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匠别
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1 Professional Accounting Education Provided by Academy of Professional Accounting (APA) 银行从业资格考试讲解个人贷款第十四讲个人征信管理讲师 :Tiffany Tang ACCAspace 中国 ACCA 国际注册会计师教育平台 Copyright ACCAspace.com

2 第七章个人征信管理本章知识构成概述个人征信系统的管理及应用考纲要求 : ( 一 ) 熟悉个人征信系统的内容及主要功能 ; ( 二 ) 了解个人征信系统的发展历史和相关法律 ; ( 三 ) 掌握个人征信报告的基本内容 2

3 第一节概述一个人征信系统的含义及内容 ( ) ( 一 ) 个人征信系统的含义个人信用征信, 也就是个人信用联合征信, 是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位约定, 把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息, 进行采集加工储存, 形成信用信息数据库, 为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动个人征信系统 ( 个人信用信息基础数据库 ) 是我国社会信用体系的重要基础设施, 是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台该数据库采集整理保存个人信用信息, 为金融机构提供个人信用状况查询服务, 为货币政策和金融监管提供信息服务 3

4 第一节概述我国最大的个人征信数据库是由中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统该基础数据库先是依法采集和保存全国银行信贷信用信息, 其中主要包括个人在商业银行的借款抵押担保数据及身份验证信息目前, 个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行数据主体本人金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构其影响力已涉及税务教育电信等部门根据中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法和银行信贷登记咨询管理办法 ( 试行 ) 的规定, 商业银行等金融机构经个人书面授权同意后, 在审核信贷业务申请, 以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下, 可以查询个人的信用报告 4

5 第一节概述 ( 二 ) 个人征信系统的内容个人征信系统所搜集的个人信用信息包括个人基本信息信贷信息非银行信息客户本人声明等各类信息 1 个人基本信息包括个人身份配偶身份居住信息职业信息等个人的职务职称年收入也都有详细记录, 同时每一种信息都标明了获取时间 2 信贷信息包括银行信贷信用信息汇总信用卡汇总信息准贷记卡汇总信息贷记卡汇总信息贷款汇总信息为他人贷款担保汇总信息 ( 信用明细信息包括信用卡明细信息信用卡最近 24 个月每个月的还款状态记录贷款明细信息为他人贷款担保明细信息等 ) 等信息 3 非银行信息指个人参保和缴费信息住房公积金信息养路费电信用户缴费等 5

6 第一节概述个人信用报告是全面记录个人信用活动, 反映个人信用状况的文件, 是征信机构把依法采集的信息, 依法进行加工整理, 最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品目前, 个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务上线运行的个人征信报告是中国人民银行于 2012 年 8 月 1 日发布的新版个人信用报告 (2011 版信用报告 ), 内容包括个人基本信息信息概要信贷交易信息公共信息查询记录五部分 6

7 第一节概述二个人征信系统的主要功能和意义 ( ) (1) 个人征信系统的主要功能个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能社会功能 : 随着该系统的建设和完善, 通过对个人重要经济活动的影响和规范, 逐步形成诚实守信遵纪守法重合同讲信用的社会风气, 推动社会信用体系建设, 提高社会诚信水平, 促进和谐社会建设经济功能 : 帮助商业银行等金融机构控制信用风险, 维护金融稳定, 扩大信贷范围, 促进经济增长, 改善经济增长结构, 促进经济可持续发展 7

8 第一节概述 (2) 建立个人征信系统的意义 ( ) 1. 个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需的步骤, 从制度上控制了信贷风险 2. 个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力 3. 个人征信系统的发展, 有助于识别和跟踪风险激励借款人按时偿还债务度 4. 个人征信系统的建立有助于保护消费者利益, 提高透明 5. 全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析 6. 个人征信系统的建立, 为规范金融秩序防范金融风险提供了有力保障 8

