移 动 支 付 风 险 防 控 与 信 息 共 享 调 研 报 告 牵 头 单 位 ( 部 门 ): 中 国 农 业 银 行 ( 电 子 银 行 部 ) 参 与 单 位 ( 部 门 ): 中 国 银 行 ( 电 子 银 行 部 ); 中 移 电 子 商 务 有 限 公 司 执 笔 人 : 颜 焱 沈 润 涛 徐 一 淳 黄 小 亮 风 险 防 控 与 信 息 共 享 对 移 动 支 付 发 展 具 有 至 关 重 要 的 作 用 移 动 支 付 安 全 问 题 关 系 到 客 户 资 金 安 全, 并 且 决 定 了 产 品 的 客 户 体 验, 是 各 方 机 构 赢 得 市 场 的 关 键 同 时, 作 为 一 个 多 方 参 与 的 产 业, 建 立 信 息 共 享 机 制 能 够 进 一 步 密 切 移 动 支 付 市 场 主 体 间 的 合 作, 实 现 多 方 共 赢 2013 年 7 月 下 旬, 农 业 银 行 中 国 银 行 中 移 电 子 联 合 开 展 了 市 场 调 研 工 作, 深 入 探 究 了 移 动 支 付 风 险 防 控 与 信 息 共 享 问 题 一 移 动 支 付 风 险 概 述 移 动 支 付 的 风 险 主 要 包 括 操 作 风 险 声 誉 风 险 政 策 风 险 等 近 年 来, 移 动 支 付 安 全 形 势 发 生 了 深 刻 变 化 病 毒 入 侵 手 机 钓 鱼 信 息 泄 露 产 品 缺 陷 内 部 管 理 等 引 起 的 操 作 风 险 日 益 成 为 移 动 支 付 业 务 面 临 的 主 要 风 险 一 是 手 机 病 毒 存 在 增 长 和 蔓 延 的 态 势 特 别 是 开 放 性 较 强 的 Android 系 统, 移 动 安 全 厂 商 网 秦 发 布 的 2012 年 全 球 手 机 安 全 状 况 报 告 显 示, 作 为 全 球 主 流 的 手 机 操 作 系 统 之 一, 安 卓 智 能 机 病 毒 感 染 量 占 2012 年 全 球 智 能 机 感 染 量 的 94.8% 此 外, 欺 诈 短 信 恶 意 链 接 伪 装 应 用 等 也 给 移 动 支 付 用 户 造 成 极 大 威 胁 二 是 手 机 钓 鱼 愈 演 愈 烈 随 着 移 动 上 网 用 户 的 增 加, 针 对 移 动 端 的 网 络 钓 鱼 风 险 也 在 增 加 Comscore 研 究 发 现,2012 年 超 过 4000 个 网 络 钓 鱼 软 件 锁 定 移 动 互 联 网 用 户 三 是 信 息 泄 露 风 险 日 益 凸 显 手 机 丢 失 黑 客 攻 击 等 都 可 能 造 成 用 户 信 息 泄 露, 从 而 导 致 资 金 损 失 风 险 四 是 产 品 缺 陷 风 险 不 容 忽 视 主 要 是 产 品 安 全 认 证 存 在 漏 洞, 交 易 流 程 设 计 不 尽 合 理 等 造 成 的 风 险 五 是 内 部 管 理 风 险 警 钟 长 鸣 如 : 规 章 制 度 执 行 不 严 内 部 人 作 案 等 人 为 因 素 造 成 的 风 险 另 外, 监 管 环 境 变 化 带 来 的 政 策 风 险, 以 及 负 面 新 闻 等 造 成 的 声 誉 风 险 也 使 移 动 支 付 发 展 面 临 较 大 挑 战 作 为 一 种 新 型 业 务, 移 动 支 付 当 前 的 总 体 风 险 形 势 平 稳 但 随 着 银 行 交 易 主 渠 道 向 移 动 端 的 转 移, 移 动 支 付 难 免 成 为 下 一 个 金 融 风 险 的 战 场 用 户 风 险 的 爆 发 点 不 仅 来 自 于 手 机 病 毒 钓 鱼 网 站 信 息 泄 露 等 外 部 因 素 安 全 意 识 的 缺 失 也 可 能 将 用 户 推 向 危 险 的 风 口 浪 尖 ; 主 要 表 现 在 移 动 支 付 用 户 的 安 全 意 识 未 能 与 时 俱 进 大 部 分 客 户 还 只 简 单 地 将 手 机 当 作 一 部 通 讯 工 具, 没 有 意 识 到 手 机 已 经 成 为 银 行 卡 安 全 证 书 等 金 融 工 具 的 综 合 载 体, 从 而 可 能 给 犯 罪 分 子 以 可 乘 之 机 支 付 清 算 行 业 研 究 参 考 第 6 期 1
