IBM 商 业 价 值 研 究 院 在 IBM 商 业 价 值 研 究 院 的 帮 助 下,IBM 全 球 企 业 咨 询 服 务 部 为 政 府 机 构 和 企 业 高 管 就 特 定 的 关 键 行 业 问 题 和 跨 行 业 问 题 提 供 了 具 有 真 知 灼 见 的 战 略 洞 察 本
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- 互杷 昝
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1 IBM 全 球 企 业 咨 询 服 务 部 执 行 报 告 保 险 行 业 IBM 商 业 价 值 研 究 院 养 老 金 行 业 的 未 来 为 所 有 成 员 赋 权
2 IBM 商 业 价 值 研 究 院 在 IBM 商 业 价 值 研 究 院 的 帮 助 下,IBM 全 球 企 业 咨 询 服 务 部 为 政 府 机 构 和 企 业 高 管 就 特 定 的 关 键 行 业 问 题 和 跨 行 业 问 题 提 供 了 具 有 真 知 灼 见 的 战 略 洞 察 本 文 是 一 份 面 向 决 策 层 和 管 理 层 的 简 报, 是 根 据 该 院 课 题 小 组 的 深 入 研 究 撰 写 的 它 也 是 IBM 全 球 企 业 咨 询 服 务 部 正 在 履 行 的 部 分 承 诺 内 容, 即 提 供 各 种 分 析 和 见 解, 帮 助 各 个 公 司 或 机 构 实 现 价 值 有 关 更 多 信 息, 请 联 系 本 文 作 者 或 发 送 电 子 邮 件 到 请 访 问 我 们 的 网 站 :
3 序 言 作 者 :Jason Nyilas,Christian Bieck 行 业 正 在 发 生 变 化, 正 从 政 府 和 雇 主 模 式 转 变 为 退 休 金 与 养 老 金 个 人 负 担 退 休 资 金 的 模 式 退 休 金 提 供 者 必 须 明 白 并 且 实 施 五 个 关 键 原 则 退 休 金 行 业 的 必 要 举 措 才 能 在 这 个 不 断 变 化 的 市 场 上 取 得 成 功 世 界 正 在 零 售 化 对 生 活 中 大 部 分 领 域 以 及 大 部 分 行 业 来 说, 世 界 正 在 向 零 售 化 演 变, 这 对 退 休 金 行 业 提 出 了 有 趣 而 又 重 大 的 挑 战 最 近, 退 休 基 金 的 三 大 支 柱 政 府 养 老 金 企 业 养 老 金 和 私 人 储 蓄 是 相 互 独 立 且 不 可 互 换 的 领 域, 也 是 相 关 从 业 者 的 业 务 来 源 但 目 前, 这 一 情 况 正 在 发 生 重 大 变 化 : 人 的 寿 命 延 长, 生 活 更 加 健 康, 使 大 多 数 国 家 政 府 养 老 金 模 式 的 持 续 性 面 临 挑 战 这 些 模 式 主 要 是 固 定 福 利 或 者 最 终 薪 资 形 式, 是 在 预 计 养 老 金 领 取 者 在 退 休 后 仅 存 活 十 年 的 前 提 下 而 设 计 的 金 字 塔 式 年 龄 结 构 使 工 作 人 群 能 够 无 忧 地 支 持 其 退 休 社 区 然 而, 随 着 工 作 人 群 与 养 老 金 领 取 者 的 比 例 达 到 2 比 1 或 者 更 低, 当 前 的 公 共 体 系 将 需 要 额 外 的 普 查 工 作 和 更 多 的 资 金 过 去 20 年 内, 技 术 的 快 速 变 化 已 经 导 致 整 个 劳 动 力 群 体 的 波 动 终 生 就 职 一 家 企 业 的 情 况 极 为 罕 见 在 劳 动 力 流 动 率 居 高 不 下 的 当 今 社 会, 企 业 养 老 金 的 可 携 带 性 非 常 重 要 在 某 些 情 况 下, 这 是 一 项 法 律 要 求 ; 而 在 有 些 情 况 下, 这 又 是 竞 争 稀 缺 人 才 的 区 分 因 素 在 公 共 体 系 失 败 且 企 业 计 划 变 得 可 携 带 时, 最 终 客 户 ( 即 个 人 ) 增 加 并 且 保 护 他 或 她 的 退 休 资 产 的 需 求 必 须 由 行 业 来 满 足 在 养 老 金 行 业, 跟 谁 做 生 意 如 何 做 生 意 的 决 策 对 象 如 果 从 企 业 和 政 府 机 构 转 向 个 人 如 果 世 界 确 实 在 走 向 零 售 化 退 休 金 提 供 者 以 往 习 惯 的 一 对 少 数 关 系 将 转 变 为 更 加 苛 刻 的 一 对 多 关 系 他 们 不 能 仅 服 务 一 个 大 客 户, 而 是 必 须 服 务 许 多 有 权 限 的 客 户 但 他 们 如 何 做 到 这 一 点? 退 休 金 提 供 者 不 能 仅 为 一 个 企 业 客 户 服 务, 而 是 需 要 为 许 多 个 人 客 户 服 务
4 2 养 老 金 行 业 的 未 来 在 本 报 告 中, 我 们 为 加 入 养 老 金 储 蓄 和 退 休 金 领 域 并 且 欲 获 得 未 来 成 功 的 退 休 金 提 供 者 提 出 了 几 个 需 要 解 决 的 关 键 问 题 这 些 养 老 金 举 措 基 于 我 们 与 成 功 的 退 休 金 提 供 者 合 作 的 经 验, 并 且 伴 以 应 用 实 例 许 多 实 例 来 自 澳 大 利 亚, 这 一 点 并 非 偶 然 过 去 20 年 中, 在 强 有 力 的 立 法 驱 动 下, 澳 大 利 亚 养 老 金 市 场 成 为 世 界 上 最 为 先 进 的 市 场 之 一 日 益 加 快 的 变 革 是 养 老 金 提 供 者 面 临 的 又 一 大 挑 战 在 2010 年 IBM 全 球 首 席 执 行 官 调 研 中, 近 80% 的 CEO 表 示, 世 界 正 变 得 日 益 复 杂 化, 而 不 足 一 半 的 受 访 