目录 CONTENTS P01 财经精选导读 Selected Financial Article 城商行的天职就是服务小微 理财创富人生 2013 年 6 月 24 日第八十四期 中国金融实务技能人才培养第一品牌 P02 行业动态 Industry Trends 零资金门槛参与融资融券保险资管尝鲜

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1 理财 2013 年 6 月 24 日第八十四期 创富人生 中国金融实务技能人才培养第一品牌 财富分配不患寡而患不均 P01 P02 P04 P07 P08 P10 财经精选导读 行业动态理财人生 Selected Financial Article Industry Trends Wealthy Life 经典课程推荐 Course/Program Recommendation 图书分享和推荐 A Good Book for You 讲述优秀保险人的精彩人生 1

2 目录 CONTENTS P01 财经精选导读 Selected Financial Article 城商行的天职就是服务小微 理财创富人生 2013 年 6 月 24 日第八十四期 中国金融实务技能人才培养第一品牌 P02 行业动态 Industry Trends 零资金门槛参与融资融券保险资管尝鲜公募 P04 理财人生 Wealthy Life 信用卡挂失的 " 学问 " 财富分配不患寡而患不均 P07 经典课程推荐 Course/ProgramRecommendation 理财人生之子女财商教育 P08 图书分享和推荐 A Good Book for You 虚实之间 P10 讲述优秀保险人的精彩人生 拿下百万保单 征稿 博客地址 : 出品人 : 宁淳 编辑 / 策划 : 张罗群佟杰任思雅 地 址 : 北京市西城区南礼士路 36 号华远大厦三层邮编 : 电话 : 传真 : 快来 扫一扫 关注东方华尔官方微信随时掌握行业最新动态 网 商 址 : 城 :emall.dfhe.com

3 Selected Financial Article 财经精选导读 中国银监会 尚福林强调, 当前城商行发展进入关键期, 突破口就在转型 城商行的天职就是服务小微, 要积极响应中央号召, 发挥地缘 人缘优势, 支持符合国家产业政策 前景良好的小微企业发展, 监管部门将在发行小微金融债 设立小微专营机构 实行小微贷款差别化监管等方面继续给予支持 要重视社区金融的巨大潜力, 深耕本地市场, 下沉业务重心, 金融服务向基层延伸, 落实中央 创新社会管理方式 的要求, 积极探索服务社区的经营模式 要发挥创新精神, 突出经营特色, 探索产融结合的特色化经营模式 近日, 中国银监会党委书记 主席尚福林在 2013 年城商行年会上就银行业围绕实体经济要求, 提高金融服务水平发表重要讲话 尚福林强调, 城商行要增强使命感和责任感, 按照防范风险 提升服务 优化结构 深化改革的总体要求, 扎实做好金融服务实体经济各项工作, 特别是做好小微企业金融服务 尚福林指出, 城商行要始终坚持服务实体经济这一本质要求, 努力提高服务实体经济能力和水平 一是保持信贷合理投放, 优化信贷结构, 加大对消费升级 产业结构调整 绿色信贷 城乡统筹 三农 和小微企业等重点领域和薄弱环节的信贷投入, 用信贷杠杆推动经济结构调整和产业升级 二是大力开展服务创新, 提高传统信贷业务创新能力 根据本地经济结构特点, 探索开展林权 养殖权 渔权等多种贷款抵质押方式创新, 有效满足实体企业信贷需求 三是提高服务质量, 始终坚持以客户为中心, 保持服务的激情和热情, 总结和推广上门服务 延时服务等好做法 同时, 注意防范不符合实体经济真实需求的 金融创新, 防止资金自我循环以及监管套利行为, 确保信贷资金流入实体经济 尚福林指出, 经过多年努力, 城商行治理和内控大幅改善, 但仍需加强风险管控, 打牢发展基础 继续强化治理建设, 完善考核机制, 强化市场约束, 提高透明度 继续提高内控有效性, 加强内控制度建设, 强化内部问责 继续加强资本管理, 加强流动性风险的前瞻性管理, 建立资本占补平衡的长效机制, 增强内源资本补充能力, 通过调整资产结构和对外投资策略, 降低资本消耗 继续加大信息化建设力度, 制定符合本行实际的 IT 蓝图, 切实提高信息系统建设水平和支撑能力 有效防控各类风险, 完善案防工作长效机制, 着力解决历史遗留问题 据中国银监会统计, 截至 2013 年一季度末, 全国城商行总资产 万亿元, 存款余额 8.98 万亿元, 贷款余额 5.48 万亿元, 其中小微企业贷款余额 2.02 万亿元 主要监管指标符合监管要求 截至 2013 年一季度末, 不良贷款余额 亿元, 不良贷款率 0.83%, 资本充足率 12.21%, 拨备覆盖率 % 1

