融 ), 再到现在的普惠金融, 金融扶贫被越来越广泛应用于中国扶贫开发的各个领域, 在中国扶贫开发过程中发挥着越来越重要的作用一中国金融扶贫政策演进中国政府自建国以来, 一直致力于发展生产消除贫困的工作但真正严格意义上的扶贫, 是在改革开放以后提出并逐步明确的新中国成立后至改革开放前的这一

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纯冉
5 years ago
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1 中国金融扶贫概述杜晓山 2 宁爱照摘要 : 本文简要阐述了中国金融扶贫政策演进历程, 对中国金融扶贫实践进行了总结, 分析了中国金融扶贫经验, 并对一带一路国家开展金融扶贫提出了建议关键词 : 金融扶贫 ; 政策 ; 实践 ; 一带一路新中国成立后, 中国政府高度重视扶贫开发工作, 尤其是改革开放以来, 中国政府在坚持把发展作为第一要务的同时, 大力推进贫困地区贫困人群脱贫工作, 扶贫开发事业取得了举世瞩目的成就中国自 986 年起, 开始实施大规模扶贫开发计划扶贫开发三十多年来, 中国政府采取一系列政策措施推进扶贫开发, 积累了丰富的实践经验, 形成了一套符合中国国情并行之有效的扶贫政策组合, 有力地推进了我国农村扶贫开发进程其中, 金融扶贫是中国政府扶贫政策的一个组成部分, 也是推进扶贫开发的一个具体举措, 它强调对特定对象的金融服务供给具体来说, 金融扶贫是指在中央政府主导下, 各级政府金融机构各类企业或非企业社会组织参与扶贫开发, 主要面向贫困地区和贫困人群提供综合金融服务, 扶持低收入和贫困农户生产和经营, 帮助其摆脱贫困, 增加收入, 实现自力更生, 提高经济社会地位 3 在长期扶贫开发探索和实践中, 金融扶贫政策和机制不断完善和创新, 从最开始的扶贫贴息贷款到小额信贷 ( 微型金杜晓山, 中国社会科学院农村发展所研究员, 中国小额信贷联盟理事长 2 宁爱照, 中国农业科学院农业经济与发展研究所一带一路研究中心, 助理研究员 3 杜晓山, 宁爱照. 对商业银行参与金融扶贫的思考 [J]. 农村金融研究,203,(05)

2 融 ), 再到现在的普惠金融, 金融扶贫被越来越广泛应用于中国扶贫开发的各个领域, 在中国扶贫开发过程中发挥着越来越重要的作用一中国金融扶贫政策演进中国政府自建国以来, 一直致力于发展生产消除贫困的工作但真正严格意义上的扶贫, 是在改革开放以后提出并逐步明确的新中国成立后至改革开放前的这一时期, 国家主要面向生活极其困难的人群, 通过调拨粮食及救济物品等直接救助方式开展了输血式扶贫 20 世纪 70 年代末, 中国开始改革开放, 通过农村土地制度改革, 农民收入水平逐年增加, 城乡收入差距下降 20 世纪 80 年代中期以后, 土地经营制度变革带来的红利效应基本释放完毕, 同时城市居民收入迅速增长,986 年开始, 城乡收入差距开始迅速扩大 2 在此背景下, 中国政府开始高度重视反贫困中国金融扶贫政策是伴随中国扶贫开发政策而产生并不断发展的, 通过不断地实践探索, 金融扶贫政策不断丰富, 金融扶贫的配套机制不断完善, 金融扶贫逐渐成为推进中国扶贫开发的一项有效工具和手段 ( 一 ) 年, 扶贫开发引入信贷扶贫政策中国政府从 982 年开始每年专项拔款 2 亿元, 组织实施了为期十年的 " 三西 " 扶贫开发计划, 拉开了中国特定贫困区域扶贫开发的序幕 986 年 5 月, 中国政府成立了国务院贫困地区经济开发领导小组 (993 年 2 月更名为国务院扶贫开发领导小组 ), 开始实施有计划有组织大规模的扶贫开发计划在确立了坚持开发式扶贫方针的同时, 中国政府开始向贫困地区和贫困农户提供政府补贴利率贷款, 帮助他们发展生产, 增加收入扶杜晓山. 精准扶贫脱贫走共同富裕之路 [J]. 农村金融研究,206,(09). 2 宁爱照, 杜晓山. 新时期的中国金融扶贫 [J]. 中国金融,203,(6). 2

3 贫贴息贷款可以看作是金融扶贫的萌芽 ( 二 ) 年, 初步探索金融扶贫模式 994 年 4 月, 国家出台并开始实施国家八七扶贫攻坚计划, 要求继续执行扶贫贷款政策, 国有商业银行要对贫困地区有选择地进行项目贷款扶持这一时期, 小额信贷扶贫模式得到了国家认可 993 年中国社科院农村发展研究所课题组将孟加拉乡村银行 GB 模式引入中国并成功试点, 为国家和金融机构扶贫开发政策和推广金融扶贫模式提供了借鉴 997 年, 国家开始小额信贷试点, 通过政府扶贫办下设的扶贫社等机构代理中国农业发展银行开展扶贫贴息贷款工作, 推广范围达到 200 多个贫困县 ;998 年, 又改由中国农业银行开展小额信贷, 直接到村入户 999 年后, 农村信用社开始推广小额信贷业务这一时期开始的金融扶贫模式探索, 但限于农业银行等大型银行撤并和缩减县域及以下网点, 以及农村金融体系不完善等因素, 农村金融服务虽然得到改善, 但金融扶贫发挥的作用有限 ( 三 ) 年, 金融扶贫政策体系初步形成 200 年, 国家发布中国农村扶贫开发纲要 ( 年 ), 首次提出要推广扶贫到户的小额信贷从 2004 年至 200 年的历年中央一号文件, 都明确提出要改革农村金融体制, 重视农业银行农村信用社系统邮政储蓄银行 (2007 年成立 ) 等金融机构的金融扶贫作用, 积极探索建立商业性金融合作性金融政策性金融和小额贷款组织互为补充功能齐备的农村金融体系中国农村扶贫开发纲要 ( 年 ) 和 203 年中央一号文件都明确提出改善农村金融服务, 通过充分发挥商业性金融宁爱照, 杜晓山. 新时期的中国金融扶贫 [J]. 中国金融,203,(6). 3

