福建福州农村商业银行股份有限公司信息披露制度

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1 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 2015 年 度 报 告 2015 年 4 月 29 日 - 1 -

2 目 录 第 一 章 重 要 提 示 第 二 章 释 义 及 重 要 提 示 第 三 章 基 本 情 况 简 介 第 四 章 会 计 数 据 和 财 务 指 标 摘 要 第 五 章 董 事 会 报 告 第 六 章 重 要 事 项 第 七 章 股 份 变 动 及 股 东 情 况 第 八 章 董 事 监 事 高 级 管 理 人 员 员 工 和 机 构 情 况 第 九 章 公 司 治 理 第 十 章 内 部 控 制 第 十 一 章 监 事 会 报 告 第 十 二 章 高 级 管 理 层 运 作 情 况 第 十 三 章 备 查 文 件 目 录 第 十 四 章 财 务 报 告

3 第 一 章 重 要 提 示 本 行 董 事 会 监 事 会 及 董 事 监 事 高 级 管 理 人 员 保 证 本 报 告 所 载 资 料 不 存 在 任 何 虚 假 记 载 误 导 性 陈 述 或 者 重 大 遗 漏, 并 对 其 内 容 的 真 实 性 准 确 性 和 完 整 性 负 个 别 及 连 带 责 任 本 行 于 2016 年 4 月 8 日 召 开 董 事 会 第 11 次 会 议 本 次 董 事 会 的 会 议 通 知 已 提 前 15 天 发 给 各 位 董 事, 会 议 应 到 董 事 9 名, 实 际 到 会 董 事 8 名,8 名 行 使 表 决 权 本 行 5 名 监 事 列 席 了 本 次 会 议 董 事 会 审 议 通 过 了 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 2015 年 度 报 告 本 行 2015 年 度 编 制 的 会 计 报 表 经 中 正 恒 瑞 会 计 师 事 务 所 根 据 中 国 注 册 会 计 师 独 立 审 计 准 则 审 计, 并 出 具 了 标 准 无 保 留 意 见 的 审 计 报 告 本 报 告 网 址 链 接 : 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 董 事 会 2016 年 4 月 29 日 本 行 董 事 长 钟 先 礼 行 长 姜 能 果 财 务 负 责 人 李 萍 声 明, 保 证 2015 年 度 报 告 中 财 务 报 告 的 真 实 完 整 - 3 -

4 第 二 章 释 义 及 重 要 提 示 一 释 义 在 本 报 告 中, 除 文 义 另 有 所 批 外, 下 列 词 语 具 有 以 下 涵 义 : 本 行 是 指 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 央 行 是 指 中 国 人 民 银 行 中 国 银 监 会 / 银 监 会 是 指 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 福 建 银 监 局 是 指 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 福 建 监 管 局 元 是 指 人 民 币 单 位 元 二 本 行 董 事 会 特 别 提 醒 投 资 者, 本 行 已 在 本 报 告 中 详 细 描 述 面 临 的 风 险 因 素, 敬 请 查 阅 本 行 风 险 提 示 的 内 容 第 三 章 基 本 情 况 简 介 一 基 本 情 况 ( 一 ) 法 定 中 文 名 称 : 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 ( 二 ) 法 定 代 表 人 : 钟 先 礼 ( 三 ) 成 立 时 间 :2006 年 12 月 12 日 ( 四 ) 经 济 性 质 : 有 限 责 任 公 司 ( 五 ) 注 册 号 : J 注 册 地 址 : 沙 县 李 纲 中 路 100 号 ( 六 ) 联 系 方 式 : 电 话 : 传 真 : 邮 编 :

5 ( 七 ) 业 务 范 围 : 吸 收 公 众 存 款 ; 发 放 短 期 中 期 和 长 期 贷 款 ; 办 理 国 内 结 算 ; 办 理 票 据 承 兑 与 贴 现 ; 代 理 发 行 代 理 兑 付 承 销 政 府 债 券 ; 买 卖 政 府 债 券 金 融 债 券 ; 从 事 同 业 拆 借 ; 办 理 借 记 卡 贷 记 卡 业 务 ; 代 理 收 付 款 项 及 代 理 保 险 业 务 ; 经 中 国 银 行 业 监 督 管 理 机 构 批 准 的 其 他 业 务 ( 八 ) 聘 请 的 会 计 师 事 务 所 : 福 建 中 正 恒 瑞 会 计 师 事 务 所 办 公 地 址 : 沙 县 金 融 服 务 中 心 五 楼 电 话 : 本 报 告 以 中 文 编 制 - 5 -

6 第 四 章 会 计 数 据 和 财 务 指 标 摘 要 一 本 报 告 期 前 三 年 的 主 要 会 计 数 据 和 财 务 指 标 项 目 2015 年 度 2014 年 度 经 营 业 绩 ( 金 额 单 位 : 人 民 币 万 元 ) 本 年 度 比 上 年 增 减 2013 年 度 (%) 营 业 收 入 营 业 利 润 利 润 总 额 净 利 润 财 务 比 率 每 股 收 益 资 产 利 润 率 资 本 利 润 率 应 付 利 息 充 足 率 规 模 指 标 总 资 产 贷 款 和 垫 款 总 额 正 常 贷 款 不 良 贷 款 贷 款 减 值 准 备 总 负 债 客 户 存 款 总 额 单 位 存 款 个 人 存 款 所 有 者 权 益

7 注 : 以 上 数 据 均 为 本 行 社 口 径, 根 据 中 国 银 监 会 监 管 口 径 计 算 二 本 报 告 期 补 充 财 务 比 率 项 目 2015 年 度 2014 年 度 本 年 度 比 上 年 增 减 (%) 2013 年 度 盈 利 能 力 指 标 净 利 差 净 利 息 收 益 率 占 营 业 收 入 百 分 比 净 利 息 收 入 非 利 息 净 收 入 成 本 收 入 比 注 : (1) 净 利 差 为 总 生 息 资 产 平 均 收 益 率 与 总 计 息 负 债 平 均 成 本 率 两 者 的 差 额 (2) 净 利 息 收 益 率 为 净 利 息 收 入 除 以 总 生 息 资 产 平 均 余 额 (3) 成 本 收 入 比 = 业 务 及 管 理 费 除 以 营 业 收 入 三 本 报 告 期 资 产 质 量 指 标 项 目 2015 年 度 2014 年 度 本 年 度 比 上 年 增 减 (%) 2013 年 度 不 良 贷 款 率 不 良 贷 款 拨 备 覆 盖 率 贷 款 拨 备 率 注 : (1) 不 良 贷 款 拨 备 覆 盖 率 = 贷 款 减 值 准 备 除 以 不 良 贷 款 余 额 (2) 贷 款 拨 备 率 = 贷 款 减 值 准 备 除 以 贷 款 及 垫 款 总 额 四 本 报 告 期 资 本 净 额 构 成 及 资 本 充 足 率 指 标 ( 金 额 单 位 : 人 民 币 万 元 )

8 项 目 2015 年 度 2014 年 度 本 年 度 比 上 年 增 减 (%) 2013 年 度 资 本 净 额 核 心 资 本 附 属 资 本 资 本 扣 除 项 加 权 风 险 资 产 市 场 风 险 资 本 资 本 充 足 率 核 心 资 本 充 足 率 杠 杆 率 五 补 充 财 务 指 标 项 目 2015 年 度 2014 年 度 流 动 性 比 例 指 标 本 年 度 比 上 年 增 减 (%) 2013 年 度 存 贷 比 流 动 性 比 例 单 一 最 大 贷 款 和 垫 款 比 例 最 大 十 家 贷 款 和 垫 款 比 例 迁 徙 率 指 标 正 常 类 贷 款 迁 徙 率 关 注 类 贷 款 迁 徙 率 次 级 类 贷 款 迁 徙 率 可 疑 类 贷 款 迁 徙 率 注 : (1) 以 上 数 据 均 为 本 行 口 径, 根 据 中 国 银 监 会 监 管 口 径 计 算 - 8 -

9 (2) 正 常 类 贷 款 迁 徙 率 = 期 初 正 常 类 贷 款 转 为 后 四 类 贷 款 的 余 额 / 期 初 正 常 类 贷 款 期 末 仍 为 贷 款 的 部 分 *100%; 关 注 类 贷 款 迁 徙 率 = 期 初 关 注 类 贷 款 转 为 后 不 良 贷 款 的 余 额 / 期 初 关 注 类 贷 款 期 末 仍 为 贷 款 的 部 分 *100%; 次 级 类 贷 款 迁 徙 率 = 期 初 次 级 类 贷 款 转 为 可 疑 类 和 损 失 类 贷 款 的 余 额 / 期 初 可 疑 类 贷 款 期 末 仍 为 贷 款 的 部 分 *100%; 可 疑 类 贷 款 迁 徙 率 = 期 初 可 疑 类 贷 款 转 为 损 失 类 贷 款 的 余 额 / 期 初 可 疑 类 贷 款 期 末 仍 为 贷 款 的 部 分 *100% 第 五 章 董 事 会 报 告 一 报 告 期 内 经 营 情 况 的 讨 论 与 分 析 ( 一 ) 报 告 期 内 总 体 经 营 分 析 1. 存 款 总 额 稳 步 增 长, 资 金 实 力 不 断 增 强 沙 县 农 商 行 始 终 坚 持 存 款 立 行 的 思 想, 从 整 个 农 商 行 的 发 展 大 局 出 发, 提 升 服 务 水 平, 做 好 存 款 组 织 工 作 截 至 2015 年 12 月 末, 全 县 各 项 存 款 余 额 万 元, 比 年 初 增 万 元, 增 幅 6.28%; 其 中 对 公 存 款 ( 含 财 政 性 存 款 ) 万 元, 占 各 项 存 款 的 33.95%; 农 户 储 蓄 存 款 万 元, 占 各 项 存 款 的 66.05% 存 款 市 场 份 额 占 23.23%, 较 年 初 增 长 了 0.03 个 百 分 点, 居 全 县 金 融 机 构 第 一 位 2. 贷 款 规 模 维 持 稳 定 增 长 截 止 2015 年 12 月 末, 各 项 贷 款 万 元, 比 年 初 减 少 141 万 元, 减 少 0.06%, 年 末 存 贷 比 为 71.21%, 其 中 涉 农 贷 款 万 元, 比 上 年 减 少 430 万 元, 若 还 原 当 年 核 销 贷 款 1.82 亿 元, 实 际 贷 款 余 额 增 量 1.8 亿 元, 增 幅 7.14% 3. 经 营 效 益 出 现 下 降 截 至 2015 年 12 月 末, 全 年 各 项 收 入 达 万 元, 比 上 年 减 少 5948 万 元, 降 幅 19.06%, 百 元 贷 款 收 - 9 -

