理 财 金 字 塔 的 根 基 之 保 险 篇 资 本 市 场 跌 宕 起 伏, 但 又 诱 惑 重 重, 当 股 市 节 节 攀 升 之 际, 将 毕 生 积 蓄 都 用 来 炒 股 票 买 基 金 的 投 资 者 比 比 皆 是, 甚 至 有 不 少 投 资 者 退 掉 手 中 的 保 单 转 战 股 市 对 此, 我 们 提 醒 投 资 者, 家 庭 理 财 不 可 只 顾 投 资 收 益 而 忽 视 了 风 险 防 范, 在 理 财 金 字 塔 中, 保 险 处 于 根 基 部 位, 是 构 筑 家 庭 风 险 保 障 的 重 要 防 线 037 ICBC
投 资 理 财 产 品 篇 理 财 金 字 塔 按 照 理 财 金 字 塔 原 理, 现 代 家 庭 理 财, 首 要 的 是 一 部 分 银 行 存 款, 相 当 于 3-6 个 月 的 生 活 开 支 其 次 是 保 险, 家 庭 年 收 入 的 10%-20% 资 金 用 来 给 家 庭 各 个 成 员 购 买 保 险 在 投 资 类 型 上, 股 票 期 货 房 地 产 等 高 风 险 投 资, 属 于 高 风 险 高 回 报 的, 解 决 收 益 性, 属 于 理 财 金 字 塔 顶 端 ; 基 金 债 券 分 红 型 保 险, 风 险 较 低 的 投 资, 解 决 流 动 性, 属 于 金 字 塔 中 间 ; 各 类 保 险 解 决 资 本 安 全 性, 位 于 金 字 塔 底 部 的, 也 是 理 财 的 根 基, 家 庭 生 活 的 基 石 保 险 理 财 规 划 根 据 年 龄 周 期 各 有 侧 重 年 轻 时, 第 一 个 要 买 的 是 意 外 伤 害 保 险, 身 体 虽 好 但 意 外 事 故 难 防, 虽 然 医 疗 不 用 愁, 但 如 果 是 大 事 故, 那 么 将 又 会 沦 为 家 里 的 负 担 另 外, 随 着 重 大 疾 病 发 病 率 提 高 且 有 年 轻 化 的 趋 势, 投 保 大 病 保 险 起 到 同 样 的 作 用, 可 以 保 障 因 为 重 大 疾 病 而 丧 失 工 作 能 力 的 人 有 一 笔 经 济 补 偿, 维 持 以 后 的 生 活 健 康 险 是 年 龄 越 小, 成 本 越 低, 保 障 越 高, 此 时 的 保 险 不 可 能 买 全, 可 在 以 后 经 济 条 件 和 个 人 赚 钱 能 力 提 高 的 时 候, 再 去 进 一 步 完 善 结 婚 成 家 后, 应 在 原 有 保 险 的 基 础 上 再 考 虑 增 加 寿 险 及 大 额 的 重 大 疾 病 保 险, 同 时 为 子 女 教 育 作 好 准 备, 因 为 此 时, 个 人 责 任 加 重 寿 险 保 额 应 该 可 以 覆 盖 当 期 负 债 及 子 女 的 抚 育 费 用, 重 大 疾 病 保 险 的 保 额 则 应 该 可 以 覆 盖 一 次 重 大 疾 病 的 治 疗 费 用, 至 少 需 要 30 万 此 时 的 保 费 支 出 占 家 庭 总 收 入 的 10% 为 宜, 其 中 至 少 5%-6% 保 费 支 出 应 该 花 在 健 康 保 障 上 如 果 此 时 的 经 济 能 力 不 错, 可 以 为 孩 子 储 备 带 有 保 费 豁 免 功 能 的 教 育 金 和 为 自 己 购 买 少 量 的 养 老 险 保 险 公 司 的 养 老 产 品 大 多 是 复 利 分 红, 越 早 购 买, 支 出 越 少, 复 利 的 作 用 可 以 最 大 化 而 在 步 入 中 年 后, 子 女 逐 渐 长 大, 原 有 的 贷 款 逐 渐 还 清, 加 上 之 前 的 财 富 累 积, 一 般 经 济 实 力 较 为 雄 厚, 可 以 考 虑 购 买 年 金 保 险 投 连 险 及 分 红 返 还 型 保 险 等 