产 品 创 新 追 踪 银 行 拒 绝 京 东 白 条, 以 贷 还 贷 引 争 议 日 前, 招 商 银 行 交 通 银 行 以 规 避 以 贷 还 贷 的 风 险 为 由, 关 闭 了 京 东 金 融 赊 购 服 务 京 东 白 条 的 信 用 卡 还 款 通 道, 引 来 当 事 方 京 东 的 些 许 抗 议, 甚 至 引 起 了 社 会 各 界 的 普 遍 关 注 和 争 议 争 议 的 焦 点, 不 仅 仅 落 在 了 京 东 白 条 的 性 质 界 定 上, 甚 至 上 升 到 了 传 统 金 融 该 如 何 与 互 联 网 金 融 协 同 创 新 的 高 度 上 究 竟 是 银 行 神 经 过 敏 未 能 开 放 迎 接 创 新, 还 是 部 分 互 联 网 金 融 产 品 过 于 冒 进 业 内 观 点 不 一, 也 将 这 个 互 联 网 金 融 创 新 产 品 推 上 了 风 口 浪 尖 一 京 东 推 白 条 布 局 金 融 战 略 2014 年 2 月, 京 东 集 团 宣 布 将 上 线 公 测 京 东 白 条 业 务, 用 户 在 京 东 购 物 时 可 享 受 先 消 费 后 付 款 的 信 用 赊 购 服 务, 白 条 用 户 最 高 可 获 得 15000 元 信 用 额 度 意 味 着 京 东 正 式 涉 足 消 费 类 互 联 网 金 融 业 务 ( 一 ) 什 么 是 京 东 白 条 京 东 白 条 是 一 款 先 消 费, 后 付 款 的 信 用 支 付 产 品 在 京 东 网 站 使 用 白 条 进 行 付 款, 可 以 享 受 最 长 30 天 的 延 后 付 款 期 或 最 长 24 期 的 分 期 付 款 方 式 1. 面 向 客 户 京 东 白 条 主 要 面 向 个 人 用 户 2. 面 向 商 品 京 东 白 条 可 以 支 持 京 东 网 站 所 有 实 物 商 品 170 手 机 号 购 买, 不 含 礼 品 礼 券 团 购 内 生 活 惠 项 预 售 商 品 预 付 款 的 支 付 虚 拟 商 品 投 资 性 质 金 属 等 此 外 还 有 两 种 特 殊 情 况 : 机 票 : 购 买 机 票 不 支 持 组 合 支 付
手 机 话 费 充 值 : 每 个 京 东 ID 每 个 自 然 月 最 高 使 用 白 条 进 行 话 费 充 值 累 计 金 额 必 须 在 300 元 之 内, 在 支 付 时 不 支 持 组 合 支 付 ( 二 ) 为 什 么 推 出 京 东 白 条 1. 完 善 京 东 的 金 融 战 略 从 京 东 战 略 上 看, 京 东 白 条 的 核 心 就 是 完 善 京 东 的 金 融 战 略 2013 年, 刘 强 东 就 明 确 京 东 三 个 新 业 务 方 向, 分 别 为 物 流 平 台 技 术 平 台 和 互 联 网 金 融 业 务, 称 这 三 项 业 务 将 与 电 商 业 务 一 起 成 为 拉 动 京 东 发 展 的 四 驾 马 车 2. 帮 助 客 户 在 两 个 纬 度 上 提 升 购 买 力 京 东 称 通 过 打 白 条, 让 金 融 服 务 帮 助 客 户 在 两 个 纬 度 上 提 升 购 买 力 : 一 是 时 间, 未 来 的 消 费 计 划 提 前 ; 二 是 能 力, 让 客 户 能 消 费 高 端 价 位, 高 端 品 质 的 产 品 具 体 来 说, 京 东 白 条 属 于 个 人 消 费 贷 款, 有 卖 方 信 贷 的 意 味, 获 得 的 贷 款 必 须 在 京 东 上 消 费, 因 此 京 东 显 然 更 看 中 的 是 消 费 者 获 得 信 用 额 度 后 对 销 量 的 拉 动 ; 或 者 一 些 差 钱 的 客 户, 由 于 有 了 授 信 而 提 前 为 京 东 贡 献 的 销 量 ; 而 且 一 定 会 有 一 些 客 户, 因 为 有 了 低 息 的 贷 款, 而 把 消 费 转 到 京 东 平 台 上 来 ; 如 果 适 当 提 高 坏 账 率 却 能 够 带 来 销 售 量 的 极 大 增 长, 也 不 排 除 京 东 在 这 白 条 业 务 上 战 略 性 亏 损 ( 三 ) 京 东 白 条 的 具 体 运 营 模 式 1. 