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1 百 姓 征 信 知 识 问 答 百 姓 征 信 知 识 问 答 编 委 会 编 著 1

2 百 姓 征 信 知 识 问 答 编 委 会 主 编 : 邵 伏 军 副 主 编 : 万 存 知 姜 维 俊 编 写 成 员 : 王 晓 蕾 王 宏 马 琳 孙 炜 刘 碧 芳 张 明 罗 林 郑 义 郭 舒 萍 姜 传 国 2

3 序 信 用 是 现 代 市 场 经 济 的 基 石 社 会 信 用 水 平 的 提 高 离 不 开 征 信 体 系 的 建 立 征 信, 即 征 之 以 信, 是 专 业 化 的 第 三 方 机 构 依 法 采 集 保 存 整 理 企 业 和 个 人 的 信 用 信 息, 并 提 供 信 用 信 息 服 务 的 行 为 的 总 称 具 体 的 作 用 是 为 企 业 和 个 人 建 立 信 用 档 案, 帮 助 人 们 积 累 信 用 财 富, 扩 展 经 济 活 动 的 地 域 空 间 ; 提 供 有 效 传 播 信 息 的 平 台, 缓 解 信 用 交 易 中 信 息 不 对 称 的 问 题 ; 建 立 奖 励 守 信 惩 戒 失 信 的 内 在 机 制, 引 导 人 们 养 成 守 信 履 约 的 行 为 习 惯, 改 善 社 会 信 用 环 境 可 以 说, 有 无 健 全 的 征 信 体 系 是 市 场 经 济 能 否 稳 健 运 行 和 走 向 成 熟 的 标 志 按 照 党 中 央 国 务 院 的 指 示, 中 国 人 民 银 行 于 2006 年 组 织 建 成 了 全 国 统 一 的 企 业 和 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 到 2007 年 年 底, 该 数 据 库 分 别 为 全 国 多 万 户 企 业 和 近 6 亿 自 然 人 建 立 了 信 用 档 案 现 在, 贷 款 买 房 买 车, 或 者 是 申 请 信 用 卡, 商 业 银 行 都 会 查 看 申 请 人 的 信 用 档 案, 也 就 是 信 用 报 告, 了 解 申 请 人 的 信 用 记 录 目 前, 信 用 报 告 的 应 用 正 向 求 职 租 房 等 更 多 的 领 域 拓 展, 正 逐 渐 成 为 每 个 人 的 经 济 身 份 证, 日 益 渗 透 到 人 们 日 常 的 经 济 活 动 中 具 有 良 好 信 用 记 录 的 人 已 经 实 实 在 在 地 感 受 到 了 讲 信 用 带 来 的 种 种 便 利 那 么 征 信 到 底 是 怎 么 回 事 如 何 积 累 信 用 财 富, 如 何 避 免 出 现 负 面 记 录, 个 人 在 日 常 经 济 生 活 中 应 注 意 哪 些 问 题 呢? 出 现 负 面 记 录 后 有 哪 些 办 法 能 够 重 新 修 复 自 己 的 信 用? 对 于 这 些 问 题, 百 姓 征 信 知 识 问 答 这 本 书 为 您 提 供 全 面 的 解 答, 帮 助 您 了 解 征 信, 掌 握 必 要 的 知 识 和 技 能, 维 护 自 身 信 用 记 录, 更 好 地 享 受 现 代 信 用 服 务 我 相 信, 这 本 书 会 成 为 您 与 征 信 共 同 发 展 的 指 南 中 国 人 民 银 行 副 行 长 苏 宁 2008 年 4 月 3

4 目 录 第 一 篇 个 人 征 信 ABC 1 1. 什 么 是 征 信? 3 2. 为 什 么 要 征 信? 5 3. 征 信 征 什 么? 6 4. 征 信 由 谁 征? 7 5. 诚 信 信 用 征 信 是 一 回 事 吗? 7 6. 征 信 信 息 哪 里 来? 9 7. 为 何 不 向 本 人 征 集 信 息? 什 么 是 正 面 信 息? 什 么 是 负 面 信 息? 什 么 是 个 人 信 用 报 告? 为 什 么 说 个 人 信 用 报 告 是 个 人 的 经 济 身 份 证? 个 人 在 征 信 活 动 中 有 什 么 权 利? 个 人 在 征 信 活 动 中 有 什 么 义 务? 别 人 可 以 随 便 看 您 的 信 用 报 告 吗? 征 信 为 什 么 需 要 监 管? 征 信 机 构 给 您 提 供 哪 些 服 务? 什 么 是 个 人 信 用 评 分? 征 信 机 构 的 评 分 与 银 行 的 评 分 为 什 么 不 一 样? 国 外 有 征 信 吗? 国 外 征 信 有 什 么 新 的 发 展 趋 势? 信 息 技 术 发 展 对 征 信 有 什 么 影 响? 24 第 二 篇 您 身 边 的 征 信 中 国 为 什 么 需 要 建 立 个 人 征 信 体 系? 中 国 个 人 征 信 体 系 建 设 取 得 了 哪 些 进 展? 什 么 是 个 人 信 用 数 据 库? 个 人 信 用 数 据 库 有 哪 些 特 点? 为 什 么 要 建 立 全 国 集 中 统 一 的 个 人 信 用 数 据 库? 为 什 么 要 大 家 一 起 建? 为 什 么 不 需 征 得 您 本 人 同 意 就 能 采 集 您 的 个 人 信 息? 个 人 信 用 数 据 库 采 集 哪 些 信 息? 个 人 信 用 数 据 库 采 集 哪 些 贷 款 信 息? 37 4

5 31. 个 人 信 用 数 据 库 采 集 哪 些 信 用 卡 信 息? 个 人 信 用 数 据 库 采 集 国 家 助 学 贷 款 信 息 吗? 个 人 信 用 数 据 库 从 何 时 开 始 采 集 信 贷 信 息? 为 什 么 还 要 采 集 我 已 还 清 的 信 贷 信 息? 为 什 么 要 采 集 为 他 人 贷 款 担 保 的 信 息? 为 什 么 要 采 集 缴 纳 电 信 等 公 用 事 业 费 用 的 信 息? 采 集 哪 些 人 的 哪 些 电 信 缴 费 信 息? 为 什 么 要 采 集 因 纠 纷 拒 付 产 生 的 欠 费 信 息? 为 什 么 要 采 集 配 偶 信 息? 为 什 么 不 采 集 个 人 与 个 人 之 间 的 信 用 交 易 信 息? 采 集 个 人 在 外 地 或 境 外 的 信 用 交 易 信 息 吗? 采 集 外 国 人 在 中 国 的 信 用 信 息 吗? 采 集 境 内 外 资 金 融 机 构 的 信 贷 信 息 吗? 我 没 贷 款, 也 不 打 算 贷 款, 为 什 么 还 要 采 集 我 的 信 息? 为 什 么 不 采 集 个 人 存 款 信 息? 个 人 信 用 数 据 库 多 长 时 间 更 新 一 次 信 息? 如 何 保 护 个 人 隐 私? 如 何 保 证 信 息 安 全? 加 入 个 人 信 用 数 据 库 为 什 么 不 需 要 申 请? 我 国 有 哪 些 保 护 个 人 隐 私 的 法 律 法 规? 48 第 三 篇 个 人 信 用 报 告 探 秘 个 人 信 用 报 告 是 哪 个 机 构 出 具 的? 个 人 信 用 报 告 有 几 个 版 本? 个 人 信 用 报 告 与 个 人 信 用 调 查 报 告 有 什 么 不 同? 没 有 贷 款 的 人 有 个 人 信 用 报 告 吗? 农 民 有 个 人 信 用 报 告 吗? 能 查 自 己 的 信 用 报 告 吗? 到 哪 儿 查 自 己 的 信 用 报 告? 如 何 查 询 个 人 信 用 报 告? 查 询 时 要 提 供 哪 些 资 料? 在 外 地 能 查 询 个 人 信 用 报 告 吗? 为 什 么 不 能 在 互 联 网 上 直 接 查 询 个 人 信 用 报 告? 有 查 询 次 数 的 限 制 吗? 查 询 个 人 信 用 报 告 收 费 吗? 为 什 么 鼓 励 个 人 向 交 易 伙 伴 提 供 自 己 的 信 用 报 告? 别 人 不 相 信 我 提 供 的 信 用 报 告 怎 么 办? 59 5

6 65. 如 何 让 别 人 帮 我 查 询 我 本 人 的 信 用 报 告? 我 能 查 询 别 人 的 信 用 报 告 吗? 我 可 以 查 询 亲 属 ( 配 偶 子 女 ) 的 信 用 报 告 吗? 查 询 个 人 信 用 报 告 最 多 的 机 构 是 哪 些? 银 行 等 金 融 机 构 在 什 么 情 况 下 可 以 查 询 个 人 信 用 报 告? 商 业 银 行 审 查 个 体 企 业 信 贷 申 请 时 可 以 查 询 业 主 的 个 人 信 用 报 告 吗? 商 业 银 行 的 任 何 工 作 人 员 都 可 以 查 询 客 户 的 个 人 信 用 报 告 吗? 其 他 机 构 在 什 么 情 况 下 可 以 查 询 个 人 信 用 报 告? 发 现 他 人 未 经 许 可 查 询 了 您 的 信 用 报 告 时 该 如 何 处 理? 司 法 部 门 在 什 么 情 况 下 可 以 查 询 个 人 信 用 报 告? 个 人 信 用 报 告 为 什 么 不 能 作 为 司 法 判 决 的 依 据? 65 第 四 篇 帮 您 读 懂 信 用 报 告 信 用 报 告 中 的 查 询 时 间 和 报 告 时 间 有 什 么 别? 个 人 信 用 报 告 的 信 息 有 哪 些 栏 目? 个 人 身 份 信 息 是 怎 么 来 的? 已 与 公 安 信 息 核 实 是 怎 么 回 事? 明 细 信 息 是 什 么 意 思? 什 么 是 信 用 额 度 与 共 享 授 信 额 度? 未 使 用 的 授 信 额 度 为 什 么 也 要 记 入 个 人 信 用 报 告? 如 何 理 解 信 用 卡 的 最 大 负 债 额? 透 支 余 额 与 已 使 用 额 度 是 什 么 意 思? 什 么 是 逾 期? 如 何 理 解 当 前 逾 期 期 数 累 计 逾 期 次 数 与 最 高 逾 期 期 数? 当 前 逾 期 总 额 就 是 目 前 该 还 没 还 的 钱 吗? 逾 期 1 天 与 逾 期 180 天 有 什 么 区 别? 为 什 么 要 单 独 把 准 贷 记 卡 透 支 180 天 以 上 未 付 余 额 标 识 出 来? 什 么 是 信 用 卡 的 最 低 还 款 额? 信 用 卡 按 期 只 还 最 低 还 款 额 算 负 面 信 息 吗? 贷 记 卡 12 个 月 内 未 还 最 低 还 款 额 次 数 是 什 么 意 思? 个 月 还 款 状 态 是 什 么 意 思? 信 息 获 取 时 间 与 结 算 年 月 两 个 时 间 点 有 什 么 不 同? 信 息 获 取 时 间 与 个 人 信 用 报 告 中 的 查 询 时 间 有 什 么 关 系? 什 么 是 特 殊 交 易 信 息 记 录? 什 么 是 特 别 记 录? 个 人 结 算 账 户 就 是 我 在 银 行 的 所 有 账 户 吗? 84 6

7 99. 个 人 信 用 报 告 中 法 人 机 构 数 和 机 构 数 是 一 个 含 义 吗? 如 何 理 解 个 人 住 房 公 积 金 信 息 中 的 各 项 信 息? 如 何 理 解 个 人 养 老 保 险 金 信 息 中 的 各 项 信 息? 个 人 电 信 缴 费 信 息 中 的 欠 费 指 什 么? 为 什 么 看 不 到 信 用 记 录 良 或 不 良 的 字 样? 为 什 么 不 能 说 负 面 信 息 就 是 不 良 记 录? 负 面 信 息 主 要 出 现 在 哪 些 栏 目? 为 什 么 个 人 信 用 报 告 中 不 区 分 善 意 欠 款 与 恶 意 欠 款? 异 议 标 注 与 本 人 声 明 有 什 么 不 同? 什 么 是 查 询 记 录? 为 什 么 要 特 别 关 注 查 询 记 录 中 记 载 的 信 息? 93 第 五 篇 异 议 处 理 为 哪 般 如 何 看 待 个 人 信 用 数 据 库 中 个 别 数 据 不 准 的 问 题? 提 高 数 据 质 量, 您 能 做 什 么? 什 么 是 异 议? 提 出 异 议 申 请 需 要 哪 些 资 料? 可 以 通 过 电 话 互 联 网 提 交 异 议 申 请 吗? 异 议 申 请 多 长 时 间 能 解 决? 常 见 的 异 议 申 请 有 哪 些? 常 见 的 非 个 人 主 观 原 因 造 成 的 异 议 有 哪 些? 个 人 对 信 用 卡 未 激 活 欠 年 费 被 记 入 个 人 信 用 报 告 不 服, 可 以 通 过 提 出 异 议 解 决 吗? 朋 友 用 我 的 身 份 证 向 银 行 贷 款 却 不 还 款, 相 关 的 信 息 记 在 我 的 信 用 报 告 中, 可 以 提 出 异 议 吗? 对 个 人 基 本 信 息 有 异 议 怎 么 办? 对 个 人 养 老 保 险 金 和 住 房 公 积 金 信 息 有 异 议 怎 么 办? 对 个 人 电 信 缴 费 信 息 有 异 议 怎 么 办? 对 个 人 结 算 账 户 信 息 有 异 议 怎 么 办? 如 果 个 人 信 用 报 告 漏 记 了 个 人 的 信 用 交 易 信 息 怎 么 办? 异 议 原 因 是 信 息 滞 后 怎 么 办? 在 什 么 情 况 下 需 要 使 用 异 议 标 注? 对 异 议 处 理 仍 有 异 议 怎 么 办? 在 哪 些 情 况 下 可 以 使 用 个 人 声 明? 111 第 六 篇 呵 护 信 用 靠 自 己 为 什 么 说 我 的 信 用 我 做 主? 115 7

8 130. 在 信 用 活 动 中 为 什 么 要 遵 循 口 说 无 凭 立 字 为 据 的 原 则? 签 字 前 为 什 么 要 细 看 合 同? 为 什 么 要 如 实 填 写 各 类 申 请 表? 搬 家 后 为 何 要 到 水 电 燃 气 公 司 做 变 更? 为 什 么 不 能 把 自 己 的 个 人 身 份 证 件 借 给 别 人 用? 个 人 身 份 被 冒 用 自 己 有 责 任 吗? 如 何 防 止 个 人 身 份 被 盗 用? 为 什 么 说 不 贷 款 不 用 卡, 信 用 不 一 定 好? 提 前 还 款 不 刷 卡, 会 提 高 信 用 吗? 多 借 款 多 刷 卡, 信 用 就 更 好 吗? 在 日 常 生 活 中 哪 些 情 况 下 容 易 出 现 负 面 记 录? 该 如 何 避 免? 如 何 避 免 因 利 率 调 整 月 还 款 额 变 动 给 自 己 造 成 负 面 记 录? 出 差 在 外 遇 上 了 还 款 期, 怎 么 办? 为 什 么 不 建 议 通 过 第 三 方 代 理 偿 还 贷 款? 有 了 负 面 记 录, 是 否 就 意 味 着 信 用 不 好? 有 负 面 记 录 后, 个 人 可 以 采 取 哪 些 措 施 修 复 自 己 的 信 用 记 录? 为 什 么 偿 还 了 欠 款, 曾 经 逾 期 的 记 录 还 保 留 在 个 人 信 用 报 告 中? 负 面 记 录 的 保 存 期 限 从 什 么 时 候 开 始 计 算? 负 面 记 录 会 保 存 多 久? 127 第 七 篇 征 信 相 关 金 融 常 识 能 否 贷 到 款 谁 说 了 算? 商 业 银 行 还 是 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心? 为 什 么 张 三 在 甲 银 行 贷 不 到 款 但 在 乙 银 行 却 可 以? 为 什 么 不 制 定 统 一 的 贷 款 标 准? 银 行 凭 什 么 决 定 是 否 给 您 贷 款? 银 行 发 放 贷 款 为 什 么 要 考 察 个 人 信 用 记 录? 商 业 银 行 考 察 个 人 信 用 为 什 么 没 有 统 一 标 准? 信 用 良 好 能 带 来 什 么 优 惠? 逾 期 达 到 一 定 次 数 和 金 额, 银 行 是 不 是 就 不 给 贷 款 了? 交 不 交 电 信 费 用 为 什 么 影 响 银 行 对 您 的 评 价? 个 人 参 加 社 会 保 险 和 住 房 公 积 金 的 信 息 对 银 行 审 查 个 人 信 贷 申 请 有 什 么 帮 助? 发 放 政 策 性 贷 款 为 什 么 要 考 察 申 请 人 的 信 用 记 录? 业 主 信 用 为 什 么 影 响 其 所 拥 有 的 企 业 获 得 贷 款? 企 业 拖 欠 银 行 贷 款 会 拖 累 业 主 吗? 分 期 偿 还 个 人 贷 款 时, 如 何 做 到 按 时 还 款? 不 能 按 时 足 额 还 贷 时 如 何 才 能 减 少 对 信 用 的 影 响? 什 么 是 宽 限 期? 142 8

