第一章

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1 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 一 四种方法, 轻松申请 案例 3-1 自由职业者如何申办信用卡? 自由职业者是指没有受雇于任何公司, 以个体劳动获得收入的一种职业, 例如自由撰稿人 独立的演员歌手 个人网站站长 淘宝店店主 因为这一群体的人缺少申请信用卡的一个传统要求 : 有稳定的工作单位, 所以在申请信用卡的时候很容易被拒 朋友焦焦就是自由职业者, 搞设计的她, 一单业务就够吃几个月, 又不需要忍受上下班的痛苦, 悠游自在, 唯一美中不足的是 : 她始终没有一张自己的信用卡, 因为不能提供工作证明, 屡屡被各大银行拒之门外 其实, 办理信用卡还是需要一定的条件和资料的, 没有这些硬性条件, 很难办理高额度信用卡 (1) 拥有自己固定资产的人 如果你的名下有房产或者汽车, 可以携带房产证 行驶证复印件及个人身份证前往银行办理申请手续, 这种情况申请信用卡非常简单, 通过率也很高 另外, 拥有固定资产的人在各个银行申请信用卡的成功率都会比较高 ( 因为每个银行都可以通过个人信用数据库查询到你名下的固定资产 ) 但需要注意, 房产 汽车必须在你本人的名下, 在父母或者配偶名下都无助于申请信用卡 (2) 有稳定收入来源的人 如果你的名下既没有固定资产, 也没有大额储蓄, 但是有稳定的收入来源, 也可以到和你有交易往来的银行调取银行流水证明, 以此向银行提出申请 如果你的收入来源比较稳定, 申请成功率还是很高的 (3) 在银行有大额储蓄的人 如果你没有固定资产, 但有银行大额储蓄, 则可以携带存折和身份证到银行网点和大堂经理沟通, 索取申请表 一般情况下, 只要你有银行大额储蓄, 申请本行的信用卡是可以获得通过的 在银行有大额储蓄的人, 建议前往大额储蓄所在银行申请, 通常在国有股份制银行 ( 工商银行 建设银行 农业银行 中国银行 ) 申请成功率很高 一旦申请到一个银行的金卡或者白金卡, 你就可以在商场的信用卡摊点, 出示该信用卡, 再申请其他银行的信用卡 (4) 挂靠朋友公司申请的人 如果你名下既没有固定资产和大额储蓄, 也没有稳定的收入, 这种情况直接申请信用卡是很困难的, 建议你可以考虑挂靠朋友的公司申请, 请朋

2 友的公司开具收入证明 须注意的是, 挂靠他人公司申请时, 仅限求助于熟悉的朋友, 万万不要尝试网络上的信用卡代办公司, 风险很大 (5) 利用本人身份证申请的人 如果只有身份证, 可以办到信用额度很低的信用卡, 不过通过刷卡达到一定累计金额后, 就能逐步提高信用额度 案例点评 : 申请信用卡温馨提示 : (1) 信用卡可以在专门信用卡网站申请, 但银行官方网站才是最好的申请渠道 (2) 申请普卡较金卡通过率高, 但额度相同, 建议大家申请普卡, 因为一旦申请失败再次申请需要三个月间隔期 (3) 如果用户有工作, 最好填写真实的工作信息 ; 如果用户没有稳定工作, 一定要填写有工作单位 职务建议选择财务或技术类工作, 这些工作最受银行欢迎 (4) 申请人的手机号须时刻保持畅通, 银行如有征信问题一般会联系申请人手机, 如接到客服电话核实, 申请的资料一定要记牢 (5) 身份证号码及有效期千万不能写错 (6) 银行征信系统用身份证能查到你的养老保险 大专以上学历及银行存款, 购买了养老保险的申请人还应填写养老保险的单位 需要注意的是, 信用卡通常情况下不能跨地区申办, 除本人工作所在地外, 网上所说的户口不限 地址不限等大部分都是骗局 申请开通信用卡最好直接到银行柜台办理, 通过正规渠道 履行正常手续才能保障个人资料信息的安全 知识链接 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 ( 一 ) 营业厅办理客户去营业网点办理信用卡时, 大堂经理会根据客户的要求, 进行相关产品的介绍, 并提供领用合约 ( 信用卡章程 ) 和相应申请表, 客户根据提示填写并交至相关人员手上即可 柜台申请信用卡流程 (1) 去银行柜台填写申请表 ; (2) 提供申请资料 ; (3) 银行寄送给信用卡中心 ; (4) 信用卡中心进行审核 制卡 发卡 ; (5) 用户拿到卡片后, 激活卡片, 修改密码 如果您是第一次申请信用卡, 则银行还没有您的任何消费信用记录, 他们主要依靠您的各种收入资产状况, 决定是否给您批卡及信用额度的大小 因此, 对于第一次申请信用卡的顾客, 银行给的额度都不会太高, 除非您能提供充足的资产证明, 如收入证明 房屋产权证明 按揭购房证明 汽车产权证明 银行存款证明或有价证券凭证等 当然, 除了资产证明外, 其他一些能证明个人能力的证书也会帮助你获得高额度的信用卡, 如学历证书 技术等级证书及其他资格证书 需要注意的是, 各家银行发行信用卡时都会制定相应的信用卡章程, 并在章程中规定 89

3 不同信用卡的申请条件, 因此, 申请人在申请信用卡之前应仔细阅读有关信用卡章程 延伸阅读 不知道这些就先别办信用卡 信用卡理财宝典 在申请信用卡之前, 一定要对信用卡的一些使用常识有所了解, 因为信用卡并非您所想的那么简单, 银行的钱都免费白白让你用, 建议您在申请信用卡前, 先对这几方面知识有所认识 1) 年费收取如果有人告诉您信用卡是免费的, 一定不能信, 几乎所有银行发行的信用卡都有年费, 根据卡片级别的不同, 卡片对应的年费也是不同的 越是高级的信用卡, 其年费越高 在申卡时, 一定要了解清楚该卡的年费如何收取, 对于年费减免政策也要知晓清楚 如果不知道年费是多少, 一定要知道刷多少次可免年费 普卡 金卡是刷满一定的次数就可以免年费, 次数一般为 6 次左右 ( 因银行而异 ), 但是要注意的是, 有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻, 例如白金卡, 绝大多数都不免年费, 无论刷卡次数多少 2) 利息和滞纳金如果您用信用卡消费, 到最后还款日, 还不上全款, 银行也不会给太长时间等您还款, 一旦还不上, 就会按银行规定收取利息和滞纳金 不过提醒各位卡友, 即便还不了全额, 最好分期还款或选择最低还款, 这样不会对信用记录产生影响, 否则即便您最后还清欠款, 信用记录的恢复也需一定时间! 3) 信用卡取现我们都知道刷信用卡消费可以享受免息期, 但仅指刷卡, 如果用信用卡取现不仅没有免息期, 而且还有手续费 取现手续费少则 1%, 多则 3%, 而且自取现当天起每天计收万分之五的利息 所以, 建议大家不到万不得已, 最好别取现 4) 提高额度首先, 开卡后的前三个月, 好好积累信用, 按时全额还款, 让银行觉得资金安全, 对您很放心 其次, 利用一切机会天天刷, 无论大小, 什么交电费 水费 电话费 别小看这些小额的刷卡记录, 对于用卡的活跃度是很有用的 刷卡金额 刷卡频率 消费类型 还款记录 用卡贡献值大小等都是银行电脑系统考察的类别 刷卡次数多 金额多, 又能按时足额还款, 提额只是迟早的事 信用卡用好了, 不仅能给日常生活带来便利, 还能帮您省钱甚至赚钱, 如今各大银行都推出了一系列的信用卡优惠活动, 可以多关注一下 ( 二 ) 网上申请互联网应用正在向纵深发展, 我国在 20 世纪 90 年代中后期出现了通过互联网销售信用卡的方式 由于网络申请信用卡省时省力, 方便快捷, 所以越来越多的人开始在网上申请信用卡, 银行也都推出网上申请信用卡的业务, 网民通过点击广告可直接链接到发卡银行的网站进行快速申请 审批 网上申请信用卡的基本流程如下所述 90

4 (1) 登录网上银行单击申请按钮 ; (2) 选择信用卡种类 ; (3) 网上填写客户信息 ; (4) 申请人将申请表和资信材料亲自交到银行并签名 ; (5) 银行向申请人邮寄信用卡 小贴士办卡要提高安全意识 目前, 网络申请信用卡因省时省力 方便快捷, 所以越来越多的人开始网上申请信用卡, 各银行也都推出了网上申请信用卡的业务, 那么网上申请信用卡安全吗? 有什么网站可以申请呢? (1) 网上代办不如柜台办理稳妥 申请开通信用卡最好直接到银行柜台办理, 通过正规渠道 履行正常手续才能保障好个人资料信息的安全 (2) 小心网络中的信用卡广告诱惑 不要轻信网络上代办信用卡套现 美事, 也不要随意透露个人信息, 更不要把自己的信用卡交给别人 (3) 保护好信用卡的密码安全 在使用信用卡进行 POS 机刷卡 ATM 机操作时, 注意不要暴露密码, 交易结束后应妥善处理交易凭条, 定期修改密码也能够提高信用卡的安全性 (4) 去银行官方网站申请信用卡 信用卡可以在专门信用卡网站进行申请, 而银行官方网站就是最好的申请渠道 但是即使在网上进行申请, 申请人通常还是要去柜台提交相关资料 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 ( 三 ) 手机申请银行卡 现在, 很多银行为了方便用户推出了手机用户端, 只要连接网络, 即可直接用手机申请需要的信用卡 1. 手机直接上网申请 用手机登录网上银行的信用卡申请页面, 前提条件是此银行开通信用卡网上申请, 并且申请者所在的地区在申请的范围之内, 但手机在线申请信用卡最终还是需要工作人员上门服务 2. 银行 APP 客户端申请 例如, 建设银行提供手机网渠道在线申请信用卡功能, 用户只需要下载并安装建设银行的 APP 程序, 进入软件后选择相关的申办信用卡选项即可 另外, 建设银行手机 APP 还同步推出了信用卡申请进度查询功能, 用户只需输入身份证号, 即可查询信用卡申请进度, 随时了解审批状态 3. 刷二维码申请 例如, 中信银行推出了信用卡 双网 申办模式, 用户只需要拥有一部智能手机和二维码识别软件, 即可通过手机互联网体验中信银行信用卡二维码申请服务 在下载安装二 91

