学 习 目 标 通 过 本 章 的 学 习, 了 解 电 子 货 币 网 上 银 行 网 上 支 付 的 概 念, 理 解 电 子 货 币 的 发 行 和 运 行 流 程, 明 确 电 子 货 币 的 分 类, 掌 握 网 上 银 行 的 特 点 和 基 本 业 务 能 力 标 准 能 力 模 块 能 力 要 求 相 关 知 识 电 子 货 币 网 上 银 行 网 上 支 付 1 畅 能 够 在 网 上 申 请 信 用 卡 2 畅 能 够 识 别 储 值 卡 型 电 子 货 币 3 畅 能 够 识 别 IC 卡 和 磁 卡 4 畅 能 够 比 较 分 析 借 记 卡 和 贷 记 卡 1 畅 能 够 在 网 上 申 请 网 上 支 付 卡 2 畅 能 够 在 网 上 进 行 资 金 划 拨 1 畅 能 够 在 B2C 或 C2C 网 站 购 买 商 品, 并 能 进 行 网 上 支 付 2 畅 能 够 比 较 分 析 信 用 卡 购 物 和 网 上 购 物 流 程 的 不 同 1 畅 电 子 货 币 的 概 念 2 畅 电 子 货 币 发 行 和 运 行 的 流 程 3 畅 电 子 货 币 的 分 类 1 畅 网 上 银 行 的 概 念 2 畅 网 上 银 行 的 特 点 3 畅 网 上 银 行 基 本 业 务 1 畅 网 上 支 付 的 概 念 2 畅 信 用 卡 购 物 流 程 3 畅 网 上 购 物 流 程 关 键 概 念 网 上 支 付 电 子 货 币 开 环 型 电 子 货 币 闭 环 型 电 子 货 币 储 值 卡 信 用 卡 借 记 卡 贷 记 卡 网 上 银 行 123
第 三 章 电 子 商 务 支 付 结 算 第 一 单 元 电 子 货 币 一 案 例 学 习 与 分 析 案 例 学 习 3 1 招 商 银 行 电 子 货 币 应 用 招 商 银 行 (w w w 畅 cmbchina 畅 com) 推 出 的 电 子 货 币 一 卡 通 被 同 业 誉 为 我 国 银 行 业 在 个 人 理 财 方 面 的 一 个 创 举 一 卡 通 必 须 以 真 实 姓 名 开 户, 具 有 安 全 快 捷 方 便 灵 活 的 特 点 它 的 主 要 功 能 有 : 一 卡 多 户 通 存 通 兑 约 定 转 存 自 动 转 存 自 助 转 账 商 户 消 费 自 动 柜 员 机 提 款 自 助 存 款 机 查 询 服 务 电 话 银 行 手 机 银 行 网 上 个 人 银 行 专 业 版 网 上 个 人 银 行 大 众 版 网 上 支 付 银 证 转 账 银 基 通 外 汇 买 卖 自 助 贷 款 自 助 缴 费 代 理 业 务 IP 电 话 及 长 话 功 能 神 州 行 手 机 充 值 服 务 目 前, 一 卡 通 已 可 在 网 上 直 接 申 领, 已 开 通 网 上 直 接 申 领 业 务 的 地 区 有 : 北 京 广 州 西 安 武 汉 上 海 青 岛 重 庆 济 南 福 州 南 昌 厦 门 另 外, 可 在 境 内 外 通 用 的 一 卡 通 金 卡 也 已 开 始 发 行 在 强 大 而 先 进 的 科 技 手 段 支 持 下, 招 商 银 行 一 卡 通 发 卡 量 迅 猛 增 长, 已 成 为 招 商 银 行 的 拳 头 产 品 案 例 分 析 3 1 招 商 银 行 电 子 货 币 应 用 招 商 银 行 在 我 国 商 业 银 行 采 用 电 子 货 币 进 行 网 上 支 付 方 面, 依 靠 其 拳 头 产 品 一 卡 通, 取 得 了 领 先 地 位, 跑 在 了 前 面 但 是 和 国 外 电 子 货 币 的 应 用 情 况 相 比, 我 国 的 电 子 货 币 应 用 仍 然 处 于 相 对 落 后 的 状 态 从 1949 年 美 国 商 人 弗 兰 克 麦 克 纳 马 拉 创 办 世 界 最 早 的 电 子 货 币 大 莱 信 用 卡 以 来, 电 子 货 币 的 发 展 已 经 历 时 半 个 世 纪, 在 国 外 早 已 成 为 当 代 先 进 的 支 付 手 段 和 结 算 工 具, 成 为 社 会 文 明 和 科 技 进 步 的 一 个 重 要 标 志 许 多 未 来 学 者 都 预 测, 将 来 会 出 现 一 个 无 现 金 的 社 会, 微 软 总 裁 比 尔 盖 茨 也 认 为, 互 联 网 的 发 展 也 许 有 一 天 会 令 传 统 商 业 银 行 丧 失 存 在 的 价 值, 成 为 21 世 纪 的 恐 龙 而 在 我 国, 银 行 卡 发 行 始 于 1986 年 中 国 银 行 的 红 棉 卡, 当 时 的 银 行 卡 在 本 行 内 尚 不 能 够 异 地 使 用, 更 谈 不 上 跨 行 通 用 自 从 1993 年 金 卡 工 程 由 中 国 人 民 银 行 牵 头 启 动 后, 电 子 货 币 应 用 水 平 明 显 提 高, 初 步 建 成 了 一 个 全 国 性 的 跨 银 行 跨 地 区 的 银 行 卡 信 息 交 换 网 络 但 和 国 外 相 比, 电 子 货 币 在 我 国 发 展 依 然 缓 慢 究 其 原 因, 一 方 面, 归 因 于 电 子 货 币 取 代 传 统 纸 币 还 存 在 自 身 无 法 克 服 与 生 俱 来 的 缺 陷, 比 如, 技 术 上 容 易 出 现 差 错, 持 卡 人 必 须 支 付 一 定 的 使 用 费, 卡 的 丢 失 伪 造 风 险 等 另 一 方 面, 电 子 货 币 使 用 过 程 中 的 安 全 性 和 个 人 信 息 隐 私 性 问 题 电 子 货 币 相 关 设 备 使 用 的 难 易 性 支 付 时 零 售 商 接 受 电 子 货 币 的 意 愿 等 都 会 对 消 费 者 是 否 偏 好 使 用 电 子 货 币 产 生 很 大 的 影 响 此 外, 在 我 国, 阻 碍 电 子 货 币 系 统 发 展 的 另 一 个 主 要 原 因, 就 是 在 电 子 货 币 推 广 的 初 期 没 有 采 用 普 遍 接 受 的 电 子 货 币 国 际 技 术 标 准, 各 发 行 机 构 的 电 子 货 币 处 理 系 统 各 自 为 政, 采 用 非 统 一 的 业 务 规 范 和 技 术 标 准, 这 也 是 我 国 为 实 现 电 子 货 币 发 展 而 必 须 解 决 的 一 个 关 键 问 题 124
第 一 单 元 电 子 货 币 二 相 关 知 识 1 畅 电 子 货 币 的 概 念 电 子 货 币 是 指 用 一 定 金 额 的 现 金 或 存 款 从 发 行 者 处 兑 换 并 获 得 代 表 相 同 金 额 的 数 据, 通 过 使 用 某 些 电 子 化 方 法 将 该 数 据 直 接 转 移 给 支 付 对 象, 从 而 能 够 清 偿 债 务 2 畅 电 子 货 币 的 发 行 和 运 行 流 程 电 子 货 币 发 行 和 运 行 的 流 程 分 为 3 个 步 骤, 即 发 行 流 通 和 回 收, 如 图 3 1 所 示 图 3 1 电 子 货 币 的 发 行 (1) 发 行 : 电 子 货 币 使 用 者 X 向 电 子 货 币 发 行 者 A( 银 行 信 用 卡 公 司 等 ) 提 供 一 定 金 额 的 现 金 或 存 款 并 请 求 发 行 电 子 货 币,A 接 受 了 来 自 X 的 有 关 信 息 之 后, 将 相 当 于 一 定 金 额 电 子 货 币 的 数 据 对 X 授 信 (2) 流 通 : 电 子 货 币 的 使 用 者 X 接 受 了 来 自 A 的 电 子 货 币, 为 了 清 偿 对 电 子 货 币 的 另 一 使 用 者 Y 的 债 务, 将 电 子 货 币 的 数 据 对 Y 授 信 (3) 回 收 :A 根 据 Y 的 支 付 请 求, 将 电 子 货 币 兑 换 成 现 金 支 付 给 Y, 或 者 存 入 Y 的 存 款 账 户 在 发 行 者 与 使 用 者 之 间 有 中 介 机 构 介 入 的 体 系 是 常 见 的 电 子 货 币 体 系 例 如, 除 图 3 1 中 的 A X Y 3 个 当 事 者 之 外,A X 之 间 介 入 了 a 银 行,A Y 之 间 介 入 了 b 银 行, 如 图 3 2 所 示 图 3 2 有 中 介 机 构 介 入 的 电 子 货 币 体 系 125
