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铮织申
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1 附件 2: 非银行支付机构网络支付业务管理办法及有关条款释义 ( 征求意见稿 ) 条款释义第一章总则第一条为规范非银行支付机构 ( 以下制定本办法的目的和依据简称支付机构 ) 网络支付业务, 防范支付风险, 保护当事人合法权益, 根据中华人民共和国中国人民银行法非金融机构支付服务管理办法等规定, 制定本办法第二条支付机构从事网络支付业务, 一本办法的适用范围适用本办法二本办法所称支付机构的含义本办法所称支付机构是指依法取得三本办法所称网络支付业务的含义支付业务许可证, 获准办理互联网支本办法规范的网络支付业务, 应同时具备付移动电话支付固定电话支付数字四个基本特征 : 电视支付等网络支付业务的非银行机构 ( 一 ) 为收付款客户提供资金转移服本办法所称网络支付业务, 是指客户务的主体是支付机构 ; 通过计算机移动终端等电子设备, 依托 ( 二 ) 客户发起支付指令所借助的是公共网络信息系统远程发起支付指令, 且计算机移动终端等电子设备 ; 付款客户电子设备不与收款客户特定专属 ( 三 ) 支付指令依托公共网络信息系设备交互, 由支付机构为收付款客户提供统远程发起, 即客户的电子设备经由公共货币资金转移服务的活动网络信息系统与相关后台系统进行交互并本办法所称收款客户特定专属设备, 传递支付指令因此, 支付指令发起过程是指专门用于交易收款, 在交易过程中与中, 客户的电子设备不需与后台系统交互支付机构业务系统交互并参与生成传输的支付业务不属于本办法规范范畴 ( 例如, 处理支付指令的电子设备基于手机 NFC 功能的电子现金脱机消费业务等 ); ( 四 ) 支付指令发起过程中, 付款客户的电子设备不与收款客户特定专属设 1

2 条款释义备进行交互四收款客户特定专属设备是专门用于交易收款的电子设备, 其在交易过程中与支付机构业务系统交互, 并参与完成支付指令的生成传输及处理此类设备通常布放在收款客户经营场所, 付款客户需亲临收款客户经营场所完成支付收款客户特定专属设备具体包括 POS 等传统受理终端, 以及可生成读取识别条码 ( 二维码 ) 声波光线等信息传输介质并发起交易的新型受理设备五支付指令发起过程中, 付款客户的电子设备需要与前述新型受理设备进行交互的业务, 目前仍处于研究和探索阶段, 相关配套技术和安全标准有待根据业务实践持续检验和完善本办法暂不将此类支付方式纳入规范范畴, 以便为其留出探索和创新发展空间人民银行将密切关注相关新型支付方式的探索和发展情况, 并适时制定配套管理措施第三条支付机构应当遵循主要服务一支付机构可以通过跳转商业银行于电子商务交易的原则, 基于客户的银行网关形式, 或通过银行卡快捷支付模账户或者按照本办法规定为客户开立支付式, 基于客户银行账户办理网络支付业务 ; 账户提供网络支付服务也可按规定基于支付账户提供网络支付服本办法所称支付账户, 是指获得互联务网支付业务许可的支付机构, 根据客户的二支付账户的含义真实意愿为其开立的, 用于记录预付交易资金余额凭以发起支付指令反映支付交易明细信息的电子簿记第四条支付机构应当依法维护当事支付机构保障客户权益的原则性监管人的合法权益, 保障客户信息安全和资金要求安全第五条支付机构开展网络支付业务, 支付机构落实实名制管理, 遵守反洗应当落实实名制管理要求, 遵守反洗钱和钱和反恐怖融资, 以及跨境人民币结算和反恐怖融资相关规定, 履行反洗钱和反恐外汇支付业务相关规定的原则性监管要 2

