业金融机构网点覆盖率低金融供给不足竞争不充分等问题截至 2011 年 9 月, 全国已成立了 490 多家村镇银行为了解目前村镇银行发展的成效存在的困难和问题, 课题组对位于

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灶罗
7 years ago
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1 村镇银行经营管理的现状存在的问题及对策基于 A 省 Z 省两家村镇银行的调研报告郭兴平内容摘要 : 如何促进村镇银行的健康快速发展, 是建立和完善我国农村金融体系的一个重要问题本文在调研了 A 省和 Z 省两家村镇银行的基础上, 对村镇银行的发展现状发展经验和取得的成效进行了总结, 并就村镇银行快速发展中暴露出来的一些问题进行了分析, 提出了促进村镇银行健康快速发展的意见和建议关键词 : 村镇银行经营管理现状问题对策联系方式 : 作者联系方式 : 郭兴平, 北京市建国门内大街 69 号中国农业银行战略规划部, , 联系电话 , ,gxpcass@126.com 中图分类号 :F830.2 The Status of Management anagement, Problems and Countermeasures of Rural Bank ank: Report Based on Two Rural banks of A province and Z Province GUO Xingping, Abstract: How to promote the rural banks healthy and rapid development is an important issue to establish and improve the rural financial system in China. Based on the investigation of two rural banks in A province and Z province, this paper summarized the development status, development experience and achievements of rural banks, analyzed the problems of rural banks exposed during rapid development, and put forward the advice to promote the rural banks healthy and rapid development. Keywords: Rural bank; Management; Status; Problem; Countermeasure 2006 年以来, 银监会发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见等一系列政策措施, 鼓励各类资本到农村地区投资设立村镇银行等新型农村金融机构, 以改进和加强农村地区金融服务, 有效解决农村地区银行本报告是国家社科基金青年项目大型商业银行服务县域经济发展研究 ( 项目编号为 10CJL026) 的阶段性成果 1

2 业金融机构网点覆盖率低金融供给不足竞争不充分等问题截至 2011 年 9 月, 全国已成立了 490 多家村镇银行为了解目前村镇银行发展的成效存在的困难和问题, 课题组对位于中部的 A 省和位于东部的 Z 省的 F 村镇银行和 X 村镇银行的经营管理情况进行了实地调研一两家村镇银行经营管理的现状 F 村镇银行和 X 村镇银行相继成立于 2008 年 2 月和 2008 年 5 月, 注册资本分别为 1 亿元 2 亿元经过两年左右的发展, 两家村镇银行已经建立了独立性较高的公司治理机制, 存贷款规模迅速扩大, 业务发展已步入正轨尽管两地经济金融环境具有显著差异, 但两家村镇银行在经营发展上具有一些共同特点 ( 一 ) 良好的银政关系是村镇银行发展壮大的基础目前, 在我国县域金融市场提供贷款服务的机构主要为农村合作金融机构和中国农业银行, 资金外流现象在县域地区不同程度存在村镇银行作为县域本土银行, 将县域吸收的资金完全发放于当地, 可有效避免资金外流促进县域经济发展两家村镇银行虽然均无地方政府入股, 但因其与县域经济的紧密联系, 在发展壮大过程中, 均得到了地方政府的大力支持, 实现了稳健经营 1. 享受地方政府奖补政策目前国家层面给予村镇银行的优惠政策体现在四个方面一是开展包括村镇银行在内的县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作, 对县域金融机构上年涉农贷款平均余额同比增长超过 15% 的部分, 按 2% 的比例给予奖励, 目前试点范围已经扩大到黑龙江河南湖南云南新疆江苏安徽内蒙古八个省二是财政部出台中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法 ( 财金 [2009]31 号 ), 对当年贷款平均余额同比增长年末存贷比高于 50% 且达到银监会监管指标要求的村镇银行, 按其当年贷款平均余额的 2% 给予补贴三是人民银行和银监会联合印发了中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行贷款公司农村资金互助社小额贷款公司有关政策的通知 ( 银发 [2008]137 号 ), 明确了村镇银行在存款准备金利率支付清算会计征信金融统计和监管报表等方面的政策四是人民银行印发了中国人民银行关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大三农信贷投放的通知 ( 银发 [2009]38 号 ), 将支农再贷款对象由农村信用社扩大到农村合作银行农村商业银行以及村镇银行等县域内存款类金融机构除此之外, 其余奖补政策均由地方财政提供, 一般为税费补贴一次性的开办费奖励和不同形式的支农风险补偿等年,F 村镇银行得到当地县政府的税费补贴为 : 以 2

