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1 謹致黃國維先生 財務安全策劃書 Plan for today Protect for tomorrow 財務規劃顧問 : 葉秀玉日期 :2014 年 10 月 01 日 重要資訊 1. 本人為客戶提供的分析, 包含基於歷史數據而預估假設值, 會採取較保守的判斷, 以增加準確性 2. 財務策劃書內所提出的任何理財建議, 因應未來所發生的事情的不確定性, 本人不保證任何假設和回報會如策劃書所寫發生 3. 客戶需留意因執行本財務策劃書內之建議所面對之風險, 包括利率 匯率和市場等各項風險 4. 本人將盡力協助客戶明白此財務策劃書之內容, 客戶如有疑問, 亦歡迎隨時提出 5. 本人向客戶所收集的個人資料, 將會嚴加保密不會外流, 並小心謹慎處理

2 內容大綱 一 前言 二 本人所屬公司及本人背景介紹 ~5 三 案例介紹 (1) 家庭背景介紹 ~7 (2) 家庭財務資料蒐集 ( 假設情況 )... 8 四 財務目標設定.. 9 五 財務目標之需求解析 (1) 財務指標分析 (2) 風險保障分析... 11~12 (3) 收入結構.. 12 六 擬定財務規劃建議... 13~15 七 執行計畫. 16~23 八 現況之財務需求分析... 24~29 九 追蹤結果與後續服務 十 結語. 31

3 一 前言 人生是一個多姿多采的旅程, 會經歷不同的階段, 邁向重要的里程碑, 如結婚 生兒育女和退休 在這人生的旅途上, 我們不時要對自己的計劃作出改變以配合人生不同的轉變和挑戰 藉著全面及適切的財務保障 投資計劃及退休規劃方案, 伴您邁向人生每一步, 實踐目標及達成夢想 即使面對意料之外的情況, 也能安然應付 如何透過妥善的資產配置進行投資及兼具風險控管, 全方位的理財顧問更是扮演著舉足輕重的角色 而秀玉將透過下列財務策劃流程, 讓您更了解此次規劃的目的, 提出全面 客觀的理財規劃, 善用各種不同的搭配組合投資工具, 將每一階段性目標一一完成並創造非工資收入, 進而邁向財富自由的理財目標 為您一生的幸福保障做準備, 就從現在開始! 財務策劃流程 Step 1 資料蒐集 收集家庭相關 財務背景等資訊 Step 2 財務需求目標設定 依理想需求, 制定理財目標與時程 Step 3 財務目標之需求解析針對提供財務背景資料進行分析診斷評估 Step 4 擬定財務規劃建議根據分析 診斷 評估結果, 擬定財務建議書 Step 5 執行計劃 透過資產配置, 有紀律執行財務計劃 Step 6 定期追蹤結果與後續服務 目標檢討追蹤並與保持密切互動, 確保如期完成 財務安全策劃書 3

4 二 個人所屬公司及自我介紹 ( 一 ) 個人所屬公司介紹 : 磐石金融服務集團集團概況成立於 2003 年 7 月, 現有四個事業群 : 磐石保險經紀人公司 ( 壽險 ) 磐石華誠保險經紀人公司 ( 產險 ) 磐石財富管理公司 設有 總管理處 協助各事業群統合發展, 為每位客戶建立財務自主 壽險經紀商品代理共計十七家, 分別為中國信託人壽 中國人壽 全球人壽 南山人壽 台灣人壽 富邦人壽 安聯人壽 國華人壽 新光人壽 遠雄人壽 幸福人壽 台銀人壽 中泰人壽 友邦人壽 宏泰人壽 蘇黎世人壽 朝陽人壽, 商品種類包括壽險 醫療險 年金險 意外傷害險 旅遊平安險 團體保險 產險經紀合作之產險業者一共八家, 分別為新安東京海上產險 台灣產物 明台產物 富邦產物 新光產物 國泰世紀產物 旺旺友聯產物 安達產物, 產品種類包括傷害保險 汽車保險 火災保險 責任保險及各類新種保險 財富管理提供全方位財富管理顧問服務, 從資產保全 資產增長到資產轉移, 從理財目的到理財目標的達成, 持專業道德, 以最客觀的第三方獨立財務顧問 (IFA) 角色, 真正滿足客戶的需求 榮耀與肯定 : 信望愛獎最佳保險專業獎 信望愛獎最佳社會責任獎 2011 台灣保險卓越獎入圍公益關懷獎 2013 台灣保險卓越獎之 保險經紀卓越獎 金質奬 社會公益活動 : 磐石也同時熱心積極投入社會公益活動, 每年與伊甸基金會合作舉辦 千里傳愛 活動, 由一群單車勇士來號召為弱勢兒童族群全省募款, 並實地探訪關懷偏遠地區的孩童 財務安全策劃書 4

5 二 個人所屬公司及自我介紹 ( 二 ) 自我介紹秀玉從事金融理財規劃已十三年, 在金融理財規劃分為銀行 證券 保險三大領域, 銀行與證券提供比較多元的服務是在客戶財務面上, 以短期的資金 投資的回報為主, 而秀玉對於客戶的資產服務與規劃, 更重視客戶在累積財富中的使用與結果, 帳戶的安全與資產分配, 以及對財富高度與長度的規劃安排 因此秀玉選擇了一個可以為客戶達到短中長期理財規劃目的的一個產業, 主要是以保險理財為基礎, 為客戶量身定做, 進行保財與傳財的價值規劃, 為您個人與家庭進行動產及不動產整體理財配置 資產保全並整合稅務及法律的財務顧問, 與您一同討論參與及陪同在您的財富規劃生涯中 一個人的力量與能力是不足以全方位的解決您的擔憂與規劃, 秀玉在從事理財規劃的工作中投資並整合專業的團隊, 其中包含兩岸中 港 台 美 加 澳六地的會計師 律師及信託銀行團隊, 在這幾年中已為多家的企業 上百位客戶與家庭提供稅務法律等服務, 希望接下來能以個人的經驗幫助到您及解決您所關心的問題! 秀玉目前現任職於磐石保險經紀人公司台中分公司, 本人相關資料如下所示 : 專業領域 & 經歷 IFPC 國際理財規劃師 13 年專業理財及資產規劃資歷保誠人壽 PAQC 業務品質榮耀黃金會員獎 2008 個人 IQA 國際保單品質獎 美國百萬圓桌 MDRT 會員 國際龍獎 IDA 傑出業務員 2013 YAHOO! 報稅特輯報稅達人 專業證照 人身保險業務員資格財產保險業務員資格投資型保險業務員資格外幣保險業務員資格年金保險業務員資格信託 / 投信投顧專業資格認證投信投顧業務員專業資格認證 建構退休 傳承及安全的價值財富擁有兩岸中 港 台 美 加 澳六地專業團隊秀玉提供您及家人以下專業服務, 做更好的規劃 家庭財務配置健診 家庭財富移轉計劃 收入保障計劃 贈與節稅規劃 遺產繼承與節稅規劃 個人財產信託規劃 退休理財及安養規劃 企業繼承永恆計劃 企業要員留才規劃 合夥股東協議規劃 慈善公益理財規劃 中港台美加澳稅務及財產規劃諮詢 追求您所想要的, 享受您所追求的 ; 當您要用錢的時候有錢用, 財務自由 財務安全策劃書 5