3 条款释义怖融资义务 ; 涉及跨境人民币结算和外汇求支付业务的, 应当按照中国人民银行国家外汇管理局相关规定执行第二章客户管理第六条支付机构应当遵循了解你的客户原则, 采取有效措施核实并依法留存客户身份基本信息, 建立客户唯一识别编码第七条支付机构为客户提供网络支付服务, 应当与客户签订服务协议, 至少约定下列内容 : ( 一 ) 支付机构名称营业地址网站地址及联系方式 ; ( 二 ) 支付机构提供的网络支付业务类型和业务规则 ; ( 三 ) 支付机构对客户支付指令的验证方式 ; ( 四 ) 收费项目和收费标准 ; ( 五 ) 客户资金结算方式, 以及支付机构为此提供相关支付便利的义务 ; ( 六 ) 支付机构为防范欺诈等业务风险及洗钱恐怖融资等非法活动, 可以对支付服务采取的限制性措施 ; ( 七 ) 支付机构与客户的相关责任权利和义务支付机构应当以显著方式提示客户注意服务协议中与客户有重大利害关系的核支付机构客户管理过程中了解你的客户原则与身份核实相关要求一本条款对支付机构与客户之间服务协议所包含的内容明确具体要求二特别强调支付机构应尊重客户知情权切实履行重要事项告知义务, 以显著方式提示客户注意服务协议中与客户有重大利害关系的核心事项 ( 例如收费标准等 ), 并按客户的要求予以解释或说明, 确保客户在充分知晓并清晰理解相关权利责任义务的前提下自愿接受服务协议心事项, 并按客户的要求予以解释或说明第八条获得互联网支付业务许可的一未获得互联网支付业务许可的支支付机构, 应当经客户主动提出申请, 方付机构, 不可为客户开立支付账户为其开立支付账户 ; 仅获得移动电话支付二获得互联网支付业务许可的支付固定电话支付数字电视支付业务许可的机构, 如客户未主动提出申请, 不可为客支付机构, 不得为客户开立支付账户户开立支付账户支付机构不得为金融机构, 以及从事三本条款基于审慎性原则, 规定支信贷融资理财担保货币兑换等金付机构为金融机构和从事金融业务的其他 3

4 条款释义融业务的其他机构开立支付账户机构提供网络支付服务时, 不可为其开立支付账户, 各项资金收付业务均应基于其银行账户办理, 以对相关机构进一步明晰资金流向加强资金监管避免风险传递第九条支付机构为客户开立支付账一参照人民银行关于账户实名制管户的, 应当对客户实行实名制管理, 登记理反洗钱反恐怖融资等相关监管规定, 客户身份基本信息, 核实客户有效身份证本条款针对支付账户提出实名制管理相关件, 按规定留存有效身份证件复印件或者要求影印件, 并通过三个 ( 含 ) 以上合法安全二为强化客户身份信息核实, 加强的外部渠道对客户身份基本信息进行多重支付账户实名制管理, 本条款要求支付机交叉验证, 确保有效核实客户身份及其真构通过外部渠道对客户信息进行多重验实意愿, 不得开立匿名假名支付账户证, 具体验证渠道包括但不限于公安工外部验证渠道包括但不限于政府部门商教育财税等管理部门及商业银行数据库商业银行账户信息系统商业化征信机构等单位所运营的, 能够有效验证数据库等能够有效验证客户身份基本信息客户身份基本信息的数据库或系统的数据库或系统第十条支付机构为客户开立支付账一如支付机构为客户开立支付账户, 户的, 服务协议应当至少包括下列内容 : 其与客户之间的服务协议在符合第八条规 ( 一 ) 以显著方式明确告知客户 : 支定的基础上, 还应依照本条款进行补充付账户所记录的资金余额不同于客户本人二支付账户所反映余额的本质是预的商业银行货币存款, 其实质为客户向支付价值, 类似于商业预付卡中的余额, 并付机构购买的所有权归属于客户并由支不等同于客户存放于商业银行的存款预付机构保管的预付价值, 不受存款保险付价值仅代表支付机构的企业信用, 法律条例保护该预付价值对应的货币资金保障机制上远低于人民银行法商业的所有权归属于客户, 但以支付机构的名银行法及存款保险条例保障下的央义存放在商业银行, 可由支付机构向其开行货币与商业银行货币一旦支付机构出户银行发起支付指令进行调拨支付机构现经营风险或信用风险, 将可能导致支付应当采取有效方式要求客户确认已充分知账户余额不能回兑为商业银行货币, 使客晓并清晰理解上述内容及相关风险 ; 户遭受财产损失 ( 二 ) 支付账户开立使用挂失基于上述考虑, 为保障客户权益, 本止付注销的规则 ; 条款规定支付机构应充分提示支付账户余 ( 三 ) 违规开立或者使用支付账户的额资金属性不同于银行存款及相关风险隐处置方式 ; 患在此基础上, 由客户本着自愿开立 ( 四 ) 支付账户资金变动的通知方式自担风险的原则申请开立支付账户和异常交易的处置方式 ; 4