使 用 层 面 在 具 体 使 用 方 面, 白 条 用 户 需 要 绑 定 与 京 东 合 作 的 银 行 信 用 卡, 选 择 分 期 以 后 到 期 京 东 会 通 过 短 信 及 邮 件 等 方 式 提 醒 还 款 白 条 用 户 可 选 择 最 长 30 天 延 期 付 款 或 者 3-12 各 月 分 期 付 款 等 两 种 不 同 消 费 付 款 方 式, 最 高 可 获 得 15000 元 信 用 额 度 2. 盈 利 层 面 具 体 费 率 方 面, 京 东 白 条 的 规 则 是 : 如 果 不 分 期, 可 以 30 天 后 延 期 付 款, 不 会 产 生 费 率 如 果 分 期 还 款, 分 期 服 务 费 = 消 费 本 金 分 期 服 务 费 率 ( 月 ) 分 期 期 数 ; 每 期 分 期 服 务 费 = 消 费 本 金 分 期 服 务 费 率 ( 月 )
一 般 来 说, 分 期 的 费 率 标 准 是 0.5%, 如 果 用 户 选 择 分 3 期 费 率 将 是 1.5%, 如 果 12 期 则 会 是 6% 如 果 京 东 多 次 提 醒 用 户 到 期 未 还 款, 违 约 金 则 会 是 每 日 0.03% 图 表 1: 京 东 白 条 的 分 期 服 务 费 率 ( 月 ) 分 期 期 数 ( 月 ) 分 期 服 务 费 率 ( 月 ) 3 期 0.5%-1% 6 期 0.5%-1% 12 期 0.5%-1% 24 期 0.5%-1% 资 料 来 源 : 京 东 网 站 京 东 白 条 分 期 费 率 为 0.5%, 低 于 银 行 目 前 普 遍 收 取 的 0.6% 的 分 期 费 率, 服 务 费 用 仅 为 银 行 类 似 业 务 的 一 半 毫 无 疑 问, 通 过 互 联 网 压 缩 经 营 成 本, 把 物 理 网 点 人 工 审 核 实 体 介 质 营 销 人 员 的 成 本 都 节 省 下 来, 最 终 帮 助 用 户 降 低 金 融 服 务 成 本, 在 汇 集 用 户 的 同 时 节 省 了 大 量 的 时 间 和 费 用, 是 互 联 网 金 融 最 大 的 优 势 3. 风 险 控 制 层 面 第 一, 大 数 据 控 制 风 险 京 东 白 条 其 实 是 一 种 针 对 个 人 的 小 额 信 用 贷 款, 在 线 实 时 评 估 客 户 信 用, 可 在 一 分 钟 内 在 线 实 时 完 成 申 请 和 授 信 过 程, 是 在 原 有 用 户 交 易 记 录 行 为 习 惯 的 大 数 据 的 基 础 上 作 出 信 用 判 断 并 给 出 一 定 的 贷 款 额 度, 着 眼 的 是 买 方 在 用 户 信 用 评 估 方 面, 京 东 通 过 大 数 据, 对 用 户 消 费 记 录 配 送 信 息 退 货 记 录 购 物 评 价 等 多 个 数 据 进 行 风 险 评 级, 最 终 评 估 出 用 户 的 信 用 第 二, 额 度 限 制 风 险 京 东 白 条 设 置 了 最 高 1.5 万 元 的 额 度, 以 小 额 分 散 来 控 制 风 险 第 三, 用 途 控 制 风 险 目 前 白 条 业 务 所 覆 盖 京 东 自 营 及 开 放 平 台 产 品, 不 过 为 了 防 止 套 现, 会 对 虚 拟 产 品 充 值 卡 及 黄 金 等 进 行 限 制 ( 四 ) 京 东 白 条 VS 芝 麻 信 用 下 文 从 集 团 战 略 角 度 出 发, 将 把 京 东 白 条 和 其 主 要 对 手 阿 里 巴 巴 旗 下 的 芝 麻 信 用 做 一 个 对 比 分 析