9 第一节概述三个人征信的发展历史 1. 探索阶段 20 世纪 80 年代后期, 中国人民银行批准成立第一家信用评级公司上海远东资信评级有限公司 1993 年, 专门从事企业征信的新华国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务 2. 起步阶段我国个人征信体系建设始于 1999 年 7 月人民银行批准建立上海资信有限公司, 试点个人征信 2000 年 6 月, 建成上海个人信用联合征信服务系统 3. 发展阶段 2004 年初, 人民银行开始组织商业银行建设全国集中统一的个人征信系统 2011 年 2 月正式启动征信系统二代建设 2013 年 7 月, 完成征信系统二代业务需求 22 个专题的研究工作 2014 年, 征信系统二代建设的重点是衔接技术架构规划, 转化二代业务需求 9

10 第一节概述四个人征信的相关法律 ( ) ( 一 ) 一般征信法规目前, 最主要的征信法规之一是个人信用信息基础数据库管理暂行办法该办法是根据中华人民共和国中国人民银行法等有关法律规定, 由中国人民银行制定并自 2005 年 10 月 1 日起实施的该办法规定 : 中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库, 并负责设立征信服务中心, 承担个人信用数据库的日常运行和管理个人信用信息基础数据库管理暂行办法主要内容包括四个方面 : 1 明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台, 其目的是防范和降低商业银行信用风险, 维护金融稳定, 促进个人消费信贷业务的发展 10

11 第一节概述 2 规定了个人信用信息保密原则, 规定商业银行征信服务中心应当建立严格的内控制度和操作规程, 保障个人信用信息的安全 3 规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式数据库的使用用途个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式 4 规定了个人信用信息的客观性原则, 即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录, 商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断等 11

12 第一节概述 ( 二 ) 个人隐私保护为了保证个人信用信息的合法使用, 保护个人的合法权益, 中国人民银行制定颁布了个人信用信息基础数据库管理暂行办法个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法个人信用信息基础数据库异议处理规程等法规, 采取了授权查询限定用途保障安全查询记录违规处罚等措施, 保护个人隐私和信息安全商业银行只能经当事人书面授权, 在审核个人贷款信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个入信贷业务, 以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理的情况下, 才能查询个人信用信息基础数据库个人信用信息基础数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员 ( 即数据库用户 ) 进行管理, 每一个用户在进入该系统时都要登记注册, 而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作, 并加以记录商业银行如果违反规定查询个人的信用报告, 或将查询结果用于规定范围之外的其他目的, 将被责令改正, 并处以经济处罚 ; 涉嫌犯罪的, 则将依法移交司法机关处理 12

13 一个人征信报告内容介绍 ( ) 个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品, 它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息, 只要客户在银行办理过信用卡贷款为他人贷款担保等信贷业务, 他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统, 从而形成了客户的信用报告个人信用报告中的信息主要有六个方面 : 公安部身份信息核查结果个人基本信息银行信贷交易信息非银行信用信息本人声明及异议标注和查询历史信息 13

14 二个人征信体系的数据收集流程 ( ) ( 一 ) 数据报送环节接入机构采用接口或非接口方式生成报文文件, 并通过登录征信系统页面 ( 或使用 MT 中间件 ) 将报文文件传送至征信中心文件服务器 ( 二 ) 数据校验加载环节征信中心接收到报文文件后, 根据数据校验规则对报文文件中包含的数据进行校验, 并将校验通过的数据保存至征信系统 ; 将校验未通过的数据以及出错原因提示, 生成在反馈报文中 ( 三 ) 反馈环节征信系统将反馈报文反馈给接入机构 14

15 三个人征信体系的管理模式 ( ) ( 一 ) 个人征信系统的网络流程管理目前, 个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构, 通过专线与商业银行等金融机构总部相连 ( 即一口接人 ), 并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台, 从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统, 汇总后金融机构实时共享的功能 ( 二 ) 个人征信系统的授权管理根据个人信用信息基础数据库管理暂行办法规定, 商业银行只能经当事人书面授权, 在办理审核个人贷款申请审核个人贷记卡和准贷记卡申请审核个人作为担保人对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人, 需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时, 才可以向个人信用数据库查询个人信用报告 15

