ICS A 11 中国互联网金融协会标准 T/NIFA X XXXX 互联网金融个体网络借贷借贷合同要素 Internet finance P2P lending Loan contract elements ( 征求意见稿 ) 在提交反馈意见时, 请将您知道的相关专利连同支持性文件一

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1 ICS A 11 中国互联网金融协会标准 互联网金融个体网络借贷借贷合同要素 Internet finance P2P lending Loan contract elements ( 征求意见稿 ) 在提交反馈意见时, 请将您知道的相关专利连同支持性文件一并附上 XXXX-XX-XX 发布 XXXX-XX-XX 实施 中国互联网金融协会 发布

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3 目 次 前言... II 1 范围 规范性引用文件 术语和定义 必备要素... 4 附录 A( 规范性附录 ) 还款方式 参考文献 I

4 前 言 本标准按照 GB/T 标准化工作导则第 1 部分 : 标准的结构和编写 和 GB/T 团体标准化第 1 部分 : 良好行为指南 给出的规则起草 本标准由中国互联网金融协会提出 本标准由中国互联网金融协会归口 本标准起草单位 : 本标准主要起草人 : II

5 互联网金融个体网络借贷借贷合同要素 1 范围 本标准规定了个体网络借贷业务中借贷合同的必备要素, 用于指导网络借贷信息中介机构制定借贷合同 个体网络借贷业务相关合同中包含本标准必备要素以外信息, 包括但不限于平台权利义务 担保 保险等, 其合同涉及借贷关系的相关条款应按照本标准使用 个体网络借贷业务相关合同中包含除出借人 借款人以外当事人的, 其合同涉及借贷关系的相关条款也应按照本标准使用 本标准适用于中华人民共和国境内的网络借贷信息中介业务活动 2 规范性引用文件 下列文件对于本文件的应用是必不可少的 凡是注日期的引用文件, 仅注日期的版本适用于本文件 凡是不注日期的引用文件, 其最新版本 ( 包括所有的修改单 ) 适用于本文件 银发 [2015] 第 221 号关于促进互联网金融健康发展的指导意见银监会令 [2016] 第 1 号网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 T/NIFA 互联网金融信息披露个体网络借贷 3 术语和定义 T/NIFA 中界定的术语和定义以及下列术语和定义适用于本标准 3.1 平台 platform 网络借贷信息中介机构平台 [ 银监会令 [2016] 第 1 号 ] 注 : 改写 T/NIFA , 定义 个体网络借贷 P2P lending 个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷 [ 银发 [2015] 第 221 号 ] 注 : 改写 T/NIFA , 定义 借贷合同 loan contract 借款人向出借人借款, 按约定偿还借款本金并支付利息的合同 3.4 借款人逾期 borrower overdue 借款人按合同约定到期未足额偿还借款本金及 ( 或 ) 利息 偿还, 是指借款人将本金及 ( 或 ) 利息实际划付至资金存管账户 3

6 3.5 借款本金 loan principal 出借人通过平台向借款人所出借的款项, 不包含任何其他相关费用 3.6 借款利率 interest rate 出借人应当收取的利息的数额与所借出本金的比率 4 必备要素 4.1 合同名称 要素内容借贷合同的中文名称 要素说明示例 : 借款协议 4.2 合同编号 要素内容借贷合同在平台的唯一编号 合同编号应对应具体合同及其所约定项目 要素说明企业名称或简称 阿拉伯数字或英文字母等字符的组合 4.3 合同签署方 要素内容借贷合同全部签署主体 要素说明借款人或出借人为自然人的, 描述借款人或出借人的姓名 ; 借款人或出借人为法人的, 描述借款人或出借人的企业名称 4.4 合同签署日 要素内容借贷合同的签署日期 合同签署日期应与实际签署日期保持一致 要素说明示例 : 合同签署日 :2017 年 10 月 9 日 4.5 借款人信息 4

