創業營商錦囊

Transcription

1

2

3

4

5 香 港 按 揭 證 券 有 限 公 司 香 港 按 揭 證 券 有 限 公 司 ( 按 揭 證 券 公 司 ) 於 1997 年 3 月 成 立, 是 由 香 港 特 別 行 政 區 政 府 通 過 外 匯 基 金 全 資 擁 有 小 型 貸 款 計 劃 按 揭 證 券 公 司 於 2012 年 6 月 與 銀 行 及 非 政 府 機 構 合 作 推 出 小 型 貸 款 計 劃, 提 供 小 型 創 業 自 僱 營 商 及 自 我 提 升 三 種 貸 款, 協 助 創 業 人 士 自 僱 人 士, 以 及 通 過 接 受 培 訓 或 考 取 專 業 資 格 以 達 到 自 我 提 升 的 人 士 小 型 貸 款 計 劃 會 視 乎 創 業 及 自 僱 貸 款 借 款 人 的 需 要, 為 他 們 提 供 支 援 服 務, 當 中 包 括 營 商 導 師 指 導 和 創 業 營 商 培 訓, 以 協 助 他 們 提 高 營 商 能 力 及 解 決 在 日 常 運 作 遇 到 的 困 難

6

7 把 握 創 業 商 機 香 港 按 揭 證 券 有 限 公 司 財 政 司 司 長 曾 俊 華 先 生 於 2012 年 財 政 預 算 案 中, 要 求 香 港 按 揭 證 券 有 限 公 司 推 出 小 型 貸 款 計 劃, 為 難 以 從 傳 統 融 資 渠 道 借 到 資 金 的 香 港 市 民 提 供 貸 款, 協 助 他 們 創 業 自 僱 營 商 和 進 修 小 型 貸 款 計 劃 由 本 公 司 銀 行 和 非 政 府 機 構 於 2012 年 6 月 合 作 推 出, 試 驗 期 為 期 三 年, 總 貸 款 額 上 限 暫 定 為 一 億 港 元 計 劃 除 了 為 創 業 人 士 提 供 多 一 條 籌 措 資 金 的 渠 道 外, 亦 為 他 們 提 供 支 援 服 務 如 安 排 營 商 導 師 指 導 服 務, 讓 他 們 在 創 業 過 程 中 可 以 得 到 適 切 的 協 助 計 劃 自 推 出 以 來, 已 協 助 過 百 位 不 同 年 齡 和 背 景 的 人 士 實 現 創 業 夢 想, 當 中 有 開 設 公 司 研 發 智 能 手 機 應 用 程 式 (Apps) 的 年 輕 人 轉 行 售 賣 有 機 嬰 兒 服 的 新 任 爸 爸 出 產 自 家 製 品 牌 的 本 地 設 計 師 曾 經 創 業 失 敗 又 捲 土 重 來 的 婦 女, 甚 至 是 希 望 透 過 創 業 而 自 食 其 力 的 更 生 人 士 他 們 憑 藉 堅 毅 的 決 心, 闖 出 新 天 新 地, 創 造 了 一 個 又 一 個 香 港 人 奮 鬥 向 上 的 故 事, 更 展 現 了 香 港 人 不 屈 不 朽 的 精 神 然 而, 創 業 並 不 是 一 件 容 易 的 事, 當 中 的 艱 辛 更 不 足 為 外 人 道 過 來 人 的 經 驗 之 談, 是 創 業 者 最 寶 貴 的 參 考 資 訊 因 此, 本 公 司 為 有 意 創 業 的 廣 大 市 民 編 撰 了 本 書 創 業 營 商 錦 囊, 並 邀 請 了 九 位 名 人, 包 括 參 與 計 劃 的 營 商 導 師, 就 市 場 營 銷 人 力 資 源 管 理 財 務 及 會 計 業 務 運 作 法 律 和 監 管 等 範 疇 提 供 寶 貴 意 見 此 外, 我 們 還 邀 請 五 間 非 政 府 機 構 分 享 部 分 參 與 計 劃 的 創 業 故 事 和 成 功 要 訣, 以 及 邀 請 六 間 銀 行 剖 析 審 批 貸 款 時 主 要 考 慮 哪 些 因 素, 並 提 供 風 險 管 理 和 理 財 良 方 等 小 貼 士 最 後, 本 公 司 希 望 借 此 機 會 鳴 謝 供 稿 的 創 業 家 知 名 人 士 營 商 導 師 銀 行 和 非 政 府 機 構 ; 亦 感 謝 各 銀 行 非 政 府 機 構 和 營 商 導 師 自 計 劃 推 出 以 來, 一 直 給 予 支 持 和 鼎 力 合 作, 讓 小 型 貸 款 計 劃 能 順 利 運 作, 幫 助 不 少 申 請 人 實 踐 創 業 夢

8

9 目 錄 把 握 創 業 商 機 香 港 按 揭 證 券 有 限 公 司 第 9 頁 前 言 - 創 業 路 創 業 不 回 勇 於 冒 險 不 足 以 創 業 王 利 民 施 永 青 第 15 頁 名 人 創 業 分 享 創 意 為 本 的 藍 海 營 銷 市 場 營 銷 基 本 法 理 想 拍 擋 高 瞻 遠 矚 謹 小 慎 微 如 何 有 效 管 理 業 務 運 作 健 康 企 業 五 大 指 標 創 業 立 約 確 權 定 責 司 徒 永 富 袁 文 俊 蘇 偉 忠 李 紹 權 蔡 寶 健 李 根 興 鄧 正 剛 第 49 頁 創 業 個 案 分 享 有 機 生 活 有 機 食 品 專 門 店 張 小 姐 ARTH Living 室 內 設 計 公 司 葛 丹 丹 黎 澔 澄 順 豐 海 運 海 上 運 輸 業 務 溫 敬 良 Garffee 生 活 手 機 應 用 程 式 趙 公 亮 Be My Princess 一 站 式 婚 嫁 服 務 羅 欣 婷 Baby.Brain 幼 兒 教 育 服 務 葉 珮 芝 第 85 頁 銀 行 角 度 銀 行 審 批 商 業 貸 款 知 多 啲 把 握 貸 款 面 談 機 會 還 款 記 錄 重 要 嗎? 如 何 保 持 良 好 的 個 人 信 貸 記 錄 選 擇 貸 款 產 品 小 貼 士 支 援 中 小 企 的 銀 行 產 品 及 服 務 永 隆 銀 行 花 旗 銀 行 南 洋 商 業 銀 行 有 限 公 司 東 亞 銀 行 有 限 公 司 中 國 銀 行 ( 香 港 ) 有 限 公 司 交 通 銀 行 股 份 有 限 公 司 香 港 分 行

10

11 前 言

12 前 言 創 業 路 創 業 不 回 王 利 民 康 宏 金 融 集 團 主 席 在 香 港 創 業 是 一 條 自 討 苦 吃 的 不 歸 路, 因 這 個 城 市 從 來 都 不 是 一 個 鼓 勵 創 業 的 地 方 國 際 研 究 機 構 針 對 各 國 創 業 情 況 發 表 的 全 球 創 業 觀 察 報 告 顯 示, 香 港 的 整 體 創 業 率, 在 有 關 的 觀 察 名 單 中 名 列 尾 三, 香 港 的 創 業 風 氣 由 此 可 見 一 斑 前 幾 年 中 大 所 做 的 一 項 研 究 結 果 亦 顯 示, 該 年 度 新 成 立 的 企 業 比 例 只 有 3.6%, 在 全 球 54 個 調 查 地 區 排 名 剛 好 又 是 尾 三, 較 諸 年 前 同 類 調 查 的 比 率 大 幅 下 降, 反 映 港 人 創 業 意 慾 大 不 如 前 箇 中 原 因, 不 外 乎 霸 權 壟 斷 成 本 飛 升 租 金 天 價 員 工 驕 縱 需 求 轉 變 等 耳 熟 能 詳 的 因 素 這 在 說 明 香 港 創 業 艱 難, 令 有 意 創 業 者 卻 步 即 然 如 此, 大 家 為 甚 麼 還 要 排 除 萬 難 去 創 業 呢? 答 案 自 是 各 有 不 同, 不 過 無 論 為 名 為 利 為 己 為 人, 你 都 無 須 向 他 人 剖 白, 因 為 由 始 至 終, 要 交 代 的 只 有 你 自 己 這 是 創 業 者 的 宿 命 根 據 上 述 數 字, 現 實 中 有 九 成 多 人 並 未 如 閣 下 般 無 懼 重 重 困 難, 踏 出 創 業 的 一 步 在 我 看 來, 夾 份 做 生 意 卻 沒 有 全 情 全 身 投 入, 將 無 法 嚐 創 業 滋 味, 亦 難 言 創 業 真 義, 因 此 不 能 算 是 創 業 再 者, 創 業 路 上 荊 棘 滿 途, 創 業 機 會 或 念 頭 亦 可 能 轉 瞬 即 逝, 若 輕 信 旁 人 說 三 道 四, 或 經 三 思 而 後 行 及 集 思 廣 益, 創 業 熱 情 往 往 已 減 退, 最 終 好 可 能 係 得 個 諗 字 所 以 創 業 者 需 要 的 是 一 股 衝 勁, 甚 或 說 衝 動 亦 無 不 可 因 此 甚 麼 按 部 就 班 及 循 序 漸 進 的 創 業 模 式, 根 本 不 符 創 業 常 規 此 外, 創 業 亦 不 像 打 工 般 可 以 穩 打 穩 紥 有 規 有 矩 若 閣 下 以 為 創 業 是 一 份 寫 意 的 工 作, 例 如 幻 想 在 靜 中 帶 旺 的 地 段 ( 每 月 呎 租 怎 也 逾 百 ) 開 一 間 咖 啡 室 或 服 裝 店, 然 後 悠 然 招 呼 客 人 喝 杯 親 手 拉 花 的 咖 啡, 或 是 隨 手 挑 幾 款 即 季 潮 品 來 配 搭 一 番, 對 不 起, 那 是 屬 於 偶 像 劇 中 的 富 二 代 角 色, 現 實 中 的 你 還 是 要 每 月 支 付 昂 貴 的 租 金 人 工 和 其 他 雜 費 10 前 言 - 創 業 路

13 現 實 中, 創 業 並 不 是 怪 獸 家 長 為 港 童 度 身 鋪 好 的 那 種 有 軌 車 道, 而 是 一 次 驚 濤 駭 浪 的 出 航, 你 可 能 要 歷 盡 變 數 挫 折 意 外 和 失 誤, 且 看 不 到 盡 頭 在 航 程 中 遇 上 困 難, 你 只 能 相 信 一 己 的 想 法, 亦 只 有 靠 一 己 的 堅 持 和 努 力 去 覓 尋 出 路 創 業 者 還 要 隨 時 有 推 翻 自 己 想 法 的 心 理 準 備, 換 句 話 說 就 是 承 認 計 劃 會 有 偏 差 執 行 亦 會 出 錯, 更 重 要 的 是 市 場 和 景 氣 同 樣 會 不 斷 變 化 生 意 從 來 就 不 是 一 帆 風 順 的, 經 營 過 程 或 要 不 斷 改 弦 易 轍, 方 能 成 為 最 後 的 倖 存 適 者 這 正 如 航 天 科 學 家 所 說, 一 支 火 箭 在 飛 行 途 中, 只 有 3% 的 時 間 是 直 正 地 瞄 準 目 標, 而 其 餘 97% 的 時 間 是 在 修 正 航 道 因 此 在 朝 創 業 目 標 前 進 的 征 途 上, 我 們 還 要 有 從 錯 誤 中 不 斷 作 出 調 整 的 覺 悟 歸 根 究 底, 創 業 者 之 所 以 難 得, 全 因 他 們 願 意 為 一 個 疑 幻 疑 真 的 機, 而 心 甘 情 願 去 捱 一 百 個 危, 甚 至 不 惜 以 身 試 險, 只 求 實 踐 一 個 甜 美 的 創 業 夢 十 多 年 前 我 親 身 經 歷, 今 日 喜 見 有 創 業 者 執 迷 不 悟, 敢 於 摸 黑 向 前, 謹 以 劣 文 送 君 一 程, 並 祝 此 去 不 回, 這 亦 是 創 業 者 不 可 或 缺 的 豁 出 去 心 態 11

14 前 言 創 業 路 勇 於 冒 險 不 足 以 創 業 施 永 青 中 原 集 團 創 辦 人 am730 主 席 經 常 聽 人 說 : 創 業 者 必 須 勇 於 冒 險 但 光 是 勇 於 冒 險, 並 不 足 以 創 業 創 業 者 先 是 要 看 到 有 成 功 的 機 會, 才 去 冒 風 險 的 創 業 者 不 應 是 喜 好 風 險, 而 是 應 盡 量 迴 避 風 險 有 得 選 擇 的 話, 當 然 應 該 揀 一 條 風 險 少 的 路 來 行 我 所 認 識 的 成 功 創 業 者, 大 都 在 開 業 前 已 覺 察 到 市 場 有 發 展 空 間, 而 現 有 的 經 營 者 又 不 願 改 變 原 來 行 之 有 效 的 模 式, 沒 法 滿 足 市 場 的 新 需 要, 因 此 讓 創 業 者 能 找 到 自 己 可 以 扮 演 的 角 色 以 我 辦 免 費 報 紙 為 例, 我 並 不 是 因 為 辦 傳 媒 容 易 虧 損, 才 去 冒 風 險 的 我 是 因 為 看 到 免 費 報 紙 會 成 為 新 風 尚, 成 功 的 機 會 很 高, 才 去 作 投 資 的 我 看 到 的 情 況 是 : 年 輕 人 已 習 慣 了 免 費 資 訊, 他 們 是 不 會 付 錢 去 買 報 紙 的 所 以, 傳 統 收 費 報 張 的 讀 者 將 後 繼 無 人, 而 原 有 的 讀 者 亦 會 逐 漸 老 化, 購 買 力 日 減 然 而, 社 會 上 仍 有 大 量 商 業 機 構 尚 未 改 變 在 印 刷 傳 媒 刊 登 廣 告 的 習 慣 ; 加 上 很 多 廣 告 行 業 的 從 業 員 都 吃 慣 了 這 一 門 飯, 很 需 要 有 新 的 印 刷 媒 體 能 接 觸 大 量 讀 者, 供 他 們 轉 移 廣 告 陣 地, 而 免 費 報 紙 正 好 趁 這 個 機 會 扮 演 這 個 替 代 角 色 由 於 免 費, 上 班 一 族 不 會 介 意 隨 手 拿 一 份, 在 上 班 途 中 翻 看 一 下 我 相 信, 只 要 免 費 報 紙 能 夠 提 供 有 一 定 質 素 的 內 容, 它 一 樣 可 以 維 繫 一 批 穩 定 的 讀 者 群, 作 習 慣 性 閱 讀 的 能 夠 做 到 這 一 點, 就 不 愁 廣 告 商 不 在 免 費 報 紙 刊 登 廣 告 我 辦 免 費 報 紙 am730 就 是 因 為 我 看 到 這 個 市 場 空 缺 12 前 言 - 創 業 路

15 我 們 知 道, 現 代 人 工 作 太 忙, 沒 有 太 多 時 間 看 報 紙, 所 以 我 們 在 新 聞 報 導 上 盡 量 精 簡 若 讀 者 需 要 了 解 得 深 入 一 點, 不 難 在 網 上 搜 尋 到 更 詳 盡 的 資 料 am730 的 特 色 是 專 欄 多 我 們 邀 請 了 一 批 別 有 見 地 的 作 者 為 我 們 寫 專 欄, 讓 讀 者 可 以 從 不 同 的 角 度 去 了 解 世 上 發 生 的 事 情 專 欄 對 讀 者 有 較 高 的 黏 著 力, 有 助 於 維 繫 我 們 的 讀 者 群 為 此, 我 自 己 也 親 自 落 場, 每 日 撰 寫 C 觀 點 畢 竟 親 力 親 為 是 創 業 成 功 的 不 二 要 素 此 外, 我 們 又 意 識 到, 已 有 相 當 一 部 分 的 讀 者 開 始 對 某 部 分 傳 媒 的 不 正 之 風 感 到 厭 惡, 這 令 我 們 可 以 另 樹 一 種 較 為 有 品 的 新 風 格, 有 利 於 建 立 自 己 的 品 牌 我 盡 量 不 渲 染 色 情 暴 力, 不 嘩 眾 取 寵, 亦 不 會 因 為 政 治 立 場 在 報 導 新 聞 時 有 所 偏 頗 事 實 證 明, 我 們 這 種 辦 報 方 針, 很 快 就 獲 得 讀 者 的 支 持 願 意 在 am730 刊 登 廣 告 的 廣 告 商 愈 來 愈 多, 不 消 兩 年, am730 已 取 得 財 政 上 的 收 支 平 衡, 令 它 可 以 憑 自 身 的 盈 利, 去 不 斷 改 善 內 容 與 增 加 發 行 量, 踏 上 有 機 增 長 的 健 康 成 長 道 路 am730 的 經 驗 說 明, 創 業 者 在 創 業 前 必 須 有 一 套 清 晰 的 理 念, 而 不 是 盲 摸 摸 就 去 冒 風 險 每 個 行 業 都 有 它 的 社 會 功 能, 創 業 者 必 須 知 道 自 己 應 該 扮 演 什 麼 角 色, 以 及 如 何 扮 演 好 這 個 角 色, 才 能 令 業 務 得 以 持 續 發 展 13