5 条款释义 ( 五 ) 支付机构对风险损失承担先行赔付责任的条件, 及客户承担风险损失的单笔累计最高限额及其条件第十一条支付账户不得出借出租支付账户使用方面的原则性要求出售, 不得利用支付账户从事或者协助他人从事非法活动第十二条客户变更身份信息, 重置或者挂失密码数字证书或者电子签名, 办理支付账户止付注销业务的, 支付机构应当在确认客户身份及真实意愿后及时办理第三章业务管理第十三条支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取信贷融资理财担保货币兑换业务第十四条支付机构基于银行卡为客户提供网络支付服务的, 应当执行银行卡支付机构为客户办理信息维护安全设置账户管理等业务的相关要求基于支付机构业务许可范围和审慎监管原则, 本条款对支付机构的业务范围提出禁止性规定支付机构基于银行卡办理网络支付业务的原则性监管要求业务相关监管规定, 以及银行卡行业规范第十五条支付机构根据客户授权, 向一针对银行卡快捷支付类业务, 客户开户银行发送支付指令, 扣划客户银本条款延续了中国人民银行关于加强银行账户资金的, 支付机构客户和银行在行卡业务管理的通知 ( 银发号 ) 事先或者首笔交易时, 应当按照下列规则的管理思路, 重申发卡银行应始终切实履明确相关授权并依照执行 : 行对客户资金安全的管理责任, 及银行在 ( 一 ) 支付机构应当取得客户和银行每笔支付交易中自主完成客户身份及交易的授权, 同意其向客户的银行账户发起支验证的支付结算基本规则付指令扣划资金 ; 二银行卡快捷支付类业务涉及支 ( 二 ) 银行应当与客户直接签订授权付机构客户及开户银行三方, 权责关系协议, 明确约定客户身份及交易验证方式, 相对其他支付方式较为复杂, 应以清晰以及交易限额等必要风险管理措施 ; 完整的业务授权为前提 : 一是支付机构要 ( 三 ) 除单笔金额不足 200 元的小额获得客户和开户银行的授权 ; 二是银行要支付业务, 以及公共事业费税费缴纳等通过与客户直接签订协议的方式, 直接获收款人固定并且定期发生的支付业务外, 取客户授权, 并明确约定客户身份及交易支付机构不得代替银行进行客户身份及交验证方式, 及交易限额等风险管理措施易验证银行对客户资金安全的管理责任三考虑到目前客户对小额支付和日不因支付机构代替验证而转移常缴费业务的便捷性需求, 为兼顾业务风 5

6 条款释义支付机构应当为银行对客户的身份及险可控和灵活性原则, 本条款规定, 在办交易验证提供必要技术支持, 不得人为设理单笔金额不足 200 元的小额支付业务及置障碍公共事业费税费缴纳等收款人固定且定期发生的支付业务时, 支付机构可代替银行进行交易验证但这必须经客户与银行通过协议明确约定, 且银行对客户资金安全管理责任不因此而转移第十六条支付机构为个人客户开立一本条款根据客户身份核实方式将支付账户并基于支付账户余额办理网络支个人支付账户分为两类, 并对各类个人支付业务的, 应按照下列要求根据客户身份付账户的余额付款功能和限额分别提出管核实方式对个人支付账户余额的付款功能理规定本条款仅规范个人客户使用支付和交易限额进行分类管理 : 账户余额付款的交易, 客户使用银行 ( 一 ) 对于支付机构自主或委托合作账户付款的交易 ( 包括商业银行网关支机构以面对面方式完成身份核实的个人客付银行卡快捷支付等模式 ) 不属于本户, 以及支付机构仅以非面对面方式核实条款规范范畴身份, 但通过五个 ( 含 ) 以上合法安全的二个人支付账户分为两类, 综合类外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验支付账户的余额可以用于消费转账以及证的个人客户, 支付机构可为其开立综合购买投资理财产品或服务 ; 消费类支付账类支付账户, 支付账户余额可以用于消费户的余额仅可用于消费以及转账至客户本转账以及购买投资理财产品或服务 ; 人同名银行账户 ( 包括借记和贷记账户 ), ( 二 ) 对于支付机构仅以非面对面方不可用于转账至其他账户, 也不可用于购式核实身份, 且通过三个 ( 含 ) 以上五买投资理财产品或服务个以下合法安全的外部渠道对身份基本信三从支付账户主要服务于电子商务息完成多重交叉验证的个人客户, 支付机及小额便民支付领域的定位出发, 本条构可为其开立消费类支付账户, 支付账户款对支付账户余额付款规定了限额 ( 客户余额仅可用于消费以及转账至客户本人同将支付账户余额转账至本人同名银行账户名银行账户 ; 的交易不受此限额管理 ) 对于超出限额的 ( 三 ) 支付机构应根据客户身份对同付款交易, 客户可以选择商业银行网关一客户开立的所有支付账户进行关联管支付银行卡快捷支付等模式通过银理个人客户拥有综合类支付账户的, 其行账户办理所有支付账户的余额付款交易 ( 不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账, 下同 ) 年累计应不超过 20 万元个人客户仅拥有消费类支付账户的, 其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过 10 万元 6