4 政策性金融与合作性金融作用, 加强金融支农力度, 对金融扶贫模式给予了充分重视在政府主导下, 农村金融机构改革并参与金融扶贫成为这一时期扶贫的重要特点, 农村地区初步形成了政策性金融机构商业性金融与合作性金融机构为主体的农村金融组织体系, 金融扶贫模式开启了新的发展阶段, 但由于二元经济和金融结构尚未打破, 农村金融组织体系还不完善, 规模初具但仍需深化和发展 ( 四 )203 年至今, 全面深化推进金融扶贫, 并注入普惠金融互联网金融和精准扶贫的新元素 203 年月, 中共十八届三中全会通过了中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定, 明确提出发展普惠金融此后, 中共中央国务院以及人民银行等相关部委发布了一系列金融扶贫政策文件, 推进精准扶贫, 并对开展金融扶贫以及发展普惠金融和互联网金融做了较为全面地部署三中国金融扶贫实践 986 年以来, 中国政府出台了一系列政策推进扶贫开发, 从最初的信贷扶贫政策到现在全面深化推进金融扶贫, 金融扶贫政策不断完善和创新, 同时, 凭借集中力量办大事的政治和制度优势, 确保了相关金融扶贫政策不断落实, 中国金融扶贫实践也不断深化发展和创新中国金融扶贫实践具有明显的政府主导色彩在政府的强力主导下, 各金融扶贫参与主体合作或具体开展各自领域的金融扶贫工作, 同时协力配合扶贫攻坚三十多年的扶贫开发历程, 逐渐形成了中国特色的金融扶宁爱照, 杜晓山. 新时期的中国金融扶贫 [J]. 中国金融,203,(6). 4

5 贫供给主体体系 ( 见图 ), 该体系主要由中央和地方政府, 政策性商业性合作性和新型农村金融机构, 公益性小额信贷机构 ( 社会企业 ) 互联网金融企业以及部分项目组成, 中国金融扶贫实践正是在这些供给主体的具体参与推动下进行的国家开发银行政策 / 开发性金融农业发展银行中央政府金融机构各级政府互联网金融企业商业性金融机构合作性金融机构新型农村金融机构扶贫贴息贷款 ( 含城市 ) 蚂蚁金服等中国农业银行中国邮储银行农信社农商行农合行村镇银行小贷公司资金互助社公益性小额信贷机构中和农信等图. 金融扶贫供给主体体系 ( 一 ) 扶贫贴息贷款项目. 农村扶贫贴息贷款扶贫贴息贷款政策是中国财政资金投入量最大的专项扶贫计划, 也是应用时间最长的金融扶贫政策通过实施一系列扶贫开发计划, 截至 206 李培林, 魏后凯, 吴国宝. 中国扶贫开发报告 (206)[M]. 北京 : 社会科学文献出版社,206// 孙同全, 刘建进. 中国金融扶贫的历程与展望 [R]. 北京 : 中国社会科学院农村发展研究所,

6 年 3 月末, 全国贫困地区 832 个县人民币各项贷款余额 4.2 万亿元, 全国累计发放扶贫再贷款 245 亿元 ( 截至 206 年 5 月末 ) 扶贫贴息贷款发放形式主要包括贷款到户贷款给企业或合作社以及基础设施建设扶贫贷款扶贫贴息贷款政策在实施过程中, 一定程度上克服了过去救济式扶贫的缺陷, 但是具有明显的政府干预色彩, 信贷配给问题突出此外, 加之贴息贷款规模有限瞄准机制存在缺陷还款率低等问题, 扶贫贴息贷款的使用效率和社会效益不高 2. 城市小额担保贷款小额担保贷款政策是国家积极就业政策的重要组成部分, 政策主要通过财政部门提供贷款贴息, 地方政府设立担保基金提供担保的方式, 引导银行业金融机构为符合条件的城镇登记失业人员就业困难人员复员转业退伍军人高校毕业生刑释解教人员等各类就业困难群体提供创业贷款支持承贷金融机构财政部门人民银行小额担保财政贴息贷款街道妇联团委等机构就业部门担保机构图 2. 城市小额担保贷款小额担保贷款政策自实施以来, 在相关各方共同努力下不断发展完善 2002 年 2 月, 中国人民银行财政部等部委联合发布了下岗失业人员小 6