者 认 为 他 们 已 准 备 好 应 对 这 种 复 杂 性 1 即 使 自 认 为 已 经 做 好 准 备 的 受 访 者 中 也 并 非 都 真 正 准 备 好 了 但 是, 借 助 正 确 的 工 具 集, 日 益 提 高 的 复 杂 度 可 以 应 对 对 于 养 老 金 行 业, 这 个 工 具 集 表 现 为 五 大 举 措 变 革 势 在 必 行 为 了 寻 找 更 好 的 方 式 应 对 复 杂 性, 成 功 的 企 业 认 识 到, 它 们 不 可 能 再 对 每 个 人 扮 演 全 能 角 色 过 去, 少 数 几 个 产 品 几 个 客 户 和 简 明 的 接 口 就 能 够 使 整 合 的 养 老 金 公 司 基 于 职 能 孤 岛 而 良 好 地 运 行 如 今, 我 们 仍 能 看 到 这 种 模 式, 但 通 常 增 加 了 共 享 服 务 层 后 者 提 供 了 成 本 优 势 但 是, 这 种 模 式 在 很 大 程 度 上 仍 然 是 单 一 的 模 式, 其 灵 活 性 有 限 将 来, 反 应 迅 速 的 养 老 金 公 司 将 从 自 身 的 核 心 能 力 出 发, 专 注 于 几 个 专 业 单 位 或 者 核 心 职 能 即 公 司 做 得 最 好 而 且 最 有 竞 争 优 势 的 方 面 这 些 核 心 将 集 中 于 客 户 服 务, 处 理 管 理 细 节 或 者 管 理 资 产 三 个 领 域 ( 见 图 1) 列 层 内 核 < > 2020 行 政 管 理 资 产 管 理 行 政 管 理 资 产 管 理 吸 引 客 户 的 因 素 处 理 人 / 操 作 员 整 合 养 老 金 公 司 共 享 服 务 共 享 服 务 养 老 金 公 司 智 慧 的 养 老 金 公 司 资 产 管 理 资 料 来 源 :IBM 全 球 企 业 咨 询 服 务 部 图 1. 个 性 化 的 强 大 需 求 和 日 益 提 高 的 经 济 压 力 推 动 退 休 金 行 业 的 转 型
5 IBM 全 球 企 业 咨 询 服 务 部 3 从 孤 岛 向 内 核 的 过 渡 并 非 易 事, 因 为 这 不 仅 仅 需 要 转 变 业 务 重 心 和 技 术, 更 需 要 业 务 模 式 和 理 念 的 转 变 从 我 们 擅 长 每 件 事 的 传 统 理 念 转 变 为 内 核 所 指 明 的 必 要 专 业 化 这 种 变 化 可 以 通 过 实 施 五 项 必 要 的 退 休 金 举 措 而 实 现 : 通 过 雇 主 收 购 业 务, 并 且 通 过 成 员 而 留 住 业 务 ; 围 绕 成 员 提 供 集 中 管 理 ; 允 许 成 员 自 主 管 理 其 退 休 金 决 策 和 事 务 ; 向 创 新 技 术 投 资 ; 通 过 利 益 相 关 人 的 需 求 而 推 动 投 资 这 些 举 措 并 不 是 可 选 项 根 据 公 司 将 来 希 望 扮 演 的 角 色, 各 项 举 措 实 施 的 先 后 程 度 不 尽 相 同, 但 最 终, 所 有 这 五 项 举 措 都 必 须 实 现 才 能 取 得 成 功 为 什 么? 因 为 这 些 举 措 基 于 行 业 的 发 展 趋 势, 没 有 一 家 公 司 能 摆 脱 发 展 大 势 举 措 1: 通 过 雇 主 获 取, 并 通 过 成 员 留 住 过 去, 退 休 金 业 务 的 很 大 一 部 分 通 过 雇 主 计 划 和 行 业 资 金 而 获 取 ( 也 叫 做 亲 密 团 体 ) 随 着 终 生 雇 用 渐 渐 成 为 例 外 现 象 而 非 常 规, 退 休 金 业 务 获 取 方 式 将 发 生 变 化, 不 过, 这 些 途 径 仍 将 带 来 大 量 的 成 员 用 户 随 着 员 工 流 动 速 度 加 快, 为 雇 主 提 供 灵 活 的 养 老 金 管 理 计 划 将 是 一 项 关 键 要 求 最 成 功 的 养 老 金 提 供 者 应 当 能 够 帮 助 雇 主 以 最 简 单 的 方 式 更 新 成 员 信 息 为 雇 主 及 其 利 益 相 关 方 生 成 报 告 执 行 养 老 金 付 款 转 账 实 施 绩 效 衡 量 方 式 变 革 为 实 现 上 述 目 标, 养 老 金 门 户 是 最 显 而 易 见 的 工 具 这 些 门 户 不 仅 仅 是 功 能 的 简 单 组 合, 它 们 对 于 大 型 公 司 街 角 小 店 和 每 个 成 员, 都 必 须 是 易 于 操 作 且 行 之 有 效 的 无 论 使 用 何 种 设 备 接 入 这 些 门 户 都 应 当 是 可 五 项 举 措 并 非 可 选 项, 所 有 的 养 老 金 提 供 者 都 必 须 在 某 种 程 度 上 实 施 这 五 项 举 措 行 的, 并 且 它 们 必 须 集 成 到 雇 主 的 业 务 中, 例 如 薪 资 和 人 力 资 源 系 统, 这 一 点 非 常 重 要 过 去, 雇 主 门 户 被 良 好 地 集 成 到 提 供 者 的 业 务 中, 而 在 雇 主 端 的 集 成 并 不 完 全, 这 增 加 了 雇 主 的 负 担, 他 们 不 得 不 将 人 力 资 源 系 统 的 输 出 结 果 手 动 传 送 给 养 老 金 提 供 者 将 来, 那 些 实 现 直 通 处 理 的 提 供 者 将 保 持 领 先, 其 动 机 不 是 将 工 作 从 提 供 者 转 移 到 雇 主, 其 目 标 是 要 消 除 这 些 冗 余 举 例 来 说,Russell Investments 向 47 个 国 家 中 的 个 人 和 机 构 提 供 投 资 产 品 和 服 务, 注 重 采 用 多 管 理 者 投 资 商 方 法 2 在 澳 大 利 亚,Russell 还 管 理 多 家 领 先 企 业 的 养 老 金 服 务, 并 且 开 发 了 特 定 的 企 业 客 户 