7 条款释义超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理第十七条支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的, 转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户 ; 办理支付账户向银行借记账户转账的, 转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户支付机构不得对支付账户向客户本人同名银行借记账户转账业务设置限额支付机构应当建立客户本人同名银行账户审核制度和措施, 在有效确认审核结果基础上办理相关业务支付机构应当在网站公告客户本人同名银行账户的具体审核方式第十八条支付机构为单位客户提供转账服务的, 对于单笔超过 5 万元的转账业务, 应当要求单位客户注明付款用途和一银行账户向支付账户转入资金的业务, 即支付账户充值, 资金来源仅限客户本人同名银行借记账户 ( 借记卡 ) 银行贷记账户 ( 信用卡 ) 不可为支付账户充值二支付账户向银行借记账户 ( 借记卡 ) 转出资金的业务, 即支付账户余额回提, 资金去向仅限客户指定的一个本人同名银行借记账户 ( 借记卡 ) 三支付机构应建立客户本人同名银行账户审核制度, 并披露具体审核方式, 以便社会和广大客户予以监督为规范单位客户向个人客户转移资金 ( 公转私 ) 等业务, 参考人民银行对商业银行支付结算业务提出的相关监管要求, 事由, 并提供付款依据或者相关证明文件, 本条款规定, 对于单笔超过 5 万元的转账单位支付账户向同名单位银行结算账户转业务, 支付机构应要求单位客户提供相应账的除外说明和依据第十九条支付机构为客户办理本机支付机构基于预付卡办理网络支付业构发行的预付卡向支付账户转账的, 应当务的相关要求按照支付机构预付卡业务管理办法相关规定对预付卡转账至支付账户的余额单独管理, 仅限其用于消费, 不得通过转账购买投资理财产品或服务等形式进行套现或者变相套现第二十条因交易取消 ( 撤销 ) 退货交易资金的原路返回规定交易不成功或者投资理财产品赎回等原因需划回资金的, 相应款项应当划回原扣款账户第二十一条支付机构应当确保交易交易信息的真实性完整性可追溯信息的真实性完整性可追溯性以及在性及一致性是有效识别客户支付行为开支付全流程中的一致性, 不得篡改或者隐展风险防控保障交易安全及维护客户权 7

8 条款释义匿交易信息交易信息包括但不限于下列益的重要基础鉴于部分支付机构在真实内容 : 反映和详尽记载交易信息方面存在的问 ( 一 ) 交易渠道受理终端类型交题, 特别是目前大部分支付机构在基于银易类型交易金额交易时间, 以及直接行卡的网络支付业务中并未向发卡银行真向客户提供商品或者服务的特约商户名称实完整提供交易信息, 本条款重申银和按照国家与金融行业标准设置的商户类行卡收单业务管理办法中国人民银行别码 ; 关于加强银行卡业务管理的通知 ( 银发 ( 二 ) 收付款客户名称, 收付款支付号 ) 有关规定, 对网络支付业务账户账号或者银行账户的开户银行名称及的交易信息进一步明确了监管要求账号 ; ( 三 ) 付款客户的身份验证和交易授权信息 ; ( 四 ) 有效追溯交易的标识 ; ( 五 ) 单位客户单笔超过 5 万元的转账业务的付款用途和事由, 及付款依据或者相关证明文件第二十二条支付机构对特约商户的本办法对网络支付中的收款端和付款拓展与管理业务与风险管理措施应当按端业务同时进行规范鉴于银行卡收单照银行卡收单业务管理办法等相关规业务管理办法已明确对收款端的监管要定执行求 ( 包括特约商户拓展与管理相关业务和风险管理等 ), 本办法对收款端提出了执行相关监管规定的原则性要求因此, 相对于收款端, 本办法更偏重于规范网络支付的付款端, 针对付款端详尽明确了管理要求, 包括基于银行账户和支付账户办理付款的业务和风险管理客户权益保障等方面第四章风险管理与客户权益保护第二十三条支付机构网络支付业务网络支付业务依托公共网络作为信息相关系统设施和相关产品运用的具体技传输通道, 不可避免地面临网络病毒信术, 应当持续符合国家金融行业标准和息窃取信息篡改网络钓鱼网络异常相关信息安全管理要求网络支付业务相中断等各种安全隐患为保障客户信息安关产品运用的技术尚未形成国家金融行全和资金安全, 本条款从技术和安全标准业标准的, 支付机构应当全额承担该产品符合性方面对支付机构提出要求相关风险损失 8

