备 金 利 率 和 超 额 存 款 准 备 金 利 率 (2) 调 整 金 融 机 构 存 贷 款 基 准 利 率 (3) 制 定 金 融 机 构 存 款 利 率 档 次 和 浮 动 范 围, 个 人 住 房 贷 款 利 率 浮 动 范 围 (4) 制 定 相 关 政 策 对 各 类 利 率 结 构

利 率 知 识 问 答 1 什 么 是 利 率? 不 同 期 限 利 率 间 如 何 换 算? 答 : 利 率 是 一 定 时 期 内 利 息 额 与 本 金 的 比 率, 通 常 分 为 年 利 率 月 利 率 日 利 率, 分 别 用 百 分 比 千 分 比 万 分 比 表 示 按 照 国 际 惯 例, 三 者 之 间 按 以 下 公 式 进 行 换 算 : 月 利 率 = 年 利 率 /12( 月 ) 日 利 率 = 月 利 率 /30( 天 )= 年 利 率 /360( 天 ) 2 什 么 是 利 率 政 策? 答 : 利 率 政 策 是 我 国 货 币 政 策 的 重 要 组 成 部 分 中 国 人 民 银 行 根 据 货 币 政 策 需 要, 适 时 运 用 利 率 工 具, 对 利 率 水 平 利 率 浮 动 幅 度 与 范 围 利 率 结 构 进 行 调 整, 进 而 影 响 社 会 资 金 供 求 状 况, 实 现 既 定 政 策 目 标 3 中 国 人 民 银 行 主 要 采 用 哪 些 利 率 工 具? 答 :(1) 调 整 再 贷 款 利 率 再 贴 现 利 率 存 款 准 1

备 金 利 率 和 超 额 存 款 准 备 金 利 率 (2) 调 整 金 融 机 构 存 贷 款 基 准 利 率 (3) 制 定 金 融 机 构 存 款 利 率 档 次 和 浮 动 范 围, 个 人 住 房 贷 款 利 率 浮 动 范 围 (4) 制 定 相 关 政 策 对 各 类 利 率 结 构 和 档 次 进 行 调 整 等 4 我 国 利 率 政 策 调 整 的 依 据 是 什 么? 答 : 我 国 利 率 政 策 调 整 要 考 虑 多 重 因 素, 既 要 考 虑 保 持 物 价 稳 定, 又 要 考 虑 维 持 经 济 合 理 增 长 就 业 率 和 国 际 收 支 平 衡, 还 要 考 虑 与 汇 率 存 款 准 备 金 率 等 其 他 货 币 政 策 工 具 以 及 与 财 政 政 策 等 其 他 政 策 的 配 合 5 什 么 是 固 定 利 率? 答 : 固 定 利 率 是 在 整 个 存 款 或 贷 款 期 限 内, 利 率 不 随 利 率 政 策 及 资 金 供 求 状 况 等 外 部 因 素 变 动 而 变 动 的 利 率, 不 需 要 随 行 就 市 6 什 么 是 浮 动 利 率? 答 : 浮 动 利 率 指 在 整 个 存 款 或 贷 款 期 限 内, 根 据 约 定 在 规 定 的 时 间 ( 按 月 按 季 按 半 年 按 年 ) 依 据 利 率 政 策 或 某 种 市 场 利 率 进 行 调 整 的 利 率 2

7 什 么 是 结 息? 答 : 结 息 是 指 利 息 的 给 付 商 业 银 行 对 一 笔 存 款 或 贷 款, 并 不 是 每 天 支 付 或 收 取 利 息, 而 是 集 中 在 特 定 或 约 定 的 日 期 支 付 或 收 取 利 息 这 个 特 定 日 期 也 叫 结 息 日 8 活 期 储 蓄 存 款 怎 样 结 息? 答 : 城 乡 居 民 活 期 储 蓄 存 款 按 季 结 息, 每 季 末 月 20 日 为 结 息 日, 结 息 后 的 利 息 并 入 本 金 起 息, 元 以 下 尾 数 不 计 息 未 到 结 息 日 清 户 时, 按 清 户 日 挂 牌 公 告 的 利 率 计 算 到 清 户 前 一 日 止 9 定 期 储 蓄 存 款 提 前 支 取 怎 样 计 息? 答 : 定 期 储 蓄 存 款 全 部 提 前 支 取 或 部 分 提 前 支 取 的, 均 按 支 取 日 挂 牌 公 告 的 活 期 储 蓄 利 率 计 息 未 提 前 支 取 的 部 分, 仍 按 原 存 入 时 的 利 率 支 付 利 息 10 定 期 储 蓄 存 款 逾 期 未 取 怎 样 计 息? 答 : 逾 期 未 取 部 分 在 逾 期 时 间 内 按 支 取 日 挂 牌 公 告 的 活 期 储 蓄 利 率 计 付 利 息 11 定 期 存 款 恰 逢 法 定 假 日 到 期 怎 么 办? 3

答 : 储 户 可 以 在 储 蓄 机 构 节 假 日 前 一 天 办 理 存 款 支 取, 利 息 按 存 入 日 利 率 和 实 际 存 款 天 数 计 算 12 怎 样 理 解 计 息 天 数 算 头 不 算 尾? 答 : 算 头 不 算 尾 是 指 在 采 用 积 数 计 息 法 计 算 计 息 天 数 时, 从 存 款 当 天 ( 贷 款 发 放 日 ) 算 起, 至 存 款 到 期 日 或 贷 款 还 款 日 的 前 一 天 为 止 13 存 款 期 间 遇 有 利 率 调 整 如 何 计 息? 答 : 定 期 储 蓄 存 款 在 存 期 内 遇 有 利 率 调 整, 仍 按 存 入 日 公 告 的 定 期 储 蓄 存 款 利 率 计 付 利 息, 不 分 段 计 息 活 期 储 蓄 存 款 在 存 期 内 遇 有 利 率 调 整, 按 结 息 日 公 告 的 活 期 储 蓄 存 款 利 率 计 付 利 息 全 部 支 取 活 期 储 蓄 存 款, 按 清 户 日 公 告 的 活 期 储 蓄 存 款 利 率 计 付 息 单 位 活 期 存 款 按 日 计 息, 按 季 结 息, 计 息 期 间 遇 利 率 调 整 分 段 计 息, 每 季 度 末 月 的 20 日 为 结 息 日 14 银 行 卡 如 何 计 息? 答 :(1) 对 准 贷 记 卡 及 借 记 卡 ( 不 含 储 值 卡 ) 账 4

户 内 的 存 款, 按 照 中 国 人 民 银 行 规 定 的 同 期 同 档 次 存 款 利 率 及 计 息 办 法 计 付 利 息 ; 对 贷 记 卡 账 户 的 存 款 储 值 卡 ( 含 IC 卡 的 电 子 钱 包 ) 内 的 币 值 不 计 付 利 息 (2) 贷 记 卡 持 卡 人 转 账 交 易, 享 受 免 息 还 款 期 待 遇, 在 到 期 还 款 日 前 偿 还 所 使 用 的 全 部 银 行 款 项 即 可 享 受 免 息 还 款 期 待 遇, 这 期 间 无 需 支 付 转 账 交 易 的 利 息 ; (3) 贷 记 卡 持 卡 人 在 到 期 还 款 日 前 偿 还 所 使 用 全 部 银 行 款 项 有 困 难, 可 享 受 最 低 还 款 额 待 遇, 可 按 发 卡 银 行 规 定 的 最 低 还 款 额 还 款 选 择 最 低 还 款 额 方 式 或 用 款 超 过 发 卡 银 行 批 准 的 信 用 额 度 时, 不 再 享 受 免 息 还 款 期 待 遇, 应 当 支 付 未 偿 还 部 分 自 用 款 之 日 起 的 的 透 支 利 息 (4) 贷 记 卡 持 卡 人 支 取 现 金 准 贷 记 卡 透 支, 不 享 受 免 息 还 款 期 和 最 低 还 款 额 待 遇, 应 当 支 付 取 现 或 透 支 金 额 自 用 款 之 日 起 的 透 支 利 息 (5) 发 卡 银 行 对 贷 记 卡 持 卡 人 未 偿 还 最 低 还 款 额 和 超 信 用 额 度 用 卡 的 行 为, 分 别 按 最 低 还 款 额 5