9 164. 究 竟 哪 天 该 还 款? 还 款 日 前 还 是 宽 限 期 后? 贷 款 展 期 期 间 借 款 人 的 信 用 记 录 会 有 变 化 吗? 贷 款 利 率 变 动 在 什 么 情 况 下 可 能 会 影 响 到 个 人 的 信 用 记 录? 晚 几 天 还 利 息, 为 什 么 还 要 记 入 个 人 信 用 报 告? 异 地 逾 期 影 响 本 地 贷 款 吗? 给 别 人 提 供 担 保 的 信 息 为 什 么 也 会 记 录 在 自 己 的 信 用 报 告 中? 未 按 时 归 还 国 家 助 学 贷 款 对 个 人 信 用 有 影 响 吗? 大 学 生 如 何 建 立 个 人 信 用 记 录? 为 什 么 说 使 用 信 用 卡 也 是 个 人 的 信 用 活 动? 如 何 避 免 刷 卡 刷 出 负 面 记 录? 信 用 卡 的 计 息 基 数 天 数 和 利 息 如 何 计 算? 信 用 卡 遗 失 或 被 盗 后 产 生 的 记 录, 会 记 入 原 持 卡 人 的 个 人 信 用 报 告 吗? 休 眠 卡 如 何 影 响 您 的 信 用 记 录? 欠 年 费 的 记 录 为 什 么 在 信 用 卡 注 销 后 仍 反 映 在 个 人 信 用 报 告 中? 在 甲 银 行 贷 的 款 能 在 乙 银 行 的 柜 台 还 吗? 154 附 录 1 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法 155 附 录 2 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 信 用 报 告 本 人 查 询 规 程 164 附 录 3 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 异 议 处 理 规 程 166 附 录 4 个 人 信 用 报 告 ( 个 人 查 询 版 样 本 ) 172 附 录 5 个 人 信 用 报 告 本 人 查 询 申 请 表 ( 样 本 ) 181 附 录 6 个 人 信 用 报 告 授 权 查 询 委 托 书 ( 样 本 ) 183 附 录 7 个 人 信 用 报 告 异 议 申 请 表 ( 样 本 ) 184 附 录 8 个 人 声 明 表 ( 样 本 ) 185 后 记 9

10 第 一 篇 个 人 征 信 ABC 征 信 在 中 国 算 得 上 是 一 个 古 老 的 词 汇, 几 千 年 前 的 左 传 里 就 有 君 子 之 言, 信 而 有 征 的 说 法, 意 思 是 说 一 个 人 说 话 是 否 算 数, 是 可 以 得 到 验 证 的 然 而, 你 我 在 日 常 生 活 中 感 受 到 征 信 的 存 在, 却 是 最 近 几 年 的 事 情 办 贷 款 找 工 作, 常 常 会 听 到 银 行 的 工 作 人 员 说 您 的 信 用 记 录 如 何, 说 的 就 是 征 信 的 事 儿, 有 关 您 过 去 信 用 行 为 的 记 录 会 体 现 在 您 的 信 用 报 告 里, 信 用 报 告 是 征 信 的 最 终 结 果, 它 被 人 们 形 容 为 经 济 身 份 证, 可 以 用 来 证 明 您 是 否 守 信 有 人 说 信 用 记 录 的 好 坏 决 定 您 是 否 能 办 成 您 想 办 的 事, 以 及 花 多 大 的 成 本 办 成 您 想 办 的 事 更 有 智 者 言 : 要 像 珍 惜 自 己 的 生 命 一 样 维 护 个 人 的 信 用 记 录 如 此 重 要 的 东 西, 您 怎 么 可 以 不 关 注, 不 了 解 呢? 本 书 的 第 一 篇, 我 们 将 向 您 介 绍 一 些 征 信 最 基 本 的 概 念, 这 些 概 念, 是 我 们 认 真 研 究 了 国 外 上 百 年 的 征 信 经 验 后 得 出 的, 希 望 对 您 了 解 征 信 有 所 帮 助 1. 什 么 是 征 信? 简 单 来 说, 征 信 就 是 专 业 化 的 独 立 的 第 三 方 机 构 为 您 建 立 信 用 档 案, 依 法 采 集 客 观 记 录 您 的 信 用 信 息, 并 依 法 对 外 提 供 您 的 信 用 报 告 的 一 种 活 动 征 信 记 录 了 您 过 去 的 信 用 行 为, 这 些 行 为 将 影 响 您 未 来 的 经 济 活 动 例 如, 当 您 向 银 行 申 请 贷 款 时, 银 行 可 以 通 过 征 信 机 构 提 供 的 您 的 信 用 报 告, 更 好 地 了 解 您 过 去 的 信 用 状 况, 银 行 可 以 更 方 便 更 快 捷 地 作 出 是 否 与 您 进 行 交 易 的 决 定, 这 样 就 方 便 了 您 的 经 济 活 动 经 济 和 社 会 越 发 展, 征 信 与 个 人 的 关 系 就 越 密 切 10

11 2. 为 什 么 要 征 信? 过 去, 个 人 经 济 活 动 范 围 狭 窄, 交 易 方 式 简 单, 人 与 人 之 间 的 信 任 来 自 相 互 间 的 直 接 了 解 和 社 区 内 的 人 际 关 系 现 在 不 同 了, 人 口 流 动 性 增 强, 个 人 活 动 的 地 域 范 围 扩 大, 除 了 与 自 己 熟 悉 了 解 自 己 的 人 接 触 外, 还 要 与 许 多 互 不 相 识 的 人 打 交 道, 这 些 人 可 能 来 自 另 一 个 省 份, 甚 至 另 一 个 国 家 如 果 依 然 依 靠 传 统 方 式 来 相 互 了 解, 将 会 非 常 的 费 时 费 力, 结 果 可 能 是 达 不 成 交 易 或 影 响 自 己 的 发 展, 个 人 的 生 活 水 平 和 社 会 发 展 水 平 将 会 受 到 很 大 的 影 响 比 如 您 向 一 家 银 行 申 请 贷 款, 而 这 家 银 行 中 没 有 一 个 人 认 识 您 了 解 您, 您 得 花 很 大 力 气 向 银 行 证 明 您 能 按 时 还 款, 银 行 也 要 花 很 大 力 气 去 调 查 您 是 否 有 能 力 还 款 对 于 一 笔 上 千 万 元 的 贷 款, 银 行 这 样 做 可 能 还 划 算, 但 对 于 一 笔 几 万 元 或 者 几 十 万 元 的 贷 款, 银 行 这 样 做 可 能 就 不 是 很 划 算 了 人 类 从 几 千 年 的 历 史 发 展 过 程 中 得 出 了 一 个 结 论, 即 历 史 是 未 来 的 一 面 镜 子, 从 一 个 人 的 过 去, 可 以 预 测 一 个 人 的 未 来 征 信, 就 是 基 于 这 样 的 认 识, 由 专 业 化 的 机 构 客 观 地 记 录 您 过 去 的 信 用 信 息, 并 依 法 对 外 提 供, 这 在 很 大 程 度 上 解 决 了 经 济 活 动 中 交 易 双 方 互 不 了 解 的 问 题, 减 少 了 交 易 成 本, 方 便 了 人 们 的 经 济 金 融 活 动 对 大 多 数 人 而 言, 信 守 承 诺 是 个 基 本 的 准 则, 所 以 征 信 的 过 程, 还 是 为 他 积 累 个 人 信 誉 财 富 的 过 程, 而 这 样 一 笔 财 富, 将 会 为 他 带 来 更 多 的 收 获 财 富 的 机 会 所 以 说, 征 信 是 适 应 现 代 经 济 的 需 要 而 发 展 起 来 的, 它 可 以 方 便 您 在 更 大 的 范 围 内 从 事 经 济 金 融 交 易, 它 在 帮 助 每 个 人 积 累 信 用 财 富 的 同 时, 也 激 励 每 个 人 养 成 守 信 履 约 的 行 为 习 惯, 整 个 社 会 的 信 用 环 境 也 会 因 此 得 到 改 善 3. 征 信 征 什 么? 征 信, 要 征 您 以 下 几 方 面 的 情 况 : 您 是 谁 也 就 是 您 的 基 本 信 息, 包 括 您 的 身 份 姓 名 家 庭 关 系 家 庭 住 址 联 系 方 式 等 您 借 了 多 少 钱 也 就 是 您 的 整 体 负 债 情 况, 包 括 您 在 哪 家 银 行 贷 了 多 少 款, 办 了 几 张 信 用 卡 每 张 卡 的 信 用 额 度 是 多 少, 从 商 店 赊 购 了 多 少 商 品, 享 受 多 少 种 先 消 费 后 付 款 的 服 务 等 您 按 约 还 款 了 吗 就 是 您 在 什 么 时 候 还 了 什 么 钱, 是 不 是 按 合 同 的 规 定 按 时 足 额 地 还 了 款, 包 括 各 类 贷 款, 还 包 括 信 用 卡 电 信 等 先 消 费 后 付 款 的 各 种 公 用 事 业 费 用 等 您 遵 纪 守 法 了 吗 就 是 您 是 否 遵 守 了 与 经 济 活 动 相 关 的 法 律 法 规, 以 及 法 院 民 事 经 济 案 件 的 判 决 信 息 已 公 告 的 欠 税 信 息 等 需 要 指 出 的 是, 征 信 机 构 采 集 的 信 息 都 是 您 在 经 济 金 融 活 动 中 产 生 的 信 用 信 息, 对 于 一 些 与 信 用 无 关 的 信 息, 比 如 个 人 存 款 信 息 个 人 宗 教 信 仰 等, 征 信 机 构 是 不 采 集 的 4. 征 信 由 谁 征? 11

12 征 信 由 征 信 机 构, 即 独 立 于 交 易 双 方 的 专 业 化 的 第 三 方 机 构 来 征 一 般 来 说, 真 正 能 够 从 事 征 信 业 务 的 机 构 都 是 一 些 具 有 公 信 力 的 机 构, 它 们 或 者 是 经 过 上 百 年 的 历 史 已 经 在 市 场 中 建 立 了 信 誉 具 有 较 强 的 专 业 水 平 的 市 场 化 机 构, 或 者 就 是 一 个 国 家 的 中 央 银 行 比 如, 在 美 国, 征 信 机 构 是 市 场 化 的 机 构, 在 欧 洲, 则 多 由 中 央 银 行 成 立 专 门 的 征 信 机 构 5. 诚 信 信 用 征 信 是 一 回 事 吗? 诚 信 信 用 征 信 三 个 词 看 上 去 相 近, 但 其 差 别 还 不 小 诚 信 是 人 们 诚 实 守 信 的 品 质 与 人 格 特 征, 说 的 是 一 个 人 恪 守 信 用 的 主 观 意 愿 它 属 于 道 德 范 畴, 是 一 种 社 会 公 德, 一 种 为 人 处 事 的 基 本 准 则 一 个 人 诚 信 与 否, 是 一 个 人 主 观 上 故 意 的 行 为, 因 此, 可 以 进 行 道 德 意 义 上 的 评 判 比 如, 胡 锦 涛 总 书 记 提 出 的 八 荣 八 耻 中 的 一 条 就 是 以 诚 实 守 信 为 荣, 以 见 利 忘 义 为 耻 信 用, 简 单 地 说 就 是 借 钱 还 钱, 是 指 在 交 易 一 方 承 诺 未 来 偿 还 的 前 提 下, 另 一 方 向 其 提 供 资 金 商 品 或 服 务 的 行 为, 像 贷 款 买 房 先 消 费 后 付 款 之 类 就 是 日 常 生 活 中 典 型 的 信 用 活 动 在 信 用 活 动 中, 可 能 会 发 生 借 钱 一 方 说 话 不 算 数 的 情 况, 例 如, 没 有 按 时 还 款 交 费 等, 其 中 的 原 因 可 能 多 种 多 样, 包 括 主 观 故 意 不 还, 或 者 虽 然 主 观 上 愿 意 还, 但 客 观 上 确 实 做 不 到 例 如, 没 钱 出 差 忘 了, 或 者 干 脆 就 是 个 马 大 哈, 但 是, 无 论 是 什 么 原 因, 没 有 履 行 合 同 约 定 的 义 务 是 事 实 对 这 样 的 事 实, 由 于 原 因 很 复 杂, 很 难 进 行 道 德 上 的 评 判, 但 可 以 根 据 经 验 规 律 以 及 一 个 人 过 去 的 行 为 记 录, 再 利 用 一 些 数 学 和 统 计 上 的 方 法, 来 预 测 某 个 人 未 来 说 话 不 算 数, 不 能 按 时 履 约 的 可 能 性 有 多 大 征 信, 本 身 既 不 是 诚 信, 也 不 是 信 用, 而 是 客 观 记 录 人 们 过 去 的 信 用 信 息 并 帮 助 预 测 未 来 是 否 履 约 的 一 种 服 务 这 里 要 特 别 说 明 的 是, 征 信 所 记 录 的 是 个 人 的 信 用 信 息, 即 个 人 是 否 履 行 了 合 同 约 定 的 义 务, 而 不 是 诚 信 信 息, 因 为 一 个 人 诚 信 与 否, 是 个 人 的 主 观 意 愿, 是 道 德 范 畴 的 事, 没 有 一 个 放 之 四 海 而 皆 准 的 标 准, 更 没 有 一 个 政 府 部 门 能 对 一 个 人 是 否 诚 信 作 出 评 判 12

13 6. 征 信 信 息 哪 里 来? 征 信 机 构 从 信 用 信 息 产 生 的 源 头 采 集 信 息, 具 体 来 说, 征 信 信 息 主 要 来 自 以 下 两 类 机 构 : 提 供 贷 款 的 机 构 主 要 是 商 业 银 行 农 村 信 用 社 小 额 贷 款 公 司 等 专 业 化 的 提 供 贷 款 的 机 构 这 类 机 构 提 供 的 信 息 主 要 是 个 人 的 信 贷 信 息, 如 借 款 金 额 还 款 情 况 担 保 情 况 以 及 使 用 信 用 卡 的 情 况 等 提 供 先 消 费 后 付 款 服 务 的 机 构 主 要 是 电 信 企 业, 水 电 燃 气 公 司 等 公 共 事 业 单 位, 上 述 单 位 提 供 个 人 缴 纳 电 话 费 水 费 电 费 燃 气 费 等 信 息 此 外, 上 述 机 构 还 提 供 个 人 的 地 址 联 系 方 式 等 基 本 信 息, 而 这 些 信 息 是 由 个 人 在 办 理 业 务 时 提 供 给 这 些 机 构 的 法 院 政 府 部 门 民 事 经 济 案 件 责 任 一 方 的 信 息 主 要 来 自 作 出 判 决 的 法 院, 个 人 欠 税 信 息 来 自 相 关 的 税 务 部 门 7. 为 何 不 向 本 人 征 集 信 息? 保 证 信 息 的 客 观 性 征 信 信 息 的 核 心 是 您 借 钱 还 钱 的 负 债 信 息, 从 道 理 上 讲, 负 债 信 息 从 债 权 人 那 里 采 集 要 比 从 债 务 人 那 里 采 集 更 客 观 保 证 信 息 采 集 更 加 可 行 征 信 机 构 如 果 从 本 人 那 里 逐 个 采 集 信 息, 工 作 效 率 会 远 远 低 于 从 商 业 银 行 等 已 经 实 现 电 子 化 的 部 门 集 中 采 集 信 息 保 证 信 息 的 及 时 性 和 连 续 性 征 信 机 构 需 要 对 信 息 进 行 及 时 更 新, 如 果 从 个 人 那 里 逐 个 采 集 信 息, 信 息 更 新 很 难 得 到 保 证 13

14 8. 什 么 是 正 面 信 息? 正 面 信 息 是 指 您 在 过 去 获 得 的 信 用 交 易 以 及 在 信 用 交 易 中 正 常 履 约 的 信 息, 简 单 来 说, 就 是 您 借 钱 的 信 息 和 您 按 时 还 钱 的 信 息 您 可 能 觉 得 借 钱 怎 么 还 能 算 是 正 面 信 息 啊? 其 实, 您 能 够 从 银 行 借 到 钱 您 能 够 享 受 商 家 的 先 消 费 后 付 款 的 服 务, 这 些 事 实 本 身 就 表 明 银 行 和 商 家 信 任 您, 对 您 来 说 都 是 正 面 信 息 当 然, 如 果 与 您 的 收 入 相 比, 您 的 借 款 金 额 很 大, 从 保 证 您 未 来 还 款 能 力 的 角 度 讲, 银 行 也 可 能 不 再 给 您 提 供 新 的 贷 款, 但 您 能 从 银 行 借 到 钱 这 件 事 本 身, 对 您 而 言, 绝 对 是 正 面 的 信 息 另 一 类 正 面 信 息 是 您 按 照 合 同 约 定 按 时 还 款 缴 纳 税 费 的 信 息 按 约 履 行 一 次 义 务 容 易, 但 要 在 几 年 的 时 间 里 每 个 月 都 按 期 履 行 义 务 则 是 一 件 相 当 不 容 易 的 事 做 到 了 这 一 点, 就 说 明 您 有 较 强 的 信 用 意 识, 同 时 具 备 相 当 的 管 理 自 身 财 务 的 能 力, 对 商 业 银 行 等 放 贷 机 构 而 言, 他 们 最 喜 欢 跟 您 这 样 的 人 打 交 道 小 知 识 : 信 用 交 易 是 指 在 交 易 中, 您 作 为 交 易 的 一 方 向 对 方 承 诺 在 未 来 偿 还 的 前 提 下, 对 方 向 您 提 供 资 金 商 品 或 服 务 的 活 动 比 如, 商 业 银 行 向 您 发 放 贷 款, 或 您 享 受 先 服 务 后 付 费, 产 品 赊 销 赊 购 等, 这 些 交 易 就 属 于 信 用 交 易 9. 什 么 是 负 面 信 息? 负 面 信 息 是 指 您 在 过 去 的 信 用 交 易 中 未 能 按 时 足 额 偿 还 贷 款, 未 能 按 时 足 额 支 付 各 种 费 用 的 信 息, 即 违 约 信 息 比 如, 您 向 银 行 申 请 了 一 笔 住 房 按 揭 贷 款, 贷 款 合 同 约 定, 您 要 按 月 归 还 银 行 一 定 金 额 的 贷 款, 但 由 于 种 种 原 因 未 能 按 时 足 额 还 款, 个 人 信 用 记 录 里 就 有 逾 期 还 贷 的 信 息, 从 衡 量 一 个 人 的 信 用 意 识 讲, 这 些 信 息 就 是 负 面 的 如 果 一 段 时 间 内 连 续 或 多 次 出 现 逾 期 还 款 的 情 况, 下 次 您 再 和 银 行 打 交 道 时, 银 行 可 能 就 会 更 加 谨 慎 10. 什 么 是 个 人 信 用 报 告? 个 人 信 用 报 告 是 征 信 机 构 出 具 的 记 录 您 过 去 信 用 信 息 的 文 件, 是 个 人 的 经 济 身 份 证, 它 可 以 帮 助 您 的 交 易 伙 伴 了 解 您 的 信 用 状 况, 方 便 您 达 成 经 济 金 融 交 易 一 般 来 讲, 个 人 信 用 报 告 有 两 大 类, 一 类 是 给 您 自 己 看 的, 它 包 括 了 征 信 机 构 拥 有 的 所 有 关 于 您 的 信 息, 包 括 是 哪 家 银 行 给 您 的 贷 款, 哪 家 电 信 运 营 商 给 您 提 供 的 先 打 电 话 后 付 费 的 服 务 等 ; 另 一 类 信 用 报 告 是 给 银 行 或 其 他 机 构 看 的, 包 含 您 所 有 的 信 用 交 易 信 息, 但 出 于 公 平 竞 争 的 目 的, 个 人 信 用 报 告 里 没 有 记 载 给 您 提 供 贷 款 或 其 他 信 用 服 务 的 机 构 名 称, 即 没 有 与 您 进 行 信 用 交 易 的 机 构 的 信 息, 除 非 这 家 机 构 就 是 查 询 您 的 信 用 报 告 的 机 构 11. 为 什 么 说 个 人 信 用 报 告 是 个 人 的 经 济 身 份 证? 作 为 一 个 成 年 的 中 国 公 民, 我 们 每 个 人 都 有 中 华 人 民 共 和 国 居 民 身 份 证, 上 面 印 着 姓 名 性 14

