前言

Transcription

1 1

2 银 行 行 业 求 职 宝 典 前 言 据 调 查 显 现, 银 行 从 业 人 员 因 享 有 较 高 的 福 利 较 好 的 办 公 环 境 和 较 高 的 社 会 认 同 感 应 届 毕 业 生 越 来 越 多 的 倾 向 于 找 一 份 银 行 行 业 的 工 作, 即 便 其 它 工 作 前 期 拥 有 更 高 的 收 入, 也 会 甘 愿 选 择 进 入 银 行 系 统 收 入 较 低 的 初 级 岗 位 虽 然 银 行 招 聘 大 部 分 通 过 校 园 招 聘 的 方 式 来 完 成, 并 且 动 辄 院 校 的 毕 业 生, 乃 至 要 求 研 究 生 以 上 学 历, 但 这 并 不 意 味 着 普 通 本 科 及 以 下 学 历 的 学 生 就 没 有 机 会 银 行 的 用 工 方 式 灵 活, 招 聘 途 径 多 变 且 周 期 短 中 国 银 行 中 国 农 业 银 行 中 国 工 商 银 行 中 国 建 设 银 行 兴 业 银 行 中 国 交 通 银 行 招 商 银 行 农 村 信 用 社 浦 发 银 行 中 信 银 行 平 安 银 行 光 大 银 行 等 众 多 银 行, 每 年 都 会 通 过 多 种 途 径 进 行 数 次 不 定 期 的 公 开 招 聘 为 了 使 大 学 生 朋 友 们 迅 速 地 在 竞 争 对 手 中 脱 颖 而 出, 轻 松 得 到 银 行 行 业 的 工 作, 我 们 应 届 毕 业 生 求 职 网 ( 职 场 专 家 收 集 相 关 方 面 的 资 料, 并 总 结 出 一 套 较 完 整 的 银 行 行 业 求 职 宝 典, 供 大 家 参 考 和 经 验 借 鉴 本 宝 典 本 着 为 想 求 职 银 行 行 业 的 同 学 服 务 的 目 的, 帮 助 大 家 更 好 地 了 解 银 行 行 业 宝 典 分 为 六 部 分, 包 括 行 业 概 况 企 业 介 绍 行 业 需 求 应 聘 秘 籍 职 业 规 划 银 行 行 业 基 本 知 识 其 中 前 两 部 分 是 介 绍 关 于 银 行 行 业 的 各 种 信 息, 比 较 详 尽, 行 业 介 绍 国 内 外 发 展 趋 势 名 企 比 较 行 业 人 才 需 求 岗 位 人 才 特 殊 需 求, 所 有 大 家 求 职 时 想 要 了 解 的 行 业 相 关 资 料 在 这 两 部 分 中 应 有 尽 有, 详 尽 直 观 而 后 四 部 分 尤 为 重 要, 我 们 以 职 场 的 第 一 信 息, 站 在 应 届 毕 业 生 的 角 度 出 发, 根 本 上 解 决 问 题 疑 惑, 详 解 进 入 银 行 行 业 的 每 一 个 关 键 的 步 骤 和 感 受 2

3 目 录 前 言...1 第 一 篇 : 行 业 概 况 行 业 介 绍 行 业 概 念 行 业 特 点 行 业 发 展 国 内 外 发 展 趋 势 国 内 发 展 趋 势 国 外 发 展 趋 势 网 上 银 行 的 发 展 第 二 篇 : 企 业 介 绍 代 表 企 业...11 中 国 工 商 银 行...12 农 业 发 展 银 行...12 招 商 银 行 香 港 分 行...13 中 国 光 大 银 行...13 花 旗 银 行 企 业 对 比 ) 关 于 银 行 业 的 形 势 总 体 来 说, 商 业 银 行 算 是 一 个 不 坏 的 去 处 ) 收 入 水 平 的 比 较 第 三 篇 : 行 业 需 求 人 才 需 求 现 状 概 况 招 聘 岗 位 行 业 资 格 证 书...20 银 行 从 业 资 格 证 书...20 会 计 从 业 资 格 证 书...20 国 际 注 册 内 部 审 计 师 保 险 代 理 资 格 证 书...21 证 券 从 业 人 员 资 格 证 书 基 金 从 业 资 格 证 书 行 业 潜 规 则

4 3.4.1 银 行 招 聘 的 公 开 条 件 银 行 筛 选 简 历 的 标 准 银 行 招 聘 笔 试 的 评 判 银 行 招 聘 面 试 的 评 判 第 四 篇 : 应 聘 秘 籍 校 园 招 聘 网 申 攻 略 银 行 行 业 笔 面 试 试 题 笔 试 题 目 面 试 经 验 经 验 分 享...42 第 五 篇 : 职 业 规 划 员 工 培 训 职 业 发 展 前 景...44 第 六 篇 : 银 行 行 业 基 本 知 识 银 行 行 业 基 本 知 识 银 行 行 业 常 用 英 语...49 第 七 章 : 关 于 应 届 毕 业 生 求 职 网

5 第 一 篇 : 行 业 概 况 1.1 行 业 介 绍 行 业 概 念 银 行 业 在 我 国 是 指 中 国 人 民 银 行 自 律 组 织 监 管 机 构 以 及 在 中 华 人 民 共 和 国 境 内 设 立 的 商 业 银 行 城 市 信 用 合 作 社 农 村 信 用 合 作 社 等 吸 收 公 众 存 款 的 金 融 机 构 非 银 行 金 融 机 构 以 及 政 策 性 银 行 银 行 是 经 营 货 币 和 信 用 业 务 的 金 融 机 构, 通 过 发 行 信 用 货 币 管 理 货 币 流 通 调 剂 资 金 供 求 办 理 货 币 存 贷 与 结 算, 充 当 信 用 的 中 介 人 银 行 是 现 代 金 融 业 的 主 体, 是 国 民 经 济 运 转 的 关 键 枢 纽 银 行 一 词 最 早 始 于 意 大 利 语 Banko, 英 语 转 化 为 Bank 历 史 上 的 银 行 是 由 货 币 经 营 业 发 展 而 来 的 最 早 的 银 行 业 发 源 于 西 欧 古 代 社 会 的 货 币 兑 换 业, 公 元 前 2000 年 的 巴 比 伦 寺 庙, 公 元 前 500 年 的 希 腊 寺 庙, 已 从 事 保 管 金 银 发 放 贷 款 收 付 利 息 的 活 动 公 元 前 200 年 在 罗 马 帝 国, 先 后 出 现 了 银 钱 商 和 类 似 银 行 的 商 业 机 构 行 业 特 点 现 代 资 本 主 义 国 家 的 银 行 结 构 和 组 织 形 式 种 类 繁 多 按 其 职 能 划 分 有 : 中 央 银 行 商 业 银 行 投 资 银 行 储 蓄 银 行 和 各 种 专 业 信 用 机 构 目 前 已 基 本 形 成 了 以 中 央 银 行 为 中 心, 股 份 商 业 银 行 为 主 体, 各 类 银 行 并 存 的 现 代 资 本 主 义 国 家 银 行 体 系 不 同 于 资 本 主 义 国 家 的 社 会 主 义 国 家, 我 国 更 具 有 特 色 中 华 人 民 共 和 国 成 立 后, 经 过 几 次 改 革, 目 前 已 形 成 了 以 中 央 银 行 银 行 业 监 管 机 构 政 策 性 银 行 商 业 银 行 和 其 他 金 融 机 构 为 主 体 的 银 行 体 系 中 国 人 民 银 行 是 中 国 的 中 央 银 行, 中 国 人 民 银 行 在 国 务 院 领 导 下, 制 定 和 执 行 货 币 政 策, 防 范 和 化 解 金 融 风 险, 维 护 金 融 稳 定, 提 供 金 融 服 务 ; 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 是 银 行 业 监 管 机 构, 负 责 地 银 行 类 金 融 机 构 进 行 监 管 ; 政 策 性 银 行 是 由 政 府 发 起 出 资 成 立, 为 贯 彻 和 配 合 政 府 特 定 经 济 政 策 和 意 图 而 进 行 融 资 和 信 用 活 动 的 机 构 ; 商 业 银 行 一 般 是 指 吸 收 存 款 发 放 贷 款 和 从 事 其 他 中 间 业 务 的 盈 利 性 机 构, 包 括 国 有 独 资 商 业 银 行 股 份 制 商 业 银 行 和 城 市 商 业 银 行, 以 及 住 房 储 蓄 银 行 外 资 合 资 银 行 共 同 组 成 我 国 银 行 体 系 的 其 他 金 融 机 构 还 包 括 : 信 用 合 作 机 构, 金 融 资 产 管 理 公 司, 信 托 投 资 公 司, 财 务 公 司, 租 赁 公 司 等 金 融 市 场 中 过 多 的 金 融 管 制 与 监 管, 会 降 低 银 行 的 融 资 效 率, 导 致 其 难 以 从 银 行 获 得 需 要 的 资 金 银 行 私 有 化 后 会 更 加 关 注 控 制 风 险, 认 为 国 有 银 行 的 私 有 化 会 有 助 于 激 励 银 行 控 制 风 险, 即 使 是 部 分 股 权 的 私 有 化 也 会 有 助 于 银 行 的 发 展, 改 进 金 融 环 境 带 来 经 济 发 展 我 国 是 典 型 的 银 行 主 导 型 金 融 结 构, 且 绝 大 部 分 银 行 为 政 府 直 接 控 股 或 间 接 控 股, 大 部 分 银 行 虽 然 进 行 了 严 格 的 股 份 制 改 造, 但 政 府 控 股 的 性 质 必 然 决 定 了 银 行 的 行 为 有 明 显 的 政 治 偏 好, 但 我 国 目 前 的 金 融 监 管 体 系 相 对 比 较 严 厉, 这 必 然 束 缚 了 金 融 创 新 和 融 资 效 率, 在 企 业 资 产 质 量 和 现 金 流 明 显 下 滑 的 情 况 下, 银 行 体 系 持 续 放 贷 能 力 有 待 观 察 5

6 大 型 国 有 企 业 获 得 更 多 资 金 支 持 也 是 必 然, 这 些 企 业 普 遍 具 有 更 好 的 资 产 质 量 更 好 的 资 质 信 誉 更 容 易 的 信 息 获 取 和 更 低 的 监 控 成 本 无 论 银 行 是 出 于 政 治 目 的, 还 是 企 业 自 身 经 营 考 虑, 大 型 国 企 都 是 最 优 选 择, 而 将 钱 贷 给 高 科 技 或 民 营 企 业 倒 并 非 最 经 济 的 选 择 行 业 发 展 我 国 银 行 业 的 产 生 可 追 溯 到 1000 多 年 前 的 唐 代, 当 时 出 现 了 一 些 兼 营 银 钱 的 机 构, 如 邸 店 质 库 等 ; 随 后, 宋 代 有 钱 馆 钱 铺, 明 代 有 钱 庄 钱 肆, 清 代 有 票 号 汇 票 庄 等 这 些 机 构 虽 还 称 不 上 是 真 正 的 银 行, 但 已 具 备 了 银 行 的 某 些 特 征 近 代 银 行 的 出 现 是 在 中 世 纪 的 欧 洲, 在 当 时 的 世 界 中 心 意 大 利 首 先 产 生 意 大 利 于 1171 年 设 立 的 威 尼 斯 银 行 是 最 早 成 立 的 近 代 银 行 1407 年 设 立 的 热 亚 那 银 行 是 早 期 的 存 款 银 行 此 后 相 继 成 立 的 一 些 银 行, 主 要 从 事 存 放 款 业 务, 大 多 具 有 高 利 贷 性 质 1694 年 英 国 成 立 的 英 格 兰 银 行 是 世 界 上 第 一 个 资 本 主 义 股 份 银 行 18 世 纪 末 至 19 世 纪 初, 随 着 资 本 主 义 生 产 关 系 的 广 泛 确 立 和 资 本 主 义 商 品 经 济 的 不 断 发 展, 资 本 主 义 银 行 得 以 普 遍 建 立 资 本 主 义 银 行 是 特 殊 的 资 本 主 义 企 业, 它 的 主 要 职 能 是 经 营 货 币 资 本, 发 行 信 用 流 通 工 具, 充 当 资 本 家 之 间 的 信 用 中 介 和 支 付 中 介 1845 年 由 英 国 人 在 广 州 设 立 的 丽 如 银 行 ( 又 称 东 方 银 行 ), 是 中 国 最 早 出 现 的 银 行 ;1897 年 成 立 的 中 国 通 商 银 行, 是 我 国 自 办 的 第 一 家 银 行 进 入 帝 国 主 义 时 期, 银 行 的 垄 断 组 织 随 着 资 本 的 不 断 集 中 而 形 成 银 行 垄 断 资 本 和 工 业 垄 断 资 本 溶 合 为 金 融 资 本, 银 行 由 原 来 的 简 单 的 中 介 人 演 变 为 万 能 的 垄 断 者, 它 既 是 控 制 国 民 经 济 的 神 经 中 枢, 又 可 通 过 资 本 输 出 和 跨 国 银 行 的 形 式 进 行 对 外 扩 张 我 国 银 行 业 资 产 规 模 税 后 利 润 逐 年 大 幅 增 长,2011 年 中 国 银 行 业 所 实 现 利 润 占 全 球 银 行 业 总 利 润 的 近 三 分 之 一 我 国 银 行 业 规 模 发 展 迅 速, 但 是 利 率 市 场 化 加 快 内 外 竞 争 加 剧 盈 利 增 速 下 滑 背 景 下, 银 行 金 融 机 构 必 须 在 业 务 结 构 资 源 配 置 以 及 区 域 布 局 上 均 作 出 相 应 战 略 性 调 整 金 融 危 机 爆 发 以 来, 中 国 银 监 会 陆 续 颁 布 了 关 于 中 国 银 行 业 实 施 新 监 管 标 准 的 指 导 意 见 ( 以 下 简 称 指 导 意 见 ) 商 业 银 行 杠 杆 率 管 理 办 法 ( 征 求 意 见 稿 ) 和 商 业 银 行 资 本 管 理 办 法 ( 征 求 意 见 稿 ) 2012 年 6 月 8 日, 银 监 会 正 式 发 布 了 商 业 银 行 资 本 管 理 办 法 ( 试 行 ) 正 式 稿 ( 以 下 简 称 资 本 办 法 ), 将 自 2013 年 1 月 1 日 起 实 施 关 于 商 业 银 行 的 流 动 性 管 理 办 法 和 逆 周 期 资 本 管 理 办 法 也 在 进 一 步 讨 论 据 前 瞻 网 分 析, 从 年 中 国 银 行 业 市 场 前 瞻 与 投 资 战 略 规 划 分 析 报 告 统 计, 从 方 向 上 看, 这 些 监 管 原 则 积 极 体 现 了 国 际 监 管 新 标 准 的 趋 势 ; 从 力 度 上 看, 无 论 是 监 管 标 准 的 设 定 还 是 监 管 指 标 的 定 义 以 及 对 实 施 时 间 的 要 求, 都 明 显 高 于 国 际 标 准 的 要 求 实 施 贷 款 损 失 准 备 动 态 监 管 结 合 拨 备 制 度 国 际 改 革 进 展,2011 年 银 监 会 颁 布 关 于 中 国 银 行 业 实 施 新 监 管 标 准 的 指 导 意 见 提 出 贷 款 拨 备 率 不 低 于 2.5%, 拨 备 覆 盖 率 不 低 于 150% 而 随 着 银 行 业 竞 争 的 不 断 加 剧, 银 行 业 金 融 机 构 愈 来 愈 重 视 对 行 业 发 展 环 境 与 市 场 需 求 的 跟 踪 研 究, 特 别 是 对 银 行 业 务 发 展 环 境 和 客 户 需 求 趋 势 变 化 的 深 入 研 究 正 因 为 如 此, 一 大 批 国 内 优 秀 的 银 行 机 构 迅 速 崛 6

