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珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 信 用 报 告 全 攻 略

伴 您 一 生 的 信 用 记 录 者 信 用 报 告 全 攻 略 编 委 会 主 任 : 王 晓 明 主 编 : 王 晓 蕾 执 行 主 编 : 古 炳 鸿 文 字 编 辑 : 张 卉 龚 锋 余 柳 晨 丁 安 平 胡 文 静 梁 伟 赵 星 霖 陈 炎 田 泽 周 晟 李 倩 严 余 婷 美 术 编 辑 : 邓 晓 晓 卢 迪 彭 瑞 红 本 册 在 编 写 过 程 中 得 到 中 国 人 民 银 行 办 公 厅 李 克 歆 金 融 消 费 权 益 保 护 局 武 岳 征 信 管 理 局 何 红 滢 中 国 银 行 会 计 信 息 部 张 建 鹏 和 王 玮 中 国 光 大 银 行 风 险 管 理 部 向 为 财 新 杂 志 记 者 李 小 晓 的 宝 贵 意 见 和 建 议, 在 此 一 并 表 示 感 谢 本 册 文 责 自 负

编 者 按 自 2004 年 建 设 全 国 集 中 统 一 的 征 信 系 统 开 始, 征 信 已 悄 然 走 入 百 姓 生 活, 受 到 越 来 越 多 的 关 注 同 时, 百 姓 对 征 信 知 识 的 了 解 和 信 息 保 护 意 识 仍 然 不 够 为 履 行 征 信 中 心 的 社 会 责 任, 增 强 百 姓 对 征 信 知 识 的 系 统 了 解 和 信 用 意 识, 征 信 中 心 以 6.14 信 用 记 录 关 爱 日 为 契 机 编 印 本 手 册, 以 与 百 姓 关 系 最 为 密 切 的 个 人 信 用 报 告 为 主 线, 梳 理 整 合 个 人 征 信 知 识, 并 藉 此 庆 祝 个 人 信 用 报 告 第 一 个 本 年 命 的 生 日 1

第 一 部 分 信 用 报 告 概 述 8 信 用 报 告 是 什 么? 信 用 报 告 长 啥 样? 信 用 报 告 哪 里 来? 信 用 报 告 有 啥 用? 什 么 是 征 信 系 统? 什 么 是 征 信 中 心? 您 知 道 吗? 信 用 报 告 之 最 您 知 道 吗? 征 信 系 统 多 大 了? 12 岁 啦! 您 知 道 吗? 征 信 系 统 之 最 9 9 10 10 11 11 9 10 11 第 二 部 分 信 用 报 告 知 多 少? 12 信 用 报 告 记 了 啥? 13 2

目 录 信 用 报 告 的 信 息 哪 里 来? 不 良 信 息 指 什 么? 什 么 是 正 面 信 息? 什 么 是 负 面 信 息? 信 用 报 告 多 长 时 间 更 新 一 次? 信 用 信 息 存 多 久? 您 知 道 吗? 放 贷 机 构 有 哪 些? 您 知 道 吗? 都 是 不 良, 含 义 不 同! 14 14 14 14 15 15 13 14 第 三 部 分 征 信 : 您 必 须 了 解 的 那 些 事 16 征 信 中 心 可 以 拒 绝 为 您 查 询 信 用 报 告 吗? 如 何 在 征 信 中 心 网 站 查 询 信 用 报 告? 信 用 报 告 哪 里 查? 网 上 身 份 验 证 有 几 种 方 法? 谁 能 查 您 的 信 用 报 告? 17 17 18 19 20 3

发 现 有 人 未 经 同 意 查 了 您 的 信 用 报 告 怎 么 办? 如 何 授 权 放 贷 机 构 查 询 您 的 信 用 报 告? 怎 样 知 道 谁 查 了 您 的 信 用 报 告? 一 次 失 信 终 生 记 录 吗? 发 现 信 用 报 告 有 错 误 怎 么 办? 处 理 异 议 为 什 么 需 要 20 天? 异 议 处 理 结 果 有 哪 些? 您 对 异 议 处 理 结 果 不 满 意 怎 么 办? 小 贴 士 警 惕 钓 鱼 网 站 小 贴 士 如 何 进 行 网 上 授 权? 小 贴 士 授 权 时 要 注 意 什 么? 小 贴 士 必 须 本 人 亲 自 申 请 异 议 吗? 您 知 道 吗? 哪 里 的 人 最 关 心 自 己 的 信 用 记 录? 您 知 道 吗? 征 信 中 心 能 修 改 数 据 吗? 您 知 道 吗? 信 用 报 告 为 什 么 会 出 错? 您 知 道 吗? 您 有 哪 些 征 信 权 利? 您 知 道 吗? 异 议 发 生 的 原 因 21 22 22 23 24 25 26 27 19 20 21 24 19 23 24 26 27 4

目 录 第 四 部 分 您 的 信 用 您 做 主 28 为 什 么 说 您 的 信 用 您 做 主? 如 何 养 成 良 好 的 信 用 习 惯? 如 何 管 理 信 用 记 录? 如 何 保 护 个 人 信 息 安 全? 小 贴 士 信 用 卡 出 现 不 良 后 销 卡 好 吗? 小 贴 士 不 良 信 用 记 录 能 铲 单 吗? 小 贴 士 身 份 证 复 印 件 要 签 注! 您 知 道 吗? 征 信 系 统 应 用 有 多 广? 29 30 31 32 29 30 32 31 第 五 部 分 小 编 带 您 看 报 告 33 信 贷 信 息 哪 里 找? 您 为 他 人 提 供 担 保 的 信 息 在 哪 儿 看? 34 35 5