新 型 产 品, 把 这 些 产 品 作 为 日 后 养 老 资 金 的 来 源 之 一 退 休 后, 购 买 保 险 更 应 偏 重 生 存 利 益, 因 为 此 时 的 责 任 最 轻, 寿 险 身 故 保 障 的 主 要 目 的 在 于 传 承 财 富 而 非 保 障 身 故 后 亲 属 的 生 活 品 质, 此 时 的 保 费 支 出 可 以 大 大 降 低 总 之, 保 险 理 财 就 是 用 目 前 已 知 的 有 限 的 金 钱, 控 制 未 来 无 限 不 可 承 受 的 风 险, 这 就 是 保 险 存 在 的 价 值 只 有 给 自 己 和 家 人 建 立 更 多 的 保 障, 才 能 规 划 完 美 的 人 生 旅 途 ICBC 038
有 了 社 保 仍 需 保 商 业 保 险 不 可 少 保 险 认 识 误 区 很 多 人 认 为 : 我 有 社 保, 保 障 很 齐 全, 商 业 保 险 就 不 用 买 了 其 实 不 然, 保 险 就 好 比 人 们 穿 衣 服 一 样, 春 秋 之 季 有 薄 衫, 寒 冬 之 时 需 棉 服 如 果 留 意 的 话, 大 家 会 发 现 社 保 里 面 有 基 本 俩 字, 很 显 然, 无 论 是 医 疗 还 是 养 老, 也 就 是 只 能 满 足 基 本 需 求, 并 非 全 部 社 保 有 一 个 特 点 广 覆 盖 低 保 障, 而 保 障 额 度 不 足 的 保 险 同 样 不 是 很 保 险 虽 然 要 肯 定 拥 有 社 会 保 险 比 没 有 保 障 强 许 多, 但 是 有 一 点 不 容 忽 略, 无 论 国 家 还 是 企 业, 都 没 有 能 力 也 不 可 能 给 每 个 人 提 供 足 够 的 保 障, 所 以 社 保 ( 或 外 来 人 口 综 合 保 险 ) 有 许 多 无 可 奈 何 的 不 足 对 于 普 通 工 薪 阶 层, 这 种 保 障 的 不 足 之 处 就 越 发 明 显 案 例 举 例 来 说, 如 果 某 人 不 幸 患 重 大 疾 病 住 院 30 天, 一 次 性 花 费 20 万 元, 社 保 报 销 80%( 平 均 ) 也 就 是 16 万 元, 还 剩 4 万 元 要 自 掏 腰 包 最 重 要 的 是, 如 果 住 院 过 程 中 使 用 了 自 费 药 品 ( 不 可 避 免 ), 统 统 都 要 自 己 买 单 况 且 由 于 患 病 而 导 致 的 收 入 锐 减 生 活 成 本 增 加 等 隐 性 支 出 是 社 保 所 无 能 为 力 的 理 财 建 议 因 此, 拥 有 社 保 的 居 民 一 方 面 应 该 运 用 商 业 保 险 补 充 未 能 报 销 的 医 疗 费 用, 另 一 方 面 应 该 投 保 给 付 型 的 重 大 疾 病 保 险, 以 应 对 大 病 带 来 的 隐 性 收 入 的 锐 减 对 于 高 收 入 人 群 来 说, 仅 靠 社 保 的 微 薄 养 老 金 是 难 以 安 度 晚 年 的, 可 以 选 择 商 业 养 老 保 险 作 为 补 充, 以 保 证 晚 年 生 活 品 质 不 降 低 039 ICBC
投 资 理 财 产 品 篇 尽 管 目 前 许 多 人 都 有 想 买 保 险 的 意 愿, 但 由 于 保 险 产 品 自 身 的 独 特 性 和 复 杂 性, 使 得 普 通 人 在 观 念 和 理 解 上 存 在 种 种 误 区, 从 而 不 知 道 怎 么 买 以 下 小 贴 士 希 望 能 够 帮 助 大 家 合 理 认 识 并 有 效 利 用 保 险 这 种 理 财 工 具 生 命 虽 无 价 保 额 却 有 度 理 财 误 区 生 命 是 无 价 的 但 是, 当 你 为 自 己 购 买 人 寿 保 险 以 防 范 突 然 死 亡 带 来 的 经 济 风 险 时, 却 必 须 为 自 己 的 生 命 估 价 如 何 估 价? 