7 起, 逐 渐 形 成 自 己 的 业 务 特 色 并 成 为 行 业 的 翘 楚 或 新 秀! 1.2 国 内 外 发 展 趋 势 国 内 发 展 趋 势 近 年 来, 我 国 银 行 业 经 历 了 一 段 黄 金 发 展 时 期, 存 贷 款 规 模 高 速 增 长, 盈 利 能 力 大 幅 跃 升, 不 良 贷 款 率 持 续 下 降 但 是 目 前 已 经 步 入 拐 点, 未 来 三 年 则 将 进 入 稳 步 发 展 期, 存 贷 款 整 体 高 速 发 展 将 成 往 事, 过 高 的 资 本 消 耗 发 展 模 式 难 以 为 继, 具 备 核 心 竞 争 力 的 银 行 将 开 始 体 现 其 竞 争 优 势 负 债 难 度 加 大, 信 贷 投 放 进 入 收 缩 期 1) 存 款 负 债 难 度 加 大 2004~2010 年 银 行 业 存 款 增 速 和 波 动 幅 度 都 较 大, 整 体 增 速 保 持 在 16%~29% 区 间 内 ;2011~2013 年 增 速 将 会 放 缓, 可 能 落 在 14.5%~18.5% 区 间 内, 且 负 债 难 度 加 大, 存 款 立 行 理 念 或 将 重 回 管 理 层 视 野 一 是 2010 年 监 管 当 局 时 隔 多 年 后 重 祭 贷 存 比 调 控 工 具, 未 来 持 续 运 用 概 率 较 大 目 前, 多 家 股 份 制 银 行 都 徘 徊 在 监 管 当 局 设 定 的 75% 红 线 附 近, 制 约 了 放 贷 能 力, 因 而 加 剧 了 对 存 款 资 源 的 争 夺, 负 债 难 度 将 会 加 大 二 是 接 下 来 的 两 三 年 内, 我 国 都 将 处 于 通 胀 压 力 之 下, 紧 缩 货 币 将 成 为 央 行 货 币 政 策 的 重 要 取 向,M2 增 速 将 由 接 近 30% 大 幅 回 落 至 14%~17%, 由 此, 企 业 派 生 存 款 增 速 将 显 著 回 落 三 是 虽 然 我 国 已 经 进 入 加 息 周 期, 但 加 息 幅 度 很 难 抹 平 实 际 上 的 负 利 率, 加 上 居 民 理 财 意 识 的 不 断 增 强, 倾 向 把 财 富 转 换 为 存 款 之 外 的 其 他 形 式, 使 储 蓄 存 款 负 债 难 度 进 一 步 加 大 从 结 构 上 看, 企 业 存 款 占 比 波 动 幅 度 缩 窄, 而 储 蓄 存 款 占 比 也 将 继 续 延 续 其 缓 慢 下 降 的 趋 势 ; 企 业 存 款 定 活 比 将 保 持 稳 定, 而 储 蓄 存 款 定 活 比 与 通 胀 的 相 关 性 更 为 明 显, 活 期 占 比 将 有 所 提 高 2) 信 贷 投 放 进 入 收 缩 期 近 两 年, 我 国 信 贷 急 速 扩 张, 而 2011~2013 年 贷 款 增 速 将 会 显 著 放 缓, 增 速 可 能 落 在 14%~17% 区 间 内 这 主 要 是 因 为 : 第 一, 未 来 三 年 我 国 信 贷 政 策 调 控 将 进 入 信 贷 收 缩 期 中 国 信 贷 政 策 体 现 了 很 强 的 逆 经 济 周 期 性, 以 信 贷 增 量 /GDP 增 量 来 衡 量,2000 年 以 来, 我 国 的 信 贷 分 为 三 个 周 期 :2001~2003 年 为 扩 张 周 期 ;2004~2008 年 为 收 缩 期 ;2009~2010 为 扩 张 周 期 ;2011~2013 年 将 进 入 到 信 贷 收 缩 期 第 二, 随 着 资 本 市 场 特 别 是 债 券 市 场 的 快 速 发 展, 直 接 融 资 将 会 进 入 快 速 发 展 周 期, 比 例 会 有 所 提 高, 从 而 挤 压 间 接 融 资 的 空 间 我 国 直 接 融 资 与 间 接 融 资 占 比 呈 现 明 显 的 互 相 挤 压 关 系,2003~2007 年 当 资 本 市 场 特 别 是 债 券 市 场 发 展 相 对 较 快 时, 银 行 信 贷 融 资 比 例 呈 趋 势 性 下 降 ;2008~2010 年 当 资 本 市 场 处 于 调 整 阶 段 时, 银 行 信 贷 融 资 比 例 呈 趋 势 性 上 升 ; 接 下 来 几 年 预 计 债 券 市 场 将 迎 来 快 速 发 展, 银 行 信 贷 也 将 进 入 到 缓 慢 增 长 阶 段 第 三, 在 一 系 列 自 身 内 在 约 束 下, 银 行 信 贷 扩 张 也 将 心 有 余 而 力 不 足 虽 然 各 家 银 行 都 进 行 了 再 融 资, 但 多 家 银 行 的 资 本 充 足 水 平 并 未 明 显 超 出 现 有 的 监 管 要 求 ; 股 份 制 银 行 的 存 贷 比 大 多 徘 徊 在 75% 的 监 管 红 线 附 近 ; 监 管 机 构 加 大 了 对 表 外 资 产 的 监 管, 银 行 通 过 表 外 向 企 业 的 融 资 难 以 达 到 近 两 年 水 平 ; 并 且 目 前 银 行 票 据 融 资 存 量 处 于 历 史 低 位, 通 过 压 缩 票 据 融 资 来 腾 笼 换 鸟 空 间 已 经 十 分 狭 小 盈 利 能 力 微 幅 下 降, 盈 利 结 构 有 望 改 善 7

8 1) 息 差 提 升 并 不 能 带 来 盈 利 能 力 的 明 显 提 高 2004~2010 年, 我 国 银 行 业 盈 利 整 体 增 长 较 快, 除 去 受 金 融 危 机 影 响 的 2009 年, 其 他 年 份 净 利 润 增 速 基 本 都 保 持 在 28% 以 上,2007 年 曾 高 达 到 60% 未 来 三 年 我 国 银 行 业 依 然 是 盈 利 比 较 稳 定 的 行 业 之 一, 但 行 业 增 速 难 以 达 到 2006~2008 年 的 高 增 长 水 平, 总 体 回 落 至 12%~20% 区 间 影 响 银 行 盈 利 水 平 变 化 的 有 息 差 水 平 规 模 增 长 非 息 收 入 成 本 收 入 比 和 信 贷 成 本 等 多 种 因 子, 在 利 息 收 入 占 主 导 的 盈 利 模 式 下, 规 模 和 息 差 是 业 绩 增 长 的 主 要 驱 动 因 素 一 方 面, 加 息 存 款 活 期 化 以 及 议 价 能 力 提 高 有 利 于 息 差 提 升, 从 而 对 盈 利 增 长 形 成 正 向 驱 动 经 验 数 据 表 明, 息 差 的 变 化 与 利 率 周 期 完 全 一 致, 我 国 已 经 进 入 加 息 周 期, 未 来 三 年 利 率 预 计 至 少 继 续 提 高 125 基 点 信 贷 供 求 关 系 的 变 化 对 净 息 差 的 提 升 也 有 较 为 明 显 的 影 响 由 于 国 家 信 贷 调 控 以 及 银 行 定 价 能 力 的 提 升,2010 年 我 国 银 行 业 定 价 水 平 已 经 恢 复 到 了 2007 年 的 水 平, 接 下 来 这 一 趋 势 将 得 到 延 续 此 外, 通 胀 背 景 下, 存 款 活 期 化 倾 向 也 会 带 来 负 债 成 本 的 降 低 另 一 方 面, 信 贷 规 模 以 及 信 用 成 本 也 将 对 盈 利 增 长 形 成 负 向 驱 动 2009~2010 年, 信 贷 规 模 增 长 是 银 行 业 绩 快 速 增 长 的 最 主 要 推 动 力, 但 如 前 所 述, 未 来 几 年 我 国 信 贷 规 模 增 速 将 有 所 放 缓, 回 归 常 态 更 为 重 要 的 是, 未 来 1~3 年 信 用 成 本 上 升 将 是 大 概 率 事 件 一 是 未 来 通 过 拨 备 下 降 以 实 现 对 利 润 的 反 哺 不 再 可 能, 而 且 银 监 会 2.5% 的 动 态 拨 备 要 求 还 会 对 利 润 形 成 负 向 冲 击 二 是 房 地 产 贷 款 以 及 地 方 政 府 融 资 平 台 贷 款 风 险 很 可 能 在 未 来 三 年 内 部 分 显 性 化, 不 良 额 增 加, 进 而 侵 蚀 银 行 利 润 2) 盈 利 结 构 有 望 改 善 首 先, 银 行 非 息 收 入 占 比 将 会 提 高 主 要 原 因 为 : 一 是 通 胀 背 景 下 的 存 款 活 期 化 趋 势 以 及 资 本 市 场 存 在 的 向 上 机 会, 都 将 有 利 于 银 行 代 理 基 金 理 财 托 管 等 中 间 业 务 的 提 速 二 是 随 着 资 本 市 场 的 快 速 发 展, 未 来 几 年 企 业 IPO 增 资 扩 股 债 券 发 行 等 将 保 持 活 跃 三 是 进 出 口 国 际 贸 易 的 稳 步 增 长 将 拉 动 银 行 结 算 结 汇 等 国 际 业 务 收 入 的 增 长 四 是 银 行 卡 发 卡 量 继 续 投 放, 卡 均 收 入 进 一 步 增 加, 银 行 卡 相 关 收 入 也 将 实 现 较 快 增 长 五 是 名 义 价 格 水 平 上 升 将 在 一 定 程 度 上 推 动 商 业 银 行 支 付 结 算 等 传 统 中 间 业 务 收 入 增 速 加 快 其 次, 零 售 业 务 利 润 占 比 有 望 提 升 主 要 原 因 为 : 一 是 多 家 银 行 在 2004 年 左 右 就 已 经 开 始 进 行 战 略 转 型, 经 过 五 六 年 的 投 入, 有 望 在 未 来 几 年 厚 积 薄 发 开 始 进 入 收 获 期 二 是 银 行 极 有 可 能 将 个 人 房 贷 利 率 上 浮 2009 年 以 来, 一 线 城 市 房 价 涨 幅 高 过 一 倍, 目 前 房 地 产 市 场 泡 沫 已 现, 银 行 承 担 的 系 统 性 风 险 较 大, 而 房 贷 利 率 一 直 维 持 在 七 折 或 八 五 折 水 平, 并 没 有 因 承 担 的 风 险 加 大 而 上 调 这 使 得 银 行 在 个 人 房 贷 业 务 上 承 担 的 风 险 与 所 获 得 的 回 报 不 成 比 例, 违 背 风 险 定 价 原 则 随 着 贷 款 定 价 能 力 的 提 高, 以 及 进 行 精 确 的 利 润 核 算, 各 家 银 行 有 望 回 归 理 性 状 态, 上 浮 房 贷 利 率 再 次, 量 价 齐 升 将 推 高 中 小 企 业 利 润 在 对 公 业 务 利 润 中 占 比 从 量 来 看, 随 着 产 业 结 构 调 整 和 消 费 增 长 的 加 快, 一 大 批 中 小 型 企 业 将 会 成 长 起 来, 其 信 贷 需 求 将 保 持 旺 盛 态 势 从 价 来 看, 一 方 面 银 行 不 断 强 化 贷 款 定 价 能 力 ; 另 一 方 面, 相 对 大 企 业, 银 行 对 中 小 企 业 的 议 价 能 力 较 强, 在 贷 款 需 求 旺 盛 供 给 受 限 的 情 况 下, 定 价 将 会 呈 上 浮 趋 势 3) 资 本 压 力 与 日 俱 增, 高 资 本 消 耗 模 式 难 以 为 继 8

9 长 期 以 来, 我 国 银 行 业 发 展 延 续 都 是 依 靠 风 险 资 产 规 模 扩 张 的 资 本 消 耗 模 式 虽 然 从 2004 年 开 始, 我 国 银 行 业 经 营 管 理 进 行 了 很 多 卓 有 成 效 的 改 革, 但 改 革 并 没 有 扭 转 中 国 银 行 业 的 速 度 情 结 和 规 模 偏 好, 经 营 中 仍 然 注 重 业 务 规 模 和 机 构 数 量 的 增 长, 追 求 业 务 规 模 的 扩 大 化 机 构 规 模 的 大 型 化 和 市 场 广 度 的 拓 展 各 家 银 行 在 规 模 比 拼 中, 使 得 信 贷 扩 张 对 资 本 补 充 的 倒 逼 时 有 发 生, 资 本 硬 约 束 演 变 成 水 多 加 面, 面 多 加 水 的 状 况 但 未 来 三 年, 我 国 银 行 业 面 临 的 资 本 压 力 将 是 前 所 未 有 的, 高 资 本 消 耗 模 式 难 以 为 继 主 要 原 因 为 : 第 一, 监 管 当 局 继 续 提 高 监 管 要 求 为 大 概 率 事 件 巴 塞 尔 协 议 诞 生 以 来, 监 管 当 局 日 益 重 视 对 银 行 资 本 的 监 管, 使 其 成 为 吸 收 损 失 的 缓 冲 机 制, 也 成 为 制 约 银 行 业 务 发 展 的 主 要 变 量 2010 年 11 月,G20 首 尔 峰 会 原 则 上 通 过 了 巴 塞 尔 协 议 III, 而 提 高 资 本 水 平 和 质 量 是 巴 塞 尔 协 议 III 的 核 心 要 义 根 据 巴 塞 尔 协 议 III, 核 心 一 级 资 本 ( 包 括 普 通 股 和 留 存 收 益 ) 最 低 要 求 将 从 2% 提 升 至 4.5%; 一 级 资 本 金 比 率 将 从 4% 提 升 至 6%; 此 外, 巴 塞 尔 协 议 III 还 引 入 了 2.5% 的 资 本 留 存 缓 冲 和 0~2.5% 的 逆 周 期 资 本 缓 冲 我 国 银 监 会 是 加 强 监 管 的 倡 导 者, 也 必 将 是 践 行 者 根 据 监 管 当 局 有 关 领 导 讲 话, 我 国 银 行 业 核 心 一 级 资 本 要 求 为 6%, 一 级 资 本 要 求 为 8%, 系 统 重 要 性 银 行 总 体 资 本 充 足 率 要 求 最 高 可 达 15%, 必 要 时 可 达 16%, 并 要 求 系 统 重 要 性 银 行 2012 年 底 达 标 如 果 监 管 要 求 最 终 按 此 确 定, 应 该 说 与 巴 塞 尔 协 议 III 相 比, 无 论 是 资 本 水 平 还 是 过 渡 期 安 排 都 可 谓 有 过 之 而 无 不 及 虽 然 最 终 实 施 的 标 准 可 能 会 有 所 降 低, 但 总 体 资 本 充 足 率 要 求 在 目 前 基 础 上 提 高 到 11.5%~12.0% 是 非 常 有 可 能 的 第 二, 资 本 内 生 能 力 不 能 满 足 新 增 信 贷 的 资 本 索 求 虽 然 未 来 三 年 信 贷 增 速 将 显 著 放 缓, 但 仍 存 在 较 大 的 资 本 缺 口 这 主 要 是 因 为 我 国 银 行 业 以 资 本 约 束 为 核 心 的 经 营 管 理 机 制 尚 未 建 立 起 来, 虽 然 很 多 银 行 运 用 了 经 济 资 本 工 具, 但 并 未 像 西 方 银 行 一 样 使 经 济 资 本 成 为 经 营 管 理 的 主 轴, 结 果 是 资 本 的 价 值 创 造 绩 效 不 高, 不 能 建 立 起 资 本 补 充 的 自 我 实 现 机 制 按 照 16% 的 年 均 信 贷 增 速, 至 2013 年, 我 国 银 行 业 信 贷 规 模 将 达 到 79.1 万 亿 元, 以 65% 的 风 险 资 产 比 率 和 11.5% 的 资 本 充 足 率 进 行 匡 算, 所 需 对 应 的 资 本 将 高 达 5.95 万 亿 元 而 目 前 我 国 银 行 业 资 本 存 量 总 额 约 为 3.65 万 亿 元, 按 照 银 行 业 保 持 15% 的 年 均 盈 利 增 速, 并 假 设 50% 的 分 红 比 例, 通 过 内 生 渠 道 能 够 解 决 1.5 万 亿 元 资 本, 仍 存 在 约 7600 亿 元 的 资 本 缺 口 第 三, 进 一 步 融 资 的 空 间 非 常 有 限 近 年 来, 我 国 银 行 业 资 本 筹 集 渠 道 日 益 多 元 化, 引 进 战 略 投 资 者, 上 市 融 资, 定 向 增 发, 配 股, 发 行 次 级 债 务 混 合 资 本 债 务 可 转 换 债 务 等 融 资 渠 道 相 继 被 监 管 当 局 放 行 并 被 各 家 银 行 所 采 用 未 来 几 年, 通 过 股 票 或 债 券 等 外 源 融 资 的 空 间 将 变 得 相 对 有 限 国 外 发 展 趋 势 2007 年 11 月 12 日, 美 联 储 批 准 了 招 商 银 行 在 纽 约 设 立 分 行 的 申 请 招 商 银 行 是 首 家 获 准 在 美 设 立 分 行 的 中 资 银 行 到 目 前 为 止,2007 年 10 月, 民 生 银 行 和 工 商 银 行 相 继 发 布 了 在 海 外 市 场 的 并 购 消 息, 交 通 银 行 法 兰 克 福 澳 门 分 行 工 商 银 行 莫 斯 科 分 行 也 相 继 开 业 中 国 国 内 已 经 有 5 家 银 行 先 后 在 纽 约 开 设 分 行, 分 别 是 中 国 银 行 中 国 交 通 银 行 中 国 招 商 银 行 中 国 工 商 银 行 和 中 国 建 设 银 行 2006 年, 中 国 银 行 业 对 外 直 接 投 资 额 为 25.8 亿 美 元, 而 2007 年 工 商 银 行 并 购 南 非 标 准 银 行 一 笔 交 易 金 额 就 达 54.6 亿 美 元 9