10 息 率 达 7.14%; 计 提 拨 备 万 元, 贷 款 拨 备 余 额 为 万 元, 拨 备 覆 盖 率 57.47%, 资 本 充 足 率 达 到 13.59% ( 二 ) 资 产 负 债 表 分 析 资 产 总 额 万 元, 比 上 年 末 增 加 万 元, 较 上 年 末 增 长 6.57% 负 债 总 额 万 元, 比 上 年 末 增 加 万 元, 较 上 年 末 增 长 7.42% 所 有 者 权 益 为 万 元, 比 上 年 末 增 长 万 元, 较 上 年 末 增 长 0.68% 资 产 负 债 变 化 简 表 : 指 标 名 称 本 期 值 上 年 末 值 比 上 年 末 增 减 值 比 上 年 末 增 减 率 资 产 总 额 负 债 总 额 所 有 者 权 益 ( 三 ) 利 润 表 分 析 营 业 收 入 万 元, 同 比 减 少 5496 万 元, 降 幅 19.06% 利 息 收 入 金 融 机 构 往 来 收 入 和 手 续 费 收 入 占 比 分 别 为 74.76% 23.65% 和 1.23% 营 业 支 出 万 元, 同 比 减 少 万 元, 降 幅 13.20%, 利 息 支 出 金 融 机 构 往 来 支 出 手 续 费 支 出 业 务 及 管 理 费 占 比 分 别 是 51.42% 7.25% 0.66% 40.66% 利 润 总 额 万 元, 同 比 降 盈 万 元, 降 幅 76.39% 所 得 税 万 元, 同 比 减 少 万 元, 降 幅 85.19%; 净 利 润 万 元, 同 比 减 少 0.44 万 元, 降 幅 0.42% 根 据 财 务 成 果 分 析, 本 年 经 营 成 果 同 比 增 长 放 缓, 主 要 是 贷 款 规 模 增 幅 放 缓, 不 良 贷 款 导 致 收 息 减 少 ; 加 强 费 用 管 理, 严 格 控 制 支 出, 费 用 有 所 下 降 ; 根 据 监 管 要 求 计 提 了 大 额 的 减 值 准 备,

11 整 体 经 营 效 益 大 幅 下 降 ( 四 ) 贷 款 质 量 分 析 ( 金 额 单 位 : 万 元 % ) 1. 按 五 级 分 类 划 分 的 贷 款 分 布 情 况 项 目 2015 年 度 百 分 比 % 2014 年 度 百 分 比 % 正 常 类 贷 款 关 注 类 贷 款 次 级 类 贷 款 可 疑 类 贷 款 损 失 类 贷 款 贷 款 总 额 不 良 贷 款 总 额 其 中 :2015 年 关 注 类 贷 款 含 本 金 或 利 息 逾 期 超 过 90 天 的 贷 款 万 元 2. 按 行 业 划 分 的 贷 款 及 不 良 贷 款 分 布 情 况 行 业 贷 款 余 额 占 贷 款 总 额 比 例 不 良 贷 款 余 额 农 林 牧 渔 业 % 5, 个 人 消 费 贷 款 59, % 5, 制 造 业 % 批 发 零 售 业 48, % 2, 住 宿 和 餐 饮 业 45, % 按 担 保 方 式 划 分 的 贷 款 及 不 良 贷 款 分 布 情 况 贷 款 方 式 项 目 不 良 贷 款 贷 款 余 额 余 额 占 比 余 额 比 年 初 占 比 比 年 初 合 计 信 用 保 证 抵 押 质 押

12 4. 前 十 大 单 一 借 款 人 的 贷 款 情 况 2015 年 12 月 排 序 企 业 名 称 余 额 占 全 行 贷 款 比 例 比 上 月 比 年 初 1 三 明 市 益 欣 贸 易 有 限 公 司 福 建 金 沙 工 贸 实 业 有 限 公 司 一 信 ( 福 建 ) 工 贸 有 限 公 司 三 明 鲲 鹏 实 业 有 限 公 司 三 明 市 海 云 木 业 有 限 公 司 贷 款 6 三 明 骏 达 贸 易 有 限 公 司 吉 山 红 ( 福 建 ) 酒 业 有 限 公 司 沙 县 集 辰 复 合 肥 有 限 公 司 福 建 省 捷 安 达 汽 车 贸 易 有 限 公 司 沙 县 环 磊 贸 易 有 限 公 司 合 计 贷 款 减 值 准 备 的 变 化 项 目 2015 年 度 2014 年 度 期 初 余 额 本 期 计 提 本 期 收 回 收 回 以 前 年 度 核 销 贷 款 本 期 内 核 销 其 他 变 动 期 末 余 额 二 未 来 发 展 目 标 的 讨 论 与 分 析 在 新 一 年 的 工 作 中, 沙 县 农 商 行 将 认 真 总 结 2015 年 存 在 的 不 足, 主 动 适 应 经 济 发 展 新 常 态, 按 照 省 联 社 的 统 一 部 署, 全 力 化 解 不 良 贷 款, 做 好 小 吃 篇 章, 不 断 壮 大 经 营 实 力, 提 升 企 业 文 化 软 实 力, 扎 实 推 进 各 项 业 务 协 调 发 展, 深 刻 认 识 发 展 是 化 解 不 良

13 的 根 本 措 拖, 创 新 是 发 展 的 不 竭 动 力 2016 年 我 行 将 突 出 转 型 创 新, 强 化 风 险 管 控, 狠 抓 增 效 提 质, 积 极 顺 势 作 为, 强 化 合 规 操 守, 确 保 零 案 件 ; 加 强 机 构 团 队 整 编, 打 好 转 型 创 新 基 础 ; 加 强 人 力 资 源 管 理, 提 升 核 心 竞 争 力 同 时, 我 行 将 坚 持 小 额 流 动 分 散 经 营 原 则 不 动 摇, 优 化 信 贷 资 产 结 构, 明 确 最 高 限 额 ; 严 控 关 联 担 保 互 保 联 保 循 环 保 等 保 证 贷 款, 逐 步 压 缩 保 证 贷 款 规 模 ; 落 实 好 统 一 授 信 与 管 理, 适 时 监 测 和 控 制 大 额 授 信 业 务 风 险, 防 范 贷 款 集 中 度 风 险 ( 一 )2016 年 我 行 将 围 绕 123 工 作 目 标, 努 力 拓 展 小 吃 创 业 卡 市 场, 发 展 有 效 客 户 户,2017 年 实 现 有 效 客 户 户, 届 时, 小 吃 系 列 的 贷 款 将 成 为 我 行 主 要 业 务 收 入 来 源 和 信 贷 品 种, 真 正 实 现 服 务 三 农 小 额 流 动 分 散 原 则, 从 根 本 上 摆 脱 目 前 存 在 的 户 均 贷 款 较 高 和 垒 大 户 问 题, 同 时 也 实 现 经 营 和 服 务 上 的 转 型 发 展 根 据 宏 观 经 济 发 展 态 势, 结 合 本 县 县 域 经 济 发 展 形 势, 合 理 规 划 我 行 2016 年 发 展 与 化 险 工 作 2016 年, 我 行 计 划 在 发 展 方 面, 各 项 存 款 余 额 亿 元, 贷 款 余 额 亿 元, 小 吃 创 业 卡 客 户 户, 中 间 业 务 收 入 占 比 1.27%, 电 子 交 易 占 比 86.12%, 净 息 差 3.17%, 资 本 充 足 率 11%, 存 贷 款 增 长 速 度 约 13%; 化 险 方 面, 计 划 不 良 贷 款 处 置 率 20%, 年 末 不 良 贷 款 余 额 控 制 在 1.48 亿 元, 不 良 率 5.55%, 拨 贷 比 3.98%, 拨 备 覆 盖 率 85.42%, 收 息 率 80%, 贷 款 损 失 准 备 1.26 亿 元 ( 二 ) 在 不 良 贷 款 处 置 方 面 一 是 突 出 不 良 资 产 管 理 工 作 领 导