7 额担保贷款管理办法 ( 银发 [2002]394 号 ),2003 年初, 小额担保贴息贷款政策正式在全国推开小额担保贷款工作开展以来, 不断完善政策和工作机制, 有力地支持了城市困难人群就业创业, 取得了显著成绩截至 203 年月, 中央财政已累计下拨小额担保贷款贴息奖补资金亿元, 支持了约 4000 亿元贷款发放, 按照人均 5 万元贷款额度测算, 帮扶超过 800 万就业困难群体进行创业 ( 二 ) 金融机构开展的金融扶贫. 政策性和开发性金融机构政策性金融机构是政府为落实政府特定经济政策或战略目的而设立的从事融资和信用获得的机构世界各国包括发达国家的发展历程表明, 政策性金融是解决贫困问题的重要手段 205 年 4 月, 国务院正式批准三大政策性银行国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行的改革方案, 其中, 国家开发银行明确定位为开发性金融机构, 而中国进出口银行中国农业发展银行进一步明确了政策性银行的定位 ) 国家开发银行 : 开发性金融是指服务国家战略依托信用支持不靠政府补贴市场化运作自主经营注重长期投资保本微利财务上有可持续性的金融模式, 它不同于减让式 ( 外部资金补贴 ) 贷款, 又不同于商业性金融, 是一种独特的金融形态 2 作为开发性金融机构, 国家开发银行是金融扶贫的国家队和主力军杜晓山, 宁爱照. 小额担保贷款政策调研报告基于对四个城市的调查研究 [J]. 农村金融研究,203,(03) 2 周小川. 共商共建一带一路投融资合作体系 [J]. 中国金融,207,(5). 7

8 206 年 5 月, 国开行成立独立核算的扶贫金融事业部, 为扶贫工作提供组织支撑近年来, 国开行立足自身定位和优势, 大力推进开发性金融扶贫, 重视贫困人口企业和产业融合发展, 并确立了重大基础设施扶贫易地搬迁扶贫农村基础设施扶贫产业扶贫教育扶贫五大领域和易地搬迁扶贫到省基础设施扶贫到县产业扶贫到村 ( 户 ) 教育扶贫到人的总体思路, 以指导地方分行充分发挥开发性金融作用和优势, 支持扶贫开发截至目前, 国开行扶贫贷款覆盖了 832 个国家级贫困县和集中连片特困县中的 727 个县, 已累计发放扶贫贷款.63 万亿元 8

9 长期以来, 国开行开展金融扶贫形成了以下模式 : 一是在相关扶贫领域与各级政府密切合作, 成功的典型案例如河北滦平华都肉鸡产业化扶贫项目山西长治农村安全饮水工程和农户小额扶贫贷款等项目二是重视脱贫发展规划引领利用自身优势, 协助地方政府编制产业区域市场等发展规划, 提高扶贫的精准性科学性和系统性, 典型案例如与湖南省民委合作编制的武陵山片区融资规划, 目前已支持和参与 20 多个省编制脱贫攻坚规划, 并以武陵山和大别山两个集中连片特困地区为重点, 开展系统性融资规划编制三是探索产业扶贫模式, 采用四台一会模式及公司 + 农户等方式, 通过财政资金的杠杆作用和自身批发融资优势扶持当地贫困农户发展特色产业, 在贵州和甘肃等地已成功实践四是加大基础设施建设的支持力度, 改善贫困地区发展环境五是注重教育扶贫和人才培教育培训异地搬迁基础设施银证合作定点扶贫脱贫规划产业扶贫养通过发放助学贷款校舍建设培训地方人才来推进扶贫开发 2 图 3. 国家开发银行金融扶贫框架该平台是国开行突破传统融资方式, 所独创的专门针对中小企业的融资模式该平台由融资平台担保平台管理平台公示平台和信用协会组成, 共同形成了一个识别风险监督风险和控制风险的信用体系, 用批发的方式解决零售问题, 用统一的标准模式解决企业的共性问题, 克服国开行机构人员少与小企业客户数量众多分布广泛的矛盾, 提高了融资效率 2 袁力. 以开发性金融推动扶贫开发 [N]. 金融时报,

10 2) 中国农业发展银行中国农业发展银行成立于 994 年, 成立之初明确其主要职能是筹集农业政策性信贷资金, 承担国家规定的农业政策性金融业务, 代理财政性支农资金的拨付, 为农业和农村经济发展服务作为政策性银行, 农发行在推进易地扶贫搬迁基础设施建设定点扶贫的同时, 还大力支持电商光伏旅游等产业扶贫, 推进政策性金融扶贫实验示范区建设, 探索可复制可推广的精准扶贫方式此外, 还积极推进职业教育生态保护和转移就业扶贫农发行成立后直到 998 年, 接手农业银行负责扶贫贴息贷款业务近年来, 农发行加大了对贫困地区发展的支持力度, 贷款涉及粮棉油收储农业农村基础设施建设及特色产业培育等领域 20 年以来, 农发行已累计向贫困地区发放贷款超过 2 万亿元尤其是 206 年, 在精准扶贫领域, 全年累计发放精准扶贫贷款 4883 亿元 ; 在易地扶贫搬迁领域, 全年累计发放易地扶贫搬迁贷款 202 亿元, 支持搬迁项目 624 个, 惠及 44.2 万建档立卡贫困人口 ; 在产业扶贫领域, 支持贫困地区粮棉油收储农业产业化经营和特色产业发展, 全年累计发放产业精准扶贫贷款 603 亿元基础设施扶贫方面, 全年累放基础设施精准扶贫贷款 2026 亿元, 年末余额 3796 亿元在定点扶贫领域, 设立农发行专项扶贫捐赠资金, 共捐助定点县公益性项目 27 个 206 年, 农发行在银行间市场成功发行总量为 5 亿元的全国首单扶贫社会效应债券此外, 农发行还通过中国人民银行债券发行系 0