4 行业动态 Industry Trends 零资金门槛参与融资融券 文 : 东方华尔研究员 / 佟杰 50 万 30 万 20 万 零 从高到低, 从大到小, 从有至无, 融资融券业务开放步伐加快 2013 年 6 月 20 日, 申银万国证券对融资融券客户无资金要求, 只要股票账户开户满 6 个月即可, 融资融券进入全开放时代, 其他券商跟进仅是早晚问题 作为券商经纪业务的一大创新, 融资融券的市场投资方式与份额在逐渐加大放宽 融资融券的门槛本意是在新兴业务推广初期, 为保护投资者, 坚持适当性销售原则, 把客户证券保证金账户划分为 50 万以上, 即可申请两融业务 券商减低资金门槛的同时, 对风险承受能力不足的投资者来说或面临风险增大 零门槛可谓是券商大胆创新举措, 在开户服务过程中, 只要券商坚持对客户进行充分的风险教育, 及时进行业务指导 那么, 当前解除门槛限制正合时宜 融资融券业务, 丰富了个人投资者应对现实投资市场的战术策略, 它可以实现是多空双向交易, 当日买入 当日卖出或者当日卖出 当日买入, 在支付一定利息的前提下, 剩余收益全部归属投资者本人, 可谓是熊市中, 实现看跌行情收益的重要手段 当然, 这也对客户的资金与专业技术都提出了一定的要求 因此, 券商应该更加注重对客户的培训, 增强该业务的理解 毕竟融资融券业务可以理解为一把 双刃剑, 借钱炒股, 看对趋势是大赚, 看错方向仍然是大赔 一些业内人士也表示出一些担忧, 移除资金门槛即放宽对投资者的要求, 会让很多风险承受力低, 但操作技术不高的投资者进入市场, 这类投资者盲目操作, 同样他们爆仓率会很高, 让投资者的利益受损 诚然有理, 但是证券业的发展不能停滞, 业务开放是时间问题, 早来更考验我们券商风险控制能力和投资者教育工作做得是否到位 2

5 Industry Trends 行业动态 保险资管尝鲜公募 文 东方华尔研究员 / 杜伟楠 2013 年 6 月 1 日这一天 新 证券投资基金法 正式实施 公募基金业务的大门正式向券商 险资 阳 光私募等资产管理机构打开 对于保险行业来说, 新 基金法 的引人之处在于新基金法放开了保险资产管理公 司进入公募基金管理业务的政策限制 在此同时, 资产管理机构开展公募证券投资基金管理业务暂行规定 也 于 6 月 1 日开始施行 该 规定 降低了保险 券商 私募三类机构直接开展公募的门槛 毫无疑问 这对保 险资产管理公司来说是一个重大机遇 截止到目前为止 16 家保险资产管理公司 已经成为中国证券业基金协会的会员 拿到了进入公募基金领 域必不可少的资格证书 同时 各家保险资产管理公司正在积极备战开展公募基金业务 其中 人保 国寿 泰康 新华 平安 太保 太平七家险资有望最先涉足公募基金 最大优势 --- 营销团队 相对于券商和私募来说, 营销人员是保险资管的强大后盾, 因为保险业拥有 300 万营销大军 在所有金融 机构里保险销售人员人数位居第一 一旦险资发行公募基金后 产品在营销渠道上必将占据绝对优势 同时 保险公司拥有更多的高端客户 今后 证券公司及基金公司还会面临高端客户的抢夺 保险资管发公募 渠道拓宽 一家保险资管工作人员曾表示 对于保险资管来说 公募业务可以提升收入来源 促进投资向多元化发展 我们当然欢迎 何况我们还有那么多优势 有钱赚谁不愿意干啊 很显然 当公募对保险资产管理公司放开闸门后 可以引导保险资管公司由专门管理保险资金的金融机构 转型为综合管理多种资产的专业资产管理机构 保险资管不仅可以借次转型 同时 保险公司利润来源也可以 实现多元化 3