不 良 信 息 哪 儿 看? 还 款 信 息 在 哪 儿 看? 本 人 声 明 在 哪 儿 看? 您 提 出 的 异 议 申 请 在 哪 里 找? 怎 样 看 出 别 人 查 询 了 您 的 信 用 报 告? 信 用 卡 账 户 数 是 什 么? 小 贴 士 信 用 报 告 中 的 信 息 展 示 有 顺 序 吗? 小 贴 士 信 用 报 告 中 的 红 色 表 示 什 么? 小 贴 士 什 么 是 数 据 发 生 机 构? 您 知 道 吗? 信 用 报 告 从 哪 些 方 面 记 录 逾 期? 您 知 道 吗? 什 么 是 最 近 24 个 月 还 款 记 录? 您 知 道 吗? 什 么 是 贷 款 / 发 卡 机 构 说 明? 您 知 道 吗? 特 殊 交 易 类 型 有 哪 些? 您 知 道 吗? 账 户 状 态 有 哪 些? 36 37 38 39 40 41 34 35 39 36 37 38 40 41 第 六 部 分 不 能 不 知 的 信 用 知 识 42 6

目 录 是 否 给 您 贷 款, 谁 说 了 算? 放 贷 机 构 根 据 什 么 决 定 是 否 给 您 贷 款? 放 贷 机 构 如 何 判 断 您 的 信 用 风 险? 一 家 拒 贷, 家 家 都 会 拒 贷 吗? 放 贷 机 构 什 么 时 候 看 您 的 信 用 报 告? 按 合 同 约 定 还 款 有 多 重 要? 还 款 方 式 如 何 影 响 您 的 信 用 记 录? 提 前 还 款 会 影 响 您 的 信 用 吗? 什 么 是 贷 款 展 期? 展 期 会 对 您 产 生 负 面 影 响 吗? 使 用 信 用 卡 应 该 注 意 什 么 问 题? 使 用 准 贷 记 卡 应 注 意 什 么? 您 知 道 吗? 放 贷 机 构 从 哪 里 核 实 您 提 供 信 息 的 真 伪? 您 知 道 吗? 什 么 是 风 险 偏 好? 您 知 道 吗? 为 什 么 放 贷 机 构 要 看 您 的 对 外 担 保 情 况? 您 知 道 吗? 明 明 按 时 还 了, 可 为 什 么 还 有 逾 期 记 录? 您 知 道 吗? 信 用 卡 与 信 用 卡 之 间 有 什 么 不 同 吗? 您 知 道 吗? 有 一 种 信 用 卡 叫 准 贷 记 卡 43 43 44 45 46 47 47 49 49 50 51 52 44 45 46 48 50 52 7

第 一 部 分 信 用 报 告 概 述 4 5 6 8 信 用 报 告 ABC 信 用 记 录 自 己 写 征 信 系 统 咋 回 事? 征 信 中 心 咋 回 事? 8

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 一 部 分 信 用 报 告 概 述 信 用 报 告 是 什 么? 是 您 信 用 历 史 的 客 观 记 录 记 录 您 借 债 还 钱 合 同 履 行 遵 纪 守 法 等 信 息 信 用 报 告 长 啥 样? 各 种 报 告 花 样 多, 仔 细 看 清 别 搞 错 个 人 信 用 报 告 一 个 人 基 本 信 息 二 信 息 概 要 本 报 告 仅 供 您 了 解 自 己 的 信 用 状 况 使 用 三 信 贷 交 易 信 息 明 细 四 公 共 信 息 明 细 五 本 人 声 明 六 异 议 标 注 七 查 询 记 录 您 知 道 吗? 信 用 报 告 之 最 248 单 日 最 高 查 询 量 : 万 ( 截 至 2015 年 4 月 30 日 ) 笔 9

信 用 报 告 哪 里 来? 来 自 征 信 系 统 又 称 金 融 信 用 信 息 基 础 数 据 库 企 业 和 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 您 记 住 征 信 系 统 就 好 信 用 报 告 有 啥 用? 是 您 的 经 济 身 份 证! 用 处 多 : 贷 款 信 用 卡 审 批, 任 职 资 格 审 查, 员 工 录 用 等 作 用 大 : 记 录 良 好, 快 速 获 得 贷 款 信 用 卡, 享 受 低 利 率 ; 记 录 不 好, 不 利 于 获 得 贷 款 信 用 卡, 利 率 可 能 较 高 您 知 道 吗? 征 信 系 统 多 大 了? 12 岁 啦! 2004 年 开 始 建 设 2004 年 12 月 试 运 行 2006 年 正 式 运 行 2013 年 2015 年 依 法 运 行 征 信 业 管 理 条 例 颁 布 12 岁 10

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 一 部 分 信 用 报 告 概 述 什 么 是 征 信 系 统? 国 家 建 立 的 记 录 您 信 用 信 息 的 数 据 库 您 和 放 贷 机 构 之 间 的 信 贷 交 易 信 息, 以 及 其 他 一 些 信 用 信 息 都 记 录 在 这 个 系 统 中 什 么 是 征 信 中 心? 即 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 负 责 建 设 运 行 和 维 护 征 信 系 统 的 专 业 化 征 信 机 构 人 民 银 行 直 属 事 业 单 位 不 以 营 利 为 目 的 不 从 事 放 贷 业 务 独 立 第 三 方 您 知 道 吗? 征 信 系 统 之 最 8.6 世 界 最 大 : 收 录 亿 自 然 人 和 多 万 户 企 业 的 信 息 ( 截 至 2015 年 4 月 30 日 ) 信 息 最 全 : 信 贷 信 息 全 包 括 应 用 最 广 : 所 有 放 贷 机 构 都 在 用 2000 11

第 二 部 分 信 用 报 告 知 多 少? 4 5 6 8 信 用 报 告 ABC 信 用 记 录 自 己 写 征 信 系 统 咋 回 事? 征 信 中 心 咋 回 事? 12

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 二 部 分 信 用 报 告 知 多 少 信 用 报 告 记 了 啥? 五 类 信 息 详 记 录 基 本 信 息 : 包 括 身 份 信 息 居 住 信 息 职 业 信 息 等 信 贷 信 息 : 指 借 债 还 钱 信 息, 信 用 报 告 中 最 核 心 的 信 息 非 金 融 负 债 信 息 : 先 消 费 后 付 款 形 成 的 信 息, 如 电 信 缴 费 公 共 信 息 : 社 保 公 积 金 信 息 法 院 信 息 欠 税 信 息 行 政 执 法 信 息 等 查 询 信 息 : 过 去 2 年 内, 何 人 何 时 因 为 什 么 原 因 查 过 您 的 信 用 报 告 您 知 道 吗? 放 贷 机 构 有 哪 些? 常 见 的 有 银 行 信 用 社 小 额 贷 款 公 司 汽 车 金 融 公 司 消 费 金 融 公 司 等 13