未 还 部 分 超 过 信 用 额 度 部 分 的 5% 收 取 滞 纳 金 和 超 限 费 (6) 贷 记 卡 透 支 按 月 记 收 复 利, 准 贷 记 卡 透 支 按 月 计 单 利, 透 支 利 率 为 日 利 率 万 分 之 五, 并 根 据 中 国 人 民 银 行 的 利 率 调 整 而 调 整 15 金 融 机 构 对 哪 些 存 款, 可 以 自 行 制 定 计 结 息 规 则? 答 : 除 活 期 存 款 和 定 期 整 存 整 取 定 期 存 款 外, 通 知 存 款 协 定 存 款, 定 活 两 便 存 本 取 息 零 存 整 取 和 整 存 零 取 等 其 他 种 类 存 款 的 计 结 息 规 则, 由 开 办 业 务 的 金 融 机 构 法 人, 以 不 超 过 人 民 银 行 同 期 限 档 次 存 款 利 率 上 限 为 原 则, 自 行 制 定 并 提 前 告 知 客 户 16 积 数 计 息 法 和 逐 笔 计 息 法 有 何 不 同? 答 :(1) 积 数 计 息 法 按 实 际 天 数 每 日 累 计 账 户 余 额, 以 累 计 积 数 乘 以 日 利 率 计 算 利 息 计 息 公 式 为 : 利 息 = 累 计 计 息 积 数 日 利 率, 其 中 累 计 计 息 积 数 = 每 日 余 额 合 计 数 举 例 : 某 客 户 于 2011 年 3 月 28 日 存 款 1 万 6

元, 定 期 整 存 整 取 6 个 月, 到 期 日 为 2011 年 9 月 28 日, 实 际 支 取 日 为 2011 年 9 月 28 日, 适 用 的 六 个 月 期 存 款 利 率 ( 年 利 率 ) 为 2 80% 应 付 利 息 =(10000 184) (2 80% /360)= 143 11( 元 ) (2) 逐 笔 计 息 法 按 预 先 确 定 的 计 息 公 式 逐 笔 计 算 利 息 计 息 期 为 整 年 ( 月 ) 的, 计 息 公 式 为 : 利 息 = 本 金 年 ( 月 ) 数 年 ( 月 ) 利 率 计 息 期 有 整 年 ( 月 ) 又 有 零 头 天 数 的, 计 息 公 式 为 : 利 息 = 本 金 年 ( 月 ) 数 年 ( 月 ) 利 率 + 本 金 零 头 天 数 日 利 率 仍 以 上 例 : 应 付 利 息 =10000 6 (2 8% /12)=140 00 元 两 种 方 式 计 息 结 果 的 差 异 :143 11-140 00= 3 11 元 17 利 息 计 算 的 一 步 法 和 两 步 法 有 何 不 同? 7

答 : 利 息 计 算 可 分 为 一 步 法 和 两 步 法 一 步 法, 即 直 接 用 年 利 率 乘 以 期 限 和 金 额 计 算 利 息 ; 两 步 法, 即 先 将 年 利 率 换 算 成 日 ( 月 ) 利 率, 四 舍 五 入 后 再 乘 以 期 限 和 金 额 计 算 利 息 例 : 某 客 户 于 2011 年 2 月 28 日 存 款 1 万 元, 定 期 整 存 整 取 6 个 月, 到 期 日 为 2011 年 8 月 28 日, 实 际 支 取 日 为 2011 年 8 月 28 日, 适 用 的 六 个 月 期 存 款 利 率 ( 年 利 率 ) 为 2 8% (1) 一 步 法 应 付 利 息 =(10000 2 8% 6)/12=140 00 ( 元 ) (2) 两 步 法, 按 月 利 率 保 留 3 位 小 数 计 算, 则 : 应 付 利 息 =10000 (2 8% /12) 6=10000 2 333 6=139 98( 元 ) 两 种 方 式 计 息 结 果 的 差 异 :140 00-139 98= 0 02 元 比 较 而 言, 一 步 法 减 少 了 利 率 换 算 环 节, 因 而 更 为 简 便 18 计 息 期 选 择 上, 对 年 对 月 对 日 法 与 实 8

际 天 数 法 有 何 区 别? 答 :(1) 对 年 对 月 对 日 法, 即 自 存 贷 起 息 日 开 始, 按 照 年 对 年 月 对 月 日 对 日 相 比 较 的 方 式 确 定 存 贷 款 的 计 息 期 限 利 息 = 本 金 年 ( 月 ) 数 年 ( 月 ) 利 率 + 本 金 零 头 天 数 日 利 率 例 : 某 客 户 于 2011 年 2 月 10 日 存 款 1 万 元, 定 期 整 存 整 取 6 个 月, 到 期 日 为 2011 年 8 月 10 日, 实 际 支 取 日 为 2011 年 8 月 22 日, 适 用 的 六 个 月 期 存 款 利 率 ( 年 利 率 ) 为 2 8% 活 期 利 率 为 0 5% 应 付 利 息 =(10000 2 8% 6)/12+(10000 0 5% 12)/360=141 67( 元 ) (2) 实 际 天 数 法, 即 自 存 贷 起 息 日 开 始, 将 计 息 期 全 部 化 为 实 际 天 数 计 算 利 息 利 息 =( 本 金 年 利 率 实 际 天 数 )/360 仍 以 上 例 : 应 付 利 息 =(10000 2 8% 184)/360+ (10000 0 5% 12)/360=144 78( 元 ) 两 种 方 式 计 息 结 果 的 差 异 :144 78-141 67= 9

3 11( 元 ) 19 同 期 同 金 额 存 贷 款, 利 息 为 何 不 同? 答 : 利 息 计 算 有 不 同 方 法, 计 息 期 的 计 算 也 有 不 同 方 法 随 着 外 资 金 融 机 构 进 入 中 国 市 场, 为 了 既 照 顾 到 国 内 传 统 习 惯, 又 与 国 际 接 轨, 金 融 机 构 选 择 不 同 的 利 息 计 算 方 法 计 息 期 计 算 方 法 都 是 政 策 所 允 许 的 除 了 利 率 浮 动 因 素 外, 各 银 行 采 用 不 同 的 利 息 计 算 方 法 不 同 的 计 息 期 计 算 方 法 也 可 能 造 成 利 息 的 细 微 差 异 20 金 融 机 构 采 用 哪 种 利 息 计 算 方 法 更 有 利 于 老 百 姓? 答 : 由 于 同 一 金 融 机 构 所 有 的 存 款 贷 款 业 务 选 择 统 一 的 利 息 计 算 方 法, 如 果 存 款 多 付 利 息, 那 么 贷 款 也 将 多 收 利 息, 反 之 亦 然 按 照 人 民 银 行 规 定, 金 融 机 构 对 客 户 有 告 知 计 结 息 规 则 的 义 务, 因 此, 老 百 姓 可 以 根 据 自 身 在 银 行 存 款 还 是 贷 款, 选 择 计 结 息 规 则 对 自 己 最 有 利 的 金 融 机 构 办 理 业 务 21 二 套 房 贷 款 利 率 执 行 政 策 有 什 么 要 求? 10