15 别 出 生 时 间 住 址 和 身 份 证 号 码 等 内 容 类 似 这 样 的 身 份 证 件, 其 他 国 家 的 公 民 也 都 有, 名 称 可 能 不 同, 但 作 用 相 同 : 证 明 作 为 自 然 人 的 您 是 谁 所 以 这 个 身 份 证 谁 也 离 不 开 随 着 市 场 经 济 的 发 展, 每 个 人 的 经 济 活 动 越 来 越 多, 除 了 需 要 证 明 您 是 谁 之 外, 还 需 要 有 一 个 方 便 可 信 的 工 具 来 说 明 您 作 为 一 个 从 事 经 济 活 动 的 人, 是 否 可 信 可 靠, 这 个 工 具 就 是 个 人 信 用 报 告 它 记 载 了 您 在 以 前 的 信 用 交 易 中 的 表 现, 可 以 帮 助 您 的 交 易 伙 伴 更 好 地 了 解 您, 尽 快 作 出 是 否 与 您 进 行 交 易 的 决 定 个 人 信 用 报 告 在 欧 美 已 经 非 常 普 及 了, 几 乎 每 一 个 有 经 济 活 动 的 人 都 有 个 人 信 用 报 告, 而 个 人 信 用 报 告 的 应 用 更 是 普 遍, 几 乎 渗 透 到 个 人 每 一 项 重 大 的 经 济 活 动 中, 包 括 贷 款 买 房 申 请 信 用 卡 买 保 险 租 房 找 工 作 享 受 政 府 福 利 等 如 果 没 有 个 人 信 用 报 告, 几 乎 是 什 么 事 都 办 不 成 的 个 人 信 用 报 告 的 应 用 日 益 广 泛, 它 的 作 用 也 越 来 越 像 我 们 的 居 民 身 份 证, 所 以 人 们 形 象 地 称 它 为 经 济 身 份 证 12. 个 人 在 征 信 活 动 中 有 什 么 权 利? 个 人 征 信 的 对 象 是 个 人, 也 就 是 您 作 为 数 据 主 体, 您 拥 有 以 下 权 利 : 知 情 权 您 有 权 知 道 征 信 机 构 掌 握 的 关 于 您 自 己 的 所 有 信 息, 知 晓 的 途 径 是 到 征 信 机 构 去 查 询 您 的 信 用 报 告 很 多 国 家 的 法 律 都 明 确 规 定 个 人 拥 有 知 情 权, 部 分 国 家 的 法 律 还 规 定, 个 人 每 年 至 少 可 以 从 征 信 机 构 免 费 获 得 一 份 自 己 的 信 用 报 告 异 议 权 如 果 您 对 自 己 信 用 报 告 中 的 信 息 有 不 同 意 见, 可 以 向 征 信 机 构 提 出 来, 由 征 信 机 构 按 程 序 进 行 处 理 纠 错 权 如 果 经 证 实, 您 的 信 用 报 告 中 所 记 载 的 信 息 存 在 错 误, 您 有 权 要 求 数 据 报 送 机 构 和 15

16 征 信 机 构 对 错 误 信 息 进 行 修 改 司 法 救 济 权 如 果 您 认 为 征 信 机 构 提 供 的 信 用 报 告 中 的 信 息 有 误, 损 害 了 您 的 利 益, 而 且 在 您 向 征 信 机 构 提 出 异 议 后 问 题 仍 不 能 得 到 满 意 解 决, 您 还 可 以 向 法 院 提 出 起 诉, 用 法 律 手 段 维 护 您 个 人 的 权 益 此 外, 任 何 人 都 有 重 新 开 始 建 立 信 用 记 录 的 机 会 逾 期 还 款 等 负 面 信 息 不 是 永 远 记 录 在 个 人 的 信 用 报 告 中 的, 在 国 外, 大 部 分 负 面 记 录 保 存 7 年, 破 产 记 录 保 存 10 年, 查 询 记 录 保 存 两 年 因 此, 即 使 个 人 由 于 种 种 原 因 确 实 无 法 偿 还 债 务, 这 些 负 面 记 录 也 不 会 跟 随 一 辈 子 因 此, 永 远 不 要 气 馁, 任 何 人 都 可 以 重 新 开 始 建 立 信 用 记 录, 从 头 再 来 13. 个 人 在 征 信 活 动 中 有 什 么 义 务? 作 为 个 人 征 信 的 主 体, 您 需 要 承 担 如 下 义 务 : 提 供 正 确 的 个 人 基 本 信 息 的 义 务 您 在 办 理 贷 款, 申 请 信 用 卡, 缴 纳 水 费 电 费 燃 气 费 等 时, 应 向 商 业 银 行 等 机 构 提 供 正 确 的 个 人 基 本 信 息 及 时 更 新 自 身 信 息 的 义 务 如 果 您 的 身 份 信 息 家 庭 住 址 工 作 单 位 联 系 方 式 等 个 人 信 息 发 生 变 化, 应 及 时 告 知 相 关 机 构, 相 关 机 构 会 进 行 信 息 的 及 时 更 新 关 心 自 己 信 用 记 录 的 义 务 您 要 主 动 查 询 自 己 的 信 用 报 告, 发 现 错 误 要 及 时 向 征 信 机 构 提 出 更 正 信 用 报 告 中 的 信 息 准 确 与 否, 跟 您 是 否 关 心 自 己 的 信 用 记 录 密 切 相 关 14. 别 人 可 以 随 便 看 您 的 信 用 报 告 吗? 不 可 以 个 人 信 用 报 告 中 的 很 多 信 息 都 是 您 个 人 的 敏 感 信 息, 是 不 能 让 别 人 随 便 查 随 便 看 的 各 国 在 这 方 面 都 制 定 了 严 格 的 制 度, 限 制 信 用 报 告 的 使 用, 保 护 公 民 的 隐 私 具 体 做 法 大 体 可 以 分 为 以 下 三 种 : 本 人 授 权 任 何 机 构 和 个 人 如 果 想 查 看 您 的 信 用 报 告, 必 须 首 先 获 得 您 的 书 面 授 权, 否 则, 征 信 机 构 不 能 将 您 的 信 用 报 告 提 供 给 任 何 机 构 和 个 人 法 定 目 的 即 法 律 规 定 信 用 报 告 可 以 在 什 么 情 况 下 使 用, 概 括 而 言, 是 在 您 本 人 提 出 了 交 易 申 请 后 才 可 以 使 用, 包 括 审 核 您 提 出 的 借 款 和 信 用 卡 申 请 审 查 您 的 工 作 申 请 等 任 何 机 构 和 个 人 如 果 想 看 您 的 信 用 报 告, 必 须 要 有 符 合 法 律 规 定 的 目 的 和 用 途 在 这 种 制 度 安 排 下, 只 要 符 合 法 律 的 规 定, 征 信 机 构 就 可 以 向 其 提 供 您 的 信 用 报 告, 不 再 需 要 您 的 书 面 授 权 本 人 授 权 与 法 定 目 的 相 结 合 即 任 何 机 构 和 个 人 如 果 想 看 您 的 信 用 报 告, 不 仅 要 符 合 法 律 规 定 的 用 途, 还 必 须 得 到 您 的 书 面 授 权 15. 征 信 为 什 么 需 要 监 管? 征 信 要 监 管, 主 要 目 的 是 保 护 数 据 主 体 您 的 利 益, 同 时, 确 保 征 信 行 业 的 健 康 发 展 个 人 信 用 信 息 是 个 人 在 经 济 活 动 中 产 生 的 敏 感 信 息, 涉 及 个 人 隐 私, 因 而 不 能 像 公 共 产 品 一 16

17 样 无 条 件 共 享 可 是 在 市 场 经 济 条 件 下, 个 人 向 银 行 借 款 或 举 债 能 否 按 期 归 还, 涉 及 公 众 的 利 益, 在 追 求 个 人 利 益 与 公 众 利 益 的 平 衡 中, 个 人 必 须 有 限 地 让 度 其 隐 私 为 了 保 护 个 人 的 合 法 权 益, 防 止 个 人 信 息 不 被 滥 用, 需 要 一 个 有 效 的 征 信 监 管 体 系 去 规 范 征 信 机 构 及 其 业 务 对 个 人 征 信 进 行 监 管 的 目 的 之 一, 就 是 要 在 信 息 披 露 和 保 护 隐 私, 以 及 信 息 披 露 和 便 于 个 人 从 商 业 银 行 获 得 贷 款 之 间 保 持 一 种 平 衡, 保 证 征 信 机 构 有 条 件 地 采 集 保 存 使 用 征 信 数 据, 尽 可 能 地 保 护 个 人 的 利 益 同 时, 征 信 在 欧 美 等 已 经 是 一 项 重 要 的 社 会 制 度, 一 些 发 展 中 国 家 也 正 在 建 立 这 项 制 度, 原 - 因 就 在 于 市 场 经 济 是 信 用 经 济, 而 征 信 制 度 是 市 场 经 济 的 一 个 基 础 征 信 制 度 的 健 康 发 展, 已 不 仅 仅 关 系 到 你 我 个 人 的 利 益, 更 是 关 系 到 一 国 经 济 和 社 会 发 展 的 大 问 题, 因 此, 必 须 对 征 信 进 行 监 管, 以 确 保 它 规 范 健 康 发 展 16. 征 信 机 构 给 您 提 供 哪 些 服 务? 提 供 您 本 人 的 信 用 报 告 向 本 人 提 供 信 用 报 告 是 很 多 国 家 的 法 律 中 规 定 的 征 信 机 构 应 尽 的 一 项 义 务, 因 此, 如 果 您 要 看 自 己 的 信 用 报 告, 可 以 向 征 信 机 构 提 出 申 请, 征 信 机 构 必 须 满 足 您 的 要 求, 向 您 提 供 本 人 的 信 用 报 告 这 项 服 务 在 很 多 国 家 是 有 偿 的 接 受 您 的 异 议 申 请 如 果 您 发 现 自 己 的 信 用 报 告 中 有 些 信 息 与 事 实 不 符, 您 可 以 向 征 信 机 构 提 出 来, 征 信 机 构 必 须 有 专 人 接 受 并 处 理 您 的 异 议 申 请 修 改 信 用 报 告 中 的 错 误 信 息 如 果 查 实 您 信 用 报 告 中 记 载 的 信 息 被 征 信 机 构 搞 错 了, 征 信 机 构 必 须 尽 快 改 正 ; 如 果 是 由 商 业 银 行 等 报 送 数 据 的 机 构 搞 错 了, 则 征 信 机 构 必 须 协 调 出 错 的 数 据 报 送 机 构 更 正 错 误 17. 什 么 是 个 人 信 用 评 分? 个 人 信 用 评 分 是 指 除 信 用 报 告 外, 征 信 机 构 提 供 的 另 一 项 重 要 产 品 它 是 利 用 数 理 模 型 开 发 出 来 的 用 来 预 测 客 户 贷 款 违 约 可 能 性 的 一 种 方 法 它 通 常 以 借 款 人 过 去 的 还 款 情 况 等 特 征 指 标 为 解 释 变 量, 通 过 统 计 分 析 手 段, 形 成 连 续 整 数 的 评 分 结 果 在 通 常 情 况 下, 您 的 评 分 越 高, 说 明 按 照 评 分 模 型, 您 借 款 违 约 的 可 能 性 越 小, 您 就 越 有 可 能 获 得 贷 款 18. 征 信 机 构 的 评 分 与 银 行 的 评 分 为 什 么 不 一 样? 征 信 机 构 和 商 业 银 行 是 最 常 见 的 两 大 类 开 发 评 分 模 型 的 机 构, 它 们 开 发 出 来 的 评 分 的 最 大 不 同 是 评 分 基 础 不 同 征 信 机 构 评 分 的 数 据 基 础 是 征 信 机 构 自 身 掌 握 的 征 信 数 据 库, 这 个 数 据 库 的 数 据 不 仅 包 括 您 与 商 业 银 行 间 的 信 贷 交 易 数 据, 还 包 括 您 在 其 他 领 域 的 信 用 记 录 而 银 行 评 分 是 银 行 根 据 自 身 掌 握 的 关 于 您 的 基 本 信 息 以 及 您 与 银 行 交 易 的 信 息, 并 结 合 征 信 机 构 的 数 据 进 行 的 评 分 征 信 机 构 评 分 和 银 行 评 分 的 目 的 也 不 同 征 信 机 构 给 出 的 评 分 结 果 主 要 是 用 于 考 察 您 在 进 行 17

18 多 种 信 用 活 动 ( 如 贷 款 使 用 信 用 卡 等 ) 过 程 中 在 总 体 水 平 上 按 期 履 约 的 可 能 性 而 银 行 评 分 侧 重 考 察 您 在 银 行 某 项 具 体 业 务 上 的 风 险, 它 更 多 的 是 与 客 户 行 为 和 具 体 产 品 相 关, 比 如 侧 重 考 察 您 使 用 某 种 信 用 卡 的 风 险 在 实 际 生 活 中, 征 信 机 构 的 评 分 与 银 行 的 评 分 互 相 补 充 将 两 者 结 合 起 来 使 用, 更 能 全 面 深 入 地 反 映 一 个 客 户 的 风 险 水 平 比 如, 一 些 小 银 行 没 有 开 发 自 己 的 评 分 系 统, 征 信 机 构 的 评 分 可 以 为 他 们 的 业 务 开 展 提 供 支 持 对 于 新 客 户, 银 行 难 以 给 出 评 分, 这 时 征 信 机 构 的 评 分 就 能 给 银 行 提 供 一 个 很 好 的 参 考 19. 国 外 有 征 信 吗? 有 征 信 在 欧 美 发 达 国 家 已 有 100 多 年 的 历 史 最 初 是 提 供 赊 销 服 务 的 小 业 主 之 间 互 相 交 换 欠 债 不 还 的 客 户 名 单, 以 避 免 因 继 续 给 这 些 客 户 提 供 赊 销 服 务 而 造 成 更 大 的 损 失 后 来, 征 信 逐 渐 演 变 成 了 银 行 等 机 构 提 供 借 款 人 信 用 信 息 的 一 种 专 业 服 务 从 20 世 纪 70 年 代 开 始, 西 方 发 达 国 家 的 征 信 行 业 迅 速 发 展, 现 在 已 经 形 成 了 完 整 的 体 系, 在 社 会 经 济 生 活 中 发 挥 着 重 要 的 作 用 20. 国 外 征 信 有 什 么 新 的 发 展 趋 势? 建 立 征 信 体 系 的 国 家 越 来 越 多 许 多 国 家 认 识 到 征 信 体 系 所 发 挥 的 重 要 作 用, 开 始 建 立 起 本 国 的 征 信 体 系 根 据 世 界 银 行 所 做 的 一 项 调 查, 在 20 世 纪 60 年 代 以 前, 只 有 5 个 国 家 由 中 央 银 行 等 部 门 建 立 了 信 贷 登 记 机 构 而 到 现 在, 已 经 有 68 个 国 家 由 中 央 银 行 等 部 门 建 立 了 信 贷 登 记 机 构 同 样 在 20 世 纪 60 年 代 以 前, 只 有 7 个 国 家 建 立 了 市 场 化 的 征 信 机 构, 到 现 在, 已 经 有 50 个 国 家 建 立 了 市 场 化 的 征 信 机 构 征 信 机 构 越 来 越 重 视 正 面 信 息 的 价 值 许 多 征 信 机 构 不 但 采 集 负 面 信 息, 也 开 始 逐 步 采 集 正 面 信 息, 以 便 全 面 反 映 企 业 和 个 人 的 信 用 状 况 征 信 机 构 利 用 自 身 拥 有 的 数 据 库, 推 出 了 越 来 越 多 的 产 品 和 服 务 除 了 传 统 的 信 用 报 告 查 询 外, 征 信 机 构 还 开 发 出 信 用 评 分 市 场 服 务 欺 诈 监 测 等 一 系 列 增 值 服 务 征 信 机 构 开 始 整 合 例 如, 在 20 世 纪 初 的 美 国, 最 多 时 有 多 家 地 方 性 的 征 信 机 构 经 过 长 期 的 市 场 竞 争, 现 在 占 领 市 场 的 只 是 少 数 几 家 全 国 性 的 征 信 机 构 一 些 大 型 征 信 机 构 还 跨 国 发 展, 通 过 兼 并 收 购 参 股 等 形 式 进 入 新 兴 市 场 经 济 国 家 征 信 服 务 逐 渐 扩 展 到 非 传 统 领 域 征 信 机 构 除 向 商 业 银 行 等 金 融 机 构 提 供 服 务 外, 还 逐 渐 向 电 信 保 险 等 机 构 提 供 服 务 这 是 因 为 客 户 享 受 先 打 电 话 后 付 费 的 服 务 也 是 一 种 信 用 交 易, 将 这 部 分 信 息 纳 入 征 信 范 围, 可 以 记 录 那 些 与 银 行 没 有 借 贷 关 系 的 人 的 信 用 信 息, 帮 助 这 些 人 建 立 信 用 记 录, 拥 有 经 济 身 份 证 同 时, 研 究 表 明, 在 某 些 国 家, 客 户 拖 欠 通 信 费 用 保 险 欺 诈 等 风 险 与 客 户 的 消 费 信 贷 风 险 之 间 存 在 一 定 的 关 联, 征 信 机 构 所 收 集 的 反 映 个 人 信 用 状 况 的 数 据 也 能 够 更 好 地 帮 助 商 业 银 行 电 信 部 门 保 险 机 构 等 更 好 地 识 别 和 控 制 风 险 18

