个人寿险投保规则

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霆综甘
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1 阳光人寿保险股份有限公司 A 类个人寿险投保规则 ( 修订版 ) 1.0 名词解释 1.1 一般投保规则 : 指投保个人寿险业务的一般性要求和规则对于每一个投保人和被保险人, 无论投保一个或多个险种, 均应符合该规则未特别指明的规则, 均针对被保险人 1.2 特殊投保规则 : 指投保个人寿险业务的特别规则和准则, 是对具体险种和特殊人群投保的规则和规定一般投保规则和特殊投保规则应同时符合, 并且特殊投保规则中的各项要求和规定应同时满足或符合 1.3 基本保额 : 是指每一险种费率表中给出的保额单位 1.4 风险保额 : 是指每一有效保单及正在申请的投保书在该保单所载的保险期限内, 保险事故发生时 ( 身故高残或罹患重大疾病 ), 条款约定给付的最高限额 1.5 高保额件 : 指某一被保险人在本公司购买的各有效保险单及正在申请的投保书累计寿险风险保额超过 50 万以上或累计意外险风险保额超过 50 万以上, 或累计寿险风险保额 + 意外险风险保额超过 70 万以上的投保件一次投保累计保额超过高额件标准的, 不可以直接收取暂收保费, 待核保同意收费后才可以收取首期保费 1

2 1.6 寿险风险保额 : 是指每一被保险人在本公司投保的寿险因身故给付的最高保险金 1.7 意外险风险保额 : 是指每一被保险人在本公司投保的意外险因意外身故给付的最高保险金额不包括公共交通意外和航空意外险保额 1.8 重大疾病险风险保额 : 是指每一被保险人在本公司投保的重疾保险因患重大疾病给付的最高保险金额如果重疾险有死亡给付责任, 则同时计入累计寿险风险保额 2.0 一般投保规则 2.1 保额与保费的相关规定最低保额的限制 : 每一险种保险金额最低为元且为 1000 元的整数倍最低保费限制 : 每一投保申请的一年期以上主险最低期交保费为 500 元, 最低趸交保费为 2000 元 ; 主险为一年期险种的整单最低保费为 150 元年收入与保额的关系 : 投保人的累计年交保费不得超过其个人年总收入的 20%, 或需要投保人提供额外的财务资料被保险人的累计寿险 + 意外险 + 重大疾病险风险保额与其年收入的关系如下 : 被保险人年龄 ( 周岁 ) 累计 ( 寿险 + 意外险 ) 风险保额与被保险人年收入的关系累计重大疾病险风险保额与年收入的关系倍 10 倍 2

3 倍 8 倍 51 岁以上 10 倍 5 倍注 : 收入是指稳定合法的劳动收入不包括投资收益房租股票分红银行利息等职业与保额 : 被保险人的职业在职业分类表中属 1-4 类职业不做最高限制,5-6 类职业者投保限额见下表 : 所有住院医疗职业类别累计 ( 寿险 + 意外险 ) 风险保额最高限额险和住院津贴险 5 类 30 万元 ( 含 ) 不受理 6 类 20 万元 ( 含 ) 不受理注 : 从事两种以上职业者, 应归入较高风险的职业类别职业加费规定被保险人所从事职业对应的代码和危险等级依据寿险职业分类表确定,6 类以上职业全部拒保投保主附寿险 1-4 类职业不做职业加费, 寿险五六类职业加费标准如下 : 五类职业年交每万元保额加费 20 元, 趸交每万元加费 200 元六类职业年交每万元保额加费 50 元, 趸交每万元保费加费 500 元 2.2 投保年龄的限制 3

4 本规则中的投保年龄以周岁为准, 以费率表所列年龄为限 0 岁的孩子必须是出生后满 30 天 ( 含 30 天 ) 才能投保 2.3 交费方式分为一次交清 ( 趸交 ) 年交两种方式 2.4 保险利益被保险人与投保人之间必须存在保险利益包括本人配偶父母子女或有抚养扶养赡养关系的家庭其他成员近亲属, 并详述于投保书投被保人与受益人之间也要存在合理的利益关系公司单位或法人不能作为投保人 ; 签章处不能有公司单位盖章未成年人作为被保险人的, 身故保险金受益人为父母或监护人 ; 为未成年人投保含有身故保险责任的保险时, 投保人必须为父母 2.5 异地投保限制 : 投保人或被保险人有一方为异地者不予受理异地者指非当地户口且未在当地居住或工作一年以上者 ( 当地指代理人展业区域内 ) 2.6 特殊人群投保规则未成年人投保规定根据保监会有关文件规定, 被保险人为不满 18 周岁的未成年人, 投保含有身故给付责任的保险时, 投保人必须是被保险人的父母, 且被保险人累计死亡给付金额不得超过一 4