14 小 组 作 用, 以 总 行 部 门 清 收 为 主, 相 关 支 行 和 责 任 人 配 合 为 辅, 上 下 联 动, 加 强 人 员 的 配 备, 实 行 挂 点 包 干, 要 求 挂 点 人 员 做 到 对 每 笔 不 良 心 中 有 数, 包 括 化 解 和 处 置 方 案, 确 保 跟 踪 落 实 到 位, 100 万 ( 含 ) 至 500 万 的 不 良 贷 款 由 支 行 长 和 相 关 的 部 门 总 经 理 挂 点 清 收 ;500 万 ( 含 ) 至 1000 万 的 不 良 贷 款 由 副 行 长 挂 点 清 收 ; 1000 万 ( 含 ) 以 上 的 不 良 贷 款 由 三 长 挂 点 清 收 ; 二 是 继 续 以 责 任 清 收, 奖 励 清 收 前 后 责 任 划 断 等 措 施 鼓 励 员 工 积 极 参 与 化 解 不 良, 放 下 思 想 包 袱 ; 三 是 充 分 利 用 各 级 政 府 银 监 等 部 门 化 解 不 良 贷 款 方 面 的 有 利 政 策, 如 无 还 款 续 贷 展 期 分 期 还 款 降 息 调 整 付 息 方 式 股 权 让 与 补 充 担 保 等 方 式 来 缓 释 和 化 解 风 险 ; 四 是 加 强 与 法 院 沟 通, 取 得 在 审 判 执 行 等 环 节 支 持, 力 争 通 过 以 物 抵 债 打 包 资 产 转 让 核 销 剥 离 等 方 式, 以 时 间 换 空 间 ; 五 是 利 用 已 建 立 抵 债 涉 税 返 还 的 风 险 补 偿 机 制, 加 快 以 物 抵 债 工 作 进 度 ( 三 ) 力 促 发 展, 消 化 包 袱 一 是 坚 持 服 务 三 农 宗 旨 根 据 我 行 自 身 特 色, 稳 妥 推 进 村 级 融 资 担 保 基 金 贷 款 统 规 统 建 农 房 建 设 项 目 农 民 购 建 房 按 揭 农 村 住 房 抵 押 等 贷 款 业 务 二 是 着 力 支 持 沙 县 林 改 探 索 开 办 林 权 抵 押 按 揭 贷 款, 拓 展 林 权 抵 押 贷 款 融 资 范 围 三 是 学 习 先 进 经 验, 开 展 中 间 业 务 积 极 向 厦 门 农 商 银 行 学 习 借 鉴 理 财 产 品 业 务 的 经 验 和 做 法, 考 虑 自 身 业 务 的 发 展 承 受 能 力, 采 取 先 代 理 后 自 营 再 推 广 办 法, 积 极 申 请 开 办 或 者 代 理 理 财 业 务 目 前 已 开 办 代 理 速 汇 金 业 务 和 黄 金

15 业 务 四 是 探 索 利 用 互 联 网 功 能 提 升 服 务 小 吃 创 业 水 平, 试 行 与 微 信 平 台 阿 里 巴 巴 支 付 平 台 等 合 作, 增 强 客 户 体 验, 满 足 客 户 需 求, 不 断 拓 展 小 吃 户 目 标 市 场, 提 升 小 吃 创 业 卡 品 牌 竞 争 力 五 是 逐 步 实 现 转 型 创 新, 在 利 率 市 场 化 互 联 网 金 融 中 逆 袭, 力 争 实 现 三 年 走 出 困 境, 五 年 大 步 发 展 ( 四 ) 严 控 案 件 风 险 一 是 坚 持 查 防 并 举, 预 防 为 主 的 工 作 方 针, 保 持 案 件 高 压 态 势, 提 高 案 件 防 控 工 作 水 平 二 是 加 强 业 务 培 训, 提 升 员 工 合 规 意 识, 建 立 合 规 文 化 ( 五 ) 完 善 并 落 实 内 控 制 度, 规 范 授 信 业 务 管 理 一 是 完 善 并 落 实 贷 款 责 任 人 制 度, 定 期 组 织 对 辖 内 新 增 不 良 贷 款 进 行 责 任 认 定 和 责 任 追 究, 增 强 制 度 的 有 效 性 和 执 行 力, 从 制 度 机 制 层 面 有 效 控 制 新 增 不 良 贷 款 二 是 进 一 步 健 全 信 贷 管 理, 细 化 贷 款 调 查 贷 时 审 查 审 批 等 相 关 规 定 具 体 要 求, 严 格 按 贷 款 操 作 规 定 和 要 求 办 事 三 是 严 控 多 头 授 信 交 叉 授 信 转 移 贷 款 用 途 ; 严 禁 借 名 贷 款 以 贷 收 息 弄 虚 作 假 套 取 信 贷 资 金 ; 停 止 发 放 经 营 状 况 较 差 第 一 还 款 来 源 不 足, 资 金 归 集 使 用 的 利 益 共 同 体 系 列 贷 款 ( 六 ) 加 强 员 工 队 伍 建 设 一 是 坚 持 三 公 三 看 的 选 人 用 人 原 则, 营 造 公 平 正 义 的 氛 围 二 是 注 重 建 设 企 业 文 化, 通 过 股 权 激 励 晋 升 机 制 学 习 培 训 物 质 收 入 多 元 化 交 流 等 方 面, 吸 引 和 保 留 核 心 员 工, 提 升 员 工 幸 福 感 和 认 同 感, 用 三 年 时 间 打 造 一 支 核 心 竞 争 力 的 队 伍 三 是 建 立 人 力 资 源 重 新 配 置 规 划, 通

16 过 三 定 原 则 实 行 双 向 选 择 探 索 员 工 的 正 向 积 分 制 度, 实 行 履 职 情 况 动 态 管 理 机 制, 将 员 工 积 分 与 职 务 晋 升 薪 酬 提 高 股 权 激 励 等 相 结 合, 实 现 员 工 能 进 能 出 职 务 能 升 能 降 薪 酬 能 高 能 低, 最 大 限 度 调 动 积 极 性 ( 二 )2016 年 度 经 营 目 标 2012 年 末 2013 年 末 2014 年 末 2015 年 末 2016 年 末 各 项 存 款 余 额 亿 元 亿 元 亿 元 亿 元 亿 元 各 项 贷 款 余 额 亿 元 亿 元 亿 元 亿 元 亿 元 呆 帐 准 备 万 元 万 元 万 元 万 元 万 元 账 面 利 润 6101 万 元 7254 万 元 104 万 元 万 元 107 万 元 不 良 贷 款 占 比 1.09% 1.43% 7.81% 7.83% 5.55% 资 本 充 足 率 15.3% 16.19% 14.70% 13.59% 11% 三 2015 年 度 利 润 预 分 配 方 案 根 据 经 审 计 的 2015 年 度 的 会 计 报 表, 本 次 实 际 可 供 分 配 的 利 润 为 万 元, 本 行 拟 定 2015 年 度 预 分 配 方 案 如 下 : 2015 年 利 润 总 额 万 元, 所 得 税 万 元, 税 后 净 利 润 万 元 本 年 可 供 分 配 的 利 润 万 元, 其 中 : 上 年 损 益 调 整 万 元 ; 按 10% 提 取 法 定 盈 余 公 积 万 元, 按 1% 提 取 任 意 盈 余 公 积 3.36 万 元, 按 10% 提 取 一 般 准 备 万 元 本 年 未 分 配 利 润 万 元, 加 历 年 未 分 配 利 润 万 元, 年 末 未 分 配 利 润 万 元 1. 按 当 年 度 税 后 可 分 配 利 润 10% 的 比 例 提 取 法 定 盈 余 公 积, 共 计 万 元 ; 2. 按 当 年 度 税 后 可 分 配 利 润 1% 的 比 例 提 取 一 般 任 意 盈 余 公 积, 共 计 3.36 万 元 ;

17 3. 提 取 一 般 准 备 万 元 上 述 分 配 方 案 执 行 后, 结 余 未 分 配 利 润 万 元, 结 转 到 下 一 年 度, 按 照 银 监 会 对 商 业 银 行 资 本 充 足 的 有 关 要 求, 留 做 补 充 资 本 四 积 极 履 行 社 会 责 任 情 况 农 商 行 取 之 于 农 用 之 于 农, 义 不 容 辞 扛 起 服 务 社 会 主 义 新 农 村 大 旗, 扶 助 弱 小 回 馈 社 会 县 农 商 行 2015 年 发 放 小 吃 创 业 贷 款 万 元, 村 级 担 保 基 金 贷 款 万 元, 巾 帼 扶 贫 贴 息 贷 款 188 万 元, 下 岗 再 就 业 贷 款 余 额 396 万 元, 计 生 贴 息 贷 款 余 额 358 万 元, 助 学 贷 款 余 额 330 万 元, 合 计 万 元 第 六 章 重 要 事 项 一 股 权 结 构 注 册 地 址 未 发 生 变 化 二 注 册 资 本 由 人 民 币 万 元 变 为 万 元 三 沙 县 农 商 行 分 支 机 构 1. 原 设 立 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 西 门 支 行 并 入 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 城 关 支 行 四 未 受 监 管 部 门 和 司 法 部 门 处 罚 第 七 章 股 份 变 动 及 股 东 情 况 一 本 报 告 期 股 份 变 动 情 况 表 股 份 期 初 数 本 期 增 减 期 末 数

18 性 质 股 东 股 份 股 东 股 份 股 东 股 份 法 人 股 非 职 工 自 ( 人 ) ( 万 股 ) ( 人 ) ( 万 股 ) ( 人 ) ( 万 股 ) 然 人 股 职 工 股 小 计 二 主 要 社 员 情 况 ( 一 ) 报 告 期 末 行 社 前 十 名 股 东 持 股 情 况 序 号 股 东 名 称 持 股 金 额 ( 万 元 ) 持 股 比 例 (%) 1 福 建 华 闽 实 业 ( 集 团 ) 有 限 公 司 27,011, 福 建 沙 县 水 电 开 发 投 资 公 司 27,011, 一 信 ( 福 建 ) 投 资 发 展 有 限 责 任 公 司 18,387, 沙 县 民 发 房 地 产 开 发 有 限 公 司 10,411, 福 建 省 能 源 集 团 有 限 责 任 公 司 7,596, 沙 县 金 益 工 贸 有 限 公 司 7,460, 福 建 金 沙 工 贸 实 业 有 限 公 司 6,681, 福 建 省 沙 县 宏 光 化 工 有 限 公 司 5,315, 沙 县 金 菱 养 殖 有 限 公 司 4,561, 王 辉 4,149, ( 二 ) 报 告 期 内 机 构 前 十 名 股 东 之 间 未 存 在 关 联 情 况 ( 三 ) 报 告 期 内 机 构 前 十 名 股 东 未 存 在 股 权 转 让 情 况 ( 四 ) 报 告 期 末 机 构 前 十 名 股 东 股 份 未 存 在 托 管 冻 结 情 况 ( 五 ) 报 告 期 末 机 构 前 十 名 股 东 存 在 股 权 质 押 情 况 1 沙 县 民 发 房 地 产 开 发 有 限 公 司 出 质 股 权 数 额 944 万 股, 质 权 人 福 建 积 善 投 资 有 限 公 司, 股 权 出 质 设 立 登 记 日 期 2015 年 8 月