答 :2011 年, 根 据 国 务 院 办 公 厅 关 于 进 一 步 做 好 房 地 产 市 场 调 控 工 作 有 关 问 题 的 通 知 ( 国 办 发 2011 1 号 ) 的 规 定, 对 贷 款 购 买 第 二 套 住 房 的 家 庭, 首 付 款 比 例 不 低 于 60%, 贷 款 利 率 不 低 于 基 准 利 率 的 1 1 倍 人 民 银 行 各 分 支 机 构 可 根 据 当 地 人 民 政 府 新 建 住 房 价 格 控 制 目 标 和 政 策 要 求, 在 国 家 统 一 信 贷 政 策 的 基 础 上, 提 高 第 二 套 住 房 贷 款 的 首 付 款 比 例 和 利 率 22 个 人 住 房 贷 款 选 择 哪 种 方 式 还 款 合 适? 答 : 目 前 个 人 住 房 贷 款 还 款 主 要 有 两 种 方 式 : 一 是 等 额 本 息 还 款 法 ; 二 是 等 额 本 金 还 款 法 等 额 本 息 还 款 法 是 指 还 款 期 内 每 月 偿 还 贷 款 本 金 和 利 息 之 和 是 相 同 的 数 额 特 点 是 : 归 还 的 本 金 逐 月 递 增, 利 息 逐 月 递 减, 月 还 款 数 不 变, 相 对 于 等 额 本 金 还 款 法 利 息 支 出 较 多, 还 款 初 期 利 息 所 占 份 额 较 大 但 该 办 法 每 月 的 还 款 额 固 定, 便 于 家 庭 根 据 自 己 的 收 入 情 况, 确 定 还 贷 期 限 和 月 还 款 额 等 额 本 金 还 款 法 是 在 还 款 期 内 每 月 归 还 相 同 的 贷 款 本 金, 并 同 时 还 清 当 期 未 归 还 本 金 所 产 生 的 11

利 息 特 点 是 : 每 月 所 还 本 金 相 同, 利 息 逐 月 递 减, 月 还 款 数 递 减 贷 款 人 起 初 还 款 压 力 较 大, 随 时 间 推 移 每 月 还 款 数 也 越 来 越 少 选 择 哪 种 还 款 方 式, 主 要 依 据 借 款 人 自 身 财 务 状 况 而 定 23 什 么 是 利 率 市 场 化? 答 : 利 率 作 为 资 金 的 价 格, 在 金 融 资 源 配 置 中 起 着 基 础 性 调 节 作 用 利 率 市 场 化 实 质 上 是 一 个 逐 步 发 挥 市 场 机 制 在 利 率 决 定 中 的 作 用 进 而 实 现 资 金 流 向 和 配 置 不 断 优 化 的 过 程 但 是 利 率 市 场 化 并 不 意 味 着 利 率 的 完 全 自 由 化, 中 央 银 行 仍 可 以 通 过 公 开 市 场 操 作 影 响 市 场 基 准 利 率, 进 而 影 响 其 他 金 融 产 品 的 定 价 24 推 进 贷 款 利 率 市 场 化 改 革 的 背 景 是 什 么? 答 :1996 年 以 来, 按 照 党 中 央 国 务 院 的 统 一 部 署, 我 国 的 利 率 市 场 化 改 革 不 断 稳 步 推 进 目 前, 人 民 银 行 仅 对 金 融 机 构 人 民 币 存 款 利 率 上 限 和 贷 款 利 率 下 限 进 行 管 理, 货 币 市 场 债 券 市 场 利 率 和 境 内 外 币 存 贷 款 利 率 已 实 现 市 场 化 2012 年 6 12

月 和 7 月, 人 民 银 行 进 一 步 扩 大 了 金 融 机 构 存 贷 款 利 率 浮 动 区 间 当 前 我 国 利 率 市 场 化 改 革 已 取 得 重 要 进 展, 金 融 机 构 差 异 化 精 细 化 定 价 的 特 征 进 一 步 显 现, 市 场 机 制 在 利 率 形 成 中 的 作 用 明 显 增 强 总 体 看, 我 国 进 一 步 推 进 利 率 市 场 化 改 革 的 宏 微 观 条 件 已 基 本 具 备 从 宏 观 层 面 看, 当 前 我 国 的 经 济 运 行 总 体 平 稳, 价 格 形 势 基 本 稳 定, 是 进 一 步 推 进 改 革 的 有 利 时 机 从 微 观 主 体 看, 随 着 近 年 来 我 国 金 融 改 革 的 稳 步 推 进, 金 融 机 构 财 务 硬 约 束 进 一 步 强 化, 自 主 定 价 能 力 不 断 提 高, 企 业 和 居 民 对 市 场 化 定 价 的 金 融 环 境 也 更 为 适 应 从 市 场 基 础 看, 经 过 多 年 的 建 设 培 育, 上 海 银 行 间 同 业 拆 借 利 率 (Shibor) 已 成 为 企 业 债 券 衍 生 品 等 金 融 产 品 和 服 务 定 价 的 重 要 基 准 从 调 控 能 力 看, 货 币 政 策 向 金 融 市 场 各 类 产 品 传 导 的 渠 道 也 已 较 为 畅 通 按 照 党 的 十 八 大 和 十 二 五 规 划 提 出 的 要 求, 以 及 党 中 央 国 务 院 关 于 金 融 改 革 的 总 体 部 署, 在 全 面 评 估 各 项 基 础 条 件 成 熟 程 度 并 注 重 防 范 风 险 的 13

前 提 下, 经 国 务 院 批 准, 人 民 银 行 决 定 进 一 步 推 进 利 率 市 场 化 改 革 25 放 开 贷 款 利 率 管 制 的 意 义 是 什 么? 答 : 全 面 放 开 贷 款 利 率 管 制 后, 金 融 机 构 与 客 户 自 主 协 商 定 价 的 空 间 将 进 一 步 扩 大, 一 方 面 有 利 于 促 进 金 融 机 构 采 取 差 异 化 的 定 价 策 略, 降 低 企 业 融 资 成 本, 并 不 断 提 高 自 主 定 价 能 力, 转 变 经 营 模 式, 提 升 服 务 水 平, 进 一 步 加 大 对 企 业 居 民 的 金 融 支 持 力 度 另 一 方 面, 将 促 使 企 业 根 据 自 身 条 件 选 择 不 同 的 融 资 渠 道, 随 着 企 业 越 来 越 多 地 通 过 债 券 股 票 等 进 行 直 接 融 资, 不 仅 有 利 于 发 展 直 接 融 资 市 场, 促 进 社 会 融 资 的 多 元 化 ; 也 为 金 融 机 构 增 加 小 微 企 业 贷 款 留 出 更 大 的 空 间, 提 高 小 微 企 业 的 信 贷 可 获 得 性 总 体 看, 此 项 改 革 是 进 一 步 发 挥 市 场 配 置 资 源 基 础 性 作 用 的 重 要 举 措, 对 于 促 进 金 融 支 持 实 体 经 济 发 展 经 济 结 构 调 整 与 转 型 升 级 具 有 重 要 意 义 26 为 什 么 要 继 续 保 留 个 人 住 房 贷 款 利 率 的 下 限? 14