6 三 案例介紹 (1) 家庭背景介紹 首先恭喜黃國維先生, 即將於今年 12 月與大學時期相戀的同學陳靚結婚, 成立家庭以後, 人生將展開新的階段 黃國維先生目前任職於獵人頭公司, 陳靚小姐於自家的格立貿易公司幫忙, 需常常陪同母親到歐洲 美洲等地參展接單 國維母親今年 56 歲, 就職於弟弟 ( 國維舅舅現年 52 歲 ) 的 MOMO 服裝公司擔任會計, 出社會後媽媽告訴國維, 家裡並不需要他負擔, 但家境並不富裕, 希望他要存錢, 等以後退休沒收入了再養她就好, 現在先為自己將來打算 表一 : 家庭成員基本資料 稱謂姓名性別年齡職業 / 職稱投資屬性 客戶黃國維男 33 獵人頭公司積極進取 配偶陳靚女 32 自家貿易公司 / 業務穩健均衡 母親黃媽媽女 56 MOMO 服裝公司 / 會計穩健均衡 表二: 雙方家庭背景 &( 夫家長期待 40 歲 ) ( 妻 40 歲 ) 國維家庭背景 公司名稱 MOMO 服裝公司 ( 成立十餘年 ) 負責人 國維舅舅 52 歲 營業項目 服裝設計製作 成衣買賣 營業狀況 1.8 間店面 2. 商品皆與大陸工廠合作代工生產 年營收 3.3 億 / 年 稅後盈餘 6% 1,980 萬 / 年 家庭期待 國維舅舅雖已結婚多年但膝下並無子女 1. 希望織品服裝學系國維到 MOMO 公司幫忙架構網拍, 甚至於發展大陸市場, 月薪 56,000 元, 另分紅淨利 10% 198 萬 2. 舅舅退休後就由國維接手服裝公司 3. 舅舅會把外婆接來同住, 木柵外婆房子由舅舅出資稍加整修裝潢, 讓國維結婚後與母親以及國維妹妹佳琪一家四口居住 陳靚家庭背景 公司名稱 格立貿易公司 ( 成立於 1989 年 ) 負責人 陳靚父 65 歲, 陳靚母 61 歲 營業項目 歐美港台兒童玩具貿易 營業狀況 稅後淨利 家庭期待 1. 中國大陸挾著 世界工廠 的優勢, 席捲了歐美港台的玩具槍外銷市場, 使格立訂單減少許多 2. 因應業務推廣, 需常常到歐洲 美洲等地參展接單 500 萬 / 年 1. 陳靚父已屆退休年齡, 希望獨生女結婚後可以與女婿同住, 目前居住新板特區 70 坪市價約 3,500 萬, 銀行設定了 L/C 額度 2,000 萬, 沒有貸款將來兩老百年以後此間房子會傳給陳靚 2. 格立公司交棒給女兒與女婿接手經營 財務安全策劃書 6

7 三 案例介紹 (1) 家庭背景介紹 即將在 12 月結褵的黃國維與陳靚, 在人生新的階段, 由 表二 : 雙方家庭背景 & 家長期待 看來, 雙方家庭都給予祝福與家庭 事業上的實質支持幫助, 實屬難得福份恩典 國維目前轉職是以能夠負擔家庭財務安排, 保障以後人生的規劃為考量 應該選擇哪一個? 假設事業為自己所學專業並可連結人脈資源 過去工作經驗, 是否更得心應手? 轉職之後若用心經營得當, 不只帶來成功, 財富亦隨之而來 現在秀玉以 2 個狀況 (1. 轉職選擇 2. 現有工作 ) 分別做財務需求分析及規劃建議, 讓國維了解在不同財務資源條件下, 規劃效果的差異性 (1) 以下為假設國維倆夫妻已接兩方事業後做為本財務策劃書之相關基本資料 事業方面, 舅舅是服裝設計 / 成衣商, 岳父岳母是做貿易, 兩夫妻剛好趁年輕, 可以好好在事業上衝刺, 共同對雙方家庭愛的付出與責任的承擔 若兩邊事業都接並透過生產貿易間剛好做作結合, 國維是織品服裝學系畢業, 接手舅舅成衣公司並與老婆統籌岳父的貿易公司 ( 建議 : 不支薪但分紅 30%+ 老婆分紅 30%) 如此國維收入 = 56,000/ 月 + 舅舅成衣公司 198 萬分紅 / 年 + 貿易公司分紅 150 萬 / 年 (30%), 老婆 =38,000/ 月 + 貿易公司分紅 150 萬 / 年 (30%), 如此一來, 兩夫妻同心協力發展兩方事業並結合, 家庭收入也增加 國維成立家庭後, 太太陳靚告訴他不管婚後住哪裡都可以, 雖然不需要付房租, 但希望國維每個月可以補貼 $6,000 元家用作為心意, 為照顧母親, 結婚後在木柵外婆房子與母親以及國維妹妹佳琪共同居住 另外存家庭基金 ( 國維存 $20,000 元, 太太存 $20,000 元 ), 其餘剩的收入就作為私人所有各自管理 太太希望婚後能盡快懷孕, 目標可以生 3 小孩, 國維可以理解陳靚因為是獨生女, 從小孤單長大 現以夫妻工作 1 年, 每年收入約有 326 萬元結餘, 以下為收支 資產負債表相關資料及規劃內容 財務安全策劃書 7

8 三 案例介紹 (2) 家庭財務資料蒐集 (1) 以下為假設國維倆夫妻已接兩方事業後做為本財務策劃書之相關基本資料 表三: 家庭收入 / 支出表 家庭收入表家庭支出表 類 別 金 額 百分比 類 別 金 額 百分比 年收入合計 6,188, % 年支出合計 2,919, % * 工資收入 1,128, % 生活支出 600,000 21% 個人薪資 672, % 補貼住宅支出 72,000 2% 配偶薪資 456, % 其他支出 180,000 6% * 事業分紅 4,980, % 保費支出 127,200 4% 國維事業分紅 3,480, % 理財支出 480,000 16% 陳靚事業分紅 1,500, % 稅金支出 1,459,800 50% * 理財收入 80, % 年結餘 3,269,000 家庭收支表 家庭支出圖表 理財收入, 1.29% 工資收入, 18.23% 生活支出, 21% 事業分紅, 80.48% 工資收入 事業分紅 稅金支出, 50% 補貼住宅支出, 2% 其他支出, 6% 保費支出, 4% 理財收入 理財支出, 16% 表四 : 家庭資產 / 負債表 家庭資產表 家庭負債表 類別 金額 百分比 類別 金額 百分比 活儲 700, % 短期貸款 0 0% 定存 2,000, % 長期貸款 ( 房貸 ) 0 0% 基金 1,060, % 資產合計 3,760, % 負債合計 0 0% 淨資產 3,760,000 家庭資產圖表 家庭負債圖表 基金 28.2% 活儲 18.6% 活儲 短期貸款 0% 長期貸款 ( 房貸 ) 0% 定存 定存 53.2% 基金 財務安全策劃書 8

9 四 財務目標設定 在人生的旅程中, 有不同的挑戰與變數, 設定人生目標可以幫助每個人找到前進的方向, 因此在不同的人生階段, 應適當的調整人生目標 您希望從生兒育女至個人資產的成長, 將來還須負擔孝養國維媽媽退休後的生活, 自己年老退休後更希望不要造成小孩子的負擔等等 隨著人生發展階段的推進, 每段時期各有其特性與發展重點, 因而伴隨著不同的理財規劃需求 實務上經常無法同時滿足所有的理財需求, 往往是依個人不同的理財價值觀, 做一優先順序的抉擇 以下為您的理財需求目標 & 順序 ( 表五 ): 表五 : 理財需求目標 排序理財需求目標需求時間理財目標歸類 1 生兒育女 - 培養他們成為時代的菁英 20 年後中期 長期 2 儲蓄投資 - 個人資產成長, 實現財務自由 立即 短 中 長期 3 孝養規劃 - 孝養黃媽媽退休後的生活 5 年後 短期 4 家庭保障 - 確保自己應盡的責任都能夠完成 立即 長期 5 退休規劃 - 建立一個源源不絕的財庫 樂趣有尊嚴的未來 34 年後 長期 6 醫療照護 - 照顧好自己, 不致成為家人的負擔 立即 長期 7 節稅藏富 - 避免稅賦侵蝕, 達至財富長傳 立即 短 中 長期 財務安全策劃書 9

10 五 財務目標之需求解析 (1) 財務指標分析 透過 財務需求表 瞭解您的基本資料 家庭整體收入支出狀況 家庭資產負債表現況 投資屬性分析等. 依據 您的各項現況與財務目標製成 財務收支表 ( 表三 ) 資產負債表 ( 表四 ), 再以以上數據製成 各項財務指 標分析表 ( 表六 ), 對各項財務指標數據含義做細部分析, 進行評估與診斷, 內容如下 : 表六: 各項財務指標分析表 項次家庭財務比率個案數值理想範圍公式 1 資產負債率 0% 20%-60% 總負債 總資產 2 財務負擔率 0% 20%-40% 年本息支出 年收入 3 緊急預備金倍數 35 6 流動資產 月支出 4 理財平均報酬率 2% 3%-10% 年理財收入 生息資產 5 儲蓄率 50% 20%-60% 儲蓄 總收入 6 財務自由度 6% 20%-100% 年理財收入 年支出 1. 資產負債率 : 總負債 總資產在家庭的全部資產中由舉債提供的資產所占比重為 0%, 反映出家庭有舉債的能力 2. 財務負擔率 : 年本息支出 年收入貸款支出佔總收入之比率, 比率越高代表家庭財務的負債負擔越重, 家庭的理財風險越高 數值 0%, 目前沒有負債 3. 緊急預備金倍數 : 流動資產 月支出家庭遇緊急狀況而收入中斷時, 可立即動用資金金額可以維持家庭支出的月數 數值 53, 合理為 6~12, 建議可將多餘資金充分運用安排, 創造財富 4. 理財平均報酬率 : 年理財收入 生息資產數值 2%, 偏低, 生息資產的獲利能力, 報酬率低表示理財的效益越低, 要避免通膨侵蝕本金的風險, 如果沒有適當的投資理財計劃, 通貨膨脹將一點一滴吃掉您的儲蓄存款 5. 儲蓄率 : 儲蓄 總收入數值 50%, 儲蓄率是儲蓄金額佔總收入的比率, 儲蓄率越高家庭資產增長能力越強 6. 財務自由度 : 年理財收入 年支出數值 6%, 偏低 衡量生涯階段財務適足性, 即純粹以投資報酬來支應支出之比率 建議充分活用身邊資產, 創造源源不絕的財富, 以便早日達成財務自由 讓錢為你工作, 當你的錢創造出來的 非工資收入 大於 支出 時, 就不用再為付帳單而必須工作 財務安全策劃書 10