16

17

18 市 場 營 銷 創 意 為 本 的 藍 海 營 銷 司 徒 永 富 鴻 福 堂 集 團 執 行 董 事 香 港 樹 仁 大 學 工 商 管 理 學 系 行 政 系 主 任 孫 子 兵 法 中 有 云 : 兵 者, 國 之 大 事 死 生 之 地 存 亡 之 道 不 可 不 察 也 又 謂 : 兵 貴 勝, 不 貴 久 商 場 如 戰 場, 管 理 與 營 商 之 道 亦 然, 我 們 不 能 只 顧 向 前 衝, 而 應 審 時 度 勢 並 洞 悉 市 場 走 向 一 旦 認 清 方 向, 便 要 果 斷 行 事, 以 免 錯 失 良 機 管 理 與 商 道, 是 一 門 藝 術 一 門 哲 學, 也 是 一 門 創 意 心 經 在 全 球 化 浪 潮 下, 競 爭 可 說 是 無 處 不 在 我 們 的 產 品 與 服 務, 甚 至 是 價 格 與 包 裝, 都 要 與 來 自 四 面 八 方 的 對 手 競 爭 競 爭 是 必 然 的, 即 使 你 今 日 很 幸 運 地 開 墾 了 一 片 淨 土, 只 要 這 是 一 片 好 土, 明 日 便 會 引 來 競 爭, 正 所 謂 瘦 田 無 人 耕, 耕 開 有 人 爭 企 業 要 生 存 和 發 展, 做 得 好 並 不 足 夠, 一 定 要 多 動 腦 筋, 以 創 新 取 勝 要 尋 找 新 的 商 機, 必 須 先 擺 脫 固 有 的 思 維 模 式 在 競 爭 激 烈 的 紅 海 以 外 尋 找 沒 有 競 爭 的 藍 海, 既 需 要 敏 銳 的 市 場 觸 角, 亦 要 習 慣 於 提 問 及 積 極 找 出 可 行 性 有 一 種 思 考 模 式 名 為 破 壞 性 創 新 (Disruptive Innovation), 即 是 在 常 規 及 習 以 為 常 的 市 場 定 律 中 推 倒 重 來, 對 成 功 的 楷 模 及 方 程 式 提 出 質 疑, 例 如 : 為 甚 麼 不 能? 若 干 年 前, 由 於 香 港 報 業 競 爭 激 烈, 不 少 報 商 都 想 盡 辦 法 擴 充 版 面 厚 厚 的 一 大 叠 報 紙, 內 容 可 謂 包 羅 萬 有, 詳 盡 的 新 聞 圖 文 並 茂 的 娛 樂 版 副 刊 體 育 教 育 兒 童 天 地 飲 食 生 活 資 訊 馬 經 甚 至 豪 情 版 等 等, 幾 乎 想 得 出 的 都 有 可 是, 這 種 過 度 傳 遞 資 訊 的 益 街 坊 做 法, 不 但 不 能 成 功 留 住 讀 者, 反 而 令 生 活 忙 碌 閱 報 時 間 愈 見 減 少 的 讀 者 開 始 對 傳 統 報 章 生 厭 免 費 報 章 的 出 現 正 是 物 極 16 名 人 創 業 分 享

19 合 於 利 而 動, 不 合 於 利 而 止 必 反 的 結 果 它 挑 戰 既 有 模 式, 對 傳 統 報 章 習 以 為 常 的 出 版 方 式 進 行 革 命 性 的 破 壞 免 費 報 章 正 正 由 於 掌 握 了 普 通 市 民 需 求 資 訊 生 活 節 奏 急 促 及 貪 小 便 宜 的 現 實, 因 此 不 到 兩 年 時 間 便 能 異 軍 突 起, 成 功 掠 奪 龐 大 的 讀 者 群, 其 廣 告 收 益 更 逐 漸 超 越 傳 統 報 章 有 時, 破 壞 固 有 模 式 並 進 行 冒 險 一 點 的 嘗 試, 說 不 定 能 夠 創 造 新 的 商 機 - 商 機 是 在 把 身 邊 的 事 物 推 倒 重 組 放 大 縮 小 及 整 合 的 過 程 中 創 造 出 來 的 另 外, 倘 若 經 營 者 能 學 習 競 爭 對 手 優 勝 的 地 方, 並 自 我 查 找 不 足, 也 能 讓 企 業 能 持 續 改 良, 這 在 管 理 學 上 稱 為 評 17

20 效 (Benchmarking) 舉 例 而 言, 香 港 在 很 多 方 面 都 取 得 了 矚 目 的 成 就, 例 如 我 們 有 最 好 的 機 場 地 下 鐵 路 及 金 融 體 系, 不 少 國 家 和 地 區 都 對 我 們 在 這 些 方 面 的 成 就 加 以 分 析 和 借 鏡, 從 而 制 定 更 具 體 的 改 革 和 發 展 藍 圖 因 此, 積 極 進 取 之 餘, 抱 持 謙 虛 的 心 態, 把 競 爭 對 手 視 為 學 習 楷 模, 學 習 別 人 的 強 項, 改 善 自 己 的 不 足, 也 是 一 種 致 勝 心 經! 但 並 不 是 所 有 競 爭 都 能 為 企 業 帶 來 進 步, 例 如 企 業 可 能 過 分 集 中 精 力 於 超 越 對 手, 以 致 忽 略 開 發 新 市 場 及 產 品 創 新 過 度 聚 焦 於 已 成 熟 或 存 在 壟 斷 的 市 場, 往 往 只 會 虛 耗 企 業 資 源, 卻 得 不 到 對 等 的 回 報 對 於 這 種 情 況, 不 如 專 注 尋 找 新 的 市 場 或 重 新 演 繹 舊 有 產 業, 為 企 業 找 到 全 新 的 發 展 空 間 多 年 前, 加 州 葡 萄 酒 供 應 商 雄 霸 了 三 分 之 二 美 國 葡 萄 酒 市 場, 其 他 來 自 世 界 各 地 的 進 口 商 只 能 瓜 分 餘 下 的 三 分 之 一 市 場, 競 爭 非 常 激 烈 激 烈 競 爭 引 發 了 業 內 合 併 潮, 導 致 八 大 龍 頭 企 業 控 制 了 四 分 之 三 的 釀 酒 業 市 場, 其 餘 1600 家 企 業 只 能 搶 奪 剩 下 的 四 分 之 一 市 場, 令 當 中 不 少 企 業 都 要 想 方 設 法 脫 離 這 個 競 爭 慘 烈 的 紅 海, 開 拓 沒 有 競 爭 對 手 的 藍 海 市 場 其 中, 澳 洲 的 卡 塞 拉 酒 廠 發 現 在 紅 酒 市 場 以 外, 啤 酒 烈 酒 及 即 飲 雞 尾 酒 等 消 閒 飲 品 的 銷 量 達 紅 酒 的 三 倍, 而 傳 統 紅 酒 由 於 講 求 品 味 營 造 高 雅 形 象, 兼 且 有 一 大 堆 專 門 術 語, 因 此 容 易 令 普 通 人 敬 而 遠 之 卡 塞 拉 酒 廠 於 是 推 出 黃 尾 袋 鼠 葡 萄 酒, 並 將 黃 尾 袋 鼠 塑 造 成 容 易 入 口 提 供 不 同 味 道 選 擇 的 社 交 消 閒 飲 料, 從 而 成 功 吸 納 啤 酒 雞 尾 酒 市 場 的 顧 客, 甚 至 能 吸 引 原 本 不 喝 紅 酒 的 人 一 試 這 種 避 免 使 用 專 業 術 語 及 致 力 營 造 產 品 大 眾 化 形 象 的 策 略, 讓 卡 塞 拉 酒 廠 成 功 開 創 了 一 個 大 眾 紅 酒 的 藍 海 市 場 黃 尾 袋 鼠 推 出 短 短 兩 年, 就 成 為 澳 洲 及 美 國 紅 酒 史 上 成 長 最 18 名 人 創 業 分 享

21 快 的 品 牌, 更 於 2003 年 躍 居 為 美 國 750 毫 升 瓶 裝 紅 酒 的 銷 量 冠 軍, 連 加 州 傳 統 龍 頭 品 牌 都 望 塵 莫 及 是 以 企 業 發 展, 了 解 哪 裡 沒 有 競 爭 或 較 少 競 爭, 比 知 道 競 爭 所 在 更 為 重 要 最 後, 套 用 孫 子 兵 法 的 九 地 篇 所 言 : 合 於 利 而 動, 不 合 於 利 而 止 意 即 一 動 一 靜, 均 需 先 衡 量 自 身 能 力, 有 把 握 取 勝 才 動 無 論 是 勝 於 紅 海, 或 是 遊 走 至 藍 海, 甚 至 進 入 虛 擬 世 界, 皆 離 不 開 這 個 定 律 競 爭 是 必 然 的, 但 進 步 與 否 還 要 看 自 己! 19

22 市 場 營 銷 市 場 營 銷 基 本 法 袁 文 俊 博 士 太 平 紳 士 時 尚 品 牌 策 劃 有 限 公 司 行 政 總 裁 / 應 用 教 授 20 名 人 創 業 分 享

23 產 品 分 銷 網 絡 市 場 營 銷 四 大 元 素 推 廣 價 格 蘋 果 公 司 早 於 八 十 年 代 末 就 已 推 出 跟 現 代 iphone 概 念 很 近 似 的 掌 上 電 腦 Newton, 但 產 品 並 不 成 功 其 後 有 學 者 認 為 Newton 失 敗 的 最 主 要 原 因 不 在 於 產 品 設 計, 而 是 缺 乏 有 效 的 市 場 營 銷 策 略 所 致 由 此 可 見, 對 中 小 企 甚 至 創 業 者 來 說, 有 效 的 市 場 營 銷 策 略 不 但 有 助 於 新 產 品 的 推 出 和 提 高 其 成 功 打 入 市 場 的 機 會, 亦 會 直 接 影 響 產 品 的 最 終 成 敗 本 市 場 營 銷 基 本 法 旨 在 透 過 深 入 淺 出 的 方 法 介 紹 市 場 營 銷 管 理 的 十 大 重 要 原 則, 讓 大 家 能 對 市 場 營 銷 有 一 個 基 本 而 全 面 的 認 識 21

24 ( 一 ) 市 場 營 銷 四 大 元 素 (4P) 1. 產 品 (Product) 在 教 授 MBA 課 程 期 間, 我 曾 邀 請 美 心 集 團 的 主 席 Michael Wu 作 客 席 演 講 Michael 一 語 道 出 管 理 其 飲 食 王 國 的 金 科 玉 律 : 每 一 間 餐 廳 或 是 每 一 家 企 業 都 需 要 有 一 道 用 以 吸 引 和 留 住 顧 客 的 招 牌 菜 另 外, 有 一 位 資 深 學 者 曾 經 說 過 : 現 在 市 場 上 已 經 很 難 找 到 不 好 的 產 品 了 所 以, 我 們 第 一 個 要 思 考 的 問 題 就 是 : 我 的 產 品 如 何 能 更 加 盡 善 盡 美? 2. 價 格 (Price) 價 格 不 再 只 是 一 個 價 錢 標 籤, 它 代 表 了 產 品 的 定 位 和 質 量 價 格 的 高 低 是 相 對 的, 只 要 有 好 的 產 品 故 事 和 質 量, 產 品 就 有 市 場, 售 價 港 幣 十 多 萬 元 的 Hermes Birkin 手 袋 便 是 最 好 的 例 子 當 然, 產 品 的 定 價 要 視 乎 目 標 客 戶 群 的 購 買 力 和 競 爭 對 手 的 價 格 而 定, 重 點 在 於 要 讓 消 費 者 感 到 物 有 所 值, 甚 至 物 超 所 值 22 名 人 創 業 分 享

25 產 品 定 位 不 是 發 生 在 市 場 上, 而 是 發 生 在 消 費 者 的 腦 海 中 3. 分 銷 網 絡 (Place) 擁 有 好 的 產 品 和 合 理 的 價 格, 如 沒 有 足 夠 的 分 銷 渠 道, 一 切 仍 可 能 是 徒 然 另 一 方 面, 銷 售 渠 道 的 選 擇 也 要 根 據 產 品 的 市 場 定 位 和 目 標 客 戶 群 而 定 隨 着 互 聯 網 的 普 及, 網 上 購 物 已 成 為 不 可 逆 轉 的 大 趨 勢 電 子 商 貿 和 網 上 商 店 造 就 了 不 少 成 功 案 例 在 國 內, 光 棍 節 一 天 的 網 上 銷 售 額 就 相 當 於 一 些 百 貨 店 全 年 的 銷 售 額 網 購 的 龐 大 市 場 潛 力 由 此 可 見 一 斑 無 論 對 於 任 何 產 品, 都 應 認 真 分 析 和 考 慮 如 何 利 用 網 絡 銷 售, 實 現 網 上 和 網 下 的 協 同 效 應 4. 推 廣 (Promotion) 有 麝 自 然 香 這 個 理 念 未 必 適 用 於 當 今 的 商 業 社 會 我 們 最 起 碼 要 在 產 品 推 出 初 期, 透 過 一 定 程 度 的 推 廣 來 提 升 知 名 度 縱 觀 全 球, 很 多 跨 國 企 業 都 會 把 銷 售 額 約 百 分 之 十 用 於 市 場 推 廣, 即 使 一 些 家 傳 戶 曉 的 品 牌, 也 是 經 過 長 期 的 全 方 位 推 廣 才 成 為 今 天 的 名 牌 概 括 而 言, 任 何 產 品 若 要 深 入 民 心, 均 要 經 過 以 下 的 幾 個 階 段 : 知 名 度 認 受 性 初 次 購 買 忠 誠 度 慣 性 購 買 23

26 ( 二 ) 以 客 戶 為 中 心 很 多 企 業 的 通 病 是 在 策 劃 和 執 行 市 場 營 銷 時 以 自 己 的 喜 好 出 發 但 這 一 種 以 自 己 而 非 客 戶 為 中 心 的 模 式 並 不 妥 當 道 理 很 簡 單, 我 們 光 顧 一 間 食 肆 是 因 為 菜 式 的 味 道 和 價 格 是 否 合 理 ( 當 然 還 有 服 務 質 素 和 用 膳 環 境 等 ); 而 至 於 菜 式 是 用 什 麼 方 法 經 過 多 少 時 間 烹 調 等, 我 們 並 不 關 心 企 業 應 該 從 用 戶 的 角 度 看 問 題, 分 析 他 們 的 基 本 需 要 和 碰 到 的 問 題 換 句 話 說, 一 件 成 功 產 品 要 麼 能 為 消 費 者 解 決 日 常 生 活 問 題, 要 麼 能 為 他 們 的 生 活 帶 來 增 值 ( 三 ) 具 差 異 化 的 優 勢 除 非 你 擁 有 某 種 專 利 或 市 場 壟 斷 地 位, 否 則 消 費 者 必 然 會 拿 你 的 產 品 跟 你 的 競 爭 對 手 比 較 若 要 突 圍 而 出 成 為 客 戶 的 必 然 之 選, 就 要 找 出 產 品 和 服 務 的 差 異 化 優 勢, 並 將 其 與 顧 客 的 需 求 聯 繫 起 來, 從 而 獲 取 他 們 的 認 可 和 青 睞 ( 四 ) 產 品 定 位 著 名 市 場 學 家 Al Ries 曾 經 說 過 : 產 品 定 位 不 是 發 生 在 市 場 上, 而 是 發 生 在 消 費 者 的 腦 海 中 這 是 現 代 市 場 營 銷 管 理 中 最 具 轟 動 性 和 影 響 力 的 理 論 之 一 24 名 人 創 業 分 享