3 年计征的企业所得税县级留成部分以及营业税, 按年度全额奖励村镇银行 X 村镇银行则得到当地县政府奖励的 200 万元开办费, 同时针对支农贷款的发放, 按比例以财政存款的形式给予奖励 2. 积极建立银政企合作平台, 借助政府信用开拓客户资源一是在法人客户方面, 通过银政企对接会牵线搭桥 2010 年 1 季度,F 村镇银行与当地镇政府共同举办 2010 年银政企对接会, 与 32 家企业达成 1.02 亿元的合作意向, 其中, 与 17 家企业当场签订了 5700 万元的合作协议二是在个人客户方面, 与政府及事业单位合作, 针对特定客户群体推出金融创新产品例如,F 村镇银行与县政府合作, 发放农村青年创业贷款 ;X 村镇银行先后与农业局残联妇联团委等单位合作, 推出返乡农民工创业贷款农村残疾人贷款农村巾帼创业贷款大学生创业贷款农村低收入党员贷款等有针对性的信贷产品 ( 二 ) 村镇银行业务规模迅速扩大 F 村镇银行和 X 村镇银行的股权结构具有一定的相似性一是主发起人均为所在地农村信用联社改制而成的地方性商业银行 1 二是两家村镇银行主发起人均持股 40%, 其中,F 村镇银行除主发起人外, 另有 8 家非金融机构企业法人和 80 名自然人作为股东 ;X 村镇银行共有 25 家法人股东 2009 年, 两家村镇银行在第一个完整的会计年度中均实现了同比高速增长, 存贷款同比增速超过 100% 2010 年末,F 村镇银行各项存款余额 9 亿元, 同比增长 34%; 各项贷款余额 6 亿元, 同比增长 62% X 村镇银行各项存款余额 18 亿元, 同比增长 38%; 各项贷款余额 20 亿元, 同比增长 54% X 村镇银行的存贷比高达 90%, 超过监管红线 F 和 X 村镇银行分别位于中部和东部地区, 经济环境的差异使两家村镇银行面临不同的信用环境和金融需求 2010 年末,F 村镇银行的存贷款市场份额分别为 10% 14%;X 村镇银行的存贷款市场份额分别为 9% 10% X 村镇银行的业务规模明显大于 F 村镇银行, 但由于 F 村镇银行所在地区经济金融发达程度高金融总量大, 其存贷款市场份额反而较低值得注意的是, 两家村镇银行的贷款市场份额均高于存款市场份额, 从一个侧面反映出其资产负债业务发展的不平衡 ( 三 ) 金融创新是村镇银行持续发展的不竭动力村镇银行的诞生, 对于改善市场竞争状况激活县域金融市场发挥了积极作用相对于 1 我国村镇银行主发起人目前以小型商业银行居多截至 2010 年 5 月, 全国已开业的村镇银行约为 180 家左右, 其中,20 家为国有商业银行和全国性股份制商业银行发起设立,9 家为外资银行发起设立, 其余村镇银行均为区域性商业银行和农信社发起设立 3