19 24 日 ; 2 沙 县 金 益 工 贸 有 限 公 司 质 股 权 数 额 万 股, 质 权 人 沙 县 沃 土 农 业 融 资 担 保 有 限 公 司, 股 权 出 质 设 立 登 记 日 期 2014 年 1 月 13 日 ( 六 ) 持 有 机 构 股 份 前 十 名 股 东 的 具 体 情 况 社 员 名 称 法 定 代 表 人 成 立 时 间 经 济 性 质 注 册 资 本 注 册 地 址 福 建 华 闽 实 业 ( 集 团 ) 有 限 公 司 陈 扬 标 有 限 责 任 公 司 ( 国 有 独 资 ) 万 元 福 州 市 五 四 路 71 号 国 贸 广 场 25 层 福 建 沙 县 水 电 开 发 投 资 公 司 吴 晓 玲 全 民 所 有 制 406 万 元 沙 县 城 关 府 南 路 4 号 一 信 ( 福 建 ) 投 资 发 展 有 限 责 任 公 司 罗 兴 禄 有 限 责 任 公 司 1000 万 元 三 明 高 新 技 术 开 发 区 金 沙 园 沙 县 民 发 房 地 产 开 发 有 限 公 司 罗 发 光 有 限 责 任 公 司 万 元 沙 县 民 发 商 业 广 场 福 建 省 能 源 集 团 有 限 责 任 公 司 林 金 本 有 限 责 任 公 司 100 亿 元 福 州 市 省 府 路 1 号 沙 县 金 益 工 贸 有 限 公 司 王 波 有 限 责 任 公 司 1118 万 元 福 建 金 沙 工 贸 实 业 有 限 公 司 陈 盛 宝 2005 有 限 责 任 公 司 1500 万 元 三 明 高 新 技 术 产 业 开 发 区 金 沙 园 三 明 高 新 技 术 产 业 开 发 区 金 沙 园 福 建 省 沙 县 宏 光 化 工 有 限 公 司 罗 增 寿 有 限 责 任 公 司 1660 万 元 沙 县 洋 坊 科 技 工 业 园 沙 县 金 菱 养 殖 有 限 公 司 吴 金 铭 有 限 责 任 公 司 65 万 沙 县 富 口 ( 沙 县 良 种 繁 育 场 内 ) 沙 县 华 星 贸 易 有 限 公 司 邱 成 禄 2001 有 限 责 任 公 司 3000 万 元 沙 县 府 西 路 194 号 第 八 章 董 事 监 事 高 级 管 理 人 员 员 工 和 机 构 情 况 一 董 事 会 成 员 基 本 情 况 姓 名 职 务 性 别 出 生 年 月 单 位 任 期 是 否 领 取 薪 酬 是 否 持 有 股 份 持 股 数 量 钟 先 礼 董 事 长 男 沙 县 农 商 银 行 2 年 2 月 否 是

20 姜 能 果 职 工 董 事 男 沙 县 农 商 银 行 3 月 否 是 1.05 吴 国 梁 职 工 董 事 男 沙 县 农 商 银 行 2 年 2 月 否 是 唐 振 鹏 独 立 董 事 男 福 州 大 学 经 济 与 管 理 学 院 1 年 是 否 0.00 杨 水 泉 法 人 董 事 男 沙 县 水 利 开 发 投 资 有 限 公 司 2 年 2 月 否 是 蔡 光 耀 法 人 董 事 男 福 建 华 闽 实 业 ( 集 团 ) 有 限 公 司 2 年 2 月 是 是 黄 柳 清 法 人 董 事 女 沙 县 高 砂 员 溪 水 电 有 限 公 司 1 年 是 是 李 樟 海 自 然 人 董 事 男 沙 县 汇 恒 纸 业 有 限 公 司 2 年 2 月 是 是 陈 金 寸 自 然 人 董 事 男 沙 县 森 发 储 运 服 务 有 限 公 司 2 年 2 月 是 是 8.56 二 监 事 会 成 员 基 本 情 况 性 姓 名 职 务 出 生 年 月 单 位 任 期 别 蔡 传 伍 职 工 监 事 男 沙 县 农 商 银 行 3 月 是 否 领 取 薪 酬 是 否 持 有 股 份 持 股 数 量 否 是 年 否 是 邓 柳 华 职 工 监 事 女 沙 县 农 商 银 行 2 月 黄 桂 芳 法 人 监 事 女 福 建 兴 发 硅 材 料 有 1 年 是 是

21 限 公 司 张 涛 法 人 监 事 男 福 建 省 沙 县 德 利 纸 业 有 限 公 司 2 年 2 月 是 是 张 火 根 自 然 人 监 事 男 福 建 中 正 恒 瑞 会 计 师 事 务 所 有 限 公 司 2 年 2 月 是 是 三 高 级 管 理 层 成 员 基 本 情 况 出 生 从 业 姓 名 职 务 性 别 年 月 年 限 分 管 工 作 范 围 钟 先 礼 董 事 长 男 负 责 全 行 全 面 工 作, 受 董 事 会 委 托 对 经 营 管 理 层 进 行 相 关 授 权, 主 抓 风 险 控 制 案 件 防 控 队 伍 建 设 姜 能 果 行 长 男 年 蔡 传 伍 监 事 长 男 年 负 责 董 事 会 授 权 范 围 内 的 日 常 经 营 管 理 工 作 ; 审 核 上 报 由 董 事 会 或 董 事 长 审 批 或 决 策 的 事 项 ; 主 抓 不 良 贷 款 处 置 操 作 的 合 规 性 工 作, 分 管 风 险 合 规 部 资 产 保 全 部 综 合 部 负 责 监 事 会 和 全 行 监 督 工 作 ; 主 抓 稽 核 纪 检 监 察 等 工 作 ; 分 管 稽 核 监 察 部 业 务 拓 展 部 王 天 应 副 行 长 男 年 负 责 后 台 保 障 工 作, 分 管 人 力 资 源 部 计 划 财 务 部 工 会 郑 瑞 柏 副 行 长 男 年 负 责 前 台 服 务 工 作, 分 管 信 贷 管 理 部 科 技 部 安 全 保 卫 部 团 委 四 报 告 期 内 董 事 监 事 高 级 管 理 人 员 变 动 情 况 解 聘 董 事 蔡 传 伍, 监 事 许 建, 新 增 董 事 姜 能 果 监 事 蔡 传 伍, 聘 任 蔡 传 伍 为 监 事 长 五 员 工 情 况 截 至 报 告 期 末, 沙 县 农 商 银 行 在 岗 正 式 员 工 165 人, 劳 务 派 遣 工 27 人, 其 中 中 层 以 上 管 理 人 员 47 人 占 24.48%; 按 学 历 划 分, 大 专 ( 含 ) 以 上 学 历 的 职 工 169 人 占 比 88.02%, 中 专 高

22 中 及 以 下 学 历 23 人 占 比 11.98%; 按 年 龄 划 分,50 岁 ( 含 ) 以 上 的 有 29 人 占 比 15.1%,30 岁 ( 含 ) 至 50 岁 的 有 87 人 占 比 45.32%,30 岁 以 下 的 有 76 人 占 比 39.58% 六 分 支 机 构 基 本 情 况 序 号 机 构 名 称 营 业 地 址 员 工 数 存 款 总 额 ( 万 元 ) 贷 款 总 额 ( 万 元 ) 1 营 业 部 沙 县 李 纲 中 路 100 号 城 关 支 行 沙 县 府 西 路 29 号 102 室 琅 口 支 行 沙 县 虬 江 街 道 琅 口 村 96 号 高 砂 支 行 沙 县 高 砂 镇 后 街 33 号 青 州 支 行 沙 县 青 州 镇 涌 溪 村 长 安 街 96 号 南 阳 支 行 沙 县 南 阳 乡 南 阳 村 郑 湖 支 行 沙 县 郑 湖 乡 郑 湖 村 15 号 大 洛 支 行 沙 县 大 洛 乐 洋 新 村 湖 源 支 行 沙 县 湖 源 乡 锦 湖 村 高 桥 支 行 沙 县 高 桥 中 心 街 夏 茂 支 行 沙 县 夏 茂 镇 中 山 路 268 号 富 口 支 行 沙 县 富 口 镇 富 口 街 凤 融 支 行 沙 县 建 国 路 8 幢 西 霞 支 行 沙 县 城 关 新 城 东 路 29 号 一 楼 南 霞 支 行 沙 县 南 霞 乡 南 坑 仔 村 小 吃 支 行 沙 县 凤 凰 路 17 幢 一 层 涌 溪 支 行 沙 县 青 州 镇 涌 溪 村 长 安 街 96 号 隆 华 支 行 沙 县 莲 花 新 城 中 路 53 号 第 九 章 公 司 治 理 一 法 人 治 理 情 况 本 报 告 期 内, 机 构 股 东 大 会 董 事 会 监 事 会 高 级 管 理 层 组 成 的 三 会 一 层 运 转 情 况