5 维码软件后, 用户只需要扫描银行提供的相应二维码图片, 手机屏幕上就会马上显示出手机办卡的页面, 根据提示填写相关资料, 单击 提交 按钮即可完成整个信用卡的申请步骤 现在, 很多银行为了方便用户推出了手机用户端, 只要用户的手机有无线或是 3G 或 4G 网络, 即可直接用手机申请到自己需要的信用卡 手机申请信用卡的基本流程为 : 登录 手机银行, 点击信用卡 信用卡申请 选择申请的卡种 阅读并签署领用协议 补 充少量个人信息和用卡信息 确认无误后提交, 即可完成申请 有的银行, 如建行信用卡客户可通过访问建行手机网随时随地申请信用卡, 此外手机 银行签约客户还可通过登录手机银行 24 小时在线手机办理信用卡 客户只要持有信用卡, 不管是否开通手机银行, 在手机网上选择卡种并接受 信用卡领用协议 即可完成申请, 无须再前往网点办理 需要注意的是, 并不是所有银行都能手机申请信用卡, 只有开通了信用卡在线申请的 银行才能申请, 同时手机申请信用卡后一般都会有银行工作人员上门进行服务 ( 四 ) 微信申请信用卡 信用卡理财宝典 除了手机银行, 用户想要使用手机申请信用卡也可以选择通过微信关注发卡银行的官方微信的方式, 如果该银行已开通手机在线申请功能, 通常都会在微信银行上标注有在线办卡的标识, 申请人可以点击后按照要求输入自己的个人情况申请办卡 通过微信银行申请信用卡, 只要用户的条件符合银行办理信用卡的要求, 银行一般都会要求用户去银行网点面签或补充相关财力证明, 不论用户通过哪个途径申请信用卡, 都是可以申请下来的, 时间一般要 1~2 个月 除了发卡银行的手机银行和微信银行外, 一些银行还和第三方网站合作推广信用卡, 这些第三方网站的微信平台也支持手机申请信用卡, 同时这些第三方网站为了吸引用户, 通常还会举办一些信用卡办卡优惠活动 例如, 银率网曾经推出办卡 100 % 送话费的抽奖活动, 所有通过银率网办卡的用户都可以获得 10~100 元不等的话费, 还可以抽取苹果 iphone 5s 的超值好礼 小妙招微信申请交行信用卡秒批攻略 听说微信可以申请信用卡, 并且申请速度杠杠的, 有的卡友提交申请后直接秒批, 让其他卡友羡慕地不得了, 某卡友微信申请交行信用卡秒批流程如下 第一步 : 填写个人身份信息 ; 第二步 : 核对信息 主要是婚姻状况 受教育水平 住房拥有情况 单位信息和联系方式 ; 第三步 : 确认账单邮寄地址 可以选择邮寄到家庭, 也可以选择邮寄到工作单位 ; 第四步 : 同意协议并提交 某卡友提交不到 5 分钟, 微信就有了回复 : 您申请的信用卡已经通过审批 而有的微信平台, 提交申请后迟迟没有反应, 申请人直到第二天才收到回复, 原因是不符合申请标准, 被拒 经过与银行客服确认, 得知微信平台作为申卡的新渠道, 一般来说, 确实比在普通柜台反馈速度快, 下卡速度也很快 但是并非所有申请都能顺利通过审批, 银行还是要考量申请人的基本申请信息 特别提醒 : 92

6 1) 还款能力仍是考量重点微信只是申请办卡的新渠道, 而非新标准, 申请成功的条件不会改变, 个人还款能力仍然是银行考量的重点 2) 秒批可能变秒拒 既然是新的申请审批渠道, 资产良好 无逾期记录的申请人就可能秒批 但没有任何 申请经验的 小白 用户, 如果在没有资产放置的银行申请信用卡, 就极可能被 秒拒 3) 申卡成功后要到银行柜台办理激活手续 申卡成功后需要申卡人携带本人身份证明到银行柜台亲自确认激活 所以, 申请交行信用卡最重要的是你的收入 财产等财力证明, 工资越高 财产越多, 就越容易申请 ; 再一个就是申请材料的完整, 提供越多, 银行审核成功率越高 ( 五 ) 代理申请信用卡 通过代理申请信用卡很简单, 最低要求只需本人身份证, 由代理公司担保, 全国各地 均可办理 延伸阅读 信用卡代办好还是亲自办好? 王某欲办理信用卡, 却因为工作忙, 怕手续烦琐耽误时间 后经人介绍, 一位自称可 以顺利代办信用卡一切手续的李某愿意代王某办理相关手续 几个月后, 李某来找王某拿 信用卡备用金和保证金, 又过了几日后, 李某说已经联系妥当, 让王某与自己一起去银行 领取信用卡 李某让王某在大厅等候, 自己进去拿了一张表格让王某签字 王某见李某能 这么快办好信用卡, 很是佩服与感激, 于是, 毫不犹豫地在表格上签字 时隔几日, 王某持卡购物, 却被告知信用卡已透支, 无法再刷卡消费 王某感到奇怪, 自己明明是持卡人, 并且从未使用过该信用卡, 怎么可能透支呢? 经过查询才知道, 自己 所持有的卡是副卡, 主卡的持有人是李某, 而李某已经利用信用卡大量透支提现后逃之夭夭 这个案例的关键在于代办信用卡申领手续, 那么信用卡申领手续有哪些? 案例中王某 犯了哪些错误? 李某先为自己申办了主卡, 而为王某办理了附属卡, 王某因为全权交给李某办理, 而 无法知晓整个过程 王某将全部备用金交给李某, 加上保证金数额巨大, 但收到了银行开 出的收汇现金的进账单后, 不再过问 在使用其身份证 工作证和填表签名时, 王某未细 心查看, 草率签字 办理信用卡是个人财产使用中的重要方式, 不能将整个过程完全交给他人办理 本案 例中, 王某过于轻信李某, 又不了解办理信用卡申领的手续, 因此造成了不必要的损失 由于信用卡审核及办卡时间较长, 很多急需信用卡的朋友病急乱投医, 纷纷把目光投 向了信用卡代办公司 目前许多信用卡代办公司都通过网络招揽业务, 通过搜索引擎搜索 代办信用卡的关键词后, 会立即显示 600 多万条搜索结果, 其中不乏打着 下卡快 额度 高 费用低 下卡后才收费 广告语的专业代办中介, 在许多情况下这种号称正规的信用 卡代办公司都是骗局, 对于银行和客户而言都是不利的 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 93

7 对银行而言, 盲目追求开卡数量, 审核不严, 显然会造成信贷风险 对于客户而言, 通过非正规渠道办理信用卡更是暗藏众多陷阱, 其中信息的安全风险已成为一大隐患, 目 前, 屡次发生的信用卡诈骗 盗刷等现象的根源也在于此 二 五步流程, 搞定申请 案例 3-2 申请信用卡, 为啥被拒呢? 信用卡理财宝典 为什么我申请信用卡会被拒绝? 申请被拒后对我有没有什么影响? 或许有些人会有如上的疑惑 信用卡没通过的原因不外如下几种 1. 没有达到申请信用卡的基本条件如年龄没有达到或超过申请的规定 ; 没有固定的住所 ( 如住在出租房屋, 提供不了房屋租赁合同等 ); 收入过低或不稳定 学历较低等, 比如银行对申请信用卡的用户有工作年限的要求, 一般都要求用户工作年限满半年 2. 综合信用评分未能达到最低标准在信用卡初审合格后, 银行会将申请表自动扫描, 利用信用评分系统为申请人打分, 如果得分没有达到最低分数线, 就会自动分配到拒绝发卡队列中 3. 个人征信系统有不良记录提交申请后, 银行会通过人民银行的个人征信系统查看个人征信报告, 如果报告中有不良记录, 如信用卡逾期记录, 就有可能失去申领其他银行信用卡的机会 4. 在同一银行办理过相同信用卡例如, 用户半年前在某银行办理过一张信用卡, 卡片启用后一直没有使用过 为了帮朋友完成信用卡任务, 又填写了一张同样的信用卡申请表, 由于上一张卡片没有办理销户手续, 所以这次申请将会被拒绝 如何避免申请信用卡被拒? 1. 提升自身的资质首先要越过申请的门槛, 必须有稳定的收入来源 在此基础上, 如果能提供更多的财产证明, 如房产 汽车等, 不仅能提高申请通过的概率, 还能有效提高初始的信用额度 2. 不要同时间申请多家银行信用卡只要提出申请, 银行会查看你在央行的征信记录, 而征信记录短期内被频繁查看, 就会影响银行对申请者的信用评价 3. 申卡前不要频繁换工作一般银行要求申卡人有稳定的工作, 最好在当前的工作单位工作满半年以上 4. 选择其他银行申请如果不是因为信用记录不良, 在 A 银行被拒不会影响在 B 银行的申请 5. 选择正规机构如果是在非正规中介机构或在路边申请点申请信用卡被拒很可能是遇到了黑中介, 再次申卡一定要选择银行网点正规机构提交申请 6. 注意个人信用记录如果多次被拒, 建议持本人身份证至当地人民银行征信管理处查询自己的个人信用报告 94

8 案例点评 : 信用卡评分最高的是事业单位 政府部门 国有企业等, 其次是垄断行业 银行 上市公司等, 相对评分低的是酒店 餐饮 工厂等行业 尽管有行业之分, 但是信用卡个人评分仍然要经过综合考虑, 银行信用卡中心会根据卡友的申请表 资质证明文件 信用记录对个人进行综合评分, 而信用评分直接关系到批卡是否成功和额度大小的问题 由于卡友提供的资质证明文件和信用记录是公正客观的, 不可变更, 因此, 我们不妨在申请表上做文章 在银行的评分系统中, 申请表有 5 个加分的 小心机, 让我们一起来看看吧 1. 填写税前年薪对于银行来说, 年薪越高, 相应的消费能力和还款能力也就越好, 因此, 银行十分欢迎年薪高的人 那么, 卡友在填申请表时不要直接写税后年薪, 此刻应该填的是税前年薪加年终奖 过节费等隐性福利 2. 工作时间越长越好从供职时间的长短可以看出你的工作是否稳定, 入职时间越长, 银行越是喜欢 有的卡友十分诚实, 根据实际情况直接填入职 10~11 个月 在这里, 我们不妨填个预计数,1~2 年 3. 固定电话很重要 现在大家都用手机, 还填什么固定电话? 在填写申请表时, 一部分卡友直接忽略该项 如果你觉得申请表中的固话栏无关紧要, 那你就大错特错啦! 提供固定电话可从侧面反映申请人的生活稳定度 建议同时填上工作单位和家里的座机, 家里没有固话就填写亲朋好友的, 同时要和对方统一口径, 公司座机加自己分机号, 方便银行电话回访时直接找到你 4. 寄卡地址填单位寄卡地址是很小的细节, 但是关乎成败, 建议大家统一都选择邮寄到单位, 因为选择寄卡到单位的话, 银行会认为你在这家公司的工作很稳定, 对于成功申卡有一定的帮助 5. 推荐人有讲究在填写推荐人时, 银行员工一般会告诉你 随便填一个就可以了, 很多人就信以为真, 填写和自己关系好的朋友 想想, 银行让你填推荐人是何用意? 为的就是考察你的生活圈, 物以类聚, 人以群分 若此时填一个持有该行高端卡的朋友, 一方面可为自己的信用加分, 另一方面也能间接反映自己的水准不低 申请表填写有 心机, 以上 5 点都是卡友填写申请表最容易忽视的小问题, 可银行审批时, 这 5 个点都是加分项呢 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 知识链接中国境内年满 18 周岁至 65 周岁, 境外年满 25 周岁至 55 周岁, 具有完全民事行为能力的人, 都可以向信用卡的发卡机构申请信用卡的主卡, 年满 13 周岁即可申请附属卡 ( 非主卡申请人子女须年满 18 周岁 ) 信用卡申请流程如图 3-1 所示 95