答 : 为 贯 彻 落 实 党 中 央 国 务 院 有 关 房 地 产 市 场 调 控 政 策, 抑 制 投 资 投 机 性 购 房 需 求, 促 进 房 地 产 市 场 平 稳 健 康 发 展, 人 民 银 行 对 个 人 住 房 贷 款 实 施 有 效 的 政 策 引 导 和 审 慎 性 监 管, 要 求 商 业 银 行 继 续 严 格 执 行 差 别 化 住 房 信 贷 政 策 因 此, 此 次 改 革 未 对 现 行 的 商 业 性 个 人 住 房 贷 款 利 率 政 策 作 出 调 整, 其 利 率 下 限 仍 保 持 为 贷 款 基 准 利 率 的 0 7 倍 不 变 27 为 什 么 不 再 对 农 村 信 用 社 贷 款 利 率 设 立 上 限? 答 :2004 年 10 月, 在 放 开 金 融 机 构 贷 款 利 率 上 限 时, 考 虑 到 当 时 城 乡 信 用 社 贷 款 定 价 机 制 尚 不 完 善, 暂 时 保 留 了 对 其 贷 款 利 率 的 上 限 管 理, 并 将 利 率 上 限 由 基 准 利 率 的 2 倍 扩 大 至 2 3 倍 近 年 来, 在 各 有 关 部 门 的 合 力 推 动 下, 农 村 信 用 社 改 革 取 得 重 要 进 展, 城 市 信 用 社 已 处 置 或 转 型 为 城 市 商 业 银 行, 村 镇 银 行 等 新 型 农 村 金 融 机 构 迅 速 发 展, 农 行 三 农 事 业 部 改 革 稳 步 推 进, 农 村 金 融 服 务 得 到 了 积 极 改 善, 放 开 农 村 信 用 社 贷 款 利 率 上 限 的 条 件 15

已 经 基 本 具 备 从 外 部 条 件 看, 除 农 村 信 用 社 外, 包 括 农 业 银 行 农 业 发 展 银 行 农 村 商 业 银 行 等 在 内 的 其 他 各 类 提 供 农 村 金 融 服 务 的 农 村 金 融 机 构 贷 款 利 率 上 限 均 已 放 开, 通 过 竞 争 决 定 贷 款 利 率 的 机 制 初 步 形 成 ; 从 内 部 条 件 看, 自 农 村 信 用 社 改 革 以 来, 其 内 控 管 理 水 平 逐 步 提 高, 风 险 防 范 能 力 明 显 增 强, 贷 款 定 价 机 制 不 断 完 善, 定 价 行 为 趋 于 理 性 ; 从 实 际 情 况 看, 目 前 农 村 信 用 社 实 际 贷 款 利 率 已 极 少 触 及 上 限, 放 开 贷 款 利 率 上 限 后, 涉 农 贷 款 利 率 不 会 大 幅 提 高 农 村 信 用 社 是 农 村 金 融 服 务 的 主 力 军, 不 再 对 农 村 信 用 社 贷 款 利 率 设 立 上 限, 有 利 于 农 村 信 用 社 按 照 收 益 覆 盖 风 险 的 原 则 自 主 定 价, 提 高 发 放 涉 农 贷 款 的 意 愿 ; 有 利 于 增 强 农 村 信 用 社 满 足 多 层 次 涉 农 贷 款 需 求 的 能 力, 提 高 涉 农 贷 款 资 金 的 可 得 性 ; 有 利 于 统 一 各 类 金 融 机 构 贷 款 利 率 政 策, 营 造 各 类 金 融 机 构 间 公 平 竞 争 的 制 度 环 境 ; 有 利 于 发 挥 价 格 杠 杆 的 作 用, 不 断 优 化 涉 农 资 金 配 置 效 率, 对 促 进 改 善 农 村 金 融 服 务 具 有 积 极 意 义 16

28 利 率 市 场 化 改 革 的 必 要 性 和 意 义 是 什 么? 答 : 一 是 有 利 于 促 进 金 融 机 构 经 营 机 制 的 根 本 性 转 变 使 商 业 银 行 真 正 成 为 自 主 经 营 自 负 盈 亏 自 我 约 束 自 我 发 展 的 法 人 实 体 和 市 场 竞 争 主 体 二 是 利 率 市 场 化 改 革 是 与 国 际 接 轨 的 必 然 要 求 加 入 WTO 后, 随 着 国 内 金 融 市 场 的 对 外 开 放 和 外 资 银 行 的 大 举 进 入, 国 外 银 行 的 现 代 管 理 水 平 和 资 金 技 术 实 力 必 然 会 对 我 国 银 行 业 带 来 严 峻 的 挑 战 和 巨 大 的 冲 击 在 这 种 背 景 下, 为 了 尽 快 实 现 国 内 金 融 业 的 转 轨, 使 国 内 市 场 与 国 际 市 场 有 效 对 接, 客 观 上 要 求 我 们 积 极 主 动 地 加 快 利 率 市 场 化 进 程 三 是 有 利 于 促 进 金 融 创 新 一 方 面, 利 率 市 场 化 赋 予 银 行 金 融 产 品 定 价 权, 客 观 上 为 商 业 银 行 开 展 金 融 创 新 提 供 了 可 能 ; 另 一 方 面, 利 率 市 场 化 使 商 业 银 行 面 临 的 竞 争 压 力 加 大, 这 在 客 观 上 又 对 金 融 创 新 产 生 了 强 大 的 动 力 商 业 银 行 只 有 通 过 持 续 有 效 的 金 融 创 新, 才 能 规 避 利 率 风 险, 为 资 产 增 17

值 保 值 提 供 机 会 四 是 有 利 于 改 善 中 小 企 业 信 贷 服 务 近 年 来 的 统 计 数 据 表 明, 中 国 每 年 需 解 决 大 量 人 口 的 新 增 就 业, 解 决 新 增 就 业 的 最 主 要 贡 献 来 自 于 城 镇 中 小 企 业 ; 利 率 市 场 化 的 过 程, 也 是 中 小 企 业 信 贷 服 务 不 断 改 善 的 过 程 进 一 步 推 进 利 率 市 场 化 改 革, 将 会 促 进 金 融 市 场 主 体 的 发 育 和 充 分 竞 争, 有 助 于 进 一 步 改 善 中 小 企 业 融 资 29 为 什 么 不 同 金 融 机 构 外 币 存 贷 款 利 率 不 同? 答 : 不 同 金 融 机 构 外 币 存 贷 款 利 率 不 同 是 利 率 市 场 化 的 结 果 按 照 中 国 人 民 银 行 规 定, 金 融 机 构 具 有 一 定 程 度 的 自 主 定 价 权 (1) 目 前, 人 民 银 行 只 公 布 美 元 欧 元 日 元 港 币 活 期 七 天 通 知 一 个 月 三 个 月 六 个 月 一 年 期 限 的 外 币 小 额 存 款 利 率 上 限, 美 元 欧 元 日 元 港 币 2 年 期 小 额 外 币 存 款 利 率 及 英 镑 瑞 士 法 郎 加 拿 大 元 等 其 他 外 币 小 额 存 款 利 率, 由 各 商 业 银 行 确 定 并 公 布 18