信 用 报 告 的 信 息 哪 里 来? 放 贷 机 构 公 用 事 业 单 位 法 院 和 政 府 部 门 等 不 良 信 息 指 什 么? 违 约 信 息 欠 税 信 息 法 院 和 行 政 处 罚 信 息 什 么 是 正 面 信 息? 您 拥 有 贷 款 或 信 用 卡 且 正 常 还 款 的 信 息 什 么 是 负 面 信 息? 14 未 按 合 同 约 定 还 款 的 信 息 都 是 不 良, 含 义 不 同! 您 知 道 吗? 征 信 业 管 理 条 例 : 只 要 违 约 就 算, 例 如 逾 期 天, 很 严 格 ; 90 放 贷 机 构 : 严 重 违 约 才 算, 例 如 逾 期 天 以 上, 较 宽 松 1

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 二 部 分 信 用 报 告 知 多 少 信 用 报 告 多 长 时 间 更 新 一 次? 天 天 都 在 更 新 大 部 分 放 贷 机 构 每 天 都 在 向 征 信 系 统 报 送 数 据, 所 以 今 天 发 生 的 变 化, 后 天 可 能 就 会 展 示 在 您 的 信 用 报 告 中 了 信 用 信 息 存 多 久? 信 息 不 同, 时 间 不 同 不 良 信 息 : 自 不 良 行 为 或 事 件 终 止 之 日 起 保 留 5 年 应 还 款 日 实 际 还 款 日 信 用 报 告 展 示 日 2014.1.1 2015.1.1 2019.1.1 2019.12 不 良 行 为 产 生 日 不 良 行 为 终 止 日 正 面 信 息 : 您 的 信 用 财 富, 一 直 展 示 在 您 的 信 用 报 告 中 错 误 信 息 : 立 即 更 正 5 年 15

第 三 部 分 征 信 : 您 必 须 了 解 的 那 些 事 16

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 三 部 分 征 信 : 您 必 须 了 解 的 那 些 事 征 信 中 心 可 以 拒 绝 为 您 查 询 信 用 报 告 吗? 不 可 以 自 查 信 用 报 告 是 征 信 业 管 理 条 例 赋 予 您 的 知 情 权, 征 信 中 心 有 义 务 每 年 为 您 提 供 2 次 免 费 查 询 服 务, 从 第 3 次 开 始 每 次 收 费 25 元 如 何 在 征 信 中 心 网 站 查 询 信 用 报 告? 登 录 www.pbccrc.org.cn 点 击 首 页 核 心 业 务 项 下 的 互 联 网 个 人 信 用 信 息 服 务 平 台 进 入 查 询 页 面 点 击 马 上 开 始 经 过 新 用 户 注 册 用 户 登 录 在 线 身 份 验 证 填 写 提 交 查 询 申 请 获 得 信 用 报 告 ( 次 日 可 得 ) 17

信 用 报 告 哪 里 查? 渠 道 多 多 自 由 选 现 场 查 询 : 全 国 2000 多 个 查 询 点 提 供 柜 台 或 自 助 终 端 查 询, 即 查 即 得 具 体 地 址 咨 询 : 拨 打 400-810-8866, 访 问 www.pbccrc.org.cn 别 忘 了 带 上 本 人 有 效 身 份 证 件 原 件 及 复 印 件 网 上 查 询 : 足 不 出 户, 提 交 申 请 后 次 日 得 到 网 址 :www.pbccrc.org.cn 其 他 渠 道 : 商 业 银 行 柜 台 及 网 银 委 托 查 询 正 在 试 点 征 信 中 心 网 站 哦! 18

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 三 部 分 征 信 : 您 必 须 了 解 的 那 些 事 网 上 身 份 验 证 有 几 种 方 法? 三 种 方 法 任 您 选 回 答 问 题 : 您 在 一 定 时 间 内 在 线 正 确 回 答 5 个 私 密 性 问 题 ; 数 字 证 书 : 通 过 您 使 用 的 部 分 银 行 的 网 银 密 钥 (U 盾 ) 验 证 ; 银 行 卡 : 通 过 您 使 用 的 部 分 银 行 的 银 行 卡 验 证 小 贴 士 警 惕 钓 鱼 网 站 时 常 有 看 上 去 很 像 但 却 是 假 的 征 信 中 心 网 站, 目 标 是 以 各 种 名 义 骗 取 您 的 信 息 或 钱 财, 切 勿 上 当!!! 三 要 : 要 手 动 输 入 网 址 要 核 对 网 站 域 名 要 收 藏 征 信 中 心 官 方 网 站 ; 一 不 要 : 不 要 点 击 陌 生 电 子 邮 件 手 机 短 信 中 的 链 接 网 址 哪 里 的 人 最 关 心 自 己 的 信 用 记 录? 山 东 人! 他 们 自 查 信 用 报 告 的 最 多, 其 次 是 江 苏 河 南 浙 江 和 辽 宁 您 知 道 吗? 19

谁 能 查 您 的 信 用 报 告? 您 授 权 谁 查 谁 就 能 查 金 融 机 构 最 关 心 您 的 记 录, 查 的 最 多 法 院 和 政 府 部 门 可 依 法 查 询, 无 须 告 知 或 取 得 您 的 同 意 小 贴 士 如 何 进 行 网 上 授 权? 划 钩 提 交 就 授 权, 下 次 一 定 看 仔 细 20