9 选择发 卡银行 申请信 用卡 阅读领 用合约 填写 申请表 递交证 明材料 图 3-1 信用卡申请流程 ( 一 ) 发卡银行的选择 (1) 银行地点最重要 选择的原则是要么离家近, 要么离公司近, 这样比较方便还款 (2) 选择银行的服务 在选择银行时, 要看银行的服务是否到位以及服务态度好不好, 关键是银行要有服务意识 (3) 办卡的赠礼和优惠 最后要看开卡的赠礼或者日常消费中的促销措施, 但是很多人往往是经不住这些赠品的诱惑而把这个放在首位, 从而忽略了地点和服务 小贴士发卡银行的选择是关键 信用卡理财宝典 小张是一个普通的务工人员, 两年前经一个在银行工作的朋友介绍开办了该行的一张信用卡, 但开卡之后起码半年, 该银行都没有寄卡过来, 小张也因工作繁忙, 根本没有将这件事放在心上 谁知有一天, 该银行的上海总部打电话给小张, 说他的信用卡已经挂失, 要小张补办, 另外还要收取几十元的补办费 大概过了 15 个工作日, 信用卡寄来了 不久之后, 小张便发现自己的信用卡总是莫名其妙地出现欠款, 到银行查询后才发现他的信用卡购买了一种保险, 几经波折后终于将保险退掉了 大约又过了 3 个月之后, 小张收到一个自称 银行监督协会 的电话, 态度十分恶劣, 说小张欠了他们的钱, 还威胁要告他, 而且从此之后, 麻烦事情总是不断地出现 实际上, 小张的事情很有可能是开卡银行泄露了他的资料, 导致麻烦不断 所以办卡时要慎重选择银行 ( 二 ) 申请信用卡凡具有完全民事行为能力的公民均可申领个人卡 个人卡的主卡持卡人可为其配偶及年满 18 周岁的亲属申领附属卡, 附属卡最多不得超过两张, 主卡持卡人有权要求注销其附属卡 各家银行发行信用卡时都会制定相应的信用卡章程, 在章程中会规定不同的申请条件, 因此, 申请人在申请信用卡之前应仔细阅读有关信用卡章程 那么最好申请的信用卡有哪些呢? 以下 10 种信用卡是非常好申请的信用卡, 建议新用户可从其中选择适合自己的信用卡 1. 中信银行淘宝卡中信银行淘宝卡可以通过绑定客户的淘宝账户, 大幅度提高发卡行向客户征信时的效率和批卡成功率 如果申请用户希望信用卡额度更大的话还是应该尽量将个人信息递交得 96

10 全面一些, 比如 : 近半年的银行存款单 工作证或名片等 此外, 中信银行的批卡速度在卡友之中口碑一向不错, 中信银行网络申请信用卡一般 24 小时内就会收到银行的受理短信, 效率非常高 申请条件 : 年满 18 周岁 具有完全民事行为能力且资信良好的中国居民 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请信用卡个人卡主卡 个人卡主卡持卡人还可为其他具有完全民事行为能力的自然人或限制民事行为能力的自然人申领附属卡 附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名 客户服务电话录音 电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认 主卡持卡人可随时申请注销附属卡 中信银行信用卡如图 3-2 所示 2. 广发银行真情卡广发银行发行的真情卡是国内首张女性专属信用卡, 真情卡自推出以来以其特有的自选商户 3 倍积分模式让众多女性消费者爱不释手 从这一点也可以看出广发银行对于女性信用卡持卡人的关注程度, 因此女性卡友们在申请广发真情卡时几乎可以说是畅通无阻, 只要卡友们能够提供稳定的收入证明和个人信息, 那么这张卡就不会把你拒之门外 申请条件 : 申请人资格凡年满 18 周岁, 具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的个人, 均可凭本人有效身份证件向该行发卡机构申请办理个人信用卡主卡 广发银行的真情卡如图 3-3 所示 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 图 3-2 中信银行的信用卡 图 3-3 广发银行的真情卡 3. 招商银行 YOUNG 卡 ( 青年版 ) 刚步入社会的大学生由于资产少 工作不稳定等因素, 在申请信用卡时经常会被银行拒绝, 然而年轻人的消费能力和经济成长潜力又让发卡行不敢小视 招商 YOUNG 卡 ( 青年版 ) 就是针对这类人群所推出的信用卡产品, 只要在申请时递交一份持卡人本科以上毕业证书的复印件, 用户就可以很快拿到信用卡 对于刚开始工作的年轻人来说, 拥有一张招商 YOUNG 卡 ( 青年版 ) 作为人生第一张信用卡是个不错的选择 申请条件 : (1) YOUNG 卡 ( 青年版 ) 仅限 30 周岁 ( 含 ) 以下客户 ( 非学生客户 ) 申请 30 周岁以上客户申请 YOUNG 卡 ( 青年版 ) 主卡将转为申请银联标准信用卡 附属卡申请卡种默认与主卡人 97

11 一致 (2) 2003 年 ( 含 2003 年 ) 之后毕业的国家教委认可的本科或以上学历, 并有稳定工作者, 凭身份证复印件 + 工作证明 ( 名片 工牌 工作证复印件或工作单位开具的工作证明原件 ) 即可申请 招商银行的 YOUNY 卡如图 3-4 所示 4. 广发银行车主卡 图 3-4 招商银行的 YOUNY 卡 信用卡理财宝典 近年来私家车在国内大中城市的普及让各大银行看到了一个优质用户的 新大陆, 广发银行针对有车一族用户推出的这张车主卡, 除了具有免费道路救援 自选加油优惠等特色增值服务外, 广发车主卡还可享受免费赠送高额意外险也让众多车友们减少了很多麻烦 申请广发车主卡时, 用户只要额外提供自己爱车的行驶证就可以大大提高申请信用卡的成功率 申请条件 : (1) 主卡申请人资格 : 凡年满 18 周岁, 具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的个人, 均可凭本人有效身份证件向该行发卡机构申请办理个人信用卡主卡 (2) 附属卡申请人资格 : 个人卡主卡持卡人可为其指定的具有完全民事行为能力或年满 15 周岁以上的具有限制民事行为能力的自然人申领附属卡, 附属卡申请人不满 18 周岁的, 须征得其法定代理人的同意 主卡持卡人承担附属卡所发生的全部债务 广发银行的车主卡如图 3-5 所示 图 3-5 广发银行的车主卡 98

12 5. 兴业银行杧果卡 自从国内信用卡开始推出旅游产品后, 杧果联名信用卡就成了信用卡旅游产品中牌号最老且最受追捧的旅游品牌 如此重要的合作商各大银行自然会下大力气维护, 因此芒果联名卡的申请成功率往往都要比其他信用卡好很多 当然, 如果在征信过程中你可以向客服人员表明自己有打算境外旅游的意愿, 这样杧果卡的申请更十拿九稳 申请条件 : (1) 凡年满 18 周岁, 具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的个人, 均可凭本人有效身份证件向该行发卡机构申请办理个人信用卡主卡 (2) 附属卡申请人资格个人卡主卡持卡人可为其指定的具有完全民事行为能力或年满 15 周岁以上的具有限制民事行为能力的自然人申领附属卡, 附属卡申请人不满 18 周岁的, 须征得其法定代理人的同意 主卡持卡人承担附属卡所发生的全部债务 (3) 港 澳 台同胞无须交纳保证金, 等同大陆居民同等条件即可办理 申请表获取渠道 : 客户可从银行营业网点获取宣传资料和申请资料, 也可从当地台商协会 侨办等合作单位处获取资料 兴业银行的杧果卡如图 3-6 所示 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 图 3-6 兴业银行的杧果卡 6. 中信银行魔力卡中信魔力卡是针对已婚女士发行的一款信用卡产品, 此卡不仅提供了女性健康保险和 亲子共享 保险, 持卡人还可以在自己和子女的生日享受 3 倍积分返还 另外, 在信用卡业内女性是最受重视的群体, 而女性信用卡的发卡数量往往也是各家银行最重要的业绩指标 因此, 信用良好的已婚女士申请中信魔力信用卡很容易就可以通过, 如果你还能提供一份足够有力的资产证明资料的话, 中信银行批给你的额度一定会让你有个小惊喜 申请条件 : (1) 主卡申请条件 : 年龄 26~40 周岁 ( 含 40 周岁 ) 具有完全民事行为能力的境内居民 中信魔力信用卡申请对象仅限女性 (2) 附属卡申请条件 : 年龄 18~65 周岁 ( 含 65 周岁 ) 具有完全民事行为能力的境内居民 中信银行的魔力卡如图 3-7 所示 99

13 图 3-7 中信银行的魔力卡 7. 光大银行福卡 信用卡理财宝典 很多信用卡达人的手中都少不了一张光大银行的信用卡, 原因很简单 : 光大信用卡的分期消费费用一直都是国内最低, 其次光大银行信用卡的新卡额度和审批成功率在卡友们的口碑中都算不错 如果你曾经有过分期消费的经历或者拥有其他银行的信用卡, 那么申请光大银行的信用卡时提供一份已持有的信用卡复印件和消费还款记录就可以事半功倍 申请条件 : (1) 凡具有完全民事行为能力, 有合法 稳定收入, 且信誉良好的中国公民 常住国内的外国人 港澳台同胞, 均可凭本人有效证件向发卡机构申请信用卡个人卡主卡 (2) 附属卡申请人资格 : 个人卡主卡持卡人可为其指定的具有完全民事行为能力或年满 15 周岁以上的具有限制民事行为能力的自然人申领附属卡, 附属卡申请人不满 18 周岁的, 须征得其法定代理人的同意 主卡持卡人承担附属卡所发生的全部债务 (3) 港 澳 台同胞无须交纳保证金, 等同大陆居民同等条件即可办理 申请表获取渠道 : 客户可从银行营业网点获取宣传资料和申请资料, 也可从当地台商协会 侨办等合作单位处获取资料 光大银行的福卡如图 3-8 所示 图 3-8 光大银行的福卡 8. 建设银行艺龙畅行龙卡作为国有四大银行之一的建设银行在信用卡审批方面算是比较大方的, 这张与艺龙旅行网联名的信用卡除了有建行龙卡的信用卡功能外, 还是艺龙网的会员卡 因此建设银行在审核用户申卡资格时, 当然多多少少都有些 不看僧面看佛面 的因素在里面 当然, 如果你能够在申卡资料里证明自己经常出差或旅游, 那么发卡行就更不好意思难为自己的 准客户 了 100