16 除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外, 商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权书面授权可以通过在贷款贷记卡准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得商业银行应制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序而征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告, 此时, 如果有申请查询, 则须核实申请人身份商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度, 确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查, 确保所有查询符合规定, 并定期向中国人民银行及征信中心报告查询检查结果 16

17 四个人征信查询 ( ) ( 一 ) 个人基础数据库信用信息查询主体 (1) 商业银行商业银行在审核信贷及担保业务申请时, 在取得个人书面授权同意后, 可以查询个人的信用报告另外, 商业银行在对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下, 也可查询个人的信用信息 (2) 县级以上司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门 (3) 公民个人公民个人可以到中国人民银行征信中心或当地的分中心申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告 17

18 ( 二 ) 个人征信查询申请的处理接到查询申请后, 查询机构应依法对申请人 ( 指本人代理人或司法部门经办人员 ) 提供的资料当场进行审核申请人提供资料不符合规定的, 查询机构应不予受理, 并当场告知申请人不予受理的原因对于各地查询机构转交的查询申请, 征信中心应在 2 个工作日内予以处理, 并通过专用电子邮箱将查询结果返给各地查询机构未开通查询终端的查询机构接收到征信中心返回的查询结果后, 应在 2 个工作日内按照事先约定的接收方式将查询结果反馈给申请人申请人可以事先约定的接收方式, 包括现场领取和电子邮件或邮寄 18

19 1. 现场领取现场领取查询结果时, 申请人要出示有效身份证件和查询申请表, 并在申请表接收人处签字本人直接提交查询申请的, 不能委托其他人领取委托他人提交查询申请的, 只能由委托人或代理人前往领取 2. 电子邮件或邮寄在信用报告查询收费的相关管理制度出台以前, 查询部门提供信用报告查询服务时暂不收费 19

20 ( 三 ) 个人征信查询管理 1. 授权查询商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权书面授权可以通过在贷款贷记卡准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得 2. 限定用途个人信用信息基础数据库管理暂行办法明确规定 : 除了本人以外, 商业银行只有在办理贷款信用卡担保等业务时, 或贷后管理发放信用卡时才能查看个人的信用报告 3. 查询记录个人信用信息基础数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员 ( 即数据库用户 ) 进行管理, 每一个用户都要登记注册, 而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况, 并展示在个人的信用报告中 20

21 4. 违规处罚商业银行如果违反规定查询个人的信用报告, 或将查询结果用于规定范围之外的其他目的, 将被责令改正, 并处以 1 万元以上 3 万元以下的罚款 ; 涉嫌犯罪的, 则将依法移交司法机关处理 5. 密码管理商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码, 至少两个月更改一次密码, 并登记密码变更登记簿各查询用户的用户名及密码仅限本人使用, 严禁他人使用或将密码告知他人 6. 档案管理查询机构要对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档档案资料按照一事一档, 编号管理的原则进行 21

22 五异议处理 ( ) ( 一 ) 个人征信异议的概念及种类 1. 异议的概念异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见产生异议的主要原因包括以下几种 : 1 个人的基本信息发生了变化, 但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构, 影响了信息的更新 ;2 数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时, 使个人信用报告所反映的内容有误 ; 3 技术原因造成数据处理出错 ;4 他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡, 由此产生的信用记录不为被盗用者 ( 被冒用者 ) 所知 ;5 个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易 ( 如已办信用卡贷款 ), 因而误以为个人信用报告中的信息有错异议处理是个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时, 可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请 22

23 2. 异议的种类 ( 一 ) 异议的概念目前, 在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型 : 1 认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过 ;2 认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符 ;3 身份居住职业等个人基本信息与实际情况不符 ;4 对担保信息有异议 ( 二 ) 异议处理方法 1. 个人处理办法个人对信用报告有异议时, 可以向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向中国人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请, 个人需出示本人身份证原件, 提交身份证复印件如果个人委托代理人提出异议申请, 代理人须提供委托人 ( 个人自己 ) 和代理人的身份证原件及复印件委托人的个人信用报告具有法律效力的授权委托书个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映 23

