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油放缪
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1 中国农学通报 2014,30(5): Chinese Agricultural Science Bulletin 中国西部农村金融抑制问题研究李颖, 王颖 ( 上海海洋大学, 上海 ) 摘要 : 以西部农村金融为研究对象, 以金融深化理论为基础, 研究中国西部农村金融抑制现象及金融抑制出现原因, 分析利率管制及金融产品单一风险防范机制不健全制约西部农村金融发展, 提出加强金融深化进一步开放西部农村金融市场, 对西部农村金融服务三农的意义重大关键词 : 西部农村金融 ; 金融抑制 ; 金融深化 ; 三农问题中图分类号 :F 文献标志码 :A 论文编号 : The Analyses of Western Rural Financial Restraint Li Ying, Wang Ying (Shanghai Ocean University, Shanghai ) Abstract: Based on the theory of financial deepening, the article searched for the rural finance. Analyses the current situation and the reasons of our western country. The reasons were control of interest rate, single financial products, and poor risk prevention mechanism, etc. The article points out the advices as strengthening the financial deepening, further opening western country market, etc. Key words: western rural finance; financial restraint; financial deepening; Sannong 0 引言全国第五次人口普查的结果显示, 西部民族地区的乡村人口比例远远高于全国的乡村人口占全国总人口的 63.91% 在统筹城乡规划建设的同时, 促进西部民族地区长期发展特别是促进西部民族地区的农村得到长远发展, 对于实现西部大开发战略圆满完成第十二个五年规划具有不可忽视的重要战略意义发展西部地区经济, 首先要解决金融的抑制问题, 释放金融活 [1] 力, 就要深化金融体制的改革李泉等也通过研究年甘肃省农村数据, 使用单位根检验协整检验与格兰杰因果检验后的实证分析结果表明, 甘肃省农村金融发展与甘肃省农民收入间存在长期稳定均衡关系认为甘肃省作为西部欠发达区域, 迫切需要通过发展农村金融机构增加农民收入来带动甘肃省区域经济的发展 [2] 要发展西部农村, 就离不开西部地区农村金融的发展壮大但目前西部农村金融发展呈现金融抑制表现, 对于西部地区农村经济乃至西部经济都产生了不可忽视的影响 1 西部农村金融抑制的表现金融抑制论由麦金农和肖提出, 主张发展中国家经济落后的主要原因就是金融抑制, 想要施行有效的经济增长战略, 就必须首先能够解除金融抑制或实现金融市场的完全自由化一国由于农村金融体系不完善农村金融市场机制不健全, 往往施行过多金融管制, 导致农村金融与经济增长相互制约相互限制, 进而陷入农村金融抑制的僵局中国西部农村地区的金融发展由于种种原因, 表现出了明显的金融抑制现象 1.1 农村金融体系不完善当前西部农村金融服务体系中, 面对广大农村住户提供金融服务的主要金融机构有 4 类包括中国银行中国农业银行农村信用社以及村镇银行等新型金融机构西部农村金融受到抑制的现象, 在几类金融基金项目 : 教学改革研究 (A ) 第一作者简介 : 李颖, 女,1986 年出生, 辽宁大连人, 硕士, 研究方向 : 上市公司并购绩效, 农村金融通信地址 : 上海市浦东新区临港新城沪城环路 999 号上海海洋大学 B , xiaoyao608@126.com 通讯作者 : 王颖, 男,1965 年出生, 四川泸州人, 副教授, 博士, 研究方向 : 证券及农业金融通信地址 : 上海市浦东新区临港新城沪城环路 999 号上海海洋大学经管学院 311 室,Tel: , y-wang@shou.edu.cn 收稿日期 : , 修回日期 :