23 ( 一 ) 股 东 大 会 召 开 情 况 序 号 年 7 月 31 日 年 9 月 11 日 日 期 会 议 名 称 主 要 决 议 内 容 沙 县 农 商 银 行 股 东 大 会 第 四 次 会 议 沙 县 农 商 银 行 股 东 大 会 第 五 次 会 议 1. 审 议 沙 县 农 村 商 业 银 行 董 事 会 2014 年 履 职 情 况 报 告 和 2015 年 工 作 计 划 ( 草 案 ); 2. 审 议 沙 县 农 村 商 业 银 行 监 事 会 2014 年 履 职 情 况 报 告 和 2015 年 工 作 任 务 ( 草 案 ); 3. 审 议 沙 县 农 村 商 业 银 行 2014 年 财 务 决 算 和 2015 年 财 务 预 算 方 案 ( 草 案 ); 4. 审 议 沙 县 农 村 商 业 银 行 2014 年 度 股 金 分 红 方 案 ( 草 案 ); 5. 审 议 沙 县 农 商 银 行 董 事 监 事 及 高 管 人 员 关 联 交 易 情 况 的 报 告 ( 草 案 ) 6. 审 议 沙 县 农 商 银 行 银 监 部 门 对 本 机 构 的 监 管 意 见 执 行 整 改 情 况 的 报 告 ( 草 案 ) 1. 审 议 沙 县 农 商 银 行 董 事 候 选 人 的 报 告 草 案 2. 审 议 沙 县 农 商 银 行 监 事 候 选 人 的 报 告 草 案 序 号 ( 二 ) 董 事 会 召 开 情 况 日 期 会 议 名 称 主 要 决 议 内 容 年 4 月 年 5 月 12 日 年 6 月 26 日 沙 县 农 村 商 业 银 行 董 事 会 第 六 次 会 议 沙 县 农 村 商 业 银 行 董 事 会 第 七 次 会 议 沙 县 农 村 商 业 银 行 董 事 会 第 八 次 会 议 1. 审 议 沙 县 农 村 商 业 银 行 第 一 届 董 事 会 2014 年 度 履 职 情 况 报 告 和 2014 年 工 作 计 划 ( 草 案 ); 2. 审 议 关 于 西 门 支 行 变 更 营 业 场 所 的 报 告 ( 草 案 ) 3. 审 议 关 于 2014 年 度 股 金 分 红 方 案 的 报 告 ( 草 案 ) 4. 审 议 沙 县 农 村 商 业 银 行 2014 年 度 财 务 决 算 及 2015 年 度 财 务 预 算 方 案 ( 草 案 ) 1 审 议 福 建 省 三 联 化 工 股 份 有 限 公 司 股 权 转 让 申 请 ( 草 案 ) 2 审 议 沙 县 农 商 银 行 西 门 支 行 终 止 营 业 的 报 告 ( 草 案 ) 1. 审 议 沙 县 农 商 银 行 关 于 设 立 离 行 式 自 助 银 行 的 报 告 ( 草 案 ) 2. 审 议 沙 县 农 商 银 行 关 于 变 更 水 南 支 行 名 称 的 报 告 ( 草 案 ) 3. 审 议 沙 县 农 商 银 行 内 退 人 员 管 理 暂 行 办 法 草 案 4. 审 议 沙 县 农 商 银 行 薪 酬 管 理 暂 行 办 法 草 案 5. 审 议 沙 县 农 商 银 行 关 于 不 良 贷 款 防 控 情 况 的 报 告 ( 草 案 )

24 年 7 月 31 日 年 9 月 11 日 沙 县 农 村 商 业 银 行 董 事 会 第 九 次 会 议 沙 县 农 村 商 业 银 行 董 事 会 第 十 次 会 议 6. 审 议 沙 县 农 商 银 行 关 于 加 强 数 据 质 量 管 理 工 作 的 议 案 ( 草 案 ) 7. 审 议 沙 县 农 商 银 行 2015 年 度 流 动 性 风 险 管 理 工 作 预 案 ( 草 案 ) 8. 审 议 沙 县 农 商 银 行 关 于 资 金 业 务 授 信 总 体 政 策 的 审 议 报 告 ( 草 案 ) 审 议 沙 县 农 商 银 行 关 于 风 险 合 规 部 负 责 人 调 整 的 议 案 草 案 1. 关 于 解 聘 蔡 传 伍 同 志 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 行 长 的 议 案 ( 草 案 ) 2. 关 于 提 名 姜 能 果 同 志 为 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 董 事 候 选 人 的 议 案 ( 草 案 ) 3. 关 于 聘 任 姜 能 果 同 志 为 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 行 长 的 议 案 ( 草 案 ) 4. 关 于 聘 任 郑 瑞 柏 同 志 为 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 副 行 长 的 议 案 ( 草 案 ) 5. 关 于 对 福 建 省 农 村 信 用 社 联 合 社 存 入 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 的 贰 亿 元 特 定 约 期 存 款 有 关 事 项 的 议 案 ( 草 案 ) 6. 沙 县 农 商 银 行 列 支 挂 钩 帮 扶 资 金 款 项 的 报 告 ( 草 案 ) 7. 关 于 调 整 提 名 与 薪 酬 委 员 会 三 农 委 员 会 风 险 管 理 委 员 会 和 关 联 交 易 委 员 会 名 单 的 报 告 ( 草 案 ) ( 一 ) 监 事 会 召 开 情 况 序 号 日 期 会 议 名 称 主 要 决 议 内 容 2015 年 4 月 28 日 2015 年 8 月 14 日 2015 年 9 月 11 日 沙 县 农 商 银 行 监 事 会 第 六 次 会 议 沙 县 农 商 银 行 监 事 会 第 七 次 会 议 沙 县 农 商 银 行 监 事 会 第 八 次 会 议 1. 审 议 沙 县 农 商 银 行 二 〇 一 四 年 度 监 事 会 工 作 报 告 ( 草 案 ) 1. 审 议 沙 县 农 商 银 行 监 事 会 二 〇 一 五 年 上 半 年 履 职 情 况 报 告 ( 草 案 ) 1. 关 于 免 去 许 建 同 志 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 监 事 长 的 议 案 ( 草 案 ) 2. 关 于 提 名 蔡 传 伍 同 志 为 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 监 事 的 议 案 3. 关 于 选 举 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 监 事 长 的 议 案 ( 草 案 ) 年 12 月 28 日 沙 县 农 商 银 行 监 事 会 第 九 次 会 议 1. 通 报 沙 县 农 商 银 行 2015 年 三 季 度 经 营 情 况 2. 审 议 关 于 调 整 审 计 委 员 会 和 不 良 资 产 问 责 委 员 会 名 单 的 报 告

25 二 机 构 设 置 提 名 与 薪 酬 委 员 会 三 农 委 员 会 风 险 管 理 委 员 会 关 联 交 易 委 员 会 沙 县 农 商 行 组 织 结 构 图 股 东 大 会 营 业 部 城 关 支 行 小 吃 支 行 西 霞 支 行 董 事 会 监 事 会 凤 融 支 行 审 计 委 员 会 不 良 资 产 问 责 委 员 会 南 霞 支 行 琅 口 支 行 高 砂 支 行 青 州 支 行 南 阳 支 行 郑 湖 支 行 资 产 负 债 管 理 委 员 会 总 行 行 长 大 洛 支 行 综 合 部 贷 款 审 查 委 员 会 人 力 资 源 部 信 贷 管 理 部 计 划 财 务 部 风 险 合 规 部 业 务 拓 展 部 稽 核 监 督 部 科 技 部 监 察 保 卫 部 工 会 资 产 保 全 部 湖 源 支 行 夏 茂 支 行 高 桥 支 行 富 口 支 行 涌 溪 支 行 隆 华 支 行 第 十 章 内 部 控 制 一 内 部 控 制 体 系 及 运 作 情 况 本 行 严 格 按 照 法 律 法 规 和 章 程 的 规 定, 建 立 健 全 以 董 事 会 经 营 管 理 层 监 事 会 风 险 合 规 部 稽 核 监 察 部 安 全 保 卫 部 为 主 体 的 风 险 防 控 体 系 与 机 制, 建 立 健 全 分 工 合 理 职 责 明 确 相 互 制 衡 报 告 路 径 清 晰 的 风 险 控 制 管 理 体 系, 实 现 了 决 策 执 行 监 督 相 互 制 衡 ( 一 ) 建 立 健 全 风 险 防 控 机 制 修 订 完 善 各 类 规 章 制 度, 加

26 强 风 险 管 理, 研 究 各 项 规 章 制 度 的 调 整 和 完 善, 推 动 监 督 机 制 建 设, 从 源 头 上 堵 塞 各 种 风 险 漏 洞 同 时 加 强 重 要 岗 位 和 人 员 的 制 约, 坚 持 贯 彻 四 项 制 度, 确 保 各 项 规 章 制 度 能 够 顺 利 执 行 ( 二 ) 加 大 监 督 检 查 力 度 总 行 把 稽 核 重 点 放 在 事 故 案 件 的 易 发 部 位, 加 强 检 查 监 督 力 度, 促 进 制 度 落 实, 促 使 农 商 行 合 规 经 营 ( 三 ) 加 大 安 全 保 卫 力 度, 构 筑 安 全 屏 障 董 事 会 对 安 全 保 卫 工 作 提 出 了 预 防 为 主 主 动 控 制 措 施 有 效 工 作 扎 实 的 要 求, 从 思 想 教 育 入 手, 提 高 干 部 员 工 防 范 意 识, 加 强 安 全 物 防 技 防 设 施 建 设, 加 大 检 查 力 度, 强 化 管 理 机 制, 确 保 农 商 行 财 产 和 员 工 客 户 的 人 身 安 全, 为 各 项 业 务 顺 利 开 展 起 到 了 保 驾 护 航 的 作 用 二 内 部 审 计 2015 年 我 行 稽 核 监 察 部 充 分 利 用 二 代 稽 核 审 计 系 统, 共 立 项 99 个, 开 展 的 检 查 主 要 有 : 一 是 为 完 善 重 要 岗 位 轮 岗 工 作, 加 强 强 制 休 假 管 理, 开 展 了 68 次 离 任 离 岗 任 期 审 计,15 次 突 击 替 岗 检 查 ; 二 是 开 展 了 两 期 存 款 滚 动 及 内 控 突 击 检 查 银 承 票 专 项 检 查 新 增 不 良 贷 款 检 查 已 核 销 已 剥 离 贷 款 专 项 检 查 绩 效 考 评 审 计 信 息 科 技 风 险 审 计 三 个 季 度 非 现 场 疑 点 滚 动 排 查 贷 款 分 类 真 实 性 检 查 委 托 贷 款 专 项 检 查 流 动 性 风 险 审 计 大 额 授 信 及 关 联 交 易 专 项 检 查 等 14 次 专 项 检 查 ; 三 是 组 织 了 内 控 专 项 自 查 及 整 改 银 行 卡 非 法 买 卖 和 排 查 储 户 存 款 被 私 自 划 转 风 险 排 查 员 工 贷 款 流 入 股 市 专 项 排 查 印 章 管 理 专 项 检 查 及 整 改 省