10 中 国 银 行 业 的 海 外 扩 张 大 潮 已 经 来 临 但 是, 快 速 的 发 展 步 伐 并 不 意 味 着 高 风 险 中 国 银 行 业 海 外 扩 张 的 动 因 从 内 部 环 境 来 说, 迅 速 改 善 的 经 营 状 况 为 当 前 中 国 银 行 业 海 外 并 购 提 供 了 资 金 保 证 经 过 1998 年 以 来 的 改 革, 中 国 银 行 业 的 主 要 指 标 已 经 有 了 较 大 改 善 截 至 2007 年 6 月 末, 工 行 中 行 建 行 交 行 的 平 均 不 良 贷 款 率 为 3.3%,12 家 股 份 制 商 业 银 行 的 平 均 不 良 贷 款 率 为 2.8% 在 资 本 充 足 率 方 面, 达 到 8% 银 行 的 数 目 已 从 2003 年 的 8 家 增 长 到 135 家 2007 年 上 半 年, 中 国 银 行 业 金 融 机 构 实 现 税 后 利 润 亿 元, 已 经 达 到 2006 年 全 年 利 润 的 84% 通 过 中 国 政 府 的 注 资 和 上 市 融 资, 中 国 商 业 银 行 募 集 了 大 量 资 金 2003 年 以 来, 中 央 汇 金 公 司 代 表 中 国 政 府 分 别 向 中 行 建 行 工 行 注 资 225 亿 美 元 225 亿 美 元 和 150 亿 美 元 2006 年 11 月, 工 行 在 上 海 和 香 港 证 券 市 场 同 时 上 市, 募 集 220 亿 美 元, 为 其 海 外 扩 张 提 供 了 资 本 此 前, 建 行 中 行 交 行 民 生 银 行 招 商 银 行 等 均 已 上 市 当 前 国 际 金 融 市 场 的 形 势 有 利 于 中 国 银 行 业 大 举 海 外 扩 张 次 级 抵 押 贷 款 危 机 对 大 量 外 资 银 行 造 成 冲 击, 贝 尔 斯 登 (BearStears) 北 岩 (NorthRock) 等 纷 纷 开 始 与 中 信 证 券 工 行 中 行 接 触, 寻 求 对 方 收 购 美 元 对 人 民 币 的 持 续 贬 值 也 使 中 国 银 行 业 收 购 外 国 银 行 较 为 有 利 美 国 存 款 量 最 大 的 25 家 银 行 中,8 家 已 经 被 外 资 收 购, 是 5 年 前 的 2 倍 中 国 政 府 近 来 也 在 大 力 促 进 中 国 银 行 业 的 走 出 去 中 国 人 民 银 行 行 长 周 小 川 表 示 : 鼓 励 有 条 件 的 商 业 银 行 设 立 和 发 展 境 外 机 构, 包 括 探 索 采 取 并 购 方 式 参 股 境 外 金 融 机 构, 为 走 出 去 的 企 业 提 供 便 利 的 金 融 服 务 中 国 银 监 会 对 于 中 资 商 业 银 行 海 外 扩 张 设 立 了 很 低 的 门 槛 : 资 本 充 足 率 不 低 于 8%; 权 益 性 投 资 余 额 原 则 上 不 超 过 其 净 资 产 的 50%; 最 近 三 个 会 计 年 度 连 续 盈 利 ; 申 请 前 一 年 末 资 产 余 额 达 到 人 民 币 1000 亿 元 以 上 ; 有 合 法 足 额 的 外 汇 资 金 来 源 ; 公 司 治 理 良 好, 内 部 控 制 健 全 有 效 目 前 中 国 国 内 的 金 融 环 境 也 使 海 外 扩 张 成 为 中 资 银 行 的 战 略 重 点 广 义 货 币 供 应 量 M2 已 经 由 2005 年 初 的 25.8 万 亿 元 增 加 至 2007 年 9 月 的 39.3 万 亿 元, 流 动 性 过 剩 使 中 国 金 融 系 统 迫 切 需 要 寻 找 投 资 渠 道 中 国 政 府 为 了 抑 制 流 动 性 过 剩 造 成 国 内 经 济 过 热, 多 次 采 取 加 息 提 高 准 备 金 率 等 紧 缩 政 策, 这 促 使 国 内 金 融 部 门 把 视 野 转 向 国 外 市 场 中 国 商 业 银 行 的 外 国 战 略 投 资 者 对 中 国 银 行 业 走 出 去 提 供 了 有 效 的 支 持 高 盛 作 为 工 行 的 战 略 投 资 者, 担 任 工 行 入 股 非 洲 标 准 银 行 的 财 务 顾 问, 在 并 购 对 象 选 择 及 具 体 交 易 安 排 方 面 起 了 重 要 作 用 美 国 银 行 (BankofAmerica, 美 银 ) 作 为 建 行 的 战 略 投 资 者, 为 了 整 合 双 方 的 亚 洲 业 务, 促 成 了 建 行 成 功 收 购 美 银 亚 洲 正 是 在 战 略 投 资 方 苏 格 兰 皇 家 银 行 (RBS) 的 建 议 下, 中 行 才 会 考 虑 进 入 飞 机 租 赁 行 业 低 风 险 扩 张 策 略 中 国 银 行 业 海 外 扩 张 的 基 础 是 高 涨 的 海 外 需 求 中 国 对 外 投 资 企 业 的 融 资 需 求, 使 中 资 银 行 有 了 海 外 发 展 的 客 户 基 础, 不 会 与 外 资 银 行 发 生 正 面 竞 争 2005 年, 据 国 际 金 融 公 司 (IFC) 调 查, 中 国 对 外 投 资 企 业 中 58% 的 企 业 表 示 他 们 在 获 得 融 资 方 面 存 在 困 难,77% 的 企 业 希 望 获 得 长 期 和 中 期 融 资 据 统 计, 中 国 离 岸 银 行 和 国 际 融 资 业 务 保 持 了 每 年 两 位 数 的 增 长 中 国 商 业 银 行 的 海 外 发 展 战 略 在 地 域 选 择 上 也 体 现 了 其 在 配 合 中 国 客 户 海 外 业 务 需 求 商 务 部 2006 年 度 10

11 中 国 对 外 直 接 投 资 统 计 公 报 显 示, 中 国 对 外 投 资 中 90% 的 非 金 融 类 投 资 分 布 在 拉 丁 美 洲 和 亚 洲, 中 国 香 港 开 曼 群 岛 英 属 维 尔 京 群 岛 占 了 81.5% 由 于 香 港 在 中 国 对 外 投 资 和 贸 易 中 的 重 要 地 位, 中 行 工 行 建 行 等 都 把 香 港 作 为 其 海 外 扩 张 的 始 发 地, 工 行 建 行 交 行 在 其 海 外 战 略 规 划 中 都 把 亚 洲 作 为 了 其 扩 张 的 战 略 重 点 中 国 企 业 对 能 源 矿 产 等 资 源 的 巨 大 需 求 推 动 了 其 对 非 洲 等 资 源 富 裕 地 区 的 投 资, 中 国 银 行 的 进 入 可 以 为 中 国 企 业 提 供 支 持 据 咨 询 公 司 WoodMackenzie 估 计, 中 国 公 司 只 持 有 非 洲 已 探 明 石 油 和 天 然 气 储 备 不 足 2% 的 份 额 针 对 于 此, 工 行 与 南 非 标 准 银 行 将 成 立 价 值 10 亿 美 元 的 全 球 资 源 基 金, 把 握 南 非 能 源 市 场 的 快 速 发 展 低 成 本 的 融 资 将 有 助 于 中 国 企 业 在 争 夺 自 然 资 源 过 程 中 取 得 成 功 中 国 银 行 业 极 为 注 重 自 身 能 力 与 海 外 扩 张 方 式 相 适 应, 在 扩 张 上 根 据 不 同 市 场 环 境, 采 取 并 购 和 新 设 相 结 合 的 方 式 网 上 银 行 的 发 展 产 生 于 1995 年, 已 风 靡 全 球 的 网 络 银 行 ( 我 国 称 网 上 银 行 ), 正 伴 随 着 我 国 网 络 业 的 迅 速 崛 起 而 发 展 1998 年, 招 商 银 行 开 国 内 银 行 之 先 河, 率 先 推 出 了 网 上 银 行 业 务, 之 后 中 行 建 行 工 行 出 先 后 推 出 该 项 业 务 这 些 不 同 于 以 往 计 算 机 应 用 的 网 上 银 行, 使 客 户 不 必 受 时 间 空 间 的 限 制, 可 以 享 受 每 周 7 天 每 天 24 小 时 的 不 间 断 的 银 行 服 务 由 于 其 间 广 泛 运 用 了 现 代 电 子 信 息 技 术, 与 银 行 传 统 的 和 创 新 的 业 务 深 入 交 融, 不 可 避 免 地 深 刻 影 响 着 我 国 银 行 业 的 微 观 经 营 和 宏 观 监 管 网 上 银 行 对 商 业 银 行 将 产 生 本 质 的 影 响 我 国 网 上 银 行 虽 然 是 商 业 银 行 在 自 身 基 础 上 产 生 和 发 展 起 来 的, 是 传 统 银 行 业 务 的 延 伸 和 创 新 但 从 现 实 和 长 远 的 发 展 态 势 看, 它 对 商 业 银 行 的 经 营 与 管 理 观 念 业 务 类 型 经 营 方 式 组 织 机 构 管 理 体 系 员 工 队 伍 等 都 将 产 生 全 方 位 的 影 响 1) 对 商 业 银 行 有 重 要 的 战 略 发 展 意 义 网 上 银 行 的 技 术 基 础, 使 其 具 有 灵 活 强 大 的 业 务 创 新 能 力, 不 仅 可 以 延 伸 改 良 传 统 的 业 务, 还 出 现 了 诸 如 银 证 合 一 存 折 炒 股 在 线 支 付 等 新 业 务 并 且 其 创 新 的 空 间 还 很 巨 大 同 时, 网 上 银 行 的 出 现, 以 其 灵 活 便 捷 的 优 势, 正 被 人 们 迅 速 接 受, 弥 补 了 传 统 银 行 业 无 法 或 不 便 涉 及 的 领 域, 信 息 容 量 惊 人 可 以 预 料, 传 统 银 行 业 支 撑 着 网 上 银 行 业 务 的 快 速 成 长, 网 上 银 行 也 将 拉 动 传 统 银 行 业 务 的 持 续 发 展 能 否 及 时 有 效 地 在 网 上 银 行 领 域 占 有 一 席 之 地, 不 仅 关 系 到 能 否 保 持 商 业 银 行 现 有 的 市 场 份 额, 也 将 决 定 其 未 来 的 市 场 结 构 从 现 实 看, 我 国 商 业 银 行 与 国 外 商 业 银 行 的 差 距 有 目 共 睹, 并 且 成 为 加 入 WTO 后 开 放 银 行 市 场 的 一 块 心 病 但 在 新 兴 的 网 上 银 行 技 术 方 面, 我 们 与 国 外 的 差 距 不 大, 并 且 国 内 银 行 基 本 处 于 同 一 起 跑 线 上 国 外 银 行 进 来 后, 也 不 可 能 一 下 于 把 网 络 建 起 来 因 此, 加 快 网 上 银 行 的 发 展 步 伐, 也 是 迎 接 WTO 的 挑 战 缩 小 与 国 际 银 行 业 发 展 差 距 的 捷 径 和 机 会 2) 迫 切 要 求 商 业 银 行 更 新 经 营 管 理 观 念 与 管 理 方 式 11