7 4.5.1 要素内容借款人名称或姓名 借款人证件类型 借款人证件号码 机构客户的信息应该包括 : 名称 地址 经营范围 统一社会信用代码或组织机构代码 ; 可证明客户依法设立或可依法开展经营 社会活动的执照 证件或文件的名称 号码 ; 法定代表人 ( 负责人 ) 或授权办理业务人员的姓名 要素说明借款人为自然人的, 描述借款人的姓名 借款人的证件类型与证件号码等 借款人为机构客户的, 描述企业的名称 统一社会信用代码或组织机构代码 法定代表人 ( 负责人 ) 或授权办理业务人员的姓名等 4.6 出借人信息 要素内容出借人名称或姓名 出借人证件类型 出借人证件号码 机构客户的信息应该包括 : 名称 地址 经营范围 统一社会信用代码或组织机构代码 ; 可证明客户依法设立或可依法开展经营 社会活动的执照 证件或文件的名称 号码 ; 法定代表人 ( 负责人 ) 或授权办理业务人员的姓名 要素说明出借人为自然人的, 描述出借人的姓名 出借人的证件类型与证件号码等 出借人为机构客户的, 描述企业的名称 统一社会信用代码或组织机构代码 法定代表人 ( 负责人 ) 或授权办理业务人员的姓名等 4.7 借款本金 要素内容出借人通过平台向借款人所出借的款项金额, 不包含任何其他相关费用 要素说明币种为人民币, 单位为元 角 分, 精确到小数点后两位 示例 : 借款金额为人民币 元整 ( 大写 : 壹仟元整 ) 4.8 借款利率 要素内容出借人应当收取的利息金额与借款本金的比率 要素说明借款利率采取年化利率的方式进行定义, 并列明借款利率的计算公式 4.9 借款用途 要素内容借款人借款资金的用途 使用计划 用途限制等 要素说明 5

8 示例 : 借款用途为经营 消费 生产等, 不得用于个人购买住房, 不得进行证券投资或权益投资, 不得用于期货合约 结构化产品及其他衍生品等高风险的投资或从事其他违法 违规交易 4.10 借款放款日 要素内容借款本金的放款日期及 ( 或 ) 判断借款本金放款日期的依据 要素说明示例 : 借款放款日 :2017 年 10 月 9 日, 借款放款日根据实际放款日进行调整, 以借款本金实际划付至资金存管账户的日期为准 4.11 起息日 要素内容开始计算借款利息的日期, 借款人自该日起承担借款利息的支付义务 该日期不应早于借款放款日 要素说明示例 : 起息日 :2017 年 10 月 9 日, 为借款放款日后第一个自然日 借款放款日调整的, 起息日同时调整 4.12 到期日 要素内容全部借款本金及利息到期的日期 要素说明示例 : 到期日为最后一期的还款日 4.13 还款方式 要素内容借款人的还款方式, 以及该种还款方式对应的含义与每月应付金额计算公式等 要素说明描述还款方式 ( 包括但不限于到期一次性还本付息 等额本息 等额本金 按月付息到期还本等 ) 对应的具体含义及计算公式, 并举例说明 不同还款方式对应的具体含义及计算公式示例见附录 A 4.14 还款日 要素内容借款人依据合同约定的还款方式应偿还对应借款本金及 ( 或 ) 利息的日期 要素说明示例 : 还款日为每月 30 日, 如当月无该日期, 则以当月的最后一日为还款日 如还款日遇法定假日或公休日, 还款日不顺延 6