27 联 社 三 明 办 事 处 组 织 案 件 风 险 排 查 自 查 及 整 改 省 联 社 组 织 案 件 风 险 排 查 自 查 及 整 改 两 个 加 强 两 个 遏 制 专 项 检 查 回 头 看 自 查 员 工 风 险 行 为 排 查 ( 一 ) 开 展 任 期 离 任 离 岗 履 职 情 况 审 计 2015 年 我 行 稽 核 监 察 部 按 照 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 农 村 中 小 金 融 机 构 行 政 许 可 事 项 实 施 办 法 福 建 省 农 村 信 用 社 任 期 离 岗 离 任 经 济 责 任 稽 核 办 法 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 章 程 等 文 件 规 定, 及 时 对 本 年 度 任 期 离 任 离 岗 的 人 员 进 行 了 专 项 经 济 责 任 审 计, 先 后 完 成 了 68 人 次 的 任 期 或 离 任 离 岗 稽 核, 人 员 包 含 部 门 经 理 副 经 理 经 理 助 理 科 员, 基 层 支 行 行 长 副 支 行 长 支 行 长 助 理 主 办 会 计 信 贷 员 一 般 柜 员 退 休 ( 内 退 ) 员 工 等, 对 他 们 的 履 职 情 况 进 行 了 实 事 求 是 客 观 公 正 地 评 价, 肯 定 成 绩 也 指 出 缺 点, 为 领 导 用 人 把 好 关 ( 二 ) 开 展 专 项 检 查 工 作 根 据 省 联 社 稽 核 审 计 工 作 要 点 和 我 行 稽 核 工 作 计 划, 今 年 我 行 共 开 展 了 存 款 滚 动 及 内 控 突 击 检 查 银 承 票 专 项 检 查 新 增 不 良 贷 款 检 查 已 核 销 已 剥 离 贷 款 专 项 检 查 绩 效 考 评 审 计 信 息 科 技 风 险 审 计 季 度 非 现 场 疑 点 滚 动 排 查 贷 款 分 类 真 实 性 检 查 委 托 贷 款 专 项 检 查 流 动 性 风 险 审 计 大 额 授 信 及 关 联 交 易 专 项 检 查 等 14 次 较 为 重 要 的 专 项 检 查 其 中 在 存 款 业 务 风 险 专 项 排 查 中, 按 照 全 面 覆 盖 保 证 真 实 确 有 实 效 的 检 查 要 求, 稽 核 监 察 部 历 时 两 个 月 分 上 下 半 年

28 两 个 轮 次 对 全 行 18 个 网 点 进 行 了 拉 网 式 的 存 款 业 务 风 险 专 项 排 查 工 作 经 过 检 查, 发 现 部 分 网 点 存 在 操 作 不 规 范 或 管 理 不 到 位 的 问 题, 主 要 表 现 在 查 库 记 录 不 全 对 账 单 收 回 率 不 足 账 户 撤 销 程 序 不 规 范 非 核 准 类 账 户 开 销 户 未 及 时 报 备 超 年 检 时 限 未 补 办 年 检 账 户 办 理 付 款 业 务 冲 销 挂 失 业 务 操 作 不 规 范 等 方 面, 行 监 事 会 高 度 重 视, 两 次 检 查 两 次 建 议 经 营 层 应 加 强 员 工 规 章 制 度 操 作 规 程 方 面 的 学 习 培 训, 提 高 员 工 应 知 应 会 的 知 识 面, 提 升 制 度 的 执 行 力 两 期 存 款 业 务 风 险 排 查 共 经 济 处 罚 37 人 次 金 额 4000 元 在 新 增 不 良 贷 款 专 项 检 查 中, 发 现 我 行 信 贷 管 理 基 础 较 为 薄 弱 贸 易 合 同 存 在 瑕 疵 贷 前 调 查 不 充 分 贷 后 检 查 不 到 位 贷 款 新 规 执 行 不 够 到 位 等 问 题, 经 营 理 念 有 待 进 一 步 更 新, 管 理 方 式 有 待 进 一 步 转 变, 不 良 贷 款 管 理 需 进 一 步 规 范 和 加 强, 以 有 效 防 范 经 济 下 行 时 期 的 信 用 风 险 检 查 共 经 济 处 罚 19 人 次 金 额 2700 元 在 大 额 授 信 及 关 联 交 易 专 项 检 查 中, 发 现 我 行 在 大 额 授 信 关 联 管 理 贷 款 三 查 制 度 落 实 方 面 仍 存 在 不 少 薄 弱 环 节, 如 : 证 明 交 易 真 实 性 的 购 销 合 同 要 素 存 在 重 大 缺 陷 未 按 要 求 收 集 客 户 应 提 供 的 资 料 公 司 贷 款 未 追 加 借 款 人 的 法 定 代 表 人 主 要 股 东 或 实 际 控 制 人 为 连 带 责 任 保 证 人 未 收 集 抵 押 物 是 否 出 租 声 明 未 按 规 定 收 集 补 充 更 新 借 款 人 担 保 人 资 料 货 后 未 收 集 相 关 材 料 关 联 客 户 未 统 一 授 信 未 按 规 定 进 行 催 收 等, 需 进 一 步 加 强 管 理 和

29 规 范, 切 实 化 解 风 险 检 查 共 经 济 处 罚 12 人 次 金 额 2100 元 我 行 通 过 专 项 检 查 对 内 控 制 度 执 行 信 贷 管 理 财 务 管 理 安 全 保 卫 会 计 出 纳 基 本 制 度 执 行 情 况 结 算 业 务 合 规 性 重 要 空 白 凭 证 管 理 现 金 管 理 综 合 业 务 系 统 合 规 性 操 作 和 贷 款 新 规 执 行 情 况 进 行 了 全 方 位 体 检, 及 时 发 现 问 题, 及 时 发 出 整 改 意 见, 及 时 进 行 纠 正 和 处 理, 跟 踪 落 实 整 改, 较 好 地 堵 塞 了 经 营 中 存 在 的 漏 洞 ( 三 ) 开 展 稽 核 突 击 替 岗 工 作 今 年 以 来 我 行 克 服 突 击 替 岗 人 员 不 足 的 困 难, 共 开 展 稽 核 突 击 替 岗 15 人 次, 其 中 : 信 贷 岗 位 9 人 次 后 督 岗 位 4 人 次 出 纳 岗 位 2 人 次 发 现 的 问 题 主 要 有 : 信 贷 调 查 人 员 收 集 材 料 不 齐 未 及 时 进 行 贷 后 检 查 逾 期 贷 款 未 及 时 发 出 催 收 通 知 单 会 计 人 员 柜 面 操 作 不 规 范 等 对 检 查 中 发 现 存 在 的 问 题 及 时 要 求 整 改, 并 对 违 规 责 任 人 员 作 出 相 应 的 处 罚, 共 经 济 处 罚 16 人 次 金 额 1600 元 ( 四 ) 开 展 监 察 工 作 1. 加 强 案 件 风 险 排 查, 规 范 员 工 业 务 行 为 2015 年 稽 核 监 察 部 结 合 我 行 实 际 情 况 持 续 开 展 各 类 案 件 风 险 排 查 工 作, 组 织 开 展 了 内 控 专 项 自 查 及 整 改 银 行 卡 非 法 买 卖 和 储 户 存 款 被 私 自 划 转 风 险 排 查 员 工 贷 款 流 入 股 市 专 项 排 查 印 章 管 理 专 项 检 查 及 整 改 省 联 社 三 明 办 事 处 组 织 案 件 风 险 排 查 自 查 及 整 改 省 联 社 组 织 案 件 风 险 排 查 自 查 及 整 改 两 个 加 强 两 个 遏 制 专 项 检 查 回