二 移 动 支 付 市 场 风 险 防 控 实 践 银 行 电 信 运 营 商 第 三 方 支 付 机 构 等 都 高 度 重 视 移 动 支 付 风 险 防 控 问 题, 分 别 从 组 织 架 构 产 品 研 发 业 务 管 理 多 个 层 面 开 展 风 险 管 理 实 践 组 织 架 构 上, 农 行 中 行 建 行 支 付 宝 中 移 电 子 等 都 设 有 专 门 的 风 险 管 理 团 队 负 责 移 动 支 付 风 险 管 控 产 品 研 发 方 面, 移 动 支 付 产 品 在 立 项 环 节 就 要 经 过 严 格 的 风 险 评 审, 在 需 求 设 计 上 更 是 引 进 可 靠 的 安 全 介 质 严 格 的 交 易 流 程 来 防 范 风 险 业 务 管 理 方 面, 通 过 建 章 立 制 规 范 业 务 经 营, 防 范 各 种 人 为 操 作 风 险 ; 同 时, 加 强 客 户 安 全 教 育, 做 好 风 险 知 识 普 及 ( 一 ) 产 品 研 发 环 节 风 险 管 理 综 合 各 调 研 对 象 的 实 践 经 验, 产 品 研 发 环 节 的 风 险 防 控 主 要 从 安 全 介 质 流 程 管 理 业 务 测 试 等 层 面 展 开 1. 安 全 介 质 无 论 是 商 业 银 行 还 是 第 三 方 支 付 机 构 都 重 视 安 全 介 质 在 移 动 支 付 中 的 应 用 从 介 质 形 态 来 看, 通 常 分 为 独 立 介 质 和 手 机 软 硬 件 介 质 独 立 介 质 如 中 行 的 动 态 令 牌 农 行 的 动 态 口 令 卡, 通 常 要 求 客 户 单 独 领 取 一 个 手 机 之 外 的 物 理 介 质 手 机 介 质 即 是 将 手 机 本 身 软 硬 件 作 为 安 全 认 证 工 具, 如 : 支 付 宝 的 宝 令, 招 行 的 SD 卡, 工 农 中 建 行 的 手 机 号 透 传 等 从 安 全 性 上 讲, 独 立 介 质 实 现 了 对 风 险 的 物 理 隔 离, 因 而 安 全 认 证 的 强 度 更 大 但 其 缺 点 是 牺 牲 了 移 动 支 付 的 便 捷 性 因 此, 各 方 在 使 用 独 立 介 质 时 都 较 为 谨 慎 例 如 : 建 设 银 行 手 机 银 行 虽 有 动 态 口 令 卡, 但 在 实 际 推 广 中 并 不 主 动 向 用 户 推 荐, 而 是 主 推 手 机 号 透 传 认 证 即 便 如 工 行 农 行 等 强 推 口 令 卡 的 机 构, 也 只 是 在 本 人 转 他 人 账 户 等 高 风 险 交 易 中 使 用 该 介 质 对 于 本 人 账 户 间 转 账 购 买 理 财 产 品 等 低 风 险 交 易 不 要 求 用 户 使 用 动 态 口 令 值 得 一 提 的 是 支 付 宝 所 采 取 的 动 态 触 发 式 安 全 认 证 该 模 式 下, 安 全 介 质 级 别 与 功 能 交 易 之 间 并 不 存 在 静 态 的 对 应 关 系, 而 是 采 取 一 种 动 态 触 发 机 制 后 台 系 统 会 根 据 客 户 的 历 史 以 及 当 前 交 易 信 息 决 定 每 笔 交 易 所 采 取 的 安 全 认 证 方 式 理 论 上 说, 同 一 个 客 户 的 不 同 交 易, 或 者 不 同 客 户 的 同 一 个 交 易 都 有 可 能 采 取 不 同 的 安 全 介 质 2. 