第 三 章 电 子 商 务 支 付 结 算 该 电 子 货 币 体 系 的 运 行 分 5 个 步 骤, 涉 及 5 个 当 事 者 : (1) A 根 据 a 银 行 的 请 求, 将 现 金 或 存 款 交 换 发 行 电 子 货 币 ; (2) X 对 a 提 供 现 金 或 存 款, 请 求 得 到 电 子 货 币,a 将 电 子 货 币 向 X 授 信 ; (3) X 将 由 a 处 接 受 的 电 子 货 币 用 于 清 偿 债 务, 授 信 给 Y ; (4) Y 的 开 户 银 行 b 根 据 Y 的 请 求, 将 电 子 货 币 兑 换 成 现 金 支 付 给 Y( 或 存 入 Y 的 存 款 账 户 ) ; (5) A 根 据 从 Y 处 接 受 了 电 子 货 币 的 银 行 b 的 请 求, 将 电 子 货 币 兑 换 成 现 金 支 付 给 b( 或 存 入 b 的 存 款 账 户 ) 3 畅 电 子 货 币 的 分 类 电 子 货 币 的 分 类 可 以 有 两 种 方 式 : 按 流 通 方 式 分 类 和 按 支 付 方 式 分 类 按 流 通 方 式 分 类 可 将 电 子 货 币 分 为 闭 环 型 电 子 货 币 和 开 环 型 电 子 货 币 闭 环 型 电 子 货 币, 是 指 用 于 一 次 支 付 的 余 额 信 息 必 须 返 回 到 发 行 主 体, 即 余 额 信 息 在 发 行 主 体 顾 客 商 店 发 行 主 体 这 样 的 闭 合 环 路 中 流 动 开 环 型 电 子 货 币, 是 指 余 额 信 息 在 个 人 或 企 业 之 间 可 以 辗 转 不 断 地 流 通 下 去, 信 息 的 流 通 路 径 没 有 限 定 的 终 点 ( 不 构 成 闭 合 环 路 ), 其 流 通 形 态 类 似 于 现 金, 可 以 无 数 次 换 手 按 支 付 方 式 分 类 可 将 电 子 货 币 分 为 以 下 4 种 : (1) 储 值 卡 型 电 子 货 币 功 能 得 到 进 一 步 提 高 的 储 值 卡 储 值 卡 是 指 某 一 行 业 或 公 司 发 行 的 可 代 替 现 金 使 用 的 IC 卡 或 磁 卡 例 如 移 动 通 讯 公 司 发 行 的 电 话 充 值 卡 神 州 行 吉 通 联 通 等, 固 定 电 话 使 用 的 IC 卡 磁 卡 IP 卡, 超 市 百 货 商 店 发 行 的 购 物 卡, 石 油 公 司 发 行 的 加 油 卡, 交 通 部 门 发 行 的 交 通 卡 等 (2) 信 用 卡 应 用 型 电 子 货 币 实 现 了 电 子 化 应 用 的 信 用 卡 信 用 卡 于 1915 年 起 源 于 美 国, 至 今 已 有 80 多 年 的 历 史, 目 前 在 发 达 国 家 及 地 区, 如 美 国 日 本 英 国 法 国 等 地 使 用 得 非 常 广 泛, 已 成 为 一 种 普 遍 使 用 的 支 付 工 具 和 信 贷 工 具 它 使 人 们 的 结 算 方 式 消 费 模 式 和 消 费 观 念 发 生 了 根 本 性 的 改 变 信 用 卡 的 最 大 特 点 是 同 时 具 备 信 贷 与 支 付 两 种 功 能 持 卡 人 可 以 不 用 现 金, 凭 信 用 卡 购 买 商 品 和 享 受 服 务, 由 于 其 所 支 付 款 项 是 发 卡 银 行 垫 付 的, 银 行 便 对 持 卡 人 发 生 了 贷 款 关 系 但 这 种 贷 款 关 系 不 同 于 一 般 的 消 费 信 贷 一 般 的 消 费 信 贷, 只 涉 及 银 行 与 客 户 二 者 之 间 的 关 系, 信 用 卡 除 涉 及 银 行 与 客 户 之 外, 还 与 受 理 信 用 卡 的 商 户 发 生 关 系 信 用 卡 按 卡 的 信 用 性 质 与 功 能 可 分 为 借 记 卡 ( 属 于 广 义 信 用 卡 ) 和 贷 记 卡 ( 属 于 狭 义 信 用 卡 ) 借 记 卡 的 特 征 是 先 存 款, 后 支 用, 持 卡 人 必 须 先 在 发 卡 机 构 存 款, 用 款 时 以 存 款 余 额 为 限, 不 允 许 透 支 贷 记 卡 的 特 征 是 先 消 费, 后 还 款, 持 卡 人 无 需 先 在 发 卡 机 构 存 款, 就 可 享 用 一 定 信 贷 额 度 的 使 用 权 目 前 我 国 发 行 的 信 用 卡 主 要 是 两 种 功 能 结 合 又 偏 重 于 借 记 的 信 用 卡 此 外, 各 商 业 银 行 也 在 逐 步 发 行 推 广 贷 记 卡 (3) 存 款 利 用 型 电 子 货 币 用 作 支 付 手 段 在 计 算 机 网 络 上 被 传 递 的 存 款 货 币 其 主 要 特 点 是, 通 过 计 算 机 通 信 网 络 安 全 移 动 存 款 进 行 支 付 以 完 成 结 算 (4) 现 金 模 拟 型 电 子 货 币 模 仿 现 金 当 面 支 付 方 式 的 电 子 现 金 现 金 模 拟 型 的 电 子 货 币, 与 信 用 卡 应 用 型 和 存 款 利 用 型 电 子 货 币 的 最 大 区 别 在 于, 可 以 实 现 结 算 的 匿 名 性 首 先, 对 126
第 一 单 元 电 子 货 币 信 用 卡 应 用 型 电 子 货 币 而 言, 因 为 需 要 通 过 第 三 者 授 信 和 垫 付 行 为 的 介 入, 所 以 每 次 结 算 的 付 款 人 和 收 款 人 必 须 是 特 定 的, 该 结 算 数 据 至 少 要 由 第 三 者 保 管 一 段 时 间 其 次, 对 存 款 利 用 型 电 子 货 币 而 言, 所 有 的 结 算 处 理, 均 要 通 过 管 理 存 款 的 银 行 作 改 写 账 目 的 事 务 处 理 来 完 成 因 此, 每 一 次 独 立 结 算 的 资 金 来 源 和 去 向 必 然 被 银 行 所 掌 握 三 实 践 与 评 估 能 力 训 练 1 畅 上 网 申 请 招 商 银 行 一 卡 通, 并 将 申 请 步 骤 记 录 下 来 上 网 使 用 的 工 具 网 址 申 请 的 步 骤 申 请 过 程 所 用 的 时 间 申 请 的 结 果 碰 到 的 问 题 2 畅 识 别 储 值 卡 型 电 子 货 币 教 师 准 备 一 些 信 用 卡 和 储 值 卡 ( 实 物 ), 让 学 生 将 其 中 的 储 值 卡 选 择 出 来, 并 记 录 下 来 项 目 信 用 卡 储 值 卡 外 形 功 能 区 别 之 处 3 畅 识 别 IC 卡 和 磁 卡 教 师 准 备 一 张 IC 卡 和 一 张 磁 卡, 让 学 生 进 行 识 别, 并 让 学 生 将 两 者 的 区 别 描 述 出 来 项 目 IC 卡 磁 卡 外 形 特 性 是 否 需 要 联 机 使 用 127
第 三 章 电 子 商 务 支 付 结 算 4 畅 列 表 比 较 借 记 卡 和 贷 记 卡 的 差 异 项 目 借 记 卡 贷 记 卡 外 形 可 否 消 费 可 否 透 支 其 他 总 结 128
单 元 评 估 1 畅 单 元 课 程 评 价 表 单 元 内 容 学 号 姓 名 班 级 年 月 日 1 畅 你 认 为 本 单 元 最 有 价 值 的 内 容 是 : 2 畅 下 列 问 题 我 需 要 进 一 步 地 了 解 或 得 到 帮 助 : 3 畅 教 师 讲 授 思 路 是 否 清 晰? 态 度 是 否 友 善? 4 畅 教 师 的 教 学 方 法 对 学 习 是 否 起 到 了 作 用? 5 畅 你 是 否 有 计 划 有 组 织 地 学 习? 是 否 在 朝 学 习 目 标 努 力? 6 畅 为 使 学 习 更 有 效, 你 对 本 单 元 的 教 学 有 何 建 议? 教 师 签 字 学 生 签 字 129
2 畅 基 本 能 力 测 评 表 关 键 能 力 评 价 指 标 测 评 结 果 ( 通 过 未 通 过 ) 备 注 自 我 管 理 能 力 交 流 能 力 解 决 问 题 能 力 设 计 创 新 能 力 1 畅 培 养 自 己 的 责 任 心 2 畅 掌 握 管 理 自 己 的 时 间 3 畅 将 自 己 所 学 的 知 识 灵 活 运 用 到 工 作 实 践 中 1 畅 知 道 如 何 尊 重 他 人 的 观 点 价 值 和 信 仰 等 2 畅 能 与 其 他 人 有 效 地 沟 通 3 畅 在 团 队 合 作 中 表 现 积 极 4 畅 能 获 取 信 息 并 反 馈 信 息 1 畅 学 会 使 用 信 息 资 源 2 畅 能 发 现 并 解 决 常 规 及 特 殊 问 题 1 畅 面 对 问 题, 能 根 据 现 有 的 技 能 创 新 地 提 出 有 价 值 的 观 点 2 畅 使 用 不 同 的 思 维 方 式 其 他 教 师 评 语 教 师 签 字 年 月 日 成 绩 学 生 签 字 131
