做資產配置的規劃淨儲蓄 ( 比率要愈高愈好 ) 0.25 >25% 公式 = 年儲蓄額年收入建議邱先生可將目前每年結餘資金約 6.1 萬, 透過安全之投資儲蓄工具, 提高資產累積及創造更優質生活 10

11 五擬定財務規劃建議書 1. 節稅方面理財目標應著重稅務規劃, 追求報酬時應以穩建可接受風險下的投資組合, 達到最有效的投資績效各項可以抵稅的單據如醫療費用房屋修繕費用公益慈善事業機構收據保險費收據, 單據務必收集保留, 以利報稅使用 2. 風險規劃買足額之房屋火險地震險, 以確保資產, 規避財產風險壽險依保險需求, 建議購買重大疾病險及增購失能保險 3. 建議方案與邱先生夫婦討論完整理後, 將可運用的資金, 包括流動資產, 長期投資 ( 定時定額 ) 及每年的自由儲蓄金額, 規劃做為補強重大疾病及失能保障方面的準備 (1) 緊急準備金目標以六個月固定支出來估算, 需準備約 50 萬建議其中 30 萬以現有保單現金價值來預備, 另外 20 萬才用活儲來預備 (2) 風險保障因邱先生夫婦倆皆有買全球人壽的投資型保單, 建議可附加全球人壽的收入保障定期壽險附約, 以備萬一中斷等意外事件之角度做檢視可使家庭的每月收入不致中斷! (3) 子女教育基金預計先存夠 200 萬, 邱太太的想法是讓小孩受國內的義務教育, 再加上大學, 以目前國內中小學的收費來看, 唯在大學階段, 每年 7 萬以上的學費, 四年合計需要 136 萬, 若又考慮學費漲價因素每年漲幅約 7% 左右, 則 15 年時需準備 375 萬, 在 18 年時需準備 495 萬, 以支應大學的學費 ; 若以現今的定存 0.87% 的利率, 恐怕難以達成各項目標 11

12 故建議邱先生 30 歲以每月 5,000 元加上 3,000 元淨投資金額, 可規劃 813 萬的保障, 以投資報酬率 8% 計算,15 年後同時可累積到 999 萬的教育基金邱太太 30 歲以每月 3,000 元加上 2,000 元淨投資金額, 可規劃 689 萬的保障, 以投資報酬率 8% 計算,18 年後同時可累積到 812 萬的教育基金如此可同時滿足子女教育的風險, 總合計每月共 13,000 元 (4) 小孩留學費用預算是 100 萬元內, 建議可住澳洲親戚家, 省了 home-stay 的費用, 讓小孩半工半讀, 吸取國外的生活經驗, 養成獨立自主的能力 (5) 購屋利用定時定額的複利效果, 建議可透過部分提存金投資於海外基金組合市場, 累積財富 (6) 退休金此經費可從邱先生於民國 105 年時, 領回的 30 萬滿期金裡, 提撥一部份加碼購買基金的單位數, 採用不定時且定額投資方式 (7) 其他例如旅遊基金 ; 可透過儲存生息方式的分紅保單, 來累積未來退休時的旅遊基金以富邦人壽的富利多增額終身分紅壽險乙型, 保額是繳費第一年起 3% 複利增值, 且儲存生息的年度分紅, 每年的雙帳戶價值是以每年 2.5% 複利增值, 到了滿期時, 雙帳戶價值已累積比本金高, 到了年老時, 隨時可部份解約, 將解約金裡的錢領出來用達到資金靈活運用的效果, 並且又保本 12

13 六執行計劃目前已完成財務規劃建議書之前置作業, 接下來即針對風險規劃及財務規劃部份再做摘要解析與建議 ( 一 ) 人身風險規劃方面項目目標 ( 需求 ) 建議 (Action Plan) 1. 家庭保障 ( 如表五表六 ) 4,960,000 元 ( 邱先生全家保障需求 ) a. 扣除已經準備好之 360 萬元, 尚需 136 萬之差額 b. 此保障缺口隨房貸之清償及子女育成, 而逐年降低 2. 急用金 ( 如表五 ) 500,000 元 a. 目標以六個月固定支出估算 b. 其中 30 萬以現有保單現金價值來預備 c. 另外 20 萬財用活儲來預備 3. 失能保障 a. 目前規劃意外失能險 3 萬元 / 月領 60,000 元 / 月領 ( 如表五表六 ) b. 增加因疾病失能每月補助 3 萬元 4. 意外險 ( 如表六 ) 邱先生夫婦各 300 萬元 a. 夫妻倆意外險部份皆偏低, 有調整必要 b. 建議可購買產險公司之意外險作為保障 c. 夫妻保費各為 3,750 元 / 年 5. 醫療險 ( 如表五表六 ) 3,500 元 / 日 ( 意外一般住院 ) a. 以住院舒適度考量, 夫妻倆可提高醫療等級至單人房之需求 (3,500 元 / 天 ) b. 建議可單純加買住院日額 ( 二 ) 財務風險規劃方面項目目標 ( 需求 ) 建議 (Action Plan) 1. 子女教育基金 200 萬元可透過投資工具定期定額投資海外基金來完成 2. 退休金 1. 預計六十歲退休 2. 每月各 3.5 萬元生活費, 可供夫妻倆的通貨膨脹率 2%, 年平均報酬率 8%, 退休金成長率 5%, 須準備足 245 萬元的退休金可每月投資元, 方可足以準備完善旅遊基金 3. 購屋預備金 600 萬元利用定時定額的複利效果, 建議可透過部分提存金投資於海外基金組合市場, 累積財富 4. 留學費用 100 萬元建議可住澳洲親戚家, 省了 home-stay 的費用, 讓小孩半工半讀, 吸取國外的生活經驗, 養成獨立自主的能力 13