9 条款释义第二十四条支付机构应当在境内拥有并运营独立安全规范的网络支付业务处理系统及其备份系统支付机构为境内交易提供服务的, 应当通过境内业务处理系统为其办理网络支付业务, 并在境内完成资金结算第二十五条支付机构应当综合客户身份核实方式交易行为特征资信状况等因素, 建立客户风险评级管理制度, 并动态调整客户风险评级第二十六条支付机构应当根据客户支付指令验证方式客户风险评级交易类型交易金额交易渠道受理终端类型商户类别等因素, 建立交易风险管理支付机构业务处理系统及其备份系统的相关规定支付机构对客户实施动态风险评级管理的责任支付机构建立风险管理制度和交易监测系统的责任及防范风险阻止犯罪的相关义务制度和交易监测系统, 对疑似套现欺诈非法融资洗钱恐怖融资等交易, 及时采取调查核实延迟结算终止服务等风险管理措施 ; 发现涉嫌违法犯罪的, 应当及时向公安机关报案, 同时向中国人民银行及其分支机构报告第二十七条支付机构可以组合选用为降低欺诈等业务风险保障客户资下列三类要素, 对客户使用支付账户余额金安全, 支付机构可以选择采用静态密付款的支付指令进行验证 : 码 + 数字证书一次性密码 + 指纹静 ( 一 ) 仅客户本人知悉的要素, 如静态密码 + 指纹等多种验证要素组合方式, 态密码等 ; 对支付账户余额付款支付指令进行验证 ( 二 ) 仅客户本人持有并特有的, 不可复制或者不可重复利用的要素, 如经过安全认证的数字证书电子签名, 以及通过安全渠道生成和传输的一次性密码等 ; ( 三 ) 客户本人生理特征要素, 如指纹等支付机构应当确保采用的要素相互独立, 即部分要素的损坏或者泄露不应导致其他要素损坏或者泄露第二十八条支付机构应根据支付指一本条款根据支付指令验证方式的 9

10 条款释义令验证方式的安全级别, 对个人客户使用安全级别, 对个人客户使用支付账户余额支付账户余额付款的交易进行限额管理付款的交易提出了限额管理规定本条款支付机构采用包括数字证书或电子签名在仅规范个人客户使用支付账户余额付内的两类 ( 含 ) 以上要素进行验证的交易, 款的交易, 客户使用银行账户付款的交易单日累计限额由支付机构与客户通过协议 ( 包括商业银行网关支付银行卡快捷自主约定 ; 支付机构采用不包括数字证书支付等模式 ) 不属于本条款规范范畴电子签名在内的两类 ( 含 ) 以上要素进行二为引导支付机构提高支付指令验验证的交易, 单个客户所有支付账户单日证方式的安全级别, 加强对客户资金安全累计金额应不超过 5000 元 ( 不包括支付账的保护, 本条款规定, 支付机构如采用不户向客户本人同名银行账户转账, 下同 ); 少于两类验证要素, 且其中包括安全级别支付机构采用不足两类要素进行验证的交较高的数字证书或电子签名, 则可以与客易, 单个客户所有支付账户单日累计金额户自行约定单笔单日累计限额 ; 支付机应不超过 1000 元, 且支付机构应当承诺无构如采用不少于两类要素, 但其中不包括条件全额承担此类交易的风险损失赔付责数字证书电子签名, 本条款参照人民银任行针对商业银行银行卡清算机构的相关监管要求, 规定了单日累计 5000 元限额 ; 考虑到客户在小额支付场景下对支付速度的客观需要, 为兼顾安全与效率, 本条款允许支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式, 仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素, 但这必须基于两个前提, 一是支付机构对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任, 二是单日累计金额应不超过 1000 元客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理三相对于单位客户, 个人客户对支付账户余额的实际属性和潜在风险的理解程度较低, 风险承受能力也较弱, 因此本条款着重于保障个人客户的资金安全, 并通过强化支付机构对客户资金支付安全验证等级与限额相关联的管理要求, 引导支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面兼顾平衡发展第二十九条支付机构采用数字证书一数字证书和电子签名的技术安全 10

