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第 3 章 电 子 支 付 系 统 学 习 目 标 本 章 介 绍 电 子 商 务 的 重 要 组 成 环 节 之 一 电 子 支 付 系 统 通 过 学 习, 应 了 解 电 子 支 付 系 统 的 构 成 电 子 支 付 工 具 在 线 支 付 系 统 个 人 网 络 银 行, 掌 握 电 子 支 付 的 概 念 功 能, 电 子 货 币 的 分 类, 网 络 银 行 的 特 征 和 分 类 在 电 子 商 务 交 易 中, 付 款 过 程 是 重 要 的 一 环, 它 决 定 了 交 易 的 成 败 传 统 的 商 品 交 易, 客 户 与 商 家 是 面 对 面 的, 一 手 交 钱, 一 手 交 货 如 果 是 大 宗 生 意, 一 般 通 过 银 行 的 支 票 汇 票 信 用 证 付 款 在 电 子 商 务 中, 商 家 与 客 户 彼 此 见 不 到 面, 依 赖 上 一 章 介 绍 的 各 种 技 术, 商 家 创 建 了 一 个 完 整 的 网 络 购 物 环 境, 客 户 一 旦 选 定 了 一 种 或 一 系 列 商 品 之 后, 就 面 临 着 付 款 了 考 虑 到 客 户 的 习 惯 和 购 物 心 理, 现 在 的 网 上 购 物, 一 般 还 可 以 选 择 传 统 的 邮 局 汇 款 货 到 付 款 等 方 式 但 是, 更 多 的 是 使 用 电 子 支 付 工 具 在 线 付 款 本 章 就 针 对 电 子 支 付 电 子 货 币 在 线 付 款 以 及 由 此 引 出 的 网 络 银 行 做 具 体 介 绍 3 畅 1 电 子 支 付 的 概 念 与 功 能 3 畅 1 畅 1 电 子 支 付 的 概 念 电 子 支 付 是 指 借 助 信 息 技 术 使 资 金 从 交 易 中 的 一 方 流 向 另 一 方 的 过 程 在 传 统 交 易 的 过 程 中, 需 要 通 过 货 币 各 种 单 据 及 某 种 特 定 的 数 据 流 等 协 助 完 成 支 付 过 程 ; 而 电 子 支 付 就 是 进 行 数 据 信 息 的 处 理 和 交 换 过 程 电 子 支 付 的 出 现 与 发 展 是 伴 随 着 电 子 商 务 活 动 的 出 现 与 发 展 的, 并 逐 渐 成 为 电 子 商 务 中 的 重 要 环 节 3 畅 1 畅 2 电 子 支 付 系 统 的 构 成 电 子 支 付 系 统 包 括 购 物 支 付 以 及 安 全 技 术 于 一 体 的 大 系 统, 具 体 包 括 消 费 者 商 家 消 费 者 开 户 行 商 家 收 单 银 行 支 付 网 关 银 行 专 用 网 络 CA 认 证 中 心 等 如 图 3-1 所 示 具 体 来 说, 消 费 者 在 网 上 商 城 中 选 定 商 品 之 后, 确 认 订 单, 进 入 电 子 支 付 环 节 一 般 来 说, 网 上 商 城 可 以 接 收 各 家 银 行 的 账 号, 以 便 于 消 费 者 进 行 在 线 支 付 网 上 商 城 可 以 有 自 己 的 支 付 平 台, 也 可 以 租 用 第 三 方 的 支 付 平 台 消 费 者 通 过 开 户 银 行 申 请 信 用 卡 电 子 钱 包 智 能 卡 电 子 支 票 网 上 银 行 业 务 等 进 行 在 线 支 付 银 行 专 用 网 是 银 行 之 间 进 行 通 信 和 数 据 处 理 的 专 用 网 络, 对 外 不 开 放, 安 全 性 要 求 较 高 支

48 第 3 章 电 子 支 付 系 统 图 3-1 电 子 支 付 系 统 的 构 成 付 网 关 是 公 用 互 联 网 和 银 行 专 用 网 之 间 的 安 全 接 口 商 家 收 单 银 行 是 商 家 在 其 中 开 设 账 号 的 银 行, 负 责 接 收 从 消 费 者 开 户 银 行 转 账 过 来 的 资 金 CA 认 证 中 心 是 一 个 第 三 方 的 公 正 机 构, 它 的 作 用 类 似 于 工 商 局, 是 电 子 商 务 的 市 场 准 入 者 与 规 范 者 电 子 商 务 中 的 各 方 在 参 与 交 易 时, 需 要 进 行 一 系 列 的 身 份 认 证,CA 认 证 中 心 的 主 要 责 任 就 是 负 责 为 消 费 者 网 上 商 城 银 行 支 付 网 关 等 各 方 发 放 证 明 其 身 份 的 数 字 证 书 CA 认 证 中 心 与 其 他 电 子 商 务 系 统 成 员 的 关 系 如 图 3-2 所 示 图 3-2 电 子 支 付 系 统 中 的 CA 认 证 中 心

3 畅 2 电 子 支 付 工 具 49 3 畅 1 畅 3 电 子 支 付 系 统 的 功 能 1 畅 处 理 多 方 支 付 在 电 子 支 付 系 统 中, 交 易 的 双 方 银 行 支 付 网 关 及 CA 认 证 中 心 都 要 参 与 支 付 流 程 因 此, 电 子 支 付 系 统 要 保 证 相 关 信 息 在 各 个 参 与 方 之 间 的 顺 畅 执 行, 同 时 还 要 保 证 支 付 的 安 全 与 准 确 2 畅 提 供 方 便 快 捷 的 支 付 在 网 络 环 境 下 进 行 的 电 子 支 付, 即 使 交 易 的 双 方 在 地 理 上 距 离 较 远, 支 付 过 程 也 可 以 是 非 常 快 捷 和 便 利 的 例 如, 你 在 国 外 的 朋 友 想 给 你 送 一 份 生 日 礼 物, 通 过 网 上 商 城, 利 用 电 子 支 付, 可 以 很 容 易 地 实 现 如 果 利 用 传 统 的 交 易 方 式, 这 样 的 事 情 办 起 来 就 会 受 到 时 间 地 理 环 境 等 多 方 面 的 限 制 3 畅 保 证 信 息 安 全 性 在 电 子 支 付 中, 信 息 的 安 全 性 是 非 常 重 要 的, 最 常 用 的 技 术 是 采 用 双 密 钥 机 制 加 密 信 息, 同 时 配 合 数 字 签 名 数 字 信 封 等 技 术 加 强 信 息 在 