19 21. 信 息 技 术 发 展 对 征 信 有 什 么 影 响? 信 息 技 术 对 征 信 的 发 展 起 着 巨 大 的 促 进 作 用 信 息 采 集 更 有 效 率 在 早 期, 征 信 采 集 信 息 都 是 依 靠 手 工 操 作 的 方 式 而 现 在, 征 信 机 构 与 商 业 银 行 等 报 送 数 据 的 机 构 有 专 线 连 接, 征 信 数 据 借 助 网 络 快 速 传 送 现 在 的 信 息 采 集 方 式 与 过 去 的 手 工 操 作 方 式 不 可 同 日 而 语 信 息 价 值 被 充 分 利 用 在 数 据 库 技 术 的 帮 助 下, 一 些 大 型 征 信 机 构 建 立 了 庞 大 的 数 据 库, 采 集 储 存 了 数 亿 人 规 模 的 信 息 在 现 代 数 理 分 析 技 术 的 支 持 下, 征 信 机 构 能 够 从 海 量 信 息 中 发 现 有 价 值 的 个 人 行 为 规 律, 开 发 出 信 用 评 分 欺 诈 监 测 等 一 系 列 高 技 术 含 量 的 增 值 产 品, 使 信 息 得 到 深 度 的 开 发 和 利 用 信 息 服 务 水 平 实 现 了 飞 跃 有 了 信 息 技 术 的 支 持, 征 信 的 网 络 大 大 延 伸, 突 破 了 传 统 意 义 上 的 地 域 限 制 征 信 机 构 能 够 在 全 国 范 围 采 集 信 用 信 息, 能 够 向 全 国 范 围 的 商 业 银 行 等 机 构 提 供 快 捷 的 信 息 服 务 这 在 靠 信 函 或 口 头 传 播 信 息 的 年 代 里 几 乎 是 不 可 想 象 的 19

20 第 二 篇 您 身 边 的 征 信 正 如 部 分 朋 友 已 经 感 觉 到 的, 征 信 已 经 来 到 了 你 我 的 身 边 现 代 市 场 经 济 发 展 离 不 开 征 信 制 度, 中 国 也 不 例 外 按 照 党 中 央 国 务 院 的 要 求, 中 国 人 民 银 行 在 短 短 两 年 多 的 时 间 内, 组 织 商 业 银 行 建 成 了 个 人 征 信 体 系, 为 全 国 近 6 亿 人 建 立 了 信 用 档 案, 使 每 个 有 经 济 活 动 的 人 都 拥 有 了 经 济 身 份 证 那 么 这 份 档 案 这 张 身 份 证 里 都 记 录 了 哪 些 信 息? 以 后 还 会 有 哪 些 信 息? 怎 么 使 用 和 管 理 呢? 相 信 看 了 本 篇 之 后, 您 心 中 就 会 有 了 答 案 22. 中 国 为 什 么 需 要 建 立 个 人 征 信 体 系? 如 上 篇 谈 到 的, 发 展 征 信 的 目 的 是 验 证 您 的 信 用 状 况, 方 便 您 在 更 大 的 范 围 内 从 事 经 济 金 融 交 易, 适 应 现 代 经 济 发 展 的 需 要 目 前, 我 国 实 行 改 革 开 放 发 展 社 会 主 义 市 场 经 济 的 政 策 已 进 入 了 全 面 发 展 的 阶 段 在 这 一 历 史 背 景 下, 建 立 我 国 的 征 信 体 系 尤 为 迫 切 举 个 例 子 来 说, 在 征 信 体 系 比 较 发 达 的 美 国, 发 放 信 用 卡 可 以 做 到 让 申 请 人 立 等 可 取, 甚 至 未 经 您 申 请, 发 卡 机 构 也 会 发 信 用 卡 给 您 住 房 抵 押 贷 款 从 申 请 到 批 准, 也 只 需 要 3 天 左 右 的 时 间 整 体 上 说, 美 国 的 银 行 向 个 人 提 供 融 资 服 务 的 数 量 大 速 度 快 坏 账 率 低, 而 我 国 目 前 的 状 况 是 数 量 有 限 速 度 慢 坏 账 率 高 造 成 这 种 差 别 的 原 因 虽 然 很 多, 但 征 信 体 系 缺 位 是 非 常 重 要 的 一 个 因 素 在 全 球 经 济 金 融 一 体 化 快 速 发 展 的 今 天, 中 国 的 金 融 系 统 要 提 高 对 个 人 的 金 融 服 务 水 平, 国 家 要 提 高 百 姓 的 生 活 水 平 和 社 会 福 利, 发 展 征 信, 从 而 填 补 我 国 金 融 服 务 基 础 设 施 上 的 一 个 空 白, 也 就 成 了 一 件 非 常 迫 切 的 事 情 另 外, 市 场 经 济 是 信 用 经 济 作 为 市 场 经 济 的 主 体, 个 人 应 当 遵 纪 守 法, 尊 重 合 同, 一 旦 达 成 契 约, 就 应 恪 守 信 用 然 而, 实 践 证 明, 诚 实 守 信 并 不 是 与 生 俱 来 的, 也 不 是 仅 仅 靠 法 律 和 道 德 规 范 就 可 以 形 成 的 如 果 一 个 人 的 失 信 行 为 不 被 记 录 不 受 惩 罚 不 付 出 代 价, 个 人 就 很 难 有 诚 实 守 信 的 动 力 和 约 束 力, 一 些 原 本 诚 实 守 信 的 个 人 也 可 能 会 不 再 守 信 所 以 健 全 现 代 市 场 经 济 的 社 会 信 用 体 系 的 最 重 要 的 环 节 就 是 建 立 和 完 善 征 信 体 系, 准 确 识 别 个 人 身 份, 收 集 和 保 存 他 们 的 信 用 记 录, 依 法 使 用 这 些 记 录, 使 守 信 行 为 得 到 褒 奖, 使 失 信 行 为 受 到 惩 戒, 同 时, 使 个 人 更 加 重 视 保 持 自 身 良 好 的 信 用 记 录, 从 而 为 整 个 社 会 的 诚 信 建 设 打 下 坚 实 的 基 础 20

21 23. 中 国 个 人 征 信 体 系 建 设 取 得 了 哪 些 进 展? 建 成 了 全 国 统 一 的 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库, 简 称 个 人 信 用 数 据 库 我 国 个 人 征 信 体 系 建 设 是 从 1999 年 中 国 人 民 银 行 批 复 同 意 在 上 海 开 展 个 人 消 费 信 用 信 息 服 务 试 点 开 始 起 步 的 2004 年, 按 照 党 中 央 国 务 院 的 指 示, 中 国 人 民 银 行 开 始 建 立 全 国 集 中 统 一 的 个 人 信 用 数 据 库 经 过 一 年 多 的 努 力,2006 年 1 月, 该 数 据 库 建 成 并 正 式 全 国 联 网 运 行 截 至 2007 年 年 底, 个 人 信 用 数 据 库 已 经 收 录 了 近 6 亿 自 然 人 的 信 息 并 为 他 们 建 立 了 信 用 档 案, 其 中 1 亿 人 有 与 银 行 进 行 信 贷 交 易 的 记 录 该 数 据 库 已 经 覆 盖 全 国 银 行 类 金 融 机 构 各 级 信 贷 营 业 网 点, 一 个 人, 无 论 是 在 哪 个 地 方 的 哪 家 金 融 机 构 借 的 钱, 其 相 关 信 息 都 会 被 收 录 在 这 个 数 据 库 中 ; 无 论 想 找 哪 一 家 金 融 机 构 借 钱, 不 管 是 在 北 方 的 黑 龙 ½, 还 是 在 南 方 的 海 南, 这 家 金 融 机 构 都 能 查 到 您 的 信 用 记 录 截 至 2007 年 年 底, 个 人 信 用 数 据 库 已 经 为 各 金 融 机 构 累 计 提 供 了 超 过 1 亿 人 次 的 个 人 信 用 报 告 查 询 服 务, 而 这 一 数 据 是 逐 渐 累 积 起 来 的,2007 年 最 后 一 个 月, 个 人 信 用 数 据 库 的 平 均 日 查 询 量 为 30 多 万 笔, 其 中 最 高 一 天 近 60 万 笔, 也 就 是, 在 这 一 天 中, 大 约 有 60 万 人 次 的 信 用 记 录 被 查 询, 而 这 60 万 人 次 中, 可 能 就 有 您, 想 想 它 的 影 响 力 吧! 征 信 相 关 制 度 建 设 有 了 新 进 展 2005 年, 中 国 人 民 银 行 制 定 并 颁 布 了 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法, 采 取 了 授 权 查 询 限 定 用 途 保 障 安 全 查 询 记 录 违 规 处 罚 等 措 施, 保 21

22 护 个 人 隐 私 和 信 息 安 全, 保 障 了 个 人 信 用 数 据 库 的 规 范 运 行 征 信 概 念 开 始 走 进 百 姓 生 活 中 国 人 民 银 行 从 2005 年 起 面 向 大 学 生 普 通 借 款 人 及 社 会 公 众 等 群 体 持 续 开 展 征 信 及 相 关 金 融 知 识 的 宣 传 教 育 在 这 项 工 作 的 推 动 下, 全 社 会 的 信 用 意 识 逐 步 提 高 越 来 越 多 的 人 开 始 了 解 征 信, 开 始 主 动 查 询 自 己 的 信 用 记 录, 关 注 自 己 的 信 用 状 况 24. 什 么 是 个 人 信 用 数 据 库? 个 人 信 用 数 据 库 是 中 国 人 民 银 行 组 织 商 业 银 行 建 设 的 全 国 统 一 的 个 人 信 用 信 息 共 享 平 台, 它 依 法 采 集 保 存 整 理 个 人 的 信 用 信 息, 为 个 人 建 立 信 用 档 案, 记 录 个 人 过 去 的 信 用 行 为, 为 商 业 银 行 个 人 相 关 政 府 部 门 和 其 他 法 定 用 途 提 供 信 用 信 息 服 务 目 前, 个 人 信 用 数 据 库 日 常 的 运 行 维 护 由 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 承 担 25. 个 人 信 用 数 据 库 有 哪 些 特 点? 全 国 集 中 统 一 建 库 个 人 信 用 数 据 库 将 来 自 全 国 各 地 不 同 机 构 不 同 部 门 掌 握 的 个 人 信 用 信 息 整 合 在 一 个 数 据 库 中 目 前, 个 人 信 用 数 据 库 已 经 记 录 了 全 国 近 6 亿 人 的 信 用 信 息 广 泛 的 机 构 覆 盖 范 围 个 人 信 用 数 据 库 已 经 覆 盖 全 国 银 行 类 金 融 机 构 各 级 信 贷 营 业 网 点, 包 括 政 策 性 银 行 全 国 性 商 业 银 行 地 方 性 商 业 银 行 农 村 信 用 社 财 务 公 司, 以 及 部 分 住 房 公 积 金 管 理 中 心 小 额 信 贷 公 司 和 汽 车 金 融 公 司 等 广 泛 的 数 据 覆 盖 范 围 个 人 信 用 数 据 库 中 最 重 要 的 信 息 是 个 人 与 银 行 之 间 的 信 贷 交 易 信 息, 同 时, 为 全 面 反 映 您 的 信 用 状 况, 还 采 集 了 一 些 能 证 明 您 目 前 身 份 的 信 息, 包 括 您 参 加 国 家 养 老 保 险 和 住 房 公 积 金 信 息 ; 您 的 一 些 非 银 行 的 信 用 交 易 信 息, 包 括 您 的 住 房 公 积 金 贷 款 信 息 缴 纳 电 信 等 公 用 事 业 费 用 的 信 息, 以 及 您 遵 纪 守 法 的 一 些 信 息, 包 括 欠 税 法 院 判 决 信 息 等 社 会 功 能 显 著 个 人 信 用 数 据 库 全 面 采 集 个 人 的 信 用 信 息, 既 方 便 了 您 向 商 业 银 行 借 钱, 督 促 您 按 时 归 还 借 款, 同 时 也 督 促 您 在 其 他 领 域 注 重 保 持 自 身 良 好 的 信 用 记 录, 养 成 恪 守 信 用 的 良 好 习 惯 如 果 每 个 人 都 成 了 守 信 的 人, 整 个 社 会 的 信 用 环 境 也 就 改 善 了 26. 为 什 么 要 建 立 全 国 集 中 统 一 的 个 人 信 用 数 据 库? 因 为 社 会 的 发 展 提 高 了 人 的 流 动 性 越 来 越 多 的 人 在 一 生 中 的 不 同 时 期, 可 能 会 在 不 同 的 城 市 生 活 和 工 作, 个 人 跨 地 区 甚 至 跨 越 国 界 从 事 经 济 活 动 也 已 经 是 一 个 比 较 普 遍 的 现 象 征 信, 作 为 验 证 一 个 人 信 用 状 况 的 工 具, 对 个 人 信 用 信 息 的 记 录 需 要 具 有 连 续 性 和 全 面 性 因 此, 借 助 现 代 信 息 技 术, 将 一 个 人 在 各 个 时 期 各 个 地 方 的 信 用 信 息 集 中 整 合 在 一 个 数 据 库 中, 是 全 面 反 映 这 个 人 的 信 用 状 况 最 经 济 最 有 效 的 办 法 另 外, 我 国 的 信 贷 市 场 已 基 本 实 现 了 全 国 统 一, 商 业 银 行 内 部 在 信 息 和 数 据 管 理 方 面, 也 实 现 了 全 国 大 集 中, 从 信 贷 市 场 发 展 的 要 求 看, 需 要 全 国 性 数 据 库 的 支 持 例 如, 很 多 银 行 信 用 卡 的 发 放 已 经 实 现 了 全 国 集 中, 不 论 是 来 自 哪 个 省 哪 个 城 市 的 客 户 申 请, 都 由 商 业 银 行 集 中 在 一 22

23 个 地 方 进 行 审 批 在 信 用 风 险 管 理 方 面, 也 采 取 商 业 银 行 全 行 统 一 的 分 析 方 法 和 数 学 模 型 试 想, 如 果 由 各 地 独 立 地 建 立 分 散 的 信 用 数 据 库, 只 记 录 个 人 在 当 地 的 信 用 信 息, 在 采 集 处 理 和 提 供 信 息 方 面 的 做 法 也 不 一 样, 这 样 不 仅 不 能 全 面 反 映 个 人 信 用 状 况, 也 给 商 业 银 行 报 送 信 息 和 查 询 信 息 造 成 了 很 大 的 不 便 和 很 多 不 必 要 的 浪 费, 更 为 严 重 的 是, 这 种 分 散 的 结 构, 不 能 有 效 地 发 挥 信 息 化 带 来 的 巨 大 生 产 力, 不 代 表 征 信 业 发 展 的 方 向, 不 利 于 金 融 以 至 整 个 经 济 的 可 持 续 性 发 展 从 国 外 情 况 看, 在 征 信 领 域 建 立 全 国 集 中 统 一 的 数 据 库 是 现 代 征 信 发 展 的 要 求, 更 是 一 种 普 遍 规 律 例 如, 益 百 利 环 联 艾 奎 法 克 斯 是 美 国 知 名 的 三 大 征 信 机 构, 他 们 已 经 分 别 建 立 了 覆 盖 美 国 全 境 的 数 据 库 随 着 经 济 金 融 一 体 化 的 发 展, 欧 盟 各 国 正 在 研 究 统 一 欧 元 区 各 国 征 信 的 数 据 库 的 问 题 27. 为 什 么 要 大 家 一 起 建? 个 人 信 用 数 据 库 的 建 立 和 完 善, 需 要 大 家 的 共 同 参 与, 需 要 社 会 各 界 的 支 持 首 先, 每 个 自 然 人 是 征 信 数 据 的 主 体, 是 个 人 信 用 数 据 库 中 的 主 角, 个 人 信 用 数 据 库 里 面 的 信 息 是 关 于 个 人 的, 建 立 个 人 信 用 数 据 库 的 目 的 也 是 为 了 让 每 个 人 更 好 地 融 入 现 代 经 济 金 融 生 活 这 个 数 据 库 里 的 信 息 全 不 全, 准 不 准, 你 我 自 己 最 清 楚, 自 己 的 事 要 自 己 关 心, 所 以, 作 为 数 据 主 体, 这 个 数 据 库 的 建 立 和 完 善 当 然 需 要 大 家 的 积 极 参 与 其 次, 很 多 关 于 个 人 的 信 用 信 息 都 来 自 非 金 融 系 统, 如 政 府 部 门 和 公 用 事 业 机 构 等, 为 全 面 反 映 个 人 的 信 用 状 况, 个 人 信 用 数 据 库 要 从 这 些 部 门 和 单 位 采 集 信 息, 因 此, 个 人 信 用 数 据 库 的 建 立 和 完 善 需 要 它 们 的 支 持 再 次, 信 息 只 有 使 用 才 会 产 生 价 值, 使 用 得 越 多, 其 价 值 也 就 越 大 除 金 融 机 构 外, 其 他 政 府 部 门 社 会 团 体 和 企 业, 都 应 当 是 信 用 信 息 的 使 用 者, 因 此, 从 使 用 信 用 信 息 的 角 度 讲, 需 要 它 们 的 支 持 最 后, 征 信 在 中 国 是 一 项 新 制 度, 涉 及 每 个 人 的 切 身 利 益, 需 要 在 广 泛 深 入 研 究 和 实 践 的 基 础 上, 以 法 律 的 形 式 将 这 个 制 度 固 定 下 来 而 这 一 过 程 的 实 施, 需 要 社 会 各 界 的 积 极 支 持 和 参 与 28. 为 什 么 不 需 征 得 您 本 人 同 意 就 能 采 集 您 的 个 人 信 息? 建 立 征 信 制 度 是 现 代 市 场 经 济 发 展 的 必 然 要 求, 每 一 个 有 经 济 活 动 的 人 都 应 当 被 纳 入 其 中, 采 集 个 人 信 息 是 建 立 征 信 制 度 的 一 个 最 重 要 的 组 成 部 分 因 此, 不 需 要 征 得 个 人 同 意, 这 也 是 很 多 建 立 了 征 信 制 度 的 国 家 的 普 遍 做 法 个 人 信 用 数 据 库 在 不 征 求 您 本 人 同 意 的 情 况 下 从 商 业 银 行 政 府 部 门 等 处 采 集 您 的 个 人 信 用 是 征 信 的 一 种 内 在 的 制 度 安 排, 需 要 强 调 的 是, 个 人 信 用 数 据 库 采 集 个 人 信 息 是 严 格 按 照 相 关 法 律 法 规 的 规 定 进 行 的, 个 人 的 合 法 权 益 是 得 到 充 分 保 障 的 29. 个 人 信 用 数 据 库 采 集 哪 些 信 息? 目 前, 个 人 信 用 数 据 库 已 经 采 集 的 信 息 有 以 下 几 类 : 23