9 4.15 还款期数 要素内容借款人还清借款本金及 ( 或 ) 利息所需的期数 要素说明包括但不限于 3 期 6 期 12 期 24 期等 4.16 每期还款本息金额 要素内容借款人每期还款对应的借款本金及 ( 或 ) 利息金额 要素说明币种为人民币, 单位为元 角 分, 精确到小数点后两位 4.17 借款人还款义务 要素内容借款人应履行的还款义务 要素说明描述借款人正常支付本息的义务 示例 : 借款人应按时足额支付本息 描述借款人逾期还款时应承担的义务 示例 : 借款人逾期还款时, 应按约定支付罚息或违约金等 描述借款人提前还款时应承担的义务 示例 : 借款人提前还款时, 应按约定支付提前还款违约金 4.18 正常还款 要素内容正常还款的定义, 以及正常还款的操作流程等 要素说明描述自动代扣或手工还款流程 4.19 逾期还款 要素内容逾期的定义 逾期还款流程以及逾期后借款人应承担的责任等 要素说明描述逾期的定义 示例 : 还款日 24 点前, 借款人未将足额本金及 ( 或 ) 利息支付至资金存管账户的, 视为借款人逾期 7

10 描述逾期还款发生后借款人应缴纳的罚息或违约金等 示例 : 借款人逾期时, 应按照每天应还未还金额的 XX% 支付罚息或违约金等 描述逾期还款发生后由第二 第三, 至第 N 种还款来源 ( 如有 ) 向出借人进行偿还的触发条件 偿还方式 偿还范围 偿还顺序, 以及非第一还款来源还款后的债权归属 不得出现由平台直接向出借人提供担保或承诺保本保息的条款 示例 : 当借款人的任何一期应付款项逾期满 XX 日时, 由第三方担保公司等方式进行偿还, 偿还顺序为相关费用 利息 本金 描述逾期后借款人再进行还款的款项偿还顺序 示例 : 借款人逾期后再进行还款的, 偿还顺序为相关费用 利息 本金 描述逾期后平台将依法依规向相关授权机构上报征信数据 示例 : 若发生借款人逾期, 平台有权向 XX 机构上报征信数据 4.20 提前还款 要素内容借款人于到期日前提前偿还全部或部分应付款项的条件 金额, 以及其他需支付的款项, 如违约金 要素说明描述借款人提前偿还全部应付款项的条件 示例 : 借款人可与起息日起至到期日前倒数第 XX 个还款日内, 申请提前偿还全部应付款项 描述借款人提前偿还部分应付款项的条件 金额, 以及提前还款后的剩余还款期数 还款金额等 示例 : 借款人可与起息日起至到期日前倒数第 XX 个还款日内, 申请提前偿还部分应付款项 描述提前还款违约金或相关费用 示例 : 借款人在第 X 个还款日前提前还款的, 提前还款违约金为剩余借款本金的 XX% 4.21 承诺与保证 要素内容借款人与出借人关于各自提供的身份信息真实性 完整性 准确性, 以及借款用途真实性 出借资金合法性等内容做出的保证与承诺, 以及违反相关承诺与保证应承担的责任 要素说明描述借款人的承诺与保证事项 示例 : 借款人承诺与保证 :(1) 提供的身份信息 融资信息 在其他网络借贷信息中介机构未偿还借款信息等信息的真实 准确 完整 ;(2) 融资项目真实 合法, 不得将融入资金用于合同约定借款用途以外其他目的 ;(3) 按照约定向出借人及 ( 或 ) 平台如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息 ;(4) 确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款 描述出借人的承诺与保证事项 示例 : 出借人承诺与保证 :(1) 提供的身份信息等信息的真实 准确 完整 ;(2) 出借资金为来源合法的自有资金 ;(3) 了解融资项目信贷风险, 确认具有相应的风险认知和承受能力, 自行承担借贷产生的本息损失 4.22 通知与送达 要素内容借贷合同涉及的通知 发生纠纷时的有关文件或法律文书的送达方式及送达地址等 8

