一 银行卡的概念和分类 ( 一 ) 银行卡的概念 银行卡, 是指经批准由商业银行 ( 含邮政金融机构 ) 向社会发行的具有消费信用 转账 结算 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具 ( 二 ) 银行卡的分类 标准 分类 是否透支 借记卡 按功能 : 转账卡 ( 含储蓄卡 ) 专用卡 储值卡 信用卡 按是否交存备用金 : 贷记卡 ( 不存可透 ) 准贷记卡 ( 先存后透 ) 币种 人民币卡 外币卡 ( VISA 万事达 美国运通等 ) 发行对象 单位卡 ( 商务卡 ) 个人卡 信息载体磁条卡 芯片卡 ( IC 卡 ) 例题 单选题 根据支付结算法律制度的规定, 下列银行卡分类中, 以是否具有透支功能划分的是 ( ) A. 人民币卡与外币卡 B. 单位卡与个人卡
C. 信用卡与借记卡 D. 磁条卡与芯片卡 答案 C 解析 银行卡按是否具有透支功能分为信用卡和借记卡, 前者可以透支, 后者不具备透支功能 二 银行卡账户和交易 ( 一 ) 银行卡申领 注销和丧失 1. 个人贷记卡申领条件 1 年满 18 周岁, 有固定职业和稳定收入, 工作单位和户口在常住地的城乡居民 ; 2 填写申请表, 并在持卡人处亲笔签字 ; 3 向发卡银行提供本人及附属卡持卡人 担保人的身份证复印件 ; 外地 境外人员及现役军官以个人名义领卡应出具当地公安部门签发的临时户口或有关部门开具的证明, 并须提供具备担保条件的担保单位或有当地户口 在当地工作的担保人 2. 银行卡资金来源 1 单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入, 不得存取现金, 不得将销货收入存入单位卡账户 ; 单位外币卡账户的资金应当从其单位的外汇账户转账存入, 不得在境内存取外币现钞 2 个人人民币卡资金以其持有的现金存入或以其工资性款项 合法劳务报酬 投资回报等收入转账存入 ; 个人外币卡账户资金以其个人持有的外币现钞存入或从其外汇账户转账存入 严禁将单位的款项转入个人卡账户存储 3. 银行卡销户持卡人在还清全部款项, 透支本息和有关费用后, 可办理销户 销户时, 单位人民币卡账户的资金转入其基本存款账户 ; 单位外币卡账户资金转回相应的外汇账户, 不得提取现金 对于持卡人因死亡等原因而需要办理的注销或清户, 发卡行受理注销之日起 45 天后, 被注销信用卡账户方能清户 4. 银行卡丧失持卡人丧失银行卡, 应立即持本人身份证件或其他有效证明, 并按规定提供有关情况, 向发卡银行或代办银行申请挂失, 发卡银行或代办银行审核后办理挂失手续
( 二 ) 银行卡交易的基本规定 1. 单位人民币卡可办理商品交易和劳务供应款项的计算, 但不得透支 ; 单位卡不得提取现金 2. 信用卡预借现金业务信用卡预借现金业务包括现金提取 现金转账和现金充值 现金提取是指持卡人通过柜面和自动柜员机 ( ATM) 等自助机具, 以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金 ; 现金转账是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户 ; 现金充值是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户 信用卡持卡人通过 ATM 等自助机具办理现金提取业务, 每卡每日累计不得超过人民币 1 万元 ; 持卡人通过柜面办理现金提取业务, 通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额, 由发卡机构与持卡人通过协议约定 ; 发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务, 并于持卡人协议约定每卡每日限额 发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡, 以及非持卡人的银行结算账户或支付账户 发卡银行应对借记卡持卡人在自动柜员机 ( ATM 机 ) 取款设定交易上限, 每卡每日累计提款不得超过 2 万元人民币 储值卡的面值或卡内币值不得超过 1000 元人民币 3. 贷记卡持卡人非现金交易可享受免息还款期和最低还款额待遇, 银行记账日到发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期, 持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的, 可按照发卡银行规定的最低还款额还款 持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等, 由发卡机构自主确定 4. 发卡银行通过下列途径追偿透支款项和诈骗款项 : 1 扣减持卡人保证金 依法处理抵押物和质物 ; 2 向保证人追索透支款项 ; 3 通过司法机关的诉讼程序进行追偿 三 银行卡计息和收费 1. 发卡银行对准贷记卡及借记卡 ( 不含储值卡 ) 账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息 对信用卡透支利率实行上限和下限管理, 透支利率上线为日利率万分之五, 下限为日利率万分之五的 0.7 倍 信用卡透支的计结息方式, 以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准, 由发卡机构自主确定