4 大型商业银行而言, 村镇银行总部位于县域, 经营决策链条短, 经营机制灵活, 具有一些独特的优势 1. 经营决策链条短, 贷款审批方便快捷大型商业银行的县级支行审批权限往往受到较大的限制, 村镇银行在贷款审批速度上与大型商业银行相比具有明显优势从审批时间来看, 对于符合条件手续齐全的单笔贷款申请, 村镇银行从调查到放款, 一般不超过 5 个工作日 F 村镇银行农户贷款授信一般实行一次受理, 分别授信, 先通过合作社摸排农户资金需求, 若一次受理户,20 天左右能够放款完毕 ; 若是单户申请贷款, 一般 3-5 个工作日可以办结 X 村镇银行规定, 从客户申请贷款到正式批复和办结, 不得超过 5 个工作日, 对于小额贷款则实行绿色通道服务, 整个流程不超过 3 个工作日 2. 经营机制灵活, 有助于创新农村金融产品两家村镇银行在经营发展过程中, 充分发挥业务经营灵活的特点, 在贷款产品流程设计风险识别担保方式等方面进行了大量的创新一是授信机制创新针对小微型企业财务不健全的问题,F 村镇银行运用企业三品 ( 产品物品人品 ) 和四表 ( 报表电表水表纳税申报表 ), 进行四性 ( 资金需求的合理性贷款用途的真实性还款来源的可靠性和担保措施的有效性 ) 分析, 力争在风险可控的前提下降低信贷门槛二是担保物创新村镇银行积极拓展担保物范围, 将农户和农村企业拥有的林权土地经营权纳入担保范围, 推出了林权抵押贷款和农村土地流转经营权质押贷款 F 村镇银行已发放林权抵押贷款 4 笔, 总金额 640 万元 X 村镇银行已发放农村土地流转经营权质押贷款 29 户, 总金额 165 万元三是通过开展公司 + 农户公司 + 基地 + 农户等信贷创新业务, 将支农金融服务的对象范围不断向农业生产的上下游延伸四是推出农户联保贷款小企业联保贷款等产品, 根据借款人自身信用或信用联合体的信用等级确定授信额度, 在为借款人提供便利的同时, 有力推动农村信用环境的改善五是与当地担保公司展开广泛合作 ( 四 ) 小微企业和农户是村镇银行的主要服务对象从目前的经营情况来看, 两家村镇银行均以县域小企业和农户为主要服务对象, 并在加强三农服务方面进行了积极的探索一是针对网点少, 单点服务半径过大的问题, 灵活创新用人机制 F 和 X 两家村镇银行县城以外的网点分别为 1 个 2 个 ; 客户经理分别为 9 人 24 人尽管客户经理占比高于同业 2, 但其人均管户数仍然偏高, 分别为 50 户 84 户为缓解人员压力,X 村镇银行建立了支农联络员制度, 聘请村支书村会计行业领头人等 2 F 村镇银行客户经理数占比 24.32%,X 存折银行客户经理数占比 32.42%, 均高于当地银行业金融机构的平均水平 4

5 协助推广支农金融产品和服务, 推荐优质客户 ; 在大学生村官中招聘支农见习客户经理, 有效扩大客户经理队伍二是以考核激励机制引导资源向支农支小业务倾斜例如,X 村镇银行对农户小企业贷款 ( 单户 200 万元以下 ) 按发放户数和金额实行专项奖励, 并实行差别化的费用配置政策三是推动小企业业务的专业化经营 F 村镇银行设立了小企业金融服务中心, 对 200 万元以下的贷款在风险可控的前提下, 突出简短快的特点 X 村镇银行也于 2009 年 2 月成立了农户和小企业专营部, 专营涉农和小企业贷款二村镇银行经营管理中存在的问题作为县域内的新型草根金融机构, 村镇银行在服务县域三农和小企业方面发挥了独特的作用, 但其在发展中所暴露出的一些问题也应引起足够的重视, 以利于村镇银行健康持续地发展 ( 一 ) 村镇银行的市场定位出现不同程度偏离目前村镇银行的定位不很清晰, 部分村镇银行的脱农倾向逐渐显现从村镇银行的公司治理架构来看, 两家村镇银行均建立了相对比较完善的股东会董事会高级管理层, 以及相应的聘选监督制度框架, 并以利润最大化为经营目标在公司经营目标的引导下, 村镇银行更多地介入了风险较小的县域中小工业项目城镇化建设项目, 与其设立初衷为农村社区草根银行的定位逐渐背离甚至一些外资银行发起设立的村镇银行, 其申办的目的在于避开监管, 通过村镇银行较低的市场准入门槛, 将网点建在大企业生产基地集聚的县级经济开发区, 村镇银行成为其大城市战略的一部分村镇银行诞生的特殊背景和条件决定了其服务县域经济的定位, 而作为商业银行, 村镇银行具有与生俱来的逐利性调研发现, 两家村镇银行在有限的优惠和扶持政策下, 很难商业化运作和服务三农的统一在县域金融市场, 啄序行为难以避免, 村镇银行也会倾向于选择规模较大的优质客户从目前两家村镇银行的实践来看, 经济发达地区的村镇银行在业务经营中贯彻小额分散的原则更加困难, 表现为贷款投向分散度低户均贷款额度较高从法人客户看,F 村镇银行与 X 村镇银行的户均贷款分别为万元万元 ; 从农户贷款看,F 村镇银行与 X 村镇银行的户均贷款分别为万元万元村镇银行的商业化运作原则与涉农政策性业务的市场定位的矛盾, 是村镇银行未来发展过程中一个不可回避的问题村镇银行如何在保证服务三农的同时, 实现风险可控及商业可持续运作, 既能保证参与各方的积极性, 又能保证其服务三农的定位不动摇, 这可能既需要各种金融机构和当地政府的积极参与, 更需要完整的机制作保障 5