11 五 財務目標之需求解析 (2) 風險保障分析 一旦發生不幸事故, 很容易令所有自己的個人計劃付諸東流, 亦可能令到受照顧的家人頓失依靠 保險, 其實就是管理風險的其中一項方法, 讓我們有效地應對或轉移風險保險是為自己及家人所設立的保障, 從 ( 表七 ) 可以計算出家庭責任 表七 : 家庭責任分析表 黃國 維 姓 名 關係 年齡 扶養親屬一 黃媽媽 母親 56 扶養親屬二 陳 靚 配偶 32 扶養親屬三扶養親屬四扶養親屬五 家庭每月非理財性支出 ( 扣除所得稅支出 ) 9 萬元 A. 您希望您的家人幾年內不用為經濟來源煩惱 25 年 因此, 家庭安定基金總需求為 2,700 萬元 B. 未清償負債總額 ( 非節稅 ) 為 0 萬元 C. 子女高等教育基金的總額為 0 萬元 D. 最後費用 100 萬元 緊急預備金 54 萬元 (A-E) 家庭責任需求總額為 2,854 萬元 家庭每月非工資收入為 0.66 萬元 1 預計收入可以持續 10 年 因此, 此筆非工資收入累計共可輸入 80 萬元 2 現有壽險保障為 800 萬元 3 社會保險保障為 200 萬元 4 可變現資產價值 ( 不含自用住宅 ) 376 萬元 (1-4) 家庭責任總準備資金為 1,456 萬元 經計算, 現階段家庭責任缺口為 1,398 萬元 將於幾年後購買自用住宅 0 年 估計購買的房子總價約為 0 萬元 估計七成的房貸責任, 責任缺口將會增加 0 萬元 子女將於幾年後完成學業? 0 年 屆時責任缺口將可減少 0 萬元 貸款 ( 不含自用住宅 ) 將於幾年後還清? 0 年 屆時家庭責任缺口將減少 0 萬元 風險屬性上是否適合進行投資型保險規劃, 風險屬性是否為風險承擔者以上? 是 財務安全策劃書 11

12 五 財務目標之需求解析 (2) 風險保障分析 & (3) 收入結構比 壽險是最基本保障之一, 避免發生事故後家庭經濟因此崩潰, 而發生債留子孫的窘況 預防方案 : 進行壽險 失能險等投保規劃 隨著年齡增長, 健康發生問題的機率也隨之升高, 擁有適度的醫療保險可為自己帶來更多醫療保障 預防方案 : 醫療險 重大傷病險 癌症險 看護險等投保規劃 儘管教育經費只會愈來愈貴, 但是, 只要父母提早十或十五年開始準備, 靠著時間複利效果, 可讓 儲存子女教育基金 變得相對輕鬆 省力一些 利用適當的投資工具而且一定要 專款專用 為子女建立教育基金, 必定可以許給孩子一個美好的未來 預防方案 : 保本保息的固定收益商品 投資型保單 儲蓄險等投保規劃 退休, 原是人生階段的收成期, 也是頤養天年的日子 ; 不過, 退休後的生活質素, 端視您現時的資產配置 財務策劃是否合宜 預防方案 : 保本保息固定收益商品. 投資型保單 儲蓄險 年金險等投保規劃 財產風險 財富管理之本- 資產保全 福祿要雙全, 資產先保全, 別讓辛苦一輩子的退休金, 變成別人的賠償金 資產保全是每一個家庭的護身符, 保護財富遭受意外時, 能夠減少損失, 或保有目前財務水準 而意外的發生總在意料之外, 同時意外事故的法律賠償責任, 可能賠掉現在及未來的積蓄 怎樣保全我們的責任風險以及沈重的財務負擔, 是一個刻不容緩的議題, 花 1% 的成本做資產保全, 為自己的理財規劃再買一個保險 一般購屋時至少需投保火災 地震險等 而火災延燒責任也是家庭面臨的最高風險 預防方案 : 房產火災延燒責任險等產物保險 若開車者, 應一併將駕駛 乘客 第三人責任險及車體風險一併納入考量計算, 以確保人身財產都能獲得保障 收入結構比工作收入 : 理財收入 =99:1 工作收入佔總收入 99%, 需留意工作收入中斷之風險, 重視責任風險需求及財務規劃目標, 將工資收入透過系統轉為非工資收入 您的理財收入只佔 1%, 建議調整資產配置, 適當的投資理財工具, 讓投資有固定收益, 進而提高非工資收入 所謂非工資收入, 即不用工作也可以收到的收入 增加持續性非工資收入, 當非工資收入大於每月總支出即達到財富自由 ; 您主要收入多仰賴於工作薪資, 因此財務的自由度指數偏低, 為了生存與生活必須不斷工作, 以維持穩定的收入 學習理財投資知識並選擇適合的投資工具, 可幫助您提高理財收入的比例, 降低對工作薪資的依賴度, 提早達成退休的夢想 財務安全策劃書 12

13 六 擬定財務規劃建議 綜合蒐集資料, 確認所設定的財務目標, 及財務目標的優先順序, 現在逐一評估試算目標需求缺口, 擬定規劃 理財規劃可以讓每個人明確的了解現在與未來的財務需求, 透過財務需求分析掌握財務上以現況條件, 並在客觀評估與有效的規劃方式下, 協助您擬訂可行的理財計畫, 實現未來目標 接下來將與您充份溝通討論, 將現有的財產資源檢視後重新分配 以下為您目前財務需求缺口 : 財務需求總表 ( 單位 : 萬元 ) 順序 財務需求類別 需求金額 已備金額 缺口金額 需求時間 目標時程歸類 1 家庭保障生活需求 ( 風險規劃 ) 2,854 1,456 1,398 立即 短期 2 子女教育基金 ( 預計生 3 名子女 ) 1, ,650 立即 短 中期 3 孝養黃媽媽退休後的生活 年後 短期 4 黃先生退休規劃 1, , 年後 長期 5 黃太太退休規劃 1, , 年後 短期 保險, 其實是管理風險的其中一項方法, 讓我們有效地應對或轉移風險, 否則, 一旦發生不幸事故, 很容易令所有 自己個人計劃付諸東流, 亦可能令到受照顧的家人頓失依靠 保險是為自己及家人所設立的保障, 計算出家庭責 任 保障需求分析一覽表 家庭保障需求 醫療 失能保障需求 財產 責任保障需求 1. 家庭安定基金 1,244 萬 1. 一般住院 3,000/ 日 住宅火險 1,000 萬 2. 急用金 54 萬 2. 實支實付 5,000/ 日 火災延燒賠償責任險 3,000 萬 3. 喪葬費用 100 萬 3. 重大疾病 200 萬 車損險 20 萬 4. 失能保障 3 萬 / 月 第三人責任險 1,000/5,000 萬 合 計 1,398 萬 其他 ( 乘客險 ) 300/1,200 萬 現有保障彙整一覽表 被保險人 壽險 意外險 重大疾病 醫療險 ( 疾病住院 /. 實支 ) 失能看護險 黃國維 800 萬 500 萬 陳 靚 黃媽媽 產險 : 火災延燒賠償責任險 : 0 萬 財務安全策劃書 13