11 统, 在境内率先成功发行首期 00 亿元扶贫专项金融债券, 筹集资金专项用于易地扶贫搬迁项目贷款 2. 商业性金融机构 ) 中国农业银行 986 年, 中国农业银行开始代理中国人民银行发放贫困地区贴息贷款 994 年, 中国农业发展银行成立后, 该项业务划转至中国农业发展银行年, 中国农业银行重新负责发放扶贫贷款业务 2008 年起, 根据关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知 ( 国开办发 [2008]29 号 ) 要求, 各家金融机构均可参与发放扶贫贷款农业银行于 2008 年启动三农金融事业部制改革, 确立了面向三农, 服务城乡的使命,205 年 4 月, 国务院批准中国农业银行将三农金融事业部改革试点覆盖到所有县域支行在探索金融扶贫模式方面, 中国农业银行形成了以下特色 : 一是政府增信贷款模式通过四川分行在巴中市开展的金融 + 扶贫行动试点, 创新了政府主导增信 + 银行主动介入 + 农民主体创业的金融 + 扶贫新机制政府通过专业性担保公司风险补偿基金保险等方式, 为贫困农户增信, 并参与贫困农户的筛选和推荐 ; 银行按照担保公司资本金或风险补偿资金的一定比例 ( 一般为 8-0 倍 ) 为增信对象发放贷款 ; 政府与银行共同做好贷后管理二是实施差异化信贷政策农行对新疆西藏云南贵州等少数民族地区以及原川陕苏区中央苏区等革命老区制定区域性信贷政策 ; 出台专项政策支持毕节试验区发展 ; 针对贫困地区的特色农业产业, 在信贷政策方面大力创新三是特定融资主体贷款即银行与具有政府背景或其他符合承贷条件的特定融资主体 ( 市场化改造后的政府朱隽. 脱贫攻坚有担当 [N]. 人民日报,

12 融资平台或政府指定的合格融资主体 ) 合作, 由特定融资主体统一承贷统一还款, 资金按项目分散使用, 贷款本息偿还纳入政府财政预算, 风险由财政兜底四是服务农业产业链骨干企业, 同时依靠扶贫龙头企业带动以特色农业产业链条上的骨干企业为抓手, 做好产业链金融 ; 与扶贫龙头企业合作, 批量扶持上下游贫困户近年来, 农业银行重点在扶持集中连片特困地区扶贫龙头企业特困地区产业发放贴息贷款小额信贷扶贫机构等领域推进金融扶贫, 取得显著成效自 2008 年至今, 农行已累计投放农户小额贷款 8586 亿元, 服务近 2000 万户农户截至 206 年初, 农行累计投放贷款亿元支持贫困地区交通水利等基础设施建设, 贷款 33.9 亿元支持了上千家农业产业化龙头企业此外, 农行还创新金融产品和服务, 在西藏累计为农牧民发放信用贷款 376 亿元, 覆盖了全区 90% 以上的农牧户 ; 在贵州发放生态移民工程贷款 6.4 亿元, 支持建设安置房 078 套, 惠及 4.5 万人 ; 在甘肃省以政府政策性担保公司 + 农户模式累计发放农户贷款 52.9 亿元, 支持农户 22.6 万户 ; 在内蒙古以政府风险补偿金 + 农户模式, 累计发放贷款 63. 亿元, 支持农户.2 万户扶贫企业 94 家年, 在 832 个国家扶贫重点县投放贷款 335 亿元, 年末贷款余额达到 7044 亿元此外, 农业银行开展了精准到户信贷扶贫, 支持建档立卡贫困户发展生产, 截至 207 年 3 月末, 农业银行建档立卡贫困户贷款余额 8 亿元, 支持贫困户 38 万户王兆阳. 中国农业银行探索金融扶贫新模式. 中国金融信息网, 国家统计局住户调查办公室. 205 中国农村贫困监测报告. 中国统计出版社, 206, 90 页 2

13 图 4. 中国农业银行金融扶贫模式 2) 中国邮政储蓄银行 2007 年 3 月, 国家改革邮政储蓄管理体制, 成立中国邮政储蓄银行, 开展了 20 多年的只贷不存的单一经营模式随即终止, 邮储银行定位于服务社区中小企业和三农的大型零售银行目前是国内网点数量最多覆盖面最广的商业银行截至 206 年底, 邮储银行拥有营业网点近 4 万个, 覆盖了全国 99% 的县域地区, 服务个人客户达 5.22 亿, 涉农贷款余额达亿元, 累计发放小额贷款.28 万亿元, 平均额度 7 万元, 服务农户近 000 万人其中, 在 832 个国家重点贫困县累计发放小额贷款万笔亿元此外, 邮储银行积极支持地方分行创新业务模式参与扶贫开发, 以邮储银行宁夏分行为例, 该行构建了银行 + 合作社或致富能人 + 农户的蔡川模式, 其基本内容是产业引领 + 合作社 + 金融帮扶, 即 : 做好金融扶贫工作, 产业引领是支柱合作社带动是导向金融帮扶是保障大力开展金融精准扶贫, 弥补贫困户无抵押担保的短板, 全方位支持组建金羚牲畜专业合作社, 同时将金融小贷与扶贫结合, 采用村干部养殖能手等任意三户相互担保方式支持养殖贷款政府搭台能人带动蔡川模式产业引领金融帮扶中国邮储银行股份有限公司社会责任报告 (206) 3

14 图 5. 邮储银行金融扶贫的蔡川模式近年来, 邮储银行逐渐形成了金融精准扶贫模式, 其主要特色有 : 一是把建档立卡贫困户作为扶贫小额信贷的重点服务对象, 发放免抵押小额贷款二是支持贫困弱势群体创业就业, 发放就业创业小额担保贷款三是创新贷款方式, 开展三权抵押贷款四是瞄准贫困地区的新型农业经营主体及农村小微企业致富带头人等群体的资金需求, 在金额利率期限流程担保方式等方面进行创新五是深化银政合作, 开展担保贴息贷款由财政提供担保金或贴息, 邮储银行按担保金 5-0 倍比例放大发放贷款, 充分发挥财政扶贫资金的杠杆作用六是采用移动终端, 提高放款效率, 降低成本在福建河北等地, 开展移动智能终端金融服务试点, 信贷员凭移动智能终端 (PAD) 即可完成贷款流程 206 年 9 月, 邮储银行成立了三农金融事业部, 并在内蒙古吉林等五个省级分行开展事业部改革试点, 三农金融事业部采取五部四中心的架构, 包括小额贷款部 ( 扶贫业务部 ) 等五个部和三农风险管理中心等四个中心, 力图形成银行各级机构的专业化的为农服务体系, 进一步加强服务三农的力度杜冰. 邮储银行撬动金融精准扶贫着力点 [N]. 金融时报,