14 申请条件 : (1) 凡具有完全民事行为能力和偿还能力的自然人, 可凭本人有效身份证件和相关证明文件申领个人卡主卡 (2) 主卡申领人还可为其他具有完全民事行为能力的自然人或限制民事行为能力的自然人 ( 必须得到其法定代理人的许可 ) 申领附属卡 每张主卡最多可申请三张附属卡 主卡持卡人可随时申请注销附属卡 建设银行的艺龙畅行龙卡如图 3-9 所示 第三章 掌握 图 3-9 建设银行艺龙畅行龙卡 9. 交通银行东航信用卡交通银行东方航空信用卡是针对航空 商旅人士量身定制的信用卡 简单地说, 该卡主要是为经常出差的持卡人而推出的, 其最主要的增值服务就是可以用 积分换里程 因此, 申请东方航空卡时卡友们最好在征信过程中表示由于工作原因经常出差, 如此一来银行方面基本不会对申请人再有其他苛求 不过如果你觉得仅仅几千的 机票额度 仍然满足不了自己的需求, 还可以递交一份自己的收入证明或者银行存款证明 申请条件 : (1) 主卡申请人资格 : 凡年满 18 周岁, 具有完全民事行为能力 有合法 稳定的收入来源且资信良好的个人, 均可凭本人有效身份证件向该行发卡机构申请办理个人信用卡主卡 (2) 附属卡申请人资格 : 个人卡主卡持卡人可为其指定的具有完全民事行为能力或年满 15 周岁以上的具有限制民事行为能力的自然人申领附属卡, 附属卡申请人不满 18 周岁的, 须征得其法定代理人的同意, 主卡持卡人承担附属卡所发生的全部债务 交通银行东航信用卡如图 3-10 所示 申请 领取与激活信用卡 图 3-10 交通银行东航信用卡 101

15 10. 建设银行上海大众龙卡近年来信用卡购车受到了很多打算购车的消费者关注, 建行大众龙卡就是建设银行为打算分期购车的消费者推出的具有 积分换购车款 功能的信用卡 打算分期购车的用户可以考虑选择申请这张信用卡, 毕竟分期购车的用户对于发卡行来说也是个 香饽饽, 因此银行方面自然不会在发卡环节上刁难卡友们 申请条件 : 年满 18 周岁, 具有完全民事行为能力的中国公民 在我国境内有固定职业和住所的外籍人士和港澳台同胞, 均可申请 建设银行上海大众龙卡如图 3-11 所示 信用卡理财宝典 图 3-11 建设银行的上海大众龙卡小技巧如何快速申请信用卡? 通过调查发现, 随着银行风险意识的加强和风险控制水平的提高, 信用卡的审批越来越严格, 尤其是对于首次申请信用卡或申请高额度信用卡的人来说, 很多人都收到过银行拒批的回复 那么, 究竟如何保证你的申请能够顺利获得审批呢? 1. 准备充分的资产证明 如果你是第一次申请信用卡, 则银行还没有你的任何消费信用记录, 他们主要依靠你的各种收入资产状况, 决定是否给你批卡以及核定信用额度的大小 因此, 对于第一次申请信用卡的顾客, 银行给的额度都不会太高, 除非你能提供充足的资产证明,( 如收入证明 房屋产权证明 按揭购房证明 汽车产权证明 银行存款证明或有价证券凭证等 ) 当然, 除了资产证明外, 其他一些能够证明你个人能力的证书也会帮助你获得高额度的信用卡, 如学历证书 技术等级证书以及其他资格证书 2. 细心填写申请表格 一般情况下, 信用卡申请表格上的以下几个方面会影响银行对您的信用评估得分 : (1) 工作单位性质 : 工作单位越稳定越知名, 得分越高, 如机关事业单位 大型国企以及世界 500 强的企业得分都比较高, 而不知名的民营企业和小型的外企得分都较低 (2) 是否有住房 : 拥有住房比无住房得分高, 自住比与父母同住得分高 (3) 职务情况 : 职务越高, 得分越高, 如公务员 公司管理人员得分要比普通职员高 (4) 是否为本市户口 : 本市户口比外地户口的评估得分高 教育程度越高, 评估得分越高 (5) 是否有本市的固定电话号码 : 拥有本市的固定电话表示你居住地点稳定, 会增加银行对你的信用评估得分 102

16 (6) 是否结婚 : 已婚比未婚的评估得分要高 基于以上几点, 银行根据申请人所提交的内容进行综合评估, 批核的标准也依此上下浮动, 如果说你偏离这个标准 ( 下限 ) 远了, 银行自然不会批卡给你 3. 养成良好的用卡习惯 当你如愿地申请到信用卡后, 一定要注意养成良好的用卡习惯, 根据实际情况合理地进行理财规划, 按时还款 积累好的信用记录, 以后再申请时就会容易很多 需要说明 : 如果你已经拥有一张或更多的信用卡, 并且还款记录良好, 那么一般不需要再提供收入或资产证明了, 只需在申请时将已经拥有的信用卡复印, 随申请表寄出即可 另外, 即使你拥有的信用卡不是申请银行的卡也可以, 因为各家银行都可以通过中央银行的个人征信系统查到你的信用情况, 良好的消费信用和还款信用是银行最看重的 ( 三 ) 阅读领用合约满足申请条件和带齐相关申请资料后, 申请人应认真阅读发卡行信用卡领用合约, 了解信用卡领用 使用 利息 收费 对账单及查款等方面的规定, 进一步明确银行与申请人双方权利和义务 如果是直接到营业厅网点申请信用卡, 工作人员会向申请人出示信用卡领用合约供其认真阅读 如果是在网上申请信用卡, 在开始填写资料前, 发卡行也会先显示信用卡领用合约阅读栏 下面以工行牡丹卡为例, 介绍领用合约相关内容, 其他发卡行信用卡领用合约可能会有所差别, 申请人在办卡时一定要认真阅读 延伸阅读 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 牡丹信用卡领用合约 ( 个人卡 ) 牡丹信用卡申领人 ( 包括主卡申领人和副卡申领人, 以下简称 甲方 ) 基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款, 自愿申领牡丹信用卡, 经与中国工商银行发卡机构 ( 以下简称 乙方 ) 协商一致, 就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约 : 第一条申请 1. 甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实 有效, 并同意乙方向有关部门 单位和个人调查了解甲方有关方提供的积分兑换 奖品等增值服务 ) 及履行法定义务为限 甲方同意, 无论乙方是否同意其办卡申请, 中国工商银行进行其他产品和服务的销售时可使用甲方相关个人金融信息, 法律资信 财产和其他有关方面的情况 甲方同意乙方可向相关单位或机构提供甲方有关资料, 但以正常履行本合约和牡丹信用卡章程 提供牡丹信用卡有关服务 ( 包括但不限于由乙方或第三法规另有规定的除外 ) 2. 乙方有权根据甲方的申请及资信状况确定是否同意发卡 发卡的种类及信用额度 无论乙方是否同意甲方办卡申请, 甲方同意乙方可以不退还申请表及相关资料 乙方依法对甲方的信息承担保密义务, 未经甲方同意不得向任何单位或个人披露, 但法律 法规和规章另有规定或甲乙双方另有约定的除外 3. 甲方主卡申领人可申请为其符合乙方发卡条件, 具有完全民事行为能力的配偶 父母或子女以及具有限制民事行为能力的子女办理不超过两张的副卡, 有义务督促其副卡持 103

17 信用卡理财宝典 卡人遵守牡丹信用卡章程及本合约相关规定, 并应承担因副卡持卡人违反相关规定造成的一切损失 甲方主卡申领人可随时申请调整 停止或取消副卡的使用 ( 电子现金交易除外 ), 并须承担主副卡项下发生的全部债务 4. 甲方授权乙方为本合约订立和履行之目的, 在审批授信 额度管理 欠款催收等发卡业务管理及异议核查过程中可以通过金融信用信息基础数据库查询本人信用报告中的身份 职业和居住地址等个人基本信息, 本人在个人贷款 各类信用卡和对外担保等信用活动中形成的交易记录等个人信贷交易信息及个人住房公积金 ( 缴存 ) 个人养老保险金( 缴存 ) 个人电信缴存等非银行信用信息 ; 并将本人的个人基本信息 个人信贷交易信息 ( 包括但不限于甲方未按照约定履行本合约项下义务等不良信息 ) 以及其他相关信息提供至金融信用信息基础数据库 第二条使用 1. 甲方收到牡丹信用卡后, 应及时办理卡片启用, 立即在卡片背面签名栏签名, 并在用卡时按规定使用此签名, 否则应自行承担由此产生的后果和损失 如甲方所申领牡丹信用卡带有可用于脱机消费的芯片电子现金业务, 应在收到牡丹信用卡后, 及时向乙方申请电子现金启用, 也可通过芯片消费交易自助办理电子现金启用 同时, 甲方应及时圈定电子现金余额, 电子现金余额最高不得超过人民币 1000 元 2. 甲方应妥善保管牡丹信用卡及其卡片信息 密码 交易凭证和身份证件等, 甲方不得将牡丹信用卡卡片信息 密码等相关信息泄露给他人, 且不得出售 出租或转借牡丹信用卡, 否则应自行承担由此产生的后果和损失 3. 凡使用密码进行的交易均视为甲方本人所为, 甲方应承担因密码保管不善造成的风险损失 甲方遗忘密码, 可凭本人有效身份证件和牡丹信用卡办理密码重置 基于持卡人签字形成的交易凭证和 / 或凭牡丹信用卡磁条 芯片 卡号或密码等电子数据和 / 或卡片信息而办理的各项交易 ( 包括但不限于通过受理终端 手工受理 邮件 电话 手机 短信 传真 互联网等方式进行的信用卡交易 ) 所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据, 针对上述交易 ( 含预授权, 预授权指特约商户就甲方预计支付金额, 提前向乙方取得付款承诺, 并在甲方获取商品或接受服务后, 按实际交易金额通过预授权完成 / 确认交易进行支付结算的业务 预授权完成 / 确认交易可通过联机 离线或手工方式处理, 无须验证卡片密码 ), 乙方可根据特约商户要求或交易事实情况将相关交易款项记入甲方信用卡账户 如有关交易确已发生, 除非乙方存在法律 法规规定的过错, 甲方不得以无交易凭证 交易凭证上签字非本人所为 密码非本人输入或未输入密码等理由拒绝偿付因交易发生的款项 其中, 电子现金交易不校验密码 不核对持卡人签名, 凡使用电子现金进行的交易均视为甲方本人所为, 甲方应承担因芯片卡保管不善 ( 包括但不限于丢失或被盗等 ) 造成的风险损失 如有关交易确已发生, 甲方不得拒绝偿付交易款项, 除非乙方存在法律 法规规定的过错 4. 在境内, 牡丹信用卡可在乙方指定的特约商户 营业网点 自动柜员机等或具有银联标识的受理点使用 ; 在境外, 人民币卡可在具有银联标识的受理点使用, 双币卡 ( 含多币种卡, 下同 ) 可在银联及有关信用卡组织或公司指定的受理点使用 甲方在境内外的消费 分期付款 取现 转账等交易须遵守国家法律 法规和规章, 以及乙方 特约商户及信用卡组织或公司等的相关规定 甲方使用牡丹信用卡通过电子银行渠道办理业务, 应遵守中 104