图 表 2: 京 东 白 条 VS 芝 麻 信 用 京 东 白 条 芝 麻 信 用 定 位 个 人 消 费 品 信 贷 服 务 第 三 方 信 用 评 估 及 信 用 管 理 机 构 适 用 范 围 京 东 网 站 所 有 商 品 租 车 房 婚 恋 签 证 等 多 个 领 域 进 入 门 槛 银 行 卡 及 身 份 证 信 息 支 付 宝 实 名 认 证 盈 利 方 式 1. 利 息 手 续 费 2. 借 以 提 高 商 城 产 品 销 售 额 收 集 并 向 集 团 内 外 部 提 供 用 户 信 用 状 况 风 险 控 制 有 限 制 地 承 担 违 约 风 险 不 承 担 信 用 风 险 优 势 方 便 消 费, 评 估 手 续 简 化 作 为 信 用 情 况 的 证 明 被 广 泛 认 可 资 料 来 源 : 佰 瑞 咨 询 整 理 1. 使 用 范 围 白 条 支 持 购 买 京 东 网 站 所 有 商 品, 但 是 部 分 虚 拟 商 品 等 可 套 现 商 品 不 支 持 使 用 芝 麻 信 用 应 用 于 租 车 租 房 婚 恋 签 证 等 多 个 领 域 例 如 未 来 当 用 户 的 芝 麻 分 达 到 一 定 数 值, 租 车 住 酒 店 时 将 有 望 不 用 再 交 押 金, 网 购 时 可 以 先 试 后 买, 在 申 请 新 加 坡 和 卢 森 堡 签 证 时, 芝 麻 信 用 也 能 起 到 信 用 签 证 作 用, 免 去 提 交 资 产 证 明 在 职 证 明 或 者 户 口 本 等 不 少 资 料 2. 授 信 方 式 白 条 和 芝 麻 信 用 在 授 信 方 式 上 有 比 较 大 的 共 同 点, 二 者 都 能 基 于 用 户 的 消 费 记 录 等 对 其 信 用 状 况 作 出 分 析 评 估, 并 为 用 户 提 供 分 期 服 务 但 是 芝 麻 信 用 表 现 得 更 好, 由 于 阿 里 巴 巴 旗 下 业 务 数 量 多, 所 以 能 够 利 用 大 数 据 及 云 计 算 技 术 客 观 呈 现 个 人 的 信 用 状 况 芝 麻 信 用 除 了 基 于 支 付 宝 淘 宝 等 交 易 数 据 和 蚂 蚁 金 服 的 互 联 网 金 融 数 据, 还 与 公 安 网 等 公 共 机 构 以 及 合 作 伙 伴 建 立 数 据 合 作, 对 用 户 的 还 款 意 愿 及 还 款 能 力 做 出 结 论, 继 而 为 用 户 提 供 快 速 授 信 及 现 金 分 期 服 务 3. 进 入 门 槛 银 行 卡 及 身 份 证 信 息 vs 支 付 宝 以 及 实 名 身 份 认 证 4. 盈 利 方 式 京 东 主 要 通 过 延 期 支 付 向 用 户 收 取 利 息 手 续 费, 以 及 借 以 提 高 商 城 产 品 的 销 售 额 来 盈 利 芝 麻 信 用 更 偏 重 收 集 分 析 用 户 的 个 人 信 用 情 况, 在 授 权 后 向 集 团 内 部 或 外 部
相 关 方 提 供 用 户 的 信 用 状 况 如 果 用 户 希 望 提 升 信 用 分 数, 可 以 通 过 使 用 阿 里 集 团 提 供 的 其 他 服 务, 这 使 得 消 费 者 增 强 对 支 付 宝 的 使 用 黏 性, 对 内 能 够 促 进 阿 里 业 务 的 发 展 更 重 要 的 是, 收 集 的 数 据 是 很 多 基 金 保 险 公 司 需 要 的, 将 这 些 数 据 打 包 出 售 也 能 获 得 合 作 机 会 和 盈 利 5. 风 险 控 制 京 东 白 条 承 担 违 约 风 险, 但 风 险 有 限, 芝 麻 信 用 不 承 担 信 用 风 险 6. 