2 李颖等 : 中国西部农村金融抑制问题研究 115 机构中都有所体现一是国有商业银行网点大幅度收缩, 农村金融主体缺失, 资源供求失衡 1997 年全国金融工作会议确定了各国有商业银行收缩县 ( 及以下 ) 机构策略, 使得包括农业银行在内的国有商业银行, 日渐收缩设立在县及以下金融机构自年, 西北五省区国有商业银行共撤并网店 2909 个, 其中县以下经营网 [4] 点撤并 2722 个周英等分析了自 1998 年起, 农村国有商行撤并网点与农村经济之间的关系后, 认为中国农业银行缩减网点对中国农村经济发展产生负面影响二是农村信用合作社作为西部农村分支机构最多的农村正规金融机构, 逐渐成为支撑整个西部农村金融的支柱农村金融体系逐渐将重点转移到农村信用社, 农信社主体地位建立, 且渐成垄断趋势导致资源配置效率降低, 农村金融市场竞争不充分 [5] 但农信社秉持商业银行运作模式而调整布局, 使网点集中布置在经济水平较好的中心集镇, 致使农村金融信贷体系出现一定的金融服务缺失和空白三是作为填补农村金融服务空白的新型金融机构, 如村镇银行贷款公司和农村资金互助社, 因为起步较晚发展缓慢, 导致规模相对较小如西昌金信村镇银行, 自 2010 年 6 月成立至 2010 年 12 月 31 日, 资产总额仅为亿元, 各项存款余额 3.73 亿元, 各项贷款余额 6.82 亿元累计发放贷款 8.79 亿元惠及 195 户贷款户, 其中涉农贷款金额 4.48 亿元, 占贷款总额的 65.69% [5] 可以看出, 这一经营状况无法满足西部农村目前的金融需求, 更无法达到帮助西部农村提高经济增长速度的目标村镇银行虽然在西部农村金融体系中占有不可忽视的一席之地, 但仍旧无法弥补西部农村空白 1.2 信贷资金供给总体处于抑制状态根据预计显示, 新农村建设在未来 15 年内, 在全国平均农业人口需要投资约 1700~4900 元, 按西部 12 省 ( 区市 ) 现有乡村人口计算, 西部新农村建设的资金缺口将达到 3782~10902 亿元 [6] 而农业银行农业发展银行因收缩规模与业务范围等原因难以解决资金供给问题, 同时农信社由于融资能力不足也导致西部农村信贷资金需求得不到满足西部农村金融供给抑制, 无法满足农村金融需求, 信贷资金财政资金从农村流出, 进而造成农村金融资金不足的现状 [7] 统计数据表明, 年, 通过信贷渠道向外流出的农村地区资金, 由 1912 亿元增加到了 4048 亿元自 20 世纪 90 年代以来, 农村信用社平均每年向农村外流出资金约为 2000 亿元 [8] 由于涉农贷款风险高回报率低周期长, 以及商业性贷款寻求利润最大化的本质, 导致西部农村金融中的商业资本主动向城市流失, 无法对西部新型农村建设提供足够贷款另一方面, 财政流失较农业税增长更甚年, 农业各税和乡镇企业税由 54 亿元增长到 2594 亿元, 年均增长 20.3%, 同期财政用于农业支出的增速仅为 20.6% [9] 政府向农村提供的财政资金不足以促进西部农村经济发展, 从另一方面抑制了西部农村金融供给, 使西部农村金融供给总体都处于抑制状态 1.3 农村金融覆盖率低, 资金外流严重经历了国有商业银行大批撤并其设置在西部地区县级以下分支金融机构农信社转型为商业化主导从而使其网点布局转变之后, 西部农村面临网点少金 [10] 融组织覆盖率低的尴尬局面, 不少地区甚至出现金融服务缺失即便 2007 年后, 银监局批准设立了一批新型农村金融机构, 如村镇银行等的加入以弥补中国农村金融覆盖率低的实际问题, 但由于其规模小 [11] 数量少发起人难找等因素, 至今难以满足西部农村地区的融资信贷等金融需求截至 2008 年底, 甘肃省凉山州的乡镇金融覆盖率不到 50%,2009 年底全州仍有 421 个乡镇持续金融空白而农村信用社作为西部农村金融主体之一,2008 年农村储蓄达到万. 