村 镇 银 行 经 营 管 理 的 现 状 存 在 的 问 题 及 对 策 基 于 A 省 Z 省 两 家 村 镇 银 行 的 调 研 报 告 郭 兴 平 内 容 摘 要 : 如 何 促 进 村 镇 银 行 的 健 康 快 速 发 展, 是 建 立 和 完 善 我 国 农 村 金 融 体 系 的 一 个 重 要 问 题 本 文 在 调 研 了 A 省 和 Z 省 两 家 村 镇 银 行 的 基 础 上, 对 村 镇 银 行 的 发 展 现 状 发 展 经 验 和 取 得 的 成 效 进 行 了 总 结, 并 就 村 镇 银 行 快 速 发 展 中 暴 露 出 来 的 一 些 问 题 进 行 了 分 析, 提 出 了 促 进 村 镇 银 行 健 康 快 速 发 展 的 意 见 和 建 议 关 键 词 : 村 镇 银 行 经 营 管 理 现 状 问 题 对 策 联 系 方 式 : 作 者 联 系 方 式 : 郭 兴 平, 北 京 市 建 国 门 内 大 街 69 号 中 国 农 业 银 行 战 略 规 划 部, 100005, 联 系 电 话 13488658952,85108977,gxpcass@126.com 中 图 分 类 号 :F830.2 The Status of Management anagement, Problems and Countermeasures of Rural Bank ank: Report Based on Two Rural banks of A province and Z Province GUO Xingping, Abstract: How to promote the rural banks healthy and rapid development is an important issue to establish and improve the rural financial system in China. Based on the investigation of two rural banks in A province and Z province, this paper summarized the development status, development experience and achievements of rural banks, analyzed the problems of rural banks exposed during rapid development, and put forward the advice to promote the rural banks healthy and rapid development. Keywords: Rural bank; Management; Status; Problem; Countermeasure 2006 年 以 来, 银 监 会 发 布 了 关 于 调 整 放 宽 农 村 地 区 银 行 业 金 融 机 构 准 入 政 策, 更 好 支 持 社 会 主 义 新 农 村 建 设 的 若 干 意 见 等 一 系 列 政 策 措 施, 鼓 励 各 类 资 本 到 农 村 地 区 投 资 设 立 村 镇 银 行 等 新 型 农 村 金 融 机 构, 以 改 进 和 加 强 农 村 地 区 金 融 服 务, 有 效 解 决 农 村 地 区 银 行 本 报 告 是 国 家 社 科 基 金 青 年 项 目 大 型 商 业 银 行 服 务 县 域 经 济 发 展 研 究 ( 项 目 编 号 为 10CJL026) 的 阶 段 性 成 果 1
业 金 融 机 构 网 点 覆 盖 率 低 金 融 供 给 不 足 竞 争 不 充 分 等 问 题 截 至 2011 年 9 月, 全 国 已 成 立 了 490 多 家 村 镇 银 行 为 了 解 目 前 村 镇 银 行 发 展 的 成 效 存 在 的 困 难 和 问 题, 课 题 组 对 位 于 中 部 的 A 省 和 位 于 东 部 的 Z 省 的 F 村 镇 银 行 和 X 村 镇 银 行 的 经 营 管 理 情 况 进 行 了 实 地 调 研 一 两 家 村 镇 银 行 经 营 管 理 的 现 状 F 村 镇 银 行 和 X 村 镇 银 行 相 继 成 立 于 2008 年 2 月 和 2008 年 5 月, 注 册 资 本 分 别 为 1 亿 元 2 亿 元 经 过 两 年 左 右 的 发 展, 两 家 村 镇 银 行 已 经 建 立 了 独 立 性 较 高 的 公 司 治 理 机 制, 存 贷 款 规 模 迅 速 扩 大, 业 务 发 展 已 步 入 正 轨 尽 管 两 地 经 济 金 融 环 境 具 有 显 著 差 异, 但 两 家 村 镇 银 行 在 经 营 发 展 上 具 有 一 些 共 同 特 点 ( 一 ) 良 好 的 银 政 关 系 是 村 镇 银 行 发 展 壮 大 的 基 础 目 前, 在 我 国 县 域 金 融 市 场 提 供 贷 款 服 务 的 机 构 主 要 为 农 村 合 作 金 融 机 构 和 中 国 农 业 银 行, 资 金 外 流 现 象 在 县 域 地 区 不 同 程 度 存 在 村 镇 银 行 作 为 县 域 本 土 银 行, 将 县 域 吸 收 的 资 金 完 全 发 放 于 当 地, 可 有 效 避 免 资 金 外 流 促 进 县 域 经 济 发 展 两 家 村 镇 银 行 虽 然 均 无 地 方 政 府 入 股, 但 因 其 与 县 域 经 济 的 紧 密 联 系, 在 发 展 壮 大 过 程 中, 均 得 到 了 地 方 政 府 的 大 力 支 持, 实 现 了 稳 健 经 营 1. 