目錄一你準備好退休生活嗎? 1 二香港年輕一族投資過於保守? 3 三根據人生週期階段訂下投資策略 4 四退休後應該繼續投資? 6 五輕鬆管理及加強退休保障, 可以同時做到? 7 2

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丁馔质祝
7 years ago
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1 及早規劃畫出夢想藍圖退休

2 目錄一你準備好退休生活嗎? 1 二香港年輕一族投資過於保守? 3 三根據人生週期階段訂下投資策略 4 四退休後應該繼續投資? 6 五輕鬆管理及加強退休保障, 可以同時做到? 7 2

3 1 你準備好退休生活嗎? 畫出夢想藍圖及早規劃退休你憧憬怎樣的退休生活? 經過長年累月的工作生涯, 我們當然嚮往退休無憂的黃金歲月然而, 種種不同的環境因素, 會影響你往後能否如願實現理想的退休人生, 而收入是其中的關鍵因素之一安聯投資今年第一季進行退休信心調查, 目的在於了解港人對退休的期望憂慮和準備, 藉著調查結果, 讓大眾認清退休資金對於維持其退休生活所擔當的角色, 了解自己的退休需要, 部署合適的投資, 實現理想退休生活調查發現, 香港人平均的理想退休資金與現實預期可累積退休資金, 分別為 437 萬港元及 318 萬港元, 意味兩者之間有 119 萬港元的差距, 相較去年的 138 萬港元差距下跌約兩成差距收窄的原因之一, 或許由於大家的退休目標更趨向現實, 理想的退休資金由去年 450 萬港元調低至 437 萬港元 ; 同時更有信心可累積到較多退休資金儘管如此, 兩者偏差仍然持續, 如接近退休的歲階層, 他們平均流動資產為 188 萬港元, 只相當於其預計可累積退休資金的一半要進一步收窄資金差距, 實現自己的退休夢想, 可以從幾方面著手想知道更多關於安聯投資退休信心調查資料, 請瀏覽 1

4 讓時間為退休投資增值不少人往往忽略時間的因素, 當你作出投資以賺取回報時, 你的回報率正受惠於複息效應, 這代表你的資產具增值潛力之餘, 可透過潛在利潤再投資來提高回報複息效應帶來的效益可能非常可觀愈早開始籌劃退休作出投資, 時間便愈長, 帶來的複息效應亦更顯著參考以下假設例子, 假設有兩位投資者 Jane 和 Fred, 他們的年齡和薪金相同, 而且儲蓄和開支的總額相同 Jane 在 25 歲開始投資, 每月供款 2,000 港元至她的退休帳戶她維持每年供款 24,000 港元直至 55 歲, 合共 30 年另一方面,Fred 在 10 年後即 35 歲時才開始投資, 同樣每年供款 24,000 港元, 為期 30 年, 供款總額均為 720,000 港元假設投資回報為每年 5%*, 下圖說明誰在 65 歲時可能擁有更多儲蓄由於 Jane 較早受惠於複息效應, 即使她的供款額與 Fred 相同, 但在退休時 Jane 累積的資產金額便可能比 Fred 多及早作定期投資的好處假設例子 Jane 65 歲的總餘額 Fred 1,081,446 港元 0 1,000,000 港元 2,000,000 港元 3,000,000 港元從 25 歲起投資 30 年從 35 歲起投資 30 年 * 投資涉及風險, 閣下或未能取回原本的投資的金額以上資訊僅供說明用途, 並非表示投資者將來可獲得的任何收益若你期望在退休後長遠享有更舒適的生活, 你應考慮於在職時選擇作出額外的退休供款, 例如透過強積金計劃的特別自願性供款, 有助增加退休投資, 提升退休保障 2

5 2 畫出夢想藍圖香港年輕一族投資過於保守? 及早規劃退休調查同時反映不同年齡層人士的強積金投資分佈情況, 發現投資取向與風險出現明顯落差 50 歲至 64 歲的年長人士中有 63% 表示, 在強積金投資組合中持有股票基金 ; 反而年輕一族只有不足六成在強積金投資組合中持有股票基金, 而三成則持有保證基金, 反映年輕一族投資策略可能過於保守, 因而影響為退休資產增值的黃金機會不同年齡組別的強積金投資分佈全部 % % % % 股票基金保證基金債券基金混合資產基金強積金保守基金資料來源 : 安聯投資退休信心調查 2016 安聯投資分析, 數字反映港人普遍未有客觀根據自己的投資年期和風險承受能力作出投資部署, 並非健康現象, 影響日後退休生活保障一方面, 大家不論在任何年齡階段, 亦應周詳計劃退休生活, 盡早部署, 避免理想與現實差距更大 ; 同時, 大家亦應因應自己年齡財政狀況來釐清投資目標, 加上面對瞬息萬變的市況, 必須衡量自己的風險承受能力, 作出適當的資產配置 3