(2) 大 额 外 币 存 款 ( 起 存 金 额 由 中 国 银 行 业 协 会 动 态 调 整 ), 利 率 由 金 融 机 构 与 客 户 协 商 确 定 ; (3) 各 种 外 币 贷 款 利 率 及 其 计 结 息 方 式 由 金 融 机 构 根 据 国 际 金 融 市 场 利 率 的 变 动 以 及 资 金 成 本 风 险 差 异 等 因 素 自 行 确 定 30 什 么 是 市 场 基 准 利 率? 答 : 市 场 基 准 利 率 是 指 在 一 国 的 利 率 体 系 中 能 够 成 为 其 他 各 类 金 融 产 品 定 价 基 础 的 利 率 通 常 具 有 以 下 特 征 : 首 先, 市 场 参 与 程 度 高, 能 客 观 反 映 市 场 供 求 关 系, 市 场 影 响 力 大, 与 其 他 利 率 有 较 强 的 关 联 性 ; 其 次, 可 控 性 好, 要 便 于 央 行 调 节 以 体 现 其 政 策 意 图 ; 第 三, 稳 定 性 好, 风 险 较 小 31 Shibor 是 什 么? 答 :Shibor 是 上 海 银 行 间 同 业 拆 放 利 率 (Shang haiinterbankoferedrate,) 的 简 称, 是 单 利 无 担 保 批 发 性 利 率, 是 我 国 中 央 银 行 着 力 培 育 的 市 场 基 准 利 率, 自 2007 年 1 月 4 日 起 开 始 运 行 32 Shibor 是 如 何 形 成 的? 答 :Shibor 由 货 币 市 场 上 人 民 币 交 易 活 跃 信 19

用 等 级 较 高 的 银 行 组 成 的 报 价 团 报 出 的 人 民 币 同 业 拆 出 利 率, 剔 除 最 高 最 低 各 2 家 报 价, 对 其 余 报 价 进 行 算 术 平 均 计 算 而 得, 由 全 国 银 行 间 同 业 拆 借 中 心 每 日 11:30 通 过 上 海 银 行 间 同 业 拆 放 利 率 网 对 外 发 布 33 Shibor 对 我 们 有 哪 些 影 响? 答 : 随 着 Shibor 基 准 地 位 的 确 立, 大 量 的 债 券 交 易 存 款 贷 款 贴 现 和 理 财 类 产 品 定 价 逐 步 与 Shibor 挂 钩, 虽 然 您 可 能 没 有 听 说 过 Shibor, 但 其 实 Shibor 与 我 们 生 活 密 切 相 关, 家 庭 企 业 资 产 的 保 值 增 值, 企 业 债 券 的 发 行 都 与 Shibor 紧 密 关 联 总 而 言 之, 实 现 利 率 市 场 化 后, 所 有 以 人 民 币 计 价 的 金 融 产 品 定 价 都 将 与 Shibor 相 联 系 Shibor 将 对 所 有 参 与 金 融 市 场 交 易 的 金 融 机 构 企 业 居 民 都 将 产 生 深 远 的 影 响 34 投 资 者 购 买 理 财 产 品 应 该 注 意 什 么? 答 : 仔 细 阅 读 产 品 合 同 和 说 明, 关 注 产 品 类 型 ( 保 本 还 是 不 保 本 的 收 益 是 固 定 的 还 是 浮 动 的 投 资 标 的 是 什 么 等 等 ), 注 意 相 关 风 险 提 示, 在 此 基 础 20

上 根 据 自 己 风 险 承 受 能 力 审 慎 做 出 投 资 决 策 35 理 财 产 品 的 预 期 年 化 收 益 率 是 不 是 实 际 收 益 率? 答 : 理 财 产 品 预 期 年 化 收 益 率 不 是 实 际 收 益 率 一 方 面 年 化 收 益 率 是 把 当 前 收 益 率 ( 日 收 益 率 周 收 益 率 月 收 益 率 ) 换 算 成 年 收 益 率 来 计 算 的, 实 际 计 算 时 还 要 考 虑 期 限 因 素 另 一 方 面, 理 财 产 品 收 益 都 具 有 不 确 定 性, 预 期 年 化 收 益 率 往 往 是 最 理 想 状 态 下 的 收 益, 在 市 场 相 关 条 件 发 生 变 化 的 情 况 下, 有 可 能 达 不 到 预 期 收 益 率, 甚 至 还 可 能 本 金 受 损 案 例 : 孙 先 生 2008 年 初 从 某 银 行 买 了 一 款 挂 钩 海 外 股 市 的 QDI 产 品, 期 限 两 年, 产 品 宣 传 时 预 期 最 大 年 化 收 益 率 30%, 于 2010 年 初 到 期 后, 出 现 44% 的 巨 额 亏 损 由 于 这 款 产 品 属 于 非 保 本 浮 动 收 益 类 理 财 产 品, 孙 先 生 只 有 自 己 承 担 损 失 36 对 民 间 借 贷 利 率 有 哪 些 规 定? 答 : 合 同 法 规 定, 自 然 人 之 间 的 借 款 合 同 对 支 付 利 息 没 有 约 定 或 者 约 定 不 明 确 的, 视 为 不 支 付 21

利 息 ; 自 然 人 之 间 的 借 款 合 同 约 定 支 付 利 息 的, 借 款 的 利 率 不 得 违 反 国 家 有 关 规 定 最 高 人 民 法 院 关 于 人 民 法 院 审 理 借 贷 案 件 的 若 干 意 见 则 规 定, 民 间 借 贷 的 利 率 可 以 适 当 高 于 银 行 的 利 率, 但 最 高 不 得 超 过 商 业 银 行 同 类 贷 款 基 准 利 率 的 4 倍, 超 过 4 倍 的 界 定 为 高 利 贷, 超 过 4 倍 部 分 的 利 息 不 受 法 律 保 护 37 非 法 集 资 具 有 什 么 特 征? 答 : 根 据 最 高 人 民 法 院 司 法 解 释, 同 时 具 备 下 列 四 个 特 征 的, 应 当 认 定 为 非 法 集 资 : ( 一 ) 未 经 有 关 部 门 依 法 批 准 或 者 借 用 合 法 经 营 的 形 式 吸 收 资 金 ; ( 二 ) 通 过 媒 体 推 介 会 传 单 手 机 短 信 等 途 径 向 社 会 公 开 宣 传 ; ( 三 ) 承 诺 在 一 定 期 限 内 以 货 币 实 物 股 权 等 方 式 还 本 付 息 或 者 给 付 回 报 ; ( 四 ) 向 社 会 公 众 即 社 会 不 特 定 对 象 吸 收 资 金 此 外, 实 施 下 列 行 为 之 一 且 符 合 上 述 第 一 个 特 22

