第二章 工程保險種類與範圍 第一節工程保險之演進歷史 工程保險之起源可追溯至 19 世紀中葉英工業革命時期 當 1690 年鍋爐發明後, 陸續改良到 1781 年蘇格蘭機械工程師 James Watt 發明蒸汽機, 並從此以機械生產方式取代傳統人力的生產方式 但由於習於傳統生產方式的工作者在初期並不熟悉機械設備的構造與使用, 致使蒸氣機爆炸與潰損事件造成廠房財產損失 與人員傷亡的事件時有所聞 有鑑於此, 英的操作人員在 1854 年成立 曼徹斯 特蒸汽機使用者協會 (Manchester Steam Users Association), 藉以培訓專業檢查人 員對協會的會員工廠提供定期檢查及安全使用的教育訓練 1859 年, 一群工程師 認為該協會之功能應不僅限於檢查與教育訓練服務而已, 應進一步增加損失填補 的功能, 因此成立 The Steam Boiler Assurance Company 提供保險的服務 七年後 ; Hartford Steam Boiler Inspection & Insurance Company 在美成立, 仿效英的經營 模式, 初期為當時全美民營鐵路企業提供蒸汽車頭的檢驗與保險服務, 並成為全美最提供工程風險損防及該方面保險的公司, 自此之後的一些重要的發 明 ; 如電動馬達 發電機 變壓器 氣 / 水渦輪機及汽柴油引擎 等, 加速了工業 生產的製程, 也同時刺激出對保險的需求, 當時期保險標的主要侷限在機械設備 方面, 故在早期英及美對蒸氣鍋爐的保險以 Engine Insurance" 為名 到了 1920 年後, 電子設備如電報 電話等通訊設備及醫上的 X 光等檢驗器材的發明, 使得需要機械保險的設備項目增加, 當時位於法蘭克福的 ELEKTRA 公司及慕尼黑的 TELA 相繼把該應用範圍之設備發展成實質的保險, 二次世界戰後, 電晶體及半導體技術帶動計算機及電訊產業的突飛猛進, 正式造就電子設備保險 (Electronic Equipment Insurance, EEI) 及其相關附加險問世, 例如儲存媒體與軟體回復費用及其他因電子設備損失引發的利潤損失等即是 7
戰後的歐洲, 在通貨膨脹引發的經濟危機下, 資本市場開始注意到設計全面保障性質的保險以保護建築設施於組裝期間中業主 承包商及材料供應商可能面臨的風險損失, 於是在慕尼黑再保險公司 (Munich Re) 支持下, 協助 Atlantic-Versicherung 及 Allianz 兩家保險公司在 1924 年開發 安裝工程綜合保險 (Erection All Risks Insurance, EAR) 提供施工承商整合性的保單, 同時在歐洲 英及美等地區成功推展, 後期還衍生出彌補施工損失而無法順利啟用營運的 預期利潤損失險 (Advance Loss of Profits, ALoP) 及 延遲營運損失險 (Delay In Start-Up, DSU) 9 由於將工程進行中諸多不同的施工界面整合於一張保單綜合承保的綜合保 險單頗迎合乎工程實務之需要, 因此促成營造綜合保險 (Contracor's All Risks Insurance, CAR) 的保單研發問世,1929 年英倫敦泰晤士河上藍貝斯橋 (Lambeth Bridge) 的興建工程咸認是此保險運用的先河, 但真正擴開辦是在 1934 年後, 當 時已是安裝工程保險開辦後的十年, 時至今日, 該保單已成為工程保險中的最為 主要的險種來源 回顧工程保險發展歷史, 乃發源於工業革命後的歐洲, 並自鍋爐保險開始, 再逐漸擴展到其他機械設備再至電子設備保險, 之後為因應工程界實務的需求, 概括式承保性質之綜合險保單 (All Risks Policy) 安裝工程險及營造綜合險保單應運而生 由於台灣產業發展的歷程與歐美不同, 迄至 1964 年始引進工程保險中之營造綜合險保單, 並鑑於其專業性, 於 1966 年由台灣產物保險參考慕尼黑再保險公司之英文保單及東京海上火災保險公司之經驗所訂定, 同時籌組 營造綜合保險聯合小組, 獲產險同業陸續贊助參加 1974 年為配合安裝工程綜合保險之開辦將前述組織改組為 工程保險聯合處理委員會 (Committee of Contractors All Risks Underwriters in Taiwan, COCARUIT),1980 年參酌英 美 日等家保單予以修訂, 9 台灣高鐵興建工程之業主主控保險 OCIP(Owner Control Insurance Programme) 即涵括 Dealy-In-Start 之保險項目 8