12 网 上 银 行 具 有 覆 盖 面 广 客 户 操 作 灵 活 依 靠 网 络 技 术 操 作 的 无 纸 化 虚 拟 化 等 特 征, 使 银 行 原 有 的 管 理 观 念 和 业 务 运 转 方 式 发 生 着 本 质 的 变 化 对 此 显 然 不 能 简 单 地 套 用 现 有 银 行 的 业 务 和 管 理 体 系 比 如, 应 由 网 点 的 扩 张 转 向 网 络 的 扩 展 ; 需 要 更 新 银 行 的 服 务 理 念, 深 化 服 务 标 准, 调 整 机 构 建 设 成 本 控 制 管 理 信 息 资 源 的 获 取 与 利 用 等 思 路, 主 动 扬 弃 升 华 管 理 制 度 更 重 要 的 是, 以 开 放 接 纳 的 心 态 对 待 这 一 新 生 事 物 3) 安 全 与 风 险 防 范 更 为 复 杂 安 全 与 风 险 防 范 是 传 统 银 行 业 经 营 三 性 之 首 位 要 素, 在 网 上 银 行 时 代 这 一 要 素 并 没 有 淡 化 这 是 因 为 它 面 对 着 开 放 虚 拟 管 理 松 散 和 不 设 防 的 互 联 网, 时 刻 经 受 着 黑 客 网 络 技 术 的 挑 战 与 考 验, 具 有 风 险 传 输 快 影 响 面 广 等 特 点, 还 有 来 自 银 行 内 部 人 员 的 操 作 性 风 险 与 传 统 银 行 安 全 问 题 集 中 具 体 风 险 防 范 环 节 多 等 相 比, 显 得 更 为 复 杂 1998 年, 巴 塞 尔 银 行 业 监 管 委 员 会 就 将 对 电 子 银 行 与 电 子 货 币 活 动 的 风 险 划 分 为 操 作 风 险 信 誉 风 险 法 律 风 险 跨 境 风 险, 以 及 与 传 统 银 行 相 同 的 信 用 风 险 流 动 性 风 险 利 率 风 险 和 市 场 风 险 等 这 些 问 题, 是 发 展 网 上 银 行 不 可 回 避 的 现 实 问 题 对 我 国 银 行 业 的 宏 观 监 管 和 调 控 方 式 提 出 的 新 问 题 和 要 求 监 管 和 调 控 的 目 的 是 理 顺 社 会 行 为, 推 动 社 会 生 产 力 的 发 展 而 监 管 和 调 控 也 要 自 觉 顺 应 社 会 发 展 趋 势, 及 时 调 整 工 作 方 式 1998 年 3 月, 巴 塞 尔 银 行 业 监 管 委 员 会 就 针 对 全 球 电 子 银 行 和 电 子 货 币 的 发 展 变 化, 及 时 把 它 纳 入 银 行 监 管 的 范 畴, 推 出 了 电 子 银 行 与 电 子 货 币 活 动 风 险 管 理 的 报 告 很 显 然, 面 对 网 上 银 行 的 出 现 和 电 子 货 币 时 代 到 来, 我 国 对 银 行 业 的 现 有 监 管 和 调 控 方 式 亦 要 及 时 适 当 调 整, 发 挥 其 规 范 和 保 障 作 用 否 则, 只 会 束 缚 这 一 新 事 物 的 发 展 从 目 前 情 况 看, 网 上 银 行 正 在 并 将 要 对 监 管 和 调 控 银 行 业 的 诸 多 方 面 产 生 影 响, 并 呼 唤 着 这 些 监 管 规 则 的 转 变 1) 急 需 一 套 权 威 的 网 上 银 行 风 险 与 安 全 标 准 由 于 网 上 银 行 缩 小 了 银 行 市 场 的 地 理 距 离, 打 破 了 地 域 界 限, 使 银 行 市 场, 金 融 市 场 的 联 系 更 加 紧 密 这 在 带 来 效 率 的 同 时, 也 潜 在 着 新 的 风 险 防 止 银 行 业 市 场 的 多 米 诺 骨 牌 效 应 已 提 上 议 事 日 程 就 目 前 而 言, 我 国 已 有 的 四 家 网 上 银 行 所 采 用 的 安 全 认 证 方 式 各 不 相 同, 国 家 对 此 还 没 有 一 个 明 确 的 标 准 界 定 对 网 上 银 行 的 运 转 行 为, 也 没 有 相 配 套 的 法 律 做 约 束 和 保 障, 对 其 中 的 许 多 行 为 和 权 益 将 难 以 公 正 裁 定 网 上 银 行 的 一 系 列 业 务 品 种 也 需 要 确 认 面 对 网 上 银 行 的 发 展, 谁 是 裁 判? 如 何 裁 判? 怎 样 确 保 网 上 银 行 技 术 安 全 的 权 威 性? 确 定 什 么 样 的 网 上 银 行 市 场 准 入 标 准 和 机 制? 等 等 这 些 问 题 的 存 在, 既 对 国 家 相 关 监 管 部 门 提 出 了 新 的 任 务, 也 困 扰 着 网 上 银 行 的 持 续 健 康 发 展 2) 社 会 货 币 流 通 速 度 将 逐 渐 发 生 变 化 在 网 络 银 行 时 代, 由 于 企 业 和 个 人 资 金 划 转 的 效 率 提 高, 大 大 缩 短 了 社 会 资 金 的 在 途 时 间 毫 无 疑 问, 在 同 样 的 货 币 总 量 条 件 下, 货 币 的 乘 数 作 用 被 放 大, 其 直 接 结 果 是 扩 大 了 一 定 时 期 的 社 会 货 币 流 量 对 此, 应 引 起 央 行 的 足 够 重 视, 加 强 监 测, 增 强 制 定 货 币 政 策 的 准 确 度 3) 呼 唤 调 整 对 银 行 业 的 监 管 方 式 和 内 容 央 行 对 商 业 银 行 现 有 的 监 管, 主 要 是 针 对 传 统 银 行, 重 点 是 通 过 对 银 行 机 构 网 点 指 标 增 减, 业 务 凭 证 报 表 的 检 查 稽 核 等 方 式 实 施 而 在 网 上 银 行 时 代, 即 使 是 传 统 的 业 务 也 日 益 建 立 在 电 子 化 网 络 化 基 础 上 12

13 机 构 网 点 的 增 加 已 不 十 分 重 要 ; 账 务 支 付 的 无 纸 化 处 理 过 程 的 抽 象 化, 业 务 量 的 大 幅 度 增 加, 均 使 现 有 的 监 管 方 式 在 效 率 质 量 辐 射 面 等 方 面 大 打 折 扣 监 管 信 息 的 真 实 性 全 面 性 及 权 威 性 面 临 考 验 挑 战 由 于 网 络 银 行 是 电 子 化 信 息 化 的 产 物, 使 银 行 业 务 创 新 加 快 而 新 的 业 务 品 种 多 突 破 了 现 有 银 行 监 管 的 政 策 法 规, 比 如 银 证 合 一 的 银 行 卡 存 折 炒 股 网 上 支 付 结 算 等 这 些 业 务 又 深 受 社 会 的 喜 爱 对 此, 就 不 能 要 求 网 上 银 行 新 业 务 削 足 适 履 ; 套 用 现 有 的 监 管 和 调 控 标 准 中 央 银 行 必 须 主 动 研 究 新 情 况, 调 整 现 有 的 规 则, 防 止 以 不 变 应 万 变 否 则 只 会 束 缚 和 妨 碍 网 上 银 行 的 发 展 第 二 篇 : 企 业 介 绍 2.1 代 表 企 业 按 照 银 行 的 性 质 和 职 能 划 分, 我 国 现 阶 段 的 银 行 可 分 为 中 央 银 行 商 业 银 行 政 策 银 行 三 类 中 国 人 民 银 行 是 我 国 的 中 央 银 行, 它 在 国 务 院 领 导 下, 是 管 理 全 国 金 融 事 业 的 国 家 机 关, 是 我 国 政 府 的 组 成 部 分 商 业 银 行 是 以 经 营 工 商 业 存 放 款 为 主 要 业 务, 并 以 银 行 利 润 为 主 要 经 营 目 标 的 企 业 法 人 商 业 银 行 分 为 国 有 独 资 商 业 银 行 和 其 他 商 业 银 行 两 大 类, 其 中 国 有 独 资 商 业 银 行 主 要 有 中 国 工 商 银 行 中 国 农 业 银 行 中 国 银 行 中 国 建 设 银 行 ; 而 其 他 商 业 银 行 主 要 有 交 通 银 行 中 国 光 大 银 行 华 夏 银 行 招 商 银 行 除 此 之 外, 国 家 进 出 口 银 行 国 家 开 发 银 行 农 业 发 展 银 行 为 三 大 政 策 银 行 据 了 解, 招 聘 毕 业 生 的 银 行 主 要 有 如 下 五 类 : 1. 四 大 商 业 银 行 总 行 ( 工 农 中 建 ) 2. 三 大 政 策 性 银 行 ( 国 家 进 出 口 银 行 国 家 开 发 银 行 农 业 发 展 银 行 ) 3. 城 市 分 行 ( 如 工 商 银 行 北 京 分 行 等 ) 4. 中 小 银 行 ( 光 大 银 行, 北 京 商 业 银 行 等 ) 5 外 资 银 行 ( 汇 丰, 花 旗 ) 以 下 我 们 从 每 一 个 类 别 中 取 一 个 做 分 析 ; 中 国 工 商 银 行 中 国 工 商 银 行 (IndustrialandCommercialBankofChina) 成 立 于 1984 年 1 月 1 日 作 为 中 国 资 产 规 模 最 大 的 商 业 银 行, 经 过 27 年 的 改 革 发 展, 中 国 工 商 银 行 已 经 步 入 质 量 效 益 和 规 模 协 调 发 展 的 轨 道 2003 年 末 资 产 总 额 约 52,791 亿 元 人 民 币, 占 中 国 境 内 银 行 业 金 融 机 构 资 产 总 和 的 近 五 分 之 一 截 至 2010 年 末, 工 商 银 行 总 资 产 134, 亿 元 左 右, 当 前 总 市 值 14, 亿 元 左 右, 居 全 球 上 市 银 行 之 首 2010 年, 中 国 工 商 银 行 股 份 有 限 公 司 ( 以 下 简 称 工 商 银 行 ) 面 对 复 杂 多 变 的 外 部 环 境, 主 动 适 应 全 球 金 融 监 管 变 革 要 求, 融 入 中 国 经 济 转 型 发 展 大 局, 把 加 快 发 展 方 式 转 变 放 在 更 加 突 出 的 位 置, 坚 定 不 移 调 结 构, 脚 踏 实 地 促 转 变, 巩 固 了 全 球 市 值 最 大 客 户 存 款 第 一 和 盈 利 最 多 的 大 型 上 市 银 行 地 位, 拥 有 优 质 的 客 户 基 础 多 元 的 业 务 结 构 强 劲 的 创 新 能 力 和 市 场 竞 争 力 截 至 年 末, 工 商 银 行 拥 有 397,339 名 员 工, 通 过 16,227 家 境 内 机 构 203 家 境 外 机 构 和 遍 布 全 球 的 逾 1,562 13

14 家 代 理 行 以 及 网 上 银 行 电 话 银 行 和 自 助 银 行 等 分 销 渠 道, 向 412 万 公 司 客 户 和 2.59 亿 个 人 客 户 提 供 广 泛 的 金 融 产 品 和 服 务, 基 本 形 成 了 以 商 业 银 行 为 主 体, 跨 市 场 国 际 化 的 经 营 格 局, 在 商 业 银 行 业 务 领 域 保 持 国 内 市 场 领 先 地 位 2010 年 末, 总 资 产 达 134, 亿 元, 比 上 年 末 增 加 16, 亿 元, 增 长 14.2%; 总 负 债 达 126, 亿 元, 比 上 年 末 增 加 15, 亿 元, 增 长 13.8%; 总 市 值 达 2,335 亿 美 元, 居 全 球 上 市 银 行 之 首 2010 年 实 现 净 利 润 1, 亿 元, 较 上 年 增 长 28.4%, 增 幅 同 比 加 快 了 12.0 个 百 分 点, 继 续 稳 居 全 球 最 盈 利 银 行 地 位 ; 平 均 总 资 产 回 报 率 和 加 权 平 均 权 益 回 报 率 分 别 为 1.32% 和 22.79%, 处 于 全 球 银 行 业 领 先 水 平 ; 每 股 收 益 为 0.48 元, 较 上 年 增 加 0.10 元 ; 不 良 贷 款 余 额 和 不 良 贷 款 率 连 续 11 年 保 持 双 下 降, 不 良 率 降 至 1.08% 受 益 于 经 营 结 构 的 优 化 再 融 资 的 完 成 以 及 利 润 留 成 比 例 的 适 当 扩 大, 资 本 充 足 率 和 核 心 资 本 充 足 率 分 别 达 到 12.27% 和 9.97%, 资 本 实 力 和 可 持 续 发 展 能 力 进 一 步 增 强 农 业 发 展 银 行 中 国 农 业 发 展 银 行 成 立 于 1994 年 4 月 19 日,[1] 是 直 属 国 务 院 领 导 的 国 有 政 策 性 银 行, 也 是 我 国 唯 一 的 一 家 农 业 政 策 性 银 行,1994 年 11 月 挂 牌 成 立 主 要 职 责 是 按 照 国 家 的 法 律 法 规 和 方 针 政 策, 以 国 家 信 用 为 基 础, 筹 集 资 金, 承 担 国 家 规 定 的 农 业 政 策 性 金 融 业 务, 代 理 财 政 支 农 资 金 的 拨 付, 为 农 业 和 农 村 经 济 发 展 服 务 全 系 统 共 有 31 个 省 级 分 行 300 多 个 二 级 分 行 和 1800 多 个 营 业 机 构, 服 务 网 络 遍 布 中 国 大 陆 地 区 建 行 以 来, 中 国 农 业 发 展 银 行 在 探 索 中 前 进, 在 改 革 中 发 展, 走 过 了 不 平 凡 的 历 程 中 国 农 业 发 展 银 行 以 科 学 发 展 观 为 指 导, 认 真 贯 彻 2004 年 国 务 院 第 57 次 常 务 会 议 精 神, 坚 决 服 从 和 服 务 于 国 家 宏 观 调 控, 全 面 落 实 国 家 各 项 强 农 惠 农 政 策, 把 实 现 良 好 的 社 会 效 益 作 为 最 重 要 的 价 值 追 求 至 2013 年, 形 成 了 以 支 持 国 家 粮 棉 购 销 储 业 务 为 主 体 以 支 持 农 业 产 业 化 经 营 和 农 业 农 村 基 础 设 施 建 设 为 两 翼 的 业 务 发 展 格 局, 初 步 建 立 现 代 银 行 框 架, 经 营 业 绩 实 现 重 大 跨 越, 有 效 发 挥 了 在 农 村 金 融 中 的 骨 干 和 支 柱 作 用 随 着 社 会 主 义 新 农 村 建 设 的 全 面 推 进 和 农 村 金 融 体 制 改 革 的 不 断 深 化, 中 国 农 业 发 展 银 行 进 入 重 要 发 展 机 遇 期 站 在 新 起 点, 面 对 新 机 遇, 中 国 农 业 发 展 银 行 将 一 如 既 往 地 把 贯 彻 执 行 党 和 国 家 政 策 放 在 首 位, 进 一 步 发 挥 政 策 性 银 行 在 服 务 国 家 宏 观 调 控 促 进 三 农 发 展 中 的 职 能 作 用, 努 力 做 政 府 的 银 行 ; 将 一 如 既 往 地 坚 持 改 革 创 新, 积 极 配 合 中 国 农 业 发 展 银 行 外 部 配 套 改 革, 按 照 发 展 空 间 合 理 治 理 结 构 科 学 体 制 机 制 健 全 经 营 管 理 规 范 操 作 手 段 先 进 具 有 可 持 续 发 展 能 力 的 要 求, 完 善 体 制 机 制, 强 化 经 营 管 理, 努 力 打 造 现 代 农 业 政 策 性 银 行 ; 将 一 如 既 往 地 以 支 持 国 家 粮 棉 购 销 储 业 务 为 主 体, 以 支 持 农 业 产 业 化 经 营 农 业 农 村 基 础 设 施 建 设 和 生 态 农 业 建 设 为 重 点, 努 力 培 育 建 设 新 农 村 的 银 行 的 品 牌 形 象, 做 支 持 新 农 村 建 设 的 银 行 招 商 银 行 香 港 分 行 招 商 银 行 香 港 分 行 于 2002 年 8 月 28 日 正 式 成 立 作 为 招 商 银 行 第 一 家 境 外 分 行, 香 港 分 行 将 恪 守 信 誉 服 务 灵 活 创 新 的 经 营 宗 旨, 秉 承 招 商 银 行 科 技 兴 行 人 才 立 行 的 发 展 战 略, 依 托 在 中 国 内 地 14