14 六 擬定財務規劃建議 雖然剛結婚, 尚未有子女. 但將來子女陸續出生, 子女教育是人生最重要的投資之一, 如果因為事前準備不周 資金籌備不足而影響到下一代的教育品質, 是非常可惜的, 因此, 用心的父母們不妨就從現在起, 利用適當的投資工具為子女建立教育基金, 只要持之以恆地投資, 必定可以許給孩子一個美好的未來 有了累積子女教育基金的目標之後, 接下來必須選擇合適的投資工具 距離上大學還有一段很長的時間, 通貨膨脹將使財富縮水的效果特別明顯, 因此, 籌措教育基金是愈早進行愈安心, 用心的家長們最好把握時間, 立刻行動, 早早開始, 早早安心 表八: 子女教育基金需求表 子女一 : 假設 1 年後生 現年 -1 歲, 希望幾年後能接受高等教育 19 年 (1) 大學教育希望安排 國內 私立 科系類別 依個人興趣選科系 需要準備 160 萬元 (2) 碩士教育希望安排 國內 私立 科系類別 依個人興趣選科系 需要準備 80 萬元 經 3% 通膨調整後, 需要多少錢才能支應子女教育金需求 需要準備 萬元 教育基金缺口為 萬元 子女二 : 假設 3 年後生 現年 -3 歲, 希望幾年後能接受高等教育 21 年 (1) 大學教育希望安排 國內 私立 科系類別 依個人興趣選科系 需要準備 160 萬元 (2) 碩士教育希望安排 國內 私立 科系類別 依個人興趣選科系 需要準備 80 萬元 經 3% 通膨調整後, 需要多少錢才能支應子女教育金需求 需要準備 萬元 教育基金缺口為 萬元 子女三 : 假設 5 年後生 現年 -5 歲, 希望幾年後能接受高等教育 23 年 (1) 大學教育希望安排 國內 私立 科系類別 依個人興趣選科系 需要準備 160 萬元 (2) 碩士教育希望安排 國內 私立 科系類別 依個人興趣選科系 需要準備 80 萬元 經 3% 通膨調整後, 需要多少錢才能支應子女教育金需求 需要準備 萬元 教育基金缺口為 萬元 三名子女教育基金需要準備 1,650 萬元 高等教育費用參考表 單位 : 萬 大學 (4 年 ) 碩士以上 (2 年 ) 公立私立公立私立 美國 英國 澳洲 日本 國內 年教育部統計處 ( 學雜費 + 住宿費 + 膳食費 + 來回機票 ) 市區學校 1.2; 理工科系再 1.2 醫學科系再 1.5 財務安全策劃書 14

15 六 擬定財務規劃建議 表九 : 黃國維. 陳靚. 黃媽媽退休金規劃試算表 資料來源 : 全球人壽勞退試算表 以上僅提供試算參考, 詳細內容請以勞委會 ( 相關規定 ) 及各保險公司 ( 建議書. 條款 ) 為準 財務安全策劃書 15

16 七 執行計畫 財務需求經過專業的歸規劃後, 需透過工具來執行, 如何選擇適當的工具? ~~~ 用最少的支出, 創造最大的保障, 將是確保你完成財務目標的最佳利器選擇! 以國維 500 萬保障需求壽險規劃為例 商品類型定期壽險 25 年期 ( 僅保障 ) 遠雄金吉利投資型 ( 保障 + 投資 ) 年繳保費 20,700 24,000 保障特色說明壽險 500 萬 1. 壽險 500 萬 ~750 萬 2. 可依個人不同階段的資金運用狀況, 彈性交付保費 ; 保障可隨需求調整, 因應未來人生不同的階段的壽險保障需求 3. 商品採取分離帳戶, 讓您直接分享投資績效, 保險投資雙效合一 帳戶價值 0 預估報酬率 5% 之下,25 年後帳戶價值仍有 33 萬 以國維重大疾病險. 癌症險. 保障需求規劃為例 商品類型遠雄傳統保障型壽險安聯如意人生變額萬能壽險 年繳保費 123,918 元 48,296 元 1. 壽險 200 萬 2. 意外傷害殘廢給付附約 500 萬 保障內容 1. 壽險 200 萬 2. 癌症終身健康保險附約 4 單位 3. 特定傷病終身保險附約 100 萬 4. 豁免保險費附約 3. 意外傷害保險附約 : 傷害住院日額 1,000 元 4. 意外傷害保險附約 : 傷害醫療限額 5 萬 5. 殘廢給付附約 200 萬 6. 癌症健康保險附約 100 萬 7. 重大疾病暨特定傷病附約 200 萬 8. 住院醫療日額健康保險附約 3,000 元 9. 手術醫療健康保險附約 1,000 元 10. 豁免保險費附約 1. 兼顧人生不同階段保險及投資需求, 財務保障皆如意 2. 可附加附約提供完整投保, 充分照顧各方面的保險保障 優點限期繳費, 保障終身 3. 多元連結標的, 資產配置靈活 4. 定期定額繳費, 善用時間複利效果及風險分散, 足額保障 輕鬆分攤, 投資目標得穩健達成 要保人及受益人對於投資標的價值須直接承擔投資標的之法律 匯率 缺點保費較高, 無彈性繳費 市場變動風險及投資標的發行或經理機構之信用風險所致之損益 投資型商品盈虧自負, 需留意市場變動, 發生利空因素可能損及本金, 要定時檢視調整基金配置 財務安全策劃書 16

17 七 執行計畫 國維 陳靚 黃媽媽保障需求執行方案 : 運用投資型商品 & 公司團險 & 殘廢照護終身保險補足家庭保障缺口 優點 : 1 運用投資型商品保險成本低, 規劃壽險附加醫療 & 重大疾病.. 多種保障附約, 保障可隨需求調整, 因應未來人生不同的階段的壽險保障需求 透過專業基金管理可藉由獲利支付保障費用 2 可透過公司團保增加個人保障, 創造費用降低公司營所稅 缺點 : 1 投資型商品盈虧自負, 需留意市場變動, 發生利空可能損及本金, 要定時檢視調整基金配置 2 公司團險需在本人在公司任職方能投保, 若離職或公司結束營業, 則無法繼續擁有保障 黃國維 陳靚 黃媽媽保障明細 姓名 黃國維 陳 靚 黃媽媽 壽險保障身故保險金 2, 萬 2,202.1 萬 萬 重大疾病 特定傷病保險金 200 萬 200 萬 100 萬 殘廢生活扶助保險金 ( 月給付 ) 3 萬 3 萬 3 萬 意外保障意外身故保險金 2,800 萬 2,300 萬 200 萬 意外傷害醫療保險金 5 萬 5 萬 5 萬 意外住院每日 2,000 元 2,000 元 2,000 元 住院醫療保障 9,900 元 / 日 9,900 元 / 日 5,700 元 / 日 住院醫療定額給付保障加總住院費用每日 4,500 元 4,500 元 1,500 元 手術醫療保險金每次 1.12 萬 ~11 萬 1.12 萬 ~11 萬 1,250 元 ~10 萬 住院醫療實支實付保障加總雜費限額 27 萬 ~111 萬 27 萬 ~111 萬 24 萬 ~108 萬 轉換定額型病房費每日 5,400 元 5,400 元 4,200 元 防癌保障罹患原位癌 15 萬 15 萬 - 初次罹患癌症 / 侵襲性癌症 100 萬 100 萬 - 黃國維 陳靚 黃媽媽保單規劃彙整表 編號 被保險人 保險公司 主契約名稱 保單生效日 年繳保費 保單類型 1 黃國維 遠 雄 蘇黎世奔騰世紀變額萬能壽險 : 乙型 1999 / ,200 元 理財型 2 黃國維 安 聯 如意人生變額萬能壽險 :A 型 建議規劃 35,936 元 理財 / 保障型 3 黃國維 遠 雄 金吉利變額萬能壽險 : 丙型 建議規劃 24,000 元 理財型 4 黃國維 公司團險 壽險保額 800 萬, 意外險 1,000 萬 建議規劃 列公司費用 保障型 5 黃國維 中國信託 安心 120 殘廢照護終身保險 建議規劃 51,931 元 保障型 6 陳 靚 遠 雄 金吉利變額萬能壽險 : 丙型 建議規劃 24,000 元 理財型 7 陳 靚 安 聯 如意人生變額萬能壽險 :A 型 建議規劃 31,083 元 理財 / 保障型 8 陳 靚 公司團險 壽險保額 800 萬, 意外險 1,000 萬 建議規劃 列公司費用 保障型 9 陳 靚 中國信託 安心 120 殘廢照護終身保險 建議規劃 44,791 元 保障型 10 黃媽媽 安 聯 如意人生變額萬能壽險 :A 型 建議規劃 56,380 元 理財 / 保障型 11 黃媽媽 中國信託 安心 120 殘廢照護終身保險 建議規劃 77,446 元 保障型 保費合計 :472,767 元 保障型約 :256,467 元 理財型約 :216,300 元 財務安全策劃書 17