6 理财人生 Wealthy Life 信用卡挂失的 学问 资料来源 : 和讯网 点评 : 东方华尔高级研究员 / 樊文静 最近笔者发现, 同样是挂失 补办, 不同的银行收费却完全不一样 经过资料查询发现 : 部分银行信用卡挂失及补卡费用 ( 以磁条卡为准 ) 银行名称挂失费补卡费工商银行 20 元免费农业银行 50 元免费中国银行 40 元 15 元建设银行 50 元免费交通银行 50 元免费中信银行 60 元免费兴业银行 50 元免费浦发银行 60 元免费民生银行 60 元免费广发银行 85 元 15 元 高收费因银行承担失卡期风险 招行客服人员表示, 信用卡挂失后, 客户会得到一定时间的失卡保障 也就是说, 银行除了承担为客户补办卡产生的制卡 邮寄 系统维护等运营成本外, 还要承担相应的业务风险 自挂失生效后发生的信用卡盗刷风险, 都要由银行来承担, 因此银行要收取一定的挂失费 而如果信用卡报损, 在收到新卡激活前, 旧卡发生的业务风险将由个人承担 挂失还是补卡要看具体情况 由此可见, 若确定自己的信用卡丢失, 并且在有效期内不会被人捡到使用, 不存在失卡风险, 挂失和报损就没有太大区别 所以通过报损 销卡处理等方式, 都可以省去挂失费用 但需要注意的是挂失与报损还是有区别的, 失卡期间, 挂失后旧卡可能产生的风险由银行承担, 而报损后这部分风险则由个人承担 要想彻底杜绝风险, 最好的办法就是销卡 在销卡之前, 要记得把积分转移到其他卡片上, 如果不能转移可以先消费掉 除了积分, 还要确认该卡有没有参加过活动, 有些活动要求持卡人不得注销卡片, 否则要收取一定费用 4

7 理财人生 Wealthy Life 财富分配不患寡而患不均 文 : 理财规划讲师 / 张新 近些年, 我们经常听到一个词 : 仇富 随着财富分配不公的加大, 仇富 心理也日趋被放大 另一方面, 与 仇富 " 相对应的另一词 爱富 也逐渐流行 那么, 为什么一会 仇富, 一会又 " 爱富 " 呢? 事实上, 这两个词并不矛盾, 而且还是从孔老夫子那个社会就开始产生并一直流传下来的 我们说的 仇富, 是对某些特定范围 富人 的仇视, 而所谓的 " 爱富 ", 是表达人们正常的热爱并追求 " 财富 " 的心理 从理论分析角度看, 仇富也是爱富很自然的一个逻辑延伸 一方面, 人的欲望是无穷的, 另一方面, 资源又是稀缺的 当别人占有较多资源时, 自己更多占有资源的可能性就会减少, 从而自己满足欲望的手段就会减少 这对个人而言就会产生一种痛苦感 " 仇富 " 就是这种个人痛苦的一种外泄表现 而互联网上频出的热词和热点事件, 更是不断刺激并放大着的人们的这层心理, 比如说, 众人皆知的京城 * 少 - 王 * 醉后驾车殴打某报社女记者, 李 ** 之子打架斗殴, 我爸是李 * 等, 都让人们的血液跟着这些报道沸腾起来了, 表面的冲突背后, 隐藏的是社会不同阶层人士的碰撞, 再确切点, 平头百姓一次次深深地 被 体验到了 钱多就是理 的无奈 与之相反, 近日, 袁隆平陪老伴逛车展称酷爱汽车已有六七辆 的配图新闻热爆网络 不论该篇报道的制作人是怀着怎么心理和初衷来发表的, 总之, 该新闻火遍了互联网 ; 但是, 群众的眼睛永远是雪亮的, 最后网友的评价更是大快人心, 以某某网友的评论为代表 : 袁老就是有七八架私人小飞机也配! 这种一边倒支持的声浪铺天盖地 ; 更不用提这本来就是某些人的炒作, 事实上, 袁院士本人也只有一辆值十几万的车 在 仇富 " 浪潮的席卷下, 这似乎让人有些意外 但事实上, 这也只是情理之中的结论 因为, 如果说在社会层面上存在某种 仇富 心理的话, 那么, 应该说这种心理并不是仇视一切富者, 而只是对于那些利用不正当手段非法暴富者, 以及变富之后 为富不仁 者的 恶行 的道德义愤, 在这个意义上的 仇富 心理应该说是正当的 那么, 仇富 " 这个词语用的恰当吗? 事实上, 中国民众非 仇富 而是 仇分配不公 中国在目前这个特殊的发展阶段, 一些通过不公平分配得到了巨额社会财富者已经进入巨富或者说豪富阶层, 这部分人虽然从数量上来讲不多, 但产生的社会影响相当大, 带来的社会震荡也比较剧烈 中国社科院人口与劳动经济研究所党委书记张车伟称 5