征 的, 也 应 认 定 为 非 法 集 资 : ( 一 ) 不 具 有 房 产 销 售 的 真 实 内 容 或 者 不 以 房 产 销 售 为 主 要 目 的, 以 返 本 销 售 售 后 包 租 约 定 回 购 销 售 房 产 份 额 等 方 式 非 法 吸 收 资 金 的 ; ( 二 ) 以 转 让 林 权 并 代 为 管 护 等 方 式 非 法 吸 收 资 金 的 ; ( 三 ) 以 代 种 植 ( 养 殖 ) 租 种 植 ( 养 殖 ) 联 合 种 植 ( 养 殖 ) 等 方 式 非 法 吸 收 资 金 的 ; ( 四 ) 不 具 有 销 售 商 品 提 供 服 务 的 真 实 内 容 或 者 不 以 销 售 商 品 提 供 服 务 为 主 要 目 的, 以 商 品 回 购 寄 存 代 售 等 方 式 非 法 吸 收 资 金 的 ; ( 五 ) 不 具 有 发 行 股 票 债 券 的 真 实 内 容, 以 虚 假 转 让 股 权 发 售 虚 构 债 券 等 方 式 非 法 吸 收 资 金 的 ; ( 六 ) 不 具 有 募 集 基 金 的 真 实 内 容, 以 假 借 境 外 基 金 发 售 虚 构 基 金 等 方 式 非 法 吸 收 资 金 的 ; ( 七 ) 不 具 有 销 售 保 险 的 真 实 内 容, 以 假 冒 保 险 公 司 伪 造 保 险 单 据 等 方 式 非 法 吸 收 资 金 的 ; ( 八 ) 以 投 资 入 股 的 方 式 非 法 吸 收 资 金 的 ; 23

( 九 ) 以 委 托 理 财 的 方 式 非 法 吸 收 资 金 的 ; ( 十 ) 利 用 民 间 会 社 等 组 织 非 法 吸 收 资 金 的 ; ( 十 一 ) 其 他 非 法 吸 收 资 金 的 行 为 38 非 法 集 资 典 型 案 例 警 示 一 : 切 莫 相 信 高 额 回 报 2004 年 开 始, 广 州 市 峻 联 通 信 科 技 有 限 公 司 以 年 利 率 25% 的 高 额 利 息 回 报 为 诱 饵, 擅 自 发 行 所 谓 股 票, 向 防 范 意 识 较 为 薄 弱 的 中 老 年 群 众 非 法 集 资 至 2007 年 底, 先 后 有 2500 多 名 不 明 真 相 的 群 众 参 与 到 投 资 认 股 当 中, 涉 案 金 额 高 达 3 5 亿 多 元 2005 年, 在 四 川 省 某 公 安 局 侦 破 的 非 法 集 资 案 中, 该 公 司 同 样 采 取 承 诺 高 额 回 报 的 手 段, 面 向 社 会 公 众 以 委 托 租 赁 及 发 行 体 验 卡 贵 宾 卡 至 尊 卡 等 形 式, 让 那 些 有 一 定 积 蓄 又 急 于 投 资 的 中 老 年 人 上 当 受 骗, 受 害 群 众 达 7000 多 人, 涉 案 金 额 数 亿 元 点 评 : 不 难 看 出, 贪 图 高 额 的 利 润 回 报 成 为 非 法 集 资 案 中 受 害 者 上 当 受 骗 的 主 要 原 因 对 老 百 24

姓 而 言, 必 须 始 终 牢 记 天 下 没 有 免 费 的 午 餐, 天 上 不 会 掉 馅 饼 等 朴 素 的 道 理, 经 常 了 解 和 学 习 报 刊 电 视 广 播 互 联 网 等 媒 体 发 布 的 金 融 知 识 与 投 资 信 息, 了 解 非 法 集 资 诈 骗 犯 罪 活 动 的 新 手 段 和 新 特 点, 了 解 国 家 正 常 投 资 渠 道, 树 立 正 确 的 投 资 理 念 和 投 资 方 向, 遇 到 高 于 银 行 利 率 2 倍 以 上 的 投 资 回 报 时 保 持 警 惕, 才 能 提 高 对 非 法 集 资 诈 骗 的 识 别 能 力 警 示 二 : 不 要 被 亲 情 式 非 法 集 资 蒙 蔽 双 眼 涉 嫌 非 法 集 资 的 企 业 为 了 达 到 非 法 集 资 的 目 的, 往 往 不 择 手 段 更 有 企 业 大 打 亲 情 牌, 让 老 人 们 逐 渐 失 去 了 警 惕 江 西 明 骏 实 业 有 限 公 司 在 涉 嫌 非 法 集 资 一 案 中 就 通 过 组 织 员 工 上 门 陪 老 年 人 聊 天 请 老 年 人 喝 早 茶 外 出 旅 游, 举 办 养 生 讲 座 抽 奖 等 形 式, 对 有 一 定 积 蓄 的 老 人 施 以 小 恩 小 惠, 在 与 老 人 熟 悉 后, 就 会 以 零 风 险 高 回 报 为 诱 饵, 吸 引 消 费 者 为 公 司 生 产 的 保 健 品 投 资 明 骏 公 司 非 法 吸 收 集 资 案 中 一 位 不 愿 透 露 姓 名 的 受 害 人 说, 她 每 月 有 固 定 的 退 休 金, 儿 子 女 儿 还 会 给 她 25

零 花 钱, 所 以 她 不 缺 钱, 唯 一 缺 少 的 就 是 孩 子 的 关 爱, 这 让 她 很 孤 单 寂 寞, 倒 是 明 骏 公 司 的 业 务 员 经 常 嘘 寒 问 暖 电 话 问 候, 上 门 拜 访 帮 着 做 家 务, 久 而 久 之 觉 得 业 务 员 很 贴 心, 后 来 在 业 务 员 的 鼓 动 下 把 钱 投 资 到 明 骏 公 司 点 评 : 在 非 法 集 资 案 件 中, 很 多 受 骗 老 人 都 不 愿 向 家 人 提 起, 并 要 求 办 案 民 警 保 密, 因 为 这 些 受 骗 者 在 参 与 非 法 集 资 时, 感 受 到 了 所 谓 的 亲 情 关 怀, 对 他 们 的 话 深 信 不 疑, 连 老 伴 儿 女 都 不 知 情, 几 乎 是 在 一 种 秘 密 的 状 态 下 进 行, 像 这 种 类 似 亲 情 式 的 诱 导, 都 是 非 法 集 资 者 对 项 目 进 行 精 心 策 划 宣 传 后 所 采 取 的 一 系 列 手 段 要 想 让 老 年 人 远 离 非 法 集 资, 除 加 大 打 击 力 度 外, 还 要 通 过 社 区 街 道 办 各 职 能 部 门 进 行 法 制 宣 传, 从 生 活 和 精 神 上 多 关 爱 老 年 人, 向 老 年 人 讲 解 典 型 的 非 法 集 资 案 例, 帮 助 分 析 非 法 集 资 案 件 的 特 征 和 手 段, 让 群 众 提 高 对 非 法 集 资 的 认 识, 从 而 提 高 群 众 的 自 我 防 范 意 识 警 示 三 : 加 强 监 管, 建 立 多 部 门 协 作 机 制 26

在 2005 年, 甘 肃 大 圣 生 物 科 技 股 份 有 限 公 司 以 建 经 济 适 用 房 项 目 为 名, 向 社 会 公 众 筹 集 资 金, 并 许 诺 一 年 期 利 率 8% 两 年 期 利 率 12% 三 年 期 利 率 14%, 这 远 远 超 过 了 银 行 的 整 存 整 取 三 年 期 5% 的 存 款 利 率, 直 到 2008 年 非 法 集 资 一 事 爆 发 才 被 公 安 机 关 立 案 侦 查, 这 期 间 大 圣 已 经 进 行 了 长 达 三 年 之 久 的 非 法 集 资 活 动 点 评 : 为 什 么 在 长 达 三 年 的 时 间 里, 大 圣 公 司 非 法 集 资 一 事 没 有 引 起 各 有 关 部 门 的 关 注 行 政 执 法 部 门 应 如 何 加 强 管 理, 才 能 有 效 的 起 到 监 管 作 用 呢? 管 理 部 门 应 采 取 积 极 地 联 动 措 施, 长 期 坚 持 打 防 并 举 的 方 针, 教 育 群 众, 宣 传 金 融 政 策, 学 法 普 法, 告 诫 人 们 识 别 非 法 集 资 诈 骗 者 的 面 目, 对 领 头 羊 诱 人 羊 进 行 打 击 从 监 督 管 理 机 构 看, 人 民 银 行 银 监 会 证 监 会 保 监 会 虽 然 不 承 担 民 间 融 资 的 专 业 监 管 职 能, 但 针 对 政 府 监 督 管 理 范 围 的 这 种 非 专 业 金 融 任 务, 各 部 门 必 须 形 成 合 力, 建 立 办 案 协 作 机 制, 发 挥 整 体 优 势, 协 调 确 立 证 券 非 公 开 发 行 融 资 制 度 标 准, 扩 张 合 法 融 资 途 径 金 27