个 中 大 有 讲 究 寿 险 总 是 多 多 益 善 的 喽! 也 许 你 会 这 么 说 是 的, 谁 不 渴 望 像 刘 翔 那 样 能 有 1 亿 元 的 意 外 险 保 障, 但 是 谁 又 能 像 刘 翔 能 够 找 到 愿 意 免 费 为 其 承 保 的 保 险 商 呢? 保 险 这 东 西, 是 要 先 付 了 保 费 才 能 获 得 保 障, 一 旦 出 险 才 能 够 获 得 赔 付 再 者, 寿 险 费 率 也 不 低, 若 是 买 得 太 多, 需 要 支 付 的 保 费 也 是 一 大 压 力, 所 以 寿 险 保 额 合 适 就 好 实 际 上, 购 买 寿 险 并 不 是 保 额 越 高 越 好 多 数 人 购 买 寿 险 的 目 的, 是 通 过 死 亡 保 险 金 的 给 付, 使 那 些 在 经 济 上 依 赖 他 的 人 在 他 死 后 可 以 保 持 与 以 前 大 致 相 当 的 生 活 水 平 以 下 为 大 家 介 绍 两 种 确 定 寿 险 保 额 的 基 本 方 法 : 生 命 价 值 法 和 家 庭 需 求 法 ICBC 040
保 额 确 定 方 法 1 生 命 价 值 法 则 是 以 一 个 人 的 生 命 价 值 作 为 依 据, 来 考 虑 应 购 买 多 少 保 额 的 寿 险 该 法 则 可 分 为 3 步 : 估 计 被 保 险 人 以 后 的 年 均 收 入, 确 定 退 休 年 龄 ; 从 年 收 入 中 扣 除 各 种 税 收 保 费 生 活 费 等 支 出 后 剩 余 的 钱 据 此 计 算, 可 得 出 被 保 险 人 的 生 命 价 值 案 例 : 比 如, 苏 先 生 今 年 30 岁, 假 设 其 60 岁 退 休, 退 休 前 年 平 均 收 入 是 9 万 元, 平 均 年 收 入 的 1/3 自 己 花 掉, 粗 略 计 算 他 的 生 命 价 值 是 :(60 30 岁 ) (9 万 3 万 )=180 万 元 那 么 这 180 万 元 即 可 以 作 为 考 虑 现 阶 段 购 买 多 少 寿 险 保 额 的 参 考 值 之 一 有 关 生 命 价 值 法 则 还 有 一 个 更 加 科 学 的 计 算 方 法, 那 就 是 根 据 投 保 人 的 收 入 情 况, 把 每 年 的 增 长 幅 度 计 算 进 去, 再 扣 除 通 胀 的 因 素, 计 算 出 一 个 数 值 作 为 保 额 的 参 考, 不 过 这 个 计 算 过 程 比 较 复 杂 2 家 庭 需 求 法 则 计 算 方 式 是, 将 至 亲 所 需 生 活 费 教 育 费 供 养 费 对 外 负 债 等 费 用 相 加, 扣 除 既 有 资 产, 所 得 缺 额 作 为 保 额 的 粗 略 估 算 依 据 另 外 被 保 险 人 从 企 业 自 己 之 前 购 买 的 人 寿 保 险 处 获 得 的 一 定 的 保 险 保 障 也 要 扣 除 案 例 : 仍 以 苏 先 生 为 例, 再 从 家 庭 需 求 的 角 度 考 虑 寿 险 保 额 假 设 其 家 庭 目 前 年 平 均 收 入 13 万 元 左 右, 每 年 最 大 支 出 就 是 大 约 3 万 元 的 房 贷, 加 上 其 他 开 支, 总 支 出 5.5 万 元 左 右, 家 庭 现 有 一 价 值 40 万 元 的 房 屋 考 虑 到 苏 先 生 家 最 大 的 开 支 房 贷 要 还 20 年, 他 还 需 要 以 保 险 补 偿 家 庭 未 来 30 年 的 开 支, 那 么 确 定 他 的 家 庭 需 求 为 :5.5 万 元 20 年 +(5.5 万 元 -3 万 元 ) 10 年 -40 万 元 =95 万 元 综 合 以 上 两 种 法 则, 苏 先 生 合 适 的 寿 险 保 额 在 95 万 元 -180 万 元 之 间 当 然 随 着 生 活 条 件 改 善 和 收 入 水 平 的 提 高, 保 额 也 应 随 之 调 整 041 ICBC