8 Wealthy Life 理财人生 那么, 收入差距到底有多大? 让我们用国际通用的基尼系数来做一下比较分析 基尼系数 (Gini coefficient), 是 20 世纪初意大利经济学家基尼, 根据劳伦茨所定义的判断收入分配公平程度的指标 是比例数值, 在 0 和 1 之间, 是国际上用来综合考察居民内部收入分配差异状况的一个重要分析指标 按照国际一般标准,0.4 以上的基尼系数表示收入差距较大, 当基尼系数达到 0.6 以上时, 则表示收入差距很大 那么, 我国的基尼系数又是多少呢? 自 2000 年起, 国家统计局不再公布显示收入差距的全国基尼系数 ; 2012 年 12 月 9 日, 西南财经大学中国家庭金融调查发布的报告显示,2010 年中国家庭的基尼系数为 0.61, 大大高于 0.44 的全球平均水平 ; 一个月后, 国家统计局公布了自 2003 年来我国的基尼系数 : 中国全国居民收入的基尼系数,2003 年是 0.479,2004 年是 0.473, 2005 年 0.485,2006 年 0.487,2007 年 0.484,2008 年 然后逐步回落,2009 年 0.490,2010 年 0.481, 2011 年 0.477,2012 年 且不论哪个数据更加确切, 均已经超出了 0.4 的警戒线, 这些数字已经值得我们深思了, 更不用提平日里切身的体会了 那么, 收入差距较大背后的原因到底是什么呢? 先从表象看, 基尼系数居高不下, 自然是因为 :1. 中国的税收制度以间接税为主, 直接税所占比重很低, 因此, 中国目前的收入分配格局在某种程度上和税收制度的 劫贫济富 关系密切 ;2. 中国财政用于民生支出比重低, 再分配功能弱 ; 3. 从社会保障现状看, 正规就业者得到了较好的保护, 而低收入群体受到的保护程度较低, 社会保障制度不仅缺乏对收入分配的调节作用, 甚至还具有某种程度的逆向调节倾向 事实上, 根源却在于不公平的分配方式 现行分配方式可表述为 : 在我国现阶段, 与社会主义基本经济制度相适应, 确立劳动 资本 技术 和管理等生产要素贡献参与分配的原则, 实行按劳分配为主体 多种分配方式并存的分配制度 但是, 在一些国有企业上市 并购等资本化运作中, 少数人利用内部消息 关系和权力等不正当手段从中攫取巨额财富 ; 属于全民所有的国家各类矿产资源以很低的价格被少数个人控制, 资源开发的巨大利润流入个人口袋 ; 一些国有企业高管人员利用决定薪酬的权力取得高额薪酬等 因此, 我们当前优先要做的是消除分配不公, 进而完善再分配手段 消除分配不公的主要手段包括 : 调节税收制度, 增加民生支出, 提高社会保障水平 ; 而长期来看, 必须要完善再分配手段, 这包括 : 首先要完善土地制度, 明晰土地产权, 改革集体土地征占用制度, 提高农民分享土地增值收益的份额 ; 其次要建立更加严格的矿产资源使用制度, 尽快开征资源税, 提高矿产资源使用税标准, 建立矿产资源企业的利润分成制度 ; 再次需要完善国有企业经营管理制度, 加强监管, 提高企业利润上缴比例 6