融 机 构 要 随 时 掌 握 大 额 资 金 的 流 向 及 动 态 及 时 监 控, 发 现 异 常 情 况 在 第 一 时 间 向 公 安 机 关 反 映 ; 工 商 部 门 对 注 册 成 立 的 公 司 应 严 格 审 查 并 经 常 关 注 其 运 营 情 况 资 产 状 况 和 资 金 流 向 等 情 况 ; 公 安 部 门 要 建 立 多 警 种 协 同 作 战 的 打 击 经 济 犯 罪 组 织 网 络, 与 刑 侦 治 安 技 侦 网 监 等 警 种 建 立 广 泛 的 情 报 信 息 交 联 机 制, 构 建 大 范 围 多 层 次 的 经 济 安 全 防 范 网 络 而 政 府 监 管 部 门 应 建 立 应 急 机 制, 稳 准 狠 打 击 非 法 集 资 者, 最 大 限 度 地 挽 回 人 民 群 众 的 经 济 损 失 警 示 四 : 以 种 植 玫 瑰 投 资 建 设 为 名 与 投 资 户 订 合 同 四 川 省 成 都 丽 金 花 玫 瑰 生 物 科 技 有 限 公 司 亳 州 分 公 司 ( 简 称 丽 金 花 公 司 ) 自 2004 年 成 立 以 来, 先 后 非 法 吸 收 公 众 存 款 9523 万 余 元, 涉 及 群 众 2900 余 人, 涉 及 安 徽 省 亳 州 阜 阳 宿 州 淮 北 以 及 山 东 河 南 等 十 余 个 市 县 点 评 : 丽 金 花 公 司 这 类 涉 嫌 非 法 集 资 的 企 业, 往 往 打 着 政 府 支 持 的 旗 号, 巧 立 名 目, 通 过 报 纸 电 28

视 等 新 闻 媒 介, 大 肆 进 行 广 告 宣 传, 极 具 诱 惑 力 ; 同 时 以 高 额 回 报 为 诱 饵, 迎 合 人 们 快 速 发 财 致 富 心 理, 麻 痹 人 们 的 思 想, 具 有 隐 蔽 性 伪 装 性 和 欺 骗 性 广 大 人 民 群 众 必 须 认 识 到, 广 告 宣 传 只 是 一 种 商 业 行 为, 要 增 强 自 我 保 护 意 识, 提 高 识 别 非 法 集 资 的 能 力, 依 法 保 护 自 身 权 益 39 如 何 看 待 当 前 中 小 企 业 融 资 面 临 的 挑 战? 答 : 当 前, 在 货 币 条 件 回 归 常 态 的 过 程 中, 信 贷 需 求 的 满 足 难 以 维 持 应 对 国 际 金 融 危 机 时 的 宽 松 状 态, 大 中 小 企 业 获 取 贷 款 的 难 度 客 观 上 都 会 有 不 同 程 度 的 上 升 同 时, 在 物 价 上 行 的 情 况 下, 企 业 的 融 资 利 率 会 上 升, 相 对 而 言, 中 小 企 业 承 受 的 压 力 也 会 更 大 一 些 一 旦 物 价 得 到 有 效 控 制, 压 力 就 会 有 所 减 少 在 经 过 商 业 化 改 革 后, 商 业 银 行 风 险 防 范 意 识 及 风 险 管 控 能 力 不 断 增 强, 对 于 市 场 前 景 不 好 库 存 积 压 较 多 利 润 明 显 下 滑 的 中 小 企 业, 可 能 会 在 贷 款 利 率 乃 至 放 贷 条 件 等 方 面 提 出 更 严 的 要 求 从 全 国 看, 中 小 企 业 贷 款 需 求 的 满 足 存 在 不 平 衡 性 例 如, 越 是 建 设 项 目 多 的 地 方, 越 反 映 资 29

金 紧 张 但 是, 融 资 并 不 是 中 小 企 业 经 营 面 临 的 最 主 要 困 难, 能 源 和 原 材 料 价 格 涨 幅 较 大 劳 动 用 工 成 本 上 涨 较 快 用 电 紧 张 问 题 在 局 部 地 区 明 显 加 剧 等 对 中 小 企 业 的 经 营 和 转 型 带 来 压 力 40 如 何 看 待 中 小 企 业 贷 款 利 率 水 平 相 对 较 高? 答 : 金 融 机 构 对 中 小 企 业 贷 款 利 率 与 大 企 业 比 较 相 对 较 高, 是 一 种 长 期 现 象, 也 是 全 世 界 普 遍 的 现 象, 主 要 是 由 以 下 因 素 造 成 的 : (1) 随 着 物 价 上 升 货 币 政 策 回 归 稳 健 金 融 机 构 竞 争 加 剧, 金 融 机 构 各 种 渠 道 筹 集 的 资 金 成 本 在 上 升 ; (2) 中 小 企 业 贷 款 与 大 企 业 贷 款 相 比 较, 具 有 经 营 成 本 高 财 务 信 息 不 规 范 抵 押 物 不 足 风 险 较 高 等 特 点 ; (3) 当 前 形 势 下, 商 业 银 行 以 价 补 量, 无 论 是 中 小 企 业 贷 款 还 是 大 企 业 贷 款 个 人 贷 款, 利 率 水 平 都 有 所 上 升, 并 且 哪 个 地 区 的 经 营 风 险 较 小 利 率 水 平 较 高, 商 业 银 行 总 行 给 哪 个 地 区 的 分 支 机 30

构 更 多 的 信 贷 资 源, 因 此, 利 率 适 当 上 浮 有 利 于 江 苏 争 取 更 多 资 源, 提 高 中 小 企 业 特 别 是 小 微 企 业 贷 款 的 可 得 性 41 民 贸 民 品 生 产 优 惠 贷 款 利 率 补 贴 政 策 的 意 义? 民 族 贸 易 和 民 族 用 品 生 产 优 惠 贷 款 利 率 补 贴 政 策 ( 以 下 简 称 民 贸 民 品 优 惠 贷 款 政 策 ) 是 指 由 经 办 银 行 发 放, 由 财 政 按 照 规 定 给 予 利 息 补 贴 的 用 于 支 持 民 族 贸 易 和 民 族 用 品 生 产 的 贷 款 利 率 优 惠 政 策, 与 农 户 小 额 贷 款 扶 贫 贷 款 等 政 策 一 起, 共 同 构 成 我 国 在 农 村 地 区 少 数 民 族 地 区 的 民 生 信 贷 政 策 体 系 自 1981 年 7 月 起 对 民 贸 民 品 企 业 实 施 低 息 贷 款 政 策 起, 历 经 30 余 年, 有 效 支 持 了 民 族 地 区 民 族 贸 易 和 民 族 特 需 商 品 定 点 生 产 企 业 的 发 展 壮 大, 增 强 了 企 业 市 场 竞 争 力, 促 进 了 少 数 民 族 地 区 商 品 流 通 和 市 场 繁 荣, 满 足 了 少 数 民 族 群 众 生 产 生 活 的 特 殊 需 要, 对 巩 固 民 族 团 结 维 护 国 家 统 一 和 稳 定 发 挥 了 积 极 作 用 42 民 贸 民 品 贷 款 政 策 的 内 容 及 办 理 流 程? ( 一 ) 贷 款 对 象 31