6 ( 二 ) 村镇银行的发展极不平衡 3 村镇银行的设立, 为当地的农村社区金融服务注入了新鲜血液, 同时, 由于各地经济文化存在的巨大差异, 村镇银行的发展也表现出了巨大的差异性, 发展极不平衡表 1 是分别位于东中西部的三家比较典型的村镇银行的基本情况比较其中, 位于西部的 Y 村镇银行是我国设立的第一家村镇银行, 经过两年的发展, 其存款规模为 2530 万元, 占当地市场份额的比例不足 1%; 贷款规模 3719 万元, 占当地市场份额的比例在 1% 左右 F 村镇银行存款规模为 9 亿元, 占当地市场份额的比例为 10%; 贷款规模为 6 亿元, 占当地市场份额的比例为 14% X 村镇银行的存款规模 18 亿元, 占当地市场份额的比例为 9%, 贷款规模为 18 亿元, 占当地市场份额的比例为 10% 从上述调研数据来看, 位于东中西部的这三家村镇银行发展极不平衡 : 在经济发展较快的地区, 客户资源较好, 村镇银行由于其灵活的运作机制, 对当地的信贷资金投入较大, 得到了当地政府的支持, 发展速度也较快而在经济基础薄弱的地区, 客户资源较差, 村镇银行的生存和发展空间也较小表 1 东中西部 Z F Y 三家村镇银行的比较单位 : 万元名称人员注册资本成立时间存款余额贷款余额营业利润 X 村镇银行 F 村镇银行 Y 村镇银行微利注 :Y 村镇银行的数据截至 2009 年 2 月末, F 村镇银行和 X 村镇银行的数据截至 2010 年末 ( 三 ) 村镇银行的发展缺乏稳定资金来源村镇银行成立的时间较短, 客户基础相对薄弱, 在农户中还没有形成较高的知名度, 普遍缺乏农户的认可和信任, 加之信贷业务之外支付结算等金融服务不及其它银行机构, 农户不愿把资金存放在村镇银行因此, 村镇银行吸收储蓄存款的难度很大, 缺乏稳定的资金来源是当前村镇银行面临的共同难题截至 2010 年末,X 村镇银行的储蓄存款余额为亿元, 占当地各项存款余额的 2%;F 村镇银行的储蓄存款余额为 7393 万元, 占当地各项存款余额的 1% 这两家行的资金来源主要依靠当地政府的财政存款然而, 大部分的村镇银行是没有当地政府财政资金支持的 Y 村镇银行是我国成立的第一家村镇银行, 截至 2009 年 2 月, 各项存款只有 2530 万元因此, 存款规模限制了村镇银行发放贷款的规模, 缺乏稳定的低成本存款来源是困扰村镇银行发展的一个长期问题 3 本部分内容参考了中国人民银行重庆营业管理部的相关调研成果 6