流 程 控 制 通 过 流 程 控 制 管 理 风 险 主 要 体 现 在 业 务 流 程 设 计 上 一 般 说 来, 移 动 支 付 产 品 的 完 整 使 用 流 程 包 括 : 注 册 登 录 交 易 退 出 等 环 节 每 一 个 环 节 的 缺 陷 都 有 可 能 产 生 风 险, 因 此 在 产 品 研 发 工 作 中 要 关 注 流 程 细 节, 在 风 险 防 范 上 不 留 死 角 一 是 做 好 业 务 注 册 的 风 险 把 关 实 行 客 户 实 名 制 管 理, 防 止 用 户 匿 名 造 成 的 道 德 风 险 无 论 是 银 行 还 是 第 三 方 公 司, 目 前 都 要 求 客 户 采 取 实 名 注 册, 并 将 用 户 身 份 信 息 与 银 行 后 台 系 统 或 公 安 部 门 公 民 身 份 核 查 系 统 进 行 比 对, 匹 配 成 功 才 能 注 册 通 过 二 是 做 好 客 户 登 录 的 风 险 控 制 客 户 登 录 通 常 要 输 入 用 户 名 和 登 录 密 码, 同 时 结 合 手 机 自 身 2 移 动 支 付 风 险 防 控 与 信 息 共 享 调 研 报 告
硬 件 做 好 用 户 身 份 识 别, 如 : 通 过 手 机 号 透 传 认 证 在 本 次 调 研 的 对 象 中, 农 行 和 中 行 采 用 手 机 号 透 传 + 登 录 密 码 + 验 证 码 的 方 式 进 行 登 录 验 证 ; 建 行 采 用 手 机 号 透 传 + 登 录 密 码 的 方 式 进 行 验 证 ; 支 付 宝 和 中 移 电 子 采 用 用 户 名 + 登 录 密 码 进 行 验 证 各 家 机 构 对 登 录 密 码 强 度 都 有 要 求, 中 行 要 求 8-20 位 数 字 / 字 母 / 标 点 ; 建 行 要 求 6-10 位 数 字 / 字 母 ; 农 行 要 求 6 位 数 字 / 字 母 ; 中 移 电 子 要 求 6-16 位 字 母 / 数 字 / 特 殊 符 号, 区 分 大 小 写 为 了 防 止 恶 意 的 登 录 密 码 试 探, 各 机 构 一 般 采 取 连 续 输 错 自 动 锁 定 机 制 农 行 掌 上 银 行 登 录 密 码 当 日 连 续 输 错 5 次 后 锁 定 ; 中 行 手 机 银 行 登 录 密 码 当 日 连 续 输 错 5 次 后 锁 定 ; 建 行 手 机 银 行 登 录 密 码 当 日 累 积 输 错 3 次 后 锁 定 三 是 做 好 交 易 环 节 的 风 险 管 理 对 于 对 外 转 账 等 风 险 交 易, 各 机 构 一 般 都 采 取 限 额 控 制 如 手 机 银 行 单 笔 和 日 累 计 交 易 限 额 农 行 是 5 万 ; 中 行 是 50 万 ; 建 行 分 别 是 50 100 万 同 时, 交 易 环 节 还 采 取 一 定 安 全 认 证 措 施, 如 : 农 行 采 取 支 付 密 码 + 动 态 口 令 卡 ; 中 行 采 取 动 态 口 令 出 于 客 户 体 验 考 虑, 部 分 机 构 采 取 手 机 介 质 认 证 或 一 定 限 额 内 的 免 认 证 如 : 建 行 在 交 易 环 节 采 取 短 信 码 认 证, 支 付 宝 200 元 以 下 的 交 易 免 认 证, 工 行 5000 元 以 下 交 易 无 需 通 过 透 传 在 交 易 数 据 传 输 过 程 中, 一 般 都 采 取 加 密 传 输 机 制, 防 止 数 据 被 截 取 或 篡 改 四 是 做 好 交 易 退 出 环 节 的 风 险 防 范 引 入 交 易 超 时 退 出 机 制, 退 出 时 删 除 手 机 中 的 临 时 存 储 信 息 3. 