传 输 过 程 中 的 保 密 性 和 完 整 性, 防 止 交 易 过 程 出 现 安 全 故 障 或 信 息 被 不 法 分 子 截 获, 给 消 费 者 带 来 经 济 损 失 4 畅 为 纠 纷 提 供 证 据 电 子 商 务 的 交 易 过 程 中, 不 可 避 免 的 会 出 现 各 种 纠 纷 例 如, 消 费 者 已 经 付 款, 但 由 于 某 种 原 因 导 致 商 家 或 银 行 没 有 收 到 款 项, 商 家 拒 绝 发 货, 双 方 由 此 产 生 纠 纷 电 子 支 付 系 统 会 通 过 数 字 签 名 等 技 术, 提 供 充 分 的 证 据, 证 明 交 易 中 的 真 实 情 况, 协 助 解 决 纠 纷 3 畅 2 电 子 支 付 工 具 目 前 使 用 的 传 统 货 币 具 有 五 种 功 能, 即 价 值 尺 度 流 通 手 段 储 蓄 手 段 支 付 手 段 世 界 货 币 现 在 所 讲 的 传 统 货 币 是 指 纸 币, 纸 币 具 有 许 多 非 常 明 显 的 缺 陷 主 要 如 下 : 第 一, 制 造 成 本 高 纸 币 的 制 造 工 艺 复 杂, 制 作 成 本 和 纸 的 成 本 都 很 高, 由 于 纸 币 在 流 通 的 过 程 中 破 损 损 坏 很 快, 现 在 全 球 每 一 个 国 家 用 于 制 造 纸 币 的 费 用 都 很 惊 人 第 二, 安 全 性 差 纸 币 容 易 丢 失 被 盗, 火 灾 水 灾 等 自 然 灾 害 也 会 造 成 意 想 不 到 的 损 失 同 时, 纸 币 的 伪 造 已 经 成 为 令 全 球 所 有 国 家 政 府 头 痛 的 事 情 第 三, 大 额 交 易 不 便 使 用 纸 币, 不 适 合 大 额 交 易 试 想 几 亿 元 的 交 易 如 何 使 用 现 金 纸 币 完 成? 作 为 支 票 汇 票 信 用 证 等 票 据, 除 了 存 在 纸 币 的 一 些 缺 陷 之 外, 通 过 银 行 进 行 划 转 的 速 度 也 是 很 慢 的 电 子 支 付 工 具 克 服 了 传 统 货 币 银 行 票 据 的 缺 点, 在 电 子 商 务 中, 扮 演 着 重 要 的 角 色 电 子 支 付 工 具 是 一 种 广 义 的 称 呼, 可 以 简 称 为 电 子 货 币, 即 用 一 定 金 额 的 现 金 或 存 款 从 银 行 兑 换 成 代 表 相 同 金 额 的 数 据, 将 其 预 存 到 磁 卡 集 成 电 路 芯 片 或 者 其 他 存 储 介 质 中, 通 过 电 子 化 方 法 直 接 转 移 给 支 付 对 象, 或 通 过 计 算 机 网 络 实 现 流 通 和 支 付 功 能 例 如, 现 在 经 常 提 到 的 智 能 卡 信 用 卡 电 子 钱 包 电 子 现 金 电 子 支 票 电 子 汇 款 等 它 们 是 以 计 算 机 技 术 通 信 技 术 金 融 机 具 商 业 机 具 为 基 础, 以 银 行 卡 或 电 子 资 金 为 载 体 的, 通 过 电 子 信 息 转 账 系 统 储 存 和 转 移 的 无 形 货 币

50 第 3 章 电 子 支 付 系 统 资 金 3 畅 2 畅 1 电 子 货 币 的 分 类 电 子 货 币 根 据 支 付 的 方 式 不 同, 可 以 划 分 为 : 1 畅 储 值 型 储 值 型 的 电 子 货 币 一 般 是 IC 卡, 具 有 微 型 处 理 器 存 储 器 ( 或 称 只 读 存 储 器 随 机 存 储 器 程 序 可 重 写 只 读 存 储 器 ) 和 输 入 输 出 接 口, 记 忆 容 量 大, 可 以 进 行 简 单 运 算 如 加 密 等 其 工 作 原 理 是, 一 方 在 卡 中 存 入 现 金, 在 支 付 时, 通 过 特 殊 的 读 卡 器, 金 额 能 以 电 子 化 的 方 式 传 输, 减 去 卡 中 一 定 数 量 的 金 额, 另 一 方 就 会 得 到 相 应 数 量 的 金 额 这 种 卡 的 优 点 是 仿 制 困 难 例 如 北 京 市 民 使 用 的 公 交 IC 卡 就 是 这 种 类 型 的 卡 2 畅 信 用 卡 型 信 用 卡 型 的 电 子 货 币 是 在 信 用 卡 的 基 础 上 发 展 起 来 的, 通 过 信 用 卡 在 网 络 上 进 行 支 付 目 前 国 内 各 大 银 行 都 发 行 信 用 卡, 如 中 国 工 商 银 行 的 牡 丹 卡 中 国 银 行 的 长 城 卡 中 国 农 业 银 行 的 金 穗 卡 中 国 建 设 银 行 的 龙 卡 等 通 过 信 用 卡 已 经 成 为 进 行 电 子 商 务 交 易 结 算 的 主 要 方 式 3 畅 存 款 电 子 划 拨 型 存 款 电 子 划 拨 型 的 电 子 货 币 是 指 通 过 计 算 机 网 络 转 移 划 拨 存 款 以 完 成 款 项 的 支 付 消 费 者 事 先 在 银 行 开 户 并 存 入 一 定 的 款 项, 在 电 子 支 付 过 程 中, 消 费 者 向 银 行 发 送 特 殊 的 电 子 指 令, 银 行 确 认 后 对 用 户 存 款 账 户 进 行 转 账, 完 成 支 付 过 程 4 畅 现 金 模 拟 型 现 金 模 拟 型 的 电 子 货 币 是 指 利 用 信 息 技 术 模 拟 当 前 的 纸 币, 用 特 殊 的 电 子 数 据 来 表 示 现 金, 利 用 它 可 以 进 行 网 络 支 付 的 电 子 货 币 这 些 电 子 货 币 具 有 如 下 特 点 第 一, 以 计 算 机 技 术 网 络 技 术 为 基 础 在 电 子 货 币 的 应 用 中, 其 流 通 储 蓄 支 付 等 功 能 的 体 现 都 是 通 过 计 算 机 和 网 络 实 现 的 第 二, 以 银 行 卡 或 其 他 金 融 卡 为 载 体 无 论 磁 卡 形 式 的 电 子 货 币 还 是 IC 卡 形 式 的 电 子 货 币, 卡 本 身 并 没 有 价 值, 只 是 货 币 的 载 体 作 为 电 子 货 币, 其 价 值 不 像 