報奉財部核准實施 1984 年為健全工程保險的研究發展將 工程保險聯合處理委員會 籌劃改組登記為 財團法人工程保險協進會 (Engineering Insurance Assocation, EIA), 多年來辦理會員公司共保組織之管理 編訂訓練教材及研修有關工程保險的保單條款及核保準則 1986 年更配合市場需要, 研擬工程履約保證 預付款保證 押標金保證 保固保證等保證保險業務,2007 年開發完成土木完工保險 (Civil Engineering Completed Risks, CECR) 問世 第二節工程保險之保單類別 目前台灣產險業有關工程險保單已研修完成可予販售者共有 7 種, 其保單名 稱 承保範圍及研發背景分敘如下 : 一 鍋爐保險 Boiler Pressure Vessel Insurance (BPV) 鍋爐保險為全球工程險中最早發展者, 其保險標的不僅限於鍋爐 ; 還包括壓 力容器 鍋爐係指任何可供燃燒之密閉容器或兼指容器連帶管線系統產生壓力蒸氣者, 容器係指任何非供燃燒之密閉容器, 具有蒸氣或空氣壓力者 本險主要在 承保鍋爐或壓力容器於正常操作中發生爆炸或壓潰所致之毀損或滅失時, 對被保 險人負賠償責任 另在保險意外事故致第三人受有體傷 死亡或第三人之財物受 有毀損或滅失, 依法應由被保險人負責賠償, 而受賠償之請求時亦負有第三人的 賠償責任 我之鍋爐保險於民 1974 年奉准開辦, 每年承保之鍋爐數量不及市場數量 之十分之一, 平均每年保單數約 400 張, 保費佔工程險整體保費比率約 0.21%, 10 吳川分析其原因為 : 10 吳川,2001, 工程保險理論與實務, 頁 211 9
1. 事業單位抵押機器設備, 銀行没有要求投保鍋爐保險, 一般僅要求投保火災保險 2. 保險公司展業人員缺乏專業知識, 怯於推銷 3. 保險公司工程人員没有受過是類設備之專業訓練, 無能力扮演服務的角色 4. 鍋爐保險無規章費率, 業務自由競爭, 加以保費本身並不高, 因此利潤 佣金較低 二 機械保險 Machinery Breakdown Insurance (MI) 機械保險的標的, 主要是針對已完成安裝並試車完畢進入商業運轉機械設 備, 由於機械設備未於安裝時發現設計不當 製造不良及材料缺陷等之問題, 而 使用後才陸續顯現, 以致釀成意外事故 ; 或者因為操作者之怠忽導致機械的毀損, 故將此類風險損失轉由機械保險來保障 機械保險衍生於鍋爐保險, 依據 2004 ~ 2008 年資料顯示, 其簽單件數佔工程險比例如同鍋爐保險一樣甚不普及, 平均佔 0.28%, 簽單保費平均佔 3.09% 早期 的電廠 焚化爐設備會將機械設備自財產險保額中切割出來投保, 但近年來已逐 漸回歸火險保單中或者由機械綜合保險 Comprehensive Machinery Insurance (CMI) 涵括, 因此保費收入近年來有逐漸減少之趨勢 三 電子設備保險 Electronic Equipment Insurance (EEI) 由於資訊科技的日新月異, 現代人日常生活中使用的電子設備的種類逐漸多樣化, 產生電子設備保險的需求 電子設備承保標的並不僅限於一般人所想見的電腦 電話或電訊設備而已, 還包括其他如流動性電子設備 ( 如 SNG 攝影車 ) 娛樂視聽器材, 商用機器 ( 影印機 售票機 彩劵販賣機 ) 醫療診器材 天文 10
觀測設備 等, 範圍相當廣泛 電子設備保單性質類似於 全險條款 11, 因此不像機械保險將天災損失列為除外承保 由 2004~2008 年的資料顯示, 本險種簽單件數有穩定增加之情形, 但是在保費收入上卻有逐漸遞減之趨勢, 足見低損失率以及費率競爭的影響 而近年來, 電信產業基地台及銀行電子交易之硬體設備為電子設備險主要業務來源 四 安裝工程綜合保險 Erection All Risks Insurance (EAR) 安裝工程綜合保險與營造綜合險同樣以綜合性方式提供工程施工期間之保 險, 區分在於營造險主要以土木建築工程為標的, 而安裝險以機械設備或整廠新 建為標的, 兩者在承保範圍幾乎是一致, 只是安裝險在保險責任的終止條件, 除 了啟用 接管及驗收以外, 尚包括試車及負荷試驗之約定 12, 然而此二者正是安裝 險主要風險所在 我安裝險自民 1974 年開辦, 目前是工程險中保單件數及保 費金額佔率僅次於營造綜合險的險種, 尤其是近年來發電廠 鋼鐵廠及科園區 高科技廠房的安裝為其保費的主要來源 五 營建機具綜合保險 Contractor