农业贷款仅万, 存贷差巨大资金流失严重, 对凉山州农村金融发展和金融深化水平均造成一定影响 [12] 1.4 西部农村金融生态环境弱化西部农村金融生态环境不佳, 导致信用风险上升缺乏担保一是信用环境不佳担保体系不完善 [13] 村镇银行对所辖县域村镇贷款人个人信用等级信息掌握不全面不及时, 信用评级缺乏依据情况下, 仅依靠少量借贷人信息与道德上的自律无法保障正常还款, 客观上增加了村镇银行信用风险 ; 二是法律环境不佳, 农村金融机构自我维权能力不足, 对恶意逃债人缺乏强有力制裁手段, 导致金融债权得不到有效保护, 严重影响了农村正常金融秩序 ; 三是农业保险体系尚不健全农业生产天生对自然状况具有高度依赖性, 抵抗自然灾害能力低 [14], 使得在面对农业这一靠天吃饭的弱势产业时, 村镇银行的信贷资金存在严重风险隐患 1.5 与东部地区相比存在差异由于地理环境及经济发展水平的影响, 造成中国东西部农村的金融发展情况存在不小差异中国东部地区由于经济发展水平较西部地区更高农村居民普遍收入较高, 使得城镇居民存款高于农村居民, 西部地

3 116 中国农学通报区人均存款高于东部地区 ( 见表 1) 东西部农村个人储蓄存款差异, 会在东西部农村金融机构发放农村贷款的力度上体现出差别由于大力发放农村贷款能够在一定水平上促进农村经济增长, 东西部农村金融在存贷上的大幅差异, 致使农村金融贷款在促进东西部 [15] 农村金融发展水平上也存在不小差异, 相比于东部农村地区金融发展水平, 西部农村金融显现出抑制现象, 增速较为缓慢同时, 中国东部地区的农信社能将农村储蓄有效地转化为农村贷款, 有力推动农村经济水平提升, 而西部农村地区信用社存款转化为贷款的效率就相差很多, 且资金大幅度调离农村地区的情况更加凸显表 1 东西部地区的城乡人均储蓄存款比较万元 / 人年份西部农村居民东部西部城镇居民东部注 : 数据来源 : 西部农村金融的供求与均衡基于双重二元结构约束与一体化金融制度安排 2 西部农村金融抑制出现的原因 2.1 金融风险分散机制不健全, 贷款风险高农业生产低收益高风险的特征, 是导致西部农村金融抑制的其中一个原因一方面中国农村一家一户的小农生产模式, 导致农业生产的收益率低于平均收益率, 使得农户和金融机构对农业生产的投入较其他 [16] 行业偏低 ; 另一方面, 中国农业面临着自然灾害对农业生产的威胁, 尚未摆脱靠天吃饭的桎梏, 农业担保保险法律制度不健全, 无法保障西部农村金融机构对农业贷款的风险问题西部农村信用社的财务状况远低于国内其他地区, 调研显示,2007 年全国不良贷款率为 28%, 到 2010 年全国不良贷款率降低为仅 4.2% 西部农村信用社不良贷款率却高达 42.19%, 表现为西部农信社经营风险较高盈利较低的现状, 其中, 陕西省 2008 年农信社资本充足率仅为 6.74%, 不良贷款率达 14.11%, 利润率 0.79% (1) 西部农村农业贷款担保体系不完善且农民无法提供充足的担保物品, 阻碍了贷款进行西部农村贷款担保行业规模小抵御风险能力偏低 (2) 目前西部农村开展的保险主要经营城市商业保险, 而农村农业保险业务的开展进程缓慢同时, 表 2 西部农村信用社贷款回收情况年份累计发放 / 亿元贷款合计累计回收 / 亿元回收率 /% 累计发放 / 亿元农业贷款累计回收 / 亿元回收率 /% 注 : 数据来源 : 西部农村金融发展现状分析