18 国工商银行电子银行业务相关章程 协议和交易规则 甲方在乙方指定的特约商户 营业网点 自动柜员机和具有银联标识的受理点使用和交易的款项, 均记入甲方人民币账户 ( 外币业务除外 ); 在乙方指定营业网点等办理外币业务, 在国外信用卡组织或公司指定的境外受理点使用和交易的款项, 均记入甲方外币账户 甲乙双方另有约定的除外 多币种卡指除具有人民币账户外, 还具有多个外币账户的牡丹贷记信用卡产品 甲方同意由乙方在多个外币账户中指定一个外币账户作为主外币种账户 在境外有关信用卡组织或公司指定的境外受理点使用和交易时, 按交易币种记入甲方对应的外币账户, 如无交易币种对应的外币账户, 则折算记入主外币种账户 甲方信用卡账户的资金以现金存入或以合法款项转账存入 外币账户透支可用甲方外汇资金偿还, 也可向乙方申请以人民币购汇偿还 5. 甲方遗失牡丹信用卡应立即通过中国工商银行电话银行 (95588) 网上银行 ( 手机银行等电子银行渠道或到营业网点办理挂失( 电子现金除外, 乙方不受理电子现金挂失 ), 挂失手续办妥, 挂失即生效 甲方对挂失生效后其牡丹信用卡发生的交易不承担任何责任, 除非甲方对该交易存在欺诈 串通他人欺诈或其他不诚信行为 ; 挂失生效前牡丹信用卡产生的损失由甲方承担, 但乙方存在法律 法规规定的过错或与甲方另有约定的除外 6. 乙方对牡丹信用卡卡片设定有效期, 有效期最长为十年, 另有约定的除外 如甲方到期需要继续使用, 应办理更换新卡手续 对有效期内未启用的信用卡, 乙方可不提供到期换卡服务 如果甲方在牡丹信用卡有效期满后不愿继续用卡的, 则应在牡丹信用卡有效期满前, 提前一个月以书面或乙方认可的其他形式通知乙方 ; 否则, 乙方将视为甲方到期自愿更换新卡 已过期的牡丹信用卡, 甲方在按照乙方规定办理有关手续前不能继续使用 ( 收入款项除外 ), 如甲方未及时办理更换新卡手续而造成牡丹信用卡无法正常使用, 由此产生的损失由甲方承担 本合约 牡丹信用卡章程及其他业务规定对已过期的牡丹信用卡继续有效, 同时乙方继续保留对牡丹信用卡的管理权 追索权和按规定收取相关费用 ( 包括滞纳金 超限费 年费 手续费 追索费等, 下同 ) 等权利 如因乙方与合作单位 信用卡组织合作终止等原因导致无法补换卡的, 甲方同意乙方可发放其他同等级的牡丹信用卡 甲方不补换新卡或中途停止使用牡丹信用卡的, 仍须清偿该卡所欠债务, 并按规定申请办理销户手续 7. 乙方受理甲方销户申请 30 日后按有关规定为甲方办理销户手续, 甲方仍应偿还自申请销户之日至正式销户间发生的欠款 ( 含交易款项 费用及利息等, 下同 ) 在销户申请时甲方电子现金余额应为零, 如因甲方原因 ( 包括但不限于丢失或被盗等 ) 导致电子现金余额不能为零的, 甲方应向乙方支付有关款项 8. 甲方同意乙方为其交易累计积分或向甲方提供增值服务 乙方保留变更积分累计规则 积分明细保存时间 增值服务种类及内容或清理积分 终止有关增值服务等权利 乙方行使上述权利时应进行公告, 公告期满即对甲方产生法律效力 如因第三方原因导致乙方无法提供或无法完全提供增值服务的, 乙方不承担任何责任, 法律法规另有规定或乙方有过错的除外 9. 甲方不得以与特约商户或受理单位发生纠纷为由拒绝支付所欠乙方的款项, 不得利 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 105

19 信用卡理财宝典 用牡丹信用卡进行虚假交易等欺诈活动套取资金 积分 奖品或增值服务 第三条对账及还款 1. 对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的, 乙方应通过电子账单 对账单 对账簿等方式, 定期向甲方提供对账服务, 法律法规另有规定或双方另有约定的除外 甲方在对账单生成日 ( 对账单生成日以对账单记载为准, 下同 )15 日后仍未收到对账单的, 应及时向乙方索要对账单, 否则视同甲方已收到 甲方不得以未收到对账单 未接到通知为由拒付透支本息及相关费用 甲方对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的, 应自交易发生之日起 60 日内向乙方进行查询, 并按乙方要求提供证明文件, 乙方应予以查证并在收到核实申请之日起 30 日内给予答复 在查证结果确认前, 甲方应及时还款, 如不及时还款, 可能对甲方信用记录产生影响 经查证, 如应由甲方承担责任的, 有关交易款项及相关利息 费用由甲方承担 ; 如不应由甲方承担责任的, 乙方负责将有关交易款项退回 ( 法律法规另有规定或双方另有约定的除外 ) 2. 甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函 短信 电子邮件 电话 上门 公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款 若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款, 乙方可选择采取或同时采取如下措施 : 停止该卡使用 ( 电子现金交易除外 ); 停止甲方所有牡丹信用卡使用 ( 电子现金交易除外 ); 行使质权 ; 从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收 ; 将甲方违约信息在中国工商银行网站 ( 下同 ) 或其他媒体上公布等措施, 并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失 3. 牡丹贷记卡条款 (1) 甲方除取现及转账透支交易外, 其他透支交易从银行记账日起至到期还款日 ( 含 ) 之间的时间段为免息还款期, 到期还款日以对账单记载为准 甲方在到期还款日 ( 含 ) 前偿还当期应还款项, 则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息 甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇, 并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息 (2) 甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款 甲方按照最低还款额规定还款的, 乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息 甲方未能在到期还款日 ( 含 ) 前偿还最低还款额的, 视为逾期, 除按上述计息方法支付透支利息外, 还应按最低还款额未还部分的 5% 支付滞纳金 甲方连续两次 ( 含 ) 以上在到期还款日 ( 含 ) 前未能足额偿还最低还款额的, 乙方有权停止其牡丹信用卡的使用 ( 电子现金交易除外 ) (3) 甲方超额使用乙方批准的信用额度, 若在账户超限当日 ( 即乙方对该笔交易金额的记账日 ) 未偿还超额部分, 应对超额部分按 5% 支付超限费 因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度, 或因利息 费用等其他原因导致超过信用额度的, 属于超额使用信用额度, 甲方应对超额部分按 5% 支付超限费 (4) 乙方对甲方不符合免息条件的交易款项 费用 ( 滞纳金除外 ) 等从银行记账日开始计算透支利息, 按月计收复利并从甲方账户中扣收 ( 含透支扣收, 下同 ), 透支利率按照中国人民银行的有关规定执行 (5) 牡丹贷记卡账户内存款不计付利息 (6) 甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则 分期付款每期 106

20 扣款金额入账后, 还款规则 计息规则以及滞纳金 超限费等费用计收规则与普通消费相同 甲方未全额偿还分期金额前, 乙方可根据甲方的交易 还款记录情况 资信状况变化或突发性欺诈风险等情况, 取消剩余期数分期付款, 并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户, 甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还 4. 牡丹准贷记卡条款 (1) 准贷记卡透支利息自银行记账日起, 按中国人民银行规定的透支利率计收单利, 透支期限最长为 60 天 甲方透支超过 60 天仍未还款的, 视为逾期, 乙方有权停止其牡丹信用卡的使用 ( 电子现金交易除外 ) (2) 准贷记卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计付利息 5. 甲方应承担牡丹信用卡 ( 含副卡 ) 项下发生的全部债务, 乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡 ( 含副卡 ) 而发生的全部交易款项 利息及费用等 费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取 第四条其他 1. 乙方可根据甲方的申请及资信状况, 要求甲方提供一定的权利质押担保 提供权利质押担保的, 出质权利到期日应超过牡丹信用卡有效期到期日后 30 天 甲方牡丹信用卡有效期期满继续使用的, 该权利质押应办理相应的转期 续押手续 2. 甲方同意乙方可以根据甲方交易 还款记录情况 资信状况变化或突发性欺诈风险等情况调整其牡丹信用卡账户的信用额度, 或者要求甲方按规定提供或增加权利质押担保 乙方调整信用额度, 可通过短信 电话或对账单等方式通知甲方 前述信用额度调整不影响甲方在本合约项下的还款义务, 甲方仍须清偿已经发生的交易款项 利息及费用等, 且不得以未收到通知为由要求乙方承担责任, 除非乙方存在法律 法规规定的过错 乙方可对甲方名下的多个信用卡账户授信额度实施合并管理 3. 乙方有权基于甲方资信状况等原因或为维护甲方账户资金安全等目的, 暂时停止其使用牡丹信用卡 ( 电子现金交易除外 ), 甲方应配合乙方采取相关措施 ; 甲方不得因乙方暂停其使用牡丹信用卡而要求乙方承担责任, 除非乙方存在法律 法规规定的过错 4. 甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利 发生 ( 不限于 ) 下列情形之一的, 乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用 ( 电子现金交易除外 ), 同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡, 并对甲方未清偿款项进行追索 甲方不得以乙方采取或未采取停止信用卡使用的措施为由要求乙方承担责任, 除非乙方存在法律 法规规定的过错 (1) 甲方提供虚假申请材料 ; (2) 甲方资信状况恶化或家庭财务状况恶化 ; (3) 本合约项下的担保发生担保合约中途解除 因不可归责于乙方的事由导致或可能导致质押权利受损害的 质押权利的权属发生争议等情形之一, 而甲方又未能提供令乙方认可的担保 ; (4) 甲方违反法律法规 规章 监管规定或本合约及章程等规定 第五条甲方在申请表中所填内容 ( 包括但不限于工作单位 联系方式及地址 身份证件号码 ) 有所变更时, 须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更 否则, 由此产生的后果和损失由甲方承担 甲方同意乙方可通过短信或电子邮件方式向其发送与牡 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 107