业 务 测 试 业 务 测 试 是 发 现 并 解 决 产 品 缺 陷 的 最 后 一 道 防 线 各 家 机 构 都 很 重 视 业 务 测 试 工 作 一 是 成 立 专 门 的 测 试 团 队 测 试 团 队 与 开 发 团 队 各 自 独 立 开 发 工 作 以 支 付 宝 为 例, 其 产 品 研 发 团 队 中 有 一 半 以 上 的 人 员 专 门 从 事 业 务 测 试 工 作 二 是 保 证 测 试 工 作 力 度 规 范 工 作 流 程, 严 格 测 试 管 理, 畅 通 沟 通 机 制, 以 保 证 问 题 发 现 及 时, 缺 陷 解 决 及 时 ( 二 ) 业 务 管 理 环 节 的 风 险 防 控 为 了 保 证 业 务 健 康 发 展, 各 机 构 不 断 加 强 管 理, 提 高 风 险 防 控 的 总 体 水 平 第 一, 以 协 议 方 式 明 确 客 户 的 责 权 利 无 论 是 网 点 注 册 还 是 自 助 注 册, 各 机 构 都 要 与 客 户 签 订 服 务 协 议, 规 定 双 方 的 权 利 与 义 务, 防 止 客 户 道 德 风 险 与 逆 向 选 择 问 题, 也 为 发 生 风 险 事 件 时 的 责 任 划 分 提 供 依 据 第 二, 建 章 立 制 做 好 业 务 规 范 发 展 目 前, 各 家 机 构 都 对 移 动 支 付 业 务 制 定 专 门 的 管 理 办 法 操 作 规 程, 对 客 户 资 质 业 务 注 册 等 作 详 尽 规 定, 过 滤 风 险 客 户, 防 范 内 部 操 作 风 险 第 三, 加 强 风 险 跟 踪 排 查 工 作 各 家 机 构 通 常 采 用 业 务 调 研 自 律 检 查 等 方 式 主 动 发 现 业 务 发 展 中 存 在 的 风 险 隐 患, 对 风 险 点 积 极 整 改, 变 被 动 的 风 险 处 置 为 主 动 的 风 险 防 范 第 四, 做 好 风 险 预 警 监 测 部 分 机 构 建 设 移 动 支 付 风 险 监 测 预 警 系 统 ( 如 支 付 宝 的 CTU 系 统 建 行 的 电 子 银 行 风 险 监 控 系 统 ), 对 大 额 可 疑 交 易 进 行 实 时 监 控, 对 于 风 险 交 易 及 时 处 置, 防 患 于 未 然 第 五, 建 立 风 险 应 急 处 置 机 制 对 支 付 清 算 行 业 研 究 参 考 第 6 期 3
于 风 险 事 件 积 极 做 好 客 户 安 抚 及 舆 论 跟 踪 工 作, 防 止 事 态 扩 大 酿 成 公 共 事 件 第 六, 建 立 起 客 户 损 失 赔 偿 机 制 目 前, 第 三 方 公 司 在 客 户 赔 偿 方 面 积 累 了 一 定 的 经 验 如 : 支 付 宝 建 立 专 门 的 风 险 赔 付 基 金, 并 与 保 险 公 司 合 作 共 担 风 险 只 要 客 户 损 失 非 自 身 因 素 引 起, 都 可 以 在 72 小 时 内 申 请 全 额 赔 付 第 七, 建 立 风 险 客 户 黑 名 单 制 度 将 资 信 等 级 较 差 风 险 交 易 频 发 的 风 险 客 户 列 入 黑 名 单, 为 移 动 支 付 的 安 全 使 用 营 造 良 好 的 环 境 ( 三 ) 风 险 防 控 实 践 分 析 移 动 支 付 的 风 险 防 控 具 有 鲜 明 特 点 一 是 不 同 机 构 对 安 全 性 与 便 捷 性 有 不 同 取 舍 商 业 银 行 更 倾 向 于 前 者 ; 支 付 宝 等 第 三 方 公 司 更 加 看 重 客 户 的 便 捷 性 体 验 二 是 安 全 认 证 手 段 多 样 化 安 全 介 质 丰 富 多 样, 综 合 采 用 口 令 卡 token 数 字 短 信 等 方 式 辅 助 认 证 方 式 不 断 丰 富, 采 用 登 录 密 码 图 形 码 支 付 密 码 短 信 验 证 码 等 三 是 安 全 认 证 级 别 层 次 化 为 了 满 足 客 户 体 验 要 求, 