3 畅 单 元 能 力 测 评 表 单 元 内 容 学 号 姓 名 班 级 年 月 日 能 力 模 块 : 电 子 货 币 测 评 方 法 : 实 务 关 键 能 力 评 价 指 标 测 评 结 果 ( 通 过 未 通 过 ) 备 注 上 网 申 请 招 商 银 行 一 卡 通 识 别 储 值 卡 型 电 子 货 币 识 别 IC 卡 和 磁 卡 比 较 借 记 卡 和 贷 记 卡 的 特 点 1 畅 对 上 网 工 具 的 掌 握 程 度 2 畅 申 请 的 步 骤 3 畅 申 请 的 速 度 4 畅 申 请 的 结 果 ( 可 用 学 生 申 请 到 的 卡 号 来 作 为 测 评 指 标 ) 5 畅 碰 到 的 问 题 1 畅 描 述 出 储 值 卡 型 电 子 货 币 的 特 征 2 畅 对 于 教 师 出 示 的 各 类 卡, 能 够 识 别 出 其 中 的 储 值 卡 1 畅 外 形 2 畅 IC 卡 的 特 性 3 畅 磁 卡 的 特 性 4 畅 是 否 需 要 联 机 使 用 5 畅 是 否 能 够 识 别 1 畅 外 形 2 畅 可 否 消 费 3 畅 可 否 透 支 4 畅 其 他 5 畅 总 结 其 他 教 师 评 语 教 师 签 字 年 月 日 成 绩 学 生 签 字 自 测 题 1 畅 电 子 货 币 的 发 行 者 在 我 国 由 谁 承 担? 2 畅 按 流 通 方 式 分 类, 电 子 现 金 属 于 哪 一 种 类 型 的 电 子 货 币? 3 畅 请 举 出 你 所 使 用 过 的 储 值 卡 型 电 子 货 币 4 畅 请 举 出 我 国 消 费 者 使 用 的 信 用 卡 应 用 型 电 子 货 币 以 及 所 属 银 行 名 称 (5 种 ) 133
第 二 单 元 网 上 银 行 第 二 单 元 网 上 银 行 一 案 例 学 习 与 分 析 案 例 学 习 3 2 招 商 银 行 网 上 银 行 的 一 网 通 招 商 银 行 的 网 上 银 行 ( 一 网 通 ) 是 指 通 过 因 特 网 或 其 他 公 用 信 息 网 ( 如 视 聆 通 ), 将 客 户 的 计 算 机 终 端 连 接 至 银 行, 实 现 将 银 行 服 务 直 接 送 到 客 户 办 公 室 家 中 和 手 中 的 服 务 系 统 它 拉 近 客 户 与 银 行 的 距 离, 使 客 户 足 不 出 户 就 可 以 享 受 到 招 商 银 行 的 服 务 一 网 通 包 括 企 业 银 行 个 人 银 行 网 上 支 付 网 上 证 券 和 网 上 商 城, 为 客 户 提 供 招 商 银 行 信 息 服 务 个 人 银 行 企 业 银 行 网 上 支 付 等 网 上 银 行 业 务, 利 率 汇 率 股 市 行 情 等 金 融 信 息 以 及 网 上 商 城 服 务 在 一 网 通 的 个 人 银 行 中, 消 费 者 还 可 以 将 一 卡 通 的 资 金 转 换 成 一 网 通 的 资 金 2000 年 4 月, 招 商 银 行 一 网 通 正 式 获 得 国 家 商 标 注 册, 受 到 枟 中 华 人 民 共 和 国 商 标 法 枠 的 法 律 保 护 案 例 分 析 3 2 招 商 银 行 网 上 银 行 的 一 网 通 招 商 银 行 的 一 网 通 在 我 国 所 有 的 网 上 银 行 中, 无 论 在 技 术 上 还 是 业 务 量 上, 均 处 于 领 先 地 位 通 过 一 网 通, 客 户 不 再 受 时 间 空 间 的 限 制, 可 以 每 周 7 天 每 天 24 小 时 不 间 断 地 在 世 界 任 何 角 落 享 受 招 商 银 行 提 供 的 服 务 但 是 在 我 国, 无 论 是 招 商 银 行 的 一 网 通 还 是 其 他 网 上 银 行, 和 国 外 领 先 的 网 上 银 行 相 比, 仍 存 在 着 一 些 问 题 和 不 足 : (1) 网 上 银 行 所 能 提 供 的 服 务 品 种, 仅 局 限 在 账 户 信 息 查 询 方 面, 转 账 付 款 适 用 的 范 围 仍 极 其 有 限, 更 没 有 涉 及 贷 款 投 资 等 方 面 (2) 网 上 银 行 的 顾 客 层 面 较 为 狭 窄, 数 量 很 少, 上 网 客 户 集 中 在 20 ~ 35 岁 收 入 较 高 受 过 良 好 教 育 乐 于 接 受 新 事 物 的 知 识 阶 层 (3) 国 内 信 用 卡 业 务 十 分 落 后, 严 重 地 阻 碍 了 网 上 银 行 电 子 商 务 的 发 展 (4) 网 上 银 行 服 务 质 量 不 高, 速 度 慢 手 续 复 杂, 没 有 实 现 方 便 快 捷 的 宗 旨 (5) 基 础 设 施 相 对 落 后, 目 前 我 国 电 话 普 及 率 计 算 机 普 及 率 光 纤 覆 盖 率 相 对 较 低, 相 对 高 昂 的 电 信 资 费 将 众 多 的 潜 在 用 户 拒 于 门 外 (6) 宣 传 力 度 不 够, 人 们 对 网 上 银 行 的 认 识 不 清 楚 很 多 人 不 知 道 有 网 上 银 行 服 务, 知 道 有 网 上 银 行 的, 弄 不 清 楚 是 怎 么 回 事, 造 成 网 上 银 行 无 人 问 津 二 相 关 知 识 1 畅 网 上 银 行 的 概 念 相 对 于 有 400 多 年 历 史 的 银 行 业, 网 上 银 行 诞 生 至 今 不 过 十 余 年 的 时 间, 但 它 的 扩 展 速 度 却 135
第 三 章 电 子 商 务 支 付 结 算 以 几 何 级 数 增 长, 大 有 挑 战 传 统 银 行 取 代 传 统 银 行 业 务 方 式 之 势 网 上 银 行 也 称 为 网 络 银 行 在 线 银 行, 是 指 利 用 Internet Intranet 及 相 关 技 术 处 理 传 统 的 银 行 业 务 及 支 持 电 子 商 务 网 上 支 付 的 新 型 银 行 它 实 现 了 银 行 与 客 户 之 间 安 全 方 便 友 好 实 时 的 连 接, 可 向 客 户 提 供 开 户 销 户 查 询 对 账 行 内 转 账 跨 行 转 账 信 贷 网 上 证 券 投 资 理 财 以 及 其 他 贸 易 或 非 贸 易 的 全 方 位 银 行 业 务 服 务 可 以 说, 网 上 银 行 是 建 立 在 Internet 上 的 虚 拟 银 行 柜 台 2 畅 网 上 银 行 的 特 点 利 用 计 算 机 技 术 和 通 信 技 术 实 现 资 金 划 拨 的 电 子 银 行 业 务 已 经 有 几 十 年 的 历 史 了, 传 统 的 电 子 银 行 业 务 主 要 包 括 资 金 清 算 业 务 和 用 POS 网 络 及 A T M 网 络 提 供 服 务 的 银 行 卡 业 务 网 上 银 行 是 随 着 Internet 的 普 及 和 电 子 商 务 的 发 展 在 近 几 年 逐 步 成 熟 起 来 的 新 一 代 电 子 银 行, 它 依 托 于 传 统 银 行 业 务, 并 为 其 带 来 了 根 本 性 的 变 革, 同 时 也 拓 展 了 传 统 的 电 子 银 行 业 务 功 能 目 前 网 上 银 行 的 运 行 机 制 有 两 种 模 式 : 一 种 是 完 全 依 赖 于 Internet 发 展 起 来 的 全 新 的 电 子 银 行, 特 点 是 银 行 的 所 有 业 务 都 是 通 过 互 联 网 进 行 的, 如 美 国 的 SFNB ; 另 一 种 是 传 统 银 行 在 Internet 上 建 立 的 网 站, 如 美 国 花 旗 银 行 我 国 的 招 商 银 行 中 国 银 行 等, 利 用 Internet 提 供 传 统 的 银 行 业 务 服 务, 通 过 其 发 展 家 庭 银 行 企 业 银 行 等 服 务 与 传 统 银 行 和 传 统 电 子 银 行 相 比, 网 上 银 行 在 运 行 机 制 和 服 务 功 能 方 面 都 具 有 不 同 的 特 点 (1) 无 分 支 机 构 传 统 银 行 是 通 过 开 设 分 支 机 构 来 开 展 金 融 业 务 和 开 拓 国 际 市 场 的, 客 户 往 往 只 限 于 固 定 的 地 域, 而 网 上 银 行 利 用 Internet 来 开 展 银 行 业 务, 因 此 可 以 将 金 融 业 务 和 市 场 延 伸 到 全 球 每 个 角 落 打 破 了 传 统 银 行 业 务 地 域 范 围 局 限 的 网 上 银 行, 不 仅 可 吸 纳 本 地 区 和 本 国 的 客 户, 也 可 直 接 吸 纳 国 外 客 户, 为 其 提 供 服 务 正 如 SFNB 总 裁 James Mahan 所 言 : 任 何 人, 只 要 有 一 台 电 脑, 都 是 我 的 潜 在 客 户 (2) 开 放 性 与 虚 拟 化 传 统 电 子 银 行 所 提 供 的 业 务 服 务 都 是 在 银 行 的 封 闭 系 统 中 运 作 的, 而 网 上 银 行 的 Web 服 务 器 代 替 了 传 统 银 行 的 建 筑 物, 网 址 取 代 了 地 址, 其 分 行 是 终 端 机 和 Internet 这 个 虚 拟 化 的 电 子 空 间 因 此 有 人 称 网 上 银 行 为 虚 拟 银 行, 但 