18 七 執行計畫 子女教育金需求執行方案 : 1. 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 (FIS)20 年期 / 年繳美元 12,188 元 ( 註 : 以下美元兌換率以 1:30) 2. 中泰人壽福虎昇豐變額年金保險年繳 18 萬元 / 繳費 20 年 - 華南永昌投信全委代操神機妙算投資帳戶優點 :1 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 (FIS) 保單的宣告利率以 3.9% 為試算基礎, 目前實際宣告利率為 3.9%, 保本並享受複利滾存效益 年繳 US$12,188*20 年 =243,760 (NT$7,312,800.) 第 20 年時子女陸續接受高等教育時, 即有一筆 US$340,443*30=NTD$10,213,290 元可支付費用 2 年繳 NT$18 萬元 / 繳費 20 年中泰人壽福虎昇豐變額年金 - 資金彈性靈活運用 每年 18 萬 *20 年 =360 萬, 假設投資報酬率 6.00%, 保單帳戶價值 ( 年末 )NT$6,761,339 元. 規劃案:1 + 規劃案:2 以 1,091 萬滿足 1,697 萬的需求, 節省約 600 萬之支出 缺點 :1 美元增額終身壽險需考慮匯差風險 2 投資型商品盈虧自負, 需留意市場變動 規劃案:1 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 (FIS) 試算表 子 本試算表僅供參考, 詳細給付內容應以保單條款為準 女 單位 : 美元 被保險人 陳靚 假設 ~ 美元 : 台幣 = 1 :30 首續期實繳保費 US$12,188 教 保單基本保險金額宣告利率假設 3.90% 育保險年度累積當年度增值回饋累計實保險金額金年齡解約金末實繳保費保險金額分享金繳保費身故 / 全殘保險金解約金規 ,188 13, ,188 13,326 - 劃 ,376 26,651 9, ,376 26,723 9, , , ,016 1, , , ,826 換算新台幣 , , ,429 3, ,760 子 340, ,443 10,213, , , ,746 3, , , ,775 10,613,250 女用 , , ,291 4, , , ,628 11,028,840 教支 , , ,072 4, , , ,023 11,460,690 育付 , , ,094 4, , , ,980 11,909,400 費期 , , ,364 4, , , ,527 12,375, , , ,680 5, , , ,874 14,996, , , ,306 6, , , ,729 18,171,870 規劃案 :2 規劃 2 子女教育金福虎昇豐 - 華南永昌投信全委代操投資帳戶 保險保險累積所契約附假設投資報酬率 6.00% 保險費行政管理費年度年齡繳保費加費用保單帳戶價值 ( 年末 ) , ,000 5,400 1, , , ,000 5,400 1, , ,000 1,800,000 5,400 1,200 2,422, ,000 2,700,000 5,400 1,200 4,278, ,000 3,600,000 5,400 1,200 6,761, ,600, ,200 7,165, ,600, ,200 7,594, ,600, ,200 8,048, ,600, ,200 8,530, ,600, ,200 9,041, ,600, ,200 12,091, ,600, ,200 16,174,335 財務安全策劃書 18

19 七 執行計畫 孝養金需求執行方案 : 中泰人壽福虎昇豐變額年金保險 : 年繳 45 萬元, 繳費 5 年 - 華南永昌投信全委代操神機妙算投資帳戶, 黃媽媽屆齡退休時, 採配息機制, 假設配息率 6%, 年度配息給付給黃媽媽 優點 : 以較少的金額, 完成孝養金規畫 國維每年存台幣 45 萬元,5 年, 共存 225 萬 至黃媽媽 61 歲時, 年度累積配息給付 155,991/ 年 ( 約 1.3 萬 / 月 ), 將來保單帳戶亦可提供為自己退休使用 缺點 : 投資型商品盈虧自負, 需留意市場變動, 發生利空可能損及本金, 要定時檢視調整基金配置 保險年度 國維保險年齡 媽媽保險年齡 保險費 孝養金規劃福虎昇豐 - 華南永昌投信全委代操投資帳戶 累積所繳保費 契約附加費用 行政管理費 假設投資報酬率 6% 保單帳戶價值 ( 年末 ) 假設配息率 6% 年度配息給付 假設配息率 5% 年度配息給付 , ,000 13,500 1, , , ,000 13,500 1, , ,991 元 / 年配息 126,219 元 / 年配息 ,000 1,350,000 13,500 1,200 1,468,970 約 1.3 萬元 / 月約 10,518 元 / 月 ,000 1,800,000 13,500 1,200 2,018, ,000 2,250,000 13,500 1,200 2,601, ,250, ,200 2,599, , , ,250, ,200 2,598, , , ,250, ,200 2,597, , , ,250, ,200 2,596, , , ,250, ,200 2,595, , , ,250, ,200 2,589, , , ,250, ,200 2,583, , , ,250, ,200 2,577, , ,779 附註說明 選擇華南永昌投信全委代操神機妙算投資帳戶, 精選 檔標的, 由專業經理人依市場趨勢, 定期檢驗投資組合的選擇是否適當且符合當時資產配置的需要, 以追求穩定報酬 財務安全策劃書 19

20 七 執行計畫 國維退休金需求執行方案 :( 註 : 以下美元兌換率以 1:30) 1 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 (FIS) 保單的宣告利率以 3.9% 為試算基礎, 目前實際的宣告利率為 3.9%, 目前實際宣告利率 3.9%, 具保本鎖利效果, 活得越久領得越多 年繳 US$4,033*30 年 =120,990 (NT$3,629,700.) 第 33 年退休時, 即有一筆 US$230,677*30=NTD6,920,310 元可支付費用 2 年繳 NT$6 萬元 / 繳費 30 年中泰人壽福虎昇豐變額年金 - 資金彈性靈活運用 每年 6 萬 *30 年, 假設投資報酬率 6.00%, 保單帳戶價值 ( 年末 )NT$5,685,071 元. 優點 : 以較少的金額, 完成退休規畫 規劃案:1 + 規劃案:2 每年約存台幣 18.1 萬元 30 年, 共存 543 萬至 65 歲的效益為 1,260 萬元 缺點 :1 美元增額終身壽險需考慮匯率風險 2 投資型商品盈虧自負, 需留意市場變動, 發生利空可能損及本金, 要定時檢視調整基金配置 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 (FIS) 試算表 規劃案:1 本試算表僅供參考, 詳細給付內容應以保單條款為準 單位 : 美元被保險人 國維 假設 ~ 美元 : 台幣 = 1 :30 續期實繳保費 US$4,033 國 保單基本保險金額宣告利率假設 3.90% 保險維年度累積當年度增值回饋累計實保險金額年齡解約金退末實繳保費保險金額分享金繳保費身故 / 全殘保險金解約金休 ,033 4, ,033 4,410 - 金 ,066 8,820 3, ,066 8,842 3, ,099 13,230 6, ,099 13,322 6,783 換算新台幣 , , ,982 2, , , ,573 6,167, , , ,394 2, , , ,677 6,920, , , ,464 2, , , ,708 7,191,240 規劃案 :2 國維退休金 - 福虎昇豐華南永昌投信全委代操投資帳戶 保險年度 保險年齡 保險費 累積所繳保費 契約附加費用 行政管理費 假設投資報酬率 6% 保單帳戶價值 ( 年末 ) ,000 60,000 1,800 1,200 60, , ,000 1,800 1, , , ,000 1,800 1, , ,000 1,800,000 1,800 1,200 4,776, ,800, ,200 5,685, ,800, ,200 6,024,904 財務安全策劃書 20