27 在 當 今 的 資 訊 爆 炸 年 代, 消 費 者 會 以 最 簡 單 最 方 便 的 方 法 處 理 和 保 留 資 訊 不 同 的 產 品 就 好 像 階 梯 般 按 照 消 費 者 對 它 們 的 喜 愛 程 度 排 列 產 品 定 位 越 清 晰 相 關 性 越 強, 便 越 能 在 消 費 者 腦 海 中 佔 據 較 前 和 較 有 利 位 置, 並 在 消 費 者 有 意 慾 或 需 要 購 買 此 類 產 品 時, 自 然 而 然 成 為 其 首 選, 甚 至 能 夠 以 較 高 價 格 售 出 ( 五 ) 服 務 質 素 很 多 時 候 導 致 顧 客 不 再 光 顧 的 原 因 不 是 產 品 本 身, 而 是 服 務 的 質 素 在 零 售 業, 服 務 員 的 態 度 足 以 增 強 或 減 退 顧 客 的 購 買 意 慾 這 就 是 說, 廣 告 的 目 標 是 提 高 消 費 者 的 好 奇 心, 從 而 帶 動 人 流 走 進 零 售 店, 但 當 顧 客 踏 入 零 售 店 後, 店 員 的 服 務 態 度 產 品 知 識 及 推 銷 手 法 都 會 直 接 影 響 顧 客 是 否 購 買 和 購 買 多 少 因 此, 員 工 培 訓 和 團 隊 精 神 在 市 場 營 銷 中 變 得 舉 足 輕 重 ( 六 ) 品 牌 建 立 甚 具 影 響 力 的 國 際 傳 播 集 團 WPP 為 產 品 和 品 牌 作 出 了 簡 單 而 明 確 的 定 義 - 工 廠 生 產 出 來 的 是 產 品, 而 消 費 者 購 買 的 卻 是 品 牌 產 品 能 給 予 用 家 功 能 性 的 好 處, 而 品 牌 除 了 提 供 功 能 性 的 好 處 外, 還 能 給 消 費 者 帶 來 情 感 上 的 滿 足 正 因 為 消 費 者 行 為 同 時 包 含 了 理 性 和 感 性 因 素, 而 不 同 的 研 究 也 清 楚 指 出 感 性 因 素 的 重 要 性 是 遠 超 理 性 因 素, 所 以 品 牌 才 是 消 費 者 認 定 和 追 求 的 目 標 對 中 小 企 業 或 創 業 者 來 說, 以 品 牌 而 非 價 錢 來 吸 引 消 費 者 才 是 長 遠 取 勝 之 道 品 牌 代 表 着 產 品 和 公 司 的 價 值 觀, 是 其 獨 一 無 二 的 DNA 能 夠 把 握 這 個 DNA, 您 就 能 編 織 出 動 人 的 品 牌 故 事, 徹 徹 底 底 地 實 現 差 異 化 優 勢 25

28 ( 七 ) 市 場 細 分 大 眾 化 和 單 一 市 場 的 年 代 已 經 過 去 大 家 都 知 道 消 費 者 有 着 不 同 的 背 景 要 求 品 味 和 消 費 能 力 要 做 到 真 正 滿 足 消 費 者 的 需 要, 就 要 把 市 場 細 分, 然 後 認 定 你 的 不 同 目 標 客 戶 群, 並 為 他 們 度 身 訂 製 一 系 列 產 品 和 服 務 傳 統 的 市 場 細 分 策 略 是 以 性 別 年 齡 職 業 等 等 為 出 發 點, 但 現 在 大 部 分 企 業 已 轉 向 根 據 客 戶 的 生 活 方 式 和 形 態 來 決 定 產 品 的 設 計 銷 售 形 式 和 渠 道 若 客 戶 能 享 受 到 最 切 合 他 們 的 產 品 和 服 務, 他 們 的 忠 誠 度 自 然 會 提 高, 並 成 為 企 業 的 忠 實 粉 絲 ( 八 ) 客 戶 關 係 管 理 要 留 住 客 戶, 首 先 就 要 對 他 們 有 深 入 的 了 解 相 信 大 家 還 記 得 以 前 的 士 多 商 店 : 這 類 商 店 的 顧 客 通 常 都 是 左 鄰 右 里, 商 店 的 運 作 建 基 於 對 顧 客 的 了 解 和 認 識, 彼 此 的 關 係 亦 通 常 不 局 限 於 商 業 交 易 無 論 我 們 的 業 務 是 B2B 或 是 B2C, 都 必 須 了 解 和 運 用 客 戶 關 係 管 理 (CRM) CRM 不 只 是 一 門 科 學, 更 是 對 客 戶 的 一 種 尊 重 和 了 解 CRM 有 助 我 們 更 有 效 與 客 戶 建 立 伙 伴 關 係, 共 創 雙 贏 26 名 人 創 業 分 享

29 ( 九 ) 數 碼 化 營 銷 互 聯 網 可 能 是 我 們 搜 尋 資 料 的 最 方 便 渠 道, 所 以 要 有 效 開 展 市 場 營 銷, 就 必 須 善 用 互 聯 網 和 數 碼 世 界, 這 包 括 設 立 自 己 的 官 方 網 站, 以 及 透 過 各 大 社 交 媒 體, 與 消 費 者 及 網 上 達 人 保 持 緊 密 聯 繫, 提 供 與 其 相 關 的 訊 息 並 聆 聽 他 們 的 意 見 在 當 今 數 碼 化 年 代, 消 費 者 不 但 主 導 着 整 個 市 場, 更 擁 有 建 立 或 摧 毀 一 個 品 牌 的 力 量 ( 十 ) 企 業 社 會 責 任 和 可 持 續 性 企 業 社 會 責 任 (CSR) 不 是 指 良 心 企 業 那 麼 簡 單, 而 是 指 企 業 發 揮 自 己 的 最 大 優 勢, 幫 助 解 決 一 些 社 會 問 題, 所 以 CSR 是 一 項 主 動 積 極 又 具 策 略 性 的 行 動, 它 讓 企 業 跳 出 本 身 行 業 的 框 框, 在 社 會 上 擔 當 和 發 揮 更 大 和 更 具 影 響 力 的 角 色 可 持 續 性 則 是 指 在 爭 取 目 前 利 潤 的 同 時, 不 會 給 下 一 代 造 成 任 何 負 面 的 影 響 國 際 上 的 卓 越 企 業 在 物 色 合 作 伙 伴 或 供 應 商 時, 通 常 會 要 求 這 些 公 司 滿 足 其 可 持 續 性 原 則 對 企 業 社 會 責 任 和 可 持 續 性 的 了 解 和 參 與, 有 助 企 業 爭 取 有 利 的 市 場 位 置 27

30 人 力 資 源 管 理 理 想 拍 擋 蘇 偉 忠 合 眾 人 事 顧 問 有 限 公 司 總 經 理 28 名 人 創 業 分 享

31 理 想 的 創 業 夥 伴 初 創 業 者 由 於 各 方 面 因 素, 常 常 需 要 選 擇 合 作 伙 伴 來 一 起 創 業 選 擇 什 麼 樣 的 人 合 作 才 合 適 呢? 我 認 為 首 先 要 彼 此 互 相 信 任, 因 此 最 好 選 擇 你 熟 悉 的 人 做 合 作 伙 伴 ; 其 次 是 大 家 在 能 力 資 金 資 源 或 性 格 上 互 補 不 足, 這 樣 才 能 相 輔 相 成, 令 自 己 可 以 變 得 更 強 大 ; 此 外, 大 家 還 要 有 共 同 的 創 業 目 標 唯 有 合 作 目 的 和 目 標 清 晰, 合 作 才 能 成 功 合 作 伙 伴 宜 有 廣 闊 的 胸 襟, 能 容 人 容 事 容 物 若 常 常 斤 斤 計 較, 終 日 為 雞 毛 蒜 皮 小 事 鬧 不 快, 合 作 將 難 以 長 久 創 業 夥 伴 要 有 很 強 的 事 業 心 和 遠 大 的 目 光, 這 樣 才 能 面 對 困 難, 並 肩 作 戰 稱 職 的 管 理 者 管 理 者 的 職 責 就 是 要 為 員 工 安 排 工 作 除 了 靈 活 分 派 任 務 外, 管 理 者 還 要 瞭 解 下 屬 有 哪 些 長 處, 再 委 以 相 應 的 工 作, 從 而 做 到 知 人 善 任 管 理 者 要 有 自 知 之 明 你 不 一 定 要 僱 用 最 傑 出 的 人 才, 但 要 了 解 自 身 企 業 的 條 件 可 留 住 或 吸 引 甚 麼 人 才, 以 及 懂 得 因 才 施 用, 把 適 合 的 人 放 在 適 合 的 位 置 有 時 候, 競 爭 力 不 強 的 員 工 可 能 會 更 忠 誠 和 兢 兢 業 業, 也 不 會 那 麼 輕 易 轉 工 29

32 要 因 應 公 司 文 化 找 適 合 的 人 才, 例 如 員 工 的 性 格 年 齡 等 因 素 可 能 都 要 考 慮 講 求 團 隊 合 作 忠 誠 度 高, 也 是 重 要 的 甄 選 標 準 之 一 公 司 要 有 穩 定 的 員 工 班 底 ; 經 常 轉 換 工 作 的 人 員 往 往 沒 有 工 作 目 標, 穩 定 性 很 低, 因 此 不 宜 聘 用 員 工 流 失 會 令 公 司 經 營 成 本 大 幅 增 加, 並 拖 慢 企 業 的 成 長 步 伐 此 外, 招 聘 時 應 明 言 工 作 時 間 和 要 求, 這 樣 可 以 嚇 跑 沒 決 心 入 行 的 年 輕 人 另 外, 公 司 應 重 用 學 習 速 度 快 能 解 決 問 題 的 員 工 作 為 一 名 管 理 者, 對 員 工 要 一 視 同 仁, 並 時 常 鼓 勵 員 工, 激 發 員 工 的 積 極 性 管 理 者 還 要 重 視 與 員 工 的 溝 通, 並 要 激 起 下 屬 的 參 與 感, 使 員 工 感 覺 受 到 重 視 一 味 鞭 策 下 屬 努 力 工 作 是 行 不 通 的, 這 樣 做 只 會 得 到 表 面 的 敷 衍 有 效 的 團 隊 溝 通 企 業 要 建 立 自 己 的 企 業 文 化, 並 提 供 良 好 的 溝 通 渠 道 不 時 傾 聽 員 工 心 聲 及 舉 辦 全 體 人 員 參 與 的 聯 誼 活 動, 有 助 於 促 進 團 隊 合 作, 建 立 真 誠 互 信 的 夥 伴 關 係, 以 及 共 同 分 擔 困 難 和 分 享 喜 悅 把 員 工 與 公 司 的 發 展 聯 繫 在 一 起, 才 能 讓 員 工 有 歸 屬 感 安 全 感 和 認 同 感, 從 而 更 願 意 忠 誠 服 務 公 司, 付 出 最 大 的 努 力 30 名 人 創 業 分 享

33 讓 企 業 充 滿 溫 情, 與 員 工 同 樂, 協 調 好 企 業 內 的 人 際 關 係, 重 視 下 屬 的 態 度, 使 工 作 變 得 有 趣, 享 受 工 作, 讓 身 處 其 中 的 人 樂 於 工 作, 樂 於 成 為 企 業 的 一 分 子 管 理 者 應 經 常 向 員 工 解 釋 公 司 的 經 營 觀 念, 使 他 們 了 解 企 業 的 目 標 方 向 和 任 務 把 員 工 當 作 合 夥 人 要 建 立 團 隊 精 神, 肯 定 員 工 的 工 作 態 度, 讚 賞 員 工, 重 視 有 潛 力 的 人 才 如 有 條 件, 應 提 供 培 訓 及 讓 員 工 有 成 長 的 機 會, 並 給 予 合 理 的 待 遇 對 很 多 員 工 而 言, 報 酬 可 能 是 其 安 心 為 企 業 長 期 效 力 的 重 要 因 素 管 理 者 要 真 正 留 住 人 才, 除 了 工 作 上 的 上 下 級 關 係 外, 還 要 在 工 作 之 外 多 關 心 和 體 諒 員 工 管 理 人 員 要 明 白, 唯 有 把 員 工 當 作 家 庭 成 員 看 待, 才 能 與 其 並 肩 作 戰, 從 而 實 現 成 功 的 管 理 作 為 上 司, 要 設 法 為 員 工 創 造 平 衡 工 作 與 生 活 的 環 境, 從 而 讓 大 家 的 合 作 更 長 久 企 業 可 考 慮 為 員 工 設 立 獎 勵 計 劃, 包 括 利 潤 分 享 僱 員 認 股, 以 及 現 金 獎 賞 等 把 員 工 當 做 合 夥 人, 培 養 員 工 的 夥 伴 意 識 和 歸 屬 感, 都 有 助 留 住 好 的 員 工 唯 有 把 員 工 當 作 家 庭 成 員 看 待, 才 能 與 其 並 肩 作 戰 31

34 財 務 及 會 計 高 瞻 遠 矚 謹 小 慎 微 李 紹 權 博 士 香 港 資 產 管 理 有 限 公 司 行 政 總 裁 香 港 金 融 業 協 會 執 行 會 長 眾 所 周 知, 在 今 天 的 香 港, 剛 踏 入 社 會 工 作 的 大 學 生 的 平 均 月 薪 只 有 港 幣 12,000 元 左 右, 而 每 年 的 薪 酬 調 整 幅 度 亦 只 不 過 是 3%-4% 左 右, 薪 酬 的 升 幅 甚 至 不 能 抵 銷 通 脹 的 升 幅 有 見 及 此, 不 少 有 冒 險 家 精 神 的 青 年 人, 都 會 選 擇 自 己 創 業, 希 望 可 以 闖 出 自 己 的 一 片 天 我 亦 曾 經 開 創 自 己 的 事 業, 並 曾 經 在 不 同 場 合 的 公 開 講 座 上 向 年 輕 人 提 及 我 創 業 時 的 座 右 銘, 就 是 Think big, but start from small., 中 文 意 為 高 瞻 遠 矚, 謹 小 慎 微 雖 然, 我 不 敢 說 我 創 辦 的 公 司 非 常 成 功, 但 也 可 說 得 上 是 稍 有 規 模 的 中 小 企 業 迄 今 為 止, 我 的 金 融 專 業 培 訓 及 顧 問 公 司 已 為 逾 50,000 人 次 的 公 眾 人 士 及 金 融 從 業 員 提 供 教 育 及 培 訓 課 程, 以 及 為 很 多 金 融 機 構 或 專 業 團 體 ( 包 括 政 府 部 門 半 官 方 機 構 及 大 專 院 校 等 ) 提 供 顧 問 及 諮 詢 服 務 ; 而 我 創 辦 的 另 一 間 持 牌 金 融 專 業 服 務 公 司 亦 曾 經 為 不 少 客 戶 提 供 資 產 管 理 服 務, 所 管 理 的 客 戶 資 產 規 模 也 相 當 不 菲 其 實, 不 論 是 從 我 個 人 的 創 業 實 踐 經 驗 或 是 從 教 科 書 中 所 能 學 到 的 學 術 基 礎 知 識 來 說, 在 開 創 自 己 事 業 之 前, 都 有 不 少 要 注 意 的 地 方, 尤 其 在 資 金 管 理 方 面 首 先, 創 業 者 應 先 評 估 開 創 事 業 所 需 的 資 金, 然 後 再 從 不 同 渠 道 籌 集 資 金, 如 透 過 引 入 合 夥 人 壯 大 公 司 資 本 向 銀 行 申 請 創 業 貸 款, 或 者 申 請 政 府 的 中 小 企 貸 款 計 劃 等 等 但 創 業 者 切 忌 過 度 借 貸, 借 貸 額 必 須 是 可 負 擔 的 水 平, 以 免 無 力 還 款, 影 響 公 司 運 作 在 收 到 資 金 後, 亦 要 預 留 多 一 點 備 用 資 金, 以 確 保 公 司 一 旦 出 現 危 機 時, 仍 能 正 常 運 作 建 議 預 留 的 資 金 應 能 支 持 公 司 半 年 至 九 個 月 公 司 的 運 作 公 司 的 現 金 流 亦 是 不 可 忽 略 的 一 環, 創 業 者 務 必 要 維 持 正 常 的 現 金 流 轉, 以 保 證 公 司 的 暢 順 運 作 32 名 人 創 業 分 享