纸 币 或 其 他 票 据, 标 明 票 面 价 值, 电 子 货 币 可 以 被 充 值, 所 代 表 的 货 币 价 值 是 可 变 的 第 三, 使 用 安 全 方 便, 应 用 广 泛 电 子 货 币 应 用 了 很 多 加 密 手 段, 即 便 被 盗 丢 失, 只 要 密 码 不 泄 露, 就 不 必 担 心 被 他 人 冒 领 电 子 货 币 的 应 用 越 来 越 广 泛, 除 了 用 于 一 般 购 物, 还 可 以 用 于 缴 纳 各 种 费 用, 如 加 油 乘 车 购 票 缴 税 缴 纳 电 话 费 缴 纳 上 网 费 缴 纳 住 院 费 用 等 电 子 货 币 还 可 以 异 地 支 付 取 款 汇 款 等 3 畅 2 畅 2 常 用 的 电 子 货 币 常 用 的 电 子 货 币 包 括 银 行 卡 机 构 发 行 的 卡 电 子 现 金 电 子 钱 包 电 子 支 票 等 1 畅 银 行 卡 银 行 卡 一 般 是 指 各 银 行 发 行 的 信 用 卡 借 记 卡, 通 常 采 用 磁 卡 记 录 储 户 的 个 人 资 金 余 额 支 付 记 录 密 码 等 信 息 这 些 卡 可 以 在 商 场 的 POS 机 上 直 接 付 款 通 过 网 络 银 行, 可 以 直 接 在 网

3 畅 2 电 子 支 付 工 具 51 上 划 拨 资 金 2 畅 其 他 机 构 发 行 的 卡 其 他 机 构 发 行 的 卡 包 括 : 公 交 公 司 发 放 的 卡, 可 以 用 于 乘 客 上 车 买 票, 上 车 后 通 过 刷 卡 代 替 购 车 票, 也 可 以 用 于 支 付 存 车 费 ; 电 信 部 门 发 放 的 卡, 如 IC 电 话 卡 可 以 用 来 打 IC 电 话, 磁 卡 用 于 打 磁 卡 电 话,IP 卡 可 以 打 长 途 电 话 ; 网 络 公 司 发 行 的 卡, 主 要 用 于 支 付 上 网 的 费 用 ; 各 大 学 的 学 生 卡, 可 用 于 在 校 内 的 购 物 吃 饭 借 书 上 机 等 活 动 的 消 费 等 3 畅 电 子 现 金 电 子 现 金 的 实 质 是 一 串 数 字 信 息, 类 似 于 现 钞 电 子 现 金 的 获 取 和 使 用 一 般 有 三 个 步 骤 (1) 开 设 账 号 消 费 者 首 先 到 发 行 电 子 现 金 的 银 行 开 设 账 号, 同 时 在 该 账 号 中 存 入 一 定 数 量 的 钱 这 个 账 户 中 的 钱 还 不 是 电 子 现 金, 要 经 过 下 一 步 的 转 化 (2) 生 成 电 子 现 金 消 费 者 在 计 算 机 上 通 过 数 字 签 名 技 术 对 要 使 用 的 账 户 中 的 金 额 作 加 密 处 理, 生 成 一 串 数 字, 将 这 串 数 字 传 送 给 开 户 银 行, 银 行 收 到 后, 要 进 行 解 密, 确 认 无 误, 将 相 应 金 额 转 化 为 电 子 现 金, 再 次 加 密, 发 送 给 消 费 者, 一 般 还 要 将 电 子 现 金 分 割 成 若 干 成 包 的 硬 币 消 费 者 就 可 以 使 用 这 些 电 子 现 金 了 (3) 网 上 支 付 经 过 上 述 处 理, 消 费 者 需 要 从 能 够 接 收 电 子 现 金 的 商 家 购 买 商 品, 在 网 上 支 付 电 子 现 金 给 商 家, 商 家 收 到 电 子 现 金 向 开 户 银 行 确 认 其 真 伪, 并 由 开 户 银 行 支 付 等 价 的 货 币 给 商 家 电 子 现 金 具 有 如 下 特 点 : 商 家 需 要 与 开 户 银 行 事 先 达 成 协 议, 并 获 得 授 权 ; 消 费 者 商 家 和 开 户 银 行 均 需 使 用 与 电 子 现 金 使 用 相 关 的 软 件 ; 由 开 户 银 行 负 责 消 费 者 与 商 家 之 间 的 资 金 划 拨, 并 由 银 行 负 责 验 证 电 子 现 金 的 真 伪 ; 电 子 现 金 可 以 存 取 和 转 让, 适 合 于 小 额 交 易 ; 电 子 交 易 过 程 是 匿 名 的 电 子 现 金 也 存 在 着 一 些 问 题 : 例 如, 由 于 电 子 商 务 往 往 是 需 要 跨 国 界 的, 不 同 的 国 家 使 用 不 同 的 货 币, 导 致 出 现 货 币 兑 换 问 题 ; 网 上 交 易 的 安 全 问 题 一 直 是 制 约 电 子 商 务 发 展 的 主 要 因 素 之 一, 而 采 用 电 子 现 金 作 为 支 付 工 具, 银 行 承 担 着 主 要 的 金 融 风 险 4 畅 电 子 钱 包 最 早 的 电 子 钱 包 是 由 英 国 的 西 敏 寺 银 行 开 发 的 Mondex, 它 是 以 智 能 卡 为 载 体 的 电 子 现 金 支 付 系 统 使 用 者 向 银 行 申 请 并 获 得 电 子 钱 包, 即 智 能 卡 消 费 时 插 入 特 定 的 终 端 设 备, 几 秒 钟 内 打 印 好 的 收 条 和 卡 从 终 端 中 弹 出, 从 卡 上 划 去 相 应 的 消 费 金 额, 完 成 一 次 交 易 电 子 钱 包 的 一 个 典 型 的 特 点 是 金 融 风 险 由 用 户 承 担, 一 旦 丢 失, 银 行 不 负 责 任 所 以 一 般 都 要 给 卡 加 上 密 码, 并 写 有 持 有 者 的 姓 名 可 以 利 用 终 端 设 备 在 多 个 卡 之 间 进 行 转 账, 就 像 把 一 个 钱 包 中 的 钱 放 到 另 一 个 中 卡 中 的 金 额 用 完 之 后, 还 可 以 从 银 行 账 户 中 补 入 如 果 卡 损 坏, 可 以 向 开 户 银 行 申 请 补 发 电 子 钱 包 中 的 电 子 货 币 可 以 是 定 额 的, 如 20 美 元 50 美 元 100 美 元 等, 也 可 以 是 不 定 额 的, 其 工 作 原 理 需 要 依 赖 于 各 国 的 金 融 系 统 美 国 欧 洲 和 日 本 就 由 于 不 同 的 金 融 网 络 系 统 形 成 各 自 的 电 子 货 币 系 统 5 畅 电 子 支 票 电 子 支 票 与 传 统 的 纸 质 支 票 类 似, 是 利 用 数 字 传 递 将 货 款 或 服 务 费 从 一 个 账 户 转 移 到 另 一 个 账 户 的 电 子 付 款 方 式, 主 要 用 于 B to B 交 易 和 部 分 的 B to C 交 易