s Plant & machinery Insurance (CPM) 營建機具通常可在投保營造綜合保險或安裝工程保險時以列示機具名稱 型 號 規格 價值 等 ; 再將保額合計於總保險金額內一併投保, 但由於具移動性 的施工機具常會在不同工地間相互調度支援, 又因為隨著營建技術的發展, 逐漸 11 電子設備保險基本條款第一條 : 本保險契約所載之電子設備在所載處所, 於保險期間內, 因突 發而不可預料之意外事故所致之毀損或減失, 附約定不保單項外, 本公司對被保險人負賠償之責 12 安裝工程綜合保險責任之開始與終止 於保險期間內, 自承保工程開工或工程材料卸置在施 工處所後開始, 致啟用 接管 驗收或第一次試車或負荷試驗完畢或保險期間屆滿之日終止, 並以其先屆至者為準 前述試車或負荷試驗之期間概以三十天為限, 被保險人並應於第一次試車或負荷試驗開始前以書面通知本公司 11
研發出特殊性 複雜性的施工機具, 以致須單獨投保, 例如潛盾機 採礦機具或特殊吊車 等 營建機具可選擇依工程期間起迄合併於工程總投保金額之方式投保, 但會受 在保險單所載施工處所 之侷限, 也可選擇以一定期間 ( 通常為一年 ) 內列名投保各種施工機具, 不限同一施工處所, 但須每年依其損失率狀況辦理續保, 各有利弊 營建機具之承保範圍類似於 概括式 保單 ; 即承保範圍除了約定的不保事 項以外皆是 換言之, 如同營造綜合保險一樣為綜合險型的保單 另外針對因所 有 使用 維護及保管發生意外事故, 致第三人死亡 體傷或財物損失, 依法應 負賠償責任而受賠償請求時, 由保險公司負賠償之責 至於被保險人因意外事故 發生, 而遭到控訴或請求賠償時, 為抗辨或進行和解所需訴訟費或必要開支, 事 先經保險公司同意者, 保險公司可另行給付, 不受保險金額的限制 六 營造綜合保險 Contractors All Risks Insurance (CAR) 營造綜合保險是工程險中發展最接近現代的一種險種, 完整的將財產保險與責任保險綜合在同一張保單的承保範圍, 專為賠償建築工程於營建過程中, 因天 災或意外造成工程主體的毀損及滅失 ; 以及對第三人所造成體傷 死亡及財物損 失 過去直接從其英譯名稱簡稱為全險型 (All risks) 的保單, 但嚴格說來此一險種 為概括式承保 ; 有別於過去一般列舉式 (Name risks) 保單, 除了負面表列的除外不保事項外, 其餘凡屬突發不可預料的意外事故, 全涵蓋於承保範圍內 由於營建工程施工期間, 面臨風險極為廣泛且界面複雜, 因此此種綜合保險是頗符合工程界的需求, 在台灣的營造綜合保險的要保書中, 附加 僱主意外責任保險 及 鄰屋責任保險 已成為保單必備的承保項目, 可謂整合得一應俱全, 也正因為如此, 該險種目前是台灣工程保險中保費收入的最來源, 實質影響整體工程險市場經營的榮枯 12
七 完工土木工程保險 (Civil Engineering Completed Risks, CECR) 一般建築物在落成啟用之後可購買火險保單保障天災及火災造成的損失, 完工後的各類土木設施 ( 橋樑 機場 碼頭 等 ) 只能在興建 改建的期間中購買 營造綜合險 保障本體因意外毀損及對第三人侵權責任的賠償, 然一旦進入到啟用 接管或驗收的階段之後, 就得自求多福了 有鑑於此, 財團法人工程保險協進會 (Engineering Insurance Association, EIA) 特於去年邀集產險業者成立一工作小組參考外的保單內容開發出 完工土木工程保險單, 對凡經興建 擴建或改建完成並 經檢驗合格可供使用之各種土木工程設施提供保險之保障 這些土木工程設施除 橋樑外, 還可包含道路 水庫 水壩 港灣 隧道 電塔 高架線路 機場跑道 污水系統等重要工程設施, 且當時工作小組考慮到台灣所處地理環境的自然災害 型態有別於外, 因此除了參考外保單的承保範圍, 還詳細羅列台灣可能發生 的自然災害型態並納入承保的意外事故中, 如地震 火山爆發 海嘯 風災 洪 水 漲水 淹水 浪潮 土崩 岩崩 土石流 地陷或土地移動, 以免發生類似 2001 年桃芝颱風溪頭米堤飯店的毀損到底是因土石流還是山崩, 引發冗長對簿公 堂的理賠糾紛 13 況且此保單將來設定的保險對象乃是以家財產為主的公共建築設施, 試想水壩潰決對下游居民生命財產的填補何等至鉅, 故保單工作小組不排除將來進一步開發本保單可附帶保障對第三人法定賠償責任, 在時機上優於賠 的申請裁處的流程 13 聯合報 (2001/12/18), 自由時報 (2006/08/30) 13