它 又 是 实 实 在 在 的 银 行, 能 够 利 用 网 络 技 术 把 自 己 与 客 户 连 接 起 来, 在 有 关 安 全 设 施 的 保 护 下, 随 时 通 过 不 同 的 计 算 机 终 端 为 客 户 办 理 所 需 的 一 切 金 融 业 务 (3) 智 能 化 传 统 银 行 主 要 借 助 于 物 质 资 本, 通 过 众 多 员 工 的 辛 勤 劳 动 为 客 户 提 供 服 务 而 网 上 银 行 主 要 借 助 智 能 资 本, 靠 少 数 脑 力 劳 动 者 的 劳 动 ( 如 SFNB 只 有 15 名 员 工 ) 提 供 比 传 统 银 行 更 多 更 快 更 好 更 方 便 的 服 务, 如 提 供 多 元 且 交 互 的 信 息, 客 户 除 可 转 账 查 询 账 户 余 额 外, 还 可 享 受 网 上 支 付 贷 款 申 请 国 内 外 金 融 信 息 查 询 投 资 理 财 咨 询 等 服 务, 其 功 能 和 优 势 远 远 超 出 电 话 银 行 和 传 统 的 自 助 银 行 网 上 银 行 是 一 种 能 在 任 何 时 间 ( anytime) 任 何 地 方 (any w here), 以 任 何 方 式 (anyhow) 为 客 户 提 供 超 越 时 空 智 能 化 服 务 的 银 行, 因 此 可 称 之 为 3A 银 行 (4) 创 新 化 网 上 银 行 是 创 新 化 银 行 在 个 性 化 消 费 需 求 日 趋 凸 显 及 技 术 日 新 月 异 的 信 息 时 代, 网 上 银 行 提 供 的 金 融 产 品 和 拥 有 技 术 的 生 命 周 期 越 来 越 短, 淘 汰 率 越 来 越 高 在 这 种 情 况 下, 只 有 不 断 采 用 新 技 术 推 出 新 产 品 实 现 持 续 创 新 才 不 至 于 被 淘 汰 以 SFNB 为 例, 它 对 基 本 支 票 账 户 不 收 取 手 续 费, 没 有 最 低 余 额 限 制, 这 在 美 国 银 行 界 是 首 开 先 河, 而 且 客 户 每 个 月 可 136
第 二 单 元 网 上 银 行 免 费 使 用 20 次 电 子 付 款 服 务, 免 费 使 用 自 动 柜 员 机 或 借 记 卡 与 此 同 时,SFNB 还 不 断 开 拓 新 业 务, 如 与 AOL( 美 国 在 线 ) 达 成 协 议, 允 许 客 户 通 过 A O L 访 问 SFNB, 此 举 使 SFNB 的 客 户 数 迅 速 增 长, 其 存 款 额 很 快 突 破 1 亿 美 元 (5) 运 营 成 本 低 与 其 他 银 行 服 务 手 段 相 比, 网 上 银 行 的 运 营 成 本 最 低 据 介 绍, 在 美 国 开 办 一 家 传 统 的 分 行 需 要 150 万 美 元 ~ 200 万 美 元, 每 年 的 运 营 成 本 为 35 万 美 元 ~ 50 万 美 元 相 比 之 下, 建 立 一 个 网 上 银 行 所 需 的 成 本 为 100 万 美 元 美 国 U SWeb 网 络 服 务 与 咨 询 公 司 的 一 次 调 查 发 现, 普 通 的 全 业 务 支 行 平 均 每 笔 交 易 成 本 约 为 1 畅 07 美 元, 而 网 上 银 行 仅 为 0 畅 01 美 元 ~ 0 畅 04 美 元 (6) 以 已 有 的 业 务 处 理 系 统 为 基 础 网 上 银 行 服 务 系 统, 不 是 一 个 单 独 的 业 务 处 理 系 统, 它 本 身 不 能 独 立 地 处 理 某 项 银 行 业 务, 必 须 以 已 经 存 在 的 业 务 处 理 系 统 为 基 础, 所 有 的 业 务 处 理 最 终 都 是 要 由 现 有 的 业 务 处 理 系 统 来 实 现 3 畅 网 上 银 行 的 基 本 业 务 (1) 家 庭 银 行 网 上 银 行 可 为 用 户 提 供 方 便 的 个 人 理 财 渠 道 包 括 网 上 开 户 清 户 账 户 余 额 查 询 利 息 查 询 交 易 历 史 查 询 个 人 账 户 挂 失 电 子 转 账 票 据 汇 兑 等 美 国 的 美 洲 银 行 ( w w w 畅 bankamerica 畅 com) 的 网 上 业 务 主 要 集 中 在 家 庭 银 行 方 面 通 过 其 家 庭 银 行 网 页, 用 户 可 以 在 一 天 中 的 任 何 时 间 里 处 理 银 行 业 务 : 储 蓄 外 汇 及 货 币 交 易, 当 前 账 户 余 额 查 询, 资 金 划 拨, 下 载 所 需 的 理 财 软 件 等, 还 可 以 使 用 Pay bill 来 支 付 小 笔 开 支 家 庭 银 行 的 理 财 软 件 可 帮 助 用 户 规 划 各 种 金 融 事 务, 甚 至 跟 踪 和 分 析 花 费 情 况 中 国 工 商 银 行 ( 简 称 工 行 ) 的 个 人 网 上 银 行 包 括 投 资 理 财 转 账 汇 款 缴 费 支 付 账 户 管 理 等 业 务 在 投 资 理 账 中 可 以 享 受 在 线 开 立 证 券 账 户 及 注 册 第 三 方 存 管 的 一 站 式 服 务, 包 括 第 三 方 存 管 基 金 定 投 网 上 理 账 产 品 债 券 投 资 等 网 上 银 行 业 务 转 账 汇 款 是 指 通 过 网 上 银 行 电 话 银 行 自 助 办 理 的 工 行 机 构 间 转 账 汇 款, 具 体 包 括 牡 丹 卡 人 民 币 还 款 牡 丹 卡 购 汇 还 款 牡 丹 卡 自 动 还 款 牡 丹 卡 外 币 还 款 等 缴 费 支 付 可 以 在 与 银 行 合 作 的 特 约 网 站 上 进 行 网 上 购 物, 主 要 业 务 包 括 自 费 缴 费 代 缴 费 委 托 代 扣 网 银 年 费 交 纳 等 账 户 管 理 可 以 通 过 注 册 到 网 银 的 各 类 银 行 卡 和 活 期 账 户 进 行 网 银 管 理, 主 要 业 务 包 括 企 业 年 金 查 询 电 子 工 资 单 查 询 账 户 信 息 查 询 余 额 变 动 提 醒 等 中 国 工 商 银 行 个 人 网 上 银 行 如 图 3 3 所 示 国 内 的 网 上 银 行 的 个 人 网 上 银 行 功 能 已 很 强 大, 只 是 普 及 程 度 还 不 够 (2) 企 业 银 行 为 企 业 或 团 体 提 供 综 合 账 户 业 务, 如 查 阅 本 企 业 或 下 属 企 业 账 户 余 额 和 历 史 业 务 情 况 ; 划 转 企 业 内 部 各 单 位 之 间 的 资 金 ; 核 对 调 节 账 户, 进 行 账 户 管 理 等 服 务 ; 电 子 支 付 职 工 工 资 ; 了 解 支 票 利 益 情 况, 支 票 挂 失 ; 将 账 户 信 息 输 出 到 空 白 表 格 软 件 或 打 印 诸 如 每 日 资 产 负 债 表 报 告 详 细 业 务 记 录 表 银 行 明 细 表 之 类 的 各 种 金 融 报 告 或 报 表 ; 通 过 互 联 网 实 现 支 付 和 转 账 等 目 前 中 国 银 行 推 出 的 企 业 在 线 理 财 就 属 于 这 类 业 务 中 国 工 商 银 行 企 业 网 上 银 行 的 业 务 主 要 有 账 户 管 理 收 款 管 理 付 款 管 理 投 资 理 财 信 贷 业 务 代 理 行 业 务 账 户 管 理 为 企 业 客 户 提 供 的 查 询 企 业 以 及 员 工 相 关 年 金 信 息 等, 包 括 账 户 余 额 查 询 账 户 明 细 查 询 电 子 对 账 单 查 询 对 账 服 务 收 款 业 务 提 供 通 过 企 业 网 银 主 动 收 取 授 权 企 业 各 类 应 缴 费 用 包 括 集 团 财 批 量 扣 个 人 自 动 收 款 在 线 缴 费 商 户 服 务 付 款 业 务 通 过 网 银 向 企 业 客 户 提 供 的 境 内 工 行 系 统 内 外 汇 汇 款 业 务, 包 括 集 团 理 财 网 上 汇 款 向 证 券 登 记 公 司 汇 137