服 务 这 些 雇 主 服 务 包 含 利 用 软 件 补 充 并 整 合 雇 主 的 薪 资 和 人 力 资 源 活 动, 利 用 计 分 卡 报 告 约 定 的 服 务 等 级, 这 些 服 务 已 经 整 合 到 了 雇 主 门 户 中 门 户 允 许 轻 松 访 问 雇 主, 以 向 其 成 员 执 行 雇 主 养 老 金 费 用 支 付 通 过 雇 主 门 户 将 Russell 的 管 理 职 能 与 客 户 薪 资 及 人 力 资 源 处 理 职 能 垂 直 整 合, 可 带 来 两 方 面 的 好 处 首 先, 雇 主 可 以 直 接 计 划 协 调 和 控 制 他 们 与 Russell 之 间 的 成 员 缴 费 流 程 其 次,Russell 可 以 理 顺 整 个 缴 费 流 程, 重 新 分 配 某 些 工 作 在 何 处 完 成, 并 安 排 两 个 组 织 中 的 哪 些 人 来 做 工 作 目 前, 随 着 雇 主 需 要 以 同 样 的 价 格 获 得 更 多 的 服 务, 管 理 成 本 不 断 提 高, 在 某 些 情 况 下, 为 客 户 的 企 业 提 供 更 多 的 功 能 可 能 会 降 低 行 政 管 理 的 成 本, 同 时 为 客 户 带 来 更 多 的 收 益
6 4 养 老 金 行 业 的 未 来 举 措 2: 围 绕 客 户 提 供 集 中 服 务 如 今, 雇 员 为 一 个 公 司 服 务 的 年 限 在 不 断 缩 短 3 为 了 应 对 员 工 的 移 动 性, 全 球 许 多 国 家 已 经 推 出 或 者 正 在 推 出 旨 在 增 强 养 老 金 可 携 带 性 的 立 法 例 如, 澳 大 利 亚 于 2005 年 7 月 推 出 SuperChoice, 欧 盟 法 令 也 即 将 出 台 一 旦 养 老 金 账 户 可 以 携 带, 成 员 不 仅 希 望 在 雇 主 之 间 转 移 资 金, 而 且 还 可 能 希 望 在 其 中 增 加 其 它 退 休 金 项 目, 例 如 长 期 储 蓄 资 金 或 年 金 过 去, 由 于 养 老 金 不 可 携 带, 提 供 者 不 必 考 虑 业 务 的 零 售 因 素, 例 如 客 户 体 验 这 样 做 的 结 果 是, 许 多 从 业 者 都 不 善 于 做 这 些 事 在 我 们 2010 年 CEO 调 研 中,90% 的 金 融 服 务 机 构 CEO 将 更 靠 近 客 户 视 为 未 来 五 年 内 ( ) 最 主 要 的 战 略 投 资 进 一 步 的 讨 论 指 出, 这 些 CEO 非 常 清 楚, 在 客 户 期 望 与 公 司 了 解 并 满 足 客 户 期 望 的 能 力 之 间 存 在 差 距 4 呼 叫 中 心 信 函 雇 主 门 户 养 老 金 积 累 交 互 渠 道 成 员 网 站 资 料 来 源 :IBM 商 业 价 值 研 究 院 养 老 金 积 累 信 息 与 决 策 基 础 实 现 因 素 工 作 流 管 理 系 统 养 老 金 行 业 结 算 所 资 金 选 择 数 据 仓 库 图 2. 成 员 集 中 服 务 始 于 针 对 单 一 目 标 的 信 息 : 以 成 员 接 入 和 决 策 为 目 标 成 员 集 中 服 务 始 于 针 对 单 一 目 标 的 信 息 以 成 员 接 入 和 决 策 为 目 标 图 2 表 示 实 现 成 员 集 中 服 务 需 要 考 虑 的 因 素 首 先, 接 入 必 须 轻 松 实 现, 而 且 能 跨 多 种 渠 道 进 行, 这 是 所 有 行 业 的 消 费 者 都 期 望 的, 包 括 保 险 和 养 老 金 实 际 上, 最 近 的 调 研 表 明, 越 来 越 多 的 消 费 者 同 时 使 用 多 种 渠 道, 而 且 随 着 每 个 新 的 交 互 点 的 推 出, 我 们 希 望 很 多 人 使 用 新 的 渠 道 5 其 次, 消 费 者 希 望 对 其 养 老 金 都 有 决 策 权 这 一 点 将 在 下 一 个 举 措 中 详 细 说 明 要 做 到 这 一 点, 消 费 者 需 要 使 用 决 策 工 具, 例 如 信 息 和 选 择 最 后 但 同 样 重 要 的 一 点, 有 些 底 层 职 能 很 必 要, 例 如 行 业 结 算 所, 对 于 非 雇 主 的 账 户, 结 算 所 可 以 有 效 地 将 资 金 转 给 成 员 指 定 的 退 休 金 账 户 即 使 图 2 不 具 有 广 泛 性, 但 它 也 指 出 了 养 老 金 提 供 者 在 努 力 做 到 成 员 集 中 服 务 时 所 面 临 的 挑 战 Westpac 的 子 公 司 澳 大 利 亚 BT 公 司 就 是 向 成 员 集 中 服 务 前 进 的 一 个 例 子 公 司 的 退 休 金 ( 养 老 金 ) 账 户 与 普 通 银 行 账 户 类 似, 包 括 通 过 ATM 取 款 的 能 力 成 员 可 以 根 据 年 龄 和 个 人 风 险 偏 好 选 择 参 与 决 策 的 等 级, 包 括 从 完 全 自 动 化 的 投 资 组 合 到 成 员 实 际 动 手 管 理 他 们 的 资 金 费 用 按 月 或 按 年 收 取, 而 无 进 入 或 退 出 费, 以 鼓 励 个 人 进 行 资 金 管 理 最 后,BT 养 老 金 账 户 链 接 到 雇 主 系 统 中, 有 助 于 资 金 的 转 移, 只 是 成 员 感 受 不 到 这 一 内 在 链 接 举 措 3: 允 许 成 员 自 主 管 理 养 老 金 根 据 澳 大 利 亚 统 计 局 的 数 据,2011 年, 澳 大 利 亚 养 老 金 行 业 所 管 理 的 养 老 金 资 产 大 约 为 1.3 万 亿 美 元, 其 中 44% 的 养 老 金 由 750,000 名 成 员 或 信 托 机 构 自 行 管 理 6 如 前 文 所 述, 澳 大 利 亚 养 老 金 市 场 在 许 多 方 面 是 世 界 上 最 先 进 的 市 场, 代 表 着 行 业 的 未 来 方 向 我 们 相 信, 养 老 金 自 主 管 理 将 成 为 将 来 发 展 最 快 的 一 个 门 类 亚 洲 和 新 兴 国 家 的 市 场 将 率 先 赶 上 这 一 潮 流,