4 李颖等 : 中国西部农村金融抑制问题研究 117 政策性农业保险发展较晚刚刚起步, 保险品种单一, 无 [5] 法满足目前西部农村保险需求 (3) 农村金融法律立法滞后农业保险立法进程缓慢, 农业合作金融政策性金融均立法滞后中国学界对于农村信用社认识尚未达成广泛共识, 致使农村金融立法进程迟缓同时, 长期以来有关部门按照中华人民共和国商业银行法管理农村金融合作金融, 常导致农村信用社及村镇银行等新型农村金融奇偶股处境尴尬由于没有适合的法律保护, 法律地位不清权利界定不明, 农村金融机构面临着隐藏性金融道德 [15] 风险 2.2 西部农村金融产品供给不足年出台的中央文件, 提出建立完整的农村金融体系, 指出农村金融体系是为满足农村多层次的金融服务需求而建立的, 功能完善分工合理产权明晰监管有力服务到位 [16] 的农村金融服务体系, 加快新农村建设西部农村金融发展在资金投入网点覆盖业务发展风险程度人员素质管理水平经营环境等方面都存在一定差距且金融产品单一, 大多数农村金融机构只提供存贷业务, 忽视了担保保险咨询和信托农产品期货等新型金融业务的发展, 致使无法满足农村经济发展的多元化需求 2.3 西部农村地区的利率抑制长期以来, 在中国实行利率管制的情况下, 资金需求旺盛的金融体系只能在政府控制下, 采取选择性信贷政策, 以配给方式提供信贷西部存在着比东部更加严重的利率抑制现象西部的资金效益和边际利润率低于东部, 因此信贷资金的实际利率较低在西部农村地区二元经济结构下, 较低的实际利率加剧了西部农村资金大量流向城市或非农产业同时, 较低的实际利率诱使某些低效企业纷纷加大贷款, 挤出高效益企业的融资机会, 使西部农村贷款资金利用效率低下, 达不到服务西部农村经济快速增长的效果 2.4 金融深化水平较低戈德斯密斯认为, 金融工具和金融机构两部分构成金融结构, 金融工具规模作为一项重要指标, 能够体现金融发展的水平考察金融工具状况, 就要了解金融工具种类和金融工具的规模金融工具种类的增多 [8] 和规模的扩张, 都能够体现金融发展情况戈德斯密斯通过金融相关比率, 来发现一国或一个区域的金融结构特征有学者分析西部农村自 2005 年以后的金融深化发展进程后显示, 西部农村金融相关率高, 原因是金融工具单一金融市场发展水平较低西部农村金融资产自 2005 年之后表现出的快速增长, 得益于西部农民外出务工人员增加带来的收入增加, 但西部农村贷款增速却远低于储蓄西部农村资本大量向外流出农村贷款量增幅远低于其他地区, 从而导致西部农村的金融深化水平较低, 西部农村金融发展遭到严重抑制 3 改善西部农村金融抑制的建议金融抑制的存在, 使得利率扭曲资金总量矛盾突出信用工具不足信用形式单一, 阻碍了经济发 [17] 展针对西部农村金融抑制现状, 金融深化是对金融抑制状态的一种有效修正通过扩大金融活动的广度和深度, 挖掘国内闲置资金, 提高国内金融资本存量, 在金融领域充分利用市场机制作用, 减少政府对货币金融体系的过多管制, 放开金融市场, 沟通储蓄和投资, 以促进经济发展 3.1 健全金融风险分散机制, 降低金融风险健全农村信用担保机制一是政府应在县域村镇设立政策性农业担保机构或引入独立商业担保机构鼓励共同担保基金发展 ; 二是鼓励农户以户为单位进行联保, 互相监督加快发展农业保险倡导发展农业保险, 完善农业保险体系, 为农户及村镇银行等中小型银行降低风险在西部农村居民中大力宣传农业保险的重要作用, 加强农户风险防范意识协同当地政府, 共同完善农业保险体系建设并维护建立农业种养和新品种引进的强制保险制度, 弱化高危品种和项目的风险强化利益驱动, 对投保农户在同等条件下实行贷款优先利率优惠, 推动农村经济和农村金融的稳健发展完善农村金融发展的法律制度尽快出台和完善现有农村金融机构相关规章制度法律法规, 加快农村金融法或者农村合作金融法水稻保险法 [18] 等农村法律的立法工作针对新型农村金融机构, 加快社区银行法等专门性法律法规的建设确保农村民间金融的法律地位, 对农村民间融资行为进行规范 3.2 创新农村金融产品和服务, 满足农村多元化金融需求面对西部农村金融产品单一服务水平较低的现状, 应为三农客户提供高层次综合性跨区域的金融产品一是根据西部农村经济发展特点和趋势, 针对农民生产生活农村中小企业现代农业发展农村基础设施与小城镇建设农村金融机构服务等, 研发推广相应的金融产品服务方式和管理技术如农业银行推出的针对广大农民的惠农卡针对农村个体工商户的兴农卡等 ; 二是应将基金代理保险外汇理财现金管理电子银行投资银行等一批城市成熟

