共 创 商 业 新 知 Shaping the new business insights, together. 特 刊 2014 10 15 阿 里 研 究 院 承 办 本 期 特 约 主 编 : 邵 晓 锋 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 诚 信 体 系 建 设, 是 降 低 社 会 联 结 和 交 易 成 本 最 有 效 也 是 最 关 键 的 对 策 合 理 持 久 的 信 用 体 系, 一 定 要 跟 整 个 社 会 企 业 消 费 者 等 等 各 方 面 的 切 身 利 益 密 切 相 关 www.aliresearch.com 内 部 刊 物 限 量 赠 阅
本 期 寄 语 : 曾 有 人 问 我 : 阿 里 巴 巴 为 什 么 那 么 重 视 诚 信? 当 时 我 想 了 半 天 也 没 想 出 为 什 么 后 来 我 想 : 这 是 一 条 公 理, 根 本 不 需 要 回 答 为 什 么 因 为 诚 信 和 商 业 是 共 生 共 长 的, 没 有 彼 就 没 有 此, 想 做 生 意 就 必 须 建 诚 信 体 系! 也 有 人 问 我 : 为 什 么 淘 宝 会 发 展 这 么 快? 其 实 后 来 我 们 总 结, 淘 宝 成 功 的 关 键 不 是 免 费, 而 是 建 立 了 一 套 诚 信 体 系 这 套 诚 信 体 系 能 够 始 终 为 商 家 消 费 者 等 等 各 方 之 间 持 续 互 信 提 供 有 力 的 支 撑, 这 至 关 重 要 我 们 觉 得, 谈 诚 信 体 系, 不 能 仅 仅 从 道 德 的 高 度 单 纯 的 谈 因 为, 一 个 合 理 持 久 的 信 用 体 系, 一 定 是 跟 整 个 社 会 企 业 消 费 者 等 等 各 方 面 的 切 身 利 益 密 切 相 关, 深 度 结 合 只 有 这 样, 这 个 信 用 体 系 才 会 良 性 循 环 持 续 发 展! 例 如, 淘 宝 这 一 整 套 信 用 体 系 能 够 让 信 用 好 的 商 家 得 到 更 多 消 费 者 的 青 睐 和 选 择 所 以, 信 用 成 为 了 淘 宝 商 家 的 生 命 线, 每 一 位 淘 宝 商 家 都 高 度 重 视 它 当 然, 也 正 是 由 于 这 套 体 系 对 于 商 家 的 经 营 如 此 重 要, 也 附 带 出 现 了 一 些 问 题, 比 方 说 炒 信 刷 信 对 于 差 评 的 纠 缠 不 休 等 多 年 的 经 验 让 我 们 深 刻 认 识 到 : 诚 信 体 系 一 定 是 一 个 非 常 复 杂 的 系 统 构 成, 诚 信 体 系 建 设 一 定 是 一 个 不 断 完 善 博 弈 的 过 程 它 绝 不 是 能 够 通 过 简 单 的 做 一 两 件 事 情, 建 一 两 个 数 据 库 就 能 完 成 的 当 解 决 了 一 个 问 题, 往 往 会 有 另 外 一 个 问 题 绕 过 你 带 来 新 的 问 题, 这 就 必 须 找 到 新 的 方 法, 从 而 不 断 完 善 它 诚 信 体 系 永 远 没 有 完 善 完 美 的 那 一 天, 只 有 在 不 断 完 善 的 过 程 当 中 过 去, 伴 随 着 我 国 电 子 商 务 的 发 展 而 成 长, 阿 里 巴 巴 的 诚 信 体 系 对 于 现 实 问 题 的 解 决 起 到 非 常 重 要 的 作 用! 未 来, 中 国 电 子 商 务 将 在 全 球 遥 遥 领 先, 我 们 坚 信 诚 信 体 系 会 更 加 完 善, 能 够 为 未 来 商 业 社 会 做 出 更 多 的 贡 献! 阿 里 巴 巴 集 团 首 席 风 险 官
特 刊 2014 10 05 阿 里 研 究 院 承 办 内 部 刊 物 限 量 赠 阅 浏 览 官 网 本 期 特 约 主 编 邵 晓 锋 执 行 主 编 崔 瀚 文 编 辑 曲 柳 莺 马 志 鹏 顾 洪 洪 张 婷 吕 志 彬 刘 娜 田 小 宣 特 约 编 辑 张 敏 娅 视 觉 段 慧 颖 运 营 段 慧 颖 王 琼 玥 关 注 来 往 关 注 微 博 关 注 微 信 本 刊 仅 用 于 行 业 交 流, 非 商 业 用 途 作 者 独 立 观 点, 不 代 表 本 刊 立 场 所 有 内 容 ( 包 括 但 不 限 于 文 字 数 据 图 片 图 表 标 识 版 面 设 计 专 栏 目 录 与 名 称 内 容 分 类 标 准 及 新 闻 信 息 ) 版 权 所 有 部 分 所 选 用 的 内 容, 未 能 与 作 者 取 得 联 系, 请 与 本 刊 联 系, 即 付 稿 酬
Contents 目 录 08 阿 里 巴 巴 网 络 诚 信 体 系 建 设 简 介 1999 年, 马 云 和 17 位 创 始 人 一 起 怀 着 强 烈 的 理 想 主 义 色 彩, 创 建 了 阿 里 巴 巴 从 创 立 之 初, 阿 里 巴 巴 就 秉 承 着 让 天 下 没 有 难 做 的 生 意 的 使 命, 立 足 用 互 联 网 技 术 帮 助 中 小 企 业 创 业 发 展 点 评 P 16-47 16 / 诚 信 体 系 建 设 是 一 项 社 会 工 程 19 / 阿 里 巴 巴 集 团 信 用 建 设 的 亮 点 与 伦 理 启 示 23 / 从 阿 里 巴 巴 诚 信 建 设 看 中 国 社 会 信 用 体 系 的 构 建 27 / 让 诚 信 融 入 每 个 人 的 血 液 28 / 阿 里 诚 信 体 系 建 设 的 经 验 与 启 示 31 / 明 确 定 位, 回 归 本 质, 才 能 拥 有 未 来 33 / 强 化 重 复 博 弈, 构 建 诚 信 社 会 36 / 阿 里 巴 巴 电 商 诚 信 体 系 建 设 的 三 个 看 点 39 / 掏 包 才 能 淘 宝 41 / 阿 里 金 融 大 数 据 让 诚 信 者 拥 有 信 用 44 / 诚 信 的 价 值 47 / 逾 越 过 去 难 以 逾 越 的 信 息 不 对 称 障 碍 实 践 P 52-71 52 / 王 佳 荥 : 选 择 相 信 53 / 爱 贝 丽 : 诚 信 经 营 赚 口 碑, 才 有 可 能 长 久 经 营 55 / 疏 友 兰 : 诚 信 是 实 实 在 在 的 言 出 必 行 点 点 滴 滴 的 细 节 58 / 崔 卫 平 : 用 信 用 为 电 子 商 务 插 上 腾 飞 的 翅 膀 60 / 胡 怡 虹 : 新 商 业 诚 信 体 系 的 志 愿 者 62 / 丁 芹 燕 : 信 用 得 到 认 可, 比 我 拿 到 钱 还 高 兴 64 / 新 农 哥 : 用 诚 信 筑 品 牌 67 / 共 建 共 享 的 诚 信 体 系 : 让 信 用 无 处 不 在 69 / 优 化 淘 宝 信 用 评 价 的 策 略 思 考 71 / 大 数 据 云 计 算 : 信 用 贷 款 的 水 晶 球 理 论 感 悟 P 92 P 76-87 简 介 P 8-13 8 / 阿 里 巴 巴 网 络 诚 信 体 系 建 设 简 介 92 / 网 络 结 构 : 互 联 网 征 信 的 数 据 核 心 76 / 诚 信 体 系 建 设 实 践 的 体 会 79 / 从 构 建 诚 信 体 系 的 初 心 出 发 82 / 阿 里 巴 巴 互 联 网 诚 信 体 系 建 设 的 安 全 三 境 界 87 / 依 托 阿 里 巴 巴 平 台 大 数 据 为 企 业 贷 款, 是 对 诚 信 体 系 最 大 的 认 可
特 刊 2014 10 15 简 介 一 用 户 信 息 认 证 体 系 二 信 用 等 级 评 价 体 系 三 业 务 流 程 保 障 体 系 四 惩 恶 体 系 五 扬 善 体 系 六 平 台 外 开 放 合 作 体 系 七 大 数 据 底 层 信 息 体 系
简 介 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 阿 里 巴 巴 网 络 诚 信 体 系 建 设 简 介 1999 年, 马 云 和 17 位 创 始 人 一 起 怀 着 强 烈 的 理 想 主 义 色 彩, 创 建 了 阿 里 巴 巴 从 创 立 之 初, 阿 里 巴 巴 就 秉 承 着 让 天 下 没 有 难 做 的 生 意 的 使 命, 立 足 用 互 联 网 技 术 帮 助 中 小 企 业 创 业 发 展 历 时 15 年, 阿 里 巴 巴 从 最 初 的 电 子 商 务 企 业 间 业 务 平 台, 逐 渐 扩 展 到 网 络 零 售 小 微 企 业 金 融 服 务 云 计 算 等 领 域, 已 成 为 全 球 最 大 的 在 线 和 移 动 电 商 公 司 根 据 阿 里 巴 巴 集 团 最 新 更 新 的 招 股 书 显 示,2014 财 年 (2013 年 4 月 1 日 至 2014 年 3 月 31 日 ) 阿 里 巴 巴 平 台 上 完 成 的 商 品 成 交 总 额 达 到 了 约 1.68 万 亿 元 人 民 币, 相 比 2013 财 年 (2012 年 4 月 1 日 至 2013 年 3 月 31 日 ) 大 幅 提 升 了 55.8%, 活 跃 买 家 人 数 达 到 了 2.55 亿, 仅 2014 年 第 一 季 度 就 增 加 了 2300 万 商 以 诚 为 本, 人 以 信 为 赢, 一 个 良 好 的 诚 信 体 系 是 一 切 商 务 正 常 发 展 的 基 础 特 别 是 在 网 络 环 境 下, 买 家 卖 家 由 于 空 间 上 的 隔 离, 无 法 像 在 传 统 贸 易 环 境 下 那 样 通 过 眼 见 为 实 的 方 式 建 立 互 信 而 越 是 虚 拟 的 环 境, 就 越 需 要 真 实 的 信 息, 越 需 要 诚 信 的 行 为 因 而, 一 个 完 善 可 靠 的 网 络 诚 信 体 系 的 建 设 便 成 为 电 子 商 务 可 持 续 发 展 的 重 要 基 石 阿 里 巴 巴 自 建 立 以 来, 一 直 注 重 网 络 诚 信 体 系 的 建 设, 经 过 不 断 摸 索 与 创 新, 逐 渐 创 建 出 了 一 套 行 之 有 效 的 网 络 诚 信 机 制 和 一 种 符 合 互 联 网 环 境 的 新 经 济 秩 序, 尽 管 还 不 完 美, 但 却 在 中 国 电 子 商 务 的 发 展 中 起 到 了 关 键 作 用 这 套 由 用 户 信 息 认 证 体 系 信 用 等 级 评 价 体 系 业 务 流 程 保 障 体 系 惩 恶 体 系 扬 善 体 系 平 台 外 开 放 合 作 体 系 及 大 数 据 底 层 信 息 体 系 等 七 大 体 系 组 成 的 阿 里 诚 信 体 系, 是 阿 里 巴 巴 各 项 业 务 能 够 持 续 高 速 发 展 的 最 根 本 因 素 一 用 户 信 息 认 证 体 系 阿 里 巴 巴 在 创 业 之 初, 以 企 业 间 电 子 商 务 为 主 要 业 务, 即 alibaba.com 国 际 B2B 平 台 和 1688.com 国 内 B2B 平 台 从 一 开 始, 这 两 个 平 台 就 建 立 了 专 门 的 用 户 信 息 认 证 体 系, 由 专 门 的 团 队 负 责 对 付 费 商 家 的 身 份 信 息 及 发 布 的 信 息 进 行 审 核 确 认 2003 年, 个 人 零 售 平 台 淘 宝 网 创 立, 通 过 淘 宝 开 店 认 证 支 付 宝 实 名 认 证 等 方 式 对 卖 家 买 家 身 份 进 行 确 认 其 中 支 付 宝 实 名 认 证 创 造 性 地 使 用 双 因 子 认 证 方 式 对 个 人 身 份 进 行 认 证, 一 方 面 将 买 家 卖 家 上 传 的 身 份 信 息 直 接 与 公 安 部 公 民 身 份 证 数 据 库 中 的 数 据 进 行 比 对, 严 格 确 认 其 身 份 的 真 实 性 ; 另 一 方 面 将 身 份 信 息 与 其 银 行 卡 账 户 信 息 进 行 关 联 确 认, 而 银 行 卡 账 户 信 息 是 经 过 银 行 柜 台 人 员 当 面 对 开 户 人 员 信 息 进 行 过 核 对 的, 确 保 开 户 人 与 登 记 信 息 相 符 虽 然 网 络 是 一 个 虚 拟 的 交 易 环 境, 但 通 过 用 户 信 息 认 证, 阿 里 巴 巴 确 保 在 虚 拟 环 境 中 交 易 的 每 个 人 每 个 商 家 都 是 真 实 存 在 可 以 追 根 溯 源 的 >> 8 9
阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 简 介 三 业 务 流 程 保 障 体 系 2007 年, 淘 宝 网 首 创 了 消 费 者 保 障 计 划 针 对 买 家 安 全 满 意 购 物 的 系 列 服 务 举 措, 加 入 消 费 者 保 障 计 划 的 店 铺 均 有 明 显 标 志 消 保 计 划 包 括 卖 家 先 行 赔 付 假 一 赔 三 7 天 无 条 件 退 换 货 买 家 申 诉 卖 家 举 证 充 值 卡 闪 电 发 货 商 品 如 实 描 述 等 举 措, 以 此 督 促 卖 家 在 销 售 环 节 真 实 准 确 地 描 述 商 品, 避 免 货 不 对 版 引 起 的 退 换 货 情 况 在 2014 年 3 月 15 日 新 消 法 全 面 推 行 七 天 无 理 由 退 货 前, 虽 然 这 一 消 保 服 务 是 由 商 家 自 愿 选 择 是 否 参 加 的, 但 由 于 店 铺 首 页 醒 目 的 七 天 无 理 由 退 换 标 示, 选 择 该 项 服 务 的 卖 家 会 吸 引 更 多 消 费 者, 而 且 能 获 得 更 好 的 搜 索 排 名, 因 而 在 市 场 力 量 的 作 用 下, 很 多 店 铺 都 纷 纷 加 入 进 来 除 了 要 求 淘 宝 卖 家 能 够 提 供 准 确 完 整 的 产 品 信 息, 并 且 保 证 其 售 卖 产 品 的 合 法 性, 保 持 产 品 完 好 无 损 外, 阿 里 巴 巴 还 为 淘 宝 天 猫 等 平 台 上 的 商 家 和 个 人 卖 家 建 立 了 保 证 金 制 度, 根 据 店 铺 类 型 和 商 品 类 别, 由 商 家 缴 纳 一 定 金 额 的 保 证 金, 作 为 后 续 出 现 纠 纷 时 对 消 费 者 的 赔 付 资 金, 从 制 度 上 降 低 了 商 家 不 诚 信 经 营 的 意 愿 >> 由 于 买 卖 双 方 在 地 理 空 间 上 的 隔 离, 一 手 交 钱 一 手 交 货 的 传 统 交 易 模 式 在 互 联 网 中 无 法 实 现, 重 新 建 立 买 卖 双 方 之 间 的 信 任 关 系 成 为 网 络 购 物 等 新 商 业 形 态 发 展 的 最 大 挑 战 根 据 艾 瑞 市 场 咨 询 数 据,2003 年 中 国 网 络 零 售 交 易 额 仅 为 7.9 亿 元 人 民 币 2003 年, 阿 里 巴 巴 创 造 性 地 设 计 了 第 三 方 中 间 担 保 的 交 易 支 付 模 式 : 消 费 者 明 确 购 买 意 向 后, 首 先 将 款 付 到 支 付 宝 中 间 账 户, 卖 家 才 将 货 物 发 出 ; 消 费 者 明 确 收 货 后, 支 付 宝 