11 要素说明描述借贷合同涉及的通知 发生纠纷时的有关文件或法律文书的送达方式, 包括但不限于专人送达 挂号邮递 传真或其他电子送达方式, 并确认送达地址 4.23 保密 要素内容保密信息的定义与范围 保密信息披露的例外 保密期限 出借人与借款人应当履行的保密义务, 以及违反保密义务应承担的责任等 要素说明描述保密信息的定义与范围 示例 : 本协议以及本协议项下的事宜以及与此等事宜有关的任何文件 资料或信息统称为 保密信息, 但 (1) 从披露方获得时, 已公开的 ;(2) 从披露方获得前, 接受方已经获知的 ;(3) 从有正当权限并不受保密义务制约的第三方获得的 ; 以及 (4) 非依靠披露方披露或提供的信息独自开发的信息除外 描述保密信息披露的例外 示例 : 除非事先得到另一方的书面同意, 任何一方不得向其他任何第三方披露保密信息, 法律法规另有规定的除外 描述保密信息的保密期限 描述出借人与借款人应当履行的保密义务, 以及违反保密义务应承担的责任等 4.24 违约 要素内容违约情形或违约事件 非违约方权利以及违约方应承担的责任等 要素说明描述违约情形或违约事件 违约方违约后非违约方有权采取的措施, 以及违约方应承担的违约责任 4.25 法律适用 要素内容借贷合同适用的法律 要素说明示例 : 本协议的签订 履行 终止 解释均适用于中华人民共和国法律 4.26 争议解决 要素内容因借贷合同发生纠纷后的争议解决方式 要素说明示例 1: 凡因本协议引起的或与本协议有关的任何争议, 由各方自行协商解决 如各方协商未成, 可请求行业自律组织调解, 如调解不成, 任何一方可向有管辖权的人民法院提起诉讼 9

12 示例 2: 凡因本协议引起的或与本协议有关的任何争议, 由各方自行协商解决 如各方协商未成, 可请求行业自律组织调解, 如调解不成, 任何一方可向 XX 仲裁委员会提起仲裁, 仲裁地为 XX, 仲裁裁决是终局性的, 对各方均有约束力 4.27 合同生效日 要素内容借贷合同生效的日期及 ( 或 ) 判断合同生效日期的依据 要素说明示例 : 本合同自 2017 年 10 月 9 日起生效 10

13 附录 A ( 资料性附录 ) 还款方式 A.1 到期一次性还本付息 含义解释 借款到期后一次性偿还借款本金和利息 计算公式示例 : 到期应付金额 = 借款本金总金额 [1+ 年化利率 /12 借款期 ( 月 ) 数 ] A.2 等额本息 含义解释借款人在借款期内每月偿还同等数额的款项 ( 包括本金和利息 ) 计算公式示例 : 每月应付金额 = 借款本金总金额 [ 年化利率 /12 (1+ 年化利率 /12)^N]/[(1+ 年化利率 /12)^N-1] N= 还款期 ( 月 ) 数,^ 符号表示乘方 A.3 等额本金 含义解释借款人在借款期内每月偿还同等数额的本金和剩余借款本金在还款当月所产生的利息, 即每月偿还的借款本金数额固定, 而每月偿还的利息越来越少计算公式示例 : 每月应付利息 = 借款本金总金额剩余金额 年化利率 /12 每月应付本金 = 借款本金总金额 / 借款期 ( 月 ) 数每月应付金额 = 每月应付利息 + 每月应付本金 A.4 按月付息到期还本 含义解释借款人在借款期内按月付息, 借款到期后一次性偿还借款本金计算公式示例 : 每月应付利息 = 借款本金总金额 每月借款天数 年化利率 360( 或 365) 最后一期 ( 月 ) 应付金额 = 当月应付利息 + 借款本金总金额 11

14 参考文献 [1] 中华人民共和国合同法 [2] 中华人民共和国民法总则 [3] 银监办发 [2016] 第 160 号网络借贷信息中介机构备案登记管理指引 [4] 银监办发 [2017] 第 21 号网络借贷资金存管业务指引 [5] 银监办发 [2017]113 号网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引 12

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