35 現 金 流 亦 是 不 可 忽 略 的 一 環, 創 業 者 務 必 要 維 持 正 常 的 現 金 流 轉 不 得 不 提 的 是, 創 業 由 始 至 終 都 有 一 定 的 風 險, 事 前 亦 沒 有 人 能 保 證 公 司 是 賺 是 賠, 所 以 在 創 業 時 一 定 要 訂 下 一 個 停 損 點, 若 公 司 財 務 上 真 的 觸 及 設 定 的 停 損 點, 理 應 壯 士 斷 臂, 停 止 運 作, 以 避 免 債 台 高 築 相 反, 若 果 公 司 運 作 如 預 期 般 順 利, 則 可 以 在 業 務 穩 定 下 來 時, 例 如 連 續 兩 至 三 個 年 度 都 有 盈 利 時, 考 慮 擴 充 業 務, 把 生 意 做 大 值 得 重 申 的 是, 除 了 要 審 視 及 分 析 自 己 的 性 格 是 否 適 合 創 業 之 外, 還 要 緊 記 資 金 管 理 同 樣 重 要! 最 後, 我 想 在 這 裡 祝 願 各 位 考 慮 或 準 備 自 己 創 業 的 讀 者 生 意 興 隆 事 事 順 達 業 務 蒸 蒸 日 上! 雖 然 可 能 有 點 老 套, 但 這 的 確 是 我 的 期 盼! 33

36 業 務 運 作 如 何 有 效 管 理 業 務 運 作 蔡 寶 健 BannerSHOP 集 團 主 席 及 行 政 總 裁 34 名 人 創 業 分 享

37 無 論 在 創 業 初 期 或 守 業 期 間, 管 理 人 員 都 應 了 解 員 工 的 強 項 與 弱 項, 讓 同 事 在 工 作 上 發 揮 所 長 企 業 的 業 務 營 運 不 論 對 董 事 會 經 營 團 隊 供 應 商 或 客 戶 都 十 分 重 要 隨 著 企 業 持 續 發 展, 如 何 有 效 善 用 資 源, 營 運 集 團 業 務, 往 往 就 是 一 家 企 業 成 敗 的 關 鍵 企 業 要 成 功 管 理 業 務 運 作, 必 須 制 定 發 展 計 劃 實 施 不 同 的 管 理 措 施, 並 注 重 決 策 過 程 和 資 源 分 配 對 創 業 人 士 而 言, 在 創 業 初 期, 業 務 發 展 多 偏 重 於 人 和 新 產 品 的 開 發 現 今 市 場 競 爭 激 烈, 銷 售 高 手 當 然 有 助 企 業 爭 取 生 意, 設 計 獨 特 的 產 品 亦 能 贏 得 消 費 者 的 青 睞 隨 著 公 司 一 直 發 展, 在 業 務 上 軌 道 後, 企 業 必 須 尋 找 出 一 套 適 合 長 遠 發 展 的 運 作 模 式, 不 時 提 高 產 品 質 量, 透 過 革 新 業 務 流 程, 推 動 業 務 增 長, 以 節 省 資 源 和 時 間, 保 持 企 業 在 市 場 上 的 競 爭 力 為 配 合 瞬 息 萬 變 的 市 場 競 爭, 企 業 發 展 應 以 市 場 為 主 導, 而 生 產 技 術 的 獨 特 性 和 客 戶 的 認 受 性 乃 箇 中 關 鍵 企 業 需 要 在 市 場 主 導 及 內 部 管 理 方 面 拿 捏 得 當, 才 能 成 為 優 秀 企 業 市 場 主 導 的 優 勢 在 於 充 分 了 解 及 滿 足 客 戶 的 真 正 需 要, 繼 而 改 善 生 產 技 術, 提 高 產 品 質 量 若 能 配 合 多 元 化 的 市 場 推 廣, 自 然 能 在 市 場 中 脫 穎 而 出 內 部 管 理 則 是 透 過 制 定 及 持 續 改 善 公 司 政 策, 讓 員 工 明 白 政 策 理 念 及 目 標, 建 立 可 持 續 發 展 的 業 務 運 作 模 式 BannerSHOP 打 破 了 傳 統 的 貴 價 生 產 模 式, 將 噴 畫 市 場 價 格 調 整 至 合 理 水 平, 惠 及 大 眾 受 惠 35

38 我 們 亦 謹 守 經 營 承 諾, 持 續 提 升 產 品 及 服 務 質 素 隨 著 網 上 銷 售 平 台 的 普 及,BannerSHOP 自 資 研 發 了 一 站 式 網 上 自 助 落 單 系 統, 方 便 客 人 於 網 上 落 單, 從 而 節 省 訂 購 時 間, 減 少 人 為 錯 誤, 與 客 人 達 至 雙 贏 選 擇 專 業 的 供 應 商 是 企 業 在 管 理 業 務 運 作 過 程 中 一 個 不 可 忽 略 的 重 要 環 節 不 少 企 業 對 供 應 商 的 要 求 只 是 價 格 低 廉, 卻 沒 意 識 到 若 供 應 商 出 現 問 題, 將 可 能 帶 來 嚴 重 的 後 果 那 麼, 怎 樣 甄 選 才 恰 當 呢? 我 們 首 先 要 考 慮 供 應 商 的 業 務 規 模, 再 考 慮 其 過 往 的 業 務 政 策 生 產 力 專 業 經 驗 價 格 及 品 質, 這 樣 便 不 難 發 現 孰 優 孰 劣, 並 做 到 擇 優 汰 劣 企 業 與 供 應 商 需 要 建 立 良 好 互 信 的 合 作 關 係, 以 36 名 人 創 業 分 享

39 便 在 遇 到 突 發 的 質 量 問 題 或 訂 單 需 求 時, 能 妥 善 應 對 很 多 企 業 都 會 害 怕 應 付 突 發 問 題, 但 身 為 管 理 層, 我 們 應 有 足 夠 的 危 機 意 識, 並 努 力 思 索 問 題 的 解 決 方 案 無 論 在 創 業 初 期 或 守 業 期 間, 管 理 人 員 都 應 了 解 員 工 的 強 項 與 弱 項, 讓 同 事 在 工 作 上 發 揮 所 長 必 要 時 亦 可 以 考 慮 將 部 分 業 務 環 節 外 判, 以 利 用 其 他 公 司 的 優 勢, 取 長 補 短, 這 樣 既 省 卻 人 事 管 理, 亦 能 更 專 注 於 業 務 發 展 37

40 業 務 運 作 健 康 企 業 五 大 指 標 李 根 興 盛 滙 商 機 創 辦 人 及 行 政 總 裁 領 袖 能 力 產 品 質 素 業 務 回 報 策 略 規 劃 人 才 發 展 客 戶 管 理 業 務 運 作 的 五 大 要 素 38 名 人 創 業 分 享

41 我 於 2014 年 在 哈 佛 大 學 完 成 了 一 個 為 期 三 年 的 東 主 總 裁 管 理 課 程, 課 程 的 中 心 概 念 是 : 問 正 確 的 問 題, 比 提 供 正 確 的 答 案 更 重 要 一 家 企 業, 要 做 得 更 成 功, 必 須 有 一 個 完 善 的 架 構 去 評 估 業 務 運 作 的 表 現 業 務 運 作 通 常 會 採 用 已 流 行 多 年 的 全 面 優 質 管 理 (Total Quality Management) 規 則 當 我 們 要 衡 量 某 企 業 的 健 康 程 度 時, 通 常 會 檢 視 五 大 範 疇, 分 別 是 領 袖 能 力 策 略 規 劃 客 戶 管 理 人 才 發 展 營 運 效 率 及 產 品 質 素 企 業 要 健 康 成 長 運 作 更 流 暢, 以 下 十 條 問 題 的 正 確 答 案, 缺 一 不 可 有 良 好 的 運 作, 長 遠 而 言 企 業 回 報 必 定 更 佳 財 務 回 報 及 企 業 利 潤 只 是 做 足 以 下 十 條 問 題 的 副 產 品 39

42 ( 一 ) 領 袖 能 力 1. 你 知 道 自 己 的 企 業 願 景 及 三 至 五 大 發 展 重 點 嗎? 2. 如 果 問 企 業 上 下 各 級 員 工, 他 們 會 否 有 同 樣 的 答 案 嗎? 每 家 企 業 必 須 訂 立 很 清 晰 的 願 景 及 發 展 重 點 願 景 是 企 業 上 下 各 級 員 工 共 同 努 力 達 到 的 目 標 願 景 的 距 離 應 該 適 中, 太 遠 太 近 都 會 讓 員 工 失 去 動 力 ; 發 展 重 點 不 應 該 太 多, 一 般 來 說, 三 至 五 個 就 已 足 夠, 否 則 企 業 就 失 去 重 點 和 方 向 管 理 層 除 了 自 己 之 外, 更 重 要 是 讓 每 位 員 工 同 樣 清 楚 企 業 的 願 景 和 發 展 重 點, 因 此 應 盡 量 跟 員 工 溝 通, 企 業 上 下 各 級 員 工 才 能 做 到 齊 心 協 力 ( 二 ) 策 略 規 劃 3. 如 果 沒 有 了 你 這 間 公 司, 客 戶 有 沒 有 真 正 的 損 失? 4. 如 果 沒 有 了 你 這 間 公 司, 客 戶 是 否 很 難 找 到 代 替 品? 如 果 答 案 是 [ 是 ][ 是 ], 代 表 你 有 好 的 策 略, 即 使 價 錢 較 高, 客 戶 亦 不 會 輕 易 離 棄 如 果 答 案 是 [ 否 ][ 否 ], 你 便 要 小 心 了, 因 為 這 代 表 你 公 司 的 策 略 和 競 爭 對 手 沒 有 太 大 分 別 你 往 往 只 能 利 用 價 錢 競 爭, 如 果 你 的 經 營 成 本 上 漲 的 話, 很 容 易 被 市 場 淘 汰 訂 立 策 略 是 要 了 解 行 業 的 環 境, 包 括 行 內 的 競 爭 情 況 客 戶 及 供 應 商 的 議 價 能 力 新 加 入 競 爭 者 的 風 險 潛 在 代 替 品 的 風 險 此 外, 也 要 了 解 自 身 的 能 力 及 獨 有 優 勢, 以 制 定 出 致 勝 的 企 業 策 略 40 名 人 創 業 分 享

43 ( 三 ) 客 戶 管 理 5. 你 知 道 你 主 要 的 客 戶 是 誰 嗎? 6. 若 知 道, 你 知 道 如 何 量 度 他 們 的 滿 意 程 度 嗎? 很 多 企 業 都 不 清 楚 自 己 的 主 要 客 戶 是 誰 主 要 客 戶 不 一 定 是 付 錢 的 人, 而 是 能 夠 在 你 價 值 鏈 上 釋 放 最 多 價 值 的 人 例 如, 哈 佛 商 學 院 的 主 要 客 戶 並 非 學 生, 而 是 頂 級 教 授 他 們 透 過 吸 引 頂 級 教 授, 提 升 學 院 的 學 術 地 位 美 國 某 大 快 餐 連 鎖 店 的 主 要 客 戶 並 非 食 客, 而 是 特 許 經 營 加 盟 商 能 吸 引 加 盟 商, 才 能 迅 速 擴 大 全 球 版 圖 當 企 業 知 道 自 己 的 主 要 客 戶 是 誰 後, 應 把 大 部 分 資 源 投 放 在 主 要 客 戶 身 上, 並 不 斷 地 量 度 他 們 的 滿 意 程 度, 這 樣 才 能 做 到 事 半 功 倍 41

44 ( 四 ) 人 才 發 展 7. 如 果 你 當 初 知 道 某 員 工 的 工 作 表 現, 你 會 否 招 聘 他 上 班? 8. 如 果 某 員 工 今 日 離 職, 你 是 否 覺 得 惋 惜? 如 果 答 案 是 [ 否 ][ 否 ], 你 應 該 問 自 己, 該 員 工 為 何 今 日 還 在 公 司 上 班 呢? 該 員 工 是 否 樹 立 了 一 個 壞 榜 樣, 讓 其 他 人 有 藉 口 表 現 不 佳 呢? 如 果 答 案 是 [ 是 ][ 是 ], 你 應 該 好 好 珍 惜 該 員 工, 並 積 極 考 慮 為 其 升 職 加 薪, 否 則, 等 到 他 離 開 甚 至 去 了 競 爭 對 手 的 公 司 時, 就 該 後 悔 莫 及 了 一 般 來 說, 賞 罰 分 明 的 公 司 會 較 易 令 員 工 感 到 自 豪 自 豪 感 會 令 員 工 加 倍 努 力 工 作, 公 司 的 整 體 業 務 成 果 自 然 更 佳 42 名 人 創 業 分 享

45 問 正 確 的 問 題, 比 提 供 正 確 的 答 案 更 重 要 ( 五 ) 營 運 效 率 及 產 品 質 素 9. 你 的 客 戶 重 複 購 買 率 是 否 比 行 家 更 高? 10. 客 戶 是 否 經 常 介 紹 家 人 朋 友 光 顧 貴 公 司? 如 果 答 案 是 [ 是 ][ 是 ], 代 表 你 公 司 的 產 品 必 屬 佳 品, 營 運 效 率 也 必 定 高 了 解 自 己 的 競 爭 優 勢 的 最 有 效 方 式 就 是 量 度 顧 客 的 重 複 購 買 率 及 他 們 介 紹 家 人 朋 友 來 光 顧 的 頻 密 程 度 相 反, 如 果 以 上 兩 個 答 案 都 是 [ 否 ][ 否 ], 那 麼 無 論 內 部 其 他 量 度 標 準 如 何 成 功, 企 業 都 要 小 心 本 身 出 品 的 質 量, 若 不 加 以 改 善, 長 遠 競 爭 優 勢 必 定 下 降 企 業 要 健 康 成 長 運 作 更 流 暢, 以 上 十 條 問 題 的 正 確 答 案, 缺 一 不 可 財 務 回 報 及 企 業 利 潤 只 是 做 足 以 上 十 條 問 題 的 副 產 品 有 良 好 的 運 作, 長 遠 而 言 企 業 回 報 必 定 更 佳 43

46 法 律 和 監 管 創 業 立 約 確 權 定 責 鄧 正 剛 律 師 開 展 一 門 生 意, 一 般 有 幾 個 途 徑 : 自 行 創 立 新 公 司 買 入 現 有 業 務, 以 及 與 伙 伴 共 同 經 營 當 中 涉 及 的 協 議 及 有 關 條 款, 關 係 着 各 方 在 法 律 上 的 權 責 確 定 及 分 配, 對 生 意 能 否 順 利 開 展 亦 可 能 產 生 重 大 的 影 響 以 下 簡 單 介 紹 三 種 較 常 見 的 協 議 方 式 44 名 人 創 業 分 享

47 ( 一 ) 業 務 轉 讓 協 議 (Agreement for Transfer of Business) 正 在 經 營 的 生 意, 如 果 是 以 非 有 限 公 司 形 式 經 營 ( 包 括 獨 資 經 營 及 合 夥 經 營 的 無 限 公 司 ), 一 般 會 以 業 務 轉 讓 形 式 轉 手, 買 賣 雙 方 須 簽 訂 業 務 轉 讓 協 議 業 務 轉 讓 其 實 不 是 單 純 轉 讓 業 務 那 麼 簡 單, 因 為 一 門 生 意 的 業 務 是 涵 蓋 多 方 面 的, 例 如 : 擁 有 或 租 賃 的 物 業 固 定 資 產 存 貨 業 務 合 約 知 識 產 權 現 金 商 譽 員 工 保 險 等 等, 具 體 視 每 門 生 意 的 實 際 情 況 而 定 因 此 常 會 有 轉 讓 業 務 未 能 涵 蓋 一 些 必 需 或 重 要 事 項 的 情 況 發 生, 以 致 買 方 無 法 順 利 繼 續 經 營 所 以, 業 務 轉 讓 的 買 賣 雙 方 首 先 要 談 的, 是 轉 讓 業 務 實 際 上 包 括 些 甚 麼 只 在 協 議 上 寫 上 業 務 一 詞 並 不 清 晰, 必 須 清 楚 羅 列 每 一 項 需 轉 讓 的 項 目, 而 且 越 詳 細 越 好, 以 減 少 爭 議 另 一 項 容 易 產 生 爭 議 的 事 情, 是 轉 讓 前 的 業 務 債 務 責 任 誰 屬 ; 一 般 來 說, 買 賣 雙 方 應 在 協 議 上 清 楚 列 明 轉 讓 前 債 務 的 處 理 方 法, 例 如 : 哪 些 或 截 至 何 時 的 債 務 應 由 誰 承 擔 及 如 何 承 擔 ; 隱 藏 未 被 發 現 或 未 清 償 的 債 務 又 應 由 誰 及 如 何 承 擔 等 等 否 則, 買 方 可 能 需 要 承 擔 一 些 預 計 範 圍 之 外 的 債 務 買 方 亦 可 依 據 業 務 轉 讓 ( 債 權 人 保 障 ) 條 例 在 報 章 及 政 府 憲 報 刊 登 發 出 轉 讓 通 告, 免 除 對 轉 讓 前 債 項 的 責 任 45