24 个 人 基 本 信 息 包 括 个 人 的 姓 名 证 件 类 型 及 号 码 通 讯 地 址 联 系 方 式 婚 姻 状 况 居 住 信 息 职 业 信 息 等 贷 款 信 息 包 括 贷 款 发 放 银 行 贷 款 额 贷 款 期 限 还 款 方 式 实 际 还 款 记 录 担 保 信 息 等 信 用 卡 信 息 包 括 发 卡 银 行 授 信 额 度 还 款 记 录 等 信 贷 领 域 以 外 的 信 用 信 息 截 至 2007 年 年 底, 个 人 信 用 数 据 库 已 经 采 集 了 部 分 地 区 的 电 信 用 户 缴 费 信 息,26 个 省 ( 自 治 区 直 辖 市 ) 共 261 个 地 ( 市 ) 的 个 人 住 房 公 积 金 信 息,9 个 城 市 的 个 人 参 加 养 老 保 险 的 信 息 随 着 条 件 的 成 熟, 个 人 信 用 数 据 库 还 将 采 集 更 多 的 信 息, 以 全 面 反 映 个 人 的 信 用 状 况 包 括 个 人 缴 纳 水 费 电 费 燃 气 费 等 公 用 事 业 费 用 的 信 息 个 人 欠 税 的 信 息 法 院 判 决 信 息 等 30. 个 人 信 用 数 据 库 采 集 哪 些 贷 款 信 息? 个 人 信 用 数 据 库 采 集 的 贷 款 信 息 基 本 上 可 以 分 为 两 大 类, 分 别 是 贷 了 哪 些 款 以 及 每 笔 贷 款 的 还 款 记 录, 具 体 地 说, 包 括 个 人 什 么 时 候 在 哪 家 银 行 贷 款, 贷 款 金 额 是 多 少 ; 贷 款 的 种 类 期 限 和 还 款 频 率 ; 目 前 已 经 还 了 多 少 钱, 还 有 多 少 钱 没 还 ; 每 月 需 要 还 多 少 钱 以 及 各 月 是 否 按 时 足 额 还 款, 是 否 有 连 续 数 月 不 还 款 的 记 录, 共 有 多 少 次 没 有 按 时 还 款 等 信 息 ( 见 附 录 4 中 的 贷 款 明 细 信 息 ) 31. 个 人 信 用 数 据 库 采 集 哪 些 信 用 卡 信 息? 个 人 信 用 数 据 库 采 集 的 信 用 卡 信 息 基 本 上 也 可 以 分 为 两 大 类, 分 别 是 办 了 哪 些 信 用 卡 以 及 每 张 信 用 卡 的 使 用 情 况 及 还 款 情 况, 具 体 包 括 : 什 么 时 候 在 哪 家 银 行 办 理 了 信 用 卡, 刷 卡 消 费 时 最 高 可 透 支 多 少 钱 ( 即 最 高 可 以 使 用 的 额 度 有 多 少 ), 目 前 已 经 透 支 了 多 少 钱 ( 即 使 用 了 多 少 额 度 ), 本 月 需 要 还 银 行 多 少 钱, 最 近 24 个 月 各 月 是 否 按 时 还 款, 是 否 有 连 续 数 月 不 还 款 的 记 录 等 ( 见 附 录 4 中 的 信 用 卡 明 细 信 息 ) 32. 个 人 信 用 数 据 库 采 集 国 家 助 学 贷 款 信 息 吗? 采 集! 国 家 助 学 贷 款 是 商 业 银 行 等 金 融 机 构 按 照 国 家 政 策, 向 经 济 困 难 的 大 学 生 发 放 的 个 人 信 用 贷 款, 自 发 放 之 日 起, 商 业 银 行 等 金 融 机 构 就 将 助 学 贷 款 及 还 款 情 况 等 相 关 信 息 报 送 到 了 个 人 信 用 数 据 库 24

25 33. 个 人 信 用 数 据 库 从 何 时 开 始 采 集 信 贷 信 息? 个 人 信 用 数 据 库 从 2004 年 1 月 1 日 起 开 始 采 集 个 人 信 贷 信 息, 在 此 之 前 发 生 的 但 已 还 清 的 信 贷 信 息 不 采 集,2004 年 1 月 1 日 尚 未 还 清 或 之 后 新 发 生 的 信 贷 信 息, 个 人 信 用 数 据 库 都 会 采 集 34. 为 什 么 还 要 采 集 我 已 还 清 的 信 贷 信 息? 有 些 朋 友 认 为, 既 然 我 已 经 还 清 了 借 款, 那 么 相 关 信 息 就 应 该 从 个 人 信 用 数 据 库 中 删 除, 为 什 么 还 要 记 录 呢? 特 别 是 虽 然 我 确 实 发 生 过 没 按 约 定 时 间 还 款 的 情 况, 但 后 来 都 还 了, 为 什 么 还 要 予 以 记 录 呢? 的 确, 未 按 时 还 款 的 信 息, 即 逾 期 记 录, 即 使 后 来 还 清 了 借 款, 也 会 在 个 人 信 用 数 据 库 中 记 录 一 段 时 间 这 是 因 为 发 展 个 人 征 信 建 立 个 人 信 用 数 据 库 的 目 的 就 是 记 录 个 人 过 去 的 信 用 活 动, 无 论 您 过 去 是 守 信 的, 还 是 由 于 种 种 原 因 确 实 未 能 按 时 还 款, 这 样 的 信 息 都 会 记 录 在 您 的 信 用 记 录 中, 帮 助 商 业 银 行 等 信 用 信 息 使 用 方 来 预 测 您 未 来 是 否 会 发 生 同 样 的 事 因 此, 对 于 您 以 前 的 还 款 行 为, 无 论 是 正 常 还 款 还 是 逾 期 还 款, 即 使 您 已 经 还 清 了, 这 些 信 息 都 会 记 录 在 个 人 信 用 数 据 库 中 35. 为 什 么 要 采 集 为 他 人 贷 款 担 保 的 信 息? 担 保 人 与 被 担 保 人 对 贷 款 都 要 承 担 还 款 责 任, 当 被 担 保 人 在 贷 款 主 合 同 规 定 的 债 务 履 行 期 届 满 没 有 履 行 债 务 时, 担 保 人 必 须 在 其 担 保 范 围 内 承 担 担 保 责 任 因 此, 个 人 信 用 数 据 库 采 集 为 他 人 贷 款 担 保 的 信 息, 可 以 更 全 面 地 反 映 担 保 人 的 信 用 状 况 25

26 36. 为 什 么 要 采 集 缴 纳 电 信 等 公 用 事 业 费 用 的 信 息? 个 人 享 受 电 信 企 业 和 水 电 燃 气 公 司 等 公 用 事 业 机 构 提 供 的 先 消 费 后 付 款 的 服 务 每 月 缴 纳 电 信 和 水 费 电 费 燃 气 费 等 公 用 事 业 费 用 的 行 为 本 质 上 也 是 一 种 信 用 活 动, 如 果 将 这 部 分 信 息 记 录 在 个 人 的 信 用 档 案 中, 会 使 更 多 的 人 拥 有 信 用 记 录, 更 全 面 地 反 映 个 人 的 信 用 状 况, 同 时 也 将 个 人 日 常 生 活 中 一 次 次 按 时 缴 纳 电 信 和 水 费 电 费 燃 气 费 等 公 用 事 业 费 用 的 行 为 积 累 成 信 用 财 富 目 前, 个 人 信 用 数 据 库 已 经 采 集 了 部 分 地 区 的 电 信 用 户 缴 费 信 息, 这 一 工 作 正 在 向 全 国 推 广 当 然, 个 人 未 能 按 时 缴 纳 电 信 和 水 费 电 费 燃 气 费 等 公 共 事 业 费 用 的 行 为 也 会 被 记 录, 它 会 对 其 未 来 的 经 济 金 融 活 动 形 成 约 束 但 是, 按 时 缴 纳 这 些 费 用 的 人 毕 竟 远 远 多 于 不 按 时 缴 纳 这 些 费 用 的 人, 所 以 个 人 信 用 数 据 库 采 集 电 信 和 水 费 电 费 燃 气 费 等 公 用 事 业 费 用 符 合 广 大 个 人 的 利 益 37. 采 集 哪 些 人 的 哪 些 电 信 缴 费 信 息? 个 人 信 用 数 据 库 采 集 享 受 电 信 企 业 提 供 的 先 消 费 后 付 款 方 式 服 务 且 其 身 份 已 被 电 信 企 业 核 实 过 的 个 人 的 电 信 缴 费 信 息 采 集 的 缴 费 信 息 包 括 正 常 缴 费 信 息 和 欠 费 信 息, 其 中 正 常 缴 费 信 息 只 涉 及 缴 费 状 态, 没 有 具 体 金 额, 所 以 不 用 担 心 您 的 正 常 缴 费 余 额 会 被 人 看 到 而 欠 费 信 息 是 指 电 信 用 户 从 电 信 企 业 月 末 账 单 日 算 起 超 过 两 个 月 (60 天 ) 仍 未 缴 纳 而 产 生 的 欠 费 信 息 另 外, 个 人 信 用 信 息 数 据 库 不 采 集 个 人 缴 纳 电 信 增 值 业 务 费 用 的 信 息 38. 为 什 么 要 采 集 因 纠 纷 拒 付 产 生 的 欠 费 信 息? 个 人 信 用 数 据 库 如 实 记 录 个 人 的 信 用 状 况, 所 以 如 果 个 人 因 与 银 行 电 信 移 动 电 力 等 部 门 发 生 业 务 纠 纷 而 拒 绝 支 付 相 关 费 用, 这 样 的 欠 费 信 息 也 会 进 入 个 人 信 用 数 据 库 当 然, 如 果 您 对 此 有 异 议, 可 以 向 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 反 映, 并 在 您 的 信 用 报 告 中 说 明 欠 费 产 生 的 原 因 39. 为 什 么 要 采 集 配 偶 信 息? 按 照 中 华 人 民 共 和 国 婚 姻 法 的 规 定, 婚 姻 关 系 存 续 期 间 获 得 的 财 产 归 夫 妻 共 同 所 有, 产 生 的 债 务 由 夫 妻 共 同 承 担 夫 妻 双 方 在 法 律 上 是 一 个 经 济 实 体, 商 业 银 行 在 考 察 个 人 信 用 状 况 以 决 定 是 否 发 放 贷 款 时, 要 同 时 考 察 本 人 及 其 配 偶 的 信 用 状 况 所 以, 个 人 信 用 数 据 库 会 采 集 配 偶 的 姓 名 证 件 号 码 工 作 单 位 联 系 电 话 等 信 息 目 前, 这 些 信 息 的 来 源 是 您 在 商 业 银 行 办 理 业 务 时 告 知 银 行 的 信 息, 因 此, 在 与 银 行 发 生 信 贷 业 务 关 系 时, 请 如 实 告 知 银 行 关 于 您 的 婚 姻 状 况 及 配 偶 情 况 26

27 40. 为 什 么 不 采 集 个 人 与 个 人 之 间 的 信 用 交 易 信 息? 采 集 个 人 与 个 人 之 间 信 用 交 易 信 息 成 本 高 时 效 性 差 准 确 性 更 难 保 证 俗 话 说, 公 说 公 有 理, 婆 说 婆 有 理, 如 果 听 信 个 人 信 用 交 易 一 方 的 一 面 之 词 就 将 相 关 信 息 记 录 到 了 另 一 方 的 信 用 记 录 中, 可 能 会 对 另 一 方 的 利 益 造 成 损 害 因 此, 借 鉴 其 他 国 家 发 展 征 信 的 经 验, 个 人 信 用 数 据 库 不 采 集 个 人 之 间 的 信 用 交 易 信 息 但 是, 如 果 个 人 信 用 交 易 中 的 一 方 将 另 一 方 告 上 了 法 庭, 法 庭 判 决 被 告 一 方 确 实 为 责 任 一 方 且 具 有 偿 付 义 务, 这 类 信 息 各 国 征 信 机 构 都 会 采 集 目 前, 中 国 人 民 银 行 与 最 高 人 民 法 院 也 正 在 积 极 商 讨 个 人 信 用 数 据 库 采 集 这 类 信 息 的 相 关 事 宜 41. 采 集 个 人 在 外 地 或 境 外 的 信 用 交 易 信 息 吗? 个 人 信 用 数 据 库 采 集 个 人 在 外 地 的 信 用 交 易 信 息 该 数 据 库 是 全 国 集 中 统 一 的 数 据 库, 覆 盖 全 国 银 行 类 金 融 机 构 各 级 信 贷 营 业 网 点 不 管 您 是 在 本 地 还 是 在 外 地, 只 要 与 商 业 银 行 等 金 融 机 构 发 生 过 贷 款 信 用 卡 等 信 用 交 易 业 务, 商 业 银 行 等 金 融 机 构 就 会 自 动 将 您 相 关 的 个 人 信 用 信 息 报 送 到 个 人 信 用 数 据 库 目 前, 个 人 信 用 数 据 库 不 采 集 个 人 在 境 外 的 信 用 交 易 信 息 42. 采 集 外 国 人 在 中 国 的 信 用 信 息 吗? 只 要 外 国 人 在 中 国 境 内 从 事 信 用 交 易 活 动, 例 如, 与 中 国 境 内 的 商 业 银 行 等 金 融 机 构 发 生 贷 款 等 信 用 交 易 业 务, 其 相 关 信 息 就 会 被 报 送 到 个 人 信 用 数 据 库 43. 采 集 境 内 外 资 金 融 机 构 的 信 贷 信 息 吗? 采 集 按 照 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法 的 要 求, 所 有 的 商 业 银 行, 无 论 是 中 资 金 融 机 构 还 是 外 资 金 融 机 构, 只 要 在 中 国 境 内 从 事 个 人 信 贷 业 务, 都 应 当 向 个 人 信 用 数 据 库 报 送 相 关 信 息 2006 年 11 月, 按 照 我 国 加 入 世 界 贸 易 组 织 时 的 承 诺, 我 国 向 外 资 银 行 全 面 开 放 了 个 人 银 行 业 务 目 前, 个 人 信 用 数 据 库 已 经 接 入 部 分 外 资 金 融 机 构, 与 之 相 关 的 贷 款 信 息 被 纳 入 了 个 人 信 用 数 据 库, 其 他 已 经 或 打 算 开 展 个 人 信 贷 业 务 的 外 资 金 融 机 构, 也 正 在 积 极 进 行 相 关 业 务 和 技 术 上 的 准 备, 与 个 人 信 用 数 据 库 联 网 并 报 送 相 关 信 息 44. 我 没 贷 款, 也 不 打 算 贷 款, 为 什 么 还 要 采 集 我 的 信 息? 建 立 个 人 信 用 数 据 库 的 一 个 主 要 目 的 是 为 每 一 个 有 经 济 活 动 的 个 人 建 立 信 用 档 案, 为 个 人 的 经 济 活 动 提 供 便 利 即 便 没 有 贷 款, 但 你 可 能 有 其 他 领 域 的 信 用 信 息, 将 这 部 分 信 息 收 集 起 来, 尽 早 建 立 信 用 记 录, 可 以 方 便 您 未 来 的 经 济 活 动 45. 为 什 么 不 采 集 个 人 存 款 信 息? 个 人 信 用 数 据 库 的 核 心 信 息 是 个 人 负 债 信 息, 金 融 机 构 共 享 负 债 信 息 是 个 人 信 贷 市 场 发 展 的 27

28 必 然 条 件, 而 个 人 存 款 是 个 人 的 财 产, 不 属 于 征 信 信 息 范 围 同 时, 按 照 中 华 人 民 共 和 国 商 业 银 行 法 等 法 律 法 规 的 要 求, 商 业 银 行 等 金 融 机 构 要 为 存 款 人 保 密, 有 权 拒 绝 任 何 单 位 或 者 个 人 查 询 冻 结 扣 划 个 人 储 蓄 存 款, 除 非 法 律 另 有 规 定 所 以 个 人 信 用 数 据 库 不 采 集 个 人 存 款 信 息 46. 个 人 信 用 数 据 库 多 长 时 间 更 新 一 次 信 息? 个 人 信 用 数 据 库 按 各 信 息 来 源 本 身 的 业 务 周 期, 即 各 部 门 自 身 信 息 的 更 新 频 率 更 新 信 息 一 般 来 说, 贷 款 等 经 常 发 生 变 动 的 信 息, 按 月 更 新 随 着 技 术 的 进 步, 更 新 频 率 将 会 逐 步 提 高 47. 如 何 保 护 个 人 隐 私? 个 人 信 用 数 据 库 在 运 行 过 程 中, 非 常 重 视 保 护 个 人 隐 私 在 数 据 采 集 方 面, 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 通 过 合 法 渠 道 收 集 个 人 数 据, 明 确 数 据 采 集 范 围, 对 与 信 用 无 关 的 个 人 隐 私 如 疾 病 史 银 行 存 款 余 额 等 并 不 采 集, 所 以 不 会 侵 犯 个 人 隐 私 在 数 据 使 用 方 面, 对 于 已 经 采 集 入 库 的 数 据, 中 国 人 民 银 行 采 取 授 权 查 询 限 定 用 途 保 障 安 全 查 询 记 录 违 规 处 罚 等 措 施 保 护 个 人 隐 私 和 个 人 信 息 安 全, 商 业 银 行 只 能 经 当 事 人 书 面 授 权, 在 审 核 个 人 贷 款 信 用 卡 申 请 或 审 核 是 否 接 受 个 人 作 为 担 保 人 等 个 人 信 贷 业 务 以 及 对 已 发 放 的 个 人 贷 款 及 信 用 卡 进 行 信 用 风 险 跟 踪 管 理 时, 才 能 查 询 个 人 信 用 数 据 库 个 人 信 用 数 据 库 还 对 查 看 个 人 信 用 报 告 的 商 业 银 行 信 贷 人 员 ( 即 数 据 库 用 户 ) 进 行 管 理, 每 一 个 用 户 在 进 入 该 数 据 库 时 都 要 登 记 注 册, 而 且 计 算 机 系 统 还 自 动 追 踪 和 记 录 每 一 个 用 户 对 每 一 笔 信 用 报 告 的 查 询 操 作, 并 加 以 记 录 商 业 银 行 如 果 违 反 规 定 查 询 个 人 信 用 报 告, 或 将 查 询 结 果 用 于 规 定 范 围 之 外 的 其 他 目 的, 将 被 责 令 改 正, 并 处 以 经 济 处 罚 ; 涉 嫌 犯 罪 的, 将 被 依 法 移 交 司 法 机 关 处 理 28