52 第 3 章 电 子 支 付 系 统 用 户 首 先 向 发 行 电 子 支 票 的 银 行 申 请 开 户, 同 时 通 过 一 个 第 三 者 服 务 器 注 册, 注 册 完 成 后, 就 可 以 使 用 电 子 支 票 了 电 子 支 票 一 般 通 过 电 子 邮 件 的 方 式, 利 用 数 字 签 名 技 术 验 证 付 款 方 付 款 银 行 使 用 电 子 支 票, 还 需 要 一 个 专 门 的 类 似 CA 认 证 中 心 的 验 证 机 构 来 鉴 定 商 家 电 子 支 票 及 其 使 用 者 的 身 份 电 子 支 票 的 交 易 过 程 一 般 有 几 个 步 骤 : (1) 消 费 者 与 商 家 之 间 达 成 购 销 协 议, 并 确 定 使 用 电 子 支 票 作 为 支 付 方 式 (2) 消 费 者 向 商 家 发 出 电 子 支 票, 向 开 户 银 行 发 出 付 款 通 知 单 (3) 商 家 通 过 验 证 机 构 确 定 电 子 支 票 的 真 伪, 验 证 无 误 后, 将 电 子 支 票 转 送 银 行 要 求 给 付 (4) 银 行 通 过 验 证 机 构 对 商 家 提 供 的 消 费 者 的 电 子 支 票 进 行 验 证, 无 误 后 进 行 转 账 电 子 支 票 可 以 吸 引 大 的 公 司 和 组 织 使 用, 它 的 使 用 方 式 与 传 统 支 票 类 似, 系 统 处 理 速 度 也 很 快, 安 全 性 高, 财 务 的 风 险 一 般 由 账 务 服 务 器 经 营 者 负 担 电 子 支 票 的 使 用 需 要 通 过 特 定 的 网 络 设 备, 需 要 一 套 相 关 的 软 件 支 持 系 统 验 证 系 统 安 全 控 制 系 统 以 及 金 融 机 构 的 支 票 兑 现 基 础 设 施 美 国 在 1996 年 通 过 枟 改 进 债 务 偿 还 方 式 法 枠 推 动 电 子 支 票 在 政 府 部 门 中 的 使 用 1998 年, 美 国 通 过 电 子 支 票 进 行 的 交 易 额 就 超 过 150 亿 美 元 对 于 在 Internet 上 实 现 电 子 支 票 的 广 泛 使 用, 还 需 要 一 个 发 展 过 程 3 畅 3 在 线 支 付 系 统 有 了 电 子 货 币, 并 不 意 味 着 就 能 实 现 在 线 支 付, 必 须 有 一 套 完 整 的 在 线 支 付 系 统 在 介 绍 在 线 支 付 系 统 之 前, 还 必 须 介 绍 一 个 内 容 : 电 子 支 付 协 议 协 议 是 一 种 规 则 电 子 支 付 协 议 是 在 电 子 商 务 中 支 付 双 方 需 要 遵 守 的 规 则 目 前, 电 子 支 付 协 议 还 处 于 一 个 不 断 发 展 和 完 善 的 过 程 中, 它 所 包 含 的 范 围 内 容 是 电 子 商 务 中 争 论 较 多 的 部 分 有 些 电 子 支 付 协 议 包 含 的 内 容 非 常 广 泛 ( 如 安 全 电 子 交 易 协 议,SET), 有 些 比 较 简 单, 有 的 协 议 需 要 第 三 方 参 与 ( 如 电 子 银 行 ), 有 的 协 议 是 两 方 支 付 协 议 ( 如 安 全 套 接 协 议,SSL) 3 畅 3 畅 1 安 全 电 子 交 易 协 议 (SET) 电 子 商 务 的 发 展 过 程 是 从 专 用 的 自 成 体 系 的 高 安 全 性 封 闭 的 网 络 向 开 放 性 网 络 过 渡 的 过 程 因 此, 开 放 网 络 环 境 下 如 何 实 现 即 保 证 交 易 的 安 全 性, 又 满 足 中 小 企 业 对 低 成 本 的 要 求, 这 就 成 为 一 个 需 要 解 决 的 重 要 的 问 题 VISA 和 MasterCard 两 大 信 用 卡 公 司 在 众 多 厂 商 的 支 持 下, 于 1996 年 2 月 公 布 了 安 全 电 子 交 易 协 议, 即 SET SET 是 利 用 加 密 技 术 保 证 信 用 卡 持 有 者 经 销 商 和 金 融 机 构 在 Internet 上 从 事 电 子 交 易 的 安 全 性 与 隐 私 性 的 协 议 它 利 用 RSA 算 法 解 决 传 输 数 据 中 的 加 密 问 题, 保 证 信 息 在 传 输 过 程 中 的 完 整 性 安 全 性, 防 止 恶 意 篡 改, 利 用 数 字 电 子 证 书 认 证 交 易 双 方 的 身 份 3 畅 3 畅 2 安 全 套 接 协 议 (SSL) SSL 协 议 是 由 网 景 公 司 提 出 的, 已 经 被 大 多 数 浏 览 器 和 网 络 服 务 器 采 用 这 种 协 议 是 消 费 者 和 商 家 两 者 之 间 的 认 证 协 议, 在 安 全 保 护 方 面, 主 要 包 括 数 据 加 密 身 份 认 证 数 据 检 查 等