11 条款释义电子签名作为验证要素的, 应当通过符合性要求相关技术安全标准具有数据安全存储和二部分支付场景下, 一次性密码 ( 例运算能力的硬件载体对数字证书及生成电如短信动态验证码 ) 和交易指令均通过相子签名的过程进行保护, 确保数字证书的同的物理设备 ( 例如手机 ) 处理, 因此在唯一性完整性及交易的不可抵赖性设备被植入恶意程序或者被盗情况下, 易支付机构采用一次性密码作为验证要造成一次性密码和交易指令同时被拦截素的, 应当切实防范一次性密码获取端与窃取伪造或篡改, 大大增加了交易风险支付指令发起端为相同物理设备而带来的支付机构应采取有效措施对此类风险予以风险, 并将一次性密码有效期严格限制在防范, 保障客户资金安全最短的必要时间内三客户的指纹等生理特征一般相对支付机构采用客户本人生理特征作为固定, 基本不发生变化, 因此存在被非法验证要素的, 应通过符合相关技术安全标存储复制或重放的风险支付机构应通准具有数据安全存储和运算能力的硬件过安全硬件对客户本人生理特征要素进行载体进行保护, 防止被非法存储复制或保护, 防范相关风险重放第三十条支付机构应当每年对交易为促进支付机构持续完善风险防控机和信息安全管理制度业务处理系统交制, 同时增加信息透明度, 便于社会和广易监测系统等风险防控机制开展全面评大客户予以监督, 本条款规定, 支付机构估评估应由不以任何方式参与网络支付应每年对风险防控机制进行全面评估, 并服务开发或者运营的专业人员进行评估定期披露评估报告报告应于每年 1 月 31 日前在网站对外公告第三十一条支付机构应当限制客户支付机构识别客户身份的安全性要尝试登陆或者识别身份的次数, 制定客户求访问超时规则, 设置身份识别时限第三十二条支付机构应当制定突发支付机构保障业务连续性和系统安全事件应急预案, 建立灾备系统, 保障业务性的责任连续性和系统安全性第三十三条支付机构应当充分尊重一自主选择支付方式是客户的合法客户自主选择权, 不得强迫客户使用本机权益, 支付机构不应以任何形式侵害客户构提供的网络支付服务, 也不得阻碍客户的自主选择权, 具体形式包括 : 强迫客户使用其他机构提供的网络支付服务使用甚至仅使用本机构的支付服务阻碍支付机构应当公平展示客户可选用的客户选用其他机构提供的支付服务诱导各种资金收付方式, 不得以任何形式诱导客户选用某种支付方式而故意隐藏其他可强迫客户开立支付账户或者通过支付账户选支付方式诱导或强迫客户开立或使用 11

12 条款释义办理资金收付, 不得附加不合理的交易条支付账户等件二支付机构根据客户意愿办理或停支付机构应当根据客户意愿办理网络止业务的义务支付服务或者支付账户功能的暂停禁用或者注销第三十四条支付机构应当参照中国中国人民银行关于银行业金融机构人民银行关于银行业金融机构做好个人金做好个人金融信息保护工作的通知 ( 银发融信息保护工作的通知 ( 银发号 ) 对商业银行提出的关于保号 ) 有关规定制定有效的客户信息保护措护客户信息的规定, 同样适用于支付机构, 施和风险控制机制, 切实履行客户信息保支付机构应当参照执行护责任第三十五条支付机构应当以最小一支付机构应以最小化原则处化原则采集使用存储和传输客户信理客户信息, 并履行保密义务息, 并告知客户相关信息的使用目的和范二支付机构确因业务需要而存储银围支付机构不得向本机构以外的其他机行卡有效期的, 必须事先同时获得客户本构和个人提供客户信息, 因办理支付业务人和开户银行的授权 ; 除银行卡有效期之需要并经客户逐项确认并授权的, 以及法外的其他敏感信息, 任何情况下不得存储律法规另有规定的除外支付机构不得存储客户银行账户密码银行卡验证码和有效期等敏感信息因特殊业务需要, 支付机构确需存储客户银行卡有效期的, 应当取得客户和开户银行的授权, 以加密形式存储第三十六条支付机构应当通过协议一在银行卡收单业务管理办法约定禁止特约商户存储客户账户密码银的基础上, 本条款进一步明确特约商户不行卡验证码和有效期等敏感信息, 并采取得存储客户敏感信息定期检查技术监测等必要监督措施二特别强调支付机构应对特约商户特约商户违反协议约定存储上述敏感采取有效措施进行检查和监督的责任, 切信息的, 支付机构应当立即暂停或者终止实防范因特约商户违规存储客户敏感信息为其提供网络支付服务, 采取有效措施删而导致客户信息泄露或资金损失除敏感信息防止信息泄露, 并承担因相关信息泄露造成的损失和责任第三十七条支付机构应当建立健全支付机构方便快捷的支付服务风险准备金制度和交易赔付制度, 并对不必须以保护客户权益为前提, 以完善的风能有效证明因客户原因导致的资金损失使险准备金制度和交易赔付制度为保障为 12