21 七 執行計畫 陳靚退休金需求執行方案 :( 註 : 以下美元兌換率以 1:30) 1 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 (FIS) 保單的宣告利率以 3.9% 為試算基礎, 目前實際的宣告利率為 3.9%, 目前實際宣告利率 3.9%, 具保本鎖利效果, 活得越久領得越多 年繳 US$1,960*30 年 =58,800 (NT$1,764,000.) 第 34 年退休時, 即有一筆 US$114,101*30=NTD$3,423,030 元可支付費用 2 年繳 NT$6 萬元 / 繳費 30 年中泰人壽福虎昇豐變額年金 - 資金彈性靈活運用 每年 6 萬 *30 年, 假設投資報酬率 6.00%, 第 34 年退休時保單帳戶價值 ( 年末 )NT$6,024,904 元. 優點 : 以較少的金額, 完成退休規畫 規劃案:1 + 規劃案:2 每年約存台幣 萬元 30 年, 共存 356 萬至 65 歲的效益為 944 萬元 缺點 :1 美元增額終身壽險需考慮匯率風險 2 投資型商品盈虧自負, 需留意市場變動, 發生利空可能損及本金, 要定時檢視調整基金配置 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 (FIS) 試算表 規劃案:1 本試算表僅供參考, 詳細給付內容應以保單條款為準 陳單位 : 美元被保險人陳靚假設 ~ 美元 : 台幣 = 1 :30 首續期實繳保費 US$1,960 靚保單基本保險金額宣告利率假設 3.90% 保險年度累積當年度增值回饋累計實保險金額退年齡解約金末實繳保費保險金額分享金繳保費身故 / 全殘保險金解約金休 ,960 2, ,960 2,100 - 金 ,920 4,200 1, ,920 4,211 1, ,880 6,300 3, ,880 6,347 3,186 換算新台幣 ,200 60,000 45, ,200 65,756 51,430 1,542, ,800 78,699 80,955 1,087 58,800 97,850 97,850 2,935, ,800 87,720 90,234 1,280 58, , ,101 3,423,030 規劃案 :2 陳靚退休金福虎昇豐 - 華南永昌投信全委代操投資帳戶 保險年度 保險年齡 保險費 累積所繳保費 契約附加費用 行政管理費 假設投資報酬率 6% 保單帳戶價值 ( 年末 ) ,000 60,000 1,800 1,200 60, , ,000 1,800 1, , , ,000 1,800 1, , ,000 1,200,000 1,800 1,200 2,222, ,000 1,800,000 1,800 1,200 4,776, ,800, ,200 6,024, ,800, ,200 6,385,126 財務安全策劃書 21

22 七 執行計畫 財產風險執行方案建議規劃 : 火災延燒賠償責任險 :3,000 萬汽車第三責任險 :1,000 萬第三人財損責任險 :70 萬汽車乘客險 :300 萬汽車車損險 : 96 萬駕駛人傷害責任險 :300 萬花 1% 的成本做資產保全為自己的理財規劃再買一個保險 明台產險 - 家佳保居家綜合保險 保險內容 方案一 方案二 方案三 方案四 動產財物損害險 ( 賠住戶 ) 50 萬 100 萬 150 萬 200 萬 第三人責任險 火災及爆炸 1,000 萬 2,000 萬 3,000 萬 3,000 萬 賠受害人 一般意外責任 100 萬 100 萬 200 萬 200 萬 年繳保險費 $1,684 $2,387 $3,026 $3,287 台灣產險 - 汽車保險 保險內容 保險金額 保險費 丙式車體險 96 萬 12,804 竊盜險全損免折舊 96 萬 4,407 竊盜代車費用險 3 萬 160 第三人傷害責任險 1,000 萬 / 5,000 萬 4,714 第三人財損責任險 70 萬 2,208 駕駛人傷害責任險 300 萬 720 傷害醫療附加條款 0.2 萬 4 汽車乘客責任險 300 萬 / 1,200 萬 1,508 道路救援 30 萬 201 年繳保險費 $26,726 稅務 & 信託建議 : 綜所稅 1. 建議可創造負債, 增加貸款利息列舉扣除額以降低所得稅, 靈活運用資金 2. 配偶及母親之風險規劃, 列舉保費每人 2.4 萬元扣除額, 以降低所得稅 不動產建議 : 陳父不動產分配採死後繼承, 只需繳遺產稅, 土增稅與房屋契稅不需繳 股權信託建議 : 委託人 :: 陳父, 受託人 : 保管銀行, 受益人 : 陳父 + 陳母 (19%)+ 國維 (30%)+ 陳靚 (51%) 父母的部份來支付老年安養之費用來源, 讓陳靚保有公司經營權 股權信託 ( 本金自益, 孳息他益 ) 以陳靚為例 : 委託人 : 陳父, 受託人 : 保管銀行, 受益人 : 陳父 / 陳靚陳靚再透過每年的孳息來買其父的股票, 直至持有大股為止 財務安全策劃書 22

23 七 執行計畫 規劃後整理 : 子女教育基金 1,650 萬 + 夫妻退休金 2,558 萬共 4,208 萬缺口, 經規劃後, 共存 1,990 萬, 至 65 歲後退休的效益為 3,901 萬元 家庭保障缺口補齊與生涯財務的缺口幾乎補齊, 比未規劃前增加 1,911 萬之效益 孝養金經規劃後,5 年投資共 225 萬, 第 6 年開始黃媽媽每年約領 15.4 萬, 倘若黃媽媽百年後, 保單帳戶價值 ( 假設投資報酬率 6%) 約 250 萬可做兩夫妻退休金 規劃前後之財務需求表 順序 財務需求類別 規劃前缺口 規劃後補之金額 差額 附註 1 家庭保障生活需求 ( 風險規劃 ) 1,398 萬 1,400 萬 溢 2 萬 2 子女教育基金 ( 預計生 3 名子女 ) 1,650 萬 1,697 萬 溢 47 萬 共存 1,091 萬 3 孝養黃媽媽退休後的生活 146,700/ 年 155,991/ 年 溢 7300/ 年 共存 225 萬 4 國維退休金規劃 1,463 萬 1,260 萬 不足 203 萬 共存 543 萬 5 陳靚退休金規劃 1,095 萬 944 萬 不足 151 萬 共存 356 萬 各項財務需求保單規劃彙整表 編號 保險公司 主契約名稱 年繳保費 保單類型 用途 1 全球人壽 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 -20 年期 365,640 理財型 子女教育金 2 中泰人壽 福虎昇豐變額年金保險 -20 年期 180,000 理財型 子女教育金 3 全球人壽 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 -30 年期 120,990 理財型 國維退休金 4 中泰人壽 福虎昇豐變額年金保險 -30 年期 60,000 理財型 國維退休金 5 全球人壽 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 -30 年期 58,800 理財型 陳靚退休金 6 中泰人壽 福虎昇豐變額年金保險 -30 年期 60,000 理財型 陳靚退休金 7 中泰人壽 福虎昇豐變額年金保險 -5 年期 420,000 理財型 黃媽媽孝養金 保費合計 :NT$1,265,458 元 家庭收入表 規劃前 家庭支出表 規劃後 家庭支出表 類 別 金 額 百分比 類 別 金 額 百分比 類 別 金 額 百分比 年收入合計 6,188, % 年支出合計 2,919, % 年支出合計 4,038, % 工資收入 1,128, % 生活支出 600,000 21% 生活支出 600,000 21% 個人薪資 672, % 補貼住宅支出 72,000 2% 補貼住宅支出 72,000 2% 配偶薪資 456, % 其他支出 180,000 6% 其他支出 180,000 6% 事業系統 4,980, % 保費支出 127,200 4% 保費支出 256,467 4% 國維事業分紅 3,480, % 理財支出 480,000 16% 理財支出 1,481,758 16% 陳靚事業分紅 1,500, % 稅金支出 1,459,800 50% 稅金支出 1,447,800 50% 理財收入 80, % 年結餘 3,269,000 元 年結餘 2,149,975 元 財務安全策劃書 23

24 (2) 以下為假設國維倆夫妻維持現有工作之財務需求分析 八 維持現有工作之財務需求分析 家庭財務資料蒐集 家庭收入表 家庭支出表 類 別 金 額 百分比 類 別 金 額 百分比 年收入合計 1,008, % 年支出合計 792, % 工資收入 1,128, % 生活支出 420,000 53% 個人薪資 552,000 55% 補貼住宅支出 72,000 9% 配偶薪資 456,000 45% 其他支出 120,000 15% 理財收入 0 0% 保費支出 127,200 16% 稅金支出 52,880 6% 年結餘 215,920 家庭收入表 理財收入, 0% 工資收入理財收入 保費支出, 16% 家庭支出圖表 稅金支出, 6% 生活支出補貼住宅支出其他支出保費支出稅金支出 工資收入, 100% 其他支出, 15% 補貼住宅支出, 9% 生活支出, 53% 家庭資產表 家庭負債表 類別 金額 百分比 類別 金額 百分比 活儲 120, % 短期貸款 0 0% 定存 0 0.0% 長期貸款 ( 房貸 ) 0 0% 基金 600, % 資產合計 720, % 負債合計 0 0% 淨資產 720,000 家庭資產圖表 家庭負債圖表 定存 0.0% 活儲 16.7% 活儲 短期貸款 0% 長期貸款 ( 房貸 ) 0% 基金 83.3% 定存 基金 財務安全策劃書 24