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 三 部 分 征 信 : 您 必 须 了 解 的 那 些 事 发 现 有 人 未 经 同 意 查 了 您 的 信 用 报 告 怎 么 办? 提 异 议 或 直 接 投 诉 具 体 咨 询 : 拨 打 400-810-8866, 访 问 www.pbccrc.org.cn 小 贴 士 授 权 时 要 注 意 什 么? 授 权 对 象 : 是 您 申 请 贷 款 的 机 构? 还 是 也 包 括 它 的 关 联 及 下 属 机 构? 建 议 : 一 次 授 权 适 用 一 个 法 人 机 构 授 权 时 间 : 您 的 授 权 在 哪 一 段 时 间 内 有 效? 只 在 贷 款 期 内 还 是 从 此 以 后 直 到 永 远? 建 议 : 只 在 贷 款 期 内 有 效 查 询 用 途 : 限 制 与 贷 款 有 关 还 是 没 有 任 何 限 制? 建 议 : 只 与 贷 款 有 关 21

如 何 授 权 放 贷 机 构 查 询 您 的 信 用 报 告? 通 过 书 面 ( 电 子 ) 授 权 一 般 表 现 为 借 款 ( 信 用 卡 ) 申 请 表 中 格 式 化 条 款 的 一 条 例 如 : 自 本 人 签 署 本 授 权 之 日 起 至 贷 款 最 终 结 果 确 定 之 日 或 偿 还 之 日, 授 权 XX 银 行 通 过 征 信 系 统 查 询 打 印 保 存 使 用 本 人 信 用 报 告 用 于 审 核 贷 款 申 请 担 保 人 资 格 审 查 及 与 贷 款 申 请 和 贷 后 管 理 相 关 的 其 他 事 项 怎 样 知 道 谁 查 了 您 的 信 用 报 告? 仔 细 查 看 信 用 报 告 中 的 查 询 记 录 22

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 三 部 分 征 信 : 您 必 须 了 解 的 那 些 事 一 次 失 信 终 生 记 录 吗? 不 会! 还 上 欠 款, 相 关 记 录 在 不 良 行 为 终 止 后 5 年 删 除 5 年 内, 如 您 认 为 情 况 特 殊, 可 在 信 用 报 告 中 对 不 良 行 为 作 出 说 明, 供 使 用 报 告 的 人 参 考 您 知 道 吗? 征 信 中 心 能 修 改 数 据 吗? 不 能!! 放 贷 机 构 直 接 报 送, 征 信 中 心 匹 配 整 合 同 一 个 人 来 自 不 同 机 构 的 数 据 发 生 错 误, 放 贷 机 构 直 接 修 改 并 重 新 报 送 征 信 中 心 不 能 自 行 修 改 删 除 数 据 23

发 现 信 用 报 告 有 错 误 怎 么 办? 向 放 贷 机 构 或 征 信 中 心 ( 分 中 心 ) 提 出 异 议 并 要 求 更 正 小 贴 士 必 须 本 人 亲 自 申 请 异 议 吗? 不 必 要 除 了 您 本 人, 您 还 可 以 委 托 代 理 人 申 请 异 议 带 齐 委 托 人 和 代 理 人 的 有 效 身 份 证 件 原 件 和 复 印 件 授 权 委 托 书 原 件 即 可 前 往 办 理 办 理 点 地 址 查 询 : 请 致 电 400-810-8866 或 访 问 www.pbccrc.org.cn 信 用 报 告 为 什 么 会 出 错? 您 知 道 吗? 数 据 从 放 贷 机 构 的 柜 台 到 征 信 系 统, 过 程 长 环 节 多, 哪 个 环 节 都 可 能 出 错 : 您 自 己 填 写 信 息 有 误 放 贷 机 构 数 据 处 理 有 误 客 户 经 理 录 入 操 作 有 误 征 信 中 心 整 合 数 据 有 误 24

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 三 部 分 征 信 : 您 必 须 了 解 的 那 些 事 处 理 异 议 为 什 么 需 要 20 天? 业 务 经 办 机 构 ( 支 行 ) 要 找 到 原 始 凭 证 核 对, 不 容 易 啊 有 异 议 1 放 贷 机 构 柜 台 客 服 电 话 核 查 1 有 异 议 2 征 信 中 心 2 分 中 心 中 心 核 查 总 行 调 阅 比 对 原 始 材 料 放 贷 机 构 分 行 第 三 方 等 各 方 共 同 协 查 经 办 机 构 ( 支 行 ) 司 法 机 关 介 入 调 查 回 复 1 2 回 复 放 贷 机 构 柜 台 客 服 电 话 征 信 中 心 中 心 分 中 心 反 馈 1 2 反 馈 异 议 处 理 有 2 条 通 道 ( 图 中 1 和 2), 殊 途 同 归 25

异 议 处 理 结 果 有 哪 些? 两 种 结 果 信 用 报 告 与 实 际 情 况 不 符, 更 正 信 用 记 录 ; 信 用 报 告 与 实 际 情 况 相 符, 保 持 信 用 记 录 不 变 您 知 道 吗? 您 有 哪 些 征 信 权 利? 知 情 权 : 您 有 权 查 询 自 己 的 信 用 报 告 同 意 权 : 报 送 和 查 询 您 的 信 息 都 必 须 事 先 得 到 您 同 意 重 建 信 用 记 录 权 : 不 良 信 息 在 信 用 报 告 展 示 一 段 时 间 后 应 当 删 除, 您 可 以 重 新 开 始 积 累 好 的 记 录 异 议 权 : 如 果 您 认 为 您 的 信 用 报 告 有 错 误, 可 以 提 出 并 要 求 更 正 救 济 权 : 如 果 您 对 异 议 处 理 结 果 不 满 意, 可 以 进 行 行 政 投 诉 或 司 法 诉 讼 26

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 三 部 分 征 信 : 您 必 须 了 解 的 那 些 事 您 对 异 议 处 理 结 果 不 满 意 怎 么 办? 声 明 : 您 可 以 向 征 信 中 心 申 请 在 信 用 报 告 中 添 加 本 投 诉 : 您 可 以 向 当 地 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 或 金 融 诉 讼 : 您 可 以 向 有 管 辖 权 的 法 院 起 诉, 通 过 司 法 程 序 异 议 发 生 的 原 因 您 认 为 有 错 的, 但 实 际 没 错 异 议 正 在 处 理 等 其 他 情 形 还 有 三 招 可 以 用 人 声 明, 说 明 情 况 ; 消 费 者 权 益 保 护 部 门 投 诉, 您 应 该 能 在 30 日 内 收 到 反 馈 ; 解 决 您 的 诉 求 37% 48% 13% 您 知 道 吗? 业 务 发 生 机 构 出 错 2% 身 份 信 息 被 盗 用 受 委 托 的 第 三 方 未 及 时 还 款 等 27