优 势 白 条 设 置 的 意 图 就 是 方 便 顾 客 在 京 东 商 城 进 行 消 费, 所 以 虽 然 它 评 估 信 用 的 数 据 范 围 仅 限 于 商 城 内 的 交 易, 但 评 估 的 手 续 简 化 许 多, 也 能 基 本 保 证 还 款 芝 麻 信 用 作 为 信 用 情 况 的 证 明, 得 到 广 泛 认 可 :(1) 央 行 许 可 ;(2) 政 府 信 用 附 加 ;(3) 信 用 评 分 体 系 相 对 完 善 且 信 息 来 源 广 泛 二 银 行 关 闭 信 用 卡 还 款 通 道 引 争 议 经 过 一 年 半 多 的 发 展, 目 前 京 东 白 条 已 经 成 为 受 到 用 户 的 广 泛 认 可 和 参 与, 白 条 日 均 交 易 额 环 比 增 长 240%, 同 比 增 长 了 600%,80% 的 白 条 交 易 为 分 期 购 物, 白 条 用 户 平 均 客 单 价 是 其 他 用 户 的 两 倍 但 是 就 在 2015 年 11 月 10 日, 招 商 银 行 交 通 银 行 以 规 避 以 贷 还 贷 的 风 险 为 由, 关 闭 了 京 东 金 融 赊 购 服 务 京 东 白 条 的 信 用 卡 还 款 通 道 在 双 十 一 到 来 的 前 夜, 这 样 的 举 动 自 然 引 来 当 事 方 京 东 的 些 许 抗 议 争 议 的 焦 点, 争 议 焦 点 就 是 白 条 的 真 正 身 份, 这 款 被 京 东 金 融 自 己 定 性 为 赊 购 却 被 商 业 银 行 和 业 内 视 做 贷 款 的 产 品, 可 能 会 将 风 险 转 嫁 给 银 行 ( 一 ) 白 条 信 用 卡 还 款 通 道 遭 关 闭 作 为 京 东 商 城 给 会 员 先 购 物 后 付 款 的 特 权, 以 往 用 户 使 用 京 东 白 条 在 京 东 商 城 购 物 后, 还 款 时 可 以 直 接 使 用 信 用 卡 划 款 可 是 从 9 月 20 日 开 始, 招 行 的 信 用 卡 不 支 持 白 条 的 还 款 了, 随 后, 交 行 也 关 闭 了 信 用 卡 还 款 通 道 招 商 银 行 是 在 9 月 初 采 取 的 措 施,9 月 20 日 正 式 关 停 京 东 白 条 的 信 用 卡 还 款 通 道 对 于 关 闭 的 原 因, 招 商 银 行 表 示, 商 业 银 行 个 人 信 用 卡 ( 不 含 服 务 三 农 的 惠 农 信 用 卡 ) 透 支 应 当 用 于 消 费 领 域, 不 得 用 于 生 产 经 营 投 资 等 非 消 费 领 域 京 东 白 条 是 京 东 商 城 提 供 给 客 户 的 一 款 贷 款 产 品, 不 属 于 信 用 卡 消 费 的 范
畴, 用 信 用 卡 还 贷 款 不 合 规 交 通 银 行 表 示, 京 东 白 条 产 品 功 能 与 信 用 卡 极 其 类 似, 为 信 贷 产 品 而 客 户 在 使 用 京 东 白 条 消 费 后, 如 选 择 用 银 行 信 用 卡 进 行 还 款, 属 于 以 贷 还 贷 行 为, 存 在 合 规 风 险, 因 此 自 今 年 9 月 该 行 发 现 信 用 卡 用 于 白 条 还 款 后 与 京 东 金 融 进 行 沟 通, 要 求 京 东 关 闭 该 行 信 用 卡 用 于 京 东 白 条 还 款 业 务 不 过, 在 交 行 招 行 以 外, 仍 有 不 少 银 行 的 信 用 卡 对 京 东 白 条 敞 开 怀 抱 给 京 东 白 条 还 款 时, 若 使 用 快 捷 支 付, 工 商 银 行 建 设 银 行 农 业 银 行 中 国 银 行 民 生 银 行 广 发 银 行 华 夏 银 行 光 大 银 行 邮 储 银 行 江 苏 银 行 杭 州 银 行 平 安 银 行 中 信 银 行 上 海 银 行 浦 发 银 行 15 家 银 行 的 储 蓄 卡 和 信 用 卡 均 能 付 款 ; 北 京 银 行 和 南 京 银 行 仅 支 持 信 用 卡 还 款 ; 招 商 银 行 交 通 银 行 兴 业 银 行 和 宁 波 银 行 则 仅 支 持 储 蓄 卡 而 在 网 银 还 款 时, 也 有 16 家 银 行 的 信 用 卡 支 持 还 款 ( 二 ) 争 议 点 : 信 贷 or 赊 购? 