将 款 打 给 卖 家, 未 收 到 货 或 者 货 不 对 版, 支 付 宝 会 将 钱 款 退 还 给 买 家 支 付 宝 的 出 现, 为 买 卖 双 方 的 交 易 增 加 了 一 个 中 立 的 第 三 方, 起 到 了 中 间 担 保 的 作 用, 从 流 程 设 计 上 制 约 了 非 诚 信 行 为 的 发 生, 极 大 地 保 障 了 消 费 者 的 利 益, 激 发 了 消 费 者 参 与 网 络 购 物 的 热 情, 为 淘 宝 网 出 现 爆 发 式 增 长 奠 定 了 基 础 经 过 十 几 年 的 发 展, 支 付 宝 已 从 单 一 支 持 淘 宝 网 的 支 付 担 保 工 具 发 展 成 为 一 个 专 业 的 第 三 方 支 付 担 保 工 具, 支 持 淘 宝 网 以 外 全 球 40 多 万 家 商 家 的 在 线 交 易 支 付, 是 支 撑 整 个 中 国 电 子 商 务 发 展 的 重 要 基 础 设 施, 从 而 开 启 了 一 个 新 的 网 络 信 用 文 明 二 信 用 等 级 评 价 体 系 2002 年, 阿 里 巴 巴 向 1688.com 批 发 平 台 的 会 员 推 出 了 一 款 产 品, 名 叫 诚 信 通, 给 每 个 商 家 建 立 基 于 用 户 行 为 和 基 本 信 息 的 诚 信 档 案, 将 商 家 基 本 信 息, 及 其 每 一 笔 交 易 每 一 个 行 为 都 记 录 在 其 诚 信 档 案 中 诚 信 档 案 向 所 有 用 户 开 放, 任 何 客 户 都 可 直 接 查 询 在 诚 信 通 档 案 的 基 础 上, 阿 里 巴 巴 又 推 出 诚 信 通 指 数 评 分 体 系 指 数 由 商 家 身 份 认 证 证 书 及 荣 誉 会 员 评 价 经 验 值 等 构 成, 成 为 买 家 选 择 卖 家 的 一 个 重 要 参 考 诚 信 档 案 内 容 的 好 坏, 直 接 关 联 了 商 家 在 网 上 吸 引 客 户 的 能 力 这 是 基 于 互 联 网 技 术 建 设 诚 信 体 系 的 第 一 次 重 大 突 破, 让 商 家 开 始 重 视 自 己 的 任 何 一 次 信 息 发 布 或 者 交 易, 不 能 出 现 不 诚 信 的 行 为 针 对 零 售 业 务 面 向 个 人 消 费 者 的 特 点, 淘 宝 网 创 立 后 推 出 了 一 整 套 双 向 的 信 用 等 级 评 价 机 制 在 交 易 成 功 后, 买 卖 交 易 双 方 遵 照 一 定 规 则 对 彼 此 在 交 易 中 的 表 现 进 行 评 价, 评 价 可 以 累 计 信 用 度, 并 作 为 以 后 选 择 交 易 对 象 的 依 据, 这 套 评 价 体 系 建 立 后 完 全 公 开 透 明 可 供 查 询 作 为 对 于 消 费 者 的 保 障 举 措 之 一, 基 于 商 家 交 易 记 录 累 计, 以 及 消 费 者 对 每 一 笔 交 易 给 商 家 的 评 价 记 录, 淘 宝 网 建 立 以 星 钻 皇 冠 等 为 等 级 和 标 识 的 商 家 信 用 等 级 体 系, 并 标 注 在 商 家 网 店 显 著 的 位 置 上, 供 消 费 者 参 考 消 费 者 可 以 通 过 查 看 对 店 铺 商 品 的 每 一 个 评 价, 完 全 了 解 其 他 消 费 者 的 第 一 手 消 费 体 验 这 一 体 系 推 出 后, 迅 速 成 为 一 个 极 为 重 要 的 店 铺 指 标, 是 消 费 者 判 断 和 选 择 商 家 的 最 重 要 依 据, 被 所 有 希 望 长 期 经 营 的 商 家 视 作 生 命 线 在 这 个 体 系 下, 消 费 者 被 赋 予 了 对 个 人 消 费 体 验 做 出 直 观 评 价 的 权 利, 全 民 动 员 全 民 参 与, 让 信 用 等 级 评 价 体 系 完 全 开 放 化 ; 同 时, 信 用 等 级 的 展 示 完 全 显 性 化, 以 最 直 接 明 了 的 方 式 帮 助 消 费 者 判 断 每 一 个 卖 家 的 诚 信 度 高 低 随 着 业 务 的 不 断 发 展, 淘 宝 网 又 在 该 评 价 机 制 的 基 础 上, 推 出 更 为 详 细 的 DSR 卖 家 评 价 体 系, 让 消 费 者 对 卖 家 的 商 品 描 述 真 实 性 服 务 态 度 发 货 速 度 等 内 容 作 出 分 项 评 价, 并 根 据 消 费 者 的 评 价, 进 行 横 向 比 较, 在 店 铺 首 页 显 示 该 商 家 在 同 行 业 商 家 中 的 排 名 情 况, 为 消 费 者 提 供 更 为 细 致 的 购 买 决 策 参 考 经 过 十 多 年 的 发 展, 这 个 信 用 等 级 评 价 体 系 已 成 为 阿 里 诚 信 体 系 的 重 要 基 础 在 这 个 体 系 的 发 展 过 程 中, 虽 然 也 出 现 过 一 些 不 良 分 子 用 不 正 当 手 段 炒 信 用 的 不 良 做 法, 但 这 也 从 另 一 个 角 度 说 明 这 个 信 用 等 级 对 于 商 家 的 重 要 性 及 在 消 费 者 心 目 中 的 分 量 10 11
阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 简 介 四 惩 恶 体 系 有 利 于 信 用 优 良 用 户 的 搜 索 排 序 机 制 流 量 分 配 机 制 营 销 活 动 参 与 机 制 等, 坚 持 让 信 用 好 的 商 家 获 得 更 多 更 好 的 商 业 资 源, 使 信 用 与 商 业 价 值 高 度 关 联, 促 使 商 家 真 正 将 信 用 视 作 生 命 一 样 去 重 视 和 维 护 在 阿 里 巴 巴 平 台 上, 诚 信 被 作 为 资 源 分 配 的 一 个 重 要 标 尺 和 权 重, 任 何 资 源 的 分 配 都 向 诚 信 的 商 家 倾 斜, 比 如, 诚 信 的 商 家 可 以 在 搜 索 结 果 中 排 名 靠 前, 诚 信 的 商 家 才 有 资 格 参 与 一 些 促 销 活 动 等 等 近 年 来, 随 着 阿 里 巴 巴 各 平 台 业 务 数 据 的 不 断 沉 淀, 及 云 计 算 和 大 数 据 技 术 能 力 的 不 断 完 善, 让 你 守 信, 你 受 益 的 诚 信 良 性 循 环 成 为 现 实, 而 阿 里 小 贷 就 是 推 动 这 一 良 性 循 环 的 一 种 重 要 方 式 随 着 业 务 的 不 断 发 展, 阿 里 巴 巴 各 平 台 上 的 数 据 沉 淀 了 大 量 的 数 据, 包 括 消 费 者 或 小 微 企 业 的 基 本 信 息, 交 易 信 息, 营 销 记 录, 平 台 处 罚 记 录, 平 台 账 号 安 全 状 况, 阿 里 金 融 贷 款 记 录, 以 及 其 它 网 络 交 易 或 互 联 网 关 系 信 息 等 这 些 数 据 在 被 全 部 打 通 后, 通 过 归 并 评 估 模 型 试 验 和 调 优 云 计 算 等 技 术 过 程, 作 为 对 消 费 者 和 小 微 企 业 的 信 用 状 况 进 行 评 估 和 分 析 的 依 据, 得 出 对 信 用 主 体 的 评 分 评 级 以 及 特 征 标 签 等 当 贷 款 人 在 线 提 交 贷 款 申 请 后, 短 短 数 秒 内 便 能 根 据 其 信 用 评 分 确 定 授 信 额 度, 随 即 将 贷 款 发 放 到 贷 款 人 支 付 宝 账 户 阿 里 小 贷 就 在 无 抵 押 无 担 保 的 情 况 下, 完 全 依 据 经 营 者 在 阿 里 平 台 上 的 诚 信 指 数 及 相 应 的 授 信 额 度, 向 经 营 者 发 放 贷 款 这 种 无 担 保 无 抵 押 的 纯 信 用 贷 款 模 式, 极 大 地 解 决 了 信 用 良 好 但 资 金 不 足 的 小 微 企 业 的 融 资 难 问 题 几 年 来, 这 个 模 式 已 经 越 来 越 成 熟, 截 至 2014 年 3 月 31 日,36.5 万 个 借 贷 人 从 阿 里 巴 巴 金 融 进 行 借 贷, 总 贷 款 结 余 为 132 亿 人 民 币 六 平 台 外 开 放 合 作 体 系 七 大 数 据 底 层 信 息 体 系 阿 里 巴 巴 从 业 务 发 展 之 初, 就 开 始 摸 索 对 网 近 年 来, 阿 里 巴 巴 加 大 与 外 部 企 业 及 政 府 机 构 在 信 用 体 系 建 设 方 面 的 合 作 一 方 面 阿 里 巴 巴 与 其 他 企 业 开 展 合 作, 对 有 限 制 的 数 据 结 果 进 行 分 享, 并 将 阿 里 巴 巴 对 用 户 信 用 评 估 的 结 果 应 用 在 外 部 场 景 中, 如 与 百 合 网 合 作, 将 阿 里 巴 巴 平 台 上 的 个 人 信 用 评 分 用 作 百 合 网 会 员 诚 信 度 的 参 考 标 准 另 一 方 面, 阿 里 巴 巴 积 极 与 政 府 机 构 合 作, 共 同 建 设 社 会 诚 信 体 系 截 止 目 前, 阿 里 巴 巴 已 与 浙 江 省 政 府 杭 州 市 政 府 等 多 个 政 府 部 门 开 展 诚 信 建 设 方 面 的 合 作, 涵 盖 公 安 工 商 质 监 等 多 个 领 域 阿 里 巴 巴 也 曾 与 江 苏 睢 宁 县 进 行 了 关 于 开 展 信 用 合 作 管 理 的 一 些 探 讨 睢 宁 县 既 有 沙 集 镇 等 网 商 数 量 密 集 的 区 域, 又 有 以 睢 宁 县 大 众 信 用 管 理 办 法 为 核 心 的 较 好 的 社 会 信 用 基 础 双 方 希 望 通 过 开 展 诚 信 建 设 合 作, 帮 助 其 提 高 睢 宁 地 区 网 商 的 诚 信 度, 并 帮 助 解 决 大 众 信 用 管 理 建 设 过 程 中 诚 信 建 设 数 据 技 术 不 足 的 问 题 2007 年 以 后, 阿 里 巴 巴 逐 步 开 始 具 备 云 计 算 和 大 数 据 的 技 术 能 力, 开 始 用 大 数 据 的 理 念 进 一 步 支 撑 和 完 善 阿 里 信 用 体 系 的 建 设 对 于 用 户 和 商 家 在 阿 里 巴 巴 平 台 上 沉 淀 下 的 海 量 数 据, 我 们 通 过 顶 级 专 业 数 据 分 析 团 队 和 无 数 个 复 杂 的 数 据 模 型 运 算, 形 成 了 一 整 套 信 用 数 据 分 析 体 系, 并 与 业 务 直 接 关 联 用 户 在 阿 里 巴 巴 各 个 业 务 平 台 留 下 的 所 有 行 为 记 录 都 将 成 为 分 析 用 户 信 用 的 重 要 依 据 通 过 运 用 云 计 算 和 大 数 据 的 先 进 技 术, 阿 里 巴 巴 信 用 体 系 建 设 能 力 得 以 进 一 步 提 升 和 完 善 为 了 使 阿 里 诚 信 体 系 更 加 完 善, 阿 里 巴 巴 努 力 通 过 各 种 方 式 沉 淀 数 据 比 如 阿 里 巴 巴 一 达 通 公 司 不 仅 提 供 完 全 免 费 的 外 贸 出 口 通 关 服 务, 还 推 出 每 通 过 一 达 通 平 台 出 口 一 美 元 就 可 从 阿 里 巴 巴 获 得 三 分 钱 人 民 币 补 贴 的 措 施, 吸 引 外 贸 企 业 通 过 一 达 通 公 司 平 台 报 关 出 口, 在 一 达 通 平 台 上 留 下 完 全 真 实 的 交 易 数 据 这 些 沉 淀 下 来 的 贸 易 数 据 被 用 于 评 估 外 贸 公 司 的 诚 信 度, 诚 信 度 越 高 的 外 贸 企 业, 不 仅 更 容 易 在 阿 里 alibaba.com 和 1688.com 平 台 上 获 得 订 单, 且 订 单 能 获 得 阿 里 巴 巴 平 台 的 信 用 背 书, 使 买 卖 家 更 放 心 的 交 易, 同 时 凭 借 积 累 的 信 用 可 获 得 贷 款, 促 进 单 个 订 单 完 成 和 整 个 企 业 的 贸 易 发 展 从 而 使 一 个 良 性 循 环 因 此 形 成 上 交 易 出 现 的 非 诚 信 体 系 的 遏 制 和 打 击 手 段, 着 手 建 立 一 系 列 对 网 上 行 为 的 监 控 措 施, 识 别 可 能 出 现 的 非 诚 信 商 家 和 行 为 阿 里 安 全 团 队 以 大 数 据 技 术 为 基 础, 投 入 巨 大 资 源, 建 立 庞 大 复 杂 的 技 术 监 控 体 系, 实 时 监 控 各 种 异 常 行 为 的 发 生, 并 进 行 实 时 的 处 置 打 击 的 行 为 包 括 欺 诈 账 户 盗 窃 违 反 知 识 产 权 售 卖 假 冒 伪 劣 商 品 售 卖 国 家 法 律 禁 止 或 限 制 销 售 的 商 品 违 法 信 息 发 布 等 多 个 领 域 的 不 诚 信 行 为 现 在, 这 一 团 队 已 有 3000 余 人, 是 阿 里 巴 巴 除 技 术 团 队 外 最 大 的 单 一 业 务 团 队 安 全 团 队 在 网 上 防 控 的 欺 诈 售 假 账 户 盗 窃 等 非 诚 信 行 为, 在 线 下 实 体 环 境 下 也 普 遍 存 在 但 在 网 络 环 境 中, 由 于 所 有 行 为 都 会 留 下 痕 迹, 因 而 更 容 易 被 发 现 对 有 进 行 了 上 述 不 诚 信 行 为 的 商 家, 阿 里 巴 巴 制 定 了 一 套 分 层 分 类 的 处 罚 机 制, 处 以 店 铺 屏 蔽 店 铺 关 闭 查 封 账 户 等 不 同 程 度 的 处 罚, 并 对 其 中 的 典 型 行 为 进 行 公 示 和 公 告 同 时, 阿 里 巴 巴 积 极 配 合 国 家 行 政 执 法 机 关, 对 电 子 商 务 领 域 的 犯 罪 行 为 进 行 打 击 截 止 目 前, 阿 里 巴 巴 已 与 公 安 质 监 知 识 产 权 版 权 等 多 个 行 政 机 构 在 国 家 层 面 达 成 战 略 合 作, 极 大 地 扩 大 了 对 非 诚 信 行 为 甚 至 是 违 法 犯 罪 行 为 的 打 击 力 度, 形 成 了 更 大 范 围 的 诚 信 体 系 框 架, 共 同 推 动 中 国 整 体 社 会 的 诚 信 建 设 五 扬 善 体 系 阿 里 巴 巴 一 直 坚 信 诚 信 等 于 财 富, 对 诚 信 行 为 采 取 多 方 面 的 鼓 励 措 施, 将 信 用 体 系 积 累 的 信 用 等 级 直 接 融 入 业 务 流 程 的 设 计 之 中, 利 用 12 13
特 刊 2014 10 15 点 评 16 / 诚 信 体 系 建 设 是 一 项 社 会 工 程 19 / 阿 里 巴 巴 集 团 信 用 建 设 的 亮 点 与 伦 理 启 示 23 / 从 阿 里 巴 巴 诚 信 建 设 看 中 国 社 会 信 用 体 系 的 构 建 27 / 让 诚 信 融 入 每 个 人 的 血 液 28 / 阿 里 诚 信 体 系 建 设 的 经 验 与 启 示 31 / 明 确 定 位, 回 归 本 质, 才 能 拥 有 未 来 33 / 强 化 重 复 博 弈, 构 建 诚 信 社 会 36 / 阿 里 巴 巴 电 商 诚 信 体 系 建 设 的 三 个 看 点 39 / 掏 包 才 能 淘 宝 41 / 阿 里 金 融 大 数 据 让 诚 信 者 拥 有 信 用 44 / 诚 信 的 价 值 47 / 逾 越 过 去 难 以 逾 越 的 信 息 不 对 称 障 碍
阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 点 评 诚 信 体 系 建 设 是 一 项 社 会 工 程 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 的 启 示 作 者 / 陈 德 人 关 键 字 诚 信 企 业 个 人 政 府 纽 带 作 为 从 事 30 多 年 IT 科 研 教 学 的 大 学 教 授, 对 我 影 响 最 大 也 合 作 最 多 的 有 两 个 企 业, 一 是 IBM, 一 个 是 阿 里 巴 巴 这 是 两 个 先 后 在 不 同 时 期 产 生 又 在 社 会 经 济 快 速 转 型 中 异 军 突 起 的 标 杆 IBM 在 工 业 化 大 潮 中 起 步, 从 打 卡 机 巨 型 机 微 型 机 软 件 服 务 科 学 到 智 慧 地 球 一 路 转 型, 迄 今 已 经 历 了 103 年 的 风 雨 阿 里 巴 巴 则 是 在 互 联 网 大 潮 中 起 步, 从 B2B C2C 支 付 宝 B2C 到 阿 里 云 才 刚 刚 走 出 15 年 的 道 路 它 们 的 成 长 风 格 各 异 但 又 有 很 多 相 似 之 处, 最 重 要 的 一 点 就 是 在 企 业 发 展 初 期 就 通 过 建 立 既 有 理 想 主 义 成 分 又 能 脚 踏 实 地 建 立 企 业 诚 信 体 系, 也 正 是 依 靠 在 发 展 过 程 中 不 断 完 善 企 业 诚 信 体 系 才 能 够 保 持 可 持 续 的 创 新 动 力 并 取 得 比 一 般 企 业 更 伟 大 的 成 就 IBM 是 电 子 商 务 的 倡 导 者, 从 1994 年 首 提 e-business 到 2011 年 再 提 Smarter Commerce, 不 断 通 过 自 己 的 话 语 权 将 企 业 的 电 子 商 务 业 务 融 合 于 社 会 发 展 过 程 中 我 与 IBM 的 合 作 也 源 于 1994 年, 从 参 与 筹 建 IBM 进 入 中 国 大 陆 后 第 一 批 项 目 中 的 浙 江 大 学 IBM 技 术 中 心, 到 其 后 有 机 会 在 纽 约 的 IBM 沃 森 研 究 中 心 做 访 问 研 究 员, 一 方 面 见 证 了 IBM 那 个 时 期 面 临 的 巨 大 危 机 和 艰 难 时 刻, 另 一 方 面 也 亲 历 了 一 个 企 业 从 制 造 业 到 服 务 业 转 型 的 智 慧 和 勇 气 我 的 体 会 是,IBM 依 靠 的 就 是 它 深 深 扎 根 于 社 会 的 诚 信 体 系 才 能 够 支 撑 它 持 续 的 创 新 动 力 那 年 我 就 在 想, 中 国 未 来 能 否 产 生 这 样 一 个 国 际 化 大 企 业, 能 够 像 IBM 一 样 不 仅 仅 只 是 为 社 会 生 产 产 品 而 是 引 导 社 会 去 生 产 产 品 恰 好 就 在 这 一 年, 杭 州 诞 生 了 阿 里 巴 巴 Hopper 兄 弟 合 著 的 清 教 徒 的 礼 物 中 揭 示 了 美 国 是 如 何 凭 借 将 英 国 清 教 徒 的 管 理 文 化 和 价 值 观 带 到 北 美 从 而 造 就 了 一 个 世 界 强 国 地 位 的, 其 核 心 就 是 建 立 一 个 社 会 的 诚 信 体 系,1999 年 阿 里 巴 巴 诞 生 之 时 正 是 网 络 泡 沫 达 到 最 高 潮 之 际, 大 批 的 互 联 网 企 业 随 着 后 来 的 网 络 泡 沫 破 灭 而 消 亡 从 阿 里 巴 巴 发 展 过 程 中 的 艰 难 曲 折 之 路 可 以 看 出, 互 联 网 企 业 的 生 存 发 展 和 壮 大 离 不 开 诚 信 体 系 甚 至 可 以 说, 互 联 网 平 台 和 诚 信 体 系 是 共 生 共 灭 的 关 系 试 想 一 下, 在 淘 宝 上 线 的 初 期, 面 临 的 都 是 互 不 认 识 更 不 能 说 互 相 信 任 的 异 地 双 方 的 交 易 活 动 如 果 没 有 你 敢 付 我 敢 赔 的 支 付 宝 信 用 体 系, 就 谈 不 上 今 天 每 天 上 亿 的 交 易 笔 数 和 千 万 笔 的 包 裹 流 通 15 年 来 阿 里 巴 巴 的 成 长 过 程 可 以 用 信 用 等 于 财 富 来 实 践 让 天 下 没 有 难 做 的 生 意, 正 是 因 为 诚 信 体 系, 才 能 够 集 聚 起 千 万 级 的 卖 家 和 亿 级 的 买 家 用 无 数 个 亲 或 赞 来 构 建 起 每 天 百 亿 元 级 的 流 通 量 诚 信 体 系 作 为 一 项 紧 密 联 结 企 业 个 人 政 府 三 者 生 存 和 运 营 的 纽 带, 需 要 从 自 适 应 工 程 系 统 工 程 和 支 撑 工 程 三 个 方 面 进 行 社 会 化 工 程 的 定 位 (1) 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 是 一 项 自 适 应 工 程 它 至 少 体 现 出 以 下 三 个 方 面 的 特 征 : 一 是 源 于 草 根 从 下 到 上 从 无 到 有 ; 二 是 从 小 到 大 从 无 序 到 有 序 ; 三 是 从 简 单 到 复 杂 再 回 归 简 单 阿 里 巴 巴 从 创 业 起 步,15 年 间 先 后 建 立 了 用 户 信 息 认 证 信 用 等 级 评 价 业 务 流 程 保 障 信 用 惩 戒 信 用 扬 善 平 台 协 同 大 数 据 支 撑 服 务 等 七 大 诚 信 体 系, 形 成 了 互 联 网 环 境 下 相 对 完 善 的 企 业 级 诚 信 体 系 为 信 息 社 会 的 企 业 诚 信 体 系 建 设 树 立 了 一 个 标 杆 诚 信 体 系 建 设 是 一 项 系 统 工 程 从 社 会 学 的 角 度, 诚 信 体 系 是 一 项 紧 密 联 结 企 业 个 人 政 府 三 者 生 存 和 运 营 的 纽 带, 因 此 它 也 是 一 项 系 >> 陈 德 人 : 浙 江 大 学 教 授 教 育 部 高 等 学 校 电 子 商 务 专 业 类 教 学 指 导 委 员 会 副 主 任 16 17
阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 点 评 统 工 程 一 个 企 业 要 有 自 己 的 诚 信 体 系 但 是 仅 仅 由 企 业 自 己 建 立 诚 信 体 系 是 不 够 的 就 像 一 个 15 岁 的 少 年, 他 的 健 康 成 长 除 了 需 要 自 身 的 长 好 身 体 和 修 炼 品 德 以 外, 也 需 要 有 一 个 能 够 健 康 成 长 的 良 好 社 会 环 境 ( 就 像 雾 霾 和 污 水 能 够 使 人 不 健 康 那 样 ) 一 个 个 体 一 个 政 府 也 一 样 需 要 有 自 己 的 诚 信 价 值 和 诚 信 标 准 只 有 三 者 的 诚 信 体 系 协 同 起 来 才 能 够 真 正 形 成 社 会 的 诚 信 体 系 200 多 年 前 从 英 国 开 始 的 工 业 革 命 建 立 起 来 的 工 业 化 管 理 模 式 就 是 一 个 典 型 的 三 者 逐 步 融 合 的 社 会 诚 信 体 系 这 里 面 就 需 要 更 多 地 发 挥 第 三 方 资 源 的 作 用, 包 括 第 三 方 公 共 服 务 平 台 行 业 协 会 的 诚 信 体 系 建 设 过 程 中, 基 于 互 联 网 的 诚 信 体 系 建 设 也 一 定 能 够 比 传 统 商 业 和 社 会 的 诚 信 体 系 走 得 更 快 更 远, 因 为 它 有 能 够 实 时 响 应 的 大 数 据 和 随 时 随 地 的 云 计 算 支 撑 阿 里 巴 巴 集 团 信 用 建 设 的 亮 点 与 伦 理 启 示 作 者 / 陈 寿 灿 或 评 价 机 构 的 作 用, 让 企 业 个 人 和 政 府 的 日 常 行 为 晒 在 阳 光 下, 建 立 起 随 时 随 地 可 见 的 可 持 续 和 奖 惩 体 系 与 法 律 法 规 接 轨 的 诚 信 威 慑 力 (3) 诚 信 体 系 建 设 也 是 一 项 支 撑 工 程 Jeremy Rifkin 在 他 的 名 著 第 三 次 工 业 革 命 中 指 出, 经 济 是 一 种 信 任 的 游 戏 这 个 游 戏 规 则 就 是 诚 信 体 系 因 此 诚 信 体 系 在 经 济 社 会 发 展 的 作 用 可 见 一 斑 今 天 信 息 社 会 的 经 济 发 展 越 来 越 依 赖 于 互 联 网, 而 基 于 互 联 网 的 诚 信 体 系 建 设 则 更 多 地 是 用 事 实 来 说 话, 这 个 事 实 就 是 数 据 大 数 据 一 书 中 有 一 句 名 言 : 除 了 上 帝, 所 有 的 人 必 须 用 数 据 来 说 话 作 为 一 条 下 联 对 应, 就 是 另 外 一 句 话 : 有 了 数 据, 所 有 的 人 必 须 在 阳 光 下 做 事 横 批 就 是 : 诚 信 为 本 我 想 这 就 是 诚 信 体 系 建 设 作 为 社 会 支 撑 工 程 的 真 正 含 义 中 国 当 下 正 处 在 社 会 经 济 大 规 模 转 型 升 级 的 关 键 阶 段, 更 需 要 建 立 起 与 社 会 发 展 接 轨 并 能 够 面 向 未 来 的 诚 信 体 系 信 息 化 的 广 泛 应 用 对 于 诚 信 体 系 建 设 具 有 更 重 要 和 更 现 实 的 意 义 从 中 国 信 息 社 会 近 30 年 的 发 展 可 以 看 出, 正 是 因 为 有 了 像 阿 里 巴 巴 那 样 的 能 够 造 血 和 自 适 应 的 企 业 诚 信 体 系 的 建 立 和 推 广, 才 使 得 电 子 商 务 经 济 体 的 发 展 大 大 快 于 也 优 于 传 统 商 业 经 济 的 发 展 和 转 型 因 此 我 们 也 有 理 由 相 信, 在 中 国 社 会 经 济 一 体 化 关 键 字 诚 信 亮 点 伦 理 启 示 陈 寿 灿 : 浙 江 工 商 大 学 副 校 长 一 阿 里 巴 巴 在 诚 信 建 设 方 面 的 亮 点 阿 里 巴 巴 集 团 在 诚 信 建 设 方 面 的 亮 点 做 法 主 要 体 现 在 : 1 典 型 的 现 实 化 媒 介 空 间 平 台 建 设 这 个 平 台 最 主 要 的 是 :1. 阿 里 巴 巴 的 B2B( 企 业 对 企 业 ) 交 易 平 台 ;2. 淘 宝 天 猫 的 B2C 与 C2C ( 企 业 对 个 人 个 人 对 个 人 ) 的 交 易 平 台 ;3. 第 三 方 中 间 担 保 的 支 付 平 台, 即 支 付 宝 由 于 这 些 平 台 具 有 典 型 的 媒 介 空 间 现 实 化 特 点, 因 此, 在 这 些 平 台 上 的 诚 信 建 设 都 具 有 极 强 的 现 实 参 考 价 值 2 网 络 征 信 的 示 范 性 工 程 阿 里 小 贷 阿 里 小 贷 是 基 于 用 户 信 用 的 小 额 贷 款 体 系, 但 由 于 它 完 全 基 于 用 户 个 人 的 信 用 指 数, 因 此, 阿 里 小 贷 完 全 可 以 看 成 是 中 国 未 来 社 会 征 信 建 设 的 一 个 典 范 很 有 必 要 加 强 对 这 一 体 系 的 更 深 入 研 究, 既 有 必 要 研 究 其 成 功 的 方 面, 以 便 于 推 广 ; 其 中 存 在 或 面 临 的 问 题 也 可 能 是 未 来 中 国 征 信 建 设 实 践 中 所 要 面 临 的 问 题, 尤 其 值 得 关 注 与 研 究 3 诚 信 大 数 据 建 设 阿 里 云 计 算 在 自 觉 与 不 自 觉 间 积 淀 了 社 会 诚 信 建 设 中 所 必 需 的 基 础 数 据, 既 有 个 人 信 用 指 数 方 面 的 数 据, 也 有 各 种 问 题 的 呈 现 方 式 解 决 途 径 等 方 面 的 数 据 >> 18 19
阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 点 评 4 社 会 治 理 方 面 的 社 会 合 作 在 十 余 年 的 发 展 中, 阿 里 巴 巴 既 在 交 易 的 有 效 范 围 里 坚 持 抵 制 不 诚 信 行 为 并 进 行 有 效 打 击, 同 时, 还 与 政 府 机 构 与 其 他 企 业 进 行 相 关 合 作, 推 进 诚 信 指 数 的 应 用 与 反 诚 信 行 为, 其 中 与 百 合 网 与 江 苏 睢 宁 县 的 合 作 是 诚 信 指 数 应 用 的 典 型 范 例 但 在 某 种 意 义 上, 这 种 合 作 规 模 与 阿 里 巴 巴 集 团 的 规 模 应 有 不 匹 配 之 处, 建 议 加 大 诚 信 指 数 的 开 放 性 合 作 ( 阿 里 巴 巴 自 身 对 这 些 数 据 有 保 密 性 与 独 享 性 要 求, 故 其 合 作 只 可 能 是 有 限 的 ) 阿 里 巴 巴 与 工 商 公 安 等 机 构 的 合 作 有 效 推 进 了 社 会 诚 信 建 设, 值 得 肯 定 5 阿 里 巴 巴 集 团 自 身 对 社 会 诚 信 的 研 究 从 阿 里 的 实 践 看, 阿 里 巴 巴 集 团 十 余 年 来 一 直 坚 持 对 网 络 交 易 的 诚 信 建 设 理 论 研 究, 值 得 肯 定 但 这 种 研 究 更 多 地 在 技 术 层 面 展 开, 这 对 社 会 诚 信 的 研 究 更 具 实 践 借 鉴 意 义 当 然 现 有 研 究 缺 乏 宽 厚 理 论 支 持 的 缺 失, 有 必 要 在 相 应 的 理 论 支 撑 方 面 有 所 加 强 其 一, 阿 里 巴 巴 集 团 的 成 功 表 明 : 网 络 空 间 或 媒 介 空 间 可 能 成 为 社 会 诚 信 建 设 的 极 重 要 平 台 或 通 道 在 媒 介 空 间 的 理 解 与 把 握 中, 很 多 人 仍 然 将 网 络 空 间 解 读 为 虚 拟 空 间 但 事 实 上, 这 种 观 点 已 经 过 时 随 着 web2.0 乃 至 web3.0 技 术 及 移 动 终 端 技 术 的 不 断 创 进, 在 大 数 据 平 台 的 支 持 下, 媒 介 越 来 越 深 入 地 介 入 人 们 生 活 的 各 个 方 面, 并 且 深 刻 地 改 变 了 人 们 的 行 为 方 式 生 活 方 式 思 维 方 式 乃 至 整 个 社 会 的 文 化 方 式 与 社 会 治 理 方 式 在 某 种 意 义 上, 我 们 的 社 会 已 经 可 以 称 之 为 一 个 媒 介 化 的 社 会 在 这 里, 媒 介 化 社 会 所 强 调 的 是 : 媒 介 空 间, 包 括 网 络 空 间 不 再 是 