21 信用卡理财宝典 丹信用卡有关的信息, 乙方保留终止发送的权利 第六条乙方服务热线电话 :95588 乙方公告方式: 中国工商银行网站或中国工商银行营业网点等 第七条牡丹信用卡申请表和 中国工商银行牡丹信用卡章程 是本合约的组成部分 第八条本合约由乙方负责制定和修改 乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率 滞纳金和超限费 ; 对于其他收费项目和收费标准, 乙方可根据 商业银行服务价格管理暂行办法 或其他适用法律法规 监管规定决定或调整 乙方如对上述关于透支利率 滞纳金 超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的, 将进行公告, 公告期满即为生效, 无须另行通知甲方 公告期内, 甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡, 甲方如不同意有关变更, 可按照规定办理销户手续 ; 公告期满, 未办理销户手续的, 视为甲方同意有关变更 第九条甲乙双方因本合约发生争议, 由双方协商解决 ; 不愿协商或协商不成的, 由乙方所在地人民法院管辖 第十条本合约条款如未指明卡种, 均适用于牡丹贷记卡和牡丹准贷记卡 本合约适用中华人民共和国法律 法规和中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 国家外汇管理局有关规定, 未尽事宜依据 中国工商银行牡丹信用卡章程 业务规定 使用指南及金融惯例办理 甲方在使用联名牡丹信用卡 芯片卡 磁条芯片复合卡或中国工商银行电子银行等服务时, 还应遵守该类卡或该类服务相关规定 牡丹信用卡交易还须执行该卡及交易涉及的有关信用卡组织或公司的规定 第十一条本合约自乙方批准甲方办卡申请之日起生效, 至甲方依据本申请表申领的所有牡丹信用卡项下债务全部清偿且办理完毕销户手续时失效 ( 四 ) 填写申请表 仔细阅读信用卡领用合约后, 在明确双方权利与义务的情况下, 申请人如果接受合约中的内容, 就可以完整 清晰 真实地填写领用申请表, 并在签名栏中签名 根据发卡机构和信用卡类型的不同, 信用卡领用申请表略有不同, 但是基本上都包括申请人基本信息 申请人职业资料 联系人资料以及资信证明说明等内容 知识拓展信用卡申请资料填错了有啥后果? 申请过信用卡的朋友应该都知道, 申请信用卡时需要填写多项个人资料信息, 如身份证号 联系电话 家庭住址 工作单位 联系电话 收入情况等, 那么, 信用卡申请资料填错了有什么后果呢? 一般申请资料填错分两种情况, 一种是故意填错, 一种是粗心大意填错 1. 故意填错的情况 : (1) 年收入 很多人为了能拿到高额度, 故意填高年收入 但是, 需要注意的是年收入一定要和工作职位相匹配 如果您填写的是普通职位, 年薪却填写 50 万元, 明摆着会被拒 (2) 公司职位 公司职位也要妥当填写, 不要一上来就填写总经理, 结果接到银行回 108

22 访电话的同事一竿子会把你打回原形 2. 粗心大意填错的情况 : (1) 身份证号填错, 导致办卡不成功 ; (2) 家庭住址和单位地址填错, 卡片就算办成功了, 邮寄过来也是收不到的 ; (3) 联系电话填错, 直接找不到人或拨打到某外省, 听到一口方言 ; 问啥都与你无关, 妥妥的, 拒批 ; (4) 婚姻状况, 有些人就喜欢把自己写成未婚, 这样一旦被银行发现, 即便是信用卡 销卡多年, 银行仍然会拒绝贷款给你 银行对客户的审核是非常严格的, 宁可申不到卡或信用卡额度很小, 也千万不要对银 行撒谎, 否则后果很严重 ( 五 ) 递交申请证明材料 申请人在填写申请表并完成签名 ( 盖章 ) 后, 还需要按照要求向发卡机构提交必需的相关 证明材料 如果申请人是在网上申请信用卡, 则需要将相关证明材料的原件通过扫描上传 到网上 不同的发卡机构要求申请人提交的证明材料不同, 如果不是第一次办理信用卡, 只需 要提供身份证件以及正在使用的信用卡资料即可 若是第一次办理信用卡, 就需要提供比 较完善的证明材料, 部分银行需要提供的证明材料如表 3-1 所示 表 3-1 部分银行需要提供的证明材料 银行 信用卡申请条件 需要提供的材料 交通银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身 如果您是国内居民应提供 : 填写完整且亲笔签名的申请表 身份证明文件 居住证明文件 收入证明文件 ; 外籍人士和港澳台人士还需另外提供 : 外国人居留许可证 ( 居留事由必须为就业 ) 或外籍人士 / 港澳台人士就业证 如果您是私营业主, 除上述资料外还需提供 : 显示申请人姓名 企业名称和开始经营日期的工商营业执照复印件 份证件向发卡机构申请交通银行信用卡 光大银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请光大银行信用卡 1. 身份证明 : 一般是身份证 ( 若您使用的是新版身份证, 需正反面复印件 ), 军人需提供军人证复印件 ; 2. 工作证明 : 可以是任职单位开立的工作证明原件 ( 请写明具体的公司名称 部门 岗位及收入情况, 并加盖公司公章或人事章 ), 或工作证 / 牌复印件 ; 3. 财力证明 : 可以是银行代发工资记录, 或所得税扣缴凭证, 或房 车 存款和投资市值证明文件 ( 如房产证 / 汽车行驶证 / 银行定期存单的复印件 ) 等能证明您财力水平的资料 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 109

23 续表 信用卡理财宝典 银行 信用卡申请条件 需要提供的材料 中信银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请 1. 身份证明文件 :(1) 境内人士 : 申请人身份证或军官证复印件 ;(2) 境外人士 : 港澳台同胞提供通行证复印件, 其他外籍人士提供护照复印件 ; 2. 工作证明文件 : 加盖单位公章的工作证明或工作证复印件 ; 3. 财力证明文件 : 单位开具的收入证明原件, 或银行存款证明原件, 或显示申请人姓名的银行代发工资记录复印件, 或所得税扣缴凭证复印件, 或自有房产证复印件 中信银行信用卡 广发银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请广发银行信用卡 1. 身份证明资料 : 居民身份证或者军官证复印件 ; 港澳同胞提供来往内地通行证及一年以上居住证明复印件 ; 外籍人士提供护照及一年以上居住证复印件即可 ; 2. 工作及收入证明资料 : 工资证明 社保复印件 ( 缴纳半年以上 ); 3. 广发银行信用卡申请辅助资料 : 学历 职称 专业资格证书 自有房产证 自有汽车行驶证 现居住地最近三个月的电话 水 电 煤气费的任一单据原件等 招商银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请招商银行信用卡 1. 身份证明 : 一般是身份证 ( 若您使用的是新版身份证, 需正反面复印件 ), 军人需提供军人证复印件 ; 2. 工作证明 : 可以是任职单位开立的工作证明原件 ( 请写明具体的公司名称 部门 岗位及收入情况, 并加盖公司公章或人事章 ), 或工作证 / 牌复印件 ; 3. 财力证明 : 可以是银行代发工资记录, 或所得税扣缴凭证, 或房 车 存款和投资市值证明文件 ( 如房产证 / 汽车行驶证 / 银行定期存单的复印件 ) 等能证明您财力水平的资料 ; 4. 其他可供参考的文件还包括 : 近 6 个月社会保险个人账户清单 水 煤气账单 他行信用卡账单等 兴业银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请兴业银行信用卡 1. 必须提供的资料 : 身份证明文件 :(1) 境内人士 : 申请人身份证或军官证复印件 ;(2) 境外人士 : 港澳台同胞提供通行证复印件, 其他外籍人士提供护照复印件 ; 2. 其他证明资料 ( 请尽量提供, 有助于提高您的信用额度 ): (1) 工作证明 : 工作证或工作识别证 ( 工牌 ) 复印件, 名片原件, 加盖单位公章的工作证明文件原件 ;(2) 收入证明 : 最近三个月银行代发工资记录 ( 工资卡的对账单复印件 ) 或个人所得税扣缴凭证复印件或单位开具的收入证明原件 ;(3) 学历证书 职称证书 专业资格证书 自有房产证 自有汽车行驶证 定期存单等资料复印件, 现居住地最近三个月的电话 水 电 煤气费的任一单据 其他银行信用卡证明文件 ( 最近三期对账单原件 ) 等资料原件 110

24 续表 银行 信用卡申请条件 需要提供的材料 工商银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请工商银行信用卡 1. 身份证明资料 : 居民身份证或者军官证复印件 ; 如果您是港澳同胞, 则需提供来往内地通行证及一年以上居住证明复印件 ; 如果您是外籍人士, 则提供护照及一年以上居住证复印件即可 ; 2. 工作及收入证明资料 : 工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种 ; 3. 可以证明您拥有良好经济实力的辅助材料 : 房产证复印件 汽车行驶证复印件 存单复印件等 浦发银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请浦发银行信用卡 1. 身份证件 : 身份证 ( 军人需提供军官证 ) 复印件了, 主卡申请人须年满 18~60 周岁 ; 2. 工作单位工资证明 : 可为申请人所在工作单位开具的工资证明 ( 需加盖单位财务章或单位公章 ), 工作证复印件或有本人相片的工牌复印件 名片等 ; 3. 财力证明 ( 这有助于获批较高的信用额度 ): 自有房产证明文件复印件 机动车辆行驶本正本及副本复印件 银行定 ( 活 ) 期存单 ( 折 ) 复印件 平安银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台 1. 年满 18 周岁, 具有完全民事行为能力 ; 2. 有稳定 合法的收入来源, 信誉良好的自然人 ; 3. 能够提供有效身份证件 ( 可用于申请平安银行信用卡的身份证明材料 ); 4. 能够提供收入或财产证明的文件 同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请平安银行信用卡 中国银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请中国银行信用卡 1. 身份证明文件, 如您是境内居民 : 需提供居民身份证或临时居民身份证复印件 ( 正反两面, 有效期内 ), 或军官证复印件 ; 如您是外籍人士 : 需提供 (1) 有效护照 (2) 外国人居留证 复印件或在有效护照签证页上贴附的 外国人居留许可 复印件或 外国人永久居留证 复印件 如您是港澳台人士 : 需提供 港澳居民来往内地通行证 或 港澳同胞回乡证 或 台湾居民来往大陆通行证 复印件 ; 2. 固定居住地址证明 ( 可选择下列各项中的任一项 ): 户口卡 ( 簿 ) 复印件 ; 水 电 气最近三期缴费单 ; 固定电话最近三期缴费单 ; 单位开具的集体宿舍证明 ; 房屋租赁合同 ( 协议 ); 自有房产证明 ; 小区物业管理费缴费单据 ; 街道开具的住址证明 ; 最近二期的信用卡月结单或最近三个月的个人所得税完税证明 ; 能证明其有固定居住地址的其他证明材料 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 111