5 118 中国农学通报产品, 逐渐推广到西部农村地区, 丰富当地金融产品服务 ; 三是逐步将 ATM 配备到每个农村营业网点, 每个县城要有自助银行不断提升农村金融服务水平, 满足西部农村居民多元化金融需求 3.3 加强农业产业化经营, 增强农户化解项目风险的能力一是充分利用西部农业生产在气候地理环境等方面的优势大力发展当地优势产业优势农产品, 积极培植特色农业, 逐步实现农业产业化经营道路 ; 二是积极探寻公司 + 农户 [19] 的联合农业生产模式, 鼓励更多农业相关企业与农民建立稳固的利益联合关系, 以提高农户面对风险的抵抗能力, 大力发展农业产业化经营 3.4 进一步开放西部农村金融市场, 完善竞争机制中国农村缺乏市场竞争机制, 一直是制约中国农村金融发展产生金融风险的重要因素 2006 年以来, 新型农村金融机构纷纷设立, 外资银行业被允许进入农村金融市场, 但西部农村金融市场的竞争机制仍不够完善主要包括 : 进一步降低农村金融市场的准入门槛, 合理引入民间资金和外资进入农村金融市场, 促进农村金融市场晶振 ; 取消过多管制, 制定合理的法律规则, 鼓励金融竞争和创新, 保障农村金融市场主体的权益 ; 推进农村金融商品的市场定价机制, 重点是推 [20] 进利率市场化的改革 4 讨论对现有相关西部农村金融文献研究的基础上, 提出通过加强金融深化丰富农村金融产品和服务, 针对西部农村金融目前面临的困境, 提出健全金融风险分散机制创新农村金融产品和服务进一步开放西部农村金融市场等发展建议, 增加金融供给渠道, 解决西部农村金融抑制问题, 更好地服务于三农问题, 在西部农村金融获得良好发展的基础上, 实现西部大开发的长期可持续发展参考文献 [1] 李泉, 王萌萌. 甘肃省农村金融发展与农民收入关系实证研究 [J]. 开发研究,2012(4): [2] 戈德斯密斯. 金融结构与金融发展 [M]. 上海 : 上海三联书店,1994. 董晓林. 农村金融学 [M]. 北京 : 科学出版社,2012. [4] 周英. 以市场化为导向解决西部农村金融抑制问题 [J]. 生产力研究,2009(5): [5] 陆铭宁, 吴江, 侯成万, 等. 论西部民族地区农村金融抑制的产生与破解以四川省凉山州为例 [J]. 农村经济,2011(9): [6] 吴秋实, 王鸾凤, 朱小梅. 农村金融服务抑制的原因及对策以武汉市为例 [J]. 国家行政学院学报,2011(4): [7] 樊怿霖. 湖北农村金融抑制问题及对策研究基于金融抑制论的分析 [J]. 武汉金融,2012(10): [8] 焦兵. 东西部农村金融对农村经济增长贡献的比较研究 [J]. 统计与决策,2007(2): [9] 邹定斌. 中国西部地区产业结构均衡及其发展特殊性分析 [J]. 商业时代,2012(15): [10] 郭梅亮. 遵循自身规律优化西部农村金融生态系统 [J]. 西部金融, 2008(7): [11] 姚敏. 西部农村金融的供给约束与体系重构 [J]. 银行家,2011(3): [12] 何广文, 李树生. 农村金融学 [M]. 北京 : 中国金融出版社,2008: [13] 王国华, 李克强. 论中国农村金融抑制与金融制度创新 [J]. 中央财经大学学报,2006(5): [14] 张亚光, 杜浩然, 王策. 从供求结合的视角看中国农村的金融抑制基于中国三省九县调研数据的实证研究 [J]. 东岳论丛,2012, 33(3): [15] 何琳, 廖东声. 农村金融抑制的考证 [J]. 农村经济,2007(7): [16] 王彬. 农村金融抑制及制度创新基于供需视角下的分析 [J]. 河南社会科学,2008,16(4): [17] 谢丽霜. 西部农村金融服务缺失的深层根源及改善路径 [J]. 青海社会科学,2008(2):1-62. [18] 李艳鑫. 西部农村的金融抑制与创新 [J]. 统计与决策,2005(19): [19] 李诗源. 西部地区农村金融供求的实证分析基于青海省农户调查数据 [J]. 开发研究,2010(2): [20] 党文. 中国西部地区农村金融可持续发展研究 [J]. 生产力研究, 2012(2):57-59.

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