7 ( 四 ) 村镇银行的发展受业务系统和科技网络的制约尽管人民银行和银监会 2008 年在关于村镇银行贷款公司农村资金互助社小额贷款公司有关政策的通知中规定 : 具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统小额支付系统和支票影像交换系统但由于建设自己的网络需要投入大量的研发维护成本, 村镇银行根本没有能力支付如此庞大的费用, 目前已经成为银行科技网络的孤岛具体来说, 当前村镇银行主要存在三个方面的网络问题 : 一是以大小额结算系统为主的支付结算网络村镇银行由于无法直接接入大额支付系统和小额支付系统, 只能通过其发起行间接接入, 或者根本无法接入, 这就造成村镇银行在支付结算方面处于竞争劣势, 甚至成为孤岛而无法与其他银行结算, 从而也严重影响了村镇银行的吸储能力二是征信系统征信系统在农户小额贷款的发放过程中发挥着极大的作用, 目前村镇银行还无法直接接入该系统, 只能通过当地人民银行进行核查, 这样就降低了村镇银行贷款发放的效率, 增加了村镇银行的人员成本三是反洗钱系统村镇银行由于规模较小结算及账户管理等方面水平较低, 在大额现金审批报备大额交易报告可疑交易报告等方面的网络监测能力不足, 仍然需要加以改进 ( 五 ) 村镇银行扩展中的经营风险日渐增大从全国来看, 村镇银行的发展极不平衡, 在一些经济发达地区, 村镇银行依托当地良好的客户资源, 凭借村镇银行的人缘地理优势以及灵活快速的决策能力, 贷款业务得到了快速发展同时, 由于村镇银行在资金网络方面存在的问题短期内难以解决, 因此, 业务快速扩张所带来的一系列金融风险应引起监管部门和村镇银行管理层的足够重视一是信贷业务快速扩张, 存贷比监管压力较大随着宏观经济环境的持续改善, 一些村镇银行的资产业务呈现出快速增长的态势 2010 年末,X 村镇银行各项贷款余额同比增长 58%; 各项存款余额同比增长 34%;2008 年年的贷存比分别是 92% 98% 和 116%, 均已超过商业银行法规定的 75% 的比例二是经营利润来源单一, 经营稳健性较差村镇银行在开展中间业务方面没有任何优势可言, 其主营业务收入完全依靠存贷款利差以 X 村镇银行为例,2009 年营业收入 7074 万元中, 利息收入为 6692 万元, 占比达 95% 三是村镇银行的客户结构同质化, 加大了潜在信贷风险村镇银行的业务范围均在本地, 其客户的行业特征比较相似, 这就造成村镇银行贷款的行业集中度较高, 贷款客户的行业风险难以有效转 7

8 移, 从而会影响村镇银行经营的稳定性三促进村镇银行健康发展的政策建议村镇银行在改善农村地区金融服务方面具有积极而重要的作用, 目前正逐步成为新型农村金融机构的主体为有效发挥村镇银行在服务三农支持县域经济发展中的作用, 需要地方政府监管机构和中央银行不断加大政策扶持力度, 增强各项政策的针对性操作性和延续性, 引导村镇银行进一步明确市场定位拓宽资金来源和网络渠道, 共同推动村镇银行的持续稳健发展 ( 一 ) 明确市场定位的独特性, 防止服务方向出现偏离一是监管机构加强市场定位监管建立支农服务质量评价考核体系, 对村镇银行三农贷款投向和占比作出明确规定, 引导村镇银行准确把握农村社区草根银行的市场定位, 紧贴支农支小服务方向, 有效平衡服务三农与商业可持续发展的关系, 立足县域, 服务三农, 防止去农化趋势二是充分利用发起银行现有成熟的金融产品工具技术与服务模式, 提升村镇银行核心竞争力, 推动各项业务快速发展三是在贷款准入标准审批模式, 利率定价和激励约束机制等方面加大创新力度, 积极探索新的业务模式, 为符合条件的三农客户提供一站式金融服务 ( 二 ) 拓宽资金来源渠道, 缓解村镇银行资金压力一是实行差别化的支农再贷款政策对中西部贫困地区的村镇银行, 人民银行给予一定的支农再贷款支持, 缓解村镇银行的资金压力, 鼓励其增强涉农贷款投放力度二是明确村镇银行在全国银行间同业拆借市场的资格, 增加其资金补充渠道三是探索村镇银行发行金融债券的有效模式, 鼓励村镇银行联合发起银行或发起人在区域性金融市场发行集合债券或次级债券, 拓宽村镇银行资金来源渠道, 扩充村镇银行资本金四是实行储蓄激励机制借鉴孟加拉格莱珉银行的成功经验, 每个贷款户都必须设立个人账户特别账户和养老账户, 实行强制储蓄, 增加银行资金来源, 充实银行资本金, 增强抵抗风险能力五是可通过村镇银行试点农村利率市场化改革, 允许村镇银行的存款利率在小范围内浮动, 从而增强村镇银行在负债业务市场的竞争力 ( 三 ) 畅通村镇银行网络渠道, 提高金融服务效率一是创新金融服务渠道模式, 扩大村镇银行服务半径以村镇银行营业网点为主要节点, 探索建立农村自助店便利店和流动店等特色服务渠道, 切实解决村镇银行网点不足的困境, 尽可能为广大农村地区客户提供优质安全便捷的金融服务二是深化与发起银行或同业之间在支付结算风险管理和反洗钱技术系统等方面的合作, 弥补村镇银行业务技术网络劣 8