各 机 构 纷 纷 按 照 移 动 支 付 功 能 交 易 的 风 险 级 别 决 定 安 全 认 证 级 别, 甚 至 推 出 免 认 证 交 易 移 动 互 联 网 的 网 络 环 境 操 作 系 统 都 有 别 于 传 统 互 联 网, 为 了 保 证 客 户 的 便 捷 和 安 全, 需 要 更 高 层 次 的 安 全 措 施 总 体 说 来, 当 前 移 动 支 付 市 场 的 风 险 防 控 实 践 是 有 效 的, 为 业 务 的 健 康 发 展 发 挥 了 积 极 作 用 但 是 相 对 于 移 动 支 付 的 发 展 速 度, 业 界 的 风 险 管 理 工 作 仍 存 在 亟 待 改 进 的 地 方 首 先 是 安 全 介 质 仍 显 单 一 业 界 主 要 以 token 刮 刮 卡 等 动 态 密 码 设 备 作 为 安 全 介 质, 手 机 盾 模 式 的 介 质 还 未 得 到 普 遍 应 用, 手 机 终 端 本 身 对 安 全 认 证 还 未 充 分 发 挥 作 用 其 次, 移 动 支 付 领 域 重 安 全 轻 体 验 的 现 象 较 为 突 出 以 商 业 银 行 为 代 表 的 金 融 机 构 往 往 过 于 强 调 移 动 支 付 的 安 全 性, 牺 牲 了 业 务 便 捷 性 的 要 求, 造 成 用 户 体 验 不 佳, 市 场 拓 展 难 度 较 大, 移 动 支 付 的 交 易 量 一 直 低 位 徘 徊 再 次, 移 动 支 付 的 风 险 赔 付 机 制 还 不 健 全 银 行 业 金 融 机 构 普 遍 没 有 建 立 风 险 赔 付 基 金 三 移 动 支 付 风 险 防 控 机 制 探 讨 移 动 支 付 风 险 防 控 要 事 前 预 防 事 中 监 控 事 后 处 置 相 结 合 ( 一 ) 风 险 事 前 预 防 提 高 风 险 预 防 能 力, 将 风 险 化 解 在 萌 芽 阶 段 是 风 险 防 控 首 当 其 冲 的 工 作 随 着 移 动 支 付 的 深 化 发 展, 针 对 用 户 的 钓 鱼 木 马 诈 骗 等 将 越 来 越 多, 极 大 地 威 胁 了 业 务 的 健 康 发 展, 安 全 防 控 形 势 日 趋 复 杂 为 此, 要 深 入 分 析 梳 理 移 动 支 付 风 险 产 生 的 机 理, 加 强 治 理 风 险 产 生 的 源 头, 提 高 人 防 技 防 水 平 1. 加 强 安 全 知 识 普 及 不 少 支 付 风 险 事 件 源 于 当 事 人 缺 乏 安 全 意 识 为 了 更 好 地 服 务 客 户, 各 方 机 构 应 加 强 移 动 支 付 安 全 知 识 普 及 综 合 利 用 线 下 与 线 上 渠 道 做 好 业 务 风 险 提 示, 帮 助 客 户 牢 固 树 立 安 全 意 识 首 先, 提 示 客 户 保 护 好 身 份 证 4 移 动 支 付 风 险 防 控 与 信 息 共 享 调 研 报 告
号 银 行 卡 密 码 移 动 支 付 登 录 密 码 等 重 要 个 人 信 息, 一 旦 发 生 泄 露, 及 时 采 取 补 救 措 施 其 次, 提 示 客 户 防 范 诈 骗 钓 鱼 等 网 络 犯 罪 行 为 将 犯 罪 分 子 的 惯 用 伎 俩 作 为 普 及 知 识 向 用 户 灌 输, 使 其 不 法 行 为 难 以 得 逞 再 次, 帮 助 用 户 养 成 良 好 的 移 动 支 付 使 用 习 惯 如 : 注 重 手 机 使 用 安 全, 不 乱 装 应 用 软 件, 定 期 清 理 手 机 内 存 等 2. 