25 续表 信用卡理财宝典 银行 信用卡申请条件 需要提供的材料 中国银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请中国银行信用卡 3. 财力证明文件 ( 可选择下列各项中的任一项 ): 政府机构 企业开具的最近三个月的正式工资单或收入证明 ( 需加盖公司章或部门章 ); 银行代发工资的存折 / 账单复印件 ( 需显示最近三个月薪水入账信息 ); 最近三个月的个人所得税完税证明复印件 ; 社会保险扣缴凭证复印件 ; 自有房产证明复印件 ; 银行定期 活期存款单 / 存折复印件 ; 基金 国债 企业债券购买凭证复印件 ( 需显示购买人姓名 账号和账户余额 ); 会员卡类复印件, 包括 : 高尔夫会籍卡, 中国移动 中国联通贵宾卡, 国航知音白金卡 金卡 银卡会员卡, 南航明珠卡金卡 银卡会员卡, 东航万里行俱乐部金卡 银卡会员卡 ( 需显示姓名和卡片有效期 ) 等 民生银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请民生银行信用卡 1. 主卡及附属卡申请人身份证明 ( 必附文件 ), 境内人士 : 居民身份证复印件 ; 港澳台同胞 : 港澳居民往来内地通行证 台湾同胞来往大陆通行证及居住签注或多次往返签注复印件 ; 外籍人士 : 外国人士所属国的护照及居留证或在华就业证复印件 ; 附属卡申请人 : 身份证复印件 ( 不满 16 周岁且未办理身份证的附属卡申请人须附户口簿复印件 )/ 护照 / 港澳居民往来内地通行证 / 台湾同胞来往大陆通行证 ; 2. 主卡申请人工作证明文件 : 如, 工作单位开具的正式工作证明原件 显示信息全面的工牌或名片原件 显示单位名称 申请人姓名及近三个月缴交记录的社保 / 医保 / 公积金证明材料等 ; 3. 财力收入证明文件 : 银行代发工资记录 单位开具的收入证明 所得税扣缴凭证 自有房产证 / 购房合同 / 银行按揭还款计划表 自有汽车行驶证 我行存款证明等资料的原件或复印件 ; 4. 其他资信证明文件 建设银行 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力, 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请建设银行信用卡 1. 您若是本地户籍的申请人, 需同时提供 :(1) 身份证复印件 ; (2) 财力证明 : 包括收入证明或个人资产证明或专业资质证明 1 收入证明 ( 包括任一材料 ):a. 从申请日起最近三个月的个人所得税扣缴凭证或完税证明复印件 ;b. 从申请日起最近三个月的社保单复印件 ;c. 从申请日起最近三个月的公积金缴交记录或缴交清单复印件 2 个人资产证明 ( 包括任一材料 ):a. 产权属于本人或与他人共有的本地房地产权证复印件 ;b. 购房 / 车发票复印件 ;c. 中华人民共和国机动车行驶证复印件 ;d. 建设银行储蓄存折或存单复印件 3 专业资质证明 ( 包括任一材料 ): 国家权威部门评定或认可的职业资格证书复印件, 包括注册会计师 注册审计师 律师证等 112

26 续表 银行信用卡申请条件需要提供的材料 建设银行 延伸阅读 必须年满 18 周岁, 且具有完全民事行为能力 有合法 稳定的收入来源且资信良好的中国人 常住境内的外国人及港澳台同胞, 均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请建设银行信用卡 2. 您若是非本地户籍的申请人, 需同时提供 :(1) 身份证复印件 ;(2) 财力证明 ( 同上 );(3) 稳定性证明 :1 发卡行当地房产证明复印件 ;2 社保单复印件 ;3 全日制本科及以上学历 / 学位证书复印件 ; 3. 您若是境外人士 ( 包括港 澳 台同胞及外籍人士 ), 需同时提供 :(1) 身份证复印件 :1 外籍人士提供护照复印件 ; 2 香港 澳门地区居民提供港澳往来内地通行证复印件 ; 3 台湾地区居民提供 5 年期的台湾居民往来大陆通行证复印件 (2) 外国人永久居留证 或保证金 ( 起存金额 5000 元 ) 第三章 掌握 原来信用卡是这样审批的! 银行也是高科技集合的办公地方, 当你的申请表通过各种渠道进入银行系统, 会经历如下 5 个步骤 1. 扫描生成图 : 申请表从各地寄到银行后, 银行相关处室就会马上将其高速扫描, 生成图片文件 2. 信息专项化 : 根据申请表的不同区域将其自动分割成更小的图片文件, 每个小图片中只包含申请人填写的一项内容, 每个工作人员只能负责录入一项内容 如录入身份证号码的工作人员, 只能看到身份证号码, 然后进入银行电子审核系统 3. 电子审核 : 当一张申请表上所有的内容都录入后, 就会形成一个完整的电子申请表进入审核流程 电子系统将对申请表信息的完整度做一个评估, 随后凭借申请表上的个人信息, 判定该申请人是否满足年龄 收入等硬性要求, 并且会自动查询申请人在个人征信系统中的信用情况作为参考 4. 人工审核 ( 能否通过看这里 ): 由审批部的工作人员按照其职能和权限在工单池里抓取工单并进行处理, 随后工作人员将再次确认申请表是否有缺失项 签名是否符合要求 身份证是否清晰等事项, 并对申请表的提交渠道进行审核, 判定信息的真实性 5. 综合评估 : 银行方面将根据数理统计原理和人工经验对申请人历史数据进行分析, 并对申请人进行综合评估和排序, 决定最终能否给申请人批卡并核定信用额度 在系统的批与不批之间存在争议时, 还会再次进行人工审批, 由银行内最有经验的审批员来决定最终的结果 申请 领取与激活信用卡 113

27 三 四步流程, 领取卡片 案例 3-3 信用卡被冒领是咋回事? 丹丹与伍德是大学同学, 也是比较要好的朋友 毕业后, 丹丹突然接到了伍德的电话, 伍德以帮他人办公司需要凑人数为由, 向丹丹借身份证, 丹丹没有多想, 将身份证借给伍德 两年后, 丹丹在试图办理购房贷款时发现自己信用记录存有污点, 经查询, 某银行告知其两年前办有一张该银行的信用卡, 透支 5000 元后没有按期还款 后经银行起诉至当地人民法院, 人民法院通知丹丹后, 丹丹无故缺席审判, 法院缺席判决丹丹承担 5000 元债务和相应利息 1500 元 得知此事后, 丹丹到该法院进行申诉, 法院经审查后认为, 某银行在原审诉讼中举证的 信用卡申请表 中丹丹的工作单位 联系方式 配偶的相关信息与丹丹举证的工作单位 联系方式 配偶的相关信息不符, 经司法鉴定, 信用卡申请表上的签名也系伪造, 因此决定依法提起再审 信用卡理财宝典 案例点评 : 在本案例中, 丹丹本来为了帮朋友的忙, 却导致被他人冒用名义骗领信用卡, 并直接影响自己的信用记录, 丹丹的遭遇警示人们必须高度重视自己个人身份证信息的安全使用 如今, 确认身份证明真实有效是银行信用卡审核最关键的一环, 一旦身份证明经查询属于真实有效, 其他个人电话 工作单位 工作电话 当事人亲属 保证人等申报资料很容易伪造, 银行识破难度较大, 容易发生信用卡冒领案件 与传统信用卡诈骗不同, 被冒用人也许自身没有申请过信用卡, 但不法分子通过各种途径获取他人身份证明, 向银行骗领信用卡并恶意透支, 损害被冒用人利益, 这种新型的违法犯罪形式, 需要公众引起高度重视 知识链接信用卡申请人在资料递交一周后, 可以通过银行的官网或打电话到所申请信用卡的银行服务中心, 查询申请进度 若信用卡已办理成功, 用户可至银行柜台领取信用卡, 领取信用卡的流程如图 3-12 所示 确认领卡 人身份 确认开立 备用金账户 发放 信用卡 登记簿上 登记 退还客 户证件 图 3-12 领取信用卡的流程 ( 一 ) 确认领卡人身份 柜员会要求领取人出具领卡通知书和身份证件等文件, 并检查申领人的有关证件是否齐全, 是否为持卡人本人, 原则上不能代领 ( 若特殊情况代领, 需要出具申请人的身份证件 114

28 代领人的身份证件及代领委托书 ) ( 二 ) 确认开立备用金账户柜员会确认申请人是否确已开立备用金存款账户并存入起存金额 若客户申请的为准贷记卡, 则要求在用卡之前, 在卡中存入一定金额的备用金 ( 三 ) 发放信用卡 在确定领卡人的身份 确认开立备用金账户后, 银行向领卡人发放其申请的信用卡, 并要求领卡人确认 领取新卡时, 可选择在网点直接领取或邮寄两种方式 : 如果选择邮寄方式, 信用卡中心将直接邮寄到用户在申请表上填写的家庭地址 ; 如果通过网点直接领取, 则用户必须到网点亲自领取新卡 另外, 如果持卡人的信用卡到期更换新卡 坏卡换卡或遗失重发新卡, 信用卡中心都将根据申请表上的家庭地址邮寄给持卡人 当用户领取信用卡后, 应立即检查信用卡正面的英文凸字姓名与你填写在申请表上的内容是否相同 在卡片背面的签名条上, 还要用签字笔签上自己的名字, 要与申请表中的签名保持一致 小知识申请信用卡和申请借记卡有啥不同? 申请信用卡和申请借记卡是不一样的 : 申请借记卡只要带身份证去银行填表, 就可当场拿到卡片 ; 而信用卡相当于银行对持卡人的小额授信行为, 银行要进行严格的审核, 才会向申请人发卡, 因此在提出申请后需要等待一定时间, 待银行审批通过才会收到卡片 因此, 申请信用卡, 一定要事先留出充裕的等待时间 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 ( 四 ) 领卡签收在领卡人确认信用卡后, 银行有关人员将要求领卡人在签收登记簿上签字确认, 并向领卡人说明信用卡的使用 挂失等注意事项, 同时提醒持卡人在信用卡后面的签名条中签名 也可以用挂件信的形式寄送到家中, 与邮递员对照发送的挂件信编码等信息即可签收 一般普卡 金卡是通过挂号信方式邮寄, 寄出后大约 7~10 个工作日可以收到, 白金卡通过快递方式邮寄, 寄出后大约 3~5 个工作日可以收到 小贴士领卡须知收到信用卡后, 请立即检查信用卡正面的英文凸体字与申请表上的内容是否一致, 并在信用卡背面的签名栏上签署姓名 在收到密码函后, 要检查信封是否完整, 同时尽快把原始密码进行修改后销毁密码函, 若发现异常情况应该立即与发卡银行联系 115

29 四 两大方法, 瞬间激活 案例 3-4 未激活信用卡却被收取 280 元年费, 这些 坑 你知道吗? 去年, 小张在购物时, 看见有办卡送礼物的优惠活动, 工作人员说 : 可以办一张放在那儿备着应急 只要不开卡就没有年费等任何费用 小张心动了, 办了一张卡 今年 8 月份小张收到该银行的对账单, 上面显示了一笔 280 元的欠账, 信用卡尚未激活, 怎么会产生费用? 打电话向该银行客服咨询, 客服告知 : 对不起, 您的信用卡已经在去年 7 月 20 日激活, 之后因为一年内刷卡消费未满 5 次, 所以需要收取 280 元年费 卡一直在抽屉里放着, 从没有激活过 小张表示卡是 8 月份收到的, 怎么可能是在 7 月份就激活了呢? 到底是怎么一回事? 最后经过查询, 才知道是 业务员 捣的鬼, 业务员为了完成业务量, 从客服处获得了卡号, 擅自开卡 最后, 银行与小张商量, 愿意为其减免年费, 只要他继续使用信用卡就行, 但是小张真的是受伤了, 还是果断将卡注销了 案例点评 : 信用卡理财宝典 谨防信用卡被收年费, 办卡时应注意 : 1) 业务员捣鬼业务员的业绩不只是发卡量, 还要求开卡量 无良业务员实在不可避免, 冒充您开卡, 直接将您填写的信息与银行客服核对, 或者先将卡弄到手, 开卡之后再寄给您, 这样不知不觉中, 你就欠了年费 因此, 对于刚刚拿到的卡片, 就算不打算激活, 也得致电发卡行询问清楚, 千万不要糊里糊涂花冤枉钱 2) 白金卡年费不能免白金卡是一类特殊的卡片, 年费通常都高达上千元, 而且还都是不能免的 当然这类卡片享受的服务也不一样, 高尔夫免费打 机场绿色通道 各类保险等, 因为其享受的待遇高, 所以年费通常不免 由于能拿到这类卡片的人, 都是资质很好 银行非常看中的人, 一旦批卡年费就会产生 所以, 业务员办理这类卡片的提成往往更高, 办卡时, 千万不要被忽悠, 与其他卡的免年费政策搞混 3) 特定卡片有附加 年费 有些信用卡, 哪怕只是普卡 金卡, 只要办了, 哪怕不开卡, 银行也不会给你免年费 例如现在很热门的兴业星座卡, 这一系列的卡片只要审核过了,60 天内必须刷卡消费一次, 否则的话, 即使不开卡也会收取 40 元的 工本费 变相年费 广发真情卡卡面可以自己定制, 但是须收取 80 元的制卡费 知识链接 ( 一 ) 电话激活信用卡 电话激活信用卡流程如下所述 116