7 IBM 全 球 企 业 咨 询 服 务 部 5 因 为 这 些 市 场 预 计 将 绕 开 传 统 的 企 业 养 老 金 阶 段 美 国 和 加 拿 大 可 能 将 随 后 赶 上 在 欧 洲, 大 部 分 政 府 可 能 会 避 开 强 制 类 型 的 缴 费 体 制, 并 有 可 能 引 入 较 为 软 性 的 强 制 储 蓄 随 着 养 老 金 自 主 管 理 的 概 念 被 更 广 泛 地 接 受, 养 老 金 顾 问 和 养 老 金 提 供 者 必 须 重 新 思 考 他 们 的 角 色, 以 及 他 们 带 给 行 业 的 增 加 值 过 去 向 传 统 养 老 金 提 供 者 寻 求 建 议 和 决 策 支 持 的 人 们, 开 始 转 而 求 助 律 师 事 务 所 会 计 税 务 顾 问, 甚 至 希 望 自 行 处 理 所 有 事 务 现 有 的 养 老 金 提 供 者 仍 然 可 以 扮 演 这 些 角 色, 但 他 们 需 要 针 对 资 金 和 份 额 等 信 息, 通 过 互 动 性 更 强 的 以 客 户 为 中 心 的 业 务 模 式, 向 成 员 提 供 更 有 价 值 的 建 议 和 服 务 定 制 将 成 为 主 要 的 问 题 每 个 成 员 对 于 市 场 评 估 资 金 表 现 信 息 相 关 立 法 会 计 核 算 和 税 务 建 议 的 需 求 虽 然 总 体 框 架 一 致, 但 他 们 更 希 望 根 据 个 人 需 求 定 制 服 务 一 揽 子 养 老 金 概 念 应 运 而 生, 它 基 于 门 户 结 构, 可 以 囊 括 从 完 全 匿 名 的 自 助 模 式 到 个 性 化 建 议 在 内 的 所 有 方 面 总 体 来 讲, 这 些 模 式 的 收 费 更 低, 甚 至 免 费, 目 的 是 提 供 一 系 列 相 关 服 务, 包 括 税 务 和 会 计 方 面 的 建 议 这 些 概 念 的 出 发 点 是 让 个 人 掌 管 他 们 的 退 休 金 储 蓄, 并 以 自 己 期 望 的 方 式 投 资 这 些 公 司 为 自 主 管 理 储 蓄 所 提 供 的 典 型 支 持 服 务 包 括 设 立 自 主 管 理 的 资 金 ( 和 受 托 管 理 ) 在 线 自 我 学 习 在 线 执 行 股 票 和 债 券 交 易 的 能 力 在 线 教 育 库 和 资 金 转 账, 目 的 是 获 得 更 多 的 续 费 和 其 它 费 用 储 蓄 人 自 行 决 定 哪 些 活 动 需 要 自 主 管 理, 哪 些 事 务 需 要 公 司 的 支 持 随 着 养 老 金 自 主 管 理 日 益 普 及, 提 供 者 需 要 对 自 己 在 行 业 中 扮 演 的 角 色 进 行 重 新 评 价 需 要 注 意 的 是, 截 止 到 目 前 尚 无 一 名 资 产 经 理 或 者 管 理 员 在 自 主 管 理 市 场 中 占 据 较 大 份 额 究 其 根 本, 在 某 种 程 度 上 是 那 些 希 望 自 主 管 理 养 老 金 的 人 决 定 了 不 采 用 传 统 的 资 产 和 管 理 服 务 提 供 者 相 反, 他 们 与 当 地 的 会 计 或 律 师 创 建 了 自 主 管 理 模 式 或 者 信 托 方 式, 以 股 份 或 者 政 府 债 券 的 方 式 购 买 养 老 金, 或 者 以 现 金 形 式 持 有 对 于 个 人 和 中 小 型 企 业, 自 主 管 理 养 老 金 在 纳 税 方 面 的 好 处 远 比 将 资 产 存 入 常 规 的 基 金 型 养 老 金 账 户 中 要 大 截 至 本 报 告 撰 写 之 时, 在 总 价 值 高 达 4000 亿 美 元 的 市 场 中 有 超 过 400,000 个 自 主 管 理 基 金, 平 均 资 产 规 模 不 足 100 万 美 元 7 因 此, 多 个 澳 大 利 亚 专 业 机 构 和 网 站 推 出 了 自 主 管 理 服 务, 提 供 各 具 特 色 的 服 务 他 们 的 共 同 目 标 是 将 掌 控 权 交 给 个 人, 然 后 根 据 个 人 希 望 开 展 的 活 动 提 供 服 务 2011 年, 澳 大 利 亚 财 富 管 理 企 业 AMP 持 有 自 主 管 理 的 基 金 管 理 企 业 Super IQ 的 49% 股 份 8 Super IQ 是 一 个 在 线 平 台, 允 许 精 通 IT 的 顾 问 立 即 为 其 客 户 设 置 一 个 自 主 管 理 账 户, 包 括 委 托 书 公 司 受 托 人 和 申 请 自 主 管 理 的 税 号 它 还 允 许 受 托 人 设 置 一 些 默 认 的 投 资 安 排 越 来 越 多 的 财 务 计 划 员 向 专 业 会 计 人 员 看 齐, 以 更 好 地 开 拓 自 主 管 理 市 场 Super IQ 这 样 的 平 台 允 许 这 些 专 业 人 员 之 间 互 相 协 作 另 一 个 财 富 管 理 公 司 向 自 主 管 理 市 场 投 资 的 例 子 是 ANZ 银 行 ANZ 的 子 公 司 Super Concepts 是 澳 大 利 亚 第 二 大 自 主 管 理 基 金 管 理 公 司 9 Super Concepts 向 4,200 多 个 自 主 管 理 客 户 提 供 会 计 和 相 关 服 务, 其 管 理 的 资 产 超 过 40 亿 美 元 与 Super IQ 相 似, 公 司 为 成 员 或 受 托 人 提 供 了 大 量 服 务 或 服 务 套 餐 同 样, 公 司 理 念 是 汇 集 尽 可 能 多 的 自 主 管 理 服 务, 并 且 提 供 默 认 服 务, 或 者 允 许 个 人 定 制 服 务 组 合