15 广 泛 的 机 构 网 路, 凭 藉 领 先 的 科 技 手 段 和 完 善 的 管 理 体 制, 为 广 大 香 港 和 内 地 的 客 户 提 供 优 质 服 务 招 商 银 行 总 行 设 於 中 国 深 圳 按 一 级 资 本 和 总 资 本 排 名, 招 商 银 行 分 别 位 于 中 国 银 行 业 的 第 7 和 第 8 位 2002 年 4 月 9 日, 招 商 银 行 (600036) 在 上 海 证 券 交 易 所 挂 牌, 成 为 国 内 第 四 家 上 市 银 行 招 商 银 行 目 前 已 在 上 海 武 汉 北 京 广 州 渖 阳 成 都 兰 州 西 安 南 京 杭 州 重 庆 大 连 南 昌 长 沙 宜 昌 黄 石 丹 东 无 锡 宁 波 苏 州 温 州 福 州 青 岛 天 津 济 南 昆 明 合 肥 乌 鲁 木 齐 哈 尔 滨 郑 州 和 厦 门 等 内 地 城 市 设 有 机 构, 拥 有 营 业 网 点 300 多 个, 与 世 界 上 60 多 个 国 家 900 多 家 银 行 建 立 了 业 务 关 系, 形 成 了 立 足 深 圳 覆 盖 全 国 面 向 海 外 的 全 国 性 商 业 银 行 业 务 网 路 和 机 构 体 系 中 国 光 大 银 行 中 国 光 大 银 行 成 立 于 1992 年 8 月,1997 年 1 月 完 成 股 份 制 改 造, 成 为 国 内 第 一 家 国 有 控 股 并 有 国 际 金 融 组 织 参 股 的 全 国 性 股 份 制 商 业 银 行 已 在 全 国 27 个 省 自 治 区 直 辖 市 的 60 多 个 经 济 中 心 城 市 以 及 香 港 特 别 行 政 区 拥 有 分 支 机 构 600 多 家 自 成 立 以 来, 伴 随 着 中 国 金 融 业 的 发 展 进 程, 中 国 光 大 银 行 不 断 开 拓 创 新, 锐 意 进 取, 在 为 社 会 提 供 优 质 金 融 服 务 的 同 时, 取 得 了 良 好 的 经 营 业 绩, 在 综 合 经 营 公 司 业 务 国 际 业 务 理 财 业 务 等 方 面 培 育 了 较 强 的 比 较 竞 争 优 势, 基 本 形 成 了 各 主 要 业 务 条 线 均 衡 发 展, 零 售 业 务 贡 献 度 不 断 提 升, 风 险 管 理 逐 步 完 善, 创 新 能 力 日 益 增 强 的 经 营 格 局 截 至 2011 年 末, 光 大 银 行 资 产 总 额 达 到 1.73 万 亿 元, 比 上 年 增 长 16.81%, 每 股 收 益 0.45 元 贷 款 总 额 亿 元, 比 上 年 增 长 14.22%, 一 般 性 存 款 总 额 1.23 万 亿 元, 比 上 年 增 长 15.25% 同 期 本 外 币 存 贷 比 为 71.67%, 其 中 人 民 币 存 贷 比 为 72.28%, 较 上 一 年 度 上 升 了 1.13 个 百 分 点 截 至 2011 年 末, 光 大 银 行 实 现 营 业 收 入 亿 元, 比 上 年 增 加 亿 元, 增 长 29.66% 发 生 营 业 支 出 亿 元, 比 上 年 增 加 亿 元, 增 长 18.19% 光 大 银 行 实 现 净 利 息 收 入 亿 元, 同 比 增 加 亿 元, 增 长 29.64% 手 续 费 及 佣 金 净 收 入 亿 元, 同 比 增 加 亿 元, 增 长 48.08% 手 续 费 及 佣 金 净 收 入 占 比 为 15.14%, 同 比 上 升 1.89 个 百 分 点, 净 利 息 收 入 占 比 85.60%, 与 上 年 基 本 持 平 截 至 2011 年 末, 光 大 银 行 不 良 贷 款 为 亿 元, 比 年 初 减 少 0.97 亿 元 不 良 贷 款 率 为 0.64%, 比 年 初 下 降 0.11 个 百 分 点 光 大 银 行 资 本 充 足 率 为 10.57%, 核 心 资 本 充 足 率 为 7.89%, 分 别 较 上 年 末 下 降 0.45% 和 0.26% 该 行 称, 主 要 原 因 是 加 权 风 险 资 产 净 额 增 加 1962 亿 元 凭 借 卓 越 的 创 新 能 力 和 出 色 的 业 绩 表 现, 中 国 光 大 银 行 获 得 十 佳 中 资 银 行 年 度 最 具 创 新 银 行 等 奖 项 荣 誉 ; 招 牌 业 务 阳 光 理 财 连 续 被 评 为 百 姓 最 认 可 的 理 财 品 牌 最 受 欢 迎 的 理 财 产 品 花 旗 银 行 花 旗 银 行 是 花 旗 集 团 属 下 的 一 家 零 售 银 行, 其 主 要 前 身 是 1812 年 6 月 16 日 成 立 的 纽 约 城 市 银 行 (CityBankofNewYork), 经 过 近 两 个 世 纪 的 发 展 并 购 2010 年 3 月, 花 旗 集 团 已 成 为 美 国 第 三 大 银 行 控 股 公 司, 仅 次 于 美 国 银 行 (BankofAmerica) 和 摩 根 大 通 公 司 (JPMorganChase) 也 是 一 家 在 全 球 近 一 百 五 十 个 国 家 及 地 区 设 有 分 支 机 构 的 国 际 大 银 行, 总 部 位 于 美 国 纽 约 市 公 园 大 道 399 号 它 是 当 今 世 界 资 产 规 15

16 模 最 大 利 润 最 多 全 球 连 锁 性 最 高 业 务 门 类 最 齐 全 的 金 融 服 务 集 团 之 一 它 是 由 花 旗 公 司 与 旅 行 者 集 团 于 1998 年 合 并 而 成, 并 于 同 期 换 牌 上 市 的 换 牌 上 市 后, 花 旗 集 团 运 用 增 发 新 股 集 资 于 股 市 收 购 或 定 向 股 权 置 换 等 方 式 进 行 大 规 模 股 权 运 作 与 扩 张, 并 对 收 购 的 企 业 进 行 花 旗 式 战 略 输 出 和 全 球 化 业 务 整 合, 使 花 旗 集 团 在 短 短 五 年 时 间 里, 总 资 产 规 模 扩 大 了 71%, 股 东 权 益 增 加 92%, 资 本 实 力 不 断 提 高 ; 总 收 入 提 高 72%, 利 润 增 长 2.6 倍, 表 现 出 不 凡 的 盈 利 能 力 ; 其 股 票 在 进 行 一 次 送 股 ( 每 3 股 送 1 股 ) 和 22 次 分 红 派 息 ( 每 股 分 红 共 计 $3.82) 的 情 况 下, 每 股 净 值 仍 提 高 了 一 倍, 价 格 翻 了 一 番 花 旗 股 票 是 纽 约 股 市 著 名 的 绩 优 蓝 筹 股 花 旗 集 团 在 全 球 一 百 多 个 国 家 约 为 二 亿 客 户 提 供 服 务, 包 括 个 人 机 构 企 业 和 政 府 部 门 提 供 广 泛 的 金 融 产 品 服 务 从 消 费 银 行 服 务 及 信 贷 企 业 投 资 银 行 服 务 以 及 经 纪 保 险 和 资 产 管 理 等, 非 任 何 其 它 金 融 机 构 可 以 比 拟 现 汇 集 在 花 旗 集 团 下 的 主 要 有 花 旗 银 行 旅 行 者 人 寿 养 老 保 险 美 邦 Citi-financial Banamex 和 Primerica 2.2 企 业 对 比 根 据 上 面 对 五 类 银 行 的 介 绍, 不 难 发 现 它 们 各 有 差 异, 也 存 在 不 同 程 度 优 缺 点, 经 过 应 届 毕 业 生 网 的 分 析 和 总 结 得 出 以 下 结 论, 一 般 来 说 : 1) 关 于 银 行 业 的 形 势 总 体 来 说, 商 业 银 行 算 是 一 个 不 坏 的 去 处 就 行 业 形 势 而 言, 因 为 有 利 差 的 存 在, 目 前 商 业 银 行 盈 利 算 是 比 较 有 保 障, 即 便 在 去 年 整 体 经 济 形 势 不 佳 的 情 况 下, 银 行 仍 保 持 较 高 的 利 润 增 长 率, 某 股 份 制 商 业 银 行 行 长 甚 至 说 报 表 利 润 多 得 不 好 意 思 公 布, 其 中 的 利 润 水 平 可 见 一 斑 ; 不 好 的 方 面, 各 商 业 银 行 之 间 因 为 产 品 和 服 务 的 同 质 化 比 较 严 重, 故 竞 争 较 为 激 烈, 相 互 之 间 争 夺 客 户, 抢 夺 存 款 资 源 的 现 象 较 为 普 遍, 此 外, 大 企 业 金 融 脱 媒 利 率 市 场 化 为 大 势 所 趋, 对 银 行 的 生 存 构 成 威 胁, 中 小 企 业 目 前 为 红 海 领 域, 各 大 都 在 争 夺 这 一 市 场, 但 目 前 在 风 控 手 段 和 产 品 上 都 不 够 成 熟, 目 前 民 生 在 这 一 块 做 的 好 一 点, 其 他 银 行 各 有 先 后 目 前 银 行 业 的 总 体 趋 势, 一 是 面 对 大 企 业 金 融 脱 媒 的 大 势, 纷 纷 由 大 企 业 转 向 中 小 企 业, 一 是 面 对 利 率 市 场 化 的 大 势, 纷 纷 努 力 拓 展 中 间 业 务 收 入, 总 之 坐 着 就 能 拿 钱 的 时 代 一 去 不 返 了, 商 业 银 行 的 黄 金 时 代 已 过 去, 各 银 行, 尤 其 是 股 份 制, 纷 纷 倡 导 转 型 我 想, 进 入 一 家 企 业 的 首 要 考 虑 是 其 所 处 行 业, 以 上 是 我 对 目 前 整 个 银 行 业 的 一 个 粗 浅 了 解, 供 大 家 参 考 关 于 目 前 的 竞 争 格 局, 大 体 为 三 个 梯 队 : 国 有 控 股 的 银 行, 包 括 工 农 中 建 交 五 大 行 ; 股 份 制 银 行, 包 括 招 商 中 信 浦 发 民 生 深 发 兴 业 等 ; 其 他 的 如 地 方 性 银 行 城 商 行 农 商 行 等 据 我 了 解, 国 有 行 相 对 压 力 会 小 一 点, 股 份 制 压 力 稍 微 大 一 点 ; 但 从 晋 升 机 制 上 看, 股 份 制 银 行 晋 升 会 比 较 快 一 点 2) 收 入 水 平 的 比 较 总 体 来 说, 比 上 不 足, 比 下 有 余, 大 钱 挣 不 了, 小 康 水 平 还 是 有 保 证 的 银 行 的 好 处 是 收 入 相 对 比 较 稳 定, 旱 涝 保 收 另 外 银 行 内 部 收 入 差 距 比 较 大, 基 尼 系 数 比 较 高, 越 往 高 层 收 入 越 高 总 行 比 分 行 要 好 ; 总 行 行 长 年 薪 几 百 万 是 正 常 的, 分 行 行 长 年 薪 上 百 万 是 正 常 的, 但 是 他 们 所 承 受 的 压 力 更 大, 而 且 真 要 坐 到 这 个 位 置 也 不 容 易 ; 银 行 体 系 内, 如 果 是 在 管 理 条 线, 工 资 主 要 受 职 务 系 列 影 响, 各 职 务 序 列 之 间 差 距 比 较 16

17 大 ; 如 果 在 市 场 条 线, 除 了 受 职 务 序 列 影 响 之 外, 更 多 的 是 受 到 业 绩 的 影 响, 指 标 完 成 得 好 就 拿 得 多, 完 成 不 好 就 拿 得 少 此 外, 各 地 区 之 间 收 入 差 距 比 较 大 所 以, 大 家 以 后 进 了 银 行, 如 果 是 在 管 理 条 线, 那 就 好 好 提 升 业 务 素 质, 等 待 晋 升 ; 如 果 是 在 市 场 条 线, 那 就 多 跑 客 户, 多 完 成 指 标 在 四 大 行 中, 待 遇 从 高 到 低 排 名 是 : 中 国 农 业 银 行 中 国 银 行 中 国 建 设 银 行 中 国 工 商 银 行 ; 据 了 解, 中 国 农 业 银 行 2012 年 的 年 营 业 额 为 亿 元, 全 行 家 分 支 机 构,3 万 余 台 ATM 和 遍 布 全 球 的 1171 家 境 外 代 理 行, 以 覆 盖 面 最 广 的 网 点 网 络 体 系 和 领 先 的 信 息 科 技 优 势, 向 全 球 超 过 3 亿 5 千 万 客 户 ( 约 1406 万 VIP 客 户 ); 相 对 之 下, 中 国 农 业 银 行 的 优 势 显 而 易 见 四 大 行 待 遇 比 政 策 性 银 行 好 ; 所 谓 政 策 性 银 行 (policybank/non-commercialbank) 系 指 那 些 多 由 政 府 创 立 参 股 或 保 证 的, 不 以 营 利 为 目 的, 专 门 为 贯 彻 配 合 政 府 社 会 经 济 政 策 或 意 图, 在 特 定 的 业 务 领 域 内, 直 接 或 间 接 地 从 事 政 策 性 融 资 活 动, 充 当 政 府 发 展 经 济 促 进 社 会 进 步 进 行 宏 观 经 济 管 理 工 具 的 金 融 机 构 政 策 性 银 行 与 商 业 银 行 和 其 他 非 银 行 金 融 机 构 相 比, 有 共 性 的 一 面, 如 要 对 贷 款 进 行 严 格 审 查, 贷 款 要 还 本 付 息 周 转 使 用 等 但 作 为 政 策 性 金 融 机 构, 也 有 其 特 征 : 一 是 政 策 性 银 行 的 资 本 金 多 由 政 府 财 政 拨 付 ; 二 是 政 策 性 银 行 经 营 时 主 要 考 虑 国 家 的 整 体 利 益 社 会 效 益, 不 以 盈 利 为 目 标, 但 政 策 性 银 行 的 资 金 并 不 是 财 政 资 金, 政 策 性 银 行 也 必 须 考 虑 盈 亏, 坚 持 银 行 管 理 的 基 本 原 则, 力 争 保 本 微 利 ; 三 是 政 策 性 银 行 有 其 特 定 的 资 金 来 源, 主 要 依 靠 发 行 金 融 债 券 或 向 中 央 银 行 举 债, 一 般 不 面 向 公 众 吸 收 存 款 ; 四 是 政 策 性 银 行 有 特 定 的 业 务 领 域, 不 与 商 业 银 行 竞 争 股 份 制 银 行 的 待 遇 最 好, 也 最 难 进 入, 例 如 光 大 银 行 ; 截 至 2012 年 末, 光 大 银 行 资 产 总 额 达 到 1.73 万 亿 元, 比 上 年 增 长 16.81%, 每 股 收 益 0.45 元 贷 款 总 额 亿 元, 比 上 年 增 长 14.22%, 一 般 性 存 款 总 额 1.23 万 亿 元, 比 上 年 增 长 15.25% 同 期 本 外 币 存 贷 比 为 71.67%, 其 中 人 民 币 存 贷 比 为 72.28%, 较 上 一 年 度 上 升 了 1.13 个 百 分 点 凭 借 卓 越 的 创 新 能 力 和 出 色 的 业 绩 表 现, 中 国 光 大 银 行 获 得 十 佳 中 资 银 行 年 度 最 具 创 新 银 行 等 奖 项 荣 誉 ; 招 牌 业 务 阳 光 理 财 连 续 被 评 为 百 姓 最 认 可 的 理 财 品 牌 最 受 欢 迎 的 理 财 产 品 从 个 方 面 的 数 据 显 示, 股 份 制 的 银 行 优 势 是 相 对 比 较 大 的 第 三 篇 : 行 业 需 求 3.1 人 才 需 求 现 状 概 况 21 世 纪 最 缺 的 是 什 么? 人 才 这 本 是 电 影 里 的 戏 谑 之 词, 却 一 语 切 中 了 中 国 银 行 业 的 要 害 随 着 中 国 银 行 业 的 迅 速 发 展, 高 端 人 才 的 缺 口 越 来 越 大 据 数 据 显 示, 虽 然 各 银 行 纷 纷 成 立 私 人 银 行 挖 掘 高 端 客 户, 但 与 之 不 匹 配 的 是, 目 前 内 地 已 通 过 国 际 标 准 认 证 的 私 人 银 行 家 仅 200 人, 如 何 适 合 高 端 客 户 的 需 求, 成 为 众 银 行 的 头 等 大 事 光 大 银 行 零 售 业 务 部 总 经 理 表 示, 今 年 该 行 专 门 举 办 了 金 牌 理 财 师 大 赛, 为 了 在 全 国 范 围 内 寻 找 一 流 的 理 财 师, 以 便 加 速 培 养 高 素 质 的 理 财 师 队 伍 17