第 四 部 分 您 的 信 用 您 做 主 28

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 四 部 分 您 的 信 用 您 做 主 为 什 么 说 您 的 信 用 您 做 主? 征 信 中 心, 收 集 信 息, 整 理 信 息, 客 观 公 正 ; 放 贷 机 构, 与 您 交 易, 报 送 信 息, 实 事 求 是 ; 信 用 报 告, 记 您 所 报, 记 您 所 为, 记 错 改 正 ; 好 也 是 您, 坏 也 是 您, 您 若 守 信, 无 人 能 黑 ; 您 的 信 用 您 做 主 小 贴 士 信 用 卡 出 现 不 良 后 销 卡 好 吗? 不 好! 信 用 卡 出 现 不 良 后 你 可 以 : 还 清 欠 款, 立 即 销 卡 24 个 月 后, 信 用 记 录 中 仍 然 展 示 不 良 记 录, 且 无 新 的 还 款 记 录 还 清 欠 款, 继 续 使 用 该 卡 24 个 月 后, 信 用 记 录 中 仍 然 展 示 不 良 记 录, 但 积 累 了 新 的 24 个 月 的 按 时 还 款 记 录 29

如 何 养 成 良 好 的 信 用 习 惯? 尽 早 使 用 信 用 卡, 财 富 积 累 须 及 时, 不 当 信 用 空 白 户 ; 还 款 日 期 记 清 楚, 按 时 足 额 把 款 还, 认 真 履 约 记 录 好 ; 量 入 为 出 好 传 统, 精 打 细 算 好 规 划, 过 度 负 债 要 不 得 ; 关 注 央 行 调 利 率, 还 款 金 额 问 银 行, 不 当 逾 期 冤 大 头 ; 对 外 担 保 也 是 债, 他 若 不 还 您 要 还, 否 则 逾 期 进 报 告 ; 发 生 逾 期 心 莫 慌, 立 即 还 钱 是 上 策 ; 若 您 真 是 有 难 处, 联 系 银 行 好 商 量, 展 期 重 组 办 法 多, 死 马 也 当 活 马 医 ; 还 款 谨 慎 用 中 介, 还 给 中 介 不 算 还, 钱 到 银 行 才 算 还 ; 联 络 方 式 有 变 化, 通 知 银 行 莫 耽 误, 不 当 信 用 失 联 户 小 贴 士 不 良 信 用 记 录 能 铲 单 吗? 不 能! 典 型 骗 局, 千 万 不 要 上 当! 30

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 四 部 分 您 的 信 用 您 做 主 如 何 管 理 信 用 记 录? 信 用 报 告 定 期 查, 信 用 情 况 早 知 道, 若 有 问 题 早 应 对, 车 贷 房 贷 不 耽 误 ; 信 用 报 告 省 着 查, 一 年 两 次 就 够 了, 多 查 无 益 引 猜 忌, 银 行 猜 您 闹 钱 慌, 您 的 信 用 要 打 折 您 知 道 吗? 征 信 系 统 应 用 有 多 广? 放 贷 机 构 贷 前 必 查 :22.7 累 计 查 询 量 亿 次 ( 截 至 2015 年 4 月 30 日 ) 31

如 何 保 护 个 人 信 息 安 全? 要 做 到 : 妥 善 保 管 身 份 证 件 及 复 印 件 ; 对 外 提 供 身 份 证 复 印 件 注 明 用 途 ; 保 管 好 信 用 报 告, 不 随 意 乱 放, 不 提 供 给 他 人 使 用 ; 保 管 好 互 联 网 查 询 信 用 报 告 的 用 户 名 密 码 不 要 做 : 把 身 份 证 借 给 他 人 乱 扔 信 用 报 告, 在 公 共 网 吧 使 用 公 共 WIFI 查 询 保 存 信 用 报 告 等 小 贴 士 身 份 证 复 印 件 要 签 注! 仅 提 供 申 请 办 理 他 用 无 效 签 注 写 法 : 越 详 细 越 好 分 三 行 分 别 填 写 仅 提 供, 申 请 办 理, 他 用 无 效 的 签 注 ; 每 行 文 字 均 以 横 线 结 束, 防 止 盗 用 ; 签 注 文 字 最 好 与 身 份 证 上 的 部 分 文 字 重 合, 且 不 遮 住 姓 名 及 身 份 证 号 码 等 32

第 五 部 分 小 编 带 您 看 报 告 33

信 贷 信 息 哪 里 找? 在 二 信 息 概 要 和 三 信 贷 交 易 信 息 明 细 里 找 个 人 信 用 报 告 本 报 告 仅 供 您 了 解 自 己 的 信 用 状 况 使 用 一 个 人 基 本 信 息 二 信 息 概 要 贷 记 卡 账 户 数 贷 记 卡 账 户 数 对 外 担 保 信 息 汇 总 三 信 贷 交 易 信 息 明 细 账 户 状 态 担 保 信 息 四 公 共 信 息 明 细 五 本 人 声 明 六 异 议 标 注 小 贴 士 七 查 询 记 录 信 用 报 告 中 的 信 息 展 示 有 顺 序 吗? 有! 您 有 多 笔 贷 款 时, 先 展 示 有 不 良 记 录 的 贷 款 信 息! 没 有 不 良 信 息 时, 按 贷 款 发 生 的 先 后 顺 序 展 示, 越 早 发 生 的, 排 在 越 前 面 34