8 6 养 老 金 行 业 的 未 来 举 措 4: 向 创 新 技 术 投 资 创 新 通 常 被 误 解 ( 并 且 被 滥 用 ) 在 早 期 的 调 研 中, 我 们 询 问 客 户 他 们 认 为 创 新 对 于 金 融 服 务 提 供 商 有 多 重 要, 最 发 人 深 省 的 回 答 是 : 创 新 的 提 供 商 是 寻 找 新 方 式 挣 走 我 们 的 钱 的 提 供 商 10 从 根 本 上 讲, 养 老 金 管 理 服 务 的 客 户 并 不 关 心 创 新 本 身, 而 关 心 其 结 果 无 论 这 些 结 果 是 降 低 成 本, 加 快 服 务 速 度 或 者 增 强 服 务 深 度, 或 者 一 些 全 新 的 服 务, 市 场 的 积 极 回 应 就 是 对 提 供 商 的 最 大 回 报 大 多 数 情 况 下, 我 们 所 谈 的 不 是 什 么 激 进 或 全 新 的 话 题 自 从 网 络 出 现 以 来, 互 联 网 技 术 无 处 不 在, 养 老 金 提 供 者 可 以 使 用 银 行 业 从 这 些 技 术 中 开 发 出 来 的 工 具, 通 过 接 入 管 理 平 台 或 者 在 ATM 上 提 取 养 老 金 ( 见 图 3) 为 何 技 术 是 一 个 重 要 因 素? 我 们 少 谈 硬 件 或 软 件 本 身, 而 更 多 地 谈 论 其 高 效 的 利 用 这 对 于 降 低 管 理 成 本 和 保 持 服 务 的 竞 争 优 势 至 关 重 要 同 时, 技 术 周 期 越 来 越 短, 因 此, 投 资 决 策 必 须 在 比 以 往 的 行 业 周 期 更 短 的 时 间 内 实 现 合 理 的 投 资 回 报, 通 常 在 一 年 内 这 一 举 措 需 要 注 意 的 另 一 方 面 是 : 规 模 才 是 关 键 对 于 养 老 金 提 供 者, 成 员 的 数 量 至 关 重 要, 可 以 将 投 资 成 本 分 摊 给 最 大 数 量 的 利 益 相 关 人 这 意 味 着 提 供 者 必 须 努 力 实 现 临 界 数 量, 他 们 所 用 技 术 的 效 率 越 高, 这 个 数 量 可 能 越 低 基 于 规 模 和 敏 捷 度, 企 业 可 以 对 创 新 采 用 逐 步 演 进 的 试 错 法 快 速 测 试 迅 速 失 败 保 留 可 行 的 结 果 客 户 交 互 由 个 人 基 于 Web 对 养 老 金 资 产 进 行 管 理 ( 例 如, 改 变 投 资 组 合 ) 控 制 数 字 信 息 来 源 ( 法 律 财 务 等 ) 贡 献 阶 段 通 过 ATM Web 平 台 电 子 转 账 等 直 接 访 问 养 老 金 收 益 阶 段 内 部 流 程 优 化 直 通 式 处 理 结 算 所 影 像 与 工 作 流 管 理 将 客 户 数 据 整 合 到 单 个 数 据 仓 库 中 与 银 行 系 统 连 接 资 料 来 源 :IBM 商 业 价 值 研 究 院 图 3. 技 术 创 新 将 在 客 户 交 互 中 扮 演 重 要 的 短 期 和 长 期 角 色
9 IBM 全 球 企 业 咨 询 服 务 部 7 由 于 持 有 Super IQ 公 司 49% 的 股 份,AMP 向 顾 问 推 行 新 的 技 术 以 通 过 ipad 或 类 似 设 备 访 问 Super IQ 客 户 端, 自 主 管 理 的 个 人 和 企 业 可 以 处 理 很 多 的 事 务 这 些 客 户 端 与 税 务 办 公 室 实 时 连 接, 能 即 时 创 建 税 务 账 号 11 通 过 支 持 Super IQ 和 其 它 自 主 管 理 的 提 供 商, 许 多 服 务 套 餐 已 经 出 现, 用 于 汇 集 数 据, 从 而 准 备 和 存 储 个 人 和 企 业 退 税 CLASS 和 SuperMate 等 技 术 可 以 整 合 数 据, 并 电 子 化 处 理 先 前 的 手 工 作 业, 从 而 支 持 并 简 化 自 主 管 理 领 域 的 活 动 12 SuperChoice 是 一 个 在 线 结 算 所 和 养 老 金 缴 纳 处 理 系 统 它 以 自 动 化 方 式 处 理 50,000 多 个 澳 大 利 亚 雇 主 每 年 向 175 万 员 工 支 付 的 默 认 和 可 选 款 项 结 算 所 针 对 雇 主, 他 们 可 以 利 用 标 准 汇 款 格 式, 消 除 被 拒 绝 的 付 款, 并 且 重 新 标 记 结 算 功 能, 从 而 形 成 自 己 的 养 老 金 处 理 环 境 13 过 去, 养 老 金 处 理 行 业 中 的 雇 主 面 临 着 手 动 流 程 书 面 工 作 和 支 票 处 理 与 对 账 的 负 担 SuperChoice 养 老 金 清 算 服 务 可 以 接 收 任 何 非 标 准 的 款 项, 并 通 过 安 全 网 络 向 有 关 管 理 机 构 传 送 数 据 和 资 金 前 文 所 述 的 Russell Investments 采 用 每 天 都 用 到 的 银 行 业 务 渠 道, 快 速 而 且 轻 松 地 获 取 资 金 14 这 个 解 决 方 案 尽 管 概 念 简 单, 但 却 是 使 用 技 术 留 住 现 有 客 户 群 的 绝 佳 例 子 许 多 客 户 在 其 工 作 寿 命 和 累 计 阶 段 结 束 后 离 开 养 老 金 提 供 者, 并 且 取 出 资 金, 购 买 另 一 家 机 构 的 退 休 金 产 品 大 多 数 提 供 者 都 希 望 在 这 个 关 键 的 阶 段 留 住 其 客 户 