18 应 届 毕 业 生 网 ( 职 场 专 家 认 为, 由 于 客 观 的 历 史 原 因, 中 国 银 行 业 人 才 匮 乏, 因 为 中 国 商 业 银 行 市 场 化 之 路 并 不 长, 占 据 大 头 的 传 统 存 贷 业 务 无 法 为 商 业 银 行 培 养 储 备 太 多 的 高 端 人 才 随 着 中 国 利 率 市 场 化 的 脚 步 越 来 越 近, 债 券 市 场 所 蕴 藏 的 巨 大 投 资 机 会 正 逐 渐 纳 入 更 多 的 金 融 机 构 视 野, 也 引 发 相 关 人 才 需 求 量 大 增, 并 推 动 薪 资 水 平 看 涨 近 日, 总 部 位 于 广 东 的 东 莞 证 券 一 时 轰 动 业 内, 其 招 聘 条 件 相 当 诱 人 : 固 定 收 益 业 务 高 级 交 易 员 三 名, 负 责 银 行 债 券 市 场 资 金 拆 借 相 关 交 易, 税 前 年 薪 万 元 人 民 币 之 间 仅 本 周 和 上 周, 就 有 南 京 证 券 信 达 证 券 第 一 创 业 摩 根 大 通 浙 商 银 行 恒 丰 银 行 的 招 聘 广 告 也 都 对 同 一 类 人 才 发 出 了 邀 请 : 固 定 收 益 部 高 管 债 券 研 究 固 定 收 益 交 易 员 债 券 承 销 货 币 以 及 衍 生 品 交 易 员 等 应 届 毕 业 生 网 ( 业 内 专 家 分 析 说, 不 同 的 招 聘 信 息 显 示 着 同 一 个 信 号 : 中 国 债 券 市 场 将 迎 来 发 展 高 潮, 正 以 不 可 挡 之 势 吸 引 着 人 流 钱 流 中 国 债 券 市 场 包 括 交 易 所 债 市 银 行 间 债 市, 整 体 债 券 存 量 超 过 22 万 亿 元 人 民 币 随 着 利 率 市 场 化 人 民 币 国 际 化 步 伐 的 推 进, 中 国 债 市 的 发 展 前 景 诱 人 金 融 营 销 人 才 培 养 问 题 分 析 目 前 我 国 商 业 银 行 的 基 层 营 销 人 员 主 要 来 自 三 个 渠 道 : 一 是 把 其 他 行 业 的 营 销 人 员 招 聘 过 来 ; 二 是 将 原 有 职 工 分 派 做 营 销 人 员 ; 三 是 招 聘 应 届 毕 业 生 由 于 其 他 行 业 的 营 销 人 员 和 银 行 原 有 职 工 要 么 缺 乏 金 融 投 资 知 识, 要 么 缺 乏 市 场 营 销 经 验 和 能 力, 因 此 招 聘 应 届 毕 业 生 就 成 为 银 行 获 得 高 素 质 基 层 一 线 营 销 员 工 的 主 要 途 径 我 们 注 意 到, 目 前 厦 门 的 商 业 银 行 基 层 营 销 工 作 人 员 的 专 业 对 口 率 大 多 在 40% 左 右, 非 金 融 营 销 专 业 的 人 士 占 大 多 数 而 在 对 银 行 负 责 人 的 访 谈 中 我 们 则 发 现 各 营 业 部 偏 好 雇 佣 具 有 金 融 专 业 背 景 的 员 工, 显 然, 无 论 是 在 知 识 水 平 或 是 企 业 发 展 的 需 要 上 看, 具 有 金 融 专 业 背 景 的 员 工 都 是 更 合 适 的 人 选 此 外, 从 学 历 层 次 上 看, 高 职 高 专 毕 业 生 在 银 行 基 层 营 销 工 作 人 员 中 所 占 比 重 最 大, 占 总 数 的 1/2 虽 然 各 银 行 营 业 部 也 有 不 少 本 科 毕 业 的 学 生, 但 事 实 上, 这 些 基 层 营 销 岗 位 有 大 专 学 历 已 经 足 够, 只 不 过 由 于 社 会 就 业 压 力 使 不 少 本 科 生 甚 至 研 究 生 进 人 基 层 营 销 工 作 岗 位 寻 求 过 渡 因 此, 在 基 层 一 线 营 销 岗 位 上, 并 不 是 大 专 生 的 竞 争 力 不 如 本 科 生, 相 反 由 于 高 职 专 业 学 生 期 望 值 不 高 工 作 踏 实 动 手 能 力 强 使 得 他 们 在 基 层 营 销 岗 位 上 更 具 有 竞 争 力 虽 然 高 职 院 校 每 年 有 大 量 的 金 融 专 业 毕 业 生, 但 是 由 于 培 养 学 生 的 质 量 离 商 业 银 行 的 要 求 还 存 在 着 相 当 大 的 差 距, 导 致 了 银 行 业 一 方 面 有 大 量 的 基 层 营 销 工 作 岗 位 找 不 到 合 适 的 人 才, 另 一 方 面 许 多 金 融 专 业 的 高 职 毕 业 生 又 在 抱 怨 工 作 难 找, 大 量 改 行 导 致 这 种 现 象 的 原 因 主 要 是 高 职 院 校 金 融 专 业 的 培 养 方 向 不 对 路, 将 精 力 过 多 地 集 中 在 金 融 理 论 知 识 的 学 习, 很 少 重 视 实 践 和 营 销 能 力 的 培 养 高 职 阶 段 金 融 人 才 培 养 的 问 题 集 中 体 现 在 以 下 三 个 方 面 : 1) 现 有 教 学 体 系 不 能 适 应 银 行 对 金 融 营 销 人 才 的 需 求 教 育 部 关 于 加 强 高 职 高 专 人 才 培 养 工 作 的 意 见 明 确 指 出, 高 职 高 专 的 任 务 是 培 养 适 应 生 产 建 设 管 理 服 务 第 一 线 需 要 的, 德 智 体 美 等 方 面 全 面 发 展 的 高 等 技 术 应 用 型 专 门 人 才 在 这 一 精 神 指 导 下, 高 职 院 校 金 融 专 业 的 培 养 目 标 应 该 定 位 在 银 行 基 层 一 线, 这 就 要 求 高 职 院 校 的 金 融 专 业 课 程 设 置 教 材 的 选 择 教 学 安 排 的 制 定 与 实 施 等 都 要 围 绕 着 理 论 够 用, 注 重 实 践 这 一 指 导 思 想 展 开 但 是 从 目 前 的 情 况 来 看, 高 职 金 融 专 业 的 教 学 体 系 还 没 有 突 出 银 行 基 层 一 线 这 一 培 养 目 标 : 没 有 形 成 一 18

19 套 教 学 做 融 于 一 体 的 高 职 金 融 专 业 课 教 材, 缺 乏 有 针 对 性 的 岗 位 单 项 技 能 训 练, 如 点 钞 技 能 客 户 关 系 管 理 理 财 咨 询 等, 同 时 缺 少 体 现 实 践 能 力 的 成 绩 考 评 体 系 2) 双 师 型 教 师 队 伍 建 设 还 有 待 进 一 步 加 强 培 养 应 用 型 金 融 人 才, 必 须 依 靠 一 支 兼 具 科 研 能 力 和 实 际 工 作 经 验 懂 银 行 业 务 的 双 师 型 教 师 队 伍 不 少 高 职 院 校 的 成 功 经 验 都 表 明, 双 师 型 教 师 团 队 对 高 职 院 校 教 学 水 平 的 提 升 具 有 重 要 的 意 义 从 目 前 的 情 况 来 看, 同 时 具 有 金 融 专 业 的 学 术 背 景 和 实 际 金 融 操 作 经 验 的 双 师 型 高 素 质 的 教 师 还 不 多 因 此, 提 高 教 师 实 践 动 手 能 力 的 任 务 异 常 艰 巨 和 紧 迫 3) 现 有 课 程 体 系 不 能 紧 跟 银 行 业 的 发 展 趋 势 近 年 商 业 银 行 业 务 发 展 呈 现 多 元 化 电 子 化 网 络 化 等 趋 势, 金 融 业 已 经 进 人 高 层 次 的 发 展 阶 段 而 当 前 高 职 院 校 金 融 专 业 开 设 的 课 程 与 银 行 的 发 展 趋 势 脱 节 现 象 比 较 严 重 以 需 求 为 导 向 进 行 课 程 定 位, 就 要 求 高 职 院 校 金 融 专 业 适 应 现 代 银 行 业 务 经 营 发 展 趋 势, 更 好 地 体 现 产 学 研 结 合 的 需 要 例 如 随 着 商 业 银 行 的 网 络 化, 银 行 出 现 了 网 络 导 购 员 电 子 银 行 柜 员 等 新 岗 位, 而 电 话 银 行 的 出 现 则 要 求 银 行 配 备 大 量 的 基 层 一 线 话 务 员, 这 些 都 要 求 高 职 院 校 的 金 融 专 业 课 程 根 据 行 业 的 发 展 趋 势 做 出 改 革 和 调 整 金 融 营 销 人 才 的 培 养 对 策 综 上 所 述, 高 职 院 校 应 当 面 对 企 业 转 型 所 引 发 的 对 金 融 营 销 人 才 的 需 求, 以 市 场 需 求 为 导 向, 及 时 对 办 学 模 式 人 才 培 养 模 式 和 教 学 模 式 进 行 调 整 与 改 革 : 1) 对 培 养 方 案 教 学 模 式 以 及 课 程 设 置 等 适 时 调 整 首 先 是 对 课 程 体 系 进 行 重 建 应 淘 汰 那 些 不 适 应 银 行 需 要 或 理 论 性 过 强 的 课 程, 增 加 金 融 实 训 课 程 的 比 重 及 总 学 时 数, 突 出 高 职 办 学 的 特 色 其 次 应 当 秉 持 理 论 够 用, 注 重 实 践 的 指 导 思 想, 培 养 适 应 性 强 的 实 用 型 金 融 营 销 人 才 最 后 是 加 大 对 实 习 实 训 基 地 等 硬 件 设 施 的 投 人, 为 学 生 提 供 和 创 造 尽 可 能 多 的 实 习 机 会 例 如 金 融 营 销 学 课 程, 一 些 高 职 院 校 就 与 银 行 合 作, 为 学 生 安 排 了 推 销 银 行 信 用 卡 的 任 务, 并 以 信 用 卡 推 销 的 业 绩 作 为 期 末 成 绩 评 定 的 重 要 指 标 学 生 可 以 在 短 时 间 内 提 高 自 身 的 金 融 推 销 实 践 能 力, 这 远 比 课 堂 讲 授 更 生 动 和 有 效 2) 加 快 教 师 队 伍 建 设, 提 升 育 人 水 平 推 进 高 职 金 融 专 业 双 师 型 教 师 队 伍 和 兼 职 教 师 队 伍 的 建 设, 改 变 教 师 队 伍 整 体 上 存 在 的 理 论 强 技 能 差 的 不 合 理 结 构 建 设 双 师 型 教 师 队 伍 一 方 面 可 以 通 过 鼓 励 教 师 在 不 影 响 正 常 工 作 的 情 况 下, 到 金 融 企 业 进 行 挂 职 锻 炼, 提 高 其 专 业 意 识 和 专 业 水 平 另 一 方 面, 学 校 可 以 聘 请 有 一 定 教 学 能 力 的 企 业 专 家 到 校 兼 课 同 时, 在 政 策 上 进 行 引 导, 支 持 双 师 型 教 师 队 伍 的 建 设 逐 步 建 立 起 适 应 高 职 金 融 专 业 人 才 培 养 需 要 的 专 兼 职 教 师 队 伍 3) 加 强 银 校 合 作 共 同 育 人 银 行 与 学 校 结 合 的 一 个 重 要 目 的 之 一 就 是 从 中 挑 选 适 合 未 来 发 展 的 人 才, 为 银 行 业 健 康 可 持 续 发 展 提 供 人 力 资 源 高 职 院 校 应 当 充 分 利 用 学 术 科 研 知 识 创 新 领 域 的 优 势, 加 强 与 从 事 具 体 金 融 业 务 的 商 业 银 行 的 产 学 合 作 通 过 银 校 合 作, 一 方 面 有 利 于 发 挥 学 校 在 人 才 培 养 科 技 成 果 转 化 服 务 社 会 等 方 面 优 19