9 经典课程推荐 Course/rogramRecommendation 打包优惠政策 : 原价 200 元 /8 科, 折扣价 120 元 /8 科情请登录 : 7

10 A Good Book for You 图书分享和推荐 虚实之间 推荐理由 在传媒如此发达的今天 民众的思想和价值观比以往任何时代受到的影响都 要多 改革开放的三十几年 我们接受了大量的美国文化和价值观的输入 而国 际社会对于中国的认知还是很局限 在欧美人眼中 中国就是一个没有章法 不 懂规矩 素质低下的暴发户 如何理性的认识国内的社会体制与政策制度 客观 的了解与评价国外主流国家的行事差异 如何看清我们与真正的发达国家之间的 距离 这本书的作者芮成钢 国内最知名的财经记者从他的角度会给我们一 些答案 图书收益一 对国人思维 安全感及未来迷失的思考 很多人说 中国人是没有信仰的 汉族人尤其如此 的确 在中国五千年的历史中 我们一直秉承着 包容的心态在容纳百川 不管是蒙古族成吉思汗所建立的大元朝 还是满族皇太极所建立的大清朝 最后 都成功的汉化为中华人民共和国 中国人不是没有信仰 而且信仰多元化 又经过十年动乱的洗礼 信仰 与思想被一扫而空 面对动乱之后吹响的改革开放 经济增量的号召 所有人都开始蹦着往前 实现了中 国经济以牺牲资源 牺牲环境 牺牲人权的高速发展 书中从多角度阐述了中国年轻人的现状 真实 一 阵见血 读完三十八个小故事 会认识到自身价值观的缺失或者不平衡 帮助我们更好的修炼自己 解脱某些 思想的禁锢 开放心境 图书收益二 了解国外主流社会的思想及价值观 一名优秀的财经记者和各个国家的首脑 经济学者 企业家的思想碰撞 激发出各个国家多种多样的 思想观念 以在网络上走红的被外界笑以不懂国际礼仪的芮成钢和美国总统奥巴马在的对话 透射出中国 人为了在国际社会去的合理的地位与话语权的不易 中国民众从封建社会遗留下来的权力欲望 地位崇拜 与国际主流社会相对自由 轻松的权力环境 不同的权力距离之间折射出的是不同的价值观 总统的不检点 媒体的自由度 教育的开放性 消费的方式都是其思想及价值观的形成基础 通过两种社会人对奢侈品的 态度 对拉菲的追崇等角度了解西方社会的主流价值观 作为金融从业人员 我们每天都在看财经新闻 但新闻的文字本身不一定是真实事件的描述 可能参 杂了新闻人自己的思想偏好或者消息误导的地方 了解这些价值观的不同 我们在判断国际新闻 特别是 关于国家领导人发言表态及人权方面 会有更客观的了解 8

11 图书分享和推荐 A Good Book for You 图书收益三 : 教你成为一个优秀的人 1995 年的合肥市文科高考状元 国务院发展中心最年轻的客座研究员 最年轻的耶鲁世界学者 澳大利亚总理陆克文的忘年交.. 诸多头衔的他是从一个普通人走向了世界的大舞台 也许人生存在不同的命运和不同的机遇, 但面对机遇时你是否做好的了准备? 在本书的后半部分有几个故事写到了芮成钢本人的求学和工作经历 不管是英语的学习, 还是对待工作的能屈能伸, 都会给你启发 作者感悟 : 生命的节奏仿佛钟摆, 在真实之间, 虚假之间, 摇摆往复 真真假假, 虚虚实实 真假之间, 并非泾渭分明 ; 虚实之间, 往往一念之差 荐阅读人员 : 80 后,90 后, 对国际经济文化感兴趣人 推荐购买版本 : 9

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13 免责声明 本周刊由东方华尔金融咨询有限公司研究中心撰写, 周刊中所提供的信息仅供参 考 报告根据国际和行业通行的准则, 以合法渠道获得这些信息, 尽可能保证可靠 准确和完整, 但并不保证报告所述信息的准确性和完整性 本报告不能作为投资研 究决策的依据, 不能作为道义的 责任的和法律的依据或者凭证, 无论是否已经明 示或者暗示 东方华尔金融咨询有限公司研究中心将随时补充 更正和修订有关信息, 但不保证及时发布

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