6 3 根據人生週期階段訂下投資策略你認為自己是否訂下足夠的計劃, 應付退休後的理財需要? 每個人的收入來源財政狀況家庭背景年齡階段及健康狀況不一, 難以一概而論大致而言, 隨著年齡愈高家庭支出愈大, 風險承受能力下滑, 便需要作出較具防守性的選擇, 逐步降低股票比例, 提高債券甚至現金比重, 雖然回報潛力會減低, 但回報相對較穩定早年投資可進取早年時間仍然充裕, 大家尚有 30 至 40 年的時間進行部署, 因此可承受較高風險, 可採取較積極進取的部署, 投資於高回報潛力資產如股票基金若投資策略過於保守, 組合內股票比重偏低, 長遠回報未必足夠支持組合達到退休目標要知道每年回報相差兩個百分點, 在複息效應下,23 年後回報便相差 1.8 倍盛年開始添防守踏入盛年, 陸續出現中期目標, 包括置業結婚生育子女教育等, 支出難免會增加, 為應付這些必要開支, 便需要預留一筆儲備應付支出因此, 在中年階段, 大家仍希望捕捉資本增值潛力之餘, 亦需開始考慮增加防守性, 因此應以增長均衡部署為上策, 逐步加入債券基金於投資組合內, 以助分散風險, 增加回報的穩定性財政負擔愈重, 防守性資產比例或需相應調整 4

7 晚年以保本為先相信你的薪金已達到最高水平, 而經常性開支也開始縮減, 故你可把大部份的收入作退休投資或需在高回報潛力資產與防守性資產之間取得平衡你可考慮逐步增加防守性資產, 以便在接近退休年齡時, 減少因市場波幅而影響資產價值的不明朗因素晚年階段, 應以保本為首要目標, 在臨近退休的十年內, 防守性資產的比例宜提高至六成以上如果組合過於倚重股票, 一旦市況出現市場逆轉錄得虧損, 組合難有足夠的時間去追回損失, 退休後又沒有工作收入填補損失, 導致晚年或出現捉襟見肘的困局隨著年齡增長, 資產配置適宜偏向防守性畫出夢想藍圖及早規劃退休以上假設例子僅供參考, 並不代表任何實際投資表現投資涉及風險, 不同投資有不同波動形態以上的假設推斷及預測並非未來表現的可靠指標每個人的情況不同, 上述的例子及數字僅供參考, 並非一成不變的定律, 不應墨守成規此外, 市場不時出現波動, 或許令你擔憂投資回報及前景不過, 退休投資是長遠計劃, 不應過於著眼短線的市場變化而驚惶失措如何因應本身的情況, 調整資產組合, 未必每位讀者都能具備相關專業知識或足夠時間適時作出調整你可向專業投資團隊查詢分析, 以助你釐清目標作適當部署, 避免瞎子摸象, 防止因市場上落而作出不智的決定 5

8 4 退休後應該繼續投資? 調查發現, 受訪者預期退休資金僅可應付退休後 12.4 年的開支, 假設退休後須維持 25 年生活計算, 即餘下 10 多年的退休生活便失去保障要避免晚年生活失陷入困境, 除在職時及早為退休作出規劃準備之外, 若在退休後能善用累積所得的資產, 亦有助提升往後的生活質素大家退休時獲得一筆退休金額, 不少人錯誤認為, 退休的準備工作已完結, 不需再為此費神誠然, 退休後收入有限, 難以增加儲蓄, 然而大部分人往往無需立即動用整筆退休金現時低息環境, 存款利率接近零, 把資產放到銀行, 難免遭通脹蠶食所以退休後繼續投資, 可助你不斷累積資本, 延長享用退休金的時間, 提高日後生活保障提取年期可延長多久? A. 假設 200 萬港元退休金繼續投資, 每年回報 4%, 每月提取 10,000 港元 B. 200 萬港元退休金, 沒有繼續投資, 每月提取 10,000 港元 A. B. 為簡化說明, 假設資本耗盡模式以每月計, 每年 4% 回報計算以上假設例子僅供參考, 並不代表任何實際投資表現投資涉及風險, 不同投資有不同波動形態因此, 你可選擇分段提取退休金, 應付生活開支, 而未需要動用的款項則由專業人士管理, 繼續滾存投資退休人士應考慮保本或風險程度較低的資產, 以尋求高於通脹回報為目標以安聯投資提供的服務為例, 成員只需退休前在特設自願性供款帳戶設定好, 退休後每月收取固定金額, 更可因應財務需要更改提款安排透過靈活安排, 可以讓資產在退休後繼續投資增值 6