30 头 看 自 查 员 工 风 险 行 为 排 查 等 工 作, 规 范 员 工 行 为 对 账 工 作 柜 台 业 务 信 贷 业 务 票 据 业 务 资 金 业 务 理 财 业 务 中 间 业 务 等 排 查 工 作 按 规 定 形 成 报 告 并 向 上 级 部 门 及 时 上 报 了 相 关 检 查 材 料, 其 中 针 对 员 工 行 为 管 理 制 定 了 员 工 异 常 行 为 排 查 等 制 度, 先 后 下 发 了 沙 县 农 商 银 行 2015 年 案 件 防 控 工 作 实 施 方 案 沙 县 农 商 银 行 员 工 风 险 行 为 排 查 工 作 实 施 方 案 沙 县 农 商 银 行 员 工 异 常 行 为 处 置 预 案 等 文 件 2. 认 真 对 待 客 户 投 诉, 及 时 处 理 相 关 事 务 为 查 处 内 部 员 工 个 人 违 规 行 为, 进 一 步 强 化 员 工 参 与 民 间 融 资 活 动 的 监 督, 切 实 加 强 对 员 工 日 常 行 为 的 管 理, 有 效 防 范 和 化 解 风 险 隐 患, 我 行 对 员 工 参 与 民 间 借 贷 民 间 担 保 与 客 户 资 金 往 来 密 切 失 信 等 违 规 行 为 一 直 保 持 高 压 态 势, 客 户 投 诉, 积 极 面 对, 一 经 查 实, 严 肃 处 理, 从 不 手 软, 实 现 了 全 年 全 辖 零 案 件 的 工 作 目 标 3. 强 化 效 能 建 设 和 行 风 工 作, 进 一 步 规 范 员 工 工 作 行 为 2015 年 我 行 通 过 检 查 督 促 发 放 问 卷 组 织 明 察 暗 访 等, 有 效 推 进 效 能 建 设, 改 进 工 作 作 风, 提 高 服 务 质 量, 促 进 各 项 业 务 顺 利 开 展 全 年 共 组 织 开 展 了 两 次 行 风 检 查 和 一 次 违 反 中 央 八 项 规 定 精 神 突 出 问 题 专 项 整 治 自 查, 对 检 查 出 的 问 题 不 回 避 不 掩 饰 不 隐 瞒, 实 事 求 是, 积 极 落 实 整 改 全 年 各 类 检 查 做 到 不 走 过 场 不 流 于 形 式, 并 力 求 实 效, 保 持 监 督 检 查 的 常 态 化 制 度 化, 对 检 查 发 现 的 问 题 及 时 落 实 处 罚 责 令 整 改, 对 不 能 及 时 整 改 的 问 题 必 须 按 时 限 按 要 求 提 供 说 明

31 因 我 行 员 工 今 年 收 入 骤 降, 考 虑 到 员 工 承 受 能 力 已 达 到 极 限, 为 确 保 员 工 最 低 生 活 保 障, 保 持 队 伍 稳 定, 促 进 业 务 发 展 的 持 续 性, 对 非 重 大 违 规 行 为 处 罚 从 轻, 全 年 各 项 检 查 处 罚 金 额 约 5.5 万 元, 对 一 些 轻 微 的 违 规 行 为 主 要 是 采 取 了 以 训 代 罚 的 手 段, 责 令 相 关 业 务 部 门 利 用 休 息 日 对 违 规 员 工 组 织 培 训 会 检 讨 会 进 行 深 度 教 育, 且 不 予 报 支 费 用 第 十 一 章 监 事 会 报 告 一 监 事 会 主 要 履 职 情 况 首 先 是 主 动 增 强 责 任 意 识 风 险 意 识, 扎 实 有 效 地 开 展 监 督 工 作, 对 内 控 管 理 方 面 存 在 的 问 题 及 时 作 出 相 关 风 险 提 示 或 建 议 的 监 督 如 : 借 冒 名 贷 款 风 险 排 查 建 议 行 车 安 全 风 险 提 示 监 控 中 心 金 库 管 理 建 议 消 防 安 全 风 险 提 示 金 库 款 箱 交 接 风 险 提 示 职 能 部 门 加 强 业 务 条 线 学 习 培 训 建 议 贷 前 调 查 风 险 提 示 贷 款 业 务 操 作 规 程 风 险 提 示 集 中 放 置 计 算 机 运 行 设 备 场 所 风 险 提 示 柜 面 业 务 操 作 风 险 提 示 制 度 落 实 风 险 提 示 关 联 客 户 未 统 一 授 信 风 险 提 示 对 检 查 整 改 情 况 进 行 后 续 监 督 建 议 规 范 抵 押 物 管 理 风 险 提 示 加 强 财 会 检 查 辅 导 建 议 等 其 次 是 列 席 会 议, 加 强 沟 通, 促 进 各 项 业 务 经 营 管 理 协 调 发 展 2015 年 行 监 事 会 主 动 列 席 党 委 会 董 事 会 和 领 导 班 子 办 公 会 行 务 会, 积 极 参 与 年 度 各 项 经 营 计 划 指 标 制 订 规 章 制 度 设 立 或 修 订 重 大 财 务 费 用 列 支 计 划 奖 惩 办 法 修 订 季 节 性 突 击 任 务 或 中 心 工 作 决 策 等 研 究, 使 监 事 会 随 时 掌 握 总 行 的 经 营 决 策 和 工 作 方 向, 通 过 会 中 会 后 的 相 互 沟 通, 及 时 提 出 建 设 性 意 见, 消 除 隔

32 阂, 尽 量 使 各 种 决 策 措 施 的 推 行 符 合 实 际 特 别 是 在 贷 款 审 查 和 财 务 费 用 审 批 上, 按 照 审 批 权 限, 积 极 参 与 审 查, 变 事 后 监 督 为 事 前 把 关, 从 源 头 开 始 查 堵 漏 洞 另 外, 通 过 列 席 会 议, 监 事 会 还 经 常 把 深 入 基 层 倾 听 干 部 职 工 的 意 见 反 馈 到 董 事 会, 为 上 下 沟 通 发 挥 桥 梁 作 用, 促 进 了 民 主 管 理 民 主 办 行 第 三 是 独 立 执 事, 及 时 反 馈, 做 好 监 督 管 理 落 实 工 作 一 年 来, 行 监 事 会 坚 持 把 监 督 检 查 贯 穿 于 促 进 业 务 发 展 的 整 个 过 程, 以 稽 核 监 察 部 为 抓 手, 组 织 力 量 加 大 对 辖 区 内 各 项 业 务 的 稽 核 检 查, 及 时 发 现 问 题, 提 出 整 改 意 见, 发 出 纠 正 事 项 通 知, 限 期 进 行 整 改 2015 年 稽 核 监 察 部 二 代 稽 核 审 计 系 统 共 立 项 99 个, 开 展 了 68 次 离 任 离 岗 任 期 审 计,15 次 突 击 替 岗 检 查, 两 期 存 款 滚 动 及 内 控 突 击 检 查 银 承 票 专 项 检 查 新 增 不 良 贷 款 检 查 已 核 销 已 剥 离 贷 款 专 项 检 查 绩 效 考 评 审 计 信 息 科 技 风 险 审 计 三 个 季 度 非 现 场 疑 点 滚 动 排 查 贷 款 分 类 真 实 性 检 查 委 托 贷 款 专 项 检 查 流 动 性 风 险 审 计 大 额 授 信 及 关 联 交 易 专 项 检 查 等 14 次 专 项 检 查 另 外 还 积 极 开 展 案 件 隐 患 的 排 查, 组 织 了 内 控 专 项 自 查 及 整 改 银 行 卡 非 法 买 卖 和 排 查 储 户 存 款 被 私 自 划 转 风 险 排 查 员 工 贷 款 流 入 股 市 专 项 排 查 印 章 管 理 专 项 检 查 及 整 改 省 联 社 三 明 办 事 处 组 织 案 件 风 险 排 查 自 查 及 整 改 省 联 社 组 织 案 件 风 险 排 查 自 查 及 整 改 两 个 加 强 两 个 遏 制 专 项 检 查 回 头 看 自 查 员 工 风 险 行 为 排 查, 对 检 查 出 的 问 题 不 回 避 不 掩 瞒, 实 事 求 是, 积 极 落 实 整 改 各 类 检 查 共 纪 律 处 分 6 人, 其 中 记 过 4 人 ( 高 管 ) 警 告 3 人 ( 高 管 1 人 中 层 2 人 ), 共 经 济 处 罚 5.5 万 元 第 四 是 开 展 行 风 效 能 建 设 监 督, 强 化 纪 检 监 察 职 能 2015 年

33 行 监 事 会 把 监 督 工 作 有 机 地 与 纪 检 监 察 工 作 结 合 起 来, 进 一 步 规 范 信 访 工 作 程 序, 加 大 信 访 举 报 的 办 理 力 度, 按 照 事 实 清 楚 证 据 确 凿 定 性 准 确 处 理 恰 当 手 续 完 备 程 序 合 法 的 要 求, 对 来 信 来 访 及 客 户 投 诉, 及 时 客 观 地 进 行 了 解 调 查, 分 别 找 当 事 人 谈 话 核 实, 在 较 短 时 间 内 给 予 处 理 和 回 复 纪 检 监 察 加 强 对 苗 头 性 问 题 的 控 制 和 化 解, 重 点 抓 住 对 管 理 人 员 的 监 察 工 作 重 要 岗 位 人 员 的 考 核 管 理 工 作, 及 时 提 出 监 督 意 见, 通 过 开 展 诫 免 谈 话, 把 问 题 解 决 在 萌 芽 状 态, 妥 善 化 解 矛 盾, 维 护 了 稳 定 第 五 是 明 确 工 作 目 标, 完 善 监 督 制 约 机 制 一 年 来, 为 切 实 加 强 内 控 制 度 的 贯 彻 落 实, 实 行 规 范 化 管 理, 做 到 制 度 先 行 内 控 优 先 风 险 防 范, 行 监 事 会 一 是 加 强 对 监 察 审 计 工 作 的 督 导 力 度, 指 导 稽 核 监 察 部 制 订 了 2015 年 度 稽 核 监 察 工 作 计 划, 明 确 工 作 分 工, 定 期 督 查 计 划 落 实 情 况, 采 用 了 现 场 稽 核 和 非 现 场 稽 核 相 结 合 的 方 式, 重 点 关 注 专 项 检 查, 对 查 出 的 问 题 要 求 及 时 整 改 和 处 理, 积 极 消 除 风 险 隐 患 ; 二 是 针 对 员 工 行 为 管 理 制 定 了 员 工 异 常 行 为 排 查 等 制 度, 先 后 下 发 了 沙 县 农 商 银 行 2015 年 案 件 防 控 工 作 实 施 方 案 沙 县 农 商 银 行 员 工 风 险 行 为 排 查 工 作 实 施 方 案 沙 县 农 商 银 行 员 工 异 常 行 为 处 置 预 案 等 文 件, 使 我 行 的 业 务 经 营 和 员 工 行 为 在 每 一 个 时 点 上 都 受 到 监 督 ; 三 是 落 实 工 作 责 任, 层 层 分 解 细 化 签 订 综 合 治 理 安 全 保 卫 案 件 防 控 创 建 平 安 单 位 消 防 安 全 信 息 科 技 安 全 等 责 任 书, 形 成 一 级 对 一 级 负 责, 一 级 抓 一 级 的 安 保 工 作 态 势 ; 四 是 制 定 各 类 应 急 预 案, 如 突 发 事 件 应 急 处 理 预 案 防 暴 预 案 防 抢 预 案 防 汛 预 案 防 火 预 案 等 ; 五 是 定 期 不 定 期 与 稽 核 监 察 人 员 座 谈, 直 接 从