一 个 虚 拟 的 空 间, 而 是 一 个 与 现 实 生 活 空 间 高 度 趋 同 的 生 活 空 间 在 阿 里 巴 巴 的 电 商 平 台 中, 虽 然 人 们 是 在 网 络 空 间 中 进 行 各 种 交 易, 但 这 种 交 易 中 的 参 与 者 大 多 不 是 以 虚 拟 的 影 子 身 份 参 与 社 会 交 易 或 互 动, 每 个 ID 都 可 以 对 应 于 一 个 现 实 生 活 中 的 真 实 的 个 体 ; 每 一 次 失 败 的 交 易 也 都 可 以 在 成 功 地 追 责 于 现 实 中 的 个 人 在 某 种 意 义 上, 这 种 成 功 当 然 要 归 功 阿 里 巴 巴 集 团 的 卓 越 工 作, 但 是, 另 一 方 面, 这 种 态 势 本 身 也 恰 恰 反 映 了 媒 介 空 间 与 现 实 生 活 空 间 的 高 度 一 致 性 倘 若, 媒 介 空 间 仍 是 一 个 虚 拟 的 空 间, 我 们 就 无 法 实 现 这 种 交 易 追 责 阿 里 小 贷 的 上 线 则 更 加 说 明 了 这 一 点, 如 果 网 络 空 间 还 是 一 个 虚 拟 空 间 的 话, 阿 里 巴 巴 集 团 的 所 有 放 贷 无 疑 都 将 血 本 无 归 当 网 络 空 间 或 媒 介 空 间 成 长 为 一 个 与 现 实 生 活 空 间 高 度 趋 同 的 生 活 空 间 时, 社 会 治 理 的 许 多 问 题 就 势 必 在 媒 介 空 间 中 展 开, 并 从 中 获 得 相 应 的 思 路 与 方 法 借 鉴, 社 会 诚 信 建 设 亦 然 其 二, 在 未 来 的 社 会 诚 信 建 设 中, 银 行 的 职 能 转 换 势 在 必 行 在 阿 里 巴 巴 集 团 的 电 商 交 易 中, 阿 里 自 身 既 是 一 个 中 介 平 台, 又 为 交 易 各 方 提 供 信 用 担 保 ; 正 是 阿 里 巴 巴 集 团 所 提 供 的 这 种 信 用 担 保, 才 使 得 其 集 团 旗 下 的 各 种 电 子 商 务 迅 整 个 社 会 诚 信 体 系 建 设 中, 其 作 为 毕 竟 是 有 限 的 于 是, 我 们 不 得 不 将 眼 光 转 向 现 实 中 最 重 要 的 金 融 平 台 银 行 只 是, 大 家 都 知 道, 目 前 的 银 行 若 要 在 社 会 诚 信 建 设 中 有 所 作 为 的 话, 职 能 转 换 势 在 必 行 如 何 促 进 银 行 职 能 转 换, 使 其 成 长 理 想 的 信 用 中 介 而 不 是 简 单 的 金 融 中 介, 是 未 来 中 国 社 会 诚 信 建 设 中 需 要 深 入 思 考 的 问 题 在 这 个 问 题 上, 阿 里 巴 巴 集 团 董 事 长 马 云 曾 经 在 多 个 场 合 也 表 达 过 要 促 成 银 行 改 变 的 意 思 : 在 我 所 理 解 的 意 义 上, 这 种 表 达 不 应 该 被 理 解 为 一 种 挑 战, 我 们 更 应 该 把 这 种 表 达 理 解 为 一 种 对 未 来 的 方 向 的 把 握, 其 中 所 体 现 的 是 睿 智 与 勇 气 其 三, 社 会 征 信 是 未 来 中 国 社 会 信 用 建 设 的 一 个 极 重 要 方 面, 阿 里 巴 巴 集 团 的 阿 里 小 贷 在 征 信 方 面 做 了 卓 越 的 示 范 性 工 作 虽 然, 在 目 前 阶 段, 阿 里 小 贷 这 一 征 信 系 统 更 多 地 只 是 针 对 阿 里 客 户, 且 更 多 地 局 限 于 网 络 但 在 对 这 一 问 题 的 思 考 中, 我 们 或 许 能 发 掘 出 阿 里 巴 巴 集 团 之 作 为 对 于 社 会 征 信 建 设 的 重 要 启 示 : 阿 里 巴 巴 的 云 计 算 大 数 据 平 台 是 其 征 信 的 重 要 基 础 我 想 能 有 信 心 推 出 阿 里 小 贷, 大 数 据 平 台 所 提 供 的 参 与 者 的 信 用 现 状 分 析 无 疑 是 极 为 重 要 的 由 此, 我 们 可 以 推 断 : 阿 里 巴 巴 的 大 数 据 平 台 以 及 类 似 的 大 数 据 平 台 其 实 是 一 个 极 具 价 值 的 资 源 ( 大 数 据 平 台 建 设 应 上 升 到 国 家 资 源 战 略 的 高 度 来 认 识 ) 从 社 会 征 信 的 角 度 看, 大 数 据 平 台 基 本 能 成 为 呈 现 当 前 社 会 信 用 现 状 的 窗 口, 在 对 这 些 数 据 的 分 析 中, 我 们 应 该 基 本 能 够 有 效 地 把 握 当 代 中 国 社 会 信 用 中 所 存 在 的 问 题 以 及 这 些 问 题 呈 现 的 方 式, 结 合 更 深 入 的 相 关 综 合 分 析, 我 们 或 许 还 能 得 出 一 些 更 有 价 值 的 结 论 : 如 在 什 么 时 候 在 何 种 程 度 或 规 模 上 推 进 社 会 征 信 建 设 改 革, 等 等 因 此, 在 社 会 征 信 及 更 广 义 的 社 会 信 用 建 设 中, 加 强 对 大 数 据 平 台 资 源 的 整 合 与 研 究 是 极 有 必 要 同 样, 我 们 也 有 必 要 进 一 步 深 入 研 究 阿 里 小 贷 这 一 具 有 示 范 价 值 的 社 会 征 信 体 系 的 支 持 与 研 究 首 先, 阿 里 小 贷 无 疑 一 个 具 有 典 范 意 义 的 社 会 征 信 体 系 建 设 的 案 例, 极 具 理 论 价 值 ;>> 二 阿 里 巴 巴 在 诚 信 体 系 建 设 的 伦 理 启 示 阿 里 巴 巴 集 团 的 做 法 对 整 个 社 会 诚 信 体 系 建 设 具 有 启 示 意 义, 这 表 现 于 : 20 21
阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 点 评 其 次, 可 以 在 对 阿 里 小 贷 在 其 实 践 中 所 遭 遇 问 题 的 系 统 分 析 中, 有 效 考 察 社 会 征 信 建 设 所 可 能 面 对 的 问 题, 并 提 前 提 出 应 对 之 策 其 四, 加 强 相 关 基 础 理 论 研 究 是 必 要 的 作 为 一 个 基 础 理 论 研 究 工 作 者, 个 人 的 看 法 是, 对 目 前 阿 里 巴 巴 集 团 的 关 注 不 应 停 留 在 技 术 或 政 策 层 面, 从 阿 里 巴 巴 诚 信 建 设 看 中 国 社 会 信 用 体 系 的 构 建 作 者 / 杜 丽 群 而 应 在 基 础 理 论 方 面 作 相 应 的 拓 展 : 一 方 面, 相 关 基 础 研 究 能 为 阿 里 巴 巴 集 团 及 其 他 类 似 的 公 司 提 供 相 应 的 理 论 支 持 ; 另 一 方 面, 相 关 基 础 研 究 也 能 确 保 政 策 的 方 向 性 与 有 效 性 其 实 阿 里 巴 巴 在 诚 信 体 系 建 设 的 实 践 中 已 经 涉 及 到 信 用 伦 理 建 设 的 许 多 基 本 理 论, 信 用 既 是 一 种 严 格 的 道 义 伦 理 要 求, 也 是 一 种 需 要 社 会 制 度 提 供 的 普 遍 法 制 保 障 的 社 会 伦 理 规 范, 甚 至 也 是 社 会 制 度 伦 理 的 重 要 向 度 之 一 及 公 民 道 德 建 设 的 内 容 马 云 曾 经 讲 到, 开 发 大 数 据 平 台 建 设 是 为 未 来 而 做 的, 也 许 十 年 以 后 会 有 很 大 价 值, 是 有 利 可 图 的, 这 不 是 阿 里 人 高 尚 阿 里 巴 巴 的 操 作 不 是 按 道 德 层 面 而 为 之, 但 是 要 唤 醒 沉 睡 在 国 人 心 里 的 诚 信 其 实, 为 了 利 益 但 有 精 神 引 领 与 价 值 导 向, 这 便 是 经 济 伦 理, 也 是 阿 里 人 的 道 德 生 活 体 现 阿 里 巴 巴 是 以 自 己 的 行 动 在 传 承 商 业 伦 理 的 根 本, 这 就 是 以 义 养 利, 以 义 和 利, 追 求 义 利 统 一 诚 信 具 有 个 人 美 德 伦 理 和 社 会 规 范 伦 理 的 双 重 特 性 诚 信 创 造 财 富, 更 是 创 造 美 好 生 活 因 为, 有 道 德 的 生 活 便 是 美 好 的 生 活 关 键 字 诚 信 社 会 体 系 构 建 道 德 从 我 的 了 解 和 我 对 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 的 观 察 来 看, 我 觉 得 阿 里 的 诚 信 体 系 建 设 给 我 留 下 了 几 个 很 深 的 印 象 : 一 是 信 用 建 设 与 企 业 的 成 长 同 步 ; 二 是 企 业 自 上 而 下 诚 信 意 识 和 观 念 强 ; 三 是 措 施 方 法 得 力 到 位 ; 四 是 效 果 比 较 明 显 当 然 不 能 用 十 分 明 显, 因 为 阿 里 的 实 践 还 在 进 一 步 的 推 进 中, 就 像 马 云 所 说 的, 信 用 体 系 建 设 不 是 很 完 善, 也 不 是 很 科 学, 但 是 从 目 前 的 情 况 来 看, 已 经 是 很 适 合 阿 里 这 个 企 业 的 发 展 所 需 要 的 因 此, 我 觉 得 效 果 比 较 明 显, 但 是 还 需 要 通 过 未 来 长 期 的 不 断 推 进 才 能 达 到 效 果 卓 著 的 程 度 我 想 从 两 个 方 面 谈 谈 我 对 阿 里 诚 信 体 系 建 设 的 看 法 首 先 我 们 来 看 看 阿 里 的 诚 信 体 系 的 特 点, 或 者 说 是 它 的 亮 点 然 后 说 说 阿 里 的 经 验 对 整 个 社 会 诚 信 体 系 建 设 的 启 示 杜 丽 群 : 北 京 大 学 经 济 学 院 教 授 博 士 生 导 师, 北 京 大 学 经 济 学 院 经 济 学 系 副 主 任 北 京 大 学 中 国 信 用 研 究 中 心 副 主 任 信 用 与 法 律 研 究 所 所 长 一 阿 里 巴 巴 在 诚 信 建 设 方 面 的 亮 点 第 一 个 亮 点, 我 觉 得 就 是 硬 约 束 和 软 约 束 相 结 合 硬 约 束 主 要 是 阿 里 在 制 度 建 设 方 面, 如 诚 信 档 案 制 度 惩 戒 制 度 等 都 比 较 有 特 色, 也 着 力 在 这 些 方 面 下 工 夫 再 就 是 从 道 德 层 面 上 看, 也 就 是 软 约 束 方 面 加 强 对 员 工 的 约 束 第 二 个 亮 点 就 是 现 代 技 术 手 段 和 优 秀 传 统 文 化 相 结 合 比 如 说 阿 里 的 大 数 据 云 计 算,>> 22 23
点 评 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 能 够 非 常 充 分 有 效 地 应 用 在 诚 信 体 系 建 设 当 中, 为 诚 信 体 系 建 设 在 技 术 层 面 上 提 供 了 良 好 的 基 础 再 就 是 从 中 国 传 统 文 化 来 看, 诚 信 是 最 重 要 的 中 国 传 统 道 德 之 一, 诚 信 的 传 统 实 际 上 对 中 华 民 族 的 诚 信 不 欺 讲 究 信 用 文 化 的 传 统 的 形 成 产 生 了 重 要 影 响 阿 里 巴 巴 十 分 注 重 培 育 和 营 造 必 要 的 诚 信 环 境 阿 里 的 企 业 文 化 中 我 觉 得 比 较 有 特 色 的 一 个 就 是 把 传 统 文 化 和 现 代 文 化 进 行 有 机 融 合 第 三 个 亮 点 就 是 信 用 评 价 方 法 既 参 照 国 际 标 准, 或 者 是 国 际 上 的 通 行 做 法, 也 极 具 中 国 特 色 尽 管 阿 里 诚 信 体 系 方 面 存 在 缺 陷 和 不 足, 比 如 说 指 标 体 系 的 构 建 还 存 在 一 些 瑕 疵, 在 指 标 的 权 重 方 面, 比 如 说 违 约 的 情 况, 不 诚 信 的 惩 罚 方 面, 加 分 项 或 者 是 减 分 项 的 设 置 等, 更 具 体 的 一 些 做 法 可 能 还 有 待 于 进 一 步 的 探 讨 总 的 来 讲, 基 本 做 法 还 是 有 它 的 可 取 性 比 如 说 诚 信 通 双 向 信 用 等 级 评 价 机 制, 还 有 DSR 卖 家 评 价 体 系 等, 有 比 较 强 的 先 进 性 第 四 个 亮 点 就 是 有 较 强 的 创 新 意 识 和 敢 为 天 下 先 的 胆 略 我 国 社 会 信 用 体 系 建 设 试 点 工 作 自 2003 年 10 月 底 启 动,2011 年 进 入 推 进 完 善 阶 段 后, 虽 然 出 台 了 征 信 管 理 条 例, 但 是 信 用 管 理 专 门 的 法 规 还 没 有 立 起 来, 因 此 阿 里 在 具 体 实 施 过 程 中, 有 一 些 自 律 和 监 管 的 措 施 和 做 法, 具 有 一 些 创 新 的 意 识 此 外, 阿 里 巴 巴 在 商 业 模 式 信 用 评 级 诚 信 建 设 等 方 面 都 走 在 前 面, 体 现 了 敢 为 天 下 先 的 胆 识 和 勇 气 以 上 这 四 个 亮 点 是 明 显 的, 但 在 理 论 方 面 还 要 深 挖, 因 为 信 用 的 缺 失 和 诚 信 体 系 的 建 设, 不 仅 仅 是 一 个 经 济 学 问 题, 还 是 社 会 学 伦 理 学 法 学 哲 学 等 等 多 种 学 科 交 叉 要 解 决 的 问 题, 从 理 论 层 面 来 看, 阿 里 还 要 上 升 一 个 高 度, 对 已 有 的 这 种 实 践 层 面 上 的 做 法 要 进 行 理 论 上 的 凝 练 和 深 度 的 挖 掘 二 阿 里 巴 巴 的 经 验 对 整 个 社 会 诚 信 体 系 建 设 的 启 示 阿 里 的 模 式, 我 们 把 它 叫 阿 里 模 式 也 好, 还 是 叫 阿 里 经 验 也 好, 它 在 企 业 成 长 过 程 中 起 到 了 重 要 的 作 用, 没 有 诚 信, 阿 里 不 可 能 有 今 天 诚 信 确 实 是 企 业 的 立 业 之 本 生 存 之 道 从 阿 里 的 模 式 来 看, 我 觉 得 有 值 得 我 们 参 考 和 借 鉴 的 地 方, 特 别 是 对 当 下 国 家 层 面 推 进 中 国 社 会 信 用 体 系 建 设 的 工 作 众 所 周 知, 社 会 信 用 体 系 建 设 规 划 纲 要 (2014-2020) 已 经 由 国 务 院 常 委 会 原 则 通 过, 这 标 志 着 国 家 层 面 的 信 用 体 系 建 设 已 经 全 面 铺 开, 商 务 诚 信 也 好 政 务 诚 信 也 好 等 等 方 面 的 信 用 建 设 都 要 同 步 推 进 阿 里 巴 巴 在 商 务 诚 信 方 面 做 的 很 有 特 色 很 有 经 验, 可 供 参 考, 我 觉 得 可 以 提 炼 出 以 下 三 个 方 面 第 一, 完 善 道 德 规 范 体 系, 培 育 诚 实 守 信 的 社 会 氛 围 