14 5. 房貸剩 200 萬元, 預計 5 年內還清 6. 車貸剩 120,000 元, 預計 1.5 年內還清 7. 就學貸款剩 220,000 元, 預計 6 年內還清因弟妹開始賺錢, 可共同分擔每月共須繳的 22,000 元, 相信可能不到 5 年就能還清頭期款已付清, 剩餘尾款用每月 8,000 元來支付繳了快 2 年, 每月存 3,000~5,000 元不等的金額到台灣銀行, 有閒錢就多繳, 會在 6 年內還清七追蹤結果每 1~2 年檢視投資績效先協助客戶做網路變更的申請, 再教導客戶如何上網去看基金淨值及投資績效, 因全球人壽的網路變更, 是能夠在當天做變更, 而取得隔天的基金淨值, 效率十分的快, 待邱先生會操作後, 即可讓邱先生自行操控, 何時想贖回放進台幣貨幣帳戶都可以, 且是不用扣手續費的讓邱先生適時地看看是否要調整投資配置每 5 年檢視投資型資產的累積成效定期檢視所購買的基金投資績效及累積的單位數量, 並設定停利點, 好讓邱先生能夠適度地獲利了結每 10 年重新進行財務分析與規劃時事萬變, 為了避免資產的配置有些許的錯誤, 每 10 年要重新檢視規劃的內容, 是否要做修改 ; 若有, 則要與專業的財務顧問師商討, 該怎麼做, 才是邱先生原先想達成的理財目標, 才是邱先生所要的收支比例及資產配置透過財務顧問師的協助, 作適度的調整, 以確保投資整體績效與獲利穩定度, 以實現其終極目標 14

15 八後續溝通及客戶回饋 1. 邱先生目前為止的經濟狀況良好, 每年都有照著原先規劃的計畫走, 每年都有固定且穩定之儲蓄建議邱先生還要繼續維持目前的收支情況, 透過最適當的投資工具, 可提高邱先生的資產累積, 更創造更優質的生活 2. 在財務顧問師的職責上, 個人不時提醒著邱先生夫婦倆, 學習是長久的, 要如何做到富得過三代是有方法和技巧的! 邱先生夫婦倆也透過我, 建立了正確的投資理財觀念, 和財務風險的控管, 如此才能確保其家庭的財務安全 3. 個人也時常與邱先生夫婦倆保持良好的聯繫, 有任何金融方面的消息, 隨時都會互相通知與探討目前所持有的理財工具, 並持之以恆的遵照執行, 達成夢想與目標 4. 客戶回饋邱先生夫婦倆都因為深感財務規劃對他們都具相當大的重要性, 也將他們身邊的友人, 輾轉介紹跟本人認識, 好透過我來幫助他們做最適當的財富規劃以及各階段的生涯目標扮演著家庭財務醫生的我, 立志還要再幫助更多人, 讓許多人都能夠過著優質又安全的貴族生活九結語在一個很幸運的機會下, 接觸到了國際財務顧問師這廣大的領域, 讓我學會如何規劃個人投資理財財務流程的安排行銷技巧的整合風險及稅務的控管與規劃, 以及退休前到退休後的生涯計劃取得證照後, 不僅提升了自己的身價, 也順利地轉型成為專業的財務顧問師, 更替自己建立了終身學習的機會, 也幫助自己創造業務的高峰隨著客戶對理財知識不斷提升, 身為財務顧問師的我們, 對自己的要求也相對要提高 ; 謹記必須在寬廣的思維架構下, 提供客戶不同的決策參考方案, 而且一定 15

16 要向客戶提供對其最有利的思維架構, 從全體財富面去思考進行決策 ; 協助客戶計算損益的參考點, 強調緊抱獲利的股票停損已虧損股票的好處, 教育客戶盡量別對一些隨機事件產生過度反應要替客戶規劃投資建議, 將投資人的注意力引導到分散風險的統計效力上, 讓客戶知道短期內可能有輸有贏, 但長期投資下, 終能獲得利潤報酬感謝 IARFC 專業課程裡的講師們, 無私地教導及傳授秘笈給我們, 讓我更堅定了未來的目標, 有了完整的財務規劃步驟, 心裡雀躍地想讓更多人一起參與我們, 一起擁有充足的學識與知識, 也對於其他領域的金融商品與規劃有較完整的認識相信只要不斷地學習, 財務規劃這條路, 絕對是一條正確的路, 也歡迎對理財有興趣的夥伴們, 一起為自己的專業領域奮鬥, 創造出更有價值的優越感 16

RFC認證標準課程結訓報告

RFC認證標準課程結訓報告自我規劃美滿人生的財務規劃案例報告人生有三最 : 最悲哀最遺憾最無奈為了解決人生三最, 全方位理財規劃是唯一的途徑所謂全方位理財規劃, 就是同時兼顧理財理稅理債理險理資, 根據客戶各階段主要的需求量身訂做, 進而達成個人各項理財目標 ; 也就是追求財務健康財務獨立財務自由, 進而創造幸福圓滿的人生提案者 : 謝美慧 (RFC) 現職 : 和泰保險經紀人 ( 桃園第三事業部 )