5 定限额 ( 北京广州上海深圳限额为 10 万, 其它地区限额为 5 万 ) 未满 18 周岁的未成年人累计重疾险风险保额不能超过 20 万投保人需为 18 周岁以上有支付能力的成年人, 年龄未满 18 周岁, 但已满 16 周岁且有固定工作能以自己的劳动收入为主要生活来源者除外一般学生 / 无业人员 ( 职业代码为 ) 投保限制一般学生是指全日制学生, 包括 18 周岁以上的成人 18 岁以上一般学生 / 无业人员累计寿险风险保额不得超过 30 万元, 累计意外险风险保额不得超过 20 万, 累计重大疾病风险保额不得超过 30 万元如学生的父亲或母亲一方在本公司投保的有效保险单其累计寿险风险保额超过 100 万元以上, 则该学生投保的寿险风险保额最高不得超过 50 万元, 累计意外险风险保额不得超过 20 万, 累计重大疾病风险保额不得超过 30 万元家庭主妇 ( 职业代码为 ) 投保限制家庭主妇作为被保险人的寿险风险保额累计不得超过 30 万元, 累计意外险风险保额不得超过 20 万, 累计重大疾病风险保额不得超过 30 万元如丈夫在我公司投保较高保额寿险 ( 超过上述保额 ), 经公司审核, 家庭主妇保额可以适当增加但累计 5

6 保险金额不得超过其丈夫的保险金额且不得超过 50 万元孕妇投保规则被保险人怀孕 28 周以上需提供孕产妇保健手册, 或者做普通体检与尿液常规检查累计寿险风险保额不得超过 30 万元, 累计重大疾病风险保额不得超过 30 万元, 累计意外险风险保额不得超过 10 万军人 ( 职业代码为的军人除外 ) 警察投保限制一般军人普通警察累计寿险风险保额为 30 万元, 累计意外险风险保额不得超过 20 万, 累计重大疾病风险保额不得超过 30 万元高风险兵种如伞兵爆破兵化学兵潜水兵负有布雷爆破任务的工兵空中及海上服役者不予承保离退休人员 ( 职业代码为 ) 投保限制离退休人员累计寿险风险保额不得超过 30 万元, 累计意外险风险保额不得超过 20 万, 累计重大疾病风险保额不得超过 30 万元非本地人 ( 含港澳台 ) 或外籍人士投保规定非当地户口或外籍人士, 但居住在该地区一年以上, 有固定住址及工作单位者, 可在当地投保如有效证件为非身份证则需提供被保险人的有效证件的复印件, 如台胞证护照等非本地人投保续期保费只能选择银行自动转账 6

7 外籍人士累计寿险风险保额不得超过 200 万, 累计意外险风险保额不得超过 100 万残疾人员投保残疾的限定 : 残疾发生必须两年 ( 含两年 ) 以上, 投保时残疾部位及程度固定, 无相关其他疾病或后遗症残疾人员投保个人寿险必须有正常职业, 并一律须经体检, 核保人员可视被保险人的残疾状况进行契约调查残疾人员从事第五类或第六类职业, 作为被保险人不予承保残疾人员投保含有残疾保险金的保险, 必须在承保时附加特别约定 : 对被保险人已有残疾部分 ( 注明 ) 不承担残疾保险金的给付责任具体限额及体检规定为 : 残疾程度累计寿险风险保额 ( 万 ) 累计意外险风险保额 ( 万 ) 失明双眼不受理单眼双耳失聪 10 5 肢体截瘫 / 或一肢以上缺失不受理缺失一上肢缺失一下肢缺失 10 5 小儿麻双侧辅助器材不受理痹或下肢功能障碍单侧辅助器材 10 5 无辅助器材

8 脊柱显著弯曲 10 5 注 1: 残疾者投保医疗保险需核保个案处理, 轻度残疾 ( 如小指或者无名指缺失一节等 ) 不受限制注 2: 上肢缺失或下肢缺失指腕关节或踝关节以上的缺失, 机能丧失者视同缺失处理 2.7 拒保的疾病凡曾经或正在罹患下列疾病者, 不予承保 : 智能障碍和患有精神疾病者, 如痴呆精神病后遗症等重度残疾, 如双目失明两肢以上断离等以及手指缺失四指以上而从事危险工作者恶性肿瘤慢性酒精中毒肝硬化严重糖尿病 ( 如糖尿病伴蛋白尿 ) 肾切除三年以内 ( 外伤性切除不在此限 ) 尿毒症脑血管病, 如脑出血脑梗塞等艾滋病及 HIV 呈阳性者接受器官移植 ( 不包含皮肤移植 ) 者曾经或正在吸食或注射毒品者经核保审核不能承保的疾病 2.8 体检规则体检资料有效性及有效期规定 8