享 受 地 方 政 府 奖 补 政 策 目 前 国 家 层 面 给 予 村 镇 银 行 的 优 惠 政 策 体 现 在 四 个 方 面 一 是 开 展 包 括 村 镇 银 行 在 内 的 县 域 金 融 机 构 涉 农 贷 款 增 量 奖 励 试 点 工 作, 对 县 域 金 融 机 构 上 年 涉 农 贷 款 平 均 余 额 同 比 增 长 超 过 15% 的 部 分, 按 2% 的 比 例 给 予 奖 励, 目 前 试 点 范 围 已 经 扩 大 到 黑 龙 江 河 南 湖 南 云 南 新 疆 江 苏 安 徽 内 蒙 古 八 个 省 二 是 财 政 部 出 台 中 央 财 政 新 型 农 村 金 融 机 构 定 向 费 用 补 贴 资 金 管 理 暂 行 办 法 ( 财 金 [2009]31 号 ), 对 当 年 贷 款 平 均 余 额 同 比 增 长 年 末 存 贷 比 高 于 50% 且 达 到 银 监 会 监 管 指 标 要 求 的 村 镇 银 行, 按 其 当 年 贷 款 平 均 余 额 的 2% 给 予 补 贴 三 是 人 民 银 行 和 银 监 会 联 合 印 发 了 中 国 人 民 银 行 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 关 于 村 镇 银 行 贷 款 公 司 农 村 资 金 互 助 社 小 额 贷 款 公 司 有 关 政 策 的 通 知 ( 银 发 [2008]137 号 ), 明 确 了 村 镇 银 行 在 存 款 准 备 金 利 率 支 付 清 算 会 计 征 信 金 融 统 计 和 监 管 报 表 等 方 面 的 政 策 四 是 人 民 银 行 印 发 了 中 国 人 民 银 行 关 于 完 善 支 农 再 贷 款 管 理 支 持 春 耕 备 耕 扩 大 三 农 信 贷 投 放 的 通 知 ( 银 发 [2009]38 号 ), 将 支 农 再 贷 款 对 象 由 农 村 信 用 社 扩 大 到 农 村 合 作 银 行 农 村 商 业 银 行 以 及 村 镇 银 行 等 县 域 内 存 款 类 金 融 机 构 除 此 之 外, 其 余 奖 补 政 策 均 由 地 方 财 政 提 供, 一 般 为 税 费 补 贴 一 次 性 的 开 办 费 奖 励 和 不 同 形 式 的 支 农 风 险 补 偿 等 2008-2010 年,F 村 镇 银 行 得 到 当 地 县 政 府 的 税 费 补 贴 为 : 以 2
年 计 征 的 企 业 所 得 税 县 级 留 成 部 分 以 及 营 业 税, 按 年 度 全 额 奖 励 村 镇 银 行 X 村 镇 银 行 则 得 到 当 地 县 政 府 奖 励 的 200 万 元 开 办 费, 同 时 针 对 支 农 贷 款 的 发 放, 按 比 例 以 财 政 存 款 的 形 式 给 予 奖 励 2. 积 极 建 立 银 政 企 合 作 平 台, 借 助 政 府 信 用 开 拓 客 户 资 源 一 是 在 法 人 客 户 方 面, 通 过 银 政 企 对 接 会 牵 线 搭 桥 2010 年 1 季 度,F 村 镇 银 行 与 当 地 镇 政 府 共 同 举 办 2010 年 银 政 企 对 接 会, 与 32 家 企 业 达 成 1.02 亿 元 的 合 作 意 向, 其 中, 与 17 家 企 业 当 场 签 订 了 5700 万 元 的 合 作 协 议 二 是 在 个 人 客 户 方 面, 与 政 府 及 事 业 单 位 合 作, 针 对 特 定 客 户 群 体 推 出 金 融 创 新 产 品 例 如,F 村 镇 银 行 与 县 政 府 合 作, 发 放 农 村 青 年 创 业 贷 款 ;X 村 镇 银 行 先 后 与 农 业 局 残 联 妇 联 团 委 等 单 位 合 作, 推 出 返 乡 农 民 工 创 业 贷 款 农 村 残 疾 人 贷 款 农 村 巾 帼 创 业 贷 款 大 学 生 创 业 贷 款 农 村 低 收 入 党 员 贷 款 等 有 针 对 性 的 信 贷 产 品 ( 二 ) 村 镇 银 行 业 务 规 模 迅 速 扩 大 F 村 镇 银 行 和 X 村 镇 银 行 的 股 权 结 构 具 有 一 定 的 相 似 性 一 是 主 发 起 人 均 为 所 在 地 农 村 信 用 联 社 改 制 而 成 的 地 方 性 商 业 银 行 1 二 是 两 家 村 镇 银 行 主 发 起 人 均 持 股 40%, 其 中,F 村 镇 银 行 除 主 发 起 人 外, 另 有 8 家 非 金 融 机 构 企 业 法 人 和 80 名 自 然 人 作 为 股 东 ;X 村 镇 银 行 共 有 25 