3 畅 3 在 线 支 付 系 统 53 SSL 协 议 的 基 础 是 商 家 承 诺 对 消 费 者 的 信 息 保 密, 在 具 体 做 法 上 只 有 商 家 对 消 费 者 的 认 证, 没 有 消 费 者 对 商 家 的 认 证, 这 样 做 对 商 家 更 加 有 利 随 着 电 子 商 务 的 逐 渐 扩 展,SSL 协 议 的 缺 陷 逐 渐 显 露 图 3-3 表 示 了 在 SSL 协 议 下, 消 费 者 与 商 家 之 间 如 何 进 行 认 证 与 数 据 加 密, 主 要 包 括 五 个 步 骤 图 3-3 认 证 与 数 据 加 密 (1) 请 求 建 立 安 全 连 接 用 户 端 向 服 务 器 端 发 出 请 求, 双 方 交 换 通 信 协 议 版 本 通 信 编 号 加 密 算 法 等 信 息 (2) 回 送 认 证 服 务 器 端 向 用 户 端 回 送 一 份 通 过 认 证 中 心 的 认 证, 其 中 包 括 服 务 器 端 的 名 称 公 用 密 钥 认 证 的 有 效 期 限 认 证 中 心 的 数 字 签 名 等 信 息 (3) 确 认 认 证 的 正 确 性 用 户 端 收 到 认 证 后, 首 先 使 用 公 用 密 钥 验 证 认 证 的 正 确 性 如 果 需 要, 用 户 端 也 可 以 向 服 务 器 端 发 送 确 认 用 户 身 份 的 认 证 (4) 生 成 加 密 密 钥 用 户 端 利 用 从 服 务 器 端 获 得 的 认 证 中 的 公 共 密 钥 生 成 一 个 新 的 密 钥, 这 个 密 钥 将 用 于 后 面 的 数 据 加 密 使 用 (5) 数 据 加 密 在 接 下 来 的 传 输 过 程 中, 所 有 数 据 都 使 用 第 4 步 骤 中 生 成 的 密 钥 进 行 加 密 和 解 密 3 畅 3 畅 3 基 于 SET 协 议 的 支 付 处 理 流 程 基 于 不 同 的 协 议, 支 付 处 理 的 流 程 是 不 同 的 下 面 是 基 于 SET 协 议 的 支 付 处 理 流 程 在 这 种 协 议 下, 消 费 者 和 商 家 都 要 获 得 第 三 方 的 认 证, 即 向 CA 申 请 证 书, 然 后 才 能 开 始 在 网 络 环 境 下 进 行 销 售 与 购 买 活 动 主 要 有 下 列 五 个 步 骤 1 畅 注 册 请 求 注 册 请 求 包 括 消 费 者 和 商 家 两 个 部 分 (1) 首 先 消 费 者 启 动 支 付 系 统, 向 CA 发 送 初 始 申 请 (2) CA 接 收 到 请 求 后, 向 消 费 者 发 送 证 书, 证 书 中 包 含 消 费 者 的 账 号 有 效 期 限 等 信 息 ( 这 些 信 息 往 往 是 消 费 者 所 使 用 的 信 用 卡 信 息, 在 这 种 情 况 下, 消 费 者 也 常 被 称 为 持 卡 者 ) (3) 支 付 系 统 接 收 响 应, 申 请 注 册 登 记 表

54 第 3 章 电 子 支 付 系 统 (4) CA 处 理 申 请 并 发 送 注 册 表 (5) 消 费 者 接 收 注 册 表 并 申 请 证 书 (6) CA 处 理 申 请 并 生 成 证 书 (7) 消 费 者 接 受 证 书 商 家 也 要 向 CA 申 请 证 书, 流 程 与 消 费 者 申 请 流 程 类 似, 商 家 可 以 采 用 离 线 方 式 或 在 线 方 式 申 请, 一 般 商 家 会 选 择 离 线 方 式 商 家 在 接 收 消 费 者 SET 指 令 或 通 过 网 关 处 理 SET 交 易 时, 就 需 启 动 商 家 的 软 件 申 请 证 书 了 2 畅 购 买 正 如 在 第 一 章 网 上 购 物 实 例 中 所 介 绍 的 那 样, 客 户 在 网 上 的 购 物 过 程 可 以 分 为 如 下 过 程 (1) 消 费 者 发 送 初 始 申 请 消 费 者 登 录 到 网 络 商 店, 在 商 店 中 选 择 商 品 (2) 消 费 者 发 送 初 始 购 买 申 请 消 费 者 确 定 购 买 某 些 商 品 (3) 商 家 响 应 并 发 送 证 书 商 家 的 响 应 信 息 会 通 过 哈 希 函 数 生 成 数 字 水 印, 然 后 利 用 商 家 的 私 用 密 钥 签 名, 形 成 数 字 签 名, 连 同 网 关 证 书 一 起 发 送 给 消 费 者 (4) 消 费 者 接 收 响 应 并 发 送 申 请 在 SET 协 议 中 使 用 了 双 签 名 技 术 消 费 者 发 出 的 购 买 消 息 包 括 订 单 和 付 款 两 条 指 令, 商 家 只 能 看 到 订 单 指 令 ( OI), 支 付 网 关 只 能 看 到 付 款 指 令 ( PI) 这 样 做 的 好 处 是 安 全, 即 对 于 商 家 来 讲, 他 看 不 到 消 费 者 的 账 号 支 付 系 统 收 到 这 些 信 息 后, 通 过 证 书 认 证 商 家 和 网 关 的 证 书, 并 保 存 相 关 信 息, 同 时, 还 分 别 为 OI 和 PI 生 成 数 字 水 印, 用 消 费 者 的 私 用 密 钥 加 密 产 生 数 字 签 名 支 付 系 统 用 随 机 产 生 的 对 称 密 钥 加 密 已 经 签 名 的 PI, 用 网 关 的 公 用 密 钥 对 消 费 者 的 账 号 和 对 称 密 钥 进 行 加 密, 存 放 在 数 字 信 封 中, 最 后, 将 OI 和 PI 发 送 给 商 家 3 畅 处 理 信 息 商 家 收 到 订 单 消 息 后, 通 过 证 书 认 证 消 费 者 的 证 书, 使 用 消 费 者 的 公 共 密 钥 验 证 数 字 签 名, 确 保 信 息 在 传 送 的 过 程 中 没 有 被 篡 改 接 下 来, 商 家 将 PI 消 息 转 发 给 网 关 请 求 授 权 OI 消 息 处 理 后, 商 家 生 成 购 买 响 应, 并 对 响 应 消 息 生 成 数 字 水 印, 用 商 家 的 私 用 密 钥 加 密, 最 后, 将 响 应 消 息 发 送 给 消 费 者 如 果 本 次 交 易 被 授 权, 商 家 将 向 消 费 者 运 送 订 单 中 的 货 物 4 畅 接 收 购 买 响 应 接 收 购 买 响 应 是 对 上 面 的 授 权 响 应 消 息 做 进 一 步 的 处 理, 并 最 终 完 成 一 次 订 单 的 处 理 5 畅 获 取 付 款 当 完 成 各 种 证 书 认 证 数 字 签 名 加 密 解 密 之 后, 就 要 进 入 付 款 阶 段 了 商 家 向 网 关 发 出 扣 款 申 请, 网 关 通 过 网 络 向 消 费 者 的 开 户 银 行 或 其 他 机 构 收 取 货 款 到 此, 一 次 交 易 完 成 3 畅 4 网 络 银 行 3 畅 4 畅 1 网 络 银 行 概 述 网 络 银 行 是 指 利 用 信 息 技 术 和 互 联 网 技 术 等 实 现 银 行 业 务 电 子 化 的 新 型 银 行 网 络 和 银 行