13 条款释义用风险准备金先行全额赔付, 保障客户合防范盲目追求高效而忽视安全, 本法权益条款规定了支付机构对客户资金损失的先支付机构应在年度监管报告中如实反行赔付责任映客户风险损失客户损失赔付风险准备金计提风险准备金使用和风险准备金结余等情况第三十八条支付机构应当向客户充支付机构向客户及时提示风险并定期分提示网络支付业务的潜在风险, 及时揭披露风险信息的义务示不法分子新型作案手段, 对客户进行必要的安全教育, 并对高风险业务在操作前操作中进行风险警示支付机构应当于每年 1 月 31 日前, 将前一年度发生的风险事件客户风险损失客户损失赔付等情况在网站对外公告第三十九条支付机构为客户购买投资理财产品或服务提供网络支付服务的, 应当确保相关产品或者服务提供方为取得相应经营资质并依法开展业务的机构, 并充分向客户提示潜在风险第四十条支付机构应当采取有效措施, 确保客户在执行支付指令前可对资金一支付机构与其他机构合作开展投资理财产品或服务销售等业务前, 必须充分了解合作机构的经营资质和具体产品或服务内容二支付机构应本着对客户负责的态度, 在产品销售过程中向客户充分提示潜在风险支付机构在交易前交易后以及交易异常情况下与客户进行确认通知的义务收付账户交易金额等交易信息进行确认, 并在支付指令完成后及时将结果通知客户因交易超时无响应或者系统故障导致支付指令无法正常处理的, 支付机构应当及时提示客户 ; 因客户原因造成支付指令未执行未适当执行延迟执行的, 支付机构应当主动通知客户更改或者协助客户采取补救措施第四十一条支付机构应当建立健全支付机构健全差错争议和纠纷投诉处网络支付业务差错争议和纠纷投诉处理制理制度的相关责任度, 向客户公告相关受理机制和流程, 并 13

14 条款释义配备专业部门和人员, 据实准确及时处理交易差错和客户投诉第四十二条支付机构应当通过具有为防范不法分子通过仿冒支付机构网合法独立域名的网站统一的 24 小时客户站客户热线等钓鱼手段骗取客户身服务电话等渠道, 为客户提供网络支付服份或账户信息, 导致客户信息泄露或资金务及查询咨询投诉等配套服务损失, 本条款要求支付机构在提供完备客支付机构应当告知客户相关服务的正户服务的同时, 采取有效措施指导客户辨确获取途径, 指导客户有效辨识服务渠道识服务渠道的真实性的真实性, 防范不法分子通过冒充支付机构或者提供虚假服务渠道实施网络欺诈盗用账户或者窃取信息第四十三条支付机构应当为客户免支付机构为客户提供交易信息查询服费提供至少最近一年以内交易信息查询服务的最低标准务第四十四条支付机构因系统升级调为保障客户权益, 支付机构所应履行试等原因, 需暂停网络支付服务的, 应当的信息披露义务至少提前 5 个工作日予以公告第四十五条支付机构变更协议条款为保障客户权益, 支付机构所应履行提高网络支付服务收费标准或者新设收费的信息披露义务项目的, 应当于实施之前在网站以显著方式连续公示 30 日, 并于客户首次办理相关业务前确认客户知悉且接受拟调整的全部详细内容, 保障客户对相关服务的自主选择权第四十六条支付机构应当真实完整支付机构记录并保存客户各项操作的记录客户各项操作, 记录内容应当包括但责任不限于登录支付指令验证变更身份信息变更预留通讯号码调整业务功能调整交易限额变更资金收付方式, 以及重置或者挂失密码数字证书电子签名等相关记录应当自操作生效之日起至少保存 5 年第四十七条商业银行对涉及本行银支付机构对商业银行合理要求的配合行账户的相关交易提出查询差错或者投义务诉处理以及风险控制等合理要求的, 支付 14