29 48. 如 何 保 证 信 息 安 全? 个 人 信 用 数 据 库 从 制 度 和 技 术 两 方 面 保 证 信 息 安 全 制 度 安 排 中 国 人 民 银 行 颁 布 了 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法, 其 中 第 五 章 安 全 管 理 专 门 对 数 据 库 的 运 行 和 管 理 进 行 了 详 细 的 规 定 同 时, 中 国 人 民 银 行 还 不 定 期 地 对 商 业 银 行 报 送 和 使 用 数 据 的 情 况 进 行 检 查, 发 现 问 题 及 时 处 理, 从 制 度 和 监 督 管 理 上 保 证 个 人 信 息 的 安 全 技 术 层 面 个 人 的 信 息 是 通 过 专 线 从 商 业 银 行 等 机 构 传 送 到 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 的 个 人 信 用 数 据 库 的, 在 这 个 过 程 中, 没 有 任 何 人 为 的 干 预, 由 计 算 机 自 动 处 理 整 个 个 人 信 用 数 据 库 系 统 采 用 了 先 进 的 计 算 机 防 病 毒 和 防 黑 客 攻 击 的 安 全 系 统 除 此 以 外, 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 也 采 取 了 许 多 技 术 性 保 障 措 施, 对 查 询 者 的 身 份 查 询 目 的 及 查 询 范 围 的 合 法 性 进 行 认 证 这 些 措 施 完 全 可 以 保 证 个 人 信 息 的 安 全 49. 加 入 个 人 信 用 数 据 库 为 什 么 不 需 要 申 请? 个 人 信 用 信 息 是 由 征 信 机 构 主 动 采 集 的, 不 需 要 个 人 申 请 只 要 在 商 业 银 行 开 立 过 结 算 账 户 或 者 是 与 银 行 发 生 过 信 贷 交 易 的 个 人, 都 加 入 了 个 人 信 用 数 据 库 小 知 识 : 按 照 中 国 人 民 银 行 2003 年 颁 布 的 人 民 币 银 行 结 算 账 户 管 理 办 法, 结 算 账 户 是 指 银 行 为 存 款 人 开 立 的 办 理 资 金 收 付 结 算 的 人 民 币 活 期 存 款 账 户 29

30 50. 我 国 有 哪 些 保 护 个 人 隐 私 的 法 律 法 规? 我 国 有 许 多 法 律 法 规 对 保 护 个 人 隐 私 作 了 间 接 的 原 则 性 的 规 定, 具 体 内 容 如 下 : 中 华 人 民 共 和 国 宪 法 第 三 十 八 条 第 三 十 九 条 第 四 十 条 明 确 了 对 公 民 的 人 格 尊 严 住 宅 通 信 自 由 和 通 信 秘 密 的 保 护, 这 是 我 国 法 律 对 隐 私 权 进 行 保 护 的 最 根 本 的 依 据 第 三 十 八 条 规 定 : 中 华 人 民 共 和 国 公 民 的 人 格 尊 严 不 受 侵 犯 禁 止 用 任 何 方 法 对 公 民 进 行 侮 辱 诽 谤 和 诬 告 陷 害 第 三 十 九 条 规 定 : 中 华 人 民 共 和 国 公 民 的 住 宅 不 受 侵 犯 禁 止 非 法 搜 查 或 者 非 法 侵 入 公 民 的 住 宅 第 四 十 条 规 定 : 中 华 人 民 共 和 国 公 民 的 通 信 自 由 和 通 信 秘 密 受 法 律 的 保 护 除 因 国 家 安 全 或 者 追 查 刑 事 犯 罪 的 需 要, 由 公 安 机 关 或 者 检 察 机 关 依 照 法 律 规 定 的 程 序 对 通 信 进 行 检 查 外, 任 何 组 织 或 者 个 人 不 得 以 任 何 理 由 侵 犯 公 民 的 通 信 自 由 和 通 信 秘 密 中 华 人 民 共 和 国 合 同 法 第 六 十 条 第 二 款 规 定 : 当 事 人 应 当 遵 循 诚 实 信 用 原 则, 根 据 合 同 的 性 质 目 的 和 交 易 习 惯 履 行 通 知 协 助 保 密 等 义 务 第 六 十 条 还 规 定 : 当 事 人 应 当 按 照 约 定 全 面 履 行 自 己 的 义 务 当 事 人 应 当 遵 循 诚 实 信 用 原 则, 根 据 合 同 的 性 质 目 的 和 交 易 习 惯 履 行 通 知 协 助 保 密 等 义 务 中 华 人 民 共 和 国 商 业 银 行 法 第 五 条 第 二 十 九 条 第 三 十 条 第 五 十 三 条 规 定 了 商 业 银 行 对 客 户 信 息 的 保 密 义 务 第 五 条 就 规 定 : 商 业 银 行 与 客 户 的 业 务 往 来, 应 当 遵 循 平 等 自 愿 公 平 和 诚 实 信 用 的 原 则 第 二 十 九 条 规 定 : 商 业 银 行 办 理 个 人 储 蓄 存 款 业 务, 应 当 遵 循 存 款 自 愿 取 款 自 由 存 款 有 息 为 存 款 人 保 密 的 原 则 对 个 人 储 蓄 存 款, 商 业 银 行 有 权 拒 绝 任 何 单 位 或 者 个 人 查 询 冻 结 扣 划, 但 法 律 另 有 规 定 的 除 外 第 三 十 条 规 定 : 对 单 位 存 款, 商 业 银 行 有 权 拒 绝 任 何 单 位 或 者 个 人 查 询, 但 法 律 行 政 法 规 另 有 规 定 的 除 外 ; 有 权 拒 绝 任 何 单 位 或 者 个 人 冻 结 扣 划, 但 法 律 另 有 规 定 的 除 外 第 五 十 三 条 规 定 : 商 业 银 行 的 工 作 人 员 不 得 泄 露 其 在 任 职 期 间 知 悉 的 国 家 秘 密 商 业 秘 密 此 外, 中 国 人 民 银 行 还 颁 布 了 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 金 融 机 构 用 户 管 理 办 法 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 异 议 处 理 规 程 等 一 系 列 规 章 制 度, 对 个 人 信 息 的 采 集 保 存 及 使 用 等 方 面 进 行 了 规 范, 规 定 了 授 权 查 询 限 定 用 途 保 障 安 全 查 询 记 录 违 规 处 罚 等 措 施, 严 格 保 护 个 人 隐 私 和 个 人 信 息 安 全 30

31 第 三 篇 个 人 信 用 报 告 探 秘 征 信 为 每 个 人 建 立 了 信 用 档 案, 这 个 档 案 又 称 个 人 信 用 报 告, 它 是 每 个 人 的 经 济 身 份 证 有 了 它, 您 可 以 在 贷 款 求 职 租 房 等 许 多 活 动 中 方 便 地 让 对 方 了 解 您, 给 您 带 来 便 利 本 篇 将 带 您 探 秘 个 人 信 用 报 告, 告 诉 您 怎 么 查 询 自 己 的 信 用 报 告 您 的 信 用 报 告 会 被 谁 在 什 么 情 况 下 被 看 到 如 何 防 止 您 的 信 用 报 告 被 非 法 违 规 使 用 等 51. 个 人 信 用 报 告 是 哪 个 机 构 出 具 的? 目 前, 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 在 全 国 范 围 内 出 具 个 人 信 用 报 告 52. 个 人 信 用 报 告 有 几 个 版 本? 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 提 供 两 种 版 本 的 个 人 信 用 报 告, 即 银 行 标 准 版 和 个 人 查 询 版 两 者 的 共 同 点 是 全 面 反 映 了 个 人 信 用 数 据 库 采 集 的 关 于 个 人 的 信 用 信 息, 主 要 区 别 在 于 银 行 标 准 版 主 要 供 商 业 银 行 查 询, 在 信 用 交 易 信 息 中, 该 报 告 不 展 示 除 查 询 机 构 外 的 其 他 贷 款 银 行 或 授 信 机 构 的 名 称, 目 的 是 保 护 商 业 秘 密, 维 护 公 平 竞 争 ; 个 人 查 询 版 供 本 人 查 询 使 用, 在 这 个 版 本 中, 贷 款 银 行 等 授 信 机 构 的 名 称 全 部 展 示 小 知 识 : 授 信 机 构 是 指 给 您 提 供 信 用 服 务 的 机 构, 包 括 给 您 贷 款 的 商 业 银 行 提 供 赊 销 服 务 的 百 货 商 店 提 供 先 消 费 后 付 款 服 务 的 电 信 等 公 用 事 业 单 位 53. 个 人 信 用 报 告 与 个 人 信 用 调 查 报 告 有 什 么 不 同? 产 生 的 方 式 不 同 个 人 信 用 报 告 是 征 信 机 构 将 商 业 银 行 政 府 部 门 等 掌 握 的 个 人 信 用 信 息 汇 总 整 合 起 来 形 成 的 一 种 文 件 个 人 信 用 调 查 报 告 是 专 业 信 用 调 查 机 构 接 受 客 户 委 托, 依 法 通 过 信 息 查 询 访 谈 和 实 地 考 察 等 方 式 获 取 调 查 对 象 的 相 关 信 息 从 而 形 成 的 一 种 调 查 报 告 内 容 不 同 个 人 信 用 报 告 的 核 心 部 分 是 个 人 与 商 业 银 行 等 金 融 机 构 之 间 的 信 贷 交 易 信 息 而 个 人 信 用 调 查 报 告 主 要 记 载 个 人 在 信 贷 领 域 之 外 的 信 用 信 息 用 途 不 同 个 人 信 用 报 告 主 要 用 于 信 贷 市 场, 帮 助 商 业 银 行 等 机 构 全 面 了 解 个 人 的 信 用 状 况 而 个 人 信 用 调 查 报 告 主 要 为 委 托 人 在 为 他 人 提 供 信 用 处 理 逾 期 账 款 和 经 济 纠 纷 选 择 贸 易 伙 伴 签 约 等 方 面 提 供 决 策 参 考 出 具 的 机 构 不 同 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 在 全 国 范 围 内 出 具 个 人 信 用 报 告, 专 业 信 用 调 查 公 司 出 具 个 人 信 用 调 查 报 告 54. 没 有 贷 款 的 人 有 个 人 信 用 报 告 吗? 目 前, 凡 是 与 银 行 发 生 信 贷 关 系 或 者 开 立 了 个 人 结 算 账 户 的 个 人 都 有 自 己 的 信 用 报 告 另 外, 31

32 由 于 个 人 信 用 数 据 库 已 经 采 集 了 部 分 地 区 的 个 人 住 房 公 积 金 信 息 个 人 参 加 养 老 保 险 的 信 息 和 电 信 用 户 缴 费 信 息, 涉 及 以 上 信 息 的 个 人 尽 管 没 有 与 商 业 银 行 等 机 构 发 生 信 贷 关 系, 但 也 有 自 己 的 信 用 报 告 不 同 之 处 在 于 信 用 报 告 里 的 内 容 有 繁 有 简, 原 因 是 个 人 信 用 活 动 不 同 对 于 信 用 活 动 较 频 繁 的 个 人, 信 用 报 告 的 内 容 自 然 就 多, 对 于 那 些 信 用 活 动 较 少 的 个 人, 信 用 报 告 的 内 容 相 应 就 少 55. 农 民 有 个 人 信 用 报 告 吗? 建 立 全 国 集 中 统 一 的 个 人 信 用 数 据 库 的 目 的 之 一 就 是 让 农 民 兄 弟 能 够 带 着 自 己 在 本 乡 本 土 积 累 的 信 用 记 录 进 城 打 工, 进 城 发 展 个 人 信 用 数 据 库 已 经 覆 盖 到 了 广 大 农 村 地 区, 只 要 在 商 业 银 行 农 村 信 用 社 等 金 融 机 构 贷 过 款 或 者 开 立 了 个 人 结 算 账 户 的 农 民 都 有 个 人 信 用 报 告, 而 且 这 个 报 告 到 哪 里 都 可 以 使 用 56. 能 查 自 己 的 信 用 报 告 吗? 当 然 可 以, 这 是 个 人 作 为 信 用 报 告 主 体 的 基 本 权 利, 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法 中 也 明 确 规 定, 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 可 以 向 个 人 提 供 本 人 信 用 报 告 查 询 服 务 57. 到 哪 儿 查 自 己 的 信 用 报 告? 您 可 以 到 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 或 个 人 所 在 的 当 地 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 查 询 58. 如 何 查 询 个 人 信 用 报 告? 查 询 时 要 提 供 哪 些 资 料? 32

33 需 要 您 本 人 亲 自 上 门 去 查 届 时, 带 上 您 自 己 的 有 效 身 份 证 件 的 原 件 及 复 印 件 就 可 以 了, 其 中 复 印 件 要 留 给 查 询 机 构 备 查 个 人 有 效 身 份 证 件 包 括 : 身 份 证 军 官 证 士 兵 证 护 照 港 澳 居 民 来 往 内 地 通 行 证 台 湾 同 胞 来 往 内 地 通 行 证 外 国 人 居 留 证 等 另 外, 在 查 询 时, 您 还 要 如 实 填 写 个 人 信 用 报 告 本 人 查 询 申 请 表 59. 在 外 地 能 查 询 个 人 信 用 报 告 吗? 能 查 个 人 信 用 数 据 库 的 网 络 覆 盖 全 国 各 地, 无 论 在 哪 里, 您 都 可 以 到 当 地 人 民 银 行 分 支 机 构 查 询 60. 为 什 么 不 能 在 互 联 网 上 直 接 查 询 个 人 信 用 报 告? 为 保 证 数 据 库 的 安 全, 防 止 个 人 隐 私 受 到 侵 犯, 个 人 信 用 数 据 库 没 有 与 互 联 网 直 接 连 接, 因 此, 任 何 人 不 可 以 通 过 互 联 网 直 接 访 问 个 人 信 用 数 据 库 获 取 个 人 信 用 报 告 不 过, 在 国 外, 个 人 可 以 通 过 互 联 网 向 征 信 机 构 递 交 查 询 本 人 信 用 报 告 的 申 请 征 信 机 构 通 过 各 种 手 段 核 实 申 请 人 身 份 的 真 实 性 后, 通 过 发 送 邮 件 邮 寄 等 途 径 将 个 人 信 用 报 告 提 供 给 申 请 人 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 也 正 在 研 究 提 供 这 样 的 服 务 61. 有 查 询 次 数 的 限 制 吗? 没 有, 但 查 询 次 数 多 了, 可 能 需 要 支 付 一 定 的 费 用 例 如, 在 个 人 征 信 比 较 发 达 的 美 国, 该 国 的 公 平 信 用 报 告 法 规 定, 为 保 护 个 人 知 情 权, 征 信 机 构 每 年 要 向 个 人 免 费 提 供 一 次 本 人 信 用 报 告 查 询 服 务 本 人 超 过 一 次 的 主 动 查 询, 则 需 要 支 付 一 定 的 费 用 62. 查 询 个 人 信 用 报 告 收 费 吗? 个 人 信 用 报 告 查 询 是 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 提 供 的 一 种 服 务, 原 则 上 应 当 收 取 一 定 费 用, 但 目 前 暂 不 收 费 63. 为 什 么 鼓 励 个 人 向 交 易 伙 伴 提 供 自 己 的 信 用 报 告? 个 人 信 用 报 告 是 个 人 的 经 济 身 份 证, 它 客 观 地 记 录 了 个 人 的 信 用 历 史 把 个 人 的 信 用 报 告 提 供 给 交 易 伙 伴, 可 以 让 交 易 伙 伴 快 速 全 面 地 了 解 自 己 的 信 用 状 况, 双 方 能 够 迅 速 了 解 沟 通, 能 够 很 快 地 坐 下 来 谈 生 意 如 果 自 己 按 时 还 款 认 真 履 约, 那 么 您 的 这 份 信 用 报 告 就 有 可 能 为 自 己 赢 得 更 多 的 商 机 64. 别 人 不 相 信 我 提 供 的 信 用 报 告 怎 么 办? 33

34 如 果 别 人 不 相 信 您 提 供 的 信 用 报 告, 您 可 以 授 权 他 作 为 代 理 人 到 中 国 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 查 询 您 的 信 用 报 告 查 询 时, 需 提 供 如 下 材 料 : (1) 委 托 人 ( 您 自 己 ) 和 代 理 人 ( 如 您 的 生 意 合 作 伙 伴 ) 的 有 效 身 份 证 件 原 件 及 复 印 件, 并 留 复 印 件 备 查 ; (2) 您 本 人 签 名 的 授 权 查 询 委 托 书 ; (3) 代 理 人 如 实 填 写 的 个 人 信 用 报 告 本 人 查 询 申 请 表 65. 如 何 让 别 人 帮 我 查 询 我 本 人 的 信 用 报 告? 如 果 您 不 方 便 亲 自 到 中 国 人 民 银 行 查 询 您 本 人 的 信 用 报 告, 可 以 委 托 他 人 ( 以 下 称 为 代 理 人 ) 查 询 您 的 信 用 报 告 代 理 人 需 得 到 您 ( 委 托 人 ) 签 名 的 授 权 查 询 委 托 书, 需 要 携 带 他 自 己 及 您 本 人 的 有 效 身 份 证 件 的 原 件 及 复 印 件, 到 中 国 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 查 询 您 的 信 用 报 告 66. 我 能 查 询 别 人 的 信 用 报 告 吗? 在 没 有 得 到 他 人 授 权 的 情 况 下, 个 人 是 无 权 查 询 他 人 信 用 报 告 的 但 如 果 您 取 得 了 他 人 的 授 权, 作 为 代 理 人, 您 可 以 携 带 您 自 己 和 委 托 人 的 有 效 身 份 证 件 原 件 和 复 印 件 委 托 人 签 名 的 授 权 查 询 委 托 书 到 中 国 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 查 询 委 托 人 的 信 用 报 告 67. 我 可 以 查 询 亲 属 ( 配 偶 子 女 ) 的 信 用 报 告 吗? 您 仍 然 需 要 在 得 到 亲 属 ( 配 偶 子 女 ) 的 授 权 后 才 可 查 询 他 们 的 信 用 报 告, 并 按 照 上 一 条 查 询 别 人 信 用 报 告 的 方 法 操 作 即 可 68. 查 询 个 人 信 用 报 告 最 多 的 机 构 是 哪 些? 机 构 商 业 银 行 等 金 融 机 构 是 个 人 信 用 信 息 的 主 要 提 供 者 和 使 用 者, 也 是 查 询 个 人 信 用 报 告 最 多 的 34