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 五 部 分 小 编 带 您 看 报 告 您 为 他 人 提 供 担 保 的 信 息 在 哪 儿 看? 在 二 信 息 概 要 对 外 担 保 信 息 汇 总 和 三 信 贷 交 易 信 息 明 细 担 保 信 息 中 看 个 人 信 用 报 告 本 报 告 仅 供 您 了 解 自 己 的 信 用 状 况 使 用 一 个 人 基 本 信 息 二 信 息 概 要 贷 记 卡 账 户 数 贷 记 卡 账 户 数 对 外 担 保 信 息 汇 总 三 信 贷 交 易 信 息 明 细 账 户 状 态 担 保 信 息 四 公 共 信 息 明 细 五 本 人 声 明 六 异 议 标 注 小 贴 士 七 查 询 记 录 信 用 报 告 中 的 红 色 表 示 什 么? 红 色 表 示 不 良 信 息! 在 信 用 报 告 中, 您 的 不 良 信 息 将 放 在 红 框 中 或 用 红 字 表 示! 35

不 良 信 息 哪 儿 看? 不 良 信 贷 信 息 看 这 里 其 他 不 良 信 息 在 这 儿 个 人 信 用 报 告 本 报 告 仅 供 您 了 解 自 己 的 信 用 状 况 使 用 一 个 人 基 本 信 息 二 信 息 概 要 逾 期 及 违 约 信 息 概 要 三 信 贷 交 易 信 息 明 细 X 年 X 月 X 年 X 月 的 还 款 记 录 特 殊 交 易 类 型 四 公 共 信 息 明 细 您 知 道 吗? 五 本 人 声 明 六 异 议 标 注 七 查 询 记 录 信 用 报 告 从 哪 些 方 面 记 录 逾 期? 当 前 逾 期 期 数 : 指 当 前 连 续 未 按 合 同 规 定 金 额 或 最 低 还 款 额 还 款 的 次 数 当 前 逾 期 金 额 : 指 当 前 未 按 合 同 规 定 金 额 或 最 低 还 款 额 还 款 的 总 金 额 逾 期 持 续 月 数 : 指 截 至 目 前 某 一 次 逾 期 行 为 持 续 的 月 份 数 逾 期 金 额 : 指 截 至 目 前 某 一 次 逾 期 行 为 应 还 未 还 的 金 额 逾 期 月 份 : 指 贷 款 或 信 用 卡 账 户 存 在 逾 期 的 月 份 36

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 五 部 分 小 编 带 您 看 报 告 还 款 信 息 在 哪 儿 看? 在 三 信 贷 交 易 信 息 明 细 看, 展 示 您 的 贷 款 或 信 用 卡 最 近 24 个 月 的 还 款 记 录 本 报 告 仅 供 您 了 解 自 己 的 信 用 状 况 使 用 个 人 信 用 报 告 一 个 人 基 本 信 息 二 信 息 概 要 逾 期 及 违 约 信 息 概 要 三 信 贷 交 易 信 息 明 细 X 年 X 月 X 年 X 月 的 还 款 记 录 特 殊 交 易 类 型 四 公 共 信 息 明 细 五 本 人 声 明 您 知 道 吗? 六 异 议 标 注 七 查 询 记 录 24 什 么 是 最 近 个 月 还 款 记 录? 从 您 查 询 信 用 报 告 开 始, 过 去 贷 款 或 信 用 卡 还 款 状 态 2 还 款 状 态 很 多, 您 可 要 看 仔 细 啦 年 信 贷 机 构 每 月 报 送 的 您 的 37

本 人 声 明 在 哪 儿 看? 两 个 地 方 看 过 来 本 报 告 仅 供 您 了 解 自 己 的 信 用 状 况 使 用 针 对 某 笔 信 贷 交 易 信 息 的 本 人 声 明, 在 该 信 息 后 的 本 人 声 明 中 ; 个 人 信 用 报 告 一 个 人 基 本 信 息 二 信 息 概 要 三 信 贷 交 易 信 息 明 细 针 对 公 共 信 息 或 无 法 对 应 到 某 笔 信 贷 交 易 的 本 人 声 明, 在 五 本 人 声 明 中 贷 款 / 发 卡 机 构 说 明 本 人 声 明 异 议 标 注 四 公 共 信 息 明 细 五 本 人 声 明 六 异 议 标 注 七 查 询 记 录 您 知 道 吗? 什 么 是 贷 款 / 发 卡 机 构 说 明? 是 放 贷 机 构 在 某 笔 贷 款 或 信 用 卡 业 务 后 添 加 的 特 别 说 明 信 息 例 如, 对 存 在 问 题 的 数 据 添 加 的 解 释 和 标 注 38

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 五 部 分 小 编 带 您 看 报 告 您 提 出 的 异 议 申 请 在 哪 里 找? 在 异 议 标 注 中 找 某 笔 信 贷 交 易 信 息 的 异 议, 在 该 笔 信 息 明 细 最 后 的 异 议 标 注 中 ; 个 人 信 用 报 告 一 个 人 基 本 信 息 二 信 息 概 要 三 信 贷 交 易 信 息 明 细 本 报 告 仅 供 您 了 解 自 己 的 信 用 状 况 使 用 公 共 信 息 或 其 他 异 议, 在 六 异 议 标 注 中 贷 款 / 发 卡 机 构 说 明 本 人 声 明 异 议 标 注 四 公 共 信 息 明 细 五 本 人 声 明 六 异 议 标 注 七 查 询 记 录 小 贴 士 什 么 是 数 据 发 生 机 构? 和 您 发 生 业 务 往 来 的 机 构, 大 多 数 是 放 贷 机 构, 但 也 包 括 法 院 和 政 府 部 门 等 如 果 您 认 为 自 己 信 用 报 告 中 某 条 信 息 有 误, 可 以 联 系 该 信 息 的 数 据 发 生 机 构 进 行 更 新 39

怎 样 看 出 别 人 查 询 了 您 的 信 用 报 告? 从 查 询 记 录 中 看 查 询 记 录 详 细 记 录 过 去 2 年 内, 何 人 何 时 因 为 什 么 原 因 查 询 了 您 的 信 用 报 告 个 人 信 用 报 告 一 个 人 基 本 信 息 二 信 息 概 要 三 信 贷 交 易 信 息 明 细 贷 款 / 发 卡 机 构 说 明 本 报 告 仅 供 您 了 解 自 己 的 信 用 状 况 使 用 本 人 声 明 异 议 标 注 四 公 共 信 息 明 细 五 本 人 声 明 您 知 道 吗? 六 异 议 标 注 七 查 询 记 录 特 殊 交 易 类 型 有 哪 些? 有 展 期 ( 延 期 ) 担 保 人 代 还 以 资 抵 债 提 前 还 款 和 其 他 40