9 体检结果自体检之日起 6 个月以内有效被保险人在 6 个月内新增保险金额或购买新的保险单, 需做体检项目与上次体检相同时, 可不需再行体检超过 6 个月以上需重新体检若被保险人可提供半年以内由单位学校组织的在市级医院或正规体检机构进行的健康体检资料原件, 经核保人审核后可视作有效体检资料但体检项目不够齐全时, 核保人应要求加做或复查未能提供的体检项目体检额度计算累计寿险风险保额, 并按照下表核定体检项目 : 累计寿险风险保额 ( 元 ) 岁岁岁 56 岁及以上 0<SUM 100,000 免体检免体检免体检普检 + 心电图 + 胸部 X 线 + 血清 A 100,000 < SUM 300, ,000 < SUM 500,000 免体检免体检免体检普检 + 心电图 + 血清 A+B 超普检 + 心电图 + 血清 A+B 超普检 + 心电图 + 血清 (A+B)+B 超普检 + 心电图 + 胸部 X 线 + 血清 (A+B)+B 超 500,000 < SUM 1,000,000 1,000,000 < SUM 2,000,000 普检 + 心电图 + 血清 A+B 超普检 + 心电图 + 血清 (A+B)+B 超普检 + 心电图 + 血清 (A+B+C)+B 超 + 血常规普检 + 心电图 + 胸部 X 线 + 血清 (A+B+C) +B 超普检 + 心电图 + 胸部 X 线 + 血清 F+B 超 + 血常规 >2,000,000 普检 + 心电图 + 胸部 X 线 + 血清 F+B 超 + 血常规 + 超声心动图同时需单独计算累计重大疾病风险保额, 并按照下表核定 9

10 体检项目 : 累计重大疾病风险保额 ( 元 ) 岁岁岁 56 岁及以上 0 < SUM 50,000 免体检免体检免体检普检 + 心电图 + 血清 A B 超 + 胸部 X 线 50,000<SUM 120,000 免体检免体检普检 + 心电图 + 血清 A+B 超普检 + 心电图 + 血清 A B 超 + 胸部 X 线 120,000 < SUM 300,000 免体检普检 + 心电图 + 血清 A+B 超普检 + 心电图 + 血清 A+B 超普检 + 心电图 + 血清 A + 胸部 X 线 +B 超 300,000 < SUM 500,000 普检 + 心电图 + 血清 A+B 超普检 + 心电图 + 血清 (A +B) +B 超普检 + 心电图 + 胸部 X 线 + 血清 F+B 超 500,000 < SUM 1,000,000 普检 + 心电图 + 血清 F+ 胸部 X 线 +B 超 + 血常规累计意外险保额超过 200 万元, 需要体检, 体检项目为普检 + 心电图 + 血清 A+B 超设定的免体检额度内, 公司在免体检件中按不低于 1% 的比例抽取一定件数作为抽检件进行体检核保人员视被保险人的身体状况, 对于未达到体检标准的申请如认为必要时, 可以要求被保险人体检注 1: (1) 普检 ( 即一般检查 )= 内科 + 外科 + 眼科 + 尿常规 ( 含尿镜检 ) (2) 血清项目 A=ALT AST HBsAg HBsAb HBeAg HBeAb 10

11 HBcAb CHO TG HDL LDL GLU BUN Cr (3) 血清项目 B=GGT TP AP TBIL DBIL (4) 血清项目 C=HCV( 丙肝抗体 ) (5) 血清项目 D=AFP( 甲胎蛋白 )+CEA( 癌胚抗原 ) (6) 血清项目 E=RPR( 梅毒血清试验 )+HIV( 艾滋病病毒抗体 ) (7) 血清项目 F= 血清项目 (A+B+C+D+E) (8) 胸部 X 线 = 胸透 ( 或胸片 ) (9)B 超 = 肝胆胰脾肾子宫附件 ( 女 ) 注 2: (1) 普检时发现有贫血貌的须检查血常规 (2) 普检时发现有手术瘢痕者须询问既往史 (3) 普检时发现血压升高 ( 收缩压 140mmHg 和 / 或舒张压 90mmHg), 须让受检者休息分钟后再行测量两次血压, 共测量三次 (4) 普检超重加做腹部 B 超血脂和空腹血糖 (5) 如果发现尿糖阳性, 须加做空腹血糖和糖化血红蛋白, 如果发现空腹血糖增高, 加做糖化血红蛋白 (6) 吸烟超过 30 支 / 日须加做胸片 (7) 寿险保额超过 100 万或重疾险保额超过 50 万则需要检查血常规体检注意事项 11