25 八 維持現有工作分析 理財需求目標 成立家庭後, 夫妻每個月補貼 $6,000 元家用作為心意, 另外存家庭基金 ( 國維存 $20,000 元, 太太存 20,000 元 ), 其餘剩下的收入就作為私人所有各自管理 目標可以生 3 小孩, 媽媽希望等以後退休沒收入了再養她 實務上經常無法同時滿足所有的理財需求, 往往是依個人收入支出 不同的理財價值觀, 做一優先順序的抉擇 理財需求目標 排序 理財需求目標 需求時間 理財目標歸類 1 生兒育女 - 培養他們成為時代的菁英 立即 中期 2 儲蓄投資 - 個人資產成長, 實現財務自由 立即 短 中 長期 3 孝養規劃 - 孝養黃媽媽退休後的生活 5 年後 短期 4 家庭保障 - 確保自己應盡的責任都能夠完成 立即 長期 5 退休規劃 - 建立一個源源不絕的財庫 樂趣有尊嚴的未來 33 年後 長期 6 醫療照護 - 照顧好自己, 不致成為家人的負擔 立即 長期 財務需求總表 ( 單位 : 萬元 ) 順序 財務需求類別 需求金額 已備金額 缺口金額 需求時間 目標時程歸類 1 家庭保障生活需求 ( 風險規劃 ) 1,630 1, 立即 短期 2 子女教育基金 ( 預計生 3 名子女 ) 1, ,650 立即 短 中期 3 孝養黃媽媽退休後的生活 ,700/ 年 5 年後 短期 4 黃先生退休規劃 1, , 年後 長期 5 黃太太退休規劃 1, , 年後 短期 保障需求分析一覽表 家庭保障需求 醫療 失能保障需求 財產 責任保障需求 1. 家庭安定基金 350 萬 1. 一般住院 3,000/ 日 住宅火險 1,000 萬 2. 急用金 30 萬 2. 實支實付 5,000/ 日 火災延燒賠償責任險 3,000 萬 3. 喪葬費用 100 萬 3. 重大疾病 200 萬 車損險 20 萬 4. 失能保障 ( 月領 ) 3 萬 / 月 第三人責任險 1,000/5,000 萬 第三人責任險 1,000/5,000 萬 合計 480 萬其他 ( 乘客險 ) 300/1,200 萬 財務安全策劃書 25

26 八 維持現有工作分析 理財目標 - 風險保障執行方案 人生理財目標重要, 但要確保達成, 個人風險保障益顯重要 保險, 其實是管理風險的其中一項方法, 讓我們有效地應對或轉移風險, 否則, 一旦發生不幸事故, 很容易令所有自己個人計劃付諸東流, 亦可能令到受照顧的家人頓失依靠 保險是為自己及家人所設立的保障, 計算出家庭責任 國維 陳靚 黃媽媽保障需求執行方案 : 運用投資型商品 & 公司團險 & 殘廢照護終身保險補足家庭保障缺口 優點 : 1 運用投資型商品保險成本低, 規劃壽險附加醫療 & 重大疾病.. 多種保障附約, 保障可隨需求調整, 因應未來人生不同的階段的壽險保障需求 透過專業基金管理可藉由獲利支付保障費用 2 可透過公司團保增加個人保障 缺點 : 1 投資型商品盈虧自負, 需留意市場變動, 發生利空可能損及本金, 要定時檢視調整基金配置 2 公司團險需在本人在公司任職方能投保, 若離職或公司結束營業, 則無法繼續擁有保障 黃國維 陳靚 黃媽媽保障明細 姓名 黃國維 陳 靚 黃媽媽 壽險保障身故保險金 1,650 萬 600 萬 106 萬 重大疾病 特定傷病保險金 100 萬 100 萬 100 萬 殘廢生活扶助保險金 ( 月給付 ) 2 萬 2 萬 2 萬 意外保障意外身故保險金 1,500 萬 500 萬 100 萬 意外傷害醫療保險金 5 萬 5 萬 5 萬 意外住院每日 2,000 元 2,000 元 1,000 元 住院醫療保障 5,200 元 / 日 5,200 元 / 日 2,200 元 / 日 住院醫療定額給付保障加總住院費用每日 2,000 元 2,000 元 1,000 元 手術醫療保險金每次 1,250 元 ~10 萬 1,250 元 ~10 萬 1,250 元 ~10 萬 住院醫療實支實付保障加總雜費限額 27 萬 ~111 萬 27 萬 ~111 萬 3.3 萬 轉換定額型病房費每日 3,200 元 3,200 元 1,200 元 防癌保障罹患原位癌 15 萬 15 萬 - 初次罹患癌症 / 侵襲性癌症 100 萬 100 萬 - 黃國維 陳靚 黃媽媽保單規劃彙整表 編號 被保險人 保險公司 主契約名稱 保單生效日 年繳保費 保單類型 1 黃國維 遠 雄 蘇黎世奔騰世紀變額萬能壽險 : 乙型 1998/8/1 67,200 元 理財型 2 黃國維 安 聯 如意人生變額萬能壽險 :A 型 建議規劃 27,181 元 理財 / 保障型 3 黃國維 公司團險 壽險保額 750 萬, 意外險 1000 萬 建議規劃 4 黃國維 中國信託 安心 120 殘廢照護終身保險 建議規劃 30,288 元 保障型 5 陳 靚 安 聯 如意人生變額萬能壽險 :A 型 建議規劃 20,733 元 理財 / 保障型 6 陳 靚 公司團險 壽險保額 500 萬, 意外險 1000 萬 建議規劃 7 陳 靚 中國信託 安心 120 殘廢照護終身保險 建議規劃 22,978 元 保障型 8 黃媽媽 安 聯 如意人生變額萬能壽險 :A 型 建議規劃 47,160 元 理財 / 保障型 9 黃媽媽 中國信託 安心 120 殘廢照護終身保險 建議規劃 43,999 元 保障型 保費合計 :259,539 元 保障型約 :151,239 元 理財型約 :108,300 元 財務安全策劃書 26

27 八 維持現有工作分析 理財目標 - 黃媽媽退休金執行方案 黃媽媽退休金需求執行方案 : 方案 1 中泰人壽福虎昇豐變額年金保險 : 年繳 6 萬元, 繳費 6 年 - 華南永昌投信全委代操神機妙算投資帳戶, 黃媽媽 61 歲屆齡退休時, 假設投資報酬率 6.00%, 保單帳戶 421,449, 或不領回亦可繼續投資 方案 2 全球人壽安心 360 利率變動型增額終身壽險 (QIS) 或美元增額終身壽險 (FIS), 保本並享受鎖利效益 優點 : 媽媽可以月存 5,000~1 萬選擇台幣或美元, 傳統或投資型商品. 積少成多, 累積未來退休之用 缺點 :1 投資型商品盈虧自負, 需留意市場變動, 發生利空可能損及本金, 要定時檢視調整基金配置 2 美元增額終身壽險需考慮匯率風險 方案 1 方案 2 全球人壽安心 360 利率變動增額終身壽險 (QIS) 試算表 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 (FIS) 試算表 被保險人 : 黃媽媽 被保險人 : 黃媽媽 保單首續期實繳保費 :NT$62,350 單位 : 新台幣保單首續期實繳保費 :US$2,055 單位 : 美元保險保險年度累積宣告利率假設 2.70% 年度累積宣告利率假設 3.90% 換算年齡年齡末實繳保費身故 / 全殘解約金末實繳保費身故 / 全殘解約金 NTD ,350 65,283 29, ,055 2, , ,800 85, ,110 4,438 2, , , , ,165 6,692 5, , , , ,220 8,975 7, , , , ,275 11,289 10, , , , ,330 13,651 13, , , , , ,330 13,805 13, , , , , ,330 14,133 14, , , , , ,330 14,687 14, , , , , ,330 15,260 15, , , , , ,330 18,490 18, , , , , ,330 22,404 22, , , , , ,330 27,150 27, , , , , ,330 32,906 32, ,180 本試算表僅供參考, 詳細給付內容應以保單條款為準 本試算表僅供參考, 詳細給付內容應以保單條款為準 財務安全策劃書 27