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 五 部 分 小 编 带 您 看 报 告 信 用 卡 账 户 数 是 什 么? 信 用 卡 账 户 数 = 信 用 卡 张 数 单 币 卡 : 一 张 信 用 卡 支 持 一 种 货 币, 为 一 个 账 户 双 币 卡 : 一 张 信 用 卡 支 持 两 种 货 币, 为 两 个 账 户 您 知 道 吗? 账 户 状 态 有 哪 些? 贷 款 业 务 : 分 为 正 常 逾 期 呆 账 转 出 和 结 清 信 用 卡 业 务 : 分 为 正 常 冻 结 止 付 呆 账 销 户 和 未 激 活 41

第 六 部 分 不 能 不 知 的 信 用 知 识 42

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 六 部 分 不 能 不 知 的 信 用 知 识 是 否 给 您 贷 款, 谁 说 了 算? 放 贷 机 构 说 了 算! 您 最 终 是 否 还 款, 直 接 影 响 到 放 贷 机 构 的 利 益, 所 以 只 能 由 放 贷 机 构 自 己 决 定 是 否 给 您 贷 款 放 贷 机 构 根 据 什 么 决 定 是 否 给 您 贷 款? 您 将 来 会 按 时 足 额 还 款 吗? 您 是 谁? 您 愿 意 还 款 吗? 您 有 能 力 还 多 少? 根 据 对 上 述 问 题 的 回 答, 放 贷 机 构 评 估 您 的 信 用 风 险, 决 定 是 否 给 您 贷 款 : 低 风 险 : 直 接 贷 款, 无 须 担 保 抵 押 中 风 险 : 可 接 受, 但 有 点 高, 可 提 供 担 保 抵 押 贷 款 高 风 险 : 直 接 拒 绝 43

放 贷 机 构 如 何 判 断 您 的 信 用 风 险? 根 据 获 得 的 信 息 判 断 您 的 信 用 风 险 关 于 您 的 信 息 主 要 来 自 : 您 自 己 放 贷 机 构 内 部 掌 握 征 信 系 统 法 院 等 其 他 第 三 方 机 构 对 您 自 己 提 供 的 信 息, 放 贷 机 构 要 从 其 他 渠 道 核 实 真 伪 信 用 报 告 只 是 放 贷 机 构 信 贷 决 策 的 参 考 因 素 之 一 您 知 道 吗? 放 贷 机 构 从 哪 里 核 实 您 提 供 信 息 的 真 伪? 本 人 身 份 公 安 部 门 婚 姻 状 况 民 政 部 门 资 产 信 息 房 产 或 车 辆 登 记 部 门 教 育 程 度 教 育 部 门 联 系 方 式 电 话 或 上 门 核 实 职 业 背 景 工 作 单 位 收 入 信 息 工 作 单 位 或 税 务 部 门 44

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 六 部 分 不 能 不 知 的 信 用 知 识 一 家 拒 贷, 家 家 都 会 拒 贷 吗? 不 一 定! 您 可 以 试 试 其 他 放 贷 机 构 不 同 机 构 风 险 偏 好 和 客 户 定 位 不 同, 愿 意 接 受 的 客 户 也 不 同 您 知 道 吗? 什 么 是 风 险 偏 好? 放 贷 机 构 对 风 险 的 基 本 态 度 机 构 不 同, 态 度 不 同, 体 现 为 愿 意 承 担 的 风 险 种 类 大 小 等 不 同, 尤 其 是 客 户 准 入 条 件 不 同 例 如, 刚 参 加 工 作 的 大 学 毕 业 生 还 款 能 力 可 能 比 不 上 工 作 稳 定 的 中 年 人, 有 的 放 贷 机 构 认 为 风 险 较 大 而 拒 贷 ; 有 的 机 构 则 看 中 年 轻 人 的 发 展 潜 力, 从 长 计 议, 愿 意 承 担 较 大 风 险 而 发 放 贷 款 45

放 贷 机 构 什 么 时 候 看 您 的 信 用 报 告? 贷 前 贷 后 都 要 看 接 到 您 的 申 请 后 看 您 的 历 史 还 款 记 录, 判 断 您 的 还 款 意 愿 ; 看 您 已 经 借 款 的 笔 数 对 外 提 供 担 保 情 况 等, 看 是 否 能 给 您 贷 款 以 及 还 能 给 您 贷 多 少 ; 向 您 提 供 信 用 卡 或 贷 款 后 看 您 的 还 款 状 况, 决 定 是 否 增 加 您 的 授 信 额 度 或 者 提 前 收 回 贷 款 您 知 道 吗? 为 什 么 放 贷 机 构 要 看 您 的 对 外 担 保 情 况? 您 给 他 人 提 供 担 保, 承 诺 当 他 人 还 不 了 款 时 您 替 他 还, 是 您 未 来 可 能 产 生 的 债 务, 影 响 您 未 来 的 还 款 能 力 因 此, 放 贷 机 构 审 查 您 的 申 请 时, 要 看 您 对 外 提 供 担 保 的 情 况, 担 保 越 多, 越 不 利 于 您 自 己 获 得 贷 款 46

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 六 部 分 不 能 不 知 的 信 用 知 识 按 合 同 约 定 还 款 有 多 重 要? 很 重 要! 影 响 您 与 当 前 放 贷 机 构 的 关 系 按 约 还 款 : 增 加 贷 款 额 度 提 供 更 多 价 格 优 惠 的 服 务 违 约 : 收 取 罚 息 提 前 收 回 贷 款 影 响 您 与 其 他 放 贷 机 构 的 关 系 通 过 信 用 报 告, 了 解 您 在 其 他 机 构 借 债 还 钱 的 情 况, 决 定 是 否 给 您 提 供 新 的 贷 款 以 及 贷 款 金 额 大 小 还 款 方 式 如 何 影 响 您 的 信 用 记 录? 无 意 中 产 生 逾 期 记 录 还 款 方 式 不 同, 钱 从 您 账 户 转 出 后, 到 达 放 贷 机 构 指 定 还 款 账 户 的 时 间 不 同, 有 可 能 产 生 逾 期 记 录, 记 入 信 用 报 告 如 果 您 习 惯 于 在 应 还 款 日 那 天 或 前 一 两 天 还 款, 可 要 注 意 啦, 如 果 恰 逢 周 末 节 假 日, 那 就 更 要 小 心 啦 47