35 69. 银 行 等 金 融 机 构 在 什 么 情 况 下 可 以 查 询 个 人 信 用 报 告? 按 照 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法 的 规 定, 商 业 银 行 在 办 理 审 核 个 人 贷 款 申 请 ; 审 核 个 人 贷 记 卡 准 贷 记 卡 申 请 ; 审 核 个 人 作 为 担 保 人 申 请 ; 对 已 发 放 的 个 人 信 贷 进 行 贷 后 风 险 管 理 ; 受 理 法 人 其 他 组 织 的 贷 款 申 请 ; 其 作 为 担 保 人, 需 要 查 询 其 法 定 代 表 人 及 出 资 人 信 用 状 况 等 业 务 时, 可 以 查 询 个 人 信 用 报 告, 其 中, 除 进 行 贷 后 风 险 管 理 时 无 须 取 得 被 查 询 人 的 书 面 同 意 外, 因 办 理 其 他 业 务 需 要 查 询 个 人 信 用 报 告 的, 都 必 须 取 得 被 查 询 人 的 书 面 授 权 70. 商 业 银 行 审 查 个 体 企 业 信 贷 申 请 时 可 以 查 询 业 主 的 个 人 信 用 报 告 吗? 可 以 个 体 企 业, 特 别 是 无 限 责 任 企 业 的 信 用 状 况 与 该 企 业 的 业 主 或 主 要 经 理 人 的 信 用 状 况 有 着 很 强 的 关 联 性, 查 询 该 企 业 业 主 或 主 要 经 理 人 的 个 人 信 用 报 告 有 助 于 商 业 银 行 更 加 全 面 地 判 断 这 个 企 业 的 信 用 状 况 为 了 保 证 商 业 银 行 的 信 贷 安 全, 防 范 信 贷 风 险, 商 业 银 行 在 审 查 个 体 企 业 的 信 贷 申 请 时 可 以 经 过 该 企 业 业 主 或 主 要 经 理 人 的 授 权, 查 询 业 主 或 主 要 经 理 人 的 个 人 信 用 报 告 71. 商 业 银 行 的 任 何 工 作 人 员 都 可 以 查 询 客 户 的 个 人 信 用 报 告 吗? 不 是 商 业 银 行 的 所 有 工 作 人 员 都 可 以 查 询 客 户 的 个 人 信 用 报 告 商 业 银 行 必 须 按 照 中 国 人 民 银 行 相 关 制 度 规 定 设 专 门 岗 位, 指 定 专 人 查 询 个 人 信 用 报 告, 商 业 银 行 信 用 报 告 查 询 员 必 须 在 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 备 案 35

36 72. 其 他 机 构 在 什 么 情 况 下 可 以 查 询 个 人 信 用 报 告? 除 商 业 银 行 等 金 融 机 构 外, 个 人 信 用 报 告 的 使 用 日 益 广 泛 目 前, 部 分 地 区 在 审 查 人 大 代 表 政 协 委 员 资 格 时, 部 分 单 位 在 进 行 公 务 员 录 用 和 任 用 考 核, 部 分 企 事 业 单 位 在 招 聘 财 务 等 特 殊 岗 位 的 工 作 人 员 时, 从 全 面 考 核 候 选 人 资 格 的 角 度 出 发, 也 需 要 查 询 个 人 信 用 报 告 这 些 机 构 查 询 个 人 信 用 报 告 的 一 个 必 要 条 件 就 是 必 须 取 得 被 查 询 人 的 授 权, 授 权 可 以 是 公 告 性 的, 比 如 在 公 开 招 聘 办 法 或 者 对 代 表 资 格 的 要 求 中 直 接 说 明 要 查 询 应 聘 者 或 候 选 代 表 的 个 人 信 用 报 告, 也 可 以 是 特 定 的 书 面 授 权 73. 发 现 他 人 未 经 许 可 查 询 了 您 的 信 用 报 告 时 该 如 何 处 理? 当 发 现 他 人 未 经 许 可 查 询 了 您 的 信 用 报 告 时, 应 及 时 与 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 或 当 地 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 取 得 联 系 并 告 知 相 关 情 况 依 据 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法, 商 业 银 行 和 其 他 机 构 违 反 规 定 查 询 个 人 信 用 报 告 的 将 被 责 令 改 正 并 处 以 一 万 元 以 上 三 万 元 以 下 的 罚 款, 涉 嫌 犯 罪 的, 还 将 被 移 交 相 关 司 法 部 门 74. 司 法 部 门 在 什 么 情 况 下 可 以 查 询 个 人 信 用 报 告? 配 合 司 法 部 门 进 行 案 件 调 查 是 每 个 公 民 和 机 构 的 义 务 为 更 好 地 履 行 这 一 义 务, 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 个 人 信 用 报 告 查 询 业 务 操 作 规 程 规 定, 县 级 以 上 ( 含 县 级 ) 司 法 机 关 和 其 他 依 据 法 律 规 定 有 查 询 权 限 的 行 政 管 理 部 门 ( 以 下 合 称 司 法 部 门 ) 可 到 当 地 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 申 请 查 询 相 关 涉 案 人 员 的 信 用 报 告 申 请 司 法 查 询 时 应 提 交 下 列 资 料 : (1) 司 法 部 门 签 发 的 个 人 信 用 报 告 协 查 函 或 介 绍 信 ( 包 含 情 况 说 明 和 查 询 原 因, 被 查 询 人 的 姓 名 有 效 身 份 证 件 号 码 ); (2) 申 请 司 法 查 询 的 经 办 人 员 的 工 作 证 件 原 件 及 复 印 件 ; (3) 申 请 司 法 查 询 的 经 办 人 员 应 如 实 填 写 个 人 信 用 报 告 司 法 查 询 申 请 表 75. 个 人 信 用 报 告 为 什 么 不 能 作 为 司 法 判 决 的 依 据? 个 人 信 用 报 告 不 具 有 法 律 效 力, 不 能 作 为 司 法 证 据 个 人 信 用 报 告 中 的 信 息 来 源 于 商 业 银 行 和 相 关 政 府 部 门, 不 是 原 始 数 据, 只 能 作 为 司 法 调 查 的 参 考, 不 能 作 为 司 法 判 决 的 证 据, 不 能 直 接 用 于 对 抗 第 三 人 36

37 第 四 篇 帮 您 读 懂 信 用 报 告 许 多 人 觉 得 个 人 信 用 报 告 复 杂 难 懂, 主 要 原 因 是 个 人 信 用 报 告 记 载 了 个 人 在 贷 款 使 用 信 用 卡 等 多 种 信 用 活 动 中 的 信 息, 涉 及 许 多 专 业 词 汇, 这 些 词 汇 虽 然 每 个 人 可 能 略 知 一 二, 但 探 究 起 其 确 切 的 含 义 来, 恐 怕 一 些 专 业 人 士 都 要 考 虑 考 虑 另 外, 还 有 一 些 词 汇 和 符 号 是 个 人 信 用 报 告 所 特 有 的, 比 如, 在 描 述 您 最 近 24 个 月 每 个 月 的 还 款 状 况 记 录 时, 会 用 到 一 些 专 用 字 符 以 及 一 些 数 字 这 些 专 有 名 词 专 用 字 符 和 数 字 究 竟 是 什 么 意 思 呢? 就 请 耐 心 地 阅 读 本 篇 吧! 76. 信 用 报 告 中 的 查 询 时 间 和 报 告 时 间 有 什 么 区 别? 信 用 报 告 中 显 示 的 查 询 时 间 是 指 系 统 收 到 查 询 者 提 出 查 询 请 求 的 时 间 ; 报 告 时 间 是 指 生 成 个 人 信 用 报 告 的 时 间 在 正 常 情 况 下, 两 者 间 隔 时 间 非 常 短, 通 常 在 5 秒 以 内 一 般 来 说, 信 用 报 告 中 反 映 的 信 息, 应 当 是 截 至 报 告 时 间 时, 个 人 数 据 库 中 所 拥 有 的 关 于 被 查 询 人 的 所 有 的 最 新 信 息 如 : 报 告 编 号 : 查 询 时 间 : :14:20 报 告 时 间 : :16: 个 人 信 用 报 告 的 信 息 有 哪 些 栏 目? 个 人 信 用 报 告 的 信 息 包 括 以 下 栏 目 : (1) 个 人 基 本 信 息, 包 括 个 人 姓 名 地 址 工 作 单 位 居 住 地 址 职 业 等 ; (2) 信 用 交 易 信 息, 如 个 人 的 贷 款 信 用 卡 为 他 人 贷 款 担 保 等 信 息 ; (3) 个 人 开 立 结 算 账 户 信 息, 指 个 人 开 立 结 算 账 户 的 数 量 开 户 银 行 等 ; (4) 个 人 非 银 行 信 息 : 包 括 个 人 住 房 公 积 金 信 息 个 人 养 老 保 险 金 信 息 个 人 电 信 缴 费 信 息 等 ; (5) 特 殊 交 易 信 息 ; (6) 特 别 记 录 ; (7) 查 询 记 录 需 要 说 明 的 是, 目 前, 中 国 人 民 银 行 个 人 信 用 数 据 库 从 部 分 省 ( 市 ) 的 住 房 公 积 金 中 心 劳 动 和 社 会 保 障 部 门 采 集 个 人 的 信 用 信 息, 这 项 工 作 正 逐 步 向 全 国 推 开 因 此, 有 些 城 市 的 个 人 信 用 报 告 中 包 含 个 人 住 房 公 积 金 信 息 个 人 养 老 保 险 金 信 息 或 个 人 电 信 缴 费 信 息 等, 有 些 城 市 则 没 有 78. 个 人 身 份 信 息 是 怎 么 来 的? 个 人 信 用 报 告 中 的 个 人 身 份 信 息 主 要 是 由 各 商 业 银 行 上 报 的, 追 溯 起 来, 就 是 个 人 在 商 业 银 37

38 行 办 理 信 用 卡 或 贷 款 业 务 时 填 写 的 相 关 申 请 表 上 的 个 人 基 本 信 息 由 于 一 个 人 可 以 在 不 同 的 时 间 向 不 同 的 商 业 银 行 申 请 信 用 卡 或 贷 款 业 务, 而 且 不 同 时 候 填 写 的 个 人 身 份 信 息 可 能 不 同, 个 人 信 用 报 告 中 显 示 的 个 人 身 份 信 息 是 各 商 业 银 行 上 报 的 同 类 信 息 中 最 新 的 一 条, 但 仍 可 能 与 您 当 前 的 实 际 情 况 不 符, 原 因 是 您 在 最 近 一 次 把 信 息 留 给 银 行 后, 个 人 情 况 可 能 又 发 生 了 变 化 因 此, 如 果 个 人 基 本 信 息 发 生 了 变 化, 请 及 时 到 与 其 发 生 业 务 的 商 业 银 行 更 改 客 户 资 料, 以 保 证 个 人 信 用 报 告 中 身 份 信 息 的 及 时 性 和 准 确 性 79. 已 与 公 安 信 息 核 实 是 怎 么 回 事? 信 用 报 告 中 已 与 公 安 信 息 核 实 是 指 个 人 信 用 报 告 中 的 个 人 姓 名 身 份 证 号 码 信 息 已 与 公 安 部 居 民 身 份 信 息 数 据 库 进 行 过 核 实 目 前, 中 国 人 民 银 行 的 个 人 信 用 数 据 库 与 公 安 部 居 民 身 份 核 查 系 统 已 经 联 网, 可 以 通 过 身 份 证 号 码 对 征 信 系 统 采 集 的 个 人 身 份 信 息 与 公 安 部 个 人 身 份 系 统 进 行 核 对 查 实 如 果 核 查 实 现, 则 会 在 个 人 信 用 报 告 的 个 人 信 息 栏 目 上 方 显 示 公 安 部 认 证 结 果 : 已 与 公 安 信 息 核 实, 核 查 结 果 有 可 能 出 现 以 下 几 种 情 况 : (1) 姓 名 身 份 证 号 码 一 致, 并 显 示 身 份 证 签 发 机 关 及 个 人 照 片 (2) 姓 名 身 份 证 号 码 一 致, 并 显 示 身 份 证 签 发 机 关 (3) 身 份 证 号 码 相 符, 姓 名 不 符, 即 公 安 部 数 据 库 中 查 到 的 此 身 份 证 号 码 对 应 的 是 另 一 个 姓 名 (4) 找 不 到 该 身 份 证 号 码 有 两 种 情 况, 一 种 情 况 是 此 人 的 姓 名 和 身 份 证 号 码 尚 未 收 入 公 安 部 数 据 库 中, 另 一 种 情 况 是 身 份 证 是 假 的 (5) 如 果 由 于 各 种 原 因, 核 查 未 实 现, 则 显 示 公 安 部 认 证 结 果 : 未 核 查 80. 明 细 信 息 是 什 么 意 思? 个 人 信 用 报 告 中 的 明 细 信 息 主 要 是 指 信 用 交 易 信 息 中 的 每 一 张 信 用 卡 ( 包 括 贷 记 卡 和 准 贷 记 卡 ) 的 授 信 额 度 每 次 使 用 ( 透 支 ) 和 还 款 情 况 的 具 体 信 息 ; 每 一 笔 贷 款 的 金 额 每 次 还 款 情 况 等 具 体 信 息 前 者 反 映 个 人 每 张 信 用 卡 的 使 用 情 况, 后 者 反 映 个 人 每 笔 贷 款 的 相 关 情 况 81. 什 么 是 信 用 额 度 与 共 享 授 信 额 度? 信 用 额 度 是 指 银 行 根 据 信 用 卡 申 请 人 的 收 入 状 况 信 用 记 录 等, 事 先 为 申 请 人 设 定 的 最 高 使 用 金 额, 这 反 映 了 商 业 银 行 对 个 人 信 用 程 度 的 肯 定 在 卡 片 有 效 期 和 信 用 额 度 内, 申 请 人 使 用 信 用 卡 并 还 款 后, 信 用 额 度 会 自 动 恢 复, 从 而 可 循 环 使 用 信 用 卡 共 享 授 信 额 度, 是 指 两 个 或 两 个 以 上 的 信 用 卡 及 其 账 户 共 享 同 一 个 信 用 额 度, 当 任 意 卡 片 及 账 户 消 费 一 定 金 额 后, 这 几 个 卡 片 及 账 户 的 可 使 用 的 信 用 额 度 均 会 相 应 减 少 举 一 个 例 子, 某 位 客 户 拥 有 两 张 同 一 银 行 发 行 的 信 用 卡, 假 设 分 别 为 A 卡 和 B 卡 两 张 卡 共 享 的 信 用 额 度, 当 这 位 客 户 使 用 A 卡 消 费 元 后, 当 他 再 用 B 卡 去 消 费 时, 由 于 B 卡 的 额 度 与 A 38

39 卡 共 享, 这 就 意 味 着 B 卡 实 际 只 能 使 用 元 的 额 度 假 设 A 卡 为 双 币 信 用 卡, 由 人 民 币 和 美 元 两 个 账 户 组 成, 两 个 账 户 共 享 元 人 民 币, 美 元 账 户 的 信 用 额 度 为 等 值 人 民 币, 上 述 情 况 在 信 用 报 告 中 展 示 为 : 82. 未 使 用 的 授 信 额 度 为 什 么 也 要 记 入 个 人 信 用 报 告? 有 朋 友 问, 银 行 给 了 我 2 万 元 的 授 信 额 度, 但 我 并 没 使 用, 为 什 么 也 要 记 入 我 的 信 用 报 告? 正 如 上 一 问 题 解 释 的 那 样, 授 信 额 度 反 映 了 银 行 对 您 信 用 状 况 的 肯 定, 在 授 信 有 效 期 和 授 信 额 度 内, 您 可 循 环 使 用 信 用 卡 或 贷 款, 当 归 还 信 用 卡 消 费 额 或 贷 款 时, 授 信 额 度 会 自 动 恢 复, 因 此, 授 信 额 度 是 反 映 您 个 人 信 用 状 况 的 正 面 信 息, 应 当 记 入 您 的 信 用 报 告 83. 如 何 理 解 信 用 卡 的 最 大 负 债 额? 在 每 个 账 单 周 期 内, 发 卡 机 构 一 般 会 为 持 卡 人 统 计 出 一 个 账 单 周 期 内 当 期 应 还 的 金 额 信 用 卡 的 最 大 负 债 额 就 是 各 个 账 单 周 期 内 应 还 金 额 的 最 高 值 小 知 识 : 银 行 在 批 准 您 的 信 用 卡 申 请 后, 会 为 您 确 定 一 个 月 里 的 某 一 日 为 您 的 账 单 日, 两 个 账 单 日 之 间 为 一 个 账 单 周 期 要 注 意 的 是, 这 个 周 期 的 起 始 日 可 能 与 自 然 月 的 起 始 日 不 同 84. 透 支 余 额 与 已 使 用 额 度 是 什 么 意 思? 透 支 余 额 和 已 使 用 额 度 反 映 的 是 持 卡 人 当 前 的 负 债 情 况, 通 俗 地 说, 就 是 表 明 持 卡 人 欠 银 行 多 少 钱 透 支 余 额 是 针 对 准 贷 记 卡 而 言 的, 而 已 使 用 额 度 针 对 的 是 贷 记 卡 要 注 意 的 是, 此 数 据 项 包 含 本 金 和 利 息 85. 什 么 是 逾 期? 逾 期, 即 过 期, 指 到 还 款 日 最 后 期 限 仍 未 足 额 还 款 特 别 需 要 注 意 的 是, 以 下 情 况 属 于 逾 期 行 为, 都 会 被 记 入 个 人 信 用 报 告 : (1) 比 到 期 还 款 日 晚 一 两 天 还 款 ; (2) 过 了 到 期 还 款 日, 银 行 工 作 人 员 电 话 催 缴 后, 客 户 还 清 了 欠 款 ; (3) 客 户 已 经 在 到 期 还 款 日 之 前 还 款, 但 由 于 不 清 楚 应 还 的 具 体 金 额, 没 有 足 额 还 款 温 馨 提 示 : 不 同 商 业 银 行 的 还 款 日 可 能 不 同, 客 户 应 注 意 在 自 己 贷 款 的 还 款 日 之 前 及 时 足 额 地 存 入 还 款 金 额, 或 按 时 到 银 行 柜 台 办 理 还 款 业 务, 以 免 造 成 逾 期 同 时, 建 议 您 在 还 款 39