第 三 章 电 子 商 务 支 付 结 算 图 3 3 中 国 工 商 银 行 个 人 网 上 银 行 款 代 发 工 资 等 投 资 理 财 可 以 通 过 网 上 第 三 方 存 管 业 务 进 行 银 行 与 证 券 之 间 的 转 账 交 易, 包 括 网 上 理 财 产 品 公 务 用 卡 集 团 理 财 电 子 商 务 等 信 贷 业 务 通 过 企 业 网 银 自 助 进 行 委 托 放 款 还 款 申 请 和 委 托 贷 款 查 询 等, 包 括 网 上 委 托 贷 款 网 上 信 用 证 业 务 网 上 还 贷 贷 款 业 务 查 询 代 理 业 务 是 商 业 银 行 使 用 工 行 网 银 为 其 开 户 单 位 或 个 人 代 理 签 发 工 行 汇 票, 包 括 代 签 汇 票 代 理 汇 兑 等 工 行 企 业 网 上 银 行 如 图 3 4 所 示 图 3 4 中 国 工 商 银 行 企 业 网 上 银 行 (3) 信 用 卡 业 务 信 用 卡 业 务 包 括 网 上 信 用 卡 的 申 办 信 用 卡 账 户 查 询 收 付 清 算 等 与 传 统 的 信 用 卡 系 统 相 比, 网 上 信 用 卡 更 便 捷 如 用 户 可 通 过 Internet 在 线 办 理 信 用 卡 申 请 手 续 ; 持 卡 人 可 通 过 网 络 查 询 用 卡 明 细 ; 银 行 可 定 期 通 过 电 子 邮 件 向 用 户 发 送 账 单, 进 行 信 用 卡 业 务 授 权 清 算 传 送 黑 名 单 紧 急 止 付 名 单 等 中 国 工 商 银 行 网 上 信 用 卡 服 务 有 以 下 5 项 : 138
第 二 单 元 网 上 银 行 1 牡 丹 卡 卡 片 启 用 这 是 指 提 供 给 客 户 自 助 启 用 所 申 领 成 功 的 牡 丹 国 际 卡 贷 记 卡 信 用 卡 需 要 注 意 的 是, 有 效 期 是 以 卡 面 的 顺 序 输 入, 国 际 卡 需 要 输 入 的 CV V 码 是 卡 片 背 后 的 最 后 三 位 数 本 交 易 只 限 网 银 注 册 客 户 启 用 本 人 申 请 的 牡 丹 卡, 不 限 制 启 用 卡 片 与 网 银 为 同 一 注 册 地 区 本 功 能 支 持 商 务 卡 牡 丹 卡 卡 片 启 用 流 程 如 图 3 5 所 示 图 3 5 牡 丹 卡 卡 片 启 用 流 程 2 牡 丹 卡 信 用 额 度 调 整 这 是 指 提 供 给 客 户 临 时 调 整 牡 丹 国 际 卡 账 户 的 信 用 额 度 或 调 整 牡 丹 贷 记 卡 信 用 卡 的 卡 片 额 度 本 外 币 均 可 进 行 调 整, 对 于 贷 记 卡 信 用 卡, 可 调 整 范 围 为 0 ~ 银 行 确 定 额 度 对 于 国 际 卡, 可 调 整 范 围 受 内 管 参 数 控 制, 即 可 调 整 范 围 为 0 到 银 行 确 定 额 度 可 调 高 比 例 之 间, 并 小 于 等 于 可 调 高 上 限 客 户 务 必 在 临 时 调 额 到 期 日 前 偿 还 超 过 原 额 度 的 透 支 额, 否 则 将 按 超 额 部 分 的 5 % 收 取 超 限 费 再 次 调 整 需 在 临 时 调 额 有 效 期 后 才 能 进 行 牡 丹 卡 信 用 额 度 调 整 流 程 如 图 3 6 所 示 图 3 6 牡 丹 卡 信 用 额 度 调 整 流 程 3 牡 丹 卡 办 卡 换 卡 申 请 提 供 客 户 自 行 在 线 申 请 办 理 牡 丹 卡 ( 信 用 卡 贷 记 卡 国 际 卡 ) 查 询 申 办 结 果 修 改 已 申 领 牡 丹 卡 的 换 卡 标 志 牡 丹 卡 办 卡 换 卡 申 请 如 图 3 7 所 示, 牡 丹 卡 查 询 办 卡 进 度 流 程 如 图 3 8 所 示, 牡 丹 卡 修 改 换 卡 标 志 流 程 如 图 3 9 所 示 4 牡 丹 卡 分 期 付 款 查 询 这 是 指 提 供 客 户 查 询 牡 丹 卡 消 费 后 分 期 付 款 的 情 况 查 询 结 果 包 括 正 在 还 款 已 经 还 款 完 毕 的 所 有 交 易 查 询 时 间 以 客 户 消 费 时 间 为 准, 并 按 照 时 间 顺 序 排 列 客 户 如 是 主 卡, 网 银 返 回 全 部 信 息 ( 含 副 卡 ), 如 是 副 卡, 则 只 查 询 副 卡 本 卡 的 消 费 记 录 本 139
第 三 章 电 子 商 务 支 付 结 算 图 3 7 牡 丹 卡 办 卡 换 卡 申 请 图 3 8 牡 丹 卡 查 询 办 卡 进 度 流 程 图 3 9 牡 丹 卡 修 改 换 卡 标 志 流 程 功 能 不 支 持 商 务 卡 提 前 还 款 仅 为 把 分 期 付 款 进 行 提 前 消 费 申 请, 并 没 有 真 正 进 行 还 款 牡 丹 卡 分 期 付 款 查 询 流 程 如 图 3 10 所 示 5 牡 丹 卡 POS 消 费 输 密 这 是 指 提 供 给 客 户 自 助 调 整 设 置 牡 丹 卡 在 POS 消 费 时 是 否 需 要 输 入 密 码 及 使 用 密 码 交 易 的 限 额 本 功 能 仅 限 设 置 牡 丹 卡 的 人 民 币 账 户 消 费 限 额, 在 工 行 及 140
第 二 单 元 网 上 银 行 图 3 10 牡 丹 卡 分 期 付 款 查 询 流 程 银 联 POS 上 消 费 受 控 制, 除 此 以 外 在 境 外 非 银 联 POS 交 易 仍 不 校 验 密 码, 并 且 不 支 持 商 务 卡 牡 丹 卡 POS 消 费 输 密 流 程 如 图 3 11 所 示 图 3 11 牡 丹 卡 POS 消 费 输 密 流 程 (4) 各 种 支 付 提 供 数 字 现 金 电 子 支 票 智 能 卡 代 付 或 代 收 费 等 网 上 支 付 方 式, 以 及 各 种 企 业 间 转 账 或 个 人 转 账, 如 同 一 客 户 不 同 账 号 间, 包 括 活 期 转 定 期 活 期 转 信 用 卡 信 用 卡 转 定 期 银 行 账 户 与 证 券 资 金 账 户 之 间 的 资 金 互 转 等 这 种 业 务 可 参 考 个 人 网 上 银 行 及 企 业 网 上 银 行 各 种 网 上 交 易 都 可 进 行 网 上 支 付, 中 国 工 商 银 行 网 上 交 易 项 目 如 图 3 12 所 示 (5) 信 息 发 布 目 前 网 上 银 行 所 发 布 的 信 息 主 要 有 : 国 际 市 场 外 汇 行 情 对 公 利 率 储 蓄 利 率 汇 率 证 券 行 情 等 金 融 信 息, 以 及 行 史 业 务 范 围 服 务 项 目 经 营 理 念 等 银 行 信 息, 使 客 户 能 随 时 通 过 Web 网 站 了 解 这 些 信 息 中 国 工 商 银 行 的 信 息 发 布 如 图 3 13 所 示 141
第 三 章 电 子 商 务 支 付 结 算 图 3 12 中 国 工 商 银 行 网 上 交 易 项 目 图 3 13 中 国 工 商 银 行 的 信 息 发 布 142
第 二 单 元 网 上 银 行 三 实 践 与 评 估 能 力 训 练 1 畅 上 网 申 请 招 商 银 行 网 上 支 付 卡, 并 将 申 请 步 骤 记 录 下 来 上 网 使 用 的 工 具 网 址 申 请 的 步 骤 申 请 过 程 所 用 的 时 间 申 请 的 结 果 碰 到 的 问 题 2 畅 上 网 进 行 一 卡 通 和 网 上 支 付 卡 之 间 的 资 金 划 拨, 将 操 作 步 骤 记 录 下 来 上 网 使 用 的 工 具 所 选 择 的 网 上 银 行 网 址 资 金 划 拨 的 步 骤 资 金 划 拨 的 额 度 成 功 与 否 所 用 时 间 碰 到 的 问 题 143
单 元 评 估 1 畅 单 元 课 程 评 价 表 单 元 内 容 学 号 姓 名 班 级 年 月 日 1 畅 你 认 为 本 单 元 最 有 价 值 的 内 容 是 : 2 畅 下 列 问 题 我 需 要 进 一 步 地 了 解 或 得 到 帮 助 : 3 畅 教 师 讲 授 思 路 是 否 清 晰? 态 度 是 否 友 善? 4 畅 教 师 的 教 学 方 法 对 学 习 是 否 起 到 了 作 用? 5 畅 你 是 否 有 计 划 有 组 织 地 学 习? 是 否 在 朝 学 习 目 标 努 力? 6 畅 为 使 学 习 更 有 效, 你 对 本 单 元 的 教 学 有 何 建 议? 教 师 签 字 学 生 签 字 145
2 畅 基 本 能 力 测 评 表 关 键 能 力 评 估 指 标 测 评 结 果 ( 通 过 未 通 过 ) 备 注 自 我 管 理 能 力 交 流 能 力 解 决 问 题 能 力 设 计 创 新 能 力 1 畅 培 养 自 己 的 责 任 心 2 畅 掌 握 管 理 自 己 的 时 间 3 畅 将 自 己 所 学 的 知 识 灵 活 运 用 到 工 作 实 践 中 1 畅 知 道 如 何 尊 重 他 人 的 观 点 价 值 和 信 仰 等 2 畅 能 与 其 他 人 有 效 地 沟 通 3 畅 在 团 队 合 作 中 表 现 积 极 4 畅 能 获 取 信 息 并 反 馈 信 息 1 畅 学 会 使 用 信 息 资 源 2 畅 能 发 现 并 解 决 常 规 及 特 殊 问 题 1 畅 面 对 问 题, 能 根 据 现 有 的 技 能 创 新 地 提 出 有 价 值 的 观 点 2 畅 使 用 不 同 的 思 维 方 式 其 他 教 师 评 语 教 师 签 字 年 月 日 成 绩 学 生 签 字 147