20 势 为 银 行 提 供 金 融 技 术 开 发 员 工 业 务 培 训 等 支 持 另 一 方 面 学 校 也 可 以 邀 请 银 行 员 工 参 与 学 校 培 养 目 标 人 才 培 养 方 案 的 制 定 和 改 革, 弥 补 双 师 型 队 伍 不 足 的 同 时 又 加 强 了 学 校 与 企 业 的 联 系, 使 人 才 培 养 更 贴 近 银 行 的 实 际 需 要 3.2 招 聘 岗 位 银 行 的 基 本 业 务 分 为 三 块 : 公 司 业 务, 零 售 业 务, 个 贷 业 务 从 另 一 个 维 度 划 分, 银 行 的 岗 位 又 分 为 市 场 条 线 和 管 理 条 线 市 场 条 线 的 主 要 在 支 行, 管 理 条 线 的 主 要 在 分 行 公 司 条 线 方 面, 岗 位 包 括 公 司 客 户 经 理 审 贷 员 风 险 经 理 法 律 合 规 公 司 产 品 经 理 同 业 产 品 经 理 国 际 业 务 产 品 经 理 票 据 产 品 经 理 等 ; 零 售 条 线 方 面, 包 括 零 售 产 品 经 理, 零 售 客 户 经 理 ; 个 贷 条 线, 包 括 个 贷 客 户 经 理 个 贷 产 品 经 理 个 贷 审 批 人 员 其 他 的 不 好 归 类 的 一 些 部 门 包 括 计 划 财 务 办 公 室 审 计 等 等 1) 公 司 客 户 经 理 这 是 一 个 富 有 挑 战 性 的 岗 位 基 本 工 作 就 是 跟 企 业 打 交 道, 维 护 公 司 客 户, 给 企 业 报 授 信 与 调 查 报 告, 发 放 贷 款, 拉 取 存 款, 完 成 公 司 下 发 的 各 种 指 标 该 岗 位 对 个 人 综 合 素 质 要 求 比 较 高, 除 了 懂 业 务 之 外, 还 得 学 会 如 何 圆 滑 地 处 理 各 种 事 情, 管 理 好 企 业 和 分 行 的 那 些 管 理 人 员 ; 压 力 比 较 大, 由 不 同 等 级 的 划 分 指 标 来 评 价 工 作 质 量, 做 得 好 的, 收 入 高, 有 成 就 感, 做 的 不 好 的, 收 入 低, 两 头 受 气, 里 外 不 是 人 总 言 之, 该 岗 位 要 求 有 一 定 的 业 务 水 平, 还 要 求 懂 得 如 何 处 理 各 种 人 际 关 系, 懂 得 如 何 沟 通 协 调 ; 需 要 一 定 的 心 里 素 质 该 岗 位, 男 生 比 女 生 适 合, 性 格 外 向 的 比 性 格 内 向 的 适 合, 有 关 系 的 比 没 关 系 的 适 合 晋 升 路 径 : 客 户 经 理 公 司 部 经 理 支 行 行 长 助 理 支 行 行 长 另 外 因 为 公 司 业 务 比 较 复 杂, 该 岗 位 成 长 周 期 与 零 售 和 个 贷 条 线 相 比 会 更 长 一 点 打 比 方, 有 做 零 售 客 户 经 理 的, 一 年 就 成 了 明 星 客 户 经 理 ; 但 想 要 成 为 一 名 优 秀 的 公 司 客 户 经 理, 至 少 需 要 三 到 四 年 2) 审 贷 员 客 户 经 理 做 企 业 的 贷 前 调 查, 写 好 调 查 报 告 之 后 报 到 我 们 这 里, 我 们 阅 读 调 查 报 告, 判 断 其 风 险, 初 步 决 定 可 否 给 予 企 业 贷 款, 然 后 向 领 导 汇 报 企 业 贷 款 获 批 之 后, 客 户 经 理 负 责 后 面 的 工 作, 进 抵 押 放 款 做 贷 后 检 查 等, 关 于 这 点 后 面 介 绍 风 险 经 理 的 时 候 再 细 说 所 以 在 整 个 信 贷 流 程 上, 审 贷 员 是 处 于 中 间 环 节 工 作 内 容 比 较 单 一, 每 天 看 报 告, 读 报 表, 跟 客 户 经 理 打 电 话 沟 通 情 况, 有 时 候 做 一 些 行 业 研 究 工 作 虽 然 很 枯 燥, 但 好 处 是 市 场 压 力 小, 不 用 完 成 各 项 指 标, 具 备 一 定 的 技 术 含 量, 能 学 到 不 少 东 西 晋 升 路 径 : 助 理 审 贷 员 高 级 审 贷 官 市 场 部 门 3) 风 险 经 理 这 个 岗 位 跟 审 贷 员 的 工 作 性 质 有 些 类 似, 只 是 在 业 务 流 程 上 的 节 点 不 一 样 前 面 说 到, 客 户 经 理 给 企 业 贷 款 前 需 要 做 贷 前 调 查, 企 业 贷 款 获 批 之 后, 客 户 经 理 负 责 放 款 做 贷 后 检 查, 钱 回 不 来 了 要 负 责 清 收, 那 么 协 助 客 户 经 理 完 成 这 些 工 作 的, 叫 做 风 险 经 理 其 主 要 工 作 包 括 : 一 协 助 客 户 经 理 对 企 业 进 行 贷 前 调 查 ; 二 放 款 时 进 行 审 核 ; 三 审 核 客 户 经 理 所 撰 写 的 贷 后 报 告, 了 解 企 业 在 放 款 之 后 经 营 是 否 有 所 变 化 ; 四 产 生 不 良 之 后, 负 责 清 收 这 一 岗 位 工 作 内 容 比 审 贷 员 稍 微 复 杂 一 点, 但 同 样 具 备 一 定 的 技 术 含 量, 大 家 可 将 其 与 审 贷 员 作 为 同 一 类 的 岗 位 4) 公 司 产 品 经 理 : 负 责 向 客 户 推 介 银 行 的 各 类 产 品, 负 责 制 定 各 类 产 品 的 指 标, 由 客 户 经 理 去 完 成 具 体 的 包 括 公 司 业 务 部 的 产 品 经 理 ( 涉 及 商 务 卡 ECDS 银 关 通 现 金 管 理 网 企 等 各 类 产 品 ), 同 业 产 品 经 理, 票 据 业 务 产 品 经 理 国 际 业 务 产 品 经 理 ( 贸 易 融 资 单 证 等 ) 具 备 一 定 的 技 术 含 量, 虽 然 有 指 标 20

21 压 力, 但 指 标 均 交 由 支 行 完 成, 自 己 负 责 推 动 5) 法 律 合 规 : 合 同 文 本 的 审 核, 各 类 法 律 事 务 等 6) 计 划 财 务 : 资 金 成 本 与 收 益 的 测 算, 资 产 负 债 管 理 等 7) 零 售 客 户 经 理 : 负 责 向 个 人 客 户 销 售 基 金 保 险 和 各 类 理 财 产 品 属 于 市 场 条 线, 指 标 压 力 较 大, 任 务 完 成 不 了 的 时 候 让 人 抓 狂 适 合 那 些 有 亲 和 力, 人 际 沟 通 能 力 强, 人 见 人 爱 的 同 学 做 得 好 的 话 收 入 也 不 错 这 个 岗 位 总 体 上 女 生 比 男 生 适 合, 银 行 里 好 多 长 相 甜 美 的 小 姑 娘 都 去 这 个 岗 位 了 8) 零 售 产 品 经 理 : 负 责 零 售 产 品 的 推 动, 跟 公 司 产 品 经 理 有 点 类 似 我 一 个 校 友 在 这 一 岗 位, 管 信 托 产 品, 有 时 候 会 跟 信 托 公 司 打 交 道, 也 能 学 到 不 少 东 西 9) 个 贷 客 户 经 理 : 负 责 跑 客 户, 做 的 业 务 有 房 贷 车 贷 消 费 贷 款 个 人 经 营 性 贷 款 小 微 企 业 贷 款 等 需 要 承 担 市 场 压 力, 但 个 贷 业 务 上 手 会 快 一 点, 毕 竟 个 贷 比 公 司 贷 款 稍 微 简 单 一 点 10) 个 贷 产 品 经 理 : 负 责 产 品 的 推 动 11) 个 贷 审 批 人 员 : 个 人 贷 款 业 务 审 批 由 于 银 行 业 的 岗 位 较 多 又 比 较 复 杂 多 变, 我 们 这 里 只 是 列 举 一 些 比 较 有 代 表 性 的 职 位 供 大 家 参 考, 希 望 对 大 家 有 帮 助 3.3 行 业 资 格 证 书 银 行 从 业 资 格 证 书 我 国 银 行 到 2012 年, 将 基 本 完 成 现 有 从 业 人 员 资 格 认 证 考 试 工 作 ; 公 共 基 础 证 书 成 为 行 业 上 岗 标 准 ; 逐 步 实 施 专 业 证 书 分 级 管 理 因 此, 早 日 取 得 资 格 认 证 对 个 人 的 职 业 发 展 会 有 很 大 的 裨 益 和 帮 助 CCBP 是 中 国 银 行 业 从 业 人 员 资 格 认 证 (Certification of China Banking Professional) 的 英 文 缩 写 建 立 银 行 业 从 业 人 员 资 的 基 本 要 求 中 国 银 行 业 从 业 人 员 资 格 认 证 制 度, 由 四 个 基 本 的 环 节 组 成, 即 资 格 标 准 考 试 制 度 资 格 审 核 和 继 续 教 育 银 行 业 从 业 人 员 资 格 证 书 管 理 暂 行 办 法 ( 试 行 ) 考 试 科 目 为 公 共 基 础 个 人 理 财 公 司 信 贷 个 人 贷 款 和 风 险 管 理, 考 生 可 自 行 选 择 任 意 科 目 报 考 按 照 中 国 银 行 业 从 业 人 员 资 格 认 证 考 试 证 书 管 理 办 法 规 定, 通 过 公 共 基 础 考 试 并 获 得 证 书 是 获 取 专 业 证 书 的 必 要 前 提 2011 年 下 半 年 中 国 银 行 业 从 业 人 员 资 格 认 证 考 试 定 于 10 月 日 和 10 月 日 举 行, 本 次 考 试 采 取 个 人 网 上 报 名 方 式, 考 试 报 名 及 相 关 信 息 发 布 均 通 过 中 国 银 行 业 协 会 网 站 进 行 会 计 从 业 资 格 证 书 事 会 计 工 作 的 人 员, 必 需 取 得 会 计 从 业 资 格 证 书 担 任 单 位 会 计 机 构 负 责 人 ( 会 计 主 管 人 员 ) 的, 这 是 法 律 角 度 的 规 定, 当 然 实 际 要 从 事 会 计 工 作 光 有 证 书 是 不 够 的, 除 取 得 会 计 从 业 资 格 证 书 外, 需 要 通 过 学 习 掌 握 到 各 个 行 业 的 一 般 纳 税 人 或 小 规 模 纳 税 人 企 业 的 实 帐 操 作 技 能 证 书 的 考 试 是 考 理 论 知 识, 实 操 应 重 点 学 真 账 实 操 尽 可 能 不 学 模 拟 帐 套 当 然 为 何 考 这 个 证 书 没 有 任 何 门 槛 限 制, 因 为 开 辟 通 道, 让 更 多 只 需 要 多 一 些 证 书 的 人 士 也 可 通 过 考 试 获 得 很 多 人 不 明 白 会 计 从 业 资 格 证 书 与 实 际 的 从 业 会 计 工 作 有 何 区 别, 有 证 书 是 代 表 有 资 格, 但 要 从 业 会 计 需 要 具 备 的 是 资 格 + 技 能 21

22 会 计 从 业 资 格 证 书 是 具 有 一 定 会 计 专 业 知 识 和 技 能 的 人 员 从 事 会 计 工 作 的 资 格 证 书, 是 从 事 会 计 工 作 必 须 具 备 的 基 本 最 低 要 求 和 前 提 条 件, 是 证 明 能 够 从 事 会 计 工 作 的 唯 一 合 法 凭 证, 是 进 入 会 计 岗 位 的 准 入 证, 是 从 事 会 计 工 作 的 必 经 之 路 它 是 一 种 资 格 证 书, 是 会 计 工 作 的 上 岗 证, 不 分 级 由 于 会 计 是 一 项 政 策 性 专 业 性 很 强 的 技 术 工 作, 会 计 人 员 的 专 业 知 识 水 平 和 业 务 能 力 如 何, 直 接 影 响 会 计 工 作 的 质 量, 从 事 会 计 工 作 的 人 员 必 须 具 备 必 要 的 专 业 知 识, 因 此 凡 是 从 事 会 计 工 作 的 会 计 人 员 必 须 取 得 会 计 从 业 资 格 证 书, 才 能 从 事 会 计 工 作 国 际 注 册 内 部 审 计 师 CIA 是 国 际 注 册 内 部 审 计 师 (CERTIFIEDINTERNALAUDITOR) 的 英 文 简 称, 它 不 仅 是 国 际 内 部 审 计 领 域 专 家 的 标 志, 也 是 目 前 国 际 审 计 界 唯 一 公 认 的 职 业 资 格 CIA 需 经 国 际 内 部 审 计 师 协 会 (INSTITUTEOFINTERNALAUDITORS 简 称 IIA) 组 织 的 考 试 取 得 IIA 是 世 界 范 围 的 内 部 审 计 师 组 织 该 协 会 1941 年 成 立 于 美 国 纽 约, 在 联 合 国 经 济 和 社 会 开 发 署 享 有 顾 问 地 位, 是 最 高 审 计 机 关 国 际 组 织 的 常 任 观 察 员, 是 国 际 政 府 财 政 管 理 委 员 会 国 际 会 计 师 联 合 会 的 团 体 会 员 协 会 现 有 196 个 分 会, 分 布 在 100 多 个 国 家 和 地 区 中 国 内 部 审 计 学 会 1987 年 加 入 该 协 会, 成 为 国 家 分 会 协 会 现 有 全 球 会 员 7 万 多 人 IIA 自 1974 年 起 在 全 球 指 定 地 点 举 行 注 册 内 部 审 计 师 资 格 考 试, 给 考 试 合 格 者 颁 发 注 册 内 部 审 计 师 证 书, 授 予 注 册 内 部 审 计 师 称 号 1998 年 中 国 内 审 协 会 与 IIA 签 定 协 议, 将 IIA 在 国 际 上 举 办 的 国 际 注 册 内 部 审 计 师 考 试 引 入 中 国, 并 取 得 成 功 中 国 内 部 审 计 协 会 负 责 全 国 国 际 注 册 内 部 审 计 师 资 格 考 试 的 组 织 领 导 和 协 调 工 作, 负 责 与 国 际 内 部 审 计 师 协 会 的 联 系 和 协 调 工 作, 并 向 其 报 告 考 试 工 作 情 况 设 考 点 的 省 自 治 区 和 直 辖 市 内 部 审 计 ( 师 ) 协 会 负 责 本 考 点 的 国 际 注 册 内 部 审 计 师 资 格 考 试 的 组 织 领 导 和 协 调 工 作 保 险 代 理 资 格 证 书 保 险 代 理 资 格 证 书 是 中 国 保 监 会 对 保 险 代 理 从 业 人 员 基 本 资 格 的 认 定, 须 通 过 参 加 中 国 保 监 会 统 一 组 织 的 保 险 代 理 从 业 人 员 基 本 资 格 考 试 方 可 取 得, 它 并 不 具 有 展 业 证 明 的 效 力, 此 证 由 中 国 保 监 会 统 一 印 制 证 券 从 业 人 员 资 格 证 书 证 券 从 业 人 员 资 格 考 试 是 由 中 国 证 券 业 协 会 负 责 组 织 的 全 国 统 一 考 试, 证 券 资 格 是 进 入 证 券 行 业 的 必 备 证 书, 是 进 入 银 行 或 非 银 行 金 融 机 构 上 市 公 司 投 资 公 司 大 型 企 业 集 团 财 经 媒 体 政 府 经 济 部 门 的 重 要 参 考, 因 此, 参 加 证 券 从 业 人 员 资 格 考 试 是 从 事 证 券 职 业 的 第 一 道 关 口, 证 券 从 业 资 格 证 同 时 也 被 称 为 证 券 行 业 的 准 入 证 中 国 证 券 业 协 会 行 使 证 券 业 从 业 资 格 取 得 及 执 业 证 书 管 理 职 责 通 过 协 会 统 一 组 织 的 基 础 科 目 和 一 门 专 业 科 目 资 格 考 试 的 人 员, 即 取 得 从 业 资 格 通 过 基 础 科 目 和 两 门 以 上 ( 含 两 门 ) 专 业 科 目 考 试 的, 取 得 一 级 专 22