3 畅 4 网 络 银 行 55 在 网 络 银 行 这 个 概 念 中 是 密 不 可 分 的 银 行 利 用 专 用 网 络 或 Internet 将 客 户 的 计 算 机 终 端 连 接 到 银 行 网 络, 将 银 行 的 金 融 服 务 连 接 到 客 户 办 公 室 和 家 中 网 络 银 行 提 供 的 服 务 包 括 开 户 销 户 对 账 转 账 贷 款 证 券 投 资 投 资 理 财 网 络 支 付 代 收 费 用 等 传 统 金 融 服 务 项 目, 同 时 网 络 银 行 在 电 子 商 务 中 负 责 资 金 的 流 动 和 管 理 1 畅 网 络 银 行 的 特 征 与 传 统 银 行 比 较, 网 络 银 行 有 许 多 特 点 和 优 势, 同 时 也 增 加 了 其 他 方 面 的 风 险 网 络 银 行 使 用 电 子 货 币, 通 过 虚 拟 的 网 络 环 境 提 供 金 融 服 务, 不 需 要 租 借 很 多 营 业 厅 雇 佣 大 量 服 务 人 员 等, 从 而 大 大 降 低 了 银 行 的 成 本 网 络 银 行 可 提 高 银 行 的 服 务 水 平 网 络 银 行 给 银 行 带 来 的 主 要 风 险 是 技 术 风 险 信 誉 风 险 战 略 风 险 和 法 律 风 险 (1) 网 络 银 行 以 技 术 为 基 础 网 络 银 行 的 交 易 服 务 都 需 要 通 过 Internet 进 行, 需 要 计 算 机 网 络 技 术 数 据 库 技 术 数 据 挖 掘 技 术 网 络 安 全 等 技 术 的 支 持 同 时, 网 络 银 行 的 营 销 理 念 需 要 从 注 重 金 融 产 品 的 开 发 和 管 理, 转 移 到 以 客 户 为 核 心 的 支 持 服 务 上, 个 性 化 的 产 品 和 服 务 成 为 网 络 银 行 要 解 决 的 一 大 任 务, 这 些 都 需 要 技 术 作 为 支 持 和 保 证 (2) 网 络 银 行 以 管 理 控 制 能 力 为 核 心 网 络 银 行 的 全 部 业 务 都 是 通 过 Internet 进 行 的, 业 务 信 息 系 统 是 网 络 银 行 顺 利 工 作 的 关 键, 而 强 大 的 信 息 系 统 管 理 和 维 护 能 力 成 为 支 持 网 络 银 行 正 常 运 行 的 核 心 (3) 网 络 银 行 以 运 营 电 子 化 标 准 化 为 重 点 网 络 银 行 使 用 虚 拟 货 币, 如 电 子 钱 包 电 子 现 金 等 其 使 用 的 票 据 也 全 部 电 子 化, 如 电 子 支 票 电 子 汇 票 电 子 收 据 等 同 时, 银 行 的 办 公 电 子 化 导 致 业 务 流 程 电 子 化 和 标 准 化, 使 得 银 行 提 供 的 服 务 高 效 快 捷 便 利 (4) 网 络 银 行 提 供 以 客 户 为 中 心 的 3A 式 服 务 3A 是 指 在 任 何 时 间 ( Anytime) 任 何 地 点 ( Anywhere) 任 何 方 式 ( Anyhow) 提 供 全 天 候 的 银 行 服 务 网 络 银 行 突 破 了 空 间 和 时 间 的 限 制, 利 用 计 算 机 网 络 技 术, 将 银 行 服 务 进 行 无 限 的 扩 展, 为 电 子 商 务 的 快 速 深 入 发 展 提 供 了 可 能 2 畅 网 络 银 行 的 分 类 网 络 银 行 的 分 类, 可 以 依 据 不 同 的 分 类 标 准 (1) 按 照 网 络 银 行 的 组 成 结 构, 可 分 为 混 合 型 网 络 银 行 和 纯 网 络 银 行 1 混 合 型 网 络 银 行 是 指 以 传 统 银 行 拓 展 网 络 业 务 为 基 础 的 网 络 银 行 它 类 似 于 一 个 支 行 或 分 理 处, 在 利 用 网 络 完 成 传 统 业 务 的 同 时, 开 设 一 些 新 型 的 业 务 这 种 网 络 银 行 往 往 是 传 统 商 业 银 行 的 新 业 务 部 门, 是 商 业 银 行 发 展 新 客 户 稳 定 老 客 户 的 一 种 手 段 中 国 银 行 开 发 的 网 络 银 行 就 是 混 合 型 网 络 银 行 的 实 例 如 图 3-4 为 中 国 银 行 的 网 络 银 行 的 界 面 2 纯 网 络 银 行 是 指 一 种 完 全 基 于 网 络 技 术 开 设 的 银 行 这 种 银 行 可 能 只 有 一 个 办 公 地 址, 没 有 分 支 机 构, 更 没 有 营 业 网 点, 它 的 全 部 业 务 在 网 上 开 办 和 实 现 纯 网 络 银 行 的 最 大 优 点 是 节 省 费 用, 运 营 成 本 低 NetBank 是 纯 网 络 银 行 的 实 例 图 3-5 为 NetBank 网 络 银 行 的 界 面 (2) 按 照 银 行 的 主 要 服 务 对 象, 可 分 为 企 业 网 络 银 行 和 个 人 网 络 银 行 1 企 业 网 络 银 行 它 适 用 于 企 业 与 政 府 部 门 等 企 事 业 组 织 客 户 这 些 组 织 可 以 通 过 网 络 银 行, 实 时 了 解 内 部 的 财 务 运 转 情 况, 进 行 合 理 的 资 金 调 整, 处 理 大 量 的 资 金 往 来 与 在 线 支 付, 处 理 有 关 的 票 证 这 种 网 络 银 行 对 安 全 性 的 要 求 较 高 2 个 人 网 络 银 行 它 适 用 于 个 人 和 家 庭 使 用 主 要 进 行 在 线 支 付 与 转 账 客 户 可 以 通 过