阿 里 的 诚 信 体 系 建 设, 我 觉 得 一 个 很 好 的 做 法 就 是 培 育 了 一 种 良 好 的 信 用 环 境, 无 论 是 在 员 工 之 间, 还 是 与 商 家 与 其 他 合 作 方 的 合 作 过 程 中, 善 于 培 育 一 种 文 化, 就 是 企 业 的 诚 信 文 化, 营 造 一 种 良 好 的 信 用 氛 围 这 对 社 会 信 用 体 系 建 设 来 讲 是 至 关 重 要 的, 市 场 主 体 的 行 为 准 则 首 先 就 是 要 守 信 用, 无 论 是 法 人 还 是 公 民, 都 应 该 有 诚 实 守 信 的 意 识 和 观 念 这 点 阿 里 从 管 理 层 到 普 通 员 工 都 贯 穿 其 中, 将 信 用 理 念 信 用 意 识 信 用 道 德 的 宣 传 和 教 育 贯 穿 始 终 第 二, 就 是 要 形 成 信 用 奖 惩 联 动 机 制 在 这 一 方 面 阿 里 扬 善 惩 恶 体 系 很 有 参 考 价 值, 在 信 用 体 系 中 奖 惩 要 分 明, 奖 励 守 信 者, 同 时 要 严 惩 不 守 信 者, 这 样 才 能 够 营 造 一 种 良 好 的 社 会 各 界 诚 实 守 信 的 氛 围 这 种 联 动 机 制 需 要 由 政 府 出 面 来 引 导, 相 关 的 法 律 法 规 的 职 能 部 门 来 推 动, 再 加 上 公 民 的 自 觉 行 为 来 共 同 助 力, 把 这 样 一 个 联 动 机 制 建 立 起 来 失 信 惩 罚 机 制 构 建 的 基 本 原 则 是 : 以 市 场 经 济 运 行 的 法 则 处 罚 市 场 上 出 现 的 失 信 行 为 通 过 建 立 和 完 善 失 信 惩 罚 机 制, 使 人 们 明 确 在 市 场 经 济 中, 失 信 的 法 律 边 界 是 什 么, 失 信 到 什 么 程 度 将 给 予 何 种 程 度 和 形 式 的 制 裁 通 过 这 种 失 信 惩 罚 机 制 的 设 立, 加 大 企 业 或 个 人 失 信 的 成 本, 迫 使 其 行 为 趋 向 守 信, 让 守 信 成 为 公 民 重 要 的 通 行 证 第 三, 就 是 建 立 健 全 信 用 评 级 的 监 督 制 度, 这 点 从 阿 里 的 七 个 方 面 的 信 用 评 级 体 系 我 们 可 以 看 到, 这 样 一 个 信 用 体 系 的 构 建 整 体 来 看 还 是 比 较 科 学 比 较 完 善 的, 尽 管 有 需 要 改 进 的 地 方 市 场 经 济 是 信 用 经 济, 这 是 一 个 不 争 的 事 实, 诚 信 为 本 是 市 场 经 济 基 本 的 准 则, 是 现 代 文 明 的 基 础, 是 政 府 社 区 企 业 和 公 民 的 社 会 资 本 品 牌 和 无 形 资 产, 这 些 都 是 通 过 信 用 来 加 以 体 现 的 在 建 立 社 会 信 用 体 系 过 程 中, 我 认 为 信 用 制 度 的 建 设 是 至 关 重 要 的 24 25
点 评 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 让 诚 信 融 入 每 个 人 的 血 液 作 者 / 冯 蕾 光 明 日 报 经 济 部 主 任 关 键 字 诚 信 文 化 体 系 我 对 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 的 体 会 可 以 用 三 个 不 来 总 结 第 一 是 诚 信 文 化 不 空 洞 阿 里 巴 巴 的 诚 信 理 念 融 入 业 务 流 程 每 个 环 节, 融 入 网 络 交 易 的 各 种 行 为 过 去 我 们 做 诚 信 的 报 道 觉 得 很 难 做, 通 过 了 解 阿 里 的 诚 信 体 系 建 设, 我 感 觉 到 诚 信 文 化 不 空 洞, 可 以 很 具 体 很 实 在 比 如 芝 麻 信 用, 可 以 通 过 网 络 大 数 据 的 分 析, 提 供 出 每 个 人 的 信 用 名 片, 细 致 到 每 个 人 的 交 易 行 为 的 分 析 第 二 是 虚 拟 网 络 不 虚 拟 过 去 很 多 人, 尤 其 是 年 龄 偏 大 的 人 觉 得 网 上 的 东 西 都 不 太 可 信, 但 是 我 们 看 到 通 过 网 络 可 以 推 动 诚 信 的 建 设, 通 过 大 数 据 云 计 算, 把 每 笔 交 易 行 为 每 个 交 易 人 的 信 息 放 在 诚 信 系 统 中 去 研 究 并 得 出 数 据 结 论, 这 给 当 前 社 会 诚 信 建 设 提 供 了 很 好 的 技 术 实 践 的 支 撑, 也 告 诉 我 们, 可 以 通 过 虚 拟 网 络 带 给 我 们 一 个 真 实 的 诚 信 系 统 的 建 设 的 实 践 第 三 是 诚 信 建 设 不 孤 单 一 个 时 期 以 来, 政 府 特 别 强 调 要 搞 好 诚 信 建 设, 很 多 诚 信 建 设 变 成 了 政 府 在 主 导, 在 提 一 些 口 号, 但 是 这 次 我 们 看 到, 企 业 在 做 实 实 在 在 的 努 力, 企 业 的 每 个 员 工 都 把 诚 信 理 念 融 入 到 的 血 液 里, 从 政 府 到 企 业 从 个 体 到 社 会, 我 们 感 到, 当 前 诚 信 建 设 不 孤 单 具 体 看 阿 里 的 实 践, 我 认 为 它 完 成 了 三 个 转 换 : 第 一 个 转 换 是 把 诚 信 世 界 观 转 化 成 为 方 法 论 把 想 法 变 成 办 法, 这 种 转 换 非 常 好, 非 常 务 实, 也 很 多 创 新 的 做 法 第 二 个 是 把 需 求 转 化 成 产 品 或 者 商 品 这 也 是 依 托 诚 信 的 力 量 通 过 建 立 自 己 的 诚 信 系 统, 让 客 户 从 诚 信 中 获 益, 通 过 诚 信 致 富, 让 诚 信 本 身 体 现 出 价 值 第 三 个 是 把 困 难 转 换 成 希 望 我 们 知 道,2003 年 非 典 的 时 候 有 了 淘 宝, 在 困 难 中 觉 醒, 在 困 难 中 看 到 希 望, 这 需 要 一 种 眼 光, 更 需 要 诚 信 的 力 量 作 为 支 撑 那 么, 阿 里 带 来 的 启 示 究 竟 是 什 么? 我 个 人 理 解, 其 实 可 以 用 三 个 体 系 和 一 个 表 率 作 个 小 结 阿 里 构 建 是 三 个 体 系, 一 是 指 标 体 系 以 大 数 据 云 计 算 为 基 础 的 指 标 体 系, 让 诚 信 看 得 见 摸 得 着, 这 种 建 设 可 以 每 个 人 都 去 实 践 二 是 制 度 体 系 比 如 奖 惩 机 制, 这 种 激 励 和 惩 罚 并 重 的 制 度 体 系 非 常 值 得 我 们 去 借 鉴 完 善 的 制 度 体 系 可 以 把 一 维 的 诚 信 变 成 多 维 的 诚 信, 把 商 业 诚 信 变 成 社 会 的 诚 信, 变 成 每 个 人 的 诚 信 三 是 理 论 体 系 做 理 论 研 究 的 专 家 怎 么 样 把 这 种 个 案 变 成 范 例, 从 中 得 到 推 进 社 会 诚 信 体 系 的 理 论 启 示, 这 需 要 加 强 研 究 另 外, 现 在 迫 切 需 要 政 府 做 好 诚 信 的 表 率 有 一 句 古 话 叫 宽 则 得 众, 信 则 民 任 焉 现 在 除 了 我 们 企 业 要 多 探 索, 制 度 要 多 完 善, 政 府 也 要 做 好 表 率, 所 有 人 都 要 做 到 这 点, 相 信 我 们 社 会 就 会 越 来 越 诚 信 26 27
点 评 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 阿 里 诚 信 体 系 建 设 的 经 验 与 启 示 作 者 / 管 晓 永 关 键 字 诚 信 经 验 启 示 管 晓 永 : 浙 江 省 信 用 研 究 基 地 副 主 任 阿 里 巴 巴 的 诚 信 体 系 建 设 从 1999 年 开 始 到 现 在, 一 直 是 在 两 个 纬 度 上 同 时 并 互 动 推 进 的 第 一 个 维 度 是 信 用 价 值 观 从 上 到 下 不 断 强 化 和 提 升 ; 另 一 个 维 度 是 诚 信 规 则 和 机 制 不 断 探 索 和 创 新 经 过 十 余 年 的 不 懈 努 力, 阿 里 最 终 获 得 了 两 个 成 功 : 第 一 个 是 传 统 商 务 互 联 网 化, 实 现 了 网 上 做 生 意 的 梦 想, 也 包 括 互 联 网 金 融 创 新 的 成 功 还 有 一 个 就 是 在 社 会 信 用 环 境 不 断 恶 化 中 营 造 了 阿 里 电 子 商 圈 的 信 用 文 化 从 我 个 人 的 感 悟 和 理 解 来 看, 十 多 年 来, 阿 里 巴 巴 经 历 千 难 万 险 走 到 今 天, 在 互 联 网 诚 信 建 设 方 面 取 得 了 许 多 具 有 开 创 性 和 里 程 碑 意 义 的 创 新 成 果 其 中, 主 要 的 五 大 亮 点 成 果 是 : 第 一, 开 创 了 以 支 付 宝 为 主 体 的 电 子 商 务 的 交 易 信 用 担 保 体 系, 这 个 担 保 体 系 将 互 联 网 从 单 纯 的 信 息 交 换 平 台 提 升 为 商 业 交 易 平 台, 真 正 实 现 了 网 络 商 业 交 易, 这 是 开 创 性 的 ; 第 二, 创 建 了 以 天 猫 淘 宝 等 用 户 信 息 认 证 消 费 者 体 验 评 价 商 家 信 用 行 为 累 积 以 及 一 系 列 的 信 用 奖 惩 制 度 所 构 成 的 电 子 商 务 信 用 管 理 体 系, 这 个 体 系 保 证 了 目 前 天 猫 B2C 淘 宝 C2C 和 阿 里 巴 巴 B2B 电 子 商 务 模 式 能 够 正 常 健 康 运 转, 建 构 了 现 实 的 电 子 商 务 交 易 的 信 用 秩 序 ; 第 三, 目 前 正 在 构 架 的 以 大 数 据 为 信 息 基 础, 以 云 计 算 为 技 术 基 础, 以 电 子 商 务 交 易 当 事 人 的 网 上 行 为 和 社 交 关 系 为 视 角 的 网 络 商 务 当 事 人 信 用 分 析 技 术 体 系 该 体 系 提 示 了 未 来 基 于 互 联 网 数 据 和 交 往 特 征 的 商 务 信 用 评 价 技 术 发 展 的 方 向 ; 第 四, 阿 里 巴 巴 商 学 院 所 构 建 的 中 国 网 络 信 用 平 台, 该 平 台 附 有 两 个 微 信 公 众 号, 即 网 信 要 闻 和 网 事 照 妖 镜, 他 们 共 同 构 建 了 互 联 网 信 用 理 论 研 究 和 交 流 的 一 体 两 翼 系 统 互 联 网 信 用 理 论 的 研 究 体 系 该 体 系 不 仅 跟 踪 互 联 网 最 新 信 用 事 件 建 设 动 态 和 发 展 评 论, 而 且 注 重 联 合 学 界 和 网 络 商 务 实 业 界 研 究 攻 关 互 联 网 信 用 亟 待 解 决 的 理 论 问 题 ; 第 五, 就 是 阿 里 巴 巴 经 过 十 多 年 来 的 努 力, 起 码 在 阿 里 巴 巴 商 圈 已 经 锻 造 了 一 种 人 人 必 须 注 重 信 用 的 文 化 环 境, 唤 醒 了 交 易 当 事 人 强 烈 信 用 意 识 并 营 造 了 商 圈 信 用 氛 围 到 这 里 买 东 西, 不 管 是 卖 家 还 是 买 家, 信 用 水 平 已 经 成 为 选 择 谈 判 和 交 易 的 依 据 这 种 信 用 氛 围 与 其 他 电 子 商 务 平 台 线 下 商 务 甚 至 整 个 社 会 交 往 的 信 用 环 境 相 比, 是 一 个 非 常 了 不 起 的 亮 点 从 这 五 大 亮 点 透 射 出 来 的, 从 两 个 纬 度 摸 爬 滚 打 锤 炼 出 来 的, 对 电 子 商 务 诚 信 体 系 建 设 有 重 要 借 鉴 价 值 和 启 示 意 义 的 经 验, 我 认 为 有 三 点 : 第 一, 商 业 务 实 性 创 新 务 实 性, 即 不 搞 花 架 子, 不 耽 于 理 想, 注 重 商 务 上 可 行 有 效 创 新, 敢 于 第 一 个 吃 螃 蟹, 走 前 人 没 有 走 过 的 路, 做 前 人 没 有 做 过 的 事 电 子 商 务 谁 也 没 搞 过, 在 这 个 全 新 的 虚 拟 空 间 里 如 何 创 造 一 个 诚 信 体 系, 从 来 没 有 人 做 过 但 阿 里 巴 巴 敢 为 天 下 先, 敢 于 去 不 断 探 索, 哪 怕 有 的 时 候 失 败 了 也 不 折 不 挠 这 种 务 实 性 创 新 精 神 是 值 得 其 他 电 子 商 务 平 台, 还 有 线 下 商 务 创 新 体 系 建 设 借 鉴 的 第 二, 社 会 责 任 性 担 当 阿 里 巴 巴 建 构 电 子 商 务 诚 信 创 新 体 系 不 乏 有 追 求 自 身 商 业 成 功 的 动 机, 但 更 重 要 的 是 他 在 更 高 层 次 上 把 这 个 诚 信 体 系 建 设 作 为 一 种 企 业 对 社 会 应 有 的 责 任 来 做 从 而 把 企 业 的 发 展 与 社 会 的 发 展 有 机 结 合 在 一 起, 顺 应 了 社 会 发 展 的 内 在 要 求 和 价 值 取 向, 做 到 了 社 会 这 个 天 与 阿 里 巴 巴 这 个 人 的 合 一 上 合 天 理, 下 达 人 心 这 是 目 前 无 论 是 互 联 网 还 是 线 下 商 业 领 域 很 少 有 企 业 真 正 能 做 到 的, 这 也 是 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 及 其 商 业 能 够 成 功 的 重 要 内 在 因 素 >> 28 29