48 ( 二 ) 股 份 買 賣 協 議 (Agreement for Sale and Purchase of Shares) 以 有 限 公 司 形 式 經 營 的 生 意, 一 般 是 以 股 份 買 賣 形 式 轉 讓, 買 賣 雙 方 須 簽 訂 股 份 買 賣 協 議 業 務 買 賣 與 股 份 買 賣, 有 著 本 質 上 的 分 別 如 前 所 述, 前 者 買 賣 的 對 象 是 業 務, 可 以 包 含 多 項 相 關 內 容, 並 須 清 楚 界 定, 後 者 買 賣 的 對 象 則 是 目 標 公 司 的 股 份 而 已, 買 了 一 家 公 司 的 所 有 股 份, 可 以 說 是 控 制 了 公 司 的 運 作 及 經 營, 也 包 括 了 公 司 擁 有 的 所 有 資 產 及 債 務, 包 括 租 賃 的 物 業 固 定 資 產 存 貨 業 務 合 約 知 識 產 權 現 金 商 譽 員 工 保 險 等 等, 而 不 需 要 像 業 務 買 賣 般 逐 項 分 別 處 理 因 此, 就 生 意 的 資 產 及 債 務 等 權 責 分 配 而 言, 買 賣 公 司 股 份 相 對 較 明 確, 可 以 說 是 全 包 在 內, 不 需 就 每 項 資 產 轉 讓 及 債 務 責 任 分 別 處 理 不 過, 公 司 的 隱 藏 未 被 發 現 或 未 清 償 的 債 務 也 需 要 在 轉 讓 前 釐 清, 特 別 是 前 股 東 或 董 事 對 公 司 的 債 權 此 類 債 券 一 般 會 同 時 轉 讓 予 買 方 46 名 人 創 業 分 享

49 開 展 一 門 生 意, 一 般 有 幾 個 途 徑 : 自 行 創 立 新 公 司 買 入 現 有 業 務, 以 及 與 伙 伴 共 同 經 營 ( 三 ) 股 東 協 議 (Shareholders Agreement) 多 於 一 名 伙 伴 共 同 經 營 生 意, 通 常 會 採 用 每 人 持 有 一 定 數 量 股 份 的 有 限 公 司 形 成 有 限 公 司 由 股 東 大 會 及 董 事 局, 按 公 司 條 例 及 公 司 章 程 細 則 管 理, 常 見 問 題 是 當 股 東 之 間 不 能 妥 協 或 達 成 共 識 股 份 亦 不 能 輕 易 自 由 轉 讓 予 第 三 方 時, 便 會 形 成 僵 局 為 了 讓 各 股 東 清 楚 各 自 的 權 利 和 責 任, 以 及 預 先 訂 立 解 決 僵 局 的 方 法, 各 股 東 應 簽 訂 股 東 協 議, 並 就 以 下 事 項 作 出 明 確 規 定 : 董 事 局 的 組 成 及 各 股 東 委 任 董 事 的 權 力 董 事 局 會 議 及 決 策 程 序 必 須 得 到 所 有 股 東 或 董 事 同 意 方 能 進 行 的 事 項 解 決 僵 局 的 程 序, 以 及 股 份 轉 讓 予 第 三 方 或 對 方 的 程 序 等 等 47

50

51

52 有 機 生 活 有 機 食 品 專 門 店 有 機 生 活 創 辦 人 : 張 小 姐 ( 創 業 個 案 由 香 港 聖 公 會 麥 理 浩 夫 人 中 心 提 供 ) 50 創 業 個 案 分 享

53 第 二 次 創 業 張 小 姐 曾 經 在 2003 創 業, 經 營 成 衣 批 發 及 零 售 是 次 創 業 除 了 讓 張 小 姐 賺 取 到 利 潤 外, 亦 讓 她 汲 取 了 不 少 創 業 及 財 務 管 理 經 驗 2013 年, 張 小 姐 把 握 消 費 者 追 求 健 康 生 活 的 需 要, 展 開 其 第 二 次 創 業 旅 程 : 創 立 有 機 食 品 生 意, 致 力 推 崇 有 機 生 活 理 念 有 機 生 活 以 雜 貨 店 形 式 經 營 有 機 食 品, 主 要 產 品 包 括 在 香 港 本 地 有 機 農 場 耕 種 的 有 機 蔬 菜 水 果, 以 及 含 有 機 認 證 和 不 含 激 素 的 雞 魚 及 冷 藏 凍 肉 食 品 等 另 一 方 面, 公 司 亦 會 入 口 來 自 不 同 國 家 並 具 有 國 家 有 機 認 證 及 標 籤 的 食 品 及 產 品 她 的 經 營 原 則 是 純 天 然 無 添 加 有 機 製 作 51

54 開 業 的 挑 戰 張 小 組 創 立 有 機 生 活 業 務 前, 嘗 試 進 行 簡 單 財 務 規 劃, 包 括 : 計 算 業 務 的 營 運 成 本 銷 售 成 本 收 入 預 算, 及 確 定 創 業 資 金 來 源 張 小 姐 在 開 展 業 務 時, 仍 要 面 對 多 方 面 挑 戰 在 業 務 開 展 初 期, 資 金 壓 力 非 常 大, 除 了 要 承 擔 租 金 按 金 裝 修 工 程 成 本 入 貨 各 類 器 材 及 設 備 等 各 種 投 資 及 支 出 外, 還 要 預 留 備 用 及 流 動 資 金 作 周 轉 之 用 及 應 付 不 時 之 需 對 於 這 類 生 意 而 言, 揀 選 合 適 的 舖 位 殊 不 容 易, 亦 是 業 務 能 否 長 遠 發 展 的 關 鍵 因 此 張 小 姐 花 了 不 少 時 間 揀 選 舖 位, 原 因 是 要 顧 及 多 方 面 的 因 素, 例 如 店 舖 位 置 競 爭 對 手 的 經 營 地 點 客 流 量 租 約 條 款 店 舖 大 小 及 是 否 合 用 等 等 張 小 姐 表 示, 選 擇 現 址 經 營, 主 要 是 基 於 以 下 幾 方 面 的 考 慮 : 港 島 區 居 民 的 消 費 能 力 較 高 店 舖 鄰 近 多 個 屋 苑 及 市 政 街 市 交 通 方 便, 以 及 鄰 近 沒 有 相 同 或 相 似 的 業 務 等 此 外, 由 於 有 機 生 活 需 要 冷 藏 儲 存 蔬 果 類 貨 品, 所 以 租 用 舖 位 時, 還 要 確 保 舖 位 能 容 納 較 大 的 冷 凍 櫃 52 創 業 個 案 分 享

55 個 案 評 價 ( 香 港 聖 公 會 麥 理 浩 夫 人 中 心 青 衣 綜 合 服 務 中 心 部 門 主 任 : 葉 永 歡 ) 理 念 及 定 位 清 晰 有 機 生 活 業 務 理 念 及 市 場 定 位 十 分 清 晰 張 小 姐 在 創 業 前 進 行 了 多 方 面 的 資 料 搜 集 及 分 析 資 料 顯 示, 現 時 很 多 食 品 均 含 有 有 害 或 有 添 加 劑 成 分, 部 分 更 使 用 生 長 激 素 及 抗 生 素 刺 激 生 長 速 度, 但 這 些 成 分 都 會 危 害 人 體 健 康 另 一 方 面, 港 人 對 健 康 飲 食 及 食 品 安 全 愈 來 愈 重 視 張 小 姐 把 握 社 會 需 求 的 變 化, 鎖 定 注 重 綠 色 食 品 環 保 有 機 生 活 及 家 人 健 康 的 高 消 費 客 戶 群, 決 定 創 立 自 己 的 有 機 食 品 生 意 53

56 建 立 緊 密 伙 伴 關 係 有 機 生 活 所 售 賣 的 蔬 果 肉 類 是 由 香 港 本 地 有 機 農 場 耕 種 或 入 口 自 其 他 國 家, 並 擁 有 有 機 認 證 及 標 籤 張 小 姐 憑 著 親 和 力 良 好 的 溝 通 技 巧 和 友 善 的 態 度, 與 本 地 農 戶 及 入 口 商 逐 漸 建 立 了 緊 密 的 夥 伴 合 作 關 係, 這 樣 不 但 保 證 了 供 貨 的 穩 定 性, 更 獲 得 供 應 商 提 供 較 優 惠 的 供 貨 價 及 付 款 期 事 事 親 力 親 為 張 小 姐 過 往 的 創 業 經 驗 在 於 成 衣 零 售 及 批 發, 對 於 有 機 食 品 及 有 機 農 耕 市 場 並 不 熟 悉, 但 她 並 沒 有 因 此 而 卻 步, 而 是 以 事 事 親 力 親 為 的 態 度, 頻 頻 接 觸 及 了 解 有 機 蔬 果 肉 類 方 面 的 行 業 資 訊 現 時 的 張 小 姐 已 是 一 位 名 副 其 實 的 有 機 食 品 專 家, 亦 十 分 熟 悉 有 機 農 耕 市 場, 能 一 一 解 答 客 戶 及 消 費 者 的 疑 問 持 續 改 善 有 助 業 務 發 展 創 業 及 經 營 業 務 不 可 一 成 不 變, 而 要 因 應 實 際 狀 況 持 續 調 整 經 營 策 略 張 小 姐 在 有 機 生 活 業 務 上 不 時 改 善 經 營 策 略, 如 持 續 尋 找 更 多 有 機 農 耕 供 應 商, 以 及 不 過 度 依 賴 少 數 供 應 商 等 物 色 新 的 供 應 商 往 往 能 找 到 更 低 的 入 貨 價, 因 此 有 助 減 低 成 本 此 外, 為 了 滿 足 在 職 人 士 的 需 要 及 進 一 步 提 升 銷 售 額, 張 小 姐 還 設 立 了 訂 貨 服 務 及 客 戶 獎 賞 回 贈 制 度, 藉 此 鼓 勵 客 戶 持 續 消 費 54 創 業 個 案 分 享

57 ARTH LIVING 室 內 設 計 公 司 ARTH Living Limited 創 辦 人 : 葛 丹 丹 及 黎 澔 澄 ( 創 業 個 案 由 香 港 基 督 教 女 青 年 會 提 供 ) 55

58 堅 持 信 念 裝 備 自 己 葛 小 姐 說 : 小 的 時 候, 長 輩 會 按 着 自 己 的 想 法 培 育 你, 他 們 會 要 求 你 走 怎 樣 的 路, 教 你 做 怎 樣 的 人, 以 及 如 何 做 事 但 是 當 自 己 自 立 後, 我 就 問 自 己 : 究 竟 想 過 怎 樣 的 生 活? 也 因 此, 葛 小 姐 開 始 了 謀 劃 自 己 的 創 業 路 葛 小 姐 說 自 己 的 創 業 原 動 力 在 於 對 未 來 的 業 務 有 憧 憬 與 合 伙 人 有 着 共 同 的 經 營 理 念, 以 及 過 往 累 積 的 工 作 經 驗 有 助 於 自 己 創 業 等 葛 小 姐 強 調 自 己 沒 有 想 過 創 業 最 終 能 否 成 功, 只 是 想 盡 量 在 適 當 的 時 候 做 適 當 的 事, 裝 備 好 自 己, 迎 接 機 會 的 到 來 由 於 碰 巧 接 觸 到 籌 措 資 金 的 新 渠 道, 便 決 定 發 揮 自 己 的 能 力 去 開 展 的 自 己 業 務, 這 可 算 是 對 個 人 發 展 的 一 項 挑 戰 我 不 是 老 闆 ARTH Living 是 一 間 室 內 設 計 公 司, 主 要 提 供 一 站 式 住 宅 室 內 設 計 服 務 空 間 規 劃 工 程 繪 圖 工 程 施 工 監 工 及 傢 俬 訂 造 葛 小 姐 和 黎 小 姐 將 在 建 築 設 計 公 司 的 做 事 方 法 套 用 在 自 己 的 街 舖 上, 藉 此 拉 近 家 居 設 計 與 用 家 的 距 離, 從 而 更 直 接 掌 握 用 家 的 需 要, 並 為 客 戶 提 供 度 身 訂 做 的 室 內 設 計 56 創 業 個 案 分 享

59 在 工 作 上, 兩 位 創 業 者 常 常 要 與 一 班 資 深 的 工 程 人 員 及 團 隊 合 作 她 們 常 常 提 醒 自 己 要 忘 掉 自 己 的 老 闆 身 份, 抱 著 謙 虛 和 好 學 的 心 態 與 團 隊 溝 通, 並 且 凡 事 做 到 親 力 親 為 她 們 還 認 為, 好 的 財 務 規 劃 非 常 重 要, 一 定 要 對 各 項 收 支 及 預 算 瞭 如 指 掌, 以 掌 握 公 司 的 財 務 是 否 健 康, 並 小 心 運 用 流 動 資 金, 確 保 能 高 效 地 營 運 業 務 及 投 資 未 來 的 新 計 劃 創 業 者 的 危 機 葛 小 姐 認 為 創 業 者 的 危, 是 自 己 脫 離 市 場 而 不 自 知, 以 及 因 自 滿 而 故 步 自 封 她 認 為, 創 業 者 要 常 常 留 意 市 場 變 化, 掌 握 新 資 訊, 以 確 保 自 己 不 偏 離 市 場 軌 道, 並 會 帶 來 思 路 上 的 創 新, 做 到 轉 危 為 機 創 業 者 在 業 績 不 如 理 想 或 遇 上 難 題 時, 很 容 易 變 得 悲 觀 或 對 前 景 感 到 不 安, 葛 小 姐 認 為 創 業 者 要 學 會 以 樂 觀 心 態 正 面 思 想 和 積 極 行 動 應 對 困 難 超 出 金 錢 的 創 業 回 報 創 業 除 獲 得 利 潤 回 報 外, 葛 小 姐 覺 得 成 功 創 業 亦 是 對 自 己 的 肯 定, 並 能 獲 得 家 人 的 認 同 和 鼓 勵 創 業 路 讓 她 們 脫 離 在 公 司 上 班 這 個 保 護 傘 並 挑 戰 自 我, 從 而 帶 來 工 作 態 度 和 自 我 管 理 方 面 的 轉 變, 並 漸 漸 培 養 出 不 畏 縮 及 勇 於 面 對 挑 戰 的 心 態 57

60 個 案 評 價 ( 香 港 基 督 教 女 青 年 會 ) 深 思 熟 慮 尋 找 行 業 可 優 化 環 節 第 一 次 與 兩 位 80 後 的 小 妮 子 ( 葛 丹 丹 及 黎 澔 澄 ) 會 面 時, 感 覺 她 們 看 上 去 較 實 際 年 齡 更 年 輕 由 於 她 們 只 有 幾 年 工 作 經 驗, 且 沒 有 任 何 創 業 經 驗, 所 以 我 們 擔 心 她 們 是 否 適 合 創 業 但 在 言 談 間, 我 們 卻 深 深 感 受 到 她 們 的 創 業 熱 誠, 以 及 有 計 劃 有 準 備 及 深 思 熟 慮 的 創 業 構 思 為 了 在 裝 修 及 工 程 同 業 中 突 圍 而 出, 她 們 對 行 業 內 不 完 善 的 地 方 加 以 優 化 : 透 過 創 新 的 一 站 式 優 質 服 務 提 升 競 爭 力 兩 位 不 但 具 備 專 業 設 計 知 識, 過 往 在 裝 修 工 程 界 也 有 實 戰 經 驗, 包 括 採 購 物 料 及 監 控 工 程 進 度 等, 因 此 可 按 客 户 喜 好 提 供 適 合 的 設 計 風 格, 以 及 代 購 實 用 而 價 錢 相 宜 的 用 料 她 們 透 過 控 制 工 程 總 開 支 及 密 切 檢 查 施 工 進 度, 務 求 做 到 貼 身 度 身 訂 造 價 錢 合 理, 讓 客 戶 稱 心 如 意 58 創 業 個 案 分 享