56 第 3 章 电 子 支 付 系 统 图 3-4 混 合 型 网 络 银 行 图 3-5 纯 网 络 银 行 个 人 银 行 办 理 业 务, 如 查 询 转 账 汇 款 支 付 等 业 务 个 人 网 络 银 行 的 最 大 优 点 是 方 便 快 捷, 用 户 不 需 亲 自 到 银 行 柜 台 办 理 业 务, 通 过 网 络 就 可 以 实 现 各 种 交 易 3 畅 网 络 银 行 的 技 术 构 成 网 络 银 行 以 计 算 机 技 术 和 网 络 技 术 为 基 础, 依 托 传 统 的 银 行 业 务 因 此, 其 技 术 构 成 一 般 包

3 畅 4 网 络 银 行 57 括 硬 件 技 术 软 件 技 术 和 客 户 应 用 技 术 三 个 方 面 (1) 硬 件 技 术 由 于 银 行 业 务 的 特 殊 性, 硬 件 一 般 采 用 大 型 和 中 型 主 机 系 统, 同 时 采 用 双 机 或 多 机 备 份 结 构 来 保 证 安 全 性 除 主 机 系 统 外, 还 需 要 一 系 列 的 网 络 通 信 设 备 与 各 终 端 网 点 相 连 在 网 络 银 行 终 端 网 点, 硬 件 设 备 包 括 终 端 控 制 器 终 端 显 示 器 普 通 打 印 机 存 折 打 印 机 信 用 卡 打 印 机 ATM 智 能 终 端 POS 智 能 终 端 用 户 身 份 识 别 键 盘 等 (2) 软 件 技 术 网 络 银 行 的 软 件 主 要 包 括 大 中 型 机 的 专 用 操 作 系 统, 网 络 操 作 系 统 软 件, 大 型 数 据 库 软 件 和 各 种 应 用 软 件 这 些 软 件 都 具 有 专 用 性 和 相 当 的 安 全 性 (3) 客 户 应 用 技 术 主 要 包 括 各 种 银 行 卡 电 子 支 票 的 应 用 技 术, 如 ATM 自 动 存 取 款 机 的 软 硬 件 技 术 等 4 畅 网 络 银 行 的 管 理 结 构 不 同 类 型 的 网 络 银 行 具 有 不 同 的 管 理 架 构 纯 网 络 银 行 一 般 都 是 成 立 新 的 网 络 银 行 部 门 混 合 型 网 络 银 行 组 织 往 往 有 两 种 方 式, 一 是 发 展 银 行 原 有 的 信 息 技 术 部 门, 二 是 对 原 有 的 信 息 技 术 部 门 银 行 卡 / 信 用 卡 部 门 市 场 部 门 等 进 行 整 合 网 络 银 行 的 管 理 架 构 主 要 体 现 为 人 员 与 部 门 的 组 成 架 构, 按 照 系 统 结 构 应 用 结 构 数 据 结 构 和 网 络 结 构 原 则 设 置 管 理 部 门 其 目 的 是 为 银 行 的 各 种 业 务 活 动 提 供 服 务, 使 银 行 内 外 部 的 业 务 活 动 顺 利 进 行, 信 息 能 够 安 全 准 确 和 快 捷 地 传 递 和 共 享 (1) 纯 网 络 银 行 的 管 理 架 构 主 要 包 括 首 席 执 行 官 首 席 信 息 官 首 席 营 销 官 财 务 主 任 首 席 财 务 官 人 力 资 源 主 管 首 席 风 险 控 制 官 首 席 运 营 官 见 图 3-6 所 示 图 3-6 纯 网 络 银 行 的 管 理 架 构 (2) 混 合 型 网 络 银 行 的 管 理 架 构 主 要 包 括 市 场 拓 展 部 客 户 服 务 部 技 术 支 持 部 财 务 服 务 部 后 勤 服 务 部 网 络 银 行 总 经 理 信 息 主 管 和 财 务 主 管 等 见 图 3-7 所 示 5. 网 络 银 行 的 建 立 过 程 网 络 银 行 建 立 的 基 本 过 程 包 括 下 面 几 个 部 分 (1) 人 员 组 成 网 络 银 行 需 要 复 合 型 人 才, 人 员 即 需 要 具 有 金 融 财 务 市 场 法 律 等 相 关 领 域 的 知 识, 更 需 要 具 备 信 息 技 术 和 Internet 应 用 技 术 知 识 网 络 银 行 可 以 通 过 市 场 招 聘 组 成 工 作 团 队, 也 可 以 吸 取 传 统 银 行 中 信 息 技 术 部 银 行 卡 / 信 用 卡 部 门 的 人 员

58 第 3 章 电 子 支 付 系 统 图 3-7 混 合 型 网 络 银 行 管 理 架 构 (2) 设 备 购 买 由 于 网 络 银 行 需 要 在 Internet 上 开 展 业 务, 需 要 购 买 大 量 的 相 关 设 备, 如 包 括 数 据 库 服 务 器 应 用 服 务 器 Web 服 务 器 等 各 种 服 务 器 交 换 机 和 路 由 器 等 同 时, 还 需 配 备 大 量 的 终 端 设 备 (3) 申 请 网 络 银 行 域 名 网 络 银 行 的 域 名 是 现 代 银 行 的 重 要 标 志 一 个 好 的 域 名, 可 以 使 用 户 方 便 的 记 忆, 简 洁 地 表 达 银 行 的 含 义 网 络 银 行 可 以 选 择 两 种 域 名, 即 国 内 域 名 和 国 际 域 名 国 内 域 名 的 基 本 形 式 是 yourname 畅 com 畅 cn, 由 中 国 互 联 网 信 息 中 心 审 核 并 维 护 ; 国 际 域 名 的 基 本 形 式 是 yourname 畅 com, 由 国 际 互 联 网 信 息 中 心 审 核 并 维 护 (4) 确 定 和 配 置 网 络 银 行 服 务 器 在 成 功 的 申 请 了 域 名 之 后, 就 可 以 确 定 和 配 置 相 关 的 网 络 服 务 器 了 主 要 包 括 配 置 万 国 银 行 的 Web 服 务 器 端 软 件 选 择 足 够 的 配 套 服 务 与 安 全 认 证 服 务, 如 从 权 威 的 CA 中 心 申 请 数 字 证 书 与 数 字 签 名 服 务 以 及 E-mail 基 本 培 训 用 户 密 码 设 置 建 立 客 户 数 据 库 系 统 (5) 确 定 业 务 确 定 网 络 银 行 的 业 务 种 类 和 功 能, 根 据 选 择 的 业 务 功 能 和 流 程, 选 择 设 计 并 安 装 相 应 的 金 融 服 务 软 件 系 统, 放 置 在 应 用 服 务 器 中 ; 同 时, 将 数 据 库 系 统 连 接 到 网 络, 调 试 系 统 并 开 始 运 行 建 设 网 络 银 行 的 技 术 性 很 强, 需 要 进 行 专 用 的 网 络 银 行 服 务 器 配 置 和 专 业 软 件 的 开 发 与 使 用 目 前 常 见 的 开 发 方 式 包 括 独 立 开 发 合 作 开 发 和 外 包 式 三 种 外 包 式 就 是 选 购 现 成 的 软 件 包, 这 是 当 前 比 较 流 行 的 网 络 银 行 解 决 方 案 美 国 的 一 些 网 络 银 行 都 采 取 这 种 方 式 它 的 优 点 是 开 发 周 期 短, 速 度 快 ; 缺 点 是 容 易 受 到 IT 厂 商 的 制 约 6. 