家 法 人 股 东 2009 年, 两 家 村 镇 银 行 在 第 一 个 完 整 的 会 计 年 度 中 均 实 现 了 同 比 高 速 增 长, 存 贷 款 同 比 增 速 超 过 100% 2010 年 末,F 村 镇 银 行 各 项 存 款 余 额 9 亿 元, 同 比 增 长 34%; 各 项 贷 款 余 额 6 亿 元, 同 比 增 长 62% X 村 镇 银 行 各 项 存 款 余 额 18 亿 元, 同 比 增 长 38%; 各 项 贷 款 余 额 20 亿 元, 同 比 增 长 54% X 村 镇 银 行 的 存 贷 比 高 达 90%, 超 过 监 管 红 线 F 和 X 村 镇 银 行 分 别 位 于 中 部 和 东 部 地 区, 经 济 环 境 的 差 异 使 两 家 村 镇 银 行 面 临 不 同 的 信 用 环 境 和 金 融 需 求 2010 年 末,F 村 镇 银 行 的 存 贷 款 市 场 份 额 分 别 为 10% 14%;X 村 镇 银 行 的 存 贷 款 市 场 份 额 分 别 为 9% 10% X 村 镇 银 行 的 业 务 规 模 明 显 大 于 F 村 镇 银 行, 但 由 于 F 村 镇 银 行 所 在 地 区 经 济 金 融 发 达 程 度 高 金 融 总 量 大, 其 存 贷 款 市 场 份 额 反 而 较 低 值 得 注 意 的 是, 两 家 村 镇 银 行 的 贷 款 市 场 份 额 均 高 于 存 款 市 场 份 额, 从 一 个 侧 面 反 映 出 其 资 产 负 债 业 务 发 展 的 不 平 衡 ( 三 ) 金 融 创 新 是 村 镇 银 行 持 续 发 展 的 不 竭 动 力 村 镇 银 行 的 诞 生, 对 于 改 善 市 场 竞 争 状 况 激 活 县 域 金 融 市 场 发 挥 了 积 极 作 用 相 对 于 1 我 国 村 镇 银 行 主 发 起 人 目 前 以 小 型 商 业 银 行 居 多 截 至 2010 年 5 月, 全 国 已 开 业 的 村 镇 银 行 约 为 180 家 左 右, 其 中,20 家 为 国 有 商 业 银 行 和 全 国 性 股 份 制 商 业 银 行 发 起 设 立,9 家 为 外 资 银 行 发 起 设 立, 其 余 村 镇 银 行 均 为 区 域 性 商 业 银 行 和 农 信 社 发 起 设 立 3
大 型 商 业 银 行 而 言, 村 镇 银 行 总 部 位 于 县 域, 经 营 决 策 链 条 短, 经 营 机 制 灵 活, 具 有 一 些 独 特 的 优 势 1. 经 营 决 策 链 条 短, 贷 款 审 批 方 便 快 捷 大 型 商 业 银 行 的 县 级 支 行 审 批 权 限 往 往 受 到 较 大 的 限 制, 村 镇 银 行 在 贷 款 审 批 速 度 上 与 大 型 商 业 银 行 相 比 具 有 明 显 优 势 从 审 批 时 间 来 看, 对 于 符 合 条 件 手 续 齐 全 的 单 笔 贷 款 申 请, 村 镇 银 行 从 调 查 到 放 款, 一 般 不 超 过 5 个 工 作 日 F 村 镇 银 行 农 户 贷 款 授 信 一 般 实 行 一 次 受 理, 分 别 授 信, 先 通 过 合 作 社 摸 排 农 户 资 金 需 求, 若 一 次 受 理 40-50 户,20 天 左 右 能 够 放 款 完 毕 ; 若 是 单 户 申 请 贷 款, 一 般 3-5 个 工 作 日 可 以 办 结 X 村 镇 银 行 规 定, 从 客 户 申 请 贷 款 到 正 式 批 复 和 办 结, 不 得 超 过 5 个 工 作 日, 对 于 小 额 贷 款 则 实 行 绿 色 通 道 服 务, 整 个 流 程 不 超 过 3 个 工 作 日 2. 经 营 机 制 灵 活, 有 助 于 创 新 农 村 金 融 产 品 两 家 村 镇 银 行 在 经 营 发 展 过 程 中, 充 分 发 挥 业 务 经 营 灵 活 的 特 点, 在 贷 款 产 品 流 程 设 计 风 险 识 别 担 保 方 式 等 方 面 进 行 了 大 量 的 创 新 一 是 授 信 机 制 创 新 针 对 小 微 型 企 业 财 务 不 健 全 的 问 题,F 村 镇 银 行 运 用 企 业 三 品 ( 产 品 物 品 人 品 ) 和 四 表 ( 报 表 电 表 水 表 纳 税 申 报 表 ), 进 行 四 性 ( 资 金 需 求 的 合 理 性 贷 款 用 途 的 真 实 性 还 款 来 源 的 可 靠 性 和 担 保 措 施 的 有 效 性 ) 分 析, 力 争 在 风 险 可 控 的 前 提 下 降 低 信 贷 门 槛 二 是 担 保 物 创 新 村 镇 银 行 积 极 拓 展 担 保 物 范 围, 将 农 户 和 农 村 企 业 拥 有 的 林 权 土 地 经 营 权 纳 入 担 保 范 围, 推 出 了 林 权 抵 押 贷 款 和 农 村 土 地 流 转 经 营 权 质 押 贷 款 F 村 镇 银 行 已 发 放 林 权 抵 押 贷 款 4 笔, 总 金 额 640 万 元 X 村 镇 银 行 已 发 放 农 村 土 地 流 转 经 营 权 质 押 贷 款 29 户, 