3 畅 单 元 能 力 测 评 表 单 元 内 容 学 号 姓 名 班 级 年 月 日 能 力 模 块 : 网 上 银 行 测 评 方 法 : 实 务 关 键 能 力 评 价 指 标 测 评 结 果 ( 通 过 未 通 过 ) 备 注 上 网 申 请 招 商 银 行 网 上 支 付 卡 上 网 进 行 一 卡 通 和 网 上 支 付 卡 之 间 的 资 金 划 拨 1 畅 对 上 网 工 具 的 掌 握 程 度 2 畅 申 请 的 步 骤 3 畅 申 请 的 速 度 4 畅 申 请 的 结 果 ( 可 用 学 生 申 请 到 的 卡 号 来 作 为 测 评 指 标 ) 5 畅 碰 到 的 问 题 1 畅 对 上 网 工 具 的 掌 握 程 度 2 畅 资 金 划 拨 的 步 骤 3 畅 资 金 划 拨 的 额 度 4 畅 成 功 与 否 5 畅 所 用 时 间 6 畅 碰 到 的 问 题 其 他 教 师 评 语 教 师 签 字 年 月 日 成 绩 学 生 签 字 自 测 题 1 畅 请 说 出 我 国 哪 些 商 业 银 行 已 经 建 立 了 网 上 银 行? 2 畅 我 国 是 否 有 完 全 搭 建 在 Internet 上 的 电 子 银 行? 3 畅 请 分 析 网 上 银 行 与 传 统 银 行 的 不 同 149
第 三 单 元 网 上 支 付 第 三 单 元 网 上 支 付 一 案 例 学 习 与 分 析 案 例 学 习 3 3 招 商 银 行 的 商 家 网 上 支 付 系 统 招 商 银 行 的 商 家 网 上 支 付 系 统 涉 及 以 下 几 个 参 与 方 : 客 户 商 家 ChinaPay 支 付 网 关 上 海 银 行 卡 网 络 服 务 中 心 银 行 卡 网 络 招 商 银 行, 其 总 体 结 构 如 图 3 14 所 示 图 3 14 招 商 银 行 的 商 家 网 上 支 付 系 统 构 成 ChinaPay 是 由 上 海 银 行 卡 网 络 服 务 中 心 上 海 实 业 ( 集 团 ) 有 限 公 司 和 上 海 华 腾 软 件 系 统 有 限 公 司 共 同 参 与 筹 划 的 网 上 支 付 专 业 服 务 公 司, 它 提 供 的 支 付 网 关 成 为 客 户 银 行 卡 网 络 和 招 商 银 行 共 同 完 成 网 上 支 付 的 接 口 上 海 银 行 卡 网 络 服 务 中 心 是 传 统 银 行 专 网 与 ChinaPay 支 付 网 关 相 连 的 唯 一 的 对 外 接 口, 为 我 国 国 内 11 家 商 业 银 行 进 行 网 上 支 付 提 供 业 务 支 持 它 以 上 海 地 区 各 银 行 现 有 的 网 络 为 基 础, 构 筑 了 一 个 连 接 市 内 各 银 行 的 计 算 机 网 络 系 统 案 例 分 析 3 3 招 商 银 行 的 商 家 网 上 支 付 系 统 使 用 招 商 银 行 的 商 家 网 上 支 付 系 统, 客 户 只 需 几 秒 钟 的 时 间 便 可 以 完 成 整 个 网 上 支 付 过 程 因 此, 在 时 间 上, 这 个 系 统 完 全 可 以 满 足 电 子 商 务 活 动 中 网 上 购 物 的 需 求 除 了 时 间 因 素 之 外, 151
第 三 章 电 子 商 务 支 付 结 算 还 有 另 一 个 影 响 网 上 支 付 系 统 的 非 常 重 要 的 因 素, 这 便 是 支 付 过 程 的 安 全 性 问 题, 它 直 接 影 响 到 网 上 支 付 的 整 体 实 现 和 电 子 商 务 活 动 的 进 一 步 展 开 我 国 开 展 电 子 商 务 的 时 间 并 不 长, 而 真 正 意 义 上 开 始 网 上 支 付 的 时 间 则 更 短 有 调 查 显 示 : 80 % 以 上 的 被 调 查 消 费 者 表 示 不 会 以 任 何 形 式 进 行 网 上 金 融 交 易 和 网 上 支 付 人 们 之 所 以 不 打 算 在 网 上 进 行 购 物 和 支 付, 其 最 大 的 担 心 便 是 安 全 问 题 而 网 上 支 付 的 安 全 性 主 要 是 由 银 行 方 面 来 提 供 保 障 的 一 般 在 进 行 网 上 支 付 时, 消 费 者 的 支 付 信 息 均 应 采 用 国 际 流 行 的 SSL 或 SE T 方 式 进 行 加 密, 然 后 通 过 支 付 网 关, 交 由 银 行 内 部 网 来 处 理 在 我 国, 目 前 多 数 网 上 支 付 活 动 均 采 用 SSL 协 议, 虽 然 SSL 协 议 使 用 方 便 快 捷, 但 其 安 全 性 并 不 尽 如 人 意 另 外, 需 要 指 出 的 是, 在 网 上 支 付 活 动 的 安 全 管 理 中, 更 重 要 的 还 是 要 解 决 一 些 软 安 全 因 素 : 诸 如 网 上 支 付 的 法 律 法 规 问 题 信 用 问 题 等 这 些 都 属 于 复 杂 的 社 会 工 程, 不 是 一 朝 一 夕 便 能 实 现 的 因 此, 要 保 证 网 上 支 付 的 安 全, 必 须 进 行 综 合 管 理, 以 保 证 整 个 系 统 的 安 全 运 行 二 相 关 知 识 1 畅 网 上 支 付 的 概 念 网 上 支 付 指 的 是 客 户 商 家 网 上 银 行 之 间 使 用 安 全 电 子 手 段, 利 用 电 子 现 金 银 行 卡 电 子 支 票 等 支 付 工 具 通 过 网 络 传 送 到 银 行 或 相 应 的 处 理 机 构, 从 而 完 成 支 付 的 整 个 过 程 2 畅 网 上 支 付 系 统 的 构 成 网 上 支 付 系 统 的 构 成 ( 如 图 3 15 所 示 ) 主 要 由 以 下 几 个 元 素 组 成 :Internet 客 户 商 家 客 户 开 户 行 商 家 开 户 行 支 付 网 关 银 行 网 络 认 证 中 心 图 3 15 网 上 支 付 系 统 的 构 成 (1) Internet Internet 是 电 子 商 务 网 上 支 付 的 基 础, 是 商 务 信 息 支 付 信 息 传 送 的 载 体 (2) 客 户 客 户 是 指 与 商 家 有 着 交 易 关 系 并 存 在 了 未 清 偿 的 债 权 债 务 关 系 ( 一 般 是 债 务 ) 的 152
第 三 单 元 网 上 支 付 一 方 客 户 用 自 己 所 拥 有 的 支 付 工 具 ( 电 子 货 币 ) : 电 子 现 金 电 子 支 票 银 行 卡 来 发 起 支 付 这 是 网 上 支 付 系 统 运 作 的 原 因 和 起 点 (3) 商 家 商 家 是 拥 有 债 权 的 商 品 交 易 的 另 一 方 商 家 可 以 根 据 客 户 发 起 的 支 付 指 令 向 金 融 体 系 请 求 获 取 货 币 给 付 (4) 客 户 开 户 行 客 户 开 户 行 是 指 客 户 在 其 中 拥 有 账 户 的 银 行 客 户 所 拥 有 的 支 付 工 具 ( 电 子 货 币 ) 是 由 开 户 行 提 供 的, 客 户 开 户 行 在 提 供 支 付 工 具 的 时 候 也 同 时 提 供 了 一 种 银 行 信 用, 用 以 保 证 支 付 工 具 的 兑 付 在 卡 基 支 付 体 系 中, 客 户 开 户 行 又 被 称 为 发 卡 行 (5) 商 家 开 户 行 商 家 开 户 行 是 商 家 在 其 中 开 设 账 户 的 银 行, 其 账 户 是 整 个 支 付 过 程 中 资 金 流 向 的 地 方, 商 家 将 客 户 的 支 付 指 令 提 交 给 其 开 户 行 后, 就 由 开 户 行 完 成 支 付 授 权 的 请 求 以 及 银 行 间 的 清 算 等 工 作, 商 家 开 户 行 是 依 据 商 家 提 供 的 合 法 账 单 ( 客 户 的 支 付 指 令 ) 来 工 作 的, 因 此 又 称 为 收 单 行 (6) 支 付 网 关 支 付 网 关 是 Internet 公 用 网 和 银 行 网 络 ( 金 融 专 用 网 ) 之 间 的 接 口, 支 付 信 息 必 须 通 过 支 付 网 关 才 能 进 入 银 行 支 付 系 统, 进 而 完 成 支 付 的 授 权 和 获 取, 支 付 网 关 关 系 着 支 付 结 算 的 安 全 以 及 银 行 自 身 的 安 全, 关 系 着 金 融 系 统 的 安 全, 因 此 十 分 重 要 (7) 银 行 网 络 银 行 网 络 作 为 一 个 金 融 专 用 网, 是 银 行 内 部 及 行 间 进 行 通 信 的 网 络, 应 具 有 较 高 的 安 全 性 (8) 认 