网 络 银 行 的 主 要 业 务 网 络 银 行 提 供 的 服 务 主 要 有 三 类, 公 共 信 息 服 务 公 司 银 行 服 务 个 人 银 行 服 务 (1) 公 共 信 息 服 务 包 括 银 行 的 宣 传 广 告 业 务 介 绍 网 点 分 布 存 贷 利 率 查 询 外 汇 牌 价 国 债 行 情 查 询 最 新 消 息 客 户 联 系 等 (2) 公 司 银 行 服 务 该 业 务 只 针 对 在 网 上 银 行 注 册 的 公 司 提 供 服 务 客 户 的 每 次 登 录 和 交 易 都 要 经 过 密 码 检 测, 并 有 完 整 的 日 志 记 录, 以 备 稽 核 业 务 内 容 包 括 账 务 查 询 转 账 行 间 支 付 工 资 发 放 网 上 信 用 证 金 融 信 息 查 询 与 通 知 等 (3) 个 人 银 行 服 务 该 业 务 只 针 对 在 网 上 银 行 注 册 的 个 人 提 供 服 务 主 要 业 务 包 括 各 种 查 询, 活 期 存 款 定 期 存 款 整 整 存 款 之 间 的 转 换, 代 收 代 缴 各 种 费 用, 挂 失 更 改 密 码 等 管 理 性 服 务

3 畅 4 网 络 银 行 59 和 反 馈 信 息 等 3 畅 4 畅 2 个 人 网 络 银 行 个 人 网 络 银 行 提 供 了 一 种 面 向 个 人 消 费 者 的 服 务 业 务 图 3-8 是 中 国 工 商 银 行 的 个 人 网 上 银 行 界 面 通 过 个 人 网 上 银 行, 可 以 实 现 网 上 缴 费 网 上 理 财 网 上 证 券 网 上 保 险 网 上 贷 款 银 行 卡 服 务 等 多 种 功 能 还 可 以 进 行 中 国 工 商 银 行 机 构 间 的 转 账 汇 款 工 行 与 他 行 转 账 汇 款 境 内 汇 出 汇 款 等 图 3-8 中 国 工 商 银 行 的 个 人 网 上 银 行 图 3-9 是 上 海 浦 东 发 展 银 行 的 个 人 网 银 系 统 的 界 面 图 3-9 上 海 浦 东 发 展 银 行 的 个 人 网 银 系 统

60 第 3 章 电 子 支 付 系 统 1. 个 人 网 络 银 行 的 分 类 根 据 所 提 供 的 服 务 的 权 限 的 不 同, 个 人 网 络 银 行 可 以 分 为 大 众 版 和 专 业 版 (1) 大 众 版 客 户 只 要 拥 有 银 行 存 折 或 信 用 卡, 就 可 以 使 用 个 人 网 络 银 行 的 大 众 版 大 众 版 提 供 的 业 务 包 括 账 户 的 余 额 查 询 交 易 记 录 查 询 转 账 缴 费 账 户 管 理 等 (2) 专 业 版 客 户 只 有 开 通 了 专 业 版, 才 能 通 过 网 络 银 行 进 行 支 付 结 算 开 通 网 络 银 行 的 专 业 版, 客 户 需 要 向 银 行 提 出 申 请, 经 过 银 行 的 认 证 进 行 开 通 在 专 业 版 上 进 行 支 付 结 算 是 建 立 在 严 格 的 身 份 认 证 的 基 础 上 的, 需 要 向 客 户 发 放 数 字 证 书, 并 在 交 易 的 时 候 对 数 字 证 书 进 行 验 证 2. 个 人 网 络 银 行 的 支 付 方 式 个 人 网 络 银 行 目 前 的 支 付 方 式 通 常 是 通 过 信 用 卡 账 号 实 现 网 络 银 行 与 客 户 的 信 用 卡 账 号 相 关 联, 通 过 网 络 银 行 支 付 时, 直 接 从 客 户 的 信 用 卡 中 扣 除 相 应 的 资 金 个 人 网 络 银 行 支 付 的 流 程 如 下 : (1) 客 户 在 银 行 办 理 可 开 通 个 人 网 络 银 行 的 信 用 卡, 如 中 国 银 行 的 长 城 卡 招 商 银 行 的 一 卡 通 等 (2) 客 户 利 用 信 用 卡 的 账 号 在 银 行 网 站 上 开 通 个 人 网 络 银 行 的 账 号, 同 时 向 账 号 中 存 入 资 金 (3) 客 户 在 网 上 商 场 中 选 购 商 品, 可 以 选 用 网 络 银 行 支 付 方 式 在 网 页 上 输 入 个 人 网 络 银 行 的 账 号 和 密 码, 核 对 支 付 金 额 无 误 后 可 以 确 认 支 付 (4) 银 行 在 后 台 进 行 转 账 操 作, 将 资 金 划 拨 网 上 商 场 的 账 号 (5) 商 场 确 认 资 金 到 账 后, 向 客 户 发 出 交 易 成 功 的 信 息 并 开 始 给 客 户 发 货 本 章 小 结 支 付 是 一 次 商 务 过 程 中 的 重 要 一 环 现 在 人 们 日 常 生 活 中 经 常 使 用 的 信 用 卡 借 记 卡 都 可 以 作 为 电 子 商 务 的 支 付 工 具 随 着 电 子 商 务 的 发 展, 网 络 银 行 成 为 今 后 银 行 业 发 展 的 必 然, 通 过 网 络 银 行 进 行 电 子 支 付 成 为 电 子 商 务 的 主 流 支 付 方 式 本 章 主 要 介 绍 电 子 支 付 系 统 电 子 支 付 工 具 网 络 银 行 等 与 电 子 支 付 有 关 的 内 容 思 考 题 1. 简 述 电 子 支 付 系 统 的 构 成 2. 简 述 电 子 货 币 的 特 点 3. 简 述 网 络 银 行 的 特 征 4. 网 络 银 行 有 哪 些 分 类? 5. 简 述 网 络 银 行 的 建 立 过 程