总 金 额 165 万 元 三 是 通 过 开 展 公 司 + 农 户 公 司 + 基 地 + 农 户 等 信 贷 创 新 业 务, 将 支 农 金 融 服 务 的 对 象 范 围 不 断 向 农 业 生 产 的 上 下 游 延 伸 四 是 推 出 农 户 联 保 贷 款 小 企 业 联 保 贷 款 等 产 品, 根 据 借 款 人 自 身 信 用 或 信 用 联 合 体 的 信 用 等 级 确 定 授 信 额 度, 在 为 借 款 人 提 供 便 利 的 同 时, 有 力 推 动 农 村 信 用 环 境 的 改 善 五 是 与 当 地 担 保 公 司 展 开 广 泛 合 作 ( 四 ) 小 微 企 业 和 农 户 是 村 镇 银 行 的 主 要 服 务 对 象 从 目 前 的 经 营 情 况 来 看, 两 家 村 镇 银 行 均 以 县 域 小 企 业 和 农 户 为 主 要 服 务 对 象, 并 在 加 强 三 农 服 务 方 面 进 行 了 积 极 的 探 索 一 是 针 对 网 点 少, 单 点 服 务 半 径 过 大 的 问 题, 灵 活 创 新 用 人 机 制 F 和 X 两 家 村 镇 银 行 县 城 以 外 的 网 点 分 别 为 1 个 2 个 ; 客 户 经 理 分 别 为 9 人 24 人 尽 管 客 户 经 理 占 比 高 于 同 业 2, 但 其 人 均 管 户 数 仍 然 偏 高, 分 别 为 50 户 84 户 为 缓 解 人 员 压 力,X 村 镇 银 行 建 立 了 支 农 联 络 员 制 度, 聘 请 村 支 书 村 会 计 行 业 领 头 人 等 2 F 村 镇 银 行 客 户 经 理 数 占 比 24.32%,X 存 折 银 行 客 户 经 理 数 占 比 32.42%, 均 高 于 当 地 银 行 业 金 融 机 构 的 平 均 水 平 4
协 助 推 广 支 农 金 融 产 品 和 服 务, 推 荐 优 质 客 户 ; 在 大 学 生 村 官 中 招 聘 支 农 见 习 客 户 经 理, 有 效 扩 大 客 户 经 理 队 伍 二 是 以 考 核 激 励 机 制 引 导 资 源 向 支 农 支 小 业 务 倾 斜 例 如,X 村 镇 银 行 对 农 户 小 企 业 贷 款 ( 单 户 200 万 元 以 下 ) 按 发 放 户 数 和 金 额 实 行 专 项 奖 励, 并 实 行 差 别 化 的 费 用 配 置 政 策 三 是 推 动 小 企 业 业 务 的 专 业 化 经 营 F 村 镇 银 行 设 立 了 小 企 业 金 融 服 务 中 心, 对 200 万 元 以 下 的 贷 款 在 风 险 可 控 的 前 提 下, 突 出 简 短 快 的 特 点 X 村 镇 银 行 也 于 2009 年 2 月 成 立 了 农 户 和 小 企 业 专 营 部, 专 营 涉 农 和 小 企 业 贷 款 二 村 镇 银 行 经 营 管 理 中 存 在 的 问 题 作 为 县 域 内 的 新 型 草 根 金 融 机 构, 村 镇 银 行 在 服 务 县 域 三 农 和 小 企 业 方 面 发 挥 了 独 特 的 作 用, 但 其 在 发 展 中 所 暴 露 出 的 一 些 问 题 也 应 引 起 足 够 的 重 视, 以 利 于 村 镇 银 行 健 康 持 续 地 发 展 ( 一 ) 村 镇 银 行 的 市 场 定 位 出 现 不 同 程 度 偏 离 目 前 村 镇 银 行 的 定 位 不 很 清 晰, 部 分 村 镇 银 行 的 脱 农 倾 向 逐 渐 显 现 从 村 镇 银 行 的 公 司 治 理 架 构 来 看, 两 家 村 镇 银 行 均 建 立 了 相 对 比 较 完 善 的 股 东 会 董 事 会 高 级 管 理 层, 以 及 相 应 的 聘 选 监 督 制 度 框 架, 并 以 利 润 最 大 化 为 经 营 目 标 在 公 司 经 营 目 标 的 引 导 下, 村 镇 银 行 更 多 地 介 入 了 风 险 较 小 的 县 域 中 小 工 业 项 目 城 镇 化 建 设 项 目, 与 其 设 立 初 衷 为 农 村 社 区 草 根 银 行 的 定 位 逐 渐 背 离 甚 至 一 些 外 资 银 行 发 起 设 立 的 村 镇 银 行, 其 申 办 的 目 的 在 于 避 开 监 管, 通 过 村 镇 银 行 较 低 的 市 场 准 入 门 槛, 将 网 点 建 在 大 企 业 生 产 基 地 集 聚 的 县 级 经 济 开 发 区, 村 镇 银 行 成 为 其 大 城 市 战 略 的 一 部 分 村 镇 银 行 诞 生 的 特 殊 背 景 和 条 件 决 定 了 其 服 务 县 域 经 济 的 定 位, 而 作 为 商 业 银 行, 村 镇 银 行 具 有 与 生 俱 来 的 逐 利 性 调 研 发 现, 两 家 村 镇 银 行 在 有 限 的 优 惠 和 扶 持 政 策 下, 很 难 商 业 化 运 作 和 服 务 三 农 的 统 一 在 县 域 金 融 市 场, 啄 序 行 为 难 以 避 免, 村 镇 银 行 也 会 倾 向 于 选 择 规 模 较 大 的 优 质 客 户 从 目 前 两 家 村 镇 银 行 的 实 践 来 