即 : 1 准贷记卡 借记卡 ( 不含储值卡 ) 存款计付利息 ; 2 储值卡 ( 含 IC 卡的电子钱包 ) 存款不计付利息 ; 3 贷记卡溢缴款是否计息由发卡机构自主确定 2. 发卡机构调整信用卡利率的, 应至少提前 45 个自然日按照约定方式通知持卡人 ; 持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户, 并按照已签订的协议偿还相关款项 3. 取消信用卡滞纳金, 对于持卡人违约逾期未还款的行为, 发卡机构应与持卡人通过协议预订是否收取违约金, 以及相关收取方式和标准 发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡的, 不得收取超限费 发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费 取现手续费 货币兑换费等服务费用不得计收利息 例题 多选题 下列各项中, 属于持卡人持贷记卡办理刷卡消费等非现金交易所享有的优惠有 ( ) A. 免息还款期待遇 B. 免年费待遇 C. 最低还款额待遇 D. 免收账户维护费待遇 答案 AC 解析 银行卡业务管理办法 规定, 贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期和最低还款额待遇 免年费待遇与免收账户维护费待遇是发卡银行为争夺客户所采取的措施, 并不是一个普遍性的制度规定 四 银行卡清算市场 1. 自 2015 年 6 月 1 日起, 我国放开银行卡清算市场, 符合条件的内外资企业均可申请在中国境内设立银行卡清算机构 在中国境内从事银行卡清算业务, 境内支付机构 第三方支付机构 银行等符合条件的机构应当向中国人民银行提出申请, 经中国人民银行征求中国银行业监督管理委员会同意后予以批准, 依法取得银行卡清算业务许可证, 申请成为银行卡清算机构的, 注册资本不低于 10 亿元人民币 2. 目前中国银联股份有限公司是唯一经国务院同意, 由中国人民银行批准设立的银行卡清算机构
五 银行卡收单 ( 一 ) 银行卡收单业务概念 1. 银行卡收单业务是持卡人在银行签约商户处刷卡消费, 银行将持卡人刷卡消费的资金在规定周期内结算给商户, 并从中扣取一定比例的手续费 2. 银行卡收单机构 : 1 从事银行卡收单业务的银行业金融机构 ; 2 获得银行卡收单业务许可 为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构 ; 3 获得网络支付业务许可 为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构 3. 特约商户与收单机构签订银行卡受理协议 按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金计算的的企事业单位 个体工商户或其他组织 ; 以及按照国家工商行政管理机关有关规定, 开展网络商品交易等经营活动的自然人 特约商户分为实体特约商户和网络特约商户 ( 二 ) 银行卡收单业务管理规定 1. 收单机构应对特约商户实行实名制管理 ; 2. 收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理, 不得跨省 ( 自治区 直辖市 ) 开展收单业务 ; 3. 特约商户为个体工商户和自然人的, 可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户 ; 4. 收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户, 资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效日后 30 个自然日, 因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外 5. 收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现 洗钱 泄漏持卡人账户信息等风险事件的, 应当对特约商户采取 : 延迟资金结算 ; 暂停银行卡交易 ; 收回受理终端 ( 关闭网络支付接口 ) 等措施 6. 收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起银行卡交易差错处理 退货交易, 将资金退至持卡人原银行卡账户
( 三 ) 银行卡收单业务交易及结算流程 ( 四 ) 结算收费 1.2016 年 3 月 14 日, 国家发展改革委 人民银行印发 完善银行卡刷卡手续费定价机制, 发卡机构收取的发卡行服务费由现行区分不同商户类别实行政府定价, 对借记卡 贷记卡 ( 含准贷记卡, 下同 ) 执行相同费率, 改为不区分商户类别, 实行政府指导价 上限管理, 并对借记卡 贷记卡差别计费 费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的 0.35%, 单笔收费金额不超过 13 元 ; 贷记卡交易不超过 0.45% 2. 对非营利性的医疗机构 教育机构 社会福利机构 养老机构 慈善机构刷卡交易, 实行发卡行服务费 网络服务费全额减免 3. 自 2016 年 9 月 6 日起 2 年的过渡期内, 对超市 大型仓储式卖场 水电煤气缴费 加油 交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费 网络服务费优惠 例题 多选题 下列关于单位人民币卡结算使用的表述中, 不符合法律规定的有 ( ) A. 单位人民币卡账户的资金可以与其他存款账户自由转账 B. 单位人民币卡账户销户时, 其资金余额可以提取现金 C. 用单位人民币卡办理商品和劳务结算时, 可以透支结算 D. 不得将销货收入直接存入单位人民币卡账户 答案 ABC 例题 多选题 根据支付结算的法律制度的规定, 下列各项中, 属于发卡银行追偿透支
款项和诈骗款项的途径有 ( ) A. 冻结持卡人银行结算账户 B. 通过司法机关的诉讼程序进行追偿 C. 依法处理抵押物和质物 D. 向保证人追偿透支款项 答案 BCD 解析 发卡银行通过下列途径追偿透支款项和诈骗款项 : 扣减持卡人保证金 依法处理抵押物和质物 ; 向保证人追索透支款项 ; 通过司法机关的诉讼程序进行追偿 例题 多选题 根据支付结算法律制度的规定, 下列银行卡中, 发卡银行对其账户内存款计付利息的是 ( ) A. 准贷记卡 B. 贷记卡 C. 借记卡 D. 储值卡 答案 AC 解析 发卡银行对准贷记卡及借记卡 ( 不含储值卡 ) 账户内的存款, 按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息 信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准, 由发卡机构自主确定 例题 判断题 贷记卡的持卡人的非现金交易可以享受免息还款期待遇或者最低还款额待遇 ( ) 答案 正确