61 不 斷 反 思 尋 找 進 步 空 間 雖 然 她 們 在 創 業 過 程 中 遇 到 不 少 問 題, 包 括 要 準 備 相 關 文 件 申 請 銀 行 貸 款 開 業 時 錯 過 當 年 的 裝 修 黃 金 期 樓 市 下 滑 影 響 裝 修 業, 以 及 宣 傳 推 廣 策 略 問 題 等 等, 但 難 得 的 是, 她 們 能 以 積 極 正 面 的 態 度 一 一 面 對 及 解 決 問 題 她 們 擁 有 創 業 家 的 精 神 及 條 件 : 樂 觀 正 面 深 思 認 真 不 斷 反 思 創 新 持 續 尋 找 進 步 空 間, 最 重 要 是 能 以 積 極 樂 觀 的 態 度 面 對 和 解 決 問 題 我 相 信 她 們 已 在 創 業 路 上 踏 出 了 成 功 的 第 一 步 59

62 順 豐 海 運 海 上 運 輸 業 務 60 順 豐 海 運 實 業 有 限 公 司 創 辦 人 : 溫 敬 良 創 業 個 案 分 享 ( 創 業 個 案 由 香 港 基 督 教 青 年 會 提 供 )

63 商 機 是 創 業 的 關 鍵 溫 敬 良 先 生 的 父 親 原 本 經 營 海 上 運 輸 業 務, 因 已 屆 退 休 年 齡 而 打 算 結 束 業 務 溫 先 生 考 慮 到 既 然 已 擁 有 一 艘 船, 自 己 亦 具 備 海 上 運 輸 操 作 知 識, 而 大 學 時 又 主 修 物 流 工 程 及 供 應 鏈 管 理, 便 有 意 發 展 海 上 運 輸 業 務 2013 年 8 月, 溫 先 生 從 父 親 的 朋 友 口 中 得 悉 可 與 參 與 興 建 港 珠 澳 大 橋 工 作 的 工 程 公 司 合 作, 為 參 與 興 建 港 珠 澳 大 橋 工 程 的 工 程 人 員 及 物 資 提 供 運 輸 服 務, 故 決 定 將 自 己 的 創 業 夢 付 諸 實 踐 參 與 興 建 港 珠 澳 大 橋 工 作 的 工 程 人 員 需 要 在 各 個 人 工 島 上 工 作, 有 關 工 程 物 資 亦 須 經 海 路 運 送 到 各 人 工 島, 故 此 產 生 了 對 海 上 交 通 接 駁 服 務 的 需 求 溫 先 生 衡 量 過, 由 於 收 入 是 以 每 日 實 際 運 作 計 算, 因 此 業 務 營 運 的 風 險 較 低, 提 供 此 等 海 上 運 輸 服 務 是 一 個 難 得 的 商 機 他 於 是 在 最 短 時 間 內 完 成 了 業 務 構 思 草 擬 計 劃 書 籌 措 資 金 及 購 買 二 手 船 等 事 項, 務 求 盡 快 投 入 服 務, 緊 握 商 機 穩 妥 籌 備 快 速 發 展 溫 先 生 於 開 展 業 務 前 先 定 立 業 務 計 劃, 並 考 慮 到 各 不 足 之 處 及 其 解 決 方 法 目 標 客 戶 為 所 有 工 程 公 司 員 工, 但 因 工 地 安 全 問 題, 不 容 許 不 合 資 格 人 士 進 入 並 進 行 營 銷 活 動, 所 以 只 能 透 過 依 靠 工 程 主 管 之 間 的 溝 通 作 為 宣 傳 渠 道 風 險 方 面, 需 要 考 慮 人 手 安 排 和 船 隻 定 期 61

64 檢 查 和 維 修, 以 確 保 日 常 運 作 溫 先 生 亦 明 白 自 己 欠 缺 人 事 管 理 經 驗 和 勞 資 相 關 的 法 律 知 識, 所 以 在 業 務 開 展 後 需 多 加 留 意 或 尋 求 專 業 協 助 開 展 海 上 運 輸 業 務 計 劃, 首 要 事 項 是 提 供 兩 艘 營 運 船 隻 由 於 溫 先 生 已 擁 有 一 艘 船, 所 以 只 需 募 集 約 港 幣 200,000 元 資 金, 以 購 買 一 艘 二 手 船 船 隻 除 了 要 符 合 香 港 海 事 條 例 外, 亦 要 能 滿 足 工 程 公 司 對 運 載 量 的 要 求 接 下 來 的 工 作 是 招 聘 員 工, 包 括 董 事 總 經 理 ( 負 責 投 資 規 劃 及 制 訂 風 險 管 理 策 略 ) 業 務 發 展 總 經 理 ( 負 責 招 聘 培 訓 員 工 及 安 排 日 常 業 務 運 作 ) 船 長 ( 負 責 駕 駛 船 隻 管 理 船 員 及 船 上 保 養 等 工 作 ) 輪 機 員 ( 負 責 協 助 船 上 輪 機 操 作 及 船 上 保 養 等 各 項 工 作 ) 水 手 ( 負 責 於 船 隻 停 泊 碼 頭 時 處 理 纜 索 船 上 清 潔 及 照 顧 乘 客 安 全 上 落 船 隻 及 履 行 其 他 相 關 工 作 ) 溫 先 生 在 購 買 第 二 艘 船 隻 後, 更 將 其 海 上 交 通 接 駁 服 務 進 一 步 拓 展 至 屯 門 數 個 月 後, 隨 著 業 務 的 增 長, 他 又 購 置 了 第 三 艘 船, 以 加 強 提 供 的 接 駁 服 務 為 使 業 務 發 展 更 穩 妥 及 保 持 良 好 的 服 務 水 平, 他 表 示 將 再 購 置 第 四 艘 船 備 用 這 樣, 即 使 有 其 中 一 艘 船 因 某 些 原 因 而 未 能 提 供 服 務, 也 不 會 影 響 其 接 駁 服 務 62 創 業 個 案 分 享

65 個 案 評 價 ( 香 港 基 督 教 青 年 會 ) 把 握 商 機 務 實 執 行 計 劃 溫 先 生 的 創 業 計 劃 並 不 是 空 談, 也 不 是 因 為 一 時 衝 動 而 作 出 的 決 定, 他 提 供 了 一 份 切 合 市 場 著 重 細 節 的 商 業 計 劃 書 他 希 望 能 憑 著 自 己 的 專 業 知 識 開 創 自 己 的 事 業, 以 另 一 種 營 運 模 式 來 延 續 其 父 親 的 產 業 與 溫 先 生 商 討 其 創 業 理 念 時, 我 能 感 受 到 他 對 創 業 的 決 心, 以 及 非 常 了 解 創 業 計 劃 的 每 項 細 節 優 勢 及 不 足, 並 以 客 觀 的 數 據 支 持 他 的 構 思 風 險 管 理 溫 先 生 經 營 的 業 務 風 險 較 低 若 短 期 內 船 隻 不 能 正 常 運 作 或 人 手 不 足, 溫 先 生 或 只 是 損 失 了 有 限 度 的 固 定 開 支 ; 即 使 是 船 隻 長 時 間 不 能 運 作, 例 如 一 個 月, 其 主 要 虧 損 也 只 是 當 月 的 固 定 開 支 為 此, 溫 先 生 聘 用 了 具 備 維 修 船 隻 推 進 器 及 相 關 機 械 經 驗 的 船 員, 以 確 保 能 隨 時 對 船 隻 進 行 維 修 保 養, 維 持 船 隻 的 航 行 能 力 溫 先 生 購 入 第 四 艘 船 備 用 船 後, 業 務 運 作 將 更 加 穩 健 63

66 GARFFEE 生 活 手 機 應 用 程 式 比 特 信 軟 件 開 發 有 限 公 司 創 辦 人 : 趙 公 亮 ( 創 業 個 案 由 香 港 善 導 會 職 業 發 展 服 務 提 供 ) 64 創 業 個 案 分 享

67 放 棄 百 萬 年 薪 追 求 自 主 創 業 夢 27 歲 的 趙 公 亮 (Benson) 毅 然 放 棄 在 美 國 微 軟 公 司 建 立 了 五 年 的 事 業, 回 流 香 港 創 業 朋 友 總 是 好 奇 的 問 Benson: 什 麼 原 因 讓 你 放 棄 在 年 薪 逾 百 萬 的 美 國 優 差, 選 擇 回 港 創 業 呢? Benson 於 2007 年 在 多 倫 多 大 學 畢 業 後, 爭 取 到 一 份 優 差 : 在 美 國 西 雅 圖 的 微 軟 公 司 總 部 擔 任 軟 件 工 程 師 這 份 工 作 不 單 收 入 可 觀, 更 能 學 到 最 頂 尖 的 軟 件 開 發 知 識 三 年 過 去, 他 的 技 術 純 熟 了, 手 上 的 工 作 變 得 輕 鬆, 也 多 了 時 間 留 意 身 邊 的 人 與 事 同 事 們 為 了 升 職 加 薪, 常 常 要 先 付 出 雙 倍 的 努 力, 但 付 出 與 收 穫 卻 不 相 符 Benson 亦 在 這 種 環 境 下 盲 目 地 工 作 但 一 段 時 間 過 後, 驀 然 回 首,Benson 才 發 覺 若 能 把 精 力 放 在 創 業 上, 必 定 有 更 大 的 發 展 空 間 於 是, Benson 開 始 在 工 餘 時 間 裝 備 自 己, 計 劃 創 業, 一 方 面 留 意 本 行 的 動 向, 另 一 方 面 尋 找 一 個 可 發 展 的 商 機 輾 轉 之 下,Benson 發 現 香 港 不 論 是 智 能 電 話 的 普 及 率 人 口 的 密 集 度 和 市 民 接 受 新 事 物 的 能 力, 都 比 很 多 地 方 優 勝, 加 上 香 港 政 府 比 外 國 政 府 更 積 極 資 助 新 科 技 行 業, 是 一 個 很 適 合 IT 創 業 的 地 方, 於 是 最 終 決 定 回 流 香 港 創 業 65

68 了 解 市 場 客 戶 需 要 尋 找 商 機 Benson 的 主 要 業 務 是 系 統 開 發 公 司 會 配 合 不 同 客 人 的 需 要 定 制 系 統, 並 透 過 反 覆 試 驗, 確 保 系 統 流 暢 運 作 作 為 一 位 創 業 者, Benson 需 要 計 劃 如 何 把 產 品 推 廣 給 目 標 客 戶, 並 訂 立 公 司 的 長 遠 目 標, 然 後 按 部 就 班 執 行 在 Benson 預 備 創 業 的 時 候, 曾 接 觸 過 談 論 香 港 人 的 繁 忙 生 活 的 資 訊 節 目, 當 中 提 及 香 港 人 繁 忙 的 程 度 已 到 達 一 個 相 當 嚴 重 的 情 況, 例 如 很 多 香 港 人 不 願 意 花 超 過 兩 分 鐘 的 時 間 購 買 外 賣 食 品, 而 等 待 時 間 長 短 取 決 於 顧 客 透 過 什 麼 途 徑 購 買, 以 及 食 店 如 何 預 備 食 物 等 Benson 考 慮 到, 隨 著 智 能 手 機 日 漸 普 及, 這 類 問 題 可 以 透 過 手 機 應 用 程 式 來 解 決, 於 是 構 思 研 發 一 套 系 統, 以 解 決 都 市 人 所 面 對 的 這 些 問 題 66 創 業 個 案 分 享

69 作 為 一 位 電 腦 軟 件 工 程 師,Benson 的 理 想 是 運 用 科 技 改 善 人 類 的 生 活 他 希 望 能 帶 領 自 己 的 專 業 團 隊 開 發 這 套 系 統, 解 決 都 市 人 因 工 作 繁 忙 而 帶 來 的 生 活 上 的 不 便 Benson 的 業 務 主 要 是 以 系 統 開 發, 因 應 不 同 客 人 的 需 要, 設 計 其 所 需 系 統, 再 反 覆 試 驗, 保 證 系 統 運 作 流 暢 對 於 選 用 其 系 統 以 提 升 服 務 質 素 時 的 客 戶,Benson 需 要 提 供 相 關 的 技 術 支 援 及 維 修 保 養 除 系 統 開 發 及 日 後 的 支 援 保 養 外,Benson 還 可 透 過 應 用 程 式 及 電 腦 軟 件, 幫 助 客 戶 進 行 網 上 推 廣 及 宣 傳 Benson 認 為 創 業 其 中 最 重 要 的 挑 戰 包 括 資 訊 的 掌 握 資 金 的 運 用 時 間 的 分 配 計 劃 的 支 持 及 肯 定 和 人 脈 的 支 援 等 多 方 面 作 為 一 位 創 業 者,Benson 覺 得 需 要 計 劃 如 何 推 廣 產 品 給 目 標 客 戶, 定 立 公 司 的 長 遠 目 標, 實 行 計 劃 的 每 一 步 等 他 在 制 定 計 劃 書 中 的 細 節 時 與 不 同 人 士 討 論, 深 化 當 中 的 內 容, 客 觀 地 分 析 計 劃 中 的 利 弊 後 一 再 修 改, 成 為 實 際 可 行 的 計 劃 在 創 業 路 途 中,Benson 得 到 支 持 和 鼓 勵, 亦 從 中 堅 固 了 自 己 的 信 心 和 創 業 意 志 畢 竟, 在 創 業 路 上 的 支 持 和 同 伴, 對 創 業 者 是 十 分 重 要 的 67

70 個 案 評 價 ( 香 港 善 導 會 職 業 發 展 服 務 ) 豐 富 的 行 業 知 識 及 經 驗 Benson 擁 有 多 年 專 業 經 驗, 熟 悉 業 內 的 產 品 及 不 同 的 銷 售 渠 道, 而 且 掌 握 了 網 絡 及 手 機 應 用 程 式 方 面 的 技 術 和 資 料, 因 此 在 預 備 計 劃 書 的 時 候, 能 夠 提 供 切 合 現 實 市 場 的 數 據 例 如 : 1. 目 標 客 戶 : 能 夠 鎖 定 目 標 客 戶, 從 而 確 定 銷 售 渠 道 宣 傳 方 向 及 實 行 細 節, 並 從 客 戶 的 角 度 出 發, 研 發 出 一 套 普 羅 大 眾 合 用 的 手 機 應 用 程 式 Benson 由 於 能 準 確 分 析 目 標 客 戶 及 最 終 程 式 使 用 者 的 不 同 需 要, 因 此 在 研 發 及 推 廣 其 產 品 的 過 程 中, 能 把 握 產 品 的 重 點, 並 適 當 回 應 投 資 者 及 目 標 客 戶 的 疑 問 2. 競 爭 對 手 :Benson 熟 知 行 內 運 作, 不 單 明 白 手 機 應 用 程 式 如 何 能 有 效 地 為 公 司 創 造 收 益, 更 了 解 現 時 行 內 其 他 應 用 程 式 的 開 發 者 的 優 缺 點, 從 而 取 長 補 短, 優 化 其 產 品 及 市 場 策 略 68 創 業 個 案 分 享