看, 经 济 发 达 地 区 的 村 镇 银 行 在 业 务 经 营 中 贯 彻 小 额 分 散 的 原 则 更 加 困 难, 表 现 为 贷 款 投 向 分 散 度 低 户 均 贷 款 额 度 较 高 从 法 人 客 户 看,F 村 镇 银 行 与 X 村 镇 银 行 的 户 均 贷 款 分 别 为 264.96 万 元 515.6 万 元 ; 从 农 户 贷 款 看,F 村 镇 银 行 与 X 村 镇 银 行 的 户 均 贷 款 分 别 为 14.19 万 元 33.07 万 元 村 镇 银 行 的 商 业 化 运 作 原 则 与 涉 农 政 策 性 业 务 的 市 场 定 位 的 矛 盾, 是 村 镇 银 行 未 来 发 展 过 程 中 一 个 不 可 回 避 的 问 题 村 镇 银 行 如 何 在 保 证 服 务 三 农 的 同 时, 实 现 风 险 可 控 及 商 业 可 持 续 运 作, 既 能 保 证 参 与 各 方 的 积 极 性, 又 能 保 证 其 服 务 三 农 的 定 位 不 动 摇, 这 可 能 既 需 要 各 种 金 融 机 构 和 当 地 政 府 的 积 极 参 与, 更 需 要 完 整 的 机 制 作 保 障 5
( 二 ) 村 镇 银 行 的 发 展 极 不 平 衡 3 村 镇 银 行 的 设 立, 为 当 地 的 农 村 社 区 金 融 服 务 注 入 了 新 鲜 血 液, 同 时, 由 于 各 地 经 济 文 化 存 在 的 巨 大 差 异, 村 镇 银 行 的 发 展 也 表 现 出 了 巨 大 的 差 异 性, 发 展 极 不 平 衡 表 1 是 分 别 位 于 东 中 西 部 的 三 家 比 较 典 型 的 村 镇 银 行 的 基 本 情 况 比 较 其 中, 位 于 西 部 的 Y 村 镇 银 行 是 我 国 设 立 的 第 一 家 村 镇 银 行, 经 过 两 年 的 发 展, 其 存 款 规 模 为 2530 万 元, 占 当 地 市 场 份 额 的 比 例 不 足 1%; 贷 款 规 模 3719 万 元, 占 当 地 市 场 份 额 的 比 例 在 1% 左 右 F 村 镇 银 行 存 款 规 模 为 9 亿 元, 占 当 地 市 场 份 额 的 比 例 为 10%; 贷 款 规 模 为 6 亿 元, 占 当 地 市 场 份 额 的 比 例 为 14% X 村 镇 银 行 的 存 款 规 模 18 亿 元, 占 当 地 市 场 份 额 的 比 例 为 9%, 贷 款 规 模 为 18 亿 元, 占 当 地 市 场 份 额 的 比 例 为 10% 从 上 述 调 研 数 据 来 看, 位 于 东 中 西 部 的 这 三 家 村 镇 银 行 发 展 极 不 平 衡 : 在 经 济 发 展 较 快 的 地 区, 客 户 资 源 较 好, 村 镇 银 行 由 于 其 灵 活 的 运 作 机 制, 对 当 地 的 信 贷 资 金 投 入 较 大, 得 到 了 当 地 政 府 的 支 持, 发 展 速 度 也 较 快 而 在 经 济 基 础 薄 弱 的 地 区, 客 户 资 源 较 差, 村 镇 银 行 的 生 存 和 发 展 空 间 也 较 小 表 1 东 中 西 部 Z F Y 三 家 村 镇 银 行 的 比 较 单 位 : 万 元 名 称 人 员 注 册 资 本 成 立 时 间 存 款 余 额 贷 款 余 额 营 业 利 润 X 村 镇 银 行 89 20000 2008.5 131271 128899 1037 F 村 镇 银 行 37 10000 2008.2 69342 36936 1061 Y 村 镇 银 行 20 3000 2007.3 2530 3719 微 利 注 :Y 村 镇 银 行 的 数 据 截 至 2009 年 2 月 末, F 村 镇 银 行 和 X 村 镇 银 行 的 数 据 截 至 2010 年 末 ( 三 ) 村 镇 银 行 的 发 展 缺 乏 稳 定 资 金 来 源 村 镇 银 行 成 立 的 时 间 较 短, 客 户 基 础 相 对 薄 弱, 在 农 户 中 还 没 有 形 成 较 高 的 知 名 度, 普 遍 缺 乏 农 户 的 认 可 和 信 任, 加 之 信 贷 业 务 之 外 支 付 结 算 等 金 融 服 务 不 及 其 它 银 行 机 构, 农 户 不 愿 把 资 金 存 放 在 村 镇 银 行 因 此, 村 镇 银 行 吸 收 储 蓄 存 款 的 难 度 很 大, 缺 乏 稳 定 的 资 金 来 源 是 当 前 村 镇 银 行 面 临 的 共 同 难 题 截 至 2010 年 末,X 村 镇 银 行 的 储 蓄 存 款 余 额 为 45193 亿 元, 占 当 地 各 项 存 款 余 额 的 2%;F 村 镇 银 行 的 储 蓄 存 款 余 额 为 7393 万 元, 占 当 地 各 项 存 款 余 额 的 1% 这 两 家 行 的 资 金 来 源 主 要 依 靠 当 地 政 府 的 财 政 存 款 然 而, 大 部 分 的 村 镇 银 行 是 没 有 当 地 政 府 财 政 资 金 支 持 的 Y 村 镇 银 行 是 我 国 成 立 的 第 一 家 村 镇 银 行, 截 至 2009 年 2 月, 各 项 存 款 只 有 2530 万 元 因 此, 存 款 规 模 限 制 了 村 镇 银 行 发 放 贷 款 的 规 模, 缺 乏 稳 定 的 低 成 本 存 款 来 源 是 困 扰 村 镇 银 行 发 展 的 一 个 长 期 问 题 3 本 部 分 内 容 参 考 了 中 国 人 民 银 行 重 庆 营 业 管 理 部 的 相 关 调 研 成 果 6