点 评 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 第 三, 文 化 国 情 性 拟 合 阿 里 巴 巴 毕 竟 在 中 国, 要 在 中 国 建 构 电 子 商 务 诚 信 体 系 并 要 取 得 成 功, 必 须 高 度 拟 合 中 国 国 情 和 文 化, 阿 里 巴 巴 正 是 这 么 做 的 中 国 不 缺 信 用 基 因, 缺 的 是 唤 醒 人 们 信 用 基 因 的 环 境, 这 就 是 中 国 目 前 的 国 情 ; 中 国 几 千 年 的 商 业 文 明 流 传 至 今, 融 入 中 华 老 字 号 灵 魂 里 的 精 髓 就 是 一 个 诚 信 为 什 么 马 云 老 是 强 调 诚 信 创 造 价 值 诚 信 决 定 成 败 要 让 有 诚 信 的 生 意 人 富 起 来, 这 就 是 中 国 的 文 化 可 以 说, 阿 里 巴 巴 的 电 子 商 务 诚 信 体 系 建 设 如 果 脱 离 中 国 现 实 国 情 和 文 化 是 不 可 能 成 功 的 此 外, 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 的 实 践 和 经 验, 对 其 他 电 子 商 务 电 子 社 交 电 子 政 务 以 及 整 个 社 会 诚 信 体 系 建 设 在 更 广 泛 的 意 义 和 全 方 位 的 视 角 上 还 有 如 下 可 借 鉴 和 有 启 示 的 价 值 : 第 一, 网 络 商 圈 平 台 以 及 社 会 诚 信 体 系 建 设 可 以 考 虑 从 碎 片 化 的 战 术 设 计 向 系 统 化 的 战 略 构 架 拓 展, 以 提 升 诚 信 体 系 建 设 战 略 性 ; 第 二, 网 络 商 圈 平 台 以 及 社 会 诚 信 体 系 建 设 可 以 考 虑 从 具 体 化 的 务 实 规 则 向 整 体 化 的 规 制 框 架 拓 展, 以 提 升 诚 信 体 系 建 设 的 规 制 性 ; 第 三, 网 络 以 及 社 会 诚 信 体 系 建 设 可 以 考 虑 从 商 务 化 的 一 维 诚 信 体 系 建 设 向 商 务 社 交 政 务 等 多 维 度 的 信 用 体 系 建 设 扩 展, 以 提 升 诚 信 体 系 建 设 的 系 统 性 ; 第 四, 网 络 以 及 社 会 诚 信 体 系 建 设 可 以 考 虑 从 网 络 诚 信 建 设 的 技 术 创 新 向 包 括 网 络 诚 信 的 理 论 创 新 扩 张, 以 提 升 诚 信 体 系 建 设 的 有 效 性 ; 第 五, 网 络 以 及 社 会 诚 信 体 系 建 设 可 以 考 虑 从 以 企 业 单 主 体 化 的 诚 信 体 系 建 设 向 社 会 联 合 互 动 共 建 资 源 共 享 以 及 呼 应 行 业 对 接 地 方 融 入 国 家 信 用 体 系 建 设 的 社 会 多 主 体 化 机 制 拓 展, 以 提 升 诚 信 体 系 建 设 的 社 会 性 明 确 定 位, 回 归 本 质, 才 能 拥 有 未 来 作 者 / 郭 裴 然 吴 江 关 键 字 诚 信 本 质 定 位 郭 斐 然 吴 江 : 求 是 杂 志 社 经 济 编 辑 部 编 辑 参 加 阿 里 构 建 诚 信 体 系 的 研 讨 会, 收 获 颇 丰 第 一, 对 马 云 及 阿 里 的 了 解 增 多 了, 窥 得 不 少 好 的 做 法 和 经 验 比 如, 阿 里 走 到 今 天 靠 的 是 一 个 有 共 同 信 念 支 撑 的 团 队 在 砥 砺 前 行, 而 阿 里 在 信 念 教 育 企 业 文 化 组 织 建 设 上 出 了 大 力 气, 不 管 是 随 处 可 见 的 武 侠 文 化 印 记, 有 事 来 没 事 走 的 弹 性 工 作 制, 还 是 诚 信 就 等 于 财 富 等 诚 信 理 念 的 灌 输, 都 具 有 鲜 明 的 阿 里 特 色, 潜 移 默 化 中 阿 里 人 聚 沙 成 塔, 成 为 企 业 最 宝 贵 的 财 富 第 二, 对 电 子 商 务 以 及 网 络 化 趋 势 的 时 代 特 征 有 进 一 步 认 识, 真 正 触 碰 到 互 联 网 经 济 与 互 联 网 思 维 从 发 展 趋 势 来 看, 有 两 个 特 征 比 较 明 显 : 一 是 线 上 交 易 井 喷 线 下 交 易 萎 缩, 电 子 商 务 对 传 统 经 营 业 态 的 替 代 性 增 强 ; 二 是 企 业 从 对 线 上 线 下 分 别 布 局 日 益 发 展 为 相 互 融 合 整 体 谋 划 今 天, 众 多 商 业 模 式 新 型 业 态 涌 现, 跨 界 现 象 非 常 明 显, 阿 里 推 出 菜 鸟 物 流, 顺 丰 制 定 了 O2O 体 验 店 计 划, 还 有 京 东 苏 宁 等 纷 纷 加 入, 企 业 互 联 网 化 十 分 明 显 因 此, 有 人 断 言, 所 有 的 企 业 都 将 是 互 联 网 企 业 但 从 另 一 方 面 来 看, 所 有 的 互 联 网 企 业, 不 管 其 经 营 模 式 如 何 变 化, 形 式 如 何 纷 繁 复 杂, 注 定 仍 然 是 企 业 当 然, 这 里 的 企 业 与 传 统 意 义 >> 30 31
点 评 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 上 的 企 业 在 概 念 范 畴 上 已 经 大 大 拓 展, 但 其 本 质 是 没 有 变 的 这 个 本 质 就 是 消 费 者 终 极 体 验, 消 费 者 偏 好 有 不 同 消 费 能 力 有 差 异, 但 根 子 上 需 要 的 是 品 质 价 格 便 捷 安 全, 而 且 要 持 续 供 给, 假 以 时 日, 消 费 习 惯 品 味 文 化 等 就 慢 慢 形 成 了 很 多 模 式 现 象 红 极 一 时 却 不 能 长 久, 就 是 因 为 只 是 迎 合 了 人 们 的 好 奇 心 等 猎 奇 心 理, 却 不 能 满 足 终 极 体 验 围 绕 这 个 核 心, 我 认 为, 不 管 是 阿 里 的 菜 鸟 物 流, 顺 丰 的 体 验 店 计 划, 都 是 从 一 端 扩 展 到 另 一 端, 从 一 个 点 拓 展 到 一 个 面, 最 终 追 求 的 理 想 态 其 实 就 是 同 一 个 模 式, 核 心 要 素 就 是 线 上 信 息 获 取 线 下 体 验 方 便 物 流 快 捷 送 达 支 付 方 式 多 样 确 保 商 品 服 务 质 量 完 善 退 换 货 流 程 等, 而 这 些 要 素 怎 样 搭 配, 哪 些 为 主 哪 些 为 辅, 最 终 组 合 形 成 理 想 态 模 式, 就 是 由 当 前 阶 段 消 费 者 的 终 极 体 验 所 决 定 的 了 回 到 诚 信 的 话 题, 阿 里 在 这 方 面 走 的 比 较 早, 取 得 了 不 小 的 成 绩, 也 与 以 上 两 点 有 关 一 方 面 是 诚 信 理 念 诚 信 文 化 诚 信 制 度 的 逐 步 确 立, 让 团 队 以 及 全 体 阿 里 人 凝 心 聚 力, 形 成 共 识 ; 另 一 方 面, 诚 信 恰 恰 是 商 业 的 本 质, 就 是 我 说 的 消 费 终 极 体 验 的 核 心, 有 效 的 抓 住 诚 信 建 设, 就 能 提 升 价 值, 也 只 有 切 实 抓 好 诚 信 建 设, 才 能 拥 有 未 来 阿 里 构 建 诚 信 体 系, 关 键 的 一 步 在 于 找 好 定 位, 定 位 是 一 切 的 根 基 要 从 几 个 方 面 考 虑, 从 内 部 看 诚 信 体 系 在 企 业 整 体 规 划 和 战 略 中 应 当 居 于 什 么 样 的 位 置, 从 服 务 平 台 看 诚 信 在 提 供 给 消 费 者 和 商 家 的 一 揽 子 服 务 中 应 有 怎 样 的 优 先 排 序 不 要 认 为 诚 信 体 系 建 设 是 完 全 无 代 价 的, 投 入 多 少 资 源 怎 样 倾 斜, 这 些 都 要 付 出 成 本 ; 而 诚 信 体 系 建 设 对 于 一 些 商 铺 和 消 费 者 也 有 重 大 影 响, 那 些 仿 制 代 工 贴 牌 不 具 有 知 识 产 权 的 商 铺 要 被 清 退, 很 多 商 品 的 价 格 要 随 之 上 浮, 线 上 比 线 下 的 价 格 优 势 有 所 减 弱, 这 些 都 是 要 付 出 的 代 价 从 与 外 部 政 府 社 会 关 系 来 看, 阿 里 的 诚 信 体 系 构 建 必 然 要 与 政 府 社 会 发 生 关 系, 阿 里 的 诚 信 体 系 涉 及 数 量 巨 大 的 消 费 者 商 家, 还 有 物 流 银 行 中 介 等 社 会 组 织, 其 最 终 沉 淀 的 大 数 据 已 经 不 仅 仅 是 普 通 的 商 业 信 息, 很 可 能 涉 及 到 网 络 信 息 安 全 ; 其 使 用 的 技 术 平 台 也 远 远 不 是 一 个 企 业 研 发 所 能 支 撑 的, 很 可 能 需 要 国 内 外 先 进 前 沿 的 技 术 成 果 近 日, 国 务 院 印 发 社 会 信 用 体 系 建 设 规 划 纲 要 对 此, 阿 里 一 定 要 搞 清 楚, 自 己 建 设 的 信 用 体 系 与 国 家 的 规 划 有 怎 样 的 联 系, 是 仅 限 于 在 商 务 诚 信 体 系 方 面 的 探 索 呢, 还 是 不 可 避 免 地 会 涉 及 到 政 务 诚 信 体 系 社 会 诚 信 体 系 司 法 诚 信 体 系 领 域 如 果 有 交 叉, 应 怎 样 对 应 衔 接 在 我 看 来, 阿 里 的 诚 信 体 系 建 设 应 该 牢 牢 定 位 于 商 务 诚 信 领 域 马 云 说, 当 官 别 想 经 商, 经 商 也 别 想 权 力 用 在 这 里 也 合 适, 因 为 本 质 是 相 通 的, 阿 里 优 势 在 于 商 业, 那 就 要 立 足 于 商 业 体 系 构 建 当 然, 阿 里 的 做 法 经 验, 对 其 他 领 域 也 有 很 大 的 启 发 和 借 鉴 意 义 阿 里 诚 信 体 系 建 设 有 一 个 很 重 要 的 经 验, 就 是 在 大 家 网 上 交 易 的 过 程 中, 引 导 消 费 者 和 商 家 积 极 进 行 信 息 完 善 认 证, 对 商 品 和 服 务 做 出 评 价 及 时 反 馈, 库 中 的 信 息 不 断 积 累, 完 成 了 信 用 的 自 发 征 集 以 往 我 们 建 设 诚 信 体 系 时, 总 是 强 制 要 求 大 家 按 照 表 格 进 行 信 息 登 记 填 写 签 字, 一 方 面 可 能 会 违 背 人 们 的 意 愿 ; 另 一 方 面 这 种 信 息 的 主 动 征 集, 与 信 息 的 被 动 记 录 相 比, 运 营 管 理 监 督 成 本 是 非 常 高 的 阿 里 在 这 方 面 的 尝 试, 恰 好 给 我 们 推 进 社 会 征 信 体 系 建 设 提 供 了 新 的 思 路 反 过 来 说, 这 些 经 验 也 恰 恰 为 阿 里 的 商 务 诚 信 体 系 与 其 他 体 系 对 接 提 供 了 最 佳 通 道, 值 得 我 们 深 入 探 讨 强 化 重 复 博 弈, 构 建 诚 信 社 会 作 者 / 寇 宗 来 关 键 字 诚 信 博 弈 社 会 寇 宗 来 : 复 旦 大 学 经 济 学 院 教 授 现 在, 中 国 社 会 一 个 大 问 题 就 是 缺 乏 信 任, 这 极 大 地 提 高 了 社 会 的 交 易 成 本, 不 但 让 一 些 本 来 可 以 互 利 互 惠 的 交 易 难 以 达 成, 也 会 让 交 易 净 收 益 变 得 更 小 面 对 这 种 社 会 信 任 危 机, 一 般 人 往 往 只 是 消 极 抱 怨, 而 阿 里 巴 巴 却 从 中 看 到 了 难 得 的 机 遇 : 越 是 缺 乏 信 任 的 地 方, 信 任 的 市 场 价 值 就 越 高 多 年 来, 阿 里 巴 巴 在 诚 信 体 系 建 设 方 面 取 得 了 巨 大 的 成 就, 不 但 让 消 费 者 能 够 安 心 地 网 上 购 物, 同 时 也 使 阿 里 巴 巴 超 越 Ebay 和 亚 马 逊 等 而 成 为 全 球 最 大 的 电 子 商 务 企 业 现 阶 段, 总 结 阿 里 巴 巴 的 成 功 经 验, 对 于 中 国 建 设 诚 信 社 会 具 有 非 常 重 要 的 借 鉴 意 义 我 觉 得 阿 里 巴 巴 之 所 以 能 够 在 诚 信 建 设 方 面 取 得 巨 大 成 功, 首 先 是 阿 里 巴 巴 管 理 层 极 其 看 重 信 用, 将 信 用 视 为 阿 里 巴 巴 的 生 命 所 在 信 用 的 建 立 和 破 坏 是 完 全 不 对 称 的 建 立 信 用 是 一 个 艰 难 而 缓 慢 的 过 程, 按 照 马 云 的 说 法, 没 有 十 年, 一 个 企 业 难 以 建 立 起 真 正 的 市 场 信 用 但 是, 信 用 破 坏 起 来 却 是 一 朝 一 夕 的 事 情, 一 两 次 严 重 的 失 信 行 为 就 可 以 将 企 业 多 年 积 累 的 良 好 信 用 毁 坏 殆 尽 正 是 因 为 公 司 高 层 的 极 端 重 视, 阿 里 巴 巴 才 能 在 诚 信 建 设 方 面 坚 持 原 则, 持 之 以 恒 坚 持 原 则, 体 现 在 阿 里 巴 巴 对 于 破 坏 信 用 的 一 些 行 为, 如 网 上 假 货 销 售 炒 信 卖 信 等 绝 不 退 让 ;>> 32 33
点 评 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 而 持 之 以 恒, 则 是 阿 里 巴 巴 在 诚 信 建 设 方 面 的 努 力 十 年 如 一 日, 从 未 间 断 和 放 松 除 了 管 理 层 高 度 重 视, 阿 里 巴 巴 还 找 到 了 一 整 套 行 之 有 效 胡 萝 卜 加 大 棒 的 激 励 机 制, 让 守 信 成 为 交 易 双 方 的 最 优 选 择 用 通 俗 的 话 说, 胡 萝 卜 就 是 要 让 守 信 者 赚 钱, 大 棒 就 是 让 不 守 信 者 吃 亏 大 棒 政 策 要 起 作 用, 必 须 由 两 个 条 件 一 是 要 能 够 及 时 发 现 违 规 和 欺 骗 者, 二 是 要 对 他 们 进 行 严 厉 的 惩 罚, 两 个 条 件 缺 一 不 可 在 传 统 的 乡 土 社 会 中, 每 个 人 的 交 易 范 围 很 小, 可 能 就 是 附 近 的 几 个 村 子 在 这 种 熟 人 社 会 中, 谁 骗 人 了, 大 家 都 很 清 楚, 低 头 不 见 抬 头 见, 躲 也 躲 不 掉 一 旦 知 道 某 人 是 个 骗 子, 大 家 就 不 愿 意 再 跟 他 进 行 交 易 了 对 于 行 骗 者 来 说, 这 将 是 一 个 非 常 严 厉 的 惩 罚 正 因 如 此, 在 传 统 的 乡 土 社 会 中, 骗 子 是 很 难 生 存 下 去 的 但 随 着 社 会 流 动 性 的 增 加, 情 况 发 生 了 巨 大 的 变 化 这 时 候 骗 子 可 以 行 走 江 湖, 不 必 作 茧 自 缚, 还 要 跟 受 骗 者 继 续 打 交 道 ; 而 某 个 人 被 骗 了, 他 也 难 以 再 找 骗 子 的 麻 烦 由 此 造 成 的 结 果 是, 骗 子 数 量 明 显 增 加 了, 而 陌 生 人 之 间 也 难 以 建 立 与 乡 土 社 会 相 类 似 的 信 任 感 举 个 例 子, 火 车 站 附 近 的 小 饭 店, 价 高 质 次 的 非 常 多 再 比 如, 对 于 路 上 兜 售 商 品 的 小 贩, 人 们 总 是 报 以 怀 疑 的 眼 光 在 电 子 商 务 中, 类 似 的 信 任 问 题 就 变 得 更 加 尖 锐 此 时, 交 易 双 方 不 但 素 昧 平 生, 甚 至 无 法 一 手 交 钱 一 手 交 货, 买 方 自 然 会 担 心, 自 己 付 钱 之 后 是 否 会 收 不 到 货, 而 卖 方 也 会 担 心, 自 己 发 货 之 后 是 否 会 收 不 到 钱 面 对 这 种 信 任 问 题, 阿 里 巴 巴 采 取 了 一 种 简 单 又 有 效 的 办 法, 即 第 三 方 支 付 通 过 第 三 方 支 付, 买 卖 双 方 的 顾 虑 都 打 消 了 在 