1 民 族 贸 易 贷 款 范 围 限 于 民 族 贸 易 县 内 民 族 贸 易 企 业 供 销 社 医 药 公 司 和 新 华 书 店 经 销 少 数 民 族 特 需 商 品 生 产 生 活 必 需 品 药 品 书 籍 及 收 购 少 数 民 族 农 牧 副 产 品 所 需 要 的 流 动 资 金 贷 款 经 审 查 批 准 的 担 负 民 族 贸 易 县 供 应 任 务, 并 列 入 国 家 民 委 指 定 的 送 工 业 品 下 乡 ( 县 以 下 乡 镇 ) 的 省 州 级 民 族 贸 易 公 司 所 需 要 的 流 动 资 金 贷 款 2 民 族 特 需 商 品 生 产 贷 款 范 围 限 于 按 少 数 民 族 特 需 用 品 目 录 进 行 生 产 的 民 族 特 需 商 品 定 点 生 产 企 业 所 需 要 的 流 动 资 金 贷 款 民 族 特 需 商 品 定 点 生 产 企 业 名 单 和 民 族 特 需 用 品 目 录 参 照 国 家 民 委 相 关 文 件 和 边 销 茶 定 点 生 产 企 业 名 单 公 告 ( 二 ) 经 办 银 行 在 指 定 的 银 行 办 理, 包 括 农 业 发 展 银 行 工 商 银 行 农 业 银 行 中 国 银 行 建 设 银 行 交 通 银 行 招 商 银 行 城 市 商 业 银 行 和 农 村 信 用 社 ( 农 村 商 业 银 行 农 村 合 作 银 行 ) ( 三 ) 贷 款 期 限 必 须 是 一 年 期 流 动 性 贷 款 ( 四 ) 贷 款 利 率 执 行 比 一 年 期 贷 款 基 准 利 率 低 2 88 个 百 分 点 的 优 惠 利 率, 优 惠 利 率 贷 款 一 律 不 得 上 浮 32

( 五 ) 贷 款 贴 息 贴 息 额 = 贷 款 本 金 金 额 优 惠 利 率 ( 现 行 为 2 88%) 贴 息 天 数 /360 ( 六 ) 业 务 流 程 1 民 贸 民 品 企 业 与 承 贷 金 融 机 构 达 成 优 惠 利 率 贷 款 一 致 意 见 后, 向 其 注 册 登 记 机 关 同 级 的 地 方 民 族 工 作 部 门 提 出 申 请 地 方 民 族 工 作 部 门 对 企 业 资 质 优 惠 利 率 贷 款 用 途 进 行 审 核, 并 将 审 核 的 书 面 意 见 抄 送 地 方 财 政 部 门 中 国 入 民 银 行 当 地 分 支 机 构 和 承 贷 金 融 机 构 承 贷 金 融 机 构 据 此 向 民 贸 民 品 企 业 发 放 贷 款 2 金 融 机 构 按 季 申 领 贴 息 金 融 机 构 应 于 每 季 度 结 息 日 后 3 个 工 作 日 内 ( 如 遇 节 假 日 顺 延 ) 填 制 民 贸 民 品 贷 款 贴 息 申 请 表, 并 附 地 方 民 族 工 作 部 门 核 实 意 见 民 贸 民 品 优 惠 利 率 贷 款 合 同 复 印 件 贷 款 发 放 凭 单 及 计 息 传 票 等 资 料, 报 中 国 人 民 银 行 当 地 分 支 机 构 3 中 国 人 民 银 行 当 地 分 支 机 构 对 贴 息 资 金 计 算 贷 款 是 否 符 合 补 贴 范 围 利 率 政 策 是 否 合 规 等 进 行 初 审, 自 收 到 金 融 机 构 申 请 起 3 个 工 作 日 内 将 审 核 意 见 汇 总 报 中 国 人 民 银 行 分 行, 并 抄 送 地 方 财 33

政 部 门 和 民 族 工 作 部 门 存 档 备 查 地 方 财 政 部 门 和 民 族 工 作 部 门 如 有 不 同 意 见, 及 时 与 中 国 人 民 银 行 当 地 分 支 机 构 进 行 沟 通 4 中 国 人 民 银 行 分 行 ( 省 会 中 支 ) 在 收 到 审 核 意 见 2 个 工 作 日 内, 汇 总 全 省 民 贸 民 品 优 惠 利 率 贷 款 贴 息 申 请 材 料 并 出 具 终 审 意 见 后, 送 省 ( 区 ) 级 财 政 部 门 复 核, 抄 送 省 级 民 族 工 作 部 门 5 省 ( 区 ) 级 财 政 部 门 在 收 到 终 审 意 见 后 2 个 工 作 日 内 进 行 复 核, 复 核 后 向 承 贷 金 融 机 构 支 付 贴 息 资 金 43 宣 传 活 动 推 荐 宣 传 用 语 一 普 及 利 率 知 识, 服 务 百 姓 民 生 二 了 解 利 率 政 策, 维 护 合 法 权 益 三 远 离 高 利 诱 惑 维 护 资 产 安 全 四 非 法 集 资 是 陷 阱 不 是 馅 饼 五 利 率 市 场 化, 关 系 你 我 他 六 推 进 SHIBOR 建 设, 培 育 基 准 利 率 七 合 理 确 定 贷 款 利 率, 助 推 中 小 企 业 发 展 34

44 2012 年 7 月 6 日 起 执 行 的 人 民 币 存 款 基 准 利 率 表 项 目 利 率 一 活 期 存 款 0 35 二 定 期 存 款 ( 一 ) 整 存 整 取 三 个 月 2 60 半 年 2 80 一 年 3 00 二 年 3 75 三 年 4 25 五 年 4 75 ( 二 ) 零 存 整 取 整 存 零 取 存 本 取 息 一 年 2 60 三 年 2 80 五 年 3 00 ( 三 ) 定 活 两 便 按 一 年 以 内 定 期 整 存 整 取 同 档 次 利 率 六 折 执 行 三 协 定 存 款 1 15 四 通 知 存 款 一 天 0 80 七 天 1 35 五 个 人 住 房 公 积 金 存 款 当 年 缴 存 上 年 结 转 35 0 35 2 60

45 2012 年 7 月 6 日 起 执 行 的 人 民 币 贷 款 基 准 利 率 表 项 目 利 率 一 短 期 贷 款 六 个 月 以 内 ( 含 六 个 月 ) 六 个 月 至 一 年 ( 含 一 年 ) 5 60 6 00 二 中 长 期 贷 款 一 至 三 年 ( 含 三 年 ) 三 至 五 年 ( 含 五 年 ) 五 年 以 上 三 贴 现 6 15 6 40 6 55 同 前 四 个 人 住 房 公 积 金 贷 款 五 年 以 下 ( 含 五 年 ) 五 年 以 上 4 00 4 50 36