( 四 ) 村 镇 银 行 的 发 展 受 业 务 系 统 和 科 技 网 络 的 制 约 尽 管 人 民 银 行 和 银 监 会 2008 年 在 关 于 村 镇 银 行 贷 款 公 司 农 村 资 金 互 助 社 小 额 贷 款 公 司 有 关 政 策 的 通 知 中 规 定 : 具 备 条 件 的 四 类 机 构 可 以 按 照 中 国 人 民 银 行 有 关 规 定 加 入 人 民 币 银 行 结 算 账 户 管 理 系 统 和 联 网 核 查 公 民 身 份 信 息 系 统 符 合 条 件 的 村 镇 银 行 可 以 按 照 中 国 人 民 银 行 的 有 关 规 定 申 请 加 入 大 额 支 付 系 统 小 额 支 付 系 统 和 支 票 影 像 交 换 系 统 但 由 于 建 设 自 己 的 网 络 需 要 投 入 大 量 的 研 发 维 护 成 本, 村 镇 银 行 根 本 没 有 能 力 支 付 如 此 庞 大 的 费 用, 目 前 已 经 成 为 银 行 科 技 网 络 的 孤 岛 具 体 来 说, 当 前 村 镇 银 行 主 要 存 在 三 个 方 面 的 网 络 问 题 : 一 是 以 大 小 额 结 算 系 统 为 主 的 支 付 结 算 网 络 村 镇 银 行 由 于 无 法 直 接 接 入 大 额 支 付 系 统 和 小 额 支 付 系 统, 只 能 通 过 其 发 起 行 间 接 接 入, 或 者 根 本 无 法 接 入, 这 就 造 成 村 镇 银 行 在 支 付 结 算 方 面 处 于 竞 争 劣 势, 甚 至 成 为 孤 岛 而 无 法 与 其 他 银 行 结 算, 从 而 也 严 重 影 响 了 村 镇 银 行 的 吸 储 能 力 二 是 征 信 系 统 征 信 系 统 在 农 户 小 额 贷 款 的 发 放 过 程 中 发 挥 着 极 大 的 作 用, 目 前 村 镇 银 行 还 无 法 直 接 接 入 该 系 统, 只 能 通 过 当 地 人 民 银 行 进 行 核 查, 这 样 就 降 低 了 村 镇 银 行 贷 款 发 放 的 效 率, 增 加 了 村 镇 银 行 的 人 员 成 本 三 是 反 洗 钱 系 统 村 镇 银 行 由 于 规 模 较 小 结 算 及 账 户 管 理 等 方 面 水 平 较 低, 在 大 额 现 金 审 批 报 备 大 额 交 易 报 告 可 疑 交 易 报 告 等 方 面 的 网 络 监 测 能 力 不 足, 仍 然 需 要 加 以 改 进 ( 五 ) 村 镇 银 行 扩 展 中 的 经 营 风 险 日 渐 增 大 从 全 国 来 看, 村 镇 银 行 的 发 展 极 不 平 衡, 在 一 些 经 济 发 达 地 区, 村 镇 银 行 依 托 当 地 良 好 的 客 户 资 源, 凭 借 村 镇 银 行 的 人 缘 地 理 优 势 以 及 灵 活 快 速 的 决 策 能 力, 贷 款 业 务 得 到 了 快 速 发 展 同 时, 由 于 村 镇 银 行 在 资 金 网 络 方 面 存 在 的 问 题 短 期 内 难 以 解 决, 因 此, 业 务 快 速 扩 张 所 带 来 的 一 系 列 金 融 风 险 应 引 起 监 管 部 门 和 村 镇 银 行 管 理 层 的 足 够 重 视 一 是 信 贷 业 务 快 速 扩 张, 存 贷 比 监 管 压 力 较 大 随 着 宏 观 经 济 环 境 的 持 续 改 善, 一 些 村 镇 银 行 的 资 产 业 务 呈 现 出 快 速 增 长 的 态 势 2010 年 末,X 村 镇 银 行 各 项 贷 款 余 额 同 比 增 长 58%; 各 项 存 款 余 额 同 比 增 长 34%;2008 年 2009 2010 年 的 贷 存 比 分 别 是 92% 98% 和 116%, 均 已 超 过 商 业 银 行 法 规 定 的 75% 的 比 例 二 是 经 营 利 润 来 源 单 一, 经 营 稳 健 性 较 差 村 镇 银 行 在 开 展 中 间 业 务 方 面 没 有 任 何 优 势 可 言, 其 主 营 业 务 收 入 完 全 依 靠 存 贷 款 利 差 以 X 村 镇 银 行 为 例,2009 年 营 业 收 入 7074 万 元 中, 利 息 收 入 为 6692 万 元, 占 比 达 95% 三 是 村 镇 银 行 的 客 户 结 构 同 质 化, 加 大 了 潜 在 信 贷 风 险 村 镇 银 行 的 业 务 范 围 均 在 本 地, 其 客 户 的 行 业 特 征 比 较 相 似, 这 就 造 成 村 镇 银 行 贷 款 的 行 业 集 中 度 较 高, 贷 款 客 户 的 行 业 风 险 难 以 有 效 转 7