23 业 水 平 认 证 证 书 ; 通 过 基 础 科 目 和 四 门 以 上 ( 含 四 门 ) 专 业 科 目 考 试 的, 取 得 二 级 专 业 水 平 认 证 证 书, 考 试 内 容 主 要 为 证 券 学 的 基 础 知 识 和 基 本 理 论 ( 包 括 基 本 分 析 技 术 分 析 演 化 分 析 等 ), 考 试 的 具 体 科 目 为 证 券 基 础 知 识 证 券 发 行 与 承 销 证 券 交 易 证 券 投 资 分 析 证 券 投 资 基 金 五 门 基 金 从 业 资 格 证 书 根 据 中 华 人 民 共 和 国 证 券 投 资 基 金 法 证 券 投 资 基 金 销 售 管 理 办 法 等 法 律 法 规 的 规 定, 从 事 基 金 宣 传 推 销 咨 询 等 业 务 的 人 员, 应 当 具 有 从 业 资 格 为 提 高 基 金 从 业 人 员 业 务 水 平 和 执 业 素 质, 中 国 证 券 业 协 会 定 于 从 2008 年 9 月 开 始 举 行 基 金 从 业 资 格 考 试 人 们 平 常 所 说 的 基 金 主 要 就 是 指 证 券 投 资 基 金 证 券 投 资 的 分 析 方 法 主 要 有 如 下 三 种 : 基 本 分 析 技 术 分 析 演 化 分 析, 其 中 基 本 分 析 主 要 应 用 于 投 资 标 的 物 的 选 择 上, 技 术 分 析 和 演 化 分 析 则 主 要 应 用 于 具 体 投 资 操 作 的 时 间 和 空 间 判 断 上, 作 为 提 高 投 资 分 析 有 效 性 和 可 靠 性 的 重 要 补 充 3.4 行 业 潜 规 则 每 一 个 行 业 都 有 一 套 默 认 的 潜 规 则, 对 于 应 届 毕 业 来 说, 在 进 入 银 行 行 业 之 前, 非 常 有 必 要 了 解 这 些 潜 规 则 这 里 主 要 关 于 银 行 行 业 招 聘 的 潜 规 则 银 行 招 聘 的 公 开 条 件 现 在 各 个 单 位 招 人, 基 本 的 程 序 都 是 发 公 告 收 简 历 筛 简 历 笔 试 面 试 签 约 通 常, 用 人 单 位 都 会 在 招 聘 公 告 当 中 写 明 具 体 的 要 求, 总 结 起 来 无 外 乎 以 下 几 个 条 件 : 1) 专 业 一 般 来 说, 银 行 可 以 接 受 的 专 业 还 是 比 较 多 的, 在 专 业 方 面, 银 行 的 要 求 并 不 是 很 严 格 所 以, 如 果 你 觉 得 你 足 够 优 秀, 你 可 以 投 一 份 简 历, 或 许 就 能 得 到 一 次 机 会 2) 学 历 硬 性 标 准, 非 常 严 格, 如 果 写 明 招 硕 士, 那 本 科 以 下 的 基 本 就 不 考 虑 了 另 外, 很 多 银 行 都 写 明 非 211 工 程 学 校 不 招, 或 者 非 某 几 所 学 校 不 招, 等 等 这 些 标 准, 通 常 在 筛 选 简 历 的 时 候 还 是 比 较 严 格 的 但 是 有 极 个 别 同 学 虽 然 毕 业 学 校 不 符 合 条 件, 但 是 个 人 综 合 素 质 非 常 优 秀, 也 有 可 能 得 到 一 次 笔 试 机 会 3) 英 语 四 六 级 绝 对 的 硬 性 标 准, 没 商 量 虽 然 这 个 标 准 人 人 都 知 道 不 合 理, 但 是 所 有 单 位 都 这 么 要 求 凭 良 心 说, 如 果 因 为 没 通 过 英 语 四 级 六 级, 计 算 机 二 级 等 原 因 而 失 去 一 次 工 作 机 会, 绝 对 是 自 找 的 4) 其 他 标 准 通 常 招 人 单 位 还 会 加 上 一 些 附 加 条 件 比 如 表 达 能 力 强 善 于 沟 通 等 等, 这 些 条 件 基 本 上 很 难 通 过 简 历 来 判 断, 所 以 只 要 在 简 历 上 写 上 具 备 这 些 条 件 基 本 就 能 过 关 银 行 筛 选 简 历 的 标 准 对 于 简 历, 同 学 们 一 定 要 重 视, 一 定 要 简 洁 大 方, 没 有 错 别 字, 其 实 单 位 看 简 历 还 是 很 仔 细 的, 如 果 你 的 简 历 上 有 错 误, 基 本 上 都 会 被 淘 汰 掉 想 一 想 也 是 这 个 道 理, 大 学 都 毕 业 了, 写 自 己 的 简 历 还 写 得 乱 七 八 23

24 糟, 哪 个 单 位 愿 意 把 工 作 交 给 这 么 一 个 不 靠 谱 的 人 来 做? 关 于 银 行 筛 选 简 历 的 标 准 通 常 应 聘 者 认 为, 现 在 用 人 单 位 都 很 强 势, 招 个 人 都 是 百 里 挑 一, 甚 至 千 里 挑 一, 想 拒 谁 就 拒 谁 其 实, 用 人 单 位 也 非 常 痛 苦 : 面 对 成 千 上 万 份 简 历, 却 挑 不 出 来 几 个 合 适 的, 好 不 容 易 看 上 一 个, 人 家 却 不 愿 意 来, 最 后 只 好 招 几 个 差 不 多 的, 马 马 虎 虎 地 用 着 各 个 单 位 筛 简 历 的 标 准 和 程 序 不 尽 相 同, 还 是 有 一 些 共 同 特 征 的 1) 先 看 硬 性 条 件 是 否 符 合 如 果 不 符 合, 直 接 淘 汰, 除 非 在 某 方 面 特 别 优 秀 2) 看 照 片 看 到 这 个 标 准, 有 的 同 学 就 开 始 骂 : 银 行 就 知 道 以 貌 取 人, 纯 粹 的 歧 视 没 错, 银 行 就 是 以 貌 取 人, 但 不 是 歧 视 首 先, 银 行 是 服 务 行 业, 窗 口 行 业, 员 工 要 和 客 户 打 交 道, 员 工 形 象 太 差, 肯 定 会 影 响 银 行 业 绩 ; 其 次, 银 行 选 人, 不 是 单 单 看 相 貌, 而 是 看 形 象 和 气 质 一 般 来 说, 这 个 世 界 上 俊 的 和 丑 的, 都 是 少 数 人 通 过 我 自 己 的 观 察, 大 概 各 占 10% 左 右 换 句 话 说, 这 个 世 界 上 百 分 之 八 十 的 人 都 是 相 貌 一 般 的 所 以, 如 果 银 行 只 招 美 女 帅 哥, 根 本 没 有 那 么 多 人 可 以 招 人 力 资 源 部 的 工 作 人 员 筛 简 历 的 时 候, 好 看 的 一 般 会 留 下, 长 相 一 般, 但 是 气 质 不 错 的, 留 下, 看 着 形 容 猥 琐 面 目 狰 狞 冷 冰 冰 的 好 像 谁 都 欠 他 ( 她 ) 钱 的 看 着 木 讷 的, 淘 汰 说 到 这, 同 学 们 还 认 为 银 行 是 在 以 貌 取 人 么? 大 家 可 以 自 己 到 银 行 里 看 看, 好 像 丑 的 也 不 少 所 以, 如 果 你 长 得 一 般, 完 全 没 有 关 系, 只 要 你 气 质 不 错 就 可 以 了 3) 实 习 经 历 和 所 有 的 用 人 单 位 一 样, 银 行 比 较 看 重 应 届 生 的 实 习 经 历, 如 果 你 有 在 银 行 或 者 金 融 机 构 实 习 的 经 历 的 话, 只 要 其 他 条 件 不 是 特 别 的 差, 银 行 通 常 都 会 给 一 个 笔 试 机 会 4) 个 人 特 长 对 于 人 力 资 源 部 门 的 人 来 说, 整 天 看 简 历, 会 产 生 审 美 疲 劳 如 果 你 的 简 历 上 有 一 些 比 较 突 出 的 特 点, 就 可 能 能 给 人 留 下 比 较 深 的 印 象, 这 也 会 增 加 简 历 过 关 的 可 能 性 当 然, 这 些 特 长 一 定 是 积 极 的 健 康 的, 不 是 单 纯 的 标 新 立 异 哗 众 取 宠 靠 搞 怪 取 胜 通 常, 在 文 体 写 作 外 语 组 织 能 力 等 方 面 的 特 长 会 比 较 受 欢 迎 在 这 里, 必 须 要 提 醒 各 位 同 学, 其 实 筛 选 简 历 是 的 主 观 性 比 较 高, 应 聘 者 能 否 通 过, 很 大 程 度 上 取 决 于 人 力 资 源 部 工 作 人 员 的 个 人 判 断 和 选 择, 而 这 些 人 判 断 的 大 致 的 标 准 就 是 应 聘 者 的 个 人 条 件 和 用 人 单 位 的 要 求 的 是 否 匹 配 所 以, 你 要 尽 量 想 清 楚, 用 人 单 位 需 要 的 是 什 么 样 的 人, 然 后 尽 量 让 自 己 的 简 历 的 内 容 符 合 这 些 要 求 其 实 找 工 作 有 点 像 相 亲, 看 的 是 双 方 的 感 觉, 经 常 会 出 现 这 种 情 况 : 男 女 双 方 条 件 都 不 错, 可 是 两 个 人 就 是 不 合 适 银 行 招 聘 笔 试 的 评 判 各 个 银 行 的 笔 试 内 容 无 外 乎 以 下 几 类 : 行 政 能 力 测 试 英 语 综 合 专 业 知 识 性 格 测 试 这 几 项 内 容 也 各 有 特 点, 英 语 综 合 专 业 知 识 靠 平 时 积 累, 行 政 能 力 测 试 可 以 通 过 看 公 务 员 考 试 的 辅 导 书 搞 定, 性 格 测 试 基 本 上 看 个 人 禀 赋 一 般 来 说, 企 业 设 计 的 题 难 度 都 不 会 太 大, 题 量 也 不 会 太 多, 但 是 内 容 比 较 杂, 注 重 考 查 的 是 毕 业 生 的 综 合 素 质 和 能 力 和 所 有 的 考 试 一 样, 工 夫 在 考 试 之 外, 只 有 那 些 平 时 努 力 学 习 认 真 准 备 的 同 学, 才 能 考 出 好 成 绩 对 于 这 种 题 量 特 别 大 的 考 试, 考 生 们 要 十 分 注 意 时 间 的 分 配, 遇 到 不 会 的 24

25 题, 可 以 选 择 先 跳 过 去 还 有 一 个 小 秘 密 就 是, 这 次 招 聘 中, 主 要 的 工 作 内 容 是 核 实 考 生 的 各 种 证 件 证 书 同 时, 还 有 另 外 一 个 重 要 任 务 : 观 察 考 生 人 力 资 源 部 的 人 要 求 我 们, 注 意 观 察 考 生 的 形 象 气 质 言 谈 举 止, 把 好 的 差 的 都 做 上 记 号, 还 特 别 强 调, 如 果 照 片 和 真 人 差 距 巨 大 的, 一 定 要 记 下 来 在 发 笔 试 通 知 的 时 候, 他 们 会 根 据 参 考 这 些 记 录 发 通 知 好 的, 笔 试 成 绩 一 般, 也 会 给 个 面 试 机 会 ; 差 的, 除 非 成 绩 很 好, 否 则 不 给 面 试 机 会 当 然, 被 记 录 下 来 的 人 不 多, 一 般 一 个 考 场 也 就 那 么 一 两 个 人, 毕 竟, 大 家 都 是 一 般 人 所 以, 各 位 同 学 要 注 意, 笔 试 的 时 候, 也 要 注 意 自 己 的 形 象 和 行 为 如 果 你 表 现 得 很 没 素 质, 那 么 你 就 极 有 可 能 失 去 面 试 机 会 笔 试 面 试 的 时 候 不 要 穿 得 过 于 随 便, 要 遵 守 秩 序 另 外, 简 历 上 适 当 自 我 吹 嘘 一 下 是 可 以 理 解 的, 但 是 不 要 太 离 谱, 如 果 被 人 发 现 做 假, 可 能 就 会 导 致 这 次 应 聘 的 失 败 银 行 招 聘 面 试 的 评 判 笔 试 成 绩 出 来 之 后, 人 力 资 源 部 门 就 会 根 据 笔 试 成 绩 的 排 名 上 文 提 到 的 记 录, 发 面 试 通 知 面 试 的 内 容 的 随 机 性 很 大, 有 时 候, 完 全 是 主 考 官 想 到 什 么 就 问 什 么 有 的 时 候, 面 试 官 会 问 一 些 专 业 问 题, 这 些 专 业 问 题 一 般 都 很 简 单, 这 个 时 候, 就 看 你 平 时 的 知 识 储 备 了 无 论 参 加 什 么 面 试, 各 位 同 学 一 定 要 想 清 楚 以 下 几 个 问 题 : 1 你 对 这 家 单 位 了 解 多 少 ; 2 你 对 你 应 聘 的 职 位 了 解 多 少 ; 3 你 对 你 自 己 了 解 多 少, 包 括 你 的 性 格 知 识 能 力 等 方 面 ; 4 你 写 在 简 历 上 的 东 西, 自 己 一 定 要 清 楚 如 果 你 把 这 些 问 题 想 明 白 了, 面 试 就 不 难 了, 正 所 谓 知 己 知 彼 百 战 不 殆 面 试 的 时 候, 不 要 过 于 紧 张 其 实, 很 多 考 官 是 不 在 乎 你 的 答 案 的, 他 只 是 通 过 你 的 回 答 来 判 断 你 这 个 人 的 性 格 特 点 思 维 方 式 应 变 能 力 等 等 这 些 东 西, 是 你 从 小 到 大 就 养 成 的 习 惯, 你 平 时 是 个 什 么 样 的 人, 基 本 上 这 个 时 候 就 表 现 出 什 么 样 子 我 也 有 过 面 试 别 人 的 经 历, 我 和 其 他 同 事 一 个 比 较 一 致 的 感 觉 就 是, 只 要 看 一 下 这 个 人, 问 一 到 两 个 问 题, 就 基 本 能 判 断 出 应 聘 者 是 否 适 合 这 个 工 作 第 四 篇 : 应 聘 秘 籍 4.1 校 园 招 聘 根 据 上 海 市 银 行 同 业 公 会 人 力 资 源 管 理 专 业 委 员 会 开 展 的 一 份 上 海 银 行 业 人 才 培 养 与 需 求 状 况 调 查 中 ; 发 现 上 海 市 银 行 业 目 前 在 引 进 人 才 的 途 径 总 体 上 比 较 多 地 选 择 社 会 招 聘 有 经 验 的 人 才, 其 在 现 有 员 工 中 达 到 的 比 例 为 61.30%; 其 次 为 校 园 招 聘 应 届 大 学 ( 研 究 生 ) 毕 业 生, 其 在 现 有 员 工 中 达 到 的 比 例 为 23.46%; 通 过 上 级 派 遣 和 其 他 方 式 招 聘 ( 主 要 是 劳 务 派 遣 制 员 工 ) 的 比 例 不 高, 分 别 为 6.28% 和 8.96% 2014 年 银 行 校 园 招 聘 主 要 是 针 对 2014 届 应 届 毕 业 生 进 行 的 招 聘, 但 是 2013 年 毕 业 的 考 生 如 果 是 在 择 业 期 25