28 八 維持現有工作分析 理財目標 - 執行方案子女教育金. 孝養金. 個人退休金 子女教育金需求執行方案 :( 註 : 以下美元兌換率以 1:30) 方案 1 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 (FIS), 保本並享受複利滾存效益 年繳 US$1,960*20 年 =39,200 (NT$117,6000.) 第 20 年子女子女陸續接受高等教育時, 即有一筆 US$51,430*30=NTD$1,542,900 元可支付費用 方案 2 年繳 NT$6 萬元 / 繳費 30 年中泰人壽福虎昇豐變額年金 - 資金彈性靈活運用 每年 6 萬 *30 年, 假設投資報酬率 6.00%, 第 20 年子女陸續接受高等教育時, 即有一筆保單帳戶價值 ( 年末 )NT$2,222,585 元. 優點 : 每月定期定額存, 積少成多 缺點 :1 美元增額終身壽險需考慮匯率風險 2 投資型商品盈虧自負, 需留意市場變動, 發生利空可能損及本金, 要定時檢視調整基金配置 全球人壽安心 360 利率變動型美元增額終身壽險 (FIS) 試算表 方案 :1 本試算表僅供參考, 詳細給付內容應以保單條款為準 子單位 : 美元被保險人陳靚假設 ~ 美元 : 台幣 = 30 : 1 首續期實繳保費 US$12,188 女保單基本保險金額宣告利率假設 3.90% 保險教年度累積當年度增值回饋累計實保險金額年齡解約金育末實繳保費保險金額分享金繳保費身故 / 全殘保險金解約金金 ,960 2, ,960 2,100 - 規 ,920 4,200 1, ,920 4,211 1,513 劃 ,880 6,300 3, ,880 6,347 3,186 換算新台幣 ,840 20,000 4, ,840 20,104 5, , ,800 22,500 6, ,800 22,684 7, , ,600 35,000 18, ,600 36,033 19, , ,200 60,000 45, ,200 65,756 51,430 1,542, ,800 78,699 80,955 1,087 58,800 97,850 97,850 2,935, ,800 87,720 90,234 1,280 58, , ,101 3,423, ,800 90,132 92,715 1,330 58, , ,564 3,556,920 保險年度 保險年齡 方案 :2 子女教育金規劃福虎昇豐 - 華南永昌投信全委代操投資帳戶 保險費 累積所繳保費 契約附加費用 行政管理費 假設投資報酬率 6.00% 保單帳戶價值 ( 年末 ) ,000 60,000 1,800 1,200 60, , ,000 1,800 1, , , ,000 1,800 1, , , ,000 1,800 1, , , ,000 1,800 1, , , ,000 1,800 1, , , ,000 1,800 1,200 1,406, ,000 1,200,000 1,800 1,200 2,222, ,000 1,500,000 1,800 1,200 3,314, ,000 1,800,000 1,800 1,200 4,776, ,800, ,200 6,385, ,800, ,200 8,537,568 財務安全策劃書 28

29 八 維持現有工作分析 規劃後整理 : 剛進入競爭社會幾年, 賺錢辛苦, 現階段可想辦法開源節流, 存下你的人生第一桶金 目前現階段因預算有限, 優先規畫家庭風險以及每人之保障需求後, 規劃後年結餘約 8.9 萬, 如有多餘預算, 再做進一步規劃及安排 規劃前後之財務需求表 順序 財務需求類別 規劃前缺口 規劃後補之金額 差額 1 家庭保障生活需求 ( 風險規劃 ) 480 萬 480 萬 0 萬 2 子女教育基金 ( 預計生 3 名子女 ) 1,650 萬 0 1,650 萬 3 孝養黃媽媽退休後的生活 146,700/ 年 0 146,700/ 年 4 國維退休金規劃 1,463 萬 0 1,463 萬 5 陳靚退休金規劃 1,095 萬 0 1,095 萬 黃國維 陳靚 黃媽媽保單規劃彙整表 編號 被保險人 保險公司 主契約名稱 保單生效日 年繳保費 保單類型 1 黃國維 遠 雄 蘇黎世奔騰世紀變額萬能壽險 1998/8/1 67,200 元 理財型 2 黃國維 安 聯 如意人生變額萬能壽險 :A 型 建議規劃 27,181 元 理財 / 保障型 3 黃國維 公司團險 壽險保額 750 萬, 意外險 1000 萬 建議規劃 保障型 4 黃國維 中國信託 安心 120 殘廢照護終身保險 建議規劃 30,288 元 保障型 5 陳 靚 安 聯 如意人生變額萬能壽險 :A 型 建議規劃 20,733 元 理財 / 保障型 6 陳 靚 公司團險 壽險保額 500 萬, 意外險 1000 萬 建議規劃 保障型 7 陳 靚 中國信託 安心 120 殘廢照護終身保險 建議規劃 22,978 元 保障型 8 黃媽媽 安 聯 如意人生變額萬能壽險 :A 型 建議規劃 47,160 元 理財 / 保障型 9 黃媽媽 中國信託 安心 120 殘廢照護終身保險 建議規劃 43,999 元 保障型 保費合計 :259,539 元 保障型約 :151,239 元 理財型約 :108,300 元 家庭收入表 規劃前 家庭支出表 規劃後 家庭支出表 類 別 金 額 百分比 類 別 金 額 百分比 類 別 金 額 百分比 年收入合計 1,008, % 年支出合計 792, % 年支出合計 918, % 工資收入 1,008, % 生活支出 420,000 53% 生活支出 420,000 46% 個人薪資 552,000 55% 補貼家用 72,000 9% 補貼家用 72,000 8% 配偶薪資 456,000 45% 其他支出 120,000 15% 其他支出 120,000 13% 理財收入 0 0% 保費支出 127,200 16% 保費支出 259,539 28% 稅金支出 52,880 6% 稅金支出 46,640 5% 年結餘 215,920 元 年結餘 89,821 元 財務安全策劃書 29

30 九 追蹤結果與後續服務 任何計畫均趕不上變化, 期待您能充分了解規劃內容及其對家人意義並且開始執行 身為您的財務顧問, 為了確保財務目標皆能順利達成, 更應在金融投資領域中再深入了解, 在幫您解決專業問題時, 更能多元化思考, 同時保持相互聯繫, 並隨時留意各種財經情勢及景氣變化相關資訊, 倘若當市場有所變化時, 本人會適時通知並協助調整資產配置, 以順利完成財務目標, 建議未來每半年或一年後續追蹤定期檢視您最新財務狀況, 了解規劃是否有效進行, 並重新確認理財目標, 進而檢視是否有調整策略的必要 檢視項目包括 : 1. 提供投資理財資訊並確認各項數據是否如預期 2. 家庭收支 資產負債是否出現異常變動 3. 確認財務目標有無改變 再次感謝您的選擇與信任, 提供完整資料讓這份財務策劃書產生而秀玉定謹遵從業人員 應有的操守與品德, 站在客戶的立場, 維護客戶最大利益為原則為您服務 財務安全策劃書 30

31 十 結語 我們的一生當中面對了無數的抉擇, 亦或者是人生的每個階段裡所作出的各個重要抉擇, 而毋庸置疑的, 這些大大小小的選擇都影響著我們的人生! 人生即是抉擇, 我們該如何做出對的選擇呢? 所有的選擇是自己可以掌控的範圍內的情事 透過財務規劃分析之後, 相信國維會更清楚如何選擇您的下一步 順應人生發展階段的推進, 不同的理財規劃需求亦伴隨而來, 惟有設定目標才能充分掌握理財方向, 定期檢視理財組合才能實現規劃的夢想 我們為客戶量身訂做的每一份家庭財務規劃報告書, 乃是透過和每個客戶家庭深度晤談, 並依據 財務安全規劃需求分析問診單 內容所分析製作, 內容涵蓋現況目標摘要 財務報表分析 財務需求分析 規劃策略建議 規劃效益分析 規劃工具建議等 秀玉所製作的每份財務規劃建議書都是邀請客戶家庭的共同參與, 將每個家庭對未來家庭財務生活的期待, 透過專業財務顧問的規劃 精算 協助之下, 轉化為一個具體可被量化和執行的財務目標圓夢計畫 因此, 當您在秀玉專業的解說下, 拿到這份財務規劃報告書時, 更能從這份財務計畫藍圖中預見未來可被實現的富足人生的夢想 秀玉祝福您 : 追求你想要的, 享受你所追求的 ; 當您要用錢的時候有錢用, 財務自由 參考資料 : 磐石金融服務集團財富人生網奇韋系統股份有限公司 - kiwi86 保單體檢服務系統 全球人壽保險股份有限公司勞退試算表 理財規劃實務, 金融研訓院,2003 年 財務規劃流程, 戴慶華, 保銷國際文化事業股份有限公司,2005 年 財務安全策劃書 31

32 活到老 ~ 有錢到老 富足人生, 人生圓滿