9 势, 提升村镇银行金融服务水平三是加强与支付清算组织和技术服务商的合作, 拓宽村镇银行网络渠道, 提升村镇银行金融服务电子化水平借助农信银资金清算中心第三方支付服务机构支付清算网络, 畅通村镇银行支付结算渠道, 为农村客户提供快捷便利高效的支付服务积极推动村镇银行与电信运营商合作开办手机银行业务, 使三农客户尽早享受到金融电子化的好处四是结合业务发展实际, 有序推进行内核心业务系统等基础设施建设, 提高系统运行管理水平, 争取尽早具备和达到加入大小额支付系统征信管理系统和反洗钱监测系统的条件, 力争早日接入上述系统 ( 四 ) 分类指导, 差异化监管, 防范村镇银行经营风险一是对村镇银行进行风险评级, 按等级高低合理配置监管资源, 通过有效的外部监管, 督促村镇银行加强内控管理提高服务水平规范业务操作行为, 防止金融案件的发生, 确保农民存放资金的安全二是实施差别监管根据村镇银行的特点和风险, 探索建立村镇银行支农贷款考评体系, 建立涵盖内部控制资产质量资产损失准备充足率风险集中关联交易等方面的非现场监管指标体系, 将村镇银行纳入非现场监管系统, 对其实施动态差别监管三是强化流动性监管督促村镇银行坚持小额分散的原则, 避免贷款投向过度集中, 防范流动性风险四是引导和帮助村镇银行, 建立完善独立的内部审计组织体系和内控制度, 建立健全农户信贷档案, 提高风险管理水平 ( 五 ) 完善政策扶持体系, 促进村镇银行可持续发展一是建立风险补偿机制, 形成村镇银行服务三农和支持新农村建设的正向激励机制, 切实提高村镇银行服务三农的积极性政府相关部门根据当地经济发展实际, 设定商业化村镇银行涉农贷款的限额, 作为确定奖惩的依据对于完成目标较好的村镇银行, 由地方财政出资建立奖励基金, 给予税收等优惠, 人民银行给予支农再贷款, 以此鼓励村镇银行加大对三农的资金投入二是政府在财政税收优惠政策方面给予村镇银行更多的倾斜如允许税前适当计提坏账准备, 适当延长村镇银行营业税所得税免税期, 使村镇银行资本积累稳步递增 ; 对村镇银行面向农户的贷款给予财政贴息支持, 以此缓解农户自身不能承担过高利率以及村镇银行贷款分散, 单笔贷款成本较高的问题三是监管机构适当放宽新设立村镇银行的存贷款比例限制, 对其运用资本金发放贷款实行定量控制, 同时不列入存贷款比例进行监管控制, 支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款 ; 支持其适当设立分支机构, 扩大服务半径, 满足农民日益增长的信贷需求和金融服务四是人民银行应尽快细化村镇银行在利率存款准备金支付结算现金管理反洗钱监测征信管理等方面的规定, 使之更具可行性和操作性 ; 同时加大技术和业务支持, 提供优质金融服务 9

10 参考文献 [1] 鲍吉, 张强. 村镇银行的运营现状与发展对策以四川省为例 [J]. 调研世界 2009(6): [2] 李鸿建. 村镇银行 : 生存困境和制度重构基于对全国 3 家村镇银行的调查 [J]. 武汉金融,2010(3): [3] 丁忠民. 村镇银行发展与缓解农村金融困境研究以城乡统筹实验区重庆市为例 [J]. 农业经济问题,2009(7): [4] 柴瑞娟. 村镇银行股权结构研究 [J]. 法学杂志,2010(2): 联系方式 : 郭兴平, 东城区建国门内大街 69 号, 中国农业银行战略规划部农村金融研究处,100005, 电话 : ,

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