71 3. 財 務 預 測 :Benson 在 行 內 有 多 年 經 驗, 因 此 熟 知 行 內 專 才 的 合 理 薪 酬 另 外, 因 Benson 了 解 整 個 程 式 的 開 發 程 序 及 所 需 技 術, 故 可 以 在 人 手 安 排 上 控 制 得 比 較 理 想, 從 而 可 以 較 有 效 益 地 控 制 成 本 良 好 的 心 理 素 質 及 作 好 創 業 的 準 備 Benson 為 創 業 進 行 了 充 分 的 準 備, 並 有 足 夠 的 資 料 作 分 析 之 用 為 了 讓 別 人 更 加 了 解 他 的 理 念,Benson 與 外 行 人 士 溝 通 時, 盡 量 使 用 簡 明 的 詞 彙 及 例 子, 並 耐 心 地 進 行 講 解 而 在 這 個 過 程 中, Benson 亦 會 虛 心 聆 聽 別 人 的 意 見, 從 而 進 一 步 優 化 自 己 的 創 業 計 劃, 也 因 此 學 會 了 更 多 其 他 範 疇 的 知 識 及 資 訊 Benson 不 單 擁 有 專 業 的 知 識, 亦 深 諳 行 內 的 運 作 模 式, 更 具 備 良 好 的 心 理 質 素 及 創 業 家 特 質, 這 些 都 為 他 的 創 業 路 奠 定 了 穩 健 的 基 礎 69

72 Be My Princess 一 站 式 婚 嫁 服 務 Be My Princess 創 辦 人 : 羅 欣 婷 ( 創 業 個 案 由 香 港 青 年 協 會 提 供 ) 70 創 業 個 案 分 享

73 踏 進 甜 蜜 浪 漫 創 業 路 提 供 一 站 式 婚 嫁 服 務 戴 上 設 計 典 雅 的 頭 飾 穿 上 高 貴 動 人 的 白 色 婚 紗 並 及 舉 行 隆 重 的 婚 禮, 可 說 是 大 部 分 女 生 的 夢 想 婚 禮 不 單 是 一 對 男 女 因 相 愛 而 結 合 的 儀 式, 更 代 表 着 兩 個 人 決 定 攜 手 步 向 人 生 新 一 頁, 承 諾 愛 護 彼 此, 直 到 生 命 走 到 盡 頭 為 滿 足 婚 嫁 市 場 的 需 要, 青 年 創 業 家 羅 欣 婷 (Katy) 開 設 了 一 間 提 供 一 站 式 服 務 的 婚 紗 店 -Be My Princess, 為 準 新 人 提 供 自 家 設 計 歐 美 或 日 本 款 式 的 婚 紗 禮 服, 並 輔 以 新 娘 化 妝 及 婚 紗 攝 影 服 務, 務 求 讓 客 人 擁 有 一 個 終 生 難 忘 的 婚 禮! 71

74 持 續 進 修 為 未 來 奠 定 基 礎 修 讀 商 科 的 Katy 畢 業 後 並 沒 有 從 事 與 專 業 相 關 的 行 業, 反 而 涉 足 風 馬 牛 不 相 及 的 婚 嫁 市 場 當 時 臨 近 畢 業, 偶 然 之 下 細 閱 了 不 少 婚 宴 資 料, 發 現 自 己 對 婚 禮 統 籌 員 的 工 作 頗 感 興 趣 Katy 明 白 自 己 不 適 合 從 事 朝 九 晚 五 的 寫 字 樓 工, 相 比 之 下, 婚 嫁 行 業 的 上 班 時 間 較 彈 性 及 自 由, 而 且 婚 禮 會 讓 人 感 染 到 愉 悅 的 氣 氛 幾 經 思 量 後,Katy 便 決 意 要 做 一 個 婚 禮 統 籌 師 畢 業 後,Katy 修 讀 了 婚 禮 籌 辦 課 程, 入 行 後 亦 逐 漸 發 覺 自 己 對 化 妝 亦 甚 感 興 趣, 於 是 便 選 擇 到 攝 影 公 司 工 作 Katy 一 邊 工 作, 一 邊 自 我 進 修, 希 望 藉 此 學 習 不 同 的 化 妝 技 巧 及 攝 影 技 術, 為 自 己 的 前 途 鋪 路 72 創 業 個 案 分 享

75 累 積 資 金 及 經 驗 實 踐 創 業 夢 Katy 笑 言 自 小 已 有 創 業 理 想, 郤 沒 料 想 能 提 早 實 現 夢 想 我 在 攝 影 公 司 工 作 時, 會 利 用 空 餘 時 間 從 事 網 上 小 生 意, 售 賣 化 妝 用 品, 生 意 不 俗 經 營 網 上 生 意 數 年 後, 已 累 積 了 一 筆 資 金 及 一 定 程 度 的 經 驗, 加 上 得 到 家 人 及 朋 友 的 支 持, 令 我 更 有 信 心 開 設 影 樓 隨 著 影 樓 的 生 意 慢 慢 步 入 正 軌,Be My Princess 亦 接 獲 不 少 客 人 查 詢 婚 紗 禮 服 及 化 妝 服 務,Katy 頓 感 婚 嫁 市 場 商 機 無 限, 公 司 仍 有 不 少 發 展 空 間, 於 是 決 定 將 業 務 進 一 步 拓 展 至 婚 紗 服 務 73

76 關 關 難 過 關 關 過 以 正 面 態 度 闖 關 Katy 自 言 創 業 前 期 與 大 部 份 創 業 青 年 一 樣, 都 面 對 著 經 營 公 司 的 一 大 難 題 - 成 本 當 時 公 司 的 營 運 資 金 有 限, 自 然 會 想 方 設 法 減 低 成 本 支 出, 例 如 我 會 親 自 參 與 公 司 的 裝 修 工 程 Katy 其 後 亦 要 面 對 店 舖 選 址 的 問 題, 考 慮 到 成 本 及 選 址 的 便 利 性 等 因 素, 我 最 終 選 擇 把 婚 紗 店 開 設 於 鄰 近 觀 塘 地 鐵 站 的 某 工 廠 大 廈 但 工 廠 大 廈 難 免 會 影 響 部 分 客 人 的 信 心, 也 較 難 開 拓 客 源 不 過 Katy 都 能 以 正 面 樂 觀 的 態 度 面 對 每 一 個 難 關, 她 笑 言 慶 幸 於 創 業 前 因 工 作 關 係 而 廣 結 人 脈, 以 往 在 工 作 中 認 識 到 的 朋 友 都 很 熱 心 幫 忙, 將 Be My Princess 介 紹 給 不 少 客 人 認 識, 從 而 提 升 了 我 們 的 知 名 度 及 口 碑 她 還 透 過 在 報 章 雜 誌 刊 登 廣 告, 以 及 透 過 網 上 媒 體 加 強 宣 傳, 讓 更 加 多 人 認 識 自 己 的 婚 紗 店, 令 公 司 客 源 不 斷 增 加 事 前 多 作 準 備 創 業 路 程 事 半 功 倍 Katy 決 心 創 業 時, 幾 經 考 慮, 終 決 定 申 請 小 型 貸 款 (Microfinance Scheme), HKMC 的 還 款 安 排 很 貼 心, 讓 創 業 青 年 能 延 期 還 本, 從 而 減 輕 創 業 初 期 的 財 政 壓 力! Be My Princess 營 運 至 今 已 能 達 致 收 支 平 衡, 實 屬 不 易 74 創 業 個 案 分 享

77 開 業 三 個 月 後 已 達 到 自 己 訂 立 的 目 標, 朋 友 及 行 家 的 落 力 介 紹 絕 對 功 不 可 沒 創 業 路 看 似 一 帆 風 順, 但 箇 中 辛 酸 也 只 有 當 事 人 才 能 體 會 創 業 初 期,Katy 要 一 腳 踢 處 理 不 少 工 作, 例 如 追 查 婚 紗 禮 服 的 來 貨, 控 制 店 舖 營 運 成 本 及 聯 絡 不 同 的 攝 影 師 和 化 妝 師 等 不 過 Katy 認 為 幸 好 自 己 於 婚 嫁 行 業 有 三 年 多 的 經 驗, 對 這 個 行 業 有 一 定 程 度 的 認 識, 所 以 創 業 過 程 才 算 較 順 利 希 望 各 位 青 年 創 業 家 於 創 業 前 要 好 好 裝 備 自 己, 做 足 資 料 搜 集, 例 如 市 場 需 求 資 金 來 源 競 爭 對 手 及 成 本 控 制 等 方 面, 從 而 增 加 創 業 勝 算 75

78 個 案 評 價 ( 小 型 貸 款 計 劃 營 商 導 師 : 林 偉 明 ) 傳 授 自 身 經 驗 致 力 回 饋 社 會 擁 有 三 十 多 年 豐 富 市 場 推 廣 經 驗 的 林 偉 明 (Mike) 擅 長 替 客 人 制 訂 公 司 的 發 展 策 略 Mike 致 力 回 饋 社 會, 除 了 在 不 同 協 會 擔 任 義 務 性 工 作 外, 亦 擔 任 創 業 計 劃 的 義 務 導 師, 藉 此 以 自 身 經 驗 協 助 青 年 創 業 家 更 有 效 地 發 展 業 務 及 拓 展 市 場, 從 而 回 饋 社 會 76 創 業 個 案 分 享

79 親 授 創 業 秘 笈 帶 領 青 年 創 業 家 更 上 一 層 樓 Mike 認 為 現 時 資 訊 發 達, 創 業 青 年 上 網 搜 尋 創 業 資 訊 或 相 關 行 業 最 新 動 態 相 當 容 易, 不 過 於 網 上 搜 尋 有 關 資 料, 宜 小 心 分 辨 資 料 的 真 確 性, 以 免 被 誤 導 身 為 Be My Princess 的 創 業 導 師, Mike 認 為 : 知 己 知 彼, 才 能 百 戰 百 勝 創 業 者 要 了 解 競 爭 對 手 的 優 點, 才 有 機 會 讓 自 己 的 業 務 更 上 一 層 樓! Mike 認 為 創 業 計 劃 除 了 能 幫 助 青 年 創 業 家 籌 募 創 業 資 金 外, 更 能 得 到 前 輩 從 旁 指 導 若 他 們 遇 到 難 題, 至 少 能 有 一 位 有 相 當 經 驗 的 導 師 義 務 為 他 們 提 供 協 助 我 希 望 能 將 自 己 的 所 見 所 聞 及 多 年 來 累 積 的 經 驗 與 青 年 創 業 家 分 享 及 交 流, 從 而 帶 領 他 們 邁 向 成 功 創 業 路 興 趣 是 創 業 的 必 需 品 Mike 寄 語 青 年 創 業 家, 創 業 的 首 要 條 件 是 : 有 興 趣 為 有 興 趣 的 業 務 工 作 才 會 有 熱 誠 及 努 力 奮 鬥, 甚 至 不 辭 勞 苦, 為 業 務 日 夜 拼 搏 即 使 遇 上 難 關 或 挫 折, 也 絕 不 輕 易 放 棄 Mike 認 為, 若 只 以 賺 錢 為 目 標 而 選 擇 創 業 的 話, 一 旦 業 務 發 展 不 理 想, 便 很 容 易 萌 生 放 棄 的 念 頭 興 趣 是 支 持 創 業 青 年 繼 續 拼 搏 的 重 要 因 素! 77

80 Baby.Brain 創 辦 人 : 葉 珮 芝 ( 創 業 個 案 由 香 港 青 年 協 會 提 供 ) 78 創 業 個 案 分 享

81 緊 握 市 場 脈 搏 果 斷 行 動 葉 珮 芝 (Gigi) 於 荃 灣 開 設 Baby.Brain, 提 供 學 前 遊 戲 班 (Playgroup), 除 了 希 望 在 各 式 各 樣 的 幼 兒 教 育 服 務 中 突 圍 而 出, 更 重 要 的 是 為 家 長 及 其 寶 貝 帶 來 最 好 的 育 兒 訓 練 在 紐 西 蘭 讀 書 及 工 作 的 Gigi, 一 次 偶 然 接 觸 到 意 大 利 瑞 吉 歐 教 育 取 向 (Reggio Emilia Approach) 幼 兒 教 育 方 法, 正 值 懷 孕 的 她 被 這 評 為 全 世 界 十 大 最 佳 學 前 教 育 之 一 的 教 育 方 法 深 深 吸 引 當 時 已 從 事 音 樂 演 奏 近 十 年 的 Gigi 亦 意 識 到 當 音 樂 家 的 前 景 未 必 如 想 像 中 樂 觀, 於 是 便 萌 生 了 轉 行 的 念 頭, 更 決 定 於 紐 西 蘭 攻 讀 幼 兒 教 育 深 造 文 憑, 花 了 一 年 多 的 時 間 完 成 課 程 畢 業 後,Gigi 帶 著 剛 出 生 的 孩 子 在 當 地 做 幼 稚 園 老 師, 除 了 實 踐 所 學 外, 更 親 身 領 略 到 寓 學 習 於 遊 戲 的 教 學 方 法 比 傳 統 方 法 更 為 有 效 同 時, 她 亦 了 解 到 香 港 經 濟 比 以 前 發 達, 新 一 代 父 母 的 教 育 水 平 比 以 前 高, 更 願 意 花 錢 栽 培 孩 子 成 長, 於 是 她 決 心 回 流 香 港 創 業 1 美 國 新 聞 周 刊 (1991 年 12 月 2 日 ) 79

82 尋 覓 理 想 : 寓 學 習 於 遊 戲 Gigi 自 言 創 業 前 有 做 過 市 場 調 查, 發 現 香 港 當 時 並 沒 有 任 何 學 校 使 用 這 套 教 學 方 法, 而 且 大 部 份 playgroup 都 開 設 於 中 環 等 高 價 地 段, 我 希 望 能 將 這 種 新 穎 而 有 效 的 幼 兒 教 學 方 法 帶 到 香 港, 讓 香 港 的 小 朋 友 有 多 元 化 發 展 瑞 吉 歐 教 育 取 向 的 教 育 方 法 強 調 方 案 教 學 及 家 長 參 與, 故 此 Gigi 要 設 計 不 同 的 活 動, 以 讓 小 朋 友 從 生 活 的 互 動 與 經 驗 中 建 構 不 同 的 能 力, 例 如 溝 通 技 巧 及 耐 性 等 小 組 形 式 的 教 學 方 法, 讓 導 師 能 兼 顧 每 一 位 小 朋 友 下 課 之 後, 導 師 會 與 家 長 討 論 小 朋 友 當 天 的 情 況 80 創 業 個 案 分 享

83 堅 持 信 念 邁 向 目 標 由 於 需 要 承 擔 租 金,Gigi 在 創 業 初 期 有 時 會 感 到 有 壓 力, 業 務 計 劃 獲 得 接 納 算 是 一 種 肯 定, 但 營 運 生 意 並 非 紙 上 談 兵, 我 連 去 茶 餐 廳 吃 早 餐 也 捨 不 得 花 錢 但 我 真 心 熱 愛 這 種 多 元 化 的 教 育 方 式, 也 希 望 能 讓 香 港 的 小 孩 子 嘗 試 快 樂 地 學 習 Gigi 並 沒 有 被 困 難 打 敗, 她 相 信 自 己 的 信 念 堅 持 自 己 的 理 想, 特 別 感 謝 YBHK 的 穿 針 引 線, 讓 Baby.Brain 能 透 過 報 章 訪 問 而 廣 泛 為 人 認 識! 在 往 後 的 幾 個 月,Gigi 發 現 透 過 網 絡 宣 傳 能 獲 得 較 佳 效 益, 便 銳 意 利 用 網 絡 資 源, 不 時 推 出 優 惠 Baby. Brain 逐 漸 獲 得 不 少 家 長 的 讚 許, 業 務 運 作 亦 憑 着 良 好 的 口 碑 而 穩 定 下 來 教 學 第 一 賺 錢 第 二 創 業 路 無 疑 是 艱 辛 的, 但 有 苦 才 令 樂 更 加 可 貴, 讓 崎 嶇 的 創 業 路 變 得 精 彩 身 為 人 母 的 Gigi 笑 言 家 長 的 信 任 及 小 朋 友 的 進 步 都 給 予 自 己 無 限 滿 足 感, 所 以, 記 着 要 愛 您 的 理 想 要 相 信 您 的 理 想, 這 樣 才 有 動 力 在 艱 難 的 創 業 路 一 直 堅 持 走 下 去 談 及 對 將 來 的 展 望,Gigi 希 望 於 香 港 成 功 推 廣 瑞 吉 歐 教 育 取 向, 讓 孩 子 們 能 寓 學 習 於 遊 戲, 並 能 於 兩 至 三 年 內 開 第 二 分 店 81