移, 从 而 会 影 响 村 镇 银 行 经 营 的 稳 定 性 三 促 进 村 镇 银 行 健 康 发 展 的 政 策 建 议 村 镇 银 行 在 改 善 农 村 地 区 金 融 服 务 方 面 具 有 积 极 而 重 要 的 作 用, 目 前 正 逐 步 成 为 新 型 农 村 金 融 机 构 的 主 体 为 有 效 发 挥 村 镇 银 行 在 服 务 三 农 支 持 县 域 经 济 发 展 中 的 作 用, 需 要 地 方 政 府 监 管 机 构 和 中 央 银 行 不 断 加 大 政 策 扶 持 力 度, 增 强 各 项 政 策 的 针 对 性 操 作 性 和 延 续 性, 引 导 村 镇 银 行 进 一 步 明 确 市 场 定 位 拓 宽 资 金 来 源 和 网 络 渠 道, 共 同 推 动 村 镇 银 行 的 持 续 稳 健 发 展 ( 一 ) 明 确 市 场 定 位 的 独 特 性, 防 止 服 务 方 向 出 现 偏 离 一 是 监 管 机 构 加 强 市 场 定 位 监 管 建 立 支 农 服 务 质 量 评 价 考 核 体 系, 对 村 镇 银 行 三 农 贷 款 投 向 和 占 比 作 出 明 确 规 定, 引 导 村 镇 银 行 准 确 把 握 农 村 社 区 草 根 银 行 的 市 场 定 位, 紧 贴 支 农 支 小 服 务 方 向, 有 效 平 衡 服 务 三 农 与 商 业 可 持 续 发 展 的 关 系, 立 足 县 域, 服 务 三 农, 防 止 去 农 化 趋 势 二 是 充 分 利 用 发 起 银 行 现 有 成 熟 的 金 融 产 品 工 具 技 术 与 服 务 模 式, 提 升 村 镇 银 行 核 心 竞 争 力, 推 动 各 项 业 务 快 速 发 展 三 是 在 贷 款 准 入 标 准 审 批 模 式, 利 率 定 价 和 激 励 约 束 机 制 等 方 面 加 大 创 新 力 度, 积 极 探 索 新 的 业 务 模 式, 为 符 合 条 件 的 三 农 客 户 提 供 一 站 式 金 融 服 务 ( 二 ) 拓 宽 资 金 来 源 渠 道, 缓 解 村 镇 银 行 资 金 压 力 一 是 实 行 差 别 化 的 支 农 再 贷 款 政 策 对 中 西 部 贫 困 地 区 的 村 镇 银 行, 人 民 银 行 给 予 一 定 的 支 农 再 贷 款 支 持, 缓 解 村 镇 银 行 的 资 金 压 力, 鼓 励 其 增 强 涉 农 贷 款 投 放 力 度 二 是 明 确 村 镇 银 行 在 全 国 银 行 间 同 业 拆 借 市 场 的 资 格, 增 加 其 资 金 补 充 渠 道 三 是 探 索 村 镇 银 行 发 行 金 融 债 券 的 有 效 模 式, 鼓 励 村 镇 银 行 联 合 发 起 银 行 或 发 起 人 在 区 域 性 金 融 市 场 发 行 集 合 债 券 或 次 级 债 券, 拓 宽 村 镇 银 行 资 金 来 源 渠 道, 扩 充 村 镇 银 行 资 本 金 四 是 实 行 储 蓄 激 励 机 制 借 鉴 孟 加 拉 格 莱 珉 银 行 的 成 功 经 验, 每 个 贷 款 户 都 必 须 设 立 个 人 账 户 特 别 账 户 和 养 老 账 户, 实 行 强 制 储 蓄, 增 加 银 行 资 金 来 源, 充 实 银 行 资 本 金, 增 强 抵 抗 风 险 能 力 五 是 可 通 过 村 镇 银 行 试 点 农 村 利 率 市 场 化 改 革, 允 许 村 镇 银 行 的 存 款 利 率 在 小 范 围 内 浮 动, 从 而 增 强 村 镇 银 行 在 负 债 业 务 市 场 的 竞 争 力 ( 三 ) 畅 通 村 镇 银 行 网 络 渠 道, 提 高 金 融 服 务 效 率 一 是 创 新 金 融 服 务 渠 道 模 式, 扩 大 村 镇 银 行 服 务 半 径 以 村 镇 银 行 营 业 网 点 为 主 要 节 点, 探 索 建 立 农 村 自 助 店 便 利 店 和 流 动 店 等 特 色 服 务 渠 道, 切 实 解 决 村 镇 银 行 网 点 不 足 的 困 境, 尽 可 能 为 广 大 农 村 地 区 客 户 提 供 优 质 安 全 便 捷 的 金 融 服 务 二 是 深 化 与 发 起 银 行 或 同 业 之 间 在 支 付 结 算 风 险 管 理 和 反 洗 钱 技 术 系 统 等 方 面 的 合 作, 弥 补 村 镇 银 行 业 务 技 术 网 络 劣 8
势, 提 升 村 镇 银 行 金 融 服 务 水 平 三 是 加 强 与 支 付 清 算 组 织 和 技 术 服 务 商 的 合 作, 拓 宽 村 镇 银 行 网 络 渠 道, 提 升 村 镇 银 行 金 融 服 务 电 子 化 水 平 借 助 农 信 银 资 金 清 算 中 心 第 三 方 支 付 服 务 机 构 支 付 清 算 网 络, 畅 通 村 镇 银 行 支 付 结 算 渠 道, 为 农 村 客 户 提 供 快 捷 便 利 高 效 的 支 付 服 务 积 极 推 动 村 镇 银 行 与 电 信 运 营 商 合 作 开 办 手 机 银 行 业 务, 使 三 农 客 户 尽 早 享 受 到 金 融 电 子 化 的 好 处 四 是 结 合 业 务 发 展 实 际, 有 