15 条款释义机构应当积极配合并及时处理第五章监督管理第四十八条中国人民银行及其分支机构依法对支付机构的网络支付业务活动进行监督和管理中国人民银行可以根据支付机构的客为尽量不增加被监管机构的成本, 且保持监管的适度性和灵活性, 本条款对具有重大影响的支付机构, 提出了强化外部机构对其业务合规性及其风险管理机制的户规模交易规模风险管理状况等因素, 有效性健全性定期进行审查评估的监管指定对零售支付体系或社会公众非现金支要求, 以发挥外部机构协助监管的积极作付信心产生重大影响的支付机构必须聘请用独立合格的外部审计机构, 每隔两年定期持续审查评估该支付机构的业务合规性及其风险管理机制的有效性健全性, 并将审查结果同时报送中国人民银行及其分支机构第四十九条支付机构提供网络支付支付机构的报告义务创新产品或者服务决定停止提供产品或者服务调高服务收费标准或者新增收费项目, 以及与境外机构合作在境内开展网络支付业务的, 应当至少提前 30 日向中国人民银行及其分支机构报告第五十条支付机构发生涉嫌违法犯支付机构的报告义务罪案件或者重大风险事件的, 应当及时向中国人民银行及其分支机构报告第五十一条支付机构应当加入中国一为促进行业规范发展, 本条款要支付清算协会, 接受行业自律组织管理求支付机构加入行业协会并接受自律管中国支付清算协会应当根据本办法制理 ; 要求行业协会制定配套自律规范建定网络支付业务行业自律规范, 建立自律立自律审查机制审查机制, 向中国人民银行备案后组织实二本办法部分条款对支付机构与客施自律规范应包括支付机构与客户签订户之间的权利责任义务及协议内容提协议的范本, 明确协议应记载和不得记载出了监管要求, 行业协会应在此基础上制事项, 还应包括支付机构披露有关信息的定协议范本并组织支付机构统一采用具体内容和标准格式三本办法部分条款对支付机构提出中国支付清算协会应当建立信用承诺了披露有关信息的监管要求, 行业协会应制度, 要求支付机构以标准格式向社会公在此基础上确定信息披露包括的具体内容开承诺依法合规开展网络支付业务保障及标准格式 15

16 条款释义客户信息安全和资金安全维护客户合法四本条款要求行业协会建立信用承权益, 如违法违规将自愿接受约束和处罚诺制度, 充分发挥社会监督作用第六章法律责任第五十二条支付机构从事网络支付支付机构违反相关规定的处理措施业务有下列情形之一的, 中国人民银行及其分支机构依据非金融机构支付服务管理办法第四十二条的规定进行处理 : ( 一 ) 未按规定建立客户实名制管理支付账户开立与使用差错争议和纠纷投诉处理风险准备金和交易赔付年度风险评估应急预案等管理制度的 ; ( 二 ) 未按规定建立客户风险评级管理支付账户功能与限额管理客户支付指令验证管理交易和信息安全管理交易监测系统等风险控制机制的, 未按规定对支付业务采取有效风险控制措施的 ; ( 三 ) 未按规定进行风险提示或者公开披露相关信息的 ; ( 四 ) 未按规定向中国人民银行及其分支机构报送信息的第五十三条支付机构从事网络支付支付机构违反相关规定的处理措施业务有下列情形之一的, 中国人民银行及其分支机构依据非金融机构支付服务管理办法第四十三条的规定进行处理 ; 情节特别严重, 导致严重后果, 扰乱支付清算市场秩序的, 中国人民银行及其分支机构依据中国人民银行法第四十六条的规定进行处理 : ( 一 ) 不符合支付机构支付业务系统设施有关要求的 ; ( 二 ) 不符合国家金融行业标准和相关信息安全管理要求的, 采用数字证书电子签名无有效认证证书的 ; ( 三 ) 为非法交易虚假交易提供支付服务, 发现客户疑似或者涉嫌违法违规 16

17 条款释义行为未按规定采取有效措施的 ; ( 四 ) 未按规定采取客户支付指令验证措施的 ; ( 五 ) 未真实完整准确反映网络支付交易信息, 篡改或者隐匿交易信息的 ; ( 六 ) 未按规定处理客户信息, 或者未履行客户信息保密义务, 造成信息泄露隐患或者导致信息泄露的 ; ( 七 ) 妨碍客户自主选择支付服务提供主体或资金收付方式的第五十四条支付机构违反反洗钱和支付机构违反相关规定的处理措施反恐怖融资规定的, 依据国家有关法律法规进行处理第七章附则第五十五条本办法相关用语含义如本办法有关用语的含义下 : 单位客户, 是指接受支付机构支付服务的企事业单位个体工商户或者其他组织个人客户, 是指接受支付机构支付服务的自然人客户本人, 是指客户本单位 ( 单位客户 ) 或者本人 ( 个人客户 ) 第五十六条本办法由中国人民银行本办法的解释和修订主体负责解释和修订第五十七条本办法自 2015 年月日本办法的施行日期及支付机构整改要起施行求本办法施行之前已从事网络支付业务的支付机构, 有关业务不符合本办法规定的, 应于本办法施行之日起 6 个月内完成整改 17

附件1

附件1 实际控制关系账户申报表 (K-1 表 ) 大连商品交易所第一部分 : 申报人信息 * 姓名 * 个人客户 * 身份证号码 * 联系电话 * 组织机构代码 * 联系电话单位客户客户类型主营业务 A. 生产企业 B. 加工企业 C. 贸易公司 D. 投资公司 E. 其他 ( 请详细说明 ) 第二部分 : 实际控制关系账户信息 1 是否实际控制其他主体 ( 个人客户或单位客户 ) 的期货交易? 如果是,