84 個 案 評 價 ( 小 型 貸 款 計 劃 營 商 導 師 : 李 冠 翹 ) 特 色 教 育 看 好 前 景 Gigi 義 務 導 師 李 冠 翹 ( 阿 翹 ) 很 欣 賞 Gigi 對 自 己 的 信 心 和 堅 持, Gigi 雖 然 半 途 出 家 學 習 幼 兒 教 育, 但 她 堅 持 信 念, 成 立 幼 兒 教 育 中 心, 將 瑞 吉 歐 教 育 取 向 介 紹 給 更 多 香 港 家 長, 讓 小 朋 友 能 快 樂 地 學 習 阿 翹 亦 看 好 Baby.Brain 的 前 景, 香 港 家 長 非 常 重 視 對 孩 子 的 教 育, 雖 然 香 港 的 出 生 率 下 降, 但 家 長 們 願 意 為 孩 子 投 放 更 多 資 源 再 者, 同 類 模 式 的 教 育 服 務 相 對 較 少, 相 信 Gigi 的 努 力 很 快 會 得 到 更 多 家 長 的 認 同, 讓 她 得 償 所 願! 82 創 業 個 案 分 享

85 不 要 為 創 業 而 創 業 阿 翹 鼓 勵 有 意 創 業 的 年 輕 人 要 堅 持 自 己 的 信 念, 並 以 信 念 來 支 持 自 己 的 創 業 路 我 們 不 要 單 純 為 了 創 業 而 創 業, 創 業 是 因 為 您 相 信 自 己 的 理 念, 而 不 是 為 了 賺 錢 或 當 老 闆 的 那 份 虛 榮 感 ; 我 們 也 不 要 為 了 堅 持 而 堅 持, 堅 持 是 因 為 您 相 信 有 方 法 令 業 務 成 功, 而 不 是 為 了 面 子 而 死 守 一 盤 深 知 不 能 持 續 的 業 務 最 後, 阿 翹 叮 囑 有 意 創 業 的 青 年 要 多 留 意 世 事, 關 注 全 球 趨 勢, 這 樣 不 但 能 開 闊 眼 界, 更 能 掌 握 市 場 脈 搏 83

86

87

88 銀 行 角 度 銀 行 審 批 商 業 貸 款 知 多 啲 永 隆 銀 行 助 理 總 經 理 及 零 售 銀 行 部 主 管 鍾 少 權 表 示 : 永 隆 銀 行 積 極 提 供 小 微 貸 服 務, 並 與 香 港 按 揭 證 券 有 限 公 司 合 作, 為 創 業 者 提 供 小 型 貸 款 計 劃 一 般 情 況 下, 小 微 企 業 通 常 欠 缺 完 備 的 財 務 記 錄 及 報 告, 又 或 欠 缺 抵 押 品 作 貸 款 用 途, 因 此 在 融 資 方 面 會 遇 到 一 定 困 難 然 而, 小 東 主 通 常 對 業 務 非 常 有 承 擔, 做 事 親 力 親 為, 不 輕 易 假 手 於 人, 所 以 本 行 一 直 大 力 支 持 香 港 小 微 企 業 的 發 展 在 香 港 的 營 商 環 境 下, 經 營 小 生 意 除 了 要 憑 藉 創 意 開 拓 市 場 外, 還 要 有 效 利 用 有 限 的 資 源 發 揮 最 大 的 效 益 所 以, 申 請 商 業 貸 款 是 小 東 主 籌 集 資 金 的 一 個 重 要 途 徑 在 審 批 貸 款 時, 銀 行 的 主 要 考 慮 因 素 包 括 兩 大 範 疇 : 對 小 東 主 經 營 策 略 的 評 估, 以 及 對 公 司 及 申 請 人 的 財 政 及 信 貸 記 錄 的 分 析 首 先, 銀 行 需 評 估 申 請 人 的 借 貸 計 劃, 了 解 申 請 人 是 否 有 創 業 經 驗 對 生 意 的 投 入 程 度 知 識 的 運 用 技 術 的 掌 握, 以 及 金 錢 的 投 放 等 公 司 的 業 務 性 質 生 意 來 源 經 營 手 法 和 管 理 情 況, 都 是 反 映 公 司 的 前 景 及 經 營 風 險 的 指 標 此 外, 銀 行 還 會 檢 視 公 司 和 申 請 人 的 財 政 記 錄 及 信 貸 報 告, 以 分 析 其 財 務 狀 況 過 往 供 款 記 錄 與 評 估 未 來 的 持 續 還 款 能 力 上 述 因 素 均 反 映 申 請 人 及 公 司 可 承 擔 的 風 險, 從 而 影 響 借 貸 的 成 功 率 86 銀 行 角 度

89 現 時 申 請 小 微 企 貸 款 的 客 戶 涵 蓋 傳 統 及 新 興 行 業, 包 括 飲 食 物 流 及 資 訊 科 技 等 等 當 中 不 乏 成 功 個 案, 例 如 有 申 請 人 特 意 到 外 國 深 造 廚 藝, 回 港 後, 更 自 付 一 半 資 金 裝 修 新 公 司 由 於 他 對 業 務 的 承 擔, 加 上 良 好 的 信 貸 記 錄, 令 該 申 請 人 成 功 獲 銀 行 批 出 貸 款 購 買 機 器 除 了 商 業 貸 款 外, 小 東 主 亦 可 考 慮 其 他 方 面 的 銀 行 服 務, 例 如 存 款 出 糧 保 險 及 強 積 金 等, 永 隆 銀 行 十 分 樂 意 為 小 東 主 提 供 一 站 式 的 全 面 銀 行 服 務, 以 全 方 位 照 顧 客 戶 的 財 務 需 要, 使 其 無 後 顧 之 憂, 輕 鬆 自 在 87

90 銀 行 角 度 把 握 貸 款 面 談 機 會 在 申 請 貸 款 時, 借 貸 人 應 充 分 利 用 面 談 的 機 會, 讓 銀 行 可 以 更 了 解 自 己 的 背 景 及 還 款 能 力, 從 而 協 助 銀 行 提 供 合 適 的 貸 款 方 案 予 借 貸 人 或 企 業 以 下 列 出 一 些 銀 行 審 批 借 貸 時 較 為 關 注 的 事 項, 以 供 參 考 88 銀 行 角 度

91 1. 對 財 務 欠 債 的 態 度 : 借 貸 人 若 有 一 般 財 務 或 信 用 卡 欠 債, 未 必 會 影 響 銀 行 批 核 貸 款 的 結 果 若 借 貸 人 的 負 債 原 因 涉 及 進 修 醫 療 做 生 意 或 投 資 等, 與 銀 行 會 面 時 可 把 握 機 會, 提 供 證 明 資 料, 詳 細 解 釋 負 債 的 原 因 銀 行 可 從 貸 款 用 途 及 欠 債 記 錄 更 清 楚 了 解 借 貸 人 的 生 活 習 慣 背 景 財 務 運 用 態 度 還 款 習 慣 及 還 款 能 力, 並 以 這 些 資 料 作 為 參 考, 慎 重 考 慮 有 關 的 貸 款 批 核 2. 對 行 業 營 銷 及 市 場 的 了 解 : 借 貸 人 在 成 立 企 業 或 營 商 時, 須 清 楚 考 慮 本 身 是 否 充 分 了 解 行 業 的 營 銷 知 識 存 在 的 風 險 及 市 場 動 態 等, 從 而 減 低 營 商 及 貸 款 風 險 3. 延 遲 還 款 及 壞 賬 記 錄 : 借 貸 人 若 有 延 遲 還 款 及 壞 賬 記 錄, 或 有 可 能 影 響 貸 款 批 核 結 果, 但 銀 行 也 會 因 應 個 別 情 況 作 出 借 貸 決 定, 例 如 在 與 借 貸 人 會 面 時 會 向 其 了 解 現 時 的 財 務 狀 況 理 財 態 度 和 負 債 原 因 等 事 項 借 貸 人 應 盡 量 利 用 與 銀 行 洽 談 的 機 會, 提 供 詳 細 的 證 明 及 原 因, 讓 銀 行 可 以 作 出 更 全 面 的 考 慮 89

92 銀 行 角 度 還 款 記 錄 重 要 嗎? 一 般 情 況 下, 銀 行 在 批 核 貸 款 申 請 時, 為 進 一 步 了 解 申 請 人 的 信 貸 情 況 及 還 款 能 力, 會 考 慮 多 方 面 因 素, 尤 其 是 申 請 人 過 往 或 目 前 的 信 貸 還 款 記 錄 分 析 申 請 人 的 財 政 狀 況 時, 銀 行 通 常 會 審 閱 信 貸 資 料 服 務 機 構 提 供 的 個 人 信 貸 報 告 個 人 信 貸 報 告 除 了 列 出 個 人 還 款 記 錄 外, 還 包 含 申 請 人 的 信 貸 額 度 ( 包 括 信 用 卡 及 各 類 別 的 個 人 貸 款 ) 還 款 模 式 ( 如 對 上 一 次 的 還 款 日 期 及 還 款 額 ) 未 償 還 金 額, 以 及 信 貸 評 分 等 申 請 人 的 信 貸 評 分, 是 根 據 報 告 內 的 資 料, 包 括 信 貸 帳 戶 資 料 逾 期 還 款 帳 戶 資 料 信 貸 查 詢 記 錄 過 往 還 款 和 公 眾 記 錄 等 計 算 所 得, 並 據 此 評 估 該 申 請 人 對 銀 行 或 信 貸 機 構 而 言 的 風 險 擁 有 穩 定 的 還 款 記 錄 有 助 提 升 信 貸 評 分, 信 貸 評 分 越 高 越 優, 獲 得 銀 行 貸 款 的 機 會 就 越 大, 並 且 有 助 獲 批 較 高 的 貸 款 金 額 及 較 優 惠 的 利 息 相 反, 如 果 申 請 人 沒 有 準 時 還 款 債 台 高 築 或 過 往 有 未 償 還 的 債 務, 此 等 情 況 均 會 被 記 錄 在 信 貸 報 告 中 如 果 申 請 人 的 信 貸 記 錄 差 劣, 銀 行 或 會 收 取 較 高 的 利 息 調 低 貸 款 金 額 或 甚 拒 絕 受 理 其 貸 款 申 請 下 列 情 況 通 常 會 被 銀 行 視 為 信 貸 還 款 記 錄 欠 理 想 : 1. 逾 期 還 款 2. 貸 款 曾 進 行 債 務 重 組 安 排 3. 貸 款 戶 口 曾 因 逾 期 未 償 還 而 被 核 銷 所 以 養 成 準 時 還 款 習 慣, 保 持 良 好 信 貸 記 錄, 可 提 升 銀 行 批 核 有 關 貸 款 申 請 的 機 會 90 銀 行 角 度

93 如 何 保 持 良 好 的 個 人 信 貸 記 錄 在 任 何 發 達 的 經 濟 體 系 中, 個 人 消 費 均 是 推 動 經 濟 增 長 的 動 力 之 一, 而 信 貸 市 場 則 是 推 動 個 人 消 費 的 重 要 途 徑, 香 港 亦 不 例 外 為 了 提 高 信 貸 資 料 的 透 明 度, 自 1982 年 起, 銀 行 及 財 務 機 構 等 信 貸 提 供 者 可 根 據 個 人 消 費 信 貸 資 料 守 則, 從 信 貸 資 料 機 構 獲 得 有 關 分 期 付 款 及 租 賃 賬 戶 的 個 人 信 貸 資 料, 可 共 用 的 資 料 亦 已 逐 漸 擴 展 至 信 用 卡 及 其 他 無 抵 押 的 個 人 貸 款 自 2003 年 6 月 起, 有 關 範 圍 已 涵 蓋 住 宅 按 揭 的 負 面 資 料 ; 自 2011 年 4 月 開 始, 更 伸 延 至 正 面 按 揭 資 料 的 宗 數 這 既 可 作 為 貸 款 機 構 的 放 款 參 考, 也 同 時 為 借 款 人 提 供 一 個 瞭 解 自 己 信 貸 記 錄 的 平 台 91

94 銀 行 角 度 這 些 具 透 明 度 的 資 料, 能 令 絕 大 部 分 借 款 人 在 日 後 的 信 貸 申 請 中 受 惠, 並 獲 得 較 佳 的 借 款 條 件 因 此, 保 持 良 好 的 個 人 信 貸 記 錄, 有 助 於 申 請 人 通 過 信 貸 審 批 為 保 持 良 好 的 信 貸 記 錄, 以 下 四 項 尤 其 值 得 留 意 : 1. 妥 善 理 財 要 懂 得 量 入 為 出 收 支 平 衡, 不 要 過 度 借 貸 或 消 費, 特 別 是 經 常 以 信 用 卡 分 期 付 款 購 物, 每 每 會 加 重 供 款 負 擔 最 理 想 的 還 款 額 度 是 每 月 還 款 額 低 於 收 入 的 50% 此 外, 也 不 可 過 度 投 資, 以 免 增 加 自 身 的 信 貸 風 險 2. 準 時 還 款 一 般 而 言, 在 逾 期 還 款 的 情 況 下, 無 論 是 信 用 卡 及 私 人 貸 款 等 無 抵 押 貸 款, 抑 或 是 按 揭 貸 款 ( 欠 款 超 過 60 日 ) 的 賬 戶 及 欠 款 資 料, 都 會 被 貸 款 機 構 上 載 至 信 貸 資 料 庫 中 逾 期 還 款 除 了 會 衍 生 高 昂 的 逾 期 罰 息 及 相 關 的 財 務 費 用 外, 還 會 嚴 重 影 響 借 款 人 的 信 用 評 分, 不 利 日 後 的 貸 款 申 請 3. 定 期 檢 視 個 人 財 政 狀 況 負 責 任 的 消 費 者 或 借 款 人 應 定 期 檢 視 個 人 經 濟 狀 況 及 還 款 能 力, 一 旦 發 現 自 己 供 款 出 現 困 難, 可 與 銀 行 或 財 務 機 構 商 討 及 申 請 債 務 重 92 銀 行 角 度

95 組, 以 減 輕 沉 重 的 還 款 負 擔 及 壓 力, 亦 可 及 時 改 善 自 己 的 財 政 狀 況 大 部 分 貸 款 機 構 都 願 意 以 開 放 務 實 的 態 度, 向 借 款 人 提 供 一 些 紓 緩 債 務 的 方 案, 以 助 其 渡 過 難 關 4. 定 期 查 閱 信 貸 報 告 在 香 港, 市 民 可 以 不 經 銀 行, 自 行 付 款 給 環 聯 資 訊 有 限 公 司 (TU) 領 取 個 人 信 貸 報 告, 以 檢 視 自 己 的 信 貸 狀 況 及 評 分, 並 在 有 需 要 時 作 相 應 的 調 整, 重 整 個 人 信 貸 記 錄 由 於 報 告 上 會 顯 示 其 貸 款 機 構, 借 款 人 也 可 藉 此 機 會 進 一 步 瞭 解 信 貸 的 細 節 但 千 萬 不 要 在 短 期 內 多 次 檢 查 數 據 庫, 以 免 銀 行 質 疑 借 款 人 是 因 過 度 借 貸 而 須 重 複 查 閱 資 料, 繼 而 影 響 其 日 後 申 請 貸 款 時 的 審 批 結 果 一 般 而 言, 市 民 的 逾 期 欠 款 或 借 款 記 錄, 均 由 全 數 清 還 貸 款 日 起 計, 在 TU 保 留 五 年 若 不 想 過 往 的 信 貸 記 錄 影 響 日 後 的 貸 款 申 請, 大 可 在 清 還 貸 款 後 向 銀 行 申 請 清 除 在 TU 內 的 此 等 借 貸 記 錄 總 括 而 言, 對 借 款 人 來 說, 一 個 根 據 客 觀 因 素 決 定 且 處 於 妥 善 控 制 之 下 的 良 好 信 貸 記 錄, 是 一 項 終 身 資 產 假 若 創 業 者 或 自 僱 營 商 人 士 能 對 上 述 要 點 多 加 注 意, 再 配 合 詳 盡 分 析 和 審 慎 的 業 務 拓 展 計 劃, 相 信 有 關 開 展 業 務 的 貸 款 申 請 成 功 率 必 然 會 大 大 提 高 93

96 銀 行 角 度 選 擇 貸 款 產 品 小 貼 士 人 人 都 有 夢 想, 有 人 夢 想 創 業, 也 有 人 夢 想 深 造 可 是, 美 好 的 夢 想 往 往 因 缺 乏 資 金 而 無 法 實 現 近 年 市 場 上 的 貸 款 產 品 五 花 八 門, 但 要 選 擇 最 適 合 的 貸 款 產 品, 需 要 注 意 什 麼 呢? 94 銀 行 角 度