15 小额信贷三权抵押贷款就业创业小额担保贷款三农金融事业部移动终端贷款银证合作 ( 财政担保贴息 ) 新型经营主体和能人贷款图 6. 邮储银行金融扶贫模式 3) 合作性金融机构 2003 年 6 月, 国务院正式启动农村信用社改革试点, 经过改革, 农村信用社支农的能力大幅度增强, 资本充足率风险管理能力等明显提升, 不良贷款率由改革试点前的 36.9% 下降至 2005 年的 4.8%, 资本充足率由改革试点前的 -8.5% 提高至 2005 年的 0.0%, 农户贷款余额增长近 0 倍截至 205 年底, 全国共有 2303 家农村合作金融机构, 其中农村商业银行 859 家农村合作银行 7 家农村信用社,373 家, 全国农村合作金融机构总资产达 25.8 万亿元广西田东县是国家农村金融改革试点县和扶贫开发工作重点县, 田东农村信用社改制成立田东农商行以后, 着力推行农村信用体系建设, 破解农村扶贫资金难题, 自 2008 年到 206 年初, 田东农商行累计向信用户发放信用贷款 3.9 亿元, 农户申贷满足率达 93% 以上, 田东县于 204 年被人民银行授予全国农村信用体系建设示范区称号 4) 新型农村金融机构潘功胜. 加快农村金融发展推进金融扶贫探索实践 [J]. 行政管理改革,206,(06):

16 2006 年 2 月, 银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好地支持社会主义新农村建设的意见, 支持在中西部东北和海南和贫困县等地区发展村镇银行贷款公司和农村资金互助社截至 205 年底, 全国有已有,3 家村镇银行 4 家贷款公司以及 48 家农村资金互助社近年来, 一些设立在贫困县的村镇银行在金融扶贫方面做出了贡献, 例如甘肃会宁会师村镇银行, 截至 207 年 4 月末, 共向 078 户贫困户发放贷款 3776 万元, 户均贷款 3.5 万元, 累计向各类种植养殖合作社及涉农小微企业发放贷款 786 笔 5720 万元, 有效带动了当地种植养殖农业加工贸易等行业的发展, 间接带动 5000 人实现就业 3. 公益性小额信贷机构公益性制度主义小额信贷在中国已有 20 多年的发展历史, 公益性小额信贷的发展促进了中国小额信贷模式的成熟和推广, 为国家新时期扶贫开发政策提供了借鉴和新思路, 加快了中国扶贫开发进程由于公益性小额信贷机构长期缺乏合法身份资金短缺治理结构不完善等因素, 公益性小额信贷机构发展受限, 部分机构面临生存和发展困难, 推进机构改革和转型提上日程在这种情况下, 许多公益性小额信贷机构开始探索转型路径其中, 原中国扶贫基金会所属小额信贷扶贫项目部成功转型为社会企业, 进入可持续发展阶段中和农信等诸多公益性制度主义小额信贷组织为扶贫开发做出了显著贡献中和农信最早发端于 996 年世界银行在秦巴山区的开展的小额信贷扶贫项目 2008 年, 中国扶贫基金会下属的小额信贷扶贫项目部转制为中和农信项目管理有限公司, 专门负责小额信贷扶贫试点项目的实施与管理杜晓山, 宁爱照. 社会企业中国公益性小额信贷机构的一个发展方向 [J]. 金融与经济,203,(05) 6

17 中和农信定位为专注于农村小额信贷的社会企业, 近年来发展迅速, 现已拥有 22 家分支机构 3000 多名员工, 覆盖全国 8 个省 230 多个县,8% 的分支机构位于贫困县截至 205 年 5 月底, 中和农信累计发放贷款超过 00 万笔, 累计放款额突破 00 亿元, 截至 206 年底, 中和农信共有有效贷款客户 36.7 万户, 贷款余额 43.6 亿元, 已累计超过 400 万贫困农户从中受益, 且农户的还款率高达 99.87% 平均单笔贷款额度为 6,760 元, 52.4% 的贷款用于种养殖业服务客户定位在中低收入群体之中, 其中 93% 的人为初中及以下文化程度的已婚中年女性, 72% 的人无其他金融机构贷款记录,7.5% 的人为建档立卡贫困户中和农信明确并坚持做专注于农村小额信贷的社会企业的宗旨和发展定位, 坚持先进管理理念和企业文化, 不断完善治理结构, 积极与国开行农行蚂蚁金服等金融机构合作, 重视媒体宣传, 同时依托中国扶贫基金会得到了各级政府的大力支持 4. 互联网金融扶贫互联网金融是传统金融与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通支付投资和信息中介服务的新型金融业务模式, 归根结底是互联网在金融领域的应用近年来, 中国互联网金融异军突起, 使广大农村地区及城市弱势群体的潜在金融需求释放出来, 提升了金融服务对于普通民众可得性和易得性, 为中国普惠金融发展开辟了新路径以青海省为例, 青海省属于中国西部地广人稀的欠发达地区, 但互联网金融发展走在了全国前列人民银行西宁中心支行大力推广助农取款 + 农村电商模式, 搭建了电商致富平台截至 206 年底, 该省共设立惠农金融服务点 ( 站中心 )4805 个, 覆盖 7