强 化 业 务 内 控 管 理 各 机 构 应 完 善 内 部 组 织 架 构, 强 化 风 险 部 门 的 重 要 地 位 同 时, 要 加 强 对 内 部 员 工 的 管 理, 形 成 员 工 风 险 事 件 责 任 制 尤 其 是 对 于 涉 险 涉 密 岗 位, 应 该 与 相 关 员 工 签 订 安 全 生 产 责 任 书, 严 防 内 部 作 案 等 道 德 风 险 问 题 对 于 内 外 勾 结 泄 露 客 户 信 息 等 非 法 行 为, 要 建 立 长 效 的 问 责 机 制 3. 健 全 风 险 法 治 环 境 面 对 风 险 防 控 的 新 形 势, 市 场 各 方 应 积 极 推 动 国 家 加 强 相 关 立 法 将 形 形 色 色 的 移 动 网 络 犯 罪 行 为 纳 入 法 制 的 框 架 之 下 同 时, 利 用 新 技 术 不 断 提 高 针 对 移 动 支 付 犯 罪 的 执 法 水 平, 加 大 对 不 法 分 子 的 惩 处 力 度, 提 高 犯 罪 成 本, 使 黑 客 攻 击 网 络 钓 鱼 诈 骗 等 行 为 无 处 遁 形 4. 切 实 增 强 产 品 安 全 在 产 品 研 发 工 作 中, 要 从 安 全 介 质 业 务 流 程 等 角 度 防 止 产 品 缺 陷 逐 步 引 入 手 机 盾 等 新 型 安 全 工 具, 发 挥 手 机 SD 卡 终 端 本 身 的 硬 件 加 密 功 能, 研 发 移 动 支 付 安 全 插 件 建 立 多 层 次 的 安 全 认 证 体 系, 将 交 易 限 额 与 安 全 认 证 级 别 挂 钩, 对 低 风 险 交 易 采 用 简 便 的 认 证 工 具, 高 风 险 交 易 采 用 安 全 等 级 较 高 的 认 证 工 具, 缓 解 产 品 安 全 性 与 便 捷 性 之 间 的 矛 盾 各 市 场 主 体 可 以 借 鉴 支 付 宝 模 式 的 动 态 触 发 型 认 证 方 式 针 对 安 卓 客 户 端 容 易 被 钓 鱼 山 寨 植 入 病 毒 的 风 险, 各 机 构 应 严 控 安 卓 金 融 APP 的 发 布 渠 道, 加 强 对 安 卓 金 融 APP 的 检 测 认 证 此 外, 要 加 强 业 务 验 证 测 试, 及 时 发 现 并 弥 补 产 品 安 全 漏 洞 ( 二 ) 风 险 事 中 监 控 风 险 的 事 前 防 范 往 往 以 牺 牲 用 户 体 验 为 代 价, 过 于 严 密 的 事 前 防 范 在 快 速 发 展 的 市 场 中 往 往 得 不 偿 失 因 此, 市 场 机 构 应 切 实 转 变 风 险 观 念 风 险 管 理 过 程 应 逐 步 实 现 事 中 复 杂 处 理, 事 前 简 化 操 作 风 险 管 理 目 标 应 从 零 风 险 向 低 风 险 转 变, 从 绝 对 安 全 向 相 对 安 全 转 变 风 险 事 中 监 控 的 关 键 在 于 主 动 分 析 客 户 的 日 常 交 易 行 为, 并 据 此 判 断 交 易 可 信 度 完 整 的 事 中 监 控 包 括 交 易 分 析 可 疑 挂 起 人 工 核 实 阻 断 或 放 行 等 步 骤 随 着 移 动 支 付 交 易 规 模 的 成 倍 增 长, 机 构 的 交 易 流 水 达 到 每 天 上 亿 笔 ; 要 做 好 交 易 风 险 的 分 析 筛 选, 必 须 借 助 信 息 化 平 台 市 场 主 体 需 要 抓 紧 建 立 完 善 移 动 支 付 风 险 监 控 系 统, 提 高 风 险 事 中 防 控 能 力 对 大 额 可 疑 交 易 及 时 发 现 跟 踪, 挂 起 处 理 进 一 步 落 实 风 险 事 中 监 控 的 配 套 设 支 付 清 算 行 业 研 究 参 考 第 6 期 5