投 资 理 财 产 品 篇 爱 孩 子 就 先 保 自 己 投 保 误 区 许 多 人 认 为 孩 子 是 自 己 的 未 来 和 希 望, 买 保 险 应 该 先 给 孩 子 买 有 这 种 想 法 并 且 这 样 去 做 的 大 有 人 在, 有 调 查 显 示, 约 有 80%-90% 的 家 庭 给 孩 子 都 买 了 保 险, 但 是 这 些 家 庭 中 孩 子 的 父 母 没 有 给 自 己 买 保 险 的 占 大 多 数 父 母 往 往 这 样 想, 孩 子 没 有 保 护 力, 大 人 可 以 保 护 自 己, 所 以 给 孩 子 上 个 保 险 ; 还 有 很 多 父 母 很 感 性, 他 们 很 爱 自 己 的 孩 子, 以 至 于 有 什 么 好 东 西 就 先 给 孩 子, 当 听 说 保 险 好 时, 也 先 给 孩 子 买, 认 为 这 也 像 是 好 吃 的 好 喝 的 好 玩 的, 先 给 孩 子 买 保 险, 这 其 实 是 一 个 错 误 的 理 念 这 些 父 母 爱 孩 子 的 心 可 以 理 解, 却 忽 略 了 最 重 要 的 一 点 : 父 母 才 是 孩 子 的 保 护 伞! 当 大 人 在 时, 你 怎 么 给 孩 子 呵 护 爱 惜 都 不 为 过, 可 是 孩 子 最 大 的 风 险 就 是 父 母 出 了 意 外, 一 旦 真 有 这 种 情 况, 你 想 过 你 的 孩 子 怎 么 办 吗? ICBC 042
案 例 张 某 是 北 京 的 一 个 生 意 人, 有 一 个 当 公 务 员 的 妻 子 和 一 个 6 岁 的 女 儿 张 某 的 生 意 做 得 很 顺, 家 庭 条 件 很 优 越, 这 是 一 个 非 常 幸 福 的 家 庭 2001 年, 在 一 位 保 险 业 务 员 多 次 拜 访 下, 他 终 于 答 应 让 这 位 业 务 员 代 理 他 的 保 险 他 给 自 己 的 女 儿 买 了 一 份 教 育 险 和 一 份 分 红 型 的 养 老 险 尽 管 这 个 业 务 员 一 再 对 他 说 要 先 给 他 自 己 买 一 份 保 险, 可 他 总 是 说, 给 孩 子 买 了 就 行 了 这 样, 他 自 己 整 天 在 外 面 跑 却 没 有 任 何 保 险 2002 年 的 夏 天, 张 某 和 妻 子 开 车 在 高 速 公 路 上 行 驶 时 被 一 辆 车 从 后 面 超 车 时 撞 上 了, 造 成 几 车 连 撞 两 人 当 场 死 亡, 留 下 了 一 个 年 仅 7 岁 的 女 儿 除 了 孩 子 的 妈 妈 是 公 务 员 有 800 元 的 丧 葬 费, 夫 妻 俩 没 有 任 何 带 身 故 责 任 的 寿 险 而 成 了 孤 儿 的 女 儿 的 保 费 也 没 有 来 源 了, 不 仅 没 有 了 父 母, 她 的 教 育 险 和 养 老 险 也 中 断 了, 再 没 人 给 交 了 点 评 当 孩 子 突 然 之 间 失 去 了 父 母, 她 就 失 去 了 所 有 的 保 障, 因 为 在 任 何 时 候 父 母 就 是 她 的 保 障, 作 为 孩 子 的 父 母, 应 该 想 到 两 人 在 的 时 候 你 能 照 顾 好 自 己 的 孩 子, 而 当 父 母 都 不 在 的 时 候 呢? 所 以 给 大 人 先 上 充 足 的 保 险, 是 给 家 庭 给 孩 子 的 一 份 坚 实 的 保 障 爱 自 己 的 孩 子, 就 先 给 自 己 一 份 保 障 043 ICBC