证 中 心 认 证 中 心 又 称 为 数 字 证 书 授 权 (Certificate Authority) 中 心, 简 称 CA 中 心, 它 是 法 律 承 认 的 权 威 机 构, 用 于 对 电 子 商 务 各 参 与 方 : 客 户 商 家 支 付 网 关 网 上 银 行 等 进 行 身 份 认 证, 发 放 数 字 证 书, 以 保 证 电 子 商 务 交 易 和 支 付 能 安 全 可 靠 地 进 行 除 以 上 各 参 与 方 外, 在 网 上 支 付 一 般 结 构 的 构 成 中 还 包 括 支 付 中 使 用 的 电 子 货 币 以 及 所 遵 循 的 网 上 支 付 协 议 因 此, 网 上 支 付 系 统 应 该 是 融 购 物 流 程 电 子 货 币 网 上 支 付 协 议 认 证 体 系 Internet 客 户 商 家 支 付 网 关 开 户 行 收 单 行 及 银 行 网 络 为 一 体 的 综 合 大 系 统 3 畅 第 三 方 支 付 (1) 第 三 方 支 付 的 概 念 第 三 方 支 付 平 台 是 指 提 供 商 通 过 采 用 通 信 计 算 机 和 信 息 安 全 技 术, 在 商 家 和 银 行 之 间 建 立 起 连 接, 从 而 实 现 从 消 费 者 到 金 融 机 构 商 家 的 货 币 支 付 现 金 流 转 资 金 清 算 查 询 统 计 等 的 平 台 它 为 商 家 开 展 B2B B2C 业 务 等 电 子 商 务 服 务 和 其 他 增 值 服 务 提 供 完 善 的 支 持 第 三 方 支 付 平 台 的 经 营 模 式 大 致 分 为 两 种 : 一 种 是 第 三 方 支 付 平 台 在 具 备 与 银 行 相 连 完 成 支 付 功 能 的 同 时, 充 当 信 用 中 介, 为 客 户 提 供 账 号, 进 行 交 易 资 金 代 管, 由 其 完 成 客 户 与 商 家 的 支 付 后, 定 期 统 一 与 银 行 结 算 ; 另 一 种 是 第 三 方 支 付 平 台 与 银 行 密 切 合 作, 实 现 多 家 银 行 数 十 种 银 行 卡 的 直 通 服 务, 只 是 充 当 客 户 和 商 家 的 第 三 方 的 银 行 支 付 网 关 由 于 拥 有 款 项 收 付 的 便 利 性 功 能 的 可 拓 展 性 信 用 中 介 的 信 誉 保 证 等 优 势, 第 三 方 网 上 支 付 较 好 地 解 决 了 长 期 困 扰 电 子 商 务 的 诚 信 资 金 流 等 问 题, 在 电 子 商 务 支 付 中 发 挥 着 重 要 的 作 用 随 着 电 子 商 务 等 对 网 上 支 付 的 需 求 增 强, 第 三 方 支 付 平 台 市 场 规 模 增 长 极 其 迅 速 2007 年 中 国 第 三 方 网 上 支 付 平 台 交 易 额 规 模 就 达 976 亿 元 (2) 第 三 方 支 付 的 特 点 第 三 方 网 上 支 付 平 台 是 基 于 与 各 家 银 行 密 切 合 作 的 前 提 下, 为 商 153
第 三 章 电 子 商 务 支 付 结 算 户 提 供 整 合 型 网 上 支 付 服 务 第 三 方 网 上 支 付 平 台 具 有 如 下 特 点 : 1 第 三 方 网 上 支 付 平 台 可 以 支 持 国 内 各 大 银 行 发 行 的 银 行 卡 和 国 际 信 用 卡 组 织 发 行 的 信 用 卡 作 为 商 户 只 需 与 其 一 次 性 接 入 打 包 好 的 支 付 接 口, 即 可 使 用 该 支 付 平 台 支 持 的 所 有 银 行 卡 种 进 行 网 上 收 付 款, 并 且 可 以 随 着 平 台 升 级 而 自 动 免 费 升 级, 而 不 必 单 独 和 多 家 银 行 接 洽 合 作, 很 大 程 度 上 降 低 了 企 业 运 营 成 本 2 第 三 方 支 付 平 台 手 续 费 标 准 统 一, 且 结 算 周 期 可 根 据 商 户 需 求 设 定, 服 务 更 加 人 性 化 如 网 银 在 线 提 供 的 按 天 结 算 货 款 服 务, 实 现 了 资 金 在 支 付 平 台 的 零 停 留, 确 保 了 商 户 资 金 的 流 畅 运 转 而 银 行 的 手 续 费 结 算 周 期 各 家 不 一, 商 户 要 与 多 家 银 行 分 别 结 算, 加 大 了 财 务 管 理 方 面 的 难 度 3 专 业 的 第 三 方 网 上 支 付 平 台, 可 以 确 保 商 户 在 后 期 服 务 支 付 过 程 中 出 现 问 题 能 够 得 到 及 时 解 决 但 对 于 以 存 贷 为 主 营 业 务 的 银 行 来 说, 网 银 只 是 其 增 值 服 务, 对 比 投 入 与 产 出, 中 小 企 业 似 乎 并 不 会 受 到 银 行 的 普 遍 重 视 4 第 三 方 网 上 支 付 平 台 作 为 中 立 的 一 方, 具 有 公 信 度 一 旦 发 生 交 易 纠 纷, 会 对 商 家 和 消 费 者 采 取 双 向 保 护 政 策, 在 交 易 双 方 之 间 进 行 公 平 公 正 的 协 调 处 理, 确 保 双 方 合 法 利 益 得 到 最 大 限 度 的 维 护 (3) 第 三 方 支 付 实 例 下 面 以 支 付 宝 和 易 支 付 为 实 例 对 第 三 方 支 付 进 行 说 明 1 支 付 宝 支 付 宝 网 站 由 阿 里 巴 巴 公 司 创 办 ( 见 图 3 16), 是 支 付 宝 公 司 针 对 网 上 交 易 而 特 别 推 出 的 安 全 付 款 服 务, 其 运 作 的 实 质 是 以 支 付 宝 为 信 用 中 介, 在 买 家 确 认 收 到 商 品 前, 由 支 付 宝 替 买 卖 双 方 暂 时 保 管 货 款 的 一 种 增 值 服 务 支 付 宝 的 使 用 步 骤 如 下 : 第 一 步 买 家 汇 款 至 淘 宝 : 双 方 创 建 支 付 宝 交 易 后, 买 家 汇 款 至 淘 宝 第 二 步 卖 家 发 货 给 买 家 : 淘 宝 在 确 认 收 到 足 额 款 项 后, 通 知 卖 家 发 货 第 三 步 淘 宝 付 款 给 卖 家 : 买 方 收 货 后 通 知 淘 宝, 淘 宝 将 扣 除 交 易 费 后 的 所 收 款 支 付 给 卖 方 图 3 16 支 付 宝 2 易 支 付 首 信 易 支 付 平 台 ( 首 都 电 子 商 城 网 上 支 付 平 台 ) 创 建 于 1999 年 3 月, 是 中 国 首 家 以 在 线 支 付 信 任 机 制 中 立 第 三 方 为 特 征 的 服 务 平 台 ( 见 图 3 17) 通 过 独 具 特 色 的 二 次 结 154
第 三 单 元 网 上 支 付 图 3 17 首 信 易 支 付 平 台 算 模 式, 最 大 限 度 地 避 免 了 拒 付 和 欺 诈 行 为 的 发 生, 营 造 出 使 买 卖 双 方 彼 此 信 任 的 交 易 环 境 支 付 方 式 包 括 : 网 络 银 行 电 话 银 行 自 助 终 端 移 动 终 端 会 员 支 付 现 支 持 国 内 23 家 银 行 及 全 球 VISA M AS T ER AE JCB 等 4 种 国 际 信 用 卡 在 线 支 付, 拥 有 800 余 家 企 事 业 单 位 机 关 团 体 的 中 高 端 客 户 群 二 次 结 算 模 式 相 对 于 普 通 的 支 付 服 务 而 定 义, 是 首 信 易 支 付 所 独 有 的 结 算 模 式 在 二 次 结 算 的 服 务 过 程 中, 首 信 易 支 付 不 是 单 纯 地 作 为 连 接 各 银 行 支 付 网 关 的 通 道, 而 是 作 为 中 立 的 第 三 方 机 构, 保 留 商 户 和 消 费 者 的 有 效 交 易 信 息, 为 维 护 双 方 的 合 法 权 益 提 供 有 力 的 保 障 由 于 采 用 了 在 网 站 与 银 行 之 间 的 二 次 结 算, 使 得 首 信 易 支 付 能 够 成 为 支 付 过 程 中 的 公 正 第 三 方, 交 易 双 方 在 交 易 过 程 中 的 信 息 传 递 在 支 付 平 台 留 有 存 证, 交 易 双 方 都 可 方 便 地 查 询 订 单 及 相 关 信 息, 特 别 是 在 出 现 交 易 纠 纷 的 时 候, 有 关 信 息 可 作 为 仲 裁 的 有 力 证 据 在 安 全 方 面 首 信 易 支 付 在 银 行 端 使 用 的 是 SSL128 位 加 密 算 法 和 SE T ( 安 全 电 子 交 易 ) 协 议, 这 样 就 保 障 了 B2C 电 子 商 务 的 安 全 实 施 另 外 支 付 平 台 本 身 使 用 PKI( 公 钥 基 础 设 施 ) 