18 3062 个行政村, 全省实现服务点在有条件的村级全覆盖, 业务金额累计 7 亿元此前, 一些偏远地区的农牧民到银行网点取款往往需要驱车几十甚至几百公里, 互联网金融的发展切实解决了偏远农牧民获取金融服务难的现实问题, 打通了中央惠农补助资金支付最后一公里青海移动支付笔数占比超出北京上海广州和深圳, 海拔 4000 米以上偏远地区农牧民能熟练使用移动支付近年来, 一大批互联网金融企业或电商企业迅速发展起来, 并开始纷纷布局农村电商市场和普惠金融领域, 这其中蚂蚁金服凭借强大的电商网络快捷的支付平台以及不断创新的理念成长为互联网金融的领头羊蚂蚁金服起步于 2004 年成立的支付宝,204 年 0 月, 蚂蚁金服正式成立, 致力于打造开放的生态系统, 通过互联网 +, 为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务 205 年月, 蚂蚁金服成立农村金融事业部, 同时通过千县万村计划谷雨计划等战略, 大力发展农村金融根据统计, 到 206 年底, 蚂蚁金服为超过 500 万小微企业累计发放了 8000 多亿贷款, 向全球 6 亿消费者用户提供普惠金融服务此外, 蚂蚁金服与中和农信邮储银行均已开展合作, 优势互补, 计划在三年内将互联网 + 精准扶贫的模式推广到全国 300 多个国家级和省级贫困县在渠道风控资金大数据等多方面开展合作, 共同为广大农村地区用户提供普惠金融服务, 以互联网 + 精准扶贫的方式帮助更多人脱贫致富当前, 互联网金融在农村, 尤其在贫困地区仍处于起步阶段, 其快速健康发展有赖于农村互联网基础设施的完善农民金融理念的提升以及金融监管和风险防备机制的建立与完善 8

19 四中国金融扶贫的成效和经验分析 986 年以来, 中国在扶贫开发进程中逐步形成了中央政府主导, 各级政府各类金融机构社会企业互联网金融企业参与的金融扶贫供给体系, 这些供给主体在中央政府强有力地领导下, 发挥自身优势, 协力推进中国扶贫事业发展, 取得了显著成效, 同时也存在许多不足亟待改进 ( 一 ) 中国金融扶贫政策和实践的基本成效. 金融扶贫政策体系不断完善在中央政府主导下, 中国金融管理部门通过定向降准差别存款准备金率再贷款再贴现差异化监管等政策, 完善正向激励机制, 引导金融资源向贫困地区倾斜同时, 在支持贫困地区发展互联网金融农业保险资本市场等方面, 不断推出新政策, 对贫困地区的扶持领域不断拓宽, 扶持力度不断加强 2. 贫困地区金融机构体系不断健全, 信贷投放增长加快截至 205 年 2 月末, 贫困地区已设立县级银行业金融机构 585 个服务网点个证券分支机构 67 家保险分支机构 535 家据人民银行初步统计, 截至 205 年 2 月末, 贫困地区人民币各项贷款余额 4.5 万亿元, 同比增长 8.7%, 比全国平均增速高出 3.4 个百分点扶贫贴息贷款余额 47 亿元, 同比增长 46.83% 贫困地区再贷款余额亿元, 同比增长 9.37% 贫困地区直接债务融资额 8.5 亿元, 同比增长 30.0% 3. 金融基础设施逐步提升, 支付体系日益完整农村信用体系建设稳步推进, 乡镇服务盲区大幅减少贫困地区共布放自助设备 20.3 万台, 较 20 年增长 22.6%, 其中 ATM 机 5.9 万台 POS 机具 83.8 万台不断深化农村支付服务环境建设, 推动支付服务进村入户加强贫困地区支付潘功胜. 加快农村金融发展推进金融扶贫探索实践 [J]. 行政管理改革,206,(06):

20 基础设施建设, 持续推动结算账户支付工具支付清算网络的应用, 提升贫困地区基本金融服务水平鼓励探索利用移动支付互联网支付等新兴电子支付方式开发贫困地区支付服务市场, 填补其基础金融服务空白, 注意从软硬件两方面缩小数字鸿沟 4. 农村信用环境不断改善, 金融生态环境持续优化近年来, 人民银行积极开展农户和农业企业信息数据库建设, 完善金融信用信息基础数据库, 深入推进信用户信用村信用乡镇评定与创建, 鼓励发放无抵押免担保的扶贫贴息贷款和小额信用贷款, 为缓解农村地区抵押担保融资难发挥了重要作用此外, 微观方面, 金融机构等金融扶贫供给主体结合自身业务特点, 立足贫困地区金融需求, 不断创新金融扶贫产品和服务, 取得了显著成效 ( 二 ) 对中国金融扶贫的经验总结与思考农村金融是现代农村经济的核心, 也是经济社会发展的启动器金融扶贫作为中国扶贫开发政策的一个重要组成部分, 经过长期实践已取得了显著成效, 有力地推进了中国扶贫开发事业究其原因, 在于以下几个方面 :. 强化金融扶贫模式在扶贫开发中的地位和作用在农村扶贫开发中, 财政支农与金融扶贫相辅相成在资金规模方面, 相比于财政支农, 金融扶贫则要大得多金融扶贫具有不同程度的政策性和公共性特点, 同时又由于坚持可持续性和市场化运作, 有利于弥补财政投入缺口, 克服财政支农规模有限和可能的效率不高等问题, 有助于改善农村金融服务, 活跃农村经济潘功胜. 加快农村金融发展推进金融扶贫探索实践 [J]. 行政管理改革,206,(06):