12 保险代理人应安排被体检人在体检通知书所要求日期之前到公司指定体检机构体检自体检通知书发出之日起第 30 天体检报告书仍未返回公司的, 该投保件将作为逾期申请处理体检时, 被体检人必须携带本人的有效身份证件的原件近期免冠照片一张及体检通知书, 否则不予体检对于小于 18 周岁的被体检人, 体检须父母或监护人陪同并在体检报告书上签名体检时, 体检医师应对体检报告书中关于被体检人健康状况的问题进行询问, 且被体检人应签字确认女性被体检人应避开生理周期体检, 请在月经结束 3 日后接受检查体检报告书一律由本公司指定人员自体检机构取回, 不可由保险代理人带回本公司对体检结果严格保密, 保护被体检人的隐私权如被体检人需要体检报告复印件, 可写授权委托书申请, 公司将体检报告复印后密封交代理人转交被体检人在体检报告书上的签名应与投保书一致需进行血清项目检验或 B 超检查者应空腹体检避免熬夜疲倦应酬饮酒患病或服药后体检体检费用 12

13 新契约的投保客户的常规体检项目的费用由公司负担体检后公司同意标准承保而投保人不交纳保险费或做撤消申请或签收保单之日起十日 ( 含 ) 内解除合同者, 投保客户的体检费用从保险代理人的佣金和津贴中扣除下列情况投保客户的体检费用由客户负担 : 非体检标准而客户要求体检及项目表中未列的体检项目 2.9 契约调查及高额件投保规则契约调查标准 : 寿险风险保额大于 50 万元意外险风险保额大于 50 万元, 或寿险风险保额 + 意外险风险保额大于 70 万元低于以上标准的, 核保可根据情况安排契约调查契约调查流程对达到契约调查标准的投保件, 由核保人员下发契约调查通知单核保助理接到契约调查通知单后, 对于需面晤件与代理人进行联系, 由代理人与投保人或被保人进行联系, 并约定面晤时间, 通知客户应需准备的相关材料并及时通知调查人员, 调查人员按照约定的时间, 根据契约调查的重点和要求进行调查调查结束后, 调查人员根据调查的实际情况, 填写契约调查报告书核保人员可根据客户财务状况以高保额客户财务问卷代替契约调查面晤 13

14 2.10 财务核保所需资料累计寿险风险保额或累计意外险风险保额 ( 元 ) 500,000 < SUM 1,000,000 SUM>1,000,000 累计寿险风险保额 + 累计意外险风险保额 ( 元 ) 700,000 < SUM 1,200,000 SUM>1,200,000 所需财务核保材料契调报告财务问卷契调报告财务问卷个人财务情况企业财务情况代理人特殊报告书注 : 当被保人的收入 20% 以上来源于企业经营所得 ( 包括股权分红等 ) 即需要提供企业财务情况 (1) 个人财务情况包括 a) 个人收入证明 b) 个人资产证明 ( 如房产证车辆行驶证购房或购车发票有价证券半年前存款记录等 ) c) 个人的负债贷款说明 ( 包括购房购车留学等贷款 ) d) 个人纳税证明 ( 个人所得税交款书等 ) e) 其他有助于说明被保险人的收入资产负债等财务状况的材料 (2) 企业财务情况 a) 企业营业执照副本 ( 须有有效年检记录 ) b) 税务登记证 c) 验资报告 d) 股权证明书 e) 董事高级管理人员的任职证明 14

15 f) 企业财务报表 ( 资产负债表损益表现金流量表 )( 最近连续三到五年的 ) g) 企业纳税证明 ( 企业纳税交款书企业纳税申报表等 ) h) 企业审计报告 ( 最近连续三到五年 ), 须由企业外部会计或审计事务所出具 i) 企业的负债贷款说明 j) 贷款合同 ( 当贷款金额 >50 万元时, 或根据实际情况而定 ) 3.0 传统寿险及重疾险投保规则 3.1 红利领取方式规定 : 分红型保险, 被保险人为次标准体或从事五六类职业时, 不适用购买交清增额保险的红利选择方式. 3.2 重大疾病保额限制 : 同一被保险人累计重大疾病保额不得超过 200 万 ; 3.3 附加险规定 : 附加险缴费方式须与主险一致附加险的交费年期不得超过其对应主险的交费年期附加险的保险期限不得超过其对应主险的保险期限主险为趸交方式的不得附加短期险 15

阳光人寿精选定期寿险年交费率表单位 : 元 / 每 1000 元基本保险金额保险期间 20 年费率等级投保年龄男性女性趸交 3 年交 5 年交 10 年交 15 年交 20 年交趸交 3 年交 5 年交 10 年交 15 年交 20 年交超优体

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