序 推 进 行 内 核 心 业 务 系 统 等 基 础 设 施 建 设, 提 高 系 统 运 行 管 理 水 平, 争 取 尽 早 具 备 和 达 到 加 入 大 小 额 支 付 系 统 征 信 管 理 系 统 和 反 洗 钱 监 测 系 统 的 条 件, 力 争 早 日 接 入 上 述 系 统 ( 四 ) 分 类 指 导, 差 异 化 监 管, 防 范 村 镇 银 行 经 营 风 险 一 是 对 村 镇 银 行 进 行 风 险 评 级, 按 等 级 高 低 合 理 配 置 监 管 资 源, 通 过 有 效 的 外 部 监 管, 督 促 村 镇 银 行 加 强 内 控 管 理 提 高 服 务 水 平 规 范 业 务 操 作 行 为, 防 止 金 融 案 件 的 发 生, 确 保 农 民 存 放 资 金 的 安 全 二 是 实 施 差 别 监 管 根 据 村 镇 银 行 的 特 点 和 风 险, 探 索 建 立 村 镇 银 行 支 农 贷 款 考 评 体 系, 建 立 涵 盖 内 部 控 制 资 产 质 量 资 产 损 失 准 备 充 足 率 风 险 集 中 关 联 交 易 等 方 面 的 非 现 场 监 管 指 标 体 系, 将 村 镇 银 行 纳 入 非 现 场 监 管 系 统, 对 其 实 施 动 态 差 别 监 管 三 是 强 化 流 动 性 监 管 督 促 村 镇 银 行 坚 持 小 额 分 散 的 原 则, 避 免 贷 款 投 向 过 度 集 中, 防 范 流 动 性 风 险 四 是 引 导 和 帮 助 村 镇 银 行, 建 立 完 善 独 立 的 内 部 审 计 组 织 体 系 和 内 控 制 度, 建 立 健 全 农 户 信 贷 档 案, 提 高 风 险 管 理 水 平 ( 五 ) 完 善 政 策 扶 持 体 系, 促 进 村 镇 银 行 可 持 续 发 展 一 是 建 立 风 险 补 偿 机 制, 形 成 村 镇 银 行 服 务 三 农 和 支 持 新 农 村 建 设 的 正 向 激 励 机 制, 切 实 提 高 村 镇 银 行 服 务 三 农 的 积 极 性 政 府 相 关 部 门 根 据 当 地 经 济 发 展 实 际, 设 定 商 业 化 村 镇 银 行 涉 农 贷 款 的 限 额, 作 为 确 定 奖 惩 的 依 据 对 于 完 成 目 标 较 好 的 村 镇 银 行, 由 地 方 财 政 出 资 建 立 奖 励 基 金, 给 予 税 收 等 优 惠, 人 民 银 行 给 予 支 农 再 贷 款, 以 此 鼓 励 村 镇 银 行 加 大 对 三 农 的 资 金 投 入 二 是 政 府 在 财 政 税 收 优 惠 政 策 方 面 给 予 村 镇 银 行 更 多 的 倾 斜 如 允 许 税 前 适 当 计 提 坏 账 准 备, 适 当 延 长 村 镇 银 行 营 业 税 所 得 税 免 税 期, 使 村 镇 银 行 资 本 积 累 稳 步 递 增 ; 对 村 镇 银 行 面 向 农 户 的 贷 款 给 予 财 政 贴 息 支 持, 以 此 缓 解 农 户 自 身 不 能 承 担 过 高 利 率 以 及 村 镇 银 行 贷 款 分 散, 单 笔 贷 款 成 本 较 高 的 问 题 三 是 监 管 机 构 适 当 放 宽 新 设 立 村 镇 银 行 的 存 贷 款 比 例 限 制, 对 其 运 用 资 本 金 发 放 贷 款 实 行 定 量 控 制, 同 时 不 列 入 存 贷 款 比 例 进 行 监 管 控 制, 支 持 其 在 风 险 可 控 的 情 况 下 多 发 放 支 农 贷 款 ; 支 持 其 适 当 设 立 分 支 机 构, 扩 大 服 务 半 径, 满 足 农 民 日 益 增 长 的 信 贷 需 求 和 金 融 服 务 四 是 人 民 银 行 应 尽 快 细 化 村 镇 银 行 在 利 率 存 款 准 备 金 支 付 结 算 现 金 管 理 反 洗 钱 监 测 征 信 管 理 等 方 面 的 规 定, 使 之 更 具 可 行 性 和 操 作 性 ; 同 时 加 大 技 术 和 业 务 支 持, 提 供 优 质 金 融 服 务 9
参 考 文 献 [1] 鲍 吉, 张 强. 村 镇 银 行 的 运 营 现 状 与 发 展 对 策 以 四 川 省 为 例 [J]. 调 研 世 界 2009(6):47-48. [2] 李 鸿 建. 村 镇 银 行 : 生 存 困 境 和 制 度 重 构 基 于 对 全 国 3 家 村 镇 银 行 的 调 查 [J]. 武 汉 金 融,2010(3): 59-61. [3] 丁 忠 民. 村 镇 银 行 发 展 与 缓 解 农 村 金 融 困 境 研 究 以 城 乡 统 筹 实 验 区 重 庆 市 为 例 [J]. 农 业 经 济 问 题,2009(7): 49-53. [4] 柴 瑞 娟. 村 镇 银 行 股 权 结 构 研 究 [J]. 法 学 杂 志,2010(2): 125-127. 联 系 方 式 : 郭 兴 平, 东 城 区 建 国 门 内 大 街 69 号, 中 国 农 业 银 行 战 略 规 划 部 农 村 金 融 研 究 处,100005, 电 话 :85108977,13488658952 10