归 根 及 底, 此 次 银 行 方 与 京 东 方 争 议 的 重 点, 在 于 京 东 白 条 的 性 质 界 定, 到 底 是 赊 购 还 是 信 贷, 而 使 用 信 用 卡 给 白 条 还 款, 是 否 构 成 以 贷 还 贷 招 商 银 行 称 : 信 用 卡 的 本 质 是 一 款 先 消 费 后 还 款 的 小 额 信 贷 工 具, 而 京 东 白 条 也 具 有 这 一 特 征, 我 们 认 为 京 东 白 条 是 一 款 与 信 用 卡 类 似 的 贷 款 产 品, 应 使 用 借 记 卡 进 行 还 款, 不 可 以 以 贷 还 贷 因 此, 无 论 如 何 应 该 规 避 风 险, 信 用 卡 还 不 了, 用 借 记 卡 就 可 以 京 东 方 面 则 称 : 白 条 是 受 到 监 管 认 可 的, 跟 央 行 银 监 会 一 直 保 持 汇 报 的 合 规 赊 购 业 务, 属 于 商 业 信 用 行 为 消 费 者 在 京 东 商 城 购 物, 京 东 对 于 货 物 本 身 是 拥 有 所 有 权 的 和 处 置 权 的, 白 条 实 际 上 是 一 种 应 收 账 款 京 东 白 条 本 质 是 赊 购, 是 京 东 商 城 应 收 账 款, 属 于 商 业 信 用 行 为, 不 是 信 贷 类 产 品 事 实 上, 京 东 白 条 是 早 于 蚂 蚁 花 呗 落 地 的 互 联 网 赊 购 产 品 2014 年 2 月, 京 东 白 条 便 已 在 京 东 商 城 内 测, 次 月, 支 付 宝 和 腾 讯 试 图 推 出 虚 拟 信 用 卡 业 务, 但 随 即 遭 到 央 行 叫 停, 而 京 东 白 条 则 顺 利 存 活 原 因 在 于 京 东 白 条 实 质 上 是 京 东 的 应 收 账 款, 消 费 产 生 以 后, 京 东 不 垫 付 资 金, 而 是 计 入 应 收 账 款, 通 过 账 期 的 管 理 实 现 用 户 提 前 消 费 相 比 于 蚂 蚁 花 呗 完 全 由 蚂 蚁 小 贷 出 资 的 做 法, 京 东 白 条
的 定 性 有 些 复 杂 为 了 抢 占 市 场, 京 东 金 融 不 断 拓 展 白 条 场 景, 校 园 白 条 旅 游 白 条 + 安 居 白 条 + 等 产 品 相 继 出 现, 令 白 条 的 身 份 变 得 模 糊 在 白 条 业 务 中, 一 部 分 是 通 过 应 收 账 款 管 理 实 现 提 前 消 费, 而 另 一 部 分 则 是 京 东 旗 下 小 贷 公 司 负 责 出 资 ( 三 ) 透 支 风 险 转 嫁 给 银 行 在 商 业 银 行 坏 账 规 模 不 良 率 逐 步 攀 升 的 现 实 情 况 下, 以 信 用 卡 还 白 条, 实 质 上 还 是 将 风 险 转 嫁 给 银 行 承 担 第 一, 从 发 展 路 径 来 看, 互 联 网 金 融 一 向 是 以 快 速 创 新 场 景 不 断 叠 加 为 优 势, 京 东 白 条 业 务 也 明 显 体 现 出 这 一 特 点, 而 这 或 许 是 令 金 融 机 构 顾 虑 的 原 因 除 了 旅 游 租 房 等 场 景, 京 东 白 条 还 被 用 于 众 筹 目 前, 京 东 众 筹 平 台 上 已 有 多 款 产 品 能 用 京 东 白 条 进 行 支 付, 例 如 此 前 上 线 的 8H 趣 睡 床 垫, 除 无 私 支 持 档 位 外, 众 筹 用 户 均 可 使 用 白 条 进 行 支 付,10 元 以 上 档 位 可 以 使 用 白 条 进 行 分 期 支 付, 且 每 个 众 筹 用 户 每 天 最 多 支 付 3 笔, 每 笔 不 超 过 2000 元 第 二, 账 期 延 长 的 方 式, 更 是 令 商 业 银 行 担 忧 