在 提 供 易 用 的 取 款 机 制 方 面, Russell 的 客 户 不 去 寻 找 另 一 家 机 构 处 理 其 养 老 金 产 品, 而 是 可 以 在 进 入 退 休 阶 段 后 无 缝 地 获 得 福 利 举 措 5: 根 据 相 关 利 益 人 的 需 求 推 动 投 资 养 老 金 提 供 者 投 资 的 每 一 美 元 都 应 使 至 少 一 个 关 键 利 益 相 关 人 受 益 成 员 雇 主 顾 问 或 受 托 人 尽 管 对 所 有 业 务 而 言 这 都 是 不 言 自 明 的, 可 根 据 我 们 的 经 验, 现 实 世 界 中 的 企 业 通 常 忽 略 这 一 规 则 即 使 在 以 前 的 孤 岛 时 代, 企 业 对 于 相 关 利 益 人 是 谁 每 个 人 需 要 ( 并 得 到 ) 什 么 以 及 优 先 级 是 什 么 都 没 有 明 确 的 想 法 和 定 义, 所 以 很 难 取 得 成 功 封 闭 的 市 场 对 以 前 的 养 老 金 提 供 者 给 予 充 足 的 保 护, 但 是, 在 养 老 金 可 携 带 的 未 来 环 境 中, 反 应 迟 缓 和 服 务 不 明 确 的 提 供 者 将 被 相 关 利 益 人 弃 绝 当 前 大 多 数 养 老 金 提 供 者 努 力 满 足 雇 主 的 需 求, 并 且 在 有 限 的 范 围 内 满 足 成 员 的 需 求 我 们 相 信, 行 业 在 未 来 三 至 五 年 内 将 经 历 重 大 的 转 变, 他 们 需 要 满 足 每 个 人 的 需 求, 而 且 成 员 将 成 为 企 业 可 支 配 支 出 的 主 要 受 益 人 然 而, 这 并 不 意 味 着 雇 主 不 重 要 而 是 政 府 鼓 励 个 人 的 自 主 性, 资 金 投 向 何 处 的 决 策 将 掌 握 在 成 员 手 中 前 文 给 出 的 例 子 门 户 成 员 集 中 和 自 主 管 理 设 施 在 此 处 也 可 以 直 接 用 来 强 调 我 们 的 观 点 随 着 养 老 金 行 业 的 关 注 重 点 更 多 转 向 成 员 需 要 什 么, 我 们 将 会 看 到, 所 有 的 相 关 利 益 群 体 成 员 雇 主 顾 问 和 受 托 人 四 方 面 都 要 求 提 供 者 带 给 自 己 更 具 体 的 收 益 因 此, 养 老 金 提 供 者 将 不 断 为 为 这 四 个 相 关 利 益 群 体 制 定 价 值 主 张 实 际 上, 这 些 相 关 利 益 群 体 可 能 很 难 获 得 自 由 支 配 的 支 出, 但 企 业 将 寻 找 各 种 方 式 向 这 四 个 方 面 提 供 不 同 的 服 务 在 未 来 三 至 五 年 内, 成 员 将 成 为 企 业 可 自 由 支 配 支 出 的 主 要 受 益 人
10 8 养 老 金 行 业 的 未 来 展 望 未 来 在 前 文 中, 我 们 介 绍 了 希 望 在 退 休 金 产 品 和 服 务 市 场 中 取 得 成 功 的 企 业 需 要 关 注 的 五 个 行 动 领 域 我 们 的 看 法 是, 所 有 这 些 方 面 都 很 重 要 这 正 是 我 们 将 其 称 为 势 在 必 行 的 原 因 但 它 们 的 优 先 顺 序 是 什 么? 提 供 者 首 先 应 关 注 哪 一 点? 在 我 们 尝 试 找 出 答 案 之 前, 我 们 必 须 了 解 一 下 几 个 可 能 产 生 影 响 的 变 量 我 们 相 信, 到 2020 年, 养 老 金 行 业 将 转 为 零 售 市 场, 由 个 人 对 其 退 休 金 储 蓄 负 责 也 就 是 说, 这 一 变 化 的 速 度 和 性 质 取 决 于 多 个 因 素 市 场 经 济 环 境 :GDP 增 长 速 度 有 多 快? 是 否 会 增 长, 如 果 不 增 长, 增 长 速 度 缓 慢 的 经 济 如 何 运 行? 高 增 长 意 味 着 更 大 的 市 场 潜 力, 但 成 本 压 力 不 一 定 更 低, 这 取 决 于 行 业 的 整 体 创 新 能 力 法 规 干 预 程 度 : 考 虑 到 从 2008 年 至 今 的 金 融 服 务 行 业 的 波 动, 以 及 旨 在 监 管 这 些 行 业 的 政 治 声 明, 人 员 几 乎 没 有 什 么 实 际 的 法 规 变 革 这 是 一 个 政 治 进 程, 因 此 很 难 预 测 将 要 发 生 什 么 对 于 养 老 金, 我 们 仍 确 信 任 何 法 规 都 将 推 动 紧 缩 政 府 养 老 金, 并 且 促 进 私 人 市 场 的 增 长 消 费 者 的 权 限 : 消 费 者 在 多 大 程 度 上 负 责 他 们 与 提 供 者 之 间 的 业 务 关 系? 程 度 越 高, 对 创 新 水 平 和 成 本 的 压 力 就 越 大 数 字 生 活 的 接 受 速 度 : 这 将 影 响 提 供 者 满 足 需 求 所 采 用 的 渠 道, 包 括 采 用 当 前 甚 至 不 存 在 的 技 术 人 员 短 缺 : 尽 管 劳 动 力 人 数 减 少 使 发 达 国 家 中 的 人 员 短 缺 几 乎 成 为 现 实, 经 济 学 者 们 如 何 应 对 这 一 局 面 还 是 一 个 预 测 最 终, 人 员 越 缺 乏, 技 术 替 代 人 员 的 程 度 越 高, 即 使 是 在 过 去 人 员 有 优 势 的 领 域 ( 例 如 有 资 格 的 顾 问 ) 其 他 环 境 因 素 社 会 导 向 : 社 会 的 个 人 化 程 度 更 高 还 是 更 低? 这 将 主 要 影 响 提 供 者 对 服 务 项 目 的 选 项, 也 影 响 服 务 的 价 格 以 及 提 供 者 可 以 进 入 的 市 场 气 候 变 化 的 影 响 : 这 可 能 影 响 寿 命 或 健 康, 并 直 接 影 响 退 休 金 行 业 这 些 因 素 与 未 来 可 能 实 际 出 现 的 因 素 相 结 合, 将 使 我 们 能 够 描 绘 出 未 来 养 老 金 行 业 的 场 景 图 4 显 示 了 这 一 领 域 将 走 向 何 处 的 例 子 ( 采 用 经 济 环 境 和 社 会 发 展 参 数 ) 经 济 疲 软 (-1% 至 +1%) 惊 涛 骇 浪 寻 找 新 大 陆 资 料 来 源 :IBM 商 业 价 值 研 究 院 个 人 化 社 会 涨 潮 风 平 浪 静 面 向 群 体 的 社 会 图 4. 到 2020 年, 发 达 市 场 的 养 老 金 市 场 情 况 经 济 繁 荣 (+1% 至 +3%)