24 2. 银行处理办法中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的 2 个工作日内将异议申请转交征信服务中心征信服务中心应当在接到异议申请的 2 个工作日内进行内部核查征信服务中心如发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的, 应当立即进行更正, 并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的, 应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查商业银行应当在接到核查通知的 l0 个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复异议信息确实有误的, 商业银行应当采取以下措施 : 应当向征信服务中心报送更正信息 ; 检查个人信用信息报送的程序 ; 对后续报送的其他个人信用信息进行检查, 发现错误的, 应当重新报送 24

25 征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后, 应当在 2 个工作日内对异议信息进行更正异议信息确实有误, 但因技术原因暂时无法更正的, 征信服务中心应当对该异议信息作特殊标注, 以有别于其他异议信息经过核查, 无法确认异议信息存在错误的, 征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息征信服务中心应当在接受异议申请后 15 个工作日内, 向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复 ; 异议信息得到更正的, 征信服务中心同时提供更正后的信用报告异议信息确实有误, 但因技术原因暂时无法更正异议信息的, 征信服务中心应当在书面答复中予以说明, 待异议信息更正后, 提供更正后的信用报告转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起 2 个工作日内, 向异议申请人转交对于无法核实的异议信息, 征信服务中心应当允许异议申请人对有差异议信息附注个人声明 25

26 ( 三 ) 不同类型异议的处理 1. 个人基本信息存在异议的处理如果个人对信用报告中涉及的姓名性别身份证号码等信息有异议, 也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请, 如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误, 中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改如果对个人信用报告中其他基本信息有异议, 最简便的方法就是个人到与个人有业务往来的商业银行更新更正个人的信息, 商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新更正过的信息相应地, 个人在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正 26

27 2. 对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符, 可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息, 也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请 3. 对个人电信缴费信息有异议的处理如果个人对个人电信缴费信息有异议, 可以持个人本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息, 也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理 4. 对个人结算账户信息有异议的处理如果个人对个人结算账户信息有异议, 可以持本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息, 也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理 27

28 5. 个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息, 个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理, 中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上在提交异议申请时, 需提供有关交易的详细情况 6. 信息滞后导致异议的处理在我国, 个人信用数据库是每月更新一次信息, 因此, 最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来 28

29 7. 对异议处理仍有异议的处理如果个人对异议处理结果仍然有异议, 个人可以通过以下三个步骤进行处理 : 第一步, 向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明个人声明是当事人对异议处理结果的看法和认识, 中国人民银行征信中心只保证个人声明是由本人发布的, 不对个人声明内容本身的真实性负责第二步, 向中国人民银行征信管理部门反映第三步, 向法院提起诉讼, 借助法律手段解决 29

30 六互联网金融下征信业务的新发展互联网金融的出现, 需要征信业务充分利用大数据技术云计算技术等现代技术手段, 从更加开放的角度调整征信系统的战略规划与布局, 探索采集互联网金融领域的信贷信息, 以提供更加便捷的征信服务与此同时, 互联网金融的发展也为征信系统更为广泛地采集信贷信息, 扩大征信汇总数据的指标体系创造了条件此外, 互联网金融本身的征信业务发展也面临着重大的挑战 30

31 Professional Accounting Education Provided by Academy of Professional Accounting (APA) 谢谢!

附录第五条中国人民银行商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密第二章报送和整理第六条商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求, 准确完整及时地向个人信用数据库报送个人信用信息第七条商业银行不得向未经信贷征信主管部门批准建立或变相建立的个人信用

附录第五条中国人民银行商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密第二章报送和整理第六条商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求, 准确完整及时地向个人信用数据库报送个人信用信息第七条商业银行不得向未经信贷征信主管部门批准建立或变相建立的个人信用附录百姓征信知识问答146 第一条为维护金融稳定, 防范和降低商业银行的信用风险, 促进个人信贷业务的发展, 保障个人信用信息的安全和合法使用, 根据中华人民共和国中国人民银行法等有关法律规定, 制定本办法第二条中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库 ( 以下简称个人信用数据库 ), 并负责设立征信服务中心, 承担个人信用数据库的日常运行和管理第三条个人信用数据库采集整理