当 前 商 业 银 行 的 信 用 卡 免 息 期 可 以 达 到 53-56 天, 而 京 东 白 条 可 以 提 供 30 天 免 息, 如 果 操 作 得 当, 两 者 叠 加, 持 卡 人 可 以 有 长 达 80 余 天 的 免 息 期 如 果 用 户 使 用 白 条 分 期 付 款, 一 样 可 以 用 信 用 卡 还 款, 无 形 之 间 又 拉 长 了 实 际 还 款 时 间 第 三, 白 条 存 在 的 套 现 风 险, 也 是 银 行 无 法 监 控 到 的 在 网 络 搜 索 引 擎 输 入 京 东 白 条 字 样, 就 会 出 现 很 多 从 事 套 现 的 平 台 个 人 中 介 商 户 的 推 广 信 息 为 了 防 范 风 控 体 系, 各 种 套 现 攻 略 也 应 运 而 生, 例 如 在 与 套 现 中 介 商 定 好 金 额 和 费 率 之 后, 中 介 会 给 套 现 者 一 个 链 接, 这 时 不 要 第 一 时 间 打 开 链 接, 而 是 根 据 中 介 提 供 的 关 键 词 先 在 京 东 搜 索 一 下, 点 开 几 个 链 接, 模 拟 真 实 购 买 的 环 节, 最 后 再 打 开 套 现 者 提 供 的 页 面 三 点 评 事 实 上, 在 整 个 业 务 的 风 险 控 制 中, 重 点 不 是 京 东 白 条 到 底 属 于 赊 购 还 是 信 贷, 产 生 的 会 计 科 目 到 底 是 应 收 账 款 还 是 在 贷 余 额, 而 是 在 断 定 京 东 白 条 确 实 属 于 赊 购 的 前 提 下, 赊 购 本 身 到 底 等 不 等 同 于 信 贷 赊 购 含 有 授 信 透 支 还 款 这 一 系 列 特 征, 性 质 属 于 信 贷 在 信 用 卡 发 源 地 的 美 国, 由 大 百 货 公 司 超 级 市 场
发 给 顾 客 的, 顾 客 可 凭 此 在 公 司 所 属 商 店 赊 账 购 买 商 品 的 卡, 性 质 就 已 经 定 性 为 信 用 卡 了 事 实 上, 当 初 的 虚 拟 信 用 卡 遭 到 监 管 叫 停, 主 要 原 因 是 互 联 网 金 融 机 构 试 水 大 数 据 授 信 方 式, 最 后 的 信 贷 风 险 却 要 由 银 行 买 单, 此 后 花 呗 的 出 现 是 以 蚂 蚁 小 贷 的 资 金 作 为 支 撑, 免 去 了 监 管 顾 虑 而 京 东 白 条 以 信 用 还 信 用 的 方 式, 让 监 管 担 忧 的 事 情 再 度 发 生 从 这 个 角 度, 用 信 用 卡 来 还 白 条, 是 一 种 用 信 用 还 信 用 的 行 为, 确 实 给 银 行 带 来 了 一 定 风 险 这 种 行 为 确 实 违 规, 虽 然 还 没 有 被 监 管 层 明 令 禁 止, 但 却 是 游 走 在 灰 色 地 带 因 此, 我 们 认 为, 对 于 银 行 来 说, 可 以 从 两 个 方 面 来 看 待 这 一 问 题 : 第 一, 招 行 交 行 等 银 行 的 选 择 是 以 风 险 防 范 角 度 出 发, 不 排 除 这 一 行 为 被 其 他 银 行 所 效 仿 的 可 能 关 停 信 用 卡 还 款 通 道, 确 实 防 范 了 一 定 的 以 贷 还 贷 风 险 第 二, 虽 然 存 在 一 定 风 险, 但 京 东 白 条 是 京 东 集 团 推 出 的 支 付 产 品, 从 某 种 意 义 上 来 说, 该 产 品 是 具 有 京 东 集 团 的 隐 性 信 用 背 书 的 因 此, 如 果 部 分 银 行 基 于 业 务 合 作 拓 展 的 角 度, 不 选 择 关 停 信 用 卡 还 款 通 道, 可 以 提 前 做 好 风 险 防 范, 要 求 京 东 明 确 给 予 信 用 背 书, 并 采 取 一 定 的 监 控 措 施, 控 制 由 白 条 所 引 起 的 业 务 风 险