11 IBM 全 球 企 业 咨 询 服 务 部 9 在 以 经 济 快 速 增 长 和 个 人 化 社 会 为 特 征 的 涨 潮 场 景 中, 养 老 金 提 供 者 有 大 量 的 机 会 开 发 定 制 服 务, 而 在 寻 找 新 大 陆 场 景 中 ( 低 增 长, 更 强 的 集 体 主 义 ), 养 老 金 市 场 更 小, 而 且 成 本 压 力 更 高 这 对 于 回 答 本 章 开 头 的 问 题 如 何 确 定 各 项 举 措 的 优 先 顺 序 将 有 何 帮 助 呢? 我 们 的 意 见 是, 无 论 未 来 最 可 能 出 现 或 最 不 可 能 出 现 的 场 景 是 什 么, 养 老 金 提 供 者 都 不 应 过 多 地 考 虑 优 先 级 相 反, 他 们 需 要 采 取 所 有 这 五 项 举 措 才 能 生 存 无 论 图 4 所 示 的 哪 个 场 景 发 生, 养 老 金 行 业 的 从 业 者 都 需 要 定 义 并 且 满 足 相 关 利 益 人 的 需 求, 持 续 地 为 创 新 而 投 资, 并 且 以 多 种 方 式 满 足 成 员 和 雇 主 的 需 求 如 果 要 定 优 先 顺 序 的 话, 那 就 是 先 确 定 一 个 组 织 理 念 : 敏 捷 快 速 地 实 施 这 些 举 措, 以 适 应 所 出 现 的 任 何 场 景 金 融 服 务 行 业 非 常 擅 长 发 明 新 产 品, 但 通 常 会 等 待 法 规 压 力 来 促 成 更 深 层 的 变 革, 包 括 运 营 和 业 务 模 式 的 变 革 当 然, 现 行 的 法 规 保 护 当 前 的 从 业 者, 但 在 当 前 开 放 的 世 界 中, 仅 仅 等 待 是 不 够 的 采 取 这 五 项 举 措 的 养 老 金 提 供 者 可 以 借 用 在 别 处 可 行 的 业 务 模 式, 并 根 据 当 地 情 况 对 其 进 行 必 要 的 调 整, 从 而 迅 速 地 进 入 开 放 市 场 世 界 在 变 老, 并 且 正 在 走 向 零 售 化 这 一 趋 势 正 在 越 来 越 多 的 地 方 得 到 印 证 欲 了 解 IBM 商 业 价 值 研 究 院 的 完 整 目 录, 请 访 问 : ibm.com/iibv 欢 迎 订 阅 IBM 商 业 价 值 研 究 院 的 的 电 子 新 闻 月 刊 IdeaWatch: ibm.com/gbs/ideawatch/subscribe 关 于 作 者 Jason Nyilas, 全 球 养 老 金 行 业 负 责 人 他 的 任 务 是 与 客 户 合 作, 推 动 战 略 性 养 老 金 转 型 举 措, 增 加 新 市 场 新 产 品 的 市 场 份 额, 并 在 推 行 养 老 金 改 革 的 国 家 获 取 市 场 份 额 Jason 领 导 实 施 了 多 个 重 大 的 转 型 计 划, 并 且 运 作 着 养 老 金 管 理 业 务 他 的 联 系 方 式 是 : jnyilas@au1. ibm.com Christian Bieck,IBM 商 业 价 值 研 究 院 全 球 保 险 业 务 负 责 人 Christian 在 加 入 IBM 并 担 任 流 程 顾 问 和 研 究 人 员 之 前, 曾 在 欧 洲 保 险 业 中 担 任 过 多 种 角 色 Christian 经 常 在 保 险 行 业 活 动 和 研 讨 会 上 发 表 关 于 思 想 领 袖 和 创 新 的 演 讲 他 为 IBM 商 业 价 值 研 究 院 和 国 际 保 险 行 业 刊 物 发 表 了 多 篇 关 于 保 险 行 业 趋 势 和 建 议 的 文 章 他 的 联 系 方 式 是 :christian.bieck@de.ibm.com GBE0174-CNZH-00
12 选 对 合 作 伙 伴, 驾 驭 多 变 的 世 界 IBM 全 球 企 业 咨 询 服 务 部 积 极 与 客 户 协 作, 为 客 户 提 供 持 续 的 业 务 洞 察 先 进 的 调 研 方 法 和 技 术, 帮 助 他 们 在 瞬 息 万 变 的 商 业 环 境 中 获 得 竞 争 优 势 从 整 合 方 法 业 务 设 计 到 执 行, 我 们 帮 助 客 户 化 战 略 为 行 动 凭 借 我 们 在 17 个 行 业 中 的 专 业 知 识 和 在 170 多 个 国 家 开 展 业 务 的 全 球 能 力, 我 们 能 够 帮 助 客 户 预 测 变 革 并 抓 住 市 场 机 遇 实 现 盈 利 参 考 资 料 1 Capitalizing on Complexity: Insights from the Global Chief Executive Officer Study. IBM Institute for Business Value. May pdf/gbe03297usen.pdf 2 Russell ETFs: Delivering the innovation investors have come to expect from Russell Investments. 