施, 做 好 风 险 预 警 提 醒, 建 立 系 统 及 人 员 配 套, 对 可 疑 交 易 要 及 时 以 短 信 电 话 外 呼 等 形 式 向 客 户 核 实 ( 三 ) 风 险 事 后 处 置 经 过 风 险 的 事 前 防 范 事 中 处 理, 大 部 分 风 险 都 可 以 化 解 在 交 易 途 中, 但 不 排 除 仍 有 漏 网 之 鱼 为 此, 市 场 主 体 需 要 切 实 增 强 风 险 处 置 能 力 第 一, 要 形 成 风 险 应 急 预 案 对 于 突 发 性 风 险 事 件 能 够 及 时 响 应 有 效 应 对, 防 止 事 态 扩 大, 避 免 形 成 公 共 舆 情 事 件, 切 实 防 范 声 誉 风 险 第 二, 要 做 好 风 险 事 件 调 查 工 作 核 心 在 于 在 法 理 上 确 认 风 险 的 责 任 归 属, 并 据 此 采 取 相 应 对 策 第 三, 完 善 移 动 支 付 风 险 赔 付 机 制 机 构 要 勇 于 承 担 应 由 自 己 承 担 的 风 险 责 任, 做 好 客 户 资 金 赔 付 一 方 面, 各 机 构 可 建 立 风 险 赔 付 基 金 ; 另 一 方 面 可 与 保 险 公 司 开 展 专 项 合 作, 共 担 资 金 赔 付 风 险 第 四, 要 增 强 风 险 资 金 追 偿 能 力 各 机 构 应 密 切 与 司 法 机 关 的 合 作, 加 强 对 制 造 移 动 支 付 风 险 的 违 法 犯 罪 分 子 的 资 金 追 偿 第 五, 要 做 好 风 险 事 件 经 验 总 结 工 作 对 于 产 品 缺 陷 管 理 漏 洞 造 成 的 风 险, 机 构 应 做 好 整 改 工 作 对 于 客 户 过 失 外 部 人 作 案 等 造 成 的 风 险, 机 构 应 认 真 总 结 经 验 教 训, 对 客 户 做 好 风 险 辅 导 此 外, 机 构 应 建 立 风 险 客 户 黑 名 单 制 度 四 移 动 支 付 信 息 共 享 机 制 探 讨 移 动 支 付 竞 合 格 局 正 深 化 发 展, 互 利 共 赢 成 为 市 场 各 方 的 共 识 银 行 银 联 运 营 商 第 三 方 公 司 等 市 场 机 构 应 建 立 有 效 的 合 作 机 制, 加 强 优 势 互 补 与 资 源 共 享 而 信 息 共 享 是 各 方 合 作 的 重 要 切 入 点 ( 一 ) 风 险 信 息 共 享 通 过 风 险 事 件 风 险 客 户 信 息 共 享, 各 方 可 建 立 风 险 防 控 的 攻 守 同 盟, 增 强 风 险 防 范 工 作 的 前 瞻 性, 提 高 风 险 事 件 应 急 响 应 能 力 ; 同 时, 可 以 有 效 屏 蔽 风 险 客 户, 使 不 法 分 子 无 机 可 乘, 净 化 移 动 支 付 发 展 环 境 ( 二 ) 客 户 信 息 共 享 商 业 银 行 运 营 商 等 都 有 丰 富 的 客 户 资 源 共 享 客 户 信 息 不 仅 可 以 深 化 各 方 合 作, 而 且 可 以 明 确 市 场 拓 展 方 向, 加 大 移 动 支 付 客 户 挖 掘 力 度 ( 三 ) 交 易 信 息 共 享 移 动 互 联 网 时 代, 大 平 台 大 流 量 大 数 据 的 特 征 愈 加 明 显 基 于 客 户 交 易 信 息, 各 方 机 构 可 以 有 效 感 知 用 户 行 为 习 惯, 从 而 为 移 动 支 付 产 品 创 新 与 精 细 化 营 销 提 供 依 据 在 互 联 网 金 融 发 展 的 大 背 景 下, 用 户 交 易 信 息 的 共 享 将 有 望 突 破 移 动 网 络 融 资 的 瓶 颈, 再 造 信 贷 管 理 流 程, 开 创 全 新 的 金 融 服 务 模 式 同 时, 移 动 支 付 信 息 共 享 具 有 多 态 性 在 保 障 机 制 不 健 全 的 情 况 下, 信 息 共 享 造 成 的 信 息 泄 露 风 险 不 容 忽 视 信 息 共 享 也 将 进 一 步 影 响 移 动 支 付 市 场 格 局, 造 成 强 者 恒 强 弱 者 恒 弱 的 两 极 分 化 局 面 6 移 动 支 付 风 险 防 控 与 信 息 共 享 调 研 报 告