作 为 安 全 架 构, 通 过 MD5 数 字 签 名 技 术 对 订 单 信 息 进 行 加 密 和 校 验, 从 而 确 保 在 Internet 上 数 据 传 输 的 机 密 性 真 实 性 完 整 性 和 不 可 抵 赖 性 首 信 易 支 付 业 务 平 台 包 含 B2C C2C 等 多 种 在 线 支 付 服 务, 支 持 银 行 卡 及 电 子 充 值 计 费 系 统 在 社 区 互 联 网 银 行 柜 台 信 息 亭 手 机 电 话 等 多 种 终 端 进 行 支 付, 并 可 广 泛 应 用 于 电 子 商 务 电 子 政 务 领 域 的 交 易 支 付 计 费 清 算 会 员 管 理 等 应 用 系 统 首 信 易 支 付 B2C 流 程 如 下 : 瞯 网 上 消 费 者 浏 览 检 索 商 户 网 页 瞯 网 上 消 费 者 在 商 户 网 站 下 订 单 瞯 网 上 消 费 者 选 择 支 付 方 式 首 信 易 支 付, 直 接 链 接 到 首 信 易 支 付 的 安 全 支 付 服 务 器 (pay 畅 beijing 畅 com 畅 cn) 上, 在 支 付 页 面 上 选 择 自 己 适 用 的 支 付 方 式, 点 击 后 进 入 银 行 ( 银 联 ) 支 付 页 面 进 行 支 付 操 作 瞯 首 信 易 支 付 将 网 上 消 费 者 的 支 付 信 息, 按 照 各 银 行 ( 银 联 ) 支 付 网 关 的 技 术 要 求, 传 递 到 各 相 关 银 行 ( 银 联 ) 155
第 三 章 电 子 商 务 支 付 结 算 瞯 由 相 关 银 行 ( 银 联 ) 检 查 网 上 消 费 者 的 支 付 能 力, 实 行 冻 结 扣 账 或 划 账, 并 将 结 果 信 息 传 至 首 信 易 支 付 和 网 上 消 费 者 本 身 瞯 首 信 易 支 付 将 支 付 结 果 通 知 商 户 瞯 支 付 成 功 的, 由 商 户 向 网 上 消 费 者 发 货 或 提 供 服 务, 并 通 知 商 城 瞯 各 个 银 行 ( 银 联 ) 通 过 首 信 易 支 付 向 不 同 的 交 易 成 功 的 商 户 实 施 清 算 图 3 18 是 首 信 易 支 付 B2C 支 付 流 程 图 3 18 首 信 易 支 付 B2C 支 付 流 程 4 畅 信 用 卡 购 物 流 程 日 常 生 活 中 使 用 信 用 卡 购 物 的 流 程 如 图 3 19 所 示 整 个 流 程 可 分 为 9 个 步 骤 图 3 19 信 用 卡 购 物 流 程 (1) 持 卡 人 在 商 场 中 浏 览 并 选 择 商 品 (2) 持 卡 人 决 定 购 买 一 些 商 品, 如 将 有 关 商 品 放 入 购 物 小 推 车 之 中 (3) 持 卡 人 在 商 场 的 POS 机 前, 由 POS 机 逐 一 确 认 所 购 物 品, 并 自 动 打 印 购 物 清 单, 包 括 单 价 总 价 和 有 关 折 扣 税 款 等 信 息 156
第 三 单 元 网 上 支 付 (4) 持 卡 人 选 择 付 款 方 式, 即 指 定 要 用 来 付 款 的 信 用 卡 (5) 持 卡 人 将 信 用 卡 交 给 POS 机 刷 卡 (6) 商 户 的 POS 机 将 持 卡 人 的 账 号 信 息 送 到 银 行 验 证 ( 在 国 外 通 常 是 商 店 的 开 户 行, 在 国 内 通 常 是 商 店 直 连 POS 机 的 银 行 或 金 卡 交 换 中 心 ) (7) 商 户 接 收 POS 机 所 打 印 的 清 单 确 认 (8) 商 户 按 清 单 将 货 发 给 持 卡 人 ( 可 以 当 时 提 货 或 由 邮 递 公 司 送 货 ) (9) 商 户 要 求 持 卡 人 开 户 行 将 货 款 通 过 银 行 间 清 算 网 络 付 给 自 己 5 畅 网 上 购 物 流 程 网 上 购 物 流 程, 与 现 实 生 活 中 的 购 物 流 程 极 其 类 似, 如 图 3 20 所 示 图 3 20 网 上 购 物 流 程 示 意 图 (1) 持 卡 人 使 用 浏 览 器 查 看 商 户 在 Internet 主 页 上 发 布 的 商 品 信 息 (2) 持 卡 人 决 定 购 买 一 些 商 品 (3) 持 卡 人 从 该 商 户 站 点 上 获 得 订 货 单, 包 括 商 品 名 称 单 价 总 额 税 款 邮 购 地 址 等 (4) 持 卡 人 选 择 付 款 方 式, 即 指 定 要 用 来 付 款 的 信 用 卡 进 行 网 上 支 付 (5) 持 卡 人 将 订 货 单 和 付 款 指 令 发 给 商 户 (6) 商 户 将 持 卡 人 的 账 号 信 息 发 送 到 商 户 开 户 银 行 验 证 (7) 商 户 接 收 订 货 合 同 (8) 商 户 接 订 单 将 货 发 给 持 卡 人 (9) 商 户 要 求 持 卡 人 开 户 行 将 货 款 通 过 银 行 清 算 网 络 付 给 自 己 三 实 践 与 评 估 能 力 训 练 1 畅 在 B2C 或 C2C 网 站 购 买 商 品 并 进 行 网 上 支 付 选 取 一 家 B2C 或 C2C 网 站 购 买 一 件 商 品, 用 招 商 银 行 网 上 支 付 卡 进 行 购 物 支 付, 将 网 站 名 157
第 三 章 电 子 商 务 支 付 结 算 商 品 名 购 物 支 付 步 骤 等 记 录 下 来 网 站 名 称 网 站 网 址 商 品 名 称 购 物 支 付 步 骤 支 付 金 额 送 货 时 间 碰 到 的 问 题 2 畅 比 较 分 析 信 用 卡 购 物 和 网 上 购 物 流 程 的 不 同 项 目 信 用 卡 购 物 网 上 购 物 购 物 地 点 购 物 方 式 付 款 方 式 送 货 方 式 158
单 元 评 估 1 畅 单 元 课 程 评 价 表 单 元 内 容 学 号 姓 名 班 级 年 月 日 1 畅 你 认 为 本 单 元 最 有 价 值 的 内 容 是 : 2 畅 下 列 问 题 我 需 要 进 一 步 地 了 解 或 得 到 帮 助 : 3 畅 教 师 讲 授 思 路 是 否 清 晰? 态 度 是 否 友 善? 4 畅 教 师 的 教 学 方 法 对 学 习 是 否 起 到 了 作 用? 5 畅 你 是 否 有 计 划 有 组 织 地 学 习? 是 否 在 朝 学 习 目 标 努 力? 6 畅 为 使 学 习 更 有 效, 你 对 本 单 元 的 教 学 有 何 建 议? 教 师 签 字 学 生 签 字 159
2 畅 基 本 能 力 测 评 表 关 键 能 力 评 价 指 标 测 评 结 果 ( 通 过 未 通 过 ) 备 注 自 我 管 理 能 力 交 流 能 力 解 决 问 题 能 力 设 计 创 新 能 力 1 畅 培 养 自 己 的 责 任 心 2 畅 掌 握 管 理 自 己 的 时 间 3 畅 将 自 己 所 学 的 知 识 灵 活 运 用 到 工 作 实 践 中 1 畅 知 道 如 何 尊 重 他 人 的 观 点 价 值 和 信 仰 等 2 畅 能 与 其 他 人 有 效 地 沟 通 3 畅 在 团 队 合 作 中 表 现 积 极 4 畅 能 获 取 信 息 并 反 馈 信 息 1 畅 学 会 使 用 信 息 资 源 2 畅 能 发 现 并 解 决 常 规 及 特 殊 问 题 1 畅 面 对 问 题, 能 根 据 现 有 的 技 能 创 新 地 提 出 有 价 值 的 观 点 2 畅 使 用 不 同 的 思 维 方 式 其 他 教 师 评 语 教 师 签 字 年 月 日 成 绩 学 生 签 字 161
3 畅 单 元 能 力 测 评 表 单 元 内 容 学 号 姓 名 班 级 年 月 日 能 力 模 块 : 网 上 支 付 测 评 方 法 : 实 务 关 键 能 力 评 价 指 标 测 评 结 果 ( 通 过 未 通 过 ) 备 注 选 取 一 家 B2C 或 C2C 网 站 购 买 一 件 商 品, 用 招 商 银 行 网 上 支 付 卡 进 行 购 物 支 付 比 较 分 析 信 用 卡 购 物 和 网 上 购 物 流 程 的 不 同 1 畅 网 站 名 称 2 畅 商 品 名 称 3 畅 购 物 支 付 步 骤 4 畅 支 付 金 额 5 畅 送 货 时 间 6 畅 碰 到 的 问 题 1 畅 购 物 地 点 2 畅 购 物 方 式 3 畅 付 款 方 式 4 畅 送 货 方 式 其 他 教 师 评 语 教 师 签 字 年 月 日 成 绩 学 生 签 字 自 测 题 1 畅 试 比 较 信 用 卡 购 物 流 程 和 网 上 购 物 流 程 的 不 同 2 畅 通 过 网 上 调 查, 试 说 出 10 家 采 用 网 上 支 付 的 电 子 商 务 网 站 的 名 称 163