3 Engemann, Kristie M., Leora Friedberg and Michael T. Owyang. Keep Your Résumé Current: The Causes Behind Declining Job Tenure. January publications/re/articles/?id=373 4 Capitalizing on Complexity: Insights from the Global Chief Executive Officer Study. IBM Institute for Business Value. May pdf/gbe03297usen.pdf 5 Bieck, Christian, Mareike Bodderas, Peter Maas and Tobias Schlager. Powerful interaction points: Saying goodbye to the channel. IBM Institute for Business Value, December 2010, html 6 Australian Bureau of Statistics, 7 Self-managed super fund statistical report December Australian Government. Australian Taxation Office. content/ htm&pc=001/149/030/004/002&mnu=49150&mfp=001/149&st=&cy= 8 AMP buys into growing super sector. Business Spectator. 22 Mar businessspectator.com.au/bs.nsf/article/amp-buys-into-growing-super-sector-reportpd f6r6y?opendocument 9 About Super Concepts. ew=article&id=46&itemid=18 10 Growing trust, transparency and technology: Insurance customers perspectives in a global context. IBM Institute for Business Value. December us/gbs/bus/pdf/gbe03141-usengrowingt3.pdf 11 Streamlined Application. SuperIQ supermate Data Feeds. SISS Data Services. supermate.aspx 13 What is SuperChoice Direct? SuperChoice. html Copyright IBM Corporation 2012 IBM, the IBM logo and ibm.com are trademarks or registered trademarks of International Business Machines Corporation in the United States, other countries, or both. If these and other IBM trademarked terms are marked on their first occurrence in this information with a trademark symbol ( or ), these symbols indicate U.S. registered or common law trademarks owned by IBM at the time this information was published. Such trademarks may also be registered or common law trademarks in other countries. A current list of IBM trademarks is available on the Web at Copyright and trademark information at ibm.com/legal/copytrade.shtml Other company, product and service names may be trademarks or service marks of others. References in this publication to IBM products and services do not imply that IBM intends to make them available in all countries in which IBM operates. 北 京 总 公 司 Please Recycle 北 京 朝 阳 区 北 四 环 中 路 27 号 盘 古 大 观 写 字 楼 25 层 邮 编 : 电 话 :(010) 传 真 :(010) 上 海 分 公 司 上 海 浦 东 新 区 张 江 高 科 技 园 区 科 苑 路 399 号 10 号 楼 6-10 层 邮 政 编 码 : 电 话 :(021) 传 真 :(021) 广 州 分 公 司 广 州 天 河 区 珠 江 新 城 花 城 大 道 85 号 高 德 置 地 广 场 A 座 9 层 邮 政 编 码 : 电 话 :(020) 传 真 :(020) Russell Private Active Pension. Russell Investments. GBE03510-CNZH-00
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