解 决 了 与 付 款 和 交 货 相 关 的 信 用 问 题 之 后, 更 加 令 人 头 疼 的 就 是 产 品 销 售 中 的 质 量 问 题 自 古 以 来, 中 国 人 都 认 为, 买 的 没 有 卖 的 精, 原 因 就 是 卖 家 通 常 对 产 品 质 量 具 有 信 息 优 势 进 一 步, 在 绝 大 多 数 情 况 下, 即 便 买 家 知 道 上 当 受 骗 了, 也 会 因 为 店 大 欺 客 而 难 以 找 回 公 道 针 对 电 子 商 务 的 特 点, 阿 里 巴 巴 推 出 的 第 二 个 重 要 创 新 就 是 引 入 了 买 家 评 分 机 制 此 时, 只 要 一 个 买 家 上 当 受 骗 并 对 卖 家 给 了 差 评, 其 他 潜 在 买 家 就 都 可 以 看 到, 进 而 到 该 卖 家 买 东 西 的 可 能 性 就 大 幅 降 低 了 由 此 可 见, 买 家 评 分 机 制 就 好 像 把 所 有 买 家 变 成 了 一 个 人, 进 而 彻 底 扭 转 了 传 统 社 会 中 店 大 欺 客 的 局 面, 使 卖 家 难 以 对 买 家 进 行 欺 骗 从 激 励 机 制 的 角 度 看, 要 让 人 们 做 好 事 而 不 是 做 坏 事, 最 关 键 的 就 是 提 高 做 好 事 与 做 坏 事 的 收 益 差 如 果 说 大 棒 政 策 旨 在 降 低 做 坏 事 的 收 益, 那 么, 胡 萝 卜 政 策 就 是 要 提 高 人 们 做 好 事 的 收 益 有 时 候, 光 有 大 棒 没 有 胡 萝 卜 也 不 行 一 旦 正 当 职 业 无 法 养 家 糊 口, 惩 罚 再 严 厉 恐 怕 也 难 以 奏 效 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 的 第 三 个 重 要 举 措 就 是 提 高 守 信 者 的 收 益, 而 一 个 典 型 的 代 表 就 是 阿 里 小 贷 业 务 阿 里 小 贷 业 务 面 向 的 是 在 淘 宝 平 台 积 累 了 良 好 信 用 的 卖 家 因 为 缺 乏 足 够 的 抵 押 物, 这 些 卖 家 一 般 都 无 法 从 正 规 的 银 行 体 系 获 得 贷 款 很 多 人 批 评 商 业 银 行 嫌 贫 爱 富, 不 愿 意 为 小 微 企 业 提 供 资 金 支 持, 但 站 在 商 业 银 行 控 制 风 险 的 角 度 看, 这 本 来 也 无 可 厚 非 由 于 商 业 银 行 无 法 知 道 小 微 企 业 的 资 信 程 度, 给 他 们 贷 款 风 险 就 太 高 了 但 阿 里 巴 巴 却 能 依 托 大 数 据, 对 不 同 申 请 者 进 行 风 险 甄 别 进 而 决 定 是 否 给 他 们 进 行 贷 款 这 里 可 以 看 到 信 息 技 术 和 大 数 据 的 重 要 性, 它 可 以 把 原 来 不 能 做 的 变 得 能 做, 把 原 来 做 不 好 的 变 得 做 得 很 好 在 此 意 义 上, 阿 里 巴 巴 是 作 为 信 息 技 术 和 大 数 据 的 弄 潮 儿 取 得 巨 大 成 功 如 上 所 述, 阿 里 巴 巴 之 所 以 能 够 在 激 烈 的 市 场 竞 争 中 发 展 壮 大, 一 个 很 重 要 的 原 因 就 是 它 在 电 子 商 务 领 域 较 好 地 解 决 了 信 任 问 题, 而 其 核 心 就 是 让 市 场 的 重 复 博 弈 机 制 重 新 发 挥 作 用 在 信 息 高 度 透 明 电 子 商 务 平 台 上, 只 有 守 信 的 商 家, 才 能 赢 得 回 头 客 将 阿 里 巴 巴 的 经 验 推 而 广 之, 我 们 可 以 为 中 国 如 何 建 设 诚 信 社 会 提 供 如 下 一 些 可 供 参 考 的 建 议 第 一, 大 力 推 进 跨 地 区 跨 部 门 跨 行 业 的 诚 信 记 录 共 享 淘 宝 公 开 买 家 评 级 让 所 有 的 消 费 者 实 现 了 信 息 共 享, 这 极 大 地 加 强 了 对 淘 宝 卖 家 的 制 约 但 由 于 任 何 人 掌 握 的 客 户 信 息 都 是 不 完 备 的, 如 果 没 有 信 息 共 享, 就 有 可 能 出 现 坏 人 流 窜 作 案 的 情 形 反 过 来 讲, 如 果 各 地 区 各 部 门 和 各 行 业 实 现 诚 信 记 录 共 享, 坏 人 就 会 无 处 藏 身 了 第 二, 国 家 需 要 建 立 一 个 中 立 的 动 态 的 信 用 认 证 体 系 中 立 性 的 关 键 是 要 防 止 花 钱 买 信 用 的 可 能 性, 对 此 国 家 应 该 像 阿 里 巴 巴 处 理 炒 信 行 为 一 样, 必 须 采 取 强 力 手 段 对 操 纵 信 用 的 行 为 进 行 严 厉 打 击 第 三, 依 托 大 数 据 进 行 信 用 认 证 时, 必 须 做 好 隐 私 的 保 护 问 题 诚 如 马 云 所 说, 信 用 的 基 础 是 透 明 性, 而 这 就 对 个 人 隐 私 的 保 护 提 出 了 巨 大 的 挑 战 如 何 确 定 信 用 和 隐 私 的 边 界, 或 许 是 大 数 据 时 代 需 要 解 决 的 一 个 全 球 性 话 题 34 35
阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 点 评 阿 里 巴 巴 电 商 诚 信 体 系 建 设 的 三 个 看 点 作 者 / 孟 威 关 键 字 诚 信 平 衡 本 质 破 解 电 子 交 易 的 失 信 瓶 颈, 在 于 交 易 双 方, 也 在 于 电 商 企 业 的 信 用 保 障 历 经 十 余 年 的 发 展 实 践, 中 国 最 大 电 商 企 业 阿 里 巴 巴, 在 集 团 转 型 创 新 纠 错 提 升 过 程 中, 建 设 完 善 可 靠 的 网 络 诚 信 体 系 思 路 日 益 清 晰 根 据 电 商 交 易 特 点, 推 出 了 由 用 户 信 息 认 证 体 系 信 用 等 级 评 价 体 系 业 务 流 程 保 障 体 系 惩 恶 体 系 扬 善 体 系 平 台 外 开 放 合 作 体 系 及 大 数 据 底 层 信 息 体 系 等 七 大 内 容 组 成 的 阿 里 诚 信 体 系 推 动 业 务 持 续 高 速 发 展 分 析 其 内 涵 特 点, 三 大 看 点, 可 以 为 现 代 电 商 企 业 的 诚 信 实 践 提 供 借 鉴 信 用 良 好 才 可 能 获 得 信 用 证 书 他 们 通 过 第 三 方 认 证 荣 誉 展 示 资 信 参 考 人 活 动 记 录 等 手 段 向 用 户 证 明 商 家 诚 信 将 诚 信 建 设 与 经 济 行 为 效 果 挂 钩, 将 贷 款 优 惠 服 务 向 信 用 优 良 的 商 家 倾 斜, 用 机 制 激 励 商 家 弃 恶 扬 善, 发 挥 约 束 纠 正 和 经 营 示 范 作 用 他 们 建 立 了 诚 信 防 控 体 系, 组 建 起 3000 人 规 模 的 安 全 团 队, 负 责 平 台 监 控, 配 合 国 家 行 政 执 法 机 关, 打 击 账 户 入 侵 侵 犯 知 识 产 权 销 售 违 禁 品 等 犯 罪 行 为 仅 2012 年, 就 向 警 方 提 供 涉 及 72 个 品 牌 商 品 的 打 假 线 索, 涉 案 总 金 额 1.7 亿 元, 处 理 侵 权 商 品 信 息 达 8700 万 条, 处 罚 会 员 95 万 余 人 次 让 欺 诈 行 为 付 出 沉 重 代 价, 增 加 了 诚 信 失 范 成 本 阿 里 巴 巴 的 诚 信 体 系 建 设 中, 评 价 和 防 控 形 成 了 强 弱 两 种 机 制 对 于 交 易 双 方 来 讲, 作 用 是 对 称 的, 从 而 发 挥 自 律 和 他 律 管 理 相 结 合 的 效 果 阿 里 巴 巴 的 这 一 做 法 暗 合 了 理 性 经 济 人 假 设, 在 经 济 社 会, 个 人 收 益 最 大 化 或 成 为 个 体 决 策 的 基 本 标 准, 代 价 高 昂, 才 会 选 择 诚 信 表 现 了 体 系 的 实 效 取 向 看 点 二 : 借 力 互 联 网 思 维 和 大 数 据 建 设, 还 原 用 户 服 务 本 质 用 户 核 心 是 互 联 网 技 术 的 内 在 规 定, 也 是 网 络 经 济 的 必 然 要 求 凭 借 互 联 网 思 维 还 原 服 务 本 质, 大 数 据 技 术 也 被 用 于 支 撑 和 完 善 信 用 体 系 的 建 设 之 中 通 过 定 期 招 募 培 训 考 核 选 拔, 阿 里 巴 巴 建 立 了 一 支 反 欺 诈 志 愿 者 联 盟 队 伍, 他 们 配 合 员 工 监 测 假 货 举 报 欺 诈 行 为 审 核 图 片 等, 发 挥 场 外 监 督 的 特 殊 作 用 在 2014 年 度, 他 们 成 功 举 报 阿 里 巴 巴 国 际 站 假 货 21.5 万 件, 准 确 率 达 91% 举 报 淘 宝 假 货 总 计 31.2 万 件, 准 确 率 更 高 达 97.64% 一 名 志 愿 者 高 手, 曾 创 下 3 天 之 内 举 报 200 个 骗 子 的 纪 录 目 前 这 支 队 伍 已 形 成 了 有 254 人 的 规 模, 成 为 淘 宝 多 维 度 防 控 的 有 效 补 充 >> 看 点 一 : 实 效 取 向 下 的 诚 信 体 系 建 设, 注 重 义 利 平 衡, 强 弱 机 制 并 用 确 立 理 性 信 用 关 系 不 能 只 从 道 德 的 高 度 来 谈 诚 信, 应 从 机 制 上 形 成 约 束 促 进 良 心 循 环, 不 让 好 人 吃 亏 这 是 市 场 环 境 下, 阿 里 巴 巴 形 成 的 诚 信 实 效 观, 即 注 重 以 机 制 运 作 拉 动 信 用 关 系 建 立, 通 过 机 制 规 范 体 现 义 利 关 系 他 们 制 定 DSR 卖 家 评 价 系 统, 以 消 费 者 评 价 为 基 础 评 估 星 钻 皇 冠 商 家 ; 他 们 推 出 诚 信 通 产 品, 靠 软 件 生 成 延 续 活 档 案, 与 交 易 记 录 与 客 户 投 诉 会 员 评 价 等 直 接 联 系, 孟 威 : 中 国 社 会 科 学 院 研 究 员 新 闻 与 传 播 研 究 所 网 络 新 媒 体 研 究 室 主 任 36 37
点 评 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 随 着 平 台 业 务 数 据 的 不 断 沉 淀, 以 及 云 计 算 能 力 的 逐 渐 增 强, 目 前, 阿 里 巴 巴 各 平 台 上 的 数 据 已 全 部 打 通, 专 业 数 据 分 析 和 复 杂 的 数 据 模 型 运 算, 支 撑 着 诚 信 体 系 的 各 环 节 平 台 上 诚 信 等 级 的 排 名, 就 是 通 过 海 量 交 易 数 据 评 价 运 算 得 出 的 而 在 强 调 纯 信 用 贷 款 的 阿 里 小 贷 业 务 中, 数 据 分 析 更 处 于 核 心 位 置 其 中 的 一 个 数 据 水 文 模 型, 像 是 水 晶 魔 球, 可 以 提 前 预 判 资 金 需 求 的 节 点 量 级, 横 向 对 比 店 铺 运 营 的 优 劣, 识 别 商 家 交 易 的 潜 在 风 险 借 助 阿 里 云 平 台 的 强 大 云 计 算, 可 以 数 小 时 完 成 数 亿 条 数 据 的 分 析 依 赖 于 云 计 算 大 数 据, 阿 里 小 贷 将 信 用 就 是 财 富 的 诚 信 意 识 转 变 为 现 实 看 点 三 : 强 化 企 业 文 化 意 识, 形 成 语 言 文 化 氛 围, 培 育 诚 信 内 生 力 阿 里 巴 巴 集 团 内 部 比 较 注 重 企 业 文 化 氛 围 的 打 造, 他 们 借 用 或 凝 练 了 一 些 诚 信 短 语, 将 集 团 价 值 观 具 体 化 呈 现 出 来, 增 加 感 染 力 他 们 提 出 支 付 宝 不 仅 是 支 付 手 段, 也 是 文 化 核 心 : 因 为 信 任 所 以 简 单 ; 让 信 用 转 为 财 富 他 们 倡 导 买 家 卖 家 要 选 择 相 信 你 守 信, 你 受 益 ; 他 们 要 求 高 管 三 不 改 变 理 想 主 义 担 当 和 正 能 量 将 内 部 规 范 文 化 通 过 短 句 表 达 出 来, 加 深 了 员 工 的 印 象, 产 生 了 强 化 企 业 文 化 意 识 的 效 果 同 时, 他 们 严 格 内 部 奖 惩 制 度, 以 推 动 诚 信 文 化 建 设 集 团 强 调, 无 论 是 服 务 中 的 欺 诈 行 为, 还 是 内 网 中 的 虚 假 言 行, 一 经 发 现 都 要 及 时 曝 光 惩 处, 不 给 欺 诈 和 谎 言 提 供 二 次 机 会 前 几 年 曾 发 生 在 金 牌 供 应 商 淘 小 二 身 上 的 欺 诈 事 件, 影 响 了 企 业 声 誉, 阿 里 巴 巴 以 公 开 透 明 自 曝 家 丑 的 勇 气 严 厉 查 处, 并 将 责 任 人 一 追 到 底 使 其 辞 职 出 局 他 们 也 注 重 将 诚 信 意 识 融 入 到 产 品 服 务 中 阿 里 巴 巴 在 电 商 领 域 创 造 了 支 付 宝 第 三 方 中 间 担 保 交 易 模 式, 从 流 程 设 计 上 制 约 非 诚 信 行 为 的 发 生 ; 他 们 的 双 因 子 实 名 认 证, 将 买 家 卖 家 上 传 的 身 份 信 息, 与 公 安 部 公 民 身 份 数 据 和 银 行 卡 账 户 信 息 两 相 比 对 确 认 ; 他 们 的 诚 信 通 体 系, 以 诚 信 档 案 为 核 心, 推 动 诚 信 社 区 建 设 ; 一 达 通 外 贸 综 合 服 务 平 台, 以 详 细 数 据 综 合 评 估 出 口 企 业 诚 信 等 级 让 诚 信 观 融 入 产 品 服 务, 对 内 也 强 化 了 企 业 文 化 : 诚 信 决 定 生 存 以 信 为 赢 掏 包 才 能 淘 宝 作 者 / 皮 树 义 关 键 字 诚 信 利 益 导 向 皮 树 义 : 人 民 日 报 社 经 济 社 会 部 主 任 阿 里 巴 巴 创 造 了 互 联 网 时 代 商 业 成 功 的 典 型 案 例, 也 创 造 了 互 联 网 时 代 商 业 诚 信 建 设 的 成 功 经 验 说 到 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 特 点, 想 起 了 网 上 流 传 的 新 时 代 美 女 的 特 点 : 上 得 了 厅 堂, 下 得 了 厨 房, 打 得 过 小 三, 抓 得 住 色 狼 作 为 互 联 网 美 女, 阿 里 巴 巴 同 样 是 上 得 了 厅 堂 走 在 了 电 商 的 前 列, 高 大 上 ; 下 得 了 厨 房 接 地 气, 联 系 了 众 多 客 商 ; 抓 得 住 小 三 抓 得 住 失 信 ; 打 得 过 色 狼 打 得 过 欺 诈 阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 的 最 大 特 点, 就 是 抓 得 住 失 信, 打 得 过 欺 诈, 就 是 打 到 了 商 家 的 痛 处, 掏 得 了 商 家 的 腰 包, 不 诚 信 就 赚 不 了 钱, 要 赚 钱 就 要 讲 诚 信 掏 包 才 能 淘 宝, 正 因 为 阿 里 巴 巴 掏 得 了 商 家 腰 包, 商 家 才 能 诚 信 淘 宝, 阿 里 巴 巴 的 诚 信 体 系 的 核 心 就 是 利 益 导 向, 通 过 四 个 结 合 : 商 家 自 律 与 平 台 约 束 结 合, 正 向 激 励 与 负 向 惩 戒 结 合, 线 上 管 理 与 线 下 治 理 结 合, 流 程 创 新 与 技 术 进 步 结 合, 把 虚 拟 世 界 变 成 了 实 体 社 会, 把 只 见 网 页 不 见 人 变 成 了 找 得 到 人, 追 得 了 责 任, 失 信 者 失 利, 诚 信 者 得 利 有 了 以 利 益 为 导 向 的 诚 信 体 系 建 设, 商 家 才 能 在 淘 宝 网 上 安 居 乐 业, 消 费 者 才 能 每 天 淘 宝 不 止, 阿 里 巴 巴 才 能 为 世 界 上 最 大 的 电 商 >> 38 39
阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 点 评 阿 里 巴 巴 的 经 验 具 有 普 遍 意 义, 不 仅 对 电 商 和 互 联 网 的 诚 信 建 设, 而 且 对 整 个 社 会 的 诚 信 建 设 都 有 借 鉴 作 用 1. 诚 信 建 设 必 须 坚 持 利 益 导 向 天 下 熙 熙 皆 为 利 来, 天 下 攘 攘 皆 为 利 往 司 马 迁 的 经 典 语 言, 实 际 说 到 了 市 场 经 济 的 核 心 市 场 经 济 是 利 益 经 济, 追 求 利 益 是 市 场 经 济 的 原 动 力 千 千 万 万 个 市 场 主 体 投 身 市 场, 发 展 生 产, 买 卖 交 易, 都 是 为 了 赚 钱 社 会 主 义 市 场 经 济 也 是 如 此 我 们 搞 诚 信 建 设 就 不 能 只 靠 教 育, 只 靠 觉 悟, 只 靠 自 律, 必 须 要 有 制 度, 要 有 约 束, 要 有 监 督, 把 诚 信 教 育 与 制 度 建 设 结 合, 把 制 度 约 束 监 督 落 实 到 市 场 主 体 身 上, 落 实 到 市 场 主 体 的 经 济 利 益 上, 让 商 家 切 实 感 受 到 诚 信 不 是 空 话, 而 是 实 实 在 在 的 经 济 利 益, 把 利 益 导 向 内 化 为 商 家 的 自 觉 行 动 要 形 成 利 益 共 同 体, 形 成 合 力 阿 里 巴 巴 的 做 法 是 把 平 台 提 供 商 的 利 益 与 商 家 的 利 益 紧 紧 捆 绑 在 一 起, 俱 损 俱 荣, 大 家 一 起 讲 诚 信, 大 家 一 起 来 淘 宝 2 诚 信 建 设 要 抓 住 四 个 关 键 环 节 诚 信 建 设 确 实 是 一 个 体 系, 不 能 某 一 方 面 单 打 独 斗 建 设 一 个 有 效 的 诚 信 体 系, 就 要 抓 住 四 个 关 键 环 节, 就 是 四 个 不 : 不 想 失 信, 不 必 失 信, 不 敢 失 信, 不 能 失 信 不 想, 就 是 诚 信 教 育 诚 信 文 化, 诚 信 光 荣, 失 信 可 耻, 不 想 去 搞 歪 门 邪 道 ; 不 必, 就 是 利 益 挂 钩, 越 是 诚 信 越 有 好 处, 越 能 赚 钱, 不 必 去 失 信 ; 不 敢, 就 是 严 格 的 监 督 惩 戒, 失 信 就 没 有 好 果 子 吃, 不 敢 越 雷 池 一 步 ; 不 能, 就 是 科 学 的 管 理, 没 空 子 可 钻, 想 失 信 也 没 机 会 阿 里 巴 巴 的 诚 信 建 设 其 实 也 是 抓 住 了 这 四 个 关 键 环 节 从 四 个 环 节 入 手, 整 体 设 计, 多 方 推 进, 诚 信 体 系 建 设 才 能 真 正 取 得 成 3 创 造 百 年 老 店 成 长 的 社 会 环 境 马 云 成 功 了, 阿 里 巴 巴 做 大 了 为 什 么 是 马 云, 为 什 么 是 阿 里 巴 巴? 就 是 因 为, 马 云 和 阿 里 巴 巴 的 创 业 者, 是 一 群 理 想 主 义 者, 有 做 大 做 强 做 百 年 老 店 的 雄 心 壮 志 社 会 要 鼓 励 创 业, 鼓 励 创 新, 鼓 励 长 期 行 为, 鼓 励 做 百 年 老 店, 这 样, 社 会 才 有 活 力, 诚 信 才 有 可 靠 基 础 有 恒 产 者 有 恒 心, 有 恒 心 才 讲 诚 信, 如 果 都 是 短 平 快, 都 是 打 一 枪 换 一 个 地 方, 诚 信 就 是 沙 滩 上 盖 大 厦 政 府 要 简 政 放 权, 减 税 让 利, 支 持 企 业 长 远 发 展 社 会 要 包 容 宽 容, 允 许 出 错 试 错, 别 轻 易 把 企 业 打 趴 下 舆 论 要 平 和 理 性, 既 要 批 评 社 会 不 公, 也 要 促 进 社 会 沟 通 交 流, 理 解 企 业 和 企 业 家, 支 持 更 多 的 人 创 业 创 新, 鼓 励 做 大 做 强 阿 里 金 融 大 数 据 让 诚 信 者 拥 有 信 用 作 者 / 汪 炜 不 管 马 云 是 否 说 过, 现 在 的 阿 里 人 应 该 都 清 关 键 字 楚 : 电 商 网 络 诚 信 体 系 的 夯 造 对 于 阿 里 巴 巴 而 言 诚 信 不 是 可 有 可 无 不 是 作 秀 卖 乖, 而 是 生 命 的 基 石 金 融 和 底 线! 从 2001 年 阿 里 推 出 诚 信 通, 并 提 出 让 结 构 诚 信 的 商 人 先 富 起 来 这 一 口 号 开 始, 到 2004 年 成 立 支 付 宝 提 出 因 为 信 任 所 以 简 单 的 运 营 理 念, 再 到 2007 年 进 一 步 提 出 让 信 用 等 于 财 富, 诚 信 的 意 识 和 行 动 已 经 逐 渐 成 为 阿 里 人 和 阿 里 电 商 共 同 的 信 念 然 而, 我 们 知 道, 诚 信 和 信 用 是 两 个 不 同 的 范 畴 : 信 用 作 为 一 个 商 业 层 面 的 经 济 学 概 念, 一 般 指 经 济 活 动 中 的 履 约 和 偿 付 能 力 ; 诚 信 是 一 种 坚 守 承 诺 的 行 为 取 向, 反 应 履 约 和 偿 付 意 愿, 是 一 个 道 德 层 面 的 社 会 学 概 念 银 行 里 有 很 多 存 款 的 人 不 一 定 诚 信, 而 诚 信 的 人 却 可 能 因 为 贫 穷 而 没 有 所 谓 的 信 用 现 实 世 界 中, 我 们 看 到 太 多 的 小 微 企 业 和 创 业 者, 虽 辛 勤 工 作 且 生 意 兴 隆, 但 因 为 没 有 漂 亮 的 财 务 报 表 没 有 足 够 可 供 抵 押 的 资 产, 而 被 银 行 归 为 没 有 信 用 并 拒 之 门 外 经 济 危 机 中, 我 们 看 到 有 跑 路 者 也 有 跳 楼 者, 他 们 都 丧 失 了 信 用, 但 谁 坚 守 了 诚 信, 不 言 自 明 市 场 经 济 的 至 今 未 能 灵 活 运 用 的 无 形 之 手, 就 是 效 汪 炜 : 浙 江 省 金 融 业 发 展 促 进 会 秘 书 长 浙 江 大 学 金 融 研 究 院 教 授 博 士 生 导 师 如 何 让 诚 信 者 拥 有 信 用 本 来, 金 融 应 该 承 担 起 使 两 者 合 二 为 一 >> 40 41
阿 里 巴 巴 诚 信 体 系 建 设 点 评 的 功 能, 但 传 统 金 融 显 然 没 有 做 到 至 今 它 们 还 是 依 靠 抵 押 担 保, 做 着 比 典 当 行 高 级 不 了 多 少 的 业 务 金 融 业 管 理 信 用 经 营 风 险 的 核 心 使 命, 也 就 终 究 没 有 能 够 触 及 多 少 而 今 天, 阿 里 小 贷 在 电 商 信 用 体 系 建 设 方 面 所 做 出 的 开 创 性 探 索, 使 人 们 可 以 相 信, 互 联 网 金 融 将 使 金 融 回 归 金 融 的 本 质 成 为 可 能! 资 项 目 收 益 的 预 期, 为 小 微 企 业 和 创 业 者 提 供 无 抵 押 贷 款 因 此, 无 法 有 效 破 解 信 息 不 对 称 问 题, 金 融 活 动 就 无 法 真 正 触 及 其 把 未 来 照 进 现 实 的 本 质 可 见, 信 用 体 系 建 构 最 根 本 的 是 要 在 信 息 完 善 性 方 面 实 现 有 效 突 破, 而 互 联 网 环 境 下 的 大 数 据 及 阿 里 在 这 一 领 域 所 做 的 尝 试, 为 建 立 一 整 套 互 联 网 环 境 下 的 未 来 信 用 体 系, 并 据 此 开 展 创 新 性 金 融 服 务 提 供 了 前 所 未 有 的 基 础 行 为 数 据 是 表 征 企 业 诚 信 经 营 活 动 的 第 一 手 数 据, 也 是 企 业 财 务 的 前 瞻 性 指 标, 它 包 含 了 构 成 企 业 信 用 的 大 量 有 效 信 息 在 传 统 商 业 环 境 下, 这 类 信 息 无 法 被 金 融 系 统 准 确 获 得 并 使 用, 银 行 借 贷 决 策 只 能 依 赖 于 二 手 的 真 实 性 值 得 怀 疑 的 企 业 财 务 信 息, 因 此 小 微 企 业 融 资 难 的 困 境 长 期 无 法 有 效 破 解 与 传 统 商 业 社 会 的 信 息 环 境 不 同, 互 联 网 能 够 记 录 所 有 主 体 的 行 为 轨 迹, 形 成 包 括 海 量 客 户 特 征 及 交 易 支 付 询 价 和 搜 索 等 行 为 足 迹 的 大 数 据 阿 里 小 贷 正 是 通 过 基 于 云 计 算 支 撑 的 互 联 网 大 数 据 运 用, 使 以 交 易 和 支 付 记 录 为 主 的 互 联 网 行 为 数 据 成 为 塑 造 网 商 信 用 的 重 要 信 息 来 源 我 们 认 为, 互 联 网 金 融 对 网 商 消 费 者 行 为 大 数 据 的 使 用, 将 逐 步 改 变 金 融 信 用 活 动 的 信 息 结 构, 使 人 们 能 够 更 多 地 运 用 行 为 数 据 来 刻 画 借 贷 主 体 的 信 用, 通 过 更 全 面 更 准 确 更 前 瞻 的 信 息 挖 掘 为 诚 信 者 带 来 信 用, 从 而 摆 脱 对 抵 押 担 保 等 风 险 对 冲 机 制 的 过 度 依 赖 个 体 信 用 的 构 建, 监 测 区 域 金 融 风 险 而 且, 一 个 开 放 共 享 的 互 联 网 大 数 据 平 台, 将 成 为 国 家 未 来 全 社 会 信 用 体 系 最 重 要 的 基 础 工 程 我 们 知 道, 任 何 一 个 独 立 封 闭 的 信 用 数 据 系 统 都 是 没 有 价 值 的, 只 有 足 够 完 整 的 信 息 才 能 描 述 一 个 企 业 或 个 人 的 信 用 我 国 现 行 的 社 会 信 用 体 系 仍 很 不 完 善 人 民 银 行 的 征 信 系 统 地 方 政 府 社 会 信 用 信 息 平 台 互 相 独 立 为 一 个 个 信 息 孤 岛, 无 法 实 现 信 息 共 享 而 且, 大 量 社 会 主 体 的 行 为 信 息 民 间 金 融 活 动 的 信 息 等 均 未 能 够 得 到 有 效 收 集 并 纳 入 信 用 体 系 我 们 相 信, 未 来 的 全 社 会 信 用 体 系 必 须 建 立 在 开 放 共 享 的 互 联 网 大 数 据 平 台 上 马 云 已 经 承 诺 : 未 来 阿 里 巴 巴 的 数 据 是 开 放 的 我 们 认 为, 在 这 方 面, 政 府 部 门 和 国 有 企 业 更 应 该 承 担 起 社 会 责 任 只 有 打 破 部 门 利 益 填 平 数 据 鸿 沟, 形 成 全 社 会 共 享 的 基 于 互 联 网 大 数 据 的 信 用 体 系, 才 能 真 正 实 现 让 诚 信 者 拥 有 信 用 让 信 用 等 于 财 富 的 互 联 网 金 融 梦 想! 二 大 数 据 为 预 测 区 域 金 融 风 险 提 供 新 方 法 当 前, 我 们 正 处 于 全 球 性 经 济 衰 退 和 宏 观 紧 缩 的 周 期, 企 业 资 金 链 断 裂 担 保 链 风 险 等 时 有 发 生, 并 呈 现 区 域 性 系 统 性 的 特 征 为 什 么 我 们 不 能 及 时 预 测 区 域 性 金 融 风 险 的 发 生? 传 统 生 产 贸 易 活 动 具 有 信 息 不 对 称 和 不 充 分 的 缺 陷, 而 法 院 的 诉 讼 案 件 对 企 业 风 险 的 反 映 则 是 滞 后 的 因 此, 以 前 对 区 域 性 金 融 风 险 的 预 测 主 要 依 靠 区 域 总 体 性 数 据, 如 一 个 省 市 县 的 银 行 存 贷 款 余 额 银 行 存 贷 比 企 业 平 均 负 债 率 银 行 的 不 良 率 等 等, 这 些 数 据 不 能 反 映 单 一 微 观 个 体 的 运 行 情 况 及 其 个 体 间 的 联 系 及 扩 散 特 征 但 是, 绝 大 多 数 的 区 域 系 统 性 风 险 则 是 个 体 风 险 的 集 聚 或 扩 散 引 发 的, 因 此 微 观 主 体 的 信 息 对 系 统 性 风 险 的 预 测 性 更 强 互 联 网 环 境 中, 电 子 商 务 平 台 具 有 很 强 的 微 观 信 息 集 聚 功 能, 而 且 可 以 从 微 观 数 据 看 宏 观 变 化 从 个 体 信 息 看 区 域 风 险 马 云 为 什 么 能 够 率 先 预 测 到 小 微 企 业 冬 天 的 来 临? 正 是 因 为 阿 里 巴 巴 电 商 平 台 的 大 数 据 使 微 观 主 体 信 息 的 整 合 聚 类 成 为 可 能, 从 而 为 预 测 区 域 金 融 风 险 提 供 了 新 视 角 和 新 方 法 一 大 数 据 改 变 金 融 信 用 活 动 的 信 息 结 构 信 用 的 形 成 主 要 来 源 于 两 个 基 础 : 一 是 信 息, 二 是 制 度 或 规 则 有 充 分 信 息 就 不 会 存 在 失 信 的 问 题, 正 是 因 为 传 统 社 会 信 息 严 重 不 对 称, 因 此 我 们 才 不 得 不 依 赖 于 一 套 所 谓 的 信 用 制 度 和 规 则 来 塑 造 我 们 的 信 用 但 不 对 称 信 息 环 境 下 的 信 用 制 度 注 定 是 跛 脚 的, 不 管 是 信 用 评 级 还 是 抵 押 担 保, 只 能 借 助 于 第 二 手 的 财 务 数 据 和 当 前 的 有 形 资 产, 对 真 实 资 产 进 行 变 现 ; 而 没 有 办 法 把 企 业 的 经 营 行 为 纳 入 信 用 评 价, 更 难 以 通 过 对 投 三 大 数 据 为 构 建 未 来 全 社 会 信 用 体 系 奠 定 了 基 础 互 联 网 平 台 的 大 数 据 运 用, 不 仅 有 助 于 完 善 42 43