9 5 畫出夢想藍圖及早規劃退休輕鬆管理及加強退休保障, 可以同時做到? 對大部分打工一族而言, 強制性公積金 ( 強積金 ) 是重要的退休投資與收入途徑, 選擇專業團隊管理強積金, 等於尋找長遠投資夥伴, 為你一同構建理想退休生活大家或有留意, 在離職後, 強積金結餘轉至強積金計劃中的個人帳戶內轉職時, 打工仔有三種方式處理過往的投資, 包括保留到現有計劃轉移到新僱主參與的計劃及在自選計劃開設個人帳戶如果大家曾多次轉職, 即可能擁有一個或以上強積金帳戶同時處理多個帳戶費神又費時, 因此應考慮把所有權益整合到一個帳戶內, 以後便可以統一輕鬆管理另外, 未來要享受輕鬆寫意的生活, 單靠強積金未必足夠, 額外自願性供款及其他個人投資, 有助提高退休後安享晚年的把握市面上有強積金供應商提供自願性供款計劃 (Special Voluntary Contribution), 讓大家有額外選擇 7

10 選擇自願性供款計劃及其他基金投資時, 需留意幾項重點首先, 基金的最低供款要求是否過高, 增加生活負擔 ; 同時, 大家要考慮計劃的供款轉換及提取金額是否靈活, 以應付突如其來開支, 還有是否收取轉換及贖回費等最後, 基金應提供多元化的選擇, 讓大家可以在既定的強積金框架以外, 尋求增值及收益來源你心目中或許已定立理想的退休目標, 可能是追尋夢想, 遊歷世界, 學習新事物, 甚至移居外地安享晚年如何能夠逐一實現這些退休願望? 退休計劃是長遠的準備, 愈早認識投資, 著手準備, 愈能讓你掌握未來生活安聯投資希望藉著本攻略, 讓大家對退休計劃及強積金管理更得心應手, 不論退休前或退休後, 繼續享受豐盛人生退休投資部署 8

11 安聯投資自願性供款, 助你提升退休保障畫出夢想藍圖及早規劃退休輕鬆供款每月供款由 500 港元起或一次性投資由 1,000 港元簡易方便供款可直接安排從你的銀行戶口扣繳 ( 只適用於每月供款 ) 靈活調配不設轉換及提取次數或金額限制收費相宜無需支付認購轉換及贖回費多元化的投資選擇提供多元化選擇, 涵蓋不同的投資目標及資產配置, 迎合你的投資需要強積金成員醒目小貼士 : 關於安聯投資安聯投資是安聯集團旗下的環球資產管理業務, 為多元化積極管理資產的投資管理公司, 以審慎管理風險見稱透過 18 個國家及地區 25 間辦事處, 安聯投資提供環球投資研究及本地化的專業諮詢服務安聯投資為世界各地的個人家族及機構客戶管理資產逾 4,350 億歐元 1, 並擁有超過 550 名投資專家安聯投資奉行兩句理念格言 : 實見實現 (Understand. Act.) 這是我們的世界觀和實踐標準我們致力成為客戶信賴的投資夥伴, 細心聆聽客戶面對的挑戰, 並以果斷行動, 為他們提供切實可行的投資方案, 滿足其需求 1 截至 2016 年 3 月 31 日本文內所載的資料於刊載時均取材自本公司相信是準確及可靠的來源本公司保留權利於任何時間更改任何資料, 無須另行通知本文並非就內文提及的任何證券提供或邀請或招攬買賣該等證券閣下不應僅就此文件提供的資料而作出投資決定, 並請向財務顧問諮詢獨立意見投資涉及風險, 尤其是投資於新興及發展中市場所附帶之風險過往表現並非未來表現的指引投資者在投資之前應細閱銷售文件, 瞭解基金詳情包括風險因素本文件並未經香港證監會審核本文件發行人 : 安聯環球投資亞太有限公司 9

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