您 知 道 吗? 明 明 按 时 还 了, 可 为 什 么 还 有 逾 期 记 录? 还 款 方 式 不 同 造 成 的 必 须 按 合 同 约 定 的 日 期 方 式 金 额, 把 当 期 应 还 款 金 额 转 至 合 同 约 定 的 还 款 账 户, 才 算 还 款 成 功 最 容 易 无 意 中 形 成 逾 期 的 几 种 情 况, 您 可 要 当 心 了 中 介 代 还 : 您 按 时 足 额 把 钱 转 给 了 中 介, 但 中 介 没 有 及 时 转 至 约 定 账 户 跨 行 还 款 : 您 通 过 其 他 银 行 向 合 同 约 定 账 户 转 账 汇 款, 但 因 为 银 行 间 账 务 处 理 时 滞 等 原 因, 款 项 未 能 按 时 汇 入 约 定 账 户 一 行 多 户 : 您 在 贷 款 机 构 指 定 银 行 开 立 多 个 账 户, 将 钱 存 进 了 非 合 同 约 定 账 户, 但 未 设 置 跨 账 户 自 动 还 款 功 能 所 以, 在 选 择 还 款 方 式 养 成 还 款 习 惯 前, 一 定 要 向 放 贷 机 构 咨 询 清 楚 哟 48

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 六 部 分 不 能 不 知 的 信 用 知 识 提 前 还 款 会 影 响 您 的 信 用 吗? 可 能 会 放 贷 机 构 会 把 提 前 还 款 信 息 报 送 征 信 系 统, 展 现 在 特 殊 交 易 中 从 合 同 约 定 看, 提 前 还 款 是 一 种 违 约 行 为, 放 贷 机 构 可 能 根 据 合 同 约 定 收 取 一 定 罚 息 提 前 还 款 不 一 定 等 于 还 款 能 力 强 信 用 好, 有 些 放 贷 机 构 可 能 会 视 为 负 面 信 息 什 么 是 贷 款 展 期? 您 在 合 同 约 定 的 最 后 还 款 日 前 与 放 贷 机 构 达 成 协 议, 将 还 款 日 延 后, 并 重 新 确 定 每 月 还 款 额, 就 是 展 期 49

展 期 会 对 您 产 生 负 面 影 响 吗? 一 般 来 说 会 放 贷 机 构 可 能 会 认 为 展 期 意 味 着 您 的 还 款 能 力 存 在 一 定 问 题, 因 此 会 产 生 负 面 影 响 相 对 于 逾 期 而 言, 展 期 能 体 现 出 您 良 好 的 还 款 意 愿 在 还 款 确 实 出 现 困 难 时, 要 积 极 争 取 与 放 贷 机 构 达 成 展 期 安 排 您 知 道 吗? 信 用 卡 与 信 用 卡 之 间 有 什 么 不 同 吗? 不 同 之 处 有 很 多, 以 下 一 定 要 记 住 计 息 基 数 不 同 : 只 对 上 期 未 清 偿 部 分 计 收 利 息 ; 对 上 期 全 部 消 费 金 额 计 收 利 息 年 费 多 少 不 同 : 费 率 不 同 ; 减 免 政 策 不 同 还 款 日 期 不 同 50

珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生 第 六 部 分 不 能 不 知 的 信 用 知 识 使 用 信 用 卡 应 该 注 意 什 么 问 题? 阶 段 不 同, 重 点 不 同 申 请 : 准 确 完 整 地 提 供 申 请 表 中 信 息, 帮 助 放 贷 机 构 更 好 地 了 解 您 联 系 您 领 卡 : 准 确 提 供 信 用 卡 邮 寄 地 址, 避 免 您 的 信 用 卡 被 冒 领 ; 拿 到 卡 片 后 及 时 规 范 开 卡 并 在 卡 片 背 面 签 名 用 卡 : 开 卡 后 就 生 年 费, 要 清 楚 了 解 发 卡 机 构 年 费 减 免 政 策 ; 准 确 了 解 并 谨 慎 使 用 宽 限 期, 部 分 发 卡 机 构 宽 限 期 内 还 款 也 会 记 为 逾 期 看 清 每 期 最 低 还 款 额, 只 需 偿 还 最 低, 就 算 履 行 合 同 ; 谨 慎 起 见, 每 期 还 款 金 额 最 好 大 于 当 期 对 账 单 上 提 示 的 最 低 还 款 额, 以 免 发 生 意 外 逾 期 如 发 现 用 卡 情 况 异 常, 立 即 向 发 卡 机 构 申 请 止 付 或 冻 结 销 户 : 如 您 确 定 不 再 用 卡, 不 管 是 否 到 期, 请 联 系 发 卡 机 构 销 户, 以 免 闲 置 信 用 卡 产 生 年 费, 或 保 管 不 善 被 他 人 盗 用 51

使 用 准 贷 记 卡 应 注 意 什 么? 准 贷 记 卡 是 信 用 卡 的 一 种, 以 下 事 项 要 记 牢 刷 卡 即 为 透 支 透 支 即 开 始 计 息 透 支 后 尽 快 还 款 没 有 免 息 还 款 期 没 有 最 低 还 款 额 透 支 后 60 天 未 足 额 还 款 即 为 违 约 您 知 道 吗? 有 一 种 信 用 卡 叫 准 贷 记 卡 早 期 产 品, 市 场 份 额 正 在 逐 渐 减 小 与 贷 记 卡 相 比, 存 款 有 息, 但 透 支 当 天 即 开 始 计 息 52

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