21 此外, 在现阶段二元经济结构条件下, 如果任由金融资源的完全自由化配置, 则必然引致农村金融资源继续向城市转移, 形成农村地区贫困的恶性循环因此, 金融扶贫应该在财政支农货币政策和监管政策等引导下, 兼顾可持续性和政策性原则, 开展金融扶贫工作 2. 健全的农村金融体系是开展金融扶贫的载体应进一步完善政策性商业性和合作性金融机构为主体的农村金融组织体系通过财政和政策性银行协调机制, 发挥好政策性和开发性金融的诱导和资源优化配置功能, 鼓励商业性金融机构开展金融扶贫业务, 同时为互联网金融及社会企业开展金融扶贫创造条件并提供政策优惠 2 3. 处理好政府与金融机构政策性金融与商业性金融之间的关系开展金融扶贫, 首先应明确政府与金融机构的角色和定位在加强财政直接支农力度的同时, 政府还应通过政策优惠完善农村金融基础设施加快征信体系建设推进利率市场化等措施引导金融机构进入和参与, 避免对金融机构过度干预, 增强金融机构自主性, 鼓励和支持农村金融机构践行普惠金融理念, 坚持可持续性和政策性的统一, 兼顾经济效益和社会效益此外, 要促进农村政策性金融机构与商业性金融机构相互协调发展二者在市场地位运行机制以及目标等方面, 存在较大区别长期来看, 即使在金融市场不发达的农村, 商业性金融机构也处于主体地位, 而政策性金融机构则起到补充或引导的作用在贫困落后地区, 往往政策性金融机构首先进驻, 通过发挥引导作用, 吸引商业性金融资源进入, 经过金融宁爱照, 杜晓山. 新时期的中国金融扶贫 [J]. 中国金融,203,(6) 2 宁爱照, 杜晓山. 新时期的中国金融扶贫 [J]. 中国金融,203,(6) 2

22 市场培育, 商业性金融运作成熟, 实现可持续发展, 政策性金融此时则应该逐渐退出经营性领域 4. 促进扶贫参与主体的多元化, 注意调动贫困群体内生动力和积极性, 激活贫困地区经济扶贫开发仅仅依赖财政支农投入无疑杯水车薪, 也是不可持续的, 应适当引入市场竞争机制, 鼓励企业非政府组织以及个人等社会主体共同参与进来, 形成扶贫攻坚的强大洪流在充分发挥政府财政支农政策性金融商业性金融与合作性金融作用的前提下, 鼓励社会资本以 PPP 等多种方式参与扶贫开发, 包括农村基础设施建设组建新型农村金融机构推进产业扶贫等, 国家应适当给予政策优惠和照顾借鉴世界银行 CDD 项目社区自主发展模式, 充分调动贫困群体的主动性积极性和创造性, 鼓励贫困地区的扶贫对象参与设计经营维护和监督扶贫项目, 提高扶贫资金使用效率, 形成贫困群体可持续发展的良性机制 5. 依托互联网技术, 大力推动数字普惠金融的发展, 力争尽力缩小数字鸿沟现象既要倡导金融机构开展数字普惠金融, 又要重视和支持以电商为代表的互联网企业开展的农村产品供销服务和金融业务, 争取实现弯道超车, 解决贫困地区和贫困群体金融服务匮乏和产品供销服务不足的难题 6. 增加基本公共服务供给, 加快基础设施建设, 对贫困地区尤为重要很多贫困地区基础设施长期严重滞后, 基本公共服务严重不足, 根据世界银行测算, 发展中国家基础设施存量每增长 %,GDP 就增长 % 当前, 应在增加农村基本公共服务供给的同时, 重点加快贫困地区基础设施建设, 促进教育文化等农村公共事业发展, 健全农村社会保障体系, 提高农村居民社会保障水平 22

23 7. 加强金融扶贫的配套政策法规建设不断探索和完善金融扶贫相关政策和机制, 通过立法或相关政策措施解决农村资金外流及金融资源供给不足问题通过税收减免财政补贴等措施, 发挥杠杆作用, 对金融扶贫参与机构形成正向激励五中国金融扶贫对一带一路国家的启示与合作展望目前, 一带一路沿线有 65 个国家, 参照世界银行标准, 其中 27 国属于中等偏下和低收入国家整体来看, 一带一路沿线国家人均 GDP 仅为世界平均水平的 46.4%, 而 27 个中低收入国人均 GDP 不到 2000 美元, 人均 GDP 也仅为总体水平的 39.4%, 而且 27 个中低收入国家有 25 亿人口, 面临着艰巨的减贫压力和发展任务尽管这些国情千差万别, 但都遭受资本缺乏基础设施滞后等贫困问题的困扰以一带一路为纽带, 广大发展中国家在携手合作的同时, 在扶贫领域可以互学互鉴, 共商贫困治理的有效路径中国金融扶贫的减贫经验和教训, 为一带一路沿线的广大发展中国家扶贫开发提供了有益的借鉴 ( 一 ) 大力发展包容性经济增长是脱贫的根本中国改革开放以来, 贫困人口减少了 7 亿多人, 取得如此巨大成就的根本原因在于中国实施改革开放, 把发展经济作为国家第一要务坚持以经济增长为带动力量, 不断地深化改革, 进行体制机制创新, 有效改善了人民的物质生活水平对发展中国家来说, 往往面临着发展经济维护稳定改革体制等多重交织问题, 但是经济是解决其他问题的根本沿线发展中国家应在发展经济的基础上, 制定扶贫开发战略, 通过金融扶贫等形式建立促进贫困地区和贫困群体发展的内生增长机制 23