34 稽 核 监 察 人 员 中 了 解 全 辖 经 营 管 理 工 作 中 存 在 的 问 题 和 事 故 隐 患 第 六 是 加 强 学 习, 不 断 提 高 思 想 政 治 素 质 和 业 务 理 论 水 平 2015 年 行 监 事 会 认 真 学 习 党 的 群 众 路 线 教 育 实 践 和 三 严 三 实 活 动 精 神, 努 力 贯 彻 执 行 党 和 国 家 在 农 村 的 各 项 金 融 方 针 政 策 和 法 律 法 规, 不 断 提 高 理 论 水 平 管 理 水 平 和 政 策 把 握 能 力, 并 紧 紧 依 靠 广 大 员 工, 虚 心 听 取 各 方 面 意 见, 集 思 广 益, 不 断 积 累 工 作 经 验, 团 结 协 作, 努 力 开 拓 工 作 新 思 维 在 提 高 政 治 理 论 学 习 的 坚 持 业 务 学 习, 全 面 加 强 监 督 能 力 建 设 : 一 是 利 用 召 开 股 东 会 董 监 事 会 的 会 议 之 际, 组 织 监 事 成 员 认 真 学 习 国 家 法 律 法 规 和 省 联 社 相 关 文 件, 强 化 金 融 业 务 知 识, 把 握 工 作 主 动 权 ; 二 是 积 极 选 派 稽 核 监 察 人 员 参 加 省 联 社 举 办 的 各 类 业 务 知 识 与 技 能 培 训 ; 三 是 充 分 利 用 跨 辖 区 稽 核 检 查 以 及 与 兄 弟 联 社 交 叉 检 查 的 机 会, 加 大 稽 核 监 察 工 作 的 经 验 交 流 力 度 第 七 是 加 强 党 风 廉 政 建 设, 纠 正 行 业 不 正 之 风 2015 年 行 监 事 会 和 纪 委 深 入 贯 彻 党 风 廉 政 建 设 责 任 制, 切 实 加 强 自 身 廉 洁 自 律 工 作, 坚 持 把 党 员 干 部 的 廉 洁 自 律 作 为 加 强 党 风 廉 政 建 设 的 关 键 来 抓 一 是 加 强 思 想 教 育, 组 织 全 体 党 员 干 部 深 入 学 习 中 央 八 项 规 定 精 神, 反 对 四 风, 促 进 党 员 干 部 进 一 步 树 立 拒 腐 防 变 的 思 想, 坚 决 开 展 反 腐 败 斗 争 ; 二 是 落 实 党 风 廉 政 建 设 责 任 制, 组 织 员 工 签 订 党 风 廉 政 建 设 责 任 书, 落 实 廉 政 建 设 责 任, 要 求 班 子 成 员 以 身 作 则, 管 好 自 己, 带 好 队 伍 ; 三 是 加 强 道 德 教 育 提 高 道 德 素 质, 在 我 行 各 类 大 会 小 会 上, 监 事 长 不 厌 其 烦, 不 断 重 申 廉 政 纪 律 和 规 定, 反 复 教 育 广 大 干 部 员 工 保 持 清 醒 头 脑, 严 禁 索 贿 受 贿, 向 社 会 公 开 办 事 程 序, 认 真 转 变 工 作 作 风

35 二 监 事 会 日 常 工 作 情 况 2015 年 我 行 监 事 会 立 足 防 范 经 营 风 险 保 障 稳 健 经 营 的 服 务 宗 旨, 对 董 事 会 经 营 班 子 的 重 大 决 策 及 各 业 务 条 线 经 营 情 况 进 行 了 认 真 适 时 的 监 督, 较 好 地 履 行 了 监 督 职 责, 强 化 了 监 督 效 果, 为 全 行 健 康 稳 健 发 展 起 到 了 积 极 的 推 动 作 用 第 十 二 章 高 级 管 理 层 运 作 情 况 一 高 级 管 理 层 履 职 运 作 情 况 沙 县 农 商 银 行 2015 年 在 省 联 社 正 确 领 导 下, 全 行 上 下 认 真 抓 好 省 联 社 各 项 经 营 考 核 指 标, 但 受 到 区 域 经 济 环 境 下 行 以 及 我 行 这 些 年 经 营 决 策 上 的 严 重 失 误 和 服 务 方 向 的 重 大 偏 离 等 因 素 影 响, 使 得 发 展 形 势 十 分 严 峻, 不 良 贷 款 等 几 项 指 标 在 全 省 农 信 系 统 排 名 中 靠 后, 仅 有 存 款 和 贷 款 市 场 份 额 仍 然 实 现 持 续 上 升 截 至 2015 年 12 月 末, 沙 县 农 商 行 业 务 经 营 情 况 总 体 表 现 为 : 找 准 发 展 方 向, 明 确 工 作 目 标 ; 员 工 队 伍 愈 加 稳 定, 内 部 凝 聚 力 愈 加 坚 实 ; 处 置 方 式 推 陈 出 新, 风 险 管 控 初 显 成 效 ; 电 子 化 产 品 推 广 营 销 得 力, 科 技 金 融 服 务 水 平 提 升 ; 企 业 文 化 建 设 不 断 推 进, 品 牌 影 响 力 逐 步 扩 大 二 高 级 管 理 层 对 财 务 报 告 与 其 他 必 要 的 统 计 数 据 以 及 报 告 期 内 发 生 或 将 要 发 生 的 重 大 事 项, 进 行 讨 论 分 析 包 括 : 1. 资 本 管 理 的 目 标 策 略 和 流 程 及 资 本 充 足 状 况 董 事 会 承 担 内 部 资 本 充 足 评 估 的 主 要 责 任, 确 保 农 商 银 行 有

36 足 够 资 本 抵 御 其 面 临 的 主 要 风 险,2015 年 资 本 充 足 率, 拨 备 充 足 率 等 指 标 达 到 了 发 展 规 划 的 要 求 年 底 所 有 者 权 益 万 元, 比 年 初 增 加 万 元 资 本 充 足 率 达 到 13.59%, 核 心 资 本 充 足 率 13.59%, 贷 款 拨 备 覆 盖 率 达 到 57.47% 2. 对 未 来 发 展 的 展 望 农 村 商 业 银 行 的 市 场 主 要 是 农 村, 服 务 客 户 也 主 要 针 对 的 是 农 民, 随 着 农 村 经 济 的 发 展, 农 民 收 入 也 随 之 提 高, 大 量 的 小 吃 业 主 已 经 富 裕 起 来, 而 作 为 农 村 金 融 主 力 军 的 农 商 银 行 也 需 跟 随 活 跃 起 来 未 来 农 村 商 业 银 行 以 后 的 发 展 方 向 也 就 是 以 盈 利 为 目 的 的 金 融 机 构, 除 了 尽 职 尽 责 的 服 务 三 农 外, 还 要 追 求 利 润 的 最 大 化 为 了 满 足 现 代 市 场 的 需 求, 农 村 商 业 银 行 的 职 能 应 趋 向 于 多 元 化, 业 务 种 类 也 需 层 出 不 穷, 能 够 更 好 的 满 足 不 同 层 次 客 户 的 需 要 农 村 商 业 银 行 应 该 大 胆 的 尝 试 拥 抱 互 联 网, 拓 宽 新 的 渠 道, 比 如 拓 展 网 上 申 贷 平 台 新 的 资 金 回 笼 渠 道 等 沙 县 农 商 银 行 预 测 不 良 贷 款 余 额 控 制 在 1.48 亿 元 以 内, 不 良 占 比 5.55%; 提 升 小 吃 创 业 卡 品 质, 拓 展 有 效 客 户 户 ; 强 化 合 规 操 守, 确 保 零 案 件 ; 加 强 机 构 团 队 整 编, 打 好 转 型 创 新 基 础 ; 加 强 人 力 资 源 管 理, 提 升 核 心 竞 争 力 第 十 三 章 备 查 文 件 目 录 报 告 一 载 有 董 事 长 行 长 会 计 机 构 负 责 人 签 名 并 盖 章 的 会 计

37 二 载 有 会 计 师 事 务 所 盖 章 注 册 会 计 师 肖 国 斌 王 善 新 签 名 并 盖 章 的 审 计 报 告 原 件 三 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 章 程 第 十 四 章 财 务 报 告 一 审 计 报 告 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 2014 年 度 财 务 会 计 报 告 已 经 中 正 恒 瑞 会 计 师 事 务 所 审 计, 注 册 会 计 师 肖 国 斌 王 善 新 签 字, 出 具 了 标 准 无 保 留 意 见 的 审 计 报 告 ( 见 附 件 ) 二 财 务 报 表 及 附 注 ( 详 见 附 件 ) 福 建 沙 县 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 2016 年 4 月 29 日