40 日 的 前 几 天 办 好 还 款 手 续, 因 为 商 业 银 行 的 扣 款 时 间 有 可 能 在 还 款 日 的 上 午, 如 果 您 在 还 款 日 当 天 下 午 还 款, 银 行 有 可 能 扣 不 到 款, 这 样 有 可 能 对 您 的 信 用 记 录 造 成 影 响 86. 如 何 理 解 当 前 逾 期 期 数 累 计 逾 期 次 数 与 最 高 逾 期 期 数? 这 三 个 项 目 很 容 易 混 淆, 我 们 可 以 举 个 例 子 来 说 明 一 下 : 假 设 2006 年 1 月 某 客 户 申 请 了 一 笔 住 房 贷 款, 按 合 同 每 月 需 还 元 但 因 暂 时 的 资 金 周 转 不 灵,3 月 至 7 月 连 续 5 个 月 未 还 款 下 边 我 们 来 计 算 该 客 户 7 月 的 当 前 逾 期 期 数 累 计 逾 期 次 数 和 最 高 逾 期 期 数 当 前 逾 期 期 数 是 一 个 连 续 的 概 念, 是 指 当 前 连 续 未 还 最 低 还 款 额 或 者 贷 款 合 同 规 定 的 金 额 的 次 数 由 于 该 客 户 连 续 5 个 月 也 就 是 5 期 没 有 还 款, 所 以 当 前 逾 期 期 数 是 5 累 计 逾 期 次 数 是 一 个 累 计 数, 只 要 逾 期 1 次, 它 就 累 加 1 次, 所 以 它 也 是 5 次 ; 最 高 逾 期 期 数 是 当 前 逾 期 期 数 的 历 史 最 大 值, 即 在 3 月 至 7 月 的 当 前 逾 期 期 数 中 取 最 大 的 一 个 数 字, 不 难 理 解 它 也 是 5 假 设 2006 年 8 月 该 客 户 把 前 5 个 月 应 归 还 的 贷 款 共 元 还 上, 此 时 这 三 个 数 据 项 发 生 了 什 么 变 化 呢? 首 先 看 当 前 逾 期 期 数, 虽 然 8 月 之 前 已 经 没 有 欠 款, 但 该 客 户 没 有 还 8 月 的 元, 即 8 月 逾 期 1 次, 所 以 当 前 逾 期 期 数 等 于 1 再 看 累 计 逾 期 次 数, 由 于 前 5 个 月 累 计 逾 期 次 数 是 5 次, 第 6 个 月 再 逾 期 1 次, 累 计 逾 期 次 数 要 相 应 增 加 到 6 次 至 于 最 高 逾 期 期 数, 取 3 月 至 8 月 当 前 逾 期 期 数 的 历 史 最 大 值, 即 7 月 的 5 次 87. 当 前 逾 期 总 额 就 是 目 前 该 还 没 还 的 钱 吗? 当 前 逾 期 总 额 是 截 至 信 息 获 取 时 间 前 最 后 一 个 结 算 日 应 还 未 还 的 款 项 对 贷 记 卡 而 言, 是 指 当 前 未 归 还 最 低 还 款 额 的 总 额 ; 对 贷 款 而 言, 是 指 当 前 应 还 未 还 的 贷 款 额 合 计, 应 还 贷 款 额 ( 包 括 本 金 和 利 息 ) 的 构 成 应 视 具 体 合 同 规 定 而 定 对 于 准 贷 记 卡, 该 数 据 项 无 意 义, 所 以 显 示 为 0 温 馨 提 示 : 除 当 前 逾 期 总 额 之 外, 信 息 获 取 时 间 后 发 生 的 应 还 款 款 项 也 应 该 列 入 目 前 应 归 还 款 款 项 之 列 合 理 安 排 还 款 计 划, 避 免 形 成 新 的 逾 期 记 录 88. 逾 期 1 天 与 逾 期 180 天 有 什 么 区 别? 前 面 我 们 已 经 说 过, 个 人 信 用 报 告 是 一 个 客 观 记 录 不 管 是 逾 期 1 天 还 是 逾 期 180 天, 都 会 如 实 体 现 在 个 人 信 用 报 告 中 假 设 某 笔 贷 款 的 还 款 方 式 为 按 月 还 款, 且 在 此 之 前 从 没 有 过 逾 期 记 录, 那 么, 当 逾 期 1 天 时, 信 用 报 告 中 相 应 的 当 前 逾 期 期 数 体 现 为 1, 而 逾 期 180 天 时, 当 前 逾 期 期 数 为 6 个 人 信 用 报 告 对 此 不 作 信 用 评 价, 只 是 如 实 的 记 载, 但 是, 信 用 报 告 使 用 者 可 以 对 此 作 出 不 同 的 判 断 但 是 要 说 明 的 是, 这 里 1 和 6 这 两 个 数 字 对 商 业 银 行 判 断 风 险 而 言, 一 般 会 存 在 很 大 差 别 89. 为 什 么 要 单 独 把 准 贷 记 卡 透 支 180 天 以 上 未 付 余 额 标 识 出 来? 准 贷 记 卡 透 支 180 天 以 上 未 付 余 额, 是 指 该 张 准 贷 记 卡 透 支 180 天 以 上 未 还 的 余 额 从 该 张 准 贷 记 卡 首 次 透 支 日 开 始 计 算 的 透 支 天 数 超 过 180 天 ( 不 含 180 天 ) 时, 透 支 180 天 以 上 未 付 余 额 为 40

41 全 部 透 支 余 额 及 其 产 生 的 利 息 之 和 如 果 从 首 次 透 支 日 开 始 计 算 的 透 支 天 数 未 超 过 180 天, 则 透 支 180 天 以 上 未 付 余 额 等 于 0 在 实 际 操 作 过 程 中, 多 数 商 业 银 行 视 准 贷 记 卡 客 户 在 60 天 内 还 款 为 正 常 还 款, 不 会 影 响 客 户 新 的 授 信 申 请 但 当 持 卡 人 超 过 180 天 未 还 款, 则 说 明 其 还 款 意 愿 不 强 或 还 款 能 力 有 问 题 将 此 余 额 标 识 出 来, 有 利 于 银 行 判 断 持 卡 人 的 信 用 状 况, 控 制 信 用 风 险 90. 什 么 是 信 用 卡 的 最 低 还 款 额? 最 低 还 款 额 是 针 对 贷 记 卡 而 言 的, 是 银 行 在 账 单 日 计 算 出 的 最 低 还 款 额, 一 般 为 到 本 账 单 日 为 止 已 使 用 额 度 的 一 定 比 例 作 为 一 种 短 期 融 资 工 具, 使 用 贷 记 卡 额 度 后, 银 行 在 还 款 日 并 不 要 求 客 户 归 还 全 部 金 额, 而 是 允 许 客 户 归 还 使 用 额 度 一 定 比 例 的 金 额, 比 如 10%, 这 就 是 最 低 还 款 额 但 需 要 注 意 的 是, 如 果 未 全 额 还 款, 所 有 使 用 的 额 度 都 将 从 使 用 日 开 始 计 收 利 息 91. 信 用 卡 按 期 只 还 最 低 还 款 额 算 负 面 信 息 吗? 不 算 只 要 按 期 归 还 最 低 还 款 额, 就 不 算 逾 期 因 为 银 行 发 放 信 用 卡 时 与 客 户 的 协 议 规 定, 客 户 可 以 按 最 低 还 款 额 还 款, 所 以, 按 期 归 还 最 低 还 款 额 是 正 常 履 约 的 表 现, 不 构 成 负 面 信 息 不 仅 如 此, 由 于 该 客 户 可 能 给 银 行 带 来 更 多 的 利 息 收 入, 倒 可 能 成 为 银 行 信 用 卡 的 营 销 对 象 92. 贷 记 卡 12 个 月 内 未 还 最 低 还 款 额 次 数 是 什 么 意 思? 是 指 客 户 的 该 张 贷 记 卡 在 结 算 月 往 前 数 的 最 近 12 个 月 内 未 还 最 低 还 款 额 的 次 数 贷 记 卡 按 月 结 算, 贷 记 卡 12 个 月 内 未 还 最 低 还 款 额 次 数 是 几, 就 是 有 几 个 月 客 户 没 有 还 信 用 卡 的 最 低 还 款 额 个 月 还 款 状 态 是 什 么 意 思? 这 个 指 标 记 录 了 持 卡 人 从 结 算 年 月 起 往 前 推 24 个 月 内 每 个 月 的 还 款 情 况 一 般 而 言, 商 业 银 行 会 用 这 个 指 标 来 判 断 个 人 还 款 意 愿 及 还 款 能 力 需 注 意 C 和 G,C 表 示 正 常 结 清 的 销 户, 即 在 正 常 情 况 下 的 账 户 终 止 ; 而 G 表 示 结 束, 指 除 结 清 外 的 其 他 任 何 形 态 的 终 止 账 户, 如 坏 账 核 销 等, 这 两 个 要 加 以 区 别 此 外, 也 需 注 意 # 这 个 符 号, 表 示 账 户 已 开 立, 但 当 月 状 态 未 知 41

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43 94. 信 息 获 取 时 间 与 结 算 年 月 两 个 时 间 点 有 什 么 不 同? 信 息 获 取 时 间 是 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 获 取 该 记 录 信 息 的 时 间, 也 就 是 该 记 录 信 息 加 载 到 个 人 信 用 数 据 库 的 时 间 结 算 年 月 反 映 的 是 信 用 报 告 中 本 条 记 录 已 更 新 到 的 月 份, 是 最 近 24 个 月 还 款 状 态 记 录 的 参 照 时 间 点 举 例 说 明, 下 面 列 出 某 个 账 户 24 个 月 的 还 款 状 态, 结 算 年 月 是 2005 年 8 月, 这 就 表 示 编 号 1 是 2005 年 8 月, 编 号 2 表 示 结 算 年 月 往 前 推 的 一 个 月, 即 2005 年 7 月, 依 此 类 推 ; 同 时 结 算 年 月 也 反 映 出 该 条 记 录 最 新 更 新 到 了 哪 一 个 月 95. 信 息 获 取 时 间 与 个 人 信 用 报 告 中 的 查 询 时 间 有 什 么 关 系? 信 息 获 取 时 间 一 般 早 于 信 用 报 告 中 的 查 询 时 间, 因 此, 有 些 在 信 息 获 取 时 间 后 发 生 的 信 用 交 易, 例 如, 某 些 还 款 行 为, 在 查 询 个 人 信 用 报 告 时, 可 能 尚 未 反 映 在 个 人 信 用 报 告 中 96. 什 么 是 特 殊 交 易 信 息 记 录? 特 殊 交 易 信 息 记 录 是 指 在 信 贷 业 务 过 程 中 发 生 的 展 期 ( 延 期 ) 担 保 人 代 还 以 资 抵 债 等 方 面 的 有 关 信 息 97. 什 么 是 特 别 记 录? 43

44 特 别 记 录 是 指 商 业 银 行 等 数 据 报 送 机 构 上 报 的, 应 引 起 特 别 关 注 的 信 息 ( 特 别 是 负 面 信 息 ), 如 欺 诈 被 起 诉 破 产 失 踪 死 亡 等 信 息 核 销 后 客 户 主 动 还 款 等 非 负 面 信 息 也 可 以 记 录 在 特 别 记 录 栏 98. 个 人 结 算 账 户 就 是 我 在 银 行 的 所 有 账 户 吗? 不 是 与 只 有 现 金 存 取 功 能 的 储 蓄 账 户 不 同, 个 人 结 算 账 户 是 人 民 币 活 期 账 户 的 一 种, 具 有 使 用 支 票 等 信 用 支 付 工 具 的 功 能, 可 以 用 于 办 理 汇 兑 转 账 等 业 务, 传 统 意 义 上 的 借 记 卡 即 属 于 个 人 结 算 账 户 您 在 银 行 的 定 期 存 款 账 户 就 不 包 括 在 个 人 结 算 账 户 栏 目 中 99. 个 人 信 用 报 告 中 法 人 机 构 数 和 机 构 数 是 一 个 含 义 吗? 不 是 法 人 机 构 数 是 您 所 有 的 信 用 卡 和 贷 款 所 属 的 不 同 法 人 机 构 数 量 的 合 计 数, 反 映 了 您 的 信 贷 业 务 在 不 同 法 人 机 构 中 的 分 布 状 况 机 构 数 是 您 所 有 的 贷 款 和 信 用 卡 所 属 的 不 同 机 构 数 量 的 合 计 数 每 一 家 商 业 银 行 的 总 行 均 为 法 人 机 构 比 如, 您 在 工 商 银 行 北 京 分 行 中 国 银 行 北 京 分 行 办 理 了 信 用 卡, 在 招 商 银 行 北 京 分 行 招 商 银 行 长 沙 分 行 办 理 了 住 房 按 揭 贷 款, 您 的 信 用 报 告 中 法 人 机 构 数 为 3, 机 构 数 为 4 值 得 注 意 的 是, 法 人 机 构 数 和 机 构 数 这 两 类 信 息 只 在 个 人 信 用 报 告 银 行 标 准 版 中 出 现, 个 人 信 用 报 告 的 个 人 查 询 版 里 没 有 这 两 类 信 息 100. 如 何 理 解 个 人 住 房 公 积 金 信 息 中 的 各 项 信 息? 个 人 住 房 公 积 金 信 息 采 集 了 您 个 人 住 房 公 积 金 缴 纳 单 位 缴 纳 时 间 月 缴 存 额 缴 存 比 例 等 方 面 的 信 息 住 房 公 积 金 信 息 的 核 心 是 为 个 人 缴 纳 住 房 公 积 金 的 单 位 名 称, 可 以 帮 助 商 业 银 行 判 断 个 人 真 实 的 工 作 单 位 现 在 解 释 一 下 什 么 是 住 房 公 积 金 账 户 的 封 存 和 启 封 住 房 公 积 金 账 户 封 存 是 指 职 工 因 各 种 原 因 致 使 住 房 公 积 金 缴 存 中 断, 其 住 房 公 积 金 账 户 无 法 转 移 且 又 不 符 合 销 户 条 件 时 所 处 的 一 种 状 态 封 存 的 住 房 公 积 金 账 户 为 封 存 户 住 房 公 积 金 账 户 的 启 封 是 指 恢 复 原 封 存 的 住 房 公 积 金 账 户 的 行 为 住 房 公 积 金 账 户 被 封 存 的 职 工 重 新 就 业 或 者 与 原 单 位 恢 复 工 资 关 系 时, 职 工 及 其 所 在 的 单 位 应 按 规 定 缴 存 住 房 公 积 金 职 工 恢 复 缴 存 住 房 公 积 金 时, 其 住 房 公 积 金 账 户 恢 复 正 常 状 态 44

45 101. 如 何 理 解 个 人 养 老 保 险 金 信 息 中 的 各 项 信 息? 个 人 养 老 保 险 金 信 息 分 为 缴 存 和 发 放 两 种 缴 存 信 息 主 要 包 括 养 老 保 险 金 缴 纳 单 位 缴 费 状 态 等 方 面 的 信 息, 可 以 通 过 养 老 保 险 金 缴 纳 单 位 来 判 断 其 工 作 单 位 和 个 人 的 工 作 稳 定 性 发 放 信 息 主 要 是 个 人 原 工 作 单 位 名 称 离 退 休 类 别 本 月 实 发 养 老 金 合 计 等 信 息 个 人 养 老 保 险 金 信 息 也 包 括 养 老 保 险 金 最 近 24 个 月 的 缴 存 ( 发 放 ) 状 态, 但 需 要 说 明 的 是, 缴 存 和 发 放 状 态 仅 仅 说 明 个 人 养 老 保 险 金 的 缴 存 和 发 放 状 况, 不 代 表 当 事 人 的 信 用 状 况 各 代 码 含 义 如 下 : 102. 个 人 电 信 缴 费 信 息 中 的 欠 费 指 什 么? 个 人 电 信 缴 费 信 息 中 的 欠 费 是 指 电 信 用 户 从 电 信 企 业 月 末 账 单 日 算 起 超 过 两 个 月 (60 天 ) 仍 未 缴 纳 而 产 生 的 欠 费 例 如, 对 在 6 月 使 用 电 信 业 务 而 产 生 的 费 用 来 说, 只 要 在 7 月 8 月 两 个 月 内 足 额 缴 纳 了 相 应 费 用, 就 不 会 在 个 人 信 用 报 告 中 留 下 欠 费 记 录 因 此, 由 于 外 出 等 原 因 无 意 造 成 的 短 时 间 欠 费 不 会 影 响 当 事 人 的 信 用 记 录 同 时, 进 入 个 人 信 用 报 告 的 电 信 用 户 缴 费 信 息, 不 包 括 缴 纳 电 信 增 值 业 务 费 用 信 息 因 此, 对 增 值 业 务 费 用 有 疑 义 造 成 的 该 项 业 务 欠 费 也 不 会 对 本 人 的 信 用 记 录 造 成 影 响 我 们 将 欠 费 定 义 为 超 过 60 天 仍 未 缴 纳 的 费 用, 主 要 是 考 虑 到 个 人 可 能 因 为 出 差 等 原 因 不 45

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