24 ( 二 ) 科学合理制定扶贫政策, 依托强有力的政府保障执行中国扶贫开发取得举世瞩目成就与中国独特的政治和制度优势密切相关, 中国共产党和中国政府几十年如一日朝着消除贫困的目标努力, 通过集中调配人力物力财力, 持之以恒地有效地实施大规模的扶贫开发贫困问题往往是历史性的复杂性的, 一朝一夕难以根除, 推进扶贫开发, 需要有一个强有力的政府, 发挥主导作用, 保持政策定力, 凝聚人力物力财力脱贫攻坚, 协调各相关部门共同推进 ( 三 ) 对发展中国家而言, 要汲取中国的经验, 立足本国国情选择性地学习或是最佳途径外界对于中国往往有一种刻板印象, 即中国从中央到地方在很多方面都高度一致实际上, 在中国政府内部和社会的基层, 往往潜藏着巨大的灵活性和创意, 这可称之为因地制宜模式因地制宜扶贫是中央实施领导与地方灵活性的结合中国的做法不是巨细不分地指示地方官员怎么做, 而是引导和鼓励地方官员, 根据地方具体情况灵活采用发展方法一带一路沿线国家经济基础政治制度人文历史等都有着显著差异, 因此, 中国扶贫经验不应也不能被全盘复制, 就像任何国家 ( 包括美国 ) 的经验不应盲目复制到别处一样 ( 四 ) 深化国际协同合作, 借助亚投行丝路基金等机构, 构建互利共赢的投融资体系, 推进基础设施和项目建设中国国务院总理李克强在联合国总部主持 2030 年可持续发展议程主题座谈会上, 指出过去十五年, 中国政府高度重视并率先实现联合国千年发展目标, 在减贫卫生教育等领域取得了举世瞩目的成就, 作为一个负责任的发展中国家, 愿积极参与相关国际合作, 不断加大对南南合作的投入, 分享发展经验和发展机遇, 同国际社会携手前行 24

25 推进扶贫开发, 基础设施是关键, 但是改善基础设施需要大量资金投入, 而发展中国家普遍面临资本匮乏的制约搞好一带一路资金融通, 需要积极构建并不断完善以市场化可持续性互利共赢为特征的投融资体系沿线各国应共同参与亚洲基础设施投资银行建设, 借助丝路基金大力推进基础设施建设扶贫同时, 各国加强贫困治理交流与合作, 共同探索贫困治理的有效路径, 加强跨区域协调与合作, 探索建设跨境经济区 ( 五 ) 要推动数字普惠金融的发展, 尤其要关注努力缓解和解决数字鸿沟问题运用数字技术对社区和偏远地区金融服务, 鼓励科技类企业提供技术支持, 并且注意金融安全, 这样会逐步改变贫穷偏远地区和弱势群体的金融状况在金融科技的发展和带动下, 各国可以更有效地推动以互联网电信支付手机银行为核心的普惠金融, 加强经验交流, 为一带一路建设提供多渠道广覆盖可持续的金融服务以蚂蚁金服为例, 该互联网金融企业依托一带一路, 向沿线发展中国家提供先进技术, 与本土企业展开密切合作, 共同打造本地版支付宝, 取得了丰硕成果, 受到世界关注蚂蚁金服已与印度泰国菲律宾印尼等多个国家的机构开展合作, 推进了所在国普惠金融加速发展参考文献 :. 杜晓山, 宁爱照. 对商业银行参与金融扶贫的思考 [J]. 农村金融研究, 杜晓山. 精准扶贫脱贫走共同富裕之路 [J]. 农村金融研究,206,(09). 3. 宁爱照, 杜晓山. 新时期的中国金融扶贫 [J]. 中国金融,203,(6). 4. 财政部金融司. 中央财政引导增强对特定弱势群体的金融服务李培林, 魏后凯, 吴国宝. 中国扶贫开发报告 (206)[M]. 北京 : 社会科学文献出版社, 孙同全, 刘建进. 中国金融扶贫的历程与展望 [R]. 北京 : 中国社会科学院农村发展研究所, 杜晓山, 张保民, 刘文璞, 孙若梅. 中国小额信贷十年 [M]. 北京 : 社会科学文献出版社, 2005:

26 8. 审计署. 关于 2003 年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告 [R/OL] 汪三贵, 李周, 任燕顺. 中国的八七扶贫攻坚计划 : 国家战略及其影响 [R]. 北京 : 中国农业科学院农业经济与研究所, 杜晓山, 宁爱照. 小额担保贷款政策调研报告基于对四个城市的调查研究 [J]. 农村金融研究,203,(03). 周小川. 共商共建一带一路投融资合作体系 [J]. 中国金融,207,(5). 2. 朱隽. 脱贫攻坚有担当 [N]. 人民日报, 王兆阳. 中国农业银行探索金融扶贫新模式. 中国金融信息网, 国家统计局住户调查办公室. 中国农村贫困监测报告 (205)[R]. 中国统计出版社, 中国邮储银行. 中国邮储银行股份有限公司社会责任报告 (206)[R] 杜冰. 邮储银行撬动金融精准扶贫着力点 [N]. 金融时报, 潘功胜. 加快农村金融发展推进金融扶贫探索实践 [J]. 行政管理改革,206,(06): 杜晓山, 宁爱照. 社会企业中国公益性小额信贷机构的一个发展方向 [J]. 金融与经济,203,(05) 9. 杜晓山. 精准扶贫脱贫要经得起实践和历史检验 [N]. 金融时报,

<4D F736F F D20B9FAB1EACEAFD7DBBACF3739BAC5A3A8B9D8D3DAD3A1B7A2A1B6B1EAD7BCBBAFCAC2D2B5B7A2D5B9A1B0CAAEB6FECEE5A1B1B9E6BBAEA1B7B5C4CDA8D6AAA3A9>

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