30 (1) 致电银行信用卡 24 小时客服热线自动语音菜单 ; (2) 选择 卡激活 ; (3) 证件类型为身份证的客户请输入身份证号码, 类型为非身份证的客户可选人工帮助 ; (4) 根据提示输入激活卡片 ; (4) 卡片激活后根据语音提示设置交易密码 ; (6) 交易密码设置成功后信用卡激活完成 对于未激活的信用卡, 各家银行有不同的收费标准和管理规定, 但大部分信用卡要按一定期限收取费用 有的银行规定, 无论是否激活都要按规定标准收取年费, 有的则规定刷卡消费达一定次数可免年费 因为每张信用卡都有制作成本, 从消费者申请成功时起, 信用卡账户已经产生, 银行要为此付出数据处理 信息维护等成本, 所以要收取信用卡年费 哪怕信用卡未激活, 仍会产生费用, 会以欠费形式记录在持卡人账户上 ( 二 ) 网上激活信用卡网上激活信用卡流程如下所述 (1) 登录银行信用卡主页, 单击 信用卡激活 按钮 ; (2) 进入信息输入页面, 按照提示输入基本信息 ; (3) 系统验证信息正确后提示激活成功 ; (4) 按屏幕提示输入查询密码及交易密码 ; (5) 信用卡激活 操作完成 为防止用户的信用卡于寄送过程中遭他人截取冒用, 为保障用户的权益, 在用户收到新卡时, 须利用语音专线或网上银行完成开卡程序, 卡片才可使用 需要注意的是, 收到卡片后, 首先应检查密码信封是否完好无损, 如果有破损, 能够看到里面的密码, 须立即与发卡机构取得联系 其次应查看卡面上的性别拼音缩写 姓名 ( 拼音 ) 有效期是否正确, 如果无误, 须在卡背面上签字, 签字的笔体要与今后消费签字确认的笔体相同或相近 最后, 可通过客服电话 银行营业网点等途径启用卡片, 这样就可以正常地使用信用卡了 另外, 当您的信用卡因毁损 断裂 签字模糊或变更 磁条消磁等状况无法使用时, 则需要补办 补办信用卡首先要挂失丢失或损坏的信用卡, 信用卡挂失一般自己取是 5 个工作日, 如果选择邮寄则需要 7 个工作日 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 五 识别卡片, 查询账单 案例 3-5 遭遇错误对账单, 咋办? 不久前, 李岚像往常一样收到银行寄给她的信用卡对账单, 但是, 等李岚仔细看了对账单后, 被吓了一跳, 原来, 对账单中除了地址和姓名是她的外, 其余账号和消费信息都不是她的, 李岚的第一想法就是有人盗用了自己的个人信息办了信用卡 随即李岚打通了发卡银行的客服热线, 对方的解释是银行打印系统出了问题, 目前银 117

31 行已经寄出了正确的对账单 在听取了银行方面的解释后, 李岚并不满意 另外, 银行的客服代表还告诉她, 这次出错的对账单有很多, 银行也是几天前才发现这一情况 李岚听了之后非常恼火, 认为既然银行已经提前知道, 为什么不通知客户? 最起码也应该发个短信或者道歉声明通知客户, 说起此事, 李岚仍旧有些愤愤不平 : 我平常也看到过一些人盗用他人信息然后办理信用卡的案件, 这次我还以为是自己中招了 如果真如李岚说的那样, 则对方就可能将她账户内的钱全部转走 案例点评 : 发卡银行每月会将刷卡明细印成对账单, 寄给持卡人, 并载明消费金额及缴款期限 持卡人应先仔细核对对账单和保留的消费签账单是否相符, 若有出入, 可通知银行并暂停缴纳该笔费用 知识链接 ( 一 ) 卡片识别及 后三码 保管 信用卡理财宝典 信用卡卡面上印有发卡银行的名称及标识 信用卡别 ( 组织标识 ) 及全息防伪标号 卡号 英文或拼音姓名 启用日期 ( 一般计算到月 ) 有效日期( 一般计算到月 ), 最新发卡银行的卡片正面附有芯片 例如, VISA 卡防伪特征 (1) 右下角有一以展翅鸽子为图形的激光防伪标识 (2) 在放大镜下, 包围蓝 白 橙 3 条 VISA 标识的方框应由所谓规则的头 4 位卡号及制卡厂家代号所组成 (3) VISA 的卡号应为 4 打头,13 位或 16 位数码 凸印的 VlSA 卡号前 4 位应同时印刷在卡面上 位置应在前位凸印卡号的上方且两者必须相同, 否则, 可能为伪造卡或卡号被更改 如图 3-13 所示 图 3-13 VISA 卡防伪特征 在信用卡背面签名处有 7 位数字, 前 4 位是信用卡的最后 4 位数, 后 3 位就是信用卡的后 3 码, 也就是安全校验码, 当持卡人用信用卡进行电视购物 电话购物和网上购物, 还有离线压单交易等特殊交易时需要提供 需注意,VISA 引入 CVV( Card Verification Value) 密码,CVV 是一个 3 位数的密码, 分别为 CVV1 和 CVV2 CVV1 写在磁条中, 当通过划卡交易时,CVV1 会自动传递到发卡行供验证 ;CVV2 连同卡号打印在卡背面的签名条上, 供语音授权时验证使用 118

32 延伸阅读 卡片保管使用 ABC 持卡人一定要保存好信用卡签名栏上的卡号和效验码 : (1) 主动防御 : 在领到信用卡后最好剪一块胶布将 后三码 盖住, 或将 3 位验证码抹去, 防止信息外泄 (2) 小心电话 : 如果持卡人接到一些陌生的电话, 询问卡面信息时一定要谨慎回答, 不要以为对方不知道密码. 自己的信用卡就很安全 (3) 卡片要保管得当 : 持卡人不要将卡随意交给别人使用 查看, 以免信息被不法分子记录后, 进行离线交易 (4) 消费刷卡要谨慎 : 在吃饭 购物刷卡时, 千万不要嫌麻烦将信用卡交给店员拿去结账, 防止 别有用心 者借机获取信用卡上的相关信息 (5) 保存信用卡单据 : 每次消费之后, 都要保存好信用卡交易收据, 并仔细对照信用卡交易收据与月账单 ( 二 ) 如何处理错误对账单对账单出现错误或出现持卡人没有消费的账目时, 可能的情况有 : 特约商户的疏忽 银行作业的过失 信用卡被人冒用或伪造或者是持卡人自己忘记了 持卡人应立即以电话或书面通知发卡银行, 通知时应注明持卡人的姓名 账号 错误的种类 日期 金额及资料证据 发卡银行会进行调查, 有错误立即更正 ; 没有错误也会向持卡人说明原因 在调查期间, 持卡人不必支付有争议的这笔款项 如果是卡片遗失被人冒用, 只要持卡人在发卡银行规定时间内完成挂失手续, 则所受的损失将由发卡银行负担 万一是持卡人自己忘了这笔消费而要求发卡银行调阅签账单, 有些发卡银行会要求持卡人支付这笔调阅签账单的费用, 费用不一 所以持卡人最好再回想一下, 看看是不是自己忘记了这笔消费. 然后再请发卡银行去调查 因此持卡人每次消费后最少应该将签账单保留至下一个月的月结单来时, 核对无误后再予以销毁, 这是非常有用的 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 ( 三 ) 发卡银行客户服务电话 记住自己信用卡的客户服务电话, 能帮助持卡人在碰到各种用卡问题时及时咨询, 以 免上当受骗 主要银行的客户服务电话如表 3-2 所示 表 3-2 主要银行的客户服务电话 银行 电话 工商银行 ( 牡丹白金卡 ) 农业银行 中国银行 ( 长城国际卡 ) 中国建设银行

33 续表 银行 电话 招商银行 交通银行 中信银行 民生银行 兴业银行 广发银行 浦发银行 光大银行 华夏银行 民生银行 深圳发展银行 平安银行 知识拓展 信用卡理财宝典 接到陌生来电需谨慎, 不要被忽悠两年前一个周末的早上, 老李接到了一个来电显示区号为 010 的电话 一看来电显示为陌生号码, 老李索性将电话挂断, 转了个身继续睡觉 不到半小时, 该号码再次来电, 这次他仍然没有理会 吃过午饭, 老李无意中想起在网上查一查 010 到底是哪里的区号, 一查后发现是北京的号码 老李开始也以为是骚扰电话, 因为他在北京根本没有熟人, 因此他并未多想 下午两点多, 该号码再次来电, 老李不耐烦地接通电话, 只听见电话中杂音很大, 听不清对方说什么 老李挂断电话后, 按照来电号码主动拨了过去, 接电话的是一名北方口音的男子, 称自己是交通银行信用卡中心的, 要求老李提供工作单位 手机号和信用卡卡号, 说是帮他查询后再回复 老李不久前才办了一张新的信用卡, 便不假思索地报出自己的身份证号, 谁知对方又称 : 请提供信用卡后三位数字, 以便查询 见老李许久没有反应, 对方竟说 你的卡在上海市某购物中心刷卡消费 7000 元, 并提供了所谓的公安局报警电话 此时, 老李才开始警觉起来, 赶紧将电话挂断 需注意的是, 持卡人若需查询信用卡账户状况时, 必须使用银行正规渠道, 如柜台 自助设备 电话银行 网上银行等 另外, 持卡人更要牢记自己银行卡所属银行的客服电话, 如果遇到陌生电话来电并自称是 客服中心 索要密码的情况, 切不可相信, 这些都是骗局 由于信用卡有其独特的方便之处, 目前社会上已经发现有人用伪造的信用卡作案, 企图获取别人钱财, 持卡人也要防止自己的信用卡被伪造 : 1. 设置消费密码 : 在办理并开通使用信用卡时, 最好设置密码, 一般来说, 不法分子 120

34 伪造的都是没有设置密码的信用卡, 因为容易伪造, 而且只要磁条可以感应, 一般商户很少留意卡的真伪 2. 牢记客服电话 : 在没有使用信用卡但收到消费短信时, 认准银行的官方客服电话号码, 确认短信真伪后第一时间报警 3. 保护卡片和信息 : 做好信用卡保管工作, 不随便借给他人, 避免丢失, 不随意向他人泄露个人信息 第三章 掌握 申请 领取与激活信用卡 121